Простых эффективных решений для пенсионеров больше нет
Что должен делать сегодня состоятельный человек зрелого возраста, если планирует отойти от дел и жить на доходы от накоплений? Проедать заработанный капитал, понятно, не хочется, потери также нежелательны.
Из-за крайне низких, а порой и отрицательных процентных ставок миллионы пенсионеров (не только состоятельных) в России и во всем мире оказались в некоем тупике. Общеизвестные рецепты управления пенсионными накоплениями – депозиты в банках или различного рода надежные облигации, когда вкладчику выплачиваются достаточные проценты, а основной капитал не уменьшается и при необходимости доступен для использования, – сейчас не работают. Вклады и бонды теперь либо почти ничего не приносят, либо слишком рискованны.
Черный список
Чтобы обустроить достойную жизнь на пенсии, теперь нужны совершенно новые подходы и совершенно новое отношение будущего пенсионера к ситуации: ему придется эти подходы понять и принять.
Так как в настоящий момент нет ни одного, ни другого, начну с того, чего будущим пенсионерам ни в коем случае делать не нужно.
1) Не держите сбережения в рублях. Возможна небольшая рублевая часть – на жизнь. Остальное в валюте. Евро и доллара будет достаточно, пропорции не столь важны. Помните, что нулевые и даже отрицательные ставки по валютным депозитам – это не самое страшное, что может случиться с вашими накоплениями на старость.
2) Не переоценивайте возможности инвестиций в недвижимость. По данным UBS, сейчас срок окупаемости жилой арендной недвижимости, например, в Москве составляет 21−27 лет, в Цюрихе – 35−39 лет, в Лондоне – 28−33 года. Все ищут простые и понятные решения.
3) Имейте в виду: в нынешней ситуации на рынке появилась масса заманчивых предложений (и их число будет дальше расти!) для таких людей, как вы. Вам будут предлагать варианты с доходом в разы больше того, что дают банки. Помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
4) Когда вам будут продавать английские общежития для студентов, парковки в Барселоне, дешевую недвижимость в Детройте или замечательный номер в отеле в Манчестере, прежде чем позариться на годовую доходность в 8−10% в валюте, спросите себя: почему покупателей на все это ищут в далекой России, ведь в этих странах такие же мизерные проценты по депозитам?
5) Не бегите за дополнительным доходом и на фондовый рынок, если вы не «профи». Никакие посулы профессиональных продавцов не должны вас смутить. В эти игры вам нужно было начинать играть лет 20 назад, когда вам было 30−40. Тем более что современный фондовый рынок уже отметил 10-летний юбилей непрерывного бычьего тренда, который неминуемо прервется.
6) Не соглашайтесь на обслуживание во второразрядных финансовых компаниях ни в России, ни за рубежом. Пенсионные деньги нужно держать только в лучших и самых надежных местах. Даже блестящий инвестиционный продукт, например на Кайманах или Багамах, обходите стороной. Мой многолетний опыт показывает, что это лучшая тактика. Конечно, и там бывают хорошие компании, но редко, и пенсионеру не стоит «подбрасывать монетку» ради нескольких дополнительных процентов дохода. Можно потерять гораздо больше.
7) Не стоит идти за советом к людям, которые заточены на продажи и которым не интересен портфель инвестиций, нацеленный прежде всего на регулярный доход и сохранность.
В некоторых случаях на этом можно остановиться. Это не худший вариант, поверьте моему опыту.
А вот что можно и нужно сделать далее.
Определить цели
Начать стоит с правильной постановки задачи. Обдумайте, что вы хотите и что из этого действительно возможно реализовать. Исходить следует из накопленных активов и оценки суммы, необходимой для желаемого уровня жизни на пенсии. Эти вопросы только кажутся простыми. На самом деле это далеко не так.
Скажем, если к 60 годам вы накопили $3 млн и тратите в год $100 000, то особо волноваться не о чем: примерно 27 лет безбедной жизни вам гарантированы без всяких усилий. Но если вы считаете, что негоже просто проедать деньги и хорошо бы после себя что-то оставить детям и внукам (лучше даже больше, чем есть сейчас), то накопления придется заставить как-то работать и приносить весомый доход. Депозиты и надежные облигации этого достичь теперь не позволят: на днях «устраивал» $1 млн своего клиента в офшорном отделении крупного европейского банка, и оказалось, что 0,5% годовых за месячный депозит – большая удача.
Не лучше картина и с облигациями. Например, немецкие гособлигации сейчас имеют отрицательную доходность, а 10-летние казначейские бонды США принесут немногим более 1,5% в год. При этом к покупке нужно добавить стоимость хранения этих бумаг: некоторые западные банки не стесняются брать комиссию кастодиана в размере 0,5% в год от стоимости облигаций. И при дальнейшем снижении процентных ставок как в Европе, так и в США дела будут обстоять еще хуже.
Классический рецепт
Тем, кто прошел стадию постановки задачи и хочет двигаться дальше, я бы предложил подход, в котором, как ни удивительно, реализуется идея классического пенсионного фонда. Он подойдет не всем, но с большой вероятностью поможет успешно решить стоящие перед пенсионерами задачи.
Посмотрим на наши вложения с горизонтом 10 или 20 лет – так, как делает современный пенсионный фонд. Имеющиеся деньги должны кормить нас все пенсионные годы. Главное при этом – регулярно получать доход и оставить наследникам всё или бóльшую часть капитала, а не любоваться ежедневно стабильностью накопленной к пенсии суммой. Она при таком подходе может и расти, и падать, но именно это открывает новые возможности для долговременного получения регулярного дохода – диверсифицированные инвестиции практически в любые активы, включая акции глобального рынка, высокодоходные облигации, недвижимость, драгоценные металлы и т. д. Реализация идеи потребует вовлечения высокопрофессиональных специалистов, и им нужно будет платить деньги, но будущий результат, уверен, того стоит.
Помните, что управление пенсионными деньгами – это очень ответственное дело, оно не сводится к разовым удачным инвестициям. Это длинная дорога, в которую нужно взять с собой надежного финансового поверенного.
Простых эффективных решений для пенсионеров больше нет. Вам придется выбирать между традиционными рецептами и новыми подходами с элементами риска. Что бы вы ни решили, главное – не потерять в конце: на восстановление времени уже не будет, к большому сожалению.
Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.
Как инвестировать на пенсии, чтобы сохранить или увеличить сбережения
Стереотипный образ «бедного пенсионера» не предполагает разговора о финансовой независимости и инвестировании. Но на практике многие россияне старшего возраста, несмотря на скромный достаток, имеют сбережения. А выйдя на пенсию, впервые находят время, чтобы задуматься о том, как управлять деньгами. В этом тексте поговорим об особенностях инвестирования с выходом на пенсию.
Зачем пенсионеру инвестировать сбережения, отложенные на старость? Две основных причины: обеспечить лучшую сохранность денег, если суммы уже достаточно на все ваши будущие планы, или увеличить капитал за счет прибыли от инвестиций, если суммы, необходимой для ваших целей на вторую половину жизни, на счете еще нет.
Сохранить то, что нажито
У многих пенсионеров сбережения «лежат на книжке» (текущем счете или депозите). Кажется, что сумма растет, благодаря капающим на нее процентам. Но в реальности купить на скопленные деньги с каждым годом можно всё меньше: цены растут быстрее, чем ваши деньги в банке. Поэтому первое правило сохранения сбережений — выбирать инструменты с доходностью выше инфляции.
Можно ориентироваться официальный уровень инфляции — в июне он составил 6%. Проценты по вкладам в банках в среднем чуть ниже — 4-5%, на повышенный процент могут рассчитывать новые клиенты или те, кто много тратит по карте того же банка. Для сравнения, долларовые облигации российских компаний (FXRU) принесли за последний год 9,1% доходности в рублях. Из биржевых инструментов облигации — наименее рискованный (купонный доход — фиксирован и составляет процент от номинала).
Стоит помнить, что на практике цены на разные товары растут неравномерно, и при официальной инфляции 6% стоимость вашей продуктовой корзины или поездки к родным могут в тот же год вырасти на десятки процентов. Поэтому важно анализировать расходы и корректировать стратегию с учетом скорости, с которой «проедаются» ваши сбережения.
Сохранности сбережений угрожает не только инфляция, но и специфические риски, связанные с валютой и экономикой страны, где вы живёте. В случае дефолта многолетние сбережения могут в одночасье «превратиться в тыкву». Диверсификация вложений (распределение денег между инструментами, которые ведут себя по-разному) поможет защититься от этих рисков. Можно купить облигации не только российских, но и американских компаний или американского Минфина, а вдобавок — золото, защищающее от потери денег и при локальных, и при глобальных экономических кризисах. А вот банковский счет такой диверсификации не предполагает. К тому же сам банк может «лопнуть», если речь идёт о сценарии серьезного дефолта экономики страны — а вот портфель из облигаций международных эмитентов и золота «лопнуть» в одночасье не может.
Скопить на мечту
У пенсионеров, как и у всех, могут быть мечты, на которые нужно больше денег, чем удалось скопить: отправиться в путешествие, закатить свадьбу детям или подарить внуку учебу в престижном университете, наконец, оставить после себя наследство. Приблизиться к их воплощению может помочь инвестирование в акции.
Акции — более рискованный, по сравнению с облигациями, инструмент, но и более доходный: в хорошие времена инвестор может получить десятки процентов прибыли за год. Так, например, модельный портфель «Безбедная старость», состоящий из золота FXGD, облигаций FXRB и акций мирового рынка FXRW в пропорции для умеренного риска для инвестора 55 лет приносил в последние 3 года 15,2% годовых. Правда, в моменты рыночных спадов портфель также будет дешеветь, хоть и на время — это неизбежная реальность участия в доходах мировой экономики.Какие деньги нельзя инвестировать? Инвестору, независимо от возраста, нужно помнить: инвестировать стоит только свободные средства, то есть накопленные сбережения за исключением «подушки безопасности», составляющей примерно 6 ежемесячных бюджетов. Нельзя брать для игры на бирже кредиты, экономить на еде, лекарствах.
Риск и глубину просадок портфеля, тем не менее, можно регулировать — опять-таки, с помощью диверсификации. Вложение в ETF акций широкого рынка — таких как FXWO (фонд акций топовых мировых компаний), FXDM (фонд акций развитых стран, кроме США), — защищает инвестора от риска вложиться «не в ту компанию», пожалуй, типичного для начинающих.
Фонды ETF не отбирают акции на основе чьих-то ожиданий или прогнозов, а строго следуют своим составом за биржевым индексом – то есть внутри ETF акций всегда компании-«победители», те, что стоят больше всего. При выбывании какой-то компании из индекса она выбывает и из фонда, а ее место занимает другой крепкий игрок. И поскольку в фонде собраны акции не одной, и не двух компаний — а десятки и сотни, — выбывание одного «проигравшего» не приводит к потере всех сбережений, как в случае покупки акций по одной. Сформировать индивидуальный портфель с нужными инвестору параметрами доходности и максимальной просадки можно с помощью конструктора на сайте FinEx.
У многих пенсионеров регулярные расходы не такие большие, при этом может быть регулярный доход, помимо пенсии, — например, от сдачи квартиры или дачи в аренду. Направляя часть дохода на регулярное пополнение портфеля, можно даже вообще не имея сбережений за несколько лет собрать приличную сумму, которой вполне хватит и на покупку «серьезных» подарков детям, и на путешествия. А чтобы вдохновиться опытом других пенсионеров, почитайте истории инвесторов ниже.
Что еще почитать:
Спасти сбережения пенсионеров!
09.03.2021Спасти сбережения пенсионеров!
В эфире московского телеканала вышел фильм о том, как мошенники заманивают пенсионеров в финансовые пирамиды.
Телеканал Москва-24 в рубрике «Специальный репортаж» показал фильм «Осторожно — заберут все! Как «финансовые организации» обманывают пенсионеров?». Речь в фильме идет об индустрии обмана людей старшего возраста псевдоинвестиционными конторами, которые действуют обычно в форме потребительских или кредитных потребительских кооперативов, таких как ПИК «Омега Групп», «Агрорусь» и десятки других.
Съемочной группе удалось не только побеседовать с обманутыми, но и попасть в сами кооператив, который с удовольствием открывает свои двери для потенциальных жертв, но оказываются практически недоступными для клиентов, уже обманутых, а также журналистов. Ежедневно десятки молодых людей обзванивают пенсионеров и всеми неправдами стараются убедить их посетить офис. Совершенно необязательно вас будут уговаривать сделать вклад, многие пенсионеры приглашались в офисы псевдокооперативов для… получения подарков (вы выиграли, вам, как ветерану, положено). Когда человек приезжает в современный офис его встречают как английскую королеву. Про подарок, правда, речи уже нет, но предлагается хорошо заработать, получить серьезную прибавку к своей пенсии. Все заканчивается заключением договора о передаче денег кооперативу. После этого заботливость менеджеров моментально улетучивается. Гражданина не пускают в офис (нужен заранее заказанный пропуск) за исключением случаев, когда он хочет пополнить свой «вклад».
Собрав крупные суммы денег, кооперативы закрывались, банкротились, а затем те же менеджеры организованно переезжали в другой офис и работали точно также, но представляясь новым кооперативом. Впрочем, иногда и переезжать не нужно было – о многоголовом кооперативе «Агрорусь» мы уже неоднократно рассказывали.
К сожалению правоохранительные органы действуют в подобных ситуациях неторопливо. Основной формой борьбы остается предупреждение граждан об опасностях и в этом особую роль могут сыграть СМИ, в первую очередь телевидение, популярная бесплатная прессы, то есть, те информационные каналы, которыми пользуются люди старшего возраста.
В фильме в качестве одного из основных экспертов выступил управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин.
Сбережения, недвижимость, дети: будущие пенсионеры стран Балтии надеются на альтернативный доход во время пенсии
В соответствии с проведенным SEB исследованием под название «Индекс готовности к пенсии» (Retirement Readiness Index), 90 процентов жителей балтийских стран надеются на получение альтернативного дополнительного дохода на пенсии. В действительности активно занимаются нахождением дополнительного дохода только половина опрошенных.
Поскольку общий уровень доверия пенсионным системам в Балтийских странах достигает всего 36 процентов (в Эстонии данный процент составил 41), большие надежды возлагаются местными жителями на альтернативные источники дохода, которые в большинстве случаев не работают. Так например, 47 процентов опрошенных надеются получать дополнительный доход на пенсии от собственной предпринимательской деятельности, но реально ее сегодня получает лишь 8 процентов опрошенных. 38 процентов сегодняшних работников надеются на собственные сбережения, но сегодня накопления существуют только у 7 процентов и 38 процентов планируют продажу своей недвижимости или другого имущества, в реальности же это делают только 9 процентов.
Надежды на помощь семьи и детей оправдываются еще реже: 44 процента надеются на поддержку, но в реальности получают помощь только 4 процента. Из всего количества опрошенных 81 процент планирует продолжить свою работу в пенсионном возрасте, но только 39 действительно это делает. 28 процентов надеется на помощь работодателя (в этом направлении сегодня работает 4% работодателей). Распространено так же мнение, что доход пенсионера на пенсии будет состоять из нескольких альтернатив, из которых государственная пенсия составит только половину. Но, как показывают результаты исследования, эти позитивные ожидания реализуются только у малого процента опрошенных, благодаря чему каждый второй пенсионер в Эстонии будет жить только на государственную пенсию.
Председатель правления SEB Elu- ja pensionikindlustus Индрек Хольст: „Красной чертой индекса готовности к пенсии проходит стремление жителей стран Балтии усыплять себя реализующимися с малой долей вероятности ожиданиями и откладывать на будущее важные решения для подготовки к пенсии. Причиной этого поведения является то, что на политическом уровне интерес к улучшению работающей сегодня пенсионной системы достаточно скромен и неприятные для будущих пенсионеров послания, которые, тем не менее, подготовили бы их к действительности, остаются невысказанными. Приведенные в исследовании слабые места нуждаются в систематическом и глубоком подходе, которое не могут заменить быстрые или популистские меры“.
Исследование так же показывает четкую разницу между намерениями и реальными действиями. Так, например, создание собственных сбережений считает важным 28% эстоноземельцев, но сознательно осуществляет накопления только 10% из них. В свои возможности создать себе на пенсии дополнительный доход верит 59 процентов опрошенных, реально же работает в этом направлении только 47%.
„Неспособность прогнозировать и планомерно работать в направлении улучшения своего дохода на пенсии является так же одним из основных признаков жителя Балтии и его отношения к пенсии. В Прибалтике только 2 человека из 10 способны планировать свою финансовую жизнь в долгосрочной перспективе, а от этого зависит напрямую как уровень жизни сейчас, так и на пенсии,“ дополняет
Исследование было разработано в сотрудничестве с исследовательской компанией TNS и центром устойчивого развития бизнеса, расположенного в Стокгольмской школе экономики в Риге. Оно охватило все три страны Балтии, и в нем приняли участие 2 400 человек. С 2015 года исследование будет проводиться ежегодно, чтобы продемонстрировать изменения как пенсионных систем, так и благополучия и оценок людей.
Дополнительная информация:
Юлия Пийльманн
руководитель коммуникации
подразделение маркетинга и коммуникации
SEB Pank
телефон: +372 665 5340
мобильный телефон: +372 512 4808
адрес: Торнимяэ 2, 15010 Таллинн, Эстония
э-почта:
www.seb.ee
Читайте новостной канал в Twitter: www.twitter.com/SEB_Eesti
Общайтесь с нами на Facebook: www.facebook.com/seb.eesti
Посмотрите видеоархив в Youtube: www.youtube.com/user/sebeestivideo
Пенсионные сбережения, или Дети как «пенсионный план»
Одним из важных элементов послания Касым-Жомарта Токаева стало поручение о выдаче пенсионных накоплений. Полагаю, что логично кардинально изменить подход к выполнению данного поручения.
Эти предложения весьма логичны, исходя из текущего кризиса как в экономике страны, что ведет к обнищанию широких слоев населения, так и в качестве управления пенсионными активами.
Рассматривая текущие подходы к выдаче пенсионных накоплений, можно отметить, что они предполагали выдачу пенсионных накоплений лишь тем, у кого объем накоплений превышает некий минимум – порог достаточности накоплений, исходя из текущего возраста, средней продолжительности жизни и сроков дожития. С одной стороны, вполне логично, но эта мера не только не решает текущие проблемы нашего общества, но и грозит серьезным негативом. Деньги получат наиболее обеспеченные граждане, что грозит выводом данных средств из страны. И самое главное, население с низкими доходами останется не у дел, продолжая «закипать», т. к. получится, что «опять обманули».
Выходом, на мой взгляд, выступает изменение подхода к выдаче пенсионных накоплений. Их логично выдавать семьям с детьми, т. к. дети в определенной степени – это вариант «обеспечения старости», или «пенсионного плана».
Со стороны общества это будет логичным шагом. Мы даем возможность родителям увеличить инвестиции в качество жизни – своей и своих детей, что повышает вероятность, что дети будут более успешными в жизни и смогут обеспечить/поддержать своих родителей в старости. С учетом мизерных размеров пенсионных накоплений у подавляющей части населения основную часть пенсии у них и так будет составлять минимальная пенсия, выплачиваемая из государственного бюджета. Но полученный сейчас условный миллион тенге позволит многим решить вопрос с жильем в виде первоначального взноса по кредиту или частично-досрочного погашения ипотеки. Как показала программа «7-20-25», у многих бюджетников не было средств на первоначальный взнос на жилье, и государству пришлось раздавать по 1 млн тенге, чтобы хоть как-то продвинуть кредитование и обеспеченность жильем. Кроме того, эта опция будет доступна один раз, и после этого пенсионные накопления будут производиться в обычном режиме.
Для балансировки выбытия средств из ЕНПФ логично сделать некую градацию – родителям в многодетных семьях разрешить снимать до 90%, с меньшим количеством детей – 70-80%.
Пенсионные сбережения, чтобы не было «проедания и раздувания импорта», можно ограничить направлением на решение жилищных вопросов в т. ч. на первоначальный взнос по кредиту или погашения ипотеки, покупку жилья/земельного участка. Это поддержит рынок недвижимости, что позитивно скажется на качестве кредитного портфеля банков и поддержит их ликвидность и валютные гэп по активам и пассивам. Получится неплохой стимул (и последующие мультипликативные эффекты) для экономики, т. к. у нас домохозяйств с детьми до 18 лет насчитывается порядка 1,3 млн, или 5,5 млн граждан. В этом случае получить средства смогут уже не 0,7 млн самых обеспеченных граждан, или 7% экономически активного населения, а примерно в четыре раза больше, т. е. порядка 2,5 млн человек, и качество жизни улучшится у более чем 5,5 млн членов этих домохозяйств – будущего нации.
Конечно, могут быть возражения, что у нас многие семьи в аулах живут на пенсии родителей, и надеяться, что выросшие дети смогут материально обеспечить/поддержать своих родителей в старости, наивно. Конечно, может быть по-разному, но полагаю, что столь высокий процент нищего населения в девятой по территории стране в мире, «набитой» всевозможными ископаемыми и плодородными землями, – это вопросы менеджмента, и они вскоре наладятся.
Поделиться публикацией в соцсетях:
Аферисты начали охоту на пенсии. Где сейчас опасно хранить сбережения : Новый пенсионер
Мошенники научились по-новому вымогать деньги у пенсионеров, опустошая их карты и кошельки. Об этом предупреждают в Роспотребнадзоре и ПФР. Rуда пропадают пенсии и можно ли вернуть потерянные деньги.
Как у пенсионеров пропадают сбережения
2 июня Роспотребнадзор опубликовал на своём сайте предупреждение. В ведомстве отметили, что на фоне сохранения рисков распространения коронавируса активизировались различного рода мошенники, которые пользуются страхами потребителей.
Также в ведомстве отметили, что доверчивым пользователям предлагают перейти по опасным ссылкам и оставить свои персональные данные. В результате потом у людей пропадают деньги с карт. Как правило, чаще всего жертвами аферистов становятся пожилые люди.
В связи с режимом самоизоляции госорганы ввели упрощённый порядок оформления и получения пенсий и пособий — без выхода из дома, то есть удалённо. Этот момент не остался без внимания мошенников. Они стали обзванивать пожилых людей под видом сотрудников ПФР и выспрашивать конфиденциальную информацию.
Как пенсионерам защитить сбережения от мошенников
В первую очередь нужно очень аккуратно отнестись к вопросу удалённого получения госуслуг, оформления банковских продуктов и переводов. Одним словом, к любой ситуации, где человека не удивит запрос персональных данных.
— Чтобы обезопасить себя, нужно знать, что сотрудники ПФР и иных госорганов не запрашивают при удалённом оформлении пенсии или её выплаты персональные данные, СНИЛС, номер банковской карты и тем более её ПИН-код, — рассказала генеральный директор ООО «ЮК «Юрист» Асия Мухамедшина. — Дело в том, что вся необходимая информация у них уже имеется в базе. Сейчас нужно быть особо бдительными и острожными, так как мошенники в период пандемии выбирают в жертвы незащищённые слои населения и пользуются доверчивостью пожилых людей.
Читайте полностьюРубрика:
Права пенсионера
Метки:
Опасайтесь мошенников
Поделиться:
Подписаться:Подпишитесь на нашу новостную рассылку, чтобы первыми получать самые интересные новости пенсионной системы в России, статьи по вопросам законодательства и права, информацию о благотворительных и социальных программах, обзор культурных, спортивных, зарубежных и других новостей.
Быстрая навигация: На главную
Среднее пенсионное сбережение в США: 65000 долларов
Пандемия COVID-19 создала огромную экономическую неопределенность. Многие люди не уверены в своем финансовом будущем — настолько, что 40% американцев опасаются, что не смогут выйти на пенсию из-за финансовых неудач, связанных с пандемией.
Конечно, накопление на пенсию — это очень личное путешествие. Сумма, которую вам нужно откладывать, зависит от вашего возраста, дохода, желаемого дохода при выходе на пенсию, инфляции и т. Д.
Итак, каковы средние пенсионные сбережения в США? Чтобы выяснить это, мы изучили самые свежие данные.
Основные выводы
- В 2019 году средняя сумма сбережений на пенсионном счете для американских семей составляла 65000 долларов.
- Среднестатистический американец моложе 35 лет накопил 13 000 долларов на пенсию.
- 62% американцев в возрасте от 18 до 29 лет имеют пенсионные сбережения, но только 28% чувствуют себя на пути к пенсии.
- 55% не пенсионеров имеют 401 (k) или 403 (b), а 25% не имеют пенсионных накоплений.
- американцев со степенью средней школы имеют средний счет пенсионных накоплений в размере 20 000 долларов, в то время как у лиц с высшим образованием средняя стоимость счета составляет 119 000 долларов.
- Средние пенсионные сбережения белых американцев были примерно на 45 000 долларов больше, чем у чернокожих и латиноамериканцев.
- Пенсионные сбережения домашних хозяйств, относящихся к 25% беднейшего состояния, выросли на 2710 долларов с 1989 по 2019 год. Сбережения для 10% самых богатых семей выросли более чем на 600 000 долларов за тот же период.
- 51% американцев выходят на пенсию в возрасте 61 года или раньше, а 23% выходят на пенсию в возрасте от 62 до 64 лет, прежде чем страхование Medicare начинает действовать в 65 лет. Белые американцы, как правило, выходят на пенсию позже, чем чернокожие или латиноамериканцы, несмотря на то, что у них больше сбережений.
Средние пенсионные сбережения американских домохозяйств в 2019 году: 65000 долларов
Среднее значение пенсионных сбережений американских домохозяйств увеличивалось каждые три года с 1989 г., за некоторыми исключениями.
Цифры ниже представлены в долларах 2019 года, что означает, что американцы откладывают на пенсию больше, чем 30 лет назад.
Год | Среднее значение сбережений на пенсионном счете (в долларах 2019 г.) |
|---|---|
1989 | 21 878 долл. США |
1992 | $ 25 028 |
1995 | 28 378 долл. США |
1998 | $ 37 747 |
2001 | 42 460 долл. США |
2004 | $ 47 720 |
2007 | $ 55 548 |
2010 | $ 51 843 |
2013 | 64 792 долл. США |
2016 | $ 63 814 |
2019 | 65 000 долларов США |
Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2020 г.).
Средние пенсионные сбережения среди американцев значительно выше, чем средние сбережения, что указывает на некоторые большие выбросы. Чуть позже мы увидим, что у людей с высоким доходом пенсионных сбережений на 600 000 долларов больше, чем у людей с низким доходом, что, вероятно, объясняет это несоответствие.
Год | Средние сбережения на пенсионном счете (в долларах 2019 г.) |
|---|---|
1989 | 75 674 долл. США |
1992 | 79 516 долларов США |
1995 | $ 95 642 |
1998 | $ 119 972 |
2001 | $ 151 481 |
2004 | $ 166 874 |
2007 | 181 844 долл. США |
2010 | $ 201 314 |
2013 | 220 891 долл. США |
2016 | 243 266 долларов США |
2019 | $ 255 125 |
Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2020 г.).
Средние пенсионные сбережения американцев до 35 лет: 13 000 долларов
Большая часть пенсионных сбережений накапливается после 35 лет. Среднее значение пенсионных сбережений увеличивается на 30 000 долларов или более каждые 10 лет для американцев старше 35 лет, пока они не достигнут 75 лет.
В этом резком увеличении могут сыграть роль несколько факторов: сила начисления процентов, приводящая к стремительному росту прибылей в счетах 401 (k) и аналогичных пенсионных инвестиционных счетах, срабатывание соответствующих планов работодателя, более высокие доходы, приводящие к увеличению сбережений, или их сочетание. всех трех.
Средняя сумма пенсионного счета по возрасту (в долларах 2019 г.) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
Год | Менее 35 | 35–44 | 45–54 | 55–64 | 65–74 | 75 и старше |
1989 | 7 960 долларов США | $ 19 890 | 33 810 долл. США | $ 47 730 | 29 830 долларов США | 31 820 долл. США |
1992 | $ 8 040 | $ 16 270 | $ 50 060 | $ 53 630 | $ 35 750 | $ 50 060 |
1995 | $ 10 020 | 24 370 долл. США | 46 740 долларов США | $ 53 420 | 48 410 долл. США | $ 39 230 |
1998 | $ 11 010 | 31 460 долл. США | $ 55 050 | $ 73 920 | 59 770 долларов США | $ 47 180 |
2001 | 10 110 | $ 41 310 | $ 69 320 | 79 430 долл. США | $ 86 650 | $ 69 320 |
2004 | 14 910 долларов США | 37 960 долларов США | 75 240 долл. США | $ 112 520 | $ 108 450 | 40 670 долларов США |
2007 | $ 11 850 | 45 670 долларов США | $ 77 770 | $ 123 440 | $ 95 050 | 43 200 долл. США |
2010 | $ 12 490 | $ 36 530 | $ 70 690 | $ 117 820 | $ 117 820 | $ 63 630 |
2013 | 13 180 долл. США | 46 890 долл. США | 95 540 долларов США | $ 114 210 | $ 163 630 | $ 75 770 |
2016 | $ 12 780 | $ 39 350 | 87 210 | $ 127 630 | $ 134 220 | $ 127 630 |
2019 | 13 000 долл. США | 60 000 долл. США | 100 000 долл. США | 134 000 долл. США | 164 000 долл. США | 83 000 долл. США |
Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2020 г.).
Средняя сумма пенсионного счета по возрасту (в долларах 2019 г.) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
Год | Менее 35 | 35–44 | 45–54 | 55–64 | 65–74 | 75 и старше |
1989 | $ 18 220 | 59 170 долларов США | $ 103 910 | $ 123 930 | 97 910 долларов США | $ 65 570 |
1992 | 23 910 долларов США | 48 960 долларов США | $ 125 200 | 126 940 долларов США | 96 950 долларов США | $ 99 470 |
1995 | 31 480 долл. США | 59 550 долларов США | $ 145 870 | $ 156 660 | 139 980 долларов США | $ 99 130 |
1998 | $ 35 530 | $ 82 200 | $ 142 190 | 225 310 | $ 162 590 | 146 090 долл. США |
2001 | 27 250 долл. США | $ 93 700 | $ 183 640 | 286 570 долларов США | $ 252 760 | 183 210 |
2004 | $ 34 370 | $ 92 370 | $ 192 470 | 293 460 долл. США | 283 120 долл. США | $ 160 940 |
2007 | 30 830 долл. США | $ 98 900 | $ 189 640 | 333 850 | $ 329 570 | $ 130 370 |
2010 | 31 660 долл. США | $ 99 320 | 202 930 долларов США | 342 940 долларов США | $ 363 650 | $ 204 720 |
2013 | 31 730 долл. США | $ 123 560 | $ 192 260 | $ 312 990 | 486 490 долл. США | 260 910 долларов США |
2016 | 34 540 долларов США | $ 106 520 | $ 229 480 | $ 396 760 | 381 140 | $ 357 760 |
2019 | 30 170 долларов США | $ 131 950 | $ 254 720 | $ 408 420 | 426 070 долл. США | $ 357 920 |
Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2020 г.).
Мы спросили Джеффа Санзенбахера, доцента практики экономики Бостонского колледжа, почему молодые американцы накопили гораздо меньше, чем это часто рекомендуется для их возрастной группы.
«Во-первых, многие молодые работники — вероятно, от трети до половины — не имеют средств для пенсионных накоплений на своих рабочих местах, причем больше, чем у пожилых рабочих. главная причина, по которой у молодых рабочих мало ».
«И, — продолжает Санценбахер, — поскольку отсутствие охвата в молодом возрасте означает меньшие сбережения в старшем возрасте, отсутствие всеобщего охвата является основной причиной, по которой все домохозяйств имеют меньше, чем можно было бы ожидать.Другими причинами являются утечки со счетов (особенно когда люди уходят с работы) и люди, вкладывающие средства в варианты инвестирования со слишком высокой комиссией.
Эндрю Биггс, научный сотрудник Американского института предпринимательства, также отмечает, что «цели пенсионных сбережений часто устанавливаются инвестиционными фирмами для обслуживания своих клиентов, которые имеют более высокий доход и получают относительно менее щедрые пособия по социальному обеспечению. Но применять эти стандарты к домохозяйствам с низким и средним доходом не имеет смысла.«
62% американцев в возрасте 18–29 лет имеют пенсионные накопления, но только 28% чувствуют себя на правильном пути
| Возраст | Имеет пенсионные накопления | Считает, что пенсионные сбережения в норме |
|---|---|---|
18-29 | 62% | 28% |
30-44 | 71% | 34% |
45-59 | 83% | 40% |
60+ | 87% | 48% |
Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2021 г.).
Несмотря на то, что это самая молодая возрастная группа в наборе данных Федеральной резервной системы, 62% американцев в возрасте 18–29 лет имели некоторые пенсионные сбережения. Досрочные сбережения — верный способ работать над тем, чтобы выйти на пенсию с комфортом.
Несмотря на это, только 28% этой возрастной группы считали, что их пенсионные сбережения растут. Это может отражать относительно низкую сумму сбережений среди американцев до 35 лет по сравнению с более старшими возрастными группами.
Чем старше возрастная группа, тем выше вероятность того, что у них будут пенсионные сбережения и они будут чувствовать, что их сбережения идут в нужном направлении.
американцев по-прежнему пессимистично оценивают свою готовность к выходу на пенсию. Подготовленными чувствовали себя только 40% людей в возрасте 45–59 лет и только 48% людей в возрасте 60 лет и старше.
Биггс, однако, отмечает, что современные пенсионеры живут лучше, чем в прошлом. «Данные Федеральной резервной системы показывают, что с 1989 года пенсионные сбережения увеличивались во всех возрастных группах, доходах, образовательных, расовых или этнических группах. Общие пенсионные сбережения сегодня более чем в шесть раз выше, чем в 1970-е годы, когда традиционное участие в пенсионном обеспечении достигло своего пика.«
«Американцы также выходят на пенсию позже, — говорит Биггс, — что увеличивает их пособия по социальному обеспечению. Исследования Бюро переписи населения показывают, что пенсионные доходы находятся на рекордно высоком уровне, а бедность в пожилом возрасте находится на рекордно низком уровне».
The Motley Fool рекомендует ежегодно откладывать 15% своего годового дохода на пенсию. Поначалу это может показаться большим, но это цель, к которой нужно стремиться. Как минимум, если вы участвуете в пенсионном плане, спонсируемом компанией, вы должны попытаться в полной мере воспользоваться соответствующими взносами компании.
54% не пенсионеров имеют 401 (k) или 403 (b), 26% не имеют пенсионных накоплений
Тот факт, что 26% не пенсионеров вообще не имеют пенсионных накоплений, вызывает беспокойство.
Хотя социальное обеспечение является важной социальной программой, она призвана заменить только 40% средней заработной платы после выхода на пенсию. К сожалению, каждая пятая супружеская пара пенсионеров и 45% одиноких пенсионеров зависят от социального обеспечения более чем на 90% своего пенсионного дохода.
Чтобы продолжать вести образ жизни, соответствующий тому, который они вели до выхода на пенсию, пенсионеры должны полагаться на свои собственные сбережения, а также на социальное обеспечение.
Наиболее распространенной формой пенсионных накоплений является пенсия с установленными взносами, например 401 (k) s и 403 (b) s. Такой аккаунт есть у более половины американцев. А у третьего есть индивидуальный пенсионный счет (ИРА), аналогичный тип сбережений.
Формы пенсионных накоплений у лиц, не являющихся пенсионерами | |
|---|---|
Пенсия с установленными взносами (401 (k), 403 (b)) | 54% |
Сбережения вне пенсионных счетов | 48% |
ИРА | 33% |
Пенсия с установленными выплатами | 21% |
Прочие пенсионные накопления | 12% |
Бизнес или недвижимость | 9% |
Нет | 26% |
Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2021 г.).
Средние пенсионные сбережения американцев с высшим образованием: 119 000 долларов
Уровень образования имеет огромное влияние на пенсионные сбережения.
Средняя сумма пенсионного счета для человека, не имеющего диплома о среднем образовании, составляла 20 000 долларов, что почти на 100 000 долларов меньше, чем у человека с высшим образованием. А у американцев с аттестатом об окончании средней школы средний размер пенсионных сбережений составлял 40 000 долларов, что вдвое больше, чем у тех, кто не имел аттестата о среднем образовании.
Влияние уровня образования на пенсионные сбережения стало более заметным за последние 30 лет.
В 1989 году американцы с дипломом о высшем образовании сэкономили примерно на 4 000 долларов больше, чем те, кто не имел диплома средней школы, которые в среднем сэкономили 19 890 долларов. А американцы с аттестатом средней школы сэкономили всего на 1020 долларов больше, чем те, у кого его нет.
К 2019 году средний размер пенсионных счетов американцев без аттестата средней школы почти не вырос. Между тем, средние пенсионные сбережения людей с дипломом о среднем образовании выросли примерно на 24 000 долларов.
Средняя сумма сбережений лиц с дипломом о высшем образовании с 1989 г. выросла на 85 010 долл. США, что выше, чем у лиц без диплома об окончании средней школы и лиц без высшего образования.
Средняя сумма пенсионных счетов по уровню образования (в долларах 2019 г.) | ||||
|---|---|---|---|---|
Год | Нет диплома о среднем образовании | Диплом об окончании средней школы | Некоторый колледж | Высшее образование |
1989 | $ 19 890 | 15 910 долларов США | 15 910 долларов США | 33 810 долл. США |
1992 | 12 510 долларов США | $ 17 880 | 21 450 долл. США | $ 41 120 |
1995 | $ 15 860 | 25 040 долларов США | 26 710 долларов США | 42 730 долл. США |
1998 | $ 18 870 | 26 420 долларов США | 31 460 долл. США | $ 64 170 |
2001 | $ 14 440 | 26 000 долл. США | 30 330 долл. США | $ 80 880 |
2004 | $ 16 810 | $ 27 110 | $ 32 540 | 97 610 долл. США |
2007 | $ 18 520 | $ 35 800 | 44 440 долл. США | $ 98 750 |
2010 | 19 210 | 29 460 долл. США | $ 35 350 | $ 106 040 |
2013 | $ 15 370 | $ 36 460 | $ 45 020 | $ 115 310 |
2016 | 38 290 долл. США | 38 290 долл. США | 36 160 долл. США | $ 124 440 |
2019 | 20 000 долл. США | 40 000 долл. США | 41 000 долл. США | 119 000 долларов США |
Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2020 г.).
Средняя сумма пенсионного счета по уровню образования (в долларах 2019 г.) | ||||
|---|---|---|---|---|
Год | Нет диплома о среднем образовании | Диплом об окончании средней школы | Некоторый колледж | Высшее образование |
1989 | 56 170 долл. США | 43 600 долл. США | $ 52 820 | $ 116 980 |
1992 | $ 27 640 | $ 49 860 | 49 160 долларов США | $ 123 320 |
1995 | 35 950 долларов США | $ 61 420 | $ 74 970 | $ 149 280 |
1998 | $ 36 220 | $ 63 850 | 79 970 долларов США | 205 680 долларов США |
2001 | $ 52 640 | $ 71 690 | 97 130 долл. США | 250 210 |
2004 | 42 160 долл. США | $ 80 880 | $ 103 950 | 269 410 долларов США |
2007 | $ 65 010 | $ 82 660 | $ 115 790 | 300 430 долл. США |
2010 | $ 41 530 | $ 89 150 | $ 106 720 | 336 290 долл. США |
2013 | 43 270 долл. США | 95 570 долларов США | $ 131 100 | 342 030 долл. США |
2016 | 141 970 долларов США | $ 104 330 | $ 136 520 | $ 367 240 |
2019 | 67 710 долларов США | $ 119 840 | $ 136 480 | 381 190 |
Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2020 г.).
Средние пенсионные сбережения по расе: белые американцы сэкономили на 45 000 долларов больше, чем чернокожие американцы
Хорошо известно, что расовая принадлежность может играть решающую роль в доходе и других показателях финансового благополучия. Это верно и в отношении пенсионных накоплений.
Убелых американцев средний размер пенсионного счета составлял 80 000 долларов — на 45 000 долларов больше, чем у чернокожих американцев, и на 49 000 долларов больше, чем у латиноамериканцев.
Подобно влиянию уровня образования на пенсионные сбережения, средняя величина пенсионных сбережений для белых американцев росла быстрее, чем для чернокожих и латиноамериканцев с 1989 года.
Средняя сумма пенсионного счета по расе или этнической принадлежности (в долларах 2019 г.) | ||||
|---|---|---|---|---|
Год | Белый, неиспаноязычный | Черный, неиспаноязычный | Латиноамериканцы | Прочие |
1989 | $ 23 870 | $ 11 930 | 8 550 долларов США | $ 12 390 |
1992 | 26 820 долларов США | $ 9 830 | $ 11 620 | $ 35 750 |
1995 | 30 210 | $ 13 350 | $ 20 030 | 26 710 долларов США |
1998 | 40 890 долл. США | $ 17 300 | $ 17 300 | 31 460 долл. США |
2001 | $ 50 840 | $ 12 280 | $ 14 440 | 38 990 долл. США |
2004 | $ 55 580 | $ 20 340 | $ 20 340 | 43 380 |
2007 | $ 65 420 | 32 090 долл. США | $ 20 980 | $ 39 010 |
2010 | $ 63 630 | 21 210 | 21 210 | 45 950 долларов США |
2013 | $ 83460 | $ 20 870 | $ 17 680 | $ 47 770 |
2016 | $ 81 900 | 26 270 долларов США | 24 460 долл. США | $ 55 310 |
2019 | 80 000 долл. США | 35 000 долл. США | 31 000 долл. США | 47 000 долл. США |
Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2020 г.).
Средняя сумма пенсионного счета по расе или этнической принадлежности (в долларах 2019 г.) | ||||
|---|---|---|---|---|
Год | Белый, неиспаноязычный | Черный, неиспаноязычный | Латиноамериканцы | Прочие |
1989 | 79 740 долларов США | 37 030 долл. США | $ 49 040 | $ 62 470 |
1992 | 85 400 долл. США | $ 35 080 | 27 860 долларов США | $ 86 900 |
1995 | $ 103 060 | 37 260 долларов США | $ 64 330 | $ 87 260 |
1998 | $ 127 270 | $ 50 580 | $ 71 730 | $ 143 660 |
2001 | 169 290 | 46 570 долларов США | $ 58 620 | $ 142 750 |
2004 | 185 390 долл. США | 80 970 долларов США | $ 53 610 | $ 117 610 |
2007 | $ 207 430 | $ 84 340 | $ 80 220 | $ 101 950 |
2010 | 228 080 долл. США | $ 62 240 | $ 77 030 | 173 270 долларов США |
2013 | 259 840 долларов США | $ 61 830 | 43 510 долл. США | $ 144 960 |
2016 | $ 277 510 | 79 480 долл. США | $ 102 350 | $ 221 820 |
2019 | 294 190 | 109 140 | $ 107 010 | $ 194 370 |
Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2020 г.).
Что вызывает такой огромный разрыв в пенсионных накоплениях?
«К сожалению, — говорит профессор Санценбахер, — я думаю, что основной движущей силой этого неравенства является разрыв в доходах: когда чернокожая семья зарабатывает всего 55 центов на доллар по сравнению с типичной белой семьей, сводить концы с концами в геометрической прогрессии сложнее. и таким образом спасти «.
«В свою очередь, разрыв в доходах вызван прямой дискриминацией на рынке труда, а также пробелами в образовании, которые, вероятно, подпитываются системными проблемами, такими как сегрегация в жилищном секторе.«
Белые американцы также с большей вероятностью будут иметь пенсионные сбережения, чем чернокожие и латиноамериканцы, и также с большей вероятностью будут чувствовать, что их пенсионные сбережения прибывают в нужное русло.
американцев азиатского происхождения, скорее всего, имели пенсионные сбережения и считали, что их сбережения идут в нужном направлении.
Раса / этническая принадлежность | Имеет пенсионные накопления | Считает, что пенсионные сбережения в норме |
|---|---|---|
Белый | 80% | 42% |
Черный | 63% | 23% |
Испаноязычные | 58% | 22% |
Азиатский | 85% | 47% |
Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2021 г.).
Средние пенсионные накопления по штату
Хотя данные о пенсионных сбережениях на уровне штата не доступны из федеральных источников, Personal Capital собрала анонимные данные на уровне штата от своих членов Dashboard и опубликовала средние пенсионные сбережения по штатам.
| Государство | Средние пенсионные накопления | Рейтинг (из 51) |
|---|---|---|
АК | 489 070 долл. США | 4 |
AL | 378 948 долларов США | 36 |
AR | $ 345 267 | 46 |
AZ | 407 029 долл. США | 30 |
CA | 428 437 долл. США | 20 |
CO | 426 970 долларов США | 21 |
CT | $ 523 568 | 1 |
постоянного тока | 325 671 долл. США | 49 |
DE | 433 660 долл. США | 15 |
FL | $ 407 393 | 29 |
GA | $ 414 723 | 25 |
HI | $ 345 401 | 45 |
IA | 443 587 долларов США | 11 |
ID | 410 434 долл. США | 27 |
IL | 429 265 долларов США | 17 |
IN | $ 385 047 | 33 |
кс | 430 460 долл. США | 16 |
KY | $ 405 671 | 31 |
LA | 371 465 долл. США | 38 |
MA | 457 681 долл. США | 8 |
MD | 458 107 | 7 |
ME | $ 384 571 | 34 |
MI | $ 419 201 | 23 |
MN | 447 836 долларов США | 10 |
МО | 390 863 долл. США | 32 |
MS | $ 340 894 | 47 |
MT | 370 917 долларов США | 39 |
NC | 440 227 долларов США | 12 |
ND | 310 766 долл. США | 50 |
NE | 378 412 долл. США | 37 |
NH | $ 494 562 | 2 |
NJ | 489 664 долл. США | 3 |
НМ | 412 989 долл. США | 26 |
NV | 356 973 долл. США | 43 |
NY | $ 362 468 | 41 |
OH | $ 408 379 | 28 |
ОК | $ 340 389 | 48 |
ИЛИ | 434 085 долл. США | 14 |
PA | 439 226 долларов США | 13 |
РИ | $ 383 512 | 35 |
SC | 423 780 долл. США | 22 |
SD | 428 530 долларов США | 19 |
TN | $ 358 963 | 42 |
TX | 415 277 долл. США | 24 |
UT | 300 392 долл. США | 51 |
ВА | 468 579 долл. США | 5 |
VT | 467 757 долл. США | 6 |
WA | 447 869 долл. США | 9 |
WI | 428 872 долл. США | 18 |
WV | $ 354 018 | 44 |
WY | $ 364 173 | 40 |
Средние пенсионные сбережения американцев с доходом, входящим в первую десятку процентилей, росли самыми быстрыми темпами за последние 30 лет
Неудивительно, что люди с более высоким состоянием имеют больше пенсионных сбережений.Примечательно то, что рост пенсионных сбережений людей с самым высоким состоянием за последние 30 лет значительно опережал рост пенсионных сбережений людей с низким уровнем дохода.
Пенсионные сбережения людей с 10% -ным доходом выросли с 1989 года более чем на 600%.
Между тем, у людей, которые попадают в нижние 25% с точки зрения собственного капитала, их собственный капитал увеличился всего на 136%, что свидетельствует о том, что растущее неравенство доходов имеет долгосрочные последствия даже после того, как американцы закончат работу.
Этот разрыв становится еще более разительным, если учесть, что у людей из нижних 25% чистой стоимости средняя стоимость пенсионного счета в 1989 году составляла 1990 долларов, в то время как у тех, кто входит в верхние 10% чистой стоимости, средняя стоимость пенсионного счета составляла 95 470 долларов. .
Для нижних 25% изменение на 136% привело к увеличению пенсионных сбережений всего на 2710 долларов. Для 10% самых богатых пенсионных накоплений средний размер пенсионных сбережений вырос более чем на 600 000 долларов.
Средняя стоимость пенсионного счета по процентилям чистой стоимости (в долларах 2019 г.) | |||||
|---|---|---|---|---|---|
Дата | Менее 25 | 25–49.9 | 50–74,9 | 75–89,9 | 90–100 |
1989 | 1 990 долл. США | $ 7 360 | $ 19 890 | $ 49 720 | 95 470 долларов США |
1992 | $ 1,790 | 7 510 долл. США | $ 23 780 | $ 52 380 | $ 134 080 |
1995 | 2 000 долл. США | $ 12 020 | $ 27 380 | 58 430 долл. США | 166 930 долларов США |
1998 | $ 3 300 | $ 12 740 | 44 040 долл. США | $ 94 370 | $ 201 320 |
2001 | $ 2 890 | $ 10 830 | 43 330 долл. США | $ 115 540 | 288 850 долларов США |
2004 | $ 4 070 | $ 15 860 | $ 46 090 | $ 131 500 | $ 363 320 |
2007 | 3 700 долл. США | $ 18 520 | $ 61 720 | $ 148 130 | 391 060 долл. США |
2010 | $ 5 890 | 14 140 долл. США | 48 310 | $ 156 710 | $ 486 620 |
2013 | 5 270 долл. США | 13 180 долл. США | $ 57 100 | $ 181 200 | 494 180 |
2016 | 4 570 долл. США | 15 950 долларов США | $ 55 310 | 210 590 долл. США | 671 110 |
2019 | $ 4 700 | 19 000 долл. США | $ 58 600 | 192 000 долл. США | 700 000 долл. США |
Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2020 г.).
Средняя сумма пенсионного счета по процентилю чистой стоимости (в долларах 2019 г.) | |||||
|---|---|---|---|---|---|
Дата | Менее 25 | 25–49,9 | 50–74,9 | 75–89,9 | 90–100 |
1989 | 4 620 долл. США | $ 11 440 | $ 34 900 | $ 77 710 | $ 225 860 |
1992 | $ 3 850 | $ 11 840 | $ 34 560 | 76 110 долл. США | 261 470 долл. США |
1995 | $ 6 120 | $ 17 590 | 37 810 долл. США | 96 940 долларов США | $ 331 990 |
1998 | $ 6 850 | $ 19 710 | 57 450 долл. США | $ 123 820 | 418 380 |
2001 | $ 5 410 | $ 20 220 | 62 280 долл. США | 164 180 | $ 548 380 |
2004 | 7 080 долл. США | $ 23 080 | $ 65 460 | $ 182 740 | 590 950 долларов США |
2007 | 8 920 долларов США | 26 400 долл. США | $ 79 810 | $ 195 970 | 675 150 долл. США |
2010 | $ 13 580 | 21 540 долларов США | 66 510 долларов США | $ 196 060 | 756 020 долл. США |
2013 | 11 540 долларов США | $ 20 310 | 75 590 долл. США | 212 050 долл. США | 793 380 |
2016 | 11 500 долларов США | $ 23 180 | 77 400 долл. США | 245 300 долл. США | 928 740 долларов США |
2019 | $ 11 290 | $ 27 530 | 78 670 долларов США | 243 530 долларов США | 946 340 |
Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2020 г.).
59% всех пенсионеров используют пенсионный план или пенсионный план в качестве источника дохода
Инвестиционные счетамогут быть мощным инструментом при планировании выхода на пенсию, особенно если потребители начинают вкладывать деньги раньше и используют совпадения с работодателем, если таковые имеются.
59% пенсионеров используют какой-либо пенсионный план (который в этом наборе данных включает пенсии с установленными выплатами, 401 (k) s, 403 (b) s и аналогичные счета) для получения дохода после выхода на пенсию.
Неудивительно, что 79% пенсионеров использовали социальное обеспечение в качестве источника дохода, а 93% тех, кто старше 65 лет, сделали это.Важно помнить, что социальное обеспечение призвано заменить 40% вашего дохода при выходе на пенсию, поэтому подготовка к выходу на пенсию с помощью сбережений и инвестиций так важна.
Источники дохода пенсионеров за последние 12 месяцев | ||
|---|---|---|
Источник | Пенсионеры в возрасте 65 лет и старше | Все пенсионеры |
Социальное обеспечение | 93% | 79% |
Пансионат * | 68% | 59% |
Проценты, дивиденды или арендная плата | 50% | 46% |
Заработная плата или самозанятость | 25% | 32% |
Денежные переводы, кроме социального обеспечения | 7% | 12% |
* Тип пенсии не был определен в этом обзоре и может включать планы, которые предлагают фиксированные ежемесячные выплаты или планы с установленными взносами, такие как 401 (k).
Интересно, что Биггс отмечает, что прогрессивные выплаты Социального обеспечения в значительной степени компенсируют неравенство в личных пенсионных сбережениях.
«Социальное обеспечение выплачивает очень прогрессивные пособия, заменяя около 80% предпенсионных доходов беднейшей пятой части населения и только 30% самой богатой пятой части (источник: Бюджетное управление Конгресса)».
«Домохозяйства со средним и высоким доходом должны откладывать на пенсию больше, чем малообеспеченные, и это порождает неравенство в личных пенсионных накоплениях», — говорит Биггс.
«Но когда социальное обеспечение и личные сбережения объединены, американцы с низким, средним и высоким доходом имеют примерно одинаковые способности поддерживать свой предпенсионный уровень жизни после выхода на пенсию. Коэффициенты замещения пенсионного дохода не сильно различаются между низкими и высокими доходами. Американцы, даже если одна группа полагается в первую очередь на социальное обеспечение, а другая — на личные сбережения ».
51% американцев выходят на пенсию в возрасте 61 года и моложе
Данные показывают, что в 2019 году 51% американцев выходили на пенсию в возрасте 61 года или раньше, а 23% выходили на пенсию в возрасте от 62 до 64 лет, прежде чем страховое покрытие Medicare начнется с 65 лет.
И, несмотря на то, что белые американцы имеют в среднем более высокие пенсионные накопления, они, как правило, выходят на пенсию позже, чем чернокожие и латиноамериканцы.
| Группа | Пенсионеры в возрасте 61 года или ранее | Пенсионеры 62–64 | На пенсии 65+ |
|---|---|---|---|
Все | 51% | 23% | 24% |
Белый | 48% | 24% | 27% |
Черный | 56% | 23% | 17% |
Испаноязычные | 65% | 19% | 15% |
Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2021 г.).
Составьте план и держитесь курса
Достижение комфортного выхода на пенсию, как правило, требует предварительного планирования — решения, сколько сберегать и инвестировать на пенсионный счет каждый месяц, — а затем придерживаться этого плана.
Данные показывают, что большинство американских домохозяйств следуют по этому пути и имеют доступ к пенсионным инвестиционным счетам после того, как они повесят ботинки и выйдут на пенсию.
Но есть возможности для улучшения.Четверть не пенсионеров не имеет пенсионных накоплений. К счастью, никогда не поздно начать откладывать на пенсию, и есть способы наверстать упущенное, если вы чувствуете, что отстали.
Профессор Санценбахер предлагает три способа сэкономить на пенсионных накоплениях:
- Убедитесь, что вы получаете каждый цент из выплаты вашего работодателя.
- Инвестируйте в недорогие индексные фонды и постоянно вносите вклад без вывода средств, независимо от того, что делает фондовый рынок.
- Не ждите жизненных «вех», таких как выплата студенческих ссуд (если у вас нет частных ссуд с действительно высокими процентными ставками), женитьба или рождение детей, чтобы начать откладывать на пенсию. Начни как можно скорее.
Биггс также рекомендует использовать деньги с некоторых сберегательных счетов, которые были увеличены во время пандемии COVID-19 — например, те, которые теперь содержат деньги от стимулирующих чеков — для достижения целей пенсионных сбережений.
«[T] Вот несколько способов, которыми люди могут направить эти вновь обретенные средства на пенсию, — объясняет Биггс, — например, инвестировать их в IRA, отложить их на инвестиционный счет, не облагаемый налогами, или, возможно, самый простой используйте их для выплаты долга.«
Подготовка к пенсии полна вопросов, на которые нет простых ответов. У Motley Fool есть ресурсы, которые помогут вам сделать первые шаги на пути к комфортной пенсии, но всегда полезно проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы получить индивидуальный совет, соответствующий вашему финансовому положению и целям.
Источники
Среднее пенсионное сбережение по возрасту
Среднее пенсионное сбережение по возрасту
Согласно исследованию Центра пенсионных исследований Transamerica, средний размер пенсионных сбережений по возрасту в США.С. есть:
- американцев в возрасте от 20 до 16000 долларов
- американцев в возрасте от 30: 45000 долларов
- американцев в возрасте от 40: 63000 долларов
- американцев в возрасте от 50: 117000 долларов
- американцев в возрасте от 60: 172 000 долларов
Каков средний размер пенсионных сбережений по возрасту?
Данные SCF ФРС за 2019-2020 гг. Также показывают нам средние пенсионные сбережения по возрасту в США:
• В возрасте 18–24 лет: 4 745,25 долл. США
• В возрасте 25–29 лет: 9 408 долл. США.51
• Возраст 30-34: 21 731,92 доллара
• Возраст 35-39: 48 710,27 доллара
• Возраст 40-44: 101 899,22 доллара
• Возраст 45-49: 148 950,14
• Возраст 50-54: 146 068,38
• Возраст 55-59: 942 493,56 • Возраст 60–64: 221 451,67 долл. США
• Возраст 65–69 лет: 206 819,35 долл. США
Каковы рекомендуемые пенсионные накопления по возрасту?
Приведенные выше суммы сбережений могут показаться впечатляющими, но рассмотрите это «практическое правило», данное некоторыми финансовыми экспертами о том, сколько люди должны были накопить на своих пенсионных счетах, чтобы выйти на пенсию к 67 годам:
- Американцы в возрасте от 30: 1–2 раза больше их годовой зарплаты
- американцев в возрасте от 40: 3–4 раза больше их годовой зарплаты
- американцев в возрасте от 50: 6–7-кратная годовая зарплата
- американцев в возрасте от 60: 8–10-кратная годовая зарплата
Это означает, например, что у 35-летнего человека, зарабатывающего 45 000 долларов в год, на пенсионных счетах должно быть до 90 000 долларов, что вдвое больше среднего значения и того, что накопило большинство американцев.
Сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию?
Некоторые эксперты ссылаются на «правило 80 процентов» пенсионного планирования, которое гласит, что вы должны планировать жить на 80 процентов своего предпенсионного дохода.
Ваши личные цели — раньше выйти на пенсию, обзавестись вторым домом, оставить кладезь своим наследникам или приспособиться к проблемам со здоровьем — могут означать, что ваши потребности требуют другого планирования. Непредсказуемость экономических факторов, медицинских расходов и вашего долголетия также повлияет на ваши расходы при выходе на пенсию.
Многие финансовые консультанты предлагают откладывать 10–15% вашего валового дохода, начиная с 20-летнего возраста. Это в дополнение к деньгам, отложенным на краткосрочные цели, такие как новая машина или чрезвычайные ситуации.
Онлайн-калькуляторы для выхода на пенсию также могут помочь вам определить, соблюдаете ли вы свои финансовые потребности после выхода на пенсию.
Варианты сбережений, которые могут помочь
В возрасте от 20 до 60 лет планирование комфортной пенсии начинается с анализа своих доходов и расходов и поиска способов сэкономить больше денег.Вот как максимально эффективно использовать пенсионные накопления в любом возрасте.
Накопление на пенсию в 20 лет
Многие американцы в возрасте от 20 лет начинают свою карьеру с зарплаты начального уровня. Может показаться, что слишком рано думать о пенсии, особенно если вы выплачиваете студенческие ссуды.
Однако эффективный способ начать откладывать на пенсию в возрасте 20 лет — это внести взносы на пенсионный счет, например, на счет 401 (k), предоставленный компанией. Половина миллениалов и поколения X ожидают, что большая часть пенсионного дохода будет поступать от 401 (k), в то время как бэби-бумеры могут рассчитывать на социальное обеспечение, поэтому это будет ключевым аспектом выхода на пенсию, если вы моложе.Ваш работодатель может внести соответствующий взнос в размере до определенного процента. Воспользуйтесь этим предложением, но не волнуйтесь — у вас есть как минимум 40 лет, чтобы добиться пенсии.
Специалисты также рекомендуют создать резервный фонд. Откладывая деньги на неожиданные расходы, такие как ремонт дома и автомобиля, ваши пенсионные сбережения не станут вашим резервным фондом. По данным Transamerica, у миллениалов самая низкая медиана экономии на чрезвычайные ситуации — 2000 долларов (хотя ожидается, что с возрастом она будет увеличиваться).Лишь каждый третий работник во всех поколениях имеет планы чрезвычайных сбережений.
Согласно IRS, снятие денег с IRA до достижения возраста 59,5 лет — не лучший вариант. Снятая сумма считается частью вашего валового дохода и облагается штрафом в размере 10%. Значит, лучше иметь горшок с деньгами на случай непредвиденных обстоятельств.
Это также лучшее время для агрессивного инвестора. Вам 20 лет, когда у вас более высокая толерантность к риску, поскольку у вас есть время, чтобы отыграть любые убытки, которые вы понесли.Если вам сложно инвестировать, посмотрите это видео как введение в базовую инвестиционную терминологию.
Накопление на пенсию в 30 лет
Покупка дома и создание семьи — обычные жизненные события для американцев в возрасте от 30 лет. Эти изменения не только дороги, но и отвлекают от накопления на пенсию. И многие американцы в возрасте от 30 до сих пор выплачивают студенческие ссуды.
С другой стороны, люди в возрасте от 30 лет часто более стабильны в своей карьере и имеют более высокую зарплату, чем люди в возрасте от 20 до 20 лет.Итак, как вам найти баланс между текущими расходами и планированием на будущее?
Во-первых, сократите свой бюджет. Заманчиво просто спланировать свои краткосрочные расходы, но не забывайте делать долгосрочные цели, такие как выход на пенсию, своим приоритетом. Вы также можете сэкономить на колледже своих детей. Если уделять больше внимания тому, куда идут ваши деньги сейчас, вам, возможно, не придется так много работать, чтобы в будущем достичь своих целей по пенсионным сбережениям. Превратите сбережения в семейное дело и научите своих детей хорошим денежным привычкам.
Во-вторых, постарайтесь откладывать до 15% своего дохода на пенсионные счета. Если вы только начали откладывать на пенсию в свои 30 лет, возможно, вам стоит подумать о том, чтобы внести более высокий процент. Если вы еще этого не сделали, в полной мере воспользуйтесь соответствием 401 (k) вашего работодателя. Вычтите процент 401 (k), который соответствует вашей компании, из 15, и ваши результаты — это то, что вы должны внести самостоятельно.
Опять же, вы еще достаточно молоды, чтобы иметь более высокую толерантность к риску, поэтому не бойтесь делать смелые инвестиции.
Накопление на пенсию в 40 лет
Хотя рекомендуемая сумма сбережений пенсионного плана в четыре раза превышает вашу годовую зарплату, для многих американцев это нереально. Средний доход для тех, кому за 40, чуть выше 50 000 долларов, но средняя сумма пенсионных накоплений для этой возрастной группы составляет 63 000 долларов. Помните, что к настоящему моменту рекомендуется сэкономить примерно в три раза больше вашей годовой зарплаты, поэтому посмотрите, отражает ли это ваш баланс.
Какие шаги вы можете предпринять для достижения этой цели? Постарайтесь вложить деньги, полученные от повышения, на пенсионные сберегательные счета.Среднее время выплаты студенческих ссуд на получение степени бакалавра составляет 19,7 года, поэтому, надеюсь, к настоящему времени вы ликвидировали задолженность по образованию и можете полностью сосредоточиться на пенсионных накоплениях.
Даже если вы отстаете в финансировании комфортной пенсии, еще есть время, чтобы наверстать упущенное. Сделайте выход на пенсию приоритетом в своем бюджете сразу после основных потребностей, таких как ипотека, коммунальные услуги и питание.
Накопление на пенсию в 50 лет
В возрасте 50 лет выход на пенсию ближе, чем вы думаете, и пора серьезно заняться накоплением средств, если вы еще этого не сделали.Может показаться амбициозным сэкономить до семи раз больше годовой зарплаты, но достижение этой цели может обеспечить вам успех.
Если ваша зарплата составляет 50 000 долларов или выше, вы должны сэкономить не менее 350 000 долларов. Если вы еще далеки от этого, взгляните на свой бюджет и посмотрите, какие изменения вы можете внести, чтобы не сбиться с пути. Вы также можете поговорить с финансовым консультантом о внесении изменений в свой IRA. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительно 1000 долларов в свой IRA и 6500 долларов на 401 (k) или 403 (b) в качестве «наверстывающего» лимитов на 2020 и 2021 годы.К 59½ вы сможете выйти из своего IRA, но если вы можете позволить себе отложить это, вы получите выгоду от большего сбережения в будущем.
Накопление на пенсию в ваши 60 лет
Теперь, когда финишная черта близка, подумайте о своих целях и планах на пенсию. Помните, что эти сбережения помогают поддерживать ваш текущий образ жизни. Они также покрывают медицинские расходы при выходе на пенсию — около 390 000 долларов. Если вы хотите купить домик на пляже или путешествовать по миру, ваши пенсионные сбережения должны это отражать.
Завершите свой план сбережений или внесите необходимые изменения. Помните, что ориентировочная средняя экономия в этом десятилетии составляет 172 000 долларов. Если вы все еще далеки от нормы сбережений в 8–10 раз больше вашей годовой зарплаты, подумайте, какие активы вы можете монетизировать. Вы также можете подумать о работе еще несколько лет. Это не только обеспечивает больший доход, но и сокращает время, которое вам понадобится для использования пенсионных накоплений.
В течение 60 лет вы также будете иметь право на получение пособия по социальному обеспечению.Социальное обеспечение может стать значительным дополнением, если вы обнаружите, что ваших сбережений не хватает. Но опять же, если вы можете себе это позволить, вам следует отложить получение пособия до 70 лет, когда прекращается увеличение пособия.
IRA и ваши пенсионные сбережения
Чтобы соответствовать рекомендуемым медианным пенсионным сбережениям по возрасту, вы можете рассмотреть возможность открытия или внесения взносов на IRA (индивидуальный пенсионный счет). Этот тип пенсионного плана имеет налоговые преимущества и позволяет вам откладывать средства отдельно от ваших обычных сбережений или средств на случай чрезвычайной ситуации.Двумя основными типами IRA являются традиционные IRA и IRA Рота:
- Традиционный IRA : Взносы в традиционные IRA могут не облагаться налогом. Обратите внимание, что вы можете быть оштрафованы и обложены налогом, если вы откажетесь от традиционной IRA до 59,5 лет. С 2020 года Закон о безопасности удалил возрастной предел для традиционных взносов IRA, что позволит пожилым работникам откладывать часть своего заработка.
- Roth IRA : Люди предпочитают открывать IRA Roth, потому что взносы производятся после уплаты налогов и могут быть сделаны в любом возрасте.Вы можете снимать прибыль без налогов или штрафов, если средства находились в Roth IRA не менее 5 лет и вам не менее 59,5 лет.
На 2020 и 2021 годы ваши взносы в IRA не могут превышать 6000 долларов (младше 50 лет), 7000 долларов (старше 50 лет) или размер вашей налогооблагаемой компенсации за год, если размер вашей компенсации меньше этого предела.
Допустим, вам 54 года, и вы зарабатываете 58 000 долларов в год. Вы можете внести до 7000 долларов в 2021 году. Если вам 29 лет и вы зарабатываете 4000 долларов на работе с частичной занятостью, вы можете внести до 4000 долларов.
Когда я могу открыть IRA?
Никогда не рано начинать откладывать на пенсию. Вы можете открыть свой собственный традиционный или Roth IRA, как только вы перестанете совершенствоваться (обычно в возрасте 18 лет). Некоторые родители или опекуны решают открыть IRA для своего ребенка до этого возраста. Обычно это делается для того, чтобы начать сберегать и сформировать здоровые финансовые привычки в раннем возрасте. IRA открывается на имя ребенка, и ребенок может делать взносы, если у него есть какой-либо источник дохода.
Synchrony Bank не предоставляет финансовых советов, поэтому обязательно проконсультируйтесь со своим налоговым или финансовым консультантом, прежде чем открывать IRA или делать взносы в него.
Построить гнездовое яйцо
Независимо от вашего возраста, участие в плане 401 (k) или IRA вашего работодателя может превратить ваши сбережения в надежный источник пенсионного дохода. Многие планы пенсионных сбережений также уменьшают ваш налогооблагаемый доход, поэтому вы сохраняете большую часть того, что зарабатываете сегодня.
Узнайте больше о целях пенсионных сбережений в любом возрасте.
Как сэкономить деньги для выхода на пенсию — Business Guides
Доступные счета: I.R.A., Roth I.R.A., S.E.P. и планы Solo 401 (k).
Люди, открывающие собственные пенсионные счета, обычно имеют дело с I.R.A., доступными в фирмах финансовых услуг, таких как крупные банки и брокерские конторы.
Что нужно знать о I.R.A.s:
Выбор места для открытия I.R.A .: Спросите в финансовом учреждении полную таблицу сборов, чтобы сравнить их.Насколько высока комиссия за покупку и продажу ваших инвестиций? Взимается ли ежемесячная плата за обслуживание аккаунта, если у вас слишком низкий баланс?
В целом, то, во что вы инвестируете, имеет гораздо большее влияние на ваш долгосрочный доход, чем то, где вы храните деньги, поскольку в настоящее время у большинства этих фирм довольно конкурентоспособная комиссия за счет.
Caps: Как и в случае с 401 (k), могут быть ограничения на сумму, которую вы можете внести в I.R.A. каждый год, и годовой предел может зависеть от вашего дохода и других обстоятельств.Федеральное правительство будет корректировать лимиты каждые год или два. Вы можете увидеть последние цифры здесь.
Налоги: Возможно, самая большая разница между IRA связана с налогами. В зависимости от вашего дохода вы можете получить налоговый вычет для своих взносов в базовый I.R.A. до определенной суммы в долларах каждый год. Опять же, проверьте актуальную правительственную информацию о доходах и лимитах по депозитам и спросите фирму, в которой вы открыли I.R.A. за помощью. После того, как вы достигнете предела, не подлежащего вычету из налогооблагаемой базы, вы сможете положить деньги в I.Р.А. но вы не получите никаких налоговых вычетов. Как и в случае с 401 (k), вы будете платить налоги с денег, когда снимете их при выходе на пенсию.
Что нужно знать о Roth I.R.A.s:
The Roth I.R.A. это порода I.R.A. это ведет себя немного иначе. Используя Roth, вы платите налоги на деньги перед тем, как положить их на хранение, поэтому никаких налоговых вычетов не требуется. Но как только вы это сделаете, вы больше никогда не будете платить налоги, если будете следовать обычным правилам вывода средств. Roth I.R.A. — это особенно выгодное предложение для молодых людей с низкими доходами, которые сейчас не платят большие подоходные налоги.Федеральное правительство установило строгие ограничения дохода на такие ежедневные взносы в Roth. Вы можете найти эти ограничения здесь.
Что такое S.E.P. и Solo 401 (k) s?
Еще одна вариация I.R.A — aS.E.P. (сокращенно от Simplified Employee Pension), а также есть вариант Solo 401 (k) для самозанятых. У них есть свой набор правил, которые могут позволить вам сэкономить больше, чем вы могли бы с обычным I.R.A. Вы можете прочитать о различных ограничениях по ссылкам выше.
Среднее значение пенсионных сбережений по группам
Если вы похожи на большинство людей, вам, вероятно, нужно активизировать свои пенсионные сбережения. В отчете Счетной палаты правительства (GAO) за 2015 год было обнаружено, что средний размер пенсионных сбережений американцев в возрасте от 55 до 64 лет составлял 104 000 долларов. GAO отмечает, что эта сумма была бы преобразована в ежемесячный платеж в размере 310 долларов США, только если бы она была инвестирована в аннуитет с защитой от инфляции.
Ключевые выводы
- Пенсионные сбережения резко увеличились по сравнению с докризисным уровнем, в том числе среди миллениалов.
- Стремитесь сэкономить не менее 15% своего дохода до налогообложения и убедитесь, что вы вносите достаточно средств в свой 401 (k), чтобы получить полную выгоду от совпадения со стороны вашего работодателя, если оно предлагается.
- Никогда не рано составить пенсионный план, но и начать никогда не поздно.
По данным сентября, сбережения домашних хозяйств на всех пенсионных счетах резко увеличились по сравнению с докризисным уровнем, в том числе среди миллениалов (от 9000 до 36000 долларов в 2017 году), поколения X (от 32000 до 71000 долларов) и бэби-бумеров (от 75000 до 157000 долларов). .Отчет Центра пенсионных исследований Transamerica за 2018 год.
Однако согласно отчету Transamerica за 2019 год, проведенному в октябре 2018 года, сбережения для всех трех групп снизились: миллениалы — до 23 000 долларов, поколение X — до 66 000 долларов, а бумеры — до 152 000 долларов. Давайте посмотрим, что люди разных возрастных групп откладывают на пенсию. и насколько он соответствует рекомендациям экспертов.
Двадцатилетние
Если вам 20 лет и вы только начинаете карьеру, ваша зарплата, вероятно, отражает этот факт.У вас также, вероятно, будет большая задолженность по студенческой ссуде. Согласно отчету Федерального резервного банка Кливленда за 2016 год, средний ежемесячный платеж по студенческому кредиту для человека в возрасте 20 лет составлял 393 доллара. Высокий уровень долга в сочетании с зарплатой начального уровня помогает объяснить, почему средний возраст двадцатилетнего человека составляет примерно 16000 долларов.
С другой стороны, у 20-летних должно быть около 40 лет до выхода на пенсию, а это много времени, чтобы восполнить дефицит.Самое важное, что нужно сделать, — это внести свой вклад в ваши пенсионные планы, спонсируемые работодателем, такие как план 401 (k) или план 403 (b). Вы можете внести до 19 500 долларов США как в 2020, так и в 2021 году.
Фирма по управлению инвестициями Fidelity рекомендует откладывать не менее 15% годового дохода до налогообложения на пенсию. Если вы не можете сэкономить 15% от своей зарплаты, сэкономьте столько, сколько сможете, и убедитесь, что вы накопили достаточно, чтобы получить полную выгоду от соответствующего взноса вашей компании, если таковой предлагается.Не отворачивайтесь от свободных денег.
Нэшвилл: как мне инвестировать для выхода на пенсию?
лет тридцатилетия
Если вам за 30, вы, вероятно, поднялись по карьерной лестнице в своей компании или приобрели достаточно опыта, чтобы выйти из начального уровня оплаты труда. Но теперь жизнь может быть более сложной. Вы можете быть женаты, иметь несколько детей, возможно, иметь дом, и вы, вероятно, все еще выплачиваете свои студенческие ссуды. Поскольку все, от ипотеки до футбольных бутс и неожиданного ремонта автомобиля, уносящего часть вашей зарплаты, сбережения на пенсию могут отойти на второй план.
Данные Transamerica показывают, что в среднем 30-летние экономят 45 000 долларов. В зависимости от вашего возраста и годовой зарплаты все может быть в порядке. Согласно Fidelity, вы должны иметь примерно эквивалент вашей годовой зарплаты, откладываемой в виде яйца-гнезда в возрасте 30 лет, в два раза больше вашей зарплаты в возрасте 35 лет и в три раза больше вашей зарплаты к тому времени, когда вы выйдете из своего 30-летнего возраста.
Для достижения этих целей рекомендуется сократить семейный бюджет там, где это возможно, и попытаться увеличить процент ежегодной экономии от зарплаты, если это вообще возможно.Если вы еще не начали откладывать, вам нужно будет откладывать более высокий процент от вашего годового дохода.
Например, если вы не начнете откладывать до 30 лет, Fidelity рекомендует откладывать 18% от вашей зарплаты в год, в то время как тем, кто начиная с 35 лет, следует попытаться сэкономить 23% в год. Откладывать почти четверть своего дохода на пенсию — непростая задача для любого, у кого есть ежемесячные счета и задолженность, и это подчеркивает важность сбережений на раннем этапе.
Наконец, не будьте слишком консервативны в выборе инвестирования.Вы все еще достаточно молоды, чтобы выдержать большие рыночные спады — даже такие, которые возникли после пандемии, — потому что у вашего портфеля есть время для восстановления.
Сорок лет
Если вам за 40, вы, вероятно, на пике карьеры. Вы заплатили взносы, и теперь, можно надеяться, у вас есть зарплата, которая это отражает. Если повезет, вы закончите выплаты по студенческим ссудам где-то в этом десятилетии, высвободив больше денег.
Но дом больше, дети старше, и им может понадобиться помощь в покупке машины или оплате учебы — и, если честно, вы можете тратить деньги на вещи, без которых можно было бы обойтись.
По статистике, большинство американцев опасно отстают на данный момент, их средняя экономия составляет всего 63000 долларов. Помните, что Fidelity рекомендует сэкономить в три раза больше годовой зарплаты к тому времени, когда вы достигнете 40-летнего возраста. Итак, если вы зарабатываете 55 000 долларов, у вас уже должен быть остаток в размере 165 000 долларов. В возрасте 45 лет рекомендуется сэкономить в четыре раза больше годовой заработной платы и в шесть раз больше к тому времени, когда вы достигнете 50.
Если вы отстаете (и даже если это не так), вам следует попытаться максимально использовать свои 401 (k) взносы.Если у вас еще нет индивидуальной пенсионной учетной записи (IRA), запустите ее и попробуйте увеличить ее до максимума. Согласно нашему исследованию, сумма, которую вы можете внести в IRA, составляет 6000 долларов как на 2020, так и на 2021 год. Чтобы достичь этих целей, подумайте о том, чтобы внести любые повышения, которые вы получаете, на пенсионные накопления. И если у вас больше нет выплат по студенческому кредиту, внесите эти суммы в свое гнездо.
Пятьдесят лет
Если вам за 50, значит, вы приближаетесь к пенсионному возрасту, но у вас есть время для сбережений.Вы также можете оплачивать обучение своих детей в колледже и помогать им с оплатой автомобиля, бензина и многих других расходов. Дом, возможно, стареет и нуждается в ремонте, а ваши медицинские счета почти наверняка растут.
По оценкам, средняя экономия людей в возрасте пятидесяти лет составляет около 117 000 долларов, что намного меньше желаемого годового дохода в шесть-восемь раз, который рекомендует Fidelity.
Если вам 50 лет или больше, на 2020 и 2021 годы вы можете вносить дополнительно 1000 долларов в год в свой IRA и дополнительно 6500 долларов в год в свой 401 (k) или 403 (b) в виде так называемого наверстывающего взноса. .Помимо использования дополнительных взносов, подумайте о сокращении за счет продажи своего дома и получения любой оцененной стоимости.
Если у вас есть опционы на акции компании или другие активы, не забывайте рассматривать их как часть вашего пенсионного баланса, даже если они не хранятся на пенсионном счете. Подумайте о встрече со специалистом по финансовому планированию, особенно с тем, кто специализируется на пенсии, чтобы навести порядок.
Шестидесятилетие
Обычно это десятилетие, когда вы начинаете пожинать плоды десятилетий экономии.По данным Fidelity, к тому времени, когда вам исполнится 60 лет, вы должны сэкономить в восемь раз больше своей годовой зарплаты, в то время как те, кому исполнилось 67 лет, должны сэкономить в 10 раз больше своей зарплаты.
К сожалению, Transamerica сообщает, что средняя экономия для шестидесятилетнего возраста составляет 172000 долларов. На данный момент сложнее накопить достаточно, чтобы восполнить дефицит. Если у вас не хватает сбережений, внимательно посмотрите на свои активы и посмотрите, что можно монетизировать в какой-то момент, чтобы поддержать вас.
Это также десятилетие, когда вы можете начать получать пособия по социальному обеспечению.Большинство пожилых людей считают это значительным источником ежемесячного дохода. Например, среднее ежемесячное пособие для вышедшего на пенсию работника в 2021 году составляло 1543 доллара в месяц.
Итог
Сумма, необходимая для выхода на пенсию, у всех разная. Тем не менее есть ориентиры, которые вы можете пытаться достичь в каждое десятилетие своей жизни. В карьере никогда не рано составить план, но и начать никогда не поздно.
американцев не имеют пенсионных сбережений.Вот как выйти на путь
Дэвид Лис | Камень | Getty Images
Большинство американцев не готовы к пенсии.
По данным Федеральной резервной системы, хотя у большинства взрослых не пенсионеров есть какой-то тип «гнездового яйца», только 36% думают, что их пенсионные сбережения находятся в нужном состоянии.
Отдельное исследование, проведенное Институтом застрахованных пенсий, показало, что большинство работников не имеют достаточных пенсионных сбережений и не откладывают достаточно средств, чтобы наверстать упущенное.
Это проблема, которая существовала до рецессии, вызванной Covid.Для некоторых пандемия усугубила проблему. Треть американцев , которые планировали выйти на пенсию, говорят, что теперь это произойдет позже из-за Covid, и около 14 миллионов человек перестали вносить взносы на свои пенсионные счета каждый месяц с марта этого года, согласно исследованию Age Wave и Эдварда Джонса.
У других была возможность откладывать больше денег благодаря вынужденному сокращению расходов.
На самом деле, рабочие с низкой заработной платой, многие из которых даже не имеют доступа к пенсионным планам, больше всего пострадали от увольнений, сказал Анки Чен, заместитель директора по исследованиям сбережений Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа.Они также остаются позади в восстановлении.
«Около половины рабочих в любой момент времени за последние 40 лет или около того не участвуют в пенсионных счетах», — сказала она.
Тем не менее, накопление на пенсию — одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать. Вот как встать на путь.
Начинайте рано и будьте последовательны…
Если вы молоды, лучшее, что вы можете сделать, — это начать откладывать на пенсию раньше, поскольку ваши сбережения будут приносить пользу в виде сложных процентов.
Кроме того, будьте последовательны со своими взносами.
Если вы открываете индивидуальный пенсионный счет Roth в возрасте 18 лет, например, вносите 100 долларов в месяц в течение следующих 40 лет и предполагаете среднегодовую доходность 12%, то в итоге вы получите 1 миллион долларов, согласно личным данным. финансовый эксперт Сьюз Орман. Если вы подождете 10 лет, чтобы начать, конечный результат составит 300 000 долларов к 58 годам.
…. Но еще не поздно.
Если вы не начали копить в молодом возрасте или перестали откладывать деньги во время финансового стресса, не расстраивайтесь, — сказала сертифицированный специалист по финансовому планированию Эбби Хендерсон, генеральный директор Concord, Массачусетс. основана Abaris Financial Group.
Больше информации от Invest in You:
Окончательное руководство по пенсионному планированию на 2021 год
Примерно 40% американцев не понимают сборы 401 (k)
Даже если вы не работаете, вы можете открыть IRA . Вот как
«Я боюсь, что люди будут думать:« Я отстал. Я никогда не смогу это исправить, поэтому я не буду пытаться », — сказал Хендерсон.
«Все немного помогает», — сказала она. «Делай маленькими шажками».
Так что, даже если это всего 25 долларов в неделю, сделайте это.Как только вы почувствуете себя комфортно и сможете подняться выше, сделайте это.
Правильное распределение активов
Правильное сочетание активов в вашем портфеле в зависимости от вашей устойчивости к риску. Например, акции более рискованны, чем облигации, но дают более высокую доходность. Вы можете взять на себя больший риск, когда будете моложе, поскольку у вашего портфеля есть время, чтобы покрыть любые убытки.
«Важно выбрать такое распределение активов, которое позволит вам спать по ночам, чтобы вы не панически продавали, когда рынок падает», — сказал Хендерсон.
Очень важно иметь представление о том, какой на самом деле будет выход на пенсию, потому что это гораздо более мотивирует.
Эбби Хендерсон
Генеральный директор Abaris Financial Group
Стив Пэрриш, содиректор Американского колледжа пенсионного дохода, также предлагает рассматривать аннуитеты как часть вашей общей стратегии выхода на пенсию, поскольку многие компании больше не предлагают пенсии. Аннуитеты предлагают гарантированный доход при выходе на пенсию.
Не зацикливайтесь на последнем числе
Рабочие в U.По данным недавнего исследования Центра пенсионных исследований Transamerica, С. считает, что для того, чтобы чувствовать себя финансово защищенным на пенсии, требуется в среднем 500 000 долларов.
Тем не менее, окончательное число действительно зависит от вашей конкретной ситуации, такой как ваш доход и ваши расходы на проживание.
Вместо этого подумайте о том, чтобы сэкономить 15% или 20% своего дохода на различных транспортных средствах, таких как план 401 (k), сберегательный счет и план сбережений колледжа 529. Эти 20% также могут включать в себя любое совпадение с работодателем, указанное в вашем 401 (k).
«За время до выхода на пенсию многое может измениться», — сказал Хендерсон. «Вы можете свести себя с ума, пытаясь нацелиться на определенное количество людей в возрасте от 20 до 30 лет».
Рассмотреть возможность поэтапного вывода на пенсию
Марко Гебер | DigitalVision | Getty Images
Вместо того, чтобы полностью уходить на пенсию, подумайте о сокращении рабочего времени до неполного рабочего дня.
«Люди начинают говорить, что, возможно, это замедление процесса и, в конечном итоге, полный выход на пенсию», — сказал Пэрриш, отметив, что сейчас люди живут дольше.
Это также позволит вам отложить социальное обеспечение как можно дольше, так что, когда вы все-таки соберете, размер пособия будет выше.
Обязательно обратите внимание на льготы вашего работодателя. Если вы откажетесь слишком часто, вы можете лишиться медицинской страховки. «Медикэр» не вступает в силу до 65 лет.
Не забывайте об инфляции
Не попадайтесь в ловушку, если не учитываете инфляцию в своих пенсионных планах, — сказал Хендерсон.
Имейте достаточную диверсификацию в своем портфеле, включая, возможно, некоторую недвижимость, казначейские обязательства с поправкой на инфляцию или товары, и придерживайтесь своей программы, посоветовала она.
Кроме того, помните, что социальное обеспечение — ваша лучшая защита от инфляции, — отметил Пэрриш. Согласно недавней оценке, корректировка на стоимость жизни на 2022 год составляет 6,1%.
Конечно, в зависимости от вашего возраста есть опасения по поводу самой программы. Последние прогнозы показывают, что фонд сможет выплачивать пособия в полном объеме только в соответствии с планом до 2033 года.
Представьте себе свою жизнь на пенсии
Сколько денег накопило каждое поколение для выхода на пенсию
Что касается личных и пенсионных сбережений, миллениалы прочно занимают середину стаи по сравнению с другими поколениями.
Миллениалы (в возрасте от 25 до 40 лет) имеют в среднем 51 300 долларов личных сбережений, а на их пенсионных счетах средний остаток составляет 63 300 долларов. Это согласно исследованию планирования и прогресса Northwestern Mutual на 2021 год, в котором было опрошено более 2000 взрослых американцев.
Поколение X (возраст от 41 до 56) немного опережает своих молодых коллег: в среднем 67 100 долларов их личных сбережений и 98 900 долларов, отложенных для выхода на пенсию. Оба поколения сильно отстают от бэби-бумеров (в возрасте от 57 до 75), у которых в среднем 102 400 долларов личных сбережений и 138 900 долларов на пенсионных счетах.
Взрослые поколения Z, самое молодое поколение в возрасте от 6 до 24 лет, имеют в среднем 35 900 долларов личных сбережений и 37 000 долларов, откладываемых на пенсию.
В целом исследование показало, что средние личные сбережения американцев выросли за год на 10%, с 65 900 долларов в 2020 году до 73 100 долларов в 2021 году. Пенсионные сбережения подскочили на 13% с 87 500 долларов до 98 800 долларов.
Чтобы иметь достаточно средств для комфортного выхода на пенсию, поставщик пенсионных планов Fidelity рекомендует сэкономить эквивалент вашей зарплаты на 30, четырехкратную вашу зарплату, сэкономленную на 40, шестикратную вашу зарплату, сэкономленную на 50, и восьмикратную вашу зарплату, сэкономленную на 60.
Это означает, что для миллениала, зарабатывающего средний доход в США в размере 34 103 долларов США, по данным Бюро переписи населения США, должно быть сэкономлено около 34 000 долларов на 30 и 136 000 долларов на 40. Пенсионные сбережения поколения в размере 63 300 долларов помогают им, если они им чуть больше 30 и зарабатывают примерно на эту сумму.
Члены поколения X, зарабатывающие средний доход в США, должны стремиться иметь сбережения в размере около 204 000 долларов к 50. При среднем значении пенсионных сбережений 98 900 долларов это поколение, похоже, отстает от рекомендаций экспертов.
Бэби-бумеры, зарабатывающие средний доход в США, должны стремиться иметь около 272000 долларов в банке к 60 годам, согласно рекомендациям Fidelity. Их средний показатель за поколение в 138 900 долларов намного меньше этой суммы.
Также важно помнить, что многие представители поколения X и бэби-бумеры зарабатывают намного больше, чем в среднем.
Исследование также показало, что более половины американцев говорят, что они находятся в режиме финансового восстановления после того, как пандемия лишила миллионы людей работы и потребовала правительственной помощи.Хорошая новость: 90% респондентов считают, что они полностью восстановятся до уровня, предшествующего пандемии.
«Мы видим, что страна все еще не оправилась от финансовой нестабильности, вызванной пандемией, но есть также свидетельства того, что многообещающее количество людей возвращается», — Кристиан Митчелл, исполнительный вице-президент и главный менеджер по работе с клиентами Northwestern Mutual говорится в сообщении.
Зарегистрируйтесь сейчас: Узнайте больше о своих деньгах и карьере с нашим еженедельным информационным бюллетенем
Не пропустите: 15 самых доступных штатов для миллениалов
Здесь каковы средние пенсионные накопления по возрасту: достаточно ли?
Эта статья перепечатана с разрешения NerdWallet.В этой статье содержится информация и обучение инвесторов. NerdWallet не предлагает консультационных или брокерских услуг, а также не рекомендует и не советует инвесторам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги.
Если вы когда-нибудь задумывались, как ваши пенсионные сбережения соотносятся с вашими сверстниками, то вы в хорошей компании. Желание знать, где вы попадаете в море пенсионных сбережений, естественно, и оно может помочь либо дать толчок большему прогрессу, либо дать вам чувство удовлетворения.Но независимо от того, как вы себя чувствуете, цифры могут быть не лучшим показателем того, идете ли вы лично на пенсию.
Каков средний размер пенсионных накоплений?
Исследование потребительских финансов 2019 года показывает, что средняя пенсионная сумма сбережений для всех семей составляет 255 130 долларов США. Средний размер пенсионных сбережений для всех семей составляет 65 000 долларов.
«Если вы будете использовать эти цифры в качестве путеводной звезды, вы, вероятно, будете в том же состоянии, что и большая часть страны: не готовы к пенсии.”
Эти цифры, взятые сами по себе, не очень полезны. Существует множество критериев приличных пенсионных накоплений, но сколько денег есть у других людей, не входит в их число. Даже разбивка чисел по возрасту не даст вам четкого представления о том, где должны быть ваши собственные финансы.В конце концов, возраст — это всего лишь один из факторов, определяющих, сколько вам следует откладывать на пенсию, и не все люди того же возраста выйдут на пенсию в одно и то же время.
Но остатки пенсионных сбережений имеют тенденцию увеличиваться с возрастом, как и должно быть — чем ближе вы к выходу на пенсию, тем больше вам следовало бы припрятать. (Если вы изо всех сил пытались пополнить пенсионные счета, наше руководство о том, как сэкономить деньги, поможет.)
Сколько каждый возраст сэкономил для выхода на пенсию
Немного мелкого шрифта заранее: потому что средние значения могут быть сильно искажены из-за выбросов — Другими словами, сбережения выше и ниже успеваемости в каждой группе — мы также включили медианные остатки.Медиана часто может дать более репрезентативное число, чем среднее, и вы заметите, что медианные числа немного ниже средних. (Все данные взяты из Обзора потребительских финансов 2019 года, если не указано иное.)
Также стоит отметить, что обе цифры включают только тех, кто имеет пенсионные накопления — есть много людей всех возрастов, у которых их нет. В 2019 году только около половины семей имели какие-либо пенсионные счета.
Моложе 35 лет
Среднее количество пенсионных сбережений семьи: 30 170 долларов США
Среднее значение пенсионных сбережений семьи: 13 000 долларов США
Начнем с миллениалов; они привыкли находиться под микроскопом.В 2019 году 45% семей, возглавляемых кем-то в возрасте до 35 лет, имели пенсионные счета, включая IRA, Keoghs и определенные спонсируемые работодателем счета, такие как 401 (k) s, 403 (b) s и сберегательные счета.
Среди семей этой возрастной группы, имеющих пенсионные накопления, средняя стоимость этих владений составляет 30 170 долларов, а медианное значение — 13 000 долларов. Другими словами, 3352 и 1444 тоста с авокадо за 9 долларов соответственно.
Если вы не уверены, сколько вам следует откладывать на пенсию, лучше подумать об этом раньше, чем позже — вы не хотите выходить на пенсию без достаточного количества накоплений.
Возраст от 35 до 44
Средние пенсионные сбережения домохозяйства: 131 950 долларов
Средние пенсионные сбережения домохозяйства: 60 000 долларов
Этот возрастной диапазон охватывает самых старых миллениалов и самых молодых представителей поколения X. Более половины (56%) домохозяйств возглавляются кем-то лиц этого возраста имеют пенсионные счета, согласно данным.
Подробнее:
Средние и медианные значения пенсионных накоплений этой группы значительно выше, чем у лиц моложе 35 лет.Это годы хороших доходов наряду с годами пиковых расходов. В частности, для тех, у кого есть дети, доллары могут быть потрачены на оплату ухода за ребенком, сбережения на колледж и сбережения на пенсию. Если вы хотите увеличить свои пенсионные накопления, IRA может стать отличным способом сделать это.
Возраст от 45 до 54 лет
Среднее количество пенсионных сбережений семьи: 254 720 долларов США
Среднее значение пенсионных сбережений семьи: 100 000 долларов США
Эта группа по-прежнему является частью поколения X, где самые старые члены находятся примерно через десять лет после того, что считается стандартным пенсионным возрастом.По данным SCF, около 58% домохозяйств, возглавляемых кем-то в этом возрасте, имеют пенсионные накопления.
По данным исследовательской компании PayScale, это могут быть годы пика заработка, особенно для мужчин, которые видят рост доходов до 55 лет. Исследование компании показывает, что более десяти лет назад больше всего женщин занимают 44 года.
Возраст от 55 до 64
Средние пенсионные сбережения семьи: 408 420 долларов
Средние пенсионные сбережения семьи: 134000 долларов
Это бэби-бумеры, и самые старые из них стучать в дверь выхода на пенсию — всего пара коротких лет после определения полного пенсионного возраста, данного Социальным страхованием.Около 54,5% домохозяйств, возглавляемых бэби-бумером, имеют пенсионные накопления.
Возраст от 65 до 74 лет
Средние пенсионные сбережения домохозяйства: 426 070 долларов
Средние пенсионные сбережения домохозяйства: 164 000 долларов
В основную часть этих домохозяйств входят лица, находящиеся на пенсии или достигшие пенсионного возраста. В результате многие из них, вероятно, тратят, а не накапливают сбережения. По данным СКФ, 48% этой возрастной группы имеют пенсионные счета.
См .: Мой внук говорит, что мой финансовый консультант ведет меня неправильно и дважды обвиняет меня. Что я должен делать?
После этого средняя и медианная стоимость пенсионных счетов начинает падать, как и процент людей, у которых есть пенсионные счета. Для домохозяйств, возглавляемых кем-то в возрасте 75 лет и старше, средняя стоимость пенсионных накоплений составляет 83 000 долларов США, а среднее владение — 357 920 долларов США.
Что вам говорят эти числа?
Заголовок здесь: Большинство людей не копят достаточно для выхода на пенсию и выходят на пенсию с очень небольшими сбережениями.
Это лишь одна из причин, почему средний размер пенсионных сбережений человека вашего возраста не является ориентиром. Если вы используете эти цифры в качестве путеводной звезды, вы, вероятно, будете в том же состоянии, что и большая часть страны: не готовы к пенсии.
То, сколько вы должны были сэкономить и сколько вы должны откладывать, не имеет ничего общего с тем, где находятся другие люди вашего возраста.
alexxlab