Эксперты спрогнозировали резкий рост неплатежей россиян по микрозаймам :: Финансы :: РБК
Существенные коррективы в прогноз может внести спад в экономике и распространение коронавируса. По оценкам АКРА, в ближайшие 12 месяцев микрофинансовые компании могут столкнуться со снижением маржи и ростом резервов по проблемным займам. Такую динамику может спровоцировать ухудшение платежной дисциплины заемщиков, если спад в экономике окажется затяжным, говорится в обзоре. «Если операционная среда продолжит ухудшаться, мы не исключаем, что проблемная задолженность (основной долг и проценты) может составить существенно более половины совокупного портфеля микрозаймов», — поясняет Асатуров.
Банк России в обзоре рынка МФО уже указывал на рост просроченной задолженности в портфелях компаний: в 2019 году доля проблемных займов увеличилась на 1,5 п.п., до 28%. Качество портфелей МФО планомерно снижается последние три года, следует из расчетов АКРА.
Читайте на РБК Pro
«Снижение отношения полученных и начисленных процентов незначительное, однако тренд довольно устойчивый. Скорее всего, он продолжится на фоне нестабильной операционной среды и будет реализовываться в материальные непредвиденные кредитные убытки», — прогнозирует Асатуров.
Видят ли проблему в МФО
Ухудшение финансового положения граждан, а значит, и платежной дисциплины неминуемо, считает гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров. По его словам, более уязвимы в этой ситуации МФО, выдающие длинные Installments-займы. «Изменение экономических условий произошло настолько быстро, что банки и МФО вынуждены менять скоринговые модели в тот момент, когда рецессия практически наступила. Среднесрочные и долгосрочные кредиты и займы уже выданы без учета фактора резкого изменения платежеспособности граждан. PDL-компании в этом аспекте имеют возможность проявить большую гибкость благодаря короткому сроку займа и своевременно скорректировать скоринговые модели», — поясняет Макаров.
«Если [пандемию] удастся остановить в мае-июне, то всплеск просрочки будет краткосрочным и вернется в норму к концу года», — надеется он.
Платежная дисциплина заемщиков в ближайшее время ухудшится, соглашается директор профильной саморегулируемой организации «МиР» Елена Стратьева. Но это выльется не столько в рост просрочки, сколько в увеличение количества заявок на реструктуризацию. «Эту тенденцию уже показали последние недели. Так, в марте количество соответствующих обращений в МФО выросло примерно на треть в сравнении со среднемесячным показателем за последний год. Причем основной рост пришелся, разумеется, на вторую половину месяца», — говорит Стратьева. Многие компании уже готовятся к массовым отсрочкам платежей и выпускают новые регламенты работы, отмечает директор СРО «МиР».
Сохранение качества кредитного портфеля будет актуальным для игроков, утверждает директор по региональному развитию, клиентским продуктам и сервисам МФК «МигКредит» Надежда Димченко. Это приведет к ужесточению требований к заемщикам, кредиторы уже задумываются об этом. «В условиях кризиса актуальным становится вопрос, в какой отрасли экономики работает потенциальный заемщик. На уровне правительства и ЦБ определен перечень отраслей, которые наиболее подвержены негативному влиянию кризиса. Безусловно, мы это принимаем во внимание», — поясняет Димченко.
Клиенты банков перейдут на микрозаймы
Поддержку рынку МФО может оказать приток новых заемщиков из банков, отмечают аналитики АКРА. «Применение более высоких риск-весов для заемщиков с повышенным ПДН (показателем долговой нагрузки. — РБК) в рамках расчета достаточности капитала (для МФО) является значительно менее эффективным регуляторным инструментом по сравнению с аналогичными надбавками в банковском секторе. Это, в свою очередь, может стимулировать переток клиентской базы из банковского сектора в микрофинансовый», — говорится в обзоре.
В условиях кризиса банки первыми ужесточат кредитную политику, считает Макаров: «МФО действительно столкнутся с ростом спроса со стороны той части населения, которая ранее могла рассчитывать на банковское кредитование. Мы ожидаем, что по итогам текущего года количество заявлений на получение микрозаймов вырастет не менее чем на 20%». Но микрофинансовые компании тоже повысят требования к заемщикам, предупреждает гендиректор МФК «Займер»: количество одобренных займов в 2020 году снизится не менее чем на 10%.
Чего боятся МФО и когда закроют микрофинансовые организации? – Финансовая грамотность
Закрытие МФО – это чуть ли не первое, чего бы хотели должники микрофинансовых организаций, которые доведены до отчаяния и запуганы звонками коллекторов. Какое право они имеют начислять такие высокие проценты? Что говорит по этому поводу закон о МФО? Такие вопросы – это защитная реакция людей, которые не видят способа оградиться от бесправия сотрудников кредитора.
Ситуации в жизни бывают разные, но когда после нескольких месяцев пролонгаций, или «перекрытий», заканчиваются силы и деньги продолжать «тянуть» это долговое ярмо, происходит то, что происходит – кредиты начинают выходить на просрочку. И когда человек, который до поры до времени считал, что живет в правовой стране, где есть Закон, с первых дней просрочки испытывает на себе тотальный прессинг коллекторов, переходящий в угрозы и запугивания, приходит понимание, что к цивилизованному миру нам еще очень далеко. Сразу возникает вопрос: «Как долго это все будет продолжаться? Когда уже закроют эти микрофинансовые организации, которые терроризируют людей?»
Защитная реакция человека, когда ему делают больно – отдалиться от источника боли. Для должника МФО характерна подобная модель: появляется желание спрятаться, чтобы никто не нашел. Сделать так, чтобы не слушать угрозы коллекторов – простое дело. Достаточно сменить SIМ карту, или установить мобильное приложение, которое блокирует входящие вызовы с незнакомых номеров, и наступает призрачный покой. Почему призрачный? Потому, что каждый из нас живет в социуме и ежедневно поддерживает связь с родственниками, друзьями, знакомыми, общается на работе с коллегами и пересекается с соседями.
Оградиться от десятков неравнодушных нам людей – не реальное дело! Достаточно хорошо это знают и понимают коллекторы. Они успешно находят номера телефонов людей из близкого окружения должника независимо, какая информация содержится в анкете заемщика и включают режим «террора». Начинается общение с вежливого «Передайте ___ информацию по поводу просроченного кредита в сумме…, пусть срочно погасит долг или выйдет на связь». Заканчивается история контакта с коллектором: «Вас указали поручителем по кредиту, у меня есть Ваши паспортные данные, срочно платите долг», или «Ваш товарищ оформил на Вас микрозайм в сумме ____, немедленно погасите кредит!»
Кому из тех, кто даже не имеет представления, что такое микрозайм, хочется слышать что-то подобное? Разумеется, никому. Подобные обращения к третьим лицам порождают в них агрессию, которая дальше бумерангом выливается в адрес должника. Как можно не реагировать на родителей, которые в истерике требуют сделать хоть что-то, чтобы их не выставили на улицу и прекратили стыдить среди соседей? Что объяснять директору компании, в которой Вы работаете, когда однажды вдруг вызывают в отдел персонала с просьбой разойтись мирно, ведь руководству и собственных проблем достаточно, чужие им точно не нужны?
Испорченная микрозаймамы жизнь становится невыносимой. Разумеется, риск остаться без работы, да еще и лишиться поддержки родных людей, которые в один момент не хотят уже ни видеть, ни слышать, порождает агрессию по отношению к коллекторам. Возникает вопрос: «Чего боятся МФО?», появляется желание отомстить сначала через физическую расправу отдельным особенно преданным своей работе людям, а позже, когда здравый смысл берет верх – через юридические последствия для микрофинансовых организаций.
Предлагаем разобраться чего на самом деле боятся микрозаймы в Украине, а что не более чем просто моральное успокоение должника без всякого эффекта.
- Заявление в полицию или прокуратуру на звонки коллекторов. Это первое, что приходит в голову заемщику, который слышит в свой адрес, или же в адрес близких людей, завуалированные угрозы. Появляется желание записать все эти диалоги (благо, возможность такая есть на мобильном телефоне, хотя и сам факт проведения записи телефонного разговора без получения на то согласия собеседника является сомнительным доказательством) и отнести в отделение полиции с заявлением об угрозах неизвестных лиц, либо вымогательстве денег. Все у нас хорошо проинформированы, что реформа в полиции прошла успешно, а значит правоохранители теперь точно смогут защитить в том числе и от бесправия телефонных «террористов».
На самом деле, правоохранительные органы в Украине не желают заниматься подобными делами и визит в отделение закончится в лучшем случае зарегистрированным заявлением, которое впоследствии пополнит архивный фонд не расследованных дел, а в худшем Вам просто дадут очевидный и полезный совет рассчитаться с долгами.
- Заявление в киберполицию на незаконные действия коллекторов. Поскольку кредит получали в интернете, значит и делом должны заниматься соответствующие специалисты! Когда полиция ничем помочь не может, киберполиция точно поможет делу. Вычислить по ip адресу виновных, а еще и при наличии доказательств (фотоколлажей, постов в социальных сетях, сообщений в вайбер и др.) Точно не составит труда.
Но мало кто из людей понимает, или же просто не желает понимать, что все имена коллекторов в коммуникациях с должником вымышленные, для невозможности отследить ip адреса используются современные средства, например, VPN, а звонки осуществляются с ip телефонии, которая зарегистрирована, скажем, в Южной Америке, или Австралии. Даже сообщения через вайбер пишутся с SIМ карт предоплаченной связи, которые «живут» не более нескольких дней. Все бы это ничего, но у киберполиции нету элементарно ресурсов и желания заниматься подобного рода расследованиями, выясняя законность действий коллекторов…
- Обращение в суд и признание незаконными действия МФО по начислению процентов и штрафных санкций, или еще лучше обжалование процесса заключения кредитного договора. «Я подпись не ставил! Значит никакой законной силы договора МФО не имеют». К сожалению, история с «живым» подписанием документов – это миф, который заставляет верить должника в невозможность для МФО взыскания долга в судебном порядке. А желание отомстить микрозаймам за испорченные нервы и отношения в семье, побуждают и далее «выбрасывать» немалые деньги на подготовку и подачу судебного иска и юридическое сопровождение дела. Вот несколько примеров, как должники пытались признать кредитный договор недействительным, или не заключенным:
В судебных делах следует помнить одно: сторона, которая подает судебный иск всегда в менее выигрышном положении, чем та, которая защищается. Поэтому собственные эмоции следует контролировать, чтобы не пришлось за них рассчитываться, когда денег и так нет.
А как быть с уменьшением суммы процентов? Для этого не нужно ходить в суд и тратить 5000-6000 грн. на адвоката. С каждой микрофинансовой организацией можно договариваться о реструктуризации долга: списание части процентов и возможность платить фиксированную сумму в течение нескольких месяцев.
МФО не боятся суда? Именно так! Модель выдачи кредитов до зарплаты в небольших суммах в несколько тысяч гривен рассчитана на то, что человеку, который «перебивается» нестабильными заработками, или получает небольшие доходы, вряд ли станет средств и времени отстаивать свои права в судебном порядке. Если даже такое случится, то доказать в суде правду крайне сложное дело, ведь это требует хорошо подготовленной и продуманной правовой позиции. Привлечь к ответственности коллектора, который позволял себе больше, чем «говорит» об этом Закон – это из разряда «сделать невозможное».
- Обращение к регулятору – Национальному Банку Украины. Если вопрос в нарушении порядка заключения кредитного договора, или условий начисления платы за кредит, то НБУ способен отреагировать на жалобу заемщика и дать указания МФО устранить нарушения. Однако, когда речь идет о прекращении телефонного «террора» коллекторов, регулятор ограничивается стандартными отписками: «Нарушений в действиях микрофинансовой организации не обнаружено. При наличии фактов, или возражений – обращайтесь в суд».
Но должен быть какой-то инструмент воздействия на МФО? Невозможно терпеть микрозаймы, которые просто-таки издеваются над должником, пользуясь безнаказанностью! Выход на самом деле есть: прежде всего обуздать собственные эмоции и точно не пытаться отомстить за причиненную боль. Взвешенное решение можно принять только с «холодной» головой, посмотрев на ситуацию со стороны.
Совет для заемщиков один: оставьте попытки найти чего боятся МФО, а лучше сосредоточьтесь на решении долговой проблемы. Перейдите от обвинений, лишних эмоций и позиции конфронтации, к формату переговоров. Закрыть кредит, оплатив лишь часть заоблачных процентов возможно, нужно только выбрать правильную стратегию защиты и приложить немного усилий.
Желаете
избавиться просроченных кредитов МФО и хотите забыть о долгах, как о страшном сне? Команда Финансового Клуба готова оказать профессиональную помощь.Получить помощь!Читайте также – “Почему не дают кредит в Украине и что делать?”
Не стоит рассчитывать, что в Украине закроют микрофинансовые организации и таким образом «раковая опухоль» долгового бремени исчезнет. Пока бизнес по торговле деньгами за бешеные проценты остается интересным, в том числе, в среде влиятельных людей, никуда он не денется.
Желаете
избавиться просроченных кредитов МФО и хотите забыть о долгах, как о страшном сне? Команда Финансового Клуба готова оказать профессиональную помощь.Получить помощь!Микрозаймы онлайн — какие уловки используют микрокредитные компании?
Микрокредит считается удобным инструментом для решения внезапно возникших финансовых проблем. Если вам не хватает денег до зарплаты, нужно срочно закупить дорогие лекарства или провести ремонт автомобиля, вам помогут МФО. Они выдают микрозаймы онлайн — то есть дистанционные кредиты. Однако перед тем, как обратиться в микрофинансовую организацию, обязательно изучите рынок. Потому что есть риск попасть на уловки недобросовестных МФО или того хуже — обратиться к мошенникам.
Как выбрать микрофинансовую организацию
Самое главное — убедиться, что компания присутствует в реестре Центробанка. Информацию можно узнать, посетив официальный сайт ЦБ. Если МФО имеет лицензию, то она работает в правовом поле и априори не может быть мошенником.
Но присутствие в реестре ЦБ еще не означает добросовестность кредитора. Некоторые компании, выдающие микрозаймы онлайн, используют «серые» методы работы, чтобы обойти ограничения регулятора на переплату по займу и максимальную процентную ставку.
Вот несколько популярных уловок:
Автоматические включение страховки в договор или навязывание продукта. Например, сотрудник МФО может сказать, что без страхования микрозайм не одобрят.
Взимание платы за выбор канала перевода средства. Услуга, которая априори должна быть бесплатной, в итоге оказывается дополнительным финансовым обременением.
Взыскание долга с уже оплаченного кредита.
Подмена типа микрозайма. Летом 2020 года некоторые МФО выдавали залоговые займы под видом стандартного POS-займа с целью увеличить процентную ставку втрое.
Добросовестные микрофинансовые организации не используют подобные способы в работе. Они заинтересованы в привлечении новых клиентов и удержании старых заемщиков. Для этого они внедряют акцию «займ под 0 процентов», улучшают условия при длительном сотрудничестве, идут навстречу клиентам, попавшим в затруднительную ситуацию.
Как найти надежную МФО
Аналитики сайта Banki-kredity.ru изучили рынок микрокредитования. Они выявили лучшие МФО, выдающие микрозаймы онлайн и помогающие оперативно решить экстренные финансовые проблемы. Сотрудники портала составили список кредиторов. Перечень компаний периодически пополняется, так как эксперты продолжают внимательно анализировать рынок микрокредитования.
РаспечататьМФОЗАКРЫТЫЕ ВСЕХ МИКРО ЗАЙМОВ УКРАИНЫ !
Уважаемый президент Украины ! Владимир Зеленский ! я прошу Вас закрыть и аннулировать лицензию всех микрозаймов Украины . Теперь обьясню почему !1.Микрозайм это как ломбард берешь мало , отдаешь больше и на маленький срок чуть что не успел отдать растет % и естественно отдаешь больше чем ты занимал.
2. Черный бизнес которые не идёт в казну государства так как , микро займы это частные конторы которые лишь работают на себя и на них нет не какой управы , ибо они не являются не банком не другой фин. установой .
3.Если ты не силах отдать что брал , начинается атака по всем фронтам от телефонных звонков не только тому кто брал но и другим и требовать с 2-х/3-х лиц которые не имеют отношение к человеку ,ибо они идут лишь как поручитель, а не как тот кто отдаст им если тот не в состоянии отдать и так же до прямых угроз и физической расправой вплоть что , готовы убить за те деньги которые ты не можешь вернуть .
4. Неизвестный источник денег у микрозаймов , кто их спонсирует не известно , может мафия , может Россия(вряд-ли) может ещё кто либо из криминального мира Украины.
5. арест имущества и забирания все что они не имеют забирать по закону Украины , ибо это не банк ,а это микрозайм(ломбард) тобишь человек взял микрозайм на любую суму , он не может ее выплатить , ибо не чем , они за счет % суму поднимают до взлетных цифр и требуют это погасить , ибо человек не может погасить это и идёт уже на крайнее действия .
6. Обычно после таких случаев с микрозаймами которые есть , и те бедолаги которые не могут отдать им что брали ибо просто не чем , появляются новый преступный мир Украины , ибо из-за первых которые толкают вторых , чтоб те брали ибо жизнь не позволяет , нормально жить , то 2-е идут на крайности , чтоб первые себе поднимали финансовую часть компании ,а вторые чтоб просто на просто , лишались всего .
Как микрофинансовые организации зарабатывают на беспроцентных кредитах, внедряя хитрые уловки
На сайтах в Интернете часто красуются предложения: «Выгодный кредит под 0.01%». Тогда возникает вопрос: «Как микрофинансовые организации (МФО) зарабатывают на этом и получают доход даже с практически беспроцентных клиентов?».
В статье мы расскажем об одной из уловок, которой пользуются большинство кредиторов.
Часто МФО сообщают о том, что первый кредит может обойтись вам всего под 0.01%. На сайте дополнительно указывают, что на первый заем, скажем, можно получить до 10 000 гривен. Но далеко не всегда кредитор одобряет сумму, указанную в анкете.
Представим ситуацию, что Василий решил взять микрозайм у МФО. Желая получить больше, он указал максимальную сумму кредита (10 000 гривен). Ничего страшного, ведь под 0.01%, подумал он.
Через 15 минут Василию пришел ответ, где ему предложили заключить договор, но на 5 000 гривен. Вася немного растерялся, но все равно заключил договор на три месяца. На следующий день ему пришло предложение взять кредит без звонков на оставшуюся сумму, которую он указал в заявке. Теперь все встало на свои места, подумал Вася и одобрил предложение на три месяца, не дочитав договор до конца.
Спустя два месяца и три недели Василий решил выплатить кредит. Он зашел в Личный кабинет и очень удивился. Первый кредит все это время накапливал по 0.01%, а второй — по 1%.
Все верно. Первый кредит выдается под минимальный, а второй уже под обычный процент. На Васю сработала хитрая уловка. Но фактически МФО ничего не скрывала от него и все точно прописывала в договоре. Теперь Василий всегда будет изучать документы до конца.
Давно не секрет, что банки, МФО и кредиторы пользуются различными уловками, чтобы получить выгоду от своих клиентов, увеличить базу данных, но при этом сохранить репутацию. Чтобы не попадаться на такие хитрости, нужно всегда внимательно и до конца изучать любой договор.
Научившись правильно заключать договоры, можно самому получать выгоду от микрофинансовых организаций.
Кредит онлайн брать определенно стоит, но только тогда, когда это действительно нужно. В некоторых ситуациях он может быстро решить бытовые проблемы. Микрозаймы — это то, что нужно быстро вернуть. Потребительский кредит — это сумма, рассчитанная на улучшение качества жизни человека. Никогда не путайте эти понятия.
Пользуйтесь кредитами онлайн правильно, выбирайте самые выгодные условия в первую очередь для себя. Общий результат всегда зависит исключительно от заемщика.
В Госдуму внесли закон о запрете всех микрофинансовых организаций в России
В нижнюю палату парламента внесен документ, которым предлагается признать утратившим силу федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»». По сути это станет запретом упомянутых компаний на территории России.
Авторы законопроекта — группа депутатов от партии «Справедливая Россия» — объясняют свою идею «текущим социально-экономическим положением в стране, которое все чаще вынуждает наименее социально защищенные слои населения обращаться к микрофинансированию». По их информации, 40% полученных россиянами микрозаймов просрочены. «Почти безнадежная просрочка фиксируется в основном по самым мелким займам до зарплаты у клиентов, впервые обратившихся в микрофинансовые организации», — сказано в пояснительной записке.
При ликвидации упомянутых компаний, как говорится в проекте закона, нишу смогут занять банки. При этом ставки по займам будут снижены и зафиксируются в пределах ключевой ставки ЦБ РФ.
«Несмотря на то, что микрофинансовые организации — общемировая практика, в настоящее время в России не представляется возможным развивать данный институт финансового рынка, поскольку это приводит к катастрофически быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни, несмотря на принятые ранее ограничения законодательного характера в данной сфере», — заключают авторы документа.
Принятие закона, как отмечают его создатели, позволит защитить малообеспеченные слои населения «от соблазнов, рекламируемых микрофинансовыми организациями, исключить ростовщичество из работы кредитных компаний и косвенно снизит преступность. Они подчеркивают, что позже, в случае улучшения экономического положения в стране, можно вновь принять закон о микрофинансовых организациях, но он должен быть более продуманным.
Напомним, осенью 2020 года лидер «Справедливой России» Сергей Миронов призывал закрыть микрофинансовые организации в стране и списать долги перед ними с граждан.
Источник: Сайт Госдумы РФФинансовый юрист: «Микрозаймы — абсолютное зло!»
Южноуральцам рассказали, почему не стоит брать потребительские кредиты.
Жители Челябинской области стали чаще обращаться за реструктуризацией кредитов. Это происходит, потому что люди не справляются с финансовыми обязательствами в условиях пандемии, рассказал в программе «Разбор полетов» на «Челябинском эхе» юрист Вячеслав Курилин. По его словам, кредитные каникулы, объявленные правительством, просто замедлили процесс разорения людей.
«Во время пандемии у нас были каникулы, которыми воспользовалось большое количество людей. Каникулы закончились, у людей был какой-то запас прочности по деньгам. Сейчас он, к сожалению, истекает, и возникают эти вопросы», — отметил юрист.
Вячеслав Курилин добавил, что по статистике из 20 обратившихся должников реструктуризацию получит только один. Некоторые, чтобы погасить платеж по ипотеке, берут микрозаймы. Этого делать ни в коем случае нельзя, заявил специалист.
Микрозаймы — абсолютное зло!«Я всегда считал, что это абсолютное зло. Не вижу никаких плюсов в этих организациях. Действительно, людям сложно устоять, когда каждый день смс приходят, звонки. Сложно устоять, но это нужно сделать. Такие ситуации показывают, что ты можешь сейчас что-то взять, но получишь потом большие проблемы», — поделился юрист.
Вячеслав Курилин считает, что потребительские кредиты вообще брать не стоит: это экономически нецелесообразно. Лучше запланировать покупку и постепенно копить на нее деньги, уверен юрист. Специалист добавил, что 10% от зарплаты — оптимальная сумма, которую стоит откладывать ежемесячно.
Если человек все-таки не смог обойтись без банковского кредита и ему потребовалась реструктуризация, стоит помнить, что и ее получить не всегда возможно. По словам главного эксперта пресс-службы «Уральского банка реконструкции и развития» Ольги Виноградовой, кредитные организации в основном охотно пересматривают условия для неплатежеспособных клиентов, но могут и отказать.
«Банк может отказать в реструктуризации в нескольких случая. Во-первых, в банке просто нет такой услуги. Оговорюсь, что сейчас по закону предусмотрены только ипотечные каникулы. Во-вторых, заемщик может не удовлетворять требованиям и условиям программ реструктуризации. Они у каждого банка свои. Например, по ипотечным каникулам, предусмотренных законом, банк может отказать в услуге, если заемщик не предоставит документы, подтверждающие что он попал в сложную экономическую ситуацию», — прокомментировала она.
Ранее объединенное кредитное бюро сообщило, что в России в первой половине 2021 года количество скорректированных банками ссуд по обращению клиентов увеличилось на 50% по сравнению с тем же периодом 2020 года.
Фото: www.drive2.ru
Если у вас есть дополнительная информация к данному сообщению, присылайте ее в редакцию «Челябинского эха». Ждем подробностей, фото- и видеоматериалов. Отправляйте их на электронную почту [email protected], в группу во «ВКонтакте», на страницу в Facebook, в Viber — 8-922-755-999-5. Телефон редакции 269-97-76.
программ микрозаймов
Микрозаймы сосредоточены на финансовых потребностях небольших начинающих фермеров, нишевых и нетрадиционных фермерских хозяйств, таких как огородные фермы, фермы, участвующие в прямом маркетинге и продажах, такие как фермерские рынки, CSA (при поддержке сообщества Сельское хозяйство), рестораны и продуктовые магазины, или те, которые используют гидропонные, аквапонические, органические и вертикальные методы выращивания.
* Для всех заявок на получение прямого кредита FSA требуются одинаковые базовые формы. Когда вы встретитесь с персоналом программы фермерских ссуд округа FSA, вас могут попросить заполнить дополнительные формы в соответствии с применимыми требованиями программы ссуды для данного типа ссуды.
Часто задаваемые вопросы
Цели микрозайма
Микрозаймы прямого владения фермой
- Внесите первоначальный взнос на ферме
- Постройте, отремонтируйте или улучшите хозяйственные постройки, хозяйственные постройки, жилые дома
- Почва и проекты по сбережению воды
- Может использоваться в качестве предоплаты ссуды на владение фермой
- Могут использоваться в совместном финансировании
Микрозаймы для прямых операций с фермой
- Основные инструменты
- Ограждение и ограждение
- Дома-кольца
- Пчелы и оборудование для пчеловодства
- Оборудование для доения и пастеризации
- Хижина для кленового сахара и оборудование для обработки
- Домашний скот, семена, удобрения, коммунальные услуги, арендная плата за землю, семейные расходы на проживание и другие материалы, необходимые для работы
- Орошение
- GAP (Надлежащая сельскохозяйственная практика ), GHP (Надлежащая практика обращения), a nd Затраты на сертификацию органической продукции
- Расходы на маркетинг и распространение, включая те, которые связаны с продажей через фермерские рынки и сельское хозяйство, поддерживаемое сообществом
- Оплата соответствующих стандартов OSHA (федеральных или государственных)
Микрозайм по сравнению с «обычным» займом FSA
Микрозаймы прямого владения фермой
- Оценка не требуется
- Проверка несельскохозяйственного дохода не требуется, если не требуется для погашения
- Успешное погашение кредита FSA для молодежи может быть использовано для получения необходимого 3-летнего опыта управления
Микрозаймы для прямой деятельности фермы
- Программа микрозаймов допускает ситуации, когда история урожайности или отчетность нецелесообразны, не имеют отношения к поданному предложению или недоступны.
- Измененные требования к опыту управления фермой подходят для небольших хозяйств, начинающих фермеров и тех, кто не имеет опыта управления фермой. Опыт малого бизнеса плюс опыт работы на ферме, а также самостоятельное обучение — это способ удовлетворить требования к управлению фермой.
- Получатели ссуды для сельской молодежи с успешной историей погашения или молодые люди, которые участвовали в организации, связанной с сельским хозяйством, могут соответствовать модифицированным требованиям к управленческим способностям с этим опытом.
Ограничения по ссуде
Минимальная сумма ссуды отсутствует. Максимальная сумма кредита для любого микрозайма составляет 50 000 долларов США. Лимит в размере 50 000 долларов США включает любую возможную невыплаченную сумму основного долга по ссуде FSA Direct Operating или Farm Ownership. Соискатель кредита может иметь гарантированный операционный заем, заем на владение фермой или экстренный заем и при этом иметь право на микрозайм.
Процентные ставки
Процентная ставка прямого операционного кредита FSA применяется к операционным микрозаймам.Процентная ставка по кредиту прямого владения фермой применяется к микрозаймам, связанным с фермой. Взимаемая процентная ставка — это всегда более низкая ставка, действующая на момент утверждения ссуды или закрытия ссуды для требуемого типа ссуды. Процентные ставки рассчитываются ежемесячно и публикуются 1 числа каждого месяца.
Условия погашения
Для микрозайма с прямым владением максимальный срок составляет 25 лет.
Для микрозайма прямого действия срок погашения будет зависеть от цели ссуды.Общие операционные расходы и расходы на проживание семьи подлежат оплате в течение 12 месяцев или после продажи сельскохозяйственной продукции. Для более крупных покупок, таких как оборудование или домашний скот, срок не превышает 7 лет.
Требования к участникам
Как и в случае с обычной программой оперативного кредитования, традиционные и нетрадиционные семейные фермы и ранчо могут иметь право на получение микрозайма.
Общие квалификационные требования включают:
- не должны иметь судимости на федеральном уровне или уровне штата за посадку, культивирование, выращивание, производство, сбор урожая, хранение, оборот или владение контролируемыми веществами.
- иметь правоспособность для получения ссуды. обязанность
- иметь возможность показать приемлемую кредитную историю
- является гражданином, гражданином негражданином или законным иностранцем-резидентом Соединенных Штатов, включая Пуэрто-Рико, США.Южные Виргинские острова, Гуам, Американское Самоа и некоторые бывшие Тихоокеанские подопечные территории
- не имеют ранее списания долга со стороны Агентства, в том числе выплаты по гарантийному ссуде
- не могут получить достаточный кредит в другом месте, с гарантией ссуды FSA или без нее
- не подлежат просрочке по какому-либо федеральному долгу, кроме налогового долга IRS, на момент закрытия займа
- не имеет права из-за дисквалификации в результате нарушения Федерального страхования урожая
Микрозаймы прямого владения фермой
- 3 года Опыт управления фермерским хозяйством в течение 10 лет с момента подачи заявки.1 год опыта управления фермой можно заменить одним из следующих:
- 16 кредитных часов Послесреднее образование в сельскохозяйственной сфере
- Управление бизнесом, опыт прямого управления не менее 1 года (не только титульный менеджер)
- Военное руководство или менеджмент от прохождения приемлемого курса военного руководства.
- Успешное погашение ссуды FSA для молодежи
Микрозаймы для прямых хозяйственных операций
- Соискателям микрозаймов все еще необходимо иметь некоторый опыт работы на фермах; однако опыт работы в малом бизнесе и программы стажировок и ученичества в сельском хозяйстве, даже те, которые проводятся самостоятельно, учитываются в соответствии с требованиями управления фермой.
- Соискатели микрозайма с минимальным опытом работы на ферме также имеют возможность работать с наставником для руководства в течение первого производственного и маркетингового цикла.
- Соискателю микрозайма необязательно иметь доход от фермы, чтобы соответствовать требованиям к управленческому опыту.
Использование наставника
Кандидаты на получение микрозайма, действующие в условиях прямой фермы, выбирают своего наставника, и FSA рассматривает этот выбор. Любой кандидат, желающий или нуждающийся в наставнике, должен постараться найти подходящего человека, который не будет взимать плату за услуги.Это не применимо к микрозаймам с прямым владением фермой.
Требования к залоговому обеспечению
Для годовых операционных целей действующие микрозаймы должны быть обеспечены первым залогом на фермерскую собственность или сельскохозяйственную продукцию с минимальной стоимостью не менее 100 процентов суммы займа до 150 процентов суммы займа, если доступный. Микрозаймы, предоставленные для любых других разрешенных целей, кроме операционных расходов, должны быть обеспечены первым залогом на фермерскую собственность или сельскохозяйственную продукцию на сумму не менее 100 процентов от суммы кредита.
Прямое владение фермой Микрозаймы могут быть обеспечены только приобретаемой или улучшенной недвижимостью, если она отвечает требованиям 100% безопасности.
Основы кредитного рейтинга
FSA не использует кредитные рейтинги. Ожидается, что соискатели ссуды будут иметь приемлемую историю погашений с другими кредиторами, включая Федеральное правительство. Соискатели ссуды не дисквалифицируются автоматически при наличии единичных случаев медленных выплат; нет кредитной истории; или если можно показать, что любые недавние неблагоприятные кредитные проблемы были временными и неподконтрольными.«Отсутствие истории» кредитной операции со стороны соискателя кредита не означает автоматически неприемлемую кредитную историю.
Возможности получения грантов
FSA не управляет программой грантов на покупку или эксплуатацию фермы или ранчо. Гранты и сопутствующие гранты могут использоваться вместе с займами FSA, такими как грант на добавленную стоимость от развития сельских районов или программы распределения затрат, доступные через Службу охраны природных ресурсов. Кредиты АФН также могут быть использованы при поддержке государства.
Техническая поддержка
Многие ответы можно найти в нашем буклете «Ваш путеводитель по фермерским кредитам FSA» (pdf, 2,53 МБ). Также рекомендуется позвонить и договориться о встрече с ближайшим к вам специалистом по кредитованию фермы или менеджером по кредитованию фермы. Должностные лица агентства обязаны:
- помочь заявителям на получение кредита заполнить формы FSA и собрать информацию, необходимую для заполнения заявки;
- объясняет процедуру подачи заявки, процесс и требования к полному заявлению;
- помогает заявителям на получение кредита в заполнении форм FSA и определении источников информации, необходимой для заполнения заявки, если требуется помощь;
- проинформируйте соискателей кредита о других поставщиках технической помощи, которые могут оказать помощь за минимальную плату или бесплатно.Некоторые примеры включают, помимо прочего, Кооперативную консультационную службу, некоммерческие организации и учреждения, Межплеменной сельскохозяйственный совет и другие подобные организации; и
- сообщают кандидатам об альтернативах, которые помогут преодолеть любые возможные препятствия на пути определения права на ссуду FSA.
Предложения для встречи с сотрудником по кредитованию фермерских хозяйств
- Имейте общее представление о том, чем вы хотите заниматься, и уметь определять свои цели.Какой тип операции вы хотите или хотите провести? Что вам нужно, чтобы управлять этой фермой или ранчо? Как вы будете продавать свой продукт (ы)? Сколько тебе нужно? Каковы ваши прогнозы?
- Хорошее ведение документации очень важно. Если ваши записи не организованы, неплохо было бы попытаться изложить все свои доходы и расходы в понятном формате. Это не должно быть необычно. Кроме того, то, что происходит внутри дома, не менее важно, чем потребности вашего бизнеса. Такие расходы, как питание, одежда, ипотека или аренда, страхование, налоги, медицинские расходы, платежи по кредитным картам, расходы на образование и другие потребительские долги, являются частью расчетов плана фермы.Знайте свои затраты. Берите с собой свои записи.
- Не забудьте принести любые финансовые записи, которые могут включать налоговые декларации, за последний производственный цикл, чтобы помочь спрогнозировать денежный поток для вашего кредитного предложения. Если для погашения ссуды вам нужно полагаться на доход вне фермы, принесите несколько последних квитанций о заработной плате.
- Принесите копии любых письменных договоров аренды в офис, если вы арендуете землю или оборудование.
- Перед подачей заявки на ссуду будет разумно проверить свой кредитный отчет.Это позволяет вам обнаруживать любые ошибки или исследовательские события, которые могли отрицательно повлиять на ваш кредит. Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) требует от каждой общенациональной кредитной компании — Equifax, Experian и TransUnion — предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета по вашему запросу один раз в 12 месяцев. FCRA способствует точности и конфиденциальности информации в файлах национальных кредитных компаний. Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, обеспечивает соблюдение FCRA в отношении компаний, составляющих кредитную отчетность.
Дополнительная информация
Мы рекомендуем вам обратиться в местный офис или в сервисный центр USDA, чтобы узнать больше о наших программах. Вы также должны иметь возможность найти список в телефонном справочнике в разделе, предназначенном для правительственных / общественных организаций в рамках Агентства сельскохозяйственных услуг Министерства сельского хозяйства США. Сотрудники нашего местного офиса FSA будут рады помочь вам и более подробно обсудить с вами наши кредитные программы.
Микрозаймы SBA: что это такое? Как получить?
В дополнение к своей флагманской кредитной программе 7 (a) SBA также сотрудничает с некоммерческими организациями в Соединенных Штатах для предоставления микрозаймов малым предприятиям и стартапам.В рамках этой программы вы можете получить займ на сумму до 50 000 долларов США со сроком погашения до шести лет. Чтобы подать заявку, вам нужно найти микролендер в вашем районе.
Что такое микрозайм SBA?
Программа микрозаймов SBA предназначена для предоставления ссуд до 50 000 долларов существующим малым предприятиям и стартапам, которые недостаточно обслуживаются традиционными способами финансирования. Микрозаймы выдаются через некоммерческие организации в США, каждая из которых обслуживает свой географический регион и устанавливает свои ставки, условия и требования для микрозаймов.
SBA налагает некоторые ограничения на программу микрозаймов, например, как можно использовать ссуды и каков максимальный срок погашения. Например, микрозаймы можно использовать только для определенных бизнес-целей, к которым относятся:
- Рабочий капитал
- Инвентарь или материалы
- Мебель или фурнитура
- Машины или оборудование
Вы не можете использовать микрозайм SBA для рефинансирования существующей задолженности или покупки недвижимости.Если вам необходимо рефинансировать задолженность или приобрести недвижимость, вам следует рассмотреть другие кредитные программы SBA, такие как ссуда 7 (a) или ссуда 504.
Условия и ставки микрозайма SBA
Условия и ставки для микрозаймов SBA будут зависеть от того, какого кредитора вы используете. SBA устанавливает некоторые максимумы в отношении суммы, которую вы можете взять в долг, и того, как долго вы должны платить. Кроме того, процентные ставки, комиссии и требования к залоговому обеспечению остаются на усмотрение вашего кредитора.
| Максимальный срок погашения | 6 лет |
| Средние процентные ставки | 8% — 13% |
| Комиссии | Варьируются в зависимости от кредитора, но могут включать:
|
| Залог | Обычно требуется |
| Персональная гарантия | Обычно требуется |
| Штраф за досрочное погашение | Обычно отсутствует |
| В некоторых случаях требуется 9026 Заемщики / совместные заемщики |
Требования к участникам
Каждый кредитор устанавливает свои собственные стандарты приемлемости для программы микрозайма.Однако, как правило, предприятия должны соответствовать следующим критериям:
- Быть коммерческим малым бизнесом (некоммерческие центры по уходу за детьми также могут иметь право на участие)
- Расположен в районе, обслуживаемом кредитором
- Никаких банкротств или потерь права выкупа за последние 1-2 года
- Иметь достаточный доход для выплаты кредита
- Хорошая история платежей с другими деловыми или личными кредиторами (поставщиками, арендодателями и т. Д.)
- Продемонстрировать потребность в финансировании и / или невозможность получить банковское финансирование
Как правило, микрокредиторы SBA предоставляют ссуды предприятиям, которые не подходят для банков, то есть предприятиям, которые не соответствуют критериям приемлемости банка.Это означает слишком неопытные предприятия, стартапы, предприятия с ограниченными кредитными или финансовыми данными или владельцев предприятий с ограниченным или ниже среднего кредита.
Многие микрокредиторы SBA не предъявляют или почти не предъявляют требований относительно возраста предприятия, кредитного рейтинга бизнеса или личного кредитного рейтинга владельца. Например, LiftFund, один из крупнейших микрокредитов, принимает заявки от стартапов и не требует минимального личного кредитного рейтинга от владельцев бизнеса.Фактически, организация заявляет, что средний личный балл ее заемщиков по программе FICO составляет 575. Поскольку стандарты приемлемости сильно различаются в зависимости от кредиторов, мы рекомендуем заемщикам напрямую обращаться к своему микрокредитору для получения дополнительной информации о том, что требуется для соответствия требованиям.
Процесс подачи заявки
Возможность подать онлайн-заявку на микрозайм зависит от кредитора. Некоторые кредиторы потребуют, чтобы вы посетили их офисы, чтобы подать заявку, а другие могут потребовать, чтобы вы позвонили одному из их специалистов по кредитованию, чтобы начать работу.Когда вы подаете заявку, вас обычно просят предоставить некоторые или все следующие документы (некоторые из них могут не понадобиться, если ваш бизнес является стартапом):
- Письменный бизнес-план
- Деловые и личные налоговые декларации
- Балансы и отчеты о прибылях и убытках
- Финансовые прогнозы или бюджет
- Резюме владельцев бизнеса
- Личная финансовая отчетность
- Персональный кредитный отчет
- Устав корпорации
- Применимые бизнес-лицензии и разрешения
Весь процесс подачи заявки и финансирования займет от нескольких недель до пары месяцев в зависимости от организации.Вам может потребоваться пройти обучение как часть процесса подачи заявки или в качестве условия утверждения. Даже если вы не обязаны проходить обучение, большинство этих организаций предлагают занятия, семинары и индивидуальное наставничество по широкому кругу тем, в том числе: написание бизнес-плана, стратегии продаж и бухгалтерский учет. Мы рекомендуем владельцам бизнеса воспользоваться этими ресурсами, особенно при открытии нового бизнеса.
Микролендеры SBA
Большинство микрокредиторов SBA обслуживают только определенный географический регион, от региона страны до отдельных округов штата.SBA ведет список кредиторов, доступных в каждом штате, к которому вы можете получить доступ здесь. Вы также можете связаться с местным офисом SBA для получения дополнительной информации о микрокредитах в вашем районе. Для справки, в таблице ниже представлены 10 лучших микролендеров SBA.
| Жюстин Петерсен | 367 | $ 1,463,554 | $ 3,988 | Части Канзаса, Миссури и Иллинойса | |||
| Бизнес-центр для новых американцев | 266 | $ 3 9261 | ЙоркИнститут экономического и общественного развития | 218 | $ 1,571,391 | $ 7,208 | Части Огайо |
| Finanta | 185 | $ 1,624,400 | $ 8,781 | 131$ 1,075,430 | $ 8,209 | Части Орегона и Вашингтона | |
| Accion | 105 | $ 1,173,452 | $ 11,176 | Части CT, DE, GA, IL, IN, NHJ NY, NC, PA, SC, VA | |||
| Rural Enterprise Assistanc e Project | 97 | $ 679,575 | $ 7,006 | Части Небраски | |||
| Флагманский центр предприятий | 83 | $ 1,693,002 | $ 20,398 676412 | Indiana | 8 102 $ | Части Арканзаса, Луизианы, Миссисипи, Техаса | |
| Корпорация экономического развития Ренессанса | 76 | Микрозаймов с быстрым откликом | GPCOG, MEПравительственный совет Большого Портленда предлагает программу микрозаймов быстрого реагирования для поддержки малых предприятий и некоммерческих организаций региона, которым необходим оборотный капитал в условиях кризиса COVID-19. Соответствующие предприятия и организации будут иметь право на получение ссуд до 10 000 долларов США под 0% (и без выплаты) в течение первых шести месяцев и 1,75% (и выплату) с 7 по 60 месяц. будут прощены, если предприятия соответствуют определенным требованиям или участвуют в других инициативах GPCOG. Агентство взяло на себя обязательство предоставить ссуды предприятиям в регионе на сумму 250 000 долларов в рамках новой программы. Ссуды будут дополнять существующие государственные или федеральные программы кредитования малого бизнеса, предлагаемые через Управление малого бизнеса или Финансовое управление штата Мэн. Программа микрозаймов GPCOG была создана в сотрудничестве с городом Портленд, который разработал аналогичную программу. Программа GPCOG будет в первую очередь поддерживать предприятия, расположенные в сообществах за пределами Портленда. Программа направлена на оказание финансовой помощи региональным предприятиям, наиболее пострадавшим от COVID-19 и которым грозит закрытие, временное закрытие или увольнение сотрудников. Фонды не предназначены для замены доступного федерального и / или государственного коммерческого финансирования COVID-19, если у компании есть доступ к одному или обоим. Руководящие принципы
Подробная информация о ссуде
Средства программы
Право на участие
Программы Ярмута и Южного Портленда
Устойчивость сообществаПредприятия-участники могут иметь право на прощение до 25%, если доказано участие в бирже устойчивости Большого Портленда или не менее 1/3 сотрудников (или количество рабочих мест), которые были на заработной плате 1 февраля 2020 года вернулись к заработной плате или остались в ней. Процентная ставка и срок: процентная ставка 0% в течение первых 2 лет. Через 2 года процентная ставка составит 2% с максимальным сроком погашения 5 лет. Выплаты по кредиту начинаются через 6 месяцев после закрытия ссуды. Комиссия за обязательство в размере 0,5. Загрузите флаер (PDF) Подайте заявку здесь Соискатели могут отправлять вопросы по адресу [email protected]. Четыре способа реагирования микрофинансовых организаций на COVID-19Этот пост также доступен на арабском, французском и испанском языках на портале FinDev. Поставщики микрофинансирования, пожалуйста, нажмите на изображение, чтобы принять участие в опросе. Ваши ответы помогут направить поддержку в секторе, и вы получите доступ к частной панели инструментов, где вы сможете сравнить свою производительность с различными средними показателями.По мере развития пандемии COVID-19, справедливо было много опасений по поводу воздействия на микрофинансовые организации (МФО) и их клиентов. Глобальное исследование микрофинансовых организаций CGAP помогло пролить свет на эти воздействия, показав ухудшение ссудных портфелей, уровни ликвидности МФО и другие показатели.Однако на сегодняшний день меньше внимания уделяется тому, как сами МФО отреагировали на кризис: как они корректируют свои операции? Насколько они снисходительны к своим клиентам? Были ли они вынуждены уволить персонал и закрыть филиалы? Благодаря опросу пульса у нас тоже есть ответы на эти вопросы. 1. Снисходительность к клиентамСамый распространенный ответ на COVID-19 — снисходительность к клиентам. Полные 85 процентов МФО принимают некоторые меры снисхождения, при этом почти две трети либо вводят моратории, либо реструктурируют ссуды для клиентов в ответ на пандемию.Эти меры могут дать жизненно важную передышку заемщикам, которые, возможно, потеряли все или часть своих доходов. Более того, большинство МФО принимают эти меры, потому что они хотят, а не потому, что регулирующие органы принуждают их к этому. Две трети МФО, предлагающих моратории, говорят, что они делают это добровольно. Это может вызвать важные вопросы о ценности политических мандатов. С точки зрения того, кто имеет право на мораторий, наиболее распространенный подход, принятый почти половиной МФО в нашей выборке, — предоставить его всем клиентам, которые его просят.Некоторые (14%) идут еще дальше и вводят общий мораторий для всех клиентов без необходимости подачи заявления. Другие МФО применяют моратории более избирательно. Большинство из них определяют свои собственные квалификационные критерии, но некоторые сообщают, что власти решили, на кого действует мораторий, а на кого нет. По большей части МФО еще не начали списание кредитов. Чуть более 1 из 10 говорят, что они списывают больше списаний из-за COVID-19. В этом есть смысл: только после того, как истечет срок моратория и наступит срок реструктуризации, списание может быть поставлено под сомнение.Меры по смягчению наказания — это только отсрочка выплат в будущем, но они рано или поздно придут. Способность заемщиков погасить в этот момент определит, выживут ли МФО через пандемию или нет. 2. Снижение кредитованияВторое наиболее частое изменение, которое вносят МФО, — это сокращение объемов кредитования. Более двух третей всех МФО сократили выплаты из-за COVID-19. Хотя просадка не является неожиданной, ее масштабы все же несколько шокируют.Более того, большинство МФО, сокративших кредитование, сделали это на значительные суммы. Две трети заявили, что сократили выплаты более чем наполовину по сравнению с нормальным уровнем. Каждый десятый утверждает, что полностью прекратил кредитование. Неудивительно, что МФО сообщили о более крупных запасах ликвидности, чем многие ожидали после разразившегося кризиса, о чем мы писали несколько недель назад. Мы еще не знаем, почему МФО сократили кредитование. Причин может быть множество, включая более низкий спрос со стороны клиентов, повышенную рискованность клиентов, более низкую терпимость к риску со стороны МФО, более жесткие нормативные стандарты или просто общее накопление денежных средств для удовлетворения неопределенного будущего. Какова бы ни была причина, суть в том, что большинство опрошенных нами МФО предоставляют кредиты на уровне от одной трети до половины их уровней до COVID, в зависимости от того, насколько большие сокращения были в пределах «более половины» и « менее половины »категорий. Даже в лучшем случае происходит резкое сокращение основного бизнеса, что вызывает вопросы о том, как долго МФО могут выдерживать текущие условия. Что еще более важно, эти сокращения вызывают обеспокоенность по поводу последствий для клиентов с низкими доходами, которые полагаются на микрофинансирование в качестве средства к существованию. 3. Гибкое укомплектование персоналомТретьим наиболее распространенным типом принимаемых мер является гибкое укомплектование персоналом. Закрытие филиалов и увольнения не получили широкого распространения. Менее одной из шести МФО закрыла свои отделения или уволила сотрудников. МФО, которые прибегали к этим мерам, делали это на ограниченной основе. Более того, похоже, они сделали либо одно, либо другое, а не оба. Чуть более четверти МФО, уволивших сотрудников, также закрыли филиалы, и только одна из пяти МФО, которые закрыли филиалы, уволили сотрудников.Вместо этого большинство МФО приняли более гибкие меры. Более половины сотрудников работают на дому, а у 41% сотрудников сокращенные часы работы или отпуск (оплачиваемый или неоплачиваемый). Однако небольшая группа МФО сильно пострадала от закрытия и увольнений. Почти каждая десятая МФО закрыла более 80 процентов своих филиалов, а 6 процентов уволили или уволили более 80 процентов своих сотрудников. Примерно в каждой восьмой МФО более 80 процентов сотрудников находятся в отпуске или сокращены часы работы. Стоит отметить, что в каждом из этих случаев выборка мала, и поэтому точные цифры могут иметь некоторую неточность.Тем не менее, кажется очевидным, что небольшая доля сектора в настоящий момент находится под чрезвычайным давлением. 4. Масштабирование удаленных каналовЧетвертый наиболее распространенный ответ — расширение удаленных каналов для охвата клиентов, несмотря на заказы на то, чтобы оставаться дома, и опасения заражения. Около одной трети МФО расширили свои операции колл-центров или цифровых каналов, и лишь немного меньше внедрили новые цифровые каналы для клиентов. Однако комбинация этих каналов отличается большим разнообразием.Среди МФО, которые расширили операции колл-центров, чуть более половины не расширили или не внедрили какой-либо цифровой канал. Остальная часть была равномерно распределена между внедрением новых цифровых каналов, расширением существующих цифровых каналов или и тем, и другим. Напротив, около половины МФО, которые расширили существующие цифровые каналы, также добавили новые, в то время как менее трети из них расширили операции колл-центров. Около 40 процентов МФО в нашей выборке говорят, что в настоящее время они проводят по крайней мере некоторые транзакции по цифровым каналам.При этом только одна из семи МФО выполняет более 30 процентов транзакций в цифровом виде, а четверть МФО заявляют, что они вообще не проводят никаких цифровых транзакций. Поразительно, но 47 процентов МФО в нашем исследовании не расширяют ни один из этих удаленных каналов, проводя заметную границу между теми, кто использует технологии — голосовые или цифровые, — и теми, кто этого не делает. Взятые вместе, эти цифры рисуют картину микрофинансового сектора, который испытывает значительную нагрузку, но реагирует гибко, предлагая передышку как клиентам, так и персоналу, а также выстраивает новые способы удаленного доступа к клиентам.На данный момент такая гибкость позволяет МФО предотвратить наихудшие результаты, поскольку они пытаются адаптироваться и пережить кризис. Это обнадеживает как кредиторов, так и заемщиков. Однако возникает вопрос: на сколько хватит этих мер? Этому будет посвящен следующий пост из этой серии, так что следите за обновлениями. Глобальное исследование микрофинансовых организаций CGAP — это глобальное мероприятие, которое зависит от участия МФО по всему миру.Чтобы узнать больше и принять участие в опросе, посетите www.cgap.org/pulse. Этот пост является частью нашей серии блогов «Микрофинансирование и COVID-19: выводы глобального исследования пульса CGAP». Мы будем регулярно обновлять серию с анализом результатов опросов. микрофинансовых кредитов могут обернуться катастрофой во время коронавирусаКогда в 2006 году бангладешскому экономисту Мухаммаду Юнусу была присуждена Нобелевская премия мира за его концепцию микрофинансирования, это привлекло внимание мировой общественности к тому, что начиналось как локальный политический эксперимент 1970-х годов. Программы микрофинансирования — небольшие программы кредитования, нацеленные на домохозяйства с низкими доходами, которые обычно терпят поражение в официальных системах кредитования, — должны были предоставить бедным капитал, необходимый им для открытия уличного ларька, инвестирования в свои сельхозугодья или покупки материалы для изготовления поделок. Вплоть до конца 2000-х годов микрофинансирование многими воспринималось как «волшебная финансовая пуля». Это помогло бы беднякам мира выбраться из нищеты и расширить права и возможности женщин. Только не совсем так вышло. Такие кредиты, несомненно, помогли многим. Тем не менее, способность микрофинансирования «сделать бедность историей» неоднократно подвергалась сомнению исследователями. В своем обзоре исследования специалисты по развитию Марен Дювендак и Филип Мадер обнаружили, что влияние микрофинансовых займов на бедность, здоровье и другие социальные последствия было «незначительным и непостоянным». Между тем, рост и широкая приватизация сектора привела к тому, что все более уязвимые домохозяйства были вовлечены в схемы микрофинансирования, часто во имя помощи им в восстановлении после экологических и экономических потрясений.И, несмотря на годы споров по поводу его эффективности, в 2019 году был зафиксирован исторический пик как количества заемщиков во всем мире, выросших до 140 миллионов, так и общей суммы всех кредитов, причитающихся микрофинансовым организациям (МФО), на уровне 124 миллиардов долларов США (99 миллиардов фунтов стерлингов). ). Заемщик микрофинансирования и работник, связанный с долговыми обязательствами, добывают шелк-сырец из коконов на небольшом производственном предприятии в Южной Индии. © Девика Раман, автор предоставилМикрофинансирование в условиях пандемииТеперь у нас есть уникальная возможность для размышлений.В апреле 2020 года Международная организация труда подсчитала, что 1,6 миллиарда неформальных работников на юге мира могут стать жертвами потери средств к существованию. Так какую же роль микрофинансирование сыграло в смягчении этого кризиса? Всего лишь несколько месяцев после начала пандемии, мало что известно наверняка. Тем не менее, предыдущие исследования предлагают несколько ясных выводов в этом отношении. Что особенно важно, это выдает степень, в которой микрофинансовые ссуды выплачиваются не за счет прибыли от малых предприятий, которым они помогают, а за счет заработной платы, в создании которой они не играли никакой роли.Микрофинансовые ссуды часто используются для покрытия повседневных расходов, таких как здоровье и питание, а не для открытия бизнеса. Еще хуже то, что доход, необходимый для погашения этих ссуд, является ненадежным. В Камбодже, например, микрофинансовые ссуды часто берут рабочие в швейной и строительной промышленности, многие из которых являются мигрантами из сельских районов, вытесненными из сельского хозяйства из-за наводнения и вынужденными выполнять эту низкооплачиваемую работу в городах. Эти заемщики не в состоянии открывать собственное дело, но используют ссуды для покупки товаров, в которых они нуждаются, и изо всех сил пытаются выплатить им свои доходы от наемной работы. Когда уровень долга становится неприемлемым, многие вынуждены искать долговую кабалу — труд, часто вынужденный, как средство выплаты долга — на кирпичных печах для погашения микрофинансовых ссуд. Теперь заемщики, не получившие доходов в результате пандемии, но имеющие микрофинансовые ссуды для погашения, могут подвергаться более высокому риску заниматься такой эксплуататорской работой. Писет загружает в печь для обжига кирпича мешок, полный обрезков одежды, Пномпень, Камбоджа. Thomas Cristofoletti / Ruom © 2018 Royal Holloway, Лондонский университет, предоставлено авторомТаким образом, во многих случаях ссуды угрожают безопасности средств к существованию, а не создают их.Кризис COVID-19 значительно облегчил эту ситуацию. Остановка значительной части доминирующей швейной промышленности Камбоджи и увольнение более 200 000 рабочих привело к тому, что многие семьи столкнулись не только с потерей дохода, но и с необходимостью выплаты ежемесячных ссуд, которые они не в состоянии выплатить. Многие семьи говорят, что они боятся банков больше, чем вируса. Больше всего страдают женщины. Микрокредитование в первую очередь нацелено на женщин, а это означает, что беспокойство о ежедневном доходе для нужд домашнего хозяйства и выплате долга в основном ложится на плечи женщин. Из некоммерческих в коммерческиеКоммерческий характер микрофинансового сектора является ключом к пониманию давления, с которым сталкиваются заемщики. В некоторых странах с наиболее крупной задолженностью, таких как Камбоджа и Индия, сектор микрокредитования перешел от некоммерческого подхода к неолиберальной модели, в которой доминируют коммерческие банки. Если раньше ссуды жестко регулировались с точки зрения сумм, процентных ставок и обеспечения и часто при необходимости гарантировались государством, то теперь кредитование расширилось, чтобы позволить более нестабильным заемщикам участвовать без государственной защиты или помощи во время кризиса. Доходность микрофинансовых инвесторов невероятно высока: средняя доходность портфеля в 2017 году составила 19,2% по сравнению с 5-10% для коммерческого и розничного секторов. Заемщики микрофинансирования платят гораздо более высокую процентную ставку, чем их более состоятельные партнеры. В Индии, например, должников соблазняют брать на себя неприемлемые суммы долга, при этом кредитные специалисты МФО поощряются к увеличению числа заемщиков, а затем наказывают их погашать с помощью угроз и злоупотреблений. Свалка отходов на окраине Пномпеня, Камбоджа, используемая швейной промышленностью для утилизации обрезков.Некоторые из них перехватываются владельцами печей и используются в качестве дешевого топлива в печах. Thomas Cristofoletti / Ruom © 2018 Royal Holloway, Лондонский университет, предоставлено авторомМикрофинансовые ссуды, таким образом, вряд ли являются инструментом устойчивости, особенно когда масштабные потрясения, такие как глобальная пандемия, угрожают не только заемщикам, но и самой отрасли. В Индии, в то время как выплаты по микрофинансированию приостановлены — на данный момент — проценты продолжают накапливаться, гарантируя прибыль их инвесторам в период, когда заемщики не имеют доходов. Кроме того, стремление к кредитованию микрофинансирования в рамках планов по повторному стимулированию экономики может привести к обеднению заемщиков из-за дорогих долгов в период неопределенности с занятостью. Существующие и будущие займы представляют серьезную угрозу для бедных женщин. Таким образом, кризис рабочей силы, вызванный коронавирусом, во многих странах развивающегося мира чреват вторым кризисом с отсутствием продовольственной безопасности в сочетании с угрозами со стороны кредиторов. Вместо того, чтобы расширять возможности домашних хозяйств, и особенно женщин, микрофинансирование физически истощает их, поскольку хрупкая канатная дорога, по которой проходят домохозяйства с низкими доходами, становится еще более опасной из-за требований долга. COVID-19 Воздействие: Некоммерческие кредиторы вмешиваются, чтобы помочь женщинам, предприятиям, принадлежащим меньшинствам, выжить, предлагая «микрозаймы»HAYWARD, Калифорния (KGO). По некоторым оценкам, около 6000 предприятий закрылись в районе залива после COVID -19 пандемия началась в марте примерно наполовину навсегда. Среди них предприятия, принадлежащие меньшинствам и женщинам. Однако им помогают так называемые «микрозаймы» от некоммерческих кредиторов. Это небольшие ссуды, которые могут помочь им выжить. СВЯЗАННЫЕ С: 5000 долларов в виде гранта, предлагаемых для помощи малым предприятиям в SJ, SF подготовиться к зиме Это должен был быть лучший год для Alicia’s Tamales Los Mayas.Семейный бизнес продавал 40 000 тамале в месяц с контрактами на продажу Facebook, Google, Twitter и Chase Center. Затем разразилась пандемия. «Мы потеряли весь свой бизнес сразу. И я могу сказать, что 95% нашего бизнеса исчезло», — сказала основатель Алисия Вильянуэва. Вильянуэва, ее муж Педро и их сын начали с продажи тамалес от двери до двери, и они были готовы начать все сначала, чтобы сохранить работу своих 25 сотрудников. Такие малые предприятия часто не имеют отношения к обычным банкам.Однако в дело вмешался некоммерческий микрокредитный фонд Opportunity Fund. ВИДЕО: Дым влияет на обеды на открытом воздухе в ресторанах Ист-Бэй, уже испытывающих трудности во время COVID-19 «Это отражение давних предубеждений нашей финансовой системы. «оставила миноритарные компании недостаточно капитализированными с меньшими ресурсами и оставила позади очереди», — сказал генеральный директор Opportunity Fund Луз Уррутия. «Нам нужно это изменить». Opportunity Fund с марта выдал почти 1000 микрозаймов.Средний кредит — 15000 долларов. Это дало Alicia’s Tamales Los Mayas время и деньги для диверсификации своей продуктовой линейки и поиска новых клиентов. Г-же Вильянуэва не пришлось никого увольнять. «Мне действительно нужно много работать для них», — сказала она. Семья изо всех сил пыталась открыть свой бизнес. Г-жа Вильянуэва работала уборщицей, а ее муж был художником. Opportunity Fund специализируется на помощи малым предприятиям, принадлежащим меньшинствам и женщинам. Фонд сообщества Кремниевой долины собрал 3 доллара.5 миллионов на микрозаймы. Comcast внесла 350 000 долларов. СВЯЗАННЫЙ: Владельцы ресторана Pleasanton разочарованы после того, как округ Аламеда задерживает обеды в помещении Какое влияние? По данным Opportunity Fund, выживаемость 94% и процент погашения 95%. Результатом каждого микрозайма является создание или сохранение трех рабочих мест. На каждый выданный кредит на 1 доллар генерируется экономическая деятельность на 2 доллара. Благодаря микрозаймам, Alicia’s Tamales Los Mayas восстанавливается, продавая свою продукцию Lunardi’s, Whole Foods, Berkeley Bowl и онлайн в Williams Sonoma. Для получения дополнительной информации о Opportunity Fund и о том, как подать заявку на получение кредита, щелкните здесь. Для пользователей приложения: для большего удобства нажмите здесь, чтобы просмотреть полную карту в новом окне Если у вас есть вопросы или комментарии о пандемии коронавируса, отправьте их через форму ниже или здесь. Получите последние новости, информацию и видео о новой пандемии коронавируса здесь СВЯЗАННЫЕ ИСТОРИИ И ВИДЕО: Copyright © 2021 КГО-ТВ.Все права защищены. ОБНОВЛЕНИЕ 1 — Китай выпустил проект правил для регулирования бизнеса микрокредитования в Интернете(Записывается с подробностями и предысторией) ПЕКИН, 3 ноября (Рейтер) — Центральный банк Китая и регулирующие органы выпустили проект правил в понедельник, чтобы усилить надзор онлайн-микрокредитования, поскольку оно пытается обуздать рост долга в экономике, пораженной коронавирусом. Проект правил Народного банка Китая (НБК) и Комиссии по регулированию банковской и страховой деятельности Китая (CBIRC) направлен на то, чтобы повысить планку для микрокредиторов, чтобы они могли предоставлять онлайн-кредиты напрямую потребителям или совместно с банками, в то время как ограничение суммы, которую они могут ссудить. Регулирующие органы уделяют больше внимания банкам, которые активно используют микрокредиторов или сторонние технологические платформы, такие как Ant Group, для гарантирования потребительских кредитов на фоне опасений по поводу роста числа дефолтов и ухудшения качества активов. По данным НБК, на конец июня потребительские кредиты китайских банков, полученные от технологических компаний, достигли 1,43 триллиона юаней (213,71 миллиарда долларов). Законопроект, который открыт для комментариев общественности до 2 декабря, устанавливает новое требование для мелких онлайн-кредиторов предоставлять не менее 30% любой ссуды, которую они финансируют совместно с банками. Они также установили порог уставного капитала в 5 миллиардов юаней для микрокредиторов, предлагающих онлайн-займы в разных регионах. Текущий порог варьируется в зависимости от провинции, но значительно ниже 1 миллиарда юаней. Микрокредиторы, которые получают данные о заемщиках с платформ электронной коммерции для оценки своей кредитной истории, должны будут предоставить кредитную информацию центральному банку в соответствии с проектом правил. Аналитики ожидали, что в результате банки станут более осторожными в предоставлении кредитов потребителям совместно с финтех-кредиторами.  alexxlab Top |