Как взять ипотеку с низким официальным доходом: как взять в Сбербанке и других банках

Содержание

Как получить ипотеку с маленькой зарплатой

Как получить ипотечный кредит, если у вас небольшая зарплата? На вопрос отвечают специалисты банков России. Необходимые условия и возможные пути получения ипотеки.

Ипотека при маленькой зарплате может быть взята только в том случае, если ежемесячный платеж не будет превышать 40% от месячного дохода. Такое требование установлено законами Российской Федерации. Также важно, чтобы у заемщика не было дополнительной финансовой нагрузки – алиментов, других кредитов или займов.

Вы можете использовать удобный ипотечный калькулятор на сайте Выберу.ру. Он покажет, можно ли взять ипотеку с маленькой зарплатой, учитывая введенные вами параметры. Вы получите информацию о размере ежемесячного платежа и увидите, укладывается ли он в 40% от ваших доходов.

Так как получить ипотеку с маленькой зарплатой достаточно трудно, вы можете воспользоваться следующими методами:

один супруг выступает заемщиком, а второй становится поручителем. В этом случае банк рассматривает суммарный доход супругов, а не зарплату одного из них;
обратиться к родственнику с высоким доходом, который станет вашим поручителем;
попросить родственника-пенсионера, чтобы он стал заемщиком. В этом случае банк сможет предложить льготные программы, снижающие ежемесячную нагрузку на семейный бюджет;
воспользоваться программами господдержки или субсидиями, предлагаемыми определенным категориям граждан, включая молодые семьи и военных;
использовать ликвидную недвижимость в качестве залога;
получить источник дополнительного дохода, который можно подтвердить документально.

На портале Выберу.ру представлены все ипотечные предложения банков. Используя фильтры в левой части экрана, вы можете подобрать подходящий кредитный продукт с выгодной процентной ставкой или дополнительной льготной программой.

Правда и мифы о деньгах в Вконтакте

Статья была полезной?

3 1

Комментировать

Низкий официальный доход. Как взять ипотеку? – новости рынка недвижимости от агентства «Метражи»

На самом деле, людей с высоким официальным доходом не так много, как хотелось бы. И банки это понимают. Поэтому способы получить ипотечный кредит с низкой «официалкой» есть, и мы о них расскажем.

СПРАВКА ПО ФОРМЕ БАНКА. У клиента есть 2 НДФЛ на минималку, а по факту ему работодатель приплачивает в конверте. Это очень частые ситуации. В таких случаях мы просим работодателя подтвердить доход сотрудника справкой по форме банка. То есть, указать, сколько ему платят фактически.
ДВА ДОКУМЕНТА. Если клиент имеет первоначальный взнос 20-30%, у него есть возможность подать заявку по программе «два документа». Мы указываем для банка совокупный семейный доход, все источники дохода: совместительство, подработки — и, как правило, банк одобряет клиенту желаемую сумму кредита.
СОЗАЕМЩИК. Это может быть родственник, или вовсе третье лицо — смотря какие требования в банке. Созаемщика необязательно делать собственником, просто он будет нести солидарную ответственность на весь срок кредита. В этом случае сумма кредита рассчитывается из совокупного дохода заемщика и созаемщика.

ЗАРПЛАТНЫЙ КЛИЕНТ. Если заемщик является зарплатным клиентом Сбербанка, то скорее всего, Сбер ему одобрит желаемую сумму кредита. Даже если его официальная зарплата 14-15 тысяч. В этом случае мы просто указываем дополнительный доход в размере не больше основного ежемесячного дохода.

Конечно, если у клиента высокая кредитная нагрузка, у него 2-3-5 действующих кредитов, то это снижает скоринговый балл. И описанные 4 варианта для такого клиента не подходят, ему нужно другое решение.

В любом случае, когда клиент приходит к нам и просит помочь в получении ипотеки — мы тщательно оцениваем его активы и тогда уже выбираем оптимальный вариант. Активы — это очень важно. И об этом стоит поговорить подробнее.

У вас есть активы — даже если вы думаете, что их нет

«Мне не дадут ипотеку, у меня ничего нет». Я слышу эту фразу регулярно — причем от тех, кто многие годы снимает жилье. И в 99% случаев мы получаем для этих клиентов положительные решения по ипотеке. Просто сами люди часто недооценивают свои активы.

Что это за активы?

ДОЛГОВРЕМЕННАЯ АРЕНДА ЖИЛЬЯ. Если работа позволяет вам долгое время снимать квартиру, значит, она позволяет и взять ипотеку. То, что вы можете каждый месяц выделять определенную сумму на жилье — это несомненный актив. Конечно, покупка квартиры в ипотеку предполагает и другие расходы (в первую очередь, первоначальный взнос), но эти проблемы решаемы.
НЕДВИЖИМОСТЬ. Квартира или комната, даже доля в квартире — это вполне себе рабочий актив. Даже если квартира простаивает и не приносит никакого дохода, то можно составить формальный договор аренды и указать этот доход в качестве дополнительного. Да, чаще всего банки рассматривают договоры аренды только зарегистрированные в Росреестре — но есть и банки, которые учтут такой договор.
РОДСТВЕННИКИ. Их можно привлечь как созаемщиков. Банки будут учитывать их и ваш доход в совокупности, и вероятность положительного решения в этом случае гораздо выше. При этом необязательно созаемщиков делать собственниками.
Варианты «сотрудничества» с родственниками в этом плане весьма многообразны. Однажды мы покупали квартиру для клиента в ипотеку. Первоначальный взнос на ипотеку дала 80-летняя бабушка, с условием, что ей выделят долю в квартире. Мы привлекли ее в качестве нулевого созаемщика. И поскольку она не участвовала доходами, то и не сокращала срок кредита из-за своего возраста.
ЛЮБЫЕ МАТЕРИАЛЬНЫЕ АКТИВЫ. Одна наша клиентка хотела взять ипотеку. Она не работала, сидела в декретном отпуске. Однако у нее были хорошие активы, документально подтвержденные: машина, квартиры, деньги на счетах. Всё это и большой первоначальный взнос в 30% сослужили хорошую службу. Ей дали 4 млн кредита.

Но даже если у вас нет таких активов, то какие-то наверняка есть. Автомобиль, дача, счета, вклады, материнский капитал — всё это имеет значение и может помочь.

Единственное, что важно, когда вы берете ипотеку — это ваша готовность своевременно вносить платежи по кредиту. Если вы к этому готовы и морально, и материально, то об ипотеке можно думать всерьез. Потому что все остальные проблемы решаемы.

Как взять ипотеку при маленькой зарплате – статья, цены и тренды – ГдеЭтотДом.РУ

Заработать на собственную квартиру для большинства россиян со средним доходом — несбыточная мечта. По статистике, обычному москвичу понадобится около 27 лет, чтобы накопить на квартиру в столице. Самый реалистичный способ обзавестись крышей над головой раньше этого срока — оформить жилищный кредит. Однако невысокие доходы и здесь могут стать камнем преткновения, ведь заемщик должен доказать банку свою платежеспособность. Но не стоит отчаиваться: при грамотном подходе маленькая зарплата ипотеке не помеха. Помочь получить кредит на квартиру в этом случае могут первоначальный взнос, поручители, залог или льготные ипотечные программы.

Средства на первоначальный взнос — кредит и материнский капитал

Ситуация, когда человек в состоянии оплачивать кредит, но не может подтвердить свою платежеспособность из-за «серой» зарплаты, в наши дни более чем распространена. Если работодатель отказывается подписать справку по банковской форме, стоит попробовать накопить на первоначальный взнос. В этом случае при оформлении кредита банк, скорее всего, закроет глаза на невысокие доходы. Кроме того, ни для кого не секрет: чем выше сумма, которую вы сразу отдаете банку, тем выгоднее условия ипотеки.

В кредитной сфере можно найти предложения взять ипотеку «с нуля», но они, как правило, не выгодны для самого заемщика, и спрос на них невысокий. Ставка по такому кредиту может быть выше среднерыночного на 1,5 — 2%. Однако для некоторых потенциальных покупателей такой вариант остается единственно возможным. По информации Ипотечного центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet, подобные предложения есть у АКБ «Инвестторгбанк» и ЛОКО-Банк.

Оформлять ипотеку с первоначальным взносом — выгоднее и спокойнее, причем и банку, и заемщику. Его размер может варьироваться в пределах 10 — 70% от стоимости жилой недвижимости. Чаще всего требуется внести 10-20%.

Однако такие суммы есть далеко не у всех. Что же делать, если нет денег на первоначальный взнос по ипотеке? Один из вариантов — взять потребительский кредит. Однако специалисты советуют идти на этот шаг, только серьезно оценив свои финансовые возможности. Помните, что дополнительный кредит значительно увеличивает нагрузку на семейный бюджет. Скрыть получение займа от банка тоже не получится — этот факт отразится в кредитной истории.

Еще одна возможность заплатить первоначальный взнос, не тратя наличные, — использовать материнский капитал. На сегодняшний день во многих банках действуют программы, позволяющие зачесть сертификат в качестве первоначального взноса (или его части). Также «детские деньги» можно использовать для увеличения суммы кредита. «Сбербанк России», ВТБ24 и Банк Москвы при предоставлении сертификата материнского капитала увеличивают сумму кредита ровно на сумму материнского капитала. В зависимости от стоимости квартиры первоначального взноса в виде материнского капитала может хватить и без предоставления дополнительного взноса», — поясняет специалист компании Est-a-Tet Алексей Новиков

Созаемщики, поручители, залог — гарантии платежеспособности

Главный критерий оценки потенциального заемщика — его платежеспособность. Если ваша зарплата не позволяет оформить ипотеку на квартиру мечты, есть вариант привлечь созаемщиков. Самый простой случай — когда доходы супруга значительно превышают ваши. Тогда его зарплату можно без проблем включить в совокупный доход. Молодым семьям при покупке жилья часто помогают родители. Современные ипотечные продукты позволяют привлечь в созаемщики до 4 человек, причем они не обязательно должны быть родственниками.

Однако это решение подходит не для всех. Одно дело, когда более обеспеченные родители помогают детям выплачивать кредит. Другое — когда созаемщики просто числятся в договоре, а вся нагрузка по кредиту ложится на одну семью. В этом случае расходы могут оказаться непомерными.

Убедить банк в своей благонадежности может помочь поручительство или залог недвижимости. Для некоторых ипотечных программ наличие лиц, готовых выполнить обязательства по кредиту вместо заемщика, является обязательным условием, в других — это заменяет залог имущества.

Если у вас в собственности есть недвижимость, ее можно использовать как гарантию. В качестве дополнительного залога может выступать жилое или нежилое помещение, земельный участок, загородный дом. По словам специалистов Ипотечного центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet, для получения кредита без первоначального взноса на всю стоимость квартиры нужно отдать в залог недвижимость, которая будет превышать стоимость новой квартиры на 20-30%. Кроме того, важно различать целевые и нецелевые ипотечные программы. В первом случае, по мнению экспертов, клиентам предлагаются достаточно выгодные ставки, иногда даже ниже, чем по стандартным программам.

Нецелевую ипотеку обычно используют для покупки недвижимости, которую отказался кредитовать банк, либо для нужд бизнеса. Ставки по этому виду кредитов значительно выше. Кроме того, экспертами замечено, что просрочки и нарушения при погашении нецелевых займов случаются чаще. А по закону, если ипотечник не сможет погасить долг, его имеют право выселить даже из единственного жилья.

Право на скидку — кому положена льготная ипотека

Если финансовое положение все же не позволяет взять ипотеку, остается надеятся на льготные программы. В России их существует достаточно много, причем как федеральных, так и региональных. Все они направлены на обеспечение жильем малообеспеченных, молодых или многодетных семей, бюджетников, а также представителей социально значимых профессий.

Ипотека для молодой семьи

Главное условие для участия в этой программе — хотя бы один из супругов должен быть не старше 35 лет. Кроме того, семья должна подтвердить, что нуждается в улучшении жилищных условий. Государственная помощь предоставляется в виде субсидии в размере 35 — 40% от стоимости квартиры. Эту сумму можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке либо на погашение процентов.

Социальная ипотека

Социальная ипотечная программа была создана для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Чтобы воспользоваться ею, нужно находиться с списке очередников, не имеющих жилой недвижимости на территории РФ. Государство может помочь льготнику путем предоставления сниженной ставки по ипотеке, возможности приобрести жилье из госфонда или выделить субсидию. Помимо федеральных программ, жители некоторых субъектов могут рассчитывать на региональную поддержку.

Военная ипотека

Эта программа была создана для помощи военнослужащим, которые в силу ограниченности доходов не могут купить квартиру самостоятельно. Для этого нужно посвятить армии как минимум 3 года. За каждый год участнику Накопительной ипотечной системы (НИС) государство начисляет деньги на личный счет. Спустя положенное время накопленную сумму можно будет использовать в качестве первоначального взноса. Если военный продолжит службу, последующие платежи также возьмет на себя государство.

Помимо перечисленных программ, ипотекой на льготных условиях могут воспользоваться бюджетники, молодые ученые и специалисты. Правда, чтобы попасть в программу, участник должен иметь определенный трудовой стаж, соответствовать возрастному цензу и подтвердить, что ему требуется улучшение жилищных условий.

В заключение можно сказать, что получить ипотеку с маленькой зарплатой — вполне реально, если потенциальный заемщик детально изучит вопрос и найдет для себя кредит с подходящими условиями. Как видите, существует множество способов доказать банку свою платежеспособность, даже если ваш официальный доход невелик. Также не стоит забывать о социальных ипотечных программах — это прекрасный шанс обрести крышу над головой при помощи государства. Но даже если вы не входите в число льготников, возможность взять ипотеку на выгодных условиях все равно существует — многие организации готовы предложить своим сотрудникам специальные корпоративные кредитные программы.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

Автор: Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Юрисконсульт компании «АРКАДА» о подводных камнях ипотеки

Квартира в ипотеку: подводные камни и полезные советы

Информацию об ипотеке не найдёт разве что ленивый. Но мы постарались собрать важные и полезные вопросы, о которых вы действительно могли не знать и задали их юрисконсульту компании «АРКАДА».

Поэтому если вы планируете приобретение квартиры в ипотеку, то рекомендуем почитать эту статью.

– Кристина, подскажите, на что обратить внимание при покупке квартиры в ипотеку?

– Если вы планируете сначала взять ипотеку, а потом определяться с квартирой, то важно сразу знать, будет ли это новострой или вторичное жильё, так как ипотечные программы могут быть разными. Также вам могут предложить соблазнительно низкий процент по ипотеке на квартиры от определённого застройщика, который уже не будет распространяться на предложения от другого застройщика.

Всего одобренное предложение по ипотеке действует 3 месяца, но лучше дополнительно уточнять этот момент у своего банка.

Важно внимательно читать договор, так как там могут быть пункты о запрете на досрочное погашение кредита. Или низкий процент может даваться только на определенный срок.

– Всегда ли процент по ипотеке фиксированный и можно ли застраховать себя от его поднятия?

– Нет, процент по ипотеке фиксированный не всегда. Есть понятие «плавающая процентная ставка» – это когда ваш процент напрямую зависит от ситуации на рынке, а также «смешанная процентная ставка», когда часть является фиксированной, а часть – плавающей.

От роста процентной ставки можно себя обезопасить, дополнительно купив у банка страховку.

– Если квартира куплена на этапе строительства, но к моменту сдачи дома ипотека ещё не выплачена, может ли измениться процент?

– Да, может. До сдачи дома может действовать повышенная ставка по ипотеке, а после сдачи – снизиться. К тому, же, если вовремя не зарегистрировать закладную на квартиру в банке после ввода дома в эксплуатацию, то можно «нарваться» на высокие пени.

– Можно ли сдавать квартиру, купленную в ипотеку?

– Да, конечно. Но как и любую квартиру перед сдачей, ее лучше застраховать. Например стоимость такой страховки в одном из доступных приложений обойдётся около 4000 в год. Если вы пользуетесь другим банком, то и там, скорее всего есть подобные программы.

– Что может стать причиной отказа в ипотеке?

– Основных параметров несколько: отсутствие официально подтверждённого дохода, негативная кредитная история, наличие непогашенных кредитов или кредитных карт, а также возраст.

– Какие советы вы можете дать людям, которые берут ипотеку?

– Их наверное будет два. Первый – не забывайте и о том, что вы можете вернуть 13% за каждый год ипотеки, если у вас есть официальный доход. Второй – не вкладывайте в первоначальный взнос все деньги до последней копейки, оставьте себе 1-2% стоимости на текущие расходы – страхование, доверенности и тд.⠀⠀Остались вопросы? Не переживайте, по всем моментам, связанным с получением ипотеки вас проконсультируют в отделе продаж «Аркада АРТ».

☎️ 222-0-888 📲WA: +7 (984) 190-13-87

Как получить ипотечный кредит в Казахстане, не подтверждая доход — Forbes Kazakhstan

Фото: © Depositphotos.com/tigerfilm

Хоть услуга и называется «ипотека без подтверждения дохода» или «заем без анализа платежеспособности», на самом деле она представляет собой привлекательное словосочетание с маркетинговым прицелом.

Без косвенного подтверждения платежеспособности не обойтись

Ни один финансовый институт не даст миллионы тенге физлицу, которое не может подтвердить наличие трудовой занятости и постоянных источников дохода. В связи с тем, что «зарплата в конвертах» — явление в казахстанских компаниях очень распространенное, банки вынуждены приспосабливаться к такому положению вещей и идти на компромисс.

К категории клиентов, которые не подтверждают доход, банки относят:

— официально трудоустроенного, но с минимальными пенсионными отчислениями;

— неофициально трудоустроенного;

— индивидуальных предпринимателей;

— работающих студентов и пенсионеров.

Однако последней категории ипотека не выдается.

— Когда в банке говорят про «заем с подтверждением дохода», это означает, что человек должен подтвердить свой официальный доход. Это та сумма, с которой он выплачивает налоги и пенсионные отчисления, — говорит банковский консультант Ажар Абдрахманова. — Когда говорят «заем без подтверждения дохода» — это не означает, что у клиента вообще ничего не будут спрашивать про зарплату и доходы. Риск-менеджеры в любом случае будут рассматривать платежеспособность клиента, потому что банку тоже нужна гарантия. Банк в этом случае может пойти навстречу и принять какие-то косвенные доходы. Может, например, человек работает где-то на договорной основе. Ему на счет перекидывают заработную плату, но отчисления пенсионные не удерживаются. Это и считается отсутствием подтверждения дохода. Также ипотеку без подтверждения дохода могут предоставить, когда заемщик обеспечен дополнительным залогом, равноценным приобретаемой недвижимости. Но справки в любом случае нужны.

Как говорит консультант, обмануть банк, «нарисовав» у знакомых справку, не получится. Менеджеры в этом случае проверяют счета. Например, клиент говорит, что на договорной основе работает и ежемесячно получает 200 тыс. тенге по договору. Он должен показать этот счет, на который перечисляют деньги. Также указывается целевое назначение платежа.

Условия банков по ипотеке без подтверждения дохода в 2016

Ипотеку клиентам без официального дохода на сегодняшний день выдают: Народный банк Казахстана, Сбербанк, Казинвестбанк, Qazaq банкi, Банк ЦентрКредит, ForteBank, Bank RBK, Жилстройсбербанк. Евразийский банк дает заем без подтверждения доходов только на приобретение недвижимости на первичном рынке в Астане.

Процентная ставка для заемщиков без официального дохода составляет от 8,5% (Жилстройсбербанк) до 21% (Bank RBK). Большинство банков завышают ставку по займам без анализа платежеспособности на 1-2%. И львиная доля БВУ в данном случае просят предоставить 50% от стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса. Максимальный срок ипотеки — 15 лет. Все банки готовы рассмотреть созаёмщика. Им может быть как родственник, так и любое третье лицо.

Жилстройсбербанк: ипотека без срока накоплений

Самый выгодный вариант для заемщика, имеющего 50% от стоимости квартиры, предлагает Жилстройсбербанк Казахстана. Как рассказали специалисты ЖССБ, в этом случае можно воспользоваться промежуточным жилищным займом «Женіл».

Клиент сразу вносит 50% от требуемой суммы на счет в ЖССБ, а банк предоставляет ему 100% необходимой суммы. По данному виду займа первые три года заемщик погашает лишь проценты по займу. Этой программой удобнее воспользоваться тем, кто уверен, что их платежеспособность в первые три года будет выше, нежели в последующие.

Годовая номинальная ставка по вкладу по тарифным программам составляет 2%. Максимальный срок оформления займа — до 10 лет, в зависимости от выбранной тарифной программы.

После исполнения всех условий Жилстройсбербанка, а именно накопления в размере не менее 50% от требуемой суммы, срок хранения средств на депозите не менее трех лет и достижения определенного уровня оценочного показателя, промежуточный заем «Женіл» переходит в жилищный, где ставки по кредиту варьируются от 4,5-5% (эффективная ставка — от 5,1-5,8%). Также на вклад банк начисляет процент, согласно тарифным программам.

Таким образом, после исполнения указанных выше условий более завышенные ставки по промежуточному жилищному займу «Женіл» снижаются до уровня более низких.

Рассмотрим покупку квартиры в ипотеку за 10 млн тенге (эти и другие расчеты предоставлены менеджерами банков).

Расчет ипотеки на квартиру за 10 млн тенге от Жилстройсбербанка

Сумма займа	10 000 000*
Ежемесячный платеж в первые 3 года под 8,5%	70 830
Ежемесячный платеж в последующие 6 лет под 5%	80 000
Переплата за три года под 8,5%	2 549 880
Переплата за 6 лет под 5%	360 000
Общая переплата	3 309 880

*расчеты в тенге

Если нет 50% первоначального взноса

Минимально допустимый первоначальный взнос для клиентов без анализа платежеспособности составляет 40% от цены жилья. Такой заем можно оформить в Qazaq банкi. Максимальный срок займа при подтверждении косвенного дохода составит 10 лет. Можно привлечь до трех созаемщиков. Разделить бремя ипотеки разрешается не только близким родственникам, но и третьим лицам.

В банке уточняют: если первоначального взноса нет совсем, то банк готов рассмотреть заявку данного клиента, если тот предоставит в залог недвижимость, равную по стоимости приобретаемой. При этом заемщик не обязательно должен быть ее собственником, свое жилье в банк в качестве гаранта по ипотеке может заложить кто угодно.

Расчет по ипотеке от Qazaq banki

Стоимость квартиры	10 000 000
Первоначальный взнос (40%)	4 000 000
Сумма кредита	6 000 000
Срок	10 лет
Процентная ставка*	21%
Ежемесячный взнос (аннуитет)	119 959
Переплата	8 395 000
Комиссии	2% — за организацию кредита, 4000 тг — за рассмотрение заявки

*годовая эффективная ставка — 24-25%

Ипотека на 15 лет

Минимальную процентную ставку для долгосрочного жилищного займа предлагает Народный банк Казахстана — 16,5-17%. Первоначальный взнос должен составлять не менее половины от стоимости жилья. Если первоначального взноса нет, то можно предоставить в качестве дополнительного обеспечения имеющуюся недвижимость. Ее залоговая стоимость полностью должна покрывать сумму первоначального взноса. В случае недостаточности доходов можно привлечь созаемщика. Банк тогда учитывает совокупный доход.

Расчет по ипотеке от Народного банка

Стоимость квартиры	10 000 000
Первоначальный взнос (50%)	5 000 000
Сумма кредита	5 000 000
Срок	15 лет
Процентная ставка*	16,5%
Ежемесячный взнос (аннуитет)	75 200
Переплата	8 533 000
Комиссии	1% — за зачисление денег на счет

*годовая эффективная ставка — около 20%

Созаемщиков может быть много

И даже семь человек. Такое количество «вторых пилотов» банковского займа допускает Банк ЦентрКредит. Родственные связи клиента с созаемщиком не обязательны. При этом данный БВУ требует 50% первоначального взноса. Кредит можно погасить досрочно, но если клиент сделает это в течение первых шести месяцев, то заплатит неустойку в размере 1%. Далее без штрафных санкций. Рассмотрим ипотеку на максимальный срок — 15 лет.

Расчет по ипотеке от Банка ЦентрКредит

Стоимость квартиры	10 000 000
Первоначальный взнос (50%)	5 000 000
Сумма кредита	5 000 000
Срок	15 лет
Процентная ставка*	19%
Ежемесячный взнос (аннуитет)	84 100
Переплата	10 145 900
Комиссии	1% — за зачисление денег на счет, 5000 тг — за рассмотрение заявки

*годовая эффективная ставка — от 22,8%

Документы для ипотеки без подтверждения дохода

Порядок оформления ипотечного займа без анализа платежеспособности ничем не отличается от традиционного займа. Заемщик собирает пакет документов, заполняет анкету, предоставляет все в банк, и ждет решения.

Потенциальный ипотечник должен представить следующие документы:

— документ, удостоверяющий личность;

— адресную справку;

— документ, подтверждающий семейное положение;

— правоустанавливающие, технические и идентификационные документы на предмет залога;

— документы, отражающие доходы заемщика: счета, куда переводится заработок клиента либо отчетность фирмы (бухгалтерская и налоговая) и другие.

Перечень запрашиваемых документов может меняться в зависимости от конкретного случая.

Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнера Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.

Ипотека «Семейная ипотека ДОМ.РФ» от Фора-Банка

Семейная ипотекаБанк ДОМ.РФ

4,9 — 6,75 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека (рефинансирование)Банк ДОМ.РФ

4,9 — 6,75 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотечный кредит для граждан, имеющих детейЦентр-инвест

5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотечный кредит для граждан, имеющих детей (рефинансирование)Центр-инвест

5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека с господдержкой для семей с детьмиСбербанк

0,1 — 5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека под 6%ЮниКредит Банк

6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека под 6% (рефинансирование)ЮниКредит Банк

6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотекаАбсолют Банк

5,99 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека в ползункахТранскапиталбанк

5,9 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека в ползунках (рефинансирование)Транскапиталбанк

5,9 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотекаБанк Зенит

5,29 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека с государственной поддержкой семей с детьмиРоссельхозбанк

от 4,95 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека с господдержкой 2.0Аверс

5 % ставка
до 6 000 000 ₽

Ипотека с господдержкой 2.0 (рефинансирование)Аверс

5 % ставка
до 6 000 000 ₽

Ипотека в ползункахИнвестторгбанк

5,9 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека в ползунках (рефинансирование)Инвестторгбанк

5,9 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотекаЛевобережный

5,1 — 6 % ставка
до 6 000 000 ₽

Семейная ипотека с государственной поддержкой ДОМ.РФКвант Мобайл Банк

4,9 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФТаврический

5,4 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека (рефинансирование) ДОМ.РФТаврический

5,4 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотекаПримсоцбанк

5,5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека с государственной поддержкой (рефинансирование) ДОМ.РФКвант Мобайл Банк

4,9 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека с господдержкой для семей с детьмиАкибанк

5,4 — 6 % ставка
до 6 000 000 ₽

Ипотека с господдержкойЭнергобанк

5,8 % ставка
до 6 000 000 ₽

Ипотека с господдержкой для семей с детьмиУральский финансовый дом

5,55 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека с господдержкойВТБ

5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека с государственной поддержкой

5,1 — 5,6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека (рефинансирование)Примсоцбанк

5,5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотекаГазпромбанк

5,2 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотекаВсероссийский банк развития регионов

5,5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека (рефинансирование)Всероссийский банк развития регионов

5,5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Покупка недвижимости с господдержкойБанк Возрождение

4,5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека с господдержкой для семей с детьмиРоссийский Национальный Коммерческий Банк

6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Детский процент ДОМ.РФБанк Финсервис

5,1 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Детский процент ДОМ.РФ (рефинансирование)Банк Финсервис

5,4 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека с государственной поддержкойДальневосточный Банк

6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека с государственной поддержкой (рефинансирование)Дальневосточный Банк

6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Социальная ипотека Московской областиПримсоцбанк

8,2 — 9 % ставка
от 1 ₽

Семейная ипотекаСевергазбанк

4,85 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека (рефинансирование)Севергазбанк

4,85 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотекаЛанта-Банк

5,5 % ставка
до 6 000 000 ₽

Семейная ипотека (рефинансирование)Ланта-Банк

5,5 % ставка
до 6 000 000 ₽

Семейная ипотекаРайффайзенбанк

5,49 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека (рефинансирование)Абсолют Банк

5,99 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека (рефинансирование)Райффайзенбанк

5,49 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека с господдержкой для семей с детьмиАк Барс Банк

5,25 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотекаПромсвязьбанк

4,29 — 4,85 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФСКБ-Банк

4,9 — 6,75 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека с господдержкой для семей с детьмиСовкомбанк

5,99 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека с господдержкой ДОМ.РФПриморье

4,9 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека для семей с детьмиБанк Уралсиб

5,09 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека для семей с детьми (рефинансирование)Банк Уралсиб

5,09 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотекаБанк «Санкт-Петербург»

5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Рефинансирование с господдержкойБанк Возрождение

4,5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФ

4,9 — 5,9 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФ

4,9 — 5,9 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФ (рефинансирование)

4,9 — 5,9 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотекаМеталлинвестбанк

5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьмиСургутнефтегазбанк

5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми (рефинансирование)Сургутнефтегазбанк

5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Рефинансирование. Семейная ипотекаПромсвязьбанк

4,29 — 4,85 % ставка
до 12 000 000 ₽

Детский процент для военнослужащих ДОМ.РФБанк Финсервис

4,9 % ставка
до 4 236 968 ₽

Сельская ипотекаРоссельхозбанк

2,7 — 11,5 % ставка
до 5 000 000 ₽

Новостройка с государственной поддержкойБанк Кузнецкий

6 % ставка
до 3 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФБанк Агророс

4,9 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФСолид Банк

4,9 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФАвтоградбанк

5,4 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФКамский Коммерческий Банк

4,9 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотекаФК Открытие

5 — 5,15 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотекаРосбанк

5,5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека с государственной поддержкой для с семей с детьмиКредит Урал Банк

5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Строящееся жилье (семейная ипотека)Банк Жилищного Финансирования

от 4,7 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФАлмазэргиэнбанк

4,9 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека для семей с детьмиМосковский Кредитный Банк

4,75 — 12,95 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФРеалист Банк

4,9 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФРоял Кредит Банк

4,9 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФБанк РостФинанс

4,9 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотекаБанк РостФинанс

5,5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека для семей с детьмиБанк Россия

4,5 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФТатсоцбанк

5,4 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьмиБанк Оренбург

4,9 % ставка
до 6 000 000 ₽

Семейная ипотека ДОМ.РФБанк Венец

4,9 — 6 % ставка
до 12 000 000 ₽

Семейная ипотекаАльфа-Банк

4,79 — 5,29 % ставка
до 12 000 000 ₽

почему банки отказывают в кредитах и как этого избежать — Сноб

Для банков определяющими факторами при решении о выдаче займа являются кредитная история, текущий доход и долговая нагрузка потенциального клиента, которые отражаются на его кредитном рейтинге. О том, как он рассчитывается и что позволит его повысить, рассказал Алексей Грибков, директор по развитию банковского направления «Сравни.ру»

Фото: Van Tay Media/ Unsplash

В последние годы спрос россиян на кредитные продукты заметно увеличился — за прошлый год объемы только ипотечного кредитования выросли на 38% в количественном выражении и на 59% в денежном. Эта тенденция сохраняется и сегодня, а вместе с ней меняется политика банков в отношении клиентов. Если в середине 2000-х получить кредит было легко, то сейчас, после ряда кризисов, банки стремятся минимизировать свои риски и все чаще отказывают в кредитах по мере накопления информации о репутации заемщиков. Так, по данным НБКИ, после введения локдауна в 2020-м отказы в займах получили более 65% клиентов. Фактором, определяющим возможность взять кредит, является кредитный рейтинг.

Как рассчитывается показатель кредитного рейтинга

Рейтинг рассчитывается на основании кредитной истории заемщика, которая хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ) – в России четыре основных кредитных бюро. При этом кредиторы сами решают, с какими из бюро сотрудничать. Поэтому может оказаться, что у одного и того же клиента, бравшего кредиты в нескольких банках, различается кредитная история в разных БКИ, так как они используют шкалы расчета с разным количеством баллов. Пример — шкала НБКИ, расчет производится от 300 до 850 баллов:

600–850 баллов — хороший показатель, при котором можно рассчитывать на стандартные условия кредитования в любом банке и низкую вероятность отказа. Отличным считается диапазон 701–850. Обладатели такого рейтинга могут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях, большую сумму займа и персональные бонусы.
300–600 баллов — удовлетворительный или плохой показатель, при котором повышается риск отказа, а также ухудшаются условия выдачи ссуды. В прошлом году, например, было одобрено менее 20% заявок от россиян с ПКР менее 500 баллов.

При этом критерии оценки у всех организаций схожи. Так, в первую очередь оценивается информация о выплаченных взносах по прошлым кредитам. Все одобренные и своевременно выплаченные в соответствии с установленными сроками кредиты повышают рейтинг. Если график платежей нарушается, рейтинг будет снижаться.

Негативно повлияют на рейтинг также следующие факторы:

отклоненные заявки на получение кредитов;
высокая долговая нагрузка, то есть большое количество открытых кредитов и/или большая сумма долга; максимальной нагрузкой для зарплатных клиентов считается 30–40% заработка, в противном случае ему становится сложно выплачивать кредит вовремя;
слишком большое количество микрофинансовых организаций среди кредиторов;
большое количество заявок на кредит за ограниченный период времени: для банка это служит сигналом, что потенциальный клиент остро нуждается в деньгах и может быть неплатежеспособен;
возраст кредитной истории до 1 года или полное ее отсутствие, т. к. в этом случае кредитор не может просчитать свои риски;
большое количество запросов на проверку кредитной истории за короткий срок.

Почему могут отказать в кредите и как это предотвратить

Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Основанием для отказа может послужить социальный статус или возраст: сложнее получить заем студентам, потенциальным призывникам, женщинам в декрете, многодетным — тем, чей доход покажется банку недостаточно надежным. Выход из положения — выбрать кредитный продукт, в котором, например, не требуется справка от работодателя. Можно компенсировать риски банка при помощи залогового обеспечения, если в собственности потенциального заемщика есть дорогостоящее имущество.

Фактором риска является низкая официальная зарплата или частая смена места работы.

С неожиданным отказом могут столкнуться представители редких профессий, попадающие под массовые сокращения или сотрудники силовых ведомств, чья служба считается опасной для жизни и здоровья.

Также неохотно банки кредитуют предпринимателей, особенно только открывающих бизнес. В этом случае стоит обратить внимание на банки, которые работают с залогами.

Отдельная группа клиентов — самозанятые. Специальные кредитные продукты для самозанятых начали появляться только в 2019 году, массовые кредиты — с апреля 2020 года, ипотека — с сентября 2020-го. Для этой группы заемщиков ставки по кредитам наличными в среднем всего на 0,5–1 пунктов выше, чем для обычных зарплатных клиентов. Чаще различаются ограничения по сумме. Для оформления кредита потребуется подтверждение дохода по форме ПНД/КНД из налоговой службы. При этом самозанятому сложнее оформить ипотечный кредит — во многих банках первоначальный взнос для них будет выше обычного.

Службы безопасности банка могут проверить потенциальных клиентов по официальным базам Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД и др. Кандидат может сам проверить наличие своих данных в различных списках на сайте финмониторинга.

Кроме того, каждый клиент может заказать отчет по своей кредитной истории и посмотреть, что могло повлиять на решение банка. Также можно узнать свой кредитный рейтинг через специальные сервисы. Например, бесплатно на «Сравни.ру»— показатель рассчитывается совместно с ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и НБКИ. Там же можно получить персональные рекомендации по тому, как улучшить рейтинг.

Фото: Andrea Piacquadio/ Pexels

Что делать, если кредитный рейтинг низкий

Чтобы увеличить свои шансы на одобрение заявки, необходимо погасить все задолженности; а в случае отсутствия истории — взять рассрочку или маленький кредит, обязательно выплачивая его на протяжении некоторого времени — не менее 6 месяцев, либо оформить кредитную карту. Такое поведение начнет отображать в кредитной истории положительную динамику. Далее следует обратить внимание на подтверждение дохода. Не секрет, что официальное трудоустройство банк воспринимает как наиболее прозрачный и надежный источник. Также на решение могут негативно повлиять микрозаймы — с ними нужно быть аккуратнее, поскольку клиенты, прибегающие к таким формам кредитования, могут показаться неблагонадежными.

Кредитный рейтинг — это удобный количественный показатель надежности заемщика. Чем выше рейтинг, тем ниже риски для кредитора, и тем не менее скоринговый балл носит скорее информационный характер. Финальное решение о выдаче кредита принимает банк, учитывая также анкету претендента. В этом вопросе политика банков может различаться. Одним многодетный отец может показаться более благонадежным, чем одинокий молодой специалист, другим — наоборот. Существуют банки, которые могут не кредитовать, например, политиков или предпринимателей, а другие, наоборот, могут специализироваться на обслуживании именно этих групп населения.

Поэтому стоит изучить предложения банков, специализированные продукты, возможно, получить консультацию. В пользу заемщика будет играть и дорогостоящее имущество в собственности.

Иногда при отказе банка на заявку о потребительском кредите или рассрочке клиенту одобряют ипотеку. Это происходит из-за того, что при ипотеке приобретаемая квартира оказывается в залоге у банка, который имеет возможность ее продать и погасить задолженность клиента, если тот перестает выплачивать кредит.

Безусловно, у банков есть списки групп людей, которых им нельзя обслуживать, например террористы. Все остальные граждане могут претендовать на одобрение заявки.

Главный совет тут такой: лучше еще до подачи заявки узнать свой рейтинг и при необходимости разработать план для его повышения. Кандидату с низким рейтингом лучше заранее проанализировать свои шансы и либо повышать балл, либо подбирать такие кредитные продукты, которые он может себе позволить.

Больше текстов о финансах и обществе — в нашем телеграм-канале «Проект «Сноб» — Общество». Присоединяйтесь

Требования к доходу для получения ипотеки

Ипотечные кредиторы при рассмотрении заявок на получение ссуды обращают внимание на две основные вещи: вероятность погашения ссуды заемщиками, обычно определяемая их кредитным рейтингом, и их способность сделать это, которая обычно определяется подтверждением дохода.

Даже если у них безупречный кредит, заемщики все равно должны доказывать, что их доходов достаточно для покрытия ежемесячных платежей по ипотеке.

К счастью, существует целый ряд ипотечных ссуд, от ссуд с государственной помощью до обычных ссуд с фиксированной процентной ставкой, предназначенных для людей с различными финансовыми потребностями.

«Мы не ограничены одним типом заемщиков, — говорит Хаутан Хормозиан, вице-президент ипотечного брокера Crestico Inc.». «Когда дело доходит до чьих-то доходов, стандартов не существует. Некоторые выпускники колледжей имеют право на получение ссуды, имея всего одну квитанцию о заработной плате ».

Тем не менее, есть некоторые основные стандарты, о которых заемщикам следует знать, прежде чем они начнут покупать ипотеку.

Типы доходов, не связанных с занятостью

Fannie Mae перечисляет 26 видов доходов, не связанных с занятостью, в качестве приемлемых форм дохода. Заемщик должен предоставить необходимую документацию для подтверждения этих требований о доходах. Эти типы доходов являются важным фактором, потому что чем больше средств вы получаете, тем выше вероятность, что вы соответствуете требованиям, при условии, что ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу соответствуют стандартам.

Некоторые источники дохода, которые кредиторы могут рассмотреть, включают алименты, доход от приюта, доход от лицензионных отчислений, график K-1, доход от опекунства, доход от доверительного управления и выплаты по социальному обеспечению, и это лишь некоторые из них.

Соотношение долга к доходу для получения ипотечной ссуды

Как и требования к доходу, согласно руководящим принципам Fannie Mae, требования к соотношению долга к доходу заемщика, или DTI, не являются каменными. Существует ряд переменных, которые определяют, каким должен быть DTI заемщика.Например, Fannie Mae требует, чтобы DTI заемщика не превышал 36 процентов их стабильного ежемесячного дохода. Однако этот максимум может возрасти до 45 процентов, если заемщик соответствует требованиям по кредитному баллу и резервным требованиям.

Hormozian рекомендует выплатить как можно больше долга, чтобы максимально увеличить ваш DTI.

«Если вы можете переехать к своим родителям, пока вы платите за машину или небольшую студенческую ссуду, я советую действовать», — говорит он. «Это хороший способ сэкономить деньги на первоначальный взнос, а также сократить свой долг.”

Подробнее:

шагов к покупке дома

Шаг 1

Узнайте о вариантах финансирования CalHFA и требованиях к участникам.

Право на участие Калькулятор Большинство людей берут взаймы большую сумму денег, необходимую им для покупки дома. Этот вид заимствования называется первой ипотечной ссудой. Существуют также ипотечные ссуды, которые могут помочь с первоначальным взносом или закрытием, так называемые младшие ссуды.

CalHFA предлагает варианты первой и младшей ссуд для семей с низким и средним доходом, включая ссуды для оказания помощи при первоначальном взносе с низкой или нулевой процентной ставкой. CalHFA не принимает заявки на кредит напрямую. Кредитор, утвержденный CalHFA, даст вам право на получение жилищного кредита, поэтому вам нужно будет подать заявление у одного из наших Привилегированных кредитных специалистов или утвержденных кредиторов (см. Шаг 2). Вы можете найти подробную информацию об ипотечных кредитах CalHFA, щелкнув вкладку «Кредитные программы» выше.

Вы также захотите ознакомиться с нашими пределами дохода и другими критериями участия.Вы можете узнать больше, нажав на вкладку «Заемщик и право собственности» выше. Другой вариант — использовать наш калькулятор права на участие, чтобы узнать, какие программы подходят вам.

Не забудьте уточнить у местных жилищных органов и агентств другие варианты финансирования.

Шаг 2

Поговорите с кредитным специалистом CalHFA Preferred Loan, чтобы получить предварительную квалификацию на получение суммы кредита.

После определения того, имеете ли вы право на жилищный заем CalHFA, следующим шагом будет поговорить со знающим кредитным специалистом и пройти предварительную квалификацию, чтобы определить, какую часть кредита вы можете себе позволить.Вы также можете использовать калькулятор предварительной квалификации, чтобы получить представление о вашем финансовом положении, прежде чем связываться с одним из наших Привилегированных кредитных специалистов. Щелкните вкладку «Найти кредитного специалиста» выше, чтобы связаться с кредитным специалистом в вашем районе.

Шаг 3

Посетите образовательный курс для покупателей жилья, если вы впервые покупаете жилье.

Если вы впервые покупаете жилье и прошли предварительную квалификацию, вы должны пройти образовательный курс для покупателей жилья.Это образование поможет вам понять важность и ответственность домовладения. Чтобы получить жилищный заем CalHFA, ваш кредитный специалист должен предоставить свидетельство о прохождении курса от одной из следующих организаций:

Шаг 4

Начать поиски дома.

Поговорите с местным риэлтором, который проведет вас через этот процесс

Как только вы найдете дом, который соответствует большинству ваших потребностей и находится в вашем ценовом диапазоне, сделайте предложение через своего агента по недвижимости.Если ваше предложение принято, поздравляем! Если нет, не падайте духом и не заставляйте делать предложение, выходящее за рамки вашего бюджета; есть и другие дома, которые просто ждут подходящего нового хозяина.

Жилье на одну семью Прямые жилищные ссуды

Что делает эта программа?
Также известная как Программа прямого ссуды по разделу 502, эта программа помогает заявителям с низким и очень низким доходом получить достойное, безопасное и санитарное жилье в соответствующих критериям сельских районах путем предоставления помощи в оплате для увеличения платежеспособности заявителя.Платежная помощь — это разновидность субсидии, которая сокращает выплату по ипотеке на короткое время. Размер помощи определяется скорректированным доходом семьи.

Для существующих прямых заемщиков Раздела 502 и 504 заемщиков, которые получили мораторий на платежи в связи с COVID-19 . В соответствии с Законом о американском плане спасения (ARP) от 2021 года для прямых займов по разделу 502 и займов 504 предусмотрены дополнительные средства, которые должны оставаться доступными до 30 сентября 2023 года. Основное внимание будет уделяться рефинансированию существующих заемщиков по разделу 502 и разделу 504, на которые был введен мораторий на выплаты. связанных с COVID-19.Начиная с 17 мая 2021 года Агентство будет принимать заявки от существующих заемщиков ссуд по разделу 502 и разделу 504 на рефинансирование непогашенных ссуд, на которые распространяется утвержденный мораторий на COVID-19. Подробности доступны в Информационном бюллетене по программе ARP. Дополнительная информация для этих заемщиков, включая стандартный пакет заявок, доступна по адресу https://pubmai.sc.egov.usda.gov/.

Кто может подать заявку на участие в программе ?
При определении права заявителя на получение прямой жилищной ссуды на одну семью учитывается ряд факторов.Как минимум, заявители, заинтересованные в получении прямого займа, должны иметь скорректированный доход, который находится на уровне или ниже применимого предела низкого дохода для района, где они хотят купить дом, и они должны продемонстрировать готовность и способность погасить долг.

Кандидатам необходимо:

Без приличного, безопасного и санитарного жилья
Не иметь возможности получить ссуду из других источников на условиях, выполнение которых можно обоснованно ожидать.
Согласитесь занять недвижимость в качестве основного места жительства
Правоспособность брать на себя кредитные обязательства
Соответствие требованиям для гражданства или неграждан
Не может быть приостановлено или отстранено от участия в федеральных программах

Объекты, финансируемые за счет прямых займов, должны:

Обычно не более 2000 квадратных футов
Не иметь рыночной стоимости, превышающей применимый лимит ссуды на территорию
Не иметь заглубленных бассейнов
Не предназначено для деятельности, приносящей доход

Заемщики должны погасить всю или часть платежной субсидии, полученной в течение срока ссуды, когда право собственности на недвижимость переходит или заемщик больше не живет в жилище.

Кандидаты должны соответствовать критериям дохода для получения прямого займа. Пожалуйста, выберите свой штат в раскрывающемся меню выше.

Что такое и подходящая область ?
Как правило, право на участие имеют сельские районы с населением менее 35 000 человек. Посетите веб-сайт Министерства сельского хозяйства США о доходах и праве собственности для получения полной информации.

Как можно использовать средства?
Кредитные средства могут быть использованы для помощи малообеспеченным лицам или домашним хозяйствам в приобретении домов в сельской местности.Деньги можно использовать для строительства, ремонта, ремонта или переезда дома, а также для покупки и подготовки участков, в том числе для обеспечения водоснабжения и канализации.

Сколько я могу занять?

Используя инструмент прямой самооценки жилья для одной семьи, потенциальные заявители могут ввести информацию в Интернете, чтобы определить, подходит ли им программа прямого ссуды по Разделу 502, прежде чем подавать заявление. Инструмент предоставит предварительный обзор после того, как потенциальный заявитель введет информацию об общем составе своей семьи, ежемесячном доходе, ежемесячных долгах, местонахождении собственности, предполагаемых налогах на недвижимость и предполагаемой страховой страховке.Потенциальные кандидаты могут подать полную заявку на официальное определение Министерства сельского хозяйства США по развитию (RD) независимо от результатов самооценки. После получения полной заявки RD определит соответствие заявителя требованиям, используя проверенную информацию и максимальную сумму ссуды заявителя, исходя из его платежеспособности и лимита ссуды на площадь для округа, в котором находится недвижимость.

Какая процентная ставка и срок окупаемости?

С 1 августа 2021 года текущая процентная ставка по прямым жилищным займам для односемейного жилья составляет 2.50% для заемщиков с низкими и очень низкими доходами.
Фиксированная процентная ставка, основанная на текущих рыночных ставках на момент утверждения ссуды или закрытия ссуды, в зависимости от того, что ниже
Процентная ставка при изменении платежной помощи может составлять всего 1%
Срок окупаемости до 33 лет — период окупаемости 38 лет для заявителей с очень низким доходом, которые не могут позволить себе 33-летний срок кредита

Сколько требуется первоначального взноса?
Первоначальный взнос обычно не требуется.Кандидатам с активами, превышающими лимиты активов, может потребоваться использовать часть этих активов.

Есть ли крайний срок подачи заявок?
Заявки на участие в этой программе принимаются через местный офис RD круглый год.

Сколько времени занимает подача заявления?
Время обработки зависит от наличия финансирования и спроса на программу в регионе, в котором заявитель заинтересован в покупке, и от полноты пакета заявки.

Что управляет этой программой?

Почему Министерство сельского хозяйства США делает это?
Программа прямых ссуд по разделу 502 Министерства сельского хозяйства США по развитию сельских районов обеспечивает путь к домовладению для семей с низким и очень низким доходом, живущих в сельской местности, и семей, у которых действительно нет другого способа сделать доступное домовладение реальностью.Предоставление этих доступных возможностей домовладения способствует процветанию, что, в свою очередь, создает процветающие сообщества и улучшает качество жизни в сельских районах.

ПРИМЕЧАНИЕ: Поскольку ссылки и другая информация могут быть изменены, всегда обращайтесь к инструкциям программы, перечисленным в разделе выше под названием «Какой закон регулирует эту программу?» Вы также можете обратиться за помощью в местный офис.

Как подтвердить доход для утверждения ипотеки

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Дом — это самая крупная покупка, которую вы когда-либо совершали, и если вы входите в число 88% покупателей жилья, которые финансируют покупку дома, вам придется пройти процесс одобрения ипотеки.

Право на получение ипотечной ссуды не обязательно сложно, но это может быть утомительный процесс и требует большого количества документации.Из-за значительной суммы денег, взятых в долг для строительства дома, кредиторы предъявляют строгие требования к тому, чтобы у вас был достаточный доход для ежемесячных платежей.

Вот что вам понадобится при подаче заявления на ипотеку.

Что такое процесс утверждения ипотеки?

Процесс одобрения ипотеки — один из самых важных шагов при покупке дома. К сожалению, он также может показаться самым сложным. В целом процесс состоит из 6 этапов, которые могут занять от нескольких недель до нескольких месяцев.

Прежде чем подавать заявление на ипотеку, убедитесь, что у вас есть необходимая история занятости, которую ищут кредиторы, и что вы можете предоставить подходящее подтверждение дохода.

Шаг 1: Предварительное одобрение

Хотя официально это не является частью процесса одобрения ипотеки, большинство покупателей получают предварительное одобрение на получение ссуды, прежде чем они начнут делать покупки. Это дает им представление о том, сколько их кредитор предоставит им в виде ипотеки, и делает их более конкурентоспособными участниками торгов при размещении предложения на жилье.

Шаг 2: Заявление

После того, как вы нашли свой дом и ваше предложение было принято, вы официально подаете заявление на получение ипотеки.На этом этапе ваш ипотечный кредитор тщательно проверит вашу кредитную историю, доход, активы, долги и все другие финансовые факторы.

Шаг 3. Подтверждение дохода

Одним из наиболее важных шагов процесса ипотеки является проверка дохода, когда ваш кредитор просматривает предоставленные вами документы, чтобы подтвердить, что у вас достаточно стабильного дохода для выплаты ипотечных выплат.

Pro Tip

Лучший способ гарантировать ваши шансы на получение ипотечного кредита — это иметь все необходимые документы в наличии и организовывать их.В зависимости от вашей занятости эти документы могут включать квитанции о заработной плате, формы W-2, налоговые декларации, отчеты о прибылях и убытках и банковские выписки.

Шаг 4: Оценка

Прежде чем кредитор сможет утвердить ипотеку, необходимо провести оценку жилья. Кредитор определяет максимальную сумму кредита на основе оценки.

Шаг 5: Поиск титула и страхование

Перед закрытием ипотечного кредита кредитор потребует поиск титула и страхование титула через титульную компанию.Этот шаг гарантирует, что никакое другое лицо или компания не будет иметь законных претензий на дом.

Шаг 6: Решение

Наконец, кредитор примет решение по вашей ссуде. Как правило, кредитор одобряет или отклоняет вашу заявку, но он также может приостановить вашу заявку, если не сможет проверить всю вашу финансовую информацию.

«Утверждение ипотеки основывается на трех ключевых компонентах», — сказала Мелисса Кон, исполнительный ипотечный банкир в William Raveis Mortgage. «Одна ваша заслуга.Доказали ли вы, имея хороший кредитный рейтинг, способность брать в долг и своевременно возвращать его? Во-вторых, у вас достаточно денег в банке, чтобы заключить сделку? Достаточно ли у вас денег на первоначальный взнос, закрытие и резервы? Сегодня кредиторам обычно нужны резервы на определенное количество месяцев в качестве фонда на черный день. Наконец, есть ли у вас доход, чтобы соответствовать требованиям? »

Какой доход вам нужен, чтобы купить дом?

Ваш доход — один из наиболее важных факторов, которые учитываются кредиторами при подаче заявления на ипотеку.Но не существует минимального размера дохода, который вам понадобится для покупки дома. Вместо этого кредиторы смотрят на отношение вашего долга к доходу, которое показывает процент вашего валового ежемесячного дохода, который идет на погашение долговых обязательств.

«То, что кредитор будет рассматривать при выдаче предварительного одобрения, — это то, что мы называем DTI, что означает соотношение долга к доходу», — сказала Полина Солис, риэлтор из Техаса. «Существуют определенные пакеты ссуд, такие как обычные и FHA, которые имеют разные требования DTI. Вообще говоря, вы не хотите, чтобы ваш ежемесячный платеж за дом составлял более 30% от вашего валового дохода.”

Кредиторы будут рассматривать два коэффициента. Ваш внешний DTI — это ваши будущие ежемесячные расходы на жилье по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом. Ваш внутренний DTI — это все ваши выплаты по долгам, включая выплаты за жилье, по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом.

Приемлемый DTI для покупки дома зависит от других факторов, включая ваш кредитный рейтинг. Но, по словам Солиса, кредиторы обычно требуют, чтобы DTI заемщиков не превышал 45%. В некоторых случаях они могут согласиться предоставить до 50%, если заемщик имеет исключительный кредит и дополнительные денежные резервы.

В то время как кредиторы могут допускать DTI до 45% или 50% в некоторых ситуациях, более широко известным практическим правилом является правило 28/36, которое гласит, что ваш коэффициент переднего плана не должен превышать 28%, и ваш коэффициент back-end не должен превышать 36%.

Подтверждение дохода по ипотечной ссуде

Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор потребует несколько документов, подтверждающих, что ваш доход соответствует заявленному вами уровню. Для сотрудников W-2, работающих в условиях традиционной занятости, этот шаг довольно прост.Вам нужно будет предоставить последние квитанции о заработной плате, а также налоговые декларации за два года и формы W-2.

Хотя вы должны предоставить налоговые декларации за два года, кредиторы на самом деле не требуют, чтобы вы работали на одной и той же работе в течение двух полных лет. Вместо этого им потребуется два года стабильного дохода, желательно в одной и той же сфере.

Все становится немного сложнее, если вы работаете на работе, где ваш доход зависит от бонусов или комиссионных. По словам Кона, кредитору, как правило, требуется как минимум два года премиального или комиссионного дохода, чтобы его рассмотреть, хотя он может составлять всего один год, если он компенсируется другими факторами.

Если ваш переменный доход за последний год был выше, чем за предыдущий год, они будут брать среднее из двух чисел. Если доход за последний год был ниже, они использовали бы только меньшее число.

Что делать, если вы работаете не по найму?

Требования для получения ипотечной ссуды еще строже, если вы работаете не по найму. В отличие от сотрудников W-2, большинство кредиторов требуют, чтобы самозанятый человек имел как минимум двухлетний доход в своем бизнесе.

«Это не должно быть трудным, если у вас есть все необходимые документы», — сказал Джефф Шипуош, инвестор в недвижимость и владелец Shipwash Properties.«Наиболее распространенная ситуация — это ООО с одним участником или товарищество, либо люди с администратором баз данных в качестве индивидуального предпринимателя. Вы должны предоставить налоговые декларации за два года. Налоговые декларации могут быть уникальными в зависимости от вашей ситуации, но обычно лучший способ дополнить их — это предоставить проверенные финансовые отчеты на основе CPA ».

Помимо ваших налоговых деклараций, кредиторы могут попросить предоставить отчеты о прибылях и убытках или банковские отчеты за текущий год, чтобы убедиться, что ситуация с вашими доходами не изменилась.

Важно отметить, что когда кредиторы смотрят на ваши налоговые декларации, когда вы работаете не по найму, они действительно смотрят на скорректированный валовой доход (AGI) в вашем Графике C. Ваш AGI — это весь ваш доход от бизнеса за вычетом любых расходы и отчисления. Хотя вам может казаться, что вашего валового дохода достаточно, чтобы претендовать на ипотеку, на самом деле имеет значение ваш AGI.

«Лучший совет, который дал мне мой бухгалтер, который, я думаю, применим в данной ситуации, — это:« Всегда думайте как аудитор, и все будет в порядке », — сказал Шипуош.«Отслеживайте и документируйте все таким образом, чтобы аудитор мог проверить это менее чем за 5 минут. Когда вы ведете и управляете своими записями так эффективно, получение финансирования становится намного проще ».

Можно ли получить деньги в качестве первоначального взноса от друга или родственника?

Кредиторы обычно разрешают покупателям жилья получать в подарок деньги от близких в качестве первоначального взноса. Согласно требованиям Fannie Mae и Freddie Mac, эти подарки могут быть получены только от члена семьи, имеющего кровное родство, брак, усыновление или законную опеку.Подарок также может быть от жениха или сожителя.

Если вы получите свой первоначальный взнос в качестве подарка, вам также необходимо будет предоставить подарочное письмо, написанное дарителем. В подарочном письме должна быть указана сумма подарка в долларах, дата и подтверждение того, что подарок не является ссудой и погашение не ожидается.

The Bottom Line

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы хотят быть абсолютно уверены, что вы сможете выплачивать ипотечные платежи каждый месяц.В результате они предъявляют строгие требования к трудовой книжке заемщика и подтверждению дохода. Этот процесс может показаться сложным, особенно если вы впервые покупаете жилье.

Лучше всего окружить себя профессионалами, которые помогут вам в этом процессе. Найдите надежного агента по недвижимости и ипотечного кредитора, чтобы вы могли задавать вопросы и уверенно двигаться вперед.

6 вопросов, которые задают ипотечные кредиторы о вашем доходе

Чтобы получить ипотечный кредит, заемщик (вы) должен ответить на множество вопросов.В большинстве случаев, помимо проверки вашей кредитной истории, кредитного рейтинга и текущих долгов, ваш ипотечный кредитор захочет узнать, какой у вас доход, насколько он стабилен и откуда он берется.

Вот шесть вопросов, которые вы можете ожидать от своего ипотечного кредитора о вашем доходе. Если вы заранее подготовитесь к этим вопросам, это поможет вам пройти процесс ипотеки и, в конечном итоге, переехать в новый дом намного быстрее.

1. Как долго вы получали свою текущую зарплату?

Этот большой бонус не очень поможет, если вы не получали ту же сумму последние два года.Кредитор рассмотрит ваши W-2 за последние два года, а затем посмотрит на вашу квитанцию о заработной плате, чтобы узнать, сколько вы заработали в этом году. Если вы звоните, чтобы узнать, на что вы можете претендовать, было бы лучше иметь эту информацию под рукой. Таким образом, вы не сделаете предложение о покупке дома, который не поддерживается вашим доходом.

2. Как часто вам платят?

Получаете ли вы зарплату каждую неделю, каждые две недели, два раза в месяц или ежемесячно? Это может показаться несущественным, но вот пример того, почему это так важно:

Допустим, вам платят 2000 долларов каждую вторую пятницу, но вы говорите, что зарабатываете «около 4000 долларов в месяц.«Если кредитор ошибочно предполагает, что вам платят дважды в месяц, то ипотечный андеррайтер будет использовать 48 000 долларов в год, чтобы дать вам право на жилищный заем.

Но если вам действительно платят два раза в неделю, вы, вероятно, имеете право на более высокий ежемесячный платеж. меньшая цифра сокращает ваш ежемесячный доход примерно до 300 долларов, потому что, когда вам платят каждые две недели, вы получаете 26 зарплат в год (по сравнению с 24 зарплатой в год, когда вам платят дважды в месяц).

Разница важна. В зависимости от Что касается процентной ставки по ипотеке, эти дополнительные 4000 долларов в год могут помочь вам получить право на ипотеку с фиксированной ставкой, которая на 20 000 долларов больше.

Еще один способ взглянуть на это: более высокий доход может помочь вам получить еще 100 долларов в месяц на ежемесячный платеж по ипотеке. Этого может быть достаточно, чтобы покрыть расходы на домовладение, например:

3. Что делать с взлетами и падениями?

Если вы испытали резкое падение дохода на по сравнению с прошлым годом, андеррайтер может использовать меньший из двух лет, чтобы выяснить, на какой размер ипотеки вы можете претендовать.

Ваш доход резко вырос с прошлого года по этот год из-за больших комиссионных? Это здорово, но при значительном увеличении на андеррайтер может взять в среднем два года.

Если вы можете показать изменение в вашей базовой заработной плате , например, о повышении заработной платы, то вы можете сразу использовать более высокий доход. Кроме того, если вы испытали изменение дохода более чем на 10% в год по сравнению с прошлым годом, ожидайте, что кредитный специалист попросит письмо из отдела кадров вашего работодателя с объяснением причины изменения, особенно если оно было связано с повышением по службе или новая должность в компании.

4. Вы новичок на работе?

Пока вам платят зарплату или почасовую ставку на полную ставку, новичок не так уж и важен.Не думайте, что вы не сможете получить ссуду из-за того, что начали новую работу; это просто не так. Но в зависимости от вашей ситуации вам может потребоваться предоставить дополнительную информацию андеррайтеру.

Если вы недавно закончили колледж, вас могут попросить показать копию стенограммы, чтобы убедиться, что ваша степень связана с вашей новой работой.

Если вы недавно начали новую работу, может быть проще всего дождаться вашей первой зарплаты, прежде чем подавать заявление на одобрение кредита, а в некоторых случаях — ваших первых двух зарплат.В некоторых случаях кредитор может позволить вам закрыть ссуду без этой первой зарплаты, но вам понадобится полностью оформленный трудовой договор и, возможно, некоторая другая документация.

Смена карьеры может быть немного сложнее, но если вы сможете объяснить природу должности и ее связь с вашими навыками, а новая карьера предполагает зарплату или почасовую оплату на полную ставку, вы, вероятно, будете в порядке претендовать на ипотеку. Кредитор стремится к стабильности доходов. Так что если вы раньше работали бухгалтером, а теперь зарабатываете на жизнь косметологом, это может быть красным флагом.Ипотечному кредитору может потребоваться период стабильности работы, прежде чем одобрять вашу заявку на получение кредита.

5. Получили ли вы комиссионные или вам возместили расходы?

Если вы зарабатываете комиссионные, вам нужно будет предоставить полные федеральные налоговые декларации за два года, включая все графики, как часть вашей заявки на кредит. Кредитор будет искать все невозмещенные коммерческие расходы. Они будут вычтены из вашей валовой комиссии, чтобы определить чистую комиссию. Затем кредитный специалист возьмет среднюю чистую ежемесячную комиссию за последние два года.

Раздел налоговой декларации, который будет тщательно изучен, — это расходы 2106. Во время налогообложения это расходы, которые уменьшают ваш налогооблагаемый доход, что является приятной новостью.

Однако при подаче заявления на ипотеку эти расходы по сути рассматриваются как задолженность. Если вы спишете 12 000 долларов в год на невозмещенные расходы на питание, развлечения, пробег, взносы, подписку, оборудование и т. Д., То угадайте, что? Это обязательство по выплате 1000 долларов в месяц, которое будет засчитано в ваш доход.

6. Откуда эти деньги?

Доход не обязательно должен поступать от зарплаты. Вы можете использовать другие виды дохода, чтобы претендовать на ипотеку. Вот несколько примеров:

Самостоятельная занятость
Алименты
Алименты
Пенсия
Социальное обеспечение
Некоторые виды инвалидности
Аннуитет
Инвестиционный доход
Рентный доход

Во всех случаях, вам нужно будет документально подтвердить доход и источник.

Вам также необходимо задокументировать любой крупный и необычный недавний депозит на ваш банковский счет. Однако его не нужно подтверждать как доход. Если это был подарок, который поможет вам купить дом, дарителю нужно будет написать письмо. Если это были денежные средства, которые вы переместили с другого счета, вам необходимо будет показать соответствующие выписки.

Заключительные баллы

Помимо ответов на вышеперечисленные вопросы, вы должны иметь в виду следующие моменты.

Смена места работы во время процесса ссуды

Если вы думаете о смене места работы в середине процесса ипотеки, обязательно сообщите об этом своему специалисту по ипотеке.Кредиторы будут проверять ваш статус занятости в начале процесса, в середине и в день, когда вы закрываете дом. Так что изменения в работе в последний момент могут поставить под угрозу одобрение ипотеки.

Подача заявления с соискателем на получение дополнительных

Если у вас недостаточно собственного дохода, некоторые программы ссуды позволяют добавить доход родственника, чтобы помочь вам соответствовать требованиям, даже если этот человек не планирует жить в дом. Для родителей это отличный способ помочь взрослому ребенку купить свой первый дом.Однако этот член семьи будет на крючке для получения ипотеки, и она будет считаться новым платежом в их кредитном отчете, независимо от того, кто производит платежи.

Право на получение ипотечной ссуды без документации о доходах

Имейте в виду, что вопросы о вашем доходе зависят от кредитной программы, на которую вы подаете заявление. Для некоторых типов ипотечных ссуд, таких как ипотечная ссуда с заявленным доходом, style = «text-decoration: underline»> может не требоваться документация о доходах. Если вы думаете, что у вас возникнут проблемы с ответом на все вышеперечисленные вопросы, или вы предпочитаете претендовать на ипотеку по-другому, вы можете поговорить хотя бы с одним потенциальным кредитором.Правильный кредитор может помочь вам выяснить, какой вариант ссуды подходит для вашей ситуации.

Подготовка — ключ к успеху

И последнее о доходе: у вас есть только один шанс произвести первое впечатление. Может показаться, что ипотечные андеррайтеры ищут причины для отказа в выдаче ссуд, но правда в том, что им нравится иметь перед собой все факты о том, сколько вы зарабатываете, с подробностями и объяснениями для решения любых изменений. Дополнительная работа, необходимая для предоставления всей этой информации заранее, часто означает разницу между безболезненным одобрением ипотеки и кошмаром поиска документов.

WSHFC | Кредитные программы поддержки первоначального взноса

Как я могу получить эту помощь?
Наша помощь в оплате первоначального взноса предназначена только для покупателей жилья, которые пользуются нашими услугами. программы жилищного кредитования, либо Home Преимущество или возможность. Если твой доход семьи не превышает лимитов программы (до $ 160 000), ваш кредитный рейтинг не менее 620, и вы имеете право на получение ипотечного кредита, значит, вы вероятно имеет право.

Какую помощь я могу получить?
Это зависит от программы (см. Список выше), но в среднем 10 000 долларов. сумма для типичного покупателя жилья.

Так это ссуда, которую я возвращаю?
да. Процентная ставка очень низкая, от 0% до 4% в зависимости от программа. Он включен в ваш основной ипотечный кредит, поэтому вы у меня нет двух счетов для оплаты. Кроме того, большинство наших кредитов с предоплатой являются отсроченными платежами — это означает, что платеж не подлежит оплате до тех пор, пока ипотека выплачивается или пока вы не продадите, не передадите, не переедете или рефинансировать недвижимость.

У вас много программ предоплаты. Откуда я знаю какой мне подходит?
Спросите своего кредитора или, заполните эту быструю форму информацией о вашем местонахождении, размере семьи и доходе. Один из наших Сотрудники ТСЖ ответят рекомендациями только для ты.

Домашнее преимущество DPA
До 4% от общей суммы первой ипотеки или общей суммы кредита, для заемщикам, использующим нашу ссуду Home Advantage или до 5%, используя нашу обычный кредит HFA Preferred или HFA Advantage.

Преимущество дома Вариант на основе потребностей DPA
До 10 000 долларов США для заемщиков, использующих нашу ссуду Home Advantage и при определенных пределах дохода.

Возможность DPA
До 15 000 долларов США для заемщиков, использующих нашу программу House Key Opportunity заем.

Ветераны
До 10 тысяч долларов для ветеранов вооруженных сил, отслуживших нашей стране.

Выбор Дома
До 15 000 долларов США для покупателей с ограниченными возможностями или семьи с ограниченными физическими возможностями. член, живущий с ними.

Сиэтл
До 55 000 долларов для покупателей в черте Сиэтла.

ARCH Округ Ист-Кинг
До 30 000 долларов США для покупателей в городе или районе-члене ARCH (восточный округ Кинг).

Беллингем
До 40 000 долларов США для людей, покупающих в черте города Беллингем.

Такома
До 20 000 долларов для покупателей в черте города Такома.

Пирс Каунти
До 24 900 долларов США для людей, совершающих покупки в пределах округа Пирс.

Новая дилемма Байдена: как сократить расходы на жилье для заемщиков с низкими доходами

Сторонники прогресса обеспокоены тем, что Байден будет слишком робким, чтобы изменить курс в могущественном агентстве, контролирующем Fannie Mae и Freddie Mac, две компании, которые стоят за половиной из 11 триллионов долларов США.С. ипотечный рынок. Ведущие демократы призывают Байдена быстро назначить постоянного лидера — должность, которую представитель председателя сената по банковским вопросам Шеррод Браун назвал «жизненно важной для достижения целей администрации по построению справедливой экономики, и ее необходимо быстро заполнить».

«Они знали, что этот момент приближается», — сказал Джесси Ван Тол, генеральный директор Национальной коалиции за реинвестирование жилья, группы по защите интересов жилищного строительства. «Почему у нас еще нет кандидата?»

Давление слева ставит перед Байденом трудный выбор.Демократы в течение многих лет подталкивали агентство, отвечающее за Fannie и Freddie, к расширению домовладений и сокращению разрыва в расовом богатстве. Но удешевление и доступность ипотечных кредитов также может повысить риски дефолта и повысить вероятность того, что компаниям понадобится еще одна помощь в будущем. Fannie и Freddie были захвачены правительством в 2008 году, чтобы предотвратить их неудачу во время краха ипотечного кредитования.

Отраслевые аналитики также говорят, что более дешевые ипотечные кредиты мало что сделают для решения фундаментальной проблемы на рынке жилья, цены на котором резко выросли из-за того, что предложение домов слишком мало для удовлетворения спроса.

«Есть реальные вопросы о том, что FHFA может сделать с доступностью, учитывая, что мы находимся в кризисе предложения», — сказал Исаак Болтански, директор по политическим исследованиям инвестиционной компании Compass Point. «Насколько много можно сделать, если немного повернуть шкалу, когда у нас просто не хватает домов?»

Fannie and Freddie, которые действуют как организации, спонсируемые государством, имеют решающее значение для домовладения в США, поскольку они покупают ипотечные кредиты у кредиторов и объединяют их в ценные бумаги для инвесторов, поддерживая ликвидность ипотечного рынка и обеспечивая доступность.

Администрация Буша взяла под свой контроль Fannie и Freddie в сентябре 2008 года, когда компании были загружены рискованными субстандартными кредитами, чтобы предотвратить их банкротство во время кризиса на рынке жилья. С тех пор они остаются под опекой правительства. Попытки Конгресса обновить их деятельность неоднократно терпели неудачу, напряженность по поводу доступности жилья создавала политическую линию разлома.

Администрация Трампа работала над тем, чтобы уменьшить влияние Fannie и Freddie и создать резервы их капитала, чтобы они могли быть выпущены как частные лица и противостоять новому жилищному спаду.Демократы выступили против этих усилий, заявив, что они поднимут стоимость ипотеки для потребителей. Байден может вызвать сопротивление республиканцев, если он выберет регулирующий орган, который изменит курс в попытке удвоить доступность жилья.

«Наша система жилищного финансирования по-прежнему нуждается в срочном реформировании», — сказал сенатор Пэт Туми из Пенсильвании, главный республиканец в Банковском комитете Сената. «Я с нетерпением жду работы со следующим директором FHFA, чтобы принять закон, который, наконец, устранит недостатки в структуре системы жилищного финансирования, положит конец консерваторству и защитит налогоплательщиков от будущих спасений.”

Член сенатского финансового комитета сенатор Пэт Туми (республиканец) спрашивает комиссара Федеральной налоговой службы Чарльза Реттига во время слушаний на Капитолийском холме 10 апреля 2019 года. Чип Сомодевилла / Getty Images

В то время как Байден предложил множество мер по обеспечению доступности жилья, контроль над Fannie и Freddie может быть его наиболее эффективным инструментом.

Директор FHFA «это самая влиятельная и важная должность в сфере жилищного строительства в Америке», — сказал Дэвид Дворкин, президент и главный исполнительный директор Национальной жилищной конференции.«Нет близкого второго».

Дворкин и другие защитники жилищного строительства хотят, чтобы FHFA позволил Fannie и Freddie брать на себя больший финансовый риск — что означает большее вмешательство государства при поддержке налогоплательщиков — во имя расширения доступа к ипотеке.

Среди их идей: дать Fannie и Freddie свободу действий для покупки ипотечных кредитов с более низким кредитным рейтингом, что позволит частным кредиторам выдавать больше этих кредитов; сокращение сборов; и расширение инвестиций, поддерживающих строительство многоквартирных домов для сдачи в аренду.

Адвокаты хотят, чтобы FHFA немедленно отменил установленные Трампом ограничения на покупки Fannie и Freddie «высокорисковых» кредитов, характеризуемых как некоторая комбинация низких кредитных рейтингов и высоких отношений долга к доходу или ссуды к стоимости.

Разрешение компаниям покупать и гарантировать больший объем ссуд может привести к тому, что кредиторы будут выдавать больше ссуд, что приведет к предоставлению кредитов большему количеству заемщиков с низким кредитным рейтингом и низким доходом, не требуя более высоких первоначальных взносов для компенсации риска.Fannie и Freddie возьмут счет в случае дефолта по кредиту.

Дворкин сказал, что сегодня компании «почти не имеют поддающегося измерению риска в их деловой документации», в том числе заемщиков с «чрезвычайно высокими» кредитными рейтингами и очень немногих впервые покупающих жилье с низкими первоначальными взносами.

«Их работа не заключается в устранении рисков», — сказал он. «Это управление рисками. Их миссия состоит в том, чтобы повысить ликвидность ипотечных рынков, а не сокращать ее, и им необходимо вернуться в бизнес ликвидности и добавить ликвидности недостаточно обслуживаемым рынкам.”

Байдену была предоставлена возможность изменить направление деятельности FHFA, когда Верховный суд постановил, что структура руководства агентства является неконституционной и что президент должен иметь больше полномочий для смещения его директора. Через несколько часов Байден уволил тогдашнего директора Марка Калабрию, экономиста-либертарианца, назначенного президентом Дональдом Трампом, который поставил перед собой задачу сократить и поддержать Fannie и Freddie, чтобы они могли действовать самостоятельно как частные компании.

Директор Федерального агентства жилищного финансирования Марк Калабрия выступает на слушаниях банковского комитета Сената по теме «Реформа жилищного финансирования: следующие шаги» на Капитолийском холме, сентябрь.10 августа 2019 года в Вашингтоне. | Андрей Харник / AP Photo

Затем администрация Байдена назначила другого высокопоставленного чиновника FHFA, Сандру Томпсон, исполняющей обязанности директора. Томпсон работает в FHFA с 2013 года, а ранее она 23 года работала банковским регулятором в Федеральной корпорации по страхованию депозитов, которая следит за кредиторами с точки зрения безопасности и надежности.

В свой первый день у руля FHFA Томпсон сказала, что она привержена обеспечению того, чтобы система жилищного финансирования работала «безопасным и надежным образом», сохраняя «лазерный фокус» на инвестициях в сообщества.Она сказала, что существует «повсеместная нехватка доступного жилья и доступа к кредитам, особенно в цветных сообществах».

Эрика Поэтиг, специальный помощник президента по вопросам жилищной и городской политики, заявила, что администрация «привержена расширению доступа к доступному домовладению, особенно для малообеспеченных заемщиков и цветных сообществ, которые сталкиваются с проблемами на рынке жилья».

«В ближайшие месяцы и годы мы надеемся на сотрудничество с руководством FHFA, чтобы использовать рычаги жилищного финансирования для устранения разрыва в расовом благосостоянии, расширения предложения жилья и обеспечения доступности жилья», — добавила она.

Жилищные защитники говорят, что они надеются, что администрация выберет постоянного кандидата с агрессивной программой доступности, а не оставит это в руках чиновника, который в первую очередь сосредоточен на рисках финансового рынка.

«Я думаю, что мир Сандры Томпсон, но не думаю, что Сандра Томпсон разделяла смелое видение Fannie и Freddie», — сказал Ван Тол. «Мне кажется, что это своего рода безопасный выбор для опекуна, в отличие от кого-то, кто мечтает изменить институты.”

Алиса Джеймс, пресс-секретарь прогрессивного председателя банковского комитета Сената Брауна, заявила, что сенатор «будет работать с администрацией Байдена, чтобы определить кандидата, который будет бороться за все жилье во всех частях страны и за людей с любым достатком.

Как получить ипотеку с маленькой зарплатой

Рекомендуемые ипотечные продукты

Низкий официальный доход. Как взять ипотеку? – новости рынка недвижимости от агентства «Метражи»

У вас есть активы — даже если вы думаете, что их нет

Как взять ипотеку при маленькой зарплате – статья, цены и тренды – ГдеЭтотДом.РУ

Средства на первоначальный взнос — кредит и материнский капитал

Созаемщики, поручители, залог — гарантии платежеспособности

Право на скидку — кому положена льготная ипотека

Юрисконсульт компании «АРКАДА» о подводных камнях ипотеки

Как получить ипотечный кредит в Казахстане, не подтверждая доход — Forbes Kazakhstan

Без косвенного подтверждения платежеспособности не обойтись

Условия банков по ипотеке без подтверждения дохода в 2016

Жилстройсбербанк: ипотека без срока накоплений

Если нет 50% первоначального взноса

Ипотека на 15 лет

Созаемщиков может быть много

Документы для ипотеки без подтверждения дохода

Ипотека «Семейная ипотека ДОМ.РФ» от Фора-Банка

почему банки отказывают в кредитах и как этого избежать — Сноб

Как рассчитывается показатель кредитного рейтинга

Почему могут отказать в кредите и как это предотвратить

Что делать, если кредитный рейтинг низкий

Требования к доходу для получения ипотеки

Рекомендации Fannie and Freddie о минимальном доходе

Типы доходов, не связанных с занятостью

Соотношение долга к доходу для получения ипотечной ссуды

Подробнее:

шагов к покупке дома

Жилье на одну семью Прямые жилищные ссуды

Как подтвердить доход для утверждения ипотеки

Что такое процесс утверждения ипотеки?

Шаг 1: Предварительное одобрение

Шаг 2: Заявление

Шаг 3. Подтверждение дохода

Pro Tip

Шаг 4: Оценка

Шаг 5: Поиск титула и страхование

Шаг 6: Решение

Какой доход вам нужен, чтобы купить дом?

Подтверждение дохода по ипотечной ссуде

Что делать, если вы работаете не по найму?

Можно ли получить деньги в качестве первоначального взноса от друга или родственника?

The Bottom Line

6 вопросов, которые задают ипотечные кредиторы о вашем доходе

1. Как долго вы получали свою текущую зарплату?

2. Как часто вам платят?

3. Что делать с взлетами и падениями?

4. Вы новичок на работе?

5. Получили ли вы комиссионные или вам возместили расходы?

6. Откуда эти деньги?

Заключительные баллы

Смена места работы во время процесса ссуды

Подача заявления с соискателем на получение дополнительных

Право на получение ипотечной ссуды без документации о доходах

Подготовка — ключ к успеху

WSHFC | Кредитные программы поддержки первоначального взноса

Новая дилемма Байдена: как сократить расходы на жилье для заемщиков с низкими доходами

Отменить ответ