Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость

Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС

Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

1. Оцените финансовые возможности

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

2. Выберите жилье

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

3. Выберите банк

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

4. Cоберите документы

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

5. Отправьте заявку

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

6. Дождитесь решения банка

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

7. Внимательно прочтите кредитный договор

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

8. Оформите право собственности

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Другие материалы об ипотеке на РБК Недвижимость

Боитесь, что не получите ипотеку? 6 простых способов увеличить ваши шансы

В списке факторов, которые повышают или понижают вероятность получить ипотеку, есть возраст, место работы, кредитная история и другие пункты, на которые в моменте тяжело или невозможно повлиять. Но есть и простые советы, которые помогут увеличить шансы получить ипотеку — некоторые из них мы собрали в этой статье. Читайте дальше.

В списке факторов, которые повышают или понижают вероятность получить ипотеку, есть возраст, место работы, кредитная история и другие пункты, на… Финансы

Оплатите долги по кварплате, налогам и штрафам ГИБДД

Прежде чем идти в банк за ипотекой, обратите внимание на ваши нынешние долги — например, квартплату и неоплаченные налоги. Лучше расплатиться с незакрытыми долгами и только позже обращаться в банк. Откройте почтовый ящик, если давно этого не делали, и проверьте, нет ли там письма с уведомлением об оплате долга. Вместе с уведомлением налоговая присылает квитанцию, которую вы можете оплатить в любом банке. То же самое можно сделать в интернете — например, на сайте налоговой.

Закройте все потребительские кредиты

Иногда банк не отказывает в ипотеке, даже если у вас есть потребительский кредит или открытая кредитная карта. Но он будет смотреть на доступную сумму кредита для вас, а также на сумму, которую вы должны. Если вы можете отказаться от карты, при подаче заявления на кредит ее лучше закрыть, либо понизить по ней лимит до минимально необходимого. Помните, что закрытие карты может произойти не мгновенно, а через несколько дней после вашего заявления.

Возьмите созаемщика и проверьте его кредиты

Россияне все чаще оформляют ипотеку вместе с созаемщиком — это может сработать тогда, когда вы один не можете взять кредит на сумму, которая вам нужна. Иногда люди автоматически становятся созаемщиками — например, когда они в браке. Тогда учитываются все доходы и долги и проверяются они тоже одинаково. Если кто-то из семейной пары не хочет брать на себя обязательства при оформлении кредита, следует составить брачный договор.

Другой вариант — созаемщиками могут выступить родители, родственники. В этом случае тоже проверьте все то, о чем говорится в предыдущих пунктах — оплаченные налоги, штрафы, открытые линии кредитных карт.

Ошибки в документах

Зачастую банк отказывает в ипотеке по формальным причинам — например, из-за ошибок в поданных документах. Иногда это не ваша вина, иногда — обычные опечатки, которые, тем не менее, приводят к искажению правдивой информации. Если вы нашли ошибки в кредитном договоре, договоре купли-продажи и других документах (даже после их подписания), следует обратиться в банк, чтобы признать сделку недействительной и перезаключить договор. В некоторых случаях помарки, опечатки и технические ошибки не будут являться основанием для пересмотра договоренностей, но лучше все равно сообщить о них.

Выбор жилья

Ваш выбор жилья важен для банка. Если выбранная вами площадь оценивается как неликвидная, шансы на получение ипотеки малы. Подберите благоустроенную квартиру в городской черте или жилье в новом доме, а не в «хрущевке». Так, банк с большей готовностью предоставит более крупный кредит под залог ликвидной недвижимости, чем небольшой кредит, обеспеченный неприглядным объектом.

Как самостоятельно оценить свои шансы?

Если вы хотите узнать свои шансы на получение ипотеки, воспользуйтесь сервисом онлайн-одобрения «Росбанк Дом Экспресс», даже если вы не планируете брать ипотеку в «Росбанк Дом».

Эксперты назвали семь главных правил при выборе ипотеки » Банки и МФО

Решение купить квартиру — одно из самых серьезных в жизни каждого человека. Большинство покупает свое первое жилье в ипотеку. В среднем россияне выплачивают ипотеку за семь лет. Поэтому выбор банка в какой-то мере может определить жизнь заемщика на долгие годы.

Решившись взять кредит на покупку жилья, в первую очередь нужно смотреть на процентные ставки, под которые его предлагают. Это, пожалуй, самый главный фактор, но стоит учитывать и другие предстоящие траты, а также ваши преимущества как заемщика для банка. В каком-то будет удобнее взять ипотеку индивидуальному предпринимателю, где-то лучшие условия для многодетных семей. Взгляните на себя глазами банкира: хорошая ли у вас кредитная история, сколько у вас есть денег на первоначальный взнос, единственный ли вы заемщик.

ТАСС и сервис «ДомКлик» от Сбербанка подготовили семь подсказок для тех, кто планирует покупать квартиру в кредит.

1. Найдите ипотеку, выгодную именно для вас

Определитесь со своими целями. Например, в ряде регионов ПАО Сбербанк предлагает оформить специальный кредит на строительство деревянного дома под ключ за 3 – 4 месяца. А если вы покупаете жилье на Дальнем Востоке, то вообще можете взять кредит по европейским ставкам — под 1,7% при оформлении электронной регистрации сделки.

Не забывайте, что если у вас начиная с 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок, для вас доступен кредит под 4,7% по программе Сбербанка «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». А если семья с детьми купит квартиру в новостройке у застройщика, с которым сотрудничает Сбербанк, то в рамках программы субсидирования она может получить скидку до 3,5% — и тогда ставка по ипотеке составит всего 1,2%.

Кроме того, банки, как правило, предлагают лучшие условия своим зарплатным клиентам — в Сбербанке им дают скидку в полпроцента.

2. Определитесь с типом жилья

Если вы планируете купить квартиру в новостройке, стоит обратить внимание на банки, работающие с застройщиками или предлагающие особые условия кредита на квартиры на первичном рынке.

До 1 ноября 2020 года действует масштабная правительственная ипотечная программа, в рамках которой максимальная процентная ставка по кредиту на жилье составляет 6,5%. Условия для получения такой ипотеки такие же, как и для получения обычной. Она распространяется не только на многодетные семьи или жителей определенных регионов, получить этот кредит может любой человек. Квартиру по программе можно купить как в строящемся, так и в уже введенном в эксплуатацию доме (но речь идет только о жилье, которое предлагают юридические лица — застройщики или подрядчики). Кредиты в рамках госпрограммы выдают много банков — изучите предлагаемые условия и выберите наиболее подходящие для себя.

3. Следите за специальными предложениями

Существует ряд условий, которые позволяют дополнительно снизить ставку. Например, целый процент заемщик выигрывает, просто застраховав жизнь и здоровье. Молодые семьи, то есть те, в которых одному из супругов меньше 35 лет, могут получить от Сбербанка скидку в 0,4% на вторичное жилье, но и на одиноких родителей она тоже распространяется. Не забывайте, что зарплатным клиентам кредит всегда обходился дешевле — в Сбербанке скидка составляет полпроцента. Дополнительные 0,3% можно получить, купив квартиру через сервис «ДомКлик» — жилье, для которого доступно такое предложение, помечено на сайте специальным значком «Скидка 0,3%» — и еще столько же — при электронной регистрации сделки. При этом «бонусы» суммируются: то есть если вы зарплатный клиент, молодой семьянин и выбрали квартиру на «ДомКлик» со скидкой, суммарно ставка по ипотеке для вас будет ниже на 1,2%. А если застрахуете жизнь и здоровье, то на 2,2%.

4. Посчитайте стоимость обслуживания кредита

Процентные ставки на ипотеку — это не единственные траты, которые нужно держать в уме. Несколько лет нужно будет платить за страховку, и зачастую не только самого жилья, но и вашего здоровья. Некоторые банки предлагают свои страховые продукты либо скидки у своих партнеров — страховых компаний. Удобнее всего покупать полис у компаний, рекомендованных самим банком — чаще всего они уже знают требования вашего кредитора. Внимательно читайте условия, ведь цена страховки через несколько лет может вырасти (скажем, если у заемщика ухудшилось состояние здоровья). Многие вопросы по ипотечному страхованию можно решить в сервисе «ДомКлик» — например, оформить или продлить страховой полис без поездок в банк и страховую компанию.

5. Узнайте о дополнительных расходах при оформлении ипотеки

При покупке квартиры вам нужно будет заплатить не только банку, но и компании-оценщику, а также нотариусу и юристам — они удостоверятся, нет ли на вашей квартире обременений или наследников, которые могут оспорить сделку, и просчитают другие риски, из-за которых вы потенциально можете утратить право собственности. Удобнее всего, если все эти услуги можно заказать прямо в банке.

6. Изучите банковские рейтинги

Всегда выбирайте надежный банк. Как правило, у них больше возможностей для того, чтобы предложить лучшие условия и выручить вас в случае временных финансовых трудностей. Есть множество банковских рейтингов, в которых сравниваются различные ипотечные программы. Изучите отзывы других людей: ипотека — долгосрочный кредит, поэтому лучше выбирать банк с хорошей репутацией у реальных клиентов.

7. Время — деньги

Получить ипотечный кредит сейчас почти так же просто, как заказать доставку суши. Нужен только интернет, смартфон или компьютер и несколько минут на заполнение заявки — решение по ней Сбербанк тоже примет онлайн, после одобрения специалисты банка помогут с подготовкой всех документов.

По материалам ТАСС

Покупка квартиры до регистрации брака

Что учесть будущим супругам при приобретении недвижимости до свадьбы, чтобы избежать возможных проблем с разделом имущества?

«Мы с будущим мужем планируем приобрести квартиру до брака. Ипотека будет оформлена на него. Я выступаю в качестве созаемщика и вношу половину первоначального взноса. Деньги я просто переведу со своей карты на его счет, а он уже внесет всю сумму. Скорее всего, в будущем мы используем средства маткапитала для погашения ипотеки. Скажите, я все равно никакого отношения к квартире иметь не буду?» – с этим вопросом читательница обратилась в редакцию «АГ».

Давайте разберемся, как будущим супругам купить квартиру до брака, чтобы потом не возникло проблем.

Заключение брачного договора будет правильным решением

Прежде всего ответим на вопрос читательницы. Если между супругами пробежит черная кошка и дойдет до недружественного раздела имущества, спор придется решать в суде. И тут будет важно, аргументы какой из сторон окажутся сильнее.

Супруг может заявить: «Ипотека оформлена до брака, как и право собственности на квартиру. Значит, задолженность по ипотечному кредиту – это мое обязательство, как и квартира – моя собственность. Да, жена давала деньги, но кто сказал, что именно они пошли на первоначальный взнос и уплату процентов?» Супруга может приводить свои аргументы: она участвовала в выплате первоначального взноса, часть ипотечного кредита была погашена маткапиталом, выплачивались ипотека и проценты по ней в период брака за счет общего дохода супругов, поэтому она все же имеет право на долю в квартире. Но чью сторону примет суд, какие документы будут оценены им как подтверждающие требования и в каких долях он разделит квартиру между супругами – сказать сложно.

Читайте также

Брачный договор перестал быть прерогативой миллионеров

В России брачный договор всегда считался признаком меркантильности и недоверия, но теперь его заключают все чаще. Чем он может пригодиться даже любящей семье? Как его составить и будет ли он работать?

04 Июня 2019

Другое дело, если будет оформлен брачный договор (хотя бы в отношении приобретаемой квартиры, если подписание «всеобъемлющего» договора смущает). Он может быть заключен в любое время – как до вступления в брак, т.е. при покупке квартиры, так и после (ст. 41 Семейного кодекса РФ). Заключенный до свадьбы договор начнет действовать с момента государственной регистрации брака.

В этом договоре супруги могут определить, кому и в каких долях квартира будет принадлежать, как она будет делиться в случае прекращения брака вне зависимости от того, кто из супругов и как именно вносил первоначальный взнос, с чьего счета списывались ипотечные платежи, был ли в это время у другого супруга источник дохода. Единственное ограничение: один из супругов не может быть поставлен в заведомо худшее положение, чем другой. Например, нельзя заключить брачный договор, по которому при разводе и разделе имущества одному супругу переходит квартира, а второму – долг по ипотеке. В общем, чтобы тяжкие мысли о возможной несправедливости в будущем не омрачали счастье семейной жизни, лучше оформить брачный договор.

Ниже рассмотрим общие ситуации.

Что учесть при заключении договора о покупке квартиры до брака?

Российские суды нередко рассматривают гражданский договор одновременно как соглашение между супругами об определении режима собственности. Например, если они оба фигурируют в качестве покупателей, приобретающих равные доли в квартире, то, скорее всего, суд посчитает, что именно этим договором о приобретении жилья супруги установили, что каждому из них в его личную собственность переходит соответствующая доля в квартире. Например, такая позиция была применена в решении Нагатинского суда г. Москвы по делу № 02-0395/2016 (02-12309/2015).

Также нужно иметь в виду: закон не содержит правила о том, что имущество, нажитое гражданами в незарегистрированном браке, безусловно становится их общей долевой собственностью. Для этого требуется их совместное ясно выраженное волеизъявление с согласованием размера долей в общей собственности (Апелляционное определение Верховного суда Республики Коми от 29 января 2015 г. по делу № 33-367/2015). Это значит, что при заключении договора о приобретении квартиры нужно определить долю каждого из будущих супругов. Если один из них вносит большую сумму в качестве первоначального взноса, логичнее определить его долю в большем размере. При этом если не указать размеры долей, то по умолчанию они будут равнозначными – у каждого по 1/2.

В случае если покупатели так и не решат вступить в законный брак, то правовой режим имущества будет определяться по правилам главы 16 Гражданского кодекса РФ: у каждого владельца доли будет преимущественное право на приобретение доли другого владельца. Если же они будут спорить о цене выкупа, то можно будет обратиться в суд и провести судебную экспертизу по оценке рыночной стоимости доли. Вот только процедура эта затратная, дешевле будет решить вопрос миром.

А если квартира будет куплена в ипотеку?

Ипотека – это кредит под залог недвижимости. Если будущие супруги собираются взять кредит под залог приобретаемой квартиры, то общие условия будут те же, что и при покупке в общедолевую собственность, но с особенностями – квартира остается в залоге у банка до полной выплаты кредита.

В кредитном договоре покупателям лучше выступить в качестве основного заемщика и созаемщика. Нелишним будет закрепить в договоре в отношении каждого заемщика сумму обязательного ежемесячного платежа пропорционально размеру доли каждого – в случае разрыва отношений в будущем будет проще определить действительную стоимость каждой доли.

Будущие супруги могут выступить солидарными заемщиками. Оплачивать ежемесячные взносы будут обязаны оба солидарно. Главное, чтобы сумма ежемесячного платежа вносилась полностью, и неважно кем.

Читайте также

Как супругам разделить обязательства по ипотеке при разводе?

Финансовые обязательства сохраняются за супругами в равных долях независимо от того, кто является заемщиком и собственником квартиры. Поделить их можно несколькими способами

03 Сентября 2020

Рассмотрим пример: заемщики вступили в брак, но спустя время их отношения прекратились, а ипотеку платить надо. Обычно ее выплачивает тот, кто указан основным заемщиком или кто остается проживать в квартире. При разделе имущества в связи с расторжением брака один из супругов вправе потребовать от другого половину платежей по кредитному договору, произведенных им после прекращения семейных отношений (Апелляционное определение Верховного cуда Республики Башкортостан от 20 февраля 2014 г. по делу № 33-2011/2014).

Если квартира приобретена с использованием заемных средств и на момент раздела имущества кредит не выплачен, может потребоваться разделение долговых обязательств перед банком по погашению этого кредита. При этом супруги не вправе своим соглашением изменить порядок его выплаты. Для этого им потребуется согласие банка-кредитора (п. 1 ст. 450 ГК РФ; Апелляционное определение Московского городского суда от 14 мая 2015 г. по делу № 33-16190/2015). После согласования с банком порядка погашения кредита и заключения соглашения о разделе имущества нужно зарегистрировать в территориальном органе Росреестра права на определенные в соглашении доли. Кроме того, если квартира находится в залоге, может потребоваться внесение изменений в закладную (п. 2 ч. 2 ст. 14 Закона о государственной регистрации недвижимости).

Что нужно знать о приобретении квартиры с использованием маткапитала?

Если брак зарегистрирован, то использование материнского капитала на улучшение жилищных условий дает мужчине право на долю в недвижимом имуществе. Средствами маткапитала можно также погасить ипотеку, оформленную на имя супруга, даже если она была взята до брака. Сожительство такой возможности не дает, как и не обязывает женщину, который выдан сертификат, выделять партнеру долю в имуществе (подробнее о преимуществах и последствиях, о которых нужно подумать как до свадьбы, так и после, – читайте в статье «Зачем нужен брак?»).

Жилье, приобретаемое супругами с привлечением средств материнского капитала, оформляется в общую долевую собственность всех членов семьи, включая детей. При разводе супруги могут претендовать только на свою долю, даже если она еще не выделена. Так, если квартира, приобретенная с использованием средств маткапитала, не была оформлена в общую собственность родителей и несовершеннолетних детей, то при разрешении спора о разделе общего имущества супругов суд должен будет поставить этот вопрос на обсуждение сторон и определить доли детей в праве собственности на жилое помещение (Обзор судебной практики по делам, связанным с реализацией права на материнский (семейный) капитал, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 июня 2016 г.).

Что будет с квартирой, если один из будущих молодоженов погибнет?

Если один из будущих супругов погибнет после приобретения квартиры в общую долевую собственность, то доля погибшего войдет в его наследственную массу и второй будущий супруг претендовать на нее не сможет (если же брак зарегистрирован, супруг становится наследником первой очереди).

В случае заключения брачного договора – а сделать это можно в любое время – нужно учитывать, что он вступает в силу со дня регистрации брака.

Если квартира куплена до свадьбы, что изменится после регистрации брака?

Если квартира приобретена до свадьбы и оформлена в общедолевую собственность, то после заключения брака ничего не изменится, так как недвижимость будет личным имуществом каждого из супругов, нажитым ими до брака.

Читайте также

Судьба совместно нажитого имущества при банкротстве супруга

Брачный договор или соглашение о разделе общего имущества помогут минимизировать риски имущественных потерь до возбуждения дела о банкротстве. Если же они не были заключены, супругу, не являющемуся должником, сохранить свою долю поможет обращение в суд с требованием о разделе совместно нажитого имущества

12 Октября 2020

А вот ипотека будет выплачиваться в условиях действия режима совместно нажитого имущества супругов, ведь деньги, которые они зарабатывают и тратят на погашение долга, уже общие.

Напомним: к общему имуществу супругов относятся доходы каждого из них от трудовой, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия и иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья или иного повреждения здоровья, и др.). Общим имуществом являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из них оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства (п. 2 ст. 34 Семейного кодекса РФ).

В случае развода и раздела имущества к той его части, которая куплена до брака, будут применяться долевое соотношение и правила главы 16 Гражданского кодекса РФ, посвященные общедолевой собственности. А к той части квартиры, которая была оплачена после заключения брака, будут применяться нормы Семейного кодекса РФ, устанавливающие презумпцию равнозначности имущества супругов, – иначе будет складываться ситуация, только если они заключат брачный договор или если у них появятся дети и супруга будет настаивать на отступлении от принципа 50/50 и увеличении ее доли в делимом имуществе супругов.

Может, не торопиться и купить недвижимость уже в браке?

Принимая решение, покупать квартиру до или после свадьбы, будущие супруги должны помнить, что брачный договор можно оформить как до, так и после регистрации брака. Также в любое время можно заключить договор купли-продажи квартиры с распределением долей в праве на нее пропорционально размеру вложения каждого покупателя. Главное в таких ситуациях – прозрачность финансовых отношений будущих супругов и отражение их в договоре.

Можно рассмотреть еще один вариант: родители дарят деньги на приобретение квартиры. Имущество, полученное в дар, не является общим имуществом супругов и не подлежит разделу (подробнее об этом в публикациях «Как делятся “наследственные” метры при разводе?» и «Кому после развода достанется купленная на деньги родителей квартира?»).

Советы специалиста по ипотеке: ошибки при оформлении кредита

Очень часто при оформ­ле­нии ипо­те­ки, заем­щи­ки совер­ша­ют непо­пра­ви­мые ошиб­ки, кото­рые впо­след­ствии вли­я­ют на рис­ки поте­ри недви­жи­мо­сти или кре­ди­то­спо­соб­но­сти. Бан­ку важ­но про­дать свой кре­дит­ный про­дукт, как мож­но доро­же и выгод­нее для себя, поэто­му кре­ди­то­ры будут рас­пи­сы­вать все пре­иму­ще­ства той или иной ипо­теч­ной про­грам­мы, умал­чи­вая об их недо­стат­ках, так как финан­со­вым учре­жде­ни­ям, по боль­шо­му сче­ту все рав­но, как и отку­да заем­щик будет брать день­ги. Для бан­ка глав­ное – это при­быль, и кре­ди­то­ры с удо­воль­стви­ем помо­гут заем­щи­кам совер­шить ошиб­ки на поль­зу банка.

Сове­ты спе­ци­а­ли­стов по ипо­те­ке: ошиб­ки при оформ­ле­нии кредита

Но нам не хочет­ся, что­бы заем­щи­ки оста­ва­лись в дура­ках, в кре­ди­то­ры в дам­ках, поэто­му мы обра­ти­лись к спе­ци­а­ли­стам за полез­ны­ми сове­та­ми по ипо­теч­но­му кре­ди­то­ва­нию, кото­рые помо­гут заем­щи­кам офор­мить ипо­те­ку, не совер­шая извест­ные ошиб­ки. Экс­пер­ты по ипо­те­ке выве­ли несколь­ко важ­ных пра­вил, кото­рые помо­гут сни­зить рис­ки при оформ­ле­нии ипо­теч­но­го кре­ди­та, в буду­щем не попасть в дол­го­вую яму и не поте­рять жилье. Сле­дуя дан­ным сове­там, заем­щик смо­жет взять ипо­те­ку с выго­дой для себя, а не толь­ко для банка.

Советы, как правильно взять ипотеку

Полу­че­ние ипо­те­ки озна­ча­ет, что в стро­го опре­де­лен­ный день каж­до­го меся­ца заем­щик дол­жен вне­сти уста­нов­лен­ную пла­ту по кре­ди­ту и про­цен­ты по зай­му. Вне­сти пла­теж мож­но налич­ны­ми или без­на­лич­ным пере­во­дом, глав­ное, что­бы в назна­чен­ный день на теку­щем сче­ту заем­щи­ка была ука­зан­ная в дого­во­ре ипо­те­ке сум­ма денег. Ина­че в слу­чае про­сроч­ки долж­ник дол­жен будет запла­тить штраф, кото­рый состав­ля­ет от 0,2% до 0,5% за каж­дый день. Поэто­му одно из основ­ных пра­вил – все­гда попол­нять счет, с кото­ро­го банк сни­ма­ет еже­ме­сяч­ные платежи.

Отме­тим 10 основ­ных сове­тов по оформ­ле­нию ипотеки:

1. Трез­во оце­ни­вай­те свои кре­дит­ные воз­мож­но­сти. Что­бы не дово­дить до про­сро­чек по ипо­те­ке, спе­ци­а­ли­сты сове­ту­ют не брать слиш­ком боль­шие сум­мы. Так, по их мне­нию, раз­мер еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа не дол­жен пре­вы­шать 30% семей­но­го бюджета
2. Бери­те ипо­те­ку в той валю­те, в кото­рой полу­ча­е­те доход. В наше вре­мя курс валют очень неста­би­лен, и если вы офор­ми­те валют­ную ипо­те­ку из сооб­ра­же­ний эко­но­мии, и при этом полу­ча­е­те зар­пла­ту в руб­лях, то в слу­чае роста валют­но­го кур­са в буду­щем, вам при­дет­ся суще­ствен­но повы­сить еже­ме­сяч­ные пла­те­жи, меняя руб­ли на дол­ла­ры или евро
3. Выби­рай­те круп­ный банк с «име­нем». Конеч­но, сего­дня ипо­теч­ные кре­ди­ты пред­ла­га­ют прак­ти­че­ски все кре­дит­ные орга­ни­за­ции, но как пока­зы­ва­ет ста­ти­сти­ка, более выгод­ные усло­вия кре­ди­то­ва­ния предо­став­ля­ют круп­ные бан­ки с мно­го­лет­ней исто­ри­ей и хоро­шей репутацией
4. Изу­чи­те все име­ю­щи­е­ся про­грам­мы кре­ди­то­ва­ния. Не спе­ши­те оста­нав­ли­вать свой выбор на одном из бан­ков или на пер­вой попав­шей­ся про­грам­ме жилищ­но­го кре­ди­то­ва­ния. Поста­рай­тесь най­ти наи­бо­лее выгод­ное для вас пред­ло­же­ние и выяс­ни­те, може­те ли вы офор­мить ипо­те­ку на льгот­ных условиях
5. Улуч­шай­те жилищ­ные усло­вия посте­пен­но. Не нуж­но сра­зу брать ипо­те­ку на огром­ную по пло­ща­ди недви­жи­мость. Если у вас сей­час име­ет­ся одно­ком­нат­ная квар­ти­ра или ком­на­та в обще­жи­тии, то не сто­ит оформ­лять кре­дит на трех­ком­нат­ные апар­та­мен­ты. Луч­ше улуч­шать свои жилищ­ные усло­вия поэтап­но: сна­ча­ла взять ипо­те­ку на двуш­ку, а успеш­но выпла­тив ее, мож­но замах­нуть­ся и на более ком­форт­ное жилье
6. Вни­ма­тель­но изу­чи­те дого­вор ипо­те­ки до его под­пи­са­ния. Тща­тель­но изу­чи­те все доку­мен­ты, кото­рые вам пред­сто­ит под­пи­сать, осо­бен­но обра­ти­те вни­ма­ния на те пунк­ты, кото­рые напи­са­ны самым мел­ким шриф­том. Как, пра­ви­ло, имен­но так кре­ди­то­ры обма­ны­ва­ют заем­щи­ков. Кро­ме того, уде­ли­те вни­ма­ние пунк­ту о допол­ни­тель­ных рас­хо­дах, кото­рые могут уве­ли­чить сто­и­мость кре­ди­та до 10%
7. Ста­рай­тесь взять ипо­те­ку на неболь­шой срок. Конеч­но, в Рос­сии ипо­теч­ный кре­дит мож­но взять сро­ком до 30 лет. Но, чем доль­ше заем­щик будет пла­тить бан­ку, тем боль­ше ока­жет­ся конеч­ная сум­ма пере­пла­ты. К тому же, чем мень­ше срок ипо­те­ки, тем мень­ше и став­ка по займу
8. Фик­си­ро­ван­ная став­ка луч­ше пла­ва­ю­щей. В ста­биль­ное с эко­но­ми­че­ской и финан­со­вой сто­ро­ны вре­мя пла­ва­ю­щая став­ка по ипо­те­ке выгод­нее, так как она поз­во­ля­ет заем­щи­ку сэко­но­мить. Но в наше вре­мя пла­ва­ю­щая став­ка толь­ко заго­нит заем­щи­ка в дол­ги, поэто­му сего­дня спе­ци­а­ли­сты насто­я­тель­но реко­мен­ду­ют фик­си­ро­ван­ную став­ку, бла­го­да­ря кото­рой вы ниче­го не выиг­ра­е­те, но и ниче­го не потеряете
9. Пра­виль­но оце­ни­те объ­ект недви­жи­мо­сти. Риел­то­ры и про­дав­цы, как пра­ви­ло, при­укра­ши­ва­ют дей­стви­тель­ность, что­бы про­дать жилье, как мож­но выгод­нее. Не попа­дай­тесь на их улов­ки и луч­ше обра­ти­тесь к неза­ви­си­мым оцен­щи­кам, что­бы не пере­пла­тить за квартиру
10. Создай­те «финан­со­вую» подуш­ку без­опас­но­сти. Разум­но будет все­гда иметь в запа­се день­ги для еже­ме­сяч­ных выплат. Спе­ци­а­ли­сты счи­та­ют, что эко­но­ми­че­ски оправ­дан­ным мож­но счи­тать трех­ме­сяч­ный запас еже­ме­сяч­ных пла­те­жей по ипотеке.

Это все полез­ные сове­ты, как пра­виль­но полу­чить ипо­те­ку, что­бы обез­опа­сить себя. Сле­до­вать этим пра­ви­лам или нет – решать толь­ко вам.

Что нуж­но знать, когда берешь ипо­теч­ный кре­дит в банке?

Советы тем, кто оказался в трудной ситуации

К сожа­ле­нию, быва­ет так, что заем­щик уже взял ипо­те­ку, попал в труд­ную ситу­а­цию и ему очень нуж­ны сове­ты, как из нее вый­ти. Сове­тов тем, кто уже совер­шил неко­то­рые ошиб­ки и под­пи­сал дого­вор ипо­те­ки, гораз­до мень­ше, но все же они есть. Если вы попа­ли в затруд­ни­тель­ную ситу­а­цию, свя­зан­ную с ипо­те­кой, то вам оста­ет­ся лишь все­ми соблю­дать, взя­тые на себя обя­за­тель­ства по кре­ди­ту, и поста­рать­ся сле­до­вать сле­ду­ю­щим советам:

• Сотруд­ни­чай­те с кре­ди­то­ра­ми. Как мож­но рань­ше изве­сти­те банк о сво­их про­бле­мах. Рас­ска­жи­те все мак­си­маль­но чест­но и откры­то, попро­си­те их пред­ло­жить вам воз­мож­ные пути реше­ния про­бле­мы или пред­ло­жи­те свой вари­ант. Заяв­ле­ние в банк необ­хо­ди­мо пода­вать в пись­мен­ной фор­ме. Про­сле­ди­те, что­бы ваше обра­ще­ние было зарегистрировано
• Затя­ни­те пояс поту­же. Мак­си­маль­но сокра­ти­те все свои теку­щие рас­хо­ды. Отка­жи­тесь от тра­ты на раз­вле­че­ния, пере­сядь­те с лич­но­го авто­мо­би­ля на мет­ро, перей­ди­те на более скром­ное пита­ние. Одним сло­вом, испро­буй­те все спо­со­бы эко­но­мии семей­но­го бюд­же­та, что­бы полу­чить воз­мож­ность вно­сить еже­ме­сяч­ные пла­ты по ипотеке
• Не сто­ит рас­счи­ты­вать на пол­ную бла­го­склон­ность бан­ка. Даже если вы в тече­ние дол­го­го вре­ме­ни исправ­но пла­ти­ли по кре­ди­ту и у вас неза­пят­нан­ная кре­дит­ная исто­рия, то это не зна­чит, что кре­ди­то­ры про­стят вам долг. Вам даже не сни­зят став­ку по ипо­те­ке и не осво­бо­дят от стра­хо­ва­ния. Мак­си­мум, что может сде­лать банк – это уве­ли­че­ние сро­ка кре­ди­та, пере­вод на еже­квар­таль­ные пла­те­жи и отсроч­ка на 3–6 месяцев
• Согла­шай­тесь на само­сто­я­тель­ную про­да­жу жилья. Если вы уже дове­ли до того, что про­да­жи недви­жи­мо­сти не избе­жать, то согла­си­тесь доб­ро­воль­ную про­да­жу квар­ти­ры. Так вы смо­же­те про­дать жилье по рыноч­ной цене, а банк про­даст вашу недви­жи­мость с аук­ци­о­на по мини­маль­ной стоимости.

Вот такие нехит­рые сове­ты убе­ре­гут заем­щи­ков от боль­шин­ства под­вод­ных кам­ней ипо­те­ки и помо­гут выбрать­ся из слож­ной ситу­а­ции с мини­маль­ны­ми последствиями.

Рекомендации ипотечным заёмщикам при обслуживании кредита — Ипотека — Частным лицам

Для погашения кредита необходимо обеспечить наличие суммы платежа на карточном/текущем счёте в указанную дату. Сумму, номер счёта и дату погашения вы можете посмотреть в вашем экземпляре кредитного договора, графика платежей или воспользоваться ВТБ Онлайн.

Вы можете осуществить полное или частичное досрочное погашение кредита, которое может быть произведено в любой рабочий день, с соблюдением условия о предварительном уведомлении. По кредитным договорам, по которым Банк ВТБ (ПАО) является первичным кредитором, возможна подача распоряжения на досрочное погашение в ВТБ Онлайн.

После осуществления досрочного погашения по кредиту банк производит перерасчёт ежемесячного аннуитетного платежа или окончательного срока возврата кредита (в соответствии с выбранным вами вариантом). Получить график платежей (включая последний платёж), учитывающий новый остаток ссудной задолженности и новый срок кредита, можно в ВТБ Онлайн или обратившись в любой офис банка.

скачать пдф файл

Калькулятор досрочного погашения

(171 КB)

Банк России с 1 января 2016 года приравнял значение ставки рефинансирования к значению ключевой ставки Банка России (Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России»). С 1 января 2016 года Банк России также прекращает самостоятельное котирование ставки рефинансирования. Последующее изменение Банком России ключевой ставки будет приравниваться к аналогичному изменению ставки рефинансирования.

В соответствии с условиями кредитного договора, по ипотечным кредитам в рублях с переменными и комбинированными процентными ставками ставка рефинансирования Банка России является базовым значением для определения уровня процентной ставки по договору.

Таким образом, по кредитным договорам, по которым срок моратория на периодический пересмотр процентной ставки истёк, пересчёт процентной ставки будет производиться в соответствии с действующими условиями. В связи с этим просим вас заблаговременно планировать необходимость погашения кредита в соответствии с новым размером платежа.

Для получения информации о размере нового платежа, вы можете пользоваться интернет-банком.

Для получения нового графика платежей после его пересмотра вам необходимо обратиться в ипотечный центр ВТБ.

Обращаем ваше внимание, что Банк ВТБ (ПАО) предлагает желающим произвести рефинансирование кредитов с переменными и комбинированными процентными ставками.

Подробную информацию вы сможете получить в отделении банка или по телефону 8 (800) 100-24-24.

Стоит ли вам ввязываться в ипотеку?

Накопить «с нуля» на квартиру мало кому удается не только в России, но и во всем мире. Для этого и придумана ипотека, однако брать ли ипотечный кредит – вопрос непростой. Ведь это обязательство на несколько лет, а то и на десятилетия, и предугадать, что может произойти за это время и будет ли возможность выплачивать кредит, – дело сложное, если вообще выполнимое.

Безусловно, решение каждый принимает сам. Но есть несколько общих советов, когда брать ипотеку не стоит.

Если у вас слишком маленький доход. Как правило, банки выдают ипотечный кредит в размере не более 80% от стоимости квартиры, т. е. 20% вам нужно накопить самостоятельно. Рассчитайте на ипотечном калькуляторе, какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода. Если на квартиру не хватает – значит, придется еще копить, а еще лучше инвестировать в свое образование, повышение профессиональных навыков или в получение новой специальности, которая даст возможность зарабатывать больше.

Нагрузка, когда на кредитные выплаты уходит 50-60% заработка, считается предельной

Если вам, наоборот, не хватает нескольких процентов до полной стоимости квартиры. В таком случае лучше взять обычный, потребительский кредит. Хотя ставка по нему выше, чем по ипотечному, оформление ипотеки потребует дополнительных затрат на услуги банка, оценку квартиры, страховку, госпошлины.

Если у вас уже есть другой кредит: потребительский, на покупку автомобиля и т. п.
Во-первых, об этом придется сказать банку (он все равно проверит вашу кредитную историю). Выплаты по такому кредиту будут вычтены из вашего дохода, на основании которого принимается решение о размере ипотечного кредита.
Во-вторых, посчитайте сами, какую долю дохода вам придется платить по двум кредитам и готовы ли вы продержаться в режиме жесткой экономии год-два, а то и больше.

Если вам предстоят серьезные изменения в жизни или в семье – смена работы или угроза ее потери, развод, рождение ребенка. Изменения могут потребовать либо увеличения расходов, либо перехода в режим экономии. Лучше подождать более спокойной ситуации.

В периоды экономических кризисов, сопровождающихся резким ростом инфляции, банки повышают проценты по кредитам (так было, например, в конце 2014–2015 годов). В такое время ипотеку лучше не брать, а подождать, когда пик кризиса пройдет и процентные ставки снизятся.

Решение может быть принято однозначно в пользу ипотечного кредита, если вы уже накопили значительную сумму (около половины стоимости квартиры) или если выплаты по кредиту не будут превышать трети вашего дохода.

Если вы арендуете жилье и сумма ипотечного платежа будет сопоставима с арендной платой или немного ее превышать, то в таком случае тоже выгоднее взять кредит и платить за собственную квартиру.

Консультации по ипотеке Кредиторы не сообщают вам

Что вы узнаете

Ответы на самые распространенные вопросы по ипотеке

Что влияет на предлагаемые вам процентные ставки и как выбрать лучшую ставку для вас

Процесс рефинансирования и сроки рефинансирования будут иметь для вас смысл

Если вы впервые покупаете жилье или имеете опыт покупки, рефинансирования и продажи, у вас обязательно возникнут вопросы о процессе ипотеки, о том, как он работает, и, самое главное, о том, какой вариант лучше всего подходит для вас прямо сейчас.Что неудивительно, учитывая, что рынок недвижимости постоянно меняется и регулярно вводятся новые кредитные продукты, инновации и нормативные акты.

Здесь мы отвечаем на самые распространенные вопросы по новым жилищным кредитам и рефинансированию. Все эти вопросы достойны отдельной статьи, и во многих случаях мы даем ссылки на статьи, которые действительно углубляются в каждую тему. Думайте об этом как о отправной точке для следующего этапа ипотечного процесса.

15 ваших основных ипотечных вопросов, ответов:

1.В чем разница между брокером и кредитором?
2. Сколько времени нужно для получения ипотеки?
3. Нужно ли мне делать что-нибудь еще, чтобы получить предварительное одобрение?
4. Какие документы необходимы для одобрения ипотеки?
5. Как ваш кредитный рейтинг влияет на ипотеку?
6. Какой совет по ипотеке вы дали бы заемщикам с плохой кредитной историей, нестабильной трудовой историей или небольшим первоначальным взносом?
7. Каковы затраты на закрытие?
8. Какой кредит мне следует получить?
9. Как мне узнать, какой тариф выбрать?
9а.Какую ставку / срок кредита вы порекомендуете мне?
9б. Как долго моя ставка заблокирована? Могу ли я отменить блокировку тарифа, если передумаю?
10. Мой друг получил эту оценку, почему я не получаю такую ​​же оценку?
11. Нужна ли мне аттестация? Если да, то как выглядит процесс?
12. Что такое условное депонирование?
13. Когда нужно платить налоги на имущество?
14. Как скоро я смогу рефинансировать свой дом после покупки?
14а. Имеет ли смысл рефинансировать?
14б. Могу ли я рефинансировать только что рефинансирование?
15.Сколько будет стоить рефинансирование?

1. В чем разница между кредитором и брокером?

Кредиторы, такие как Better Mortgage, например, работают с заемщиком напрямую от заявки через финансирование ипотеки. Работа напрямую с кредитором может ускорить и упростить процесс ссуды, поскольку устраняет посредников. Большинству кредиторов выплачиваются различные сборы и комиссии за выдачу кредита, которые вы можете увидеть в своей смете кредита. Better Mortgage не взимает комиссию с кредиторов, и как онлайн-кредитор наш сайт доступен в любое время, так что вы можете начать работу, когда будете готовы.

Ипотечные брокеры делают покупки вокруг вас и работают с различными кредиторами, чтобы найти ссуды для своих клиентов. Им платят по графику, который обычно зависит от общей суммы ссуды. У большинства брокеров есть список кредиторов, с которыми они предпочитают работать, поэтому вы вряд ли получите доступ ко всем существующим типам ссуд. Если у вас особенно необычные финансовые обстоятельства, они могут сэкономить вам время на поиски специализированной ипотеки, которая может вам понадобиться.

2.Сколько времени нужно, чтобы получить ипотеку?

Обычно получение ипотеки на новый дом или рефинансирование существующей ипотеки занимает около 30 дней. Когда много людей хотят купить или рефинансировать примерно в одно и то же время, это может занять в среднем 45–60 дней в зависимости от кредитора. Среднее время закрытия с Better Mortgage на 10 дней быстрее, чем в среднем по отрасли.

Быстрый период закрытия зависит от ряда факторов, два из которых — это то, как быстро вы можете подать необходимые документы, и время оказания сторонних услуг, таких как оценки и проверки.Если ссуда более сложная — например, если вы рефинансируете и у вас есть вторая ипотечная ссуда, — ее закрытие может занять больше времени. В этих обстоятельствах ваш кредитный специалист сообщит вам, когда пришло время заблокировать вашу ставку. Закрытие ипотеки — это командные усилия, поэтому ключевыми факторами являются проактивность и общение.

3. Нужно ли мне делать что-нибудь еще, чтобы получить предварительное одобрение?

Если вы поговорите с разными кредиторами, то вскоре заметите, что есть некоторые нюансы в том, как они относятся к началу процесса утверждения ипотеки.Некоторые кредиторы предлагают предварительную квалификацию, а другие — предварительное одобрение.

Предварительная квалификация может включать в себя всего лишь быстрый разговор с вашим кредитором о ваших доходах, активах и первоначальном взносе. Предварительное одобрение может включать в себя мягкую проверку кредитоспособности, что означает, что кредитор извлекает ваш кредитный отчет, чтобы проверить ваш кредитный рейтинг. Во многих случаях это все, что вам нужно сделать, чтобы получить предварительное одобрение. Однако все зависит от вашей уникальной ситуации.

4. Какие документы нужны для одобрения ипотеки?

Вы можете быть удивлены, узнав, что кредиторам требуется почти такой же объем документации для рефинансирования, как и для новой ипотеки.Это потому, что, когда вы рефинансируете, дом для вас не новый, а ипотека — новость для кредитора.

Чтобы получить новую ипотеку или рефинансировать существующую ипотеку, вам необходимо предоставить документы, подтверждающие ваш доход и ваши активы. Это могут быть квитанции о выплатах, налоговые отчеты, налоговые декларации и банковские выписки. Ваш кредитор будет жестко проверять ваш кредитный рейтинг, любые непогашенные долги, историю платежей и любые унизительные кредитные события. Для проверки текущего баланса необходимы выписки со счета как минимум за 2 месяца.Вашему кредитору также может потребоваться документация для любых крупных депозитов или регулярных платежей на ваш счет. Если вы планируете использовать средства со своего пенсионного счета, ваш кредитор также должен будет подтвердить, что вы можете снимать средства со счета.

5. Как ваш кредитный рейтинг влияет на ипотеку?

Кредиторы просматривают историю ваших займов, чтобы определить, насколько вероятно, что вы вернете свои займы. Более высокий кредитный рейтинг означает, что вы лучше справляетесь с долгом, поэтому кредиторам будет удобнее предлагать вам ссуду на большую сумму.В этом случае кредиторы с большей вероятностью предложат вам ипотеку, которая повысит соотношение долга к доходу (DTI). Чтобы рассчитать ваш DTI, кредиторы добавляют ваши ежемесячные выплаты по долгу к сумме ваших выплат по ипотеке с новым займом, а затем делят их на ваш общий ежемесячный доход. Большинство кредиторов предлагают кредиты кредитоспособным заемщикам с DTI ниже 43%. Better Mortgage предлагает кредиты кредитоспособным заемщикам с DTI ниже 50%.

Ваш кредитный рейтинг также может повлиять на процентную ставку, взимаемую с вас по ссуде, сумму, которую кредиторы могут потребовать от вас внести в качестве первоначального взноса, а также на частную ипотечную страховку (PMI), если это необходимо.Сумма авансового платежа важна для кредиторов, потому что она помогает им понять, какой риск они несут с ипотекой.

Ваш кредитный рейтинг также может повлиять на сумму, которую вы решите положить на дом. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены дома, вам необходимо будет оплатить частную ипотечную страховку (PMI). Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет комиссия за PMI.

6. Какой совет по ипотеке вы дали бы заемщикам с плохой кредитной историей, нестабильной трудовой историей или небольшим первоначальным взносом?

Всегда хорошо думать как кредитор, если вы беспокоитесь, что ваша ипотека может быть не одобрена.Узнайте о наиболее распространенных причинах отказа в ипотеке и о том, что вы можете сделать для решения каждой проблемы. Улучшение вашего кредитного рейтинга и сбережение большего количества денег для первоначального взноса может занять некоторое время, но ссуды, обеспеченные государством (например, ссуды Федерального управления жилищного строительства) или добавление созаемщика, могут обеспечить правильность ваших планов по ипотеке.

Стабильная работа облегчит вам регулярные выплаты по ипотеке, но иногда бывает трудно показать это, если вы работаете не по найму. Существует ряд причин, по которым трудовой стаж может выглядеть нестабильным — некоторые из них просто связаны с характером работы.Два — это волшебное число, когда дело касается истории занятости: кредиторы обычно хотят видеть документально подтвержденный доход за минимум 2 года. Это может означать отправку квитанций о заработной плате, если вы работаете у работодателя или, по крайней мере, в той же отрасли не менее 2 лет. Если вы работаете не по найму, это может означать подачу налоговой декларации за 2 года плюс дополнительную деловую документацию. Если сумма, которую вы зарабатываете, не соответствует сумме, указанной в ваших налоговых декларациях, это может быть проблемой, поэтому поговорите с кредитором, чтобы узнать, что вам нужно, чтобы получить желаемую ипотеку.

7. Каковы затраты на закрытие?

Когда вы думаете о покупке дома, вам может казаться, что все, что вы читаете, посвящено сбережению для первоначального взноса — и, учитывая, сколько времени может потребоваться много людей, чтобы сэкономить, это неудивительно. Однако также разумно иметь денежный резерв для покрытия расходов на закрытие сделки. .

Затраты на закрытие — это сборы и сборы, которые необходимо оплатить для успешной передачи права собственности на дом или рефинансирования ипотеки. Некоторых комиссий кредитора можно избежать, Better Mortgage не взимает комиссию с кредитора.Другие сборы включают сторонние сборы (например, нотариальные сборы), сборы, которые вы можете приобрести в магазине (например, стоимость титула), сборы, от которых можно отказаться в определенных обстоятельствах (например, сборы за оценку), и налоги, которые могут варьироваться от штата к штату. .

Если заключительные расходы — это то, что вы не учли в своем бюджете, можно включить некоторые или все из них в ипотечный кредит. «Взяв кредит», вы соглашаетесь с более высокой процентной ставкой по ипотеке в обмен на то, что кредитор предоставит вам кредит для компенсации ваших затрат на закрытие сделки.Получение достаточного количества кредитов, чтобы компенсировать все ваши заключительные расходы, приводит к «бесплатной ипотеке». Это вариант, который вы можете изучить, покупаете ли вы дом или рефинансируете существующую ипотеку.

8. Какой кредит мне следует получить?

Отличный вопрос, и тип кредита, который лучше всего подходит для вас, действительно зависит от вашей ситуации. Наиболее распространенные типы ссуд делятся на 2 основные категории: обычные ипотечные ссуды и ипотечные ссуды, обеспеченные государством.

Условные займы

Как это называется	Его уникальные особенности	Подходит ли вам?
Ипотека с фиксированной процентной ставкой	Постоянные проценты начисляются за весь срок ссуды с фиксированной ставкой.	Идеально, если вам нужны предсказуемые ежемесячные платежи.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)	Фиксированная процентная ставка на первые несколько лет, затем процентная ставка корректируется в зависимости от рыночных условий.	Это хорошо, если вам понадобится заем всего на несколько лет, но он может сопровождаться штрафами за досрочное погашение, что может затруднить рефинансирование или продажу дома.
Ипотека с выплатой процентов	В течение первых нескольких лет необходимо выплачивать только проценты, затем ежемесячные платежи резко увеличиваются, поскольку вы выплачиваете основную сумму и оставшиеся проценты.	Это может быть полезно, если у вас переменный доход. Однако на них сложно претендовать, и они увеличивают время, необходимое для выплаты ссуды.
Джамбо-кредит	Крупные ссуды, превышающие сумму в долларах, которые Fannie Mae или Freddie Mac купят или гарантируют по ипотеке в этом месте.	Это может быть необходимо, если вы планируете купить дом по более высокой цене или рефинансируете ипотеку с большим балансом.

Займы, обеспеченные государством

Как это называется	Его уникальные особенности	Подходит ли вам?
Кредит FHA	Застрахованный Федеральной жилищной администрацией (FHA), PMI может быть обязательным на весь срок действия ссуды.	Да, если у вас не идеальные кредитные рейтинги и сбережения.
Кредит USDA	Заем под низкий процент, выданный Министерством сельского хозяйства США (USDA).	Если вы живете в сельской местности и соответствуете требованиям к доходу, эта ссуда может быть отличным вариантом.
Кредит ВА	Ссуды только на основное жилье, выданные через Департамент по делам ветеранов. Большинству заемщиков VA не нужен первоначальный взнос для обеспечения финансирования, и PMI не требуется.	Вы можете подать заявление на эти ссуды, если вы ветеран США, соответствующий требованиям военнослужащий или супруга военнослужащего, погибшего при исполнении служебных обязанностей, или если вы имеете инвалидность, связанную со службой.

Поговорите с консультантом по ссуде, чтобы узнать, какой тип ссуды лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации.

9. Как мне узнать, какой тариф выбрать?

Это чрезвычайно распространенный вопрос, который имеет несколько вариантов. Если вы не работаете в сфере ипотеки / кредитования, вполне естественно попросить как можно больше советов перед тем, как взять ипотечный кредит.Чтобы ответить на этот вопрос и его варианты, вам также нужно будет ответить на следующие дополнительные вопросы: Как вы думаете, как долго вы будете хранить ссуду? Сколько денег вам нужно будет потратить на закрытие счетов? Сколько вы хотите, чтобы ваш ежемесячный платеж был? Вы хотите заплатить немного больше вперед, чтобы снизить ежемесячный платеж? Или вы хотите включить свои заключительные расходы в ссуду, чтобы платить меньше авансом, но иметь более высокий ежемесячный платеж?

Если вы покупаете дом на вечность и планируете оставить ссуду на долгое время, может быть выгодно платить за баллы.Это означает предоплату части процентов вперед в обмен на более низкие ежемесячные платежи. Если вы знаете, что в ближайшие 5 лет будете либо продавать, либо рефинансировать, выбор ставки без баллов или получение кредита кредитора для покрытия некоторых или всех ваших заключительных расходов может сэкономить вам деньги.

9а. Какую ставку / срок кредита вы порекомендуете мне?

Ответ зависит от вашего уровня комфорта. Когда вас предварительно одобрили для получения ипотеки, кредитор обычно показывает вам максимальную сумму в долларах, которую они готовы предложить вам за ипотеку.Посмотрите на ежемесячные платежи, связанные с этой максимальной суммой в долларах, а затем решите, удобно ли вам платить эту сумму ежемесячного платежа.

Во многих случаях вам лучше выбрать сумму кредита, процентную ставку и срок кредита на основе ежемесячных платежей, которые вы готовы делать. В конце концов, помимо ваших долгов, кредитор не знает, каковы ваши повседневные расходы на жизнь и есть ли у вас какие-либо большие (и потенциально дорогостоящие) планы на будущее. Например, если вы планируете завести детей в ближайшем будущем, вам может быть удобнее выбрать более низкую ежемесячную ставку с более длительным сроком кредита.

Иногда люди имеют представление о том, сколько им удобно платить каждый месяц. Если это вы, то мы бы порекомендовали ставку / срок кредита, которые помогут вам достичь этой цели. Ситуация и цели на будущее у всех разные, поэтому всегда полезно обсудить возможные варианты с консультантом по кредитам, чтобы выбрать наиболее подходящую для вас ставку / срок кредита.

9б. Как долго моя ставка заблокирована? Могу ли я отменить блокировку тарифа, если передумаю?

Если вы покупаете дом, вы обычно фиксируете свою ставку, когда продавец принимает ваше предложение и вы подписываете контракт.Если вы занимаетесь рефинансированием, вам обычно предлагают блокировку ставки после предварительного утверждения ссуды. Обычно вы можете заблокировать свою ставку на 45 дней, но это может быть и 60 дней, если вы рефинансируете с помощью второй ипотечной ссуды или кредитной линии собственного капитала (HELOC).

С Better Mortgage вы можете отменить блокировку ставки и отозвать заявку в любое время до того, как ваш кредит будет профинансирован, при этом комиссия за отмену не взимается. Однако, если вы решите отозвать свое заявление после оценочной инспекции, вы должны будете оплатить оценочный сбор в размере 550 долларов США.После того, как вы отменили блокировку ставок и отозвали заявку, вам нужно будет подождать 30 дней, прежде чем заблокировать другую ставку на том же объекте размещения у нас.

10. Мой друг получил эту оценку, почему я не получаю такую ​​же оценку?

Финансовое положение каждого человека разное, как и каждое имущество. Если вам не предлагают ту же цену, что и вашим знакомым, скорее всего, это связано с различиями в типе недвижимости, которую вы покупаете и где она находится, а также в вашем уникальном финансовом положении.Различия между вашим кредитным рейтингом и рейтингом вашего друга также могут иметь значение: людям с хорошей кредитной историей, которые хотят занять больше денег, кредиторы часто предлагают более низкую процентную ставку. Кредиторы также принимают во внимание вероятность и сроки рефинансирования заемщиками.

11. Нужна ли мне аттестация? Если да, то как выглядит процесс?

Независимо от того, покупаете ли вы дом или рефинансируете существующую ипотеку, ваш кредитор обычно заказывает оценку дома, чтобы убедиться, что сумма вашей ссуды не превышает стоимость дома.Если вы рефинансируете, оценка — отличный способ узнать, увеличилась ли стоимость вашего дома, тем более что в ней будут учтены все улучшения, которые вы сделали.

Как только вы зафиксируете процентную ставку, ваш кредитор закажет оценку. Вот график оценки в Better Mortgage:

В некоторых случаях от оценки жилья можно вообще отказаться. В этих случаях кредиторы используют существующие данные об оценочной стоимости данного имущества вместо того, чтобы полагаться на отчет об оценке.

12. Что такое условное депонирование?

Счета условного депонирования — это финансовые счета, которые управляются третьей стороной. Они обычно используются для удержания депозита покупателя во время обработки его сделки с недвижимостью. На счетах условного депонирования также хранятся деньги, которые собираются как часть ежемесячного платежа по ипотеке для покрытия налогов на недвижимость и страхования домовладельцев. Затем ваш ипотечный кредитор или обслуживающий персонал использует деньги на условном депонировании, чтобы гарантировать своевременную оплату этих счетов.

Если вы заплатили минимум на 20% и уверены в планировании бюджета, вы можете немного сэкономить, отказавшись от условного депонирования.Однако для спокойствия заемщики все чаще выбирают счет условного депонирования.

13. Когда нужно платить налоги на имущество?

Налог на недвижимость обычно уплачивается авансом, как правило, дважды в год — 1 марта и 1 сентября. Ваш кредитор может помочь вам выяснить, в какие даты должны быть уплачены налоги на недвижимость для вашего дома.

Когда вы покупаете дом, вы несете ответственность за уплату налога на имущество только с момента покупки дома. Вполне вероятно, что предыдущий владелец заранее заплатил налоги на недвижимость, которые покрывают время после того, как вы закрыли дом.В этом случае вы возместите продавцу при закрытии сделки пропорциональную часть уже уплаченных налогов. Это будет учтено в ваших заключительных расходах.

14. Как скоро я смогу рефинансировать свой дом после покупки?

Нет периода ожидания для рефинансирования — если вы не выполняете рефинансирование за счет наличных средств, в этом случае вам придется ждать 6 месяцев. Ваш текущий кредитор может подождать 6 месяцев перед рефинансированием, но ничто не мешает вам рефинансироваться у другого кредитора.

14а. Имеет ли смысл рефинансировать?

Это зависит от обстоятельств. Есть несколько причин, по которым рефинансирование может оказаться целесообразным. Возможно, ваша первоначальная ссуда имеет высокую процентную ставку, и с тех пор процентные ставки упали. Возможно, вам понадобится доступ к наличным деньгам. Возможно, ваш кредитный рейтинг улучшился или увеличился ваш доход. Возможно также, что рынок изменился, что привело к росту стоимости недвижимости. Помните, что вам придется оплатить заключительные расходы по любой новой ипотеке, поэтому вам нужно будет рассчитать точку безубыточности, чтобы определить, сколько времени осталось до того, как вы начнете откладывать деньги.Этот калькулятор рефинансирования даст вам представление о том, подходит ли вам рефинансирование, и подскажет, как максимально увеличить ваше общее состояние.

14б. Могу ли я рефинансировать только что рефинансирование?

Да, если у вас обычная ипотека и вы не осуществляете рефинансирование за счет наличных средств, период ожидания отсутствует: вы можете рефинансировать столько раз, сколько вам нужно. Тем не менее, вы обязательно должны взвесить все «за» и «против», прежде чем брать еще одну долгосрочную ссуду.

По некоторым ипотечным кредитам предусмотрены штрафы за досрочное погашение, которые взимаются при досрочном погашении ипотеки. (Когда вы рефинансируете у другого кредитора, новый кредитор выплачивает старую ипотеку, что может повлечь за собой штраф за досрочное погашение.)

Новое рефинансирование также означает жесткую проверку кредитоспособности для подтверждения вашего кредитного рейтинга. Это может снизить ваш кредитный рейтинг в среднем на 5-10 пунктов и может оставаться в вашем кредитном отчете до года.

15. Сколько будет стоить рефинансирование?

Каждая новая ипотека сопровождается затратами на закрытие, которые обычно составляют около 2–5% от остатка по ссуде.Самый простой способ минимизировать предварительные затраты на закрытие сделки — это бесплатное рефинансирование. Есть два способа сделать это: один способ — взять кредиты кредитора для покрытия затрат на закрытие в обмен на более высокую процентную ставку, другой — включить закрывающие расходы в займ, взяв более высокую сумму займа (которая покрывает ваши закрытие расходов).

Если вы решите включить в ссуду затраты на закрытие сделки, вы, скорее всего, получите более низкую процентную ставку, чем если бы вы взяли кредиты кредитора, но это изменит отношение вашей ссуды к стоимости (LTV).Это важное соображение, потому что, если ваша новая сумма кредита составляет более 80% от оценочной стоимости вашего дома, вам может потребоваться оплатить частную ипотечную страховку (PMI), которая увеличит ваш ежемесячный платеж. Когда дело доходит до рефинансирования, вы всегда должны рассчитывать точку безубыточности, прежде чем принимать какие-либо решения.

Получите индивидуальный совет по ипотеке для ваших уникальных обстоятельств

У каждого человека свои цели в области домовладения и финансовое положение, и чтобы узнать, что лучше для вас, лучше всего поговорить с консультантом по ссуде.В Better Mortgage вы можете получить предварительное одобрение на получение ссуды всего за 3 минуты, а наши консультанты по ссуде готовы ответить на вопросы по вашему графику.

Ошибка | Better Mortgage

© 2021 Better Holdco, Inc. и / или ее аффилированные лица. Лучше семья компаний. Better Mortgage Corporation предоставляет жилищные ссуды; Better Real Estate, LLC предоставляет услуги в сфере недвижимости; Better Cover, LLC предоставляет страховые полисы домовладельцев; и Better Settlement Services предоставляет услуги по страхованию титула.Все права защищены.

Продукты жилищного кредитования, предлагаемые Better Mortgage Corporation. Better Mortgage Corporation — прямой кредитор. NMLS № 330511. 3 Всемирный торговый центр, 175 Гринвич-стрит, 59-й этаж, Нью-Йорк, Нью-Йорк 10007. Ссуды, предоставленные или предоставленные в соответствии с лицензией Закона о финансовых кредиторах Калифорнии. Доступно не во всех штатах. Равноправный жилищный кредитор. NMLS Consumer Access

Better Real Estate, LLC dba BRE, Better Home Services, BRE Services, LLC и Better Real Estate — лицензированная брокерская компания в сфере недвижимости, штаб-квартира которой находится по адресу 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New Йорк, штат Нью-Йорк, 10007.Полный список номеров лицензий Better Real Estate, LLC можно найти здесь. Равные жилищные возможности. Все права защищены.

Better Settlement Services, LLC. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Страховые полисы домовладельцев предлагаются через Better Cover, LLC, агентство производителей-резидентов Пенсильвании. Лицензия №881593. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Better Mortgage Corporation, Better Real Estate, LLC, Better Settlement Services, LLC и Better Cover, LLC являются отдельными операционными дочерними компаниями Better Holdco, Inc.Каждая компания представляет собой отдельное юридическое лицо, функционирующее и управляемое через собственную структуру управления и корпоративного управления в соответствии с требованиями государства регистрации, а также применимых правовых и нормативных требований. Продукты доступны не во всех штатах.

Логотип Better Home зарегистрирован в Ведомстве США по патентам и товарным знакам

Better Cover зарегистрирован в Ведомстве США по патентам и товарным знакам

Ошибка | Better Mortgage

© 2021 Better Holdco, Inc. и / или ее аффилированные лица.Лучше семья компаний. Better Mortgage Corporation предоставляет жилищные ссуды; Better Real Estate, LLC предоставляет услуги в сфере недвижимости; Better Cover, LLC предоставляет страховые полисы домовладельцев; и Better Settlement Services предоставляет услуги по страхованию титула. Все права защищены.

Продукты жилищного кредитования, предлагаемые Better Mortgage Corporation. Better Mortgage Corporation — прямой кредитор. NMLS № 330511. 3 Всемирный торговый центр, 175 Гринвич-стрит, 59-й этаж, Нью-Йорк, Нью-Йорк 10007. Ссуды, предоставленные или предоставленные в соответствии с лицензией Закона о финансовых кредиторах Калифорнии.Доступно не во всех штатах. Равноправный жилищный кредитор. NMLS Consumer Access

Better Real Estate, LLC dba BRE, Better Home Services, BRE Services, LLC и Better Real Estate — лицензированная брокерская компания в сфере недвижимости, штаб-квартира которой находится по адресу 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007. Полный список номеров лицензий Better Real Estate, LLC можно найти здесь. Равные жилищные возможности. Все права защищены.

Better Settlement Services, LLC.3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Страховые полисы домовладельцев предлагаются через Better Cover, LLC, агентство производителей-резидентов Пенсильвании. Лицензия №881593. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Better Mortgage Corporation, Better Real Estate, LLC, Better Settlement Services, LLC и Better Cover, LLC являются отдельными операционными дочерними компаниями Better Holdco, Inc. Компания представляет собой отдельное юридическое лицо, управляемое и управляемое через собственную структуру управления и корпоративного управления в соответствии с требованиями государства регистрации, а также применимых правовых и нормативных требований.Продукты доступны не во всех штатах.

Логотип Better Home зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

Better Cover зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

Ипотечные брокеры: что спросить перед использованием One

Вы, наверное, слышали термин «ипотека» брокер »от вашего агента по недвижимости или друзей, которые купили дом. Но что такое ипотечный брокер и чем он отличается от, скажем, кредитного специалиста в банке?

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Вот ответы на распространенные вопросы о работе с ипотечными брокерами.

1. Что такое ипотечный брокер?

Ипотечный брокер действует как посредник между вами и потенциальными кредиторами. Работа брокера состоит в том, чтобы сравнить ипотечных кредиторов от вашего имени и найти процентные ставки, которые соответствуют вашим потребностям. У ипотечных брокеров есть конюшни кредиторов, с которыми они работают, что может облегчить вам жизнь.

Ипотечные брокеры — это лицензированные и регулируемые финансовые специалисты, которые выполняют большую часть работы.Они собирают у вас документы, извлекают вашу кредитную историю и проверяют ваш доход и занятость, используя эту информацию, чтобы помочь вам подать заявку на получение ссуды и согласовать условия в короткие сроки.

«Ипотечные брокеры — лицензированные профессионалы в области финансов. Они собирают документы, извлекают вашу кредитную историю, проверяют доход и помогают подать заявку на получение ссуды ».

После того, как вы рассчитались по кредиту и кредитору, который лучше всего подходит для вас, ваш ипотечный брокер будет сотрудничать с отделом андеррайтинга банка, агентом по закрытию (обычно титульной компанией) и вашим агентом по недвижимости, чтобы транзакция проходила гладко до закрытия. день.

2. Как получают деньги ипотечный брокер?

Ипотечные брокеры чаще всего получают деньги от кредиторов, иногда от заемщиков, но, по закону, никогда от обоих. Этот закон — Закон Додда-Франка — также запрещает ипотечным брокерам взимать скрытые комиссии или основывать свою компенсацию на процентной ставке заемщика.

Вы также можете заплатить ипотечному брокеру самостоятельно. Это называется «компенсация, выплачиваемая заемщику».

Заемщикам рекомендуется искать среди ипотечных брокеров и спрашивать, сколько они могут рассчитывать заплатить в виде комиссионных, которые обычно составляют от 1% до 2% от суммы ссуды.

Конкурентоспособность — и цены на жилье — на вашем рынке будут определять размер ипотечных брокеров. Федеральный закон ограничивает размер компенсации.

3. Чем ипотечные брокеры отличаются от кредитных специалистов?

Кредитные специалисты — это сотрудники одного кредитора, которым выплачивается установленная заработная плата (плюс премии). Кредитные специалисты могут писать только те ссуды, которые их работодатель выбирает предложить.

Ипотечные брокеры, которые могут работать в рамках ипотечной брокерской фирмы или независимо, работают со многими кредиторами, чтобы найти ссуды для своих клиентов.Ипотечные брокеры могут предоставить заемщикам доступ к широкому выбору типов ссуд.

4. Подходит ли мне ипотечный брокер?

Вы можете сэкономить время, воспользовавшись услугами ипотечного брокера; на то, чтобы подать заявку на предварительное одобрение у разных кредиторов, может уйти несколько часов, а затем существует двусторонняя связь, связанная с гарантией кредита и обеспечением своевременности транзакции. Ипотечный брокер может избавить вас от хлопот по управлению этим процессом.

Но при выборе любого кредитора — будь то через брокера или напрямую — вы захотите обратить внимание на комиссию кредитора.В частности, спросите, какие комиссии будут отображаться на странице 2 вашей формы оценки кредита в разделе «Стоимость кредита» в разделе «A: Сборы за оформление кредита».

Затем возьмите оценку ссуды, которую вы получаете от каждого кредитора, поместите их рядом и сравните свою процентную ставку и все комиссии и затраты на закрытие сделки.

Прямое сравнение различных вариантов — лучший способ сделать правильный выбор при совершении одной из самых крупных покупок в вашей жизни.

5. Как выбрать ипотечного брокера?

Лучший способ — попросить друзей и родственников дать рекомендации, но убедитесь, что они действительно использовали брокера, а не просто упомянули имя бывшего соседа по комнате в колледже или далекого знакомого.

Узнайте как можно больше об услугах брокера, стиле общения, уровне знаний и подходе к клиентам.

Другой источник рефералов: ваш агент по недвижимости. Спросите у своего агента имена нескольких брокеров, с которыми они работали и которым доверяют. Некоторые компании, занимающиеся недвижимостью, предлагают собственного ипотечного брокера в рамках своего набора услуг, но вы не обязаны обращаться за помощью к этой компании или физическому лицу.

Поиск подходящего ипотечного брокера похож на выбор лучшего ипотечного кредитора: разумно опросить как минимум трех человек, чтобы узнать, какие услуги они предлагают, какой у них есть опыт и как они могут помочь упростить процесс.

Обратитесь в профессиональный лицензирующий орган вашего штата, чтобы убедиться, что у них есть лицензии ипотечного брокера с хорошей репутацией.

Кроме того, прочтите онлайн-обзоры и обратитесь в Better Business Bureau, чтобы оценить, имеет ли брокер, которого вы рассматриваете, хорошую репутацию.

Часто задаваемые вопросы

Чем занимается ипотечный брокер?

Ипотечный брокер находит кредиторов с кредитами, ставками и условиями, которые соответствуют вашим потребностям. Они делают много работы во время процесса подачи заявки на ипотеку, потенциально экономя ваше время.

Как получают деньги ипотечные брокеры?

Комиссии ипотечного брокера чаще всего оплачиваются кредиторами, хотя иногда они могут быть оплачены заемщиками. Конкуренция и цены на жилье будут влиять на размер выплат ипотечным брокерам.

В чем разница между ипотечным брокером и кредитным специалистом?

Ипотечные брокеры будут работать со многими кредиторами, чтобы найти лучший кредит для вашей ситуации. Кредитные специалисты работают на одного кредитора.

Как мне найти ипотечного брокера?

Лучший способ найти ипотечного брокера — получить рекомендации от семьи, друзей и вашего агента по недвижимости.Но не верьте им на слово. Сделайте свою домашнюю работу при выборе ипотечного брокера, изучив их лицензии, прочитав онлайн-обзоры и сверившись с Better Business Bureau.

Консультации по ипотеке от эксперта по ипотеке

Откровенные вопросы и откровенные ответы

Для тех, кто впервые покупает жилье, процесс покупки ипотеки может показаться пугающим. Но, по словам Стива Дорана, вице-президента отдела ипотечного кредитования Fleet Mortgage, заемщикам нечего бояться.

В: В какой момент заемщику следует обратиться к кредитному специалисту за советом по ипотеке?
A: Никогда не рано. Фактически, следует связаться с кредитным специалистом, когда обсуждение сначала переходит к покупке дома — конечно, это должно быть до того, как какое-либо имущество будет фактически посещено.

В: Зачем так быстро связываться с кредитным специалистом?
A: Две очень практические причины — пройти предварительную квалификацию или предварительное одобрение на получение ссуды перед поиском жилья.Вы обнаружите, что многим продавцам или ипотечным брокерам нужен тот или иной вариант.

В: В чем разница между ними?
A: Предварительная квалификация просто основана на разговоре между кредитором и заемщиком о доходах, занятости, кредите и сбережениях. Нет ни проверки, ни андеррайтинга предоставленных данных — это процесс, который можно выполнить по телефону за пятнадцать минут. Это дает клиенту представление о его кредитоспособности и о том, на какую сумму он может рассчитывать получить заем.Предварительное одобрение основано на фактическом представлении информации о доходах, активах, кредитах и ​​занятости. Предполагая, что информация верна, кредитный специалист может предоставить заемщику письменное обязательство по предоставлению кредита при условии проведения оценки имущества. Мы настоятельно рекомендуем покупателям в первый раз подумать о том, чтобы сделать этот шаг, чтобы сделать их более надежными покупателями на рынке. Предварительное одобрение даст им преимущество при борьбе за недвижимость и сообщит продавцу, что покупатель может закрыть ипотеку. Я бы посоветовал пройти этот процесс, если заемщик намеревается купить дом в течение шести месяцев, иначе информация устареет.Срок действия предварительного утверждения, как правило, составляет девяносто дней. Пройдите предварительную квалификацию в нашем ипотечном центре.

В: Продолжаются ли отношения между заемщиком и кредитором за пределами первоначальной встречи?
A: Определенно. Мы призываем кредиторов поддерживать связь с предварительно квалифицированными покупателями, информируя их о новых продуктах, тенденциях и ставках в мире ипотеки. Фактически, у нас есть кредитные специалисты, которые работают с людьми в течение года или более, прежде чем они наконец найдут дом.Это постоянные отношения, во многих отношениях очень близкие, потому что покупка дома — это огромный финансовый опыт и может быть очень эмоциональным.

В: Как найти кредитного специалиста?
A: Я бы сказал, что лучший способ — это молва. Это очень похоже на переезд в новый город и вы хотите узнать, где лучше всего подстричься, или кто лучший мясник или лучший адвокат. Спросите людей, которые уже купили дом, потому что они расскажут вам хорошее, плохое и уродливое о своем опыте заимствования.Если покупателю неудобно разговаривать с людьми, загляните на желтые страницы — просто убедитесь, что разговариваете с двумя или тремя разными кредитными специалистами — не прыгайте на первую. Было бы неплохо посетить большой банк, маленький банк и ипотечного брокера. Кого бы вы ни выбрали, важно работать с достойным и [заслуживающим доверия] человеком.

В: Хорошо, вы нашли кредитора или брокера, которому доверяете. Какие вопросы по ипотеке следует задавать?
A: Все, что у вас на уме.Хороший кредитный специалист хочет убедить покупателя жилья не бояться. Ответственность несет заемщик, а не кредитор. Не позволяйте себе чувствовать себя неловко, чувствовать давление или побуждение принять нежелательную кредитную программу или ставку, которую вы считаете слишком высокой. Снова возьмите под свой контроль. Возьмите под контроль процесс, получив образование. Moving.com Глоссарий по ипотеке.

В: А как можно узнать о процессе ипотеки?
A: Я рекомендую первый курс обучения для покупателей жилья.Эти курсы бесплатны или очень дешевы и проводятся через группы развития сообществ по всей стране. Обычно они длятся четыре или пять вечеров, может быть, каждый раз по часу — но за это время покупатель жилья узнает не только об ипотеке, но и о процессе оценки, процессе закрытия, управлении кредитом, работе с риэлторами — целая куча ценной информации о, вероятно, самой важной финансовой транзакции, которую когда-либо проходил любой из нас. Каждое кредитное учреждение хранит данные об этих программах, или вы можете проверить их в государственных или местных жилищных агентствах.

В: Многие покупатели, впервые покупающие недвижимость, не хотят брать ипотеку из-за некачественного кредита, нестандартной истории занятости или отсутствия значительного первоначального взноса. Какой совет по ипотеке вы им даете?
A: Я говорю, что есть ипотечная программа почти для всех. Первое, что обнаружит покупатель жилья, — это гибкость. Представление о том, что человеку нужен крупный первоначальный взнос, или что нужно иметь ангельский кредит, или что нужно работать на одной и той же работе два года подряд, является частью более ранней эры ипотеки.В первый раз покупатель может ожидать увидеть программы, предлагающие варианты с низким первоначальным взносом, программы, которые позволяют решить проблемы с кредитом, пустой кредит или банкротство, а также другие программы, касающиеся вопросов занятости. Есть даже некоторые программы без дохода и активов, но взамен отсутствия проверки заемщик может рассчитывать на ставки, которые, как правило, намного выше. Вам также понадобится хорошая кредитная история и более крупный первоначальный взнос для таких программ. Практический результат: не позволяйте испорченной кредитной истории помешать разговору с кредитным специалистом.Посетите наш кредитный центр.

Вопрос: Тридцатилетняя ипотека с фиксированной процентной ставкой кажется традиционным способом для большинства впервые покупающих жилье. Есть ли другие варианты?
A: Набор ипотечных продуктов ошеломляет. Как я уже говорил, ипотека есть практически для всех. Рассмотрите все возможные варианты и не спешите с решением. Это правда, что большинство людей сразу думают о тридцатилетнем фиксированном сроке, но факт в том, что очень немногие домовладельцы сохраняют одну и ту же ипотеку на такой срок — многие люди просто покупают слишком много.

Вопрос: Вы имеете в виду под перекупом?
A: Средний срок ипотеки составляет около семи с половиной лет. Многие пары, переезжающие в первый дом, будут иметь детей в ближайшие три-пять лет и будут стремиться переехать в более крупный дом. Вместо того, чтобы переплачивать за 30-летнюю ипотеку, всегда есть возможность подать заявку на регулируемую ссуду, которая остается фиксированной в течение первых трех, пяти или семи лет. Эти ссуды обычно предлагают более низкую процентную ставку, и для тех, кто не может спать по ночам, беспокоясь о том, что ставка в конечном итоге вырастет, ссуда всегда может быть рефинансирована.

Как ипотечный брокер может сэкономить ваше время и деньги

Покупка дома — самая крупная покупка, которую когда-либо сделает большинство людей. Это тоже может быть самым нервным, потому что получение ипотеки и закрытие ссуды может быть долгим и сложным процессом.

Ипотечный брокер может снять стресс в процессе ипотеки. Ипотечный брокер хорошо разбирается во всем процессе — от поиска лучшей процентной ставки и самых низких комиссий до заполнения заявки и своевременного закрытия ссуды.Работа с ипотечным брокером для ориентации на сегодняшнем рынке может быть разумным шагом, особенно для начинающего покупателя жилья.

Что такое ипотечный брокер?

Ипотечный брокер — это посредник, который подбирает заемщиков и ипотечных кредиторов. Если вы покупаете дом или осуществляете рефинансирование, брокер может помочь вам найти лучшую ипотеку, соответствующую вашим конкретным потребностям и ситуации.

«Ипотечный брокер не только помогает вам получить самые конкурентоспособные ставки и цены, но и помогает убедиться, что ваш кредит подходит конкретному кредитору», — объясняет Эндрю Вайнберг, руководитель Silver Fin Capital Group в Грейт-Нек, Нью-Йорк. Йорк.«Они могут быстро определить лучшего кредитора для каждого отдельного заемщика».

Если вы ищете ссуду FHA или VA, например, ипотечный брокер, имеющий опыт работы с такими ссудами, может упростить вам процесс.

Часть работы ипотечного брокера состоит в том, чтобы «посчитать» и сказать заемщику, на какой размер ипотеки они могут претендовать, — говорит Рик Масник, менеджер филиала Network Funding в Норт-Смитфилде, Род-Айленд.

Ипотечный брокер не является кредитором ипотечных фондов.Брокеры выдают ипотечные ссуды и размещают их у кредиторов, которые затем распределяют средства при закрытии сделки.

Ипотечный брокер имеет доступ к большему количеству кредиторов и ипотечных продуктов, чем банковский кредитный специалист, который ограничен ипотекой, предоставляемой банком.

Как работает ипотечный брокер

Ипотечный брокер работает со всеми, кто участвует в процессе кредитования — от агента по недвижимости до андеррайтера и заключительного агента, — чтобы убедиться, что заемщик получает лучший кредит, а ссуда закрывается вовремя.

Брокер может работать самостоятельно или с брокерской фирмой. Ипотечные брокеры изучают варианты ссуд и ведут переговоры с кредиторами от имени своих клиентов. Брокер также может получить кредитные отчеты покупателя, проверить их доходы и расходы и согласовать все документы по ссуде.

Многие брокеры также имеют доступ к мощной системе ценообразования ссуд, которая позволяет одновременно оценивать ипотечную ссуду для многих кредиторов, тем самым ускоряя и оптимизируя процесс.

Как получают деньги ипотечный брокер?

Комиссионные и сборы ипотечного брокера обычно выплачиваются кредитором после закрытия кредита, поэтому работа с брокером не должна влиять на стоимость вашего кредита.

Комиссия брокера варьируется, но обычно составляет от 0,50 процента до 2,75 процента от основной суммы кредита. Федеральные законы ограничивают комиссию 3 процентами и требуют, чтобы комиссионные брокера не были привязаны к процентной ставке по ссуде.

«Большинство брокеров вообще ничего не взимают с заемщика в большинстве сценариев», — говорит Вайнберг. «Компенсация, выплачиваемая брокеру кредитором, не добавляет ни цента к затратам заемщика на закрытие сделки, точно так же, как компенсация, выплачиваемая крупными банками своим… кредиторам, не прибавляет к вашим затратам на закрытие сделки.»

« До экономического спада (2008 г.) потребители не видели, сколько брокеру заплатили, но в сегодняшнем ипотечном климате стоимость ссуды взимается с заемщика, а кредитор, покупающий ссуду, предоставляет кредит равной этой стоимости, в результате чего заемщик не несет никаких затрат », — добавляет Масник.

Это не значит, что вам никогда не придется платить комиссию — некоторые брокеры взимают ее с заемщиков. В этих случаях это фиксированная комиссия, обычно от 1 до 2 процентов от основной суммы кредита, и она может быть выплачена единовременно при закрытии сделки или включена в ваш кредит.

Ипотечный брокер против кредитора против кредитного специалиста

Разница между ипотечным брокером и кредитором заключается в том, что брокер не ссужает средства на ипотеку. Скорее, брокеры создают и закрывают ипотечные ссуды между кредиторами и заемщиками. Брокеры сотрудничают с различными кредиторами, включая коммерческие банки, кредитные союзы, ипотечные компании и другие финансовые учреждения, и могут работать независимо или с брокерской фирмой.

Напротив, кредитный специалист работает в банке, кредитном союзе или другом кредиторе и ограничен предоставлением кредитных продуктов, предлагаемых их работодателем.Как правило, кредитные специалисты оценивают заемщиков и либо санкционируют, либо рекомендуют одобрение займов.

Кредитный специалист может быть не так хорошо осведомлен, как брокер. Ипотека — это хлеб насущный брокера, но кредитный специалист может обрабатывать и другие типы кредитов, и, возможно, не так хорошо знаком с ипотечными кредитами, как ипотечный брокер.

Кроме того, заемщик, получающий ипотеку прямо в коммерческом банке, может в конечном итоге заплатить больше из-за накладных расходов банка. Вместо этого брокер может предоставить вам ссуду по более выгодной ставке в оптовом отделении банка.

Тем не менее, банки часто утверждают, что они лучше подходят для получения ипотеки, особенно для заемщиков, которые долгое время работают в одном банке, и что они более безопасны, потому что у них более крупные портфели.

Плюсы работы с ипотечным брокером

• Ипотечный брокер может предложить вам более низкую процентную ставку и более низкие комиссии. Брокеры имеют доступ к более широкому ассортименту ссуд и кредиторов и могут найти более выгодную сделку, чем вы могли бы получить для себя.
• Брокер может сэкономить ваше время. Брокеры могут проводить все исследования ставок и комиссий; они ведут переговоры за вас и держат процесс ипотеки в нужном русле.
• Брокер может уберечь вас от большой ошибки. Брокеры могут помочь вам избежать ловушек, потому что они знают отрасль ипотечного кредитования, различия между кредиторами и перипетии ипотечного процесса.
• Брокер может найти подходящего кредитора в сложных ситуациях. Если у вас плохая кредитная история или недвижимость, которую вы покупаете, необычная, брокер может найти кредитора, который имеет больше возможностей с кредитным рейтингом и суммой первоначального взноса или специализируется на определенных типах недвижимости.

Минусы работы с ипотечным брокером

• Не все кредиторы работают с ипотечными брокерами. Брокеры могут не иметь доступа ко всем программам кредитования в определенных финансовых учреждениях.
• Возможно, вам придется заплатить брокеру. Прежде чем нанять ипотечного брокера, спросите, как им платят. Обычно комиссию брокера платит кредитор, но иногда платит заемщик.
• Возможен конфликт интересов. Если кредитор платит ипотечному брокеру комиссию, брокер может отдать предпочтение этому кредитору, и вы можете не получить лучшую доступную сделку.

Вопросы, которые следует задать ипотечному брокеру

Прежде чем вы углубитесь в процесс с ипотечным брокером, задайте следующие ключевые вопросы:

• Сколько вы взимаете и кто платит вам комиссию? Кредитор обычно платит ипотечному брокеру, но иногда платит заемщик. Брокерские сборы могут отображаться в оценке ссуды или в раскрытии информации о закрытии несколькими способами, поэтому проясните это заранее, чтобы избежать сюрпризов при закрытии.
• С какими кредиторами вы работаете? У большинства ипотечных брокеров есть набор кредиторов, с которыми они работают, и не все брокеры работают с одними и теми же кредиторами.Если вы рассматриваете ссуду VA, а брокер, например, не работает с кредиторами VA, этот брокер, скорее всего, вам не подходит.
• Сколько у вас опыта? Как правило, выбирайте ипотечного брокера, который работает в отрасли не менее трех лет. Если вас интересует конкретный тип ссуды, спросите, какой опыт у брокера с этой ссудой.
• У вас есть лицензия на ведение бизнеса в моем штате? Вы можете проверить, имеет ли ипотечный брокер лицензию через Национальную систему лицензирования ипотечных кредитов и реестр.
• У вас есть ссылки? В идеале вы нашли своего ипотечного брокера по рекомендации друга, родственника или коллеги, но в противном случае полезно проверить рекомендации. Спросите имена и контактную информацию нескольких недавних клиентов, а затем спросите их об их опыте работы с брокером. Будут ли они снова вести дела с этим брокером? Была ли в смете кредита точная информация? Были ли проблемы с закрытием кредита?
• Как вы справляетесь с блокировкой скорости? Блокировка ставки гарантирует вам указанную вами процентную ставку на определенный период времени, даже если ставки повышаются или понижаются.Типичная блокировка ставок длится 30 или 60 дней. Если кредитор разрешает, вы можете добавить «плавающую ставку», которая гарантирует вам более низкую ставку, если ставки упадут в течение периода блокировки. Попросите вашего брокера предоставить кредитное обязательство или письмо с предварительным одобрением от кредитора. В нем должны быть указаны процентная ставка и пункты, дата блокировки ставки и срок ее действия.

Как выбрать ипотечного брокера

Поиск ипотечного брокера требует некоторой домашней работы. Вы можете начать с обращения к своему агенту по недвижимости, друзьям и родственникам.Прочтите онлайн-обзоры и проверьте наличие жалоб в Better Business Bureau.

В конечном счете, вы должны найти лучшего поставщика ипотечных кредитов, будь то через брокера или кредитного специалиста, и выбрать лучшую ставку и самые низкие затраты.

Стоит ли вам работать с ипотечным брокером?

Нет причин не работать с ипотечным брокером, — говорит Масник. Заемщики, которые пользуются услугами ипотечного брокера, получают возможность получить более личный опыт, а лицензированный профессионал сделает всю работу за них.

«Работа с кем-то, кого вы можете встретить лицом к лицу, и / или с кем-то, кого ваш риэлтор использовал в прошлом и которому доверяет, — это всегда отличный источник», — говорит Масник.

В связи с пандемией Covid-19, поразившей ипотечный рынок, наличие знающего союзника, такого как ипотечный брокер, теперь может иметь большее значение, отмечает Вайнберг.

«Мы видели, как крупные банки отказываются от предложения своих продуктов и ужесточают правила андеррайтинга, особенно в отношении крупных кредитов», — говорит Вайнберг о последствиях пандемии.«Кроме того, большинство кредиторов добавили наложения инструкций по андеррайтингу. Эти наложения подчеркивают важность опытного ипотечного брокера с большой сетью оптовых кредиторов ».

Тем не менее, никогда не помешает присмотреться к нескольким кредиторам, чтобы узнать, действительно ли брокер предлагает вам лучшую сделку. Калькулятор ипотеки Bankrate поможет вам сравнить предложения.

Подробнее:

Руководство по поиску лучшего ипотечного кредитора

Вы покупаете дом и вам нужна ипотека.Поздравляю! Но как выбрать подходящего кредитора, который предложит лучшую сделку и отличное обслуживание клиентов за то, что, вероятно, станет самой крупной покупкой в ​​вашей жизни?

Вы не найдете недостатка в банках, онлайн-кредитных организациях, ипотечных брокерах и других игроках, готовых принять вашу заявку на получение кредита, и вот все, что вам следует знать, чтобы выбрать тот, который подходит именно вам. Вы также можете зарегистрировать банковский счет, чтобы читать информацию, анализ и обзоры кредиторов от нашей команды экспертов по ипотеке

Типы кредиторов

Прямые кредиторы

Прямые кредиторы — это банки, кредитные союзы, онлайн-организации и другие организации, которые предоставляют ипотечные кредиты напрямую потребителям, поэтому вам не придется платить ипотечному брокеру за поиски лучших ставок.Имея прямого кредитора, вы можете легко сделать это самостоятельно и бесплатно.

Преимущества прямого кредитора: Поскольку прямой кредитор предлагает свои собственные кредиты, он держит большую часть процесса ипотечного кредитования внутри компании от подачи заявки до обработки, поэтому вы можете задавать кредитору вопросы о ставках, сроках, комиссиях и многом другом. Вы можете сравнить эти переменные между несколькими прямыми кредиторами, чтобы понять, что лучше для вас. Когда вы будете делать покупки, поговорите с кредиторами об их ставках, условиях, сборах и других требованиях, например о первоначальных платежах.

Риски прямого кредитора: Ставки и условия могут сильно различаться в зависимости от кредитора. Вы можете претендовать на получение двух займов одинакового размера, но ставки и условия каждого предложения могут быть такими, поэтому вы можете получить более дорогой или сложный заем, если не обратите внимание на мелкий шрифт. Это одна из многих причин, по которым выгодно сравнивать магазины с несколькими кредиторами.

Конечно, вам не обязательно работать с прямым кредитором. Есть несколько других способов сделать покупки и получить ипотеку, и вот некоторые из наиболее распространенных вариантов.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры — это независимые лицензированные профессионалы, которые выступают в качестве сватов между кредиторами и заемщиками. Брокеры обычно получают деньги от заемщика или кредитора и взимают небольшой процент от суммы ссуды (обычно от 1 до 2 процентов) за свои услуги. Они не финансируют ссуды, не устанавливают процентные ставки или комиссию за выдачу ссуд и не принимают решения о кредитовании.

Кредиторы-корреспонденты

Эти кредиторы создают и финансируют свои собственные ссуды, но после закрытия ссуды быстро продают их более крупным кредитным учреждениям на вторичном ипотечном рынке.

Оптовые кредиторы

В отличие от прямых кредиторов, оптовые кредиторы никогда не взаимодействуют с заемщиками. Обычно они работают с ипотечными брокерами и другими третьими сторонами, предлагая свои кредитные продукты по сниженным ставкам, и полагаются на брокеров, которые помогут заемщикам подать заявку на ипотеку и проработают процесс утверждения.

Портфельные кредиторы

Эти кредиторы создают и финансируют ссуды с банковских депозитов своих клиентов, чтобы они могли удерживать ссуды и не перепродавать их после закрытия.Обычно портфельные кредиторы включают местные банки, кредитные союзы и ссудно-сберегательные учреждения.

Кредиторы с твердыми деньгами

Кредиторы с твердыми деньгами — это частные инвесторы (отдельные лица или группы), которые предоставляют краткосрочные ссуды под залог недвижимости. В то время как традиционные кредиторы внимательно следят за вашей финансовой способностью погасить ипотеку, кредиторы с твердыми деньгами больше озабочены стоимостью собственности, чтобы защитить свои инвестиции. Кредиторы с твердыми деньгами обычно требуют погашения в короткие сроки, обычно от одного до пяти лет.Они также, как правило, взимают более высокие комиссии за выдачу кредита, расходы на закрытие и процентные ставки, которые на 10 процентных пунктов выше, чем у обычных кредиторов.

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Чтобы найти лучшего ипотечного кредитора, вам нужно присмотреться к нему. Рассмотрите различные варианты, такие как ваш банк, местные кредитные союзы, онлайн-кредиторы и многое другое. Спросите каждого из них о ставках, условиях ссуды, требованиях к первоначальному взносу, страховании имущества, стоимости закрытия и всех видах сборов и сравните эти данные по каждому предложению.Прежде чем начать делать покупки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену.

Шаг 1: Увеличьте свой кредит

Задолго до того, как вы начнете подавать заявку на ипотеку, проверьте свои финансы и исправьте их, если необходимо. Это означает получение вашего кредитного рейтинга и кредитных отчетов.

Один раз в 12 месяцев вы имеете право на получение бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности — Experian, Equifax и TransUnion — на сайте Annualcreditreport.com. Если ваш кредитный рейтинг ниже ожидаемого, просмотрите свои кредитные отчеты на предмет ошибок, просроченных платежей, просроченных счетов в коллекциях и высоких остатков.

Выплата по каждой из ваших кредитных карт на сумму менее 30 процентов доступного кредита и своевременные платежи — лучший способ улучшить свой результат, — говорит Джейсон Бейтс, директор по продажам и закупкам в American Financing, национальном ипотечном кредиторе. базируется в Авроре, штат Колорадо.

Наличие хорошего кредитного рейтинга говорит кредиторам, что вам можно доверять в выплате долга вовремя, поэтому им будет комфортно вести с вами дела и они предложат вам выгодные ставки для заключения сделки.

В дополнение к солидному кредиту кредиторы хотят видеть, что вы можете справиться со своим существующим долгом вместе с новым платежом по ипотеке, чтобы они посмотрели на соотношение вашего долга к доходу.Эта формула складывает все ваши ежемесячные долги и делит их на ваш ежемесячный валовой доход, чтобы получить процент.

Многие кредиторы требуют, чтобы отношение долга к доходу было ниже 43 процентов, хотя некоторые кредитные программы допускают до 50 процентов. Чтобы ваш коэффициент DTI оставался управляемым, избегайте брать новые ссуды или совершать крупные покупки по кредитным картам в течение как минимум трех месяцев до подачи заявления на ипотеку. Вы должны придерживаться этого правила, пока не завершите оформление ипотеки, поскольку кредиторы могут запрашивать ваш кредитный отчет на протяжении всего процесса подачи заявки, пока вы не закроете ссуду.

Почему это важно: Проще говоря, вы получите более высокую ставку с более высоким кредитным рейтингом. Более низкая ставка означает меньшие ежемесячные платежи.

Как это повлияет на вас: более низкая процентная ставка означает, что вы платите меньше, занимая деньги.

Шаг 2. Определите свой бюджет

Важной частью поиска правильной ипотеки является правильное понимание того, сколько дома вы можете себе позволить. Кредиторы могут позволить вам претендовать на ссуду, которая превысит ваш бюджет и не оставит вам места для маневра для непредвиденных расходов, но получение такой ипотеки может быть плохим финансовым ходом.

Кредиторы предварительно утверждают вас на основе вашего валового дохода, непогашенных ссуд и возобновляемой задолженности, — говорит Бейтс. Однако в своих расчетах они не учитывают другие ежемесячные счета, такие как коммунальные услуги, газ, дневной уход, страхование или продукты.

Чтобы получить более точное представление о том, что вы можете себе позволить, учитывайте такие расходы и другие ваши финансовые цели. Посмотрите на свой ежемесячный чистый доход, чтобы рассчитать, сколько вам следует потратить на выплату ипотечного кредита.

«Составьте постатейный бюджет для всех своих ежемесячных расходов и будьте осторожны в отношении ежемесячных выплат по ипотеке», — говорит Бейтс, добавляя, что это особенно важно для тех, кто впервые покупает жилье, которые могут не сразу получить свой идеальный дом.

Почему это важно. Внимательно изучив свой бюджет, вы узнаете, какую часть ежемесячного платежа по ипотеке вы сможете обработать. Это даст вам душевное спокойствие и поможет определить, какой ипотечный кредитор предлагает условия, которые подходят вам.

Как это повлияет на вас: если вы не будете тщательно составлять бюджет, вы можете невольно закрыть ипотеку, которую не можете себе позволить. Это может привести к пропущенным платежам, увеличению процентов и даже к потере дома.

Шаг 3.Знайте свои варианты ипотеки

Ключевым аспектом поиска лучшего ипотечного кредитора является умение говорить на их языке, в том числе знание различных типов ипотечных кредитов. Некоторые предварительные исследования также могут помочь вам отделить факты об ипотеке от вымысла.

«Традиционно, когда дело доходит до получения ипотеки, многие люди в первую очередь думают о том, чтобы пойти в банк или что им нужен 20-процентный первоначальный взнос, чтобы позволить себе дом», — говорит Мэт Ишбиа, президент и главный исполнительный директор United. Оптовая ипотека.«Это устаревший образ мышления».

Многие кредиторы предлагают обычные ссуды с понижением всего на 3 процента, при этом некоторые застрахованные государством ссуды не требуют первоначального взноса, в то время как другие требуют всего лишь 3,5 процента вниз. Рассмотрите ссуды FHA и ссуды USDA, а если вы ветеран, посмотрите ссуды VA.

Имейте в виду, что если вы кладете менее 20 процентов, многие кредиторы будут взимать более высокие процентные ставки и могут потребовать ипотечное страхование.

Шаг 4. Сравните ставки и условия нескольких кредиторов

Расчет по первому кредитору, с которым вы разговариваете, — не лучшая идея.Фактически, вы хотите оценивать кредиторов разных типов — банки, кредитные союзы, онлайн-кредиторы и местные независимые организации — чтобы убедиться, что вы получаете лучшие ставки, сборы и условия. Вам также следует попытаться найти кредитора, который будет общаться так, как вы предпочитаете, будь то в Интернете, с помощью текстовых сообщений или лично.

Если вы не ходите по магазинам, вы можете оставить деньги на столе, согласно исследованию Freddie Mac, опубликованному в 2018 году. Фактически, заемщики могут сэкономить в среднем 1500 долларов в течение срока своего кредита, получив хотя бы один дополнительный Фредди Мак обнаружил, что в среднем 3000 долларов при получении пяти котировок.Однако почти половина всех покупателей жилья не оценивают покупки во время поиска ипотеки.

Вы можете сравнить ставки по ипотечным кредитам и кредиторам на Bankrate.com.

Еще один вариант, который стоит рассмотреть: найти ипотечного брокера и работать с ним. Ипотечный брокер может сделать всю работу за вас, оценив ваше заявление и собрав котировки от нескольких кредиторов, которые точно соответствуют вашим потребностям. Посмотрите, как ссуды, предлагаемые брокером, сравниваются с теми, которые вы находите самостоятельно. Посмотрите на разницу в ставках, сборах, баллах, ипотечном страховании и первоначальных взносах, чтобы сравнить ваши итоговые затраты.

Начните изучать кредиторов:

Шаг 5. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Подача заявки на предварительное одобрение ипотеки с тремя или четырьмя разными кредиторами или получение ипотечного брокера, выполняющего эту работу за вас, дает вам отличное решение. Сравнение яблок по кредитным предложениям. Это действительно единственный способ получить точную стоимость кредита, потому что кредиторы тщательно проверяют ваш кредит и финансы.

У кредиторов могут быть другие требования к документации для предварительного утверждения.Как правило, вам необходимо предоставить несколько данных, например:

• Водительское удостоверение или другое государственное удостоверение личности с фотографией.
• Номера социального страхования для всех заемщиков (для получения кредита).
• История адреса проживания, а также имена и контактная информация домовладельцев за последние два года.
• квитанции об оплате за последние 30 дней.
• Два года федеральных налоговых деклараций, 1099 и W-2.
• Распечатки банковских выписок по всем счетам за последние 60 дней.
• Список всех финансовых счетов (текущие, сберегательные, брокерские, 401 (k) и другие планы пенсионных сбережений).
• Список всех платежей по возобновляемым и фиксированным долгам, включая кредитные карты, личные и автокредиты, студенческие ссуды, алименты или алименты.
• История занятости и доходов, а также контактная информация вашего текущего работодателя.
• Информация об авансовом платеже, включая сумму, источник средств и подарочные письма, если вы получаете помощь от родственника или друга.
• Информация о любых недавних залогах или судебных решениях против вас или других заемщиков, таких как действия IRS, банкротство, инкассовые счета или судебные иски.

Будьте осторожны: предварительное одобрение ипотеки не означает, что вам ничего не известно. Кредиторы могут повторно проверить вашу кредитную историю, историю занятости и доходов, а также ваши активы в любое время в течение процесса. Если вы, например, возьмете новую ссуду на покупку автомобиля, это изменит вашу финансовую картину и может подорвать вашу ипотеку.

Ishbia говорит, что заемщики должны «держаться» после предварительного утверждения и избегать открытия новых кредитных линий, перемещения денег на ваших банковских счетах и ​​смены места работы до и во время процесса покупки.

Шаг 6. Прочтите мелкий шрифт

Получаем: ипотечные документы заставляют глаза тускнеть. Но если вы не прочитаете их внимательно и обнаружите какие-либо ошибки или сюрпризы, вы можете почувствовать угрызения совести покупателя позже. Бюро финансовой защиты потребителей разработало подробные разъяснения по форме оценки кредита, которую кредиторы должны предоставить вам в течение трех дней после получения вашего заявления на ипотеку.

Обратите особое внимание на вашу процентную ставку, ежемесячные платежи, комиссию за обработку кредита и ссуду, затраты на закрытие сделки и сумму первоначального взноса.Эти пункты не должны резко меняться от предварительного утверждения до закрытия, если ваш кредитный и финансовый профиль не изменится.

Кредиторы иногда предлагают кредиты, чтобы снизить сумму денежных средств, подлежащих уплате при закрытии сделки. Однако будьте осторожны: эти кредиты могут поднять процентную ставку по вашему кредиту, а это значит, что в результате вы в конечном итоге будете платить больше процентов.

Сравнивая ссуды от разных кредиторов, вы увидите множество сторонних затрат, таких как страхование титула кредитора, сборы за поиск титула, оценочные сборы, сборы за регистрацию, налоги на передачу и другие административные расходы.Вы можете договориться о некоторых из этих затрат на закрытие сделки, но знайте, что кредиторы обычно не устанавливают плату за сторонние услуги.

Всегда задавайте вопросы, если вы не понимаете некоторых сборов или обнаруживаете ошибки в документах (например, неправильное имя или неправильный банковский счет). Заблаговременное решение любых проблем может избавить вас от многих головных болей в дальнейшем.

Почему вам следует делать покупки около

Осмотр поможет вам найти лучшие цены, а также вы можете сравнить другие расходы, такие как сборы, требования к первоначальному взносу и страхование.Вы можете использовать эту информацию в своих интересах. Чтобы заключить сделку, кредитор может снизить некоторые из них, если конкурент предлагает что-то получше. Согласно исследованию Fannie Mae, более трети покупателей жилья, получивших несколько предложений, договорились о более низких процентных ставках. Они также снизили расходы на страхование, сборы за оформление и оценку.

Следующие шаги

Выполнение домашней работы по основам ипотечного кредитования на раннем этапе может помочь вам добиться успеха и лучше познакомиться с различными типами ипотечных кредиторов.Ипотека — это не универсальный продукт, поэтому вам необходимо знать, как они работают и чем отличаются друг от друга. Это поможет вам найти ипотечного кредитора или ссуды, которая лучше всего подходит для вашей ситуации.

После получения ипотеки отдохните. Вы только что сделали важный шаг. Но важно, чтобы ваш кредит оставался чистым. Избегайте брать еще одну ссуду или открывать новую кредитную линию и старайтесь не совершать крупных покупок. Теперь у вас есть новое финансовое обязательство, поэтому расставьте его по приоритетам.

Подробнее:

.