Можно ли завещать ипотечную квартиру: Можно ли завещать квартиру в ипотеке в 2021 году: образец договора

Содержание

Как оформить наследство на квартиру, находящуюся в залоге у банка — Ипотека и финансы

Наследование приобретенной в ипотеку и заложенной в банке недвижимости – весьма непростой с юридической и практической точки зрения сюжет. Постараемся разобраться в алгоритме действий наследника.

Беря ипотечный кредит на 15-20 лет, человек настраивается на долгую счастливую жизнь в новом жилье. Мечты, увы, сбываются не всегда – несчастный случай или болезнь порой становятся причиной преждевременной смерти. После умершего остаются квартиры, долги и наследники.

Кто наследник?

На этот вопрос ответить проще всего – общий принцип наследования имущества изложен в Гражданском кодексе РФ. Наследование бывает двух видов: по завещанию (статья 1118 ГК РФ) и по закону (статья 1141 ГК РФ). С первым вариантом все ясно: указанные в завещании лица и являются главными претендентами на упомянутое в тексте имущество. Но если документ не был составлен или заверен у нотариуса, в действие вступает второй вариант – завещание в силу закона.

В этом случае ГК РФ выстраивает наследников в восемь очередей в зависимости от степени родства с наследодателем. К наследникам первой очереди относятся супруг, дети и родители. Даже в тех случаях, когда муж и жена являлись созаемщиками по договору ипотечного кредитования, после смерти одного из них его доля окажется разделена поровну между всеми первоочередными наследниками. Если близких родственников нет, право наследования переходит к наследникам второй очереди – к братьям и сестрам, бабушкам и дедушкам усопшего с обеих сторон. Этот же принцип действует и далее.

Как продать ипотечную квартируСрок погашения ипотечного кредита редко составляет менее десяти лет. Но за это время у заемщика может многое произойти в жизни, и не исключено, что >>Наследники каждой очереди имеют право на равные доли в оставшемся имуществе. Но возможно отказаться от своей части в пользу другого лица. К примеру, родители, потерявшие сына, могут передать свои доли в наследстве его детям (своим внукам), проживающим в ипотечной квартире. Отказ необходимо зафиксировать в письменной форме и либо лично отнести открывшему наследственное дело нотариусу, либо доверить это представителю, либо отправить по почте заказным письмом. Понятно, что в последнем случае все равно придется навестить ближайшую нотариальную контору, чтобы заверить подпись под заявлением.

Что делать?

Закон отводит на непростой процесс оформления наследства довольно длительный срок – шесть месяцев. За это время заинтересованное лицо должно собрать и представить нотариусу по месту открытия наследственного дела внушительную пачку документов. Прежде всего это выданное отделением ЗАГСа на основании медицинского заключения свидетельство о смерти. (В редких случаях факт смерти устанавливает суд. Соответственно, подтверждающим документом будет являться его постановление.) Кроме того, потребуется получить справку из паспортного стола о месте регистрации наследодателя на день смерти. Наконец, необходимо документально подтвердить родство с умершим, представив паспорт, свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельство о рождении, справку о смене фамилии.

Завершающий аккорд – заявление о своем праве и желании вступить в наследство. Если нотариус не выявит никаких препятствующих обстоятельств, то по завершении полугодового периода будет выдано свидетельство о праве на наследство.

Однако этот внятный, хотя и длинный, перечень дел не исчерпывает всех хлопот, которые сваливаются на потенциального наследника ипотечной недвижимости. Несмотря на тяжелое душевное состояние, ему придется собрать волю в кулак и поторопиться. Дело в том, что подавляющее большинство ипотечных заемщиков страхуют свою жизнь и здоровье. В договоре страхования указывается срок, в течение которого необходимо оповестить страховую компанию о случившемся несчастье. В большинстве случаев это можно сделать в течение 30 календарных дней. Но, например, в правилах «Росгосстраха» на установление контакта со страховщиком дается всего два дня с того момента, как выгодоприобретатель узнал о смерти застрахованного. Если пропустить сроки, страховая компания может отказаться выполнять свои обязательства. Для восстановления справедливости придется обращаться в суд.

Хотя заемщик страхует свою жизнь в пользу банка, тот не станет требовать компенсации со страховой компании. Общение со страховщиком – обязанность наследников

Строго говоря, выгодоприобретателем по договорам ипотечного страхования является банк. Но он не станет проявлять инициативу, так что ставить в известность страховщиков придется наследникам. Сделать это необходимо в письменной форме – лично, заказным письмом или телеграммой. После подачи документов остается терпеливо ждать решения компании, которая может два-три месяца разбираться, является ли случай страховым.

Тем временем следует связаться с банком и точно так же – в письменной форме – поставить держателя залога в известность об изменившихся обстоятельствах. До вступления в наследство лучше продолжать ежемесячно гасить кредит, так как в ином случае обязательства по займу возрастут на сумму пеней и штрафов.

Заплатят или нет?

Очень сложно предсказать, как поведет себя страховая компания в случае смерти застрахованного. Если смерть будет признана страховым случаем, то наследникам беспокоиться не о чем. В течение нескольких дней на счет банка поступит сумма, равная размеру невыплаченного кредита плюс 10%. Если страховая сумма превысит долг (такое возможно к концу срока действия договора страхования жизни, который заключается на год), то разницу получит наследник.

Но дело в том, что в договорах личного страхования предусмотрен длинный список причин, по которым событие признается нестраховым. Помимо традиционных (войны, революции, радиационное заражение), в перечне исключений – смерть от СПИДа, самоубийство и убийство, которые произошли в первые два года обслуживания кредита. В этом списке также все случаи гибели застрахованного, в той или иной мере спровоцированные его действиями. Например, вследствие травм, полученных в пьяном виде. Или – в аварии, когда за рулем был нетрезвый застрахованный. Или – во время занятий рискованными видами спорта. Особо изобретательные страховщики вносят в список исключений смерть вследствие беременности и родов в течение первого года после заключения договора. Но чаще всего страховые компании пытаются доказать, что смерть наступила вследствие хронического заболевания, о котором клиент ради экономии предпочел умолчать в момент приобретения страховки.

Принять или отказаться?

Рассмотрим пессимистический вариант. Допустим, страховая компания отказывается гасить кредит и суд ее поддержал. Перед наследниками встает проблема: принимать ли наследство, обременненное долгами, или отказаться от него? Ведь далеко не все «потянут» выплаты по ипотеке.

Самое досадное, что невозможно принять наследство по частям – отказаться от ипотечной квартиры, но взять «чистую» машину, дачу, накопления. Закон по этому пункту читается однозначно: либо все, либо ничего.

Банк не может потребовать с наследников в счет компенсации ипотечного кредита сумму больше той, которую удалось выручить за продажу залоговой недвижимости

Впрочем, наиболее прозорливые наследодатели нашли способ облегчить жизнь своих наследников. Можно выделить ипотечную недвижимость из общей массы наследуемого имущества и завещать ее конкретному человеку. Даже если это единственный наследник, он сможет отказаться от наследства по завещанию, но принять всю недвижимость и «движимость», причитающуюся ему в силу закона. Квартира тогда отойдет банку.

Решение – принимать или отказаться – необходимо принять и реализовать в течение полугода с момента смерти наследодателя. Если дело о ведении наследства уже открыто, отказываться от своей части требующего финансовых вложений имущества следует в письменном заявлении, которое необходимо передать нотариусу. Если в нотариат еще не обращались, можно просто ничего не делать. Бездействие наследников в течение шести месяцев, отведенных на наследственные дела, воспринимается с точки зрения закона как отказ от своих прав.

Кстати, если ипотечное имущество переходит по наследству несовершеннолетним детям умершего, а других наследников нет, закон не освобождает новых владельцев от обязанности гасить кредит. Естественно, делать это придется опекуну. Если он не в состоянии обслуживать банковский заем и считает, что такие затраты поставят его и опекаемых на грань выживания, от наследства можно отказаться. Но сделать это будет непросто – только через органы опеки.

Чаще всего несостоятельный наследник все же выбирает другой путь. Принимает наследство вместе с долгами и ищет вместе с банковскими специалистами выход из ситуации. При благосклонном настрое кредитора срок кредитования удлиняется, а размер ежемесячных платежей, соответственно, уменьшается. Или квартира сдается в аренду, за счет чего обслуживается заем. Или, в крайнем случае, залоговая недвижимость продается, долг погашается, а разница, если она будет, отдается наследнику.

Справка БН

Затраты на принятие недвижимости по наследству в силу завещания или закона (скачать)

Текст: Елена Денисенко Фото: Алексей Александронок

Можно ли завещать квартиру в ипотеке, Завещание на ипотечную квартиру

3 132 просмотров

Посмертное отчуждение имущества происходит при наличии завещания или по закону. Основное требование – имущество должно принадлежать человеку на праве собственности. В 2021 году значительный процент граждан являются владельцами квартир, приобретенных в рамках ипотечного кредитования. Однако не совсем ясно, можно ли отписывать такую квартиру. Ведь она находится в залоге у банка. Рассмотрим, как оформить завещание на ипотечную квартиру.

Что дает завещание

Распоряжение составляется на случай смерти наследодателя. Он позволяет собственнику имущества определить состав наследников и размеры их долей.

При необходимости собственник может лишить наследства определенного родственника. Например, если в семье были конфликты или кто-то из детей злоупотребляет спиртным или является наркозависимым.

Владелец может отписать свое имущество не только членам семьи, но и третьим лицам. Наследником может выступать организация или органы местной власти.

При наличии завещания претендентам не нужно доказывать родство с умершим гражданином. Единственное условие – своевременное обращение к нотариусу (в течение 6 месяцев с момента гибели собственника). Иначе выгодополучатель утрачивает преимущество перед претендентами по закону и лишается собственности.

Можно ли завещать ипотечную квартиру

Базовое условие при составлении завещания – отчуждаемое имущество должно принадлежать наследодателю (ст.1112 ГК РФ). Обязательства, неразрывно связанные с личностью гражданина по наследству не передаются. Действует ли правило при оформлении ипотеки? Да.

Оформление ипотечного кредита подразумевает совершение 2 сделок одновременно:

Купля-продажа. Гражданин покупает квартиру, регистрирует право собственности, оформляет залог.
Заем. Заемщик получает кредит, оформляет кредитный и ипотечный договор. Предметом соглашения выступает приобретенная квартира. Жилье будет находиться в залоге у кредитора до полного выполнения обязательств по кредиту. Однако его собственником является заемщик. Он же и пользуется объектом недвижимости.

Мнение эксперта

Станислав Евсеев

Юрист. Опыт 12 лет. Специализация: гражданское, семейное, наследственное право.

Задать вопрос экспертуВладелец недвижимости может беспрепятственно отписать квартиру наследникам. Единственное ограничение – владелец не может продать или подарить квартиру без согласия кредитора. Правило распространяется не только на заемщика, но и на его наследников. Дополнительные особенности взаимоотношений кредитора и заемщика отображаются в соглашении (ст.346 ГК РФ). Поэтому рекомендую внимательно изучать положения кредитного договора.

Таким образом, банк не может наложить запрет на передачу ипотечного имущества по наследству. Подобные действия являются противозаконными. Любые оговорки в кредитном договоре, которые ограничивают права заемщика в части передачи недвижимости по наследству – ничтожны (ст.37 ФЗ «Об ипотеке»).

Нужно ли сообщать кредитору о намерении сделать завещание? Нет. Наследодатель не обязан уведомлять банк о своем решении (ст.1119 ГК РФ).

Как оформить завещание на квартиру, находящуюся в ипотеке

Процесс оформления завещания на ипотечную квартиру

№ п/п	Действие	Комментарий
1	Наследодатель должен обратиться к любому нотариусу страны	При себе нужно иметь пакет документов, деньги для оплаты госпошлины, список претендентов. Разрешение банка для составления завещания не требуется. Нотариус установит личность наследодателя и проверит его дееспособность.
2	Нотариус разъясняет права и обязанности завещателя	Одним из ограничений свободы волеизъявления является правило об обязательной доле. Владелец не может лишить собственности социально незащищенных родственников. Гражданин может распоряжаться только личным имуществом.
3	Нотариус оформляет проект завещания или проверяет вариант, представленный наследодателем	Документ не должен содержать условий, которые нарушают закон. Например, завещательный отказ с условием о вступлении наследника в брак с конкретным человеком.
4	Завещатель читает распоряжение	Если гражданин не может самостоятельно прочитать, то документ зачитывается вслух нотариусом
5	Нотариус заверяет документ	На бланке проставляется подпись и печать нотариуса. Данные о распоряжении вносятся в реестр.
6	Завещатель подписывает документ	Если гражданин не может самостоятельно подписать распоряжение, то необходимо привлечь рукоприкладчика. Запрещается оформление волеизъявления через представителя. Поэтому гражданин должен лично присутствовать в нотариальной конторе.
7	Передача наследодателю экземпляра завещания и сохранение у нотариуса второго экземпляра	Наследодатель может передать свой экземпляр претенденту или оставить у себя. Конечно, лучше известить выгодополучателя о наличии документа. Иначе, если наследодатель скончается, то имущество отойдет родственникам по закону.

Как быть, если отчуждаемое имущество является совместной собственностью супругов? Наследодатель может отписать только свою часть квартиры. Половина супруга подлежит выделению из состава наследства по факту смерти наследодателя. Чтобы получить свидетельство на супружескую долю необходимо будет подать нотариусу соответствующее заявление.

Порядок действий

Учитывая отсутствие у большинства граждан юридического образования, законодатель максимально упростил процедуру составления завещания. За законностью действий наследодателя следит нотариус.

Порядок действий:

Подготовка документов.
Определение состава претендентов.
Обращение к нотариусу.
Разработка проекта завещания.
Оплата госпошлины.
Нотариальное удостоверение документа.
Внесение сведений в государственный реестр.

Важно! Если наследодатель назначил душеприказчика, то ответственным за исполнения завещания будет именно он (ст.1134 ГК РФ). Ключевая обязанность душеприказчика – обеспечение перехода имущества наследникам.

Документы

Чтобы оформить завещание наследодателю нужно подготовить:

Удостоверение личности.
Список наследников.
Квитанцию об уплате налога.

Дополнительные документы законом не предусмотрены. Однако их может потребовать нотариус.

Чаще всего требуются:

копии паспортов наследников, чтобы правильно написать ФИО, адреса их проживания;
правоустанавливающие документы на имущество;

Подобное требование вполне логично. Ведь допущенные при составлении завещания ошибки могут стать поводом для отказа в выдаче свидетельства или оспаривания завещания.

Расходы

При оформлении завещания наследодателю нужно оплатить госпошлину и услуги нотариуса. Ставка налога в 2021 году – 100 р.

Дополнительно необходимо оплатить правовые и технические услуги. Их стоимость зависит от региона обращения.

Тарифы устанавливаются региональными нотариальными палатами. Уточнить величину затрат можно на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Цена на распоряжение в Ямало-Ненецком автономном округе зависит от сложности документа. Простое волеизъявление стоит 2200 р., сложное – 3300 р. Один из самых низких тарифов предусмотрен Республикой Дагестан. Там наследодатель оплатит только 900 р.

При вызове нотариуса на дом размер госпошлины увеличивается в 1,5 раза.

Дополнительные расходы могут возникнуть в случае изменения содержания завещания или составления нового документа.

Образец завещания

Распоряжение составляется в письменной форме.

Основные реквизиты:

место, дата составления;
наименование документа;
адрес регистрации завещателя;
данные паспорта наследодателя;
последняя воля гражданина;
список отчуждаемой собственности;
перечень претендентов, адреса их прописки;
кому и какая доля наследства отходит;
номер распорядительного документа;
ссылка на оплату пошлины;
подпись завещателя.

Образец завещания

Документ содержит 2 варианта развития событий:

отчуждение имущества, которое будет принадлежать наследодателю на момент смерти;
передача конкретной собственности наследникам.

Если есть дети

Наследодатель может отписать ипотечное имущество жене, брату или детям от первого брака. Закон не содержит каких-либо ограничений.

В качестве выгодополучателей могут выступать даже несовершеннолетние дети. При оформлении наследства их интересы будут представлять родители или опекуны. Если законные представители захотят отказаться от наследства, тогда им предстоит получить письменное согласие органа опеки.

Кому переходят обязательства по кредиту? Принятие наследства подразумевает одновременный переход обязательств наследодателя к его правопреемникам (ст.1175 ГК РФ). Размер ответственности ограничен стоимостью унаследованного имущества. Кредиторы могут предъявить требования к выгодополучателям в пределах сроков давности.

Однако малолетние дети не могут нести материальную ответственность перед кредитором. Их интересы представляют родители.

Они могут:

Принять имущество и погасить долг за свой счет. Погашение дога за сет родителей не делает их совладельцами ипотечной квартиры. Объект недвижимости остается в собственности у ребенка.
Продать квартиру и закрыть ипотечный кредит. Разница между стоимостью объекта недвижимости и суммой задолженности остается у наследника. Однако для совершения сделки имущества, переоформленного на несовершеннолетнего ребенка, потребуется разрешение районного отдела опеки.
Отказаться от наследства. Для подачи отказа от имени несовершеннолетнего ребенка необходимо представить нотариусу разрешение районного отдела опеки.
Получение страховки от страховой компании. Если наследодатель застраховал свою жизнь при оформлении договора займа, наследник или его представителем могут получить страховку и закрыть долг.

Обязательные наследники

При составлении завещания наследодателю нужно учитывать интересы обязательных наследников. Им полагается не менее ½ части имущества, на которое обычно претендуют наследники по закону (ст.1149 ГК РФ).

При открытии наследственного дела нотариус обязательно проверяет состав наследников, выявляет обязательных претендентов. Положенная им часть имущества выделяется из незавещанной собственности. Если наследодатель отписал все имущество, тогда доля наследников по завещанию подлежит уменьшению.

Отказ в присуждении доли обязательным наследникам допускается в исключительных случаях. Инициировать судебное разбирательство могут основные претенденты на имущество.

Ипотечная квартира является сомнительным наследством. Вместе с долей в объекте, гражданин наследует кредитные обязательства. Поэтому обязательный наследник может оформить отказ от вступления в наследство.

Отчуждение части ипотечного имущества

Владелец может распоряжаться собственностью по своему усмотрению. Каких-либо ограничений закон не предусматривает.

Собственник может отчуждать целый объект или только его часть. Например, если человек является совладельцем квартиры и ему принадлежит всего 1/2 или 1/3 часть.

Если владелец жилья желает отписать свою квартиру нескольким наследникам, то он может определить долю каждого претендента или просто указать их поименно. Впоследствии нотариус произведен раздел собственности между наследниками самостоятельно. По умолчанию наследство делится между претендентами в равных долях.

Обязательства по ипотеке переходят к наследникам в полном объеме. Сумма задолженности определяется на момент принятия наследства. Если выгодополучателей несколько, то долг распределяется между ними в соответствии с унаследованной долей.

Можно ли оспорить завещание

Заинтересованные лица могут оспорить распоряжение по разным причинам:

несоответствие форме;
недееспособность наследодателя;
признание выгодополучателя недостойным;
другие основания для подачи иска.

Если истцам удастся доказать изложенные факты, то суд признает завещание недействительным. Ипотечное имущество перейдет к наследникам по закону. Имущество и обязательства по кредиту распределяются поровну между наследниками.

Отказ от наследства

Далеко не всегда выгодно принимать наследство:

если заемщик допустил существенную просрочку и сумма задолженности превышает рыночную стоимость квартиры;
если у наследника отсутствуют деньги на оформление наследства или проживание в другом городе. Иногда родственники отказываются от имущества из-за большого количества претендентов.

Как правильно отказаться от своих прав на наследство?

Существует 2 способа:

По умолчанию. Отказ по умолчанию подразумевает бездействие наследника в течение 6 месяцев после смерти заемщика.
Путем подачи заявления. Если наследник желает иметь документальное подтверждение отказа или передать свою часть имущества другому претенденту, то ему придется посетить нотариуса и написать заявление.

Владелец может отписать ипотечную квартиру наследникам без каких-либо ограничений. Специальное разрешение кредитора не требуется. Любые оговорки в кредитном договоре запрещающие гражданину отчуждать имущество или, обязывающие его уведомлять банк о составлении завещания, являются ничтожными. Дополнительные запреты или ограничения также нужно проверять на предмет законности. Получить бесплатную консультацию по вопросу отчуждения квартиры или требований банка можно на нашем сайте. Достаточно сделать заявку через специальную форму.

В связи с постоянным изменением законодательства, подзаконных актов и судебной практики, порой мы не успеваем обновлять информацию на сайте
Ваша юридическая проблема в 90% случаев индивидуальна, поэтому самостоятельная защита прав и базовые варианты решения ситуации зачастую могут не подходить и приведут лишь к усложнению процесса!

Поэтому обратитесь к нашему юристу за БЕСПЛАТНОЙ консультацией прямо сейчас и избавьтесь от проблем в дальнейшем!

Задайте вопрос эксперту-юристу бесплатно!

Задайте юридический вопрос и получите бесплатную
консультацию. Мы подготовим ответ в течение 5 минут!

Конфиденциально

Все данные будут переданы по защищенному каналу

Оперативно

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист

Сохраните ссылку или поделитесь с друзьями

Оцените статью

Загрузка…

Можно ли завещать ипотечную квартиру

Проживём.com≫
Квартира≫
Разное≫
Можно ли завещать в ипотеке

Статья обновлена: 22 ноября 2021 г.

Грушина ЕленаРиэлтор с юридическим образованием. Стаж работы — 12 лет

Здравствуйте. Сначала кратко отвечу — ипотечную квартиру можно вписать в завещание, причем согласие или уведомление банка на это не потребуется. Завещать ее можно кому угодно. Здесь действуют общие условия и правила к процедуре.

Право собственника на квартиру, которая находится в залоге у банка, указано в п. 3 ст. 37 Федерального закона об ипотеке — «Залогодатель вправе завещать заложенное имущество. Условия договора об ипотеке или иного соглашения, ограничивающие это право залогодателя, ничтожны.» Согласие банка законом не предусмотрено.

О том, что собственник не обязан никого уведомлять о завещании, написано в ст. 1123 ГК РФ — «Нотариус, другое удостоверяющее завещание лицо, переводчик, исполнитель завещания, свидетели, супруг, участвующий в совершении совместного завещания супругов, супруг, присутствующий при удостоверении завещания другого супруга, сторона наследственного договора, нотариусы, имеющие доступ к сведениям, содержащимся в единой информационной системе нотариата, и лица, осуществляющие обработку данных единой информационной системы нотариата, а также гражданин, подписывающий завещание или наследственный договор вместо завещателя или наследодателя, не вправе до открытия наследства разглашать сведения, касающиеся содержания завещания или наследственного договора, их совершения, заключения, изменения или отмены.»

Обязанность по оплате ипотеки и долги по ней перейдут к наследникам, если наследодатель не расплатился с ипотекой при жизни. Сумма ипотеки делится между ними соразмерно их полученных долей квартиры. Ст. 38 Федерального закона об ипотеке — «Лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество … в порядке наследования, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем. Если имущество, заложенное по договору об ипотеке, перешло к нескольким лицам, каждый из правопреемников первоначального залогодателя несет вытекающие из отношений ипотеки последствия неисполнения обеспеченного ипотекой обязательства соразмерно перешедшей к нему части заложенного имущества. Если предмет ипотеки неделим или по иным основаниям поступает в общую собственность правопреемников залогодателя, правопреемники становятся солидарными залогодателями.»

По сути, любые долги наследодателя переходят наследникам, которые примут наследство. Нельзя отказаться от долгов, как и от части наследства. Или принимаешь все наследство целиком вместе со всем имуществом и долгами, или полностью отказываешься. П. 1 ст. 1175 ГК РФ — «Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.» П. 2 ст. 1158 ГК РФ — «Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается.»

Другие статьи

Может ли ребенок быть единственным собственником квартиры — это не запрещеноКак узнать бывших собственников квартиры — онлайн способ

Можно ли завещать квартиру в ипотеке?

Банальная ситуация: бывшая жена (далее по тексту гр.У), подав на развод, потребовала раздела имущества. Особенность заключается в следующем (ниже излагаю существенные и несущественные обстоятельства, которые описывают сложившуюся ситуацию и хронологию событий): 1. В 2008 году (задолго до вступления в брак) мною с одним из банков был заключён кредитный договор (валютная ипотека), и на полученные по этому договору деньги (80%), добавив ещё свои (20%), я приобрёл однокомнатную квартиру (47 кв.м), которая была оформлена в мою собственность с залогом у банка-кредитора, после чего я единолично в ней проживал и единолично осуществлял платежи по кредитному договору. 2. В сентябре 2009 года гр.У переехала с Украины в РФ и с этого момента стала проживать совместно со мной (без оформления брака) в упомянутой выше ипотечной квартире; я продолжил из своего заработка единолично осуществлять платежи по кредитному договору, кроме того из своего заработка приобретал мебель, предметы домашнего обихода, возил гр.У за рубеж на отдых, водил по ресторанам и т.д. Несмотря на то, что гр.У получила в РФ высокооплачиваемую работу (для неё оформили вид на жительство ВКС), никаких общих расходов она практически не несла, лишь изредка приобретая продукты питания. 3. В сентябре 2010 года гр.У приобретает себе в единоличную собственность однокомнатную квартиру (41 кв.м) неподалёку от моей ипотечной квартиры; для этого по её утверждению занимает деньги у своих родственников, получает каким-то образом ссуду у своего работодателя, какую-то небольшую часть добавляю я. В октябре 2010 года гр.У получает свидетельство о собственности на приобретённую квартиру. После приобретения собственной квартиры гр.У по-прежнему продолжает проживать совместно со мной в моей ипотечной квартире. Я опять же из своего заработка приобретаю для её квартиры новую входную дверь, мебель. 4. В декабре 2010 нами был заключён брак. Каких-либо брачных договоров нами заключено не было. Семейного бюджета образовано не было, заработки и расходы осуществлялись по личным банковским счетам. Мы совместно по-прежнему проживали в моей ипотечной квартире, я из своего заработка единолично осуществлял платежи по кредитному договору, кроме того из своего заработка приобретал мебель, предметы домашнего обихода, возил гр.У за рубеж на отдых и т.д. Гр.У никаких общих расходов практически не несла, свой заработок по её утверждению направляла на погашение ссуды у работодателя и на расчёты с родственниками, давшими денег на приобретение её квартиры. 5. В конце 2011 года гр.У ушла в отпуск по беременности и родам. Я попал под сокращение и вынужден был уйти с работы также в конце 2011 года. В качестве выходного пособия на прежнем месте работы мне предложили приобрести бывший в моём распоряжении корпоративный автомобиль, я приобрёл его, оформив ПТС на своё имя. Несмотря на потерю работы я по-прежнему продолжил из своих накоплений единолично осуществлять платежи по кредитному договору, кроме того из своего заработка приобретал мебель, предметы домашнего обихода, продукты питания и т.д. Несмотря на то, что у Гр.У к моменту её ухода в отпуск по беременности и родам образовались существенные денежные накопления, никаких существенных расходов она по-прежнему не несла. 6. В начале 2012 года у нас родился ребёнок. Мы втроём по-прежнему проживали в моей ипотечной квартире, я из своих накоплений единолично осуществлял платежи по кредитному договору. 7. Во второй половине 2012 года мне удалось найти высокооплачиваемую работу. Мы по-прежнему проживали втроём в моей ипотечной квартире, гр.У находилась в отпуске по уходу за ребёнком, я работал и продолжал из своего заработка единолично осуществлять платежи по кредитному договору. Кроме того из своего заработка я приобрёл мебель и бытовую технику для её квартиры, которую она после этого сдала в аренду. 8. Во второй половине 2014 года я попал под сокращение в связи с неблагоприятной экономической ситуацией и вынужден был уйти с работы. 9. Курс рубля стремительно упал в конце 2014 года, при этом сумма ежемесячных платежей по кредитному договору увеличилась в рублёвом исчислении в 2-2,5 раза. 10. В феврале 2015 года мне удалось найти работу, но размер заработной платы чуть не дотягивал до размера ежемесячных платежей по кредитному договору. Тем не менее, я продолжал из своего заработка и накоплений единолично осуществлять платежи по кредитному договору. 11. В марте 2015 года гр.У вышла на прежнее место работы. Ребёнок начал посещать детский сад. Мы также проживали в ипотечной квартире, я продолжал из своего заработка единолично осуществлять платежи по кредитному договору, однако, прочие расходы на продукты питания, детские вещи и т.п. теперь уже распределялись между нами с гр.У. 12. В июне 2015 года Гр.У профинансировала нашу общую поездку к морю (чего раньше никогда не было). 13. В сентябре 2015 у нас родился второй ребёнок. После непродолжительного отпуска по беременности и родам гр.У продолжила работу. Я потерял работу и в это время, находясь в поиске нового места работы, осуществлял уход за младшим ребёнком. Мы также проживали в ипотечной квартире, я продолжал осуществлять платежи по кредитному договору, однако, прочие расходы теперь уже легли на плечи гр.У. 14. В декабре 2015 года гр.У получает долгожданный паспорт РФ и становится гражданкой России. 15. В марте 2016 года гр.У арендовала неподалёку трёхкомнатную квартиру, куда под предлогом улучшения жилищных условий переехала вся семья. Гр.У организовала перевозку всего имущества из ипотечной квартиры в арендуемую трёхкомнатную квартиру. В ипотечной квартире из имущества остались только пустые громоздкие шкафы, стиральная машина, люстра и шторы. Я продолжил осуществлять уход за младшим ребёнком, находясь с ним на арендованной квартире. Ипотечная квартира в этот момент пустовала. Платежи по ипотечному договору с марта 2016 года не осуществлялись. 16. В июне 2016 года гр.У подала на развод, определение места жительства несовершеннолетних детей и раздел имущества. В своём иске она потребовала кроме раздела собственно имущества (автомобиля, мебели, бытовой техники и т.п.) ещё и компенсации в размере ½ за осуществлённые в период брака платежи по кредитному договору и страховки комбинированного страхования ипотеки. Районный суд иск гр.У удовлетворил, несмотря на мои возражения на этот счёт и ссылки на п.15 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 05.11.1998 года № 15 «О применении судами законодательства при рассмотрении дел о расторжении брака» Согласно п.2 Статьи 34 СК РФ. Совместная собственность супругов: К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое НАЖИТОЕ супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. Вопросы: Правомерно ли считать совместно НАЖИТЫМ имуществом денежные средства, уплаченные в период брака по ипотечному кредитному договору, заключённому до брака одним из супругов? Правомерно ли вообще считать НАЖИТЫМ имуществом находящуюся в залоге банка-кредитора квартиру, приобретённую с использованием кредитных средств по ипотечному кредитному договору, обязательства по которому не могут быть исполнены заёмщиком без истребования залоговой квартиры банком-кредитором? Какие действия мне можно предпринять в данной ситуации для защиты от имущественных притязаний бывшей супруги гр.У?

Показать полностью

Можно ли завещать квартиру в ипотеке?

Операции с кредитным жильем считаются самыми сложными в юридической практике. Нюансов хватает при составлении договора купли-продажи, разделе имущества или желании заемщика переписать недвижимость в пользу наследников. Главный момент – получение согласия от кредитора.

Но по закону завещать любую квартиру с домом, пусть еще и не до конца погашенные, можно и без одобрения банка. Но что в итоге смогут получить наследники будет зависеть от вида ответственности ипотекодателя.

Актуальные предложения

Что получают родственники

Клиент обычно под предметом завещания подразумевает квадратные метры, которые находятся в залоге у финансовой организации. Но это еще не все. Обязательство по кредитному соглашению в полном объёме ложатся на плечи родственников (или других лиц, которые будут указаны в последнем распоряжении).

Так что после получения ключей от дома или квартиры новому владельцу (-цам) придется погашать все долги по имуществу. А вот договор залога будет перезаключен на новое лицо, хотя сумма к оплате может измениться. Она будет зависеть от ряда факторов.

Допустим, если сработает страховка, то долг уменьшится. А наследнику предстоит оплатить лишь оставшуюся часть, если иное не предусмотрено договором с гарантом.

Возможно и весь остаток будет направлен на закрытие ссудного счета, так что стоит внимательно изучить страховое соглашение.

Кто станет будущим владельцем недвижимости

Для этого стоит заглянуть в общие принципы наследования имущества, прописанные в ГК РФ. Получить что-то от родственников после их смерти можно в двух случаях:

по закону;
по завещанию.

В последнем варианте все понятно. Кто в документе будет указан, тот и получит имущество. Но если этого распоряжения нет, то переход прав собственности будет на законных основаниях.

ГК предусматривает выстраивание наследуемых лиц в 8 очередей в зависимости от степени родства. Для начала это муж (жена), родители и дети. И если имеет место солидарная ответственность пары, то все равно после гибели одного из них, часть будет автоматически распределена между правопреемниками первой очереди.

В противном случае, имущество переходит к братьям, бабушкам, дедушкам и так далее. Каждая линия по степени родства получает одинаковые права на кредитную квартиру или дом.

Как составить завещание

Важно понимать, что завещать квартиру в ипотеке – это личное желание каждого плательщика. Каких-то рамок и ограничений в этом вопросе нет. Содержание завещания определяется на усмотрение завещателя, да и статус жилья не важен:

только что купленное жилье;
частично погашенная ипотека;
когда заем практически полностью выплачен;
при наличии больших долгов по кредиту.

Любое жилье в банке может быть продано с целью погашения задолженности. Но вот покупателей в этом случае найти трудно. При желании родственники могут отказаться от недвижимости, но следует прописать ФИО нового наследника.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

А уже после человек сам будет решать, закрывать ему долг или отказаться от наследства. В любом случае передать свою волю на бумаге заемщик может через нотариуса, но вот составить и подписать документ можно не только в конторе, но и в клинике, на дому.

Перед тем как подарить кредитное жилье, не лишним будет проконсультироваться с опытным юристом. Дело в том, что ипотечное соглашение, остальные договора по кредиту имеют свои проволочки и особенности. Так что помощь в таком вопросе позволит избежать в будущем проблем, на которые может натолкнуться преемник.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Можно ли написать завещание на ипотечную квартиру – ответ юриста и бесплатная консультация

Когда человек хочет сам распорядиться своим имуществом после смерти, он может составить завещание, указав как преемников, так и собственность, которую он желает передать. При этом гражданин имеет право завещать имущество не только родственникам, но и посторонним людям, юридическим лицам, организациям, фондам, и даже государству.

В этой статье мы разберемся с вопросом, как передать наследникам квартиру, находящуюся в ипотеке, нужно ли для этого брать разрешение в банке, и какие могут возникнуть сложности при решении проблемы. Если вы хотите получить ответ на какой-то конкретный вопрос, то позвоните нам горячую линию или напишите в онлайн чате или на электронный адрес.

Можно ли завещать ипотечную квартиру?

С одной стороны, закон гласит, что гражданин имеет право завещать любое свое имущество, но с другой стороны, на любые юридические действия с ипотечной квартирой нужно банковское разрешение. Если в этой ситуации обратиться к законодательству, то и здесь не возникает препятствий, потому как разрешено завещать собственность, находящуюся в залоге. Однако у наследников могут появиться проблемы.

Дело в том, что при получении имущества умершего, все преемники получают и часть его долгов, величина которых пропорциональна доле унаследованной собственности. Но это касается обычных займов. С ипотекой все обстоит несколько иначе.

Получение по завещанию ипотечной квартиры

Когда наследодатель составляет завещание, которым передает гражданину квартиру, находящуюся в ипотеке, то он, как правило, подразумевает жилплощадь, упуская, что на преемника также ложиться полное погашение долга банку, а для этого у него должны быть средства. По правилам банковских учреждений, когда меняется заемщик, договор должен быть перезаключен, и далеко не факт, что условия его останутся такими же – обычно они меняются.

Если ипотека была застрахована, то долг может быть уменьшен, если наследнику удастся доказать, что препятствий для выплаты страховки не имеется. Иногда даже бывает так, что весь остаток долга должен быть погашен страховой компанией. Для этого следует внимательно прочитать договор, но лучше обратиться за помощью к юристу, так как человек без специального образования может не увидеть некоторые нюансы.
Если страховка не покрывает весь остаток, или ее нет, то новому владельцу ипотечной квартиры банк предложит перезаключить договор. Чаще всего условия нового соглашения отличаются, и не в пользу клиента.

Важно! Мы рассматриваем лишь стандартные ситуации, которые могут в корне отличаться от вашей. Поэтому при принятии решения следует посоветоваться с юристом, компетентным в данной области юриспруденции, если вы сами не являетесь дипломированным специалистом-правоведом.

Как составляется завещание на ипотечную квартиру?

Правила составления завещания всегда одинаковы, при этом не важно, распределяется все имущество или только его часть. Поэтому, если наследодатель хочет передать конкретному лицу только ипотечную квартиру, то он имеет право это сделать. Чтобы документ не был оспорен, его лучше составлять под руководством юриста. Что касается ипотечной квартиры, стоит учитывать материальное положение будущего наследника, так как именно он будет погашать оставшуюся задолженность.

Пример. Дядя решил составить завещание на ипотечную квартиру в пользу своего племянника-сироты. Однако он не принял во внимание, что доходы молодого человека не позволят ему погашать остаток долга. В результате предполагаемый наследник после смерти родственника отказался от завещанной ему квартиры.

Отметим, что документ должен быть написан по собственной воле, в адекватном состоянии, при этом должны быть учтены интересы тех родственников, которые имеют право на обязательную долю в имуществе завещателя. Лучше всего обращаться в контору, которая расположена по месту жительства, в этом случае родне будет легко отыскать последнюю волю. Наследодатель должен лично писать документ, однако в некоторых случаях его может составить третье лицо под диктовку завещателя. Также нотариус имеет право выехать по месту нахождения клиента.

Юридическая помощь при составлении завещания на ипотечную квартиру

Юрист компании «Правосфера» окажет помощь при составлении завещания как на все имущество, так и на его часть. При наличии в наследственной массе ипотечной квартиры специалист подскажет, на что стоит обратить внимание, принимая решение о том, кому ее передать. Также вы можете получать консультацию профессионала, не посещая наше агентство. Просто позвоните на горячую линию, напишите в онлайн чате или на электронную почту. Это очень удобно, так как специалист отвечает очень быстро (в течение 7–10 минут), а вы получаете консультацию, не выходя из дома.

Можно ли и как подарить долю в ипотечной квартире

Внимание!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Вы можете получить бесплатную консультацию юриста:

Задайте вопрос через через онлайн-чат
Позвоните на горячую линию: Вся РФ — 8(800)707-64-25

🔥 Можно ли подарить ипотечную квартиру или ее долю?

Доступна ли процедура дарения залоговой квартиры? Как обойти запрет банков, и для чего это необходимо?

Так как квартира является залогом на весь период выплаты кредита, банки устанавливают жесткие ограничения в плане того, какие действия могут совершаться с недвижимостью. И, как правило, такая деталь, как продажа или дарение – пункты, которые коммерческие организации в обязательном порядке вносятся в список действий, попадающих под запрет.

🔻 Можно ли подарить ипотечную квартиру

Согласно действующему законодательству, владельцем жилплощади, купленной с помощью жилищного кредита, является непосредственно сам клиент банка. И, если следовать логике, то он может в теории совершать любые операции со своим имуществом. На практике же, в договорах банки оговаривают пункт о том, можно ли дарить ипотечную квартиру.

Ответ, как правило, отрицательный.

🔻 Почему банки против

Коммерческие организации не разрешат подарить долю в ипотечной квартире по одной простой причине – это существенно повышает их риски и уменьшает стоимость залогового имущества. Поэтому любые операции по отчуждению части жилья ограничены, нельзя просто продать, обменять или подарить объект без получения разрешения банка.

🔻 Можно ли подарить долю в ипотечной квартире с разрешения банка

В теории, можно подарить часть жилья или его целиком, если организация даст на это свое разрешение, но как правило, на это накладывается полнейший запрет. И если в случае с продажей они могут пойти навстречу, если это гарантирует им выплату всех занятых денег с процентами, то вот дарение не оправдывается ничем.

🔻 Когда банк может разрешить дарение

В отдельных случаях возможно убедить сотрудников банка внести соответствующий пункт в договор ипотечного кредитования. Но, чаще всего, это возможно только тогда, когда клиент готов в ближайшем будущем полностью погасить свою задолженность или уже осталась незначительная часть. Тогда компания может рассматривать риски в качестве минимальных.

🔻 Альтернативы

Так как провести такую процедуру затруднительно, то многие могут попытаться продать долю в квартире, оформить договор купли-продажи и таким образом передать желаемую часть – при этом, без обращения за разрешением подарить жилье.

В этом случае шансы на получение одобрения выше, но, как уже упоминалось, в любом случае потребуется обязательное согласие коммерческой организации на сделку с недвижимостью.

🔥 Можно ли подарить долю в ипотечной квартире

На вопросы отвечает Светлана Жмурко, адвокат Межрегиональной коллегии адвокатов г. Москвы.

Здравствуйте! Ответьте, пожалуйста, может ли собственник подарить своему родственнику долю в однокомнатной квартире, которая находится в ипотеке?

Поскольку квартира была приобретена в ипотеку, она находится в залоге у банка, следовательно, любые сделки с ней без согласия банка запрещены. За разрешением для совершения сделки можно обратиться в банк, у которого находится в залоге квартира, но как показывает практика, чаще всего банки свое согласие на сделку не дают.

Возрастная категория сайта 18 +

Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г. Главный редактор — Сунгоркин Владимир Николаевич. Шеф-редактор сайта — Носова Олеся Вячеславовна.

Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой массовой информации или нарушением иных требований закона.

🔥 Квартира в ипотеке, можно ли подарить долю?

Подскажите пожалуйста, мы с мужем купили квартиру в ипотеку год назад, ипотека оформлена на меня (муж поручитель), я единственный собственник. Ипотеку с мужем платим совместно. Я хочу подарить часть квартиры своей родной сестре (1/3).

Могу ли я это сделать и какие необходимы документы?

Сообщений: 1 Регистрация: 14.03.2015 Ответ понравился 0 пользователям 14.03.2015 07:56:29

Могу ли я это сделать и какие необходимы документы?

15.03.2015 00:04:39 Андрей Лавринов отвечает:

Здравствуйте, Анастасия. Квартира находится в залоге у банка, до тех пор, пока вы не погасите все долговые обязательства перед банком.

Добавить кого-то в собственники не представляется возможным. Можно попробовать договориться с представителем банка, но это очень маловероятно. Все эти нюансы должны быть прописаны в вашем ипотечном договоре.

Ответ понравился 0 пользователям Сообщений: 64 Баллов: 51 Регистрация: 22.02.2015 Ответ понравился 0 пользователям 15.03.2015 00:04:39

15.03.2015 00:16:12 Виктория Шеварева отвечает:

Во время того, как квартира оплачивается, то есть вы еще не погасили ипотеку, вы можете просто прописать сестру в этой квартире, таким образом, вы пока не подарите ей часть, но все же.

Кроме того, вы можете завещать часть квартиры ей, тогда вам не придется оформлять договор дарения и вам не придется ждать выплаты по ипотечному кредиту, поскольку скорее всего это долгий срок.

Ответ понравился 0 пользователям Сообщений: 60 Баллов: 48 Регистрация: 11.02.2015 Ответ понравился 0 пользователям 15.03.2015 00:16:12

20.03.2015 12:08:10 Денис Шириков отвечает:

На данный момент квартира вам не принадлежит, так как она не является вашей собственностью. Однако она приобретена совместно в браке, не зависимо от того, на кого оформлена ипотека и кто ее оплачивает. Так что половина квартиры принадлежит вам, а половина мужу.

Продать долю своей квартиры, после погашения ипотеки вы сможете только при согласии мужа, однако оформить дарственную, отказавшись от какой либо СВОЕЙ части квартиры в пользу сестры или совместно с мужем от какой либо части- вы можете. Но если муж не дурак, он на это не пойдет.

Ответ понравился 0 пользователям Сообщений: 66 Баллов: 52 Регистрация: 19.02.2015 Ответ понравился 0 пользователям 20.03.2015 12:08:10

12.04.2015 00:19:43 Юлия Гуляева отвечает:

Здравствуйте,Настя! По сути дела, нельзя подарить часть квартиры, которая находится в ипотеке. Но тут закон противоречив.

С согласия банка такое маловероятно, но возможно. По большому счету, банк ничего не теряет, ему не суть важно, кто будет выплачивать задолженность за квартиру. Но все таки, такая сделка очень маловероятна и процедура очень сложная

🔥 Можно ли подарить квартиру, если она в ипотеке?

Ипотека отличается от остальных видов кредитования, в первую очередь, долгосрочностью. С момента заключения договора до выплаты последнего взноса может пройти даже десяток лет. И, разумеется, за этот период времени обстоятельства могут серьезно изменится, например, у собственника появится желание подарить кому-нибудь ипотечную квартиру.

🔻 Что такое договор дарения (дарственная)?

Согласно ГК РФ, под договором дарения подразумевается документ, подтверждающий, что была проведена безвозмездная передача права собственности на какое-либо имущество другому лицу. Заключается подобный договор исключительно на добровольной основе.

При этом, если вы собираетесь кому-либо подарить, например, свою долю в квартире, то для этого не потребуется получать согласие от собственников остальных частей. Тогда как при попытке продать свою долю вам придется добиваться их разрешения.

🔻 Нужно ли согласие банка на дарение ипотечной квартиры?

К сожалению, без разрешения кредитора подарить квартиру с невыплаченным кредитом нельзя. К тому же банк, как правило, крайне неохотно дает согласие на подобную сделку, ведь она может вызвать дополнительные риски в получении им оставшейся части кредита. В некоторых договорах при заключении ипотеки отдельным пунктом прописывается запрет на дарение имущества, пока долг окончательно не будет погашен.

Отметим также, что если вы собираетесь подарить квартиру с ипотечным долгом несовершеннолетнему ребенку или человеку в преклонном возрасте, согласие банка на эту сделку вы не получите так как с нетрудоспособных лиц практически невозможно получать своевременных выплат долга.

Для того, чтобы попытаться получить разрешение на дарение владелец данного имущества, он же ответственный за выплату ипотеки, должен явится в отделение банка по месту жительства. С собой обязательно необходимо взять паспорт, либо другой документ удостоверяющий личность, бумаги, подтверждающие его право собственности на данную квартиру и примерный проект договора дарения.

🔻 Как оформляется дарственная на ипотечную квартиру?

Если согласие банка на проведение данной сделки все же удалось получить, необходимо начинать сбор всех необходимых документов. Для заключения договора дарения, кроме письменного разрешения банка, потребуется:

• Паспорт владельца квартиры;

• Паспорт того, кому она будет подарена;

• Право собственности на ипотечную недвижимость;

• Выписка из домовой книги;

• Письменное согласие третьих лиц на договор дарения.

Например, если у владельца квартиры есть супруга, и они собираются подарить ипотечную квартиру своему сыну, необходимо подтвердить согласие матери на эту сделку.

• Разрешение от опекунского совета и прочие документы.

Только в том случае, если в деле могут быть затронуты права несовершеннолетних.

Затем непосредственно оформляется сам договор дарения. В настоящее время заверять его у нотариуса не нужно. Однако практика показывает, что квалифицированный юрист помогает не только грамотно оформить документ, но и избежать двояких формулировок из-за которых договор дарения могут признать недействительным.

Если все сделано верно, новый собственник квартиры получает соответствующее свидетельство, а также на его имя переоформляется договор ипотечного кредитования.

Источники информации

Остались вопросы? Задайте вопрос юристу бесплатно!

Наследование дома по ипотеке

Возможно, вы недавно унаследовали семейный дом из-за смерти вашего родителя. Возможно, любимая тетя или дядя оставили вам свою собственность, потому что у них не было собственных детей. Теперь, когда вы стали наследником этого дома, вы можете задаться вопросом, что вы можете с ним сделать. На этот вопрос не всегда легко ответить, особенно если к собственности прилагается ипотечный кредит.

Активы, долги и смерть

Когда человек умирает, большую часть времени его активы должны пройти через завещание.Завещание — это юридический процесс распределения активов в соответствии с завещанием, оставленным умершим лицом. Однако долги этого человека должны быть выплачены до того, как активы могут быть распределены.

Если у человека было небольшое имущество и значительные долги, возможно, потребуется продать активы для выплаты кредиторам. Если у них было достаточно ликвидных активов, таких как банковские счета, другие активы могут не потребоваться для выплаты долга.

После выплаты долгов оставшееся имущество остается наследникам.Когда речь идет о доме, он может быть продан, чтобы разделить прибыль между наследниками, или в завещании может быть предусмотрено, что дом получает один наследник. Название будет передано на имя избранного наследника.

Когда дом имеет ипотеку

Порядок передачи дома наследнику меняется при наличии ипотеки. Необходимо учитывать кредитора, и формулировка первоначального договора может диктовать, что будет дальше. Это также будет зависеть от того, была ли у дома традиционная ссуда или обратная ипотека.

Обычно у вас есть несколько вариантов наследования дома по ипотеке. Вы можете продать его, чтобы погасить ипотеку, а остальные деньги оставить себе в наследство. Вы можете оставить дом и использовать другие активы для выплаты ипотеки. Другой вариант — взять на себя ссуду и стать ответственным за выплаты по ипотеке с оформлением договора на дом и ссудой на свое имя. Вы также можете производить выплаты по кредиту в том виде, в каком он есть на данный момент. В Бюро финансовой защиты потребителей действует правило, позволяющее кредиторам указывать наследника в качестве заемщика без прохождения обычного процесса утверждения ссуды, чтобы гарантировать возможность погашения ссуды.

Обратная ипотека

Ситуация немного иная, если у собственника была обратная ипотека на собственность. В этом случае им не пришлось бы платить по основной сумме ссуды, пока они не продадут или не съедут. В этот момент должен быть выплачен баланс.

Вам нужно будет погасить обратную ипотеку, если вы хотите сохранить собственность. Вы также можете продать его, чтобы погасить ссуду и сохранить оставшуюся выручку. У вас также есть возможность позволить ему перейти в обращение взыскания, после чего он перейдет к кредитору.В этом случае вы не несете ответственности ни за дом, ни за долг.

Принятие ипотеки

Когда вы унаследуете дом, первое, что вам нужно сделать, это выяснить, есть ли непогашенная задолженность по собственности и какая она — обратная или традиционная ипотека. Вы также захотите узнать стоимость дома. Эти две части информации помогут вам решить, что вы хотите и что можете делать с недвижимостью.

Вы можете поговорить с агентом по недвижимости или оценщиком, чтобы узнать рыночную стоимость недвижимости в ее текущем состоянии.Вы также можете спросить о стоимости, если были сделаны какие-то незначительные обновления. Иногда несколько изменений могут повысить ценность настолько, чтобы оправдать дополнительные усилия.

По мере прохождения этого процесса вам нужно будет выяснить, какие коммунальные услуги идут в собственность, и либо оплатить, либо отменить их. Скорее всего, вы отмените ненужные счета, например за кабель, Интернет или телефон. С другой стороны, вам нужно поддерживать электричество, отопление или кондиционирование воздуха, особенно если вы планируете выставить дом на продажу или обновить его.

Подумайте о других наследниках

Если вы унаследовали дом с братьями и сестрами или другими членами семьи, вам нужно сесть и поговорить с ними об их планах. Они могут захотеть продать, а это значит, что вам придется либо выкупить их, либо продать свою часть. Если они хотят сохранить это место, вам нужно будет обсудить, как будет выглядеть владение имуществом для всех вас. Может быть, один человек хочет жить в доме, в то время как другой брат или сестра может использовать его в качестве арендуемой собственности для дополнительного дохода.

Наследование дома с другими часто усложняет процесс. Вам нужно будет договориться о том, как будут поступать дела, или оспорить это в суде. Это процесс, который может занять месяцы, и в течение этого времени необходимо поддерживать дом.

Статья «Срок продажи».

Ссуды часто включают в договор фразу, подлежащую оплате при продаже, когда человек покупает недвижимость и получает ипотеку. Этот пункт просто означает, что когда вы продаете дом кому-то другому, остаток по ипотеке должен быть выплачен непосредственно перед передачей права собственности.Новому владельцу необходимо будет получить собственное финансирование, и он не сможет получить текущий заем.

В 1982 году был принят федеральный закон, гарантирующий, что этот пункт не повлияет на наследников в отношении имущества, полученного после смерти человека. До этого некоторые кредиторы интерпретировали этот пункт как означающий, что остаток по ссуде подлежал выплате сразу после смерти владельца.

По новому закону наследник может унаследовать имущество и взять ссуду. Однако это сложный закон, который применим не во всех ситуациях.Чтобы узнать, применяется ли закон в конкретной ситуации, вам следует поговорить с адвокатом.

Как финансировать унаследованный дом

Если вы не отвечаете требованиям защиты федерального закона в отношении унаследованного вами дома, вам нужно будет получить финансирование самостоятельно. Если у вас есть хороший кредит и доход для погашения ссуды, вы можете получить одобрение на покрытие расходов на выплату остатка по текущей ипотеке. Вы также можете попытаться привлечь к участию в ссуде соавтора, если не можете получить ее самостоятельно.

Другой вариант — продать дом и на вырученные деньги купить то, что вы можете себе позволить.Если дом большой и больше, чем вы можете вместить, продажа — часто лучший выбор. При определении ожидаемого объема технического обслуживания вам необходимо подумать о любых необходимых ремонтных работах, а также об уходе за двором, обслуживании крыши и внешнего вида, замене или ремонте приборов и других систем в доме, а также о различных мелких ремонтных проблемах, которые могут возникнуть. домовладельцам нужно иметь дело. Чем больше дом, тем дороже будут стоить все эти расходы. Не забывайте о налогах на дом, особенно если он большой или находится в хорошем районе.Вам нужно будет подумать, сколько будет стоить обогрев и охлаждение дома. Страхование — это еще одна статья расходов, с которой вам придется столкнуться. После того, как вы все сложите, вам нужно будет решить, есть ли у вас финансы, чтобы покрыть эти расходы вместе с ипотекой.

Прочие соображения при наследовании дома

Налоги

Важным моментом, который следует учитывать при наследовании недвижимости, являются налоги, которые вы должны платить при продаже. Это называется налогом на прирост капитала: вы платите сумму, превышающую стоимость дома, когда вы унаследовали его.Если вы продаете недвижимость в течение первого года или в соответствии с законодательством штата, возможно, вам не придется платить налог. Но если вы решите сохранить дом и продать его через три или четыре года, вы будете нести ответственность за налог на увеличение стоимости в течение этого времени.

Личное имущество

Когда вы унаследовали дом от своего умершего любимого человека, весьма вероятно, что в нем было много вещей. Мебель, произведения искусства, личные вещи — все должно быть рассортировано и либо поделено между наследниками, либо продано с разделением прибыли.Вы можете обнаружить, что стоимости этих предметов достаточно, чтобы выплатить остаток по ипотеке, если там были антиквариат или редкие предметы.

Продажа недвижимости

Если вы решите продать дом, вам нужно будет определить, хотите ли вы продать его самостоятельно или нанять агента по недвижимости. Вы также должны принять решение, будете ли вы продавать «как есть» или сначала провести реконструкцию. Хорошая идея — поговорить со специалистом о том, сколько работы необходимо сделать и сколько это будет стоить.Вы можете сравнить эту сумму с ожидаемой продажной ценой сейчас и с обновлениями.

Деньги от продажи собственности пойдут на погашение остатка ипотеки, а остальные средства будут разделены, как указано в завещании. Выполнив эту работу, вы освобождаетесь от дома и можете жить дальше.

Источники:
https://homeguides.sfgate.com/happens-inherit-property-mortgage-46728.html
https://www.lendingtree.com/home/mortgage/options-when-inheriting-house

Что произойдет, если я унаследую недвижимость по ипотеке? | Home Guides

Тео Шпенглер Обновлено 22 февраля 2021 г.

Большинство людей берут ипотечный кредит, рассчитывая полностью выплатить его в течение своей жизни.Когда должник умирает, существующая ипотека не исчезает одновременно. Вместо этого собственность должна пройти через завещание бенефициарам или ближайшим родственникам, в то время как долг должен быть погашен или принят. Иногда лицо, унаследовавшее собственность, берет и ипотеку, хотя иногда она получает собственность бесплатно. Те, кто унаследует ипотеку, захотят подумать о получении ссуды, рефинансировании собственности или ее продаже.

Наконечник

Когда домовладелец умирает до выплаты ипотеки, долг остается у нее.Он должен быть оплачен имуществом, взятым на себя другим лицом, рефинансированным или выплаченным лицом, унаследовавшим его.

Активы, долги и смерть

Когда умирает кто-то, кого вы любите, смерть может оставить огромную дыру в вашей жизни. Но жизнь продолжается, а активы и долги умершего не исчезают вместе с ней. Если ваш близкий владел домом и задолжал по ипотеке, вы можете унаследовать один или оба. В любом случае оба должны быть рассмотрены в завещании исполнителем и судом.

Завещание — это процесс под надзором суда, касающийся имущества умерших лиц.Имущество включает в себя все активы и все долги человека, и первая задача ответственного лица, называемого исполнителем, состоит в том, чтобы найти активы и идентифицировать долги умершего. Долги должны быть выплачены из имущественных активов до того, как оставшиеся активы будут переданы бенефициарам, указанным в завещании, или, если умерший умер без завещания, ближайшим родственникам в соответствии с законом штата о завещании.

Дом с ипотекой

Если умерший оставил дом с ипотекой, и вы унаследовали дом, вы можете унаследовать или не унаследовать ипотеку, как объясняет Quicken Loans.Если у умершего было много ликвидных активов, таких как наличные деньги или акции, она могла указать в своем завещании, что вы унаследуете дом без ипотеки. В этом случае исполнитель должен использовать ликвидные активы для погашения ипотеки, а затем передать вам право собственности без залогов и обременений.

Иногда у умершего нет другого значительного имущества, кроме заложенного дома. Или уточняет, что вы берете его вместе с ипотекой. В любом из этих двух обстоятельств вы получаете право собственности на дом и должны иметь дело с ипотечной задолженностью.Если сумма ипотечного долга превышает стоимость имущества, вы можете рассмотреть возможность отказа от завещания. Спросите у исполнителя соответствующие формы.

Статья о сроке продажи

Ссуды часто содержат формулировку, гласящую, что если право собственности на недвижимость переходит к новому владельцу, остаток ссуды должен быть немедленно возвращен. Это называется оговоркой о продаже. Обычно эти положения применяются, когда вы продаете дом новому владельцу. Пункт обычно означает, что ссуду нельзя принять, и новый владелец должен получить новое финансирование и выплатить старую ссуду.

Некоторые кредиторы интерпретируют оговорку о продаже как применимую в случае смерти должника и передачи имущества по наследству. Если в ипотечной ссуде умершего есть этот пункт, вы можете получить уведомление о намерении лишить права выкупа, когда вы унаследуете собственность.

Принятие ипотечной ссуды

В 1982 году федеральный закон решил эту проблему. Федеральный Гарн-Ст. Закон Жермена о депозитарных учреждениях был принят для защиты родственника, который унаследовал от кого-то с ипотечной задолженностью. По словам Ноло, закон предусматривает, что, несмотря на оговорку о продаже в ипотеке, в определенных случаях кредитор должен разрешить наследнику брать на себя ссуду.Это непростой для понимания закон, и детали его применения зависят от штата. Вы, вероятно, захотите встретиться с адвокатом, если хотите взять ссуду в соответствии с этим законом.

Еще одно недавнее правило может помочь вам принять ссуду. В 2018 году Бюро финансовой защиты потребителей ввело в действие правило, защищающее членов семьи, которые наследуют дом по ипотеке. Обслуживающие ссуды должны идентифицировать и работать с преемниками, которые получают те же федеральные меры защиты, что и первоначальный заемщик.Это включает в себя право быть полностью информированным об учетной записи. Это также включает право подать заявку на изменение ссуды в той же степени, в которой это мог бы первоначальный заемщик.

Другие варианты

Если вы не можете взять на себя основной заем, вам придется рассмотреть другие варианты. Сюда входит получение альтернативного финансирования самостоятельно, если ваш кредит и доход достаточно высоки, или с совладельцем. Вы также можете подумать о продаже собственности, выплате кредита и покупке чего-то более доступного.

Как получить ссуду на переоборудование дома

Переброска домов — это предприятие, связанное с недвижимостью, которое влечет за собой покупку недорогих домов, которые часто нуждаются в доработке, их ремонтом и последующей продажей по большей цене, чем вы заплатили. Переброска домов может быть прибыльным делом, но сопряжено со значительным финансовым риском, особенно для новичков.

Согласно данным за март 2021 года, в 2020 году рентабельность продаж и продаж снизилась, но, учитывая пандемию COVID-19, эксперты говорят, что эти цифры не являются неожиданностью для отраслевых экспертов.

Если вы заинтересованы в покупке недвижимости, которую нужно починить и перевернуть, и у вас нет денег, вам понадобится банковский кредит, который поможет вам начать работу с недвижимостью. По состоянию на второй квартал 2021 года процентные ставки по ипотеке исторически низкие, но для получения одобрения вам потребуется сильный кредит.

Ключевые выводы

Перевернуть дом обычно стоит больше денег, чем покупать его в качестве дома.
Кредиторы рассматривают переворачивание как рискованное предложение и, как правило, не работают с неопытными ластами.
Рассмотрите возможность проверки частных кредиторов, поговорив с другими ластами.
Flippers могут использовать краудфандинговые сайты для финансирования своих инвестиций.
Если вы пытаетесь сэкономить, чтобы купить фиксатор верха для переворота, имейте в виду, что вам нужно будет покрыть не только стоимость ипотеки, но и ремонт, налоги, страховку и коммунальные услуги, пока вы не продадите дом.

Стоимость переброски домов

Хотя покупка, ремонт и быстрая перепродажа собственности могут быть прибыльными, на переоборудование дома уходит гораздо больше денег, чем на покупку дома, в котором вы хотите жить.Вам нужны не только деньги, чтобы стать владельцем недвижимости, но вам также нужны средства на ремонт и средства для покрытия налогов на недвижимость, коммунальных услуг и страхования домовладельцев со дня закрытия продажи в ходе реабилитационных работ и до дня продажи.

Краткосрочные ставки налога на прирост капитала от 10% до 37%, в зависимости от вашего федерального подоходного налога, сократят любую прибыль, которую вы зарабатываете на собственности, которую вы передаете в течение одного года или меньше.

Если у вас нет собственных денег для инвестирования, начать заниматься домашним хозяйством — нелегкое дело.Это не 2005 год, когда любой, кто умеет запотевать зеркало, мог получить ипотечный кредит без каких-либо выплат. Даже если вы имеете право на получение ссуды с первоначальным взносом, вы заплатите больше, когда берете ссуду для финансирования флипа, чем когда берете ссуду для покупки основного жилья. Это потому, что кредиторы рассматривают переворот как более рискованное предложение.

Кроме того, многие кредиторы не будут работать с неопытными ластами. Они захотят убедиться, что у вас есть успешный опыт продажи хотя бы одного дома с целью получения прибыли.Другие будут работать с неопытным флиппером, но будут взимать более высокие сборы и проценты.

Кредиты под твердые деньги

Эксперты расходятся во мнениях относительно того, как «твердые деньги» получили свое название. Некоторые говорят, что это относится к тому факту, что оно намного дороже традиционного финансирования и имеет более «жесткие» условия. Другие говорят, что это связано с тем, что он финансирует дома, которые обычным кредиторам «трудно» профинансировать. Тем не менее, другие говорят, что этот термин описывает обеспечение по ссуде, как в твердом активе, которым, в данном случае, является недвижимость.

Независимо от происхождения термина, ссуды в твердой валюте обычно имеют срок менее одного года и процентную ставку от 12% до 18% плюс два-пять пунктов. Пункт равен 1% от суммы кредита, поэтому, если вы занимаетесь 112 000 долларов, а кредитор взимает два балла, вы должны заплатить 2% от 112 000 долларов, или 2240 долларов. Вместо того, чтобы платить баллы при закрытии сделки, как при обычной ипотеке, вам, возможно, не придется платить баллы до тех пор, пока дом не будет продан с помощью твердой ссуды — единственное слабое место в этих твердых деньгах.

Кредиторы, предоставляющие твердые деньги, основывают сумму, которую вы можете взять в долг, на стоимости дома после ремонта (ARV). Если дом стоит 80 000 долларов, а АРВ-терапия — 160 000 долларов, и вы можете занять до 70% от АРВ, вы можете занять 112 000 долларов. После оплаты покупной цены в размере 80 000 долларов у вас останется 32 000 долларов на покрытие расходов (хотя вы, возможно, сможете договориться о том, чтобы продавец дома их оплатил), гонорары кредитора, реабилитационные услуги, расходы на транспортировку и расходы по продаже. К ним относятся такие элементы, как постановка, маркетинг и комиссионные агента по недвижимости.Если вы сможете придерживаться этого бюджета, вам не понадобятся деньги из кармана, чтобы перевернуть дом.

Тем не менее, 2240 долларов в баллах займут значительную часть этого бюджета в 32000 долларов, и если вы платите 15% годовых в течение шести месяцев, ваши общие процентные расходы по 112000 долларов составят 8400 долларов. После этих двух значительных расходов у вас будет всего 21 360 долларов на все остальное — меньше, если вам придется оплачивать закрытие. Но если дом продается за 160 000 долларов, вы получаете прибыль в 48 000 долларов за вычетом налогов за шесть месяцев работы, возможно, не выписав ни единого чека со своего банковского счета.

Большинство кредиторов, предоставляющих твердые деньги, ожидают ежемесячных выплат только процентов, пока ссуда остается непогашенной, но некоторые могут позволить начислению процентов и не требовать их выплаты до тех пор, пока не завершится возврат. Возможно, стоит спросить своего кредитора, можете ли вы подождать выплаты процентов по кредиту до момента продажи.

Жесткие деньги по сравнению с обычными кредитами

Лукас Мачадо, президент House Heroes, группы инвесторов в недвижимость, которая меняет дома во Флориде и финансирует ссуды в твердых деньгах, говорит, что ссуды в твердых деньгах легко получить с другой стороны: отсутствие бюрократической волокиты.В отличие от обычных банков, кредиторы не связаны инструкциями относительно формы недвижимости. «Недвижимость в плохом состоянии не соответствует нормам традиционного ипотечного финансирования. С другой стороны, кредиторы с твердыми деньгами рассчитывают ссудить дома, находящиеся в аварийном состоянии », — говорит Мачадо.

Скорее всего, «кредиторы с твердыми деньгами решают, давать ли ссуду, оценивая силу сделки и надежность домашнего флиппера», — говорит Мачадо. Если стоимость покупки и ремонта по сравнению с ценой при перепродаже имеет смысл, и домашний плавник заслуживает доверия, кредитор с твердыми деньгами предоставит ссуду.

При оценке флиппера заимодавцы твердых денег обычно не беспокоятся о квалификации заемщика, такой как отношение долга к доходу и кредитный рейтинг. В некоторых случаях они могут захотеть увидеть документы заявителя, такие как налоговые декларации, банковские выписки и кредитные отчеты. Их также не волнует, заимствованы ли средства для первоначального взноса (еще одно отличие от обычных кредиторов). В конце концов, «в случае дефолта флиппера заимодавец может лишиться права выкупа, получить право собственности на дом и выгодно продать его самостоятельно», — отмечает Мачадо.

Кредитор твердых денег, подобный банку, будет удерживать право первого залога на дом до тех пор, пока заемщик не погасит ссуду. Тем не менее, заемщик будет владельцем и держателем документа, объясняет Мэт Тренчард, менеджер по приобретениям Senna House Buyers, одной из крупнейших компаний по покупке жилья в Хьюстоне.

Где искать кредиторов

Одно из мест, где можно найти кредитора с твердыми деньгами, — это Интернет. Например, Lima One Capital будет работать с новыми ластами и предоставлять ссуду до 90% стоимости кредита или до 75% кредита до АРВ.Комиссионные и процентные ставки снижаются по мере увеличения опыта заемщика. Lima One предоставляет ссуды в большинстве штатов по ставкам и комиссиям, различающимся в зависимости от штата. Заемщики с кредитным рейтингом ниже 680 смогут занять немного меньше и понесут самые высокие затраты. Минимальный кредитный рейтинг — 660. Кроме того, Lima One Capital требует 10% первоначального взноса и предлагает сроки погашения до 13 месяцев.

Затраты на закрытие будут варьироваться в зависимости от кредитора. Ожидайте, что комиссия за инициирование будет где-то между 1.От 5% до 5% (или более) в зависимости от масштаба проекта и процентная ставка от 3% до 6,50% и выше, в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов.

Второй пример — от LendingHome. Эта фирма предлагает постоянные ссуды на сумму до 90% от покупной цены и 100% затрат на ремонт. Заемщики должны представить банковские выписки, чтобы показать, что они могут оплатить первоначальный взнос и заключительные расходы. Другие требования включают договор купли-продажи, список прошлых ремонтных работ, документацию по недвижимости и первоначальный взнос.

Согласно веб-сайту LendingHome, процентные ставки обычно варьируются от 3,875% для проектов аренды и 6,50% для проектов промежуточного кредитования. LendingHome заявляет, что некоторые ссуды могут быть закрыты всего за пять дней без комиссии за подачу заявки, и в зависимости от типа ссуды общие затраты на закрытие могут составлять всего 1999 долларов для промежуточной ссуды.

Президент House Heroes Люкус Мачадо предлагает обратиться к местным ассоциациям по инвестированию в недвижимость, местным инвесторам и местным агентам по недвижимости, чтобы найти обычных кредиторов с твердыми деньгами.

Частные кредиторы

«Частный кредитор — это просто физическое лицо со значительным капиталом, которое может предоставить вам взаймы», — говорит Мэт Тренчард, покупатель домов в Сенне. «Вы были бы удивлены, сколько людей ищут ссуды, которые они накопили. Они будут работать так же, как HML [кредиторы с твердыми деньгами], за исключением того, что обычно вы можете получить более выгодные ставки и условия ».

Тренчард говорит, что частные кредиторы могут быть более открыты для переговоров об условиях оплаты, чем кредиторы, предоставляющие твердые деньги.Они могут даже быть готовы выступить в качестве партнера по сделке и получить долю прибыли в обмен на отказ от начисления процентов.

«Ключ к успеху неопытного флиппера — уверенность во время переговоров», — говорит Тренчард. «Им нужно общаться и говорить с другими ластами о том, сколько они привыкли платить и знать, что они могут уйти. Не думайте, что из-за того, что вы не смогли договориться с первым кредитором, с которым поговорите, вы не найдете денег для сделки ».

Вы можете найти частных кредиторов на местных сетевых мероприятиях по недвижимости.По словам Тренчарда, эти люди могут взимать от 8% до 12%, плюс от нуля до двух пунктов, по сравнению с 12% -15%, взимаемыми у кредитора с твердыми деньгами, с двумя-пятью пунктами. Подобно заимодавцу твердых денег или банку, они возьмут на себя право залога первой позиции.

Как проверить частного кредитора

Опытные профессиональные ласты говорят, что лучший способ измерить частного кредитора, которого вы рассматриваете, — это поговорить с другими ластами, которых вы также найдете во время сетевых мероприятий по недвижимости, и спросить, есть ли у них опыт работы с этими кредиторами.Насколько быстро было завершено обслуживание? Какую цену они получили? Насколько отзывчивым был кредитор? Вы также можете попросить рекомендации и позвонить им.

В худшем случае сделка обычно сорвется из-за того, что кредитор не предоставит обещанное финансирование, а покупатель потеряет свой задаток. Другая возможность — неожиданные сборы кредитора за столом расчетов. Также существует вероятность судебных баталий по поводу условий контракта или попытки кредитора поймать заемщика в невыполнении обязательств, чтобы он мог выкупить имущество.Все это веские причины проверить кредитора, прежде чем что-либо подписывать.

«Тем не менее, помните, что в такого рода сделках кредитор обменивает кучу денег в обмен на подписанные листы бумаги — кредитные документы. Это неплохая сделка для заемщика, — говорит Мачадо.

Частные онлайн-кредиторы

Технически частный кредитор — это друг, член семьи или другое лицо, которое не делает бизнес за счет ссуды, но соглашается предоставить вам финансирование, — говорит Брайан Дэвис, соучредитель SparkRental и инвестор в недвижимость.

Некоторые компании могут называть себя частными кредиторами просто потому, что они находятся в частной собственности. Как и кредиторов с твердыми деньгами, вы также можете найти их в Интернете.

Компания Anchor Loans, базирующаяся в Калабасасе, Калифорния, может заключать сделки по широкому спектру типов недвижимости по конкурентоспособным процентным ставкам в 48 штатах. Условия зависят от штата.

Согласно веб-сайту компании, ласты могут занимать до 80% стоимости дома и давать ссуду от 50 000 до 20 миллионов долларов, а ссуды могут быть одобрены на срок до 5-10 дней.Требуется первоначальный взнос от 10% до 20% от стоимости приобретения. Заемщики должны иметь подтвержденный послужной список не менее пяти сальто за предыдущие 18 месяцев. Якорные ссуды будут рассматривать ссуды квалифицированным корпорациям и многосторонним компаниям с ограниченной ответственностью (LLC) с менее чем пятью возвратами.

Краудфандинг

Краудфандинг полагается на группу различных лиц и / или организаций для коллективного финансирования займов. Каждый кредитор, называемый инвестором, предоставляет небольшой процент ссуды заемщика и получает с этих денег проценты.

Традиционные краудфандинговые сайты, такие как Prosper, не ориентированы на покупку и продажу домов. Максимальная сумма кредита Проспера в размере 40 000 долларов США предназначена для таких проектов, как ремонт дома, консолидация долга и финансирование малого бизнеса. Вот где приходят на помощь специализированные краудфандинговые сайты для флипперов жилой недвижимости. Некоторые из них будут предварительно профинансировать ваш заем, то есть компания быстро закроет ваш заем, используя свои деньги, пока она ждет, пока инвесторы вложат финансирование, в то время как другие не закрывают ваш заем пока инвесторы не профинансируют его полностью.Это может означать более медленное закрытие или отсутствие закрытия.

«Краудфандинговые сайты занимают ту же нишу, что и кредиторы с твердыми деньгами», — говорит Дэвис. «Они относительно дороги, но будут предоставлять ссуды инвесторам в недвижимость, независимо от количества ипотечных кредитов, и в значительной степени сосредоточены на обеспечении и качестве самой сделки».

Краудфандинговых сайтов

Groundfloor предлагает ссуды в 31 штате от 75000 до 1 миллиона долларов с финансированием до 100% от стоимости ссуды (в зависимости от опыта), сроком закрытия до трех недель, без платежей в течение срока ссуды и без налоговых деклараций или банковские выписки, необходимые для ссуд до полумиллиона.Процентные ставки начинаются с 5,5 долларов и заканчиваются закрытием.

Заемщики должны выплатить как минимум трехмесячный процент, даже если они выплатят ссуду раньше. Типичные затраты на закрытие сделки составляют 1250 долларов плюс комиссия за закрытие в размере 250 долларов, а Groundfloor взимает от двух до четырех баллов за ссуду. Все баллы и комиссии могут быть включены в ссуду. Первый этаж обычно не работает с неопытными ластами.

Patch of Land предлагает фиксированные ссуды от 150 000 до более чем 3 миллионов долларов с финансированием до 85% от стоимости кредита, короткими сроками закрытия и процентными ставками, начинающимися с 7.0%. Заемщики производят автоматические ежемесячные выплаты процентов по своим кредитам (в зависимости от типа) на срок от одного до 36 месяцев. Согласно его веб-сайту, Patch of Land работает как с новичками, так и с опытными.

Fund That Flip предлагает потенциальным инвесторам финансирование в размере 100000 долларов США и более со 100% -ными затратами на ремонт, промежуточные ссуды, которые закрываются всего за семь дней, сроки кредита от трех до 24 месяцев и ставки, начинающиеся с 8,49%. Одно предостережение: дом не может быть занятым владельцем, чтобы претендовать на ссуду.

Недостатки краудфандинга

Тренчард и Мачадо заявили, что не использовали какие-либо краудфандинговые сайты в сфере недвижимости. Тем не менее, оба подозревали, что процесс краудфандинга для оценки и заключения сделки может быть медленнее, чем то, что заемщик может испытать с частным кредитором или кредитором с твердыми деньгами. Как только у флиппера установятся прочные отношения с кредитором, они смогут заключить сделку в течение 24 часов, когда появится отличная возможность и все документы будут в порядке.

В отличие от частного кредитора, краудфандинговые сайты также могут не предлагать возможности для переговоров.Они могут устанавливать параметры для каждой сделки, потому что они несут ответственность за большую группу инвесторов.

Итог

Если у вас недостаточно денег, чтобы перевернуть дом без финансовой помощи, или у вас нет денег, но вы хотите ограничить свой риск, есть несколько способов получить финансирование. Кредитор с твердыми деньгами, частный кредитор или краудфандинговый сайт по недвижимости могут помочь вам в достижении вашей мечты.

«Если вы знаете варианты, где их найти и как установить контакты, проблема будет больше в поиске сделок, чем в поиске денег», — говорит Тренчард.«Очень легко найти деньги на большую сделку, но очень сложно найти отличные предложения».

Все эти варианты дороги по сравнению с традиционным ипотечным финансированием дома, занимаемого владельцем. Тем не менее, их цена отражает высокий риск, на который берет на себя кредитор, и маловероятность того, что вы получите ссуду под низкие проценты на покупку дома. Но использование денег других людей не только позволяет вам начать заниматься подворотней, когда у вас мало или совсем нет денег для инвестирования, но также дает вам возможность одновременно перестраивать больше объектов недвижимости и увеличивать общую прибыль, как только вы наберете достаточно опыта, чтобы делать несколько сделок.

Заявление об отказе от ответственности: Кредиторы, названные и описанные в этой статье, представлены только в информационных целях. Ни Investopedia, ни автор не поддерживают ни одну из этих компаний. Заемщики должны провести собственное исследование, прежде чем определять, является ли какой-либо из этих кредиторов хорошим выбором для их конкретных финансовых потребностей.

Можно ли купить дом или получить ипотеку по безработице?

Могу ли я получить ипотеку по безработице?

Сначала плохие новости.Если вас недавно уволили (из-за пандемии или по любой другой причине), вы не можете засчитывать пособие по безработице как доход при подаче заявления на ипотеку.

Но пока не отказывайтесь от планов покупки дома.

Можно купить дом или перефинансировать очень скоро после возвращения на работу — или даже до того, как вы начнете новую работу, если у вас есть убедительное письмо с предложением.

Если вы поддерживаете свои финансы в порядке во время безработицы, этот короткий период без работы не должен помешать вам купить дом или рефинансировать, когда вы снова встанете на ноги.

Проверьте свое право на ипотеку. Начните здесь (28 ноября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к …)

Доходы по безработице и ипотека

Если вы в настоящее время получаете пособие по безработице, ваш кредитор, скорее всего, не сможет использовать ваш доход по безработице для получения права на жилищный заем.

Причина? Все сводится к тому, как кредиторы рассчитывают и проверяют доход.

Базовый стандарт ипотечного кредитования таков: кредиторы должны документально подтвердить подтвержденный доход из стабильного источника как минимум за два года.

Ваш кредитор должен также определить, что источник дохода, вероятно, сохранится в будущем, как правило, в течение как минимум трех лет.

Чтобы задокументировать последние 24 месяца, покупателям жилья обычно необходимо предоставить несколько документов:

квитанции о заработной плате
Формы W2 за последние два года
Если вы работаете самостоятельно, подоходный налог за последние два года возвращается
Выписки с банковского счета

Кто-то, кто недавно стал безработным, может иметь постоянную стажировку.И у них могут быть сбережения, необходимые для первоначального взноса.

Но кредитор не сможет подтвердить свой будущий доход .

Фактически, максимальный период времени, в течение которого большинство штатов позволяет кому-либо иметь право на пособие по безработице, составляет 26 недель за раз. Это шесть месяцев, а не три года.

По этим причинам доход от безработицы можно использовать для повседневных расходов. Но его нельзя засчитать при оформлении новой ипотеки.

Покупка дома после получения дохода по безработице

А теперь хорошие новости.Если вы в настоящее время безработный, вам, вероятно, не нужно будет создавать новый двухлетний стаж работы после возвращения на работу.

На самом деле, возможно, вам вообще не придется ждать, прежде чем подавать или повторно подавать заявку на ипотеку.

Будет ли рассмотрена ваша кредитная заявка на этом этапе, будет зависеть от ряда факторов:

Как скоро вы ожидаете возвращения к работе
Есть ли у вас доход из других источников, например, временная или подработка
Как вы распоряжались своими финансами, будучи безработным (т.е. были ли другие платежи по кредиту произведены вовремя?)
Отсутствует ли в вашей кредитной истории просроченные платежи или просроченные ссуды
Размер вашего первоначального взноса

Вот несколько стратегий, которые могут помочь быстро продвинуть вашу заявку на ипотеку после того, как вы вернетесь к работе.

Подать заявку совместно с созаемщиком или совладельцем

Если в вашем заявлении указан созаемщик, возможно, будет проще получить ипотечный кредит после безработицы.

Ваш кредитор может учитывать доход вашего созаемщика, отношение долга к доходу (DTI), кредитные отчеты, кредитный рейтинг и активы, чтобы оценить их способность производить ежемесячные платежи по ипотеке.

Перед подачей заявки честно поговорите о долговой нагрузке вашего созаемщика. Чтобы получить ипотечную ссуду, вам потребуется совместно взять кредит у кого-то, у кого есть доход, кредитный рейтинг и DTI.

Кто-то с большой задолженностью по кредитной карте или большим количеством студенческих ссуд может не помочь вашей заявке.

Другой вариант может быть совладельцем, не проживающим в доме. Хотя со-подписавшие обычно не могут компенсировать плохой кредит, они могут быть особенно полезны для заполнения пустых доходов в заявлении на ипотеку.

Право на получение ипотеки на основании письма-предложения

Если вас уволили или уволили в отпуск из-за коронавируса, но вы получили предложение о работе, для вас может быть другой вариант.

Большинство кредиторов примут письмо с предложением о трудоустройстве и даже позволят вам закрыть кредит, фактически не приступив к работе.

Письма с предложениями о трудоустройстве обычно рассматриваются, если они соответствуют шести основным критериям:

В письме с предложением не должно быть условий или непредвиденных обстоятельств трудоустройства, таких как «зависит от четкой проверки биографических данных»
Дата начала, указанная в письме с предложением, должна приходиться на 90 дней с даты закрытия ипотеки
В письме должно быть четко указано вашу ставку заработной платы и дату начала работы, а также быть подписанным вами и вашим новым работодателем
Вы должны предоставить доказательства того, что дом, который вы покупаете, будет вашим основным местом проживания
Вы должны предоставить доказательства того, что дом, который вы покупаете, является либо отдельная резиденция на одну семью, таунхаус, кондоминиум или планируемую застройку квартиры
Вы должны быть в состоянии продемонстрировать, что у вас достаточно резервных средств для выплаты ипотечных платежей, налогов на недвижимость и страхования домовладельца в период между закрытием и датой начала ( обычно на три месяца), а также дополнительные резервы на три месяца

Если вы выполняете все эти условия, вы Вы можете получить ипотеку и купить дом, имея в руках только письмо с предложением — еще до того, как вы вернетесь на работу.

Убедитесь, что вы имеете право на ипотеку. Начни здесь (28 ноября 2021 г.)

А как насчет рефинансирования по безработице?

Как правило, те же правила дохода для покупателей жилья также применяются к домовладельцам, которые хотят рефинансировать свои существующие ипотечные ссуды.

Если у вас в настоящее время есть обычная ссуда, обеспеченная Fannie Mae или Freddie Mac, и вы безработный, вам, скорее всего, потребуется подтверждение новой работы и будущего дохода, прежде чем вы сможете рефинансировать ссуду.

Единственное возможное исключение — для домовладельцев, имеющих ссуды VA или ссуды FHA.

Эти обеспеченные государством ипотечные кредиты имеют доступ к Streamline Refinancing — программе рефинансирования ипотечных кредитов с низким уровнем документации, которая не требует от кредитора повторной проверки вашего дохода или занятости.

Многие ипотечные кредиторы в любом случае будут проверять доход и занятость, так как они хотят знать, что вы сможете производить выплаты по кредиту.

Но если вам удастся найти кредитора, предлагающего упрощенное рефинансирование без подтверждения дохода или занятости, вы сможете рефинансировать под низкие сегодняшние ставки по ипотеке, даже будучи безработным.

Исключение: сезонные рабочие и подрядчики могут купить дом по безработице

Для сезонных работ, таких как озеленение и строительство, кредиторы могут задокументировать доход по безработице при подаче заявления на жилищный кредит.

Это потому, что эти профессии могут иметь регулярный дохода от безработицы в межсезонье.

Вот пример: сезонные работники обычно выполняют работу, работа завершается, а затем их увольняют.Когда появляется новый проект, их снова принимают на работу.

В период между проектами сезонный рабочий подает заявку и получает доход по краткосрочной безработице.

В этом случае их доход от сезонной безработицы может быть использован для получения ипотеки.

Тем не менее, он должен придерживаться правила двухлетней истории. Если сезонный работник может документально подтвердить, что он постоянно получал пособие по безработице в течение как минимум двух лет, это может быть учтено при подаче заявления на ипотеку.

Следует отметить одно важное предостережение.

Компенсация по безработице не может использоваться для определения права заемщика, если она явно не связана с сезонной занятостью, которая указывается в подписанных заемщиком декларациях о федеральном подоходном налоге.

И кредитор должен убедиться, что сезонный доход, вероятно, сохранится.

Дополнительные сведения о доходе по безработице

После вашего кредитного рейтинга ваш доход играет важную роль в процессе получения жилищного кредита.

Несмотря на то, что доход по безработице может быть усреднен и в редких случаях засчитан для оценки ипотечного кредита, следует помнить о некоторых важных моментах.

Хотя доход по безработице может быть усреднен за последние два года, а также за текущий год, ваш кредитор должен подтвердить доход от текущей работы в той же сфере. Это означает, что вы должны быть трудоустроены на момент подачи заявления.

Ипотечные заемщики НЕ могут подсчитывать безработицу, если они в настоящее время безработные.

Кроме того, если вы в настоящее время получаете работу по безработице, ваш кредитор может не учитывать доход от предыдущей работы или доход по безработице, пока он не подтвердит, что у вас есть новая работа.

Иные формы доходов по ипотечной ссуде

Обычно кредиторы не могут засчитывать пособие по безработице как доход. Но они могут позволить вам иметь право на получение пособия, если вы принесете доказательство пособия по инвалидности.

Для того, чтобы это сработало, ваши ежемесячные выплаты по инвалидности — независимо от того, поступают ли они из вашего собственного полиса долгосрочного страхования по нетрудоспособности или из социального обеспечения — должны быть запланированы на период как минимум еще на три года.

Вы также можете использовать алименты или алименты от бывшего супруга в качестве дохода в своем заявлении на ипотеку.

Еще раз, вам нужно будет доказать, что ежемесячные платежи будут продолжаться еще три года. Вам также может потребоваться предоставить доказательства того, что вы регулярно получали платежи в течение последних двух лет.

Убедитесь, что ваш кредитный специалист заранее знает, планируете ли вы использовать инвалидность, алименты или алименты в качестве дохода, особенно если в процессе предварительного утверждения кредитора не спрашивается, какие виды дохода вы планируете задокументировать.

И обязательно поищите программы помощи при закрытии или предоплате в вашем районе. Это может помочь снизить сумму вашей ссуды и упростить квалификацию.

Не сбрасывайте со счетов планы покупки дома, потому что вы потеряли работу

Низкие процентные ставки делают доступность жилья более привлекательной для многих американцев — будь то первые покупатели жилья или существующие домовладельцы, которые хотят переехать или рефинансировать.

Хотя доход от безработицы может подавить ваши планы владения домом, вся надежда НЕ потеряна.Поговорите с несколькими ипотечными кредиторами о вашей конкретной ситуации.

Еще есть время присоединиться к миллионам других домовладельцев, которые уже воспользовались невероятно горячим рынком недвижимости.

Покажи мне сегодняшние ставки (28 ноября 2021 г.)

5 лучших документов для выдачи ипотечного кредитора

Покупка дома — захватывающее время, но подача заявки на ипотеку может быть стрессовой. Когда вы подаете заявку на ссуду, ваш кредитор запросит у вас несколько документов. Отличный способ снизить стресс при подаче заявления на ипотеку — убедиться, что у вас есть все документы, которые могут вам понадобиться, прежде чем вы начнете процесс подачи заявления.Ниже приведены 5 основных документов, которые понадобятся вашему ипотечному кредитору, чтобы вы могли быть готовы, когда придет время.

Формы W-2 и налоговые декларации
В части вашего заявления на ипотеку указывается ваш доход, поэтому вам нужно будет предоставить свои самые последние формы W-2 и налоговые декларации, чтобы доказать это. Каждый год ваш работодатель должен присылать вам новую форму W-2 для подачи налоговой декларации, а после подачи вы должны сохранять копию своей налоговой декларации. В этих документах подробно описана ваша финансовая история, что поможет вашему кредитору определить, сколько ипотечного кредита вы можете себе позволить.Если у вас их еще нет под рукой, начните собирать их как можно скорее.

Где их найти: документы W-2 должны быть доступны у вашего работодателя, а ваши налоговые декларации могут быть дома, доступны через ваш CPA, налоговую службу или налоговую службу.

Квитанции о выплате
Ваш кредитор также, вероятно, попросит вас предоставить последние платежные квитанции, обычно на 30 дней. Эти квитанции о заработной плате показывают кредитору, что вы зарабатываете сейчас, и помогают составить более полное представление о вашем финансовом положении.В то время как формы W-2 и налоговые декларации могут рассказать кредитору о том, что вы сделали в прошлом году, квитанции о заработной плате дают им более точную картину вашего финансового положения.

Где их найти: квитанции о заработной плате можно получить у вашего работодателя или в службе начисления заработной платы.

Выписки из банка
Чтобы лучше понять ваше финансовое положение, ваш кредитор может попросить вас предоставить свои банковские выписки. Просмотр ваших банковских выписок позволяет кредитору получить хорошее представление о том, сколько поступает и уходит с ваших банковских счетов на регулярной основе, а также предупреждает его о любых крупных транзакциях, не связанных с начислением заработной платы и не связанных с покупкой, которые могут им понадобиться. больше документации, например, о подарках и других депозитах.Обычно кредиторы хотят видеть банковские выписки по вашим счетам за два месяца.

Где их найти: Выписки с вашего банковского счета можно запросить через ваш банк, или вы можете получить их самостоятельно через своего поставщика услуг онлайн-банкинга.

Идентификация
Как и при большинстве финансовых операций, ипотека требует удостоверения личности. В этом случае ваш кредитор попросит у вас водительские права для подтверждения вашей личности. Если у вас нет водительских прав, вы можете предъявить свой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность государственного образца.Если вы не являетесь гражданином США, ваш кредитор может также запросить подтверждение законного постоянного проживания.

Где их найти: Если вы потеряли удостоверение личности или у вас его нет, вы можете обратиться в Департамент транспортных средств, местное управление социального обеспечения или через Департамент внутренней безопасности.

Подтверждение резервов
Вы можете подумать, что авансовый платеж может быть единственной вещью на вашем банковском счете, в которой заинтересован ваш кредитор, но это не так.После внесения авансового платежа ваш кредитор хочет убедиться, что на ваших счетах достаточно средств, чтобы начать выплаты по ипотеке сразу после закрытия. Чтобы повысить ваши шансы на одобрение ссуды, кредиторы хотят видеть, что на ваших счетах достаточно денег, чтобы не только покрыть ваши расходы на закрытие сделки и первоначальный взнос, но и как минимум на три месяца выплат по ипотеке.

Где их найти: Получите доступ к информации о своем счете через банк, чтобы предоставить кредитору подтверждение наличия резервов.

Хотя ваш кредитор потребует много документов и может запросить их на протяжении всего процесса, наличие этих 5 документов перед тем, как вы начнете подавать заявку на ипотеку, обеспечит вам хорошее начало при подаче заявки и поможет процессу пройти гладко.

И не забывайте, когда вы подаете заявку на жилищный кредит, есть ипотечный кредит, который предлагает помощь при первоначальном взносе, конкурентоспособные ставки и кредиторов по всему штату. Поговорите со своим кредитором о том, как NC Home Advantage Mortgage ™ может помочь вам упростить приобретение жилья, и узнайте больше на сайте www.nchomeadvantagemortgage.com.

Можно ли продать дом до выплаты ипотеки?

Срок погашения большинства жилищных ссуд составляет 15 или 30 лет. Итак, что произойдет, если вы захотите продать до этого или до того, как выплатите ссуду? Согласно отчету Zillow Group Consumer Housing Trends Report 2018, типичный продавец живет в своем доме в течение 13 лет, прежде чем продать, поэтому продажа, пока у вас еще есть остаток по ипотеке, на самом деле довольно распространена.

Пока ваш дом стоит больше, чем вы должны банку, вы, вероятно, получите некоторую прибыль после того, как закончите платить комиссионные, сборы и закрытие счетов.

Шаги по продаже дома до выплаты ипотеки

Выполните эти три предварительных шага перед продажей дома по ипотеке.

Шаг 1. Обратитесь к своему кредитору

Во-первых, спросите своего ипотечного кредитора о текущей выплате по ипотеке при продаже дома. Смета, которую вы получите, обычно действительна в течение 10–30 дней и может немного отличаться от того, что вы видите в ежемесячной выписке — она рассчитывается с учетом процентов вплоть до дня и может включать комиссию, за которую вы, возможно, будете нести ответственность при закрытии сделки.

Вы также захотите проверить свои кредитные документы, чтобы узнать, есть ли штраф за предоплату, так как это повлияет на то, сколько денег вы получите при продаже. Штраф за досрочное погашение — это плата, которую вам, возможно, придется заплатить, если вы продадите до выплаты кредита. Штрафы за предоплату встречаются реже, чем когда-то, и некоторые штрафы за предоплату охватывают только определенный период времени — скажем, если вы продаете в течение пяти лет после покупки. Штраф за досрочное погашение может быть рассчитан несколькими способами, в зависимости от кредитора.Это может быть процент от остатка по кредиту (обычно от 2 до 5 процентов), процент причитающихся процентов или фиксированная ставка.

Обратите внимание, что ваш ипотечный кредитор не может сказать вам, кому вы можете или не можете продавать, но он может запросить предварительное одобрение покупателя или подтверждение наличия денежных средств.

Шаг 2. Установите продажную цену

С помощью вашего агента по недвижимости установите разумную продажную цену для вашего дома. В идеале вы продадите свой дом за сумму, которая покрывает выплату по ипотеке, затраты на закрытие (включая комиссию агента в размере 5–6 процентов, налоги, гонорары адвокатов и комиссионные за перевод) и расходы, которые вы понесете на подготовку дома к продаже.

При закрытии вы получите любую оставшуюся прибыль, которой, надеюсь, будет достаточно для будущих инвестиций или покупки нового дома.

Шаг 3. Получите расчетный отчет о расчетах

Убедитесь, что продажа имеет финансовый смысл — это означает, что вы собираетесь получить достаточно прибыли, которая окупит все комиссионные, закрытие и другие расходы, связанные с продажей дома. Когда вы нанимаете агента по недвижимости, первое, что он сделает, — это откроет от вашего имени счет условного депонирования (если вы продаете FSBO, вы позаботитесь об этом шаге).Как только ваша учетная запись будет открыта, ваш агент условного депонирования или титульный агент может предоставить разбивку ваших предполагаемых затрат на закрытие. Хотя оценка может измениться в зависимости от фактического предложения, которое вы получите за свой дом и когда вы закроете, она даст вам более точное представление о том, сколько денег вы получите.

Как продать дом под водой

Большинство продавцов жилья в конечном итоге получают положительный капитал в своих домах. В национальном масштабе менее 10% домовладельцев имеют отрицательный капитал, что означает, что они задолжали своему дому больше, чем оно того стоит.Это также известно как «пребывание под водой».

Продавцы часто оказываются под водой, беря вторую ипотеку для покрытия других расходов или долгов. Но когда пришло время продавать, им нужно выплатить две ипотеки, и рынок упал.

Невозможно продать, если вы находитесь под водой, но вы можете столкнуться с серьезными неудачами. Вот несколько вариантов:

Отложите продажу: Если ваша ситуация позволяет, оставайтесь дома и продолжайте платить по ипотеке, пока рыночные условия не улучшатся.В качестве альтернативы вы можете сдать дом в аренду до тех пор, пока не восстановите капитал, а тем временем позволите арендаторам покрыть ипотеку.

Выплата из кармана: Это не идеально, но вы также можете выплатить кредитору разницу наличными при закрытии сделки. Это возможно только в том случае, если у вас есть дополнительные наличные, и вы не можете продать их позже, когда рынок улучшится.

Запрос на короткую продажу: Если вам нужно переехать и задолженность превышает стоимость вашего дома, вы можете рассмотреть возможность короткой продажи.Короткая продажа — это когда кредитор соглашается уменьшить вашу задолженность по дому, чтобы помочь вам продать. Кредиторы с большей вероятностью допустят короткую продажу, если они опасаются, что вы лишитесь права выкупа дома, поэтому вам придется столкнуться с трудностями, чтобы получить ее одобрение.

Короткие продажи обычно продаются по цене ниже рыночной, чтобы обеспечить быструю продажу, и ваш кредитор может потребовать предложение полностью за наличные, чтобы он мог как можно быстрее выйти из инвестиций. В некоторых случаях кредиторы потребуют вексель, что означает, что вы соглашаетесь продолжать производить хотя бы частичные платежи в счет долга после закрытия продажи.Обратите внимание, что если вы продадите свой дом с короткой продажей, это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг и ограничить вашу возможность купить еще один дом в ближайшем будущем.

Кто несет ответственность за выплату ипотечного кредита при продаже вашего дома?

Вы являетесь владельцем дома до дня закрытия продажи, что означает, что вы несете ответственность за платежи по ипотеке в течение этого времени. Средний период времени между принятием предложения и закрытием дома составляет 30-45 дней, хотя покупатели иногда запрашивают более короткие или более длительные периоды закрытия.Иногда (и в зависимости от того, где приходится ваш последний платеж по ипотеке перед закрытием по отношению к дате закрытия), в вашем заявлении о расчетах может быть указано, что последний платеж по ипотеке должен быть выплачен при закрытии.

Все ваши вопросы, касающиеся того, какая сторона оплачивает и какие расходы, можно найти в вашем отчете о расчетах, который также известен как заключительный отчет. Как продавец, ваш расчетный отчет будет включать подробный список комиссий и кредитов и подробную информацию о вашей чистой прибыли.

В зависимости от того, в каком штате вы проживаете, ваше заявление об урегулировании будет подготовлено адвокатом, титульной компанией или эскроу-фирмой, а ваша фактическая заключительная встреча состоится в офисе лица, готовящего ваше заявление.

Если у вас действительно есть задолженность по ипотеке при закрытии, она будет выплачена из доходов от вашей продажи. Фактически никакие средства не будут проходить через ваши руки. Титульная компания будет выдавать чеки всем сторонам, которым причитаются деньги.

Сроки последнего платежа по ипотеке

Как упоминалось выше, иногда ваш ипотечный кредитор объединяет ваш последний платеж по ипотеке в ваше закрытие, что означает, что вам не придется платить свой обычный ежемесячный платеж, пока ваша транзакция находится на условном депонировании — вместо этого он будет учитываться в таблице закрытия. .

При просмотре отчета о предполагаемом урегулировании убедитесь, что вы знаете, как будет обрабатываться ваш платеж по ипотеке. Если вы случайно пропустите платеж, пока продажа вашего дома еще не завершена, с вас может взиматься пени за просрочку платежа, что может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Вы будете нести ответственность за свою ипотеку только в тот день, когда дом перейдет из рук в руки, поэтому, если в вашем заявлении о расчетах указано, что вы несете ответственность за обычную выплату ипотеки в течение периода условного депонирования, вам будет возвращена любая переплата при закрытии.

Сложность расчета заключается в том, что проценты по ипотеке выплачиваются в просрочку (это означает, что ваш майский процентный платеж выплачивается в размере процентов за апрель), в то время как ваша основная сумма ипотечного кредита выплачивается авансом (то есть ваш майский основной платеж выплачивается за майский основной платеж). Таким образом, в зависимости от времени закрытия месяца вам может быть возмещена переплаченная основная сумма, но вам могут быть присуждены дополнительные проценты.

В общем, вы в конечном итоге заплатите то, что должны, вплоть до дня, вне зависимости от того, произведен ли последний платеж по ипотеке заранее или после закрытия.

Лучше погасить ипотеку перед продажей?

Досрочная выплата ипотечного кредита перед продажей может показаться хорошим способом избежать путаницы при выплате ипотечного кредита, если у вас достаточно наличных денег. Однако выгода от полной выплаты ипотеки перед продажей ограничена. Да, это позволит вам предложить покупателю финансирование от продавца, но также может привести к увеличению вашей задолженности при закрытии сделки. Почему? Потому что на вас может быть наложен штраф за досрочное погашение, в зависимости от условий вашего кредита.

Можно ли сразу две ипотеки?

Одновременная покупка и продажа может оказаться сложной задачей с финансовой и логистической точек зрения. Если вы все еще держите первую ипотеку, когда подаете заявку на вторую, возможно, у вас слишком высокое отношение долга к доходу, чтобы претендовать на новую ссуду. Также часто людям нужны деньги от продажи дома для внесения нового первоначального взноса, так что это создает дополнительную проблему.

Если у вас нет соотношения долга к доходу или наличия денежных средств для одновременного совершения обеих транзакций, вам может потребоваться сначала продать свой предыдущий дом и дождаться подтверждения транзакции, прежде чем покупать снова.В зависимости от состояния вашего местного рынка вы можете сделать предложение о покупке нового дома, которое будет зависеть от продажи вашего старого дома.

Не могу дождаться? Вот несколько альтернатив:

Промежуточные ссуды

Промежуточная ссуда — это временная ссуда, которая позволяет вам одолжить свой первоначальный взнос за ваш новый дом, пока вы ждете поступления средств от продажи вашего старого дома. Вам по-прежнему нужно будет претендовать на получение нового кредита, пока вы владеете старым домом, и вы должны будете иметь возможность оплатить стоимость двух ипотечных кредитов плюс проценты по промежуточному кредиту в течение короткого периода времени.

Возвратная ипотека

В случае предполагаемой ипотеки покупатель принимает на себя существующую ипотеку продавца. Это соглашение, которое обычно доступно только для ссуд FHA или VA. Для этого требуется одобрение кредитора, и обычно условия не меняются — это означает, что покупатель принимает на себя вашу процентную ставку и остаток по кредиту. Этот тип соглашения приносит пользу продавцу, потому что вы можете заявить о своей открытости для предполагаемой ипотеки в описании своего листинга. А в некоторых случаях это дает вашему покупателю доступ к более выгодной процентной ставке, чем та, которая доступна в настоящее время.Это также может быть благом для переговоров — покупатель может быть готов заплатить больше за дом, если он сможет получить лучшую процентную ставку, которая снизит их ежемесячный платеж.

Тем не менее, получение предполагаемой ипотеки может быть трудным, так как покупатель часто нуждается в хорошей сумме денег, чтобы это произошло. Например, если вы продаете свой дом за 300 000 долларов, а остаток по кредиту составляет 150 000 долларов, покупатель возьмет на себя ипотеку в размере 150 000 долларов, но для определения продажной цены ему потребуется внести еще 150 000 долларов.

Как минимизировать перекрытие между покупками и продажами

Чем дольше вы размещаете две ипотеки, тем дороже вам это будет стоить. Чтобы свести к минимуму время перекрытия, рассмотрите возможность продажи своего дома покупателю за наличные. Обычно они готовы и могут быстро закрыться, хотя помните о компромиссах — вы можете рискнуть продать по цене ниже рыночной.

Можете ли вы заработать на продаже дома, которому все еще задолжали?

Когда вы продаете дом до выплаты ипотеки, сколько денег (если таковые имеются) вы заработаете, зависит от того, за сколько вы продаете, сколько вы должны по существующей ипотеке и сколько вам придется оплатить транзакционные издержки.Лучшее, что вы можете сделать, — это заранее оценить финансовый результат.

Чем раньше вы сможете хорошо оценить свою потенциальную прибыль (или убыток), тем больше времени у вас будет на составление плана. Если текущая рыночная стоимость вашего дома не покрывает расходы на продажу, возможно, сейчас не лучшее время, поэтому посчитайте и взвесьте свои варианты.

Почему эксперты говорят, что вы можете подождать, чтобы купить новый дом

С ценами на новые и существующие дома на рекордном уровне и по-прежнему высоким спросом потенциальным покупателям, возможно, будет лучше дождаться увеличения запасов и уменьшения конкуренции, говорят эксперты по жилищному строительству. .

В настоящее время дома остаются на рынке в среднем шесть дней по всей стране, согласно данным Zillow, впечатляюще быстрый оборот. Это мечта продавца, но потенциально плохая новость для покупателей, которые сталкиваются с огромной конкуренцией и могут в конечном итоге платить больше и отказываться от важных частей процесса покупки жилья — например, проверок — чтобы их предложение было быстро принято.

Несколько различных факторов создали эту среду для покупки жилья, — говорит Джефф Такер, старший экономист Zillow.Наиболее очевидной из них является пандемия Covid-19, которая ускорила сроки покупки жилья многими людьми. В сочетании с исторически низкими процентными ставками покупатели хотели получить дополнительное пространство и выгодную сделку по ипотеке.

Это совпало с тем, что большая группа миллениалов, крупнейшее поколение Америки, достигла своего пика покупки жилья, говорит Такер. Он ожидает, что спрос будет оставаться высоким в течение нескольких лет, поскольку эти люди в возрасте 20–30 лет естественным образом начинают гнездиться.

Но с таким горячим рынком потенциальным покупателям жилья, возможно, будет лучше подождать до осени или даже в следующем году, чтобы купить, говорит Такер.Хотя никто не может с полной уверенностью сказать, что произойдет, он говорит, что запасы уже начинают немного восстанавливаться, что даст покупателям больше возможностей. Zillow ожидает, что цены на жилье останутся высокими, по крайней мере, в следующем году.

«Это действительно непростое время для покупателя. Рынок такой горячий, как никогда раньше», — говорит Такер. «Если они смогут наблюдать и ждать следующие несколько месяцев, время на их стороне».

Не позволяйте эмоциям брать верх

Конечно, многие люди могут не дождаться подходящего момента, чтобы купить дом, или они просто не захотят откладывать это еще на несколько месяцев.И ставки по ипотечным кредитам все еще достаточно низки, чтобы покупатели могли отказаться от дома своей мечты, чтобы получить лучшее финансирование.

Но покупатели все равно должны учитывать срочность своего переезда, — говорит Кристина Моралес, риэлтор из Morales Team Real Estate из Огайо. Если вам сразу не нужно больше места, возможно, имеет смысл переждать сумасшедший рынок прямо сейчас, а не идти на уступки. В противном случае будьте готовы заплатить больше.

«Если вам нужно купить прямо сейчас, вы должны реалистично относиться к предложениям, которые вы делаете», — говорит Моралес.«Вы не собираетесь заключить сделку, вы, скорее всего, заплатите больше, чем попросите». По ее словам, когда она продала собственный дом в начале этого года, она продала его за два дня на 75 000 долларов сверх ее запрашиваемой цены.

Многие покупатели также предлагают все наличные или отказываются от собственных проверок, чтобы побудить продавца принять их предложение. Но это ошибка: ни один покупатель не должен пропускать осмотр, потому что он выявит потенциально дорогостоящий ремонт, который им нужно будет сделать сразу же. А если поднять цены на стройматериалы, то ремонт будет еще дороже.

Покупатели также должны знать, что их не подлежит обсуждению в процессе покупки. Например, вы находитесь в районе с хорошими школами или в более тихом районе, расположенном вдали от автострады. Хотя в дом можно внести косметические изменения, его местоположение изменить нельзя.

Хотя многие покупатели могут погрязнуть в эмоциях от конкуренции со многими другими участниками торгов, Моралес советует сделать шаг назад и подумать, не отметит ли дом достаточное количество полей в вашем списке желаний.

Как оформить наследство на квартиру, находящуюся в залоге у банка — Ипотека и финансы

Можно ли завещать квартиру в ипотеке, Завещание на ипотечную квартиру

Что дает завещание

Можно ли завещать ипотечную квартиру

Как оформить завещание на квартиру, находящуюся в ипотеке

Порядок действий

Документы

Расходы

Образец завещания

Если есть дети

Обязательные наследники

Отчуждение части ипотечного имущества

Можно ли оспорить завещание

Отказ от наследства

Можно ли завещать ипотечную квартиру

Можно ли завещать квартиру в ипотеке?

Можно ли завещать квартиру в ипотеке?

Актуальные предложения

Что получают родственники

Кто станет будущим владельцем недвижимости

Как составить завещание

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Читайте также:

Можно ли написать завещание на ипотечную квартиру – ответ юриста и бесплатная консультация

Можно ли завещать ипотечную квартиру?

Получение по завещанию ипотечной квартиры

Как составляется завещание на ипотечную квартиру?

Юридическая помощь при составлении завещания на ипотечную квартиру

Можно ли и как подарить долю в ипотечной квартире

🔥 Можно ли подарить ипотечную квартиру или ее долю?

🔻 Можно ли подарить ипотечную квартиру

🔻 Почему банки против

🔻 Можно ли подарить долю в ипотечной квартире с разрешения банка

🔻 Когда банк может разрешить дарение

🔻 Альтернативы

🔥 Можно ли подарить долю в ипотечной квартире

🔥 Квартира в ипотеке, можно ли подарить долю?

🔥 Можно ли подарить квартиру, если она в ипотеке?

🔻 Что такое договор дарения (дарственная)?

🔻 Нужно ли согласие банка на дарение ипотечной квартиры?

🔻 Как оформляется дарственная на ипотечную квартиру?

Остались вопросы? Задайте вопрос юристу бесплатно!

Наследование дома по ипотеке

Активы, долги и смерть

Когда дом имеет ипотеку

Обратная ипотека

Принятие ипотеки

Подумайте о других наследниках

Статья «Срок продажи».

Как финансировать унаследованный дом

Прочие соображения при наследовании дома

Налоги

Личное имущество

Продажа недвижимости

Что произойдет, если я унаследую недвижимость по ипотеке? | Home Guides

Наконечник

Активы, долги и смерть

Дом с ипотекой

Статья о сроке продажи

Принятие ипотечной ссуды

Другие варианты

Как получить ссуду на переоборудование дома

Ключевые выводы

Стоимость переброски домов

Кредиты под твердые деньги

Жесткие деньги по сравнению с обычными кредитами

Где искать кредиторов

Частные кредиторы

Как проверить частного кредитора

Частные онлайн-кредиторы

Краудфандинг

Краудфандинговых сайтов

Недостатки краудфандинга

Итог

Можно ли купить дом или получить ипотеку по безработице?

Могу ли я получить ипотеку по безработице?

Подать заявку совместно с созаемщиком или совладельцем

А как насчет рефинансирования по безработице?

Иные формы доходов по ипотечной ссуде

Не сбрасывайте со счетов планы покупки дома, потому что вы потеряли работу