Можно ли погасить ипотеку досрочно
Что делать, если ипотечный кредит кажется тяжким бременем и оказывает на людей психологическое давление? Или если хочется скорее расплатиться с долгами банку, когда есть возможность? Как же правильно досрочно погасить ипотеку?
Если решение погашение ипотеки досрочно твердо принято, то в первую очередь необходимо ознакомиться с подписанным в банке договором об условиях кредитования.
Необходимо убедиться, возможно ли досрочно погасить ипотеку, по правилам банка, и при этом, не взимается ли так называемых штрафов или комиссий. Многие банки вводят санкции для желающих досрочно рассчитаться с долгами: вполне может оказаться, что кредит можно погашать только спустя полгода или год с момента его получения.
Также банк может включить в договор о предоставлении ипотеки такой пункт как обязательное погашение процентов за первый квартал или полугодие. Таким образом, переплатить по счету все же придется и к тому же единовременно.
В ряде банков досрочные выплаты возможны без штрафных санкций, но их размер строго ограничен, что в любом случае не позволит возместить полную сумму кредита без лишних процентов.
Если в договоре не было обнаружено никаких дополнительных условий, придется оплатить лишь проценты за тот срок, в течение которого использовался кредит.
Однако и тут подстерегают подводные камни: большинство банков вводят минимальный размер суммы для досрочного погашения. И сумма эта обычно очень высока.
Как выгоднее погасить ипотеку досрочно?
Кредит можно выплатить раньше срока двумя способами: увеличить размер ежемесячных выплат или внести всю сумму вместе с процентами на кредитный счет.
В первом случае необходимо заключить с банком дополнительный договор, представив справку о возросших доходах. Финансовое учреждение сделает перерасчет, вследствие чего срок кредитования и размер процентов уменьшатся.
Далее нужно уведомить банк о желании расплатиться досрочно. Тут также может поджидать неприятный сюрприз: потребуется разрешение кредитного комитета. Предупреждать банк нужно заранее, примерно за 15-30 дней.
Наконец, внесение средств на счет. После совершения досрочного погашения ипотечного кредита обязательно потребуйте у банка выдать соответствующую справку, иначе можно попасть в ситуацию, когда недобросовестные кредиторы попросят повторной выплаты процентов по счету, а факт совершенного внесения средств доказать не удастся.
Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?
В крупнейшем банке страны, также существует возможность досрочного погашения ипотечного кредита. Для расчета сроков и сумм погашения, рекомендуем воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка. Перед тем, как погасить ипотеку досрочно в Сбербанке, необходимо пополнить счет на необходимую сумму. После этого прийти в отделение, и уведомить сотрудницу банка о желании досрочного погашения кредита. Вам оформят новый график платежей с перерасчетом.
Можно ли погасить ипотеку досрочно? Перерасчет кредита при досрочном погашении
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!
Можно ли погасить ипотеку досрочно?
Для того чтобы улучшить свои жилищные условия, ипотека является наиболее распространённым способом. Проходит время, рождаются дети. Они вырастают, заводят своих детей — жизнь продолжается. При этом родительская квартира не безразмерна, постепенно становится всё более тесно. Как быть?
Цена новой квартиры очень велика. Если копить всю жизнь, можно собрать требуемую сумму, а можно не собрать и так и не купить новое жильё. К тому же с течением времени квартиры становятся всё дороже. Новая цена может стать намного больше, чем старая. Выходом для большинства желающих улучшить жильё стал ипотечный кредит. Понятно, что в этом случае нужно будет оплатить не только цену жилья, но и проценты на сам кредит.
Чем же важна для нас ипотека? Этот кредит может быть выдан как на несколько, так и на десятки лет. Конечно, во втором случае будет существенная переплата по процентам. Зато величина ежемесячных платежей будет несколько меньше. Существуют ипотечные кредиты, которые нужно отдавать в течение тридцати, а то и пятидесяти лет.
Если ваш доход достаточно большой и при этом надёжный, то вы можете взять кредит всего на пять лет и выплатить его. Если же материальное положение достаточно сложное, то кредит на длительный срок может быть для вас более удобен.
Долговременный кредит наряду с привлекательными сторонами, также включает в себя определённые риски:
- Например, к моменту окончания его срока, заёмщик может выйти на пенсию и его финансовые возможности станут намного слабее. Как ему отдавать деньги банку?
- С течением времени жизненная ситуация плательщика займа может резко измениться. Например, он может потерять работу, заболеть, его близкие люди также могут заболеть. Отдача ипотечного кредита может быть очень затруднена.
Поэтому, если существуют соответствующие финансовые возможности, то погасить кредит досрочно будет выгодно. Кроме сказанного, будет получена большая экономия на выплате процентов по займу.
Выгодно ли это?
Если есть возможность досрочно погасить кредит, выгодно ли это делать? Какие могут быть последствия? Разрешается ли это делать? Сразу заметим, что банку такое погашение невыгодно, ведь невыплаченные в данном случае проценты — это недополученная часть прибыли. Поэтому иногда бывает так, что при оформлении досрочного погашения займа, банк тормозит такие выплаты.
Однако, несколько лет назад, на государственном уровне было принято решение о том, что банк не имеет права запрещать досрочное погашение любых кредитов, в том числе и ипотечных.
Аннуитетные и дифференцированные платежи
Мы разобрались с тем, можно ли это делать. Теперь попробуем понять, как правильно провести такое погашение? Первый вопрос, который при этом возникает — это вопрос по двум основным способам ежемесячных платежей по кредиту. Как известно, это аннуитетные и дифференцированные платежи.Попробуем разобраться в их положительных и отрицательных сторонах.
Дифференцированные платежи — это ежемесячные выплаты в самом обычном понимании этого слова. Они состоят из двух частей. Первая часть — это основная сумма кредита, которая поделена на количество месячных выплат в течение всего срока отдачи. Именно эта часть уменьшается в том случае, если речь идёт о длительных сроках кредита.
Вторая часть — это проценты на часть тела кредита
Теперь разберёмся в том, что представляет собой второй способ ежемесячных платежей. Основная его черта состоит в том, что в точности одинаковая сумма платится каждый месяц до тех пор, пока весь заём не будет выплачен. Это создаёт определённые удобства для плательщика. При этом данный способ намного более выгоден банку, чем предыдущий.
Заметим, что такие выплаты также состоят из двух частей: процентов и частичных выплат основной суммы кредита.
Расчёты проводятся таким образом, что на первых порах основную часть выплаты составляет именно погашение процентов, а не погашение части тела кредита. Это приводит к тому, что в начале срока выплачивается основная часть процентов, а сама сумма погашается только в дальнейшем. Это приводит к одному любопытному последствию.
Если вы захотите погасить кредит досрочно, то вам нужно будет узнать, какую его часть вы уже погасили. При данном способе платежей, вы выясните, что вы почти и не начинали погашать тело кредита. То есть, вы выплатили проценты, но не саму сумму. Поэтому практически весь кредит вам и придётся погашать, как будто вы почти ничего ещё не платили.
Конечно, можно возразить, что переплаченные проценты можно как-то учесть в дальнейшем. Однако, это придётся делать через суд, и положительное решение для вас здесь не гарантировано.
Способы досрочного внесения средств
Прежде чем рассматривать вопрос дальше, обратим ваше внимание на следующий момент. В процессе выплат по кредиту вам может показаться, что внеочередные выплаты вы можете рассчитать сами и даже сам факт досрочного кредита вы можете увидеть без помощи банка, а просто хорошо вникнув в ситуацию.
Это всегда не так. То есть, цифры вы посчитаете, возможно они будут верны. Но без подтверждающего документа банка может оказаться, что должны больше, чем думаете. Это может возникнуть в результате, например, применения к вам неочевидных штрафных санкций. Поэтому в любых ситуациях на каждом шагу обязательно получайте подтверждающий документ банка, где конкретно зафиксированы соответствующие даты, суммы выплат и суммы задолженностей.
Заметим, что досрочное погашение может быть не только полным, но и только частичным. Насколько это выгодно, это зависит от способа расчёта ежемесячных платежей.
Если речь идёт о дифференцированных платежах, то как полное погашение, так и досрочное существенно улучшает существующую ситуацию с ипотекой.
При аннуитетных платежах ситуация меняется. Поскольку, на первых порах в основном происходила выплата процентов, то досрочное погашение мало чем отличается от обычного варианта выплат.
Если сделать частичное погашение займа, то банк должен будет пересчитать платежи на оставшийся период в соответствии с существующей ситуацией. Здесь для клиента есть определённый выбор. Он может оставить тот же срок займа, но уменьшить ежемесячные выплаты по кредиту. Или оставить прежний размер выплат, но делать их в течение меньшего срока.
Каким образом производится перерасчет кредита или графика платежей?
Итак, предположим, сумма внесена. При полном погашении банк должен выдать документ о том, что ипотечный кредит выплачен полностью. При частичном погашении ситуация является более сложной. После получения денег банку необходимо рассчитать новый график платежей.
Посмотрим, как он будет это делать:
- При дифференцированных платежах вся сумма засчитывается следующим образом. Те проценты, которые было нужно оплатить на данный момент, высчитываются из суммы погашения. Оставшаяся часть рассматривается как погашение основной суммы кредита. Теперь мы имеем кредит с новой суммой, но той же процентной ставкой. На основе новых данных происходит расчёт оставшихся платежей обычным образом.
- При аннуитетных платежах ситуация несколько сложнее. Поэтому расскажем о данной ситуации более подробно. Заметим, что существует не один, а целых три варианта формулы аннуитетных платежей. Соответствующая информация обязательно содержится в тексте кредитного договора. Это может быть причиной того, что график, который вам рассчитает банк может не совпасть с тем, который рассчитает для вас один из онлайн-калькуляторов аннуитетных выплат. Механизм такого расчёта в целом аналогичен предыдущему. Когда вы внесёте деньги, они не сразу будут учтены банком при погашении займа. Некоторое время они просто будут лежать на счёте и ожидать даты вашего очередного платежа. Для него ранее была рассчитана сумма процентов, которые необходимо тогда заплатить. Теперь эта же часть вашей суммы зачтётся на погашение процентов, остальные деньги пойдут на уменьшение суммы основного долга. Затем, в соответствии с выбранным вариантом, произойдёт перерасчёт оставшейся части выплат по соответствующей аннуитетной формуле.
Частые ошибки при досрочном погашении кредита
Погашение кредита — это тема, которая требует к себе очень внимательного отношения.
При тех или иных ошибках заёмщик может переплатить существенную сумму сверх необходимого:
- Некоторые плательщики просто берут и переводят большую сумму денег в банк, рассчитывая, что банк сам всё оформит правильно. На самом деле тут могут быть самые разные варианты, которые в частности зависят от нюансов заключённого кредитного договора. Один из наиболее распространённых вариантов состоит в следующем. Деньги фактически становятся бесплатным депозитом, с которого банк в соответствующие даты производит списание сумм платежа согласно первоначальному графику. Когда эти деньги заканчиваются, может оказаться так, что денег не хватило, а заёмщик об этом не спросил вовремя. В итоге начисляются штрафные санкции и может быть испорчена кредитная история.
- Заёмщик может ошибиться в определении суммы выплаты досрочного погашения.
- Иногда считается, что досрочное погашение выгоднее остальных вариантов. На самом деле выбор зависит от конкретной ситуации, которая должна быть тщательно проанализирована.
Порядок досрочного внесения средств
Прежде всего, нужно обратить внимание на то, что эта процедура в существенной мере регулируется текстом заключённого кредитного договора.
Его нужно внимательно изучить перед тем, как предпринимать практические шаги в этом направлении:
- Обычно речь идёт о том, что в банк нужно написать заявление о своём намерении досрочно погасить ипотеку с указанием всех конкретных деталей. Это нужно сделать за определённое количество дней до произведения этого платежа.
- После выплаты нужно проверить, зачтены ли деньги и в каких суммах, а также получить график дальнейших выплат при частичном погашении.
- Если кредит был выплачен, нужно получить от банка официальный документ, удостоверяющий этот факт.
Рефинансирование рассрочки
В некоторых случаях такое рефинансирование является выгодным шагом. Речь здесь идёт о получении кредита для выплаты своей ипотеки. При этом нужно помнить, что это означает дополнительную оплату процентов. В частном случае, можно полностью погасить ипотеку, взяв кредит на соответствующую сумму.
Бесплатная консультация юриста
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:+7 (499) 110-91-48 (Москва)
+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно! Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
tipkredit.com
Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке
Проблема возврата ипотечного займа возникает перед заемщиком достаточно часто. Обычно, ситуация связана со сложным финансовым положением человека и с возникшими просрочками. Такое положение вещей требует принять срочные меры по урегулированию в досудебном порядке, и гражданин обращает внимание на банковские программы по рефинансированию или по реструктуризации жилищной ссуды.
Совсем иначе классифицируется проблема, связанная с погашением ипотеки в досрочном порядке. Как правило, банки очень неохотно идут на такой шаг, поскольку их прибыль от этого значительно снижается. Более того, в некоторых финансово-кредитных учреждениях действует система штрафов в случае внесения полной суммы займа до завершения срока кредитования. В своей статье мы расскажем о том, можно ли погасить ипотеку досрочно и какие условия при этом придется соблюсти в обязательном порядке.
Можно ли закрыть ссуду досрочно?
Если вы не знаете, как погасить ссуду выгодно и можно ли сделать это в досрочном порядке, стоит обратить свое внимание, на:
- содержание ипотечного соглашения;
- положения федеральных законодательных актов.
В первом случае, в документе обязательно должен иметь пункт, разрешающий провести такую процедуру, а во втором, ситуация будет регулироваться ст. 809-810 ГК РФ, где указано, что банки не вправе взимать с должника дополнительные сборы или штрафные суммы. Несмотря на четко прописанный регламент, ипотека является достаточно специфическим типом займа, поэтому, порядок закрытия ссуды в каждом банке может иметь свои нюансы и особенности.
Особенности полного или частичного погашения жилищного кредита
Очень важно правильно оценить ситуацию и понять, насколько оплата ипотеки полностью выгодна. Это связано с тем, что банки используют два варианта расчетов:
- дифференцированная;
- аннуитетная.
В первом случае, речь идет о выплате общей суммы процентов и тела ссуды в равных пропорциях на протяжении всего срока действия кредитного соглашения. Второй вариант предполагает в начале возврата долга большую часть ежемесячного платежа отправлять на погашение процентов, и лишь небольшая сумма используется для гашения основного долга.
Исходя из этого момента, досрочно погасить ипотечный кредит для заемщика намного выгоднее при дифференцированной системе расчетов. В тоже время для кредитора, такой вариант может стать причиной потери прибыли. Что касается аннуитетной системы, то гасить полностью всю сумму жилищного кредита выгодно только на начальной стадии возврата средств, что позволит избежать существенной переплаты. При частичной оплате долга особой разницы нет. В каждом случае сумма ежемесячного взноса будет меньше: за счет снижения процентов или за счет уменьшения процентной составляющей в рамках взноса.
Порядок внесения оплаты по ссуде
Досрочное внесение средств по ссуде – полностью или частично, требует составления и передачи в банк соответствующего заявления. При этом банк устанавливает срок, в течение которого необходимо сообщить об этом намерении.
Как правило, такой период составляет порядка 30 суток до дня фактической передачи заявки. После подачи документа, в назначенный срок потребуется прийти в отделение банка и внести необходимую сумму на карту или на счет.
Какие препятствия могут возникнуть при оплате ипотеки?
Как можно было заметить, никаких особенно сложных действий выполнять заемщику не придется. В целом процедура достаточно проста, но обязательно стоит учитывать ее нюансы:
- Не следует забывать о страховых взносах, которые можно возместить сразу после полной оплаты суммы. Как правило, речь идет о неиспользованной страховке, и возмещение происходит в заявительном порядке.
- При полной оплате ипотеки в банке следует взять специальную справку, подтверждающую данный факт. В дальнейшем, документ станет доказательством исполнения заемщиком всех условий по договору кредитования.
- Многие банки стараются исключить такой вариант развития событий и для этого, в соглашении прописывают минимально возможную сумму досрочного платежа или устанавливают штраф, при досрочной выплате средств.
- Возможно, погасить действующую ссуду в рамках рефинансирования. Если банк-кредитор пойдет на такой шаг, то потребуется подготовить полный пакет документации для оформления ссуды в другом финансовом учреждении, а затем, в связи с внесением оплаты по действующему займу.
Все эти моменты могут стать существенными препятствиями к оплате ссуды. Поэтому, прежде чем принимать такое решение, стоит внимательно изучить действующее соглашение и удостовериться, что никаких неожиданностей при оплате ипотеки не возникнет. Подкрепить свои позиции можно, изучив действующее законодательство и выделив наиболее важные моменты.
Заключение
Оплатить ипотечную ссуду можно в досрочном порядке, если гражданин располагает необходимыми средствами. Такое положение прописано в действующем законодательстве и является неотъемлемым правом заемщика. С другой стороны, могут возникнуть определенные сложности при внесении денежных средств. Заемщику стоит обязательно просчитать, насколько выгодно такое решение, поскольку в отдельных ситуациях, выгоды может и не получиться.
grazhdaninu.com
Досрочное погашение ипотеки
При наличии свободных денежных средств, для клиента выгодно погасить долги раньше положенного срока. Не все банки рады такому повороту событий. Досрочное погашение ипотеки может повлечь дополнительные расходы для клиента. Перед тем, как решиться закрыть квартирный заем нужно внимательно изучить нюансы и скрытые комиссии.Погашение задолженности раньше срока зависит от того, какая использовалась система выплат в договоре ипотеки – аннуитетная или дифференцированная. При аннуитете заемщик вносит ежемесячно одинаковую сумму. При большой сумме долга первые несколько лет погашается сумма процентов. Эта схема используется чаще, так как выгодна кредитным организациям. Система дифференцированных платежей предполагает оплату одинаковой суммы основного долга и процентов. Это выгодно для клиента, однако в первое время требует больших взносов. Тело кредита постепенно уменьшается, соответственно снижается начисляемый на него процент. Регулярные взносы становятся меньше, снижается нагрузка на семейный бюджет. Для банков эта схема несет риск недополученной запланированной прибыли.
Способы оплаты ипотечного займа раньше срока
Оплата ипотечного договора возможна двумя вариантами:
- полное досрочное погашение ипотеки с закрытием суммы долга;
- внесение суммы, частично перекрывающей основной долг.
При полной оплате задолженности банк взимает проценты только за время использования ссудных средств. Остальные проценты по графику будут пересчитаны и автоматически обнулены. После погашения нужно получить справку у финансового учреждения об отсутствии долга. При частичном закрытии долга условия погашения и экономия будут зависеть от того, какая используется система выплат. Классическая схема дифференцированных платежей позволит не платить в последующие несколько месяцев, или вносить только проценты. При оплате аннуитетным способом возможны такие варианты:
- пересчет суммы регулярных взносов;
- уменьшение срока действия договора при неизменной сумме ежемесячного взноса.
При аннуитете сумму досрочной оплаты банк зачисляет как погашение последних платежей по графику. Это сокращает срок займа. Если погашение ипотеки осуществляется для уменьшения финансовой нагрузки в ближайшие месяцы, при аннуитете лучше отложить средства в счет будущих оплат.
Права заемщика при досрочной выплате ипотеки
Право досрочно оплатить ссуду закреплено законодательно федеральным законом №284-ФЗ и Гражданским кодексом. Клиент имеет право погасить долг полностью или частично раньше положенного по договору срока. Это правило распространяется на розничные кредиты, в том числе ипотечные.
При частичном погашении клиент имеет право уменьшить регулярный платеж или сократить срок договора. Банк предоставляет заемщику новый график погашения после изменения остатка задолженности. При досрочном закрытии ссуды клиент оплачивает все текущие обязательства по ипотеке и имеет право получить подтверждение об отсутствии долга перед кредитной организацией.
Хотя заемщик имеет право погашения без согласия кредитора, уведомить о своих намерениях он обязан в предусмотренный договором срок. Обычно способ оповещения кредитора представляет собой написание заявления. Информация об этом должна быть указана в разделе «Права и обязанности сторон» кредитного договора.
Условия погашения ипотеки раньше срока
Для кредитной организации невыгодно, если заемщик закрывает долг по ипотеке раньше положенного по договору срока. Причина этого состоит в сокращении срока пользования заемными средствами, а значит и уменьшении предполагаемого дохода в виде процентов. Кроме того банк вынужден переформировывать кредитный портфель и резервные средства.
С 2011 года право заемщика на досрочную выплату займов, в том числе ипотеки законодательно защищено. Условиями оплаты большей суммы платежа является наличие достаточных средств на расчетном счете, уверенность в стабильных доходах при частичном погашении.
Кредитный договор может содержать дополнительные условия для погашения сверх обязательных сумм:
- мораторий на досрочное закрытие займа;
- срок, по истечению которого разрешается вносить большую оплату;
- обязательство заемщика оплатить проценты за период;
- штрафы, комиссии.
Для защиты от недобросовестных кредиторов, после погашения кредита необходимо получить справку об отсутствии задолженности банку. Если уменьшается сумма ежемесячного взноса, с финансовой организацией заключается дополнительное соглашение, меняется график оплат.
Условия досрочного погашения ипотечного займа должны быть описаны в договоре. Общие принципы таковы:
- подача заявления в оговоренные сроки;
- отсутствие текущей задолженности по займу и договору страхования;
- некоторые банки определяют минимально возможную сумму для досрочного внесения;
- подтверждение других документов по требованию кредитора.
Погашение ипотеки за счет материнского капитала для заемщиков возможно, если недвижимость оформлена в долевое владение всех членов семьи. Оплачиваться сертификатом на право получения маткапитала может основная сумма долга и начисленные проценты. Комиссии, пени, штрафы, страховые платежи погашать за счет сертификата не разрешено законодательством.
В зависимости от вида ипотеки, графика погашения, конкретной жизненной ситуации заемщика, действуют дополнительные условия погашения. Для ипотеки в рублях, как правило, ограничений по вносимым суммам не устанавливается. Для валютной ипотеки кредитору устанавливают ограничение возможности досрочного взноса, например в 500 долл. США. В этом случае более выгодно сокращение срока договора за счет больших оплат.
Взнос досрочной оплаты по ипотеке банк разрешает в ближайшую дату платежа по действующему графику. Проценты начисляются за пользование ссудой до дня возврата долга.
Ограничения по закрытию договора не ранее, чем через определенное время после его заключения, не являются правомерными. Взимание комиссии банком за погашение ипотеки раньше срока законодательно запрещено. Однако некоторые финансовые учреждения берут с заемщиков оплату за пересмотр графика погашения.
Может ли банк отказать в досрочном погашении ипотечного займа
Кредиторы не всегда рады получить выданные в кредит средства раньше оговоренного срока. Материальная выгода для заемщика в том же размере уменьшает предполагаемый доход финансовой организации. Санкции и комиссии за оплату раньше графика запрещены.
Обычно запрет касается внесения больших сумм в определенный период после подписания договора ипотеки – от 6 месяцев до 3 лет. Банками используются скрытые варианты банковских комиссий, например, за пересчет графика. Отказать банк во внесении средств по ипотеке не имеет права. Кредиторы идут на ухищрения — ограничивают возможность такого взноса минимальными суммами, которые зачастую тяжело накопить заемщику.
Некоторые ограничения и комиссии могут стать сюрпризом для заемщика, если они не прописаны в условиях договора. Кредитные организации могут устанавливать их внутренними распоряжениями. Юридически заемщик может оспорить оплату дополнительных комиссий, если они не предусмотрены напрямую договором. Банки могут усложнять процедуры погашения ипотеки такими требованиями:
- обязанность предупредить о намерении досрочно оплатить заем частично или полностью;
- совершение оплаты в определенном отделении банка;
- предоставление копий квитанций о внесении предыдущего платежа.
Необходимые документы для погашения
Чтобы оплатить ипотеку сверх установленных графиком сумм заемщику понадобятся такие документы:
- договор на предоставление ипотечного займа;
- паспорт;
- заявление о частичном, полном погашении;
- график оплат.
Когда происходит оплата ипотеки материнским капиталом, заемщик дополнительно предоставляет кредитору подтверждение того, что жилье оформлено в долевую собственность родителей и детей.
При рефинансировании ипотечного кредита происходит получение нового кредита для полного погашения старого. Пакет документов заемщику предстоит собрать значительный – как при получении ссуды, включая подтверждение права собственности на закладываемую недвижимость, подтверждение дохода. Смена банка не будет означать снятие обременения с жилья. Залог пройдет процедуру перекредитования и перейдет в обеспечение по новому займу. При закрытии договора, заемщик получает право потребовать от страховщика пересчета уплаченных страховых сумм. Для этого нужно подать заявление в страховую компанию.
Как рассчитать проценты при досрочной оплате
Выгода выплаты ипотечной ссуды раньше установленного срока зависит от того, когда она внесена. В первое время после заключения договора, досрочная оплата помогает уменьшить сумму кредита и процент, начисляемый на остаток долга. Расчет процентов зависит также от выбранной схемы погашения.
При дифференцированных платежах остаточный платеж составляет: остаток задолженности + процент за дни фактического использования ссудных средств. Частичный взнос в счет основного долга приводит к изменению дальнейшего графика выплат. Рассчитывается новый размер регулярных взносов или уменьшается срок кредита.
Аннуитетная система предусматривает два варианта досрочных оплат. Сокращение срока ипотеки требует внесения значительной суммы основного долга. Этот вариант подойдет заемщикам со стабильно высоким доходом и позволит значительно сэкономить на процентах. Если уменьшается сумма ежемесячных платежей, пересматривается график. Это дает возможность снизить в дальнейшем кредитное бремя семейного бюджета. При составлении графика остаток задолженности делится на количество месяцев до конца договора. К полученной сумме ежемесячного погашения основного долга добавляются начисленные проценты.
Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки
Ответ на вопрос, выгодно ли погашать ипотечный долг раньше срока, индивидуален для каждого конкретного случая. Главный плюс досрочного погашения заключается в снижении итоговой переплаты по процентам.
Среди недостатков досрочного погашения ипотеки могут быть:
- рост цен на недвижимость;
- фактор инфляции;
- снижение суммы возврата подоходного налога;
- финансовые учреждения могут заносить таких заемщиков в особый серый список, что уменьшает шанс получения ссуд в дальнейшем.
Досрочно выплатить ипотечный кредит имеет смысл при появлении свободной наличности, которую пока некуда инвестировать. Если ипотека была оформлена под более высокий процент, чем сейчас действует на рынке, есть возможность рефинансировать действующий заем.
При дифференцированных платежах внесение больших сумм для полного или частичного погашения ипотеки выгодно на любых этапах действия договора. При аннуитетных платежах выгода не столь очевидна. В этом случае график составлен таким образом, что первое время в сумме регулярных взносов большая часть – это процент за пользование, а основной долг снижается незначительно.
Несмотря на существующие процедурные сложности досрочного погашения, выплата ипотеки раньше положенного срока помогает избежать дополнительной финансовой нагрузки на бюджет и существенно снизить стоимость кредита.
banknash.ru
alexxlab