Поручитель может ли взять ипотеку: Может ли поручитель взять кредит

Содержание

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Один из важных пунктов в ипотечных договорах касается поручителей и созаемщиков. Что это за роли и в чем их отличие, рассказывает генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан.

mimagephotos/Depositphotos

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед.

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.

Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Как восстановиться из черного списка банков?

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Как делить ипотечную квартиру при разводе?

Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.

Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

Блиц-резюме

Ответственность

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

Права и обязанности

Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа. Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком. То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.

Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Кто такой созаемщик по ипотеке? 🏠

Чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита, получить большую сумму, можно привлечь к сделке ещё одного или нескольких участников. Разберёмся, зачем нужны созаёмщики и какие права у них есть при оформлении ипотеки.

Взять ипотечный заём могут сразу несколько лиц, в этом случае банк будет учитывать платёжеспособность каждого из них или ориентироваться на совокупный доход. Созаёмщик по ипотеке — это тот, кто несёт такую же ответственность перед кредитором, как и основной заёмщик.

Солидарный заёмщик может быть собственником приобретаемой недвижимости или нет — это не влияет на степень ответственности. Число дополнительных заёмщиков определяется на усмотрение банка. Например, по ипотечным программам Альфа-Банка можно привлекать до трёх созаёмщиков.

Отличается ли созаёмщик от поручителя?

Эти два понятия часто путают, но они совершенно разные. Поручитель гарантирует банку, что долг будет возвращён в указанный договором срок, но не несёт солидарной ответственности. Права и обязанности созаёмщика значительно шире. Например, при просрочке платежей он должен будет вносить обязательные платежи за главного заёмщика.

Характеристика

Поручитель

Созаёмщик

Право на приобретаемую недвижимость

Да, в случае рефинансирования

Ответственность

Только если заёмщик допустит длительную просрочку по платежам

Всё время, пока действует договор

Уровень дохода

Не влияет на принятие решения

Когда нужны созаёмщики?

Чаще всего созаёмщиков привлекают в следующих случаях:

•
При оформлении ипотеки на человека, состоящего в браке. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа. Не имеет значения, на кого из супругов оформлено ипотечное жильё. Исключения составляют ситуации, когда составляется брачный договор, устанавливающий определённые права владения имуществом.
•
Когда дохода одного заёмщика не хватает для получения нужной суммы. Чем больше общий доход всех участников, тем большую сумму можно взять в кредит.

Кто может быть созаёмщиком?

В качестве созаёмщиков можно привлекать не только законных супругов и родственников, но и других лиц. Банки предъявляют к дополнительным заёмщикам такие же требования, как и к остальным: проверяют платёжеспособность, кредитную историю и т. д.

Точные требования к созаёмщикам зависят от внутренних правил банка-кредитора. В Альфа-Банке требования к созаёмщику аналогичны требованиям к заёмщику.

Потенциальный созаёмщик должен подтвердить уровень дохода, если он участвует в расчёте платежеспособности: предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.

Созаёмщик по ипотеке: какие права и обязанности он имеет?

Права созаёмщика определяются 323 статьёй ГК РФ, а также условиями кредитного договора, типом приобретаемой недвижимости, наличием дополнительных документов, например, брачного контракта или нотариального отказа. Второй заёмщик вправе:

•
получить долю в приобретаемой недвижимости: при условии, что вносил обязательные платежи и вкладывал деньги в первый взнос;
•
вносить сумму, указанную в ипотечном соглашении, а также гасить кредит досрочно;
•
получать информацию о состоянии ипотечного счёта, имеющихся просрочках и пенях;
•
снять с себя обязательства по согласованию с банком-кредитором.

Претендовать на недвижимость солидарный заёмщик может не всегда. Это возможно, если он длительное время вносил платежи за титульного (основного) заёмщика, при выделении долей, составлении соответствующего соглашения. Автоматическое право на недвижимость возникает, когда созаёмщик и заёмщик — супруги.

Главная обязанность второго заёмщика — своевременно вносить платежи по ипотеке. Созаёмщик должен погашать задолженность, если основной заёмщик не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется без участия банка — стороны сами определяют, в каком размере каждый из них вносит платежи. Например, заёмщик и созаёмщик могут договориться и ежемесячно вносить платежи в равных долях либо в определённом процентном соотношении.

Как взять ипотеку с созаемщиком?

Участие дополнительных заёмщиков повышает шанс на одобрение кредита. Как действовать, если вы решили взять ипотеку и нашли подходящего созаёмщика?

•
Сравните кредитные программы: изучите процентные ставки, требования к заёмщикам, условия обслуживания, размер первоначального взноса. В Альфа-Банке можно оформить ипотеку на строящееся или готовое жильё по ставке от 5,99% годовых.
•
Договоритесь со вторым заёмщиком, как разделите выплаты по кредиту, обсудите права на недвижимость. Оформите договорённости документально: составьте письменное соглашение о взаимных обязательствах.
•
Подготовьте документы и передайте их в банк. Перечень документов саще всего такой же, как и при оформлении другого кредита. Понадобятся анкета-заявление, копия паспорта, трудовой книжки/договора, справка о доходах, выписка по зарплатному счёту.
•
Внимательно изучите все пункты ипотечного договора. Посмотрите, как закреплены обязанности и права основного заёмщика и созаёмщиков.
•
Оформите страховой полис. Застрахуйте ипотечную недвижимость, жизнь и здоровье — в случае потери работы и других непредвиденных ситуаций страховая выплатит за вас долг банку.

Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы

Ипотечное кредитование с участием созаёмщиков имеет свои особенности. Прежде чем оформить кредит с солидарными заёмщиками, зафиксируйте все моменты документально. Например, можно составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, какие права имеет на недвижимость каждый созаёмщик.

Созаёмщик может отказаться от участия в ипотечной сделке в любой момент после заключения договора, но только по решению суда. Причинами для снятия обязательств становится развод, смена места жительства, невозможность исполнять кредитные обязательства. Чтобы выйти из кредита, нужно отправить в банк заявление о расторжении соглашения и подать иск в суд.

Созаемщики и поручители ипотечных займов

Ипотеку не обязательно должен получать один заемщик. Созаемщиков может быть и двое, и трое. И тогда необходимая для ежемесячного погашения долга сумма вычитается из доходов не одного заемщика, а нескольких.

Подсчитав будущие расходы по ипотеке, соискатель займа обычно приходит к неутешительному выводу, что одному жилищный кредит не потянуть. Надо искать созаемщиков или поручителей.

Сами банкиры также предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Иначе клиентов-одиночек может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

Уточним: поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. В случае дефолта по займу кредитная история поручителя окажется запятнанной, как и у самого проштрафившегося заемщика. Неудивительно, что в подавляющем большинстве случаев россияне под благовидными предлогами отказываются выступать поручителями. Исключение – родители заемщиков.

Но в целом ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он не обязан делить с заемщиком бремя ежемесячных выплат по кредиту, но в любом случае становится совладельцем приобретаемого жилья.

Кстати, если заемщик состоит в браке, то, согласно условиям кредитования подавляющего числа банков, второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

Исключением является ситуация с брачным договором. Если такой документ предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

Банки обычно не возражают, чтобы созаемщиками являлись не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не препятствуют, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей.

Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда в складчину берут ипотеку несколько работников компании. При этом обычно соискателю позволяют привлечь до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

На первый взгляд, возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику. Ведь при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из того, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Но есть и обратная сторона. Увы, по вине созаемщиков часто происходят срывы сделок. Нередко созаемщики относятся к своим обязательствам без должной ответственности. В частности, не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают подготовить необходимый пакет справок к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

При этом к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику. И если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник.

Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной банковского отказа в выдаче жилищного кредита. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения. Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

В целом же претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. Сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики, но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк в ипотеке откажет.

на что влияет, как и когда проверяется

Кто может стать поручителем

Конечно, поручитель – это не только хорошо знающий, но и близкий заемщику человек, готовый многим пожертвовать ради него. Только близкий друг или родственник может взять на себя ответственность за возврат чужого кредита. По сути, это основная функция поручителя – принять на себя долг заемщика, если он не способен его обслуживать.

Банк при этом получает дополнительную гарантию возврата своих средств. Ведь далеко не каждый заемщик готов рассматривать задержку платежей кредитору как неэтичный поступок, за который по сути заплатят другие клиенты банка.

Зато для многих людей недопустима ситуация, когда за их долги будут расплачиваться близкие. То есть это служит дополнительным стимулом для заемщика прилагать максимум усилий к недопущению такой ситуации. Как правило, поручитель привлекается при оформлении ипотечного кредита или крупного кредита наличными. Обычно он нужен, если оказывается недостаточно высоким качество кредитной истории, имеются сомнения в стабильности доходов, велики риски снижения стоимости залога. Также дополнительный гарант может пригодиться, если заемщик не может подтвердить свой доход официальной справкой по установленной форме.

Ответственность поручителя

Поручитель решает все эти проблемы. Он, как следует из названия, ручается за добросовестность заемщика и за то, что долг будет выплачен полностью и в срок. И ручается не просто своим честным именем, а всем своим имуществом и деньгами. Фактически такой человек выступает запасным заемщиком в случае несостоятельности первого.

То есть быть поручителем – серьезнейшая ответственность. Выгод же очень немного, если только не рассматривать моральные преимущества. Степень его доверия к заемщику должна быть абсолютной, потому что в случае отказа последнего от обслуживания долга или невозможности это сделать вся полнота ответственности за возврат кредита переходит к нему.

При этом самовольно прекратить договор поручительства невозможно. Даже в случае ссоры с заемщиком уклониться от исполнения обязательств не получится.

Поручитель так же, как заемщик, предоставляет все требуемые для кредита документы, включая согласие на запрос своей кредитной истории. Кроме того, в стандартный набор документов для оформления договора на поручительство входят справки с места работы, включая справку о доходах, анкетные данные.

Для одобрения заявки кредитная история поручителя имеет небольшое значение и рассматривается больше как основание для допуска или отказа в допуске субъекта к поручительству. И если кредитной истории у него нет, ее формируют так же, как у заемщика.

Особенности кредитной истории поручителя

Разница в названиях кредитных историй заемщика и поручителя совершенно не означает, что они друг от друга отличаются. По сути, это один и тот же документ, и если поручитель возьмет кредит, то сведения о нем внесут в ту же кредитную историю. Разница заключается прежде всего в записях, которые делает банк-кредитор, и их полноте.

ПОЛУЧИТЕ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
ОНЛАЙН В ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

Подробнее обо всех способах получения кредитной истории

Так, кроме идентификационных сведений в кредитную историю поручителя заносятся сведения о сумме кредита, дате заключения и сроке действия договора поручительства. При этом процесс возврата кредита основным заемщиком в этой кредитной истории не фиксируется. То есть банк не должен каждый месяц дублировать в две кредитные истории сведения о сделанных основным заемщиком платежах. И если кредит выплачен вовремя и полностью, запись о поручительстве может остаться единственной.

Но если основной заемщик прекратил обслуживание кредита, и у банка не осталось иных возможностей для возврата долга, тогда обязанность по его обслуживанию переходит к поручителю. В этом случае банк информирует в его кредитной истории о переходе обязательств и начинает фиксировать там же процесс погашения займа. То есть тот, кто дал гарантии возврата, по сути становится обычным заемщиком, пока не вернет долг со всеми процентами полностью.

Может ли кредитная история испортиться из-за поручительства

В том случае, когда обязанность по возврату долга переходит к поручителю, в кредитной истории делается соответствующая запись. У некоторых возникает опасение, что эта запись при отказе или невозможности вернуть долг основным заемщиком может негативно отразиться на их ПКР. На самом деле ничего подобного не происходит. Так как КИ отражает кредитоспособность только своего субъекта, она не учитывает степень добросовестности основного заемщика. Качество истории от этого не страдает, Персональный кредитный рейтинг не снижается.

Вместе с тем в случае невозможности выплат основным заемщиком все дальнейшие действия по возврату долга ложатся на поручителя. Новые платежи начинают фиксироваться в его кредитной истории и влиять на качество и значение ПКР. В данном случае будет большой ошибкой:

пытаться оспорить свою обязанность платить по долгу;
стремиться избежать или уклониться от ответственности;
небрежно подходить к обслуживанию «не своего» займа.

Практика показывает, что любая просрочка будет не только фиксироваться и наказываться штрафными санкциями, но и уменьшать Персональный кредитный рейтинг уже поручителя. Соответственно, снизится доверие всех банков и шансы привлечь кредит на выгодных условиях.

То есть даже если поручитель считает случившееся несправедливым по отношению к нему, это не должно отражаться на его обязанности вернуть полностью кредит. Сперва он должен погасить долг. И только после этого может подать регрессный иск на своего товарища – недобросовестного заемщика, чтобы возместить потраченные средства.

На что влияет запись о поручительстве в кредитной истории

Факт поручительства в целом позитивно отражается на качестве кредитной истории и повышает Персональный рейтинг, хотя банки гораздо большее значение придают аккуратному и полному исполнению графика платежей. Тем не менее поручительство при оформлении собственного кредита поднимает шансы на положительное решение и может помочь. Считается, что это свидетельствует о повышенном уровне ответственности потенциального заемщика.

Также такая кредитная история поднимает шансы на то, что банк без проволочек одобрит новое поручительство. Кредитор обязательно учтет положительный предыдущий опыт. На условиях кредита это вряд ли отразится, зато не будет повода отклонить кандидатуру поручителя.

Институт поручительства стал палочкой-выручалочкой для очень многих заемщиков, которые иначе не смогли бы получить кредиты. Значительная часть крупных займов, особенно ипотека, выдается с его помощью. Но, принимая решение о готовности помочь кому-то по его просьбе, всегда следует все хорошо продумать и взвесить риски. И никогда не ручаться за малознакомого человека, в честности которого нет стопроцентной уверенности.

Созаемщик или поручитель при ипотеке. Быть или не быть, и что лучше? — блоги риэлторов

Этот пост родился после просьбы покупателя разъяснить,
в чем же разница между поручителем и созаемщиком при ипотеке. Вопрос не стоял «быть
или не быть», т.к. речь шла о совместной покупке и близких родственниках.
Но если вы сомневаетесь, быть или не быть, остановитесь
и честно ответьте себе на простой вопрос: «Я готов платить этот кредит сам за
того, кто меня попросил?» Это не шутка, жизненные обстоятельства складываются
по-разному, и даже надежный коллега, друг или родственник может вас подвести,
сам того не желая (смерти, болезни,
потерю работы и подобный форс-мажор никто не отменял).
Поручительство – это серьезное обязательство, которое
предполагает полное или частичное погашение кредита в случае, если заемщик сам
не в состоянии это сделать. Перед заключением договора поручительства
необходимо тщательно ознакомиться с условиями кредита и объемом обязательств. А
созаемщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком.
Быть созаемщиком и поручителем – это в первую очередь огромная
финансовая ответственность, имеющая весомые риски. В случае, если это семейное
приобретение недвижимости, важно заранее оговорить распределение долей
имущества и платежную нагрузку членов семьи, тогда все будет по взаимному
согласию и на общую пользу 🙂

Небольшая таблица с основными отличиями созаемщика и поручителя.

Величина дохода и сумма кредита
Уровень дохода поручителя должен быть достаточным для
погашения кредита в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Уровень
дохода поручителя не учитывается и не влияет на размер выдаваемого кредита.
Уровень дохода созаемщика учитывается при расчете суммы
кредита и оказывает непосредственное влияние на нее. Платежеспособность
заемщика и созаемщика суммируется.

Добровольность
Поручитель самостоятельно принимает решение о
поручительстве.
При оформлении ипотечного кредита, супруг или супруга
согласно законодательству автоматически являются созаемщиками, чтобы этого
избежать супруги должны заключить между собой брачный контракт.

Ответственность
Поручитель является гарантом выполнения обязательств
заемщика перед банком. Ответственность поручителя может быть солидарной
(поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая
проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель
отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не
указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная.
Созаемщик – лицо, которое имеет равные права и
обязанности с заемщиком. Созаемщик несет солидарную ответственность перед
банком по погашению кредита. В случае невыполнения заемщиком своих
непосредственных обязательств перед банком созаемщик должен взять на себя эту
ответственность.

Переход ответственности
Обязанность по погашению кредита может перейти на
поручителя по решению суда, либо в добровольном порядке после письменного
уведомления поручителя банком с требованием погасить задолженность. В случае
перехода дела в суд сумма долга увеличивается на судебные расходы.
Задержка выплат со стороны заёмщика автоматически
влечет необходимость погашения задолженности созаемщиком.

Договор
Стороны договора поручительства – это кредитор и сам
поручитель. Он устанавливает между поручителем и заимодавцем акцессорное
обязательство в дополнение к основному. Оно полностью зависит от основного
обязательства, т. е. прекращение первого приводит к прекращению поручительства.
Созаемщик совместно с основным заемщиком подписывает
кредитный договор с банком.

Право на имущество, компенсацию
К поручителю, исполнившему обязательство, переходят
права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как
залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование
кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на
сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с
ответственностью за должника. То есть, если поручитель полностью погашает
кредит вместо должника, он может претендовать на часть залогового имущества
(когда оно выступает дополнительным обеспечением по кредиту).
Созаемщик по желанию может стать собственником
приобретаемого недвижимого имущества. Созаемщики-супруги автоматически
приобретают недвижимость в общую совместную собственность, даже если в договоре
купли-продажи фигурирует только один из супругов.

Субъект
В качестве поручителя могут выступать и физические, и
юридические лица.
В качестве созаёмщика могут
выступать только физические лица.

Получение ипотеки в браке. Кем должен выступить супруг?

Когда вы планируете взять ипотечный кредит, состоя в браке, вам нужно решить, какую роль следует отвести вашей второй половине в исполнении предстоящих долговых обязательств. Почти у каждого банка обязательным требованием является привлечение супруга заявителя в качестве поручителя или созаемщика. Таким образом на него возлагается финансовая ответственность за ту собственность, право на которую он получает.

Есть еще третий вариант — заключение брачного договора. Его можно оформить как перед регистрацией брака, так и в любой последующий момент, пока пара находится в супружеских отношениях. Такой договор не может расходиться с Семейным кодексом, и если согласно первому одна из сторон получает всю совместно нажитую собственность, он может быть признан недействительным. При его отсутствии разделение имущества производится равными долями.

Супруг-созаемщик

Созаемщиком может выступать только тот, кто состоит в родственных отношениях с заявителем. На него возлагаются равнозначные долговые обязательства и он обладает такими же правами по договору, как и заемщик. Банк проверяет его платежеспособность и учитывает его доход при расчете кредитного лимита. То есть можно увеличить сумму ипотечного займа или получить более низкую процентную ставку, сделав супруга созаемщиком.

Супруг-поручитель

Поручителем может стать не только родственник, но и юридическое лицо. Главное отличие в том, что он принимает на себя финансовые обязательства по кредитному договору только в том случае, если заемщик перестает их выполнять. До тех пор, пока долг выплачивается исправно, банк не предъявляет к поручителю никаких требований. Также разница между поручителем и созаемщиком состоит в том, что доходы первого при расчете суммы ипотеки не учитываются.

Исключения

Что касается брачного соглашения, то есть некоторые виды имущества, которые не подлежат разделу даже в рамках договора. Это та собственность, которую один из супругов получил:

в дар,
в наследство,
по любой другой безвозмездной сделке.

Брачный договор четко разграничивает обязанности сторон по погашению жилищного кредита и устанавливает права на владение приобретаемой недвижимостью. Вы сами решаете, что следует прописать в этом соглашении о разделе квартиры в случае развода или о том, как вы планируете выплачивать долг. Можно указать, что второй супруг не будет нести финансовой ответственности по ипотеке вовсе.

Если муж или жена имеют плохую характеристику заемщика, банк может отказать в ипотеке. В этом случае составление брачного договора с исключением ответственности по кредиту супруга с негативной характеристикой поможет получить одобрение заявки.

Подпишитесь на новые статьи о продаже квартир

Если вы задумались о приобретении жилья с помощью банковского кредита, «МИР недвижимости» поможет вам получить одобрение у кредитора и оформить жилищный заем без лишних проблем. В нашей компании работает собственный ипотечный центр, который сделает процесс приобретения квартиры с привлечением кредитных средств быстрым и спокойным.

Для того, чтобы подобрать подходящее для вашей семьи жилье, воспользуйтесь расположенным ниже поисковым фильтром. В этой системе вы можете указать различные характеристики квартиры, чтобы найти вариант с наиболее интересными вам параметрами. Мы предлагаем строящиеся или уже готовые объекты только от тех компаний, которым можно доверять.

Потребительский кредит наличными на любые цели


Наличные на любые цели	Нецелевой кредит наличными выручит при оплате, турпутевок, обучения, лечения, при покупке техники или даже авто и недвижимости. По сравнению с другими продуктами здесь небольшой пакет документов и решение принимается быстро. Почти всегда взять наличные на любые цели выгоднее, чем оформить займ в магазине, турагентстве или другой торговой точке.
Рефинансирование	Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита, взятого в другом банке, позволит уменьшить процентную ставку или размер ежемесячного платежа. Так вы сократите сумму переплаты и рассчитаетесь быстрее. Сопутствующие плюсы – возможность получить дополнительные деньги и объединить несколько дорогих кредитов в один на более удобных условиях.
Для госслужащих	Мы давно сотрудничаем с силовыми структурами, поэтому предоставляем Госслужащим особые условия кредитования. Для вас действует более выгодная ставка, а оформить кредит можно без залога и поручителей. Воспользоваться предложением могут сотрудники бюджетных и государственных компаний, в том числе служащие Минобороны, ФСБ, МЧС, МВД и других структур.
Под залог недвижимости	Наилучший вариант, когда необходима крупная сумма под оптимальный процент. В качестве залога допускается предоставлять разные объекты недвижимого имущества. Также мы предлагаем страхование недвижимости от рисков ее утраты или повреждения, что поможет избежать финансовых трудностей даже в сложных жизненных ситуациях.
Под поручительство	Кредит под поручительство позволяет получить деньги на привлекательных условиях. Хорошая репутация заемщика и поручителя могут повысить шансы на одобрение заявки, если требуется крупная сумма, но нет возможности предоставить залог в виде движимого или недвижимого имущества.
Под залог автомобиля	Кредит под залог авто пойдет в ситуации, когда требуется существенная сумма денег и важно повысить вероятность положительного решения по заявке. Автомобиль, даже находясь в залоге, остается в вашем распоряжении, вам не придется отказываться от привычных поездок на работу или за город.

Поручитель Ипотеки | Узнайте больше и сравните с Experian

Имея поручительскую ипотеку, вы можете получить ипотеку, даже если у вас нет депозита или у вас плохой кредитный рейтинг. Поручитель по ипотеке — это кто-то (обычно родитель, родственник или даже близкий друг), который будет покрывать ваши выплаты по ипотеке, если вы не можете их выплатить по какой-либо причине.

Как работают поручители ипотеки?

Поручитель по ипотеке использует чужой дом в качестве «обеспечения» — кредитор может принудительно продать эту собственность, если ни поручитель, ни заемщик не могут справиться с выплатами по ипотеке заемщиком.Это снижает риск для кредитора, так как гарантирует, что он не выйдет из своего кармана, даже если ежемесячные платежи по ипотеке не производятся.

Лицо, которое соглашается быть поручителем, добавляет свое имя в юридические документы, давая согласие на выплату кредита, если заемщик не может. На самом деле они не будут фигурировать в свидетельствах о праве собственности на недвижимость и не будут владеть какой-либо ее долей.
Поручитель обычно должен использовать свое собственное имущество в качестве «обеспечения» — поэтому, если ни заемщик по ипотеке, ни поручитель не могут произвести выплаты, то оба их дома могут оказаться в опасности.

Некоторые поручители используют сбережения, а не имущество. Это может работать несколькими способами, например:

Поручитель помещает наличные на специальный сберегательный счет для хранения в качестве обеспечения по ипотеке. Если по ипотеке пропущено слишком много платежей и наступает дефолт, то оттуда берутся деньги для ее погашения. На сберегательный счет все еще могут поступать проценты, и если нет необходимости использовать его для оплаты ипотеки, он может работать как обычный сберегательный счет.
Поручитель помещает деньги на счет, непосредственно связанный с ипотекой, что снижает ежемесячные выплаты. Однако проценты не выплачиваются, и поручитель обычно может вернуть свои деньги только тогда, когда ипотека выплачена или почти полностью выплачена.

Кто может выступать поручителем?

Люди часто просят родителей или старших родственников выступить в качестве их поручителей, обычно потому, что у них хороший кредит и больший доход, а также потому, что у них сильная связь с заемщиком.Некоторые кредиторы могут даже потребовать, чтобы ваш поручитель был членом семьи.

Поручителем по ипотеке не может быть никто. Некоторые кредиторы настаивают на том, что поручитель по ипотеке должен полностью выплатить свою ипотеку, в то время как некоторые соглашаются на определенную долю в ней, например они заплатили более 50% от полной суммы. Но они, безусловно, должны быть домовладельцем. Если они все еще выплачивают свою ипотеку, им необходимо показать, что у них достаточно высокий доход, чтобы покрыть ваши выплаты, а также свои собственные.Если они вышли на пенсию и больше не платят по ипотеке и не имеют постоянного дохода, им, возможно, придется показать, что у них есть средства для покрытия ваших платежей, если это необходимо. Поручитель должен иметь надежный кредитный отчет, чтобы дать кредитору уверенность в своей способности управлять финансами.

Важно, чтобы каждый, кто хочет стать поручителем, провел собственное исследование и получил независимую юридическую консультацию, а также имел все свои документы в порядке до заключения сделки.

Кто может получить поручитель по ипотеке?

Ипотека поручителя может вам подойти, если:

Вы изо всех сил пытаетесь накопить достаточно для приличного депозита
У вас небольшая кредитная история или ее нет, например, если вы новичок в стране
У вас бедный кредитный рейтинг

Стоит отметить, что поручительская ипотека иногда может быть доступна без депозита — это называется 100% -ной ипотекой.

Какие потенциальные риски связаны с ипотекой поручителя?

Поручительство означает, что вы несете юридическую ответственность за выплату ипотеки, если заемщик не может. Если вы также не можете произвести платежи, вы рискуете потерять собственный дом и испортить свой кредитный отчет. Поэтому важно получить независимую юридическую консультацию, поговорить с консультантом по ипотеке и тщательно все обдумать, прежде чем брать на себя обязательства.

Проверяют ли поручители кредитоспособность?

Гаранты действительно проверяют свою кредитоспособность, и большинство кредиторов захотят получить хороший кредитный рейтинг, поскольку именно они несут ответственность за выплаты, если заемщик не может этого сделать.Если кредитный рейтинг поручителя высок, есть больше шансов, что ипотека будет одобрена.

Этот вид кредитного поиска известен как «мягкая проверка кредитоспособности», и он не влияет на кредитный рейтинг поручителя. Эти поисковые запросы не будут видны другим компаниям, которые будут просматривать файл в будущем.

Что будет, если поручитель не сможет заплатить?

Такая ситуация на самом деле возникает не так часто, и это связано с тем, что кредиторы очень тщательно проверяют финансы поручителя при подаче заявления на ипотеку.

Однако время от времени финансовое положение людей может меняться, и если поручитель не может произвести выплаты, кредитор сначала выяснит, почему. Поручитель нарушает соглашение по контракту, который они подписали, поэтому могут быть довольно серьезные последствия, если они не заплатят, и кредитор свяжется с вами, чтобы обсудить следующие шаги.

Помогает ли наличие поручителя получить более крупную ипотеку?

Наличие поручителя может помочь вам получить более крупную ипотеку, и это может быть правдой в некоторых ситуациях, даже если у вас есть небольшой депозит или вообще нет депозита — поскольку некоторые ипотечные ссуды поручителя позволяют вам брать в долг до 100% от суммы залога. стоимость имущества.Это потому, что дом или сбережения поручителя являются залогом по ссуде.

Могу ли я перестать быть поручителем по ипотеке?

Поручитель не обязательно должен оставаться в ипотеке на весь срок — если собственное финансовое положение заемщика улучшится или если он выплатил определенную сумму своей ипотеки, кредитор может согласиться изменить условия ипотека.

Сравните ипотечные кредиты с Experian

Все, что вам нужно знать — советник Forbes UK

Ипотечные кредиты

поручителей могут предложить новым покупателям путь к лестнице недвижимости, где в противном случае они могли бы с трудом быть принятыми основными кредиторами.

Это может быть связано с тем, что у заемщика, например, нет достаточно большого денежного депозита, или потому, что он не соответствует критериям финансовой доступности кредитора, или у него нет кредитной истории.

Но существуют риски как для поручителя, так и для покупателя жилья, поэтому убедитесь, что вы понимаете последствия, прежде чем делать решительный шаг.

Что такое ипотека поручителя?

Это ипотека, которая позволяет близкому члену семьи, обычно родителю или бабушке или дедушке, выступать в качестве поручителя по долгу.Обычно это означает, что они должны использовать свои сбережения или собственный дом в качестве гарантии от новой ипотеки.

Поручитель принимает на себя часть или все риски новой ипотеки. Поручитель также должен согласиться покрывать все ежемесячные выплаты по ипотеке, если домовладелец не может платить по какой-либо причине. Но гарант обычно не будет владеть какой-либо частью собственности и не будет указан в документах на дом.

Кому подходит поручитель по ипотеке?

Поручитель, как правило, нужен покупателям впервые.Это может быть связано с тем, что их доход слишком низок для соответствия критериям ипотечного кредитования банка или строительного общества.

Кредиторы принимают решение о том, сколько вы можете взять в долг, в том числе на основе вашего дохода, поэтому наличие поручителя может означать, что вы можете получить более крупный ипотечный кредит.

Часто покупателю, впервые покупающему недвижимость, может понадобиться поручитель, потому что у него нет достаточно большого залога, который можно было бы положить на недвижимость. В то время как для обычных ипотечных кредитов с наиболее конкурентоспособными процентными ставками может потребоваться залог наличными в размере 15% или даже 20%, с помощью поручителя можно получить до 100% от стоимости недвижимости, поэтому залог не требуется.

Первые покупатели, у которых нет кредитной истории, потому что у них никогда не было кредитной карты или ссуды, а также заемщики, у которых плохая кредитоспособность из-за пропущенных платежей по карте или ссуде в прошлом, также могут получить выгоду от использования ипотечной ссуды. Это связано с тем, что кредитор будет учитывать кредитную историю и историю поручителя.

Какие преимущества поручителя ипотеки?

Поручительская ссуда дает родителям возможность помочь своему ребенку купить первый дом без необходимости дарить им деньги в качестве залога.Вместо этого они должны использовать сбережения или собственный капитал в качестве страховки от невыплаты по ссуде.

Это может подойти родителям, которые имеют значительные сбережения или владеют собственным домом и которые хотят помочь своему ребенку, но не дают им денег сразу на покупку.

В качестве поручителя вам не нужно будет ничего платить, если домовладелец вовремя выплачивает ежемесячные платежи. Сэкономленные средства, использованные в качестве обеспечения, будут возвращены поручителю, как только договоренность поручителя больше не понадобится.

Кто может выступать поручителем?

Поручитель должен быть близким членом семьи — чаще всего родителем. Финансовое положение поручителя — активы и доход — будет оценивать ипотечный кредитор, а также его кредитная история, чтобы убедиться, что они соответствуют необходимым критериям.

Кредитор должен быть уверен, что поручитель сможет покрыть любую нехватку ежемесячных выплат по ипотеке (например, из своего дохода или сбережений), если покупатель жилья столкнется с проблемами.

Какие риски?

Риск для поручителя заключается в том, что покупатель жилья не выполняет свои обязательства по ссуде (это означает, что покупатель не может производить ежемесячные выплаты), поскольку поручители обязаны выполнять все ежемесячные выплаты по ипотеке. Также могут взиматься комиссии за просрочку платежа.

Если выплаты не выплачиваются, кредитор часто сначала дает заемщику время для выплаты, но если проблемы не исчезнут, кредитор может принять меры по возврату собственности.В этом случае поручитель будет обязан восполнить любую разницу между стоимостью оставшейся ипотеки и продажной стоимостью собственности.

Если поручитель использовал собственное жилище в качестве обеспечения по ипотеке поручителя, то собственный дом поручителя может оказаться под угрозой, и его, возможно, придется продать для погашения любых выплат по ссуде.

Поручительская ипотека может быть долгосрочным соглашением, которое длится много лет. Гарантам настоятельно рекомендуется обратиться за независимой юридической консультацией, чтобы убедиться, что они понимают риски.Некоторые кредиторы делают это обязательным требованием для получения ссуды.

Есть также риски для покупателя дома, поскольку он будет иметь финансовую связь с поручителем. В таком случае может быть трудно разорвать эту связь, если их доход существенно не увеличится или недвижимость не повысится в цене, увеличивая их долю в капитале дома.

Если поручителем была взята ипотека на 100% стоимости собственности, владелец дома может получить отрицательный капитал в случае падения цен на жилье.Это означает, что их жилищный кредит превышает стоимость дома.

В случае смерти поручителя от владельца дома могут потребовать найти нового поручителя по ипотеке. В некоторых случаях владелец дома может использовать часть имущества умершего для погашения части своего жилищного кредита.

Как работает поручитель по ипотеке?

Существуют разные типы ипотечных кредитов поручителей, и их предлагает широкий круг кредиторов — все с немного разными критериями и условиями.Поговорите с независимым ипотечным брокером, чтобы узнать о лучших предложениях и процентных ставках.

Как правило, процентные ставки по ипотечным кредитам по поручительству выше, чем по основным ипотечным кредитам, что отражает повышенный риск для кредитора.

Некоторые поручители по ипотеке требуют, чтобы поручитель держал минимальную сумму сбережений (например, может составлять до 20% от стоимости собственности) в банке ипотечного кредитования в течение срока ссуды. Это действует как безопасность.

Как только покупатель дома накопит необходимый капитал в собственности, кредитор вернет сбережения поручителя.В некоторых случаях на сбережения поручителя могут выплачиваться проценты. В случае невыполнения обязательств по ипотеке кредитор может удерживать сбережения дольше или использовать деньги для компенсации любого дефицита.

Другие виды ссуды поручителя позволяют использовать собственное имущество поручителя в качестве обеспечения по ссуде. Обычно это означает, что гарант должен полностью владеть своей собственностью или, по крайней мере, владеть значительной частью своего дома.

Помните, что дом поручителя может оказаться под угрозой в случае дефолта.

Как долго мне понадобится поручитель по ипотеке и могу ли я сменить кредитора?

Условия поручителя ипотеки будут изложены кредитором в начале вашей ипотечной сделки. Часто кредитор требует, чтобы вы накопили определенную долю в своей собственности, например 20%, прежде чем вы сможете перейти на ипотеку без поручителя.

Некоторые ипотечные сделки с поручителем доступны только для покупки дома, что означает, что у вас может не быть особого выбора, если вы хотите сменить кредитора (повторная ипотека) в дальнейшем, и вам по-прежнему нужен поручитель по ссуде.

Есть надежда, что со временем поручитель больше не понадобится, поскольку доход покупателя дома увеличивается или он наращивает капитал в своем доме — так что вскоре вы сможете повторно заложить залог под более конкурентоспособную процентную ставку без поручителя. Тем не менее, может быть небольшое количество вариантов, доступных для тех, кто хочет повторно заложить залог, но все же нуждается в поручителе.

Мои родители на пенсии, могут ли они быть поручителями?

Многие кредиторы принимают родителей-пенсионеров или бабушек и дедушек в качестве поручителей.Основными соображениями будут сбережения или имущество, которые они могут выдвинуть в качестве обеспечения по ссуде, любой пенсионный доход, который они получают, и их кредитная история.

Независимый ипотечный брокер может помочь вам сориентироваться на рынке и найти лучшие предложения, подходящие для ваших обстоятельств.

Какие есть альтернативы?

Самый простой способ помочь потомству купить первый дом — это подарить наличные для использования в качестве депозита. Это работает, если ребенок имеет достаточный доход для получения ипотеки и впоследствии ежемесячных выплат.

Семейные зачетные сделки позволяют родителям или бабушкам и дедушкам использовать сбережения для зачета ипотечного кредита на ребенка, эффективно уменьшая ежемесячную сумму погашения.

В качестве альтернативы родитель и ребенок могут оформить совместную ипотеку. Но это может иметь последствия для права собственности на недвижимость и налогообложения при ее продаже — например, если у материнской компании уже есть другая недвижимость, обратитесь за независимой консультацией.

В чем разница между гарантом и совладельцем? : intelliMortgage

28 октября 2017 г.

В связи с резким ростом стоимости недвижимости на некоторых рынках все большее количество членов семьи вмешиваются, чтобы помочь себе получить ипотечный кредит.Один из способов сделать это — стать гарантом или со-синьором.

Распространено заблуждение, что и то и другое — одно и то же, но есть очень четкие и важные различия. Хотя поручители и соавторы обычно используются, чтобы помочь заемщикам, не имеющим права на получение кредита, получить ипотеку, на этом сходство заканчивается.

Соправитель

Лучше всего думать о совладельце — это тот, кто совладелец дома с человеком, живущим в нем.Обычно они требуются, потому что основной заемщик не имеет дохода, чтобы иметь право на получение ипотеки самостоятельно.

Совместно подписавшие лица принимают на себя равную часть обязательств по ипотеке, как и основной заемщик, их имя указывается во всех ипотечных документах, и они зарегистрированы в титуле. Что наиболее важно, они несут равную ответственность за обеспечение выплат.

В этом отношении, несмотря на то, что обычно понимается, что со-подписывающая сторона не будет вносить вклад в ежемесячные платежи (например, если они не являются супругами), их доход и / или активы могут подвергнуться риску в этом случае. что основной заемщик не выполняет свои обязательства.

Сравните ставки по ипотеке

Другие примечания:

Соснащенные лица обычно имеют равные права на собственность, но не всегда. Технически совладельцы могут владеть только 1% собственности, в зависимости от кредитора (не все кредиторы позволяют это).
Сопровождающая сторона может не иметь права претендовать на какие-либо налоговые льготы по ипотеке, такие как вычет процентов, если они также не вносят свой вклад в фактические выплаты по ипотеке. Проконсультируйтесь с лицензированным налоговым консультантом, чтобы подтвердить это в вашем случае.
В случае смерти одного из наследников ответственность по ипотеке переходит на его или ее имущество.
В 2014 году Канадская ипотечная и жилищная корпорация ввела новое правило, ограничивающее доступность ипотечного страхования только для одного объекта недвижимости. Это означает, что если у вас уже есть недвижимость, застрахованная CMHC, вы не можете подписать совместное соглашение с заемщиком, которому также потребуется ипотечное страхование CMHC (например, когда этот заемщик покупает дом с первоначальным взносом менее 20%).
Для молодых покупателей, использующих совместных родителей по праву собственности, иногда может иметь смысл, если родители будут выступать в качестве владельцев 1% вместо 50/50.Таким образом, покупатель может получить больше любых применимых скидок для тех, кто впервые покупает жилье, и родители не будут в такой опасности, когда дело доходит до прироста капитала при продаже.

Гарант

Поручитель также используется для помощи первичному заемщику. Однако в этом случае первичный заемщик обычно имеет доход для поддержки ипотечного кредита, но может иметь проблемы с кредитом, которые не позволяют ему получить ссуду самостоятельно.

Поручитель не имеет тех же имущественных прав, что и со-синьор, поскольку его имя указано только в ипотеке, а не в титуле собственности.Их роль — строго гарантировать, что выплаты по ипотеке могут быть произведены для получения одобрения ипотеки.

В отличие от совладельца, гарант обычно становится ответственным за неисполнение обязательств только после того, как кредитор исчерпал все другие средства взыскания с первичного заемщика.

Поручители, как правило, находятся в лучшем финансовом положении, чем основной заемщик, и, поскольку они не владеют какой-либо долей в доме, обычно помогают из сострадания (например, родитель помогает взрослому ребенку).

Примечание:

Небольшое количество кредиторов разрешает учитывать доход поручителя от ближайших родственников при расчете коэффициентов обслуживания долга
Многие кредиторы не допускают поручителей, если они не являются супругами основного заемщика
Иногда профессионалы предпочитают выступать в роли поручителей, чтобы защитить свой дом от истцов.

Найди свою ставку

Возможности выхода

Совместное подписание или обеспечение ипотечного кредита никогда не следует воспринимать легкомысленно.Но это также не пожизненное заключение. Как правило, после того, как основной заемщик получил возможность стать более стабильным и улучшить свое финансовое положение, обе стороны могут потребовать от кредитора пересмотреть заявку и отстранить со-подписавшего / поручителя от ссуды.

Имейте в виду, что за это может взиматься плата. Ваш кредитор также может рассмотреть вопрос о нарушении ипотеки, если это было сделано до наступления срока погашения, и в этом случае может применяться штраф. Поэтому убедитесь, что условия ясны, если ваш гарант хочет уйти раньше.

В случае, если со-подписавшего или поручителя действительно необходимо отстранить от ипотеки, а первичный заемщик все еще не в состоянии действовать в одиночку, заемщик может подать заявку на рефинансирование по схеме «B» (также известной ) кредитор. Это предполагает, что у них достаточно капитала. У непростого кредитора более гибкие квалификационные требования. Хотя эта дополнительная гибкость также сопровождается более высокой процентной ставкой.

Уважаемые читатели: Обратите внимание, что приведенная выше информация не является юридической или финансовой консультацией.Проконсультируйтесь с лицензированным специалистом, чтобы узнать о юридических последствиях и о том, применима ли / как эта информация к вашему делу.

Получить одобрение

Может ли со-подписчик или гарант помочь вам получить ипотеку в Нью-Йорке?

Для многих покупка дома — это мечта, на которую они не могут претендовать, потому что у них плохая кредитная история или низкий доход.

Однако есть несколько способов одобрения ипотеки.

Один из возможных ответов — либо подписать со-заявителя (или со-подписавшего), либо привлечь поручителя.

Возможно, вы слышали об этих условиях аренды квартир в Нью-Йорке, но на самом деле они также применимы и к ипотеке.

Узнайте больше о процессе покупки дома, прочитав: Что нужно знать перед покупкой недвижимости.

Могу ли я иметь поручителя или поручителя по ипотеке?

Совещатель и гарант очень похожи в том, что они могут помочь вам получить ипотеку и обеспечить безопасность кредитору, если у вас более слабый финансовый или кредитный профиль.
Сопровождающая сторона несет равную ответственность за ежемесячные выплаты по ипотеке, а также указывается в праве собственности на собственность.
Поручитель будет нести ответственность за платежи после того, как заемщик не выполнит свои обязательства и его или ее имя не будет указано в титуле или документе.
Низкие средства, невысокая кредитоспособность или высокое отношение долга к доходу могут побудить вас искать созаемщика или поручителя для вашей заявки на ипотеку.
Отсутствие или невыполнение обязательств по выплате ипотечного кредита серьезно повлияет не только на ваш кредит, но и на любого созаемщика или поручителя.
Вы можете избежать использования со-подписавшего или поручителя, улучшив свой кредит, уменьшив свой долг и используя ссуду FHA или VA.

Что такое со-подписант по ипотеке?

Сопровождающая сторона (также известная как «созаемщик» или «со-заявитель») — это лицо, имя которого указано в ипотеке вместе с вашим, а также несет ответственность за регулярные ежемесячные выплаты по ипотеке.

Упор делается на «обычную», чтобы отличить роль со-подписавшего от роли поручителя, о чем мы поговорим позже.

Имя вашего соавтора будет также указано в праве собственности на дом, который вы совместно приобрели, и будет считаться равным ответственным за эти ежемесячные платежи.

Обычно кредитор взимает платежи по ипотеке с первоначального заявителя, но если они пропускают платеж, совместная сторона несет прямую ответственность за осуществление платежа.

И наоборот, совместные подписанты могут производить эти ежемесячные платежи совместно с основным держателем ипотеки.

Обычно подписанты состоят в браке или романтических отношениях, но они также могут быть родственниками или друзьями.

Обратите внимание, что люди, не состоящие в браке, конкретно называются «соискателями».

Также обратите внимание, что, хотя их имя указано в ипотеке или документе, второй заявитель может выбрать владение, но не жить в доме, который он помог купить.

Если вы подаете заявку в качестве соавтора, вы заполните одну форму заявки на ипотеку вместе, как пара.

Для совместных заявителей, хотя вы будете подавать заявление на одну и ту же ипотеку, вы будете заполнять отдельные заявки.

Также возможно наличие совладельцев, имена которых указаны в ипотеке, но не в документе. Это типично для родителей, которые используют свою кредитную и финансовую историю, чтобы помочь своему ребенку получить ипотечный кредит.

Что такое поручитель по ипотеке?

Гарант сродни молчаливому партнеру в бизнесе — он играет важную роль, но в основном за кулисами.

Подобно созаемщику, поручитель должен иметь хорошую кредитную историю, а также уровень дохода и активов, чтобы помочь вам закрыть ипотечный кредит, на который ваш индивидуальный финансовый профиль может не соответствовать вашим требованиям.

Однако, в отличие от созаемщика, поручитель не , а выплачивает ежемесячные платежи по ипотеке.

Это ваша ответственность.

Кроме того, на вашем документе не будет имени поручителя.

Гарант нападает, чтобы покрыть ипотечные платежи, если вы временно отстаете, или чтобы помочь кредитору поглотить финансовый удар в случае невыполнения обязательств, но только после того, как банк исчерпал все возможности для заемщика.

Но… вы же не хотите отставать или отказываться.

Еще одна система защиты ипотечного кредитора на случай дефолта заключается в том, что гарант вносит единовременную единовременную сумму на процентный сберегательный счет, созданный кредитором.

Когда стоимость ссуды по ипотеке снижается (обычно примерно до 80%), банк освобождает поручителя от кредитного договора — и возвращает деньги.

Поручитель дает кредитору спокойствие по поводу предоставления вам ипотеки.

Ваш гарант — это фискальное защитное одеяло, которое позволяет вашему кредитору спать ночью.

Узнайте, как гарант может помочь вам в аренде, прочитав «Что такое гарант при аренде квартиры?»

В каких случаях следует использовать поручителя или поручителя?

Совладельцы или созаемщики действительно не выходят за рамки нормы, поскольку многие супружеские пары покупают дом вместе и автоматически становятся созаемщиками.

Не так часто встречаются совместные заявители и поручители.

Самая большая причина, по которой люди объединяют усилия с совладельцем, — это повышение своих шансов получить одобрение на получение ипотеки.

Есть несколько сценариев, которые могут помочь покупателю дома, нуждающемуся в ипотеке.

Если у вас слабый кредитный и / или финансовый профиль; только начинаем карьеру; и / или иметь низкий первоначальный взнос — или его нет, подача заявки на ипотеку с со-подписавшим или со-заявителем может быть очень полезной.

Плохая кредитоспособность или ее отсутствие

Поручительская ипотека лучше всего подходит заявителям с низким депозитом — или без депозита; кто-то с недельным кредитным рейтингом или без кредитного профиля; и / или заемщик, который кажется, что они не могут позволить себе недвижимость самостоятельно.

Мы должны предположить, что если вы используете поручителя, что его кредит хороший или отличный, как будто это не так, это лишает смысла использование гаранта.

Сильная кредитоспособность вашего поручителя должна преобладать над вашей плохой.

Низкий доход

Если вы не зарабатываете достаточно, чтобы удовлетворить потребности банков, объединение доходов созаявителя с вашими определенно улучшит ваш финансовый профиль.

В свою очередь, гарант также может помочь вам в этом отношении.

У вас высокое отношение долга к доходу (DTI)

Независимо от того, требуется ли совместное подписание или поручитель, ключевым фактором, который кредиторы учитывают при обработке вашей заявки на получение кредита, является отношение вашего долга к доходу (DTI).

Вы рассчитываете свой DTI, суммируя все ежемесячные платежи по долгам и разделив их на свой ежемесячный валовой доход.

Низкий DTI — это то, чего хотят кредиторы.

Созаемщик с лучшим финансовым профилем может помочь снизить ваш совокупный DTI, когда вы рассчитываете средний DTI между вами обоими.

Как правило, кредиторы ищут поручителей, которые являются собственниками; зарабатывайте достаточно, чтобы покрыть пропущенные платежи по ипотеке — при необходимости, и иметь хороший кредитный отчет и рейтинг.

Объединение вашего дохода и профиля с данными поручителя также может помочь вам получить более высокую сумму ипотеки.

Условия первоначального платежа кредитора различаются: некоторые кредиторы позволяют заемщикам с поручителем получить ипотечный кредит без первоначального взноса, в то время как другие по-прежнему требуют его.

Что делать, если мои платежи по ипотеке задерживаются?

Если вы столкнетесь с трудностями и задержите платежи по ипотеке, может произойти несколько вещей:

Ваш кредитор продлит ваш график погашения кредита
Ваш кредитор просит вашего поручителя покрыть просроченный платеж
Вы понесете комиссию
Если вы пропустите несколько платежей, ваш кредитор может снять деньги со сберегательного счета, на котором хранится единовременный депозит поручителя — если такой счет был открыт
В крайнем случае, кредитор может вернуть ваш дом во владение, а в некоторых случаях — у вашего поручителя. дома, а также для полного взыскания долга

Когда со-подписавшие не помогают вам получить ипотеку

К сожалению, есть некоторые ситуации, когда привлечение со-заемщика не принесет вам пользы.Следующие ниже сценарии потребуют от вас выполнения других действий.

Плохая кредитоспособность или ее отсутствие

Сопровождающая сторона или со-заявитель не сможет помочь вам, если у вас низкий кредитный рейтинг или у вас нет кредита, поскольку кредитор обычно использует меньшую из двух кредитных оценок. .

Эта ситуация, возможно, лучше подходит для вмешательства поручителя, поскольку они в основном гарантируют ссуду.

Однако использование поручителя с низким кредитным рейтингом невозможно, поскольку это требование номер один для поручителя.

У вашей второй подписывающей стороны большой долг

Если у вас есть какие-то долги, но у вашего второго заявителя значительно больше, это может снизить ваши шансы, вместо того, чтобы помочь.

Вместо того, чтобы сосредотачиваться на повышении дохода, вам следует работать над сокращением долга.

Существуют программы, такие как ссуды FHA, которые могут быть более щадящими с учетом вашего уровня дохода и вашего DTI.

Вы заинтересованы в покупке кооперативной квартиры в Нью-Йорке

Кооперативов больше, чем квартир в Нью-Йорке — примерно на 75%. В Нью-Йорке больше кооперативов, чем в любой другой части страны.

Некоторые кооперативы принимают поручителей, а некоторые нет.

Кооперативы в пяти районах Нью-Йорка, как известно, привередливы в отношении того, кого они впускают, и могут чувствовать, что те, кто не может позволить себе недвижимость самостоятельно, не относятся к типу людей нужных для этого здания.

Тем не менее, вам может быть легче купить квартиру с поручителем, чем кооператив.

Что делать, если супруг (а) снизит ваши шансы на получение ипотеки?

Если вы планируете привлечь созаемщика, который является вашим супругом, но у него плохая кредитная история или большая задолженность, это снизит ваши шансы на получение кредита или вы можете столкнуться с более высокими процентными ставками.

В этом сценарии на самом деле возможно оформить ипотечный кредит в одиночку и просто указать имя вашего супруга в документе.

Будущее рефинансирование даст вам возможность добавить или удалить имя другого лица из ипотеки или аренды.

Способы избежать использования со-подписавшего или поручителя

Использование созаемщика или поручителя из-за того, что вы не можете позволить себе ипотеку или потому что ваш кредит невысокий, всегда должно быть крайней мерой.

Приняв несколько разумных решений, вы можете избежать этой ситуации.

Не покупайте дом, который вам не по карману

Родители и члены семьи, которые выступают поручителями, помогая ребенку приобрести первый дом, — это одно.

Гаранты, которые рискуют своей финансовой репутацией (и, возможно, собственными деньгами), чтобы помочь кому-то, кто стремится к большему дому, чем они могут себе позволить, — это совсем другое.

Итак, ваша ответственность: быть ответственным. Проявляйте должную осмотрительность и относитесь к покупке дома с умом.

В случае невыполнения обязательств ваш гарант может не только потенциально потерять деньги, но и буквально крышу над головой, если ваш гарант использовал свой дом в качестве залога.

Итак … убедитесь, что вы покупаете дом, который вы действительно можете себе позволить!

Работа над созданием вашей кредитной истории

Повышение вашего кредитного рейтинга от плохого к справедливому определенно должно быть приоритетом, если именно поэтому вы исследуете со-подписантов и поручителей.

Читайте дальше: Как улучшить свой кредитный рейтинг и получить одобрение.

Тем не менее, повышение вашего кредитного рейтинга с хорошего до отличного имеет смысл.

Кандидаты с кредитным рейтингом в отличном диапазоне обычно имеют право на самые низкие процентные ставки, поэтому определенно стоит сделать паузу в домашнем поиске, чтобы поработать над своим кредитом, даже если он уже хорош.

Уменьшите свой долг

Опять же, кредиторы обычно оценивают более низкую стоимость долга, чем имеющую более высокий доход, в конце концов, получение ипотеки увеличивает вашу задолженность.

Если вас тяготит большой долг, вам следует принять меры по сокращению ежемесячных расходов.

Сократите свои расходы, а затем сконцентрируйтесь на выплате долга.

На всякий случай, вы можете платить каждому кредитору каждый месяц, вы должны стремиться сократить большие куски для тех, кто устанавливает более высокие процентные ставки, чтобы у вас не было еще большего долга.

Если вы можете погасить свою кредитную карту в спешке, просто получите выписку из своего банка и отправьте ее своему кредитному инспектору или ипотечному брокеру, чтобы показать, что ваш долг был уменьшен.

Один из способов уменьшить ваш долг — предложить меньший первоначальный взнос, чем 20%, и использовать часть этих сбережений для выплаты вашего личного долга.

Возможно, вам потребуется приобрести PMI, но, возможно, это стоит того, чтобы иметь возможность приобрести дом своей мечты.

Читайте дальше: Что такое платеж PMI по ипотеке.

Возьмите ссуду FHA или VA

Ссуды, обеспеченные FHA, и ссуды VA обычно принимают более высокий DTI (до 50%), поэтому, если по какой-то причине вы не можете уменьшить свой долг, это может быть лучшим вариантом.

Однако есть нюанс в отношении рынка Нью-Йорка. Получение ссуды FHA ограничит ваш выбор в отношении покупок.

Так же, как кооперативы могут быть привередливыми к созаемщикам и поручителям, они вряд ли вообще примут заявителя с ссудой, обеспеченной FHA.

Более того, большинство кооперативов серьезно изучают ваш DTI и личные финансы, поэтому могут иметь более строгие правила и отклонять вашу заявку на этом основании.

Даже большинство многоквартирных домов не будут брать ссуды, обеспеченные FHA, потому что они не хотят иметь дело с процессом финансовой проверки, которая проводится ежегодно, если они хотят оставаться одобренными.

Вы можете попробовать каждую квартиру по отдельности и посмотреть, захотят ли они, но шансы не велики, особенно с учетом новых разработок.

Ссуды FHA и VA также не популярны в Нью-Йорке, главным образом по той причине, что соискатели этих ссуд, как правило, вкладывают менее 20%

Эти варианты, однако, все еще могут быть жизнеспособными для некоторых квартир в индивидуальном порядке. корпусная основа и, конечно же, дома на одну семью.

Прочтите больше советов: Как купить дом с плохой кредитной историей и низким доходом

Ищите местные и государственные программы, которые помогут вам

В штате Нью-Йорк действует программа в рамках ипотечного агентства штата Нью-Йорк (SONYMA) чтобы помочь тем, кто впервые покупает жилье, претендовать на получение 30-летней ипотеки с низкой стоимостью и низким процентом под названием «Достижение мечты».

В рамках этой программы заявители могут получить ипотеку с низкими процентными ставками, минимальными требованиями денежных взносов и низким первоначальным взносом даже для кооперативов и кондоминиумов.

СОНИМА помогает даже с выдачей ссуд под предоплату.

Будьте осторожны при использовании со-подписавшего или поручителя

Финансовая осторожность может предотвратить будущие проблемы

Будь то со-подписант, со-заявитель или гарант, все эти сценарии сосредоточены вокруг отношений — семейных, супружеских или иных. .

Если люди готовы заключить такие финансовые договоренности, это означает, что личные отношения между ними (в настоящее время) дружеские.

Цель состоит в том, чтобы так и было.

Помимо договора с кредитором, заемщики должны иметь между собой юридически обязывающий договор.

В контракте может быть указано, например, что если заемщик окажется на грани дефолта, он будет активно продавать собственность, а не участвовать в длительных судебных процессах с банком, в которых активы поручителя также могут быть конфискованы. .

Как поручители могут защитить себя

Если вам неловко стать поручителем, но вы хотите помочь близкому человеку, вы можете просто сделать подарок, чтобы помочь с первоначальным взносом.Это избавляет от вашего имени на ипотеке или документе.

Существуют ограничения на размер первоначального взноса, который вы можете подарить без налогообложения (в случае ссуды FHA, все 20% первоначального взноса может быть подарком), если они соответствуют руководящим принципам IRS.

Итак, посоветуйтесь со своим бухгалтером, поверенным по недвижимости и брокером по недвижимости, чтобы внести свой вклад в рамках правил кредитования и налогообложения.

В качестве поручителя вы также можете попросить человека, которому вы помогаете, ежемесячно предъявлять доказательства того, что он или она выплачивает ипотечные платежи (на период действия поручителя).

Таким образом, не будет неприятных сюрпризов, когда первый человек, от которого вы услышите о просрочке или дефолте, — это банк!

Цените вас, со-подписавшего или поручителя

Если вы принимаете участие, будьте добросовестны и добросовестно: то, что со-подписант, со-заявитель или созаемщик делает для вас, является буквально подарком.

Вознаградите этого человека за щедрость за счет хорошего отношения к домовладельцу, которое не повредит и не повредит кредитный рейтинг вашего дарителя и финансовые отчеты — или, что еще хуже….

Удаление поручителя из жилищной ссуды

Около 60% первых покупателей жилья получают помощь от своих родителей, обычно в форме поручителя ипотечной ссуды.

Это отличный способ выйти на рынок недвижимости, если у вас нет залога, но когда вы действительно можете отстранить своих родителей в качестве поручителей и каков процесс?

Обычно мы обнаруживаем, что поручители остаются на срок от двух до пяти лет, в зависимости от нескольких факторов.

Первый — насколько быстро вы выплачиваете ссуду, а второй — насколько быстро растет стоимость вашей собственности.

Имейте в виду, что гарантия не снимается автоматически и должна осуществляться путем рефинансирования.

Большинство крупных кредиторов или специализированных кредиторов придерживаются аналогичной политики в отношении ссуд по поручительству.

Вы имеете право отменить гарантию после выполнения следующих общих требований:

Ваши платежи за последние шесть месяцев должны производиться вовремя.

Ваш кредит должен быть меньше 90% LVR или 80% LVR (если вы хотите избежать LMI).

Ваша кредитная история, доход, занятость и другие аспекты вашей ситуации должны соответствовать политике кредитора.

Обратите внимание, что критерии могут незначительно отличаться между кредиторами.

Когда лучше всего снимать гарантию?

Идеальное время для отмены гарантии — это когда ваша задолженность составляет менее 80% стоимости вашей собственности.

Для этого есть несколько причин:

Вы потенциально можете сэкономить тысячи, избегая использования LMI .
Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку.
Это более простой процесс с меньшим количеством документов.

Обычно мы рекомендуем снимать гарантию раньше только в случае необходимости.

Размер вашей задолженности имеет значение

Для банков наиболее важным является отношение суммы кредита к стоимости (LVR), которое представляет собой процентное соотношение оставшейся суммы кредита к стоимости вашего имущества.

Например, если вы изначально взяли взаймы 525 000 долларов (включая сопутствующие расходы на завершение покупки, включая гербовый сбор и комиссию за перевозку) на недвижимость на 500 000 долларов, то ваши LVR составили 105%.

Если с тех пор вы выплатили ссуду до 400 000 долларов, то ваши LVR составляют 80%.

Ваш LVR может быть даже ниже, если ваша собственность выросла в цене.

Тем не менее, как только ваш LVR станет 80%, вы можете отменить гарантию и , чтобы избежать ипотечного страхования кредиторов (LMI).

Некоторые люди считают, что гарантия автоматически снимается, если вы должны меньше 80% от стоимости имущества. К сожалению, это не так!

Вам необходимо подать заявление на освобождение от поручителя по ссуде, в противном случае он будет действовать в течение всего срока действия ссуды.

Если вы или ваши родители действительно захотите, некоторые кредиторы фактически позволят вам снять гарантию, как только ваш LVR достигнет 90%. Однако вам придется заплатить премию в размере LMI .

Удаление гарантии на 90% LVR

Вам нужно будет внутренне рефинансировать ипотечный кредит.

Если ваш банк не предлагает вам конкурентоспособную ставку, возможно, стоит поговорить с нами, и мы сообщим вам, какие другие кредиторы доступны.

Имейте в виду, что разные банки оценят ваш дом по разному.Мы можем заказать предварительную оценку у более чем одного кредитора, что позволяет вам выбрать кредитора с наивысшей оценкой.

Удаление гарантии на 80% LVR

Большинство кредиторов могут заполнить запрос на оценку, и они снимут гарантию без изменения ссуды.

Один из кредиторов, который работает таким образом, — это St George Bank.

У других кредиторов, таких как CBA , их ссуды-гаранты открываются как два ссудных счета. Один на 80% LVR , а другой на все, что выше.

Из-за этого вам просто нужно погасить ссудный счет на дополнительную сумму, а оставшуюся можно оставить.

Если ваша собственность выросла в цене, вам необходимо увеличить сумму кредита на ссудном счете, на котором вы должны 80%.

Если все слишком сложно, не волнуйтесь!

Просто позвоните нам по телефону 1300 889 743 или узнайте в Интернете, как мы можем помочь.

Будьте в курсе будущих планов поручителя

Не забывайте, что ваши родители или родственники рискнули, чтобы вы вышли на рынок недвижимости.

Ваша обязанность перед ними — снять гарантию как можно быстрее, реально в течение 5 лет.

Наличие гарантии может помешать вашим родителям осуществить свои планы на будущее.

Знание своих целей поможет вам спланировать, как скоро вы откажетесь от гарантии:

Другие гарантии: Планируют ли ваши родители содержать ваших братьев и сестер? В некоторых случаях возможно наличие нескольких гарантий на один объект недвижимости.
Покупка инвестиции: Если ваши родители планируют купить инвестиционную недвижимость, у них может не быть достаточного капитала с гарантией.Это зависит от структуры кредита.
Расширение бизнеса: Если у них есть бизнес-кредит, он может быть обеспечен их собственностью, что означает, что гарантия может снизить их способность заимствования в будущем.
Продажа своей собственности: Что делать, если они продадут недвижимость с гарантией на нее? Часть средств от продажи может храниться в виде срочного депозита в качестве обеспечения гарантии до тех пор, пока не будет найдено другое имущество.

Если вы не знаете, что делать, вы можете поговорить с одним из наших опытных ипотечных брокеров, позвонив нам по телефону 1300 889 743 .

Вы также можете запросить онлайн, чтобы узнать, чем наши кредитные специалисты могут вам помочь.

Что делать в сложных ситуациях

Может ли мой гарант продать свой дом?

Вам следует поговорить с нами, прежде чем они выставят свой дом на продажу.

Возможно, что часть выручки от продажи (в пределах суммы гарантии) будет временно переведена на срочный депозит на время поиска нового дома.

Однако есть несколько вариантов в зависимости от характера вашей ситуации, поэтому, пожалуйста, свяжитесь с нами, чтобы обсудить, что подходит именно вам.

Могу ли я продать свой дом?

Да, вы можете продать свой дом.

Однако вы должны быть осторожны, чтобы убедиться, что сумма, которую вы должны, плюс любые комиссионные за продажу (примерно 3% от продажной цены), была меньше цены, по которой вы продаете свой дом.

Что делать, если у меня недостаточно средств?

Нет никаких способов обойти это, если у вас недостаточно капитала для продажи своей собственности.

Мы рекомендуем подождать, пока у вас не будет достаточно капитала, чтобы снять гарантию или выставить недвижимость на продажу.

Что делать, если я разведусь?

Мы можем рефинансировать вашу жилищную ссуду поручителем, чтобы вы стали единственным владельцем вашей собственности и заемщиком по жилищной ссуде.

Вы также можете рефинансировать существующую гарантию с помощью новой гарантии.

Если от вас требуется выплатить супругу (-е) и имеется достаточный капитал, этот платеж может быть профинансирован за счет нового жилищного кредита.

Свяжитесь с нами по телефону 1300 889 743 или спросите в Интернете, и мы поможем вам снять гарантию.

Как получить ссуду поручителя: полное руководство

Если ваши заявки на получение ссуды были отклонены кредитором или несколькими кредиторами в прошлом — из-за вашей плохой или ограниченной кредитной истории — ссуда по поручительству может помочь вам получить доступ к финансам, которые вы хотите получить.

Как работают поручители?

Поручительские ссуды работают аналогично необеспеченным ссудам. Ключевое отличие состоит в том, что поставщику ссуды потребуется гарантия получения выплат.Именно здесь на помощь приходят поручители. В рамках заявки на получение ссуды поручитель обещает произвести выплаты, если заемщик не может, либо на ежемесячной основе, либо в полном объеме.

Это юридически обязывающий договор как для заемщика, так и для поручителя, поэтому обе стороны должны внимательно изучить его перед заключением соглашения.

Они подходят для людей с плохой кредитной историей, без кредитной истории или с низкой зарплатой. Поручительская ссуда — хороший вариант, если вам ранее отказывали в кредите, поскольку кредиторы с большей готовностью предоставляют ссуды тем, кого считают рискованными заемщиками, когда их заявление подкреплено поручителем с хорошей кредитной историей.

Поручительские ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем индивидуальные ссуды, взятые заемщиками с хорошей кредитной историей. Узнайте больше о годовой процентной ставке и о том, что вам нужно знать при рассмотрении вопроса о ссуде.

Что является поручителем по кредиту?

Поручитель, назначенный заемщиком ссуды, соглашается гарантировать погашение части или всей ссуды поручителя, если заемщик не может.

Поручитель должен выплатить долг заемщика, если он не выполняет условия соглашения
Поручитель передает свои активы (деньги) на выплату кредита, если заемщик не в состоянии

Кто может выступать поручителем по ссуде?

Практически любой может быть поручителем, если он соответствует требованиям кредитора.Но они должны быть тем, кому заемщик доверяет. Действительно, важно, чтобы между поручителем и заемщиком было взаимное доверие. Поручитель должен быть уверен в том, что заемщик сделает все, что в его силах, чтобы произвести выплаты вовремя, и что он будет нести ответственность за свои финансы.

С другой стороны, заемщику необходимо будет чувствовать, что он может рассчитывать на гаранта, действующего от его имени, когда он не может произвести возврат.

Обычно поручителем является член семьи или близкий друг, который достаточно хорошо знает заемщика, чтобы понимать его финансовое положение, и уверен, что он будет придерживаться графика погашения кредита.

Поручителем может выступать супруг или партнер. Провайдеры захотят видеть, что у вас есть отдельные финансы или банковский счет в этом случае.

Критерии приемлемости поручителя

Они должны быть старше 21 года
Иметь хорошую кредитную историю
Соответствовать требованиям кредитора к минимальному доходу
Иметь адрес в Великобритании
Уметь производить выплаты, когда заемщик не может

Как получить ссуду поручителя

Получение ссуды поручителя аналогично получению ссуды физических лиц.

Найдите поручителя, который готов поддержать ваше приложение
Сравните ссуды поручителей
Убедитесь, что вы соответствуете критериям кредитора
Рассмотрите другие формы кредитования для вашей ситуации, такие как невозвратные кредиты или ссуды от кредитных союзов
Подать заявку на получение ссуды поручителя

Сколько я могу взять в долг?

Сумма, которую вы сможете взять в долг, зависит от вашего финансового положения. Будут приняты во внимание ваши долги и кредитная история, а также история вашего поручителя, чтобы гарантировать, что и вы, и поручитель сможете погасить долг.

Поручительские ссуды — это способ для кредиторов снизить свои риски, и критерии кредитования каждого поставщика будут отличаться. Помните, что поставщик может предложить вам меньше, чем вы запрашиваете, если они сочтут вас рискованным заемщиком, даже с добавлением поручителя.

Как получить поручителя по кредиту?

Как человеку, которому, возможно, было отказано в кредите по более традиционным займам, вам нужно будет попросить друга или родственника выступить вашим поручителем.

Об этом стоит попросить, так как поручителю нужно будет достаточно доверять вам, чтобы заключить соглашение, по которому они могут сами выплатить полную сумму кредита, если вы пропустите погашение кредита или невыполнение обязательств.Если они сами не смогут заплатить от вашего имени, это может отрицательно повлиять на вашу и их кредитную историю, что затруднит им получение кредита в будущем.

Из-за этого вам нужно подойти к кому-нибудь, кто очень хорошо знает вашего персонажа. Чем больше информации вы поделитесь со своим потенциальным гарантом, тем больше вероятность, что он согласится поддержать вас.

Говорите открыто о своих финансах, дайте им знать, почему вам отказывали в финансировании в прошлом, и объясните, как вы собираетесь произвести выплаты на этот раз.Показав им, что вы тщательно продумали, как вы собираетесь выплатить ссуду, вы завоюете их доверие.

Также может быть полезно раскрыть, на что вы собираетесь потратить деньги, зачем они вам нужны и как вы планируете смету своих финансов, чтобы обеспечить удобство выплаты выплат.

Всегда чутко подходите к предмету и будьте готовы принять неблагоприятный ответ. Важно помнить, что не следует вступать в отношения поручителя легкомысленно, поскольку неплатеж одной из сторон может иметь серьезные финансовые последствия для обеих сторон.

Если вы думаете о том, чтобы стать поручителем, ознакомьтесь с нашим полным руководством о том, что вам следует учитывать, прежде чем стать поручителем.

Плюсы и минусы ссуд по поручительству

Ссуды по поручительству позволяют получить ссуду лицам с плохой кредитной историей или финансовыми обстоятельствами, которые кредитор считает более рискованными. Придерживаясь графика погашения, заемщик может создать свой кредитный профиль, чтобы исправить ущерб, нанесенный в прошлом неправильным финансовым управлением.

Плюсы	Минусы
Гарантийные ссуды позволяют получить кредит тем, у кого плохая кредитная история или низкий доход. широко доступны Процентные ставки ниже, чем краткосрочные ссуды и ссуды до зарплаты	Поручитель должен будет произвести погашение, если заемщик не может частично или полностью, даже если его финансовое положение изменится Если поручитель не сможет произвести выплаты после того, как заемщик допустил дефолт, это может повлиять на его кредитный рейтинг Невыплата заемщика может вызвать психологический и финансовый стресс

Плюсы

Минусы

Гарантийные ссуды позволяют получить кредит тем, у кого плохая кредитная история или низкий доход. широко доступны
Процентные ставки ниже, чем краткосрочные ссуды и ссуды до зарплаты

Поручитель должен будет произвести погашение, если заемщик не может частично или полностью, даже если его финансовое положение изменится
Если поручитель не сможет произвести выплаты после того, как заемщик допустил дефолт, это может повлиять на его кредитный рейтинг
Невыплата заемщика может вызвать психологический и финансовый стресс

Разъяснение по ипотечным кредитам поручителя

Родители часто хотят помочь своим детям, когда дело доходит до покупки их первой собственности.Это именно то, на что нацелены ипотечные поручители, но многие люди до сих пор не понимают, что они из себя представляют и как работают. Это руководство расскажет вам все, что вам нужно знать о том, как помочь своим детям подняться на лестницу.

В настоящее время средняя цена дома в Великобритании составляет около 180 000 фунтов стерлингов, это означает, что если от вас требуется внести 10% депозит, вам потребуется 18 000 фунтов стерлингов для внесения аванса. В Лондоне ситуация значительно хуже, где цены на жилье в среднем составляют 500 000 фунтов стерлингов.Это означает, что молодым людям нужно будет собрать огромную сумму денег, если они захотят внести залог за дом.

В результате таких высоких цен молодые люди теперь вынуждены полагаться на помощь своих родителей или бабушек и дедушек, когда дело доходит до помощи в покупке дома. Эта помощь может быть в форме внесения вклада, поручителя ипотечного кредита или семейной ипотечной ссуды.

В этом руководстве:

Варианты ипотеки с поддержкой семьи

Самый очевидный способ, с помощью которого семья может помочь своим детям подняться на карьерную лестницу, — это купить им дом напрямую, но для большинства людей это редко бывает возможным.Однако есть еще много вещей, которые семья может сделать, чтобы облегчить финансовое бремя, связанное с получением ипотеки.

Есть некоторые вещи, которые могут помешать молодому покупателю, впервые покупающему недвижимость, оформить ипотеку. Они могут не соответствовать критериям доступности, установленным кредитором, или у них может быть плохой кредитный рейтинг. Еще одно препятствие, которое может возникнуть, — это большая сумма денег, необходимая для депозита.

Использование поручителя ипотеки

Поручительская ипотека — отличный способ помочь молодому человеку, если у него возникли проблемы с получением ипотеки на своих условиях.Часто у них может быть плохой кредитный рейтинг или они являются самозанятыми, и оба этих фактора означают, что маловероятно, что кредитор позволит им получить ипотеку.

Поручительские ипотечные ссуды с большей вероятностью будут одобрены кредитором, потому что по сути поручитель обещает погашение в случае, если официальный заемщик не сможет это сделать. Поручитель должен поддерживать эту ситуацию до тех пор, пока соотношение ссуды к стоимости не достигнет согласованной точки. Обычно кредиторы хотят, чтобы LTV упала примерно до 80% до того, как гарант будет освобожден от соглашения.

Поручительские ссуды обычно требуют внесения депозита, хотя требуемый уровень может варьироваться. Можно получить ипотеку поручителя без ссуды, но обычно это возможно только в том случае, если поручитель использует собственное имущество в качестве обеспечения. Это означает, что в худшем случае поручитель может потерять свой дом, чтобы погасить задолженность.

Семейная зачетная ипотека

Если вы не можете позволить себе сделать прямое пожертвование на депозит члена семьи, то семейный зачет или ипотека на семейный депозит предлагают альтернативный способ помощи.

Эти ипотечные кредиты работают за счет внесения денег на сберегательный счет, привязанный к ипотеке соответствующего члена семьи. Эти деньги затем используются против стоимости ипотеки, что часто приводит к меньшему уровню погашения каждый месяц. Помимо этого, как правило, требуется еще 5% залог.

По прошествии определенного времени или погашения определенной суммы долга деньги возвращаются полностью, а иногда и с процентами.

О чем следует подумать, помогая своим детям купить дом

Многие люди хотят помочь своим детям подняться по служебной лестнице, и это вполне понятно.Однако есть некоторые вещи, которые вам следует учесть, прежде чем брать на себя такие большие финансовые обязательства; немного дальновидного мышления может сэкономить много драмы в будущем.

Определить финансовое положение каждого

Прежде всего, вы хотите попытаться выяснить, каковы ваши личные обстоятельства. Попробуйте подумать о том, сколько вы можете себе позволить, чтобы помочь своим детям, вы не хотите брать на себя чрезмерные обязательства, а затем изо всех сил пытаться сохранить поддержку позже.

После того, как вы разберетесь с этим, самое время подумать о финансовом положении вашего ребенка. Вам необходимо установить, могут ли они взять ипотечный кредит и смогут ли они справиться с выплатами. Вы не должны поощрять их слишком рано брать ссуду и в конечном итоге нанести ущерб их кредитному рейтингу из-за финансовых затруднений.

Укажите, какой именно уровень поддержки вы собираетесь предложить

Вы должны убедиться, что все участники находятся на одной странице с самого начала процесса.Вы не хотите, чтобы между вами и вашим ребенком возникла путаница в отношении того, что именно вы собираетесь им предложить. Подумайте, является ли ваш вклад подарком или это ссуда или инвестиция. Это может показаться неудобным или ненужным разговором, но в долгосрочной перспективе это избавит всех от потенциального стресса.

Сколько нужно будет уплатить налоги?

В зависимости от того, какой тип поддержки вы планируете предложить, ваше имя может быть указано в акте дома.В этом случае вы, вероятно, будете включены в некоторые налоги, связанные с владением недвижимостью. Некоторые из налогов, которые вам придется заплатить, будут включать налог на прирост капитала или гербовый сбор.

Вам также следует подумать о налогах, даже если вы дарите деньги своему ребенку. Если вы умрете в течение семи лет с момента вручения подарка, это будет подлежать обложению налогом на наследство. Также важно выяснить, как вы заработали эти деньги, которые вы дарите, в зависимости от обстоятельств, которые могут облагаться налогом на прирост капитала.

Найти адвоката

Никто никогда не хочет вступать в судебную тяжбу с членом своей собственной семьи, но с такой большой приверженностью, связывающей вас вместе, есть вероятность, что возникнут разногласия. В связи с этим важно, чтобы вы достигли формального соглашения, прежде чем начинать свою договоренность. Привлечение солиситора и мирная разработка некоторых основных юридических правил может гарантировать, что любой будущий спор может быть разрешен быстро и легко.

Помните, что дом вам не принадлежит

Хотя может возникнуть соблазн почувствовать, что у вас есть определенная степень контроля над домом, потому что вы внесли свой вклад в его покупку, вы должны помнить, что вы не являетесь владельцем.