Юристы рассказали, как избежать штрафов за досрочное погашение кредита

Банки изобретают различные способы, чтобы оштрафовать клиентов за якобы нарушение кредитного договора. Например, за досрочное или частично досрочное погашение кредита. Это незаконно, поясняют юристы. Но закон составлен так, что есть лазейки для недобросовестных кредитных организаций. В Госдуме обещают обобщить практику злоупотреблений и при необходимости подкорректировать закон о потребкредите.

Кредитный договор между банком и заемщиком, как правило, содержит пункт о возможности досрочного погашения займа. Если же пункт о досрочном внесении средств в счет долга отсутствует в договоре, а заемщик хочет это сделать, то он должен оповестить банк о своем намерении за 30 дней. И банк обязан принять досрочный платеж.

Но некоторые банки порой за якобы нарушение кредитного договора, все-таки начисляют клиентам штрафы, рассказал агентству «Прайм» адвокат, управляющий партнёр AVG Legal Алексей Гавришев.

Если сотрудники банка отказываются принять заявление о досрочке, необходимо просить банк обосновать свои действия в письменном виде. «Такой документ впоследствии поможет вам защитить свои права», — добавляет управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин.

Если банк тем не менее штрафует за досрочное погашение кредита, необходимо написать заявление с требованием вернуть комиссию или же штраф за досрочный возврат займа, ссылаясь на статью 809 ГК РФ. Если и это не помогает, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением к банку, советует Гавришев.

Без дополнительных взиманий платы

Не известно, о каких банках идет речь в комментариях юристов. Например, в Совкомбанке «Газете.Ru» сообщили, что у них «отсутствует практика штрафов, как за досрочное, так и частичное досрочное погашение кредитов».

Напомним, российские банки обязаны предоставлять заемщикам право досрочного погашения кредитов с 2011 года. Досрочное погашение не предусматривает дополнительные платежи или какие-либо комиссии.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил «Газете.Ru», что не слышал о частом злоупотреблении банками нормой закона о досрочном погашении. «Не исключаю, что банки иногда пользуются этой лазейкой. Похоже, надо будет обобщить эту практику и, если есть злоупотребления, внести уточнения в закон», — сказал депутат, уточнив, что является автором закона про возможность досрочного погашения.

Аксаков пояснил также, почему некоторые банки пытаются воспрепятствовать досрочному погашению.

«Если клиент сокращает срок кредита или его размер, то кредитное учреждение лишается части своего дохода, получает меньше платежей по процентам. Банк, разумеется, заинтересован в том, чтобы клиент не вносил досрочные платежи», — говорит Аксаков.

На этой почве и возникают злоупотребления. Как пояснил старший юрист компании «Неделько и Партнеры» Константин Сичинский, взаимоотношения физлиц-заемщиков и банка регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Согласно п. 4 ст. 11 этого закона, «заемщик-потребитель имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа)».

«Сама по себе данная норма «проблемной» для потребителя не является и не создает серьезных предпосылок для нарушения его прав. Однако в пункте 5 данной статьи сделана оговорка о том, что «в случае частичного досрочного возврата в договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору», — говорит Сичинский, добавляя, что этот пункт 5 может вызывать серьезные злоупотребления со стороны недобросовестных банков-кредиторов.

Банк, например, может не принять досрочный платеж, осуществленный потребителем в другую дату, и продолжит начислять проценты на якобы «непогашенный» кредит. Более того, такая ситуация может сложиться и в отношении «полного» погашения кредита, если потребитель не учтет сумму процентов, которую он также должен закрыть, добавляет юрист Сичинский.

«В таких ситуациях на сторону кредитора иногда становится и судебная практика», — добавляет Сичинский.

Ситуация несколько улучшилась только после вмешательства Центробанка. Регулятор в августе прошлого года опубликовал разъясняющее письмо «Об отдельных вопросах досрочного возврата потребительского кредита (займа)».

«Однако, на наш взгляд, наиболее эффективным способом прекратить «порочную практику» в данной области, стало бы исключение из статьи 11 пункта 5 (об особенностях «частичного досрочного возврата») и внесение в пункт 4 уточнения, согласно которому общие правила о досрочном возврате распространяются как на полное, так и на частичное досрочное погашение кредита», — считает Сичинский.

Право, а не наказание

Что касается так называемых «штрафов» при досрочном возврате, то применение любого подобного «штрафа», в соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, представляет собой одну из форм неустойки. Но штраф (неустойка) может применяться исключительно как санкция за нарушение договора, в то время как досрочный возврат кредита является правом потребителя, поясняет юрист.

Для того, чтобы обойти это противоречие, банки обычно используют альтернативные методы дополнительной ответственности потребителя, то есть, дают штрафам другое название.

«Изначально банки использовали в этих целях условие о выплате специальной комиссии за досрочный возврат кредита. Однако данная практика была по большей части прекращена еще с 2011 года, когда президиум Верховного суда РФ подчеркнул, что условия кредитного договора о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя. С этого времени банки стали в основном прибегать к механизму повышенных процентов за период фактического использования либо взимать проценты за период фактического использования кредита, но не менее, чем за столько-то дней (7 / 30 / 60)», — говорит эксперт «Неделько и партнеры» Сичинский.

Сейчас судебная практика идет по пути признания обоих этих механизмов (повышенные проценты либо проценты не менее чем за определенный период) ничтожными, как ущемляющих права потребителей, заключает Сичинский.

Депутат Аксаков считает, что штрафование клиентов – не тот путь, на котором банк должен зарабатывать. «Как-то это мелочно, смахивает на крохоборство», — заключает Аксаков.

Лучше раньше. Какие деньги можно вернуть при досрочном погашении кредита?

надежда плахова

Финансы 30 Июня 2020

Зачастую при оформлении кредита заемщики вынуждены соглашаться на условия, навязываемые банком, в том числе и на страховку. И, хотя закон гласит, что настаивать на ней банк не имеет права, эксперты советуют все-таки не противиться. В обратном случае финансовая организация может отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Однако страховку, а точнее ее часть, в некоторых случаях можно вернуть, если погасить кредит досрочно. О кредитном страховании и возврате денег рассказал юрист Руслан Мирзеханов.

Фото: Pixabay / Evgeny

Особые условия

Жительница Петербурга Марина Вязгина зимой столкнулась с тем, что не смогла оформить досрочное погашение кредита, взятого три месяца назад в одном из банков. Менеджер организации напомнил ей, что согласно договору, в течение полугода с момента оформления займа досрочное погашение невозможно.

«Иногда согласно договору срок возможного досрочного погашения или ограничен по времени несколькими месяцами, или запрещен банком. Данные пункты можно аннулировать через суд, но лучше изначально внимательно прочитать договор и согласовать их исключение перед получением займа у банка

, — комментирует ситуацию Мирзеханов. — Отказ банка от исключения данного пункта является нарушением по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п. 2 ст. 809 ГК РФ в случае, если заемщик – физлицо. И ст.165 ГК РФ, если заемщик — предприниматель. В случае отказа кредитной организацией в предоставлении права на досрочное погашение, клиент может подавать жалобу в Роспотребнадзор с копией кредитного договора и просьбой о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ)».

Таким образом, каждый гражданин РФ имеет право на досрочное погашение кредита согласно ФЗ №284 от 19.10.2011 ГК РФ. Банк не имеет права накладывать за это штрафы или изымать комиссию. Более того, он обязан вернуть клиенту часть процентов и оплаты за страховку.

Современная система банкинга построена по принципу аннуитентной схемы оплаты займов: к сумме займа прибавляется процент, получившаяся сумма делится на количество месяцев — получается равный ежемесячный платеж. Должник ежемесячно оплачивает одну и ту же сумму, но в ее состав в разное время входит разное соотношение суммы основного долга и процентов — сначала клиент оплачивает процент, потом долг.

Оплатив кредит досрочно, заемщик теряет обязательства в оплате процентов за пользование, но они уже оплачены ранее.

«Согласно ст. 809 ГК РФ проценты — это плата за использование займа. Соответственно, нет займа — нет и процентов. Возврат страховки осуществляется за все оплаченные, но неиспользованные месяцы пользования кредита по заявлению заемщика», — говорит эксперт.

Это значит, что клиент может претендовать на перерасчет и возврат.

Для того, чтобы совершить досрочное погашение займа, раньше было необходимо написать и направить в банк заявление не менее, чем за месяц. Сейчас есть возможность оформить досрочное погашение в мобильном приложении банка. И процесс происходит гораздо быстрее.

Внимание, договор!

Эксперт призывает заемщиков быть внимательными при оформлении именно страховки. Не забудьте уточнить у сотрудника финансовой организации, какая именно страховка вам предлагается – от невыплаты кредита или это страхование жизни и здоровья? В первом случае вернуть деньги при досрочном погашении будет проще. А вот второй вариант не столь перспективен, ведь после погашения займа ваша жизнь не заканчивается, поэтому и оснований для отказа от страховки нет. Кроме того, некоторые крупные банки сейчас оформляют такие страховые договора, по которым возврат страховой премии невозможен.

Также в момент подписания кредитного договора нужно непременно выяснить, является ли страховой договор отдельным документом или речь идет лишь о присоединении к договору коллективного страхования? Отдельный документ гораздо более выгоден в случае досрочного погашения, ведь в таком случае клиент может обратиться напрямую в страховую компанию и прервать договор страхования в течение двух недель после оформления кредита. Если же страховка – лишь часть колдоговора — банк вправе сам решать, вернуть или нет деньги клиенту.

«Для того, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, читайте договор, можно консультироваться с юристом. Лучше, чтобы он был заключен между заемщиком и страховой компанией напрямую», — советует эксперт.

При обращении в банк с целью возврата страховки по кредиту нужно не просто вести устные диалоги, следует передать сотруднику письменное заявление в двух экземплярах. Это обращение он должен при вас зарегистрировать.

Один экземпляр остается у сотрудника банковской организации, он его запустит в работу, второй обязательно оставляем себе, как доказательство обращения в банк на тот случай, если первый экземпляр затеряется.

«При этом важно, что на обоих заявлениях стояли подписи, печати, даты и одинаковый входящий номер. Кроме обращения, в пакет документов должны входить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки, — уточняет юрист. — Если страховку так и не вернули, клиент вправе обратиться с письменным ответом банка, копией своего заявления и других заявлений в суд. Также можно подать жалобы в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Уполномоченному по правам человека, Роскомнадзор и Роспотребнадзор».

Материалы рубрики

Досрочное погашение ипотеки. Уменьшить месячный платеж по ипотеке

Досрочное погашение по ипотеке означает частичный или полный возврат основной задолженности раньше срока. Полное позволяет полностью погасить долг, заплатив меньше процентов. Частичное — сократить срок или уменьшить ежемесячный платеж.

Частично-досрочное погашение ипотеки может

• Уменьшить срок ипотечного кредита. Т. е. ваш ежемесячный платеж остается таким, каким он был и раньше, но общий срок ипотеки при этом уменьшается.
• Уменьшить месячный платеж по ипотеке. Иными словами, срок кредита не меняется, но уменьшается ваш ежемесячный платеж, как следствие, уровень обязательств по уплате ежемесячного платежа становится меньше.

Оба варианта досрочного погашения ипотеки с уменьшением срока или уменьшением месячного платежа равноценны по величине переплаты. Если учесть, что второй вариант обладает дополнительной особенностью в части уменьшения рисков: снижая величину обязательного ежемесячного платежа по ипотеке, ваша финансовая устойчивость становится выше: в случае наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств, когда доход может уменьшиться, риски по невыплате ипотечного кредита меньше из-за уменьшенного обязательного ежемесячного платежа. В таких условиях второй вариант погашения ипотеки кажется идеальным: одновременно снижая риски, вы не переплачиваете дополнительно кредитору.

Досрочное погашение ипотеки ограничения

Бывают ограничения, которые могут повлиять на желание его производить. Сюда могут относиться следующие особенности:

• Минимальная сумма досрочного погашения ипотеки. Довольно типична ситуация, когда в кредитом договоре обозначена такая сумма, ниже которой досрочное погашение ипотеки просто невозможно. В этом случае, если разница между ежемесячными платежами, которую предполагалось каждый месяц направлять на досрочное погашение долга по ипотеке, станет меньше указанной пороговой суммы, то погашение можно будет осуществлять только после того, как набежит в течение нескольких месяцев достаточная для этого сумма. В этом случае переплата по ипотечному кредиту будет тем более заметной, чем больше будет требоваться времени на накопление минимально возможной суммы для досрочного погашения ипотеки.
• Штрафы, связанные с досрочным погашением ипотеки. Факт применимости штрафов в большем количестве может негативно сказаться на привлекательности варианта снижения ежемесячного платежа по ипотеке.
• Комиссии по досрочному погашению в ипотеке. Ситуация, во многом аналогична штрафам. Стоить отметить, что некоторые кредитные организации любят отличать понятия «штрафы» и «комиссии». Так, например, заявить в своих маркетинговых материалах, что досрочные погашения по ипотечному кредиту предполагаются без каких-либо штрафов, а в сборнике тарифов можно будет обнаружить комиссию «за пересчет графика платежей при досрочном погашении». С комиссиями ситуация осложняется тем, что, как правило, они могут возникнуть из-за необходимых сопутствующих расчетно-кассовых операций, и явно не будут сформулированы как относящиеся к досрочному погашению по ипотеке. Наиболее это актуально для случая, когда ваш ипотечный кредит банк перепродал какой-либо другой организации, но при этом вы по-прежнему вносите ежемесячные платежи в тот банк, где подписывали кредитный договор. В этом случае, свои ежемесячные платежи вы перечисляете на счет нового владельца закладной. Это может быть как счет организации в этом же банке, так и вообще межбанковский перевод. При этом у банка может быть особый режим комиссий для кредитов, которые он перепродал. Так для ежемесячных платежей комиссии могут отсутствовать, но вот если вы захотите осуществить досрочное погашение, то тут могут вступить полноценные тарифы для межбанковских переводов, например в 3% от суммы перевода.
• Необходимость каких-то дополнительных формальных процедур. Для досрочного погашения ипотеки, как минимум, требуется писать заявление. Для этого необходимо специально приехать в банк, отстоять очередь, потратить время. Принимая во внимание, что, такое заявление часто требуется подать не позднее определенного количества дней до даты уплаты ежемесячного платежа по ипотеке, то возможно для этого придется планировать отдельный визит.

Правда и мифы о деньгах в OK

Подписаться

Статья была полезной?

10 6

Комментировать

Рекомендуемые ипотечные продукты

Сумма

от 100 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 30 лет

Первый взнос

от 15 %

Удобный поиск недвижимости и заказ отчета об оценке

Сумма

от 600 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Первый взнос

от 15 %

Сумма

от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽

Первый взнос

от 15 %

Сумма

от 500 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 3 лет до 25 лет

Первый взнос

от 20 %

Сумма

от 1 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 30 лет

Первый взнос

от 15 %

Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении – право заемщика, о котором многие не знают или боятся им воспользоваться.

Подавляющее большинство банков в России при разработке программ ипотечного кредитования закладывают в схему погашения кредита аннуитетную систему. Согласно этому порядку, платежи в равных суммах разбиваются по месяцам на весь период действия кредитного договора, при этом в структуре каждого периодического платежа сумма тела кредита по мере его погашения возрастает, а сумма процентов – уменьшается. Аннуитетная система обязывает заемщика на первых этапах пользования кредитными средствами погашать проценты, а основной долг возвращать более мелкими суммами, чем в конце срока.

Право заемщика на возврат процентов

В соответствии с данными статистики, очень многие добросовестные заемщики (более половины от таковых) стараются погашать ипотеку досрочно, хотя нередко сознательно идут на более длительный срок оформления кредита. При этом возможны две ситуации:

1. Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.
2. Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.

Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.

Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.

Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом. Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно. Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита. Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика. Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.

Обратите внимание: Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет, потенциальный возврат процентов сократит его размер. Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты. Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.

Как вернуть часть процентов при досрочном погашении ипотеки

Перед тем как обращаться по поводу возврата процентов, необходимо сделать расчеты и обосновать свое право.

При расчетах следует учитывать:

1. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования кредитом, хотя формально, в графике, расчет делается за интервал между периодическими платежами.
2. Досрочное погашение кредита считается состоявшимся не в день, когда деньги были внесены на ссудный или иной счет, с которого осуществляется погашение, а на ближайшую дату, указанную в графике. При этом ближайшая дата берется с учетом 30-дневного срока рассмотрения поступившего от клиента заявления о досрочном погашении, а банки стараются использовать весь этот срок. В результате между датой перечисления денег на счет, направлением в банк заявления и датой зачета исполнения обязательства может пройти 30 и более дней. Эти дни будут включены в период фактического пользования кредитом и за них начислены проценты.
3. Делайте расчеты на основании официальных документов (сверки, справки), поступивших из банка по поводу дат зачислений средств в счет основного долга и процентов. Если кредит закрыт, достаточно взять справку, содержащую дату последнего учтенного платежа, обеспечившего прекращение обязательств, а также подтверждающую отсутствие претензий и обязательств.
4. В расчетах нужно учитывать налоговый вычет, примененный к платежам по процентам, если вы, конечно, имели или имеете на него право, в том числе когда вычет еще продолжает действовать. В идеальной ситуации при обращении в банк по поводу возврата процентов кредитное учреждение само учтет все налоговые обязательства, но не стоит всецело полагаться на банк. Если трудно сделать расчеты самостоятельно, можно привлечь кредитного консультанта или иного профильного специалиста. Можно попросить все рассчитать и бухгалтерию по месту вашей работы.

После того как расчеты сделаны, вы определили, что имеете право на возврат процентов, и точно рассчитали сумму, необходимо подготовить письменную претензию (заявление) в банк. Нередко для этого банком предусмотрены специальная форма документа, порядок рассмотрения обращения и решения вопроса. Получить предварительную информацию по этому поводу можно на сайте банка, по телефону или непосредственно в кредитном учреждении.

Стандартно банки рассматривают претензии в течение 10-30 дней. Вам обязаны предоставить письменный ответ. В случае отказа возвращать переплаченные проценты придется обращаться в суд, но для начала нужно изучить позицию банка и его доводы по поводу отказа. Не исключено, что вы допустили ошибку в расчете или неверно оценили свои права. Помимо основной суммы (процентов) в суде можно потребовать взыскания суммы за незаконное пользование чужими денежными средствами.

Закон об автоматическом возврате из банков своим бывшим заемщикам переплаченных заемщиками процентов аннуитетными платежами после полного досрочного погашения заемщиками своих кредитов с аннуитетными платежами

Многие граждане, рано или поздно, становятся заемщиками, и берут в банке кредиты, в том числе и ипотечные, с аннуитетными платежами (в настоящее время, банки лишь с аннуитетными платежами предоставляют подобные кредиты). Аннуитетными платежами, банк с первых платежей, взимает почти одни лишь проценты (до 95% от суммы каждого ежемесячного платежа) за весь срок предполагаемого кредитования, например, за 20 лет.
Несмотря на то, что подписывая кредитный договор, граждане планировали его погашение (изъявляли свою волю) на весь срок кредитования (например на 20 лет), у многих граждан (заемщиков), рано или поздно, появляется возможность погасить свой кредит с аннуитетными платежами полностью досрочно, например, уже через 4 года, и банки это одобряют, но переплаченные в данной ситуации аннуитетом проценты, не возвращают.
Заемщик подает в банк заявление о полном досрочном погашении своего кредита с аннуитетными платежами, банк его подписывает, этим банк одобряет саму процедуру полного досрочного погашения (смену воли заемщика), и списывает со счета заемщика полностью и досрочно весь остаток по кредиту, и при этом, переплаченные проценты аннуитетными платежами, банк не возвращает. Это возмутительно и несправедливо!
Заемщик получает справку о отсутствии задолженности по своему уже бывшему кредиту, и подает в банк заявление о пересчете и возврате переплаченных процентов аннуитетными платежами, обосновывая, что он-заемщик брал данный кредит на 20 лет, а погасил за 4 года, следовательно и проценты которые он — заемщик переплатил аннуитетными платежами в счет периода предполагаемого кредитования, которыми он — заемщик не пользовался, должны быть пересчитаны и возвращены ему — заемщику обратно, это логично и справедливо.
Но банк отказывает своему уже бывшему заемщику в возврате, с формулировкой: «Проценты взимались по фактическую дату пользования кредитом, переплаты нет».
Бывший заемщик обращается в суд, суды, которые выносят свои решения и постановления с такой же формулировкой.
И многие граждане — бывшие заемщики вынуждены страдать, истязаясь в судах, чтобы доказать очевидное, что переплата процентов при полном досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами, неизбежна. Но суды, чаще всего, не удовлетворяют иски бывших заемщиков, руководствуясь лишь внутренними правилами банка, что «проценты взимаются лишь по фактическую дату кредитования», а не фактами из «Графика платежей» и из «Справки о уплаченных процентах и основном долге», из которых видно, что по кредиту рассчитанному, например, на 20 лет, за 4 года фактического пользования кредитом, из общей суммы платежей (100 %), за 4 года фактического пользования кредитом, банк с заемщика взыскал лишь 7% за сам кредит (за тело кредита) и 93% в виде процентов за пользование кредитом, взысканных аннуитетными платежами (вперед) за весь срок предполагаемого кредитования (на 20 лет), то есть, в том числе и за период, которым заемщик не пользовался, например, с 5-го по 7-й год, аннуитетными платежами.
Некоторые бывшие заемщики доходят до Верховного Суда РФ, который ,зачастую, выносит определения в пользу истцов (бывших заемщиков), возвращая дело на повторное рассмотрение в апелляционные инстанции, как пример, 3 (три) определения Верховного Суда РФ, взятые из открытых источников, с сайта Верховного Суда РФ, во вложении:
Определение ВС РФ № 83-KG14-9 (также является основанием для принятия закона)
Определение ВС РФ № 83-КГ14-5 (также является основанием для принятия закона)
Определение ВС РФ № 51-КГ15-14 (также является основанием для принятия закона)
Но, несмотря на перечисленные в каждом вышеуказанном определении ВС РФ основания, по которым Верховный Суд РФ не согласен с апелляционными инстанциями, апелляционные инстанции, почему-то, повторно отказывают бывшим заемщикам в удовлетворении их иска (парадокс), усугубляя этим страдания граждан — бывших заемщиков, которые и так, являются в данной ситуации пострадавшими потребителями от некачественно оказанной банком услуги в виде отказа банков в возврате своим бывшим заемщикам переплаты процентов (аннуитетом), которые уже и так достаточно настрадались в попытках через суды возвратить из банков свою же переплату процентов аннуитетными платежами после полного досрочного погашения своих кредитов с аннуитетными платежами, а тут еще повторные отказы из апелляционных инстанций, которым, основания, по которым Верховный Суд РФ не согласен с ними (с апелляционными инстанциями), не явились поводом для изменения своих первичных апелляционных определений (по определению ВС РФ № 51-КГ15-14, точно повторно отказали (информация из письма ЦБ РФ) и по 2-м другим, предположительно, тоже).
И, к сожалению, ни ч.6. ст.809 ГК РФ, ни Закон о защите прав потребителей № 2300-1 от 07.02.1992 г., на практике, в суде, права бывших заемщиков никак не защищают.
По сути, это выглядит как пробел в законодательстве, являющийся некой лазейкой для банков, которые, прикрывшись формулировкой, что «проценты взимались лишь за фактическую дату пользования кредитом», в реальности же, уже в саму эту «фактическую дату пользования кредитом», взимают с заемщиков проценты посредством аннуитетных платежей — наперед, а это в свою очередь, при полном досрочном погашении заемщиком своего кредита с аннуитетными платежами (одобренное зачастую самим же банком), выявляет и образует переплату процентов заемщиком, которую банк еще ранее, аннуитетом — наперед, взыскал с заемщика и за период предполагаемого кредитования, которым заемщик не пользовался, так как заемщик погасил свой кредит полностью и досрочно, но банк эту переплату процентов не признает и отказывается возвращать.
Таким образом, после полного досрочного погашения заемщиком своего кредита с аннуитетными платежами (займа), банки, прикрывшись формулировкой что «проценты взимались лишь по фактическую дату пользования кредитом» утверждают, что они ,якобы, не нарушают ч.6 ст.809 ГК РФ. Но со стороны это выглядит как попытка банков обойти ч.6 ст.809 ГК РФ, ведь тут речь об аннуитете, и в реальности же, после полного досрочного погашения заемщиком своего кредита с аннуитетными платежами (займа), банки присваивают себе переплаченные проценты заемщиков начисленные аннуитетом ранее, в том числе и за период после дня возврата заемщиком полной суммы кредита (займа), этим банки нарушают ч.6 ст.809 ГК РФ, который гласит: «В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».
Чтобы устранить этот пробел в законодательстве, и тем самым, закрыть эту лазейку в законе для банков , после полного досрочного погашения аннуитетного несправедливо присваивать себе переплаченные аннуитетными платежами проценты бывших заемщиков — неправомерно обогащаться за счет бывших заемщиков, крайне необходим данный закон.
Уж если банки сами одобряют процедуру полного досрочного погашения кредитов с аннуитетными платежами (меняют этим одобрением условия кредитования — время действия кредитного договора), то и переплаченные аннуитетными платежами проценты, банки обязаны пересчитать и возвратить переплату своим уже бывшим заемщикам обратно, без всяких судов, это будет и логично и справедливо.
Кроме того, согласно ст.32 «Закона о защите прав потребителей», потребитель имеет право, и без одобрения банка, в любое время, отказаться от исполнения договора, при условии оплаты исполнителю, фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. И в этом случае, тоже необходима данная инициатива по принятию этого закона, чтобы банки и в этом случае тоже, автоматически пересчитывали и возвращали переплату процентов аннуитетными платежами своим уже бывшим заемщикам обратно, без всякого судебного установления переплаты процентов аннуитетными платежами, это тоже будет логично и справедливо, так как, переплата процентов при полном досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами, неизбежна.
Погасил заемщик полностью досрочно свой кредит с аннуитетными платежами (и не важно, с одобрения банка или без), банк обязан автоматически пересчитать проценты и возвратить своему уже бывшему заемщику его переплату процентов аннуитетными платежами, без каких-либо судов, давно нужно прекратить эти страдания граждан-бывших заемщиков в попытках через суд (суды) возвратить свою же переплату процентов аннуитетными платежами, давно пора прекратить это незаконное (в обход ч.6 ст.809 ГК РФ) обогащение банков за счет присвоения переплаченных аннуитетными платежами процентов бывших заемщиков, давно пора принять данный закон.

Практический результат

Граждане — бывшие заемщики, уже не будут вынуждены истязаться в судах, чтобы судиться с банками за возврат своей же переплаты процентов аннуитетными платежами. Переплаченные аннуитетными платежами проценты, банки будут обязаны автоматически возвращать обратно своим бывшим заемщикам, после полного досрочного погашения заемщиками своих кредитов с аннуитетными платежами.
Прекратится необоснованное обогащение банков за счет граждан — бывших заемщиков.
Суды разгрузятся от ненужной нагрузки.

Дополнительные материалы

Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки

Автор Максим На чтение 6 мин Просмотров 25 Опубликовано 26.12.2017

Досрочное погашение кредита – это всегда своего рода риск, ведь вероятность переплаты крайне высока. Возврат средств – процесс сложный и неоднозначный. У многих заёмщиков так и не выходит это сделать. В данном случае нужно понимать, что речь идёт не о налоговом вычете, а о судебном решении в пользу заёмщика.

Чаще всего банки предпочитают давать ипотеку, используя аннуитетное погашение (заёмщик каждый месяц платит одинаковую сумму, при этом сначала погашаются проценты по кредиту, а не сам заём).

Досрочное погашение сокращает срок пользование кредитом. Если заёмщик брал ипотеку на 20 лет, а погасил её через 5 лет, следовательно, согласно Законодательству, он и процентов платить должен меньше. Однако при досрочном погашении аннуитетных платежей банк берёт свой процент сразу и за все 20 лет. Чтобы добиться перерасчета и возврата процентов придётся доказывать свою правоту в суде. Сто процентной гарантии, что деньги вернут, нет. Судебное решение может быть как в пользу заёмщика, так и в пользу банка.

19 октября 2011 был принят Закон «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ГК РФ», согласно которому, кредитор имеет право получить все проценты, начисленные до дня возврата займа. Аннуитетный платёж как раз и предполагает начисление всех процентов сразу. Таким образом, согласно этому закону, когда бы заёмщик ни решил досрочно погасить ипотеку, процент придётся платить полностью.

С чего начать возврат процентов при досрочном погашении ипотеки и стоит ли это делать вообще?

Вначале стоит обратиться в банк и попросить объяснить схему начисления процентов по ипотеке. Банк предоставит такую информацию, при этом сотрудники банка будут настаивать на своей правоте, учитывая существующие законы и подписанный клиентом кредитный договор. На момент взятия ипотеки клиент банка знает об аннуитетных платежах и способе начисления банками процентов и при этом ставит свою подпись на кредитном договоре.

Онлайн калькулятор

Рассчитать сумму переплаты можно, используя экономический онлайн-калькулятор с функцией досрочного погашения:

Достаточно ввести в одно поле условия кредитования по договору, а в другое – реальные данные оплаты ипотеки с учётом досрочного погашения. Полученную сумму переплаты можно потребовать возместить. Весь процесс возврата средств дело очень хлопотное и затратное. Необходимо собирать документы, искать хорошего юриста, передавать дело в суд. Потребуется много времени, денег и нервов, прежде чем получится отстоять свои интересы. Гарантий на положительный исход дела никто не даёт. Поэтому прежде чем начинать разбирательство необходимо просчитать, сколько денег можно вернуть. Если дело касается небольшого потребительского кредита, а не ипотеки, возвращать проценты невыгодно.

В кредитном договоре указано, что заёмщик имеет право досрочно погасить ипотеку, а следовательно и претендовать на возврат процентной переплаты, возникшей вследствие реализации данного права.

Если клиент не соглашается с доводами банка, можно обратиться в суд. Для этого, прежде всего, стоит написать в банк заявление в свободной форме с просьбой вернуть переплату процентов при досрочном погашении ипотеки. В заявлении не обязательно ссылаться на законы, постановления и нормативные акты. Желательно написать такое заявление в двух экземплярах и попросить у сотрудника банка сделать отметку о его принятии. Если сотрудники банка отказываются принимать такое заявление, необходимо обращаться к начальству или сразу в суд. Естественно банк откажет вернуть проценты, даже если примет заявление, при этом выдаст стандартную «отписку». Вот с этой бумагой уже можно обращаться в суд.

Начинать процесс судебной тяжбы необходимо с поиска хорошего юриста. Именно юрист даст рекомендации, как правильно составить исковое заявление и какие документы предоставить в суд. В исковое требование к банку следует включить расходы на юриста и сумму морального ущерба. В случае выигрыша в суде банк компенсирует все расходы. Подавать исковое заявление можно по месту проживания.

В случае проигрыша никто не компенсирует затраты заёмщика на оплату услуг юриста. Банки берут на службу опытных юристов, так что выиграть дело будет очень нелегко.

НДФЛ при досрочном погашении кредита в банке

При досрочном погашении ипотеки, налогоплательщик имеет право вернуть часть процентов. Налог с доходов физических лиц составляет 13% именно эту часть процентов по ипотеке можно вернуть законно и без судебных разбирательств. Для этого следует подать в налоговую инспекцию декларацию 3-НДФЛ и прочие документы, подтверждающие уплату процентов по ипотеке. Сделать это можно онлайн на сайте Налогия https://www.nalogia.ru/ в личном кабинете налогоплательщика. После проверки документов налоговой инспекцией, можно подавать заявление на возврат процентов.

Получить деньги можно на свой счет в банке или у работодателя (не будет какое-то время высчитываться НДФЛ).

Возврат процентов при досрочном погашении судебная практика 2017 года

В судебной практике по данному вопросу есть как положительные, так и отрицательные решения. Закономерности в вынесении приговора Верховным Судом РФ нет. Все зависит от профессионализма юристов заёмщика. В Законодательстве нет чёткого определения того, должны ли возмещаться проценты банком при досрочном погашении ипотеки. Подавать в суд на банк всегда рискованно.

Вопросы и ответы

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Как вернуть проценты при досрочном погашении в Сбербанке?”]

Сбербанк, как и другие банки, не спешит возвращать деньги. По этому поводу следует обратиться в банк, написав заявление. Если его откажутся принять, стоит обратиться в суд.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Можно ли вернуть уплаченные проценты при досрочном погашении кредита или ипотеки?”]

Точного ответа на этот вопрос нет, всё будет зависеть от решения суда.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Стоит ли судиться с банком по поводу возврата излишне уплаченных процентов по кредиту?”]

Если это ипотека, то стоит. За небольшой потребительский кредит возврат средств будет минимальным. За такие деньги не стоит судиться.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Кто-нибудь выигрывал суд с банком по поводу возврата кредитных процентов?”]

В судебной практике такое бывало, впрочем, как и проигрыши заёмщика в суде.

[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]

[vc_row][vc_column][vc_tta_tabs][vc_tta_section title=”Видео #1″ tab_id=”1513423516433-01375663-eeee”][vc_video link=”https://www.youtube.com/embed/2ium6rMtgno”][/vc_tta_section][vc_tta_section title=”Видео #2″ tab_id=”1513423571046-8fe77d97-75fa”][vc_video link=”https://www.youtube.com/embed/q0n0N_4KkEs”][/vc_tta_section][vc_tta_section title=”Видео #3″ tab_id=”1513423571046-8fe77d97-7″][vc_video link=”https://www.youtube.com/embed/nR1MOkz-P2s”][/vc_tta_section][vc_tta_section title=”Видео #4″ tab_id=”1513423571046-8fe77d97″][vc_video link=”https://www.youtube.com/embed/ZKP9ID37nhU”][/vc_tta_section][/vc_tta_tabs][/vc_column][/vc_row]

С 1 сентября вступит в силу закон о возврате заемщику части премии при досрочном погашении кредита

Новый закон уже вступил в силу и будет применяться к заемщикам, которые заключили договоры после 1 сентября. Законопроект приняли еще в 2019 году, но действовать он начал только сейчас. Он видоизменил статьи 7 и 11 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и статью 9.1 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Расскажем, как это повлияет на потребительское и ипотечное кредитование для заемщиков.

Период охлаждения

Согласно новым правилам для программ коллективного страхования теперь доступен так называемый период охлаждения. Суть в том, что в течение 14 календарных дней клиент может отказаться от предложения. Для этого понадобится заполнить заявление и отправить его страховщику, после чего тот обязан будет вернуть деньги в течение 7 рабочих дней. За эти 14 дней не должно произойти страхового случая, иначе отказаться от контракта не получится. Раньше такой подход действовал только для индивидуального страхования, теперь распространяется еще и на коллективное. Это касается и страховки, взятой в связи с кредитом.

Возврат части премии

При потребительском и ипотечном кредитовании банк всегда стремится убедить клиента оформить страховку. Без страхования кредит могут не одобрить или одобрить на менее выгодных условиях. Для многих заемщиков такой подход долгое время был недостатком: даже если страховых случаев не происходило, а кредит был погашен досрочно, после возврата кредитной суммы страховая премия не возвращалась. ЦБ предлагал исправить эту ситуацию, возвращая клиентам часть суммы при досрочном погашении, и инициатива Центробанка нашла ответ в новом законопроекте. Теперь часть страховой премии будет возвращаться к заемщику, погасившему обязательства до срока и отказавшемуся от договора страхования. Размер суммы, которую банк вернет клиенту, будет зависеть от того, какой срок успел пройти с момента заключения страховки. Процент, пропорциональный прошедшему сроку, страховщик удержит. Разумеется, нововведение работает, только если за время выплаты не произошло страховых случаев.

Что еще изменится

• Теперь, если кредитор предлагает вместе с кредитом страховку, он должен указать в договоре все ее условия и особенности. Заемщик еще до заключения контракта будет узнавать о размере страховой премии и выплаты, о том, какие еще дополнительные расходы может повлечь за собой договор. Банк расскажет ему о размере максимального платежа, сообщит о возможности отказаться от страхования, если таковая имеется. Теперь это входит в обязанности кредитора.
• Закон учитывает связь между кредитным договором и контрактом на оказание страховых услуг. Это сделано по просьбе банковских организаций. Страховка считается связанной с кредитом, если от ее наличия зависит ставка или размер кредитной суммы или если страховую выплату получает кредитор.
• Новые правила действуют на договоры о потребительских кредитах и на ипотечное кредитование.

Что останется неизменным

Полностью страховку новый закон не отменяет. Банки точно так же будут призывать заемщиков заключить договор страхования, просто теперь они сразу должны рассказывать обо всех условиях. За банковской организацией сохраняется возможность увеличить процентную ставку, если клиент отказался от страховки. Заключить договор без страхования можно, если в конкретном случае это не противоречит законодательству. Кредитор обязан письменно подтвердить выполнение своих обязанностей.

Воздай за терпение | Бюро финансовой защиты прав потребителей

[Начало видео.]

Есть несколько вариантов погашения воздержания, но какие варианты доступны вам, может зависеть от того, кто владеет или поддерживает вашу ипотеку, вашего ипотечного обслуживающего лица и вашей конкретной ситуации. Не существует универсальных вариантов. Например, если у вас есть ипотека с федеральным обеспечением, которая является ссудой от Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA или USDA, ваш обслуживающий персонал не может потребовать от вас выплатить единовременную выплату.Многие обслуживающие вас ипотечные кредиты, не обеспеченные федеральным фондом, также не требуют единовременных выплат, но некоторые могут, поэтому , если вы слышите только о единовременном погашении, спросите о других вариантах .

Есть четыре распространенных способа вернуть деньги, причитающиеся за вашу снисходительность. Первый вариант иногда называют планом погашения . Это может быть хорошим вариантом, если вы можете вносить свой обычный платеж по ипотеке плюс некоторые дополнительные выплаты. Он добавляет сумму, невыплаченную во время отсрочки платежа, к вашим регулярным ежемесячным платежам в течение определенного периода времени.Допустим, ваш обслуживающий персонал предлагает вам отсрочку, при которой вы можете приостановить выплаты по ипотеке на три месяца, а ваш регулярный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц. Таким образом, выплаты, которые вы пропустили во время воздержания, составляют в сумме 3000 долларов. Предположим, ваш сервисный центр предлагает вам один год, чтобы возместить 3000 долларов, которые не были выплачены из-за снисходительности. Подсчитав, получается, что к вашему регулярному платежу по ипотеке ежемесячно добавляется 250 долларов в течение одного года. Таким образом, ваш общий платеж по ипотеке будет составлять 1250 долларов, пока вы не оплатите пропущенные платежи.После того, как вы вернете пропущенные платежи, ваши ежемесячные платежи вернутся к обычным 1000 долларов.

Другой вариант иногда называют отсрочка платежа . Это когда вы ждете, чтобы погасить невыплаченные суммы воздержания до конца срока вашей ссуды, или когда вы продаете или рефинансируете свой дом. Этот вариант может быть полезен, если вы можете продолжать вносить регулярные платежи, но не можете доплачивать. Если вы получаете отсрочку платежа, вам не нужно производить платежи, которые вы можете приостановить или уменьшить во время отсрочки платежа до окончания срока действия кредита.В конце ссуды ваш обслуживающий персонал может потребовать от вас выплатить все пропущенные платежи сразу за счет выручки от продажи или путем рефинансирования. Допустим, вы продаете свой дом через 10 лет — в этом случае вы расплатитесь за терпение.

Другой вариант иногда называют модификацией ссуды . Это когда вы работаете со своим обслуживающим агентом, чтобы изменить условия вашего кредита, чтобы учесть пропущенные платежи по воздержанию. Изменение может быть подходящим для вас, если вы больше не можете позволить себе регулярную выплату по ипотеке из-за постоянного изменения вашей ситуации, например, длительной потери работы.Изменение ссуды может быть, например, если обслуживающий персонал добавляет пропущенные платежи ко всему остатку по ссуде, а затем пересчитывает ваш ежемесячный платеж, корректируя срок ссуды, чтобы довести ваши ежемесячные платежи до доступного уровня. Таким образом, вместо 20 лет до выплаты ипотеки у вас может быть 22 года на погашение нового остатка по кредиту. Как видите, ваши ежемесячные платежи могут быть ниже, но погашение кредита может занять больше времени, и вам, возможно, придется платить больше процентов в течение срока действия кредита.

Последний типичный вариант — единовременная выплата . Это звучит просто — как только истечет период воздержания, вы погасите все пропущенные платежи одним платежом. Итак, предположим, ваш обслуживающий персонал предлагает вам отсрочку приостановки выплаты ипотечного кредита на три месяца. По соглашению о единовременной выплате в течение четвертого месяца вы платите свой обычный платеж по ипотеке плюс платежи, которые вы приостановили. Итак, если ваш платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, в четвертый месяц, когда закончится ваше воздержание, вы заплатите 4000 долларов.[Это] 1000 долларов в качестве обычного ежемесячного платежа и 3000 долларов в счет погашения пропущенных платежей. После этого ваш ежемесячный платеж вернется к нормальной сумме. Если у вас есть деньги для выплаты единовременной выплаты, это может быть простым вариантом, чтобы вернуться на правильный путь. Однако многие заемщики могут оказаться не в состоянии позволить себе более высокий платеж. Если это так, спросите своего обслуживающего персонала о других вариантах. Помните, что если у вас есть ипотечный кредит с федеральным обеспечением, вам не нужно будет выплачивать единовременную выплату по выплате воздержания.

Вариантов очень много, но не все могут быть вам доступны. Важно работать со своим обслуживающим персоналом, чтобы понять процесс, обдумать ваши следующие шаги и понять, какой вариант лучше всего подходит для ваших обстоятельств. Если вам нужна помощь в разговоре с вашим ипотечным агентом или в понимании ваших вариантов, или если вы беспокоитесь о потере права выкупа, обратитесь в утвержденное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам в вашем районе.

[Конец видео.]

Примеры условий досрочного погашения: 130 образцов

Досрочное погашение .4.1 Если действует фиксированная процентная ставка и заем деноминирован в евро, Заемщик имеет право произвести досрочное погашение без обязательств по выплате компенсации HBU за убытки и упущенную прибыль (geleden verlies en gederfde winst) при соблюдении следующих условий. выполнено: а Заемщик направил HBU заказным письмом уведомление не менее чем за месяц, указав сумму и дату предполагаемого досрочного погашения; и b досрочное погашение совпадает с договорной датой погашения или согласованным сроком уплаты процентов; и c сумма предоплаты составляет не менее 1000 евро, но не более 5% от первоначальной основной суммы кредита в течение одного календарного года; и d Заемщик докажет, к удовлетворению HBU, что погашение будет произведено из собственных ресурсов Заемщика.Если Заемщик не выполняет одно или несколько из вышеперечисленных условий или если заем деноминирован в иностранной валюте, Заемщик должен выплатить HBU компенсацию за убытки и упущенную прибыль (geleden verlies en gederfde winst) в отношении любой части досрочный платеж, произведенный способом, отличным от согласованного, или сверх согласованного максимума, который должен быть оплачен вместе с таким досрочным погашением. Эта компенсация должна быть установлена ​​HBU в размере разницы между: a совокупной приведенной стоимостью процентных платежей, которые в соответствии с Кредитным соглашением HBU получил бы в отношении предоплаченной суммы иным способом, чем согласованный или превышение согласованного максимума в течение периода с даты предоплаты до даты окончательного погашения или до следующей даты пересмотра процентов (в зависимости от того, что наступит раньше), если бы такая предоплата не была произведена; и b совокупная приведенная стоимость процентных платежей, которые HBU сможет получить по межбанковским кредитам на основную сумму, сопоставимую с суммой предоплаты, иным способом, чем согласованный, или сверх согласованного максимума, и в течение сопоставимого периода. в течение периода, описанного выше в a, но в любом случае не менее 1% от суммы предоплаты иным способом, чем согласованный, или сверх согласованного максимума.Приведенная стоимость процентных платежей рассчитывается по межбанковской ставке, действующей на дату предоплаты. HBU уведомляет Заемщика о размере компенсации. 4.2 Если действует плавающая процентная ставка, Заемщик имеет право произвести досрочное погашение, не становясь обязанным выплатить компенсацию HBU за убытки и упущенную прибыль (geleden verli …

Как выплатить основную сумму | Ипотека

Покупка дома — увлекательное занятие.Нет ничего лучше, чем получить ключи от своего дома, особенно после того, как вы так усердно потрудились, чтобы накопить для первоначального взноса и иметь право на получение ссуды. Но есть много обязанностей, которые связаны с владением домом. Вверху этого списка находится ваш ежемесячный платеж по ипотеке.

Как и у многих домовладельцев, выплаты по ипотеке могут быть самыми крупными ежемесячными расходами. Мысль о том, чтобы платить сотни или тысячи долларов в месяц на протяжении десятилетий, может ошеломить. Более быстрая выплата основной суммы по ипотечному кредиту может уменьшить сумму выплачиваемых вами процентов, а также помочь вам быстрее выплатить ссуду.

Как обеспечить перечисление дополнительных платежей в счет основной суммы

Ключ должен указать вашему кредитору, что вы хотите, чтобы ваши дополнительные платежи были применены к вашей основной сумме. Если вы не проясните это, вы можете обнаружить, что дополнительный платеж идет в счет процентов, которые вы должны, а не в счет основной суммы долга. Независимо от того, как вы производите платеж по ипотеке, вот как убедиться, что дополнительные доллары, которые вы вносите, идут в счет основной суммы:

• Онлайн-платежи: Если вы настроили онлайн-банкинг, войдите в свою учетную запись и найдите кнопку или параметр, позволяющий произвести платеж.Многие кредиторы предлагают возможность вложить деньги в счет вашего принципала. Выберите этот вариант и укажите сумму и дату.
• Телефонные платежи: Вы можете позвонить своему кредитору, чтобы внести дополнительный платеж в счет основной суммы долга. Подготовьте информацию о вашей учетной записи. Самое главное, сообщите человеку, с которым вы разговариваете, что вы хотите внести дополнительный платеж в счет основного долга. Обязательно получите подтверждение.
• Личные платежи: Если вам удобнее производить платеж лично или если вы хотите узнать больше о дополнительных платежах по основной сумме, рекомендуется посетить местный филиал.Убедитесь, что у вас есть чек, наличные деньги или информация о вашем банковском счете, чтобы они могли настроить ваш платеж. И не забудьте напомнить им, что вы хотите, чтобы ваш платеж был переведен на основную сумму.
• Обычная почта: В бумажной выписке обычно указывается позиция, на которую вы хотите отнести избыточный платеж.

Зачем платить по ипотеке быстрее?

В течение первых нескольких лет действия ссуды основная часть платежа по ипотеке идет на выплату процентов.С другой стороны, часть вашего платежа, посвященная основному долгу, может показаться на удивление небольшой. Вот некоторые из преимуществ сокращения основной суммы долга и досрочного погашения ипотеки:

Можно потратить деньги на другие дела

Как только вы сделаете последний платеж по ипотеке, ваш денежный поток немедленно улучшится. Вы можете начать направлять деньги, которые вы вкладывали в ипотеку, на другие цели. Например, вы можете погасить другие долги, внести больше средств на пенсию или инвестировать деньги.

Защитите свое домовладение

Рецессии, пандемии и потеря работы — все это может привести к задержке выплаты ежемесячных выплат. Хотя домовладение — определенно не волшебное решение, досрочная выплата ипотечного кредита устраняет большие расходы, с которыми вы в противном случае столкнулись бы во время кризиса.

Получите доступ к собственному капиталу в вашем доме

Как только ваш ипотечный кредит станет достаточным или будет выплачен полностью, вы сможете использовать собственный капитал своего дома. Если вам нужно добавить свекровь для размещения стареющего родителя или для покрытия непредвиденных медицинских расходов, ваши шансы получить одобрение на получение кредитной линии собственного капитала (HELOC) могут повыситься, если у вас будет достаточный капитал или вы владеете своим домом. .

Наслаждайтесь душевным спокойствием

Для многих чувство выполненного долга, которое приходит после выплаты вознаграждения, не имеет себе равных. Но досрочное погашение ипотеки также дает вам душевное спокойствие. Без непрерывных ежемесячных выплат по ипотеке вы будете на большой шаг ближе к финансовой свободе.

Экономия на процентах

Сумма процентов, которую вы платите каждый месяц, рассчитывается на основе вашего основного остатка. По мере того, как ваш основной баланс уменьшается, ваши проценты также снижаются. Вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов в виде процентов в течение срока действия ссуды, выплачивая основную сумму быстрее.

Недостатки при ранней выплате основного долга

Выплата основного долга требует дисциплины и целеустремленности для получения долгосрочной выгоды. Вы тратите деньги, которые могли бы потратить на альтернативные варианты, например, на отпуск или более качественную машину, или могли бы получать проценты, если бы их вложили в другое место. Вложение дополнительных денег в ипотечный кредит также может помешать вашей способности выплачивать долги по более высоким процентным ставкам. А если у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации, вам следует дважды подумать, прежде чем неожиданно внести денежные вливания в погашение ипотечного кредита.Наконец, некоторые кредиторы могут взимать комиссию за дополнительные платежи или досрочную выплату. Убедитесь, что вы спрашиваете о дополнительных сборах.

Способы погашения основного долга по ипотеке

1. Делайте один дополнительный платеж каждый год

Внесение всего лишь одного дополнительного платежа в счет основной суммы ипотечного кредита в год может сократить срок действия кредита на годы. Этот метод снижает общую сумму выплачиваемых вами процентов и помогает ускорить выплату по ипотеке. Ежегодно вносить один дополнительный платеж в счет основной суммы долга — это хороший вариант для домовладельцев, которые обычно получают одно или несколько из следующего:

• Единовременная или единовременная премия от работодателя в конце года
• Годовой возврат налога
• Ежегодный денежный подарок от члена семьи или любимого человека

2.Выполняйте ежемесячные регулярные платежи в счет основной суммы

Многих может отпугнуть крупный платеж. Однако вы можете получить аналогичные преимущества, регулярно выплачивая небольшие ежемесячные выплаты основного долга. В течение года небольшие ежемесячные платежи могут составлять большую годовую сумму.

Эта стратегия хорошо работает для людей, у которых есть надежный второй источник дохода, такой как работа неполный рабочий день или ежемесячный доход от сдачи в аренду собственности.

3.Разделите ежемесячный платеж по ипотеке пополам и выплачивайте эту сумму каждые две недели

Еще один популярный способ быстрее погасить основную сумму — выплачивать кредитору половину ежемесячного платежа каждые две недели. Это приводит к тому, что вы платите дополнительный месячный платеж в течение года. Например, вместо того, чтобы делать 12 платежей по 2000 долларов на общую сумму 24000 долларов в год, вы бы сделали 26 платежей по 1000 долларов на общую сумму 26000 долларов.

Эта стратегия — хороший выбор, если ваш работодатель платит вам каждые две недели, а не один или два раза в месяц.Вот как это работает:

• Разделите ежемесячный платеж по ипотеке пополам, чтобы узнать, сколько вы будете платить каждые две недели.
• Обратитесь к своему кредитору, чтобы настроить автоматические гибкие платежи со своего счета.
• Два месяца в год, вы должны доплатить половину суммы. Эти выплаты относятся к вашей основной сумме.

4. Округлите свои ежемесячные платежи до следующих 100 долларов и уплатите разницу в размере

Выплаты по ипотеке редко заканчиваются на сумму, кратную 100 долларам и нулю центов.Округляя до следующих 100 долларов и относя разницу к основной сумме, вы в конечном итоге будете платить меньше процентов. Например, если ваш текущий платеж составляет 1527 долларов в месяц, вы можете платить 1600 долларов в месяц. К концу года вы заплатите 876 долларов дополнительно в счет основного долга.

5. Используйте комбинацию методов

Сегодняшние кредиторы позволяют домовладельцам использовать различные методы для более быстрой выплаты основной суммы долга. Вы не ограничены использованием только одного из вышеперечисленных методов.Если ваши доходы или расходы имеют тенденцию к колебаниям, вы можете вносить дополнительные платежи при любой возможности.

Как мне найти лучший график выплат по ипотеке?

Если вы хотите найти способ быстрее выплатить ипотечный кредит, обратитесь к консультанту по жилищному кредитованию. Независимо от того, являетесь ли вы существующим домовладельцем, который хочет быстрее выплатить основную сумму долга, или планируете купить свой первый дом, мы здесь, чтобы помочь.

Есть много способов быстрее выплатить основную сумму. Квалифицированный консультант по жилищному кредитованию поможет вам понять плюсы и минусы каждой стратегии, чтобы вы могли выбрать вариант, который лучше всего соответствует вашим потребностям.

Объяснение досрочного погашения кредита — Избегайте штрафов за погашение

Когда вы берете ссуду, вы выбираете ее в зависимости от вашей текущей ситуации, но со временем ваши финансы могут измениться. Вы можете оказаться в радостном положении, если сможете досрочно выплатить ссуду. Время радоваться горячо, но также и быть осторожным — досрочное погашение кредита может обернуться огромной комиссией за досрочное погашение.

Получите индивидуальные результаты кредита уже сегодня

Будь то личная ссуда, жилищная ссуда, ссуда наличными, автокредит, студенческая ссуда или ипотека, если вы погасите свой долг быстрее, чем требуется, вы выиграете от более низких общих процентных платежей и, очевидно, проведете меньше времени в долгах.Однако, прежде чем отправиться в банк, размахивая пачкой денег в воздухе, вам нужно знать несколько фактов. Подобно команде, которая вышла в плей-офф крупного турнира, может быть так легко проиграть из-за пенальти. Но не бойся, я могу помочь тебе забить своими словами мудрости.

Пени за досрочное погашение

Досрочное погашение (или переселение) — это когда вы погашаете свой долг до того, как вы будете обязаны это сделать по закону. Многие банки и кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение ссуд.Стандартной цифры нет, но средняя примерно соответствует 1-2 месяцам процентов. Вы можете использовать онлайн-калькулятор процентов, чтобы выяснить это. В отличие от моей мантии, один размер не подходит всем, поэтому стоит проверить свою политику, чтобы узнать точную цифру урегулирования.

Если вы хотите досрочно выплатить ссуду, в соответствии с Законом о потребительском кредите вы должны получить возмещение уже уплаченных вами процентов и сборов. Просто напишите своему кредитору и попросите у него «Сумму досрочного погашения» по вашему кредиту — это должны быть любые комиссии за вычетом любых причитающихся вам возмещений.

Почему они так со мной поступили?

Чего еще они хотят? Можно было подумать, что банки и кредиторы захотят вернуть свои деньги как можно скорее. Однако им необходимо возместить часть тех денежных средств, которые вы заплатили бы в качестве процентов, если бы вы вернули свой ссуду в течение установленного срока.

Терминология

Разные кредиторы часто не говорят на одном языке, поэтому не запутайтесь, если вы увидите такие фразы, как сбор за досрочное погашение, штраф за досрочное погашение, сбор за досрочное погашение, сбор за выкуп или финансовый штраф — они все одно и то же.

Частичное погашение

Вам не нужно сразу выплачивать полную сумму кредита — вы всегда можете выбрать вариант частичного погашения. В этом случае вы можете договориться со своим кредитором об уменьшении ежемесячных платежей.

Не для всех кредитов предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение, поэтому рекомендуется изучить рынок и сравнить предлагаемые сделки. Всегда взвешивайте комиссию за погашение, чтобы определить, какой курс действий сэкономит вам больше всего денег.

Программа проверки прав клиентов — Wells Fargo

В сентябре 2016 года Wells Fargo заключила соглашения с Бюро финансовой защиты потребителей, Управлением финансового контролера и Управлением городской прокуратуры Лос-Анджелеса для рассмотрения утверждений о том, что некоторые из наши розничные покупатели получали продукты или услуги, которые не запрашивали. Клиенты, у которых могла быть учетная запись или услуга, открытая без их согласия или без полной информации о деталях учетной записи или услуги, могут иметь право на исправление.Дополнительные сведения о восстановительных работах, которые Wells Fargo предоставляли в прошлом или находятся в процессе предоставления, изложены ниже.

Анализ счетов третьих сторон

В августе 2017 года Wells Fargo завершила расширенную стороннюю проверку банковских счетов физических лиц для выявления потенциально неавторизованных счетов, а также комиссий и сборов, уплачиваемых клиентами, связанными с этими счетами. Счета и услуги, включенные в обзор, включали в себя текущие или сберегательные счета для потребителей или малого бизнеса Wells Fargo, кредитные карты, необеспеченные кредитные линии и онлайн-сервисы для оплаты счетов.

В частности, Wells Fargo провела анализ данных, связанных с этими счетами и услугами, открытыми с января 2009 года по конец сентября 2016 года. Wells Fargo предоставил возмещение и кредиты клиентам для потенциально неавторизованных счетов и онлайн-платежей по счетам, выявленным в ходе этого обзора. за которые клиенты платили комиссии и сборы.

Жалобы клиентов и претензии по посредничеству

Кроме того, Wells Fargo предоставила клиентам возмещение и кредитование комиссий и сборов, связанных с потенциально несанкционированными счетами и услугами онлайн-оплаты счетов, которые были выявлены в ответ на жалобы клиентов и претензии посредников.

Групповое мировое соглашение — Джаббари против Wells Fargo

Клиенты также получили компенсацию по групповому иску в размере 142 миллионов долларов по счетам, относящимся к 2002 году, если клиент представил форму претензии до крайнего срока 7 июля 2018 года или если они в прошлом жаловался Wells Fargo на неавторизованный аккаунт. Клиенты, которые жаловались Wells Fargo на неавторизованную учетную запись в период с 1 января 2011 г. по 23 марта 2017 г., автоматически включались в качестве участников мирового соглашения. Дополнительную информацию о статусе поселения можно получить на сайте WFSettlement.com.

После гонораров адвокатов истцов и административных расходов групповой иск предусматривал возмещение еще не возмещенных гонораров и компенсацию возросших затрат по займам из-за влияния на кредитный рейтинг, связанного с потенциально несанкционированным счетом. Оставшиеся средства были распределены между участниками класса по каждому счету.

Мировое соглашение о коллективном иске распространялось на всех лиц, которые утверждали, что Wells Fargo открыла неавторизованный текущий или сберегательный счет потребителя или малого бизнеса, необеспеченную кредитную карту или кредитную линию в период с 1 мая 2002 г. по 20 апреля 2017 г.Мировое соглашение также распространяется на клиентов, которые в течение этого периода пользовались определенными услугами по защите от кражи личных данных (подробности доступны на сайте WFSettlement.com).

Продолжение усилий

Wells Fargo продолжает работать со всеми клиентами, которые обращаются к нам с любыми проблемами в отношении практики продаж, включая клиентов, которые не участвовали в описанных выше исправлениях. Клиенты, у которых могла быть учетная запись или услуга, открытая без их согласия или без полной информации о деталях учетной записи или услуги, могут иметь право на компенсацию, исправление информации кредитного бюро, вызванной несанкционированным использованием учетной записи, и, среди прочего, возможность бесплатного посредничества, если компания не может решить проблему, связанную с неавторизованной учетной записью, напрямую с клиентом.

На данный момент все групповые платежи Джаббари произведены, срок их выплаты истек, и этап распределения завершен. Однако, если вы являетесь правомочным участником группы расчетов с не обналиченным платежом, вы все равно можете потребовать свой платеж. Для этого вы должны отправить письменный запрос либо по электронной почте на адрес [email protected] , либо по почте США по адресу: Wells Fargo Unauthorized Account Settlement, P.O. Box 2594, Faribault, MN 55021-9594.

Если у вас есть дополнительные вопросы о групповом урегулировании споров Джаббари, обратитесь в WFSettlement.com. Администратор поселения также предоставляет некоторую записанную информацию о поселении по телефону 1-866-431-8549. Если у вас есть вопросы о других потенциально несанкционированных учетных записях или услугах, которые еще не были рассмотрены в вашем заявлении об урегулировании Jabbari, мы рекомендуем вам связаться с нашей группой обслуживания клиентов по телефону 1-844-931-2273.

Стоит ли раньше погашать автокредит?

Решение о досрочном погашении кредита на покупку автомобиля может зависеть от ряда факторов, включая ваше финансовое положение, процентную ставку по кредиту и другие ваши финансовые цели.В общем, вам следует погасить свой автокредит раньше, если у вас нет других долгов с высокими процентами или неотложных расходов, о которых нужно беспокоиться. Однако, если эти деньги можно было бы лучше потратить в другом месте, досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может быть не очень хорошей идеей.

Преимущества досрочного погашения ссуды на покупку автомобиля

Если вы сможете справиться с этим, выплата ссуды в полном объеме с опережением графика может иметь большие преимущества.

Экономьте деньги на процентах

С каждого ежемесячного платежа, который вы делаете, часть идет на выплату процентов, накопленных с момента вашего последнего платежа, а остальная часть идет на погашение основной суммы кредита.Однако, если вы добавляете деньги к своему платежу, 100 процентов этой дополнительной суммы обычно идет непосредственно в пользу принципала, особенно если вы укажете это намерение при совершении платежа.

Практика не только снижает баланс, на который рассчитываются проценты, но и регулярное выполнение этой практики может иметь сложный эффект на ваши сбережения.

Например, предположим, что у вас есть ссуда в размере 15 000 долларов США, срок погашения — пять лет и процентная ставка 4%. Если вы оплачиваете остаток по договоренности без дополнительных платежей, ваш ежемесячный платеж составит 276 долларов.25, и вы заплатите 1574,87 доллара США в виде процентов в течение срока кредита.

Но если вы добавите дополнительно 100 долларов к каждому ежемесячному платежу, вы заплатите 1 121,73 доллара в виде процентов, что даст вам экономию в 453,14 доллара.

Чем больше денег вы добавляете к своим платежам и чем больше сумма кредита, тем больше вы можете сэкономить. Воспользуйтесь калькулятором досрочного погашения автокредита, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить в вашей ситуации.

Скорее вступите в собственность

До тех пор, пока вы полностью не выплатите ссуду на покупку автомобиля, ваш кредитор технически является владельцем вашего автомобиля.Принятие права собственности на автомобиль означает, что вы получите право собственности на свое имя, и у вас будет больше возможностей, если вы планируете продать автомобиль или обменять его дилеру в будущем.

Не должен больше, чем стоит машина.

Подавляющее большинство транспортных средств со временем обесцениваются, и иногда амортизация происходит быстрее, чем при обычном графике выплат по автокредиту. Это особенно актуально, если у вас длительный срок погашения или высокая процентная ставка.

Если вы в конечном итоге задолжали больше, чем стоит ваша машина, у вас могут возникнуть проблемы, если вы попытаетесь продать или обменять автомобиль, или если автомобиль исчерпан.Во всех случаях вам может потребоваться выплатить своему кредитору несоответствие единовременной суммой, хотя большинство кредиторов позволят вам включить эту сумму в новый заем, если вы торгуете транспортным средством.

Улучшение отношения долга к доходу

Отношение долга к доходу, сокращенно DTI, является важным фактором, который кредиторы используют в процессе андеррайтинга ссуд. Цифра представляет собой процент от вашего валового ежемесячного дохода, который идет на выплату долга, и досрочная выплата вашего автомобиля исключает ваш автокредит из уравнения.

Если вы планируете подавать заявку на другие займы, кредиторы используют ваш DTI, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе заимствовать; Так что, если вы хотите максимально увеличить, скажем, сумму дома, которую вы можете купить, выплата кредита на покупку автомобиля может иметь большое значение.

Сократите расходы на страхование автомобиля

Поскольку автокредиторы владеют автомобилем до тех пор, пока вы не выплатите ссуду, они обычно требуют, чтобы вы заплатили за столкновение и полную страховку автомобиля, чтобы защитить свои вложения.

Однако, как только вы полностью приобретете автомобиль, вы можете выбрать, продолжать ли это покрытие.Конечно, неплохо сохранить защиту, если вы не можете позволить себе заменить свой автомобиль в случае аварии, но вы можете настроить уровни защиты по мере необходимости.

Высвободите деньги для других расходов

По данным Experian, средний ежемесячный платеж за новую машину составляет 563 доллара, что дает значительную возможность добиться прогресса в достижении других финансовых целей. Даже если вы купили бывшее в употреблении, средний платеж в размере 397 долларов все равно может иметь большое значение для вашего бюджета.

Если вам интересно, лучше ли погасить ссуду на покупку автомобиля раньше, подумайте о том, как вы можете использовать этот дополнительный денежный поток каждый месяц для создания своего чрезвычайного фонда, сэкономить на первоначальном взносе или подготовиться к выходу на пенсию. Вы также можете потратить часть денег на другие расходы, чтобы улучшить свой образ жизни.

Недостатки досрочного погашения кредита на покупку автомобиля

Несмотря на то, что есть несколько преимуществ для ускорения платежей по автокредиту, есть также некоторые потенциальные недостатки, о которых следует помнить.

Штрафы за досрочное погашение

В некоторых случаях кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение автокредита. Вы можете узнать, взимает ли ваш кредитор такой штраф, проверив контракт на транспортное средство, который вы подписали в представительстве, или документы, которые кредитор отправил вам при оформлении кредита.

Если вы обнаружите, что кредитор взимает такой штраф, сравните его стоимость с потенциальной экономией, которую вы можете получить за счет ускорения графика выплат. Если это слишком дорого, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования автокредита у другого кредитора, который не взимает комиссию.

Кредитный рейтинг может упасть.

Идея о том, что досрочная выплата долга повредит вашей кредитной истории, звучит как оксюморон. В конце концов, вы хорошо управляете кредитом, верно? Однако, если вы перестанете платить по кредиту, потому что вы его выплатили, ваша серия положительных платежей закончится. Кроме того, это может повлиять на структуру вашего кредитного портфеля, поскольку кредитные бюро хотят видеть как ссуды в рассрочку (например, автокредиты), так и кредитные линии (например, кредитные карты).

Хорошая новость в том, что это падение обычно небольшое и временное, и пока вы продолжаете ответственно управлять своими кредитными счетами, это не должно быть проблемой.

Можно использовать средства для погашения долга с высокой процентной ставкой

Выплата любого вида долга может принести пользу, но если у вас есть долг с более высокой процентной ставкой, вам может быть лучше вместо этого сосредоточить свои усилия на этих ссудах или кредитных картах. Это особенно касается кредитных карт, определенных личных займов и краткосрочной задолженности.

Устраняя долги с более высокими процентными ставками, вы в конечном итоге сэкономите больше денег на уплате процентов. Кроме того, это может дать вам еще больше денежных средств для погашения автокредита, когда вы будете готовы выплатить его досрочно.

Можно использовать деньги где-нибудь еще.

Выплата ссуды на покупку автомобиля может быть выгодна для ваших финансов, но эти деньги можно было бы использовать более эффективно, направив их на пенсию, на сберегательный счет для здоровья или какой-либо другой финансовый счет с льготным налогообложением. То же самое можно сказать и об общем инвестировании, если процентная ставка по автокредиту невысока.

Также имеет смысл избегать быстрого погашения долга под низкие проценты, если у вас нет надежного фонда на случай чрезвычайных ситуаций. В конце концов, если вы потеряете работу или столкнетесь с большими непредвиденными расходами, вы не можете просить кредитора вернуть все ваши дополнительные платежи.

Может не уместиться в вашем общем бюджете

Если ваш бюджет ограничен, может быть невозможно найти какие-либо дополнительные деньги, которые вы могли бы вкладывать в ежемесячный платеж по автокредиту.

Даже если вы можете сократить расходы в других областях, вы можете вернуться к другим областям вашей финансовой жизни, которым нужно уделять больше внимания, таким как долг с высокими процентами, выход на пенсию и ваш чрезвычайный фонд.

Как я могу досрочно погасить автокредит?

В зависимости от того, сколько денег у вас под рукой, есть три способа досрочно погасить автокредит.

Выплатите полностью

Если вы получили большой бонус на работе или возврат налога, или вы просто думаете об использовании денег, которые вы накопили с течением времени, вы можете произвести единовременный платеж погасить автокредит в полном объеме.

Для этого вам необходимо получить 10-дневную сумму выплаты, которая включает проценты, начисленные с момента вашего последнего ежемесячного платежа. Затем отправьте чек кредитору или произведите оплату онлайн, чтобы довести баланс до 0 долларов.

Выплата частичной единовременной суммы

Если у вас недостаточно средств для полной выплаты остатка, вы можете внести крупный платеж, чтобы выплатить большую часть суммы.Это не уменьшит ваш ежемесячный платеж, но может значительно сократить продолжительность вашей задолженности.

Увеличьте ежемесячный платеж

Если у вас нет большой суммы денег, которую вы можете вложить в автокредит, вы можете вместо этого подумать о дополнительных платежах каждый месяц. Вы можете решить, сколько еще вы хотите заплатить, и даже небольшая сумма может сэкономить вам деньги и время.

Когда имеет смысл досрочно погашать автокредит?

Есть несколько сценариев, в которых имеет смысл сосредоточить усилия на погашении задолженности по автокредиту.Вот несколько критериев, которые помогут вам принять правильное решение:

• У вас нет долга с высокими процентами и вы хотите высвободить деньги для других финансовых целей.
• Автокредит имеет более высокую процентную ставку, чем то, что вы могли бы заработать путем инвестирования.
• Вы надеетесь скоро купить дом и хотите снизить DTI.
• Вы недавно получили непредвиденный доход, и у вас достаточно денег в резерве на случай чрезвычайных ситуаций.
• Вы обычно не склонны к долгам, и это важный шаг для вас в получении финансовой безопасности.

Итог

При принятии решения о досрочном погашении кредита на покупку автомобиля необходимо учитывать множество различных факторов. Наиболее важные из них, о которых следует помнить, — это ваше финансовое положение, ежемесячные цели и стоимость долга. Не торопитесь, чтобы изучить ваши варианты, чтобы определить лучшую стратегию для вас.

Подробнее:

Разрыв ипотечного договора — Canada.ca

Зачем разрывать ипотечный договор

Текущие условия вашего ипотечного договора могут больше не соответствовать вашим потребностям.Если вы хотите внести изменения до окончания срока, вы можете пересмотреть договор об ипотеке. Это также известно как разрыв вашего ипотечного договора.

Вы можете расторгнуть договор об ипотеке, если:

• процентные ставки снизились
• Ваше финансовое положение изменилось
• Вы хотите купить новый дом и планируете переезд
• положение вашей семьи изменилось
• ваш дом больше не соответствует вашим потребностям

Прочтите свой договор об ипотеке или спросите своего кредитора, можете ли вы расторгнуть договор об ипотеке.

Стоимость разрыва ипотечного договора

Стоимость разрыва ипотечного договора зависит от того, открыта или закрыта ваша ипотека. Открытая ипотека позволяет расторгнуть договор без уплаты штрафа за предоплату.

Если вы нарушите свой закрытый договор об ипотеке, вам обычно придется заплатить штраф за досрочное погашение. Это может стоить тысячи долларов.

Прежде чем разорвать договор об ипотеке, узнайте, нужно ли вам платить:

• штраф за предоплату и, если да, то сколько это будет стоить
• административные сборы
• оценочные сборы
• комиссии за реинвест
• сбор за выплату ипотечного кредита для снятия начислений с текущей ипотеки и регистрации новой

Возможно, вам также придется вернуть любые денежные средства, полученные при оформлении ипотеки.Кэшбэк — это дополнительная функция, при которой ваш кредитор предоставляет вам процент от суммы ипотеки наличными.

Узнайте о советах по сокращению или предотвращению штрафов за предоплату.

Возможность досрочного продления: смешивание и расширение

Некоторые ипотечные кредиторы могут разрешить вам продлить срок ипотеки до окончания срока. Если вы выберете этот вариант, вам не придется платить штраф за предоплату. Кредиторы называют этот вариант смешением и расширением, потому что ваша старая процентная ставка и процентная ставка нового срока совмещены.Возможно, вам придется оплатить административные сборы.

Ваш кредитор должен сообщить вам, как он рассчитывает вашу процентную ставку. Чтобы найти вариант продления, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям, учтите все связанные с этим затраты. Сюда входят любые штрафы за предоплату и другие сборы, которые могут применяться.

Как рассчитать смешанную процентную ставку

Этот метод расчета смешанной процентной ставки упрощен в иллюстративных целях. Он не включает штрафы за предоплату. Ваш кредитор может объединить штраф за предоплату с новой процентной ставкой или попросить вас заплатить его при пересмотре условий ипотеки.

Пример: расчет смешанной процентной ставки

Предположим, что процентные ставки снизились после подписания ипотечного договора. Чтобы воспользоваться этими более низкими ставками, вы рассматриваете возможность прекращения действия ипотеки и пересмотра условий новой ипотеки с вашим текущим кредитором.

Предположим, у вас есть:

• остаток по ипотеке: $ 200 000
• остаточная амортизация: 22 года
• текущая процентная ставка: 5,5%
• месяца до окончания срока: 24
• Текущая процентная ставка на 5-летний срок, предлагаемая текущим кредитором: 4.0%
• текущий срок: 5 лет или 60 месяцев
• периодичность выплат: ежемесячно

Если вы выберете вариант смешивания и продления, ваша ипотечная ставка составит 4,6% на следующие 60 месяцев.

Разорвать договор об ипотеке, чтобы сменить кредитора

Вы можете решить пересмотреть договор об ипотеке и сменить кредитора, потому что другой кредитор предлагает вам более низкую процентную ставку. В этом случае вам, возможно, придется заплатить штраф за предоплату, чтобы расторгнуть договор об ипотеке.Убедитесь, что преимущества разрыва ипотечного договора сэкономят вам деньги, если вы включите все комиссии.

Пример: расходы при разрыве ипотечного договора для смены кредитора

Предположим, другой кредитор предлагает вам 3,75% годовых. Чтобы разорвать договор об ипотеке с текущим кредитором, вам нужно будет заплатить штраф за предоплату в размере 6000 долларов.

Вы также можете выбрать вариант смешивания и расширения с вашим текущим кредитором. Это даст вам процентную ставку 4,6%.

В этом примере вы платите меньше, когда выбираете вариант смешивания и расширения с вашим текущим кредитором.

Обратите внимание, что обычно вам придется платить комиссию при создании новой ипотеки, в том числе когда вы выбираете вариант смешивания и продления. В этом примере не учитываются комиссии. Кредиторы могут быть готовы оплатить часть или все комиссии. В этом случае ваши затраты на пересмотр ипотечного кредита будут меньше.

Плюсы и минусы разрыва ипотечного договора

Когда процентные ставки падают, может возникнуть соблазн отказаться от существующей ипотеки и пересмотреть условия новой с более низкой процентной ставкой или смешать и расширить.Прежде чем это сделать, подумайте о плюсах и минусах.

Плюсы

• вы получаете более низкую процентную ставку
• , возможно, вы сможете погасить ипотеку быстрее, если сохраните свои платежи на прежнем уровне.
• вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку на новый срок ипотеки

Минусы

• Вы можете в конечном итоге заплатить больше из-за комиссий и штрафа за предоплату
• вы больше не можете претендовать на ипотеку в текущих экономических условиях

Для получения дополнительной информации о разрыве ипотечного договора обратитесь к своему кредитору.

Ссылки по теме

.