Куда нужно уплачивать налог на транспорт физическому лицу?

Уплата налога на транспорт производится по месту жительства физического лица.

Владею легковой машиной уже несколько лет, но каждый год сумма налога увеличивается, с чем это связано?

Ставка налога зависит от размера МРП и объема двигателя транспортного средства, соответственно, каждый год сумма налога увеличивается вместе с увеличением размера МРП.

Освобождается ли от налога на транспортное средство инвалид, если у него на праве собственности есть легковое транспортное средство с объемом двигателя до 4 000 кубических сантиметров?

Освобождение по налогу на транспортное средство предусмотрено только по одному транспортному средству, кроме легкового автомобиля выше 4000 кубических сантиметров. При этом если легковой автомобиль с объемом двигателя свыше 4 000 кубических сантиметров зарегистрирован в уполномоченном органе до 31 декабря 2013 года и с того момента времени не происходила смена собственника, то в таком случае владелец освобождается от уплаты налога.

Почему за угнанную машину мне начислили налог на транспорт?

Основанием для освобождения от уплаты налога на автомобиль, который похищен у владельца, являются сведения, подтверждающие факт возбуждения уголовного дела об угоне.

Начисление налога прекращается с даты возбуждения уголовного дела об угоне и возобновляется с даты прекращения уголовного дела и его возврате. Таким образом, в случае если в уполномоченном органе не возбуждено уголовное дело по факту угона автомобиля, то у органов госдоходов нет основания для прекращения начисления налога.

Какой МРП применяется при расчете налога на транспорт за 2020 год?

Для исчисления налога на транспорт применяется МРП, действующий на 1 января соответствующего финансового года, то есть за 2020 год применяется 2651 тенге.

Для вопросов по уплате налогов можно обратиться в контакт-центр Комитета годоходов по номеру 1414, добавочный номер 4.

Хочешь получать главные новости на свой телефон? Подпишись на наш Telegram-канал!

Tengrinews.kz также есть в Aitu! Добавляйтесь к нам!

Транспортный налог: информация для налогоплательщиков

В связи с увеличением количества обращений от граждан по вопросу уплаты транспортного налога, Межрайонная ИФНС России №1 по городу Севастополю информирует налогоплательщиков об уплате данного налога.

Налогоплательщиками транспортного налога признаются лица, на которых зарегистрированы транспортные средства, вне зависимости от возраста правообладателя. То есть, если транспортное средство зарегистрировано на несовершеннолетнего гражданина, то обязанности по уплате налога ложатся на его родителей (законных представителей).

Налогоплательщики – физические лица уплачивают транспортный налог за 2016 год не позднее 1 декабря 2017 года. Физическим лицам, получившим доступ к Личному кабинету налогоплательщика физического лица на сайте налоговой службы: www.nalog.ru, уведомление по почте направляться не будет.

Рассылка налоговых уведомлений по почте происходит до 1 октября. При неполучении налогового уведомления по уплате транспортного налога в указанный срок, Вам следует обратиться в налоговый орган по месту Вашей регистрации или же подать обращение через Личный кабинет налогоплательщика.  Неуплата транспортного налога в установленный срок влечет за собой начисление пени в соответствии с действующим законодательством.

Формирование налоговых уведомлений производится налоговыми органами на основании данных, полученных от органов, осуществляющих государственную регистрацию транспортных средств на территории Российской Федерации. Налоговый орган обязан осуществить постановку на учет физического лица по месту нахождения принадлежащего ему транспортного средства в течение пяти дней со дня получения соответствующих сведений, сообщенных органами, осуществляющими регистрацию транспортных средств. В случае продажи транспортного средства, новый владелец либо лицо, от имени собственника владеющее, пользующееся или распоряжающееся на законных основаниях транспортными средствами, обязаны в установленном порядке зарегистрировать их в течение 10 суток после приобретения транспортных средств. Таким образом, в случае если через 10 дней с момента совершения сделки транспортное средство не будет зарегистрировано на нового владельца, прежнему владельцу, следует обратиться в подразделение госавтоинспекции для прекращения права собственности на себя. При этом исчисление транспортного налога в отношении прежнего владельца будет прекращено по сведениям, полученным от органов госавтоинспекции, с месяца, следующего за месяцем снятия с регистрационного учета транспортного средства.

Рассчитать сумму начисленного налога, не дожидаясь налогового уведомления,  владельцы транспорта могут с помощью электронного сервиса «Калькулятор транспортного налога ФЛ», расположенного на официальном сайте ФНС России, в региональном блоке по адресу: http://www.nalog.ru/rn92/. Средства, полученные с уплаты транспортного налога, расходуются на ремонт и обслуживание дорог Севастополя. Заплатите налог сегодня – позаботьтесь о будущем города.

Межрайонная ИФНС России №1 по г.Севастополю

Как проверить транспортный налог по ИНН

Оплата транспортного налога – прямая обязанность практически любого владельца транспорта, за исключением граждан, относящихся к льготной категории. Квитанция об оплате формируется местными налоговыми органами и рассылается плательщикам на адрес регистрации.

Бывает, что квитанции не доходят до адресата. Это не отменяет обязанности оплачивать налог. Поэтому автовладелец должен самостоятельно выяснить сумму и внести ее в бюджет. Легче всего узнать транспортный налог по ИНН на сайте налогового органа.

Когда платить налог?

Уведомление адресату-налогоплательщику поступает за месяц до предельного срока внесения платежа. В письме содержится:

• собственно уведомление о необходимости уплатить сумму сбора;
• квитанция, в которой указана сумма, сведения об автовладельце, транспортном средстве.

Составление такого письма – прямая обязанность территориальной ФНС. Подсчетом суммы также занимаются ее сотрудники. Однако учитывая человеческий фактор или банальную ошибку, квитанция не всегда доходит до владельца транспорта или сумма в ней указана неверно. Задолженность же грозит начислением пеней или штрафов.

Федеральным законодательством установлена последняя дата внесения платежа – 31 октября. Юридические лица вправе сделать платеж вплоть до февраля года, следующего за отчетным. Местные власти могут корректировать указанные сроки, поэтому точную информацию следует искать на официальном сайте территориальной ФНС или, лично посетив ее.

Почему возникает задолженность?

Согласно статистике, именно в сфере начисления и уплаты транспортного сбора возникает больше всего разногласий между плательщиками и налоговой структурой. Причин тому несколько:

• Продажа автомобиля в текущем году может отразиться на начислении налога за этот период. То есть, в начале следующего года автовладелец может получить квитанцию об уплате, хотя транспорт уже давно продан.
• Оплаченные ранее штрафы и пени также могут быть не учтены и включены в следующую квитанцию, что значительно увеличивает сумму к оплате. В этом случае необходимо предъявить платежные документы об оплате штрафа и получить дубликат уведомления в ФНС, а заодно и проверить транспортный налог по номеру машины и паспортным данным.
• Банальная забывчивость или умышленный «уход» от налогов чаще всего является причиной непоступления средств в бюджет. Многим автовладельцам известен факт, что по истечении трех лет задолженность истребовать с плательщика невозможно. Поэтому и не оплачивается сумма сбора в надежде списания долгов.

Надо помнить, что задолженность начинает формироваться на следующий же день просрочки. Во избежание ее многократного увеличения необходимо узнать задолженность по транспортному налогу по ИНН физического лица и произвести оплату в кратчайшие сроки.

Как узнать транспортный налог?

Не получив уведомления об оплате, можно узнать причитающуюся сумму несколькими способами:

• Наведавшись в налоговую структуру по месту регистрации как плательщика, так и транспортного средства. Здесь можно узнать задолженность по транспортному налогу и без ИНН, имея лишь паспорт и документы на транспортное средство. Там обязаны выдать дубликат уведомления, по которому можно произвести оплату в банке.
• Проще узнать долг по транспортному налогу в режиме онлайн по ИНН. Официальный сайт ФНС содержит все необходимые данные относительно сумм задолженностей, однако автовладелец должен там зарегистрироваться, войти в личный кабинет. Пароль и логин к нему выдают сотрудники ФНС.
• На сайте Госуслуги.ру также содержатся данные по долгам и можно узнать налоги на транспортные средства, в частности, по ИНН. Здесь необходимо будет пройти регистрацию, чтобы получить доступ к базе данных и проверить задолженность по транспортному налогу.

Оплата транспортного сбора также возможна в офлайн (банки, терминалы самообслуживания) или онлайн-режиме (веб-банкинг при наличии карточных счетов).

Как узнать сумму налога по ИНН?

Не владея достаточной информацией, а имея на руках только персональные данные, в частности, ИНН, также можно узнать начисленный сбор. Такой способ имеет свои нюансы:

• Как правило, такой метод совершенно бесплатен.
• Сложности возникают с гарантиями конфиденциальности – ведь придется указывать свои паспортные данные, ИНН, фамилию, имя. Выбирайте те ресурсы, которые заслужили хорошую репутацию и известны давно. Там без опаски можно проверить транспортный налог на автомобиль в режиме онлайн по ИНН.
• На многих сайтах доступна услуга «СМС-информирование». Она платная. Оформив заявку, сразу же после начисления налога придет сообщение с указанием суммы к оплате, конечной даты ее внесения.
• На некоторых ресурсах в режиме онлайн можно узнать транспортный налог по ИНН и без регистрации.

Налоговая служба РФ также имеет подобный ресурс, который работает с 2013 года. Порядок действий следующий:

1. Перед тем как узнать сумму транспортного налога, вам потребуется персональный ИНН. Идентификационный код выдается ФНС всем физическим лицам, в частности, индивидуальным предпринимателям.
2. В налоговых органах получите ключи для входа в кабинет на сайте.
3. Зайдя в него, вы можете проверить транспортный, земельный или имущественный налог онлайн.
4. В специальном окне можно распечатать готовую квитанцию для дальнейшей уплаты. В ней уже будут внесены данные плательщика, период, сумма налога.
5. Сайт гарантирует полную конфиденциальность данных – никто, кроме плательщика, не сможет посетить личный кабинет и воспользоваться полученными сведениями.

В текущем году оплата осуществляется за 2014 год, и если не пришла квитанция от ФНС, можно узнать задолженность по транспортному налогу по ИНН в режиме онлайн.

Транспортный налог: как избежать долгов

Дата: 14.08.2017 13:08

Если вы работаете по найму, вы почти не замечаете, как платите налоги, потому что это делает ваш работодатель. Он отчисляет за вас налог на ваш доход — 13% от зарплаты. На руки вы получаете «чистый» доход — уже с учетом налогов, которые за вас заплатил работодатель. Кроме 13% работодатель платит и другие взносы, которые вам незаметны.

Другое дело — транспортный налог. Если вы владеете машиной, платите его сами. Если не сделать этого вовремя, появится задолженность. За нее вам грозит штраф и запрет на выезд за границу. Но если вовремя заметить задолженность, все обойдется.

В этой статье мы расскажем, что такое транспортный налог, как он становится просроченными и превращается в судебную задолженность, а также как быстро с этим справиться.

Россияне платят налог за владение транспортом: автомобилем, мотоциклом или мотороллером, автобусом или другой самоходной машиной. Сюда же более редкие виды транспорта: самолеты, вертолеты, теплоходы, яхты, парусные суда и катеры, снегоходы, мотосани и любые другие транспортные средства. Если у вас что-то из этого есть, то каждый год вы будете платить транспортный налог.

Регионы сами устанавливают налоговую ставку на основе федеральных. Она может зависеть от объема двигателя, вида транспортного средства, вместимости, стоимости и года выпуска.

Если за вами по документам числится транспортное средство, то вы платите за него налог. Даже если вы им не пользуетесь.

Обычно налоговая отправляет уведомление по почте, но бывают случаи, когда уведомление не приходит. Поэтому, если вы не получили уведомление, это не освобождает от уплаты налога. Если вы собственник недвижимости, следить за налогами — ваша обязанность. Это легко делать через сайт налоговой.

Транспортный налог нужно заплатить до 1 октября. Каждый год вы платите за прошлый: если вы продали машину в конце 2014 года, в 2015 еще будете платить налог.

Проверяйте налоги на http://nalog.ru, а долги по налогам — на http://gosuslugi.ru (новая версия: http://beta.gosuslugi.ru).

Важно понять: налоги — это не то же самое, что налоговая задолженность. И не то же самое, что судебная задолженность.

С момента, когда налоговая начисляет налог, и до 1 октября за вами числятся налоговые начисления. Если вы оплатите их в срок, штрафы и пени вам не грозят. После 1 октября налоговые начисления превращаются в задолженность. На нее уже начисляются пени. Кроме пени налоговая может взыскать штраф — 20% или 40% от суммы налога. Ваша задача — как можно скорее обнаружить и оплатить задолженность.

Если просрочить оплату на полгода, задолженность могут передать в суд. Тогда ее будут взыскивать судебные приставы.

            Чем раньше оплатите налог, тем безопаснее и дешевле.

Если вам тоже нужно проверить задолженность, сделайте следующее:

1. Зарегистрируйтесь на http://gosuslugi.ru. Для этого нужны имя, фамилия, номер телефона или адрес электронной почты. Если хотите попробовать новую версию госуслуг — зайдите на http://beta.gosuslugi.ru;

2. Заполните паспортные данные, СНИЛС, ИНН;

3. Выберите услугу «Налоговая задолженность» и нажмите кнопку «Получить услугу»;

4. Посмотрите результат.

Как узнать задолженность за транспортный налог

Хотите пройти тест по материалам статьи после ее прочтения?

ДаНет

Уплата транспортного налога является обязанностью каждого гражданина Российской Федерации, в пользовании которого находится автомобиль. Размер платежа не фиксированный. Налог на автомобиль начисляется в зависимости от множества факторов. Это могут быть технические характеристики транспортного средства и регион, в котором оно поставлено на учет. Как узнать налог, чтобы не попасть в неприятную ситуацию? Во избежание начисления штрафных санкций, налоги надо платить вовремя. Поэтому, как рассчитать транспортный налог и узнать задолженность владельца обязан помнить каждый.

Где искать информацию о сумме платежа?

Задолженность по транспортному налогу по номеру машины, вин-коду и по фамилии владельца можно сегодня выяснить не покидая дом или офис. Проверить транспортный налог и узнать, есть ли долг по оплате можно, воспользовавшись онлайн-сервисами. Наиболее удобным и востребованным вариантом является использование Интернет-ресурсов, а именно:

• официального сайта ФНС;
• единого портала Гос. услуги;
• сайта ФССП.

Существуют и другие способы узнать свой налог на транспортное средство. Это можно сделать, выполнив такие действия:

1. посетить налогового инспектора по месту регистрации;
2. перезвонить инспектору соответствующей службы;
3. отправить письменный запрос в ИФНС;
4. дождаться квитанции.

Выбирая любой способ, следует помнить, что налог на машину надо платить вовремя и в полной мере, иначе фискальные службы имеют полное право насчитать штрафные санкции.

Сайт ФНС

Транспортный налог через интернет собственник машины может определить, зайдя на страничку налоговой службы ФНС. Для этого нужно предварительно зарегистрироваться на портале. После завершения процедуры система выдает индивидуальный логин, который совпадает и индивидуальным налоговым номером гражданина и пароль. Воспользовавшись ими, пользователь заходит в свой личный кабинет. В разделе «Переплата/задолженность» можно посмотреть, как обстоят дела с платежами. Задолженность по налогу на транспорт тут также отображается. Для получения квитанции необходимо зайти в раздел Оплата задолженности». При желании расчет можно произвести в онлайн-режиме.

Как узнать транспортный налог, не будучи опытным пользователем компьютера? Достаточно внимательно следовать подсказкам сайта, и с поставленной задачей сможет справиться практически каждый.

Важно помнить о том, что проверить задолженность можно только в тот момент, когда она сформировалась. Если граничный срок платежа не наступил, система требуемой информации не покажет.

Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод, что данный государственный портал позволяет гражданам узнать транспортный налог по ИНН.

Как воспользоваться информацией на ЕПГУ?

Регистрация на портале Гос. услуги позволит определить налоговый платеж после внесения личных данных. Для создания личного кабинета придется указать личную информацию, в соответствии с подсказками.

Внесение необходимых данных займет гораздо больше времени, но, после завершения процедуры, можно будет не только проверить налог на машину, но и все другие обязательные платежи. Специалисты считают, что это отличная возможность для налогоплательщика избежать возникновения проблем с фискальной службой. Законодательство, регулирующее налогообложение постоянно обновляется, поэтому очень часто граждане не могут уследить за появившимися изменениями, попадая в неприятные ситуации.

Портал ФССП России

Несвоевременная уплата или недоплата налога может стать причиной начисления штрафных санкций. Когда судебные решения по взысканию задолженности передаются в исполнительное производство, судоисполнители разыскивают все имущество должника. Таким образом данные по транспортному средству попадают в информационную базу ФССП.

Как узнать задолженность по транспортному налогу, если дело передано судебным приставам? Достаточно зайти на сайт, и воспользоваться разделом «Банк исполнительных производств». Во вкладке «Поиск физических лиц» придется заполнить таблицу с личными данными. После введения специальных буквенно-цифровых комбинаций, осуществляющих защиту от спама, следует нажать клавишу «Поиск». Если задолженность существует, можно сразу распечатать квитанцию для ее уплаты.

Можно ли узнать наличие задолженности по номеру машины?

Узнать задолженность по номеру машины можно. Однако этой информации недостаточно, так как налоговый инспектор или сотрудник ФССП обязательно попросят предъявить удостоверение личности.

На сегодняшний день сотрудники ГИБДД регулярно проводят совместные рейды с представителями ФССП.

Многие автолюбители обращали внимание на то, что в процессе их проведения сотрудники узнают необходимую информацию очень оперативно. Как проверить транспортное средство, не прибегая к поисковикам баз данных? Для быстрого определения наличия задолженности за владельцем конкретного транспортного средства они используют специальные приборы. Достаточно поднести «Дорожный пристав» к гос. знаку, и он, считав информацию, подаст сигнал, говорящий о том, что перед сотрудниками государственных органов находится правонарушитель. Эта процедура существенно упрощает процедуру проверки автомобиля.

Муниципальные налоги

УВАЖАЕМЫЕ ЖИТЕЛИ ГОРОДА КОСТРОМЫ!

Администрация города Костромы информирует граждан о необходимости погашения задолженности по имущественным налогам: транспортному, земельному налогу и налогу на имущество.
Почти каждый из нас является собственником квартиры, машины, дома или дачи, земельного участка. Случается так, что граждане иногда допускают неуплату полагающихся сумм исчисленных налогов, пропуская срок их уплаты или вообще забывая об этой обязанности. Налоги рано или поздно нужно будет платить, а еще и с процентами в виде пени. Уплата налогов является обязанностью, за неисполнение которой неплательщик может быть привлечен к ответственности. Поэтому сроки уплаты налогов необходимо строго соблюдать, стараясь производить все необходимые выплаты своевременно. Обращаем внимание и на то, что обязательство считается исполненным только в случае полной выплаты исчисленной суммы налогов. Узнать налоговую задолженность, распечатать квитанцию и оплатить долги по налоговым платежам можно:
— на официальном сайте ФНС России www.nalog.ru с помощью интернет-сервиса «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц»;
— на едином портале государственных и муниципальных услуг www.gosuslugi.ru;
— в территориальных отделениях многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ).
Стоит отметить, что с прошлого года россияне могут платить налоги не только за себя, но и за своих близких. ФНС России запустила сервис «Уплата налогов за третьих лиц», который дает возможность быстро и правильно подготовить документы для уплаты налога за третье лицо и произвести ее.
По вопросам, связанным с исчислением и уплатой налогов, граждане могут обратиться по телефону Единого Контакт-центра ФНС России: 8 (800) 222-22-22, а также в Управление ФНС России по Костромской области по адресу: г. Кострома, ул. Кузнецкая, 18, операционный зал.

Тематическая инфографика

IRS теперь использует частных взыскателей долга; Вот что вам нужно знать

После многих лет предупреждений налогоплательщиков о том, что IRS никогда не позвонит вам для взыскания налоговой задолженности, ситуация скоро изменится, поскольку IRS начинает передавать часть своей работы по взысканию долгов частным фирмам, которые, вероятно, позвонят вам.
Это радикальное изменение практики IRS вызывает ряд опасений. Будут ли налогоплательщики игнорировать эти звонки, потому что они думают, что это мошенничество? Как потребители могут отличить человека, собирающего законный налоговый долг, от мошенника? Что, если сборщики долгов по контракту прибегнут к плохому поведению, например, к угрозам ареста или общему преследованию людей?
В попытке уменьшить вероятность того, что кто-либо перепутает уловку мошенника по взысканию фальшивого долга с фактической попыткой взыскания, IRS опубликовало подробную веб-страницу об этой новой программе вместе с советами о том, как отследить мошеннические звонки.

Когда позвонят эти коллекторы?

IRS заключила контракты с четырьмя частными агентствами по сбору платежей — Conserve, Pioneer, Performant и CBE Group — и первое, что вам нужно знать, это то, что эти сторонние сборщики не будут звонить кому-либо, кто должен платить налоги Федеральное правительство.
Эти агентства будут только возьмут на себя учетные записи, если соблюдены несколько критериев:
1. Налоговая задолженность была удалена из активного инвентаря IRS из-за нехватки ресурсов или невозможности найти налогоплательщика;
2. Прошло более одной трети применимого срока исковой давности, и ни один сотрудник IRS не был назначен для взыскания дебиторской задолженности;
3. Задолженность передана к взысканию, но прошло более 365 дней без взаимодействия с налогоплательщиком в целях дальнейшего взыскания дебиторской задолженности.
Другими словами: если вам не хватает налоговых выплат в апреле, не ожидайте, что сборщики взорвут ваш телефон в мае.
Существуют также различные налоговые счета, которые IRS , а не передает третьим лицам, в том числе:
• Счета для несовершеннолетних
• Налогоплательщики в определенных зонах боевых действий
• Жертвы кражи личных данных, связанных с налогами
• Счета, которые являются подлежит рассрочке
• Дела невиновных супругов
• Люди в объявленных президентом районах стихийных бедствий, которые обращаются за освобождением от взыскания
Также очень важно: от этих коллекторских агентств по-прежнему требуется соблюдать положения о защите прав потребителей Закона о справедливой практике взыскания долгов [ PDF].
Это означает, что они не могут позвонить вам до 8:00 или после 21:00; они не могут связаться с вами на работе после того, как вы им запретили; не может ложно утверждать, что вы совершили преступление; искажать сумму вашей задолженности; угрожать вам причинением вреда или арестом за неуплату. Вот список из почти двух десятков вещей, которые сборщики долгов не могут делать в соответствии с законом.

Выявление мошеннических звонков

Если вам позвонят по поводу взыскания долга, в котором утверждается, что вы представляете IRS, есть две вещи, о которых следует подумать: как они связались с вами и что они вам скажут.
Средства связи
Помимо соблюдения правил Закона о справедливой практике взыскания долгов, коллекторские агентства, нанятые IRS, должны придерживаться графика и определенных требований при контактах с налогоплательщиками.
«Даже с частным взысканием долга вы не должны получать неожиданные телефонные звонки от IRS с требованием оплаты», — говорится в сообщении агентства. «Когда люди должны платить налог, IRS всегда отправляет несколько уведомлений о сборе по почте, прежде чем звонить по телефону.
Во-первых, не стоит удивляться таким звонкам. Прежде чем учетная запись будет передана третьей стороне, IRS направит налогоплательщикам письменное уведомление о том, что их счета передаются частному агентству по сбору платежей. После этого коллекторская компания отправит второе отдельное письмо, подтверждающее перевод. Это все до начала звонков.
Здесь все еще есть место для ошибок и недоразумений. Люди переезжают, или у IRS неправильный адрес; Существует множество причин, по которым налогоплательщик не получает эти уведомления или почему сборщики долгов могут в конечном итоге позвонить не тому человеку.
Чтобы попытаться смягчить эту озабоченность, IRS требует, чтобы частные агентства по сбору платежей четко идентифицировали себя как подрядчики IRS по сбору налогов.
Конечно, любой может заявить, что звонит от имени IRS. Так что это все еще потенциально большая проблема с этим планом.
Неясно также, разрешено ли этим сборщикам долгов использовать роботы-звонки. Недавнее постановление Федеральной комиссии по связи ясно дало понять, что все правительство США освобождено от правил, ограничивающих использование роботов для звонков американским потребителям, до тех пор, пока это связано с государственным бизнесом, но в FCC ведутся дебаты о том, применимо ли это к сторонним подрядчикам. .Мы связались с IRS и обновим эту публикацию, когда получим ответ.
Если вы получили один из этих звонков, но не хотите работать с частным сборщиком долгов, вы можете отправить запрос в письменной форме.
«IRS сделает все возможное, чтобы помочь налогоплательщикам избежать путаницы и понять свои права и налоговые обязанности, особенно в свете постоянного телефонного мошенничества, когда звонящие выдают себя за агентов IRS и требуют немедленной оплаты», — говорится в заявлении IRS.
Настоящие сборщики налогового управления не будут просить денег
Отличительной чертой налоговых мошенников является просьба жертв оплатить предполагаемые долги, купив предоплаченные карты, а затем перезвонить, указав коды карт.Еще одна распространенная афера заключается в отправке крупных сумм денег банковским переводом.
Налоговое управление заявляет, что этого никогда не будет, даже с привлеченными по контракту сборщиками долгов.
Фактически, налогоплательщиков даже не попросят платить частным сборщикам долгов .
Вместо этого эти сборщики предоставят информацию о вариантах электронных платежей для налогоплательщиков на IRS.gov/Pay.
Любая оплата чеком должна быть уплачена в Казначейство США и отправлена ​​непосредственно в IRS, а не в частное агентство по сбору платежей , отмечает IRS.

Будьте в курсе

Несмотря на изменения, агентство вместе с Федеральной торговой комиссией, которая ведет длинный список возможных налоговых мошенничеств, призывает потребителей продолжать следить за неожиданными телефонными звонками мошенников от любого, кто заявляет, что собирает деньги от имени IRS.
«Это постоянная афера, которая ежегодно крадет миллионы у потребителей», — говорит Consumerist Моника Вака, исполняющая обязанности заместителя директора отдела маркетинговых практик Федеральной торговой комиссии. «Эти мошенники нацелены на всех.Они рассчитывают, что вы нервничаете из-за звонка и произведете поспешную оплату. Но будьте осторожны — если звонящий просит вас перевести деньги, пополнить карту предоплаты или купить подарочные карты, вы не разговариваете с государственным учреждением. Если вы считаете, что у вас есть задолженность по налогам, позвоните напрямую в IRS ».
Кроме того, IRS напоминает потребителям, что не инициирует контакты с налогоплательщиками по электронной почте, текстовым сообщениям или каналам социальных сетей для запроса личной или финансовой информации. Это также не грозит налогоплательщикам судебными исками, тюремным заключением или другими принудительными мерами.
«Возможность распознать эти явные признаки фишинга или налогового мошенничества может спасти вас от того, чтобы стать жертвой», — отмечает IRS на своей странице с предупреждением о налоговом мошенничестве.
Если потребитель считает, что он стал жертвой мошенничества или если у него есть проблема с частным сборщиком долгов, привязанным к его счету, IRS настоятельно рекомендует ему связаться с горячей линией TIGTA по телефону 800-366-4484 или посетить сайт www.tigta.gov. .

Как мы сюда попали?

В декабре 2015 года Конгресс принял законопроект о транспортировке — Исправление Закона Америки о наземном транспорте, — который включал положение, обязывающее IRS использовать частные коллекторские агентства для взыскания неактивной дебиторской задолженности по налогам.
Программа применяется к любой невыполненной оценке, которую IRS считает потенциально собираемыми запасами. Сюда не входят долги, подлежащие выплате в рассрочку, или если налогоплательщик скончался в возрасте до 18 лет в обозначенной зоне боевых действий или стал жертвой кражи личных данных, связанной с налогами.
До его принятия защитники потребителей выражали озабоченность по поводу положения (Раздел 32102). В июле 2015 года Национальный центр защиты прав потребителей, Союз потребителей и другие группы направили сенаторам письмо [PDF] с предупреждением об использовании частных сборщиков долгов.
«Мы считаем, что требование о привлечении частных сборщиков долгов для сбора налоговой задолженности нанесет вред налогоплательщикам, подвергая их потенциальным злоупотреблениям, которые, к сожалению, обычны в этой отрасли», — говорится в письме группы. «Это также непропорционально скажется на налогоплательщиках с низкими доходами. Наконец, использование частных коллекционеров — это пустая трата денег налогоплательщиков, набивающих карманы частных компаний за счет казначейства США ».
Группы утверждали, что требование использовать частных сборщиков «без нужды подвергнет налогоплательщиков злоупотреблениям со стороны единственной отрасли финансового сектора, на которую больше всего жалуются.
Несмотря на это, Закон о FAST — вместе с положением — прошел и Палату представителей, и Сенат и был подписан президентом Бараком Обамой 4 декабря 2015 года.

TL; Версия DR

• Федеральный закон теперь позволяет IRS использовать частных сборщиков долгов для отслеживания определенных просроченных счетов, как правило, старых долгов налогоплательщиков, которых было трудно найти.
• Если ваша учетная запись передана в коллекции, вы получите письменные уведомления от IRS и от подрядчика до того, как позвонит.
• Эти сборщики долгов должны соблюдать правила, ограничивающие, когда и как они могут вызывать предполагаемых должников. Вы также можете запросить , а не , работать с частным агентством.
• Сборщики долгов IRS никогда не будут просить оплату напрямую. Вместо этого они направят вас к способам, которыми вы можете заплатить Министерству финансов.

Примечание редактора: Эта статья изначально была опубликована на Consumerist.

Вот как справиться с невыполненными федеральными обязательствами

urbazon | E + | Getty Images

Большой долг перед IRS может быть душераздирающим бременем, но худшее, что вы можете сделать, — это игнорировать эту проблему.Это никуда не денется.

«Это зависит от уровня вашей задолженности, но может быть огромным», — сказала Беверли Уинстед, налоговый поверенный из Лорела, штат Мэриленд.

«Некоторым людям 10 000 долларов долга IRS могут показаться 100 000 долларов для кого-то из моей частной практики, но вы не можете прятать голову в песок», — сказала она. «Есть варианты, которые помогут вам двигаться в правильном направлении».

Правильное направление — решение проблемы путем подачи текущих налоговых деклараций и создания потенциально более долгосрочного плана выплаты задолженности по налогам.

Больше от ваших денег ваше будущее:
Получили уведомление от IRS о вашей задолженности? Не паникуйте
Как отменить снятие средств с пенсионного счета и сэкономить на налогах
Пожилые работники с небольшими сбережениями могут подкладывать свои яйца с помощью этих ходов

IRS продолжит взимать штрафы и начислять проценты по невыплаченным налоговым остаткам, пока они не будут поселился. В 2019 году служба разместила около 543 604 налоговых залогов на имущество и выпустила 782 735 уведомлений о сборах третьим сторонам, получающим доход от просроченных налогоплательщиков.

Чем дольше вы оставите проблему налоговой задолженности, тем глубже будет дыра.

«Налогоплательщикам с долгом IRS нужно разобраться с ним раньше, чем позже, потому что он может задерживаться на годы», — сказал Том Гибсон, бухгалтер-консультант отдела налоговых сбережений в Веро-Бич, Флорида. «Если откладывать это, станет только хуже».

Гибсон предлагает налогоплательщикам сделать урегулирование налоговой задолженности своим главным приоритетом при управлении своими обязательствами, превзойдя даже ипотеку дома. «IRS может арестовать ваш дом или активы вашего бизнеса», — отмечает он.

Что делать, если вы не можете заплатить?

Первый вариант — особенно для владельцев бизнеса — это взять ссуду в банке или кредитную линию, чтобы покрыть свою задолженность. Проценты могут не вычитаться, но они почти наверняка будут ниже действующей ставки, взимаемой IRS.

Пени по неуплаченной налоговой задолженности начисляются по ставке 0,5% в месяц. IRS также взимает проценты с остатка по ставке федеральной краткосрочной процентной ставки (в настоящее время 0%) плюс 3%.Все это равняется 9% -ному обязательству, которое будет увеличиваться, если процентные ставки вырастут.

Вторая альтернатива — взять ссуду в соответствующем пенсионном плане, таком как 401 (k), или индивидуальном пенсионном счете, который вы можете погасить со временем. Вы упустите потенциальную прибыль от вложений в деньги, и будет некоторый процент, причитающийся за замену средств, но, опять же, это будет намного меньше, чем стоимость удержания долга в IRS.

Не просто вытаскивайте деньги из своего плана.«Я думаю, что многие люди используют это как налогооблагаемое распределение, и это только усугубляет ситуацию», — сказал Гибсон.

Если у вас есть нерешенные проблемы с IRS, сейчас самое время сделать шаг в правильном направлении.

Beverly Winstead

налоговый поверенный

Если немедленная выплата долга не является жизнеспособным вариантом, налогоплательщики могут установить рассрочку платежа с IRS на срок до 72 месяцев для решения проблемы. При балансе менее 10 000 долларов вы можете настроить его самостоятельно в IRS.gov без раскрытия каких-либо финансовых данных. Если задолженность превышает указанную сумму, вам необходимо предоставить в IRS информацию о ваших ежемесячных доходах и расходах.

«Во многих случаях люди могут сами решить эту проблему на веб-сайте IRS», — сказал Уинстед. «Но если это слишком сложно, им следует хотя бы поговорить об этом с юристом или налоговым представителем».

Люди, которые не могут позволить себе консультацию, могут получить бесплатную консультацию в таких организациях, как клиника для налогоплательщиков с низким доходом, которую Уинстед помогает при Университете Мэриленда.

Налогоплательщики, находящиеся в действительно тяжелом финансовом положении, которые чувствуют, что не могут справиться с налоговой задолженностью, могут представить IRS «компромиссное предложение». По сути, это призыв к уменьшению суммы задолженности. Остерегайтесь компаний, которые обещают урегулировать налоговую задолженность за копейки на доллар. Налоговому управлению США потребуются довольно серьезные обстоятельства, чтобы согласиться на сокращение налоговой задолженности.

Такие вещи, как катастрофические медицинские расходы, потеря работы или безработные члены семьи, полагающиеся на вас, могут соответствовать требованиям.Однако, если у вас все еще есть хороший доход, ваши шансы, вероятно, невелики. «IRS вряд ли пойдет на компромисс с высокооплачиваемым доктором или дантистом», — сказал Гибсон.

В 2019 году IRS получило 54 225 компромиссных предложений от налогоплательщиков и приняло 17 890 из них, согласно данным IRS. Чтобы сделать предложение, вы должны быть в курсе последних налоговых деклараций и заплатить ориентировочные налоги за текущий год.

IRS не бездушен, но его решение будет основано на том, насколько взыскаемым он считает ваш долг и насколько исключительными являются ваши обстоятельства.«В конце концов, это будет зависеть от того, какой у вас располагаемый доход и сколько у вас собственного капитала и активов для выплаты долга», — сказал Уинстед.

Она предположила, что сейчас самое время заняться этой проблемой, поскольку IRS было более снисходительным по отношению к налогоплательщикам во время пандемии. Это может длиться недолго.

«Когда мы выйдем из этого, я думаю, они вернутся к более нормальной тактике сбора», — сказал Уинстед. «Если у вас есть нерешенные проблемы с IRS, сейчас самое время сделать шаг в правильном направлении.«

Выход из долга | FTC Consumer Information

Проблемы с оплатой счетов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок. Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Вот что вам нужно знать о том, как выбраться из долгов.

Как мне выбраться из долгов?

Начните с составления бюджета, плана того, как вы будете тратить деньги каждый месяц. Это поможет вам увидеть, как вы тратите свои деньги сейчас и как вы могли бы потратить деньги по-другому.

Чтобы составить бюджет:

• соберите свои счета (коммунальные, страховые и т. Д.) И квитанции об оплате
• посмотрите на чеки, чтобы узнать, сколько вы обычно тратите на продукты, развлечения, транспорт, одежду и повседневные расходы
• сложите все ваши зарплаты и любой другой доход и вычтите свои расходы из этой суммы

Когда вы закончите, поищите в своем бюджете, что вы можете изменить, чтобы у вас оставалось больше денег на каждый месяц. Ваша цель — перестать увеличивать свой долг, а также выплатить уже имеющийся у вас долг, если это возможно.Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах.

Что делать, если я задерживаю оплату счетов?

Не ждите. Позвоните своим кредиторам — компаниям, которым вы должны деньги. Сделайте это до того, как в дело вмешается сборщик долгов. Расскажите им, что происходит, и попробуйте разработать новый план платежей с меньшими выплатами, которыми вы сможете управлять.

Что делать, если мой долг уже перешел к взыскателю?

Вы можете поговорить со сборщиком хотя бы один раз, даже если вы не думаете, что у вас есть задолженность или не можете выплатить ее немедленно.Таким образом вы сможете подтвердить, действительно ли это ваша задолженность, и если это так, вы можете узнать у сборщика дополнительную информацию о нем. При разговоре с взыскателем долга будьте осторожны, сообщая свою личную или финансовую информацию, особенно если вы еще не знакомы с этим взыскателем.

Также знайте правила, которым должен следовать сборщик долгов. Например, сборщик долгов должен сказать вам: сколько денег вы должны, кому вы должны эти деньги и что делать, если вы не думаете, что это ваш долг.И если вы сообщите сборщику в письменной форме, что не верите, что это ваш долг, он должен отправить вам по почте подтверждение долга, например копию счета на сумму, которую вы должны.

Коллектор также имеет правила взыскания долга. Например, коллектор не может:

• свяжется с вами до 8:00 или после 21:00, если вы не согласны
• свяжется с вами на работе, если инкассатор скажет, что вам не разрешено звонить туда
• расскажите кому-нибудь о своем долге
• беспокоить или лгать вам

Если долг старый, проверьте законодательство своего штата, чтобы узнать, не истек ли по нему срок.”

Когда у долга истек срок давности, коллектор больше не может подать на вас в суд и выиграть, чтобы получить его. Согласно законодательству некоторых штатов, если вы произведете платеж или предоставите письменное подтверждение своей задолженности, часы могут снова начать отсчет, поэтому важно проверить это, прежде чем что-либо платить. Узнайте больше о своих правах и правилах, которым должны следовать сборщики, на ftc.gov/debtcollection.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой ипотеки?

Если у вас задержка по ипотеке, немедленно обратитесь к кредитору.Не ждите, иначе кредитор может лишить вас права выкупа на ваш дом. Большинство кредиторов будут работать с вами, если посчитают, что вы действуете добросовестно и ваша ситуация временная.

Ваш кредитор может пожелать:

• уменьшить или приостановить платежи на короткое время
• продлите период погашения, чтобы снизить ежемесячные платежи

Прежде чем соглашаться на тарифный план, узнайте о любых дополнительных сборах или других последствиях. Если вы не можете разработать план со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по жилищным вопросам.Вы можете связаться с бесплатным консультантом, сертифицированным HUD, по телефону 888-995-HOPE (4673). Вы также можете обратиться в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа. Вам не нужно платить частной компании за эти услуги. И обязательно узнайте о признаках мошенничества с помощью помощи по ипотеке и о том, как их избежать, на ftc.gov/mortgage.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой долга за машину?

В большинстве соглашений о финансировании автомобилей говорится, что кредитор может вернуть вашу машину в любое время, когда вы просрочите свои обязательства и не платите за автомобиль.Они не обязаны уведомлять вас. Если ваш автомобиль был возвращен во владение, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину.

Если вы знаете, что вас ждет дефолт, возможно, вам лучше продать машину самому и выплатить долг. Вы избежите расходов, связанных с повторным вступлением во владение и отрицательной записью в вашем кредитном отчете.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой долга по студенческой ссуде?

Если у вас есть федеральные займы (государственные займы), у Министерства образования есть различные программы, которые могут вам помочь.Подача заявки на участие в этих программах бесплатна. Вы можете узнать больше о своих возможностях на сайте StudentAid.gov Министерства образования США или связавшись с вашим федеральным агентом по обслуживанию студенческих ссуд. Вы также можете узнать больше о том, как выйти из дефолта.

С частными студенческими ссудами у вас обычно меньше возможностей, особенно когда речь идет о прощении или аннулировании ссуды. Чтобы изучить возможные варианты, свяжитесь напрямую со своим кредитным агентом. Если вы не знаете, кто занимается обслуживанием вашего частного студенческого ссуды, просмотрите недавнюю выписку по счету.

Вам не нужно платить за помощь со студенческими ссудами. Компания не может сделать то, что вы не можете сделать для себя. Компании по облегчению бремени задолженности по студенческим займам, которые говорят, что они сократят ваш ежемесячный платеж или получат прощение ссуд, могут ухудшить ваше положение.

Что такое кредитное консультационное агентство?

Авторитетное агентство по кредитным консультациям может дать вам совет по управлению деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет, предложить бесплатные учебные материалы и семинары, а также помочь вам составить план выплаты долга.Его консультанты сертифицированы и обучены кредитным вопросам, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета.

Хорошие кредитные консультанты проводят время, обсуждая с вами всю вашу финансовую ситуацию, прежде чем придумать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Ваше первое консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов. Хорошие консультанты не пообещают решить все ваши проблемы и не попросят вас заплатить много денег, прежде чем что-либо предпринять.

Как мне найти кредитного консультанта, которому я могу доверять?

Наиболее авторитетные агентства кредитного консультирования являются некоммерческими организациями с низкими комиссиями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону.Найдите кредитного консультанта, с которым вы сможете встретиться лично. Вы часто можете найти некоммерческие программы кредитного консультирования, предлагаемые через:

Ваше финансовое учреждение или местное агентство по защите прав потребителей также может направить вас к кредитному консультанту.

Как я могу обратиться в консультационное агентство по кредитным вопросам?

Тот факт, что организация является некоммерческой, не гарантирует, что ее услуги бесплатны, доступны по цене или законны. Некоторые кредитные консультационные агентства взимают высокие сборы, о которых они могут вам не сообщать.

Авторитетное агентство кредитного консультирования должно выслать вам бесплатную информацию о своих услугах, прежде чем вы что-либо скажете о своей ситуации. Вы можете проверить агентства, которые вы рассматриваете, в своем генеральном прокуроре штата или в местном агентстве по защите прав потребителей. Они скажут вам, есть ли к ним какие-либо жалобы. Даже если нет жалоб, это не гарантия того, что они законны. Также узнайте у генерального прокурора своего штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате и, если да, то есть ли у компаний, с которыми вы могли бы вести дела.

Программа Trustee Program в США ведет список кредитных консультационных агентств, утвержденных для предоставления консультаций до банкротства, но не поддерживает какое-либо конкретное агентство из этого списка.

После того, как вы изучите анкету, проведите собеседование с окончательными кандидатами. Выберите агентство, которое:

• имеет кредитных консультантов, аккредитованных или сертифицированных сторонней организацией
• предлагает широкий спектр услуг, включая консультации по бюджету, уроки управления долгом и бесплатные учебные материалы.
• предоставит вам конкретное предложение в письменной форме для любых единовременных или ежемесячных сборов
• поможет вам, даже если вы не можете позволить себе сборы или взносы

Обязательно получите все подробности и обещания в письменной форме и внимательно прочтите все контракты, прежде чем подписывать их.

Что такое план управления долгом?

После того, как агентство кредитных консультаций тщательно изучит ваше финансовое положение, оно может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом, чтобы помочь выплатить ваши долги. Планы управления долгом предназначены для «необеспеченных» долгов, таких как кредитная карта или медицинские долги. Они не предназначены для «обеспеченных» долгов, таких как дома или машины.

В плане управления долгом кредитный консультант видит, можете ли вы и заинтересованные компании согласовать план выплаты денег, которые вы им должны.После того, как план составлен, вы ежемесячно вносите деньги на счет кредитного консультационного агентства. Кредитный консультант использует деньги для оплаты ваших счетов в соответствии с согласованным графиком платежей. Вы не перестанете платить, пока ваш долг не будет погашен.

Хорошая ли идея — план управления долгом?

Является ли план управления долгом хорошей идеей, зависит от вашей ситуации. Они не всем помогают. Хороший кредитный консультант проведет время, изучая вашу конкретную финансовую ситуацию, а затем предложит индивидуальный совет, который поможет вам управлять своими деньгами.Если кредитный консультант говорит, что план управления долгом — ваш единственный вариант, не делая этого заранее, найдите другого консультанта.

Если вы и ваш консультант решите, что план управления долгом лучше всего подходит для вашей ситуации, рекомендуется проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают то, что вам описывает кредитный консультант.

Успешный план управления долгом требует от вас регулярных и своевременных платежей, и его выполнение может занять 48 месяцев или более. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку на получение кредита и не использовать его до тех пор, пока план не будет завершен.

Что такое погашение долга?

Программы урегулирования долга отличаются от планов управления долгом. Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями людям со значительной задолженностью по кредитным картам.

Компании ведут переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» или единовременную сумму денег, меньшую, чем ваша задолженность для погашения вашего долга. Между тем, вы должны ежемесячно откладывать определенную сумму денег на специальный счет, пока у вас не будет достаточно сбережений для погашения любого достигнутого урегулирования.

На выполнение этого процесса могут уйти годы.

Что компания по урегулированию долгов должна сообщить мне заранее?

Прежде чем вы подпишетесь на свои услуги, компания должна сообщить вам:

• комиссии и любые условия и сроки обслуживания
• сколько времени потребуется, чтобы получить результаты
• возможные негативные последствия прекращения выплат кредиторам
• сколько вы должны отложить на специальном счете, прежде чем компания сделает предложение каждому кредитору от вашего имени
• , что деньги, которые вы откладываете на счету, плюс проценты, ваши, и вы можете снять их в любое время без штрафных санкций.
  

Урегулирование долга — хорошая идея?

Погашение долга может быть рискованным.Если компания не может заставить ваших кредиторов согласиться погасить ваши долги, вы, в конце концов, можете задолжать еще больше денег в виде штрафов за просрочку платежа и процентов. Даже если компания по урегулированию долга действительно добивается согласия ваших кредиторов, вы все равно должны иметь возможность производить платежи достаточно долго, чтобы их урегулировать. Вы также должны остерегаться нечестных компаний по урегулированию долгов, которые дают обещания, которые они не могут выполнить, взимают с вас большие деньги, а затем делают мало или ничего не делают, чтобы вам помочь.

Программы урегулирования долга также могут побудить вас перестать отправлять платежи напрямую вашим кредиторам.Они обязаны сообщить вам, что это может оказать негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия, такие как штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые еще больше загонят вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов, или вам могут предъявить иск о погашении долга. В зависимости от законов вашего штата, если ваши кредиторы или их сборщики долгов выиграют судебный процесс против вас, они могут получить право удержать вашу зарплату или банковский счет или даже наложить арест на ваш дом.

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от программы урегулирования долга, могут считаться налогооблагаемым доходом.

Какие признаки указывают на то, что я имею дело с аферой по списанию долгов?

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то консультации по кредитам, урегулирование задолженности или любые другие услуги, — которые:

• гарантия погашения всех долгов или быстрое прощение кредита
• пытается взыскать с вас комиссионные до погашения любых ваших долгов или включения вас в план управления долгом
• пытается записать вас в свою программу без предварительной проверки вашего финансового положения
• рекламирует «новую государственную программу»
• требует прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий
• сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов

Введите название компании со словом «жалобы» в поисковую систему.Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете. Также узнайте о любой компании, которую вы рассматриваете, у генерального прокурора штата и местного агентства по защите прав потребителей.

Что такое ссуда на консолидацию долга?

Другой способ, которым некоторые люди снижают свои ежемесячные платежи по своему долгу, — это консолидировать его с помощью второй ипотечной или кредитной линии собственного капитала, или путем получения ссуды на консолидацию личного долга в банке или финансовой компании.

Являются ли ссуды на консолидацию долга хорошей идеей?

Некоторые из этих кредитов требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога.Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом. Большинство ссуд на консолидацию требует затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы, которую вы заимствуете.

Что означает подача заявления о банкротстве?

Лица, подающие заявление о банкротстве, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги.

Банкротство обычно считается вашим последним вариантом из-за его долгосрочного негативного воздействия на ваш кредит.Информация о банкротстве (как дата вашей подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страхования жизни или получение работы. Тем не менее банкротство может стать новым началом для тех, кто попал в финансовые затруднения.

Какие основные виды банкротства физических лиц?

Двумя основными типами личного банкротства являются Глава 13 и Глава 7. Вы подаете заявление в федеральный суд по делам о банкротстве.Сборы за подачу документов составляют несколько сотен долларов, а гонорары адвокатам — дополнительные. Для получения дополнительной информации посетите суды США.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов, таких как кредитная карта или медицинский долг, и остановить потери права выкупа, повторное владение недвижимостью, отключение коммунальных услуг и коммунальные услуги, а также деятельность по взысканию долгов. Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранять определенные активы, хотя размер освобождения зависит от вашего штата.

В чем разница между банкротством по главе 13 и главе 7?

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства.В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам выплатить свои долги в течение трех-пяти лет, а не отказываться от собственности. После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех ваших активов, которые не освобождены от налога. Освобожденные активы могут включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Какой долг не будет погашен при подаче заявления о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и большинство обязательств по студенческим ссудам, если только вы не докажете чрезмерные трудности. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.

Что мне нужно сделать, прежде чем я подам заявление о банкротстве?

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список утвержденных правительством агентств по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей.

Кроме того, перед тем, как подать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости», в которой вы подтверждаете, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Могу ли я что-нибудь сделать со своим кредитом после погашения долга?

Никто не может юридически удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, поэтому не верьте никому, кто говорит вам иное.

Только время может избавить от точной информации. Кредитное бюро может сообщать наиболее точную отрицательную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет. Информация о неоплаченном судебном решении против вас может быть предоставлена ​​в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, какой срок больше. Семилетний отчетный период начинается с даты проведения мероприятия. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы со временем восстановить свой кредит.

Физические лица со значительной налоговой задолженностью должны действовать незамедлительно, чтобы избежать аннулирования паспортов

IR-2019-141, 8 августа 2019 г.

ВАШИНГТОН — Сегодня налоговая служба призвала налогоплательщиков урегулировать свои значительные налоговые долги, чтобы не подвергать опасности свои паспорта.Им следует связаться с IRS сейчас, чтобы избежать задержек с планами поездок в будущем.

В соответствии с Законом об исправлении положения о наземном транспорте в Америке (FAST) IRS уведомляет Государственный департамент (штат) о налогоплательщиках, имеющих серьезную просроченную налоговую задолженность, которая в настоящее время составляет 52000 долларов или более. Затем закон требует, чтобы государство отказало в заявлении на получение или продлении паспорта. Если у налогоплательщика в настоящее время есть действующий паспорт, штат может отозвать его или ограничить возможность налогоплательщика выезжать за пределы Соединенных Штатов.

Когда IRS удостоверяет, что налогоплательщик штата имеет серьезно просроченную налоговую задолженность, налогоплательщик получает Уведомление CP508C от IRS. В уведомлении объясняется, какие шаги необходимо предпринять налогоплательщику для урегулирования задолженности. Помощники по телефону IRS могут помочь налогоплательщикам урегулировать задолженность. Например, они могут помочь налогоплательщикам составить план платежей или сообщить им о других вариантах оплаты. Налогоплательщикам не следует откладывать, потому что некоторые решения требуют больше времени, чем другие.

Не медли!

Это особенно важно для налогоплательщиков, планирующих поездку в ближайшее время, которым государство отказало в выдаче паспортов, чтобы они незамедлительно позвонили в IRS.IRS может помочь налогоплательщикам решить их налоговые проблемы и ускорить возврат их сертификации государству. В ускоренном порядке IRS может сократить 30-дневный срок обработки на 14–21 день. Для ускорения отмены своей сертификации налогоплательщикам необходимо будет сообщить IRS, что у них запланирована поездка в течение 45 дней или что они проживают за границей.

Для ускоренного обращения налогоплательщики должны предоставить в IRS следующие документы:

• Доказательство поездки. Это может быть маршрут полета, бронирование гостиницы, билет на круиз, международная страховка автомобиля или другой документ с указанием местоположения и приблизительной даты поездки или срочной необходимости в паспорте.
• Копия письма из государства, в котором отказано в выдаче паспорта или аннулировании паспорта. Государство имеет исключительное право выдавать, ограничивать, отказывать в выдаче или отзывать паспорт.

IRS может попросить государство воспользоваться своими полномочиями по аннулированию паспорта налогоплательщика. Например, IRS может рекомендовать отзыв, если IRS отменил сертификацию налогоплательщика из-за их обещания заплатить, а он не заплатил.IRS может также попросить государство отозвать паспорт, если налогоплательщик может использовать оффшорную деятельность или проценты для урегулирования своей задолженности, но предпочитает не делать этого.

Перед тем, как связаться со штатом по поводу аннулирования паспорта налогоплательщика, IRS отправит письмо 6152, Уведомление о намерении запросить Государственный департамент США отозвать ваш паспорт, налогоплательщику, чтобы сообщить им, что IRS намеревается сделать, и дать им еще одну возможность решить свои долги. Налогоплательщики должны позвонить в IRS в течение 30 дней с даты письма.Как правило, IRS не рекомендует отзывать паспорт налогоплательщика, если налогоплательщик добросовестно пытается урегулировать свою налоговую задолженность.

Способы решения налоговых вопросов

Есть несколько способов, которыми налогоплательщики могут избежать уведомления IRS штата о серьезной просроченной налоговой задолженности. К ним относятся следующие:

• Выплата налоговой задолженности в полном объеме,
• Своевременная уплата налоговой задолженности в соответствии с утвержденным соглашением о рассрочке,
• Своевременная уплата налоговой задолженности по принятой оферте в компромиссе,
• Своевременная уплата налоговой задолженности по условиям мирового соглашения с Министерством юстиции,
• Наличие ожидающей рассмотрения апелляции с соблюдением процессуальных норм с уплатой сбора, или
• Приостановление сбора из-за того, что налогоплательщик выбрал невиновного супруга или запросил освобождение невиновного супруга.

Программы возмещения неуплаченных налогов

Часто налогоплательщики имеют право на участие в одной из нескольких программ льгот, включая следующие:

• Договор об оплате. Налогоплательщики могут запросить план платежей в IRS, заполнив форму 9465. Налогоплательщики могут загрузить эту форму с IRS.gov и отправить ее по почте вместе с налоговой декларацией, счетом или уведомлением. Налогоплательщики, которые имеют на это право, могут использовать систему соглашений об онлайн-платежах для заключения соглашения о ежемесячных платежах. Использование системы Соглашения об онлайн-оплате дешевле и позволяет сэкономить время.
• Компромиссное предложение. Некоторые налогоплательщики могут претендовать на компромиссное предложение — соглашение между налогоплательщиком и IRS, которое урегулирует налоговое обязательство в размере, меньшем, чем полная сумма задолженности. IRS изучает доходы и активы налогоплательщика, чтобы определить платежеспособность налогоплательщика. Налогоплательщики могут использовать инструмент предварительной квалификации «Предложение в компромиссе», чтобы определить, имеют ли они право на получение компромиссного предложения.

Подлежит изменению, IRS также не будет сертифицировать налогоплательщика как должника серьезно просроченного налогового долга или отменяет подтверждение для налогоплательщика:

• банкротство,
• Кто идентифицирован IRS как жертва кражи личных данных в налоговых целях,
• , чья учетная запись, по определению IRS, в настоящее время не подлежит коллекционированию из-за трудностей,
• Кто находится в зоне бедствия, объявленной на федеральном уровне,
• У кого есть запрос на рассрочку в IRS,
• У кого есть отложенное предложение в компромиссе с IRS, или
• Кто получил корректировку, принятую IRS, которая полностью погасит задолженность.

Для налогоплательщиков, проходящих службу в зоне боевых действий и имеющих серьезную просроченную налоговую задолженность, IRS откладывает уведомление Государственного департамента о просрочке платежа, и паспорт налогоплательщика не подлежит отказу во время службы в зоне боевых действий.

Дополнительную информацию об отказе в выдаче и отзыве паспортов из-за налоговой задолженности см. На веб-сайте IRS.gov.

Определение личных финансов

Что такое личные финансы?

Личные финансы — это термин, который охватывает управление своими деньгами, а также сбережения и инвестирование.Он включает в себя бюджетирование, банковское дело, страхование, ипотеку, инвестиции, пенсионное планирование, а также налоговое и имущественное планирование. Этот термин часто относится ко всей отрасли, которая предоставляет финансовые услуги отдельным лицам и домашним хозяйствам и дает им советы о финансовых и инвестиционных возможностях.

Личные финансы связаны с достижением личных финансовых целей, будь то их достаточно для краткосрочных финансовых нужд, планирования выхода на пенсию или сбережений для обучения вашего ребенка в колледже. Все зависит от вашего дохода, расходов, требований к жизни, индивидуальных целей и желаний, а также от разработки плана по удовлетворению этих потребностей в рамках ваших финансовых ограничений.Чтобы максимально использовать свои доходы и сбережения, важно стать финансово грамотным, чтобы вы могли различать хорошие и плохие советы и принимать разумные решения.

Ключевые выводы

• В немногих школах есть курсы по управлению деньгами, поэтому важно изучать основы с помощью бесплатных онлайн-статей, курсов, блогов, подкастов или в библиотеке.
• Умные личные финансы включают разработку стратегий, которые включают составление бюджета, создание чрезвычайного фонда, выплату долга, разумное использование кредитных карт, накопление на пенсию и многое другое.
• Дисциплина важна, но также полезно знать, когда нарушать правила — например, молодым людям, которым предлагается инвестировать от 10% до 20% своего дохода для выхода на пенсию, возможно, потребуется взять часть этих средств на покупку дома. или вместо этого выплатить долг.

Десять стратегий личных финансов

Чем раньше вы начнете финансовое планирование, тем лучше, но никогда не поздно поставить финансовые цели, чтобы обеспечить себе и своей семье финансовую безопасность и свободу.Вот лучшие практики и советы по личным финансам.

1. Составьте бюджет

Бюджет необходим для того, чтобы жить по средствам и сберегать достаточно для достижения ваших долгосрочных целей. Метод составления бюджета 50/30/20 предлагает отличную основу. Это выглядит так:

• Пятьдесят процентов вашей заработной платы или чистого дохода (то есть после уплаты налогов) идет на предметы первой необходимости, такие как аренда, коммунальные услуги, продукты и транспорт.
• Тридцать процентов выделяются на дискреционные расходы, такие как обеды вне дома и покупка одежды.Сюда также могут поступать пожертвования на благотворительность.
• Двадцать процентов идут в будущее — выплата долгов и сбережений на пенсию и чрезвычайные ситуации.

Управлять деньгами никогда не было так просто благодаря растущему количеству приложений для составления личного бюджета для смартфонов, которые позволяют выполнять повседневные операции с финансами в ваших руках. Вот всего два примера:

1. YNAB (аббревиатура от You Need a Budget) помогает отслеживать и корректировать свои расходы, чтобы вы могли контролировать каждый потраченный доллар.
2. Mint упрощает отслеживание денежных потоков, бюджетов, кредитных карт, счетов и инвестиций в одном месте. Он автоматически обновляет и классифицирует ваши финансовые данные по мере поступления информации, поэтому вы всегда будете знать, где вы находитесь в финансовом отношении. Приложение даже предоставит индивидуальные советы и рекомендации.

2. Создать чрезвычайный фонд

Важно «сначала заплатить себе», чтобы деньги были отложены на непредвиденные расходы, такие как медицинские счета, большой ремонт автомобиля, повседневные расходы в случае увольнения и т. Д.Расходы на жизнь в размере от трех до шести месяцев — идеальная подстраховка. Финансовые эксперты обычно рекомендуют откладывать 20% от каждой зарплаты каждый месяц. Как только вы пополните свой запасной фонд, не останавливайтесь. Продолжайте направлять ежемесячные 20% на другие финансовые цели, такие как пенсионный фонд или первоначальный взнос за дом.

3. Лимит долга

Это звучит достаточно просто: чтобы долг не вышел из-под контроля, не тратьте больше, чем зарабатываете. Конечно, большинству людей время от времени приходится брать взаймы, и иногда вхождение в долги может быть выгодным — например, если оно приводит к приобретению актива.Одним из таких случаев может быть получение ипотеки на покупку дома. Тем не менее, лизинг иногда может быть более экономичным, чем покупка напрямую, независимо от того, снимаете ли вы недвижимость, арендуете автомобиль или даже получаете подписку на компьютерное программное обеспечение.

4. Используйте кредитные карты с умом

Кредитные карты могут быть серьезными долговыми ловушками, но в современном мире нереально не владеть ими. Кроме того, у них есть приложения помимо покупки вещей. Они не только имеют решающее значение для установления вашего кредитного рейтинга, но и являются отличным способом отслеживания расходов, что может оказаться большим подспорьем при составлении бюджета.

Просто необходимо правильно управлять кредитом, а это означает, что вы должны выплачивать полный баланс каждый месяц или, по крайней мере, поддерживать коэффициент использования кредита на минимальном уровне (то есть, баланс вашего счета должен быть ниже 30% от общего доступного кредита). Учитывая экстраординарные поощрения, предлагаемые в наши дни (например, возврат денег), имеет смысл взимать как можно больше покупок, если вы можете полностью оплатить свои счета. Самое главное: избегайте максимальной загрузки кредитной карты любой ценой и всегда оплачивайте счета вовремя.Один из самых быстрых способов испортить свой кредитный рейтинг — это постоянно оплачивать счета с опозданием или, что еще хуже, пропускать платежи (см. Совет пять).

Использование дебетовой карты, которая принимает деньги непосредственно с вашего банковского счета, — это еще один способ гарантировать, что вы не будете оплачивать накопленные небольшие покупки в течение длительного периода с процентами.

5. Следите за своим кредитным рейтингом

Кредитные карты являются основным средством создания и поддержания вашего кредитного рейтинга, поэтому наблюдение за расходами по кредитам идет рука об руку с мониторингом вашего кредитного рейтинга.Если вы когда-нибудь захотите получить лизинг, ипотеку или любой другой вид финансирования, вам понадобится надежный кредитный отчет. Существует множество доступных кредитных рейтингов, но наиболее популярным из них является рейтинг FICO.

Факторы, определяющие вашу оценку FICO, включают:

• История платежей (35%)
• Суммы задолженности (30%)
• Длина кредитной истории (15%)
• Кредитная структура (10%)
• Новый кредит (10%)

Баллы FICO рассчитываются от 300 до 850.Вот как оценивается ваш кредит:

• Исключительно: от 800 до 850
• Очень хорошо: от 740 до 799
• Хорошо: от 670 до 739
• Удовлетворительно: от 580 до 669
• Очень плохо: от 300 до 579

Чтобы оплачивать счета, настройте, где это возможно, прямое дебетование (чтобы никогда не пропустить платеж) и подпишитесь на агентства, предоставляющие отчеты, которые регулярно обновляют кредитный рейтинг. Наблюдая за своим кредитным отчетом, вы сможете обнаруживать и устранять ошибки или мошеннические действия.Федеральный закон позволяет вам получать бесплатные кредитные отчеты один раз в год от трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

Отчеты можно получить непосредственно в каждом агентстве или зарегистрироваться на AnnualCreditReport.com, федеральном сайте, спонсируемом «большой тройкой». Вы также можете получить бесплатный кредитный рейтинг на таких сайтах, как Credit Karma, Credit Sesame или WalletHub. Некоторые поставщики кредитных карт, такие как Capital One, будут предоставлять клиентам бесплатные регулярные обновления кредитного рейтинга, но это может не совпадать с вашим баллом FICO.Все вышеперечисленное предлагает ваш VantageScore.

В связи с пандемией COVID-19 три основных кредитных бюро предоставляют бесплатные кредитные отчеты один раз в неделю до апреля 2022 года.

6. Считайте свою семью

Чтобы защитить активы в вашем поместье и обеспечить выполнение ваших желаний после смерти, обязательно составьте завещание и, в зависимости от ваших потребностей, возможно, создайте один или несколько трастов. Вам также необходимо обратить внимание на страхование: автомобиля, дома, жизни, инвалидности и долгосрочного ухода (LTC).И периодически пересматривайте свою политику, чтобы убедиться, что она соответствует потребностям вашей семьи на важнейших жизненных этапах.

Другие важные документы включают в себя завещание о проживании и доверенность на медицинское обслуживание. Хотя не все эти документы напрямую влияют на вас, все они могут сэкономить вашим ближайшим родственникам значительное время и деньги, когда вы заболеете или станете недееспособным.

А пока ваши дети маленькие, найдите время, чтобы научить их ценить деньги и научить их экономить, инвестировать и тратить с умом.

7. Выплата студенческой ссуды

Выпускникам доступно множество планов погашения ссуд и стратегий сокращения выплат. Если вы застряли с высокой процентной ставкой, то более быстрое погашение основной суммы имеет смысл. С другой стороны, минимизация выплат (например, только процентов) может высвободить доход для инвестирования в другое место или вложить в пенсионные сбережения, пока вы молоды, когда ваше гнездовое яйцо получит максимальную выгоду от сложных процентов (см. Совет 8). .Некоторые частные и федеральные ссуды даже имеют право на снижение ставки, если заемщик получает оплату за автомобили. Гибкие федеральные программы погашения, которые стоит проверить, включают:

• Постепенное погашение — постепенно увеличивает ежемесячный платеж в течение 10 лет
• Продленное погашение — растягивает ссуду на период, который может составлять до 25 лет
• Выплата, зависящая от дохода — ограничивает выплаты от 10% до 20% от вашего дохода (в зависимости от вашего дохода и размера семьи)

8.Планируйте (и откладывайте) на пенсию

До выхода на пенсию может показаться целая жизнь, но она наступает гораздо раньше, чем вы ожидали. Эксперты предполагают, что большинству людей на пенсию потребуется около 80% от их нынешней зарплаты. Чем моложе вы начинаете, тем больше вы получаете выгоду от того, что советники называют магией сложного процента — того, как небольшие суммы растут с течением времени.

Откладывание денег на пенсию не только позволяет им расти в долгосрочной перспективе; он также может снизить ваши текущие налоги на прибыль, если средства помещены в план с льготным налогообложением, такой как индивидуальный пенсионный счет (IRA), 401 (k) или 403 (b).Если ваш работодатель предлагает план 401 (k) или 403 (b), сразу начните платить по нему, особенно если ваш работодатель совпадает с вашим взносом. Не делая этого, вы отказываетесь от бесплатных денег. Найдите время, чтобы изучить разницу между Roth 401 (k) и традиционным 401 (k), если ваша компания предлагает и то, и другое.

Инвестирование — это только одна часть пенсионного плана. Другие стратегии включают в себя как можно более долгое ожидание, прежде чем решиться на получение пособия по социальному обеспечению (что является разумным для большинства людей), и преобразование полиса срочного страхования жизни на постоянное страхование жизни.

9. Увеличьте налоговые льготы

Из-за чрезмерно сложного налогового кодекса многие люди ежегодно оставляют на столе сотни или даже тысячи долларов. Максимизируя налоговую экономию, вы высвободите деньги, которые можно вложить в сокращение прошлых долгов, получение удовольствия от настоящего и своих планов на будущее.

Вам нужно начинать каждый год копить квитанции и отслеживать расходы по всем возможным налоговым вычетам и налоговым кредитам. Во многих магазинах канцелярских товаров продаются полезные «налоговые органайзеры», основные категории которых уже обозначены.После организации вы захотите сосредоточиться на использовании всех имеющихся налоговых вычетов и скидок, а также на выборе между ними, когда это необходимо. Короче говоря, налоговый вычет уменьшает сумму дохода, с которого вы облагаетесь налогом, тогда как налоговый вычет фактически уменьшает сумму налога, который вы должны. Это означает, что налоговый кредит в размере 1000 долларов сэкономит вам гораздо больше, чем вычет в размере 1000 долларов.

10. Сделайте перерыв

Составление бюджета и планирование могут показаться полными лишений.Убедитесь, что вы время от времени награждаете себя. Будь то отпуск, покупка или случайная ночь в городе, вам нужно наслаждаться плодами своего труда. Это даст вам почувствовать финансовую независимость, ради которой вы так усердно работаете.

И последнее, но не менее важное: не забывайте делегировать полномочия, когда это необходимо. Даже если вы можете быть достаточно компетентными, чтобы самостоятельно платить налоги или управлять портфелем отдельных акций, это не означает, что вы должны это делать. Создание учетной записи в брокерской компании и трата нескольких сотен долларов на сертифицированного бухгалтера (CPA) или финансового планировщика — хотя бы один раз — может быть хорошим способом начать ваше планирование.

Три ключевые черты характера могут помочь вам избежать бесчисленных ошибок в управлении личными финансами: дисциплина, чувство времени и эмоциональная отстраненность.

Принципы личных финансов

После того, как вы установили некоторые фундаментальные процедуры, вы можете начать думать о философии. Ключ к правильному финансированию — это не приобретение новых навыков. Скорее, речь идет о понимании того, что принципы, которые способствуют успеху в бизнесе и вашей карьере, одинаково хорошо работают и в управлении личными деньгами.Три ключевых принципа — это расстановка приоритетов, оценка и сдержанность.

• Расстановка приоритетов — Это означает, что вы можете смотреть на свои финансы, различать, что заставляет деньги поступать, и не терять сосредоточенность на этих усилиях.
• Оценка — Это ключевой навык, который не дает профессионалам слишком разойтись. У амбициозных людей всегда есть список идей о других способах добиться успеха, будь то побочный бизнес или инвестиционная идея.Хотя есть место и время для того, чтобы взять листовку, управлять своими финансами как бизнесом означает сделать шаг назад и честно оценить потенциальные затраты и выгоды любого нового предприятия.
• Сдержанность — Это последний навык успешного управления бизнесом, который необходимо применить к личным финансам. Снова и снова специалисты по финансовому планированию встречаются с успешными людьми, которым каким-то образом удается тратить больше, чем они зарабатывают. Заработок 250 000 долларов в год не принесет вам много пользы, если вы будете тратить 275 000 долларов в год.Научиться сдерживать расходы на активы, не способствующие формированию богатства, до тех пор, пока вы не достигнете своих ежемесячных сбережений или целей по сокращению долга, имеет решающее значение для создания чистой стоимости.

Узнайте о личных финансах

Немногие школы предлагают курсы по управлению своими деньгами, а это означает, что большинству из нас нужно будет получить образование в области личных финансов у родителей (если нам повезет) или получить его самостоятельно. К счастью, вам не нужно тратить много денег, чтобы узнать, как лучше управлять этим. Вы можете узнать все, что вам нужно, бесплатно в Интернете и в библиотечных книгах.Практически все публикации в СМИ также регулярно дают советы по личным финансам.

Интернет-блоги

Отличный способ начать изучать личные финансы — это читать блоги о личных финансах. Вместо общих советов, которые вы получите в статьях о личных финансах, вы узнаете, с какими именно проблемами сталкиваются реальные люди и как они их решают.

У мистера Мани Усат есть сотни постов, полных непочтительных идей о том, как избежать крысиных бегов и очень рано выйти на пенсию, сделав нетрадиционный образ жизни.CentSai помогает вам принимать бесчисленные финансовые решения через учетные записи от первого лица. Million Mile Secrets и The Points Guy научат вас путешествовать за небольшую часть розничной цены, используя вознаграждения по кредитным картам. FareCompare поможет вам найти лучшие предложения на авиабилеты. Эти сайты часто ссылаются на другие блоги, поэтому по мере чтения вы обнаружите больше сайтов.

Конечно, в этой категории мы не можем удержаться от собственного рожка. Investopedia предлагает множество бесплатных образовательных услуг по личным финансам. Вы можете начать с наших специальных разделов о составлении бюджета, покупке дома и планировании выхода на пенсию или с тысяч других статей в нашем разделе личных финансов.И не забудьте послушать наш еженедельный подкаст Investopedia Express с Калебом Сильвером и подписаться на информационные бюллетени Investopedia.

В библиотеке

Возможно, вам придется лично посетить свою библиотеку, чтобы получить читательский билет, если у вас его еще нет, но после этого вы можете проверять аудиокниги и электронные книги по личным финансам в Интернете, не выходя из дома. Некоторые из следующих бестселлеров можно найти в вашей местной библиотеке: Я научу вас быть богатым , Миллионер по соседству, Ваши деньги или ваша жизнь и Богатый папа, бедный папа .Классические книги по личным финансам, такие как «Личные финансы для чайников» , «Общая сумма денег» , «Маленькая книга здравого смысла инвестирования» и «Думай и богатей» , также доступны в виде аудиокниг.

Бесплатные онлайн-классы

Если вам нравится структура уроков и викторин, попробуйте один из этих бесплатных курсов по цифровым личным финансам:

• Morningstar Investing Classroom предлагает место как начинающим, так и опытным инвесторам, чтобы узнать об акциях, фондах, облигациях и портфелях.Некоторые из курсов, которые вы найдете, включают «Акции по сравнению с другими инвестициями», «Методы инвестирования в паевые инвестиционные фонды», «Определение состава ваших активов» и «Введение в государственные облигации». Каждый курс занимает около 10 минут и сопровождается тестом, который поможет вам убедиться, что вы поняли урок.
• EdX — это платформа онлайн-обучения, созданная Гарвардским университетом и Массачусетским технологическим институтом. Он предлагает как минимум три курса по личным финансам: «Как сэкономить деньги: принятие разумных финансовых решений» от Калифорнийского университета в Беркли, «Личные финансы» от Университета Пердью и «Финансы для всех: умные инструменты для принятия решений». »Из Мичиганского университета.Эти курсы научат вас, например, тому, как работает кредит, какие виды страхования вы можете захотеть иметь, как максимизировать свои пенсионные сбережения, как читать свой кредитный отчет и какова временная стоимость денег.
• «Планирование безопасного выхода на пенсию» — еще один онлайн-курс от Purdue. Он разбит на 10 основных модулей, каждый из которых включает от четырех до шести подмодулей по таким темам, как социальное обеспечение, планы 401 (k) и 403 (b), а также IRA. Вы узнаете о своей толерантности к риску, подумаете о том, какой пенсионный образ жизни вы хотите, и оцените свои пенсионные расходы.
• «Личные финансы» — это бесплатный онлайн-видеокурс от Университета штата Миссури через iTunes. Этот базовый курс подходит для начинающих, которые хотят узнать о личных финансовых отчетах и ​​бюджетах, о том, как разумно использовать потребительские кредиты и как принимать решения в отношении автомобилей и жилья.

Подкасты

Подкасты о личных финансах — отличный способ научиться управлять своими деньгами, если у вас мало свободного времени. Пока вы готовитесь утром, занимаетесь спортом, едете на работу, выполняете поручения или собираетесь ложиться спать, вы можете прислушаться к советам экспертов, как стать более финансово защищенным.

• «Шоу Дэйва Рэмси» — это программа для звонков, которую вы можете слушать в любое время через ваше любимое приложение для подкастов. Вы узнаете о финансовых проблемах, с которыми сталкиваются реальные люди, и о том, как однажды разорившийся мультимиллионер рекомендует их решать.
• «Freakonomics Radio» и NPR «Planet Money» делают экономику интересной, используя ее для объяснения реальных явлений, таких как «как мы перешли от мучнистых, неприятных яблок к яблокам, которые действительно вкусны», — Wells Fargo скандал с фальшивыми счетами, и должны ли мы по-прежнему использовать наличные деньги.
• «Торговая площадка» американских общественных СМИ помогает понять, что происходит в деловом мире и экономике.
• «So Money with Farnoosh Torabi» объединяет интервью с успешными бизнесменами, советы экспертов и вопросы слушателей о личных финансах.

Самое важное — найти ресурсы, которые подходят вашему стилю обучения и которые кажутся вам интересными и увлекательными. Если один блог, книга, курс или подкаст скучный или трудный для понимания, продолжайте попытки, пока не найдете что-то, что вызывает щелчок.

Обучение не должно прекращаться, когда вы усвоите основы. Экономика меняется, и постоянно разрабатываются новые финансовые инструменты, такие как приложения для составления бюджета, упомянутые ранее. Найдите ресурсы, которые вам нравятся и которым вы доверяете, и продолжайте совершенствовать свои денежные навыки с этого момента до выхода на пенсию и даже после нее.

То, чему вас не могут научить классы

Образование в области личных финансов — отличная идея для потребителей, особенно молодых, которым необходимо понимать основы инвестирования или управления кредитами.Однако понимание основных концепций не является гарантированным путем к финансовому смыслу. Человеческая природа часто может сорвать самые лучшие намерения, направленные на достижение безупречного кредитного рейтинга или создание существенного пенсионного яйца. Эти три ключевые черты характера могут помочь вам не сбиться с пути:

Дисциплина

Один из важнейших принципов личных финансов — систематические сбережения. Допустим, ваш чистый доход составляет 60 000 долларов в год, а ваши ежемесячные расходы на проживание — жилье, питание, транспорт и т. Д. — составляют 3200 долларов в месяц.Есть варианты, чтобы окружить вашу оставшуюся 1800 долларов ежемесячной зарплаты. В идеале, первым шагом будет создание фонда для оказания чрезвычайной помощи или, возможно, льготного с точки зрения налогообложения сберегательного счета для здоровья (HSA) — чтобы иметь право на него, ваша медицинская страховка должна быть планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) — для покрытия расходов вне карманные медицинские расходы. Предположим, ваши друзья любят гулять несколько раз в неделю и есть из ваших свободных денег. Отсутствие дисциплины, необходимой для сбережений, а не трат, может помешать вам откладывать от 10% до 15% валового дохода, который можно было бы спрятать на счете денежного рынка для краткосрочных нужд.

Затем, как только вы дойдете до этой точки, появится инвестиционная дисциплина; это не только для толстокожих институциональных управляющих капиталом, которые зарабатывают на жизнь покупкой и продажей акций. Среднестатистическому инвестору следовало бы установить цель по извлечению прибыли и соблюдать ее. В качестве примера представьте, что вы купили акции Apple Inc. в феврале 2016 года по цене 93 доллара и пообещали продать, когда цена превысит 110 долларов, как это было через два месяца. Увы, когда это произошло, вы нарушили эту клятву и держались за запас. Он снова упал, и в июле 2016 года вы закрыли позицию по цене 97 долларов, отказавшись от прибыли в размере 13 долларов на акцию и возможной возможности получения прибыли от других инвестиций.

Чувство времени

Через три года после колледжа вы создали фонд помощи в чрезвычайных ситуациях, и пришло время вознаградить себя. Гидроцикл стоит 3000 долларов. Вы думаете, что инвестирование в акции роста может подождать еще год; есть ли время для запуска инвестиционного портфеля? Однако откладывание инвестирования на один год может иметь серьезные последствия. Альтернативная стоимость покупки гидроцикла может быть проиллюстрирована через вышеупомянутую временную стоимость денег. 3000 долларов, потраченных на покупку гидроцикла, составили бы почти 49000 долларов через 40 лет при 7% -ной процентной ставке, что является разумной среднегодовой доходностью для растущего паевого инвестиционного фонда в долгосрочной перспективе.Таким образом, откладывание решения об инвестировании с умом также может замедлить достижение вашей цели выхода на пенсию в возрасте 62 лет.

Делать завтра то, что вы могли бы сделать сегодня, также распространяется на выплату долга. Для погашения остатка на кредитной карте 3000 долларов потребуется 222 месяца (то есть 18,5 лет), если минимальный платеж в размере 75 долларов будет производиться каждый месяц. И не забывайте о процентах, которые вы платите: при годовой процентной ставке 18% в эти месяцы получается 3923 доллара. Снижение суммы в 3000 долларов, чтобы стереть остаток в текущем месяце, дает значительную экономию — почти на 1000 долларов сверх стоимости гидроцикла.

Эмоциональная непривязанность

Вопросы личных финансов — это бизнес, и бизнес не должен быть личным. Сложный, но необходимый аспект принятия разумных финансовых решений включает в себя устранение эмоций из транзакции. Совершать импульсивные покупки приятно, но они могут иметь большое влияние на долгосрочные инвестиционные цели. То же самое можно сказать о неразумных ссудах членам семьи. Ваш двоюродный брат Фред, который уже сжег ваших брата и сестру, вероятно, тоже не вернет вам долг, поэтому разумный ответ — отклонить его просьбы о помощи.Ключ к разумному управлению личными финансами — отделить чувства от разума. Это, кстати, не должно мешать вам давать серьезно необходимые ссуды — или даже подарки — для оказания помощи, особенно во время реальных проблем. Только постарайтесь не вынимать их из своего сберегательного и инвестиционного фонда.

Нарушение правил личных финансов

В сфере личных финансов может быть больше рекомендаций и умных советов, чем в любой другой сфере. Хотя об этих правилах полезно знать, у каждого свои обстоятельства.Вот несколько правил, которые разумные люди, особенно молодые люди, никогда не должны нарушать, но в любом случае им следует подумать о нарушении:

Сохранение или инвестирование определенной части вашего дохода

Идеальный бюджет включает ежемесячную экономию части своей зарплаты на пенсию — обычно от 10% до 20%. Несмотря на то, что финансовая ответственность важна, а размышления о своем будущем имеют решающее значение, общее правило сбережения определенной суммы на период выхода на пенсию не всегда может быть лучшим выбором, особенно для молодых людей, которые только начинают работать в реальном мире.Во-первых, многим молодым людям и студентам нужно подумать о том, чтобы оплачивать самые большие расходы в своей жизни, такие как покупка новой машины, дома или дополнительного среднего образования. Отвод от 10% до 20% доступных средств будет определенным препятствием для совершения этих покупок.

Кроме того, сбережения на пенсию не имеют особого смысла, если у вас есть кредитные карты или процентные ссуды, которые нужно погашать. Процентная ставка 19% по вашей карте Visa, вероятно, в пять раз сведет на нет прибыль, которую вы получаете от сбалансированного пенсионного портфеля паевого инвестиционного фонда.

Наконец, экономия денег на путешествиях и знакомстве с новыми местами и культурами может быть особенно полезной для молодого человека, который все еще не уверен в своем жизненном пути.

Долгосрочное инвестирование / инвестирование в более рискованные активы

Практическое правило для молодых инвесторов состоит в том, что они должны иметь долгосрочные перспективы и придерживаться философии «покупай и держи». Это правило — одно из самых простых, чтобы оправдать нарушение. Возможность адаптироваться к меняющимся рынкам может быть разницей между зарабатыванием денег или ограничением убытков и бездействием и наблюдением за сокращением ваших с трудом заработанных сбережений.Краткосрочное инвестирование имеет свои преимущества в любом возрасте.

Теперь, если вы больше не привержены идее долгосрочного инвестирования, вы также можете придерживаться более безопасных вложений. Логика заключалась в том, что, поскольку у молодых инвесторов такой длительный временной горизонт, они должны вкладывать средства в предприятия с более высоким риском; в конце концов, у них есть остаток жизни, чтобы оправиться от любых потерь, которые они могут понести. Однако, если вы не хотите брать на себя чрезмерный риск в своих краткосрочных и среднесрочных инвестициях, вам не нужно этого делать.Идея диверсификации — важная часть создания сильного инвестиционного портфеля; это включает как рискованность отдельных акций, так и предполагаемый инвестиционный горизонт.

На другом конце возрастного диапазона инвесторов, приближающихся и выходящих на пенсию, поощряют сокращать до самых безопасных вложений — даже если они могут приносить меньше, чем инфляция, — для сохранения капитала. Важно меньше рисковать, так как количество лет, в течение которых вы должны зарабатывать деньги и оправляться от трудных финансовых времен, сокращается, но в возрасте 60 или 65 лет у вас может быть 20, 30 или даже больше лет.Некоторые инвестиции в рост могут иметь для вас смысл.

Составление бюджета 101: Как распределять деньги

Если я получаю домашнюю зарплату, скажем, 2000 долларов в месяц, как я могу платить за жилье, еду, страховку, медицинское обслуживание, погашение долга и развлечения, не исчерпывая денег? Это много, чтобы покрыть ограниченную сумму, и это игра с нулевой суммой.

Ответ — составить бюджет.

Что такое бюджет? Бюджет — это план на каждый доллар, который у вас есть. Это не волшебство, но это большая финансовая свобода и жизнь с меньшим стрессом.Вот как его настроить.

Как распределять деньги

• Рассчитайте свой ежемесячный доход, выберите метод составления бюджета и следите за своими успехами.

• Попробуйте правило 50/30/20 в качестве простой основы бюджетирования.

• Позвольте до 50% вашего дохода на нужды.

• Оставляйте 30% вашего дохода на нужды.

• Направляйте 20% своего дохода на сбережения и погашение долгов.

Разберитесь в процессе составления бюджета

Определите свой доход после уплаты налогов

Если вы получаете регулярную зарплату, вероятно, сумма, которую вы получаете, и есть, но если у вас есть автоматические вычеты для 401 (k) , сбережения и страхование здоровья и жизни, добавьте их обратно, чтобы получить истинное представление о своих сбережениях и расходах.Если у вас есть другие виды дохода — возможно, вы зарабатываете деньги на побочных сделках — вычтите все, что его снижает, например налоги и деловые расходы.

Выберите план составления бюджета

Отслеживайте свой прогресс

Автоматизируйте свои сбережения

Автоматизируйте как можно больше, чтобы деньги, выделенные на конкретную цель, направлялись туда с минимальными усилиями с вашей стороны. Партнер по подотчетности или онлайн-группа поддержки могут помочь, так что вы будете нести ответственность за решения, которые уносят бюджет.

При необходимости пересмотрите свой бюджет

Ваши доходы, расходы и приоритеты со временем изменятся. Соответственно скорректируйте свой бюджет, но всегда имейте его.

Перед формированием бюджета

Отслеживайте и сравнивайте расходы с течением времени, чтобы определить возможности экономии.

Как сделать бюджетную таблицу?

Начните с определения вашего конечного (чистого) дохода, а затем проверьте свои текущие расходы. Наконец, примените бюджетные принципы 50/30/20: 50% на нужды, 30% на нужды и 20% на сбережения и погашение долгов.

Как вы ведете бюджет?

Ключом к ведению бюджета является регулярное отслеживание ваших расходов, чтобы вы могли получить точное представление о том, куда идут ваши деньги и куда вы хотите их направить. Вот как начать: 1. Проверьте выписки из своего счета. 2. Распределите свои расходы по категориям. 3. Следите за последовательным отслеживанием. 4. Изучите другие варианты. 5. Определите место для изменений. Бесплатные онлайн-таблицы и шаблоны могут упростить составление бюджета.

Как рассчитать бюджет?

Начните с финансовой самооценки.Как только вы поймете, где вы стоите и чего надеетесь достичь, выберите систему составления бюджета, которая подойдет вам. Мы рекомендуем систему 50/30/20, которая разделяет ваш доход на три основные категории: 50% идет на предметы первой необходимости, 30% на нужды и 20% на сбережения и погашение долгов.

Попробуйте простой план составления бюджета

Мы рекомендуем популярный бюджет 50/30/20, чтобы максимизировать ваши деньги. В нем вы тратите примерно 50% своих долларов после уплаты налогов на предметы первой необходимости, не более 30% на потребности и не менее 20% на сбережения и погашение долгов.

Нам нравится простота этого плана. В долгосрочной перспективе тот, кто следует этим рекомендациям, будет иметь управляемый долг, возможность время от времени развлекаться и сбережения для оплаты нерегулярных или непредвиденных расходов и комфортного выхода на пенсию.

Узнайте, как этот подход к бюджетированию применим к вашим деньгам.

Сбережения и погашение долгов

$ 0

Знаете ли вы, какие категории «хотите»?

Отслеживайте тенденции ежемесячных расходов, чтобы разбить свои потребности и желания.

Разрешите до 50% вашего дохода на нужды

Ваши потребности — около 50% вашего дохода после уплаты налогов — должны включать:

• Минимальные выплаты по кредиту. Все, что выходит за рамки минимума, попадает в категорию сбережений и погашения долга.

• Уход за детьми или другие расходы, необходимые для работы.

Если ваши предметы первой необходимости превышают отметку в 50%, вам, возможно, придется на время окунуться в ту часть бюджета, которая «хочет».Это не конец света, но вам придется скорректировать свои расходы.

Оставляйте 30% своего дохода на нужды

Отделение желаний от потребностей может быть трудным. Однако в целом для жизни и работы вам необходимы потребности. Типичные желания включают обеды вне дома, подарки, путешествия и развлечения.

Решиться не всегда легко. Членство в спортзале — желание или необходимость? Как насчет органических продуктов? Решения варьируются от человека к человеку.

Если вы хотите как можно быстрее выбраться из долгов, вы можете решить, что ваши желания могут подождать, пока у вас не появятся сбережения или ваши долги не будут взяты под контроль.Но ваш бюджет не должен быть настолько строгим, что вы никогда не сможете купить что-нибудь просто для удовольствия.

Каждый бюджет требует как места для маневра — возможно, вы забыли о расходах, или они оказались больше, чем вы ожидали, — так и денег, которые вы имеете право тратить по своему усмотрению.

Ваш бюджет — это инструмент, который поможет вам, а не смирительная рубашка, чтобы вы никогда не получали удовольствия от жизни. Если нет денег на развлечения, вы с меньшей вероятностью будете придерживаться своего бюджета — и вы будете придерживаться хорошего бюджета.

Направьте 20% своего дохода на сбережения и погашение долга

Используйте 20% своего дохода после уплаты налогов, чтобы отложить что-то на случай непредвиденных обстоятельств, отложить на будущее и погасить долг.Убедитесь, что вы думаете о более широкой финансовой картине; Это может означать, что нужно делать два шага между сбережениями и выплатой долга для достижения ваших самых насущных целей.

Приоритет № 1 — стартовый аварийный фонд.

Многие эксперты рекомендуют вам попытаться на несколько месяцев заработать минимальные расходы на жизнь. Мы предлагаем вам начать с фонда на случай чрезвычайных ситуаций в размере не менее 500 долларов — этого достаточно для покрытия небольших чрезвычайных ситуаций и ремонта — и строить оттуда.

Невозможно выбраться из долга, не имея возможности избежать увеличения долга каждый раз, когда происходит что-то неожиданное.И вы будете спать лучше, зная, что у вас есть финансовая подушка.

Приоритет № 2 — найти соответствие работодателя на вашем 401 (k).

Сначала получите легкие деньги. Для большинства людей это означает учетные записи с льготным налогообложением, такие как 401 (k). Если ваш работодатель предлагает совпадение, внесите по крайней мере достаточно, чтобы получить максимум. Это бесплатные деньги.

Почему мы делаем захват работодателя более приоритетным, чем долги? Потому что у вас не будет еще одного такого большого шанса на бесплатные деньги, налоговые льготы и сложные проценты.В конечном итоге у вас будет больше шансов нарастить богатство, если вы привыкните регулярно делать долгосрочные сбережения.

Приоритет № 3 — токсичный долг.

После того, как вы нашли совпадение на 401 (k), если возможно, займитесь токсичным долгом в вашей жизни: долгом по кредитной карте с высокими процентами, личными ссудами и ссудами до зарплаты, ссудами на право собственности и выплатами арендной платы за собственный счет. Все они имеют настолько высокие процентные ставки, что в конечном итоге вам придется выплатить в два или три раза больше суммы, чем вы взяли взаймы.

Приоритет № 4 опять же — пенсионные накопления.

Как только вы избавитесь от токсичных долгов, следующая задача — выйти на пенсию. Стремитесь сэкономить 15% вашего валового дохода; это включает совпадение с вашей компанией, если таковое имеется. Если вы молоды, подумайте о финансировании индивидуального пенсионного счета Roth после того, как поймаете компанию. Как только вы достигнете предела взноса в IRA, вернитесь к своему 401 (k) и увеличьте свой вклад там до максимума.

Приоритет № 5, опять же, ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций.

Регулярные взносы могут помочь вам увеличить расходы на проживание от трех до шести месяцев. Не следует ожидать устойчивого прогресса из-за возникновения чрезвычайных ситуаций, но, по крайней мере, вы сможете с ними справиться.

Приоритет № 6 — погашение долга.

Если вы уже выплатили свой самый опасный долг, то, вероятно, останется долг с более низкой ставкой, часто не облагаемый налогом (например, ваша ипотека). Вы должны решать их только после того, как получите подряд другие финансовые проблемы.

Любое пространство для маневра, которое у вас есть, исходит от денег, доступных для удовлетворения ваших потребностей, или от экономии на ваших потребностях, а не от вашего чрезвычайного фонда и пенсионных сбережений.

Поздравляем! У вас отличное положение — действительно отличное положение — если вы создали резервный фонд, выплатили токсичные долги и откладываете 15% на пенсионное гнездышко. Вы выработали привычку экономить, которая дает вам огромную финансовую гибкость. Не сдавайся сейчас.

Если вы достигли этого счастливого момента, подумайте о том, чтобы сэкономить на нерегулярных расходах, не являющихся чрезвычайными обстоятельствами, например, на новую крышу или новую машину.Эти расходы возникнут несмотря ни на что, и лучше откладывать на них, чем брать взаймы.

СМОТРЕТЬ, ЧТОБЫ УЗНАТЬ БОЛЬШЕ О БЮДЖЕТЕ ДЛЯ ВАШИХ ФИНАНСОВЫХ ЗНАЧЕНИЙ

NerdWallet Guide to COVID-19

Получите ответы о проверках стимулов, списании долгов, изменении политики путешествий и управлении финансами.

Правило 50-30-20 — Возможность центов

Это бюджет 50/30/20. Вот как это работает: Вы начинаете с вашего дохода после уплаты налогов. Это ваша валовая заработная плата за вычетом любых налогов, основанных на заработной плате, таких как удержанный подоходный налог, налоги на социальное обеспечение и медицинское обслуживание, а также налоги на инвалидность. Если ваш работодатель вычитает из вашей зарплаты другие расходы, такие как взносы в размере 401 тысячи, взносы на медицинское страхование и профсоюзные взносы, добавьте их обратно в вашу чистую заработную плату, чтобы получить доход после уплаты налогов. Вы стремитесь ограничить свои «обязательные» расходы до 50% от суммы после уплаты налогов. «Must-haves» включает в себя все основные расходы, которые вам действительно нужно делать каждый месяц: расходы на жилье, коммунальные услуги, транспорт, питание, страхование, уход за детьми, обучение и минимальные выплаты по кредиту.Если вы можете отложить покупку на несколько месяцев без каких-либо серьезных последствий — например, купить одежду или поужинать вне дома — это не обязательно. Если вы по контракту обязаны что-то заплатить (минимум кредитной карты, алименты или счет за мобильный телефон), это необходимо, по крайней мере, на данный момент. Ваши «пожелания» могут потреблять 30% вашей заработной платы после уплаты налогов. Отпуск, подарки, развлечения, одежда, еда в ресторанах и другие расходы — все это «по желанию». Некоторые оплачиваемые вами счета могут перекрывать две категории. Например, необходимо иметь базовые телефонные услуги.Но такие функции, как ожидание вызова или безлимитные междугородние звонки, необходимы. Доступ в Интернет и платное телевидение — это две другие статьи расходов, которые могут казаться обязательными, но, как правило, желательными, если только у вас нет долгосрочного контракта. Сбережения и погашение долгов составляют последние 20% вашего бюджета. Уоррен — эксперт по банкротству, помните, и она знает, какие разрушения вызваны слишком большими долгами и слишком маленькими сбережениями. Чтобы достичь финансовой независимости и свести к минимуму вероятность катастрофы, вам нужно избавиться от потребительского долга, откладывать на пенсию и создать свой чрезвычайный фонд.К этой категории относятся любые выплаты по ссуде, превышающие установленный минимум, а также взносы в пенсионные фонды и фонды на случай чрезвычайных ситуаций. (Если вы, кстати, полностью оплачиваете свою кредитную карту каждый месяц, то ваши счета по кредитной карте не являются задолженностью. Вы не относите сами платежи по кредитной карте к категориям; вместо этого вы распределяете каждую отдельную статью счета на ее подходящая категория, вот и все.) Я сказал ранее, что этот бюджетный план непрост, и это не так. Для большинства из нас особенно сложно ограничить количество необходимых вещей до 50%.Мы с мужем получаем щедрый доход, у нас есть доступные выплаты по ипотеке и никакой другой задолженности. Но в первый раз, когда я проделал это упражнение, наши must-have потребляли более 60% нашего дохода после уплаты налогов. Чтобы довести нас до отметки 50%, потребовался год обрезки и еще немного дохода. Нам повезло. Я слышал от других людей, чьи «must-have» потребляли 75%, 80% или даже больше их зарплаты после уплаты налогов. Это может занять некоторое время. Вы можете быть разочарованы тем, насколько вы далеки от идеала. Но подсчет цифр может помочь вам понять, почему ваши деньги не работают на вас.Если на базовые накладные расходы уходит так много вашей зарплаты, неудивительно, что у вас возникают проблемы со сбережениями, выплатой долгов и проживанием остатка жизни. Если так сложно придерживаться лимита в 50%, зачем это делать? Несколько веских причин:

• Это дает вам гибкость. Ваш доход может упасть вдвое, но вы все равно сможете оплачивать свои основные счета. Когда самые необходимые вещи съедают большую часть вашего дохода, у вас меньше возможностей справляться с неудачами, такими как увольнения, сокращение рабочего времени или непредвиденные расходы.
• Это поможет вам понять, что вы можете себе позволить, а что нет. Если вы планируете добавить к накладным расходам платеж по ссуде или другое договорное обязательство, просто проверьте, не подтолкнет ли это вас к отметке 50%. Если нет, вы можете рассмотреть возможность добавления платежа; если да, то нет.
• Это дает вам баланс. Ограничение накладных расходов позволяет вам получать деньги на радости жизни, такие как обеды вне дома и отпуск, без стресса. Это также позволяет вам выбраться из долгов и сэкономить на будущее.

Итак, что делать, если ваши числа не в порядке? Помните, что план 50/30/20 — это цель, над которой нужно работать, а не то, чего вы обязательно достигнете в одночасье. И если вы уже находитесь в финансовом кризисе — например, вы безработный или страдаете от инвалидности, — для достижения истинного баланса, возможно, придется подождать, пока кризис не пройдет. Но вот некоторые места, которые большинство людей может настроить:

• Продукты питания. Вы должны есть, но большинство из нас могло бы сократить свои счета за продукты, часто существенно, без особых усилий.Планируйте свои блюда, готовьте с нуля, используйте остатки еды, вырезайте купоны — вы знаете, что делать.
• Коммунальные услуги. Вы хотите, чтобы свет оставался включенным, но кондиционер не должен работать круглосуточно.
• Транспорт. Больше машин и общественного транспорта, меньше времени в одиночестве в машине. Оплата за машину может быть тем, что вас убивает.
• Страхование. Более высокие франшизы могут помочь снизить ваши страховые взносы, равно как и покупка товаров и использование всех доступных скидок.Откажитесь от ненужной вам страховки, такой как страхование жизни, если у вас нет финансовой иждивенцы, или страхование от столкновений и всестороннее страхование драндулетов.
• Отказ от контрактов. Плата за досрочное завершение может, например, сделать отказ от сотовой связи слишком дорогим, но как только ваш контракт истечет, подумайте о переходе на услугу с предоплатой или с оплатой по факту. Если вы не настоящая спортивная крыса, контракты в спортзале — это еще одна статья расходов, от которой нужно избавиться как можно скорее. Рассмотрите возможность оплаты при посещении или регистрации в местном Y, который предлагает ежемесячную оплату без долгосрочных контрактов.

Другие затраты сложно отсеять, но они могут окупиться. Если вы слишком много платите за жилье, возможно, вам придется подумать о соседе по комнате или о переезде в более дешевое жилье. Если расходы на уход за ребенком съедают вас заживо, подумайте о других альтернативах. Вы можете думать, что проблема в вашем доходе, а не в ваших расходах. Это может быть правдой, и если вы можете увеличить свой доход, дерзайте. Но люди могут сбалансировать свои бюджеты и сэкономить практически на любом доходе. Если это ваш долг, который не поддается управлению, вам, возможно, придется подумать о некоторых более радикальных решениях — кредитном консультировании, урегулировании долга, банкротстве или обращении взыскания.Некоторые счета просто невозможно оплатить, несмотря на все ваши усилия, и вам может потребоваться помощь или начать все сначала. Однако, как только вы встанете на ноги, план 50/30/20 поможет вам остаться там.