Можно ли написать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке: Как написать заявление о снижении ставки по ипотеке: образец и бланк

Содержание

Заявление на снижение ставки по текущей ипотеке – отзыв о СберБанке от "Xthtgfirf13"

Добрый день. Мое обращение адресовано руководству Сбербанка.

В 2014 году я оформила ипотеку, срок окончания декабрь 2024 год. По ипотечному договору никогда не было просроченных платежей, в ноябре при оплате платежа я получила консультацию от сотрудника банка, что мне можно снизить ставку по ипотеке на один процент, данную заявку можно подать через ДомКлик.

В ноябре я зарегистрировалась в ДомКлик, но доступа к кладке обслуживание ипотеки не было, те информация по текущему кредиту не отражалась. Т.к техническая проблема не решалась, в декабре при очередном визите в банк, я уточнила вопрос у сотрудника банка, возможно ли снижение ставки, сотрудник мне опять подтвердил, что да, это возможно, снизить на один процент. Далее я объяснила, что решить вопрос через ЛК ДомКлик не могу, сотрудник сказала, что все вопросы можно решить через Горячую линию. От горячей линии я получила ответ, что решить вопрос можно, для этого нужно написать заявление в отделении банка.

25.12.20 я обратилась в отделение банка по адреса г.Пермь, ул.Героев Хасана 8 и получив ответ: ваше обращение 201225-0256-913700 от 25.12.2020 рассмотрено. На данный момент действующих программ по снижению процентной ставки по кредитам нет. В случае запуска новой программы, информация будет размещена на официальном сайте банка www.sberbank.ru. По вопросам урегулирования проблемной задолженности Вы можете обратиться в Центр урегулирования задолженности по бесплатному номеру горячей линии: 8-800-200-8-200. Сбербанк

Уважаемое руководство банка, у меня была просьба, снизить процент по действующей ипотеке всего на один процент! Неужели это сложно сделать для благонадежного клиента? Объясните, пожалуйста, зачем Вы меня отправляете в отдел по работе с должниками? Если в вашем банке, принято все ответы прогонять через скрипты написанные для роботов, с таким заскриптованным отношением к клиентам, Вы скоро останетесь ни с чем. Сервис банка должен быть не только на стороне бизнеса банка, он должен быть с клиентом! Лично я сделала для себя вывод, что остаток ипотеки закрою в ближайший месяц, а о вашем банке буду всегда давать только негативные отзывы и своим знакомым не буду рекомендовать. В Вашем банке слова расходиться со скриптами и банк не готов решать вопросы клиента гибко.

Желаю вашему банку клиентов с плохой кредитной историей и с большими долгами!

Ипотечные ставки «Росбанк Дом» | Программа снижения процентной ставки по ипотеке

Общие условия

При первичном оформлении кредита заемщик может внести единовременный платеж, что позволит уменьшить процентные начисление:

  • уменьшение на 0,5% при уплате 1% от суммы кредита;

  • уменьшение на 1% при внесении 2,5% от суммы кредита;

  • уменьшение на 1,5% при внесении 4% от суммы кредита.

Ипотечное кредитование со снижением процентной ставки возможно на вторичном и первичном рынках, также программа совместима с рефинансированием и другими специальными продуктами «Росбанк Дом».

Все условия кредитования

Требования

Гражданство: не имеет значения

Возраст: 21-65 лет

Трудоустройство: наёмные работники, учредители и соучредители компаний, индивидуальные предприниматели

Созаёмщики/поручители: до 3-х человек

Список документов

Заявление-анкета

Согласие на обработку персональных данных

Сокращенный пакет документов

Копия паспорта (все страницы)

При получении кредита по одному документу (паспорту) – процентная ставка выше базовой величины на 1%.

Полный пакет документов

Копия паспорта (все страницы)

Документы, подтверждающие доход:

Для наемных сотрудников:

  • Справка с портала Госуслуг. Если в справке указан неполный доход заемщика – для оформления ипотеки дополнительно потребуется предоставить подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ за 12 месяцев или по форме банка

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей:

  • налоговые декларации, в зависимости от системы налогообложения установленные законодательством, и управленческая отчетность

Документы, подтверждающие трудоустройство:

  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме

Документы по недвижимости

  • Правоустанавливающие документы на недвижимость

  • Технические документы на недвижимость: кадастровый/ технический паспорт

  • Копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов недвижимости

Страхование

Вы можете оформить страхование:

  • приобретаемой недвижимости от рисков утраты и повреждения;
  • жизни;
  • от постоянной потери трудоспособности;
  • от утраты права собственности на приобретаемую недвижимость.

Заемщик вправе не осуществлять страхование. При отсутствии хотя бы одного из видов страхования (страхование жизни и здоровья, имущества и риска утраты (ограничения) права собственности на него) процентная ставка увеличивается на 1-4% в зависимости от вида рисков, страхование которых не осуществляется.

Ознакомиться со списком страховых компаний можно здесь. Также вы можете воспользоваться программой «Назначь свою страховку».

Описание

Уникальное предложение позволяет сократить процент годовых посредством совершения единовременного взноса, а также уменьшить общую переплату и ежемесячный платеж по кредитному договору. Таким образом, преимуществами снижения процентной ставки являются:

Возможность снижения ставки – собственная разработка «Росбанк Дом», которую высоко оценили как игроки банковского рынка, так и потребители.
В 2007 году предложение получило приз «Лучший розничный финансовый продукт» престижной премии Retail Finance Award.

«Росбанк Дом» готов предложить подходящие привлекательные условия молодым семьям, клиентам, собирающимся покупать строящееся жилье или нежилую недвижимость. Оптимальное предложение найдется для любого вида сделки. Узнайте больше о том, как снизить ставку по ипотеке, связавшись с нашими специалистами.

Изменение условий кредитного договора | АТБ

Для оформление услуги необходимо обратиться в офис с Паспортом гражданина РФ и написать заявление на изменение условий кредитного договора. Обращаем ваше внимание, что на момент обращение по кредитному договору должна отсутствовать просроченная задолженность.

Для снижения платежа по кредиты вы можете увеличить срок вашего кредита до 84 месяцев, что снизит платежную нагрузку и позволит комфортно оплачивать кредит. Стоимость услуги составляет 1 500 р.

Если вы испытываете временные финансовые трудности, то рекомендуем воспользоваться услугой «кредитные каникулы». Срок от 1 до 6 месяцев вы будете оплачивать только проценты по вашему договору. Для того, чтобы кредитная нагрузка на клиента не возросла после отсрочки произойдет автоматическое увеличение срока кредита на период равный сроку отсрочки. Комиссия за данную услугу также составляет 1 500 р.

Если вам неудобна дата платежа по вашему кредиту, вы можете воспользоваться услугой «плачу когда хочу» и изменить дату на комфортную для вас в рамках одного месяца. Стоимость услуги составит 500 р.

Также вы можете воспользоваться услугой «платеж за снижение ставки». Оплатив всего 2% от остатка ссудной задолженности по вашему кредиту, Вы можете снизить процентную ставку на целых 3 процентных пункта до конца срока действия кредитного договора. Более того, данной услугой вы можете пользоваться неоднократно.

Здесь вы можете подробней ознакомиться с информацией об услугах и условиях их предоставления в рамках тарифного плана «Изменение условия кредитного договора».

Снижение ставки по ипотеке ВТБ 24: как уменьшить процент, образец заявления

При оформлении договора ипотечного кредитования немногие заемщики задумываются о возможности оплачивать взятый займ через 5 или 10 лет. Поэтому нередки ситуации, когда заемщик понимает, что ему не хватает средств внести обязательный ежемесячный платеж.

Чтобы помочь клиенту в трудной финансовой ситуации, банки разрабатывают специальные программы, направленные на стабилизацию положения.

Содержимое статьи

Возможно ли снижение ставки по ипотеке ВТБ?

Согласно действующему законодательству РФ, заемщик и банковская организация могут найти совместное решение и внести изменения в действующий кредитный договор в раздел, регламентирующий условия обслуживания. Клиент может добиться снижения процентной ставки или продления срока займа.

Банк ВТБ не менее, чем его клиенты, заинтересован в возврате денежных средств. Поэтому, в случае возникновения проблем и невозможности выплаты долга в установленный срок, человеку необходимо обратиться в офис банка и написать заявление на снижение ставки на ипотеку.

Если после рассмотрения заявки, банк примет решение о предоставлении помощи, то клиенту будет предложен один из следующих вариантов:

  1. Уменьшение размера ежемесячных платежей.
  2. Приостановление выплат на определенный срок.
  3. Ежемесячная оплата процентов без основного долга.
  4. Продление сроков кредитования.

Любой вариант поможет заемщику, оказавшемуся в трудной ситуации, избежать начисления штрафов, судебных разбирательств, ухудшения кредитной истории.

Если принятые меры не помогут клиенту вернуть долг, то ему придется продать залоговое имущество.

Важно!

Услуга реструктуризации действующего кредита не предоставляется, если у заемщика имеются просрочки.

Как уменьшить проценты по ипотеке в ВТБ 24, оформленной на этапе строительства

Правилами ипотечного кредитования ВТБ на приобретение строящегося жилья заемщик может рассчитывать на снижение процентной ставки по действующему договору после оформления собственности и закладной.

Для этого клиенту следует посетить отделение банка и передать кредитному специалисту следующие документы:

  1. Договор купли-продажи с отметкой о праве собственности.
  2. Документ, подтверждающий оформление закладной.
  3. Копия страховки (риск утраты, повреждения).
  4. Договор ипотеки.
  5. Выписка из ЕГРН.
  6. Заявление.

Образец заявления на снижение процентной ставки по ипотеке в ВТБ 24 можно скачать на сайте банковской компании или запросить в любом из отделений.

Заявка рассматривается в течение 1-2 рабочих дней. После чего новый график платежей будет передан заемщику лично или отправлен на электронную почту.

Рефинансирование действующей ипотеки

Еще один способ снизить процентную ставку по кредиту – это воспользоваться программой рефинансирования. Но так как в банке ВТБ рефинансирование и ипотека обслуживаются по ставке не менее 10,1% годовых, то обращаться за помощью необходимо будет в стороннюю компанию.

Этапы перехода в другой банк:

  1. Подбор подходящего предложения.
  2. Сбор необходимых бумаг.
  3. Оформление заявки и передача документов в стороннюю организацию.
  4. Получение нового кредита на более выгодных условиях.
  5. Досрочное погашение ипотеки в ВТБ.

Далее клиенту останется выплачивать долг на новых условиях.

К такому варианту следует прибегать в крайне редких случаях. Так как, если даже клиент располагает более выгодным предложением, он должен понимать, что оформление рефинансирования также повлечет финансовые расходы: оформление справок, оценка имущества, покупка страхового полиса.

Что делать в случае отказа?

Важно понимать, что банк ВТБ имеет право отказать в снижении ставки по ипотеке без объяснения причин. Чаще всего такое случается в следующих случаях:

  • по кредиту установлена минимальная процентная ставка;
  • имеются просрочки, штрафы, пени;
  • снижение ставки повлечет убытки банку;
  • оставшаяся сумма долга может быть выплачена в короткие сроки.

Если у заемщика имеются просрочки, то для того, чтобы заявка была одобрена, обычно хватает устранения долга. В иных случаях что-то сделать не получится. И для решения проблемы необходимо будет обратиться в другой банк.

Оформляя заявку на уменьшение процентов в ВТБ, клиенту необходимо внимательно заполнить все поля и, по возможности, указать причину, вызвавшую финансовые затруднения.

Банк идет на встречу благонадежным заемщикам, и, если не снижает ставку, то предлагает другой вариант выхода из сложной ситуации.

Получить консультативную помощь по вопросам снижения процентов по действующему кредитному договору можно по телефону горячей линии ВТБ 88001002424 или по электронной почте  [email protected]

Полезное видео

Вопросы и ответы

Для создания документа «Сведения о валютных операциях» необходимо перейти в раздел «Операции с валютой» → «Документы валютного контроля» и нажав по кнопке «Создать» (+) в верхнем меню системы, выбрать «Заявление о регистрации кредитного договора».

После этого откроется форма документа.

В случае если контракт переводится из другого Банка, то необходимо поставить отметку в пункте «Перевод кредитного договора из другого банка», после чего необходимо заполнить активировавшиеся поля:

  • «Банк, из которого переводится кредитный договор», выбрав Банк воспользовавшись имеющимся справочником Банков, раскрывающемуся по нажатию на кнопку , либо ручном вводе бик-а или наименования Банка в поле ввода с последующим выбором предложенного системой варианта.
  • «Уникальный номер кредитного договора», присвоенный ранее в другом Банке номер и дату УНК

В блоке «Сведения о резиденте» заполняются реквизиты Клиента. Данные в поля заносятся автоматически. В случае отсутствия какого-либо из реквизитов, его необходимо внести в ручную.

В блоке «Реквизиты нерезидента (нерезидентов)» заполняются данные нерезидента, являющегося стороной по контракту. В поле «Контрагент» указывается наименование нерезидента. Поля «Страна» и «Код страны» имеют взаимосвязь и поэтому достаточно указание информации в любом из них.

В блоке «Общие сведения о кредитном договоре» указывается информация о кредитном договоре, при этом Номер и сумма кредитного договора - необязательные реквизиты. Значение в поле «Срок привлечения по кредитному договору» выбирается из раскрываемого справочника.

Блок «Особые условия» содержит два поля:

  • Зачисления на счета за рубежом. Укажите сумму денежных средств (в единицах валюты кредитного договора, указанной в поле «Код валюты»), подлежащую зачислению на счета в банке-нерезиденте, в соответствии с условиями кредитного договора. Необязательный реквизит.
  • Погашения за счёт валютной выручки. Укажите сумму валютной выручки (в единицах валюты кредитного договора, указанной в поле «Код валюты»), подлежащую зачислению на счета в банках-нерезидентах. Необязательный реквизит.

Поле «Сведения о сумме и сроках привлечения (предоставления) траншей по кредитному договору» заполняется в случае, если в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства привлекаются (предоставляются) траншами.

Блоки «Сведения о постановке на учёт, переводе и снятии с учёта кредитного договора» и «Сведения о внесении изменений в раздел I «Учётная информация»» заполняются при предоставлении кредитного договора ранее обслуживавшийся в другом банке.

Блок «Сведения о ранее присвоенном кредитному договору уникальном номере» заполняется в случае наличия данной информации.

Блок «Специальные сведения о кредитном договоре» заполняется следующим образом:

Поле «Код ставки «ЛИБОР»» заполняется в соответствии с форматом:

  • Л01XXX - месячная ставка ЛИБОР;
  • Л03XXX - 3-месячная ставка ЛИБОР;
  • Л06XXX - 6-месячная ставка ЛИБОР;
  • Л12XXX - 12-месячная ставка ЛИБОР,

где "XXX" - буквенный код валюты кредитного договора

Поле «Фиксированный размер процентной ставки, % годовых» в процентах годовых указывается фиксированная процентная ставка, размер которой установлен кредитным договором.

В поле «Размер процентной надбавки (дополнительных платежей) к базовой процентной ставке» указывается информация о процентных надбавках, поправочных коэффициентах и иных дополнительных платежах к базовой процентной ставке.

В случае если условиями кредитного договора установлены процентные платежи, отличные от предусмотренных для отражения в пунктах «Код ставки «ЛИБОР»» и «Фиксированный размер процентной ставки, % годовых», указываются «другие методы определения процентной ставки».

В пункте 7.2 «Иные платежи, предусмотренные кредитным договором (за исключением платежей по возврату основного долга и процентных платежей, указанных в пункте 7.1)» указывается информация об иных платежах в случае, если они предусмотрены кредитным договором, например, о платежах, связанных с уплатой комиссий, штрафов, сборов и расходов по кредитному договору.

В пункте 7.3 «Сумма задолженности по основному долгу на дату, предшествующую дате постановки на учёт кредитного договора» указывается информация о сумме задолженности по основному долгу по кредитному договору, возникшей на дату, предшествующую дате принятия на учет кредитного договора (далее - сумма начальной задолженности), за исключением случая получения денежных средств по кредитному договору на счет резидента в банке УК и (или) счет резидента, открытый в банке-нерезиденте, до даты принятия на учет кредитного договора. В блоке «Справочная информация о кредитном договоре» из имеющегося справочника выбирается значение документа, на основании которого заполняются данные следующего блока.

В блоке «Описание графика платежей по возврату основного долга и процентных платежей» для внесения данных необходимо нажать кнопку «Добавить запись» и указать описание графика возврата заёмных денежных средств (основного долга), который указан в контракте или рассчитывается резидентом самостоятельно на основании информации, содержащейся в контракте и выплаты процентных платежей за пользование денежными средствами. Если контракт не содержит указанного графика платежей, а также необходимой информации для расчёта этого графика, соответствующие поля блока заполняются на основании собственной оценки резидента ожидаемых платежей, в том числе осуществляемых в виде единовременных выплат не позднее даты завершения исполнения обязательств.

В поле «Наличие отношений прямого инвестирования» необходимо отметить признак «Да», если имело место прямое инвестирование.

В поле «Сумма залогового или другого обеспечения» указывается информация о сумме залогового или другого обеспечения по контракту, возникшей на дату, предшествующую дате оформлению документа. Заполняется в случае если такое обеспечение предусмотрено условиями кредитного договора.

Блок «Информация о привлечении резидентом кредита (займа)» заполняется в случаях, если по кредитному договору, предусмотрено привлечение кредита (займа) резидентом от нерезидентов на синдицированной или консорциональной основе. Количество строк должно соответствовать количеству кредиторов.

В случае необходимости прикрепления к документу вложенного файла необходимо в блоке «Файл» нажать кнопку «Прикрепить». В случае, если необходимо прикрепить несколько файлов, для этого необходимо поместить их в zip архив и прикрепить к документу.

Для отправки документа в Банк необходимо нажать кнопку «Отправить» и произвести подпись документа. В случае если в организации несколько подписей, то первый владелец подписи выполняет подпись документа, путем нажатия кнопки «Подписать». Второй подписант выполняет подписание документа подтверждающей подписью и выполняет окончательную отправку документа в Банк.

Сбербанк повторно снижает ставки по ипотеке

Сбербанк с 6 августа снижает ставки ипотечных кредитов и увеличивает скидку к ставке для зарплатных клиентов. Об этом сообщила «Ведомостям» пресс-служба госбанка.

Снижение ставок ипотеки на готовое и строящееся жилье, загородную недвижимость, строительство дома, покупку гаража и машино-места, рефинансирование кредитов других банков, а также по нецелевому кредиту под залог недвижимости составит 0,5 процентного пункта (п. п.), уточнил госбанк.

Вырастет скидка для участников зарплатных проектов Сбербанка: теперь будет составлять 0,5 п. п. вместо 0,3 п. п. Дисконт распространяется на перечисленные выше виды кредитов, за исключением рефинансирования.

Для зарплатных клиентов Сбербанка ставка ипотеки на приобретение строящегося жилья составит 9,6% годовых, готового – 9,8%.

Минимальная ставка кредита на приобретение готового жилья в ипотеку опустится до 9,1% годовых с учетом дисконта для зарплатных клиентов Сбербанка при участии в акциях «Молодая семья» и «Скидка 0,3% на Домклик». Минимальная ставка ипотеки на новостройки в рамках программы субсидирования с застройщиками для зарплатных клиентов банка составит 7,6%.

Указанные ставки действуют при наличии полиса страхования жизни, отказ от него влечет повышение ипотечного процента на 1 п. п.

«Мы надеемся, что благодаря значительному снижению ставок и персональному подбору ипотечной программы на «Домклик» каждый клиент сможет найти наиболее подходящее для себя решение квартирного вопроса, не откладывая покупку недвижимости», – отмечает зампред правления Сбербанка Светлана Кирсанова (ее слова передает пресс-служба банка). Кирсанова подчеркивает, что дисконт к ставке ипотеки для зарплатников и возможность оформить ипотечный кредит без предоставления документов при использовании Сбербанк-онлайн и технологии Сбербанк ID позволяют делать приобретение жилья выгодным и комфортным.

Сбербанк снижает ипотечные ставки второй раз за последние три месяца. В конце мая они были уменьшены на 0,3–0,6 п. п. – до 10,8% для кредитов на готовое жилье и до 10,6% годовых по ипотеке на новостройки при наличии полиса страхования жизни. Эти ставки действовали для тех, кто не получает зарплату на карту Сбербанка и не пользуется электронной регистрацией ипотеки.

Аналитики связывают нынешние действия Сбербанка с динамикой ключевой ставки и конкуренцией. К коррекции ипотечных ставок Сбербанк подтолкнули повторное снижение ключевой ставки в конце июля и действия других крупных игроков рынка ипотеки, которые в июне – июле активно улучшали условия жилищного кредитования, считает гендиректор агентства «Бизнесдром» Павел Самиев.

Только в июле (после первого более чем за год снижения ключевой ставки ЦБ) ипотечные ставки снизили «Открытие», Альфа-банк, Газпромбанк, Дом.РФ и др. По мнению аналитиков агентства НКР, динамика ипотечных ставок отражает общий тренд на понижение ставок по кредитам, которое происходит в ответ на удешевление стоимости фондирования (прежде всего вкладов) в последние месяцы и ожидания дальнейшего снижения ключевой ставки.

Самиев и ряд других экспертов полагают, что уже в сентябре ЦБ может в очередной раз снизить ключевую ставку, что усилит падение процентов по банковским кредитам, в том числе для населения.

Интернет-приемная | Банк России

Многие спорные ситуации можно решить, обратившись непосредственно в банк, страховую компанию или другую организацию финансового сектора. Если же обращение не помогло разрешить ситуацию, и вы считаете, что ваши права нарушены, то здесь вы можете направить жалобу.

В интернет-приемную Банка России могут обратится как физические, так и юридические лица. Приложите, пожалуйста, скан-копии всех документов, которые помогут нам разобраться в обстоятельствах вашей проблемы.

Обращения граждан рассматриваются в соответствии с Федеральным законом от 2 мая 2006 года № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации». В течение трех календарных дней на указанный вами адрес электронной почты поступит уведомление с датой регистрации запроса в Банке России. Подготовка ответа на обращение занимает до 30 календарных дней (срок может быть увеличен до 60 календарных дней).

Большинство ответов на обращения подписываются усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП) Банка России, которая юридически равнозначна собственноручной подписи (в соответствии с Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»). Электронный документ, подписанный УКЭП, принимается к рассмотрению во всех органах государственной власти РФ.

По вопросам работы официального сайта Банка России вы можете написать напрямую в службу поддержки: [email protected] Вопросы и обращения по другим темам по этому адресу не рассматриваются.

Обращаем ваше внимание, что Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях не предусмотрена возможность подачи жалоб на постановления по делу об административном правонарушении (определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении) в форме электронного документа. Жалобы, направленные в Банк России в форме электронного документа, будут оставлены без рассмотрения по существу (решения Верховного Суда РФ от 21.06.2019 № 20-ААД19-2, от 13.06.2019 № 11-ААД19-4, от 27.09.2018 № 53-ААД18-10).

Как получить более низкую процентную ставку по ипотеке для вашего дома

Если вы хотите купить дом, вы, вероятно, готовитесь к самой большой покупке в своей жизни. Чтобы профинансировать покупку дома, многие домохозяйства обращаются за ипотечной ссудой от надежного кредитора. Ипотека имеет смысл для миллионов людей.

Чтобы получить лучшее предложение, вы можете выполнить следующие действия, чтобы получить более низкую процентную ставку по ипотеке.

Как получить более низкую процентную ставку по ипотеке

1.Повысьте качество своей кредитной истории

Есть два основных направления, на которые кредитор смотрит при одобрении ипотеки. Первой остановкой обычно является ваш кредитный отчет. Если вы подаете заявку на ссуду вместе с супругом или другим партнером, это командная работа, поэтому вам также следует работать с ними в их кредит.

Связанные Как повысить свой кредитный рейтинг, независимо от того, когда и где вы начнете

Двумя важнейшими факторами вашего кредитного рейтинга являются история платежей и остатки на счетах.Убедитесь, что вы всегда платите вовремя и работайте, чтобы погасить остаток по кредитной карте и кредитной линии, прежде чем подавать заявку на новую ипотеку. Хорошая идея - взять мораторий как минимум на шесть месяцев с подачи заявок на открытие новых учетных записей.

2. Оптимизируйте соотношение долга к доходу

В рамках процесса утверждения ссуды, также известного как андеррайтинг, банк рассмотрит все ваши текущие платежи по долгу. Они будут использовать ваш кредитный отчет для сбора минимальных платежей по каждой кредитной карте, студенческой ссуде, ссуде на покупку автомобиля и другой задолженности на ваше имя в вашем кредитном отчете.

Чтобы решить, можете ли вы позволить себе ипотеку, банк сравнит ваш ежемесячный доход с вашими ежемесячными долговыми обязательствами. Это известно как отношение долга к доходу (DTI). Если у вас есть способ увеличить свой доход и выплатить непогашенные долги, у вас будет лучший возможный DTI при подаче заявления на ипотеку.

3. Ищите лучшие предложения

Связанные Лучшие ипотечные кредиторы января 2021 года

Помимо того, что вы сами можете претендовать на лучшую ставку, вам следует выбрать кредитора с самыми низкими процентными ставками.Тот факт, что у вас есть текущий счет в ближайшем банке, не означает, что они предлагают лучшие ставки. Интернет позволяет легко и быстро сравнивать лучшие цены.

Когда я купил свой дом в Портленде, штат Орегон, я поговорил с двумя местными кредиторами и одним национальным кредитным союзом. Я нашел лучшую ставку, учитывая мой доход и кредит, полученный от PenFed Credit Union, так что я получил свою ипотеку.

Для моего нынешнего дома я снова сделал покупки и обнаружил, что у калифорнийского кредитора, New American Funding, была самая низкая ставка по моим финансам.

Вы должны присмотреться, чтобы найти ответ для вашей уникальной ситуации.

4. Рассматривайте баллы и рекламные акции

Некоторые кредиторы предлагают скидки, когда вы соответствуете критериям, или акции по более низким ставкам. Также обратите внимание на федеральные программы или программы штата и программы займов VA, FHA и других государственных займов, если вы имеете на это право. Если вы не уверены, поговорите с потенциальным кредитором или ипотечным экспертом, чтобы узнать больше.

баллов - это способ понизить процентную ставку путем внесения предоплаты наличными.В некоторых случаях баллы могут сэкономить вам деньги, но математика не всегда складывается. Попробуйте ипотечный калькулятор, который поддерживает баллы, чтобы решить, выгодна ли вам эта сделка.

Небольшие сбережения по большому кредиту быстро накапливаются

Для сберегательного счета с балансом в 1000 долларов разница в процентной ставке 0,25% не такая уж большая проблема. Но для ипотеки с шестизначным балансом и 30-летним сроком окупаемости четверть процента - это огромная сумма.

Когда дело доходит до самой большой покупки в вашей жизни, даже небольшая экономия на процентных ставках может стоить десятки тысяч долларов.Используя эти шаги, вы можете найти минимально возможную процентную ставку для ваших финансов.

Эрик Розенберг

Писатель-фрилансер

Эрик Розенберг - писатель по финансам, путешествиям и технологиям из Вентуры, Калифорния.Он бывший менеджер банка и специалист по корпоративным финансам и бухгалтерскому учету, который оставил свою основную работу в 2016 году, чтобы полностью посвятить себя работе в Интернете. У него большой опыт ...

Прочитайте больше

FRB: Справочник потребителей по блокировкам ипотечных кредитов

Все о блокировках
Спросите о блокировках
Жалобы на блокировки
Государственные и федеральные агентства

Когда вы ищете ипотеку, вы, вероятно, будете делать покупки среди кредиторов по наиболее выгодной процентной ставке, минимальным баллам и другим авансовым платежам.Когда вы найдете наиболее выгодные условия и подходящего вам кредитора, вы обратитесь к этому кредитору. Но когда вы доберетесь до урегулирования, получите ли вы на самом деле условия, на которые вы претендовали или на которые торговались? Или вы обнаружите, что ставка изменилась - и что ваши расходы выросли?

Блокировка ставок и баллов может предложить вам способ убедиться, что вы покупаете именно то, что вам нужно. В этой брошюре объясняется, что означают эти договоренности.


Все о замках

В большинстве случаев условия, которые вы цитируете при совершении покупок у кредиторов, представляют собой только те условия, которые доступны заемщикам, улаживающим свое кредитное соглашение на момент предложения.Указанные условия могут не совпадать с условиями, доступными вам при расчетах через несколько недель или даже месяцев. Следовательно, вы не должны полагаться на приведенные вам условия при покупке кредита, если только кредитор не желает предложить блокировку.

Что такое блокировка?

Блокировка, также называемая фиксированной ставкой или обязательством по ставке, представляет собой обещание кредитора удерживать для вас определенную процентную ставку и определенное количество баллов, обычно в течение определенного периода времени, пока обрабатывается ваша заявка на получение кредита.(Баллы - это дополнительные сборы, взимаемые кредитором, которые обычно предоплачиваются потребителем при расчетах, но иногда могут быть профинансированы путем добавления их к сумме ипотеки. Один балл равен одному проценту от суммы кредита.) В зависимости от кредитора вы можете быть возможность зафиксировать процентную ставку и количество баллов, которые будут взиматься при подаче заявки, во время обработки ссуды, при утверждении ссуды или позже.

Блокировка, которая предоставляется, когда вы подаете заявку на ссуду, может быть полезна, поскольку вашему кредитору, вероятно, потребуется несколько недель или больше, чтобы подготовить, задокументировать и оценить вашу заявку на ссуду.За это время стоимость ипотеки может измениться. Но если ваша процентная ставка и баллы заблокированы, вы должны быть защищены от повышения, пока ваша заявка обрабатывается. Эта защита может повлиять на то, можете ли вы позволить себе ипотеку. Однако фиксированная ставка также может помешать вам воспользоваться преимуществом снижения цены , если только ваш кредитор не захочет зафиксировать более низкую ставку, которая становится доступной в течение этого периода.

Важно понимать, что привязка - это не то же самое, что обязательство по ссуде , хотя некоторые обязательства по ссуде могут содержать привязку.Обязательство по предоставлению ссуды - это обещание кредитора предоставить вам ссуду на определенную сумму в будущем. Как правило, вы получите обязательство кредитора только после того, как ваша кредитная заявка будет одобрена. В этом обязательстве обычно указываются утвержденные условия ссуды (включая сумму ссуды), срок действия обязательства и условия кредитора для предоставления ссуды, такие как получение удовлетворительного полиса страхования титула, защищающего кредитора.

Будет ли ваша фиксация в письменной форме?

Некоторые кредиторы имеют заранее распечатанные формы, в которых изложены точные условия соглашения о блокировке.Другие могут дать устное обещание о блокировке только по телефону или во время подачи заявления. В случае спора может быть очень сложно доказать устное согласие.

Формы блокировки некоторых кредиторов могут содержать важную информацию, которую трудно понять или написанную мелким шрифтом. Например, некоторые соглашения о блокировке могут стать недействительными из-за каких-либо несвязанных действий, таких как изменение максимальной ставки для кредитов, гарантированных Администрацией ветеранов. Таким образом, будет разумно получить чистую копию формы блокировки кредиторов, которую следует внимательно прочитать перед подачей заявки на ссуду.Если возможно, покажите анкету юристу или специалисту по недвижимости.

Целесообразно получить письменные, а не устные договоренности о блокировке, чтобы убедиться, что вы полностью понимаете, как работают ограничения ваших кредиторов и обязательства по предоставлению ссуд, и чтобы иметь реальную запись о ваших договоренностях с кредитором. Эта запись может быть полезна в случае возникновения спора.

Будут ли вы платить за блокировку?

Кредиторы могут взимать с вас комиссию за фиксацию процентной ставки и количества баллов по ипотеке.Некоторые кредиторы могут взимать с вас предоплату и не возвращать ее, если вы отзовете заявку, если вам будет отказано в кредите или если вы не закроете ссуду. Другие могут взимать комиссию при урегулировании. Комиссия может представлять собой фиксированную комиссию, процент от суммы ипотеки или долю процентного пункта, добавляемую к фиксированной ставке. Размер комиссии и способ ее взимания зависят от кредиторов и могут зависеть от продолжительности периода блокировки.

Какие варианты доступны для определения условий ипотеки?

Кредиторы

могут предлагать различные варианты установления процентной ставки и баллов, которые будут взиматься с вас, например:

Фиксированная процентная ставка - заблокированные баллы. При этом варианте кредитор позволяет вам зафиксировать как процентную ставку, так и указанные вам баллы. Этот вариант может рассматриваться как истинный ограничитель, потому что ваши условия ипотеки не должны превышать процентную ставку и пункты, о которых вы договорились, даже если рыночные условия изменятся.

Фиксированная процентная ставка - с плавающей точкой. Согласно этой опции, кредитор позволяет вам зафиксировать процентную ставку, разрешая или требуя, чтобы пункты повышались и понижались (плавающие) с изменениями рыночных условий.Если рыночные процентные ставки упадут во время периода блокировки, пункты также могут упасть. Если они поднимутся, баллы могут увеличиться. Даже если вы размещаете свои баллы в плавающем режиме, ваш кредитор может разрешить вам заблокировать баллы в какое-то время до расчета на любом текущем уровне. (Например, предположим, что вы зафиксировали 10-процентную процентную ставку, но не 3 пункта, которые были связаны с этой ставкой. Через месяц рыночная процентная ставка останется прежней, но сумма, взимаемая кредитором по этой ставке, снизилась до 2 .По соглашению с кредиторами вы можете зафиксировать нижние 2 пункта.) Если вы размещаете свои пункты и рыночные процентные ставки увеличиваются к моменту расчета, кредитор может взимать большее количество пунктов за ссуду по ставке, которую вы зафиксировали. В этом случае выгода, которую вы могли получить, зафиксировав свою ставку, может быть потеряна, потому что вам придется заплатить больше в виде авансовых платежей.

Плавающая процентная ставка - плавающие точки. В соответствии с этим вариантом кредитор позволяет вам зафиксировать процентную ставку и баллы через некоторое время после подачи заявки, но до расчета. Если вы думаете, что ставки останутся на уровне или даже снизятся, вы можете подождать фиксации определенной ставки и пунктов. Если ставки вырастут, вам следует ожидать, что вам придется платить по более высокой ставке.

Поскольку практики различаются, вы можете спросить своего кредитора, есть ли у вас другие варианты.

Как долго действительны блокировки?

Обычно кредитор обещает удерживать определенную процентную ставку и количество баллов в течение заданного количества дней , и чтобы получить эти условия, вы должны рассчитаться по кредиту в течение этого периода времени.Обычны блокировки на срок от 30 до 60 дней. Но некоторые кредиторы могут предложить блокировку только на короткий период времени (например, через 7 дней после утверждения вашего кредита), в то время как другие могут предложить более длительную блокировку (до 120 дней). Кредиторы, взимающие комиссию за блокировку, могут взимать более высокую комиссию за более длительный период блокировки. Обычно, чем больше период, тем больше комиссия.

Период блокировки должен быть достаточно продолжительным, чтобы учесть урегулирование и любые другие непредвиденные обстоятельства, наложенные кредитором, до истечения срока блокировки.Прежде чем принять решение о продолжительности блокировки, которую следует запросить, вам следует выяснить среднее время обработки ссуды в вашем районе и попросить своего кредитора оценить (в письменной форме, если возможно) время, необходимое для обработки вашей ссуды. Вы также захотите принять во внимание любые факторы, которые могут задержать ваше урегулирование. Они могут включать задержки, которые вы можете ожидать в предоставлении материалов о своем финансовом состоянии, и, в случае покупки нового дома, непредвиденные задержки строительства. И, наконец, попросите ограничиться как можно меньшим количеством непредвиденных обстоятельств.

Что произойдет, если истечет период блокировки?

Если вы не сделаете расчет в течение периода блокировки, , вы можете потерять процентную ставку и количество заблокированных пунктов. Это может произойти, если есть задержки в обработке, вызваны ли они вами или другими лицами, участвующими в расчетах. процесс или кредитор. Например, утверждение вашей ссуды может быть отложено, если кредитор будет ждать каких-либо документов от вас или от других лиц, таких как работодатели, оценщики, инспекторы термитов, строители и частные лица, продающие дом.Иногда кредиторы сами являются причиной задержек в обработке, особенно когда спрос на ссуду велик. Это иногда случается, когда процентные ставки внезапно падают.

Если срок вашей блокировки истекает, большинство кредиторов предложат ссуду на основе преобладающей процентной ставки и баллов. Если рыночные условия вызвали повышение процентных ставок, большинство кредиторов будут взимать с вас больше за ваш ссуду. Одна из причин, по которой некоторые кредиторы не могут предложить фиксированную ставку по истечении периода, заключается в том, что они больше не могут продавать ссуду инвесторам по фиксированной ставке.(Когда кредиторы фиксируют условия ссуды для заемщиков, они часто заключают соглашение с инвесторами о покупке этих ссуд на основе условий фиксации. Срок действия этого соглашения может истечь примерно в то же время, когда истекает срок блокировки, и кредитор может быть не в состоянии позволяют предлагать те же условия, если рыночные ставки выросли.) Кредиторы, которые намереваются сохранить выданные ссуды, могут иметь большую гибкость в тех случаях, когда расчет не достигается до истечения срока блокировки.

Как ускорить одобрение кредита?

Хотя кредитор играет важнейшую роль в том, как быстро будет обработана ваша заявка на получение кредита, вы можете предпринять определенные действия, чтобы ускорить ее рассмотрение.Постарайтесь выяснить, какую документацию потребует от вас кредитор.

Большая часть информации, требуемой вашим кредитором, может быть предоставлена ​​вам при подаче заявления на ссуду. Это может помочь ускорить прохождение вашего приложения через процесс. При первой встрече с кредитором обязательно принесите следующие документы:

Договор купли-продажи на дом (если у вас нет договора, обратитесь к своему агенту по недвижимости или продавцу).

Номера ваших банковских счетов , адрес вашего отделения банка и ваша последняя выписка из банковского счета, плюс квитанции о заработной плате, формы W-2, или другие документы, подтверждающие трудоустройство и заработную плату, чтобы помочь кредитору проверить ваш финансы.

Если вы работаете не по найму, балансовых отчетов, налоговых деклараций за 2–3 предыдущих года, и другая информация о вашем бизнесе.

Информация о долгах, включая номера ссуд и номеров кредитных карт и № , а также адреса ваших кредиторов.

Свидетельство вашей ипотечной или арендной платы, , например, аннулированные чеки.

Свидетельство о праве на участие от Управления по делам ветеранов, если вы хотите получить ссуду под гарантию VA.Ваш кредитор может помочь вам получить это.

Обязательно своевременно отвечайте на запросы ваших кредиторов о предоставлении информации во время обработки вашего кредита. Также неплохо время от времени звонить кредитору и агенту по недвижимости. Звоня время от времени, вы можете проверить статус своего заявления и предложить помощь в контакте с другими лицами, например с работодателями, которым может потребоваться предоставить документы и другую информацию для получения кредита. Также полезно вести записи о ваших контактах с кредитором, чтобы у вас была запись ваших разговоров.

Вернуться наверх


Спросите о блокировках

Когда вы будете готовы рассчитаться по ссуде, вы захотите получить условия ссуды, которые вы зафиксировали. Чтобы повысить эту вероятность, важно узнать как можно больше о том, что кредитор обещает вам, прежде чем подавать заявку на ссуду. При покупке кредита запрашивайте следующую информацию:

Блокировки и сборы

Предлагает ли кредитор фиксацию процентной ставки и баллов?

Когда кредитор позволит вам зафиксировать процентную ставку и баллы? Когда вы подаете заявку? Когда кредит будет одобрен?

Будет ли блокировка в письменной форме? Если блокировка не оформлена в письменной форме, у вас не будет записи о соглашении кредиторов с вами в случае возникновения спора.

Взимает ли кредитор комиссию за фиксацию вашей процентной ставки? Увеличивается ли комиссия за более длительные периоды блокировки? Если да, то сколько?

Если вы зафиксировали ставку, а ставка кредитора снизилась, можете ли вы закрепить ее по более низкой ставке? Взимает ли кредитор дополнительную плату за установление более низкой ставки?

Можете ли вы сейчас оставить процентную ставку и баллы плавающими, а потом зафиксировать их?

Время обработки кредита

Как долго кредитор ожидает обработки вашей ссуды?

Сколько в последнее время было среднего времени кредиторов для обработки ссуд?

Увеличился ли объем кредитов кредиторов? Большой объем может увеличить среднее время обработки кредиторами.

Истечение срока блокировки

Какая ставка будет взиматься, если блокировка истечет до расчета - ставка, действующая, когда срок блокировки истечет?

Если вы не произведете расчет в течение периода блокировки, вернет ли кредитор часть или всю вашу заявку или сборы за блокировку, если вы решите отменить заявку на кредит?

Если срок вашей блокировки истекает, и вы хотите получить еще одну блокировку по ставке, действующей на момент истечения срока, будет ли кредитор взимать дополнительную плату за вторую блокировку?

Жалобы на блокировки

Зная, что искать, вы сможете лучше решить, стоит ли, когда и на какой срок использовать ипотечные кредиты.Кроме того, помогая поддерживать процесс ссуды, вы можете уменьшить вероятность того, что ваша блокировка закончится до погашения.

Но что, если ваша блокировка исчезнет? Если вы считаете, что задержка была вызвана задержками по вине кредитора или кого-либо еще, участвовавшего в процессе ссуды, вам следует сначала попытаться достичь взаимоприемлемого соглашения с кредитором. Если это не поможет, рассмотрите возможность обращения в соответствующий регулирующий орган штата или федерального правительства.

Некоторые действия кредитора, такие как предложение условий блокировки, которые невозможно выполнить, неспособность обработать вашу ссуду должным образом или истечение срока действия вашей блокировки, являются неправильными и даже могут быть незаконными.Кроме того, поскольку у вас могут быть договорные права в соответствии с вашим обязательством по замораживанию или ссуде, вам может потребоваться проконсультироваться с адвокатом. Однако имейте в виду, что жалобы могут быть решены не так быстро, как это может потребоваться при покупке дома.

В зависимости от своих полномочий в соответствии с действующим законодательством штата или федеральным законодательством регулирующие органы могут либо попытаться помочь вам решить вашу жалобу напрямую, либо зарегистрировать вашу жалобу и рекомендовать другие действия.

Вернуться наверх

Государственные и федеральные агентства

Что нужно знать, чтобы оставаться дома - советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Жилищный заем или изменение ипотеки - это план помощи домовладельцам, которые испытывают трудности с выплатой по ипотеке. Заемщики, которые имеют право на изменение ссуды, часто пропускают ежемесячные платежи по ипотеке или рискуют пропустить платеж.

Вот что вам нужно знать, чтобы получить модификацию ипотечного кредита и остаться в своем доме.

Что такое модификация ипотеки?

Изменение ипотечного кредита может помочь вам избежать потери права выкупа за счет - временного или постоянного - изменения продолжительности кредита, перехода с регулируемой ставки на ипотеку с фиксированной ставкой, снижения процентной ставки или всего вышеперечисленного.В отличие от рефинансирования ипотеки, модификация ссуды не заменяет существующую ипотеку новой. Вместо этого они меняют первоначальную ссуду.

Заемщики с ипотечными кредитами, принадлежащими Fannie Mae или Freddie Mac, могут иметь право на гибкую модификацию, которая позволяет кредиторам снизить процентную ставку или продлить срок вашей ссуды (что уменьшает сумму ежемесячного платежа, но не меняет сумму задолженности ).

Для домовладельцев, испытывающих трудности из-за пандемии коронавируса, изменение кредита может помочь вам сократить ежемесячные платежи, чтобы они соответствовали вашему текущему бюджету.Те, кто уже находится в отказе от ипотеки, могут запросить изменение после истечения срока отсрочки, если им все еще нужна помощь по ипотеке.

В соответствии с Законом CARES заемщики с ссуды с федеральной поддержкой имеют право на отсрочку платежа сроком до одного года. Хотя большинство жилищных ссуд имеют право на такую ​​отсрочку, примерно 14,5 миллионов жилищных ссуд не покрываются, поскольку они находятся в частной собственности.

Однако не все кредиторы предлагают модификации ссуды, даже ссуды на покупку жилья, подпадающие под действие положений об отсрочке платежа в Законе о CARES.Поэтому не забудьте связаться со своим кредитором, чтобы предложить выполнимый план (будь то снисходительность, изменение или что-то еще), который предотвратит дефолт по вашему кредиту.

Кто имеет право на изменение ссуды?

Заемщики, столкнувшиеся с финансовыми трудностями по любому количеству причин, могут иметь право на изменение ссуды; тем не менее, требования приемлемости различны для каждого кредитора.

Некоторые кредиторы требуют минимум одного просроченного или пропущенного платежа по ипотеке или неизбежного риска пропуска платежа, чтобы соответствовать требованиям.Кредиторы также захотят оценить, что вызвало трудности, и является ли модификация жизнеспособным путем к доступности.

Другими словами, если вы потеряете работу и больше не имеете дохода, модификации может оказаться недостаточно, чтобы вы вернулись в нужное русло. Однако, если вы начнете зарабатывать меньше (из-за смены работы или других факторов), вы все равно сможете делать регулярные платежи, но только в том случае, если сможете снизить ежемесячные расходы.

Существует несколько причин, по которым люди могут больше не иметь возможности оплачивать свои текущие платежи по ипотеке, что может дать им право на внесение изменений.Кредиторы, скорее всего, попросят доказательства наличия затруднений. Эти причины включают:

  • Потеря дохода (из-за падения заработной платы или смерти члена семьи)
  • Развод или раздельное проживание
  • Увеличение стоимости жилья
  • Стихийное бедствие
  • Пандемия здоровья
  • Болезнь или инвалидность

Если вы испытываете финансовые затруднения, сразу же обратитесь к своему кредитору. Узнайте, имеете ли вы право на изменение ссуды в соответствии с их правилами и имеет ли это решение для вас смысл.

Как изменить жилищный заем

Есть несколько способов, которыми ваш ипотечный кредитор может изменить ваш жилищный заем, от снижения процентной ставки до увеличения срока ипотеки, чтобы снизить ваши ежемесячные платежи.

Снижение процентной ставки

Снижение процентной ставки может снизить ежемесячные выплаты по ипотеке на сотни долларов. Выплата по ипотеке в размере 200 000 долларов с процентной ставкой 4% по 30-летнему ссуде с фиксированной ставкой составляет около 955 долларов в месяц, по сравнению с той же ссудой с процентной ставкой 3%, которая составляет 843 доллара в месяц.

Это похоже на рефинансирование вашей ссуды, но с той разницей, что вам не нужно оплачивать затраты на закрытие или комиссию.

Продлить срок

Увеличение срока кредита - еще одна стратегия, которую используют кредиторы, чтобы сделать ежемесячные платежи более доступными. Например, если у вас есть ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 4% в течение 15 лет, вы должны будете платить 740 долларов США в месяц. Если вы продлите этот кредит на 10 лет, вы в конечном итоге будете платить 528 долларов в месяц. Имейте в виду, что, если вы продляете ссуду, вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Переход с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой может не снизить ваши текущие платежи, но может помочь защитить вас от повышения процентных ставок в будущем.

Поскольку для ARM установлена ​​плавающая процентная ставка, они меняются вместе с рынком. Например, если ваша процентная ставка составляет 3,5%, а средняя ставка повышается до 4%, то же самое и с вашей ставкой. Это может быть плохой сценарий, если вы находитесь в среде с постоянно растущей скоростью.Зафиксировав процентную ставку, вы гарантированно будете платить одну и ту же процентную ставку в течение всего срока действия кредита, независимо от того, что делает рынок.

Перечислить плату за просрочку в основной капитал

Если вы накопили просроченные платежи по таким вещам, как проценты, штрафы за просрочку платежа или условное депонирование, некоторые кредиторы добавят их к вашему основному балансу и реамортизируют ссуду. Это означает, что сумма вашей задолженности будет распределена с течением времени с учетом нового баланса. Если вы продлите срок ссуды, вы можете в конечном итоге платить меньше ежемесячных платежей, даже если ваша задолженность больше по основной сумме долга.

Уменьшить основной баланс

В редких случаях кредиторы фактически уменьшают сумму вашей задолженности, что также называется принципиальным изменением. Это было более распространено во время жилищного кризиса, когда преобладали льготные стандарты кредитования и падала стоимость жилья, в результате чего многие заемщики оказались в затруднительном положении с их ипотекой.

Решение кредитора о сокращении основной суммы долга, вероятно, зависит от текущего местного рынка жилья, от того, сколько вы должны и каковы были бы их убытки, если бы они пошли по этому пути, по сравнению с потерей права выкупа.

Все или часть вышеперечисленного

Некоторым заемщикам может потребоваться комбинация действий, чтобы сделать ежемесячный счет по ипотеке управляемым. В зависимости от ваших потребностей кредитор может снизить процентную ставку и продлить ваш ссуду, чтобы ваш ежемесячный платеж по ипотеке был уменьшен двумя способами, не затрагивая основной остаток.

Кредитор, вероятно, проведет анализ затрат и выгод при оценке типа модификации, которая имеет смысл для обеих сторон.

Как я могу подать заявку на изменение ссуды?

Домовладельцы, которые сталкиваются с финансовыми трудностями, делающими невозможным выполнение ипотечного договора, должны немедленно связаться со своим кредитором или обслуживающим лицом, поскольку они могут иметь право на изменение ссуды.

Обычно кредиторы просят вас заполнить форму компенсации убытков. Поскольку потеря права выкупа является дорогостоящей для инвесторов, форма смягчения убытков помогает им рассмотреть альтернативы, такие как модификация ссуды, чтобы выяснить, что имеет наибольший финансовый смысл.

Будьте готовы подать заявление о трудностях; информация об ипотеке и недвижимости; последние банковские выписки и налоговые декларации; отчеты о прибылях и убытках (для самозанятых) и финансовый лист, который показывает, сколько вы зарабатываете по сравнению с расходами.

Если ваше ходатайство об изменении ссуды отклонено, как правило, вы имеете право подать апелляцию. Поскольку правила различаются в зависимости от кредитора, узнайте, когда истекает срок подачи апелляции. Затем вы захотите получить точную информацию о том, почему вам было отказано в ссуде, так как это поможет вам подготовить лучшее дело для ваших апелляций.

Существует множество причин, по которым вы можете не соответствовать критериям: от отсутствия достаточных доказательств наличия трудностей до высокого отношения долга к доходу (DTI). Высокий DTI означает, что у вас большой долг по сравнению с вашим доходом, что может сигнализировать о том, что вы не можете позволить себе ипотеку, даже на измененную сумму.

Работа с консультантом по жилищным вопросам или поверенным, специализирующимся на изменении ипотечного кредита, может повысить ваши шансы на получение разрешения на изменение кредита.

Повредит ли изменение ипотечного кредита моему кредиту?

Если модификация пользуется поддержкой на федеральном уровне (т.е. принадлежит Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA или USDA) и является результатом коронавируса, то в соответствии с Законом CARES о ней не будет сообщаться в кредитные бюро.

В противном случае о некоторых изменениях в ссуде можно было бы сообщить как о расчетах или судебных решениях, что может привести к погашению вашего кредита.Обязательно поговорите со своим кредитором о том, должна ли его политика сообщать об изменениях. Однако изменение ссуды не так опасно, как обращение взыскания.

Что такое (дисконтные) баллы и кредиты и как они работают?

Эти термины иногда могут использоваться для обозначения других вещей. «Очки» - это термин, который ипотечные кредиторы используют в течение многих лет. Некоторые кредиторы могут использовать слово «баллы» для обозначения любого авансового платежа, который рассчитывается как процент от суммы вашей ссуды, независимо от того, получаете ли вы более низкую процентную ставку или нет.Некоторые кредиторы могут также предлагать кредитные кредиты, не связанные с выплачиваемой вами процентной ставкой - например, в качестве временного предложения или для компенсации проблемы.

Приведенная ниже информация относится к баллам и кредитам, которые привязаны к вашей процентной ставке. Если вы планируете выплатить баллы или получить кредиты кредитора, всегда просите кредиторов пояснить, как это повлияет на вашу процентную ставку.

баллов

баллов позволяют найти компромисс между авансовыми расходами и ежемесячным платежом.Выплачивая баллы, вы платите больше вперед, но получаете более низкую процентную ставку и, следовательно, со временем платите меньше. Очки могут быть хорошим выбором для тех, кто знает, что будет держать ссуду в течение длительного времени.

Баллы начисляются в зависимости от суммы кредита. Каждый балл равен одному проценту от суммы кредита. Например, один балл по ссуде в 100 000 долларов будет составлять один процент от суммы ссуды или 1000 долларов. Два пункта составят два процента от суммы кредита или 2000 долларов. Очки не обязательно должны быть круглыми - вы можете заплатить 1.375 баллов (1375 долларов), 0,5 балла (500 долларов) или даже 0,125 балла (125 долларов). Баллы выплачиваются при закрытии и увеличивают ваши затраты на закрытие.

Платежные баллы понижают вашу процентную ставку по сравнению с процентной ставкой, которую вы могли бы получить с нулевой ссудой у того же кредитора. Ссуда ​​с одним баллом должна иметь более низкую процентную ставку, чем ссуда с нулевым баллом, при условии, что оба ссуды предлагаются одним и тем же кредитором и являются ссудой одного вида. Например, ссуды имеют как фиксированную ставку, так и обе с регулируемой ставкой, и оба имеют одинаковый срок кредита, тип ссуды, одинаковую сумму первоначального взноса и т.Один и тот же вид ссуды от одного и того же кредитора с двумя баллами должен иметь еще более низкую процентную ставку, чем ссуда с одним баллом.

баллов указаны в вашей оценке кредита и в вашем окончательном раскрытии информации на странице 2, раздел A. По закону баллы, указанные в вашей оценке кредита и в вашем заключительном раскрытии информации, должны быть связаны с дисконтированной процентной ставкой.

Точная сумма, на которую снижается ваша процентная ставка, зависит от конкретного кредитора, типа ссуды и общего рынка ипотечного кредитования.Иногда вы можете получить относительно большое снижение вашей процентной ставки за каждый уплаченный балл. В других случаях снижение процентной ставки за каждый выплачиваемый балл может быть меньше. Это зависит от конкретного кредитора, вида кредита и рыночных условий.

Также важно понимать, что ссуда с одним баллом от одного кредитора может иметь, а может и не иметь более низкую процентную ставку, чем тот же вид ссуды с нулевым баллом от другого кредитора. У каждого кредитора своя структура ценообразования, и некоторые кредиторы могут быть более или менее дорогими в целом, чем другие кредиторы, независимо от того, платите вы баллы или нет.Вот почему стоит присмотреться к ипотеке. Изучите текущие процентные ставки или узнайте больше о том, как оформить ипотечный кредит.

Кредиты кредитора

Кредиты кредитора работают так же, как баллы, но в обратном порядке. Вы платите более высокую процентную ставку, а кредитор дает вам деньги для компенсации ваших затрат на закрытие сделки. Когда вы получаете кредиты, вы платите меньше авансом, но со временем платите больше с более высокой процентной ставкой.

Кредиты кредитора рассчитываются так же, как и баллы, и могут отображаться на рабочих листах кредиторов как отрицательные баллы.Например, кредит кредитора в размере 1000 долларов США по ссуде на 100000 долларов США может быть описан как отрицательный один пункт (поскольку 1000 долларов США составляют один процент от 100000 долларов США).

Эта 1000 долларов будет отображаться как отрицательное число в строке «Кредиты кредитора» на странице 2, Раздел J вашей оценки ссуды или окончательного раскрытия информации. Кредит кредитора компенсирует ваши затраты на закрытие и снижает сумму, которую вы должны заплатить при закрытии.

В обмен на кредит кредитора вы будете платить более высокую процентную ставку, чем то, что вы получили бы от того же кредитора, за тот же вид кредита без кредитов кредитора.Чем больше кредитов вы получите, тем выше будет ваша ставка.

Точное увеличение вашей процентной ставки зависит от конкретного кредитора, вида ссуды и общего рынка ипотечного кредитования. Иногда вы можете получить относительно крупный кредитный кредит за каждые 0,125% увеличения вашей уплаченной процентной ставки. В других случаях кредит кредитора, который вы получаете при увеличении вашей процентной ставки на 0,125%, может быть меньше.

Ссуда ​​с однопроцентным кредитом от одного кредитора может иметь или не иметь более высокую процентную ставку, чем тот же вид ссуды без кредитов другого кредитора.У каждого кредитора своя структура ценообразования, и некоторые кредиторы могут быть более или менее дорогими в целом, чем другие кредиторы, независимо от того, получаете вы кредиты или нет. Изучите текущие процентные ставки или узнайте больше о том, как оформить ипотечный кредит.

См. Пример

На приведенной ниже диаграмме показан пример компромиссов, которые вы можете сделать с баллами и кредитами. В этом примере вы занимаетесь 180 000 долларов и имеете право на 30-летний ссуду с фиксированной ставкой и процентной ставкой 5.0% с нулевыми баллами. В первом столбце вы выбираете выплату баллов, чтобы снизить ставку. В третьем столбце вы решаете получить кредиты кредитора, чтобы сократить расходы на закрытие сделки. В среднем столбце вы ничего не делаете.


Совет: Если вы не знаете, как долго вы будете оставаться дома или когда захотите рефинансировать, и у вас достаточно денег для закрытия и сбережений, вы можете не захотеть платить баллы уменьшите процентную ставку или возьмите более высокую процентную ставку для получения кредитов.Если вы не уверены, попросите кредитного специалиста показать вам два разных варианта (с баллами или кредитами и без них) и рассчитать общие затраты в нескольких различных возможных временных рамках. Выберите самый короткий период времени, самый продолжительный период времени и наиболее вероятный период времени, в течение которого, по вашему мнению, вы будете удерживать ссуду. Вы также можете обсудить свои варианты с сертифицированным HUD консультантом по жилищным вопросам.

При сравнении предложений от разных кредиторов запрашивайте одинаковую сумму баллов или кредитов от каждого кредитора.

Семь факторов, определяющих процентную ставку по ипотеке

Если вы похожи на большинство людей, вы хотите получить самую низкую процентную ставку по ипотечному кредиту. Но как определяется ваша процентная ставка? Это может быть трудно понять даже самым опытным покупателям ипотечных кредитов. Знание, какие факторы определяют вашу процентную ставку по ипотеке, может помочь вам лучше подготовиться к процессу покупки жилья и к ведению переговоров по ипотечному кредиту.

Ваш кредитор знает, как определяется ваша процентная ставка, и мы думаем, что вы тоже должны это делать. Наш инструмент «Изучить процентные ставки» позволяет вам учитывать некоторые факторы, влияющие на вашу процентную ставку. Вы можете увидеть, какие ставки вы можете ожидать, и как изменения этих факторов могут повлиять на процентные ставки по различным типам ссуд в вашем регионе.

Даже небольшая экономия на процентной ставке может сэкономить тысячи долларов в течение всего срока действия ипотечной ссуды, так что подготовка, поиск и сравнение предложений определенно окупаются.

Вооружившись информацией, вы можете уверенно разговаривать с кредиторами, задавать вопросы и понимать свой выбор ссуды. Процентные ставки, как и цены на бензин, могут колебаться изо дня в день и из года в год. Хотя движение на рынке процентных ставок находится вне вашего контроля, имеет смысл - как и в случае с ценами на бензин - узнать, что является типичным. Таким образом, вы будете знать, находится ли полученная вами процентная ставка в диапазоне типичных ставок, или вам следует задать больше вопросов и продолжить поиск.

Вот семь ключевых факторов, которые влияют на вашу процентную ставку, о которых вы должны знать

1. Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг - это один из факторов, который может повлиять на вашу процентную ставку. В целом потребители с более высоким кредитным рейтингом получают более низкие процентные ставки, чем потребители с более низким кредитным рейтингом. Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы предсказать, насколько надежно вы будете платить ссуду. Кредитные рейтинги рассчитываются на основе информации в вашем кредитном отчете, который показывает информацию о вашей кредитной истории, включая ваши ссуды, кредитные карты и историю платежей.

Прежде чем вы начнете делать покупки по ипотеке, первым делом вам следует проверить свой кредит и просмотреть отчеты о кредитных операциях на предмет ошибок. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, обсудите их с кредитной компанией. Ошибка в вашем кредитном отчете может привести к более низкому баллу, что может помешать вам получить право на получение более выгодных ставок и условий. Устранение ошибок в ваших кредитных отчетах может занять некоторое время, поэтому проверьте свой кредит на раннем этапе.

Введите диапазон своего кредитного рейтинга в наш инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы получить информацию о доступных вам ставках.Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, есть много способов получить его.

Вы также можете поэкспериментировать с этим инструментом, чтобы увидеть, как можно больше сэкономить на процентной ставке по ипотеке с более высокими кредитными рейтингами. Узнайте больше о том, что вы можете сделать, чтобы поднять свой кредитный рейтинг.

2. Местоположение дома

Многие кредиторы предлагают немного разные процентные ставки в зависимости от штата, в котором вы живете. Чтобы получить наиболее точные ставки с помощью нашего инструмента «Изучить процентные ставки», вам необходимо указать свой штат и в зависимости от от суммы и типа ссуды, а также от округа.

Если вы хотите совершить покупку в сельской местности, наш инструмент «Изучить процентные ставки» поможет вам получить представление о доступных для вас ставках, но вы захотите выбрать несколько кредиторов, в том числе местных. Разные кредитные организации могут предлагать разные кредитные продукты и ставки. Независимо от того, собираетесь ли вы покупать в сельской или городской местности, общение с несколькими кредиторами поможет вам понять все доступные вам варианты.

3. Цена дома и сумма кредита

Покупатели жилья могут платить более высокие процентные ставки по особо крупным или небольшим ссудам.Сумма, которую вам нужно будет занять для ипотечного кредита, составляет , цена дома плюс стоимость закрытия минус ваш первоначальный взнос . В зависимости от ваших обстоятельств или типа ипотечной ссуды, ваши расходы на закрытие и ипотечное страхование также могут быть включены в сумму вашей ипотечной ссуды.

Если вы уже начали покупать дома, вы, возможно, имеете представление о ценовом диапазоне дома, который собираетесь купить. Если вы только начинаете, веб-сайты по недвижимости могут помочь вам получить представление о типичных ценах в интересующих вас районах.

Введите различные цены на жилье и информацию об авансовом платеже в инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как это влияет на процентные ставки в вашем регионе.

4. Первоначальный взнос

Как правило, больший первоначальный взнос означает более низкую процентную ставку , потому что кредиторы видят меньший уровень риска, когда у вас больше акций. Так что, если вы можете спокойно отложить 20 процентов или более, сделайте это - вы обычно получите более низкую процентную ставку.

Если вы не можете внести первоначальный взнос в размере 20 процентов или более, кредиторы обычно требуют, чтобы вы приобрели ипотечное страхование, иногда известное как частное ипотечное страхование (PMI).Страхование ипотеки, которое защищает кредитора в случае, если заемщик перестает платить ссуду, увеличивает общую стоимость вашего ежемесячного платежа по ипотечной ссуде.

Изучая потенциальные процентные ставки, вы можете обнаружить, что вам могут предложить несколько более низкую процентную ставку с первоначальным взносом чуть менее 20 процентов по сравнению с 20 процентами или выше. Это потому, что вы оплачиваете ипотечную страховку, что снижает риск для вашего кредитора.

Важно помнить об общей стоимости ипотеки. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже общая стоимость заимствования. Получение более низкой процентной ставки может со временем сэкономить ваши деньги. Но даже если вы обнаружите, что получите немного более низкую процентную ставку при первоначальном взносе менее 20 процентов, ваши общие расходы по займу, вероятно, будут выше, поскольку вам нужно будет вносить дополнительные ежемесячные платежи по ипотечному страхованию. Вот почему важно смотреть на общую стоимость заимствования, а не только на процентную ставку.

Убедитесь, что вы учитываете все расходы по ссуде, когда будете делать покупки, чтобы избежать дорогостоящих сюрпризов.Вы можете использовать наш инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как различные суммы первоначального взноса повлияют как на процентную ставку по ипотеке, так и на сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

5. Срок кредита

Срок или продолжительность вашей ссуды - это то, как долго вы должны погасить ссуду. В целом, краткосрочных ссуды имеют более низкие процентные ставки и более низкие общие затраты, , но более высокие ежемесячные платежи. Многое зависит от специфики - насколько меньше сумма, которую вы будете платить в качестве процентов, и насколько выше могут быть ежемесячные платежи, зависит от продолжительности ссуды, которую вы рассматриваете, а также от процентной ставки.

Узнайте больше о сроке кредита, а затем попробуйте различные варианты с помощью нашего инструмента «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как продолжительность и процентная ставка вашего кредита повлияют на ваши процентные расходы.

6. Тип процентной ставки

Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированные и регулируемые. Фиксированные процентные ставки не меняются с течением времени. Регулируемые ставки могут иметь начальный фиксированный период, после которого они повышаются или понижаются в каждом периоде в зависимости от рынка.

Ваша начальная процентная ставка может быть ниже с ссудой с регулируемой ставкой, чем с ссудой с фиксированной ставкой, но эта ставка может значительно повыситься позже. Узнайте больше о типах процентных ставок, а затем используйте наш инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как этот выбор влияет на процентные ставки.

7. Тип ссуды

Существует несколько широких категорий ипотечных ссуд, таких как обычные ссуды, ссуды FHA, USDA и VA. Кредиторы сами решают, какие продукты предлагать, а к типам ссуд предъявляются разные требования. Ставки могут существенно отличаться в зависимости от того, какой тип ссуды вы выберете. Общение с несколькими кредиторами поможет вам лучше понять все доступные вам варианты.

Узнайте больше о различных типах ипотечных кредитов в нашем инструменте «Покупка дома».

Еще одна вещь, на которую следует обратить внимание: компромисс между баллами и процентными ставками

Когда вы будете покупать ипотеку, вы увидите, что кредиторы также предлагают разные процентные ставки по ссудам с разными «баллами».

Как правило, баллы и кредитные баллы позволяют вам найти компромисс между тем, как вы оплачиваете ипотеку и закрывающие расходы.

  • Баллы, также известные как дисконтные баллы, снижают вашу процентную ставку в обмен на предоплату. Выплачивая баллы, вы платите больше вперед, но получаете более низкую процентную ставку и, следовательно, со временем платите меньше. Очки могут быть хорошим выбором для тех, кто знает, что будет держать ссуду в течение длительного времени.
  • Кредиты кредитора могут снизить ваши конечные расходы в обмен на более высокую процентную ставку. Вы платите более высокую процентную ставку, а кредитор дает вам деньги для компенсации ваших затрат на закрытие сделки. Когда вы получаете кредиты, вы платите меньше авансом, но со временем платите больше с более высокой процентной ставкой.Имейте в виду, что некоторые кредиторы могут также предлагать кредиты, которые не связаны с процентной ставкой, которую вы платите - например, временное предложение или для компенсации проблемы.

Есть три основных варианта выбора баллов и кредитов кредитора:

  1. Вы можете решить, что вы вообще не хотите платить или получать баллы.
  2. Вы можете платить баллы при закрытии, чтобы получить более низкую процентную ставку.
  3. Вы можете выбрать кредиты кредитора и использовать их для покрытия некоторых расходов на закрытие сделки, но заплатить более высокую ставку.

Узнайте больше об оценке этих вариантов, чтобы понять, являются ли баллы или кредиты правильным выбором с учетом ваших целей и финансового положения.

Теперь вы знаете

Ваша процентная ставка определяется не только одним из этих факторов, а их комбинацией. Ситуация у всех разная, поэтому вы можете использовать наш инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы узнать, чего вы можете ожидать с учетом ваших личных факторов.

Понимая эти факторы, вы будете на правильном пути к покупке подходящей ипотечной ссуды - и процентной ставки - для вас и вашей ситуации.Не все эти факторы находятся под вашим контролем. Но понимание того, как определяется процентная ставка по ипотеке, поможет вам быть более информированными при покупке ипотечного кредита.

Просто запомните:

  • Используйте инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы решить, что подходит именно вам.
  • По мере того, как вы рассматриваете свой бюджет и принимаете решения о таких вещах, как сумма первоначального взноса и цена дома, часто проверяйте инструмент «Изучить процентные ставки». Чем больше вы знаете, тем точнее будут ставки.
  • Когда вы начнете разговаривать с кредиторами, сравните их предложения со ставками в инструменте - и с предложениями других кредиторов - чтобы увидеть, получаете ли вы хорошую сделку, и помочь договориться о лучшей сделке для вас.

У нас есть много информации, которая поможет вам начать работу.

Если вы решили, что сейчас подходящее время для покупки, наши инструменты и ресурсы помогут вам начать работу.

  • Получите копию набора инструментов Your Home Loan для обзора процесса и некоторых инструментов, которые помогут вам определить, что для вас означает доступная стоимость.
  • Посетите раздел «Владелец дома», чтобы помочь вам пройти весь процесс от покупки ипотеки до закрытия.
  • Проверить Спросите CFPB, нашу базу данных общих финансовых вопросов.

Примечание редактора. Этот пост был первоначально опубликован 20 января 2015 года. Мы обновили его, чтобы предоставить более полную информацию и включить обновленные ссылки на наши инструменты и ресурсы «Владение домом».

Как подать заявление на ипотеку

Вы решили купить дом.Ура! Теперь вам нужна ипотека. Сделайте глубокий вдох - не каждый день вы подаете заявку на получение кредита с таким количеством нулей.

Подготовка является ключевым моментом, потому что после того, как ваше предложение о покупке принято, время идет. В среднем на закрытие ипотечной сделки уходит около 45 дней.

«Если вы войдете в процесс без [надлежащей] информации, это может замедлить вас, - говорит Рэнди Хоппер, вице-президент Navy Federal Credit Union.

Подготовка к подаче заявки на ипотеку

Ключевые шаги, которые необходимо предпринять перед подачей заявки на ипотеку:

6 шагов для подачи заявки на ипотеку

Если вы не знаете, как подать заявку на ипотеку, этот шаг Пошаговое руководство проведет вас через процесс, показывая, что вы будете делать и что кредитор делает на каждом этапе - с примерным временем для завершения каждой задачи:

Шаг 1.Заполните заявку на ипотеку

Время: 45-60 минут

You

Вы уже изучили кредиторов и получили одно или несколько предварительных одобрений для потенциальной ипотеки. Теперь, когда вы сделали предложение о покупке дома, пора выбрать финалиста, у которого вы действительно возьмете деньги в долг. Для начала позвоните кредиторам (минимум трем), посетите их офисы или заполнив онлайн-заявки на ипотеку. Самый простой: попросите представителя заполнить форму, пока вы предоставляете информацию по телефону или лично, - говорит Карлос Мирамонтез, вице-президент по ипотечному кредитованию в Orange County’s Credit Union в Калифорнии.

«Если вы хотите начать онлайн и дошли до того момента, когда вам потребуется дополнительная информация ... или вы просто хотите поговорить с живым человеком, подавляющее большинство кредиторов настроены на то, где вы можете переключать каналы. ”
Марк Беррейдж, USAA

«Если вы хотите начать работу в Интернете, и вы дошли до того момента, когда вам понадобится дополнительная информация ... или просто хотите поговорить с живым человеком, подавляющее большинство кредиторов настроены там, где вы может переключать каналы », - говорит Марк Беррейдж, исполнительный директор USAA.

Заявки на ипотеку примерно соответствуют формату этого Единого заявления на получение жилищного кредита с пятью страницами вопросов, касающихся ваших финансов, долгов, активов, занятости, ссуды и собственности. И ваш кредитный рейтинг не пострадает от подачи нескольких заявок, если вы отправите их все в течение 45-дневного окна. Вы всегда должны подавать несколько заявок, чтобы вы могли сравнивать предложения позже.

Хорошая идея - нанять домашнего инспектора для немедленной оценки состояния собственности, даже если кредиторы этого не требуют.Таким образом, вы не потеряете много времени, если инспектор обнаружит проблему, которая потребует от вас отступления, - говорит Беррейдж. Это будет стоить от 300 до 500 долларов.

Кредиторы

Кредиторы спрашивают разрешение на снятие кредита. По закону у кредитора есть три рабочих дня после получения вашего заявления, чтобы предоставить вам форму оценки ссуды, подробное раскрытие с указанием суммы ссуды, типа, процентной ставки и всех затрат по ипотеке, включая страхование от рисков, страхование ипотеки, заключительные расходы и налог на имущество.

Шаг 2. Просмотрите смету кредита

Время: от 1 часа до нескольких часов

Вы

Подача заявки на более чем одного кредитора дала вам возможность выбора. Теперь используйте формы оценки ссуды, чтобы сравнить сроки и затраты.

В правом верхнем углу первой страницы вы увидите даты истечения срока действия процентной ставки (узнайте, заблокирована ли она) и затраты на закрытие. Попросите кредитора объяснить все, чего вы не понимаете.

Если цифры кажутся головокружительными, «не зацикливайтесь на скорости», - говорит Беррейдж.Вместо этого взгляните на четыре числа в разделе «Сравнение» оценки на странице 3. Они позволят вам легко сравнивать предложения:

  • Общая стоимость за пять лет. Это все расходы - включая проценты, основную сумму и ипотечное страхование - которые вы понесете в течение первых пяти лет ипотеки.

  • Основная сумма выплачивается через пять лет. Это сумма основного долга, которую вы должны выплатить в течение первых пяти лет.

  • Выплаченные проценты в процентах.Это процент от суммы кредита, выплачиваемый в виде процентов в течение всего срока действия ипотеки. Это не то же самое, что процентная ставка.

Кредитор

Кредитор должен ответить на все ваши вопросы. Если вы не можете получить хороших ответов, продолжайте делать покупки.

Шаг 3. Выберите кредитора и подтвердите его.

Время: 5 минут

You

Вы сравнили ставки и комиссии кредиторов. Теперь оцените их отзывчивость и надежность.«Подумайте дважды о тех, кто заставляет вас чувствовать давление», - говорит Беррейдж. Его совет: «Идите с тем, кому вы можете доверять».

Затем свяжитесь с выбранным вами кредитором, чтобы сообщить, что вы готовы продолжить.

Кредитор

Большинство кредиторов запрашивают деньги за кредитный отчет (примерно 12 долларов за один отчет или 26 долларов за совместный отчет, по словам Мирамонтез) и оценку (от 400 до 500 долларов).

Шаг 4: Обработка ссуды занимает более

Время: 2–3 недели

Вы

Каждое заявление, которое вы сделали в своем заявлении на ипотеку, на этом этапе проходит под микроскопом.Готовьтесь к вопросам и запросам документов. Своевременный ответ заставляет все двигаться вперед.

Кредитор

Вы сказали, что зарабатываете 50 000 долларов в год в Acme Software? Процессор просматривает ваши квитанции о заработной плате и звонит в отдел кадров Acme для проверки. Вы сказали, что ваша самостоятельная занятость приносит 65000 долларов в год? Процессор извлекает ваши налоговые записи для подтверждения.

Этап 5: Андеррайтинг

Время: 24-48 часов

Вы

Теперь ваша работа - сидеть спокойно.Если вы вообще нуждаетесь, это будет для того, чтобы ответить на больше вопросов и подготовить больше документов.

Кредитор

Работа андеррайтера заключается в оценке риска предоставления вам ссуды на это имущество. Какое у вас соотношение суммы кредита и стоимости? Есть ли у вас денежный поток для ежемесячных платежей? Как насчет вашего «кредитного характера»? Какова ваша история своевременных платежей? Правильно ли оценен дом, в хорошем ли состоянии и нет ли титула? Это в зоне затопления?

Шаг 6: Ваш кредит погашен для закрытия

Время: 24 часа или меньше

На этом последнем этапе кредитор должен действовать, прежде чем заемщик сможет двигаться дальше.

Кредитор

Имея свободное время (надеюсь) до даты закрытия, вы слышите от кредитора радостную новость: «Вы готовы закрыть!»

Кредитор должен отправить вам другую форму, требуемую на федеральном уровне, Уведомление о закрытии, за три рабочих дня до запланированной даты закрытия. Он показывает подробную и окончательную стоимость вашей ипотеки.

«Внимательно изучите Раскрытие при заключении сделки, чтобы сравнить его с формой оценки ссуды, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо из указанных комиссий или цифр.Если да, попросите кредитора объяснить ».

Вы

Сравните раскрытие информации на момент закрытия со своей оценкой кредита, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо из указанных комиссий или цифр. Если да, попросите кредитора объяснить.

Это момент, чтобы решить, хотите ли вы действовать дальше. Если вы это сделаете, вы приступите к завершению сделки с, да, еще одной горой документов, которые нужно подписать. Но скоро все закончится. Вы закончили марафон по подаче заявок на ипотеку и получили новый блестящий кредит.Отличная работа.

FDIC: Темы поддержки потребителей - Ипотека

Покупка ипотеки в некотором смысле похожа на покупку машины или другого крупного предмета - цена и условия могут быть предметом переговоров. Чтобы получить лучшую сделку, вам следует сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Это руководство поможет вам понять условия ипотеки, содержит советы по получению наилучших условий, разъясняет меры защиты потребителей и предоставляет другую полезную информацию для потребителей, которые ищут наиболее выгодную сделку по жилищному кредиту.

Основы ипотеки

Проще говоря, ипотека - это вид кредита, который позволяет покупателю купить дом. В случае невыполнения обязательств по ипотеке соглашение об ипотеке дает кредитору право забрать имущество.

Существует много типов жилищных ссуд, наиболее распространенным из которых является ссуда с фиксированной ставкой, которая выплачивается в течение 30 лет. При использовании ссуды с фиксированной ставкой ежемесячные платежи по основной сумме и процентам заемщика остаются неизменными на протяжении всего срока действия ссуды.Другие особенности ипотеки с фиксированной процентной ставкой включают:

  • Ваши платежи предсказуемы и не зависят от изменений процентных ставок на рынке.
  • Процентные ставки могут снизиться, пока вы заблокированы по ипотеке по ставке выше рыночной.

Другие ссуды имеют регулируемые процентные ставки, что означает, что ваша основная сумма и процентные платежи могут увеличиваться (или уменьшаться) с течением времени. Характеристики ипотеки с регулируемой процентной ставкой включают:

  • У вас может быть низкая ставка в течение начального периода в один, три, пять, семь или 10 лет.
  • Ежемесячные платежи изначально могут быть ниже, чем ссуды с фиксированной ставкой.
  • Процентная ставка и размер вашего платежа могут значительно увеличиваться в течение срока кредита.
  • Если процентные ставки вырастут, не рассчитывайте на возможность рефинансирования в ссуду с более низкой ставкой и фиксированной ставкой, так как ваше финансовое положение может измениться (например, из-за потери работы) - и все же рефинансирование до более низкой ставки, чем обычно ставка может быть невозможна.

Наверх

Защита прав потребителей по ипотеке

Защита потребителей по жилищным ссудам во многих случаях определяется типом ссуды.Например, существуют требования к раскрытию информации, специально разработанные для ссуд с регулируемой процентной ставкой, чтобы потребители знали, как их платежи могут увеличиться. Другие меры защиты относятся к собственности, расположенной в зонах затопления. В следующем разделе перечислены некоторые из этих средств защиты потребителей, уделяя особое внимание тем, которые обеспечивают наибольшую пользу наибольшему количеству потребителей.

Некоторые законы применяются к ипотечному кредитованию и запрещают дискриминационную практику со стороны кредиторов в сфере ипотечного кредитования.

  • Закон о равных возможностях кредита (ECOA) запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на получение кредита в любом аспекте кредитной операции по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, полностью или частично доход заявителя поступает от программы государственной помощи или от того, добросовестно ли заявитель воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.
  • Закон о справедливом жилищном обеспечении запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.

Оба закона запрещают кредитору отказываться от ссуды или взимать дополнительную плату за ссуду на основании этих характеристик. Законы применяются на протяжении всего процесса получения ссуды, с момента вашего запроса о ссуде до выплаты ссуды.

Кроме того, главный регламент, изданный Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям ясную и точную информацию в процессе ипотечного кредитования.Правило «Знай, прежде чем ты должен» объединяет раскрытие информации, требуемое Законом о предоставлении правды (TILA) и Законом о процедурах расчетов с недвижимым имуществом (RESPA), в двух формах. Первая форма, оценка ссуды, подчеркивает ключевые характеристики ссуды, риски и стоимость ссуд и предназначена для облегчения сравнения покупок. Вторая форма, Заключительное раскрытие, отражает информацию об оценке ссуды и предоставляет окончательные условия и стоимость ипотечной сделки. Эти две формы предназначены для совместного использования, чтобы помочь потребителям сравнивать условия займа и предотвратить неожиданности при «закрытии».(Закрытие обычно относится к моменту, когда соискатель ссуды подписывает соглашение о выплате ссуды, передает кредитору ипотеку на дом заявителя и становится владельцем дома.)

Важно отметить, что правило «Знай, прежде чем быть в долгу» требует от кредиторов дать потребителям время для изучения и рассмотрения информации, содержащейся в смете ссуды и окончательном раскрытии. Другие положения ограничивают, когда кредиторы могут взимать комиссию или требовать представления документов в поддержку заявки на получение кредита на определенных этапах процесса подачи заявки.Правило также требует, чтобы раскрываемая информация предоставляла точные сборы, чтобы заявители могли сравнивать стоимость различных ссуд, предлагаемых кредиторами.

Существуют также законы и постановления, защищающие заемщиков от рисков в процессе манипуляции с ипотекой. Например, особые требования предъявляются к ипотеке с высокой и высокой стоимостью, а также к обратной ипотеке. Для кредиторов также является незаконным направлять потребителей на конкретный кредит, потому что этот кредит принесет больше денег кредитору (исключения применяются для кредитных линий и таймшеров).Такие практики, как «откаты» по ипотеке, запрещены. Также существуют ограничения на использование счетов условного депонирования.

Закон о защите домовладельцев 1998 года облегчает домовладельцам отмену частного ипотечного страхования (PMI). PMI - это страхование, которое защищает кредиторов от риска дефолта и потери права выкупа, и оно обычно используется с кредитами, когда заемщик вносит первоначальный взнос в размере менее 20 процентов.

В соответствии с Законом о защите домовладельцев потребители могут отменить PMI несколькими способами:

  • Письменный запрос.После того, как остаток по кредиту уменьшится до 80% от первоначальной стоимости, домовладелец может отправить письменный запрос своему ипотечному обслуживающему персоналу об отмене PMI, например, если первоначальная цена продажи (или оценочная стоимость при погашении, в зависимости от того, что ниже) и сумма кредита составляла 100 000 долларов, а регулярные платежи уменьшили непогашенный остаток по кредиту до 80 000 долларов, домовладелец может потребовать отменить PMI. Кредитор может учитывать другие факторы, такие как история платежей, при принятии решения об отмене PMI.Заемщикам также следует иметь в виду, что если стоимость недвижимости снизилась, отмена PMI может оказаться невозможной.
  • Автоматическое завершение. Для заемщиков, у которых есть текущая ссуда, PMI автоматически прекращает свое действие, когда основной баланс достигает 78 процентов от первоначальной стоимости дома. Используя тот же пример, PMI прекратит действие ссуды на первоначальную стоимость 100 000 долларов, как только домовладелец уменьшит непогашенный остаток до 78 000 долларов.
  • Окончательное прекращение.Если заемщик взял ссуду с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, произвел платежи в течение 15 лет и имеет текущую ссуду, обслуживающий ссуду орган должен прекратить PMI. Другими словами, обслуживающая компания прекращает покрытие PMI сразу после того, как заемщик достиг середины периода погашения кредита.

Наверх

Советы по получению лучшей ипотеки

Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов - сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов.Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.

Вы также можете получить жилищный кредит через ипотечного брокера. Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они найдут для вас кредитора. Брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, что может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбирать, и, как правило, свяжутся с несколькими кредиторами по поводу вашей заявки.Однако вам все равно следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, как и с банками, кредитными союзами или сберегательными учреждениями.

Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют как кредиторы и брокеры. И в рекламе большинства брокеров не используется слово «брокер». Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Вам следует спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут платить, чтобы вы могли сравнить различные комиссии.Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.

Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все затраты, связанные с ссудой, а не только сумму ежемесячного платежа или процентную ставку. Попросите каждого кредитора и брокера предоставить информацию об одинаковой сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:

Цены

  • Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
  • Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что, когда повышаются процентные ставки по ссудам с регулируемой ставкой, как правило, растет и ежемесячный платеж.
  • Если указанная ставка предназначена для ссуды с регулируемой ставкой, спросите, как будут меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе будет ли ваш платеж по ссуде уменьшаться при снижении ставок.
  • Спросите о годовой процентной ставке по ссуде (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки.

Очки

  • Баллы - это комиссионные, уплачиваемые кредитору или брокеру за ссуду, часто привязанные к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.
  • Узнайте в местной газете о ценах и бонусах, предлагаемых в настоящее время.
  • Попросите, чтобы баллы указывались вам в виде суммы в долларах, а не просто количества баллов, чтобы вы действительно знали, сколько вам придется заплатить.

Комиссии

Как правило, жилищный заем включает в себя множество комиссий, которые могут включать комиссии за выдачу кредита или андеррайтинг; брокерские сборы; и затраты на транзакции, расчеты и закрытие сделки. Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий. Многие из этих сборов могут быть предметом переговоров. (Для получения дополнительной информации см. «Рассмотрите свои предложения» ниже.) Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявления на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценку), а другие - при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы.Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.

  • Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
  • Попросите объяснить любую плату, которую вы не понимаете. Некоторые общие сборы, связанные с закрытием жилищного кредита, перечислены в Таблице покупок ипотеки в этой брошюре.

Авансовые платежи

Некоторые кредиторы требуют 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса.Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20 процентов, а иногда всего 3 процентов - по обычным ссудам. В дополнение к обычным займам с низкими требованиями к первоначальному взносу существуют программы, поддерживаемые государством, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или USDA Rural Development. Ссуды в рамках этих программ могут иметь требования к первоначальному взносу, которые существенно меньше 20 процентов.

  • Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального взноса доступны.
  • Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Если заемщик не вносит 20-процентный авансовый платеж, кредитор обычно требует, чтобы покупатель жилья приобрел частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не заплатит. Если для получения кредита требуется PMI:

  • Спросите, какова будет общая стоимость страховки.
  • Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.
  • Спросите, как долго вам нужно будет носить PMI.

Рассмотрим ваши предложения

Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, договоритесь о наилучшей сделке, которую вы можете. Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.

Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменное разрешение от кредитора или брокера. Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию ставки по кредиту может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии.Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте найти компромисс с кредитором или брокером.

После того, как вы определились с типом ипотеки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену по ипотеке.

  • Проверьте объявления в местных газетах и ​​в Интернете, чтобы получить представление о лучших условиях и тарифах.Однако имейте в виду, что ставки часто меняются, и вы не сможете получить опубликованную ставку.
  • Свяжитесь с несколькими кредиторами в один и тот же день, чтобы сравнить предложения. Не бойтесь позволить кредиторам конкурировать за ваш бизнес, дав им знать, что вы делаете покупки по самой выгодной сделке.
  • Договоритесь по лучшей цене, которую вы можете получить. Спросите у кредитора о более выгодных условиях, чем было предложено изначально. Кредиторы могут предлагать разные цены разным заемщикам даже с одинаковой квалификацией.Попросите кредитора отменить или уменьшить одну или несколько комиссий, включая комиссию за оформление, или согласиться на более низкую ставку. Убедитесь, что кредитор не снижает одну комиссию и не увеличивает ее вместо другой. Иногда кредитор предлагает более низкую ставку, если вы платите предоплату в обмен на снижение ставки, что называется точкой дисконтирования или просто «баллом». Один балл составляет 1% от суммы кредита. Если вы рассматриваете возможность уплаты авансового платежа в обмен на более низкую ставку, обязательно знайте, какую часть снижения ставки приобретает дисконтный пункт и как это повлияет на общую стоимость кредита.
  • Не забудьте получить ссуду сметной платы за расчетные услуги, которую вам, вероятно, придется заплатить. Смета ссуды - это подробный список затрат и комиссий, связанных с вашей ссудой, добросовестно предоставленный вам вашим кредитором или брокером.
  • Используйте оценку ссуды, чтобы сравнить и понять все затраты, сроки и риск «платежного шока». Единственная плата, которую кредитор может потребовать от вас заплатить перед тем, как дать вам оценку ссуды, - это разумная плата за кредитный отчет, поэтому вы можете получить оценки ссуд по разным видам ссуд и от разных кредиторов, чтобы помочь вам сравнить.Например, вы можете получить оценку ссуды для ссуды с фиксированной ставкой 4,5% и одну для ссуды с регулируемой ставкой 4%, чтобы помочь вам понять и сравнить общие затраты и риски по каждому из них.

Наверх

Предварительное одобрение

Кредиторы используют определенные критерии, чтобы дать вам право на получение ипотечной ссуды, включая ваш доход, задолженность и кредитную историю. Вы можете понять, сколько заимодавец готов предоставить вам взаймы и, следовательно, сколько жилья вы можете себе позволить, запросив предварительное одобрение у кредитора.Предварительное одобрение также служит обязательством кредитора одолжить вам деньги, что может быть привлекательным для продавцов жилья.

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо собрать финансовые отчеты и заполнить заявку. Обычно вам понадобится:

  • квитанции о заработной плате за последние два или три месяца,
  • форм W-2 за последние два года,
  • Налоговые декларации за последние два года,
  • Информация о ваших активах и долгосрочной задолженности,
  • Недавние банковские выписки и
  • Доказательство любого дополнительного дохода.(Вам не нужно раскрывать алименты или выплаты алиментов, если вы не хотите, чтобы они учитывались при выплате ссуды.)

Наверх

Программы помощи покупателям жилья

Существует ряд различных программ для помощи тем, кто впервые покупает жилье.

Многие города и местные органы власти предлагают программы помощи покупателям жилья, особенно для людей с низкими доходами.Финансовые учреждения могут также предлагать специальные кредитные продукты, которые помогут вам стать домовладельцем. Кроме того, некоторые финансовые учреждения предлагают индивидуальные счета развития, в которых участвующие организации сопоставляют ваши сберегательные взносы, чтобы помочь вам сэкономить на первоначальном взносе или закрытии расходов.

Для этих программ обычно требуется пройти курсы финансового образования.

Если вам нужна помощь в покупке дома:

  • Узнайте у своего кредитора или местного правительства о программах помощи покупателям жилья, которые они предлагают.
  • Спросите у местных агентов по недвижимости о специальных программах.
  • Обратитесь в местное консультационное агентство по вопросам жилищного строительства и городского развития (HUD).

Консультационные агентства, утвержденные HUD (hud.gov)

Федеральные, государственные и местные органы власти предлагают множество типов программ жилищного кредитования. Наиболее распространенными являются Федеральное жилищное управление (FHA) и по делам ветеранов (VA). Каждая программа жилищного кредита имеет определенные требования к участникам, и не все будут иметь право на них.

Преимущества этих программ различаются, но могут включать:

  • Низкие требования к первоначальному взносу,
  • Более гибкие стандарты андеррайтинга, в которых кредитор будет учитывать нетрадиционные формы кредитной истории (например, арендную плату или коммунальные платежи) и более высокие отношения долга по сравнению с вашим доходом,
    • Более длительные сроки платежа, чем у обычных ипотечных кредитов (примечание: ваш ежемесячный платеж будет ниже, но ипотечный кредит будет погашен дольше, и вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита) и
    • Требования к образованию домовладельцев.Эти программы помогут вам понять процесс покупки дома, составления бюджета, поиска дома, получения ссуды и содержания дома. Многие консультационные агентства по домовладению, одобренные HUD, предлагают эти занятия.

Некоторые ограничения для этих программ могут включать ограничения покупной цены, плату за обслуживание и более высокие комиссии за выдачу кредита.

Наверх

Проблемы с кредитом

Не думайте, что незначительные проблемы с кредитом или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, помешают вам получить ипотечный кредит.Если ваш кредитный отчет содержит отрицательную информацию, которая является точной, но есть веские причины доверять вам погашение кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши кредитные проблемы не могут быть объяснены, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит - это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену вашего кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться к магазинам и договориться о самой выгодной сделке.

Независимо от того, есть у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявление о ссуде. Чтобы заказать копию вашего кредитного отчета, свяжитесь с AnnualCreditReport.com.

Наверх

Предотвращение выкупа

Банки, выдающие и обслуживающие ипотечные ссуды, поощряются к осмотрительным попыткам найти решения для домовладельцев, испытывающих проблемы с выплатами по ипотеке.Изучение вариантов, которые могут удержать домовладельцев в своих домах, может быть одним из лучших способов для кредиторов уменьшить убытки, сохранить отношения с клиентами и поддерживать безопасные и стабильные районы.

Домовладельцы, которые в настоящее время испытывают или планируют столкнуться с трудностями при оплате, должны как можно скорее связаться со своим кредитным агентом или авторитетным консультационным агентством, чтобы обсудить варианты. Проблемные заемщики должны проявлять осторожность в отношениях с организациями, которые побуждают заемщиков прекратить выплаты или уйти из дома, а также обещают восстановить кредит.Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это вполне может быть мошенничество, которое может нанести ущерб вашему кредиту и / или обойтись дороже в долгосрочной перспективе. Работа напрямую с сервисной службой или законными некоммерческими организациями - лучший подход для проблемных заемщиков.

Наверх

Глоссарий по ипотеке

Ссуды с регулируемой ставкой, также известные как ссуды с переменной процентной ставкой, обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой.Процентная ставка колеблется в течение срока ссуды в зависимости от рыночных условий, но в кредитном соглашении обычно устанавливаются максимальные и минимальные ставки. Когда процентные ставки растут, как правило, растут и ваши выплаты по кредиту; а когда процентные ставки падают, ваши ежемесячные платежи могут быть уменьшены.

Годовая процентная ставка (APR) - это стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить.

Обычные ссуды - это ипотечные ссуды, отличные от тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральное жилищное управление), VA (Управление ветеранов) или Управление развития сельских районов (ранее известное как Farmers Home Administration, или FmHA) .

Условное депонирование - это хранение денег или документов нейтральной третьей стороной до закрытия. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.

Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют срок погашения 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.

Процентная ставка - это стоимость заимствования денег, выраженная в процентах. Процентные ставки могут меняться из-за рыночных условий.

Комиссия за выдачу ссуды - это комиссия, взимаемая кредитором за обработку ссуды, и часто выражается в процентах от суммы ссуды.

Блокировка относится к письменному соглашению, гарантирующему покупателю жилья конкретную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода времени, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.

Ипотека - это документ, подписанный заемщиком при предоставлении жилищной ссуды, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит ссуду.

Баллы - это комиссионные, уплачиваемые кредитору за ссуду. Один балл равен 1 проценту от суммы кредита. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличит сумму кредита и общие расходы.

Частное ипотечное страхование (PMI) защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Обычно это требуется для ссуд, в которых первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости.

Сберегательное учреждение - общий термин для сберегательных касс и ссудо-сберегательных ассоциаций.

Затраты на транзакцию, расчет или закрытие могут включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности; сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы. Согласно Закону о правде в кредитовании (TILA), Закону о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) и Правилу комплексного раскрытия информации TILA-RESPA, заемщик получает ссуду сметной стоимости закрытия в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки.

Наверх

Дополнительные ресурсы

Наверх

.
alexxlab

*

*

Top