Реструктуризация долгов означает: Реструктуризация долгов при банкротстве физического лица

Содержание

План реструктуризации долгов гражданина при банкротстве

План реструктуризации долгов гражданина — обязательная часть дела о банкротстве физлица. Он разрабатывается и утверждается во время действия процедуры реструктуризации долгов, назначенной судом.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация – это процедура разбивки общей суммы задолженности перед кредиторами на более мелкие части, с последующим погашением в соответствии с доходами и возможностями должника. Процедура вводится арбитражным судом после принятия заявления о банкротстве физического лица и признании обоснованности этого заявления.

Статья 213.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает следующие последствия:

  1. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и уплате обязательных платежей;
  2. Срок исполнения денежных обязательств и обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;
  3. Исковые заявления, предъявленные вне рамок дела о банкротстве гражданина и не рассмотренные судом до даты введения реструктуризации, подлежат оставлению судом без рассмотрения;
  4. Прекращение начисления неустоек, пеней, других штрафных санкций и процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
  5. Приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с должника (если таковые имеются).

Кто может предложить план реструктуризации долгов гражданина?

 

Предложить на рассмотрение финансового управляющего план реструктуризации долгов может как должник, так и кредитор. Этот план должен содержать информацию о порядке и сроках погашения задолженности. Также проект плана должен быть обязательно дополнен рядом необходимых документов, содержащих:

  1. Сведения о доходах гражданина за последние 6 месяцев.
  2. Сведения о кредиторской задолженности, в том числе задолженности по текущим обязательствам;
  3. Сведения об имуществе и имущественных правах должника;
  4. Сведения о кредитной истории должника или документ, подтверждающий её отсутствие;
  5. Заявление гражданина о достоверности и полноте прилагаемых документов;
  6. Заявление гражданина об одобрении или возражении в отношении плана (если план был предложен кредиторами или их уполномоченным органом)

При наличии сразу нескольких версий плана реструктуризации, арбитражный управляющий выносит все варианты на рассмотрение собрания кредиторов.

В случае, если по истечении 2 месяцев и 10 дней со дня введения процедуры реструктуризации арбитражный управляющий не получил ни один план реструктуризации долгов гражданина, на рассмотрение собрания кредиторов, он обязан внести предложение о признании гражданина банкротом. При отсутствии возражений у собрания кредиторов, это означает, что суд переходит к следующему этапу — процедуре реализации имущества должника.

Закон о реструктуризации долгов и защите долга

Производством по реструктуризации долгов может воспользоваться человек (также ФЛП), испытывающий платёжные затруднения и активно пытающийся найти возможности, для преодоления платёжных затруднений и во избежание банкротного производства. Супруги могут представить совместное банкротное заявление для реструктуризации долгов.

В производстве по реструктуризации долгов можно реструктуризировать личные долги должника следующими способами:

  1. продление срока исполнения обязанности;
  2. исполнение по частям;
  3. уменьшение обязанности.

Срок исполнения можно продлить или исполнить частями, если речь идёт:

  1. о требовании алиментов;
  2. о требовании возмещения ущерба, причинённого умышленным противоправным деянием.

Можно реструктуризировать:

  1. те обязанности должника, которые ко времени подачи заявления стали востребованными;
  2. обязанности, исходящие из долгосрочного договора (кредитные и лизинговые договоры) на основании статьи 3
    Закона    .


Заявление

До подачи заявления в суд должник должен сам предпринять шаги, чтобы освободиться от долгов или преобразовать их. Если этих шагов было недостаточно, то должник может подать в суд соответствующее требуемой форме заявление о возбуждении производства.

К заявлению следует приложить перечень имущества, долговой список и программу   реструктуризации. Форму программы реструктуризации не нужно использовать ФЛП, который желает санировать предприятие. Программу реструктуризации не нужно прилагать в случае, если желают составить эту программу с помощью консультанта.
Образцы заявления и формы других документов приведены здесь, и указания по заполнению документов найдёте здесь.

Суд не принимает в производство заявление о реструктуризации долгов, если:

  1. должник объявлен банкротом;
  2. суд в течение последних десяти лет до подачи заявления удовлетворил заявление должника о реструктуризации долгов или заявление об освобождении от долгов в банкротном производстве;
  3. у должника отсутствуют платёжные трудности, или они явно завышены иным образом, например, путём реализации имущества должника для покрытия долгов в разумных пределах;
  4. заявление и его приложения не отвечают требованиям закона (например, не уплачена государственная пошлина).

Суд может также отказать в принятии в производство заявления о реструктуризации долгов, если:

1) утверждение или исполнение предложенной должником программы по реструктуризации долгов нереально с учётом, помимо прочего, неплатежеспособности должника на протяжении трёх лет до подачи заявления о реструктуризации долгов и способности должника разумно заниматься приносящей доход деятельностью во время действия программы реструктуризации долгов, исходя из его возраста, профессии и образования;

2) должник не выполнил обязанность, установленную частью 1 статьи 10 Закона о реструктуризации долгов и о защите долгов. Из части 1 статьи 10 следует обязанность должника предпринять до подачи в суд заявления о реструктуризации долгов, необходимые шаги, чтобы добиться реструктуризации долгов во внесудебном порядке;

3) должник намеренно или по грубой небрежности представил существенно неверные или неполные данные о своём имуществе и доходе, кредиторах или своих обязательствах;

4) должник явно намеренно произвёл вредящие кредиторам сделки.

 

Полный перечень приведён в части 2 статьи 17 Закона о реструктуризации долгов и о защите долгов.

Государственная пошлина за подачу заявления о реструктуризации долгов составляет 10 евро. Для уплаты государственной пошлины должнику не оказывается государственная процессуальная помощь /часть 3 статьи 8 Закона о реструктуризации долгов и о защите долгов/.

Заявление можно подать через электронное досье или же отправить на адрес процессуальной почты суда в виде дигитально подписанного электронного письма или подписанного на бумажном носителе.

Адреса процессуальной почты найдёте здесь, контактные данные судов здесь

Реструктуризация долга

В настоящее время отношения между субъектами предпринимательской деятельности построены по принципу домино, что означает полную взаимозависимость субъектов предпринимательской цепочки. Неисполнение финансовых обязательств одним  субъектом влечет за собой  неисполнение обязательств следующим субъектом, как следствие — финансовая несостоятельность всех «звеньев» этой  цепочки.

 

Мировой финансовый кризис стал катализатором этой «цепной реакции», повлекшей несостоятельность большого числа субъектов предпринимательской деятельности. Большинство предприятий нуждались в ее кредитовании, в результате нехватки денежных средств они не смогли своевременно исполнять свои кредитные обязательства. Такая ситуация привела к возникновению конфликтов предприятий с банками-кредиторами.

 

До кризиса многие кредитные организации охотно шли навстречу должникам, допуская различные варианты реструктуризации кредита. Кроме того, сами должники осуществляли перекредитование, привлекая заемные средства в других банках для погашения просроченного кредита. Сегодня риски невозврата заемных средств значительно возросли, из-за чего банки-кредиторы соглашаются на реструктуризацию долга крайне неохотно. В сложившейся ситуации для них целесообразнее получить решение суда о взыскании задолженности для прекращения начисления процентов и уже потом принимать решение о возбуждении исполнительного производства или обсуждать с должником условия мирового соглашения.

 

В то же время должники хорошо осознают, что если банк имеет исполнительный лист о взыскании задолженности и обращении взыскания на объекты залога (которые обеспечивали исполнение соответствующих кредитных обязательств), то мирное урегулирование спора возможно лишь на условиях банка, часто невыполнимых. При наличии у банка исполнительного листа, а у должника – достаточного имущества, за счет реализации которого возможно погашение задолженности, банк может счесть мирное урегулирование спора нецелесообразным и инициировать возбуждение исполнительного производства для обращения взыскания на имущество должника. С высокой степенью вероятности можно утверждать, что  такие действия банка сделают невозможным дальнейшее ведение предпринимательской деятельности должника и, как следствие, приведут к вынужденному ее прекращению.

 

Если должник не готов «отречься» от своего предприятия, отдав все свое имущество банку-кредитору, а банк в свою очередь не заинтересован в мирном урегулировании спора, единственным выходом для должника будет вступление в судебную тяжбу с банком.

 

Характерной чертой стратегии, занимаемой должниками в ходе судебного конфликта, является реализация всех существующих процессуальных механизмов, направленных на максимальное увеличение сроков судебного разбирательства по делу о взыскании задолженности по иску банка-кредитора. В зависимости от конкретной ситуации такая стратегия может быть направлена на достижение следующих целей:

  • получение временного ресурса, чтобы привлечь достаточный для погашения задолженности перед банком объем денежных средств;

  • получение временного ресурса, чтобы вывести активы с предприятия-должника;

  • вынуждение банка пойти на мировое урегулирование спора.

К типовому набору инструментов реализации должниками этой стратегии можно отнести следующие:

  • переоценка предмета залога в рамках производства по делу о взыскании задолженности;

  • оспаривание кредитного договора в отдельном судебном производстве;

  • оспаривание договоров залога в отдельном судебном производстве;

  • оспаривание договоров поручительства в отдельном судебном производстве;

  • изменение условий кредитных договоров в судебном порядке.

Механизмы, предполагающие возможность инициирования отдельного от производства по делу о взыскании задолженности судебного разбирательства, являются основанием приостановления производства по делу о взыскании задолженности. Но поскольку стратегия должника очевидна, реализация приведенных выше механизмов в последнее время затруднена из-за сильного противодействия со стороны судов. Бывают ситуации, когда суд сознательно допускает процессуальное нарушение, отказывает в приостановлении производства по делу и рассматривает по существу дело о взыскании задолженности (что является основанием для отмены такого судебного акта при рассмотрении дела в вышестоящих судебных инстанциях). Кроме того, встречаются случаи противодействия со стороны суда уже на стадии принятия соответствующих исков об оспаривании кредитных договоров и обеспечивающих их договоров к производству.

 

При реализации рассматриваемой стратегии надо учитывать, что механизм увеличения сроков производства по делу имеет некоторые нюансы. Так, в случае обжалования кредитного договора по мотиву его ничтожности в самостоятельном производстве суд может отказать в приостановлении производства по делу о взыскании задолженности, поскольку «вопрос ничтожности сделки проверяется арбитражным судом при рассмотрении спора вне зависимости от заявленных требований и возражений сторонами спора». Для пресечения злоупотребления правом на судебную защиту со стороны должников следует внести изменения в процессуальное законодательство, которые прекратили бы использование должниками механизма приостановления производства по делу. В частности, необходимо законодательно установить правило о том, что дела, связанные с взысканием задолженности по кредитному договору, должны рассматриваться только в рамках дела о взыскании задолженности в порядке встречного искового производства.

 

Как бы то ни было, из-за наличия производства по оспариванию кредитного договора, а также обеспечивающих его договоров (залога и поручительства) у банка возникает существенный риск неполучения взыскиваемой задолженности. Например, привлечение некомпетентных юристов для защиты интересов банка при доказывании обстоятельств, имеющих значение по делу о взыскании задолженности, может вылиться в отказ в удовлетворении исковых требований банка. Кроме того, в ходе судебных разбирательств по оспариванию кредитного договора, договоров залога и поручительства могут быть выявлены обстоятельства, которые приведут к удовлетворению исков об оспаривании указанных договоров. В этом случае денежные средства, полученные должником по кредитному договору, признанному судом недействительным, будут считаться неосновательным обогащением должника. Между тем на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению лишь проценты в размере ставки банковского рефинансирования (ст. 395 ГК РФ), а не проценты за пользование кредитом, установленные в оспоренном кредитном договоре.

 

Наконец, оспаривание договора залога и поручительства для банка повлечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество и привлечение поручителя к субсидиарной ответственности.

 

В последнее время, помимо перечисленных четырех механизмов затягивания производства по делу, набирает силу пятый, направленный на изменение условий кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ). При этом под существенным изменением обстоятельств должники понимают влияние финансового кризиса, вызвавшего негативные последствия в виде невозможности исполнять условия кредитных обязательств на первоначальных условиях.

 

Здесь следует отметить, что после  кризиса 1998 г. суды оценивали его негативные финансовые последствия как обстоятельства, связанные с предпринимательским риском (что не является существенным изменением обстоятельств). Нынешний кризис гораздо масштабнее по формам проявления, а поэтому в ближайшее время по мере увеличения случаев использования «пятого» инструмента надо ожидать формирования судебной практики, которая получит закрепление после рассмотрения дела такого рода Высшим Арбитражным судом РФ.

 

Как уже отмечалось, стратегия должника, направленная на затягивание производства по делу о взыскании задолженности, порой становится для экономического субъекта единственным способом  «выживания». Поэтому однозначная критика такой позиции и характеристика ее как «цинизма» без предложения какой-либо альтернативы вряд ли оправданна.

 

В свою очередь, для банков типичными являются ситуации злоупотребления своими правами — нередки случаи обращения в суд с иском о взыскании задолженности даже при незначительном нарушении, допущенном должником. В частности, банк может заявить иск о взыскании задолженности по кредитному договору из-за небольшой просрочки исполнения должником обязательства по возврату кредита и т. п.

 

Кроме того, во многих типовых кредитных договорах, предлагаемых банками, прописано право банка-кредитора требовать от должника досрочного исполнения обязательства по кредитному договору в случае «ухудшения финансового состояния должника». Теоретически подобное положение договора может быть реализовано в любое время: в условиях текущего кризиса финансовое состояние ухудшилось у абсолютного большинства должников. В этой связи очень своевременным представляется внесение Федеральным законом от 30 декабря 2008 г.  № 306-ФЗ изменений в законодательство о залоге в части установления оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

 

Кроме того, обращает на себя внимание достаточно новый подход судов к применению ст. 10 ГК РФ, регулирующей случаи злоупотребления правом на судебную защиту. Этот подход, в частности, мотивирован в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 25 ноября 2008  г. № 127. В соответствии с п. 3 этого Письма требование учредителя муниципального бюджетного учреждения о взыскании задолженности по договору аренды, расторжении договора аренды и выселении учреждения из занимаемых помещений, направленное, по существу, на прекращение деятельности учреждения, суд квалифицировал как злоупотребление правом в части требований о расторжении договора аренды и выселении. При этом суд установил, что в районе отсутствуют иные специализированные свободные помещения, пригодные для организации учебно-репетиционного процесса, которые ответчик мог бы арендовать на приемлемых условиях.

 

Применение этого разъяснения по аналогии  правоотношениям по кредитному договору представляется довольно спорным. Тем не менее смысл данного положения позволяет предположить, что, если удовлетворение требований кредитора о взыскании задолженности приведет должника к невозможности дальнейшего ведения  предпринимательской деятельности, а допущенное должником нарушение незначительно, такое требование кредитора может быть квалифицировано как форма злоупотребления правом. Наличие у должника статуса социально значимого предприятия может еще более усилить его позицию.

 

Рассмотренные выше действия кредитных организаций по взысканию задолженности тоже объяснимы: банки заинтересованы прежде всего в сохранении вложенных средств. Если он не успеет взыскать задолженность до возбуждения в отношении должника процедуры банкротства, проблема перетечет в иную, гораздо более проблематичную плоскость, а именно встанет вопрос об обеспечении возврата кредиторской задолженности в условиях процедуры банкротства должника.

 

В случае агрессивной позиции, занимаемой банком по отношению к должнику, последний может целенаправленно подать заявление о признании своей организации банкротом. Одним из последствий введения в отношении должника процедуры наблюдения является приостановление исполнения документов по имущественным взысканиям. Также снимаются аресты на имущество должника и иные ограничения в части распоряжения его имуществом, наложенные в ходе исполнительного производства (ст. 67 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» ).

 

Безусловно, если размер требований банка будет больше размера требований остальных кредиторов, банк сможет полностью контролировать процедуру банкротства и контролировать распределение денежных средств, вырученных от реализации имущества должника. В то же время процедура банкротства предприятия – владельца значительного комплекса имущества практически всегда означает длительные сроки производства по делу о банкротстве и часто сопровождается борьбой за активы предприятия-должника.

 

В этой связи можно предложить следующий примерный порядок действий сторон, направленный на урегулирование конфликтной ситуации. При возникновении предпосылок, свидетельствующих о наличии у должника проблем с исполнением кредитных обязательств, банку следует направить должнику запрос о представлении экономического обоснования возможности исполнения кредитных обязательств и предложить свои варианты реструктуризации долга. Если в установленный срок должник не представит такого обоснования, банку следует исходить из худшего варианта развития событий и инициировать процедуру взыскания задолженности. Если же должник соответствующее обоснование представит, вопрос о реструктуризации долга должен быть передан на рассмотрение экспертов банка и вынесен на рассмотрение кредитного комитета.

 

В принципе сегодня вопрос реструктуризации долга в некоторых банках решается именно в таком порядке. Однако четкого набора критериев для принятия банком решения о реструктуризации долга не существует, из-за чего вне зависимости от выводов банковских экспертов решение о взыскании долга (либо о его реструктуризации) менеджмент банка принимает исходя из собственных соображений, зачастую не связанных с оценкой существующих судебных рисков.

 

Если банк примет решение об инициировании процедуры взыскания задолженности, остановить этот процесс и предотвратить длительное противостояние с должником будет практически невозможно. При этом, как уже было отмечено, перспективы успешного взыскания задолженности далеко не всегда очевидны.

 

В этой связи представляется целесообразным принятие Центробанком соответствующего нормативного акта, который регулировал бы основания и сроки для принятия банком решения о реструктуризации долга. Решение кредитного комитета банка-кредитора о предоставлении реструктуризации долга (либо об отказе в таковом) должно доводиться до должника в установленной форме. В случае несогласия с подобным решением должник мог бы обжаловать это решение в административном порядке.

 

Ясно, что подобное предложение вряд ли встретит поддержку в банковской сфере и не соответствует сложившемуся в последнее время тренду максимальной защиты интересов банков. Тем не менее, в условиях риска гибели целых отраслей экономики такой шаг был бы оправдан.

 

Другим способом урегулирования конфликта может быть введение обязательной примирительной процедуры (медиация) в случае конфликта между участниками кредитных правоотношений, однако до внедрения института медиации в российское законодательство эта перспектива представляется очень отдаленной.

Если же оставить ситуацию неизменной, развивающийся финансово-экономический кризис может привести к новой волне банкротств, переделу собственности и очередному историческому упадку наиболее незащищенных отраслей российской экономики.

Постановление Федерального Арбитражного суда Московского округа от 7 августа 2007  г. по делу № КГ-А40/6176-07.
В соответствии со ст. 37 Федерального закона от 26 октября 2002 г.  № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Реструктуризация долга (кредита) — что это такое и кто может получить

Просроченная задолженность и проблемный клиент считаются крайне негативными обстоятельствами для любой кредитной организации. Несмотря на расхожее мнение, банкам не интересно загонять человека в долговую яму. Кредитору важно вернуть свои деньги с процентами, – это основная цель любого банка. В этой связи предпринимаются определенные меры, при помощи которых клиенты могут получить выход из сложившейся тяжелой ситуации. Одной из таких мер является реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга, когда и в отношении кого применяется, будет рассказано на Бробанк.ру.

Что такое реструктуризация кредита

Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.

Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.

Основное назначение реструктуризации – изменение структуры образовавшейся задолженности. Данное изменение направлено на снижение кредитной нагрузки клиента.

Она применяется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация может никак не фигурировать. При полном отсутствии информации, банки могут применять этот инструмент достаточно часто.

Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.

Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:

  • Уменьшение процентной ставки.
  • Отмена части начисленных процентов.
  • Пересмотр графика платежей.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
  • Сокращение совокупной суммы долга.
  • Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.

Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.

Как производится реструктуризация задолженности

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

  1. Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
  2. Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
  3. При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

  • Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
  • Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
  • Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

  1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
  2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
  3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

  • ФИО заемщика.
  • Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
  • Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
  • Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
  • Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
  • Дата подачи заявления и личная подпись.

Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию. Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу. Третьей стороны в этом процессе нет.

При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны. В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования. Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.

Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.

В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.

Об авторе

Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк. Аналитик и эксперт по банковской деятельности. [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 3

Реструктуризация долга перед банком

Существует два близких, но совершенно разных понятия: реструктуризация и рефинансирование. Первое — это заключение новой сделки со своим банком, чтобы вы могли честно продолжать платить по старому кредиту в случае возникновения трудностей, а второе — это новый кредит в другом банке на более выгодных условиях и погашение старого кредита новым кредитом. Мы поговорим о первом случае.

Фото: facebook.com

Автор: fingramota.org

 

В каких случаях нужно идти на реструктуризацию кредита?

Целью реструктуризации кредита для обеих сторон: заемщика и кредитора, является выработка новых условий по старому кредиту тогда, когда заемщик честно пришел и заявил, что на старых условиях платить не может. Чаще всего это будет означать увеличение срока кредита, но снижение ежемесячного платежа.

Банк рассмотрит ваше заявление на реструктуризацию, только если на это есть достаточные основания. К ним можно отнести:

  • Болезнь заемщика или его/ее близких родственников;
  • Потеря работы;
  • Появление детей;
  • Потеря трудоспособности, но временная.

 

Зачем нужна реструктуризация долга?

Ответ весьма прост: чтобы заемщик оставался в рамках договорных отношений с банком кредитором и не допускал просрочек по платежам. Если на старых условиях появилась просрочка, а поводов, чтобы она не повторилась, у заемщика нет, то здравомыслящий заемщик должен честно идти в банк, представлять доказательства своих изменившихся условий жизни и просить о реструктуризации долга, чтобы снизить ежемесячную долговую нагрузку. В таком случае заемщик не испортит свою кредитную историю и останется чист перед законом. А вот чего категорически нельзя делать: срывать график платежей и скрываться от банка.

 

Что означает реструктуризация долга для заемщика?

Здесь вариантов несколько.

  • Самый простой – увеличение срока кредита без изменения других условий, включая процентную ставку. Это приведет к возможности снизить ежемесячный платеж, но увеличит общий объем выплат за все время кредита.
  • Другой частый вариант – банк может согласиться на «кредитные каникулы», т.е. будет согласен в течение оговоренного в новом соглашении времени получать от заемщика только проценты по кредиту без погашения основной части долга. Такой вариант сильно снижает на период нескольких месяцев размер выплат, что может быть достаточно, чтобы заемщик мог «перегруппироваться» и начать платить по основной схеме.
  • В качестве жеста доброй воли со своей стороны, банк может списать накопившиеся пени и штрафы, если вы докажете непреднамеренность неплатежей и докажете свою готовность впредь не нарушать график выплат по кредиту.
  • Редко, но возможно, банк может пойти на снижение процентной ставки по кредиту.
  • Банк может воспользоваться всеми вышеперечисленными вариантами, если сочтет нужным.

 

Не будьте должны больше, чем в состоянии заплатить!

Реструктуризация долга по кредиту | Процедура и заявление на реструктуризацию долга физического лица

Узнать стоимость решения вопроса

Процесс изменения банком условий кредитного договора, предполагающее облегчение финансового бремени для должника является реструктуризацией задолженности по кредиту. Это один из инструментов помощи заемщику, не способному больше оплачивать ежемесячные платежи по уважительным причинам, например, из-за болезни, ухода в декрет, потери работы и т.д. Реструктуризация долга по кредиту — право, а не обязанность банка, хотя кредитные учреждения и заинтересованы в ней.

С одной стороны, реструктуризация задолженности по кредиту дает возможность гражданину полностью рассчитаться с банком даже при наличии тяжелых жизненных обстоятельств. С другой стороны, при у должника есть возможность сохранить заложенное по кредиту имущество и избежать судебных разбирательств.

Однако далеко не всегда такая процедура на самом деле выгодна для должника. Так, например, при пролонгации кредита гражданину придется заплатить большую сумму процентов, нежели чем при обычных условиях. Кроме того, реструктуризация долга в банке предоставляется не каждому неплательщику, а только тем, кто действительно в этом нуждается. Поэтому если вы хотите облегчить финансовую ношу, вам следует серьезно подготовиться к переговорам с банком.

Реструктуризация долга в банке: как это происходит

Основанием для инициирования реструктуризации долга является поданное и одобренное заявление должника. Некоторые банки, видя просрочку своего клиента, могут первыми предложить изменение условий по выплате задолженности, однако без заявления о реструктуризации долга заемщику все равно не обойтись.

Банки достаточно охотно соглашаются на реструктуризацию, поскольку им не всегда удается взыскать деньги в судебном порядке. Отсутствие имущества у должника и официальной работы делают взыскание фактически невозможным. Кроме того, низкой эффективностью из-за большой загруженности обладают приставы-исполнители.

Реструктуризация задолженности по кредиту проходит в несколько этапов:

  1. Подготовка и подача заявления на реструктуризацию долга в банк.
  2. Ведение переговоров с банком, личное посещение кредитного учреждения.
  3. Подготовка требуемых банком документов.
  4. Подписание соглашения о реструктуризации или нового кредитного договора.

Наиболее распространенные виды реструктуризации в банках:

  1. Пролонгация кредита — снижение ежемесячных платежей за счет сдвигания сроков возврата денег.
  2. Изменение валюты кредита.
  3. «Кредитные каникулы» — приостановление внесения процентов и (или) основного долга на несколько месяцев или лет.
  4. Переход на более низкую процентную ставку.
  5. Предоставление отсрочек, рассрочек и их комбинация.
  6. Списание части долга и (или) процентов по нему.
  7. Комбинирование вариантов.

Готовим заявление о реструктуризации долга по кредиту

О том, чтобы решить проблемы с банком, нужно позаботиться заранее. Заявление о реструктуризации задолженности по кредиту необходимо написать до того, как заемщик допустит первую просрочку: его добросовестность станет несомненным плюсом при принятии итогового решения банком. Форму такого заявления можно найти на официальном сайте банке или в любом его офисе. В нем следует прописать, по каким причинам должник не может дальше исполнять свои обязательства, какая сумма ежемесячных платежей является для заемщика посильной и в какие сроки он может восстановить свое финансовое положение.

Заявление о реструктуризации долга направляется почтой или отдается лично в офис банка, в котором был одобрен заем. К нему следует приложить копии подтверждающих документов, например:

  1. Кредитный договор.
  2. Трудовая книжка с записью об увольнении.
  3. Свидетельство о рождении ребенка.
  4. Медицинские справки, например, о беременности или об инвалидности.
  5. Больничный лист.

Важно: После принятия заявления банк может потребовать предоставления дополнительных документов от заемщика. В каждом случае такой перечень составляется индивидуально.

Оставить заявку

Каждый банк устанавливает свои условия для предоставления реструктуризации задолженности по кредиту, но исходя из описаний данной услуги на сайтах многих кредитных учреждений, можно выделить несколько основных требований:

  1. При наличии веской причины — сокращение на работе, получение увечья, рождение ребенка, пожар в доме и т.д.
  2. До этого заемщик не пользовался реструктуризацией.
  3. Добросовестное исполнение кредитных обязанностей заемщиком ранее.
  4. Приемлемый возраст.
  5. Наличие залога.

Если заемщик подпадает под требования банка, то кредитное учреждение разрабатывает программу реструктуризации для конкретного гражданина. Как правило, должнику предлагается только одна программа, но в некоторых ситуациях он может выбрать один из нескольких способов реструктуризации задолженности. Если должник согласен на условия банка, стороны подписывают соглашение или заключают новый кредитный договор.

Если реструктурирование потребительского кредита происходит аналогично денежному (по кредитной карточке), то свои особенности имеет ипотека. Согласно Постановлению Правительства № 373 от 20.04.2015 года, граждане, попавшие в трудную финансовую ситуацию, могут рассчитывать на помощь государства. Для этого им необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и подтверждающими документами.

Реструктуризация задолженности по ипотечному кредиту производится при наличии следующих условий:

  1. Жилье является для заемщика единственным.
  2. Стоимость жилья среднерыночная.
  3. Метраж однокомнатной квартиры не превышает 45 кв м, двухкомнатной — 65 кв м, трехкомнатной — 85 кв м.
  4. Заемщик относится к определенной категории граждан.
  5. Просрочка составляет от 30 до 120 дней.
  6. Кредитование происходило после 01.01.2015 года.
  7. Доходы заемщика и его семьи упали на более чем 30 % за последние 3 месяца или платеж по ипотеке возрос на более чем 30 %.

Важно: В рамках программы реструктуризации задолженности по ипотечному кредиту производится снижение процентной ставки до 12 % годовых, заемщик получает отсрочку до 1,5 лет, а часть процентов уплачивает за него государство.

Если вы хотите прибегнуть к реструктуризации долга, юристы «Правового Петербурга» советуют помнить о следующих моментах:

  1. Внимательно изучите проекты соглашений. Многие банки включают в условия невыгодные для заемщика или даже незаконные условия.
  2. При наличии просрочек не следует игнорировать предложения банков о реструктуризации.
  3. После реструктуризации долга ваша кредитная история будет испорчена — вам с высокой долей вероятности откажут в выдаче других займов.
  4. Если банк отказал, не нужно отчаиваться — через суд можно добиться списания части неустойки, а также рассрочки или отсрочки исполнения судебного решения.

Специалисты «Правового Петербурга» по номеру +7(812)603-72-21 готовы ответить на все интересующие вас вопросы, касающиеся составления заявления на реструктуризацию. Устные консультации бесплатны для всех граждан.

«Подводные камни» реструктуризации

Данная процедура содержит немало подводных камней, о которых следует знать заранее:

  1. При реструктуризации задолженности по кредиту наблюдается фактическое увеличение суммы долга за счет начисления процентов.
  2. При пролонгации договора заложенное имущество нужно страховать на более длительный срок.
  3. На заемщика могут возлагаться дополнительные финансовые обязательства, например, взиматься платежи за изменение договора.
  4. Соглашением может быть предусмотрено, что за неисполнение новых кредитных обязанностей заемщика ждут жесткие санкции в виде штрафа или расторжения договора с требованием вернуть всю сумму сразу.

Оставить заявку

Юристы общественной организации «Правовой Петербург» более 7 лет успешно помогают заемщикам в оформлении реструктуризации задолженности по кредиту для снижения кредитной нагрузки. Приведем два примера.

Пример 1

Мать двоих детей П, оформившая на себя ипотеку, через 2 года была уволена с работы по причине ликвидации компании. Юристы «Правового Петербурга» подготовили все необходимые документы на реструктуризацию долга по государственной программе и отправили их в банк. В ходе переговоров с кредитным учреждением и АИЖК специалистам удалось добиться отсрочки на 6 месяцев для П, списания всех неустоек и снижения процентной ставки до 9,4 % годовых.

Пример 2

Ч, оформивший в банке автокредит на 5 лет, но через 3 года перестал погашать долг из-за полученной им инвалидности. Банком был предложен Ч проект соглашения о реструктуризации, предусматривающий увеличение сроков выплат на 2 года. Специалисты «Правового Петербурга», проанализировав документ, выяснили, что он является крайне невыгодным для Ч. Наши юристы посоветовали вернуть авто в банк, что в данном случае помогло сэкономить Ч существенные средства на оплату КАСКО, увеличенных процентов и комиссии.

Реструктуризация долга в банке: возможные риски

Как и по любому другому займу, реструктуризация задолженности по ипотечному кредиту, сопряжена с большими рисками для должников. «Грабительские» проценты и невыгодные условия могут загнать должника в еще большую финансовую ловушку, выбраться из которой будет трудно. С другой стороны, отказ в реструктуризации может означать изъятие предмета залога — квартиры, дома, машины и т.д. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за помощью независимых юристов общественной организации «Правовой Петербург».

Опытные специалисты, проанализировав вашу ситуацию и изучив документы, могут однозначно ответить, стоит ли делать реструктуризацию по карте или обеспеченному залогом кредиту и не усугубит ли это положение заемщика. Кроме того, юристы «Правового Петербурга» помогут добиться реструктуризации задолженности по ипотечному кредиту, если она вам действительно необходима, но банк отказывает в ней.

98 % дел, за которые берутся наши специалисты, оканчиваются в пользу доверителя, благодаря:

  • узкой специализации сотрудников «Правового Петербурга»;
  • индивидуальному подходу;
  • отлаженным партнерским связям;
  • безупречной репутации нашей организации.

Реструктуризация долга по кредиту с помощью организации «Правовой Петербург»

На волне экономического кризиса, помощь по реструктуризации задолженности по кредиту — весьма востребованная услуга среди граждан. Общественная организация по защите прав потребителей «Правовой Петербург» оказывает услуги даже в тех случаях, когда заемщик длительное время уклоняется от погашения долга или у него отсутствуют уважительные причины неуплаты. Богатый опыт наших специалистов позволит вам действительно выбраться из долгов, а не только лишь отсрочить их возвращение.

Преимущества сотрудничества с нами:

  • реструктуризация долга в банке «под ключ»;
  • постоянное информирование клиента о ходе дела;
  • круглосуточная доступность для связи;
  • соблюдение условий договора;
  • адекватные цены;
  • возврат гонорара при отсутствии результатов.

Для получения услуги вам необходимо заключить договор с организацией «Правовой Петербург», а также выписать доверенность. После этого вам останется лишь дождаться положительных результатов.

Важно: Все устные консультации проводятся бесплатно.

Решите свои финансовые трудности и проблемы с банком грамотно — обратитесь в общественную организацию «Правовой Петербург». Записаться на прием к специалисту в Санкт-Петербурге можно по номеру +7(812)603-72-21.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Процедура реструктуризации чаще всего используется в МФО с должниками, которые не имеют возможности выплатить кредит в полном объеме за короткий период времени. У каждого МФО свои критерии, по клиентов, которым они предлагают эту услугу. Это хорошая альтернатива звонкам коллекторов и судебным производством.

Владимир Минкович

Основатель информационного сервиса Kredit-ок. Кредитный эксперт компании Mywallet

Сложности с погашением взятого кредита периодически возникают у каждого третьего заемщика, и решать их приходится самыми разными путями. Одни занимают у родных и друзей, чтобы погасить образовавшуюся задолженность, другие оформляют займ в другом банке, если не испытывают проблем с кредитной историей и кредитор не против такого решения проблемы. Третьи вообще игнорируют требования о погашении задолженности, пуская все на самотек и надеясь на забывчивость кредитора и его нежелание судиться. Это неправильное отношение к взятым на себе обязательствам, особенно если есть эффективный способ решения проблемы – реструктуризация.

Реструктуризация – что это?

Реструктуризация – это комплекс мер по снижению кредитной нагрузки на должника, в который входят изменение графика платежей, продление срока погашения, перевод займа в другую валюту и прочее. Некоторые банки также предлагают должникам пролонгацию или кредитные каникулы, в течение которых они вообще не платят по кредиту или выплачивают только проценты по нему.

Реструктуризация долга часто путается с рефинансированием из-за схожести терминов, но на самом деле это совершенно разные процедуры. Рефинансирование часто проводится другим кредитором и подразумевает простое перекредитование, то есть получение займа на покрытие займа. Решение о необходимости снижения кредитной нагрузки на заемщика принимается непосредственном банком и только в том случае, если есть веские основания для этого. Рефинансировать кредит заемщик может по собственной инициативе, желая получить более выгодные условия или изменить валюту займа, сэкономив на разнице курсов.

Реструктуризация позволяет должнику преодолеть финансовые трудности за счет кредитных каникул или облегченного графика платежей, а банк сохраняет клиента, решая проблему без привлечения третьих лиц или судебного разбирательства. Чтобы процедура была действительно эффективной и своевременной, заемщику нужно обращаться с просьбой о ее проведении до образования задолженности. Нужно предоставить документальное или фактическое обоснование невозможности в течение некоторого времени платить в полном объеме. Как правило, обращающиеся, это:

  • работники, попавшие под сокращение;
  • граждане, у которых снизился уровень дохода;
  • получатели валютных кредитов в период падения курса национальной валюты.

Реструктуризация предполагает уступки не только со стороны банка, но и со стороны должника, который должен предложить схему дальнейшего погашения задолженности и продемонстрировать свою готовность выполнять кредитные обязательства. Если у специалистов организации создастся чувство, что таким образом клиент хочет просто оттянуть время и появление просрочек неизбежно, в реструктуризации будет отказано. Именно поэтому лучше обращаться с просьбой об изменении условий выплаты займа до появления проблем, иначе вероятность согласия кредитора сильно снизится.

Проведение реструктуризации

Чтобы получить рассрочку по проблемному кредиту, заемщику нужно иметь веские основания для этого и обратиться в банк с письменным заявление, указав причины и предоставив их подтверждение. При обращении с устной просьбой заемщики часто получают отказ от специалиста компании, который может просто не захотеть вникать в ситуацию клиента, искать и подготавливать документы для передачи заявки на рассмотрение и многое другое. Письменное заявление гарантирует рассмотрение и повышает вероятность положительного решения.

После одобрения реструктуризации, как эффективного способа возврата средств, клиент совместно со специалистом банка составляют схему проведения процедуры. Именно правильная схема гарантирует возврат средств и позволяет снизить кредитную нагрузку на заемщика. Среди актуальных методов реструктуризации:

  • кредитные каникулы;
  • увеличение срока кредитования;
  • перевод займа в другую валюту;
  • изменение способа погашения с аннуитетного на дифференцированный и наоборот;

Каждый банк имеет собственные схемы проведения рассрочки, определенные внутренними положениями и возможностями. Это позволяет им предлагать клиентам не только стандартные схемы процедуры, но и составлять индивидуальные, оптимально подходящие для обеих сторон.

После согласования схемы реструктуризации заемщику нужно собрать пакет документов, подтверждающих его финансовое состояние. Сюда входит:

  • справка о доходах;
  • трудовая книжка;
  • выписка о наличии долгов за коммунальные услуги;
  • документы на имущество.

Сложное финансовое положение клиента, подтвержденное документально, может быть причиной упрощения условий погашения задолженности, решение о реализации которого выносится на рассмотрение кредитной комиссии банка. После его согласования будет составлен дополнительный договор, прилагающийся к основному, а его основанием часто выступает предоставленный клиентом залог или комиссия, которую он должен будет оплатить за пользование услугой. После этого заемщик начинает платить по новой схеме, а старые договоренности утрачивают силу.

Выгоды реструктуризации

Главная выгода процедуры для заемщика – это возможность выйти из сложного финансового положения без тяжелых последствий в виде передачи долга коллекторам или судебного разбирательства. Реструктуризация задолженности выгодна на протяжении небольшого отрезка времени, но в конечном итоге заемщик переплачивает сумму, больше установленной изначально. Отсрочка срока погашения кредита приводит к увеличению переплаты по процентам при отсутствии реального пользования деньгами, а перевод займа в другую валюту неизбежно ведет к увеличению процентной ставки.

Избежать просрочек по кредиту и реструктуризации можно, если своевременно вносить платежи. Компания MyWallet предлагает взять займы на карту для погашения задолженности перед банком, по фиксированной стоимости с оплатой только за дни пользования.

Определение реструктуризации корпоративного долга

Что такое реструктуризация корпоративного долга?

Реструктуризация корпоративного долга — это реорганизация невыполненных обязательств проблемной компании с целью восстановления ее ликвидности и сохранения ее в бизнесе. Это часто достигается путем переговоров между проблемными компаниями и их кредиторами, такими как банки и другие финансовые учреждения, путем уменьшения общей суммы долга компании, а также путем снижения процентной ставки, которую она выплачивает, при одновременном увеличении периода времени, в течение которого она должен вернуть обязательство.

Иногда кредиторы прощают часть долга компании в обмен на долю в капитале компании. Такие меры, которые часто являются последней возможностью для проблемной компании, предпочтительнее более сложного и дорогостоящего банкротства.

Ключевые выводы

  • Реструктуризация корпоративного долга относится к реорганизации непогашенных обязательств проблемной компании перед ее кредиторами.
  • Целью реструктуризации корпоративного долга является восстановление ликвидности компании, чтобы она могла избежать банкротства.
  • Реструктуризация корпоративного долга обычно снижает уровень долга, снижает процентную ставку по долгу и увеличивает время для выплаты долга.
  • Если кредиторы не желают вести переговоры, подача документов о банкротстве в соответствии с главой 11 может заставить их сделать это в соответствии с решением суда.

Понимание реструктуризации корпоративного долга

Потребность в реструктуризации корпоративного долга часто возникает, когда компания испытывает финансовые трудности и испытывает трудности с выполнением своих обязательств, таких как выплаты по долгу.Проще говоря, компания должна больше долга (и выплат по долгу), чем может принести доход. Если проблем достаточно, чтобы создать высокий риск банкротства компании, она может вести переговоры со своими кредиторами, чтобы уменьшить это бремя и повысить свои шансы избежать банкротства.

В США судебные разбирательства по главе 11 позволяют компании получить защиту от кредиторов в надежде на пересмотр условий долговых соглашений и выживание в качестве непрерывного предприятия. Даже если кредиторы не согласны с условиями выдвинутого плана, суд может определить его справедливость и наложить план на кредиторов.

Реструктуризация корпоративного долга против банкротства

Реструктуризация корпоративного долга, также известная как «реструктуризация корпоративного долга», часто предпочтительнее банкротства, которое может стоить тысячи долларов для малых предприятий и во много раз дороже для крупных корпораций. Лишь небольшая часть компаний, которые ищут защиты от своих кредиторов через регистрацию в соответствии с главой 11, остаются нетронутыми, отчасти из-за перехода в 2005 году к режиму, который отдавал предпочтение выполнению финансовых обязательств, а не сохранению компаний в неприкосновенности с помощью правовой защиты.

Самая большая стоимость реструктуризации корпоративного долга — это время, усилия и деньги, потраченные на согласование условий с кредиторами, банками, поставщиками и властями. Процесс может занять несколько месяцев и повлечь за собой несколько встреч.

Одним из распространенных методов реструктуризации корпоративного долга является обмен долга на акции, при котором кредиторы принимают долю проблемной компании в обмен на прощение части или всего ее долга. Крупные корпорации, которые находятся под серьезной угрозой банкротства, часто используют эту стратегию, обычно с конечным результатом поглощения компании кредиторами.

Реструктуризация долга — значение, примеры, 3 основных метода

Реструктуризация долга Значение

Реструктуризация долга — это процесс рефинансирования, при котором компания, сталкивающаяся с проблемами движения денежных средств, заключает договор с кредиторами о пересмотре благоприятных или гибких условий, тем самым спасая себя от банкротства. Кредиторы могут снизить процентную ставку для бизнеса или увеличить срок выплаты процентов и основной суммы.

Вы можете свободно использовать это изображение на своем веб-сайте, в шаблонах и т. Д. Пожалуйста, предоставьте нам ссылку с указанием авторства Ссылка на статью, которая будет гиперссылкой
Например:
Источник: Реструктуризация долга (wallstreetmojo.com)

Методы реструктуризации долга

# 1 — Обмен долга на акции

В случае обмена долга на капитал Обмен долга на капитал — это договоренность о финансовой реструктуризации, при которой долги компании конвертируются в акции; это происходит, когда компания переживает финансовый кризис. Существующие кредиторы могут воспользоваться опционом на конвертацию своего долга в акционерный капитал по заранее определенному коэффициенту обмена. Подробнее, кредиторы могут отказаться от непогашенного долга в обмен на долю в компании.Обычно это делается в тех случаях, когда компания имеет большую базу активов, а большой баланс и банкротство не принесут большой пользы кредиторам.

Таким образом, кредиторы берут управление компанией в свои руки и пытаются вести ее непрерывно. Кредиторы приобретают основную долю в капитале и тем самым размывают долю первоначальных акционеров, которые могут владеть уменьшенной долей в компании.

Например, обмен долга на акции — один из лучших способов иметь дело с субстандартной ипотекой.Домовладелец, который не может обслуживать свой долг в размере 200 000 долларов, может достичь соглашения с банком о снижении ипотечного кредита до 75%, то есть до 150 000 долларов, и банк получит, скажем, 60% от суммы перепродажи дома больше. чем% 150,000.

# 2 — Стрижка держателя облигаций

Компания-дефолт с непогашенными облигациями может вести переговоры с инвесторами в облигации и предлагать платежи по сниженной цене, которая не включает или сокращает выплаты процентов или основной суммы.

Например, Wells Fargo задолжал держателям облигаций 267 миллиардов долларов в своем годовом отчете за 2008 год, 20-процентное сокращение долга может сократить его долг на 54 миллиарда долларов, создав таким образом эквивалентную сумму капитала, достаточную для рекапитализации банка.

# 3 — Согласование условий погашения

Компания может вести переговоры об условиях погашения, которые могут включать снижение процентной ставки, списание некоторых непогашенных кредитов, увеличение времени до погашения. Это более доступный метод, который может быть достигнут по соглашению между кредиторами и компанией.

Преимущества

  • Правовая защита бизнеса от кредиторов
  • Защита активов компании
  • Защита компании от закрытия и ее непрерывная деятельность
  • Рабочие места сотрудников сохранены.
  • Лучшее взыскание для кредиторов, чем банкротство

Недостатки

Важные моменты реструктуризации долга

  • Реструктуризация долга — это процесс реструктуризации обязательств компании, столкнувшихся с финансовыми трудностями.
  • Может включать в себя обмен долга на акции, стрижку, длительный период неплатежей, снижение процентных ставок.
  • Хотя это может спасти компанию от банкротства в краткосрочной перспективе, нет никаких гарантий, что бизнес будет работать нормально после реструктуризации долга.

Рекомендуемые статьи

Это руководство по реструктуризации долга и ее значению. Здесь мы обсуждаем различные методы, а также примеры, преимущества и недостатки. Вы можете узнать больше из следующих статей —

Что означает реструктуризация долга?

Реструктуризация долга — это процесс, при котором значительная часть, обычно 60-80%, погашается, а оставшаяся часть выплачивается в течение периода до 5 лет без процентов.

Это принципиально способ избежать банкротства. Кредиторам это нравится, потому что они получают что-то взамен того, что они ссудили. Для сравнения: обанкротившийся должник всегда стоит намного меньше, а в некоторых случаях ничего не стоит для кредиторов.

Хотя реструктуризация долга действительно сопряжена с некоторыми расходами, в первую очередь с ударом по вашему кредитному рейтингу, это очень эффективный способ начать все сначала, если он включает в себя надежный компонент финансового оздоровления.

Бремя ежемесячной выплаты суммы для обслуживания неконтролируемого долга ужасно велико.Он представляет собой плату за прошлые ошибки, которые лишают человека возможности жить, пусть даже скромно, настоящим. Что еще более важно, это является серьезным препятствием для накопления на пенсию или первоначального взноса за дом.

Некоторые из характеристик:

У вас есть до пяти лет на беспроцентную выплату. За досрочную выплату штраф не взимается. Фактически, в ваших интересах вернуть его как можно скорее, потому что он остается в вашей записи как R7 в течение трех лет после вашего последнего платежа.Так, например, если вы выплатите его за три года, он останется там в течение этих трех лет плюс еще 3 года.

Реструктуризация долга не означает выплату всей вашей задолженности. Хотя может показаться альтруизмом выплачивать все, что вы должны, проблема в том, что, несмотря на самые лучшие намерения, этот курс часто заканчивается неудачей, потому что ежемесячное бремя слишком велико. Самый важный способ действий — начать все сначала. Но работа с долгом не должна осуществляться изолированно, план реструктуризации должен включать комплексную программу восстановления кредита, иначе вы останетесь уязвимыми для будущих финансовых неудач и исключены из основных банковских / кредитных продуктов из-за плохой кредитной истории.

Реструктуризация долга не означает отказ от ответственности по урегулированию долгов перед кредиторами. Простое игнорирование вашей долговой проблемы не приведет к снятию с вас ответственности. Неуплата долгов приведет к тому, что кредиторы передадут ваш долг коллекторскому агентству, вынесут судебное решение против вас и даже к вашей заработной плате или пенсии будут применены аресты или залоговое удержание в отношении активов. План реструктуризации долга означает заключение договора, который становится обязательным между вами и вашими кредиторами, в котором вы обязуетесь выплатить часть долга обратно.

Это не означает быстрого выхода из ситуации с задолженностью. Это требует готовности завершить предложение в сроки, изложенные в начале. После того, как вы сделаете предложение своим кредиторам, и они согласны с условиями, вы должны выполнить свою часть соглашения, выполнив непрерывные платежи на срок до пяти лет. Задержка на три платежа приведет к аннулированию вашего контракта, и вы снова вернетесь со своим долгом.

Реструктуризация долга не означает обременения всей вашей жизни.Как только ваше предложение будет успешно завершено через три года, оно будет навсегда удалено из вашей кредитной истории.

Реструктуризация долга не позволит вам немедленно получить доступ к кредиту. Вы должны доказать кредиторам, что можете ответственно управлять кредитом. Действительно приятной особенностью предложения потребителя в рамках плана реструктуризации является то, что вы можете начать процесс восстановления своего кредита вскоре после его подачи. Вам не нужно ждать, пока он будет завершен.

Убедившись, что все сообщается правильно, после того как предложение принято, вы можете выйти и получить обеспеченную кредитную карту в качестве первого шага к процессу восстановления вашего кредита. Это достигается путем внесения первоначального взноса на кредитную карту, использования ее и полной выплаты ежемесячного остатка. При этом важно, чтобы вы никогда не превышали 75% лимита. Лучше всего, если вы сможете держать его ниже 50%. Это дает начало получению положительных результатов в вашем кредитном отчете и демонстрации ответственного использования кредита. Это всего лишь один инструмент, который является частью вашего общего плана восстановления кредита, который займет ок.18 месяцев и помогли, если вы сможете оплатить предложение раньше.

Как видите, комплексный план реструктуризации долга — это больше, чем просто работа с долгом, и в сочетании с программой восстановления кредита это действительно эффективное средство выбраться из жизни, наполненной чрезмерными долгами, обременительными ежемесячными платежами и плохой кредитной историей. Для многих это действительно единственный эффективный способ начать все заново.

Об авторе:
Лоуренс Герценберг управляет офисом по реструктуризации долга Newmarket, Онтарио, 4 Pillars Consulting.Он написал множество статей об индустрии долга.

Лоуренс Герценберг
Тел .: 289-803-6314
Сайт Newmarket

Стоит ли рассматривать реструктуризацию долга?

Многие предприятия столкнулись с серьезными проблемами с денежным потоком во время пандемии COVID-19. В результате некоторые могли задержать или пропустить платежи по кредиту. Вместо того, чтобы подавать заявление о банкротстве в суд, должники-нарушители могут обратиться к кредиторам по поводу реструктуризации своих ссуд.

Реструктуризация vs.Глава 11

Внесудебная реструктуризация долга — это процесс, с помощью которого государственная или частная компания неофициально пересматривает непогашенные долговые обязательства со своими кредиторами. Заключенное в результате соглашение имеет обязательную юридическую силу и может позволить проблемной компании уменьшить свой долг, продлить сроки погашения, изменить условия платежей или консолидировать ссуды.

Реструктуризация долга — гораздо менее экстремальная и обременительная (не говоря уже о менее затратной) альтернатива подаче заявки на защиту от банкротства согласно Главе 11 (реорганизация).И кредиторы часто более восприимчивы к реструктуризации, чем к риску в суде по делам о банкротстве.

Виды реструктуризации

Существует два основных типа внесудебной реструктуризации долга:

1. Общие. Такой тип переговоров дает проблемной компании время, необходимое для восстановления финансового положения за счет увеличения сроков погашения кредита, снижения процентных ставок и консолидации долга.Кредиторы обычно предпочитают общую реструктуризацию, потому что это означает, что они получат всю причитающуюся сумму, даже если это произойдет в течение более длительного периода времени.

Общая реструктуризация подходит компаниям, переживающим временный кризис — например, внезапной потере крупного клиента или уходу ключевого члена управленческой команды, — но при этом у них остаются хорошие общие финансовые показатели. Изменения в структуре долга могут быть постоянными или временными. Если они будут постоянными, кредиторы, скорее всего, будут настаивать на увеличении доли участия в капитале или увеличении выплат по займам в качестве компенсации.

2. Проблемы. Реструктуризация проблемной задолженности требует от кредиторов списания части непогашенной задолженности проблемной компании и окончательного принятия этих убытков. Обычно кредитор и должник достигают мирового соглашения вместо банкротства.

Это решение подходит, когда компания просто не может выплатить свои текущие долги по текущим процентным ставкам, и единственной альтернативой является банкротство. Однако кредиторы могут получить некоторую компенсацию в виде увеличения доли в капитале компании или, если она будет приобретена, в объединенной компании.

Во время пандемии COVID-19 Совет по стандартам финансового учета получил много вопросов о том, как применять руководство по бухгалтерскому учету при реструктуризации долга. Так, недавно он опубликовал документ для сотрудников учебных заведений, чтобы помочь финансово неблагополучным заемщикам проработать детали.

Думаете о реструктуризации долга?

Мы в курсе последних событий в этой тонкой бухгалтерской теме. Свяжитесь с нами, чтобы мы помогли отразить реструктурированные кредиты в финансовой отчетности вашей компании.

Реструктуризация единовременной ссуды — определение, преимущества и недостатки