Вся правда о реструктуризации микрозаймов

Реструктуризация микрозайма – процесс пересмотра финансовой организацией условий микрокредитования. Процедуру нельзя назвать платной или бесплатной услугой. Это, скорее, возможность, которая может предоставляться (а может и нет) заемщикам МФО.

Суть реструктуризации долга перед МФО

Прежде, чем подать заявление на реструктуризацию в МФО, вы должны убедиться, что полностью и правильно понимаете суть процедуры. Выделим основные моменты:

• Если кредитор согласится реструктурировать долг, погашать его предстоит в соответствии с новым индивидуальным графиком. Возможно, вам будет предложена оплата всей суммы («тело» займа и проценты с пени просрочки) через несколько месяцев одним платежом. А может быть, компания определит, что выплачивать задолженность вы должны равными платежами в течение полугода, начиная с этого дня. В расчет, естественно, будут приняты ваши пожелания и материальные возможности;
• Реструктуризация микрокредита – это не списание долга или, например, уже начисленных штрафных санкций. Рассчитываться с финансовой организацией вам придется полностью в любом случае;
• Кредитная компания имеет законное право отклонить заявление о реструктуризации долга без объяснения причин. И сделать с этим заемщик-неплательщик не сможет ничего. Пересмотр графика платежей – не обязанность, а право МФО.

Если организация уже отказала вам в отсрочке оплаты микроссуды, и настаивает на том, чтобы вы погашали задолженность в соответствии с нынешним договором, вы можете подать иск в суд. Судебное разбирательство вам не выиграть. Однако, возможно, фирма предложит урегулировать вопрос в досудебном порядке, не желая терять время. В ином случае новый график выплат определит судья.

Рефинансирование и реструктуризация займов – общее и отличие

Реструктуризация и рефинансирование имеют следующие схожие черты:

• Микрофинансовая компания может отказать в проведении обеих процедур на законных основаниях;
• Задолженность необходимо будет погашать в полном объеме. Однако на новых условиях;
• В случае согласия кредитора, при своевременной подаче заявки и ее одобрении, негативных последствий просрочки удастся избежать.

Различий между процедурами существенно больше. Рефинансирование может быть оформлено в сторонней финансовой структуре. Например, в банке или иной МФО. Кроме того, для его проведения вам не придется доказывать свое крайне тяжкое материальное положение. Вы можете, например, взять новый безотказный микрокредит и с его помощью рассчитаться с просроченным займом.

Реструктуризация выполняется в той же организации, которая изначально выдала деньги. Рассчитывать на нее клиент может только при наличии веских причин, подтвержденных документально. Если вы не можете рассчитаться с долгом в положенный срок, например, из-за снижения заработной платы, МФО не пойдет вам навстречу.

Документы и этапы процедуры

Никакой инструкции по проведению реструктуризации займа вам не требуется. Все, что необходимо – собрать документы и переслать их (например, в электронном формате) кредитной компании. Рассмотрев бумаги, фирма даст положительный или отрицательный ответ. В первом случае будет составлен новый график закрытия микрокредита, допустим, с рассрочкой платежей.

Документы, которые необходимо передать МФО для реструктуризации задолженности:

• Бумаги, доказывающие потерю близкого родственника или тяжкое заболевание вашего иждивенца;
• Медицинские справки, подтверждающие, что вы серьезно болеете и не сможете работать в течение (минимум) ближайших двух-трех месяцев, частично или полностью стали недееспособны;
• Документация, свидетельствующая о том, что вы лишились в силу обстоятельств непреодолимой силы или ЧП ценного имущества. Например, от пожара пострадала ваша квартира, или ваш автомобиль был угнан;
• Документы, в соответствии с которыми вы получили статус «единственного кормильца» или инвалида первой-второй группы.

Призыв в армию и тюремное заключение – также веские обстоятельства.

Если вы хотите, чтобы кредитор пересмотрел текущий график оплаты задолженности из-за отсутствия у вас места работы:

• Увольнение не должно быть оформлено «по собственному желанию»;
• В пакет документов должна войти справка из Центра занятости, ксерокопия трудовой книжки;
• С момента утраты зарплаты должно пройти не менее трех-четырех месяцев.

Что касается заявления, то найти шаблон документа в интернете не составит большого труда. Не пытайтесь обмануть организацию – вся информация и все бумаги будут проверены.

Какие условия может предложить кредитор?

Выбор новых условий микрокредитования – задача МФО. При ее решении фирма будет учитывать сумму задолженности, наличие прежних нарушений финансовой дисциплины, тяжесть ваших жизненных обстоятельств.

Распространенные варианты реструктуризации микрозайма:

• Кредитные каникулы. На протяжении пары месяцев необходимо платить (без штрафных пени и процентов) только «тело» кредита. Все остальное – по окончанию «отдыха» от погашения микроссуды;
• Если просрочка уже началась, кредитор может согласиться списать штрафы. Передать ему нужно будет «тело» займа + все проценты за дни фактического использования средств, рассчитанные по базовой, а не повышенной ставке;
• Снижение процентной ставки и/или увеличение периода кредитования.

Распространенная практика: заемщик незамедлительно погашает 30-50% суммы долга. Кредитор отменяет все штрафы, и остаток задолженности вносится равными платежами в течение относительно долгого времени.

Реструктуризация задолженности: кто реально получает от нее выгоду?

Есть несколько причин, по которым МФО соглашаются реструктурировать долги клиентов. Прежде всего, таким образом они имеют возможность получить обратно хотя бы часть финансовых средств. Им не приходится участвовать в судебных разбирательствах или продавать дела неплательщиков «за копейки» коллекторам.

Бывает, что на пересмотр графика платежей микрофинансовая фирма согласна даже в том случае, если у должника нет доказательств ухудшившегося материального положения. Причина все та же: компания избавляет себя от необходимости «бегать» за неплательщиком и возвращает себе определенную сумму.

Для самих заемщиков выгода реструктуризации очевидна: финансовая нагрузка снижается, укрываться от коллекторов и думать о возможности получения судебного иска больше не нужно.

Если вы рассчитываете на реструктуризацию, советуем вам грамотно, лаконично и четко донести до МФО, что в ином случае закрыть займ вы просто не сможете. Даже если кредитор будет бесконечно звонить вам на работу или, например, попробует взыскать долг принудительно, обратившись в коллекторское агентство.

Обязательно читайте все условия нового кредитного договора. Вы должны быть уверены, что предлагаемые параметры микрокредитования устраивают вас. Реструктурировать займ повторно уже не получится. Не начав получать деньги, компания просто подаст на вас в суд.

Вся правда о реструктуризации микрозаймов обновлено: 12 ноября, 2020 автором: admin

Как избавиться от долгов по микрозаймам

Доступность микрозаймов, а также повсеместная реклама сделали их весьма привлекательными для граждан, которые в данный момент испытывают финансовые трудности. Сама процедура оформления занимает всего несколько минут, иногда даже проходит в режиме онлайн. Многих подкупает и доступность этой разновидности кредита: безработные, студенты и пенсионеры могут без проблем получить деньги в долг.

Все это привело к тому, что многие граждане прибегли к микрозаймам для решения своих денежных проблем. В итоге получается, что погасить долг очень тяжело, а за счет большой процентной ставки задолженность растет как снежный ком. Часто проценты сильно превышают заемную сумму.

Не так давно правительством было принято несколько законов, которые ограничили рост задолженности по кредитам и смягчили условия возврата микрозаймов. Однако за то время, пока МФО работали на свободных условиях без капитального государственного регулирования, они имели неограниченные возможности для выдачи займов в огромном количестве. И очень часто речь идет не об одном микрозайме на человека, а о нескольких. Поэтому остро встает вопрос «Как избавиться от долгов?». Рассмотрим, как можно выбраться из долговой ямы.

Первое, что необходимо сделать, осознав неизбежность просрочки платежа – постараться договориться с кредитором. МФО, в отличие от банков, охотно идут на пролонгацию договора. Им выгодно продлить срок выплаты и в итоге получить большие проценты с той же суммы.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Если задолженность в МФО образовались по займу, взятому онлайн, то большинство площадок предлагают отсрочку в автоматическом режиме. Достаточно просто уплатить проценты.

Если вы готовы оплатить основной долг единовременно, то микрофинансовая организация может пойти на снижение процентов. В такой ситуации стоит взять деньги из другого источника, например, занять у родственников или знакомых без процентов.

В сложной финансовой ситуации можно обратиться за займом и к работодателю. Подобный кредит оформляется официально, а платежи по нему удерживаются из зарплаты работника через бухгалтерию компании. Но работодатель должен быть уверен, что вы полностью вернете ему долг.

Снизить нагрузку и постепенно выплатить долг поможет реструктуризация микрозаймов в организации, где вы брали деньги или в любом банке.

Что будет, если не платить МФО

Многих интересует, можно ли списать долги по займам в МФО? Такое возможно в рамках процедуры банкротства. Если просто не платить по кредиту, то микрофинансовая организация сначала подключит коллекторов, а потом подаст на вас в суд, как и любой другой кредитор. Лучший выход в этой ситуации – попытаться договориться о рассрочке или рефинансировании.

Если дело дойдет до суда, то кредит будет погашаться без вашего участия в рамках исполнительного производства. Судебные приставы могут списывать деньги с зарплатной карты, вкладов, пенсии. Официальный запрос на перечислении части зарплаты могут направить вашему официальному работодателю. Должникам очень редко удается доказать суду, что кредитор допустил ошибку в договоре и, значит, по нему можно не платить.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Если задолженность в МФО образовались по займу, взятому онлайн, то большинство площадок предлагают отсрочку в автоматическом режиме. Достаточно просто уплатить проценты.

МФО имеет право продать ваш долг третьим лицам. В этом случае ваши расходы могут возрасти, так как придется платить пени и штрафы, включенные в сумму долга. Судебные приставы также взимают исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, если должник не хочет платить добровольно.

Неплательщик вряд ли сможет взять новый кредит для покрытия долга перед МФО, так как у него будет испорчена кредитная история.

Хотите избавиться от всех долгов?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски
и сделать первые шаги к банкротству.

Оставьте заявку на услуги нашей компании
и в течение 15 минут мы свяжемся с вами

В каком случае можно реструктуризировать микрозайм

Реструктуризация представляет собой прощение всех санкций (штрафов, пеней, др.) при условии внесения всей суммы по кредиту. Эту процедуру можно назвать взаимовыгодной, поскольку в ней заинтересованы как кредитор, так и должник. Для того, чтобы добиться реструктуризации микрозайма, надо обосновать необходимость такого шага. Услуга прописывается в условиях договора с МФО и предоставляется заемщику в следующих случаях:

• увольнение по сокращению или из-за закрытия компании;
• снижение заработной платы не по вашей вине;
• потеря трудоспособности из-за болезни;
• форс-мажорные обстоятельства (пожар, катастрофа, наводнение).

Этапы оформления реструктуризации займа в МФО:

1. Посетить офис компании, подать заявку и приложить к ней необходимые документы.
2. При положительном решении согласовать с менеджером новый график платежей.
3. Подписать новый договор кредитования.
4. Регулярно вносить ежемесячные платежи.

Таким же способом можно получить отсрочку очередного платежа. Условия предоставления отсрочки указаны в договоре и у разных МФО различаются. Иногда услугу можно получить в личном кабинете на сайте, согласившись с повышенным списанием процентов.

Поможет ли банкротство в списании долгов?

Адвокат по банкротству подскажет, как избавиться от микрозаймов законным путем. Если у должника накопилось несколько просроченных займов, то необходимо подсчитать общую задолженность с процентами без учета неустоек и штрафов. Эту сумму нужно сопоставить с затратами на процедуру банкротства (судебные издержки, вознаграждение финансовому управляющему, другие расходы) и оценить, будет ли выгодно подавать в суд на признание своей неплатежеспособности.

Не стоит ожидать, что списание долгов произойдет быстро, безболезненно и без усилий. Процедура может длиться от полугода до 3 лет. Необходимо будет пройти несколько этапов:

1. реструктуризация долга;
2. опись и реализация имущества;
3. погашение долга, а если вырученной суммы не хватает – списание долгов.

Перед тем, как подать в суд заявку о банкротстве, рекомендуем проконсультироваться с юристом. Он проверит, не совершали ли вы в последнее время действий, которые суд может счесть основанием для отказа в списании, поможет подобрать кандидатуру финансового управляющего, собрать необходимые документы.

Отсрочки платежей как способ временного отказа от выплаты долга

Если говорить о законных методах снижения долговой нагрузки, то нельзя не упомянуть отсрочку по выплатам. Другими словами, можно оформить кредитные каникулы. Как и в случае реструктуризации, необходимо документально подтвердить особые обстоятельства, в которых оказался плательщик. К таким уважительным причинам относят серьезную болезнь, потерю работы, необходимость ухода за больным родственником и т. д.

Во многих случаях МФО идут навстречу своим клиентам и на непродолжительное время предоставляют каникулы. Правила регламентируются законом и являются едиными как для микрокредитных организаций, так и для крупных банков. Однако после окончания отсрочки деньги все же нужно будет возвращать, поскольку это только временная мера.

Выкуп долга у МФО

Если кредитор подал на вас в суд, то долги придется вернуть добровольно или принудительно. Исполнительное производство ставит под удар ваши доходы, собственность, возможность выезда за границу. Гораздо выгоднее не доводить дело до суда.

Многие МФО неохотно идут на выкуп долга. Стоимость этой операции может составить 30%-50% от суммы долга. Однако, если ваш долг продали коллекторам, то можно бороться за выгодные условия оплаты. Коллекторы охотнее идут на договоренность с неплательщиком, так как покупают долги пакетно за часть их реальной стоимости.

Вам потребуется написать предложение о выкупе и направить его в адрес МФО или агентства, которое получило права взыскания. Аналогичным образом можно поступить и в том случае, если уже идет исполнительное производство. О своих действиях надо будет уведомить судебного исполнителя.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Если задолженность в МФО образовались по займу, взятому онлайн, то большинство площадок предлагают отсрочку в автоматическом режиме. Достаточно просто уплатить проценты.

Эффективно ли оспаривание договора?

Если у вас есть юридическое образование или возможность сотрудничать с опытным специалистом в этой сфере, то идея по оспариванию договора может увенчаться успехом. Смысл в том, чтобы суд признал договор незаключенным или недействительным. Для начала необходимо подать соответствующее исковое заключение и ожидать решения суда. Скорее всего, судья станет на вашу сторону, если имеют место такие обстоятельства:

1. Документ составлен с нарушением действующих законов, например, превышена процентная ставка, изменены сроки возвращения ссуды, присутствуют скрытые комиссии или же увеличенные, необоснованные штрафы.
2. Сфальсифицированы или подделаны подписи одной из сторон.
3. Были обнаружены явные ошибки, а именно: опечатки, неразборчиво написанный текст, исправления, заметки, написанные от руки и пр.
4. В соглашении не засвидетельствован факт передачи оговоренной денежной суммы клиенту.
5. Клиента признали недееспособным.
6. Договор был заключен с угрозой жизни или здоровью заемщика или его близких.
7. Документ был оформлен вследствие действий мошенников.

Такие обстоятельства могут иметь место, но очень редко – все документы в МФО составляют опытные юристы. Поэтому, выбрав этот путь, нужно быть готовым к любому результату.

Что говорит практика по микрофинансовым организациям

Планируя, как избавиться от займов, стоит обратиться к адвокату. Существующая судебная практика позволяет опытному юристу найти лазейки для снижения суммы задолженности. В редких случаях в договоре удается найти серьезные ошибки, позволяющие через суд добиться отмены кредита.

Если суммы микрокредитов невелики, но вы утратили возможность платить по займу, то стоит ссылаться на статью 450 ГК РФ. Она позволяет вам в сложной ситуации договариваться с кредитором о рассрочке и снижении размера платежей. Также основой для изменения условий договора могут служить статьи 310-421.

Как показывает судебная практика, чтобы полностью закрыть кредит, клиенту МФО надо не прятаться от кредитора, а активно вести переговоры. Чтобы понять, что делать, пользуйтесь любой возможностью получить консультацию юриста. Знание своих прав помогает добиться выгодных условий для расчета по долгам.

Можно ли реструктуризировать займ?

Если возникает проблема с выплатой микрозайма, следует обратиться к микрофинансовой организации. Вполне возможно, что вам будет предложен какой-либо вид помощи. Например, реструктуризация микрозаймов, которая позволяет изменить график платежей таким образом, чтобы он стал доступным для заемщика. Но эта услуга актуальна далеко не всегда.

Закон не обязывает кредитные организации проводить реструктуризацию долгов граждан, кредиторы применяют ее по своему желанию. Чаще всего возможность изменения графика платежей применяется в банках, так как они выдают большие суммы и предусматривают длительные сроки возвращения средств.

В МФО же деньги выдаются порой всего на несколько недель, дней или месяцев. По таким программам реструктуризация будет невозможной. Если возникает проблема с выплатой долга, то в этом случае проще воспользоваться пролонгацией, которую предлагают многие микрофинансовые организации. Благодаря пролонгации можно передвинуть дату возвращения средств.

В МФО реструктуризация долга возможна, если речь идет о займе долгосрочного типа. В этом случае заемщик может обратиться к кредитору со своей проблемой. Но всегда помните, что МФО не обязана делать реструктуризацию долга. Вы подписали кредитный договор, который должны соблюдать. Возможность изменения зависит от лояльности МФО и от ситуации, в которую попал заемщик.

Вопрос о реструктуризации решается в индивидуальном порядке, но необходимо его поднимать еще до момента совершения просрочки. Позвоните на горячую линию МФО и поинтересуйтесь, как быть в такой ситуации.

Выгодна ли реструктуризация долга в МФО

Применение реструктуризации всегда влечет за собой увеличение переплаты, так как срок возвращения средств в любом случае увеличивается.

Варианты реструктуризации:

1. Увеличение срока выплаты для уменьшения размера платежей. Срок становится больше, соответственно и переплата будет увеличиваться.

2. Пролонгация или кредитные каникулы. Опять же, ведет к увеличению срока. Кроме того, за сам факт оказания услуги микрофинансовая организация может брать плату.

Лучше изначально объективно оценивать свое финансовое положение. Но если вы оказались в сложной финансовой ситуации, обязательно обратитесь к МФО и попросите реструктуризацию. Несмотря на увеличение переплаты, это лучше, чем порча кредитной истории и начисление пеней.

Реструктуризация действующих займов

Оказавшись в сложных финансовых условиях из-за введения ограничительных мер в связи с угрозой распространения новой коронавирусной инфекции (COVID-19), предприниматели-клиенты Кировского областного фонда поддержки малого и среднего предпринимательства могут воспользоваться программой реструктуризации по договорам микрозайма.

При принятии положительного решения о реструктуризации задолженности по заявлению заемщика Фонд пересмотрит существенные условия заключенного ранее договора микрозайма, в результате чего будет изменен порядок и (или) срок возврата суммы основного долга и (или) процентов по нему. Благодаря этому заемщик получит право исполнять обязательства по договору в более благоприятном режиме.

Условия участия в программе:

Реструктуризация задолженности по договору микрозайма возможна при наличии обстоятельств, которые свидетельствуют о том, что заемщик по объективным причинам в связи с ухудшением финансового положения в данный момент не имеет возможности выполнять обязательства по договору микрозайма в полном объеме, но в дальнейшем (после окончания периода реструктуризации) у него появится такая возможность.

Формы реструктуризации:

1. Отсрочка и (или) рассрочка по погашению остатка основного долга и процентов на срок до 6 месяцев (включительно).
2. Пролонгация срока действия договора микрозайма в пределах до 36 месяцев с даты заключения договора.

Правила, порядок и условия реструктуризации задолженности по договорам микрозайма, заключенным Фондом с субъектами малого и среднего предпринимательства, уточняйте у специалистов кредитного отдела по тел. (8332) 410-410 (доб. 701), 46-10-06.

Заявление о реструктуризации задолженности можно подать в центре «Мой бизнес» по адресу: г. Киров, Динамовский проезд, 4. (2 этаж) или в электронном виде по e-mail: credit@kfpp.ru

Дополнительно информируем, что в соответствии с ФЗ от 03.04.2020 N 106-ФЗ заемщики, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющие деятельность в отраслях экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции, заключившие договор займа вправе в любой момент действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 обратиться в фонд с требованием об изменении условий договора.

Воспользоваться кредитными каникулами могут заемщики по договору займа, заключенному до 03.04.2020.

Заемщик вправе приостановить платежи по займу на срок до полугода со дня подачи заявления. При этом продолжительность каникул заемщик определяет самостоятельно. После окончания льготного периода, заемщик сможет возобновить оплату займа на прежних условиях.

Для того, чтобы воспользоваться кредитными каникулами заемщику необходимо направить кредитору требование в свободной форме. В требовании необходимо указать следующую информацию:

• сведения о договоре займа
• указание на отрасль, в которой ведет деятельность заемщик (в соответствии с ОКВЭД)
• период отсрочки (по умолчанию он составляет 6 месяцев).

---

В любой период времени заемщик может досрочно погасить заём или по заявлению прекратить кредитные каникулы.

---

Реструктуризация микрозаймов в Украине. Рассрочка без процентов.

Кредитор отказывается от реструктуризации? . 

Если МФО уже отказала вам в реструктуризации  микрозайма, и настаивает на том, чтобы вы погашали задолженность в соответствии с нынешним договором, вы можете подать иск в суд. Есть большой шанс что МФО предложит урегулировать вопрос в досудебном порядке, не желая тратить на суд время.

Какие документы нужны для того что бы МФО согласились на реструктуризацию?

Для этого нужен один или несколько таких документов как:

1. Документы, подтверждающие потерю близкого родственника или тяжелое заболевание иждивенца;\
2. Медицинские справки, подтверждающие, что вы серьезно больны и не сможете работать несколько месяцев, частично или полностью стали нетрудоспособными;
3. Документы, подтверждающие потерю ценных вещей в результате форс-мажорных или чрезвычайных обстоятельств. Например, ваш дом пострадал от стихийного бедствия или украли вашу машину;
4. Документы, по которым вы получили статус «Единственного кормильца» или инвалида по первой или второй группе.
5. Документ который подтверждает что вас призвали в армию.
6. Подтверждение что вы попали под сокращение на работе. (например копия трудовой книжки).
7. Другие документы которые могут подтвердить значительного ухудшения вашего материального положения.

 

Что может предложить МФО если они согласны на реструктуризацию вашего микрозайма?

Выбором новых условий микрокредитования занимается МФО.

При ее решении организация учтет размер долга, наличие в прошлом нарушений финансовой дисциплины, серьезность ваших жизненных обстоятельств.

Часто МФО предлагают такие условия:

• Могут предложить так называемые кредитные каникулы. Когда ваше «тело» кредита разбивается на несколько частей и вы выплачиваете их раз в месяц, при этом проценты и штрафы «замораживаются». Остальное вы выплачиваете после погашения «тела» кредита.
• Списание штрафов и оплата «тела» кредита + процентов по стандартной (не повышенной) процентной ставке.
• Полное списание штрафов если «тело» кредита вы выплатите в установленные микрофинансовой организацией сроки одним платежом.
• Списание всех штрафов если вы погасите часть «тела» ( например треть или половину) незамедлительно. Остальной долг разбивают на равные части и перестают считать на него процент и штрафы.
• Снижение процентов и увеличение периода кредитирования.
• Другие условия.

 

Почему МФО на это идут?

МФО соглашаются на реструктуризацию микрозаймов из за ряда причин, одной из причин является тот факт что пойдя на этот шаг они гарантировано получат хоть какие-то деньги, а как правило, эти деньги будут значительно большими чем при ситуации когда они просто продадут долг коллекторским компаниям.

Другой причиной является, то что микрозаймы которые дают  МФО не настолько большие что бы судиться по каждому неплательщику.

Суды забирают много времени и нет никаких гарантий что это даст тот результат на который рассчитывает микрофинансовая организация.

Часто бывает что МФО соглашается на реструктуризацию микрозайма даже если у должника нету доказательств того что его материальное положение ухудшилось.

А причина все та же, они не хотят тратить свое время и соглашаясь на реструктуризацию они гарантировано получать часть своих денег.

А заемщик получая реструктуризацию своего микрокредита избавляется от назойливых коллекторов и снижается его финансовая нагрузка.

Но не забывайте что новый договор нужно перечитывать очень внимательно, что бы не попасть на уловку МФО где они подсунут вам новый договор с еще худшими для вас условиями.

 

Вы можете сами попробовать решить этот вопрос с МФО, но практика показывает что должник который никогда с этим не сталкивался чаще всего не может самостоятельно решить вопрос реструктуризации своих микрозаймов.

Потому лучшим выходом все же является доверить подобного типа работу профессионалам, у которых есть практика в подобных делах.

Вы можете обратиться к нашему юристу по кредитам, который поможет вам реструктуризовать ваш микрозайм, снять арест с вашего имущества (если таков имеется) и поможет вам с новым договором реструктуризации, что бы МФО не подсунули вам худшие для вас условия. 

Новости — Иркутская область. Официальный портал

28.09.2021 Иркутский политех стал участником программы «Приоритет 2030»
ИРНИТУ вошел в число 106 университетов России, отобранных по результатам конкурса среди российских вузов в программу государственной поддержки «Приоритет 2030», нацеленной на формирование в России к 2030 году более 100 прогрессивных современных университетов — центров научно-технологического и социально-экономического развития страны. 27.09.2021 В школах Приангарья принимаются меры по недопущению распространения гриппа и ОРВИ
В перечне обязательных мер — обеспечение соблюдения требований температурного режима, графика дезинфекции помещений, ежедневый мониторинг заболевших, входящая термометрия (измерение температуры), работа медицинских кабинетов и другие. Об этом сегодня на заседании оперативного штаба по предотвращению завоза и распространению коронавирусной инфекции COVID-19 на территории региона сообщил министр образования региона Максим Парфёнов. Заседание прошло под руководством Губернатора Игоря Кобзева. 27.09.2021 Шесть молодежных лабораторий создадут в Приангарье
Шесть научно-исследовательских лабораторий Иркутской области будут финансироваться из федерального бюджета в течение трех лет. Такое решение принято Минобрнауки России по итогам отбора заявок регионов. Конкурс проходил в рамках национального проекта «Наука и университеты». Его цель – поддержка молодых перспективных ученых. 27.09.2021 В Иркутской области стартовала операция «Посейдон»

С 27 сентября по 6 октября 2021 года на территории 12 лесничеств Прибайкалья пройдет оперативно-профилактическая акция «Посейдон». Ее проведут сотрудники министерства лесного комплекса Иркутской области, совместно с территориальными линейными управлениями Восточно-Сибирского линейного Управления МВД России на транспорте, межмуниципальными отделами МВД России по Иркутской области, Центром ГИМС Главного управления МЧС России по Иркутской области, Ангаро-Байкальским территориальным управлением Федерального агентства по рыболовству.

Новости 1 — 20 из 15503
Начало | Пред. | 1 2 3 4 5 | След. | Конец

Количество обращений о реструктуризации микрозаймов выросло на треть на фоне пандемии — Малый бизнес

МОСКВА, 28 марта. /ТАСС/. Количество обращений от граждан и малых и средних предприятий (МСП) в микрофинансовые организации (МФО) о реструктуризации займов выросло на треть от их среднемесячного количества на фоне распространения коронавируса. Об этом сообщила ТАСС директор саморегулируемой организации (СРО) «Микрофинансирование и развитие» Елена Стратьева.

«Значительных изменений в поведении потребителей услуг МФО в части заявок на займы и в структуре выдач мы на текущий момент не наблюдаем. Единственное, что действительно можно отметить, — существенно выросло количество обращений от граждан и субъектов МСП о реструктуризации текущих займов. По нашей оценке, в среднем по рынку — на треть от среднемесячного количества», — сказала она, уточнив, что речь идет о данных за март.

Однако, по ее словам, МФО пока не фиксируют роста просроченной задолженности. Организации также не ожидают увеличения долгов в период с 30 марта по 3 апреля (утвержденные приказом президента РФ нерабочие дни), так как большинство опрошенных саморегулируемой организацией МФО продолжат работу, обеспечивая клиентам возможность выплачивать текущие микрозаймы.

«Еще до выхода сегодняшних рекомендаций Банка России, большая часть компаний, с которыми мы общались в рамках ситуации (порядка 80% наших членов), не планировала останавливать основные бизнес-процессы», — отметила Стратьева.

При этом некоторые компании сокращают количество рабочих часов и сотрудников, находящихся в офисе.

«Многие уже ввели временные внутренние регламенты о неначислении штрафов и пени по займам заемщиков в случае ухода их в просрочку на следующей неделе. Хотя, повторюсь, мы не ждем какой-то волны таковых», — сказала директор СРО.

Об организации

Саморегулируемая организация «Микрофинансирование и развитие» является одной из трех на рынке МФО. В ней зарегистрированы около 500 микрофинансовых организаций, в том числе практически все компании из топ-20, консолидирующие более 70% рыночного портфеля микрозаймов. Всего в реестре ЦБ числятся более 1,7 тыс. МФО.

Реструктуризация долга в микрофинансировании

БРИФИНГ COVID-19: идеи для инклюзивного финансирования

Пандемия COVID-19 мешает людям во всем мире поддерживать средства к существованию. Поставщики микрофинансирования (МФУ), которые обслуживают лиц с низкими доходами и малый бизнес на развивающихся рынках, готовятся пережить этот шторм; однако мораторий и ухудшение процентных ставок портфелей, подверженных риску, создают давление на их ликвидность. Неудивительно, что некоторые МФУ и спонсоры собрались за столом переговоров в поисках ответа на проблемы с ликвидностью и потенциальные проблемы с платежеспособностью.Этот брифинг по COVID-19, основанный на семинарах с участием почти 300 участников из 30 стран, содержит информацию для кредиторов и должников о способах эффективного управления переговорами о реструктуризации долга, вызванными кризисом COVID-19.

Введение

В июле 2020 года почти 300 участников из 30 стран присоединились к семинарам CGAP, чтобы обсудить, как кризис COVID-19 влияет на МФУ и их спонсоров, микрофинансовые инвестиционные механизмы (MIV) с точки зрения пересмотра условий и реструктуризации долговых требований к проблемным МФУ.Этот брифинг затрагивает ключевые идеи и рекомендации, полученные в ходе семинаров. Взгляды в этом брифинге не предназначены для того, чтобы отражать взгляды какого-либо отдельного члена комиссии, институтов, которые они представляют, или всего сектора.

Уникальность кризиса

Участники семинара согласились с тем, что этот кризис отличается от других кризисов, которые микрофинансовый сектор и его источники финансирования пережили в прошлом, по крайней мере, в двух ключевых аспектах: (i) его глобальный характер и (ii) его неопределенная продолжительность и неравномерность (и изменчивость) широта воздействия.Еще один фактор, который отличает реакцию на этот кризис от многих других, заключается в том, что в большинстве случаев МФП и их спонсоры исходят из переговорной позиции, согласно которой этот кризис и его негативные последствия не являются виной какой-либо из сторон, а являются из-за факторов вне их контроля. Все эти факторы могут повлиять на дальнейшее развитие разговоров о MFP (должнике) и MIV (кредиторе).

• Глобальный характер этого кризиса расширяет возможности МИВ по реагированию и формирует их позиции за столом переговоров.MIV взаимодействуют с рядом МФУ из разных географических регионов, которые сталкиваются с множеством проблем. В то же время MIV часто взаимодействуют с другими кредиторами, которые инвестировали во многие из тех же MFP. Это увеличивает потребность в координации между различными группами заинтересованных сторон и общем понимании экономических и правовых контекстов, в которых проходят переговоры.
• Неопределенный и, возможно, продолжительный и изменчивый характер этого оздоровительного и экономического кризиса делает планирование на случай непредвиденных обстоятельств чрезвычайно сложной задачей для МФУ и их спонсоров.На этом фоне может быть сложно разработать краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные стратегии переговоров между МФУ, их кредиторами и другими заинтересованными сторонами. Более того, поскольку кризис продолжается в течение длительного периода, существует также высокий риск усталости от переговоров для всех сторон за столом переговоров.
• В целом совместные намерения МФУ и их спонсоров создают совершенно отличную отправную точку по сравнению с предыдущими переговорами о реструктуризации в микрофинансовом секторе.В отличие от реструктуризации долга и урегулирования споров, которые происходят из-за ошибок со стороны МФУ, многие МФУ испытывают трудности во время этой пандемии не по своей вине. Следовательно, многие участники семинара MIV подчеркнули, что они считают себя добровольными сотрудниками, действующими в партнерстве с проблемными МФУ, с которыми они ведут переговоры. Однако такой совместный подход не следует воспринимать как должное, особенно если переговоры продолжаются с течением времени. Большинство участников подчеркнули, что необходимо внедрить процессы для обеспечения бесперебойного сотрудничества.Основные правила для этих процессов должны быть установлены заблаговременно, а затем соблюдаться всеми заинтересованными сторонами, чтобы поддерживать взаимное чувство сотрудничества в отношениях между МФП и их кредиторами.

Наблюдения и ожидания в отношении процесса реструктуризации

Учитывая уникальность кризиса, представители MIV подчеркнули следующее:

• Необходимо обеспечить высокий уровень прозрачности меняющихся финансовых условий МФУ. В типичных отношениях кредитор-должник асимметрия информации часто определяет уровень доверия в отношениях.В условиях этого кризиса, когда почти каждый день приносит своего рода сюрприз, MIV не хотят дальнейших сюрпризов от своих заемщиков. Поддержание своевременных и актуальных информационных потоков от МФУ к кредиторам является ключом к поддержанию доверия, необходимого для переговоров о сотрудничестве.
• МФУ должны справедливо относиться к своим кредиторам, находящимся в аналогичном положении. Чтобы обеспечить справедливое отношение к аналогичным кредиторам, МФП должны понимать различные точки зрения своих кредиторов и характер долговых обязательств, которые они имеют перед этими кредиторами.Только после этого МФУ может определить, к каким кредиторам следует относиться аналогичным образом. Некоторые из ключевых аспектов, о которых следует знать, включают следующее:
  • Уровни субординации и старшинства долга
  • Обеспечение (обеспеченное или необеспеченное) или другая форма повышения кредитного качества (гарантия и т. Д.)
  • Валюта обязательства
  • Срок или срок погашения платежных обязательств, например сроки графика платежей и характер платежного обязательства (например, пуля, амортизация, требование и т. Д.))
  • Структура кредиторов, такая как фонды с фиксированным сроком и бессрочные фонды, кредиторы государственного сектора и частного сектора, местные и иностранные кредиторы
  • Правовые ограничения и нормативные ограничения, наложенные на кредиторов
  • Документирование ковенантов и событий неисполнения обязательств (например, масштаб, триггеры и последствия для других займов, такие как перекрестный дефолт или перекрестное ускорение)
  • Наличие других требований кредиторов, таких как ссуды акционеров или аффилированные лица или комиссии за управление сетью.
МФУ
• должны учитывать ограничения ресурсов MIV. Многие MIV работают в глобальном масштабе, чтобы реагировать, часто одновременно, на неисправные MFP на различных стадиях бедствия. Это означает, что МФУ должны действовать таким образом, чтобы им было легче реагировать на потребности и проблемы МФУ. Надежные, заслуживающие доверия МФУ, организованные в рамках взаимодействия с кредиторами, с большей вероятностью установят хорошие рабочие отношения со своими МФП — даже с МФУ, которые могут быть отвлечены переговорами с другими МФП.
МФУ
• необходимо понимать проблемы, связанные с различными структурами фондов MIV и ожиданиями спонсоров MIV. Например, различия в структурах фондов MIV, таких как продолжительность фонда, руководящие принципы портфельных инвестиций и управление, могут определять цели MIV и гибкость в переговорах с MFP. МФП, которые понимают структурные проблемы и проблемы финансирования MIV, могут соответствующим образом адаптировать свои подходы и избегать предложений, которые вряд ли будут приняты их кредиторами MIV.

МФУ отметили:

• МФУ в первую очередь сосредоточены на работе со своими клиентами, чтобы помочь им справиться с последствиями пандемии для здоровья и экономики. Это связано со многими факторами, не зависящими от МФУ, такими как влияние пандемии на средства к существованию и благосостояние клиентов, например, местные нормативные требования и проблемы здоровья и безопасности сотрудников.
• Некоторые МФУ оказываются в новой для них ситуации, и у них есть ограниченный, если таковой имеется, опыт управления межкредиторскими соглашениями и урегулированием долга наряду с уже значительно растянутыми управленческими ресурсами.Кроме того, они управляют несколькими, иногда конкурирующими, запросами на информацию о влиянии пандемии на их деятельность — запросы на информацию могут исходить от множества заинтересованных сторон, включая регулирующие органы, кредиторов, инвесторов в акционерный капитал, советы директоров, доноров и т. Д. и другие.
• Соответственно, МФУ ожидают, что их кредиторы предоставят МФУ передышку, чтобы подвести итоги развития ситуации и рассмотреть ее возможное влияние на операции МФУ и финансовое состояние.МФУ также ждут от кредиторов совместной работы по освобождению проблемных МФУ от и / или согласованию обязательств кредиторов, налагаемых на МФУ, включая платежные требования, требования к отчетности или информационные требования, а также финансовые ковенанты.

Советы и инструменты для МФУ

Сохранение доверия. Чтобы привлечь внимание и, возможно, снисходительность кредиторов, МФУ необходимо с самого начала предпринять шаги для построения доверия со своими кредиторами. Это доверие часто основывается на прозрачности меняющегося финансового состояния MFP, четком понимании того, что требуется от кредиторов в данный момент, и продемонстрированной приверженности справедливому и равноправному отношению к кредиторам, находящимся в аналогичном положении.В тех случаях, когда необходимо отклониться от «справедливого режима» — либо в силу обстоятельств, либо по требованию кредитора, — следует позаботиться о том, чтобы сообщить другим затронутым кредиторам обоснование такого отклонения и, при необходимости, преференциального режима для конкретного кредитора.

Ведущие переговоры с кредиторами. «Правильный» человек в MFP для ведения переговоров с кредиторами будет зависеть от индивидуальных обстоятельств, таких как размер и организационная структура MFP.Более того, хотя важно говорить «единым голосом», может быть полезно привлечь разных представителей МФУ на разных этапах переговоров с кредиторами. Например, некоторые MFP привлекали членов совета директоров или акционеров на определенных этапах переговоров, чтобы продемонстрировать свою твердую приверженность финансовой и операционной жизнеспособности MFP. Другие МФУ избегают вовлечения своих генеральных директоров в повседневные переговоры, предпочитая вместо этого привлекать высшее руководство только тогда, когда есть особенно трудный вопрос, который необходимо решить с кредиторами.Кто бы ни руководил переговорами, этот человек должен хорошо знать финансовые показатели MFP, понимать уровень приемлемого риска и иметь серьезные полномочия выступать от имени MFP.

Понимание межкредиторной динамики. МФУ также должны быть осведомлены о том, как динамика взаимодействия с кредиторами может формировать позиции, занимаемые их кредиторами за столом переговоров. Хотя это, возможно, единственный способ урегулировать долговые переговоры MFP, его кредиторы могут реагировать на прошлые или предвидеть будущие переговоры с другими кредиторами по другим проблемным MFP.Опасения кредиторов по поводу создания прецедентов, которые могут иметь незначительное значение для любого отдельного MFP, могут иметь большое значение для сообщества кредиторов MIV.

MFP, которые сталкиваются с непокорным кредитором или группой кредиторов, могут нуждаться в проверке, чтобы узнать, что мотивирует такой ответ кредитора. Обладая этой информацией, MFP может разработать подход, который случайно не создаст прецедента для этих или других переговоров. В некоторых случаях это может быть так же просто, как выявление необычных фактических обстоятельств, с которыми сталкивается MFP, которые вряд ли будут присутствовать в других переговорах, чтобы кредиторам было легче отличить эти конкретные переговоры от других.В более сложных случаях МФУ может потребоваться разработать стратегию переговоров, которая убедит критическую массу кредиторов помочь убедить других кредиторов быть более сговорчивыми с позицией МФУ.

Согласование со всеми кредиторами. Участники семинара также хотели знать, как они могут определить, следует ли им взаимодействовать с кредиторами на многосторонней или двусторонней основе. На этот вопрос нет однозначного ответа из-за различных обстоятельств, в которых могут оказаться МФУ, когда они впервые сталкиваются с проблемами при выполнении своих обязательств перед кредиторами.Но даже когда участники консультировали МФУ в аналогичных обстоятельствах, мнения участников сильно разошлись. Некоторые участники указали, что лучше начинать многосторонние обсуждения как можно скорее после того, как МФУ узнает о вероятном риске столкнуться с финансовыми трудностями со многими из своих кредиторов. Другие участники придерживались мнения, что лучше начинать многосторонние обсуждения только после первого участия в раунде двусторонних переговоров с кредиторами, чтобы собрать исходные данные для разработки стратегии переговоров и избежать сложности переговоров с несколькими кредиторами.

Участники также отметили, что в некоторых случаях многосторонние переговоры могут быть инициированы MIV, а не MFP. Некоторые MIV усилили мониторинг производительности и стресс-тестирование, чтобы предсказать, когда финансовое состояние MFP может ухудшиться. Они используют результаты этого мониторинга и тестирования, чтобы начать скоординированные усилия с аналогичными кредиторами и обратиться к своим заемщикам как к группе. Было запущено несколько инициатив для облегчения координации инвесторов, в том числе Техническая группа по согласованию спонсоров CGAP, Меморандум о взаимопонимании по «координации между MIV в ответ на Covid 19» и Обязательство микрофинансовых организаций. ¹

Независимо от того, инициированы ли многосторонние переговоры МФУ или группой его кредиторов, типичным первым шагом в запуске процесса многосторонних переговоров является проведение согласования со всеми значительными кредиторами. Там, где кредиторов много, некоторые МФУ предпочитают определять одного или двух кредиторов, которые возглавят процесс переговоров. Выбор ведущего кредитора будет зависеть от ранее существовавших отношений между MFP и кредитором и характера кредитора.Например, предъявляет ли ведущий кредитор требование (например, местное или международное, обеспеченное или необеспеченное и т. Д.) Представителю МФУ большинства кредиторов, которых он ожидает возглавить? Ведущий кредитор лучше знаком с МФУ, чем другие кредиторы? Ведущий кредитор или кредиторы должны помочь МФУ определить процесс переговоров, включая линии связи, сроки и основные этапы.

Нанять внешних экспертов. Несколько участников семинара, которые представляют МФУ, наняли внешних ресурсов, которые имеют опыт управления отношениями с кредиторами и последующими переговорами с кредиторами.Эти ресурсы могут варьироваться от независимых экспертов, имеющих опыт финансовой и юридической реструктуризации долга, до членов совета директоров МФУ. Среди прочего, они могут помочь МФУ определить, как лучше всего представить свое финансовое и операционное состояние своим кредиторам, и спланировать, что может произойти в процессе реструктуризации, если эти условия ухудшатся и кредиторы должны будут покрыть убытки. Хотя затраты на оплату внешних ресурсов могут показаться нелогичными, особенно в то время, когда финансовые ресурсы уже ограничены, несколько участников семинара отметили, что привлечение экспертов может помочь сэкономить время и деньги.

Заключение

Один из участников семинара резюмировал ключ к успешному пересмотру условий долга и возможной реструктуризации в следующих направлениях: когда денег не хватает, наиболее ценной валютой является информация. Развитие и управление информационными потоками между МФУ и их кредиторами, а также между кредиторами будет ключом к принятию совместных решений проблем, с которыми сталкиваются МФП и их спонсоры, когда они борются со здоровьем и экономическими последствиями этой пандемии.

Однако проблемы не ограничатся реструктуризацией долга. Кризис проверяет устойчивость всего микрофинансового сектора и его способность успешно перейти на этап восстановления. Чтобы помочь этому процессу, CGAP публикует дорожную карту реагирования на кризис, которая предлагает пошаговые инструкции о том, как справиться с текущим кризисом, и указывает на практические инструменты, которые могут помочь в этом процессе (Abrams готовится к печати).

–

¹ Для получения дополнительной информации о «Координации между MIV в ответ на Covid 19» и Обязательстве микрофинансового учреждения см. Covid-finclusion.org, https://www.covid-finclusion.org/investors.

Для просмотра полного списка литературы, пожалуйста, см. PDF .

Авторами этого информационного бюллетеня являются Дебора Буранд и Иво Йеник. Авторы благодарят участников семинара за их ценный вклад: Эми Бергштрассер, юрисконсульт компании Symbiotics; Мэри Роуз Брюзевиц, руководитель нью-йоркского офиса Clark Hill PLC; Ана Демель, заместитель председателя совета директоров ProMujer; Элица Георгиева, руководитель отдела рисков и восстановления при симбиотиках; Эдвард Маршалл, партнер, генеральный советник и коммерческий директор компании «Развивающиеся мировые рынки»; Лоррейн Макмиллан, глобальный директор по рынкам капитала и инновационным финансам Vision Fund International; Андре Симон, президент и генеральный директор FINCA Impact Finance; Дэн Смит, вице-президент и генеральный советник FINCA Impact Finance; Кэндис Смит, старший эксперт по финансированию развития частного сектора; Лука Торре, соучредитель и со-генеральный директор Gawa Capital; Дэвид Вольф, заместитель генерального юрисконсульта Global Communities.Спасибо также Дэвиду Крашу и Эстель Лахай из CGAP за их проницательные комментарии.

Фотография на веб-сайте: CGAP Фотография Тони Карумба через Communication for Development Ltd.

FAQ по микрокредитованию | КАМЕО

Информация для заемщиков

Где я могу получить микрозайм?

Вы можете найти карту микролендеров CAMEO здесь. Введите свой адрес, чтобы найти ближайшего к вам кредитора!

Кто занимается микрокредитованием? Какие типы организаций?

Микрокредиты — это обычно некоммерческие корпорации, чья миссия, возможности и сертификаты сосредоточены на кредитовании и развитии микропредприятий.Миссия многих программ — охватить малообеспеченные слои населения, такие как малообеспеченные, представители меньшинств и женщины.

Микрофинансовые организации включают:
— Организации, созданные в рамках инициативы Управления экономического развития в 1960-х годах.
— Институты развития общественных финансов (CDFI), сертифицированные Министерством финансов.
— Дочерние компании сертифицированных корпораций развития, которые проводят кредитные программы SBA 504.
— Корпорации экономического развития местных сообществ

Кто берет микрозайм?

Микрозаемщики — это владельцы бизнеса с менее чем пятью сотрудниками, которым необходим капитал менее 50 000 долларов.Традиционными клиентами микрофинансирования были люди с низкими доходами, у которых нет доступа к другим формальным финансовым учреждениям. Клиентами микрофинансирования часто являются частные предприниматели, работающие в домашних условиях. Их разнообразные микропредприятия включают небольшие розничные магазины, уличные торговцы, кустарные производства и поставщиков услуг. В сельской местности микропредприниматели не ограничиваются сельским хозяйством; часто они занимаются небольшой приносящей доход деятельностью, такой как переработка пищевых продуктов и торговля. Из-за Великой рецессии микрокредиторы обслуживают новые группы населения — испытывающие трудности предприятия на Мэйн-стрит и безработных, которые стали предпринимателями.

Имею ли я право на получение кредита?

Каждый кредитор учитывает множество факторов при принятии решений о ссуде, и каждая кредитная организация имеет свои собственные процессы и параметры в отношении права на получение кредита и андеррайтинга.

Факторы приемлемости зависят от кредитной организации и ее источников капитала. Эти факторы включают в себя: местоположение, пол, тип бизнеса, использование средств, уровень дохода заемщика, начало нового бизнеса по сравнению с существующим бизнесом и размер ссуды.

Андеррайтинг — это процесс, который поставщик финансовых услуг использует для оценки права заемщика на получение ссуды.Критерии андеррайтинга также различаются. Кредиторы анализируют такие характеристики бизнеса, как денежный поток, годы работы, прибыльность, кредитный рейтинг, обеспечение и опыт работы в отрасли.

Каков срок микрозайма?

Условия микрозаймов обычно короткие из-за небольших сумм, обычно от трех до пяти лет.

Какие процентные ставки по микрозаймам?

Процентные ставки по микрозаймам выше, чем по традиционным коммерческим займам из-за более высокого риска.Хотя процентная ставка варьируется от кредитора к кредитору и от ссуды к ссуде, средний микрозайм имеет процентную ставку 8% (на MicroTracker).

Информация для кредиторов

Где микрокредиты берут свой капитал?

Микрокредиторы ищут источники капитала с низкими затратами или без них (например, гранты), чтобы они могли ссужать заемщикам под разумную процентную ставку. Часто они имеют грантовое финансирование для субсидирования стоимости своих программ микрозайма, которое может превышать процент, полученный по этой ссуде.Эти кредиторы используют различное финансирование от федеральных, государственных и местных правительственных агентств и частных благотворительных организаций.

Примеры государственного капитала включают: Администрацию малого бизнеса, традиционные банки в соответствии с Законом о реинвестировании сообществ, Блочные гранты на развитие сообществ, Сельское развитие Министерства сельского хозяйства США и Администрацию экономического развития, и многие другие. Каждый источник капитала имеет руководящие принципы и требования к участникам.

Чем микрокредиты и микрозаймы отличаются от банков и традиционных займов?

Малые начинающие предприятия всегда испытывали трудности с получением коммерческого кредита.Из-за недавнего экономического и финансового кризиса получить традиционные бизнес-кредиты стало еще труднее. Основные банки практически прекратили кредитование на суммы менее 250 000 долларов. Микрокредиты предоставляют капитал заемщикам, которые могут иметь более высокий риск, и в сумме менее 50 000 долларов США. Часто микрокредиторы на базе сообществ больше заинтересованы в успехе бизнеса, чем просто в сборе процентов. Таким образом, они более поддаются реструктуризации кредита в случае необходимости. Микрокредиторы рассматривают заявку целиком и принимают во внимание не только кредитную историю, но и другие факторы.

Как местные кредиторы, так и традиционные банки:

— ожидают регулярных ежемесячных выплат процентов и основной суммы долга;
— рассчитывать на использование средств на цели, указанные в кредитной заявке;
— требовать залог и получать его при просрочке кредита; и
— сообщить историю погашения кредитным агентствам.

В чем разница между международным микрофинансированием и микрофинансированием в США?

Многие модели микрофинансирования в США.С. и за рубежом существуют. Некоторые отличия включают:

— Размер займа : Многие международные программы микрокредитования выдают очень небольшие займы в несколько сотен долларов. В США микрозаймы определяются как ссуды до 50 000 долларов США.
— Процентные ставки : Как правило, процентные ставки в зарубежных программах намного выше (15-20%), чем в США (4-10%).
— Peer lending : Peer lending, модель, в которой групповой процесс андеррайтирует и обеспечивает каждую ссуду, это обычная модель кредитования за рубежом, но здесь встречается редко.
— Процесс подачи заявки : Международные программы имеют простой процесс подачи заявки. Американские микрокредитные организации часто требуют от потенциальных заемщиков комплексного кредитного пакета.
— Доступ к альтернативным источникам кредита : Многие микропредприятия США имеют доступ к кредитным картам, которые являются обычным источником долгового финансирования для открытия и расширения бизнеса. У зарубежных предпринимателей такой возможности нет, поэтому единственным вариантом является микрокредитование.
— Бизнес-коучинг : In the U.Программы S. обычно сочетают микрозайм с бизнес-коучингом и обучением. Это менее распространено за границей.

Другие ресурсы

• Круглый стол по финансовым возможностям Калифорнии (CalFOR) Справочник по доступу к капиталу.
• Узнайте больше о том, как микро вписывается в усилия CalFORS.

проблем Covid: эффективность сбора банками микрокредитов значительно упала

Государственные служащие заявили, что работа идет полным ходом, и вскоре будут официально объявлены имена подходящих кандидатов.

Банки отметили значительное снижение эффективности сбора микрозаймов в апреле и мае, поскольку это сильно повлияло на формирование доходов заемщиков, а перемещение персонала для сбора данных на местах было ограничено из-за ограничений в нескольких штатах во время второй волны Covid.

Кредиторы считают, что эффективность сбора, вероятно, будет «нестабильной» в первом квартале текущего финансового года из-за периодических блокировок, а количество клиентов микрофинансирования, пользующихся реструктуризацией кредита, будет зависеть от того, как будет развиваться экономический сценарий. -блокировки.Они могут быть в состоянии узнать фактическое количество счетов, которые необходимо реструктурировать к июлю.

Поскольку вторая волна Covid по-прежнему оказывает влияние на мелких предпринимателей и частных лиц, RBI объявил о Рамочной программе разрешения проблем 2.0. по единовременной схеме реструктуризации. Банки и кредитные учреждения могут инициировать реструктуризацию в рамках этой системы до 30 сентября.

«Эффективность сбора данных с ограничением по одному EMI в бизнесе инклюзивного финансирования на 31 марта 2021 года составляла 85%, по сравнению с 81% в 31 декабря 2020 года.В апреле 2021 г. она составила 83%. Эффективность сбора, вероятно, будет нестабильной в первом квартале 22 финансового года из-за периодических блокировок. «Вторая волна Covid была очень серьезной по фазам для всей страны», — сказал FE Баскар Бабу, доктор медицинских наук и генеральный директор Suryoday Small Finance Bank.

«Из-за неопределенности, созданной второй волной, нам придется подождать четверть, чтобы понять побочное влияние на эффективность сбора. Однако ситуация постепенно улучшается, и мы по-прежнему уделяем внимание нашим клиентам, которые переживают трудные времена », — сказал Бабу.

Для Удживанского малого финансового банка на конец марта 2021 года 96% его микрофинансовых клиентов производили платежи полностью или частично. В апреле эффективность сбора упала до 88%. К тому же эффективность сбора в мае была ниже по сравнению с апрелем.
«В мае месяце большинство штатов было заблокировано с различными уровнями ограничений. «Ограничения на изоляцию были относительно более высокими на юге и в некоторых частях центрального региона», — сказал Раджат Кумар Сингх, руководитель отдела микробанковских и сельских банков Ujjivan Small Finance Bank.

По его словам, влияние на эффективность сбора на этот раз не такое серьезное, как по сравнению с первой волной.
«Мы предоставим возможность реструктуризации всем клиентам, находящимся в стрессовом состоянии. Кроме того, мы также будем выдавать кредиты правомочным клиентам, чтобы обеспечить им необходимую поддержку ликвидности для восстановления их доходов. Таким образом, клиентам будет оказана помощь в возобновлении их деловой активности и возвращении к нормальной жизни », — добавил Сингх.

По данным компании Spocto Solutions, занимающейся аналитикой больших данных, которая помогает банкам с помощью своей цифровой платформы в деятельности, связанной с взысканием, общая эффективность взыскания значительно снизилась не только в сегменте микрофинансирования, но и в таких сегментах, как доступное жилье, автокредитование и индивидуальные кредиты. .
«Банкиры работают с нами, чтобы сегментировать заемщиков и предлагать им дифференцированные решения. Есть сегмент, который нуждается в реструктуризации, а есть сегмент, которому может потребоваться отсрочка платежей на месяц или два. Если есть реальная проблема, кредиторы используют нас, чтобы помочь заемщикам реструктурировать свои ссуды », — сказал FE Сумит Шривастава, основатель и генеральный директор Spocto.

ESAF Small Finance Bank заявил, что в будущем перспективы, похоже, останутся «мрачными» еще некоторое время, и то, насколько быстро сектор восстановится, зависит от клиентских сегментов.Тем не менее, ожидается, что ситуация наладится к июлю 2021 года.
«Клиенты, пользующиеся реструктуризацией, зависят от того, как будет развиваться экономический сценарий после блокировки. В целом сектор МФО растет быстрее, чем любой другой сегмент », — добавили в банке.

Получите текущие цены на акции с BSE, NSE, рынка США и последние данные NAV, портфель паевых инвестиционных фондов, ознакомьтесь с последними новостями IPO, наиболее эффективными IPO, рассчитайте свой налог с помощью калькулятора подоходного налога, узнайте самых прибывших на рынке, самых проигравших и лучший капитал Фонды.Поставьте нам лайк на Facebook и подпишитесь на нас в Twitter.

Financial Express теперь в Telegram. Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу и оставаться в курсе последних новостей и обновлений Biz.

камбоджийцы теряют свои земли из-за агрессивных микрокредитов — Отчет — Radio Free Asia

Согласно отчету двух камбоджийских правозащитных НПО, неустойчивый рост и отсутствие эффективной защиты клиентов в секторе микрофинансирования Камбоджи увеличили долги заемщиков и привели к конфискации их земель, когда они не могли выплатить ссуды.

Большая часть роста привела к повсеместной чрезмерной задолженности, при этом права собственности на землю заемщиков выступали в качестве залога, говорится в 22-страничном отчете «Право на помощь: высказываются земельные сообщества с задолженностью», в котором анализируется влияние микрофинансового кредитования в 14 сообществах в восемь провинций по всей Камбодже, каждая из которых борется с огромным уровнем задолженности по микрозаймам.

Микрофинансовые организации (МФО) в Камбодже взимают высокие процентные ставки, требуют права собственности на землю в качестве залога и нацелены на малоимущих клиентов, которые уязвимы к потере земли, говорится в отчете.

«Многие камбоджийцы тонут в долгах по микрозаймам, что ведет к резким и серьезным нарушениям прав человека по всей стране, и многие люди молча страдают», — заявили две НПО, ответственные за отчет — Equitable Cambodia (EC) и Cambodian Лига за продвижение и защиту прав человека (Licadho) — на сайте отчета www.mficombodia.com.

По данным Камбоджийской ассоциации микрофинансирования, по состоянию на декабрь 2020 года в стране было 2,8 миллиона кредитов на общую сумму 11,8 миллиардов долларов США, включая кредиты от зарегистрированных МФО, а также небольшие портфели нескольких камбоджийских банков.В докладе говорится, что средний размер микрозаймов составлял 4280 долларов, что превышает 95 процентов годового дохода камбоджийцев.

Если у заемщиков возникают трудности с выплатой микрозаймов, они часто подвергаются неэтичному поведению со стороны кредитных специалистов, включая использование агрессивных методов сбора, угрозы, принудительную продажу земли, сохранение их прав собственности на землю после погашения и, в худшем случае, мошенничество, отчет говорит.

Также отмечается, что большинство МФО часто работают с местными властями, в том числе с главами деревень и общин, как для предложения ссуд, так и для обеспечения выплат.

«Эти хищнические методы привели к огромным прибылям для МФО и их иностранных кредитных партнеров и негативно повлияли на безопасность землевладения камбоджийцами, особенно уязвимыми общинами», — заявили они.

В отчете также указывается, что варианты реструктуризации или отсрочки погашения микрозаймов банками и МФО во время пандемии COVID-19 были недостаточными и не смогли остановить принудительную продажу земли или другие злоупотребления во время кризиса в области здравоохранения, когда многие камбоджийцы потеряли работу и доход и не могли погасить свои ссуды.

В общине Кранг Тбаенг в провинции Кампонгспы, где все семьи, по оценкам, имеют ссуды МФО, со средней суммой ссуды 4000 долларов США, сообщили, что единственное, о чем кредиторы спрашивают перед выдачей ссуд, — это наличие у заемщика земли. заглавие. Около одной трети семей заявили, что они продали землю, чтобы погасить свои долги по микрофинансированию, а некоторые заемщики также заставили своих несовершеннолетних детей работать, чтобы зарабатывать деньги для погашения долгов.

«Сейчас у меня всего 3 000 риелей (U.0,75 доллара США), чтобы покупать рыбу дважды в день. До того, как у нас возникнут долги, мы могли бы хорошо поесть », — сказал один житель в отчете.

В общине Чи Хор Краом в провинции Кохконг примерно 80 процентов семей имеют средний размер ссуды в размере 5000 долларов США от MNI и от частных неофициальных кредиторов. Но из-за отсутствия возможностей помочь выплатить то, что они должны, заемщики были вынуждены продать свою землю, чтобы погасить долг, что привело к сокращению потребления продуктов питания для их семей и неспособности выплатить старые долги.

Сельские жители сказали, что «страх», создаваемый кредитными специалистами в сообществе, означал, что им приходилось забирать своих детей в возрасте 12 лет из школы и выполнять работу, чтобы их родители могли выплатить долги МФО.

В отчете также отмечалось, что в одном случае MFF вернула заемщику право собственности на землю более чем через один полный месяц после того, как это лицо выплатило ссуду, и призвала его взять еще одну ссуду.

«Не только о кредите»

В отчетах

, заказываемых международными агентствами развития, постоянно возникает озабоченность по поводу чрезмерной задолженности и насыщения рынка, что приводит к тому, что многие заемщики называют арестом залога — чаще всего земли — микрофинансовыми организациями (МФО) и банками, говорится в отчете.Но когда принимаются решения о новых инвестициях, учреждения часто игнорируют эти отчеты.

«Эти действия являются прямым результатом быстрого роста сектора, который подпитывается инвестициями со стороны частных и государственных субъектов, включая Международную финансовую корпорацию Всемирного банка (IFC) и многие государственные агентства развития в Европе и США», — говорится в отчете. говорит.

Ин Чанни, президент Банковской ассоциации Камбоджи и президент и управляющий директор группы ACLEDA Bank, сказал RFA, что он еще не видел отчет, но не обязан отвечать Equitable Cambodia или Licadho, поскольку они не являются акционерами или должниками.

Он указал, что у МФО и банков уже есть собственная политика поддержки своих клиентов.

ACLEDA Bank назван в отчете как одна из нескольких МФО, выдавших кредиты жителям 12 из 14 сообществ, перечисленных в отчете.

Предоставление микрозаймов МФО и клиентам банка — это способ уважения прав человека, — сказал Ин Чанни.

«Мы активно внедряем политику, чтобы помочь и поддержать наших клиентов по мере роста нашего учреждения в Камбодже», — сказал он.«Мы растем вместе с нашими клиентами с самого начала. Банки — это не только кредиты, они предлагают широкий спектр услуг, включая сбережения людей, поэтому, когда банк принимает депозит, банк также является должником вкладчиков ».

RFA не удалось связаться с официальным представителем правительства Пэем Сифаном или представителем Национального банка Камбоджи Чеа Серей для комментариев.

Официальный представитель Министерства экономики и финансов Ме Сок Сен Сан отказался комментировать выводы отчета, заявив, что он был занят встречей.

Необходимость «срочного списания долгов»

Правозащитные группы критиковали камбоджийские МФО и банки за получение прибыли от сотен тысяч заемщиков, которые потеряли работу и доходы во время пандемии COVID-19, пытаясь выжить.

Equitable Cambodia или Licadho, которые помогают выявить нарушения прав человека, совершаемые частными и государственными субъектами в Камбодже в местных сообществах, собрали информацию в ходе обсуждений в фокус-группах с членами сообщества и интервью с отдельными лицами, чтобы посмотреть на последствия чрезмерной задолженности по микрозаймам Камбоджи. заемщики.Информация затем была проверена представителями сообщества.

Всего в обсуждениях в фокус-группах приняли участие 124 члена сообщества, около двух третей из которых составляли женщины. В докладе говорится, что исследователи также опросили почти 47 человек, около 80 процентов из которых составляли женщины.

Все общины имели дело с земельными конфликтами в прошлом, когда компании или влиятельные лица вынуждали их покинуть свою землю после того, как правительство предоставило предприятиям экономические концессии на землю.В докладе говорится, что после многих лет борьбы за права на землю надежность землевладения в общинах снова оказалась под угрозой из-за кризиса чрезмерной задолженности в секторе микрозаймов.

Наиболее распространенные причины, по которым люди занимают деньги, — это погасить другие долги, покрыть расходы на здравоохранение, построить дом или оплатить расходы, связанные с сельским хозяйством, говорится в отчете. Другие причины включают оплату расходов на образование или бизнес ребенка, расчистку земли или оплату миграционных расходов.

Варианты, предоставленные банками и МФО для реструктуризации или отсрочки погашения микрозаймов во время COVID-19, были недостаточными и не смогли остановить принудительную продажу земли или другие злоупотребления во время глобальной пандемии, говорится в отчете

«Без права на помощь заемщики будут по-прежнему сталкиваться с голодом, связанным с долгами, детским трудом, миграцией, принудительной продажей земли и многими другими нарушениями прав человека», — говорят НПО.

Среди мер по реформе, рекомендуемых в отчете, — возвращение прав собственности на землю заемщикам и необходимость систематических и широко применяемых вариантов реструктуризации, а не случайных, существующих в настоящее время. В докладе также содержится призыв к расследованию нарушений прав человека со стороны некоторых кредиторов.

«Людям, которые не могут погасить свои ссуды, необходимо срочное облегчение долгового бремени», — говорится в отчете.

«Расследования нарушений прав человека должны проводиться независимо от самих МФО.Эти расследования должны включать механизмы подотчетности, обеспечивающие принудительную ответственность, как с точки зрения компенсации заемщикам, пострадавшим от правонарушений, так и с точки зрения привлечения виновных к ответственности за злоупотребления ».

Сообщено кхмерской службой РФА. Перевод Sok Ry Sum. Написано на английском языке Розанн Герин.

Всемирный банк: расследование микрозаймов Камбоджи

(Бангкок) — Группа Всемирного банка должна расследовать предполагаемые принудительные продажи земли и другие нарушения прав, связанные с хищническим кредитованием и чрезмерной задолженностью в секторе микрокредитов, заявила сегодня Хьюман Райтс Вотч.Эти давние проблемы усугубились во время экономического кризиса, вызванного пандемией Covid-19.

Внешний отчет в марте 2020 года «Индекс охвата и насыщения рынка микрофинансирования» (MIMOSA), основанный на данных, предоставленных Международной финансовой корпорацией (IFC) Группы Всемирного банка, выявил серьезные проблемы в секторе микрокредитования Камбоджи. Группы гражданского общества и отчеты по заказу инвесторов подтвердили эти выводы, которые подчеркивают необходимость действий по защите микрозаемщиков в стране.

«Международные доноры сектора микрокредитов Камбоджи не должны подпитывать систему, которая нарушает права заемщиков с крупной задолженностью, испытывающих трудности во время общественного здравоохранения и экономического кризиса», — сказал Фил Робертсон, заместитель директора Human Rights Watch по Азии. «Международная финансовая корпорация и другие доноры микрофинансирования должны провести полевые исследования, руководствуясь соображениями прав человека, прежде чем делать дальнейшие инвестиции в сектор».

Система показателей MIMOSA, которая измеряет проникновение на рынок для заемщиков микрокредитов, показала, что уровень кредитного насыщения Камбоджи был самым высоким среди 11 стран, которые она изучила.Размеры ссуд в Камбодже с годами продолжали быстро расти, что привело к непреодолимой чрезмерной задолженности заемщиков. В отчете MIMOSA отмечается, что защита клиентов «неравномерна», и «нет четкой [государственной политики] в отношении агрессивных методов продаж и взыскания долгов».

Было сделано «тревожное открытие», что изъятие залога, которым чаще всего является земля в Камбодже, является регулярной частью практики взыскания. Он также пришел к выводу, что «регулирование защиты клиентов нуждается в существенном усилении», и отметил, что «саморегулирования [сектора микрокредитования Камбоджи] недостаточно.

В июле Хьюман Райтс Вотч подчеркнула озабоченность камбоджийских неправительственных групп нарушениями прав при предоставлении микрозаймов. Одной из наиболее серьезных проблем является принудительная продажа земли, когда кредитные инспекторы вынуждают заемщиков продать землю в счет погашения долгов. Пандемия Covid-19 обострила существующий кризис задолженности по микрокредитам, нанеся серьезный удар по наиболее важным секторам экономики страны и потеряв сотни тысяч временных и постоянных рабочих мест.

Государство и поставщики микрокредитов не смогли адекватно решить этот кризис, вместо этого предоставив недостаточные решения по «реструктуризации» кредитов финансово неблагополучным заемщикам, что часто увеличивало их общее долговое бремя со значительными процентами, взимаемыми за продление срока погашения ссуд.Не соблюдаются также права заемщиков на достаточный жизненный уровень, особенно на доступ к достаточному жилью.

Программа реструктуризации кредита должна приостановить начисление процентов в дополнение к приостановке выплаты долга, заявила Хьюман Райтс Вотч. IFC следует сотрудничать с правительством Камбоджи в разработке программы реструктуризации долга, которая не ведет к увеличению долгового бремени и не требует от заемщиков, нарушивших свои обязательства, продавать землю в счет погашения долга с целью предотвращения принудительной продажи земли.

Несмотря на серьезные опасения, высказанные в отчете MIMOSA, в июне IFC инвестировала дополнительно 50 миллионов долларов США в двух основных поставщиков микрокредитов в Камбодже, Amret Plc. (Amret) и Hattha Kaksekar Limited (HKL), чтобы «продолжить кредитование продуктивного малого бизнеса» и «поддержать программы Amret и HKL по кредитованию оборотного капитала камбоджийским микро-, малым и средним предприятиям […]». Международная корпорация финансирования развития при правительстве США объявила в октябре о выделении HKL дополнительной ссуды в размере 50 млн долларов США.

Хьюман Райтс Вотч написала в IFC два письма, касающихся принудительной продажи земли и проблемы чрезмерной задолженности камбоджийских заемщиков, усугубляемой Covid-19, и рекомендовала отразить выводы отчета MIMOSA в своих будущих инвестиционных решениях.

В своем ответе от 28 августа IFC признала, что «есть законные опасения по поводу задолженности» и «чрезмерной задолженности» в секторе микрозаймов Камбоджи. В последующем письме от 5 ноября IFC заявила, что она работала с Камбоджийской ассоциацией микрофинансирования (CMA) над выпуском руководящих принципов для членов CMA, которые ограничивают любого заемщика в получении более трех активных микрофинансовых займов.Однако отчет MIMOSA в 2016 году показал, что заимствования у нескольких поставщиков микрокредитов — так называемое «перекрестное заимствование» — не распространены в Камбодже.

Более серьезной проблемой является быстрый рост размеров кредитов. В период с 2004 по 2014 год размеры ссуд выросли в четыре раза больше, чем годовые доходы заемщиков. Местные группы гражданского общества также сообщили, что заемщики обычно избегают ограничений на количество ссуд, которые они имеют, обращаясь за дополнительными ссудами у неофициальных кредиторов для выплаты микрокредитов.

В ответе IFC также упоминается Отдел защиты потребителей финансовых услуг Национального банка Камбоджи, который ввел горячую линию для заемщиков. Но отчеты гражданского общества показали, что большая часть преимущественно сельского населения страны либо не знает, либо отказывается доверять механизмам подачи жалоб, которыми управляет национальное правительство или сами поставщики микрокредитов.

IFC заявила, что ее инвестиции в сектор были направлены на «облегчение платежного бремени своих [клиентов] заемщиков, которые испытали перебои в производстве и торговле и снижение доходов из-за пандемии», и были направлены на содействие предпринимательской деятельности, коммерциализировать сельское хозяйство и улучшить «общий уровень жизни людей».Однако исследования гражданского общества показывают, что большинство микрозаймов идут не на получение дохода от бизнеса, а вместо этого используются для покрытия расходов на питание, здравоохранение и школу, чтобы обеспечить «здоровую и достойную жизнь». Недавний опрос показал, что наиболее частой причиной заимствования во время Covid-19 было погашение других долгов.

IFC заявила, что проводит комплексную проверку посредством оценок и мониторинга выполнения кредитной практики и мер защиты заемщиков. Однако IFC не уточнила, как поступать с несоблюдением требований со стороны клиента.Многие клиенты IFC стали объектом пристального внимания в различных сообщениях гражданского общества и СМИ, в которых говорится о хищнических действиях по отношению к финансово неблагополучным заемщикам.

В своих ответах Хьюман Райтс Вотч IFC не предоставила конкретных мер для воплощения выводов отчета MIMOSA в инвестиционных решениях IFC в Камбодже. Напротив, IFC просто заявила, что в отчете «будут содержаться данные для последующих консультаций в течение года по дальнейшему смягчению проблем, связанных с возобновляемыми кредитами с высоким риском.

«Если IFC серьезно относится к защите камбоджийских заемщиков микрокредитов, то крайне важно, чтобы она устанавливала четкие ориентиры для их клиентов, основанные на стандартах прав человека, и создавала независимые механизмы подотчетности для контроля за соблюдением требований», — сказал Робертсон.

Хьюман Райтс Вотч неоднократно призывала IFC действовать в соответствии с Руководящими принципами бизнеса в аспекте прав человека Организации Объединенных Наций. IFC и ее клиенты несут ответственность за соблюдение прав человека, а также за предотвращение и минимизацию нарушений прав.Это должно включать надежные системы прозрачности, подотчетности и устранения любого вреда, который могут причинить проекты. Основы устойчивого развития IFC, основанные на Руководящих принципах ООН, определяют обязательства IFC и требования клиентов, оценивая социальные риски и последствия ее инвестиций.

«Всемирный банк вряд ли новичок в плохой репутации Камбоджи по захвату земель и нарушениям прав, поэтому он должен немедленно принять меры в связи с этими опасениями по поводу принудительной продажи земли», — сказал Робертсон.«IFC и международные доноры сектора микрокредитов Камбоджи должны срочно расследовать предполагаемые нарушения прав, обнародовать свои выводы и призвать правительство Камбоджи решить эти проблемы, прежде чем многие другие люди потеряют свою землю и дома».

Для микрофинансовых кредиторов covid-19 представляет собой реальную угрозу

5 мая 2020 года

Примечание редактора: The Economist делает некоторые из наиболее важных статей о пандемии COVID-19 в свободном доступе для читателей The Economist. Economist Today , наш ежедневный информационный бюллетень.Чтобы получить его, зарегистрируйтесь здесь. Для нашего трекера коронавируса и дополнительной информации см. Наш хаб

В НОРМАЛЬНОЕ ВРЕМЯ, — говорит Самир Шах из Dvara Trust, частной фирмы, базирующейся в Ченнаи на юге Индии, которая помогает предоставлять финансовые услуги сельской бедноте. ссуды, которые он продвигает, составляют около 5%. Но в наши дни более 90% заемщиков не могут погасить ссуды, даже если они хотят и имеют деньги. Традиционное микрофинансирование — это личное дело. Возврат осуществляется наличными агенту, который приезжает.Как и многие другие страны мира, Индия находится в изоляции, и сборщики долгов не делают исключения. Но банки и инвесторы, от которых кредиторы Двара получают свои средства, действительно ожидают выплаты. Кредиторы в затруднительном положении. Большинство этих микрофинансовых организаций (МФО) имеют запас наличности за пару месяцев. Когда это исчерпается, их будущее окажется под угрозой.

Похожую историю можно услышать во всем мире, с потенциально разрушительными последствиями для малых предприятий, от которых многие бедняки мира будут рассчитывать на трудоустройство, когда экономика разморозится.FINCA Impact Finance, сеть микрофинансовых кредиторов в 20 странах, базирующаяся в Вашингтоне, округ Колумбия, провела опрос в одном из них, Уганда, и обнаружила, что 70% опрошенных клиентов не могли вести свой бизнес, а у 70% не было чрезвычайных ситуаций. экономия. Тревор Гослинг из Lulalend, кредитора в Южной Африке, который ввел один из самых строгих запретов в мире, говорит, что более 85% малых предприятий не могут работать там. Даже при несколько более расслабленном режиме, который начался 1 мая, 80% компаний должны будут оставаться закрытыми.В Боливии Banco Solidario, коммерческий банк, занимающийся кредитованием малого бизнеса, сообщает, что 70-80% заемщиков прекратили операции. Отделение микрофинансирования BRAC, обширной бангладешской неправительственной организации, сообщает, что во всех семи странах Африки и Азии, где оно работает, оно приостановило выдачу кредитов, сборы и начисление процентов.

«Финансовый двигатель для половины рабочих мест в мире вот-вот закроется», — утверждает Майкл Шлейн из Accion, некоммерческой группы по расширению доступа к финансовым услугам, расположенной в Массачусетсе, в своем блоге.По оценкам Всемирного банка, малые предприятия (или «ММСП» — микро-, малые и средние предприятия) составляют около 90% предприятий и более 50% занятости во всем мире. Многие из них, особенно «микро», исключены из традиционных источников финансирования в официальной банковской системе. В последние годы наблюдается значительный рост организаций, предназначенных для обслуживания этого большого небанковского сегмента — благотворительных и коммерческих МФО, у которых около 140 миллионов клиентов по всему миру; «Финтех», использующие цифровые технологии для охвата бедных; и широкий спектр других «небанковских финансовых компаний».

Они добились большого прогресса. Согласно последнему изданию индекса финансовой доступности, опубликованному Всемирным банком за 2017 год, количество «не охваченных банковскими услугами» во всем мире сократилось до 1,7 млрд человек по сравнению с 2 млрд в 2014 году и 2,5 млрд в 2011 году. Шлейн, «десятилетия прогресса в сокращении бедности и расширении доступа к финансовым услугам — все это находится под угрозой».

Многие МФО неделями не получали денег. По понятным причинам инвесторы и кредиторы относятся к ним настороженно. Касиф Шахид из Finja, финтех, базирующейся в Лахоре, Пакистан, говорит, что венчурные капиталисты, к которым его отрасль обращается за долевым финансированием, ждут, чтобы увидеть, какие фирмы переживут спад, надеясь, что их оценки упадут до приемлемого уровня.Между тем клиенты кредиторов часто не в состоянии их вернуть. Многие предоставили своим заемщикам каникулы на выплату основной суммы долга и процентов. Некоторые сделали это по собственной инициативе. Grassland Finance, микрофинансовый кредитор в Китае, аффилированный с Accion, например, сделал это в начале китайского карантина, еще в январе. Около 60% клиентов Lulalend реструктурировали свои долги.

Иногда, как в случае с микрофинансовыми организациями Двара в Индии, праздник навязывается обстоятельствами, а иногда и поощряется регулирующими органами.Центральные банки десятков стран, в том числе Анголы, Боливии, Египта, Иордании и Шри-Ланки, предоставили дискреционные или обязательные моратории заемщикам, пострадавшим от ограничений, позволяя кредиторам откладывать платежи и часто замораживая кредитные рейтинги заемщиков на прежних уровнях. уровни блокировки.

Мораторий Резервного банка Индии (RBI), объявленный в циркуляре от 27 марта, охватил трехмесячный период с 1 марта. RBI также добавил ликвидности в систему. Но г-н Шах из Двары говорит, что деньги не доходят до фирм, ссужающих ссуды беднейшим слоям населения Индии.Скорее, он «в конечном итоге достался богатым». Передаточным механизмом является банковская система, и банки по-прежнему осторожно вкладывают капитал в пользу бедных. У многих балансы так или иначе перегружены просроченными кредитами. 30 апреля вмешался Верховный суд, чтобы поручить RBI обеспечить, чтобы облегчение, обещанное в его циркуляре, действительно было распространено на заемщиков. Г-н Шах указывает на иронию: в финансовой системе, изъеденной безнадежными долгами, бедняки Индии до сих пор доказывали, что они очень хорошо рискуют, о чем свидетельствуют очень низкие показатели дефолтов со стороны микрофинансовых кредиторов.

Однако мало кто сомневается в том, что эти ставки будут расти. Недавний телефонный опрос 600 000 микрофинансовых заемщиков, проведенный Dvara, показал, что 56% выплатили бы свои ссуды, если бы могли. В нынешних обстоятельствах это звучит довольно много. Но это подразумевает ставку дефолта, которая, если она будет поддерживаться, будет для многих кредиторов окончательной.

Одним из способов его сокращения является более широкое использование счетов мобильных денег для обслуживания ссуд по телефону. В прошлом году количество таких счетов в мире превысило 1 млрд.Г-н Шах видит одну из лучших сторон этого кризиса в том, что все больше индийских заемщиков готовы их использовать. Г-н Шахид из Finja в Пакистане, которая работает полностью в цифровом формате, добился значительного роста в одном из своих основных направлений деятельности — предоставлении финансирования цепочки поставок множеству небольших местных магазинов, которые были жизненно важными для многих стран во время блокировки. По его словам, остались только цифровые кредиторы. Оцифровка финансов, ожидаемая в ближайшие 10-15 лет, «теперь будет происходить в течение шести месяцев.”

Мобильные деньги могут решить множество проблем. Но он не может создать оазис кредитоспособных заемщиков и ликвидных кредиторов из пандемической пустыни. Во всем мире существуют опасения, что бедные заемщики окажутся в еще более тяжелом положении по трем причинам. Первая и самая большая проблема заключается в том, что потеря средств к существованию усугубит бедность. По оценке экономистов Всемирного банка, пандемия, вероятно, вызовет первое увеличение глобальной бедности после азиатского финансового кризиса 1997–1998 годов.По прогнозам, доля мирового населения, живущего менее чем на 1,90 доллара в день, увеличится с 8,2% в 2019 году до 8,6% в 2020 году или с 632 миллионов человек до 665 миллионов.

Во-вторых, разрыв в финансовой системе, который был заполнен небанковскими кредиторами, может снова увеличиться, поскольку некоторые из них выйдут из бизнеса. Шамеран Абед, руководитель микрофинансового подразделения BRAC, воодушевлен его опытом в Либерии и Сьерра-Леоне после того, как кризис, связанный с лихорадкой Эбола, вынудил его прекратить свою деятельность на семь месяцев в 2014-2015 годах.Примечательно, что большая часть денег вернулась. «Наши клиенты снова и снова доказывают нам, что они чрезвычайно устойчивы», — говорит он. «Это то, на что мы должны рассчитывать».

Но, в-третьих, прогресс в направлении финансовой доступности также может быть обращен вспять. Некоторые из тех, кто попал в финансовую систему в последние годы, могут снова оказаться изгнанными. В Индии и многих других странах кредитные рейтинги заморожены. Но когда ограничения будут сняты, некоторые заемщики неизбежно столкнутся с понижением рейтинга. Иоанн Файнсилбер из Pintek, кредитора в Индонезии, говорит, что он избегает сообщать о неплательщиках кредитным бюро страны, если только не приходит к выводу, что они пытаются это сделать, — используя пандемию в качестве предлога.Распространенным опасением является то, что поддерживаемые центральным банком платежные каникулы загрязнят культуру кредитования и ослабят платежную дисциплину.

Но поскольку правительства повсюду озабочены рисками для здоровья населения, а богатые страны с ужасом смотрят на перспективу глубокой и, возможно, затяжной рецессии, финансовым интересам беднейших слоев населения не уделяется должного внимания. «Пожары разгораются по всему миру, — говорит Андре Саймон, исполнительный директор FINCA Impact Finance. «Пришло время подумать о последствиях крайней бедности и крайнего неравенства.Эти счета всегда подлежат оплате ». ■

Копайте глубже:
Чтобы получить последние новости о пандемии COVID-19, зарегистрируйтесь в The Economist Today , нашем ежедневном информационном бюллетене, или посетите наш центр отслеживания коронавируса и центр историй

MICROCAPITAL КРАТКАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Микрофинансовые организации в Камбодже реструктуризировали займы на 1,7 млрд долларов в начале 2021 года, количество запросов на реструктуризацию достигло пика во 2 квартале

Каинг Тонгжи, директор по коммуникациям Камбоджийской микрофинансовой ассоциации (CMA), состоящей из 114 членов, как сообщается, заявил, что члены CMA провели реструктуризацию примерно на 1 доллар США.7 миллиардов кредитов в течение первых шести месяцев 2021 года. В начале 2021 года каждую неделю подавалось около 1000 заявок на реструктуризацию кредитов. Однако с началом третьей волны инфекций COVID-19 в Камбодже это число выросло до 20 000 заявок в неделю в апреле и мае, а по состоянию на июль снова снизилось примерно до 2 000 заявок в неделю.

Национальный банк Камбоджи (NBC), центральный банк страны, по сообщениям, заявил, что финансовые учреждения всех типов реструктурировали ссуды на сумму 22 киргизских рупий.2 триллиона (5,5 миллиарда долларов США) для примерно 370 000 заемщиков в стране с января 2021 года по июнь 2021 года. Это следует за реструктуризацией займов на 4,2 миллиарда долларов США в течение 2020 года в соответствии с директивой, выпущенной NBC на ранних стадиях COVID- 19 пандемия. Реструктуризация включала продление сроков кредитования, снижение ежемесячных платежей и «в крайних случаях» полную приостановку выплат на срок до 6 месяцев. В ходе этого процесса NBC уделяла приоритетное внимание транспортному, швейному, строительному и туристическому секторам, поскольку они пострадали от пандемии больше, чем в среднем.

CMA — это НПО, основанная в 2004 году. Организация помогает своим членам получить доступ к акционерным и кредитным фондам, внедрить новейшие технологии и разрешить конфликты с другими МФО.

Основанная в 1954 году, NBC несет следующие обязанности: формулирование денежно-кредитной и валютной политики, регулирование финансовых институтов и выпуск национальной валюты — риеля.

Дивья Дешмук, научный сотрудник

Источники и дополнительные ресурсы

Статья в The Phnom Penh Post о реструктуризации ссуд, июль 2021 г.
https: // www.phnompenhpost.com/business/nbc-financial-institutions-h2-restructure-55-billion-loans

Статья The Phnom Penh Post о реструктуризации ссуд, март 2020 года
https://www.phnompenhpost.com/business/nbcs-directive-restructure-credit-targeting-four-sectors

Домашняя страница CMA
https://cma-network.org/

Домашняя страница NBC
https://www.nbc.org.kh/

Знаете ли вы, что MicroCapital издает газету MicroCapital Monitor каждый месяц? Узнайте больше на https: // www.