Отличие рассрочки от ипотеки: Рассрочка или ипотека: как выгодно купить квартиру?

Содержание

Что лучше – ипотека или рассрочка

Ипотека – распространённый вариант приобретения недвижимости. Рассрочка пользуется меньшей популярностью, хотя иногда оказывается намного выгоднее. Разберёмся, в чем отличия между этими видами оплаты и при каких условиях стоит выбрать рассрочку.

Отличия

Рассрочка – это форма расчётов между продавцом и покупателем, при которой оплата происходит после совершения сделки, как правило частями. Этот вид отношений между сторонами регулируется ст. 489 Гражданского кодекса РФ, которая относит рассрочку к разновидности продажи товара в кредит.

В недвижимости ипотека и рассрочка – совершенно разные понятия.

Ипотечные средства предоставляет банк, который переводит сумму застройщику. Рассрочку даёт сам девелопер.

Ещё одно отличие – в чьей собственности находится объект. Ипотека предполагает переход недвижимости в собственность покупателя после совершения сделки, при рассрочке владельцем часто остаётся застройщик – до момента полной оплаты по договору.

Разница заключается и в размере необходимых собственных средств. Средний первоначальный взнос (ПВ) при рассрочке составляет 50% от стоимости квартиры. Хотя встречаются предложения с ПВ от 20%, но по ним обычно выше ставка. Ипотеку можно оформить и без внесения собственных средств, либо с минимальным взносом. Например, в линейке ипотечных кредитов Транскапиталбанка представлены программы «Ипотека без первого взноса» и «Готовое жильё» с первоначальным взносом от 5%.

Также различаются сроки ипотеки и рассрочки. Ипотеку оформляют чаще на длительный срок – до 10-15 лет и более. Рассрочка бывает краткосрочная (3-6 месяцев) и долгосрочная (больше года). Есть предложения от застройщиков сроком до 4 лет, но это редкость. Срок рассрочки обычно привязан к дате сдачи дома в эксплуатацию, поэтому ограничен. Платежи вносятся по графику, хотя срок сдачи дома может откладываться. Поэтому стоит привязать сроки оплаты не к конкретным датам, а к завершению строительства.

Когда выгоднее оформлять рассрочку

Это зависит от процентов, под которые оформляется рассрочка. Если процент низкий либо его нет, а долг вы планируете погасить в ближайшее время, то рассмотрите варианты от девелопера. Например, это подойдет людям, которые в ожидании продажи другой квартиры хотят «забронировать» интересующий объект. Также это удобно для ожидающих крупных выплат в ближайшие месяцы или людей с высоким доходом.

Рассрочка – вариант для тех, кому не одобрят ипотеку.

Банк не даст кредитные средства, если нет официального подтверждения трудоустройства и определённого уровня доходов. Требования застройщиков намного ниже, в том числе и к кредитной истории. Это легко объясняется: если объект остаётся в собственности девелопера, он ничем не рискует. К тому же выплата первоначального взноса – достаточное доказательство финансовой состоятельности клиента. Ещё один плюс – не обязательно страховать жизнь и недвижимость, поэтому при наличии необходимой суммы денег и возможности быстро погасить задолженность беспроцентная рассрочка будет выгоднее ипотеки.

Оформление рассрочки

Самый распространенный вариант – договор участия в долевом строительстве (ДДУ). В нём прописываются условия рассрочки:

размер первоначального взноса;
процентная ставка;
на какое время предоставляется услуга;
с какой периодичностью и какими способами вносятся платежи.

Изучите бумаги, которые должен предоставить девелопер: разрешение на строительство, проектную декларацию, учредительные документы, отчётность о финансово-хозяйственной деятельности, бухгалтерские балансы и аудиторское заключение.

Отдельное внимание стоит обратить на пункт об ответственности за просрочку платежей.

Не забывайте, что при неисполнении обязанности по внесению платежей договор может быть расторгнут по инициативе застройщика. В законе нет чёткого указания на то, что строительная компания должна в таком случае вернуть деньги. Поэтому лучше добавить пункт, который предусматривает возврат средств за вычетом штрафных санкций.

Осторожно относитесь к предложениям заключить предварительный договор купли-продажи. Это оправдано, если у застройщика уже нет права заключать ДДУ, так как получено разрешение на ввод объекта в эксплуатацию. Но если строительство не начато или дом не сдан, то от заключения такого соглашения лучше отказаться. Предварительный договор – это обязательство заключить основной договор в будущем, поэтому платёж будет выступать как обеспечительный. Но после получения средств заставить застройщика подписать основной договор будет сложнее. Иногда этого удаётся добиться только в судебном порядке, что требует времени и средств, поэтому лучше избегать таких вариантов.

Ипотека или рассрочка? Что выгоднее при покупке квартиры?: 13 июля 2017, 12:07

Каждая семья мечтает о своем собственном жилье. Однако в условиях кризиса далеко не все казахстанцы самостоятельно могут решить квартирный вопрос. Сегодня на первичном рынке жилья существует несколько способов покупки квартиры. Можно взять ипотечный кредит или воспользоваться рассрочкой. Корреспондент Tengrinews.kz выяснил, что выгоднее, если выложить сразу всю сумму за квартиру не получается.

Чем отличается рассрочка от ипотеки?

Ипотека — это кредит на жилье, который предоставляет банк. Рассрочку предлагает застройщик. В отличие от ипотеки, рассрочка рассчитана на короткий срок — обычно на два-три года.

На сегодняшний день первоначальный взнос по рассрочке обычно составляет 30-50 процентов и больше, для ипотеки — 10-30 процентов.

Рассрочка может предоставляться и на строящееся, и на уже достроенное жилье.

Преимущества рассрочки:

— без подтверждения платежеспособности;

— минимальный пакет документов;

— отсутствие или незначительность переплаты.

Недостатки рассрочки:

— большие размеры ежемесячных выплат при небольшом первом взносе;

— невозможность оформить квартиру в личную собственность до полного расчета;

— короткий срок финансирования.

Преимущества ипотеки:

— ипотека предоставляется на 15-30 лет;

— право собственности на квартиру остается за покупателем;

— возможность получить льготное финансирование по государственным программам.

Недостатки ипотеки:

— значительная переплата по сравнению с рассрочкой;

— сбор пакета документов, на основании которых банк вынесет решение о предоставлении кредита;

— подтверждение платежеспособности.

Кому выгодна рассрочка?

Людям с проблемной кредитной историей, а также тем, кто не может подтвердить свои доходы. Для застройщика крайне важна своевременность оплаты. Помните, нет денег — нет квартиры.

Рассрочка рассчитана на людей со стабильно высокими доходами: регулярные платежи по ней выше, чем по ипотеке, но переплата минимальна.

Кому выгодна ипотека?

Если у вас нет значительных накоплений или вы не можете себе позволить делать крупные платежи в течение ближайших лет, тогда ипотечный кредит от банка — это ваш вариант. Возможность выплачивать крупную сумму на протяжении 15-20 лет делает ипотечный кредит привлекательным.

Чем отличается рассрочка от ипотеки

Пожалуй, каждая семья мечтает о собственном отдельном жилье. Однако его самостоятельное приобретение зачастую становится просто нереальным ввиду дороговизны недвижимости. Вот и приходится нашим соотечественникам влезать в долги, чтобы обеспечить себе комфортное существование. Сегодня немало анекдотов слагается об ипотеке, процесс выплаты которой превращается в многолетнюю «эпопею». Достойной альтернативой данному виду займа выступает рассрочка на приобретение жилья. Эта сравнительно новая услуга завоевывает все большую популярность в нашей стране.

Определения
Сравнение

Определения

Рассрочка – способ оплаты услуг или товаров, при котором деньги вносятся не единоразово, а по частям. Предполагает возникновение кредитных обязательств перед контрагентами. Они определяются договором, согласно которому покупатель должен внести недостающую сумму в течение оговоренного периода. Оплата может производиться по частям. Принцип начисления сумм регулируется как договором, так и 489 статьей ГК РФ. При нарушении условий рассрочки продавец имеет право потребовать возврат товара в случае, если размер взносов не превышает половины его стоимости. В большинстве случаев заем оформляется непосредственно в пункте реализации. Каждый продавец устанавливает свой список документов для оформления рассрочки. Зачастую вполне достаточно бумаг, удостоверяющих личность заемщика. Рассрочка делится на несколько видов. Она может как быть беспроцентной, так и предполагать их начисление. По временному промежутку займы разделяются на краткосрочные и долгосрочные. Также существует индивидуальная рассрочка, условия которой подбираются с учетом платежеспособности и прочих возможностей клиента.

Рассрочка

Ипотека – форма залога недвижимого имущества, при котором оно находится в собственности должника. В случае невыполнения обязательств со стороны последнего кредитор имеет право реализовать товар, компенсировав денежные потери. Недвижимость при этом остается во владении и пользовании должника. При оформлении ипотеки приобретенное имущество начинает выступать в роли банковского залога. Удивительно, но история рассматриваемого термина насчитывает не одно тысячелетие. В IV веке до н. э. в Греции ипотекой называли форму земельной ответственности должника перед кредитором. На заложенный участок устанавливался столб с соответствующей надписью. Он-то и именовался «ипотекой», что в переводе с древнегреческого означает «подпорка, подставка». Стоит отметить, что залог земли для обеспечения выполнения обязательств существовал еще в Древнем Египте.

Ипотекак содержанию ↑

Сравнение

Прежде всего, рассмотрим интересующие нас термины. Как видно из определения, рассрочкой называется способ оплаты товаров и услуг. Тогда как ипотека является формой залога недвижимого имущества. В первую очередь она распространяется на жилье. О нем мы и поговорим в контексте данной статьи. Ипотека оформляется исключительно через банк, который предоставляет клиенту кредит на недвижимость. Рассрочку же выдает непосредственно застройщик после подписания договора купли-продажи. Причем процесс оформления не требует предоставления и сбора большого количества документов, чего не скажешь об ипотеке. В последнем случае к заемщику предъявляются довольно высокие требования, тщательно проверяется уровень его платежеспособности.

Однако ипотека все же связана с гораздо меньшими рисками. Ведь банк проверяет застройщика, производит оценку жилья. Рассрочка не требует привлечения третьей заинтересованной стороны. Договор между застройщиком и покупателем заключается напрямую, что не всегда хорошо. Ведь в случае банкротства компании человек может остаться ни с чем. Нельзя также не отметить, что в случае с ипотекой клиент банка имеет право выбрать практически любое подходящее для себя жилье. Оно может располагаться как в новостройке, так и в старом доме. При рассрочке круг выбора значительно сужается. Покупателю будут доступны лишь квартиры в новых или строящихся домах. При этом человеку придется сначала выбрать подходящий жилищный комплекс, а затем пообщаться с застройщиком о возможности рассрочки платежа. При оформлении ипотечного кредита клиент в первую очередь обращается в банк и предоставляет туда все необходимые документы. При одобрении заявки ему дается определенный срок для поиска жилья.

Еще одно значимое отличие рассрочки от ипотеки заключается в сроках оплаты приобретенной недвижимости. В первом случае он редко превышает три года, во втором – может доходить до 25 лет. Таким образом, рассрочка подходит людям, ожидающим внушительных денежных поступлений в кратчайшие сроки. При этом она экономически выгоднее ипотеки. Зачастую рассрочка не предполагает начисления процентов в течение первого года с момента заключения договора купли-продажи. Если же деньги будут вноситься частями на протяжении более длительного времени, сумма переплаты составит порядка 10 % от стоимости недвижимости. Ставка по ипотеке определяется на этапе ее оформления. В среднем она составляет 12 % в год. При этом клиенту банка придется оплачивать дополнительные взносы за оценку жилья, открытие счета, страховку и т. д.

Подведем итог, в чем разница между рассрочкой и ипотекой.

Рассрочка	Ипотека
Представляет собой способ оплаты товаров и услуг	Является формой залога недвижимого имущества
Выдается застройщиком	Оформляется через банк
Таит в себе дополнительные риски	Риски практически отсутствуют
Не предполагает сбора большого количества документов	От заемщика требуется предоставление внушительного пакета документов, в том числе подтверждающих уровень его платежеспособности
Рассчитана на приобретение жилья в новостройке	Распространяется в том числе и на вторичный рынок
Покупатель сначала выбирает жилищный комплекс, а затем заключает договор с застройщиком	Выбор квартиры возможен только после получения одобрения от банка
Дается на срок от 1 до 3 лет	Оформляется на период до 25 лет
Переплата либо отсутствует, либо является незначительной	Переплата нередко превышает стоимость жилья
Не подразумевает дополнительных расходов	Требует оплаты банковских взносов

Отличие рассрочки от кредита при покупке квартиры — ECPU.ru

Рассрочка на квартиру — что это, чем отличается от ипотеки, плюсы, минусы и подводные камни

Чтобы приобрести квартиру, нужны деньги. Если их нет, мы идем в банк и берем ипотеку. Ипотечный кредит выдают на 10-20 лет под 10-30% годовых в зависимости от банка и гарантийного обеспечения заемщика. Путем нехитрых математических операций можно посчитать, что за 20 лет обслуживания займа вы заплатите банку от 100% до 300% от стоимости квартиры. За одну квартиру прямо сейчас придется отдать 1-3 таких же в будущем. Перспектива, мягко говоря, не радужная. Поэтому ипотеку можно брать только в самом крайнем случае.

Если есть возможность, лучше взять рассрочку на квартиру от застройщика. Такая форма оплаты недвижимости существенно отличается от ипотеки. В основном разница положительная, но есть и минусы и небольшие подводные камни. Прочитайте материал полностью, чтобы знать все о рассрочке на квартиру.

Что такое рассрочка

Рассрочка — это выход для людей, которые в настоящий момент не располагают полной стоимостью квартиры и могут себе позволить выплатить 50-70% цены за 6-12 месяцев. Такой вид отложенной ежемесячной оплаты выбирают люди, которые не хотят платить гигантские ставки по ипотеке.

В юридическом плане это форма оплаты, при которой товар (в конкретном случае — квартира) предоставляется покупателю сразу, а оплата производится равными частями за срок, установленный в договоре. В правовом поле за рассрочку отвечает 489 ГК РФ. Чтобы договор купли-продажи по закону считался кредитом в рассрочку, кроме основной договорной информации в нем должны быть описаны размер платежей, порядок и сроки их внесения.

Если объяснять на пальцах, рассрочка на квартиру выглядит следующим образом:

Вы выбираете застройщика, квартиру и подписываете договор;
Вносите первый взнос;
Ежемесячно выплачиваете прописанную в договоре сумму платежа.

Все. Если вы приобрели недвижимость в строящемся объекте, вы заезжаете сразу после введения его в эксплуатацию. Если новостройка уже возведена, можете обустраиваться сразу после внесения первоначального платежа.

На каких условиях оформляется рассрочка и как она действует

Чтобы оформить рассрочку, нужно заплатить от 20% до 50% от стоимости квартиры. Остальную сумму нужно выплачивать равными долями. Почти всегда можно договорится о коррекции размера платежей в зависимости от месяца. Это актуально для предпринимателей, доход которых носит сезонный характер.

Очень редко застройщики дают возможность взять жилье рассрочку до 5 лет. Чаще всего рассрочка на квартиру оформляется не более чем на 8-12 месяцев. Такой срок также самый выгодный, потому что процентная ставка будет минимальной или отсутствовать вообще. В тех редких случаях, когда строительная компания или ЖК позволяют взять квартиру, выплачивая деньги более одного года, ставка по рассрочке будет примерно такой же, как минимальная ставка для ипотеки.

Процентная ставка в сроках до года обычно не превышает 1-2%. Иногда застройщик предоставляет несколько бонусных месяцев, в течение которых проценты не начисляются. Обычно не более 3-6 месяцев. Некоторые ТЦ и вовсе предлагают рассрочку без процентов. В особенности это актуально для домов, которые пока не введены в эксплуатацию, но владельцы объекта заранее начинают распродавать места, чтобы быстрее окупить затраты.

Рассрочка оформляется как договор купли-продажи, но юридически имеет статус кредита. Если вы отдали менее половины стоимости квартиры и перестали платить, застройщик вправе потребовать освободить жилплощадь. Если отдано более 50% — вопрос должен решаться через суд. Но на практике застройщику не выгодно этим заниматься и он перепродает ваш кредит в банк. Это вполне законно.

Чем рассрочка отличается от ипотеки

Основное отличие — ипотека оформляется на длительный срок. Это кредитование для тех, кто не может себе позволить выплатить до половины стоимости жилья сразу, а оставшуюся часть в течение 6-12 месяцев. Дополнительные весомые отличия:

Процентная ставка в рассрочке ниже или отсутствует вообще;
Для оформления не нужно собирать пакет документов. Достаточно заплатить первый взнос и предоставить паспортные данные для заключения договора;
Если по каким-либо обстоятельствам вы затянете с оплатой планового платежа, ваша кредитная история не будет запятнана, потому что застройщик не передает (да и не может) информацию о неблагонадежных клиентах в банковские структуры;

Не нужно предоставлять залог и поручителей;
Если вы индивидуальный предприниматель с теневыми доходами или не гражданин Российской Федерации — ипотеку вы не получите;
Возможность получить ипотеку зависит от возраста. Если вам еще нет 21 или уже есть 60, банк кредит не выдаст. Тогда как в случае с рассрочкой ограничений по возрасту нет — оформляйте хоть в 18 лет, хоть в 70;
В случае с рассрочкой дополнительные платежи отсутствуют (страхование жизни, комиссия банку, открытие и обслуживание счета и т.д).

Кому дается рассрочка

Ограничений нет. Банки смотрят на такие вещи, как уровень дохода, кредитная история, возраст, семейное положение, образование и т.д. Для застройщика вся эта информация не нужна. Демонстрация серьезности намерений клиента и его платежеспособности — это первоначальный взнос.

Теоретически есть вероятность, что ЖК или строительная компания откажется продавать недвижимость в рассрочку, но это очень маловероятный сценарий. Продать как можно больше квартир — главная цель застройщика. Если он будет отказывать направо и налево, то объект можно попросту не окупить.

Также вы можете взять рассрочку, если вы занимаетесь предпринимательством в тени (т.е не платите налоги). Банки в таком случае не могут проверить уровень вашего дохода и стаж, поэтому всегда отказывают. То же самое касается фрилансеров, работающих как физические лица.

Аналогичная ситуация для нерезидентов России. Ипотека не выдается гражданам других государств, в отличие от рассрочки.

Рассрочка или ипотека — что выгоднее

Чтобы определиться в вопросе рассрочка или ипотека, можно посчитать, что выгоднее. Возьмем средний показатель самых дешевых ипотечных кредитов — 11,25%-12% (государственная поддержка в случае оформления долевого участия) и 9,9% (социальная ипотека). Для удобства расчетов — 10%.

Процентные ставки сильно отличаются. Если в случае с рассрочкой по акции можно найти 0-5%, то в ипотеке минимальный порог начинается с 9-10%. И то только в том случае, если вы предоставите весомое залоговое обеспечение — землю, дорогостоящий автомобиль, квартиру или активы в банке. В среднем же ипотеку предоставляют под 16-18%, максимальный порог — до 30%.

Преференции есть для работников бюджетной сферы, для которых рассрочка на квартиру от застройщика может начинаться от 9.9%. В таких случаях в банках нужно спрашивать о программе государственной поддержки «социальная ипотека».

Также плюсом рассрочки является то, что застройщик не проверяет вашу кредитную историю. Если в прошлом вы просрочили займы в банках — ваша репутация дебитора будет запятнана на всю жизнь. Большинство банков не дадут вам ипотеку, даже если уровень ваших доходов существенно превышает средний по региону или стране. Поэтому рассрочка — это единственный аналог ипотеки для людей с испорченной кредитной историей.

Подводные камни при оформлении рассрочки

Чтобы окончательно определиться с вопросом, рассрочка или ипотека, нужно знать о подводных камнях, которые могут встретиться вам при оформлении сделки:

Месячная процентная ставка

Рассрочка на квартиру от застройщика часто позиционируется как безопасный кредит с минимальными процентами. В целях рекламы маркетологи строительных компаний или жилых комплексов ставку пишут не в ежегодном эквиваленте, а в месячном. Но 3% в месяц — это 36% в год. Внимательно смотрите на договор, чтобы не пришлось платить гигантскую переплату из-за невнимательности. Существует масса застройщиков, которые вообще не берут проценты или устанавливают минимальное значение в размере 1-2%, которое компенсирует инфляцию (удешевление денег).

Продажа долга в банк

Если вы перестанете платить, застройщик имеет право продать ваши долги в банк.

Покупка квартиры в недостроенном доме

Стоимость жилья в строящемся объекте существенно ниже, чем в готовом. Это хорошая возможность сэкономить, но будьте внимательны — недобросовестные застройщики могут собрать деньги и не закончить строительство дома до конца. Чтобы не попасть впросак к мошенниками, смотрите на портфолио, опыт, срок работы строительной компании и читайте настоящие отзывы о ней.

Используйте информацию из статьи как чек-лист, если перед вами все еще стоит вопрос рассрочка или ипотека. Выберите несколько ипотечных предложений и рассрочек, откройте их условия, посчитайте переплаты, соотнесите риски и сделайте выбор. Почти всегда рассрочка на голову выгоднее и безопаснее ипотеки. Особенно в наше непростое время.

Ипотека, рассрочка или аренда с правом выкупа? * Ипотека и недвижимость

Вообще существует всего несколько способов приобретения жилья в собственность. Самые распространенные, если у вас не хватает средств на полную оплату приобретаемого жилья:

Жилье в рассрочку;
Покупка с использованием ипотеки;
Аренда с правом выкупа.

Давайте рассмотрим плюсы и минусы:

Покупка с ипотекой

Ипотечный кредит можно получить в банке. Банк просто так деньги не даст. Во-первых, он проверит ваши доходы и посчитает сумму кредита с учетом того, что платеж по кредиту не должен превысить 35-40-45% от вашего дохода (это в зависимости от риск-аппетита банка). Ну и, конечно, вам все-равно нужно будет внести часть за счет собственных денег, процентов 10, а то и 30 (опять же у разных банков разные требования на этот счет). Ставка? Ну ставка стандартная, сейчас 12-17% в зависимости от того, у кого покупаете жилье. У застройщика – дешевле. Что здесь еще важно? Конечно, срок кредита. Чем больше срок, тем меньше платеж по кредиту и тем больше могут вам дать сумму кредита. В ипотеке максимальный срок кредитования – 30 лет. Не нужно забывать и то, что квартира хоть сразу и передается в вашу собственность, но обременена правами банка, т.е. находится в залоге. Без согласия банка вы в квартире, по сути, можете только проживать и делать ремонт. Ни поменять, ни продать, ни подарить, ни пустить квартирантов – нельзя.

Покупка жилья в рассрочку

Рассрочка – это покупка жилья с отсрочкой оплаты. Т.е. покупаете сейчас, платите потом. Купить жилье в рассрочку у обычного продавца – физического лица не реально. Кто же отдаст свою квартиру без оплаты? А вот продавец – застройщик может. Именно застройщики активно дают рассрочку на оплату. Особенно сейчас, в кризис, им нужны деньги. Почему бы не использовать это? В чем отличие от ипотеки? В принципе, только сроками отсрочки оплаты. В ипотеке у вас срок оплаты растянут на 30 лет, а вот при рассрочке – максимум, лет на 5. А это значит, что при рассрочке размер ежемесячного (ну или иного платежа, это как договоритесь с застройщиком, может быть, у вас будет ежегодная оплата) платежа будет выше. Да, еще важное, застройщик скорее всего потребует не 10% первоначального взноса, а процентов 50. Ставка, которая учтена в рассрочке? Ну ставка скорее меньше ипотечной. Если вы и не планировали брать ипотечный кредит на большой срок, то рассрочка для вас – вариант.

Аренда с правом выкупа

Интересное явление, активно начавшееся развиваться в последнее время. Покупка квартиры по договору аренды с правом последующего выкупа означает, что вы не станете собственником сразу. Это – минус. Хотя вам не нужно будет страховать ни квартиру, ни себя, что обязательно требуется при ипотеке. Это – плюс. Ставка здесь немного «кусается», т.е. она выше, чем при ипотеке и при рассрочке. Срок кредита меньше, чем в ипотеке – до 15 лет. Но в общем, это и не так страшно, т.к. при сроке кредита более 15 лет сумма платежа по нему уже почти не меняется. Но чем привлекательна такая аренда? А тем, что вам не нужно доказывать свои доходы, никому не важна ваша регистрация, никто не будет смотреть вашу кредитную историю. В конце концов, вам не нужно вносить первоначальный взнос. Вы заключаете договор с компанией, которая продает вам квартиру, вселяетесь в нее, не являясь собственником, и начинаете ежемесячно выплачивать определенную сумму. После оплаты квартиры, вы становитесь ее собственником.

Перечень компаний, где предлагается покупка жилья в рассрочку, можно посмотреть здесь.

Автор – Марина Малайчик (Люди ипотеки)

Отличие дебетовой карты от кредитной

Банк Хоум Кредит разработал финансовые продукты под любые потребности клиентов – вы можете заказать пластиковую карту с собственными или заемными средствами для оплаты текущих и крупных покупок по безналичному расчету. Давайте разберемся, чем отличается дебетовая карта от кредитной, чтобы вы подобрали оптимальный платежный инструмент.

Разница между дебетовыми и кредитными картами

Ключевая особенность кредитной карты – банк предоставляет кредитный лимит, состоящий из средств кредитора. В случае с дебетовой картой клиент самостоятельно вносит деньги на свой банковский счет.

Еще одна существенная разница между дебетовой и кредитной картой – оплата банковских услуг. Держатели кредитных карт ежемесячно уплачивают процент от суммы израсходованных средств, а также комиссию за обслуживание счета (при наличии). Владельцы дебетовых продуктов обязаны уплачивать только комиссию за обслуживание, если она предусмотрена договором. Доходные дебетовые карты предполагают начисление процентов на остаток по счету, то есть вы получаете прибыль по типу вклада.

Важное отличие дебетовой карты от кредитной – финансовые возможности. Дебетовая карта позволяет снимать наличные с нулевой или минимальной комиссией, подходит для любых покупок и платежей, переводов физическим и юридическим лицам. Кредитная карта – выгодный инструмент для покупок по безналичному расчету: в течение льготного периода на такие операции не начисляются проценты. Но снятие наличных обходится дорого, а переводы между счетами вообще невозможны.

Следующее отличие – требования к клиенту. Для выдачи дебетовой карты достаточно предъявить только паспорт. При оформлении кредитных продуктов нужен паспорт и второй документ на выбор – СНИЛС, водительские права, заграничный паспорт или пенсионное удостоверение.

Преимущества пластиковых карт

Несмотря на разницу дебетовые и кредитные карты Банка Хоум Кредит – одинаково удобный платежный инструмент:

деньги на текущие расходы всегда под рукой и всегда в безопасности – вам не придется носить наличные и беспокоиться за их сохранность, ведь средства остаются на счете даже при утрате карты;
любые безналичные платежи – заказывайте товары и услуги в интернет-магазинах, покупайте продукты в супермаркетах и обедайте в ресторанах, бронируйте авиабилеты и номера в отелях по всему миру;
расходы и поступления всегда под контролем – к любой из карт можно подключить мобильный и интернет-банк, SMS-информирование для управления счетом в режиме реального времени.

Обратитесь в ближайшее банковское отделение или заполните онлайн-заявку на сайте, чтобы заказать кредитную карту или дебетовую карту. Если нужна помощь с выбором продукта, позвоните на горячую линию, закажите обратный звонок или задайте вопрос в Хоум чат.

Разница между ипотекой и потребительским кредитом — Ипотека

У ипотечного кредита есть своя специфика, отличающая его от обычного потребительского. Разбираемся, в чем главные различия.

Цель кредита

Ипотечный кредит выдается только на покупку недвижимости, использовать на что-то другое полученные средства заемщик просто не сможет.

Потратить потребительский кредит можно на что угодно.

Наличие залога

В случае с ипотекой, на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка. Собственнику придется до выплаты кредита согласовывать некоторые действия в отношении своей недвижимости с банком: продажа, дарение, перепланировка и т.д.

Для получения потребительского кредита залог не нужен.

Подробнее том, что можно, а что нельзя делать с квартирой, купленной в ипотеку

Первоначальный взнос

Для получения ипотеки первоначальный взнос необходим. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам СберБанка — 10% от стоимости недвижимости.

Для получения потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.

Всё о первоначальном взносе по ипотеке

Размер процентной ставки

Обычно процентные ставки по ипотечному кредиту существенно ниже, чем по потребительскому.

При ипотеке банк очень тщательно проверяет платежеспособность заемщика, имеет гарантии в виде залога купленной недвижимости, которая к тому же еще и застрахована от основных рисков. Это позволяет банкам снижать процентные ставки и создавать выгодные условия для заемщиков.

Срок погашения кредита

Срок погашения ипотеки более продолжительный — до 30 лет.

Потребительский кредит обычно выдается на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Но и тот, и другой кредит можно погасить досрочно.

Подробнее о досрочном погашении ипотеки СберБанка

Размер ежемесячных платежей

Обычно благодаря более продолжительному сроку погашения кредита размер ежемесячных платежей по ипотеке меньше, чем в случае с потребительским кредитом.

Одобренная сумма

При одном и том же доходе, одобренная сумма будет вероятнее всего выше у ипотечного кредита, чем у потребительского.

Подобрать программу кредитования, рассчитать первоначальный взнос и условия ипотечного кредита можно на калькуляторе ипотеки

Срок получения

Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Получение ипотечного кредита займет немного больше времени — помимо документов заемщика, банку необходимо тщательно проверить недвижимость и документы по ней, а это — дополнительное время. Также заемщику после одобрения заявки на ипотеку может понадобиться время, чтобы найти подходящую недвижимость. Поэтому после одобрения заявки банк дает заемщику еще 90 дней — на поиск недвижимости и оформление документов.

Пошаговая инструкция для заемщика после одобрения ипотеки — в нашей статье

Льготы и субсидии от государства

Государство часто выделяет средства на льготы и субсидии для ипотечных программ. Например, сейчас в СберБанке по льготным ставкам можно купить недвижимость от 0,1% годовых по программам «Господдержка 2020», «Ипотека для семей с детьми», «Ипотека и материнский капитал». Военнослужащие могут получить ипотеку по ставке от 7,9% годовых по программе «Военная ипотека».

Для потребительских кредитов льгот от государства не предусмотрено.

Подать заявку на ипотеку онлайн за 5 минут и получить решение за 1 день можно на ДомКлик

Налоговый вычет

Право на налоговый вычет за проценты с кредита, взятого на приобретение жилья, есть только в случае покупки недвижимости в ипотеку.

Получить налоговый вычет за проценты с потребительского кредита, взятого на покупку недвижимости, не получится.

Подробнее о том, как получить налоговый вычет

Дополнительные расходы

Если вы берете потребительский кредит, обязательных дополнительных расходов не будет.

При ипотечном кредите обязательной статьей расхода станет страхование купленной недвижимости. Также можно застраховать жизнь и здоровье — в рамках программы «Защищенный заемщик» этот вид страхования позволяет снизить процентную ставку на один пункт.

Сравнение рассрочки и обычной ипотеки | Бюджетирование денег

Заимствование денег — это то, что большинству людей приходится делать хотя бы несколько раз в своей жизни. На рынке существует множество типов ссуд, и понять, какой тип ссуды лучше всего, бывает непросто. Но большинство ссуд попадают в одну из двух категорий: рассрочка или ипотека. Важно отметить, что вся ипотека — это ссуды в рассрочку, но не все ссуды с рассрочкой платежа являются ипотекой. Ипотечные кредиты служат определенной цели.

Определение ссуды в рассрочку

Когда пришло время покупать машину, если у вас не припрятаны тысячи долларов, вам, вероятно, понадобится ссуда для совершения покупки. В большинстве случаев автокредит представляет собой установленную сумму на определенный период времени . Это пример ссуды в рассрочку. Кредитор предлагает предоставить вам ссуду на покупку автомобиля, и вы соглашаетесь выплатить ее в рассрочку на определенный период времени.

Например, ваш кредит может составлять 350 долларов в месяц сроком на шесть лет.Другие примеры ссуд в рассрочку включают личные ссуды на отпуск или для покрытия непредвиденных расходов, или финансирование, которое универмаг может предложить для более крупных покупок.

Процентная ставка чаще всего составляет фиксированная , поэтому вы будете платить одинаковую сумму каждый месяц до тех пор, пока кредит не будет погашен. От вас могут потребовать предоставить залог по ссуде, который может представлять собой обмен вашего старого автомобиля на новый или внесение первоначального взноса наличными.

Что такое обычная ипотека?

Ипотека — это особый вид ссуды в рассрочку, которая в основном используется для покупки дома .Ипотечная ссуда в рассрочку действует так же, как и обычная ссуда в рассрочку, в том смысле, что кредитор соглашается предоставить вам запрашиваемую сумму в обмен на ежемесячные платежи до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Единственным исключением является то, что ипотека может иметь переменную процентную ставку вместо фиксированной. Еще одно отличие состоит в том, что для обычной ипотеки почти всегда требуется первоначальный взнос в размере от трех до 20 процентов покупной цены дома.

Рассрочка ссуды Vs.Обычная ипотека

Большим плюсом как рассрочки, так и обычной ипотеки является то, что они позволяют вам совершать покупки, которые в противном случае вы не смогли бы совершить. Несмотря на то, что кредит будет стоить дороже из-за процентов, возможность делать крупные покупки быстрее — это однозначно положительный момент. Кроме того, пока вы будете в курсе выплат по ссуде, вы на улучшите свой кредитный рейтинг на , и это может помочь с получением других ссуд, снижением страховых ставок и даже поможет вам получить работу своей мечты.

С другой стороны, заблокированы для выплаты на весь срок ссуды. Если ваш кредит был испорчен, ваша процентная ставка может быть выше, чем хотелось бы, а это значит, что вы заплатите больше за удобство получения ссуды. Если вы пропустите платежи и не погасите ссуду, ваш отчет о кредитных операциях сильно пострадает, и вы можете получить сборы за взыскание и судебные издержки. Вы также можете потерять залог , который вы использовали для обеспечения ссуды, вместе с предметами, приобретенными по ссуде.Например, ваша машина может быть возвращена во владение или ваш дом лишен права выкупа.

Выбор правильного типа ссуды

Выбор лучшего типа ссуды зависит от того, что покупается. Вы можете получить личную ссуду на покупку дома, но процентная ставка по личным ссудам обычно выше, чем по обычной ипотеке, поэтому вы можете платить больше процентов. Срок рассрочки также короче, а это значит, что ваши основные платежи также будут выше.

В большинстве случаев лучше приобрести дом с ипотекой и использовать ссуды в рассрочку на все остальное .Вы всегда можете проконсультироваться с кредитором в местном банке или кредитном союзе, чтобы узнать, какой вариант лучше всего подходит для вас и ваших конкретных обстоятельств.

Ссылки

Writer Bio

K.A. Фрэнсис был фрилансером и владельцем малого бизнеса в течение 20 лет. Она пишет о личных финансах и бюджетировании с 2008 года. Она преподавала бухгалтерский учет, менеджмент, маркетинг и бизнес-право в бизнес-колледже WV и колледже Бельмонт, имеет степень бакалавра и магистра в области образования и обучения.

Возобновляемый кредит или кредит в рассрочку: что вам нужно?

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Наличие сочетания кредитных продуктов на ваше имя, таких как несколько счетов по кредитным картам и ипотека или автокредит, помогает укрепить ваш общий кредитный профиль.

Эти кредитные продукты делятся на две основные категории: возобновляемый кредит и кредит в рассрочку. Кредиторам нравится видеть, что у вас есть и то, и другое, потому что это показывает им, что вы можете управлять множеством различных обязательств, связанных с заимствованием всех видов долгов.

Хотя эти два вида кредита различны, один лучше другого, когда дело касается улучшения вашего кредитного рейтинга. Независимо от размера баланса, процентной ставки или даже кредитного лимита, возобновляемый кредит в большей степени отражает то, как вы управляете своими деньгами, чем кредит в рассрочку.

Ниже CNBC Select поговорил с экспертом по кредитным рейтингам, чтобы понять разницу.

Возобновляемый кредит или кредит в рассрочку: какой кредит у вас должен быть?

Для поддержания хорошего кредитного рейтинга важно иметь как рассрочку, так и возобновляемый кредит, но, как правило, возобновляемый кредит имеет большее значение, чем другой.

Ссуды в рассрочку (студенческие ссуды, ипотечные ссуды и автокредиты) показывают, что вы можете последовательно возвращать заемные деньги с течением времени. Между тем, кредитные карты (возобновляемый долг) показывают, что вы можете снимать различные суммы денег каждый месяц и управлять своим личным денежным потоком, чтобы вернуть их.

Кредиторы гораздо больше заинтересованы в ваших возобновляемых кредитных счетах, — говорит Джим Дроске, президент Illinois Credit Services. Таким образом, хотя у вас может быть большой автокредит на сумму более 20 000 долларов, кредиторы гораздо внимательнее присматриваются к вашим кредитным картам — даже если у вас очень маленький кредитный лимит.

«Если предположить, что оба обязательства всегда оплачиваются согласно договоренности, кредитная карта с лимитом в 500 долларов может иметь большее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем автокредит в размере 20 000 долларов», — сказал Дроске CNBC Select.

Важно оплачивать оба счета вовремя каждый месяц, так как своевременные платежи составляют 35% вашего кредитного рейтинга.Но только кредитные карты показывают, станете ли вы надежным клиентом в долгосрочной перспективе, объясняет он. Поскольку ваш баланс постоянно меняется, кредитные карты демонстрируют, насколько хорошо вы планируете заранее и готовы к переменным расходам.

«Кредитные рейтинги предсказывают будущее поведение, поэтому скоринговые модели ищут ключи к разгадке вашей хорошей и плохой истории», — говорит Дроске (у которого отличный кредитный рейтинг).

При использовании кредитной карты ваш баланс может быть меньше 1000 долларов в один месяц, а затем в три раза больше в следующем.Если ваша история показывает, что вы управляете своими деньгами достаточно последовательно, чтобы покрывать различные расходы, то кредиторы знают, что вы, вероятно, достаточно надежны, чтобы занять больше денег в будущем.

Почему кредитный лимит в 500 долларов оказывает большее влияние на ваш кредитный рейтинг

Наличие и автокредитования, и кредитной карты на ваше имя повлияет на ваш кредитный рейтинг, но возобновляемый кредитный счет (ваша кредитная карта) будет играть более важную роль. расчет вашей оценки. Вот почему:

Причина 1: Возобновляемый кредит очень важен при расчете коэффициента использования кредита или процента от общего кредита, который вы используете.Использование кредита является вторым по значимости фактором (после истории платежей), составляющим ваш кредитный рейтинг. По мере того, как вы продолжаете погашать возобновляемый баланс на своей кредитной карте, ваш кредитный рейтинг будет расти, и вы освободите больше доступного кредита. В то время как в случае ссуды в рассрочку сумма вашей ежемесячной задолженности по ссуде одинакова, и общий баланс не учитывается при использовании вашего кредита.

Причина 2: Возобновляемый кредит в большей степени влияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку он также предлагает больше «финансовых ключей» к вашему поведению, чем кредит в рассрочку, говорит Дроске.Получив автокредит в размере 20 000 долларов, заемщик может вести себя по-разному: либо он вносит ежемесячный платеж вовремя в течение срока ссуды, либо нет. С другой стороны, заемщики могут принимать множество решений при использовании кредитной карты — взимать небольшую плату и платить минимум, до максимума и полностью погасить, не использовать ее вообще. То, как вы управляете своим переменным долгом, многое говорит кредиторам о том, как вы будете управлять будущим долгом, которого у вас еще нет.

Если у вас их нет, сначала начните с кредитной карты

Если у вас нет кредитных счетов на свое имя, и вы хотите создать свою кредитную историю, лучше всего начать с кредитной карты, предназначенной для для новичков.

CNBC Select оценил лучшие кредитные карты для создания кредита, а кредитная карта Visa® Petal® 2 «Cash Back, No Fees» возглавила список лучшей стартовой кредитной карты по нескольким причинам.

Во-первых, кредитная карта Visa Petal 2 позволяет подавать заявки заявителям без кредитной истории, при этом никаких комиссий *. Если у вас есть кредитный файл, он действительно влияет на решение о выдаче кредита. У него также есть программа вознаграждений, призванная помочь вам сформировать хорошие кредитные привычки: сразу 1% кэшбэка за соответствующие покупки, который может увеличиваться до 1.Кэшбэк 5% после совершения 12 своевременных ежемесячных платежей. Это отличный бонус, который поможет вам вовремя оплачивать ежемесячные счета. Кроме того, Petal предлагает кэшбэк от 2% до 10% от избранных продавцов.

Еще одна карта, которую следует рассмотреть, — это Capital One® Secured с низким гарантийным депозитом (узнайте, как работают защищенные кредитные карты) и Capital One® Platinum Credit Card, которая подходит для соискателей со средним кредитным рейтингом.

В конце концов, наиболее важным фактором является то, что вы используете свои кредитные продукты в своих интересах.Не стесняйтесь снимать расходы с вашей кредитной карты, чтобы заработать баллы или кэшбэк; просто убедитесь, что вы можете полностью оплатить остаток к моменту получения счета. То же самое и с кредитами в рассрочку, такими как личные ссуды, автокредиты и ипотека.

«В конечном итоге всегда вовремя выплачивайте ссуды в рассрочку», — говорит Дроске.

Не пропустите: Оборотная кредитная задолженность снижается до 996 миллиардов долларов — самый низкий уровень со времен великой рецессии

Информация о кредитных картах Capital One® Secured и Capital One® Platinum была собрана CNBC независимо и не собиралась рассмотрено или предоставлено эмитентом карты до публикации.

Petal 2 Visa Credit Card, выпущенная WebBank, членом FDIC.

* Обычная переменная годовой процентной ставки для кредитной карты Visa® Petal® 2 «Cash Back, No Fees» в настоящее время варьируется от 12,99% до 26,99%

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в эта статья принадлежит только редакции Select и не проверена, не одобрена или не одобрена иным образом какой-либо третьей стороной.

Оборотный кредит

vs.Кредит в рассрочку: в чем разница?

Наличие разнообразных кредитных продуктов показывает кредиторам, как вы управляете разными типами долгов, и даже может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитный баланс составляет 10% от вашего кредитного рейтинга по скоринговой модели FICO, которую кредиторы используют, чтобы определить, являетесь ли вы хорошим заемщиком.

Двумя наиболее распространенными типами кредитных счетов являются кредит в рассрочку и возобновляемый кредит, а кредитные карты считаются возобновляемым кредитом. Чтобы извлечь максимальную пользу из обоих, вам необходимо понимать условия, в том числе, какими будут ваши ежемесячные платежи и как они оба будут отображаться в вашем кредитном отчете.

Ниже CNBC Select разбивает то, что вам нужно знать о счетах с рассрочкой платежа и возобновляемых кредитных счетах, а также влияние каждого из них на ваш кредитный рейтинг.

1. Кредит в рассрочку

Кредит в рассрочку — это кредит, который предлагает заемщику фиксированную или конечную сумму денег в течение определенного периода времени.Таким образом, заемщик заранее знает количество ежемесячных платежей, или «взносов», которые ему нужно будет внести, и размер каждого ежемесячного платежа.

«Все изложено подробно», — сказал CNBC Select Джим Дроске, президент компании по предоставлению кредитных консультаций Illinois Credit Services. «Вы занимаете определенную сумму в долларах для ссуды, а платежи, процентная ставка и продолжительность срока — все прописаны».

Например, банк может предоставить вам ссуду на покупку нового автомобиля сроком на 63 месяца.По сути, это действует как график платежей, который означает, что вы должны будете делать один и тот же ежемесячный платеж в течение установленных 63 месяцев для выплаты этой ссуды и процентов по ней. С каждым платежом, который вы делаете, ваш баланс уменьшается, и в конце 63 месяцев ваш кредит погашается.

Помимо автокредитов, рассрочка также включает студенческие ссуды и ипотечные кредиты. Сроки погашения таких ссуд в рассрочку могут длиться месяцами или годами, в зависимости от условий ссуды. Вы можете выбрать меньшие ежемесячные платежи, согласившись оплачивать ссуду в течение более длительного периода времени, или вы можете производить более крупные платежи в течение более короткого срока.Возможность выбора графика погашения является полезной функцией ссуды в рассрочку.

Как это влияет на ваш кредитный рейтинг: Поскольку каждая ссуда в вашем кредитном отчете включена в вашу кредитную историю, получение ссуды в рассрочку помогает отобразить различные кредитные счета и увеличить долговечность вашей кредитной истории.

Но стоит отметить, что фактический остаток вашего кредита в рассрочку не имеет большого значения для коэффициента использования кредита или отношения вашей задолженности к сумме доступного кредита, который вы используете.На самом деле, иметь большой остаток по ссуде в рассрочку в глазах кредиторов — это нормально, если ежемесячный платеж не слишком велик для вашего уровня дохода. Согласно сообщению в блоге VantageScore (другой популярной модели кредитного скоринга, помимо FICO), «вы можете легко получить кредитный рейтинг VantageScore намного выше 700, даже с сотнями тысяч долларов долга в рассрочку. Фактически, потребители Prime обычно несут от 100 000 до 105 000 долларов. в общей сумме долга «.

Хотя это правда, важно учитывать долгосрочные затраты на получение крупных займов.Чем дольше вы в долгах, тем больше процентов вы платите с течением времени. Так что, хотя это может не сильно повредить вашему счету, помните, что вы будете платить за ссуду, пока она не будет погашена.

Тем не менее, может быть проще составить бюджет для ссуд в рассрочку, поскольку ежемесячные платежи предсказуемы. Если вы своевременно вносите запланированные ежемесячные платежи по ссуде в рассрочку, ваш кредитный рейтинг улучшится. История платежей составляет 35% вашего счета FICO, поэтому важно не пропустить срок.

2. Возобновляемый кредит

В отличие от кредита в рассрочку, возобновляемый кредит предоставляет заемщикам кредитную линию без определенного срока окончания, и они могут потратить до назначенного им лимита кредита.

«Это текущее« открытое »кредитное обязательство, — говорит Дроске.

Самым большим примером возобновляемого кредита является кредитная карта; Владелец карты регулярно взимает платежи, полностью или частично оплачивает их, взимает дополнительные платежи и так далее. Сумма денег, которую заемщик использует в пределах своего кредитного лимита, зависит от них, и нет установленного ежемесячного плана платежей.Заемщик имеет возможность полностью погашать свой остаток каждый месяц (что мы рекомендуем) или он может заплатить только минимум и перенести или «возобновить» свой остаток на следующий месяц (что обычно означает начисление процентов).

Как это влияет на ваш кредитный рейтинг: Как и в случае с рассрочкой кредита, очень важно вовремя оплачивать ежемесячный счет, чтобы иметь лучший кредитный рейтинг. И в идеале вы выплачиваете остаток каждый месяц. Возобновляемый кредит очень важен при расчете коэффициента использования кредита, который является вторым по значимости фактором (после истории платежей), составляющим ваш кредитный рейтинг.

Эксперты обычно рекомендуют брать или использовать менее 30% вашего кредитного лимита. По мере того, как вы продолжаете погашать свой возобновляемый баланс, ваш кредитный рейтинг будет расти, поскольку вы освободите больше доступного кредита.

Вот как предотвратить погашение возобновляемой задолженности

Вам следует стремиться никогда не переносить остаток на своей кредитной карте из месяца в месяц, потому что в этом случае вы будете накапливать проценты, которые могут быстро стать дорогостоящими.

Если вы ищете новую кредитную карту, вы можете рассмотреть вариант с начальным периодом 0% годовых.Большинство кредитных карт с нулевым процентом требуют хорошей или отличной кредитной истории, поэтому обязательно проверьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки.

Для тех, у кого хорошая кредитоспособность, карта Wells Fargo Platinum предлагает нулевой процент в течение первых 18 месяцев на покупки и соответствующие переводы баланса (после, от 16,49% до 24,49% с переменной годовой процентной ставкой). Карта также поставляется без годовой платы.

Для тех, у кого хорошая или отличная кредитная история и которые также ищут вознаграждения, Chase Freedom® предлагает нулевой процент в течение первых 15 месяцев на покупки (после 14.От 99% до 23,74% переменной годовой процентной ставки). Карта не имеет годовой платы, и новые держатели карт могут заработать 200 долларов наличными, потратив 500 долларов на покупки в первые три месяца. У Chase Freedom есть чередующаяся программа вознаграждений, которая предлагает 5% кэшбэка на сумму до 1500 долларов США при комбинированных покупках в бонусных категориях каждый квартал, которую вы активируете (затем 1%), и 1% кэшбэка на все остальные покупки. С июля по сентябрь категории бонусов с возвратом денег включают Amazon.com и Whole Foods Market.

Не пропустите: Оборотная кредитная задолженность снижается до 996 миллиардов долларов — самого низкого уровня со времен Великой рецессии.

Информация о Chase Freedom® была собрана Select независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карточка до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Кредит против ипотеки — разница и сравнение

Финансовые и юридические определения

С финансовой точки зрения ссуды структурированы между отдельными лицами, группами и / или фирмами, когда одно физическое или юридическое лицо передает деньги другому в ожидании их погашения, обычно с процентами, в течение определенного периода времени.Например, банки часто ссужают деньги людям с хорошей кредитной историей, которые хотят купить машину или дом, или начать бизнес, и заемщики возвращают эти деньги в течение определенного периода времени. Займы и ссуды также возможны множеством других способов. Частные лица могут ссужать небольшие части денег множеству других через одноранговые службы обмена кредитования, такие как Lending Club, и часто один человек ссужает другие деньги для небольших покупок.

Порядок юридической обработки ссуды зависит от типа ссуды, например, ипотеки, и условий кредитного договора.Эти контракты рассматриваются и подлежат исполнению в соответствии с Единым торговым кодексом и содержат информацию об условиях кредита, требованиях к погашению и процентных ставках; они также включают подробную информацию о последствиях пропущенных платежей и невыполнения обязательств. Федеральные законы призваны защитить как кредиторов, так и должников от финансового ущерба.

Хотя люди часто берут взаймы и ссужают в меньших объемах без контракта или простого векселя, всегда желательно иметь письменное соглашение о ссуде, поскольку финансовые споры легче и справедливее урегулировать с помощью письменного контракта, чем с помощью устного контракта.

Терминология по кредитам и ипотеке

При обсуждении ссуд и ипотеки обычно используются несколько терминов. Их важно понимать, прежде чем брать взаймы или давать взаймы.

Основная сумма : Сумма займа, которая еще не погашена, за вычетом процентов. Например, если кто-то взял ссуду на 5000 долларов и вернул 3000 долларов, основная сумма долга составляет 2000 долларов. Он не принимает во внимание какие-либо проценты, которые могут причитаться сверх оставшихся 2000 долларов.

Проценты : «Комиссия», взимаемая кредитором с должника за заимствование денег. Выплата процентов в значительной степени стимулирует кредиторов брать на себя финансовый риск ссуды денег, поскольку в идеальном сценарии кредитор возвращает все ссуженные деньги, плюс на некоторый процент выше этого; это обеспечивает хорошую окупаемость инвестиций (ROI).

Процентная ставка : Ставка, по которой процент от основной суммы кредита — сумма еще не выплаченного кредита — выплачивается с процентами в течение определенного периода времени.Он рассчитывается путем деления основной суммы на сумму процентов.

Предварительная квалификация : Предварительная квалификация для получения ссуды — это выписка финансового учреждения, которая дает необязательную и приблизительную оценку суммы, которую лицо имеет право взять ссуду.

Авансовый платеж : Денежные средства, которые заемщик предоставляет кредитору авансом как часть первоначального погашения кредита. Первоначальный взнос в размере 20% за дом, который оценивается в 213 000 долларов, составит 42 600 долларов наличными; ипотечный кредит покроет оставшиеся расходы и со временем будет возвращен с процентами.

Залог : что-то, что используется для обеспечения ссуд, особенно ипотеки; законное право кредитора на имущество или актив, если заемщик не выплатит ссуду.

Частное страхование ипотеки (PMI) : Некоторые заемщики — те, кто использует либо ссуду FHA, либо обычную ссуду с первоначальным взносом менее 20% — должны приобрести ипотечную страховку, которая защищает способность заемщиков продолжайте вносить ипотечные платежи.Взносы по ипотечному страхованию выплачиваются ежемесячно и обычно связаны с ежемесячными выплатами по ипотеке, так же как страхование домовладельца и налоги на имущество.

Предоплата : Частичная или полная выплата ссуды до срока ее погашения. Некоторые кредиторы фактически наказывают заемщиков уплатой процентов за досрочное погашение, поскольку это приводит к тому, что кредиторы теряют процентные ставки, которые они могли бы выплатить, если бы заемщик держал ссуду в течение более длительного времени.

Выкупа : Законное право и процедура, которую кредитор использует для возмещения финансовых потерь, понесенных в результате неуплаты заемщиком ссуды; обычно приводит к публичному аукциону актива, который использовался в качестве обеспечения, с выручкой, направляемой в счет ипотечного долга. См. Также Выкупа против короткой продажи.

Виды кредитов

Открытые и закрытые займы

Есть две основные категории ссуды. Открытый кредит — иногда известный как «возобновляемый кредит» — это кредит, который можно получить более одного раза. Он «открыт» для продолжения заимствований. Наиболее распространенной формой открытого кредита является кредитная карта; кто-то с лимитом в 5000 долларов по кредитной карте может продолжать занимать по этой кредитной линии на неопределенный срок, при условии, что он ежемесячно выплачивает по карте и, таким образом, никогда не достигает или не превышает лимит карты, после чего у нее больше нет денег для заимствования.Каждый раз, когда она оплачивает карту до 0 долларов, у нее снова появляется 5000 долларов на счете.

Когда фиксированная сумма денег ссужается в полном объеме с соглашением о том, что она будет полностью возвращена в более поздний срок, это форма закрытого кредита; он также известен как срочная ссуда. Если человек с закрытой ипотечной ссудой в размере 150 000 долларов США выплатил 70 000 долларов кредитору, это не означает, что у него есть еще 70 000 долларов из 150 000 долларов, у которых он может занять; это просто означает, что он частично выполнил выплату всей суммы кредита, которую он уже получил и использовал.Если потребуется дополнительный кредит, ему придется подать заявку на новый кредит.

Защищенные и необеспеченные

Ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Необеспеченные ссуды не привязаны к активам, что означает, что кредиторы не могут наложить залог на актив для возмещения финансовых потерь в случае дефолта должника по ссуде. Вместо этого заявки на получение необеспеченных кредитов утверждаются или отклоняются в зависимости от дохода заемщика, кредитной истории и кредитного рейтинга. Из-за относительно высокого риска, который берет на себя кредитор, предоставляя заемщику необеспеченную кредитную линию, необеспеченный кредит часто имеет меньшую сумму и имеет более высокую годовую процентную ставку, чем обеспеченный кредит.Кредитные карты, банковские овердрафты и личные ссуды — это все типы необеспеченных ссуд.

Обеспеченные ссуды — иногда называемые залоговыми ссудами — связаны с активами и включают ипотечные ссуды и автокредиты. По этим займам заемщик размещает актив в качестве обеспечения в обмен на наличные деньги. Хотя обеспеченные кредиты обычно предлагают заемщикам более крупные суммы денег, при более низких процентных ставках они являются относительно более безопасным вложением для кредиторов. В зависимости от характера кредитного соглашения кредиторы могут иметь возможность получить частичный или полный контроль над активом, если должник не выполняет свои обязательства по ссуде.

Прочие виды ссуд

Открытые / закрытые и обеспеченные / необеспеченные — это широкие категории, которые применяются к широкому спектру конкретных ссуд, включая студенческие ссуды (закрытые, часто обеспеченные государством), ссуды для малого бизнеса (закрытые, обеспеченные или необеспеченных), ссуды для ветеранов США (закрытые, обеспеченные правительством), ипотечные ссуды (закрытые, обеспеченные), консолидированные ссуды (закрытые, обеспеченные) и даже ссуды до зарплаты (закрытые, необеспеченные) . Что касается последнего, то следует избегать ссуд до зарплаты, поскольку их мелкий шрифт почти всегда показывает — очень высокую годовую ставку , что делает выплату ссуды трудной, если не невозможной.

Виды ипотеки

Нажмите, чтобы увеличить. График, показывающий плюсы и минусы различных видов ипотеки. Источник: USA.gov.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Подавляющее большинство жилищных кредитов — это ипотека с фиксированной процентной ставкой. Это крупные займы, которые необходимо погашать в течение длительного периода времени — от 10 до 50 лет — или раньше, если это возможно. У них есть установленная или фиксированная процентная ставка, которую можно изменить только путем рефинансирования ссуды; Выплаты составляют равные ежемесячные суммы в течение всего срока действия ссуды, и заемщик может уплатить дополнительные суммы, чтобы погасить ссуду быстрее.В этих кредитных программах погашение кредита сначала идет на выплату процентов, а затем на выплату основной суммы долга.

См. Также ипотеку с регулируемой процентной ставкой и ипотеку с фиксированной ставкой.

FHA Ипотечные ссуды

Федеральное жилищное управление США (FHA) страхует ипотечные ссуды, которые утвержденные FHA кредиторы предоставляют заемщикам с высоким уровнем риска. Это не ссуды от государства, а страхование ссуды, предоставленной независимым учреждением, например банком; существует ограничение на размер страхования ссуды государством.Ссуды FHA обычно выдаются впервые покупателям жилья с доходом от низкого до среднего и / или не вносящим 20% первоначальный взнос, а также лицам с плохой кредитной историей или историей банкротства. Стоит отметить, что, хотя ссуды FHA позволяют тем, кто не вносит первоначальный взнос в размере 20%, купить дом, они действительно требуют, чтобы заемщики с высоким риском оформляли частное страхование ипотеки.

См. Также Обычная ссуда против ссуды FHA.

VA Кредиты ветеранам

The U.S. Департамент по делам ветеранов гарантирует получение ипотечных жилищных кредитов ветеранами вооруженных сил. Ссуды VA похожи на ссуды FHA, поскольку государство не ссужает само деньги, а скорее страхует или гарантирует ссуду, предоставленную другим кредитором. В случае, если ветеран не выполняет свои обязательства по ссуде, правительство выплачивает кредитору по крайней мере 25% ссуды.

Заем VA имеет некоторые особые преимущества, а именно то, что ветераны не обязаны вносить первоначальный взнос или иметь частную ипотечную страховку (PMI).Из-за того, что служебные командировки иногда сказывались на их гражданском опыте работы и доходах, некоторые ветераны оказывались заемщиками с высоким уровнем риска, которым было отказано в получении обычных ипотечных кредитов.

Иная ипотека

Существует много других видов ипотечных кредитов, включая, среди прочего, ипотеку только с процентами, ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) и обратную ипотеку. Ипотека с фиксированной процентной ставкой остается наиболее распространенным типом ипотеки, причем наиболее популярной из них являются 30-летние программы с фиксированной процентной ставкой.

Доверительный акт

Некоторые штаты США не очень часто используют ипотечные кредиты, если вообще используют, а вместо этого используют систему доверительного управления, в которой третья сторона, известная как доверительный управляющий, действует как своего рода посредник между кредиторами и заемщиками. Чтобы узнать больше о различиях между ипотекой и доверительными актами, см. Доверительный акт против ипотеки.

Кредит против ипотечных договоров

Договоры ссуды и ипотечной ссуды составлены аналогично, но детали значительно различаются в зависимости от типа ссуды и ее условий.Большинство соглашений четко определяют, кто является кредитором (-ами) и заемщиком, какова процентная ставка или годовая процентная ставка, сколько и когда должно быть выплачено, и что произойдет, если заемщик не сможет погасить ссуду в согласованные сроки. Согласно книге «Как начать свой бизнес с деньгами или без них» , «Заем может выплачиваться по требованию (ссуда до востребования), равными ежемесячными платежами (ссуда в рассрочку), или она может быть действительной до дальнейшего уведомления или срока погашения. при наступлении срока погашения (срочная ссуда) «. Большинство федеральных законов о ценных бумагах не применяются к займам.[1]

Существует два основных типа кредитных соглашений: двусторонние кредитные соглашения и синдицированные кредитные соглашения. Двусторонние кредитные соглашения заключаются между двумя сторонами (или тремя в случае доверительных отношений), заемщиком и кредитором. Это наиболее распространенный тип кредитного соглашения, с которым относительно просто работать. Соглашения о синдицированном кредитовании заключаются между заемщиком и несколькими кредиторами, например несколькими банками; это соглашение, обычно используемое корпорацией для получения очень крупного кредита.Несколько кредиторов объединяют свои деньги для создания ссуды, тем самым снижая индивидуальный риск.

Как облагаются налогом ссуды и ипотека

Ссуды не являются налогооблагаемым доходом, а являются формой долга, поэтому заемщики не платят налоги на деньги, полученные по ссуде, и они не вычитают платеж, произведенный в счет ссуды. Точно так же кредиторам не разрешается вычитать сумму ссуды из своих налогов, а платежи от заемщика не считаются валовым доходом. Однако когда дело доходит до процентов, заемщики могут вычесть начисленные проценты из своих налогов, а кредиторы должны рассматривать полученные ими проценты как часть своего валового дохода.

Правила немного меняются, когда ссудная задолженность аннулируется до ее погашения. На этом этапе IRS считает, что заемщик имеет доход по ссуде. Для получения дополнительной информации см. Аннулирование долгового дохода (COD).

В настоящее время лица, имеющие частное ипотечное страхование (PMI), могут вычесть его стоимость из своих налогов. Срок действия этого правила истекает в 2014 году, и в настоящее время нет никаких признаков того, что Конгресс возобновит вычет [2].

Кредитование хищников

Те, кто хочет взять ссуду, должны знать о хищнической практике кредитования.Это рискованные, нечестные, а иногда даже мошеннические методы, применяемые кредиторами, которые могут нанести вред заемщикам. Мошенничество с ипотекой сыграло ключевую роль в ипотечном кризисе 2008 года [3].

Список литературы

Разница между возобновляемым долгом и долгом в рассрочку

Если вы знакомы с основами кредитного рейтинга, вы уже знаете, что история платежей является основным фактором, влияющим на ваш рейтинг. Но знаете ли вы, что ваш долг типа тоже важен?

Не все долги равны в глазах рейтинговых агентств.В этом посте мы рассмотрим две основные категории — возобновляемую задолженность и задолженность в рассрочку — и объясним, как они влияют на ваш кредитный рейтинг.

Оборотная задолженность по сравнению с задолженностью в рассрочку

Что такое возобновляемый долг?

Кредитные карты — самый известный вид возобновляемой задолженности. С возобновляемым долгом вы занимаетесь под установленный кредитный лимит. Пока вы не исчерпали свой лимит, вы можете продолжать брать кредиты.

Кредитные карты требуют ежемесячной оплаты.Если вы выплачиваете остаток в полном объеме каждый месяц, проценты не взимаются. Если вы платите меньше полной суммы, с вас будут взиматься проценты.

Процентные ставки по кредитным картам могут быть высокими. Среднегодовая процентная ставка по стране (APR) в настоящее время превышает 16%. ¹ Плюс, проценты по кредитным картам составляют: чем дольше вы ждете, чтобы погасить остаток, тем больше у вас будет процентов. Онлайн-калькулятор может помочь вам увидеть, как проценты по кредитной карте складываются с течением времени.

Кредитные карты не имеют обеспечения, то есть они не обеспечены активами.Кредитная линия собственного капитала также является возобновляемым долгом, но она обеспечена вашим домом, что означает, что кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома, если вы перестанете производить платежи.

Что такое задолженность в рассрочку?

При выплате долга в рассрочку вы получаете взаймы фиксированную сумму единовременно; В отличие от кредитной карты, вы не можете продолжать занимать, пока погасите свой остаток. Ссуды с рассрочкой платежа имеют заранее определенные даты окончания, поэтому вы знаете, когда закончите с ссудой. Ипотека, автокредиты, студенческие ссуды и личные ссуды — все это примеры долга в рассрочку.

Задолженность в рассрочку может быть обеспеченной (например, автокредиты или ипотека) или необеспеченной (например, личные ссуды). Процентные ставки по обеспеченным кредитам обычно ниже, чем по необеспеченным кредитам.

Оборотный долг против долга в рассрочку: что они означают для вашего кредитного рейтинга?

Вот несколько общих вопросов о том, как возобновляемая задолженность и задолженность в рассрочку влияют на ваш кредитный рейтинг.

Какой вид долга больше влияет на ваш кредитный рейтинг?
Возобновляемая задолженность и задолженность в рассрочку влияют на ваш кредитный рейтинг, но особенно важна возобновляемая задолженность в форме кредитных карт.Это связано с тем, что скоринговые агентства считают, что задолженность по кредитной карте является более надежным индикатором вашего риска как заемщика, чем задолженность в рассрочку.

Как возобновляемый долг влияет на ваш результат?
Огромное влияние на ваш кредитный рейтинг в основном связано с использованием кредита. Использование кредита измеряет остатки вашей задолженности по кредитным картам относительно кредитных лимитов карт. И VantageScore, и FICO, два крупных агентства по оценке кредитоспособности, считают использование кредита вторым по значимости фактором, который они принимают во внимание при определении кредитного рейтинга.Если у вас высокий коэффициент использования, это указывает на то, что вы, возможно, тратите слишком много средств, и это может негативно повлиять на вашу оценку.

Каков хороший коэффициент использования кредита?
Общее практическое правило — не превышать 30%. Это относится к каждой отдельной карте и к общему коэффициенту использования кредита по всем картам. Все, что выше 30%, может снизить ваш кредитный рейтинг и заставить кредиторов беспокоиться о том, что вы чрезмерно растянуты и у вас возникнут трудности с выплатой нового долга.

Какие еще характеристики возобновляемой задолженности влияют на ваш кредитный рейтинг?
В дополнение к долларовой стоимости возобновляемых остатков — части вашего коэффициента использования кредита — модели кредитного скоринга также учитывают количество открытых возобновляемых счетов, которые у вас есть, и их возраст.Старые учетные записи обычно более выгодны для вашего кредитного рейтинга, поскольку они демонстрируют, что у вас есть стабильная история ответственного управления кредитами.

Сколько счетов возобновляемой кредитной карты слишком много?
Когда дело доходит до количества открытых счетов кредитной карты, не существует волшебного количества, которое было бы наиболее выгодным для вашего кредитного рейтинга. В среднем у американцев 3,4 кредитных карты и около 673 баллов VantageScore, что относится к категории «справедливых».² Если вы ответственно управляете своим долгом по кредитной карте, то наличие большего количества счетов действительно может улучшить ваш счет. С другой стороны, если у вас есть только одна карта, но вы задерживаете платежи, ваш кредитный рейтинг снизится. Многие люди обнаруживают, что наличие большого количества учетных записей означает, что они тратят много времени на отслеживание своих отчетов, что может отнимать много времени.

Как долг в рассрочку влияет на ваш результат? Агентства по оценке кредитоспособности считают выплату долга в рассрочку менее рискованной, чем возобновляемую задолженность по кредитной карте, отчасти потому, что долг в рассрочку часто обеспечивается активом, который заемщик не захочет терять.Кроме того, ссуды в рассрочку — даже такие крупные, как ипотека — считаются относительно стабильными и поэтому имеют меньшее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем задолженность по кредитной карте. Многие заемщики могут легко достичь рейтинга VantageScores выше 700 при управлении большими остатками задолженности по выплатам в рассрочку.

Какое идеальное соотношение рассрочки и возобновляемой задолженности?
Ваш кредитный микс — различные типы кредитных продуктов в вашей кредитной истории — также влияют на ваш кредитный рейтинг, хотя и в меньшем масштабе.Скоринговые модели часто учитывают вашу способность ответственно управлять возобновляемой задолженностью и выплатой в рассрочку. Хотя формулы для идеального сочетания не существует, сочетание нескольких типов долгов, как правило, полезно для вашего кредитного рейтинга.

Что лучше рассчитаться в первую очередь?
Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг за счет погашения долга, начните с возобновляемой задолженности по кредитной карте. Поскольку кредитные карты оказывают более сильное влияние на ваш счет, чем кредиты в рассрочку, вы увидите большее улучшение своей оценки, если расставите приоритеты по их выплате.Кроме того, они часто имеют более высокие процентные ставки, чем задолженность в рассрочку, поэтому вы можете сэкономить деньги, если сначала займитесь своими кредитными картами.

Как задолженность в рассрочку может помочь погасить возобновляемую задолженность?
Некоторые заемщики предпочитают погасить задолженность по кредитной карте, взяв новую частную ссуду в рассрочку с более привлекательными условиями, чем их кредитная карта. Если вы решите объединить задолженность по кредитной карте с личной ссудой, вы можете рассчитывать на фиксированную дату выплаты и производить платежи только на один счет каждый месяц.

После того, как вы погасите карту — либо путем объединения с персональным займом, либо путем регулярных ежемесячных платежей — вы можете оставить карту открытой. Оплачивая карту, вы уменьшаете свой общий баланс, а, оставляя карту открытой, вы поддерживаете общий лимит, тем самым снижая коэффициент использования кредита. Одно возможное исключение: если у вашей карты есть годовая комиссия, вы можете закрыть ее после оплаты.

Итог

В то время как сочетание возобновляемого долга и долга в рассрочку имеет значение, своевременные платежи имеют решающее значение для защиты вашего кредитного рейтинга — независимо от того, какой у вас тип долга.Любой тип долга, который вы не выплачиваете вовремя, нанесет серьезный ущерб вашему счету.

Что такое ссуда в рассрочку? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Кредит в рассрочку — это способ занять деньги, как правило, для одной крупной покупки, такой как автомобиль, дом или образование в колледже.После получения одобрения кредитора заемщик получает единовременную выплату и выплачивает ссуду в течение установленного срока ежемесячными платежами или частями.

Ссуды в рассрочку работают иначе, чем возобновляемые кредиты, такие как кредитные карты, которые предоставляют кредитную линию для непрерывного заимствования, а не на единую сумму для погашения. Возобновляемый кредит позволяет повторно взять деньги в долг после выплаты, в то время как счет ссуды в рассрочку закрывается после погашения.

Если вы планируете взять ссуду в рассрочку, вот что вам нужно знать о том, что это такое и как они работают.

Виды рассрочки

Ссуды в рассрочку делятся на две основные категории: обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченная ссуда требует залога — чьих-либо активов или имущества — в качестве обеспечения по ссуде. Кредитор может стать владельцем залога по ссуде, если вы не заплатите; это означает, что, например, если вы не можете погасить свой автокредит, кредитор может вернуть вашу машину в собственность. Персональные ссуды — это один из видов ссуд в рассрочку, которые обычно не имеют обеспечения, что означает, что ссуды для физических лиц, как правило, не требуют залога.

Вот наиболее распространенные типы ссуд в рассрочку, с которыми вы можете столкнуться:

Персональные ссуды: Эти ссуды в рассрочку можно использовать для различных целей, таких как консолидация долга, медицинские расходы, ремонт дома или свадьба. Вы можете найти их в традиционных финансовых учреждениях, таких как банки и кредитные союзы, в дополнение к онлайн-кредиторам, которые специализируются на быстрых транзакциях. Индивидуальные ссуды бывают самых разных сумм, и процентная ставка может сильно варьироваться в зависимости от вашего кредита.
Автокредиты: Эти кредиты в рассрочку используются при покупке автомобиля. Поскольку они обеспечены автомобилем в качестве залога, владение вашим автомобилем окажется под угрозой, если вы не сможете произвести платеж. Но в результате автокредиты обычно имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем необеспеченные ссуды. Например, по данным Федеральной резервной системы, в четвертом квартале 2019 года средняя процентная ставка по 48-месячной новой автокредиту составляла 5,45%. Средняя процентная ставка по 24-месячной ссуде составляла 10.21%.
Ипотека: Ипотека — это ссуды с погашением в рассрочку, используемые для финансирования покупки дома. Как и в случае с автокредитами, ваш дом используется в качестве залога для защиты кредитора, который удерживает процентные ставки по ипотеке ниже, чем ставки по необеспеченным кредитам. Но это также означает, что ваш дом могут быть отняты у вас, если вы не можете выполнить свои обязательства по кредиту.
Студенческие ссуды: Это ссуды в рассрочку для оплаты высшего образования и могут быть выданы федеральным правительством или частным кредитором.Процентные ставки, условия, варианты погашения и программы прощения различаются в зависимости от того, являются ли они федеральными или частными студенческими ссудами.
Ссуды до зарплаты: Ссуды до зарплаты — это тип ссуды в рассрочку, рекламируемый как способ помочь заемщикам дожить до следующей зарплаты. Но из-за заоблачных процентных ставок и комиссий они, как известно, заманивают потребителей в ловушку долгового цикла, и многие считают их формой хищнического кредитования. Вместо этого рассмотрите альтернативы.

Преимущества и недостатки ссуд в рассрочку

Ссуды в рассрочку по своей сути не являются хорошими или плохими.Будут ли они полезны или вредны для вас, зависит от вашего кредита, текущего финансового положения и потребностей в займах.

Как вариант заимствования, ссуды в рассрочку имеют несколько потенциальных преимуществ:

Предсказуемые ежемесячные платежи: Если у вас ограниченный бюджет, знание того, что вы будете должны ежемесячно одинаковую сумму, поможет вам спланировать расходы. Поскольку ссуды в рассрочку выдаются на определенный срок, например, на два или пять лет, вы также знаете, когда закончите их погашать.
Фиксированная процентная ставка: Многие ссуды в рассрочку имеют фиксированную процентную ставку. Это добавляет еще один уровень предсказуемости, поскольку вы, вероятно, знаете, что ваша ставка не будет расти, как переменная. Некоторые ссуды в рассрочку, например частные ссуды на обучение, позволяют выбирать между фиксированной и переменной процентной ставкой. Переменные ставки обычно стоит выбирать только в том случае, если вы планируете быстро погасить кредит и можете избежать потенциального повышения ставок в будущем.
Более высокие кредитные лимиты, чем пластиковые: Обычно вы можете занять больше денег с помощью ссуды в рассрочку, чем с помощью кредитной карты.Во многих случаях, если вам нужно совершить крупную покупку, заем может быть лучшим вариантом. Но кредитные линии под залог собственного капитала, которые являются разновидностью возобновляемого кредита, а не ссуды в рассрочку, также могут иметь более высокий лимит заимствования, чем кредитные карты. Как правило, вы можете взять взаймы до 85% от стоимости вашего дома за вычетом того, что вы должны по ипотеке.

Кредиты в рассрочку также могут иметь следующие недостатки:

Отсутствие гибкости: Если вам нужно взять в долг на определенную сумму — скажем, для покупки автомобиля — ссуда в рассрочку — идеальный вариант.Но если вам могут понадобиться дополнительные средства позже или если вы не знаете, сколько денег вам понадобится, вам может быть лучше использовать возобновляемый кредит из-за его гибкости. Фиксированные процентные ставки также могут быть недостатком; Хотя они означают постоянные ежемесячные платежи, которые могут упростить составление бюджета, ваша ставка не снизится при изменении рыночных условий.
Потенциально высокие ставки для некоторых заемщиков: В зависимости от вашего кредита и типа рассрочки, который вы рассматриваете, средние ставки могут быть выше, чем ставки по возобновляемым кредитным линиям.Например, лица с отличной кредитной историей могут иметь право на получение личных займов с процентной ставкой от 4,99%, но если ваш кредит является справедливым или плохим, ставки, на которые вы можете претендовать, могут быть очень высокими — до 36%.

По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитным картам по всем счетам в четвертом квартале 2019 года составила 14,87%. Однако те, у кого плохой кредит, скорее всего, будут иметь право на более высокие ставки.

Ссуды в рассрочку против возобновляемого кредита

Ссуды в рассрочку и возобновляемый кредит — это два способа получения займа, но они работают по-разному.Вы можете думать о ссуде в рассрочку как о разовой транзакции, позволяющей вам занять определенную сумму, в то время как возобновляемый кредит, включая кредитные линии собственного капитала (HELOC) и кредитные карты, является более гибким.

Когда, например, для вас одобрено использование кредитной карты, вам предоставляется кредитный лимит, из которого вы можете продолжать брать займы при оплате расходов. Если у вас есть остаток, вы будете платить проценты на эту сумму и только на эту сумму, и вы должны будете платить эмитенту минимальный ежемесячный платеж.

Допустим, вы получили новую кредитную карту с кредитным лимитом в 5000 долларов.Если ваш баланс составляет 1000 долларов, вы платите проценты только с этой 1000 долларов, а не с 5000 долларов. И как только вы вернете эту 1000 долларов, вы снова сможете занять до 5000 долларов.

Это обеспечивает меньшую предсказуемость, чем кредит в рассрочку, но большую гибкость. Процентные ставки по кредитным картам обычно выше, чем по многим типам ссуд, особенно если вы можете претендовать на самые низкие ставки по ссуде в рассрочку. Если вы когда-либо будете вносить только минимальные платежи на возобновляемый кредитный счет, вы можете попасть в ловушку долгов.Таким образом, возобновляемый кредит лучше всего подходит для экстренных случаев или как способ погашения случайных крупных покупок с течением времени, таких как мебель или телевизор, которые недостаточно велики, чтобы гарантировать получение ссуды.

Как ссуды в рассрочку влияют на ваш кредит

Как и в случае с любой формой заимствования, получение ссуды в рассрочку может повлиять на ваш кредит как положительно, так и отрицательно. Вот как:

История платежей: История платежей является важнейшим фактором вашего кредитного рейтинга, составляя 35% от него в модели кредитного скоринга FICO.Если вы сделаете все платежи по кредиту в рассрочку вовремя, это поможет укрепить ваш кредит. С другой стороны, если вы совершите просроченные платежи или отстанете и пропустите их, ваш кредит пострадает.
Набор кредитов: Использование различных форм кредита также может улучшить ваш кредитный рейтинг. Если у вас в настоящее время нет ссуды, добавление ее в отчет о кредитных операциях может помочь вам, но только после того, как вы получите одобрение. Было бы неразумно брать ссуду, которую вам нужно будет уложить в свой бюджет, только для этой цели.Это также связано с тем, что заявка на новую кредитную линию приведет к серьезной проверке вашего кредитного отчета, что приведет к временному снижению вашего рейтинга.
Использование кредита: Коэффициент использования кредита является важным фактором для вашего кредитного рейтинга, составляя около 30% от него, согласно FICO. Эта цифра показывает, какую часть вашего общего доступного кредита вы используете в любое время. Использование слишком большого количества средств может навредить вашему счету и вызвать беспокойство кредиторов по поводу того, что вы перегружены долгами.Если ваш уровень использования кредита уже высок из-за большого остатка на кредитных картах или других ссуд, добавление ссуды в ваш кредитный файл может привести к снижению вашей оценки.

Как узнать, подходит ли вам кредит в рассрочку

Получение кредита в рассрочку повлияет на ваш бюджет и окажет долгосрочное влияние на ваш кредит.

Получив предложение о ссуде, внимательно оцените, есть ли в вашем бюджете место для нового ежемесячного платежа. Подумайте: сможете ли вы по-прежнему производить платежи, если у вас возникнет финансовая ситуация? Есть ли у вас запас сбережений, чтобы помочь в таких ситуациях?

Если вы не уверены, что сможете с комфортом выплатить ссуду в течение срока погашения, обсудите со своим кредитором варианты обновления предложения.Возможно, вам нужен более длительный срок, чтобы ваш ежемесячный платеж был ниже, или меньшая ссуда.

Другой вариант — рассмотреть альтернативные варианты ссуды, такие как кредитная карта, для определенных покупок. Хотя процентные ставки по кредитным картам могут быть выше, чем ставки по личным кредитам, например, у многих есть вводные предложения от 0% годовых на срок от 12 до 18 месяцев, что дает вам возможность погасить свой баланс без выплаты процентов.

Однако перед тем, как использовать кредитную карту с 0% годовой процентной ставкой, убедитесь, что вы приняли к сведению регулярную годовую процентную ставку и что вы можете позволить себе платежи, если у вас все еще есть баланс, когда он срабатывает.Используйте ссуды в рассрочку или кредитные карты ответственно, и у вас будет возможность не только достичь своих финансовых целей, но и сохранить кредитоспособность.

Что такое кредит в рассрочку?

Термин «ссуда в рассрочку» фактически охватывает широкий спектр типов ссуд.

Ипотечные кредиты

Большинство людей не могут позволить себе покупать дома за наличные, поэтому они берут ипотечные ссуды. Это одни из самых крупных ссуд в рассрочку, которые могут получить люди, при этом заемщики часто подают заявку на ипотеку на сумму 200000 долларов или более для покупки своих домов, а затем выплачивают ссуду каждый месяц.Одним из наиболее распространенных типов ипотеки является 30-летняя версия, то есть заемщики будут выплачивать ссуду каждый месяц в течение 30 лет, если они не продадут свой дом или не рефинансируют ссуду.

Кредиторы взимают проценты по этим займам, причем ставка варьируется в зависимости от кредитного рейтинга заемщиков. Ипотечные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки. По состоянию на начало 2020 года заемщики с высокими кредитными рейтингами могли претендовать на 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой и процентной ставкой ниже 4%.

Но поскольку эти ссуды выдаются на такие длительные сроки, заемщики со временем выплачивают значительную сумму процентов. Допустим, вы берете ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой на 200 000 долларов и процентной ставкой 4%. Если бы вы держали этот заем в течение полных 30 лет, вы бы заплатили более 140 000 долларов в виде процентов.

Автокредиты

Покупка автомобиля тоже может быть дорогостоящей. Вот почему так много людей финансируют покупку автомобилей с помощью автокредитов. Эти ссуды в рассрочку работают примерно так же, как ипотека: заемщики берут ссуду под проценты, чтобы покрыть стоимость своего нового автомобиля.Затем они выплачивают эту ссуду ежемесячными платежами с процентами.

А вот с автокредитами сроки короче. Заемщики могут брать автокредиты, например, с погашением в 3 года. Но они тоже могут длиться дольше. Финансовые компании предлагают автокредиты сроком на 5, 6 или 7 лет. Однако будьте осторожны: чем дольше срок, тем больше процентов вы будете платить с течением времени.

Кредиты физическим лицам

Персональные ссуды — это деньги, которые можно использовать для любых целей. Эти ссуды обычно выдаются частными кредиторами и в меньших размерах.Получив деньги, заемщики погашают их ежемесячными платежами с процентами.

Процентная ставка, которую платят заемщики, во многом зависит от их кредитного рейтинга. Те, у кого более высокий кредитный рейтинг, получат более низкие ставки.

Персональные ссуды обычно необеспеченные. Это означает, что заемщики не предоставляют залог. При ипотечной ссуде залогом является дом заемщика. Кредитор может вступить во владение домом путем обращения взыскания, если заемщик не платит. В случае ссуды для физических лиц нет залога, и кредиторам нечем завладеть, если заемщики пропустят свои платежи.Из-за этого более высокого риска процентные ставки по личным кредитам обычно выше.

Студенческие ссуды

Студенческая ссуда — это ссуда, предназначенная для того, чтобы помочь студентам оплатить стоимость обучения в колледже. Студенты могут использовать деньги из этих ссуд для оплаты обучения, проживания и питания, книг и других расходов, связанных с образованием.

Студенческие ссуды отличаются от других ссуд в рассрочку тем, что касается погашения. Заемщикам обычно не нужно начинать выплачивать свои студенческие ссуды до истечения 6 месяцев с момента их выпуска.

Есть две основные категории студенческих ссуд: частные и федеральные. С помощью федеральных студенческих ссуд студенты занимают деньги непосредственно у федерального правительства. Частные студенческие ссуды предлагаются студентам или их родителям от частных компаний. Федеральные студенческие ссуды более желательны, потому что они предлагают более низкие ставки и лучшие условия. Однако в зависимости от финансового положения заемщиков многим приходится полагаться как на частные, так и на федеральные студенческие ссуды.