Эксперт рассказал, кому точно нельзя давать деньги в долг

МОСКВА, 27 фев — ПРАЙМ. Людей, которым нежелательно давать деньги в долг, можно разделить на три основные группы: живущие «мимо денег», хронические неудачники и «денежные маньяки». Если вы уважительно относитесь к своим финансам, внимательно отнеситесь к тому, кому вы отдаёте свои деньги и сможете ли вы вернуть их назад. Об этом рассказал агентству «Прайм» психолог Дмитрий Синарев.

К первой группе людей, которым не стоит давать деньги в долг, относятся те, кто живёт «мимо денег». В разговорах и рассуждениях эти люди при каждом удобном случае демонстрируют своё пренебрежительное отношение к деньгам.

«Они весьма старательно делают вид, что материальные блага для них не имеют ровно никакого значения, живут они идеями и замыслами, и якобы по этой причине у них, как правило, нет свободных средств», — уточнил эксперт.

Беда откуда не ждали. Какие долги могут «повесить» на вас при увольнении

Так, например, на совместно устраиваемой вечеринке, при складывании «общего котла», у них «случайно» не окажется с собой наличности или дебетовой карты. А если вы попросите у них взаймы, то все имеющиеся у них финансы окажутся вложенными в какое-либо дело. 

На самом деле, по словам психолога, эти персонажи на редкость расчётливы и прекрасно умеют считать своё, к тому же они крайне неохотно отдают долги. Они буквально понимают и чувствуют принцип: «Берёшь чужое, а отдаёшь своё».

Ко второй группе относятся хронические неудачники и нытики — они любят поговорить о деньгах, а вернее, об их вечном отсутствии в их жизни. Истории финансовых крахов таких людей носят систематический характер. 

«Интересно то, что своё неумение распоряжаться денежными средствами они приписывают не отсутствию трезвого отношения к деньгам или неумению считать, а исключительно злому року и судьбе-злодейке», — отметил Синарев. 

Такие жалобщики на жизнь с удовольствием и практически профессионально просят в долг, делают это постоянно и у всех подряд. 

Аналитики выяснили, сколько россиян возвращают долги коллекторам

Долги они возвращают, чаще всего, просто перезанимая у очередного добродетеля. «Одалживая деньги таким людям, не рассчитывайте на скорый и полный возврат средств», — предупредил психолог.

Третья группа – «явные маньяки денег». Эти люди прекрасно умеют считать, разбираются в тонкостях движения мировых финансовых потоков и точно знают, где можно подешевле заправить машину. Они чрезвычайно экономны и знают о деньгах всё, потому что живут ими. Имея, как правило, депозитные счета и пакеты акций, они будут перебиваться с хлеба на воду, подсчитывая прибыль «от каждого дня своего нищенского существования». 

Такие люди крайне неохотно берут в долг и делают это лишь в том случае, когда видят в этом прямую для себя выгоду: ведь можно беспроцентно взять, вложить и на этом что-то заработать, отдав без процентов, «по-дружески».

«Когда давать взаймы, сколько и при каких обстоятельствах — решает каждый для себя сам. Однако если вы относитесь к своим финансам с должной мерой уважения, имеет смысл понимать, кому вы их отдаёте и сможете ли вернуть назад», — подытожил эксперт.

Приметы про деньги в долг: как занимать и отдавать, чтобы деньги прибывали

Наверняка каждому случалось брать или давать деньги в долг. От того, насколько правильно вы это сделаете, зависит ваше финансовое благополучие. Как правильно брать и отдавать деньги в долг, чтобы не растерять финансовую удачу.

По лунному календарю, существуют 5 дней, в которые любые финансовые манипуляции запрещены, поэтому старайтесь избегать каких-либо операций с деньгами в эти дни, особенно отдавать их в другие руки. Это 1, 6, 11, 15 и 23 лунные дни.

Как правильно давать деньги в долг?

• Никогда не давайте денег в долг вечером, после захода солнца, а то растеряете всю финансовую удачу и сами погрязнете в долгах.
• Не принято давать деньги в воскресенье, понедельник и вторник.
• На большие церковные праздники, такие как Крещение, Пасха, Рождество и другие, деньги давать в долг нельзя.
• Когда даете деньги в долг, держите их в правой руке.
• Никогда не давайте в долг сумму, которая начинается с цифры 2, например, 200, 2000, 20000 — такие суммы не возвращаются или возвращаются с огромными сложностями.
• Отдавая деньги, смотрите, чтобы человек их случайно не выронил. Если же во время передачи денег возникли какие-то заминки, то обязательно про себя произнесите: «Если кто виноват, мои деньги вернитесь взад!», иначе возвращения денег будете ждать очень долго.
• Не давайте деньги в руки, если даете человеку, который беднее вас, то прикоснувшись к его рукам, можете притянуть энергию бедности.
• Не давайте денег тому, у кого занимали сами, это приведет к затяжным ссорам и конфликтам.
• Деньги в долг давайте в самых крупных купюрах и дайте немного больше, попросив у заемщика сдачу, мелкую купюру, например, на проезд в маршрутке. Храните ее пока долг вам не отдадут, а потом постарайтесь вернуть заемщику, тогда это человек больше не будет просить у вас в долг.
• Давая деньги в долг, не стесняйтесь просить залог или хотя бы расписку.
• Часть денег, которую вы отдаете, не должна превышать 30% от суммы вашего дохода, иначе ваше материальное положение будет ухудшаться.

Как правильно занимать деньги?

• Брать деньги нужно левой рукой и сразу же положить их в кошелек. Брать левой рукой принято потому, что она находится со стороны сердца, а значит и деньги вы берете с чистым сердцем.
• Лучше одалживать у родственников и близких, чтобы не притянуть к себе чужую энергетику денег, которая может пошатнуть ваше и так нестабильное финансовое положение.
• Отдавая долг, сверните купюры пополам и помните, что купюры, которые вы отдаете, должны быть мельче, чем одалживали.
• Не отдавайте денег в дверном проеме и не передавайте через порог, лучше всего положить их куда-то, например, на полку или комод.
• Отдавайте долг в хорошем настроении и можете даже дать немного больше, чем одолжили, это привлечет к вам энергетику денег и финансовую удачу.
• Отдавать долг лучше всего в среду, четверг, пятницу и субботу, но следите, чтобы в эти дни не было больших церковных праздников.

Когда нельзя давать в долг деньги?

Можно ли давать в долг деньги на похороны?

Когда вас просят одолжить деньги на похороны. Это очень плохая примета. Таким образом вы можете навлечь беду не только на себя, но и на свою семью. … Когда вы на мели, деньги в долг давать нельзя категорически.

Когда нельзя одалживать деньги?

Не рекомендуется одалживать последние деньги, даже если вы ждете поступления финансов со дня на день. … В остальные церковные праздники постарайтесь тоже не занимать деньги. В народе бытует мнение, что купюры, отданные в эти дни уйдут безвозвратно; После наступления сумерек нельзя ни отдавать не брать в долг.

Как правильно давать деньги в долг народные приметы?

Как давать и брать деньги в долг. Приметы.

1. Лучше не передавать деньги из рук в руки. …
2. Отдавайте купюры левой рукой. …
3. Давать и возвращать долги лучше мелкими купюрами. …
4. Попросите должника отдавать вам деньги такими же купюрами, которые вы отдали ему. …
5. Не отдавайте деньги, если присутствует беспокойство по этому поводу.

Можно ли в пятницу брать в долг деньги?

Что касается просто пятницы, то в этот день можно спокойно давать и брать деньги в долг. Нельзя давать или принимать деньги в долг в развернутом виде. Приметы говорят: лучше, чтобы деньги были сложены хотя бы пополам. Также лучше, чтобы купюр было как можно меньше, то есть их достоинство было выше.25 мая 2020 г.

Когда лучше давать в долг деньги?

Отдавайте долг в хорошем настроении и можете даже дать немного больше, чем одолжили, это привлечет к вам энергетику денег и финансовую удачу. Отдавать долг лучше всего в среду, четверг, пятницу и субботу, но следите, чтобы в эти дни не было больших церковных праздников.

Когда можно брать в долг деньги?

Согласно приметам, можно брать деньги в долг в понедельник, вторник и среду. Чем раньше человек это сделает, тем выше будет вероятность того, что он вернет деньги в срок. Желательно брать деньги в понедельник утром. Согласно приметам, такие долги не навредят дружбе и партнерским отношениям.

Можно ли поднимать бумажные деньги?

Найденные деньги нужно поднимать правой рукой, если она у вас рабочая, или левой, в случае левшей. … Ни стоит оставлять эти деньги на потом, класть в заначку или же докладывать для приобретения крупной покупки – ничего хорошего не будет.

Что говорить когда берешь деньги в долг?

При возврате говорите: «Чтобы у тебя всегда были, и у меня приумножались» , передавая купюры из рук в руки. Деньги нужно держать в доме («Деньги к деньгам идут»), и регулярно пересчитывать. Никогда не мять купюры , не рвать, не топтать ногами.

Можно ли давать деньги в долг в новолуние?

Нельзя давать деньги в долг при Убывающей Луне, то есть, в период от полнолуния до новолуния. Нужно давать деньги в долг – при Растущей Луне. … В общем, нужно запомнить простое правило: давать деньги в долг и принимать, брать долг обратно, — нужно на Растущей Луне!

Как правильно отдавать деньги взятые в долг?

Отдавать деньги желательно правой рукой, а брать — левой, чтобы не прервать финансовый поток. Лучшими днями для возврата кредита и погашения долгов являются четверг, пятница и суббота. Не стоит гасить долги, как только получили зарплату.

Можно ли давать деньги вечером?

Нельзя отдавать деньги вечером, иначе они не принесут другому человеку счастья. … Следовательно, если отпускать деньги вечером или ночью, то они как будто бы заблудятся и не придут обратно в дом, следовательно, семья обеднеет. По фен-шую тоже нельзя давать и брать деньги вечером, когда финансовая энергия угасает.

Можно ли давать деньги в долг в понедельник?

Нельзя отдавать деньги в понедельник, иначе можно навлечь на себя новые долги. Не рекомендуется также брать в долг в этот день, богатство будет обходить стороной и заемщика, и должника. … Брать деньги в долг не рекомендуется.

Какие вещи нельзя давать и брать в долг?

5 Вещей которые нельзя давать/брать в долг.

• Соль. Соль запрещается одалживать под любым предлогом. …
• Посуда Посуда заряжается энергией дома в которой находится постоянно. …
• Одежда Многие люди считают абсолютно нормальным обмениваться вещами на время, но лучше этого не делать. …
• Украшения и драгоценности. Категорически запрещено одалживать украшения. …
• Веник

в какие дни лучше всего возвращать долг, а в какие – ни за что. В какой день лучше отдавать денежный долг?

Как правильно брать взаймы

Рекомендовано сразу определить сумму, которую вы точно сможете вернуть в нужное время. Существуют приметы, регулирующие финансовые взаимоотношения и направляющие энергетику на получение прибыли. Популярными считаются такие поверья:

1. Вечером нужно отказаться от мысли взять деньги в долг, их будет трудно вернуть.
2. Нельзя также одалживать во время значимых христианских торжеств.
3. Одалживают только правой рукой.
4. Желательно протянуть правую ладонь, туда одалживающий аккуратно стопочкой сложит купюры. Плохой приметой считается, если во время передачи денег они упадут на пол.

Если во время акта передачи средств зазвонил телефон или произошла какая-либо заминка, то нужно попытаться перенести операцию. Иначе вернуть деньги будет очень сложно.

Когда нельзя брать в долг

Когда и по каким причинам нельзя одалживать средства:

1. Ночью или вечером не нужно брать в долг деньги, вероятно, что финансовое благосостояние пойдет на убыль. Это грозит потерей денег.
2. Если срочно нужно одолжить средства в неподходящее время, то их нужно брать только со стола с деревянной столешницей.
3. Рекомендуется просить максимально крупные купюры.

В понедельник, вторник и воскресенье важно воздержаться от одалживания. Эти дни нежелательны для любых финансовых сделок.

Когда лучше просить деньги

Бывают жизненные ситуации, при которых приходится просить денег в долг. Астрологи рекомендуют воспользоваться лунным календарем. Подходящими считаются дни с растущей луной. Не стоит принимать деньги при убывающей луне, может произойти что-то, что не позволит вернуть деньги вовремя, взаимоотношения с одолжившим испортятся.

Народные приметы о том, когда нельзя отдавать долги

Деньги — это энергетика хрупкой субстанции, на которую легко влиять внешними факторами. Незнающие люди могут обращаться с ними неподобающим образом, обрекая себя на финансовые трудности. Народная мудрость создавалась веками и для возвращения задолженности грамотно есть свои правила. Народные приметы о том, когда нельзя отдавать долги:

1. В церковные праздники, например Рождество и Крещение, Пасха, 40 святых.
2. В темное время суток, лучшее время для этого утро или день. Деньги имеют свой распорядок, нарушив который, можно рассердить их, и они труднее будут возвращаться.
3. На растущую луну, тем самым вы провоцируете еще больший отток денег.

 

В какой день лучше возвращать деньги

Дни недели имеют свою силу и энергетику, которой они влияют на окружающее, в т. ч. деньги, долги, людей. Каждый день имеет свои особенности, свойства, список дел, которые можно или, напротив, нежелательно осуществлять. Для возвращения долга существуют такие правила, приметы:

1. Нельзя отдавать, прощаться с финансами в понедельник. Как первый день пройдет, так и вся неделя.
2. Стоит воздержаться от передачи средств во вторник, воскресенье, чтобы не притянуть к себе бедность.
3. Благоприятными днями для возврата кредита будут среда, четверг, пятница, суббота, чтобы богатство водилось.

После этого у вас не возникнет вопроса о том, в какой день лучше возвращать деньги.

Как правильно отдавать долги, чтобы не обеднеть

Чтобы финансовые трудности не преследовали постоянно, нужно правильно отдавать долги. Чтобы не обеднеть после того, как вернули задолженность, необходимо помнить следующее:

1. Отдавать деньги правильно правой рукой, а брать — левой, которая ближе к сердцу, душе.
2. Возвращать кредит лучше мелкими купюрами — это пойдет на пользу заемщику.
3. Бумажные купюры следует отдавать в сложенном виде, а не в развернутом.
4. Старайтесь отдавать долги на убывающую луну — это завершение цикла, соответственно, и возникших финансовых трудностей.
5. Возвращайте одолженные финансы с чистым сердцем, хорошее расположение духа нравится деньгам, они чувствуют настроение человека.
6. Стоит внимательно и ответственно относиться к срокам возврата задолженности, не задерживая ее.

Деньги и магия чисел на купюрах

Денежные знаки, каждая цифра, напечатанная на них, обладают собственной силой, магией, значением. Для улучшения благосостояния стоит обратить внимание на эти приметы. Единица обладает нейтральной энергетикой. Что она принесет — удачу или потери,- зависит только от обладателя такой купюры (какой позыв он задал, какие эмоции испытывает по отношению к деньгам). Двойка обладает негативными характеристиками, особенно в сочетании с одним или несколькими нулями. Нежелательно брать в долг такие купюры.

Тройка — это незначительная прибыль, а четверка — уже некоторая финансовая стабильность, улучшение денежного положения. Пятерка — одна из приятных, положительных цифр, которая приносит владельцу банкноты удачу, успех, процветание.

Шесть и семь — помогут владельцу сохранить и приумножить денежные средства, это любимчики фортуны. Удачным сочетанием станет проведение финансовых операций с данными купюрами на столе из красного дерева.

Восьмерка является для всех загадочной цифрой. Сложно угадать, что принесет эта капризная цифра с характером. С девяткой все просто: она не приносит удачи в финансовых вопросах.

Цифры на купюрах — это не только их номинальная стоимость, но и банковский код. Чтобы денежная удача сопутствовала, можно выбрать себе счастливую банкноту, например с особенным запоминающимся или похожим на дату вашего дня рождения кодом. Деньги и магия чисел на купюрах — это сильный инструмент в руках человека.

Возврат долга по лунному календарю

Луна, как единственный спутник Земли, влияет на все живое на планете, а не только на приливы и отливы моря. Существует лунный календарь, по которому можно определить, какие дела можно осуществлять в каждый из дней.

Возврат долга по лунному календарю стоит проводить в такие благополучные дни, как 2, 8, 24, 27. Взятый кредит для развития бизнеса, на открытие собственного дела лучше отдавать на 14 лунный день, особенно если в эту ночь будет полнолуние. 21 лунный день один из самых удачных для возврата долга, фортуна присутствует на вашей стороне. Получать средства лучше на растущую луну, а отдавать — на убывающую, так вы обеспечите себя постоянным притоком финансов даже после возвращения долга.

Поможет справиться с финансовыми трудностями несложный ритуал, пришедший от предков. После возврата задолженности на убывающую луну, придя домой, зажгите церковную свечу из воска и трижды прочитайте обращение к Богу «Отче наш». Использование этих несложных, но ценных советов поможет достичь материального успеха, укрепить свое финансовое положение.

Благоприятные и неблагоприятные дни для операций с деньгами

К сожалению, не всем известно, каким днем любые манипуляции осуществляться без потерь. Именно в такие дни лучше отдавать все денежные долги, совершать выплаты, чтобы привлечь благополучие.

Астрологи предлагают полагаться на фазы луны. Без учета лунного цикла можно опираться на характеристику дней недели.

Понедельник

В нашем менталитете понедельник – вечное начинание. Именно с него мы решаем начать жизнь по-новому или инициировать долгоиграющие проекты. Поэтому, ни в коем случае не стоит отдавать долги в этот день недели, чтобы финансовые убытки не стали хроническими. Брать в долг по понедельникам тоже не стоит. Полученные деньги разойдутся по мелочам, а основная проблема так и не разрешится.

Вторник

Вторник, по приметам,самый скверный день для финансовых манипуляций. Одолжив кому-то денежную сумму, вскоре сам станешь пожизненным должником. В случаях, когда отодвинуть сроки возврата долга не представляется возможным, планируйте все денежные операции на утро.

Среда

По средам лучше не одалживать. А вот отдавать долг – это к счастью и процветанию. Середина недели – день плодотворный и насыщенный энергетически. Должнику, выполнившему свои обязательства перед заемщиком, обеспечены финансовый успех и личностный рост. Только важно успеть раздать долги до захода солнца.

Четверг

Идеальный день для денежных манипуляций. Четверг энергетически заряжает ассигнации силой возврата. Отдавший деньги человек получит в скором времени сумму больше. Не возбраняется и помощь от чистого сердца попавшим в трудное денежное положение. Эти деньги тоже вернутся сторицей.

Пятница

Флюиды пятницы чем-то похожи на понедельник. И если есть необходимость занять или вернуть деньги, то перед этим шагом стоит убедиться, что принимающая сторона не настроена негативно или раздражительно. Это поможет наладить правильный поток денежной энергии.

Суббота

Суббота считается благоприятным днем для денежных операций. Отдавать долги в этот день желательно в обед. Тогда, спустя время, деньги вернутся назад в удвоенной сумме.

Воскресенье

Воскресный день – время для расслабления и отдыха, поэтому все дела, связанные с финансами, пойдут не так, его лучше посвятить веселью и семье. Плохая идея в этот день занимать деньги или отдавать долги. Ничем хорошим это не завершится, только принесет дополнительные проблемы обеим сторонам.

И еще одна примета: брать в долг у близких – получить возможность испортить отношения, если вдруг не удастся вернуть деньги вовремя.

Какой рукой брать и отдавать деньги?

Существует примета, что брать купюры и монеты следует левой рукой. Объясняют это поверье тем, что с левой стороны находится сердце. Таким образом человек принимает сумму «с чистым сердцем». Собственно, поэтому левая ладонь и чешется (значит в скором времени последует прибыль). Отдавать деньги лучше правой рукой. Это свидетельствует о выражении доверия человеку, которому Вы отдаете сумму. Правой рукой люди здороваются, правой – отдают деньги. Купюры наполняются положительной энергией, поэтому тот, кому отдают деньги, также от них не пострадает. Убедиться в этой примете можете самостоятельно, и прежде чем проводить какие-то денежные манипуляции, вспомните, какой рукой брать деньги, а какой – наоборот, отдавать.

Когда лучше занимать деньги?

Для того, чтобы в скором времени вернуть всю сумму, которую занимаете, следует знать благоприятные дни для такого мероприятия. Астрологи выделили несколько Лунных дней: 2, 8, 24, 27 и 14 – если на этот день выпадает полнолуние. Особо важным моментом является то, что занятые деньги в эти дни на развитие своего дела или бизнеса, моментально начнут работать, и принесут значительную прибыль. Время суток в эти дни роли не играет. Денежные манипуляции можно проводить как утром, так и вечером. Брать деньги следует на растущую луну.

Когда нельзя занимать деньги?

Нельзя занимать в воскресенье и понедельник. Считается, что занятые деньги в последний день недели начнут быстро таять, не принеся никакой выгоды. Также будет проблематично собрать полную сумму снова. Что касается понедельника, то этот день считается самым энергозатратным. И деньги это тоже чувствуют. Той пользы, которую они бы принесли, ожидать не приходится. Следует помнить, что нельзя брать деньги на убывающую луну, так как вместе с ней убудет и польза от денег, которые берете.

Примета: когда нельзя давать деньги в долг?

Спрашивать цель, с которой берут деньги в долг, как минимум не тактично. А вот узнать о сроках, в которые заемщик собирается погасить всю задолженность – резонно и целесообразно. Если внятной информации о сроках получить не можете, следует задуматься, готовы ли Вы безвозмездно расстаться с указанной сумму. Многие люди не занимают деньги, если им не предлагают ничего в залог. Также существует негласный перечень правил, когда нельзя давать деньги в долг:

1. Не берите на себя чужие долги (проще говоря, не занимайте сумму человеку, который собирается покрыть свой долг Вашей суммой. Это свидетельствует о том, что Вы можете оказаться в той же ситуации, когда занимать будут для того, чтобы отдать долг Вам).
2. Никогда не давайте в долг сумму, которая Вам не принадлежит, чтобы не поставить себя в неловкую ситуацию.
3. Давайте в долг один раз (иначе говоря, не стоит занимать человеку еще, если он не расплатился с предыдущим долгом).
4. Не рекомендуется одалживать последние деньги, так как обязательно всплывет ситуация, когда именно эта сумма Вам понадобится.
5. Ни в коем случае нельзя давать в долг деньги, отложенные на погашения кредитов, так как занимающий человек будет думать потом, как отдать долги, а вот кредиторы ждать не станут.

6. Постарайтесь не давать в долг на большие церковные праздники, особенно на Крещение и на протяжение Великого поста.
7. Не давайте в долг сумму, которая для Вас является солидной. Старайтесь давать столько денег, сколько не сильно ударит по карману в том случае, если Вам не отдадут долг.
8. Не рекомендуется одалживать сумму, в которой присутствуют цифры 2 и 0. Есть риск, что эти деньги Вам не вернут

Народные приметы о богатстве и деньгах

Примет про деньги очень много.

Можно остановиться на тех из них, которые известны на протяжении долгого периода времени:

• Если в кошельке есть мелкие деньги, в воскресный день их стоит истратить на покупки либо отдать нуждающимся. В противном случае человек может не рассчитывать на более существенные поступления.
• При возврате долга, стоит держать фигу, причём левой рукой.
• С наступлением вечера занимать деньги не стоит. Данная примета касается также некоторых продуктов (хлеб и соль). Иначе придётся столкнуться с серьёзными проблемами.
• Если человек регулярно ест чернику, то ему не грозят финансовые затруднения.
• Размен купюр на мелочь сулит слёзы. Если же крупные деньги меняются на более мелкие, стоит приготовиться к огромным тратам. Лучше всего воздержаться от всякого обмена.
• С наступлением темноты нельзя выносить мусор.
• После прихода гостей стоит выйти на улицу со скатертью и вытряхнуть её. Эта примета на деньги сулит улучшение материального положения.
• Не стоит садиться на стол. Иначе можно обречь себя на нужду.
• Пустые бутылки, стоящие на столе, приведут к разногласиям между домочадцами, конфликтам и бедности.
• На протяжении многих веков люди клали во все углы жилища по одной монете и не прикасались к ним, чтобы не сталкиваться с денежными проблемами.
• Если получена значительная сумма, купюру самого крупного номинала стоит отложить и всегда иметь при себе. Она будет притягивать новые поступления.
• Веник следовало ставить ручкой вниз. Значение такой приметы сулит безбедность.
• Никогда не нужно задерживаться на пороге жилища. Так человек мешает деньгам попасть внутрь.
• Обрезать ногти следует по вторникам либо пятницам. Тогда любые материальные трудности отступят.
• Деньги нельзя оставлять на столе. Иначе возникнет необходимость больших трат.
• Зуд левой ладони предвещает неожиданные финансовые поступления.
• Отметка птички тоже обещает деньги.

Приметы на деньги по дням недели

В самом начале недели важно проявить бдительность и осторожность. На понедельник не стоит планировать серьёзные финансовые операции. В долг давать запрещается. В противном случае в течение длительного периода времени окружающие будут постоянно обращаться за материальной помощью, на что придётся истратить все личные сбережения. Чтобы улучшить своё положение, нужно попросить у соседей соли. В этот день не следует пересчитывать деньги. Иначе вскоре карманы опустеют. От любых незапланированных покупок лучше отказаться. Подобные приобретения окажутся бесполезными.

Трактовка примет на деньги во вторник указывает, что ни в коем случае не стоит брать или давать в долг. Если человек решил выручить кого-либо, то рискует потерять собственные средства. Когда же он, напротив, занимает сам, то обрекает себя на долгие материальные проблемы. Те, кто появился на свет именно во вторник, является баловнем судьбы. Им не грозят финансовые сложности. Встреча с именинником в этот день сулит успех и везение. Чтобы упрочить свои позиции, ногти стричь нужно во вторник. Однако не стоит делать их заострёнными. В противном случае произойдут неприятности. Талисман, положенный в кошелёк, непременно окажется действенным.

Для улучшения материального положения стоит потратить деньги на благотворительность. Можно помочь нуждающимся. Деньги, которые были отданы именно так, непременно вернутся, причём в более существенном объёме. В некоторых приметах говорится о том, что под пяткой следует оставить монету и ходить так целый день. Тогда финансовое положение станет крепким и стабильным. По средам необходимо печь пироги. Причём тесто для них стоит заговорить на благосостояние. Каждый из членов семьи должен съесть кусочек. В такой день лучше всего покупать бытовую технику. Она обязательно окажется полезной и качественной.

По четвергам принято отдавать долги. Это позволяет избавиться от материальных проблем. Примечательно, что вскоре доходы заметно возрастут. В ванну стоит положить монеты и искупаться. Тогда человека ожидает успех. Важно демонстрировать великодушие и отзывчивость. Трата небольшой суммы окупится сполна.

Приметы про деньги в пятницу предвещают заключение выгодных и перспективных сделок. Можно продать что-либо. Тогда удача станет постоянным спутником. В этот день следует пересчитывать деньги. После этого их нужно сложить в кошелёк вместе с амулетом. Средства, которые потрачены на добрые дела и благотворительность, непременно вернутся.

В субботний день по пути домой стоит высыпать рисовую крупу. Достаточно небольшого количества. Подобный ритуал привлечёт деньги и поможет справиться с прежними затруднениями. Домового следует побаловать кашей. Кроме того, в укромное место нужно спрятать монету, помещённую в тканевый мешочек. Этот обряд позволяет сохранить сбережения и защищает от необдуманных приобретений. Любые покупки и финансовые вложения окажутся выгодными. Кроме того, в субботу следует заняться наведением порядка.

В воскресенье необходимо истратить все мелкие деньги. Тогда дорога для новых поступлений и способов заработка будет открыта. Примечательно, что улучшение финансового положения произойдёт совсем скоро. Не стоит брать либо давать в долг. Чтобы справиться с затянувшимися материальными затруднениями, нужно помыть обувь. Старые и вышедшие из строя пары следует выбросить. В них стоит положить по монетке, что поможет привлечь успех. Для укрепления благосостояния утром сразу же после пробуждения необходимо походить босиком по жилищу. Если в воскресный день разбилась посуда, скоро поступят деньги.

Чтобы деньги водились и в кошельке, и в доме

Для привлечения материальных ресурсов важно следовать конкретным правилам и рекомендациям:

• Чёрная кошка, перебежавшая дорогу, не должна становиться поводом для расстройств и переживаний. Необходимо трижды сплюнуть через правое плечо. Тогда подобная встреча поспособствует финансовым поступлениям.
• Найденная на дороге пуговица сулит материальные успехи. Нужно наступить на неё, причём обязательно левой ногой, а затем трижды притопнуть.
• Согласно с приметами про деньги, сломанный на руке ноготь предупреждает о возможных затруднениях и невзгодах. Велика вероятность крупных трат, которые окажутся бесполезными. Можно пострадать от действий мошенников.
• Если человек споткнулся на левую ногу, ему стоит положить руку в карман и произнести: «Тьфу ты, нищета, поди прочь от меня!». Когда карманы отсутствуют, нужно трижды хлопнуть в ладоши и сказать те же слова.
• Вещь, надетая задом наперёд, сулит материальные проблемы. В ближайшее время лучше не брать в долг. В противном случае положение ещё сильнее ухудшится.
• Запрещено класть деньги на грязные поверхности. Иначе заработанные средства будут потрачены на глупые и бесполезные вещи.
• Если человек чихнул 5 раз, ему следует загадать желание, связанное с финансовым положением. Также следует произнести: «Чих – на ветер, деньги – в карман. Как сказал(а) – так и будет». Загаданное обязательно осуществится.
• Возле входной двери под коврик стоит положить несколько монеток. Они станут своеобразным магнитом, привлекающим денежную энергию. В ближайшее время финансовое положение семьи заметно улучшится.
• Одна из известных примет указывает, что монеты, сложенные горкой в углу любой комнаты, помогут увеличить доходы. Важно, чтобы их никто не трогал и не убирал.

Когда нельзя давать и брать деньги в долг

Существуют приметы, сосредоточенные на теме долгов. Следование им позволит избежать возможных неприятностей:

• Привлечение средств в жилище окажется наиболее эффективным при растущей Луне. В такое время необходимо минимизировать траты. В противном случае человек лишит себя везения.
• Чтобы долг вернули в обязательном порядке, нужно передавать деньги при ярком солнечном освещении. Категорически нельзя занимать с наступлением темноты.
• Запрещается копить средства на собственные похороны. Иначе можно навлечь на себя серьёзные проблемы.
• Не стоит отдавать последние деньги.
• Если одолжить средства в воскресный день, можно даже не надеяться на их возвращение.
• Согласно с трактовкой одной приметы, брать деньги при полнолунии нельзя. Это повлечёт за собой серьёзные финансовые затруднения, которые сильно затянутся.
• Перед Новым годом не стоит делать долги. Иначе будущий год будет проведён в нужде.
• Во вторник не нужно одалживать деньги. Такое суеверие известно на протяжении долгого времени.

Найти деньги на улице — примета

Всякая находка представляет собой прибыль.

Но существующие приметы про деньги иногда таят в себе предостережение:

• Если человек нашёл на улице денежные средства и решил присвоить их, поднимать их следует только правой рукой (в случае с правшами) либо левой (в случае с левшами). Бытует мнение, что у основной руки более мощная энергетика, что позволяет минимизировать отрицательные последствия такого поступка.
• Перед тем, как истратить обнаруженные деньги, следует 3 раза поплевать на них. После их нужно побрызгать святой водой. Дело в том, что многим магам и колдунам свойственно применять эти средства как ритуальный атрибут, помогающий справиться с заболеваниями и прочими проблемами. Чтобы не навлечь на себя негатив, необходимо очистить находку.

Как привлечь деньги в дом

Стоит выделить некоторые правила и советы, которые способствуют привлечению достатка в жилище:

• Бусам, браслетам и серьгам, инкрустированным крупными камнями, свойственно улучшать материальное положение. Надевать их следует регулярно. Представителям сильного пола рекомендуется носить запонки. А золотые или серебряные кольца и часы, украшенные камнями, позволят справиться с любыми финансовыми проблемами.
• Брать в долг стоит при растущей Луне. Важно, чтобы купюры были крупного номинала. Отдавать нужно при убывающей Луне, причём мелкими деньгами. Это позволит улучшить материальное положение.
• Чтобы не допустить сложностей с деньгами, в сумку стоит положить камешек (горный хрусталь).
• Жидкость в аквариуме нужно регулярно менять, поскольку именно чистая вода привлекает в жилище финансовый успех.
• При расчёте в магазинах нельзя передавать средства в руки продавцу. Иначе вместе с ними можно перенять чужую энергетику, способную навредить.
• Запрещается хранить рваные купюры. Следует поменять их. В противном случае удача отвернётся от человека.
• Утром стоит пить кофе с корицей. Это известная примета для привлечения денег.
• В кармане для мелочи не стоит хранить большое количество монет. Иначе материальное положение заметно ухудшится.
• В кошельке всегда должна лежать бумажная купюра и монеты. Если он пустой, то возрастает вероятность нужды. Старые кошельки нельзя выбрасывать. Иначе материальные успехи завершатся.
• Любые чеки и квитанции следует складывать в закрытый конверт либо красную папку. Тогда счета всегда будут вовремя оплачены.
• Не следует жаловаться на материальные затруднения. Иначе положение станет ещё более сложным. Не нужно откладывать деньги на возможные беды и горести. Накопления должны быть связаны с позитивными намерениями.
• Небольшие шарики, сделанные из воска либо прополиса, нужно разложить по ящикам на кухне. Тогда на столе всегда будет изобилие угощений.
• Нельзя выкидывать мусор через окно или избавляться от него в ненастную погоду. Иначе путь к дому для материальных поступлений будет преграждён.

Обряды на деньги и удачу в новолуние

Можно выделить некоторые действенные ритуалы для привлечения материального благополучия:

• Необходимо дождаться полной темноты. Затем в помещении стоит зажечь 4 свечи и расставить их по углам. Нужно повернуться на северную сторону. Оптимально, чтобы в этой части находилось окно. Следует закрыть глаза, подумать о позитивных переменах и представить себя богатым человеком. Важно сконцентрироваться на энергетических потоках достатка и уловить такие ощущения в своём теле. Затем стоит обратиться к Луне и Высшим силам с просьбой о финансовой независимости, а также поблагодарить их за содействие.
• В новолуние нужно купить горшок из глины, предназначенный для растений. В него засыпается грунт, в который прячется несколько монет. Главное, чтобы их количество было нечётным. В горшок нужно посадить семена и воткнуть в него 4 спички, образующие квадрат. Произрастающие культуры привлекут в жилище деньги, причём поступления окажутся неожиданными.
• В первый день лунного цикла необходимо положить открытый кошелёк на подоконник справа. Он сумеет впитать в себя необходимую для финансового успеха энергию. Так следует поступать до полнолуния. Совсем скоро финансовые проблемы удачно разрешатся, а материальное положение существенно поправится.

Магия денег — простые рекомендации от бедности и нищеты

Следование данным советам позволит улучшить материальное положение и постепенно достичь финансовой стабильности:

• с решением любого вопроса следует справляться оперативно;
• важно постоянно проявлять такие качества, как решительность, целеустремлённость и выносливость;
• стоит задуматься о собственном деле;
• каждый проект должен нести практическую пользу и представлять интерес для других людей;
• работать нужно в удовольствие;
• общение с теми, кто нуждается, может оказать негативное влияние на положение и статус человека;
• нужно научиться брать на себя ответственность и новые обязательства;
• не стоит избегать риска;
• необходимо изучать биографии и умозаключения успешных и состоятельных людей;
• важно следовать за своей мечтой;
• нельзя отказывать в помощи окружающим;
• стоит вести дневник и каждый день вносить в него пометки.

Заключение

Своими финансами нужно грамотно распоряжаться, рассчитывать приоритетность и целесообразность расходов. Бывают разные жизненные ситуации, и с займом финансов сталкиваются все хоть раз в жизни. Чтобы долги не стали постоянным явлением, стоит придерживаться несложных правил, примет, советов, описанных в статье.

Деньги обладают собственной биоэнергетикой, характером, как и люди. Чтобы заслужить их благосклонность, не стоит к ним относиться невнимательно. Народные приметы, знания накапливались столетиями и заслуживают внимания — это вековая мудрость.

Источники

• https://tfu-tfu.ru/primety/dengi/otdavat-dolgi
• https://tolkovanija.ru/primety/prochie/sueveriya-o-vozvrate-denezhnogo-dolga.html
• https://hiterbober.ru/money/v-kakie-dni-nedeli-luchshe-otdavat-dolgi. html
• https://jekstrasens.ru/primeti/o-dengah/kogda-luchshe-otdavat-dengi.html
• https://psy-magic.org/primety/1460-primety-pro-dengi.html

[свернуть]

5 правил — Блог Райффайзенбанка

Давать друзьям и родственникам деньги в долг мне кажется зачастую плохой идеей по нескольким причинам. Во-первых, на свободных деньгах надо зарабатывать (хотя бы положить их на банковский вклад). Во-вторых, долг создает напряженность в отношениях, какими бы хорошими они ни были.

Но люди и ситуации бывают разными. Вот пять правил, которые помогут решить, стоит ли одалживать деньги.

1. Решите, кому вы готовы одалживать деньги

У каждого банка есть своя кредитная политика. Он определяет критерии, по которым оценивает потенциальных заемщиков, и исходя из них решает, кому выдать кредит и под какую ставку.

Конечно, не стоит доходить до того, чтобы просить знакомого заполнить анкету из 100 пунктов. Но некоторый внутренний скоринг нужен. Например, для себя я вывела такой критерий: одалживать деньги стоит только финансово ответственным людям.

Понять, как человек относится к деньгам можно в процессе общения. Например, однажды мы с коллегой вместе ехали на мероприятие по работе на такси. Машину вызвала я и я же планировала за нее платить, потому что в любом случае поехала бы на такси, а не на метро. Но коллега настояла на том, чтобы заплатить половину. Потом даже дважды мне напомнила, чтобы я прислала ей сумму, которую надо вернуть. Это показывает, что человек серьезно относится и к своим, и к чужим финансам.

Те из знакомых, кто сразу же переводят деньги за бизнес-ланч, возвращают мелкие долги и держат обещания, имеют шансы стать надежными заемщиками.

Еще есть несколько моих близких друзей, которым я готова одолжить деньги (а в некоторых ситуациях и просто отдать) без всяких разговоров. Просто потому что они — важные для меня люди. Интересно, что они как раз из тех финансово ответственных людей, кто отдает тебе деньги за кофе, хотя ты хотела их угостить.

Впрочем, и из этого правила есть исключение. Одна моя любимая подруга как-то взялась помогать своему непутевому молодому человеку, которому срочно понадобились деньги. Она попросила меня дать ему в долг. Этот товарищ по многим причинам не вызывал доверия, и я честно сказала, что ей я всегда готова помочь, ему — нет. К счастью, она меня поняла и не обиделась.

Друзья и деньги в цифрах

Исследование портала по поиску работы Superjob показало, что работающие россияне предпочитают брать деньги в долг в банке. Такой вариант занять деньги выбрало 20% опрошенных. К родственникам обратятся 13%, а к друзьям — 7%. Ещё 2% займут деньги у коллег, а 1% — попросит о ссуде у работодателя. Остальные вообще не берут деньги в долг.

Если выбирать между долгом перед родственниками и друзьями, то и женщины, и мужчины с большей вероятностью одолжили бы нужную сумму у родных.

Жизнь взаймы или как правильно взять деньги в долг?

Жизнь взаймы или как правильно взять деньги в долг?

О том, как правильно оформлять долговые обязательства, читайте в нашей статье.

Заемные отношения относятся к самостоятельному виду договорных отношений в гражданском праве. Выделяют два основных вида таких отношений: заем и кредит. Заем является родовым понятием, то есть более широким по отношению к кредиту. Заем может быть осуществлен между любыми субъектами гражданского права. То есть гражданин может занять деньги гражданину, не имея никакой лицензии на совершение операций с деньгами и валютой. Организация тоже может занять деньги организации. При этом заем может быть процентным и беспроцентным. Этим он отличается от кредита. Кредит – это заем, который предоставляется специальным учреждением. Это может быть банк или иная коммерческая структура, которая имеет соответствующую лицензию на совершение кредитных операций. Кредит всегда процентный. Ипотека представляет собой разновидность кредита. Бытует мнение о том, что ломбард – это тоже заем или кредит. На самом деле ломбард – это разновидность залоговых отношений. Залог вещей в ломбарде является самостоятельной операцией, в которой главным фактором выступает то, что человек передает специальной организации (ломбарду) какую-то вещь в залог, за что получает определенную денежную сумму, изначально обеспеченную этим залогом. Брать кредит всегда рискованно, так как он является процентным и банковские учреждения всегда очень строго стоят на страже своих интересов. Однако сейчас очень распространенным стал так называемый потребительский кредит, когда в один клик покупателям предлагают кредитоваться в том или ином банке и приобрести желаемый товар. На что обратить внимание при займе и оформлении кредита, пусть даже потребительского, поговорим далее.

При слове заем у большинства возникают сложные околоюридические ассоциации то ли с облигациями госзайма, то ли с нотариальной конторой. На самом деле займы встречаются в нашей жизни чаще, чем мы думаем. Занять до зарплаты – это одна из наиболее распространенных форм поддержания на плаву многих граждан. Если к вам подойдет на улице незнакомый человек и попросит в долг деньги, вы, конечно, откажетесь. Но когда к вам обращается друг, подруга, коллега, папа, двоюродный брат или супруг или супруга, отказаться бывает очень тяжело. А иногда и отказываться не хочется, и мы с открытой душой кидаемся на помощь оказавшимся в беде.

Правило №1. Составляйте расписку

Менталитет ли виноват, или правовая неграмотность, но чаще всего займы не оформляются ничем, кроме честного слова занимающего отдать их когда-нибудь в ближайшее время – через неделю, месяц, полгода. Между тем, в законе по этому поводу есть четкое правило – если сумма займа превышает 1 000 сомов, договоренность должна быть зафиксирована в письменном виде. Необязательно это делать у нотариуса, хотя желательно. Но не обязательно, и это важно. Кто-то может подумать, что отсутствие нотариального удостоверения изначально сводит на нет все усилия сторон придать своим отношениям законную форму договора. Можно и достаточно заключить договор в письменной форме. При этом совершенно не обязательно срочно скачивать типовые формы договора займа в интернете, хотя их там пруд пруди, достаточно взять расписку. Что же такое расписка и как ее правильно составить? Во-первых, расписка в отношениях займа – это и есть договор. Который подтверждает, что вы деньги отдали, а другой человек их принял и обязуется вернуть. Или наоборот, что вы приняли деньги, а кто-то вам их отдал. Расписку можно написать или напечатать. Качество бумаги и прочие атрибуты не имеют никакого значения. Но расписка должна обязательно содержать следующие пункты:

а) кто дал деньги и кто взял – при этом желательно максимально подробно указать все, что известно о личности заемщика и заимодавца – это и фамилия, имя, отчество, и дата рождения, и номер паспорта, и кем он выдан, и адрес по прописке, и адрес фактический, и можно телефон;

б) обязательно указать сумму займа цифрами и прописью, для чего это делать – для устранения возможной путаницы, и если вы в цифрах по ошибке припишите нолик, то прописывая эту же цифру словами, нолик буквами дописать уже не получится.

в) указать дату, когда заемщик деньги планирует вернуть; заем до востребования лучше не практиковать.

г) поставить подписи, число и место составления расписки.

Можно, конечно, нагрузить расписку всякими другими словами и обещаниями. Можно прописать в ней проценты, если вы даете деньги под проценты. Можно прописать пеню за просрочку в исполнении. Но мы программируем себя на лучшее и думаем, что никакой просрочки не будет. А зря.

На самом деле практика показывает, что такие расписки мало кто составляет. Особенно из числа друзей, знакомых и родственников, особенно, если фигурируют некрупные суммы. Неудобно, стыдно, неловко, неприятно – вот такие ощущения обычно сопровождают нас в момент, когда мы, потупив глаза, предлагаем другу оформить расписку. Особенно если в этот момент на нас смотрят кристально чистые глаза этого самого друга, возмущенные вашим предложением. Чаще всего потенциальные заимодавцы здесь тушуются и говорят, что насчет расписки пошутили. На самом же деле расписку брать можно и нужно. Более того, никаких кристально чистых глаз в отношениях займа быть не должно. Если ваш заемщик – адекватный, относительно образованный человек, который действительно хочет взять у вас в долг деньги и действительно хочет их отдать, он воспримет ваше предложение оформить расписку совершенно спокойно. Особенно внимательно в этом отношении нужно быть мужьям и женам. Любой заем одного из супругов другому займом не считается до тех пор, пока это не будет подтверждено этой самой распиской. Имущество супругов является совместным, соответственно, совместными считаются и все переданные друг другу деньги, какими бы обещаниями супруги не обменивались в момент передачи.

Короче говоря, собрались занять кому-то денег, оформляйте расписку. Хотя бы самую простую. Если есть время, оформите расписку поподробнее. Но не увлекайтесь сложными формулировками, лучше всего четко и подробно изложить указанные выше три пункта. В этом случае у вас появляется документальное подтверждение существования между вами и заемщиком отношений займа. Соответственно, с этого момента у вас появляется право требовать возврата, а у заемщика – обязанность отдать деньги.

Если вы сами выступаете в роли заемщика, в ваших интересах тоже составить расписку. Так, чтобы заимодавец не придумал потом чего-нибудь лишнего и не навесил на вас дополнительных обязательств. В целом, расписка – это отличный способ прописать все, что касается вашего займа, неважно в качестве кого вы выступаете. Если кто-то отказывается дать вам расписку, смело отказывайте такому человеку в займе. Вы в своем уме и в своем праве. Если же вам хочется дать кому-то деньги без расписки, учтите, что вероятность того, что долг будет возвращен, в этом случае стремится к нулю. Посредством расписки можно отвадить многих желающих взять в долг и отдать когда-нибудь. Не многие готовы обременить себя письменным обязательством. Расписку пишите в двух экземплярах обязательно и храните ее как зеницу ока.

Здесь же нельзя не сказать и о другом контингенте людей, которые с удовольствием выдают любые расписки, зная, что деньги они никогда не отдадут. Что это за люди? Это мошенники. Они по первому требованию напишут вам расписку, скрепят ее всеми подписями, какими возможно, и вообще будут вести себя образцово-показательно. Потом обязательно пропадут, и вы никогда их не найдете. В лучшем случае создадите тему в Дизеле – кто еще пострадал от рук этого мошенника? Поэтому здесь действует  правило №2: Малознакомым не занимайте.

Или занимайте, заранее определив для себя предельную сумму денег, с которой вы без сожалений готовы расстаться. Тысяча, десять тысяч или сто – у каждого она своя. Просто будьте готовы эти деньги потерять. Представьте себе ситуацию, когда вы выбрасываете кошелек с н-ной суммой в мусорный бак. Вот сколько готовы выбросить, столько и занимайте малознакомым людям. Какие бы золотые горы они не обещали, какие бы бизнес проекты не предлагали, как бы жалостливо не рассказывали про больных родителей и детей. Малознакомым не занимайте. Даже с распиской. Даже с нотариальным договором. Даже с поручителем. Вы просто потеряете деньги. Закон вас охраняет, но он бессилен против профессиональных мошенников, которых как максимум посадят в тюрьму, но деньги ваши вам не вернут.

Вы давно хотели себе айфон шестой, седьмой или какой-нибудь еще? Понятно, что позволить себе остаться без зарплаты на два или три месяца вы не можете, но вполне можете приобрести товар в рассрочку, путем заключения договора на выдачу потребительского кредита. Обращаем внимание на то, что это уже не заем, это кредитные отношения, в которых участвует вовсе не баба Валя или Айбек байке, а мощное учреждение, которое называться может по-разному, но суть свою от этого не меняет. Коммерческий банк, микрокредитная или микрофинансовая компания – вот кто будет выступать на стороне кредитора. При заключении такого договора вы не обойдетесь, как правило, без следующих документов: паспорт с пропиской, желательно городской, в противном случае, банки требуют поручителя; справка о составе семьи с места жительства, которая выдается домкомом или квартальным или домоуправлением, короче тем, кто точно знает, с кем вы живете и где; справка о доходах, с указанием отчислений в Соцфонд. С последним документом может возникнуть проблема. Очень часто доход, показываемый в Соцфонде, не совпадает с доходом, который есть на самом деле. Поэтому попросив на работе такую справку, вы можете быть неприятно удивлены, узнав, что получаете всего-то каких-нибудь пять тысяч в месяц. На этом основании банк вполне может отказать вам в выдаче кредита, так как платежеспособность ваша не подтверждена. Но прежде чем собирать все документы, воспользуйтесь чудо-калькулятором, что есть почти на каждом сайте банка или магазина, реализующего товары в рассрочку. Он точно скажет вам, сколько вы переплачиваете. Как правило, вы переплачиваете около 50% от цены товара. При этом имейте в виду – при малейшей задержке в выплате банки с вами церемониться не будут. Юридические отделы банков работают как часы. Для начала вам начислят пеню. Потом подадут в суд. И поскольку у банков будет вся необходимая информация о вас, вашей семье и работе, вас, скорее всего, найдут. Тогда вы найдете деньги на погашение кредита, но будьте готовы к тому, что с трудом принесенные деньги, в первую очередь, пойдут на оплату начисленной пени, во вторую очередь – процентов за кредит и только потом – на оплату самого кредита. Таким образом, можно опять просрочить выплату по кредиту, потому что деньги пойдут на погашение чего-то другого, в частности, пени. Самое страшное из того, что может с вами случиться в этом случае – вам придется продать что-то, чтобы расплатиться с банком. Хорошо, если вы продадите тот самый телефон. Если же вы берете сумму побольше, продавать придется что-нибудь другое. Например, машину или жилье.

Из этого всего вытекает правило №3: не берите кредит. Не стоит жить не по средствам. Ищите удовлетворения в духовных, но не материальных радостях.

Лунный денежный календарь на май | Петрозаводск ГОВОРИТ | Газета «Петрозаводск» online

Кто-то верит приметам, связанные с деньгами и богатством, кто-то покупает лягушек с монеткой во рту… Лунный денежный календарь поможет  в распределении финансов. Благодаря ему можно скорректировать все свои денежные операции, понять, когда лучше их осуществлять, а когда воздержаться от них.

• Давать в долг: 4 мая.
• Не давать в долг:14, 19 мая.
• Брать в долг: 20 мая.
• Не брать в долг:11 мая.
• Отдавать долги: 9, 17 мая.
• Не отдавать долги:14 мая.
• Пересчитывать деньги:24 мая.
• Покупать кошелёк: 5 мая.
• Покупать подарки: 10 мая.
• Благоприятные дни для вкладов и инвестиций: 26 мая.
• Подходящее время для крупных покупок: 1 мая.
• Удачное время для обмена валют и операций с недвижимостью: 4, 8, 25 мая.

Первая декада

1 мая. Можете покупать часы, зеркала, ювелирные изделия для талисманов. Не пересчитывайте деньги и не делайте вкладов.

2 мая. Не стоит хвастать своими успехами, иначе удача от вас отвернется из-за завистников и недоброжелателей. Не рекомендуется совершать серьезные покупки.

3 мая.   Это прекрасное время для реализации планов, начала активной деятельности, направленной на достижение благополучия.

4 мая.  День благоприятен для обмена валюты. Вполне возможно, что проделанная операция поможет в будущем заработать немало материального дохода.

5 мая.  Энергия нереализованного плана вступит в конфликт с денежным потоком, финансы начнут от вас утекать, лучше поменяйте кошелек.

6 мая.  Сегодня не стоит подписывать финансовые документы, пересчитывать деньги и начинать новые дела.

7 мая.  Сегодня будет легко договориться о чем-то. Можно требовать возврата долга или дать в долг на выгодных условиях.

8 мая. Можно подписывать договоры, покупать и продавать недвижимость.

9 мая. Разберитесь с долгами – материальными и моральными.

10 мая.  Держитесь подальше от магазинов. Единственное исключение – подарки: их можно покупать и дарить.

Вторая декада

11 мая.  Траты не рекомендованы, но желательно брать материальные средства в долг.

12 мая.  Сейчас можно воплотить в реальность давно задуманную мечту и быть предельно уверенным, что это не отразится негативно на материальном состоянии.

13 мая.  Все сделки и операции с валютой строго воспрещены.

14 мая.  Сегодня не советуем решать какие-то важные финансовые вопросы: есть риск, что проблема не будет решена, либо не будет выполнена ваша задача, и вы зря потратите время.

15 мая.  Возьмите с собой заговоренную монетку, идя за покупками, — она защитит вас от мошенников.

16 мая.  Бескорыстная помощь возвратиться вам в будущем, даже если вы не будете этого особенно ждать.

17 мая. Сапоги или туфли, купленные сегодня, приведут вас к успеху. Важно отдать долги, расплатиться по кредитам.

18 мая. Можно планировать сложные долгосрочные денежные вопросы.

19 мая.  Не давайте деньги в долг – высок риск, что его никогда не вернут.

20 мая.  Если требуется, то рекомендовано заняться оформлением кредита.

Третья декада

21 мая.  Лучше обходить магазины стороной. Да и карманники не дремлют.

22 мая.  Заговоры и обряды на возвращение долгов, уплату алиментов и задолженностей по зарплате очень эффективны.

23 мая.  Сегодня стоит внимательно отнестись к деньгам, так как есть риск потерять деньги.

24 мая. Вечером пересчитайте деньги, показав их Луне. Приснившийся сон даст совет для обогащения.

25 мая. Период идеален для завершения валютных операций.

26 мая.  Можно заниматься капиталовложениями или помещать деньги в банк под проценты.

27 мая.   Не стоит перезванивать на пропущенные незнакомые номера — можно стать жертвой мошенников.

28 мая.  Сегодняшний день лучше провести в кругу семьи. Сходите в парк, кино или цирк.

29 мая. Осторожнее с покупками: есть риск потратить больше, чем вы рассчитывали.

30 мая.  Самое время подготовить и обновить талисманы для привлечения финансов.

31 мая. У вас появится отличная возможность пополнить свой капитал с помощью выгодных продаж, получения процента с ранее вложенных средств, выигрыша или заслуженной премии (фото: zen.yandex.ru)

 

 

 

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Торговые курсы
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.

Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска. дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• letter-m»> M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Торговые курсы
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.

Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска. дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• letter-m»> M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

4 причины брать взаймы + правила и положения

Финансовые СМИ придумали несколько уничижительных фраз, чтобы описать подводные камни заимствования денег по плану 401 (k). Некоторые, в том числе специалисты по финансовому планированию, даже могут заставить вас поверить в то, что получение ссуды по плану 401 (k) является актом грабежа, совершенного против вашей пенсии.

Но ссуда 401 (k) может быть уместной в некоторых ситуациях. Давайте посмотрим, как можно разумно использовать такую ​​ссуду и почему она не должна создавать проблемы для ваших пенсионных сбережений.

Ключевые выводы

• Если все сделано по правильным причинам, взять краткосрочную ссуду 401 (k) и погасить ее в срок — не обязательно плохая идея.
• Причины для получения займа у вашего 401 (k) включают скорость и удобство, гибкость погашения, экономическую выгоду и потенциальные выгоды для ваших пенсионных сбережений на понижающемся рынке.
• Общие аргументы против получения ссуды включают негативное влияние на эффективность инвестиций, неэффективность налогообложения и то, что уход с работы по невыплаченной ссуде будет иметь нежелательные последствия.
• Слабый фондовый рынок может быть одним из лучших моментов для получения ссуды 401 (k).

Когда имеет смысл заем 401 (k)

Когда вы должны найти деньги для серьезной краткосрочной потребности в ликвидности, ссуда из вашего плана 401 (k), вероятно, является одним из первых мест, куда вам следует обратить внимание. Давайте определим краткосрочную как примерно год или меньше. Давайте определим «серьезную потребность в ликвидности» как серьезный разовый спрос на средства или единовременную выплату наличными — или, чтобы заявить очевидное, серьезный кризис, такой как вспышка коронавируса, который прерывает ваш обычный поток доходов.

Кэтрин Б. Хауэр, MBA, CFP®, специалист по финансовому планированию из Wilson David Investment Advisors и автор книги Financial Advice for Blue Collar America выразилась так: «Посмотрим правде в глаза, в реальном мире иногда людям нужны деньги. из вашего 401 (k) может быть более разумным в финансовом отношении, чем получение ссуды под очень высокие проценты, залога или ссуды до зарплаты — или даже более разумной личной ссуды. В конечном итоге это будет стоить вам меньше ».

Почему ваш 401 (k) является привлекательным источником краткосрочных ссуд? Потому что это может быть самый быстрый, простой и недорогой способ получить нужные вам деньги.Получение ссуды от вашего 401 (k) не является налогооблагаемым событием, если не нарушены лимиты ссуды и правила выплаты, и это не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Если вы вернете краткосрочную ссуду в срок, это обычно мало повлияет на прогресс ваших пенсионных сбережений. Фактически, в некоторых случаях это может даже иметь положительное влияние. Давайте копнем немного глубже, чтобы объяснить, почему.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

401 (k) Основы кредитования

Технически ссуды 401 (k) не являются настоящими ссудами, потому что они не связаны ни с кредитором, ни с оценкой вашей кредитной истории.Их более точно описать как возможность получить доступ к части денег вашего собственного пенсионного плана — обычно до 50 000 долларов или 50% активов, в зависимости от того, что меньше — на безналоговой основе. Затем вы должны вернуть деньги, к которым вы получили доступ, в соответствии с правилами, разработанными для восстановления вашего плана 401 (k) примерно до его исходного состояния, как если бы транзакция не произошла.

27 марта 2020 года президент Трамп подписал пакет чрезвычайной помощи в связи с коронавирусом на сумму 2 триллиона долларов. Он удвоил сумму 401 (k) денег, доступную в качестве ссуды, до 100 000 долларов.Раньше это было 50 000 долларов США или 50% от вашей учетной записи, в зависимости от того, что меньше.

Еще одно сбивающее с толку понятие в этих сделках — термин «проценты». Любые проценты, начисленные на непогашенный остаток по кредиту, выплачиваются участником на его собственный счет 401 (k), так что технически это также перевод из одного вашего кармана в другой, а не расходы или убытки по займам. Таким образом, стоимость ссуды 401 (k) для продвижения ваших пенсионных сбережений может быть минимальной, нейтральной или даже положительной.Но в большинстве случаев это будет меньше стоимости выплаты реальных процентов по банковскому или потребительскому кредиту.

Как стать миллионером 401 (k)

4 главных причины брать взаймы у вашего 401 (k)

Четыре основных причины обратиться к вашему 401 (k) в случае серьезных краткосрочных потребностей в денежных средствах:

1. Скорость и удобство

В большинстве планов 401 (k) запрос ссуды выполняется быстро и легко, не требуя длительных заявлений или проверок кредитоспособности. Как правило, это не приводит к проверке вашего кредита и не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Многие 401 (k) позволяют делать запросы на ссуду с помощью нескольких щелчков мышью на веб-сайте, и вы можете получить средства в свои руки через несколько дней при полной конфиденциальности. Одним из нововведений, которые сейчас внедряются в некоторые планы, является дебетовая карта, с помощью которой можно мгновенно выдавать несколько займов небольшими суммами.

2. Гибкость погашения

Хотя правила определяют пятилетний график погашения с погашением, для большинства ссуд 401 (k) вы можете погасить ссуду по плану быстрее, без штрафа за досрочное погашение.Большинство планов позволяют удобно производить погашение ссуды за счет удержаний из заработной платы — правда, с использованием долларов после уплаты налогов, а не с использованием долларов до вычета налогов, которые финансируют ваш план. В выписках по плану показаны кредиты на ваш ссудный счет и остаток основного долга, как в обычной выписке по банковскому кредиту.

3. Выигрыш по стоимости

Использование собственных денег 401 (k) для краткосрочных потребностей в ликвидности не требует затрат (кроме, возможно, скромного сбора за выдачу кредита или административного сбора). Вот как это обычно работает:

Вы указываете инвестиционный счет (-а), с которого хотите заимствовать деньги, и эти вложения ликвидируются в течение срока ссуды.Следовательно, вы теряете любую положительную прибыль, которая была бы получена от этих инвестиций в течение короткого периода времени. А если рынок падает, вы продаете эти вложения дешевле, чем в другое время. Положительным моментом является то, что вы также избегаете дальнейших инвестиционных потерь на эти деньги.

Экономическое преимущество ссуды 401 (k) эквивалентно процентной ставке, взимаемой по сопоставимой потребительской ссуде, за вычетом любых потерянных инвестиционных доходов по основной сумме долга. Вот простая формула:

Экономическое преимущество знак равно Стоимость процентов по потребительскому кредиту — Потерянные инвестиционные доходы \ begin {выровнен} \ text {Cost Advantage} = \ & \ text {Стоимость процентов по потребительскому кредиту} \ — \\ & \ text {Потерянный доход от инвестиций} \\ \ end {выровнен} Экономическое преимущество = стоимость процентов по потребительскому кредиту — упущенный инвестиционный доход

Предположим, вы можете взять личный заем в банке или получить ссуду наличными с кредитной карты по ставке 8%.Ваш портфель 401 (k) приносит доход 5%. Ваше преимущество по стоимости заимствования по плану 401 (k) составит 3% (8 — 5 = 3).

Всякий раз, когда вы можете прикинуть, что ценовое преимущество будет положительным, ссуда по плану может быть привлекательной. Имейте в виду, что этот расчет игнорирует любое налоговое воздействие, которое может увеличить преимущество плановой ссуды, поскольку проценты по потребительской ссуде выплачиваются в долларах после уплаты налогов.

4. Пенсионные сбережения могут принести пользу

Когда вы производите выплаты по кредиту на свой счет 401 (k), они обычно распределяются обратно в инвестиции вашего портфеля.Вы будете возвращать на счет немного больше, чем взяли у него в долг, и разница называется «процентами». Ссуда ​​не оказывает (то есть нейтрального) воздействия на ваш выход на пенсию, если какой-либо потерянный инвестиционный доход соответствует выплаченным «процентам», то есть возможности заработка компенсируются процентными выплатами в соотношении доллар к доллару.

Если выплаченные проценты превышают потерянный инвестиционный доход, получение ссуды 401 (k) может фактически увеличить ваш прогресс в пенсионных накоплениях. Однако имейте в виду, что это пропорционально уменьшит ваши личные (не пенсионные) сбережения.

Мифы фондового рынка

Вышеупомянутое обсуждение приводит нас к рассмотрению другого (ошибочного) аргумента относительно ссуд 401 (k): выводя средства, вы резко затрудняете работу своего портфеля и накопление пенсионного яйца. Это не обязательно правда. Прежде всего, как отмечалось выше, вы действительно возвращаете средства, и начинаете это делать довольно скоро. Учитывая долгосрочный горизонт, равный большинству 401 (k) s, это довольно маленький (и финансово неактуальный) интервал.

19%

Процент 401 (k) участника с непогашенными планами ссуд в 2016 году (последняя информация), согласно исследованию Исследовательского института льгот сотрудникам.

Другая проблема с аргументацией о плохом влиянии на инвестиции: она имеет тенденцию предполагать одну и ту же норму прибыли на протяжении многих лет и, как поразительно ясно показали недавние события, фондовый рынок так не работает. Портфель, ориентированный на рост и ориентированный на акции, будет иметь взлеты и падения, особенно в краткосрочной перспективе.

Если ваш 401 (k) вложен в акции, реальное влияние краткосрочных кредитов на ваш выход на пенсию будет зависеть от текущей рыночной конъюнктуры. Влияние должно быть умеренно отрицательным на сильных восходящих рынках и может быть нейтральным или даже положительным на боковых или падающих рынках.

Мрачные, но хорошие новости: лучшее время для получения ссуды — это когда вы чувствуете, что фондовый рынок уязвим или ослабевает, например, во время рецессии. По совпадению, многие люди обнаруживают, что им нужны средства или чтобы оставаться ликвидными в такие периоды.

Развенчание мифов фактами

Есть два других распространенных аргумента против ссуд 401 (k): ссуды неэффективны с точки зрения налогообложения и создают огромную головную боль, когда участники не могут выплатить их до ухода с работы или выхода на пенсию. Давайте сопоставим эти мифы с фактами:

Налоговая неэффективность

Утверждается, что ссуды 401 (k) неэффективны с точки зрения налогообложения, поскольку они должны выплачиваться в долларах после уплаты налогов, при этом погашение ссуды подлежит двойному налогообложению. Такой обработке подлежит только процентная часть погашения.Средства массовой информации обычно не обращают внимания на то, что стоимость двойного налогообложения процентов по ссуде зачастую довольно мала по сравнению со стоимостью альтернативных способов использования краткосрочной ликвидности.

Вот гипотетическая ситуация, которая слишком часто бывает очень реальной: предположим, что Джейн стабильно увеличивает пенсионные накопления, откладывая 7% своей зарплаты в 401 (k). Однако вскоре ей придется потратить 10 000 долларов, чтобы оплатить счет за обучение в колледже. Она рассчитывает, что сможет выплатить эти деньги из своей зарплаты примерно через год.Она находится в комбинированной налоговой категории федерального и штата в размере 20%. Вот три способа получить наличные:

• Займ у нее 401 (k) под «процентную ставку» 4%. Стоимость двойного налогообложения процентов составляет 80 долларов (заем в размере 10 000 долларов x 4% годовых x 20% налоговой ставки).
• Заем в банке под реальную процентную ставку 8%. Стоимость ее процентов составит 800 долларов.
• Прекратите делать отсрочки по плану 401 (k) на год и используйте эти деньги для оплаты обучения в колледже. В этом случае она потеряет реальный прогресс пенсионных накоплений, уплатит более высокий текущий подоходный налог и потенциально потеряет любые взносы, соответствующие работодателю.Стоимость может легко составить 1000 долларов или больше.

Двойное налогообложение процентов по кредиту 401 (k) становится значимой статьей расходов только в том случае, если большие суммы заимствованы, а затем погашены в течение многолетних периодов. Даже в этом случае он обычно имеет более низкую стоимость, чем альтернативные способы доступа к аналогичным суммам наличности через банковские / потребительские ссуды или перерыв в отсрочке планов.

Уход с работы по невыплаченной ссуде

Предположим, вы берете ссуду по плану и затем теряете работу. Вам придется полностью погасить ссуду.Если вы этого не сделаете, весь невыплаченный остаток по кредиту будет считаться налогооблагаемым распределением, и вы также можете столкнуться с 10% -ным федеральным налогом на невыплаченный остаток, если вы моложе 59½ лет. Хотя этот сценарий является точным описанием налогового законодательства, он не всегда отражает реальность.

При выходе на пенсию или увольнении с работы многие люди часто предпочитают использовать часть своих денег 401 (k) в качестве налогооблагаемого распределения, особенно если они испытывают нехватку денежных средств. Наличие невыплаченного остатка по кредиту имеет такие же налоговые последствия, как и этот выбор.

Большинство планов не требуют распределения плана при выходе на пенсию или прекращении службы. Более того, Закон об оказании помощи в связи с коронавирусом и экономической безопасности (CARES) продлевает срок погашения любых новых или существующих кредитов 401 (k) на один год. Это в дополнение к продлению, предоставленному Законом о сокращении налогов и занятости (TCJA) от 2017 года, который увеличил время, необходимое для выплаты ссуды, до даты уплаты налогов за год, когда вы увольняетесь с работы. Раньше все, что вам обычно требовалось обеспечить выплату, это 60- или 90-дневный льготный период после ухода с работы.Таким образом, у заемщиков 401 (k) действительно есть дополнительная передышка.

Люди, которые хотят избежать негативных налоговых последствий, могут использовать другие источники для погашения своих ссуд 401 (k), прежде чем переходить к распределению. Если они это сделают, полный баланс плана может иметь право на перевод или пролонгацию с учетом налоговых льгот. Если невыплаченный остаток по кредиту включен в налогооблагаемую прибыль участника, а ссуда впоследствии погашается, штраф в размере 10% не применяется.

Более серьезная проблема заключается в том, чтобы брать ссуды 401 (k) во время работы, не имея намерения или возможности погасить их в срок.В этом случае невыплаченный остаток по кредиту обрабатывается аналогично отзыву в случае затруднений, с негативными налоговыми последствиями и, возможно, также неблагоприятным влиянием на права участия в плане.

401 (k) Кредиты на покупку дома

Правила требуют, чтобы ссуды по плану 401 (k) погашались на амортизационной основе (то есть с фиксированным графиком погашения регулярными платежами) в течение не более пяти лет, если ссуда не используется для покупки основного жилья. По этим конкретным кредитам разрешены более длительные сроки окупаемости.Однако IRS не указывает, как долго, так что это нужно обсудить с администратором вашего плана. И спросите, получаете ли вы дополнительный год из-за счета CARES.

Также помните, что CARES увеличил сумму, которую участники могут занять в рамках своих планов, до 100 000 долларов. Ранее максимальная сумма, которую участники могли заимствовать из своего плана, составляла 50% от гарантированного баланса счета или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Если остаток на личном счете меньше 10 000 долларов, вы все равно можете взять взаймы до 10 000 долларов.

Заимствование из 401 (k) для полного финансирования покупки жилья может быть не так привлекательно, как получение ипотечной ссуды. План ссуд не предусматривает налоговых вычетов на выплату процентов, как и большинство видов ипотечных ссуд. И, хотя снятие и погашение в течение пяти лет нормально по обычной схеме 401 (k), влияние на ваш пенсионный прогресс ссуды, которая должна выплачиваться в течение многих лет, может быть значительным.

Тем не менее, ссуда 401 (k) может хорошо подойти, если вам нужны немедленные средства для покрытия первоначального взноса или затрат на закрытие дома.Это также не повлияет на ваше право на получение ипотеки. Поскольку ссуда 401 (k) технически не является долгом — в конце концов, вы снимаете свои собственные деньги — она ​​не влияет на отношение долга к доходу или на ваш кредитный рейтинг — два важных фактора, которые влияют на кредиторов.

Если вам действительно нужна значительная сумма для покупки дома и вы хотите использовать фонды 401 (k), вы можете рассмотреть возможность снятия средств в затруднительных обстоятельствах вместо или в дополнение к ссуде. Но при выводе средств с вас будет взиматься подоходный налог, а если сумма превышает 10 000 долларов США, также будет взиматься штраф в размере 10%.

Итог

Аргументы о том, что 401 (k) ссужают пенсионные счета «грабят» или «рейдуют», часто включают два недостатка: они предполагают стабильно высокую доходность фондового рынка в портфеле 401 (k) и не учитывают процентную стоимость заимствования аналогичных сумм через банковские или другие потребительские ссуды (например, увеличение остатков по кредитным картам).

Не бойтесь ценного варианта ликвидности, встроенного в ваш план 401 (k). Когда вы одалживаете себе соответствующую сумму денег по правильным краткосрочным причинам, эти транзакции могут быть самым простым, наиболее удобным и дешевым источником наличных денег.Перед тем как брать ссуду, вы всегда должны иметь четкий план погашения этих сумм по графику или раньше.

Майк Лу, вице-президент по управлению благосостоянием в Trilogy Financial, говорит об этом так: «Хотя обстоятельства получения кредита 401 (k) могут различаться, способ избежать негативных последствий получения кредита в первую очередь является упреждающим. Вы можете найти время, чтобы заранее спланировать, установить для себя финансовые цели и взять на себя обязательство экономить часть своих денег как часто, так и на раннем этапе, вы можете обнаружить, что у вас есть средства, доступные вам на счете, отличном от вашего 401 (k), тем самым предотвращая необходимость брать ссуду 401 (k).»

10 вещей, которые нужно спросить, прежде чем брать деньги в долг

Если вы планируете занять деньги, нашли ли вы время, чтобы подумать, какой вариант кредитования лучше всего подходит для вас в настоящее время?

Чтобы получить взаймы деньги, нужно больше, чем найти кредитора, взять деньги и подписаться на пунктирной линии. Убедитесь, что вы учли эти 10 вещей:

1. Тщательно выбирайте кредитора

При заимствовании денег имеет смысл рассматривать только кредиторов с хорошей репутацией.Поищите отзывы пользователей о кредиторе и изучите сведения об аккредитации кредитора из надежных источников (например, Better Business Bureau). Будьте осторожны с кредиторами до зарплаты и непроверенными приложениями для заимствования денег.

2. Старайтесь не брать взаймы у семьи или друзей

Хотя друзья и члены семьи могут быть одними из тех, кому мы больше всего доверяем, невыплаченный долг может испортить отношения, иногда непоправимо.

Если вас беспокоит ваша способность выплатить деньги, лучше держитесь подальше от этой договоренности.Есть много других вариантов, которые не рискуют испортить ваши личные отношения. Сначала рассмотрите варианты личного кредита.

3. Разберитесь в стоимости заимствования денег

Неважно, занимаетесь ли вы в банке или используете кредитную карту, совершенно необходимо знать, во что вы ввязываетесь, занимая деньги. Прежде чем подавать заявку на ссуду или кредитную линию, узнайте о разнице между годовой процентной ставкой и процентной ставкой, а также о том, какие факторы могут повлиять на получаемые вами индивидуальные ставки по ссуде.Это поможет вам лучше понять, сколько процентов вы платите в течение срока действия кредита, или, проще говоря, сколько будет стоить кредит.

4. Знайте, зачем вы берете деньги в долг

Вы никогда не захотите занимать деньги только для того, чтобы занять деньги. У вас должно быть четкое представление о том, зачем вам нужны средства, например, для консолидации долга по более низкой ставке, оплаты медицинских счетов или завершения проекта ремонта или реконструкции дома. Обязательно составьте смету расходов, чтобы вы могли взять в долг примерно на ту сумму, которая вам нужна.(См. №9)

5. Создайте план возврата денег как можно скорее

Прежде чем принимать средства, создайте план возврата денег. Имея этот план с самого начала, вы будете знать, какие шаги нужно предпринять, чтобы минимизировать влияние ссуды на ваши финансы (как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе). Получив личный заем от Discover, вы можете иметь заранее определенный график выплат и фиксированные ежемесячные платежи с четкой датой выплаты.

6. Проведите исследование кредита

Никогда не следует предполагать, что все ссуды одинаковы, поскольку это может привести вас к неправильному продукту и / или выплате процентов больше, чем необходимо.

Например, есть некоторые различия между индивидуальной ссудой и личной кредитной линией, а также между ссудой под залог недвижимости и индивидуальной ссудой. Знание плюсов и минусов всех ваших вариантов позволит вам принять осознанное и уверенное решение.

Например, одним из преимуществ личного кредита является то, что он не требует залога (вы не берете ссуду под залог дома или машины).

7. Выучите термины

Это соответствует пункту № 6 выше.Например, если вас интересует личный заем, не думайте, что все банки предложат одинаковые условия оплаты. Делайте покупки на основе процентной ставки, доступных условий, обслуживания клиентов и надежности кредитора.

8. Подумайте, за что платить сначала

Если вы не берете взаймы деньги для одной конкретной нужды, вам следует расставить приоритеты в своих расходах. Стоит ли платить сначала за ремонт дома, а затем за медицинские счета? Стоит ли вам оплачивать расходы на образование, а затем заниматься домашними проектами?

Заблаговременное расставление приоритетов в отношении наиболее важных потребностей должно помочь вам получить максимальную отдачу от взятых в долг.

9. Не откусывай больше, чем можешь проглотить

То, что вы имеете право на получение определенной суммы денег, не означает, что вы должны это делать. Если вам нужно 15 000 долларов и вы имеете право на получение 30 000 долларов, не совершайте ошибку, беря дополнительные деньги, если вы не уверены, что сможете вернуть их вовремя.

10. Оставайтесь пациентом

Будь то выбор кредитора или методичная выплата остатка по кредиту, постарайтесь сохранять терпение и следовать своему плану.Это может помочь вам получить максимальную отдачу от взятых в долг и иметь лучшие финансовые возможности в будущем.

Рекомендуемая литература: Получение личной ссуды: общие вопросы и ответы

Узнайте, как занять деньги в случае необходимости, с помощью этого руководства — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Если вы столкнулись с непредвиденными расходами, недавно потеряли работу или вам нужны дополнительные деньги для предстоящей поездки или проекта, вы можете задаться вопросом, может ли вы занять деньги в качестве решения.К счастью, существует множество кредиторов и финансовых продуктов, которые можно адаптировать для удовлетворения уникальных потребностей каждого в заимствованиях.

Мы расскажем, где можно взять деньги взаймы, а также о различных вариантах, таких как личные ссуды, ссуды под залог недвижимости и кредитные карты с нулевой процентной ставкой.

Когда брать деньги в долг

Лучшее время для заимствования денег во многом зависит от того, для чего вам нужны средства, от типа ссуды и от того, обеспечен он или нет. Есть также несколько факторов, которые всегда следует учитывать при подготовке к заимствованию денег.Возможно, сейчас хорошее время занять деньги, если:

• У вас есть финансовые ресурсы для ежемесячных платежей
• У вас есть бюджет для управления финансами в будущем
• Низкие процентные ставки
• Ваш кредитный рейтинг составляет не менее 670, хотя заемщики с более низкими баллами по-прежнему могут претендовать на
• Вы, возможно, готовы заложить свой дом или другое имущество в качестве залога

5 мест для получения денег

Если вам нужны средства для оплаты чрезвычайных расходов, вы хотите профинансировать проект по благоустройству дома или просто хотите получить буфер для покрытия непредвиденных счетов, есть несколько мест, где можно взять деньги в долг.

Банки

Традиционные банки, вероятно, первое место, о котором вы думаете при поиске ссуды или кредитной линии. Помимо сберегательных и текущих счетов, эти учреждения часто предлагают клиентам широкий спектр продуктов, таких как ипотека, личные ссуды, кредитные карты и пенсионные счета. Такой выбор может сделать ваш банк удобным и гибким способом заимствования денег. При этом годовые процентные ставки (APR) и условия займа могут быть менее выгодными по сравнению с другими кредиторами.

Кредитные союзы

Кредитные союзы — это финансовые учреждения, принадлежащие членам, которые стремятся обслуживать свои сообщества с помощью конкурентоспособных ставок.Из-за своей общинной структуры и духа эти учреждения могут также иметь менее строгие стандарты кредитования, что облегчает получение займов, если у вас нет отличной кредитной истории.

Персональные ссуды кредитных союзов также могут быть более доступным способом заимствования денег, поскольку федеральные кредитные союзы ограничивают годовую процентную ставку 18% для большинства ссуд. Если вы еще не являетесь членом кредитного союза, изучите местные варианты и свяжитесь с ними, чтобы узнать больше о возможностях заимствования.

Интернет-кредиторы

Онлайн-кредиторы становятся все более популярными благодаря быстрой предварительной квалификации и упрощенным процессам подачи заявок.Это делает их популярным выбором для людей, которым нужно занять деньги прямо сейчас.

Эти кредиторы часто предоставляют личные ссуды с годовой процентной ставкой от 3% до 36%, но это зависит от платформы и заемщика. Онлайн-кредитование — отличный вариант, если вы ищете личный заем, но есть также ряд онлайн-ипотечных кредиторов, которые могут упростить процесс финансирования — или рефинансирования — вашего дома.

Друзья и семья

Заимствование у друзей и семьи может быть не вашим первым выбором, но если у вас низкий кредитный рейтинг или вообще нет кредитной истории, это может быть ваш самый дешевый (или единственный) вариант.Более того, даже если у вас хороший результат, заимствование у друзей или семьи, которым вы доверяете, может быть отличным способом получить ссуду с более низкой процентной ставкой, выплачивая при этом проценты кому-то из ваших знакомых, а не банку.

401 (k) Планы

A 401 (k) — это спонсируемый работодателем пенсионный счет, на который сотрудники могут вносить не подлежащие налогообложению отчисления из своей заработной платы в пределах годового лимита. Некоторые работодатели также выплачивают часть взносов. Администраторы планов обычно предлагают сотрудникам несколько вариантов инвестирования, часто включая паевые инвестиционные фонды и индексные фонды.Распределение 401 (k) может начаться в возрасте 59 ½ лет, и при большинстве случаев раннего снятия средств предусмотрен налоговый штраф в размере 10% от суммы снятия.

6 способов занять деньги

Так же, как есть много мест, где можно взять деньги взаймы, есть также несколько способов. Тем не менее, лучший вариант будет зависеть от того, сколько вам нужно заимствовать, готовы ли вы заложить залог, вашей кредитоспособности и других факторов. Прежде чем сделать выбор, ознакомьтесь с приведенными ниже вариантами заимствования.

Персональный заем

Персональные ссуды могут предоставить средства на все, от дорожных расходов до аварийного ремонта автомобилей и ремонта дома; однако, как правило, вы не можете использовать их для оплаты высшего образования и покупки дома.Традиционные банки, кредитные союзы, онлайн-кредиторы и платформы однорангового кредитования предлагают эти денежные ссуды. Сроки обычно варьируются от двух до семи лет с процентной ставкой от 3% до примерно 36% и лимитом от 250 до 100 000 долларов.

Этот вариант заимствования является чрезвычайно гибким, поскольку вы можете использовать средства для ряда целей — просто уточните у кредитора заранее, разрешает ли он ваше использование. Тем не менее, личные ссуды обычно необеспечены, поэтому заемщикам необходим кредитный рейтинг не менее 610 или 640, чтобы соответствовать требованиям.Однако кандидаты с более высокими баллами получат более выгодные ставки.

Некоторые кредиторы позволяют вам пройти предварительную квалификацию перед подачей заявки на получение личного кредита, что позволяет увидеть процентные ставки, которые вы получите, в зависимости от вашей кредитоспособности. Предварительная квалификация — это удобный способ делать покупки и сравнивать различных кредиторов, чтобы найти лучший вариант для вас.

Кредитная карта 0% годовых

Кредитные карты — популярный способ занять деньги, потому что провайдер ежемесячно взимает с вас только проценты на непогашенный остаток, а не общий кредитный лимит.Тем не менее, годовая процентная ставка по кредитной карте часто выше, чем годовая процентная ставка, доступная для обеспеченных вариантов заимствования и даже многих необеспеченных личных кредитов.

Однако вы можете избежать начисления процентов, если выберете карту с начальной процентной ставкой 0% или погасите свой баланс каждый месяц. Кредитная карта с годовой процентной ставкой 0% — это карта, по которой предоставляется беспроцентное финансирование покупок или денежных переводов в течение определенного периода времени. Период 0% обычно составляет от 12 до 21 месяца, по истечении которого держатели карт должны платить процентные ставки в зависимости от их кредитоспособности.

При выборе карты 0%, которая соответствует вашим потребностям, примите во внимание продолжительность вводного периода, годовую процентную ставку по его окончании и необходимость в ней для перевода баланса или новых покупок. Если вы планируете переводить баланс, узнайте, есть ли какие-либо комиссии, связанные с переводами; также рассмотрите возможность использования кредитной карты с переводом баланса.

401 (k) Заем

Если у вас есть надежный 401 (k) и вам нужно быстро получить доступ к наличным деньгам, ссуда 401 (k) может быть подходящим вариантом. Этот тип ссуды включает заимствование под остаток вашего 401 (k), и вы можете использовать средства любым способом, который позволяет ваш план.Однако имейте в виду, что если вы не выплатите ссуду в течение пяти лет, IRS будет рассматривать ее как распределение; вам нужно будет оплатить налоги и налоговый штраф в размере 10% от суммы, которую вы взяли в долг.

Если вы уволитесь с работы до того, как выплатите ссуду, у вас есть время до даты подачи налоговой декларации за этот налоговый год, включая любые продления, чтобы погасить полный баланс или перенести его на другой имеющий право пенсионный счет. Например, предположим, что вы увольняетесь с работы в феврале 2021 года и не получаете отсрочки по уплате налогов.У вас есть до 15 апреля 2022 года, чтобы погасить или пролонгировать сумму кредита 401 (k).

Персональная кредитная линия

Персональная кредитная линия позволяет заемщику получать доступ к средствам до определенного лимита по мере необходимости. Как правило, процентные ставки, которые обычно доступны у традиционных и онлайн-кредиторов, составляют 10% годовых или выше, и они обычно выше, чем у личных кредитов. Прежде чем подать заявку на получение личной кредитной линии, определите свой кредитный рейтинг и пройдите предварительную квалификацию у ряда кредиторов, чтобы найти наиболее конкурентоспособные из доступных условий.

Заем под собственный капитал и кредитная линия под собственный капитал (HELOC)

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) — это варианты финансирования, обеспечиваемые собственным капиталом заемщика. Поскольку этот вид финансирования обеспечен, процентные ставки обычно ниже, чем в других вариантах. Ссуды под залог собственного капитала имеют фиксированную процентную ставку в среднем около 5%. HELOC, с другой стороны, имеют переменные ставки, которые обычно начинаются с начального плюс 2% (примерно 5,25%).

В случае ссуды под залог собственного капитала, средства распределяются в виде единой суммы, и заемщик несет ответственность за уплату процентов на всю сумму с первого дня.С помощью HELOC кредиторы утверждают заемщиков на определенную сумму, которую они могут использовать по мере необходимости; проценты начисляются только на то, что использует заемщик — непогашенный остаток. Чтобы получить HELOC или ссуду под залог собственного капитала, свяжитесь со своим ипотечным кредитором, чтобы оценить ваши возможности.

Подарок или ссуда от семьи или друзей

В зависимости от суммы займа вам может подойти подарок или ссуда от друзей или семьи. Однако, если вы решите взять взаймы у друзей или семьи, примите во внимание несколько советов, прежде чем соглашаться:

• Спросите кого-нибудь, кому вы доверяете и с кем вам будет комфортно обсуждать финансы
• Согласитесь со сроком кредита, процентной ставкой и графиком платежей
• Определите, как должны производиться выплаты каждый месяц — e.г., чеком или банковским переводом
• Получите письменное соглашение, чтобы все понимали условия кредита
• Создайте график погашения кредита с указанием необходимых платежей
• Не обижайтесь, если кто-то отказывается одолжить вам деньги — им может быть неудобно это делать, и это нормально.

Как занять деньги с плохой кредитной историей

Занять деньги с плохой кредитной историей может быть проблемой, но это не невозможно. Однако, поскольку заемщики с низким кредитным рейтингом представляют больший риск для кредиторов, они часто сталкиваются с менее благоприятными условиями кредитования, такими как высокие процентные ставки и более низкие суммы ссуд.Более того, в зависимости от кредитора и типа ссуды или кредитной карты потенциальный заемщик с плохой кредитной историей может вообще не соответствовать требованиям.

Если вам нужно получить личную ссуду с плохой кредитной историей, обратитесь в местный кредитный союз, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям. Некоторые онлайн-кредиторы также специализируются на кредитовании плохой кредитной истории, поэтому изучите все свои варианты, прежде чем соглашаться на условия.

Как ответственно распоряжаться заемными деньгами

Занимаете ли вы деньги у кредитора или друга, важно производить своевременные платежи, даже если они не будут сообщены кредитным бюро.Чтобы ответственно распоряжаться деньгами, взятыми в долг, следуйте этим рекомендациям:

• Не занимайте больше, чем вы можете с комфортом погасить
• Обязательства по своевременной оплате каждый месяц
• Если вам сложно производить платежи, внимательно изучите свой бюджет и оцените, какие расходы вы можете сократить или устранить.
• Сообщите своему кредитору, если вы планируете просрочить платеж или иным образом испытываете трудности с выполнением кредитных обязательств.

Требования к ссуде на покупку собственного капитала или HELOC в 2021 году

Использование собственного капитала может быть разумным способом занять денежные средства для оплаты ремонта дома, консолидации долга с высокими процентами или финансирования других крупных расходов.Если у вас есть значительный капитал в вашем доме, либо потому, что вы выплатили свою ипотеку, либо потому, что рыночная стоимость вашего дома значительно выросла по сравнению с остатком вашей задолженности по собственности, вы можете получить значительную ссуду. . Вы также можете претендовать на получение кредитной линии собственного капитала (HELOC), чтобы занимать деньги по мере необходимости.

Требования к заимствованию из собственного капитала

Займы под собственный капитал и HELOC имеют свои собственные плюсы и минусы, поэтому важно учитывать ваши потребности и то, как каждый вариант будет соответствовать вашему бюджету и образу жизни.Независимо от того, какой тип ссуды вы выберете, требования к ссуде под залог недвижимости и HELOC обычно одинаковы.

Требования различаются в зависимости от кредитора, но, как правило, вам необходимо иметь определенный процент собственного капитала в вашем доме, хороший кредит, низкое соотношение долга к доходу, достаточный доход и надежную историю платежей.

Собственный капитал в вашем доме должен составлять от 15 до 20 процентов.

Собственный капитал — это разница между суммой вашей задолженности по ипотеке и рыночной стоимостью дома.Кредиторы используют это число для расчета отношения ссуды к стоимости, или LTV, фактора, который помогает определить, имеете ли вы право на получение ссуды под залог собственного капитала.

Чтобы определить LTV, разделите текущий остаток по кредиту на оценочную стоимость вашего дома. Например, если остаток по кредиту составляет 150 000 долларов, а оценщик оценивает ваш дом в 450 000 долларов, вы разделите остаток на оценку и получите 0,33, или 33 процента. Это ваш коэффициент LTV. Поскольку ваш коэффициент LTV составляет 33 процента, у вас дома 67 процентов собственного капитала.

Это также определяет, сколько вы можете занять. Как правило, вы можете взять в долг до 85 процентов от общей суммы кредита (CLTV), то есть сумма вашей ипотеки и желаемой ссуды может составлять не более 85 процентов от стоимости вашего дома. В приведенном выше примере 85 процентов стоимости дома составляет 382 500 долларов. Если вы вычтете остаток по ипотечному кредиту, у вас останется 232 500 долларов собственного капитала, которые можно взять в ссуду.

Есть несколько способов повысить собственный капитал. Выплата ипотечных платежей увеличит размер собственного капитала вашего дома, а выплата суммы, превышающей минимальную, увеличит этот капитал еще быстрее.Вы также можете поработать над ремонтом, который повысит стоимость дома, хотя имейте в виду, что если вы подождете, чтобы сделать ремонт дома с помощью жилищного кредита, вы можете получить налоговые льготы.

Почему это важно: Как правило, кредиторы одобряют ссуду под залог собственного капитала или HELOC только с коэффициентом LTV или коэффициентом CLTV до 85 процентов, то есть у вас есть 15 процентов собственного капитала в вашем доме. Сохранение от 15 до 20 процентов собственного капитала в вашем доме также важно в том случае, если на рынке недвижимости наблюдается спад и стоимость вашей собственности внезапно снижается до уровня, гораздо более близкого к непогашенному остатку вашей задолженности по ипотеке.Если вы исчерпаете свое финансирование, продать дом будет сложнее.

Иметь кредитный рейтинг около 600-х

Хороший кредитный рейтинг необходим для удовлетворения требований большинства банков. Кредитный рейтинг выше 700, скорее всего, даст вам право на получение ссуды, если вы также соблюдаете требования к капиталу. Домовладельцы с кредитным рейтингом от 621 до 699 также могут быть одобрены.

Некоторые кредиторы также предоставляют ссуды тем, у кого рейтинг ниже 620, но эти кредиторы могут потребовать от заемщика иметь больше капитала в своем доме и иметь меньшую задолженность по сравнению с их доходом.Ссуды с плохой кредитной историей и HELOCs будут иметь высокие процентные ставки и более низкие суммы ссуд, и они могут иметь более короткие сроки.

Перед подачей заявки на продукт собственного капитала примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Это может включать своевременные выплаты по ссудам или кредитным картам, погашение как можно большей суммы долга или отказ от подачи заявок на новые кредитные карты.

Почему это важно: Наличие хорошего кредитного рейтинга поможет вам обеспечить более выгодные процентные ставки, сэкономив вам значительную сумму денег в течение срока кредита.Кроме того, кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы предсказать, насколько вероятно, что вы погасите ссуду, поэтому более высокая оценка повысит ваши шансы на одобрение.

Иметь отношение долга к доходу 43 процента или ниже

Отношение долга к доходу, или DTI, является еще одним фактором, который кредиторы учитывают при рассмотрении заявки на получение жилищного кредита. Чем ниже ваш процент DTI, тем лучше.

Соответствующие коэффициенты DTI будут варьироваться от кредитора к кредитору. Некоторые требуют, чтобы ваши ежемесячные долги съедали менее 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода, в то время как другие кредиторы могут быть готовы довести до 43 процентов или 50 процентов.

Для определения вашего DTI кредиторы суммируют общий ежемесячный платеж за дом, который включает основную сумму по ипотеке, проценты, налоги, страхование домовладельцев, прямое залоговое удержание и взносы ассоциации домовладельцев, а также любые другие непогашенные долги, являющиеся юридическими обязательствами.

Общая сумма долга делится на валовой ежемесячный доход заемщика, который включает базовый оклад, комиссионные и бонусы, а также другие источники дохода, такие как доход от аренды и супружеская поддержка, чтобы получить коэффициент DTI.

Прежде чем подавать заявление на получение кредита под залог собственного капитала, обязательно рассчитайте свой DTI. Если вы превысили оптимальное соотношение, выплатите как можно больше долга. Попробуйте начать с метода долговой лавины, когда вы сначала выплачиваете ссуды с самыми высокими процентными ставками. Деньги, сэкономленные на процентах, можно направить на погашение других долгов. Джерри Скиано, генеральный директор компании Spring EQ, занимающейся кредитованием собственного капитала, также рекомендует продлить срок любых непогашенных ссуд, которые у вас есть, что сократит ваши ежемесячные выплаты по долгу.Однако имейте в виду, что продление срока ссуды может увеличить сумму, которую вы платите в качестве процентов в течение срока ссуды.

Почему это важно: Уменьшение отношения долга к доходу повысит ваши шансы на получение кредита под залог собственного капитала. Выплата существующего долга также улучшит вашу общую финансовую картину, помогая вам претендовать на более высокие ставки по кредитам в будущем.

Иметь достаточный доход

Хотя не все кредиторы будут указывать конкретные требования к доходу для своих продуктов собственного капитала, многие по-прежнему будут оценивать ваш доход, чтобы убедиться, что вы заработаете достаточно денег для возврата ссуды.Уровень вашего дохода также может определять, сколько вы можете взять в долг.

Что еще более важно, наличие более высокого дохода или поиск способов увеличения этого дохода до подачи заявки на ссуду под залог собственного капитала также улучшит отношение вашего долга к доходу.

Будьте готовы предоставить информацию для подтверждения дохода при подаче заявления на ссуду; Примеры документов, которые вас могут попросить, — это W-2 и квитанции о выплате зарплаты.

Почему это важно: Стабильный доход указывает кредиторам, что вы сможете производить выплаты по ссуде.Кроме того, чем выше ваш доход, тем легче будет снизить отношение долга к доходу.

Иметь надежную историю платежей

Принимая решение о выдаче ссуды, кредиторы хотят убедиться, что они не берут на себя слишком большой риск. Один из основных способов сделать это — оценить историю платежей потенциальных заемщиков.

Хотя история платежей включена в ваш общий кредитный рейтинг, кредиторы могут присмотреться, чтобы узнать, как часто вы оплачиваете свои счета вовремя. Если у вас есть история просроченных платежей, кредиторы могут быть менее склонны давать вам ссуды, даже если у вас в остальном приличный кредитный рейтинг.Это потому, что они не хотят рисковать потерять деньги в случае, если вы не сможете оплатить свои счета.

Это особенно верно в отношении ссуд под залог собственного капитала и HELOC, поскольку это технически вторая ипотека — это означает, что кредитор будет вторым в очереди на выплату, если вы попадете в потерю права выкупа.

Почему это важно: Если у вас есть история просроченных платежей или счетов в сборе, кредиторы могут быть менее склонны предоставлять вам ссуды, поскольку они считают вас более рискованным. Постарайтесь произвести хотя бы минимальные платежи по счетам кредитной карты или настройте автоматические платежи перед подачей заявки на ссуду под залог собственного капитала, чтобы иметь лучшие шансы на одобрение.

Следует ли вам получить ссуду под залог собственного капитала или HELOC?

Если вам нужны деньги для финансирования проекта по благоустройству дома или консолидации долга под высокие проценты, получение ссуды под залог собственного капитала или HELOC может быть мудрым решением. Поскольку ссуды обеспечиваются вашим домом, процентная ставка обычно ниже по сравнению с необеспеченными ссудными продуктами, такими как кредитные карты или личные ссуды. Например, средняя ставка по кредиту под залог собственного капитала составляла 5,83 процента по состоянию на 4 марта, а средняя ставка по кредитной карте составляла 15,99 процента по состоянию на 3 марта.

Кроме того, если вы используете деньги от жилищной ссуды для строительства или улучшения своего дома, вы можете вычесть проценты по ссуде из ваших налогов.

Однако следует учитывать один серьезный недостаток: в случае невыполнения обязательств по ссуде под залог собственного капитала кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома. Прежде чем брать ссуду под залог дома, убедитесь, что у вас есть надежный план погашения.

Альтернативы жилищным кредитам и HELOC

Хотя получение жилищного кредита может быть хорошим финансовым решением, это не лучший вариант для всех.Если вам не нравится идея обеспечения долга своим домом, вам следует изучить другие варианты. Альтернативные ссуды под залог собственного капитала включают:

1. Персональные ссуды: Персональные ссуды — это единовременная сумма денег, которую вы получаете от кредитора; он поставляется с фиксированной процентной ставкой и фиксированным ежемесячным платежом. Сроки обычно длятся от одного до семи лет. Хотя большинство ссуд для физических лиц являются необеспеченными, ссуды для физических лиц с обеспечением. Персональные ссуды могут быть лучшим вариантом, если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку или не хотите рисковать потерять дом с помощью жилищной ссуды.Ставки в настоящее время колеблются от 3 до 36 процентов; Ставка, которую вы получите, зависит от вашего кредитного рейтинга и других факторов.
2. Начальные кредитные карты с годовой процентной ставкой 0%: Используя начальную кредитную карту с годовой процентной ставкой 0%, вы можете избежать выплаты процентов за покупки в течение рекламного периода, который часто длится от 12 до 21 месяца. Если у вас есть краткосрочный проект ремонта дома, использование этого варианта вместо ссуды под залог жилья может помочь вам полностью избежать процентных платежей.
3. кредитов CD: кредитов CD обеспечены вашим депозитным сертификатом.Кредитор обычно взимает с вас на два-три процентных пункта выше процентной ставки вашего текущего CD. Это может быть лучшим вариантом, если вы хотите получить более низкую процентную ставку, чем ссуда под залог собственного капитала.
4. Семейные ссуды: Семейные ссуды — это ссуды, которые вы получаете от члена семьи. Если член семьи готов позволить вам взять деньги в долг без каких-либо затрат или с низкими затратами по займу, это может быть хорошим вариантом. Однако имейте в виду, что невыплата ссуды может навредить вашим отношениям с кредитором.

Часто задаваемые вопросы о ссуде под залог жилья и требованиях HELOC

Могу ли я получить ссуду под залог под залог жилья или HELOC без работы?

Если у вас нет работы, получить ссуду на приобретение жилья или HELOC может быть сложно — вы можете не соответствовать требованиям кредитора к доходу. Однако вы можете претендовать на получение ссуды под залог собственного капитала, если у вас есть другие источники дохода.

Вот список источников дохода, не связанных с занятостью, которые могут рассмотреть кредиторы:

• Пенсия или выход на пенсию
• Социальное обеспечение
• Длительная нетрудоспособность
• Rental
• Алименты или алименты
• Пособия по безработице
• ВА преимущества
• Проценты и дивиденды
• Целевой фонд

Кредитор будет учитывать доход созаемщика, если он у вас есть.Таким образом, вы потенциально можете соответствовать требованиям DTI, чтобы претендовать на получение ссуды под залог недвижимости или HELOC без работы. Прежде чем подавать заявку, обратитесь к кредитору, чтобы узнать, какие источники дохода являются приемлемыми.

В качестве альтернативы, если у вас нет со-заемщика и вы не можете соответствовать требованиям к доходу, получение со-подписавшего может улучшить ваши шансы на одобрение.

Сколько собственного капитала мне нужно в моем доме, чтобы получить ссуду под залог собственного капитала или HELOC?

Для получения ссуды под залог собственного капитала или HELOC кредиторы обычно требуют, чтобы у вас было от 15 до 20 процентов собственного капитала в вашем доме.Например, если у вас есть дом с рыночной стоимостью 200 000 долларов, кредиторы обычно требуют, чтобы у вас был собственный капитал на сумму от 30 000 до 40 000 долларов.

Какой минимальный кредитный рейтинг дает право на получение ссуды под залог собственного капитала или HELOC?

Хотя у разных кредиторов разные требования к кредитному рейтингу, кредиторы обычно требуют, чтобы у вас был минимальный кредитный рейтинг 620.

Подробнее:

Что мне нужно знать, прежде чем брать деньги в долг?

Добавление новой кредитной карты в ваш кошелек, получение кредита на покупку автомобиля или заполнение документов для получения ипотечного кредита могут быть захватывающими шагами на пути к достижению ваших финансовых и жизненных целей.Но хотя это может показаться не особенно смелым, каждый раз, когда вы берете на себя новую форму долга, вы также берете на себя риск. Своевременное внесение всех платежей помогает избежать этих рисков, но если вы возьмете на себя больше долгов, чем можете себе позволить, вы можете столкнуться не только с штрафами за просрочку платежа, но и с ущербом для вашего кредитного рейтинга, а в некоторых случаях с потерей автомобиля или дома. .

Некоторые риски заимствования присутствуют для всех типов долгов, в то время как другие проблемы специфичны для определенных типов счетов. Прежде чем подавать заявку на получение новой ссуды или кредитной карты, узнайте, как снизить свои риски и безопасно взять кредит, чтобы защитить свой кредит и финансы.

Почему брать деньги в долг — это рискованно

Положительные стороны заимствования денег в некоторых случаях очевидны: например, это может позволить вам поступить в колледж вашей мечты или помочь вам купить свой первый дом. Но наличие нового долга, по которому вам необходимо произвести платеж, также может создать дополнительный финансовый риск. Вот некоторые из опасностей, связанных с заимствованием денег:

• Повреждение вашего кредита : Независимо от того, есть ли у вас ссуда или кредитная карта, просрочка платежей или пропуск платежей может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.Это имеет значение, потому что ваш кредит учитывается практически каждый раз, когда вы подаете заявку на новую ссуду или кредитную карту, и может быть рассмотрен при подаче заявления на аренду недвижимости, коммунальные услуги и даже новую работу.
• Дополнительные расходы : Если вы используете свою кредитную карту, но не выплачиваете остаток каждый месяц, вы будете платить проценты по расходам, которые со временем могут составить тысячи долларов, если вы не будете осторожны. Вы также можете понести другие расходы, такие как пени за просрочку платежа. Они могут быть небольшими, например 25 долларов за просрочку платежа по кредитной карте, но эти штрафы могут складываться.
• Взять слишком много долгов : Легко залезть через голову с долгами, будь то накопление остатков на кредитной карте или попытка управлять сразу несколькими кредитами, такими как студенческий кредит, автокредит или ипотека. Если ваш доход не может покрыть как выплаты по долгам, так и текущие расходы, вы можете попасть в ловушку долгового цикла.
• Взыскание задолженности : Если долг остается невыплаченным в течение длительного периода, он может перейти в дефолт, а затем в взыскание. Этот процесс не только наносит дополнительный ущерб вашему кредиту, но и может быть чрезвычайно напряженным при общении со сборщиками долгов и попытках найти путь вперед.
• Потеря залога : Имея обеспеченные ссуды, вы подвергаетесь дополнительному риску потери залога, например автомобиля или дома. Это не относится к необеспеченным займам, таким как личный заем или студенческий заем, поскольку нет материального объекта, который кредитор мог бы выкупить у вас.
• Погашение заработной платы или банкротство : Независимо от того, обеспечен ли ваш долг или нет, в худшем случае постоянная неуплата может привести к тому, что кредитор обеспечит вам удержание заработной платы.Или у вас может не быть другого выбора, кроме как объявить о банкротстве, что нанесет длительный ущерб вашему кредиту. Эти серьезные последствия могут затруднить возвращение к вашим финансовым целям.

Риски использования ссуд и кредитных карт

Определенные виды долгов несут уникальные риски. Вот что вам нужно знать, прежде чем брать деньги в кредит в виде автокредитования, ипотеки или кредитной карты.

Автокредиты

Автокредит — это обеспеченная ссуда, в которой приобретаемое вами транспортное средство служит залогом для кредитора.Это снижает риск для кредитора, поэтому может быть легче получить одобрение для автокредитования — а также по более низким процентным ставкам — чем с необеспеченной ссудой.

С другой стороны, это означает, что если вы перестанете производить платежи, кредитор может в конечном итоге вернуть залог своего кредита и оставить вас без машины. Более того, как только кредитор переуступает автомобиль, он попадает в ваш кредитный отчет как собственный отрицательный знак и остается там в течение семи лет. В течение этого времени повторное вступление во владение, а также пропущенные платежи, приведшие к нему, снизят ваш счет и затруднят получение одобрения для других займов и кредитных линий.

Ипотечные ссуды

Ипотека — это еще одна форма обеспеченной ссуды, когда дом служит залогом для кредитора. Это сохраняет процентные ставки по ипотеке на низком уровне по сравнению с необеспеченными формами заимствования, но это также означает, что невыполнение обязательств по ссуде может подвергнуть вас опасности потерять дом.

Задержка по выплате ипотечного кредита не обязательно означает, что вы испытаете потерю права выкупа. Некоторые кредиторы разрешают отсрочку по ипотеке, которая позволяет временно сократить или приостановить выплаты во время трудностей.Федеральное правительство также предлагает некоторые программы и рекомендации по облегчению ипотечного кредитования, в настоящее время включая те, которые связаны с пандемией COVID-19.

В целом, если ваша ипотека остается невыплаченной в течение более 120 дней и вы не имеете права на получение какой-либо помощи, в соответствии с Федеральным законом, согласно Бюро финансовой защиты потребителей, выкупа закладных становится вариантом. Если кредитор продолжит юридический процесс обращения взыскания и преуспеет, вы потеряете дом. Взыскание залога также остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет, поэтому оно может нанести длительный ущерб вашему кредиту и будущей способности занимать деньги.

Кредитные карты

Просроченные платежи по кредитным картам могут привести к тому, что вы получите штрафы за просрочку платежа, а просрочка платежей может поставить под угрозу ваш кредит, как и в случае с любой другой формой заимствования. Но есть уникальный способ использования кредитной карты, который может поставить под угрозу ваш кредит и финансы.

Когда вы берете ссуду, вы занимаете определенную сумму денег, которую вы выплачиваете в течение срока с датой окончания. И наоборот, кредитная карта — это форма возобновляемого кредита, которая дает вам кредитную линию, которую вы можете брать снова и снова в пределах своего кредитного лимита.

Однако то, что эмитент кредитной карты предоставляет вам определенный кредитный лимит, не означает, что вы должны использовать его полностью. Поскольку вам предоставляется кредитная линия для бесплатного использования (иногда удивительно большая), может быть легко увеличить расходы, которые вы не можете себе позволить. Кредитные карты имеют одни из самых высоких процентных ставок для заимствования денег, поэтому, если вы не будете осторожны, вы можете столкнуться с трудностями при выплате по карте и опережении растущих процентных сборов.

Злоупотребление кредитной картой не только ставит под угрозу ваши финансы и рискует попасть в долговую ловушку, но и наносит ущерб вашей кредитной истории.Уровень использования кредита показывает, какую часть вашего кредитного лимита вы используете в любой момент времени, а использование более 30% может сделать вас более рискованным для кредиторов и снизить ваш кредитный рейтинг. Если вы переусердствуете в финансовом отношении и израсходуете большую часть доступного кредита — или, что еще хуже, достигнете своего лимита и исчерпаете его, — вы можете нанести ущерб своему кредитному рейтингу.

Как снизить риски, связанные с заимствованием денег

Теперь вы знаете, как определенные решения о заимствовании могут нанести вред вашей кредитной истории и поставить под угрозу ваше финансовое благополучие.Вот хорошие новости: вы можете принять меры для безопасного заимствования денег и избежать этих ловушек, и они могут даже помочь улучшить ваш кредит в процессе.

• Проверьте свой бюджет, прежде чем брать кредит. Прежде чем брать обеспеченный или необеспеченный заем, внимательно просмотрите предполагаемые ежемесячные платежи и убедитесь, что они аккуратно вписываются в ваш бюджет, чтобы избежать чрезмерных расходов.
• Избегайте импульсивных расходов. Кредитные карты делают импульсивные покупки слишком легкими, поэтому постарайтесь сделать так, чтобы то, что вы положили на карту, было необходимо и можно было немедленно выплатить.Это помогает держать вас под контролем и избегать дорогостоящих выплат по процентам. Кроме того, поддержание низкого баланса кредитной карты (и, следовательно, коэффициента использования кредита) может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
• Оплачивайте счета каждый раз вовремя. Выполняя своевременные платежи, вы помогаете укрепить свой кредит, избежать штрафов за просрочку платежа и снизить вероятность невыполнения своих обязательств по займам. Если вы склонны забывать оплачивать счета, установите ежемесячные напоминания в календаре или включите автоплату, чтобы упростить задачу.
• Проконсультируйтесь со специалистами. Если вы не уверены, можете ли вы безопасно позволить себе новый заем или кредитную линию, лучше получить совет специалиста, чем угадывать и ошибаться.