брать или не брать / Я так вижу / Независимая газета
Как приобрести жилье в кредит и потом не жалеть об этом
Фото Павла Сарычева\НГ-Online
Стремление расширить имеющиеся квадратные метры или приобрести свое жилье многих приводят к мысли об ипотеке. И это неудивительно, так как для одних граждан это единственный способ купить квартиру, для других – прекрасный способ инвестирования денежных средств.
Большая часть наших граждан, не имеющих собственного жилья, накопить на покупку квартиры не может. Даже если семья будет ежемесячно откладывать средства, то через 5–10 лет они могут обесцениться и на покупку недвижимости все равно не хватит. В данном случае выгоднее купить квартиру по сегодняшним ценам и платить за нее несколько лет.
Нестабильность на рынке жилья тоже заставляет задуматься, можно ли брать ипотеку. Эксперты отмечают, что на рынке недвижимости в ближайший год будет происходить следующее: стоимость 1 кв. м элитного жилья существенно меняться не будет, стоимость новостроек будет снижаться, на рынке вторичного жилья также будет наблюдаться снижение цен, так как спрос на недвижимость падает, а собственники хотят побыстрее продать свое жилье, поэтому готовы на торг и скидку.
Выгодно ли брать ипотеку сейчас? Начиная с марта этого года банки начали снижать ставки по ипотеке. Изменения коснулись почти всех категорий клиентов – новых, участников зарплатных проектов, военнослужащих. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам резко выросла в начале 2015 года вслед за ключевой ставкой и составила по итогам января 13,17% годовых, затем с ноября 2015-го постепенно снижалась, но только в 2017 году опустилась ниже 10% годовых.
Дальнейшее снижение ставок по ипотеке будет зависеть от изменения ключевой ставки, стоимости привлечения ресурсов для кредитных организаций и общей рыночной ситуации. Если тренд на снижение ключевой ставки продолжится, а макроэкономические показатели будут демонстрировать позитивную динамику, то это создаст благоприятные условия для дальнейшего снижения ставок по кредитам.
Чтобы, взяв сейчас ипотеку, затем не жалеть об этом, необходимо предварительно внимательно оценить все условия соглашения с банком при оформлении подобного кредитного договора, а уже далее принимать решение. Здесь можно выделить несколько моментов, на что именно обратить внимание при выборе кредитной организации и программы кредитования, а также как вести себя в дальнейшем.
Изначально нужно обязательно все просчитать, используя ипотечный калькулятор, и определить наиболее выгодный вариант. Иногда бывает достаточно незначительно увеличить ежемесячный платеж, чтобы существенно сократить время кредитования и соответственно переплаты по договору.
Предварительно стоит почитать отзывы непосредственно о самом банке. Ипотечное кредитование предполагает длительное сотрудничество и поэтому очень важна политика банка в вопросах отношения к клиентам.
При оформлении ипотечного кредита около половины заемщиков озвучивают намерения погасить в будущем данный кредит досрочно. При частичном досрочном погашении ипотечного кредита клиенты могут выбрать, что им важнее в данный момент, исходя из собственной финансовой ситуации: сокращение срока или уменьшение суммы ежемесячного платежа. И тот и другой вариант уменьшает итоговую стоимость кредита и, следовательно, выгоден заемщику.
Ипотечные кредиты под наиболее низкие ставки сегодня можно получить по программам жилищного кредитования с государственной поддержкой. Ипотека данного формата реализуется через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое старается обеспечить равный и реальный доступ к ипотечным займам для всех групп населения. Чтобы получить ипотеку в агентстве, вам нужно обратиться в банк, сотрудничающий с АИЖК, выбрать подходящую ипотечную программу и подобрать жилье, которое вы хотите приобрести.
Таким образом, на вопрос, стоит ли брать ипотеку, ответ будет однозначно положительным. Но чтобы подобное кредитование действительно было выгодно, необходимо предварительно все внимательно просчитать и выбрать наиболее приемлемый вариант.
www.ng.ru
преимущества и недостатки. Брать или не брать?
Ипотека начала развиваться примерно в середине 2000-ых годов, но в то время многие россияне даже и не знали, что это такое. А если провести опрос сегодня, то вряд ли найдется хоть один человек, который не знает, что такое ипотека, поскольку это словечко у всех на слуху.
Настоящий бум на ипотеку начался несколько лет назад, когда граждане осознали, что они наконец-то могут приобрести себе квартиру, пусть и в кредит, зато она будет принадлежать им по праву. Правда, только формально — до конца всех выплат.
Несмотря на то, что большинство квартир в новостройках приобретаются именно с помощью ипотеки, многие наши соотечественники все еще скептически относятся к данному виду кредита и морально не готовы загнать себя в кабалу. Отчасти опасения понятны, ведь речь идет о больших денежных средствах и в случае каких-либо финансовых трудностей непонятно, где эти средства брать. Сегодня мы поговорим о всех плюсах и минусах ипотеки, исходя их которых вы сможете сделать соответствующий вывод.
Плюсы
Начнем мы, пожалуй, с хорошего.
- Безусловно, самым главным плюсом ипотеки является то, что человек может обзавестись своим собственным жильем, даже если у него не хватает средств для его покупки. Фактически заемщик является собственником квартиры и может делать с ней все, что угодно: делать ремонт, прописывать детей, сдавать и т.д. Квартиру можно даже продать, но в данном случае сделать это будет очень непросто.
- Поскольку ипотека предполагает ежемесячные платежи, впрочем, как и любой другой кредит, то вы можете распланировать свой бюджет.
- Относится ли страховка жилья к плюсам, сказать сложно, но мы решили поступить именно таким образом. Почему? Дело в том, что страхование жилья позволяет получить средства в страховой компании в случае каких-либо проблем с квартирой. Например, выплачиваются средства в случае пожара. Вот только за страховку заемщику придется платить из своего кармана. И помните, что страхование жилья обязательно в нашей стране при использовании ипотеки! А вот от страхования жизни или трудоспособности вы можете смело отказаться.
- Итоговая стоимость квартиры со всеми выплатами оказывается не столь высокой, как может показаться. Например, процентная ставка по кредиту составляет 13% годовых на протяжении 15 лет. Теперь давайте посмотрим, какова инфляция на текущий момент — по некоторым данным, она возросла до тех же 13%. Поэтому на момент выплаты всех средств стоимость самой квартиры может составлять примерно столько же, сколько вы за нее заплатили с учетом всех возможных выплат. Впрочем, это идеальный вариант и встречается он не так часто, как бы этого хотелось.
- Для отдельных групп граждан (например, молодых учителей) предусмотрены особые программы с низкими процентными ставками. Зачастую это крайне выгодные предложения, но, увы, такие варианты встречаются редко.
- Для ипотеки положены налоговые льготы.
- Ипотека может стать не самым плохим средством для инвестирования средств. Допустим, у вас есть некая сумма для первоначального взноса, а остальные средства вы берете в банке. После получения квартиры делаете простенький ремонт и сразу начинаете ее сдавать. Если сумма арендной платы такая же или даже выше ежемесячного платежа по ипотеке, считайте, что вы купили свой счастливый билет — квартира сама себя оправдывает.
Минусы
- В первую очередь стоит рассматривать высокий размере переплаты. Так, в среднем заемщик переплачивает за квартиру в два, а то и три раза. Если посмотреть на эту сумму перед приобретением квартиры, то невольно задумаешься — а нужно ли оно мне? Но на самом деле все не совсем так. Выше мы уже упоминали, что процентная ставка по ипотеке вплотную подошла к уровню инфляции, так что на деле итоговая стоимость квартиры после всех выплат за 10-20 лет будет примерно такой же, как если бы вы покупали ее на тот момент. Если, конечно, не произойдет финансовый коллапс.
- Срок выплат по ипотеке может достигать нескольких десятилетий. Банки готовы работать даже с теми лицами, которые планируют выплачивать ипотеку до 30 (!!!) лет.
- Для получения ипотеки нужно иметь официальный доход. Мало того, доход это должен быть достаточно существенным, что бы заемщик мог не только погашать задолженность, но и содержать семью. В качестве доказательства уровня заработка предоставляется справка 2-НДФЛ.
- Приобрести квартиру в кредит нужно в определенный срок, о чем сообщает сам банк. Но именно здесь и возникают задержки. Так, далеко не всегда заемщик может определиться с подходящим для себя вариантом, но это не само страшное. Куда страшнее то, что сделка затягивается из-за самого банка, который внимательно изучает документы на жилье и проводит оценку недвижимости, что может занимать изрядное количество времени. А если сделка затягивается, продавец может попросту отказать, если на квартиру есть другие покупатели.
- Про страховку было написано выше. Почему мы добавили ее в минусы? Хотя бы потому, что страховку оплачивает заемщик, а ее стоимость не такая уж низкая, особенно если учесть, что приходится платить немалые средства по самой ипотеке.
- Теоретически существует риск потерять квартиру. Это может произойти, например, по причине финансовых трудностей, когда заемщику попросту нечем платить по долгам. Такое происходит очень редко, но нужно всегда рассматривать свои финансовые возможности перед тем, как влезать в кабалу, а не после.
Вывод
Собственно, вывод вы должны сделать сами. Со своей же стороны мы можем лишь заметить, что ипотека, несмотря на все свои минусы, является единственным возможным средством для покупки собственного жилья для большинства россиян. Да, дорого, да, неудобно, но зато свое жилье!
В общем, читайте, думайте, оценивайте и решайте.
nalichnykredit.com
Ипотека: взять или не взять
Здравствуйте, уважаемые читатели.
Практически 100% молодых семей изъявляют желание получить собственное «гнёздышко», где они будут растить своих детей и отдыхать от мирских забот.
Исключение, конечно, составляют те лица, которым жилая площадь может достаться по наследству или те, кто благодаря своим богатым мамам и папам уже не думают о своём будущем, так как оно обеспечено на десятилетия вперёд.
Что же касается основного большинства, то здесь ситуация не самая радужная. Квадратные метры нынче не дешёвые, заработная плата с каждым годом всё ниже и ниже. Одни в таком случае выбирают аренду, другие же готовы взять кредит на покупку жилья, но стоит ли это делать?
Темой сегодняшнего разговора будет ипотека: взять или не взять, а также, можно ли, ссылаясь на плюсы и минусы данного решения, определиться в том, готовы ли вы потянуть эту ношу в нынешних экономических реалиях.
Что такое ипотечный кредит
Собственно для многих это чуть ли не единственный шанс купить недвижимость, не имея на руках достаточных для этого средств. Ведь ждать, пока накопиться нужная сумма, постоянно откладывая с собственной заработной платы, можно очень и очень долго.
Тогда как , обратившись за помощью в банк, вы буквально уже на следующий день можете располагать теми суммами, которые вам понадобятся, чтобы наконец-то получить в собственность своё уютное «гнёздышко».
Вообще, отличие ипотеки от обычного потребительского кредита заключается в том, что, во-первых, он целевой, то есть вы не можете потратить выданные средства на что-либо другое, кроме как приобретение недвижимости.
А во-вторых, срок, на который вы получаете деньги в долг, гораздо больше, чем при обычной выдаче ссуды. В нашем случае он может длиться 10, 20, а то и все 30 лет, в зависимости от того, какой тариф вы выбрали, и какую сумму, в конечном счёте, берёте на руки.
Помимо этого вы должны знать, что финансовое учреждение выдаёт не совсем полную сумму. Часть из необходимых средств, а именно в среднем 10-20% от неё вы должны внести сами в качестве первоначального взноса. А вот оставшуюся часть уже покрывает банк.
В итоге, данная система стала достаточно популярной среди граждан Российской Федерации ввиду того, что она является достаточно доступной для каждого человека, у которого есть официальная заработная плата, позволяющая выплачивать ежемесячно часть долга.
Ко всему прочему это отличный шанс стать собственником недвижимости буквально «здесь и сейчас», так что вам не придётся ждать десятилетиями, пока накопиться необходимое количество денег, чтобы воспользоваться ими по назначению.
Далее мы разберём основные плюсы и минусы данного, так сказать, субсидирования, а заодно и выясним, насколько всё-таки это выгодное предложение, как его описывают сами банки.
Положительные стороны
Прежде всего, я затрону тему, позволяющую раскрыть все достоинства данного кредитования, а затем продолжу и минусами, чтобы у вас сложилась полная картина происходящего и вы понимали, на что идёте.
В первую очередь в качестве довода «за» я бы хотел отметить тот факт, что вы получаете жилую площадь практически сразу, без того, чтобы ждать, пока накопиться нужная сумма.
А для тех, кто категорически отказывается продолжать жить с родителями или вечно ютиться по съёмным квартирам, этот вариант можно посчитать просто сказочной возможностью решить все вопросы разом.
Заёмщику останется лишь оплачивать долг какое-то время и, разумеется, вносить оплату за коммунальные услуги.
Ещё одной приятной неожиданностью для вас может стать новость, что приобретя квартиру в ипотеку, вы становитесь своего рода инвестором в недвижимость.
Это связано с тем, что цены на квадратные метры в нашей стране уже который год не падают. Скорее наоборот, они продолжают расти и причём довольно интенсивными темпами.
Вы же в свою очередь можете закрыть долг досрочно, а затем перепродать собственность по более высокой цене, чтобы затем приобрести жильё пороскошней, но уже без всяких займов и процентных ставок.
Не забываем и об эстетической стороне вопроса. Я имею в виду, что в своей квартире вам никто не запретит делать такой ремонт, который вы сами пожелаете, создавать перепланировку, вешать любые картины и ставить любую мебель. Короче создавать самый разнообразный дизайн, лишь бы это не шло вразрез с законодательством РФ.
Помимо этого, если вы относитесь к особенной группе населения, например, являетесь военным, или стали счастливой матерью второго ребёнка в семье, то вы всегда можете рассчитывать на государственную поддержку.
Тот же материнский капитал можно внести в качестве первоначального взноса, чтобы облегчить финансовую ношу на семейный бюджет. Это достаточно выгодная затея, особенно, если брать в расчёт тот факт, что, не имея каких-либо привилегий, вы легко можете оформить налоговый вычет.
Отрицательные стороны
Сразу начну с нереально высоких переплат. Порой, оплачивая ежемесячно долг, в конечном итоге вы можете обнаружить, что приобрели жильё по двух, а то и трёхкратной её цене. Причём это довольно распространённая практика, а потому такой минус принимается за норму.
Помимо этого в дополнение к основной сумме кредита, придётся выложить немалые деньги за страхование ссуды, а она, как правило, может составлять до 10% от общего долга, что, как вы сами понимаете, довольно весомый кусок, здорово бьющий по семейному бюджету.
Также стоит иметь в виду, что до того момента, как вы полностью расплатитесь с долгом, квартира не станет полностью вашей. Это значит, что при бесконечных просрочках или и вовсе отказе обслуживать свой долг, банк вправе забрать жильё обратно, так как оно будет являться залоговым имуществом.
Вытекающее из этого обстоятельство: вы не имеете право перепродавать квадратные метры или разменивать их до тех пор, пока не расплатитесь с ипотекой. Таким образом, в то время, когда на вас висит долг, вы не будете считаться полноправным собственником квартиры.
Заключение
В итоге мы выяснили, можно ли приобретать недвижимость в ипотеку, стоит ли её оформлять, если уже есть деньги на квартиру. Кроме того в одной из своих статей я уже рассказывал о том, в каких банках и где выгодней брать ссуду.
Надеюсь, информация, которую вы получили пригодиться вам в будущем и вы точно не ошибётесь, когда примете такое важное решение, как приобретение ссуды на покупку своего жилого помещения.
Всего вам доброго и до новых встреч!
regionfinans.ru
Брать или не брать ипотеку?
Важный вопрос, волнующий многих.
Единственный плюс ипотеки — квартира переходит в собственность. Он один, но очень весомый.
Для россиян ипотека очень актуальна, в то время как на Западе и в Европе люди отказываются не только от такого вида кредита, но и от идеи иметь собственное жилье по причине его дороговизны.
Всё остальное минусы: огромная переплата, превышающая стоимость самой квартиры из-за большого процента, дополнительные выплаты, комиссии при оформлении и т.д.
С точки зрения выгоды, гораздо дешевле арендовать жилье. Ежемесячные выплаты при аренде гораздо меньше. В качестве преимущества аренды можно указать высокую степень мобильности. То есть гораздо легче поменять место жительства. Вам не нужно тратить деньги на ремонт.
К плюсу ипотеки можно отнести возможность получить прописку, что сильно упрощает жизнь.
Если вы решили брать ипотеку, то следует иметь в виду, что сделка считается выгодной если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%. В странах с развитой экономикой процентная ставка составляет 1,5-3%.
В 2018 году наблюдается снижение ипотечной ставки и снижение стоимости недвижимости, это связано со снижением покупательской способности, перенасыщением рынка (по всей стране строится огромное количество многоквартирных домов).
Итог:
Если Вы нуждаетесь в жилье, у вас есть сумма в размере 20-30% от стоимости квартиры и при этом у вас стабильный официальный заработок, то в этом случае взять ипотеку можно. Особенно если у Вас 2-3 ребенка, тогда процентная ставка будет значительна ниже. 2018 год является благоприятным для приобретения жилья в ипотеку.
Несмотря на все минусы ипотеки, а в России их еще больше чем в других странах, люди хотят иметь собственное жилье, чтобы чувствовать себя более уверенно.
Ниже представлена статистика по России и по ЮФО.
yourooms.ru
Ипотека: брать или не брать?
Жилищный вопрос актуален всегда и одним из способов его решения является ипотека.
Решение жилищного вопроса с помощью ипотечного кредита порождает уже не вопрос, а проблему выплаты этого кредита. На мой взгляд, ипотечный кредит имеет смысл оформлять, если приобретенную недвижимость сдавать в аренду, при этом арендная плата равна или превышает ежемесячные выплаты по кредиту.
Еще вариант, если у вас есть гарантированный источник дохода, который позволит выплачивать кредит при сохранении привычного комфортного уровня жизни.
Опыт моих друзей, оформивших ипотечный кредит, и мой анализ ипотечных кредитов нескольких банков подтверди мое предположение о том, при ипотечном кредите покупатель квартиры покупает одну квартиру себе и две или три банку. Как правило, люди в ипотеку покупают жилье для себя, бюджет расходов сразу перекраивается в пользу выплат по кредиту за счет более приятных расходов: отпуск, путешествия, увлечения, образование, различные салоны, одежда. То есть за счет привычного образа жизни.
Зато жизнь теперь в собственных стенах, есть свой угол, можно вить свое гнездо, есть теперь где поставить «домашний очаг». Но разве «витье гнезда» зависит от наличия квартиры в собственности?
Обычно срок кредитования 15-30 лет, то есть столько времени необходимо работать на банк, чтобы погасить свои обязательства перед ним. Можно сказать, что лучшие годы жизни уходят работу для того чтобы оплатить несколько квадратных метров. По сути это добровольное рабство. Отсюда появляется психологический дискомфорт, человек концентрируется на выполнении обязательств в первую очередь перед банком – обязательно погасить задолженность, а про обязательство перед сами собой – быть счастливым – забывает. После погашения кредита пенсия видна не за горами, а сбережений как-то не прибавилось… ведь нужно было платить кредит. Дети выросли, им помочь надо … и т д. Невеселая картинка…
Вы что думаете об ипотеке? Какие альтернативы есть?
altynnikova.com
Ипотека – брать или не брать, советы потенциальному заемщику
Несколько банковских и экономических кризисов в целом за последнее десятилетие принесли не только проблемы самым широким слоям населения и разным сегментам бизнеса, но и, на наш взгляд, бесценный опыт.
Проанализировав ключевые тенденции таких кризисов, мы в данной статье решили проанализировать это опыт, обобщить и переосмыслить произошедшее, по сути – чужие ошибки, чтобы сформировать перечень советов для тех, кто еще в раздумьях, стоит ли вообще воспользоваться ипотекой для улучшения / изменения жилищных условий.
Итак, ключевые моменты, на которые мы хотели бы обратить внимание:
ИПОТЕКА ОТ 10.9%! ВЗНОС ОТ 15%! НЕ ВЫХОДЯ ИЗ ДОМА!1. Стоит ли вообще пользоваться ипотекой?
С одной стороны, в текущих реалиях достаточно проблематично накопить (и сберечь накопления в долгосрочной перспективе) и приобрести желанную квартиру или другую недвижимость за счет собственных средств. И поэтому для очень большого сегмента физических лиц ипотека – единственный вариант обзавестись собственным жильем. Иллюзия доступности продукта на фоне не всегда достаточной финансовой грамотности населения привела и приводит к большому количеству ошибочно принятых решений (об этом ниже) взять квартиру в кредит.
Однозначного ответа на вопрос мы дать не готовы, ситуация у всех очень разная, но до того, как окончательно ответить на вопрос, взять или нет, прислушайтесь к нашим советам ниже. Но обязательно, в первую очередь, подумайте о мотивации – ответив на простой вопрос – «А необходимо ли мне собственное жилье – в комплекте с ипотечным кредитом? Зачем оно мне???». Вопрос, кстати, далеко не праздный — согласно проведенному исследованию разных мотиваций, включая анализ опросов заемщиков, на первую часть вопроса почти все уверенно отвечают – что, мол, это собственное, его потом можно и продать и т.д. и т.п. А вот вторая часть ставит в тупик – как зачем? Это ж свое.
В итоге, клиенты руководствуются не финансовым ключом ситуации, а эмоциональным. В этом и проявляется наш менталитет, ведь анализ мирового опыта показывает, что даже несмотря на максимально низкие ставки, далеко не везде это продукт востребован.
2. В какой валюте брать ипотеку?
Вне зависимости от кредитного продукта, которым Вы хотели бы воспользоваться, ответ однозначен – никогда не пытайтесь держать свои долги в валюте, отличной от валюты основных доходов. Более низкая кредитная ставка для валютных заимствований – уже ставшая явной ловушка, которая в конечном итоге приведет и приводит к повальным проблемам в обслуживании займов.
3. Самые распространенные ошибки ипотечных заемщиков:
— с учетом среднего срока ипотечного кредита в нашей стране около десяти лет (в отдельных случаях и двадцать), заемщики просто не в состоянии спрогнозировать изменение своего благосостояния – тем более, с учетом многочисленных внешних факторов;
— про валюту — п. 2 выше — мы уже написали;
— ипотека как способ заработка на сдаче жилья в аренду и /или инвестиции – несмотря на геометрический рост цен как на аренду, так и на покупку жилья, следует еще раз отметить, что в подавляющем большинстве случаев не стоит рассматривать недвижимость в качестве инвестиций;
– цены могут так же в геометрической прогрессии обваливаться. В итоге, купленный на пике или около пика цен (который тяжело предсказать) объект инвестиций может легко подешеветь в разы. То же касается и заработков от аренды – особенно при валютной ипотеке – платежи по кредиту вырастут за счет скачка курса валюты, задолженность по этой же причине также, а стоимость аренды всегда менее привязана к валютному курсу – так как большая часть потенциальных клиентов связана в своих доходах исключительно с национальной валютой;
— несоответствие средних доходов приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости. Эта проблема, кстати, достаточно типична вообще для пиковых моментов развития экономики и большинства наших заемщиков (причем, не только в сегменте ипотеки) – казалось бы, доходы в этот момент только растут, спада ничто не предвещает – и в итоге, не нужная с практической зрения жилая площадь в кредит, машина классом намного выше (опять же, в кредит), чем целесообразно – и т.д. При переходе общей ситуации в фазу хотя бы небольшого спада – резкое обострение финансовых проблем при таком подходе просто гарантировано;
— попытки скрываться от кредиторов, вместо того, чтобы максимально идти навстречу, следуя советам, изложенным на нашем сайте. Произошло резкое снижение платежеспособности – не стоит скрывать это от банка, тем более, что финансовые учреждения сами не заинтересованы в вашем преследовании – проще работать с проблемным в плане просрочки, но добросовестным клиентом, чем скрывающимся.
4. И если все-таки брать ипотеку, то как и когда?
Первый совет нашим читателям — только ознакомившись с пунктами выше и продумав четкий и логически «холодный» ответ на вопрос, заданный нами в п.1, переходим к практическим советам для тех, кто по-прежнему непоколебим в своем желании воспользоваться данным банковским продуктом:
— неспешно, за несколько дней возвращаясь снова и снова к анализу, возьмите и напишите плюсы и минусы аренды жилья и ипотеки, и все это не только с эмоциональной, но и финансовой точки зрения, просчитайте бюджет своей семьи по обеим этим вариантам. Не забудьте в качестве альтернативы просчитать доход в случае, если вместо платежа по ипотеки Вы данную сумму будете откладывать на депозит. Также попытайтесь (но пессимистично!) спрогнозировать изменение своих доходов, не обходите вниманием и возможные колебания стоимости самой недвижимости;
— постарайтесь не брать ипотеку на срок более чем пять лет. Последние кризисы имели место именно с такой периодичностью;
— или кредитуйтесь на максимально выгодных условиях, или не кредитуйтесь вообще. Ставки выше десяти процентов годовых в принципе «неподъемны» для больших сумм на такие сроки;
— минимальная сумма, которая у Вас всегда должна быть «заморожена» в качестве сбережений, не меньше пяти-шести платежей с учетом всех попутных моментов – страховки и т.д.! Соберите ее до того, как подписывать документы, и ни в коем случае не используйте на другие цели до полного погашения задолженности. При следовании данному совету, Вы будете всегда застрахованы от потери «лица» — кредитной истории – перед своим банком;
— берите ликвидный объект недвижимости – на случай непредвиденных обстоятельств будет проще «разойтись» с банком, и с первоначальным взносом не менее пятидесяти процентов от его реальной стоимости.
Обратите внимание, что в настоящее время существуют эффективные сервисы по подбору ипотеки по всем банкам, которые вполне могут помочь Вам сделать правильное решение.
designe-express.com
Ипотека: брать или не брать?
Как прозорливо заметил в свое время М. Булгаков, многие беды в России происходят из-за нерешенного квартирного вопроса, который так испортил людей.И действительно, по сей день проблема обретения «собственного угла» для многих россиян становится настоящее головной болью. Однако сегодня можно взять кредит на жилье, и данная услуга очень популярна у населения.
Секрет такой востребованности прост: чтобы скопить на собственное жилье, многим людям со средним достатком не хватит и всей жизни, а вот получить его, въехать и выплачивать стоимость уже как бы «постфактум» кажется гораздо выгоднее.
Для некоторых ипотека и ее преимущества – это вообще единственная возможность обзавестись своей квартирой или домом, учитывая нестабильную экономическую ситуацию в стране, скачки цен на недвижимость и уровень инфляции.
• С чего начать оформление ипотеки?
Как отмечают специалисты, покупка жилья в кредит имеет несомненные выгоды, но что касается цены, то она ничуть не ниже, чем в случае совершения обычной сделки купли-продажи.
Преимущества ипотеки в способе организации выплат, а не в уменьшении стоимости недвижимости. Скорее уж дела обстоят совершенно противоположным образом: заемщику придется оплачивать не только непосредственно саму покупку, но и немалые проценты за кредит, комиссионные и страховые взносы. И это, не считая еще и большой волокиты с оформлением разного рода документов.
К примеру, клиенту будет необходимо подписать с банком титульное соглашение, но до того понадобится провести практически полноценное расследование по делу будущей квартиры. Это касается ситуации приобретения не строящегося жилья, а уже готового, возможно, даже из вторичного фонда.
У такой недвижимости может быть неблаговидная история, за ней могут числиться судебные иски, долги по квартплате, нечестные сделки купли-продажи и т.п. Все эти сведения потенциальный заемщик обязан изложить в своего рода «биографии» квартиры и отдать ее банку на одобрение. Если финансовое учреждение признает такую недвижимость ликвидной, то займ, скорее всего, будет одобрен.
Приобретенная квартира в этом случае будет представлять собой залог, и банк сможет отобрать ее, если клиент не сможет выплачивать ипотеку. Таким образом, финансовая организация гарантированно вернет себе собственные средства.
Такая схема традиционна и для других видов кредитования. И все же, ипотека и ее преимущества требуют более детального рассмотрения.
Выгоды ипотеки:
• Главной выгодой ипотечного займа является возможность проживания в квартире или доме, взятых в кредит, даже учитывая тот факт, что стоимость недвижимости выплачена далеко не полностью. То есть, вступившая в силу ипотека, оформленная по всем правилам, при наличии всех необходимых документов — это полноценное собственное жилье, в которое клиент имеет возможность въехать. Конечно, до этого ему еще предстоит внести положенную сумму первоначального взноса.
В определённых случаях у заёмщика имеется возможность оформить ипотеку без первоначального взноса, однако случай этот — индивидуальный;
• Что касается правовой стороны владения недвижимостью, то заемщик, решивший взять кредит на жилье и успешно его получивший, и выступает в качестве собственника квартиры или дома, приобретенного в ипотеку. Это в обязательном порядке указывается и в соответствующих документах;
• Преимуществом ипотечного жилья выступает и консультационно-юридическая поддержка клиента. Специалисты банка по правовым вопросам самым тщательным образом проверяют правильность оформления сделки, а также изучают историю жилья, приобретаемого на вторичном рынке. Это делается затем, чтобы клиент не оказался в ситуации, когда кроме него в жилище внезапно обнаружатся другие ответственные квартиросъемщики с пропиской. Делается это и с целью обезопасить заемщика от возможных форс-мажоров, и с целью застраховать банк от финансовых потерь, если вдруг жилье придется срочно продавать. А клиенту такая помощь позволяет гарантированно избежать происков квартирных мошенников;
• Ипотека дает возможность выплачивать немалую стоимость нового жилья сравнительно небольшими частями, что делает недвижимость вполне доступной даже людям со средним достатком. По мнению финансовых аналитиков, данная схема предоставляет шанс не наносить своему семейному бюджету радикальный урон, а, наоборот, заранее планировать необходимые расходы на выплаты по кредиту. Это эффективнее, чем попытка накопить, откладывая такую же сумму впрок, ведь жилье постоянно дорожает, а часть накопленных средств все равно неизбежно съест инфляция.
• Вам также может быть интересно прочесть статью про дешёвую ипотеку.
Недостатки ипотечного займа:
• Взять кредит на покупку жилья может далеко не каждый россиянин, ведь сумма такого займа довольно значительная, и к потенциальному заемщику предъявляется масса требований. Самым главным критерием, конечно, выступает уровень стабильного дохода. Кроме того, необходимо, как правило, вносить первый взнос за приобретаемое жилье, а он всегда довольно значительный;
• Для оформления подобного кредита необходимо собрать очень много документов (полный список документов для ипотеки), ведь сделка идет на крупные суммы, риск здесь неприемлем. Поэтому ипотека-онлайн, к примеру, не предоставляется, можно подать только предварительную заявку на сайте банка. Но за окончательным решением все равно придется идти в офис финансового учреждения;
• Могут также быть проблемы, если продавец недвижимости непременно желает получить наличные денежные средства и непосредственно от будущего собственника жилья. Он может и не согласиться на посредничество банка в данной сделке, тем более, что оплату в этом случае возможно производить только безналично.
• Заемщик может попасть в очень неприятную, а зачастую и критическую ситуацию с ипотекой, если он не очень добросовестно прочел текст договора. Штатные юристы банка – хорошие специалисты, задачей которых является, в первую очередь, защита интересов финансовой организации. Оптимальным решением будет присутствие при заключении подобной сделки стороннего юриста, представляющего интересы заемщика.
Что делать, если ипотечный займ неприемлем?
Ипотека и ее преимущества, безусловно, для многих россиян являются единственной возможностью заполучить собственное жилье. Однако бывают ситуации, когда эта возможность недоступна, например, клиенту не удалось собрать необходимые документы, или уровень подтвержденного дохода у него ниже требуемого.
Но отчаиваться не стоит, можно попробовать альтернативный вариант – потребительский кредит на большую сумму. Правда для его оформления тоже необходимо отвечать определенным требованиям банка, в частности иметь залоговое имущество, постоянное место работы с высокой заработной платой и документы, подтверждающие этот факт.
Еще один «подводный камень» этого вида кредитования – достаточно высокий процент переплаты, более значительный, чем по ипотечным займам. И погашать потребительский кредит придется гораздо быстрее, нежели ипотечный, а значит и суммы ежемесячных выплат по нему могут пробить значительную брешь в семейном бюджете.
infapronet.ru
alexxlab