Стоит ли брать ипотеку в 2018 году

В силу нестабильной экономической ситуации единственным вариантом, чтобы стать владельцем собственной квартиры или дома в ближайшее время, является оформление ипотеки. Стоит ли брать ипотеку в 2018 году, когда надежды купить жилье за собственные деньги практически нет, решать только самому заемщику. Чтобы принять взвешенное решение, необходимо проанализировать ситуацию и оценить все возможные последствия данного шага.

Особенности ипотеки, ее плюсы и минусы

С одной стороны, оформление займа на длительный период времени – довольное рискованное мероприятие, которое требует максимально осторожного отношения. С другой стороны, падение цен на недвижимость и снижение ставок большинством банков создают оптимальные условия для того, чтобы положительно решить вопрос, стоит ли заемщику брать ипотеку. С помощью различных мер, тщательной оценки собственной платежеспособности, стабильности финансового положения можно обеспечить большую безопасность, снизив риск образования долга перед банком до минимума.

Прежде чем решиться на ипотеку, нужно всесторонне изучить вопрос и узнать все особенности данного вида кредитования.

Ипотека представляет собой целевой вид кредита, средства по которому берут исключительно на приобретение жилья.

Ипотека как заем имеет свои особенности:

1. Ипотека отличается крупными суммами займа.
2. Приобретаемая недвижимость оформляется в качестве залогового обеспечения кредитора до момента полной выплаты и закрытия кредитной линии.
3. Допускается дополнительное оформление залога на другое недвижимое имущество клиента.
4. Оформляется страхование на объект залога в течение всего срока действия договора.
5. Процентная ставка, ввиду меньшего риска невозврата, гораздо ниже остальных кредитных программ.
6. Длительность срока погашения может достигать 25-30 лет, в течение которых заемщик не сможет полноценно распорядиться имуществом (пока объект находится в залоге, любые сделки с данной недвижимостью подлежат согласованию с банком, который не заинтересован в потере объекта залога).

Не существует единого мнения относительно оправданности привлечения кредитных средств на покупку жилья. С одной стороны, квартира в ипотеку или дом приобретаются с процентной переплатой, которая в течение долгих лет выплат может превысить основную сумму займа. С другой стороны, для некоторых семей привлечение заемных средств является практически единственным шансом купить свое первое жилье. В таком случае ипотека является благом, тем более, что на текущий момент процентные ставки рекордно малы, а сама недвижимость упала в цене.

К достоинствам ипотеки также относятся:

1. Получение собственности, когда суммы сбережений, чтобы брать квартиру, недостаточно.
2. Приобретение первого жилья в ипотеку является отличной альтернативой съемному жилью.
3. Налоговое законодательство позволяет вернуть часть средств, уплаченных на погашение основного ипотечного долга и процентов, при условии наличия отчислений подоходного налога, т. е. заемщик может взять до 13% от тех средств, которые покупатель передал продавцу.
4. Обращение за помощью к государственным программам финансовой поддержки, включая материнский капитал, позволит также получить компенсацию части уплаченных средств либо использовать их для первого взноса.

К недостаткам ипотечного займа многие причисляют следующие характеристики:

1. В течение 30 лет сумма переплаты за купленное жилье многократно превысит величину займа. Деньги могли бы быть потрачены клиентом на другие цели.
2. В течение длительного промежутка жизни весь семейный бюджет будет подчинен необходимости внесения регулярных платежей по кредиту, оплате страховки.
3. Ограничение прав собственника в течение периода действия договора с кредитором, что не позволит ни обменять, ни продать, ни подарить полученное жилье.
4. Довольно высокие требования к заемщику, его статусу, платежеспособности, возрасту значительно ограничивают доступность услуги.

Для каждого человека ценность достоинств и недостатков имеет различную значимость. Поэтому только личный анализ ситуации с учетом конкретных обстоятельств позволит сделать правильный выбор, стоит ли сейчас брать ипотеку.

Параметры, влияющие на принятие решения

Помочь разобраться с вопросом поможет оценка параметров в двух различных категориях: текущей ситуации на рынке и личном финансовом положении.

Показатели рынка, влияющие на оправданность ипотеки

Выгода сделки прежде всего зависит от процентной переплаты: чем выше процент, тем больше переплата, и наоборот. Если процент меньше 11%, ипотеку принято считать выгодной.

Однако следует оценить рыночную ситуацию более разносторонне. На увеличение ставки может оказать значение множество причин:

• сокращение притока иностранных денежных средств из-за международных санкций;
• понижение тарифов на нефтяной экспорт и обесценивание рубля;
• отсутствие возможностей дополнительного привлечения инвестиций влечет увеличение ставок кредитования.

Валютный курс, соотношение доллара к рублю, тенденции на рынке валюты влияют на ставку рефинансирования, что может привести к изменению процентных ставок по займам, включая жилищные целевые кредиты.

Многие помнят, когда в 2014 году наблюдался резкий рост курса доллара, ставки по ипотеке возрастали до 18%. Такая переплата по рублевым займам была невыгодной.

Если же ставка по ипотеке невелика, а курс валют спокоен, можно с большей долей уверенности планировать траты и платежи, а значит, на вопрос, выгодно ли брать ипотеку в 2018 году, с точки зрения учета объективных факторов можно ответить положительно.

Личные факторы, влияющие на обоснованность займа

Не менее важен, а в некоторых случаях приоритетно значимым станет учет материального положения и платежеспособности заемщика.

Оценке должны быть подвергнуты следующие критерии:

• ежемесячный доход;
• сумма займа;
• оптимальный срок действия договора.

Данные показатели относятся к основным, применяемым при расчете ежемесячных выплат, а также возможности несения данного финансового бремени.

Помимо трудового дохода, необходимо учесть дополнительные источники финансирования (проценты по вкладам, инвестиций, доход от ценных бумаг). Помимо доходов оцениваются текущие расходы в месяц и имеющиеся финансовые обязательства.

Прежде чем отправить запрос в банки, необходимо быть абсолютно уверенным, что рассчитанный ипотечным калькулятором платеж может выплачиваться вне зависимости от каких-либо рисков (потери работы, утраты здоровья). Подписывать договор с заимодавцем можно только в полной уверенности, что средства будут возвращены банку в любом случае.

Анализ текущей ситуации

После того как произведена оценка платежных способностей и проведены работы по сбору информации на рынке кредитования и рынке недвижимости, самое время выбрать оптимальную программу, учитывающую потребности и возможности плательщика:

1. Анализ информации о процентных ставках.
2. Анализ требований к заемщикам.
3. Сбор информации о других условиях по займу – обязательность страховки, штрафные санкции, требования к оформлению.

В настоящее время наблюдается общее снижение процентов по ипотеке, однако и уровень доходов за последние годы не вырос. Поэтому на выбор ипотеки должна оказывать влияние итоговая переплата с учетом всех факторов и требований банков.

В то же время на рынке недвижимости также наблюдается существенное падение цен, благодаря чему требуемая от банка сумма снижается. В настоящее время созданы самые благоприятные внешние условия для оформления ипотеки.

Следует также учитывать возможность направления средств из бюджета в рамках госпрограммы, которые выдаются на улучшение жилищного положения российских семей (например, ипотека без первоначального взноса, для многодетных или молодых семей, нуждающихся в улучшении). Помимо государственных программ, действуют многочисленные акционные предложения от самих кредиторов.

Программа государственной помощи может состоять не только в выделении траншей, направляемых на покупку, но и погашении части процентов.

В банковской сфере происходит постепенное снижение ипотечной ставки, достигая рекордных 8% годовых, что делает ипотеку привлекательной для множества заемщиков. В ближайшее время роста цен на недвижимость и роста процентных ставок не предвидится, что позволяет надеяться на стабилизацию положения на рынке. Выгодное предложение банков и низкие цены на жилье для заемщика означают создание благоприятных условий для займов.

Советы, как взять ипотеку на самых выгодных условиях

Если решение заемщика склоняется в пользу ипотеки, самое время позаботиться о том, чтобы предложение банка отвечало всем требованиям и возможностям.

Действуя по определенному алгоритму, можно оформить ипотеку с минимальным риском и максимальной выгодой для себя:

1. Работа с ипотечными калькуляторами позволит предварительно рассчитать допустимое финансовое бремя в виде ипотечного платежа, а также рассчитать оптимальную сумму, которая окажется посильной для возврата банку. Также с помощью калькулятора подбирают оптимальный срок кредитования.
2. Наличие дополнительного обеспечения в качестве залога повысит шансы на положительное рассмотрение запроса со стороны кредитора. Необходимо продумать, насколько снизится процент по кредиту, если клиент предоставит дополнительный залог. Это обеспечит минимальный процент и минимум общей переплаты, а значит, увеличит выгоду будущего владельца жилья.
3. Изучение информации о банках, предоставляющих лучшие условия по ставкам, надежность организации, политика в отношении заемщиков, любая другая информация, которая позволит оценить риски для потенциального клиента.
4. Среди программ, которые имеются в портфелях интересующих банков, обращают внимание на различные акции и специальные предложения (для зарплатных клиентов, работников бюджетной сферы, молодых семей и т. д.)
5. Выбирая между валютным и рублевым займом, в условиях серьезных валютных курсовых колебаний, рекомендуется брать программу в отечественной валюте.

Если в процессе выплаты долга банку клиент столкнется с финансовыми затруднениями, рекомендуется оперативно сообщить кредитной организации о возникших сложностях, ведь в настоящее время есть множество инструментов, которые помогут справиться с временными затруднениями (реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование и т. д.)

После того как заем будет оформлен, а квартира куплена, лучше всего продумать способы досрочного погашения займа, что приведет к снижению переплаты. С помощью досрочного погашения можно приблизить срок, когда собственность перейдет в полное распоряжение клиенту, который сможет в дальнейшем продать, подарить, завещать жилье, не согласовывая более свои шаги с банком.

Автор статьи

Закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело.

Написано статей

Помогла статья? Оцените её

kredit-blog.ru

Стоит ли сейчас брать ипотеку?

Ушедший в затяжное пике рубль и нестабильная экономика  заставляют задуматься о том, насколько велик запас прочности у рынка недвижимости столичного региона. Будут ли падать цены на квартиры, снизится ли спрос,  и насколько велики шансы стать жертвой долгостроя?  Эти и другие вопросы задают себе потенциальные ипотечные заемщики, прежде чем переступить порог банка. Но главный вопрос всего один – стоит ли сейчас оформлять ипотечный кредит?

Рекомендуем: Основные виды ипотеки

Как ни странно, весь экономический негатив пока не затронул рынок ипотеки. Ипотечные кредиты продолжают  демонстрировать опережающий рост по сравнению с другими видами кредитования населения (автокредиты, потребительское кредитование), объемы которых падают. «Этому во многом способствовал ажиотажный спрос на жилье: население, опасаясь обесценивания сбережений на фоне ухудшения экономической ситуации и стремительного ослабления рубля, не стало откладывать запланированные покупки, в том числе ожидая роста ипотечных ставок», — отмечает Александр Полютов, управляющий по исследованиям и анализу долговых рынков «Промсвязьбанка».

Что происходит  с ипотекой?

Однако к концу года ажиотаж спадет и за ним, по мнению экспертов, наступит спад. Правда не понятно, будет ли он глубоким или дело обойдется минимальной коррекцией.   

«Рынок ипотеки в начале года показал хороший рост, а сейчас происходит торможение по следующим причинам: во-первых, ставки, как и в целом в банковском секторе, растут, а во-вторых, падают реальные доходы населения, и снижается спрос на недвижимость», — рассказал  Сергей Шамин, заместитель председателя правления Банка расчетов и сбережений.

По мнению Олега Репченко, руководителя аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости», снижение притока денег в российскую экономику из-за санкций, снижения цен на нефть, девальвации рубля и растущей инфляции означает дефицит ликвидности. Из-за этого стоимость денег растет, для банков привлечение средств обходится дороже, а они, в свою очередь, повышают ставки по кредитам.

Будут ли расти ставки, будут ли ужесточаться условия?

«Ставки по ипотеке растут, но пока не очень сильно – примерно на 0,5 – 1 процентный пункт с начала года. В конце года АИЖК прогнозирует среднюю ставку по ипотеке на уровне 13 — 13,5%.

В будущем году можно ожидать дальнейшего роста ставок», — рассказал Репченко.

Игорь Жигунов, первый заместитель председателя правления  «Банк Жилищного Финансирования», прогнозирует средний рост ставок  на 1,5-2%.  По его словам, до конца года  ставки вполне могут подняться до 14-15% для заемщиков со справками 2-НДФЛ, и еще выше для альтернативных  вариантов информации о доходах (имеются в виду справки по форме банка для ИП и заемщиков с «серой» зарплатой).

Еще более категоричен Алексей Успенский, заместитель председателя правления Русского ипотечного банка, утверждающий, что ставки однозначно будут расти до уровня 14-16% годовых. Но вероятность того, что цены на квартиры перестанут расти даже в рублях, по мнению эксперта, тоже высока.  Недвижимость, например, в московском регионе переоценена, при этом доля ипотеки составляла  не менее половины всех сделок с недвижимостью (включая цепочки альтернатив). Если спрос на ипотеку упадет из-за роста ставок и снижения платежеспособного спроса, то это будет фактором, сдерживающим рост цен на недвижимость.

По словам Успенского, условия выдачи ипотечного кредита будут ужесточаться. Так, минимальный первоначальный взнос повысится с нынешних 10-15% до 25-30%, банки будут тщательнее проверять  занятость потенциальных заемщиков и более консервативно оценивать уровень их будущих доходов. Последний фактор приведет к уменьшению суммы одобренного банком кредита.

Кроме того, по информации  Дениса Бобкова, руководителя аналитического центра ОПИН, всерьез  рассматривается  вопрос о возвращении в рыночную практику  плавающей ставки, что в нестабильных экономических условиях может, прежде всего, ударить по покупателям жилья. Поэтому, считает он, имеет смысл поторопиться «занять» деньги в банке  по текущим условиям.

Стоит ли  брать ипотеку сейчас или лучше подождать ?

Ставки растут, банки все придирчивее оценивают платежеспособность заемщиков, казалось бы, пора бежать за ипотекой, пока не закрылось окошко выдачи кредитов. Но в реальности не все так однозначно, как может показаться. 

«В нынешней ситуации, с одной стороны, вроде бы имеет смысл брать ипотеку сейчас, пока ставки не выросли еще больше. С другой стороны, долларовые цены на недвижимость продолжают снижаться и это устойчивая тенденция, рост рублевых цен остановился, и в будущем цены в рублях также могут пойти вниз. На фоне снижающегося спроса можно ожидать вывода на рынок более бюджетных проектов в следующем году. Тогда снижение цен на жилье может компенсировать рост ипотечных ставок», — предостерегает от поспешных шагов Олег Репченко. 

Более того, по его словам, не надо брать  ипотеку, с минимальным первоначальным взносом и ежемесячными платежами, превышающими 30% дохода. В текущей нестабильной ситуации никто не застрахован от снижения зарплаты или даже потери работы, поэтому велик риск того, что вы просто  не справитесь с платежами.

Другие эксперты более оптимистичны.

«Если вы уверены, что не останетесь без работы, или у вас есть активы и сбережения, которые в случае снижения дохода или потери его источника сможете использовать, то берите — ипотека позволит вам уберечь от инфляции средства, потраченные на первоначальный взнос. К тому же высока вероятность, что процентные ставки продолжат рост», — считает Сергей Шамин из Банка расчетов и сбережений.

По словам Дениса Бобкова из ОПИН, на фоне обесценивания рубля и растущей инфляции (минимум 10% по итогам года), экономически выгодно брать ипотеку в рублях  на покупку нового жилья. Новостройки от старта строительства до сдачи в эксплуатацию по-прежнему дорожают на 35-40%. 

«Самое время брать ипотеку. Да, ставки слегка повысились, но они могли бы быть больше, и пока нет так называемых заградительных ставок, когда кредит заведомо невыгоден», — уверяет Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и спецпрограмм  Tekta Group.  По словам эксперта, точка входа идеальна: есть программы, в которых первоначальный платеж составляет 10-15% от суммы кредита — на рынке давно подобного такого не было.

Выбираем ипотечную программу

Итак, доходы посчитаны, накопленные средства для формирования первоначального взноса сняты с депозитов, теперь самое время определиться с валютой кредита и выбрать ипотечную программу.

«Я бы посоветовал очень взвешенно подойти к этому вопросу и брать ипотечный кредит только при условии, что ваши квалификация и опыт работы позволяют вам найти нового работодателя за  2-3 месяца, и на это время у вас есть «подушка ликвидности». Брать кредит следует только в той валюте, в которой вы получаете доход, и приобретать при этом надо высоколиквидное жилье», — советует Сергей Шамин.

Александр Полютов из «Промсвязьбанка» отметил, что многие крупные банки уже начали предлагать программы с более продолжительными сроками кредитования (на 20-30 лет), что может снизить размер ежемесячного платежа. Если планируется покупка новостройки, то лучше покупать жилье с максимально высокой степенью готовности. 

Олег Репченко из «Индикаторов рынка недвижимости» предлагает на первичном рынке  обратить внимание на специальные совместные программы банков и застройщиков. Кроме того, по информации эксперта, нередко банки предлагают более выгодные условия для своих зарплатных клиентов.

Игорь Жигунов из «Банка Жилищного Финансирования» пророчит активное развитие  рынка кредитов под залог недвижимости (это тоже ипотека). По его мнению, для многих заемщиков  кредиты под залог имеющихся квартир станут отличным инструментом покупки новостройки, загородного дома, земли без подряда, а также получения средств на расширение и развитие бизнеса. Также будет развиваться  рынок льготного кредитования —  для получателей субсидий и материнского капитала.

Иван Гидаспов

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

10 признаков кризиса на рынке недвижимости

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит?

Что делать с ипотекой, когда дорожает валюта?

realty.mail.ru

Стоит ли брать сейчас ипотеку? Выгодно ли сейчас брать ипотеку?

Экономическая ситуация в России сейчас довольно сложная, и многие граждане задумываются над тем, чтобы обеспечить сохранность сбережений посредством инвестирования их в покупку квартиры. Некоторые предполагают вложиться в недвижимость за счет личных средств, другие рассчитывают на банковский кредит. Но стоит ли брать сейчас жилье в ипотеку? Быть может, есть более целесообразные способы инвестирования?

Ипотека в кризис: две группы индикаторов

Чтобы ответить на вопрос, стоит ли брать сейчас ипотеку, когда в России сложилась непростая экономическая ситуация, полезно будет для начала проанализировать, каковы ключевые составляющие кризиса банковской сферы, о котором так много говорят аналитики. Затем постараемся определить, насколько же виноваты в сложившейся ситуации санкции ЕС и США против России — именно им предписывают ключевую роль в том, что в экономике РФ возникли кризисные тенденции.

Итак, в чем заключаются проблемы в национальной банковской системе России? Эксперты выделяют две основные группы кризисных индикаторов, которые, в свою очередь, формируются под влиянием большого количества разнообразных факторов.

Кризис платежеспособности

Первый кризисный индикатор: снижается платежеспособность населения. Люди попросту не могут себе позволить оформлять новые кредиты. Это, в свою очередь, связано со следующими основными факторами.

Во-первых, с ростом инфляции, увеличением цен на большинство потребительских товаров, особенно импортного происхождения. Наиболее заметно удорожание бытовой техники. И это при том, что реальная зарплата если и растет, то не в соизмеримых пропорциях. Также стабильно растут цены на ЖКХ, транспорт. Результат: у граждан не остается свободных средств на обслуживание кредитов.

Во-вторых, это закредитованность значительной части граждан. Многие не столько задумываются над тем, стоит ли брать сейчас ипотеку, сколько над тем, как выплатить предыдущие займы. Очень многие россияне имеют сложности с погашением текущего долга.

Теперь попробуем определить, каким образом повлияли на возникновение первого кризисного индикатора экономические санкции в отношении России. Касательно первого фактора, вероятно, влияние есть. Удорожание продуктов эксперты связывают с продовольственным эмбарго РФ в отношении европейских поставщиков — и это так или иначе связано с санкциями. Это российский ответ на них. Касательно второго фактора — скорее всего, вина санкций здесь относительна. Дело в том, что основная масса кредитов оформлялась россиянами задолго до осложнения политической обстановки.

Вероятно, мы будем также вправе отметить, что оба фактора, формирующие соответствующий индикатор, связаны между собой. Удорожание продуктов и услуг, очевидно, еще сильнее ограничивает платежеспособность потенциального заемщика, при условии, что у него есть кредиты.

Кризис в банках

Второй кризисный индикатор: ухудшение положения дел в банках, как результат — неспособность кредитно-финансовых учреждений выдавать займы, в том числе ипотечные, а также предлагать их на комфортных для потребителя условиях. Факторы сложившейся ситуации, в свою очередь, следующие.

Во-первых, у банков сейчас крайне ограничен свободный капитал. Для того чтобы что-то выдать заемщикам, у банков что-то должно быть. Ликвидность российских кредитных учреждений многими экспертами оценивается как невысокая.

Во-вторых, банки, как это ни странно, находятся в похожей ситуации с заемщиками — в аспекте закредитованности. Дело в том, что они сами много кому должны — зарубежным кредиторам, российскому ЦБ.

В свою очередь, попробуем определить, санкции ли виноваты в сложившейся обстановке? Многие эксперты считают, что это так. Почему? Сторонники данной точки зрения акцентируют внимание на том, что значительная часть российских кредитно-финансовых организаций — должники зарубежных кредиторов. Они в годы до санкций активно осуществляли внешние займы, пользуясь привлекательностью условий по процентам. Возврат долгов во многом предполагался за счет механизмов рефинансирования — за счет новых зарубежных займов. Теперь же, когда в условиях санкций российские банки практически потеряли возможность кредитоваться за границей, финансистам нужно искать новые источники для выплат. Многие кредитные организации, считают аналитики, не имеют собственных резервов для этого. И уже тем более не располагают капиталом для выдачи его в качестве кредитов.

В приоритете — ситуация в банках?

Прогнозы относительно того, как будет развиваться ипотека, что ожидать от рынка, в большой степени зависят, полагают аналитики, все-таки от реального положения дел в банках. Аспект, отражающий активность потенциальных заемщиков, на данном этапе второстепенный. Даже если бы россияне не имели проблем с платежеспособностью, продиктованных увеличением цен (особенно — на электронику и другие импортные товары) и отсутствием реального роста зарплат, положение дел в самой банковской отрасли слишком далеко от оптимального, чтобы рынок ипотеки развивался так же активно, как в последние несколько лет, полагают экономисты.

Отыграться на процентах

Скорее всего, полагают аналитики, банки если и пожелают активно кредитовать граждан в условиях кризиса, то будут это делать, значительно повысив процентные ставки. Или предельно ужесточив критерии одобрения кредита. Таким образом, вполне возможен сценарий, при котором человеку даже и не придется задумываться о том, стоит ли брать сейчас ипотеку. Скорее всего, банк попросту не сможет предоставить займ на комфортных условиях. Или вовсе откажет в заявке в силу внутренних кризисных причин. Имеет ли смысл сейчас брать ипотеку, когда ситуация в банках далека от оптимальной? Многие эксперты считают, что подобного рода решения пока что не слишком оправданны.

Если заявка одобрена

Рассмотрим удачный сценарий — допустим, российский человек не имеет проблем с действующими кредитами, у него высокая зарплата, а банк, в принципе, готов предоставить ему займ на покупку жилья. Стоит ли брать сейчас ипотеку этому гражданину? Ответ на этот вопрос может быть дан, исходя из изучения ключевого аспекта предстоящей сделки: не получится ли так, что по факту покупки квартиры через некоторое время она подешевеет настолько, что ипотека окажется для человека убыточной?

В данном аспекте, решая вопрос с тем, стоит ли брать сейчас ипотеку, целесообразнее всего изучить рынок не столько с точки зрения кризисной ситуации в банках и санкций, сколько в плане анализа трендов, отражающих динамику купли-продажи недвижимости. Конечно, политическая ситуация здесь играет некоторую роль. Но ключевой фактор перспективности вложений в жилье, считают эксперты, — положение дел на соответствующем рынке.

Ситуация на рынке недвижимости

Как обстоят дела в сегменте недвижимости? Выгодно ли сейчас брать ипотеку с точки зрения предполагаемого движения цен на жилье? Эксперты выделяют три вероятных сценария, касающиеся перспектив развития рынка.

Согласно первому, цены на недвижимость в ближайшие годы сохранятся на уровне, более или менее соответствующем текущему. Сторонники данной точки зрения считают, что сегодняшний рынок недвижимости в аспекте ценообразования, соотношения спроса и предложения в достаточной мере равновесный. Потенциальное снижение покупательской активности в связи с ограничением кредитования со стороны банков и низкой платежесопобности заемщиков, полагают экономисты, будет сопровождаться соответствующим снижением предложения — во многом в силу того, что владельцы жилья предпочтут переждать кризис и не продать жилье слишком дешево. Выгодно ли сейчас брать ипотеку соотносительно с этим сценарием? Вероятно, не очень. Цены будут оставаться теми же, а проценты банку, которые, к тому же, скорее всего, будут большими в связи с кризисом, платить придется.

Имеет, однако, смысл оформлять квартиру в кредит в случае, если человек сейчас снимает жилье, а предполагаемый размер платежей будет соизмерим с арендными ставками. Однако такой вариант предполагает наличие у гражданина значительной суммы на первоначальный взнос по ипотеке. И в этом случае, вероятно, выгоднее будет оформить ее в качестве депозита, получать проценты, за счет которых, в свою очередь, платить за снимаемую квартиру. Некоторые банки сейчас предлагают оформить вклад в 20% годовых и более. Это связано, как считают аналитики, с увеличением ставки рефинансирования ЦБ, которая в декабре выросла до 17%. Если брать за основу рассмотренный выше сценарий, то с инвестиционной точки зрения депозит будет выглядеть выгоднее вложения в квартиру — маловероятно, что она, в данном случае, подорожает на 20% за год, а потом еще на столько же, в то время как в случае с депозитом начисление процентов осуществляется банком в прогрессии.

Второй сценарий предполагает, что цены на недвижимость все же вырастут. Это будет связано, прежде всего, с инфляционными процессами. Ожидается, например, что по подведению итогов развития экономики в 2014 году соответствующий показатель превысит 11%. Если даже спрос на рынке недвижимости не будет в достаточной мере динамичным, полагают эксперты, увеличение цен на жилье, в целом, можно ожидать в соразмерных с инфляцией величинах. Стоит ли сейчас брать ипотеку, если рассматривать данный сценарий?

Вероятнее всего, ориентиры для потенциального покупателя в данном случае здесь будут примерно теми же, что и в случае с первым вариантом. То есть можно брать кредит на квартиру, если в данный момент жилье снимается, а выплаты по процентам будут такими же или не намного большими, чем арендная плата. Или оформить депозит на ту сумму, которая собрана на первоначальный взнос, получать проценты и за счет этого платить за аренду жилья.

Третий сценарий предполагает снижение цен на жилье. Это будет обусловлено, в свою очередь, возможным дисбалансом между спросом и предложением на рынке, который может быть подогрет тем, что в последние годы в России был введен значительный по объему фонд новостроек. Хотя значительная часть квартир, возводимых в рамках таких проектов — долевые, все же ощутимый процент из них будет впоследствии реализовываться по рыночным ценам или, например, перепродаваться. Это может создать, как считают некоторые экономисты, избыточное предложение на рынке жилья.

Вероятно, если следовать данному сценарию, даже и нет смысла задаваться вопросом, стоит ли сейчас брать ипотеку. Конечно, это будет не оптимальный вариант. Если речь идет о поиске выгодных вложений, то можно обратить внимание на депозиты. Если же есть потребность в жилье — лучше пока что арендовать его, тем более что соответствующие ставки, как правило, снижаются вслед за сегментом купли-продажи.

Факторы взаимосвязаны

Безусловно, каждый из сценариев на рынке недвижимости в значительной степени зависит и от ситуации в банковской сфере, и от уровня платежеспособности граждан. Поэтому можно сказать, что рассмотренные выше кризисные факторы влияют непосредственным образом также и на рынок жилья, как, впрочем, и на любой другой. Вместе с тем, эксперты все же считают, что объективные рыночные механизмы — спрос и предложение — формируются под влиянием отмеченных факторов в ограниченной степени. Очень важны критерии, отражающие реальную потребность россиян в тех или иных видах жилья, учитывающие влияние миграционных процессов, изменения в технологиях строительства квартир и т.д.

Фактор курса доллара

Некоторые эксперты, вместе с тем, считают допустимым выделить также и четвертый сценарий, предполагающий значительный рост цен на недвижимость в силу воздействия уникального, в некотором смысле, фактора. Как известно, курс доллара вырос к рублю в 2014 году почти в два раза. Однако большинство валют других развивающихся стран, в том числе и государств СНГ, настолько не подешевело к американской. В результате чего средняя зарплата в долларах в России и, скажем, в Казахстане, практически выровнялась, или даже, быть может, стала уступать той, что установлена в соседней стране. В результате квартиры в РФ в пересчете, скажем, на казахские тенге стали в ряде сегментов ощутимо дешевле, чем у соседей. Граждане Казахстана в итоге приезжают в Россию и покупают здесь жилье. Этот тренд, как предполагают некоторые экономисты, может сохраниться, а также усилиться по причине аналогичной активности жителей других соседних стран — Белоруссии, Азербайджана, государств Прибалтики, возможно, Китая. Это может в некоторой мере подогреть спрос на недвижимость и обусловить рост цен в динамике, превышающей инфляцию.

Возможно, человеку следует изучить, решая вопрос с тем, стоит ли брать ипотеку, мнения специалистов, касающиеся четвертого сценария, но только в том случае, если он живет в приграничном городе. То есть данный вариант можно отнести к числу локализованных.

Выводы

Таким образом, мы выявили основные факторы, определяющие кризисные тренды на рынке недвижимости, и рассмотрели основные сценарии, изучение которых позволит нам определиться с тем, стоит ли брать ипотеку на квартиру в сегодняшней рыночной ситуации.

Попробуем резюмировать. Итак, на рынке банковского кредитования — кризис. Банки, по всей вероятности, не смогут выдавать кредиты с той динамикой, что они делали в предыдущие годы, и на тех же условиях по процентам. Заемщики, в свою очередь, не всегда будут иметь объективную возможность платить по ипотеке. Следствие — снижение спроса. Причина банковского кризиса — политическая ситуация. Поэтому, определяясь с тем, стоит ли брать ипотеку сейчас, когда идут санкции ЕС и США в отношении России, вероятно, говорим, что нет. Нужно дождаться, пока ситуация в банках стабилизируется, они найдут новые источники займов для погашения действующих обязательств, или им в этом поможет Правительство.

Второй фактор, который может повлиять на решение по поводу того, стоит ли брать ипотеку прямо сейчас — ситуация на российском рынке недвижимости. Базовых сценариев экономисты выделяют три. Это стабилизация цен, небольшой их рост, соизмеримый с инфляцией, или же снижение. Либо, если человек живет в приграничном городе, некоторое увеличение стоимости квартир.

Стоит ли брать ипотеку? Плюсы и минусы этого решения применительно к текущей рыночной ситуации присутствуют довольно очевидные. В числе положительных моментов — возможность выгодно вложиться, если спрос в ближайшее время вырастет. Экономисты, хотя и признают значительную глубину текущего кризиса, полагают, что улучшение ситуации произойдет в самом обозримом будущем — за счет возможного возврата цен на нефть, импортозамещения, диверсификации экономики страны. Также вложения в недвижимость, по крайней мере, обеспечат сохранность денежных инвестиций в соотнесении с инфляцией. В числе отрицательных сторон решения о покупке жилья — вероятность падения цен или отсутствия их роста достаточно высока. Ни то, ни другое не станет выгодным для покупателя квартиры. Также, скорее всего, на данном этапе банки не смогут предложить заемщику комфортных условий по процентам.

fb.ru

Стоит ли брать ипотеку? | Любящая мама

Еще совсем недавно молодые семьи могли рассчитывать на получение собственного жилья исключительно двумя способами – от государства (в порядке очереди) или в наследство. Больших накоплений для покупки квартиры у людей не было. Наше время с одной стороны, открывает множество возможностей для заработка и, соответственно, улучшения жилищных условий, а с другой стороны, рассчитывать приходится только на себя. Финансовые программы помощи молодым семьям выглядят заманчиво, но реально получить заветные квадратные метры удается единицам.

Сложности сложностями, а иметь собственную квартиру (или дом) хочется всем. И тут на выручку приходит ОНА – ипотека. Множество банков ждут вас с распростертыми объятиями, обещая низкие проценты по жилищным кредитам, возможность досрочного погашения и отсрочки платежей, например, в случае рождения ребенка. Однако «счастливчики», уже воспользовавшиеся услугами банков, почему-то совсем не выглядят довольными и грустно сетуют на «кабалу» и «рабство». В чем же загвоздка и как не попасть впросак в таком непростом финансовом вопросе?

 

 

Что такое ипотека и чем отличается ипотека от кредита?

Ипотека (греч. hypoteka — подставка, подпорка) – так в древности называли столб, на котором отмечались все долги собственника земли. В наше время под ипотекой люди, далекие от финансовой терминологии, обычно подразумевают ипотечный кредит, выдаваемый банком под залог недвижимого имущества – чаще всего, именно приобретаемого, хотя теоретически заложено может быть и уже имеющееся жилье.

Отличие ипотечного кредитования от других его видов в том, что такой займ выдается банком только под покупку жилья, обычно на длительный срок и с более низкими по сравнению с другими видами кредитов процентами.

Существует также кредит на приобретение жилья, и такое понятие часто сбивает с толку потенциальных покупателей недвижимости. Такой кредит отличается своим залогом – это, в отличие от ипотеки, уже не приобретаемый жилой объект, а любая другая собственность. Если при покупке квартиры или дома не хватает незначительной суммы (до 20% от стоимости), воспользоваться кредитом будет, скорее всего, более выгодно, так как он освобождает покупателя от необходимости оценки и страхования жилья, обязательных при получении ипотечного кредита.   

 

 

Плюсы и минусы ипотеки

Поговорим, прежде всего, о плюсах и приятных сторонах ипотеки:

1. Однозначный плюс ипотеки – то, что приобретаемая недвижимость сразу же становится собственностью покупателя. Вы получите свидетельство о собственности, правда, с припиской об «обременении». Ипотечный кредит помогает многим исполнить мечту о своем Доме, в глобальном смысле этого слова.
2. Покупка жилья, пусть даже с помощью ипотечного кредита – это выгодная инвестиция. Выложить пару-тройку миллионов за «однушку» из своих накоплений – для большинства рядовых жителей нашей страны это звучит просто смешно, так как все доходы семьи уходят не в копилку, а на бытовые нужды. Да и цены на недвижимость увеличиваются с каждым годом, не позволяя людям «накопить и купить». Вложения в собственное жилье будут оправданы всегда, а благодаря инфляции гасить кредит со временем будет становиться всё легче.
3. Теоретически существует возможность погасить ипотечный кредит досрочно или, при появлении более выгодной ставки в другом банке, перевести кредит туда (это называется рефинансирование).

Что же останавливает многих от соблазна купить жилье с помощью ипотечного кредита? Какие минусы и подводные камни таит в себе банковская программа?

1. Большим минусом для многих является постоянное ощущение долга, причем существенного, перед Могучим и Великим Банком. Закладывать и перезакладывать имущество, как принято в Америке и Европе – совсем не в нашем менталитете. Мы хотим иметь незыблемую почву под ногами, без страха, что наша собственность принадлежит нам не по-настоящему, а с какими-то условиями.
2. Воспользовавшись любым ипотечным калькулятором, без труда можно понять – переплата за долгие годы ипотеки может превысить стоимость недвижимости в разы. Осознавать такое морально довольно тяжело.
3. Условия получения ипотеки не такие уж и простые для большинства рядовых наемных работников. Прежде всего, первоначальный взнос при взятии такого кредита составляет в среднем 15-20% от стоимости покупаемого жилья. Вдобавок, ежемесячные выплаты не должны будут превышать 50-60% от суммы среднего дохода семьи. У некоторых появляется соблазн сделать поддельные справки о доходах, но это очень опасный путь – подумайте сами, каково вам будет отдавать больше половины зарплаты, если вы и сейчас в чем-то себя ограничиваете?

 

Ипотека или аренда – что выгоднее?

Снимая квартиру, вы платите деньги в никуда, обеспечивая себе «угол» здесь и сейчас. Покупка своей квартиры, пусть и в ипотеку – это стабильность, свое жилье, из которого вас никто не выгонит, долговременные вложения. Выплаты по ипотечному кредиту чаще всего сопоставимы с расценками на съем недвижимости.

С другой стороны, своя квартира по сравнению по съемной – это еще и большая ответственность, ведь банку будет неинтересно, если что-то вдруг не позволит вам платить в следующем месяце. Вы не сможете просто съехать и поискать квартиру поменьше, подешевле, в более отдаленном районе.

 

Стоит ли брать ипотеку молодой семье?

Однозначного ответа на этот вопрос нет, и никакой финансовый консультант вам на него не ответит. Любой кредит – это не очень приятное финансовое бремя, когда берешь и легко тратишь чужие деньги, а отдавать приходится свои кровные, причем в существенно бОльших размерах.

При всем при этом для молодой семьи наличие своего жилья – очень важная часть благополучия, ощущения стабильности и душевного комфорта. И если семейная пара вынуждена скитаться по общагам, съемным квартирам или жить с родителями, вероятность ссор и разнообразных кризисов в отношениях очень велика.

Так как же быть? Оцените собственные финансовые возможности. Если муж и жена оба имеют неплохой доход, стабильное место работы и возможность внести существенный первоначальный взнос (в идеале от 50%) – ипотечный кредит может действительно помочь такой семье. В обратной ситуации – молодые живут с родителями и с трудом накопили 10% на первоначальный взнос для семьи с ребенком, работает только муж (жена находится в декретном отпуске), денег едва хватает – прогноз неутешителен. Конечно, здесь приведены крайние ситуации, но если вы увидели в них что-то знакомое, возьмите это на заметку.

От ипотечного кредита, как и от любого долга, хочет избавиться любой нормальный человек. Банки, к счастью, дают возможность досрочного погашения ипотеки, в том числе и с помощью материнского капитала, а для многих россиян такая сумма составляет существенную часть от стоимости жилья. Другой «бонус» для молодых семей – более низкая процентная ставка для семей с детьми и возможность отсрочки платежей при рождении ребенка. Что касается последнего пункта, имейте в виду, что здесь имеются в виду выплаты основного долга, а отнюдь не процентов по нему. А в первые годы выплат по ипотечному кредиту большая часть ваших платежей – это как раз проценты, поэтому платить в случае получения отсрочки придется, грубо говоря, 17 тысяч вместо 20, причем основной долг останется нетронутым, а годы ипотеки будут растягиваться.

 

«Стоит ли брать ипотеку?» — этот вопрос уже стал почти риторическим. Принимать решение только вашей конкретной семье. Взвесьте все «за» и «против», просчитайте возможный первоначальный взнос и предполагаемые ежемесячные платежи, внимательно изучите предложения банков.  Не переоценивайте свои возможности – ошибка может стоить слишком дорого. Но и не стоит бояться любых кредитов как огня, при грамотном подходе покупка жилья может быть прекрасным вложением даже с условием ипотеки. Желаем вам принять правильное решение и стать счастливым собственником  жилья, неважно, будет ли оно взято в кредит или нет.

 

Специально для lovingmama.ru

 

Читайте также: 

Стоит ли брать машину в кредит?

 

lovingmama.ru

Стоит ли брать ипотеку 🚩 Выгодно ли брать ипотеку в 2017 году и где выгоднее это сделать 🚩 Ипотека

Конечно, не всем по карману просто взять и сразу купить квартиру. Приходится много лет копить или же полагаться на ипотеку. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки. Ипотека привлекает многих тем, что квартиру можно купить почти сразу, тут не нужно копить определенную сумму.

 Конечно, не только быстрая покупка привлекает людей, на этом плюсы ипотеки не заканчиваются. Тут вам и более низкие проценты, если сравнивать с потребительским кредитом, и отсрочка платежей при рождении детей либо других важных обстоятельствах. Банки предлагают разные условия ипотеки, но все подобные программы должны быть направлены на облегчение приобретения своей квартиры.

 Даже при минимальной процентной ставке готовьтесь к переплате, причем существенной. К сожалению, зачастую людям приходится заплатить в виде процентов сумму равную стоимости самого жилья. Но для людей, которые живут на съемной квартире, ответ очевиден: лучше вкладываться в собственный дом, хоть и переплачивать, чем ежемесячно отдавать большую сумму за жилье, которое по-настоящему вашим никогда не станет. Ну и цены на недвижимость не стоят на месте: вы возьмете квартиру, которая спустя года может стоить опять-таки в два раза дороже.

Стоит помнить, что вы не сможете избавиться от квартиры, взятой в ипотеку: ни подарить, ни продать. Хоть на бумаге она и является вашей, но при этом она же является залогом для банка в случае, если вы вдруг станете неплатежеспособным.

Для многих ипотека является чуть ли не финансовым рабством. Поэтому и начинают копить на свое жилье своими силами. Да, тут не придется выплачивать проценты банкам, но и придется ждать достаточно долго, прежде чем переехать в свою квартиру. Да и срок покупки подгадать сложно, ведь цены растут. Накопление может затянуться на года, а то и десятки лет. Поэтому многие предпочитают рискнуть и взять ипотеку, чтобы уже сразу жить в родных стенах, обустраивая свой уютный уголок.

www.kakprosto.ru

Стоит ли брать ипотеку?

Большинство людей, относящихся к среднестатистическому населению, не имеют возможности в срочном порядке приобрести отдельный уголок, где они могли бы строить самостоятельную жизнь. Конечно, копить на жилье можно на протяжении многих лет, но так и не заполучить желаемой площади. А ведь так хочется быть хозяином и хозяйкой своей отдельной квартиры, в которой все будет сделано только по вашему вкусу, в которой не надо сталкиваться с надоедливой тещей или вредной свекровью, в которой…

Преимущества отдельного уютного уголка можно перечислять бесконечно. После таких мечтаний у многих семей возникает желание взять ипотеку, чтобы как можно скорее заполучить личную территорию. Тут как назло на глаза постоянно попадаются выгодные банковские предложения, устоять перед которыми уже невозможно. А предложения по ипотечному кредитованию с каждым годом становятся все привлекательней и привлекательней.

И вот вы на семейном совете приняли решение купить квартиру в кредит, так как уживаться с надоедливыми родственниками уже нет сил. И что же дальше? Так как речь идет о серьезной финансовой нагрузке на семью, каждый раз при рассмотрении нового интересного предложения от банка, задавайте себе вопрос: «Стоит ли брать ипотеку? Или все-таки подождать и попробовать накопить?». Отвечайте себе честно, ищите плюсы и минусы, думайте долго и принимайте только тщательно взвешенное решение, чтобы не пожалеть о нем. Таким образом, вы психологически подготовите себя к возможным продолжительным финансовым трудностям.

Перед тем, как принять окончательное решение, необходимо понять, что ипотека – это вид долгосрочного займа, и выплачивать его придется на протяжении 15-25 лет. Поэтому планирование собственного финансового бюджета и обеспечение постоянного дохода является обязательным условием. Однако стоит понимать, что просчитать все возможные трудности на такой длительный период оказывается просто невозможным.

Сравнивая нецелевые кредитные предложения и ипотеку, можно с уверенностью сказать о том, что последний вариант является оптимальным для получения жилья. Это связано с тем, что процентная ставка здесь на порядок ниже, чем при использовании обычного потребительского кредита.

Учитывайте, что для получения ипотечного кредита необходим первоначальный (и не маленький!) взнос. Вы должны быть уверены, что накопленных финансовых средств вам хватит для внесения этого самого взноса. Конечно, вы можете найти банк, который предоставит вам ипотеку с маленьким первоначальным взносом или вообще без него, но будьте готовы к «подводным камням» в договоре. Процентная ставка может оказаться больше, это увеличит ежемесячный платеж, конечную сумму долга и увеличит срок кредитования.

Хорошим подспорьем будет сертификат на материнский капитал, им всегда можно воспользоваться на приобретение жилья, тем самым снизив собственные финансовые затраты. Но материнский капитал есть далеко не у всех.

Другой аспект, который зачастую важен для многих потенциальных заемщиков, это первичное оформление жилья в собственность, хотя оно и будет залоговым, пока долг не будет выплачен в полном объеме. Стоит отметить, вы значительно сэкономите на съемном жилье, начиная вкладывать денежные средства в собственное жилище, а не в собственность другого человека.

Существует и серьезные нюансы, которые заставляют задуматься о целесообразности использования ипотеки. Так, например, если заемщик не сможет рассчитаться по долгу, собственность отходит в счет погашения банку, и клиент остается без долгожданного жилья. Кроме того, при задержке очередного платежа действуют крупные штрафные санкции, из-за чего сумма долга увеличивается в геометрической прогрессии.

Поэтому перед тем, как ответить себе на вопрос: «Стоит ли брать ипотеку?», необходимо взвесить все аспекты и задуматься, насколько целесообразен такой риск:

➤  Реально оцените собственные доходы и сопоставьте их с расходами на погашение ежемесячных платежей.

➤  Подумайте, сможете ли вы обеспечить полноценную жизнь своей семье после всех ежемесячных платежей.

➤  И не забудьте о том, что получая часть зарплаты «в конверте», вы можете лишиться этого «конверта» в любой момент, тогда нечем будет платить по счетам.

 

Если статья вам понравилась, пожалуйста, поставьте лайк.  

Чтобы не пропустить интересные статьи, нажмите кнопочку «Подписаться».  

Добавить в список избранного

Автор публикации

86

Жизнь сама по себе – это чистый холст; она становится тем, что вы нарисуете на нём. Вы можете нарисовать страдание, вы можете нарисовать блаженство. В этой свободе – ваше величие. (© Ошо)

Комментарии: 21Публикации: 88Регистрация: 01-02-2019

Continue Reading

texttube.ru

В каком случае стоит брать ипотеку?

DreyKlin

Эксперт + Копирайтер   + Инвестор

4272

133 подписчика

Спросить

18 мая 2014

Приобретение жилья – важный этап в жизни любой семьи. К сожалению, оплатить полностью жилплощадь многим не по зубам. Тогда на помощь приходит ипотека. Казалось бы, в отличие от кредита она более выгодна – проценты ниже, сроки больше. Но на самом деле, ипотеку выгодно брать только в некоторых случаях.

Статьи по теме:

Инструкция

Если вы осуществляете размен
Если у вас уже есть жилье, вы можете разменять его на другое, более просторное. Тогда вы сможете оплатить более 50% стоимости новой квартиры, и ежемесячные выплаты по кредиту не будут сильно бить по семейному бюджету.

Если вы – молодой ученый
Тогда в соответствии с федеральной программой вы имеете право на более «щадящий» режим ипотеки. Так, сумма кредита будет больше, чем позволено по доходам, на 30%, а ставка – ниже (около 10%). Первоначально вам будет предоставлен низкий размер ежемесячного взноса с плавным увеличением.

Если вы – учитель в школе
Программа «Молодые учителя» рассчитана на преподавателей нечастных школ. Для вам предусмотрена фиксированная ставка 8,5%, более того: государство компенсирует первоначальный взнос (до 20% от суммы кредита).

Если вы – военнослужащий
В самом начале службы вы можете взять жилье по программе «Военная ипотека». Первоначальный взнос и платежи внесет государство.
Если один из супругов в возрасте до 35 лет
Тогда вы подходите под действие программы «Молодая семья». Банки предлагает сниженные проценты по кредиту, более низкий первоначальный взнос, возможность отсрочки погашения кредита, использование маткапитала в качестве взноса или досрочного погашения кредита.

Если у вас есть пассивный или сторонний доход
Например, проценты с банковского счета, пассивный доход от инвестиций или участия в партнерских программах, доходы от домашнего бизнеса или от подработки, доходы с ренты. Главное, чтобы эти доходы хотя бы на 75% покрывали ежемесячный банковский платеж.

Если не планируются крупных изменений
Например, покупки автомобиля или рождения ребенка. Ваши доходы вследствие этого могут резко упасть, а по ипотеке «накапают» проценты.

Если вы можете оплатить хотя бы 20% от стоимости квартиры
Именно этот порог обычно заявляют банки при кредитовании. Если у вас нет первоначального капитала, скорее всего, вам откажут.

Совет полезен?

Статьи по теме:

Не получили ответ на свой вопрос?
Спросите нашего эксперта:

www.kakprosto.ru