Процент недоверия: банки могут сократить одобрение ипотеки на 10% | Статьи

К концу года банки будут на 10% реже одобрять ипотечные кредиты, достаточные для покупки желаемых квартир, ожидают опрошенные «Известиями» участники рынка недвижимости. Аналитики связывают такой прогноз с повышением ключевой ставки и возможным грядущим увеличением ипотечных ставок. Также специалисты учли, что налоговики получили расширенный доступ к банковской тайне и то, что требования к заемщикам могут быть ужесточены. Снижение доли одобренных ипотечных кредитов может снизить спрос на новостройки, что приведет к росту предложения и стабилизации цен, указали эксперты.

Снижение показателя

До конца 2021 года банки могут начать примерно на 10% реже одобрять достаточные для покупки желаемой квартиры ипотечные кредиты, сказала «Известиям» заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова.

На прошлой неделе ЦБ повысил ключевую ставку второй раз подряд — с 26 апреля она составляет 5% (повышение на 0,5 п.п.). Вероятно, это отразится на уровне базовых ставок по ипотеке — в июле они могут вырасти до 8–8,5%. В совокупности с ростом цен на жилье это может привести к снижению одобряемости кредитов, считает управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Программа льготного кредитования покупки квартир в новостройках, действующая в России с весны 2020-го, должна закончиться в июле 2021 года. Как писали «Известия», ее могут продлить только в 24 регионах. В их числе Башкортостан, Удмуртия, Мордовия, Алтай, Дагестан, Чечня, Ингушетия и другие.

— В 2020 году стремительный рост ипотечного кредитования стимулировался льготной программой. Но уровень долговой нагрузки россиян растет, как и объем задолженности. Потому будет снижаться число одобряемых заявок по кредитам, — полагает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.

23 апреля глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что необходимо нормализовать темпы роста выдачи ипотеки, чтобы не было чрезмерного увеличения долговой нагрузки у граждан. Банк России видит признаки перегрева на рынке ипотеки, а также снижение качества кредитов.

— Это заявление ЦБ может привести к повышению требований к заемщикам: ужесточению требований к балансу платеж–доход, увеличению размера минимального первоначального взноса, — отметила Татьяна Решетникова.

Кроме того, с 17 марта налоговые органы получили расширенный доступ к банковской тайне. Как отметила Татьяна Решетникова, сейчас более 30% ипотечных кредитов оформляются на основании справок по форме банка, а не 2-НДФЛ. Теперь

работникам с серой зарплатой будет сложнее подтвердить свои доходы.

— Уровень одобрения может снизиться, но на него влияют только два фактора: возможный рост ставок и темпы роста доходов населения. Если ставки будут расти быстрее доходов, то возможен и рост уровня отказов хорошим клиентам, которые просто не проходят по коэффициенту платеж–доход, — сказал зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов.

В ЦБ «Известиям» заявили, что не ожидают снижения уровня одобрения заявок на ипотечные кредиты. Даже в 2020 году, в начале пандемии, процент одобрения заявок на ипотечные и жилищные ссуды, оцениваемый на основе опросов крупнейших кредитных организаций, изменился незначительно, подчеркнули в Банке России. В I квартале 2020-го он составлял 60% и после снижения во II квартале до 56% оставался неизменным до конца года, добавили там.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Уровень одобряемости — относительное понятие, ведь банк может одобрить кредит, но только на меньшую сумму, чем нужна для приобретения выбранной квартиры, отметила Татьяна Решетникова.

— Подход к оценке заемщика может измениться в случае дальнейшего увеличения ключевой ставки и ставок по кредитованию на финансовом рынке в целом. Это, в свою очередь, может повлечь за собой увеличение ежемесячных платежей и, как следствие, снижение средней суммы одобренного кредита, — сказали в банке РНКБ.

На доступность ипотечных кредитов в первую очередь окажет влияние окончание действия программы госсубсидирования, считает управляющий директор Совкомбанка Артем Языков.

Гибкие условия

Снижение доступности ипотечных кредитов может привести к тому, что часть потенциальных покупателей квартир отложат приобретение жилья. Это в свою очередь может привести к постепенному росту предложения и замедлению роста средней стоимости

, сказала Татьяна Решетникова.

Постепенное снижение спроса наблюдается уже сегодня, отметил коммерческий директор ГК «Страна Девелопмент» Александр Гуторов. Это связано не только с ростом цен на жилье и повышением ключевой ставки, но также и со снижением покупательной способности населения. Сейчас процент одобрения ипотечных кредитов с минимальным первоначальным взносом очень невысок, наиболее лояльны банки к тем, кто вносит в качестве первоначального взноса 40% и более.

— Ужесточение условий выдачи ипотеки требуется в одном случае — избежать «пузыря» путем отсеивания ненадежных или заведомо дефолтных заемщиков. Объективность их оценки приведет к тому, что будет меньше токсичных кредитов, а значит, и меньше неликвидных залогов на балансе банков, — сказала председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Но сейчас на рынке много ипотечных продуктов от большого количества банков, есть выбор разных вариантов. Кредитные организации довольно гибко рассматривают каждого потенциального заемщика. И этот подход сохранится, считает акционер, управляющий партнер ГК «Основа» Олег Колченко.

Кроме того, в любом случае сохранятся программы на более выгодных условиях, которые банки запускают в партнерстве с застройщиками и работодателями, сказали в пресс-службе Промсвязьбанка.

В ВТБ считают преждевременным делать прогнозы по одобряемости кредитов на рынке, так как во многом показатели будут зависеть от макроэкономической ситуации и кредитно-денежной политики ЦБ, отметили в организации.

Эксперт рассказала, как улучшить жилищные условия с открытой ипотекой

Ипотечный кредит — долгосрочное обязательство. Приобретенная несколько лет назад квартира может уже не удовлетворять покупателя: рождаются дети, хочется переехать в другой район или город, требуется увеличить площадь жилья, изменились доходы. Одним словом, хочется избавиться от приобретенной недвижимости и переехать в лучшие условия, но денег на досрочное погашение действующей ипотеки нет.

Оптимальный вариант — погашение ипотеки в ходе сделки купли-продажи. В этой ситуации можно продать ипотечную квартиру и одновременно купить новую. Поскольку ипотечная квартира находится в залоге у банка, поэтому от банка потребуется разрешение (согласие) на сделку.

О том, что для этого нужно сделать, рассказала «Российской газете» специалист по финансовой грамотности.

Ольга Дайнеко, эксперт дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

1) Предварительно нужно уточнить в своем банке схему досрочного погашения ипотеки (в разных банках она может незначительно отличаться), сроки передачи закладной и оформления необходимых документов.

2) Подать заявку на новый кредит, чтобы понимать, на какую стоимость будущего жилья можно рассчитывать. Однако при рассмотрении заявки банк будет учитывать платеж по текущему ипотечному обязательству. У разных банков требования отличаются, но усредненно платежи по всем кредитам не должны превышать 50% от общего (семейного) дохода. Если доходов недостаточно, лучше подавать заявку в тот же банк, где оформлена текущая ипотека. Там могут учесть, что действующий кредит будет погашен до выдачи нового.

3) Далее нужно найти покупателя на свое жилье и подать в банк заявление о добровольной реализации залогового имущества для получения согласия на сделку, приложив к нему копии паспортов заёмщика и покупателя, предварительного договора купли-продажи квартиры с покупателем, договора о покупке заемщиком продаваемой квартиры. Когда согласие получено, в банке запрашивается справка об остатке долга по ипотеке к полному погашению.

4) Подготовить необходимые для продажи квартиры документы.

5) После одобрения нового ипотечного кредита найти подходящее новое жилье.

6) После того, как все документы будут готовы и новая квартира в ипотеку будет одобрена банком, можно выходить на сделку.

7) Покупатель «старой» квартиры при помощи системы безопасных расчетов или аккредитива кладет деньги для банка и для продавца. Ипотечный долг погашается, и с объекта недвижимости чуть позже снимается обременение. Далее следует регистрация сделки в Росреестре. Если после погашения ипотеки останутся деньги для продавца, он их получит только после госрегистрации договора купли-продажи в Росреестре (на основании выписки из ЕГРН).

8) Далее следует приобретение нового жилья по новому ипотечному договору. После проверки всех необходимых документов и заключения договора сделка проходит регистрация в Росреестре. Оставшиеся после продажи первой квартиры денежные средства можно использовать для первоначального взноса или досрочного частичного погашения ипотеки с целью уменьшения ежемесячных платежей.

На сайте ЦИАН теперь можно получить ипотеку

ЦИАН разработал для пользователей новую опцию – теперь на сайте можно подать единую заявку в 10 банков и получить предварительное одобрение сразу за 2 минуты! Ипотеку можно получить всего за 1 визит в банк.

Подать заявку — здесь. 

На сайте cian.ru в Личном кабинете вы можете заполнить анкету, получить предварительное одобрение кредита. Далее, через личный кабинет банка-партнера нужно будет загрузить необходимые документы и договориться о дате подписания договора и получения ипотечного кредита.

На все уйдет всего от 10 минут до нескольких дней!

Короткая и технологичная анкета ЦИАН аккумулирует в себе все вопросы банков для подачи заявки на кредит.

После заполнения анкеты заявки будут отправляться на одобрение в банки-партнеры – сейчас их 10: Газпромбанк, Дельта-Кредит, Абсолют банк, Дом.рф (АИЖК), Юникредит банк, Уралсиб банк, СМП, Банк жилищного финансирования, Восточный банк, Металлинвестбанк. Далее список будет только расти.

Уже через пару минут банки-партнеры предоставят пользователям предварительное решение по ипотеке на сайте ЦИАН.

Выбрав лучшее предложение, можно будет продолжить общение в онлайн режиме на сайте банка-партнера, для ответа на возникающие вопросыбудет предоставлен персональный менеджер. Для окончательного одобрения нужно будет только загрузить документы для финальной проверки. После получения одобрения на заемщика останется получить у банка одобрение на объект недвижимости и прийти на сделку в офис банка.

Организовать и провести сделку можно в одном из 941 городов.

Также на сайте появился новый раздел ЦИАН «Ипотека», где можно сравнить условия предоставления ипотечных кредитов в разных банках, в общей сложности – в 72 кредитных организациях.

Пользователи могут узнать условия получения ипотечных кредитов не только для квартир и апартаментов на первичном и вторичном рынках, но также и для домов, таунхаусов, земельных участков и коммерческой недвижимости. 

В разделе «Ипотека» можно сопоставить процентные ставки, размер ежемесячных платежей, а также общую сумму процентов, выплачиваемых банку за весь срок кредита. 

Кроме того, получить информацию по различным социальным программам, начиная с военной ипотеки и использования материнского капитала, и заканчивая программами по предоставлению льготной ипотеки (например, программа с господдержкой для семей с детьми).

«Ипотека» на сайте ЦИАН позволит сэкономить время и силы! Не нужно больше ходить в банковские офисы, искать разрозненную информацию на сайтах застройщиков. А если какая-то программа заинтересует – всегда легко перейти по гиперссылке на сайт банка и уточнить детали.

«Ипотека» на сайте ЦИАН будет дополняться и обновляться так быстро, насколько это возможно. Мы стараемся сэкономить время на сделках с недвижимостью с сайтом ЦИАН и сделать общение с банками простым и необременительным.

Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению

Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.

Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.

С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т. д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.

Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.

Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.

Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.

Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.

Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.

При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.

Одобрение ипотеки — как заемщику увеличить шансы

Многие из тех, кто задумывался о решении квартирного вопроса, намерены обратиться в банк за ипотекой. Изучая требования финансово-кредитной организации, потенциальным заемщикам кажется, что они в точности им соответствуют. Однако, даже те клиенты, которые якобы на 100% подходят под описание «идеального заемщика», могут потерпеть неудачу и услышать страшное слово «отказано».

Какой он, «идеальный заемщик»?

Хоть банки и сообщают, что рады выдать ипотеку гражданам в возрасте от 21 до 75 лет, на самом деле они нередко лукавят. По словам экспертов, реальная нижняя планка — это 23 года: предполагается, что к этому моменту человек уже получил высшее образование и обзавелся стабильной работой.

Верхняя граница также требует корректировки в соответствии с реальностью, ведь финансово-кредитные организации часто без должного почтения относятся к пенсионерам и не стремятся выдавать ипотеку женщинам старше 55-ти и мужчинам от 60-ти лет.

Также банков интересует:

• Российское гражданство и постоянная регистрация в РФ

• Постоянный доход клиента.

Как вести себя, подавая заявку на ипотеку?

Самым разумным решением будет подача заявок сразу в несколько банков. Если вы не будете составлять обращение в электронном виде, а по старинке отправитесь в отделение, знайте: на специалиста важно произвести хорошее впечатление. Поэтому нужно как минимум опрятно одеться и не злоупотреблять алкоголем накануне визита в банк. Если на вашем теле имеются татуировки из мест лишения свободы, их стоит прикрыть.

Открытое, дружелюбное поведение и готовность ответить на вопросы банковского служащего, безусловно, сыграют вам на руку. Постарайтесь явиться в финансово-кредитное учреждение со всеми необходимыми документами и уделите внимание корректному заполнению анкеты.

Так ли важна кредитная история?

Узнать о прошлом заемщика и его взаимодействии с другими банками, сегодня не составляет особого труда. Если в прошлом вы грешили тем, что несвоевременно вносили платежи по займам, это пойдет вам только в минус. Отсутствие кредитной истории, к слову, также не станет вашим преимуществом в глазах менеджера.

Чтобы минимизировать риск получения отказа в ипотеке, погашая кредиты, обязательно берите справку о том, что расчет произведен полностью, и претензий к вам не имеется. Если вы никогда не брали ссуды, оформите хотя бы что-то в рассрочку и оперативно расплатитесь. Так вы сами сотворите свою хорошую кредитную историю.

Важно: рассчитывайте свои силы

Большинство заемщиков понимают, что с подписанием ипотечного договора их жизнь серьезно изменится. Да, они получат возможность переехать в собственную квартиру, но привычные затраты, вероятно, придется урезать. Если клиент накопил на солидный первоначальный взнос, такая решимость будет положительно оценена банком. Специалисты уверяют, что больше шансов на одобрение кредита будут иметь те, чей первоначальный взнос составляет не менее 20% от стоимости жилья.

Понимая, что в дальнейшем вам нужно будет «затянуть пояса», все же не соглашайтесь на заведомо кабальные условия кредитования. Ежемесячные платежи по ипотеке не должны составлять более 50% от вашего дохода.

Наконец, стоит упомянуть и о таком факторе, как наличие созаемщиков. Семейные пары, подающие заявку на жилищный займ, всегда выглядят для банка надежнее одиноких клиентов. При этом большая вероятность получения денег будет иметься у тех супругов, которые имеют официальные источники дохода.

Механизм одобрения ипотеки или система банковского скоринга.

Механизм одобрения ипотеки или система банковского скоринга.

Каждый человек, решивший взять ипотеку, конечно же, хочет узнать, по каким критериям банк будет определять, одобрять его ипотечный кредит или нет. Поговорим о специализированной системе, которая действует при оценке потенциальных заёмщиков во всех банках.

 

При обращении за кредитом потенциальные заемщики часто слышат от сотрудников банка такие понятия как: андеррайтинг, скоринг, скоринговая система, кредитный рейтинг, кредитная история. Но при этом не все достаточно хорошо понимают, что означают эти термины. Попробуем разобраться, что это такое, зачем нужно и как это работает. А главное — как скоринг влияет на получение кредита и вообще на жизнь заемщика. В том числе, даже спустя несколько лет после обращения в кредитную организацию.

 

Для начала разберемся, что же из себя представляет скоринговая система

Скоринг или скоринговая система — это система оперативной оценки клиента (потенциального заемщика), которой преимущественно пользуются розничные банки и микрофинансовые компании. Название происходит от английского слова “score”- что означает зарабатывание (подсчет) очков, например, в игре.

 

Как правило, система представляет собой компьютерную программу, которая использует разные математические и статистические приемы обработки ответов заемщика в заявке на кредит, которую он предоставляет в банк. Заявка обычно представляет собой анкету или вопросник. Ответы на те или иные вопросы скоринговая система оценивает в баллах. Большее влияние, конечно, дают ответы о материальном положении: наличие движимого, недвижимого имущества, стабильного дохода, дорогостоящих предметов быта, трудоспособного возраста, высшего образования, отсутствие родственников на иждивении, других кредитов и т.п.

 

Так за возраст менее 28 и более 35 лет клиент скорее всего будет получать снижающие баллы, аналогично — за проживание в более криминальных районах города и за работу, где не требуется высокой квалификации (например, официант). Как ни странно, съемная квартира и дети – могут оказаться фактором, прибавляющим баллы (клиент умеет планировать финансы, уверен в будущем).

 

Компании, которые продают скоринговые системы по всему миру, имеют возможность глобально отслеживать взаимосвязь тех или иных факторов и поведения заемщика. Оказалось, что в независимости от страны — женщины аккуратнее гасят кредиты, аналогично поступают и более старшие по возрасту клиенты, аналогично – семейные пары с детьми (у них у всех выше ответственность). А вот за уровень образования баллов в российском банке скорее всего почти не добавят, скорее — за опыт работы более 3-5 лет.

 

Кроме того, в ряде случаев, когда сотрудник банка имел возможность лично пообщаться с клиентом, он дополняет его профиль своими субъективными впечатлениями – о его адекватном поведении, внешнем виде, одежде, классе мобильного телефона, часов, наличии дорогостоящей электроники при себе, грамотной речи, явных признаках, что клиент говорит неправду и т.п. В результате система каждому пункту анкеты присваивает оценку, и выдает в конце оценки – итоговый балл. Отдельно проверяется достоверность данных клиента — легальность паспорта, существование адреса и т.п.

 

По итоговому баллу банкиры судят, есть ли смысл дальше тратить время на этого потенциального заемщика и рассматривать более детально его заявку. Или лучше отказать. Задача скоринговой системы – при большом потоке мелких розничных клиентов автоматически отсечь на первом этапе всех неподходящих заемщиков, риск невозврата кредита у которых – высокий. То есть, у каждого банка есть некий профиль “хорошего” заемщика и скоринговая система помогает банку автоматизировать поиск именно таких клиентов среди большой массы заявителей на кредит.

 

 

Как cкоринг работает, откуда берет данные?

Есть несколько видов скоринга. Один из них был описан выше – то есть кредитоспособность клиента оценивается в момент его обращения. По тем данным, которые он сам и предоставляет (application scoring – заявочный скоринг). Сам, как правило, заполняет и анкету. В случае с микрофинансовыми компаниями – это происходит зачастую прямо онлайн в интернете.

Еще один вид скоринга – поведенческий (behavioral scoring).

В зависимости о того, как клиент ведет себя с течением времени (за определенный период) банк выставляет ему более высокий кредитный рейтинг или более низкий. И в зависимости от этого уменьшает/увеличивает ему лимиты по кредитам, предлагает какие-то дополнительные услуги.

Также существует оценка потенциального мошенничества (fraud scoring).

Одно дело, когда человек получил кредит, но не рассчитал свои финансовые возможности, или внезапно заболел, потерял в доходе и т.п. И другое дело –когда имеет место заранее планируемый невозврат кредита –то есть мошенничество. Эксперты говорят, что таких случаев — порядка 10% всех невозвратов. Любой кредитор (особенно хорошо процесс отлажен в МФО) пытается еще до выдачи кредита оценить риск мошенничества со стороны заемщика.

Следует отметить, что современные системы скоринга зачастую являются самообучающимися, т.е. учитывают модели поведения клиентов, которые ранее были приняты на обслуживание. Система пытается вычислить какие-то общие черты у тех, кто впоследствии оказался мошенником, стал допускать просрочки (ретро-скоринг).

Очевидно, что скоринговые системы имеют и недостатки – большую часть данных для оценки предоставляет клиент. Перепроверка этих данных вручную при мелких суммах кредита – слишком дорогое занятие. Кроме того, даже обучающиеся системы не могут быстро перестроиться при резком изменении экономической ситуации в рамках страны. Поэтому их приходится все время дорабатывать и поддерживать.

 

Что такое скоринг для банка и для микрофинансовых организаций?

В кредитовании, пожалуй, самая дорогостоящая часть – это время на первоначальную оценку заемщика. Это и скоринг, и служба безопасности, и запрос кредитной истории в Бюро (что не бесплатно для банка), ее изучение, оценка и принятие решение на кредитном комитете банка. Для выдачи каждого кредита задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда.

 

Хотя у каждого банка своя кредитная политика и свои схемы одобрения кредитных заявок (более или менее бюрократические ), но общий подход – минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента. Кроме того, банки с более консервативной политикой оказались в более выигрышном положении во время кризиса 2008 года, чем те, кто выдавал кредиты всем подряд.

 

Поэтому МФО – это сейчас основные пользователи и разработчики скоринговых систем, где они пытаются оптимальным образом соединить все виды скоринга – и заявочный, и поведенческий, и оценку мошенничества. Кроме того, скоринг позволяет уменьшить и время принятия решения о выдачи кредита. В современных условиях – это значит быть более конкурентоспособным.

 

Поскольку обороты МФО по кредитованию населения в последний год значительно увеличились, в декабре 2013 года были также приняты поправки в закон 218-ФЗ, которые обязали МФО также подавать данные о своих заемщиках в Бюро кредитных историй.

Следует также отметить, что сегодня более, чем 30 млн. человек в России имеют кредиты. Новых, хороших, высоко-рейтинговых, клиентов – осталось немного. Это вынуждает банки предоставлять кредиты клиентам с более низкими рейтингами. Это влечет за собой удорожание их проверки и банки ищут пути снижения таких издержек. Появляются новые комбинированные системы, где большую роль начинают играть кредитные истории.

 

Скоринг и кредитная история

С учетом того, что треть граждан уже имела опыт по получению займов хотя бы 1 раз — на первый план выходит изучение того, насколько заемщик фактически закредитован, и насколько добросовестно он погашал кредиты в прошлом. Так по-данным банка “Связной” доля заемщиков, у которых обнаружилось 5 и более кредитов – выросла за последний год в три раза.

 

В связи с тем, что в Бюро кредитных историй (БКИ) теперь добавились заемщики микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, многие Бюро стали предлагать банкам и МФО скоринговые модели, дополненные данными, которые содержаться в БКИ. Эти скоринговые модели ранжируют заемщиков по вероятности дефолта (невозврата) займа, вероятности просрочек и т.п. Системы обрабатывают сведения о клиенте в Бюро и выставляют ему рейтинг. Добросовестные — получают наивысший балл, недобросовестные – низший. При этом результат (балл) указывается вместе с несколькими основными причинами, которые оказали наибольшее влияние на его снижение (4-5 факторов, а всего их может быть более 100).

 

В частности модель скоринга по кредитным историям, которую разработало НБКИ –  это семь скор-карт, которые обновляются ежеквартально, чтобы учитывать изменения условий на рынке. Таким образом, Банки постепенно переходят от заявительного скоринга — на матричный (состоящий из нескольких моделей и источников). Это в 1,5 раза повышает эффективность оценки, улучшает выставление лимитов по каждому клиенту, помогает собирать просроченную задолженность.

 

Кроме того, кредитные бюро стали предлагать услугу – автоматически информирующую банк (без специального запроса от банка, ежедневно):

• об открытии его клиентом новых счетов в других банках
• о новых кредитах клиента
• о новых просрочках этого клиента
• об изменениях его лимитов по кредитам, овердрафтам,
• о его новых паспортных данных и т.п.

Пока эта услуга работает с оплатой по-клиентно и в рамках конкретного БКИ, что снижает возможности банка масштабно отслеживать жизнедеятельность всех клиентов. Однако вероятнее всего, в какой-то перспективе, БКИ начнут объединяться, обмениваться информацией между собой.

 

Что это означает для заемщика?

У заемщика уже появилась необходимость более внимательно относиться к своим взаимоотношениям не только с банками, но и с МФО. Возможность взять 5 кредитов в разных банках или пытаться взять новые займы, чтобы закрыть ими предыдущие — все эти действия теперь архивируются в кредитной истории. И в какой-то момент кредитный рейтинг заемщика может быть снижен настолько, что он будет получать отказ.

 

Причем следует учитывать, что в кредитную историю также добавляются данные об отказах в заявках на кредит, и кроме того, могут быть внесены данные о кредитном рейтинге.

Что означает «Утверждено с условиями» для моей ссуды?

Когда вы найдете подходящий дом и ваше предложение будет принято, это будет здорово! Однако в большинстве случаев, чтобы добраться до закрывающего стола, еще многое предстоит сделать. Что это означает, когда ваш кредит «одобрен с условиями»?

Стандартная процедура

Задача андеррайтера — обеспечить соответствие заемщика соответствующей сумме риска, которая может варьироваться в зависимости от ссуды (FHA, традиционный, FNMA, VA и т. Д.)). Чтобы убедиться, что их ссуды являются как можно более надежными, кредиторы должны проверить всю информацию в заявлении заемщика. Они должны гарантировать, что данные заемщика находятся в приемлемом диапазоне.

Если ваш заем одобрен «с условиями», не беспокойтесь — хорошая новость заключается в том, что заем прошел этап первоначальной подачи заявки и проходит через систему. На этом этапе крайне важно как можно скорее предоставить все запрошенные документы , чтобы ссуда продолжалась.

Примеры условий

Андеррайтер работает с командой ипотечного кредита, чтобы получить от вас документацию, которая может служить подтверждением каждого требования по кредиту. Вот несколько общих примеров условий кредитора:

• Пояснительные письма — это способ документировать причины всего, что может вызвать вопросы в файле. Примеры могут заключаться в том, что требуется дополнительная информация для объяснения разрыва в занятости, большого количества отказов или большого количества запросов на получение кредита.Буквы должны быть конкретными и включать даты, суммы в долларах и имена (если применимо).
• Крупные депозиты могут потребовать объяснений, чтобы доказать, что заемщик не открывал другую кредитную линию или не брал денежный аванс (это может помешать DTI). Кредиты на сумму более 500 долларов США могут быть помечены как требующие объяснения, если описание транзакции неочевидно. Транзакция, которая показывает что-то вроде возврата IRS или депозита работодателя, с меньшей вероятностью будет подвергнута тщательной проверке, чем что-то общее, например «Депозит через банкомат».”
• Подарочные письма необходимы, если вы используете подарочные фонды для первоначального взноса. Даритель должен указать, что деньги были подарены покупателю и не подлежат возврату. Опять же, необходимы конкретные даты, суммы и имена.
• Подтверждение занятости (также называемое «Подтверждение занятости») запрашивает у работодателя даты и доход, но может также узнать о вероятности продолжения работы.
• Подтверждение задатка запрашивает копию чека задатка или банковского перевода.
• Договор купли-продажи требует, чтобы был предоставлен полностью исполненный договор купли-продажи, подписанный всеми сторонами.

Это лишь некоторые примеры запросов кредиторов; их могло быть еще несколько десятков. Организатор ипотечной ссуды сможет точно сказать вам, что необходимо для выполнения этих запросов. Важно помнить, что эти условия на самом деле хороши — они означают, что андеррайтер продвигается вперед с объяснениями необходимых пунктов, чтобы можно было подать ссуду.Так что не забудьте быстро сдать документацию, чтобы можно было перейти к заключительной таблице!

Ипотечный андеррайтинг: что такое «условия» и как мне их удовлетворить?

Условия андеррайтинга ипотеки

Условия ипотечного андеррайтинга бывают разных форм. Часто первый страховщик, с которым вы сталкиваетесь, даже не человек. Это программное обеспечение для автоматического андеррайтинга или AUS. Он анализирует ваше приложение и дает рекомендации. Затем человек вступает во владение, и вот наступают условия:

1. Ваш первый набор условий — это документы, подтверждающие ваш доход и имущество.
2. Возможно, вам также придется предъявить указ о разводе или бизнес-лицензию или объяснить проблему с кредитом. требования к финансированию

Ваши окончательные условия могут включать такие вещи, как внесение авансового платежа, погашение невыполненного судебного решения или закрытие определенных счетов.Условия могут включать в себя все, что необходимо кредитору для уверенности в том, что вы сможете погасить ипотечный кредит в соответствии с договоренностью.

Подтвердите новую ставку (10 ноября 2021 г.)

Общие условия андеррайтинга

Об андеррайтинге ипотечных кредитов много говорилось в новостях из-за скорости и автоматизации. Это правда, что одобрение ипотеки может происходить намного быстрее, чем раньше. У кредиторов все чаще появляются прямые каналы, которые позволяют им мгновенно получать банковскую и налоговую информацию.

По теме: 5 любопытных вопросов, которых стоит ожидать от вашего ипотечного андеррайтера

С такими системами меньше нужно искать странные документы или пропавшие страницы.Благодаря сегодняшним возможностям хранения данных и доступа к ним заемщики могут получать одобрение в электронном виде на начальном этапе.

Для кредиторов ситуация совсем другая. Кредиторы должны убедиться, что заемщики имеют возможность погасить ссуду. Они должны быть уверены, что каждое заявление о ссуде, поданное заемщиком, является полностью правильным. Кредиторы должны быть уверены, что заемщик и недвижимость соответствуют стандартам, установленным ипотечными инвесторами и страховщиками, если это необходимо.

Ипотечный андеррайтинг

Андеррайтеры по ипотеке — люди, которые проверяют все документы — хотят видеть, как ссуда проходит.

Почему? Кредиторы не получают никаких денег, когда заявки на получение кредита отклоняются. В то же время андеррайтеры должны защищать интересы кредиторов. Неправильно оформленные ссуды могут означать большие штрафы, обратный выкуп ссуд и судебные иски. Андеррайтеры по ипотеке должны убедиться, что пакет ссуды правильный и полный.

По теме: Сколько времени нужно, чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку?

Таким образом, даже когда компьютер говорит «да», заемщики могут столкнуться с препятствиями.Лучше всего рассматривать все утверждения ссуды как условные, по крайней мере, до тех пор, пока вы не увидите чек.

Вот некоторые из наиболее распространенных состояний, с которыми вы можете столкнуться.

Горящие мины

В случае продажи заключается договор между покупателем и продавцом. Он наполнен требованиями для обеих сторон. Термин «требования» — это хороший способ обозначить фугасов .

Показывает ли опрос посягательство? Если забор соседа находится в футе над линией участка, это проблема.Собственность — все имущество — в качестве обеспечения ссуды, поэтому пограничный спор — красный флаг для андеррайтеров.

Связано: Закрытие дома (избегайте падения на финише)

Подтверждает ли оценочная стоимость продажу? Кредиторы основывают финансирование либо на оценочной стоимости, либо на продажной цене, в зависимости от того, что ниже. Низкая оценка может означать, что покупателю нужны дополнительные деньги для закрытия сделки. Это также может означать, что сделка не состоится.

Выявил ли поиск по заголовку ошибки в более раннем документе? Проблемы с заголовком иногда бывают причудливыми.Может оказаться, что давно умерший хозяин оказался двоеженцем, подделали документ или явились неожиданные наследники. Без страхования титула кредитор не будет выдавать ипотеку.

Страхование от наводнения

Кредиторы требуют страхование от наводнения для домов в определенных зонах затопления. Поскольку карты поймы постоянно перерисовываются, может оказаться, что собственность, которая не требовала такого покрытия, теперь требует. Внезапно более высокая стоимость может означать, что покупатель больше не имеет права на финансирование.

По теме: Страхование от наводнения (стоит ли покупать его, даже если ваш кредитор не оплачивает вам?)

С другой стороны, даже в наш век повышения уровня моря пересмотр карты наводнений иногда может принести пользу покупателям. В 2016 году, сообщает NPR, «Новый Орлеан получил новые карты наводнений от Федерального агентства по чрезвычайным ситуациям. В одночасье более половины населения покинуло так называемую зону повышенного риска ».

Подарки

Подарки на первоначальный взнос и заключительные расходы подходят практически для всех кредитных программ.Однако кредиторы могут быть очень разборчивы в том, кто предоставляет подарки, и им нужны доказательства того, что деньги на самом деле являются подарком, а не ссудой. Им также нужны заявления, подтверждающие, что деньги на самом деле были у дарителя.

Связанный: Является ли свадебный подарок ипотечным авансовым платежом безвкусным?

Андеррайтеры требуют от донора письмо о том, что выплаты и проценты не требуются. Они хотят быть уверены в том, что деньги не поступают от кого-либо — кредитора, продавца, агента по недвижимости или кого-либо еще — кто получает прямую выгоду от продажи.Таким образом, продавец не может «подарить» вам первоначальный взнос.

Дополнительные документы

Автоматизированные системы могут потребовать дополнительной документации.

Например, как вы объясните этот пробел в работе? Почему ваш стаж работы меньше двух лет? В ваших банковских записях указан огромный депозит в прошлом году. Откуда у тебя деньги? И если у вас есть бывший супруг и есть дети или финансовая поддержка, приготовьтесь предоставить указ о разводе.

Связано: Контрольный список документации по покупке дома

Для инвестиционной собственности кредиторы хотят получить копии всех договоров аренды.Им также потребуются налоговые отчеты. Если у собственности нет истории аренды, кредитор требует, чтобы лицензированный оценщик составил график аренды, показывающий справедливую рыночную арендную плату за недвижимость.

Периоды спокойствия

Раньше одобрение ипотеки было почти окончательным решением. Это уже не так. Благодаря искусственному интеллекту и большим данным кредиторы теперь имеют возможность постоянно обновлять файлы новой кредитной информацией. Такая новая технология может стать ловушкой для неосторожных заемщиков.

Заемщики могут чувствовать себя комфортно тратить деньги, если у них есть «одобрение» ипотеки. Загвоздка в том, что для маргинальных заемщиков чрезмерные расходы перед закрытием могут обречь себя на ипотечную ссуду.

По теме: Избегайте этих 7 ошибок, делая предложение на дом

Не подавайте заявку на новый кредит и даже не используйте существующие кредитные линии. Если в программе ссуды указано, что вы можете тратить только 43 процента своего ежемесячного дохода на повторяющиеся долги, больший остаток на счете может подтолкнуть вас к превышению лимита.В эпоху жестких кредитных стандартов новые расходы могут привести к тому, что ипотечная заявка будет из категории «одобрена» на «отклонена».

Условия андеррайтинга: еще одна причина получить предварительное одобрение

Заемщики могут предпринять несколько шагов, чтобы избежать неожиданностей после утверждения.

Во-первых, по возможности тратьте только наличные деньги в период между подписанием договора купли-продажи и закрытием кредита. Не пополняйте баланс кредитной карты и не открывайте новые счета.

Во-вторых, проверьте свой кредитный отчет как минимум за два месяца до подачи заявления на ипотеку.Вы видите неправильные элементы, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг? Какие-то предметы настолько старые, что о них не следует сообщать? Свяжитесь с агентством кредитной информации, если вы обнаружите проблемы.

Связано: Предварительная квалификация ипотечного кредита хороша (но предварительная согласованность лучше!)

В-третьих, получите предварительное одобрение ипотеки перед покупкой дома. Попросите кредитного специалиста подать полный пакет заявок на андеррайтинг, включая кредитный отчет. Посмотрите, отсутствуют ли какие-либо документы или возникают ли какие-либо вопросы.Предварительно одобренный покупатель почти так же привлекателен для продавцов, как и покупатель за наличные, и вы будете знать, сколько можно безопасно потратить.

Наконец, создайте папку для хранения всех ваших документов, таких как налоговые декларации, договоры купли-продажи, аренды и квитанции о заработной плате. По мере поступления нового материала добавляйте его в папку, чтобы все было актуально на случай, если страховщику потребуется дополнительная документация.

Подтвердите новую ставку (10 ноября 2021 г.)

Обзор утверждения с условиями

Об Условиях

Заходя на веб-сайты Sammamish Mortgage, вы подтверждаете, что согласны и связаны условиями обслуживания, содержащимися в Условиях и положениях («Соглашение»), изложенных ниже.Политика конфиденциальности Sammamish Mortgage прямо включена в настоящий документ. Эти условия применяются ко всем веб-сайтам, а также к любой электронной почте или другому типу связи между вами и Sammamish Mortgage. ПОЖАЛУЙСТА, ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ, ЧТО ДАННЫЕ УСЛОВИЯ СОДЕРЖАТ АРБИТРАЖНОЕ ПОЛОЖЕНИЕ И ОТКАЗ ОТ КЛАССНОГО ИСКА, КОТОРЫЕ ОГРАНИЧИВАЮТ ВАШИ ПРАВА НА ВЫСЛУШАНИЕ В СУДЕ. ПОЖАЛУЙСТА, ВНИМАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ ДАННЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ.

Настоящее Соглашение представляет собой договор между вами и Sammamish Mortgage (далее именуемым «Sammamish Mortgage», «мы», «мы» или «наш») и услугами, доступными с Веб-сайтов (которые в совокупности именуются в Соглашении как «Услуги»).Sammamish Mortgage включает в себя услуги, предоставляемые на нашем веб-сайте Rates and Money, о которых говорится ниже.

Если вы не согласны с настоящим Соглашением, пожалуйста, не используйте Услуги. В Соглашении «вы» относятся как к вам как к физическому лицу, так и к юридическому лицу, которое вы представляете. Если вы нарушите какое-либо из положений настоящего Соглашения, мы оставляем за собой право аннулировать вашу учетную запись или заблокировать доступ к ней без предварительного уведомления.

Лицензия

Sammamish Mortgage предоставляет вам отзывную, неисключительную, непередаваемую ограниченную лицензию на загрузку, установку и использование своего веб-сайта (https: // www.sammamishmortgage.com/ и https://www.ratesandmoney.com/ («Веб-сайты») строго в соответствии с условиями настоящего Соглашения.

Ограничения

Вы соглашаетесь не делать и не разрешаете другим:

— Лицензировать, продавать, сдавать в аренду, сдавать в аренду, назначать, распространять, передавать, размещать, передавать на аутсорсинг, раскрывать или иным образом использовать веб-сайт в коммерческих целях или делать платформу доступной для любой третьей стороны.
— Изменять, создавать производные работы, дизассемблировать, расшифровывать, выполнять обратную компиляцию или реконструировать любую часть веб-сайта.
— Удалить, изменить или скрыть любые уведомления о правах собственности (включая любые уведомления об авторских правах или товарных знаках) Sammamish Mortgage или ее аффилированных лиц, партнеров, поставщиков или лицензиаров веб-сайта.

Ваши предложения

Любые отзывы, комментарии, идеи, улучшения или предложения (совместно именуемые «Предложения»), предоставленные вами Sammamish Mortgage в отношении веб-сайта, остаются исключительной собственностью Sammamish Mortgage.

Sammamish Mortgage может свободно использовать, копировать, изменять, публиковать или распространять Предложения для любых целей и любым способом без какого-либо кредита или какой-либо компенсации вам.

Ссылки на другие веб-сайты

Настоящее Соглашение применяется только к Услугам. Сервисы могут содержать ссылки на другие веб-сайты, не управляемые и не контролируемые Sammamish Mortgage. Мы не несем ответственности за содержание, точность или мнения, выраженные на таких веб-сайтах, и мы не исследуем, не отслеживаем и не проверяем точность или полноту таких веб-сайтов. Помните, что когда вы используете ссылку для перехода с Сервисов на другой веб-сайт, настоящее Соглашение теряет силу.Ваш просмотр и взаимодействие на любом другом веб-сайте, включая те, которые имеют ссылку на нашей платформе, регулируются собственными правилами и политиками этого веб-сайта. Такие третьи стороны могут использовать свои собственные файлы cookie или другие методы для сбора информации о вас.

Изменения к договору

Вы признаете и соглашаетесь с тем, что Sammamish Mortgage может прекратить (навсегда или временно) предоставление Услуг (или любых функций в рамках Услуг) вам или пользователям в целом по нашему собственному усмотрению без предварительного уведомления.

Если мы решим изменить настоящее Соглашение, мы опубликуем эти изменения на этой странице и обновим дату изменения Соглашения.

Изменения на наших веб-сайтах

Sammamish Mortgage оставляет за собой право изменять, приостанавливать или прекращать, временно или постоянно, Веб-сайты или любые Услуги, с которыми он связан, с уведомлением или без него и без ответственности перед вами.

Обновления наших веб-сайтов

Sammamish Mortgage может время от времени предоставлять улучшения или улучшения функций / функций веб-сайта, которые могут включать исправления, исправления ошибок, обновления, обновления и другие модификации («Обновления»).

Обновления

могут изменять или удалять определенные функции и / или функции Сайтов. Вы соглашаетесь с тем, что Sammamish Mortgage не обязана (i) предоставлять какие-либо Обновления или (ii) продолжать предоставлять вам или включать какие-либо конкретные функции и / или функции Веб-сайтов.

Вы также соглашаетесь с тем, что все Обновления будут (i) считаться неотъемлемой частью Веб-сайтов и (ii) подпадать под условия настоящего Соглашения.

Срок действия и прекращение действия

Настоящее Соглашение остается в силе до тех пор, пока не будет расторгнуто вами или Sammamish Mortgage.

Sammamish Mortgage может по своему усмотрению, в любое время и по любой причине или без таковой, приостановить или прекратить действие настоящего Соглашения с предварительным уведомлением или без него.

Настоящее Соглашение немедленно прекращает свое действие без предварительного уведомления со стороны Sammamish Mortgage, если вы не соблюдаете какое-либо положение настоящего Соглашения. Вы можете прекратить использование Сервисов в любое время. Вам не нужно специально сообщать нам, когда вы прекращаете пользоваться Услугами. Вы признаете и соглашаетесь с тем, что, если мы отключим доступ к вашей учетной записи, вы можете быть лишены доступа к Сервисам, данным вашей учетной записи или любым файлам или другим материалам, содержащимся в вашей учетной записи.

После прекращения действия настоящего Соглашения вы должны прекратить любое использование Сайтов и удалить все копии Сайтов со своего компьютера. Прекращение действия настоящего Соглашения не ограничивает какие-либо права или средства правовой защиты Sammamish Mortgage по закону или по справедливости в случае нарушения со стороны вы (в течение срока действия настоящего Соглашения) выполняете какие-либо из ваших обязательств по настоящему Соглашению.

Уведомление о нарушении авторских прав

Если вы являетесь владельцем авторских прав или агентом такого владельца и считаете, что любой материал на нашем веб-сайте представляет собой нарушение ваших авторских прав, свяжитесь с нами, указав следующую информацию: (а) физическая или электронная подпись владельца авторских прав или уполномоченного лица действовать от его имени; (b) идентификация материала, который, как утверждается, нарушает авторские права; (c) вашу контактную информацию, включая ваш адрес, номер телефона и электронную почту; (d) ваше заявление о том, что вы добросовестно полагаете, что использование материала не разрешено владельцами авторских прав; и (e) заявление о том, что информация в уведомлении является точной, и под страхом наказания за лжесвидетельство вы имеете право действовать от имени владельца.

Компенсация

Вы соглашаетесь возместить и обезопасить Sammamish Mortgage и ее родителей, дочерние компании, аффилированные лица, должностных лиц, сотрудников, агентов, партнеров и лицензиаров (если таковые имеются) от любых претензий или требований, включая разумные гонорары адвокатам, возникшие в связи с вашим : (а) использование веб-сайта; (б) нарушение настоящего Соглашения или любого закона или постановления; или (c) нарушение любого права третьей стороны. Вы соглашаетесь полностью возместить Sammamish Mortgage все претензии, расходы и убытки, связанные или вызванные полностью или частично из-за того, что вы не уведомили Sammamish Mortgage, если вы измените свой номер телефона, включая, помимо прочего, все претензии и расходы. , а также ущерб, связанный или возникший в соответствии с Законом о защите потребителей телефонной связи.Мы оставляем за собой право взять на себя исключительную защиту и контроль над любым вопросом, подлежащим возмещению с вашей стороны и за ваш счет, и в таком случае вы соглашаетесь сотрудничать с нашей защитой такого иска. Кроме того, вы не должны урегулировать какие-либо претензии без предварительного письменного разрешения Sammamish Mortgage.

Нет гарантий

Веб-сайт предоставляется вам «КАК ЕСТЬ» и «КАК ДОСТУПНО» со всеми неисправностями и дефектами без каких-либо гарантий. В максимальной степени, разрешенной применимым законодательством, Sammamish Mortgage от своего имени и от имени своих аффилированных лиц и своих соответствующих лицензиаров и поставщиков услуг прямо отказывается от всех гарантий, явных, подразумеваемых, установленных законом или иных, в отношении веб-сайта, включая все подразумеваемые гарантии товарной пригодности, пригодности для определенной цели, права собственности и ненарушения прав, а также гарантии, которые могут возникнуть в ходе деловых отношений, выполнения, использования или торговой практики.Без ограничения вышеизложенного, Sammamish Mortgage не предоставляет никаких гарантий или обязательств и не делает никаких заявлений о том, что веб-сайт будет соответствовать вашим требованиям, достигать любых запланированных результатов, быть совместимым или работать с любым другим программным обеспечением, системами или услугами, работать без перебоев. , соответствовать любым стандартам производительности или надежности или быть безошибочным, или что любые ошибки или дефекты могут или будут исправлены.

Без ограничения вышеизложенного, Sammamish Mortgage не делает никаких заявлений или гарантий любого рода, явных или подразумеваемых: (i) в отношении работы или доступности Веб-сайтов, или информации, контента, материалов или продуктов, включенных на них; (ii) что Веб-сайты будут работать бесперебойно и без ошибок; (iii) относительно точности, надежности или актуальности любой информации или контента, предоставляемого через Веб-сайты; или (iv) что Веб-сайты, их серверы, контент или электронные письма, отправленные от Sammamish Mortgage или от ее имени, не содержат вирусов, скриптов, троянских коней, червей, вредоносных программ, бомб замедленного действия или других вредоносных компонентов.

В некоторых юрисдикциях не допускается исключение или ограничение подразумеваемых гарантий или ограничений применимых законных прав потребителя, поэтому некоторые или все вышеперечисленные исключения и ограничения могут не относиться к вам.

Ограничение ответственности

В максимальной степени, разрешенной применимым законодательством, Sammamish Mortgage ни в коем случае не несет ответственности за какие-либо особые, случайные, косвенные или косвенные убытки (включая, помимо прочего, убытки, связанные с упущенной выгодой, потерей данных и т. Д.). информация, для прерывания бизнеса, для личной травмы, для потери конфиденциальности, возникающей в результате или каким-либо образом связанной с использованием или невозможностью использования веб-сайтов, стороннего программного обеспечения и / или стороннего оборудования, используемого с веб-сайтом, или в противном случае в связи с любым положением настоящего Соглашения), даже если Sammamish Mortgage было уведомлено о возможности таких убытков и даже если средство правовой защиты не соответствует его основной цели.

Некоторые штаты / юрисдикции не допускают исключения или ограничения случайных или косвенных убытков, поэтому вышеуказанное ограничение или исключение может не относиться к вам.

Делимость

Если какое-либо положение настоящего Соглашения будет признано не имеющим исковой силы или недействительным, такое положение будет изменено и истолковано для достижения целей такого положения в максимально возможной степени в соответствии с применимым законодательством, а остальные положения сохранят полную силу.

Настоящее Соглашение вместе с Политикой конфиденциальности и любыми другими юридическими уведомлениями, опубликованными Sammamish Mortgage об Услугах, составляют полное соглашение между вами и Sammamish Mortgage относительно Услуг. Если какое-либо положение настоящего Соглашения будет признано недействительным судом компетентной юрисдикции, недействительность такого положения не влияет на действительность остальных положений настоящего Соглашения, которые остаются в полной силе. Никакой отказ от какого-либо условия настоящего Соглашения не будет считаться дальнейшим или продолжающимся отказом от такого условия или любого другого условия, и отказ Sammamish Mortgage от утверждения какого-либо права или положения по настоящему Соглашению не означает отказ от такого права или положения.ВЫ И ИПОТЕКА SAMMAMISH СОГЛАШАЕТЕСЬ, ЧТО ЛЮБАЯ ПРИЧИНА ДЕЙСТВИЙ, ВОЗНИКАЮЩАЯ ИЛИ СВЯЗАННАЯ С УСЛУГАМИ, ДОЛЖНА НАЧАТЬСЯ В ТЕЧЕНИЕ ОДНОГО (1) ГОДА ПОСЛЕ ПРИЧИНЫ НАЧИСЛЕНИЯ ДЕЙСТВИЙ. В противном случае ТАКАЯ ПРИЧИНА ДЕЙСТВИЯ НАСТОЯТЕЛЬНО ЗАЩИЩЕНА.

Отказ от прав

За исключением случаев, предусмотренных в настоящем документе, неисполнение права или неспособность потребовать выполнения обязательства по настоящему Соглашению не влияет на способность стороны реализовать такое право или требовать такого исполнения в любое время после этого, а также отказ от нарушения не является отказом от прав. любого последующего нарушения.

Никакое неисполнение и никакая задержка в осуществлении со стороны любой из сторон любого права или любых полномочий по настоящему Соглашению не должны действовать как отказ от этого права или полномочий. Ни единичное, ни частичное осуществление какого-либо права или полномочий по настоящему Соглашению не должно препятствовать дальнейшему осуществлению этого или любого другого права, предоставленного в соответствии с настоящим Соглашением. В случае противоречия между настоящим Соглашением и любыми применимыми условиями покупки или другими условиями преимущественную силу имеют условия настоящего Соглашения.

Полнота соглашения

Соглашение представляет собой полное соглашение между вами и Sammamish Mortgage относительно использования вами Веб-сайтов и заменяет все предыдущие и одновременные письменные или устные соглашения между вами и Sammamish Mortgage.
Вы можете подпадать под действие дополнительных условий, которые применяются при использовании или покупке других услуг Sammamish Mortgage, которые Sammamish Mortgage предоставит вам во время такого использования или покупки.

Обновления к настоящему Соглашению

Мы можем изменить наши Услуги и политики, и нам может потребоваться внести изменения в настоящие Условия, чтобы они точно отражали наши Услуги и политики. Если иное не требуется по закону, мы уведомим вас (например, через наши Услуги), прежде чем вносим изменения в настоящее Соглашение, и дадим вам возможность ознакомиться с ними, прежде чем они вступят в силу.Если изменение является существенным, мы уведомим вас как минимум за 30 дней до вступления в силу любых новых условий. Что представляет собой существенное изменение, будет определяться по нашему собственному усмотрению. Затем, если вы продолжите использовать Сервисы, вы будете связаны обновленным Соглашением. Если вы не хотите соглашаться с этим или каким-либо обновленным Соглашением, вы можете удалить свою учетную запись.

Интеллектуальная собственность

Веб-сайт и все его содержимое, функции и функциональные возможности (включая, помимо прочего, всю информацию, программное обеспечение, текст, дисплеи, изображения, видео и аудио, а также их дизайн, выбор и расположение) принадлежат Sammamish Mortgage, ее лицензиарам. или других поставщиков таких материалов и защищены законами США и международными законами об авторском праве, товарных знаках, патентах, коммерческой тайне и других законах об интеллектуальной собственности или правах собственности.Материал не может быть скопирован, изменен, воспроизведен, загружен или распространен каким-либо образом, полностью или частично, без явного предварительного письменного разрешения Sammamish Mortgage, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено в настоящем Соглашении. Любое несанкционированное использование материала запрещено.

Применимое право и место проведения.

НАСТОЯЩЕЕ СОГЛАШЕНИЕ РЕГУЛИРУЕТСЯ И СОСТАВЛЯЕТСЯ В СООТВЕТСТВИИ С ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ ШТАТА ВАШИНГТОН. НИКАКИЕ КОНФЛИКТЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ИЛИ ПОЛОЖЕНИЯ ЛЮБОЙ ЮРИСДИКЦИИ НЕ ПРИМЕНЯЮТСЯ К ДАННЫМ УСЛОВИЯМ.ВЫ СОГЛАШАЕТЕСЬ, ЧТО ЛЮБЫЕ ДЕЙСТВИЯ ЗАКОНА ИЛИ КАПИТАЛА, ВЫХОДЯЩИЕ ИЗ НАСТОЯЩИХ УСЛОВИЙ ИЛИ ОТНОСЯЩИЕСЯ К НАСТОЯЩИМ УСЛОВИЯМ, БУДУТ ПРЕДОСТАВЛЯТЬСЯ ТОЛЬКО В ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ИЛИ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ СУД округа Кинг, штат Вашингтон, и ВЫ НАСТОЯЩИМ НЕОЗВОРАЧИВАЕТСЯ И НЕОБХОДИМО ЭКСКЛЮЗИВНО ТАКИЕ СУДЫ ПО ЛЮБОМУ ИСКУ, ДЕЙСТВИЮ ИЛИ ПРОИЗВОДСТВУ, ВЫВОДЯЩИХ ИЗ НАСТОЯЩИХ УСЛОВИЙ. ВСЕ СПОРЫ ДОЛЖНЫ РАЗРЕШАТЬСЯ НА АНГЛИЙСКОМ ЯЗЫКЕ.

Соглашение об арбитраже

Этот раздел применяется ко всем спорам, ЗА ИСКЛЮЧЕНИЕМ СПОРОВ, КАСАЮЩИХСЯ ИСКОВ О СУДЕБНОМ ИЛИ СРАВНЕНИИ СРЕДСТВ В ОТНОШЕНИИ ЗАЩИТЫ ИЛИ ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТИ ВАШИХ ПРАВ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТИ ИЛИ Sammamish Mortgage.Термин «спор» означает любой спор, действие или другое разногласие между вами и Sammamish Mortgage в отношении Услуг или настоящего соглашения, будь то в контракте, гарантии, деликтном правонарушении, статуте, постановлении, постановлении или любой другой правовой или справедливой основе. «Спор» будет иметь самое широкое значение, допустимое по закону.

Уведомление о споре

В случае возникновения спора вы или Sammamish Mortgage должны предоставить другой стороне Уведомление о споре, которое представляет собой письменное заявление, в котором указываются имя, адрес и контактная информация стороны, подавшей его, а также факты, порождающие спор. , и просьба о помощи.Вы должны отправить любое Уведомление о споре по электронной почте по адресу: [адрес электронной почты защищен] Sammamish Mortgage отправит вам любое Уведомление о споре по почте на ваш адрес, если он у нас есть, или иным образом на ваш адрес электронной почты. Вы и Sammamish Mortgage попытаетесь разрешить любой спор путем неформальных переговоров в течение шестидесяти (60) дней с даты отправки Уведомления о споре. По истечении шестидесяти (60) дней вы или Sammamish Mortgage можете начать арбитражное разбирательство.

Обязательный арбитраж

Если вы и Sammamish Mortgage не решите какой-либо спор путем неофициальных переговоров, любые другие усилия по разрешению спора будут осуществляться исключительно путем обязательного арбитража, как описано в этом разделе.Вы отказываетесь от права вести судебный процесс (или участвовать в качестве участника или члена группы) во всех спорах в суде перед судьей или присяжными. Спор разрешается путем обязательного арбитража в соответствии с правилами коммерческого арбитража Американской арбитражной ассоциации. Любая из сторон может обратиться за временным или предварительным судебным запретом в любой суд компетентной юрисдикции, если это необходимо для защиты прав или собственности стороны до завершения арбитражного разбирательства.

Любое решение арбитра или большинства арбитров будет окончательным и обязательным, и решение по такому решению может быть вынесено в любой суд, имеющий юрисдикцию.Это положение об арбитраже будет применяться и толковаться исключительно в соответствии с применимыми федеральными законами США, включая Федеральный закон об арбитраже. Любые расходы, гонорары адвокатов или налоги, связанные с подтверждением или приведением в исполнение арбитражного решения, будут полностью начислены и оплачены стороной, сопротивляющейся подтверждению или приведению в исполнение указанного арбитражного решения.

Настоящее Соглашение об арбитраже остается в силе после прекращения ваших отношений с нами.

Отказ от прав

Вы и мы соглашаемся, что каждый из нас может возбудить спор против другого только от нашего собственного имени, а не от имени государственного должностного лица или другого физического или юридического лица, либо группы лиц или организаций.Вы и мы соглашаемся, если мы являемся стороной в судебном разбирательстве, не участвовать в групповом иске, коллективном арбитраже, иске, поданном в качестве генерального прокурора или представителя, или в консолидированном иске, связанном с использованием другого лица сайт или наши услуги. Вы и мы соглашаемся не объединять претензию, которая подлежит арбитражному разбирательству в соответствии с настоящим Соглашением, с претензией, которая не подлежит арбитражному разбирательству в соответствии с настоящим Соглашением. Мы с вами соглашаемся отказаться от права на суд присяжных по всем спорам.

Акции

Sammamish Mortgage может время от времени включать конкурсы, рекламные акции, розыгрыши или другие мероприятия («Акции»), которые требуют от вас предоставления материалов или информации о себе. Обратите внимание, что все Акции могут регулироваться отдельными правилами, которые могут содержать определенные требования к участникам, например ограничения по возрасту и географическому положению. Вы обязаны ознакомиться со всеми правилами рекламных акций, чтобы определить, имеете ли вы право на участие.Если вы участвуете в какой-либо акции, вы соглашаетесь соблюдать все Правила рекламных акций.

Дополнительные положения и условия могут применяться к покупкам товаров или услуг в рамках Услуг или через них, условия которых становятся частью настоящего Соглашения посредством данной ссылки.

Финансовые решения.

Мы, через Услуги, можем предоставить место, через которое вы можете получать информацию, и вы можете найти сторонних поставщиков услуг, таких как финансовые учреждения («Сторонние поставщики»).Мы не поддерживаем и не рекомендуем продукты или услуги каких-либо Сторонних поставщиков и не являемся агентами или консультантами для вас или каких-либо Сторонних поставщиков. Мы не проверяем и не исследуем лицензионные, сертификационные или другие требования и квалификацию Сторонних поставщиков. Вы обязаны расследовать деятельность Сторонних поставщиков. Вы признаете и соглашаетесь с тем, что Сторонние поставщики несут исключительную ответственность за любые услуги, которые они могут предоставить вам, и что мы не несем ответственности за какие-либо убытки, расходы, убытки или претензии в связи, возникающие или связанные с использованием вами продукты или услуги стороннего поставщика.Вы признаете и соглашаетесь с тем, что вы полагаетесь на собственное мнение и своих консультантов при выборе любых продуктов или услуг, предлагаемых Сторонними поставщиками.

Отсутствие гарантий в отношении услуг, предоставляемых сторонними поставщиками.

Мы не даем никаких гарантий или заявлений относительно котировок, сборов, условий, ставок, покрытия или услуг, предлагаемых или предоставляемых Сторонними поставщиками. Мы не гарантируем, что расценки, сборы, условия, тарифы, покрытие или услуги, предлагаемые Сторонними поставщиками, являются наилучшими из имеющихся.

Настоящим вы освобождаете нас от любых убытков, затрат, ущерба или претензий в связи, возникающих или связанных с использованием вами продуктов или услуг Стороннего поставщика, включая любые сборы, взимаемые Сторонним поставщиком.

Запросы котировок

Мы можем передавать вашу информацию третьим лицам, когда вы используете веб-сайт Rates and Money для запроса цены, расценки, услуги, утверждения или информации от этих третьих сторон («Запрос»).

ЕСЛИ ВЫ ПОДАЕТЕ ЗАПРОС, СТОРОННИЕ ПОСТАВЩИКИ МОГУТ СВЯЗАТЬСЯ С ВАМИ НАПРЯМУЮ С ЦЕНАМИ ЧЕРЕЗ ПОЧТУ, ТЕЛЕФОН, ТЕКСТОВОЕ СООБЩЕНИЕ, ФАКС, ЭЛЕКТРОННУЮ ПОЧТУ И ДРУГИЕ СРЕДСТВА СВЯЗИ. ВЫ МОЖЕТЕ ПОЛУЧАТЬ ТЕЛЕМАРКЕТИНГОВЫЕ ЗВОНКИ В СЛЕДСТВИЕ ПОДАЧИ ЗАПРОСА ЧЕРЕЗ НАШИ УСЛУГИ, ДАЖЕ ЕСЛИ ВЫ НАЦИОНАЛЬНО, НЕ НАЗЫВАЙТЕ РЕГИСТРАЦИЮ ИЛИ ЛЮБЫЕ ДРУГИЕ НЕ НАЗЫВАЙТЕ РЕГИСТРАЦИЮ.

Отправляя Запрос, вы прямо соглашаетесь с тем, что третья сторона проведет любое исследование, необходимое для предоставления вам информации о вашем Запросе.Третьим сторонам может потребоваться поделиться вашей информацией для проведения такого исследования, чтобы предоставить информацию, которая может помочь в определении права на предложения по кредитным картам.

Если вы не хотите, чтобы третьи лица проводили необходимое исследование, чтобы предоставить вам расценки для вашего запроса, вам не следует отправлять запрос.

Разное

Если по какой-либо причине суд компетентной юрисдикции сочтет какое-либо положение или часть настоящего Соглашения не имеющим исковой силы, оставшаяся часть настоящего Соглашения будет оставаться в полной силе и действии.Любой отказ от любого положения настоящего Соглашения будет иметь силу только в том случае, если он будет оформлен в письменной форме и подписан уполномоченным представителем Sammamish Mortgage. Sammamish Mortgage будет иметь право на судебный запрет или другое справедливое возмещение (без обязательств по размещению какой-либо залога или поручительства) в случае любого нарушения или ожидаемого нарушения с вашей стороны. Sammamish Mortgage управляет и контролирует ипотечную службу Sammamish из своих офисов в США. Услуги не предназначены для распространения или использования каким-либо физическим или юридическим лицом в любой юрисдикции или стране, где такое распространение или использование противоречило бы законам или постановлениям.Соответственно, те лица, которые выбирают доступ к ипотечной службе Sammamish из других мест, делают это по собственной инициативе и несут исключительную ответственность за соблюдение местных законов, если и в той мере, в какой это применимо. Настоящее Соглашение (которое включает и включает Политику конфиденциальности Sammamish Mortgage) содержит полное понимание и заменяет все предыдущие договоренности между вами и Sammamish Mortgage относительно его предмета и не может быть изменено или изменено вами.Заголовки разделов, используемые в этом Соглашении, предназначены только для удобства и не имеют никакого юридического значения.

Заявление об ограничении ответственности

Sammamish Mortgage не несет ответственности за любой контент, код или любую другую неточность.

Sammamish Mortgage не предоставляет никаких гарантий.

Sammamish Mortgage является дистрибьютором, а не издателем контента, предоставляемого третьими сторонами; Таким образом, Sammamish Mortgage не осуществляет редакционного контроля над таким содержанием и не дает никаких гарантий или заверений относительно точности, надежности или актуальности любой информации, контента, услуг или товаров, предоставляемых или доступных через Sammamish Mortgage Service.Не ограничивая вышеизложенное, Sammamish Mortgage прямо отказывается от всех гарантий и заявлений в отношении любого контента, передаваемого на или в связи с Sammamish Mortgage Services или на сайтах, которые могут отображаться в виде ссылок на Sammamish Mortgage Service или в продуктах, предоставляемых как часть, или иным образом в связи с ипотечными услугами Sammamish, включая, помимо прочего, любые гарантии товарной пригодности, пригодности для определенной цели или ненарушения прав третьих лиц.Никакие устные советы или письменная информация, предоставленная Sammamish Mortgage или ее аффилированными лицами, сотрудниками, должностными лицами, директорами, агентами и т. П., Не создают гарантии. Информация о ценах и наличии может быть изменена без предварительного уведомления. Не ограничивая вышесказанное, Sammamish Mortgage не гарантирует, что ипотечные услуги Sammamish будут бесперебойными, исправными, своевременными или безошибочными.

Свяжитесь с нами

Не стесняйтесь обращаться к нам, если у вас есть вопросы.

Электронная почта : [электронная почта защищена]
Номер телефона : (425) 401-8787
Эта ссылка : https://www.sammamishmortgage.com/
Этот адрес : 3055 112th Ave NE Suite 203 Bellevue , WA 98004

Чем условное одобрение ипотеки отличается от одобрения?

Условное одобрение

Условное одобрение — это этап между отправкой ипотеки андеррайтеру и окончательным одобрением. Чтобы выдать условное одобрение, кредитор должен оценить ваши активы, доход и кредитный отчет.После того, как условный андеррайтер изучит вашу финансовую информацию, он может выдать условное одобрение ипотеки, если они в основном удовлетворены вашим файлом, но по-прежнему нуждаются в решении нескольких вопросов.

Во-первых, вы хотите получить предварительное одобрение, когда кредитор определяет, сколько они готовы предоставить вам ссуду. Как только у вас будет предварительное одобрение, вы можете начать поиск жилья. Многие люди будут делать предложения только после предварительного одобрения. Однако вы также можете заполнить заявку на получение ссуды на конкретную недвижимость и отправить ссуду на обработку.Андеррайтер ипотечного кредита анализирует всю вашу финансовую информацию, чтобы определить, следует ли вам получить разрешение на получение ссуды. Если вы соответствуете требованиям, кредит, скорее всего, будет одобрен с условиями.

Хотя многие покупатели жилья подают предложения только с предварительным одобрением, это не такая разумная стратегия, как получение условно одобренной ссуды. Во многих случаях кредитные специалисты даже не проверяют ваши финансовые документы перед выдачей предварительного одобрения. Поскольку условное одобрение предполагает более подробный анализ, оно имеет больший вес, чем предварительное одобрение для продавцов.

Что означает «условно одобрено»?

Условно одобренная ссуда — это не то же самое, что полное одобрение ссуды, но это ближе, чем предварительное одобрение. Условное одобрение означает, что ипотечный андеррайтер в основном удовлетворен всей вашей кредитной заявкой, но все же видит то, что необходимо решить. Эти вопросы называются «условиями». Условное одобрение означает, что если вы соблюдаете остальные условия, ссуда будет одобрена.Большинство заявок на получение ссуды получают отметку «одобрить с условиями», потому что кредитору необходимы некоторые разъяснения или дополнительная информация для утверждения ссуды. Условно одобренные ипотечные кредиты помогают защитить кредитора, поскольку они гарантируют, что ссуда будет надежной и свободной от ненужных рисков.

После того, как вы нашли интересующий вас дом, вы можете подавать заявление на получение кредита. Вы предоставляете андеррайтеру всю необходимую документацию для подтверждения вашего кредита, например:

• Налоговые документы
• Счета за коммунальные услуги (особенно если у вас минимальный кредит)
• Корешки для оплаты
• Выписки с банковского счета
• Подтверждение доходов
• Отчет об активах
• Долговые обязательства / кредит

Андеррайтер должен определить, соответствуете ли вы руководящим принципам для этой ссуды.Если вам нужно позаботиться о некоторых вещах до полного одобрения, вы получите условное одобрение. Это наиболее частый результат заявки на получение ссуды, поскольку кредиторы хотят избегать рисков, предлагая ссуды под ипотеку. Условное одобрение будет происходить между андеррайтингом ипотечного кредита и окончательным одобрением / закрытием.

Условия условно одобренной ссуды

Когда андеррайтеры анализируют одобрение кредита, есть много важных факторов. Часто андеррайтеры указывают общие причины или «условия».Условиями может быть любое количество вещей, но есть некоторые повторяющиеся темы в условно утвержденных кредитах. Некоторые из наиболее распространенных условий, определяемых андеррайтерами, включают:

• Неполные или отсутствующие документы, необходимые для процесса финансирования ссуды
• Копия страхового полиса вашего домовладельца
• Подтверждение занятости / дохода
• Свидетельство о ипотечном страховании
• Объяснение недавнего депозита или снятия

Конечно, описанные выше условия — лишь некоторые из наиболее вероятных.У вашего андеррайтера могут быть другие условия, о которых мы не упомянули. Процесс отличается для каждого отдельного заемщика в зависимости от их обстоятельств.

Преимущества ипотечного кредита, утвержденного на условиях

Вы можете получить условную ипотечную ссуду только после того, как найдете конкретный дом. Однако вам не следует ждать, пока после вашего предложения подать заявку на ипотечный кредит с условиями. Есть много важных причин для утверждения ипотечного кредита с условиями, прежде чем делать предложение на дом, в том числе:

• Утвержденная на условиях ипотечная ссуда более привлекательна для продавцов и может выделить вас среди других покупателей, получивших только предварительное одобрение.
• Если вы будете придерживаться только предварительного утверждения, вы, вероятно, проиграете другим покупателям, особенно в отношении наиболее желанной недвижимости.
• Условное одобрение ссуды может значительно сократить время закрытия, поскольку большая часть процесса ссуды уже завершена.
• Устраните многие из неизвестных и неопределенностей в процессе покупки дома с помощью условного одобрения кредита.
• Строители для нового строительства часто требуют условного одобрения ссуды перед началом процесса.Скорее всего, вы не сможете начать строительство нового дома без условного одобрения кредита.

Сколько времени нужно закрывать после условного утверждения?

Как только вы получите условное одобрение ипотеки, вы довольно близки к получению кредита и закрытию сделки. Однако вы не совсем там. Многие люди хотят знать, сколько времени займет закрытие после получения условного одобрения.

К сожалению, все ситуации индивидуальны, и время до закрытия будет зависеть от условий, которые вы должны выполнить, и графика вашего кредитора.Время, необходимое для перехода от условного одобрения кредита к окончательному одобрению, может составлять несколько дней или недель в зависимости от вашей ситуации. Однако есть некоторые факторы, которые повлияют на ваше время до закрытия после условного утверждения.

Во-первых, вам следует связаться со своим кредитором, чтобы выяснить их сроки. У некоторых кредиторов есть внутренние андеррайтеры, срок выполнения которых составляет один день, в то время как у других может потребоваться до 72 часов. Страховая часть процесса должна быть довольно быстрой, если ваш страховой агент вовремя отправит страховку кредитору.Кроме того, вам необходимо выполнить условия, указанные в вашем условном кредите. Чем быстрее вы предоставите документацию для выполнения условий, тем быстрее вы доберетесь до закрытия.

После того, как вы отправите условия обратно андеррайтеру, он рассмотрит их для окончательного утверждения. Если вы надлежащим образом выполнили все условия, вы получите окончательное одобрение и разрешение на закрытие. Чтобы сократить время закрытия, вам необходимо:

• Отвечайте на все сообщения как можно быстрее.
• Немедленно отправьте информацию об условиях. Некоторые условия могут быть неподвластны вам (например, оценка дома продавца), но внесите свой вклад, чтобы как можно скорее выполнить условия, которые относятся к вам.
• Убедитесь, что вы отправили все, что требуется, чтобы удовлетворить условиям. Отсутствие документации или информации задержит процесс.
• Убедитесь, что ваш страховой агент отправляет вашу информацию кредитору.

В целом, ваша основная работа, пока ваш кредит находится в андеррайтинге, — как можно быстрее реагировать на любые вопросы, запросы документов или другие вопросы, которые вам задают.Даже если вы не понимаете, зачем кредитору нужна документация, получение ее как можно скорее — ключ к ускорению процесса. Условия не личные, и это работа андеррайтера. Сделайте свой вклад, чтобы быстро обрабатывать запросы, и процесс будет намного быстрее и плавнее.

Шаги после условного утверждения

Когда ваш заем условно одобрен, вы выполнили большинство требований для получения займа. Однако это еще не все. Чтобы получить одобрение ипотеки, вам необходимо выполнить указанные условия.

Сначала кредитный координатор свяжется с вами, чтобы обсудить условное одобрение и условия, которым вы должны соответствовать. Затем вы должны предоставить информацию, чтобы соответствовать условиям. Как только кредитный координатор получит эти условия, он отправит файл обратно страховщику для окончательного рассмотрения.

Если вы надлежащим образом выполнили все условия условной ссуды, андеррайтер одобрит вашу ссуду. Имейте в виду, что невыполнение условий приведет к задержке процесса.Однако, если вы получите окончательное одобрение, вам будет ясно, что вам нужно закрыть. Это означает, что у вас больше нет условий для выполнения, однако кредитор часто предпринимает еще несколько шагов.

После получения разрешения на закрытие кредитор, скорее всего, повторно проверит ваш кредит и снова проверит ваш статус занятости. Только тогда они полностью утвердят вашу заявку на кредит.

Затем кредитор пришлет вам окончательную информацию. Вы должны подтвердить и подписать окончательное раскрытие информации и как можно скорее начать трехдневное окно для планирования закрытия.

Что происходит после того, как андеррайтер одобрит ссуду?

Как только вы выполните все условия и кредитор убедится, что с вашими финансами ничего не изменилось, вы получите одобрение ссуды. После окончательного утверждения вы получите разрешение на закрытие, означающее, что все условия выполнены. Хотя окончательное утверждение — это большое дело и очень увлекательное дело, это не последний шаг.

Окончательное утверждение — это «нормально», что условия вашего условно утвержденного кредита были выполнены.Окончательное утверждение — это подтверждение того, что вы можете подписывать кредитные документы. Однако вам нужно сделать еще больше. Вы не совсем ясны. Убедитесь, что вы не изменили ничего, что могло бы заставить кредитор отозвать ваше окончательное одобрение. В период между одобрением кредита и получением ключей не вносите каких-либо кардинальных финансовых изменений. Тратьте деньги только на самое необходимое, не покупайте новую машину, не открывайте новые счета кредитной карты и не перемещайте большие суммы денег.

У вас еще будет еще несколько дел, прежде чем вы официально получите ключи от своего нового дома. После того, как андеррайтер подпишет ссуду, он проведет окончательную проверку, чтобы дважды проверить правильность всей вашей документации. Кредитор также еще раз проверит вашу кредитоспособность и статус занятости.

Вы должны получить закрывающие документы, которые нужно будет просмотреть и подписать. В последний день вы приносите деньги и подписываете итоговые документы.Чтобы закрыть свой новый дом, вам нужно будет принести удостоверение личности с фотографией и личный или утвержденный банковский чек для покрытия расходов на закрытие и первоначального взноса. Если вы рефинансируете или покупаете дом, в последний день будет много подписей.

После завершения заключительного дня вы будете ждать финансирования ипотеки. Как только вся документация будет завершена, кредитор передаст средства продавцу. При закрытии вы получите свой первый платежный отчет, который вы будете использовать для оплаты первого и, возможно, второго платежа по кредиту.Наконец, последний обслуживающий персонал объяснит, где делать будущие платежи, и настроит автоплату. На этом последний шаг завершен, и вы можете наслаждаться своим новым или перефинансированным домом.

Получите одобрение условного андеррайтинга сегодня

В целом, процесс покупки и рефинансирования дома состоит из множества этапов, документов и переменных. Знание разницы между условно одобренной ссудой, предварительным и окончательным одобрением очень поможет вам на этом пути.

Если вы изо всех сил пытаетесь выбить больше «квалифицированных» покупателей при подаче предложений, возможно, пришло время подумать о включении условно одобренной ссуды, а не просто предварительного одобрения.Даже имея всю подробную информацию из этого руководства, вы все еще можете не знать, с чего начать и как обрабатывать условно утвержденные ссуды.

К счастью, квалифицированная команда Affiliated Mortgage всегда готова помочь вам. Как надежный ипотечный кредитор Америки, мы можем помочь вам найти и приобрести недвижимость от начала до конца. Мы признаны лучшим поставщиком жилищных кредитов в Рапид-Сити, лидером среди ипотечных кредиторов в Су-Фолс, SD, надежных ипотечных брокеров в Billings MT и ипотечных компаний в Фарго.Чтобы узнать больше о том, чем мы можем помочь, свяжитесь с нами сегодня!

Окончательное руководство по условному одобрению ипотеки

В начале процесса подачи заявки на ипотеку вы можете услышать термин «условное одобрение» и спросить, что это значит. Что значит быть условно одобренным для получения ипотеки, и каковы должны быть ваши следующие шаги? Узнайте это с помощью этого простого руководства.

Что означает одобрение условного кредита?

Условное одобрение ссуды — это статус, присваиваемый заявкам, требующим уточнения или отсутствующей информации. Это ни одобрение, ни отказ, и не означает, что вы получите окончательное одобрение или нет.

После того, как вы подадите заявку на ипотеку, вы пройдете через процесс, называемый андеррайтингом. Наши андеррайтеры по ипотеке изучат всю вашу заявку на ипотеку, включая ваши документы, кредитные истории и документы о доходах.Затем андеррайтер определяет, считают ли они, что могут одобрить ссуду или нет. Если они думают, что вы соответствуете требованиям для утверждения, но им требуется дополнительная информация или они заметят отсутствие документа, они выдадут условное одобрение кредита.

Сравнение условного займа и предварительного одобрения

При первом исследовании того, как подать заявку на получение жилищного кредита, покупатели часто путают процесс условного одобрения с процессом предварительного одобрения. В конце концов, оба требуют подачи большого количества одинаковых документов.Основное различие между ними заключается в том, что на первом месте идет предварительное одобрение. Информация, которую вы отправляете во время предварительного утверждения, проверяется одним из наших консультантов по ипотеке, чтобы дать команде по кредитованию PacRes представление о том, имеете ли вы право на получение ссуды. Однако эта проверка проводится до процесса андеррайтинга и отличается от строгой проверки документации, которую проводит наша команда андеррайтинга.

Условное одобрение, с другой стороны, происходит после процесса предварительного одобрения, когда наши андеррайтеры проверили вашу информацию.Условное одобрение, как правило, сильнее, чем одно предварительное одобрение, поскольку более вероятно, что вы будете одобрены для получения ссуды, если известно, что вы соответствуете всем критериям. При покупке дома такое кредитное плечо повышает вероятность принятия вашего предложения. Вероятность того, что ваше предложение будет отклонено из-за проблем с кредитованием, меньше, что делает условное одобрение более привлекательным для продавца.

Что происходит после условного утверждения?

После того, как вам будет предложено условное одобрение, вы захотите предоставить андеррайтеру информацию, необходимую для принятия окончательного решения.Предметы, которые они просят, известны как «условия». Эти условия могут включать:

• Проверка занятости и доходов (включая квитанции о заработной плате)
• Налоговые декларации
• Выписки с банковского счета
• Долговые обязательства (например, остатки по кредитным картам или студенческим ссудам и платежи)
• Отчетность об активах
• Информация о приобретаемом имуществе (цена покупки, оценка и т. Д.)
• Дополнительные кредитные документы для проверки определенных требований для кредитов, обеспеченных FHA, USDA или VA

Как только вы вернете эту информацию своему консультанту по ипотеке, наши андеррайтеры завершат свою работу над вашим заявлением.Если все идет хорошо с остальной частью процесса андеррайтинга, поздравляем! Вы получили полное разрешение на получение ипотечного кредита. Вы можете взять свое одобрительное письмо и продолжить процесс закрытия. Это наилучший возможный результат условного утверждения.

Есть еще один потенциальный результат, о котором следует знать. Как упоминалось ранее, все еще существует вероятность того, что ваша заявка на получение кредита будет отклонена после того, как вы предоставите все необходимые документы для разрешения условий вашего одобрения.Обычно это происходит только в том случае, если вы делаете что-то вроде открытия новой кредитной линии после подачи заявки или не соблюдаете установленные сроки для подачи дополнительных документов. Ваша заявка также может быть отклонена, если наши андеррайтеры не могут проверить важный документ даже после того, как вы выполните все условия.

Чтобы увеличить свои шансы на одобрение, соблюдайте сроки, задавайте множество вопросов и говорите прозрачно о своем финансовом положении. Проявление инициативности и открытость — лучший способ избежать неожиданностей в процессе подачи заявки на ипотеку.

Сколько времени занимает условное утверждение?

Процесс условного утверждения продвигается быстро. В большинстве случаев процесс занимает около недели или двух. Лучший способ ускорить процесс — это тщательно заполнить все документы и сразу же предоставить дополнительные документы, когда их об этом попросят. Если вы будете организованы и будете общаться со своим андеррайтером, вы сможете получить одобрение на несколько дней быстрее.

Готовы ли вы начать разговор о домовладении? Свяжитесь с местным консультантом по ипотеке сегодня и узнайте, какие у вас есть варианты.

условное одобрение кредита, предварительное одобрение

Категории: Покупатели, Кредит, Финансирование, Первые покупатели жилья, Знания домовладельцев, График ипотеки, Советы

Обработка и андеррайтинг ипотеки | Чего ожидать

Форма оценки кредита

После того, как вы нашли дом и заключили договор, ваш кредитор должен отправить вам Оценка ссуды (LE).У них есть на это три дня. Эта форма одинакова для всех кредиторов. Это помогает заявителям на ипотеку легко сравнивать разные предложения. Вы увидите схему суммы ссуды, процентной ставки, комиссий за оформление и других сборов, затрат на закрытие, условий ссуды, ожидаемого ежемесячного платежа, налогов на недвижимость и страхования — как ипотечного страхования, так и страхования домовладельцев. В нем также будет подробно описано, как процентная ставка и платежи могут измениться в будущем, штрафы за досрочное погашение, отрицательная амортизация или другие условия, уникальные для запрашиваемой ссуды.

Нравится то, что вы видите? Затем пришло время выбрать кредитора (если вы получили несколько оценок кредита), чтобы вы могли начать переходить через этапы обработки и андеррайтинга.

Чего ожидать в обработке

1. Предоставьте дополнительную документацию или подтверждение
2. Домашний осмотр
3. Оценка дома

Совет: что такое обработка ипотеки

Обработка ипотечного кредита — это сбор и проверка вашей личной финансовой информации для обеспечения наличия всей необходимой документации перед отправкой файла ссуды на андеррайтинг.Задача обработчика — организовать вашу кредитную документацию для андеррайтера. Они помогут прояснить любые несоответствия или запросят дополнительную информацию для поддержки вашей документации и проведут окончательную проверку заполненного и упорядоченного файла. Это важная часть вашей заявки на ипотеку, поскольку она помогает идентифицировать все ваши текущие финансовые обязательства, чтобы убедиться, что вам будет комфортно брать на себя новый долг.

Дополнительная проверка документов

Перед закрытием ссуды еще раз проводится проверка доходов и занятости.Ожидайте устного подтверждения трудоустройства до получения кредита. Это гарантирует, что вы не перестанете работать с момента подачи заявки на кредит. Точно так же ваш банк подписывает форму подтверждения депозита для проверки баланса вашего счета и финансовой истории.

Домашний осмотр

А домашний осмотр Осмотр дома — это визуальная оценка доступных элементов дома и общего состояния. Эта оценка на месте, выполняемая лицензированным инспектором, проверяет характеристики крыши дома, подъездной дороги, фундамента, каркаса и общее состояние окон, дверей, полов, потолков и стен.Это также помогает определить производительность водонагревателя, системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха, внутренней сантехники и электрических компонентов. Он не оценивает дополнительные функции дома, такие как бассейны, гидромассажные ванны, кухонное оборудование, ирригационные системы, детекторы дыма, системы сигнализации или телевизоры.

Оценка дома

Оценка жилья — одна из самых важных частей обработки ссуды. Оценка — это объективная оценка экспертом или текущей рыночной стоимости вашего дома на основе квадратных метров, количества спален и ванных комнат, размера участка, местоположения и состояния по сравнению с соседними домами аналогичного размера и характеристик (сопоставимые или сопоставимые).При оценке учитывается только то, что является постоянной частью дома, а не мебель или декор. Он сообщает кредитору, сколько стоит дом, чтобы он мог определить, подходит ли запрашиваемая сумма кредита для дома.

Чего ожидать в андеррайтинге

1. Окончательная проверка всех документов для определения условий, которые необходимо устранить
2. Решение андеррайтера (одобрение / отказ)
3. Письмо об условном одобрении / обязательстве
4. Очистить, чтобы закрыть

Совет: андеррайтинг ипотечного кредита

Ипотечный андеррайтинг — это тщательная оценка вашей личной финансовой информации и подтверждающей документации лицензированным андеррайтером.Этот процесс позволяет ипотечному кредитору проверить ваше право на участие, подтвердить предоставленную вами информацию и определить, одобрены ли вы для участия в кредитной программе, на которую вы подали заявку, или вам отказано. Во время этого процесса и в зависимости от запрашиваемой кредитной программы может потребоваться дополнительная документация для подтверждения вашей информации на основе минимальных руководящих принципов андеррайтинга.

Письмо об условном одобрении / обязательстве

Если ваш кредит условно одобрен, это означает, что ваш ипотечный андеррайтер в основном удовлетворен вашей заявкой.Однако есть несколько вещей, на которые нужно обратить внимание. Например, если заемщик вносит крупный депозит на свой текущий счет (тот, который не относится к платежной ведомости), а андеррайтер не может определить источник, файл получит условное одобрение до тех пор, пока кредитный специалист не сможет задокументировать источник депозита. После получения файла можно перейти к окончательному утверждению.

Когда запрос на ссуду соответствует требованиям андеррайтинга и был рассмотрен и одобрен андеррайтером, вы получите письмо-обязательство.В письме будет указана ваша кредитная программа, сумма кредита, срок кредита и процентная ставка. Хотя он также может включать в себя условия, которые, возможно, потребуется выполнить перед закрытием.

Очистить, чтобы закрыть

Когда все потребности будут удовлетворены, андеррайтер даст окончательное одобрение и «ясно, что закрыть». Это означает, что все условия были соблюдены, и предупреждает кредитного специалиста, чтобы он назначил ваше закрытие. Вы полностью одобрены и готовы вступить в собственность!

Предыдущий

Следующий

Процесс закрытия ипотечного кредита

Первоначальное одобрение андеррайтинга и условия

Ипотечный файл передается на андеррайтинг после того, как Обработчик завершил этап обработки ипотеки.Первоначальное андеррайтинг процесса ипотечной ссуды обычно занимает от 48 до 72 часов.

Обработчик уведомит вас по электронной почте и / или через портал защищенных документов Floify, если после выдачи первоначального утверждения андеррайтинга потребуются какие-либо дополнительные документы.

Андеррайтер в конечном итоге решает, что требуется для полного одобрения кредита. Андеррайтер рассмотрит файл и отправит Обработчику список «условий», которые должны быть выполнены до выдачи разрешения на закрытие.

Количество и серьезность условий зависят от множества факторов (таких как тип программы и сложность файла). В большинстве случаев условия минимальны и носят административный характер.

---

Описание процесса ипотечного кредитования

Щелкните здесь для обзора каждого шага.

---

После первоначального утверждения андеррайтинга

После того, как будет выдано первоначальное одобрение андеррайтинга, Андеррайтер отправит список «условий» Обработчику.Условия — это элементы, необходимые для получения окончательного утверждения ссуды и закрытия ссуды.

После первоначального утверждения необходимо выполнить ряд действий. Время для каждого варьируется, но знайте, что это произойдет очень скоро. Вам нужно будет быть готовым к:

• Условия предоставления
• Электронная подпись для первоначального закрывающего раскрытия информации (CD)
• Предоставить дополнение к контракту и поправки (если применимо)
• Обновление кредитного отчета
• Еще одно подтверждение занятости

Условия предоставления

Процессор обновит ваш портал документов Floify, чтобы запросить у вас дополнительные документы, если какие-либо условия потребуют вашего внимания.Пожалуйста, предоставьте все незавершенные документы как можно скорее, поскольку без них мы не сможем двигаться дальше.

Электронная подпись Первоначального закрывающего раскрытия информации (CD)

Документ о первоначальном закрытии (CD) будет отправлен вам по электронной почте после первоначального утверждения андеррайтинга. Посетите страницу «Заключительное раскрытие информации» (компакт-диск) для получения подробной информации о начальном и заключительном компакт-дисках.

Время, когда вы получите электронное письмо с компакт-диском, будет зависеть от того, были ли получены определенные сторонние элементы.Вы должны будете подписать компакт-диск сразу после получения. Это чрезвычайно важно, поскольку перед закрытием должен пройти обязательный период ожидания, и часы не запускаются, пока ВСЕ не подпишут первоначальный компакт-диск.

Предоставить Дополнение к контракту и Поправки (если применимо)

Сообщите нам как можно скорее, если появятся новые дополнения или поправки к контракту. Примеры включают обновления концессий продавца, снижение продажной цены, любую обратную аренду и т. Д.). Кроме того, сообщите нам, если есть какие-либо ремонтные работы или проблемы с домом, которые могут быть не завершены до закрытия.

Обновление кредитного отчета

В течение нескольких дней после закрытия кредиторы могут обновить ваш кредитный отчет, чтобы отразить самые последние кредитные балансы и просмотреть любые новые кредитные запросы. Надеюсь, вы выполнили все, что можно и чего нельзя делать при получении ипотечного кредита, и у вас не будет никаких проблем.

Процессор обновит ипотечный файл новыми ежемесячными остатками. Андеррайтингу необходимо будет подтвердить, что вы по-прежнему соответствуете требованиям для обновленных платежей из кредитного отчета.

В обновленном кредитном отчете будут отображаться все новые кредитные запросы с момента получения первоначального кредитного отчета. Новые кредитные запросы потребуют от вас отправки письма с объяснением цели каждого запроса. Если был открыт новый кредит, потребуется дополнительная документация.

Другой Проверка занятости

В течение 24–48 часов после закрытия мы свяжемся с вашим работодателем, чтобы убедиться, что вы по-прежнему работаете. (Так что не сдавайте двухнедельное уведомление за день до закрытия).От вас не требуется никаких действий.

---

Отправить на «Clear to Close»

Ваш обработчик отправит файл с андеррайтингом для окончательного утверждения ссуды после того, как будут выполнены все условия.