Накопительная часть пенсии как получить единовременно до пенсии: Накопительная часть пенсии: что изменилось в 2021 году

Содержание

Как получить накопительную часть пенсии

Накопительная пенсия состоит из взносов работодателей и прибыли от дальнейшего вложения денег в инвестиционные проекты. Пополнять счет может и сам работник. Накопления служат надбавкой к основной пенсии по старости (инвалидности). Деньги находятся в управлении ПФР или НПФ. Попробуем разобраться, как рассчитать сумму и кто имеет право на накопительную часть пенсии после смерти застрахованного лица.

Содержание

Скрыть
  1. Формирование накопительной части пенсии
    1. Требования при получении 
  2. Как узнать накопительную часть пенсии
    1. В ПФР
    2. В банках
  3. Как выплачивается накопительная часть пенсии
    1. Список документов
    2. К кому обратиться
  4. Получение пенсии умершего
    1. Как узнать сумму
      1. Вопросы и ответы
        1. Резюме

            Формирование накопительной части пенсии

            Этот вид пенсии формировался за период с 2002 по 2013 год. Работник должен был иметь стабильный заработок, делать добровольные взносы или использовать материнский капитал. 

            Основная часть накоплений состояла из взносов работодателей:

            1. Для граждан 1967 г. р. и моложе, при условии, что они подали заявление до 31 декабря 2015 года.

            2. Для мужчин (1953-1966 гг.) и женщин (1957-1966 гг.) за период с 2002 по 2004 год.

            Дополнительная часть накоплений состояла из взносов самих работников. Формула расчета пенсии:


            С 2014 года предприятия не делают отчисления взносов на накопительную пенсию. Все деньги идут на страховую пенсию по старости. Ранее накопленные деньги продолжают инвестироваться. Человек может получить их при достижении пенсионного возраста.

            Требования при получении 

            Пенсионные выплаты накопительной части пенсии делаются в двух случаях:

            1. При выходе на пенсию (55 лет – женщины, 60 лет – мужчины).

            2. При наличии права на досрочную выплату.

            Деньги можно получить в виде:

            1. Единовременная выплата. Претенденту выплачивается вся сумма сразу. Выплата полагается, при условии, что сумма накоплений не превышает 5% от размера страховой пенсии. А также при получении страховой пенсии по инвалидности или по потере кормильца. 

            2. Срочная пенсия. Период выплат определяет получатель. Минимальный срок – 10 лет. Выплата делается при выходе на пенсию.

            3. Накопительная пенсия. Выплаты делаются каждый месяц в течение всей жизни. Ожидаемый период платежей – 228 месяцев. 

            Как узнать накопительную часть пенсии

            Проверить состояние счета можно на сайте «Госуслуги», в ПФР и через банк. Рассмотрим детальнее два последних варианта. 

            В ПФР

            Информация о накоплениях хранится на лицевых счетах граждан в ПФ РФ. Способы получения выписки:

            1. Госуслуги. Для этого нужно пройти авторизацию на сайте ЕГПУ и зайти в соответствующий раздел личного кабинета. Сведения предоставляются бесплатно. 

            2. Пенсионный фонд. Человек может обратиться в ПФ РФ лично или направить заявление по почте. Документ должен быть нотариально удостоверен. Данные о состоянии счета предоставляются спустя 10 дней после обращения. В выписке отображается информация о стаже, размере сделанных взносов, коэффициентах и размере накоплений. 


            В банках

            Сделать запрос о состоянии лицевого счета также можно в банк. С ПФР сотрудничает Сбербанк, Газпромбанк, Уралсиб и ВТБ. Способы получения выписки – через операциониста, в банкомате или посредством интернет-банкинга.

            Как выплачивается накопительная часть пенсии

            Выплата накоплений происходит по заявлению получателя. Человеку нужно обратиться в ПФР или НПФ. В заявлении указывается способ получения средств. Например, единовременная выплата. Заявление можно подать лично, отправить по почте или через «Госуслуги».


            Срок рассмотрения заявления – 10 дней. Средства выплачиваются в течение месяца после принятия решения. 

            На заметку! Единовременная денежная сумма полагается даже работающим пенсионерам. 

            Список документов

            Для получения выплаты претенденту потребуется паспорт и СНИЛС. Пакет документов для родственников покойного немного больше. Им нужно подготовить документы о родстве, СНИЛС усопшего и свидетельство о смерти человека. Иногда требуется справка с места проживания. 

            К кому обратиться

            Документы подаются в организацию, в которой открыт лицевой счет у получателя. Действие можно выполнить лично или удаленно. 

            Получение пенсии умершего

            Пенсионные накопления умершего человека переходят к наследникам. Однако выплаты делаются далеко не всегда. Например, если усопшему была назначена пожизненная выплата.

            А вот единовременная выплата и срочная пенсия переходит по наследству. Сюда же относятся выплаты до выхода на пенсию. Например, в случае заболевания или инвалидности человека. 

            Как наследникам получить накопительную часть пенсии умершего человека? Пенсионные накопления наследуются наравне с остальным имуществом усопшего. Если человек не назначил правопреемников, то средства перейдут к родственникам 1 линии. Выплату денег производит тот фонд, в котором открыт лицевой счет усопшего. Подать документы нужно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя. Восстановление срока происходит по решению суда. 

            Порядок выплаты денег наследникам:

            1. До назначения. Деньги выплачиваются родственникам, если наследодатель скончался до момента назначения выплат за счет накопительной части пенсии.

            2. После назначения. Деньги выплачиваются правопреемникам после назначения выплат срочной пенсии. Наследникам полагается недополученный остаток средств. 

            3. После назначения платежа, который не был получен. Если усопший не успел получить единовременный платеж, то деньги переходят к наследникам. Единственное условие – они должны проживать вместе с наследодателем. Правило не распространяется на нетрудоспособных иждивенцев умершего гражданина. Им дается 4 месяца для получения средств. 

            Примечание. В первых двух случаях исключением являются деньги материнского капитала (ст.7 ФЗ от 28.12.2013 №424-ФЗ).

            Если в накопительной пенсии имеются деньги материнского капитала, то их получает второй родитель или дети усопшего человека (п.4 ПП РФ от 30.07.2014 №711). 

            Как узнать сумму

            Посмотреть историю начислений можно в личном кабинете на портале «Госуслуги». Сведения о состоянии счета находятся в разделе ««Министерство труда…» > «Пенсионный фонд…». 


            Заказать выписку из лицевого счета можно также на сайте ПФР. Действие доступно в разделе «Управление средствами…».


            Если у родственников нет доступа к аккаунту покойного, тогда им придется обращаться в ПФР. Данные о счете предоставляются только членам семьи и наследникам умершего человека. 

            Вопросы и ответы

            №1. За счет чего формируются накопления?

            Накопительная пенсия создается за счет взносов предприятия (нанимателя) и дохода от инвестирования денежных средств.

            №2. Кто управляет деньгами граждан, которые не выбирали страховщика?

            Граждане вправе самостоятельно выбирать управляющую компанию. Если работник не подавал заявление, то по умолчанию деньги переходят в распоряжение ПФР. Вложением средств занимается Внешэкономбанк. Доверительное управление деньгами происходит по договору с Пенсионным фондом. При желании человек может сменить управляющую компанию. 

            №3. Как быстро осуществляется переход из ПФР в НФП?

            Основанием для перехода к новому страховщику является заявление застрахованного лица. Общий порядок – переход осуществляется через 5 лет после подачи заявления. Он позволяет перевести накопительную часть пенсии человека вместе с инвестиционным доходом новому страховщику. При подаче заявления о досрочном переходе действие выполняется на следующий год. Однако накопления человека будут переданы в НПФ без учета инвестиционной прибыли с момента последнего расчета. Больше информации тут.

            Резюме

            Накопительная пенсия граждан может находиться в распоряжении ПФР или НПФ. Выплата накоплений осуществляется при выходе на пенсию или досрочно. Деньги можно получить сразу или ежемесячно.

            В случае кончины человека накопления переходят по наследству.

            Исключение – пожизненная выплата накоплений.

            Порядок оформления наследства определяется законом.

            С 1 января 2021 года изменился период, используемый для расчета накопительной пенсии

            С 1 января 2021 года период, используемый для расчета накопительной пенсии, составляет 264 месяца. Соответствующий Федеральный закон* был подписан в декабре прошлого года.

             

                        Напомним, что средства пенсионных накоплений можно получить в виде единовременной выплаты, срочной пенсионной выплаты или в виде накопительной пенсии, которая выплачивается пожизненно. В последнем случае для расчета ежемесячной выплаты общая сумма пенсионных накоплений гражданина делится на период расчета накопительной пенсии, который ежегодно меняется.

             

                        За выплатой средств пенсионных накоплений необходимо обращаться с соответствующим заявлением туда, где они формировались: либо в ПФР, либо в НПФ (если пенсионные накопления переданы в управление негосударственному пенсионному фонду).

             

                        Заявление о назначении накопительной пенсии можно подать и в электронном виде через Личный кабинет на сайте ПФР. Дистанционное назначение выплат из средств пенсионных накоплений через Личный кабинет доступно гражданам, которые формируют свои пенсионные накопления через Пенсионный фонд России.

             

                        Размер накопительной пенсии может ежегодно корректироваться с учетом поступивших взносов. Корректировка производится с 1 августа в беззаявительном порядке. Ее  результаты зависят от поступления на лицевые счета граждан средств пенсионных накоплений, которые ранее не были учтены (например, появились вновь при уплате дополнительных страховых взносов), и от результатов их инвестирования.

             

                        Также напомним, что, несмотря на изменения в пенсионном законодательстве, касающиеся  возраста выхода на пенсию, граждане, у которых сформированы средства пенсионных накоплений, могут обратиться за их выплатой, как и раньше с 55 и 60 лет (женщины и мужчины соответственно). Получить средства пенсионных накоплений можно при достижении указанного возраста и при соблюдении условий для назначения страховой пенсии по старости (необходимого стажа и количества пенсионных коэффициентов). В текущем году  - это 12 лет стажа и 21 пенсионный коэффициент.

                 * Федеральный закон от 08.12.2020 N 389-ФЗ «Об ожидаемом периоде выплаты накопительной пенсии на 2021 год». Закон вступил в силу 1 января 2021 года.

            Поделиться новостью

            Порядок назначения выплаты средств пенсионных накоплений

            Застрахованные лица, имеющие право обратиться за назначением накопительной пенсии, в том числе за назначением срочной пенсионной выплатой или за единовременной выплатой средств пенсионных накоплений:

            - лица, у которых на момент обращения в Фонд действует договор об обязательном пенсионном страховании;

            - лица, которым назначена страховая пенсия по старости согласно статьи 8 Федерального закона от 28 декабря 2013 года № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»;

            - лица, которым назначена страховая пенсия по старости досрочно согласно Федеральному закону от 28 декабря 2013 года № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»;

             -лица, получающие страховую пенсию по инвалидности, страховую пенсию по случаю потери кормильца либо получающим пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые не приобрели право на установление страховой пенсии по старости - только по достижении возраста, указанного в части 1 статьи 8 Федерального закона от 28 декабря 2013 года № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» (женщины, достигшие возраста 55 лет, мужчины – 60 лет).

            Застрахованное лицо подает заявление на назначение накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты

             по формам утвержденным Постановлением Правления Пенсионного фонда России от 15 июля 2016 года № 668п «Об утверждении форм заявлений застрахованного лица о назначении накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты, подаваемых в негосударственный пенсионный фонд».

             

            Застрахованное лицо подает заявление о единовременной выплате средств пенсионных накоплений по форме утвержденной Приказом Министерства труда и социальной защиты РФ от 3 июля 2012 года № 12н «Об утверждении форм документов, необходимых для осуществления единовременной выплаты негосударственным пенсионным фондом, осуществляющим обязательное пенсионное страхование, средств пенсионных накоплений застрахованным лицам».

             Документы, которые необходимо предоставить при обращении за выплатой средств пенсионных накоплений:

            - паспорт застрахованного лица;

            - СНИЛС застрахованного лица;

            - реквизиты счета застрахованного лица для безналичного перечисления;

            - пенсионное удостоверение, либо справка территориального органа ПФР о назначении страховой пенсии по старости (в том числе досрочно)по форме, утвержденной Министерством труда и социальной защиты Российской Федерации;

            - паспорт законного представителя или доверенного лица, а также документов, подтверждающих их полномочия, если заявление подается через представителя.

            Подать заявление можно одним из следующих способов:

            1) обратиться в центральный офис АО «НПФ «ДОВЕРИЕ» или его филиалы.

            2) направить заявление Почтой России или иными службами доставки корреспонденции по почтовому адресу: 460000, г. Оренбург, ул. Комсомольская, 14, стр.1. В этом случае подпись заявителя должна быть заверена нотариусом или иным лицом в порядке, установленном пунктом 3 статьи 185 Гражданского кодекса Российской Федерации и частью четвертой статьи 1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, так же к заявлению прикладываются заверенные копии документов.

             

            Это касается всех и каждого

            Знаете ли вы, как формируется ваша пенсия?

            Будущая пенсия делится на две части – страховую и накопительную. Работодатель ежемесячно отчисляет в Пенсионный фонд России (ПФР) взносы на сумму равную 22% зарплаты сотрудника. Из них 16% идет в страховую часть и 6% — в накопительную (отчисляется только лицам 1967 года рождения и моложе).

            Страховая часть используется для выплаты текущий пенсий – то есть сегодняшним пенсионерам. А накопительная остается на счете гражданина и он может ее инвестировать.

            Автоматически накопительная часть пенсии переходит в Пенсионный фонд России (ПФР), где ее дальше инвестирует управляющая компания (УК) ВнешЭкономБанка (ВЭБ). Однако каждый гражданин может выбрать другую УК или передать деньги в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

            С 2014 года вступил в силу мораторий на накопительную часть. То есть все отчисления работодателей с тех пор не разделялись на две части, а шли целиком в страховую. Этой весной НПФы, которые вошли в систему гарантирования (то есть фактически прошли лицензирование) начали получать замороженные накопления. С полным списком можно ознакомиться на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

            Решение нужно принять до конца 2015 года

            До конца 2015 года всем гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо сделать выбор – сохранить ли накопительную часть или же отказаться от нее, чтобы все отчисления направлялись в страховую часть.

            Если до конца года граждане, ранее не подававшие заявление о выборе НПФ или УК, не подадут заявление о сохранении накопительной части, то больше она пополняться не будет – все взносы будут перечисляться в страховую часть. Те же, кто хоть раз в жизни успешно подавал заявление, по-прежнему будут накапливать 6%.

            Вариант 1 - опция 1: оставить все как есть — накопительная часть в Пенсионном фонде

            Если страховщиком накопительной части является ПФР, то ваши средства инвестирует государственная управляющая компания ВЭБа. Она вкладывает пенсионные накопления граждан в два инвестиционных портфеля – базовый и расширенный.

            Автоматически накопления граждан инвестируются в расширенный портфель. Сюда входят государственные ценные бумаги, корпоративные ценные бумаги российских эмитентов, гарантированные РФ, банковские депозиты в рублях и иностранной валюте, ипотечные ценные бумаги, облигации международных финансовых организаций.

            Если гражданин хочет, чтобы его накопления инвестировались только в государственные ценные бумаги и корпоративные облигации российских эмитентов (базовый портфель), нужно до 31 декабря подать заявление в местное управление ПФР.

            Можно сменить управляющую компанию.

            На сайте ПФР публикуются отчеты о том, какую доходность показывали инвестиции разных управляющих компаний, с которыми у фонда заключены договоры доверительного управления.

            Государственная УК (ВЭБа), в которую автоматически попадают накопления граждан, показывала за годы работы среднюю доходность в 7,17% годовых при базовом портфеле и 6,85% при расширенном (который используется автоматически). За последние три года показатели – 5,03% и 6,22% годовых соответственно. В 2014 году доходность пенсионных накоплений всех УК оказалась ниже инфляции – всего 0,94%. При этом 12 управляющих компаний, включая государственную, показали убытки. Доходность ВЭБа составила всего 2,68%.

            «По закону, в случае получения убытков, система сохранности пенсионных накоплений гарантирует гражданам выплату только суммы страховых взносов, поступивших в Пенсионный фонд России на формирование накопительной пенсии. У граждан 1967 года рождения и моложе есть право отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии и формировать только страховую пенсию, защита которой от инфляции гарантируется государством», —сообщал ПФР.

            Напомним, годовая инфляция в России в 2014 году составила 11,4%, в 2013 году – 6,5%, в 2012 году – 6,6%. Годовая инфляция в июле этого года ускорилась до 15,6%. По итогам года Минэкономразвития ожидает 10-10,5%.

            Вариант 1 – опция 2: перевести накопления в Негосударственный ПФ (НПФ)

            Доходность крупнейших НПФ в 2013 году составляла 6-7%: НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» — 6,65%, НПФ Сбербанка – 6,92%, НПФ «ГАЗФОНД» — 6,11%, НПФ Электроэнергетики — 7,21%, НПФ «РГС» — 6,22%. Средняя доходность фондов в 2014 году составила 4,81% годовых, говорилось в отчете компании «Пенсионные и актуарные консультации» и рейтингового агентства «Рус-Рейтинг».

            Недавно пенсионный рынок пережил первый масштабный отзыв лицензий у НПФ.

            Если лицензия отозвана у НПФ, который не входит в систему гарантирования, граждане теряют инвестиционный доход, но сами взносы возвращаются. Если же у фонда, который в систему гарантирования входит, то доход может быть компенсирован Агентством по страхованию вкладов.

            Вариант 2: отказаться от накопительной части вообще

            Граждане 1967 года рождения и моложе (то есть те, у кого формировалась по закону накопительная часть) до 31 декабря 2015 года могут выбрать: формировать только страховую пенсию или же страховую и накопительную одновременно. «Молчуны», то есть те, кто никогда не подавал заявления о выборе УК или НПФ, автоматически лишаются накопительной части — все взносы в дальнейшем будут направлены на страховую пенсию.

            Насколько выгодней оставаться только в страховой части, однозначного ответа нет.

            В Пенсионном фонде подчеркивают, что страховая пенсия гарантированно индексируется государством как минимум по уровню инфляции, в то время как средства накопительной пенсии передаются или в УК, или в НПФ и инвестируются ими на финансовом рынке. «Накопительная пенсия не индексируется государством. Доходность пенсионных накоплений зависит исключительно от результатов их инвестирования, то есть могут быть и убытки», — подчеркивают в фонде.

            Таким образом, гражданин может как продолжить формировать, так и отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии в пользу страховой пенсии, будучи как клиентом ПФР, так и негосударственного пенсионного фонда. Право выбора впервые предоставлено гражданам. До 2014 года у всех работающих граждан 1967 года рождения и моложе формировалась и страховая, и накопительная пенсии, а у граждан 1966 года и старше только страховая пенсия.

            Отказ от формирования накопительной пенсии за счет новых взносов не означает сокращения пенсионных прав или снижения будущего размера пенсии. То есть страховые взносы (6% тарифа страховых взносов), которые могли бы направляться на формирование новых пенсионных накоплений граждан, выбравших вариант пенсионного обеспечения с одновременным формированием и страховой и накопительной пенсии, направляются на формирование только страховой пенсии. Таким образом в любом случае все страховые взносы участвуют в формировании пенсии в системе обязательного пенсионного страхования. Кроме того, если при варианте формирования одновременно накопительной и страховой пенсий, пенсионных баллов начисляется на 37,5% меньше, чем при формировании только страховой пенсии, то при формировании только страховой пенсии гражданам начисляется максимальное количество баллов со всей суммы страховых взносов. К примеру, в 2017 году можно получить 8,26 пенсионных балла за год против 5,16, если бы часть страховых взносов шла на формирование пенсионных накоплений.

            Выбор варианта пенсионного обеспечения не связан с выбором страховщика: к примеру, гражданин может оставить пенсионные накопления у своего текущего страховщика (ПФР или НПФ) и выбрать любой из вариантов пенсионного обеспечения.

            Граждане, за которых страховые взносы впервые начали начисляться с 1 января 2014 года, смогут в течение 5 лет с момента первого начисления выбирать, на финансирование какой части пенсии направить 6% тарифа страховых взносов работодателя. До принятия ими решения все страховые взносы будут перечисляться на формирование страховой пенсии. Если гражданин по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов не достиг возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором гражданин достигнет возраста 23 лет.

            При этом Пенсионный фонд напоминает, что с 2014 года изменен порядок выбора страховщика по обязательному пенсионному страхованию в части формирования пенсионных накоплений.

            Страховщиком по ОПС может выступать или Пенсионный фонд Российской Федерации, или негосударственный пенсионный фонд по вашему выбору. Если вы выбираете для управления своими пенсионными накоплениями частную управляющую компанию, то вашим страховщиком по ОПС все равно остается ПФР.

            Кому положены и как получить единовременные выплаты пенсионных накоплений

            У кого формируются пенсионные накопления?

            До 2014 года, когда был принят мораторий в отношении пенсионных накоплений, они формировались:

            — у граждан 1967 года рождения и моложе;

            — у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 год включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию;

            — у участников программы государственного софинансирования пенсии;

            — у граждан, имеющих право на материнский (семейный) капитал и направивших его средства на накопительную пенсию.

            Если гражданин родился в 1967 году и позднее, до 31 декабря 2015 года у него была возможность выбрать собственный вариант создания будущих пенсионных накоплений: формировать только страховую пенсию или одновременно с накопительной. Если он сделал выбор в пользу второго варианта, то в любой момент может отказаться от накопительной пенсии и направить шесть процентов страховых взносов на финансирование страховой. При этом все уже имеющиеся накопления будут по-прежнему инвестироваться выбранным им страховщиком (ПФР или НПФ). Их выплатят в полном объеме при обращении за назначением пенсии. 

            Право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют граждане 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование.

            В 2014-2017 годах все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за работников, направляются только на страховые пенсии из-за моратория на формирование накоплений.

            Как их можно получить?

            Накопительная часть в составе пенсии — это определенная сумма денег, по праву принадлежащая гражданину РФ, который на основании действующего законодательства может получить ее при выходе на заслуженный отдых. До 2015 года подавать соответствующие заявления на единовременные выплаты можно было каждый год. С 2015 года это право ограничено временным интервалом: раз в пять лет. При этом никакой срочности в подаче такого заявления нет, его можно предоставить в отделение ПФР в любое время. Претенденту на единовременную выплату пособия необходимо подготовить пакет документов, прийти в отделение ПФР, написать заявление по утвержденной законом форме, в течение месяца дождаться письменного ответа о принятом решении.

            В случае получения пенсионных накоплений в виде единовременной выплаты пенсионеру перечисляется вся сумма сразу. На нее имеют право россияне, попадающие под определенные критерии. Их устанавливает Пенсионный фонд. Речь идет о тех, кто получает трудовую пенсию в связи с инвалидностью, материальную помощь из-за утраты кормильца. Получателями могут стать граждане, чья накопительная пенсия не превышает пяти процентов по отношению к размеру страховой по старости, а также получающие ее по государственному пенсионному обеспечению (те, кто не приобрел права на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого стажа или количества пенсионных баллов).

            Также пенсионные накопления гражданин может получить в виде срочной пенсионной выплаты. Ее продолжительность он определяет сам, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов работодателя, в том числе в рамках Программы госсофинансирования пенсий, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии.

            Наконец, накопительная пенсия, как способ получения аккумулированных средств, выплачивается ежемесячно и пожизненно при возникновении права на пенсию по старости и при наличии средств пенсионных накоплений. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты — 20 лет (240 месяцев).

            На что нужно обратить внимание?

            Выплата накоплений производится только по наступлению пенсионного возраста или по старости. Наличие этих важных обстоятельств обязательно, иначе в ПФР вынесут отрицательное решение. За сотрудниками ведомства при этом законодательно закреплено требование письменно аргументировать причину отказа в выплате накоплений. На адрес заявителя должно быть направлено соответствующее письмо. В нем излагается, какие ссылки в законе повлияли на назначение выплаты или отказ в ее начислении.

            Какие документы нужны для подачи заявления?

            Для оформления заявления в ПФР на получение накоплений понадобятся оригиналы и ксерокопии: удостоверения личности пенсионера, СНИЛС, справка из отдела пенсионного фонда о перечислении пенсии, прочие документы, свидетельствующие о праве на пенсионное пособие (по потере кормильца, по инвалидности, о дефиците стажа). Само заявление должно быть оформлено по строго установленной форме. Унифицированный бланк необходимо получить у специалиста ПФР.

            Если пенсионер направляет доверенное лицо для решения проблемы, ему также необходимо подготовить копии важных страниц паспорта и доверенность. Возможно, к перечисленным бумагам нужно будет добавить еще другие, если специалист ПФР укажет на них.

            В какой срок производится единовременная выплата?

            На получение единовременной выплаты законом отведены следующие два месяца, которые начинаются с момента утверждения решения о назначении выплаты. Весь срок, начиная с момента подачи заявления и до самого позднего времени получения средств на руки, составляет в общей сложности три месяца.

            Как узнать размер имеющихся накоплений?

            Сколько накопилось средств за время работы пенсионера, могут подсказать в отделении ПФР по месту его жительства. Обратиться туда нужно с паспортом и СНИЛС. Узнать информацию о накопительной части пенсии можно на Портале государственных услуг. Можно также использовать онлайн-калькулятор для расчетов пенсионной выплаты на сайте ПФР. Здесь расчет производится после ввода следующих параметров: достигнутый возраст, пол, количество лет в официальном стаже, средний заработок, усредненные поступления на личный счет.

            Как пенсионные накопления могут получить правопреемники?

            Гражданин имеет право заранее определить правопреемников средств личных пенсионных накоплений и то, в каких долях будут распределяться между ними эти средства в случае его смерти. Для их определения необходимо подать заявление в ПФР (или в НПФ, если пенсионные накопления формируются в нем). Если это не будет сделано, ими станут родственники: в первую очередь дети, в том числе усыновленные, супруг и родители (усыновители), во вторую — братья, сестры, дедушки и внуки. Чтобы получить накопления умершего, им нужно не позднее шести месяцев со дня смерти пенсионера лично, по почте или через представителя обратиться в ПФР или НПФ. Выплата накоплений родственникам одной очереди осуществляется в равных долях. Правопреемники второй очереди могут рассчитывать на эти средства, если отсутствуют родственники первой очереди.

            Пенсионные накопления могут быть выплачены правопреемникам, если смерть гражданина наступила:

            — До назначения ему выплаты накоплений, до перерасчета ее размера с учетом дополнительных пенсионных накоплений или после назначения ему срочной пенсионной выплаты. В последнем случае они вправе получить невыплаченный остаток накоплений (за исключением средств материнского капитала, направленных на формирование будущей пенсии).

            — После того как ему была назначена, но еще не передана единовременная выплата накоплений. Ее могут получить члены семьи умершего (при условии совместного с ним проживания), а также его нетрудоспособные иждивенцы в течение четырех месяцев со дня смерти гражданина. Если указанные люди отсутствуют, сумма единовременной выплаты включается в состав наследства и наследуется на общих основаниях.

            Если гражданину была установлена выплата накопительной пенсии (бессрочно), в случае его смерти средства пенсионных накоплений правопреемникам не выплачиваются.

            Пенсионные накопления «на руки» | Официальный сайт Новосибирска

            Более 4 миллионов уже направлено в текущем году органами ПФР Новосибирской области на выплату средств пенсионных накоплений.

            Напомним, что средства пенсионных накоплений можно получить единовременно*, в виде срочной пенсионной выплаты** или в виде накопительной пенсии, которая выплачивается пожизненно.

            За выплатой средств пенсионных накоплений необходимо обращаться с соответствующем заявлением в территориальный орган ПФР. Сейчас для этого уже необязательно обращаться непосредственно на прием в клиентскую службу ПФР: заявление можно подать в электронной форме через Личный кабинет гражданина на сайте ПФР. Гражданам дистанционно доступны все три вида выплат пенсионных накоплений: накопительная пенсия, срочная выплата и единовременная выплата. Дистанционное назначение выплат из средств пенсионных накоплений через Личный кабинет гражданина доступно гражданам, которые формируют свои пенсионные накопления через Пенсионный фонд России.

            Если гражданин формирует свои пенсионные накопления через негосударственный пенсионный фонд, то выплату обеспечивает соответствующий НПФ и заявление подается именно в этот фонд.

            Несмотря на изменение пенсионного возраста, касающееся установления страховых пенсий, пенсионные накопления можно получить по действовавших до 1 января 2019 года правилам. Эта норма закреплена в новом Законе. Получать средства пенсионных накоплений можно при достижении прежнего пенсионного возраста (55 лет женщины и 60 лет мужчины) при соблюдении условий для назначения страховой пенсии по старости (необходимого стажа — 10 лет в текущем году и количества пенсионных коэффициентов — 16,2).

            * В виде единовременной выплаты денежные средства выплачиваются тем гражданам, у кого накопительная пенсия составляет 5 и менее процентов по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости (по предварительному расчету).

            ** За срочной пенсионной выплатой могут обратиться граждане, у которых пенсионные накопления сформировались за счет взносов в рамках Программы софинансирования либо за счет средств МСК. Продолжительность срочной пенсионной выплаты определяет сам гражданин, но она не должна быть менее 10 лет.

            УПФР в Ленинском районе г. Новосибирска (межрайонное)

            Изменено 30.09.2019 15:31:22 Просмотров:

            Минтруд предложил подавать заявления на выплату пенсионных накоплений электронно и в МФЦ - Экономика и бизнес

            МОСКВА, 28 января. /ТАСС/. Министерство труда и социальной защиты разработало проект постановления, которое даст возможность подавать заявления о единовременной выплате пенсионных накоплений в Пенсионный фонд России (ПФР) электронно - в личном кабинете ПФР или на сайте госуслуг, либо через многофункциональные центры (МФЦ). Об этом ТАСС сообщили в пресс-службе министерства.

            Получить пенсионные накопления при наступлении соответствующих оснований можно тремя способами: как единовременную выплату, как накопительную пенсию или как срочную пенсионную выплату. По данным Минтруда, большую часть средств получают именно в виде единовременной выплаты (98,7%). Для этого граждане обязаны подать заявление в территориальное отделение ПФР (по месту назначения пенсии или месту жительства) или офис негосударственного пенсионного фонда (НПФ), а также предоставить паспорт, СНИЛС (или нотариально заверенные копии, в том числе при передаче документов почтой) и справку из ПФР о праве на страховую пенсию.

            "Необходимость лично предоставить документы в офис фонда или направить их по почте создает ряд проблем для граждан и увеличивает срок назначения пенсии. Кроме того, документы, отправляемые по почте, должны быть заверены нотариально, что требует посещения нотариуса. В период распространения коронавирусной инфекции визиты в общественные места, особенно для граждан пенсионного возраста, нежелательны", - пояснили ТАСС в НПФ "Сафмар".

            Некоторые НПФ могут принимать заявления и документы о назначении накопительной пенсии в электронном виде, однако порядок и возможность подачи соответствующих документов для назначения единовременной выплаты в электронном виде не определены, добавили там.

            Что предлагают изменить

            Минтруд России предлагает предоставить гражданам возможность подавать заявление на единовременную выплату пенсионных накоплений в ПФР в электронной форме (в личном кабинете фонда или на портале госуслуг) или через МФЦ, а в НПФ - в электронной форме.

            Соответствующий проект постановления направлен Минтрудом на рассмотрение в заинтересованные федеральные органы, рассказали в ведомстве. Согласно этому проекту (есть в распоряжении ТАСС), подавать электронно можно будет такие документы как СНИЛС (который сейчас имеет электронную версию наравне с бумажным или пластиковым носителем). В свою очередь, копии документов, направляемые в электронной форме, должны быть засвидетельствованы усиленной квалифицированной подписью нотариуса, то есть тоже могут быть получены в электронном виде без личного визита в его офис. Заявление на единовременную выплату и справка из ПФР также станут электронными.

            В Минтруда добавили, что также рассматривают предложение Ассоциации негосударственных пенсионных фондов предоставить возможность подачи документов через МФЦ и тем россиянам, чьи накопления находятся не только в ПФР, но и в НПФ, однако окончательного решения по этому вопросу еще не вынесено.

            "Практическая реализация этого предложения требует детальной проработки. Если инфраструктура взаимодействия с ПФР уже сформирована и реализация предложения по обмену документами между ПФР и МФЦ возможна в короткие сроки, то практики взаимодействия через МФЦ с негосударственными пенсионными фондами на данный момент не сформировано", - пояснили в ведомстве.

            Разница между единовременными и регулярными пенсионными выплатами

            Единовременные пенсионные выплаты и регулярные пенсионные выплаты: обзор

            Итак, вы находитесь на пороге выхода на пенсию и стоите перед трудным выбором в отношении пенсионного плана с установленными выплатами, который вам посчастливилось иметь: следует ли вам принимать традиционные пожизненные ежемесячные выплаты или вместо этого использовать единовременное распределение?

            Понятно, что у вас может возникнуть соблазн пойти на единовременную выплату. В конце концов, это может быть самая крупная разовая выплата денег, которую вы когда-либо получали.Прежде чем принять окончательное решение о своем будущем, найдите время, чтобы понять, что эти варианты могут значить для вас и вашей семьи.

            Ключевые выводы

            • Пенсионные выплаты производятся на всю оставшуюся жизнь, независимо от того, как долго вы живете, и, возможно, могут продолжаться после смерти вместе с вашим супругом.
            • Паушальные выплаты дают вам больший контроль над своими деньгами, позволяя гибко тратить или вкладывать их, когда и как вы считаете нужным.
            • Нередки случаи, когда люди берут единовременную выплату, чтобы пережить выплату, в то время как пенсионные выплаты продолжаются до самой смерти.Если пенсионный администратор обанкротится, пенсионные выплаты могут прекратиться, хотя страхование PBGC покрывает большинство людей.

            Паушальные выплаты

            Единовременная выплата - это единовременный платеж, выплачиваемый администратором вашей пенсии. Принимая единовременную выплату, вы получаете доступ к крупной сумме денег, которую вы можете потратить или инвестировать по своему усмотрению.

            «Одна вещь, которую я подчеркиваю в отношении клиентов, - это гибкость, обеспечиваемая единовременной выплатой, - говорит Дэн Дэнфорд, CFP®, Центр семейных инвестиций Сент-Джозефа, штат Миссури.Аннуитет пенсионных выплат "является фиксированным (иногда индексируется COLA), поэтому гибкость схемы выплат невысока. Но 30-летний пенсионный возраст, вероятно, сопряжен с некоторыми неожиданными расходами, возможно большими. Единовременная сумма, вложенная правильно, предлагает гибкость для удовлетворения эти потребности, и в них также можно инвестировать, чтобы обеспечить регулярный доход ".

            Ваше решение также может повлиять на ваших детей. Хотите после смерти что-то оставить близким? После смерти вас и вашего супруга пенсионные выплаты могут прекратиться.С другой стороны, при единовременном распределении вы можете указать получателя, который получит любые деньги, которые останутся после того, как вы и ваш супруг ушли.

            Доход от пенсий облагается налогом. Однако, если вы перенесете эту единовременную сумму в свой IRA, у вас будет гораздо больше контроля над тем, когда вы снимаете средства и платите с них подоходный налог. Конечно, в конечном итоге вам придется взять требуемые минимальные распределения от IRA, но этого не произойдет до 72 лет (по состоянию на 2020 год).

            «Превращение вашей пенсии в IRA даст вам больше возможностей, - говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами Innovative Advisory Group в Лексингтоне, Массачусетс.«Это даст вам больше гибкости в инвестициях, в которые вы можете инвестировать. Это позволит вам получать выплаты в соответствии с вашим требуемым минимальным распределением (RMD), которое во многих случаях будет ниже, чем ваши запланированные пенсионные выплаты. Если вы хотите свести к минимуму ваши налоги, преобразование вашей пенсии в IRA позволит вам планировать, когда вы будете получать свои выплаты. Таким образом, вы можете планировать, когда и сколько вы хотите платить в виде налогов ».

            Регулярные пенсионные выплаты

            Регулярная пенсионная выплата - это установленный ежемесячный платеж, выплачиваемый пенсионеру пожизненно, а в некоторых случаях - пожизненно пережившему супругу.Некоторые пенсии включают корректировку стоимости жизни (COLA), что означает, что выплаты со временем увеличиваются и обычно индексируются с учетом инфляции.

            Некоторые утверждают, что главная особенность, которая нравится людям в единовременных выплатах, - гибкость - и есть причина избегать их. Конечно, деньги есть, если у вас есть финансовые нужды. Но это также приводит к перерасходу средств. С пенсионным чеком труднее тратить деньги на покупки, о которых вы потом можете пожалеть. Фактически, исследование пенсионеров, проведенное Harris Poll в 2016 году, показало, что 21% участников пенсионного плана, получивших единовременную выплату, исчерпали его в 5 раз.5 лет.

            Единовременная выплата также требует тщательного управления активами. Если вы не вкладываете деньги в ультраконсервативные инвестиции (которые, вероятно, не поспевают за инфляцией), вы ставите себя во власть рынка. У молодых инвесторов есть время, чтобы оседлать взлеты и падения, но люди на пенсии обычно не имеют такой роскоши.

            А с единовременной выплатой нет гарантии, что денег хватит на всю жизнь. Пенсия будет выплачивать вам один и тот же чек каждый месяц, даже если вы доживете до глубокой старости.

            «В среде с низкими процентными ставками с фиксированным доходом и, как правило, увеличивающейся продолжительностью жизни, поток пенсий, как правило, лучше», - говорит Луис Кокернак, CFA, CFP, основатель Haven Financial Advisors, Остин, Техас. не случайно частные и государственные работодатели сокращают эти льготы. Они пытаются сэкономить деньги ".

            Также нужно подумать о медицинском страховании. В некоторых случаях покрытие, спонсируемое компанией, прекращается, если сотрудник получает единовременную выплату.Если это касается вашего работодателя, вам нужно будет включить в свои расчеты дополнительную стоимость медицинской страховки или надбавку по программе Medicare.

            Возможная обратная сторона

            Обратной стороной пенсий является то, что работодатель может обанкротиться и оказаться не в состоянии платить пенсионерам. Конечно, через несколько десятилетий это возможно.

            Должно ли это повлиять на ваше решение? Абсолютно. Если ваша компания находится в нестабильном секторе или имеет финансовые проблемы, вероятно, стоит принять это во внимание.Но для большинства людей эти наихудшие сценарии не должны вызывать серьезного беспокойства.

            Однако имейте в виду, что ваши пенсионные выплаты защищены Корпорацией гарантирования пенсионных пособий (PBGC), государственной организацией, которая собирает страховые взносы от работодателей, спонсирующих застрахованные пенсионные планы. PBGC охватывает только планы с установленными выплатами, но не планы с установленными взносами, такие как 401 (k) s.

            Максимальный размер пенсионного обеспечения, гарантированный PBGC, устанавливается законом и ежегодно корректируется.В 2020 году максимальное годовое пособие для 65-летнего пенсионера составит 69 750 долларов. (Гарантия ниже для тех, кто выходит на пенсию раньше или если план предусматривает пособие по случаю потери кормильца. И выше для тех, кто выходит на пенсию после 65 лет).

            Таким образом, пока ваша пенсия меньше гарантированной суммы, вы можете быть уверены, что ваш доход сохранится в случае банкротства компании.

            Особые соображения

            Вы должны спросить себя, почему ваша компания хочет вывести вас из пенсионного плана.У работодателей есть разные причины. Они могут использовать это как стимул для более старших и дорогостоящих работников досрочно выходить на пенсию. Или они могут сделать предложение, потому что отмена пенсионных выплат приносит бухгалтерскую прибыль, которая увеличивает корпоративный доход. Кроме того, если вы возьмете единовременную выплату, вашей компании не придется оплачивать административные расходы и страховые взносы по вашему плану.

            Прежде чем выбрать тот или иной вариант, полезно иметь в виду, как компании определяют размер единовременных выплат.С актуарной точки зрения, типичный получатель получит примерно одинаковую сумму денег независимо от того, выберет ли он пенсию или единовременную выплату. Администратор пенсионного обеспечения рассчитывает среднюю продолжительность жизни пенсионеров и соответствующим образом корректирует график выплат.

            Это означает, что если вы наслаждаетесь жизнью дольше среднего, вы окажетесь впереди, если возьмете пожизненные выплаты. Но если долголетие не на вашей стороне, все наоборот.

            Один из подходов может заключаться в использовании обоих способов: вложить часть единовременной выплаты в фиксированный аннуитет, который обеспечивает пожизненный поток дохода, а оставшуюся часть инвестировать.Но если вы не хотите беспокоиться о том, как обстоят дела на Уолл-стрит, стабильные пенсионные выплаты могут быть лучшим вариантом.

            Следует ли мне использовать единовременную выплату пенсии?

            Уважаемая Кэрри,

            Я собираюсь выйти на пенсию, и мне нужно выбрать между единовременной выплатой пенсии или выплатой пожизненного дохода. Я склоняюсь к единовременной выплате. Это хорошая идея?

            — Считыватель

            Уважаемый читатель,

            Моя первая мысль - поздравить! Пенсия в любой форме - будь то единовременная выплата или пожизненный доход (иногда называемая пенсионным аннуитетом) - или некоторая комбинация того и другого является ценным и все более редким пособием.Это важное решение о выходе на пенсию. Итак, мой первый совет - не торопитесь и тщательно взвешивайте все варианты. Единовременная выплата, без сомнения, может показаться заманчивой, но учитывайте налоговые последствия, а также потенциальные выгоды от распределения платежей на более длительный период времени.

            Я также хочу отметить, что один вариант не всегда лучше, чем другие варианты, которые могут быть доступны. Лучший выбор для или будет полностью зависеть от ваших индивидуальных обстоятельств.Давайте взглянем на то, что вам нужно учесть, прежде чем принимать это очень важное решение.

            Начните с понимания математики

            В начале анализа может оказаться полезным сравнить необработанные числа. В качестве примера предположим, что вы пытаетесь выбрать между единовременной выплатой в 300 000 долларов или 2000 долларов в месяц за весь период жизни. Это составляет 5,17 процента годовых, если вы проживете еще 20 лет. Другими словами, если бы вы взяли единовременную выплату и инвестировали ее самостоятельно, вам пришлось бы получать среднюю годовую прибыль в размере 5.17 процентов до дохода в размере 2000 долларов в месяц в течение 20 лет.

            Однако это не совсем сравнение яблок с яблоками. Выплаты за пожизненный доход включают возврат некоторых первоначальных взносов вместе с доходами от инвестиций. Кроме того, он гарантирует, что вы получите такую ​​же сумму дохода, если вы проживете лет после 20 лет. 5,17 процента от вложения единовременной суммы - это возврат на ваших денег. Ваши фактические инвестиционные результаты могут оказаться лучше или хуже этого - без каких-либо гарантий.

            Анализ усложняет вопрос, имеет ли доход от вашей пенсии поправку на стоимость жизни (COLA), которая может увеличить ваши выплаты, чтобы не отставать от инфляции. Это важный фактор, потому что без COLA со временем вы можете значительно потерять покупательную способность.

            Ваше здоровье и продолжительность жизни имеют ключевое значение

            Продолжим приведенный выше пример. Если вы возьмете единовременную выплату, то чем дольше вы проживете более 20 лет, тем выше должна быть ваша годовая доходность, чтобы соответствовать выплате пожизненного дохода.И наоборот, чем короче ваша жизнь, тем ценнее единовременное пособие. Прежде чем принять решение, честно взгляните на свое здоровье и семейную историю долголетия.

            Подумайте о влиянии на ваших близких

            Если вы выберете выплату пожизненного дохода, у вас может быть выбор, который снизит ваши ежемесячные выплаты, но продолжит выплачивать пожизненный доход своему супругу или другому пережившему кормильцу. С другой стороны, единовременная выплата могла бы обеспечить большую гибкость или преимущества для других бенефициаров.

            Рассмотрим остальные свои финансы

            Если у вас есть значительные финансовые ресурсы - брокерские услуги, 401 (k), IRA, бизнес-активы - и другие источники надежного ежемесячного дохода (например, социальное обеспечение или доход от аренды), у вас может быть меньше потребности в другом источнике пожизненного дохода. . Единовременная выплата может помочь вам расплатиться с долгами. С другой стороны, если вы обеспокоены тем, чтобы покрыть свои основные ежемесячные расходы и вам нравится идея иметь источник гарантированного ежемесячного дохода, это может дать преимущество аннуитету, а не единовременной выплате.

            Будьте честны в отношении своих инвестиционных навыков, интереса и желания контролировать

            Получение единовременной выплаты требует навыков и дисциплины. Если вы работаете с финансовым консультантом или являетесь опытным инвестором и готовы вкладывать время, единовременная выплата может вам подойти - просто не забудьте принять во внимание гонорары. Однако, если вы не уверены в своих инвестиционных способностях или предпочитаете заниматься другими делами на пенсии, пожизненный доход может быть лучшим выбором.

            Оцените риски

            Любой выбор связан с определенной степенью риска. Если вы выберете единовременную выплату, ваш работодатель перекладывает все инвестиционные риски на вас. Вы могли бы добиться большего - или худшего - чем вариант с пожизненным доходом. Еще одна проблема - это риск долголетия или возможность того, что вы потратите слишком много денег и у вас закончатся деньги.

            С другой стороны, при выборе пожизненного дохода существуют риски - например, преждевременная смерть, упущенная выгода от инвестиций или потеря стоимости пенсионных активов из-за недостаточного финансирования плана.Федеральная корпорация гарантирования пенсионных пособий (PBGC) обеспечивает определенную степень защиты участников частных пенсий; Если вы работаете в государственном секторе, ваш работодатель обычно предлагает гарантии через федеральное правительство, правительство штата или муниципалитета.

            Подумайте о налогах

            Если вы берете ежемесячный доход, ваши выплаты облагаются обычным подоходным налогом. Если вы возьмете единовременную выплату наличными, она будет немедленно облагаться налогом, и вы будете подлежать 20-процентному обязательному удержанию федерального налога (и, возможно, штата).За некоторыми исключениями, распределения, полученные до возраста 59½ лет, подлежат 10-процентному штрафу IRS за досрочное снятие. Снятие средств не нужно начинать до 72 лет.

            В качестве альтернативы, вы, вероятно, можете перенести единовременное суминт на традиционную IRA или, возможно, на план другого работодателя и отложить налоги до тех пор, пока вы не снимете средства в будущем.

            У вас может быть несколько вариантов

            Иногда не нужно принимать одно решение. В зависимости от вашего плана вы можете получить часть баланса вашего плана единовременно, а остальную часть - серией выплат.Другие варианты могут включать начало пенсии позже. Убедитесь, что вы понимаете детали и то, как эти меры повлияют на вашу общую выплату.

            Как видите, выбор между единовременной выплатой и выплатой пожизненного дохода - сложное решение. При взвешивании вариантов может оказаться очень полезным проконсультироваться с надежным финансовым консультантом. Если вы женаты, важно также подумать о своем супруге. Ваш выбор будет влиять на вас обоих на долгие годы, поэтому найдите время, чтобы принять осознанное решение.

            Что бы вы ни решили, поздравляю с выходом на пенсию. Вы много лет работали, чтобы заработать пенсию; теперь вы можете воспользоваться его преимуществами.

            Есть вопрос о личных финансах? Пишите нам по телефону [email protected] . Кэрри не может отвечать на вопросы напрямую, но ваша тема может быть рассмотрена в следующей статье. По вопросам учетной записи Schwab и общим вопросам, обращайтесь Schwab.

            Не облагаемая налогом единовременная выплата пенсии с объяснением

            Вы можете взять до 25% своих пенсионных сбережений в виде единовременной не облагаемой налогом суммы, которая, если вы можете себе это позволить, может помочь в финансировании любых крупных расходов, которые могут возникнуть у вас на этом этапе жизни.

            Вот что вам нужно знать, чтобы получить деньги, не облагаемые налогом.

            Что такое единовременная не облагаемая налогом сумма пенсии?

            Когда вы берете деньги из своей пенсии, большая их часть будет облагаться налогом по вашей ставке подоходного налога. Однако вы можете получить до 25% от этой суммы без уплаты налогов в виде так называемой единовременной выплаты пенсии (PCLS).

            Правила, касающиеся вашей единовременной выплаты, будут зависеть от типа вашей пенсии и вашего пенсионного обеспечения. Как правило, если у вас есть пенсия с установленными взносами, вы можете получать до 25% от нее без уплаты налогов, когда вам исполнится 55 лет.

            Как правило, вам не нужно принимать всю свою пенсию в виде единовременной выплаты. Вы можете рассматривать его как серию меньших сумм, пока не достигнете своего 25% -го лимита. Однако ваши PCLS - или не облагаемые налогом наличные - могут быть получены только в момент «кристаллизации», когда ваша пенсия доступна для предоставления пенсионных пособий, например, для использования или покупки аннуитета.

            Если вы не готовы сделать это, но по-прежнему хотите получить доступ к единовременным выплатам наличными, вы можете сделать это, используя так называемые правила «единовременной выплаты некристаллизованного пенсионного фонда». Здесь вы можете снимать наличные, когда вам нужны деньги, а оставшиеся средства оставлять нетронутыми в своей пенсии. Разница в том, что только первые 25% от каждой выплаты не облагаются налогом, а оставшаяся часть облагается налогом по вашей личной ставке.

            Если у вас есть пенсия с установленными выплатами или последняя пенсия по заработной плате, правила устанавливаются вашим пенсионным фондом, и вам нужно будет связаться с ними, чтобы узнать, сколько вы можете снимать в качестве PCLS.

            »СРАВНИТЬ: Персональные пенсионные фонды

            Почему я могу вывести из пенсии единовременную не облагаемую налогом сумму?

            Есть множество веских причин для удержания не облагаемой налогом единовременной суммы из пенсии, но есть и ужасные. Однако помните, что то, что вы можете сдавать PCLS с 55 лет, не означает, что вы должны это делать. Вы можете оставить пенсию для роста и получить единовременную выплату позже или просто оставить ее нетронутой и вместо этого использовать деньги для увеличения своего пенсионного дохода.

            Есть множество причин для получения единовременной выплаты, не облагаемой налогом, например, погашение последней из ипотечных или других долгов, чтобы сократить ваши расходы при выходе на пенсию. Возможно, вам понадобится новая машина или вы захотите поработать дома.

            Однако есть одна популярная причина, по которой некоторые люди берут единовременную не облагаемую налогом сумму. Опрос, проведенный поставщиком финансовых услуг Aegon в 2017 году, показал, что 32% людей, которые использовали PCLS, просто положили его на денежный ISA или сберегательный счет. Стоит помнить, что процентные ставки по денежным сбережениям сейчас низкие, и ваши деньги могут вообще не расти в реальном выражении, не говоря уже о росте, близком к тому росту, который они могли иметь, когда они были инвестированы в вашу пенсию.

            »БОЛЬШЕ: Как спланировать выход на пенсию

            Как я могу получить не облагаемую налогом единовременную выплату?

            Если вы хотите получить единовременную не облагаемую налогом сумму из своей пенсии, вам следует поговорить со своим пенсионным фондом и спросить, есть ли у вас возможность получить единовременную не облагаемую налогом сумму.

            Если они этого не сделают, вы можете рассмотреть вопрос о переводе пенсии другому поставщику. Прочтите наше руководство по пенсионным переводам, чтобы узнать больше.

            Уточните у своего поставщика, какие сборы и сборы вы можете заплатить, чтобы получить единовременную выплату, и спросите их о процессе.

            Помните, что для получения пенсии вам должно быть больше 55 лет. Выньте деньги из своей банки до этого, и вы можете столкнуться с 55% налоговым сбором сверх штрафов от вашего пенсионного фонда. Если с вами свяжется кто-нибудь, говорящий, что он может помочь вам получить доступ к пенсии раньше срока, скорее всего, это мошенничество с пенсией.

            Плюсы и минусы получения единовременной выплаты, не облагаемой налогом

            Перед тем, как вы начнете снимать деньги со своей пенсии, нужно учесть многое, даже если это не облагается налогом.

            Преимущества получения единовременной не облагаемой налогом суммы:

            • Вы можете выбирать, что делать со своими деньгами.
            • Вы можете погасить любые непогашенные долги, например, по ипотеке.
            • Вы можете собрать средства на более крупные расходы, такие как ремонт дома или покупка новой машины.
            • Вы можете снизить инвестиционный риск своей пенсии.

            Недостатки получения единовременной выплаты, не облагаемой налогом, следующие:

            • Вы уменьшаете размер своей общей пенсии и рискуете остаться без денег после выхода на пенсию.
            • Извлечение денег из банка снижает уровень дохода, который может приносить оставшийся капитал.
            • Вы упускаете возможность дальнейшего роста инвестиций на эти деньги.
            • Ваши деньги остаются защищенными от налога на наследство, пока они зачисляются на пенсию.

            Где я могу получить консультацию по пенсии?

            Каждый пенсионер старше 50 лет имеет право на бесплатную консультацию по вопросам пенсии в государственной службе Pension Wise. Однако это дает только базовые рекомендации, а для исчерпывающей консультации, основанной на ваших личных обстоятельствах, вам потребуется проконсультироваться с независимым финансовым консультантом.Вы можете найти IFA на сайте Unbiased или в Обществе личных финансов.

            »ПОДРОБНЕЕ: Как получить пенсионную консультацию

            Источник: Getty Images

            Частичная единовременная выплата (PLS) при выходе на пенсию - для правомочных участников NYSLRS

            Что такое частичная единовременная выплата (PLS)?

            Частичная единовременная выплата (PLS) - это разовая выплата, равная проценту от суммы вашего пенсионного пособия при выходе на пенсию. Сумма платежа зависит от вашего права на участие и выбранного вами процента.

            Если вы решите получать выплаты PLS, ваше пожизненное ежемесячное пособие будет навсегда сокращено. Вы не можете выплатить единовременную сумму в будущем для увеличения ежемесячного пенсионного пособия. Будущие корректировки стоимости жизни (COLA) будут основаны на размере вашего сокращенного пожизненного пособия.


            Право на участие в пенсионной системе штата Нью-Йорк и местной полиции и пожарной охраны (PFRS)

            Чтобы иметь право выбрать платеж PLS, вы должны:

            • Быть охваченным планом, позволяющим выйти на пенсию после 20 или 25 лет достойной службы, независимо от возраста;
            • иметь право на выход на пенсию с пенсионным пособием по службе в течение как минимум одного года до даты выхода на пенсию; и
            • Уйти на пенсию с выходом на пенсию по выслуге лет (не по инвалидности).Если вы получаете платеж PLS в рамках пенсионного пособия по службе, а затем конвертируете его в пенсию по инвалидности, вы должны вернуть PLS, что может иметь значительные налоговые последствия.

            (Вернуться наверх)


            Право на участие в пенсионной системе штата Нью-Йорк и местных служащих (ERS)

            Чтобы иметь право выбрать выплату PLS, работодатель вашего округа должен принять решение о предоставлении этой возможности своим сотрудникам, имеющим на это право, и вы должны:

            • Работать шерифом, младшим шерифом, заместителем шерифа или сотрудником исправительных учреждений округа;
            • Быть охваченным планом, позволяющим выйти на пенсию после 20 или 25 лет достойной службы, независимо от возраста;
            • иметь право на выход на пенсию с пенсионным пособием по службе в течение как минимум одного года до даты выхода на пенсию; и
            • Уйти на пенсию с выходом на пенсию по выслуге лет (не по инвалидности).Если вы получаете платеж PLS в рамках пенсионного пособия по службе, а затем конвертируете его в пенсию по инвалидности, вы должны вернуть PLS, что может иметь значительные налоговые последствия.

            (Вернуться наверх)


            Дополнительная информация для членов PFRS и ERS

            Если вы одновременно подаете заявление о выходе на пенсию по службе и о выходе на пенсию по инвалидности, вы можете выбрать платеж PLS, однако платеж PLS не будет произведен до тех пор, пока не будет определено, одобрены ли вы для получения пенсионного пособия по инвалидности.Если вы одобрены для получения пособия по инвалидности и решите воспользоваться пособием по инвалидности, вы не будете иметь права на получение пособия по инвалидности. Если вы решите продолжить работу с пенсионным пособием (или если вы не одобрены для инвалидности), PLS будет выплачен.

            Если на ваше пенсионное пособие повлияют положения Постановления о семейных отношениях (DRO), мы должны пересмотреть постановление суда, прежде чем можно будет произвести платеж PLS. Если у вас есть какие-либо вопросы, вам или вашему законному представителю следует по номеру написать письмо в наше Брачное бюро .

            (Вернуться наверх)


            Сколько я получу?

            Платеж PLS - это процент от суммы вашего пенсионного пособия на момент выхода на пенсию.

            В таблице ниже представлены доступные вам проценты выплат PLS в зависимости от количества лет, в течение которых вы имеете право на пенсию.

            Количество лет, в течение которых вы были
            , имеете право выйти на пенсию
            вариантов оплаты PLS,
            в процентах от
            вашего пенсионного пособия
            1 5%
            2 5 или 10%
            3 5, 10 или 15%
            4 5, 10, 15 или 20%
            5 и более 5, 10, 15, 20 или 25%

            Чтобы оценить, сколько вы можете получить:

            • Войдите в свою учетную запись Retirement Online и в разделе «Сводка моей учетной записи» нажмите «Оценить мое пенсионное пособие».»После того, как вы введете свои основные выборы для выхода на пенсию (дата выхода на пенсию, текущий годовой доход и т. Д.) И нажмете« Создать оценку », соответствующие участники будут иметь доступ к раскрывающемуся меню, чтобы увидеть сумму, которую вы получите по каждому из проценты PLS, на которые вы имеете право.
            • Большинство подходящих участников могут использовать «Быстрый калькулятор» на нашем веб-сайте для расчета оценки на основе введенной вами информации. После ввода информации о предварительном выходе на пенсию (дата выхода на пенсию, планируемый стаж работы, доход при выходе на пенсию и т. Д.) и нажмите «Рассчитать пособие на одиноких детей», вы сможете щелкнуть ссылку внизу страницы, если вас интересует опция PLS. Примечание. Быстрый калькулятор недоступен для шерифов и сотрудников исправительных учреждений.
            • Свяжитесь с нами, чтобы запросить смету.

            (Вернуться наверх)


            Выбор платежа PLS

            Вы должны выбрать вариант выплаты пенсии и выплату PLS до конца месяца, в котором вы выходите на пенсию.

            Если вы имеете право на выплату PLS, вы можете подать заявление о выходе на пенсию, просмотреть и выбрать свои пенсионные выплаты и варианты PLS онлайн, используя Retirement Online .

            Если вы подаете заявление о выходе на пенсию по почте, мы отправим вам специальную форму выбора варианта, чтобы вы могли выбрать процент PLS, или вы можете распечатать ее из раздела «Выбор варианта с частичной единовременной выплатой» на нашей странице форм и отправить ее вместе со своим заявление о выходе на пенсию.

            (Вернуться наверх)


            Получение платежа за PLS

            Вы можете получить платеж PLS или получить полную или частичную оплату посредством прямого пролонгации на Традиционный пенсионный счет или индивидуальный пенсионный счет Roth (IRA) или другой подходящий план, допускающий пролонгацию.

            Если вы решите, что платеж PLS будет производиться непосредственно вам:

            • Для большинства участников вы получите PLS вместе с первой пенсией в конце месяца, следующего за месяцем выхода на пенсию.
            • Платеж будет облагаться федеральным подоходным налогом в том году, в котором он был произведен, и NYSLRS выдаст вам налоговую форму 1099-R в январе следующего года.
            • Мы удерживаем 20 процентов налогооблагаемой суммы федерального подоходного налога.
            • Если вам меньше 50 лет (55 лет для членов ERS) в конце календарного года, в котором производится платеж, платеж может облагаться дополнительным налогом в размере 10 процентов для досрочного распределения из квалифицированного пенсионного плана. .
            • Вы можете перенести платеж на традиционную IRA или Roth IRA, если перенос завершен в течение 60 дней с момента получения платежа.

            Если вы выберете прямой перенос на традиционный IRA или другой подходящий план:

            • Платеж не будет облагаться федеральным подоходным налогом в год, когда был произведен платеж, и NYSLRS выдаст вам налоговую форму 1099-R в январе следующего года, показывающую, что это распределение не подлежит налогообложению.
            • Налоги будут отложены до тех пор, пока вы не снимете средства с IRA или другого подходящего плана.
            • С платежа не удерживается федеральный подоходный налог.

            Если вы выберете прямой перенос на Roth IRA:

            • Платеж будет облагаться федеральным подоходным налогом в том году, в котором он был произведен, а налоговая форма 1099-R будет выдана в январе следующего года. Вы также должны заполнить форму 8606 Службы внутренних доходов (IRS) вместе с вашей федеральной налоговой декларацией.
            • Вы можете выбрать, чтобы из платежа удерживался федеральный подоходный налог в размере 20 процентов.

            Для получения дополнительной информации обратитесь к налоговому консультанту или посетите веб-сайт налоговой службы.

            (Вернуться наверх)


            Для получения дополнительной информации
            • Напишите нам, используя нашу безопасную контактную форму.
            • Свяжитесь с нашим информационным центром по бесплатному телефону 1-866-805-0990 или 518-474-7736 в Олбани, штат Нью-Йорк.
            • Свяжитесь с нашим информационным центром, чтобы назначить консультацию перед выходом на пенсию с информационным представителем.


            Ред. 10/20

            (Вернуться наверх)

            Как избежать уплаты налогов при получении пенсии

            Гостевой Артикул


            Дениз Ламот

            Работодатели большинства пенсионных планов обязаны удерживать обязательные 20% из вашей единовременной пенсионной выплаты, когда вы уходите из их компании. Однако вы можете избежать этого налогового удара, если сделаете прямой перенос этих средств на счет пролонгации IRA или другой аналогичный квалифицированный план.Невозможность пролонгации всей суммы вашего единовременного выплаты может привести к тому, что вы заплатите ненужные налоги со всей или части вашей пенсионной выплаты.

            20%, удерживаемые из вашей единовременной пенсионной выплаты, представляют собой предоплату федерального подоходного налога, аналогичную федеральным подоходным налогам, удерживаемым из вашего платежного чека. Он удерживается федеральным правительством в качестве кредита на покрытие ваших налоговых обязательств за год, в котором была произведена выплата. Вы можете использовать эту предоплату по налогу для уменьшения ваших налоговых обязательств при подаче налоговой декларации в следующем году, обычно до 15 апреля.Или, если вы переплатили федеральные налоги, вы будете иметь право на возмещение удержанных сверхнормативных налогов.

            Чтобы полностью избежать налогообложения вашей единовременной пенсионной выплаты, рекомендуется связаться со своим инвестиционным представителем, банкиром или пенсионным администратором нового работодателя, прежде чем вы согласитесь на получение пенсионного пособия. Создайте счет IRA для пролонгации у вашего инвестиционного брокера или банкира. Моя фирма открыла пролонгационные счета для нескольких лиц.Затем проинструктируйте своего пенсионного администратора компании, которую вы уходите или покинули, перевести вашу единовременную выплату прямо на ваш новый счет продления срока действия IRA или соответствующий план.

            Когда ваша единовременная пенсионная выплата передается напрямую от одного доверительного управляющего другому, и вы никогда не вступаете во владение какой-либо частью этих средств, вы избегаете 20% налогообложения. Благодаря прямому пролонгации ваши пенсионные фонды не облагаются налогом до тех пор, пока в будущем вы не начнете снимать средства с этого пролонгационного счета.

            Осторожно: если вы получите чек только на 80% ваших пенсионных фондов, вы можете отказаться от уплаты налогов, если не предпримете немедленных и решительных действий.

            Насколько суровым будет этот налоговый платеж, если не будет полностью пролонгация? Для любой части вашего единовременного пенсионного выплаты, которая не будет продлена в течение 60 дней с момента получения вашего пенсионного чека, вы можете рассчитывать на уплату налогов по ставке вашей налоговой категории. Более того, если на момент получения пенсионного пособия вам не исполнилось 59 1/2 лет, вам будет выплачен дополнительный налоговый штраф в размере 10% от любой суммы, не перенесенной в течение требуемого 60-дневного периода.Для тех, кто действительно озабочен сокращением налоговых ставок и разумным использованием своих пенсионных фондов, неудачная пролонгация может оказаться дорогостоящей.

            Например, если вы должны были получить единовременную выплату в размере 100 000 долларов, а ваш бывший работодатель удержал 20 000 долларов, вы должны были бы заплатить 7 600 долларов (налоговая категория 38%) в виде налогов. Если вы моложе 59 1/2 лет, вам будет выплачен дополнительный налоговый штраф в размере 10% в размере 2000 долларов. Тогда ваш налоговый счет на ваши 20 000 долларов будет составлять 9600 долларов вместо «0» с полным переносом.

            Как добиться безналогового пролонгации, если вы получили только 80% своих средств и вам нужно пролонгировать 100% распределения? Что ж, ответ таков: вы должны найти удержанную сумму в 20% из другого источника. По сути, средства, которые вы переносите, должны равняться 100% пенсионных фондов, выплачиваемых от вашего имени. Источник этих «недостающих» 20% для целей пролонгации не важен, если вы помещаете 100% своей единовременной пенсионной суммы распределения на счет пролонгации в течение 60 дней с момента получения чека распределения.

            Конечно, прямое пролонгация - это самый простой способ избежать налогообложения всей вашей единовременной пенсионной выплаты. Но если вы обнаружите, что столкнетесь с налоговым укусом на свои средства, потому что вы не можете пролонгировать всю распределенную сумму, постарайтесь уменьшить этот налоговый укус в максимально возможной степени. По крайней мере, пролонгируйте 80% -ную часть вашего единовременного пенсионного пособия. Затем попытайтесь пролонгировать часть удержанных 20%.

            Ключом к необлагаемому налогом переносу пенсии является сохранение неприкосновенности пенсионного распределения на счету продления до достижения вами возраста 59 1/2 лет.Или, если вам абсолютно необходимо использовать свои пенсионные фонды до этого, делайте это экономно и разумно.

            Дениз Ламот, адвокат по пенсионным налогам и инвестиционный банкир Lamaute Capital, Inc.
            8383 Wilshire Blvd.
            Люкс 840
            Беверли-Хиллз, Калифорния
            213-655-1560,
            ФАКС: 213-655-8319
            электронная почта: [email protected]

            BenefitsLink - это независимый национальный поставщик информации о льготах для сотрудников, официально не связанный с фирмами и компаниями, которые любезно предоставляют большую часть контента и рекламы, опубликованной на этом веб-сайте, включая статью, показанную выше.

            единовременных пенсионных выплат: кто в выигрыше, а кто проигравший?

            Решение Министерства финансов США в прошлом месяце разрешить частным компаниям выплачивать единовременные пенсионные выплаты пенсионерам и получателям вместо ежемесячных выплат - хорошая новость для компаний, которые не хотят обременять себя долгосрочными пенсионными обязательствами - особенно для работодатели из частного сектора, у которых пенсионные планы недостаточны.

            Однако единовременные пенсионные выплаты могут не работать для пенсионеров, которые выбирают их.В то время как развернулись дебаты о достоинствах и рисках единовременных пенсионных выплат для сотрудников, существуют также более широкие опасения по поводу долгосрочных последствий для экономики в целом, когда пенсионеры не имеют достаточных финансовых ресурсов, чтобы содержать себя. Эти опасения приобретают новое значение из-за быстрого роста так называемой «гиг-экономики» с временными работниками и фрилансерами, которые не получают пенсионных пособий, спонсируемых работодателем.

            Последний шаг министерства финансов отменяет обещание эпохи Обамы запретить работодателям предлагать единовременные выплаты.Опасения заключались в том, что получатели единовременной выплаты могут остаться без денег, а также у них может возникнуть соблазн потратить деньги раньше. Около 26,2 миллиона американцев получают пенсии прямо сейчас, хотя это число сокращается, поскольку предприятия предпочитают план 401 (k).

            Как компании получают прибыль

            Пенсионные планы с установленными выплатами - это пенсии, которые обеспечивают получателям ежемесячной проверки пособий на протяжении всей их жизни. Планы с установленными взносами предусматривают только ежегодные отчисления на счет сотрудника.«Компании, предлагающие планы с установленными выплатами, обеспокоены тем, что им необходимо тщательно управлять будущей смертностью, колебаниями инвестиций и т. Д., - сказала Оливия С. Митчелл, исполнительный директор Совета по пенсионным исследованиям в Wharton и директор Boettner. Центр пенсионных исследований. Митчелл также является профессором страхования и экономики бизнеса в Wharton.

            «Многим компаниям было трудно убедиться, что их планы оставались полностью профинансированными, и, вероятно, большинство корпоративных планов с установленными выплатами сегодня финансируются не полностью», - продолжил Митчелл.«Предлагая как работникам, так и пенсионерам единовременную выплату, корпорации могут исключить обязательства по установленным выплатам». Этот шаг может помочь таким компаниям, как General Electric, у которой дефицит пенсионного плана с установленными выплатами составляет примерно 30 миллиардов долларов.

            Элизабет Кеннеди, профессор права и социальной ответственности Школы бизнеса Селлинджера Университета Лойола в Мэриленде, заметила, что решение Министерства финансов со временем нанесло ущерб более широким слоям общества. «Я рассматриваю это как перенос риска не только с работодателя на сотрудников, но и на всех нас в целом, поскольку возникает вопрос, что происходит, когда люди не справляются с [своими единовременными пенсионными выплатами] должным образом - конечно не так хорошо, как их работодатели », - сказала она.«Остальная часть системы социальной защиты становится еще более напряженной, когда заканчивается план с установленными выплатами [пенсионеров]».

            Митчелл и Кеннеди поделились своими мыслями о единовременных пенсионных выплатах, планах с недостаточным финансированием и скрытых издержках, связанных с действиями министерства финансов, в радиопостановке Knowledge @ Wharton на SiriusXM. (Послушайте подкаст вверху этой страницы.)

            единовременно или нет?

            В некоторых случаях единовременные выплаты могут быть правильным вариантом. «То, что раньше считалось золотым методом ухода за пенсионерами, а именно планы с установленными выплатами, давно прошло», - сказал Митчелл.«Многие финансово убедительные люди могут сказать:« Ну и дела, я работаю в компании, которая финансируется только на 80%. Может, мне стоит взять единовременное пособие и бежать, пока у меня все в порядке ».

            «Все здание с установленными выплатами лежит в руинах. Я не вижу способа легко это исправить », - Оливия С. Митчелл

            Митчелл сказала, что понимает, почему единовременная выплата привлекательна, «не только для людей, которые делают ошибки, но и для людей, которые умеют это делать». Однако единовременные выплаты могут быть не лучшим вариантом, если человек использует деньги в качестве ежемесячного дохода.Она указала на то, что она назвала «иллюзией единовременной выплаты». Кто-то, кто получает единовременную сумму, скажем, 100000 долларов, может подумать, что внезапно разбогател, но эти деньги не идут очень далеко, отметила она. По оценкам аннуитета, выплата в размере 100 000 долларов обеспечит ежемесячный доход в размере 560 долларов для 65-летнего мужчины и 530 долларов для женщины, поскольку женщины живут дольше мужчин, сказала она. Она добавила, что даже 500 000 долларов - это не большие деньги.

            Но единовременная выплата может помочь многим пожилым людям, выходящим на пенсию с гораздо большей задолженностью, чем в прошлом, сказал Митчелл.«Бэби-бумеры выходят на пенсию, не выплатив свои ипотечные кредиты и не выплатив свои кредитные карты», - добавила она, сославшись на исследование, проведенное с использованием исследования здоровья и выхода на пенсию (спонсируемого Национальным институтом старения и Управлением социального обеспечения). , где она со-следователь. «Единовременная выплата в таких случаях действительно могла бы помочь пожилым людям выплатить свои долги и выйти на пенсию, менее подверженными колебаниям процентных ставок».

            Влияние гиг-экономики

            Кеннеди отметил, что за последние годы состав персонала изменился.Она сослалась на гиг-экономику, экономику совместного использования и рост числа независимых подрядчиков, которые, как правило, работают на временных рабочих местах на протяжении всей своей карьеры.

            «Хотя план с установленными взносами с точки зрения единственного работодателя, возможно, кажется чем-то в прошлом, на всех нас лежит обязанность думать о решении на будущее», - сказала она. «Каким образом у вас есть работники, которые будут получать, возможно, низкую заработную плату в течение всей своей жизни, у множества работодателей каким-либо значимым образом накапливают значимые планы с установленными взносами, которые приводят к чему-то большему, чем всего несколько сотен долларов в месяц на?"

            Кеннеди сказал, что если многие из 26.2 миллиона человек, которые в настоящее время получают ежемесячную пенсию, соблазняются «свисанием блестящей единовременной выплаты», так называемый «золотой стандарт» пенсионного дохода еще более ослаблен. Она спрашивает, как это повлияет на тех, кто зависит от спонсируемых работодателем планов 401 (k) и социального обеспечения. Она отметила, что работники с высокими доходами или «невероятно сообразительные» вносят существенный вклад в свои планы 401 (k) и, конечно, получают соответствующие взносы работодателя.

            По словам Митчелла, модель 401 (k) «с установленными взносами» была «исключительно положительной» для тех, кто не имел возможности участвовать в планах с установленными выплатами, которые требовали от них «оставаться на всю жизнь и никогда не уходить от вашего работодателя. ” Хотя она нашла планы с установленными взносами «гораздо более привлекательными», она сказала, что они не оправдывают ожиданий, поскольку у них нет средств защиты от «риска долголетия при выходе на пенсию…». Итак, я предпочитаю возвращать аннуитет в план с установленными взносами, чтобы люди фактически могли защитить себя от слишком долгой жизни.”

            «Единовременная выплата в таких случаях действительно могла бы помочь пожилым людям выплатить свой долг и выйти на пенсию, менее подверженными колебаниям процентных ставок». - Оливия С. Митчелл

            Избыточное недофинансирование

            У пенсионеров может быть все меньше возможностей для обеспечения своих будущих доходов, поскольку планы с установленными выплатами не смогли обеспечить защиту, для которой они были разработаны. Митчелл отметил, что Закон о гарантированном пенсионном доходе сотрудников 1974 г. стремился обеспечить полное финансирование планов с установленными выплатами, чтобы выполнить обещания, данные пенсионерам.

            «К сожалению, при создании этого закона и некоторых институтов, окружающих его, они не совсем поняли, - сказал Митчелл. Например, при создании Корпорации гарантирования пенсионных пособий (PBGC) для поддержки корпоративных планов с установленными выплатами, если корпорации обанкротятся и в планах недостаточно денег, «премии не были установлены правильно», как для одного работодателя. планы и планы с участием нескольких работодателей, объединенные в профсоюзы, добавила она. «Как следствие, сейчас не только корпоративные планы испытывают финансовые затруднения, но и резервная организация, которая должна страховать планы с установленными выплатами, также находится в тяжелом положении.”

            По словам Митчелла, система с несколькими работодателями в течение нескольких лет станет неплатежеспособной, а план с одним работодателем не сможет выплатить все, что должен заплатить к 2025 году. «Таким образом, все здание системы с установленными выплатами находится в руинах. Я не вижу способа легко это исправить ».

            Безусловно, предложение о единовременных выплатах идет с гонщиками. Если план одного работодателя финансируется не менее чем на 80%, пенсионеры не могут получить полную единовременную выплату, а если он финансируется менее чем на 60%, они не могут получать единовременную выплату.«Несмотря на готовность министерства финансов разрешить больше единовременных выплат, это будет зависеть от статуса финансирования плана», - сказал Митчелл. «Итак, я не думаю, что люди должны бронировать поездку в Лас-Вегас прямо сейчас».

            По словам Митчелла, значительное количество корпоративных пенсионных планов, вероятно, будет финансироваться до уровня около 60%. Кроме того, за последние 40 лет многие корпорации заморозили и / или прекратили свои планы с установленными выплатами, сказала она. «Я думаю, что неплатежеспособность PBGC побуждает многих людей получать эту единовременную выплату, и я сочувствую этому.”

            Данные, собранные Bloomberg, показали, что в 2017 году 186 из 200 крупнейших планов с установленными выплатами в S&P 500, основанных на активах, не были полностью профинансированы на сумму 382 миллиарда долларов, согласно сообщению информационного агентства.

            Кто лучше управляет деньгами?

            Пенсионеры, получающие единовременные пенсионные выплаты вместо аннуитетных выплат, могут потенциально потерять от 15% до 20% того, что они получили бы за 20- или 30-летний период, по некоторым оценкам.По данным Forbes, они не оборачиваются таким образом «из-за сложных формул, включающих процентные ставки и таблицы смертности».

            «Кто в конечном итоге несет эту цену? Работник, конечно, - но все остальные из нас, для которых эти программы социальных пособий проверены на нуждаемость, и за них платят налогоплательщики ». - Элизабет Кеннеди

            Вообще говоря, у корпораций есть возможности управлять пенсионными планами более эффективно, чем у отдельных лиц. «Обычно работодатели управляют пенсионными планами дешевле - они платят меньше сборов, меньше комиссий и так далее», - сказал Митчелл.«Они могут покупать пожизненную ренту или платить пожизненную ренту своим работникам намного дешевле, чем те, которые рабочие могли бы получить самостоятельно».

            Те, кто получает единовременную выплату, могут сохранить налоговую защиту, если они переведут ее на индивидуальный пенсионный счет (IRA), продолжил Митчелл. «Но тогда вы должны быть очень осторожны, чтобы деньги, которые вы вкладываете в IRA, не растрачивались на расходы».

            По словам Митчелла, те, кто вкладывает свои единовременные деньги в IRA, также могут использовать их для покупки аннуитета.И здесь она снова дала совет как мужчинам, так и женщинам, исходя из того факта, что женщины живут дольше. «Если вы женщина… и если вы находитесь в бассейне с мужчинами, вы получите более высокое пособие, чем если бы вы пошли и купили [пенсионный план] самостоятельно», - сказала она. «И наоборот, если вы мужчина, то вы должны забрать [пенсию], купить аннуитет самостоятельно, и вы получите более высокое пособие».

            Куда ведет социальное обеспечение?

            Митчелл отметил, что

            Social Security также находится под угрозой банкротства.«Примерно через 12 лет пособия, вероятно, придется сократить для всех, может быть, на 30%, в противном случае налоги придется поднять с 60% до 80%», - сказала она. «Выплаты по социальному обеспечению в настоящее время частично облагаются подоходным налогом. В будущем льготы могут стать проверкой нуждаемости, чтобы помочь решить проблемы несостоятельности системы ». Учитывая это, «для многих людей, находящихся в нижней трети распределения заработной платы, вполне рационально вообще не экономить», - сказала она. «Если мы посмотрим на картину выхода на пенсию, мы должны понять стимулы, которые мы создаем на пути людей, или препятствия для сбережений.”

            По словам Кеннеди, общество в целом может в конечном итоге понести расходы, если корпоративные пенсионные планы не смогут обеспечить устойчивые долгосрочные выгоды для своих сотрудников. «Когда мы заменяем систему из-за того, что [крупные] учреждения не могут инвестировать таким образом, чтобы обеспечить реальные, ощутимые выгоды для их сотрудников в долгосрочной перспективе, мне трудно представить, что это не повторяется, когда многие, если не большинство, люди сейчас находятся в таком же положении по управлению своим выходом на пенсию », - сказала она.

            «Кто в конечном итоге несет эту цену?» - спросил Кеннеди.«Рабочий, конечно, но потом все мы, для которых эти программы социальных пособий проверены на нуждаемость, и за них платят налогоплательщики. Мы просто перекладываем издержки бесхозяйственности с людей, которые изначально держали деньги, на тех из нас, кто является налогоплательщиком, которые будут платить за медицинское страхование, уход, расходы на жилье и все это для людей, которые больше не могут себе это позволить? самих себя?"

            Снижение финансового стресса

            Работодатели чувствительны к финансовым трудностям своих сотрудников, и не зря, потому что финансово здоровые сотрудники более продуктивны.«Некоторые работодатели начинают уделять гораздо больше внимания тому, что они называют« финансовым благополучием », - сказал Митчелл.

            «Причина, по которой они работают, чтобы помочь людям лучше управлять своим долгом, экономить лучше и лучше составлять бюджет, заключается в том, что они находят, что это снижает стресс сотрудников», - объяснил Митчелл. «Например, если у вас есть компания, выпускающая кредитные карты, или коллектор, звонящий вам на работу несколько раз в день, это, очевидно, сделает вас менее продуктивным работником».

            Некоторые фирмы, особенно в секторе финансовых услуг, интегрируют функции финансового благополучия в пакеты льгот для своих сотрудников, такие как субсидии на членство в спортзале или плату за программы оздоровления, добавила она.Кеннеди добавил: «Работодатели во многих случаях хотят, чтобы их работники либо добивались долгосрочного успеха, либо, по крайней мере, оставались с ними, потому что текучесть кадров очень высока. Они хотят иметь возможность принимать обоснованные решения о политике на рабочем месте, которые, надеюсь, будут последовательными со временем ».

            «Если мы посмотрим на картину выхода на пенсию, мы должны понять стимулы, которые мы создаем на пути людей, - или препятствия для сбережений». - Оливия С. Митчелл

            Чтобы помочь компаниям и сотрудникам в этих усилиях, она призвала федеральное правительство и Конгресс взвесить долгосрочные последствия последнего шага по разрешению единовременных пенсионных выплат.

            Столичный пенсионный фонд

            Хотя уведомление министерства финансов распространяется только на пенсионные фонды частного сектора, проблема недостаточного финансирования затрагивает также пенсионные фонды государственного сектора. По оценкам The Pew Charitable Trusts, государственные пенсионные фонды в 2017 году имели бы общие пенсионные обязательства в размере 4,4 триллиона долларов, а дефицит финансирования - 1,7 триллиона долларов.

            Однако ожидается, что благоприятная доходность инвестиций в 2017 и 2018 финансовых годах приведет к снижению пенсионных обязательств в течение следующих двух финансовых лет, согласно отчету Moody’s Investor Services за август 2018 года.

            «С каждым годом появляется все больше красных чернил и растет беспокойство, потому что государственные и местные планы по всей стране явно не сделали того, что они должны были сделать, чтобы вносить нужные суммы, тщательно и вдумчиво инвестировать свои активы в свои пенсионные планы. », - сказал Митчелл Knowledge @ Wharton для отчета по этой проблеме.

            Даже когда пенсионные фонды штата и местного самоуправления находятся в затруднительном положении, Митчелл не ожидал, что они перейдут к единовременным выплатам. Они пытались смягчить этот финансовый стресс другими способами.«За 20 лет многие штаты осознали, что их планы с установленными выплатами находятся в тяжелом положении, и поэтому они внедрили гибридную систему», - сказал Митчелл. По ее словам, этот гибрид представляет собой сочетание плана с установленными выплатами и плана с установленными взносами. "Это хорошее сочетание, так что люди действительно получают преимущества обоих".

            Проблемы политики

            Кризис финансирования пенсионных планов затронет не только бэби-бумеров, но и рабочих, обслуживающих бэби-бумеров, таких как домашние работники, включая нянек, домработниц и лиц, обеспечивающих уход за престарелыми, сказал Кеннеди.Она отметила, что помощники по уходу на дому и работники хосписов относятся к быстрорастущему сегменту, но у независимых подрядчиков среди них мало вариантов планирования дохода после выхода на пенсию. «Для них борьба заключается в том, как сэкономить, когда ваш доход настолько низок, в отсутствие каких-либо взносов работодателя», - сказала она.

            «Это повлияет на тех же пенсионеров и бэби-бумеров, у которых теперь будет меньше денег, чтобы платить за такого рода услуги», - сказал Кеннеди.Она видела, что кризис развивается на «пересечении выхода на пенсию, сбережений, платежеспособности и способности удовлетворить основные человеческие потребности поколения бэби-бумеров».

            Кеннеди сказал, что в расчетах долгосрочных рисков, с которыми они столкнутся, политики должны также сосредоточить внимание на рабочих, которые «уязвимы как низкооплачиваемые работники на нетрадиционных рабочих местах».

            пенсий: единовременно или нет?

            Если вы имеете право на пенсию от бывшего работодателя, не удивляйтесь, если вы получите письмо с предложением единовременной выплаты.Новые правила, которые вступят в силу в следующем году, позволяют администраторам планов рассчитывать пожизненные выплаты, предполагая более высокие процентные ставки, чем использовались ранее. Спонсоры плана с нетерпением ожидают изменений правил, которые позволят им предлагать единовременные выплаты меньшего размера. Ожидается, что некоторые спонсоры, стремящиеся сократить свои пенсионные обязательства, будут предлагать единовременные выплаты состоятельным бывшим сотрудникам, а также нынешним работникам, находящимся на грани выхода на пенсию. (Сотрудники, которые продолжают работать в компании, предлагающей пенсию, не имеют права на выплату до увольнения или выхода на пенсию.)

            Даже пенсионные программы, которые не предлагали единовременные выплаты в прошлом, могут изменить свои планы, чтобы воспользоваться преимуществами новых правил, говорит Филип Вальдек, старший вице-президент отдела решений по управлению пенсионными рисками в Prudential Insurance. «Бывших сотрудников сложно отслеживать, - говорит Вальдек. Кроме того, ожидается, что корпорация Pension Benefit Guaranty Corp., которая защищает выплаты работникам в случаях, когда работодатели объявляют о банкротстве, увеличит страховые взносы, которые работодатели должны платить за каждого участника плана.Выплата единовременной суммы исключает работника из списка плана и снижает будущие расходы работодателя на страхование. Планы должны быть профинансированы не менее чем на 80%, чтобы предлагать единовременные выплаты.

            Изменения правил делают прекращение действия плана важным соображением для спонсоров, которые уже «заморозили» свои планы, - говорит Эван Инглис, главный актуарий Vanguard. Согласно отчету Счетной палаты правительства, более половины всех частных пенсионных планов в США либо заморожены (это означает, что работники сохраняют накопленные пенсии, но больше не зарабатывают)) или закрыты для новых сотрудников.

            Для прекращения пенсионного плана работодатели должны иметь более чем полное финансирование, чтобы покрыть расходы на выплаты участникам, выбирающим единовременные выплаты, и стоимость аннуитетов для сотрудников, выбирающих пожизненные ежемесячные чеки. Согласно новым правилам, аннуитет обходится работодателям дороже, чем единовременная выплата, и это делает закрытие плана более привлекательным для спонсоров плана с хорошим финансированием. Чем выше процентная ставка, тем дешевле предлагать единовременную выплату, поэтому некоторые работодатели могут дождаться дальнейшего повышения процентных ставок, прежде чем принять решение о прекращении своих планов.

            Взвешивание ваших опций. Если вам нужно решить, брать ли единовременную выплату, не торопитесь. Если вы приняли решение, пути назад нет. Исследования показывают, что при выборе между единовременной выплатой и аннуитетом около 70% участников пенсионного плана выбирают пачку наличных денег. Но после недавнего обвала рынка, по словам Инглиса, «люди стали менее уверены в управлении деньгами, и они больше хотят получать гарантированный доход». Кроме того, единовременная выплата может не включать субсидированные льготы, которые работодатели предлагают пожилым работникам в качестве стимула для досрочного выхода на пенсию.Инглис полагает, что только около половины сотрудников, которым предлагается единовременная выплата, возьмут ее.

            Даже если вам предложат единовременную выплату, ежемесячная рента, выплачиваемая в вашем обычном пенсионном возрасте, всегда возможна, говорит Ребекка Дэвис из Центра пенсионных прав в Вашингтоне, округ Колумбия, и с аннуитетом вы не будете придется беспокоиться о том, как вложить свои деньги или переживете ли вы свои сбережения. Однако вы столкнетесь с одним потенциальным риском: инфляцией. Большинство частных пенсий предлагают фиксированные пожизненные выплаты, что означает, что ваше ежемесячное пособие со временем потеряет покупательную способность.Даже при скромных 3% годовой инфляции ваша покупательная способность может снизиться вдвое через 24 года; если инфляция вырастет, фиксированные платежи станут еще менее привлекательными.

            Это делает самостоятельное управление крупными выплатами привлекательным, если вы являетесь опытным инвестором или нанимаете финансового консультанта. Энн Сильвестро, директор Horizon Blue Cross Blue Shield из Нью-Джерси, решила ускорить дату выхода на пенсию и взять единовременную выплату, чтобы избежать риска меньшей выплаты в 2012 году.Она и ее муж Энтони Гранато, который на полпути к пенсии после продажи своего авторемонтного бизнеса, провели несколько лет, работая с финансовым планировщиком Дугом Локвудом из финансовой группы Harbour Lights в Манаскуане, штат Нью-Джерси, чтобы подготовиться к этому моменту.

            «Единовременная выплата дает нам возможность лучше контролировать свой образ жизни, - говорит 65-летний Сильвестро. - Если бы мы жили на мои фиксированные ежегодные выплаты, у нас не было бы возможности получать дополнительный доход в те годы, в которые мы хотим путешествовать или жить немного лучше.По словам Локвуда, «единовременная выплата дает вам возможность контролировать свой поток доходов - и ваши подоходные налоги - а также позволяет вам оставить наследство. Но в одиночку справиться сложно ».

            Помощь от профи. Два крупных финансовых учреждения - Vanguard и Fidelity Investments - готовятся к потенциальному натиску предложений о выплате пенсий, предлагая бесплатную помощь участникам планов, которыми они управляют. Такое руководство может иметь решающее значение для лиц, чьи единовременные выплаты слишком малы, чтобы удовлетворить минимальные требования к активам многих независимых финансовых консультантов.«Такой совет профессионального планировщика может означать разницу между угрозой их пенсионной безопасности и помощью в ее защите», - говорит Инглис.

            Vanguard предлагает участникам бесплатный доступ по телефону к сертифицированным специалистам по финансовому планированию, которые не получают комиссионных. по продуктам, которые они рекомендуют, чтобы помочь им сделать свой выбор и объяснить последствия их решений. Например, если вы решите отказаться от ежемесячного пенсионного пособия, вы можете перенести единовременную выплату в IRA или на 401 (k ) план без немедленных налоговых последствий.

            Будущее снятие средств будет облагаться налогом по вашей обычной ставке подоходного налога. Но если вы решите взять деньги и бежать, ваш работодатель должен удержать 20% выплаты по федеральному подоходному налогу плюс дополнительные 10% штрафов за досрочное увольнение, если вам меньше 55 лет в год, когда вы уволились с работы. .

            Новая услуга Fidelity «Собери свою пенсию» включает в себя обучающие онлайн-материалы, видео о том, как получать пенсионные выплаты, а также ссылки на пенсионные калькуляторы и инструмент планирования пенсионного дохода.Джеральд Фостер из Сиэтла ушел на пенсию из Lafarge, производителя цемента, в июне. Он использовал новую онлайн-службу Fidelity и консультации по телефону, чтобы решить, как получить свою пенсию и заполнить все документы. Фостер, называющий себя компьютерным ботаником, сказал, что веб-сайт был четко оформлен, а телефонный консультант был полезным и знающим.

            59-летний Фостер выбрал частичную единовременную выплату, которую он будет использовать для выплаты своей ипотеки, и ежемесячное пособие в размере 500 долларов, которое будет дополнять пенсию, которую он получал от предыдущего работодателя.Но прежде чем он смог получить единовременную выплату, ему пришлось предоставить указ о разводе, чтобы доказать, что у него нет супруга, имеющего право на пенсионное пособие. Обычно, если состоящий в браке сотрудник выбирает единовременную выплату, супруг должен подписать документ, в котором супруга отказывается от права на получение пособия по случаю потери кормильца.

            Женатым сотрудникам всегда предлагается на выбор аннуитет, основанный исключительно на их собственной жизни, или аннуитет с меньшим ежемесячным пособием, которое будет выплачиваться до тех пор, пока второй супруг не умрет. В некоторых случаях переживший супруг имеет право на получение полной пенсии; в других случаях пособие может составлять лишь половину того, что получил работник.«Для супружеской пары, возможно, имеет смысл выбрать пособие на разовую жизнь и приобрести страхование жизни, чтобы обеспечить оставшуюся в живых супругу без уплаты налогов», - говорит Роберт Рассел, специалист по пенсионным доходам и президент Russell & Co.

    alexxlab

    *

    *

    Top