Как взять квартиру в новостройке в ипотеку

4. Подайте заявку на ипотеку 

Зайдите на сайт выбранного банка и отправьте заявку. Ответ должен поступить в течение недели. Вам могут позвонить работники банка, чтобы узнать дополнительную информацию.

5. Выбрать объект

Если вам пришел положительный ответ, то можно определяться с квартирой. Мы уже писали о том, как правильно выбрать квартиру здесь. После одобрения ипотеки у вас будет до 90 дней (некоторые банки дают 60), чтобы найти подходящую квартиру и собрать документы. Если этого срока будет недостаточно, его можно продлить.

6. Бронь квартиры

Забронируйте выбранную квартиру у застройщика, чтобы ее не купили, пока банк будет принимать решение.

7. Оценка квартиры

Нужна ли оценка квартиры в новостройке от застройщика? При оформлении ипотеки квартира будет выступать гарантией возврата долга банку, поэтому нужно определить, рентабельна ли она по сравнению с суммой займа. Это касается только готовых квартир.

8. Оформление ипотеки и заключение договора ДДУ/ДКП

Если вы дошли до этого этапа, вас можно поздравить. После того как банк проверил и заемщика и объект недвижимости, можно приступать к оформлению ипотеки. Не спешите и внимательно читайте договор! А лучше предварительно скачайте и изучите образец договора на сайте банка (если он там есть). Также можно просто заранее попросить работника банка распечатать образец.

Что обязательно проверить в договоре:

• Сумма кредита;
• Срок;
• Номинальная и эффективная ставка;
• Размер ежемесячного платежа и дата его оплаты;
• Штраф за задержку выплат (максимум 0,06% в день от просроченной суммы).

При оформлении ипотеки подписывается договор ДДУ (договор долевого участия при покупке квартире в строящемся доме), либо ДКП (договор купли-продаже при покупке готовой квартиры).

9. Приемка квартиры

Один из этапов покупки квартиры в ипотеку в новостройке — процедура приемки. Она нужна в случае приобретения готовой квартиры. Мы уже писали о том, как принимать квартиру в новостройке подробнее в другой статье.

10. Регистрация

Следующим действием после получения ключей — оформление права собственности. Как оформить новостройку в собственность.

11. Получение налогового вычета

Вы имеете право на имущественный налоговый вычет и получение суммы удержанного с вас НДФЛ. О том как вернуть налоговый вычет при покупке новостройки в ипотеку вы можете прочитать в статье.

5 простых шагов к одобрению кредита на покупку жилья

Эксперты рассказали, с чего начать оформление ипотеки, и на что обращать внимание перед подписанием кредитного договора.

Приобрести собственную квартиру, даже на начальной стадии строительства, сегодня может позволить себе не каждая краснодарская семья. Чтобы стать обладателем заветных квадратных метров часто приходится копить деньги годами. Но выход есть. Решить жилищный вопрос в рекордно короткие сроки поможет ипотечный кредит. Однако чтобы процедура покупки квартиры прошла максимально быстро и комфортно, перед оформлением кредитного договора следует учесть несколько важных моментов.

Шаг 1

Взвесьте свои финансовые возможности, чтобы понять, насколько комфортной для вашей семьи будет рассчитанная банком ежемесячная выплата.

Обязательно продумайте свои действия на случай форс-мажорных обстоятельств. Ипотека – серьезный шаг, требующий обдуманного решения.

Шаг 2

Если вы твердо решали купить квартиру в ипотеку в Краснодаре, необходимо определиться с приобретаемым объектом.

Учтите, если выбор будет сделан в пользу новостройки, то подать заявку на кредит можно исключительно в банки, аккредитованные данной строительной компанией. Если же вы решите приобретать готовую квартиру, то перед ее выбором не поленитесь проанализировать рынок банковских предложений в регионе. При этом обратите внимание на размер процентной ставки и первоначального взноса, а также на предложения по суммам, срокам кредита, условиям досрочного погашения и другие факторы. Важную роль при выборе банка, с которым вы планируете заключить кредитный договор, играют его рейтинг и деловая репутация. Поэтому перед оформлением сделки подробно ознакомьтесь с отзывами о кредитной организации.

Шаг 3

После получения положительного решения от банка, ориентируясь на одобренную сумму кредита, приступайте к поиску квартиры.

Сегодня в Краснодаре пользуются спросом квартиры на первичном рынке, так называемые новостройки. Изменения, внесенные в 214-й федеральный закон «Об ипотеке» оставили на строительном рынке проверенных и надежных застройщиков.

При банковской аккредитации застройщики и их объекты недвижимости проходят строгую и тщательную проверку. Тем не менее, не лишним будет перед покупкой жилья зайти на сайт администрации Краснодара, где регулярно обновляется список домов, возведенных с нарушениями. Его изучение гарантированно поможет избежать покупки «незаконного» жилья.

Шаг 4

Следующий этап оформления ипотечного кредита — сбор документов по приобретаемому жилью и принятие банком окончательного решения по итогам его изучения.

При покупке квартиры на первичном рынке, как правило, все юридическое сопровождение — от сбора документов до сдачи их на регистрацию — берет на себя представитель застройщика. При покупке готового жилья этим вопросом придется заниматься самостоятельно либо доверить его за отдельную плату юридической компании.

Шаг 5

После одобрения кредита на жилье наступает, пожалуй, самый важный шаг – подписание ипотечного договора и договора сделки (купли-продажи, долевого участия или уступки прав требований).

С этого момента за банком и заемщиком закрепляются определенные права и обязанности. С ними необходимо ознакомиться, уделив особое внимание изучению всех пунктов кредитного договора. Желательно перед подписанием получить от кредитного специалиста максимум ответов на вопросы по содержанию документа. К слову, сделать это можно заранее, запросив шаблон договора за несколько дней до планируемой даты сделки.

Остались вопросы об ипотеке в Краснодаре? Звоните в банк «Кубань Кредит» по бесплатному номеру 8 800 555 25 18 или *2518 (звонок с мобильного).

Для многих квартира в ипотеку в Краснодаре – единственный реальный вариант в короткий срок обзавестись собственным жильем.

«Кубанские новости» разбирались, от чего зависит стоимость квартир в Краснодаре, в каких именно районах города сегодня выгоднее всего брать жилье в ипотеку, и на что надо обращать внимание перед оформлением документов.

Недавно поженились, но не хотите платить за съемную квартиру или жить у родителей? На сегодняшний день молодые семьи в Краснодаре могут без особого труда позволить себе собственное жилье. Для этого достаточно оформить ипотеку. В Краснодарском крае для молодых семей предусмотрены специальные программы ипотечного кредитования и государственные меры социальной поддержки.

Мы выяснили, какими программами субсидирования для приобретения жилья в кредит могут воспользоваться молодые семьи в Краснодаре в 2019 году.

«Дальневосточную ипотеку» надо сделать системной долгосрочной программой — Виталий Мутко

Льготной программе «Дальневосточной ипотеки» надо придать системный долгосрочный характер для реализации масштабных проектов изменения городской среды в регионе, заявил гендиректор ДОМ.РФ Виталий Мутко, сообщает ИА «Хабаровский край сегодня» со ссылкой на Интерфакс.

— Считаем, что «Дальневосточной ипотеке» важно придать системный долгосрочный характер. Это позволит застройщикам планировать реализацию проектов с длинным горизонтом, — сказал Виталий Мутко в своем выступлении на ВЭФ-2021.

Отток населения из регионов Дальневосточного федерального округа (ДФО) Мутко связал с проблемами в жилищной сфере: эти территории отстают по показателям ввода нового жилья, обеспеченности населения жилплощадью, качеству городской среды и др. Изменить ситуацию призван комплекс мер господдержки.

Так, «дальневосточную ипотеку» под 2% и ниже уже оформили 24 тыс. семей. С начала 2021 года запущено строительство ряда многоквартирных домов, общая площадь готового жилья может составить 987 тыс. кв. метров. Однако этого недостаточно. Кроме того, ДОМ.РФ разрабатывает мастер-планы городов и территорий — в том числе на Дальнем Востоке.

— Раскрыть огромный потенциал Дальнего Востока, остановить отток активной части населения и высококвалифицированных специалистов может только качественная среда проживания. Для этого нужно уходить от многоэтажек без инфраструктуры и рабочих мест (…), оперативно запускать в работу подготовленные ДОМ.РФ концепции развития городов, а также применять разные механизмы улучшения жилищных условий граждан, — подчеркнул Мутко.

02 сентября 2021, 17:15 0

Программа льготной ипотеки для Дальнего Востока была запущена по поручению президента РФ Владимира Путина в декабре 2019 года в рамках нацпроекта «Демография». Она предусматривает субсидирование процентной ставки до уровня 2% годовых по ипотечным жилищным кредитам на приобретение жилья молодыми семьями на Дальнем Востоке или строительство дома на земельном участке, предоставленном по программе «Дальневосточный гектар».

Программа рассчитана до конца 2024 года. Заемщиками могут стать семьи, приобретающие недвижимость на Дальнем Востоке в возрасте не старше 35 лет, а также одинокие родители с ребенком не старше 18 лет (для получателей гектара возрастных ограничений нет). Льготный кредит доступен на покупку квартиры в новостройке или приобретение уже готового жилья у застройщика на территории ДФО.

Что нужно для получения ипотеки?

Итак, вы готовы сделать шаг и стать владельцем дома. Для большинства из нас дома выдают по ипотеке. На погашение этих крупных кредитов требуются десятилетия, и они стоят тысячи долларов процентов, но они позволяют приобрести дом, который в противном случае был бы не в состоянии себе позволить.

К сожалению, не каждый, кто хочет купить дом, может претендовать на получение ипотеки. Это потому, что кредиторы стараются убедиться, что вы выплатите свой долг, прежде чем они позволят вам взять ссуду.В зависимости от кредитора и типа ссуды вам, вероятно, потребуется предоставить

лота документации, чтобы доказать, что вы имеете право на получение жилищной ссуды.

Важно заранее знать, чего ожидать при подаче заявления на ипотеку, чтобы вы могли начать готовить свои финансы для приобретения жилья задолго до того, как вы откроете дни открытых дверей или поговорите с риэлтором. Вы также можете начать собирать документы, чтобы потенциальные кредиторы могли изучить их и определить, одобрят ли они вас для получения ссуды.

Если вы не совсем уверены, с чего начать, это руководство объясняет все, что вам нужно, чтобы претендовать на ипотеку.Читайте дальше, чтобы узнать, что необходимо для получения финансирования для нового жилья.

Источник изображения: Getty Images.

Разные типы ссуд имеют разные правила

Квалификационные требования к ссуде зависят от типа ссуды, которую вы получаете, поэтому сначала вам нужно понять различные категории ипотечных ссуд. Жилищные ссуды можно в общих чертах разделить на две различные категории: обычные ссуды и ипотечные ссуды, обеспеченные государством.

• Обычные ссуды выдаются частными кредиторами без каких-либо государственных гарантий.Некоторые, но не все, обычные ссуды перепродаются организациям, спонсируемым государством.
• Ипотечные ссуды, обеспеченные государством, выдаются частными кредиторами, но гарантированы или застрахованы государством. Если вы не выплачиваете ссуду полностью, государство делает кредитора целым.

Каждую из этих категорий можно также разбить на различные индивидуальные ссуды.

Ипотека под государственную поддержку

Несколько различных государственных агентств страхуют или гарантируют ипотечные ссуды, чтобы помочь потенциальным домовладельцам получить одобрение на получение ссуд.Некоторые агентства обслуживают определенные группы населения. Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, включают:

• Ссуды FHA
  : Федеральный департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) управляет программой ипотечного страхования, управляемой Федеральной жилищной администрацией. Ссуды FHA являются одними из самых простых ипотечных кредитов, на которые можно претендовать, тем более что требования к первоначальному взносу составляют всего 3,5%. Но заемщики должны оплачивать ипотечное страхование как авансом, так и с течением времени, что делает его потенциально более дорогим, чем частное ипотечное страхование, которое сопровождается обычными ссудами с низким первоначальным взносом.Страхование ипотеки, которое защищает кредитора, обеспечивая полное возмещение потерянных средств в случае невыполнения обязательств, стоит 1,75% от суммы кредита и от 0,80% до 0,85% от суммы кредита в год. Ссуды FHA особенно популярны среди заемщиков-новичков, но любой может получить ссуду FHA.
• VA ссуд: Федеральный департамент по делам ветеранов (VA) гарантирует ссуды нынешним и бывшим военнослужащим и их семьям. Ссуды VA предоставляют очень выгодные условия приемлемым заемщикам и имеют ограниченные квалификационные требования.Вы можете получить ссуду VA без первоначального взноса, если дом не стоит дороже, чем вы за него заплатили, и не существует минимального кредитного рейтинга, на который можно претендовать. Вам также не нужно платить за ипотечное страхование, хотя вы должны заплатить авансовый платеж в размере от 0,5% до 3,3% от суммы кредита, если только вы не подпадаете под исключение для ветеринаров-инвалидов, вдов из военных или вдовцы.
• Ссуды USDA: Служба сельского жилищного строительства (RHS) работает под управлением федерального министерства сельского хозяйства, чтобы гарантировать ссуды для сельских покупателей жилья с ограниченным доходом, которые не могут получить традиционное финансирование.Положительным моментом является то, что ссуды USDA не требуют первоначального взноса. Обратной стороной является то, что они взимают высокую предварительную комиссию в размере 1% от суммы кредита (которая может быть выплачена в течение всего срока кредита) и ежегодную комиссию в размере 0,35%.

Чтобы получить ссуду FHA, VA или USDA, вы подаете заявку через частных кредиторов, которые участвуют в государственных программах. Вы не получите ссуду напрямую через правительство. Вы можете рассчитывать на смягчение требований, чтобы пройти квалификацию, но все же есть определенные препятствия, которые вам необходимо преодолеть.Например, дом нужно будет осмотреть, чтобы убедиться, что он в хорошем состоянии, и провести оценку, чтобы убедиться, что он стоит той суммы, которую вы взяли в долг. Если дом не соответствует минимальным стандартам здоровья и безопасности, может потребоваться ремонт до выдачи ссуды.

Обычные ссуды

Обычные ссуды также можно разбить на различные категории, включая следующие:

• Соответствующие ссуды — ссуды, которые соответствуют определенному набору руководящих принципов, установленных Fannie Mae и Freddie Mac.Fannie Mae и Freddie Mac — это организации, спонсируемые государством (GSE), которые покупают ипотечные кредиты у первоначальных кредиторов, которые их выпустили. Многие ипотечные кредиторы не хотят удерживать ссуды, которые они выдавали в течение многих лет. Вместо этого они перепродают ссуду Fannie Mae, Freddie Mac или другому лицу, которое покупает ипотечный долг. Fannie и Freddie (и многие другие покупатели ипотеки) не будут покупать несоответствующие ссуды, которые не соответствуют установленным стандартам. Например, заемщикам обычно требуется кредитный рейтинг не ниже 640, а их общий долг, включая выплаты по ипотеке, не может превышать примерно 43% дохода.
• Несоответствующие ссуды — ссуды, выданные частными кредиторами, которые не соблюдают правила, установленные Fannie Mae и Freddie Mac. Наиболее распространенный тип несоответствующей ссуды — это крупная ссуда , , которая является ссудой, которая больше, чем то, что купили бы Fannie и Freddie. Например, в 2018 году Fannie и Freddie не стали бы покупать ссуды на общую сумму более 453 100 долларов США (или 679 650 долларов США для ссуд, выданных на Аляске, Гуаме, Гавайях или Виргинских островах США). Ссуды также считаются несоответствующими, если они не соответствуют требованиям приемлемости, установленным Fannie или Freddie.

Квалифицированные и неквалифицированные ссуды

Когда вы подаете заявку на получение ссуды, они делятся на две большие категории: квалифицированные и неквалифицированные ссуды. Обычные и несоответствующие ссуды могут быть как квалифицированными, так и неквалифицированными, в зависимости от того, соответствует ли кредитор требованиям для квалифицированной ссуды.

• Соответствующие ссуды — ссуды, которые соответствуют требованиям, установленным Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы гарантировать, что кредиторы проводят должную осмотрительность, чтобы определить, соответствует ли заемщик требованиям.Квалифицированные ссуды также не могут иметь рискованных характеристик. Например, кредитор не может предоставить вам ссуду с выплатами настолько низкими, что они покрывают только проценты, поскольку выплата только процентов никогда не уменьшает сумму вашей задолженности, и ссуда никогда не возвращается.
• Неквалифицированные ссуды не соответствуют требованиям CFPB. Это не обязательно означает, что они плохие, но это означает, что заемщикам следует провести дополнительные исследования, чтобы убедиться, что эти ссуды не имеют несправедливых условий. Неквалифицированные ссуды могут иметь более мягкие требования для утверждения, чем квалифицированные ссуды.

Все необходимое для получения ипотечного кредита

Некоторые из основных требований, которые вам понадобятся, чтобы получить одобрение на получение жилищного кредита любого типа, включают:

• Надежный источник дохода
• Отношение долга к доходу, которое соответствует допустимым нормативам
• Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг
• Первоначальный взнос

Давайте рассмотрим некоторые из этих ключевых требований, специфика которых зависит от типа ссуды.

Надежный источник дохода

Одна из самых больших проблем кредиторов — это ваш денежный поток.Кредиторы хотят знать, что у вас есть деньги, чтобы выплатить ссуду, а это значит, что вам нужен стабильный источник проверяемого дохода. Это может быть:

• Заработная плата с работы
• Бонусы и комиссии
• Доход от самозанятости
• Алименты или алименты
• Доход по социальному обеспечению
• Соответствующий инвестиционный доход, включая доход от процентов и дивидендов
• Доходы от сдачи в аренду

В большинстве случаев кредиторы разрешают вам подсчитывать доход только в том случае, если у вас есть документальное подтверждение того, что вы получали деньги в течение как минимум двух лет.Если вы получаете разовый бонус, нет никакой гарантии, что вы снова получите эти деньги, поэтому кредиторы не учитывают его при определении того, можете ли вы занять и сколько вы можете взять в долг.

Подтверждение дохода и занятости

До ипотечного кризиса 2008 года некоторые кредиторы разрешали ссуды с «заявленным доходом». Это означало, что потенциальные заемщики сообщали кредитору о своем доходе, а кредиторы почти ничего не делали, чтобы его проверить. К сожалению, ссуды с заявленным доходом часто назывались «ссудами лжеца», потому что многие покупатели нечестно относились к своим доходам — ​​часто по настоянию недобросовестных ипотечных брокеров.

В наши дни большинство кредиторов — за некоторыми исключениями, такими как кредиторы с твердыми деньгами — требуют документального подтверждения того, что вы получили доход, о котором заявляете. Это может включать:

• Налоговые декларации
• W2s или формы 1099 от работодателей или компаний, которые платят вашему бизнесу
• Корешки для оплаты
• Выписки с банковского счета

Также есть вероятность, что ваш кредитор свяжется с вашим работодателем, чтобы убедиться, что у вас все еще есть работа. Если источник дохода не может быть подтвержден, ипотечный провайдер не будет считать его частью дохода, используемого для определения того, имеете ли вы право на получение ссуды.

Отношение вашего долга к доходу

Ваш доход — это только часть уравнения кредитора. Это потому, что ваш долг также влияет на вероятность того, что вы сможете погасить ссуду. Если вы пытаетесь взять ссуду с доходом 50 000 долларов и долгом 0 долларов, то вы можете быть лучшим кандидатом, чем кто-то с доходом 100 000 долларов и долгом в 1 миллион долларов.

Если соотношение вашего долга к доходу слишком велико, кредиторы могут не одобрить вам получение ссуды, потому что они опасаются, что ваш доход слишком мал, и вам будет сложно выполнить свои обязательства.Это большая проблема для многих потенциальных покупателей жилья со студенческими ссудами.

Как рассчитать отношение долга к доходу

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу (DTI), сложите все ваши ежемесячные долговые обязательства и разделите это число на ваш валовой доход (ваш доход до налогообложения).

Если сумма ваших ежемесячных выплат по долгу составляет 2500 долларов, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то соотношение долга к доходу составляет 50%, поскольку 50% вашей ежемесячной зарплаты идет кредиторам. Чем выше отношение долга к доходу, тем выше риск предоставления вам кредита.

Соотношение DTI на входе и на стороне сервера

Многие кредиторы рассчитывают не только одно отношение долга к доходу, но и два: коэффициент предварительной обработки и коэффициент задней части.

• Предварительный коэффициент равен общей стоимости ваших домашних расходов, деленной на ваш ежемесячный валовой доход. Связанные с домом расходы, которые входят в этот расчет, включают ежемесячный платеж по ипотеке, который вы будете вносить в случае утверждения ссуды, налоги на имущество и страховые выплаты. В совокупности платежи, которые учитываются при определении коэффициента предварительной оплаты, называются PITI, что означает основную сумму, проценты, налоги и страхование вашей собственности и имущества.
• Внутренний коэффициент равен общей сумме всех вашей ежемесячной задолженности, разделенной на ваш ежемесячный валовой доход. Он включает в себя задолженность по студенческой ссуде, автокредиту, кредитной карте и любые другие обязательства. Поскольку в этом соотношении учитывается больше ежемесячных платежей, чем во внешнем, вы, вероятно, получите более высокий коэффициент, используя этот расчет.

Допустим, у вас есть валовой ежемесячный доход в размере 4000 долларов США; общий ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1000 долларов США, включая основную сумму и проценты; налоги на недвижимость в среднем до 300 долларов в месяц; и расходы на страхование, которые в среднем составляют 100 долларов в месяц.Ваш коэффициент внешнего вида будет (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 35%.

Теперь предположим, что у вас также есть ежемесячные выплаты по студенческому кредиту на 300 долларов, ежемесячный счет по кредитной карте на 100 долларов и оплата за автомобиль на 200 долларов. Ваш внутренний коэффициент будет равен (300 долларов США + 100 долларов США + 200 долларов США) + (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 50%.

Какое соотношение долга к доходу необходимо для участия в программе?

Условные займы:

По данным Бюро финансовой защиты прав потребителей, ваш исходный коэффициент не должен превышать 43% для квалифицированных обычных ипотечных кредитов.Более мелкие кредиторы — те, которые предоставили менее 500 ипотечных ссуд в прошлом году и имеют активы менее 2 миллиардов долларов — могут позволить вам получить квалифицированную ипотеку с более высоким соотношением долга к доходу.

Крупные кредиторы могут позволить вам превысить этот коэффициент DTI, но в этом случае ипотека будет считаться неквалифицированной, что означает, что кредитор не будет соответствовать стандартам CFPB, направленным на то, чтобы кредиторы избегали ссуд с высоким риском. Некоторые кредиторы позволяют получить обычную ссуду с внутренним DTI до 50%, в то время как другие предъявляют более строгие требования.

Начальный коэффициент 28% или меньше и исходный коэффициент 36% или меньше считаются идеальными и являются стандартом, который большинство кредиторов используют для определения наиболее конкурентоспособных ставок по ипотеке.

Fannie Mae и Freddie Mac Требования:

В мае 2017 года Fannie Mae и Freddie Mac повысили максимальное отношение долга к доходу до 50%.

Кредиты FHA:

Для FHA обычно требуется коэффициент переднего конца 31% или меньше и коэффициент внутреннего компонента 43% или меньше.Однако заемщики со смягчающими факторами, такими как хорошая кредитоспособность и документально подтвержденные денежные резервы, могут иметь DTI до 50%.

ВА ссуд:

Для ссуд

VA обычно требуется 41% -ный запас.

Кредиты USDA:

Для ссуд

USDA требуется коэффициент предварительной обработки 29% и коэффициент обработки 41%.

Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей истории займов. Учитывает:

• Ваша история своевременных платежей. Если вы опоздали на 30, 60 или 90 дней, это ухудшит ваш результат. Судебные решения против вас по неоплаченным счетам или списаниям (когда кредиторы отказываются от взыскания) также наносят ущерб вашему счету, как и потери права выкупа и банкротства. Даже один просроченный платеж может снизить ваш кредитный рейтинг.
• Сумма доступного кредита, который вы использовали. Если у вас есть доступный кредит на сумму 10 000 долларов США, и ваша задолженность составляет 2 000 долларов, то коэффициент использования кредита составляет 20%. Если у вас есть доступный кредит в размере 10 000 долларов США, а ваша задолженность составляет 5 000 долларов, коэффициент использования ваших ресурсов составляет 50%.Лучше всего держать коэффициент использования ниже 30% — и чем ниже, тем лучше.
• Сочетание различных типов кредитов, которые у вас есть: Наличие нескольких типов ссуд, таких как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и / или предыдущая ипотека, может помочь вам в получении очков.
• Возраст вашей кредитной истории: Чем дольше ваша история заимствования денег, тем выше будет ваш счет — при условии, что эта история положительная.
• Количество запросов по вашему кредитному отчету: Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, вы получаете подробный запрос по вашему отчету.Эти запросы остаются на два года. Слишком много запросов за слишком короткий период времени снижает ваш кредитный рейтинг.

Что считается хорошим кредитным рейтингом?

Существуют разные виды кредитных рейтингов, потому что есть разные агентства, которые их рассчитывают. Оценки FICO популярны и хорошо известны, но некоторые кредиторы используют VantageScores.

Оценки FICO варьируются от 300 до 850. Вот как разбивается диапазон оценок в зависимости от того, что считается хорошей или плохой оценкой.

• 300-579: Если вы находитесь в этом диапазоне, считается, что у вас плохой кредит, и получить ипотечный кредит будет сложно или невозможно.
• 580-669: Это считается справедливым кредитом. Вы, вероятно, сможете претендовать на некоторые виды ипотечных кредитов, но условия не будут хорошими. Вам может быть проще получить ссуды, обеспеченные государством, чем обычные ссуды.
• 670-739: Это считается хорошей заслугой. У вас должен быть выбор из множества кредиторов, и ставки и условия, которые они предложат, будут разумными.
• 740-799: Это считается очень хорошей заслугой. Вы получите выгодные ставки и условия от многих кредиторов.
• 800-850: Это считается исключительной заслугой. Скорее всего, вам будет легко получить ипотеку с самыми низкими ставками и лучшими условиями от любого кредитора.

VantageScore ранее использовал шкалу от 501 до 990, но с VantageScore 3.0 она изменилась на диапазон 300–850, чтобы соответствовать другим моделям.

Хотя наличие нескольких кредитных рейтингов сбивает с толку, причина проста: Equifax, Experian и TransUnion — три основных кредитных бюро — разработали алгоритм для VantageScore в 2006 году, чтобы конкурировать с FICO. VantageScore используется миллионами кредиторов, и потребителям требуется меньше времени для разработки VantageScore, чем оценки FICO, поскольку для модели FICO требуется около шести месяцев кредитной истории, в то время как VantageScores создается после всего лишь месяца или двух отчетов о поведении заимствований. .

К сожалению, вы не можете выбрать, какую оценку использует кредитор. Ипотечные кредиторы сами решают, использовать ли ваш рейтинг VantageScore или FICO.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для участия в программе?

Как для обычных займов (включая те, которые соответствуют требованиям Fannie и Freddie), так и для большинства займов, обеспеченных государством, минимальный требуемый кредитный балл обычно составляет 620. Однако для займов USDA обычно требуется минимальный балл 640, и некоторые кредиторы предоставляют займы заемщикам. с оценкой 580 или ниже.

Для кредитов FHA можно получить кредитный рейтинг от 500 до 579 с 10% первоначальным взносом. VA также не требует, чтобы заемщики имели какой-либо конкретный балл, но требует от кредиторов оценивать весь финансовый профиль потенциального заемщика. И даже USDA позволит заемщикам с более низкими баллами пройти квалификацию с помощью ручного андеррайтинга, который представляет собой более тщательный анализ финансовой информации.

Первоначальный взнос

Наконец, авансовый платеж является одним из последних ключевых требований, необходимых для получения ипотечной ссуды.Первоначальный взнос — это деньги, которые вы платите за дом заранее и из своего кармана.

Внесение первоначального взноса гарантирует, что у вас есть собственный капитал, то есть доля собственности в доме. Без первоначального взноса или очень низкого первоначального взноса вы рискуете получить за дом больше денег, чем вы могли бы получить, продав его. Это может вызвать финансовый кризис, если вам нужно переехать, потому что вы не сможете выплатить свою задолженность.

Кредиторы обычно хотят подтвердить, откуда поступил ваш первоначальный взнос. Приемлемые источники средств:

• Расчетные или сберегательные счета
• 401 (k) s или IRA
• Инвестиции, включая акции или облигации
• Трастовые счета
• Денежное страхование жизни
• Подарки, если деньги не являются замаскированной ссудой от друзей или семьи

Кредиторы не разрешают вам использовать личную ссуду для первоначального взноса за дом.Тем не менее, вы можете получить дополнительную ссуду, если у вас есть хороший кредит. Это предполагает получение двух отдельных ипотечных кредитов, одна из которых оценивается в 80% от стоимости дома. Другой используется для выплаты части или всего вашего «первоначального взноса».

Если вы возьмете дополнительную ссуду, она может быть структурирована как ссуда 80-10-10, что будет означать, что вы занимаетесь 80% стоимости дома под первую ипотеку, берете вторую ипотеку на 10% от стоимости дома и положить 10%.

Или вы можете взять ссуду 80-20, при которой вы занимаетесь 80% стоимости дома по первой ипотеке и 20% по второй ипотеке.До финансового кризиса 80 кредитов были гораздо более распространенными, и сейчас их трудно найти. Кредиторам больше не нравятся эти ссуды — и заемщикам тоже не следует — потому что, если вы должны 100% стоимости вашего дома, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем оно того стоит, даже если на рынке произойдет небольшой спад. Если вы не можете продать свой дом за сумму, достаточную для погашения обоих займов, вы не можете переехать, чтобы использовать другие возможности — или переехать, если дом становится недоступным по цене из-за потери дохода — поэтому риск потери права выкупа намного выше. .

Какой размер первоначального взноса вам нужен?

Первоначальный взнос, который вам необходимо произвести, зависит от ссуды. Большинство займов, обеспеченных государством, имеют низкие требования к первоначальному взносу, а некоторые могут даже не требовать внесения первоначального взноса.

Условные займы

Для обычных ссуд большинство кредиторов хотят, чтобы у вас был авансовый платеж в размере 20%. Если вы купили дом за 300 000 долларов, вам потребуется первоначальный взнос в размере 60 000 долларов.

В некоторых случаях можно внести меньший первоначальный взнос.Фактически, рекомендации Fannie Mae и Freddie Mac позволяют частным кредиторам предоставлять ссуды квалифицированным заемщикам, имеющим первоначальный взнос всего в 3%.

Однако, если вы кладете менее 20%, вам, как правило, придется оплатить частную ипотечную страховку (PMI). Вам придется платить PMI до тех пор, пока вы не будете должны только 80% стоимости дома. Если вы хотите отказаться от PMI на этом этапе, вам нужно попросить своего кредитора удалить его. Если вы не сделаете этот запрос, ваш кредитор автоматически снизит PMI, как только вы выплатите ссуду до 78% от стоимости дома на момент получения ссуды.

PMI защищает инвестиции кредитора, если вас лишат права выкупа. Вы не получаете выгоды от PMI, но вы платите премии, которые составляют от 0,3% до 1,5% от суммы кредита ежегодно. Если вы взяли ссуду в размере 280 000 долларов на свой дом на 300 000 долларов, а ставки PMI составляли 1,5%, PMI обойдется вам в 4200 долларов в год (1,5% x 280 000 долларов) или 350 долларов в месяц.

Кредиты FHA

При кредитном рейтинге 580 или выше минимальный первоначальный взнос для ссуды FHA составляет 3,5%. При рейтинге от 500 до 579 вам потребуется 10% первоначальный взнос.

FHA требует, чтобы заемщики платили единовременный авансовый страховой взнос по ипотеке, равный 1,75% от жилищной ссуды. Вы также должны платить ежегодные взносы, которые делятся на 12 и добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке. Премии варьируются от 0,80% до 0,95% в зависимости от продолжительности кредита и размера первоначального взноса.

Вам необходимо будет оплачивать годовую стоимость PMI (выплачиваемую ежемесячно) либо в течение 11 лет, либо за все время, пока у вас есть ипотечный кредит FHA, в зависимости от вашей первоначальной суммы ссуды и размера вашего первоначального взноса.Посмотрите эти диаграммы Департамента жилищного строительства и городского развития, чтобы узнать, придется ли вам платить вечно или можете перестать платить по ипотечному страхованию по прошествии 11 лет.

ВА кредиты

VA не требует первоначального взноса или ипотечного страхования. Однако взимается комиссия за финансирование, которая равна проценту от суммы кредита. Размер комиссионных составляет от 1,25% до 3,3% в зависимости от размера вашего первоначального взноса и от того, служите ли вы в Национальной гвардии, в резерве или в армии.

Кредиты USDA

Для кредитов USDA авансовый платеж не требуется. Существует авансовый платеж, равный 1% от суммы кредита, и ипотечное страхование составляет 0,35% от остатка кредита ежегодно. Вам нужно будет заплатить эту комиссию в размере 0,35% до тех пор, пока у вас есть кредит.

Другие требования для получения ипотечного кредита

Приведение в порядок своих финансов является первым ключевым требованием для получения ипотеки, но есть и другие шаги, которые вам также необходимо предпринять. Например, вам понадобится:

• Оценка дома: Оценка необходима для определения стоимости дома, который вы хотите купить, чтобы кредитор мог определить, соответствуете ли вы требованиям по первоначальному взносу.Оценочная стоимость также используется для определения суммы ссуды. Если вы согласны заплатить 300 000 долларов за дом, но в оценке указано, что оно стоит 250 000 долларов, то банк будет основывать условия вашего кредита на стоимости дома в 250 000 долларов и не будет предоставлять ссуду больше, чем оценивается дом.
• Инспекция и обследование: Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы вы организовали осмотр, чтобы убедиться, что дом структурно исправен, и обследование, чтобы убедиться, что все четко понимают, что вы покупаете.
• Страхование титула: Страхование титула защищает вас — и банк — в случае, если выяснится, что возник спор по поводу того, что именно вы приобрели, или в случае возникновения неурегулированных претензий в отношении собственности, например, налогового залога.
• Страхование домовладельца: Обычно вы должны предоставить доказательство того, что вы застраховали дом, который вы покупаете, чтобы закрыть ипотечный кредит.
• Деньги для покрытия расходов по закрытию: Большинство кредиторов хотят видеть, что у вас есть деньги в банке для покрытия расходов по закрытию.Типичные затраты на закрытие составляют от 2% до 5% от покупной цены дома.

Когда вы подойдете к закрытию, вам понадобится банковский или кассовый чек для внесения авансового платежа и других расходов. Вы не можете довести личный чек до закрытия.

Покупка дома — большое дело

Покупка дома и право на получение ипотечной ссуды — это большое дело. Вы берете на себя долгосрочное обязательство выплатить значительную сумму денег в течение нескольких десятилетий. Банки предъявляют множество требований, чтобы убедиться, что вы готовы, и вам также следует предпринять шаги перед покупкой дома, чтобы подтвердить, что вы полностью финансово готовы взять на себя эту большую ответственность.

Если да, то владение домом может быть хорошим способом разбогатеть. В противном случае ваша покупка может привести к финансовой катастрофе.

Все необходимое для оформления ипотеки | Истории погони

Это основной контрольный список, но это ситуация, когда один размер может не подходить всем. Если у вас есть дополнительные потребности или вопросы, не бойтесь обращаться за помощью. «Поговорите со своим кредитором, и пусть они составят ваш контрольный список», — предлагает Хаммонд.

Шаг 2. Отслеживайте детали

Хаммонд отмечает, что то, как вы зарабатываете деньги, может изменить оформление документов. Например, если вы работаете почасово, неполный рабочий день или получаете зарплату еженедельно, вам понадобятся четыре квитанции об оплате вместо обычных двух. Для дополнительной прозрачности самозанятым кандидатам требуется налоговая декларация за два года и последний отчет о прибылях и убытках, в котором указаны их доходы, затраты и расходы в течение финансового года.

Витковский предупреждает, что неточные формулировки могут вызвать икоту.Когда он упомянул «мою компанию», чтобы описать инвестиции в стартап, в котором он работает, кредитор подумал, что Витковски принадлежит компании. Потребовалось время, чтобы прояснить это недоразумение.

Витковски также обнаружил, что было трудно получить доступ к некоторым его финансовым записям, таким как выписки со счетов, в Интернете. Чтобы предотвратить кражу личных данных, многие банки не отображают номера счетов в записях. «Чтобы собрать весь материал, нужно время», — вспоминает он.

Шаг 3. Проверьте свою пригодность к ипотеке

Когда дело доходит до определения того, подходите ли вы для получения ссуды, кредиторы оценивают четыре основных фактора: доход, кредитный рейтинг, активы и залог.

Часто, говорит Хаммонд, клиенты пропускают информацию или заявляют о доходах, которые не соответствуют их налоговой декларации.

«Когда клиент не может предоставить правильный доход, мы должны соответствовать тому, что предоставило IRS», — объясняет она. Если в записях IRS указывается более низкий доход, это может сделать соискателя менее подходящим — и может лишить его права на получение желаемой процентной ставки по ссуде.

Ваш кредитный рейтинг также может повлиять на пригодность вашей ссуды. Чтобы набрать больше очков, убедитесь, что вы платите вовремя.Кроме того, чтобы избежать неприятных сюрпризов, не забудьте запросить бесплатный отчет через кредитное бюро до того, как вы подадите заявку на ссуду.

Ваши активы также могут повлиять на ваш первоначальный взнос. Кредиторы захотят знать, откуда берутся деньги. Это унаследованные деньги? 401К? Другой залог? Будете ли вы жить в доме или сдавать его в аренду?

Хаммонд рекомендует тщательность. Она обнаружила, что, когда клиент забывает упомянуть о чем-то жизненно важном — например, о совместном подписании договора аренды квартиры для друга — это упущение может уменьшить сумму, которую банк утвердит для их ипотеки.

Шаг 4. Добейтесь наилучшего финансового положения

Теперь, когда вы собрали необходимые документы, постарайтесь улучшить свой финансовый профиль. Для достижения наилучших результатов Хаммонд предлагает работать с кредитным специалистом. Кроме того, могут помочь следующие советы:

• Держитесь подальше от смены работы : Кредиторы обращают внимание на стабильность работы, когда они оценивают вашу способность погасить ссуду. Если вы должны сменить работу при подаче заявления на ипотеку, убедитесь, что ваша новая базовая зарплата дает вам право на такую ​​же сумму кредита.И имейте в виду, что только ваш базовый заработок учитывается в вашем доходе, пока вы не сможете получить как минимум двухлетнюю историю бонусов.
• Избегайте чрезмерных долгов, студенческих или других обязательств : отношение вашего долга к доходу является важным фактором, который кредиторы принимают во внимание при рассмотрении вашей пригодности для получения ссуды. Сокращение долга может сделать ваши финансы более привлекательными.
• Устраните любые ненужные ежемесячные расходы, помимо жилья. : Вы можете использовать дополнительные деньги для погашения долга или увеличения первоначального взноса, и то и другое может улучшить вашу форму при подаче заявления на получение ссуды.
• Если вам нужно создать свою кредитную историю, попробуйте часто платить с помощью небольшой кредитной карты. : «Если вы платите вовремя и регулярно, ваша оценка должна отражать это», — говорит Хаммонд.

Выполните эти основные шаги, и вы будете на правильном пути к подаче заявки на ипотеку — и приобретению нового дома!

Как получить ипотеку в сентябре 2021 года

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Хотя каждый кредитор может быть разным, знание минимальных квалификационных требований по ипотеке — хорошее начало, когда вы думаете о покупке дома.

Чтобы процесс прошел гладко, вот советы о том, как повысить ваши шансы на получение ипотечной ссуды:

Как претендовать на ипотеку

Тип ипотеки, на которую вы подаете заявку, определяет минимальные требования, которым вы должны соответствовать в отношении вашего первоначального взноса, кредитного рейтинга и отношения долга к доходу.

Узнайте, на какой тип ссуды вы можете претендовать или какие аспекты своего финансового положения вам необходимо улучшить, чтобы получить больше шансов на получение ипотечной ссуды.

Тип кредита	Мин. первоначальный взнос	Мин. кредитный рейтинг	Макс DTI	Тип недвижимости
Обычный	3%	620	45%	Первичный, вторичный, инвестиционный
Jumbo	5%	680	43%	Первичный, вторичный, отпуск, инвестиции
VA	0%	нет	нет	Первичный
FHA	3.5%	500	50%	Первичный
USDA	0%	нет	41%	Первичный

Имейте в виду: Минимальный первоначальный взнос, минимальный кредитный рейтинг и максимальный DTI, указанные в таблице, применяются к ипотеке, используемой для покупки основного жилья. Хотя вы можете использовать обычную ссуду или крупную ссуду для покупки дома для другой цели, вам может потребоваться более крупный первоначальный взнос, более высокий кредитный рейтинг, больше денежных резервов или все три.

Подробнее: Думаете о покупке второго дома? Вот как это работает

Обычные ссуды

Из всех видов ипотечных ссуд наиболее распространены обычные ссуды. Вы можете получить их практически у любого кредитора.

Вот минимальные требования для получения обычной ипотеки:

• Первоначальный взнос: Минимальный первоначальный взнос при обычной ипотеке составляет 3%. Минимального взноса заемщика не существует, что означает, что вы можете использовать подарочные фонды или грант для внесения первоначального взноса, если вы покупаете дом на одну семью, который будет вашим основным местом жительства.
• Кредитный рейтинг: Обычно вам нужен кредитный рейтинг не ниже 660, если вы вкладываете менее 25%, и 620 или более, если вы можете внести 25% или более в качестве первоначального взноса. Однако, если у вас вообще нет кредитного рейтинга, вы можете получить квалификацию, продемонстрировав стабильную историю как минимум двух других типов платежей, таких как аренда, страхование автомобиля или коммунальные услуги.
• Отношение долга к доходу: Возможно, вы сможете претендовать на получение жилищного кредита с коэффициентом DTI до 45%, но Freddie Mac рекомендует, чтобы DTI заемщиков не превышал 36%.
• Страхование ипотеки: Кредиторы обычно требуют, чтобы заемщики, вложившие менее 20%, приобрели частное страхование ипотеки. Вместо того, чтобы платить PMI, вы можете получить ссуду 80-10-10, при которой вы откладываете 10%, получаете первую ипотеку на 80% и вторую ипотеку на оставшиеся 10%.

Подробнее: вот что вам нужно для получения обычного кредита

Джамбо ссуды

Если вы хотите занять более 510 400 долларов США для покупки дома на одну семью в 2020 году, вам понадобится крупный заем в большинстве частей страны.В регионах с высокими затратами вы можете занять до 765 600 долларов, прежде чем вам понадобится крупный заем.

Вот минимальные требования для получения права на крупную ипотеку:

• Первоначальный взнос: Обычно вам нужно будет внести от 10% до 20% по крупной ссуде, но 5% может быть приемлемым для некоторых кредиторов по более мелким крупным ссудам. Поскольку эти ссуды более рискованы для кредиторов, они хотят, чтобы заемщики вкладывали больше своих собственных средств авансом. Вам также может потребоваться от 12 до 18 месяцев денежных резервов после закрытия.
• Кредитный рейтинг: Ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 680 для небольших крупных займов и не менее 720 для более крупных крупных займов.
• Отношение долга к доходу: Для крупных кредитов требуется соотношение DTI не выше 40%, хотя по крайней мере один крупный кредитор допускает DTI до 42%.
• Ипотечное страхование: Кредиторы, скорее всего, потребуют от вас оплатить частное ипотечное страхование, если вы выложите менее 20% по крупной ссуде. Вместо выплаты PMI вы можете получить субординированное финансирование (второй заем).

Продолжайте читать: сравните сегодняшние гигантские ставки по ипотеке

VA кредиты

Военнослужащие, ветераны и оставшиеся в живых супруги могут претендовать на получение ипотеки, гарантированной Управлением по делам ветеранов. На эти ссуды обычно легче претендовать, чем на любой другой вид ипотеки.

Вот минимальные требования для получения ипотеки VA:

• Первоначальный взнос: Вы можете получить ссуду VA под 0%.Вам также не нужны денежные резервы.
• Кредитный рейтинг: Если у вас нет кредитного рейтинга, вы можете получить одобрение с альтернативным или нетрадиционным кредитом.
• Отношение долга к доходу: Кредиторы VA используют 41% в качестве ориентира для верхнего предела DTI заемщика. Заемщики с более высоким DTI все еще могут соответствовать требованиям, если их другие характеристики заемщика сильны. Примеры включают в себя отличную кредитоспособность, значительные денежные резервы и удовлетворительный опыт домовладения.
• Ипотечное страхование: В кредитах VA не предусмотрены ежемесячные выплаты по ипотечному страхованию для заемщиков с низким первоначальным взносом. Вместо этого у них есть комиссия за финансирование, которую вы можете заплатить наличными при закрытии или включить в свой кредит. Этот сбор составляет 2,3% для военных заемщиков VA впервые без первоначального взноса.

Кредиты FHA

Ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, помогают покупателям жилья с более низким кредитным рейтингом, более низким доходом или более высоким долгом покупать дома, когда они не имеют права на получение обычного жилищного кредита.

Вот минимальные требования для получения ипотечного кредита FHA:

• Первоначальный взнос: Вы можете внести 3,5% по ссуде FHA, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580.
• Кредитный рейтинг: Вы можете претендовать на ссуду FHA с кредитным рейтингом от 500, но вам потребуется 10% первоначальный взнос.
• Отношение долга к доходу: Для большинства заемщиков максимальный DTI будет составлять 43%. Однако у вас может быть отношение долга к доходу до 50% с кредитным рейтингом 580 или выше и наличными резервами.
• Ипотечное страхование: FHA требует, чтобы все заемщики уплачивали авансовый взнос по ипотечному страхованию в размере 1,75% от суммы кредита. Вы можете оплатить его наличными при закрытии сделки или включить сумму в кредит. Еще одно из требований для получения ссуды FHA заключается в том, что заемщики должны платить ежемесячные взносы по ипотечному страхованию. Сумма и продолжительность зависят от вашего первоначального взноса и срока кредита. Например, это 0,85% годовых от суммы займа, если вы кладете менее 5%, и вы будете платить эти премии в течение всего срока действия займа.

Кредиты USDA

Раздел 502, прямые жилищные ссуды на одну семью, помогают заемщикам с очень низким и низким доходом в сельской местности покупать дома. Они предназначены для заемщиков, которые не могут получить ипотечный кредит из других источников.

Вот минимальные требования для получения ипотечного кредита USDA:

• Первоначальный взнос: При покупке существующего дома первоначальный взнос не требуется. Дома новостройки иногда требуют 10% -ной скидки. Если у вас есть не пенсионные сбережения на сумму более 15 000 долларов, вам нужно будет внести свой вклад в погашение кредита.
• Кредитный рейтинг: Нетрадиционный кредит приемлем для заемщиков без кредитного рейтинга. Если ваш кредитный рейтинг меньше 640, кредиторы внимательно изучат элементы вашего кредитного отчета, чтобы проверить просроченные платежи и другие индикаторы риска.
• Отношение долга к доходу: То, что Министерство сельского хозяйства США называет вашим «общим долгом» или TD, не может превышать 41% вашего дохода, если у вас нет «компенсирующих факторов», таких как история возможности выполнения более высоких требований. ежемесячное обязательство.
• Ипотечное страхование: ссуд USDA имеют комиссию за гарантию ссуды в размере 1%. Кредитор может оплатить эту комиссию или передать ее заемщику. Его можно оплатить при закрытии или вложить в ссуду. Эти кредиты также имеют годовую комиссию в размере 0,35% от суммы кредита.

Что необходимо для получения ипотечного кредита

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы хотят знать, что у вас есть возможность погасить ссуду за счет стабильного дохода, который еще не израсходован на выплаты по долгу.Они также хотят видеть, что у вас есть кредит для его погашения, о чем свидетельствует многолетняя история надежных платежей.

DTI

Ваш DTI, или отношение долга к доходу, помогает кредиторам понять, какую часть вашего дохода занимает ваш ежемесячный долг. Вот как рассчитывается DTI:

(Общий ежемесячный долг) ÷ (Валовой ежемесячный доход) x 100 = DTI

Есть два типа DTI, которые обычно используют ипотечные кредиторы:

1. Начальный коэффициент: Предлагаемый ежемесячный жилищный платеж как процент от вашего ежемесячного дохода.Максимальный интерфейсный DTI будет примерно на 10–12 процентных пунктов ниже, или на 31–36%.
2. Внутренний коэффициент: Ваши текущие ежемесячные платежи по долгу плюс предлагаемый ежемесячный платеж за жилье в виде процента от вашего ежемесячного дохода. Максимальный внутренний DTI зависит от типа ссуды, кредитного рейтинга и других факторов, таких как документально подтвержденные денежные резервы, и обычно составляет от 41% до 50%.

Кредит

В целом, любой рейтинг выше 700 считается хорошим кредитным рейтингом.Однако, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, вам нужно, чтобы ваша оценка была 740 или выше. А чтобы получать самые низкие взносы по ипотечному страхованию, вам понадобится 760 баллов или выше.

Вот важные аспекты, которые составляют ваш кредитный рейтинг:

• Своевременные платежи: Своевременные платежи составляют 35% вашего счета.
• Коэффициент использования кредита: Это процент от вашего доступного кредита, который вы используете и который может составлять до 30% вашей оценки.Чем ниже уровень использования кредита, тем лучше.
• Кредитная история: Длина вашей кредитной истории (чем дольше, тем лучше) составляет 10% вашей оценки.
• Набор кредитов: Набор имеющихся у вас типов кредитов (чем больше, тем лучше) составляет 15% вашего балла.
• Кредитные запросы: Количество запросов по вашему кредитному отчету составляет 10% вашей оценки. Лучше иметь меньше недавних запросов.

Узнайте: можно ли купить дом с плохой кредитной историей?

Доход

Кредиторы могут также учитывать ваш доход, рассматривая возможность получения ипотеки.Независимо от того, какой вид жилищного кредита вы хотите, ваш доход должен составлять:

1. Устойчивый: С точки зрения кредитора, стабильный доход означает, что вы постоянно получали деньги от одного и того же рода работы или из одного источника в течение последних двух лет, и вы ожидаете, что они будут продолжать получать в течение следующих трех лет (два лет для кредитов USDA).
2. Поддающийся проверке: В зависимости от источника дохода приемлемая документация обычно включает формы W-2 и налоговые декларации.
3. Достаточно высокий: Ваш доход должен быть достаточно высоким, чтобы управлять новым платежом по ипотеке и покрывать все другие расходы по ипотеке.

Первоначальный взнос

При первоначальном взносе менее 20% вам, возможно, придется оплатить ипотечное страхование. Многие заемщики соглашаются на этот компромисс, потому что он позволяет им купить дом раньше. Чем меньше ваш первоначальный взнос и чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вы заплатите за страхование ипотеки.

Увеличение первоначального взноса также может означать наличие меньшего чрезвычайного фонда. Даже если ваш заем не требует наличия денежных резервов после закрытия, вам понадобится надежный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы вы могли позволить себе неожиданный ремонт дома и не потерять свой дом, если вас уволят.

Помните: Ваш первоначальный взнос может быть получен из ваших сбережений, из государственного или местного гранта, от продажи актива, которым вы владеете, или из подарка. Но кредиторы потребуют от вас доказать, откуда берутся крупные депозиты на ваших счетах.

Документация

Право на получение ипотечного кредита означает подтверждение вашей финансовой ответственности перед кредиторами. Для этого вам необходимо задокументировать свои доходы и имущество.

Собрав эту информацию до того, как вы начнете делать покупки для дома, вы сможете быстро получить предварительное одобрение ипотеки, чтобы вы могли уверенно делать ставки на дома и наслаждаться плавным закрытием после того, как продавец примет ваше предложение о покупке.

Подтверждение дохода

Налоговые декларации — это основной способ, которым кредиторы подтверждают, что заемщики имеют достаточный доход для покупки дома, но некоторые формы дохода требуют дополнительных доказательств.

Вот документы о доходах, которые ваш кредитор может запросить при андеррайтинге ипотечного кредита:

• Копии ваших подписанных и поданных налоговых деклараций, включая все применимые таблицы, за последние два года
• Квитанция за последние 30 дней, показывающая доход с начала года до даты
• Формы W-2 за последние два года
• Постановления суда о получении алиментов или алиментов
• Письмо о подтверждении пособия или копия страхового полиса для получения дохода по долгосрочной нетрудоспособности
• Письмо о вознаграждении или подтверждение текущего получения пособия по социальному обеспечению
• Письмо о награждении и подтверждение текущего квитанции о дополнительном доходе по безопасности (SSI)
• Предложение о трудоустройстве или договор (если у вас новая работа)
• Документация работодателя о выходном или пенсионном пакете
• Подтверждение дохода приемной семьи
• Письмо о пособии на получение государственной помощи
• Справка о пенсионном доходе
• Договор, соглашение или отчет о доходах от роялти
• Копия доверительного договора или выписка доверительного управляющего о доходах доверительного управления
• Письмо или форма распределения от Управления по делам ветеранов о пособиях VA
• Отчет о прибылях и убытках для самозанятых заемщиков

Узнайте: что такое ссуды без документов? Как получить ипотеку без подтверждения дохода

Подтверждение активов

Выписки со счета — это основной способ, которым кредиторы документируют активы заемщиков, но некоторые активы требуют дополнительной проверки.

Вот документы об активах, которые ваш кредитор может запросить при андеррайтинге ипотечного кредита:

• Выписки по банковскому счету за последние два месяца
• Выписки по брокерскому счету за последний месяц (или последний квартал)
• Выписки по пенсионному счету за последний месяц (или последний квартал)
• Копия чека страховщика или выписки о выплате наличной стоимости полиса имущественного страхования жизни
• Подтверждение источника любых крупных депозитов, подтверждающее, что средства не были заимствованы
• Письмо доверительного управляющего или доверительного управляющего фондами доверительного счета
• Подарочное письмо от дарителя, подтверждающее использование подарочных средств для первоначального взноса, закрытия или финансовых резервов
• Копия письма о присуждении гранта или юридического соглашения и аннулированный чек или выписка из банковского счета для грантовых средств
• Документы о помощи работодателю
• Копия оформленного договора выкупа при переезде сотрудников
• Копия договора об аренде / покупке для получения арендного кредита для опциона на покупку и копии аннулированных чеков заемщика за последние 12 месяцев
• Подтверждение права собственности, стоимости, передачи и получения доходов от продажи личных активов

Теперь, когда вы точно знаете, что вам нужно для получения ипотеки, мы можем помочь с остальным.Credible позволяет вам всего за несколько минут сравнить тарифы, прошедшие предварительную квалификацию всех наших кредиторов-партнеров, указанные в таблице ниже.

Credible упрощает получение ипотеки

• Мгновенное упрощенное предварительное одобрение: Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное предварительное одобрение, без ущерба для вашего кредита.
• Мы сохраняем конфиденциальность ваших данных: Сравните ставки от нескольких кредиторов, при этом ваши данные не будут продаваться или рассылаться спамом.
• Современный подход к ипотеке: Завершите оформление ипотеки в режиме онлайн с банковскими интеграциями и автоматическими обновлениями. Поговорите с кредитным специалистом, только если хотите.

Найти цены сейчас

Примечание. Credible Operations, Inc. не предлагает все виды ипотеки, описанные в этой статье.

Об авторе

Эми Фонтинель

Эми Фонтинель — агентство по ипотеке и кредитным картам, а также спонсор Credible.Ее работы публиковались в Forbes Advisor, The Motley Fool, Investopedia, International Business Times, MassMutual и других.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Требования к ипотеке: как получить ипотеку

Как получить ипотеку с плохой кредитной историей — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Можно ли получить ипотеку, если у вас плохая кредитная история? С определенными кредитными программами и кредиторами это может быть возможным, особенно если вы можете внести большой первоначальный взнос, доказать наличие больших денежных резервов и иметь низкое отношение долга к доходу.

Около 15% американских потребителей имеют кредитный рейтинг в диапазоне от 500 до 599 по 850-балльной шкале, что, по данным FICO, считается плохим для справедливой оценки. Еще 10% находятся в диапазоне от 600 до 649, что считается справедливой оценкой.Вы попали в хорошую компанию, если ваша оценка ниже идеальной, и подходящий кредитор может помочь вам получить ипотеку или объяснить, как получить одобрение в будущем.

Что такое плохой кредитный рейтинг для ипотеки?

Плохая кредитная оценка по ипотеке — это оценка, которая не позволяет вам получить ссуду, только позволяет получить более дорогую ссуду или требует более крупного первоначального взноса, чтобы претендовать на ссуду. То, что считается «плохим», зависит от типа ссуды, на которую вы подаете заявку: обычный, FHA, VA или USDA.По данным Ellie Mae, поставщика технологических решений для ипотечных кредиторов, наиболее успешные покупатели жилья — около 93% — имеют кредитный рейтинг 650 или выше.

Стабильный доход, небольшая сумма долга по сравнению с вашим доходом и значительный первоначальный взнос могут помочь вам получить ипотеку, несмотря на плохой кредитный рейтинг. Но если ваша оценка ниже 500, вас почти наверняка откажут. Недавнее обращение взыскания или банкротство также может серьезно повредить вашему счету и помешать вам получить ссуду как минимум на один год, а возможно, и на несколько лет.

Какой минимальный кредитный рейтинг для получения ипотеки?

Минимальный кредитный рейтинг для получения ипотеки зависит от типа ипотеки, на которую вы подаете заявку. Это также зависит от того, с каким кредитором вы работаете. Некоторые кредиторы более охотно работают с заемщиками с низким кредитным рейтингом, чем другие.

Обычные требования к рейтингу ипотечного кредита

Обычные ипотечные кредиты имеют самые строгие требования к кредитному рейтингу, но они все же более снисходительны, чем вы думаете.

Freddie Mac и Fannie Mae, две огромные компании, которые помогают сделать обычную ипотеку широко доступной, имеют строгие требования к кредитному рейтингу для заемщиков, вносящих минимальный первоначальный взнос в размере 3%: минимальный кредитный рейтинг Freddie Mac составляет 660, а Fannie Mae — 620. Фредди будет разрешить кредитный рейтинг до 620, но только с первоначальным взносом не менее 25%.

Большинство кредиторов следуют этим правилам, потому что после закрытия вашей ссуды они продают ее одной из этих компаний.В таблице ниже показано, как мало заемщиков получают обычные ссуды с кредитным рейтингом ниже 700.

Иногда кредиторы предоставляют исключения, если кредитный рейтинг заемщика ниже минимального из-за того, что заемщик не имеет достаточной кредитной истории. Однако это отличается от плохой кредитной истории. Это вариант только в том случае, если элементы, которые действительно появляются в этой ограниченной истории, не являются уничижительными и если заемщик может доказать свою кредитоспособность с помощью поддающихся проверке платежей, которые не отображаются в традиционных кредитных отчетах, таких как аренда или коммунальные услуги.

Обычным заемщикам, которые почти не сокращают кредитный рейтинг, обычно требуется отношение долга к доходу не выше 36%, и они должны покупать дом в качестве основного места жительства. Кредиторам также может потребоваться как минимум два месяца денежных резервов.

Требования к кредитному рейтингу FHA

Вы можете получить ссуду FHA с кредитным рейтингом от 500. Однако, если ваша оценка составляет от 500 до 579, будьте готовы отложить 10%. Набрав не менее 580 баллов, вы можете поставить всего 3.5%. Ссуды FHA имеют вторые по величине требования к кредитному рейтингу после ссуд VA и быстрее, чем обычные ссуды, предлагают заемщикам второй шанс после банкротства или потери права выкупа.

Тем не менее, вы можете обнаружить, что некоторые кредиторы FHA не будут работать с вами, если вы не наберете хотя бы 620 баллов. У них могут быть свои собственные, более строгие требования. В результате вам, возможно, придется приложить больше усилий для покупки кредита, если ваш счет ниже 620. Большинство заемщиков FHA имеют кредитный рейтинг в диапазоне от 650 до 699, как показано в таблице ниже.

Требования к кредитному рейтингу ссуды VA

Ссуды

VA имеют самые высокие требования к кредитному рейтингу: минимального кредитного рейтинга не существует. Никакая другая ипотека не предлагает эту льготу, но эти ссуды открыты только для соответствующих требованиям военнослужащих, ветеранов и оставшихся в живых супругов.

Как и ссуды FHA, они более снисходительны к негативным кредитным событиям, но, опять же, кредиторы могут устанавливать свои собственные минимумы и могут потребовать более высокий балл. Средний покупатель жилья, который закрылся по ссуде VA в течение последних полутора лет, имел кредитный рейтинг около 700.

Требования к кредитному рейтингу ссуды USDA

Ссуды

USDA имеют разные требования к кредитному баллу в зависимости от программы и кредитора. Например, в соответствии с разделом 502 «Гарантированные ссуды» не установлен минимальный кредитный рейтинг. Ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США доступны заемщикам с низким и средним уровнем дохода, которые хотят купить дом в районе с населением менее 35 000 человек.

Низкая стоимость кредитного рейтинга

При 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 150 000 долларов кредитный рейтинг от 620 до 639 может стоить вам на десятки тысяч долларов больше в течение 30 лет по сравнению с кредитным рейтингом 760 или выше.Ознакомьтесь с таблицей ниже, чтобы узнать, сколько вы заплатите больше.

Тем не менее, исторически говоря, 4,5% — это отличная процентная ставка. Вряд ли найдется более доступное время для получения ипотеки, если у вас плохая кредитная история.

Улучшение вашего кредитного рейтинга по сравнению с Получение ипотеки сейчас

Вы можете потратить несколько месяцев или больше на улучшение своей кредитной истории. Но что будет с процентными ставками за это время?

• Если они вырастут, вы не сможете сэкономить, несмотря на улучшение кредита.
• Если они упадут, вы сможете сэкономить как за счет улучшенного кредита, так и за счет более низких рыночных ставок.

Никто не знает, куда движутся процентные ставки. Наиболее обоснованное предположение о стране исходит от Федеральной резервной системы, так что это хороший источник для консультации.

В разделе пресс-релизов на веб-сайте Федеральной резервной системы поищите самые последние экономические прогнозы Федерального комитета по открытым рынкам (FOMC). Они думают, что ставка по федеральным фондам поднимется или упадет?

Если они думают, что все идет вверх, ставки по ипотечным кредитам могут быть повышены.Прямо сейчас они ожидают, что ставка по федеральным фондам останется около нуля до 2021 и, возможно, 2022 года. Но это прогноз, а не гарантия.

5 советов по получению ипотеки с плохой кредитной историей

1. Знайте, что у вас есть. Если вы не можете претендовать на обычную ипотеку, как насчет ссуды VA, USDA или FHA?
2. Не сдавайся легко. Вы можете услышать много «нет» от кредиторов, прежде чем услышите «да».
3. Попробуйте ипотечного брокера. Они могут знать, какие кредиторы лучше всего подходят для ваших обстоятельств.(Кредиторы платят ипотечным брокерам; их услуги бесплатны для заемщиков.)
4. Потратьте несколько месяцев на улучшение своей кредитной истории, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Выплата по кредитным картам с высоким балансом, своевременные платежи и оспаривание ошибок в кредитных отчетах могут значительно улучшить вашу оценку.
5. Сэкономьте на первоначальном взносе не менее 10%. Кредиторы сочтут вас менее рискованным, когда у вас будет больше шкуры в игре.

Когда нужно попросить быстрое восстановление

Вам следует запрашивать Rapid Rescore, когда вы предприняли действия, которые повысят ваш кредитный рейтинг, такие как погашение судебного решения или счет в взыскании, но ваш счет не будет отражать эти изменения достаточно быстро, чтобы помочь вашему заявлению на ипотеку.

Rapid Rescore может обновить ваш счет, ну, в общем, быстро — не по прошествии 30 дней или более, которые могут потребоваться при обычном процессе. Ваш кредитор может запросить Rapid Rescore от вашего имени, но вы не можете запросить его самостоятельно.

Когда вы должны арендовать Vs. Купить

Ваш кредитный рейтинг может помочь понять, стоит ли вам арендовать или покупать. Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг как хрустальный шар, чтобы предсказать, насколько вероятно, что вы выплатите ипотечный кредит. Но на самом деле они вас не знают. Что вы думаете о своем кредитном рейтинге? Говорит ли это больше о типе заемщика, которым вы являетесь сегодня, или типе заемщика, которым вы были в прошлом?

Если у вас плохая оценка, потому что вы не понимали, как управлять кредитом, но с тех пор научились; потому что вы прошли тяжелый период, но теперь с вами все в порядке; или потому что развод или кража личных данных лишили вас кредита, вам может быть комфортно покупать дом сейчас, если вы можете получить ссуду, несмотря на свой кредитный рейтинг.

Если у вас плохой кредитный рейтинг из-за того, что вы не умеете делать платежи вовремя или склонны тратить слишком много средств, аренда, пока вы улучшаете свои привычки, вероятно, будет более разумным вариантом.

Итог

Некоторые люди не собираются претендовать на ипотеку, точка. А у некоторых людей не будет достаточных смягчающих факторов, например 10% -ной скидки, чтобы получить квалификацию, несмотря на плохую кредитоспособность.

Но плохая кредитная история не обязательно должна стоять между вами и вашим желанием владеть домом.Кредитная история — это лишь часть вашей общей финансовой картины. Если у вас есть доход и сбережения, чтобы позволить себе купить дом, покупка может быть для вас правильным выбором, даже если вам придется искать кредитора или платить более высокую процентную ставку.

Получение предварительного разрешения на ипотеку

Что такое предварительное одобрение ипотеки

Когда вы покупаете ипотеку, вы можете сравнить варианты, предлагаемые разными кредиторами.

У ипотечных кредиторов есть процедура, которая может позволить вам:

• знать максимальную сумму ипотеки, на которую вы можете претендовать
• оцените ваши выплаты по ипотеке
• Блокировка процентной ставки на срок от 60 до 130 дней, в зависимости от кредитора

Процесс предварительного утверждения ипотеки можно разделить на несколько этапов.Это также может называться предварительным квалификационным отбором ипотеки или предварительным разрешением на ипотеку. У разных кредиторов разные определения и критерии для каждого шага, который они предлагают.

Во время этого процесса кредитор смотрит на ваши финансы, чтобы узнать максимальную сумму, которую он может предоставить вам, и под какую процентную ставку. Они запрашивают вашу личную информацию, различные документы и, вероятно, проводят проверку кредитоспособности.

Этот процесс не гарантирует вашего одобрения на ипотеку.

Узнайте, имеете ли вы право на ипотеку.

Где получить предварительное одобрение ипотеки

Вы можете получить предварительное одобрение ипотеки у ипотечных кредиторов и ипотечных брокеров.

Ипотечные кредиторы

Ипотечные кредиторы ссужают деньги непосредственно вам.

Ипотека доступна от нескольких типов кредиторов, таких как:

• банки
• Население
• кредитные союзы
• ипотечных организаций
• страховых компаний
• трастовых компаний
• кредитных организаций

У разных кредиторов могут быть разные процентные ставки и условия для аналогичных продуктов.Поговорите с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучший ипотечный продукт для своих нужд.

Важно с самого начала хорошо разбираться с кредитором и вариантами ипотеки, которые они вам предлагают. Если вы смените кредитора после подписания ипотечного договора, вам, возможно, придется заплатить штраф за предоплату. Убедитесь, что вы понимаете условия ипотечного договора.

Узнайте больше о расходах на разрыв ипотечного договора.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры не ссужают деньги напрямую вам.Они организуют сделки, найдя для вас кредитора.

Некоторые кредиторы предлагают свои продукты только напрямую заемщикам, в то время как некоторые ипотечные продукты доступны только через брокеров. Поскольку брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, они могут предлагать на выбор более широкий спектр ипотечных продуктов.

Ипотечные брокеры не имеют доступа к одним и тем же кредиторам. Это означает, что доступные ипотечные кредиты варьируются от брокера к брокеру. Когда вы имеете дело с ипотечным брокером, спросите, с какими кредиторами они работают.

Ипотечные брокеры обычно не взимают комиссию за свои услуги. Вместо этого они обычно получают комиссию от кредитора при оформлении сделки.

Получите список ипотечных брокеров в вашем районе от Mortgage Professionals Canada.

Провинции и территории регулируют деятельность ипотечных брокеров. Вы можете связаться с ними, чтобы подтвердить, что брокер лицензирован, или подать жалобу.

Найдите свой провинциальный или территориальный регулирующий орган.

Что предоставить кредитору или ипотечному брокеру

Перед тем, как предоставить вам предварительное одобрение, кредитор или ипотечный брокер изучит:

• ваши активы (то, что у вас есть)
• ваш доход
• ваш уровень долга

Вам необходимо предоставить следующее:

• идентификационный номер
• подтверждение занятости
• доказательство того, что вы можете оплатить первоначальный взнос и закрытие расходов
• информация о других ваших активах, таких как автомобиль, коттедж или лодка
• информация о ваших долгах или финансовых обязательствах

Для подтверждения работы вам может потребоваться предоставить:

• подтверждение вашей текущей заработной платы или почасовой ставки (например, недавняя квитанция о заработной плате
• Ваша должность и стаж работы у работодателя
• уведомлений об оценке от налогового агентства Канады за последние 2 года, если вы работаете не по найму

Ваш кредитор или ипотечный брокер может попросить вас предоставить последние финансовые отчеты по банковским счетам или инвестициям.Это поможет им определить, есть ли у вас первоначальный взнос.

Ваши долги или финансовые обязательства могут включать ваши ежемесячные платежи на сумму:

• Остатки по кредитным картам
• алименты на ребенка или супругу
• автокредиты
• кредитных линий
• ссуд на обучение
• прочие долги

Что следует учитывать в процессе предварительного утверждения

Сумма предварительного утверждения — это максимальная сумма, которую вы можете получить по ипотеке. Это не гарантирует, что вы получите ипотечный кредит на эту сумму.

Утвержденная сумма ипотеки будет зависеть от стоимости недвижимости и суммы вашего первоначального взноса. Вы также можете выбрать недвижимость в более низком ценовом диапазоне, чтобы не растягивать бюджет до предела.

Помните, что вам также нужны деньги на:

• затраты на закрытие
• расходы на переезд
• текущие расходы на техническое обслуживание

Узнайте больше о расходах на покупку дома.

Что делать, если кредитор отказывает вам в ипотеке

Кредитор может отказать вам в выдаче ипотеки, даже если вы получили предварительное одобрение.

Прежде чем кредитор одобрит вашу ссуду, он проверит, что недвижимость, которую вы хотите, соответствует определенным стандартам. Эти стандарты будут отличаться от кредитора к кредитору.

Каждый кредитор устанавливает свои собственные правила и политику кредитования. Кредитор может отказать вам в выдаче ипотеки, если у вас плохая кредитная история. Могут быть и другие причины. Если вы не получаете ипотеку, спросите своего кредитора о других доступных вам вариантах.

Другие варианты могут включать:

• одобряет вам меньшую сумму ипотеки
• взимает более высокую процентную ставку по ипотеке
• , требующие внесения большего первоначального взноса
• Требование, чтобы кто-то подписал с вами договор по ипотеке

Вопросы, которые следует задать своему кредитору или брокеру при получении предварительного утверждения

При предварительном одобрении спросите у своего брокера или кредитора следующее:

• как долго они гарантируют предварительно утвержденную ставку
• , если вы автоматически получите самую низкую ставку, если процентные ставки снизятся во время предварительного утверждения
• , если предварительное разрешение может быть продлено

Спросите своего кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

Ссылки по теме

Как получить одобрение на ипотеку

По мере того, как экономика США продолжает восстанавливаться после рецессии, которая произошла почти девять лет назад, многие люди хотят покупать дома после многих лет аренды или проживания в предыдущем доме. В результате рынок недвижимости является конкурентным во многих частях страны, требуя от покупателей агрессивных предложений и, в некоторых местах, конкуренции с инвесторами с большими карманами, которые платят наличными.

Это означает, что сейчас, как никогда ранее, вам необходимо получить ипотечный кредит, прежде чем покупать недвижимость.

Если вы ищете ипотечного кредитора, Credible предоставляется бесплатно, онлайн и удобно.

Понимание современного ипотечного рынка

До жилищного кризиса 2008–2009 годов казалось, что получить ипотечный кредит (а то и два-три) может любой, у кого есть пульс. Кредиторы выдавали «субстандартные» ссуды людям с плохой кредитной историей, все время зная, что заявители не могут позволить себе платежи и в конечном итоге объявят дефолт.

Эти кредитные привычки были явно неустойчивыми, и остальное мы знаем. Банкам была оказана финансовая помощь, в то время как миллионы домовладельцев либо потеряли свои дома, либо застряли под водой, задолжав по ипотеке гораздо больше, чем стоил их дом.

Даже сейчас, когда рынок недвижимости начинает восстанавливаться, ипотечный кризис оставил свой след. Андеррайтинг ипотечного кредита — критерии, по которым банки определяют, предоставлять ли ссуду, — является более строгим. Это не значит, что молодым парам или другим людям, впервые покупающим жилье, будет сложно получить ипотечный кредит.Но это означает, что доказать банку, что вы финансово готовы к ипотеке, важнее, чем когда-либо.

Связанный: как узнать, что вы готовы купить дом?

Что нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку

Прежде чем заполнять заявку на ипотеку или даже пройти через день открытых дверей, вам нужно знать следующее:

• Ваш ежемесячный доход
• Сумма ваших общих ежемесячных платежей по долгу (автокредиты, студенческие ссуды и минимальные платежи по кредитной карте)
• Ваш кредитный рейтинг и любые кредитные проблемы за последние несколько лет
• Сколько денег вы можете положить
• Сколько дома вы можете себе позволить (оцените это с помощью нашего простого калькулятора.)

1. Рассчитайте свой доход и ежемесячные долговые обязательства

Первым шагом в подготовке к подаче заявления на ипотеку является документальное подтверждение вашего ежемесячного дохода и выплат по долгу. Вам нужно будет предоставить кредитору квитанции об оплате не менее двух недель, чтобы не повредить их сбор. Если вы работаете не по найму или у вас переменный доход, ожидайте, что процесс андеррайтинга будет немного сложнее. Например, вам может потребоваться предоставить копии одной или двух прошлых налоговых деклараций.Затем кредитор может посчитать среднее значение вашего дохода за последние два года или меньшее из двух чисел.

Получение одобрения на получение ипотеки, которую вы хотите, заключается в соблюдении определенных коэффициентов, которые кредиторы используют для определения суммы, которую вы можете позволить себе для выплаты ипотечного кредита. Выплаты по крупным долгам (например, автокредиты или большие студенческие ссуды) ограничивают размер разрешения на ипотеку, которое вы можете получить. Если возможно, погасите эти ссуды или, по крайней мере, избегайте новых платежей по ссуде.

2.Пройдите обследование вашего кредитного здоровья

Перед подачей заявления на ипотеку получите и свой кредитный рейтинг, и отчет о кредитной истории.

Убедитесь, что в отчете нет ошибок или недавних уничижительных элементов, например просроченных платежей. Поскольку вы можете тратить месяцы на покупку дома, вы можете рассмотреть возможность подписки на услугу, которая обеспечивает регулярный мониторинг кредитных отчетов примерно за 20 долларов в месяц. Вы можете отменить это после того, как закроете свой дом.

Что касается вашего кредитного рейтинга, ваш расчетный кредитный рейтинг FICO должен быть не менее 680, а желательно выше 700.Что-то меньшее, и вам может потребоваться найти высококвалифицированного соруководителя или потратить время на улучшение своего кредита, прежде чем получить одобрение ипотеки. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ставка по ипотеке.

Если ваш кредит чуть меньше 680, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде FHA. Эти застрахованные государством ссуды позволяют снизить кредитный рейтинг и значительно снизить первоначальные платежи, но при этом возникают значительные дополнительные расходы.

Наконец, не подавайте заявку на новый кредит в течение нескольких месяцев до подачи заявления на ипотеку.Банки становятся подозрительными, если кажется, что вы набираете новый кредит. Мой ипотечный брокер однажды сказал мне, что даже для получения чека о кредитоспособности по новому тарифному плану на сотовый телефон может потребоваться письмо с объяснением в адрес вашего ипотечного кредитора.

3. Определите свой ипотечный бюджет

Прежде чем разговаривать с ипотечным инспектором, вы захотите определить, какой дом вы можете себе позволить и с каким комфортом будете платить (это разные вещи!).

Хорошее правило заключается в том, что общая сумма ваших жилищных выплат (включая сборы, налоги и страховку) не должна превышать 35% вашего валового (до налогообложения) дохода.

Например, если вместе вы и со-покупатель зарабатываете 80 000 долларов в год, ваша совокупная максимальная выплата за жилье составит 2333 доллара в месяц. Однако это абсолютный максимум. Я рекомендую придерживаться общей суммы жилищных выплат в размере 25% от валового дохода. Здесь вы найдете других читателей, которые еще более консервативны.

Может быть трудно приравнять этот ежемесячный платеж к фиксированной цене дома, поскольку ваш ежемесячный платеж за жилье зависит от таких переменных, как процентная ставка по ипотеке, налоги на имущество, стоимость страхования жилья и частного ипотечного страхования (PMI), а также любые кондоминиумы или сборы ассоциации.

4. Подсчитайте, сколько вы можете сэкономить на первоначальном взносе

Затем определите, сколько вы можете сэкономить на первоначальный взнос, чтобы внести свой первый дом. На сегодняшнем рынке ожидайте, что ваш ипотечный кредитор потребует не менее 10% первоначального взноса, если вы не получаете ссуду FHA или ссуду по другой специальной программе.

Если он у вас есть, подумайте о том, чтобы отложить 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI) — дорогостоящего страхования, которое защищает вашего ипотечного кредитора, если вы лишитесь права выкупа до создания достаточного капитала в собственности.

Подтвердите максимальную сумму, которую вы хотите потратить, прежде чем начать процесс утверждения ипотеки. Агенты по недвижимости, ваши собственные желания и некоторые недобросовестные ипотечные кредиторы могут попытаться склонить вас к покупке более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, возможно, рационализируя свое решение, напоминая вам, что недвижимость обязательно вырастет в цене. Это может случиться, но я бы взял меньшую плату, которую вы можете себе позволить в хорошие и плохие времена, по сравнению с более крупной выплатой, которую вы можете потерять при потере права выкупа.

Когда и где подавать заявку на ипотеку

Вы можете встретиться с ипотечным кредитором и пройти предварительную квалификацию в любое время.Предварительный квалификационный отбор просто означает, что кредитор считает, что на основании вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов вы сможете получить одобрение на получение ипотеки. Это неформально и ни к чему не обязывает.

По мере приближения к покупке дома вам потребуется предварительное разрешение. Вы можете встретиться с местным банком, кредитным союзом или ипотечным брокером. Или вы даже можете получить предварительное одобрение онлайн от любого количества национальных онлайн-ипотечных кредиторов.

Куда бы вы ни пошли, это предварительное одобрение не является обязательным, но это формальный (иш) показатель вашей способности получить одобрение на ипотеку.Большинство продавцов захотят получить предварительное одобрение в течение нескольких дней после получения вашего предложения.

Наш любимый ипотечный кредитор

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой. Вот почему нам нравится Fiona , онлайн-площадка для сравнения котировок ипотечных кредитов. Вы просто вводите покупную цену дома, сумму авансового платежа, свой штат, выбираете тип ипотечного продукта и свой кредитный рейтинг, чтобы получить ипотечные ставки и предложения от нескольких ипотечных кредиторов.

Еще одна услуга, которая нам нравится, — это Credible , которая также полностью переводит процесс утверждения в оперативный режим. Всего за три минуты Credible предлагает ссуды от нескольких кредиторов, не раскрывая им ваши личные данные. Вы даже можете быстро создать письмо с предварительным одобрением, которое можно использовать, чтобы начать процесс покупки дома.

Сводка

Если вы являетесь основным кандидатом в заемщики (с хорошей кредитной историей и доходом), авторитетный ипотечный кредитор должен сразу же предложить вам свои лучшие ставки.Но не бойтесь ходить по магазинам. Небольшая разница в ставке по ипотеке может привести к большим сбережениям в течение срока действия кредита.

Подробнее:

Каковы требования для получения ипотечной ссуды?

Прежде чем начинать поиск жилья, полезно знать, сколько дома может позволить заемщик. За счет заблаговременного планирования в долгосрочной перспективе можно сэкономить время, а также избежать подачи заявок на получение ссуды, в которой может быть отказано, и проведения торгов на недвижимость, которую невозможно получить.Знать, какие банки являются лучшими для определения индивидуального права на участие, — это очень полезная информация, необходимая еще до того, как вы начнете искать дом.

Сколько дома я могу себе позволить?

Старая формула, которая использовалась для определения того, сколько заемщик может себе позволить, примерно в три раза превышала валовой годовой доход. Однако эта формула оказалась не всегда надежной. Безопаснее и реалистичнее взглянуть на индивидуальный бюджет и выяснить, сколько денег нужно сэкономить и каковы будут ежемесячные платежи за новый дом.При определении того, какой вид выплаты по ипотеке можно себе позволить, следует учитывать другие факторы, такие как поддержание налогов, страхование и другие расходы. Обычно кредиторы не хотят, чтобы заемщики имели ежемесячные платежи, превышающие более 28–44% от ежемесячного дохода заемщика. Для тех, у кого отличная кредитоспособность, кредитор может разрешить выплаты, превышающие 44%. Чтобы помочь в этом определении, банки и веб-сайты, подобные этому, предлагают ипотечные калькуляторы, которые помогают определить размер ипотечного платежа, который можно себе позволить.Для вашего удобства здесь представлена ​​таблица с текущими ставками по ипотеке в вашем районе и соответствующими суммами ежемесячных платежей. Если вы измените суммы ссуды и нажмете кнопку search , номера ежемесячных платежей обновятся автоматически.

Тщательно проверьте свою кредитную историю

Кредиторы любят просматривать кредитные истории, отправляя запросы в кредитные бюро, чтобы предоставить доступ к кредитному файлу заемщика. Это позволяет кредитору принять более обоснованное решение относительно предварительного отбора ссуды.С помощью кредитного отчета кредиторы получают кредитный рейтинг заемщика, также называемый рейтингом FICO, и эту информацию можно получить в крупных кредитных бюро TransUnion, Experiean и Equifax. Оценка FICO представляет собой статистическую сводку данных, содержащихся в кредитном отчете. Он включает в себя историю оплаты счетов и количество непогашенных долгов по сравнению с доходом заемщика.

Чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем легче получить ссуду или предварительно претендовать на получение ипотеки.Если заемщик регулярно оплачивает счета с опозданием, ожидается более низкий кредитный рейтинг. Более низкий балл может убедить кредитора отклонить заявку, потребовать большой первоначальный взнос или установить высокую процентную ставку, чтобы снизить риск, который они принимают на заемщика.

Многие люди имеют проблемы с кредитными отчетами, о которых они не подозревают. Кража личных данных — распространенная проблема в Соединенных Штатах, и потребительские долги часто продаются в теневую отрасль. Первым шагом в определении того, есть ли у вас какие-либо нерешенные проблемы, является получение копии вашего кредитного отчета.AnnualCreditReport.com позволяет вам бесплатно просматривать свои кредитные отчеты от Experian, Equifax и TransUnion. Хотя многие другие сайты продают отчеты о кредитных операциях и баллы, многие из них используют отрицательные варианты выставления счетов и выбирают для вас ежемесячные платежи, которые может быть трудно удалить. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, вы можете оспорить их, используя это бесплатное руководство от FTC.

Предварительное одобрение ипотечного кредита и предварительный квалификационный отбор

После выполнения основных расчетов и составления финансового отчета заемщик может запросить у кредитора письмо для предварительного квалификационного отбора.В письме о предварительной квалификации указано, что одобрение ссуды, вероятно, основано на кредитной истории и доходе. Предварительный квалификационный отбор позволяет заемщику точно знать, сколько можно взять в долг и сколько потребуется для первоначального взноса.

Однако в некоторых ситуациях предварительного квалификационного отбора может быть недостаточно. Заемщик хочет получить предварительное одобрение, потому что это означает, что определенная сумма кредита гарантирована. Он является более обязательным и означает, что кредитор уже выполнил проверку кредитоспособности и оценил финансовую ситуацию, а не полагается на собственные заявления заемщика, как это делается при предварительной квалификации.Предварительное одобрение означает, что кредитор фактически ссудит деньги после оценки имущества и составления договора купли-продажи и отчета о праве собственности.

Мы предлагаем подробное руководство по сравнению процессов предварительного утверждения и предварительного квалификационного отбора.

Как кредиторы определяют размер ипотеки, на которую вы имеете право

Есть два простых коэффициента, которые используют кредиторы для определения суммы предварительного одобрения заемщика. Вот как рассчитываются эти коэффициенты:

Соотношение первоначального долга к доходу

Соотношение № 1: Общие ежемесячные расходы на жилье по сравнению с общим ежемесячным доходом

• Заемщик должен списать до вычетов общую валовую сумму дохода, полученного за месяц.
• Число на шаге 1 следует умножить на 0,28. Это то, что большинство кредиторов будет использовать в качестве ориентира для определения общих затрат на жилье для заемщика. В зависимости от процента может использоваться более высокий процент.
• Этот коэффициент предварительной оплаты включает основные расходы, связанные с домовладением, включая основной платеж по ссуде, PMI, страхование домовладельцев, а также налоги на недвижимость. Сборы ТСЖ также будут включены в эту общую сумму.

Отношение конечного долга к доходу

Отношение # 2: общая сумма долга и затрат на жилье к доходу

• Заемщик записывает все ежемесячные платежи, которые выходят за пределы 11 месяцев в будущем.Это могут быть кредиты в рассрочку, автокредиты, платежи по кредитным картам и т. Д.
• Эти ежемесячные долговые обязательства затем добавляются к ежемесячным расходам, связанным с жильем.
• Полученное число на первом шаге нужно умножить на 0,36. Общая сумма ежемесячных обязательств по обслуживанию долга плюс расходы на жилье не должны превышать полученное число.

Квалификация по кредитным и ипотечным кредитам

Когда вы претендуете на ипотеку, кредит играет очень важную роль.Вот вопросы, которые, скорее всего, задаст кредитор:

• Считается ли кредитный рейтинг заемщика хорошим?
• Имел ли заемщик недавнее банкротство, просроченные платежи или взыскания? Если да, то есть ли объяснение?
• Есть ли завышенные ежемесячные платежи?
• Максимальный лимит кредитных карт?

Ответы на эти вопросы могут помочь решить, насколько правомочна ипотечная ссуда.

Квалификация залога и ипотечного кредита

Если сумма ссуды превышает стоимость имущества, кредитор не ссужает эти деньги. Если оценка показывает, что недвижимость стоит меньше, чем предложение, условия иногда можно согласовать с продавцом и агентом по недвижимости, представляющим продавца.

Иногда заемщик может даже заплатить разницу между ссудой и продажной ценой, если они соглашаются купить дом по цене, которая была ему первоначально предложена.Для этого у заемщика должны быть наличные деньги, и он должен задать вопрос, сохранит ли собственность свою стоимость. Заемщик также должен учитывать тип кредита, на который он имеет право. Если заемщику потребуется внезапно переехать, а сумма ссуды превышает стоимость имущества, погашение ссуды может оказаться очень трудным.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

10-летние ставки казначейства США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.