Преимущества авансового платежа 20%

Большой первоначальный взнос поможет вам позволить себе больше дома с тем же ежемесячным доходом.

Допустим, покупатель хочет тратить 1000 долларов в месяц на страхование основной суммы долга, процентов и ипотечного кредита (при необходимости). Внесение первоначального взноса в размере 20% вместо первоначального взноса в размере 3% увеличивает их бюджет на покупку дома более чем на 100 000 долларов при сохранении того же ежемесячного платежа.

Вот сколько дома покупатель в этом примере может приобрести при ставке по ипотеке 4%. Цена дома зависит от суммы, которую кладет покупатель.

Несмотря на то, что крупный первоначальный взнос может помочь вам позволить себе больше, покупатели жилья ни в коем случае не должны использовать свои последних долларов для увеличения уровня первоначального взноса.

И, как показано на диаграммах ниже, вы не сэкономите кучу денег каждый месяц, вкладывая много денег.

Сделав первоначальный взнос в размере 75 000 долларов на дом за 300 000 долларов, вы сэкономите всего 500 долларов в месяц по сравнению с ссудой с нулевой первоначальной ставкой.

Недостатки размещения 20%

Как домовладелец, скорее всего, ваш дом станет вашим самым большим активом. Собственность может даже стоить больше, чем все ваши другие инвестиции вместе взятые.

Таким образом, ваш дом является одновременно убежищем. и — инвестицией.И если мы рассматриваем наш дом как инвестицию, он может определять решения, которые мы принимаем в отношении наших денег.

Самое рискованное решение, которое мы можем принять при покупке нового дома? Внесение слишком больших первоначального взноса.

Большой первоначальный взнос снизит вашу норму прибыли

Первая причина, по которой консервативные инвесторы должны следить за размером своего первоначального взноса, заключается в том, что он ограничивает рентабельность инвестиций в ваш дом.

Рассмотрим дом, стоимость которого в среднем по стране составляет около 5 процентов.

Сегодня ваш дом стоит 400 000 долларов. Через год он будет стоить 420 000 долларов. Независимо от вашего первоначального взноса, дом стоит на двадцать тысяч долларов больше.

Этот авансовый платеж повлиял на вашу норму прибыли.

• При снижении стоимости дома на 20% — 80 000 долларов — ваша норма прибыли составляет 25%
• При снижении стоимости дома на 3% — 12 000 долларов — ваша норма прибыли составляет 167%

Это огромная разница.

Однако! Мы также должны учитывать более высокую ставку по ипотеке плюс обязательное частное ипотечное страхование, которое сопровождает обычный кредит на 3% ниже, подобный этому.Ссуды с низким первоначальным взносом могут стоить больше каждый месяц.

Предполагая прирост на 175 базисных пунктов (1,75%) от ставки и PMI вместе, мы обнаруживаем, что домовладелец с низким первоначальным взносом платит дополнительно 6780 долларов в год, чтобы жить в своем доме.

При снижении на три процента и корректировке ставки и PMI норма доходности по ссуде с низким первоначальным взносом составляет , а 105 процентов.

Чем меньше вы вкладываете, тем выше ваш потенциальный возврат инвестиций.

После внесения первоначального взноса вернуть деньги будет нелегко

Есть и другие соображения относительно первоначального взноса.

После внесения первоначального взноса вы не сможете получить доступ к этим деньгам, если не продадите дом или не возьмете под него ссуду.

Это связано с тем, что во время покупки любой первоначальный взнос, который вы вносите за дом, немедленно конвертируется из наличных средств в активы другого типа, известные как «собственный капитал».

Собственный капитал — это денежная разница между стоимостью вашего дома на бумаге и размером задолженности банку.

В отличие от наличных денег, домашний капитал является «неликвидным активом», что означает, что к нему нельзя легко получить доступ или потратить.

При прочих равных условиях инвестору лучше держать ликвидные активы по сравнению с неликвидными активами. В случае возникновения чрезвычайной ситуации вы можете использовать свои ликвидные активы, чтобы частично снизить давление.

Это одна из причин, по которой консервативные инвесторы предпочитают вносить как можно меньший первоначальный взнос.

Когда вы вносите небольшой первоначальный взнос, вы держите деньги в кармане, а не связываете их с недвижимостью.

Напротив, когда вы вносите большой первоначальный взнос, эти деньги связываются с банком, и вы можете получить к ним доступ только путем продажи, рефинансирования или получения ссуды под залог собственного капитала.

Приятно вносить крупный первоначальный взнос, потому что это снижает ваш ежемесячный платеж — вы можете увидеть это на ипотечном калькуляторе. Но когда вы делаете большой первоначальный взнос за счет собственной ликвидности, вы можете подвергнуть себя риску.

Вы рискуете, когда стоимость вашего дома упадет

Третья причина рассмотреть вопрос о меньшем первоначальном взносе — это связь между экономикой и ценами на жилье в США.

В целом, по мере улучшения экономики США стоимость жилья растет.И наоборот, когда экономика США проседает, стоимость жилья падает.

Из-за этой связи между экономикой и стоимостью дома покупатели, которые вносят большой авансовый платеж, оказываются чрезмерно подверженными экономическому спаду по сравнению с покупателями, чьи первоначальные взносы невелики.

Мы можем использовать реальный пример спада на рынке жилья в прошлом десятилетии, чтобы выделить этот тип связи.

Рассмотрим покупку дома за 400 000 долларов и двух покупателей дома, каждый из которых имеет разные идеи о том, как купить дом.

Один покупатель вносит авансовый платеж в размере 20%, чтобы не платить частную ипотечную страховку своему банку. Другой покупатель хочет оставаться максимально ликвидным, выбрав ипотечную программу FHA, которая позволяет внести первоначальный взнос в размере всего 3,5%

Во время покупки первый покупатель берет у банка 80 000 долларов и конвертирует их в неликвидный собственный капитал. Второй покупатель, используя ипотеку FHA, вкладывает в дом 14 000 долларов.

В следующие два года в экономике будет наблюдаться ухудшение.Стоимость жилья падает, а на некоторых рынках стоимость падает до двадцати процентов.

Дома покупателей сейчас стоят 320 000 долларов, и ни один из домовладельцев не имеет ни капли собственного капитала.

Однако есть большая разница в их положениях.

Первому покупателю — тому, кто внес крупный первоначальный взнос, — 80 000 долларов испарились на рынке жилья. Эти деньги потеряны и не могут быть возмещены, кроме как за счет восстановления рынка жилья.

Однако для второго покупателя пропало только 14 000 долларов.Да, на данный момент дом находится «под водой», и по нему причитается больше денег, чем его стоимость, но это риск, который несет банк , а не заемщик.

И, в случае дефолта, какого домовладельца, по вашему мнению, банк с большей вероятностью лишит права выкупа?

Это нелогично, но покупатель, внесший большой первоначальный взнос, с меньшей вероятностью получит помощь во время кризиса и с большей вероятностью столкнется с выселением.

Почему это правда? Потому что, когда домовладелец имеет хоть какой-то капитал, убытки банка ограничиваются, когда дом продается по взысканию права выкупа.В конце концов, двадцать процентов собственного капитала домовладельца уже потеряно, а оставшиеся убытки могут быть покрыты банком.

Выкупа права выкупа подводного дома, напротив, может привести к большим потерям. Все потерянные деньги — это деньги, ссуженные или утерянные банком.

Таким образом, консервативный покупатель осознает, что инвестиционный риск возрастает с увеличением размера первоначального взноса. Чем меньше первоначальный взнос, тем меньше риск.

Что такое первоначальный взнос?

В сфере недвижимости первоначальный взнос — это сумма денег, которую вы вкладываете в покупку дома.

Первоначальные взносы различаются по размеру и обычно выражаются в процентах по сравнению с продажной ценой дома.

Например, если вы покупаете дом за 400 000 долларов, вы вносите 80 000 долларов в счет покупки, ваш первоначальный взнос составляет 20 процентов.

Точно так же, если вы принесли 12 000 долларов наличными до закрытия, ваш первоначальный взнос составит 3%.

Термин «первоначальный взнос» существует потому, что очень немногие люди предпочитают оплачивать дома наличными. Их первоначальный взнос — это разница между тем, что они покупают, и тем, что они занимают.

Требования к первоначальному взносу по ипотечным кредитам

Вы не можете просто выбрать размер первоначального взноса наугад.

В зависимости от ипотечной программы, на которую вы подаете заявку, будет указана минимальная сумма первоначального взноса.

Для наиболее широко используемых сегодня ипотечных программ требования к первоначальному взносу составляют:

• Заем FHA (при поддержке Федерального жилищного управления): минимум 3,5% первоначального взноса
• Заем VA (при поддержке Департамента по делам ветеранов): первоначальный взнос не требуется
• Заем Fannie Mae HomeReady: минимум 3%
• Обычный Заем (с PMI): минимум 3%
• Обычный заем (без PMI): минимум 20%
• Заем USDA (обеспеченный U.S. Министерство сельского хозяйства): Авансовый платеж не требуется
• Jumbo Loan: 10% вниз

Помните, однако, что эти требования — это всего лишь минимум . Как ипотечный заемщик, вы имеете право вкладывать столько денег в дом, сколько хотите, а в некоторых случаях имеет смысл вкладывать больше.

Покупка квартиры с помощью обычного кредита — один из таких сценариев.

Condo примерно на 12,5 базисных пункта (0,125%) ниже для кредитов, у которых отношение кредита к стоимости (LTV) составляет 75% или меньше.

Таким образом, вкладывая двадцать пять процентов в кондоминиум, вы получаете доступ к более низким процентным ставкам. Так что, если вы кладете двадцать процентов, подумайте о дополнительных пяти, и вы, вероятно, получите более низкую ставку по ипотеке.

Внесение большего первоначального взноса также может сократить ваши расходы с помощью кредитов FHA.

Согласно новым правилам ипотечного страхования FHA, когда вы используете ипотеку FHA с фиксированной ставкой на 30 лет и вносите первоначальный взнос в размере 3,5 процента, ваш страховой взнос по ипотечному страхованию (MIP) FHA равен 0.85% годовых.

Однако, когда вы увеличиваете свой первоначальный взнос до 5 процентов, FHA MIP снижается до 0,80%. Это может сэкономить вам деньги каждый месяц и в течение срока кредита.

Что делать, если я не могу позволить себе первоначальный взнос?

Не все имеют право на ипотеку с нулевой ставкой. Большинству заемщиков требуется минимум 3% для обычной ипотеки или 3,5% для ссуды FHA.

Но что, если вы не можете позволить себе минимальный первоначальный взнос? Снижение на три процента стоимости дома за 300 000 долларов по-прежнему составляет 9 000 долларов — значительная сумма.

К счастью, есть программы, которые могут помочь.

Например, в каждом штате есть несколько программ помощи при авансовом платеже (DPA). Эти программы, часто финансируемые правительствами штата, местными властями и некоммерческими организациями, предлагают деньги, чтобы сделать домовладение более доступным для малообеспеченных или малообеспеченных покупателей жилья.

DPA могут поступать в виде гранта или ссуды, и эти ссуды часто прощаются, если вы живете в доме в течение определенного периода времени.

Чтобы узнать, имеете ли вы право на получение помощи, попросите своего риэлтора или кредитора помочь вам найти и подать заявку на участие в программах в вашем районе.

20% предоплата FAQ

Вам не нужно вкладывать 20 процентов в стоимость дома. Фактически, средний первоначальный взнос для новых покупателей составляет всего 7 процентов. И есть кредитные программы, которые позволяют вкладывать всего лишь ноль. Однако меньший первоначальный взнос означает более дорогую долгосрочную ипотеку. Если вы сэкономите менее 20% на покупке дома, у вас будет более крупная ссуда и более высокие ежемесячные платежи.Скорее всего, вам также придется заплатить за ипотечную страховку, которая может оказаться дорогостоящей.

«Правило 20% снижения» на самом деле миф. Как правило, ипотечные кредиторы хотят, чтобы вы вложили 20% в покупку дома, потому что это снижает их кредитный риск. Также существует «правило», согласно которому большинство программ взимают плату за страхование ипотечного кредита, если вы вкладываете менее 20 процентов (хотя в некоторых кредитах этого не происходит). Но это НЕ правило, что вы должны откладывать 20 процентов. Варианты первоначального взноса для крупных кредитных программ варьируются от 0% до 3, 5 или 10% процентов.

Не всегда лучше вносить большой первоначальный взнос за дом. Когда дело доходит до внесения первоначального взноса, выбор должен зависеть от ваших финансовых целей. Лучше отложить 20 процентов, если вы хотите минимально возможную процентную ставку и ежемесячный платеж. Но если вы хотите приобрести дом сейчас и начать наращивать капитал, возможно, лучше будет купить его с меньшим первоначальным взносом — скажем, от 5 до 10 процентов.Вы также можете внести небольшой первоначальный взнос, чтобы не тратить свои сбережения. Помните, вы всегда можете рефинансировать в будущем по более низкой ставке без ипотечного страхования.

Можно избежать снижения PMI менее чем на 20%. Если вы хотите избежать PMI, ищите оплачиваемую кредитором ипотечную страховку, дополнительную ссуду или банк со специальными ссудами без PMI. Но помните, бесплатного обеда нет. Чтобы избежать PMI, вам, вероятно, придется платить более высокую процентную ставку.И многие банки с ссудами без PMI имеют особую квалификацию, например, покупатели жилья впервые или с низким доходом.

Самыми большими преимуществами 20-процентной скидки на дом являются меньший размер кредита, более низкие ежемесячные платежи и отсутствие ипотечного страхования. Например, представьте, что вы покупаете дом стоимостью 300 000 долларов США под 4% годовых. С 20-процентной скидкой и без ипотечного страхования ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам составит 1150 долларов.С 10-процентной скидкой и включенным ипотечным страхованием выплаты подскакивают до 1450 долларов в месяц. Здесь, если вы откладываете 20 процентов вместо 10, вы экономите 300 долларов в месяц.

Десятипроцентная скидка на дом — это нормально. Фактически, покупатели, впервые покупающие товары, откладывают в среднем только 6%. Просто обратите внимание, что при снижении на 10% ежемесячный платеж будет выше, чем при понижении на 20%. Например, дом за 300 000 долларов со ставкой по ипотеке 4% будет стоить около 1450 долларов в месяц с 10-процентной скидкой и всего 1150 долларов в месяц с 20-процентной скидкой.

Самым большим недостатком 10-процентной скидки является то, что вам, вероятно, придется платить по ипотечной страховке. Хотя, если вы используете ссуду FHA, первоначальный взнос в размере 10 процентов или выше сокращает срок вашего ипотечного страхования до 11 лет вместо полного срока ссуды. Или вы можете отложить всего 10% и избежать ипотечного страхования с помощью «контрейлерной ссуды», которая представляет собой второй, меньший кредит, который действует как часть вашего первоначального взноса.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам все еще находятся на историческом минимуме, даже для заемщиков со снижением менее чем на 20%.Фактически, заемщики с государственными займами с низким первоначальным взносом часто получают доступ к ставкам ниже рыночных.

Так что не сбрасывайте со счетов покупку дома, потому что вы ждете, чтобы сэкономить 20%. Многие покупатели могут претендовать на это сегодня и даже не подозревают об этом.

Подтвердите новую ставку (12 августа 2021 г.)

Ипотека без первоначального взноса: как получить один

Ипотечные кредиты с нулевой или нулевой суммой денег были легко доступны до обвала субстандартных ипотечных кредитов в 2008 году, когда стоимость домов быстро росла, а правила кредитования были более слабыми.Сегодня, к сожалению, ипотечные кредиты без предоплаты от коммерческих кредиторов встречаются крайне редко, а существующие доступны только для избранных лиц, которые могут документально подтвердить адекватный доход — часто вместе с минимальным кредитным рейтингом 720; многие частные кредиторы требуют еще более высоких кредитных рейтингов.

К счастью, существует несколько государственных программ без предоплаты, на которые могут претендовать некоторые начинающие домовладельцы. В этой статье перечислены некоторые из этих малоизвестных вариантов ссуды и некоторые альтернативы, если вы не имеете права ни на один из них.

Ключевые выводы

• Сегодня жилищные ссуды без предоплаты доступны только избранным лицам, которые могут документально подтвердить достаточный доход, необходимый для выплаты ссуды, и высокие кредитные рейтинги. Такие покупатели жилья также должны иметь хорошую кредитоспособность — минимум 620 баллов.
• Существует несколько государственных программ без предоплаты, таких как ссуды VA, жилищные ссуды Министерства сельского хозяйства США и федеральные ссуды ВМФ.
• Альтернативы ипотеке без предоплаты включают ссуды FHA (с очень низкими первоначальными взносами), ипотечные ссуды с дополнительными выплатами и заимствования у IRA.

ВА Кредиты

Семьи военнослужащих и ветераны могут претендовать на ссуду VA (по делам ветеранов), которая предлагает 100% финансирование. Эта страховая программа, доступная со времен Второй мировой войны, гарантирует ссуды до определенного лимита — обычно 424 100 долларов. Мало того, что эти ссуды не требуют первоначального взноса, но ипотечное страхование в размере 2,15 балла может быть включено в ссуду. Требования к ссуде варьируются от кредитора к кредитору, но обычно они требуют, чтобы отношение долга к доходу составляло около 41%.Соискатели ссуды VA должны сначала получить свидетельство о праве на льготы (COE) в центре соответствия VA, доказав свою военную службу.

Жилищные ссуды на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США

Потенциальные покупатели, проживающие в специально обозначенных регионах страны, могут претендовать на получение жилищного кредита Министерства сельского хозяйства США (USDA) на жилищное строительство в сельской местности. Хотя они предназначены для жителей отдаленных районов, некоторые жители, живущие ближе к центру города, также могут иметь право на участие в этой программе.(Проверьте страницу соответствия требованиям USDA для обозначенных областей.)

В дополнение к удовлетворению требований по месту жительства, соискатели ссуды Министерства сельского хозяйства США должны иметь доход ниже определенного порогового уровня, поскольку эти программы предназначены для домохозяйств с низким и средним доходом, которые изо всех сил пытаются сэкономить на первоначальные взносы. Минимальные требуемые кредитные баллы варьируются от 600 до 640, и требуются предварительные комиссии за гарантию кредита в размере 3,5% от суммы кредита, однако заемщики могут включить эти комиссии в остаток по ссуде, тем самым избегая необходимости в наличных деньгах при закрытии.

Федеральные займы ВМФ

Федеральный кредитный союз военно-морского флота — крупнейший в стране по активам и членству, предлагает 100% финансирование квалифицированным членам, покупающим основные дома. Право на участие ограничено военнослужащими, сотрудниками Министерства обороны США и членами их семей. Эта программа с нулевым снижением аналогична программе VA, но может похвастаться более низкой комиссией за финансирование — 1,75%.

Когда ипотека без предоплаты — плохая идея?

У отказа от нулевых денег есть свои недостатки.Если вы финансируете 100% покупки дома, у вас нет доли в собственности, то есть вы не владеете ею напрямую, как если бы вы внесли первоначальный взнос. Следовательно, кредиторы могут пометить вас как заемщика с высоким уровнем риска и потребовать от вас оформить частное ипотечное страхование (PMI), прежде чем они подпишут ссуду. Эта страховка, которая защищает ипотечную компанию в случае невыполнения обязательств по кредиту, обычно стоит от 0,5% до 1% от всей суммы кредита на годовой основе. И, в отличие от самих выплат по ипотеке, эти расходы не подлежат налогообложению.

Наконец, ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом часто имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты, поскольку кредиторы обычно оставляют лучшие условия для заемщиков, которые могут внести предоплату наличными. Например, в середине 2019 года Republic Bank из Луисвилля, штат Кентукки, предлагал ипотеку без первоначального взноса без PMI и семилетнюю ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) с начальной процентной ставкой 4,729%. Эта ставка была почти на целый процентный пункт выше объявленной в то время ставки Wells Fargo.Ежемесячный платеж по ссуде Республиканского банка составлял бы 533 доллара на каждые 100 000 долларов, взятых в долг в течение первых семи лет, после чего процентная ставка корректировалась один раз в год на основе ставки LIBOR плюс маржа 2,75%.

Альтернативы ипотеке без первоначального взноса

Если вы не имеете права на участие в одной из программ ссуды с нулевым первоначальным взносом, существуют альтернативы. Такие как:

Местные займы

Почти каждый американский штат, графство и муниципалитет предлагает тот или иной тип программы стимулирования покупателя жилья, которая предусматривает помощь в оплате первоначального взноса, помощь при закрытии сделки, жилищные ссуды с низкой процентной ставкой или сочетание вышеперечисленного.Многие из них предназначены только для покупателей с определенным уровнем дохода, а некоторые — для тех, кто впервые покупает жилье. Кроме того, некоторые программы предназначены для групп профессионалов, таких как учителя, медицинский персонал или службы экстренного реагирования. Хотя не все эти программы могут устранить необходимость в первоначальных взносах, некоторые предлагают гранты или беспроцентные ссуды, покрывающие часть или весь первоначальный взнос.

Программы FHA

Эти кредиты требуют первоначального взноса в размере 3,5%. Тем не менее, руководящие принципы FHA допускают, чтобы первоначальные взносы финансировались за счет финансовых подарков от родственников, невест, некоммерческих организаций или других источников.FHA также предлагает ссуду Good Neighbor Next Door учителям, полицейским и другим государственным служащим, которые могут купить дом всего за 100 долларов — это не совсем 100% финансирование, но очень близко.

Обратная ипотека

Эта стратегия включает получение двух займов — одного на 80% от стоимости дома, а другого на максимально возможную оставшуюся часть. До кризиса субстандартного ипотечного кредитования деление 80% / 20% было довольно распространенным явлением. В сегодняшнем более суровом климате максимум может составлять 80% -15% -5% план, при котором вы финансируете 80% с помощью основной ипотеки, 15% с помощью второй ипотеки или ссуды под залог собственного капитала и вносите 5% первоначального взноса.

Подождите и сэкономьте

Отложить мечту о домовладении до тех пор, пока вы не сможете внести стандартный первоначальный взнос, — это жизнеспособный вариант. Кроме того, время покупать может наступить раньше, чем вы думаете, особенно если у вас уже есть сбережения. Например, до 10 000 долларов может быть снято с IRA на покрытие расходов, связанных с первым покупателем дома, включая авансовые платежи, без взимания типичного 10% штрафа за досрочное снятие.

Итог

Прошли те времена, когда практически любой мог получить легкую ипотеку с небольшими выплатами или вообще без них.Но есть государственные программы и несколько частных кредиторов, которые могут помочь. Но если это не сработает для вас, финансирование с первоначальным взносом может не подойти. Интересно, что процентные ставки по ипотеке в настоящее время находятся на историческом минимуме. Следовательно, некоторые финансовые эксперты считают, что сейчас идеальное время для фиксации этих ставок, прежде чем они начнут расти.

Жилищные ссуды со 100% финансированием доступны в 2021 году

100% финансирование жилищных ссуд для новых и постоянных покупателей жилья

Жилищные ссуды со 100% финансированием — это ипотечные кредиты, которые финансируют всю покупную стоимость дома, устраняя необходимость в первоначальном взносе.Новые и повторные покупатели жилья имеют право на 100% финансирование через общенациональные программы, спонсируемые государством.

Существуют ли 100% кредиты в 2021 году?

Вы держите пари. И есть хорошие шансы, что вы пройдете квалификацию.

Никогда не думали, что сможете купить дом из-за жестких требований к первоначальному взносу? Что ж, существует ряд вариантов ипотеки, которые позволяют вам профинансировать 100% стоимости покупки.

Многие покупатели жилья впервые предполагают, что 100% -ные ссуды перестали существовать после спада на ипотечном рынке в конце прошлого десятилетия. Но некоторые жилищные ссуды с нулевой выручкой сохранились и доступны в 2019 году.

Из этой статьи вы узнаете о некоторых из этих типов ссуд. Вы, вероятно, будете удивлены, узнав, что вы все еще можете купить дом практически без денег из собственного кармана.

В этой статье:

Почему кредиторы по-прежнему предлагают 100% ссуды

Многие покупатели нового жилья задаются вопросом, почему для большинства типов ссуд требуется первоначальный взнос.Почему банк не может просто профинансировать 100% покупной цены дома?

Все сводится к тому, что банк, кредитор или инвестор хотят получить деньги обратно.

После многих исследований банки и кредитные учреждения определили, что чем выше первоначальный взнос по кредиту, тем ниже шансы на то, что заемщик не сможет выполнить свои обязательства. По сути, покупатель с большей долей собственного капитала имеет больше шансов в игре.

Фактически, сумма первоначального взноса более важна при определении риска, чем даже кредитный рейтинг.

Вот почему несколько лет назад стандартная сумма первоначального взноса составляла 20%. Для чего-то меньшего требовалось какое-то страхование, такое как частное ипотечное страхование (PMI), чтобы кредитор получил свои деньги обратно, если заемщик не вернул ссуду.

К счастью, существуют программы, по которым государство страхует кредитора, даже если первоначальный взнос по ссуде равен нулю. Эти обеспеченные государством ссуды предлагают альтернативу с нулевым первоначальным взносом по сравнению с обычными ипотечными кредитами.

Ниже приведены некоторые из этих типов ссуд.

Как купить дом без денег

Многие подающие надежды покупатели жилья спрашивают: «Можете ли вы купить дом без денег?» Ответ положительный.

И я покажу вам, как это сделать.

Первый шаг — использовать программу, не требующую первоначального взноса.

Как указано ниже, существует множество вариантов, например жилищный заем USDA и заем VA. Даже FHA может быть ссудой с нулевой ставкой, если вы получите подарочные фонды для покрытия 3.Первоначальный взнос 5% (подробнее об этом ниже).

Не знаете, какой заем подходит вам? Все зависит от права на участие.

Хотя ссуды FHA доступны практически всем, кто соответствует критериям, вам нужен военный опыт, чтобы претендовать на ссуду VA, и вам нужно покупать в сельской или пригородной местности для USDA. Подробнее о факторах права ниже.

Получив ссуду, вам нужно выяснить, как покрыть заключительные расходы.

Затраты на закрытие в среднем составляют от 1% до 5% от покупной цены дома и включают такие вещи, как сборы за оформление, стоимость титула и даже налоги на недвижимость и страхование, которые вы должны оплатить заранее.

Советы по покрытию дополнительных затрат на покупку дома

Итак, как вы оплачиваете эти дополнительные расходы? Есть несколько способов.

Подарочные фонды. Вы ​​можете получить подарочные средства от члена семьи, некоммерческой организации, церкви, работодателя, программы помощи при первоначальном взносе или другого утвержденного источника. Большинство типов ссуд позволяют использовать подарочные средства для покрытия заключительных расходов.

Вторая ипотека. Если ваша первая ипотека не покрывает достаточную сумму необходимых авансовых средств, вы можете получить вторую ипотеку.Fannie Mae спонсирует программу под названием Community Seconds®, которая позволяет вам получить дополнительное финансирование для покрытия вашего первоначального взноса и заключительных расходов от муниципалитета, некоммерческой организации, работодателя или другой программы доступного жилья. В некоторых случаях вы можете взять взаймы больше, чем стоит дом, и использовать эту дополнительную сумму для покрытия расходов на закрытие.

Кредит кредитора. Кредиторы могут предоставить кредит на покрытие расходов на закрытие сделки, если вы выберете процентную ставку выше рыночной. Например, если ставки около 4.0%, вы можете взять ставку 4,25% и получить тысячи долларов на покрытие ваших заключительных расходов прямо от кредитора.

Кредит продавца. Когда продавцы действительно хотят продать дом, они предлагают продавцу кредит. Они включают в договор купли-продажи соглашение, чтобы помочь покупателю оплатить заключительные расходы. Продавцы обычно могут предложить от 3% до 6% покупной цены дома для покрытия расходов покупателя. Эти средства не могут быть использованы для первоначального взноса, но могут уменьшить или устранить необходимость в покрытии расходов на закрытие сделки.

Кредитные карты. Вы ​​можете использовать денежный аванс для покрытия расходов на закрытие сделки при покупке дома. Но заранее сообщите своему кредитору, откуда поступают средства, потому что он так или иначе узнает. Кредитор должен будет добавить дополнительный ежемесячный платеж по кредитной карте к вашим коэффициентам долга, что может лишить вас права на получение ипотеки. А больший баланс кредитной карты может снизить ваш кредитный рейтинг, так что будьте осторожны.

Программы поддержки первоначального взноса и гранты. Хотите верьте, хотите нет, но многие города, штаты и округа США предлагают тот или иной вид помощи при первоначальном взносе. Есть и общенациональные программы. Вам просто нужно откопать то, что доступно в вашем районе. Во многих случаях вы можете получить помощь в отношении первоначального взноса и всех заключительных расходов, связанных с ссудой.

Лазейка в стоимости жилья в USDA. ссуд USDA позволяют получить ссуду больше, чем покупная цена, если оценщик говорит, что дом стоит больше, чем вы платите.Например, дом продается за 200 000 долларов, но оценщик говорит, что он стоит 205 000 долларов. Вы можете взять ссуду на общую сумму 205 000 долларов и иметь пять тысяч долларов на покрытие расходов по закрытию. USDA — единственный тип ссуды, допускающий эту стратегию.

100% финансирование: жилищный заем USDA

Ипотечный заем Министерства сельского хозяйства США существует уже много лет, но в последнее время он стал более популярным, потому что он не требует никаких денежных вложений и имеет мягкие кредитные требования.

Это может звучать слишком хорошо, чтобы быть правдой, но это законная ипотечная программа, которой с 1949 года воспользовались более миллиона покупателей жилья. Ссуда ​​Министерства сельского хозяйства США — это ссуда, финансируемая правительством, которая существует для помощи развитию сельских сообществ путем поощрения домовладения. Вот почему этот вид кредита также известен как кредит на развитие сельских районов.

Чтобы получить право на участие в программе, у вас должен быть достаточный доход, чтобы обеспечить оплату жилья, но не слишком большой доход. Вы должны быть в пределах, установленных USDA.

Вы также должны купить дом, который находится в географических границах Министерства сельского хозяйства США.Хотя программа нацелена на сельские районы, многие подходящие районы являются пригородными. Вы будете удивлены тем, насколько доступны крупные города из районов, отвечающих критериям USDA. Квалифицированный кредитный специалист может помочь вам определить, соответствуете ли вы требованиям.

Ипотека USDA даже позволяет продавцу оплачивать ваши расходы на закрытие сделки. Это означает, что вам не нужно вносить первоначальный взнос или оплачивать расходы по открытию ипотечного кредита, если продавец соглашается заплатить их за вас. С ссудой Министерства сельского хозяйства США может быть дешевле переехать в дом, который вы покупаете, чем арендовать тот же дом.

Существует предоплата в размере 2%, которая может быть включена в сумму вашей ссуды и не должна выплачиваться из вашего кармана. Министерство сельского хозяйства США также взимает 29 долларов в месяц с каждых 100000 долларов в качестве постоянной платы, чтобы сделать программу жизнеспособной для будущих покупателей жилья.

Даже с учетом этих дополнительных затрат ссуды Министерства сельского хозяйства США — прекрасная возможность перейти в домовладение с небольшими первоначальными затратами и довольно низкими ежемесячными расходами, учитывая низкие процентные ставки, доступные для этой программы.

100% финансирование: жилищный заем VA

Другой ипотечный заем, который позволяет вам профинансировать 100% стоимости дома, — это жилищный заем VA.Эта ссуда предоставляется кандидатам, обычно имеющим не менее двух лет военного опыта или 90 дней, если они все еще служат.

По оценкам Управления по делам ветеранов, 23 миллиона человек в США имеют право на жилищный кредит VA. Это примерно каждый 13 человек, и многие даже не подозревают, что имеют право на участие.

Любой, кто имеет на это право, должен воспользоваться этой программой жилищного ссуды с нулевой оплатой. Ссуды VA имеют очень низкие ставки — обычно даже ниже, чем у обычных ссуд.И они не требуют ежемесячной платы за страхование ипотеки, как USDA, FHA или обычные ссуды.

По сравнению с любой другой ипотечной ссудой с низким первоначальным взносом, жилищные ссуды VA являются наиболее доступными — как с предоплатой, так и с ежемесячными затратами.

Вам нужно будет внести авансовый взнос за финансирование VA, но он почти всегда будет меньше стоимости частного ипотечного страхования или первоначального взноса.

Получив ссуду VA, вы можете купить дом с нулевой вычетом и попросить продавца оплатить некоторые или все ваши затраты на закрытие сделки, что означает, что вы можете владеть домом без наличных денег.

Кредиторы обычно также допускают более низкие кредитные баллы по ссудам VA. В то время как большинству ипотечных кредиторов требуется всего 640 баллов, некоторые позволяют получить всего 620 баллов.

Жилищный кредит VA — самый простой доступный вариант 100% жилищного финансирования. Если вы служили в армии, стоит проверить ипотечный кредит VA.

Домашняя ссуда FHA может быть ипотекой с нулевой выкупом

Федеральное жилищное управление США, или FHA, ссуды требуют первоначального взноса в размере 3,5%, что может быть довольно большой суммой.При покупке дома на 300 000 долларов это 10 500 долларов. Но есть несколько неясное правило FHA, которое позволяет вам в некотором роде обойти это требование.

Согласно правилам FHA, вы можете получить в подарок весь первоначальный взнос. Подарок может быть от члена семьи, некоммерческой организации, жениха или другого имеющего право на предоплату источника подарка. Это означает, что вам не нужны собственные деньги для покупки в FHA, если вы можете найти источник подарка.

Таким образом, хотя технически ссуда требует первоначального взноса и не является стопроцентной ссудой, эффект тот же.Если у вас есть источник подарка, вам не нужно ничего придумывать для первоначального взноса.

Те, кто впервые покупает жилье, получают подарки в виде предоплаты гораздо чаще, чем вы думаете. Есть вероятность, что вы знаете подходящего донора, который может помочь вам полностью или частично с первоначальным взносом.

Еще одно нишевое предложение FHA — ссуда Good Neighbor Next Door. Учителя, полицейские и некоторые другие государственные служащие могут купить дом всего за 100 долларов. Это не совсем 100% финансирование, но очень близко к нему.

Ипотека без первоначального взноса

Есть несколько вариантов, если вы находитесь на рынке закладных без первоначального взноса. Правительство США хочет, чтобы люди покупали дома.

Легко понять, почему.

По оценкам Национальной ассоциации строителей жилья, домовладение составляет от 15 до 18% экономики страны. Это здорово.

Без жилья экономика США практически остановилась бы.

Итак, дядя Сэм создал способы покупать с нулевым вычетом и даже даст вам фантастическую ставку по этим займам.Ипотечные кредиты без первоначального взноса часто имеют более низкие ставки, чем кредиты, требующие 20% -ной предоплаты.

Ссуды USDA, FHA и VA поступают, по сути, из одного источника — государственных организаций, которые хотят стимулировать домовладение.

Вы можете быть арендатором, но правительство не хочет, чтобы вы оставались таким надолго.

Его миссия — предоставить среднему покупателю варианты ссуды с низким первоначальным взносом и без него. И этим государственным организациям даже не требуется, чтобы у вас был высокий кредитный рейтинг.Мягкое кредитование поднимает процентную ставку домовладения и способствует развитию экономики США, и это победа для всех.

Первый покупатель дома без первоначального взноса

Если вы впервые покупаете дом, вам, вероятно, не на что придраться. Может, вообще ничего. Но тысячи покупателей в месяц могут завершить покупку дома — и эти покупатели не так уж сильно отличаются от вас.

Главное — найти правильную программу займа или комбинацию программ.

Если вы покупаете за пределами крупного метро, ​​проверьте ссуду Министерства сельского хозяйства США.Это программа без первоначального взноса. Необязательно быть первым покупателем дома, чтобы его приобрести, но обычно им пользуется именно он.

Если у вас военное прошлое, вы можете иметь право на ссуду от Департамента по делам ветеранов. Для этого ничего не требуется, а ставки обычно ниже, чем для FHA.

Если вы выбираете программу ссуды, которая требует первоначального взноса, поищите вторичные программы. Ваш город, штат или округ может предоставлять субсидии и помощь при первоначальном взносе, чтобы помочь новым покупателям дома выйти на рынок жилья.Узнайте больше о программах помощи при первоначальном взносе здесь.

Не думаете, что можете купить дом без первоначального взноса? Это может быть не так сложно, как вы думаете.

Какой средний первоначальный взнос за дом?

Исторически средние первоначальные взносы по ипотеке колебались вместе с ценами на жилье, процентными ставками и другими факторами. На протяжении десятилетий средний размер первоначального взноса по стране составлял около 20%. Но средний размер первоначального взноса за последнее десятилетие снизился.По состоянию на 2019 год средний первоначальный взнос для новых покупателей составляет примерно 7%, а для повторных покупателей он выше (16%).

Помните, что финансовое положение заемщика влияет на размер первоначального взноса. Например, покупатель жилья впервые с небольшим количеством денег на банковском счете или без них может выбрать ссуду Министерства сельского хозяйства США с нулевой скидкой. Однако этот вариант ссуды предусматривает предоплату и ежемесячную плату, увеличивающую ежемесячный платеж.

Другой покупатель, впервые покупающий товар с достаточными сбережениями, может решить отложить 20% или более, чтобы ежемесячные платежи были низкими.

В любом случае покупатели не должны «следовать за толпой», когда дело касается авансовых платежей. Им следует взглянуть на свою ситуацию и выяснить, что для них лучше. К счастью, на сегодняшнем рынке ипотечных кредитов могут выбрать 0%, 20%, 50% или любую другую сумму.

Могу ли я получить ипотеку без выплаты денег?

Одним словом, да. Есть ипотечные кредиты, при которых требуемый первоначальный взнос равен нулю.Их часто называют «100% -ными ссудами» — ссуды, по которым ссуды составляют 100% рыночной стоимости конкретного дома.

Ипотека без первоначального взноса обычно доступна только через определенные программы, спонсируемые государством.

Чтобы помочь людям стать домовладельцами, правительство страхует кредиторов на случай невыполнения заемщиком кредита. Это позволяет банкам и ипотечным компаниям выдавать выгодные ссуды даже для начинающих покупателей с небольшим кредитом и без денег.

Ниже приведены три государственные программы, которые, как известно, обеспечивают 100% -ное страхование ссуд.

USDA — Ссуда ​​USDA — это ссуда без предоплаты, предоставленная Министерством сельского хозяйства США. Эти ссуды часто предоставляются заемщикам с низким и средним доходом, которые не могут позволить себе традиционную ипотеку и хотят жить в сельской местности или пригороде.

FHA — ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды предназначены для покупателей с низким и средним доходом, а также для тех, у кого недостаточно совершенный кредит. Право на участие имеют новые и повторные покупатели, и покупатели могут получить подарочные средства для покрытия 3.Требование 5% первоначального взноса.

VA — Ссуды VA — это ссуды с нулевой оплатой, гарантированные Департаментом по делам ветеранов США. Чтобы иметь право на получение ссуды VA, вы должны быть действующим или бывшим военнослужащим. Те, кто имеет право на обслуживание, получают сверхнизкие ставки по ипотеке и не должны платить ежемесячную страховку по ипотеке.

Несколько слов о 100% займах и затратах на закрытие

Один момент, который следует учитывать при разговоре о ссуде с нулевым уплатой, — это то, что вам нужно подумать о затратах на закрытие.Каждый раз, когда открывается ипотечный кредит, с ним связаны расходы, такие как оценка, титул, сборы за оформление кредита, ипотечные баллы и многое другое. Кто-то должен платить эти сборы.

Обычно покупатель несет ответственность за оплату большей части заключительных расходов. Это может варьироваться от 2000 до 5000 долларов и более. Вот почему некоторые впервые покупатели жилья удивляются, когда им приходится выкладывать несколько тысяч долларов даже при получении 100% -ной ипотечной ссуды.

Но есть способы обойти эти расходы.Самый распространенный способ — получить от продавца кредит на конечную стоимость сделки.

В некоторых случаях продавец будет предлагать покупателям помощь при закрытии сделки. Это стоит денег продавцу, но увеличивает шансы на продажу дома. Поговорите со своим агентом по недвижимости о запросе помощи при закрытии сделки. Он не всегда доступен, но когда он есть, он очень помогает тем, кто покупает со 100% -ным финансированием ипотеки.

Жилищные ссуды с нулевой выкупом будут доступны в 2021 году

Нулевое финансирование живо и хорошо.Если вы знаете о доступных специальных программах, вы можете купить дом ни за что.

Для начала свяжитесь с кредитором, который специализируется на 100% -ных ипотечных кредитах. Получите предварительное одобрение на ссуду, чтобы вы могли начать делать покупки для дома. Через 30–60 дней вы можете переехать в дом, который вы купили, с небольшими деньгами или вообще без денег из собственного кармана.

ипотечных кредитов, не требующих первоначального взноса

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Как выглядит ваш самый доступный путь к домовладению?

До COVID было стандартной практикой ставить 20% стоимости покупки дома в качестве первоначального взноса. Но экономические условия, вызванные COVID-19, заставили финансовые учреждения затянуть пояса, и теперь 20% — это почти требование для большинства обычных ипотечных кредитов.

Куда это приведет людей, желающих купить дом во время пандемии? Варианты еще есть. Сегодня доступны различные варианты ипотеки без первоначального взноса, особенно для ссуд, финансируемых государством, а также несколько вариантов с низким первоначальным взносом.

«Вот почему людям важно изучить все варианты кредитования», — говорит Брайан Рубенштейн, старший директор Ally Home, подразделения ипотечного кредитования Ally Financial. По словам Рубенштейна, поскольку некоторые кредиторы ужесточают стандарты первоначального взноса, некоторые кредиторы могут этого не требовать.

Конечно, даже если вы найдете ипотеку без выплаты кредита, вам все равно нужно быть готовым взять на себя расходы, связанные с домовладением.

«Эти автомобили помогут вам стать собственником дома, когда иначе вы не смогли бы этого сделать. Но это все равно сводится к следующему: можете ли вы позволить себе ежемесячный платеж в долгосрочной перспективе? » говорит Майкл Шабо, старший вице-президент по жилищному кредитованию Draper & Kramer Mortgage Corp., национальной фирмы, занимающейся кредитованием недвижимости.

Плюсы и минусы ипотечной ссуды с низким или нулевым первоначальным взносом

Действительно, варианты с минимальным или нулевым первоначальным взносом могут преодолеть разрыв с домовладением для тех, кто хочет купить, но не может позволить себе большую сумму аванса.Но снижение стоимости дома менее 20% имеет свои преимущества и недостатки. Вот основные моменты, о которых следует помнить при взвешивании вариантов.

Прежде чем исследовать варианты с низким или нулевым авансовым платежом, важно понять PMI или частное ипотечное страхование. PMI — это дополнительный платеж, включенный в ваш ипотечный кредит, который обычно применяется, когда вы кладете менее 20% на новый дом. Это работает как страховка для вашего кредитора, поскольку финансирование более 80% стоимости дома считается рискованным.PMI может добавить несколько сотен долларов к ежемесячным выплатам по ипотеке, которые могут увеличиться. При выборе ссуды с нулевым или низким первоначальным взносом очень важно учитывать PMI в уравнении, чтобы убедиться, что вы получаете хороший вариант.

Варианты ипотечной ссуды с нулевой оплатой

Варианты ипотеки с нулевым первоначальным взносом.

Ссуда ​​USDA

Если вы ищете ипотеку с нулевой оплатой без PMI, возможно, вам подойдет ссуда USDA. Эти ссуды поддерживаются Министерством сельского хозяйства США (USDA) и предназначены для того, чтобы помочь семьям с низкими доходами найти более доступное домовладение.

Однако, чтобы получить льготы по этому кредиту, вам необходимо выполнить определенные требования.

Прежде всего, у вас должен быть скорректированный доход ниже лимита округа, в котором вы хотите совершить покупку. В каждом округе есть ограничения по доходу, которые часто обновляются через веб-сайт Министерства сельского хозяйства США.Имейте в виду, что если ваш доход превышает лимит округа, в котором вы хотите купить дом, вы не будете иметь права. Чтобы узнать, подходит ли место, которое вы хотите купить, воспользуйтесь этим инструментом определения права собственности от Министерства сельского хозяйства США.

Чтобы получить жилищный кредит USDA, вам также необходимо купить дом в сельской местности. Когда вы думаете о сельской местности, вы можете не осознавать, что она включает в себя и многие пригородные районы. Фактически, 97% недвижимости в США квалифицируются как «сельские» для этого типа ссуды.

Обратите внимание: с этим вариантом рефинансирование до более выгодной процентной ставки не является вариантом, и могут возникнуть штрафы за досрочное погашение, говорит Хоган.

VA Кредит

Это вариант ипотеки с нулевым первоначальным взносом для семей военнослужащих. Ссуда ​​VA поддерживается Департаментом по делам ветеранов и предназначена для нынешних и бывших военнослужащих или их оставшихся в живых супругов. Если вы соответствуете этим требованиям, ссуда VA может быть выбором для ветеранов, ищущих домовладение. «Ссуды VA — лучшие ссуды на рынке. У него нет ни денег, ни ипотечной страховки », — говорит Шабо.

Вы можете избежать PMI с помощью ссуды VA, но вы также можете понести дополнительные сборы, которые в противном случае не увидели бы при обычной ипотеке, говорит Хоган.Он продолжает, если вы ветеран и имеете 10-20% первоначального взноса, возможно, вам в любом случае будет лучше получить обычный кредит с более высокой ставкой по ипотеке.

Домашние ссуды для врачей

Также называемый ссудой для врача, это не гарантированный вариант для жилищных ссуд с нулевой скидкой, но его стоит изучить, если вы врач, медсестра или медицинский работник. Если вы соответствуете требованиям, вы можете увидеть первоначальный взнос от нуля до минимума без PMI. Медицинские жилищные ссуды различаются в зависимости от штата, поэтому выбирайте варианты в зависимости от того, где вы живете.

Варианты ссуды с низким первоначальным взносом

Варианты ипотеки с нулевым первоначальным взносом ограничены. Но это не значит, что вам нужно отказываться от покупки дома на 20%. На самом деле существует довольно много вариантов минимального (предположим, от 3 до 5%) первоначального взноса.

Ссуда ​​FHA

Ссуды FHA могут предлагать более низкие варианты первоначального взноса плюс более мягкие требования к кредитам, что делает этот тип ссуды еще одним альтернативным путем к домовладению.

При поддержке Федеральной жилищной администрации (FHA) вы можете получить ссуду FHA всего за 3.На 5% ниже.

Pro Tip

Существуют тысячи программ помощи при первоначальном взносе, но они различаются в зависимости от вашего местоположения. Изучите свой штат и округ, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.

ссуды FHA особенно популярны среди покупателей жилья впервые. Имейте в виду, что с этой опцией вам придется платить PMI в течение всего срока ипотеки. Кроме того, ссуды FHA имеют такие требования, как минимальный кредитный рейтинг 580, отношение долга к доходу ниже 43% и подтверждение стабильного дохода.

HomeReady и Home Possible Mortgages

«Существуют две различные программы, которые предлагаются специально для начинающих покупателей жилья: HomeReady и Home Possible», — говорит Джеймс Макканн, старший кредитный специалист Modern Lending Team, ипотечного кредитора из Калифорнии. Программа Home Ready доступна через Fannie Mae, а Home Possible — через Freddie Mac.

HomeReady и Home Possible — это обычные ипотечные кредиты, специально разработанные для новых покупателей и позволяющие получить скидку 3%.В отличие от ссуд, обеспеченных государством, таких как ипотека VA или USDA, обычные ипотечные ссуды поступают от частных кредиторов, таких как банки или кредитные союзы. Некоторые обычные ссуды могут быть поддержаны либо Freddie Mac, либо Fannie Mae, двумя организациями, спонсируемыми государством.

«Он все еще ниже на 3%, но они дают вам небольшую передышку по процентной ставке и, как правило, по страхованию частной ипотечной ссуды», — говорит Макканн. «Обе эти программы имеют ограничение дохода, зависящее от адреса». Чтобы выяснить, имеете ли вы право на ипотеку HomeReady, используйте эту карту, чтобы определить максимальный доход в вашем районе.Компания Home Possible предлагает аналогичный инструмент.

Обычная ипотека 97

Обычная ипотека 97 названа потому, что она покрывает 97% покупной цены дома с низким первоначальным взносом, составляющим всего 3%. Их можно приобрести у Freddie Mac или Fannie Mae. Недавно обновленная новая версия обычной ипотечной ссуды 97 доступна для тех, кто впервые покупает жилье, или для тех, кто не владел недвижимостью в течение последних трех лет.

Типичные проверки доходов и занятости применяются так же, как и для большинства частных займов.

С этой опцией вам придется использовать PMI и, возможно, иметь более высокую процентную ставку по сравнению с некоторыми другими опционами, поддерживаемыми государством, предупреждает Макканн. Хотя вы можете избавиться от PMI, если накопите достаточно капитала в своем доме.

Стоит ли PMI того?

Если вы внесете небольшой первоначальный взнос (менее 20%) на покупку дома, вы, как правило, застрянете с оплатой PMI. Хотя PMI, безусловно, увеличивает стоимость домовладения, для многих людей это того стоит. Но стоит ли PMI для вас того, зависит от вашей личной ситуации.

Владение домом и внесение ипотечных платежей за собственность, которой вы владеете, вместо того, чтобы платить арендную плату, могут быть отличным способом накопить богатство за счет собственного капитала вашего дома. И в зависимости от типа ипотеки дополнительные расходы по PMI не будут постоянными. Так что раннее попадание в дом может быть лучше для вас в долгосрочной перспективе.

Но владение домом сопряжено со значительными первоначальными затратами и текущими расходами на содержание собственности. Если учесть затраты на содержание дома и оплату PMI, владение может быть не дешевле из месяца в месяц, чем аренда, в зависимости от того, где вы живете.В зависимости от того, насколько надежен ваш источник дохода или как долго вы планируете жить в доме, поспешная покупка может быть не лучшим выбором.

Варианты помощи при авансовом платеже

Варианты нулевого предоплаты или низкого предоплаты — не единственный способ купить дом без 20% наличных денег. Есть еще несколько вариантов, которые можно изучить, помимо первоначального взноса.

Программы помощи

Во-первых, стоит потратить время на изучение программ помощи при первоначальном взносе в вашем штате и округе.«Программы помощи при первоначальном взносе отлично подходят для людей, которые хорошо зарабатывают и имеют хорошую кредитную историю, но не смогли сэкономить тонну за долгие годы», — говорит Макканн. «Он решает проблему с пропавшим активом».

Некоторые из этих программ выдают вам грант на ваш первоначальный взнос, в то время как другие предлагают ссуды для покрытия вашего первоначального взноса с помощью ссуды, которая может быть простительной.

Bottom Line

Когда вы подумываете о покупке с использованием ипотечного кредита, с низким первоначальным взносом или помощи при первоначальном взносе, убедитесь, что вы не вложили больше жилья, чем вы можете себе позволить.«Ваш дом может стать обузой, а не благословением», — говорит Хоган.

Какой бы вариант вы ни выбрали, убедитесь, что ежемесячные выплаты по ипотеке будут комфортными, а сбережений останется достаточно для покрытия непредвиденных расходов, связанных с домовладением.

Многие эксперты рекомендуют выплатить долг и иметь резервный фонд на 3-6 месяцев, прежде чем переходить к какому-либо варианту ипотечного кредита.

Создайте реалистичный бюджет, используйте этот калькулятор ипотеки и встретитесь с ипотечным кредитором, чтобы начать изучать свои варианты и выяснить, какой размер ипотечного платежа вы можете с комфортом покрыть каждый месяц.

Воспользуйтесь ссудой FHA, VA или USDA

Получение наличных для первоначального взноса может стать большим препятствием для любого, кто надеется стать домовладельцем.

Большинство финансовых экспертов рекомендуют стремиться к 20% первоначальному взносу, чтобы не доплачивать каждый месяц за частное страхование ипотеки. Но сэкономить 20% бывает сложно.

К счастью, есть альтернативы обычной ипотеке, которые могут помочь вам купить дом без лишних затрат. Правительство США предлагает жилищные ссуды покупателям жилья в затруднительном финансовом положении, но, конечно, есть некоторые компромиссы.Хотя эти ссуды могут предоставляться на выгодных условиях, таких как более низкие процентные ставки, обычно существует высокий стандарт квалификации. Получение одного из этих займов также не позволяет вам полностью избавиться от крючка, поскольку вам по-прежнему нужны наличные для покрытия расходов на закрытие сделки, а, как только вы окажетесь дома, ежемесячные платежи по ипотеке.

Ниже приведены три наиболее распространенных ссуды с государственной поддержкой для покупателей жилья, которые предлагаются различными кредиторами по всей стране.Обратите внимание, что многие штаты также предлагают свои собственные программы помощи по жилищным кредитам, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.

Кредит по делам ветеранов (VA)

Действующие и бывшие военнослужащие имеют доступ к ссуде по делам ветеранов (VA) для финансирования покупки дома, часто с более низкой процентной ставкой, чем обычная ипотека. Этот заем не требует ни первоначального взноса, ни ипотечного страхования, но сопровождается строгими правилами, включая соблюдение стандарта «минимальных требований к собственности».

Покупатель также должен заплатить «комиссию за финансирование», которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств. Точная сумма комиссии зависит от военной службы покупателя, суммы первоначального взноса и наличия у него ссуды VA в прошлом и выражается в процентах от общей суммы ссуды. Комиссия может быть выплачена авансом или добавлена ​​к общей сумме кредита.

Затраты на закрытие обычно ограничиваются ссудой VA, хотя в большинстве случаев ответственность за их уплату несет покупатель.

Кредит Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Кредит Министерства сельского хозяйства США (USDA) помогает жителям сельских районов покупать дома с нулевой потерей денег.Чтобы иметь право на участие в Программе гарантированного жилищного ссуды для одной семьи, вы должны соответствовать определенным требованиям к доходу, которые называются доходом от низкого до среднего, которые варьируются в зависимости от штата.

USDA довольно либерально определяет понятие «сельский» и даже учитывает некоторые пригородные районы (вы можете проверить конкретные адреса, используя эту карту на веб-сайте USDA).

Не существует минимального кредитного рейтинга для получения ссуды USDA, хотя оценка 640 или выше и отношение долга к доходу ниже 41% обычно дает право на автоматическое андеррайтинг.

Несмотря на нулевое обязательство по первоначальному взносу, покупатель должен уплатить авансовый «комиссионный сбор», равный 1% от общей суммы кредита для защиты от дефолта, плюс специфический для USDA комиссионный сбор в размере 0,35%, который рассчитывается как процент от суммы кредита. сумма каждый год, но прикрепляется к ежемесячным платежам и выплачивается ипотечному кредитору.

Кредит Федерального жилищного управления (FHA)

Кредит Федерального жилищного управления (FHA) позволяет покупателям внести только 3,5% от покупной цены основного жилья, но требует кредитного рейтинга 580 или выше и погашения долга. -доходность ниже 43%.Если у вас кредитный рейтинг от 500 до 579, вы должны отложить 10%.

Ссуды FHA требуют ипотечного страхования — вносимого в виде одного авансового платежа плюс ежемесячные платежи — и также обычно имеют более высокую процентную ставку, чем обычная ипотека. Покупатель также несет ответственность за закрытие расходов.

Максимальная сумма кредита FHA варьируется в зависимости от местоположения, но для дома на одну семью составляет от 356 362 долларов США в недорогом районе до 822 375 долларов США в районе с высокими затратами в 2021 году.

Как купить дом без денег в 2021 году

Заемщики, интересующиеся, как купить дом без денег, могут захотеть проверить ипотечные программы без первоначального взноса.Если вы не соответствуете рекомендациям по ссудам с нулевой предоплатой, варианты с низким первоначальным взносом часто позволяют вам использовать средства программ помощи для начинающих покупателей жилья для покрытия денежных средств, необходимых как для первоначального взноса, так и для покрытия расходов на закрытие сделки.

Что такое ипотека без предоплаты?

Ипотека без первоначального взноса, также называемая «ипотека с нулевым предоплатой», — это жилищная ссуда, которая не требует первоначального взноса для покупки дома. Кредитор финансирует 100% стоимости вашего дома. Даже если вы не имеете права на получение ипотечного кредита с реальной нулевой предоплатой, сочетание имеющихся средств местной программы помощи при первоначальном взносе с ипотечными кредитами с низким первоначальным взносом может привести к минимальному первоначальному взносу или его отсутствию, если вы соответствуете требованиям.

Одно важное замечание: хотя программы ссуды могут не требовать какого-либо первоначального взноса, ваш агент по недвижимости может предложить большой задаток, чтобы усилить предложение на ваш дом. Вам также может потребоваться купить дом для осмотра, чтобы убедиться, что дом находится в хорошем рабочем состоянии, и кредитор может потребовать предоплату вашей оценки. Обязательно обсудите эти детали со своим агентом по недвижимости и кредитным специалистом, если вы ищете ипотеку с нулевой выручкой.

Как купить дом без денег

Есть несколько способов купить дом без денег, даже если вы не отвечаете требованиям для получения ипотечного кредита без возврата денег.Кроме того, программы жилищного кредитования с низким первоначальным взносом дают вам множество альтернатив накоплению собственных средств для покупки дома.

Виды жилищных кредитов без предоплаты

Есть два варианта ссуды с нулевой предоплатой, и оба поддерживаются государством. Программа ссуд Министерства по делам ветеранов США (VA) предназначена специально для военных заемщиков, в то время как Министерство сельского хозяйства США гарантирует ссуды USDA для домов в определенных сельских районах.

VA кредиты

VA гарантированы VA и предлагаются кредиторами, утвержденными VA.Даже без первоначального взноса вам не нужно оплачивать ипотечную страховку, что дает вам более низкий ежемесячный платеж по сравнению с другими вариантами жилищного кредита с низким или нулевым первоначальным взносом. Дополнительный бонус: VA снял лимиты ссуды, что означает, что заемщики VA могут покупать дома по более высокой цене без первоначального взноса.

Чтобы купить дом по безденежной ссуде VA, вам необходимо:

• Предоставить сертификат соответствия, подтверждающий право на получение финансирования с нулевым первоначальным взносом
• Отвечает требованиям минимального кредитного рейтинга 620, которые обычно устанавливаются кредиторами, одобренными VA (в рекомендациях VA нет установленного минимума)
• Докажите, что ваш общий долг составляет 41% или меньше от вашего валового дохода, или ваш кредитор может попросить компенсирующие факторы, такие как ипотечные резервы или более высокий кредитный рейтинг, для одобрения вашей ссуды
• Докажите, что у вас достаточно свободных денег каждый месяц для удовлетворения требований к остаточному доходу VA в вашем районе
• Купите дом, в котором вы собираетесь жить в качестве основного места жительства
• Уплатите комиссию за финансирование в размере 2.3% на вашу первую ипотеку без первоначального взноса и 3,6% на последующие дома, если у вас нет инвалидности, связанной с обслуживанием

Технически VA не имеет требований к минимальному кредитному баллу; они просят кредиторов просмотреть весь ваш профиль заемщика, чтобы определить ваше право на получение кредита.

Кредиты USDA

Программа ссуды Министерства сельского хозяйства США предоставляет покупателям жилья с низким и средним доходом ипотечные ссуды без первоначального взноса для покупки домов в сельских районах, утвержденных Министерством сельского хозяйства США. Хотя ипотечное страхование не требуется, правомочные заемщики должны внести авансовый гарантийный сбор и ежегодный гарантийный сбор, который становится частью ежемесячного платежа.

Чтобы купить дом по безденежной ссуде USDA, вам необходимо:

• Докажите, что общий доход всех взрослых в вашем доме не превышает лимит USDA
• Иметь кредитный рейтинг 640 или предоставить по запросу кредитора подтверждение того, насколько хорошо вы управляли кредитом
• Докажите, что ваш общий коэффициент DTI составляет 41% или меньше от вашего валового дохода
• Купить основное место жительства в сельской местности Министерства сельского хозяйства США

Виды жилищного кредита с низким первоначальным взносом

Если вы не являетесь военным заемщиком или не планируете покупать недвижимость в сельской местности, вы можете рассмотреть ипотечные программы с низким первоначальным взносом. Все программы, перечисленные ниже, позволяют использовать помощь при первоначальном взносе для удовлетворения требований как минимального первоначального взноса, так и стоимости закрытия по каждой ссуде.

Fannie Mae HomeReady кредиты

Для покупки дома по программе Fannie Mae HomeReady® вам понадобится всего лишь 3% первоначального взноса.Однако проверьте инструмент поиска Fannie Mae, чтобы убедиться, что ваш доход находится в пределах дохода.

Чтобы соответствовать требованиям Fannie Mae HomeReady, вам необходимо:

• Иметь кредитный рейтинг не ниже 620
• Платное страхование частной ипотечной ссуды (PMI), которое может быть дорогостоящим, если у вас низкий кредитный рейтинг
• Докажите, что ваш коэффициент DTI составляет 45% или меньше, хотя высокий кредитный рейтинг или денежные резервы могут позволить до 50%
• Купите дом, в котором вы планируете жить в качестве основного места жительства

Freddie Mac Home Возможные кредиты

При первоначальном взносе в размере 3% вы можете получить ссуду Freddie Mac Home Possible® и соответствовать требованиям с заработком созаемщика, который не живет в доме.Применяются ограничения дохода, и требования к кредитному баллу выше, чем в программе Fannie Mae.

Вы можете претендовать на получение кредита Freddie Mac Home Possible, если вы:

• Иметь кредитный рейтинг не ниже 660
• Платежный PMI
• Докажите, что ваш коэффициент DTI составляет 43% или меньше
• Купите дом в качестве основного места жительства

Кредиты FHA

Ипотечные ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA), требуют большего первоначального взноса в размере 3,5%, но позволяют получить гораздо более низкие кредитные баллы, чем другие программы ссуд с низким первоначальным взносом.

Заемщики FHA обычно соответствуют требованиям, если они:

• Иметь кредитный рейтинг не менее 580 с первоначальным взносом 3,5%
• Иметь кредитный рейтинг 500-579 с 10% первоначальным взносом
• Оплата авансовых и ежегодных взносов по ипотечному страхованию FHA
• Иметь общий коэффициент DTI не более 43%, хотя более высокие коэффициенты DTI могут быть утверждены с компенсирующими факторами
• Займите до максимального лимита ссуды FHA для вашего района
• Купить дом в качестве основного места жительства

Виды программ помощи при предоплате

Следующее, что лучше всего подходит для получения ссуды с нулевой предоплатой, — это право на помощь с первоначальным взносом, предлагаемую местными государственными и местными агентствами жилищного финансирования.Вы должны соответствовать минимальным требованиям по ипотеке для перечисленных выше программ с низким первоначальным взносом в дополнение к особым требованиям, установленным некоммерческой или правительственной организацией, предлагающей финансовую помощь.

Сообщите своему кредитному специалисту заранее, если вы подаете заявку на участие в программах помощи при авансовом платеже; не все кредиторы одобрены для участия в них.

Типичные особенности помощи при предоплате включают:

Пределы дохода. DPA помогает заемщикам с низким и средним доходом с ограниченными ресурсами приобрести дом.Проверьте лимиты дохода для любых программ, предлагаемых в вашем регионе.
Целевые районы. Дома, определенные как «переписные участки с низким доходом», часто имеют право на получение денег DPA. Ваше местное государственное жилищное агентство или некоммерческая организация обычно располагает самой последней информацией о доступных средствах.
Профильные программы. Существуют местные и национальные программы по оказанию помощи по предоплате в зависимости от вашей работы. Например, образовательные программы Teacher Next Door предлагают до 10 681 долл. США в виде авансового платежа или субсидии до 4 170 долл. США (6000 долл. США в некоторых районах) для учителей на покупку домов в определенных районах.
Последние ограничения домовладельцев. Для получения ссуды DPA HUD впервые покупателю жилья обычно требуется подтверждение того, что вы не владели домом в течение последних трех лет.
Ограничения на срок владения домом. Прочтите мелкий шрифт в любой программе DPA. Они могут попросить вас вернуть помощь, если вы продадите свой дом раньше установленного срока.

Плюсы и минусы покупки дома без выкупа

Плюсы
Вы оставите свои сбережения в покое
Вы можете купить дом, не дожидаясь накопления на первоначальный взнос
У вас будет больше вычитаемых процентов по ипотеке, поскольку ваш остаток по ипотеке выше
Ваш ежемесячный платеж увеличивает капитал у себя дома по сравнению с арендной платой
Вы можете добавить дополнительные деньги на инвестиционный или срочный сберегательный счет

Cons
Ваш ежемесячный платеж выше
Вы не сможете претендовать на такой дорогой дом, как покупатели с первоначальным взносом
Другие покупатели могут перебить вашу ставку с большими первоначальными взносами
Вы можете оплатить ипотечную страховку, если вы: повторная подача заявки на получение ссуд с низким первоначальным взносом
Возможно, вам придется преодолеть дополнительные квалификационные требования для получения помощи DPA

Часто задаваемые вопросы о том, как купить дом без денег

• Ипотека с нулевой ставкой — хорошая идея? Если у вас стабильная работа, доход и дополнительные деньги в банке на черный день, ипотека с нулевым вычетом может быть хорошим способом получить удовольствие от домовладения.
• Могу ли я получить подарок в качестве первого взноса? Все программы ссуды с низким первоначальным взносом, описанные выше, позволяют делать подарки для вашего первоначального взноса, а также закрывать расходы до установленного лимита. Уточните у своего работодателя, предлагают ли они какие-либо льготы при покупке жилья.
• Как я могу избежать PMI при отсутствии денег? Для ссуд VA и USDA не требуется PMI. Если у вас есть 10%, вы можете попробовать контрейлерную ссуду, которая включает получение ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC) еще на 10%.Также известный как комбинированный кредит 80-10-10, вы избежите ипотечного страхования и получите более низкий общий платеж, чем кредиты без предоплаты или с низким первоначальным взносом.
• Как я могу получить деньги на первоначальный взнос за дом? Создание фонда первоначального взноса, использование сберегательного приложения и откладывание налоговых возвратов, бонусов и комиссионных доходов с течением времени или получение дополнительной суеты для дополнительного дохода при первоначальном взносе — это лишь несколько способов, которыми вы можете сэкономить на первоначальном взносе.
• Какой кредитный рейтинг нужен, чтобы купить дом без денег? Кредиторы без предоплаты обычно устанавливают 620 как самый низкий кредитный рейтинг для покупки дома.Вы можете повысить свой кредитный рейтинг, сведя остатки на возобновляемой платежной карте к минимуму и вовремя оплачивая все счета.

Миф о 20%: что вам действительно нужно для первоначального взноса | Ипотека

Хотя многие люди по-прежнему считают, что при покупке дома необходимо откладывать 20%, это не всегда так. Фактически, программы более низких первоначальных взносов делают домовладение более доступным для покупателей нового жилья. В некоторых случаях вы даже можете купить дом с нулевой вычетом.

Размер первоначального взноса, который вам понадобится для дома, зависит от полученной ссуды. Хотя снижение традиционных 20% и более дает свои преимущества, это может не потребоваться.

Для многих, впервые покупающих жилье, это означает, что идея покупки собственного дома станет реальностью раньше, чем они думают.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос — это первоначальный авансовый платеж, который вы вносите при покупке дома. Эти деньги поступают из вашего кармана из ваших личных сбережений или соответствующих подарков.

Традиционно первоначальный взнос по ипотеке составляет не менее 5% от продажной цены дома. Первоначальные взносы часто, но не всегда, являются частью обычного процесса покупки жилья.

Если покупатель откладывает 10-20%, он может быть более привержен дому и с меньшей вероятностью не выполнит дефолт. Если в собственности больше капитала, кредитор с большей вероятностью сможет возместить свои убытки в случае обращения взыскания.

Кроме того, скидка 20% на дом при покупке может помочь показать банку и себе, что вы финансово готовы купить дом.

Первоначальный взнос за дом также защищает вас как покупателя. Если вы хотите продать свой дом, а рынок упадет, вы можете задолжать за свою собственность больше, чем она того стоит. Если вы внесли больший первоначальный взнос при покупке дома, вы можете выйти на уровень безубыточности или, возможно, заработать деньги на продаже.

Виды кредитов

Вы можете выбрать один из множества займов. Тем не менее, четыре распространенных типа программ ипотечного кредитования :

1. Обычная ипотека с фиксированной процентной ставкой

При использовании этого типа ипотеки вы сохраняете одинаковую процентную ставку на весь срок действия ссуды, что означает, что основная сумма и процентная часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке остаются неизменными.Эти типы ссуд обычно предоставляются на 10, 15, 20 или 30 лет.

Если вы вкладываете менее 20% в обычную ссуду, вам может потребоваться оплатить частную ипотечную страховку (PMI). Самый распространенный способ покрыть эту стоимость — платить за нее ежемесячным взносом, который добавляется к вашему платежу по ипотеке. PMI обычно составляет 1% от остатка по кредиту в год. Многие кредиторы предлагают обычные ссуды с PMI для первоначального взноса от 5%, а некоторые — от 3%.

2. Обычная ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

В отличие от ссуды с фиксированной ставкой, ипотека с регулируемой ставкой имеет процентную ставку, которая может повышаться или понижаться в зависимости от рыночных условий.Первоначальный взнос обычно составляет от 3 до 20%, и для покупателей, внесших менее 20%, потребуется PMI.

При использовании ARM начальная ставка часто ниже, чем при ссуде с фиксированной ставкой. Однако процентная ставка со временем может повыситься.

3. Заем Федерального жилищного управления (FHA)

Это вид кредита, застрахованного федеральным правительством. Ссуда ​​FHA идеально подходит для новых покупателей с неидеальным кредитным рейтингом и предлагает первоначальный взнос всего в 3,5%. В отличие от обычной ипотеки, ипотечное страхование включает в себя как авансовую сумму, так и ежемесячный взнос.

4. VA Кредиты

Этот тип ссуды доступен только для ветеранов вооруженных сил США и военнослужащих срочной службы.

кредитов VA финансируются кредитором и гарантируются Департаментом по делам ветеранов. Основное преимущество использования этого типа кредита заключается в том, что он может не требовать первоначального взноса.

Как кредитный рейтинг влияет на размер первоначального взноса

Ваш кредитный рейтинг влияет на ваш кредит и варианты процентной ставки. Покупатели с кредитным рейтингом до 500 все еще могут получить ссуду на дом, но они, вероятно, столкнутся с более высокими процентными ставками и меньшим количеством вариантов.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка.

Хороший кредитный рейтинг также означает, что кредиторы с большей вероятностью будут снисходительны в тех областях, в которых вы не так сильны, например, при внесении авансового платежа. Ваш кредитный рейтинг показывает, что у вас есть подтвержденная история своевременных платежей и вы меньше подвержены риску. В этих случаях они могут позволить вам получить высокую процентную ставку при меньшем первоначальном взносе.

Преимущества снижения более чем на 20%

Если у вас есть возможность, вы можете рассмотреть возможность внесения платежа, превышающего 20%.Вот некоторые из преимуществ:

• Меньший ежемесячный платеж из-за отсутствия ипотечного страхования и меньшей суммы кредита
• Минус проценты, уплаченные в течение срока кредита
• Больше гибкости, если вам нужно продать в короткие сроки

Определение авансового платежа

Тогда сколько вам нужно для первоначального взноса? Воспользуйтесь калькулятором доступности, чтобы вычислить, сколько вам следует сэкономить перед покупкой дома. Вы можете оценить стоимость дома, указав свой ежемесячный доход, расходы и процентную ставку по ипотеке.Вы можете изменить условия кредита, чтобы увидеть дополнительную оценку стоимости, кредита и первоначального взноса.

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, прежде чем определять, сколько дома вы можете позволить себе и сколько вы можете потратить на дом:

1. Оцените свой бюджет

Просмотрите свой текущий бюджет, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить и сколько хотите потратить. Спросите своего кредитора об их требованиях относительно того, какую часть вашего дохода до налогообложения вы должны потратить на жилищные выплаты и другие долги.

2. Оцените потребности вашего дома

Спросите себя, что вам действительно нужно от дома. Например, вы планируете создать семью? Есть ли у вас подростки, которые скоро переедут? Все это важные соображения. Вам нужно предвидеть не только этап жизни, на котором вы сейчас находитесь, но и то, в какой этап вы войдете, находясь дома.

3. Рассмотрите свои варианты

Оценив свой бюджет и то, что вам нужно от дома, пришло время рассмотреть все варианты.Возможно, вам придется искать вариант ссуды, который позволяет уменьшить первоначальный взнос, или вы можете дать себе больше времени, чтобы накопить более крупный первоначальный взнос.

Может быть полезно работать с кем-то, кто знает ответы на все эти вопросы.