Возврат страховки по ипотеке | Можно ли вернуть страховку за ипотеку
Приобретая собственное имущество в ипотеку, клиенту важно позаботиться о страховании имущества. Данная услуга является обязательной для многих банковских структур, желающих снизить значительные финансовые риски, связанные с возможной неуплатой по ипотечному кредитованию. При этом многих клиентов интересует вопрос, существует ли возможность сделать дополнительный возврат страховки по ипотеке и как его можно оформить. В данной статье речь пойдет об основных нюансах возврата ипотечной страховки, а также о стандартной документации, которая понадобится заемщику для возврата.
Содержание
Скрыть- Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
- Способы возврата ипотечного страхования
- Порядок действий
- Что потребуется?
- Пошаговые инструкции
- Составление и написание типового заявления
- Как избежать возможных проблем при возврате?
- Как вернуть деньги за страхование жизни по пиотеке?
Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая. В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме. Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.
Способы возврата ипотечного страхования
В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2016 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора. Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период. Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.
Также заемщик может вернуть внесенные по страхованию выплаты на момент действия кредита, но банк при этом может значительно повысить ставку по ипотеке.
Порядок действий
Если заемщик желает получить возмещение за страховку, ему необходимо предварительно собрать официальный пакет документов и посетить офис компании. При личном обращении составляется специальное заявление, на основании которого заемщик может отказаться от страховых услуг по ипотеке.Стоит отметить, что процедура оформления возврата может быть осуществлена только после непосредственного снятия обременения с ипотечной квартиры.
Что потребуется?
Для написания соответствующего заявления в страховую организацию заемщику дополнительно потребуется собрать стандартный пакет документов:
- личный паспорт;
- оформленная выписка со счёта в банке, подтверждающая досрочное погашение ипотечного займа;
- индивидуальный кредитный договор;
- справка, подтверждающая полное снятие обременения с квартиры;
- страховой полис;
- индивидуальное заявление о возврате средств (составляется обязательно в 2-х экземплярах).
Всё это необходимо предоставить в страховую компанию, название которой прописано в договоре по обеспечению страховых услуг.
Пошаговые инструкции
Составление и написание типового заявления
После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки. Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора. В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).
В любом случае стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое вписываются все необходимые официальные данные. Бланк необходимо скачать на официальном сайте учреждения, где был оформлен кредит, или на сайте страховой компании. Стоит отметить, что заявление будет рассматриваться в течение 10 дней, по истечению данного срока заемщику будет предоставлена полная информация о статусе принятия заявления.
Заемщику важно вовремя обратиться в страховую компанию для получения специальной выплаты.
Шаг 2-й предполагает два варианта действий:
- Страховая компания может добровольно ответить согласием на выплату денежных средств, в таком случае перечисление происходит на договорной основе в досудебном порядке на предоставляемые реквизиты. Как правило, выплата производится в течение одного месяца.
- Второй вариант предполагает непосредственное обращение заемщика в суд, в случае, если страховая компания отказывается совершать выплату. При этом необходимо требовать письменное подтверждение отказа страховой компании — данная информация понадобится заемщику для обращения в суд.
Необходимо составить официальную претензию с обязательной ссылкой на гражданский кодекс РФ № 958, при этом важно следить, чтобы данная бумага была обязательно зарегистрирована в поступающей документации организации. Согласно практике более 80% случаев заседаний суда по делам страхования сводится к тому, что суд встает на сторону заемщика.
Как избежать возможных проблем при возврате?
При заключении первоначального договора со страховой компанией необходимо быть внимательным — многие организации указывают мелким шрифтом положения, согласно которым они не несут ответственности за комплексное возмещение общей суммы по полису страховщика.Также при осуществлении процедуры возврата страховки нужно внимательно заполнять заявление и скачивать его только на официальном сайте той компании, которая оформила страховку. Важно регистрировать всю поступающую на адрес страховой компании документацию — бланки любых заявлений и документальной отчётности обязательно понадобятся при предоставлении иска в суд.
Как вернуть деньги за страхование жизни по пиотеке?
Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной — ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу. Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь. Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.
Если ипотечный кредит был закрыт заемщиком досрочно, он вправе вернуть денежные средства по страховке за неиспользованный период. Для этого необходимо написать заявление непосредственно в банковскую организацию или обратиться в страховую компанию. При этом важно еще раз перечитать все пункты договора страхования, поскольку разные организации могут предоставлять индивидуальные условия по возврату страховки.
Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления. Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение — чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении. При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.
Следует читать договор внимательно — в некоторых случаях страхование жизни является обязательным условием предоставления ипотеки.
При оформлении ипотечного займа многие банковские организации могут навязать страховые услуги без клиентского согласия. В данном случае вернуть денежные средства за предварительно навязанную страховку всегда можно. Договор страхования будет считаться недействительным — поскольку все действия по оформлению страховки могут производиться только в добровольном порядке. Заемщик в течение 5 дней может подать соответствующее заявление о расторжении навязанной страховки — как правило, страховая организация соглашается на осуществление выплат. При несогласии компании можно обратиться в суд, предварительно собрав полный пакет всех подтверждающих документов.
Документы для досрочного погашения ипотеки
Заемщик вправе осуществить досрочный возврат суммы кредита полностью или частично в любой период действия кредитного договора, направив Банку письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат не позднее, чем за 3 календарных дня до даты такого возврата, при этом:
- Частичный досрочный возврат кредита, при отсутствии иного указания в соответствующем заявлении Заемщика, осуществляется в даты уплаты ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику погашения.
- Частичный досрочный возврат суммы кредита возможен с сокращением размера ежемесячного аннуитетного платежа или с сокращением срока возврата кредита.
- 2.1. В случае отсутствия в заявлении Заемщика о досрочном частичном возврате суммы кредита указания об ином, Банк по умолчанию производит перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности.
После осуществления частичного досрочного возврата кредита (п. 2.1, 2.2) ознакомиться с графиком платежей Вы можете в Личном кабинете Интернет-Банка или направив на [email protected] запрос на выдачу его в удобном для Вас офисе Банка.
Обращаем Ваше внимание, что окончательную сумму, необходимую для полного досрочного погашения ипотеки в предполагаемую дату, необходимо уточнять в Банке.
Досрочное погашение ипотеки не лишает вас права обратиться за налоговым вычетом. Возврат денег с ипотечного кредита возможен как с суммы основного долга, так и с фактически выплаченных процентов. Единственное ограничение – вычет не должен превышать лимит, установленный законодательством. Также важно знать, что если жилье в ипотеку оформлялось на обоих супругов, то получить частичный возврат ипотечного кредита, подав заявление на вычет, может каждый из них.
5 мифов об ипотеке — информация от ООО СК «Согласие»
Содержание статьи:
5 Мифов об ипотечном страховании
Бытует мнение, что страховка при получении ипотеки нужна только банку, чтобы гарантировать возврат выданных заемщику средств. На деле это совсем не так. Сегодня мы развенчаем главные мифы о страховании, которые привели к возникновению такого мнения.
Миф 1. По закону от страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться
По закону от страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться
В законе есть приписка: «если иное не оговорено в договоре». То есть в теории вы можете отказаться от части страховки, по крайней мере от страхования вашей собственной жизни и титула (то есть права собственности). Но перед тем, как «торговаться» с банком за страховку, подумайте, стоит ли. Ипотечный договор — это надолго, мало ли какие непредвиденные обстоятельства могут возникнуть за эти годы. Да, отказ от необязательной части страховки может значительно снизить ваш платеж, но без неё процентная ставка по кредиту, скорее всего, значительно увеличится. Получится, что вы потратите больше, чем сэкономите.
Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги
Этот миф переворачивает все с ног на голову. Оформив страховку от несчастного случая и потери титула, вы можете потребовать от банка дополнительно снизить ставку по ипотеке.
К тому же, вы будете находиться под защитой страховой компании. Например, в 2018 году 86% договоров страхования имущества по ипотеке в компании «Согласие» были дополнены страховкой от несчастного случая. Усилили свою защиту полисом страхования титула 42,7% клиентов компании.
Миф 3. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи
Здесь нужно быть аккуратнее и вдумчиво читать условия договора комплексного страхования. Как правило, в страхование жизни заемщика обязательно входит потеря трудоспособности вследствие присвоения инвалидности первой или второй группы, и смерть страхователя. Защиту от несчастного случая в некоторых компаниях вы можете получить в качестве дополнительной опции.
А при страховании имущества и титула полис не всегда покрывает случаи порчи из-за ремонта, затоплением квартиры соседями или протечки крыши, появление трещин в новостройках из-за усадки. Советуем тщательнее проверять включенные риски и размер страхового покрытия, аккредитованных банком страховых компаний, если оно недостаточно широкое – подыскиваем варианты страховки самостоятельно.
Миф 4. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку
У каждого банка есть ряд проверенных страховых компаний-партнеров с готовыми предложениями по ипотеке. Однако, заемщик вправе самостоятельно выбирать страховую компанию и согласовать её с банком.
Выбрав страховщика «не из списка», вы рискуете поднять размер кредитной ставки или вовсе получить отказ банка в заключении договора.
Миф 5. При досрочном погашении кредита всю сумму страхования вернуть невозможно
Согласно статистике по договорам ипотечного страхования, количество досрочных погашений высоко. Средний срок выдаваемых кредитов — 15-17 лет, однако, средний срок фактической «жизни кредитов» значительно короче – до 10 лет. И снова читаем условия договора и сверяем их со статьей 958 ГК РФ. Если вы планируете быстро вернуть кредит, то на этот случай обязательно пропишите как в кредитном, так и в страховом договоре условия возможных возвратов. Страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры подобные пункты.
Узнайте больше о возможностях комплексного ипотечного страхования в «Согласии»: https://sog.ru/iXFNauОпределение погашения
Что такое погашение?
Погашение — это акт возврата денег, ранее взятых в долг у кредитора. Обычно возврат средств происходит посредством периодических платежей, которые включают как основную сумму, так и проценты. Принципал относится к первоначальной сумме денег, взятой в ссуду. Проценты — это плата за право занимать деньги; заемщик должен платить проценты за возможность использовать средства, предоставленные ему в рамках ссуды. Как правило, ссуды могут быть полностью выплачены единовременно в любое время, хотя некоторые контракты могут включать плату за досрочное погашение.
Распространенные типы ссуд, которые необходимо погасить многим, включают автокредиты, ипотечные кредиты, ссуды на образование и оплату кредитной картой. Компании также заключают долговые соглашения, которые также могут включать автокредиты, ипотеку и кредитные линии, а также выпуск облигаций и другие типы структурированного корпоративного долга. Несоблюдение сроков погашения долга может привести к целому ряду проблем с кредитами, включая принудительное банкротство, увеличение сборов за просрочку платежей и негативные изменения кредитного рейтинга.
Ключевые выводы
- Погашение — это возврат денег, взятых в долг у кредитора.
- Условия погашения ссуды подробно описаны в соглашении о ссуде, которое также включает оговоренную процентную ставку.
- Федеральные студенческие ссуды и ипотечные ссуды являются одними из наиболее распространенных типов ссуд, которые в конечном итоге выплачивают физические лица.
- У всех типов проблемных заемщиков может быть несколько вариантов, если они не могут производить регулярные платежи.
Как работает погашение
Когда потребители берут ссуды, кредитор ожидает, что в конечном итоге они смогут их выплатить.Процентные ставки взимаются на основе оговоренной ставки и графика времени, которое проходит между выдачей ссуды и моментом возврата заемщиком денег в полном объеме. Процентная ставка обычно выражается в виде годовой процентной ставки (APR).
Некоторые заемщики, которые не могут выплатить кредиты, могут обратиться в защиту от банкротства. Однако заемщикам следует изучить все альтернативы, прежде чем объявлять о банкротстве. (Банкротство может повлиять на способность заемщика получить финансирование в будущем.) Альтернативами банкротству являются получение дополнительного дохода, рефинансирование, получение поддержки через программы помощи и переговоры с кредиторами.
Составление некоторых графиков погашения может зависеть от типа взятой ссуды и кредитной организации. Мелким шрифтом на большинстве заявок на получение кредита будет указано, что должен делать заемщик, если он не может произвести запланированный платеж. Лучше проявить инициативу и обратиться к кредитору, чтобы он объяснил существующие обстоятельства. Сообщите кредитору о любых неудачах, таких как проблемы со здоровьем или проблемы с работой, которые могут повлиять на платежеспособность. В этих случаях некоторые кредиторы могут предлагать особые условия на случай затруднений.
Виды погашения
Федеральные студенческие ссуды
Стандартные платежи — лучший вариант.Стандарт означает регулярные платежи — в той же ежемесячной сумме — до тех пор, пока не будет выплачен кредит плюс проценты. При регулярных платежах погашение долга происходит в кратчайшие сроки. Кроме того, в качестве дополнительного преимущества этот метод начисляет наименьшие проценты. Для большинства федеральных студенческих ссуд это означает 10-летний период погашения.
Другие варианты включают расширенные и поэтапные планы платежей. Оба варианта предполагают выплату кредита в течение более длительного периода, чем при стандартном варианте. К сожалению, увеличенные временные рамки идут рука об руку с начислением процентов за дополнительные месяцы, которые в конечном итоге потребуют выплаты.
Планы расширенного погашения аналогичны стандартным планам погашения, за исключением того, что у заемщика есть до 25 лет, чтобы вернуть деньги. Поскольку им нужно дольше возвращать деньги, ежемесячные счета ниже. Однако из-за того, что им требуется больше времени, чтобы вернуть деньги, эти надоедливые процентные сборы увеличивают размер долга.
Планы постепенных выплат, как и в случае ипотеки с постепенными выплатами (GPM), предусматривают выплаты, которые со временем увеличиваются с низкой начальной ставки до более высокой.В случае студенческих ссуд это должно отражать идею о том, что в долгосрочной перспективе заемщики, как ожидается, перейдут на более высокооплачиваемую работу. Этот метод может быть реальным преимуществом для тех, у кого мало денег сразу после колледжа, так как планы, ориентированные на доход, могут начинаться с 0 долларов в месяц. Однако, опять же, заемщик в конечном итоге платит больше в долгосрочной перспективе, потому что со временем начисляется больше процентов. Чем дольше затягиваются платежи, тем больше процентов добавляется к ссуде (также увеличивается общая стоимость ссуды).
Кроме того, учащийся может исследовать свой доступ к конкретным сценариям, таким как преподавание в районе с низким доходом или работа в некоммерческой организации, что может дать им право на прощение студенческого кредита.
Жилищная ипотека
У домовладельцев есть несколько вариантов, чтобы избежать потери права выкупа из-за просрочки погашения ипотеки.
Заемщик с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM) может попытаться рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой и более низкой процентной ставкой.Если проблема с платежами носит временный характер, заемщик может выплатить обслуживающему ссуду сумму просроченной задолженности плюс пени и штрафы до установленной даты восстановления.
Если ипотека переходит в отсрочку, выплаты сокращаются или приостанавливаются на установленный срок. Затем регулярные платежи возобновляются вместе с единовременной выплатой или дополнительными частичными платежами в течение определенного времени, пока ссуда не станет действующей.
При изменении ссуды одно или несколько условий ипотечного договора изменяются, чтобы они стали более управляемыми.Может произойти изменение процентной ставки, продление срока кредита или добавление пропущенных платежей к остатку кредита. Модификация также может уменьшить размер причитающейся суммы за счет прощения части ипотеки.
В некоторых ситуациях продажа дома может быть лучшим вариантом погашения ипотеки и может помочь избежать банкротства.
Особые соображения
Воздержание и консолидация
Некоторые долги могут быть отсрочены, что позволяет получателям ссуды, пропустившим платежи, восстановить и возобновить выплаты.Кроме того, доступны различные варианты отсрочки для получателей, которые не имеют работы или не получают достаточного дохода для выполнения своих обязательств по выплате. Еще раз, лучше проявить инициативу с кредитором и проинформировать его о жизненных событиях, которые влияют на вашу способность погасить ссуду.
Для получателей с несколькими федеральными студенческими ссудами или для лиц с несколькими кредитными картами или другими ссудами консолидация может быть другим вариантом. Консолидация ссуды объединяет отдельные долги в одну ссуду с фиксированной процентной ставкой и единым ежемесячным платежом.Заемщикам может быть предоставлен более продолжительный срок погашения с уменьшенным количеством ежемесячных платежей. Последней альтернативой консолидации является списание долга, возможность заставить компанию договориться о более низкой сумме погашения от вашего имени.
Пример погашения
В феврале 2019 года Служба государственных новостей опубликовала статью о растущем числе людей в Колорадо, просящих прощение по студенческому кредиту. В то же время штат испытывает нехватку поставщиков психиатрических услуг для удовлетворения потребностей жителей.
Нехватка поставщиков психиатрических услуг в Колорадо означает, что примерно 70% жителей, обращающихся за помощью в области психического или поведенческого здоровья, не получают этих услуг. Минимальные федеральные стандарты требуют, чтобы на каждые 30 000 жителей приходился как минимум один психиатр. На момент публикации статьи Колорадо стремилось привлечь более 90 специалистов в области психического здоровья, чтобы достичь этого порога.
Один из способов решения проблемы нехватки медицинских центров — использование новых федеральных и государственных программ прощения студенческих ссуд для совместной работы с квалифицированными поставщиками услуг, которые стремятся сократить свою задолженность по студенческим ссудам.Тамошние администраторы ожидают, что перспектива сокращения долгов медицинской школе на тысячи долларов должна помочь привлечь и поддержать высококачественных поставщиков услуг, особенно в тех частях штата, которые наиболее недостаточно обслуживаются.
Калькулятор ипотеки | Банковская ставка
Как рассчитать ипотечные платежи
Хотите узнать, сколько будет ежемесячного платежа по ипотеке? Для математиков, вот формула, которая поможет вам рассчитать ипотечные платежи вручную:
Уравнение для ипотечных выплат
M = P [r (1 + r) ^ n / ((1 + r) ^ n) -1)]
- M = общий ежемесячный платеж по ипотеке
- P = основная сумма кредита
- r = ваша ежемесячная процентная ставка.Кредиторы предоставляют вам годовую ставку, поэтому вам нужно разделить эту цифру на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить ежемесячную ставку. Если ваша процентная ставка составляет 5%, ваша ежемесячная ставка будет 0,004167 (0,05 / 12 = 0,004167).
- n = количество платежей в течение срока кредита. Умножьте количество лет в сроке ссуды на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить общее количество выплат по ссуде. Например, фиксированная ипотека на 30 лет будет иметь 360 выплат (30×12 = 360).
Эта формула поможет вам вычислить, сколько дома вы можете себе позволить. Использование нашего ипотечного калькулятора облегчит вам работу и поможет решить, вкладываете ли вы достаточно денег или можете или должны скорректировать срок кредита. Всегда полезно оценивать покупки у нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую из доступных сделок.
Чем может помочь ипотечный калькулятор
Покупка дома — самая крупная покупка, которую большинство людей совершит в своей жизни, поэтому вам следует тщательно подумать о том, как вы собираетесь ее профинансировать.Предварительная установка бюджета — задолго до того, как вы начнете смотреть на дома — поможет вам не влюбиться в дом, который вы не можете себе позволить. Вот где может помочь простой ипотечный калькулятор, подобный нашему.
Выплата по ипотеке включает четыре компонента, которые вместе известны как PITI (произносится как «жалость»): основная сумма, проценты, налоги и страхование. Многие покупатели жилья знают об этих расходах, но не готовы к скрытым расходам домовладения. К ним относятся сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), частное страхование ипотеки, текущее обслуживание, более крупные счета за коммунальные услуги и капитальный ремонт.
Калькулятор ипотечного кредитования поможет вам учесть сборы PITI и ТСЖ, но не другие расходы, поэтому убедитесь, что ежемесячный платеж, который он рассчитывает для вас, не является абсолютным максимумом из того, что вы можете себе позволить. Важно иметь в своем бюджете некоторую амортизацию на случай непредвиденных или чрезвычайных расходов. Вы также можете настроить сумму кредита и первоначального взноса, процентную ставку и срок кредита, чтобы увидеть, как эти переменные влияют на ваш ежемесячный платеж. Ваша конкретная процентная ставка будет зависеть от вашего общего кредитного профиля и отношения долга к доходу, или DTI, который представляет собой сумму всех ваших долгов и нового платежа по ипотеке, деленную на ваш валовой ежемесячный доход.Более низкий кредитный рейтинг и более высокий DTI могут сделать вас более рискованным заемщиком в глазах кредиторов. Как правило, чем более рискованным вы кажетесь на бумаге, тем выше будет ваша процентная ставка.
Как решить, сколько дома вы можете себе позволить
Если вы не уверены, какая часть вашего дохода должна идти на жилье, следуйте проверенному правилу 28/36 процентов. Большинство финансовых консультантов согласны с тем, что люди должны тратить не более 28 процентов своего валового дохода на жилье (то есть платеж по ипотеке) и не более 36 процентов своего валового дохода на общую сумму долга, включая выплаты по ипотеке, кредитные карты, студенческие ссуды. , медицинские счета и тому подобное.
Вот пример того, как это выглядит:
Джо зарабатывает 60 000 долларов в год. Это общий ежемесячный доход в размере 5000 долларов США в месяц.
5000 долларов x 0,28 = 1,400 долларов США ежемесячного платежа по ипотеке (PITI)
Общие ежемесячные выплаты Джо по ипотеке — включая основную сумму, проценты, налоги и страховку — не должны превышать 1400 долларов в месяц. Это максимальная сумма кредита примерно 253 379 долларов США.
Вы можете претендовать на ипотеку с коэффициентом DTI до 50 процентов для некоторых кредитов, но у вас может не хватить места для маневра в вашем бюджете для других расходов на проживание, выхода на пенсию, чрезвычайных сбережений и дискреционных расходов, если вы слишком сильно растянетесь.Кредиторы не принимают во внимание эти статьи бюджета, когда предварительно одобряют получение ссуды, поэтому вы должны сами учесть эти расходы в своей картине доступности жилья.
Знание того, что вы можете себе позволить, может помочь вам предпринять следующие шаги с финансовой точки зрения. Последнее, что вы хотите сделать, — это получить 30-летний жилищный заем, который слишком дорог для вашего бюджета, даже если кредитор готов одолжить вам деньги.
Следующие шаги
Калькулятор ипотеки — это трамплин, который поможет вам оценить ежемесячный платеж по ипотеке и понять, что он включает.Ваш следующий шаг после игры с числами: получите предварительное одобрение ипотечного кредитора.
Подача заявки на ипотеку даст вам более определенное представление о том, сколько дома вы можете себе позволить после того, как кредитор проверит вашу занятость, доход, кредит и финансы. У вас также будет более четкое представление о том, сколько денег вам нужно будет принести к заключительному столу.
О наших таблицах ставок по ипотеке
Приведенная выше информация о ипотечном кредите предоставлена или получена Bankrate.Некоторые кредиторы предоставляют Bankrate условия своего ипотечного кредита в рекламных целях, и Bankrate получает компенсацию от этих рекламодателей (наши «Рекламодатели»). Условия других кредиторов собираются Bankrate посредством собственного исследования доступных условий ипотечного кредита, и эта информация отображается в нашей таблице ставок в соответствии с применимыми критериями. В приведенной выше таблице список Рекламодателя можно идентифицировать и отличить от других списков, поскольку он включает кнопку «Далее», которую можно использовать для перехода на собственный веб-сайт Рекламодателя или по номеру телефона Рекламодателя.
Каждый рекламодатель несет ответственность за точность и доступность своих собственных рекламируемых условий. Банковская ставка не может гарантировать точность или доступность любого срока займа, указанного выше. Тем не менее, Bankrate пытается проверить точность и доступность рекламируемых условий посредством процесса обеспечения качества и требует от Рекламодателей согласия с нашими Положениями и условиями и соблюдения нашей Программы контроля качества. Щелкните здесь, чтобы просмотреть критерии ставки по кредитному продукту.
Рекламодателимогут иметь на своем веб-сайте условия займа, отличные от тех, которые рекламируются через Bankrate.com. Для получения ставки Bankrate.com вы должны идентифицировать себя перед Рекламодателем как клиент Bankrate.com. Обычно это делается по телефону, поэтому вам следует искать номер телефона рекламодателя, когда вы переходите на его веб-сайт. Кроме того, кредитные союзы могут потребовать членства.
Если вы ищете ссуду на сумму более 424 100 долларов, кредиторы в определенных местах могут предоставить условия, отличные от тех, которые указаны в таблице выше.Вы должны согласовать с кредитором свои условия в отношении запрашиваемой суммы кредита.
Условия ссуды (годовая процентная ставка и примеры платежей), показанные выше, не включают суммы налогов или страховых взносов. Сумма вашего ежемесячного платежа будет больше, если включены налоги и страховые взносы.
Если вы использовали Bankrate.com и не получили рекламируемые условия займа или иным образом недовольны своим опытом работы с любым Рекламодателем, мы хотим получить известие от вас. Пожалуйста, нажмите здесь, чтобы оставить свои комментарии в отдел контроля качества банковских ставок.
Гарантия качества
Сравнивайте цены с уверенностью. Ставки точны и доступны на дату, видимую для клиентов Bankrate. Представьте себя потребителем Bankrate, чтобы получить процентную ставку Bankrate.com.
О банкротствеБанковская ставка рекомендует
Полезные калькуляторы и инструменты
Ипотечный калькулятор: альтернативное использование
Большинство людей используют ипотечный калькулятор для оценки выплаты по новой ипотеке, но его можно использовать и для других целей.Вот еще несколько вариантов использования:
Планируется досрочно погасить ипотеку.
Воспользуйтесь функцией «Дополнительные платежи» ипотечного калькулятора Bankrate, чтобы узнать, как можно сократить срок и сэкономить больше в долгосрочной перспективе, выплачивая дополнительные деньги в счет основной суммы кредита. Вы можете вносить эти дополнительные платежи ежемесячно, ежегодно или даже однократно.
Чтобы рассчитать экономию, нажмите ссылку «Амортизация / График платежей» и введите гипотетическую сумму в одну из категорий платежей (ежемесячно, ежегодно или единовременно), затем нажмите «Применить дополнительные платежи», чтобы узнать, сколько процентов вам нужно. Я в конечном итоге заплату и назначу новую дату выплаты.
Решите, стоит ли ARM рисковать.
Более низкая начальная процентная ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, или ARM, может быть заманчивой. В то время как ARM может быть подходящим для некоторых заемщиков, другие могут обнаружить, что более низкая начальная процентная ставка не сократит их ежемесячные платежи так сильно, как они думают.
Чтобы получить представление о том, сколько вы действительно сэкономите на начальном этапе, попробуйте ввести процентную ставку ARM в ипотечный калькулятор, оставив срок 30 лет.Затем сравните эти выплаты с выплатами, которые вы получаете, когда вводите ставку для обычной 30-летней фиксированной ипотеки. Это может подтвердить ваши первоначальные надежды на преимущества ARM — или дать вам реальную проверку того, действительно ли потенциальные преимущества ARM перевешивают риски.
Узнайте, когда нужно отказаться от частного ипотечного страхования.
Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить, когда у вас будет 20 процентов собственного капитала в вашем доме.Это волшебное число для требования, чтобы кредитор отказался от требований частного ипотечного страхования. Если вы вложили менее 20 процентов при покупке дома, вам нужно будет ежемесячно вносить дополнительный сбор в дополнение к регулярному платежу по ипотеке, чтобы компенсировать риск кредитора. Как только у вас будет 20 процентов капитала, эта комиссия уйдет, а это означает, что в вашем кармане будет больше денег.
Просто введите первоначальную сумму ипотеки и дату закрытия и нажмите «Показать график погашения».»Затем умножьте исходную сумму ипотечного кредита на 0,8 и сравните результат с ближайшим числом в крайнем правом столбце таблицы амортизации, чтобы узнать, когда вы достигнете 20% собственного капитала.
Помощь калькулятора ипотеки
Использование онлайн-калькулятора ипотеки может помочь вам быстро и точно спрогнозировать ежемесячный платеж по ипотеке с помощью всего лишь нескольких фрагментов информации. Он также может показать вам общую сумму процентов, которые вы заплатите в течение срока действия вашей ипотеки.Для использования этого калькулятора вам понадобится следующая информация:
Цена дома —
Это сумма в долларах, которую вы ожидаете заплатить за дом.
Первоначальный взнос —
Первоначальный взнос — это деньги, которые вы даете продавцу дома. Снижение по крайней мере на 20 процентов обычно позволяет избежать ипотечного страхования.
Сумма ипотеки —
Если вы получаете ипотеку на покупку нового дома, вы можете узнать это число, вычтя свой первоначальный взнос из стоимости дома.Если вы рефинансируете, это число будет непогашенным остатком по ипотеке.
Срок ипотеки (лет) —
Это срок ипотеки, которую вы рассматриваете. Например, если вы покупаете дом, вы можете выбрать ипотечный кредит на 30 лет, который является наиболее распространенным, поскольку он позволяет снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока погашения до трех десятилетий. С другой стороны, рефинансирующий домовладелец может выбрать ссуду с более коротким сроком погашения, например, 15 лет.Это еще один распространенный ипотечный термин, который позволяет заемщику сэкономить деньги, выплачивая меньшую сумму процентов. Однако ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам на 15 лет выше, чем по ипотечным кредитам на 30 лет, поэтому для домашнего бюджета это может быть большим затруднением, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.
Процентная ставка —
Оцените процентную ставку по новой ипотеке, проверив таблицы ставок Bankrate для вашего региона. Когда у вас есть прогнозируемая ставка (ваша реальная ставка может отличаться в зависимости от вашей общей финансовой и кредитной картины), вы можете подключить ее к калькулятору.
Дата начала ипотеки —
Выберите месяц, день и год, когда начнутся выплаты по ипотеке.
Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?
Выплата ипотечного кредита — важная веха — теперь вы владеете своим домом бесплатно. Это момент для празднования, но также и для того, чтобы предпринять конкретные шаги, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем собственности, и продолжаете самостоятельно оплачивать страховку домовладельцев и налоги на недвижимость.
Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?
Когда вы сделаете последний платеж по ипотеке, вы можете ожидать ответа от своего кредитора, который, скорее всего, пришлет вам аннулированный вексель, который является документом, который вы подписали в качестве обещания вернуть свой жилищный кредит, когда вы впервые получил это.Аннулированный документ свидетельствует о том, что вы выполнили свое обязательство по выплате ипотеки.
Вы также можете получить справку об удовлетворении, подтверждающую, что вы больше ничего не должны по дому.
Когда ипотека полностью погашена, многие кредиторы также уведомляют регистратор округа или города о том, что заемщик теперь является единственным владельцем титула на жилище. Этот процесс может занять несколько недель, поэтому вам следует уточнить в офисе вашего кредитора и местного регистратора, были ли поданы необходимые документы и выдан ли вам акт.
Однако некоторые кредиторы могут оставить эти документы на ваше усмотрение. В этом случае вам придется обратиться в офис записывающего устройства, чтобы снять ипотечный залог, который кредитор наложил на ваш дом.
Во избежание осложнений, когда срок вашего кредита подходит к концу, спросите своего кредитора о его методах и подготовьтесь к любым мерам, которые вам, возможно, придется предпринять самостоятельно. Хотя ваш кредитор может помочь вам оформить документ, он, скорее всего, не поможет вам с другими процессами разгрузки, такими как сбор налогов на недвижимость и страхование домовладельцев.
В течение срока действия ипотеки ваш кредитор собирал средства из вашего ежемесячного платежа по ипотеке на счет условного депонирования для покрытия ваших налогов на недвижимость и страхования домовладельцев. Если после того, как вы сделаете последний платеж по ипотеке, на условном депонировании останутся какие-либо деньги, ваш кредитор отправит их вам, но вам нужно будет сообщить страховщику, что вы будете производить платежи в будущем.
Также важно исключить кредитора из страхового полиса домовладельцев, так как любой указанный держатель полиса может получить возмещение в случае материального ущерба или травмы.
Что касается налогов на недвижимость, важно помнить, когда вы должны их платить, потому что ваш кредитор больше не производит эти платежи за вас, как только вы погасите свой долг по ипотеке. В одних юрисдикциях налоги взимаются ежегодно или раз в полгода, в других — ежеквартально.
Что делать с непредвиденной прибылью
Как только вы выплатите ипотечный кредит, у вас появятся дополнительные наличные деньги. Некоторые способы добиться этого могут включать в себя погашение любых долгов с высокими процентами, таких как остаток на кредитной карте, или увеличение ваших пенсионных сбережений.В 2021 году вы можете внести до 19 500 долларов в свой 401 (k) и до 6000 долларов в свой Roth IRA. Если вам 50 лет и старше, вы также можете внести дополнительные взносы: 6500 долларов в ваш 401 (k) и 1000 долларов в Roth IRA.
Вы также можете рассмотреть возможность пополнения своего фонда на случай чрезвычайных ситуаций. Эксперты рекомендуют иметь под рукой от трех до шести месяцев наличных на случай непредвиденных расходов.
Какое бы применение вы ни использовали для высвободившихся денежных средств, имейте в виду, что ваш кредитный рейтинг может пострадать после погашения ипотечного кредита, особенно если это был единственный долг в рассрочку, который вы имели.В некоторых случаях ваша оценка может улучшиться в зависимости от того, какие еще кредиты вы взяли в долг и как вы их используете, а также от того, есть ли у вас история просроченных платежей.
Это хорошая идея — предоплата?
Предоплата по ипотеке может помочь вам погасить ее в полном объеме быстрее и сэкономить на процентах в течение всего срока действия ссуды.
Однако чем больше денег вы потратите на выплату ипотеки, тем меньше вам придется потратить на что-то потенциально более прибыльное. Хотя это может принести огромную эмоциональную выгоду, ваш дом — это долгосрочная инвестиция с относительно низкой доходностью, и есть другие инвестиции, которые могут принести более высокую отдачу, например, определенные паевые инвестиционные фонды и дивидендные акции.
Отложив выплату по ипотеке, вы также сможете дольше пользоваться налоговыми льготами.
Существуют различные стратегии досрочного погашения ипотечного кредита, в том числе выплата ипотечного кредита раз в две недели, ежемесячное добавление небольшой надбавки к вашему платежу или внесение единовременно паушальных сумм.
Если вы все же решите внести предоплату, просто убедитесь, что ваш кредитор разрешает такие планы платежей — некоторые налагают штраф за досрочное погашение, которое может съесть ваши сбережения, — и что дополнительные средства применяются к основной сумме ссуды.
Стоит ли вместо этого рефинансировать?
Вместо того, чтобы вносить предоплату по ипотеке, вы можете рефинансировать ссуду, чтобы воспользоваться более низкими ставками и получить выгоду от капитала, который у вас уже есть в вашем доме.
В то время как многие заемщики рефинансируют, чтобы снизить свои ежемесячные платежи, погасить другие долги или оплатить такие вещи, как ремонт дома или обучение в колледже, вы также можете рефинансировать на более короткий срок ссуды с целью более быстрой выплаты по ипотеке, уменьшив общую сумму, которую вы быть должным.
Чтобы определить, подходит ли вам рефинансирование, подумайте:
- Насколько вы можете снизить процентную ставку — обычно от половины до трех четвертей процентного пункта представляет собой стоящую экономию
- Сколько лет у вас осталось по ипотеке и / или как долго вы планируете жить в своем доме
- Как скоро вы окупитесь по затратам закрытия
- Уменьшит ли рефинансирование ваш капитал, что приведет к частичному страхованию ипотечных кредитов.
Некоторые причины отказаться от рефинансирования могут заключаться в том, что ваш непогашенный остаток по кредиту минимален (другими словами, у вас осталось всего несколько лет до погашения), или ваш кредитный рейтинг снизился, что повлияет на вашу способность получить минимальную возможная ставка.
Итог
Несмотря на то, что после выплаты ипотеки необходимо принять на себя новые обязательства, включая оплату страховки домовладельцев и налогов на имущество, бесплатное владение своим домом несет как финансовые, так и эмоциональные выгоды. Однако не всегда имеет смысл вносить предоплату по ипотеке, особенно если процентные ставки низкие, поэтому рассмотрите свои приоритеты, а также плюсы и минусы.
Подробнее:
Как работает выплата ипотеки?
Ежемесячные платежи большинства людей также включают дополнительные суммы по налогам и страховке.
Часть вашего платежа, которая идет в счет основного долга, уменьшает сумму вашей задолженности по ссуде и увеличивает ваш капитал. Часть платежа, которая идет в счет процентов, не уменьшает ваш баланс и не увеличивает ваш капитал. Таким образом, капитал, который вы создадите в своем доме, будет намного меньше суммы ваших ежемесячных платежей.
В случае типичной ссуды с фиксированной процентной ставкой комбинированная выплата основной суммы долга и процентов не будет изменяться в течение срока действия ссуды, но суммы, которые идут в основную сумму, а не проценты, изменятся.
Вот как это работает:
Вначале вы задолжали больше процентов, потому что остаток по кредиту все еще высок. Таким образом, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату процентов, а небольшая часть идет на выплату основной суммы. Со временем, когда вы выплачиваете основную сумму, вы ежемесячно будете меньше платить проценты, потому что ваш остаток по ссуде меньше. Таким образом, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату основного долга. Ближе к концу срока ссуды вы должны гораздо меньше процентов, и большая часть вашего платежа идет на погашение последней части основной суммы долга.Этот процесс известен как амортизация .
Кредиторы используют стандартную формулу для расчета ежемесячного платежа, которая учитывает ровно ту сумму, которая идет в счет процентов по сравнению с основной суммой, чтобы точно погасить ссуду в конце срока. Вы можете использовать наш калькулятор для расчета ежемесячной основной суммы и процентных платежей для различных сумм кредита, условий кредита и процентных ставок.
Совет: Если вы просрочили выплату ипотеки или у вас возникли трудности с оплатой, вы можете позвонить в CFPB по телефону (855) 411-CFPB (2372), чтобы связаться с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD.Вы также можете использовать инструмент CFPB «Найдите консультанта», чтобы получить список консультационных агентств, одобренных HUD в вашем районе.
Если у вас возникли проблемы с ипотекой, вы можете подать жалобу в CFPB онлайн или по телефону (855) 411-CFPB (2372).
Простой трюк может сэкономить тысячи на выплате ипотечного кредита.
Миллионер, заработавший самостоятельно, и эксперт по личным финансам Дэвид Бах говорит, что покупка дома — это эскалатор к богатству. «Молодой или старый, вы хотите владеть местом, в котором живете», — пишет он в «Автоматическом миллионере».
Тем не менее, все больше и больше американцев откладывают приобретение жилья. В конце концов, во всех 50 штатах США владение домом обходится дороже, чем его аренда.
«Причина номер один, по которой люди откладывают покупку дома, — это то, что они думают они не могут себе этого позволить », — пишет Бах.« Чаще всего они ошибаются ».
Домовладение без долгов более чем возможно, говорит он:« Ключ к тому, чтобы все это работало в финансовом отношении, — это получение правильного вида. ипотечного кредита ».
Перед покупкой хорошее эмпирическое правило — убедиться, что ваш общий ежемесячный платеж за жилье не составляет более 30 процентов вашей заработной платы на дом.Бах также рекомендует иметь первоначальный взнос в размере не менее 10 процентов, хотя больше всегда лучше.
Когда дело доходит до получения ипотеки, он рекомендует большинству людей фиксированную ипотеку на 30 лет: «Они просты. Они также полезны при низких процентных ставках, поскольку они фиксируют эту низкую ставку на следующий период. 30 лет.»
При этом 30-летняя ипотека часто «оказывается более прибыльной для банка, чем для вас», — отмечает он. «Допустим, вы покупаете дом за 250 000 долларов. Если вы получите обычную 30-летнюю ипотеку под пять процентов, ваши выплаты по ипотеке в течение 30 лет составят около 483 000 долларов.
«Подумайте об этом. Вы купили дом за 250 000 долларов, а он на самом деле обошелся вам в 480 000 долларов!»
Дополнительные 233 000 долларов, уплаченные вами в виде процентов, пошли прямо в банк.
Миллионер и автор бестселлеров Дэвид Бах, заработавший самостоятельно
Предоставлено Дэвидом Бахом
Хорошая новость заключается в том, что простой трюк может сэкономить вам десятки тысяч долларов на выплате процентов: переключитесь на двухнедельный план выплат.
«Это может каждый», — пишет Бах. «Что вы делаете, так это берете обычную 30-летнюю ипотеку, и вместо того, чтобы делать ежемесячный платеж, как вы обычно делаете, вы делите ее пополам и выплачиваете половину каждые две недели.
Это означает, что если ваш платеж по ипотеке составляет 1500 долларов в месяц, вы будете платить 750 долларов каждые две недели. Поскольку вы делаете платежи раз в две недели, а не раз в месяц, вы в конечном итоге будете делать один дополнительный платеж в год.
Бах объясняет: «Выплачивая половину своего ежемесячного платежа каждые две недели, в течение года вы будете делать 26 половинных платежей — что эквивалентно 13 полным платежам или на один платеж больше, чем количество месяцев в году. »
Большее количество платежей означает более раннюю выплату ипотечного кредита, что означает меньшую выплату процентов.«Это зависит от вашей процентной ставки, но в среднем домовладелец в США может сэкономить более 50 000 долларов в течение срока действия своей ипотеки, просто следуя этой простой программе», — говорит Бах.
Чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, используя двухнедельный план, введите свои собственные числа в калькулятор ипотечных платежей Bankrate.
Готовы сменить тарифный план? Позвоните своему кредитору и спросите. Возможно, вам придется заплатить единовременный сбор за установку, но «большинство крупных национальных банков теперь предлагают эту услугу бесплатно», — отмечает Бах.
Просто не забудьте спросить у своего кредитора, что именно он собирается делать с дополнительными платежами, когда они их получат.
«Некоторые компании держатся за дополнительные деньги, которые вы вкладываете в ипотеку, и фактически отправляют их держателю ипотеки единовременно один раз в год или в конце месяца», — говорит Бах. «Это не то, что вы хотите. Вам нужна компания, которая как можно скорее будет вносить дополнительные платежи в вашу ипотеку. Таким образом, ваши дополнительные платежи будут выплачивать вашу ипотеку быстрее.»
Не пропустите: Вот как узнать, сколько дома вы можете себе позволить
6 способов погасить ипотеку раньше
Досрочная выплата ипотеки может помочь обеспечить вам финансовую стабильность. и вы можете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, начисляя меньше процентов. Вот несколько способов, которыми вы можете быстрее погасить ипотечный кредит:
1. Рефинансируйте ипотеку
Если процентные ставки снизятся, вы сможете уменьшить сумму, которую вы платите в счет процентов, рефинансируя ипотечный кредит.Кроме того, вы также можете значительно сократить срок кредита.
2. Произвести дополнительные выплаты по ипотеке
Еще один способ сэкономить на процентах при сокращении срока кредита — это внести дополнительные платежи по ипотеке. Если ваш кредитор не взимает штраф за досрочную выплату ипотечного кредита, рассмотрите следующие стратегии досрочного погашения ипотеки.
Просто не забудьте сообщить своему кредитору, что ваши дополнительные платежи должны относиться к основной сумме, а не к процентам.В противном случае ваш кредитор может применить платежи к будущим запланированным ежемесячным платежам, что не сэкономит вам денег.
Также попробуйте внести предоплату в начале ссуды, когда проценты самые высокие. Вы можете этого не осознавать, но большая часть вашего ежемесячного платежа за первые несколько лет идет на проценты, а не на основную сумму. И проценты складываются, что означает, что проценты за каждый месяц определяются общей суммой задолженности (основная сумма плюс проценты).
3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке каждый год
Ежегодный дополнительный платеж по ипотеке может значительно сократить срок кредита.
Самый экономичный способ сделать это — платить 1/12 каждый месяц. Например, выплачивая 975 долларов в месяц по ипотечному платежу в размере 900 долларов, к концу года вы заплатите эквивалент дополнительного платежа.
4. Округлите выплаты по ипотеке
Еще один способ помочь значительно сократить срок ипотеки — округлить. При составлении бюджета для выплаты ипотечного кредита округлите до следующей по величине суммы в 100 долларов. Платите 800 долларов вместо 743 долларов. Или 900 долларов вместо 860 долларов.
5. Попробуйте тариф «доллар в месяц»
Стратегия «доллар в месяц» должна быть финансово осуществимой, если ваш доход немного, но неуклонно растет с течением времени.
Ежемесячно увеличивайте свой платеж на 1 доллар. Просто заплатите 900 долларов в первый месяц, 901 доллар во второй месяц и так далее. При 30-летней ипотеке с ежемесячной ставкой 900 долларов США и фиксированной процентной ставкой 6% по ссуде в размере 150 000 долларов вы можете сократить срок ипотеки на восемь лет.
6. Используйте непредвиденный доход
Отправляйте любые неожиданные непредвиденные доходы прямо в вашу ипотечную компанию.Сюда входят праздничные бонусы, налоговые декларации и вознаграждения по кредитным картам. Использование этих денег не приведет к сокращению вашего регулярного ежемесячного бюджета.
Как досрочно погасить ипотеку
Ключевые выводы
- Если вы хотите погасить ипотечный кредит в более короткий период времени, вам следует чаще вносить большие платежи
- Любые дополнительные деньги должны быть направлены на выплаты по ипотеке
- Хотя это возможно, выплата ипотеки через 5 лет не всегда может быть лучшим решением, если у вас есть другие финансовые приоритеты.
Мысль о досрочном погашении ипотеки может быть довольно сложной.В конце концов, мы говорим о долгах в сотни тысяч долларов. Выплатить такую сумму сегодня, скорее всего, будет невозможно (если только вы не выиграли в лотерею или не умер богатый дядя). И это не значит, что вы можете просто провести своей кредитной картой и покончить с ней. Однако на самом деле довольно легко сократить график выплат на годы или даже десятилетия, увеличив свой капитал и сэкономив много денег на выплатах процентов, выполнив досрочную выплату по ипотеке.
1. Выплачивайте ипотечные платежи чаще
Вместо того, чтобы делать один ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, вы можете вносить половинный платеж каждые две недели, что приведет к дополнительным платежам в течение года.Другими словами, если ваш обычный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, вы вместо этого должны платить 500 долларов каждые две недели. Эти дополнительные платежи будут иметь почти такое же влияние на ваш бюджет, как и оплата одного ежемесячного платежа, но поскольку в году 52 недели, двухнедельный график платежей приведет к 13 полноразмерным платежам в год вместо обычных 12. Вы ». Я буду делать дополнительную оплату каждый год без необходимости рыскать вокруг в поисках дополнительных денег. Чтобы взглянуть на некоторые реальные цифры, если у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 200000 долларов с процентной ставкой 5%, выплата раз в две недели вместо ежемесячных платежей сэкономит вам 34 328 долларов США на процентах, избавит вас от дополнительных платежей по ипотеке и позволит вам погасить остаток по ипотеке почти на пять лет раньше.
2. Внести дополнительные основные платежи
Когда вы отправляете свой ежемесячный платеж, большинство ипотечных кредиторов разрешают вам сделать дополнительный платеж и пометить его как «только основную сумму», что означает, что этот платеж пойдет на выплату основной суммы, а не как основной суммы, так и процентов по ссуде. Выплата даже небольшой дополнительной суммы основного долга на ранних этапах ссуды может значительно сэкономить вам на начислении процентов, не говоря уже о том, чтобы получить от ссуды на несколько лет раньше срока.Так что рассмотрите возможность ежемесячной отправки небольшой дополнительной суммы держателю кредита в качестве дополнительного платежа по основной сумме долга. Например, если у вас есть нечетная сумма платежа, например 1046 долларов в месяц, вы можете округлить ее до 1100 долларов и выделить дополнительный бит в качестве платежа по основной сумме. Даже если он будет выплачивать дополнительно около 50 долларов в месяц, основные платежи будут накапливаться быстрее, чем вы думаете, что ускоряет процесс выплаты ипотечного кредита
3. Перефинансируйте ипотеку в краткосрочную ссуду
Есть 30-летняя ипотека? Рефинансирование его в виде 15-летней ссуды позволит вам оформить ипотечный кредит намного быстрее и, вероятно, также даст вам более высокую процентную ставку — более короткие сроки ссуды обычно сопровождаются более низкими процентными ставками.А благодаря более коротким временным рамкам вы будете платить намного меньше денег в виде процентов — так что выплаты по 15-летнему кредиту не будут вдвое превышать выплаты 30-летнего кредита; они значительно меньше. Откройте калькулятор выплат по ипотеке и поиграйте с числами, чтобы узнать, сколько вам придется заплатить, чтобы сделать 15-летнее рефинансирование. И если ежемесячный платеж по ипотеке по такой ссуде будет больше, чем вы можете себе позволить, рассмотрите возможность получения ссуды сроком на 20 лет.
4. Выделите дополнительные средства на ипотеку
Многим налогоплательщикам ежегодно возвращаются налоги.Если вы используете большую часть или все эти деньги в качестве дополнительного платежа по ипотеке, вы можете добиться серьезных успехов в погашении своего дома. Другие потенциальные неожиданности включают бонус от работы, успешную распродажу в гараже или подарок от родственника. А если вы получите прибавку, подумайте о том, чтобы вложить весь дополнительный доход в свою ипотеку. Например, предположим, что ваша ежемесячная заработная плата на дом составляла 4000 долларов, а повышение на 3% означает, что теперь вы получаете 4120 долларов в месяц. Вкладывайте дополнительные 120 долларов в свой ипотечный кредит каждый месяц, и вы даже не упустите деньги, поскольку вы не привыкли к ним, и в конечном итоге вы выплатите свою ипотеку быстрее, чем вы думаете.
Следует ли выплатить ипотечный кредит раньше срока?У меня есть 30-летняя ипотека, но я не пытаюсь ее выплатить раньше срока. Почему бы нет? Потому что процентная ставка по моей ипотеке составляет 3,25%, и я могу получить лучшую финансовую выплату, вложив вместо этого все свои дополнительные деньги в инвестиции. Если вы находитесь в подобной ситуации, непременно направьте лишние деньги на пенсионные счета или другие инвестиции и позвольте ипотеке исчерпать себя.
У вас также могут быть другие долгосрочные финансовые цели, такие как погашение долга по кредитной карте или финансирование чрезвычайного фонда или сберегательного счета.Эти финансовые вопросы определенно должны иметь более высокий приоритет, чем выплата ипотеки. После того, как вы разобрались с ними, особенно с выплатой долга, вы можете вернуться к тому, чтобы избавиться от оплаты дома.
И, в отличие от других форм долга, если вы перечисляете вычеты, вы можете вычесть проценты, уплачиваемые по ипотеке, из подоходного налога — так что вы получите хотя бы часть своих денег обратно от федерального правительства.
alexxlab