Убедившись, что у вас достаточно денег, сэкономленных на оплату закрытия и 10–20% стоимости дома, вы готовы сделать все остальное, поговорив с ипотечным кредитором.

Пройдите предварительную квалификацию для получения ссуды и найдите дополнительное время, чтобы получить письмо с предварительным одобрением, прежде чем начинать поиск дома.Предварительное одобрение показывает продавцам, что вы серьезный покупатель, а это отличный способ для тех, кто впервые покупает жилье, выйти на конкурентный рынок.

Чтобы получить предварительное одобрение, ваш кредитор должен будет проверить вашу финансовую информацию (подтверждение дохода, налогов и т. Д.) И отправить ваш кредит на предварительное андеррайтинг. Если вы ведете образ жизни без долгов, как я учу, вам может потребоваться найти кредитора, который верит в домовладение без долгов и будет работать с новыми покупателями жилья, у которых нет кредитного рейтинга.

6. Найдите дом для продажи в вашем ценовом диапазоне

Большинство впервые покупающих жилье обычно находят дом, который они приобрели, через Интернет или через агента по недвижимости. И то, и другое поможет вам добиться успеха!

Найдите в Интернете понравившиеся дома и отправьте их своему агенту по недвижимости, чтобы он понял, что вы ищете. Затем они могут использовать службу множественного листинга (MLS), чтобы найти дома, соответствующие вашим критериям, в желаемых районах.

MLS создается, обслуживается и оплачивается профессионалами в области недвижимости, и он действительно может помочь новым покупателям жилья, таким как вы, просмотреть самый большой пул недвижимости для продажи на рынке.Агенты по недвижимости также предоставляют ценный опыт работы на рынке и могут помочь вам найти выгодные предложения на дома, как только (или до того) они будут перечислены.

7. Поиск наиболее подходящих районов для поиска наиболее подходящих

Будьте осторожны, не покупайте дом на основании только собственности и цены. Согласно опросу NAR, покупатели жилья более склонны идти на компромисс в отношении состояния дома (20%) и размера (18%), чем качества его района (6%) и удаленности от школы (2%). ³ Поэтому убедитесь, что вы учитываете качество района и местоположение при принятии решения.

Спросите у своего агента по недвижимости информацию об уровне преступности и качестве школ в предполагаемых районах. Рассчитайте новое время в пути, чтобы увидеть, насколько оно приемлемо. Посещайте окрестности в разное время и в разное время, чтобы проверить условия дорожного движения и уровень шума, а также узнать, комфортно ли людям находиться на улице. Выбирайте только тот район, который нравится вам и вашей семье.

После того, как вы сузили круг районов, посетите несколько дней открытых дверей.Просмотр домов, которые выставлены на продажу, даже если они вам не подходят, — отличный способ узнать больше об этом районе. Когда вы в конце концов найдете дом, который вам понравится, вы будете знать, как ваше место сравнивается с лучшими или худшими домами в этом районе.

8. Думайте надолго и будьте терпеливы

Когда дело доходит до покупки, хорошая стратегия — найти самый доступный дом в лучшем районе. Если вы купите по нижней границе диапазона цен в хорошем районе, у вас будет больше возможностей для повышения стоимости дома.Будущие покупатели, которые делают покупки в районе за 200 000 долларов, не будут искать дом за 300 000 долларов.

Например, предположим, вы нашли дом, единственный в квартале, без деревянных полов и гранитных столешниц. Если у вас есть деньги на эти обновления, вы сможете мгновенно повысить ценность своего дома!

Обязательно обратите внимание на домашние ценности и экономическую активность в этом районе. Цены на жилье растут или снижаются? Бизнесы процветают или закрываются? Вы можете многое сказать о том, насколько ценен район, по тому, что происходит в нем.На поиск дома, который будет хорошей инвестицией в долгосрочной перспективе, может уйти немного больше времени, но это того стоит, особенно для вашего первого дома.

9. Сделайте конкурентоспособное предложение (это в рамках вашего бюджета!)

Допустим, вы нашли дом, который хотите и можете себе позволить. Поскольку вы уже получили предварительное одобрение на получение ссуды, вы готовы сделать предложение. Если вы впервые покупаете дом, может быть трудно понять, сколько вы должны предложить. Вот тогда вы можете положиться на опыт своего агента по недвижимости.

Попросите вашего агента помочь вам убедиться, что ваше предложение конкурентоспособно, но также в пределах вашего бюджета и стоимости дома. Будьте осторожны, не делайте импульсивных предложений, которые выше, чем вы можете себе позволить, только для того, чтобы выбить конкурентов. Персонализированное письмо может помочь вашему предложению выделиться среди множества ставок на горячем рынке.

10. Будьте готовы к закрытию

Как только продавец примет ваше предложение, начнется процесс закрытия. Обеспечьте бесперебойную работу, зная, чего ожидать при закрытии дома.В среднем процесс закрытия занимает 53 дня, что дает вам достаточно времени, чтобы заняться закрывающими вопросами. ⁴ Агент по недвижимости запланирует оставшиеся этапы от осмотра дома до окончательного пошагового руководства и будет информировать вас о любых препятствиях.

Готовясь к закрытию, обязательно прочтите все документы и попросите своего агента по недвижимости объяснить все, чего вы не понимаете, особенно перед тем, как подписать официальный контракт на сделку по продаже жилья. Это будет ваша подпись на документах, поэтому вы несете ответственность за все, что вы подписываете.

Готовы начать работу?

Ваш первый дом — это крупная покупка, может быть, даже самая большая, которую вы когда-либо делали до этого момента в своей жизни! Из-за этого вы не хотите рисковать все испортить. Профессионал по недвижимости снимет с вас груз, помогая найти дом, договориться о сделке и довести процесс до закрытия.

Нужна помощь в поиске эксперта, которому можно доверять с такой важной покупкой? Ознакомьтесь с нашей программой RamseyTrusted Endorsed Local Providers (ELP ).Мы рекомендуем только агентов по недвижимости, которые заключают не менее 35 сделок с недвижимостью в год или заключают больше сделок с недвижимостью, чем 90% агентов на своем рынке. Не говоря уже о том, что наши агенты должны поддерживать высокий уровень обслуживания клиентов, и их лично координирует наша команда Ramsey.

Поверьте, эти профи лучшие! Найдите агента прямо сейчас!

Всегда используйте правило «30/30/3» перед покупкой дома во время Covid-19

По мере того, как ипотечные ставки достигают рекордно низких уровней из-за пандемии, спрос на недвижимость растет в геометрической прогрессии.Но это не обязательно означает, что вы должны покупать дом прямо сейчас.

Слишком много покупателей жилья перегрузили себя во время финансового кризиса 2008 года. В результате большинство из нас заплатили цену. Если ваш сосед проводит короткую продажу или потерю права выкупа, это плохо для вашего богатства, даже если вы взяли взаймы в пределах своих возможностей.

Чтобы покупатели не испытывали стресса, связанного с владением домом, который они не могут себе позволить, я придумал правило покупки дома «30/30/3». Правило состоит из трех частей; в идеале вы хотите следовать всем трем, а если нет, то хотя бы одному.

Правило № 1: тратьте не более 30% своего валового дохода на ежемесячную ипотеку

Традиционно отрасль рекомендует, чтобы ваша ежемесячная ипотека не превышала 30% вашего валового дохода. Но поскольку ставки по ипотечным кредитам продолжают снижаться, у многих может возникнуть соблазн превысить 30%.

Когда ставки ниже, вы уже можете тратить больше на дом, если вы сохраните фиксированный процент от валового дохода. Настоящая опасность возникает, когда вы нарушаете это правило и покупаете еще более дорогой дом.

Например, потратив 40% вашего ежемесячного валового дохода в размере 50 000 долларов на ипотеку, вы все равно получите 30 000 долларов валового дохода. Тем не менее, если вы потратите 40% своего ежемесячного дохода в размере 5000 долларов США, у вас останется гораздо меньшая подушка для удовлетворения ваших основных потребностей.

Чем выше ваш доход, тем безопаснее тратить меньше.

Правило № 2: Сохраняйте 30% стоимости дома наличными

Перед покупкой дома сохраняйте не менее 30% стоимости дома деньгами или активами с низким уровнем риска — 20% для спада платеж (чтобы получить самую низкую ставку по ипотеке и избежать страхования частной ипотечной ссуды) и 10% в качестве надежного денежного буфера.

Это может показаться большим, особенно с учетом того, что есть программы, позволяющие делать меньший первоначальный взнос. Но во времена высокой неопределенности лучше иметь большую финансовую подушку.

Домовладельцы, которые быстрее всех обанкротились во время предыдущей рецессии, имели минимальные первоначальные взносы, что увеличивало соблазн отказаться от подводной ипотеки. (Те, кто сделал это в период с 2008 по 2012 год, упустили одно из крупнейших возмещений недвижимого имущества.)

Если вы планируете совершить покупку в течение следующих шести месяцев, оставьте как минимум 20% первоначального взноса наличными.Неразумно вкладывать свой первоначальный взнос в акции и другие рискованные активы, если временной горизонт для покупки жилья настолько короткий.

Правило № 3: Цена вашего дома не должна превышать ваш годовой валовой доход более чем в 3 раза.

Это быстрый способ поиска домов в доступном ценовом диапазоне. Он также учитывает проценты первоначального взноса и предотвращает чрезмерное растягивание даже при высоком первоначальном взносе.

Если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вы можете с комфортом позволить себе дом до 300 000 долларов.Или, если у вас есть 1% дохода семьи в 500 000 долларов, вы можете позволить себе до 1 500 000 долларов.

Опять же, в связи с падением ставок по ипотечным кредитам доступность жилья повысилась. Следовательно, вы можете расширить это последнее правило, и увеличить стоимость дома до пяти раз вашего годового семейного дохода.

Просто имейте в виду, что увеличение зарплаты в пять раз означает не только увеличение абсолютного долга, но также более высокие налоги на недвижимость и расходы на содержание.

Ужасное нарушение правила 30/30/3

Допустим, вы зарабатываете 120 000 долларов в год и имеете накопленные 100 000 долларов наличными в возрасте 32 лет.Неплохо. Но у вас слюнки текут из-за дома за 850 000 долларов, что в семь раз превышает ваш годовой доход.

Вы не можете опускать 20%, поэтому вы кладете только 10%. Это оставляет вам только денежный буфер в размере 15 000 долларов и ипотеку на 765 000 долларов. Из-за более низкого первоначального взноса лучшая ставка по ипотеке, которую вы можете получить, составляет 3,75%. Это по-прежнему низкий по историческим меркам. Но ваш ежемесячный платеж в размере 3543 доллара составляет 35,4% от вашего валового дохода в размере 10 000 долларов.

Вы нарушили все три правила.

И, если вы потеряете работу, у вас закончатся деньги через несколько месяцев.Вы можете обойтись пособием по безработице и парой стимулирующих проверок, но подумайте обо всем стрессе, который вам придется вынести.

Вместо того, чтобы покупать дом сейчас, сначала накопите еще 155 000 долларов, чтобы получить 255 000 долларов наличными и полужидкими инвестициями. С сохранением 30% стоимости дома вы можете отложить 20% и получить хорошую денежную подушку в размере 85000 долларов.

Способы обойти правило 30/30/3

Хотя мое правило покупки жилья может показаться строгим в среде с такими низкими процентными ставками, просто знайте, что многие люди тоже платят все наличными за свое жилье.Идея брать большие долги на покупку недвижимости не всегда была нормой.

Если вы хотите нарушить правило 30/30/3, то хотя бы подумайте:

• Сдайте в аренду комнату или часть вашего дома.
• Начало побочной суеты, чтобы иметь законный способ вычесть домашний офис и другие расходы, такие как Интернет.
• Поставить себя в очередь на повышение или найти новую работу с более высокой зарплатой.
• Создание новых источников пассивного дохода для оплаты расходов на домовладение.
• Будьте добры к своим родителям и богатым родственникам.

Соблюдайте дисциплину при покупке дома

Несмотря на все преимущества инвестирования в недвижимость, лучше избегать чрезмерных финансовых затрат. Помните, что помимо ипотеки вам также придется заплатить за другие вещи, такие как страхование домовладельца, налоги на недвижимость и сборы за обслуживание.

Купите дом для жизни в первую очередь. Если случается, что он становится в цене, это замечательно. Если нет, то это не имеет особого значения, потому что вы потратили все эти годы на создание прекрасных воспоминаний в своем доме.

Сэм Догэн проработал 13 лет в инвестиционном банкинге, прежде чем открыл Financial Samurai , веб-сайт по личным финансам. Он был показан в Forbes, The Wall Street Journal, The Chicago Tribune и L.A.Times. Подпишитесь на бесплатную еженедельную рассылку здесь .

Не пропустите:

Отъезд: Американцы тратят более 5000 долларов в год на продукты — сэкономьте сотни в супермаркетах с помощью этих карт

Процесс покупки дома за 13 шагов

Распечатайте копию

Покупка дома — одна из самых больших покупок, если не самая большая, которую вы сделаете в своей жизни, и важно, чтобы вы были готовы справиться со всем опытом покупки, который иногда может быть очень напряженным и запутанным.

Когда вы будете готовы купить дом, есть несколько шагов, которые нужно выполнить, прежде чем вы достигнете своей цели. Это пошаговое руководство поможет вам пройти через процесс покупки дома от начала до конца, от поиска дома своей мечты до подписания контракта и до дня закрытия. С осторожностью, временем и исследованиями, а также с помощью проверенного профессионала в сфере недвижимости вы можете взять под свой контроль процесс покупки дома.

Эти вопросы помогут вам определить вашу цель: Каковы ваши временные рамки переезда? Почему вы покупаете дом? Готовы ли вы финансово? Что вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг , чтобы наконец получить право на ссуду?

Первый шаг также включает изучение вашего финансового положения и определение , сколько дома вы можете позволить себе .Достаточно ли у вас бюджета, чтобы покрыть не только расходы на покупку дома , но и те расходы, которые потребуются?

Когда у вас есть четкое представление о том, какой дом вы ищете, и о ценовом диапазоне, который вы можете себе позволить, вы готовы двигаться дальше.

Большинство людей впадают в безумие поиска дома, когда решают купить дом.Несмотря на то, что в доме вашей мечты важно иметь список того, что необходимо, нарушителя условий сделки, список желаний, следующее лучшее, что нужно сделать, — это встретиться с кредитором и получить предварительное одобрение.

Существует несколько причин, по которым вам необходимо предварительное разрешение. Во-первых, вы узнаете, сколько банк готов предоставить вам ссуду, что даст вам представление о том, в каком будет ценовой диапазон, когда вы отправитесь на поиски жилья. Кроме того, предварительное одобрение означает, что вы являетесь серьезным покупателем, это может дать вам преимущество в конкуренции, потому что это означает, что кредитор или банк определили, что вы являетесь подходящим кандидатом на ипотеку.

Хотя вы можете купить дом самостоятельно, дает определенные преимущества работы с агентом покупателя, одно из них заключается в том, что агент покупателя делает процесс покупки дома менее напряженным для вас. Сделка с недвижимостью предполагает работу со многими отдельными лицами — инспекторами, оценщиками, страховыми оценщиками, ипотечными брокерами и андеррайтерами, ответственными за условное депонирование, агентами продавца, банкирами, исследователями правового титула и рядом других лиц, действия и решения которых должны быть скоординированы для того, чтобы работать в гармонии и закрыть продажу вашего дома.Нанимая агента покупателя, он или она будет нести ответственность за квалифицированную координацию всех профессионалов, участвующих в покупке вашего дома, и действовать в качестве защитника вас и ваших интересов на протяжении всего процесса покупки дома.

Теперь, получив предварительное одобрение и помощь вашего агента по недвижимости, вы готовы приступить к поиску жилья. Получите свой список того, что нужно, и список желаний, которые помогут вам нацелиться на домашний поиск. Просмотр онлайн-ресурсов, таких как GreaterGreenvilleAreaHomes.com — хорошее место для начала.

После того, как вы нашли дома, отвечающие вашим потребностям в недвижимости, вы можете договориться со своим агентом по покупателям, чтобы они осмотрели их лично. При поиске подходящего дома не удивляйтесь, обнаружив, что горячие объекты не остаются на рынке надолго: если вы нашли дом, который вас интересует, вам нужно иметь всех своих уток подряд, чтобы вы выиграли » не пропустите.

Надеюсь, после того, как поиски завершились, вы нашли дом, который подходит именно вам.Пришло время пойти дальше и написать предложение. В письменном предложении о покупке указывается сумма, которую вы готовы отдать продавцу за недвижимость. Ваш агент поможет вам в этом, поскольку он или она знает истинную рыночную стоимость дома, который вы хотите купить.

Это письменное предложение также включает условия предложения. Продавец может принять, отклонить или, во многих случаях, представить встречное предложение, на этом этапе вы оцените опыт своего агента в ведении переговоров.Ваш агент постарается собрать как можно больше информации об объекте недвижимости, пока вы не достигнете соглашения с продавцом. Это будет захватывающий, эмоциональный, а иногда и стрессовый опыт, и вы будете рады, если на вашей стороне будет агент покупателя, работающий в ваших интересах.

После того, как продавец принял ваше предложение, и обе стороны подписали договор купли-продажи и ваш задаток был переведен на доверительный счет, он переводится в «условное депонирование».Условное депонирование — это процесс, при котором обе стороны депонируют средства и документы нейтральной третьей стороне до тех пор, пока все условия продажи не будут проверены и выполнены.

Ваш агент, агент продавца или координатор транзакции откроет процесс условного депонирования, а также страхование титула. Обычно они выбирают за вас страховщика титула. Первая задача титульной компании — изучить историю владения недвижимостью или цепочку титулов и выявить обременения титула.

После того, как предложение было принято, пора встретиться с вашим специалистом по ипотечным кредитам в сроки, указанные в вашем договоре купли-продажи, для заполнения заявки на ипотеку. Если вы не прошли предварительное одобрение изначально, этот процесс может занять больше времени. Во время процесса ипотеки вам необходимо будет предоставить своему кредитному специалисту всю информацию, необходимую ему для проверки ваших личных финансов, вашей способности погасить ссуду и любых обязательств, которые могут у вас возникнуть.

Утверждение ипотеки занимает время — обычно 45 дней или даже больше, в зависимости от многих факторов. Утверждение ссуды будет основано на информации, которую вы предоставили своему кредитору при подаче первоначального заявления, поэтому вам следует постараться сохранить свою финансовую жизнь как можно более стабильной во время процесса — любые изменения этой информации могут очень легко повлиять на одобрение вашей ссуды.

Узнайте, чего не следует делать покупателям жилья во время процесса

Оценка дома является требованием вашего кредитора. Вы несете ответственность за оценку дома. Обычно вы платите за это как часть расходов по ипотеке во время закрытия.

Оценщик приезжает на объект недвижимости для определения ее справедливой рыночной стоимости. Это значение будет определять, сколько кредитор готов предоставить вам в долг и будет ли запрашиваемая цена ниже или выше фактической стоимости недвижимости. Оценка защищает вас и кредитора от того, чтобы застрять в собственности, стоимость которой меньше ее стоимости.Это также поможет вам принять более обоснованное решение о покупке дома.

Покупка дома — дорогое вложение, поэтому вполне естественно, что дом проверит профессиональный инспектор. Осмотр дома не всегда требуется, но осмотр дома на предмет каких-либо проблем будет в ваших интересах. Домашний инспектор выйдет за пределы поверхности, чтобы осмотреть весь дом, включая структуру дома, крышу, внешний вид и основные системы.Если инспектор обнаружит проблему в доме, вы можете попросить продавца оплатить ремонт или снизить цену. Убедитесь, что вы проводите проверки своевременно и решаете любые проблемы в сроки, указанные в вашем договоре купли-продажи.

Обзорные проверки и аттестация. Если есть какие-либо проблемы, сейчас хорошее время для повторных переговоров с продавцом. Это также хорошее время, чтобы обсудить с вашим кредитором окончательное одобрение и убедиться, что вы понимаете условия.

Ваш кредитор также потребует, чтобы у вас был страховой полис домовладельца. Страховой полис домовладельца разработан, чтобы защитить вас финансовой компенсацией в случае, если дому будет нанесен какой-либо ущерб или какие-либо убытки, связанные с домом.

Как и покупка лучших ставок по ипотеке, вам захочется присмотреться и найти лучшую ставку и покрытие. Как правило, вам придется оплатить годовую страховку домовладельца заранее.Иногда кредитор будет оплачивать ваши страховые взносы с вашего счета условного депонирования. Перед одобрением кредита вашему кредитору потребуется подтверждение наличия страховки.

Пора убрать условные обязательства по контракту. На случай непредвиденных обстоятельств вы или продавец можете выйти без нарушения контракта. В случае вашего покупателя это означает, что если вы решите отменить транзакцию, вы все равно сможете получить обратно свой задаток.Убедитесь, что ваш заем безопасен, а оценка приемлема, прежде чем снимать ссуду на случай непредвиденных обстоятельств. Если вы не можете получить одобрение кредита до истечения срока финансирования, продавец может расторгнуть договор.

Также подготовлены все документы для изменения титула и страхования титула, и окончательная дата закрытия подтверждена. Затем вам нужно будет внести последний депозит. Когда все в порядке, кредитор готовит и отправляет кредитные документы на условное депонирование. Окончательный осмотр обычно назначается в течение недели, предшествующей дате закрытия.Ваш последний осмотр — убедиться, что любой ремонт был завершен в соответствии с вашим контрактом и что дом готов к заселению.

Это последний шаг в покупке и финансировании дома. За заключительным столом вы и все другие стороны ипотечной сделки подписываете все заключительные документы, включая HUD-1, и окончательные ипотечные документы. В день закрытия вам потребуется предъявить удостоверение личности и кассовый чек для оплаты расходов по закрытию.

Представитель титульной компании затем запишет сделку и документ. Эскроу закрывается, когда дело записывается на ваше имя. Вам будут вручены ключи от вашего нового дома, и теперь вы гордый домовладелец.

Поскольку глобальная чрезвычайная ситуация в области общественного здравоохранения, связанная с COVID-19, продолжает вызывать беспокойство, мы в команде J.Michael Manley заботимся о вашем здоровье и безопасности. Мы собрали ресурсы, которые предоставят самую свежую информацию о COVID-19 и рекомендации от нашего местного правительства, а также информацию о недвижимости, которая поможет вам продвинуться при покупке дома в эти нестабильные времена.Нажмите здесь, чтобы получить самую свежую информацию о реакции на COVID 19 и информацию о недвижимости.

Если вы беспокоитесь о том, как продвинуться с покупкой дома в эти неопределенные времена «COVID-19», все же не хотите упускать из виду удивительные ставки по ипотеке. Мы здесь, чтобы облегчить ваш стресс в любом случае. Вот что мы делаем, чтобы убедиться, что вы покупаете дом безопасно и надежно.

Если у вас есть другие проблемы или потребности, свяжитесь с нами! Мы здесь для вас, и мы все вместе.

13 советов для начинающих покупателей жилья: ваш совет, который необходимо знать

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Процесс покупки жилья может быть запутанным и сложным, особенно если вы впервые приехали в квартал.

Если вы планируете в ближайшее время купить свой первый дом, вот 13 советов, которые помогут вам не сбиться с пути:

1. Знайте, что указано в вашем кредитном отчете
2. Установить бюджет
3. Сохранение авансового платежа
4. Узнайте о скрытых расходах, связанных с домовладением
5. Получите предварительное одобрение, прежде чем делать предложение
6. Изучите такие программы, как ссуды FHA, USDA и VA
7. Ознакомьтесь с программами первого покупателя жилья
8. Сравните ставки нескольких кредиторов
9. Сохраняйте стабильный кредит
10. Не опорожняйте свой банковский счет
11. Обратитесь к агенту по недвижимости
12. Найдите хорошего домашнего инспектора
13. Ветеринарная служба

1.Знайте, что указано в вашем кредитном отчете

При оценке вашего заявления на ипотеку кредиторы обращают внимание не только на ваш кредитный рейтинг. Они также просматривают ваш кредитный отчет, чтобы оценить ваши платежные привычки, остатки на счете и общее финансовое состояние.

Оба эти элемента — ваш отчет и ваша оценка — помогут вашему кредитору определить, на какую процентную ставку вы имеете право. Вообще говоря, чем лучше ваш кредит, тем ниже будет ваша ставка.

Совет: Чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую ставку, регулярно просматривайте свой кредитный отчет и соответствующим образом корректируйте свои привычки.Если вы видите ошибки в своем отчете, сообщите об этом в кредитное бюро, так как это может улучшить ваш счет.

2. Установите бюджет

Внимательно изучите свои финансы, включая ежемесячный доход и долги, чтобы понять, сколько дома вы можете себе позволить.

Вот несколько общих рекомендаций, которым нужно следовать:

• Если у вас нет долгов: Вы можете рассматривать дома, которые в пять раз превышают общий доход вашей семьи.
• Если менее 20% вашего дохода идет на выплату долга: Не стесняйтесь покупать дом, который не более чем в четыре раза превышает ваш доход.
• Если более 20% вашего ежемесячного дохода идет на выплату существующих долгов: Старайтесь покупать только дома, которые в три или менее раза превышают ваш доход.

Чтобы понять, что вы можете себе позволить, попробуйте оптимизированный процесс предварительного утверждения Credible прямо сейчас. Это займет всего несколько минут и никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Оформить заказ: Как получить упрощенное письмо о предварительном одобрении с помощью Credible

3.Сохранить на аванс

Среднестатистическому американскому покупателю жилья требуется около 6,5 лет, чтобы откладывать 20% первоначального взноса, поэтому важно начать откладывать сбережения как можно раньше.

Рассмотрите возможность создания специального сберегательного счета только для покрытия расходов на покупку жилья и поищите такие приложения, как Chime и Acorns, которые могут автоматизировать этот процесс.

Вам также следует сесть и посмотреть на свой бюджет. Определите области своих расходов, в которых вы, возможно, сможете их сократить, и пообещайте вложить эти средства на высокодоходный сберегательный или брокерский счет.Это может позволить вам быстрее приумножить свои средства.

4. Узнайте о скрытых расходах, связанных с домовладением

Оказавшись дома, вы будете нести ответственность не только за выплату ипотечного кредита. Существуют сборы на ТСЖ, страхование, налоги на имущество, коммунальные услуги и многое другое. Затем, конечно же, есть расходы на техническое обслуживание и ремонт, которые часто становятся неожиданностью.

Убедитесь, что вы нашли время, чтобы оценить эти затраты, прежде чем погрузиться в покупку дома. Посмотрите на записи округа, чтобы понять, на что были похожи прошлые счета по налогу на имущество.

Вы также можете получить расценки у нескольких страховых компаний и поставщиков коммунальных услуг, которые помогут вам оценить другие расходы.

Подробнее:

5. Получите предварительное одобрение, прежде чем делать предложение

Предварительное одобрение — это письмо от кредитора, в котором показано, что вы одобрены для получения ипотеки на определенную сумму. Включение письма с предварительным одобрением в ваше предложение показывает продавцу, что вы являетесь серьезным покупателем — это доказательство того, что вы действительно можете позволить себе дом — и это может помочь вам выиграть в войне ставок.

Всегда получайте предварительное одобрение на ссуду, прежде чем начинать поиск жилья. Вы можете получить упрощенное письмо с предварительным одобрением всего за три минуты с помощью Credible — это более быстрый процесс, чем если бы вы проходили через традиционного кредитора.

6.Посмотрите на такие программы, как FHA, USDA и VA ссуды

Если вы можете позволить себе только небольшой первоначальный взнос, ссуды FHA, ссуды USDA и ссуды VA могут быть хорошим вариантом. Они требуют минимальных первоначальных взносов — в некоторых случаях нулевые — и могут сделать покупку дома более доступной.

ссуд FHA можно использовать где угодно, в то время как ссуды USDA с нулевой оплатой предназначены для использования только в сельской местности. Ссуды VA, которые также не требуют первоначального взноса, зарезервированы для военнослужащих, ветеранов и их супругов.

7. Ознакомьтесь с программами для новых покупателей жилья

Многие городские и государственные жилищные агентства проводят программы для новых покупателей жилья, которые могут помочь снизить затраты на домовладение. Некоторые из них предоставляют помощь при первоначальном взносе, в то время как другие покрывают часть ваших заключительных расходов.

Варианты зависят от местоположения, поэтому обратитесь в местный жилищный департамент за советом. Ваш агент по недвижимости также может помочь.

8. Сравните ставки нескольких кредиторов

Ставки по ипотеке различаются от одного кредитора к другому, что делает шоппинг критически важным шагом в процессе покупки жилья.

Вам нужно получить котировки по крайней мере от трех до пяти разных кредиторов, внимательно сравнивая годовую процентную ставку (APR), дополнительные комиссии и общие расходы по ссуде — как авансом, так и с течением времени.

Вы можете использовать Credible для получения котировок сразу от нескольких ипотечных кредиторов. Просто заполните эту быструю форму предварительного одобрения и сравните свои варианты ссуды.

Продолжайте читать: 4 лучших ипотечных кредитора

9. Сохраняйте стабильный кредитный рейтинг

Ипотечные кредиторы хотят видеть, что ваш кредит стабильный, поэтому избегайте открытия каких-либо новых счетов или накопления задолженности по кредитной карте во время утверждения ипотеки и процесса андеррайтинга.

Ваш кредитор повторно заберет ваш кредит, когда вы приблизитесь к закрытию, и любые изменения — особенно те, которые указывают на то, что вы не умеете управлять своими деньгами, — могут означать более высокую процентную ставку или более высокие комиссии.

Совет: Дождитесь закрытия ипотечного кредита, чтобы открыть новые кредитные счета, и избегайте дорогостоящих покупок, таких как новая мебель, до тех пор, пока ваш кредит не будет оформлен.

10. Не опорожняйте банковский счет

Есть много авансовых расходов, связанных с покупкой дома, но не опустошайте свой банковский счет, чтобы заплатить за них.Это невероятно рискованно и оставляет вам мало денег на покрытие непредвиденных расходов.

Вместо этого сосредоточьтесь на накоплении денег на отдельном счете из вашего чрезвычайного фонда. На то, чтобы накопить все это, может потребоваться несколько лет, но как только вы это сделаете, у вас будет больше спокойствия — не говоря уже о системе финансовой защиты на случай, если что-то пойдет не так.

11. Обратитесь к агенту по недвижимости

Хотя купить соло дома вполне возможно, это не рекомендуется — по крайней мере, в первый раз.Опытный агент может помочь вам осмотреть окрестности и дома, запланировать туры, провести переговоры, составить контракты и многое другое.

Спросите своих друзей, членов семьи и коллег о рекомендациях агентов в вашем районе и обязательно собеседуйте хотя бы несколько. Вы должны убедиться, что они подходят друг другу, прежде чем принимать решение о совместной работе.

Узнать: Как найти агента по недвижимости: пошаговое руководство

12. Найдите хорошего домашнего инспектора

Домашний инспектор — еще один хороший партнер.За несколько сотен долларов они осмотрят дом в поисках угроз безопасности или проблем, которые необходимо отремонтировать.

Затем вы можете использовать их результаты для повторных переговоров с продавцом — попросить его произвести отмеченный ремонт или предоставить вам средства, чтобы сделать это самостоятельно.

Проведение качественного осмотра дома имеет решающее значение для того, чтобы вы купили безопасную, ухоженную недвижимость, которая стоит тех денег, которые вы за нее платите.

13. Ветеринарная служба

Ваш район — и ваши соседи — могут сделать или испортить ваш опыт как домовладельца.Как только вы найдете дом, который вам нравится, обязательно прогуляйтесь по окрестностям. Поговорите с людьми во дворе и почувствуйте, что такое сообщество.

Вам также следует изучить уровень преступности, качество школ и благоустройство района. Также важно знать, насколько это близко к вашей работе, продуктовым магазинам, игровым площадкам и прочим обязательным вещам.

Покупка первого дома

Покупка дома для начинающего покупателя может быть ошеломляющей. Однако, выполняя домашнюю работу и следуя этим советам, вы можете избежать попадания в обычные ловушки для начинающих покупателей жилья.

Об авторе

Эли Дж. Йель

Али Дж. Йель — агентство по ипотеке и недвижимости. Ее работы появлялись в Forbes, Fox Business, The Motley Fool, Bankrate, The Balance и других.

Главная »Все» Ипотека » 13 советов для начинающих покупателей жилья: совет, который необходимо знать

15 шагов к покупке дома

Мы разбили процесс покупки дома на 15 основных шагов: Назовем это покупкой- домашний контрольный список.Каждый шаг включает в себя выбор и действия. Некоторые из них вызывают стресс, некоторые довольно крутые, а некоторые, в общем, немного раздражают. Но каждый из них на шаг приближает вас к цели владения домом.

1. Убедитесь, что вы готовы

Конечно, есть финансовая готовность купить дом (см. Шаг 2). Но готовы ли вы эмоционально? Даже если это будет ваш начальный дом, вы берете на себя большие финансовые обязательства и пускаете корни.

Вы захотите подумать о своих других целях на следующие несколько лет.Вы покупаете с партнером, и если да, то когда дело касается денег, находитесь ли вы на одной странице? Есть ли шанс, что вам нужно будет переехать на работу? Вы думаете о создании семьи? Эти общие вопросы могут добавить плюсов (или минусов) того, подходящее ли сейчас время для покупки дома.

2. Приведите свои финансы в порядок

Покупка дома может быть самым важным финансовым решением, которое вы когда-либо принимали, поэтому, прежде чем сделать решительный шаг, вы должны быть уверены, что ваши финансы стабильны.

Использование калькулятора доступности жилья может помочь вам определить свой бюджет с учетом вашего дохода, долгов, местоположения и суммы первоначального взноса (подробнее об авансовых платежах чуть позже). Вы сможете увидеть, как могут складываться ваши ежемесячные выплаты по ипотеке и как могут выглядеть ваши финансы как домовладельца.

Это может быть важно для сдерживания ваших амбиций. Возможно, вы сможете претендовать на значительную ипотеку, но это не значит, что вы действительно хотите направить такую ​​большую часть своего бюджета на жилье.

Также проверьте свой кредитный рейтинг. Более высокий кредитный рейтинг — единственный наиболее эффективный способ получить более низкую процентную ставку по ипотеке. Знайте варианты ипотеки для своего кредитного рейтинга. Если ваш кредитный рейтинг может потребовать некоторой работы, возможно, стоит воздержаться от права собственности на жилье и посмотреть, что вы можете сделать, чтобы набрать свой балл.

Нужна проверка кредитного отчета?

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.

3. Составьте план авансового платежа

Когда вы определили, что вы можете себе позволить, вы сможете определить, сколько вы хотите сэкономить на первоначальном взносе.Хотя 20% первоначальный взнос был нормой, многие домовладельцы предпочитают платить меньше. Меньший первоначальный взнос требует меньших авансовых платежей, но означает, что вам придется оплатить ипотечную страховку. Тип используемого ипотечного кредита также влияет на необходимый минимальный первоначальный взнос.

Если это ваш первый дом или если у вас не было дома какое-то время, вы можете также изучить государственные программы покупки жилья впервые. Многие предлагают финансовую помощь, в том числе помощь при первоначальном взносе.

Видишь, сказал тебе, что будет несколько забавных шагов! И составление списка того, что нужно и что нужно иметь для вашего дома, определенно одна из них. Ищете ли вы стартовый дом или место, где вы можете представить себе жизнь на долгие годы, есть много мелких деталей, но вот некоторые из важных решений, которые вы можете принять при составлении своего списка:

Частный дом или пристроенный дом единица измерения? Если вам нужен задний двор, традиционный дом на одну семью для вас.Но если вы находитесь в более густонаселенном районе или не хотите заниматься всем этим обслуживанием, покупка квартиры или таунхауса может быть вашим лучшим выбором. В некоторых городах также возможны кооперативы.

Какое ваше идеальное местоположение? Предполагая, что вы живете в штате и знаете, в каком районе вы хотите жить, теперь пора выбрать район. Подумайте о таких факторах, как безопасность, удобства (например, пешеходная доступность, зеленые насаждения или кафе) и затраты (которые могут включать налоги на недвижимость и, если это входит в ассоциацию домовладельцев, сборы ТСЖ).Также разумно учитывать школьный округ. Даже если вы не планируете иметь детей, качество школы может повлиять на стоимость дома — и помочь или снизить вашу цену при перепродаже, если и когда вы решите продать.

Готова к заселению или фиксатор-верх? Нет ничего проще, чем купить дом, в котором все, что вам нужно сделать, это въехать. Но если вы находитесь на дорогом или ином конкурентном рынке, приобретение собственности, которая требует TLC, может помочь вам позволить себе более крупный дом или попасть в более дорогой район. С фиксирующим верхом вам нужно будет вложить в него работу и деньги, чтобы сделать его пригодным для жизни, поэтому убедитесь, что вы справитесь с этой задачей.

5. Найдите для себя подходящую ипотеку

Тип ипотеки, которую вы используете для покупки дома, влияет на то, что вам нужно для получения ссуды (включая требуемую сумму первоначального взноса) и как вы ее будете платить назад. Правильный выбор жилищного кредита может повысить ваши шансы на одобрение и сэкономить тысячи в долгосрочной перспективе.

Прежде чем вы решите, какой тип ипотеки выбрать, важно изучить преимущества и недостатки каждой из них. Вот некоторые из основных типов ипотеки:

• Обычные ссуды — это ипотеки, не гарантированные федеральным правительством.Они предлагают низкие минимальные первоначальные взносы, но имеют более строгую квалификацию.

• Ссуды FHA — это ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией. На них, как правило, легче претендовать, чем на обычные ссуды, но они предъявляют более строгие требования к ипотечному страхованию.

• Ссуды VA от Департамента по делам ветеранов предназначены для действующих или бывших военнослужащих и соответствующих супругов. Ссуды на покупку VA позволяют вам не вносить первоначальный взнос.

• Джамбо-ссуды — это ипотека для домов, стоимость которых превышает стандартные лимиты ссуды.Обычно это требует более крупных первоначальных взносов и более высоких кредитных рейтингов.

• Ссуды на ремонт позволяют включить расходы на улучшение дома в общую сумму жилищной ссуды. Особенно при низких ставках по ипотеке это может быть способом занять больше денег на ремонт, выплачивая меньшие проценты, чем при использовании другого типа ссуды на улучшение жилья, например, индивидуальной ссуды.

С каждым из этих типов ссуд у вас может быть возможность выбирать между ипотекой с фиксированной или регулируемой ставкой (также называемой ARM).Как вы, наверное, догадались по названиям, фиксированные ставки статичны; регулируемые ставки могут двигаться вверх или вниз. Вам также нужно будет выбрать срок ипотеки. Тридцатилетняя ипотека является наиболее распространенной, но могут быть доступны 10-, 15- или 20-летние сроки.

6. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Вы знаете свой бюджет на покупку жилья и решили, какой тип жилищного кредита подойдет вам. Пришло время заняться поиском ипотечного кредитора. Есть много кредиторов, в том числе крупные обычные банки со знакомыми названиями, небанковские кредиторы, работающие только в режиме онлайн, и более мелкие местные банки и кредитные союзы, которые могут предложить более индивидуальное обслуживание.

Когда вы смотрите на кредиторов, определение того, предлагают ли они тот тип ссуды, который вам нужен, является первым шагом. (Если вы приняли решение о ссуде FHA, а они не являются одобренными FHA кредиторами, переходите к следующему.) Но помимо этого основного препятствия, вы захотите посмотреть, как их процентные ставки сравниваются с сегодняшней ипотечной ставки, выясните, за какие расходы вы будете нести ответственность, и сравните сборы за выдачу ипотеки. Вероятно, вы найдете часть этой информации прямо на их сайтах; чтобы получить некоторые цифры, вам придется поговорить с кредитным специалистом.

Работа с кредитором для получения предварительного одобрения на ипотеку — важный шаг в точном определении вашего бюджета. Предварительное одобрение ипотеки даст вам реальные цифры, так как кредитор будет иметь подробную информацию о ваших финансах. Это включает в себя сложный запрос, который будет отображаться в вашем кредитном отчете. Хорошие новости: если вы подадите заявку сразу у нескольких кредиторов примерно в одно и то же время, это будет считаться только одним жестким обращением.

Сбор всех документов для предварительного утверждения может занять много времени.Но то, что вы получите, того стоит. Наряду с письмом о предварительном одобрении, в котором указывается, сколько кредитор готов предоставить вам ссуду, вы также можете получить форму оценки ссуды. Эта форма не является окончательной, но она позволяет вам легко сравнивать ставки, комиссии и другие расходы кредиторов, поскольку все они используют одну и ту же форму. Письмо о предварительном одобрении обычно действительно от 60 до 90 дней, после чего его необходимо обновить.

Письмо с предварительным одобрением также показывает продавцам и агентам по недвижимости, что вы являетесь серьезным покупателем, который может получить финансирование, что может дать вам решающее преимущество перед конкурирующими покупателями дома.И нет, это не то же самое, что предварительная квалификация — это всего лишь приблизительная оценка того, что кредитор может позволить вам занять.

7. Найдите агента по недвижимости

У вас есть предварительное разрешение и вы знаете, какой дом вы ищете, поэтому давайте найдем кого-нибудь, кто поможет вам поискать. Правильный агент по недвижимости может иметь огромное значение на протяжении всего процесса покупки дома, от знания тонкостей местного рынка до оказания моральной поддержки, когда поиск кажется бесконечным, до помощи в переговорах с продавцом.

Было бы неплохо опросить как минимум трех агентов. Спросите своих знакомых, недавно купивших дом, порекомендуют ли они своего агента. Здесь есть только одно твердое «нельзя»: не пользуйтесь услугами агента по недвижимости, который продает дом, который вы надеетесь купить. Вам нужен собственный агент, который будет защищать и вести переговоры от вашего имени.

Агент покупателя обычно получает комиссию от продавца. Пока вы подпишете с агентом по недвижимости договор о представительстве, вам не придется платить им.

Да, этот шаг заслуживает восклицательного знака — пора перейти на следующий уровень при просмотре онлайн-списков недвижимости и действительно увидеть некоторые дома лично. Получите максимум удовольствия от прогулки, так как вы можете увидеть дом только один раз, прежде чем сделать предложение, особенно на горячем рынке. Постарайтесь, чтобы другие покупатели дома или агент продавца (который мог присутствовать, а могли и не присутствовать) вас не сбивали с толку.

Делайте снимки на телефон, чтобы освежить память, когда вы решаете, делать ли предложение.Было бы легко вспомнить тот очаровательный уголок для завтрака или дополнительную спальню, которая могла бы стать идеальным домашним офисом, но стареющая техника или настил, которые требуют замены, могут быть вне поля зрения, вне памяти. Потенциальные проблемы могут повлиять на сумму, которую вы предлагаете, или на то, что вам нужно обсудить с домашним инспектором.

Нашли дом, который вам подходит? Пришло время сделать предложение. Ваш агент по недвижимости может быть здесь огромным ресурсом, предоставляя вам сопоставимую информацию о продажах и любую информацию о продавцах, которую они могли получить от агента по продаже (например, если они уже нашли новое место и имеют дополнительную мотивацию для продажи).Вам также может потребоваться помощь юриста по недвижимости. В некоторых штатах юрист должен участвовать в любой сделке с недвижимостью.

Если продавец отклонит ваше предложение, вы можете сделать встречное предложение или уйти — это зависит от того, почему он вам отказал. Если продавец отвечает, обсудите это со своим агентом, чтобы решить, принимать ли встречное предложение или делать собственное. Именно во время этих переговоров агент покупателя действительно зарабатывает себе на жизнь.

Предложение принято? Поздравляю! Теперь вам осталось сделать еще несколько шагов.Вы также, вероятно, напишете свой первый чек на этом этапе. Задаток — это залог, который вы сделаете для покупки дома. Обычно он поступает на счет условного депонирования, и когда продажа проходит, большинство покупателей используют его как часть своих денежных средств для закрытия.

Вы знаете, какую недвижимость хотите купить и сколько за нее придется заплатить. Теперь вы выберете кредитора, у которого хотите получить ипотеку (вы можете пойти с кредитором, который предварительно одобрил вас, или начать заново с другим). Даже если кредитор является онлайн-кредитором, вы часто будете тесно сотрудничать с кредитным специалистом, чтобы заполнить фактическое заявление.

Это сложный процесс, поэтому будьте готовы к загрузке. Вот что вам, вероятно, понадобится:

• формы W-2 за последние два года (возможно, больше, если вы сменили работодателя).

• квитанции об оплате за последние 30–60 дней.

• Подтверждение других источников дохода (включая документацию о подарочных деньгах).

• Федеральные налоговые декларации за последние два года.

• Последние банковские выписки (обычно за последние пару месяцев).

• Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу.

• Идентификационный номер и номер социального страхования.

После того, как ваша заявка на ипотеку будет заполнена, вы перейдете к андеррайтингу. Во время этого процесса кредитор принимает окончательное решение о том, давать ли вам ссуду — он в основном удостоверяется, что в сделке нет ничего слишком рискованного.

Андеррайтинг включает в себя глубокое изучение ваших финансов, поэтому вам может потребоваться еще больше документов.Кредитор также рассмотрит выбранный вами дом посредством оценки (см. Шаг 13 ниже) и запросит поиск по названию.

Ботанический совет: андеррайтинг может показаться сложным — вы готовы к закрытию, так что же делает ваш кредитор? А во время пандемии ссуды закрываются дольше. Поскольку многие люди покупают и рефинансируют, кредиторы имеют дело с большим объемом кредитов. На другом конце спектра они также работают с заемщиками, которые испытывают трудности с выплатой по ипотеке и нуждаются в подаче заявления о отсрочке платежа.Соблюдение правил штата может также означать, что кредиторы недоукомплектованы персоналом, поскольку они могут быть ограничены количеством сотрудников, которые могут находиться в офисах.

11. Получите страховку домовладельцев

Может показаться немного странным оформление страхового полиса на дом, которым вы еще не владеете, но большинство кредиторов делают страхование домовладельцев условием предоставления вам ипотеки. Вам потребуется достаточное страховое покрытие для полной замены дома (которое может не совпадать с вашей покупной ценой или оценочной стоимостью), и, как правило, политика вступает в силу в дату закрытия.

12. Запланировать осмотр дома

Базовый осмотр дома может поднять проблемы, с которыми вы можете столкнуться в дороге, и указать на необходимость ремонта. Эта визуальная оценка охватывает все аспекты дома и его систем, от фундамента до крыши. Если у вас есть особые опасения, такие как плесень или радон, вы можете пройти один из более специализированных видов домашнего осмотра в дополнение к стандартному осмотру.

Вы выбираете домашнего инспектора и оплачиваете домашний осмотр.Если он обнаружит проблемы, которые не были включены в раскрытие информации продавцом, вы можете провести переговоры с продавцом (см. Шаг 14).

13. Проведите оценку дома

Оценка дома полностью отделена от осмотра дома. В то время как осмотр дома нужен для вашего спокойствия, оценка действительно для кредитора, который не хочет давать вам в долг больше, чем стоит дом на самом деле. Оценка внимательно изучает дом, который вы покупаете, и сопоставимые недавно проданные дома, чтобы определить рыночную стоимость собственности.

Ваш кредитор выберет оценщика, но вы заплатите за оценку. (Даже если вы покупаете дом за наличные, вы можете подумать о том, чтобы нанять оценщика самостоятельно, чтобы быть уверенным в своих инвестициях.)

14. Обсудите любой ремонт или кредит с продавцом

Хотя некоторые предметы, например пропорциональное распределение налогов на недвижимость или сборов ТСЖ уже было рассмотрено в вашем письме с предложением, возможно, вам еще предстоит обсудить некоторые вопросы перед закрытием.

Ваша способность вести переговоры может зависеть от того, на каком рынке вы находитесь.На рынке сильных продавцов может быть сложно добиться уступок, поскольку продавец может просто перейти к следующему предложению. Но если это проблема, с которой столкнется любой покупатель — например, необходимый ремонт, который будет отмечен любым домашним инспектором, — у вас все еще могут быть рычаги воздействия.

Невероятный совет: просьба о кредите при закрытии, а не о том, чтобы продавец выполнил необходимый ремонт, может помочь продвижению сделки. Продавец просто возмещает вам оговоренную сумму за определенные улучшения.Это может сэкономить вам немного денег при закрытии, а также самостоятельное выполнение ремонта (будь то самодельный или профессиональный ремонт) гарантирует, что работа будет выполнена к вашему удовлетворению.

15. Закройте свой новый дом

Наконец-то вы сделали последний шаг! Заблаговременное ознакомление со стандартными закрывающими документами может сделать процесс закрытия менее нервным.

Ваш кредитор должен предоставить вам заключительную информацию по крайней мере за три дня до фактического закрытия.Вы можете сравнить ее со своей оценкой ссуды, чтобы увидеть, изменились ли и как изменились какие-либо затраты на закрытие сделки. Это позволит вам узнать, какую общую сумму вам нужно будет закрыть.

В день закрытия или ближе к нему вы проведете заключительный обход со своим агентом по недвижимости. Вы, вероятно, будете в восторге, но убедитесь, что все согласовано (например, все приборы, которые должны быть выставлены на продажу, все еще там).

Это был вихрь эмоций и бесконечная бумажная работа, не говоря уже о том, что вы, возможно, только что выписали самый большой чек в своей жизни, но теперь вы получаете ключи от своего нового дома.Поздравляю, у вас получилось!

14 советов для тех, кто впервые покупает жилье

Как и в любом большом проекте, успешная покупка жилья заключается в получении всех деталей от начала до конца. Эти советы для начинающих покупателей жилья помогут вам сориентироваться в процессе, сэкономить деньги и заключить сделку. Мы разбили их на четыре категории:

Подготовка к покупке чаевых

1. Начните экономить рано

Вот основные расходы, которые следует учитывать при накоплении средств на дом:

• Первоначальный взнос: Требование о первоначальном взносе будет зависеть от типа ипотеки, которую вы выберете, и от кредитора.Некоторые обычные ссуды, нацеленные на новых покупателей жилья с отличной кредитной историей, позволяют снизить стоимость всего на 3%. Но даже на небольшом первоначальном взносе может быть сложно сэкономить. Например, первоначальный взнос в размере 3% для дома стоимостью 300 000 долларов составляет 9 000 долларов. Используйте калькулятор авансового платежа, чтобы определить цель, а затем настройте автоматические переводы с проверки на сбережения, чтобы начать работу.

• Затраты на закрытие: это сборы и расходы, которые вы оплачиваете при оформлении ипотечного кредита, и обычно они составляют от 2% до 5% от суммы кредита.Вы можете попросить продавца оплатить часть ваших заключительных расходов, и вы можете сэкономить на некоторых расходах, таких как осмотр дома, сделав покупки вокруг.

• Расходы на заселение: вам понадобятся наличные после покупки дома. Отложите немного денег на немедленный ремонт дома, модернизацию и меблировку.

2. Решите, сколько дома вы можете позволить себе

Определите, сколько вы можете безопасно потратить на дом, прежде чем начинать делать покупки. Калькулятор доступности жилья NerdWallet может помочь с установлением диапазона цен в зависимости от вашего дохода, долга, первоначального взноса, кредитного рейтинга и места вашего проживания.

3. Проверьте и укрепите свой кредит

Ваш кредитный рейтинг определит, имеете ли вы право на ипотеку, и повлияет на процентную ставку, которую будут предлагать кредиторы. Примите следующие меры, чтобы повысить свой кредитный рейтинг и купить дом:

• Получите бесплатные копии своих кредитных отчетов в каждом из трех кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — и оспаривайте любые ошибки, которые могут повредить вашему счету.

• Оплачивайте все счета вовремя и держите остатки на кредитных картах как можно меньше.

• Держите текущие кредитные карты открытыми. Закрытие карты увеличит часть доступного кредита, который вы используете, что может снизить ваш счет.

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать поиск индивидуального кредитора.

Советы по выбору ипотеки

4. Изучите варианты ипотеки

Доступны различные ипотечные кредиты с различными требованиями к первоначальному взносу и критериям.Вот основные категории:

• Обычная ипотека не гарантирована государством. Некоторые обычные ссуды, нацеленные на новых покупателей, требуют меньше 3%.

• Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией и позволяют вносить первоначальный взнос от 3,5%.

• Кредиты USDA гарантированы Министерством сельского хозяйства США. Они предназначены для покупателей сельских домов и обычно не требуют первоначального взноса.

• Кредиты VA гарантированы Департаментом по делам ветеранов.Они предназначены для действующих и ветеранов военной службы и обычно не требуют первоначального взноса.

У вас также есть варианты, когда дело доходит до срока ипотеки. Большинство покупателей жилья выбирают 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой, которая выплачивается через 30 лет и имеет неизменную процентную ставку. 15-летняя ссуда обычно имеет более низкую процентную ставку, чем 30-летняя ипотека, но ежемесячные выплаты больше.

5. Изучите программы помощи новым покупателям жилья

Многие штаты и некоторые города и округа предлагают программы помощи новым покупателям жилья, которые часто сочетают ипотечные кредиты с низкой процентной ставкой с помощью при первоначальном взносе и помощи при закрытии сделки.Налоговые льготы также доступны через некоторые программы для начинающих покупателей жилья.

6. Сравните ставки и комиссии по ипотечным кредитам

Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует запрашивать оценки ссуд для одного и того же типа ипотеки у нескольких кредиторов, чтобы сравнить затраты, включая процентные ставки и возможные сборы за оформление.

Кредиторы могут предлагать возможность покупки дисконтных пунктов, которые представляют собой комиссионные, которые заемщик уплачивает авансом для снижения процентной ставки. Покупка баллов имеет смысл, если у вас есть деньги под рукой и вы планируете оставаться дома надолго.Чтобы принять решение, воспользуйтесь калькулятором скидочных баллов.

7. Получите письмо о предварительном одобрении

Предварительное одобрение ипотеки — это предложение кредитора предоставить вам ссуду на определенную сумму на определенных условиях. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцам жилья и агентам по недвижимости, что вы являетесь серьезным покупателем, и может дать вам преимущество перед покупателями дома, которые еще не сделали этого.

Подайте заявку на предварительное одобрение, когда будете готовы начать делать покупки дома. Кредитор заберет ваш кредит и проверит документы, чтобы подтвердить ваш доход, активы и задолженность.Подача заявки на предварительное одобрение более чем одним кредитором ставок магазина не должно повредить вашему кредитному рейтингу, если вы подаете заявку на них в течение ограниченного периода времени, например 30 дней.

Советы по покупкам на дому

8. Тщательно выбирайте агента по недвижимости

Хороший агент по недвижимости найдет на рынке дома, отвечающие вашим потребностям, и проведет вас через процесс переговоров и заключения сделки. Получите рекомендации от других недавних покупателей жилья. Проведите собеседование хотя бы с несколькими агентами и запросите рекомендации.Во время разговора с потенциальными агентами спросите об их опыте оказания помощи новым покупателям жилья на вашем рынке и о том, как они планируют помочь вам найти дом.

9. Выберите правильный тип дома и района

Взвесьте все «за» и «против» различных типов домов с учетом вашего образа жизни и бюджета. Кондоминиум или таунхаус могут быть более доступными, чем дом на одну семью, но общие стены с соседями будут означать меньшую конфиденциальность. Не забудьте заложить в бюджет сборы ассоциации домовладельцев при покупке квартир и таунхаусов или домов в запланированных или закрытых поселках.

Еще один вариант, который следует рассмотреть — это покупка фиксатора верха — дома на одну семью, нуждающегося в обновлении или ремонте. Ремонтные работы обычно продаются по меньшей цене за квадратный фут, чем дома, готовые к заселению. Однако вам может потребоваться дополнительный бюджет на ремонт и реконструкцию. Ремонтная ипотека покрывает как стоимость дома, так и стоимость улучшений в рамках одной ссуды.

Подумайте о своих долгосрочных потребностях и о том, какой из них лучше всего удовлетворит — стартовый дом или дом навсегда. Если вы планируете создать или расширить свою семью, возможно, имеет смысл купить дом с дополнительным пространством для роста.

Тщательно проверьте потенциальные районы. Выберите один из них с важными для вас удобствами и проверьте, как добираться до работы в час пик.

10. Придерживайтесь своего бюджета

Кредитор может предложить вам ссуду больше, чем это удобно по доступной цене, или вы можете почувствовать необходимость тратить деньги за пределами вашей зоны комфорта, чтобы превзойти предложение другого покупателя. Чтобы избежать финансового стресса в будущем, установите ценовой диапазон в соответствии с вашим бюджетом, а затем придерживайтесь его.

Посмотрите на недвижимость ниже установленной вами предельной цены, чтобы дать некоторое пространство для маневра для торгов на конкурентном рынке.

11. Максимально используйте дни открытых дверей

Домашние 3D-туры онлайн стали более популярными в условиях пандемии COVID-19. Эти туры позволяют покупателям виртуально прогуляться по дому в любой час и рассмотреть детали, которые не улавливаются обычными фотографиями. Они не предоставляют всю информацию о личных визитах, например, как пахнут ковры, но они могут помочь вам сузить список объектов для посещения.

Откройте свои чувства при личной поездке по дому. Прислушивайтесь к шуму, обращайте внимание на запахи и оценивайте общее состояние дома внутри и снаружи.Спросите о типе и возрасте электрических и водопроводных систем и крыши.

Советы по покупке дома

12. Оплата домашнего осмотра

Домашний осмотр — это тщательная оценка конструкции и механических систем. Профессиональные инспекторы ищут потенциальные проблемы, чтобы вы могли принять осознанное решение о покупке недвижимости. Вот некоторые вещи, о которых следует помнить:

• Стандартные проверки не проверяют на наличие радона, плесени или вредителей.Разберитесь, что входит в осмотр и какие другие проверки могут вам понадобиться.

• Убедитесь, что инспектор может добраться до любой части дома, такой как крыша и любые места для лазания.

• Традиционно на осмотре присутствует покупатель. Следуя за инспектором, вы сможете лучше понять дом и сразу же задать вопросы. Если вы не можете явиться на инспекцию, внимательно изучите отчет инспектора и спросите обо всем, что неясно.

13. Проведите переговоры с продавцом

Вы можете сэкономить деньги, попросив продавца оплатить ремонт заранее или снизив цену, чтобы покрыть расходы на ремонт, который вам придется произвести позже. Вы также можете попросить продавца оплатить некоторые расходы по закрытию. Но имейте в виду, что кредиторы могут ограничить часть заключительных расходов, которую может оплатить продавец.

Ваша переговорная способность будет зависеть от местного рынка. Труднее заключить жесткую сделку, когда покупателей больше, чем домов на продажу.