Ипотека, взять ипотечный кредит на жилье, условия и ставки по ипотеке на покупку дома, квартиры в 2021

Подбор ипотеки в банках России

Устали проживать с тёщей в одной сталинской квартирке? Кругом шум и мусор. За окном дым из труб промышленных предприятий и транспорта. Задыхаетесь, жить больше не возможно.

Может быть, стоит что-то изменить, например, купить собственную квартиру, или даже загородный дом. Там вам никто мешать не будет, да и близость природы даст положительный эффект. Подбор ипотеки в банках поможет вам с осуществлением задуманного.

Однако вы можете жутко возразить на тот факт, что постоянно не хватает денег даже на полноценное питание, куда уж там до собственного дома. Неосведомлённость и невежество – причина всех бед. Сегодня уже нет необходимости иметь накопления, чтобы стать владельцем новенькой квартиры, или загородного дома.

Кредит на недвижимость позволит вам заселиться в новый дом уже сегодня. Расплачиваться за недвижимость можно в течение достаточно долгого времени. Ипотека сравнение банков по требованиям и условиям позволит вам выбрать наиболее оптимальный вариант.

Ипотечное кредитование пользуется большим спросом в капиталистических странах мира. Дошла очередь и до нас. Всё больше россиян приобретают новое жильё по ипотеке. Условия банков достаточно усреднены, так что каждый может воспользоваться шансом.

Прежде чем взять ипотечный кредит, необходимо подобрать лучший продукт, который будет лучше подходить именно вам. Так можно узнать заранее, на какую сумму и сроки приблизительно можно рассчитывать. Поиск можно производить по исходным параметрам.

Подобрать ипотеку по всем банкам достаточно просто. Необходимо всего лишь воспользоваться нашим калькулятором ипотеки и указать желаемые параметры:

• валюту кредита;
• срок рассмотрения заявления;
• срок погашения кредита;
• тип справки;
• размер ипотечного кредита;
• на выбор: без справок, без поручителей, без залога.

И нажать на кнопку «Подобрать»

Высока вероятность получить ипотеку под залог уже имеющейся недвижимости (тёщина квартира, дача, участок, гараж), рассчитывая на меньшие процентные ставки. Первоначальный взнос может доходить до трети стоимости приобретаемой недвижимости. Но уже есть российские банки, готовые кредитовать и без внесения первоначального взноса. Но ипотека при этом будет дорогая (высокие процентные ставки, сокращённый срок погашения займа).

После того, как калькулятор отберёт для вас наиболее приемлемое предложение, можно переходить к выбору банка. Подать заявку можно онлайн прямо со страницы нашего сайта. Для простоты и удобства можно отправить онлайн-заявку на ипотеку сразу в несколько выбранных кредитных учреждений, что существенно повысит ваши шансы.

«Метр квадратный» снижает ставки по ипотеке для клиентов банков-партнеров

Экосистема недвижимости «Метр квадратный» (проект группы ВТБ) предлагает
ипотеку с дополнительной скидкой до 0,5 п.п. к ставкам банков-партнеров.
Клиенты, использующие платформу, смогут оформить жилищный кредит с дисконтом
через риелторов и агентств недвижимости, работающих на платформе.

Специальные предложения от кредитных организаций действуют при условии
оформления ипотеки на  https://m2.ru/ сайте экосистемы недвижимости.
Платформа предоставляет дополнительную скидку в размере 0,5 п.п. от ВТБ и
Абсолют Банка, дисконт 0,4 п.п. от Альфа-Банка и 0,3 п.п. от Газпромбанка.
Предложение действует до 31 декабря текущего года.

Через ипотечный брокер «Метра квадратного» риелторы и агентства недвижимости
могут подать заявку на оформление ипотеки для своих клиентов в 21 банк. Для
удобства заемщиков на сервисе предусмотрен специальный калькулятор, который
подбирает наиболее выгодные условия кредитования под конкретный случай.
После отображения результатов клиенты могут выбрать и подать заявку в пять
банков. Для этого необходимо собрать единый пакет документов и подписать
согласие на обработку персональных данных, после чего анкета будет

направлена в финансовые организации. В личном кабинете есть возможность
отслеживать статус заявки — он показывает, на каком именно этапе
рассмотрения находится заявление.

«По оценке ВТБ, число российских семей, которые смогут улучшить свои
жилищные условия с помощью ипотечных кредитов, на горизонте 2025 года
увеличится с нынешних 20 до 33%. Учитывая возросшее значение ипотеки для
россиян, считаем, что клиенты должны получать максимально выгодные условия.
Уже сейчас на нашей платформе проходит более 3500 ипотечных сделок
ежемесячно, поэтому рассчитываем, что в самый активный сезон продаж —
предпраздничный период — клиенты смогут решить квартирный вопрос», —
комментирует генеральный директор экосистемы недвижимости «Метр квадратный»
Вячеслав Дусалеев.

Как взять Ипотеку: Порядок действий,требования,программы,условия

Приняв решение взять ипотечный кредит, нужно придерживаться правильного алгоритма действий. Его нарушение приведет к проблемам в оформлении и трате времени. Также нужно учесть все нюансы предлагаемых банками программ, обращая внимание на пункты договора, а не только на информацию, озвучиваемую в рекламной кампании.

Риски оформления ипотечного кредита.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечное кредитование характеризуется 3 основными признаками:

1. Целевое назначение выдаваемой ссуды. Потратить взятые в рамках такой программы деньги можно только на покупку недвижимости. Это не обязательно должен быть жилой дом или квартира. Приобретаемая площадь может иметь и коммерческое назначение.
2. Возможность привлечения созаемщиков для совместных участия, владения и выплаты долга.
3. Обеспечение возврата средств. Кредитование производится исключительно под залог недвижимости, которая переходит банку в случае неисполнения клиентом своих обязательств. Другие объекты не могут выступать в этом качестве.

Простыми словами, это деньги которые предназначены для покупки квартиры, дома или помещения коммерческого назначения. Они должны быть возвращены в прописанный в договоре срок с учетом процентов.

В противном случае человек лишается приобретенного.

Виды ипотечных программ

Финансовые организации предлагают широкий выбор программ предоставления ипотечных займов. Среди наиболее востребованных можно выделить ориентированные:

• на новостройки;
• на вторичный рынок;
• на самостоятельное возведение таунхауса или коттеджа;
• на покупку апартаментов или коммерческой недвижимости.

По категориям заемщиков предлагаемые ипотечные программы можно разделить:

1. На созданные для льготных категорий. Помимо господдержки молодых семей, существуют банки, позволяющие полностью заменить первоначальный взнос материнским капиталом и предоставляющие иные условия, призванные помочь тем, кто не имеет высокого заработка.
2. На созданные для людей, заинтересованных в оформлении сделки без подтверждения дохода. Деньги выдаются по минимальному пакету бумаг. Первый взнос начинается с 50% от цены объекта.
3. На предназначенные для тех, кто уже является владельцем недвижимости. Заем выдается под залог имеющейся, а не приобретаемой за счет полученной ссуды, собственности.

Требования к заемщику

Чтобы претендовать на получение денег на покупку, человек должен удовлетворять предъявляемым к потенциальному заемщику требованиям. В первую очередь это такие базовые показатели, как:

• соответствие возрастному цензу;
• гражданство;
• наличие регистрации.

В зависимости от лояльности банка возраст ипотечного клиента может находиться в пределах:

• от 18 до 75 лет;
• от 26 до 65 лет.

Многие финансовые организации в части ипотечного кредитования готовы сотрудничать и с теми людьми, которые не имеют российского паспорта. Это связано с надежностью залогового объекта. При этом регистрация, как минимум временная, в регионе присутствия отделений финансовой организации остается обязательным условием.

К отдельным категориям заемщиков могут предъявляться дополнительные требования. Например, мужчины младше 27 лет должны предоставить военный билет в качестве доказательства прохождения срочной службы или освобождения от нее.

Те, кто может быть в любой момент призван, имеют право получить ипотеку только с участием созаемщика. При этом их собственный доход не будет учтен при расчете максимально допустимой суммы.

Стабильный доход

Один из показателей, определяющих кредитоспособность человека, — наличие у него постоянного дохода. Поэтому подавляющее большинство программ предоставления ипотеки подразумевает, что клиент подтвердит свое трудоустройство и уровень дохода, предоставив:

• копию трудовой книжки;
• справку 2-НДФЛ или по форме банка.

Для подтверждения уровня дохода необходимо предоставить трудовую книжку.

Минимальный срок сотрудничества с текущим работодателем, после которого человек может выступать ипотечным заемщиком, составляет 3 месяца. К этому требованию добавляется условие о том, что общая длительность трудовой деятельности потенциального клиента должна превышать 1 год.

Каждый банк самостоятельно устанавливает период, за который должно быть предоставлено подтверждение уровня. Этот срок составляет от 3 до 12 месяцев. Те, чей заработок недостаточен для получения нужной суммы, могут компенсировать это за счет свидетельств о наличии вспомогательного дохода, например, от таких инвестиционных инструментов, как акции и облигации.

Избежать подтверждения платежеспособности можно только с помощью участия в специализированных программах, подразумевающих экспресс-оформление по минимальному пакету документов.

Кредитная история

Перед принятием решения о выдаче денег банки проверяют кредитную историю потенциального клиента. Людям с негативными фактами, например, ранее допускавшим неоднократную просрочку платежей на несколько месяцев, будет отказано.

Те же, чьи нарушения были несущественными (30 дней и менее), могут рассчитывать на то, что банк сочтет их выгодными клиентами и рискнет выдать заем, рассчитывая не только на его полный возврат в приемлемые сроки, но и на прибыль от штрафов, если должник снова отклонится от графика.

Кроме неплательщиков, высок риск отказа у тех людей, которые не имеют кредитной истории. Это связано с опасением финансовой организации в отношении того, что не имеющий опыта человек не рассчитает свои возможности по погашению долга.

Нецелесообразным может быть признано сотрудничество и с тем клиентом, который часто погашал кредиты на существенные суммы досрочно. В этом случае банк рискует тем, что его прибыль, полученная за счет процентов за пользование деньгами, окажется меньше расходов на выдачу и обслуживание займа.

Ликвидная залоговая недвижимость

Объектом залога может быть только та недвижимость, которая подходит под требования кредитора. В число последних входят:

1. Статус объекта. Большинство банков не спонсирует приобретение комнат.
2. Состояние дома при покупке на вторичном рынке. Он не должен относиться к аварийному или ветхому жилью. Здание не должно нуждаться в капитальном ремонте.
3. Наличие у застройщика аккредитации в выбранной финансовой организации, если цель займа — объект первичного рынка.
4. Материалы, использованные при строительстве. Обязательное требование — отсутствие деревянных перекрытий.
5. Наличие систем водоснабжения, электрификации.
6. Соответствие объекта паспорту. В залоговом объекте не допускаются несогласованные перепланировки.
7. Юридическая чистота. Это понятие подразумевает, что продавец имеет законное право на совершение сделки и проводит ее без ущемления прав других собственников, например несовершеннолетних детей, прописанных в квартире.
8. Для коттеджей обязательно наличие участка, подходящего под категорию жилых или сельскохозяйственных земель.

Требования по недвижимости для ипотеки.

В случае конфискации имущества за неуплату банку необходимо его быстро продать и компенсировать понесенные расходы. Поэтому объект должен обязательно находиться в регионе присутствия финансовой организации и быть ликвидным.

Как повысить шансы

Причины отказа в кредитовании никогда не сообщаются, однако существует ряд рекомендаций, соблюдая которые, можно повысить вероятность одобрения заявки:

• продемонстрировать уровень дохода, при котором размер платежа будет составлять не более 30% от совместного бюджета заемщиков;
• внести максимальный первый внос;
• погасить все имеющиеся кредиты;
• обратиться в банк, ведущий зарплатный проект, или в тот, где размещен депозит;
• направлять за раз 1-2 заявления, не заниматься массовой рассылкой;
• предоставить не только обязательный пакет документов, но и свидетельства о наличии в собственности ценных и ликвидных объектов;
• если ранее заемные средства не использовались, взять небольшую потребительскую ссуду и выплатить ее точно по графику, чтобы иметь хорошую и свежую кредитную историю.

Если ипотеку не удается получить самостоятельно, можно обратиться к кредитному брокеру. Хороший специалист знает все тонкости и имеет связи, которые помогут решить проблему даже при длительных просрочках, допущенных в прошлом. Однако его нужно грамотно выбирать: проверить наличие лицензии на деятельность и учесть отзывы предыдущих клиентов.

Порядок действий для оформления ипотечного договора

Оформление ипотеки не ограничивается получением одобрения от банка. Чтобы сделать все правильно, нужно следовать пошаговой инструкции, состоящей из 9 пунктов:

• выбор кредитора;
• получение первоначального одобрения;
• сбор и передача документов;
• выбор объекта;
• заключение договоров купли-продажи и ипотечного займа;
• регистрация нового права собственности;
• окончательный расчет с продавцом;
• оформление страхования;
• регистрация обременения.

Выбор объекта

В первую очередь будущему ипотечному заемщику нужно определить, какой тип недвижимости его интересует:

• сданная в эксплуатацию или находящаяся на этапе строительства;
• жилая или коммерческая;
• квартира в многоквартирном доме, отдельный таунхаус или коттедж.

После этого можно начинать подбирать жилье в ипотеку, хотя поиск советуют отложить до получения одобрения банка. Это связано с тем, что после вынесения решения у клиента будет 3-4 месяца на завершение сделки. Если же выбрать объект заранее, то покупка может сорваться из-за длительного ожидания решения.

Выбор банка и ипотечной программы

Выбирать ипотечную программу требуется, исходя из следующих факторов, характеризующих индивидуальную ситуацию кредитуемого:

Выбор банка для оформления ипотеки.

• право на участие в льготных программах и наличие таковых в выбранном банке;
• заинтересованность в возможности учесть неофициальные доходы при расчете величины ссуды и регулярного платежа;
• размер первого взноса, возможность компенсировать его с помощью маткапитала;
• процентная ставка;
• если заемщик не является наемным работником, готовность кредитной организации выдать деньги человеку, имеющему статус ИП;
• сотрудничество банка с интересующим клиента застройщиком, если есть речь идет о первичном рынке;
• штрафы за просрочку, готовность идти навстречу клиенту по реструктуризации долга;
• удобство внесения платежей, отсутствие комиссии.

К ключевым вопросам относятся требования по страховке. При этом отсутствие обязательства покупать личный или комплексный полис — не всегда положительная сторона, поскольку он защищает не только банк, но и самого заемщика. Важнее обратить внимание на перечень аккредитованных страховых компаний и убедиться, что в него входят устраивающие поставщики услуги.

В каждой финансовой организации существуют особенности процедуры досрочного погашения. Человек, нашедший способ погасить долг раньше срока полностью или частично, может столкнуться с различными подводными камнями.

Например, порядок работы некоторых банков предусматривает, что деньги будут списаны и зачтены в счет ипотечного долга только спустя 30 дней после получения соответствующего заявления от клиента.

За время ожидания происходит списание регулярного платежа, и сумма, оставшаяся на счете, не совпадает с указанной в обращении, поэтому досрочного возврата не получается и заемщик должен писать новое заявление и ждать 30 дней.

В других финансовых организациях можно столкнуться с тем, что единственный способ досрочного погашения — уменьшение величины регулярного платежа. А более предпочтительный для заемщика вариант сокращения срока выплаты не предусмотрен.

Сбор документов и подача заявки

Первоначальная онлайн-заявка без справок может быть сделана на сайте выбранного банка. После получения первичного одобрения необходимо сдать в отделение комплект документов, на основании которого будет вынесено окончательное решение. В него входят:

• заявление в форме анкеты;
• паспорта созаемщиков;
• подтверждение трудоустройства и дохода.

В некоторых случаях для оформления ипотечного кредита клиент должен предоставить разрешение от Росвоенипотеки.

В частных случаях потребуется доказательство того, что клиент имеет право на поддержку от государства. Например, это сертификат на материнский капитал, справка из Пенсионного фонда России об остатке на счете или разрешение от Росвоенипотеки.

Готовить документы заранее нецелесообразно. Справки часто имеют срок действия не более 30 дней. Необходимо предоставить документацию на выбранный объект. В список нужных входят документы, подтверждающие права действующего владельца, чистоту сделки, а также технический паспорт недвижимости и бумаги о ее независимой оценке.

Оформление кредитного договора

Подписание кредитного договора происходит после оформления соглашения о купле-продаже. С этого момента и до даты регистрации залога в пользу банка начисление процентов вероятнее всего будет происходить по повышенной ставке.

Расчет покупателя с продавцом может производиться с использованием ячейки. В этом случае первый взнос закладывается в нее вместе с кредитными деньгами. Сумма переходит бывшему владельцу после смены собственника жилья.

Во втором варианте деньги заемщика передаются продавцу сразу при подписании договора, а сумма кредита переводится банком после регистрации прав покупателя.

Страхование сделки и оформление жилья в собственность

После проведения расчетов с продавцом клиент обязан застраховать объект залога и по желанию приобрести полис личного и титульного страхования. Термин «титульное страхование» означает защиту от потери права собственности на недвижимость. Сведения о заключенных со страховой компанией сделках направляются в банк.

После этого наступает завершающий этап — регистрация права собственности и закладной. Сделать это можно непосредственно в Росреестре. Однако проще обратиться в ближайший МФЦ. При этом нужно иметь с собой:

• паспорт;
• документы на недвижимость;
• договор с банком;
• квитанцию об оплате пошлины.

Максимальная длительность оказания услуги — 30 дней.

Одобрение ипотечного кредита: 5 ключевых финансовых факторов

Если вы хотите купить дом, велики шансы, что вам понадобится ипотека. Ипотека может поступать от банков, кредитных союзов или других финансовых учреждений, но любой кредитор захочет убедиться, что вы соответствуете некоторым основным квалификационным критериям, прежде чем они дадут вам кучу денег на покупку дома.

Конкретные требования для получения ипотеки различаются в зависимости от кредитора, которого вы используете, и типа ипотеки, которую вы получаете.Например, Управление по делам ветеранов и Федеральное жилищное управление (FHA) гарантируют ссуды для правомочных заемщиков, что означает, что правительство страхует ссуду, чтобы кредитор не столкнулся с финансовыми потерями и был более склонен предоставлять ссуды рискованным заемщикам.

В целом, однако, вам, как правило, необходимо соответствовать определенным критериям для любого кредитора, прежде чем вы сможете получить одобрение на получение ссуды. Вот некоторые из ключевых факторов, которые определяют, предоставит ли кредитор вам ипотеку.

1. Ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей прошлой истории платежей и поведения при заимствовании. Когда вы подаете заявку на ипотеку, проверка вашего кредитного рейтинга — одно из первых действий большинства кредиторов. Чем выше ваш балл, тем больше вероятность того, что вас одобрят ипотеку, и тем выше будет ваша процентная ставка.

В случае ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды FHA или VA, требования к кредитному рейтингу намного более мягкие. Например, можно получить ссуду FHA с рейтингом всего 500, а с ссудой VA вообще нет требований к минимальному кредитному баллу.

Однако для обычной ипотеки вам обычно нужен кредитный рейтинг не ниже 620, хотя вы будете платить более высокую процентную ставку, если ваш рейтинг ниже середины 700.

Покупка дома с низким кредитным рейтингом означает, что вы будете платить больше по ипотеке на протяжении всего срока действия ссуды.Постарайтесь как можно больше поднять свой рейтинг, выплачивая задолженность, производя платежи вовремя и избегая подачи заявки на новый кредит до момента получения ссуды.

2. Отношение вашего долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это сумма вашего долга по отношению к доходу, включая ваши выплаты по ипотеке.Если ваши расходы на жилье, автокредит и выплаты по студенческому кредиту составляют в сумме 1500 долларов в месяц, а ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то отношение долга к доходу составит 1500 долларов / 5000 долларов или 30%.

Чтобы иметь право на обычную ипотеку, отношение вашего долга к доходу обычно не превышает 43%, хотя есть некоторые исключения. Более мелкие кредиторы могут быть более мягкими, позволяя вам брать немного больше, в то время как другие кредиторы имеют более строгие правила и ограничивают ваш коэффициент DTI на уровне 36%.

В отличие от кредитных рейтингов, рекомендации FHA и VA для DTI очень похожи на требования для обычного кредита. Для ссуды VA предпочтительное максимальное отношение долга к доходу составляет 41%, в то время как FHA обычно допускает увеличение до 43%. Однако иногда возможно получить квалификацию даже с более высоким DTI. VA, например, по-прежнему будет предоставлять вам ссуды, но когда ваш коэффициент превышает 41%, вы должны предоставить дополнительные доказательства своей платежеспособности.

Если вы задолжали слишком много, вам придется либо купить более дешевый дом с меньшей ипотекой, либо поработать над выплатой долга, прежде чем пытаться взять взаймы на дом.

3. Авансовый платеж

Кредиторы обычно хотят, чтобы вы вложили деньги в дом, чтобы у вас был собственный капитал. Это защищает кредитора, потому что кредитор хочет вернуть все средства, которые он ссудил вам, если вы не заплатите. Если вы одалживаете 100% стоимости дома и не погашаете ссуду, кредитор может не вернуть свои деньги в полном объеме из-за комиссий за продажу дома и потенциального падения цен на жилье.

В идеале, при покупке дома вы откладываете 20% стоимости дома и берете в долг 80%. Однако многие люди ставят гораздо меньше. Большинство обычных кредиторов требуют минимального первоначального взноса в размере 5%, но некоторые разрешают вам внести всего 3%, если вы высококвалифицированный заемщик.

ссуд FHA доступны с первоначальным взносом от 3,5%, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580, а ссуды VA не требуют никакого первоначального взноса вообще, если собственность не стоит меньше, чем цена, которую вы платите за нее. .

Если вы вложите менее 20% стоимости дома в обычную ипотеку, вам придется заплатить частную ипотечную страховку (PMI). Обычно это стоит от 0,5% до 1% от суммы кредита ежегодно. Вам придется платить PMI до тех пор, пока ваша задолженность не составит менее 80% стоимости дома.

При получении ссуды FHA вы должны вносить предоплату и ежемесячные платежи по ипотечному страхованию либо на 11 лет, либо на весь срок ссуды, в зависимости от того, сколько вы взяли изначально.А для получения ссуды VA не требуется страхование ипотеки даже без первоначального взноса, но, как правило, вы должны внести предоплату за финансирование.

4. История вашей работы

Все кредиторы, будь то обычная ипотека, ссуда VA или ссуда FHA, требуют, чтобы вы предоставили подтверждение занятости.

Обычно кредиторы хотят видеть, что вы проработали не менее 2 лет и имеете стабильный доход от работодателя.Если у вас нет работодателя, вам необходимо предоставить подтверждение дохода из другого источника, например пособие по инвалидности.

5. Стоимость и состояние дома

Наконец, кредиторы хотят убедиться, что дом, который вы покупаете, находится в хорошем состоянии и стоит того, что вы за него платите. Как правило, и осмотр дома, и его оценка необходимы, чтобы убедиться, что кредитор не дает вам денег для заключения плохой сделки с недвижимостью.

Если домашний осмотр выявит серьезные проблемы, их, возможно, необходимо исправить до закрытия ссуды. А оценочная стоимость дома определяет, сколько кредитор разрешит вам взять в долг.

Если вы хотите заплатить 150 000 долларов за дом, который оценивается всего за 100 000 долларов, кредитор не будет давать вам ссуду на основе полной суммы. Они ссудят вам процент от оценочной стоимости в 100 000 долларов, и вам нужно будет внести не только первоначальный взнос, но и дополнительные 50 000 долларов, которые вы согласились заплатить.

Если дом оценивается по цене ниже, чем вы предложили за него, вы обычно захотите договориться о снижении цены или отказаться от сделки, поскольку нет веских причин переплачивать за недвижимость. В вашем соглашении о покупке должен быть пункт, в котором указано, что вы можете отказаться от сделки без штрафных санкций, если не можете обеспечить финансирование.

Поиск среди разных кредиторов

Хотя эти факторы учитываются всеми ипотечными кредиторами, разные кредиторы имеют разные правила в отношении того, кто именно может претендовать на получение финансирования.

Обязательно изучите все свои варианты получения различных видов ссуд и поищите среди ипотечных кредиторов, чтобы найти ссуду, на которую вы можете претендовать, по наиболее выгодной ставке с учетом вашего финансового положения.

Процесс андеррайтинга ипотеки — сколько времени это займет?

Шаг 2. Наберитесь терпения в процессе проверки.

После того, как вы подадите заявку, обработчик кредита соберет и упорядочит необходимые документы для андеррайтера.Ипотечный андеррайтер — это лицо, которое одобряет или отклоняет вашу заявку на получение кредита. Давайте обсудим, что андеррайтеры ищут в процессе одобрения кредита. При рассмотрении вашего заявления они рассматривают множество факторов, включая вашу кредитную историю, доход и любые непогашенные долги. На этом важном этапе процесса основное внимание уделяется трем компонентам андеррайтинга — кредитоспособности, мощности и обеспечению.

Кредит

Одним из наиболее важных факторов в процессе одобрения ипотеки является ваша кредитная история.Андеррайтер рассмотрит ваш кредитный отчет, чтобы узнать, насколько хорошо вы выплачивали или погашали автокредиты, студенческие ссуды и другие кредитные линии. Они ищут подсказки, которые помогут им предсказать вашу способность выплатить то, что вы взяли в долг.

Вместимость

При попытке определить, есть ли у вас средства для выплаты ссуды, андеррайтер проверяет вашу занятость, доход, задолженность и активы. Они будут смотреть на ваши сбережения, текущие счета, счета 401k и IRA, налоговые декларации и другие записи о доходах, а также на отношение вашего долга к доходу.Они хотят видеть, что вы и любые созаемщики имеете возможность производить платежи как сейчас, так и в будущем.

Залог

Используя текущую рыночную стоимость дома, андеррайтер удостоверится, что он служит достаточным обеспечением по ссуде. Это гарантирует кредитору, что он может вернуть невыплаченный остаток в случае дефолта. Страховщик может использовать оценку или другую форму оценки для оценки стоимости дома.

Шаг 3. Получите аттестацию.

Оценка имущества необходима для подтверждения соответствия стоимости дома покупной цене. Стоимость дома определяется размером, расположением, состоянием и характеристиками собственности. Сопоставимые дома по соседству также помогают сделать вывод о его стоимости.

Получение оценки, такой как оценка, защищает как покупателя, так и кредитора, гарантируя, что вы платите только столько, сколько стоит дом. Если дом стоит меньше запрашиваемой цены, вам, возможно, придется принести больше денег на закрытие, договориться о более низкой цене или вообще уйти.Кредитор хочет быть уверенным, что ваша ссуда не превышает стоимости собственности, чтобы в случае невыполнения обязательств они могли вернуть деньги, предоставленные вам в ссуду.

Шаг 4. Защитите свои вложения.

Страхование титула и страхование домовладельца — две полезные меры, которые помогают защитить ваши инвестиции.

Взгляд на историю собственности дает вам уверенность в том, что вы покупаете, и помогает снизить риск возникновения проблем с правом собственности в будущем. Поиск по названию гарантирует отсутствие залогов, претензий, неуплаченных налогов, судебных решений или неуплаченных сборов с ТСЖ на собственность.После завершения поиска по титулу страховщик выдает страховой полис, чтобы гарантировать точность исследования.

Также потребуется подтверждение наличия страховки домовладельца. Вам нужно будет предоставить копию страницы страховой декларации и либо квитанцию ​​об оплате, либо счет за 12 месяцев покрытия.

Шаг 5: Андеррайтер примет обоснованное решение.

Андеррайтер имеет возможность одобрить, отклонить или отложить вашу заявку на ипотечный кредит.

• Одобрено: Вы можете сразу получить разрешение на закрытие. Если это так, значит, вам больше нечего предоставлять. Вы и кредитор можете запланировать закрытие сделки. Однако, если ваше одобрение сопровождается условиями, вам нужно будет предоставить что-то еще, например подпись, налоговые формы или квитанции о предыдущей оплате. Процесс может занять немного больше времени, но не о чем беспокоиться, если вы быстро ответите на любые запросы.
• Отклонено: Если андеррайтер отклонит вашу заявку на ипотеку, вам необходимо понять причину, прежде чем принимать решение о дальнейших действиях.Причин для отказа в приеме заявки множество. Примерами могут служить наличие слишком большого долга, низкий кредитный рейтинг или отсутствие права на получение ссуды определенного типа. Как только вы узнаете причину такого решения, вы можете предпринять шаги для решения проблемы.
• Решение на рассмотрении: Если вы не предоставите достаточно информации андеррайтеру для проведения тщательной оценки, он может приостановить вашу заявку. Например, если они не могут подтвердить вашу работу или доход. Это не означает, что вы не можете получить ссуду, но вам нужно будет предоставить дополнительную документацию, чтобы они приняли решение.

Шаг 6: Закройтесь с уверенностью.

Поздравляем — вы дошли до закрытия! По крайней мере, за три дня до закрытия вы получите отчет о закрытии сделки (CD) от вашего кредитора. Он включает в себя условия кредита, ваши прогнозируемые ежемесячные платежи и ваши окончательные расходы. Внимательно изучите этот документ, особенно средства, которые вам нужно привлечь к закрытию, и, если у вас есть какие-либо вопросы, спросите своего кредитора.

Вы также должны принять меры по оплате первоначального взноса и заключительных расходов.Планируйте принести с собой на закрытие удостоверение личности с фотографией и кассовый чек для оплаты заключительных расходов. При закрытии вы подпишете окончательные документы, оплатите все связанные с закрытием расходы, которые могут быть причитаются, и получите ключи от вашего нового дома.

Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?

Каждая ситуация индивидуальна, но андеррайтинг может занять от нескольких дней до нескольких недель. Отсутствие подписей или документов, а также проблемы с оценкой или страхованием правового титула — вот некоторые из факторов, которые могут задержать процесс.Будьте очень отзывчивы на запросы о предоставлении информации, и если вам нужно больше времени для сбора запрошенных документов, продолжайте сообщать о статусе своему сотруднику по ипотечным кредитам.

Воспользуйтесь этими полезными советами, чтобы упростить процесс андеррайтинга.

Ваш кредитор берет на себя большую часть процесса андеррайтинга. Но есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы убедиться, что ваш опыт положительный.

Держите свой долг под контролем.

Пока ваш кредит обрабатывается, избегайте брать новых долгов или других финансовых изменений, таких как закрытие кредитных карт или других счетов.Все, что влияет на соотношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотеки.

Оставайтесь на связи со своим кредитором.

В процессе андеррайтинга могут возникнуть вопросы или потребоваться дополнительная информация. Своевременный ответ на эти запросы будет способствовать продвижению вашего приложения. Наша онлайн-заявка на ссуду упрощает вам сбор необходимой информации, оставаясь на связи с доверенным специалистом по ипотечным кредитам на протяжении всего процесса.

Будьте честны в отношении своих финансов.

Ничего не скрыть, если вы не правдивы о своем доходе, кредитной истории или имуществе. Вместо этого включите примечания и объяснения всего, что может выделяться в вашем кредитном отчете или выписках, например, о пропущенном платеже. Это простая вещь, которую вы можете сделать, чтобы помочь андеррайтеру быстрее принять решение.

Знание того, чего ожидать в процессе андеррайтинга ипотеки, может упростить навигацию. Чем лучше вы будете подготовлены, тем лучше будет. Итак, держите свой долг под контролем, оставайтесь на связи со своим кредитором и честно относитесь к своим финансам.Все эти шаги приблизят вас к тому, чтобы стать счастливым домовладельцем.

Руководство для начинающих по процессу ипотечного андеррайтинга | Ипотека

Когда вы подаете заявку на свой первый жилищный кредит, вы не получите окончательного утверждения ссуды, потому что процесс андеррайтинга, который определяет ваш уровень риска как заемщика, может занять несколько недель. В процессе андеррайтинга есть несколько важных шагов для утверждения вашей заявки на ипотеку, например, подтверждение вашего дохода, получение оценки дома, который вы хотите купить, предоставление финансовых документов и так далее.

Итак, как работает этот процесс и как вы можете повысить шансы на получение одобрения? Узнайте из этого руководства, чего ожидать и как подготовиться к андеррайтингу жилищного кредита.

Что такое ипотечный андеррайтинг?

Андеррайтинг ипотечного кредита — это когда ваш кредитор рассматривает вашу заявку на жилищный кредит и оценивает, насколько рискованно было бы одолжить вам деньги. Прежде чем одобрить вашу заявку, ваш кредитор должен определить вашу кредитоспособность и вероятность того, что вы сможете выплатить свой кредит.

Для завершения этого процесса кредиторы обычно проверяют следующее:

• Сумма ипотеки : Кредиторы делят сумму ипотеки на меньшее из значений: продажной цены или оценочной стоимости дома, чтобы определить отношение суммы кредита к стоимости (LTV). Если ваш LTV превышает 80%, возможно, вам придется оплатить частную ипотечную страховку (PMI). Годовая стоимость PMI составляет около 1% от остатка по кредиту и обычно добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке.
• Оценка : Кредиторы заказывают оценку для подтверждения рыночной стоимости и состояния дома.Оценка также проверяет тип собственности, поскольку многие кредиторы предлагают ипотеку только для занимаемой владельцем или арендуемой собственности с четырьмя или менее квартирами.
• Активы : Ваш кредитор должен знать, можете ли вы позволить себе затраты на закрытие, первоначальный взнос и другие сборы, необходимые для покупки дома. Чтобы подтвердить, что вы можете позволить себе эти сборы, кредиторы проверяют ваши ликвидные активы вместе с другими типами активов, такими как рыночные ценные бумаги.
• Кредитная история : Кредиторы получают кредитные отчеты из одного или нескольких из трех основных кредитных бюро и проверяют ваш кредитный рейтинг, историю платежей, возраст ваших счетов, суммы задолженности и тип ваших счетов.
• История занятости : В большинстве случаев кредиторы предпочитают заемщиков, которые проработали в отрасли или должности не менее двух лет. Это может помочь им оценить, сколько еще вы можете рассчитывать проработать на той же должности и получать аналогичный доход.
• Доход : Кредиторы проверяют ваш доход, чтобы подтвердить, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке. Они рассчитывают отношение долга к доходу (DTI) путем деления новых предлагаемых ежемесячных жилищных обязательств и общих ежемесячных выплат по долгу на ваш ежемесячный доход до налогообложения.
• Тип ссуды : Многие кредиторы предлагают обычные ипотечные и жилищные ссуды, выданные или гарантированные Федеральным жилищным управлением (FHA), Министерством сельского хозяйства США (USDA) или Министерством по делам ветеранов (VA). Ссуды, обеспеченные государством, могут иметь дополнительные правила.

После рассмотрения всех этих факторов андеррайтер принимает окончательное решение. Андеррайтер может утвердить, отклонить или приостановить вашу заявку на основании своей оценки вашей кредитоспособности.

Этот процесс очень важен для кредиторов. Если андеррайтер определяет, что заемщик кредитоспособен, кредитор может с уверенностью принять низкий уровень риска при предоставлении жилищного кредита.

Андеррайтинг ипотеки также важен для заемщиков, особенно если вы впервые покупаете жилье. Если ваш жилищный заем одобрен, это означает, что ваш кредитор уверен, что вы можете позволить себе купить дом и вовремя выплатить ипотечный кредит. Если вам отказано в ссуде, возможно, вам придется поправить свои финансы, прежде чем брать ипотеку.

5 шагов к процессу ипотечного андеррайтинга

Процесс андеррайтинга жилищных кредитов состоит из пяти основных этапов. Вот чего ожидать:

1. Подать заявку на ипотеку

Первый шаг — это заполнение заявки онлайн, по телефону или лично. Когда вы подаете заявку на ипотеку, вы даете своему кредитору разрешение получить ваш кредит, просмотреть вашу финансовую информацию, заказать оценку дома и начать поиск по названию.

2. Подтвердите свой доход, активы и долги

При заполнении заявки на ипотеку необходимо указать свой доход, активы и долги.Большинство кредиторов также запрашивают документы для проверки этой информации, такие как W-2, квитанции о выплате зарплаты и банковские выписки.

Иногда ваш кредитор запрашивает эти документы при подаче заявления. В других случаях они могут позвонить вам, чтобы получить дополнительные документы во время процесса андеррайтинга.

3. Содействие с оценкой

Как только продавец принимает ваше предложение о покупке дома, ваш кредитор заказывает его оценку. Оценка подтверждает рыночную стоимость дома и подтверждает, что недвижимость находится в безопасном и пригодном для жизни состоянии.

Чтобы начать процесс оценки, вы должны предоставить своему кредитору копию вашего договора купли-продажи. Ваш кредитор свяжется с продавцом или его агентом по недвижимости, чтобы назначить оценку.

В большинстве случаев покупатель оплачивает оценку, которая часто включается в стоимость закрытия. Стоимость зависит от местоположения и размера недвижимости.

4. Дождитесь поиска по названию

Наряду с организацией оценки ваш кредитор заказывает поиск титула, чтобы подтвердить, что в отношении собственности нет неурегулированных претензий.Титульная компания изучает историю собственности и проверяет наличие залогов, публичных записей, неуплаченных налогов или судебных исков.

Титульные компании также предоставляют страховые полисы, подтверждающие их исследования. Во многих штатах титульные компании выдают полис владельцу собственности, а другой — кредитору.

Как и плата за оценку, стоимость поиска титула и страховки обычно оплачивается заемщиком. В большинстве случаев эти сборы включены в ваши затраты на закрытие сделки.

5.Жду решения

Теперь осталось только дождаться решения андеррайтера, которое будет одним из следующих:

• Утверждено : Вы можете работать со своим кредитором и своим агентом по недвижимости, чтобы закрыть собственность. Если он одобрен с условиями, вам, возможно, придется предоставить дополнительные документы, прежде чем двигаться дальше.
• Отказано : Вы не можете получить ипотеку прямо сейчас. Спросите у своего кредитора более подробную информацию, чтобы знать, что вам нужно сделать, чтобы повысить свои шансы на получение одобрения в следующий раз.Например, вам может потребоваться продемонстрировать более длительную стабильность работы, выплатить долг или улучшить свой кредитный рейтинг.
• Приостановлено : андеррайтер не может завершить процесс, потому что в вашем заявлении отсутствуют материалы. Спросите, можете ли вы повторно открыть приложение после предоставления недостающей информации.

Сколько времени занимает андеррайтинг?

Процесс андеррайтинга может занять несколько дней или несколько недель. Для этой части процесса ипотеки нет стандартного периода времени.Продолжительность процесса андеррайтинга зависит от нескольких факторов, в том числе:

• Ваше финансовое положение : Если ваше финансовое положение сложное и у вас много источников дохода, активов и долгов, процесс может занять больше времени, поскольку андеррайтер должен проверить каждую часть вашей финансовой картины.
• Тип вашего жилищного кредита : Некоторые типы ипотечных кредитов могут иметь более строгие требования, на выполнение которых может потребоваться больше времени. Например, ссуды FHA, USDA или VA, поддерживаемые государством, могут иметь более сложные правила.
• Полнота вашего заявления : процесс занимает больше времени каждый раз, когда андеррайтер просит вас предоставить дополнительный документ. Если ваша заявка будет заполнена при первой подаче, андеррайтер сможет работать быстрее.
• Процесс оценки или поиска титула : Задержки с поиском титула, страхованием титула и процессом оценки могут привести к увеличению времени андеррайтинга.
• Состояние рынка жилья : Подача заявки на ипотеку во время сезона покупок может продлить процесс андеррайтинга.Ваш андеррайтер может обрабатывать сразу несколько заявок, что может увеличить время ожидания.

Как улучшить ваш андеррайтинговый опыт

Когда вы подаете заявление на ипотеку, вы хотите, чтобы процесс андеррайтинга прошел максимально гладко. Чтобы улучшить ваш опыт, следуйте этим простым советам:

• Просмотрите свои финансы : сложите свои ежемесячные долги и предлагаемые расходы на жилье и разделите их на свой ежемесячный валовой доход, чтобы рассчитать свой DTI.Затем получите бесплатный отчет о кредитных операциях, чтобы проверить свой кредитный рейтинг. Затем посмотрите, сколько вам нужно для первоначального взноса, чтобы не платить PMI.
• Пройдите предварительную квалификацию : Поговорите со своим кредитором о получении предварительной квалификации для получения ипотечной ссуды на определенную сумму. Предварительный квалификационный отбор поможет вам узнать, сколько вы можете себе позволить и на правильном ли пути находятся ваши финансы.
• Отвечайте быстро : Процесс андеррайтинга часто включает в себя много бумажной работы. Вы можете ожидать, что ваш кредитор свяжется с вами для получения дополнительной информации хотя бы один раз.Будьте готовы предоставить или найти документы быстро, чтобы избежать задержек.

После прочтения этого руководства у вас могут возникнуть конкретные вопросы о процессе андеррайтинга. Свяжитесь со своим консультантом по жилищному кредитованию, чтобы получить ответы на свои вопросы онлайн, по телефону или лично. Ваш консультант по жилищному кредитованию может даже предложить предложения по улучшению вашей финансовой ситуации, которые помогут вам получить ипотеку.

Что такое непредвиденные обстоятельства по ипотеке и как долго она длится?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Условные обязательства по ипотеке — это пункт, в котором говорится, что продажа дома может произойти только при соблюдении определенных условий. Непредвиденные обстоятельства могут быть разными, но обычно они включают крайний срок или временные рамки, которые определяют, когда должны быть выполнены условия. Типичная оговорка о непредвиденных обстоятельствах подробно описывает, когда покупателю необходимо получить ипотеку и что произойдет, если покупатель жилья не сможет выполнить условия. Обычно это означает, что контракт будет аннулирован.

Что такое непредвиденные обстоятельства по ипотеке?

Условные обязательства по ипотеке — это пункт, записанный в договоре купли-продажи дома, который может аннулировать продажу, если определенные условия не выполняются. Этот пункт обычно добавляется для защиты как покупателя жилья, так и продавца, если покупатель не может обеспечить ипотечное финансирование. Условные обязательства по ипотеке также указывают, когда необходимо официальное одобрение ипотеки. Дата может быть разной, но обычно за неделю до предполагаемой даты закрытия.

Покупатели жилья могут получить предварительное одобрение на ипотеку при размещении предложения на недвижимость.Однако они не могут быть полностью одобрены до тех пор, пока ипотечный кредитор не проверит информацию от заемщика и подробности об имуществе. В большинстве случаев покупатели подписывают договор о покупке дома до получения одобрения ипотеки.

Если одна из сторон откажется от договора купли-продажи до того, как покупатель получит ипотечный кредит, то штрафы не начисляются. Благодаря оговорке о непредвиденных обстоятельствах покупатель получит задаток без обязательств по покупке дома. Задаток, также известный как добросовестный залог, — это деньги, которые покупатель представляет, чтобы показать, что он серьезно относится к покупке дома.Покупатели, которые откажутся от получения жилищного кредита, потеряют свой задаток, который часто хранится на счете условного депонирования до закрытия.

Большинство оговорок о непредвиденных обстоятельствах по ипотеке также включают условия кредитования, которые устанавливают определенную сумму в долларах и процентную ставку, на которую покупатель должен получить одобрение. Они также должны указать любые комиссии за закрытие ссуды, которые могут взиматься. Условия кредитования защищают покупателей, позволяя им отказаться от договора купли-продажи, если они не могут получить жилищный заем или если процентные ставки и комиссии слишком высоки.

Как долго длится непредвиденные обстоятельства по ипотеке?

Покупатель и продавец должны согласовать сроки, в течение которых покупатель должен получить одобрение ипотеки. Период непредвиденных обстоятельств обычно длится от 30 до 60 дней. Если покупатель не может получить ипотеку в согласованный срок, продавец может отказаться от договора и найти другого покупателя.

Этот срок может быть важен, если вы столкнетесь с задержкой в ​​получении финансирования. Например, вас могут попросить предоставить дополнительные документы или вы столкнетесь с государственными праздниками, которые задерживают одобрение.Такие задержки являются обычным явлением, и установление более длительного периода непредвиденных обстоятельств может помочь предотвратить отказ продавца от договора купли-продажи. Более того, вы можете обнаружить, что даже если вы получили письмо с предварительным одобрением, ваша заявка на ипотеку отклонена. В этом случае вы можете попытаться найти другого кредитора, который предоставит вам ссуду до указанного срока.

Обсуждение условий непредвиденных обстоятельств зависит от нескольких факторов. На рынке сильного покупателя продавец может с большей готовностью принять ипотеку с более длительными сроками.На рынке продавца покупателям жилья может быть трудно добиться крайнего срока, близкого к типичным 60 дням. В любом случае продавцы предпочитают покупателей, которые могут быстрее получить финансирование.

Если вам трудно получить одобрение ипотеки до окончания периода непредвиденных обстоятельств, можно запросить продление у продавца. Поскольку предоставление продления полностью зависит от продавца, вам, возможно, придется предложить дополнительные задатки, чтобы продемонстрировать, что вы по-прежнему серьезно относитесь к покупке. В зависимости от первоначальных условий контракта вам также может потребоваться поверенный, чтобы подготовить поправки и заставить обе стороны подписать их до истечения крайнего срока.

Следует ли отказываться от непредвиденных обстоятельств по ипотеке?

Отказ от непредвиденных обстоятельств по ипотеке означает, что вы соглашаетесь лишиться своего задатка, если вы не соблюдаете условия договора купли-продажи. Отказ от непредвиденных обстоятельств может иметь смысл, если вы хотите, чтобы ваше предложение выглядело более привлекательным для продавца. Это может быть полезной тактикой на рынке продавца, где домовладелец может получить сразу несколько предложений.

Однако отказ от оговорки о непредвиденных обстоятельствах по ипотеке представляет значительные риски для вашей ситуации.Если продавец соглашается на продажу без непредвиденных обстоятельств, отказ в любой момент означает потерю любого задатка, который вы предоставляете. В зависимости от штата, в котором вы находитесь, у продавца также могут быть основания подать на вас в суд за нарушение контракта или за финансовый ущерб, понесенный в результате вывода его дома с рынка.

Мы выполнили все условия, что теперь?

Вы предоставили страховщику свой номер социального страхования, предоставили выписки с банковского счета и пояснения по каждому депозиту на ваш счет за последние десять лет, отправили по электронной почте тысячу страниц налоговых деклараций и налоговых деклараций, относящихся к тому моменту, когда вы впервые начали работать, и теперь вас просят сдать образец крови и пообещать своему первенцу (а вы даже не планируете заводить детей!), что он будет одобрен для получения ипотеки… что дает ?!

Если это звучит знакомо, вы не одиноки.Весь процесс получения займа может быть довольно запутанным, все повторяется, когда вы пытаетесь понять, где вы находитесь в процессе, и задаваясь вопросом, действительно ли вы когда-нибудь подойдете к концу.

Вопрос:

Мы только что прошли процедуру андеррайтинга. Наша ссуда имеет условное одобрение андеррайтера. С пятницы мы выполнили все наши условия. Чтобы быть немного более ясным, мы долго ходили с процессором, чтобы получить именно то, что нужно андеррайтеру.Мы все уверены, что то, что мы сдали, должно соответствовать последним требованиям условий.

Насколько точно мы пройдем через андеррайтинг и перейдем к процессу закрытия после того, как андеррайтер рассмотрит то, что мы отправили? Моя жена и я задавались вопросом, является ли это в значительной степени верным, потому что мы сдали все, о чем просили, или соблюдение условий — это именно то, что нужно, чтобы передать это на андеррайтинг? Есть ли еще шанс, что мы не получим ссуду?

Кроме того, мы недавно использовали нашу кредитную карту, и моя жена считает, что это может снизить наши шансы на закрытие ссуды.Есть ли в этом правда?

Ответ:

Андеррайтер завершил первоначальное рассмотрение вашей кредитной заявки и выдал условное одобрение вместе с набором условий, которые необходимо выполнить, прежде чем будет выдано окончательное одобрение, и вы можете перейти к процессу закрытия. Вы предоставили всю информацию и документы, которые были запрошены для выполнения этих условий, и теперь андеррайтер все проверяет. Если информация, предоставленная андеррайтеру, является полной и не вызывает дополнительных вопросов, будет выдано окончательное одобрение.Однако чаще всего дополнительная информация приводит к дополнительным вопросам.

Например, андеррайтер запрашивает выписку из банка, чтобы подтвердить, что у вас достаточно денег для оплаты расходов по закрытию и первоначального взноса за ваш новый дом. Вы отправляете заявление, подтверждающее, что у вас есть 75 000 долларов на счету, а в истории транзакций есть крупный депозит, который составляет более 50% вашей ежемесячной брутто-зарплаты. Когда андеррайтер рассмотрит это, он выпустит новое условие с просьбой объяснить и задокументировать, откуда пришли эти деньги.И ваша ссуда не получит окончательного утверждения, пока не будут выполнены новые условия.

Я знаю, что с точки зрения заемщика может быть неприятно, когда вы думаете, что предоставили все, что просили, а затем андеррайтер возвращается и просит вас предоставить дополнительную документацию. Но не позволяйте этим просьбам вызывать у вас стресс. Чем раньше вы отправите документы, тем скорее вы получите окончательное одобрение.

После того, как вы все сдадите, на получение обновленного утверждения обычно уходит около 48 часов.Пока процесс не затягивается на несколько недель и вы чувствуете, что ваш кредитный специалист и кредитный специалист отвечают на ваши вопросы и держат вас в курсе, с вами все будет в порядке!

Если андеррайтер вернется с дополнительными условиями, не стесняйтесь публиковать их, если они кажутся не имеющими смысла, и я с радостью попытаюсь объяснить причины каждого из них!

Что касается использования кредитных карт во время процесса ссуды — до тех пор, пока вы не открыли новый счет кредитной карты и только увеличили баланс существующей кредитной карты, это не повлияет на вашу ссуду.Кредиторы отслеживают ваш кредит во время процесса ссуды, чтобы узнать, открыли ли вы новые счета и приобрели ли новые долги, но они не отслеживают остатки на существующих возобновляемых счетах (кредитных картах). Для существующих возобновляемых счетов кредитор будет использовать платеж и баланс, указанные в вашем кредитном отчете, когда вы первоначально подали заявку на ссуду, чтобы определить соотношение вашего долга к доходу.

Надеюсь, это поможет!

Сколько вам нужно денег?

При подаче заявления на ипотеку ипотечный брокер или кредитор, скорее всего, спросит о ваших активах, а точнее, о ваших ликвидных активах.

Они захотят узнать, что вы потратили, чтобы внести первоначальный взнос, оплатить заключительные расходы и произвести ежемесячные платежи по ипотеке в будущем, как только вы закроете свой кредит.

Если вы не полагаетесь на тип документации, не требующий проверки активов, очень важно убедиться, что на ваших личных банковских счетах достаточно средств.

Перейдите к темам об ипотечных активах и требованиях к резервам:

— Увеличьте свои активы на два месяца!
— Остерегайтесь крупных депозитов
— Требования к резервным активам для ипотеки
— Резервы, необходимые для ссуды и типа собственности
— Допустимые типы активов
— Недопустимые типы активов
— Полезные советы относительно активов, необходимых для ипотеки

Наряду с этим , вам нужно убедиться, что эти активы «выдержаны» не менее двух месяцев (60 дней) в большинстве случаев.

Season Assets за два месяца до подачи заявки на ипотеку!

• Важно, чтобы ваши активы были на подтвержденном счете.
• По крайней мере, за два месяца до подачи заявки на жилищный кредит
• Поскольку банки и кредиторы обычно запрашивают две ваши последние банковские выписки.
• Для подтверждения ваших активов для первоначального взноса. , затраты на закрытие и резервы

Многие потенциальные домовладельцы и те, кто хочет рефинансировать, совершают ошибки при обращении со своими активами до ипотечной сделки.

Они могут ошибочно полагать, что могут просто перетасовать некоторые активы со счета друга или члена семьи на свой банковский счет без происшествий, а затем использовать их для получения ипотечной ссуды.

К сожалению, это не работает для многих банков и ипотечных кредиторов, потому что деньги не получают должным образом или не приправлены.

Банки и кредиторы хотят убедиться, что деньги действительно являются деньгами заемщика и находятся на его счету в течение нескольких месяцев, прежде чем они примут эти активы как свои собственные.

Если однажды он просто появится из воздуха, кредитор не будет чувствовать себя комфортно в отношении легитимности этих средств.

Например, попытка использовать матрасные деньги в качестве первоначального взноса, скорее всего, не увенчается успехом. Вы можете подумать, а почему бы и нет !? Это мои деньги, мои с трудом заработанные деньги, почему я не могу ими воспользоваться?

Ну, кредитор не знает, откуда взялись эти деньги, если они появились на вашем банковском счете всего пару дней назад.

Могли ли вы взять нераскрытую ссуду, одолжить у кого-то деньги или получить средства другим способом, который может сделать вас более рискованным заемщиком, чем вы кажетесь? Конечно и абсолютно.

Вот почему ипотечные кредиторы обычно хотят, чтобы любые активы, используемые в ипотечной сделке, были выдержаны не менее 60 дней.

Проще говоря, это означает предоставление банковских выписок за два месяца, которые показывают, что средства присутствуют на счете в течение всего этого периода.

Почему 60 дней? Что ж, кредиторы обычно запрашивают две самые последние банковские выписки, которые охватывают период в 60 дней, плюс-минус. Таким образом, все, что происходит до тех двух месяцев, когда выписки из банковского счета не будут раскрыты кредитору.

Например, если вы планируете использовать определенный банковский счет для проверки своих активов, вы можете захотеть переместить все необходимые средства на этот счет за 60-90 дней до подачи заявления на ипотеку.

Таким образом, деньги будут считаться внесенными, а также будет отражен средний дневной баланс счета.

Две последние банковские выписки не будут отображать эти переводы, если они были завершены на 60+ дней раньше, в предыдущем периоде выписки.

И если средства находились на счете более 60 дней, вам не нужно получать их за пределами банковского счета, на котором они находятся.

И наоборот, если вы переводите денежную сумму на банковский счет менее чем за 60 дней до подачи заявления, кредитор увидит этот депозит в банковской выписке и, вероятно, изучит его.

И, что более важно, спросите источник этих средств. Если у вас нет точного ответа, ваша заявка на получение кредита может оказаться под угрозой.

Вот почему так важны приправы. После того, как они добавлены в проверяемый аккаунт, они считаются полученными и должны приниматься без дальнейшего рассмотрения.

В конечном итоге кредиторы хотят убедиться, что заемщик установил схему сбережений и что активов достаточно для поддержки выплаты по ипотеке. Или, в случае чего-либо меньшего, чем полная документация, подтвердите заявленный доход.

Они просят быть опытными, чтобы заемщик не завышал свое финансовое положение, чтобы получить более низкую ставку по ипотеке или занять больше, чем они действительно могут себе позволить.

Крупные депозиты и одобрение ипотеки не смешиваются!

• Если ваши банковские выписки показывают недавние крупные депозиты
• Ожидайте, что андеррайтер попросит объяснительное письмо
• Это еще одна причина, по которой часто лучше перевести любые необходимые средства
• За несколько месяцев до подачи заявления на ипотеку

Как уже упоминалось, только то, что у вас есть деньги на вашем счете, не означает, что вы готовы к работе.Это особенно верно, если вы недавно сделали крупный депозит или два, чтобы пополнить свои сбережения.

Например, если вы хотите лучше выглядеть на бумаге перед подачей заявки на жилищный кредит, вы можете подумать, что будет разумным перевести 10 000 долларов на свой текущий или сберегательный счет.

Таким образом, у вас будет сумма, необходимая для покрытия первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

Но подождите, это не так просто. Андеррайтер увидит по крайней мере две последние выписки из вашего банковского счета и этот депозит и начнет задавать вопросы, если это выглядит необычно.

Под необычным я подразумеваю большой депозит относительно вашего общего баланса или истории сбережений.

Если у вас было всего 1500 долларов на этом счете, а затем вы внезапно бросили на него 10000 долларов, он обязательно будет изучен, особенно если вы зарабатываете только 50 000 долларов в год.

Теперь это нормально, если у вас есть законный документальный след, подтверждающий это. Но если вы заняли эти деньги или просто не можете их должным образом задокументировать, потому что они лежали у вас дома, это может быть основанием для отказа.

Чтобы избежать этого ненужного внимания, вы либо захотите переместить деньги за несколько месяцев до подачи заявки на жилищный кредит, либо просто оставьте их там, где они есть, если они находятся на подходящем счете.

Даже перевод денег с одного проверяемого счета на другой может вызвать новые опасения, если андеррайтер увидит вещи, которые ему не нравятся в любом из счетов.

Проще говоря, чем больше учетных записей задействовано, тем больше запросов на документацию и тем больше вероятность возникновения проблем.

В идеальном мире, надеюсь, у вас есть все необходимые деньги на сберегательном счете, который практически не использовался в последние 2-3 месяца. Надеюсь, тогда не будут задаваться вопросы!

Требования к резервным активам для ипотеки

• Помимо средств первоначального взноса и затрат на закрытие
• Ипотечные кредиторы могут также потребовать резервы
• Которые представляют собой дополнительные средства для покрытия ежемесячных жилищных платежей
• Чтобы гарантировать, что у вас есть возможность производить будущие платежи

Если вы достанете прейскурант или поговорите с банком или ипотечным брокером, они обычно сообщают вам, сколько месяцев вам потребуется резервов для проверки активов и получения права на ипотеку.

Требования к активам будут определены в терминах PITI (основной процентный налог и страхование).

Это означает, что вам понадобится достаточно денег, чтобы оплатить «X» месяцев выплат по ипотеке, включая основную сумму, проценты, налоги и страхование домовладельцев. И ипотечное страхование и взносы в ТСЖ, если применимо.

Требования к резервам различаются от банка к банку и от ипотечной программы к ипотечной программе, но вы можете получить хорошее представление о том, что вам может потребоваться для различных типов собственности.

— Для резиденций, занимаемых собственниками, обычно требуется два месяца PITI в резерве, но может потребоваться до шести месяцев. В некоторых случаях они могут не понадобиться!

— Для второго дома резервы могут составлять от трех до четырех месяцев, но, опять же, могут быть выше.

— На объектах, не занимаемых собственником, также известных как инвестиционная недвижимость, резервы обычно составляют шесть месяцев PITI или более.

Даже если вы подаете заявку на ипотеку без первоначального взноса, все равно могут потребоваться резервы, чтобы показать кредитору, что вы можете производить ежемесячные платежи.

Необходимые резервы для конкретных типов жилищных ссуд

• Сумма необходимых резервов будет зависеть от типа ссуды
• И от типа собственности (например, количества единиц)
• Обычно требуется минимум 2 месяца резервов
• Но может достигать 12 месяцев или даже больше!

Для кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac (соответствующие), требования к резервированию зависят от кредитного рейтинга и LTV, а также от типа собственности.

Большинство кредитов передается через Fannie Mae’s Desktop Underwriter (DU), их автоматизированную систему андеррайтинга.

Он будет определять резервные требования на основе общей оценки риска рассматриваемой ипотеки.

То же самое касается консультанта по ссудным продуктам (LPA) Freddie Mac — он определит необходимые резервы, если таковые имеются.

Например, резервы могут не требоваться для 1-квартирного основного жилья, тогда как два месяца могут потребоваться для второго дома и шесть месяцев для 2-4-квартирного основного жилья или инвестиционной собственности.

В конечном итоге они могут варьироваться от нуля до 12 месяцев, в зависимости от сценария.Как показывает практика, больший риск требует больше резервов.

Кроме того, резервы могут использоваться в качестве компенсирующего фактора и могут повысить ваши шансы на получение одобрения ссуды.

Нет никаких резервных требований для ссуд FHA на 1-2 единицы собственности. Тем не менее, для 3-4 квартир обычно требуется три месяца PITI.

Для ссуд USDA резервы не требуются, но при необходимости они могут использоваться в качестве компенсирующего фактора.

Для ссуд VA не требуется резервных требований, если только это не собственность на 3-4 единицы, и вы не используете доход от аренды, чтобы соответствовать требованиям, после чего требуются шестимесячные резервы.

Кроме того, для каждой арендуемой собственности, не обеспеченной ссудой VA, требуется трехмесячный резерв.

Для крупных ссуд требования к резервам могут сильно различаться, от шести месяцев до нескольких лет, в зависимости от размера ссуды.

Также обратите внимание, что отдельные кредиторы могут накладывать накладные расходы поверх любых требований Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и т. Д., Которые могут потребовать дополнительных резервов.

Допустимые типы активов:

• Залоговый депозит
• Чековые / сберегательные / CD / счета денежного рынка
• Проверка депозита (VOD)
• Счета предприятий
• Акции
• Облигации
• Паевые инвестиционные фонды
• IRA / 401k и другие пенсионные счета
• Подарочные средства / Дарение капитала
• Продажа активов

Недопустимые типы активов:

• Наличные деньги
• Недокументированные средства (матрацные деньги)
• Потенциальный капитал
• Необеспеченные средства заемщика
• Средства, полученные незаконным путем
• Денежные поступления от рефинансирования при обналичивании
• Взносы кредиторов
• Взносы продавцов
• Средства, которые не были вложены
• Акции, принадлежащие не котирующейся на бирже компании

Некоторые полезные советы по использованию активов для ипотеки :

— Переведите деньги на текущий или сберегательный счет в ту же минуту, когда вы начинаете просмотр король для собственности.Это позволит пополнить эти средства и, следовательно, не потребует дополнительных источников.

— Постарайтесь ограничить любую активность (депозиты, снятие средств, покупки, переводы) на указанном счете (ах) за предыдущие месяцы до подачи заявки на ипотеку, чтобы избежать ненужных условий или писем с объяснениями.

— Даже если ипотечная компания изначально запрашивает банковские выписки, спросите, достаточно ли VOD.

Подтверждение депозита (VOD) из вашего банка предоставляет общий баланс вашего счета и ваш средний баланс за последние два месяца.

Это может быть лучше, чем предоставление банковских выписок, в которых может быть указана заработная плата и другая информация, которую вы, возможно, не захотите раскрывать.

— Вы также можете использовать пенсионные счета, но кредиторы обычно рассматривают только 70% от общей суммы, поэтому учитывайте это, чтобы убедиться, что у вас достаточно средств для покрытия резервов. * Это может варьироваться в зависимости от рекомендаций вашего кредитора.

— Если вы планируете использовать корпоративные аккаунты для активов, вам, вероятно, потребуется быть 100% владельцем.

Хотя, если вам принадлежит только 50%, некоторые кредиторы примут письмо CPA, в котором указывается, к какому проценту заемщик имеет доступ, и что использование этих средств не повлияет отрицательно на бизнес.

— Если вы продаете личные активы, не забудьте сохранить квитанции, чтобы подтвердить источник средств. Разрешенные предметы обычно включают автомобили, монеты, предметы искусства и антиквариат.

— Как правило, вы можете использовать деньги с общего счета для резервов и авансового платежа, но обычно вам нужно предоставить письмо от других владельцев счета, в котором объясняется, что у вас есть полный доступ к средствам.

— Если у вас есть какие-либо недавние крупные депозиты (обычно определяемые как депозиты, превышающие 50% от общего ежемесячного дохода) на ваших счетах, они могут быть проверены и / или недоступны для целей андеррайтинга в зависимости от их размера.

Совет: в конце дня убедитесь, что активы находятся на личных счетах и ​​задолго до подачи заявления на ипотеку! И сделайте все возможное, чтобы ограничить активность учетной записи в это время. Это облегчает жизнь всем.

Наш процесс | Ипотечные решения Финансовые

Шаг 1: Давайте поговорим.

Вы любите кофе? Мы делаем, и мы хотели бы разделить чашку.Если нет, то телефонный звонок вполне подойдет. Во время нашей первой встречи мы поставим цели, обсудим наши роли, все обсудим. вам нужно будет предоставить и просмотреть различные ссуды, которые мы предлагаем.

Шаг 2: Приложение.

Чем больше информации мы получим на этапе подачи заявки, тем быстрее и плавнее будет остальная часть процесс пойдет.

Шаг 3: Документация.

Помните все, что мы говорили вам, что вам понадобится на шаге 1? Вот когда это нужно.Ваш кредитный специалист поможет вам собрать все, включая W2, квитанции о выплатах, налоговые декларации, банк заявления и многое другое.

Шаг 4: Оценка.

Вот где застряло так много кредитов.Вот почему мы работаем с одними из лучших оценщиков в отрасли, чтобы гарантировать, что ваш кредит будет продвигаться вперед. А если по какой-то причине дом не оценивается достаточно высоко, мы также можем помочь вам решить, что делать дальше.

Шаг 5: Андеррайтинг.

Как прямой кредитор, мы гарантируем свои собственные ссуды, что помогает нам избежать любых сбоев в последнюю минуту и ​​быстрее закрыться.

Шаг 6: Условное утверждение.

Поздравляем, вы одобрены! Вроде, как бы, что-то вроде. Андеррайтер составил список условий, которые необходимо выполнить, прежде чем ссуда получит окончательное одобрение.

Шаг 7: Обработка.

Итак, вы согласны с условиями. Процессор будет работать, чтобы быстро выполнить все эти условия, чтобы мы могли избежать любого скремблирования в последнюю минуту, которое во многих других компаниях приводит к переносу даты закрытия.

Шаг 8: Наконец, это окончательный андеррайтинг.

Наш андеррайтер в последний раз изучит вашу ссуду, чтобы убедиться, что все условия соблюдены. Как только они убедятся, что все «i» расставлены точками, а «t» перечеркнуты, процесс выдачи кредита завершен, и вы готовы к закрытию.

Шаг 9: Давайте закроем.

Мы будем работать напрямую с командой закрытия, чтобы подготовить ваши окончательные документы и подтвердить необходимые средства в конце. Все шаги, которые мы предприняли, от нашего первоначального разговора до окончательного андеррайтинга, привели к этому моменту. Теперь все, что вам нужно сделать, это подписать, подписать, подписать, подписать, подписать и еще раз подписать, и, наконец, ключи от вашего нового дома будут вашими.

* Конечно, это сжатое и упрощенное объяснение нашего процесса.