Президент, Golden Retirement Advisors Inc.

Джерри Голден — основатель и генеральный директор Golden Retirement Advisors Inc. Он специализируется на помощи потребителям в создании пенсионных планов, обеспечивающих доход, который невозможно переоценить. Узнайте больше на Go2income.com, где потребители могут анонимно и бесплатно изучить все типы аннуитетных доходов.

Статистика | Пенсионное пособие в случае смерти

Ваша семья хочет, чтобы вы это прочитали… (просто еще не знают)

Пенсии по случаю смерти

У нас есть мнение одного из наших дипломированных специалистов по финансовому планированию, Лоррейн Дентон, в отношении пенсионного пособия в случае смерти, аспекта передачи богатства, который пандемия заставила задуматься многих клиентов. В этой статье Лоррейн объясняет различные варианты назначения пенсионных фондов и максимального использования вашего наследия.

В чем заключаются подводные камни, если ваша номинация пенсионного пособия в случае смерти не обновляется?

Сообщаемое увеличение * числа людей, желающих написать или изменить свое завещание в начале COVID-19 (при этом некоторые юридические фирмы заявляют о скачке спроса до 76%), говорит нам о том, что пандемия резко сосредоточила умы людей на создании уверен, что их дела в порядке и что их богатство будет передано нужным бенефициарам, если случится худшее.

Эффективный налоговый

Пенсия делает возможной каскадную передачу остаточного состояния близким и будущим поколениям и может быть очень эффективной с точки зрения налогообложения, поскольку многие пенсионные фонды выпадают из имущества держателя плана в случае смерти и не облагаются налогом на наследство. Выдвижение номинаций важно для того, чтобы ваше желание оставить наследство было ясным. Без номинации варианты выплаты пособий в случае смерти значительно сокращаются.

Хотя составление завещания может быть первой мыслью для многих, не меньшее внимание следует уделять тому, что происходит с пенсионными накоплениями в случае смерти.Пенсии для многих составляют значительную часть личного богатства. По оценке ONS **, 42% всего богатства Великобритании приходится на частные пенсии.

Кроме того, накопленные пенсионные накопления играют все более важную роль в передаче богатства будущим поколениям, при этом многие вкладчики теперь сохраняют свои пенсионные фонды и сначала получают доход от других сбережений.

Итак, как специалист по финансовому планированию, что я хочу сделать для своих клиентов? Во-первых, прежде чем обеспечить, чтобы мои клиенты достигли наилучших результатов в отношении оставшихся средств после смерти, для меня очень важно, чтобы их желания были определены, и было все готово, чтобы получить деньги в правильные руки с наименьшей суммой налога к уплате.Жизненно важно убедиться, что у клиента есть правильный тип пенсионной схемы и что он оптимизирует свои пенсионные накопления; только после этого мы проверяем, что назначения их пособий в случае смерти точно отражают их текущие пожелания.

Именно на этом этапе крайне важно обеспечить наличие интегрированного планирования пособий в случае смерти и согласование принятия решений о выборе пенсионного пособия в случае смерти с решениями, принимаемыми в отношении завещания.

Как специалисты по финансовому планированию, мы строим хорошие отношения с другими бизнес-профессионалами, чтобы обеспечить наилучшие результаты для наших клиентов.Работая вместе, специалист по финансовому планированию и солиситор рассмотрят все аспекты и последствия, связанные с вашей волей и выплатой в случае смерти. Это может потребовать, чтобы мы все собрались вместе, чтобы доработать совет.

Унаследовать пенсионные фонды

Пользуетесь ли вы пенсионной реформой 2015 года?

Какие есть текущие варианты?

Теперь кандидатом в наследство пенсионных фондов может быть любой человек, а не только «иждивенцы». Например, унаследованные индивидуальные пенсионные схемы с самостоятельным инвестированием (SIPP) позволяют передавать пенсионное богатство кому угодно, в том числе не состоящему в браке партнеру, и оставаться в рамках пенсионной обертки, доступной им по мере необходимости, а не выплачиваемой. единовременно.И им не нужно ждать, пока им исполнится 55 лет, чтобы получить к нему доступ.

Ситуация с пенсиями изменилась: клиенты больше не используют свою пенсию в качестве основного источника дохода при выходе на пенсию, считая пенсию наследием для будущих поколений. Вместо этого они тратят свои непенсионные сбережения для получения дохода. Это означает, что пенсионная корзина, остающаяся после смерти, потенциально может быть выше, поскольку к ней можно получить доступ только после того, как будут потрачены другие сбережения.

Пенсионные фонды без IHT

Доступ к сбережениям в этом порядке означает, что непенсионные сбережения (например, ISA, инвестиционные фонды и облигации) используются для обеспечения дохода, уменьшая сумму сбережений, которые могут облагаться налогом на наследство (IHT).Это часто приводит к повышению налоговой эффективности в течение всей жизни держателя пенсии, поскольку вполне возможно получить доход с меньшим подоходным налогом, чем тот, который был бы обеспечен пенсией. В то же время пенсионные фонды, которые свободны от ИГТ, сохраняются. И они также могли бы платить меньше налога на свой пенсионный доход, если бы наилучшим образом использовали предлагаемые налоговые льготы.

Таким образом, преимущества вашего SIPP / Private Pension пропадают без IHT следующему поколению или партнеру, не состоящему в браке, в отличие от большинства активов в имении.

Допускает ли ваш пенсионный договор полную гибкость, которая теперь доступна?

Ключевым моментом при обсуждении вариантов с моими клиентами является то, что не все пенсионные схемы могут предложить полный спектр вариантов пособия в случае смерти. В некоторых схемах нет полной гибкости или нет систем, которые могли бы их предложить. Например, некоторые старые схемы не могут предлагать унаследованную просадку, и единственным вариантом дохода для кого-то, кто умирает по такой схеме, может быть аннуитет. Другим вариантом может быть «возврат средств», который может не дать клиенту правильного результата.Это может означать, что необходимо будет перейти на более современный пенсионный транспорт, чтобы обеспечить исполнение будущих желаний моего клиента.

Когда подходящее время для номинации?

Поскольку номинации можно изменить в любой момент, я не думаю, что существует такое понятие, как «подходящее время». Есть много аспектов, которые я рассматриваю со своими клиентами, чтобы обеспечить гибкость планирования пенсий не раньше выхода на пенсию. Я хочу быть уверенным, что мои клиенты и их близкие будут обслужены в любых обстоятельствах, включая самые худшие сценарии, такие как преждевременная смерть.

Изменения личных обстоятельств, того, сколько может понадобиться супругу клиента при выходе на пенсию или достижении 75-летнего возраста, могут побудить к переосмыслению того, как распределять пособия.

Ваша пенсия — ваше самое большое наследие?

Вы оставляете все супругу / гражданскому партнеру?

Многие клиенты обычно передают всю пенсию своему супругу в случае смерти; и когда я говорю о супруге, я также включаю гражданских партнеров. Это гарантирует, что переживший супруг (а) будет обеспечен до конца своей пенсии.

Но есть несколько вопросов, которые следует учитывать перед выбором этого маршрута, и важно учитывать обстоятельства каждого клиента. Причины, по которым прямое назначение только супругу не может быть ответом, указаны ниже. Необходимо рассмотреть две ключевые области: во-первых, обеспечить наличие у супруга достаточных средств, а во-вторых (подумать о повторном браке), как мы могли бы защитить пенсионный фонд, чтобы он оставался в пределах семейной родословной. Мне часто задают следующие вопросы: что, если мой (а) супруг (а) выйдет замуж повторно, как только он / она унаследует мой пенсионный фонд? Или будут ли защищены мои дети от первого брака?

Может ли мой клиент позволить себе пропустить поколение?

Не каждому супругу понадобится весь пенсионный фонд умершего.Если устойчивый пенсионный доход для пережившего можно получить, используя лишь часть фонда умершего, тогда им, возможно, будет комфортно оставить остаток детям или внукам после первой смерти.

Как насчет будущего назначения унаследованных средств?

Большинство клиентов доверяют своим супругам передать неиспользованные средства после их смерти своим детям. Но что, если есть дети от предыдущих отношений? Или что может случиться, если их супруг снова выйдет замуж? Передать все супругу означает также дать ему контроль над тем, что произойдет с тем, что останется после его смерти.

Управление через байпас доверия

У меня есть клиенты с более сложными семейными ситуациями, когда контроль над тем, кто получает выгоду, считается важным. В таких ситуациях клиенты могут захотеть рассмотреть возможность создания обходных трастов, от которых выиграют переживший супруг (а) и будущие поколения. Это может гарантировать, что пенсионные поступления останутся внутри семьи.

Как специалист по финансовому планированию, становится все более очевидным, что мы должны привлекать и информировать бенефициаров о том, как это может сработать для них, и гарантировать, что они понимают налоговые последствия после того, как они унаследуют пенсию, чтобы избежать ненужных ошибок.Эта область полна хитросплетений, о которых эта статья почти не затрагивает — я не рассматривал здесь налогообложение пенсионных пособий, пожизненного пособия или каких-либо других вариантов.

Итак, как видите, есть много соображений и решений, которые нужно сделать при планировании того, как вы могли бы заботиться о близких после вашей смерти. Однако при правильном открытом обсуждении и хорошем финансовом плане можно удовлетворить любой семейный сценарий. Это, безусловно, то, что мои клиенты очень ценят, чтобы обсудить это раньше, чем позже.

Наши специалисты по планированию смотрят на всю финансовую картину и помогают разобраться в сложных, а иногда и деликатных требованиях.

* Журнал STEP, июнь 2020 г. / Вестник юридического общества, март 2020 г.

5 соображений по выбору пенсионеров

Вы много работаете, чтобы накопить пенсионные накопления. И эти деньги могут финансировать не только ваше будущее.

Чтобы контролировать, куда он пойдет, когда вы переходите, важно выбрать (и регулярно проверять) получателя для ваших планов 401 (k) и IRA.

Какой получатель?

Бенефициары — это люди (или организации, такие как траст или группа), которые получают ваши пенсионные фонды после вашей смерти. Выбор бенефициара важен, потому что обычно ваши деньги идут первым, даже если ваше завещание говорит об обратном.

Все сводится к тому, кто и что для вас наиболее важно. «Подумайте о своих ценностях и о том, как вы хотите оставить наследие», — говорит Джо Свонсон, который помогает людям с финансовым планированием для Principal ^® в Миннетонке, Миннесота.«Пенсионный счет может быть вашим самым большим активом. Вы бы не рискнули, кто унаследует ваш дом — зачем вам это делать с вашими пенсионными сбережениями? »

5 вещей, которые следует учитывать при названии получателя пенсии

Вы бы не рискнули узнать, кто унаследует ваш дом — зачем вам это делать с вашими пенсионными сбережениями? »

Джо Суонсон , финансовый специалист

1. Выберите людей, которым вы хотите помочь (и регулярно просматривайте).

Супруг, ребенок, племянница или опекун — укажите тех, кого вы любите больше всего или кому была бы полезна ваша помощь.Затем пересмотрите свое решение, когда произойдет большое изменение в жизни, такое как развод, повторный брак, рождение или смерть. Swanson рекомендует пересматривать ваши обозначения каждые несколько лет.

2. Подумайте о защите активов.

Рассмотрите траст, если вы хотите настроить, как ваши деньги поступают бенефициарам. Он защищает ваши активы (например, пенсионные вложения и даже собственность), позволяя вам планировать, когда и как распределяется наследство. Трасты также могут помочь минимизировать ваши налоговые обязательства по налогу на наследство.Узнайте больше о преимуществах траста.

3. Назовите несовершеннолетнего вашим бенефициаром? Назначьте хранителя.

Если вы назначаете своим бенефициаром несовершеннолетнего (обычно кого-то моложе 18 лет), назначьте опекуна. Это лицо управляет наследством ребенка, пока он не достигнет определенного возраста. Если вы этого не сделаете, государство может решить за вас, и опекун может оказаться тем, кого вы бы не выбрали.

4. Подумайте о том, чтобы оставить деньги благотворительной организации или благотворительной организации.

«Многие люди называют церковь, школу или общественную организацию бенефициаром части своих денег и доходов по страхованию жизни», — говорит Суонсон.Если вы назначаете благотворительную организацию наследовать свои сбережения, периодически проверяйте, работает ли она по-прежнему как некоммерческая организация. Вы можете проверить статус благотворительной организации на сайте charitynavigator.org. (Если вы женаты, вам может потребоваться подпись супруга).

5. Не полагайтесь на получателя по умолчанию.

Если вы не называете бенефициара, пенсионные фонды в 401 (k) s и IRA обычно переходят вашему супругу, даже если вы намеревались передать деньги кому-то другому. Если вы одиноки, ваши пенсионные фонды могут поступать непосредственно в ваше имущество, а это означает, что суды будут определять, как они должны быть распределены.А это может оказаться долгим и дорогостоящим процессом.

Сделайте обзоры бенефициаров регулярной частью вашего финансового планирования — ежегодно проверяйте их для существующих счетов и сразу же настраивайте их для новых.

5 причин, почему пенсия — ваш самый важный финансовый актив

Хотя начать работу с пенсионными сбережениями может быть непросто и заманчиво отложить это на потом, вот пять основных причин, почему ваша пенсия так важна и как ее наилучшее использование может повысить благосостояние вашей семьи.

Все хотят комфортной пенсии

Самая главная причина для получения пенсии — это, конечно, обеспечение комфортной жизни на пенсии. Никто не знает, что их ждет в будущем или как они будут жить в последующие годы, но частная пенсия дает вам деньги, которые вы можете гибко снимать, чтобы использовать их для финансирования всего, что вы хотите и в чем нуждаетесь, или выбор покупки аннуитета, чтобы дать вам гарантированный доход на всю жизнь, в зависимости от ваших предпочтений.

Пенсии дают лучшие налоговые льготы

Никто не хочет платить больше налогов, чем они должны, и лучший способ избежать этого — увеличить размер своей пенсии.

Большинство из нас может ежегодно вкладывать 40 000 фунтов стерлингов в пенсию, и базовая ставка подоходного налога, которую мы уплачиваем с этой суммы, также добавляется к пенсии. Любой дополнительный налог, который вы платите в качестве налогоплательщика по более высокой или дополнительной ставке, может быть востребован в вашей налоговой декларации. Единственным исключением являются те, кто зарабатывает более 200 000 фунтов стерлингов в год, чье пенсионное пособие в размере 40 000 фунтов стерлингов постепенно отменяется, или те, кто уже получил доступ к своей пенсии.

Эта огромная налоговая льгота позволяет вашему пенсионному фонду расти намного быстрее и эффективнее с налоговой точки зрения, чем любая другая банка сбережений.Вложение денег в ISA не дает таких же налоговых льгот, хотя деньги все равно растут без налогообложения в рамках этих налоговых оберток.

Пенсии можно будет получить раньше, чем вы могли бы ожидать.

В то время как большинство из нас рассчитывают работать в середине или конце 60-х годов, частные пенсии могут быть получены в относительно молодом возрасте 55 лет, который вырастет до 57. Это означает, что находящиеся в них деньги — в том числе единовременная не облагаемая налогом сумма в размере 25 процентов, которую каждый может взять из своей банки, — доступны по многим причинам, не имеющим ничего общего с пенсией, например, оплата домашнего депозита ребенка или школы для внуков. сборы.

Деньги, которые вы накопили, должны, конечно, для покрытия вашей пенсии, но такая гибкость в том, как вы будете получать пенсию, дает семьям множество вариантов.

Пенсионные накопления могут помочь вам сохранить ваше пособие на ребенка и опередить повышение NI

Накопление на пенсию может избавить вас от налогов в других областях и даже помочь вам сохранить пособие на ребенка на ребенка, если ваш доход чуть выше порогового значения.

Если у вашего работодателя есть программа пожертвований из заработной платы, что означает, что они вычитают пенсионные взносы из вашей заработной платы, прежде чем платить ее вам, это уменьшает сумму национального страхования, которую вы платите на заработанные вами деньги, а также экономит деньги вашего работодателя.

Для тех, чья зарплата близка к пороговому значению от 50 000 до 60 000 фунтов стерлингов для потери вашего пособия на ребенка (выплачиваемая вам сумма сокращается в зависимости от того, сколько вы зарабатываете более 50 000 фунтов стерлингов), выплачивающих часть своей заработной платы в пенсию посредством пожертвования заработной платы. также может привести к тому, что вы получите платеж ниже порогового значения.

Пенсии — великое наследие

Многие из нас хотят оставить наследство следующему поколению, но обеспокоены тем, что оно будет поглощено налогом на наследство. Оставить пенсию нетронутой и передать ее следующему поколению может быть очень эффективным с точки зрения налогообложения способом пожертвовать деньги семье.

Ваша пенсия не засчитывается как часть вашего имущества для целей налога на наследство, и если вы умрете до достижения 75-летнего возраста, любой, кто унаследует ее, не платит никаких налогов. Если вы умрете после этого возраста, они будут платить подоходный налог по своей собственной предельной ставке налога.

Link Fund Solutions Pensions

Предложения в отношении LF Personal Pension Trust

Опубликовано 24 сентября 2021 г. | Новости LFS

Публикация годового отчета GAA для владельцев паев за 2021 год

Опубликовано: 30 июня 2021 г. | Новости LFS

Публикация годового отчета для держателей паев GAA

Публикация оценки стоимости 2020 г.

Опубликовано: 6 мая 2021 г. | Новости LFS

Публикация отчетов об оценке стоимости за 2020 год для пенсионного плана заинтересованных сторон LF и личного пенсионного фонда LF

Covid-19 Обновление

Опубликовано 03 июл 2020 | Новости LFS

Обновление для Link Fund Solutions Выписка по Covid-19

Публикация оценки стоимости за 2019 год — обновленная информация

Опубликовано 26 июн 2020 | Новости LFS

Публикация оценок стоимости пенсионного плана LF для заинтересованных сторон и личного пенсионного фонда LF на 2019 год

Публикация годового отчета GAA для владельцев паев

Опубликовано 30 апр.2020 г. | Новости LFS

Публикация годового отчета для держателей паев GAA

Публикация оценки стоимости за 2019 год

Опубликовано 30 апр.2019 г. | Новости LFS

Публикация оценок стоимости 2019 года для пенсионной схемы заинтересованных лиц LF и личного пенсионного фонда LF

Пенсионный фонд LF Money Markets — изменение основного инвестиционного фонда и названия фонда

Опубликовано 10 января 2019 г. | Новости LFS

Базовый инвестиционный фонд, в который инвестирует фонд, Фонд денежного рынка Януса Хендерсона, закрывается и будет заменен Фондом LGIM Sterling Liquidity Plus (которым управляет Legal and General Investment Management Limited).Кроме того, Пенсионный фонд LF Money Markets будет переименован в «Пенсионный фонд LF Cash Pension Fund».

LF Cash Personal Pension Plan изменение основного инвестиционного фонда

Опубликовано 11 янв.2019 г. | Новости LFS

Базовым инвестиционным фондом, в который инвестирует фонд, является паевой фонд денежного рынка Януса Хендерсона.Этот фонд закрывается 14 января. Фонд LGIM Sterling Lquidity Plus был выбран в качестве замены. Этим управляет Legal and General Investment Managers Limited

Capita Financial Managers Limited становится Link Fund Solutions Limited

Опубликовано 15 ноя 2017 | Новости LFS

3 ноября 2017 года Link Administration Holdings Limited завершила покупку CFML и других компаний, входящих в подразделение Capita Asset Services компаний, принадлежащих Capita plc.

Изменения в личном пенсионном фонде CF

Размещено 1 февраля 2017 г. | CFM Новости

Существенные изменения в трасте и ваших инвестициях произойдут в конце марта 2017 года.

JFM приобретает бизнес по программе Legal & General (UTM) Stakeholder Pension Scheme

Опубликовано 20 октября 2015 г. | Новости JFM

Управляющий пенсионным фондом Jessop Fund Managers (JFM) продолжил свой рост с приобретением системы пенсионного обеспечения юридических и общих акционеров (UTM).

JFM приобретена Capita

Опубликовано 19 окт.2015 г. | Новости JFM

Фирма по управлению бизнес-процессами Capita приобрела Vertex Mortgage Services, в которую входит компания Jessop Fund Managers (JFM), за 35 миллионов фунтов стерлингов.

JFM запускает продукт для вывода дохода без комиссии для малых банков

Опубликовано 8 апреля 2015 г. | Новости JFM

Jessop Fund Managers (JFM) запустила решение по сокращению дохода для консультируемых клиентов с небольшими и средними пенсионными фондами.

«Консультанты должны управлять ожиданиями клиентов после апреля»: JFM

Опубликовано 26 фев 2015 | Промышленность

Надвигающиеся пенсионные изменения могут поднять ожидания клиентов выше реалистичного уровня, предупредил Дэвид Хьюз, управляющий директор JFM. Г-н Хьюз, управляющий директор компании по управлению пенсионными инвестициями, сказал, что реформы, вступающие в силу 6 апреля, могут создать новые проблемы для консультантов из-за отношения клиентов.

Что ожидает 2015 год для консультантов и пенсионного рынка?

Опубликовано 19 декабря 2014 г. | Insight

По мере того, как мы вступаем в эру большей пенсионной свободы, широкая публика будет иметь больше выбора и контроля над тем, как получить доступ к деньгам, которые они накопили для выхода на пенсию.Для консультантов станет более важным, чем когда-либо, помочь своим клиентам понять риски, связанные с преждевременным исчерпанием их пенсионных сбережений.

Время готовиться к «пенсионной свободе»

Опубликовано 7 ноября 2014 г. | Insight

Некоторое время я считал, что пенсионному рынку нужна большая гибкость и простота.Смена правительства, безусловно, шаг в правильном направлении. Вкладчики должны иметь свободу выбора, как получить доступ к своим деньгам.

Увеличит ли революция сокращения административное бремя советников?

Опубликовано 15 окт.2014 г. | Промышленность

Прогнозируемый резкий рост просадки после апреля 2016 года — «отличная возможность» для консультантов, пишет Дэвид Хьюз, но можно ли это сделать без перегрузки администрации?

Низкозатратный запуск, позволяющий использовать ограниченную просадку

Опубликовано 7 октября 2014 г. | Промышленность

Специалист по управлению пенсионными активами стал последним, кто решил воспользоваться сокращением новых пенсионных свобод, которое позволит пенсионерам поддерживать годовое пособие в четыре раза выше, чем в соответствии с новыми правилами использования, если они уже находились в «ограниченном» диапазоне до до следующего апреля.

A Быстрый калькулятор военного пенсионного обеспечения

Короткий поиск в Google на предмет готовности к выходу на пенсию быстро дает общее ощущение, что американцы быстро отстают. На самом деле 42% американцев в настоящее время вообще не откладывают на пенсию. Так что насчет вас? Хватит ли у вас накоплений на пенсии? Будет ли ваша пенсия устойчивой? Используйте этот пост в качестве быстрого калькулятора военной пенсии, чтобы узнать, как лучше начать откладывать сбережения.

Изменения в военной отставке

Для военнослужащих «выход на пенсию» привел к совершенно новому комплексу сложностей с обновленной пенсионной системой, введенной правительством в 2018 году. Мы предоставили руководство и обрисовали общие последствия этой смешанной пенсионной системы (BRS), например на кого это влияет и когда будут внесены изменения; тем не менее, есть более глубокие проблемы, чтобы понять, как конкретно план BRS действительно повлияет на выход на пенсию военнослужащих с точки зрения «числа».

Давайте посмотрим, как работают военные пенсионные планы (старые и новые) и как думать о накоплении сбережений с помощью наших военных калькуляторов пенсионного обеспечения.

Старый способ уйти на пенсию: план наследия

Во-первых, давайте обсудим нынешнюю государственную систему пенсионного обеспечения военнослужащих, называемую Legacy Plan, для тех, кто присоединился к вооруженным силам до 2018 года. Персонал должен прослужить не менее 20 лет, чтобы иметь право на пенсию, но по достижении им 20 лет. , есть простой калькулятор военной пенсии, который определяет ежемесячную сумму, которую они будут получать:

2.5% X количество отработанных лет X базовый оклад на пенсии *

* Базовая заработная плата на пенсии — это средняя сумма заработной платы, которую военнослужащий получал на самом высоком уровне за 36 месяцев подряд.

Чтобы привести пример с использованием реальных чисел, представим военнослужащего, который служил в армии ровно 20 лет и имел самую высокую среднемесячную базовую зарплату в размере 8500 долларов (приблизительная оценка того, какой уровень оплаты труда от 0 до 5 через 20 лет). службы получал бы). Используя приведенную выше формулу, они получат ежемесячную пенсию в размере 4250 долларов:

2.5% X 20 лет X 8500 долларов = 4250 долларов

При нынешнем военном пенсионном плане Legacy нет эквивалента гражданской пенсионной программы 401 (k) как части этого пособия. Военнослужащие могут инвестировать средства в Сберегательный план сбережений (TSP), но в унаследованной системе нет соответствующего элемента. Ключевой частью унаследованной системы является требование проработать полные 20 лет для получения любого типа пенсионного пособия.

Все еще существует: сберегательный план

Второй тип военного пенсионного пособия, который следует изучить, — это счет сберегательного плана (TSP), счет пенсионных сбережений, предназначенный специально для федеральных служащих и военнослужащих.Однако есть большая разница между типичным 401 (k) и TSP.

У TSP нет никакой программы «согласования» фондов, как у большинства 401 (k) s. Бремя обслуживания полностью ложится на члена службы по открытию счета, внесению взносов и увеличению своих сбережений во время службы.

В рамках TSP, однако, одно уникальное преимущество состоит в том, что есть два типа взносов, которые члены службы могут выбирать между: традиционные взносы или взносы Roth.

• При традиционных взносах вы откладываете уплату налогов до тех пор, пока деньги не будут сняты.
• Со взносами Roth вы платите налоги по мере их внесения, а затем ваши выплаты не облагаются налогом.

Со взносами Roth TSP, как и в случае с гражданским Roth 401 (k), а не с Roth IRA, нет ограничений по доходу для взносов, и вы можете внести до 18 000 долларов в этом году. Эти два типа взносов помогают при принятии решений о налоговом планировании выхода на пенсию.

Кроме того, важно помнить, что любой пенсионный сберегательный счет будет иметь расходы, связанные с администрированием учетной записи или конкретного фонда, который вы выберете, иначе известный как коэффициент расходов.При использовании TSP плата за управление чрезвычайно низка; в среднем 0,038%, или всего лишь 0,38 доллара на 1000 вложенных долларов, в то время как другие предложения обычно составляют около 1% или выше — существенная разница!

Таким образом, в то время как Legacy Plan в настоящее время обеспечивает более качественную пенсию, основное отличие от BRS заключается в том, что вы должны работать не менее 20 лет, чтобы иметь право на участие, и, во-вторых, в TSP нет государственного соответствия. .

Новый путь: смешанная пенсионная система

BRS — это новая система, которая пришла на смену Legacy Plan в 2018 году и принесла с собой несколько значительных изменений в отставке военных.Во-первых, что касается пенсии, изменится и формула, используемая для расчета пособий. Вместо 2,5%, которые мы видели выше, первоначальный множитель уменьшится до 2,0%. Давайте посмотрим, используя калькулятор brs ниже:

2,0% X количество отработанных лет X базовая заработная плата на пенсии

Чтобы лучше всего показать, как изменения BRS напрямую повлияют на расчет военной пенсии, давайте воспользуемся теми же числами из нашего предыдущего примера. Для детей от 0 до 5 лет, проработавших ровно 20 лет с базовой зарплатой на пенсии в размере 8 500 долларов, вот сколько они теперь будут получать ежемесячно по новому плану:

2.0% X 20 лет X 8 500 = 3400 долларов США

Тот же член службы, такое же количество лет службы, но при этом на 850 долларов в месяц меньше пенсионных пособий!

Чтобы компенсировать это 20-процентное снижение, правительство решило перейти на что-то более похожее на план пенсионного обеспечения гражданского населения 401 (k) и возложить часть ответственности за военные пенсионные сбережения на военнослужащего.

Щелкните здесь, чтобы загрузить наше руководство по отставке в армии: Смешанная пенсионная система

Через BRS правительство теперь будет автоматически вносить 1% от базовой заработной платы военнослужащего каждый месяц непосредственно в их TSP, начиная с того момента, когда он или она отработает два месяца службы.Затем, когда этот военнослужащий достигнет трехлетнего срока службы, военные начнут предлагать соответствующий план, соответствующий дополнительным 4% от базовой заработной платы военнослужащего. Ключевым компонентом нового смешанного пенсионного плана является то, что он позволяет военнослужащим, которые не завершили полных 20 лет службы, уйти из армии и все же получать некоторые переводные льготы в виде соответствующих выплат TSP.

Эта диаграмма представляет то, что Министерство обороны называет своими автоматическими и согласованными взносами, как заявлено в обороне.губ.

Несмотря на то, что и унаследованная система, и BRS имеют свои преимущества, обслуживающий персонал может увеличить дополнительные пенсионные сбережения за счет соответствующего плана TSP BRS. Тем не менее, даже с этим новым планом все еще существуют ограничения в рамках общей программы TSP. TSP предлагает только шесть типов фондов, каждый из которых различается по стратегии и риску; от государственных ценных бумаг, приносящих только проценты, до облигаций, акций S&P 500, акций компаний с малой капитализацией, международных акций и фондов жизненного цикла.

Таким образом, согласно новому плану BRS, государственное пособие — это военное пособие, которое военнослужащие могут использовать для компенсации меньшей пенсии. Однако, чтобы в полной мере воспользоваться этим преимуществом, обслуживающий персонал должен будет внести достаточный вклад, чтобы получить полную государственную поддержку, и им необходимо будет принимать разумные инвестиционные решения в рамках предложений фонда TSP.

Получите информацию о военном пенсионном планировании и изменениях

Чтобы помочь вам в процессе планирования выхода на пенсию военнослужащих, наши партнеры из Совета оборонного кредитного союза (DCUC) разработали руководство.Он дает полное представление о том, о чем следует думать при планировании выхода на пенсию, и дает все детали, которые вам нужно знать о новой смешанной пенсионной системе. Скачайте сейчас.

Этот контент предназначен только для информационных целей и не может содержать всю существенную информацию о финансовом планировании, а также не предназначен для решения индивидуальных целей финансового планирования конкретного читателя. Эта информация не предназначена и не должна толковаться или использоваться как финансовая, налоговая, юридическая или инвестиционная консультация.Пожалуйста, проконсультируйтесь со своим консультантом относительно вашего финансового планирования и / или целей выхода на пенсию.

Конгресс взвешивает изменения в сбережениях пенсионеров, пенсиях и социальном обеспечении

Ряд ожидающих рассмотрения предложений на Капитолийском холме может изменить образ жизни нынешних и будущих пенсионеров.

Но это при условии, что они сначала пройдут через обе палаты Конгресса.

Здание Капитолия США в Вашингтоне, округ Колумбия

Адам Джеффри | CNBC

И время идет, так как августовские каникулы уже начались.После этого до года осталось всего четыре месяца.

Даже если протолкнуть изменения через демократическое большинство в Палате представителей и сенате, проводимом республиканцами, окажется слишком сложно, некоторые из существующих предложений могут быть пересмотрены законодателями в будущем.

«Часто это все еще прогресс, даже если вы не увидите плодов этого труда в течение нескольких лет», — сказал Джейми Хопкинс, директор по пенсионным исследованиям в Carson Group и профессор бизнес-колледжа Хайдера при университете Крейтона.

Вот краткое изложение законодательства, касающегося выхода на пенсию, и их шансы на принятие.

Закон о безопасности

Когда Закон о безопасности прошел через Палату представителей 23 мая 417 голосами против 3, все выглядело так, как будто он будет ускорен в Сенате.

Спустя несколько месяцев прогресс на этой стороне Конгресса все еще неуловим.

Закон о безопасности будет включать в себя ряд изменений существующих пенсионных правил. Его основная цель: расширить доступ к пенсионным накоплениям.

Он включает меры, позволяющие мелким работодателям объединиться, чтобы предложить планы 401 (k), предоставить работникам с неполной занятостью доступ к пенсионным планам, отменить возрастной предел 70½ для взносов на индивидуальный пенсионный счет и поднять возраст для требуемых минимальных выплат до 72, из 70½.

Это также расширит включение аннуитетов в планы 401 (k) и установит 10-летний временной лимит на то, как долго бенефициары, не являющиеся супругами, могут растянуть унаследованный IRA.

Теперь есть надежда, что он будет включен в бюджет, который Конгресс должен принять к октябрю.1, по Хопкинсу.

«Я все еще верю в то, что здесь произойдет», — сказал Хопкинс. «Сенат, вообще говоря, хочет, чтобы это было принято, и я думаю, они добьются этого».

Закон о безопасности, если он будет принят, станет самым большим изменением пенсионных правил с 2006 года.

В целом, по словам Хопкинса, это положительный счет. Но он не затрагивает некоторые ключевые области, способствующие пенсионному кризису, включая надвигающуюся нехватку средств социального обеспечения и рост расходов на здравоохранение.Не говоря уже о других проблемах, которые возникают по мере того, как люди живут дольше, сказал он.

Закон о социальном обеспечении 2100

В июле Комитет по методам и средствам Палаты представителей провел слушания по новому законопроекту, внесенному конгрессменом Джоном Ларсоном, штат Коннектикут, под названием «Закон о социальном обеспечении на 2100 год».

Целевые фонды социального обеспечения должны исчерпать себя к 2035 году, после чего будет выплачиваться только 80% обещанных пособий.

Закон о социальном обеспечении на 2100 год пытается исправить это, продлив платежеспособность программы до следующего столетия.

Он также включает другие изменения, в частности повышение налогов на фонд заработной платы, при этом полностью избегая сокращения пособий.

Предложение даст тем, кто получает или будет получать пособие, повышение, эквивалентное 2% от среднего размера пособия. Это также установило бы новое минимальное пособие на 25% выше черты бедности.

План также увеличит сумму дохода, не связанного с социальным страхованием, которую можно заработать до того, как пособия начнут облагаться налогом. Новые лимиты увеличатся до 50 000 долларов для частных лиц и 100 000 долларов для пар, по сравнению с сегодняшними пороговыми значениями в 25 000 и 32 000 долларов.

Для оплаты этих изменений законопроект предусматривает повышение налога на заработную плату на заработную плату свыше 400 000 долларов. Заработная плата до 132 900 долларов в настоящее время облагается налогом.

Он также призывает к увеличению взносов в фонд заработной платы со стороны работников и работодателей. Эта ставка увеличится с 6,2% до 7,4% и будет постепенно вводиться с 2020 по 2043 год.

В настоящее время в Палате представителей законопроекта насчитывается более 200 соавторов. Сторонники планируют осенью провести разметку законодательства, а затем переместить ее в палату для голосования.

«Я подозреваю, что этой осенью он будет проголосован в Палате представителей и что он пройдет довольно легко», — сказала Рэйчел Греслер, научный сотрудник Heritage Foundation. «Я не думаю, что он будет поднят в Сенате, конечно, во время этого Конгресса».

Эксперты считают, что без каких-либо сокращений льгот получить республиканскую поддержку будет сложно. Более того, законодатели должны почувствовать некоторую необходимость безотлагательно приступить к решению этого вопроса.

«У Конгресса не так много стимулов для внесения этих изменений прямо сейчас, — сказал Ричард У.Джонсон, директор программы пенсионной политики Urban Institute.

Но время уходит, хотя 2035 год кажется далеким, сказал Греслер.

«Чем дольше вы ждете, тем больше увеличивается размер налога или уменьшается размер пособия», — сказал Греслер.

Закон о реабилитации пенсий для нескольких работодателей

Многие так называемые пенсионные планы для нескольких работодателей находятся на грани исчерпания денег.

Палата представителей приняла свой ответ на эту проблему — Закон о реабилитации пенсий для нескольких работодателей — 24 июля голосованием 264–169.

Новый закон позволит пенсионерам занимать деньги, чтобы они оставались платежеспособными, чтобы они могли продолжать платить пенсионерам. В соответствии с законодательством будет создано Управление пенсионного восстановления при Министерстве финансов и целевой фонд, из которого будут распределяться ссуды.

Спонсоры пенсионных планов, работающих с несколькими работодателями, также будут иметь право подавать заявки на ссуды через корпорацию Pension Benefit Guaranty Corporation при определенных условиях. Предполагается, что PBGC израсходует свои активы для этих планов к концу 2025 года.

Двадцать девять республиканцев проголосовали за законопроект Палаты представителей, сказал Греслер, который говорит о том, насколько часто это затрагивает избирателей. Эти планы есть у около 10 миллионов человек в США.

Но законопроект вряд ли получит широкую поддержку республиканцев, даже если есть соответствующее предложение со стороны Сената. Это потому, что это может быть воспринято как помощь. «Это спасение без каких-либо реформ», — сказал Грешлер.

Больше из личных финансов:
Почему Тед Круз может задерживать сенатский пенсионный закон
Законопроект может продлить платежеспособность социального обеспечения на оставшееся столетие
Счет HSA для пользователей Medicare имеет обратную сторону

Более того, эти частные планы недофинансированы примерно на 638 миллиардов долларов, в то время как государственные и местные пенсии испытывают дефицит от 4 до 6 триллионов долларов, сказала она.

Если политики решат помочь работникам частного сектора, им также придется сделать то же самое для других работников, таких как вышедшие на пенсию пожарные и учителя, которым грозит потеря государственной или местной пенсии. «Как только вы откроете дверь, ее трудно остановить», — сказал Грешлер.

Причина, по которой пенсионные планы нескольких работодателей находятся под давлением, в основном обусловлена ​​экономическими факторами, такими как сокращение некоторых отраслей, таких как сталелитейная или транспортная, а также неплохими игроками, которые пошли на ненужный риск, сказал Джонсон.

«Похоже, что эта проблема настолько серьезна, что единственный способ защитить нынешних и будущих пенсионеров и профсоюзы — это выделить часть государственных средств на эти планы», — сказал Джонсон.

Дополнительные предложения по медицинскому обслуживанию и социальному обеспечению

Некоторые другие законопроекты, находящиеся на ранних стадиях рассмотрения:

Закон о сбережениях на здоровье пожилых людей, двухпартийный законопроект, внесенный представителем Ами Бера, штат Калифорния, и Джейсоном Смитом, Р-пн.