Ипотека в банках России в 2021 – 2022 году
Иван БлиновАвтор Выберу.ру, [email protected]Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты
Ипотека является самым доступным способом приобретения недвижимости, поэтому ипотечные программы пользуются все большей популярностью у заемщиков. На Выберу.ру представлена наиболее полная и актуальная информация по банковским предложениям на покупку жилья, знакомство с которой поможет ответить на вопрос: «Где взять ипотеку?». На странице данные по 980 предложениям ипотеки, которые предлагают 131 банков.
В 2021 – 2022 году есть возможность выбрать кредитную организацию, в линейке которой присутствуют как коммерческие, так и социальные программы. Сравнив условия по разным продуктам, вы сможете определить, в какой финансовой организации самые низкие процентные ставки и наибольшая лояльность к заемщикам. А воспользовавшись специальным кредитным калькулятором, вы сразу оцените выгоду той или иной программы ипотечного кредитования банка.
Проведя с помощью Выберу.ру взвешенный анализ и подобрав варианты ипотечных кредитов, вы можете оформить заявку онлайн и взять ипотеку на покупку квартиры на выгодных условиях.
Часто задаваемые вопросы
В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?
Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.
Как подать онлайн-заявку на ипотеку?
Выбрав выгодный кредит на Выберу.Ру, вы можете перейти к оформлению заявки, нажав кнопку “Подробнее” в карточке продукта. Вы попадете на страницу для оформления заявки. Там вам потребуется ввести интересующие вас сумму, срок и первоначальный взнос ипотеки, а также свои персональные и паспортные данные и контакты для связи. Также нужно дать согласие на обработку данных.
Кому дают льготную ипотеку?
Льготная ипотека выдается для приобретения недвижимости в новостройках. Участвовать в программе могут семьи, с двумя и более детьми. Основное условие — младший ребенок появился после 2018 года.
Кому дают ипотеку с господдержкой под 6,5 процентов?
Воспользоваться новой мерой государственной поддержки могут граждане РФ, имеющие официальное трудоустройство и стабильный доход. У заемщика должна быть постоянная регистрация в регионе обращения в банк. При этом учитывается уже имеющаяся кредитная нагрузка.
В чем плюсы ипотеки в новостройке?
Основные преимущества покупки квартиры в новостройке по ипотечной программе: низкая стоимость недвижимости, отсутствие каких-либо юридических обязательств на приобретаемой жилплощади, низкая ставка от застройщика по сравнению со ставками на готовое жилье.
Экономист предрек россиянам ипотечный коллапс в 2021 году
МОСКВА, 5 янв — ПРАЙМ. Весной 2021 года в России может разразиться масштабный кредитный кризис. И если в ситуацию не вмешается государство, многие семьи в буквальном смысле окажутся на улице. Об этом пишет информационное агентство URA.RU со ссылкой на слова экономиста Константина Селянина. Именно поэтому эксперт советует покупать жилье в новом году только в случае крайней необходимости.
Экономист рассказал, в каких случаях не стоит брать ипотеку
Он утверждает, что «уже в феврале-апреле 2021 года мы увидим полномасштабный кредитный кризис, когда люди, набравшие потребительские и ипотечные кредиты, столкнутся с тем, что не могут их обслуживать. Все программы по кредитным каникулам закончились еще в ноябре. Динамика «плохих» долгов — которые не обслуживаются более трех месяцев — растет давно, но уже в феврале-марте эта проблема встанет в полный рост: у нас будут сотни, тысячи, если не миллионы людей, которые не смогут обслуживать свои кредиты. И если речь идет об ипотеке, то банки будут забирать залоговое имущество. Если государство не вмешается в этот процесс, то все закончится дефолтом ипотечником и отбиранием квартир».
В 2021 году Селянин советует покупать квартиру только при острой необходимости, причем советует отложить покупку на полгода-год. Хотя в этом году экономических предпосылок для роста цен на недвижимость нет — во многом на ситуацию повлияет падение спроса россиян на покупку жилья. «В этом году многие должны понять, что в условиях падения доходов покупать недвижимость — очень рискованно. Поэтому я не жду роста цен. Более того, при определенной политике государство может быть и снижение цен на жилье», — прогнозирует эксперт.
Вице-президент российской гильдии риэлторов Константин Апрелев, в свою очередь, также согласился с тем, что стоимость жилья в этом году не повысится. Тем не менее, он подчеркнул, что нет никаких предпосылок для роста доходов россиян.
«Если же все-таки вы приняли решение о покупке первичного жилья, это лучше сделать в ближайшие месяцы, — посоветовал он, — поскольку из-за того, что льготную ипотеку продлили до 1 июля, ажиотаж на покупку жилья снизился, и теперь застройщики различными способами могут «уговаривать» россиян покупать квартиры, в том числе путем проведения различных акций. Поэтому сейчас покупать квартиру будет выгоднее. Но при этом стоит понимать, что для жилья эконом-класса льготная ипотека дает незначительную сумму выигрыша».
Вот почему эксперт порекомендовал обратить пристальное внимание на вторичное жилье, и главное — не брать объекты в низкой степени готовности.
Как выгоднее взять ипотеку в Сбербанке
Как известно, процентные ставки российских банков по различным кредитным продуктам (включая ипотеку) связаны с установленным регулятором уровнем ключевой ставки. На сегодняшний день ключевая ставка находится на рекордно низком уровне, что позволяет россиянам получить займ как можно выгоднее.
Ипотека с господдержкой на квартиру в новостройке
Однако, какими бы заманчивыми ни были условия кредитования, всегда хочется сберечь как можно больше собственных средств. Сегодня попробуем разобраться, как взять ипотеку в Сбербанке и что нужно знать, чтобы сэкономить на процентах и дополнительных платежах.
- Накопите большой первоначальный взнос. Госбанк гораздо охотнее одобрит заявку на кредит, если предоставленная клиентом сумма превышает минимальное значение. Для заемщика выгода заключается в том, что при наличии крупного первоначального взноса понадобится занять у банка незначительную сумму и, следовательно, меньше переплатить за пользование займом. Обратите внимание, что для первоначального взноса либо его части можно использовать средства маткапитала.
- Если есть возможность, за несколько месяцев до намеченной покупки недвижимости откройте в Сбербанке счет для зачисления зарплаты. Это поможет в дальнейшем рассчитывать на льготные условия кредитования (для «зарплатников») и избавит заемщика от необходимости предоставлять справку о доходах.
- Есть смысл оформить в госбанке вклад и регулярно его пополнять. Таким образом клиент сможет подтвердить свою платежеспособность, безопасно накопить на первоначальный взнос и получить дополнительный доход.
- Не отказывайтесь от заключения договора страхования жизни, поскольку таким образом кредитор пытается снизить возможные риски. Да и вы будете уверены, что при несчастном случае положенные выплаты полностью компенсируют обязательства перед финучреждением по ипотеке. Оплатив единовременно необходимую сумму, вы сможете претендовать на льготную ставку и в конечном счете снизить переплату на процентах (дисконт к ставке составит около 1%). Оформить страховку можно в любой страховой компании, которая является партнером Сбербанка.
- Запросите в БКИ свою кредитную историю. Как известно, банки в первую очередь обращают внимание на финансовую дисциплину потенциальных заемщиков. Если кредитная история нулевая, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и своевременно его погасите. Кроме того, в отчете могут содержаться ошибки, которые необходимо исправить до обращения за кредитом на квартиру.
- Погасите просрочки и займы в сторонних финучреждениях, чтобы максимально снизить нагрузку на семейный бюджет.
- Оформите ипотеку без посещения офиса в онлайн-режиме через сайт domclick.ru (ресурс ДомКлик входит в группу компаний Сбербанка). Это не только удобно и быстро, но и поможет снизить процентную ставку по кредиту. Обратите внимание, что зарплатным клиентам госбанка потребуется только паспорт, а остальным – дополнительно пара документов.
- Воспользуйтесь услугой электронной регистрации сделки, позволяющей зарегистрировать право собственности на недвижимость в онлайн-режиме без обращения в МФЦ или Росреестр (дисконт к ставке составит 0,3%).
- Изучите требования к потенциальным заемщикам и соберите максимально возможный пакет документов (справка о доходах, копия трудовой книжки/трудового договора, документы на движимое и недвижимое имущество и др.).
- Обратите внимание на жилье, которое предлагают застройщики, являющиеся партнерами Сбербанка. Как правило, за покупку недвижимости в таких строительных компаниях клиент получает существенную скидку и дополнительные преимущества (размер дисконта зависит от срока кредитования и может составлять 3-3,5%). Кроме того, участвуйте в специальных акциях Сбербанка для новых и действующих клиентов.
- Заручитесь поддержкой поручителей (им тоже понадобится собрать полный пакет документов). Помните, что супруг/супруга всегда выступает в качестве созаемщика, если собственность не разделена в соответствии с брачным договором. Созаемщиками по ипотеке могут быть не более 3 физлиц, доходы которых учитываются при расчете максимально возможного размера ссуды.
- Выходите на сделку как можно быстрее (помните, что одобрение банка действует в течение ограниченного времени, после чего придется подавать заявку заново, а условия могут быть уже значительно хуже).
- Если есть возможность, выбирайте ипотечный кредит с дифференцированными платежами, а не аннуитетными (имейте в виду, что итоговая переплата по аннуитетной схеме больше, чем при дифференцированной).
- Узнайте, подходите ли вы под условия действующих в банке программ (Господдержка 2020, Спецпрограмма по ипотеке на новостройки,
Ипотека с господдержкой для семей с детьми, Военная ипотека, Семейная ипотека), и постарайтесь взять кредит по ней. - Погашайте задолженность большими платежами, чем указано в графике, уменьшайте тело кредита досрочно.
В любом случае, прежде чем брать ипотеку на якобы выгодных условиях, серьезно обдумайте свое решение и рассчитайте, какую сумму ежемесячного платежа вы сможете осилить.
Ипотека без посещения офиса и подтверждения доходов
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Брать ли ипотеку в кризис: «за» и «против»
Ипотека – один из способов достаточно быстро обзавестись собственным жильём. Однако, начиная с конца 2014 года, условия для физических лиц стали менее комфортными. После повышения ключевой ставки Центробанком несколько российских банков увеличили свои проценты по ипотечным кредитам и ужесточили требования к потенциальным заемщикам.
Так стоит ли брать ипотеку в условиях нестабильной экономической ситуации в стране?
«За»В качестве аргумента в пользу ипотеки участники рынка называют возможность уберечь собственные средства от инфляции, инвестировав их в недвижимость.
Также некоторые эксперты не исключают того, что процентные ставки будут только расти.
На фоне падения рубля и растущей инфляции (минимум 10% по итогам года) довольно выгодно брать рублевую ипотеку на покупку нового жилья. От начала строительства и до ввода в эксплуатацию новостройки дорожают примерно на 35%.
Кроме того, у банков появились предложения, где первоначальный платеж составляет 10-15% от суммы кредита — на рынке давно подобного не было.
«Против»
Во время кризиса многие россияне оказались в довольно неудобном положении: первоначально банк принял положительное решение о кредите по одной процентной ставке, однако затем сообщил о том, что ставка выросла. При этом квартира уже выбрана, а документы практически готовы. Тем не менее, многие эксперты считают, что в нынешних условиях влезать в ипотеку нет смысла.
Во-первых, увеличившиеся процентные ставки на ипотеку. Более того, некоторые участники рынка утверждают, что скоро они снизятся. Конечно будет неприятно, оформив кредит на 20 лет по 18%, узнать о гораздо более выгодных условиях, а переиграть при этом не получится.
Во-вторых, существует определенный риск, связанный с кредитными обязательствами во время кризиса. В федеральном правительстве уже прогнозируют, что безработица будет расти, а уровень зарплат граждан снижаться.
И, в-третьих, как показывает практика, во время экономического криза стоимость жилья падает. То есть окупить его, например, сдав в в аренду, будет вдвойне сложнее. Как, кстати, и продать недвижимость по рыночной цене.
На что обратить внимание при выборе ипотечной программы
Специалисты советуют брать ипотеку лишь в той валюте, в которой человек получает доход, и приобретать при этом высоколиквидное жилье. Многие банки уже начали предлагать программы с довольно длительными сроками кредитования (до 30 лет). Это может снизить размер ежемесячного платежа.Если планируется покупка нового жилья, то лучше покупать квартиру с максимально высокой степенью готовности.
Следует обратить внимание на специальные совместные программы банков и застройщиков. Также часто банки предлагают более выгодные условия для своих зарплатных клиентов.
В любом случае, ипотеку стоит брать лишь после тщательного взвешивания всех имеющихся фактов о банке, ипотечного кредита, необходимости в квартире именно сейчас и собственных возможностях без серьезных проблем выплачивать ее на предложенных банком условиях.
Материал опубликован в рамках информационной поддержки Программы по повышению финансовой грамотности населения Калининградской области.
Ипотека в 2020 году: выгодно ли покупать жилье в кредит? » Новости на Верстов.Инфо
Однако он вызван не экономическим ростом, а значительным снижением покупательной способности. Тем не менее на кредитных ставках это скажется благоприятно.
Что будет с процентными ставками в 2020 году
Уже к осени 2019 года ставка по ипотеке на первичном рынке недвижимости составила порядка 9%. За несколько месяцев этот показатель продемонстрировал падение на 1%. Аналитики прогнозируют, что в этом году процентная ставка упадет еще ниже.
Предпосылкой для этого стало постоянное снижение ключевых ставок Банком России. За 2019 год регулятор снижал показатель 4 раза. Финансовые организации откликаются на эти действия, делая ипотечный кредит доступнее.
Насколько выгодно брать ипотеку в 2020 году
Год только наступил, поэтому совершенно точно сказать, что будет с процентными ставками в тот или иной период, пока невозможно. Условия такого кредита сейчас лояльнее, чем год назад. Поэтому тем, кто думал, как выгодно взять жилье (ипотеку), самое время подыскивать подходящий объект недвижимости.
Главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович считает, что к концу этого года ставка по ипотечным кредитам может достигнуть отметки в 8,5-8,7%. Он отмечает: «Несмотря на то что есть все предпосылки для снижения ключевой ставки, Банк России не будет резко снижать ее». Вместо этого, если ситуация на рынке сохранится, регулятор за год может снизить показатель еще на 1%, но в несколько этапов.
Резкого снижения ставки на ипотечном рынке ждать не приходится. Частные банки не смогут предлагать ставку ниже Банка России — это невыгодно. Но и сильно завышать процент рынок им не позволит. В 2020 году выгодно брать ипотеку, но есть надежда на то, что к концу года ставка снизится еще на 1%.
Но, ждать низких ставок рискованно. Никто не может предсказать, как поведет себя экономика страны в таких нестабильных условиях. Под действием внешних факторов и кризиса, динамика в любой момент может развернуться в обратную сторону. Если инфляция будет демонстрировать темпы роста, то и процентная ставка по ипотечным кредитам может вырасти.
Кроме внешнеэкономических факторов, на ставку по ипотеке может повлиять и спрос. Аналитики ДОМ.РФ подсчитали, что при уменьшении ставки по ипотечным кредитам на 1% спрос на такие предложения возрастает на 10%. А при росте спроса на услугу нередко растет и ее цена.
Иными словами, лучше не откладывать покупку недвижимости ожидая, что процент снизится еще больше, хоть это и советуют на многих форумах. Если подвернется подходящий вариант, стоит оформить сделку сразу. Такой совет дает директор группы компаний «А101» Дмитрий Цветов. При возникновении финансово нестабильных ситуаций можно заглянуть в список МФО России и взять небольшой кредит, чтобы оплатить очередной платеж по ипотеке.
Преимущества и недостатки ипотечного кредитования
Ипотека позволяет приобрести свое жилье с рассрочкой на несколько лет или более. Ставка варьируется в зависимости от:
• суммы первого взноса;
• периода кредитования;
• условий конкретной организации.
После подписания договора ситуация на рынке может измениться. Если процентная ставка по кредитам вырастет, то человек, оформивший ипотеку раньше, ничего не потеряет. Но может наблюдаться и другая ситуация, когда ставка снижается. В таком случае можно будет провести рефинансирование в другом банке на более выгодных условиях.
Арендная плата за жилье нередко сопоставима с ежемесячным платежом по кредиту. Кроме того, стоимость недвижимости постоянно растет. Квартира или другой объект недвижимости сразу переходит в собственность человека, заключившего договор, хоть и остается залогом. Эти и другие факторы говорят о том, что стоит взять квартиру в ипотеку.
Но, у такого займа есть и минусы. Для получения ипотеки понадобится собрать внушительный пакет бумаг, доказать банку свою добросовестность и платежеспособность. Однако эти хлопоты меркнут перед радостью владения собственным объектом недвижимости.
Стоит ли брать ипотеку в 2021 год
Рассказываем, что происходит с ипотекой и стоит ли покупать недвижимость в ближайшее время.
Существует три критерия привлекательности кредита на жилое помещение:
- Уровень ставки: чем она меньше, тем выгоднее брать ипотеку. Весной текущего года Центральный банк РФ увеличил ключевую ставку до 5% годовых. Банки, в свою очередь, урезали проценты на кредитование, в том числе, и на приобретение жилья. В середине 2021 года средняя ставка на первичном рынке составила 5,82%, на вторичном — 8,01%.
- Вероятность увеличения стоимости недвижимости. Сегодня на рынке сложилась противоречивое положение. Спрос на жилые помещения увеличился из-за снижения покупательской способности, но банки стали продвигать льготные условия ипотеки, стимулируя граждан купить жилье. Многие эксперты сошлись в том, что стоимость жилищного кредитования вырастет, но не сильно.
- Возможность банков одобрять кредиты. Степень одобряемости заявок во многом зависит от состояния экономики и в стране. По статистике, самая высокая одобряемость сегодня — в сфере жилищного кредитования (82%). Это говорит о том, что большинство банков готовы выдавать ипотеку. Другой вопрос: каким будет спрос населения?
Как менялись цены на недвижимость в 2021 году
Из-за пандемии коронавируса спрос на жилье к июлю 2021 года снизился на 70% (относительно того, что было 1-1,5 года назад). В ответ на это появились льготные условия на покупку новостроек в кредит. Спрос населения повысился, а вместе с ним выросли цены на квартиры-первички.
Цена за квадратный метр увеличилась, исходя из уровня жилья. Так, квартиры хорошего качества подорожали на 19,8%, а элитные — на 24,2%. Рост цен на новые жилые площади полностью перекрыл небольшую кредитную ставку, которой некоторые люди воспользовались, желая сэкономить на ипотеке.
Рост цен на вторичку оказался не таким значимым. За период с июля 2020 по июль 2021 года цены в этом секторе подросли примерно на 11%.
На увеличение стоимости квартир повлияла не только ипотека с льготными условиями, но и ослабление рубля, повышение стоимости материалов, нехватка рабочих (большинством строителей оказались мигранты, с началом пандемии покинувшие Россию). Больше всего на росте цен сказалось подорожание металла (почти вдвое), арматуры (на 70-90%) и цемента (на 30–50%).
Читать еще: Что выгоднее: квартира в новостройке или вторичка?
Каким был спрос на ипотеку
С увеличением цен на недвижимость большинство россиян отказалось от ипотечного кредитования. Так, за шестой месяц 2021 года перед окончанием программы государственной поддержки на старых условиях в России было выдано 179 000 жилищных кредитов. В июле этого же года обладателями ипотеки стали всего лишь 151 000 россиян. Выдача льготной ипотеки на первичном рынке в июле снизилась относительно аналогичного периода пришлого года на 61%, однако количество получателей семейной ипотеки возросло на 39%.
Число кредитов, выданных по льготной программе на новостройки, достигло минимальных значений в конце августа-начале сентября 2021 года (относительно показателя с момента начала программы весной этого же года). За неделю банки приняли около 5000 заявок, из которых одобрили всего лишь 3300. Суммарно было выдано 1 600 ипотечных кредитов. В августе объем выданных кредитов снизился на 64% (относительно среднемесячного уровня первого полугодия).
Что происходит с ипотекой сейчас
На 20 ноября 2021 года наблюдается тенденция к подорожанию ипотечного кредитования. Ставки близятся к 9% и, по мнению экспертов, могут стать еще выше.
Стоит ли сейчас приобретать жилье, полагая, что через несколько лет оно даст немалую прибыль?
Ставки повысились из-за ужесточения кредитно-денежных принципов Центробанка РФ, призванных остановить нарастающую инфляцию (последняя составила 8,13% за год).Глава Центрального Банка РФ Эльвира Набиуллина в середине октября 2021 года заявила, что, по ее мнению, ключевая ставка будет увеличиваться. Ее понижение до 5-6% возможно, но как минимум в середине 2023 года.
Читать еще: Что означают изменения в ключевой ставке для обычных людей?
Специалисты полагают, что инфляция выйдет на уровень 4% не раньше, чем к середине 2023 года, однако риски ее роста в ближайшие 1,5 года значительно увеличатся.
Последнее повышение ключевой ставки Центральным банком РФ произошло в конце октября 2021 года. Она составила 7,5%. Ближайшее заседание по обсуждению размера этого показателя пройдет 17 декабря текущего года, и вероятность изменения ставки после него очень высока. Повышение ключевой ставки спровоцировало увеличение ставок в сфере кредитования, в частности, на жилые помещения. Сбер, лидер ипотечного кредитования, увеличил базовые ставки на приобретение новых квартир до 8,8% — на новостройки, а на вторички — до 9,1%.
В целом, ипотечные ставки в 2021 году начали расти с марта, повысившись с 7,90 до 8,64% (на новостройки), и с 8,13% до 8,83% (на вторички) к ноябрю. Это спровоцировало ужесточение кредитно-денежной политики Центрального банка РФ. На 14.11.2021 года средняя ставка по жилищному кредитованию среди восьми наиболее крупных банков составила 8,9%.
Выгодно ли будет брать ипотеку в 2022 году
Эксперты и экономисты считают: маловероятно, что цены на недвижимое имущество будут расти с той же силой, что и в нынешнем году, но и резкого падания стоимости квартир тоже ожидать не стоит.
- Преподаватель факультета экономики РУДН Елена Егорычева полагает, что, вероятно, рост цен снизится, а их среднее увеличение не превысит темпы роста инфляции в стране. Если произойдет увеличение ключевой ставки, то рост цен на жилые помещения увеличится, а, значит, снизится и спрос на них.
- Специалист СКБ-банка Сергей Коныгин считает, что ипотечное кредитование быстрее всего реагирует на повышение ключевой ставки. Помимо этого, ожидается увеличение ставок по депозитам. Прирост стоимости ипотеки составит примерно такую же величину, что и изменение размера ключевой ставки.
Скорее всего, повышение ключевой ставки произойдет в декабре. Это неминуемо приведет к подорожанию ипотеки. Далее снизится спрос на приобретение жилья, что спровоцирует понижение цен на недвижимое имущество. Однако эти прогнозы относительны и делать конкретные выводы пока рано. В 2021 году ждать, что квартиры подешевеют, точно не стоит: предпосылок к этому нет.
- Гендиректор «Релайт-недвижимость» Константин Барсуков полагает, что если не случится какая-либо серьезная финансовая проблема, например, кризис, то цены будут, вероятнее всего, расти, но несущественно.
- Председатель правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова говорит, что средние ставки по ипотечным кредитам в 2022 году будут увеличиваться, поскольку инфляция растет, а продуктивных мер для ее снижения не предпринимается. У банков тоже есть свои операционные планы и ставки 7,5% в них не входят.
Если Центробанк РФ повысит ключевую ставку, то рост цен на недвижимость, скорее всего, замедлится, что будет обусловлено сокращением спроса на подросшую ипотеку. Однако и ждать снижения ставки по кредитованию тоже не стоит.
Читать еще: Что должен и не должен делать ЖЭК в вашем доме
Должен ли я выплатить ипотечный кредит или вложить деньги?
Это вопрос, над которым думает каждый сообразительный заемщик: нужно ли мне погасить ипотеку и покончить с ней? Или мне следует взять деньги ипотечной компании и попытаться получить лучшую доходность на фондовом рынке?
Чтобы ответить на этот вопрос, мы проанализировали исторические ставки по ипотечным кредитам по данным Freddie Mac и доходность S&P 500 за 43-летний период. Наша первоначальная склонность заключалась в том, что фондовый рынок превзойдет выплату вашей ипотеки, но выплаты по ипотеке оказались более сильным соперником, чем мы ожидали.То, что для вас как инвестора «выигрывает», зависит от вашего инвестиционного горизонта и налоговой ситуации.
Примечание о нашем анализе: мы выполнили этот анализ, чтобы лучше понять этот вопрос, и по ходу дела сделали ряд предположений, которые мы вызываем. В конце статьи мы изложили наш анализ для ознакомления. Также стоит сказать: прошлые результаты не обязательно указывают на будущее. На самом деле ни у кого нет хрустального шара.
Лицом к лицу: 30-летний фиксированный выигрыш чаще
В течение 43 лет, начиная с 1971 года и заканчивая 2013 годом, выплата ипотечного кредита по средней ипотечной ставке за тот год была лучшим финансовым шагом, чем инвестирование в S&P 500 за 26 из этих лет или 60% случаев.Если присмотреться к результатам, то, если вы получили ипотеку в любое время во время или после финансового кризиса (с 2008 по 2013 год), инвестирование в акции было выигрышной стратегией. Совокупная годовая доходность S&P за пять лет после 2009 г. составила 15,29%, что легко превзошло среднюю фиксированную ставку за 30 лет в 5,04%. С 1997 по 2007 год, включая пузырь доткомов и подготовку к финансовому кризису, выплата ипотечного кредита была выигрышной стратегией 10 из 11 лет.
5-летний доход S&P 500 по сравнению с 30-летними фиксированными ставками
Победитель
Процент побед
30-летний фиксированный
60% (26-17)
Нам было любопытно более длительные периоды времени, инвестированные в фондовый рынок, и повторно оценивали результаты, сравнивая фиксированную 30-летнюю доходность с 10-летней доходностью S&P.Для 10-летней нормы доходности результат аналогичен пятилетнему периоду: выплата ипотечного кредита была лучше, чем доходность на фондовом рынке в 63% случаев или 24 из 38 лет. Удивительно, но погашение ипотеки было бы лучшим использованием ваших денег, чем инвестирование в S&P 500, даже на 10-летний период.
10-летний доход S&P 500 по сравнению с 30-летними фиксированными ставками
Победитель
Процент побед
30-летний фиксированный
63% (24-14)
Большинство американцев , Включая налоги, способствует выплате по ипотеке
Наш первоначальный анализ, приведенный выше, не учитывает влияние налогов.Распространенным аргументом в пользу этого типа анализа является различный налоговый режим доходности акций и процентов по ипотечным кредитам. Обычно вы получаете больше выгоды от акций из-за более низкой ставки налога на прирост акций. Однако недавние изменения в налоговом кодексе фактически дают преимущество 30-летнему фиксированному сроку для многих американцев.
Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года сократил использование детализированных вычетов, таких как проценты по ипотеке, поскольку стандартный вычет увеличился. Теперь 82% домовладельцев имеют достаточно большие стандартные вычеты, чтобы удержание процентов по ипотеке не давало им налоговых льгот.Те, кто получает выгоду от вычета процентов по ипотеке, имеют налоговую планку в размере 24%.
Акции, удерживаемые дольше года, облагаются налогом на долгосрочный прирост капитала, который для большинства американцев составляет 15%. Вот как это может сработать. Предположим, что и ипотека, и акции имеют доходность 10%. Налог, влияющий на ставку по ипотеке в размере 24%, приведет к созданию нормы доходности 7,6%, в то время как сопоставимый налог на возврат акций, затронутый при ставке 15%, составит 8,5%.
Мы собрали два сценария, чтобы понять влияние налогов.В первом сценарии мы облагали налогом только доходность акций и не учитывали выгоды от вычета процентов. Во втором случае налог учитывается как в доходности акций, так и в процентах по ипотечным кредитам. Поскольку S&P отстает от 30-летнего фиксированного в нашем первоначальном сценарии, неудивительно, что снижение доходности S&P по налогам при сохранении ипотечных ставок без изменений склоняет чашу весов к 30-летнему фиксированному. Когда налоги влияют на обе стратегии, результаты становятся все ближе к равной гонке, и S&P вынуждает делать ставку при рассмотрении 10-летней доходности.
Доходность S&P 500 за 5 лет по сравнению с фиксированными ставками за 30 лет
Прокрутите, чтобы узнать больше
Возврат за 10 лет S&P 500 по сравнению с фиксированными ставками за 30 лет
Прокрутите для получения дополнительных значений
Head20 Без корректировок)
Но разве пенсионные счета не облагаются налогом?
Пенсионные счета, такие как 401 (k), Roth IRA и Традиционные счета IRA, освобождены от налогов, пока деньги инвестируются, что делает их отличным местом для увеличения ваших денег без уплаты налогов.Если вашей инвестиционной целью является пенсионное накопление, налоговый режим пенсионных счетов является поводом подумать об инвестировании на рынке, а не выплате ипотечного кредита.
Мы собираемся на время прервать наш анализ для объявления общественной службы. Если ваш работодатель соответствует вашим взносам в 401 (k) или вы инвестируете в другой пенсионный план, который вы не исчерпали, ваш выбор прост. В первую очередь, доведите до максимума план сопоставления. Участвуя в вашей программе сопоставления, вы получите 100% доход (1 доллар превращается в 2 доллара), даже если вы сохраняете свои доллары наличными.Вы превзойдете и фондовый рынок, и любую ставку по ипотеке.
Теперь вернемся к нашему обычному анализу. Учитывая, что большинство домовладельцев будет использовать стандартный вычет, сценарий, при котором S&P 500 находится на не облагаемом налогом счете, на самом деле является нашим исходным сценарием, при котором ни то, ни другое не затрагивается налогом. Для относительно небольшого числа людей, получающих налоговые льготы по ипотеке, это сценарий, при котором S&P 500 выигрывает чаще, чем выплачивает вашу ипотеку.
Другие соображения для вашей ситуации
1
У вас есть другой долг с более высокой процентной ставкой
Если у вас есть другие долги с высокими процентными ставками, например кредитные карты, сосредоточьтесь в первую очередь на них.Если ваша годовая процентная ставка превышает 17 процентов, оплата кредитной картой будет более выгодным возвратом, чем S&P и ипотека.
2
Вы не склонны к риску
Вам не следует инвестировать в фондовый рынок, если вы не сможете пережить резкое падение или ваш временной горизонт настолько короток, что вы не сможете восстанавливаться. В Интернете есть инвестиционные анкеты, которые вы можете взять или проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы помочь вам найти портфель, который позволит вам спать по ночам.
3
Вам нужны наличные деньги или у вас очень короткие сроки
Если вам нужны наличные деньги или вам нужен денежный резерв на случай чрезвычайных ситуаций, ни фондовый рынок, ни ваш собственный капитал не подходят для этого. Продажа ваших акций в случае возникновения чрезвычайной ситуации может означать продажу в убыток. Чтобы получить собственный капитал, который вы приобрели путем выплаты ипотечного кредита, необходимо взять ссуду под залог собственного капитала или, что еще хуже, продать свой дом — ни один из этих способов не идеален для быстрого получения наличных.
4
Вы имеете право на рефинансирование
Наш анализ не рассматривает возможности рефинансирования вашей ипотеки в процессе. Рефинансирование может иметь преимущество в виде снижения вашего ежемесячного платежа и уменьшения общей суммы выплачиваемых процентов. Это может быть отличным шагом для вас с финансовой точки зрения, если снижение процентной ставки покрывает ваши комиссионные за рефинансирование. Используйте деньги, которые вы ежемесячно экономите на рефи, чтобы сэкономить топливо. Даже после рефинансирования вы все равно сможете погасить ипотечный кредит, если чувствуете, что это принесет вам больший доход, чем где-либо еще.
В целом, выплаты по ипотеке имеют преимущество в этих сценариях
Оглядываясь назад, мы были удивлены, узнав, что выплата ипотечного кредита была реальным соперником, даже более серьезным, чем мы предполагали изначально. Это был настоящий урок волатильности фондового рынка, увидев, что ипотека превзошла показатели за эти временные горизонты (5 и 10 лет). Вот итоговое табло:
ВОЗВРАЩЕНИЕ S&P за 5 лет по сравнению с фиксированным за 30 лет
Прокрутите, чтобы узнать больше
Затронутый налог на ипотеку (S&P вышло на пенсию)
30-ЛЕТНИЙ ФИКСИРОВАННЫЙ
Прокрутите, чтобы узнать больше
Лицом к лицу (без корректировок)
Затронутый налог на ипотеку (S&P при выходе на пенсию)
Но вы должны диверсифицировать между этими вариантами инвестирования
Реальность такова, что вы должны следовать обеим стратегиям с вашими дополнительными деньгами.Выбрать победителя в конкретном году сложно или даже невозможно. С коэффициентом выигрыша от 60 до 63% по ипотеке, есть место для более длительного периода, когда акции выигрывают годами подряд. Фактически, мы были в одном из таких периодов. С 2001 года как пятилетние, так и 10-летние доходности S&P приносили больше прибыли, чем фиксированные 30-летние. Диверсификация вашего портфеля обоими инвестициями снижает ваш профиль риска. Пока S&P переживает взлеты и падения, выплата по ипотеке (если это фиксированная ставка) обеспечивает гарантированную доходность.
Вот четыре шага, которые, по данным данных, вам следует предпринять.
1
Сначала выплатите долг с высокой процентной ставкой
Это лучший доход, чем рыночный или ипотечный кредит, и эти дополнительные денежные средства немедленно доступны для вас.
2
Максимально возможное совпадение с любым работодателем
Предполагая, что у вас есть пенсия, которую вы планируете планировать, максимальное совпадение с любым доступным вам работодателем даст вам немедленную 100-процентную отдачу от ваших инвестиций.
3
Ищите возможности для рефинансирования
В нашем анализе тенденций в области ипотечного кредитования мы обнаружили, что если бы вы получили ипотеку в январе 2019 года и получили возврат в октябре 2019 года, вы сэкономили бы более 100 долларов в месяц и возместили бы комиссию за рефинансирование. через пару месяцев.
4
Оцените свои цели и ситуацию, чтобы выбрать правильное сочетание
Короткие временные горизонты и более низкая терпимость к риску должны способствовать выплате ипотечного кредита, особенно если вы не вычитаете проценты из своей налоговой декларации.Более длительные временные горизонты безналогового счета благоприятствуют инвестированию на рынке.
Expert Insights
- Удивили ли вас данные вышеупомянутого исследования? Как вы думаете, почему выплаты по ипотеке превзошли индекс S&P 500?
- Многие люди делают и то, и другое: выплачивают ипотеку и инвестируют в акции, поскольку иметь ликвидные инвестиции — это хорошо. Есть ли эмпирическое правило? Вы бы посвятили 80% ипотеке и 20% фондовому рынку?
- Что вы думаете о возможностях инвестирования в недвижимость, таких как Fundrise? Могут ли они предложить хорошую прибыль, и могут ли они стать хорошим шансом для тех, кто не является домовладельцем, получить такую же рентабельность инвестиций, как и те, кто имеет ипотеку?
Доцент кафедры бизнеса и экономики и заведующий кафедрой в Колледже Урсинус
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Петер ЗалескиПрофессор экономики в Университете Вилланова
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Томас КопельманФинансовый советник RLS Wealth Management
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТ Международный президентконнелл 9000 Financial Advisory Group, Inc. ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Брайан Дж. АдамсЗаместитель декана бизнес-программ для выпускников и профессор финансов в Школе бизнеса Памплин Портлендского университета
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТТодд Кристенсен, AFC, MIMОснователь 50PlusOnFIRE LLC
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Кимберли ГудвинДиректор Финансовой школы кафедры недвижимости Пархема Бриджеса и профессор финансов Университета Южного Миссисипи
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Майкл МанаханПреподаватель Калифорнийского государственного университета, Домингес-Хиллз
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Джесус М.СаласДоцент Университета Лихай
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Осенний ЛаксФинансовый советник, CFP® в Drucker Wealth Management
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Моше БеллоузУправляющий директор Maccabee Ventures
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Бенджамин А. ЯнсенДоцент Государственного университета Среднего Теннесси
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Джесси ХерстCFP®, AIF®, основатель Impel Wealth Management
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫДоцент практики в бизнес-школе Кэри при университете Джонса Хопкинса
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТ STaylor JesseeCFP® & CPA, директор по финансовому планированию в Taylor Hoffman, Inc.
ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫ Майкл Хакими, CFP®, основатель Black Dog Financial Planning
ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫ Стивен ШагринJD, сертифицированный финансовый тренер / Master Money Coach & Trainer, сертифицированный профессиональный тренер по выходу на пенсию, сертифицированный советник по пенсионному планированию, зарегистрированный CFPAD
ОТВЕТЫCott ButlerПланировщик пенсионного дохода
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫТэмми С. Лэнг, Ed.DДиректор программы, деловое администрирование в Southeast Community College
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Маргарита ЧенгСертифицированный специалист по финансовому планированию
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТРоки ЗейглерCFP®, хозяин Hey Peoria! Подкаст «Давайте поговорим о деньгах»
ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫАналитические предположения и примечания
- Основы анализа:
Мы начали с этой предпосылки: что, если вы профинансировали дом в данном году, и у вас был дополнительный доллар, который можно было потратить? Как использовать эти дополнительные деньги?
Если вы выплатите ипотечный кредит, вы выплатите основную сумму и получите выгоду в виде избежания процентов по текущей 30-летней фиксированной ставке.
В сценарии инвестирования в S&P 500 мы использовали совокупную годовую доходность на следующие пять или 10 лет, предполагая, что вы будете покупать и держать в течение определенного периода. По этой причине наш анализ заканчивается в 2013 году, последнем году, в котором нам нужно рассчитать доходность за пять лет (2018). Мы проигнорировали комиссии и комиссии по ипотеке и S&P 500 как упрощающее предположение.
- Льгота по налогу на проценты по ипотеке в размере 24%:
Анализируя данные налоговой декларации за 2018 год, полученные от IRS до июля 2019 года, мы обнаружили, что более 50% возвратов с использованием ипотечного вычета составляли доходы от 75000 до 200000 долларов США.Мы предположили, что обычная ставка подоходного налога для этой группы составляет 24%, исходя из текущих налоговых ставок. - Выплата ипотеки является гарантированным заявлением:
Собственный капитал не гарантируется, однако ипотека существует независимо от вашего капитала. Каждый доллар, который вы платите, снижает общую сумму процентов, выплачиваемых по вашей ипотеке, и заставляет будущие выплаты по ипотеке уменьшать больший процент вашей основной суммы кредита.
Подробнее об ипотеке
Об авторе
Дуг Милнс — глава отдела маркетинга и коммуникаций MoneyGeek.Он провел более десяти лет в сфере корпоративных финансов, выполняя оценки для Дафф и Фелпс, а также финансовое планирование и анализ для различных компаний, включая OpenTable. Он имеет степень магистра прогнозной аналитики (Data Science) Северо-Западного университета и является держателем сертификата CFA. Дуг увлекается построением финансовых и прогнозных моделей и использованием данных для принятия обоснованных решений.
Лучшее время для продажи дома
Время — это еще не все при продаже дома, но оно может иметь огромное значение в том, как быстро и по какой цене ваш дом будет продаваться.
Вот некоторые вещи, которые следует учитывать при принятии решения о том, как рассчитать время продажи дома.
Лучшее время года для продажи дома
Традиционный сезон покупки жилья начинается в конце весны и длится все лето на большей части страны. По мере повышения температуры списки и продажи резко возрастают. Это означает, что в большинстве районов вы столкнетесь с большей конкуренцией с другими продавцами дома летом, но за покупками будет больше потенциальных покупателей.
В обычные годы дома обычно продаются по самым высоким ценам в июне и июле и по самым низким ценам в январе и феврале, согласно анализу рыночных тенденций NerdWallet в 50 крупных мегаполисах США.S. В анализе использовались данные Realtor.com за 2015–2019 годы.
Но есть исключения, поэтому важно понимать ваш местный рынок. Например, анализ NerdWallet показал, что шесть районов метро нарушили тенденцию пика цен на жилье. Цены на продажу домов были самыми высокими в:
Май в Сан-Хосе, Калифорния.
Ноябрь в Роли, Северная Каролина.
Декабрь в Лас-Вегасе, Орландо, Фениксе и Риверсайде, Калифорния.
В самом густонаселенном из проанализированных метро цен наблюдался самый резкий рост цен от самых дешевых до самых дорогих месяцев. Согласно анализу NerdWallet, отпускные цены в среднем по стране подскочили на 9% с января по июнь, а в крупнейших метро — на 13%.
Дома также продаются быстрее всего летом. NerdWallet обнаружил, что дома проводят на рынке в среднем 76 дней в месяцы с самой низкой ценой по сравнению с 51 днем в самые дорогие месяцы.
Самое время продать дом?
Это рынок продавца
Дома продаются быстрее и по более высоким ценам, когда покупателей больше, чем домов на продажу — так называемый рынок продавца. Сейчас это происходит по всей стране.
По данным Национальной ассоциации риэлторов, 86% из существующих домов, проданных в сентябре 2021 года, находились на рынке менее месяца. По сообщению ассоциации, типичное время на рынке составляло всего 17 дней, что не изменилось по сравнению с предыдущим месяцем и по сравнению с 21 днем в сентябре 2020 года.
Средняя цена существующего дома в сентябре составила 352 800 долларов, что на 13,3% выше, чем в сентябре 2020 года.
Обратной стороной является обратная сторона сделки, если вы захотите купить дом взамен того, который вы продаем. Найти доступный дом для покупки сейчас непросто из-за роста цен и низкого уровня запасов.
Ставки по ипотеке
Низкие ставки по ипотеке могут сделать покупку жилья более доступной. Как продавцу, это может принести вам две выгоды:
Низкие цены могут позволить большему количеству людей покупать, что может увеличить круг покупателей дома, заинтересованных в вашей собственности.
Хотя ставки начали немного расти, они все еще низкие. Средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составила 3,03% в октябре, согласно ставкам, предоставленным Zillow для NerdWallet.
Настало ли время для вас продать дом?
Рынок и время года — не единственные факторы, которые следует учитывать при планировании продажи дома. Вы также захотите принять во внимание свои финансы и жилищную ситуацию, а также состояние и стоимость вашего нынешнего дома.
Ваш собственный капитал
Ваш собственный капитал — это рыночная стоимость вашего дома за вычетом остатка по жилищному кредиту и любой второй ипотечной ссуде. Итак, если ваша собственность стоит 250 000 долларов, а у вас есть задолженность в размере 200 000 долларов, у вас будет 50 000 долларов собственного капитала.
В идеале недвижимость будет продаваться за сумму, достаточную для погашения ипотечного кредита и любых связанных с ней затрат на продажу, а также за наличные, которые можно потратить на переезд и покупку нового дома.
Если у вас мало или совсем нет собственного капитала, возможно, лучше подождать, пока стоимость вашего дома не вырастет, вы выплатите ипотеку или и то, и другое.
Так сколько же на самом деле стоит ваш дом?
NerdWallet может показать вам, сколько стоит ваш дом, и сообщить вам об изменениях с течением времени.
Стоимость продажи дома и переезда
Хотя в идеале это принесет прибыль, продажа дома стоит денег:
Если вы нанимаете листингового агента, вы, вероятно, заплатите комиссию за недвижимость. когда сделка закрывается, обычно около 6% от цены продажи.
Ваш покупатель может попросить вас оплатить некоторые из его затрат на закрытие сделки, которые обычно составляют от 2% до 5% от продажной цены.
Расходы на переезд могут легко превысить 1000 долларов.
Если вы продадите свой дом намного дороже, чем причитается по ипотеке, у вас может быть достаточно денег для оплаты этих расходов за счет выручки от продажи. Но если вы думаете, что у вас ничего не получится, возможно, лучше подождать и накопить, прежде чем выставлять дом на продажу. И вы также можете наращивать капитал, выплачивая ипотечный кредит.
Состояние вашего дома
Взгляните на свой дом свежим взглядом и займитесь любыми проектами ремонта или приведения в порядок, прежде чем перечислять его.Агент по недвижимости может порекомендовать обновления с добавленной стоимостью на основе того, что они знают о вашем местном рынке.
Вот несколько общих рекомендаций:
Сделайте все необходимое, чтобы дом был в рабочем состоянии и был в хорошем состоянии.
Возьмитесь за любые небольшие проекты, которые увеличат привлекательность дома или обеспечат хорошую окупаемость инвестиций при продаже дома.
Не беритесь за большие проекты только для того, чтобы дом выглядел так, как вы всегда хотели.Вы, вероятно, не окупите все затраты на дорогостоящую реконструкцию при продаже, и покупатель может не разделить ваш вкус.
Ваша жизненная ситуация
Меняющиеся жизненные обстоятельства могут сигнализировать о том, что сейчас хорошее время для продажи. Расширение вашей семьи может вызвать потребность в большем пространстве, или если вы перестанете жить в гнезде, дом меньшего размера станет более привлекательным. Или, может быть, вы хотите быть ближе к друзьям и семье.
Если ваш дом и район больше не соответствуют вашим потребностям, возможно, самое время продать и найти место, которое соответствует вашему образу жизни и целям.
Почему не стоит спешить с покупкой дома
При рекордно низких процентных ставках по ипотеке соблазн купить сейчас как никогда велик, и для некоторых может иметь смысл. Для сравнения: 30-летняя ипотека в размере 250 тысяч долларов с процентной ставкой 5% когда-то стоила вам 1342 доллара; теперь, при более низкой ставке в 3%, та же ипотека может стоить вам 1054 доллара. При уровне 288 долларов в месяц разница может показаться незначительной, но со временем она значительно увеличивается — для человека, зарабатывающего 3000 долларов в месяц, она составляет почти 10% их ежемесячного дохода.
Хотя математика может быть в вашу пользу, есть несколько факторов, которые вы должны учитывать, прежде чем нажимать на курок.
1. Размер и вид вашей задолженности.
Кредиторы обычно не хотят, чтобы вы выплачивали более 43% своего дохода по долгу. Они взвешивают минимальные суммы вашей кредитной карты, выплаты по автокредиту / студенческой ссуде и любые другие долги, которые могут быть у вас, против вашего валового дохода. Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с выплатами, вы можете отложить оформление ипотеки на 15 или 30 лет .
Для многих из нас это дольше, чем все, что мы делали в прошлом. И, в отличие от некоторых видов долгов, ипотечные кредиты обычно представляют собой долги с правом регресса, что означает, что вы несете личную ответственность по ссуде. Этот заем может нанести вам вред, если вы лишитесь права выкупа, а кредитор решит заняться другими вашими активами.
2. Сколько вам осталось тратить каждый месяц.
Как домовладелец, вы захотите подготовиться к дополнительным расходам. Будь то прибор, который требует замены, аварийная ситуация с водопроводом или сломанная стиральная машина, вы захотите иметь под рукой средства для покрытия этих чрезвычайных ситуаций.Если вы привыкли к ограниченному бюджету, вы можете случайно оказаться в долгах, чтобы покрыть эти неожиданные расходы.
При составлении бюджета старайтесь, чтобы все ваши счета не превышали 50% вашего дохода, включая новую ипотеку. Хорошее соотношение счета к доходу гарантирует, что у вас будет достаточно денег, чтобы тратить и откладывать каждый месяц.
3. Фонды первоначального взноса.
Некоторые кредиторы могут заманить вас обещанием небольшого первоначального взноса. Если вы соответствуете требованиям, ссуды VA (по делам ветеранов) могут даже дать вам ссуду с первоначальным взносом 0%.Однако такие расходы, как закрытие сделки, счета на условное депонирование и судебные издержки, могут быстро увеличиться, и вам потребуется внести больше, чем требуется первоначальный взнос за дом. Вы также можете оказаться в невыгодном положении, когда ведете переговоры, не имея средств, необходимых для выкупа процентной ставки или увеличения первоначального взноса.
Имейте в виду, что любой первоначальный взнос ниже 20% может потребовать от вас приобретения частного ипотечного страхования (PMI). В зависимости от размера ипотеки, это может стоить 0,5% -1% от суммы кредита и добавляться к ежемесячному платежу.
4. Ваш текущий кредитный рейтинг.
Подобно низкому первоначальному взносу, некоторые кредиторы могут сделать исключение для низкого кредитного рейтинга. Загвоздка в том, что кредиторы обычно взимают более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать риск более низкого первоначального взноса. Поскольку по ипотеке начисляются проценты по-разному, малейшая разница в вашей процентной ставке может стоить вам тысячи долларов в течение срока действия ипотеки.
Для сравнения, для 30-летней ипотеки в размере 250 тысяч долларов разница между 3% и 3%.50% ставка в течение срока действия ипотеки составляет 24 697 долларов. Воздержание в течение нескольких месяцев и работа над решением проблемы отношения долга к доходу / кредитному рейтингу улучшит ваше положение в долгосрочной перспективе.
5. Плотный рынок жилья.
Хотя наблюдать, как небольшое количество домов улетает с рынка, может быть утомительным занятием, последнее, что вам нужно, — это спешить с таким важным решением и оказаться в эпицентре войны торгов. Покупка более дорогого дома не только приведет к более высокому платежу, но и вы рискуете получить ссуду на сумму, превышающую стоимость вашего дома в случае рыночного спада.
В целом, прежде всего думайте о домовладении как об инвестициях. Как и в случае с любыми другими инвестициями, убедитесь, что вы хорошо обеспечены и в первую очередь можете справиться с рисками. Оттуда ваш финансовый консультант может помочь вам оценить ваши варианты. Вы будете удивлены, как часто аренда на горячем рынке и вложение дополнительных средств в другое место могут быть лучшим вариантом!
Эта статья была написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.Эксперт по финансовым консультациям, Albert App
Дэниел Демиан (Daniel Demian) — эксперт по финансовым консультациям в Albert. Дэниел получил степень бакалавра деловой коммерции в Йоркском университете и является кандидатом на дипломированный финансовый аналитик 3-го уровня. Когда он не работает над повышением своей финансовой грамотности и финансовой грамотности других, вы можете увидеть, как он занимается или гуляет на природе.
Выплатить ипотеку или сэкономить деньги?
Это непростое решение: вы планируете продать свой дом в ближайшем будущем и купить новый через несколько лет.Каждый месяц у вас появляются дополнительные деньги. Следует ли вам отправлять эти дополнительные доллары своему кредитору с каждым платежом, чтобы сократить основной баланс вашей ипотеки, прежде чем пришло время продавать свой дом?
Или имеет смысл сэкономить эти деньги, чтобы вы могли использовать их для более крупного первоначального взноса или для покрытия расходов на закрытие следующего ипотечного кредита?
Неудивительно, что ответ на этот вопрос зависит от нескольких факторов: Сколько денег у вас уже есть в банке? Вы задолжали по ипотечной ссуде больше, чем стоит ваш дом? Вы сокращаете или увеличиваете размер своего следующего места жительства?
«Необходимо учитывать множество факторов, — сказала Лиза Фезергилл, управляющий директор по планированию благосостояния в Уинстон-Салеме, штат Северная Каролина, офиса Abbot Downing и член Национальной комиссии по финансовой грамотности CPA.«И иногда эмоции могут мешать. Люди становятся эмоциональными из-за своих домов. И иногда эти эмоции становятся для них более важными, чем реальные финансовые факты».
Ликвидность — это король?
Брайан Косс, исполнительный вице-президент Mortgage Network в Дэнверсе, штат Массачусетс, говорит, что для владельцев, которые готовятся продавать и покупать, почти никогда не имеет смысла выплатить основной остаток по ипотеке вместо того, чтобы экономить деньги.
Это потому, что покупатели часто нуждаются в больших суммах наличных в процессе покупки жилья, даже если они продают дом одновременно.Они могут рассчитывать на значительную прибыль от своей продажи, прибыль, которую они могут инвестировать в первоначальный взнос и закрытие расходов по новой ипотеке. Но время часто не работает: как покупатели могут покрыть свой первоначальный взнос или заключительные расходы, если они еще не получили наличные от продажи своего дома?
«Во время этого процесса возникает очень много потребностей в ликвидности», — сказал Косс. «Даже если вы собираетесь получить ипотеку с низкой стоимостью и низким первоначальным взносом, вы никогда не знаете, для чего вам понадобятся деньги.Возможно, вам понадобится ремонт в вашем новом доме. Может быть, сборы или затраты на закрытие будут выше, чем вы думали. Есть необходимость беспокоиться о расходах на переезд. Я никогда не слышал, чтобы люди говорили, что покупка дома дешевле, чем они думали. А если у вас есть накопленные сбережения, чтобы покрыть эти расходы? Это может иметь решающее значение ».
Косс также сказал, что сегодняшние низкие ставки по ипотеке означают, что имеет больше смысла откладывать, чем выплачивать ипотечный кредит. Если процентная ставка по ипотечному кредиту находится в диапазоне от 3 до 4 процентов, и этот процент по ипотеке не подлежит налогообложению, погашение остатка по кредиту может не обеспечить достаточной финансовой выгоды, чтобы окупить ваши усилия.
Нет капитала — или отрицательный капитал — и скупка?
Конечно, всегда есть исключения. Пары, которым не хватает собственного капитала в своем доме — они могут даже больше задолжать по ссуде, чем текущая стоимость их дома — или которые планируют купить более крупный и дорогой дом при следующей покупке, могут лучше доплатить на основной баланс текущего ипотечного кредита. каждый месяц, — сказал Фезергилл.
Эти покупатели могут захотеть внести больший первоначальный взнос за свой следующий более дорогой дом, чтобы их новая ипотека не была слишком большой.Владельцы, выплачивающие существующую ипотеку, могут увеличить капитал и заработать больше денег при продаже. Затем они могут вложить эти более крупные доходы в более крупный первоначальный взнос.
Featherngill говорит, что те же владельцы могут по своему усмотрению хранить свои лишние деньги на сберегательном счете или другом инвестиционном инструменте. Проблема, однако, в том, что если эти владельцы захотят продать их всего за два или три года, у них может не хватить времени, чтобы заработать достаточно высокий доход от этих вкладов, чтобы они окупились.
«Если вы ищете краткосрочные варианты, то даже с лучших счетов денежного рынка или сберегательных счетов выплачиваются проценты менее 1 процента», — сказал Фезергилл.«Вложение ваших денег в ипотеку может оказать вам большее влияние».
Достаточно капитала?
Владельцы, у которых уже есть значительный капитал в своих домах, имеют большую гибкость, когда речь идет о любых дополнительных денежных средствах, которые они получают каждый месяц. Это особенно верно для тех владельцев, у которых достаточно капитала в своих домах, чтобы покрыть свой первоначальный взнос и заключительные расходы по следующей ипотеке.
А если у вас много капитала и вы сокращаетесь, вы покупаете дом поменьше и дешевле? Тогда у вас есть множество вариантов получения дополнительных денег каждый месяц.
Featherngill говорит, что эти владельцы должны сопротивляться искушению выплатить свою ипотеку и вместо этого использовать эти деньги как-то иначе.
Этот «другой путь» может означать вложение дополнительных денег в сберегательную кассу, деньги, которые владельцы впоследствии могут использовать, чтобы помочь обставить свой новый дом. «Или это может означать что-то еще, — сказал Фезергилл.
«Увеличивают ли они свои пенсионные сбережения? Если нет, они могут использовать эти дополнительные деньги, чтобы увеличить свои пенсионные сбережения», — сказала она.«Нужно ли им откладывать деньги на образование ребенка в колледже? Если они хотят иметь достаточно капитала в своем доме, имеет смысл использовать эти дополнительные деньги для некоторых других финансовых нужд, а не платить еще больше по ипотечной ссуде».
Посередине?
Но что, если ты посередине? У вас есть собственный капитал в вашем доме, но не так много. Вы получите прибыль от продажи дома, но ее недостаточно, чтобы покрыть первоначальный взнос или заключительные расходы на следующий дом, который вы покупаете.
Армандо Роман, управляющий директор компании Axiom Financial Advisory Group в Скоттсдейле, штат Аризона, говорит, что советует домовладельцам быть осторожными: откладывайте дополнительные деньги в фонд чрезвычайных ситуаций, а не вкладывайте их в более крупные ежемесячные выплаты по ипотеке.Почему? Вы никогда не знаете, когда что-то дорогое в вашем нынешнем доме разорвется.
«Что делать, если ваш водонагреватель сломается или у вас внезапно протечет крыша?» — спросил Роман. «Вам нужно будет исправить это, прежде чем продавать свой дом. Вам нужно, чтобы ваш дом был в лучшем состоянии. Это может быть дорого. Если у вас нет накопленных сбережений, что-то вроде поломки водонагревателя может финансовые проблемы.»
Вы никогда не сможете предсказать, когда что-то пойдет не так с домом, даже если вы относитесь к тому типу людей, которые не теряют бдительности при обслуживании и ремонте дорогостоящей бытовой техники в вашем доме.
«Приятно доплачивать по ипотеке, — сказал Роман. «Я понимаю чувство выполненного долга, которое приносит уменьшение вашего долга. Но я всегда нервничаю, когда у людей нет подушки безопасности. Если у вас недостаточно больших сбережений, что вы будете делать, если что-то пойдет не так раньше вы выставили свой дом на продажу? Возможно, вам придется прибегнуть к ремонту с помощью кредитной карты с высокой процентной ставкой «.
3 открывающих глаза способа получить прибыль от рефинансирования наличными сегодня — даже если вы не разбираетесь в деньгах
Если вы не знаете, что такое рефинансирование с выплатой ипотечных кредитов и подходит ли он вам, вы обратились в правильный блог!
Что такое рефинансирование с выплатой наличных?«Refi обналичивания» — это когда текущая ипотека заменяется новой ипотекой более высокой стоимости, а разница выдается вам наличными.Сколько денег вы получите? Это зависит от вашего капитала.
Собственный капитал — это разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и остатком по ипотеке. Эта стоимость повышается, когда вы выплачиваете основную сумму долга и / или когда улучшаются экономические факторы, связанные с недвижимостью, что приводит к увеличению стоимости вашего дома. Больше капитала = больше денег.
Теперь, когда вы знаете, что такое рефинансирование с выплатой наличных, давайте посмотрим, применимо ли оно к вам!
Имею ли я право на рефинансирование с выплатой наличных средств?Сначала спросите себя:
- Накопили ли вы собственный капитал?
- Ваш кредитный рейтинг выше 620?
- Вы в настоящее время работаете?
Если вы ответили утвердительно на эти простые вопросы, вы, скорее всего, соответствуете требованиям.Давайте разберемся, что такое рефи с выплатой наличных и как вы можете получить от этого прибыль.
Итак, чем выгодно рефинансирование без наличных?Рефи с выплатой наличных более прибыльнее, чем ссуда на покупку собственного капитала, потому что…
- По более низкой процентной ставке и
- Вы не берете вторую ипотеку сверх вашей текущей ипотеки. Вы заменяете свою текущую ипотеку на новую, в идеале с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время.
Текущие процентные ставки сейчас на минимальном уровне. Большинство людей, купивших дом год или более назад, обнаружат, что сегодняшние ставки позволят им сократить продолжительность ссуды и / или снять наличные при рефинансировании. Во многих случаях ежемесячные платежи на самом деле меньше, чем они платят сейчас. Ознакомьтесь с нашим удобным калькулятором рефинансирования !
3 способа получения прибыли от наличных денегС деньгами, которые вы получаете, вы можете делать все, что угодно! Однако вот как вы можете получить прибыль в долгосрочной перспективе:
1.2 неожиданных преимущества ремонта дома
Отремонтировать свой дом — значит инвестировать в него. Ветхий дом теряет ценность. Ремонт и капитальный ремонт увеличивают рыночную стоимость вашего дома, тем самым увеличивая ваш капитал.
Вы можете воспользоваться вычетом процентов по ипотеке, если вы потратите деньги на существенное улучшение своего дома.
2. Фонды колледжа и пенсионные сбережения
Сэкономленный доллар — это заработанный доллар. Еще лучше, если ваши деньги приносят больше денег.Вы можете получить прибыль от сложных процентов, инвестируя средства в фонды колледжа или пенсионные планы.
3. Как уменьшить задолженность по кредитной карте, добиться консолидации долга и повысить кредитный рейтинг
Рефи обналичивания имеет большое преимущество перед задолженностью по кредитной карте: более низкая процентная ставка . Некоторые кредитные карты взимают до 22% годовых, тогда как ставки по ипотечным кредитам сейчас находятся на рекордно низком уровне.
Столкнувшись с ситуацией, когда процентная ставка по вашей кредитной карте высока, вы можете сэкономить сотни — если не тысячи — долларов, используя часть обналичивания для погашения остатков и перехода на ипотечный долг.В качестве дополнительного бонуса это объединяет ваш долг в один ежемесячный платеж, а не платит нескольким кредиторам.
Кроме того, выплата кредитной задолженности улучшает ваш кредитный рейтинг за счет снижения коэффициента использования кредита.
ЗаключениеУзнав о своих возможностях, вы сможете принимать более обоснованные решения. Рефинансирование с выплатой наличных сегодня может принести пользу многим. Чтобы узнать, подходит ли это вам, наши дружелюбные консультанты по кредитованию всегда готовы помочь.Просто напишите нам ниже и расскажите, как вы предпочитаете, чтобы с вами связались.
Хотите, чтобы ваши друзья и семья извлекли выгоду из рефинансирования наличными, расскажите об этом в социальных сетях сегодня.
Подробнее об ипотеке можно узнать здесь .
** Всегда полезно проконсультироваться с финансовым консультантом, прежде чем брать новый заем. Они могут помочь вам определить, перевешивают ли выгоды затраты на рефинансирование с выплатой наличных в вашей конкретной ситуации.
Десять золотых правил, которым нужно следовать при получении ссуды
В идеальном мире у каждого было бы достаточно денег для всех своих нужд.В действительности у многих из нас нет другого выбора, кроме как брать взаймы для достижения наших целей, как реальных, так и воображаемых. Для банков и NBFCs зияющий разрыв между реальностью и чаяниями — огромная возможность. Они ковровые бомбардировки потенциальных клиентов с предложениями ссуды через электронную почту, SMS-сообщения и телефонные звонки. Некоторые обещают низкие ставки, другие предлагают быстрые выплаты и упрощенные процедуры.Технологии изменили несколько вещей в индустрии кредитования. Онлайн-агрегаторы помогают клиентам сосредоточиться на самой дешевой ссуде, а банкам требуется меньше минуты на одобрение и выдачу ссуд.Личный кредит от HDFC Bank — это Усэйн Болт в финансовом мире. Выдача ссуды клиентам интернет-банкинга занимает всего 10 секунд. «Это кардинально меняет правила игры в отрасли», — заявляет представитель банка.
Хотя технологии изменили способ выдачи ссуд, правила разумного заимствования остались неизменными. По-прежнему нет смысла брать в долг, если деньги вам не нужны. Или возьмите долгосрочную ссуду только для того, чтобы воспользоваться налоговыми льготами по выплачиваемым вами процентам.В нашей статье на этой неделе перечислены 10 таких неизменных правил заимствования, о которых должны помнить потенциальные клиенты. Следуйте за ними, и вы никогда не окажетесь в рабстве у долгов.
1. НЕ ЗАЙМАЙТЕ БОЛЬШЕ, ЧЕМ ВЫ МОЖЕТЕ ВОЗВРАТИТЬ
Первое правило разумного заимствования — это то, что старшее поколение постоянно говорит нам: не живите не по средствам. Возьмите ссуду, которую легко погасить. Одно правило большого пальца гласит, что автомобильные EMI не должны превышать 15%, в то время как личные кредитные EMI не должны составлять более 10% чистого ежемесячного дохода.«Ваш ежемесячный расход по всем вашим займам, вместе взятым, не должен превышать 50% вашего ежемесячного дохода», — говорит Риши Мехра, основатель Deal-4Loans.com.Могут ли кредитные онлайн-порталы предложить вам более выгодную сделку?
Когда банки падают друг с другом в поисках бизнеса, получение ссуды кажется таким же простым, как и ABC. Но не берите ссуду только потому, что она есть. Убедитесь, что соотношение вашего кредита к доходу находится в допустимых пределах. Фани Кумар из Хайдарабада выплачивает ссуды с самого начала своей работы.
Шесть лет назад он начался с двух личных займов на сумму 5 лакхов. В то время он платил EMI в размере 18 000 рупий (или 40% от его дохода). Несмотря на ограниченные финансовые возможности, Кумар взял автокредит в размере 5,74 миллиона рупий в 2012 году, добавив еще 12 500 рупий к своим ежемесячным расходам. В прошлом году он взял третью личную ссуду в размере 8 миллионов рупий для погашения других ссуд и еще одну дополнительную ссуду в размере 4 тысяч рупий для покрытия других расходов.Сегодня он платит EMI в размере 49 900 рупий, что составляет почти 72% его чистой заработной платы на дом.
Если ваши EMI поглощают слишком большую часть вашего дохода, это может повлиять на другие важные финансовые цели, такие как сбережения на пенсию или образование ваших детей. В таких ситуациях в первую очередь жертвуют пенсионным планированием. Даже после шести лет работы собственный капитал Кумара остается отрицательным. Убедитесь, что вы не совершаете эту ошибку.2. СОХРАНИТЕ ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТЬ КАК МОЖНО КОРОТКО
Максимальный срок владения ипотечным кредитом, предлагаемый всеми крупными кредиторами, составляет 30 лет.Чем дольше срок пребывания в должности, тем ниже EMI, поэтому возникает соблазн получить ссуду на 25–30 лет. Однако лучше брать ссуду на самый короткий срок, который вы можете себе позволить. В случае долгосрочной ссуды процентная ставка слишком высока. По 10-летнему кредиту уплаченные проценты составляют 57% от суммы займа. Это вырастает до 128%, если срок владения составляет 20 лет.
Если вы возьмете ссуду в размере 50 лакхов на 25 лет, вы заплатите 83,5 лакха (или 167%) только в виде процентов. «Взять ссуду — это отрицательная сумма.Чем дольше срок пребывания в должности, тем выше сложный процент, который банк получает от вас », — предупреждает финансовый тренер П.В. Субраманьям.
Иногда может потребоваться более длительный срок. Молодой человек с низким доходом не сможет занять достаточно, если срок пребывания в должности составляет 10 лет. Ему придется увеличить срок пребывания в должности, чтобы EMI умещался в его кармане. Для таких заемщиков лучший вариант — увеличивать размер EMI каждый год в соответствии с увеличением дохода.
Увеличение суммы EMI может существенно повлиять на срок ссуды. Если предположить, что доход заемщика будет расти на 8-10% ежегодно, увеличение EMI в той же пропорции не должно быть очень сложным. Если человек берет ссуду в размере 50 лакхов под 10% на 20 лет, его EMI будет составлять 48 251 рупий. Если он увеличивает EMI каждый год на 5%, ссуда будет выплачена менее чем за 12 лет. Если он затягивает пояса и увеличивает EMI на 10% каждый год, он выплатит ссуду всего за девять лет и три месяца.3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ СВОЕЙ И РЕГУЛЯРНОЙ ВЫПЛАТЫ
Дисциплина окупается, особенно когда дело касается выплаты взносов. Будь то краткосрочная задолженность, такая как счет по кредитной карте, или долгосрочная ссуда для вашего дома, убедитесь, что вы не пропустите платеж. Отсутствие EMI или задержка платежа являются одними из ключевых факторов, которые могут повлиять на ваш кредитный профиль и снизить ваши шансы на получение ссуды для других нужд в дальнейшей жизни.
Никогда не пропускайте EMI ссуды, даже если это означает отсутствие других инвестиций на время.В чрезвычайной ситуации расставьте приоритеты в своих взносах. Вы должны позаботиться о том, чтобы никогда не пропустить платежи по кредитной карте, потому что с вас не только будет наложен штраф за неуплату, но также будут взиматься огромные проценты на невыплаченную сумму.
Если у вас нет денег для оплаты всего счета по кредитной карте, заплатите минимум 5% и перенесите остаток. Но не делайте этого привычкой, потому что при процентной ставке 24-36% задолженность по кредитной карте — самая дорогостоящая ссуда, которую вы когда-либо брали.Чтобы не пропустить срок оплаты каждый месяц, просто дайте постоянные инструкции своему банку платить минимальную сумму в 5% каждый раз, когда наступает срок оплаты.
4. НЕ ЗАЙМАЙТЕ ДЛЯ РАСПРОСТРАНЕНИЯ ИЛИ ИНВЕСТИРОВАНИЯЭто тоже одно из основных правил инвестирования. Никогда не используйте заемные деньги для инвестирования. Сверхбезопасные инвестиции, такие как срочные вклады и облигации, не могут соответствовать процентной ставке, которую вы платите по ссуде. А инвестиции, которые предлагают более высокую доходность, такие как акции, слишком изменчивы. Если рынки упадут, вы не только понесете убытки, но и будете связаны с EMI.
Было время, когда недвижимость была очень рентабельным вложением средств. Жилищные ссуды выдавались под 7-8%, а цены на недвижимость росли на 15-20%. Таким образом, покупка недвижимости по дешевой ссуде имела большой смысл. Теперь ситуация изменилась. Жилищные ссуды сейчас стоят около 10%, в то время как цены на недвижимость растут лишь на 4-5%. В некоторых карманах они даже снизились за последние 1-2 года.
Точно так же избегайте брать ссуду на дискреционные расходы.Вы можете получать SMS-сообщения от компании, выпускающей кредитную карту, для получения ссуды на поездку, но такие пожелания лучше удовлетворить путем накопления. «Брать частный кредит на покупку роскошных часов и дорогих сумок — не лучшая идея, — говорит Винит Джайн, основатель LoanStreet.in. Если вам нужно поехать в отпуск, устроить роскошную вечеринку или побаловать себя роскошными покупками, начните экономить сейчас.
С другой стороны, получение ссуды на строительство актива имеет большой смысл. Сандип Ядав и его жена отказались от своих планов поехать в отпуск за границу и вместо этого использовали деньги для выплаты первоначального взноса за дом.Таким образом им удалось снизить общую потребность в ссуде для дома.5. ЗАСТРАХОВАТЬ СРЕДСТВАМИ БОЛЬШОГО БИЛЕТА
Если вы берете крупный жилищный кредит или ссуду на покупку автомобиля, лучше также иметь страховку. Купите план на такую же сумму, чтобы ваша семья не оказалась обремененной непосильными долгами, если с вами что-то случится. Кредитор возьмет на себя актив (дом или автомобиль), если ваши иждивенцы не могут заплатить EMI. План срочного страхования в размере 50 лакхов не будет стоить вам слишком дорого.
Обычно банки продвигают план сокращенного покрытия, который предлагает страхование, равное непогашенной сумме. Однако план на регулярный срок — лучший способ покрыть эту ответственность. Это может продолжаться даже после погашения кредита или при переходе к другому кредитору.
Более того, страховые полисы, привязанные к ссуде, часто представляют собой планы с единовременными взносами. Они не так рентабельны, как планы регулярных платежей. Если кредитор вынуждает вас купить план страхования, связанный с ссудой, обсудите этот вопрос с банковским омбудсменом и регулирующим органом в сфере страхования.
6. ПРОДОЛЖАЙТЕ ПОКУПКИ ПО ЛУЧШИМ ЦЕНАМДолгосрочная ипотека никогда не должна быть бессмысленной. Следите за новыми правилами и изменениями процентных ставок. RBI планирует изменить формулу базовой ставки, что может изменить способ калибровки кредитных ставок вашим банком. Продолжайте искать лучшую ставку и, если возможно, переходите на более дешевую ссуду.
Однако разница должна составлять не менее 2 процентных пунктов, в противном случае штраф за досрочное погашение по старой ссуде и расходы на обработку новой ссуды съедят прибыль от перехода.
Кроме того, переключение будет более выгодным, если оно будет выполнено на раннем этапе срока действия ссуды. Предположим, у вас есть кредит под 11,75%, и вам предлагается новая ставка в 9,9%. Вы можете сэкономить до 52 EMI, если до получения кредита еще 18 лет. Но если до погашения кредита осталось всего пять лет, новый срок владения ссудой будет всего на три EMI короче. То же касается и досрочного погашения кредитов.
Чем раньше вы это сделаете, тем больше влияние на срок ссуды. RBI не позволяет банкам взимать штраф за досрочное погашение жилищных ссуд, но они могут взимать штраф по другим ссудам.Некоторые кредиторы не взимают штраф за предоплату, если выплаченная сумма не превышает 25% от непогашенной суммы в начале года.7. ПОНИМАНИЕ ТОНКОГО ПЕЧАТИ
Кредитные документы не читаются легкомысленно. Абзац за абзацем, напечатанный мелким шрифтом, можно отложить. Тем не менее, внимательно прочтите условия, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Субхаш Шетти из Бангалора подал заявку на получение личной ссуды в размере 1 лакха, но получил чек всего на 91 800 рупий.Кредитор вычел 5 152 рупий в качестве авансового платежа по процентам и годовой страховой взнос в размере 3 047 рупий.
Шетти расписалась в бумагах, не вдаваясь в мелкий шрифт. Некоторые кредиторы печально известны тем, что уклоняются от оговорок, направленных против заемщика. Если вы не понимаете юридический язык, попросите финансового консультанта или дипломированного бухгалтера ознакомиться с соглашением, прежде чем вы его подпишете.
8. ЗАМЕНА ДОЛЖНЫМ СРЕДСТВОМЕсли у вас слишком много текущих займов, рекомендуется объединить ваши долги в один комплексный недорогой заем. Составьте список всех непогашенных кредитов и определите дорогостоящие, которые можно заменить более дешевыми (см. Таблицу). Например, необеспеченный личный заем под 18-20% можно заменить ссудой под полисы страхования жизни.
Ссуду под недвижимость можно использовать для погашения всех остальных непогашенных ссуд.Вы также можете рассмотреть другие варианты, такие как ссуды на золото и ссуды под банковские депозиты. Также рекомендуется как можно скорее досрочно выплатить дорогостоящие ссуды. Направляйте непредвиденные доходы, такие как годовой бонус за результат, возврат налогов и поступления от полисов страхования жизни к погашению этих дорогостоящих ссуд.
Заемщики иногда избегают прекращения ссуд, поскольку они предлагают налоговые льготы. Если дом является самостоятельным, то проценты по жилищному кредиту в размере до 2 тысяч рупий могут быть востребованы в качестве налогового вычета.Если дом сдается в аренду, все уплаченные проценты могут быть востребованы в качестве вычета. В случае ссуды на образование все проценты, уплаченные по ссуде, не облагаются налогом на срок до восьми лет.
Но одна только эта налоговая льгота не должна быть причиной сохранения кредита. Правда, налоговые льготы снижают эффективную стоимость кредита. Но вы по-прежнему несете расходы, которых можно избежать, прекратив ссуду как можно скорее. Если деньги не могут принести вам более высокую прибыль, чем фактическая стоимость ссуды, используйте их для предоплаты непогашенной суммы.9. НЕ ИСКЛЮЧАЙТЕ ВЫПОЛНЕНИЕ СРЕДСТВ, ИЗБЕГАЮЩИХ КРЕДИТОВ
Индийцы эмоционально относятся к определенным финансовым целям, особенно когда они касаются детей. Имея возможность выбора, ни один родитель не захочет обременять своих детей ссудой, особенно на образование. Хотя обеспечение будущего вашего ребенка важно, вам также необходимо оценить, влияет ли оно на ваше собственное будущее.
Пополнение пенсионного фонда для финансирования образования ребенка может быть рискованным делом.У студентов есть такие варианты, как ссуды и стипендии для покрытия расходов на образование, но нет такой договоренности, которая могла бы помочь вам спланировать свои пенсионные потребности. Ваш выход на пенсию так же важен, как и образование вашего ребенка, а может быть, даже больше. Не планируйте жизнь своих детей изолированно. Пусть все ваши цели станут частью вашего планирования расходов, это поможет вам лучше сбалансировать.
10. СОХРАНЯЙТЕ СЛУЖБУ, СЕМЬЮ В ЦИКЛЕ О КРЕДИТЕПрежде чем брать ссуду, обсудите ее с семьей. Это важно, потому что погашение повлияет на общее финансовое положение всего домохозяйства.Убедитесь, что ваш супруг знает о ссуде и причинах ее получения.
Держать супруга в неведении по финансовым вопросам не только увеличивает стресс в браке, но и снижает ваши шансы найти более экономичное решение. Может быть, у вашей жены (или мужа) есть лишние деньги, которые помогут вам вообще не брать ссуду. Не упускайте эту возможность, скрывая свои потребности.
Стоит ли подниматься по лестнице более дешевой, но более продолжительной ипотеки? | Ипотека
Поскольку стоимость покупки недвижимости продолжает превышать бюджеты многих покупателей жилья, появилась перспектива платить меньше — но намного дольше, чем предыдущие поколения.
Недавнее исследование, проведенное в Сантандере, показывает, что почти половина покупателей подумали бы о получении ипотеки на 40-летний срок, чтобы подняться на карьерную лестницу.
И ипотечные кредиторы, похоже, более чем счастливы удовлетворить эту готовность брать на себя обязательства на много больше лет, чем обычно — отдельное исследование показало, что теперь более половины ипотечных кредитов можно получить на 40-летний срок.
Но очевидное движение к более длительным ипотечным кредитам вызвало беспокойство по поводу того, полностью ли люди осознают, что они берут на себя обязательства, и не принесут ли более низкие выплаты больше в долгосрочной перспективе.
Как мы сюда попали?
Рост числа кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты на более длительный срок, был быстрым. По данным финансового сайта Moneyfacts.co.uk, всего пять лет назад максимальный срок действия менее 36% ипотечных продуктов составлял 40 лет. Сейчас этот показатель вырос почти до 51%.
Как правило, срок длится 25 лет, но, по словам Даррена Кука из Moneyfacts, он постоянно продлевался. По его словам, в то время как количество продуктов с более длительным сроком службы увеличивается, количество продуктов с более коротким сроком службы сокращается.
«В период с марта 2014 года по сегодняшний день количество 25-летних ипотечных кредитов сократилось на 152, в настоящее время составляя лишь 2,97% всех доступных жилищных продуктов [снижение с 7,54%]. Количество ипотечных кредитов на 30-летний срок упало еще более значительно: с 606 до 140 за этот период, и сейчас на них приходится всего 2,74% рынка по сравнению с 19,87% », — сказал он.
Временной масштаб этого поворота составлял менее двух десятилетий. Сара Уильямс, активистка долговых кампаний и автор блога Debt Camel, сказала, что в 2006 году менее 40% людей имели ипотеку на срок более 25 лет.В то же время кредиторы продлевают максимальный возраст, в котором может быть заемщик до истечения срока ссуды. Пять лет назад примерно половина ипотечных кредитов позволяла кому-то быть старше 75 лет. Согласно исследованию Moneyfacts, сейчас 71% могут закончить в этом возрасте.
С учетом этих тенденций молодые люди, которые пытаются подняться на карьерную лестницу в возрасте от 30 до 30 лет, могут выплачивать выплаты, пока им не исполнится 70 лет и спустя долгое время после выхода на пенсию.
Стоит?
Для многих заемщиков более длительная ипотека привлекает меньшие ежемесячные выплаты.В некоторых случаях проверки доступности, проводимые кредиторами, особенно для новых покупателей, будут означать, что они не смогут выполнить требования для получения 30-летней ипотеки, даже если их арендные платежи аналогичны. В результате, по словам Уильямса, заемщики могут быть ориентированы на более длительный срок.
Падение сумм погашения по более длительным ипотечным кредитам будет считаться значительным для большинства заемщиков. По словам Уильямса, ежемесячный платеж по ипотеке в размере 100 000 фунтов стерлингов на 25 лет под 4% годовых составит 528 фунтов стерлингов.Эта сумма снижается до 443 фунтов стерлингов за 35 лет и 418 фунтов стерлингов за 40 лет.
Именно на этом этапе заемщикам может потребоваться остановиться и изучить свою позицию. Стив Уэбб, директор по политике в компании Royal London, занимающейся вопросами страхования жизни и пенсий, сказал, что если кто-то не может позволить себе 25-летнюю ипотеку, то ему нужно быть уверенным, что он не перенапрягается, когда берет взаймы на 40 лет.
«В течение такого длительного периода обстоятельства в домашнем хозяйстве, вероятно, будут значительно колебаться, и важно быть уверенным, что любой такой продукт обладает гибкостью, позволяющей заемщику переходить на что-то более подходящее по мере развития их ситуации», — сказал он.
Проблема с процентами
Хотя может показаться, что более низкие выплаты будут легче для бюджета, они, конечно, будут уходить с банковского счета на намного дольше. Что еще более важно, люди будут платить намного больше за свои финансы.
По данным Уильямса, для ссуды в размере 100 000 фунтов стерлингов под 4% тот, кто берет взаймы на срок 25 лет, может рассчитывать на выплату в районе чуть более 58 000 фунтов стерлингов в виде процентов. Увеличьте срок ссуды до 40 лет, и общая сумма выплаченных процентов превысит 100 000 фунтов стерлингов.
Если они захотят сменить поставщика через несколько лет, то заемщики могут ужаснуться недостатку капитала, который они выплатили — через пять лет 25-летний кредит может рассчитывать на возврат почти 13000 фунтов стерлингов, но эта сумма снижается до фунтов стерлингов. 5600 в 40 лет.
По словам Уэбба, это подчеркивает важность возможности смены провайдера с минимальным штрафом или без него. В случае роста доходов могут быть доступны более выгодные сделки. Возможны и другие варианты при снижении уровня капитала.
Переход на
В августе прошлого года Банк Англии повысил процентную ставку всего второй раз за десятилетие до 0,75%. Сохраняющаяся неопределенность вокруг Brexit привела к предположениям о том, что Банк не будет снова повышать ставки до 2020 года, но ожидается, что они будут повышаться, и заемщикам необходимо учесть это в своих бюджетах после многих лет, когда низкие затраты по займам были нормой. .
Кроме того, может случиться так, что по мере того, как люди в возрасте от 30 лет вырастут из своего начального дома, им придется переходить в более крупную собственность по мере расширения семьи.Уильямс предупреждает о возможности двойного удара, когда процентные ставки повышаются и возникает необходимость переехать в более крупный дом.
Перспектива продолжения выплат после выхода на пенсию будет пугающей для многих. «Чем дольше заемщик продлевает срок ипотеки, тем старше он будет, когда, наконец, выплатит ипотечный кредит», — сказал Кук. «Продленный срок ипотеки может выходить за рамки пенсионного возраста, поэтому крайне важно, чтобы эти заемщики рассмотрели свои возможности и попытались сделать резервы, если их личные обстоятельства изменятся.«
Считается, что около 12 миллионов человек не накопили достаточно для выхода на пенсию, поэтому платить до 70 лет могут только те, у кого высокий пенсионный доход», — сказал Уэбб.
Так кому это хорошо?
Уэбб приветствовал более длительные сроки, но предупредил, что людям необходимо обращаться за помощью при принятии решения. «Рост числа ипотечных кредитов на 40 лет предлагает заемщикам желанный дополнительный выбор, но усиливает необходимость принимать беспристрастный совет, прежде чем покупать какой-либо долгосрочный финансовый продукт», — сказал он.
Для тех, кто может ожидать значительного повышения заработной платы в течение своей карьеры, более длительная ипотека может быть идеальным вариантом, сказал Уильямс, поскольку она может быть идеальной для всех, кто может получить бонусные выплаты, которые могут быть использованы для переплаты долга. Другие могут покупать свой «вечный дом» и не собираются снова переезжать, и в этом случае они могут не беспокоиться о более крупных выплатах процентов.
Шок будущего
Заемщики, которые использовали низкие фиксированные процентные ставки в течение последних двух лет, могут испытать неприятный шок, когда в конце этого года они будут переведены на стандартную плавающую процентную ставку.
Исследование, проведенное Moneyfacts.co.uk, показало, что для людей, выходящих из двухлетнего фиксированного срока, их ставка может увеличиться вдвое.
Средняя ставка по двухлетней сделке с фиксированной ставкой в мае 2017 года составила 2,3%. Но средняя стандартная переменная ставка, к которой они, вероятно, перейдут по истечении определенного периода времени, сейчас составляет 4,89%.
Результатом может быть то, что целая группа людей переезжает, чтобы повторно заложить свои домашние финансы.
«В течение следующих шести месяцев вполне вероятно, что многие ипотечные заемщики, которые обеспечили двухлетнюю ипотечную сделку два года назад, могут столкнуться с истечением срока своей рекордно низкой процентной ставки и не будут иметь намерения вернуться к ставке, которая могла бы повлиять на их процентную ставку. ставка удвоится за ночь », — сказал Кук.
«Например, заемщик по ипотеке с погашением в размере 250 000 фунтов стерлингов, который в октябре 2017 года зафиксировал среднюю двухлетнюю фиксированную ставку в размере 2,20%, если затем переведен на прогнозируемую среднюю SVR кредитора в размере 4,89% в октябре 2019 года, будет видят, что их выплаты по ипотеке увеличиваются на 4 336,20 фунтов стерлингов в год ».
Нужна помощь специалиста в поиске новой ипотеки? Воспользуйтесь нашим новым онлайн-инструментом для поиска тысяч сделок от более чем 80 кредиторов с ипотечной службой Guardian, работающей на базе L&C.
alexxlab