Защищённый заёмщик — СберБанк

Программа покрывает различные риски, в зависимости от того, что выбрал клиент:

Добровольное страхование жизни и здоровья:

• Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
• Смерть вследствие несчастного случая или заболевания
• Временная нетрудоспособность 

Более подробно о программе: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/dsh_shizn 

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы 

• Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
• Смерть вследствие несчастного случая или заболевания
• Временная нетрудоспособность 
• Недобровольная потеря работы в результате сокращения

Более подробно о программе: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/dsh_shizn_rabot

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с диагностированием критических заболеваний  

• Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
• Смерть вследствие несчастного случая или заболевания
• Временная нетрудоспособность 
• Первичное диагностирование критического заболевания (инфаркт, инсульт, онкология) 

Более подробно о программе: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/dsh_shizn_critic

Страхование заемщика потребительского кредита в Сбербанк Онлайн с 30.10.2020г. 

Защита в связи со снижением оклада заемщика

Выплаты осуществляются в течение 6 месяцев, в размере % от ежемесячного платежа, в зависимости от размера снижения оклада. 

• Снижение оклада от 15%-29,9%- выплата от 60%-70% 
• Снижение оклада от 30%-49,9%- выплата от 75%-90% 
• Снижение оклада от 50%+ — выплата от 95%-100%

Защита в связи с недобровольной потерей работы заемщика

• Недобровольной потери работы в результате сокращения или потери работы по соглашению сторон. 
• Смерть в результате ДТП на общественном транспорте

Защита здоровья заемщика 

• Первичное диагностирование критического заболевания (инфаркт, инсульт, онкология)
• Временная нетрудоспособность (непрерывный больничный)
• Госпитализация в результате несчастного случая

Защита жизни заемщика 

• Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
• Смерть вследствие несчастного случая или заболевания

Более подробно о программах: https://www.sberbank.ru/ru/person/insuranceprogram/life/dsh_razv/constructor 

Защищенный заемщик – отзыв о СберБанке от «Filler»

Началось все в январе 2015 г. Я, с супругой, успешно оформил ипотечный кредит, и решил застраховать жизнь, тем более, что по программе «Защищенный заемщик» процентная ставка снижалась на 1 процентный пункт. Заплатил премию за полис страхования, уточнил у ипотечного менеджера Анны сумму платежа и порядок пролонгации полиса. На что получил ответ: «Сумма xxxx, через год подойдете к любому сотруднику и он Вам пролонгирует полис. Получив такой ответ я преспокойно ушел на год, платить ежемесячные платежи.
 
Самое интересное началось 16/01/2016. Я пришел в отделение 9040/01318 с просьбой пролонгировать полис. Девушка выписала полис, списала средства, на мой вопрос: «Что с процентной ставкой? Нужно ли от меня что-то еще, чтобы она не повышалась  на 1 п.п.?», поступил ответ: «Нет, все хорошо». 18/01/2016 мне приходит смс  от Сбербанка : «Не забудьте пролонгировать полис». Ну думаю, что-то поломалось. Т.к. из контактов  этого отделения есть только Анна (ипотечный менеджер), пишу ей на e-mail: «Так, мол и так», получаю ответ: «Вы полис же пролонгировали? Ну не переживайте, все ок».

Где-то за неделю до 16/02/2016, звонит девушка из Сбербанка, и говорит: «Не забудьте пролонгировать полис» Я- «Уже скоро месяц как», Она: «Я проверю,  но если уже все пролонгировали, то ок. не волнуйтесь».  Наступает 16/02/2016 мне приходит смс о том, что я не выполнил условия программы «Защищенный Заемщик»  и процентную ставку мне подняли на 1 п.п. В Сбербанк Онлайн вижу что платеж вырос…Платеж честно заплатил, по повышенной ставке.

Ну, думаю, надо топать в отделение, т.к. отделение работает по графику: «до обеда, и перед уходом»(а летом все и в отпуска едут, поэтому, вешается на дверь бумажка с тем что график работы на час короче чем на табличке) человек  вроде меня, который работает с 09-18, туда может попасть только в субботу. Взял все свои бумажки, чеки, пришел 20/02/2016(может и неделей позже — не помню), взял талончик на написание обращения в службу поддержки. 

Час просидел в очереди, попал в стеклянную каморку с надписью «РУКОВОДИТЕЛЬ». Там девушка, которая занимается клиентским сервисом, приняла обращение и отправила домой, со словами: «Сейчас разберемся, все будет ок» (сколько раз я это уже слышал?)  Через пару недель звоню в КЦ узнать, что с ответом на обращение. Говорят :»Идите в офис, где писали.»  Ну ладно, в очередную субботу прусь в  отделение, мне говорят: «По вашему обращению положительный ответ. Был технический сбой (! Запомните это!), и в срок до 30/04/2016 все пересчитаем в вашу пользу, приносим свои извинения». И я благополучно пошел ждать 30/04/2016 и платить по повышенной ставке.  

30/04/2016 ничего не изменилась, и сумма платежа  в Cбербанк онлайн не менялась. 07/05/2016 пошел в отделение писать повторную жалобу, к той же девушке по клиентскому сервису. Номер обращения 1605070856938100 пришел в смс, и срок рассмотрения стоял 10-15 дней.  Ну, думаю, сейчас-то разберутся….Не-а. 16 мая в смс пришел еще один номер обращения 000122-2016-012626. 28/05/2016 девушка по клиентскому сервису поехала загорать на юга в заслуженный отпуск,  и кроме нее, оказывается, нет  ни одного человека в отделении, кто бы смог мне сообщить о результатах рассмотрения обращения. Попросили придти в будни… 

Пришел в следующую субботу. Нашлась девушка, которая смогла найти ответ на обращение: «Все рассмотрено в Вашу пользу и платеж должен пересчитаться в срок до 30/04/2016». На  мой возглас «Что наступил уже июнь» был ответ: «Я ничего не знаю, этим занимается Менеджер по клиентскому сервису. Он в отпуске, приходите в будни…». Платежи честно вношу по повышенной ставке. Так я и ходил, пытаясь выяснить что же происходит. Мне обещали позвонить, звонили, ничего нового не сообщали, кроме как что 30/04/2016 все уже решено. Зато я узнал, что дама, которая оформляла мне полис, приходила 16/01/2016 на подмену из соседнего офиса и что-то там накосячила.  

И тут при очередном визите 15/07/2016 меня осенила мысль: «Уважаемый рук-ль: А вы полис-то мой внесли в свою систему?». Мужчина, собрал маленький консилиум из 3-х сотрудниц и все дружно стали вносить мой полис в систему. Выяснилось, что в полисе указан один страховщик (Сбербанк-страхование), а в их системе такого уже  нет, что-то поменялось за полгода. Но все-таки как-то внесли мой полис в систему (видимо криво).  Вы думаете что-то изменилось? — НЕТ.

Резюме всего этого:
1) Сотрудница не внесла полис в систему
2) Никто  из сотрудников офиса, когда принимал первую претензию, не проверил внесли ли полис в систему
3) Никто из сотрудников, которые занимаются пролонгацией, ничего не проверил, подумав, что разберутся в офисе (зачем тогда обещать проверить?)
3) Никто из тех, кто рассматривал претензию в головном офисе, так же ничего не проверил и не внес
4) При поступлении повторных обращений сотрудники головного офиса так же забивали на проверку того, что внесено в систему. Тупо закрывая обращения, указывая старые ответы. И технический сбой, которого не было
5) Никто из офиса не смог мне распечатать письменный ответ для эскалации вопроса в ГО Сбербанка
6) Никто не может мне сказать, что МНЕ (сотрудников это видимо мало волнует) делать с тем, что в систему нельзя нормально внести мой полис, т.к. изменилось наименование страховщика

7) Никто из сотрудников доп.офиса №9040/01318 так и  не смог догадаться, что полис нужно внести в систему, пока КЛИЕНТ об этом не попросил
Похоже все участники данного процесса (кроме меня, я не из их песочницы) успешно получают премии за хорошую работу….

В следующую субботу опять пойду, может что-то изменится, а платежи я вношу без задержек и по повышенной процентной ставке…

Ипотека от Сбербанка популярна среди клиентов с инвалидностью

Программа позволяет снизить ставку по ипотеке при условии страхования жизни заемщика.

• Сбербанк сделал ипотечное страхование жизни доступным для клиентов с инвалидностью в январе 2019 года.
• Программа включает в себя страхование от рисков постоянной утраты трудоспособности и ухода из жизни.
• Заключение договора страхования дает скидку при оформлении ипотечного кредита в размере 1 п. п.

В январе 2019 года Сбербанк сделал ипотечное страхование жизни доступным для клиентов с инвалидностью. С начала этого года они пользуются специальной программой ипотечного страхования Сбербанка «Защищенный кредит», подразумевающей снижение ставки по ипотеке при условии страхования жизни заемщика.

При оформлении договора ипотечного кредитования клиенты Сбербанка могут заключить договор страхования жизни, в том числе в компании «Сбербанк страхование жизни» по программе «Защищенный заемщик». Эта программа включает в себя страхование от рисков постоянной утраты трудоспособности и ухода из жизни. Риск утраты трудоспособности неприменим к людям с инвалидностью, поэтому до 2019 года программа «Защищенный заемщик» была для них недоступна.

В январе 2019 года СК «Сбербанк страхование жизни» внесла в программу изменения. Обновленная программа «Защищенный заемщик» обеспечивает клиентов с инвалидностью защитой от риска ухода из жизни в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового события задолженность клиента перед банком погасит страховая компания. Заключение договора страхования позволяет получить скидку при оформлении ипотечного кредита в размере 1 п. п. к уже заявленной ставке.

Выбрать подходящую квартиру и подать заявку на ипотеку можно дистанционно, без посещения офиса банка, на DomClick.ru.

Специальные условия ипотечного страхования для клиентов с инвалидностью действуют во всех отделениях Сбербанка.

Источник: «Сбербанк страхование жизни»

Сбербанк Казахстан проводит акции в рамках Зеленого дня » Банки и МФО

В рамках «Зеленого дня» Сбербанк Казахстан подготовил предложения и подарки для розничных клиентов. 10-12 ноября клиенты получат возможность воспользоваться следующими уникальными акциями Сбербанка и его партнеров.

Покупки. За любые покупки по премиальным картам и Visa ALL IN будет начисляться повышенный кешбэк до 1,8% (только 12 ноября, сумма кешбэка до 15 000 тг. в месяц).

Переводы. За онлайн перевод на карту через мобильное приложение Sberbank KZ комиссия будет фиксированной и составит всего 180 тенге вне зависимости от суммы и страны банка-получателя (только 12 ноября).

Вклады. Акционный вклад «Во все времена», с гибкими условиями, в тенге, сроком на 18 мес. и с повышенной ставкой вознаграждения 9,3% ГЭСВ. Срок действия акции – с 12 ноября по 30 ноября 2021 г.

Развлечения. Стоимость подписки СберПрайм для новых пользователей составит всего 1 тенге за первый месяц. В подписку входит: мультимедийный сервис Okko, аудиосервис СберЗвук и улучшенные условия по карте Visa ALL IN (снятие наличных в любом банкомате РК до 1 млн тг без комиссий). Акция действует до 31.12.2021 г.

Кредиты. Только 12 ноября будут снижены ставки по следующим видам кредитования для розничных клиентов:

1.     Снижение ставки на 1,8% по беззалоговому кредитованию. Открытие беззалогового кредита 12 ноября будет осуществляться по сниженной ставке от 6,2%, ГЭСВ от 6,44%.

2.     Снижение ставки на 1,8% по кредитованию на неотложные нужды. Ставка вознаграждения от 13,19%, ГЭСВ от 14,00%.

Ипотека от Сбербанка. Снижение ставки на 1,8% по жилищному кредиту. Ставка вознаграждения от 8.19% (ГЭСВ от 10.58%). Только 12 ноября по программе «Жилищный кредит от Сбербанка».

Автокредитование.  Welcome Pack (рюкзак, плед и термокружка) в подарок всем клиентам, получающим автокредит 12 ноября 2021 г.

Акция по беззалоговому кредиту со страхованием жизни. С 10 ноября по 10 декабря совместно с АО КСЖ Номад лайф (Nomad Life) будет проводиться акция «Защищенный заемщик». Среди участников 14 декабря будут разыграны несколько iPhone 13 и MacBook 13.

Для юридических лиц.  С 8 по 12 ноября проводится акция «Все по 180», в рамках которой для действующих и новых клиентов любой пакет ММБ доступен по 180 тенге, платежи – 180 тенге, кассовые операции – 180 тенге (за  операцию).

По материалам Сбербанка Казахстан

Novostroy-gid.ru: Практикум: как снизить страховой платёж при оформлении ипотеки?

Получить ипотечный кредит невозможно без покупки страховки. Стоимость страховки зависит от многих факторов. Что собой представляет этот «документ» и как можно сэкономить на страховке, рассказывают эксперты.

Нередко покупатели жилья, берущие ипотеку, забывают, что ипотечные платежи – это не все, что предстоит им выплачивать на протяжении долгих лет. Бюджет покупки следует рассматривать и с учетом стоимости страховки. Она не столь велика по сравнению с платежами по ипотеке – 0,5-1,5% от суммы кредита в год, но также влияет на платежеспособность заемщика.

Индивидуальный подход

Страховые компании особо подчеркивают, что страховка – это продукт индивидуальный. Описать все математические формулы в статье невозможно, да и смысла в этом нет. Нужно понимать, что ипотеку без страховки никто не даст. А также, что страховка не обезопасит дольщика от недостроя – даже получив статус обманутого, придется обслуживать свои кредитные обязательства.

«Определение тарифа по каждому объекту страхования содержит в себе индивидуальный подход, который использует каждая страховая компания в своей работе. Так, например, важными критериями при определении тарифной ставки являются: пол и возраст заемщика, состояние здоровья; тип объекта недвижимости и его состояние, а также документы, по которым происходил переход права собственности между собственниками объекта недвижимости, а также другие факторы», — объясняет руководитель Кредитного департамента ипотечного банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. По его словам, в соответствии с действующим законодательством предусматривается страхование передаваемого в залог недвижимого имущества от полной или частичной потери. Страхование защищает заемщика от дополнительных рисков. Если наступит страховой случай, страховая компания перечислит банку необходимую сумму для погашения кредита, и заемщик будет освобожден от необходимости производить дальнейшее погашение кредита.

Всего есть три вида страхования при ипотечном кредитовании:

— самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке, от порчи и полного уничтожения;

— страхование риска утраты жизни и работоспособности заемщиков;

— страхование риска потери титула (права собственности) на недвижимое имущество.

«Если клиент выбрал три вышеперечисленных вида, то по каждому из них страховая компания рассчитывает тариф, который суммируется для определения страховой премии по договору», — отмечает Алексей Просвирин.

«Страхование предмета залога – это обязательное условие и на снижение процентной ставки не влияет. Также Сбербанк не изменяет процентную ставку от выбора страховой компании по страхованию объекта залога, — рассказывает руководитель управления разработки продуктов и маркетинга страховой компании «Сбербанк страхование» Константин Сырцов. Стоимость страховки зависит от многих параметров. Например, для страхования объектов залога, играет роль – страхуется квартира или дом, материал стен и межэтажных перекрытий, отмечает он.

Немногим меньше

Как говорилось выше, стоимость «страховки ипотеки» обычно невелика и зависит в большей степени от величины кредита, но тариф зависит от других факторов. «Тарифы на страхование при покупке квартир в ЖК «Щеглово Парк» стандартные, как в среднем по рынку, и зависят от пола/возраста/ опасности работы заемщика. Примерно 50% сделок заключается с привлечением ипотечных средств, в некоторые месяцы эта цифра доходит до 70%, — рассказывает директор «ГК Мегаполис» (застройщик ЖК «Щеглово Парк») Виталий Хребтов.

Можно ли как-то уменьшить стоимость страховки? Какого-то универсального алгоритма нет. Опять-таки – индивидуальный подход. Но получить особые условия можно.

«Специального механизма снижения страховых платежей не предусмотрено. Более низкая ставка по страховому полису предусмотрена для заемщиков в возрасте до 50 лет, но это условие действует для всех заемщиков, — рассказывает директор по продвижению компании «Л1» Надежда Калашникова. — Кроме того, если человек уже имеет полис страхования жизни и здоровья, и его страховая компания имеет аккредитацию в банке, предоставляющем ипотеку, он также может рассчитывать на более выгодные условия».

«В Сбербанке действует программа «Защищенный заёмщик», которая позволяет снизить процентную ставку при покупке полиса добровольного страхования жизни», — говорит Константин Сырцов. Кроме того, добавляет он, часто при покупке полиса в интернете клиент может воспользоваться специальными условиями страхования.

«Если мы говорим о страховании жизни и потери трудоспособности заёмщика, то сумма ежегодных страховых взносов зависит от следующих факторов: первое и самое основное – сумма самого кредита и возраст заемщика. Второе – это пол заемщика: как правило, для женщин страховка ниже. Также, конечно, есть различия в тарифах в зависимости от выбранного банка для ипотечного кредита», — рассказывает руководитель отдела маркетинга строительно-инвестиционного холдинга «Аквилон Инвест» Яна Булмистре. В некоторых банках, например, Россельхозбанк, ВТБ, Банк «Санкт-Петербург», добавляет она, страховая сумма рассчитывается в пропорции на обоих созаемщиков (пропорция определяется банком в зависимости от учета доходов каждого из заемщиков). В других банках, например, в Сбербанке, страхуется только основной заемщик. «Так, во втором случае, чтобы сэкономить на страховании жизни, достаточно сделать основным заемщиком женщину (супругу). Еще один из вариантов – сделать основным заемщиком более молодого по возрасту созаемщика», — советует Яна Булмистре.

Сбербанк делает ипотечное страхование жизни доступным для людей старшего возраста

Сбербанк увеличил возраст клиентов, которые могут заключить договор страхования жизни при оформлении ипотечного кредита. Максимальный возраст теперь составляет 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин на дату окончания договора страхования. Полис страхования жизни гарантирует погашение кредита при неблагоприятных событиях, а также позволяет снизить процентную ставку по ипотеке.

При оформлении договора ипотечного кредитования клиенты Сбербанка могут заключить договор страхования жизни и здоровья, в том числе в компании «Сбербанк страхование жизни» по программе «Защищенный заемщик». Страховая компания внесла изменения в эту программу, повысив максимальный возраст заемщиков до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин на дату окончания договора страхования.

Наталья Алымова, старший вице-президент Сбербанка, руководитель блока «Управление благосостоянием»:

«Доля клиентов старшего возраста, которые пользуются различными продуктами и сервисами Сбербанка, растет. Сегодня старшее поколение продолжает вести активный образ жизни, в том числе остается экономически активными и сохраняет потребность в различных финансовых продуктах. Как правило, эта группа клиентов имеет стабильный фиксированный доход и обладает хорошей финансовой дисциплиной. Люди зрелого возраста все чаще обращаются за ипотечными кредитами, чтобы сменить собственное жилье, помочь купить квартиру детям или внукам либо приобрести дачу. Оформление договора страхования жизни при ипотечном кредитовании дает клиенту уверенность в том, что при любых непредвиденных обстоятельствах кредит будет погашен, и помимо этого дает возможность получить более привлекательную ставку по кредиту. Мы внесли изменения в нашу программу «Защищенный заемщик», чтобы предоставить эти возможности и людям старшего возраста».

Программа страхования жизни к ипотеке «Защищенный заемщик» в СК «Сбербанк страхование жизни» обеспечивает защиту по рискам инвалидности 1 и 2 группы или ухода из жизни. В случае наступления этих событий финансовые обязательства клиента перед банком берет на себя страховая компания. Заключение договора страхования жизни позволяет получить скидку при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке в размере 1 п.п. к уже заявленной ставке. Обновленная программа

«Защищенный заемщик» начала действовать во всех отделениях Сбербанка. Кроме того, оформить или продлить страховой полис можно на сайтах ДомКлик (domclick.ru) или СК «Сбербанк страхование жизни»

«Сбербанк» увеличил возраст клиентов по программе страхования жизни «Защищенный заемщик» — Новости — город Рязань на городском сайте RZN.info

«Сбербанк» увеличил возраст клиентов по программе страхования жизни «Защищенный заемщик»

Полис страхования жизни гарантирует погашение кредита при неблагоприятных событиях, а также позволяет снизить процентную ставку по ипотеке.

«Сбербанк» увеличил возраст клиентов, которые могут заключить договор страхования жизни при оформлении ипотеки в том числе в компании «Сбербанк страхование жизни» по программе «Защищенный заемщик». Максимальный возраст на дату окончания договора страхования теперь составляет 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.

Полис страхования жизни гарантирует погашение кредита при неблагоприятных событиях, а также позволяет снизить процентную ставку по ипотеке.

«Доля клиентов старшего возраста, которые пользуются различными продуктами и сервисами „Сбербанка“, растет. Сегодня старшее поколение продолжает вести активный образ жизни, в том числе остается экономически активными и сохраняет потребность в различных финансовых продуктах. Как правило, эта группа клиентов имеет стабильный фиксированный доход и обладает хорошей финансовой дисциплиной. Люди зрелого возраста все чаще обращаются за ипотечными кредитами, чтобы сменить собственное жилье, помочь купить квартиру детям или внукам либо приобрести дачу. Оформление договора страхования жизни при ипотечном кредитовании дает клиенту уверенность в том, что при любых непредвиденных обстоятельствах кредит будет погашен, и помимо этого дает возможность получить более привлекательную ставку по кредиту. Мы внесли изменения в нашу программу „Защищенный заемщик“, чтобы предоставить эти возможности и людям старшего возраста», — прокомментировала Наталья Алымова, старший вице-президент «Сбербанка», руководитель блока «Управление благосостоянием».

Отмечается, что программа страхования жизни к ипотеке «Защищенный заемщик» в СК «Сбербанк страхование жизни» обеспечивает защиту по рискам инвалидности 1 и 2 группы или ухода из жизни. В случае наступления этих событий финансовые обязательства клиента перед банком берет на себя страховая компания.

Заключение договора страхования жизни позволяет получить скидку при оформлении ипотечного кредита в «Сбербанке» в размере 1 п.п. к уже заявленной ставке. Обновленная программа «Защищенный заемщик» начала действовать во всех отделениях «Сбербанка».

Кроме того, оформить или продлить страховой полис можно на сайтах ДомКлик или СК «Сбербанк страхование жизни».

Кто мы — Центр защиты студентов-заемщиков

Центр защиты студентов-заемщиков — это некоммерческая организация, деятельность которой направлена ​​на облегчение бремени студенческой задолженности миллионов американцев. SBPC занимается защитой интересов, разработкой политики и судебной стратегией, чтобы обуздать злоупотребления в отрасли, защитить права заемщиков и расширить экономические возможности для следующего поколения студентов.

---

Кризис студенческой задолженности

Сегодня 45 миллионов человек должны в совокупности почти 1 доллар.7 триллионов долга по студенческим ссудам. Каждые 26 секунд один из заемщиков студенческой ссуды не выполняет свои обязательства по ссуде.

Для эти заемщики и бесчисленное множество других, которые производят свои платежи, но еле-еле, это финансовые проблемы «кухонного стола», которые затрагивают каждого аспект их жизни. От покупки дома до выбора карьеры, от начала семье сбережения на пенсию, студенческий долг отбрасывает тень, которую многие Американцам не сбежать. И все же самые тревожные последствия студенческого долговой кризис случается не на индивидуальном уровне, а там, где начинается студенческий долг чтобы повлиять на всех нас, формируя нашу экономику и общество.

Растущее количество свидетельств показывает, что влияние студенческой задолженности является значительным. Страна только начинает понимать, как этот долг подпитывает экономическое, гендерное и расовое неравенство, препятствует накоплению активов, ускоряет разрыв в уровне благосостояния и сокращает разрыв между поколениями, на устранение которого даже в самых лучших обстоятельствах потребуются десятилетия.

Еще больше оскорбляет то, что рынок студенческих ссуд на 1,7 триллиона долларов в значительной степени не регулируется и поражен хищниками. Заемщиков студенческих ссуд обворовывают с того дня, как они получат свой первый счет, до дня выплаты ссуд.Они борются, в то время как компании с миллиардными доходами получают прибыль, используя свои финансовые затруднения. Компании, доминирующие на этом рынке, — это частные кредиторы, сборщики долгов и службы по обслуживанию студенческих ссуд, которые приводят заемщиков к просрочкам и дефолту, причиняя ущерб миллионам заемщиков на каждом этапе их финансовой жизни.

Неисполнение обязательств заемщиками часто является прямым результатом широко распространенных незаконных действий со стороны служащих, обслуживающих студенческие ссуды. Эти компании потратили десятилетия и миллиарды долларов на лоббирование любых преимуществ.Затем они используют всю мощь правительства, чтобы нанести ущерб заемщикам. Родителям-одиночкам с задолженностью по учебе увеличивают свою зарплату, и они вынуждены изо всех сил позволить себе даже такие элементарные вещи, как лекарства и подгузники для своих детей. У пожилых людей изымают выплаты по социальному страхованию, что приводит их к бедности. У учителей и медсестер аннулируют лицензии, в результате чего они теряют работу и любые средства, чтобы сохранить крышу над головой.

Центр защиты студентов-заемщиков

SBPC возглавляет общенациональные усилия по прекращению кризиса студенческой задолженности, давая возможность политикам и сторонникам принимать меры.Вместе мы можем бороться с этими злоупотреблениями и работать, чтобы защитить 45 миллионов американцев, имеющих студенческие долги.

Центр защиты студентов-заемщиков борется с отраслевыми злоупотреблениями и продвигает реформы на рынке студенческих ссуд с помощью агрессивной защиты, инновационных исследований и творческой стратегии судебных разбирательств. Под руководством группы бывших федеральных регуляторов, которые осуществляли надзор за рынком студенческих ссуд в Бюро финансовой защиты потребителей, SBPC работает над защитой прав заемщиков и расширением экономических возможностей для следующего поколения студентов.

Наша команда сочетает глубокие знания в предметной области, накопленные в правительстве и за его пределами, с десятилетиями опыта разработки политики и регулирования на высшем уровне. Вместе мы решаем кризис студенческой задолженности и расширяем защиту заемщиков студенческих ссуд.

Работа Центра защиты студентов-заемщиков дает силы тем, кто борется за заемщиков, погребенных в долгах — в зданиях штатов, в суде, в Конгрессе и в вашем районе. Мы стоим на стороне заемщиков и против хищных компаний и правительства, которое теперь допускает их злоупотребления.

Наша команда — Центр защиты студентов-заемщиков

Майк Пирс, исполнительный директор

Майк — исполнительный директор и соучредитель Центра защиты студентов-заемщиков. Он — поверенный, адвокат и бывший старший регулирующий орган, который присоединился к SBPC после более чем десятилетней борьбы за права заемщиков студенческих ссуд на Капитолийском холме и в Бюро финансовой защиты потребителей. Последние три года Майк работал директором по политике и управляющим советником SBPC.

Перед тем, как оставить государственную службу, чтобы основать SBPC, Майк в течение семи лет был ведущим профильным экспертом CFPB по высшему образованию и защите прав потребителей. Он консультировал все аспекты работы Бюро, связанные с кредитованием студентов, обслуживанием, взысканием долгов и надзором за коммерческими колледжами. С 2015 по 2017 год Майк также работал заместителем помощника директора Бюро, руководя повседневными операциями Управления Бюро по делам студентов и молодежи.

До прихода в штат CFPB Майк служил политическим советником конгрессмена Джона Сарбейнса (MD-03), где он участвовал в принятии закона, создающего программу прощения ссуд для государственных услуг (PSLF), и работал над повторным разрешением на 2008 год. Закон о высшем образовании.

Работа Майка от имени заемщиков студенческих ссуд была опубликована в национальных печатных изданиях и вещательных СМИ, включая The New York Times , BBC , National Public Radio , Politico и The Washington Post .

Майк имеет степень бакалавра государственной политики Университета Джорджа Вашингтона и степень доктора права юридического факультета Маршалл-Уайт Колледжа Уильяма и Мэри. Будучи студентом юридического факультета, Майк работал в Управлении федеральной помощи студентам Университета им.S. Департамент образования.

---

Уинстон Беркман-Брин, заместитель директора по адвокации и политический советник

Уинстон Беркман-Брин — заместитель директора по адвокации и политический советник Центра защиты студентов-заемщиков. До прихода в SBPC Уинстон был директором по защите прав потребителей и адвокату студенческих ссуд в Департаменте финансовых услуг. В этой роли он предлагал и продвигал политику защиты потребителей и консультировал по вопросам потребителей в бизнес-подразделениях агентства, включая нормативные меры и расследования правоприменения, уделяя особое внимание политике в отношении студенческих ссуд и взыскания долгов.Он также был контактным лицом для индивидуальных потребителей, обращающихся за помощью, и тесно сотрудничал с правозащитными организациями в Нью-Йорке и по всей стране.

До прихода в DFS Уинстон работал в сфере юридических услуг, уделяя особое внимание положительным и защитным судебным процессам, связанным с взысканием долгов, студенческими ссудами и обращением взыскания. Он был научным сотрудником компании Justice Catalyst и штатным юристом в отделе защиты потребителей Нью-Йоркской группы правовой помощи, а также был научным сотрудником проекта по хищническому кредитованию студентов в Центре юридических услуг Гарвардской школы права.

---

Эми Чулада, координатор информационно-пропагандистской деятельности

Эми Цулада — координатор информационно-пропагандистской работы в Центре защиты студентов-заемщиков. Ранее Эми была аналитиком-исследователем в 32BJ SEIU в Нью-Йорке. До своей работы в SEIU Эми активно участвовала в исследованиях и деятельности, связанной с воровством заработной платы в районе Денвера, а также была частью движения Sanctuary в Денвере. Она получила степень магистра международных исследований в школе Йозефа Корбеля при Денверском университете и имеет степень бакалавра английского и испанского языков в Университете Ла Саль, Филадельфия.

---

Бен Кауфман, руководитель отдела расследований и старший советник по политике

Бен Кауфман — руководитель отдела расследований и старший советник по политике Центра защиты студентов-заемщиков. До прихода в SBPC Бен работал финансовым аналитиком директора в Бюро финансовой защиты потребителей и в инвестиционном банке в JPMorgan. В Бюро Бен сосредоточил большую часть своей работы на студенческих ссудах, коммерческих колледжах и соглашениях о распределении доходов (ISA). Он также работал в кросс-бюро рабочей группы по кредитным картам.

Бен получил степень бакалавра и магистра в области государственной политики в Стэнфорде, написав бакалаврские и дипломные работы по вопросам потребительского финансирования. В магистерской диссертации Бена оценивались изменения в регулировании CFPB кредитования до зарплаты во время пребывания исполняющего обязанности директора Мика Малвани, а в его дипломной работе с отличием анализировались бюджетные компромиссы и эффекты создания богатства на протяжении всего жизненного цикла, связанные с обратной ипотекой. Он проходил стажировку в Сенате США, Apple и Федеральном резервном банке Сан-Франциско.

---

Эмбер Седдлер, советник

Эмбер Сэдлер — советник Центра защиты студентов-заемщиков. До того, как присоединиться к SBPC, Эмбер была научным сотрудником Дорот в Альянсе за справедливость. В этой роли она исследовала и готовила отчеты о записях о потенциальных кандидатах в судьи, контролировала слушания в Конгрессе на предмет подтверждения их федеральным судебным органам и писала о решениях Верховного суда и нижестоящих федеральных судов, затрагивающих гражданские права и вопросы доступа к правосудию.Эмбер присоединилась к AFJ после окончания юридического факультета Университета Говарда в мае 2020 года. В качестве студента-юриста в Центре клинического права Говарда она представляла малообеспеченных взрослых, обвиняемых в уголовных проступках в Верховном суде округа Колумбия, и выступала за политику в области образования. реформа государственных школ округа Принс-Джордж в Мэриленде. Она также провела семестры, работая над законодательством и политикой в ​​области образования в KIPP DC и Управлении по гражданским правам при Министерстве образования. До юридической школы Эмбер работала над политикой улучшения доступа к высшему образованию и его качества в консалтинговой фирме на Капитолийском холме, расследование которой проводилось для The D.C. Служба государственного защитника и разработала программы для поддержки студентов с низким доходом в столичном районе Вашингтона с образовательными некоммерческими организациями, включая AmeriCorps.

---

Вальтер Зюскинд, заместитель директора по коммуникациям, цифровая стратегия

Вальтер Зюскинд — заместитель директора по коммуникациям, отвечающий за социальные сети и цифровое присутствие SBPC. До прихода в SBPC Уолтер работал в Edelman, фирме по связям с общественностью, где руководил работой с клиентами для широкого круга компаний и организаций, помогая создавать и запускать кампании и поддерживать управление репутацией.

Перед тем, как работать в Edelman, Уолтер почти пять лет проработал в Бюро финансовой защиты потребителей, где он был представителем в Управлении коммуникаций Бюро. В Бюро Уолтер помогал поддерживать усилия по взаимодействию с прессой и внешним миром для Управления по делам студентов и молодежи. Уолтер работал с подразделениями Бюро, поддерживая объявления о нормотворчестве и правоприменении, поддерживая работу со СМИ и взаимодействуя с заинтересованными сторонами. Вне работы Уолтер является ведущим защитником интересов людей с ограниченными возможностями, основав организацию SibStrong, которая работает над расширением прав и возможностей и поддержкой братьев и сестер людей с ограниченными возможностями любого возраста.Уолтер получил степень бакалавра международных отношений и испанского языка в Университете штата Пенсильвания.

---

Клэр Торчиана, советник

Клэр Торчиана — советник Центра защиты студентов-заемщиков. До SBPC Клэр работала научным сотрудником по программе Equal Justice Works в отделе защиты жилищных и экономических прав (HERA), где занималась вопросами, связанными с задолженностью по федеральным студенческим ссудам. В основном она занималась прямыми юридическими услугами; в дополнение к судебным разбирательствам и пропаганде политики.До работы в HERA Клэр в течение года предоставляла прямые услуги в Общественной юридической клинике своей юридической школы, а также проходила стажировку в Генеральной прокуратуре Калифорнии; Прокуратура Сан-Франциско и Проект национального жилищного права в Сан-Франциско. Клэр получила степень доктора права в Стэнфордской юридической школе.

---

Мойра Вахей, директор по коммуникациям

Мойра Вахей — директор по коммуникациям Центра защиты студентов-заемщиков.Она занимала различные руководящие должности в области стратегических коммуникаций в правительственных и целевых организациях, включая Белый дом, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и Пентагон.

Мойра была назначенцем в администрации Обамы, занимала должность директора по связям с общественностью и советника по политике в Управлении научно-технической политики Белого дома, а также была пресс-секретарем по телекоммуникационной и технологической политике в Министерстве торговли США.Во время работы в Бюро финансовой защиты потребителей США она занимала должности по связям с общественностью и политики, в том числе исполняла обязанности директора по связям с общественностью, старшего представителя, руководителя по связям с общественностью и старшего советника финтех-программы Бюро. Она руководила взаимодействием с представителями отрасли, защитниками прав потребителей и репортерами из ведущих средств массовой информации и финансовых агентств, являлась автором публикаций агентств и руководила развертыванием многих громких объявлений, таких как первые принудительные меры агентства в отношении финансовых институтов и развертывание критически важных рыночных отношений. широкая ипотечная защита после обвала жилищного строительства в стране.Ее цитировали в последних новостях в таких изданиях, как The New York Times, PBS, NBC News, NPR и Wall Street Journal.

Совсем недавно она работала директором по коммуникациям в Управлении цифровой защиты Пентагона, где курировала отношения со СМИ, межправительственные коммуникации и взаимодействие с цифровыми технологиями. Мойра также занималась связями со СМИ и занималась политикой в ​​национальных некоммерческих организациях, включая Progressive Policy Institute и Free Press.

---

Кэт Велбек, директор по адвокатской деятельности и гражданским правам

Кэт Велбек — директор по защите интересов и советник по гражданским правам в Центре защиты студентов-заемщиков.Ранее она работала специалистом по связям с общественностью и взаимодействием с общественностью CFPB. До своей работы в Бюро Кэт преподавала в четвертом классе в Хьюстоне, штат Техас, в качестве члена Корпуса преподавателей Америки.

Кэт в настоящее время является директором программы DC в Rising Leaders, Inc., некоммерческой программе наставничества, которая расширяет возможности учащихся средних школ посредством высококачественного наставничества и обучения развитию лидерских качеств. Кэт также является директором по взаимодействию с Rising Leaders, Inc.Совет директоров. Она имеет степень бакалавра искусств. из Принстонского университета и доктора права юридического факультета Пенсильванского университета.

---

Персис Ю, директор по политике и управляющий советник

Персис Ю — политический директор и советник SPBC. Персис является национально признанным экспертом по законодательству о студенческих ссудах и имеет более чем десятилетний практический опыт работы с заемщиками по студенческим ссудам.

Персис ранее работала штатным юристом в Национальном юридическом центре по защите прав потребителей и директором его Проекта помощи заемщикам студенческих ссуд, где она возглавляла команду юристов для защиты интересов малообеспеченных заемщиков по студенческим ссудам.Она была соавтором юридического трактата NCLC «Закон о студенческих ссудах» и была соавтором трактатов «Справедливая кредитная отчетность», «Регулирование потребительского кредитования» и «Недобросовестные и обманные действия и практика».

До прихода в NCLC Персис была научным сотрудником Ханны С. Кон по равному правосудию в Центре правосудия Империи в Рочестере, штат Нью-Йорк. Ее стипендиальный проект был посвящен вопросам кредитной отчетности, с которыми сталкиваются потребители с низкими доходами, особенно в таких областях, как точность, жилье и занятость. Персис окончила юридический факультет Сиэтлского университета, имеет степень магистра социальной работы Вашингтонского университета и степень бакалавра гуманитарных наук в колледже Маунт-Холиок.

штатов по защите студентов-заемщиков

По всей стране заемщики борются из-за студенческой задолженности. Чтобы еще больше усугубить травму, широко распространены хищнические методы, поскольку индустрия студенческих ссуд пытается быстро облегчить тяжелое положение заемщиков. Компании, занимающиеся студенческими ссудами, лишили миллионы людей их прав и попутно влезли в дополнительные долги на миллиарды долларов. Тем не менее, миллионы заемщиков живут в штатах, которые еще не приняли мер по надзору и пресечению злоупотреблений со стороны хищнических компаний по ссуде на образование.

Мы можем изменить это .

Первый шаг к сопротивлению — знать факты.
Нажмите на свой штат, чтобы увидеть влияние студенческой задолженности.

ALAKAZARCACOCTDEFLGAHIIDILINIAKSKYLAMEMDMAMIMNMSMOMTNENVNHNJNMNYNCNDOHOKORPARISCSDTNTXUTVTVAWAWVWIWYDC

штата возглавляют борьбу за прекращение кризиса студенческой задолженности, выступая за прогрессивные изменения в политике и защищая заемщиков. За последние два года дюжина штатов выступила против хищников, приняв закон, обеспечивающий защиту заемщиков студенческих ссуд на уровне штата.

---

---

Но есть еще кое-что, что нужно сделать. Проект SBPC по защите студенческих заемщиков предоставляет поддержку сторонникам и политикам, работающим над защитой заемщиков, путем предоставления им фактов, необходимых для создания равных условий. Взгляните на некоторые из последних способов защиты заемщиков со стороны штатов, территорий и племенных правительств.

SBPC в штатах

Отчет о сборе частной студенческой ссуды: Нью-Йорк В центре внимания

В своем отчете SBPC, Young Invincibles, Общество общественного обслуживания Нью-Йорка и New Yorkers for Responsible Lending показывают, как практика сбора частных студенческих ссуд наносит вред заемщикам по всей стране, включая внимание к заемщикам из Нью-Йорка.

Штаты возглавляют борьбу, чтобы положить конец кризису студенческой задолженности

По мере того, как государства активизируют и расширяют свои усилия по защите заемщиков, SBPC привносит в эту борьбу новые инструменты, ресурсы и идеи. Мы рады работать с правительствами штатов, территорий и племен, чтобы развивать этот импульс. Узнать больше

Мэриленд противостоит хищнической машине по выдаче студенческих ссуд, нацеленной на цветных заемщиков

В залах судебных заседаний по всей стране на заемщиков предъявляют иски за ложную или необоснованную задолженность по частному студенческому кредиту.Мы заключили партнерские отношения с Коалицией за права потребителей, AFT-MD и SEIU Local 500, чтобы опубликовать новый анализ, показывающий, как эти методы сбора частных студенческих ссуд наносят ущерб заемщикам по всей стране и особенно сильно бьют по заемщикам в Мэриленде. Узнать больше

Почему важны заемщики, штат за штатом

Снимок статистики по студенческой задолженности по штатам. Эти данные должны быть в центре внимания, поскольку политики рассматривают меры по защите американцев от экономических последствий пандемии коронавируса.Узнать больше

CFPB и FHFA объявляют о программе защиты заемщиков

ВАШИНГТОН, округ Колумбия — Сегодня Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) объявили о Программе защиты заемщиков (Программа), новой совместной инициативе, которая позволяет CFPB и FHFA обмениваться служебной информацией с защитить заемщиков во время чрезвычайной ситуации в стране, связанной с коронавирусом.

В рамках программы CFPB будет предоставлять FHFA информацию о жалобах и аналитические инструменты через защищенный электронный интерфейс; и FHFA будет предоставлять Бюро информацию о разрешениях, модификациях и других инициативах по уменьшению убытков, предпринятых Fannie Mae и Freddie Mac (The Enterprises).

«Помощь для потребителей всегда здесь, в CFPB, через наш процесс рассмотрения жалоб. Помимо работы с вашим кредитором, чтобы получить ответ для вас, мы анализируем информацию, чтобы лучше информировать потребителей, предоставлять четкие правила для финансовых учреждений и обеспечивать подотчетность компаний », — сказала директор CFPB Кэтлин Л. Крейнингер. «В рамках объявленного сегодня партнерства Бюро поделится нашими знаниями с FHFA и обеспечит получение их данных о том, как ипотечные службы работают со своими клиентами в это критическое время и в будущем.»

« Защита и помощь домовладельцам во время этого национального кризиса — мой главный приоритет. Никто не должен беспокоиться о потере дома », — сказал директор Марк Калабрия. «Заемщики имеют право на получение точной информации о вариантах воздержания. Это партнерство с CFPB гарантирует, что FHFA сможет устранить заблуждения, возникающие из-за жалоб потребителей, работая с обслуживающими компаниями Fannie и Freddie ».

CFPB предпринял многочисленные шаги для защиты потребителей и оказания им помощи во время чрезвычайной ситуации в стране, связанной с COVID-19, включая облегчение получения потребителями выплат в связи с пандемией; информирование потребителей об их возможностях, касающихся отказа от ипотеки; обеспечение того, чтобы потребители могли продолжать отправлять денежные переводы без сбоев; выпуск заявления о политике, в котором излагается ответственность компаний, предоставляющих кредитную отчетность, и поставщиков; и обеспечение необходимой гибкости, позволяющей финансовым компаниям работать с нуждающимися клиентами.Бюро продолжает обрабатывать жалобы потребителей через систему соответствия требованиям потребителей. Через систему жалоб потребителей CFPB получает ответы от компаний для решения проблем потребителей и принимает эту информацию во внимание в надзорной и правоприменительной работе. CFPB также опубликовал своевременную информацию о новых программах, направленных на помощь нуждающимся потребителям в это время. Эти программы включают приостановку выплаты студенческого кредита; отказ от ипотеки; стимулирующие выплаты; и программа защиты зарплаты.Кроме того, у Бюро есть централизованная веб-страница с информацией о том, как потребители могут защитить свои финансы во время пандемии.

Регулируемые организации FHFA, предприятия и федеральные банки жилищного кредитования предоставляют финансирование на сумму более 6,3 триллиона долларов США ипотечному рынку и устанавливают стандарты работы ипотечной системы. В ответ на чрезвычайную ситуацию в стране, связанную с COVID-19, Предприятия разрешили заемщикам, испытывающим финансовые затруднения из-за пандемии, принять послабление, приостановить или сократить ежемесячную ипотечную ссуду.Пропущенные платежи должны быть возвращены заемщику. Ипотечные службы несут ответственность за работу с заемщиком, чтобы установить план погашения, который работает для обеих сторон. Пропущенные платежи могут быть добавлены к обычным ежемесячным платежам, выплачены сразу, прикреплены к концу ссуды или заемщик может продлить срок ссуды. Чтобы узнать о мерах, принятых FHFA, чтобы помочь американцам, пострадавшим от коронавируса, оставаться в своих домах, посетите веб-страницу FHFA, посвященную действиям в связи с коронавирусом.

###

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) — агентство 21-го века, которое помогает рынкам потребительского финансирования работать, делая правила более эффективными, последовательно и справедливо применяя эти правила, а также давая потребителям больше возможностей контролировать свою экономическую жизнь. . Для получения дополнительной информации посетите www.consumerfinance.gov .

Риски заемщиков по мере возобновления экономики

ОБЗОР COVID-19: выводы для инклюзивного финансирования

Кредит при ответственном управлении может помочь поставщикам финансовых услуг (ПФУ) и их клиентам с низкими доходами возобновить экономическую деятельность и восстановить средства к существованию, пострадавшие из-за блокировок и других мер, вызванных кризисом COVID-19. 1 Однако блокировки поставили потребителей в затруднительное положение, а поставщиков — в затруднительное положение, создав почву для проблем, связанных с защитой потребителей, связанных с предоставлением кредита. В этом брифинге мы предлагаем предварительные рекомендации для лиц, определяющих политику, регулирующих органов и поставщиков финансовых услуг, о том, как поддерживать финансовые потребности заемщиков в центре внимания, не оказывая чрезмерной нагрузки на поставщиков финансовых услуг. Сюда входят предложения о том, как относиться к мораториям и другим видам реструктуризации, а также как ответственно предоставлять новые кредиты. Этот брифинг рассматривает интересы заемщиков и потребителей. 2 Он основан в основном на вторичных источниках, опубликованной информации обследований и интервью с заинтересованными сторонами. Текущее исследование в отдельных странах направлено на дальнейшую оценку и документирование представленных здесь проблем.

Напряженные потребители встречают поставщиков, испытывающих стресс

Экспресс-исследование, проведенное для этого брифинга, показывает, что способность кредитных рынков использовать новые кредиты для экономических стимулов была омрачена и ограничена необходимостью управлять существующими займами.В свете истощения сбережений и других активов из-за пандемии многие заемщики просят списания с их существующих долгов. Относительно немногие ищут новые кредиты. В ответ многие ПФУ при поддержке регулирующих органов предлагают временное облегчение в виде моратория или других форм воздержания, существенно сокращая при этом новое кредитование.

Моратории предоставляются в беспрецедентном масштабе по всему миру, и мы обнаруживаем огромные различия в том, предлагаются ли они на справедливых условиях.ПФУ почти во всех странах сталкиваются с трудностями, пытаясь связаться с заемщиками и убедиться, что они понимают затраты и выгоды. Хотя моратории могут быть дорогостоящими для заемщиков в среднесрочной перспективе, они также наносят финансовый и операционный урон ПФУ. На момент написания этой статьи многие кредитные рынки все еще находятся в периоде моратория, и еще предстоит увидеть, насколько хорошо заемщики справятся с возобновлением выплат.

ЖИВОПИСЬ ШИРОКОГО КОНТЕКСТИЧЕСКОГО ИЗОБРАЖЕНИЯ

Рассмотрим необычную и чреватую ситуацию, с которой столкнулись заемщики и кредиторы через несколько месяцев после кризиса COVID-19.Во время строгой изоляции в начале пандемии многие малые предприятия и фермы потеряли большую часть или все свои доходы. Другие примеры включают следующее:

• В Индии два крупных микрокредитора, Удживан и Аннапурна, опросили своих клиентов в апреле и обнаружили резкое падение доходов. Шестьдесят два процента клиентов, опрошенных Удживаном, сообщили, что «в настоящее время не имеют дохода», а среди клиентов Аннапурны большинство женщин (66 процентов) потеряли более половины своего дохода.
• В опросах клиентов из восьми африканских стран VisionFund (2020) 90–98 процентов респондентов заявили, что их доход упал.В среднем, еженедельные продажи и доход домохозяйств упали примерно на 90 процентов. Уже в апреле непосредственной заботой домохозяйств стало обеспечение продовольствием.
• В Пакистане опросы, проведенные в апреле, показали, что в среднем недельные продажи и доход домашних хозяйств микрофинансовых заемщиков, работающих с микропредприятиями, упали примерно на 90 процентов (Malik et al. 2020).
• В июне 90 процентов респондентов опроса клиентов FINCA заявили, что их доходы значительно упали.Снижение было особенно значительным среди заемщиков в сфере розничной торговли и услуг.

Кроме того, женщины пострадали в большей степени, чем мужчины. Опрос BFA, проведенный в мае, показал, что женщины чаще, чем мужчины, сообщают о снижении доходов во всех девяти исследованных странах. В опросах FINCA женщины-клиенты чаще, чем мужчины (39 процентов против 30 процентов) пропускали прием пищи, чтобы справиться с пониженным доходом.

Состояние заемщиков

Когда доходы падают, многие люди обращаются к своим запасам и другим стратегиям, чтобы поддержать себя.Однако исследования показывают, что немногие люди с низким доходом имеют резервов, достаточных для поддержания своего потребления более чем на несколько недель или месяц. Женщины могут быть особенно уязвимыми. В Уганде женщины вступили в кризис COVID-19 с в шесть раз меньшими средними сбережениями, чем мужчины (FSD Uganda 2020). Среди всех клиентов, опрошенных Пакистанской микрофинансовой сетью в мае, 40 процентов заявили, что могут поддерживать себя менее одного месяца, а еще 31 процент заявили, что они могут поддерживать себя в течение 1-3 месяцев.В ходе опроса домашних хозяйств, проведенного в конце мая, более половины респондентов в Гане, Кении, Нигерии и Южной Африке сообщили, что они уже израсходовали более половины своих резервов (BFA Global 2020). Некоторые продали производственные активы, что снижает их потенциал восстановления. VisionFund сообщил в июне, что в восьми африканских странах (например, в Демократической Республике Конго, Гане, Кении, Малави, Руанде, Танзании, Уганде и Замбии) от 3 до 17 процентов опрошенных клиентов продали активы, чтобы выжить.

По мере того, как с конца мая ограничения начали ослабевать, появились некоторые свидетельства восстановления доходов. Например, в Индии отсутствие продовольственной безопасности и доходов оказались несколько менее серьезными, чем в предыдущем месяце (Agrawal and Ashraf 2020). Однако из-за того, что во многих странах ограничения были отменены лишь частично, а доходы восстановлены лишь минимально, ситуация остается ужасной для многих людей. Более того, блокировки могут снова ужесточиться, когда и где вспыхнет вирус, что еще больше усугубит экономический стресс.

Этот уровень экономического стресса имеет последствия для поведения заемщиков с точки зрения их способности погашать ссуды и их спроса на новые кредиты. В Пакистане 70 процентов отобранных заемщиков сообщили, что они не могут погасить свои ссуды. Региональный подход Индии к блокировкам, при котором степень ограничений зависит от серьезности вспышки, приводит к разным уровням стресса для заемщиков в зависимости от местоположения. С одной стороны, безработные, работающие в городах, уезжающие в сельские районы, находятся в сильном стрессе.С другой стороны, многие фермеры, которые являются клиентами Удживана, хотят продолжать выплачивать свои ссуды, чтобы раньше получить право на получение новых ссуд (Roy and Agarwal 2020).

По мере того, как предприятия и фермы пытаются возобновить работу без оборотного капитала для закупки инвентаря, материалов или семян, многим придется брать займы. Согласно опросу, проведенному Уддживаном в мае и июне, только 7 процентов клиентов сообщили, что нуждаются в ссудах в настоящее время, но 19 процентов заявили, что им потребуются ссуды в течение следующих трех месяцев. Хотя можно ожидать роста спроса на кредиты по мере возобновления экономики, на момент написания этого Брифинга ограничения не ослабли в достаточной степени для появления такого спроса.На уровне домохозяйства по мере использования резервов и других стратегий выживания некоторые семьи прибегают к займам для удовлетворения основных потребностей. Данные, полученные в мае, показывают, что индийские домохозяйства берут займы в основном из неформальных источников для удовлетворения своих основных потребностей (Agrawal and Ashraf 2020).

Состояние поставщиков финансовых услуг

В то же время ПФУ испытывают большой стресс. Они сталкиваются с множеством проблем, включая высокую задолженность и потерю дохода и ликвидности из-за моратория на ссуду заемщикам, снятия средств со счетов и невозможности управлять филиалами.Исследование микрофинансовых организаций (МФО), проведенное CGAP, показало, что 30-дневный портфель риска (PAR) среди более 300 учреждений-респондентов в конце апреля составлял 7,2 процента, что является высоким показателем (Zetterli and Sotiriou 2020). Опрос 110 ПФУ, в основном поставщиков микрофинансирования, проведенный ADA, Inpulse и Grameen Credit Agricole (2020), показал, что 80% организаций имеют повышенный PAR, в том числе 37%, у которых PAR увеличился более чем вдвое. Отчитывающиеся учреждения в регионах Африки к югу от Сахары, Южной Азии, Ближнего Востока и Северной Африки в среднем показали более высокие показатели PAR, чем в Латинской Америке или Восточной Европе и Центральной Азии.Кредитные специалисты в Пакистане подсчитали, что выплаты в апреле упадут до 34 процентов (Малик и др., 2020).

Однако коэффициенты погашения не могут быть надежным показателем устойчивости портфеля, если они отражают широко распространенное применение мораториев. Sa-Dhan, ассоциация поставщиков микрофинансирования в Индии, подсчитала, что средний уровень выплат среди ее членов в мае составил всего 12 процентов. Он объяснил это формальным мораторием и падением выплат, вызванным закрытием офисов и ограничениями на передвижение.Низкие выплаты создают немедленный стресс для ликвидности, но как они влияют на долгосрочную платежеспособность, будет неизвестно, пока не наступит срок погашения ссуд. Исследование CGAP Pulse Survey показывает, что многие кредиторы реагируют на дефицит ликвидности, низкий спрос и операционные ограничения сокращением кредитования, при этом половина респондентов сокращает кредитование более чем наполовину, а небольшая часть прекращает их вообще (Zetterli 2020). Некоторые регулируемые финансовые учреждения получили помощь от политиков посредством, например, механизмов ликвидности и ослабления требований к резервам или резервированию, но нерегулируемые и кооперативные учреждения, к которым обращаются многие люди с низкими доходами, такой помощи не получали.

Проблемы впереди

Можно ожидать роста проблем с защитой потребителей, в том числе проблем с кредитованием. Мы сгруппировали эти риски по двум основным направлениям: (i) проблемы с существующими кредитами и (ii) проблемы с предоставлением новых кредитов. Внутри этих категорий могут возникать другие риски по мере взаимодействия заемщиков и кредиторов, в том числе риски жесткой практики взыскания задолженности, непредвиденных комиссий, отсутствия прозрачности и хищнического кредитования, среди прочего. ПФУ, регулирующие органы, инвесторы и системы кредитной отчетности могут помочь обеспечить справедливое отношение кредитных рынков у основания пирамиды к заемщикам в это неопределенное время, предвидя некоторые риски (Chhabra, Sankaranarayanan, and Masunda 2020).

В этом разделе описывается, как эти проблемы могут возникнуть, на основе предварительной информации из нескольких стран. На данном этапе мы знаем больше о политике, объявленной регулирующими органами в отношении текущих портфелей, чем о том, как эти политики реализуются FSP, и гораздо меньше о том, как они влияют на заемщиков. Вопросы, связанные с новыми кредитами, остаются еще более спекулятивными, поскольку спрос на кредиты еще не восстановился.

ПРОБЛЕМЫ С ДЕЙСТВУЮЩИМИ КРЕДИТАМИ

Первый набор проблем связан с управлением существующими кредитами, погашение которых может оказаться затруднительным для заемщиков.Обычно это регулируется мораториями и другими формами воздержания. Регулирующие органы поощряли моратории в ответ на блокировки, которые вызовут системные проблемы с выплатами не по вине заемщиков, и в первоначальных надеждах на то, что за коротким резким экономическим спадом вскоре последует отскок. Пандемия предлагает беспрецедентную возможность изучить использование и влияние мораториев, потому что, в отличие от других времен, моратории широко предлагались для кредитных портфелей и во многих странах по всему миру.См. Вставку 1, в которой описаны некоторые термины, используемые при обсуждении мораториев.

ВСТАВКА 1. Условия моратория Термины, относящиеся к различным формам облегчения долгового бремени, часто используются неточно и взаимозаменяемо, хотя их последствия для кредиторов и заемщиков могут быть совершенно разными. Следующие термины, среди прочего, следует использовать с осторожностью: Терпение . Любые изменения в условиях ссуды, направленные на облегчение заемщиков.Хотя этот термин обычно относится к мораториям и другим изменениям сроков погашения, иногда он также включает прощение части процентов и / или основной суммы, снижения процентных ставок и т. Д. Начисление процентов. Стандартная практика бухгалтерского учета по накоплению процентов на основе непогашенной основной суммы долга, даже если платежи не производятся. Во многих мораториях проценты по-прежнему начисляются, хотя их выплата откладывается. Проценты на проценты или капитализация процентов .Проценты начисляются сверх суммы начисленных процентов. Это может происходить путем преобразования начисленных процентов в основную сумму. Мораторий. Установленный период, в течение которого разрешается приостанавливать погашение кредита. Возможны многие варианты. Расчетный отпуск. Тип моратория, в течение которого все платежи приостанавливаются и проценты не начисляются. (Иногда используется как синоним моратория, в том числе с начислением процентов.) Рефинансирование. Предоставление новой ссуды для погашения существующей ссуды и создания нового графика погашения. Изменение расписания. Изменение графиков платежей, например, увеличение срока кредита. Моратории — одна из форм переноса сроков. Реструктуризация. Подобно воздержанию, любое изменение условий ссуды предназначено для облегчения положения заемщиков.

Во время этого кризиса регулирующие органы во многих странах разрешили ПФУ предоставлять моратории и другие послабления без понижения кредитов и без увеличения положений, в то же время они устанавливали правила о том, как и когда могут быть введены моратории (CGAP 2020b).Степень предписываемости сильно различается в разных странах, но часто регулирующие органы предоставляют кредиторам большую свободу действий для определения условий в рамках определенных норм и выбранных получателей. В Индии Резервный банк разрешил всем кредиторам предлагать трехмесячный мораторий, начиная с марта, а затем продлил этот период на три месяца до августа (CGAP 2020a). На Филиппинах центральный банк поручил поставщикам предлагать 30-дневный льготный период без комиссий или процентов по всем кредитам во время блокировки.В большинстве случаев начисление процентов разрешалось во время моратория в соответствии со стандартной практикой бухгалтерского учета. Значительно реже использовались каникулы с полной оплатой. Это означает, что моратории предлагают временное пособие, но они могут увеличить общую сумму процентов, которую заемщику придется выплатить в течение срока действия кредита.

ПФУ по-разному отреагировали на руководство по мораториям. И что немаловажно, нерегулируемые ПФУ сами определяли свои ответы.

Кто на самом деле получает моратории и другие послабления?

Моратории поднимают несколько важных вопросов. Один из них — это вопрос о том, достаточно ли заемщиков на самом деле получают помощь по ссуде. В этом глобальном системном кризисе заемщики, которые нуждаются в помощи и хотят ее, должны получить как можно больше помощи, не ставя под угрозу финансовое положение своих кредиторов. И регулирующие органы, и FSP пытаются найти правильный баланс.

Данные о распространенности воздержания свидетельствуют о широких вариациях в использовании во всем мире.Многие ПФУ предлагают некоторую форму облегчения по крайней мере некоторым заемщикам. Например, 75 процентов из 110 поставщиков микрофинансирования, ответивших на опрос ADA, Inpulse и Grameen Credit Agricole, заявили, что реструктурируют ссуды. Но характер и масштабы этих усилий сильно различаются. Снижение может быть применено к большинству, некоторым или нескольким клиентам, как это видно по широко разным поставщикам микрофинансирования, которые сообщают процентную долю портфеля, на которую распространяется мораторий или реструктуризация по состоянию на конец мая, в Pulse Survey CGAP (Zetterli and Sotiriou 2020).Глобальная медиана составляла 6 процентов портфеля при реструктуризации или мораториях, но региональные различия были значительными (см. Рисунок 1). Применение мораториев, по всей видимости, систематически не менялось в зависимости от размера или типа учреждения; однако кредитные союзы и мелкие поставщики микрофинансирования продемонстрировали меньшее использование.

Хотя респонденты Pulse Survey представляют собой добровольную, а не репрезентативную выборку, цифры на Рисунке 1 указывают на значительные различия в доступности помощи для заемщиков.Вьетнам находится на одной крайности, где экономика не сильно урезана. В интервью FSP во Вьетнаме сообщают о применении лишь нескольких мораторий, особенно для заемщиков с COVID-19. С другой стороны, менеджер FINCA, сообщающий об операциях в нескольких африканских странах, описал «масштабный, масштабный проект реструктуризации кредитов, осуществляемый в организации» и подсчитал, что это повлияет на 70–93% портфеля в стоимостном выражении в различных филиалах FINCA. . Компания Sa-Dhan из Индии сообщила, что более 90 процентов всех клиентов пользуются мораторием (Sa-Dhan и DFID / UKAID 2020).Кроме того, многие ПФУ, особенно групповые кредиторы, разрешили аналогичный мораторий просто потому, что ограничения не позволяли им осуществлять сбор платежей лично. Это широко распространено в сфере микрофинансирования в Индии и во многих других странах, и это может помочь объяснить, почему ПФУ, ориентированные на обслуживание клиентов-женщин, чаще применяют моратории.

Облегчение платежа может быть предложено либо в виде общего моратория для всех заемщиков (или всех заемщиков в данном сегменте), либо на индивидуальной основе.Теоретически в первом случае заемщики могут отказаться, если они предпочитают продолжать платить, а во втором заемщики могут отказаться, запросив мораторий, если они того пожелают. Однако есть примеры общих мораториев без готового отказа и индивидуальные моратории, инициированные кредиторами. Можно было бы ожидать, что большее количество людей получит помощь, если она будет предлагаться в виде одеяла, а не в каждом конкретном случае, и это будет особенно верно для людей с низкими доходами, которым труднее узнавать и подавать просьбы о помощи.В действительности процедуры, используемые для введения моратория, сильно различались, что приводило к разным показателям использования. Различия связаны с тем, как вводится мораторий (вводится или запрашивается), как информируются заемщики, а также от других факторов, связанных с процессом.

• В Перу многие ссуды были в одностороннем порядке изменены ПФУ без предварительного уведомления или консультации с заемщиком. Эти изменения привели к многочисленным жалобам заемщиков, отчасти из-за того, что положения об отказе не были хорошо доведены до сведения заемщиков (CGAP 2020b).
• В Индии к разным классам ПФУ и разным видам ссуд применялось разное отношение. Например, многие ссуды на коммерческие автомобили и микрофинансовые ссуды получили общий мораторий с возможностью отказа, в то время как многие ссуды для малого бизнеса обрабатывались в индивидуальном порядке и на основе согласия.
• В Соединенных Штатах законодательство о COVID-19 требует, чтобы на ссуды по федеральным программам был помещен мораторий, что привело к гораздо более высоким ставкам моратория на федеральные ссуды, чем по ссудам, не связанным с федеральными программами.

Значительные различия в использовании мораториев можно частично объяснить неоднозначностью как поставщиков финансовых услуг, так и клиентов. Для ПФУ первым и очевидным моментом является то, что они не хотят распространять мораторий на заемщиков, которые все еще могут платить, потому что они сталкиваются с финансовым давлением, требующим поддержания как можно большего потока погашений. С другой стороны, если заемщики действительно не могут погасить задолженность, ПФУ могут приветствовать вариант моратория, если им позволят избежать ухудшения состояния своих балансов.ПФУ, получившие поддержку ликвидности, могут иметь больше возможностей для введения моратория. Чем больше льгот будут предоставлены ПФУ, тем больше им будет нуждаться в собственном освобождении от своих кредиторов, регулирующих органов и специальных механизмов ликвидности (CGAP 2020b). И, в свою очередь, большее облегчение позволит поставщикам финансовых услуг предоставлять своим клиентам более щедрые условия.

Менее очевидной причиной низкого использования мораториев может быть высокий уровень усилий, связанных с пересмотром условий кредита. В Индии многие из опрошенных ПФУ указали, что их ИТ-системы не запрограммированы для обработки реструктуризации, а это означает, что каждый кредит придется перепрограммировать вручную, а это будет очень трудоемкий процесс.ПФУ также должны иметь возможность информировать клиентов о возможности получения помощи, объяснять клиентам, как будет действовать мораторий, и определять предпочтения клиентов в отношении участия или отказа. Это особенно сложно для ПФУ, которые не являются полностью цифровыми или обслуживают заемщиков с низким уровнем грамотности. Менее сообразительные или инициативные заемщики могут остаться без моратория, потому что они не знали о возможности или не понимали, как подать заявку.

Заемщики также могут неоднозначно относиться к мораториям.Они признают, что если мораторий не предусматривает полный отпуск по выплатам (а это не является нормой в большинстве стран), послабление носит временный характер, и в течение срока действия ссуды они будут платить больше процентов, чем если бы они не приняли мораторий. Это особенно верно для заемщиков на ранних стадиях графика погашения, когда большая часть их платежей относится к процентам. Заемщики также могут пожелать продолжить выплаты, чтобы раньше получить право на получение новой ссуды. Тем не менее, если заемщик действительно находится в тяжелом положении, даже временная передышка будет приветствоваться.

В Индии Удживан предложил мораторий на всеобщей основе, и большинство заемщиков (77 процентов) заявили, что довольны мораторием. Значительная часть (18%), особенно в сельской местности, предпочла продолжать платить. Аннапурна имела аналогичные результаты. Практически все согласились с мораторием, хотя только 69% заявили, что им это выгодно.

При опросе клиентов по всей Африке VisionFund и FINCA обнаружили, что большинство из них хотели изменить график существующих займов или получить мораторий, а не новые займы.Когда кредиторы предлагали моратории только тем заемщикам, которые их просили, мораторий было предоставлено гораздо меньше. Некоторые заемщики могут опасаться, что их накажут за принятие моратория — и в некоторых случаях они правы.

Наш предварительный обзор выявил некоторые первые уроки. Когда устанавливаются моратории и другие протоколы переноса сроков, регулирующие органы и FSP должны рассмотреть практические аспекты управления этими изменениями с точки зрения возможностей персонала, связи с заемщиками и ИТ-систем.Независимо от того, предлагаются ли моратории на всеобщей или индивидуальной основе, регулирующие органы и ПФУ, предлагающие их, должны предоставлять заемщикам информацию, необходимую им для принятия обоснованных решений.

Безопасно ли закончится мораторий для заемщиков и их ПФУ?

Второй вопрос: как будет решено прекращение моратория. Сроки, регулирующие возобновление выплат, уточняются, когда начинается мораторий, но когда приходит время возобновить выплаты, многие заемщики могут еще не иметь экономических средств для соблюдения требований, и они могут быстро оказаться в чрезмерной задолженности.Помимо самого долга, заемщики могут столкнуться с жесткой практикой взыскания долгов, непредвиденными сборами и ухудшением своих кредитных рейтингов. Поскольку становится очевидным, что ограничения на передвижение и экспозицию во многих странах скоро прекратятся, возникает вопрос, на какой срок можно продлить мораторий. Заемщики с ослабленными позициями могут оказаться не в состоянии обслуживать свою существующую долговую нагрузку, что может потребовать более долгосрочного пересмотра сроков погашения их кредитов или даже прощения.

Как предполагает Изабель Баррес (2020), бывший директор Smart Campaign, одни моратории более справедливы, чем другие.Многие регулирующие органы установили параметры справедливого моратория, такие как запрет на сборы и проценты. Но правила часто умалчивают о ключевых деталях, а регулирующим органам часто не хватает ресурсов для обеспечения соблюдения таких правил, особенно для небольших ПФУ, которые обслуживают бедных людей. Некоторые недружелюбные для потребителей практики, которые могут возникнуть, включают сохранение первоначальной даты окончания в графике погашения, что приведет к увеличению еженедельных или ежемесячных выплат, или вызов отсроченной основной суммы единовременной выплатой по окончании моратория.

По окончании моратория кредиторы могут активизировать свою деятельность по сбору ссуд. Данные из Пакистана еще в апреле показали, что многие сотрудники по микрофинансовым займам оказывали давление на заемщиков с целью их погашения даже после того, как был объявлен мораторий, а из Индии и Пакистана поступают более свежие данные о том, что заемщики могут испытывать давление со стороны сборов (Malik et al.2020). По сообщениям, домашние работники в Гонконге из Филиппин и Индонезии столкнулись с аналогичным давлением (Carvalho 2020).Кредиторы, передающие на аутсорсинг коллекторским агентствам, могут закрывать глаза на тактику высокого давления.

ПРОБЛЕМЫ ДЛЯ НОВОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Вторая группа проблем, возможно, самая важная для перезапуска экономики, — это предоставление нового кредита как предыдущим, так и новым заемщикам. Люди должны иметь возможность занимать — и безопасно брать взаймы. Но из-за истощенных резервов и активов многим ранее хорошим заемщикам будет сложно соответствовать требованиям к кредитоспособности.

Многие кредиторы, включая BRAC и FINCA в нескольких странах и 43 процента FSP, опрошенных в Руанде, приостановили новое кредитование во время закрытия.Пока не ясно, как и когда они перезапустятся. Исследование CGAP Pulse Survey показало, что три четверти респондентов сократили кредитование, причем многие из них резко.

С июля 2020 года ограничения постепенно снижаются. Хотя некоторое повторное открытие уже произошло, спрос на кредиты еще не начал заметно расти, согласно опросам клиентов, проведенным Удживаном и Аннапурной в Индии и FINCA в Африке. Многие клиенты по-прежнему просят списания долгов, а не нового кредита. По данным исследования FINCA, около 12 процентов заемщиков хотели получить новый заем.Однако многие из этих клиентов — три четверти в случае Удживана и Аннапурны — заявили, что они смогут восстановить свой бизнес в течение одного или двух месяцев после того, как им будет разрешено возобновить свою деятельность. В этот момент спрос на кредит может возрасти, особенно потому, что люди, которые раньше полагались на сбережения, больше не могут этого делать.

После перезапуска ПФУ, использующие анализ денежных потоков для принятия решений об андеррайтинге, обнаружат, что их клиенты менее кредитоспособны, поскольку их денежные потоки и ежемесячные излишки сократились.ПФУ, предоставляющие ссуды под залог, обнаружат, что многие заемщики использовали компенсационные сберегательные остатки на своих счетах и ​​в некоторых случаях продали свои залоговые активы. Если кредитные рейтинги заемщиков, подпадающих под действие моратория, будут снижены, им будет сложнее получить новый кредит.

В то же время ПФУ с ограниченной ликвидностью и опасениями по поводу своей долгосрочной платежеспособности могут ужесточить стандарты кредитования и предоставлять ссуды только хорошо известным клиентам. Этот сценарий противоположен тому, что необходимо, если новые вливания кредита призваны помочь ускорить восстановление экономики.Поскольку спрос снова начинает расти, жесткие стандарты кредитования могут привести к кредитному кризису, который затронет заемщиков с низкими доходами. Есть сообщения о том, что ссуды становятся менее доступными в США и на Филиппинах (Dickler 2020; Rivas 2020). Опасаясь кредитного кризиса, правительство Кении объявило о наложении штрафа на кредиторов, которые отклоняют ссуды только из-за отрицательной кредитной истории (Guguyu 2020).

В ближайшей послекризисной ситуации ответственный андеррайтинг будет отличаться от обычного ведения бизнеса, и для регулирующих органов и поставщиков важно установить ответственные руководящие принципы.Одним из сдвигов, например, может быть больший упор на историю платежей клиента, человеческий капитал и социальный капитал по сравнению с обеспечением. Ссуды могут понадобиться большему количеству людей, чем обычно, но эти ссуды могут быть меньше. Для некоторых людей ресурсы будут исчерпаны, а экономические перспективы слишком ограничены, чтобы поддерживать ссуды. Прямые программы помощи или выпускные программы могут быть лучшим подходом, несмотря на то, что они истощают государственный бюджет.

Чтобы поддержать возрождение экономической активности с использованием бюджетных ресурсов, некоторые правительства разрабатывают программы экстренного кредитования, такие как Reactiva Peru и FAE MYPE, которые предоставляют государственные гарантии по кредитам, предоставляемым поставщиками микрофинансирования компаниям, микро- и малым предприятиям (CGAP 2020a).Уроки прошлого опыта показывают, что программы целевого кредитования могут стать политизированными из-за опасений, что элиты получат выгоды, предназначенные для помощи малообеспеченным. Доказательства этого можно увидеть, например, в спорах вокруг займов по Закону CARES в Соединенных Штатах. Такие программы также могут помешать возрождению нормальных кредитных рынков. Полное обсуждение относительных преимуществ различных типов фискальных интервенций, действующих через финансовую систему, выходит за рамки данной статьи.

Мост от старого кредита к новому: практика кредитной отчетности

По мере того, как мы смотрим на новые кредиты, протоколы кредитной отчетности в периоды моратория или иной отсрочки платежа будут влиять на способность заемщиков претендовать на получение новых кредитов. Многие кредитные бюро (в некоторых случаях в соответствии с мандатом регулирующего органа), например, на Филиппинах, согласились не понижать кредитные отчеты заемщиков в условиях моратория (Agcaoili 2020). Однако клиенты могут не получить эту льготу в Южной Африке или Индии, если их кредитор не предоставит информацию правильно или если их кредиты были просрочены на момент начала блокировки (de Wet 2020).

ВСТАВКА 2. Отказ от кредитов в связи с пандемией и кредитная отчетность в США В США закон о борьбе с коронавирусом, известный как Закон CARES, требует воздержания от предоставления ипотечных кредитов с федеральной поддержкой и федеральных студенческих ссуд. В результате на конец мая было отменено почти 80 миллионов студенческих ссуд, а также около 4,5 миллионов ипотечных ссуд. Когда кредиторы предоставляют ссуду на отсрочку, Закон CARES требует, чтобы они заморозили кредитный статус клиента в отчетах кредитным бюро, то есть существующий заем остается актуальным до тех пор, пока заемщики соблюдают условия отсрочки.Однако эти положения непоследовательно применяются и кодируются в кредитных отчетах, что привело к резкому увеличению количества жалоб потребителей, несмотря на усилия кредитных бюро по корректировке своих моделей. Источник: FinRegLab, 2020. .

Предотвращение ущерба кредитному статусу заемщика из-за моратория или другой реструктуризации — удивительно сложная задача, которая требует от кредиторов, кредитных бюро и потенциальных кредиторов следовать согласованным или предписанным процедурам. Для кредитных бюро, которые сообщают только отрицательные статьи, FSP просто могут воздерживаться от сообщения о приостановленной ссуде.Для кредитных бюро с положительной отчетностью представленные ПФУ данные могут выявить пробелы в платежах. В таких случаях код может использоваться для обозначения того, что на ссуду действует мораторий, связанный с пандемией. Тогда кредитные бюро согласятся не использовать эти коды или другую информацию для снижения кредитных рейтингов. Отрегулировать высокоавтоматизированные системы подсчета очков может быть сложно. Наконец, если потенциальные кредиторы могут видеть информацию в кредитном отчете, они все равно могут использовать ее при принятии решений о кредитовании. Учитывая сложность этой ситуации, неудивительно, что проблемы возникают, в том числе в сложных системах, таких как США.(См. Вставку 2.)

Агрессивное и безрассудное кредитование

Еще одна возможная проблема, связанная с новым кредитом, заключается в том, что некоторые кредиторы будут агрессивно продавать ссуды на условиях ссуды, которые являются несправедливыми или небезопасными для заемщика в то время, когда заемщики особенно уязвимы — и отчаянно нуждаются в деньгах — даже если они менее способны выдерживать долг, чем в обычное время. Они могут совершить нарушение, оставленное самими ответственными поставщиками финансовых услуг, которые находятся в затруднительном финансовом положении. Кредиторы до зарплаты в Соединенных Штатах, например, оставались активными в период блокировки, а в Индии есть сообщения в новостях о кредитных организациях, использующих приложения, которые прибегают к хищнической практике — явление, которое также проявилось в нашем предварительном анализе жалоб в социальных сетях (Jones , Иглшем и Андриотис 2020; Малликарджунан 2020).Такая практика наиболее вероятна среди нерегулируемых кредиторов, хотя в настоящее время регулирующие органы также могут не справляться с мониторингом практики контролируемых ими учреждений.

Предварительные рекомендации

Рынок кредитов для клиентов с низкими доходами переживает трудный и, возможно, хаотичный период. Моратории и другие виды воздержания — неизбежно сложные темы, а руководство, связанное с пандемией, во многих случаях переворачивает стандартную практику с ног на голову. Более того, по мере того, как обстоятельства меняются и мы узнаем все больше, регулирующие органы адаптируются на лету.Из-за стольких изменений, требующих реагирования, поставщики финансовых услуг и их сотрудники, не говоря уже об их ИТ-системах, могут оказаться подавленными в попытках согласовать новую политику с их собственным финансовым положением и потребностями своих клиентов. Вполне вероятно, что нынешние и потенциальные заемщики также сбиты с толку, плохо информированы и подвержены дезинформации. Наше предварительное исследование распространенности потребительских рисков выявило очень широкий спектр обстоятельств и реакций во всем мире.

Этот документ представляет собой наше первоначальное исследование проблем, связанных с кредитованием людей с низкими доходами и их малого бизнеса по мере выхода стран из состояния изоляции от пандемии.Предлагаются предварительные гипотезы, основанные на текущей информации. По мере развития ситуации у нас будет более четкое представление — и более четкие рекомендации — о преобладании рисков и эффективности решений. Тем не менее, в свете наших результатов мы предлагаем следующие рекомендации FSP, чтобы помочь им лучше обслуживать клиентов с низкими доходами, а также политикам и регулирующим органам, чтобы помочь им обеспечить ответственную и инклюзивную финансовую систему.

ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ

Поставьте во главу угла потребности потребителей с низкими доходами. Поддержка домашних хозяйств и предприятий должна быть первостепенной задачей политики как с гуманитарной точки зрения, так и с точки зрения восстановления экономического сегмента с более низким доходом. Людям понадобится облегчение долгового бремени и новые кредиты, чтобы помочь им начать экономическую деятельность после блокировки. Поддержание выживания ПФУ необходимо для достижения этой цели, но когда возникают компромиссы, исключительным потребностям потребителей во время кризиса следует уделять как можно больше внимания. Некоторые группы, которые оказались особенно уязвимыми, например, женщины, возглавляющие домохозяйства, могут потребовать особого внимания.

Используйте амортизирующие механизмы финансовой системы. Финансовая система создана специально для того, чтобы помочь справиться с экономическими потрясениями как на уровне центрального банка (механизмы ликвидности и т. Д.), Так и на уровне отдельных ПФУ, за счет их внутренних механизмов устойчивости, включая собственный капитал, резервы и резервы ликвидности. Поскольку устойчивость — прямая цель таких механизмов, их следует активно задействовать во время стресса, например, сейчас во время кризиса COVID-19, чтобы повысить способность поставщиков безопасно оказывать помощь своим заемщикам.Разрешение ПФУ предлагать моратории и реструктуризацию без реклассификации ссуд — это форма облегчения, которая приносит прямую пользу клиентам, и она уже широко используется. Другой подход, который, кажется, не так широко распространен, заключается в том, чтобы разрешить ПФУ прощать часть процентов или основной суммы.

Активно общайтесь. Трудно переоценить важность обмена информацией между политиками, регулирующими органами и ПФУ. Первоначальные исследования показывают, что многие клиенты могут не знать или не иметь возможности получить помощь, предназначенную для них.В этой чрезвычайной ситуации правительства обязаны обеспечить информированность населения. В то время как стандартные кредитные политики и процедуры не работают предсказуемым образом и могут быстро меняться, FSP также должны будут принять чрезвычайные меры для четкого и активного взаимодействия с персоналом, клиентами и соответствующими третьими сторонами. Моратории, изменение сроков и отчетность перед кредитными бюро сложны и могут быть трудными для понимания заемщиками. Заемщики должны быть четко проинформированы о возможности получения моратория или другой реструктуризации, справедливых условиях моратория и того, чего ожидать, когда выплаты возобновятся.Директивным органам, регулирующим органам и ПФУ необходимо напрямую получать информацию от заемщиков, чтобы понимать их вопросы и опасения.

Отслеживайте рынок с помощью данных о жалобах, социальных сетей и прямых опросов. В этой ситуации риски и проблемы, с которыми сталкиваются клиенты, могут отличаться от тех, с которыми они сталкиваются в обычное время. Анализ данных о жалобах особенно важен для понимания возникающих рисков, хотя директивным органам и регулирующим органам следует учитывать, что клиенты могут столкнуться с неожиданными препятствиями при подаче жалоб во время кризиса.Политики должны быть обеспокоены общим выздоровлением. Следовательно, им необходимо обратиться к заемщикам из нерегулируемых организаций через опросы потребителей, чтобы выявить и оценить основные проблемы, с которыми они сталкиваются. Эти заемщики могут быть одними из самых уязвимых, и им может потребоваться дополнительная защита. По возможности, данные о клиентах следует дезагрегировать по сегментам, включая пол, чтобы лучше понять частоту рисков.

ЛЕЧЕНИЕ МОРАТОРИИ И ДРУГАЯ РЕСТРУКТУРА

Предлагайте облегчение широко и легко. В странах, которые резко сократили экономическую активность, значительная часть населения заемщиков должна иметь доступ к мораториям и другим видам снисхождения. Там, где это возможно и целесообразно, ПФУ должны предлагать (не требовать) моратории на общей основе с положениями об отказе, а не на индивидуальной основе и на основе согласия, чтобы максимально упростить доступ к подходящим заемщикам. . Предварительные результаты показывают, что процент заемщиков, получивших мораторий, различается от страны к стране — от многих или большинства клиентов микрофинансирования в Индии до очень небольшого числа клиентов в Восточной Африке.В странах с серьезным ограничением экономической деятельности, но с низким уровнем использования мораториев, и где директивные органы выпустили соответствующие инструкции, существует острая необходимость определить, почему моратории не достигают заемщиков, чтобы можно было быстро устранить препятствия для доступа. Хотя может быть нецелесообразно делать общие предложения с отказом от участия для всех заемщиков, может иметь смысл сделать это для определенных сегментов, особенно для небольших кредитов и заемщиков с низкими доходами. Этим уязвимым заемщикам может потребоваться помощь, чтобы не допустить их дальнейшего обнищания.Степень облегчения должна быть согласована со способностью ПФУ противостоять падению платежей, но широко распространенные моратории для сегментов с более низким доходом не окажут существенного влияния на балансы более крупных и диверсифицированных ПФУ.

Обеспечить, чтобы условия моратория и другие меры снисхождения соответствовали надежным принципам защиты клиентов, особенно при введении моратория. Регулирующие органы часто предписывают условия моратория, которые не позволят кредиторам наказывать клиентов за участие в мораториях.Однако эти положения могут быть недостаточно конкретными, чтобы устранить весь спектр возможных пробелов. Соответствующие условия могут включать:

• Нет навязывания или предписания без простой процедуры отказа.
• Приостановление начисления процентов (т. Е. Периоды полного погашения) наиболее выгодно для заемщиков, но большинство регулирующих органов одобряют начисление процентов для поддержки платежеспособности FSP.
• Если начисляются проценты, проценты на проценты и капитализация процентов не взимаются.
• Автоматическое продление срока кредита на время моратория.Избегайте требования немедленной выплаты крупных сумм или других условий, которые сделают возобновление регулярных платежей особенно трудным.
• Никаких сборов или штрафов, связанных с мораторием на обработку, особенно если мораторий наложен.
• Кредитный рейтинг не поврежден, и будущая дискриминация заемщиков с использованием моратория запрещена.

По мере того, как периоды моратория подходят к концу, регулирующим органам будет важно следить за тем, как обращаются с клиентами, обеспечивать соблюдение принципов защиты потребителей и определять, как обстоят дела у клиентов после возобновления платежей.В настоящее время данных мало или они отсутствуют.

НОВЫЙ КРЕДИТ

По мере возобновления кредитования избегайте возврата к наименее рискованным клиентам. Если кредит должен делать свою работу по стимулированию восстановления, многим людям потребуются новые кредиты. Однако суммы ссуд, которые им понадобятся, могут быть меньше, чем обычно, потому что спрос на их товары и услуги, вероятно, будет меньше обычного, и их способность обслуживать долг, вероятно, будет ниже. Критерии андеррайтинга, которые подчеркивают прошлые и ожидаемые результаты бизнеса и социальный капитал, должны иметь приоритет над кредитованием под залог, где это возможно, учитывая, что многие домохозяйства и предприятия исчерпали свое обеспечение в течение периода блокировки.

Убедиться, что клиенты, в отношении которых действует мораторий или перенос сроков пандемии, не подвергались штрафным санкциям в кредитной отчетности. Хотя многие страны намерены избегать снижения кредитных рейтингов клиентов или снижения их статуса в кредитных бюро в результате моратория, отчеты из разных стран показывают, что этого было трудно добиться. Дополнительные исследования должны быть сосредоточены на том, как ПФУ отчитываются о кредите и как системы кредитных бюро обрабатывают коды, обозначающие моратории и другую снисходительность.

Справедливо распределять государственные субсидии. Усилия по использованию государственного бюджета для помощи заемщикам имеют хорошие намерения, и в этом кризисе могут оказаться полезными ссудный капитал, гарантии по ссудам или субсидирование процентных ставок. Кредитные гарантии особенно важны, когда кредитные организации более склонны к риску, чем обычно. Однако история показала, что целевое кредитование может быть политизировано и перенаправлено элитам. Обычно такую ​​политику нельзя рекомендовать из-за ее способности искажать кредитные рынки, но потребности, вызванные кризисом, могут перевесить эти опасения, по крайней мере, временно.Относительные достоинства различных форм государственной поддержки в настоящее время выходят за рамки данной статьи, но они предлагают важную тему для дальнейшего изучения.

Рекомендации по дальнейшим исследованиям

В этом документе рассматривается обращение с заемщиками во время пандемии, и основное внимание уделяется роли ПФУ, политиков и регулирующих органов. О прямом голосе потребителей мы не сообщали. Этот пробел указывает на отсутствие информации о том, что клиенты испытывают в настоящее время.Информацию о политике можно легко получить от правительств, а информацию о состоянии ПФУ можно получить через такие обзоры, как исследование CGAP Pulse Survey и исследование ADA, Inpulse и Grameen Credit Agricole. Тем не менее, эти опросы гораздо более тщательно исследуют финансовое здоровье поставщиков финансовых услуг, чем их отношение к клиентам или их финансовое здоровье. Некоторая клиентская информация об экономическом стрессе людей с низкими доходами доступна из многочисленных обследований по мониторингу пандемии, но лишь немногие обследования предоставляют важную информацию о займах и выплатах.Возможно, более удивительно то, что относительно небольшое количество отчетов предлагает анализ с разбивкой по полу, даже несмотря на то, что женщины непропорционально сильно страдают от экономических последствий пандемии.

Важно, чтобы поставщики финансовых услуг, политики и регулирующие органы понимали, что на самом деле испытывают клиенты в отношении мораториев и других проявлений снисходительности, пока они преодолевают кризис. Политики выпустили инструкции, предназначенные для оказания помощи заемщикам, но мы мало знаем о том, какая часть запланированной помощи их достигает и предоставляется ли она выгодным образом.По мере того, как периоды моратория подходят к концу, особенно важно, чтобы ПФУ, политики и регулирующие органы знали больше о том, могут ли заемщики возобновить выплаты и применяют ли ПФУ добросовестные методы. Для этого требуется информация, ориентированная на клиента, которую можно получить с помощью инструментов мониторинга рынка, которые выявляют и оценивают риски и результаты для потребителей.

Эта информация может поступать из нескольких источников, начиная с систем кредитной отчетности, как описано в этом документе.Данные о жалобах клиентов — еще один источник соответствующей информации, хотя они часто хранятся в строгом секрете, что снижает их ценность. Данные о жалобах также лучше позволяют выявить проблемы, чем оценить их частоту или серьезность, что можно лучше понять с помощью независимых исследований со стороны спроса. Социальные сети также могут указывать на проблемные области, как и сообщения в прессе, хотя, учитывая заинтересованность прессы в освещении определенного аспекта или ракурса истории, за такими сообщениями должны следовать более прямые и беспристрастные исследования.

В эти непредсказуемые и беспрецедентные времена ПФУ, политики и регулирующие органы играют важную роль в обеспечении справедливого и ответственного отношения к заемщикам с низкими доходами. Понимая некоторые ключевые риски и проблемы на раннем этапе, мы, как сообщество, можем помочь этим важным игрокам успешно удовлетворить потребности клиентов с низкими доходами.

—

¹ В этом документе термин «поставщик финансовых услуг» относится к любому типу регулируемой, формальной или полуформальной организации, которая предоставляет ссуды на рынке с низкими доходами.Большая часть информации об опросах и приведенных примеров поступает от регулируемых и нерегулируемых поставщиков микрофинансирования. См. «Типологию поставщиков микрофинансирования (МФУ)», CGAP, https://www.cgap.org/sites/default/files/research_documents/ Aug2020_CGAP_MFP_Typology.pdf.

² CGAP (2020b) рассматривает многие из вопросов, поставленных в этом брифинге, но с точки зрения регуляторной политики для поставщиков микрофинансирования.

Полный список литературы см. В PDF .

Автор этого информационного сообщения — Элизабет Райн. Герхард Кутзее, Эрик Дюфлос, Хуан Карлос Изагирре и Антоник Конинг из CGAP помогли сформировать документ и направить исследование. Базовое исследование для этого брифинга было проведено Джейшри Венкатесан, Марией Морено, Майрой Валенсуэла и Мэри Гриффин. Мы благодарим Стефана Шташена и Дениз Диас за их проницательные обзоры, а также Эстер Ли Розен и Анну Нунан за их редакторскую поддержку.

Фотография на сайте: Фото Сомрадж Саху, Фотоконкурс CGAP

LDF, Upstart и Центр защиты студентов-заемщиков объявляют второе в серии отчетов о справедливом кредитовании

Прочтите наше заявление в формате PDF здесь.

Сегодня NAACP Legal Defense and Educational Fund, Inc. (LDF), Центр защиты студентов-заемщиков (SBPC) и Upstart, ведущая платформа для кредитования искусственного интеллекта (AI), объявили о выпуске второго отчета независимого аудитора. в соответствии с новаторским соглашением о прозрачном анализе справедливых результатов кредитования модели Upstart и оценке передовых практик использования и тестирования альтернативных данных на кредитных платформах с ИИ.

Соглашение между Upstart, SBPC и LDF устанавливает стандарт сотрудничества, прозрачности и независимого надзора за автоматизированными моделями андеррайтинга.По мере того, как все больше компаний экспериментируют с альтернативными данными и алгоритмами машинного обучения в андеррайтинге и внедряют их, работа, выполняемая в рамках этого соглашения, будет служить ориентиром для согласования практики отраслевого андеррайтинга и тестирования справедливого кредитования с целями повышения расовой справедливости на кредитном рынке.

Среди основных первоначальных результатов анализа, предоставленного независимым аудитором, Relman Colfax сообщил:

I. Для каких-либо групп защищенных классов не существует значительных ценовых различий, что говорит о том, что защищенные классы в течение исследуемого периода не получали несправедливых ценовых предложений по модели Upstart.

II. Статистически значимые различия в одобрении заявок существовали для чернокожих кандидатов за исследуемый период времени по сравнению с белыми заявителями неиспаноязычного происхождения, что требует дальнейших шагов справедливого анализа кредитования, чтобы подтвердить, есть ли какие-либо альтернативы или модификации, доступные для Upstart. Relman Colfax сообщил, что эти различия, которые не учитывают различия в законных показателях кредитоспособности, сами по себе не демонстрируют справедливого нарушения кредитования.

III.Переменные, используемые в модели Upstart, сами по себе не являются показателями расы или национального происхождения. Это ключевой вывод, поскольку использование Upstart нетрадиционных переменных, таких как образование в андеррайтинге, было темой, которая привела к соглашению. По этому поводу в отчете также подчеркивается, что существуют неотъемлемые ограничения в анализе переменных, чтобы определить, не может ли взаимодействие переменных в рамках модели AI / ML в качестве прокси для защищенных классов и как таковое технически исключить возможность существования прокси.

Стороны сделали следующие публичные заявления о текущем процессе и последующих этапах и целях:

«Мы приветствуем участие Upstart в этом прозрачном и тщательном тестировании кредитования и независимый мониторинг их кредитной платформы. Мы разделяем убеждение, что внедрение ИИ на кредитный рынок должно разрушить, а не повторить историю расовой дискриминации и экономической несправедливости в отношении чернокожих сообществ и других защищенных классов.И традиционные подходы андеррайтинга, и новые модели искусственного интеллекта могут воспроизводить — или усугублять — лежащее в основе неравенство в обществе, которое является уникальным бременем для черных соискателей кредита. Вопрос в том, работают ли кредиторы над выявлением диспропорций в своих платформах и поиском альтернативных подходов. Мы надеемся на дальнейшее сотрудничество с Upstart и Monitor, чтобы выявить различия в их платформе и найти альтернативные подходы — мы надеемся, что все кредиторы будут это делать », — Ашок Чандран, помощник юрисконсульта LDF.

«За прошедшие годы Upstart доказал, что у потребителей гораздо больше, чем трехзначный кредитный рейтинг, и стремится использовать свои модели искусственного интеллекта для улучшения результатов кредитования для всех защищенных классов. Прозрачная работа с такими сторонниками, как LDF и SBPC, на следующем этапе этого процесса поможет Upstart создать наиболее справедливую, инклюзивную и доступную платформу андеррайтинга. В более широком смысле, я надеюсь, что эта серия отчетов Relman Colfax является руководством, которое может помочь всем кредиторам лучше понять обязанность прозрачного тестирования и улучшения статус-кво путем неустанной оптимизации моделей для обеспечения справедливости и включения, а также точности.”- Нат Хупс, вице-президент и руководитель отдела государственной политики и нормативно-правового регулирования Upstart.

«Прогресс, достигнутый в рамках этого соглашения, показывает, что все кредиторы должны быть прозрачными и строгими при тестировании своих моделей с независимыми третьими сторонами. Мы хотим убедиться, что сложные алгоритмы приносят справедливые результаты для заемщиков, миллионы из которых по-прежнему обременены студенческими долгами. Процесс, который мы выбрали для работы с Upstart, может помочь индустрии кредитования установить высокие стандарты при использовании новых технологий и источников данных.»- Майк Пирс, исполнительный директор Центра защиты студенческих заемщиков.

###

Основанный в 1940 году Фонд правовой защиты и образования NAACP (LDF) является первой в стране организацией по гражданскому праву и правам человека. LDF был полностью отделен от Национальной ассоциации содействия прогрессу цветных людей (NAACP) с 1957 года, хотя изначально LDF был основан NAACP и разделяет ее приверженность равноправию. Институт Тергуда Маршалла при LDF — это междисциплинарный центр сотрудничества в рамках LDF, который запускает целевые кампании и проводит новаторские исследования для формирования нарратива о гражданских правах.В материалах СМИ, пожалуйста, называйте нас Фондом правовой защиты NAACP или LDF. Следите за LDF в Twitter , Instagram и Facebook .

Центр защиты студентов-заемщиков — это некоммерческая организация, деятельность которой направлена ​​на облегчение бремени студенческой задолженности миллионов американцев. SBPC занимается защитой интересов, разработкой политики и судебной стратегией, чтобы обуздать злоупотребления в отрасли, защитить права заемщиков и расширить экономические возможности для следующего поколения студентов.

Upstart (NASDAQ: UPST) — это ведущая платформа для кредитования ИИ, которая сотрудничает с банками и кредитными союзами для расширения доступа к доступным кредитам. Используя платформу искусственного интеллекта Upstart, банки и кредитные союзы Upstart могут иметь более высокий уровень одобрения и более низкий уровень убытков, одновременно обеспечивая исключительный опыт кредитования, ориентированный на цифровые технологии, в котором нуждаются их клиенты. Более двух третей займов Upstart утверждаются мгновенно и полностью автоматизированы. Upstart была основана бывшими сотрудниками Google в 2012 году и базируется в Сан-Матео, Калифорния, и Колумбусе, Огайо.

AG Nessel поддерживает возражение против незаконного правила защиты заемщиков эпохи Трампа, которое отменило защиту для студентов-заемщиков

AG Nessel поддерживает возражение против незаконного правила защиты заемщиков эпохи Трампа, которое отменило защиту заемщиков-студентов Агентство

: генеральный прокурор

Контактное лицо для СМИ: Линси Мукомель 517-599-2746
Общественный справочник: 517-335-7622

29 июля 2021 г.

LANSING — Генеральный прокурор Мичигана Дана Нессель сегодня присоединилась к межгосударственному совещанию amicus, защищая права заемщиков федеральных студенческих ссуд.Записка, которая была подана в Апелляционный суд США второго округа, поддерживает иск New York Legal Assistance Group (NYLAG), в котором оспаривается действие Департамента образования (DOE) администрации Трампа, которое незаконно отменило и заменило федеральную «защиту заемщика». » нормативные документы.

«Защита заемщиков» — это процесс, с помощью которого учащиеся могут добиваться освобождения от своих федеральных студенческих ссуд, если их школа ограбила. Администрация Трампа отменила предыдущие правила защиты заемщиков, которые защищали студентов от обмана, с новыми правилами, которые поддерживают хищнические коммерческие школы и почти закрывают двери для студентов, стремящихся списать долг.В своем иске NYLAG, организация по оказанию юридической помощи, представленная Проектом хищнического кредитования студентов и рассмотрения гражданских споров, утверждает, что Правило защиты заемщиков от 2019 года, принятое администрацией Трампа, является произвольным и капризным и должно быть отменено.

«Крайне важно, чтобы студенты-заемщики были защищены от недобросовестных действий», — сказал Нессель. «Снятие этих средств защиты делает практически невозможным получение студентами должной помощи в тех случаях, когда хищнические коммерческие учреждения эксплуатируют их интерес к высшему образованию.Мы с коллегами боремся за то, чтобы ошибки, предпринятые при предыдущей администрации, были отменены ».

Федеральный закон о высшем образовании требует, чтобы министр образования США издал правила «защиты заемщиков», которые предоставляют студентам возможность погашать задолженность по федеральному студенческому кредиту, если они стали жертвами со стороны школы. В 2016 году Департамент образования администрации Обамы создал надежную защиту для студентов-заемщиков, которые были обмануты хищными коммерческими колледжами, установив справедливый и прозрачный процесс защиты заемщиков для списания задолженности по студенческим займам.После смены президентской администрации в 2019 году Министерство энергетики отменило эти правила и заменило их новыми правилами, призванными не допустить, чтобы обманутые учащиеся могли получить компенсацию ссуды, и оградить хищнические школы от привлечения к ответственности за их проступки.

Сегодняшний обзор amicus поддерживает аргументы NYLAG о том, что правила защиты заемщиков, принятые администрацией Трампа на 2019 год, являются произвольными и капризными и поэтому должны быть отменены.