Выгода досрочного погашения ипотеки: как выгодно рассчитаться с банком

Содержание

Досрочное погашение ипотеки, частичное досрочное погашение, расчет и условия, график досрочного погашения ипотеки

Несмотря на общепризнанную выгоду досрочного погашения кредитов, попытки выплатить ипотечный заем раньше срока, не всегда оправданы. В подтверждение этих слов гарантированно найдется масса объективных и субъективных причин. Стратегия и тактика в процессе сотрудничества с банком определяется исключительно возможностями заемщика, но в ряде случаев при наличии свободных денег ими можно распорядиться более выгодно, чем просто потратить на досрочное погашение долга.

Содержание

Скрыть

Досрочное погашение ипотеки
1. Частичное досрочное погашение ипотеки
  1. Расчет досрочного погашения ипотеки
    1. Условия досрочного погашения ипотеки
      1. График досрочного погашения ипотеки
        Досрочное погашение ипотеки
        Российское законодательство не ограничивает возможности заемщика в досрочном погашении кредита вне зависимости от суммы и срока. Хотя на практике большинство заемщиков обращаются в банк с соответствующим уведомлением тогда, когда им удается скопить более-менее приличную сумму. Никто не хочет по несколько раз в год и даже в полугодие тратить время на подачу заявления и переоформление графика платежей в связи с досрочными выплатами.
        
        В зависимости от целей заемщика он моет пойти двумя путями: направить усилия на минимизацию ежемесячной финансовой нагрузки, либо отдать предпочтение сокращению периода кредитования.
        Частичное досрочное погашение ипотеки
        Помимо снижения нагрузки на бюджет частичное погашение ипотеки в досрочном режиме через уменьшение суммы, открывает новые возможности в виде получения кредитов для достижения еще не реализованных целей. Вариант, который предусматривает сокращение срока кредитования, позволяет заметно уменьшить сумму переплаты, которую предстоит перечислить банку в рамках выплаты ипотечного кредита. Определить, какой из двух вариантов выгоднее в состоянии только сам заемщик, хотя в ряде случаев порядок досрочного погашения предопределен условиями договора. После внесения каждого дополнительного платежа за рамками основного графика погашения, кредитор обязан предоставить заемщику обновленный график расчета по кредиту.
        
        Расчет досрочного погашения ипотеки
        При планировании досрочного погашения всей суммы займа клиент запрашивает у кредитора документ, в котором указывается четкая сумма задолженности по телу кредита и процентной части с учетом расчета по обязательствам в полном объеме на предполагаемую дату погашения. После перечисления денег в управлении юстиции регистрируется факт прекращения ипотеки. Делается это для того, чтобы снять с жилья залоговое обременение. При досрочном погашении ипотеки заемщик также имеет право вернуть неиспользованную сумму по договору страхования, для чего потребуется обратиться с заявлением установленного образца в адрес компании-страховщика.
        Условия досрочного погашения ипотеки
        Чем раньше произойдет досрочное погашение ипотечного кредита, тем больше денег получится сэкономить. В последние месяцы и даже годы финансовая выгода от преждевременного расчета по обязательствам сводится к минимуму. Перечислять средства ранее установленных дат становится нецелесообразно еще и потому, что их значительно выгоднее вложить в бизнес или даже отнести в банк, который предлагает более высокую процентную ставку по депозиту в сравнении с ипотекой. При досрочном гашении ипотеки рекомендуется учитывать и темпы инфляции, которая медленно, а иногда и достаточно быстро обесценивает деньги. В результате, чем больше валюта, в которой оформлен кредит, подвержена действию инфляции, тем меньше смысла в досрочном расчете по имеющимся перед банком обязательствам.
        
        График досрочного погашения ипотеки
        Многие заемщики хотят узнать, как изменится график погашения кредита после досрочного перечисления определенной суммы. Для этой цели в Сбербанке разработали специальный калькулятор досрочного погашения, с помощью которого удается получить ответы на интересующие вопросы. Определяющее значение будет иметь тип графика, который может быть аннуитетным или дифференцированным. При оформлении досрочного погашения рекомендуется соблюдать предельную внимательность и осторожность, поскольку после изменений в ГК РФ в октябре 2011 года отечественные банки утратили возможность взымать комиссии и штрафы за досрочное перечисление платежа.
        
        Совет от Сравни.ру: Задумываться о досрочном погашении ипотеки рекомендуется сразу же после ее оформления, а еще лучше до обращения в банк. Крупные суммы, перечисленные в начале срока, помогут кардинально изменить график платежей в более выгодную для заемщика сторону. Вместе с этим досрочное погашение ипотеки на завершающих этапах практически лишено какой-либо выгоды, поэтому с финансовой точки зрения нецелесообразно.
        Досрочное погашение ипотеки. Что выгоднее — сокращение платежа или уменьшение срока? Расчет
        https://www.znak.com/2021-07-09/dosrochnoe_pogashenie_ipoteki_chto_vygodnee_sokrachenie_platezha_ili_umenshenie_sroka_raschet
        2021.07.09
        Покупая квартиру в ипотеку, мы надеемся, что не будем платить за нее весь срок, который указан в договоре. Быть обязанным банку от 10 до 30 лет — сильное психологическое давление, и именно поэтому многие стараются досрочно гасить кредит. Как правило при досрочном погашении есть две опции — уменьшить срок кредита или сократить сумму платежа. В банке всегда говорят, что надо уменьшать срок. Но что выгоднее заемщику? Мы опросили нескольких банковских экспертов, которые посоветовали верное решение.
        Дарья Шелехова / Znak.com
        Каждый платеж по любому кредиту состоит из двух частей: выплаты процентов банку и погашению тела долга. Если вы не планируете делать частичные досрочные погашения, а собираетесь строго платить по графику, в первые несколько лет (их количество зависит от того, на какой срок вы взяли ипотеку) подавляющая часть платежа состоит из выплаты процентов. Как пояснил аналитик ФГ «ФИНАМ» Игорь Додонов, график, составляемый банком-кредитором, выстроен так, чтобы оплата тела происходила медленно, и клиент в первую очередь оплатил проценты — отсюда и большая переплата. Уже потом, по истечении нескольких лет, доля тела долга в платеже повышается, и вы начинаете гасить именно его, а не проценты.
        «Наиболее эффективным способом снизить переплату является уменьшение срока кредита. В результате переплата снижается, поскольку происходит экономия на процентах», — рассказывает Игорь Додонов.
        Уменьшение суммы платежа мало поможет быстрее закрыть долг, но зато уменьшит текущую нагрузку на бюджет.
        Руководитель ипотечного отдела группы компаний BSA Рунар Бурганов считает, что выгода для заемщика может рассчитываться исходя из его целей. Если он хочет быстрее закрыть долг, то стоит уменьшать срок кредита.
        Если ему тяжело платить каждый месяц ту сумму, которую он должен платить по графику, то сокращение срока ему будет бесполезно, и тогда стоит все-таки сократить размер платежа.
        Но Бурганов также подтвердил мнение предыдущего эксперта: с точки зрения экономии первый вариант будет выгоднее.
        Руководитель ипотечного отдела BSA добавил, что в любом из этих двух случаев не имеет смысла копить несколько месяцев сумму, чтобы потом закрыть досрочно суммой побольше.
        «Гораздо выгоднее делать досрочные погашения каждый месяц. И необходимо помнить, что любые досрочные погашения выгодны только в первые несколько лет пользования кредитом», — сказал Рунар Бурганов.
        Это связано с тем, что под конец срока кредита остается в основном оплатить его тело. Если же вы начали гасить ипотеку досрочно через несколько лет, то получается, что до этого вы оплачивали банковские проценты, а сейчас начали быстрее гасить тело.
        Итого
        Если вы не хотите платить банку лишних процентов, то стоит сокращать срок кредита. Так вы расплатитесь за долг быстрее и не переплатите.
        Нет смысла сокращать срок, если ежемесячная сумма по графику стала для вас неподъемной. Уменьшите сумму платежа при досрочном погашении кредита.
        Начинайте делать частичные досрочные погашения с самого начала срока кредита — так вы заплатите меньше процентов за пользование банковским кредитом.
        Хочешь, чтобы в стране были независимые СМИ? Поддержи Znak.com
        Погашение ипотеки досрочно: варианты, выгода банка, экономия
        Люди, взявшие ипотечный кредит, рассчитывают погасить его вовремя, а может быть, даже немного раньше. При досрочном погашении ипотеки общая сумма переплаты по кредиту снижается. В результате в семейном бюджете появляются средства, которые можно потратить, например, на ремонт или покупку мебели.
        
        Проблема большинства отечественных заемщиков заключается в том, что они не заботятся о собственной финансовой грамотности. А потому люди просто не понимают, будет ли досрочное погашение ипотеки для них выгодно, и как правильно рассчитывать средства.
        Варианты ипотечного кредитования
        Первое, на что стоит обратить внимание при изучении кредитного договора, это возможность оплатить взносы раньше срока. Этот нюанс можно уточнить даже по телефону: просто спросите у сотрудника, можно ли погасить ипотеку досрочно.
        Большинство банков в своих программах приветствуют желание заемщика заплатить раньше времени. Но есть кредитные организации, где по договору большие выплаты невыгодны, так как общая сумма переплаты не меняется, а разница компенсируется за счет дополнительных комиссий или штрафов.
        Далее следует разобраться в схеме погашения кредитов. При ипотечном кредитовании применяются два варианта:
        
        аннуитетная схема погашения;
        дифференцированная схема.
        Аннуитетный вариант погашения кредита
        Эту схему использует большая часть банков РФ. Главное ее преимущество – простота. Заемщик платит одинаковые взносы все время действия кредитного договора. За первые несколько лет выплат по этой схеме гасятся только проценты, основной долг сокращается очень незначительно. Со временем все большая часть взноса приходится на “тело” кредита. Все это можно увидеть в подробном плане выплат, который предоставляет соискателю банк.
        Например, при кредитовании на 20 лет первые несколько лет всего 10% от суммы взноса пойдут на погашение “тела” кредита, а 90% обязательного платежа будет зачислено на обслуживание ипотеки. Примерно к 13-14 году выплат проценты выравниваются между собой, после чего все большая часть суммы будет зачисляться в счет погашения основного долга.
        Дифференцированная схема погашения ипотеки
        При этой схеме в первое время выплаты по ипотеке будут максимальными, но при этом каждый платеж будет немного меньше предыдущего.
        
        Здесь обязательный платеж состоит из двух частей:
        Фиксированная сумма, которая одинакова для всего периода кредитования. Эта часть постепенно закрывает “тело”, т. е. основную сумму долга.
        Убывающая часть. Она рассчитывается на основе оставшейся суммы “тела” кредита. Оплата зачисляется на проценты и другие возможные сопутствующие платежи.
        Этот вариант сложнее для заемщика, так как в первое время, когда семейный бюджет и без того опустошен за счет первого взноса, а также сопутствующих любому переезду затрат, обязательный платеж оказывается максимально большим. Потому подобную схему погашения банки предлагают сравнительно редко.
        Есть здесь и важное преимущество. Если вы планируете погасить ипотеку досрочно, выгода от дифференцированной схемы будет заметно выше в сравнении с аннуитетом. Здесь переплата будет зачисляться на погашение основного долга, а убывающая часть уже при следующей выплате окажется заметно ниже запланированной суммы.
        
        Выгодное погашение ипотеки
        Мы собрали несколько советов, которые помогут любому желающему досрочно закрыть ипотеку, независимо от выбранной схемы кредитования:
        Платите пунктуально, чтобы избежать дополнительных платежей и штрафов за просрочку.
        Убедитесь, что по вашему договору можно без каких-либо штрафов вносить средства для досрочного погашения кредита.
        Ежемесячные платежи должны делать кредит дешевле, а не наоборот.
        Если ваш кредитный договор не предусматривает выгодного досрочного погашения, уточните в банке возможность заключить дополнительное соглашение или перенести кредит в другой банк.
        Если банк предоставляет вам выбор, куда зачислить сумму переплаты, лучше снижайте обязательный платеж, а не сокращайте срок. Так вы сможете избежать проблем в случае финансовых затруднений, а срок при постоянных переплатах все равно будет сокращен.
        Даже если вы внесли значительную переплату, не пропускайте последующие платежи. Так вы сможете максимально сэкономить, а при возникновении проблем у вас появится “подушка безопасности”.
        
        Помните, если вы в процессе выплаты ипотеки выяснили невыгодные для себя нюансы, можно попробовать найти другую кредитную программу в том же или другом банке. Вы можете реструктуризировать или перенести ипотечный кредит на более выгодные условия.
        Что выгодно банку и не выгодно вам
        Итак, мы уже разобрались, что для вас погасить ипотеку досрочно – однозначно выгодно. Но банкам такой вариант совсем не выгоден. Кредитору гораздо удобней, если вы будете платить точно по договору, не опережая и не отставая от расписанного календаря оплаты. Это приносит кредитной организации стабильный и запланированный доход. В случае, если кредит вернулся раньше срока, банк теряет часть ожидаемых средств, так как вы перестали пользоваться кредитом, и вынужден искать возможность выгодно вложить деньги, которые вернулись раньше срока.
        Потому нередко банки стараются сделать досрочное погашение довольно затруднительным. Кредитный оператор будет “забывать” уточнять у вас, куда зачислить сумму переплаты. Как вариант, вам увеличат обязательный платеж, что сделает своевременные платежи затруднительными. Возможны и другие варианты противодействия.
        
        Будьте готовы к тому, что не каждый банк поможет вам выгодно распределить сумму погашения кредита. Потому учитесь защищать себя самостоятельно:
        Внимательно изучайте ипотечный договор с точки зрения досрочного погашения.
        При возникновении сомнений посоветуйтесь с независимым экспертом по ипотеке.
        Не стесняйтесь самостоятельно уточнять, куда бы вы хотели зачислить сумму переплаты. И обязательно контролируйте действия сотрудников банка на этом этапе.
        Крупные российские банки в большинстве случаев спокойно относятся к желанию досрочно погасить ипотеку. Потеря прибыли от частных ипотечных договоров для них не особо критична, да и желающих закрыть кредит раньше срока обычно намного меньше, чем тех, кто едва выплачивает взносы по расписанию. Если вы сотрудничаете с небольшой кредитной организацией, будьте внимательны. Политика банка в подобных случаях может быть негативной для вас.
        
        Что еще можно ожидать от банка
        Более изощренный способ помешать клиенту досрочно погасить ипотеку – обязательное письменное уведомление со стороны заемщика. В этом случае вы будете обязаны предупреждать кредитора за 15-30 дней о желании внести дополнительный платеж, после чего нужно будет получить одобрение банка. Нюанс заключается в том, что если кредитный комитет согласился на платеж, а у вас изменились обстоятельства, вы не сможете просто так вернуться к обычной схеме. При отказе выплатить увеличенную сумму могут последовать штрафные санкции.
        Еще один способ организаций сохранить прибыль – это запрет на досрочные выплаты в течение определенного срока, прописанный в кредитном договоре. В этом случае банк либо вообще не принимает деньги по договору сверх положенного взноса в течение определенного периода, либо может зачислить дополнительную сумму, но она будет сопровождаться штрафом от 3 до 5%. В последнем случае ипотеку можно погасить досрочно, но выгода будет “съедена” штрафами.
        Как преодолеть препятствия от банка
        В кредитном договоре всегда указан период, когда организация не желает принимать дополнительные выплаты. Обычно ограничения составляют от 3 до 60 месяцев с момента подписания документов. Самый распространенный срок запрета или штрафов при досрочном погашении – 6 месяцев. Такие договора массово предлагают и заключают. После первого взноса и других затрат, связанных с переездом в новое жилье, о каких-то платежах, кроме обязательных, практически никто не задумывается.
        Бывает, что нужная сумма для частичного или полного погашения ипотеки появилась уже после оформления документов, но до завершения периода ограничений по оплате. В этом случае мы советуем внимательно посчитать плюсы и минусы досрочной оплаты со штрафами.
        В большинстве случаев получается один из двух вариантов:
        Вы ничего не теряете в сравнении с обычным графиком платежей, но сокращаете срок пользования кредитом, т. е. экономите деньги в будущем.
        Несмотря на штрафы, вы сокращаете сумму кредита, т. е. снижаете начисляемые проценты и экономите намного больше, чем отдаете банку штрафами.
        Обязательно просчитывайте ситуацию. Скорее всего, оплатить раньше времени будет все равно выгодно.
        Экономия на дополнительных платежах
        Еще один плюс досрочного погашения ипотеки – это сокращение суммы страховых выплат. Их размер напрямую связан с размером долга по ипотеке. Потому одновременно с сокращением “тела” кредита у вас снижаются и проценты банка, и сумма страхового взноса. Кстати, от всех выплаченных процентов заемщику полагается налоговый вычет, он составляет 13%. Эти средства также можно использовать, чтобы быстрее закрыть ипотеку.
        Даже частично закрыть ипотечный заем досрочно – выгодное решение. Изучайте договор, не бойтесь задавать вопросы своему кредитному специалисту. Если же вы опасаетесь ошибки или обмана, обращайтесь к независимому эксперту. Закрывайте ипотеку как можно раньше, снимайте обременение с недвижимости и пользуйтесь ей как полноценный собственник.
        Правила досрочного погашения ипотеки | Блог
        Досрочное погашение ипотечного кредита является распространенной практикой в России. Средний срок выданных в стране ипотечных займов за 2020 год составил 18,1 года, при этом обычно ипотеки закрывают за 7-10 лет. Зачастую заемщики опасаются брать заем на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового положения, поэтому предпочитают перестраховаться и изначально оформить кредит на более долгий срок.
        Все российские банки предоставляют своим клиентам возможность досрочно погасить ипотечный кредит: либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита – чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если выбрать уменьшение ежемесячного платежа, экономию можно почувствовать сразу.
        Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита.
        Досрочное погашение прописано в ФЗ-284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.
        Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее – выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.
        Вариант сокращения срока кредитования – наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.
        При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая – на основной долг.
        В целом заемщикам выгоднее уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.). Некоторые банки в условиях кредитного договора заранее обозначают при досрочном погашении только возможность уменьшения ежемесячного платежа.
        Идеальный вариант – чередование сокращения срока и размера платежа, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения.
        Если бюджет позволяет, то можно вносить большой единоразовый платеж и сокращать размер обязательного платежа, при этом продолжая выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.
        Такая схема удобна тем, что если возникнут непредвиденные обстоятельства и трудности, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.
        При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн –через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику – в таком случае переплата совсем не уменьшится.
        При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать, что если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита.
        Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей – как частично, так и полностью. При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя. При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.
        Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит.
        При досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса. И если досрочное погашение заемщик делает в начале года, то ему возвращается большая часть от размера страховки, в конце года – меньшая часть.
        Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств около 25% от размера страховки, которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.).
        В настоящий период, в связи с повышением ключевой ставки ЦБ РФ до 6,5% и ее возможным ростом к концу года до 7% и выше, прогнозируется увеличение ставок по ипотечным кредитам до 8-9% годовых, при введении ужесточения требований по резервированию ипотеки с низким первоначальным взносом, особенно на первичном рынке недвижимости.
        Людмила Анисимова, эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами
        Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку
        https://realty.ria.ru/20210411/ipoteka-1727786552.html
        Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку
        Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку — Недвижимость РИА Новости, 11.04.2021
        Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку
        Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита,… Недвижимость РИА Новости, 11.04.2021
        2021-04-11T16:25
        2021-04-11T16:25
        2021-04-11T16:25
        экономика
        общество
        ипотека
        россия
        /html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
        /html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
        https://cdn21.img.ria.ru/images/151504/05/1515040590_0:97:3298:1952_1920x0_80_0_0_1c756ed2b321f6a14ed68fb1ac8473a7.jpg
        МОСКВА, 11 апр — РИА Новости. Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита, рассказала URA.RU заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. В качестве оптимального срока ипотечного кредита специалист назвала семь лет. Она объяснила, что следует сначала снизить размер платежа до оптимальных значений, чтобы снизить риск невыплат из-за непредвиденных обстоятельств. «Но при этом продолжать платить как минимум уже привычную сумму ежемесячного платежа, направляя образовавшуюся в результате его сокращения дельту на дальнейшее досрочное гашение кредита», — объяснила Решетникова. Она призвала с первых месяцев начинать досрочное погашение ипотеки, чтобы сохранить баланс между суммой долга и переплатой по процентам. Президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко, в свою очередь, отметила, что можно оставить платеж прежним и сократить срок кредита, переплата при этом все равно будет меньше.»У вас и так, и так получается выгода, вы выбираете, исходя из своих предпочтений», — заявила она. Специалист также напомнила о возможности рефинансировать кредит, если он был взят под большой процент.
        https://ria.ru/20210408/zhile-1727449570.html
        https://ria.ru/20210408/zhile-1727400750.html
        россия
        Недвижимость РИА Новости
        [email protected]
        7 495 645-6601
        ФГУП МИА «Россия сегодня»
        https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
        2021
        Недвижимость РИА Новости
        [email protected]
        7 495 645-6601
        ФГУП МИА «Россия сегодня»
        https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
        Новости
        ru-RU
        https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html
        https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
        Недвижимость РИА Новости
        [email protected]
        7 495 645-6601
        ФГУП МИА «Россия сегодня»
        https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
        https://cdn25.img.ria.ru/images/151504/05/1515040590_284:0:3015:2048_1920x0_80_0_0_0e5fc5e5cd381cf80ba978e282133c80.jpg
        Недвижимость РИА Новости
        [email protected]
        7 495 645-6601
        ФГУП МИА «Россия сегодня»
        https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
        Недвижимость РИА Новости
        [email protected]
        7 495 645-6601
        ФГУП МИА «Россия сегодня»
        https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
        экономика, общество, ипотека, россия
        МОСКВА, 11 апр — РИА Новости. Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита, рассказала URA.RU заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова.
        В качестве оптимального срока ипотечного кредита специалист назвала семь лет. Она объяснила, что следует сначала снизить размер платежа до оптимальных значений, чтобы снизить риск невыплат из-за непредвиденных обстоятельств.
        «Но при этом продолжать платить как минимум уже привычную сумму ежемесячного платежа, направляя образовавшуюся в результате его сокращения дельту на дальнейшее досрочное гашение кредита», — объяснила Решетникова.
        Она призвала с первых месяцев начинать досрочное погашение ипотеки, чтобы сохранить баланс между суммой долга и переплатой по процентам.
        8 апреля, 22:11
        ФАС проверит обоснованность роста цен на жилье
        Президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко, в свою очередь, отметила, что можно оставить платеж прежним и сократить срок кредита, переплата при этом все равно будет меньше.
        «У вас и так, и так получается выгода, вы выбираете, исходя из своих предпочтений», — заявила она.
        Специалист также напомнила о возможности рефинансировать кредит, если он был взят под большой процент.
        8 апреля, 16:25
        Опрос: спрос на покупку квартир в 2020 году вырос на 78%
        уменьшать платеж или срок кредита
        
        При досрочном погашении кредита есть возможность извлечь дополнительную выгоду. Для этого нужно выбрать правильный объект сокращения. При проведении данной операции кредитная организация предлагает два варианта объекта – срок кредита или ежемесячный платеж. Сократить срок кредита или сумму, что является наиболее выгодным для заёмщика? На этот и другие вопросы можно найти ответ в этой статье.
        
        Виды досрочного погашения
        
        Как говорилось ранее, существует только два вида, которые гасят кредит досрочно – уменьшать размер планового платежа и уменьшать срок действия кредитного договора. При сокращении срока кредита размер ежемесячного платежа остаётся неизменным. При сокращении размера платежа, напротив, не меняется срок кредита.
        
        Что выгодно банку?
        
        Для банка всегда наиболее выгоден вариант, при котором уменьшается платеж. Выгода очевидна по трём причинам.
        
        Во-первых, при небольшом размере платежа облегчается нагрузка для заёмщика. В таком случае заёмщику каждый месяц нужно выделять меньше денег, и вероятность того, что он выплатит всю сумму задолженности без нарушений условий договора гораздо выше.
        
        Во-вторых, если заёмщик будет выплачивать уменьшенный ежемесячный платеж, то высока вероятность сохранить клиента. А в таком случае клиент может воспользоваться другими услугами банка и принести дополнительную прибыль.
        
        В-третьих, процентная ставка начисляется на остаток основного долга каждый установленный отрезок времени (обычно начисление происходит ежегодно либо ежемесячно). А при уменьшении платежа срок выплаты кредита сохраняется. Таким образом, при сохранении срока количество таких установленных отрезков больше, чем при сокращении размера платежа. Соответственно, в таком случае начисленные проценты по кредиту будут больше.
        
        Что выгодно заемщику?
        
        Для заёмщика наиболее выгодным вариантом считается вариант с сокращением срока кредита. По аналогии с предыдущим разделом, при сокращении срока кредита уменьшается и сумма процентов. При этом клиент сэкономит значительную сумму.
        
        Также существует ряд факторов, при которых уменьшение срока является наиболее выгодным выбором для клиента:
        Кредит является аннуитетным.
        В условиях кредитного договора не указано то, что уменьшение срока действия договора при досрочном погашении карается штрафом, или за это взимается комиссия.
        Если досрочное погашение кредита произведено в начале срока действия договора. При аннуитетном типе кредита на начальной стадии все платежи идут в счёт погашения процентов. А на конечной стадии проценты обычно уже выплачены и происходит выплата основного долга. Таким образом, в таком случае какая-либо финансовая выгода отсутствует. Единственная выгода – сокращение времени.
        
        Однако, в некоторых случаях для клиента может быть выгодно и уменьшение размера платежа. На это есть несколько причин.
        
        Во-первых, уменьшенный размер платежа позволяет чувствовать себя более безопасно. Ведь в таком случае нужно выделять меньшее количество денег из бюджета каждый месяц. И даже при возникновении финансовых трудностей (сокращение заработной платы, непредвиденные расходы и др.) возможность внести небольшой платёж у заёмщика есть всегда.
        
        Во-вторых, при сокращении размера платежа сохраняется часть средств, которые можно потратить на те потребности, которые являются не менее приоритетными.
        
        Также выбрать именно сокращение размера платежа следует при наличии следующих условий:
        Кредит является дифференцированным. При данном типе кредита одновременно происходит выплата процентов и основного долга. Таким образом, можно значительно уменьшить общую сумму задолженности.
        Если ежемесячный платёж обременителен для клиента. Такими платежами считаются платежи, превышающие 30% от ежемесячных доходов заёмщика.
        В условиях договора по кредиту присутствуют пункты, которые предусматривают штраф или комиссию за выбор варианта с уменьшением срока
        
        Уменьшить срок кредита выгоднее?
        
        В большинстве случаев наибольшей выгодой обладает вариант сокращения срока кредита. При этом снижается процент по кредиту. Однако, необходимо грамотно оценить своё финансовой положение, а также спланировать свои будущие доходы и расходы. В том случае, когда имеется значительная сумма задолженности или ежемесячный платёж предельно высокий, стоит использовать уменьшение платежа.
        
        В любом случае, перед заключением кредитного договора стоит его внимательно почитать и изучить на предмет наличия пунктов, касающихся досрочного погашения. В некоторых случаях банки включают в договор такие условия как комиссия за уменьшение срока кредитования при досрочном погашении, или невозможность использование этого способа в принципе.
        
        Можно ли уменьшить платеж, но сохранить выгоду?
        
        При всех преимуществах уменьшения срока существует способ получить соизмеримую выгоду и при уменьшении платежа. Для этого нужно выполнить следующие шаги:
        Совершить операцию по досрочному погашению кредита
        Выбрать вариант сокращения ежемесячного платежа
        Каждый раз при внесении очередного ежемесячного платежа дополнительно вносить ту часть суммы, на которую был сокращен платёж
        
        Таким образом, получается дополнительное досрочное погашение. При такой манипуляции на выплату всей суммы кредита потребуется такой же период времени, что и при выборе варианта уменьшения срока кредитования.
        
        Распространённые ошибки
        
        Вне зависимости от выбранного способа досрочного погашения кредита при этом многие клиенты часто совершают неоправданные ошибки, из за которых страдает их финансовое положение.
        
        Ошибка №1
        
        При появлении свободной суммы денег клиенты сразу вносят её в счёт задолженности по кредиту с целью досрочного погашения. Однако, во многих банках при внесении суммы, которая меньше, чем сам ежемесячный платёж, списание происходит не в пользу сокращения ежемесячного платежа или срока кредитования, а в пользу погашения грядущего планового платежа.
        
        Для того, чтобы избежать подобных ошибок при досрочном погашении задолженности необходимо вносить сумму, которая будет превышать ежемесячный платёж. В таком случае часть внесённой суммы спишется в счёт платежа, а остальная часть пойдет на уменьшение ежемесячного платежа или срока. Также для достижения успеха при совершении данной процедуры с наибольшей вероятностью платёж лучше всего вносить в назначенную дату планового платежа.
        
        Ошибка №2
        
        Многие клиент считают, что если накопить сумму как можно больше после этого за один раз внести эту сумму в счёт досрочного погашения, то выгода будет наибольшей. Однако, это не так.
        
        Система большинства банков такова, что при внесении платежей в первую очередь они идут в счёт погашения процентной ставки. Данная система нацелена на то, чтобы клиент как можно скорее рассчитался с переплатой, ведь именно она является оплатой за услугу кредитования. А финансовая выгода досрочного погашения заключается именно в скорейшей выплате процентов. Только таким образом можно сэкономить средства. В то же время, для того, чтобы накопить большую сумму, обычно требуется достаточно большой период времени. Чаще всего в момент накопления большой суммы денег проценты уже выплачены и досрочное погашение не принесёт никакой экономии.
        
        Ошибка №3
        
        Одной из самых распространённых ошибок является невнимательность по отношению к дате планового платежа. Многие заёмщики при решении досрочно выплатить задолженность забывают, когда им нужно вносить очередную оплату по кредиту.
        
        Совершая досрочное погашение, клиент указывает его точную сумму в заявлении. После данная сумма поступает в банк. Банковская система почти всегда автоматизированная, поэтому распределение внесённых средств осуществляет компьютер. Он видит, что вскоре необходимо внести очередной ежемесячный платёж. Поэтому в первую очередь средства перечисляются в пользу данного платежа. Соответственно, на досрочное погашение остаётся сумма меньше, чем так, что указана в заявлении. Таким образом, компьютер приходит к заключению, что имеющейся суммы недостаточно для совершения данной операции. И оставшаяся часть денег просто находится на счёту клиента.
        
        Если клиент и далее не осознаёт проблему, то эта часть денег идёт в счёт следующего планового платежа и т.д.
        
        Ошибка №4
        
        Часто клиенты, имея желание быстрее выплатить кредит, тратят на досрочное погашение последние деньги. Это крайне неверно. Необходимо всегда иметь определённый запас средств на случай непредвиденных расходов. Ведь при недостатке средств для внесения очередного планового платежа банк начислит штраф. Таким образом, вся выгода от досрочного погашения аннулируется.
        
        Как рассчитать выгоду самому?
        
        Для самостоятельно расчёта процедуры досрочного погашения кредита и выбора наиболее рентабельного варианта существуют различные интернет-платформы, которые предоставляют онлайн-калькуляторы. Процесс расчёта крайне прост. Обычно необходимо ввести такие данные как общая сумма задолженности, процентная ставка, срок действия кредитного договора и сумма платежа.
        
        Инструкция по уменьшению
        
        Вне зависимости от того, что выбирает клиент – сокращение платежа или сокращение срока действия кредитного договора, процедура досрочного погашения выглядит следующим образом:
        Внимательно прочитать условия кредитного договора, касающиеся досрочного погашения и выбора объекта сокращения. Во многих банках клиенту предоставляют выбор – сокращать срок или платеж. Однако в некоторых случаях существуют какие-либо ограничения.
        Рассчитать общую сумму задолженности в онлайн-калькуляторе или вручную при обоих вариантах – сокращения срока и платежа, и выбрать наиболее рентабельный вариант.
        Подготовить необходимые документы. В последнее время ввиду упрощения данной процедуры количество документов сократилось до минимума. На сегодняшний день в большинстве банков необходимо иметь при себе только паспорт для подтверждения личности. Ведь вся информация о клиенте уже содержится в электронной базе банка
        Посетить отделение банка и написать заявление о досрочном погашении кредита. Сделать это нужно за 30 дней до планируемой даты внесения платежа.
        При написании заявления выбрать наиболее рентабельный объект сокращения, если такой выбор не ограничен условиями договора
        Внести необходимую сумму в назначенную дату.
        После осуществления процедуры следует запросить у банка подтверждение того, что клиент осуществил досрочное погашение. Это необходимо на случай, если возникнут недопонимания. Например, при внесении платежа в некоторых случаях оплата происходит в пользу планового платежа. Таким образом, часть суммы списывается и на оплату задолженности раньше срока суммы уже не хватает.
        
        Что делать с ипотекой?
        
        Ипотеку, также как и потребительский кредит, можно погасить ипотечный кредит досрочно, выбрав при этом наиболее рентабельный вариант – сокращения размера платежа либо срока действия ипотечного договора. Однако, с возвратом задолженности по ипотеке есть свои особенности.
        
        Ипотека обычно выдаётся на более длительный период. Из за этого при досрочном погашении может существенно сократиться прибыль банка. Поэтому некоторые банки в условиях договора прописывают отдельные пункты, касающиеся данной процедуры. Например, может быть назначена выплата штрафов при сокращении срока, либо могут быть и вовсе наложены ограничения.
        
        В остальном процедура досрочного погашения схожа с процедурой по потребительскому кредиту. В некоторых случаях при подаче заявления на осуществление досрочного погашения ипотеки тоже есть возможность уменьшать срок либо уменьшать размер планового платежа. Тогда наиболее рентабельным вариантом также считается первый вариант. Тем не менее, при использовании второго вариант можно увеличить выгоду. Для этого после сокращения платежа необходимо каждый месяц вносить ту же сумму, что и до осуществления данной процедуры. Таким образом, каждый месяц будет происходить дополнительная выплата досрочного погашения, и дата выплаты полной суммы задолженности будет совпадать с датой при сокращении срока действия ипотечного договора.
        
        Важно отметить, что при досрочном погашении ипотеки наиболее рентабельным сроком считается период до 15 лет. Если по условиям ипотечного договора установлен срок более 15 лет, то стоит воспользоваться его сокращением при наличии такой возможности. В противном случае переплата составит довольно большую сумму.
        
        Что еще можно сделать?
        
        Помимо досрочного погашения существует ещё один способ извлечения выгоды при появлении свободных денег. Можно положить финансовые средства на депозит. Однако, в таком случае стоит учитывать ряд факторов.
        
        Во-первых, в некоторых видах депозита вложенные средства нельзя выводить до окончания установленного срока. Если это сделать, то накопленные проценты учитываться не будут.
        
        Во-вторых, процентная ставка по депозиту чаще всего намного меньше, чем процентная ставка по кредиту в 1,5 – 2 раза.
        
        Таким образом, возможность данного варианта присутствует, но он практически всегда является наименее рентабельным.
        
        Советы
        При внесении платежа по досрочному погашению подготовьте сумму, которая будет превышать размер планового платежа. Таким образом, даже при списании части средств в пользу планового платежа оставшаяся часть будет точно внесена в счёт досрочного погашения. Также нужно вносить подобный платёж ровно в дату планового платежа.
        Вносите досрочные платежи небольшими суммами и как можно раньше. Суть досрочного погашения – максимально сократить переплату. А погашение переплаты происходит на начальном периоде срока кредитования. А на момент накопления большой суммы проценты могут быть уже выплачены.
        Внимательно следите за датой планового платежа. Если вы решили внести сумму досрочного погашения незадолго до этой даты, то банка может списать деньги в пользу планового платежа.
        Всегда имейте финансовую подушку. Если при возникновении финансовых трудностей будет совершена просрочка про кредиту, то выгода досрочного погашения аннулируется.
        
        Заключение
        
        Прежде чем планировать процедуру досрочного погашения по тому или иному способу, нужно убедиться, что это принесёт определённую выгоду, а не наоборот – увеличит количество финансовых проблем.
        
        Также перед заключением кредитного договора нужно внимательно изучить все условия, чтобы понимать свои права и обязанности в случае досрочного погашения.
        Источник фотографий в статье: pinterest.ru
        Николай Пупин
        Главный по финансам
        Досрочное погашение ипотеки
        Вопрос досрочном погашении встает в случае продажи квартиры взятой в ипотеку или в случае появления денежной суммы на погашение. Если Вы располагаете свободной денежной суммой для досрочного погашения — просто идете в банк и по условиям Вашего с банком соглашения вносите деньги. Рассмотрим случай продажи ипотечной квартиры и досрочного погашения ипотеки. Вопрос возможности и способах продажи квартиры взятой в ипотеку встает как у будущих заемщиков таких кредитов, так и у тех, кто уже приобрел квартиру данным способом. Конечно, продать квартиру, находящуюся в залоге у банка будет сложнее, но сделать это возможно. Главное, поставить в известность банк, который также имеет определенные права на эту недвижимость.
        1. Досрочное погашение обязательств по ипотеке при продаже.
        В данном случае, необходимо чтобы покупатель был согласен на покупку жилья, находящегося в обременении, и готов внести задаток в размере оставшейся части долга. Если такой покупатель найден, продавец должен получить согласие банка на досрочное погашение ипотеки и узнать точную сумму, необходимую для полного погашения задолженности.
        Далее составляется предварительный договор купли-продажи, покупатель вносит необходимую сумму в качестве задатка и получает расписку от продавца о принятии денежных средств.
        Покупатель может отдать деньги продавцу наличными либо сразу положить на счет продавца открытый для погашения ипотеки. После получения необходимой для закрытия долга суммы, банк выдает справку об исполнении обязательств обеспеченных ипотекой в полном объеме и закладную на квартиру.
        Снятие обременения с недвижимости происходит в Регистрационной палате после предоставления продавцом, полученных документов.
        По завершению процесса регистрации покупателю предоставляется выписка из ЕГРН, в которой содержится информация об отсутствии обременений по данной квартире. После чего стороны могут заключать основной договор купли-продажи, произвести окончательный расчет по данной сделке и зарегистрировать ее в ФРС.
        2. Продажа долговых обязательств с целью досрочного погашения.
        Если у покупателя недостаточно наличных средств, для погашения задолженности продавца перед банком, выдавшим ипотечный кредит, есть вариант переоформления ипотеки на покупателя.
        После одобрения покупателя в качестве заемщика, кредитор заключает с ним договор о переводе на него остатка займа продавца. Далее происходит оценка продаваемого объекта. Перерегистрацию залога в ФРС производит сам банк. Если стоимость квартиры, на момент продажи, превышает остаток долга, оставшаяся часть выплачивается продавцу.
        Возможно переоформление залога и на другую кредитную организацию, если покупатель оформил ипотечный кредит в ином банке, но только в случае согласия на сделку кредитора продавца. Такие сделки банкам не выгодны, в связи с этим, они либо не дают разрешения вовсе, либо, накладывают немалые штрафы на заемщика.
        3. Погашение ипотеки путем продажи при помощи банка.
        Можно также обратиться в банк — кредитор с просьбой о продаже квартиры, находящейся у него в залоге. Тогда поиском покупателя, составлением и сбором всех документов будет заниматься непосредственно банк. Для продавца данный способ является наиболее легким, но, при этом, наименее выгодным, поскольку банку важно лишь вернуть собственные средства, а не заботиться о выгоде заемщика.
        Предварительный договор купли-продажи составляется банком, а продавец с покупателем подписывают и заверяют его у нотариуса. После чего, покупатель перечисляет денежные средства за покупаемый объект на ячейку банка, доступ к которой появляется у продавца после регистрации основного договора в Регистрационной палате.
        Преимущества погашения ипотеки
        Ипотека составляет наиболее распространенный вид личного долга в Соединенных Штатах. Почему? Потому что, когда вы берете жилищный кредит, в зависимости от типа ипотеки, вы обычно финансируете 80% стоимости дома. Но общая стоимость ипотеки — это не просто фактическая цена дома, она включает проценты, которые вы платите по самой ссуде.
        Например, если вы берете 30-летний фиксированный ипотечный кредит, вы можете запланировать отправку платежа (покрывающего как основную сумму, так и страхование процентов и страховку домовладельцев) своему кредитору на следующие три десятилетия, если только вы не решите выплатить свой долг. ипотека досрочно.
        Выход из-под ипотеки — если вы можете себе это позволить — может дать преимущества, которые могут положительно повлиять на ваши финансы, а также на качество вашей жизни, особенно после выхода на пенсию.
        Ниже приведены четыре причины, по которым следует учитывать, выгодна ли досрочная выплата ипотеки для ваших долгосрочных финансовых перспектив.
        Ключевые выводы
        Досрочная выплата ипотечного кредита может высвободить ваши деньги для путешествия, выхода на пенсию или других долгосрочных планов.
        Отсутствие ипотеки может защитить вас от потери дома, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями.
        Проценты, начисленные по жилищному кредиту, могут достигать десятков тысяч долларов в течение срока действия ипотеки.
        1. Погасить прочие долги
        Одно из самых больших преимуществ выплаты по ипотеке — это большая финансовая безопасность в долгосрочной перспективе. Без ежемесячных выплат по ипотеке вы можете получить дополнительную передышку в своем бюджете.
        Если вы изо всех сил пытались оплатить счета до того, как была выплачена ипотека, вы сможете перераспределить деньги, которые вы бы заплатили по ипотеке, на большие счета за коммунальные услуги, остатки на кредитных картах, ссуды на обучение и другие виды долгов.
        2. Выплата ипотеки снижает стоимость процентов
        Огромная финансовая ответственность, с которой домовладельцы сталкиваются при подаче заявления на ипотеку, — это огромная стоимость процентов по ссуде. Чем дольше у вас есть ипотечный кредит, тем больше вы платите в виде процентов.
        Выплатив досрочно по ипотеке, вы можете значительно сэкономить за счет дополнительных процентов, особенно если на момент получения ипотечной ссуды процентная ставка по ипотечному кредиту была высокой.
        3. Защита в условиях нестабильного рынка жилья
        Серьезную озабоченность многих домовладельцев, особенно если они помнят Великую рецессию, вызывает влияние нестабильности на рынке недвижимости на домовладельцев. Возможность не отставать от выплат по ипотеке во время масштабного финансового кризиса является реальной проблемой для многих домовладельцев.
        Например, если вы внезапно обнаружите, что вам нужны наличные, и вы хотите получить капитал из своего дома, это может быть трудно сделать, если стоимость вашего дома упадет из-за нестабильности рынка.
        Но если вы выплатили ипотечный кредит, по крайней мере, это ежемесячное финансовое бремя снимается, и вы можете подождать, пока рыночная стоимость вашего дома улучшится.
        Некоторые финансовые эксперты предупреждают, что не следует жертвовать пенсией ради выплаты ипотеки.Если вы на пенсии, вам может быть выгодно взвесить все «за» и «против» выплаты ипотеки по сравнению с увеличением ваших пенсионных счетов.
        4. Финансовая свобода для привлечения других предприятий
        Приятным преимуществом выплаты ипотечного кредита при условии, что у вас нет других долгов, является то, что это может дать вам финансовую свободу для других предприятий.
        Если вы всегда мечтали жить где-нибудь в тропиках, путешествовать по миру или иметь собственный бизнес, наличие дополнительных денег на вашем банковском счете каждый месяц позволит вам использовать другие экономические возможности.
        Итог
        Выплата ипотеки — мечта многих домовладельцев. Если эта цель находится в пределах досягаемости для вас и вашей семьи, это может быть разумным шагом для погашения вашего ипотечного баланса.
        Это не только высвободит дополнительные деньги каждый месяц, но и обеспечит дополнительную финансовую безопасность во время жилищного кризиса, позволит вам сэкономить больше и может даже позволить вам преследовать свои мечты, требующие дополнительной финансовой поддержки.
        Когда следует погасить ипотеку раньше срока?
        Когда у вас есть дом, мысль об ипотеке, нависшей над вашей головой на десятилетия, может пугать многих людей, поэтому естественно захотеть погасить ипотеку как можно скорее.Прежде чем вы решите использовать наследство, повышение или свои сбережения для выплаты ипотеки (или даже до того, как вы решите внести дополнительные платежи), важно определить, действительно ли это имеет финансовый смысл для вас.
        В некоторых случаях сумма, которую вы экономите на процентах при досрочном погашении ипотечного кредита, может быть не больше, чем то, что вы заработали бы, если бы вложили деньги в другое место. С другой стороны, иногда речь идет не об окупаемости других инвестиций, а скорее о душевном спокойствии или высвобождении денежных средств для других возможностей.
        Банковское понимание
        Выплата ипотечного кредита — не всегда лучший способ использования непредвиденных доходов, но решение сводится к тому, что для вас наиболее важно: потенциально более выгодное вложение или устранение долга.
        Можете ли вы погасить ипотеку раньше срока?
        Если вы планируете досрочно выплатить ипотечный кредит, сначала обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающему персоналу. Исходя из условий вашего кредита, вы можете узнать, что вам грозит штраф за досрочное погашение, если вы выплатите ипотечный кредит раньше, чем указано в графике платежей, или если вы можете производить платежи только в рамках определенных параметров.
        Штраф за досрочное погашение ипотечной ссуды может составлять 2 процента от остатка по ссуде в течение первых двух лет ипотеки и 1 процент в последующий период. Знание этой информации заранее может помочь вам составить план выплат, который будет работать для вас и вашего кредитора или обслуживающего лица.
        Досрочное погашение ипотеки: что следует учитывать
        1. Могут ли другие инвестиции превзойти досрочную выплату ипотеки?
        Самым важным вопросом может быть вопрос о том, выплатить ли ипотеку или инвестировать.Что, если вместо того, чтобы вкладывать деньги в досрочное избавление от ипотеки, вы вложите их в другое место?
        «К сожалению, математика подсказывает нам, что почти всегда лучше инвестировать в другие места, чем в закладную», — говорит Ричард Боуэн, CPA и владелец Bowen Accounting в Бейкерсфилде, Калифорния.
        Ставки по ипотечным кредитам ниже, чем они были в последние годы, поэтому, если досрочная выплата ипотечного кредита приведет к доходности, равной вашей процентной ставке, эта доходность, вероятно, будет невысокой по сравнению с годовой доходностью для S&P 500 — примерно 10 процентов за последние 90 лет.
        Потенциально лучшим использованием средств могло бы быть использование денежных средств, которые вы бы использовали для выплаты ипотечного кредита, и использование их для покупки недвижимости с положительным денежным потоком, такой как многоквартирная недвижимость или односемейные дома, у которых есть потенциал. чтобы обеспечить более высокую долгосрочную доходность, отмечает Боуэн.
        Однако любой выбор сопряжен с риском. Даже после досрочного погашения ипотеки цены на недвижимость могут упасть, что приведет к потенциальным убыткам. Тщательно подумайте, на какой риск вы готовы пойти.В конце концов, вам может быть лучше не выплачивать ипотеку раньше срока.
        «Дело в том, что никто не может дать вам гарантии на вложения», — предупреждает Боуэн. «Вы можете вложить свои деньги на фондовый рынок и потерять их. Вы можете вложить деньги в недвижимость, но она не будет работать так хорошо, как вы ожидали ».
        2. Будут ли все ваши наличные вложены в ипотеку?
        Прежде чем взять большую часть своего состояния и потратить ее на досрочное погашение ипотеки, не забудьте проверить ликвидность.Ваш дом считается неликвидным активом, потому что на его продажу и получение доступа к капиталу могут уйти месяцы или больше.
        «Если вы начнете выплачивать ипотечный кредит слишком быстро, вы рискуете истощить свою ликвидность», — говорит Аманда Томас, CFP, консультант по работе с клиентами в Mission Wealth в Санта-Барбаре, Калифорния. «Тип ликвидности тоже важен».
        Один из подходов — иметь чрезвычайный фонд, а также активы, такие как акции, паевые инвестиционные фонды, казначейские обязательства США, облигации и рыночные ценные бумаги, доступные на налогооблагаемом инвестиционном счете.Таким образом, помимо денег, привязанных к пенсионным счетам с льготным налогообложением и к вашему дому, у вас все еще есть ликвидные деньги или другие инвестиции, которые легко конвертировать в наличные в крайнем случае.
        Боуэн предлагает поддерживать подушку безопасности, которая защитит вас, по крайней мере, в течение шести месяцев, прежде чем вы решите использовать большую часть своей ликвидности для досрочного погашения ипотечного кредита.
        3. Как вы будете использовать деньги, если не выплатите ипотечный кредит досрочно?
        Будьте реалистичны в том, что вы будете делать со своими деньгами, если не потратите их на досрочное погашение ипотеки.Будете ли вы использовать ее, чтобы продвинуться вперед после выплаты ипотеки?
        Может иметь смысл, например, вкладывать деньги в выплату ипотечного кредита раньше, если вам сложно хранить деньги в банке. Ваш дом может быть инструментом принудительных сбережений, а внесение дополнительных платежей по ипотеке может со временем сэкономить вам тысячи долларов процентов, а также поможет вам быстрее построить капитал в своем доме.
        «Правильный поступок — это то, что вы будете делать», — говорит Боуэн. «Все это связано с личными привычками.Если вы все равно собираетесь потратить лишние деньги, то лучше положите их себе домой, чем потратите ».
        4. Насколько вы цените душевное спокойствие?
        Иногда дело не столько в прибыли, сколько в душевном спокойствии. Если вы владеете свободным и чистым домом, это может принести пользу, которую невозможно измерить строго в финансовом отношении. Для многих отказ от ежемесячных выплат по ипотеке перед выходом на пенсию может принести психологическое облегчение при рассмотрении возможности жить с фиксированным доходом.
        «Лично я выплачиваю свою ипотеку», — говорит Томас из Mission Wealth. «Приятно получить выплату до выхода на пенсию. Возможно, это не всегда имеет финансовый смысл, но дает душевное спокойствие и может способствовать лучшему составлению бюджета ».
        Еще одним потенциальным преимуществом является возможность брать займы под собственный капитал вашего дома. Наличие значительного капитала может позволить вам открыть кредитную линию собственного капитала (HELOC), которая станет источником непредвиденного дохода, а также позволит вам улучшить свой дом или добиться прогресса в достижении других финансовых целей.
        Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки
        
        Плюсы
        Устраняет ежемесячный платеж по ипотеке, высвобождая денежный поток, который может быть полезен, особенно при выходе на пенсию
        Экономия денег на процентах, потенциально в тысячах долларов
        Может получать предсказуемую норму прибыли, равную процентной ставке по остатку, который вы выплачиваете
        Дарит душевное спокойствие, зная, что вы прямо владеете своим домом
        Может использовать капитал вашего дома, если вам понадобятся деньги позже
        Минусы
        Связывает значительную часть вашей ликвидности и чистой стоимости в вашем доме, что может затруднить доступ к ней позже
        Больше не имеет права на федеральный налоговый вычет по ипотечным кредитам
        Могут упустить потенциально более высокую доходность от других инвестиций
        Возможно, из вашего дома не удастся реализовать так много, как вы надеялись, если рынок упадет и вам придется быстро продать
        Как досрочно погасить ипотечный кредит
        Если досрочное погашение ипотечного кредита подходит вам, вот несколько способов сделать это:
        Выплачивать раз в две недели. Один из способов начать делать дополнительные выплаты по ипотеке — это установить график раз в две недели. Это равносильно внесению полного дополнительного ежемесячного платежа каждый год и может сократить время, затрачиваемое на ипотеку. Начиная с двухнедельных платежей, вы сможете продвигаться по ипотеке, продолжая работать над достижением других финансовых целей.
        Выплачивайте дополнительные выплаты по ипотеке каждый год. Подобно выплатам раз в две недели, вы можете просто вносить дополнительный платеж по ипотеке один раз в год или платить дополнительную сумму каждый месяц (например, на 250 долларов) сверх того, что вы уже платите.Не забудьте согласовать с вашим кредитором, чтобы эти дополнительные средства были переданы принципалу.
        Рефинансирование в ипотеку на более короткий срок. Если вы собираетесь получить более низкую процентную ставку, рефинансирование до 15-летней ипотеки означает, что вы погасите ссуду раньше. Имейте в виду, что даже при более низкой ставке вы могли бы платить больше каждый месяц, поскольку теперь ваши платежи распределяются на более короткий период времени.
        Итог
        При рассмотрении вопроса о досрочном погашении ипотечного кредита важно выяснить, что лучше всего подходит для вашей ситуации и, скорее всего, поможет вам достичь ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.Иногда при финансовом планировании это не прямая оценка того, что лучше всего в цифрах. Люди хотят быть уверенными в том, куда уходят их деньги, независимо от того, что написано в таблице.
        Для некоторых задолженность вызывает стресс, а досрочная выплата ипотеки может принести душевное спокойствие. Для людей, приближающихся к пенсии, выплаченная ипотека означает, что у них будет гораздо больший свободный денежный поток от их фиксированного дохода, когда они перестанут работать.
        «Моей жене нравится иметь деньги в банке, а я предпочитаю их вкладывать», — говорит Боуэн.«Но если деньги — это инструмент, то они покупают ее счастье, поэтому они работают».
        Подробнее:
        Следует ли выплачивать ипотеку раньше, чем выйти на пенсию?
        Некоторые люди наслаждаются душевным спокойствием, которое дает выход на пенсию без долгов. Но теплые и туманные чувства следует сопоставлять с твердыми финансовыми фактами.
        Например, когда дело доходит до выплаты ипотеки, сначала обратите внимание на процентную ставку. «Если ставка по ипотечному кредиту низкая, вам может быть лучше сохранить свои наличные деньги или даже инвестировать их, при условии, что вы достаточно уверены, что сможете получить более высокую норму прибыли, чем платите по ссуде», — говорит Роб Уильямс, вице-президент по финансовому планированию Центра финансовых исследований Шваба.«Но в то же время сокращение долга и, в идеале, его устранение, при прочих равных, должно быть в вашем списке целей перед выходом на пенсию».
        Поскольку процентные ставки находятся на рекордно низком уровне, включая ставки по ипотеке ниже 3%, может возникнуть соблазн рефинансировать ипотечный кредит или не погасить его. Но стоит иметь в виду, что сегодня трудно получить 3% гарантированную отдачу от любых вложений. Будучи «разумно уверенным», вы получите более высокую доходность, что сопряжено с риском. Перед принятием решения важно оценить свою терпимость к риску.
        Вот плюсы и минусы, которые следует учитывать перед тем, как отказаться от жилищного кредита.
        Плюсов:
        Ограниченный доход: Ежемесячный платеж по ипотеке может составлять значительную часть ваших расходов. Устранение этого может значительно сократить количество денежных средств, необходимых для покрытия ежемесячных расходов.
        Экономия на процентах: В зависимости от размера и срока жилищный заем может стоить тысячи или даже десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе. Досрочная выплата ипотеки высвобождает эти будущие деньги для других целей.Хотя это правда, что вы можете потерять налоговый вычет по ипотечным процентам, экономия на обслуживании долга все же может быть значительной. Кроме того, чем ближе вы подходите к выплате ссуды, тем больше каждый ежемесячный платеж идет на основную сумму, уменьшая сумму, которую вы можете удержать.
        Предсказуемая доходность: Инвестиции могут расти — а могут падать. Но отказ от выплаты процентов по ссуде может быть похож на получение безрисковой прибыли, эквивалентной процентной ставке по ипотеке. Быть относительно уверенным в получении прибыли, превышающей ставку по ипотеке, — не то же самое, что быть уверенным в получении такой ставки.Риск потери тоже есть.
        Спокойствие: Цифры — это еще не все, поэтому, если вы твердо намерены отказаться от ипотечного кредита, сначала подумайте о том, чтобы открыть налогооблагаемые счета. «Если вы снимете деньги со счета 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA) до 59½, вы, скорее всего, заплатите обычный подоходный налог плюс штраф, что существенно компенсирует любую экономию на ваших процентах по ипотеке», — говорит Роб.
        Минусы:
        Недостаточные пенсионные сбережения: Если вы не вносите достаточно средств на свои пенсионные счета 401 (k), IRA или другие пенсионные счета, это, вероятно, должно быть вашим главным приоритетом.Сбережения на этих счетах растут без учета налогов, пока вы их не снимете.
        Недостаточные денежные резервы: Роб рекомендует держать денежный резерв на сумму от трех до шести месяцев для покрытия расходов на проживание на случай чрезвычайной ситуации. «Вы не хотите в конечном итоге стать богатым и бедным, выплачивая ипотечный кредит за счет своих резервов», — говорит Роб.
        Долг под высокие проценты: Перед тем, как выплачивать ипотечный кредит, сначала погасите все ссуды с более высокими процентами, особенно невычитаемую задолженность, подобную той, что по кредитным картам.
        Альтернативные издержки: Один из способов определить, предпочтительнее ли инвестирование средств по сравнению с выплатой ипотечного кредита, — это сравнить процентную ставку по ипотеке с доходностью после уплаты налогов на инвестиции с низким уровнем риска с аналогичным сроком, например высококачественные не облагаемые налогом муниципальные облигации (при условии, что эмитент находится в вашем штате. Возможно, вам придется заплатить налоги по муниципальным облигациям других штатов). Если ваша ипотека обходится вам меньше, чем вы зарабатываете, вы можете подумать о том, чтобы оставить ее.
        Диверсификация ваших инвестиций: Сохранение ипотечного кредита позволяет вам хранить больше активов других классов.А чрезмерная концентрация сопряжена с риском, даже если она находится в таком исторически стабильном месте, как дом.
        Золотая середина
        Если ваша ипотека не имеет штрафа за досрочное погашение, альтернативой ее полной выплате является снятие основной суммы ссуды. Вы можете сделать это, выплачивая дополнительный основной платеж каждый месяц или отправляя частичную единовременную выплату.
        Эта тактика может сэкономить значительную сумму процентов и сократить срок ссуды, сохраняя при этом диверсификацию и ликвидность.Но не будьте слишком агрессивны в этом вопросе, чтобы не поставить под угрозу другие приоритеты в области сбережений и расходов.
        Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования. Текущие процентные ставки относительно низкие, и в зависимости от типа кредита, который у вас есть, рефинансирование может иметь для вас смысл. Если вы заинтересованы в этом, убедитесь, что вы провели тщательный анализ затрат и выгод, прежде чем нажимать на курок. Однако, если вы рефинансируете, избегайте соблазна увеличить долю в капитале или увеличить свой долг.В идеале цель должна заключаться в том, чтобы со временем уменьшить задолженность по вашему основному дому, а не увеличивать ее.
        3 недостатка (и 2 преимущества) досрочного погашения ипотеки
        Досрочное погашение долга часто является разумным шагом. Но не всегда.
        На самом деле, если у вас есть один конкретный вид ссуды — ипотечная ипотека, то есть множество причин, по которым вы можете не захотеть погашать ее раньше запланированного срока выплаты.
        Если вы думали о досрочном погашении ипотечного кредита, рассмотрите как три больших недостатка, так и два преимущества этого финансового шага.
        6 простых советов, как обеспечить ставку по ипотеке 1,75%
        Безопасный доступ к бесплатному руководству The Ascent, в котором рассказывается, как получить самую низкую ставку по ипотеке при покупке нового дома или при рефинансировании. Ставки по-прежнему находятся на минимальном уровне за несколько десятилетий, поэтому примите меры сегодня, чтобы не упустить шанс.
        Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время.Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.
        Три больших недостатка досрочной выплаты по ипотеке
        Когда дело доходит до самых больших недостатков внесения дополнительных платежей по ипотеке, вот три вещи, которые следует учитывать.
        1. Досрочное погашение кредита связано с дополнительными издержками.
        При ограниченном денежном предложении решение о досрочном погашении ипотеки означает отказ от использования этих денег для других целей.Это решение могло быть упущенной возможностью сделать несколько вещей, в том числе:
        2. Вы получите низкую норму прибыли
        Если вы погасите задолженность досрочно, вы получите накопленный процент. Ставки по ипотеке обычно очень низкие, особенно по сравнению с другими видами долгов. Фактически, в последние месяцы многие люди смогли получить ипотечный кредит с фиксированной ставкой на 30 лет по ставке около 3% или меньше.
        Это означает, что досрочное погашение ипотеки дает довольно низкую норму прибыли.Это особенно верно, если учесть, что вы можете инвестировать в индексный фонд S&P 500, который может приносить около 10% среднегодовой рентабельности инвестиций (ROI).
        3. Вы можете потерять налоговый вычет с процентов по ипотеке.
        Если вы укажете детали при подаче налоговой декларации, вы, вероятно, вычтете проценты, которые вы платите по ипотеке. Это означает, что ваши процентные выплаты не так сильно уменьшают ваш налогооблагаемый доход, и государство субсидирует некоторые из них. Если вы выплатите ипотечный кредит досрочно, вы потеряете этот вычет, и ваш счет подоходного налога может увеличиться.
        Два больших преимущества досрочной выплаты ипотечной ссуды
        Хотя об этих трех недостатках определенно стоит подумать, есть также два больших преимущества досрочного погашения ипотечной ссуды. И вы тоже должны это учитывать.
        1. Вы сэкономите деньги на процентах
        Очевидно, что если вы быстро выплатите ипотечный кредит, вы будете платить проценты за более короткий период времени. Сокращая это время и уменьшая процентные расходы, вы сохраняете больше денег в своем кармане, а не отправляете их своим кредиторам.Чем раньше вы выплатите ссуду, тем больше сэкономите на процентах.
        2. Вы получите свободу, связанную с отсутствием долгов.
        После выплаты ипотеки у вас будет на один ежемесячный счет меньше, о котором нужно беспокоиться. Вы можете перенаправить эти деньги на другие цели. Или вы можете начать жить с меньшим доходом, что даст вам возможность работать меньше.
        В конечном итоге вам придется решить, перевешивают ли эти преимущества недостатки. Для некоторых людей экономия на процентах и психологическая выгода от отсутствия долгов делают раннюю выплату по ипотеке правильным выбором.
        Для других альтернативные издержки просто слишком велики, и они считают, что лучше перенаправить свои деньги в другое место, выплачивая только минимум по своим займам. Только вы можете решить, в какую из этих групп вы попадете.
        Стоит ли выплачивать ипотеку раньше срока?
        Стоит ли выплачивать ипотеку раньше срока?
        Если вы домовладелец и вам посчастливилось сделать несколько первых шагов на пути к финансовой безопасности — вы накопили чрезвычайный фонд, выплатили долг с высокими процентами и откладываете деньги на пенсию — вы, скорее всего, начнете фантазировать о жизни без ипотеки.Вы можете перестать платить проценты, делать большие ежемесячные платежи и владеть своим домом бесплатно и в чистоте.
        Если вы серьезно задумывались о досрочном погашении ипотеки, вы, вероятно, встретили два противоположных мнения по этому поводу:
        Да! Не бывает такого понятия, как «хороший долг». Выплатите по ипотеке как можно скорее, получите гарантированный доход на свои деньги, равный процентной ставке по ипотеке. Это единственно разумный поступок.
        Нет! При столь низких ставках по ипотеке вам следует вкладывать дополнительные деньги под более высокую процентную ставку.Кроме того, проценты по ипотеке не облагаются налогом, что дает дополнительный стимул.
        Еще вариант! Перефинансирование ипотеки, чтобы открыть еще одну сумму денег по конкурентно низкой процентной ставке. Если вас заинтриговала процедура возврата ипотеки, начните здесь.
        Давайте исследуем.
        Да! Выплата ипотеки досрочно
        Акции — это риск, но ваш платеж по ипотеке всегда будет причитаться.
        Самый большой аргумент против досрочного погашения ипотеки состоит в том, что вы можете получить гораздо более высокую доходность, вложив средства.S&P 500 приносил среднегодовую доходность около 10% за последние 88 лет.
        Но и эти результаты были очень непоследовательными. Например, с 2000 года на фондовом рынке произошло два серьезных разворота, и прямо сейчас мы можем пережить еще один.
        Что было бы для вас, если бы вы накопили 100 000 долларов в своем портфеле акций за последние 10 лет — вместо того, чтобы досрочно выплатить ипотечный кредит — только для того, чтобы увидеть, как уродливый медвежий рынок уничтожит 50% вашего портфеля?
        Одна из неотъемлемых проблем при инвестировании в рискованные активы заключается в том, что доходность не является ни стабильной, ни гарантированной.Однако, если вы задолжали деньги по долгу, особенно по очень крупному, например, ипотечному кредиту, ваша задолженность фиксируется. То есть, даже если ваш портфель акций сильно пострадает, ваша ипотека будет фиксированным обязательством. Это включает как задолженность, так и ежемесячный платеж.
        Мало кто жалеет о выплате долга.
        Жизнь без долгов имеет огромные психологические преимущества.
        Даже при относительно низкой процентной ставке по ипотеке (скажем, 4%) ее погашение обеспечивает гарантированный доход, плюс исключение ежемесячных выплат по ипотеке.Независимо от того, каков был исторический послужной список фондового рынка, нет никакой гарантии, что ваш портфель будет работать на этом уровне в течение следующих 10 или 20 лет. Насколько лучше вы будете спать без выплаты ипотеки?
        Как бы мы ни думали о финансовых решениях как о числовой игре, они могут вызвать как психологические, так и эмоциональные проблемы. Если вы не думаете, что можете потерять кучу денег по своему портфелю акций, в то время как вы все еще должны состояние на свой дом, вам почти наверняка лучше сосредоточиться на выплате ипотечного кредита.
        Если отсутствие долгов для вас важнее, чем наличие большого инвестиционного портфеля, лучше сосредоточить усилия на выплате ипотечного кредита.
        Нет! Досрочная выплата ипотеки — это глупо
        Мы уже знаем, что распространенный аргумент против досрочного погашения ипотеки — получение большей прибыли на фондовом рынке. Историческая доходность акций, вложенных в S&P 500, составляла порядка 10% в год вплоть до 1928 года. Нет смысла платить по ипотеке с процентной ставкой 4% и сдаваться. Вероятная доходность вложений в акционерный капитал 10%.
        Можно утверждать, что после выплаты ипотеки у вас будет больше денег для инвестирования в акции. Но даже если вы сможете сократить 30-летнюю ипотеку до 15 лет, вы все равно потеряете 15-летний доход от сложных инвестиций. Это будет почти невозможно исправить.
        Но это рискованно, и нет ничего плохого в отказе от более крупных (но более рискованных) доходов ради гарантированного возврата и спокойствия. Но есть и другие, возможно, более веские аргументы против досрочной выплаты ипотеки.
        Ваш дом будет составлять непропорционально большой процент вашего собственного капитала.
        Если вы выплатите ипотечный кредит досрочно, велика вероятность того, что большая часть вашего собственного капитала будет связана с вашим домом. Это связано со своими рисками. Недвижимость часто считается более безопасной инвестицией, чем акции, но она сопряжена с определенными рисками. Если вам нужно продать свой дом во время слабого рынка недвижимости, вы можете потерять деньги или, что еще хуже, вообще не сможете его ликвидировать.
        Точно так же подумайте, что бы произошло, если бы какое-то жизненное событие потребовало бы от вас большого количества денег — больше, чем у вас есть на чрезвычайных сбережениях.Представьте, что вы стали безработным на долгие годы, нуждаетесь в обширном медицинском обслуживании или решаете инвестировать в бизнес. Акции можно легко продать для финансирования таких потребностей, но если ваша чистая стоимость привязана к вашему дому, вам придется либо продать свой дом, либо полагаться на ссуду под залог собственного капитала (возвращаясь в долг). Если вы не возражаете против использования собственного капитала, этот аргумент менее убедителен. И действительно, если вы платите за свой дом раньше срока, получение кредитной линии под залог собственного капитала (на всякий случай) может быть хорошей идеей, даже если вы никогда не планируете ее использовать.
        Вы не будете осознавать преимущества дополнительных выплат по ипотеке в течение многих лет.
        За исключением отважных бизнесменов, которые используют огромные ссуды в качестве рычага для получения миллионов, большинство из нас хотят избавиться от долгов. Но не у всех есть желание сделать это. Нельзя игнорировать тот факт, что выплата огромного долга, такого как ипотека, потребует огромных жертв. Вы готовы заплатить такую цену?
        В качестве примера предположим, что у вас есть 30-летняя ипотека в размере 250 000 долларов США по ставке 4.25%, которые вы хотите выплатить через 15 лет. Ваша текущая основная сумма и проценты по кредиту составляют 1230 долларов в месяц. Чтобы рассчитаться за 15 лет, вам нужно будет увеличить ежемесячный платеж до 1881 доллара. Это увеличение на 651 доллар в месяц, или на 7 812 долларов в год.
        Придумывать эти дополнительные деньги каждый год будет огромным обязательством. Конечно, это возможно, но вы должны понимать, какие жертвы необходимы, чтобы этого добиться.
        Например:
        Если у вас есть ссуда с фиксированной ставкой, вы не получите никакой выгоды, пока ссуда не будет фактически выплачена полностью.(Ваш платеж не уменьшится, когда вы выплатите остаток по ипотеке.)
        Если вы откажетесь от досрочных выплат до того, как завершите их, у вас будет еще больше денег, связанных с вашим домом, чем сейчас; его иногда называют мёртвым капиталом , поскольку он не приносит прибыли и не приносит немедленной выгоды.
        Как мы упоминали выше, если вам нужны деньги из собственного капитала вашего дома — потому что именно там были потрачены все ваши дополнительные наличные деньги за последние несколько лет — вам придется занять деньги с помощью второй линии ипотечного кредита или собственного капитала, что полностью изменит все хорошее, что было сделано с помощью усилий по досрочной выплате.
        Поскольку на досрочное погашение ипотеки, вероятно, уйдет не менее 10-15 лет, лучше всего, если у вас будет большой фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы вы не погашали ипотеку деньгами, которые вы не можете позволить себе потерять. В отличие от погашения других долгов, таких как кредитные карты или автокредит, ипотечный кредит — это долгосрочный проект, и вы должны быть готовы к непредвиденным обстоятельствам.
        Если вы потеряете работу, вас могут облажать.
        Давайте еще раз подчеркнем, что ваш дом не является ликвидным активом.Есть только два способа получить наличные из дома:
        Займ под залог
        Продам
        Мы только что обсудили, как заимствование денег под залог вашего дома фактически сводит на нет цель погасить их досрочно. Но есть дополнительные сложности, если вы потеряете работу: маловероятно, что вы сможете получить ссуду под залог своего дома, если вы безработный.
        В период длительной безработицы единственным выходом для вас может быть продажа дома, если у вас будет особенно мало денег.
        Еще раз, план по досрочному погашению ипотечного кредита должен сопровождаться обязательством по созданию большого чрезвычайного фонда, который поможет вам пережить время длительной безработицы.
        Проценты по ипотеке не подлежат налогообложению.
        Для большинства людей проценты по ипотеке являются самым крупным вычетом по подоходному налогу, который у них есть. Возможно даже, что выплата ипотечного кредита лишит вас возможности перечислять вычеты в своей налоговой декларации.
        Это указывает на еще одно соображение, связанное с налогами: если ваша текущая ставка по ипотеке равна 4.25%, но у вас есть комбинированная ставка федерального налога и предельного налога штата в размере 40%, эффективная ставка по ипотеке составляет всего 2,55% (4,25% x 0,60).
        Понимание того, что ваша эффективная ставка такова, может сделать вас более склонными к риску стремиться к более высокой доходности на фондовом рынке.
        Стоит рассмотреть вопрос о рефинансировании
        Если вы подумываете о досрочном погашении ипотечного кредита, возможно, вам удастся накопить некоторый капитал. Это делает вас отличным кандидатом на рефинансирование.Вы можете получить более низкую процентную ставку и / или уменьшить ежемесячные платежи, чтобы высвободить дополнительные деньги. Затем вы можете отложить этот избыток или инвестировать его.
        Еще никогда не было так просто рефинансировать кредит благодаря таким инструментам, как Credible. Надежные магазины кредиторов и предоставляют несколько котировок для вашего рефинансирования, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Вы можете просмотреть эти котировки и решить, подходит ли вам рефинансирование.
        Credible также позволяет выполнять рефинансирование с выплатой наличных, что следует учитывать, если вы думаете о досрочном погашении ипотечного кредита.При рефинансировании с выплатой наличных вы можете взять часть капитала своего дома в качестве ссуды. В некоторых случаях ваш ежемесячный платеж по ипотеке не изменится, и у вас будут дополнительные средства для накопления, ремонта дома, погашения долга или чего-то еще, что вам нужно.
        Figure — еще один онлайн-кредитор, который упрощает рефинансирование. Как и Credible, Figure помогает с рефинансированием с выплатой наличных, но они также предоставляют кредитные линии под залог собственного капитала¹. Конечно, вы можете осуществить прямое рефинансирование, если хотите снизить ежемесячный платеж или изменить условия кредита (на рисунке представлены фиксированные сроки на 15 и 30 лет).
        Вы даже можете выбрать крупный рефинансирование с выплатой наличных, если у вас дорогая недвижимость. Вы можете рефинансировать до 2 000 000 долларов США при максимальной сумме вывода 500 000 долларов США.
        Вы также получите расценки от нескольких кредиторов с помощью одного быстрого приложения с Figure. Одна замечательная особенность в пользу Figure — это то, насколько быстро вы получите доступ к своим средствам, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных. В некоторых случаях средства будут зачислены на ваш счет менее чем через несколько дней.
        Сводка
        Выплата ипотеки сопряжена с риском.Существует риск альтернативных издержек — возврат такой же суммы денег, вложенной в акции, может быть более выгодным, чем досрочное погашение ипотеки. Также существует риск того, что вы можете столкнуться с затяжным кризисом в карьере, когда крупная позиция по собственному капиталу вам не поможет.
        Что вы думаете о досрочном погашении ипотеки? Как вы думаете, преимущества перевешивают риски?
        Подробнее:
        ¹ Годовая процентная ставка для наиболее квалифицированных соискателей может составлять всего 3,00%, а для других соискателей — выше, в зависимости от кредитного профиля и штата, в котором находится недвижимость.Например, для заемщика с CLTV 45% и кредитным рейтингом 800, который имеет право и решает заплатить комиссию за оформление в размере 4,99% в обмен на пониженную годовую процентную ставку, пятилетняя фигурная линия собственного капитала с первоначальным розыгрышем сумма в 50 000 долларов будет иметь фиксированную годовую процентную ставку (APR) 3,00%. Общая сумма кредита составит 52 495 долларов. В качестве альтернативы заемщик с тем же кредитным профилем, который платит комиссию за предоставление кредита в размере 3%, будет иметь годовую процентную ставку в размере 4,00% и общую сумму кредита в размере 51 500 долларов США. Ваша фактическая ставка будет зависеть от многих факторов, таких как ваш кредит, комбинированное соотношение ссуды к стоимости, срок ссуды, статус занятости, а также от того, имеете ли вы право на оплату комиссии за оформление в обмен на более низкую ставку.Оплата комиссии за создание в обмен на сниженную годовую процентную ставку доступна не во всех штатах. Помимо уплаты комиссии за создание в обмен на сниженную ставку, рекламируемые ставки включают комбинированную скидку в размере 0,50% за выбор членства в кредитном союзе (0,25%) и участие в системе автоплатежей (0,25%). Годовая процентная ставка по кредитным линиям собственного капитала не включает затрат, кроме процентов. Страхование имущества требуется в качестве условия ссуды, а также может потребоваться страхование от наводнения, если ваша собственность находится в зоне затопления. Рисунок Lending LLC dba Рисунок. 15720 Brixham Hill Avenue, Suite 300, Charlotte, NC 28277. (888) 819-6388. NMLS ID 1717824. Информацию о лицензировании можно найти на сайте www.nmlsconsumeraccess.org. Равные жилищные возможности. Лицензия в Алабаме 22533, Аляска AK1717824, Аризона 0948458, Арканзас 114692, Калифорния: ссуды выдаются и оформляются в соответствии с Лицензией Закона о финансовых кредиторах, лицензированной Департаментом финансовой защиты и инноваций Калифорнии в соответствии с Законом о финансовых кредиторах Калифорнии (Лицензия 60DBO81967), Делавэр 026994, Флорида MLD1636, Лицензиат по ипотеке на жилую недвижимость в Джорджии 61229, Айдахо MBL-9625, Индиана 39933, Айова 88893478 и 2018-0048, Канзас MC.0025537 и SL.0026703, Луизиана 1717824, Лицензия ипотечного кредитора Массачусетса ML1717824, Мичиган FL0021494, Миссисипи 1717824, Миссури 19-2421, Монтана 1717824, Небраска 1717824, Невада 4823, Нью-Хэмпшир, 22423-MB, Департамент страхования и Нью-Джерси, лицензированный Банком , Нью-Мексико 1717824, Северная Каролина L-180811, Северная Дакота MB103310, Огайо RM.804317.000, Оклахома ML011894, Пенсильвания 66882, Южная Дакота ML.05202, Теннесси 151185, Вашингтон CL-1717824, Западная Вирджиния ML-36248, Висконсин 1717824BA
        Досрочная выплата по ипотеке: плюсы и минусы
        Выплата по ипотеке может помочь сэкономить на процентах, но вы можете упустить некоторые преимущества.(iStock)
        Ипотека, вероятно, будет вашим самым крупным и долгим вложением средств. И если вы похожи на многих домовладельцев, у вас есть 30-летняя ипотека и, казалось бы, бесконечные ежемесячные платежи.
        Будь то ипотека на три десятилетия, 20-летняя или 15-летняя ипотека, этот долг не уйдет легко — и он постоянно давит на вас, когда вы намечаете свои финансовые цели. Это заставляет некоторых заемщиков мечтать о том, как досрочно погасить ипотечный кредит, чтобы погасить этот счет. Выплата по ипотеке — задача не непреодолимая.Это можно сделать при правильном планировании.
        Первое, что вам следует сделать, это изучить варианты жилищного кредита, посетив такие сайты, как Credible. Узнайте больше о рефинансировании у разных ипотечных кредиторов и сэкономьте деньги в долгосрочной перспективе.
        Если вы уже готовы досрочно выплатить ипотечный кредит и вам не нужна в этом помощь, то вам следует прочитать эту статью, чтобы узнать о достоинствах и недостатках этого варианта.
        Следует ли досрочно выплатить ипотечный кредит?
        «Нет однозначного ответа, следует ли выплачивать ипотеку раньше срока.«Лучший вариант действительно зависит от вашего финансового положения и ваших денежных целей», — сказала Сара Пирс, руководитель операций онлайн-ипотечного кредитора Better.com.
        Вы можете подумать: каковы недостатки досрочного погашения кредита? Вы были бы удивлены. Хотя приятно больше не обременяться ежемесячными выплатами по ипотеке или длительной задолженностью — на самом деле есть некоторые недостатки в досрочном прекращении ипотечного кредита.
        «Решение редко бывает черно-белым, — сказал Пирс.
        Если вы хотите ускорить процесс, изменив условия кредита, ежемесячные платежи или что-то еще, вам следует подумать о рефинансировании в более краткосрочный заем, чтобы погасить его быстрее.
        5 СПОСОБОВ ВЫПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ РАНЬШЕ
        Плюсы и минусы
        Прежде чем принимать решение о досрочном погашении ипотеки, необходимо понять все плюсы и минусы. Вот некоторые из самых популярных подходов к выплате ипотечного кредита.
        Плюсы досрочного погашения ипотечного кредита
        Есть очевидные преимущества досрочного погашения ипотечного кредита. Во-первых, вам не нужно больше вносить ежемесячные платежи, и вы будете спокойны, зная, что ваш дом принадлежит вам.Отказавшись от этого ежемесячного платежа, вы будете иметь больше наличных денег каждый месяц. Не было бы необходимости тратить деньги на ипотеку или беспокоиться о том, вовремя ли вы внесли платеж. Дополнительные наличные деньги можно легко направить на другие цели, такие как хобби, путешествия, инвестиции или сбережения. Это также дает вам свободу начать инвестировать, откладывая деньги на ремонт дома, пополняя свои сберегательные счета и т. Д. Короче говоря, вы больше не привязаны к ипотечному кредиту.
        Хотите раз и навсегда завершить ежемесячные выплаты по ипотеке? Credible также может помочь вам определить, готовы ли вы рефинансировать ипотечный кредит.
        Помимо очевидного, у досрочной выплаты по ипотеке есть и другие плюсы, в том числе:
        Повышение кредитоспособности
        Экономия денег на процентах
        КАК ДОМАШНЕЕ ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ МОЖЕТ ЭКОНОМИТЬ ВАМ БОЛЬШЕ ДЕНЕГ
        Улучшение кредитоспособность: Хотя эксперты согласны с тем, что закрытие ипотеки мало влияет на ваш фактический кредитный рейтинг, ипотека, которая полностью выплачена, будет отражена в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.Отказавшись от ипотечного кредита и представив его как закрытый счет с хорошей репутацией, вы станете более привлекательными для кредиторов, а также снизите соотношение вашего долга к доходу. Райан Диббл, главный операционный директор Flyhomes, сказал Fox, что досрочная выплата ипотечного кредита также снижает риск потери права выкупа вашего дома.
        Если у вас хорошая кредитная история и кредитный рейтинг, вы можете претендовать на более низкие ставки рефинансирования. Посмотрите, какие ставки вы проходите предварительную квалификацию на сегодня, через Credible.
        Экономия денег на процентах: Выплатив досрочно по ипотеке, вы сэкономите много денег на процентах, которые складываются с годами.«Выплачивая ипотечный платеж, вы не просто выплачиваете ссуду, вы также платите проценты на оставшуюся часть ссуды», — сказал Пирс. «Вы сэкономите тысячи долларов на выплате процентов», — сказала она.
        Однако, если текущая процентная ставка вызывает беспокойство, не стесняйтесь посетить Credible, чтобы сравнить лучшие процентные ставки и кредиторов.
        СЕКРЕТНАЯ ВЫГОДА ВЫПЛАТЫ ИПОТЕКИ ЕЖЕНЕДЕЛЬНО
        Недостатки досрочной выплаты ипотечного кредита
        Может привести к тому, что вы не сможете выплатить другой долг: Хотя досрочная выплата ипотечного кредита устраняет один счет, используя большую часть Ваши наличные деньги по ипотеке могут привести к тому, что вы не сможете погасить другие долги или справиться с неожиданным кризисом.Пирс сказал, что ваши лишние деньги, вероятно, принесут больше пользы, если вы их инвестируете или откладываете, чем если вы выплачиваете ипотеку с низким процентом.
        Другими словами, ипотечный кредит, вероятно, будет стоить вам меньше, чем другие виды долговых обязательств с более высокими процентными ставками. Диббл добавил, что если потратить большую сумму на выплату ипотечного кредита, это также может означать, что меньше денег будет потрачено на такие вещи, как ремонт дома или создание чрезвычайного фонда для себя.
        ДОЛЖЕН ЛИ Я ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ СВОИ СТУДЕНЧЕСКИЕ КРЕДИТЫ?
        Могу заплатить штраф за предоплату: Было бы стыдно выплачивать досрочную выплату по ипотеке только для того, чтобы столкнуться с огромным штрафом за это.Специалисты советуют помнить об этой ловушке. Пирс сказал, что некоторые заемщики ограничены в том, сколько они могут выплатить и когда. «Хотя это может показаться несправедливым, это не все плохие новости», — добавила она, потому что виды ссуд, предусматривающие штрафы за досрочное погашение, часто имеют более низкие процентные ставки или другие льготы, которые позволяют сэкономить деньги. Но, по ее словам, будущие домовладельцы, которые планируют досрочно выплатить ипотечный кредит, обязательно захотят выбрать жилищный заем, допускающий предоплату.
        Устраняет льготы по налоговому вычету: Одним из самых больших преимуществ домовладения является налоговый вычет, который он дает.Диббл сказал, что сегодняшние ставки по ипотеке сегодня находятся на минимальном уровне (около 3%), и проценты по ипотеке могут быть вычтены из вашего налогооблагаемого дохода, что еще больше снизит стоимость. Он советует домовладельцам проконсультироваться со своим CPA, прежде чем принимать окончательное решение.
        Есть и другие соображения для домовладельцев, решающих досрочно выплатить ипотеку. Например, по словам Диббла, наличие ипотеки на дом снижает риски, связанные с ней. Например, если вам принадлежит 20% вашего дома, а банку — 80%, а стоимость дома падает на 50%, то ваши потери ограничиваются 20%.«Если вы выплатили ипотеку и владеете 100% дома, вы потеряете все 50%», — сказал он.
        КАКОВЫ СТАВКИ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ СТУДЕНЧЕСКИХ КРЕДИТОВ?
        Кроме того, он сказал, что если вы отдадите предпочтение выплате своего дома вместо обеспечения сбережений, вы можете в конечном итоге взять на себя более высокий процентный долг в случае чрезвычайной ситуации.
        Независимо от того, выплачиваете ли вы свою ипотеку раньше, важно не забывать платить налоги на недвижимость и страхование домовладельцев, — сказал Диббл, — расходы, которые обычно покрываются через ваш счет условного депонирования по ипотеке.
        Хорошая идея — досрочно погасить ипотеку?
        Опять же, решение о досрочном погашении ипотечного кредита не является универсальным решением. «Это зависит от таких вещей, как ваша платежеспособность, тип ссуды, срок погашения ссуды, будут ли ваши дополнительные денежные средства более полезными для других инвестиций и насколько вы близки к выходу на пенсию», — сказал Пирс. «Если выплата ипотечного кредита означает, что у вас нет накопленных денежных средств, вам, вероятно, придется взять долг под высокие проценты, чтобы покрыть такие чрезвычайные расходы», — сказала она, добавив, что имеет больше смысла не расплачиваться. ипотека и есть финансовые резервы.
        Если ваша основная цель — сократить ежемесячные платежи, чтобы высвободить дополнительные деньги, выплата по ипотеке — не единственный способ. Рефинансирование ипотеки также может помочь, уменьшив выплаты. Посетите Credible.com, чтобы изучить различные варианты рефинансирования ипотеки.
        КАК ЧАСТО МОЖЕТЕ ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ ИПОТЕКУ?
        Следует ли мне выплачивать ипотеку раньше срока?
        Если вы скупали свои гроши или недавно получили непредвиденную прибыль или наследство, вполне вероятно, что досрочная выплата ипотечного кредита могла прийти вам в голову.
        Однако у этого есть свои преимущества и недостатки, поэтому очень важно провести исследование, прежде чем принимать решение о выплате ипотечного кредита. Здесь мы рассмотрим основные плюсы и минусы погашения ипотечного кредита до истечения срока кредита.
        Преимущество: быстрее освободиться от долгов
        Если ипотека — ваш единственный долг, то погашение ее — лучший способ избавиться от долгов на всю жизнь.
        Досрочная выплата ипотечного кредита может повлечь за собой расходы, поэтому даже если у вас достаточно средств, чтобы выплатить его полностью, поговорите с консультантом по ипотеке, чтобы убедиться, что вы сможете себе это позволить.Наша команда в Линкольне сможет вам помочь.
        Недостаток: не расплачиваться сначала по более дорогим долгам
        Ваша ипотека — это большой долг, но если у вас есть долги по кредитной карте или автокредитование, вы можете сначала выплатить их.
        Ипотечные кредиты имеют более низкие процентные ставки, чем другие кредитные линии, такие как карты магазина, кредитные карты и финансирование транспортных средств. Таким образом, хотя сумма ипотечного кредита может показаться невероятно огромной, проценты по вашим более мелким займам и кредитным соглашениям будут стоить вам дороже.
        В вашей личной ситуации может быть удобно погасить любые более мелкие долги, такие как кредитные карты, в приоритетном порядке. Затем вы можете подумать об использовании дополнительного ежемесячного денежного потока от погашения этих долгов для компенсации вашей ипотеки — и при этом погасить ее раньше, чем вы ожидали.
        Преимущество: отсутствие ежемесячных платежей
        Выплата ипотечного кредита дает вам свободу в наличных деньгах: отсутствие ежемесячных платежей означает, что на вашем банковском счете будет ежемесячно оставаться несколько сотен фунтов стерлингов.
        Эти дополнительные деньги оставляют у большинства людей несколько вариантов. Некоторые предпочитают максимально использовать дополнительные деньги, проводя больше отпуска и наслаждаясь предметами роскоши. Другие люди пользуются возможностью уменьшить свой доход, чтобы восстановить лучший баланс между работой и личной жизнью, поскольку у них больше нет обязательств по ипотеке.
        Недостаток: возможны комиссии за досрочное погашение
        По большинству ипотечных кредитов взимается комиссия за досрочное погашение, которая может исчисляться тысячами.
        Иногда все же стоит заплатить эту комиссию, если это сэкономит вам процентные расходы в долгосрочной перспективе.Однако важно учитывать стоимость этой комиссии, особенно если вы все равно приближаетесь к концу срока ипотеки.
        Преимущество: снижение общей стоимости кредита
        Досрочная выплата ипотечного кредита, особенно если вы не в последние несколько лет срока кредита, снижает общую стоимость кредита.
        Это потому, что вы сэкономите значительную сумму на процентах, составляющих часть вашего платежного соглашения. Досрочная выплата ипотечного кредита означает, что вам не придется платить проценты за те месяцы, которые вам больше не нужно платить, что позволяет сэкономить тысячи фунтов стерлингов, а также завершить ипотечный кредит на несколько лет раньше.
        Недостаток: пропущенные проценты по сбережениям или пенсионные выплаты
        Выплата по ипотеке может быть не лучшим вариантом для вас, если процентные ставки по сбережениям превышают проценты, которые вы платите по ипотеке.
        Точно так же, если у вас нет удобной пенсионной корзины, накопленной на пенсию, стоит подумать о внесении крупного взноса в свой пенсионный план, чтобы воспользоваться налоговыми льготами, которые он может предоставить.
        Взвешивание этих вариантов сложно и зависит от финансовых рынков.Убедитесь, что вы получите профессиональный финансовый совет, прежде чем решите, инвестировать ли деньги или выплатить ипотечный кредит.
        Варианты досрочного погашения ипотеки
        Есть два основных способа досрочно погасить ипотечный кредит: выплатить единовременную сумму полностью или увеличить ежемесячные платежи.
        Переплата ежемесячных платежей может подойти вам, если в вашей семье увеличился ваш регулярный ежемесячный доход, например, вы получили повышение по службе. Это также хороший способ воспользоваться преимуществами низких процентных ставок: выплата как можно большего при низких процентных ставках означает, что при высоких процентных ставках у вас останется меньше средств для погашения ипотеки.
        У вас есть несколько вариантов, которые стоит рассмотреть:
        Ипотека
        Если вы вышли из установленного срока ипотеки, поищите новую сделку. Воспользуйтесь тем фактом, что вы уже выплатили часть своей ипотечной ссуды, что открывает более высокие ставки из-за более низкого отношения ссуды к стоимости (LTV).
        Передача заклада повлечет за собой дополнительные расходы, такие как сборы за организацию, поэтому убедитесь, что вы учли это при своем решении.
        Перейти на офсетную ипотеку
        Если у вас много свободного капитала каждый месяц или вы можете позволить себе оставить крупную единовременную выплату для ипотеки, рассмотрите возможность получения зачетной ипотеки.
        Это связывает сберегательный счет с ипотекой. Деньги на вашем сберегательном счете используются для компенсации стоимости вашей ипотеки, экономии ваших процентов и помощи в выплате ее раньше. Это также поможет вам избежать платы за досрочное погашение.
        Выплатить единовременно
        Если у вас достаточно сбережений, чтобы выплатить всю ипотеку, плюс сборы за досрочное погашение, подумайте о том, чтобы выплатить всю ипотеку за один раз.
        Не забудьте обратиться за финансовой консультацией, прежде чем делать это, поскольку это может изменить ваше финансовое или налоговое положение.
        Увеличить ежемесячные платежи
        Более крупные ежемесячные платежи сократят срок платежа и сэкономят несколько тысяч процентов.
        Проверьте свое текущее кредитное соглашение, чтобы узнать, разрешены ли переплаты или вы можете договориться о новой ежемесячной сумме. Некоторые провайдеры взимают за это плату, в то время как другие кредиторы допускают переплату до определенной суммы каждый год без штрафа.
        Обратитесь к консультанту по ипотеке для получения дополнительной информации
        Как видите, досрочное погашение ипотеки может сэкономить тысячи фунтов стерлингов в будущем.Однако есть причины продолжать выплачивать ипотеку и вместо этого вкладывать свои сбережения по-другому.
        Это запутанная ситуация, поэтому рекомендуется обратиться за профессиональным советом, прежде чем двигаться дальше. Запишитесь на прием к нашей команде в Линкольне по телефону 01522 898021, чтобы узнать, какие варианты подходят для ваших обстоятельств.

Досрочное погашение ипотеки, частичное досрочное погашение, расчет и условия, график досрочного погашения ипотеки

Досрочное погашение ипотеки

Частичное досрочное погашение ипотеки

Расчет досрочного погашения ипотеки

Условия досрочного погашения ипотеки

График досрочного погашения ипотеки

Досрочное погашение ипотеки. Что выгоднее — сокращение платежа или уменьшение срока? Расчет

Итого

Погашение ипотеки досрочно: варианты, выгода банка, экономия

Варианты ипотечного кредитования

Аннуитетный вариант погашения кредита

Дифференцированная схема погашения ипотеки

Выгодное погашение ипотеки

Что выгодно банку и не выгодно вам

Что еще можно ожидать от банка

Как преодолеть препятствия от банка

Экономия на дополнительных платежах

Правила досрочного погашения ипотеки | Блог

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку

уменьшать платеж или срок кредита

Досрочное погашение ипотеки

1. Досрочное погашение обязательств по ипотеке при продаже.

2. Продажа долговых обязательств с целью досрочного погашения.

3. Погашение ипотеки путем продажи при помощи банка.

Преимущества погашения ипотеки

Ключевые выводы

1. Погасить прочие долги

2. Выплата ипотеки снижает стоимость процентов

3. Защита в условиях нестабильного рынка жилья

4. Финансовая свобода для привлечения других предприятий

Итог

Когда следует погасить ипотеку раньше срока?

Можете ли вы погасить ипотеку раньше срока?

Досрочное погашение ипотеки: что следует учитывать

1. Могут ли другие инвестиции превзойти досрочную выплату ипотеки?

2. Будут ли все ваши наличные вложены в ипотеку?

3. Как вы будете использовать деньги, если не выплатите ипотечный кредит досрочно?

4. Насколько вы цените душевное спокойствие?

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Плюсы

Минусы

Как досрочно погасить ипотечный кредит

Итог

Подробнее:

Следует ли выплачивать ипотеку раньше, чем выйти на пенсию?

Плюсов:

Минусы:

Золотая середина

3 недостатка (и 2 преимущества) досрочного погашения ипотеки

6 простых советов, как обеспечить ставку по ипотеке 1,75%

Три больших недостатка досрочной выплаты по ипотеке

1. Досрочное погашение кредита связано с дополнительными издержками.

2. Вы получите низкую норму прибыли

3. Вы можете потерять налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Два больших преимущества досрочной выплаты ипотечной ссуды

1. Вы сэкономите деньги на процентах

2. Вы получите свободу, связанную с отсутствием долгов.

Стоит ли выплачивать ипотеку раньше срока?

Да! Выплата ипотеки досрочно

Нет! Досрочная выплата ипотеки — это глупо

Сводка

Подробнее:

Досрочная выплата по ипотеке: плюсы и минусы

Следует ли мне выплачивать ипотеку раньше срока?

Преимущество: быстрее освободиться от долгов

Недостаток: не расплачиваться сначала по более дорогим долгам

Преимущество: отсутствие ежемесячных платежей

Недостаток: возможны комиссии за досрочное погашение

Преимущество: снижение общей стоимости кредита

Недостаток: пропущенные проценты по сбережениям или пенсионные выплаты

Ипотека

Перейти на офсетную ипотеку

Выплатить единовременно

Увеличить ежемесячные платежи

Обратитесь к консультанту по ипотеке для получения дополнительной информации

Отменить ответ