Банки массово снижают ставки собственной ипотеки
После запуска госпрограммы льготной ипотеки со ставкой не более 6,5% крупные банки принялись улучшать собственные ипотечные программы. Явление стало массовым в конце мая – июне. С середины мая условия кредитования по всем или отдельным собственным программам успели улучшить 13 из топ-20 банков по величине ипотечного портфеля и еще несколько менее активных игроков рынка ипотеки. В среднем ставки упали на 0,5–1 процентный пункт (п. п.), а у некоторых ипотека подешевела на 1,5 п. п.
Кто пошел на снижение
В конце мая банк «Открытие» опустил ставки по всем ипотечным программам на 0,7 п. п., Промсвязьбанк – на 1,3 п. п., «Уралсиб» – на 0,5 п. п. Тогда же ставки снизил и Россельхозбанк: на 0,9–1,1 п. п. на покупку жилья в новостройке, на 1,35 п. п. – на вторичном рынке и на 1–1,1 п. п. – при рефинансировании кредита,
Некоторые крупные банки удешевили только стоимость кредитов на рефинансирование ипотеки: Газпромбанк – на 0,6 п. п. до 8,9%, МТС-банк – на 0,4–0,7 п. п. до 8,5–9,3%, Сбербанк – на 0,5 п. п. до 8,5%. Остальные ипотечные кредиты Сбербанка подешевели еще в первой половине мая.
В июне «Юникредит банк» понизил базовые ставки по всем программам, кроме льготной ипотеки: на первичном и вторичном рынках – на 1 п. п., а при рефинансировании – на 1,5 п. п. «Росбанк дом» понизил ставки по всем базовым программам на 0,5 п. п., Альфа-банк – на 0,4 п. п., Райффайзенбанк – на 0,2–0,8 п. п.
18 июня к ним присоединился «Абсолют банк», опустивший ставки по основным программам на 0,5 п. п.
«Некоторые банки в начале лета опустили ставки повторно, в частности «Уралсиб» и Промсвязьбанк», – делится руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства Marcs Наталия Исаенко.
В последний месяц банки также улучшали условия кредитования для отдельных категорий заемщиков: например, вводили или увеличивали скидки для зарплатных клиентов. Так, Промсвязьбанк ввел дисконт в 0,1 п. п. по всем программам для сотрудников ОПК, являющихся держателями его зарплатных карт. «МТС банк» ввел для зарплатных клиентов скидку к ставке в 0,2 п. п. при покупке квартиры на первичном рынке. «Открытие» увеличил скидку зарплатным клиентам с 0,1 до 0,4 п. п., «Сургутнефтегазбанк» – с 0,5 до 0,9 п. п. по программе «Частный дом».
Банк Дом.РФ запустил ипотеку для медицинских работников на покупку жилья на первичном и вторичном рынках и рефинансирование. Ставки для них на 0,6 п. п. ниже, чем по базовым программам в банке.
Сейчас минимальные базовые ставки ипотеки для клиентов «с улицы» с первоначальным взносом более 20% при оформлении комплексного ипотечного страхования в крупных банках составляют 7,5–9%, отмечает Исаенко. По данным Marcs, при отказе от личного страхования заемщика ставка, как правило, повышается на 1–3% годовых.
Продолжится ли обвал ставок
В мае банки опускали ставки как в ответ на апрельское снижение ключевой ставки, так и в ожидании ее снижения в июне, считает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. По его словам, ипотека – продукт долгосрочный, так что банки заранее учитывают в своей политике будущие движения ключевой ставки. Плюс в мае набирала обороты программа ипотеки с господдержкой со ставкой 6,5%, напоминает он, и банки фактически были вынуждены удешевлять и стандартные программы ипотеки. Поддерживать большую разницу в ставках, по словам Монастыршина, нет смысла, это только ударило бы по спросу на базовые программы.
Банки снижают ипотечные ставки для стимулирования спроса в этом наименее рискованном сегменте розничного кредитования, ведь весной из-за коронавируса спрос на кредиты упал, соглашается младший вице-президент агентства Moody’s Мария Малюкова.
Несмотря на существенное падение ипотечных ставок за последние месяцы, по мнению экспертов, ипотека может продолжить дешеветь и дальше.
Если 19 июня ЦБ снизит ключевую ставку на 1 п. п., можно ожидать сопоставимого удешевления ипотеки до конца года, говорит Монастыршин. Окажутся ли впоследствии эти ставки минимальными или банки продолжат их снижать, будет зависеть от того, насколько ЦБ будет готов смягчать денежно-кредитную политику после июня, добавляет он. Например, по прогнозам «Ренессанс капитала», текущий цикл снижения ключевой ставки завершится при значении 4,5%, а в 2021 г. она вернется к нейтральному уровню 6–6,5%.
По мнению руководителя рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергея Гришунина, если ключевая ставка снизится до 4,5%, то реальные ставки ипотеки для клиентов могут уйти в диапазон 5,5–6% годовых – при обострении конкуренции между банками, а также за счет возможных промоакций со стороны банков.
При этом из-за сложной обстановки на рынке труда и сохраняющихся кредитных рисков банки будут заинтересованы в снижении ставок прежде всего для надежных клиентов, например зарплатников, и уже во вторую очередь – для «клиентов с улицы» и заемщиков с высокой долговой нагрузкой, поэтому ипотека продолжит дешеветь дифференцированно, предупреждает Монастыршин. Из-за ухудшения экономической ситуации банки будут более тщательно оценивать кредитоспособность заемщиков: их доходы, сферу деятельности и то, как на ней отразился или может отразиться кризис, добавляет Малюкова.
|
СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ: |
До 3 (трёх) рабочих дней |
|
СПОСОБ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА: |
Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке «ВБРР» (АО), с последующим безналичным переводом денежных средств для погашения рефинансируемого кредита |
|
ОТКАЗ ОТ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА: |
Заемщик вправе отказаться от получения кредита:
|
|
СПОСОБ ВОЗВРАТА КРЕДИТА: |
Погашение кредита осуществляется путем размещения денежных средств на текущем счете заемщика в банке, пополнение текущего счета осуществляется любым из следующих способов:
|
|
НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ: |
Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита и по дату платежа в последнем месяце кредитования (дата окончания кредита) или датой фактического полного исполнения обязательств по кредиту (обе даты включительно) |
|
ПЕРИОДИЧНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ: |
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в течение срока пользования кредитом, за исключением первого и последнего платежа: сумма первого платежа включает только проценты, а размер последнего платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для полного погашения задолженности по возврату кредита |
|
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА: |
В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору кредитор вправе взимать неустойку, которая начисляется на сумму неуплаченной в срок задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора |
|
ИНЫЕ ДОГОВОРЫ, ЗАКЛЮЧАЕМЫЕ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА: |
Договоры, заключаемые по желанию заемщика, от заключения которых заемщик может отказаться: |
|
ИНЫЕ ПЛАТЕЖИ ЗАЕМЩИКА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ: |
Оплата необходимых издержек, связанных с государственной регистрацией залога имущественных прав, включая, но не ограничиваясь, уплатой государственной пошлины в соответствующем для физического лица размере, тарифа за нотариальное удостоверение необходимых доверенностей и документов (в том числе копии). Оплата страховой премии по договору имущественного страхования* (обязательное страхование), страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита, увеличенного на 10 (десять) процентов.
По желанию заемщика: Оплата страховой премии по договору титульного страхования (добровольное страхование) в течение 36 месяцев с даты регистрации перехода права собственности, страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита, увеличенного на 10 (десять) процентов. *Имущественное страхование осуществляется после оформления заемщиком права собственности на недвижимость. В случае оформления кредита в валюте, отличной от валюты получаемого дохода, заемщик несет повышенные риски, связанные с колебанием курса валюты. Если валюта предоставляемого Банком кредита отличается от валюты рефинансируемого кредита, то конвертация кредитных средств с целью последующего перечисления Банком в сторонний банк на погашение рефинансируемого кредита осуществляется по курсу Банка «ВБРР» (АО), установленного на дату конвертации. |
|
ПОДТВЕРЖДЕНИЕ ЦЕЛЕВОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТА: |
В течение 50 (Пятьдесят) рабочих дней с даты выдачи кредита заемщику необходимо предоставить в банк закладную с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства или письмо/справку из банка, обслуживающего рефинансируемый кредит на момент предоставления банком кредита, о полном исполнении обязательств по рефинансируемому кредиту |
|
ЗАПРЕТ ПЕРЕХОДА ПРАВ КРЕДИТОРА ПО ДОГОВОРУ: |
Кредитор вправе передавать принадлежащие кредитору права третьим лицам на основании кредитного договора и закладной путем заключения договора купли – продажи. Передача прав на закладную влечет передачу всех удостоверяемых ею прав в совокупности |
|
ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ: |
|
Информация Банка России от 28.04.2017 «О процентных ставках по специализированным инструментам рефинансирования Банка России»
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИЯ
от 28 апреля 2017 года
О ПРОЦЕНТНЫХ СТАВКАХ
ПО СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫМ ИНСТРУМЕНТАМ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ
БАНКА РОССИИ
Совет директоров Банка России 28 апреля 2017 года принял решение о снижении со 2 мая 2017 года процентных ставок по ряду специализированных инструментов рефинансирования в связи со снижением ключевой ставки Банка России.
Процентные ставки по следующим инструментам:
кредитам, обеспеченным залогом прав требования по кредитам на финансирование инвестиционных проектов;
кредитам, обеспеченным залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов и включенных в Ломбардный список Банка России;
кредитам, обеспеченным залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям, —
снижены до уровня 8,25% годовых.
Процентная ставка по кредитам Банка России, обеспеченным закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека», снижена до уровня 9,25% годовых.Процентная ставка по кредитам Банка России, обеспеченным залогом прав требования по кредитным договорам, обеспеченным договорами страхования ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» (ОАО «ЭКСАР»), снижена до 6,50% годовых.
В соответствии с решением Совета директоров Банка России сниженные процентные ставки применяются также в отношении кредитов, ранее предоставленных в рамках данных инструментов Банка России, со 2 мая 2017 года.
Процентные ставки по следующим инструментам:
кредитам, обеспеченным залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, имеющими целевой характер, связанный с кредитованием субъектов малого и среднего предпринимательства, а также с лизинговыми компаниями, имеющим целевой характер, связанный с предоставлением имущества в лизинг субъектам малого и среднего предпринимательства;
кредитам, обеспеченным поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства», —
сохранены на уровне 6,50% годовых.
Открыть полный текст документа
ЦБ опустил ставку до минимума. Что будет с вкладами, ипотекой и рублем
https://ria.ru/20200725/1574887507.html
ЦБ опустил ставку до минимума. Что будет с вкладами, ипотекой и рублем
ЦБ опустил ставку до минимума. Что будет с вкладами, ипотекой и рублем — РИА Новости, 27.07.2020
ЦБ опустил ставку до минимума. Что будет с вкладами, ипотекой и рублем
На заседании совета директоров 24 июля Банк России снизил ключевую ставку до 4,25 процента годовых, в очередной раз обновив исторический минимум. К этому… РИА Новости, 27.07.2020
2020-07-25T08:00
2020-07-25T08:00
2020-07-27T11:56
экономика
рубль
центральный банк рф (цб рф)
эльвира набиуллина
вклады
ключевая ставка
ипотека
депозиты
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e4/03/14/1568906175_0:0:2482:1396_1920x0_80_0_0_dd7a1744af7f561baddde9738549cee8.jpg
МОСКВА, 25 июл — РИА Новости, Наталья Дембинская. На заседании совета директоров 24 июля Банк России снизил ключевую ставку до 4,25 процента годовых, в очередной раз обновив исторический минимум. К этому регулятора подтолкнули низкая инфляция и необходимость поддержать экономику после пандемии коронавируса. Как действия ЦБ повлияют на валютный курс, доходность депозитов и стоимость ипотеки — в материале РИА Новости.Абсолютный рекордВ июне ЦБ резко уменьшил ключевую ставку: сразу на один процентный пункт, доведя до рекордно низкого значения за всю историю — 4,5 процента годовых. На июльском заседании еще убавили 0,25 процентного пункта — до 4,25. Впрочем, неожиданностью для рынка это не стало.Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заранее предупредила: «В июне мы снизили ключевую ставку до 4,5 процента. И данные, которые мы получили с момента последнего решения по ставке, в первую очередь по инфляции за июнь и начало июля, подтверждают, что у нас сохраняется пространство и для дальнейшего снижения».По словам главы ЦБ, на ближайших заседаниях обсуждение ситуации продолжится.Дешевые кредиты и ипотекаКлючевая ставка — основной индикатор денежно-кредитной политики и главный инструмент ЦБ, определяющий стоимость кредитов. Чем ниже ставка, тем доступнее заимствования, прежде всего для малого и среднего бизнеса. Дешевые кредитные ресурсы способствуют усилению экономической активности.После пандемии российской экономике критически не хватает поддержки. Не секрет, что бизнес испытывал трудности несколько месяцев, когда потребление в стране резко сократилось, отмечает руководитель финтех-компании TWINO Ашот Торосян. Доступными деньгами государство пытается запустить экономический рост.Займы подешевеют и для населения, ставки по основным банковским продуктам — потребительским кредитам и ипотеке — продолжат идти вниз.По данным финансового маркетплейса «Сравни.ру», с 20 по 22 июля 16 банков уменьшили ставки по кредитам от 0,15 до 1,5 процентного пункта. Сильнее всего — по займам наличными в банках за пределами топ-30. Смягчились условия рефинансирования и ипотечных программ в Сбербанке, Газпромбанке, «Открытии» и «Уралсибе» — от 0,4 процентного пункта.Рекордно низкие проценты сейчас по ипотеке. Средняя ставка на новостройки — 8,16, на готовое жилье — 8,41. Еще год назад было 10-10,5 процента. Однако из-за этого подорожает жилье, поэтому выжидать более выгодных условий покупателям не следует, предупреждает Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум». Так, за последние два года, на которые пришлось интенсивное снижение ставок, средняя цена новостроек увеличилась на 32 процента, указывает эксперт.Ставки по вкладамВ то же время продолжат уменьшаться проценты по депозитам, то есть вклады станут менее доходными.Эксперты допускают, что доходность рублевых депозитов упадет до четырех процентов, а в некоторых банках и ниже. Это может вызвать отток денег со вкладов в биржевые активы — облигации и акции, считает Николай Кленов, финансовый аналитик инвестиционной компании Raison Asset Management.Как показало исследование Росгосстрах-банка и НАФИ, около 30 процентов россиян готовы забрать личные средства из банков при дальнейшем сокращении ставок. Рассматривают альтернативные инструменты инвестиций: золото предпочли семь процентов респондентов, облигации — шесть, недвижимость — четыре. Еще 12 процентов начнут искать более выгодные способы сбережения и накопления. В то же время в случае скачка курса валют 68 процентов россиян оставят депозиты в банках.Влияние на рубльРоссийская денежная единица ослабеет — поскольку в глазах иностранных инвесторов уменьшится привлекательность облигаций федерального займа (ОФЗ). Резкое снижение ключевой ставки Центробанком сократило разницу в доходности отечественных и зарубежных долговых бумаг.Как сообщил РИА Новости портфельный управляющий QBF Денис Иконников, в июне доля иностранных инвесторов в ОФЗ упала до 29,6 процента.В Россию заходит меньше денег, и реже меняют валюту, поясняет финансовый эксперт и инвестор Ян Марчинский.Спрос на рубль снизился — вот он и дешевеет. Но от этого выиграют отечественные производители-экспортеры, в том числе нефтегазовые.
https://ria.ru/20200724/1574869688.html
https://realty.ria.ru/20200722/1574730602.html
https://ria.ru/20200506/1571003301.html
https://ria.ru/20200711/1574189681.html
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2020
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e4/03/14/1568906175_288:0:2603:1736_1920x0_80_0_0_937e5e7af143517b74ebc688217af855.jpgРИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
экономика, рубль, центральный банк рф (цб рф), эльвира набиуллина, вклады, ключевая ставка, ипотека, депозиты
МОСКВА, 25 июл — РИА Новости, Наталья Дембинская. На заседании совета директоров 24 июля Банк России снизил ключевую ставку до 4,25 процента годовых, в очередной раз обновив исторический минимум. К этому регулятора подтолкнули низкая инфляция и необходимость поддержать экономику после пандемии коронавируса. Как действия ЦБ повлияют на валютный курс, доходность депозитов и стоимость ипотеки — в материале РИА Новости.
Абсолютный рекорд
В июне ЦБ резко уменьшил ключевую ставку: сразу на один процентный пункт, доведя до рекордно низкого значения за всю историю — 4,5 процента годовых. На июльском заседании еще убавили 0,25 процентного пункта — до 4,25. Впрочем, неожиданностью для рынка это не стало.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заранее предупредила: «В июне мы снизили ключевую ставку до 4,5 процента. И данные, которые мы получили с момента последнего решения по ставке, в первую очередь по инфляции за июнь и начало июля, подтверждают, что у нас сохраняется пространство и для дальнейшего снижения».
24 июля 2020, 15:27
ЦБ оценил сроки восстановления экономической активности в РоссииСейчас инфляция — 3,3 процента. По прогнозу Банка России, годовой показатель в 2020-м окажется в диапазоне 3,7−4,2 процента, в 2021-м — 3,5−4 процента. С учетом проводимой денежно-кредитной политики регулятор ожидает, что инфляция не превысит четырех процентов.
По словам главы ЦБ, на ближайших заседаниях обсуждение ситуации продолжится.
Дешевые кредиты и ипотека
Ключевая ставка — основной индикатор денежно-кредитной политики и главный инструмент ЦБ, определяющий стоимость кредитов. Чем ниже ставка, тем доступнее заимствования, прежде всего для малого и среднего бизнеса. Дешевые кредитные ресурсы способствуют усилению экономической активности.
После пандемии российской экономике критически не хватает поддержки. Не секрет, что бизнес испытывал трудности несколько месяцев, когда потребление в стране резко сократилось, отмечает руководитель финтех-компании TWINO Ашот Торосян. Доступными деньгами государство пытается запустить экономический рост.
Займы подешевеют и для населения, ставки по основным банковским продуктам — потребительским кредитам и ипотеке — продолжат идти вниз.
22 июля 2020, 16:46Льготная ипотекаХуснуллин: решение о продлении льготной ипотеки под 6,5% примут к ноябрюПо данным финансового маркетплейса «Сравни.ру», с 20 по 22 июля 16 банков уменьшили ставки по кредитам от 0,15 до 1,5 процентного пункта. Сильнее всего — по займам наличными в банках за пределами топ-30. Смягчились условия рефинансирования и ипотечных программ в Сбербанке, Газпромбанке, «Открытии» и «Уралсибе» — от 0,4 процентного пункта.
Рекордно низкие проценты сейчас по ипотеке. Средняя ставка на новостройки — 8,16, на готовое жилье — 8,41. Еще год назад было 10-10,5 процента.
Эксперты не исключают 7,5 процента к декабрю. А потом и выхода на уровень действующей льготной ставки — 6,5 процента.
Однако из-за этого подорожает жилье, поэтому выжидать более выгодных условий покупателям не следует, предупреждает Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум». Так, за последние два года, на которые пришлось интенсивное снижение ставок, средняя цена новостроек увеличилась на 32 процента, указывает эксперт.
6 мая 2020, 00:45
Силуанов заверил, что заморозок и конвертаций депозитов не планируетсяСтавки по вкладам
В то же время продолжат уменьшаться проценты по депозитам, то есть вклады станут менее доходными.
По данным мониторинга регулятора, средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков во второй декаде июля опустилась до 4,55 процента, тогда как еще в начале месяца было 4,63 процента.
Эксперты допускают, что доходность рублевых депозитов упадет до четырех процентов, а в некоторых банках и ниже. Это может вызвать отток денег со вкладов в биржевые активы — облигации и акции, считает Николай Кленов, финансовый аналитик инвестиционной компании Raison Asset Management.
Как показало исследование Росгосстрах-банка и НАФИ, около 30 процентов россиян готовы забрать личные средства из банков при дальнейшем сокращении ставок. Рассматривают альтернативные инструменты инвестиций: золото предпочли семь процентов респондентов, облигации — шесть, недвижимость — четыре. Еще 12 процентов начнут искать более выгодные способы сбережения и накопления. В то же время в случае скачка курса валют 68 процентов россиян оставят депозиты в банках.
11 июля 2020, 08:00
«Пропал аппетит». Что будет в августе с курсом рубляВлияние на рубль
Российская денежная единица ослабеет — поскольку в глазах иностранных инвесторов уменьшится привлекательность облигаций федерального займа (ОФЗ). Резкое снижение ключевой ставки Центробанком сократило разницу в доходности отечественных и зарубежных долговых бумаг.
Как сообщил РИА Новости портфельный управляющий QBF Денис Иконников, в июне доля иностранных инвесторов в ОФЗ упала до 29,6 процента.
В Россию заходит меньше денег, и реже меняют валюту, поясняет финансовый эксперт и инвестор Ян Марчинский.
Спрос на рубль снизился — вот он и дешевеет. Но от этого выиграют отечественные производители-экспортеры, в том числе нефтегазовые.
Как изменится стоимость ипотеки в 2020 году и при чем тут ключевая ставка?
Текущая тенденция снижения ставок по ипотеке напрямую зависит от кредитно-денежной политики ЦБ РФ, а именно от установленного уровня ключевой ставки.
Как изменится стоимость ипотеки и при чем тут ключевая ставка ЦБ РФ?
Почему ипотека зависит от ключевой ставки Центробанка? Как инфляция отражается на стоимости жилищных кредитов, и стоит ли откладывать покупку квартиры в 2020 году?
Что такое ключевая ставка ЦБ?
Ключевая ставка, с точки зрения практического применения, это минимальная процентная ставка, по которой Центробанк кредитует коммерческие банки. Данный параметр, характеризующий денежно-кредитную политику ЦБ, влияет на уровень процентных ставок в стране, таким образом, определяя стоимость денег для заемщиков.
Из этого следует, что банки, предоставляющие ипотеку, не могут выдавать ее гражданам по ставке, которая ниже ключевой.
Специальные государственные программы, например, «семейная ипотека», «дальневосточная ипотека» и другие, возможны лишь потому, что государство компенсирует банкам разницу между рыночной и льготной ставками из бюджета.
Если вы планируете покупать квартиру в ипотеку и желаете узнать, когда это будет выгоднее сделать, то в первую очередь стоит следить за новостями об изменениях ключевой ставки, комментариями ЦБ РФ и прогнозами аналитиков на данный счет.
Ключевая ставка и ставки по ипотеке в 2020 году
На текущий день ЦБ РФ шесть раз принимал решение снизить размер ключевой ставки в 2019 году. С 7 февраля 2020 года ее уровень составляет 6% годовых.
Очередное снижение привело к последовательному уменьшению ипотечных ставок по программам крупных банков-кредиторов. Средний уровень стоимости кредита на жилье сейчас не превышает 10% годовых.
Соответственно, любое изменение ключевой ставки практически сразу сказывается на стоимости ипотеки для заемщиков. При ее повышении – ставки по ипотеке растут, как это было, например, в первой половине 2019 года, при снижении – уменьшаются.Размер ключевой ставки ЦБ напрямую влияет на ставки по ипотеке для граждан
Как принимаются решения об изменении ключевой ставки?
Если взаимосвязь ключевой ставки и доступности ипотеки очевидна, то, что же в свою очередь влияет на решение Центробанка по корректировки столь важного параметра?
ЦБ принимает решение о размере ключевой ставки, опираясь на множество рыночных индикаторов. Среди основных – уровень инфляции, темпы роста российской и мировой экономики. При этом если инфляция снижается, то следует ожидать аналогичной динамики ключевой ставки, и наоборот.
«Совет директоров Банка России 7 февраля 2020 года принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 6,00% годовых. Замедление инфляции происходит быстрее, чем прогнозировалось. Инфляционные ожидания населения и ценовые ожидания предприятий в целом остаются стабильными. Темпы роста российской экономики увеличились во втором полугодии 2019 года. Сохраняются риски существенного замедления мировой экономики. На краткосрочном горизонте дезинфляционные риски по-прежнему преобладают над проинфляционными. В этих условиях с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,5–4,0% по итогам 2020 года и останется вблизи 4% в дальнейшем», — говорится сообщении регулятора, которое сопутствовало решению о снижении ставки 7 февраля 2020 года.
Что будет с ипотечными ставками?
Несмотря на оптимистичные заявления участников рынка жилищного ипотечного кредитования аналитики придерживаются очень осторожных прогнозов. С одной стороны рынок воодушевлен трендом на снижение ключевой ставки, особенно на фоне реформирования строительной отрасли и удорожания цен на жилье, с другой — непосредственно Центробанк отмечает отсутствие ожидаемого роста экономики.Возможным считается сценарий, при котором снижение ставок по ипотеке продолжится в первой половине 2020-го. Напомним, что целевым показателем, заложенным в нацпроекте «Жилье и городская среда» является уровень ипотечных ставок в 8%.
Дополнительно правительство максимально развивает и поддерживает льготные ипотечные программы: ставки по «семейной ипотеке» опустись ниже 5%, анонсирована субсидируемая «дальневосточная ипотека» под 2% годовых, а некоторые банки объединяют несколько таких инициатив в один продукт, как например «военная ипотека для семей с детьми».
При покупке квартиры в ипотеку следует учесть множество дополнительных факторов
При планировании покупки квартиры в ипотеку не стоит пренебрегать и другими экономическими факторами, которые, в конечном счете, повлияют на выгоду для семейного бюджета, основным при этом является заметный рост стоимости квадратного метра, как в новостройках, так и на вторичке.
Банки рассказали о планах по изменению ставок после решения Центробанка
После повышения ключевой ставки ЦБ можно будет «попрощаться с дешевой ипотекой», заявил бизнес-омбудсмен Борис Титов. Он отметил, что ставки по кредитам теперь пойдут вверх. «Газета.Ru» опросила крупные банки, чтобы узнать, как они планируют изменить ставки по ипотеке в ближайшем будущем.
Банк России сегодня поднял ключевую ставку сразу с 5,5% до 6,5%. Это максимальное повышение с декабря 2014 года: тогда ставка выросла с 10,5% до 17%. На этом фоне «придется попрощаться с дешевой ипотекой», заявил уполномоченный при президенте России по защите прав предпринимателей Борис Титов.
Он отметил, что рост ключевой ставки приведет к повышению ставок по депозитам в «ближайшие пару месяцев», что приведет к «некоторому возвращению интереса» к ним со стороны физлиц. Однако с точки зрения экономики это будет выгодно только банкам, считает Титов.
«Вырастут и ставки по кредитам. А значит, придется попрощаться с дешевой ипотекой», — цитирует Бориса Титова пресс-служба. Он добавил, что рефинансирование долгов теперь «будет обходиться дороже», и это значит, что «сделан еще шаг на пути к чьему-то банкротству».
«Газета.Ru» опросила крупные российские банки, чтобы узнать их планы по изменению ипотечных ставок. В пресс-службе Сбербанка заявили, что не дают прогнозов об изменении ставок и комментируют только новые условия по продуктам. В ВТБ сообщили, что повышение ключевой ставки «продолжит тренд на увеличение стоимости кредитов».
«В период летних отпусков и традиционно «низкого сезона» это не должно оказать существенного влияния на потребительскую активность населения. Но уже в третьем-четвертом кварталах такое решение регулятора может сыграть свою роль, особенно если тренд на рост ключевой ставки сохранится», — отметили в пресс-службе.
В «Райффайзенбанке» уверяют, что ставки резко не изменятся. «Несмотря на повышение ключевой ставки, резкого роста ставок по ипотеке или потребительским кредитам не будет. Банки продолжат дотировать ставки за счет своей прибыли: максимально смягчая скорость повышения тарифов по кредитным продуктам в борьбе за клиентов», — сказал управляющий директор по кредитным розничным продуктам Андрей Спиваков.
«Полагаем, что, несмотря на возможный рост ипотечных ставок пропорционально росту ключевой ставки ЦБ, ипотека останется доступной. – сообщили в банке «Открытие». — Более того, продолжат действовать различные программы с господдержкой, по которым максимальная ставка ограничена законодательно».
В пресс-службе МКБ заявили, что банк «оперативно реагирует на изменение текущей конъюнктуры рынка», и рассмотрит изменения по некоторым своим продуктам «в течение ближайших недель». Пресс-служба «Газпромбанка» только сообщила, что на следующей неделе планируется снизить ставку по льготной ипотеке, детали будут известны позднее.
Рост ключевой ставки действительно приведет к увеличению ставок по кредитам, в том числе по ипотеке, сообщила «Газете.Ru» главный аналитик «Циан.Ипотека» Виктория Кирюхина.
«Средняя разница между процентной ставкой по выданным ипотекам в РФ и ключевой ставкой составляла с 2019 года порядка 2,7 п.п. То есть ставка по выданным кредитам будет на уровне около 9,2-9,5%. Как правило, банки моментально реагируют на повышение ключевой ставки, более того, в отдельных случаях участники рынка даже действуют на опережение, пересматривая ставку в сторону повышения накануне заседания ЦБ РФ», — пояснила она.
По словам эксперта, рост ставок по ипотеке при «стагнирующих» доходах населения приведет к оттоку спроса на ипотеку. При этом причина не только в ее удорожании, но и будущем увеличении процентов по депозитам, отметила Кирюхина.
«Часть потенциальных клиентов перейдут в разряд вкладчиков, хотя ранее, возможно, планировали инвестировать в недвижимость. Кроме того, застройщикам будет сложнее компенсировать ставки по маркетинговым акциям (субсидирования в рамках конкретного проекта), что также ограничит спрос на первичном рынке», — добавила аналитик.
Повышение ключевой ставки ужесточает кредитные условия, отметил эксперт «БКС Мир инвестиций» Игорь Галактионов. Вслед за ЦБ ставки по кредитам повышают и коммерческие банки.
«Средняя ставка по ипотеке на вторичном рынке может вырасти за счет ужесточения денежно-кредитной политики. При этом на рынке первичного жилья ставки могут измениться не столь существенно, поскольку продление программы льготной ипотеки будет поддерживать низкую стоимость кредитов на строящееся жилье», — сказал Галактионов «Газете.Ru».
Аналитик «БКС Мир инвестиций» Егор Дахтлер добавил, что рост ставок по ипотеке, по их мнению, составит от 1 до 2 п.п. в зависимости от программы.
Руководитель аналитического центра «ИНКОМ-Недвижимость» Дмитрий Таганов также считает, что повышение ключевой ставки не отразится серьезно на активности покупателей рынка новостроек.
«В настоящее время застройщики совместно с банками стимулируют спрос, создавая выгодные предложения для клиентов, аналогичные свернутой в ряде городов с дорогой недвижимостью 1 июля текущего года программы льготной ипотеки. Девелоперы успели накопить значительные финансовые ресурсы, которые будут использовать для корректировки цен», — сообщил он «Газете.Ru».
Что такое рефинансирование и как оно работает?
Ставки по ипотечным кредитам все еще остаются низкими, что дает домовладельцам, которые еще не воспользовались преимуществами более низких затрат по займам, расширенную возможность рефинансирования. Процесс рефинансирования ипотеки не сильно отличается от того, что было задействовано, когда вы впервые получили ипотеку, но понимание того, как он работает, и доступных вам вариантов может помочь вам принять более обоснованное решение и получить лучшую ставку.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование ипотеки предполагает замену существующей ипотеки на новую, в идеале по более низкой процентной ставке.Рефинансирование может позволить вам снизить ежемесячный платеж, сэкономить деньги на процентах в течение всего срока действия кредита, погасить ипотеку раньше и получить средства из собственного капитала вашего дома, если вам понадобятся деньги для каких-либо целей.
Как работает рефинансирование ипотеки?
Когда вы рефинансируете, ваш новый заем будет иметь другую процентную ставку и условия и может быть получен от другого кредитора, чем тот, с которым вы первоначально работали.
С этой новой ссудой вы, возможно, сбрасываете часы погашения.Предположим, вы производили выплаты по текущей 30-летней ипотеке в течение пяти лет. Это означает, что у вас осталось 25 лет в ссуде. Если вы перефинансируете новую 30-летнюю ссуду, вы начнете заново, и у вас снова будет 30 лет для ее погашения. Если вместо этого вы перефинансируете новую 20-летнюю ссуду, вы погасите ее на пять лет раньше.
Рефинансирование связано с затратами на закрытие сделки, которые могут повлиять на то, имеет ли для вас финансовый смысл получение новой ипотеки. Эти расходы могут составлять от 2 до 5 процентов от суммы рефинансирования.Общие затраты на закрытие включают в себя дисконтные баллы, комиссию за оформление и плату за оценку.
Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.
Распространенные причины рефинансирования ипотеки
Есть много веских причин для проведения рефинансирования, самая большая из которых — снижение вашей процентной ставки. Если вы можете снизить свою ставку от половины до трех четвертей процентного пункта или более, рефинансирование, вероятно, того стоит, если вы планируете оставаться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие.Калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate может помочь вам в принятии решения.
«Вы можете снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты по ипотеке», — отмечает Алан Розенбаум, генеральный директор и основатель нью-йоркской компании GuardHill Financial Corp. «Кроме того, если вы создали собственный капитал в своем доме, вы может получить наличные при закрытии сделки для оплаты ремонта дома, консолидации долга, инвестирования или оплаты крупной сделки ».
Вы также можете рефинансировать, чтобы сократить срок ссуды и погасить ее быстрее, что приведет к уменьшению процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды.Один из вариантов — рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю.
Если у вас ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой также может быть разумным шагом. Вы будете спокойны, зная, что основная сумма долга и процентные платежи останутся неизменными на протяжении всего срока кредита.
Кроме того, если вы платили за частную ипотечную страховку, рефинансирование может устранить эти выплаты, если вы достигли по крайней мере 20 процентов собственного капитала в вашем доме.
«Лучшими кандидатами на рефинансирование являются домовладельцы, у которых высокая процентная ставка по текущему кредиту, сильная позиция в капитале или потребность в денежных средствах для финансирования других семейных расходов или планов», — говорит Гай Силас, менеджер филиала Embrace Home. Ссуды со штаб-квартирой в Мидлтауне, Род-Айленд.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки
Плюсы
- Понизьте процентную ставку
- Уменьшите размер ипотечного платежа
- Уменьшите срок кредита и погасите раньше
- Используйте капитал своего дома и снимайте наличные при закрытии сделки
- Консолидировать долг
- Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой или наоборот
- Отмена взносов по ипотечному страхованию
Минусы
- Дорогие закрытые расходы
- Возможность увеличения срока кредита, что увеличивает ваши расходы
- Меньше капитала в вашем доме, если вы снимаете наличные
- Раскаяние заемщика в случае значительного снижения ставок после закрытия сделки
- Процесс рефинансирования может занять от 15 до 45 дней и более
Типы рефинансирования ипотеки
Есть несколько вариантов рефинансирования ипотеки на выбор:
- Традиционное рефинансирование по ставке и сроку изменяет либо процентную ставку ссуды, либо срок ссуды, либо и то, и другое. .Это может уменьшить ваш ежемесячный платеж или помочь вам сэкономить на процентах. Сумма вашей задолженности обычно не меняется, если вы не включите в новую ссуду некоторые заключительные расходы.
- Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам взять часть капитала вашего дома и превратить его в наличные, которые вы можете потратить. Это увеличивает ваш долг по ипотеке, но дает вам деньги, которые вы можете инвестировать или использовать для финансирования цели, например, проекта улучшения дома. Вы также можете обеспечить новый срок и процентную ставку во время рефинансирования с выплатой наличных.
- Рефинансирование с консолидацией долга похоже на рефинансирование с выплатой наличных, за исключением того, что вы используете денежные средства из собственного капитала для погашения другой не-ипотечной задолженности, такой как задолженность по кредитной карте. Ваш долг по ипотеке будет увеличиваться, но поскольку ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем ставки по другим кредитам, это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.
- Оптимизация рефинансирования ускоряет процесс для заемщиков за счет устранения некоторых требований типичного рефинансирования, таких как проверка кредитоспособности или оценка.Этот вариант доступен для кредитов FHA, VA и Fannie Mae и Freddie Mac.
Как рефинансировать ипотеку
1. Подсчитайте и подготовьте
Прежде чем рефинансировать ипотечный кредит, важно убедиться, что рефинансирование является финансово обоснованным шагом в зависимости от вашей ситуации. Перед тем, как начать подавать заявки на предложения:
- Проверьте свой кредит, чтобы убедиться, что вы имеете право на получение нового кредита.
- Убедитесь, что в вашем доме достаточно капитала — обычно не менее 20 процентов.
- Проверьте текущие процентные ставки, чтобы узнать, что доступно.
- Убедитесь, что вы можете уложить новый платеж в свой ежемесячный бюджет.
2. Присмотритесь к ипотечным кредиторам
Вам не нужно рефинансировать у того же ипотечного кредитора, у которого вы получили свою первую ипотеку, и поиск ссуды — один из лучших способов убедиться, что вы получите выгодную сделку. . Найдите время, чтобы сравнить предложения от нескольких разных кредиторов по рефинансированию ипотеки. Это может означать прохождение процесса предварительного утверждения несколько раз, но хорошая новость заключается в том, что если несколько кредиторов проверят ваш кредит в течение короткого периода времени, ваша оценка не будет отражать несколько запросов.
3. Сравните котировки ставок и условия займа
После того, как вы сузили круг предложений рефинансирования, внимательно оцените их. Процентная ставка, конечно, является важным фактором, но также найдите время, чтобы проанализировать затраты на закрытие сделки и другие условия кредита. Если одно из предложений, например, включает плату за досрочное погашение, это означает, что вы заплатите больше, если вы решите снова рефинансировать когда-нибудь в будущем.
4. Подайте заявку
После того, как вы определились с предложением, самое время заполнить ипотечную заявку и предоставить необходимые документы, включая квитанции о выплатах, налоговые декларации и банковские выписки.Когда вы действительно подаете заявку на рефинансирование (в отличие от получения предварительного утверждения или предварительной квалификации), кредитор будет очень внимательно следить за вашей кредитной и финансовой ситуацией. Вас могут попросить предоставить дополнительную информацию, так как кредитор также внимательно изучает ваше заявление, поэтому важно быть готовым быстро ответить на эти вопросы, чтобы процесс продолжался.
5. Сохраните процентную ставку
После того, как вы получите одобрение на рефинансирование, большинство ипотечных кредиторов разрешат вам зафиксировать вашу процентную ставку.При фиксированной ставке, даже если рыночные ставки вырастут до того, как вы закроете ссуду, ваша ставка останется прежней. (Однако ваша ставка не уменьшится, если рыночные ставки упадут.) Когда вы зафиксируете свою ставку, вы можете начать планировать свой ежемесячный бюджет, потому что у вас будет хорошее представление о том, сколько будут ваши платежи.
6. Проведите оценку вашего дома
Ваш ипотечный кредитор закажет оценку вашего дома, чтобы убедиться, что он стоит достаточно для обеспечения новой ипотеки. Как правило, вам придется оплатить оценку как часть ваших заключительных расходов, но некоторые кредиторы отказываются от этой платы для существующих клиентов или по другим причинам, поэтому обязательно спросите, возможен ли этот вариант.
7. Закрытие ссуды
В день закрытия обязательно принесите все документы, которые требует ваш кредитор, и будьте готовы оплатить заключительные расходы (обычно с заверенным или кассовым чеком), если вы не включаете их в ссуду.
Влияет ли рефинансирование на мой кредит?
Рефинансирование ипотеки также может оказать некоторое влияние на ваш кредит, но обычно оно минимальное. Это может происходить по нескольким причинам:
- Ипотечные кредиторы проводят проверку кредитоспособности, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование, и это отображается в вашем кредитном отчете.Один запрос может снизить ваш счет до пяти баллов. «Когда вы подаете заявку на рефинансирование ипотеки, запускается жесткое кредитное расследование, которое может снизить ваш кредитный рейтинг всего на несколько пунктов, но это будет временно», — объясняет Мэтт Хакетт, операционный менеджер Equity Now, прямого ипотечного кредитора из Нью-Йорка. Йорк Сити.
- Если вы планируете подать заявление на получение других видов долга, таких как автокредит или кредитная карта, помимо рефинансирования, это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
- При рефинансировании вы закрываете одну ссуду и открываете другую.Ваша кредитная история составляет 15 процентов вашего рейтинга, поэтому закрытие одной ссуды с последующим получением новой сокращает срок, что влияет на ваш рейтинг.
Как правило, эти эффекты будут ощущаться только в течение короткого периода времени. Если при сравнении предложений рефинансирования вас беспокоит снижение вашего рейтинга, попробуйте оформить покупки в течение 45 дней. Любые кредитные запросы, связанные с вашим рефинансированием в этот период, будут учитываться только как один запрос.
С дополнительными отчетами TJ Porter и Dhara Singh
Подробнее:
Ключевые условия ипотеки | Бюро финансовой защиты прав потребителей
Правило платежеспособности — это разумное и добросовестное решение, которое требуется от большинства ипотечных кредиторов, чтобы убедиться, что вы в состоянии выплатить ссуду.
Подробнее Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это тип ссуды, для которой процентная ставка может изменяться, обычно в зависимости от процентной ставки индекса. Ваш ежемесячный платеж будет увеличиваться или уменьшаться в зависимости от начального периода ссуды, предельных ставок и процентной ставки индекса. С ARM процентная ставка и ежемесячный платеж могут быть ниже, чем для ипотеки с фиксированной ставкой, но и процентная ставка, и ежемесячный платеж могут значительно увеличиться.
Узнайте больше о том, как работают ARM и что следует учитывать.
Амортизация означает погашение кредита регулярными платежами с течением времени, так что сумма вашей задолженности уменьшается с каждым платежом. Большинство жилищных ссуд амортизируются, но некоторые ипотечные ссуды не амортизируются полностью, а это означает, что вы все равно будете должны деньги после совершения всех платежей.
Некоторые жилищные ссуды допускают выплаты, которые покрывают только сумму причитающихся процентов или сумму, меньшую, чем причитающиеся проценты. Если выплаты меньше суммы процентов, подлежащих уплате каждый месяц, сальдо по ипотеке будет расти, а не уменьшаться. Это называется отрицательной амортизацией. Другие кредитные программы, которые не полностью амортизируются в течение срока кредита, могут потребовать единовременной выплаты крупной суммы в конце срока кредита. Убедитесь, что вы знаете, какой тип ссуды вы получаете.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Это означает сумму денег, которую вы занимаетесь у кредитора, за вычетом большей части авансовых платежей, которые кредитор взимает с вас.
ПодробнееГодовой доход является фактором при подаче заявки на ипотечный кредит и обычно относится к вашему общему заработку до вычета налогов за год.Годовой доход может включать доход от полной или неполной занятости, самозанятости, чаевых, комиссионных, сверхурочных, бонусов или других источников. Кредитор будет использовать информацию о вашем годовом доходе и существующих ежемесячных долгах, чтобы определить, есть ли у вас возможность погасить ссуду.
Будет ли кредитор полагаться на конкретный источник дохода или сумму при рассмотрении вашего вопроса о ссуде, часто будет зависеть от того, можете ли вы разумно ожидать продолжения получения дохода.
Узнайте больше о том, почему ваша способность выплатить долг важна для кредиторов.
Годовая процентная ставка (APR) — это более широкая мера стоимости заимствования денег, чем процентная ставка. Годовая процентная ставка отражает процентную ставку, любые баллы, комиссию ипотечного брокера и другие сборы, которые вы платите, чтобы получить ссуду. По этой причине ваша годовая процентная ставка обычно выше, чем ваша процентная ставка.
Узнайте, как сравнивать годовые процентные ставки
Плата за оценку — это стоимость оценки дома, который вы планируете купить или уже владеете. Оценка дома дает независимую оценку стоимости недвижимости. В большинстве случаев выбор оценщика и любые связанные с этим расходы зависят от вашего кредитора.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Автоматические платежи позволяют настроить периодические платежи по ипотеке через ваш банк. Автоматические платежи могут быть удобным способом убедиться, что вы производите платежи вовремя.
Для ипотечных кредитов разовая ссуда означает, что ссуда имеет более крупный, чем обычно, разовый платеж, обычно в конце срока ссуды.Этот единовременный платеж называется «воздушным платежом», и он выше, чем другие ваши платежи, а иногда и намного выше. Если вы не можете заплатить воздушную сумму, вам, возможно, придется рефинансировать, продать свой дом или столкнуться с потерей права выкупа.
Узнайте, почему раздельные ссуды могут быть рискованными.
При двухнедельном плане выплат ипотечный обслуживающий персонал получает половину вашего ежемесячного платежа каждые две недели, в результате в течение года было произведено 26 выплат (всего одна дополнительная ежемесячный платеж в год).Внося дополнительные платежи и применяя платежи к основному долгу, вы, возможно, сумеете досрочно погасить свой кредит. Перед тем, как выбрать двухнедельный платеж, обязательно ознакомьтесь с условиями своего кредита, чтобы узнать, не будет ли на вас штраф за досрочное погашение, если вы это сделаете. Проверьте, взимает ли ваш сервисный центр какие-либо комиссии за двухнедельный план оплаты. Вы можете достичь той же цели без комиссии, выплачивая дополнительный ежемесячный платеж по ипотеке каждый год.
Строительная ссуда — это обычно краткосрочная ссуда, которая предоставляет средства для покрытия затрат на строительство или ремонт дома.
ПодробнееОбычная ссуда — это любая ипотечная ссуда, которая не застрахована или не гарантирована государством (например, в рамках кредитных программ Федерального жилищного управления, Департамента по делам ветеранов или Министерства сельского хозяйства).
Узнайте больше об обычных и других типах ссуд.
Совместно подписывающее лицо или созаемщик — это лицо, которое соглашается взять на себя полную ответственность за выплату ипотечного кредита вместе с вами. Это лицо обязано выплатить все пропущенные платежи и даже полную сумму кредита, если вы не заплатите. Некоторые ипотечные программы выделяют совладельца как человека, не имеющего права собственности и не имеющего доли собственности в заложенном доме.Наличие поручителя или созаемщика по ипотечному кредиту дает вашему кредитору дополнительную уверенность в том, что ссуда будет погашена. Но кредитная история и финансы вашего со-подписавшего или созаемщика окажутся под угрозой, если вы не погасите ссуду.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Кредитная история — это запись о ваших кредитных счетах и история своевременных платежей, как показано в вашем кредитном отчете.Компании, предоставляющие потребительские отчеты, также известные как компании по предоставлению кредитной информации, собирают и обновляют информацию о вашей кредитной истории и предоставляют ее другим предприятиям, которые используют ее для принятия решений о вас. В кредитных отчетах содержится информация о вашей кредитной активности и текущей кредитной ситуации, например, история выплат по кредитам и состояние ваших кредитных счетов.
Узнайте больше о проверке кредитной истории перед покупкой дома.
Терпение — это когда ваш обслуживающий персонал позволяет вам временно выплачивать ипотечный кредит по более низкой ставке или временно прекратить выплату ипотеки.Ваш обслуживающий персонал может предоставить вам отсрочку, если, например, вы недавно потеряли работу, пострадали от стихийного бедствия, или из-за болезни или травмы, которые увеличили ваши расходы на медицинское обслуживание. Терпение — это вид уменьшения потерь.
Узнайте больше о воздержании от ипотечного кредита
В зависимости от типа ссуды могут быть разные варианты отказа. Вы должны связаться со своим кредитным агентом, чтобы попросить о отсрочке платежа. Помните, что вам придется восполнить эти пропущенные или уменьшенные платежи по окончании периода воздержания.
Если вы пострадали от коронавируса
Получите дополнительную информацию о вариантах выплаты ипотечного кредита.
Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это кредитная линия, которая позволяет вам брать взаймы под залог собственного капитала. Собственный капитал — это сумма, которую в настоящее время стоит ваша собственность, за вычетом суммы любой ипотечной ссуды на вашу собственность.В отличие от ссуды под залог собственного капитала, HELOCs обычно имеют регулируемые процентные ставки. Для большинства HELOC вы получите специальные чеки или кредитную карту, и вы можете занимать деньги на определенное время с момента открытия учетной записи. Этот период времени известен как «период розыгрыша». В течение «периода розыгрыша» вы можете занимать деньги, и вы должны делать минимальные платежи. Когда «период получения» закончится, вы больше не сможете занимать деньги по кредитной линии. По окончании «периода розыгрыша» от вас могут потребовать погасить ваш баланс сразу или вам может быть разрешено выплатить его в течение определенного периода времени.Если вы не можете выплатить HELOC, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.
Процентная ставка по ипотечному кредиту — это стоимость, которую вы будете платить каждый год, чтобы занять деньги, выраженные в процентах. Он не отражает комиссии или любые другие сборы, которые вам, возможно, придется заплатить по ссуде. Например, если ипотечная ссуда составляет 100 000 долларов с процентной ставкой 4 процента, этот потребитель согласился платить 4 000 долларов каждый год, когда он или она берет в долг или должен эту полную сумму.
Узнайте процентные ставки в вашем регионе.
Снижение убытков относится к мерам, которые обслуживающие ипотечные службы предпринимают для работы с ипотечным заемщиком, чтобы избежать потери права выкупа. Снижение убытков относится к обязанности обслуживающего лица уменьшить или «смягчить» убытки инвестора, которые могут возникнуть в результате обращения взыскания.Определенные варианты смягчения убытков могут помочь вам остаться дома. Другие варианты могут помочь вам покинуть дом, не потеряв права выкупа закладной. Варианты смягчения убытков могут включать в себя дело вместо обращения взыскания, расторжение, план погашения, короткую продажу или изменение ссуды.
Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, или если вам были предложены и вы рассматриваете различные варианты компенсации убытков, обратитесь к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD).
Вы можете использовать инструмент CFPB «Найти консультанта», чтобы получить список жилищных консультационных агентств в вашем районе, одобренных HUD. Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE ™, открытую 24 часа в сутки, семь дней в неделю, по телефону (888) 995-HOPE (4673).
Если вы пострадали от коронавируса
Получите дополнительную информацию о вариантах выплаты ипотечного кредита.
Налоги на недвижимость — это налоги, взимаемые местными юрисдикциями, обычно на уровне округа, в зависимости от стоимости облагаемой налогом собственности.Часто налоги на недвижимость взимаются в рамках ежемесячного платежа домовладельца по ипотеке, а затем уплачиваются в соответствующую юрисдикцию один или несколько раз в год. Это называется счетом условного депонирования. Если у ссуды нет счета условного депонирования, то домовладелец будет платить налог на недвижимость напрямую.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Ваша ипотечная служба — это компания, которая отправляет вам выписки по ипотеке.Ваш обслуживающий персонал также выполняет повседневные задачи по управлению вашей ссудой.
Ваш кредитный агент обычно обрабатывает ваши платежи по кредиту, отвечает на запросы заемщиков, отслеживает выплаченную основную сумму и проценты, а также управляет вашим счетом условного депонирования (если он у вас есть). Кредитор может инициировать обращение взыскания при определенных обстоятельствах. Ваш обслуживающий персонал может быть той же компанией, которая изначально предоставила вам ссуду, а может и не быть.
Короткая продажа — это продажа вашего дома за меньшую сумму, чем ваша задолженность по ипотеке.Короткая продажа является альтернативой потере права выкупа, но поскольку это продажа, вам придется покинуть свой дом. Если ваш кредитор или обслуживающий персонал соглашается на короткую продажу, вы можете продать свой дом, чтобы погасить ипотечный кредит, даже если цена продажи или выручка окажутся меньше остатка по ипотечному кредиту. Короткая продажа — это вид уменьшения убытков. Если вы живете в штате, в котором вы несете ответственность за любой дефицит, который представляет собой разницу между стоимостью вашей собственности и суммой, которую вы все еще должны по ипотечному кредиту, вы захотите попросить своего кредитора отказаться от дефицита.Если кредитор отказывается от недостатка, получите отказ в письменной форме и сохраните его для своих записей.
Как определить, сэкономит ли рефинансирование ипотечного кредита ваши деньги
Ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в пятницу, 6 марта, когда средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составила 3,29%, согласно Freddie Mac. Предыдущий минимум составлял 3,31% в ноябре 2012 г. сразу после финансового кризиса.
Для почти 13 миллионов заемщиков — наибольшего числа кандидатов в истории — рефинансирование может снизить их текущие ставки на 75 базисных пунктов, что может составить тысячи сбережений в течение срока действия ипотеки.
Однако, прежде чем начать поиски лучших ставок, важно помнить, что рефинансирование не является бесплатным. В некоторых случаях для возмещения первоначальных затрат может потребоваться десятилетие или более.
Если вы подумываете о рефинансировании своего дома, первым делом нужно выяснить, действительно ли это сэкономит вам деньги. Вот три вопроса, которые следует задать себе перед рефинансированием.
1. Вернете ли вы свои инвестиции?
Чтобы обеспечить более низкую процентную ставку, вам придется снова оплатить заключительные расходы, которые, среди прочего, могут включать банковские сборы, гонорары за оценку и гонорары адвокатов.
Эти расходы обычно составляют от 1% до 2% от общего остатка по ипотеке, хотя это может варьироваться, говорит CNBC Make It Джон Купер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Greenwood Capital. Например, по ипотеке в размере 300 000 долларов вы ожидаете заплатить около 6000 долларов в качестве комиссии.
После того, как вы посчитали, сколько будет стоить рефинансирование, вам нужно выяснить, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуть эти деньги. «Лучше всего окупить заключительные затраты через пять лет или меньше», — говорит Купер.«Вы не хотите продлевать его слишком долго, иначе вы не добьетесь большого успеха».
Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 400 000 долларов 10 лет назад с процентной ставкой 4,5% и уже выплатили 80 000 долларов из своего баланса. По подсчетам Купера, в следующие 20 лет вы можете рассчитывать платить около 2026 долларов в месяц на оставшуюся часть ипотечного кредита в размере 320 000 долларов.
Если вы можете рефинансировать 20-летнюю ипотеку с процентной ставкой 3,75%, ваш ежемесячный платеж упадет до 1897 долларов, что позволит вам сэкономить около 130 долларов в месяц.Это означает, что вам потребуется чуть менее четырех лет, чтобы окупить 6000 долларов, потраченных на рефинансирование. Купер говорит, что это вообще хорошая сделка.
Вам также следует подумать о том, как долго вы планируете оставаться в своем доме. «Если вы не будете находиться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты и время, оно того не стоит», — сказала CNBC Make It Кристин Бейкер, руководитель аппарата White Oaks Wealth Advisors. «Пусть ваш кредитор проведет анализ безубыточности, чтобы вы точно знали, когда экономия перевешивает затраты, и убедитесь, что планируете оставаться дома так долго.«
Как правило,« чем дольше вы планируете провести в доме, тем более целесообразным может быть рефинансирование », — говорит CNBC Make It Шон М. Пирсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ameriprise Financial в Коншохокене, штат Пенсильвания.
2 . Насколько актуален ваш заем?
Рефинансирование не имеет смысла, если вы теряете свои потенциальные сбережения из-за дополнительных процентных расходов. «Если у вас пять лет 30-летней ипотеки, а вы рефинансируете другую 30-летнюю ипотеку, вы возвращаетесь к началу и можете заплатить больше в общей сумме процентов », — говорит Бейкер.
Однако это не обязательно означает, что вы должны рефинансировать более краткосрочную ипотеку. «Если заемщик не слишком далеко отсчитывает срок ссуды, он все равно может заплатить меньше процентов, если ставка будет достаточно снижена», — говорит Бейкер. «Более того, большинство людей не остаются в своих домах в течение полных 30 лет; часто полный эффект интереса в течение всего срока не реализуется».
Скотт Франк, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Stone Steps Financial, согласен с тем, что вам не следует автоматически переходить на краткосрочную ипотеку.Они часто приходят с более высокими ежемесячными платежами, и «большинство людей хотят рефинансировать, потому что это снизит их ежемесячный платеж, что позволит им использовать эти средства в другой сфере своей жизни», — сказал Фрэнк CNBC Make It.
«Если кто-то хочет погасить ссуду быстрее, я предпочитаю, чтобы он получил ссуду с фиксированной ставкой на 30 лет и выплачивал ее так, как будто это ссуда на 15 лет», — добавляет Фрэнк. По глубоко просроченной ссуде рефинансирование может привести к тому, что заемщик должен выплатить значительную сумму процентов.Но если вы каждый месяц откладываете достаточно, чтобы увеличить ежемесячные платежи по основной сумме, чтобы погасить ссуду быстрее, вы можете избежать дополнительных процентов, объясняет он.
3. Каковы ваши другие финансовые цели?
Вы не хотите тратить время, силы и деньги, необходимые для рефинансирования, только для того, чтобы потерять эти сбережения из-за инфляции образа жизни. Продумайте, как именно вы планируете использовать свои новые сбережения.
Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни.К чему вы стремитесь?
Скотт Франк
сертифицированный специалист по финансовому планированию
«Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?» Говорит Фрэнк. «И затем в любое время, когда вы можете оптимизировать денежный поток, вам нужно всегда думать:« Где я могу это сделать, чтобы улучшить свою жизнь? »»
Разумно проверить другие свои приоритеты. «Когда вы думаете об изменении своих ежемесячных счетов, самое время уделить время и подумать о своем прогрессе в достижении других целей, таких как сбережения на образование, выход на пенсию или свадьбу», — говорит Пирсон.
Хотя рефинансирование может быть способом сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, оно того не стоит, если первоначальные затраты поставят вас в финансовую яму. «Спросите себя, есть ли у вас в банке сбережения от трех до шести месяцев для покрытия таких вещей, как потеря работы, неожиданный ремонт дома или отпуск в следующем году, прежде чем вы решите заплатить дополнительные сборы сегодня», — добавляет Пирсон.
Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube !
Не пропустите: Вы можете сэкономить сотни долларов в месяц, рефинансируя свой дом — вот как это сделать
Что означает рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки в основном означает, что вы обмениваете старую ипотеку на новую и, возможно, на новый баланс [1].
Когда вы рефинансируете ипотеку, ваш банк или кредитор выплачивает старую ипотеку новой; Это причина для срока рефинансирования .
Большинство заемщиков предпочитают рефинансировать, чтобы снизить процентную ставку и сократить срок платежа, или воспользоваться преимуществом превращения части капитала, который они заработали в своем доме, в наличные.
Существует два основных типа рефинансирования: рефинансирование по ставке и срокам и рефинансирование с выплатой наличных.
Ставка и срок рефинансирования
При рефинансировании по ставке и сроку вы обычно получаете новую ипотеку с меньшей процентной ставкой, а также, возможно, с более коротким сроком выплаты (30 лет заменены на 15 лет).
С недавними рекордно низкими процентными ставками, рефинансирование 30-летней ипотеки в 15-летнюю может в конечном итоге принести вам такие же ежемесячные выплаты, как и ваша первоначальная ссуда. Это происходит из-за более низкой суммы процентов, которые вы будете платить по новой ипотеке, хотя выплаты по ипотеке за 15 лет обычно выше, чем по ссудам за 30 лет.
Правда об ипотеке гласит, что важно убедиться, что вы нашли точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании текущей ставки по ипотеке. По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «возмещаются» за счет меньшего ежемесячного платежа по ипотеке [1] .
Рефинансирование с выплатой наличных
При рефинансировании с выплатой наличных вы можете рефинансировать до 80 процентов вашей текущей стоимости вашего дома за наличные. Таким образом, почему это называется рефинансированием с выплатой наличных. Допустим, ваш дом оценивается в 100 000 долларов, а вы задолжали 60 000 долларов по ссуде.Ваш банк или кредитор могут выплатить вам как квалифицированному заемщику 20 000 долларов наличными, в результате чего ваша новая ипотека составит 80 000 долларов.
При рефинансировании с выплатой наличных вы не всегда экономите деньги за счет рефинансирования, а вместо этого получаете форму ссуды с более низкой процентной ставкой на некоторые необходимые денежные средства. Причины для получения рефинансирования с выплатой наличных могут заключаться в том, что вы, возможно, захотите выкопать новый бассейн для своего уединения на заднем дворе или отправиться в отпуск своей мечты.
Имейте в виду, что при получении ипотечного кредита сумма залога увеличивается. [2] .Это может означать более крупные и / или более долгосрочные платежи. Помните, что это не бесплатные деньги, и вы должны вернуть их своему кредитору.
Решение о рефинансировании ипотечного кредита — нелегкое дело. Рассмотрим стоимость рефинансирования по сравнению с полученной взамен экономией. Поговорите со специалистом по финансовому планированию, если вы беспокоитесь о том, рефинансировать ли вас, а также о других доступных вам вариантах.
Источники:
[1] Как работает рефинансирование? Правда об ипотеке
[2] Что такое рефинансирование ипотеки, на простом английском языке, The Mortgage Reports
Сравнить текущие ставки рефинансирования | NextAdvisor с TIME
Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.Каковы сегодняшние ставки рефинансирования?
В пятницу, 8 октября 2021 года, согласно последнему опросу крупнейших ипотечных кредиторов страны, проведенному Bankrate, средняя фиксированная 30-летняя ставка рефинансирования ипотечного кредита составляет 3,130% с годовой ставкой 3,260%. Средняя фиксированная ставка рефинансирования ипотеки на 15 лет составляет 2,390% при годовой процентной ставке 2.580%. Средняя ставка рефинансирования ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1 составляет 2.700% с годовой процентной ставкой 3.990%.
Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию
| Продукт | Процентная ставка | Годовая процентная ставка | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Фиксированная ставка на 30 лет | 3,130% | 3,260% | 2,780% | 3,670% | ||
| 30-летняя скорость VA | 2,880% | 3,090% | ||||
| 30-летняя фиксированная Jumbo-скорость | 3.130% | 3.200% | ||||
| Фиксированная ставка на 20 лет | 2,980% | 3,120% | ||||
| Фиксированная ставка на 15 лет | 2,390% | 2,580% | ||||
| 15-летняя ставка | 2.390% | 2.460% | ||||
| 5/1 Скорость ARM | 2.700% | 3.990% | ||||
| 5/1 ARM Jumbo Rate | 2.720% | 3.690% | 3.110% | 3.880% | ||
| 7/1 ARM Jumbo Rate | 3.430% | 3.730% | ||||
| 10/1 ARM Rate | 3.440% | 4.000% | Процентная ставка | Годовая процентная ставка | ||
| 30-летняя фиксированная ставка | 3,150% | 3,330% | ||||
| 30-летняя ставка FHA | 2,750% | 3,6206 30-летняя | VA Скорость2.830% | 3,010% | ||
| 30-летняя фиксированная Jumbo-ставка | 3,150% | 3,260% | ||||
| 20-летняя фиксированная ставка | 2,990% | 3,160% | ||||
| 2,410% | 2,670% | |||||
| 15-летняя фиксированная скорость Jumbo | 2,420% | 2,490% | ||||
| 5/1 Скорость ARM | 2,790% | 3.920% | ARM Jumbo Rate | 2.950% | 3.600% | |
| 7/1 Скорость ARM | 3.090% | 3.760% | ||||
| 7/1 ARM Jumbo Rate | 3.390% | 3.600% | ||||
| 10 | 3,360% | 3,990% |
Ставки по состоянию на пятницу, 8 октября 2021 г.
Как использовать нашу таблицу ставок рефинансирования ипотечного кредита
Таблица ставок рефинансирования ипотеки NextAdvisor — отличный способ увидеть персонализированное рефинансирование ставки.
Чтобы получить результаты, выберите «Refinance», а затем введите свой почтовый индекс и диапазон, в который попадает ваш кредитный рейтинг. Затем введите данные о вашем доме и текущей ипотеке, включая: остаток и срок ссуды, тип собственности, будь то ваше основное место жительства или второй дом, и его оценочную стоимость. Наконец, введите свой военный статус и щелкните поле, чтобы «включить варианты ссуды FHA», если это тип ипотеки, который вас интересует.
Ставка рефинансирования, на которую вы имеете право, зависит от множества факторов, поэтому имейте в виду, что Показанные ставки являются приблизительными.
Как работают ставки рефинансирования ипотеки
Ваша ставка рефинансирования — это процентная ставка, которую вы будете платить по займам. Общая сумма в долларах, которую вы заплатите в качестве процентов, будет варьироваться не только в зависимости от вашей процентной ставки, но также в зависимости от размера вашего кредита и продолжительности срока погашения.
График погашения ипотечного кредита будет точно показывать, какая часть каждого ежемесячного платежа покрывает основную сумму кредита, а какая идет на выплату процентов.Вы можете точно оценить свои платежи с помощью калькулятора амортизации NextAdvisor.
Как найти лучшую ставку рефинансирования
Не забудьте присмотреться, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования ипотеки, потому что процентные ставки варьируются от кредитора к кредитору. То, как каждый кредитор оценивает вашу ситуацию, может отличаться, но, выполнив следующие действия, вы можете убедиться, что получаете лучшую ставку, на которую имеете право.
- Создайте свой кредит
Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в том, какую ставку рефинансирования предложат вам кредиторы.Поэтому, прежде чем подавать заявку на ссуду, обязательно проверьте свои кредитные отчеты на предмет ошибок. Также важно погасить долг и вовремя оплачивать все счета в долгосрочной перспективе, чтобы обеспечить как можно более высокий кредитный рейтинг.
- Обратите внимание на LTV
Коэффициент отношения ссуды к стоимости (LTV) показывает, сколько собственного капитала у вас дома. Более низкий LTV поможет вам получить более низкую процентную ставку, поэтому вам следует стремиться к LTV не более 80%.Если вы переносите комиссию за рефинансирование в новый заем с помощью бесплатного рефинансирования, тогда вам понадобится достаточно капитала, чтобы покрыть дополнительные расходы.
- Определитесь со сроком кредита
Продолжительность срока погашения кредита также повлияет на вашу ставку рефинансирования. Ставки по краткосрочным кредитам ниже, чем по долгосрочным кредитам, при прочих равных. В идеале, ваша новая ссуда рефинансирования не будет прибавлять годы к ипотеке, но вы также можете погасить ипотеку быстрее с более коротким сроком ссуды.Обратной стороной является то, что более короткие сроки погашения увеличивают ваш ежемесячный платеж, поэтому вам нужно будет уместить более крупный платеж по ипотеке в свой бюджет.
- Выберите тип рефинансирования ссуды
Некоторые виды рефинансирования обычно имеют более высокие процентные ставки. Если вы хотите самую низкую ставку, избегайте рефинансирования с выплатой наличных. Когда вы превращаете свой капитал в наличные деньги с помощью займа рефинансирования с выплатой наличных, это увеличивает ваш LTV и может поднять вашу процентную ставку.
- Приобретайте самые низкие комиссионные
При выборе ставок не сосредотачивайтесь только на процентной ставке, вам также следует обращать внимание на годовую процентную ставку (APR).Годовая процентная ставка по ссуде также учитывает определенные комиссии, поэтому по одной ссуде процентная ставка может быть ниже, но процентная ставка выше. Вы можете легко сравнить затраты и комиссионные за закрытие, прочитав ссуду, которую предоставит ваш кредитор после подачи заявки.
Эти средние ставки рефинансирования основаны на информации о ставках по ипотечным кредитам в будние дни, предоставленной национальными кредиторами Bankrate.com. Эти средние рыночные ставки для различных типов кредитов рефинансирования обновляются ежедневно, хотя, возможно, ставки изменились с момента последнего обновления.
Новости рефинансирования ипотечных кредитов
Некоторые эксперты ожидают, что динамика ставок по ипотечным кредитам в 2021 году приведет к их повышению. Поскольку экономика вновь открылась, а безработные вернулись к работе, ставки пошли вверх. Но наше экономическое восстановление было неустойчивым, а неопределенность, связанная с пандемией, не позволила темпу резко взлететь.
Куда направятся ставки рефинансирования в сентябре?
Ставки по ипотечным кредитам и ставкам рефинансирования были в некоторой степени неизменными с апреля 2021 года. Средние 30-летние фиксированные ставки рефинансирования не сильно отклонились от отметки в 3%.В сентябре эта тенденция, похоже, сохранится, и эксперты прогнозируют, что сентябрьские ставки по ипотечным кредитам будут соответствовать последним тенденциям. Таким образом, вы можете ожидать, что текущие процентные ставки по ипотеке останутся довольно низкими.
Обычно более высокая инфляция и сильный экономический рост приводят к более высоким процентным ставкам. Однако в нынешней ситуации сбои в цепочке поставок, связанные с пандемией, привели к дефициту и повышению цен. Но Федеральная резервная система не изменила своей политики, которая поддерживала более низкие ставки, поскольку считает, что нынешний уровень инфляции носит временный характер.Позже в этом году есть признаки, которые могут измениться, но это может зависеть от воздействия вариантов коронавируса.
Руководство NextAdvisor по рефинансированию ипотеки
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки предполагает получение новой ссуды для погашения текущей ипотеки.
Рефинансирование ипотеки может помочь вам по-разному. Самый большой из них — это возможность сэкономить деньги, снизив ежемесячный платеж по ипотеке, зафиксировав более низкую процентную ставку, изменив продолжительность кредита или отказавшись от частного ипотечного страхования.Вы также можете рефинансировать, чтобы обналичить часть своего собственного капитала и оплатить ремонт дома или другие расходы.
Этот процесс аналогичен получению ипотечного кредита на дом, поэтому вы должны подготовиться таким же образом. Прежде чем подавать заявку, изучите наиболее подходящие варианты и систематизируйте все необходимые финансовые документы. Вам нужно будет поискать лучшие ставки рефинансирования и условия ссуды.
Чем ставки рефинансирования отличаются от ставок при покупке ипотечного кредита?
Ставки рефинансирования обычно меняются вместе со ставками покупки ипотечных кредитов.Если ставки покупки увеличиваются, вы можете ожидать увеличения ставок рефинансирования — и наоборот. И ваше личное финансовое положение повлияет на ставки рефинансирования так же, как и на ставки покупки ипотечных кредитов. Таким образом, высокий кредитный рейтинг необходим для получения более высокой ставки.
Но во многих случаях ставки рефинансирования, как правило, немного выше, чем ставки покупки ипотечных кредитов. Тип рефинансирования, который вы используете, также повлияет на вашу ставку. Рефинансирование с выплатой наличных считается более рискованным и обычно имеет более высокую процентную ставку.Размер собственного капитала в вашем доме также имеет значение, чем больше капитала, тем ниже ставка.
Когда вам следует рефинансировать?
Следует ли вам рефинансировать существующий дом или нет, во многом зависит от текущих ставок рефинансирования и того, как они соотносятся с существующей ипотекой. При рефинансировании вы можете рассчитывать заранее заплатить 3% -6% от новой суммы кредита в счет закрывающих расходов (или эту цифру можно добавить непосредственно к вашей новой ссуде). Помня об этом, рассчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы будете экономить в течение всего срока кредита.Если вы не планируете оставаться в своем нынешнем доме надолго, у вас может не хватить времени, чтобы окупить затраты.
Рефинансирование — это возможность снизить ежемесячный платеж и освободить место в ежемесячном бюджете. Лучший способ сделать это — значительно снизить процентную ставку. Вы также можете создать краткосрочные сбережения, выбрав новую ссуду с более длительным сроком, например, обменяв 15-летнее рефинансирование ипотеки на 30-летнее рефинансирование ипотеки. В этом случае компромисс состоит в том, что вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение срока кредита.Так что вам придется сбалансировать свои приоритеты.
Какая ставка рефинансирования хорошая?
Ставки рефинансирования ипотечных кредитов падают с начала пандемии COVID-19 и достигли рекордного минимума, опустившись ниже 3% впервые в августе и сентябре. Существенным фактором, влияющим на ставки рефинансирования ипотечных кредитов, было желание Федеральной резервной системы стимулировать экономику с помощью низких процентных ставок. И не похоже, что процентные ставки будут повышаться в ближайшее время, поскольку Федеральная резервная система заявила, что рассчитывает удерживать процентные ставки на низком уровне в ближайшие годы.
Это хорошая новость, если вы надеетесь рефинансировать свою ипотеку, но вы можете ожидать, что ставки рефинансирования немного вырастут, начиная с декабря 2020 года. Именно тогда Fannie Mae и Freddie Mac представят новую комиссию за рефинансирование неблагоприятного рынка, которая будет применяться на новый рефинансирование ипотеки, которое соответствует их руководящим принципам. Хотя технически эта комиссия оплачивается кредитором, расходы, скорее всего, будут перенесены на заемщика в виде более высоких процентных ставок или комиссий.
Хотя средние ставки очень низкие, это не обязательно означает, что вы сможете претендовать на ставку рефинансирования в размере 3% или меньше.Кредиторы предлагают лучшие ставки рефинансирования заемщикам с более сильным финансовым профилем и кредитным рейтингом.
Даже если вы можете получить самую низкую заявленную процентную ставку, вам также необходимо обратить внимание на годовую процентную ставку (APR), которая учитывает комиссии. Вы можете получить низкую процентную ставку, но заплатить чрезмерную комиссию за оформление или дисконтные баллы. В этой ситуации вы можете получить более высокую годовую процентную ставку, поскольку рефинансирование может быть дороже, чем рекламируется. Так что найдите время, чтобы сравнить ипотечных кредиторов, и убедитесь, что вы получаете лучшую в целом сделку.
Процентная ставка по ипотеке против годовых
При сравнении предложений убедитесь, что вы смотрите на разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой (APR). Процентная ставка — это то, что вы заплатите по основной сумме кредита, а годовая процентная ставка включает процентную ставку, другие ипотечные сборы и некоторые затраты на закрытие сделки. Рассматривая годовую процентную ставку, спросите кредитора, какие комиссии включены в расчет годовой процентной ставки, чтобы быть уверенным, что вы сравниваете яблоки с яблоками.
Можете ли вы договориться о ставках рефинансирования?
Ставки рефинансирования — это не то, о чем можно договориться, но вы можете присмотреться к ним.Получение ссуд от 2-3 разных кредиторов позволяет сравнивать ставки и комиссии друг с другом. Затем вы можете договориться о более низкой комиссии или более выгодной цене.
Типы рефинансирования
Практически все типы займов рефинансирования подпадают под категорию «ставка и срок», то есть просто в случае изменения ставки или срока погашения по ипотеке. Как правило, вы заменяете существующую ссуду на ссуду с более выгодной процентной ставкой или условиями. При более длительном сроке ссуды ежемесячные выплаты будут меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды.Более короткий срок будет иметь более низкую процентную ставку, но более высокий ежемесячный платеж.
Существуют также другие типы кредитов рефинансирования, которые применяются в определенных ситуациях.
Рефинансирование с выплатой наличных
Рефинансирование с выплатой наличных используется для превращения стоимости вашего дома в наличные. Например, если у вас есть ипотечный кредит на 50 000 долларов, а ваш дом стоит 100 000 долларов, вы можете рефинансировать на 80 000 долларов и положить в карман дополнительные 30 000 долларов. Это может дать вам возможность внести улучшения, которые увеличат стоимость вашего дома, при условии, что вы достаточно финансово обеспечены, чтобы взять на себя увеличившуюся задолженность.
Плюсы
Минусы
- Более высокая процентная ставка по сравнению с другими видами рефинансирования
- Увеличение остатка по кредиту
- Изменение срока погашения кредита
- Затраты на закрытие платежа
Возможно, придется заплатить частное страхование ипотеки
Наличный рефинансирование
Другой тип рефинансирования — это рефинансирование «наличными», когда вы можете погасить свою ссуду как часть рефинансирования, чтобы получить меньший ежемесячный платеж. Увеличение вашего капитала или уменьшение основного баланса относительно стоимости вашего дома также может помочь вам отказаться от выплат по частному страхованию ипотечных кредитов.
FHA рационализировать
Если у вас в настоящее время есть ипотечный кредит, обеспеченный Федеральной жилищной администрацией (FHA), вы можете воспользоваться программой FHA Streamline Refinance. Этот тип рефинансирования действует так же, как и другие варианты рефинансирования, но имеет другие квалификационные стандарты. Для участия в программе не требуется минимального кредитного балла, требований к уровню дохода или оценки жилья. Вместо этого вам нужна история своевременных платежей, а рефинансирование должно быть выгодным для домовладельца, что обычно означает, что это приведет либо к более низким платежам, либо к более короткому сроку ипотеки.
Сейчас хорошее время для рефинансирования?
В 2020 году ставки достигли нового исторического минимума, что вызвало бум рефинансирования. Однако по мере медленного роста процентных ставок количество заемщиков, желающих получить рефинансирование, начало сокращаться. Но это не значит, что сейчас не лучшее время для рефинансирования. Количество заявок на рефинансирование по-прежнему выше, чем до пандемии.
Если вы недавно не выполняли рефинансирование, сейчас хорошее время подумать об этом — если вы можете значительно снизить процентную ставку или сэкономить годы на ипотеке.При подсчете важно учесть тысячи долларов, которые вы заплатите в качестве авансовых затрат на закрытие сделки. Но сокращение ежемесячного платежа и более быстрое погашение ипотеки может со временем окупить краткосрочные расходы. Но это справедливо не для всех, потому что самые низкие процентные ставки доступны только тем, у кого лучший кредит. Более того, кредиторы недавно ужесточили свои стандарты, и если у вас нет надежного источника дохода, вы не сможете претендовать на рефинансирование.Поэтому, хотя для многих сейчас прекрасное время подумать о рефинансировании ипотеки, это не имеет смысла для всех.
Куда движутся ставки рефинансирования?
В этом году ставки колебались, но в целом оставались благоприятными для заемщиков по сравнению с историей ставок. Мы видели два месяца стабильного роста, за которым последовал месячный спад в апреле, а текущие процентные ставки составляют около 3% для 30-летнего кредита с фиксированной ставкой.
Многие эксперты считают, что ставки вырастут в 2021 году, но к концу года, скорее всего, принесут лишь умеренный рост.Это увеличение может быть вызвано растущей экономикой по мере увеличения количества вакцинаций от COVID-19 и снижения числа безработных. И если рост инфляции окажется более чем временным, это также может подтолкнуть ставки вверх.
Подготовка к рефинансированию
После того, как вы нашли лучшие ставки рефинансирования и условия для вашей ситуации, пора закрывать ссуду. Процесс рефинансирования аналогичен получению ипотеки при первой покупке дома, поэтому вы будете выполнять многие из тех же шагов.
Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы будете на крючке из-за расходов на закрытие, но вам не придется оплачивать, как правило, самые большие наличные расходы по ипотеке — первоначальный взнос.
Что вам нужно для рефинансирования
Приведение в порядок всех ваших документов перед подачей заявки на рефинансирование — хороший способ упростить процесс закрытия. У вашего кредитора должен быть контрольный список для вас, и он будет включать такие документы, как:
- Подтверждение дохода: для проверки требуются ваши последние платежные квитанции, формы W-2, 1099 или налоговые декларации за последние два года. ваш доход и статус занятости.
- Подтверждение активов: соберите самые последние отчеты по банковским счетам, пенсионным планам и другим инвестициям.
- Документация по текущему долгу: Вам потребуются выписки со счета по текущему жилищному кредиту, кредитным картам и любым другим ссудам, которые у вас есть, например, студенческим или автокредитам.
- Оценка: так же, как и при получении первоначальной ипотеки, банк потребует от вас провести оценку собственности, чтобы проверить ее текущую стоимость.
- Страхование: Вам понадобится подтверждение домовладельца и страхование титула.
Вам также может потребоваться дополнительная документация для любых алиментов или алиментов, которые вы получаете или должны платить. А если у вас большой разрыв в занятости или отрицательные оценки в вашем кредитном отчете, кредитор может потребовать от вас письмо с объяснением этих обстоятельств. Кроме того, учитывая текущую экономическую ситуацию, кредиторы более тщательно проверяют кандидатов. Вы должны ожидать, что они подтвердят вашу занятость до дня закрытия, и если закрытие займет больше времени, чем ожидалось, вам, возможно, придется повторно отправить свою самую последнюю документацию.
Как рефинансировать
Процесс рефинансирования похож на получение ипотеки для покупки дома. Но рефинансирование ипотеки должно быть намного проще, потому что вам не нужно будет проходить весь процесс покупки жилья.
1. Подготовьтесь к рефинансированию
Перед тем, как подать заявку, вам следует проверить свои финансы. Соберите все необходимые документы и заранее проверьте свой кредитный отчет. Таким образом, вы можете убедиться, что в вашем кредитном отчете нет ошибок, или исправить их заранее.Заблаговременное приведение всех в порядок сделает процесс от подачи заявки до закрытия более гладким.
2. Решите, какой тип ссуды рефинансирования соответствует вашим целям.
Рефинансирование существующей ипотеки в новую ссуду может иметь смысл по разным причинам, и от ваших целей будет зависеть, какой тип ссуды лучше всего подходит для вас. Вам может потребоваться рефинансирование с выплатой наличных, если вы хотите завершить столь необходимые улучшения дома. Но ставка и срок рефинансирования могут помочь вам снизить процентную ставку или сократить срок кредита на годы.
3. Сравните кредиторов
Каждый ипотечный кредитор будет оценивать вашу ситуацию по-своему, поэтому важно внимательно присмотреться. Чтобы точно оценивать предложения, вам нужно подать заявку. Как только вы это сделаете, вы сможете сравнить ссуду, которую предоставляет каждый кредитор.
4. Выберите лучшего кредитора
В большинстве случаев поиск лучшего ипотечного кредитора — это не просто вопрос выбора предложения с наименьшим сочетанием процентной ставки и комиссии.Вам также следует подумать о работе с кредитным специалистом, который имеет опыт работы с тем типом ссуды рефинансирования, на которую вы подаете заявку. Например, если вы используете оптимизированное рефинансирование FHA или оптимизированное рефинансирование VA, вам будет выгодно работать с кредитором, который имеет опыт работы с этими типами ссуд, поддерживаемых государством.
5. Закрытие ссуды рефинансирования
После того, как вы выбрали кредитора, начинается процесс закрытия. Обычно закрытие сделки по рефинансированию ипотеки занимает от одного до двух месяцев.Во время закрытия кредитор проверит всю вашу финансовую информацию, а также подтвердит стоимость вашего дома с помощью оценки. В последний день закрытия вы оплачиваете все расходы и подписываете все необходимые документы.
Сколько капитала вам нужно для рефинансирования?
Идеально иметь 20% собственного капитала в вашем доме до рефинансирования ипотечного кредита, хотя вы можете претендовать на него с меньшим капиталом. Наличие как минимум 20% капитала поможет вам получить самые низкие ставки рефинансирования. Еще одно преимущество владения 20% капитала — это возможность избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI).
При подсчете капитала, необходимого для рефинансирования, не забывайте учитывать затраты на закрытие рефинансирования. Вы можете оплатить закрытие расходов из своего кармана, но если у вас достаточно капитала, вы обычно можете вложить их в новую ссуду. В этом случае лучше всего иметь достаточно капитала, чтобы покрыть затраты на закрытие сделки, и при этом поддерживать 20% капитала в собственности.
Стоит ли рефинансировать?
Принять решение о рефинансировании существующей ипотеки не так просто, как сравнить процентные ставки.Вы можете рефинансироваться по более низкой ставке, но если вы заплатите чрезмерные авансовые сборы, это может свести на нет любую потенциальную экономию.
Итак, при рассмотрении вопроса о рефинансировании ипотечного кредита вам нужно смотреть на общую картину.
Какова средняя стоимость рефинансирования?
При рефинансировании вы можете рассчитывать заранее заплатить от 2% до 5% от новой суммы ссуды на покрытие расходов по закрытию. При средней стоимости дома, растущей к северу от 260 000 долларов, вы можете рассчитывать на комиссию за рефинансирование от 5000 до 13 000 долларов.
Иногда вы можете включить затраты на закрытие рефинансирования непосредственно в новую ипотеку, чтобы не платить из своего кармана. Этот тип ссуды часто рекламируется как рефинансирование без дополнительных затрат. Это немного неправильное название, потому что в конечном итоге вы будете платить те же сборы (плюс проценты), но они просто будут распределены на весь срок действия вашей ссуды. В качестве альтернативы кредитор может предложить вам кредит для покрытия или уменьшения затрат на закрытие сделки в обмен на более высокую процентную ставку.
Тенденции рефинансирования в 2020 году — Фредди Мак
Прошлый год был напряженным для ипотечного рынка.В то время как экономика находилась в состоянии рецессии, рекордно низкие процентные ставки по ипотечным кредитам способствовали тому, что деятельность по рефинансированию достигла почти рекордных значений. Многие заемщики сэкономили тысячи долларов, снизив ставку по ипотеке за счет рефинансирования. В данной аналитической записке освещены некоторые из ключевых тенденций, определяющих рефинансирование ипотечной деятельности в 2020 году.
Объем рефинансирования увеличился
Несмотря на экономику, потрясенную пандемией COVID-19, активность на ипотечном рынке в 2020 году увеличилась. Когда ставки по ипотечным кредитам достигли исторического минимума в 2020 году, активность по рефинансированию ипотечных кредитов достигла самого высокого годового показателя с 2003 года.В четвертом квартале 2020 года было оценено 772 миллиарда долларов с поправкой на инфляцию в долларах США в виде рефинансирования первого залога для одной семьи. годом ранее, но все еще меньше, чем 3,9 трлн долларов в 2003 году. 1
Согласно исследованию первичного рынка ипотеки Freddie Mac, 30-летняя ставка по ипотеке с фиксированной ставкой в среднем составляла 3.1% в 2020 году, что примерно на 90 базисных пунктов меньше, чем годом ранее. Кроме того, в 2020 году цены на жилье выросли на 11,6% в годовом исчислении. Домовладельцы воспользовались рекордно низкими ставками по ипотечным кредитам и увеличили собственный капитал, чтобы рефинансировать свою недвижимость, сократив ежемесячные платежи и получив капитал за счет рефинансирования наличными.
Повторное рефинансирование увеличено
В связи с резким падением процентных ставок по ипотечным кредитам в течение года мы наблюдали рост повторных рефинансий. Повторное рефинансирование включает ссуды, которые рефинансировались два или более раз в течение 12-месячного периода.В 2020 году 10,1% рефинансирования составили повторные рефинансирования по сравнению с 7,8% в 2019 году, но меньше, чем 16,6% в 2003 году.
Повторные рефинансирования были гораздо более распространены в районах метро с высокой стоимостью жилья, где средний невыплаченный основной остаток по ипотеке выше. В 2020 году почти 20% обычных рефинансирований в MSA Лос-Анджелес — Лонг-Бич, Анахайм, Калифорния, были повторными рефинансами, в то время как только 3,1% рефинансирования в MSA Даллас-Форт-Уэрт-Арлингтон, Техас были повторными рефинансами (Иллюстрация 3).
Экономия заемщика от рефинансирования
В среднем заемщики, рефинансировавшие свою первую закладную в четвертом квартале 2020 года, снизили свою ставку более чем на 1,25 процентного пункта, что является самым большим снижением со второго квартала 2015 года. Годом ранее заемщики, занимающиеся рефинансированием, снизили свою ставку примерно на 0,70 процента. баллов, в среднем. На Приложении 4 сравнивается средняя ставка по ипотеке по старой рефинансированной ссуде со средней ставкой по ипотеке по новым ссудам рефинансирования за каждый квартал с 1994 по 2020 год.
В среднем заемщики, которые рефинансировали свою 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой на другую 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы снизить свою ипотечную ставку (рефинансирование без выплаты наличных средств), сэкономили более 2800 долларов США в виде выплат по ипотеке (основной суммы и процентов) ежегодно за счет рефинансирования в 2020 году. Типичный кредит рефинансирования в 2020 году представлял собой кредит на сумму около 300 000 долларов США, и заемщик снизил ставку с 4,3% до 3,1%.
Сэкономленная сумма существенно различалась в зависимости от района метро; например, заемщики в городских районах Лос-Анджелеса, Сан-Диего, Сан-Франциско, Сиэтла и Вашингтона сэкономили ежегодно более 3500 долларов на выплатах по ипотеке, в то время как заемщики в Санкт-ПетербургеРайоны метро Луиса и Питтсбурга сэкономили около 2000 долларов (см. Приложение 5).
Около четверти заемщиков рефинансирования сократили срок
Из заемщиков, осуществивших рефинансирование в первом квартале 2020 года, около 24% сократили срок кредита по сравнению с 28% в предыдущем квартале (см. Приложение 6). Разница между 30-летними и 15-летними кредитами с фиксированной ставкой в среднем составила 0,52 процентных пункта. Заемщики склонны рефинансировать более краткосрочные продукты, когда разница в ставках по ипотечным кредитам между долгосрочными и краткосрочными продуктами больше.Например, в первом квартале 2014 года разница между 30-летними и 15-летними кредитными продуктами составила 0,96 процентных пункта, в результате чего более 37% заемщиков сократили срок своих ссуд. Что касается распределения продуктов, более 98% заемщиков рефинансирования выбрали ссуду с фиксированной ставкой. Ссуды с фиксированной ставкой были предпочтительнее независимо от того, каким был первоначальный ссудный продукт.
Домовладельцы обналичивают больше
Согласно квартальной статистике рефинансирования Freddie Mac, «обналичивающие» заемщики, увеличившие остаток по ссуде как минимум на 5 процентов, составили 38% всех ссуд рефинансирования в четвертом квартале 2020 года; рост по сравнению с предыдущим кварталом, но намного ниже, чем доля в 89%, достигнутая в третьем квартале 2006 года.Общий объем снятия наличных увеличился до 48,4 млрд долларов, но был ниже, чем объемы, достигнутые во время жилищного бума в начале 2000-х годов. С поправкой на инфляцию в долларах 2020 года, в четвертом квартале 2020 года в ходе рефинансирования обычных ипотечных жилищных кредитов было обналичено около 48,0 млрд долларов чистого собственного капитала по сравнению с 34,3 млрд долларов годом ранее и значительно меньше, чем пиковая сумма наличных средств. — объем рефинансирования 108,1 млрд долларов во втором квартале 2006 г. (см. Приложение 7).
Несмотря на то, что в последние кварталы объем извлечения капитала увеличился, важно помнить о дополнительном контексте.На Приложении 8 сравнивается сумма собственного капитала, полученного в результате рефинансирования обычной ипотечной ссуды, как процент от общего капитала домовладельца в недвижимости. В четвертом квартале домовладельцы обналичили лишь примерно 0,25 процентных пункта имеющегося капитала за счет рефинансирования с выплатой наличных, что намного меньше, чем более 0,5 процентных пункта, полученных в 2006 году. Наши оценки также консервативны в том смысле, что они исключают неплатежи и нетрадиционные денежные средства. из рефинансирования. Общий капитал, полученный за счет рефинансирования с выплатой наличных, включая неплатежи и нетрадиционные рефинансирования, в 2005 году составлял более 200 миллиардов долларов в квартал, что примерно в три раза больше, чем мы оценили только для основного традиционного рынка. 2
Заемщики платят меньше баллов, чтобы выкупить ставку при рефинансировании
Когда заемщики получают ипотечную ссуду, у них есть возможность заплатить дисконтные баллы и выкупить свою процентную ставку. Путем выплаты дисконтных пунктов — выражается в процентах от суммы кредита; , то есть 1 балл за 300 000 долларов будет равен 3 000 долларов — заемщики могут снизить ставку по своей ипотеке. Сумма баллов, уплаченных заемщиком, может быть объединена со ставкой по договору по ипотеке, чтобы рассчитать эффективную ставку по ипотеке.Как правило, аналитики предполагают, что один пункт, выплаченный авансом, составляет 0,2 процентных пункта процентной ставки, хотя собственный перевод процентной ставки заемщика в пункты может отличаться в зависимости от таких факторов, как степень дисконтирования заемщиком будущих денежных потоков.
Заемщики, осуществляющие рефинансирование по стандартной ставке (те, у которых рейтинг FICO больше или равен 740, отношение кредита к стоимости меньше или равно 80%), как правило, платят ту же эффективную ставку, что и заемщики, осуществляющие традиционную покупку, в то время как заемщики, получающие денежные средства, как правило, платят платите чуть более высокую ставку и баллы.На Приложении 9, Таблица A ниже показаны ставки и точки, по которым обычные заемщики получали выплаты с датами фиксации процентных ставок в 2018, 2019 и 2020 годах.
При таком значительном падении процентных ставок по ипотеке в 2020 году заемщики рефинансирования не платили столько пунктов дисконтирования, как в предыдущие годы. Более низкие ставки по ипотеке уменьшают сумму процентов, которые заемщики должны платить, поэтому может быть меньше пользы от выплаты баллов по еще более низкой ставке. В то время как в среднем заемщики обычного рефинансирования платили 0,33 и 0.На 29 пунктов в 2018 и 2019 годах, соответственно, средние дисконтные баллы, выплачиваемые заемщиками рефинансирования, снизились до 0,23 пункта в 2020 году. В целом, покупающие заемщики платят меньше баллов, чем заемщики, осуществляющие рефинансирование с обналичиванием или без выплаты наличных. Снижение баллов, выплачиваемых заемщиками по рефинансированию в 2020 году, было связано как с уменьшением доли заемщиков, выплачивающих баллы, так и с уменьшением суммы баллов, выплачиваемых заемщиками, выплачивающими баллы. На Приложении 9, Таблица B показано, что при условии выплаты баллов заемщики рефинансирования без выплаты наличных выплатили 0.72 пункта в 2020 году по сравнению с 0,85 и 0,90 пункта в 2018 и 2019 годах соответственно.
Кто спас от рефинансирования в 2020 году?
Если мы сравним деятельность по рефинансированию в 2020 году с предыдущими недавними волнами рефинансирования, мы увидим увеличение разрыва в доходах от рефинансирования, разницу в деятельности по рефинансированию между заемщиками с низкими и высокими доходами. В исследовательском документе «Неравенство во время пандемии COVID-19: пример экономии от рефинансирования ипотеки» показано, что в первой половине 2020 года разница в сбережениях от рефинансирования между заемщиками с высоким и низким доходом была в десять раз выше, чем в предыдущий период. волны рефинансирования.В документе указано, что разрыв в доходах от рефинансирования был самым большим в месяцы, наиболее пострадавшие от пандемии. С географической точки зрения страны, наиболее пострадавшие от пандемии, также столкнулись с одними из самых больших разрывов в доходах от рефинансирования.
Примечания: Деятельность по рефинансированию прогнозируется на основе коэффициентов Таблицы 5 из Agarwal, Chomsisengphet, Kiefer, Kiefer and Medina (2020) * с использованием уровней рефинансирования в нижнем квинтиле распределения доходов до 2020 года в качестве исключенной категории. Коэффициенты оцениваются с использованием полного набора контрольных переменных, и в результате прогнозы сохраняют контрольные характеристики фиксированными на уровнях, наблюдаемых для лиц в нижнем квинтиле распределения доходов.
Мы говорим, что ипотека является новой в деньгах во время волны рефинансирования, когда она не была в деньгах в начале волны рефинансирования, но становится прибыльной во время соответствующей волны рефинансирования. Мы говорим, что ипотека окупается, если она удовлетворяет условиям, изложенным в Agarwal, Driscoll and Laibson (2013).
Оценка для последних волн рефинансирования
До 2020 г .: волна 2015: 9/2014 — 2/2015, волна 2016: 4/2016 — 9/2016, волна 2017: 4/2017 — 9/2017, волна 2019: 4/2019 — 9/2019, В течение 2020 г. : 01/2020 — 6/2020
* Источник: Agarwal, S., Чомсисенгпет, С., Кифер, Х., Кифер, Л.С., и Медина, П.С. (2020). Неравенство во время пандемии COVID-19: пример экономии от рефинансирования ипотеки. В наличии по ГНРН 3750133.
Заключение
Когда ставки по ипотечным кредитам достигли нескольких рекордных минимумов в 2020 году, заемщики рефинансирования заблокировали в среднем тысячи долларов сбережений за счет рефинансирования, иногда более одного раза. Некоторые домовладельцы также воспользовались возможностью привлечь капитал за счет рефинансирования с выплатой наличных, в то время как другие повысили ставку, по которой они выплачивали свою основную сумму, за счет рефинансирования на более короткий срок.Поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще близки к рекордно низким, мы прогнозируем, что объем рефинансирования останется высоким в 2021 году. Хотя есть еще много домовладельцев, которые могли бы получить выгоду от рефинансирования своей собственности без неожиданного падения ставок по ипотечным кредитам, объем рефинансирования, вероятно, сократится год по сравнению с почти рекордными уровнями, которые мы видели в прошлом году.
Список литературы
1 Даже без поправки на инфляцию, объемы рефинансирования в 2003 году в номинальных долларах (2,8 триллиона долларов США) превысили 2020 год (2 доллара США).6 трлн).
2 Гринспен А. и Кеннеди Дж. Э. (2005). Оценки возникновения ипотечного жилищного кредитования, погашения и долга по жилью на одну-четыре семьи. FEDS Paper, (2005-41).
ПОДГОТОВЛЕНО ГРУППЫ ЭКОНОМИЧЕСКИХ И ЖИЛИЩНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ
Ключевые моменты рефинансирования ипотеки
Ни заемщиком, ни кредитором быть не может, посоветовал Уильям Шекспир, — и в нестабильные времена соблазнительно последовать его совету. Но в экономике с низкими процентными ставками и растущей стоимостью жилья заимствование может быть правильной финансовой стратегией.
Чтобы понять, имеет ли для вас финансовый смысл рефинансирование ипотеки, важно основывать свое решение не только на более низком ежемесячном платеже.
Принятие решения о рефинансировании
Вы, наверное, слышали, что рефинансирование ипотеки не имеет финансового смысла, если новая процентная ставка не будет по крайней мере на один процентный пункт ниже вашей текущей ставки — а некоторые говорят, что на два процентных пункта.
На самом деле, чтобы знать наверняка, вам нужно посчитать, учитывая не только падение процентной ставки.Дополнительные факторы, которые следует учитывать, включают следующее:
Сумма, которую вы собираетесь взять в долг
Стандартный базовый лимит для обеспеченной государством ипотечной ссуды от FHA, Fannie Mae и Freddie Mac составляет 510 400 долларов США на 2020 год. В некоторых регионах соответствующие лимиты ссуды превышают до 765 600 долларов США. Если вы намеревались рефинансировать ссуду, обеспеченную государством, на сумму, превышающую эту, вам нужно будет найти частного кредитора и, вероятно, заплатить несколько более высокую процентную ставку.
Альтернативой является ипотека с внесением наличных средств, при которой вы оплачиваете существующий основной баланс, чтобы уменьшить сумму, которую вы рефинансируете.
Ваш собственный капитал
Кредиторы предпочитают, чтобы у вас было не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме, даже в этот период быстро растущей стоимости жилья. Если у вас менее 20 процентов собственного капитала — другими словами, ваша текущая ипотека составляет более 80 процентов стоимости дома, — вы, как правило, должны будете приобрести частную ипотечную страховку (PMI). PMI защищает кредитора от дефолта, но увеличивает ежемесячную стоимость вашей новой ипотеки. Возможно, вам также придется заплатить немного более высокую процентную ставку.
Большинство традиционных кредиторов не будут рефинансировать ваш дом, если сумма, которую вы все еще должны по существующей ипотеке, превышает рыночную стоимость вашего дома (ссуда с отрицательным капиталом). Однако Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) спонсирует консультационные агентства по жилищным вопросам, которые предоставляют бесплатные консультации. Они могут помочь в переговорах с вашим текущим ипотечным кредитором или предложить альтернативу.
Ваш кредитный рейтинг (рейтинг FICO)
Чтобы получить лучшую процентную ставку при рефинансировании ипотеки, вам понадобится отличный кредитный рейтинг.Кредиторы используют ваш рейтинг FICO, который колеблется от 300 до 850, чтобы определить вашу кредитоспособность. Как правило, чтобы претендовать на самые низкие процентные ставки, вам понадобится оценка FICO в диапазоне 740–750 или выше.
Если ваш балл FICO слишком низкий, чтобы претендовать на лучшие ставки, вы можете предпринять меры, чтобы со временем его повысить. Они включают проверку ваших кредитных отчетов (Experian, TransUnion и Equifax) на предмет неточностей и запрос исправлений, где это необходимо; погашение или списание вашей существующей кредитной карты и другого долга; увеличение доступных кредитных лимитов; и убедитесь, что вы вовремя оплачиваете все свои счета.
С другой стороны, закрытие существующих счетов может снизить ваш рейтинг FICO, как и подача заявки на открытие новых кредитных счетов.
Продолжительность вашей ссуды
Продолжительность вашей ссуды оказывает большое влияние на ее ежемесячную и общую стоимость, а более короткие сроки ссуды обычно предполагают самые низкие процентные расходы в этой стране.
Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, хотя и являются наиболее распространенными, обычно имеют самые высокие процентные ставки. Они обеспечивают более низкую ежемесячную стоимость, поскольку они амортизируются в течение самого длительного периода, но вы будете платить больше в виде процентов в течение срока ссуды, поскольку вы держите ее в течение тридцати лет.Некоторые также выбирают этот более долгосрочный заем, поскольку они предпочли бы, чтобы в их дома было вложено меньше денег, и использовали средства для инвестиций, которые, по их мнению, принесут больше дохода или прироста капитала в долгосрочной перспективе, чем проценты, которые они взимают. по ипотеке.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой на пятнадцать и двадцать лет становится все более популярной среди домовладельцев, которые могут позволить себе несколько более высокий ежемесячный платеж и хотят быстрее погасить свою ипотеку — возможно, из-за запланированного выхода на пенсию или других изменений обстоятельств.Эти ипотечные кредиты обычно предлагают несколько более низкую процентную ставку и меньшую общую процентную стоимость.
Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, или ARM, обычно предоставляют самые низкие процентные ставки, но они также создают наибольший риск, поскольку сумма, которую вы должны будете заплатить по истечении первоначального срока, является неопределенной. Они полезны в ситуациях, когда вы без сомнения знаете, что переедете из дома до истечения первоначального срока.
Некоторые ссуды предлагают двухнедельные или другие нестандартные графики платежей, которые обычно эквивалентны 13 ежемесячным выплатам по ссуде каждый год.Такой подход позволяет быстрее погасить ипотеку, но вам следует внимательно изучить условия. Часто вы обнаруживаете, что ваш заем фактически погашается ежемесячно. Некоторые платежи, которые вы производите, просто задерживаются для удобства администрирования, чтобы гарантировать, что вы вносите дополнительный платеж (-ы) каждый год — они не сразу применяются к вашей ипотеке. Другими словами, вы теряете доступ к своим деньгам, не получая немедленного уменьшения остатка по кредиту и связанных с ним процентных платежей.
Лучшей альтернативой может быть простая оплата, превышающая требуемую, по вашему выбору в течение года с применением дополнительной суммы к основной сумме.
Затраты на закрытие и комиссия за выдачу ссуды
При рефинансировании ипотеки с вас будут взиматься многие из тех же затрат на закрытие, которые вы заплатили для обеспечения первоначальной ипотеки, как правило, включая оценку, сборы ипотечного брокера, андеррайтинг, сборы за подачу заявления и административные сборы, сборы за право собственности, сборы за расчет и оформление документов. сборы. Вы также можете оплатить комиссию за выдачу кредита, которая чаще называется баллами. Важно понимать, что многие из этих затрат на закрытие сделки подлежат обсуждению.
Поскольку затраты на закрытие уменьшают финансовую выгоду от рефинансирования ипотеки, важно знать точку безубыточности — точку, в которой ваша ежемесячная экономия затрат в точности компенсирует затраты на закрытие.Например, если рефинансирование экономит вам 300 долларов в месяц, а ваши заключительные расходы составляют 12 000 долларов, пройдет примерно 40 месяцев, прежде чем вы возместите заключительные расходы по рефинансированию. Если вы продадите свой дом до этого времени, ваши затраты на рефинансирование превысят получаемую вами выгоду.
Хотя некоторые кредиторы предлагают варианты бесплатного рефинансирования, они могут возместить эти сборы с помощью несколько более высоких процентных ставок. Другие предлагают включить расходы на закрытие в ипотеку, увеличивая баланс и, таким образом, проценты, которые вы будете платить в течение срока действия ипотеки.
Штрафы за досрочное погашение
Хотя это и не является обычным явлением, существуют ипотечные кредиты, по которым по-прежнему взимается штраф, если вы решите внести предоплату или даже полностью погасить остаток по ипотеке. Такие штрафы могут увеличить стоимость вашего рефинансирования.
Налоговые льготы
Как правило, вы можете вычесть проценты по ипотеке, которые вы выплачиваете по ипотеке, полученной в отношении вашего основного места жительства и одного другого подходящего места жительства. Баллы обычно вычитаются при покупке дома, однако они должны амортизироваться в течение срока ссуды при рефинансировании.Такие налоговые вычеты эффективно сокращают ваши расходы по ипотеке.
Фактическая сумма процентов по ипотеке, которую вы можете вычесть за квалифицированный дом, может быть ограничена в зависимости от нескольких факторов: суммы ипотеки и даты, когда вы ее приобрели, а также причины, по которой вы ее взяли.
Как правило, проценты по ипотечным кредитам, полученным до 13 октября 1987 г. или ранее, полностью вычитаются.
Если вы взяли ипотечный кредит после этой даты (но до 15 декабря 2017 г.) для покупки, строительства или существенного улучшения дома, это считается долгом за приобретение дома, и проценты по долгу вычитаются в размере до 1 000 000 долларов (500 000 долларов, если вы состоите в браке и подали заявку). раздельно).Если вы оформили ипотеку после 15 декабря 2017 г., вычитаются проценты только по долгу до 750 000 долларов (375 000 долларов, если вы состоите в браке и подаете отдельно).
Когда вы рефинансируете ипотеку, которую вы взяли до 15 декабря 2017 года, ипотека остается долгом по приобретению дома, и старое ограничение в 1 миллион долларов продолжает применяться, но только в пределах суммы ипотеки, непосредственно перед ее рефинансированием.
Если после 13 октября 1987 г. вы взяли ссуду на приобретение собственного капитала или кредитную линию на приобретение собственного капитала для любой цели, кроме покупки, строительства или существенного улучшения дома, это считается долговым обязательством по собственному капиталу, и проценты по долгу вычитаются в размере до 100 000 долларов. (50 000 долларов, если состоят в браке и подаются отдельно).Этот вычет в своей первоначальной форме истек после 2017 года. Однако, если долг был приобретен для покупки, строительства или существенного улучшения дома, он может быть вычтен как задолженность по приобретению дома с учетом общего лимита в 750 000 долларов.
Инвестиционные возможности
Ипотека — это, прежде всего, долгосрочная ссуда, поэтому сумма, которую вы могли бы заработать, вложив заемные средства в другое место, также может повлиять на ваше решение.
Если вы считаете, что можете заработать больше в долгосрочной перспективе, инвестируя свои деньги — например, зарабатывая пять процентов на инвестициях и платя четыре процента за ипотеку, — вы можете предпочесть долгосрочную ипотеку.Если вы считаете, что заработаете меньше, вы можете предпочесть более короткий срок или даже рефинансирование наличными, когда вы уменьшаете остаток по ипотеке в рамках рефинансирования.
Определение истинной стоимости ипотечного кредитования после уплаты налогов, включая все упомянутые выше соображения, может быть сложным анализом. Мы можем помочь вам подсчитать, действительно ли рефинансирование является лучшим финансовым решением для вас.
Советы по выбору и обеспечению наилучшего кредитного продукта
Как и в случае любой крупной финансовой операции, начните с цели или стратегии.Вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотеки для уменьшения ежемесячного платежа? Возможно, вам нужен более короткий срок, чтобы иметь возможность выплатить ссуду до выхода на пенсию, или, в качестве альтернативы, продлить срок ипотеки, чтобы предоставить ссуду под низкие проценты и высвободить средства для более прибыльных инвестиций. Или, может быть, вы просто хотите перейти от ссуды с регулируемой ставкой к ссуде с фиксированной ставкой.
Подготовьте подтверждающие документы
Ставки по ипотеке колеблются. Вы можете убедиться, что готовы воспользоваться возможностью, которая может оказаться очень краткосрочной, если подготовите необходимую финансовую документацию для вашего кредитора или ипотечного брокера.В большинстве случаев вы фиксируете свою ставку на срок от 30 до 45 дней. Если предоставление запрошенных документов займет больше времени, вы можете заплатить более высокую процентную ставку.
Требования к документам меняются время от времени в зависимости от кредитора. Как правило, вам необходимо предоставить подтверждающие документы следующих категорий:
Доход
Если вы работаете, вам потребуются имя, период работы, ежемесячный доход и контактная информация вашего последнего работодателя (работодателей). Вам также понадобятся формы W-2, две квитанции о заработной плате и налоговые декларации за последние два года.
Если вы работаете не по найму, вам потребуются подписанные копии ваших федеральных налоговых деклараций за последние несколько лет, а также лицензия на ведение бизнеса и отчет о доходах за год до текущей даты.
Наконец, если вы попросили своего кредитора учитывать другой доход — сверхурочную работу или бонусный доход, социальное обеспечение, инвестиционный или пенсионный доход или алименты, например, — вам понадобятся аннулированные чеки, банковские или брокерские отчеты, налоговые возврат или другие подобные документы в качестве подтверждения. Вам также могут потребоваться протоколы судебного заседания, чтобы задокументировать алименты, на получение которых вы имеете право.
Активы и инвестиции
Соберите все подтверждающие документы для основных активов и инвестиций, включая отчеты за два месяца по паевым инвестиционным фондам, брокерским счетам и банковским счетам.
Кредиторы
Подготовьте список всех денег, которые вы должны — включая остаток и необходимые минимальные платежи — по вашим кредитным картам и потребительским долгам, автокредитам, студенческим ссудам и любой другой задолженности. Также включите все выплаты алиментов на содержание детей, которые вы должны внести.
Сравнить предложения ряда кредиторов
Чтобы получить лучшую процентную ставку и другие условия рефинансирования, важно внимательно присмотреться.
Рассмотрите возможность обратиться к надежным друзьям и коллегам за конкретными рекомендациями по направлению. Вы также можете использовать ипотечного брокера, чтобы найти лучшую ставку и условия, или вы можете использовать онлайн-сервис, такой как LendingTree, Zillow, Rate Marketplace или NerdWallet.
Заблаговременно проверьте свои кредитные документы
Как многие домовладельцы в последние годы пришли к выводу, что им это не нравится, вам не следует соглашаться ни с чем, чего вы не полностью понимаете.
Это означает, что вы никогда не должны подписывать какие-либо юридические документы, финансовые или иные, не прочитав их внимательно.Если есть аспекты, которые вас сбивают с толку, попросите объяснения у кредитного специалиста. Если вы все еще обеспокоены, поговорите с нами, вашим адвокатом и / или другим знающим человеком, которому вы доверяете действовать в ваших интересах.
Трудно получить полное представление о длинном юридическом документе во время типичной краткой встречи для подписания окончательных кредитных документов. Заранее попросите копии документов, чтобы вы могли внимательно просмотреть их дома или в офисе, а затем обсудить их со своими консультантами.
Если у вас есть вопросы о финансовых или налоговых последствиях рефинансирования ипотеки или вы хотите увидеть и обсудить сравнительные графики погашения для различных кредитных продуктов, позвоните нам.
без повтора; слева вверху ;;
авто
Автор
Брайан Эйвери
Есть вопросы по рефинансированию вашего дома?
Позвольте нам услышать от вас
без повтора; слева вверху ;;
auto
Свяжитесь с нами, если у вас есть вопросы
Получите отличный совет
в центре
без повтора; слева вверху ;;
авто
0px
Ни заемщиком, ни кредитором быть не может, посоветовал Уильям Шекспир, — и в нестабильные времена соблазнительно последовать его совету.Но в экономике с низкими процентными ставками и растущей стоимостью жилья заимствование может быть правильной финансовой стратегией.
Чтобы понять, имеет ли для вас финансовый смысл рефинансирование ипотеки, важно основывать свое решение не только на более низком ежемесячном платеже.
Принятие решения о рефинансировании
Вы, наверное, слышали, что рефинансирование ипотеки не имеет финансового смысла, если новая процентная ставка не будет по крайней мере на один процентный пункт ниже вашей текущей ставки — а некоторые говорят, что на два процентных пункта.
На самом деле, чтобы знать наверняка, вам нужно посчитать, учитывая не только падение процентной ставки. Дополнительные факторы, которые следует учитывать, включают следующее:
Сумма, которую вы собираетесь взять в долг
Стандартный базовый лимит для обеспеченной государством ипотечной ссуды от FHA, Fannie Mae и Freddie Mac составляет 510 400 долларов США на 2020 год. В некоторых регионах соответствующие лимиты ссуды превышают до 765 600 долларов США. Если вы намеревались рефинансировать ссуду, обеспеченную государством, на сумму, превышающую эту сумму, вам нужно будет найти частного кредитора и, вероятно, заплатить несколько более высокую процентную ставку.
Альтернативой является ипотека с внесением наличных средств, при которой вы оплачиваете существующий основной баланс, чтобы уменьшить сумму, которую вы рефинансируете.
Ваш собственный капитал
Кредиторы предпочитают, чтобы у вас было не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме, даже в этот период быстро растущей стоимости жилья. Если у вас менее 20 процентов собственного капитала — другими словами, ваша текущая ипотека составляет более 80 процентов стоимости дома, — вы, как правило, должны будете приобрести частную ипотечную страховку (PMI).PMI защищает кредитора от дефолта, но увеличивает ежемесячную стоимость вашей новой ипотеки. Возможно, вам также придется заплатить немного более высокую процентную ставку.
Большинство традиционных кредиторов не будут рефинансировать ваш дом, если сумма, которую вы все еще должны по существующей ипотеке, превышает рыночную стоимость вашего дома (ссуда с отрицательным капиталом). Однако Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) спонсирует консультационные агентства по жилищным вопросам, которые предоставляют бесплатные консультации. Они могут помочь в переговорах с вашим текущим ипотечным кредитором или предложить альтернативу.
Ваш кредитный рейтинг (рейтинг FICO)
Чтобы получить лучшую процентную ставку при рефинансировании ипотеки, вам понадобится отличный кредитный рейтинг. Кредиторы используют ваш рейтинг FICO, который колеблется от 300 до 850, чтобы определить вашу кредитоспособность. Как правило, чтобы претендовать на самые низкие процентные ставки, вам понадобится оценка FICO в диапазоне 740–750 или выше.
Если ваш балл FICO слишком низкий, чтобы претендовать на лучшие ставки, вы можете предпринять меры, чтобы со временем его повысить. Они включают проверку ваших кредитных отчетов (Experian, TransUnion и Equifax) на предмет неточностей и запрос исправлений, где это необходимо; погашение или списание вашей существующей кредитной карты и другого долга; увеличение доступных кредитных лимитов; и убедитесь, что вы вовремя оплачиваете все свои счета.
С другой стороны, закрытие существующих счетов может снизить ваш рейтинг FICO, как и подача заявки на открытие новых кредитных счетов.
Продолжительность вашей ссуды
Продолжительность вашей ссуды оказывает большое влияние на ее ежемесячную и общую стоимость, а более короткие сроки ссуды обычно предполагают самые низкие процентные расходы в этой стране.
Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, хотя и являются наиболее распространенными, обычно имеют самые высокие процентные ставки. Они обеспечивают более низкую ежемесячную стоимость, поскольку они амортизируются в течение самого длительного периода, но вы будете платить больше в виде процентов в течение срока ссуды, поскольку вы держите ее в течение тридцати лет.Некоторые также выбирают этот более долгосрочный заем, поскольку они предпочли бы, чтобы в их дома было вложено меньше денег, и использовали средства для инвестиций, которые, по их мнению, принесут больше дохода или прироста капитала в долгосрочной перспективе, чем проценты, которые они взимают. по ипотеке.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой на пятнадцать и двадцать лет становится все более популярной среди домовладельцев, которые могут позволить себе несколько более высокий ежемесячный платеж и хотят быстрее погасить свою ипотеку — возможно, из-за запланированного выхода на пенсию или других изменений обстоятельств.Эти ипотечные кредиты обычно предлагают несколько более низкую процентную ставку и меньшую общую процентную стоимость.
Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, или ARM, обычно предоставляют самые низкие процентные ставки, но они также создают наибольший риск, поскольку сумма, которую вы должны будете заплатить по истечении первоначального срока, является неопределенной. Они полезны в ситуациях, когда вы без сомнения знаете, что переедете из дома до истечения первоначального срока.
Некоторые ссуды предлагают двухнедельные или другие нестандартные графики платежей, которые обычно эквивалентны 13 ежемесячным выплатам по ссуде каждый год.Такой подход позволяет быстрее погасить ипотеку, но вам следует внимательно изучить условия. Часто вы обнаруживаете, что ваш заем фактически погашается ежемесячно. Некоторые платежи, которые вы производите, просто задерживаются для удобства администрирования, чтобы гарантировать, что вы вносите дополнительный платеж (-ы) каждый год — они не сразу применяются к вашей ипотеке. Другими словами, вы теряете доступ к своим деньгам, не получая немедленного уменьшения остатка по кредиту и связанных с ним процентных платежей.
Лучшей альтернативой может быть простая оплата, превышающая требуемую, по вашему выбору в течение года с применением дополнительной суммы к основной сумме.
Затраты на закрытие и комиссия за выдачу ссуды
При рефинансировании ипотеки с вас будут взиматься многие из тех же затрат на закрытие, которые вы заплатили для обеспечения первоначальной ипотеки, как правило, включая оценку, сборы ипотечного брокера, андеррайтинг, сборы за подачу заявления и административные сборы, сборы за право собственности, сборы за расчет и оформление документов. сборы. Вы также можете оплатить комиссию за выдачу кредита, которая чаще называется баллами. Важно понимать, что многие из этих затрат на закрытие сделки подлежат обсуждению.
Поскольку затраты на закрытие уменьшают финансовую выгоду от рефинансирования ипотеки, важно знать точку безубыточности — точку, в которой ваша ежемесячная экономия затрат в точности компенсирует затраты на закрытие.Например, если рефинансирование экономит вам 300 долларов в месяц, а ваши заключительные расходы составляют 12 000 долларов, пройдет примерно 40 месяцев, прежде чем вы возместите заключительные расходы по рефинансированию. Если вы продадите свой дом до этого времени, ваши затраты на рефинансирование превысят получаемую вами выгоду.
Хотя некоторые кредиторы предлагают варианты бесплатного рефинансирования, они могут возместить эти сборы с помощью несколько более высоких процентных ставок. Другие предлагают включить расходы на закрытие в ипотеку, увеличивая баланс и, таким образом, проценты, которые вы будете платить в течение срока действия ипотеки.
Штрафы за досрочное погашение
Хотя это и не является обычным явлением, существуют ипотечные кредиты, по которым по-прежнему взимается штраф, если вы решите внести предоплату или даже полностью погасить остаток по ипотеке. Такие штрафы могут увеличить стоимость вашего рефинансирования.
Налоговые льготы
Как правило, вы можете вычесть проценты по ипотеке, которые вы выплачиваете по ипотеке, полученной в отношении вашего основного места жительства и одного другого подходящего места жительства. Баллы обычно вычитаются при покупке дома, однако они должны амортизироваться в течение срока ссуды при рефинансировании.Такие налоговые вычеты эффективно сокращают ваши расходы по ипотеке.
Фактическая сумма процентов по ипотеке, которую вы можете вычесть за квалифицированный дом, может быть ограничена в зависимости от нескольких факторов: суммы ипотеки и даты, когда вы ее приобрели, а также причины, по которой вы ее взяли.
Как правило, проценты по ипотечным кредитам, полученным до 13 октября 1987 г. или ранее, полностью вычитаются.
Если вы взяли ипотечный кредит после этой даты (но до 15 декабря 2017 г.) для покупки, строительства или существенного улучшения дома, это считается долгом за приобретение дома, и проценты по долгу вычитаются в размере до 1 000 000 долларов (500 000 долларов, если вы состоите в браке и подали заявку). раздельно).Если вы оформили ипотеку после 15 декабря 2017 г., вычитаются проценты только по долгу до 750 000 долларов (375 000 долларов, если вы состоите в браке и подаете отдельно).
Когда вы рефинансируете ипотеку, которую вы взяли до 15 декабря 2017 года, ипотека остается долгом по приобретению дома, и старое ограничение в 1 миллион долларов продолжает применяться, но только в пределах суммы ипотеки, непосредственно перед ее рефинансированием.
Если после 13 октября 1987 г. вы взяли ссуду на приобретение собственного капитала или кредитную линию на приобретение собственного капитала для любой цели, кроме покупки, строительства или существенного улучшения дома, это считается долговым обязательством по собственному капиталу, и проценты по долгу вычитаются в размере до 100 000 долларов. (50 000 долларов, если состоят в браке и подаются отдельно).Этот вычет в своей первоначальной форме истек после 2017 года. Однако, если долг был приобретен для покупки, строительства или существенного улучшения дома, он может быть вычтен как задолженность по приобретению дома с учетом общего лимита в 750 000 долларов.
Инвестиционные возможности
Ипотека — это, прежде всего, долгосрочная ссуда, поэтому сумма, которую вы могли бы заработать, вложив заемные средства в другое место, также может повлиять на ваше решение.
Если вы считаете, что можете заработать больше в долгосрочной перспективе, инвестируя свои деньги — например, зарабатывая пять процентов на инвестициях и платя четыре процента за ипотеку, — вы можете предпочесть долгосрочную ипотеку.Если вы считаете, что заработаете меньше, вы можете предпочесть более короткий срок или даже рефинансирование наличными, когда вы уменьшаете остаток по ипотеке в рамках рефинансирования.
Определение истинной стоимости ипотечного кредитования после уплаты налогов, включая все упомянутые выше соображения, может быть сложным анализом. Мы можем помочь вам подсчитать, действительно ли рефинансирование является лучшим финансовым решением для вас.
Советы по выбору и обеспечению наилучшего кредитного продукта
Как и в случае любой крупной финансовой операции, начните с цели или стратегии.Вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотеки для уменьшения ежемесячного платежа? Возможно, вам нужен более короткий срок, чтобы иметь возможность выплатить ссуду до выхода на пенсию, или, в качестве альтернативы, продлить срок ипотеки, чтобы предоставить ссуду под низкие проценты и высвободить средства для более прибыльных инвестиций. Или, может быть, вы просто хотите перейти от ссуды с регулируемой ставкой к ссуде с фиксированной ставкой.
Подготовьте подтверждающие документы
Ставки по ипотеке колеблются. Вы можете убедиться, что готовы воспользоваться возможностью, которая может оказаться очень краткосрочной, если подготовите необходимую финансовую документацию для вашего кредитора или ипотечного брокера.В большинстве случаев вы фиксируете свою ставку на срок от 30 до 45 дней. Если предоставление запрошенных документов займет больше времени, вы можете заплатить более высокую процентную ставку.
Требования к документам меняются время от времени в зависимости от кредитора. Как правило, вам необходимо предоставить подтверждающие документы следующих категорий:
Доход
Если вы работаете, вам потребуются имя, период работы, ежемесячный доход и контактная информация вашего последнего работодателя (работодателей). Вам также понадобятся формы W-2, две квитанции о заработной плате и налоговые декларации за последние два года.
Если вы работаете не по найму, вам потребуются подписанные копии ваших федеральных налоговых деклараций за последние несколько лет, а также лицензия на ведение бизнеса и отчет о доходах за год до текущей даты.
Наконец, если вы попросили своего кредитора учитывать другой доход — сверхурочную работу или бонусный доход, социальное обеспечение, инвестиционный или пенсионный доход или алименты, например, — вам понадобятся аннулированные чеки, банковские или брокерские отчеты, налоговые возврат или другие подобные документы в качестве подтверждения. Вам также могут потребоваться протоколы судебного заседания, чтобы задокументировать алименты, на получение которых вы имеете право.
Активы и инвестиции
Соберите все подтверждающие документы для основных активов и инвестиций, включая отчеты за два месяца по паевым инвестиционным фондам, брокерским счетам и банковским счетам.
Кредиторы
Подготовьте список всех денег, которые вы должны — включая остаток и необходимые минимальные платежи — по вашим кредитным картам и потребительским долгам, автокредитам, студенческим ссудам и любой другой задолженности. Также включите все выплаты алиментов на содержание детей, которые вы должны внести.
Сравнить предложения ряда кредиторов
Чтобы получить лучшую процентную ставку и другие условия рефинансирования, важно внимательно присмотреться.
Рассмотрите возможность обратиться к надежным друзьям и коллегам за конкретными рекомендациями по направлению. Вы также можете использовать ипотечного брокера, чтобы найти лучшую ставку и условия, или вы можете использовать онлайн-сервис, такой как LendingTree, Zillow, Rate Marketplace или NerdWallet.
Заблаговременно проверьте свои кредитные документы
Как многие домовладельцы в последние годы пришли к выводу, что им это не нравится, вам не следует соглашаться ни с чем, чего вы не полностью понимаете.
Это означает, что вы никогда не должны подписывать какие-либо юридические документы, финансовые или иные, не прочитав их внимательно.Если есть аспекты, которые вас сбивают с толку, попросите объяснения у кредитного специалиста. Если вы все еще обеспокоены, поговорите с нами, вашим адвокатом и / или другим знающим человеком, которому вы доверяете действовать в ваших интересах.
Трудно получить полное представление о длинном юридическом документе во время типичной краткой встречи для подписания окончательных кредитных документов. Заранее попросите копии документов, чтобы вы могли внимательно просмотреть их дома или в офисе, а затем обсудить их со своими консультантами.
Если у вас есть вопросы о финансовых или налоговых последствиях рефинансирования ипотеки или вы хотите увидеть и обсудить сравнительные графики погашения для различных кредитных продуктов, позвоните нам.
без повтора; слева вверху ;;
авто
Автор
Брайан Эйвери
Есть вопросы по рефинансированию вашего дома?
Позвольте нам услышать от вас
без повтора; слева вверху ;;
auto
Свяжитесь с нами, если у вас есть вопросы
Получите отличный совет
в центре
без повтора; слева вверху ;;
авто
0px
alexxlab