Банк отказал в ипотеке: что делать?

Такая ситуация знакома некоторым желающим взять квартиру в кредит. Как показывают данные Дом.РФ, процент отказов в первом полугодии 2020 составил в среднем 14%. Разброс очень большой: в Сбербанке одобрительного решения не дождалось всего 4,6 заявителей, а Россельхозбанке – 45,6%. Эту информацию в июне опубликовал портал Ведомости.ру. Разумеется, после отказа в ипотеке можно попробовать силы в другом банке. Но с каждым отрицательным решением вероятность одобрения снижается. Что же делать тем, кому отказали в ипотеке, как им решить квартирный вопрос, не потратив много времени?

Квартиры в доверительную рассрочку  

Почему банки отвечают отказом некоторым гражданам?

Любой банк всегда строго оценивает платежеспособность и риск невозврата кредита. Для этого используется перечень критериев, по которым отдел безопасности и кредитный эксперт оценивают способность клиента вернуть заем и оплатить пользование кредитом. Чем выше этот риск, тем большим будет процентная ставка. Даже если вы сможете себе позволить такую ипотеку, это не значит, что банк примет утвердительное решение. 

Самыми частыми причинами отказов в выдаче кредита являются:

• Проблемная кредитная история заемщика. Иногда низкий рейтинг заемщика сохраняется после погашения задолженности и в результате банки отказывают в ипотеке. Сегодня есть несколько способов исправить ситуацию, улучшить кредитный рейтинг клиентов. Но это требует затрат времени и денег. Исправление кредитной истории происходит за счет оформления и погашения нескольких займов. После каждого погашения показатели кредитной репутации клиента повышаются. Но быстро это выполнить нельзя. Если клиент не пользуется кредитом, а сразу его погашает, это отразится в истории и такие сделки служба безопасности банка просто не будет учитывать; 
• Высокая закредитованность заемщика. Банк не хочет рисковать с такими клиентами, даже если их история кредитов вполне благополучная; 
• Нарушение сроков подачи документов. Эта проблема проявила себя во время пандемии, когда собрать пакет для оформления ипотеки в банке стало сложнее, и некоторые заемщики не получили одобрение на ипотечный займ только по этой причине. В итоге – рост отказа по кредиту; 
• Невысокий уровень подтвержденных доходов. Некоторые соискатели жалуются, что им отказали в ипотеке, потому что они не смогли подтвердить документами свои доходы. Это может произойти из-за того, что заемщик не трудоустроен официально. Банк считает таких клиентов неблагонадежными и отказывает в ипотеке. Даже если клиент может договориться с работодателем, официальную форму о доходах ему выдать не смогут, только общую информацию. Поэтому среди одобренных сделок практически нет тех, кто не платит налоги с зарплаты или предпринимательской деятельности; 
• Несоответствие по возрасту – это редкий случай, но иногда банк отказывает в кредите слишком молодым людям из-за малого стажа и несформировавшейся кредитной истории, либо пожилым и пенсионерам. 

Также банковская система безопасности может обратить внимание на решения предыдущих компаний. Если было много отказов, то вероятность одобрения снижается. Еще одна причина – наличие у заемщика, подавшего заявку, судимостей по статьям о мошенничестве, связанном с кредитами или недвижимостью. Данный случай – редкость, и критерий может не отображаться правилах или требованиях оформления кредита. Такие проверки банки проводят негласно, но их опасения обоснованы и оправданы.

Стоит ли пробовать подать заявку на ипотечный кредит в другом банке?

Иногда это способ срабатывает, отсюда и разброс в показателях одобренных кредитов. Но есть причины, в которых банки единогласны, поэтому при серьезной проблеме в кредитной истории, очень низком доходе получить другое решение не выйдет. Иногда клиенты подают ипотечную заявку не в один банк, а несколько. Если повезет получить несколько положительных ответов, есть возможность выбрать оптимальное предложение. Но другие кредиторы могут сверяться с рейтингом, предыдущими решениями и учесть отказы других банковских организаций.

Жилищный накопительный кооператив – решение проблемы

Если в банке отказали в ипотеке, есть более простое и выгодное решение – ЖНК «Жилищные Возможности».  Почему это вариант в определенных случаях выигрывает перед банковскими продуктами? 

• Не нужно собирать справки с подтверждением доходов. Даже нетрудоустроенный заемщик, которому отказали в ипотеке, например, в сбербанке, может при отсутствии нужной суммы приобрести квартиру и получить рассрочку до 5 лет; 
• Из документов нужен только паспорт и номер ИНН. Ни один банк не работает на таких условиях, и не готов дать положительный ответ; 
• Нет необходимости платить проценты за пользование кредитом; 
• Отсутствуют требования по страховым платежам, которые свойственны ипотеке; 
• Не нужны поручители или залог – частая причина отказа заемщиков от ипотечных 
• Вы можете распоряжаться паями: переуступить, подарить, передать в наследство, прописать в квартиру близких и родных людей, сдавать квартиру в аренду.

Кроме этого, в жилищном накопительном кооперативе отсутствуют строгие ограничения по возрасту. Единственное требование – заявителю на вступление в ЖНК должно быть не менее 16 лет.

Оставить заявку

В каких ЖК можно купить квартиру через кооператив?

Тщательный выбор застройщика позволяет защитить интересы пайщиков, поэтому данный кооператив сотрудничает с девелоперской компанией «Унистрой». Этот застройщик имеет высокий рейтинг в ЕРЗ, вовремя сдает дома, предлагает жилье высокого качества. Даже если вам отказали в ипотеке, у вас есть возможность, не имея больших накоплений, приобрести жилье от этого застройщика в любимых жилых комплексах Казани, Тольятти или Уфы. Каждый ЖК – это полноценное пространство для жизни с развитой инфраструктурой и всем необходимым для жизни на территории комплекса.

Оставить заявку

Еще один аргумент для тех, кто хочет набрать нужную сумму на первоначальный взнос – программа Trade In, которая стала возможна благодаря сотрудничеству с компанией «Унистрой». Согласно ее условиям, покупатель может обменять старое жилье на новое. Подробнее можно узнать на официальном сайте застройщика или жилищного накопительного кооператива.

Как работает механизм покупки квартиры через кооператив? После того, как вы приняли решение о приобретении жилья таким способом, достаточно выполнить ряд простых шагов:

• Определиться с выбором квартиры, размером взносов. Стоит отметить, что предыдущие отказы в ипотеке, негативная кредитная история никак не влияют на ваши возможности в покупке квартиры в ЖНК;

• Взять с собой паспорт, номер ИНН и посетить офис кооператива «Жилищные Возможности»;
• Подать заявление о вступлении и уплатить единоразовый вступительный взнос;
• Внести 50% стоимости квартиры для ее бронирования.

На остаток оформляется рассрочка сроком до 5 лет.

Вы можете также использовать для первоначального взноса материнский капитал (важно, чтобы с момента выдачи сертификата прошло не менее 3 лет).

В отличие от ипотеки банка, вам не грозит отказ, к тому же, в ЖНК «Жилищные Возможности» нет платежей за страхование и оценку квартиры.

Что делать если банк отказал в ипотеке? — почему банки отказывают в ипотеке?

Для многих россиян ипотека — единственный способ приобретения собственного жилья. К сожалению, бывают случаи, когда нет возможности собрать все необходимые документы и банк отказывает в выдаче кредита, лишая нас последней надежды. Давайте разберемся, так ли это страшно и что можно сделать в этой ситуации.

По пути на работу, по дороге на дачу, в общественном транспорте и в новостных лентах соцсетей ежедневно все мы встречаем рекламу ипотечного кредитования. Вопрос приобретения в собственность заветных квадратных метров всегда актуален для огромного числа россиян, и рынок находит способы удовлетворить эту насущную потребность. Но все выглядит просто и доступно лишь в рекламе, а на деле получить одобрение в банке — задача не из легких. К тому же все мы знаем о минусах ипотеки:

• высокие процентные ставки;
• необходимость страхования рисков за счет заемщика в ряде случаев;
• высокие требования к заемщикам;
• ограничения на объекты недвижимости, доступные в ипотеку;
• длительный срок выплат.

Чтобы стать собственником, не обладая достаточной суммой для прямой покупки жилья, нужно не только соответствовать требованиям кредитора, но и приложить немало усилий.

Сделай сам: ипотека без посредников

Итак, вы решили, что ваша кандидатура с высокой долей вероятности будет одобрена одним из банков, предоставляющим ипотечные кредиты. В первую очередь необходимо понимать, что ипотека — это большая ответственность как для вас, так и для банка. Проверять вас и всю вашу подноготную будут несколько серьезных служб, защищающих интересы кредитора. Сейчас в стране снова начался рост количества одобренных заявок на ипотеку, и общая тенденция выглядит вполне благоприятно. Однако не спешите с выводами: на первой стадии вас ждет длительная бумажная волокита. Неправильно оформленные документы или их недостаточное количество — далеко не мелочь, в ипотеке каждая деталь имеет значение. Также все сведения, которые вы предоставляете банку, должны быть исключительно достоверными. И не забывайте сличать собственные возможности и ту планку, которую банк установил по кредитному продукту, на который вы претендуете.

Клиент на выданье — условия ипотеки, которых вы достойны

Важный шаг на пути к подписанию двустороннего договора с банком — определение своих возможностей как заемщика. Есть условия ипотеки, которые вы бы хотели получить, но не факт, что банк с вами согласится. Сложности могут возникнуть не только если вы — житель другого города, основную часть зарплаты получаете в конверте или планируете взять ипотеку без первоначального взноса. Даже если ваше резюме выглядит вполне убедительно, после скрупулезной проверки вам могут отказать или предложить такую схему, от которой вы сами откажетесь. Цена ипотеки имеет большое значение, и никто не хочет переплачивать банку. А выгодные предложения кредитные организации делают далеко не всем.

Почему банки отказывают в ипотеке?

Ответ на вопрос, почему банки отказывают в ипотечном кредите, не может быть односложным. Вот самые распространенные причины:

• ваш подтвержденный доход не соответствует сумме кредита, на которую вы претендуете;
• вы уже выплачиваете кредит (или несколько), и, по мнению банка, не сможете позволить себе ипотеку;
• неидеальная кредитная история;
• наличие судимости;
• проблемы с гражданством;
• маленький стаж по трудовой книжке.

Избежать всех подводных камней практически невозможно, поэтому для многих вполне платежеспособных граждан получение ипотеки может стать настоящим квестом.

Банк отказал в ипотеке, что делать?

Как поступить, если ваша заявка отклонена, причина отказа вам не ясна, и нет возможности получить комментарии от менеджера кредитной организации? В первую очередь, перед походом к следующему кредитору стоит основательно подумать. Каждое ваше обращение в банк с целью получить кредит фиксируется в вашей кредитной истории. Поэтому если вы получили несколько отказов, велика вероятность, что и в дальнейшем ипотеку вам не одобрят. Также вы не получите кредит, если ваш работодатель покажется банку ненадежным. Еще один нюанс: банк с радостью даст ипотеку клиенту с высоким уровнем доходов, которому она не нужна или нужна гораздо меньше, чем вам. И если вы не уверены в своей кредитной истории или вообще ни разу ее не видели, обратитесь к ипотечному консультанту. За небольшую сумму он предоставит вам эту информацию. Там вас могут ждать сюрпризы, о которых вы даже не подозревали.

Ипотечный брокер — тот, кто умеет торговаться с банками

Если банк отказал в ипотеке, это не значит, что следует распрощаться с планами о приобретении недвижимости. Этого не стоит делать, даже если вы получили отказ в нескольких банках. Следует изменить подход к решению вопроса: обратиться к специалисту. Вам нужен кредитный брокер — человек, который имеет личные связи с разными банками и помогает людям получить одобрение по максимально выгодной ставке. В Петербурге такую помощь оказывают специалисты компании «Ипотекарь». Личный менеджер от «Ипотекаря» предоставит вам следующие услуги:

• 100% одобрение заявки на ипотеку не в одном, а в нескольких банках с возможностью выбрать лучшую ставку;
• ускоренное рассмотрение заявки;
• менеджер выполнит за вас всю работу с документами;
• вам будут предложены разные схемы оплаты;
• проводится полное сопровождение сделки с недвижимостью, от подбора до проверки юридической чистоты и оформления договора купли-продажи;
• предоплата услуг менеджера «Ипотекаря» не требуется.

Получить ответы на все вопросы вы можете на бесплатной консультации с кредитным консультантом компании «Ипотекарь».

Отказали в рефинансировании ипотеки: что делать

Рефинансирование — получение нового займа в банке для погашения уже имеющихся кредитов. Услуга позволяет подобрать оптимальные условия кредитования с более низкой процентной ставкой и тем самым снизить финансовую нагрузку на заемщика. Банковский продукт выгоден как для граждан, поскольку заметно упрощает им жизнь, так и для самого кредитора, получающего в результате сделки новых клиентов и увеличение прибыли. Несмотря на это банк может отказать в рефинансировании ипотеки. Какие распространенные причины отказа, и что делать в случае отрицательного решения?

Рефинансирование — получение нового займа в банке для погашения уже имеющихся кредитов. Услуга позволяет подобрать оптимальные условия… Финансы

Рефинансирование ипотечного кредита может потребоваться в нескольких случаях: при ухудшении материального положения, снижении процентной ставки ЦБ РФ, получении более выгодного предложения другого банка. При этом кредитор может предложить альтернативы данной услуге, например ипотечные каникулы или реструктуризацию.

Причины отказа в рефинансировании ипотеки

На повышенный шанс одобрения заявки на рефинансирование могут рассчитывать клиенты, ни разу не просрочившие внесение ежемесячных платежей, имеющие хорошую кредитную историю и стабильный доход. Другие категории заемщиков должны быть готовы к отрицательному решению кредитора. Перечислим распространенные причины отказа, которые, к слову, банк вправе не оглашать клиенту.

• Низкая платежеспособность. Ее проверяют при выдаче ипотечного кредита. Однако с течением времени финансовая ситуация в семье может измениться не в лучшую сторону. Если по расчетам кредитоспособности выяснится, что после рефинансирования заемщик будет обязан выплачивать более 60% дохода в рамках погашения ипотеки, в отказе банка можно не сомневаться.

• Испорченная кредитная история. Одной из причин обращения клиента за рефинансированием является ухудшение финансового положения семьи. Из-за снижения платежеспособности могут возникнуть просрочки по платежам и, как следствие, испорченная кредитная история. Исправить отмеченные негативные моменты в последующем будет довольно непросто.

• Наличие долгов по оплате потребительских кредитов, ЖКХ, штрафов, услуг связи и т. д. Подозрение у банка может вызвать и ранее проведенная реструктуризация, которая говорит о возможных финансовых проблемах клиента.

• Снижение стоимости залога. Цены на жилье подвержены колебаниям и могут не только повышаться, но и по каким-либо причинам снижаться. Кредиторы внимательно отслеживают ситуацию на рынке недвижимости и серьезно подходят к вопросу ликвидности объекта. Поэтому если квартира или дом подешевели с момента их покупки и есть предпосылки к дальнейшему снижению цены, банк может отказать в рефинансировании ипотеки.

• Незаконная перепланировка жилья. Изменения строительных конструкций должны быть оформлены в МБТИ.

• Нарушение прав ребенка. Речь идет об использовании сертификата на материнский капитал. По закону каждому ребенку положена выделенная доля в квартире или доме. В связи с этим при оформлении нового кредита появляются правовые риски, которые связаны с процедурой отчуждения залога.

Существуют и другие причины, по которым банки отказывают в рефинансировании ипотеки. Зачастую основанием для отказа является не прихоть кредитора, а нецелесообразность процедуры. Например, если разница между старой и новой процентной ставкой составляет не более 1-2%. Еще одной причиной может стать наличие ранее оформленного договора рефинансирования. В подобных ситуациях затраты на получение нового кредита и проведение оценок будут выше, чем выгода.

Что делать, если отказали в рефинансировании

Получив отказ банка, заемщик не должен отчаиваться и отказываться от попытки получения нового кредита. Однако вместо упорной повторной подачи заявок необходимо узнать, в чем причины отрицательного решения. К слову, менеджер банка вправе не оглашать их. Однако на основе вышеперечисленных критериев клиент может самостоятельно провести анализ и найти причину. Поняв, что же стало камнем преткновения на пути к получению нового займа, следует постараться устранить негативные моменты.

Испорченную кредитную историю исправить быстро не удастся, однако вероятность повышения рейтинга существует. Для этого необходимо взять несколько небольших кредитов подряд и вовремя их закрыть. Сложнее дело обстоит с недостаточным доходом. Решить эту проблему заемщик может, дав гарантию возвратности денежных средств, например, с помощью привлечения поручителя или предоставления в залог кредитору имеющейся недвижимости. За рефинансированием ипотечного кредита специалисты рекомендуют обращаться в тот же банк, с которым заключен договор кредитования. Это позволит снизить риск отказа.

В заключение стоит отметить, что не стоит подавать заявки в банковское учреждение, не поняв причину отрицательного решения. Каждый отклоненный запрос снижает кредитный рейтинг заемщика, тем самым уменьшая шанс на рефинансирование ипотеки.

Что делать, если вам не одобрили ипотеку?

Уже выбрали квартиру и планируете, как расставить мебель, какие обои наклеить на стены… Осталась одна деталь, которая может разрушить все планы, — получить ипотеку. По словам экспертов жилищного рынка, банки одобряют в среднем 8 из 10 заявок на ипотеку. Но что же делать, если именно вы оказались в том самом меньшинстве, и банк не одобрил займ?

Почему «нет»?

После получения отказа, как бы это банально не звучало, не стоит отчаиваться. Нужно разобраться, почему вы его получили. Это бывает не просто, ведь закон не обязывает финансовую организацию раскрывать детали. Однако причин для отказа в жилищном кредите не так уж много и основные из них связаны с негативной кредитной историей заемщика, обилием открытых кредитных карт и других займов, с недостоверными сведениями в заявке, либо с низким декларируемым доходом. Любая финансовая организация стремится снизить для себя возможные риски, а потому отказывает подобным клиентам.

Однако и терять потенциального клиента, способного на протяжении нескольких лет приносить кредитной организации прибыль, банку тоже не выгодно. Поэтому большинство финансовых учреждений не накладывают длительный мораторий на повторные обращения. Это значит, что устранив все возможные причины для отказа, потенциальный заемщик может снова подать заявку на ипотеку.

Как повысить шансы и что делать в случае отказа?

Улучшаем кредитную историю

Испортить кредитную историю человеку может даже займ, оформленный в начале 2010-х годов, и погашенный с просрочками либо штрафами. Это влияет на рейтинг заемщика в Бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в России 13 БКИ, сведения о кредитах и динамике их погашения хранятся в них не более 10 лет, после чего история обнуляется.

Каждый россиянин может без особых усилий запросить свой кредитный рейтинг и поднять историю платежей через портал госуслуг или в любом отделении банка. Правда, стоит помнить, что бесплатно узнать свой кредитный рейтинг можно лишь два раза в год. Узнав, что данный рейтинг недостаточно высок, приложите усилия, чтобы его скорректировать.

Так, просрочки по платежам были вызваны форсмажорными ситуациями, можно предъявить в БКИ документы, подтверждающие это. Например, проблемы со здоровьем подтвердите справкой из больницы, факт задержки зарплаты – выпиской с места работы.

Финансовую репутацию заемщика может улучшить и своевременное закрытие «свежих» кредитов. Многие банки не изучают кредитную историю за все 10 лет, как правило, ограничиваясь 6-12 месяцами. Поэтому, если в вашем профиле в БКИ будет много дисциплинированных недавних погашений, специалисты банка могут и не обратить внимания на просрочки по давнему кредиту.

Увеличиваем доходность

Доход потенциального клиента – один из главных параметров для банка, по которым он оценивает его платежеспособность. Для одобрения ипотеки сотрудники финансовой организации проверяют стабильность зарплаты клиента и ее размер, насколько его хватает для погашения ежемесячных платежей. Как правило, используется пропорция 50/50, то есть на выплаты по кредиту должно уходить не более половины месячного дохода заемщика.

Чтобы увеличить доход, а значит и шанс на одобрение, можно привлечь созаёмщиков или поручителей, доходы которых также будут учены банком. Помимо супруга, который автоматически попадает в эту категорию, в качестве созаемщика банк может привлечь дополнительно не более 4 лиц.

Кроме того, еще на этапе заявки стоит вспомнить и подготовить подтверждающие бумаги обо всех дополнительных денежных источниках: доходов от вкладов и ценных бумаг, сдачи в аренду квартиры, пенсии, стипендии, надбавки или премии.

Выбираем правильную программу

По статистике Сбербанка, одна из самых распространенных причин отказа в ипотеке – несоответствие требованиям какой-либо льготной программы. Например, семья с двумя детьми, услышав о госпрограмме поддержки, решает улучшить свои жилищные условия с помощью ипотеки под 6% годовых. Однако, если ни один из их детей не был рожден после 1 января 2018 года, банк отклонит заявку. Причем данный отказ отразиться в БКИ и может негативно сказаться на кредитном рейтинге заявителя. В дальнейшем все это станет причиной для более внимательного исследования банковских служб при повторных заявках. Поэтому, прежде чем подать заявку на кредит по той или иной программе, необходимо тщательно изучить все условия.

Собираем документы

Эта, казалась бы, очевидная вещь нередко становится причиной отказа в выдаче ипотеки. Сотрудники банка тщательно проверяют каждую полученную от клиента справку, все представленные в кредитной заявке сведения. Тем не менее, немало людей пытаются поймать «удачу за хвост», покупая поддельные справки 2-НДФЛ с завышенными показателями доходов, утаивая сведения о существующих кредитах, судимости или проблемах со здоровьем.

Если вы понимаете, что с вашим бэкграундом действительно могут возникнуть сложности при получении ипотеки, не стоит пытаться обмануть банк. Это только усугубит ситуацию. Заполняя заявку на ипотечный кредит, не старайтесь приукрасить действительность или использовать поддельные документы. Проговорите с ипотечным специалистом выбранной кредитной организации возможные проблемы с бумагами – чаще всего они смогут подсказать, имеет ли вам смысл заявляться на ипотеку в этом банке или попробовать в других компаниях. Стоит учитывать, что у разных банков отличаются требования к потенциальным заемщикам – коммерческие учреждения устанавливают гораздо более лояльные требования и оценки доходов клиентов.

«Решение улучшить свои жилищные условия, безусловно, радостное событие для каждого человека. И страх отказа банком вашей заявки, особенно если такой негативный опыт уже был, не должен отворачивать вас от этого решения, – комментирует управляющий партнер Метриум (участник партнерской сети CBRE) Мария Литинецкая. – Рынок ипотечных услуг в нашей стране развитый и высококонкурентный, поэтому даже если было получено отрицательное решение в одном банке, имеет смысл разобраться в причинах, исправить их и повторить попытку в другом. В таких случаях лучше обратиться к профессиональным консультантам рынка – расценивайте оплату брокерских услуг как инвестицию в свою будущую квартиру. Ведь помимо одобренной заявки опытные консультанты помогут вам определиться с подходящей программой и, как следствие, взять ипотеку под меньший процент».

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

Отказ в ипотеке? Причины и что делать

 Случается, и не редко, что в заявке на ипотеку банк дает отказ. Для этого может быть множество причин.

Недостаточный доход

Самая распространенная –это не соответствие заемщика финансовым требованиям. Банк учитывает наличие и детей, и дополнительных источников дохода. Если заработок маленький, то банк может посчитать заемщика неплатежеспособным.

Кредитная история

Причины отказа могут скрываться в плохой кредитной истории. Если клиент имеет просрочки в прошлом по платежам, а тем более судебный процесс по взысканию задолженностей – это повод для отказа.

Предоставление неверных сведений

Часто клиент, желающий скорее получить долгожданное «одобрено» преувеличивает данные, которые могут повлиять на решение банка. В то время как последний, тщательным образом проверяет достоверность. Несовпадение исходной информации и реальной – аргумент в пользу отрицательного решения.

Выбранное жилье не подходит

Бывает так, что клиент хочет приобрести, например, старенький домик или комнату в коммуналке. Банк в этом случае может отказать в кредитовании, поскольку ипотечное жилье – это залог для банка в случае не выплаты кредита. И оно должно подходить под некие критерии.

Наличие множества кредитов

Когда заемщик выплачивает долги перед несколькими банками, то его доход должен быть весьма внушительным, чтобы иметь еще и обязательства по ипотеке. Если же банк видит, что заемщик может «непотянуть» новые выплаты – отказ возможен. На самом деле причин может быть куда больше. Однако, стоит иметь ввиду: если Вам отказали в одном банке, это не значит, что и в другом тоже 100% будет отказ.

 

«Авентин-Псков» совместно с банками ВТБ24 и «АК БАРС» БАНК приглашает на мероприятие, которое может помочь в получении новых ответов! 24 и 25 ноября с 11:00 до 18:00 в офисе «Авентин» на Октябрьском 38 событие, где можно в режиме здесь и сейчас Вы сможете: 

• задать все действительно важные вопросы по покупке недвижимости; 
• выбрать подходящую квартиру не только в Пскове, но и в новостройках Санкт-Петербурга; 
• получить консультацию специалистов банка; 
• сразу подать заявку на ипотеку; 
• принять участие в специальных жилищных программах от застройщиков. Это дополнительный бонус, который не сможет оставить Вас. 

Приходите, и вполне вероятно, что Новый Год, Вы сможете отметить в новой квартире! «Квартира мечты? Одобрено!» 
Где? г.Псков, Октябрьский пр-т, д.38 
Когда? 24 и 25 ноября, с 11:00 до 18:00. 
Ждем Вас! «Авентин-Псков» — Ваш личный эксперт по недвижимости. 
г.Псков, Рижский пр-т, 52 +7 (8112) 29-84-84 
г.Псков, Октябрьский пр-т, 38, +7 (8112) 29-02-84

Отказ в ипотеке в ВТБ: причины и что делать

Отказ в ипотеке «ВТБ» возможен на первом этапе оформления документации, даже если клиент готов внести залог и первоначальный взнос за приобретаемое жилье. Многие платежеспособные заемщики, получая смс-уведомление с отрицательным решением, не понимают, почему «ВТБ» отказал в выдаче ипотеки на 1 этапе, и не знают, как узнать причину. Финансовое учреждение предъявляет высокие требования к кредитозаемщикам, поэтому не выдаст ссуду, если они не подходят по одному из критериев.

Почему отказали в ипотеке в «ВТБ»?

«ВТБ» ежегодно выдает тысячи различных займов, но это не значит, что ипотечный кредит будет одобрен каждому, кто подаст заявку. Причины отказа в ипотеке в «ВТБ» в 2021 году бывают разными, но главными из них считаются:

1. Неудовлетворительный размер официальной заработной платы заемщика. В пакете предоставляемой документации должна быть справка 2-НДФЛ, подтверждающая источник получения доходов. Если сумма аннуитетного платежа будет больше, чем 40 % от уровня официальных доходов, в выдаче ипотечного кредита откажут.
2. Подлинность предоставляемых документов. Служба экономической безопасности в течение трех дней проверяет подлинность сведений, указанных в анкете. Если будет обнаружена фальсификация документов, соискатель займа попадет в межбанковский «черный список» и больше нигде не сможет получить ссуду.
3. Плохая кредитная история. Проверяя соискателя, служба безопасности делает запрос в БКИ. Если у потенциального заемщика были многочисленные просрочки по платежам или имеются непогашенные задолженности в других финансовых компаниях, на получение ипотечного кредита можно не рассчитывать.
4. Несоответствие формальным условиям. Гражданин может иметь хорошую кредитную историю и высокий уровень доходов, но не получить ипотеку из-за несоответствия условиям по возрасту, срокам кредитования, стажу работы и прочим факторам.

Повышают вероятность отказа наличие судимости, не внушающее доверия место работы, невысокая ликвидность жилья.

Как узнать о решении банка?

Если заявка одобрена, менеджер сообщает об этом кредитозаемщику по указанному в анкете номеру телефона. При отрицательном решении клиенту отправляют смс-уведомление. Недовольных граждан интересует, может ли «ВТБ» отказать в ипотеке без объяснения причин. В Статье 821 Гражданского кодекса РФ сказано, что финансовое учреждение не обязано разъяснять, почему клиенту отказано в предоставлении займа. Когда соискатель подписывает заявку, он также соглашается с пунктом, в котором сказано, что банк не сообщает причины принятия неудовлетворительного решения по выдаче ипотеки.

Отказали в страховании для ипотеки: эти компании точно страхуют!

Страхование является обязательным условием выдачи ипотечного кредита. Страховка защищает обе стороны договора от возможных убытков.

Но бывают ситуации, когда страховая компания отказывается оформлять полис на заемщика.

В данной статье разберем основные причины отказов в ипотечном страховании, а также выясним, где можно застраховать ипотеку в таких случаях.

Основные виды ипотечного страхования

При страховании ипотеки выделяют три основных вида: страхование залогового имущества, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование права собственности.

Страхование жилья

Приобретаемая в ипотеку недвижимость должна застраховаться в обязательно. Данное правило зафиксировано в законе «Об ипотеке». Без данного вида страхования клиенту откажут в выдаче кредита.

Страховать жилье необходимо от порчи и уничтожения. В страховку должны быть включены основные риски.

Повреждение или полное уничтожение жилья вследствие:

— Возгорания;

— Взрыва газа;

— Затопления;

— Стихийных бедствий;

— Противоправных действий третьих лиц.

Важно знать, что в данном случае страхуется только конструкция жилья. Ремонт и все имущество, находящееся в квартире, не защищено по такой страховке.

Страхование жизни

Страхование жизни и здоровья обеспечивает защиту, как банку, так и заемщику. В первом случае страховая будет ответственна перед банком, если клиент не сможет платить по кредиту.

Во втором – при наступлении страхового случая (нетрудоспособности или смерти заемщика), клиенту и его родственникам не придется погашать ипотеку.

Данный вид страхования не является обязательным, в отличие от страхования жилья. Но клиенту все равно нужно будет оформить страховку жизни, так как при отказе банк поднимает процентную ставку.

Есть случаи, когда страхование жизни стоит очень дорого (например, для заемщиков старше 50 лет), в таком случае выгоднее будет платить по повышенной ставке.

Страхование титула

Титульное страхование защищает обе стороны от возможной потери права собственности заемщиком. Это может произойти при покупке квартиры на вторичном рынке недвижимости. Страховать титул нужно будет в первые три года после сделки, так как именно в данный период можно оспаривать право собственности.

Страховать титул не нужно для квартир, купленных в новостройках. Этот вид страхования оформляется, только если банк видит дополнительные риски в документах на жилье.

Также стоит отметить, что страхование ипотеки (чаще это квартира + жизнь) должно продлеваться ежегодно.

Почему страховая отказала в страховании жизни для ипотеки

Зачастую при подаче заявки на оформление страховки жизни и здоровья клиенты получают отказ.

В каких случаях чаще всего отказывают в страховании жизни при ипотеке:

— Если заемщик имеет инвалидность, либо серьезные проблемы со здоровьем, страховая компания откажет в оформлении страховки. Большинство страховщиков открыто заявляют, что не страхуют больных людей.

— Также при заполнении анкеты здоровья для страховой заемщик должен правдиво сообщить о проблемах. Если клиент не заявил в анкете о заболевании, договор будет недействительным.

— Отказывают в страховании жизни заемщикам старше 50-55 лет. Людям такого возраста очень сложно найти компанию, которая согласится их страховать.

В данной статье рассказали, где можно застраховать ипотеку пенсионеру.

— Если клиент работает по специальности, которая имеет риски для жизни и здоровья, ему также могут отказать. Даже если страховая согласится оформить договор, тарифы для таких категорий будут гораздо выше обычных.

У многих заемщиков возникает вопрос: законно ли отказывать в страховании по ипотеке? Формально страховые компании поступают неправильно, и не могут отказывать клиенту. Но на деле этот момент сложно урегулировать.

На данный момент обсуждаются поправки, которые могли бы позволить страховаться всем категориям граждан (инвалидам, людям с хроническими заболеваниями).

На сегодняшний день уже есть компании, которые могут застраховать тех людей, которым обычно отказывают. Но страховщики в таких договорах сразу отмечают, что страховым случаев не будет считаться смерть по причине конкретного заболевания, которое было у клиента. Далее выясним, какие страховщики могут застраховать ипотеку в особых ситуациях.

Компания отказала в страховании жилья по ипотеке

Проще всего застраховать ипотечную квартиру в новостройке. Обычно при таком виде жилья у страховых компаний не возникает вопросов. Если же жилплощадь имеет другой вид, могут быть проблемы со страхованием.

Основные причины, по которым могут отказать в страховании ипотечного жилья:

— Год постройки дома влияет на ответ страховой. Если жилье очень старое, то страховщик может повысить цену на страховку, или отказать. Многие компании не страхуют дома, которым более 70 лет.

— При наличии деревянных перекрытий в доме страховая компания может отказать в страховании.

В данной статье рассказали, где можно застраховать деревянный дом.

— Если в квартире была сделана незаконная перепланировка, страховщик не захочет ее страховать.

Что делать, если отказали в страховании квартиры или жизни по ипотеке

Если вы столкнулись с отказом в ипотечном страховании по одной из вышеуказанных проблем, можете обратиться в страховой центр Полис812.

Мы сотрудничаем с надежными и проверенными страховыми компаниями:

Ренессанс

АльфаСтрахование

СберСтрахование

Альянс

Абсолют

ВСК

Пари

Ингосстрах

РГС

Наш центр поможет вам найти страховку в самых сложных ситуациях. Для этого вам достаточно связаться с нашим консультантом и оставить заявку на страхование.

Мы отправим вашу заявку во все компании, с которыми сотрудничаем. После ответа компаний мы свяжемся с вами для дальнейшего оформления страховки.

Что делать, если ваша заявка на ипотеку отклонена

Ваше заявление на ипотеку было отклонено. Эти слова звучат резко, но они не всегда означают, что вы не можете получить ипотечный кредит.

Если ваш кредитор отклонит ваш запрос о ссуде, не все может быть потеряно. После получения отказа вы должны предпринять несколько шагов, чтобы увидеть, как вы можете повысить свои шансы и получить ипотечный кредит в следующем заявлении.

Узнайте, почему вам отказали

Когда ваша кредитная заявка отклоняется, «это не должно быть сюрпризом», — говорит Брайан Косс, исполнительный вице-президент Mortgage Network Inc.«Ваш кредитный специалист должен был дать вам хорошую оценку».

Процесс подачи заявления на ипотеку является довольно строгим, независимо от того, с кем вы подаете заявление. В какой-то момент процесса, если вы получили одно или несколько предупреждений против вас, кредитный специалист должен указать вам, что вы не соответствуете требованиям.

«Кредитор должен предоставить вам причины, по которым вам было отказано, чтобы вы могли принять эту информацию близко к сердцу и использовать ее для определения способа решения проблем, чтобы вы могли получить лучшую финансовую основу и повторно квалифицироваться. позже », — говорит Брюс МакКлари, старший вице-президент по коммуникациям некоммерческого Национального фонда кредитного консультирования.

Существует ряд причин, по которым вам может быть отказано в выдаче ипотеки, в том числе:

• Изменения в вашем статусе занятости — Если вы недавно получили новую работу или были уволены, например
• Изменения в вашей кредитной истории или низкий кредитный рейтинг. На ваш кредитный рейтинг может повлиять ряд вещей, включая открытие или закрытие счетов кредитной карты, совершение крупной покупки, например, автомобиля, или получение личной ссуды. По мере приближения к завершению сделки рекомендуется сохранить статус-кво с вашими финансами, чтобы избежать этих ловушек.
• Изменения в вашем доходе — Например, если вы снизили зарплату
• Слишком большой долг — Если у вас уже есть большой долг, кредиторы могут рассматривать ваше отношение долга к доходу как знак против вас и могут отклонить ваше заявление.

Проверьте свой кредит

Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в определении того, на какие типы ссуд и процентные ставки вы имеете право. Обязательно внимательно изучите свой кредитный отчет и убедитесь, что в нем нет ошибок, которые могут снизить ваш рейтинг.

«Узнайте свой кредитный рейтинг и примите меры для обеспечения высокого кредитного рейтинга», — говорит Дэйв Меле, президент Homes.com.

Если ваш кредитный рейтинг невысокий и кредитор говорит вам, что именно поэтому вам отказали, не думайте, что это конец пути для вас и ссуды. Вы по-прежнему можете претендовать на получение ссуды у другого кредитора. Например, обеспеченные государством ссуды, такие как ссуды от Федерального жилищного управления (FHA), VA или USDA, как правило, имеют более низкие кредитные лимиты, чем частные ипотечные кредиты.

Банки не всегда предлагают все виды ссуд, поэтому, если вам отказал тот же банк, в котором вы хранили наличные, во многих случаях это не вы, а они.

«Найдите кого-нибудь, кто работает в недепозитарном учреждении и работает с прямым ипотечным кредитором, а не с банком», — говорит Корви Урлинг, консультант по кредитам в LoanDepot. «Ипотечные кредиторы обычно имеют больший портфель, и тогда они будут иметь возможность предлагать доступ к различным программам, на которые вы можете претендовать.”

Вы также можете работать над улучшением своего кредита. Лучший способ сделать это — убедиться, что вы оплачиваете свои счета вовремя, но также неплохо минимизировать объем используемого кредита, сохраняя небольшой баланс на своих картах или вообще его не имея. Вы также можете воспользоваться программами увеличения кредита.

Выплатите свой долг

Даже при хорошем кредитном рейтинге кредиторы также смотрят, сколько денег вы должны по счетам по кредитным картам, платежам за автомобиль и студенческим займам, и сравнивают это с тем, сколько денег вы зарабатываете.Это известно как отношение долга к доходу или DTI, и оно может сыграть огромную роль в определении кредиторами вашего права на получение новой ссуды.

Например, если ваша заработная плата уже в основном потрачена на существующие большие ежемесячные счета, кредиторы не будут уверены, что вы также сможете вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

В большинстве случаев кредиторы хотят, чтобы DTI составлял менее 43 процентов. Если вы не подходите под этот профиль, есть способы преодолеть это число.

«Одна из важных вещей, которую вы можете сделать, — это погасить некоторые другие долги», — говорит Меле.«Кредитная карта — отличное место для начала».

Узнайте больше о кредитных картах для перевода остатка средств, которые помогают быстрее погашать долги.

Обратитесь за помощью в погашение студенческой задолженности

Сегодняшнее поколение покупателей жилья также с гораздо большей вероятностью будет обременено долгами из-за своего образования, но это не означает, что они не могут купить дом.

Если ваша студенческая задолженность сдерживает вас, подумайте о плане погашения, основанном на доходе, который может сократить ваши ежемесячные платежные обязательства. Некоторые кредиторы могут также иметь определенные ипотечные продукты только для врачей, которые могут иметь заоблачные ссуды на обучение, но, как правило, также имеют заработную плату выше средней после работы.

Делайте покупки около

Вы не перестанете покупать одежду только потому, что первая вещь, которую вы примерили, не подошла, так что не делайте этой ошибки с ипотекой.

«Есть много людей, которые не являются плохими заемщиками, но просто имеют проблемы с кредитами», — говорит Раймонд Эшагян, президент GreenBox Loans.

Существуют ипотечные ссуды для самых разных покупателей, и то, что стандартная 30-летняя ссуда могла быть подходящей для пары с другой стороны улицы, не означает, что она подходит вам.

«Никогда не хочется класть все яйца в одну корзину. Было бы ужасно, если бы вы дошли до закрытия, и у вас впереди движущийся грузовик, и теперь вы не можете въехать в этот дом », — говорит Урлинг, который рекомендует заполнять заявки как минимум с двумя или тремя кредиторами, чтобы помочь покрыть расходы. вероятность получить отказ. «Потребитель не обязан брать ссуду в любой момент».

Нет обязательного периода ожидания после того, как вам было отказано, но поскольку заявка на ипотеку обычно включает проверку кредитоспособности, которая может снизить ваш балл, было бы неплохо немного подождать, чтобы успеть сгладить .

Сопровождающий также может помочь вам получить квалификацию. Например, если вы молодой покупатель с кредитом ниже номинальной, но у ваших родителей более высокий кредитный рейтинг, и они готовы совместно подписать ваш кредит, вам будет легче получить одобрение.

Имейте в виду, что привлечение соавтора может немного усложнить ваше приложение, поскольку вам потребуется приложить больше подтверждающих документов.

Подробнее:

отклоненных ипотечных кредитов: что делать дальше?

У каждого ипотечного кредитора есть свой набор критериев кредитования, которые они применяют к каждой отдельной заявке на ипотеку.Когда вы поймете причину, по которой ваша заявка была отклонена, вы сможете исправить ситуацию и либо найти поставщика, чьи критерии кредитования вам подходят, либо изменить текущую заявку.

Читайте дальше, чтобы узнать, что делать, если ваше заявление на ипотеку отклонено.

Почему мне отказали в ипотеке?

Существует ряд распространенных причин, по которым в заявке на получение ипотечного кредита будет отказано. Как только вы узнаете, почему ваша заявка на ипотеку была отклонена, вы можете предпринять шаги, чтобы убедиться, что ваше заявление будет одобрено в следующий раз, когда вы подадите заявку.

Наш сопутствующий справочник — основные вещи, которые вам нужно знать перед подачей заявления на ипотеку — может помочь вам понять все, что вам нужно знать при подаче заявления на ипотеку.

Плохая кредитная история

Все поставщики ипотечных кредитов оценивают кредитную историю заемщика при обработке заявок на ипотеку. Плохая кредитная история — одна из наиболее частых причин отклонения заявки на ипотеку.

Вы можете проверить свой кредитный отчет в одном из трех основных кредитных агентств Великобритании: Experian, Equifax и TransUnion.Вы даже можете обнаружить ошибку в своей кредитной истории, которая вводит вас в заблуждение кредиторам.

Чтобы узнать, как восстановить кредитную историю, прочтите наше руководство.

Большая задолженность

Кредиторы будут рассматривать заемщиков со значительной задолженностью как более рискованные. Если у вас есть другие значительные финансовые обязательства помимо потенциальной ипотеки, вы, возможно, не сможете справиться с выплатами. Чтобы решить эту проблему, перед повторной подачей заявления выплатите как можно большую часть своего долга.

Слишком много заявок на получение кредита

Лучше всего размещать заявки на выдачу кредита. Принято считать, что между подачей заявки на кредит заемщикам следует оставить 12 недель. Когда за короткий период подается слишком много кредитных заявок, заемщики начинают отчаянно нуждаться в кредите, и в глазах кредитора это может быть признаком плохого управления денежными средствами.

Недостаточный доход

Ипотечный провайдер может прийти к выводу, что вы не зарабатываете достаточно, чтобы погасить ежемесячные выплаты по ипотеке за недвижимость, которую вы хотите купить.

В этом случае вы можете попросить меньшую сумму ипотечного кредита или проверить, имеете ли вы право на участие в государственных программах для приобретения впервые, включая помощь в покупке и долевое владение.

Вы можете узнать, какой размер ипотеки вы можете позволить себе на свою зарплату, с помощью нашего ипотечного калькулятора.

Не зарегистрированы для голосования

Домовладельцы должны быть включены в список избирателей. Это довольно простая проблема; вы можете зарегистрироваться онлайн, и процесс регистрации займет около пяти минут.

Малый депозит

Каждый кредитор потребует от вас достижения определенного отношения кредита к стоимости (LTV). Если ваш депозит слишком мал для одного кредитора, он может быть подходящим для другого. Кроме того, узнайте, как откладывать депозит, и посмотрите, сможете ли вы внести большую сумму, чтобы снизить коэффициент LTV.

Вы не можете доказать свой доход

Независимо от того, являетесь ли вы фрилансером, самозанятым или не работаете на типичной работе с 9 до 5, иногда бывает сложно доказать свой доход, если он поступает из нескольких разных источников .В этом случае вы можете найти специализированную ипотеку для самозанятых.

Ссуды до зарплаты

Ранее получение ссуды до зарплаты не должно препятствовать получению ипотеки. Однако ссуды до зарплаты останутся в вашей кредитной истории в течение шести лет, и некоторые кредиторы крайне неблагоприятно относятся к ним, считая их признаком того, что вы испытали финансовые трудности. Другие кредиторы будут учитывать вашу ссуду до зарплаты в контексте вашего текущего финансового положения.

Какая поддержка предоставляется, если мое заявление на ипотеку отклонено?

Если ваша заявка на ипотеку была отклонена, и вы не знаете, почему, ипотечный брокер или независимый финансовый консультант, имеющий опыт работы с широким кругом кредиторов, сможет дать совет и рекомендации.

Они смогут определить, что требуют различные кредиторы, и могут представлять вас в переговорах с кредиторами.

Почему андеррайтер отклонил мою ипотеку?

Андеррайтер оценивает риск, который ваша заявка на ипотеку представляет для кредитора. Прежде чем ваш кредитор одобрит вашу ипотеку, он отправит ваше заявление в свой отдел андеррайтинга.

Они могут отклонить заявителя на ипотеку по следующим причинам:

• Кредитная история — они заметили в вашей кредитной истории что-то, что указывает на отрицательную финансовую стабильность или ваша общая оценка слишком низкая
  
• Риск — уровень риск, который вы представляете, мог быть оценен как слишком большой
  
• Доступность — они считают, что вы не можете позволить себе выплаты
  
• Ошибка приложения — если вы пропустили определенную информацию или допустили ошибку в своем приложении, вас могут повернуть вниз
  
• Документы — предоставленные вами документы неприемлемы
  
• Доход — некоторые формы дохода не принимаются некоторыми поставщиками
  

Почему моя ипотека была в принципе согласована, а затем отклонена?

Принципиальное соглашение (AIP) — это первый шаг к получению ипотеки.

Ипотечный провайдер сообщит вам, сколько они готовы предоставить вам ссуду, если вы пройдете их оценку доступности. Это позволяет вам искать дом своей мечты. Вы можете узнать, какую сумму вы можете занять с помощью ипотеки, в нашем справочнике.

Получение отказа после получения AIP может означать, что вы нашли дом своей мечты и прошли через полную заявку на ипотеку только для того, чтобы упасть на последнем препятствии, когда финишная черта уже на горизонте.

Это может быть довольно удручающим, но ваша гонка еще не закончена.Отказ от одного поставщика ипотеки не означает, что вы автоматически лишаетесь права подавать заявку или быть принятым для ипотечных продуктов других кредиторов. Но вы должны определить причину отклонения вашей заявки. Создание нескольких заявок само по себе отрицательно скажется на вашем кредитном профиле.

Основные причины, по которым вам может быть отказано в заявлении на ипотеку, несмотря на то, что вы были одобрены для AIP, перечислены ниже.

• Смена места работы — это может изменить сумму, которую вы зарабатываете каждый месяц, и поставщики услуг могут не захотеть предоставить вам такую ​​же сумму или предложить такую ​​же ставку.Это также может заставить кредиторов усомниться в том, является ли это надежным источником постоянного дохода.
  
• Кредит — получение новой формы кредита до того, как ваша заявка будет заполнена, может сорвать вашу заявку, так как это может поставить под сомнение вашу доступность.
  
• Изменение вашей ситуации — недавнее изменение обстоятельств может означать, что вы не больше соответствовать критериям кредитора
  
• Пропущенные платежи — любые, которые происходят после AIP, могут быть особенно опасными
  
• Несоответствия в заявке — ошибки или несоответствия в вашем заявлении могут привести к отклонению
• Кредитный файл — ваш провайдер может найти новую информацию в другом кредитном агентстве

Почему моя ипотека была отклонена из-за доступности?

Ваша заявка на ипотеку может быть отклонена по причине доступности по нескольким причинам, даже если вы думаете, что можете позволить себе выплаты.Это сводится к позиции ипотечного кредитора в отношении различных форм дохода.

Если ваша работа включает в себя дополнительные комиссионные к базовому окладу, в зависимости от кредитора, некоторые из них будут включать их в вашу оценку финансовой доступности, а другие — нет. Некоторые кредиторы будут учитывать только 50% ваших комиссионных платежей, а некоторые вообще не включают их из-за ненадежности.

Если вы работаете не по найму, ваш доход поступает из нескольких источников или является альтернативным способом, вам может потребоваться поговорить с ипотечным брокером, который может проинформировать вас о кредиторах, которые, скорее всего, примут ваш доход.

Что произойдет, если мое предложение по ипотеке истечет до завершения моей продажи?

Поскольку предложения по ипотеке обычно действительны в течение шести месяцев, бывают случаи, когда срок их действия может истечь до того, как ваше завершение будет завершено. Если ваше завершение займет больше шести месяцев, если ваш кредитор не продлит предложение, вам нужно будет повторно подать заявку на получение ипотеки.

Это довольно редко и применяется в основном к новостройкам, где задержки строительства вызывают проблемы. Если вы хотите купить новое здание, вот что следует учитывать при оформлении ипотеки на новое здание.

Какое влияние оказывает отказ на мой кредитный рейтинг?

Отказ в выдаче ипотечного кредита сам по себе не повредит вашему кредитному рейтингу, поскольку в вашем кредитном файле не указано, было ли ваше заявление одобрено или нет. Однако всякий раз, когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор предоставит твердый кредит проверьте свой отчет, и это оставит отметку, видимую для других кредиторов.

Если ипотечный провайдер увидит слишком много жестких проверок кредитоспособности в вашем файле за короткий период, ваш кредитный рейтинг упадет, и они могут посчитать вас рискованным заемщиком и отказать вам в ссуде.Итак, если вам отказали в ипотеке, найдите время, чтобы улучшить свой финансовый профиль, прежде чем снова подавать заявку.

Как я могу стать более привлекательным для ипотечных кредиторов?

Всего за несколько шагов вы можете сделать свое приложение более привлекательным для кредиторов:

• Устраните проблемы в вашем кредитном файле
• Зарегистрируйтесь для голосования
• Убедитесь, что ваши финансы стабильны
• Оставайтесь на той же работе
• Сохраните большую залог
• Имейте в наличии правильные документы и оформление документов
• Убедитесь, что финансовая история задекларирована

Сравните ипотечные кредиты

Нет необходимости позволять неудавшейся заявке на ипотеку ослабить ваш энтузиазм в отношении продвижения по карьерной лестнице в будущем в первую очередь. покупатель времени, или оставайтесь, если вы решите повторно заложить в более выгодную сделку.

Заявка на ипотеку отклонена? Вот что делать — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Отказ в выдаче ипотечного кредита может быть очень неприятным. Когда вы чувствуете, что готовы купить дом, но кредиторы, похоже, не согласны с этим, вам нужно точно понять, почему вы не можете получить одобрение на получение жилищного кредита.По крайней мере, одно из приведенных ниже объяснений, вероятно, опишет вашу ситуацию более подробно, чем ваше письмо с отказом от ссуды.

21 причина, по которой кредитор может отклонить вашу заявку на ипотеку

Когда дело доходит до одобрения или отклонения заявок на ипотеку, кредиторы соблюдают правила, изложенные в справочниках на сотни страниц. В зависимости от типа ссуды, которую вы ищете, эти правила могут исходить от Fannie Mae, Freddie Mac, Министерства по делам ветеранов США (VA), Федерального жилищного управления (FHA) или U.S. Министерство сельского хозяйства (USDA).

Помимо этих правил, отдельные кредиторы могут иметь дополнительные внутренние правила, которым они следуют. Некоторые кредиторы следуют своим правилам только потому, что они планируют удержать ссуды. Но большинство кредиторов продают свои ипотечные кредиты Fannie Mae или Freddie Mac, поэтому мы поговорим о причинах, по которым эти организации дают указание кредиторам отклонять заявки на получение кредита. Затем мы обсудим решения вашей проблемы с отказом в ипотеке.

1. Низкий кредитный рейтинг

Чтобы получить обычную ипотеку, вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620 баллов.

2. Ошибки кредитного отчета / кража личных данных

Иногда причина, по которой ваш кредитный рейтинг слишком низкий, заключается в том, что у вас есть ошибка в вашем кредитном отчете или ваша личность была украдена и повреждена. В результате неточная информация в ваших кредитных отчетах может помешать вам претендовать на получение ипотеки.

3. Нет кредитной истории

Если у вас нет официальной кредитной истории, вы все равно можете претендовать на ипотеку с использованием нетрадиционного кредита. Fannie говорит, что вы можете показать от двух до четырех источников подтверждения стабильных платежей, о которых обычно не сообщают в кредитные бюро, таких как арендная плата, страхование или коммунальные платежи, и все равно получить одобрение.Но если у вас нет ни традиционного, ни нетрадиционного кредита, вас не одобрят.

4. Слишком много недавних запросов на новый кредит

Кредиторы

будут считать вас заемщиком с более высоким уровнем риска, если вы недавно подавали заявку на получение большого количества нового кредита, даже если вы не приняли весь кредит, который вам был предложен, но особенно если вы это сделали.

5. Выкупа

Обращение взыскания на ваш кредитный отчет означает, что вам придется ждать от трех до семи лет, чтобы иметь право на получение обычного кредита.Более мелкие правонарушения — дело вместо обращения взыскания, короткой продажи, списания — требуют периода ожидания от двух до четырех лет.

6. Решение или залоговое право

Невыполненные судебные решения и залоговые права должны быть погашены до закрытия, поэтому, если у вас недостаточно средств для их выплаты, ваш кредитор отклонит вашу заявку.

7. Банкротство

В зависимости от типа банкротства и условий, вызвавших его, вам придется подождать от двух до пяти лет после увольнения или увольнения, чтобы получить право на получение обычного кредита.

Тем не менее, более короткий срок для получения права на ипотеку после обращения взыскания или банкротства применяется только к смягчающим обстоятельствам, таким как развод, высокие медицинские счета или увольнение с работы. Свидетельства вашего несчастья и последующего возмещения убытков могут помочь вам быстрее получить одобрение ипотеки.

8. Просроченные платежи

Слишком большое количество просроченных платежей повредит вашей кредитной истории, возможно, до такой степени, что она станет слишком низкой для оценки. И вы не можете получить одобрение, пока у вас есть просроченные платежи.

9. Просроченная ипотека

Если у вас есть первая или вторая ипотека с просрочкой на 60 дней или более, ваше заявление может быть отклонено.

10. Слишком высокая задолженность и прочие обязательства

Добавьте жилищный платеж, который вы хотите принять, ко всем вашим платежам по кредитным картам, кредитам в рассрочку с оставшимися более чем 10 платежами и другим долгам с регулярными платежами. Затем добавьте выплачиваемые вами алименты или алименты. Общая сумма не может превышать 50% вашего дохода.В зависимости от вашей общей финансовой картины иногда максимум составляет всего 36% или 45%.

При расчете отношения долга к доходу (DTI) имейте в виду, что расчет вашего кредитора по жилищным платежам включает не только основную сумму и проценты, которые вы будете платить по ипотеке, но также премии домовладельцев, страхование от наводнений и ипотечное страхование, так как а также налоги на недвижимость и сборы ассоциаций домовладельцев.

11. Задолженность по студенческой ссуде на отсрочку или отсрочку

Что происходит, когда платеж по студенческому кредиту в настоящее время происходит Что происходит, когда платеж по студенческому кредиту в настоящее время происходит Что происходит, когда платеж по студенческому кредиту в настоящее время составляет 0 долларов, потому что вы находитесь в отсрочке или отсрочке, потому что вы находитесь в снисходительности или отсрочке у вас есть отсрочка или отсрочка, но ваш кредитор говорит, что вы не отвечаете требованиям из-за студенческой ссуды? Как можно получить отказ на основании платежа, который не влияет на ваши ежемесячные обязательства? Поскольку размер вашего платежа не будет вечным, ваш кредитор учтет погашение в будущем в зависимости от остатка и условий по кредиту.

12. Низкий доход

Ваш постоянный стабильный доход должен быть достаточно высоким, чтобы поддерживать жилищную выплату, которую вы хотите осуществить после вычета ваших текущих финансовых обязательств (долга и других обязательств).

13. Слишком короткая или нестабильная история занятости

Кредиторы хотят видеть историю стабильной и предсказуемой заработной платы или заработной платы, в идеале как минимум двухлетнюю историю. Вы также можете претендовать на получение многих других видов дохода, включая длительную нетрудоспособность, проценты и дивиденды, государственную помощь и пенсионный доход.Если неясно, сможете ли вы остаться на работе или получать стабильный доход, вам нужно будет построить более длинную историю.

14. Недостаточная документация о доходах или имуществе

Кредиторы требуют такие документы, как квитанции об оплате, формы W-2, банковские выписки и налоговые декларации, подтверждающие ваш доход и активы. Если вы не можете предоставить эти документы, ваш заем не будет одобрен.

15. Недостаточные запасы

Ваш кредитор может потребовать от вас показать, что у вас будет определенное количество месяцев расходов на жилье на текущих, сберегательных, инвестиционных или пенсионных счетах после закрытия ипотечного кредита.

16. Незаконченные активы

Крупные депозиты, которых не было на вашем счете в течение как минимум двух месяцев, могут свидетельствовать о том, что вы недавно взяли в долг деньги для внесения первоначального взноса или выполнения требований к резервированию. Кредиторы потребуют подтверждение происхождения денег — подарочное письмо от родственника, доказательство того, что вы только что продали свою машину — чтобы показать, что это не так.

17. Имущество в плохом состоянии

С помощью стандартной обычной ссуды вы не можете профинансировать недвижимость, которая является небезопасной или структурно несостоятельной, поскольку она повреждена или находится в плохом состоянии.Эти проблемы необходимо исправить до того, как андеррайтер кредитора сможет утвердить ипотеку на недвижимость.

18. Не является гражданином США или находится в стране нелегально

Чтобы получить разрешение на ипотеку, вы должны быть гражданином США или законным постоянным или непостоянным резидентом с действующим номером социального страхования или налоговым идентификационным номером.

19. Слишком молодой

Вы должны быть достаточно взрослыми, чтобы заключить договор об ипотеке (в большинстве штатов — 18 лет).

20. Недостаточный первоначальный взнос

Для покупки дома по обычной ипотеке обычно требуется первоначальный взнос в размере не менее 3%.Однако, если вы не можете позволить себе первоначальный взнос, вы можете подать заявку с помощью Community Seconds или Affordable Seconds.

21. Ошибка последней минуты

Это может быть ужасно, когда вам внезапно отказали в ипотеке после того, как вы подумали, что готовы закрыть. Если в вашем ипотечном кредите было отказано после того, как вы получили заключительное уведомление, возможно, вы совершили последнюю ошибку, например, подали заявку на новую кредитную карту, оплатили покупку мебели для вашего нового дома или совершили какой-либо другой финансовый шаг, который снизил ваш коэффициент DTI. или кредитный рейтинг.

Как сделать так, чтобы вашей ипотеке снова не отказали

В зависимости от причины отказа в выдаче ипотеки вам необходимо выполнить один или несколько следующих шагов, чтобы получить одобрение. Чем больше вы сможете улучшить, тем больше у вас будет шансов получить квалификацию и лучшие ставки по ипотеке.

Исправьте проблемы с кредитом

Проверьте свои кредитные отчеты Experian, Equifax и TransUnion на наличие ошибок и отрицательных элементов; вы можете запросить бесплатный отчет через AnnualCreditReport.com. Пройдите процедуру разрешения споров в кредитном бюро, чтобы исправить ошибки.Отрицательные элементы могут потребовать от вас погашения платежей или погашения долга.

Если у вас нет кредита и вы не можете документально оформить нетрадиционный кредит, вам необходимо открыть несколько счетов на свое имя и своевременно производить все платежи в течение как минимум 12 месяцев. Кроме того, избегайте подачи заявки на новый кредит.

Выплата долга, уменьшение ежемесячных обязательств

Уменьшение ежемесячных расходов дает вам больше места для оплаты жилья и покрытия крупных внеплановых расходов, таких как ремонт печи или замена автомобиля.Меньшая задолженность также может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Увеличьте и стабилизируйте свой доход

Более высокий ежемесячный доход имеет тот же эффект, что и погашение долга: он снижает ваш коэффициент DTI и увеличивает ваши шансы на одобрение. Однако ваш доход не повлияет на ваш кредитный рейтинг, ни к лучшему, ни к худшему. Увеличение вашего времени на работе или, по крайней мере, на одном роде работы также дает кредиторам больше уверенности в том, что вы выплатите ипотечный кредит.

Выберите менее дорогое местоположение или тип недвижимости

Мы не можем позволить себе жить на Гавайях, в Калифорнии, Нью-Йорке или других регионах с высокой стоимостью жизни.Иногда самый простой путь к домовладению — это значительный переезд в более доступный район. Другой вариант может заключаться в выборе кондоминиума вместо дома или дома в застройке без сборов ассоциации домовладельцев (ТСЖ) вместо собственности или вдали от района, подверженного серьезному риску наводнений или пожаров.

Увеличьте свои сбережения

Даже если вам не нужны большие резервы для конкретной ссуды, на которую вы претендуете, наличие больших сбережений может помочь компенсировать более слабые стороны вашей заявки, когда дело доходит до утверждения и обеспечения конкурентоспособной ставки.Если вы изо всех сил пытаетесь сэкономить, поищите программу помощи при первоначальном взносе или подарок от друга, родственника или работодателя, который поможет вам добраться до последнего стола.

Выберите недвижимость получше или подайте заявку на ссуду на ремонт

Иногда это не вы — это собственность, которую отказывают кредиторы. Знаете ли вы, что существуют жилищные ссуды, которые позволяют вам оплатить покупную стоимость дома с повышенным уровнем ремонта плюс расходы на его ремонт? Получение одобрения может быть просто вопросом подачи заявки на правильный кредитный продукт, например, на ссуду HomeStyle Renovation, CHOICERenovation или FHA 203 (k).

Когда вы сможете снова подать заявку?

В некоторых случаях вам следует немедленно подать заявление повторно. Если ваш профиль заемщика в целом хороший, но одна или две позиции являются незначительными, возможно, один кредитор одобрит вас, даже если другой — нет. Также возможно, что вы получите одобрение на получение ссуды с более мягкими квалификационными требованиями, например ссуду FHA, VA или USDA.

Если вы ходили по магазинам в поисках ипотечного кредита, но вам неоднократно отказывали, получите как можно больше информации от каждого кредитора о том, почему они отклонили вашу заявку.После того, как пройдет достаточно времени, чтобы вы смогли исправить эти проблемы — или прошло достаточно времени с момента обращения взыскания или банкротства, — вы можете подать заявку снова с более высокими шансами на одобрение.

Что делать, если вам отказали в ипотеке

Если ваша заявка на ипотеку отклонена, это может быть не только неприятно, но и неудобно, поскольку может замедлить или даже положить конец вашим планам.

Почему мне отказали в ипотеке?

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор рассмотрит ваше заявление в соответствии со своими критериями.Для этого они изучат информацию из вашего кредитного отчета, форму заявки и все, что им уже известно о вас, если вы являетесь клиентом. Это помогает им решить, можете ли вы и, скорее всего, погасите задолженность. Стоит отметить, что поставщики ипотечных кредитов обычно проверяют, можете ли вы позволить себе не только сделку, на которую вы подаете заявку, но и более высокие выплаты в случае повышения процентных ставок.

У каждого кредитора есть свои критерии, поэтому могут быть некоторые вещи, которые могут привести к тому, что ваша заявка будет отклонена одним, но не другим.

Вот некоторые из распространенных причин отказа в ипотеке:

• Вы недавно пропустили или сделали просроченные платежи
• У вас был дефолт или CCJ за последние шесть лет
• Вы тоже вносили множество заявок на получение кредита за короткий промежуток времени за последние шесть месяцев, в результате чего в вашем отчете было зарегистрировано несколько жестких поисков
• Вы не зарегистрированы для голосования в списке избирателей (это используется для подтверждения вашего адреса и личности)
• Кредитор подсчитал, что вы не сможете произвести выплаты
• Вы работаете по найму или работаете по контракту и не можете доказать, что у вас стабильный доход
• Имеются такие ошибки, как неверный адрес или другие ошибки в вашей заявке
• Вы не можете попасть в целевую группу для того типа ипотеки, которую вы подавали

Ипотека, отклоненная после принципиального соглашения

Кредитор дает «принципиальное соглашение» Можно сказать, что, основываясь на базовой информации о вас, они полагают, что предоставят вам ипотечный кредит, если вы подадите его заявление.Когда вы занимаетесь поиском жилья, может быть полезно заключить принципиальное соглашение, поскольку оно дает вам представление о том, что вы можете себе позволить, и некоторые жилищные агенты проверят его наличие, прежде чем разрешить вам осмотреть недвижимость. Но это не гарантирует вам ипотеку, и ипотечный провайдер может отказать вам после того, как они дадут вам согласие в принципе.

Если это происходит, часто это происходит потому, что кредитор обнаружил что-то, что не соответствовало их критериям, когда они провели полный поиск вашей информации.Вы можете узнать, что это такое, спросив кредитора. Вам также может быть полезно обратиться к ипотечному брокеру, который сможет оценить вашу финансовую и кредитную информацию и подобрать наиболее подходящий ипотечный кредит.

Влияет ли отказ в ипотеке на мой кредитный рейтинг?

Отказ в выдаче кредита сам по себе не повредит вашему кредитному рейтингу. В вашем кредитном отчете будет указано, что вы подали заявку на ипотеку, но не будет видно, были ли вы приняты. Однако отказ в выдаче ипотеки может привести к большему количеству попыток получить ее, и каждая заявка приведет к тяжелому поиску в вашем отчете.Усердный поиск может снизить ваш балл и уменьшить ваши шансы на принятие.

Что мне делать после того, как мне отказали в ипотеке?

Чтобы дать себе больше шансов получить одобрение в следующий раз, постарайтесь устранить потенциальные причины, по которым вам отказали, и работайте над тем, чтобы убедить кредиторов, что вы готовы к ипотеке. Не забудьте распределить свои приложения по времени, чтобы не снизить ваш счет.

Узнайте, почему вам отказали.

Если вы еще не сделали этого, спросите кредитора, почему ваша заявка была отклонена.Они могут не дать вам ответа, но попробовать стоит.

Следующим шагом будет просмотр вашей кредитной истории, чтобы увидеть, можете ли вы обнаружить что-нибудь, что могло оттолкнуть кредитора. Один из способов сделать это — проверить свой кредитный отчет Experian. Вы можете заказать копию своего обязательного отчета в цифровом или печатном формате. В качестве альтернативы вы можете подписаться на платную подписку CreditExpert, чтобы получить советы о том, как улучшить свой результат, сообщить о предупреждениях об определенных изменениях в ваших данных и получить полный доступ к вашему отчету в любое время.

Сделайте себя привлекательным для кредиторов

Ипотечные компании должны знать, что вы будете надежным и ответственным заемщиком. Вы можете показать им это, выплачивая свои регулярные платежи (например, по кредитным картам, контрактам на мобильные телефоны и счета за коммунальные услуги) вовремя и в полном объеме. Вы также можете подумать о погашении существующего долга, если можете, и о снижении использования кредита — это процент, который вы используете от доступного кредита, и обычно он помогает вашему кредитному рейтингу использовать не более 25%.Ознакомьтесь с дополнительными советами о том, как вы можете улучшить свой результат.

Распределите свои деньги дальше

Если вам отказали в ипотеке, потому что кредитор не думал, что вы можете позволить себе выплаты, посмотрите, что вы можете сделать, чтобы распределить свои деньги дальше — либо увеличив сумму, которую вы зарабатываете каждый месяц, либо уменьшите свой Расходы на проживание. Вы также можете попытаться уменьшить сумму, которую вам нужно заимствовать, увеличив свой депозит — например, вы можете спланировать, как сэкономить больше, или использовать одну из схем государственной помощи в покупке, такую ​​как совместное владение, заем на акции или ISA.

Обращайтесь с осторожностью и вниманием

Ошибки в анкете могут стать основным камнем преткновения. Не торопитесь, чтобы заполнить его внимательно — не просто угадывайте ответы на вопросы, например, как долго вы живете в собственности или сколько зарабатывает ваш партнер, и убедитесь, что адрес, который вы даете, совпадает с адресом на ваш кредитный отчет.

Можно ли получить ипотеку при плохой кредитной истории?

Получение ипотеки с плохой кредитной историей возможно, но вам может потребоваться более крупный депозит или поручитель, поскольку кредиторы могут рассматривать вас как больший риск.Также может помочь использование ипотечного брокера или финансового консультанта, чтобы помочь вам понять, что вы можете себе позволить, и найти кредитора, который примет вас — просто помните, что эти профессионалы могут взимать комиссионные, а некоторые могут не покрывать весь рынок. .

Вы можете повысить свои шансы на получение желаемой ипотеки, повысив свой кредитный рейтинг. Вы можете составить представление о том, как кредиторы могут вас видеть, посмотрев на ваш бесплатный кредитный рейтинг Experian — чем он выше, тем выше ваши шансы на одобрение.

Сравните ипотеку с Experian

Почему вам могут отказать в ипотеке и что делать, если это произойдет

По данным Федерального бюро финансовой защиты потребителей, в 2018 году было отклонено около одной из каждых девяти заявок на получение кредита на покупку нового дома (10,8%) и более чем одной из каждых четырех заявок на получение кредита на рефинансирование дома. Есть множество причин, по которым кому-то может быть отказано в ипотеке.

Это еще не конец света, если ваша заявка на получение ипотечной ссуды была отклонена, но это может вызвать неприятные ощущения.Это может занять время, но вы все равно сможете купить дом.

Причины, по которым ваша заявка на ипотеку может быть отклонена

Причина отказа в ипотечной ссуде не всегда бывает такой простой, как чрезмерное увеличение ваших текущих кредитов или наличие нескольких счетов в взыскании.

Во многих случаях в заявке может быть отказано по мелочам. Вот несколько распространенных причин, по которым вам может быть отказано в выдаче ипотеки:

Вы недавно получили новую кредитную карту или подали заявку на получение личной ссуды

Получение новой кредитной карты, подача заявки на получение личной ссуды или получение новых долгов перед подачей заявки на ипотеку может снизить ваши шансы на получение кредита.

Это потому, что ипотечные кредиторы смотрят на отношение вашего долга к доходу. Отношение вашего долга к доходу рассчитывается путем сложения всех ваших ежемесячных выплат по долгу и деления этого числа на ваш ежемесячный валовой доход. Ипотечные кредиторы хотят видеть коэффициент 43% или меньше.

Принятие новых форм долга за шесть месяцев до подачи заявления на ипотеку может увеличить отношение вашего долга к доходу. Высокое соотношение долга к доходу — это красный флаг для ипотечных кредиторов, потому что он указывает на то, что ваш бюджет не в состоянии взять на себя новую долговую ответственность.

Вы недавно сменили работу

Большинству кредиторов нравится стабильность. Один из способов проверить стабильность — это посмотреть вашу историю занятости. Работа на одного и того же работодателя в течение последних двух или более лет может помочь в вашей заявке на получение кредита. Если вы недавно потеряли или сменили работу, это может нервировать некоторых кредиторов.

Если вы только начали новую работу, вам может потребоваться попросить вашего нынешнего работодателя отправить письмо с предложением или несколько квитанций о заработной плате, чтобы повысить ваши шансы на получение ипотечной ссуды.

Вы недавно приняли деньги из неизвестных источников

Некоторые люди получают деньги в качестве первоначального взноса из таких источников, как их родители или другие друзья и родственники. Проблема в том, что некоторые кредиторы могут рассматривать эти крупные неизвестные депозиты как красные флажки.

Часто бывает полезно иметь документальный след, показывающий, откуда пришли деньги. Если родственник или друг дарит вам деньги, попросите их написать письмо с указанием этого.

В некоторых случаях кредитор должен считать денежный подарок приемлемым. Во многих случаях вы обнаружите, что у Федеральной жилищной администрации нет проблем с этими депозитами, если вы подаете заявку на ссуду FHA. Это может быть не в случае обычного жилищного кредита, но вы должны спросить своего кредитора.

Вы забыли указать важную информацию в своем заявлении.

Ваш кредитный специалист рассмотрит ваше заявление с помощью тонкой расчески.Вся информация, которая может показаться вам неуместной, или то, что вы случайно пропустили, может означать отказ. Иногда он ошибочно пропускает ноль из вашего дохода. Или это могут быть более вопиющие ошибки, например, не упоминание о том, что вы должны IRS немного денег.

Важно заранее раскрыть всю относящуюся к делу информацию, чтобы кредитный специалист мог помочь вам найти способы обойти все, что может мешать вашей заявке на ипотеку.

Что делать, если ваша заявка на ипотечный кредит отклонена

Если вы все делаете правильно, но по-прежнему получаете отказ в выдаче ипотеки, вы можете предпринять несколько шагов:

Узнайте, почему вас не одобрили. Если ваше заявление отклонено, кредиторы должны объяснить вам причину. Спросите у кредитного специалиста, что вы можете сделать, чтобы подобное не повторилось. Если вы не понимаете, что что-то означает, не бойтесь задавать вопросы.

Выплата долга Если соотношение вашего долга к доходу слишком велико, посмотрите, что вы можете сделать с выплатой долга. Как только вы выплатите еще один долг, вы можете снова подать заявку.

Найдите способы зарабатывать больше. Помимо обычной работы, вы можете найти другие способы заработать больше денег.Вы можете получить дополнительную работу или посмотреть, сможете ли вы привести достаточно убедительные доводы, чтобы получить повышение на работе.

См .: За эти побочные действия можно заплатить 100 000 долларов в год

Если вы дадите ему время и сумеете исправить то, в чем вам было отказано в вашей кредитной заявке, вы сможете повторно подать заявку и получить одобрение в следующий раз.

Как получить ссуду, даже если в вашей ипотеке было отказано

Если вы выполнили все вышеперечисленное, но ваша ипотека по-прежнему отклонена, вы можете подумать о том, чтобы сделать одно из следующего:

• Сделайте больший авансовый платеж
• Внести залог по кредиту
• Получите куратора

Если ничего не помогает, вы можете попробовать подать заявление через другого кредитора.Однако, если вы не особенно торопитесь, вы можете рассмотреть возможность открытия сберегательного счета. Вы можете наблюдать, как ваши инвестиции растут с процентных ставок, превышающих средние, и быстрее накопить более крупный первоначальный взнос.

Почему отказывают в ипотеке?

Вы нашли дом своей мечты и подали заявку на ипотеку — только для того, чтобы ваши мечты разбились, когда вы обнаруживаете, что ваше заявление было отклонено. Отказ в заявке на ипотечное кредитование может быть серьезным и может произойти по разным причинам, включая плохой кредитный рейтинг, отсутствие кредитной истории, слишком большой существующий долг или недостаточный первоначальный взнос.

Чтобы понять, почему ваша заявка на ипотеку могла быть отклонена, вы захотите погрузиться в процесс получения ипотечного кредита, а также узнать, какую роль играют ваш кредит и финансы. Ипотека — это очень большие ссуды, поэтому кредиторы, как правило, имеют длинный список условий, которые должен выполнить заемщик, прежде чем они будут одобрены. Несоблюдение хотя бы одного из этих требований может быть основанием для отказа. Вот что вам следует знать, прежде чем подавать очередную заявку на получение кредита.

Причины, по которым ваша ипотека может быть отклонена

Есть несколько распространенных причин, по которым заявка на ипотеку может быть отклонена.

• Низкий кредитный рейтинг : Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для обеспечения ипотеки, зависит от выбранного вами кредитора и типа ипотеки, которую вы ищете. Для обычной ипотечной ссуды или ссуды VA минимальный необходимый балл FICO ^{® ☉} обычно составляет около 620; для ссуды USDA это обычно 640. Вы можете получить ссуду FHA с кредитным рейтингом от 500, но вам придется внести больший первоначальный взнос, чем если бы ваш кредитный рейтинг был выше. (Подробную информацию по каждому типу ссуд см. Ниже.)
• Нет кредитной истории : Если вы не пользуетесь кредитными картами или никогда не брали ссуду, у вас может быть так называемый «тонкий» кредитный файл. Это означает, что у вас очень минимальная кредитная история — или вообще ее нет. Без кредитной истории, которую они могут использовать для оценки вашей кредитоспособности, кредиторам будет сложно одобрить вам ипотеку, если они не захотят найти другие способы доказать свою финансовую ответственность.
• Отношение высокого долга к доходу (DTI) : Чтобы оценить вашу способность погасить ссуду, кредиторы будут проверять процент вашего ежемесячного дохода, который идет на ежемесячные долги.Получить ссуду может быть труднее, если ваш жилищный платеж составляет 28% или более от вашего валового ежемесячного дохода (31% или более, если вы подаете заявку на ссуду FHA).
• Небольшой первоначальный взнос : Вложение собственных денег в покупку дома показывает кредиторам, что у вас есть шансы на участие в игре, что повышает вероятность погашения ипотеки. Чем больше первоначальный взнос вы можете сделать, тем больше у вас шансов получить одобрение на ипотеку.
• Отсутствует информация о заявлении : Даже если у вас хороший кредит и солидный доход, ваше заявление на ипотеку может быть отклонено, если вы не укажете или забудете указать необходимую информацию.Чтобы избежать разочарования, внимательно просмотрите свою заявку, чтобы убедиться, что она заполнена, прежде чем отправлять ее.
• Недавнее изменение работы : Ипотечные кредиторы хотят видеть стабильность; недавняя смена работы может вызвать сомнения в вашей способности удерживать постоянную работу. Наличие одной и той же работы в течение как минимум двух лет может повысить ваши шансы на получение одобрения.

Как получить ипотеку?

При оценке вашей заявки на ипотеку, чтобы решить, кредитоспособны ли вы, ипотечные кредиторы учитывают несколько различных факторов.

• История платежей : длинный список своевременных платежей кредиторам по вашему кредитному отчету сделает вас более привлекательным заемщиком в глазах кредитора.
• Коэффициент использования кредита : Коэффициент использования кредита отражает, какую часть доступного кредита вы используете в настоящее время. Коэффициент 30% или выше может нанести вред вашим кредитным рейтингам и указать кредиторам, что вы не в состоянии полностью погасить свои существующие долговые обязательства. Чем ниже это соотношение, тем лучше для ваших оценок.
• Последние заявки на получение кредита : Если вы недавно подали несколько заявок на получение ссуд, кредитных карт или других типов кредита, кредиторы могут рассматривать это как предупреждающий знак, что у вас финансовые проблемы. Заявки на получение кредита приводят к серьезным запросам, которые остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет.
• Основные отступления : банкротства, просроченные счета, счета в коллекциях, списания и счета, рассчитанные на меньшую сумму, чем причитающаяся сумма, — все это предупреждающие признаки того, что вы можете подвергаться низкому кредитному риску.
• Учетные записи авторизованных пользователей : Статус авторизованного пользователя кредитной карты может помочь вам создать свой кредитный файл и баллы, но кредитор вряд ли будет рассматривать это как показатель ваших собственных способностей к управлению кредитными ресурсами. Счет также может работать против вас, когда кредитор рассчитывает ваш коэффициент DTI.
• Заявления о спорах или незавершенные споры : Чтобы получить четкое представление о вашей кредитной истории, кредиторы обычно хотят видеть разрешенными любые споры по вашему кредитному отчету, прежде чем они утвердят вашу заявку на ипотеку.

Также имейте в виду, что существуют разные виды ипотеки, рассчитанные на разные цели и заемщиков; у каждого могут быть разные квалификационные требования. Вот посмотрим поближе.

• Обычная ипотечная ссуда : Обычные ипотечные ссуды не поддерживаются государственными программами или государственными учреждениями. Ипотека, выданная банками, кредитными союзами и ипотечными кредиторами, попадает в эту категорию.
• Ссуды FHA : Предназначенные для тех, кто впервые покупает жилье или с плохой кредитной историей, ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией (FHA).Они позволяют вам купить дом с первоначальным взносом всего в 3,5% от покупной цены дома. Взамен вам придется оплатить частную ипотечную страховку на весь срок действия ссуды.
• Ссуды VA : Эти ссуды для нынешних или бывших военнослужащих США и их супругов застрахованы Департаментом по делам ветеранов (VA) и позволяют финансировать 100% стоимости дома, поэтому нет необходимости копить на авансовый платеж. Ссуды VA также могут быть использованы для строительства нового дома, реконструкции или пристройки к существующему дому.
• Ссуды USDA : Сельские или пригородные покупатели жилья с низким и средним доходом, отвечающие определенным критериям, могут иметь право на получение этих ссуд. Ссуды от Министерства сельского хозяйства США (USDA) не требуют первоначального взноса и гарантированы государством.
• Ипотека с фиксированной ставкой : Как следует из названия, эти ссуды имеют одинаковую процентную ставку на весь срок действия ссуды, поэтому вам не нужно беспокоиться об увеличении ежемесячных платежей. Ипотека с фиксированной процентной ставкой обычно имеет срок 15, 20 или 30 лет.
• Ипотека с регулируемой ставкой : Эти ипотечные кредиты имеют процентную ставку, которая фиксируется на вводный период, а затем ежегодно корректируется на основе текущих рыночных ставок. У ARM обычно более низкие начальные процентные ставки, чем у ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, с учетом того, что ваши ежемесячные платежи непредсказуемы, со временем они могут увеличиваться — иногда значительно.
• Соответствующий заем : заем, который соответствует лимитам, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA), и отвечает критериям Fannie Mae и Freddie Mac, спонсируемых государством предприятий, которые покупают и управляют большинством U.S. ипотечные кредиты, называются соответствующими кредитами. Ограничения FHFA на 2020 год для соответствующих кредитов составляют 510 400 долларов США или меньше в 48 штатах и ​​765 600 долларов США или меньше для Аляски, Гавайев и некоторых округов с высокими затратами.
• Несоответствующая ссуда : Ипотечная ссуда на сумму, превышающую соответствующий лимит ссуды, называется большой ссудой. Чтобы претендовать на крупную ссуду, вам, как правило, потребуется более высокий кредитный рейтинг, больший первоначальный взнос и больше активов, чем вам нужно для получения соответствующей ссуды. Эти ссуды также имеют более высокие затраты на закрытие и более высокие процентные ставки.

Что делать, если ваша заявка на ипотеку отклонена

Если ваша заявка на ипотеку отклонена, вы получите письмо об отклонении (также называемое письмом о неблагоприятных действиях) от кредитора. По закону вы имеете право на получение копии вашего бесплатного кредитного отчета, если ваше заявление отклонено. В письме об отказе должны содержаться инструкции по получению копии вашего кредитного отчета от агентства кредитной истории, которое использовалось при принятии решения.

Кредиторы обязаны сообщить вам, почему ваша заявка была отклонена.Если в письме об отклонении не указана причина, обратитесь к кредитору, чтобы спросить. Чаще всего ссуды отклоняются из-за плохой кредитной истории, недостаточного дохода или чрезмерного отношения долга к доходу. Просмотр вашего кредитного отчета поможет вам определить, какие проблемы были в вашем случае.

Повысьте свои шансы на получение ипотеки

Не ждите, пока вы получите письмо с отказом, чтобы узнать, что возникла проблема с вашим кредитом. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, получите копию своего бесплатного кредитного отчета и бесплатного кредитного рейтинга, чтобы узнать, есть ли какие-либо проблемы, которые могут помешать вам получить одобрение.

Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, исправьте их. Если ваш кредитный рейтинг слишком низкий, примите меры, чтобы улучшить свой рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Выплата долга, демонстрация хороших кредитных привычек и сокращение использования кредита могут повысить ваши шансы на получение ипотеки — и на ее успешную выплату.

Вам отказали в ипотеке? Вот что нужно сделать

Breadcrumb Trail Links

1. MoneyWise
2. Business Essentials

Если вы не знаете, что сделали не так, вы обречены повторить это

Автор статьи:

@beachbumledford / Twenty20

Содержание статьи

Эта статья была создана MoneyWise.Postmedia и MoneyWise могут получать партнерскую комиссию через ссылки на этой странице.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Если вы начинаете поиск дома или просто делаете ставку на место своей мечты, отказ в ипотеке остановит вас.

Отказ вызывает укол, но помните: ипотека — это немалая просьба. Вы просите занять сотни тысяч долларов, и у кредиторов есть множество причин рассматривать вас как риск.

Прежде чем начинать процесс сначала, убедитесь, что вы понимаете причины, по которым вам было отказано. Сделав правильные шаги, вы можете значительно повысить свои шансы на успех при следующей попытке.

Почему моей ипотеке было отказано в андеррайтинге?

Это работа людей, называемых андеррайтерами, — решать, можно ли вам доверять в выплате такой большой суммы денег.

Давайте рассмотрим некоторые из наиболее распространенных причин, по которым андеррайтеры отказывают в выдаче ссуд.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Оценка была слишком заниженной

Оценка жилья является ключевой частью процесса, будь то покупка дома или рефинансирование. Оценщик исследует дом, чтобы сказать страховщику, сколько он действительно стоит.

Страховщики хотят знать, что вы не тратите (и, следовательно, не занимаетесь) больше, чем стоит собственность.В конце концов, если вам когда-нибудь понадобится продать, вы должны быть уверены, что у вас будет достаточно денег, чтобы оплатить ипотеку.

Проблемы возникают редко, поскольку риелторы обычно проводят обширное исследование рынка, прежде чем рекомендовать цену. Но если оценка дома намного ниже принятого предложения, кредитор может не захотеть присоединиться к сделке.

Дом в плохом состоянии

Вам следует настоять на проведении осмотра дома перед покупкой нового дома. Возможно, вы не увидите явной проблемы с электричеством, ожидающей своего часа, но домашний инспектор увидит.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

В некоторых случаях, особенно когда дом рекламируется как ремонтный, продавцы могут выставить свой дом на рынок «как есть» или с отсроченным техническим обслуживанием — большой или мелкий ремонт, который они еще не завершили все же.

Кредиторам не всегда нужно видеть отчет о проверке, но они могут спросить, отмечает ли оценщик какие-либо возможные проблемы со здоровьем или безопасностью.Когда дом нуждается в серьезном ремонте — возможно, крыша выглядит ненадежной или печь не работает — кредитор может потребовать проведения ремонта, прежде чем он одолжит вам ни копейки.

Вы не можете подтвердить стабильный доход

Важной частью вашей заявки на получение кредита является ваша работа и ваш доход. Кредитор хочет гарантировать, что вы сможете не отставать от своих ежемесячных платежей.

Без работы получить ипотечный кредит будет довольно сложно. Кредиторы даже начнут нервничать, если увидят, что вы недавно сменили работу.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Вам необходимо будет предоставить уведомления об оценке за последние два года вместе с квитанциями о заработной плате за последние 30 дней в качестве доказательства работы и стабильного дохода. Если вы недавно начали новую работу, попросите письмо с места работы или письмо с предложением — что-нибудь с фирменным бланком компании, подтверждающее ваш новый ожидаемый доход.

У вас плохая кредитная история

Если ваш кредитный рейтинг находится на дне, вы можете поцеловать эту закладную на прощание.

Каждая ипотечная компания будет иметь разные стандарты, но может потребоваться оценка 700 или выше, чтобы воспринимать ее всерьез или получить конкурентоспособные ставки.

Даже если вы некоторое время назад проверили, ваш кредитный рейтинг может иногда резко упасть без вашего ведома. Вы можете подписаться на бесплатную службу кредитного мониторинга, такую ​​как Borrowell, которая покажет вам ваш счет, сообщит, если он изменится, и предложит персональные советы о том, как его улучшить.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

У вас слишком большая задолженность

Rawpixel.com / Shutterstock

Все еще выплачиваете студенческие ссуды? У вас есть значительный баланс на ваших кредитных картах?

Высокий долг без высокой заработной платы — это красный флаг, потому что он говорит кредиторам, что вы, возможно, не сможете обработать свои платежи по ипотеке. Они выйдут из своего кармана, если в будущем вы по умолчанию откажетесь.

Ваше «отношение долга к доходу» рассчитывается путем сложения всех ваших ежемесячных выплат по долгу и деления их на ваш ежемесячный валовой доход.Большинство кредиторов укажут вам путь, если ваш коэффициент превышает 43%, а некоторые будут даже более строгими.

Вы не можете доказать, что у вас есть наличные.

Кредиторы должны знать, что у вас есть деньги в банке для оплаты первоначального взноса и закрытия.

Чтобы подтвердить, что у вас все в порядке, вам нужно будет предоставить банковские выписки или письмо с подтверждением наличия денежных средств. А если вы получаете финансовую помощь от семьи, вам также может потребоваться подарочное письмо, чтобы доказать, что деньги — это не просто очередная ссуда, которую вы должны вернуть.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Если вы не можете предоставить необходимые документы, а кредитор не может подтвердить, что у вас есть активы, есть большая вероятность, что ваша заявка закончится сразу же.

Как часто андеррайтер отказывает в выдаче кредита?

Как видите, во время покупки дома многое может пойти не так. Так что, хотя получить отказ и кажется катастрофой, это случается чаще, чем вы думаете.

В связи с тем, что правила кредитования снова ужесточаются, вскоре получить ипотечный кредит станет труднее.

Вместо того, чтобы сосредотачиваться на отказе, попытайтесь наметить свои следующие шаги. Во-первых, сосредоточьтесь на сроках.

Почему моему ипотечному кредиту было отказано при предварительном одобрении?

chainarong06 / Shutterstock

Когда вы получаете предварительное одобрение на ипотеку, кредитор смотрит только на вас, а не на конкретную собственность.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Это означает, что проблема, вероятно, одна из следующих:

• Подтверждение дохода: У вас есть эти уведомления об оценке? Какую историю они рассказывают?
• Подтверждение активов: Подтверждают ли ваши банковские выписки или письмо с подтверждением наличия денег, что у вас есть деньги?
• Удостоверение личности: Есть ли у вашего кредитора номер социального страхования? Вы предоставили подписанное разрешение на получение вашего кредитного отчета?
• Плохая кредитная история: Указывает ли ваша оценка на то, что вы делаете рискованные вложения?
• Высокий долг: Будет ли ваш новый ипотечный кредит конкурировать с другими долгами каждый месяц?

Почему мне было отказано в ипотечной ссуде при закрытии?

Как раз тогда, когда вы думали, что вы на финише.Если ваша заявка будет отклонена при закрытии, это будет очень болезненно, учитывая всю проделанную вами работу.

Если ваша ипотека была предварительно одобрена, возможно, ваш файл изменился или что-то не так с домом:

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

• Новый кредит: Кредиторы собираются провести вторую проверку кредитоспособности до утверждения окончательной ссуды.Подача заявления на получение новой ссуды или кредитной карты за последние пару недель может потенциально снизить ваш счет.
• Новые покупки: Вы недавно финансировали новую машину? Это создаст дополнительную нагрузку на соотношение вашего долга к доходу.
• Смена места работы: Кредиторы заботятся о стабильности не меньше, чем о заработной плате, поэтому даже переход на лучшую работу может заставить их задуматься.
• Низкая оценка : Если вы одалживаете больше, чем стоит дом, получение отказа может стать полезным сигналом для пробуждения.
• Неустойчивый осмотр: Вы можете быть уверены в своих навыках самостоятельного ремонта, но ваш кредитор может ожидать, что дом будет в более пригодном для жизни состоянии.

Что делать, если вам отказали в выдаче ипотечной ссуды

Узнайте, почему: Большинство кредиторов будут рады объяснить, почему вам отказали, а в некоторых случаях от них могут потребовать раскрыть свои причины. Поговорите с кредитным специалистом о заявке. Вы можете даже попросить совета. Если вы не знаете, что сделали не так, вы обречены повторить это.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Повысьте свой кредитный рейтинг: Повышение кредитного рейтинга — не всегда быстрое решение, но это лучший способ убедить кредиторов в том, что вы заслуживаете доверия. Начните с получения бесплатного кредитного отчета и тщательной проверки на наличие ошибок. Если вы обнаружите ошибки в личной информации, кредиторах или сроках, подайте спор в кредитное бюро.Затем сконцентрируйтесь на создании своей кредитной истории. Обеспеченная кредитная карта предлагает легкий способ получить кредит, не переусердствуя с расходами.

Прибавьте доход: Легче сказать, чем сделать. Помимо вашего обычного дохода, подумайте о дополнительных способах заработка, например о подработке или о повышении зарплаты на работе.

Увеличьте размер первоначального взноса: Внеся более существенный первоначальный взнос, вы уменьшите размер ипотеки и уменьшите риск кредитора.В зависимости от ваших финансов это может оказаться невозможным в краткосрочной перспективе, поэтому вам, возможно, придется сосредоточиться на том, чтобы сэкономить больше на будущее.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Получите соавтора: Если у вас неоднородная кредитная история, вы можете попробовать привлечь к помощи со-подписавшего, то есть кого-то с солидной финансовой репутацией, который согласится выплатить ваш долг если не можешь.Но это может быть рискованным делом для вашего полезного добровольца.

Если вы готовы подать заявку снова, попробуйте воспользоваться услугами ипотечного онлайн-брокера, например Homewise, чтобы работать на рынке за вас. Компания будет вести переговоры от вашего имени с более чем 30 крупными банками и другими кредиторами совершенно бесплатно, и подача заявки займет всего пять минут.

Эта статья была создана Wise Publishing, Inc. и предоставляет четкую и заслуживающую доверия информацию, которую люди могут использовать, чтобы контролировать свои финансы.Миллионы читателей по всей Северной Америке рассчитывают, что компания из Торонто поможет им сэкономить деньги, найти лучшие банковские счета, получить лучшие ставки по ипотеке и решить многие другие финансовые вопросы.

1. Как изменение освобождения от налога на прирост капитала в Канаде повлияет на продажу вашего дома

2. Достаточно ли у вас высокий кредитный рейтинг, чтобы купить дом?

3. Канадцы стекаются в TFSA — но служат ли они вам?

Поделитесь этой статьей в своей социальной сети

Реклама

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Главные новости Financial Post

Подпишитесь, чтобы получать ежедневные главные новости от Financial Post, подразделения Postmedia Network Inc.

Нажимая кнопку регистрации, вы соглашаетесь на получение вышеуказанного информационного бюллетеня от Postmedia Network Inc. может отказаться от подписки в любое время, щелкнув ссылку для отказа от подписки внизу наших электронных писем. Postmedia Network Inc. | 365 Bloor Street East, Торонто, Онтарио, M4W 3L4 | 416-383-2300

Спасибо за регистрацию!

Приветственное письмо уже готово.Если вы его не видите, проверьте папку нежелательной почты.

Следующий выпуск главных новостей Financial Post скоро будет в вашем почтовом ящике.

Комментарии

Postmedia стремится поддерживать живой, но гражданский форум для обсуждения и поощрять всех читателей делиться своим мнением о наших статьях.