Передача долга – 2. /

Содержание

Передача долга третьему лицу без согласия должника. Последствия для сторо

Процесс передачи долга третьему лицу без согласия должника (правильное название — уступка права требования (цессия)) на практике используется большей частью банков и не банковских кредитных организаций. Суть предельно проста — долг передаётся третьему лицу или организации, которые занимаются его взысканием.

Но законно ли такая переуступка, если должник не знал о её фактической передаче? Возможна ли цессия без его согласия?

Понятие и основы «передачи долга»

Гражданский кодекс определяет понятие цессии, как передачу кредитором третьему лицу своих прав относительно обязательств должника.

Особенностью такой передачи является тот факт, лицо, которому было передано право требования (цессионарий) не обязан быть банком или кредитной организацией. Выкупить задолженности может даже физическое лицо, а сумма такой передачи зачастую достаточно низкая.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно!


Обычно банки продают неликвидные задолженности сразу большим объёмом, а стоимость составляет, порой, до 1-2 процентов от суммы требований. Цессионарию будет достаточно полностью взыскать средства по нескольким процентов договоров, чтобы остаться в плюсе.

Что говорит закон о продаже долга?

Передача права требования долга третьему лицу без согласия должника

382 статья ГК РФ устанавливает, что уступка права требования задолженности передаётся в соответствии с договором цессии и не требует обязательного согласия должника, если иное не установлено законом или договором. Получается, что по общему правилу согласие должника в принципе не нужно.

Закон устанавливает ряд договоров, по которым получение согласия должника необходимо. К ним относят, например, договор подряда. В отношении договоров займа или кредита стоит руководствоваться законом «О персональных данных», а также «О потребительском кредите (займе)».

Если же стороны заключили договор до вступления в законную силу ФЗ «О персональных данных», права кредитора резко ограничены, ему потребуется согласие должника. Кроме того, практика высших судов, а именно Постановление Пленума ВС от 28.06.2012 №17 устанавливает, что банк не вправе переуступать задолженность лицам, не имеющим соответствующей лицензии.

Вывод прост — если договор был заключен до 01.07.2014, то такая передача незаконна без согласия должника.

Положение должника несколько меняется после указанной даты. ФЗ «О потребительском кредите (займе)». После вступления данного закона в силу, кредитор получает возможность заключить договор цессии, не имея прямого согласия должника.

Возможность передачи долга теперь полностью зависит от того, что установлено в договоре. Большая часть договоров содержит такое согласие.

Процесс перекупки долга

Несмотря на то, что обязательное согласие должника на передачу его задолженности третьим лицам не требуется, кредитор всё же должен соблюсти ряд требований для исключения возможности оспаривания договора цессии.

Со стороны кредитора процесс передачи долга выглядит следующим образом:

  1. Выбор пакета неликвидных договоров.
  2. Поиск цессионария.
  3. Заключение договора цессии.
  4. Уведомление должника о переуступке прав требований.

Несмотря на то, что согласие должника не требуется он, тем не менее, должен быть уведомлен. Но должник должен понимать, что уведомление будет производиться по указанному в договоре адресу.

Если место проживания было сменено, а должник не уведомил об этом кредитора, он будет считаться уведомленным после направления ему такого уведомления по известному кредитору адресу.

Далее передача прав требования будет считаться действительной, однако, если по данному договору ранее был получен исполнительный лист, что для замены стороны в исполнительном производстве цессионарию необходимо будет обратиться в суд, выдавший соответствующий исполнительный лист для получения определения о замене стороны.

В качестве третьих лиц цессионарий должен будет указать цедента и должника, при этом он будет обязан предоставить суду доказательство уведомления должника о переуступке права, то есть факт получения им уведомления.

Последствия передачи долга без согласия должника

Некоторые договора могут не содержать условия о праве кредитора передачи прав требований третьим лицам. Несомненно, это оплошность кредитора, за которую он поплатится возможностью безоговорочной передачи неликвидных договоров.

Если договор не содержит условия о возможности передачи прав требований третьим лицам, то без согласия должника такая передача будет считаться недействительной.

В остальных случаях отсутствие согласие не будет иметь никаких последствий. Кредитору будет необходимо направить должнику лишь уведомление. Он даже не обязан отправлять экземпляр договора перекупки долга, а также выяснять новый адрес должника, если он сменил место проживания и не уведомил об этом кредитора.

Выдержка из письма о продаже долга.

В случае, если должник фактически проживает не по месту регистрации, то он также обязан самостоятельно следить за корреспонденцией, поэтому доводы о том, что он проживает по иному адресу судом восприняты не будут.

На данный момент ограничений о передаче долга у кредитора практически нет. С последними изменениями в законодательстве кредитору достаточно иметь в договоре условие о возможности переуступки прав требования для совершения такой передачи.

При этом кредитор должен соблюсти некоторые условия и уведомить должника о процессе такой передачи. Оспорить цессию со стороны должника — процесс сложный и почти не осуществимый, однако, необходим чёткий анализ договора и всех обстоятельств дела.

Стоит помнить, что должник вовсе не лишён прав относительно нового кредитора. Должник имеет те же требования, которые имелись к старому кредитору на момент его уведомления о цессии. Этот момент необходимо понимать для построения чёткой защиты от действий нового кредитора в будущем.

Подробнее о продаже долгов банками, вы можете посмотреть в данном видео:

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Оценка статьи:

Загрузка...

Поделиться с друзьями:

dolg.guru

Можно ли переуступить без согласия должника долг третьему лицу

Растущие задержки выплат банкам заемщиками вынуждает финансовые структуры идти на крайние меры, чтобы частично возместить убытки. В таких обстоятельствах портфель задолженности передается коллекторским агентствам по соглашению факторинга.

Разберемся, можно ли переуступить долг третьим лицам без согласия должника, чем оборачиваются подобные действия для сторон и удастся ли неплательщику воспользоваться этим правом.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно!

Базовая информация

Переуступка права требования долга не предполагает согласия должника на смену кредитора

Начнем разговор с выяснения правовых нормативов, которые определяют порядок процедуры.

Положения, регламентирующие операцию, содержатся в 382 статье Гражданского кодекса.

Здесь сказано, что передача права требования долга третьему лицу происходит после подписания соглашения цедентом и цессионарием.

Причем в таких ситуациях кредитующие учреждения вправе продать пакет недоимки и гражданам.

Однако вероятна ли передача долга третьему лицу без согласия должника? Рассматриваемые правила предусматривают именно такой порядок. Правда, в подобных обстоятельствах уместно известить заемщика о происшедших изменениях.

Хотя и этот нюанс не становится определяющим моментом при оспаривании неплательщиком действий заимодателя. Однако и тут найдутся исключения.

Законодательство гласит, что уступка права требования долга без согласия должника правомерна, когда первичный контракт не предполагает других требований. Соответственно, пункт о запрете этой процедуры в соглашении займа – гарантия удовлетворении ходатайства заемщика.

Уступка права требования долга без согласия должника оспаривается, если первичное соглашение подписано до 1 июля 2014 или в договоре есть пункт о запрете подобных действий

Кроме того, контракты подряда не предполагают выполнения подобных операций.

Юристы говорят о еще одной «лазейке», позволяющей оспаривание операции. Здесь речь идет о вступлении в силу Законов «О персональных данных» и «О потребительских кредитах».

Соответственно, в ситуациях, когда неплательщик брал ссуду в банке по соглашению, подписанному до первого июля 2014 года, финансовая структура не вправе единолично решать такие вопросы.

Следующий нюанс, который уместно учесть людям, задолжавшим банкам – цессия, подписанная лицом, не имеющей банковской лицензии. Учитывая, что законодательством учтен и этот нюанс, юридически подкованные граждане используют подобный шанс в собственную пользу.

Таким образом, обязанность кредитора в соглашении с неплательщиком при подписании цессии определяется датой заключения и нюансами, прописанными в первичном договоре.

Нюансы процедуры

В ситуациях с передачей долга кредитору требуется найти цессионария и заключить соответствующее соглашение

Отметим, что необязательность информирования заемщика о смене кредитора не становится причиной для нарушения определенного хода рассматриваемой операции.

Алгоритм действий финансовой компании в этой ситуации предполагает ревизию недоимок и отбор портфеля задолженностей, которые удастся продать. Как правило, это займы, оплата по которым задержана свыше полугода.

Следующий этап – поиски цессионария или лица, которое выкупит долги. Отметим, в подобных обстоятельствах банки практикуют продажу неликвидного портфеля за 2–3% номинальной стоимости недоимки.

Причем взыскание коллекторами даже 5% задолженностей гарантирует успех такой сделки. Однако для соблюдения норм закона стороны подписывают соглашение цессии.

Обязательным условием тут становится уведомление задолжавшей стороны об изменившихся обстоятельствах.

Законодательство обязывает стороны проинформировать заемщика о произошедших изменениях

Отметим, нарушение этого правила чревата поступлением средств на счета цедента.

Соответственно, вернуть такие ресурсы цессионарию уже проблематично. Таким образом, указанная мера выгодна, в первую очередь, новому кредитору.

Правда, эти извещения отсылают по адресу, указанному в контракте о взятии ссуды. То есть, незнание о сделке должника, проживающего по новому адресу, не считается нарушением со стороны цессионария.

Учитывайте, важным условием, определяющим правомерность сделки, становится отсутствие судебной тяжбы между заемщиком и цедентом.

Если же на руках сторон исполнительный лист о запрете смене кредитора без соответствующего решения суда, цессионарий доказывает право на покупку посредством подачи иска и выигрыша дела.

Однако ситуации с нарушением законодательства – не редкость. Узнаем о деталях разбирательства в этих обстоятельствах.

Исход для сторон при допущении неправомерных действий

Теперь узнаем, каковы последствия нарушения порядка перевода долга на третье лицо. Отметим, что последние изменения правовых нормативов предоставляют кредитору фактически неограниченные права.

Соответственно, оспаривание неплательщиком процедуры в суде увеличивает вероятность проигрыша. Помните, эти правила не применяются для договоров подряда и запрета таких действий в первичном соглашении.

Однако даже при игнорировании извещения неплательщика оба кредитора не несут ответственности за нарушение

Однако за кредитующей стороной и преемником остается обязательство извещения заемщика. Разберемся, насколько удачны для должника последствия оплошности кредитора в подобных обстоятельствах. Учитывайте, что и такое нарушение не грозит сторонам отменой проведенной сделки. Судебная практика в России подтверждает это мнение юристов. Правда, игнорирование указанного правила причиняет неудобства уже цессионарию.

Обратите внимание! Оба кредитора не обязаны разыскивать неплательщика – письмо об изменениях обстоятельств направляется по указанному заемщиком адресу.

С юридической точки зрения, ограничений при совершении таких сделок у банка нет. Правда, закон защищает и права должника. При переуступке права требования цессионарий не вправе изменять условия первоначальных договоренностей. При попытке увеличения суммы недоимки этой стороной неплательщику уместно решать вопрос в судебном порядке.

Права неплательщика

Если должник передает долги преемнику, на такие действие требуется согласие кредитора

Остановимся подробнее на компетенции заемщиков и разберемся, может ли должник передать долг третьему лицу.

В таких ситуациях закон не запрещает подобных действий. Однако тут обязательным условием становится согласие кредитора на проведение этой сделки.

Соответственно, достижение компромисса здесь становится сложным процессом.

Учитывайте, платежеспособность преемника неплательщика – главное условие для одобрения кредитора.

Отметим, такие договоренности предусматривают трехсторонний формат. Кроме того, подписание соглашения вероятно и двумя сторонами. Правда, здесь потребуется приложение письменного согласия заимодателя на фиксацию и проведение этой сделки.

Таким образом, главным различием между переуступкой права требования и передачей недоимки становится порядок уведомления стороны, которая связана первичным контрактом.

Предложения финансовых организаций

Иногда банки предлагают заемщикам выкупить по такой схеме собственный долг

Теперь уточним подробности сделки, когда банк предлагает выкупить долг через третье лицо.

Подобная процедура допускается сотрудниками финансовых структур, но эти заведения предпочитают использовать такие шансы для заемщиков минимально.

В этой ситуации соглашение цессии подписывает цессионарий, которого находит неплательщик. Соответственно, операция предполагает определенное вознаграждение посреднику.

Такое решение выгодно обеим сторонам – банк получает требуемую сумму, а заемщик избавляется от выплаты дополнительных штрафов и пени. Учитывайте, подобные сделки проводят путем привлечения юристов или представителей антиколлекторских компаний.

Эти люди договариваются с кредитором и перенимают права взыскания. Соответственно, финальным этапом процедуры становится списание недоимки после уплаты заемщиком оговоренного комиссионного вознаграждения.

Обратите внимание!  В ситуациях, когда финансовая организация самостоятельно предлагает неплательщику такое решение, посредником выступают родственники или знакомые для должника люди.

Подобные действия выгодны и кредитору, и заемщику

Отметим, банк соглашается на продажу долгов, по которым не поступают платежи минимум шесть месяцев.

Кроме того, займодатель не практикует реализацию задолженности, которая подкреплена залоговой собственностью неплательщика.

Таким образом, выкупить ипотеку по такой схеме невозможно.

Учитывайте, если кредитор предлагает должнику такое решение проблемы, стоимость долга здесь снижается до 30% номинальной суммы недоимки.

Юристы говорят, что последние 2 года банки активно практикуют эту схему. Учитывая ужесточение законодательства для коллекторских фирм, такой путь возмещения ущерба становится цивилизованным выходом для кредитора.

Кроме того, неплательщик, соглашающийся на подобную сделку, тоже остается в выигрыше. Ведь процесс гарантирует мирный выход из положения при фактическом погашении трети начисленной банком суммы.

Заключительные советы

Напоследок, перечислим потенциальную выгоду должника при выкупе собственной задолженности. Помимо снижения требуемой заимодателем суммы, тут появляется шанс на улучшение деловой репутации. Кроме того, принятие подобных предложений – удобный путь избегания финансовой ямы. Соответственно, адвокаты рекомендуют неплательщикам рассмотреть и принять указанный вариант.

Как говорят юристы, уступка права требования долга считается весьма эффективным инструментом при грамотном применениии

Учитывайте, решение о цессии с представителем должника становится взаимовыгодным выбором. Финансовые структуры, которые фиксируют свыше 40% должников по платежам, теряют рейтинг и репутацию. Да и присутствие высокого процента «дебиторки» снижает ликвидность имущества такой компании. Таким образом, кредитору выгоднее продать часть недоимки за треть номинала, чем постепенно терять платежеспособность.

Узнать подробности об определении доли долгов дебиторов читателям удастся в этом обзоре.

Как видите, даже некоторое ужесточение правил при подписании соглашений цессии для должников компенсируется иными возможностями. Соответственно, человеку, который задолжал банку, уместно решать эту проблему напрямую с кредитором, а не ждать, пока заимодатель передаст недоимку коллекторам.

Само собой, для успешных переговоров потребуется привлечение грамотного юриста, который защитит права заемщика.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно!

lichnyjcredit.ru

Перевод долга в ГК РФ и разъяснениях Верховного суда РФ

Здравствуйте, уважаемые читатели! Этой статьей довожу до логического завершения цикл статей о перемене лиц в обязательстве. Нам осталось поговорить о том, что такое перевод долга и проанализировать разъяснения ВС РФ о применении соответствующих норм.

Напомню, что некоторые базовые представления уже освещались в одной из предыдущих статей о перемене лиц в обязательстве.

Содержание:

  • Особенности замены должника в обязательстве.
  • Виды перевода долга.

  • Возражения нового должника против требований кредитора.

  • Передача договора.
  • Особенности замены должника в обязательстве

    Перевод долга — это передача долга по обязательству должником другому лицу.

    Этот случай перемены лица в обязательстве противоположен цессии. Там менялся кредитор, здесь меняется должник.

    Перевод долга может осуществляться как в силу закона, например, в случае реорганизации должника, так и на основании сделки.

    Личность должника обычно важна для кредитора. Вдруг новый должник окажется менее платежеспособным, чем первоначальный? Поэтому для перевода долга необходимо получить согласие кредитора (п. 1 ст. 391 ГК РФ).

    Разумеется, это не касается случаев перевода долга в силу закона.

    На практике обычно заключается письменное трехстороннее соглашение о переводе долга, в котором помимо первоначального и нового должников ставит свою подпись кредитор по основному обязательству.

    Если согласия кредитора нет, то соглашение о переводе долга является ничтожным (абз. 1 п. 2 ст. 391 ГК РФ). Согласие кредитора может быть получено заранее, еще до заключения соглашения. Позднее, когда оно будет заключено, достаточно отправить кредитору уведомление об этом. С момента его получения перевод считается состоявшимся (абз. 2 п. 2 ст. 392 ГК РФ).

    Требования к форме договора те же самые, что и при уступке права требования. Действует аналогичное правило: форма соглашения о переводе долга следует форме сделки, в которой меняется должник.

    Обычно при переводе долга соглашение заключается между старым и новым должником при условии согласования замены кредитором.

    Если обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, абз. 2 п. 1 ст. 391 ГК РФ допускает возможность заключения соглашения о переводе долга между кредитором и новым должником.

    В Постановлении Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54 переводу долга посвящены всего 3 пункта. Но они очень и очень важные.

    Виды перевода долга

    Самое первое разъяснение, данное в п. 26 Постановления Пленума ВС РФ № 54 касается объема ответственности первоначального и нового должников перед кредитором в обязательствах, которые связаны с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. В зависимости от этого выделены два вида (варианта) замены должника в обязательствах.

    1. Привативный перевод долга — первоначальный должник выбывает из обязательства.
    2. Кумулятивный перевод долга — первоначальный и новый должники отвечают перед кредитором солидарно, т. е. кредитор может потребовать исполнения от любого из них в любом объеме. Такой перевод долга иногда называют «вступлением в долг нового должника».

    Соглашением сторон может быть предусмотрена субсидиарная ответственность первоначального должника. Тогда кредитор сперва обязан предъявить требование к новому должнику и только потом, если тот его не исполнит, к первоначальному.

    Таким образом, при кумулятивном переводе кредитор получает право требовать исполнения обязательства с любого из должников.

    Не всегда из соглашения ясно, какой именно перевод долга имели в виду его стороны. Поэтому п. 27 Постановления Пленума ВС РФ № 54 установлено общее правило — в случае неопределенности перевод долга считается привативным и первоначальный должник выбывает из обязательства.

    Иногда бывает неясно, согласовали кредитор и новый должник в соглашении кумулятивный перевод долга или поручительство.

    Обе модели очень похожи.

    И там, и там солидарная ответственность. В поручительстве к поручителю, исполнившему обязательство должника, переходят права кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ), а при переводе долга права кредитора переходят к новому должнику, исполнившему обязательство. Отличия, конечно, тоже есть, но они в деталях.

    Пленум ВС РФ решил дать приоритет договору поручительства и указал в п. 27 Постановления № 54:

    «В случае, если неясно, кумулятивный перевод долга или поручительство согласованы кредитором и новым должником, осуществляющими предпринимательскую деятельность, следует исходить из того, что их соглашение является договором поручительства (статья 361 ГК РФ)».

    Возражения нового должника против требований кредитора

    В соответствии со ст. 392 ГК РФ новый должник вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на отношениях между кредитором и первоначальным должником, но не вправе осуществлять в отношении кредитора право на зачет встречного требования, принадлежащего первоначальному должнику.

    В п. 28 Постановления Пленума ВС РФ № 54 уточнено, что эта норма касается привативного перевода долга.

    При кумулятивном правила сформулированы несколько иначе.

    Во-первых, новый должник в этом случае вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые имел против требования кредитора первоначальный должник.

    Во-вторых, к возражениям первоначального и нового должников против требования кредитора, возникшим после совершения кумулятивного перевода долга, применяются положения ст. 324 ГК РФ. Каждый из должников не вправе выдвигать возражения, которые основаны на отношениях другого должника с кредитором, в которых первый должник не участвует.

    С этой позиции один должник при кумулятивном переводе долга также не может осуществлять право на зачет, принадлежащее другому должнику по обязательству, в котором первый не участвует.

    Еще одна правовая позиция ВС РФ касается ситуации, когда новый должник не получил от первоначального вознаграждения за принятие долга на себя. Это обстоятельство новый должник не вправе выдвигать в качестве возражения против требования кредитора.

    Точно также новый кредитор не вправе ссылаться на недействительность перевода долга в силу пп. 4 п. 1 ст. 575 ГК РФ (недопустимость дарения между коммерческими организациями).

    В этой связи интересно одно дело, рассмотренное ВС РФ (Определение от 20.12.2017 № 310-ЭС17-3279 (2)) и попавшее в п. 19 Обзора судебной практики № 1 (2018).

    СКЭС ВС РФ рассмотрела дело, в котором имел место привативный перевод долга. Новый должник исполнил обязательство.

    Первоначальный должник впал в банкротство и новый должник обратился в суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов требования о возмещении выплаченных кредитору сумм.

    Суд первой инстанции, апелляция и суд округа удовлетворили заявление нового должника частично. А вот ВС РФ отменил эти судебные акты и отказал в удовлетворении заявления полностью. Судебная коллегия указала:

    «В случае исполнения после привативного перевода долга новым должником своих обязательств перед кредитором погашается его собственный долг, при этом подобное исполнение в отличие от случаев поручительства или кумулятивного принятия долга (абзац второй п. 1 ст. 391 ГК РФ) не предоставляет новому должнику прав требования (суброгационных или регрессных) к первоначальному должнику».

    Тонкость состояла в том, что соглашение о переводе долга не содержало условий о выплате какого-либо вознаграждения новому должнику за принятие на себя долга. Позиция ВС РФ сводится к следующему:

    «Если при привативном переводе долга отсутствует денежное предоставление со стороны первоначального должника и не доказано намерение нового должника одарить первоначального, предполагается, что возмездность данной сделки имеет иные, не связанные с денежными основания, в частности вытекает из внутригрупповых отношений первоначального и нового должников».

    Иными словами, предполагается, что какую-то выгоду за принятие долга на себя новый должник получает и она не обязательно должна быть денежной. Иначе зачем брать на себя долг другого лица? Именно поэтому правило п. 3 ст. 424 ГК РФ об определении цены в денежном выражении в такой ситуации не применяется.

    Передача договора

    Пленум ВС РФ дал несколько разъяснений по передаче договора, когда одна из его сторон передает третьему лицу весь комплекс прав и обязанностей по нему, а не только какое-то определенное требование или долг.

    В качестве примера в п. 29 Постановления Пленума ВС РФ № 54 указан договор перенайма.

    Третье лицо полностью заменяет первоначального арендатора. Это третье лицо обязано вносить арендную плату за все периоды пользования имуществом, в том числе до вступления в договор, если в соглашении о передаче договора не предусмотрено иное.

    Если перенаем правомерно происходит без согласия арендодателя, то за встречное исполнение в ответ на исполнение, осуществленное арендодателем до заключения соглашения о передаче договора, первоначальный и новый арендаторы отвечают солидарно.

    И немаловажно, что недействительность отдельного условия соглашения о передаче договора в части одного из прав, требований влечет недействительность всего соглашения. Исключение составляют случаи, когда можно предположить, что даже без включения недействительной части, сделка все-равно была бы совершена.

    Таковы основные правила осуществления перевода долга и передачи договора. Надеюсь, все понятно объяснил.

    В заключение небольшая новость — я недавно создал в социальной сети «ВКонтакте» группу «Правовые смыслы современности». Новые посты там выходят каждый день (кроме выходных). Подписывайтесь! Буду рад всем.

    lawyerlife.ru

    Как передать долг без согласования с должником третьему лицу

    Процедура передачи долга без согласования с должником может производиться в основном банковскими учреждениями либо иными кредитными организациями. Она заключается в переуступке права требовать возврат денежных средств, полученных взаймы, компаниям, специализирующимся на их взыскании.

    Насколько законны такие действия, если дебитор не был уведомлен о фактической переуступке финансовых обязательств иному лицу?

    Понятие передачи долга третьему лицу

    Передача прав требования к редитных обязательств (цессия) определяется гражданским законодательством как передача займодавцем стороннему субъекту своих правомочий в отношении обязательств задолжавшего.

    Особенностью такого процесса является возможность переуступки лицу, который не должен быть ни банковским, ни кредитным учреждением. Купить задолженность вправе даже физическое лицо, причем сумма такого долга может быть совсем невысокой.

    Как правило, банками реализуются неликвидные долги в больших объемах, стоимость которых может составлять до 2% суммы требований. Приобретателю долга достаточно взыскать лишь несколько договоров и он уже возместит свои затраты.

    Как переуступить правомочия требования долговых сумм другому субъекту без согласования в должником

    На основании статьи 382 ГК РФ уступка прав осуществляется на основании договора цессии и не требует согласия на проведение таких действий задолжавшим субъектом, если иное не устанавливается в соглашении или в законе. Таким образом, согласие не требуется в принципе.

    ВНИМАНИЕ! Законодательно установлен перечень видов договорных правоотношений, переуступка обязательств по которым необходимо согласовывать с должником.

    Например, подрядные обязательства. Кредитные соглашения регламентируются законами «О потребительском кредите» и «О персональных данных».

    Заключение договорных отношений до вступления в силу закона о персональных данных сильно ограничивает правомочия кредиторов – ему необходимо получить согласие заемщика. Помимо этого, в соответствии с рекомендациями Постановления Пленума ВС от 28.06.2012г. №17, банковские учреждения не могут реализовывать долги субъектам, не уполномоченных на осуществление такой деятельности (не лицензированных).

    Таким образом, заключение соглашения о переуступке будет признано незаконным при передаче прав без согласия задолжавшего до 01.07.2014г.

    С вступлением в силу закона о потребительском займе займодатель получил возможность подписания договора цессии без его согласования с должником.

    Процедура переуступки долга

    Во избежание оспаривания соглашения о переуступке, необходимо при его заключении соблюсти некоторые требования, обязательные к исполнению. К ним относятся:

    • Подбор кредитных обязательств, исполнение которых мало вероятно;
    • Поиск заинтересованного цессионария;
    • Заключение соглашения о переуступке правомочий требования;
    • Извещение заемщика о передаче правомочий по взысканию задолженности.

    Даже при отсутствии необходимости согласовывать проведение процедуры у должника, он все равно должен быть извещен о переходе прав. Письмо будет направлено по адресу, указанному в договоре.

    ВАЖНО! При перемене места жительства, необходимо уведомить кредитора о таком обстоятельстве.

    Если же это не было сделано, уведомление будет направлено по адресу, записанному в документации, а лицо будет считаться надлежаще уведомленным.

    Одним из важнейших требований к законности проведения сделки является обращение в суд, выдавший ранее исполнительный лист в отношении должника, для получения решения о замене стороны взыскателя. При этом, третьими лицами могут указываться цедент и задолжавшее лицо, а судебному органу представлено подтверждение извещения заемщика о передаче правомочий, в частности факт направления ему уведомления.

    Последствия переуступки долга без согласования с задолжавшим лицом

    Иногда кредитный договор может не включать позиции о возможности для ссудодателя передавать долги иным заинтересованным субъектам. Нужно отметить, что это недочет кредитора, который лишит его права безоговорочной цессии неликвидных соглашений.

    ВНИМАНИЕ! Когда договорными обязательствами не предусматривается переуступка прав требований иным лицам долгов, то без получения согласия заемщика она может признаваться недействительной.

    В иных ситуациях отсутствие согласования не будет иметь последствий. Кредитору останется известить заемщика, но он не обязан направлять документы, свидетельствующие о приобретении долга, а также осуществлять поиск нового места проживания должника, при его смене и не уведомлении кредитора.

    Когда задолжавшее лицо фактически проживает не по месту своей регистрации, то оно должно самостоятельно следить за поступлением корреспонденции в его адрес, а его уведомления должника, чтобы избежать в дальнейшем проблем.

    При отсутствии извещение в письменном формате о произошедшем переходе правомочий взыскателя другому субъекту, новый кредитор несет риски, связанные с конфликтными последствиями. Долговые обязательства задолжавшего субъекта прекращаются после их исполнения начальному ссудодателю, совершенным до получения письма о передаче задолженности иному лицу.

    Оспаривание цессии должником является достаточно сложной процедурой, при которой понадобится провести детальную экспертизу соглашения и обстоятельств ситуации. Стоит понимать, что заемщик не лишается своих прав в отношении нового взыскателя, они сохраняются в том же объеме, что и при первоначальном кредиторе.

    Начальный и последующие лица, имеющие право требования возмещения долговых сумм обязаны доводы об ином месте жительства судом приняты не будут.

    Если соглашением предусматривался запрет уступки, то такая процедура может быть признана недействительной по иску должника в ситуации, если будут представлены доказательства, что другой её участник знал или мог знать о его наличии. Но установленный в договоре запрет на передачу правомочий кредитора иному субъекту не может являться препятствием для их реализации в порядке, предусмотренном законодательством об исполнительном производстве либо о банкротстве.

    КСТАТИ! В настоящее время ограничений по передаче задолженности у ссудодателя не существует.

    Достаточно прописать в соглашении возможность совершения переуступки долговых обязанностей заинтересованному лицу, но обязательно соблюсти условия возместить дебитору затраты, вызванные переходом правомочий, когда такая уступка их повлекла, и была совершена без его согласия.

    dolgi-faq.ru

    Передача долга третьему лицу без согласия должника

    Если в первоначальном договоре прописан запрет на уступку долга, то договор цессии может быть признан ничтожным, только в том случае, если удастся доказать, что достаточно затруднительно, что цессионарий знал или долженбылзнать об указанном запрете. Однако, в соответствии с п. 2 ст.388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. В ст. 382 ГК РФ не конкретизировано, какому лицу может быть передано право требования долга. Заемщик — физическое лицо Вопрос о возможности переуступке долга банком не банку возникает чаще всего у физических лиц, в связи с передачей просрочки коллекторским агентствам. Известны случаи, когда коллекторы особо не церемонятся с заемщиком, тем самым нарушая его спокойную просроченную жизнь.

    Можно ли делать цессию без согласия должника

    Банк Х Банк Y Уступить права (требования), принадлежащие Банку по настоящему Договору, а так же передавать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Уступка прав (требований) третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, возможна в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, или в случае наличия согласия Заемщика Кредитор вправе без согласия и уведомления Заемщика передавать (уступать) любому третьему лицу, в том числе не имеющего лицензии на осуществлении банковских операций, все свои права и обязанности по Договору или их часть, в случаях и порядке, установленных действующим законодательством Российской Федерации, осуществлять иное распоряжение этими правами.

    Передача долга третьему лицу без согласия должника

    В одном из его пунктов должно быть оговорено, если заемщик не будет выполнять условия договора и вовремя вносить платежи, что приведет к росту задолженности, банк вправе передать его долг третьему лицу. Банк оставляет за собой право это сделать в одностороннем порядке, даже не уведомив об этом клиента. Часто о том, что долг перешел в другие руки заемщик узнает от коллекторов, которые начинают беспокоить его.

    Статья 382 ГК РФ утверждает, что кредитор имеет право передавать долговые обязательства третьему лицу. Передача долга банком коллекторам Если между банком и коллектором заключен агентский договор, то вы остаетесь должны, как и прежде, только банку. В любом случае нужно просить выписку по счету, чтобы сразу отмести оплату услуг вымогателей.

    Может ли банк передать долг третьему лицу без согласия должника

    Цессия — это переуступка долга третьим лицам. При заключении подобной сделки банк должен передать новому вместе с экземпляром договора документы по долгу гражданина. Это установлено п.3 ст.385 ГК РФ. Если в контракте говорится о том, что нужно передать оригиналы, то следует выполнить данное условие. В противном случае, возможно отдать только копии. Заверять у нотариуса при этом их необязательно.
    По п.2 ст.384 ГК РФ возможна даже частичная уступка прав на долг. Остается открытым вопрос касательно регистрации контрактов подобного рода. Некоторые суды признают нелегитимными те договоры, что были оформлены без гос.регистрации, а другие — нет.
    Многое зависит от конкретного вида контракта. Во избежание оспаривания в дальнейшем законности договора цессии, рекомендуется регистрировать его. Допустим, банк или кредитная организация уже начали судебное разбирательство о задолженности гражданина.

    Может ли банк передать долг третьим лицам без согласия статья

    Передача долгов третьим лицам 1. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. 2. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Статья 386. Возражения должника против требования нового кредитора Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

    Передача долга коллекторскому агенству Продаются или передаются коллекторам только те долги, которые считаются безнадежными в плане их возврата.

    Как передать долг третьему лицу без согласия арендатора?

    Важно

    Единственное, что должен сделать кредитор при передаче прав третьему лицу — это уведомить заранее должника о том, что претензии ему будет предъявлять уже другая фирма или гражданин. Такое уведомление посылается по почте заказным письмом или вручается лично в руки. Без него гражданин имеет право не выплачивать долг новому кредитору, а сама сделка будет считаться нелегитимной.


    Внимание

    Договор цессии может быть заключен и без согласия должника. Существует ряд контрактов, при которых согласие должника не обязательно. К ним относятся такие, как договор подряда, к примеру.


    Если речь идет о контрактах займа или кредитования, то тогда стоит опираться на соответствующие законодательные акты. В случае же если последние два были оформлены еще до начала действия ФЗ “О персональных данных”, то есть до 1 июля 2014 года, тогда здесь уже кредитору не обойтись без согласия должника.

    Закон о передаче долгов третьим лицам

    Куда может пожаловаться должник Первое, что нужно знать, если банк, к примеру, передал права на долг коллекторам, — это то, что такая сделка не лишает гражданина тех же прав, что он имел по отношению к своему изначальному кредитору. То есть он вполне может оспаривать его действия, по ст.386 ГК РФ. Отдельные случаи предполагают и различный порядок действий со стороны должника.

    Допустим, был заказан определенный ряд работ у одной фирмы. Последний уступил выплаты другой организации, а заказчик выяснил, что работы были выполнены некачественно или не в полном объеме. Передача долга не лишает самого должника его законных прав.

    Тогда он может оспорить претензии нового кредитора на данном основании, но для этого потребуется предоставить доказательства в суде, что действительно имела место халатность со стороны первой фирмы.

    Передача долга третьим лицам

    Тогда его можно продать по более высокой стоимости, чем прочий. В заключаемом договоре важно прописать, что такая задолженность передается с правом нового кредитора взыскать с должника по имеющимся у него объектам собственности, которые находятся в залоге. Передавать права на претензию разрешено целой группе кредиторов.

    Инфо

    Взыскивать может из них тот, кто первый заключил договор цессии. Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что очень важно как можно полнее и четче прописать объект самого договора, а также условия, на которых он передается, во избежание возникновения проблем в дальнейшем. Нужно ли согласие гражданина на передачу долга По ст.382 ГК РФ подобные сделки могут заключаться и без согласия самого гражданина, если иное не было предусмотрено законодательством РФ.

    Договор цессии: 25 вопросов от должника и кредиторов

    Заемщик — юридическое лицо У компаний, в качестве защиты нет Закона о защите прав потребителя, поэтому действует общие нормы ГК РФ, о перемене лиц в обязательствах. Банк может передавать право требования долга не кредитной организации, без согласия должника (организации), согласно 2 ст. 382 ГК РФ. Скорее всего, кредитный договор составлен так, что включает в себя данный пункт.
    Данная позиция высказывается в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 октября 2007 г. N 120 «О практике применения арбитражными судами положений главы 24 ГК РФ В Вашем договоре можно прописать запрет на уступку не кредитной организации долга, однако Федеральный закон N 367-ФЗ от 21.12.2013, внес изменения по этому вопросу. Ранее уступка требования не допускалась, если она противоречила закону, иным правовым актам или договору.

    В этом случае заключается специальное соглашение. Оно может быть оформлено на любой стадии судебного процесса. Потребуется также уведомить о смене правопреемника суд, чтобы он учел данное обстоятельство и взыскивал долг уже в отношении другого гражданина или фирмы. Можно ли продать долг по исполнительному листу коллекторам? В этой статье есть ответ на данный вопрос.
    Если у кредитора на руках ИЛ, то он также может заключить с другой фирмой или лицом договор уступки прав на задолженность гражданина. Даже когда данный документ уже находится у судебных приставов, возможно осуществление подобной сделки. Для этого только требуется в контракте между двумя кредиторами указать его объект — решение суда о взыскании. Касательно стоимости передаваемого долга, законом не предусматривается какой-то точной суммы. Возможно даже заключение данной сделки на безвозмездной основе.

    02zakon.ru

    Передача долга. Как передать долг по кредиту?

    Многие уже спустя первый год начинают задумываться, как передать долг по кредиту другому лицу. Это могут быть родители, которые согласны помочь своим детям, более богатые друзья или же просто знакомые, с которыми заключен определенный договор.

    Это касается не только простого потребительского кредита, но и практически всех обязательств заемщика, например лизинг авто или же ипотека.

    Как передать долг по кредиту третьему лицу

    При взаимном согласии всех участников процедура передачи долга достаточно простая, самое главное, чтобы стороны осознавали, как именно это сделать и постарались соблюсти все формальности.

    Этот способ избавления от задолженности вполне легален и передача долга осуществляется без нарушения законов как российской федерации, так и внутренних организации банка.

    Фактически для подобного оформления достаточно всего лишь заключить соглашение, где прописывается, что в дальнейшем, все обязательства несет на себе другой человек.

    Обязательно следует иметь ввиду то, что будь это кредит под залог квартиры или же простой потребительский займ, никак не меняются условия, касательно ежемесячных взносов, суммы кредитов или же процентов. Данное соглашение никак не отменяет уже имеющийся кредитный договор.

    Для того, что новый заемщик подошел для передачи долга, к нему предъявляется обычный список требований:

    • доказательство платежеспособности. С помощью залога, или же справки о заработной плате. Также помогают в подобной ситуации поручители, которые уже с достаточной трудоспособностью;
    • история. Хорошая кредитная история просто необходима для заключения данного договора, даже небольшое нарекание не позволит согласиться на подобную сделку организации;
    • письменное согласие для передачи долга. Обязательно банк удостоверится в том, что третье лицо согласно с договором, обязательно его личное присутствие, недостаточно просто документов или же телефонного разговора.

    Особенности при передаче долга

    Следует помнить о том, что в данной процедуре есть некоторые особенности, которые необходимо учитывать. В первую очередь это касается правильного выбора третьего лица. Если речь идет о поручителях или же самых близких родственников, то проблем не должно возникнуть, если же незнакомый человек берет обязательства, то банк его будет проверять особенно тщательно.

    Передача долга с помощью трехстороннего договора, между банком и обоими заемщиками отдельно, предыдущие же бумаги по кредиту остаются по-прежнему в силе.

    Подобная схема действует одинаково на все, кредитные линии банков также могут передаваться, однако с большими сложностями. Некоторые кредиты все же с большими проблемами передается, например ипотека. Ведь в данной ситуации основной гарантией платежеспособности является жилье, а переоформление его невозможно. Значит, новый официальный заемщик уже не будет настолько проверенным.

    На многие подобные займы также стоит запрет о передачи обязательств.

    Альтернативный способ передачи долга по кредиту

    Если никак нельзя решить, как передать долг по кредиту, то следует поискать некоторые другие варианты. Самым простым является договоренность. Это может быть простое устное соглашение, иными словами один человек просто регулярно дает другому деньги или даже самостоятельно за него оформляет перевод .

    Подобная ситуация очень удобна между близкими людьми, но достаточно нестабильна, всегда следует быть заемщику готовым возобновить выплаты.

    Обязательно следует с третьим лицом заключать какое-либо письменное соглашение, особенно, если речь идет о том, что за передачу кредита будет оказана какая-то другая услуга или же отдано что-то дорогостоящее в качестве компенсации.

    Еще одним дополнительным вариантом можно смело назвать переоформление кредита. В том же или же другом банке оформляется кредит, который на тех же условия или же даже с лучшими, с меньшей переплатой или иными послаблениями. В результате полученной суммой гасится ранее взятый займ и первый заемщик ничего уже не должен официально, а второй продолжает выплачивать долг, оформленный для проведения операции.

    Такую процедуру провести проще, хоть и нужно учесть больше тонкостей. Единственным минусом может считаться потерянное время, ведь на ожидание согласия от банка, а также на подписание договора может потребоваться несколько дней, вплоть до месяца, если организация принимает решения медленно.

    Передача долга любому третьему лицу заключается достаточно легко двухсторонним договором между заемщиком, банком и человеком, который готов взять на себя обязательства клиента.

    В большинстве случаев к каждой ситуации применяется определенный индивидуальный подход, поэтому сложно заранее просчитать все варианты. В первую очередь необходимо обратиться к специалисту по данным вопросам или же к консультанту в самом банке, где оформлен кредит.

    poluchenie-kreditov.ru

    Передача долгов третьим лицам | yuridicheskayakonsulitatsiya.ru

    Договор цессии

    Если что-то не освещено, задавайте вопросы, будем искать ответы вместе. Ответ. Вы не должны и не обязаны никому верить.

    Все разговоры по телефону не имеют никакого юридического значения, также как и не несут ни для кого возникновения юридических прав и обязанностей. По телефону нельзя установить и идентифицировать личность на 100%.

    Законодательно согласно части 3 статьи 382 ГК РФ вас должны были письменно уведомить о том, что произошла переуступка права требования по вашему кредиту.

    Закон для банков передача долга частного лица третьим лицам

    А последнее не содержит каких-либо запретов или препятствий в отношении уступки прав от банка коллекторам, — комментирует партнер юридической компании Sirota & Partners Екатерина Ковалева.

    Постановление № 17 было принято Верховным судом в 2002 году. Максимальный срок выплаты долгов после признания банкротом и рассрочки – 3 года.

    До предоставления рассрочки гражданин или индивидуальный предприниматель банкротом не признается.

    Может ли банк передать долг коллекторам без разрешения от суда

    Поэтому нужно четко знать их допустимые границы действий.

    Итак, коллекторы не имеют права:

    1. высказывать какие-либо угрозы в адрес членов его семьи;
    2. распространять любую конфиденциальную информацию о заемщике.
    3. звонить с 22.00 вечера до 7.00 утра;
    4. проводить с заемщиком не согласованные заранее встречи;
    5. угрожать здоровью, жизни или имуществу заемщика;

    Если коллекторы осуществляют какие-либо подобные действия, тогда необходимо писать заявления в милицию и прокуратуру с указанием нарушения собственных прав.

    Законна ли передача банком долга коллекторам?

    Расходы банка в этом случае невелики, а за действия, которые прямо не поручены (запрещены) коллекторам в договоре, кредитное учреждение ответственности не несет.

    Чтобы банк передал долг коллекторам без согласия должника . юридически требуется соблюдение только одного условия – право банка уступить требование по кредиту третьему лицу должно быть указано в кредитном договоре, подписав который заемщик формально уже тем самым дает согласие.

    Передача долгов третьим лицам

    1.

    Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

    2. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Статья 386. Возражения должника против требования нового кредитора Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

    Передача долга коллекторскому агенству

    Продаются или передаются коллекторам только те долги, которые считаются безнадежными в плане их возврата.

    Если должник старается периодически хотя бы частично вносить ежемесячный платеж по кредиту, регулярно вносит какую-то сумму денег в счет оплаты задолженности, старается вести конструктивный диалог и обсудить пути решения проблемы с долгами, то ни о какой продаже или уступки прав требования не идет и речи. Алгоритмы продажи долгов юридических и физических лиц не имеют принципиальных различий.

    Юридические услуги в курске

    ВОПРОС: В банке взят кредит.

    Сначала взносы по кредиту вносились регулярно, но затем ввиду отсутствия денег, образовалась задолженность по кредиту. Теперь звонят коллекторы и требуют долг по кредиту отдать им. Они говорят, что банк передал долг коллекторам.

    Могла ли передача долга коллекторам банком быть произведена без согласия заемщика?

    • Ответчик (должник) не исполняет решение суда (не платит по суду)
    • Ошибочно перечислили деньги. Как вернуть?
    • Ответственность за нарушение обязательств, если в договоре она не указана
    • У банка отозвана лицензия (банкротство банка). Как вернуть деньги
    • Исковое заявление в суд. Как составить иск в суд
    • Заключен ли договор поставки (купли-продажи), если письменный договор отсутствует
    • Срок поставки товара по договору поставки (купли-продажи), если письменный договор отсутствует

    Переуступка долга третьим лицам

    Также кредитная компании имеет право перепродать долг заемщика по договору цессии. Для более точного понимания следует рассмотреть все положительные и отрицательные стороны этой процедуры.

    1) По статистики, после того, как кредитная организация переуступила долг заемщика третьему лицу, а именно коллекторскому агентству, коллекторы увеличивают сумму долга на «свой процент», после чего сумма задолженности не меняется.

    yuridicheskayakonsulitatsiya.ru

    alexxlab

    *

    *

    Top