Погашение материнским капиталом части ипотеки – Погашение ипотеки материнским капиталом в 2019 году: условия и документы

Содержание

Погашение ипотеки материнским капиталом в 2019 году: условия, сроки, что нужно

Погашение ипотеки материнским капиталом является выгодным способом приобрести собственное жилье для тех, у кого есть маленькие дети. Данная услуга появилась недавно, однако уже успела получить широкое распространение среди желающих. Благодаря ей можно потратить средства сертификата на погашение долга за квартиру в ипотеке. Существует ряд условий и требований, которые нужно при этом учитывать.

Что говорит закон

В 2017 году правительство РФ приступило к разработке закона, который позволяет воспользоваться материнским капиталом, чтобы погасить частично долг по ипотеке. При этом необязательно ждать, пока ребенку исполнится 3 года. Использование материнского капитала на погашение ипотеки может быть таким:

оплата первоначального взноса;
оплата части ипотеки и процентов за ее использование;
погашение кредита по накопительной системе для военнослужащих.

Данная инициатива, утвержденная премьер-министром Дмитрием Медведевым, позволит существенно снизить долговые обязательства семьи, в которой один из членов находится в декретном отпуске.

Условия для погашения

Если банк одобряет членам молодой семьи оформление квартиры в ипотеку на всю сумму, то в договоре материнский капитал никак не фигурирует. Действия заявителя будут такими:

Он получает свидетельство о праве собственности на жилье или регистрирует договор долевого участия.
Банк переводит на счет продавца кредитные средства.
Сама квартира до полного погашения ее стоимости и процентов будет находиться в залоге.
В банке следует взять справку о том, сколько нужно заплатить, и сразу же уведомить о своем намерении погасить часть ипотеки средствами материнского капитала.
По месту жительства посетить отделение Пенсионного фонда и предоставить пакет требуемых документов и банковскую справку о задолженности.
Заявление о распоряжении капиталом будет рассматриваться в течение месяца, потом еще столько же потребуется. чтобы перевести средства в банк с целью уплаты части жилищного кредита.

В банке пересчитывается график платежей с учетом погашенной суммы. Может сокращаться сумма ежемесячных платежей или срок погашения ипотеки.

В ряде российских банков есть специальные программы по кредитованию жилья с учетом капитала:

В ВТБ Банк Москвы можно потратить средства капитала с целью частичного досрочного погашения жилищного кредита, но использовать их для первоначального взноса нельзя.
DeltaCredit — существует специальная программа, по которой первоначальный взнос составляет от 5% от стоимости приобретаемого жилья. Допустимый размер займа с учетом средств сертификата не должен быть выше суммы, которую банк сможет выдать клиенту с учетом его платежеспособности. По программе можно погасить кредит досрочно частями в течение года с момента его предоставления.

Сбербанк — для возможности погасить кредит с применением средств сертификата нужно оформить квартиру в собственность. Первый взнос можно подтвердить средствами капитала.
ВТБ 24 — существует специальная программа ипотечного кредитования для держателей маткапитала. Можно средства направить на внесение первоначального взноса, который составляет не менее 10% от цены жилья.
Альфа-групп — возможно частично потратить сертификат на закрытие основного долга по ипотеке или процентов независимо от того, когда родились дети.
РоссельхозБанк — в этом случае можно воспользоваться средствами маткапитала лишь тогда, когда как минимум одному родителю не больше 35 лет. Первоначальный взнос составляет от 10% от цены квартиры. Кроме этого, владельцами переданного в залог имущества могут быть только совершеннолетние. Обращаться в Пенсионный фонд следует в течение 3 месяцев с момента выдачи кредита.

При желании воспользоваться данной программой следует знать и такие условия ее получения:

Сертификат на маткапитал срока не имеет. Если человек, на имя которого он был выдан, умер или утратил на него право, оно переходит опекуну или самому ребенку, пока ему не исполнится 23 года.
Использовать средства капитала для погашения ипотеки можно в любое время после его получения, за исключением случаев, когда деньги идут на внесение первого взноса.
Если Пенсионный фонд одобрит перевод средств капитала на уплату ипотеки, они поступят в банк через 2 месяца.
Первоначальный взнос таким методом можно внести только в том случае, если ранее средства от государства никак не использовались. Если его часть до этого была потрачена на другие нужды, то остаток можно потратить только для погашения уже действующего кредита.
Есть специальные региональные программы, участникам которых при наличии сертификата можно получить жилье или купить на выгодных условиях.

Если договор кредитования погашается досрочно, можно пересчитать и вернуть сумму внесенных страховых взносов, которые не были использованы.
Уплачиваются при покупке недвижимости налоги, при своевременных выплатах можно вернуть до 13% от выплаченной суммы (налоговый вычет).
Средства капитала нельзя использовать для погашения штрафов, пени и других начисленных займов.

Необходимые документы

Для того чтобы частично закрыть свой долг за счет сертификата, потребуется собрать ряд документов для подачи в банк и Пенсионный фонд.

В банк нужно будет предоставить:

гражданский паспорт;
сертификат на получение маткапитала;
заявление о погашении займа досрочно.

В банке сотрудник выдаст справку с указанием суммы основного долга и размера процентов, а также свидетельство о праве собственности на квартиру и договор о совершении сделки.

Затем заявитель обращается в Пенсионный фонд с целью перевести средства от государства на счет банка, в котором гасится ипотека. Документы нужны такие:

Паспорт лица, которое имеет право на получение капитала.
Сам сертификат.
Бумаги, подтверждающие наличие кредитных обязательств — кредитный договор и банковская справка с размером долга.
Документы на жилье.
Бумага, согласно которой заявитель обязуется оформить недвижимость в долевую собственность после выплаты кредита, заверяется у нотариуса.
Другие вспомогательные документы: доверенность, если действия выполняет доверенное лицо; свидетельство о смерти, если умерло лицо с правом на капитал; документы об усыновлении, распоряжение суда о лишении родительских прав одного родителя и т. д.

Способы применения материнского капитала в ипотеке

Погасить ипотеку с использованием маткапитала можно разными способами. Все зависит от того, какая часть кредита будет гасится:

Первый взнос — как уже упоминалось, данную услугу предоставляют не все банки, поскольку данная категория заемщиков не всегда считается надежной. Но даже если банк позволяет заемщикам заплатить первый взнос таким образом, то условия кредитования не всегда выгодны для заемщиков. Процентные ставки по таким кредитам чаще всего выше, а срок займа относительно небольшой.

Основная сумма кредита — такой вариант используется заемщиками чаще всего. Вариант наиболее выгодный, поскольку сумма долга снижается, благодаря чему процент будет начислен на оставшуюся сумму, общая переплата будет ниже.
Проценты по кредиту — данный способ практикуется реже всего, выгоден преимущественно для банка, поскольку он получает свои проценты. Для заемщика это хорошо только тогда, когда он не планирует гасить кредит досрочно, ему останется уплачивать средства по основному долгу, а сумма ежемесячных платежей снизится. Если ежемесячно платить больше, сроки погашения долга сократятся.

Материнский капитал в счет погашения ипотеки может быть использован, если ее участниками являются военные, в таком случае будут действовать дополнительные льготные условия, поскольку эта категория заявителей является участниками накопительно-ипотечной системы.

У военных имеется собственный накопительный счет, который формируется благодаря зачислению на счет накопительных взносов от государства и доходов от их вложений с учетом срока военной службы. Они имеют право при оформлении ипотечного займа использовать как свой накопительный капитал, так и средства маткапитала.

Когда могут отказать

На законодательном уровне действует ряд оснований, из-за которых заявитель не сможет задействовать средства семейного капитала с целью частичного погашения своего кредита на жилище. Заявителю может быть отказано в намерении оплатить кредит таким способом в следующих случаях:

Если он предоставил документы в банк или Пенсионный фонд в неполном объеме.

Когда предоставленные сведения оказались неверными.
Если при составлении заявления были допущены ошибки.
Когда родитель, который имел право на данный сертификат, был лишен родительских прав по разным причинам.
Когда заявитель совершил преступные акты в отношении несовершеннолетнего.
Если органы опеки приняли решение об ограничении прав опекуна на использование средств капитала (в таком случае право не отнимается полностью, а приостанавливается).

По существующему законодательству никаких других причин для отказов быть не может.

Погашение ипотеки материнским капиталом в 2019 году

До недавнего время оплата основного долга по ипотечному кредиту материнским капиталом было единственной возможностью направления средств материнского семейного капитала (МСК), не дожидаясь достижения трёхлетнего возраста ребёнком, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки.

Такая возможность была установлена пунктом 6.1 статьи 7 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

«6.1. Заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией.»

На основании заявления о распоряжении владельца сертификата средства МСК направляются на погашение основного долга и уплату процентов по займам, в том числе обеспеченным ипотекой, заключенному с одной из организаций, являющейся:

кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
кредитным потребительским кооперативом в соответствии с Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», осуществляющим свою деятельность не менее трех лет со дня государственной регистрации;
иной организацией, осуществляющей предоставление займа по договору займа, исполнение обязательства по которому обеспечено ипотекой.

В случае направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья владелец сертификата одновременно с документами, указанными в пункте 6 Правил, представляет:

Перечень документов при погашении ипотеки материнским капиталом

Копия кредитного договора.
Справка кредитора о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом.
Копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке, — в случае если кредитным договором предусмотрено его заключение;
Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное или построенное с использованием кредитных средств, — в случае приобретения жилого помещения, а также в случае ввода в эксплуатацию объекта жилищного строительства;
Копия договора участия в долевом строительстве, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке, или копию разрешения на строительство индивидуального жилого дома — в случае если объект жилищного строительства не введен в эксплуатацию;
Выписка из реестра членов кооператива, подтверждающую членство в кооперативе лица, получившего сертификат, или супруга лица, получившего сертификат, — в случае если кредит (заем) предоставлен для уплаты вступительного взноса и (или) паевого взноса в кооператив;
В случае если жилое помещение оформлено не в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей и иных совместно проживающих с ними членов семьи или не осуществлена государственная регистрация права собственности на жилое помещение — засвидетельствованное в установленном российским законодательством порядке письменное обязательство лица (лиц), в чью собственность оформлено жилое помещение, приобретаемое с использованием средств материнского капитала, либо являющегося стороной сделки или обязательств по приобретению или строительству жилого помещения, оформить указанное жилое помещение в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев:
- после снятия обременения с жилого помещения — в случае приобретения или строительства жилого помещения с использованием ипотечного кредита;
- после ввода объекта жилищного строительства в эксплуатацию (при отсутствии обременения) — в случае индивидуального жилищного строительства или участия в долевом строительстве;
- после внесения лицом, получившим сертификат, или супругом лица, получившего сертификат, последнего платежа, завершающего выплату паевого взноса в полном размере, — в случае участия в кооперативе;
- после перечисления Пенсионным фондом РФ средств материнского (семейного) капитала (при отсутствии обременения и при вводе объекта жилищного строительства в эксплуатацию) — в остальных случаях;
Документ, подтверждающий получение денежных средств по договору займа, заключенному в соответствии с требованиями, установленными пунктом 3(1) Правил, путем их безналичного перечисления на счет, открытый лицом, получившим сертификат, или его супругом (супругой) в кредитной организации.

Направление средств маткапитала осуществляется при условии предоставления владельцем сертификата или его супругом документа, подтверждающего получение им ипотечного кредита путем безналичного перечисления на счет, открытый владельцем сертификата или его супругом в кредитной организации.

31 мая 2018 года принято Постановление №631 “О внесении изменения в пункт 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий”, позволяющее направлять средства материнского капитала на уплату основного долга и процентов по кредитам, выданным на погашение ранее предоставленных ипотечных кредитов после возникновения права на материнский капитал.

Действовавшей до этого времени редакцией Правил направления средств (части средств) материнского капитала на улучшение жилищных условий было установлено, что средства материнского капитала могут быть направлены гражданином на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита на приобретение или строительство жилья, обязательства по которым возникли у гражданина до возникновения права на получение материнского капитала.

При этом в соответствии с пунктом 3 Правил средства материнского капитала могли быть направлены на погашение ипотеки независимо от даты возникновения обязательств по такому кредиту.

Принятое решение устраняет правовую неопределенность в вопросе использования материнского капитала для улучшения жилищных условий и расширяет возможности граждан для такого использования этих средств, поскольку позволяет им направлять средства материнского капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита на приобретение или строительство жилья вне зависимости от даты возникновения обязательств по таким кредитам (до или после возникновения права на материнский капитал).

Погашение ипотечного кредита материнским капиталом в 2019 году: как погасить, документы

Маткапитал чаще всего направляют на улучшение бытовых условий. При этом средства можно израсходовать не только на приобретение недвижимости, но и погашение ипотечного кредита материнским капиталом. На сертификат семья может приобрести жилую площадь или снизить финансовую нагрузку, выплатив часть займа до того, как ребенку исполнится три года.

Денежные средства можно использовать для погашения основной части долга и процентов, а также в качестве первоначального взноса. Но 3 июня 2017 года была подтверждена информация, что разрабатывается новый законопроект, который даст возможность погашать ежемесячные взносы по ипотечному кредиту за счет средств маткапитала.

Условия и процедура привлечения маткапитала

Большинство коммерческих организаций предоставляют ипотеку на всю сумму, в договоре о привлечении семейного капитала чаще всего ничего не говорится. Порядок оформления и условия сделки в этом случае следующий:

Приобретаемая жилплощадь регистрируется в государственном реестре недвижимости по договору долевого участия (ДДУ).
Кредитор перечисляет деньги на расчетный счет владельца квартиры, тем самым осуществляя взаиморасчеты между покупателем и продавцом.

Ипотека – залоговое кредитование. Недвижимость до возврата полной суммы задолженности и выплаты процентов по ней будет выступать в качестве ликвидного обеспечения.

Нужно ли согласие банка и как погасить жилищный заем маткапиталом:

в коммерческой организации взять справку об остатке долга по ссуде, написать заявление о досрочном возврате части средств семейным капиталом;
посетить территориальный ПФР по месту регистрации, сдать пакет документов вместе со сведениями о сумме долга;
в течение 30 дней пенсионный фонд рассмотрит заявление и через 2 месяца перечислит средства финансово-кредитному учреждению для досрочного погашения части жилищной ссуды.

После получения положительного решения от ПФР клиенту может быть предложено несколько вариантов. А именно:

сократить период кредитования, платежи будут аннуитетными;
оставить график платежей прежним, уменьшив сумму взносов;
погасить сертификатом ипотеку.

В первых двух случаях банк должен сформировать для клиента новый график платежей. При полном закрытии ссуды, заемщику лучше взять справку об отсутствии претензий со стороны коммерческой организации.

Погашение жилищного кредита сертификатом и документы

Если получив маткапитал, заемщик решил заплатить им ипотеку ему следует обратиться в коммерческую организацию. Для этого необходимо составить заявление и приложить к нему основной пакет документов:

паспорт заемщика;
сертификат на семейный капитал;
другие бумаги по требованию банка.

После предоставления документов, менеджер Сбербанка выдаст выписку с информацией о кредите. Справка должна содержать основную сумму задолженности и процентов, подлежащих погашению согласно договору.

При посещении территориального пенсионного фонда сдаются следующие документы:

паспорт ссудополучателя;
сертификат на распоряжение маткапиталом;
свидетельство на жилую площадь, приобретенную с привлечением заемных средств;
обязательство на регистрацию долевой собственности после погашения ссуды;
другие бумаги (доверенность, решение судебных инстанций о признании прав относительно сертификата, подтверждение опекунства).

К документам необходимо приложить заявление, форму которого можно скачать с официального портала ПФР или получить в пенсионном фонде, далее заполнить по образцу. Оплата займа будет осуществлена после тщательной проверки предоставленных сведений.

Отказ в погашении ипотеки средствами маткапитала

Не во всех случаях можно воспользоваться сертификатом. Иногда ПФР отказывает в удовлетворении просьбы по различным причинам:

право на господдержку прекращено;
неправильная подача заявки;
способ привлечения денег противоречит законодательству;
размер требований, превышает сумму семейного капитала;
лишение или ограничение прав на ребенка;
несоответствие коммерческой организации, предоставившей ссуду, требованиям, предъявленным к ним.

При наличии перечисленных нарушений заемщик не сможет воспользоваться средствами капитала для погашения имеющейся задолженности перед коммерческой организацией. К процедуре оформления сделки следует подходить очень внимательно, это позволит избежать подобных ситуаций.

После получения заявления ПФР проверяет и такую информацию:

родители были лишены прав на ребенка при рождении, был выдан сертификат;
преступление, совершенное в отношении несовершеннолетнего лица;
отмена опекунства.

На практике можно столкнуться с тем, когда пенсионный фонд предоставлял письменный отказа из-за простых формальностей. Одна ситуация – неудовлетворение требований по причине подачи заявки на распоряжение сертификатом вместе со справкой по вкладу, выданной на супруга.

Отказа обжаловали через судебные инстанции. Уполномоченный орган признал право истца на средства семейного капитала, обязав ПФР осуществить положенную выплату.

Период использования сертификата

Материнский капитал не сгорает, то есть причитающие средства можно получить по мере необходимости. В случае утери прав физического лица на государственную поддержку или смерти, использовать сертификат может другой родителей (опекун) или ребенок после 23-х лет.

Досрочное закрытие долга по ипотечному кредиту предоставляет ссудополучателю право на перерасчет и возврат страховки, которая была оплачена, но не использована. Банк сделать это обязан, в случае отказа, заемщик может обратиться в суд с соответствующим заявлением.

Физическое лицо имеет право на получение возмещения по налогам – 13% от общей суммы перечисленных выплат. Семейный капитал не может быть направлен для погашения штрафов, пени в отношении жилищного займа – это одно из обязательных условий.

Маткапитал – удобный инструмент для погашения задолженности по ипотеке. Но процедура аннулирования ссуды должна проводиться по определенному алгоритму. Недопустимо прекращать перечислять ежемесячные взносы по займу до момента предоставления средств по сертификату. В этом случае начисления штрафов не избежать.

Видео: Использование средств материнского капитала для закрытия ипотеки

cabinet-lawyer.ru