Как правильно написать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке: Как написать заявление о снижении ставки по ипотеке: образец и бланк

Содержание

основные способы ее снижения и образец заявления

Образец заявления о снижении процентной ставки по ипотеке Сбербанка – образец заявления на 2021 год

Существует несколько основных способов, при помощи которых возможно осуществить снижение процентной ставки в 2021 году по действующей ипотеке Сбербанка. Обо всех аспектах данной процедуры и о том, с какими проблемами могут столкнуться клиенты банка, вы узнаете из нашей статьи.

Причины для снижения ставки

Заемщики, оформившие договор по слишком большой процентной ставке, рано или поздно приходят к пониманию, что сумму выплаты можно уменьшить благодаря обращению в финансовое учреждение. Следует отметить, что обо всех причинах, способных повлиять на понижение выплат, должно быть прописано в договоре с компанией. Случаются ситуации, когда банк решает поднять процент. Конечно, подобный вариант обязательно должен присутствовать в договоре, подписанном заемщиком. Поэтому перед отнесением заявления, нужно самостоятельно или при помощи юриста изучить бумаги по оформлению ипотеки.

Если там имеются поводы пересмотреть процентную ставку, нужно немедленно заполнять необходимые бланки. Сбербанк оставляет право отказать клиентам в процедуре, поскольку она не входит в их обязанности. Однако принять заявление работники фирмы обязаны. Среди самых главных причин снижения процентных выплат можно выделить:

  • Заемщик принимает участие в социальной программе, предполагающей закрепление за ним определенных льгот.
  • Ухудшение финансового состояния клиента, в связи с которым он становится временно неплатежеспособным.
  • Ситуации, не описанные в официальных бумагах.

Основные способы снижения процентной ставки по ипотеке Сбербанка

Финансовое учреждение предлагает пользователям снизить процентную ставку минимум до 10,9%. Если несколько лет назад вами был оформлен документ с более высоким показателем, следует изучить основные способы получения удовлетворяющей ставки.

  1. Рефинансирование. Подходит людям, оформившим документы в другом банке страны. Для клиентов Сбербанка опция доступна касательно автокредитов или потребительских займов. Нужно отправиться в ближайшее отделение, имея на руках паспорт, идентификационный код и договор по ипотечной программе. Сотрудник компании подаст бланк заявления, на рассмотрение которого уходит от десяти до тридцати.
  2. Реструктуризация. Соглашение, подписанное с банком, в таком случае не перезаключается, как в предыдущем варианте. Тут больше речь пойдет об изменении сроков выплат по кредиту. Это может показаться актуальным людям, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию (переезд, болезнь, потеря работы и т.д.). Потеря близкого человека, развод, рождение ребенка – существуют события (хорошие или не плохие), выбивающие почву из-под ног. Процесс помогает заемщикам выполнить обязательства относительно ипотечного займа без потери дома или квартиры. В ходе реструктуризации человек восстанавливает платежеспособность.
  3. Судовой процесс является, пожалуй, самой сложной процедурой из всех вышеописанных. К нему рекомендуют прибегать исключительно в случае, если банк нарушил обязанности. Например, часто встречаются случаи, когда процент по ипотеке по необъяснимым причинам увеличился. Или же в суд подают клиенты, столкнувшиеся со скрытой комиссией.

Может ли Сбербанк отказать в снижении процентной ставки?

Многие люди планируют оформлять покупку собственного жилья, используя при этом ипотечную программу, которую предлагает Сбербанк. Заявление на снижение ставки по ипотечному кредиту, образец которого находится в любом ближайшем офисе фирмы, является важной составляющей. С ним следует ознакомиться еще на самом начальном этапе. Благодаря ему клиент может значительно уменьшить количество средств, затраченных на оплату за покупку дома или квартиры.

Конечно, такая операция не входит в обязанности учреждения и считается скорее его правом. Поэтому сотрудники в обязательном порядке должны предупредить заемщиков, что их заявление может быть даже не рассмотрено. Чаще всего Банк отказывает людям, обратившимся с подобной просьбой без наличия уважительных причин, указанных немного выше.

В любом случае все владельцы ипотечного жилья имеют право знать, как подать прошение о снижении ставки. Если они считают, что компания обязана подтвердить их просьбу, они могут обратиться с иском в суд. Желательно внимательно просмотреть подписанный контракт и найти хорошего адвоката, представляющего ваши интересы на суде.

Что делать в случае отказа?

Как уже говорилось выше, в ситуации, если вам отказали, можно подать на банк судебный иск. Однако тогда у клиентов должны быть веские основания. Например, нарушение условий договора. Чаще всего владельцам ипотечного жилья отказывают в такой просьбе ввиду того, что на них уже оформлен небольшой процент. Так что, если вы брали жилье в ипотеку менее, чем под 12%, скорее всего обращение не будет рассмотрено.

Тому, кто хочет добиться меньшей траты средств на выплату за жилье, можно обратиться в отделение любого другого банка. Как и Сбербанк, многие финансовые учреждения осуществляют программу рефинансирования, подробно описанную в предыдущих пунктах. Важно учитывать, что в таком случае могут возникнуть непредвиденные расходы в виде:

  • Оформления новой страховки дома или квартиры.
  • Изготовления нового оценочного альбома жилья.
  • Снятия предыдущего обременения.
  • Наложения нового обременения.

Все эти расходы следует учитывать еще в самом начале. Если клиент все равно видит выгоду в проведении рефинансирования, он может добиться снижения ставки до 11% (согласно современным нормам).

Где взять бланк заявления?

Многие люди интересуются, где взять заявление в Сбербанк на снижение процентной ставки по ипотеке. Образец такого бланка располагается в любом отделении организации в бесплатном доступе. Он предоставляется всем желающим подкорректировать процентный коэффициент на ипотечное жилье.

К сожалению, не все сотрудники учреждения ознакомлены с такой процедурой. По началу может поступить категорический отказ. В таком случае следует напомнить работникам, что за вами закреплено полное право претендовать на проведение подобной операции. Либо можно просто написать заявление на чистом листе формата А4. Главное – поставить в конце собственную подпись.

Также можно распечатать и заполнить бланк собственноручно. Образец находится на официальном сайте организации и пребывает в свободном доступе для всех граждан страны. Достаточно просто скачать его на свой компьютер, планшет или мобильный телефон и распечатать в ближайшем копи-центре.

Как подать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанк

Информации относительно изменения процентов по выплате за ипотеку на сайте финансового учреждения нет. Это объясняется тем, что такая процедура имеет не массовый, а скорее индивидуальный характер. Для выяснения всех способов и изучения нюансов лучше обратиться в офис организации. Компетентные сотрудники объяснят все аспекты данной процедуры и дадут бланк для подачи обращения.

Сделать все вышеописанные процедуры можно в любом отделении, однако чаще всего рекомендуют обращаться по адресу, где оформлялся договор. Любой центр ипотечного кредитования не сможет отказать в подаче прошения. Обратитесь в специальное окно с надписью: «Сопровождение ипотеки». Перед этим следует поинтересоваться, есть ли возможность занять очередь в электронном порядке. В противном случае придется прийти как можно раньше и провести в здании порядка часа или больше. Если же заемщик предпочитает решить вопрос в более ускоренном варианте, он может отправить все необходимые бумаги на электронную почту банка.

Рассмотрение прошения проводится на протяжении нескольких дней. Чаще всего операция занимает от десяти до тридцати рабочих дней в зависимости от причин и процента.

Образец заявления в Сбербанк на снижение ставки по ипотечному кредиту в 2021 году

Если говорить, как изменился образец заявления о снижении процентной ставки по ипотеке Сбербанк в этом году по сравнению с предыдущим – ответ очевиден. Ничего нового в бланке не появилось. Данные, запрашиваемые у клиентов, носят стандартный характер. Поэтому на заполнение его уйдет несколько минут.

Найти такой образец можно непосредственно по адресу расположения офиса финучреждения. Если по какой-то причине вам было отказано в заявке, можно написать ее от руки на обыкновенном листе бумаги. Точный образец размещается на официальном сайте. При наличии возможности распечатать бланк с компьютера, процедура становится еще легче. Достаточно будет просто зайти на главную страницу компании, найти там соответствующую графу и одним движением скачать расчерченный незаполненный бланк. На заполнение уйдет не больше пяти минут.

Для получения всех необходимых сведений позвоните на горячую линию. Операторы колл-центра ответят на все интересующие вопросы и помогут выяснить подойдет ли в каждой отдельной ситуации программа понижения ставки.

Сроки рассмотрения заявки

При использовании системы «Сбербанк онлайн» сроки рассмотрения заявки могут составлять около пяти рабочих дней. То есть ответ придет не раньше, чем через неделю. Иногда бывает, что организация готова предоставить свой ответ в день подачи заявки. То есть если вы отправили ее рано утром, то вечером проверьте свой электронный ящик на наличие в нем ответного письма.

Чаще всего срок приема заявки составляет десять рабочих дней или по-другому две недели. Точная дата зависит преимущественно от каждого отдельного отделения и города, где оно располагается. В случае, если компания решила принять заявку, в письме будет указано, что просьба прошла рассмотрение. Если же по каким-либо причинам понизить процент по ипотечным выплатам невозможно, ответ будет содержать только одно предложение по типу: «В просьбе отказано».

 В некоторых случаях ответ может прийти через тридцать суток от запроса. Если вы хотите убедиться, поступила ли заявка к сотрудникам на рассмотрение, обязательно поинтересуйтесь, позвонив по номеру телефона или зайдя в офис.

Помните: если вы уже проходили данную процедуру несколько месяцев назад, то для повторного понижения ставки должно пройти минимум двенадцать месяцев. В любой другой ситуации существует риск получить отказ.

Учитывая все вышеизложенные варианты и аспекты, любой клиент Сбербанка может потребовать от организации своевременного понижения процентов, которые он выплачивает по ипотечному жилью. Данная программа функционирует уже довольно давно и успешно. Многие заемщики отмечают – при правильном оформлении необходимых документов добиться положительного ответа достаточно просто.

Как стимулировать банки снизить ипотечные ставки до 8%. Мнение экспертов

Президент Владимир Путин по итогам послания к Федеральному собранию поручил правительству и Центробанку до 15 января 2020 г. принять меры для снижения ипотечных ставок до 8% годовых. В декабре банки выдавали ипотеку в среднем под 9,66% (данные ЦБ), а ставки растут.

Главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова:

В послании президента цель по снижению процентной ставки по ипотеке звучала как мера поддержки многодетных семей, т. е. была привязана к социальному профилю клиентов. Поэтому я не исключаю, что это будет компромиссное решение: власти продемонстрируют снижение ставки по каким-то кредитам, которые выделяются многодетным семьям. К тому же не совсем понятно, почему у человека, который покупает десятую квартиру с целью ее сдавать, ипотечная ставка должна идти вниз.

Правительство может попробовать субсидировать ипотечные ставки через каких-то игроков типа «Дом.РФ» или ВЭБ.РФ; «Дом.РФ» в данном случае – самый подходящий вариант. Власти также могут попробовать выделить для этой цели специальный банк из числа тех, что на санации: как Промсвязьбанк стал «оборонным» банком, так какой-то еще может стать «ипотечным». Тем более что рынок ипотеки на 80% контролируется госбанками.

Сергей Хотимский, совладелец Совкомбанка:

Задача реальная. У правительства уже есть опыт субсидирования ипотеки, и сейчас бюджет имеет необходимые средства. В будущем при снижении инфляции до целевых показателей, к которым стремится ЦБ, расходы правительства на такие субсидии быстро сократятся. Сейчас поддержка ипотеки важна и с точки зрения бизнеса: банки перенаправили бы часть средств из уже перегретых сегментов потребкредитования и с кредитных карт.

Ольга Ульянова, аналитик Moody’s:

Добиться снижения ипотечной ставки до 8% годовых и ниже можно двумя способами. Первый вариант – быстрый и нерыночный – субсидирование процентной ставки. Но ипотечный портфель прекрасно растет и без дополнительного стимулирования: в 2018 г. он увеличился на 25%, а в этом году, по нашим оценкам, – еще на 20%. Субсидирование приведет к тому, что такие кредиты будет брать неплатежеспособное население, что увеличит кредитные риски банков.

Второй вариант – медленный и рыночный – предполагает структурные изменения и достижение устойчиво низких ставок в экономике, это может занять 2–3 года. Фактически необходимые меры уже предпринимает ЦБ: снижение инфляции, стабилизация валютного курса, «заякоривание» инфляционных ожиданий. Но эти процессы затруднены, прежде всего из-за геополитических рисков. Все же не исключено, что к концу 2019 г. ставки в экономике вновь начнут снижаться, и тогда через несколько лет можно будет увидеть ипотеку под 8% годовых.

Кирилл Тремасов, директор аналитического департамента «Локо-инвеста»:

С точки зрения управления всегда правильно устанавливать несколько завышенные цели для подчиненных. Это «хотелка»: хотелось бы так, но вероятность достижения этих целей в условиях санкций невелика.

Для такого снижения ставок ипотеки нужно снижение страновых рисков. Сейчас, судя по динамике CDS, они невысокие – рынок словно игнорирует угрозу ужесточения санкций. А вероятность введения санкций очень высокая, а это, в свою очередь, расширит спреды CDS, увеличит страновые риски и повысит уровень ставок в экономике. Плюс в ближайшие 2–3 года экономика будет переживать циклический спад, снижение цен на сырье, это еще больше увеличит страновые риски.

Второй ключевой фактор, влияющий на ипотечные ставки, – инфляция и инфляционные ожидания, но здесь пока влияние нейтральное: эффект от повышения НДС сдержанный, и можно ориентироваться на инфляционный таргет (4%).

А с помощью субсидирования можно, конечно, добиться всего – вопрос, где взять деньги. Как я понимаю, в бюджете денег на столь масштабное субсидирование не предусмотрено.

Главный экономист BCS Global Markets Владимир Тихомиров:

Гипотетически можно применить административный ресурс – субсидировать ставки, как это делают, в частности, для молодых семей. Распространить такую практику на большее число граждан – и тогда это приведет к снижению средней ставки.

Но реальный рыночный способ – только через снижение инфляции и инфляционных ожиданий, от которых отталкиваются ставки длинных кредитов, в том числе ипотека. В принципе, снизить ставку до уровня чуть ниже 9% реально уже к началу следующего года. Инфляция после январского скачка будет достаточно быстро снижаться в силу довольно слабого состояния экономики, прежде всего – спроса. У населения нет денег, а у компаний – возможности легко переносить любое повышение цен и стоимости услуг или увеличение налогов на потребителя. При продолжении жесткой бюджетной и монетарной политики к концу года инфляция однозначно уйдет ниже 5%, я лично жду 4,2%. При такой инфляции инфляционные ожидания тоже снизятся, и тогда ставки ипотеки опустятся ниже 9%.

Ближе к 8% ставки приближались до последнего разгона инфляции (исторический минимум 9,4% был осенью 2018 г. – «Ведомости»), поэтому гипотетически в пределах 2–2,5 лет ставку 8% мы можем увидеть. Увидим ли ниже – будет зависеть от массы факторов, в том числе внешних. Если серьезного ухудшения в мировой экономике и на рынках нефти не будет, в течение 3–5 лет средняя рыночная ставка по ипотеке может опуститься и ниже 8%.

Роман Цивинюк, вице-президент, руководитель розничного блока «СМП банка»:

Ипотечная ставка складывается из стоимости денег, цены риска и маржи банков, но снизить ставку можно только за счет снижения стоимости фондирования: цена риска в ипотеке небольшая (кредит обеспечен залогом и принципе считается менее рискованным по сравнению с другими продуктами банков), плюс ипотека – это низкомаржинальный продукт. Обычно маржа банков по ипотеке колеблется в районе 1–1,2%, вряд ли ее можно еще больше снизить. Остается стоимость фондирования. В теории государство может снизить ее, если введет новые программы господдержки и будет предоставлять субсидии на ипотечные кредиты.

Главный экономист «ВТБ капитала» по России и СНГ Александр Исаков:

Ставки ипотеки не существуют изолированно, а тесно связаны с другими ставками в экономике. В целом, если не считать продукты со специальными условиями, ставка по системе равна сумме доходности пятилетних ОФЗ и премии в 2,5 п. п. В эту премию входят различные операционные издержки и стоимость риска – не только кредитного, но и процентного, который берет на себя банковский сектор. Снижение неопределенности относительно будущего уровня коротких ставок и денежно-кредитной политики могло бы заметно снизить уровень ставок по ипотеке. Достичь этого помогла бы публикация Центробанком прогнозов ключевой ставки.

На операционном уровне помогло бы сужение процентного коридора вокруг ключевой ставки – скажем, с текущих 2 п. п. до 1 п. п. Сейчас коридор вокруг ключевой ставки плюс-минус 1 п. п. задан ставками по депозитным операциям и операциям репо с ЦБ. Это значительная величина: изменение уровня рублевой ликвидности в этих условиях может оказывать влияние на рыночные короткие ставки, эквивалентное изменению ключевой ставки ЦБ на 25–50 б. п., такие эпизоды уже наблюдались. Для снижения волатильности коротких ставок возможно было бы сделать коридор плюс-минус 0,5 п. п.

Кроме того, определенное влияние на уровень ставок может оказать введение эскроу-счетов, которое в отдельных случаях можно рассматривать как одну из форм ипотеки со специальными условиями.

Дмитрий Грицкевич, управляющий банковского и финансового рынков департамента стратегии и проектов развития Промсвязьбанка:

Премия ипотечной ставки к ключевой ставке ЦБ стабилизировалась на уровне 2 п. п., т. е. при прочих равных условиях для снижения ипотечных ставок до 8% годовых ставка ЦБ должна быть снижена до 6%. Наш долгосрочный прогноз предполагает поэтапное снижение по ключевой ставки ЦБ до 7% к 2022 г. В результате помимо таргетирования инфляции и снижения ключевой ставки Банку России (а также правительству) будут необходимы дополнительные механизмы снижения стоимости ипотечных кредитов. Среди потенциальных мер можно отметить: дальнейшее развитие эскроу-счетов – банки будут активнее давать льготные ставки по ипотеке по «своим» проектам; расширение субсидий и льгот для населения с целью снижения конечной стоимости кредитов; расширение программ ДОМ.РФ по секьюритизации и рефинансированию ипотечных кредитов; регуляторные меры: снижение риск-нормативов по ипотечным кредитам для банков; расширение возможностей для использования бумаг в виде залогов (репо с ЦБ, ломбардный список), ослабление нормативов для инвестирования пенсионных средств в ипотечные облигации и проч.

Вадим Пахаленко, директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ:

Ипотечная ставка зависит прежде всего от стоимости денег, поэтому, чтобы банки могли снизить ипотечные ставки, нужно принимать меры по снижению ключевой ставки. Чтобы ставки по ипотеке достигли 8% годовых, ключевая ставка должна быть примерно на 2–2,5 процентных пункта ниже. Вряд ли ипотечные ставки получится снизить за счет снижения маржи банков: она и так крайне низкая из-за острой конкуренции, банкам уже некуда ее снижать.

Елена Кудлик, заместитель предправления, финансовый директор банка «Дельтакредит»:

Снижение процентной ставки по ипотечным кредитам до уровня ниже 8% представляется достаточно амбициозной задачей. Так, в первой половине 2018 г. инфляция лишь незначительно превышала 2%, а ключевая ставка достигла 7,25%, но даже в подобных благоприятных условиях средняя процентная ставка по выданным ипотечным кредитам смогла уменьшиться только до 9,41%. Для уверенного достижения показателя в 8% необходимы новые программы поддержки ипотечного кредитования.

Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка»:

Когда ключевая ставка опустится до уровня 6,5% годовых, тогда можно и ожидать снижения ипотечных ставок до 8%. Снижение ставки даст прирост рынка на 20–30% к показателям 2018 г. Но без снижения ключевой ставки до этого значения говорить о снижении ипотечных ставок можно только в рамках льготных программ.

полный список банковских ипотечных кредитов — процентные ставки и рассчет переплаты

Возможности господдержки

Ипотека с господдержкой

от 0,1 %

Квартира

ежемес. платежот 3 358 ₽

до3 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Высокий процент одобрения

Ипотека на вторичном рынке

9,29 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

Комната или доля

Апартаменты

ежемес. платежот 6 189 ₽

от300 тыс. ₽

от 20%от 200 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Ипотека в новостройке ГК Ant Development

от 0 %

Квартира

ежемес. платежот NaN ₽

до25 млн ₽

от 20%от 200 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Ипотека на новостройки

от 0,1 %

Квартира

Апартаменты

ежемес. платежот 3 358 ₽

от300 тыс. ₽

от 10%от 100 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Специальные предложения

от 0,1 %

Квартира

ежемес. платежот 3 358 ₽

до12 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

0,8 %

Квартира

ежемес. платежот 3 538 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

0,9 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 3 564 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

1 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 3 590 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 1 мес. после испытательного срока

Дальневосточная ипотека

1,3 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 3 670 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

1,9 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 3 833 ₽

до6 млн ₽

от 20%от 200 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Как правильно написать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке

С начала 2017 года на рынке ипотечного кредитования отмечается тенденция падения ставок на фоне стабилизации экономической ситуации в стране и снижения ключевой ставки Центробанка одного из главных ориентиров для кредитного. Как написать заявление на понижение процентной ставки по ипотеке в сбербанке? Сегодня расскажем, как составить заявление на снижение ставки по ипотеке и посоветуем дальнейшие шаги в случае отказа банка.Понижение процентной ставки по ипотеке. Снижение процентной ставки в рамках ипотечной программы через реструктуризацию долговых обязательств. Там, после предварительных расчетов, отобранных документов и консультации с менеджером, который решит, можно ли снизить проценты по ипотеке и насколько. Заявление о снижении процентной ставки по кредиту. Здравствуйте, как грамотно написать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке. Возможна ли замена ипотечного залога с квартиры на дом и как правильно оформить документы? Снижение ставок возможно ещ и с помощью льготирования процентов по отдельным кредитным программам со стороны государства. Заявление о проведении прокурорской проверки. Написать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке в банк, предлагающий выгодные условия, имеют право заемщики по открытым договорам. Вашего кредитного договора. Ипотека Снижение процентной ставки по ипотеке в ВТБ 24. В связи с чем стоит задаться вопросом не только о том, возможно ли снижение процентной ставки по ипотеке, но и о том, возможно ли изменение валюты. Мы подали на общем снижении процентной ставки, но нам уменьшили только на 0, 641 годовых, а в смс написано до 11. Образец Заявление На Снижение Процентной Ставки По Ипотеке Сбербанк. Как написать заявление на понижение процентной ставки по ипотеке в сбербанке? Сохраните ссылку на документ в социальных сетях или скачайте его себе на компьютер. Для рассмотрения возможности снижения процентной ставки по действующему ипотечному кредиту Сбербанка напишите заявление в свободной форме и отправьте через форму. Реструктуризация кредитного договора ведет к уменьшению расценок на использование средств по кредиту, например при сокращении периода возврата ипотеки процентная ставка по ней может измениться на предмет. Чтобы снизить установленный процент по жилищной ипотеке в ВТБ 24, требуется обратиться с грамотно составленным соответствующим официальным заявлением в рядом расположенное. При правильном подходе добиться этого удается практически всем заемщикам, выполняющим добросовестно свои обязательства и не допускающим просрочек. Заявление в банк о снижении процентной ставки. Обновленная информация от Но буквально на днях стало известно, что с октября года начинается так называемая вторая волна снижения процентной ставки по ипотеки. В общем, сложностей здесь довольно много, и поэтому вопрос, можно ли понизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке через суд. Здравствуйте, подскажите пожалуйста по какой форме и на чье имя написать заявление на рассмотрение снижения процентной ставки по. Годовая процентная ставка по кредиту годовых. Аукцион неслыханной щедрости в Сбере, дождалась снижения своей ипотеки до 12, 5 и подала документы в Газпромбанк на. Кредит на ипотеку, как и остальные виды кредитования, подразумевает собой обязательные условия срочности, возвратности и платности. Перечень документов. Им предлагается написать заявление о пересмотре условий ипотечного кредитования, которое производится в сугубо индивидуальном порядке. В таком случае вы можете написать заявление о снижении процентной ставки в с свободной форме на листе бумаги А4 с личной подписью


Заполнить заявление на DC Как написать заявление на понижение процентной ставки по ипотеке.

Как снизить процент по ипотеке и уменьшить платеж в 2021 году

Приветствуем! Ипотечное кредитование для многих российских семей является единственным способом улучшить жилищные условия. Договор с банком заключается на длительный срок, что влечет за собой серьезные переплаты. Клиент может выплатить сумму, которая превышает первоначальный заем более чем в два раза. Неудивительно, что люди ищут способ, как снизить процент по ипотеке и защитить себя от лишних трат. Давайте сегодня обсудим, возможно ли снижение процента по ипотеке и как снизить ставку по ипотеке по шагам.

От чего зависит процент по ипотечному кредиту

Каждый банк, рекламируя свои продукты, предлагает клиентам ставку, которая зависит от множества факторов. Это касается и депозитов, и кредитов, включая ипотеку. Условия обговариваются индивидуально на основании информации, которая представлена заемщиком. Выясняя, как уменьшить процент по ипотеке, стоит понимать, какие именно факторы оказывают на него влияние. В их число входит:

  • Сумма – организации выгоднее заключить договор, выдав большее количество денег, так как в итоге ей все равно удастся получить внушительную прибыль;
  • Срок кредитования – ставка снизится при меньшем сроке, это связано с тем, что меньше риск невозврата;
  • Категория клиента – если человек получает заработную плату или пенсию на счет банка, он может рассчитывать на лояльные условия. Сюда относится и низкая ставка, и быстрое рассмотрение анкеты, и другие привилегии;
  • Комплект документов – чем больше справок и бумаг принесет клиент, тем лучше, ведь фирма сможет снизить свои риски и убедиться в финансовом благосостоянии человека.
  • Наличие обеспечения – хотя по ипотеке залогом выступает приобретаемая квартира, дополнительная ликвидная собственность станет неплохим подспорьем и поможет снизить переплату по ипотечным продуктам;
  • Кредитная история клиента – особенно если ранее человек уже сотрудничал с банком и успешно погасил свои долги, он может рассчитывать на лояльные условия;
  • Размер первоначального взноса – чем большую часть от стоимости недвижимости получится внести, тем лучше. Выплаты снизятся, а уровень доверия возрастет;
  • Проводимые акции в конкретном банке – в преддверии праздников, юбилея или других значимых событий возможно снижение процентной ставки. Нужно просто внимательно следить за тенденциями в банковском секторе, а при появлении выгодного предложения – отправлять заявку.
  • Тип приобретаемой недвижимости. Ставки на готовое жилье и новостройку отличаются. Ряд банков более лояльны к новостройкам, а некоторые, наоборот, дают ставку ниже на готовое жилье. Ипотека на строительство дома и землю будет дороже ипотеки на квартиру.
  • Участие в специальных программах. Есть ряд программ в банках, таких как ипотека «Молодая семья», с материнским капиталом, социальная или военная ипотека, участие в них может повлиять на итоговую ставку.
  • Единоразовые комиссии за снижение ставки. В ряде банков есть возможность повлиять на размер ставки за счет единоразовой комиссии. Следует внимательно посчитать, насколько это будет выгодно.
  • Способ регистрации сделки. В Сбербанке действует электронная регистрация сделки. Она позволяет снизить ставку на 0,5%, но за это следует заплатить комиссию, поэтому нужно все правильно рассчитать.
  • Страхование. Наличие либо отсутствие страховки значительно влияет на ставку в большинстве банков. Если страховки нет, то кредит становится дороже на 1-3%.

Кроме того, нужно учитывать разовые комиссии, другие скрытые платежи и траты, так как именно из них складывается общий размер выплат, которые предстоит внести. За быстротой оформления и привлекательными условиями могут скрываться излишне завышенные ставки, человек должен ознакомиться со всеми условиями сотрудничества до заключения договора.

Как сэкономить по ипотеке на процентах и дополнительных платежах

Работники сферы финансов и специалисты экономической отрасли делятся советами, как снизить процентную ставку по ипотеке. Сделать это вполне реально, более того, необходимо, если не хочется терять лишние деньги на выплатах по кредитам. Понизить ставку удастся, следуя нехитрым советам:

  • Внимательно подходите к выбору кредитора и продукта – в первую очередь посетите учреждение, где открыт ваш зарплатный счет. Здесь можно рассчитывать на привлекательные условия, а процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько пунктов;
  • Постарайтесь внести максимальный первоначальный платеж – снижение ставок будет связано с тем, что риски кредитора уменьшатся;
  • Обзаведитесь положительной кредитной историей, лучше в том банке, где вы планируете заключить договор. Вы можете взять небольшой заем, либо карту, а после погашения долга в срок, обращаться для жилищного кредитования;
  • Найдите платежеспособного поручителя – его роль может играть родственник или близкий друг;
  • Предоставьте залог – например, дорогой автомобиль, другой недвижимый объект;
  • Станьте участником программы ипотека с господдержкой – в рамках получения бюджетных субсидий можно рассчитывать на понижение ипотечных ставок. Впрочем, семья должна удовлетворять нескольким требованиям и иметь документы, подтверждающие право на льготу.

Выяснив, как уменьшить процентную ставку, вы сможете реализовать эти рекомендации на практике. Переплачивать банку необязательно, лучше найдите выгодные условия сотрудничества и заключайте договор, по которому ежемесячный платеж придется вам по карману. Используйте наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы найти нужный вариант ипотеки.

Как снизить процент по действующей ипотеке

По-другому нужно действовать, когда кредит уже оформлен, а банк решает уменьшить процентную ставку по ипотеке. Клиент оказывается разочарованным – он поторопился с заключением договора. Впрочем, и в этой ситуации найдется выход, переплату возможно снизить и по действующей ипотеке, если обратиться к кредитору.

Так как сэкономить на ипотеке, если вы уже получили кредит? Уменьшение ставок производится по нескольким схемам:

  1. Рефинансирование – то есть, нужно взять «кредит на кредит». Сделать это можно в своем банке, тогда вам не придется собирать документов, оценивать недвижимость и терять время. При обращении в другую организацию стоит несколько раз все просчитать – действительно ли экономия окажется существенной, а заключение кредитного договора – выгодным. Рефинансирование ипотеки лучше проводить, если разница в ставке будет более, чем 1%;
  2. Реструктуризация – процесс позволяет увеличить или уменьшить ежемесячный платеж, при этом выиграв на переплате. Если ваш доход увеличился, необходимо написать заявление, приложить к нему подтверждающие документы и обратиться в банк. Аналогично нужно действовать и при досрочном погашении – сократите срок договора и производите выплаты большими суммами;
  3. Судебное разбирательство – зачастую не только клиент, но и банк становится нарушителем условий договора. Если ваши права не соблюдаются либо вы нашли лазейку в документах, обратитесь в суд. При грамотном подходе к делу общая переплата снижается, однако вы должны быть уверены в собственной правоте, в противном случае придется рассчитываться еще и с судебными издержками. Кстати, на время разбирательств не стоит прекращать выплат – это чревато санкциями уже в отношении вас;
  4. Государственная поддержка – стать участником социальных программ никогда не поздно. Если вы являетесь молодой семьей или поступили на военную службу, можно рассчитывать на субсидии и компенсацию процентов. Также при рождении второго ребенка и получении сертификата на материнский капитал, удастся использовать эти средства для того, чтобы выплаты снизились.
  5. Если вы приобретали квартиру в новостройке, то ряд банков на период строительства выдают ипотеку под более высокую ставку. Вам необходимо, после ввода дома в эксплуатацию, оформить свидетельство о собственности, сделать оценку квартиры и страховку и предоставить все это в банк, чтобы вам снизили ставку на 1-3%.

Выясняя, можно ли снизить ставку по действующему кредиту, помните, что способов это сделать существует масса. Наиболее популярно рефинансирование, однако и рождение детей позволяет рассчитывать на выгодное кредитование. Рекомендуем почитать пост рефинансирование ипотеки в Сбербанке. Очень интересная и выгодная программа действует сейчас.

При каких условиях производится снижение процента в Сбербанке

В 2019 года Сбербанк объявил о снижении ставок по ипотеке. В этой организации действуют социальные программы, получить деньги можно на льготных условиях при появлении второго ребёнка, а также в ряде других случаев. Как уменьшить платеж по ипотеке перед заключением договора в Сбербанке?

  • Выбирайте программу для получателей заработной платы, если вы имеете открытый счет в этой компании, в противном случае – общие условия сотрудничества. А вот при оформлении ипотеки по двум документам ставка не будет снижаться;
  • Осуществите электронную регистрацию сделки – это снизит риски Сбербанка на возможность невыплаты;
  • Заключите договор со страхованием – эта опция позволит вам чувствовать себя безопасно, а компании – рассчитывать на полное погашение долга;
  • Станьте участником акции для молодых семей – произойдет снижение процента по вашей ипотеке на 0,5 пунктов.

Однако если договор уже заключен, вы можете обратиться в Сбербанк с заявлением и попросить, чтобы условия были изменены. Какие возможности существуют?

  1. Смена валюты – можно перевести ипотеку с евро или долларов на рубли либо наоборот. Однако просчитывайте, насколько это выгодно, учитывайте, что котировки иностранных валют могут резко измениться, а вам придется выплачивать уже возросший долг;
  2. Уменьшение срока выплат – если вы можете погасить долг быстрее, лучше сделать это по заявлению. Представьте справки о повышении в должности, увеличении оклада, назначении пенсии;
  3. Уменьшение ежемесячного платежа – по заявлению срок кредита может быть увеличен. К примеру, если у вас родился малыш или изменились жизненные обстоятельства, а указанная сумма не может вноситься каждый месяц, Сбербанк пойдет навстречу. Однако в этом случае общая переплата возрастет.

Банк вовсе не обязан удовлетворять вашу просьбу, может случиться так, что вам откажут даже при предоставлении полного пакета бумаг. В этой ситуации есть только альтернативный способ – кредитование в другой организации. Вы обращаетесь с документами в банк, где вам выдадут деньги, после чего гасите первичный долг.

Снизить ставку по ипотечным программам вполне реально, лучше всего это делать еще до заключения договора, однако, провести рефинансирование или реструктуризацию никогда не поздно. Если вы хотите погасить кредит быстрее либо, напротив, не справляетесь с ежемесячными платежами, начните диалог с банком. Это лучше, чем получать штрафы и пени, при которых переплата будет только расти.

Если вы попали в сложную ситуацию и вам сложно платить по кредиту, то рекомендуем почитать наш пост «Банкротство физических лиц и ипотека», а также записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме на сайте. Мы обязательно поможем найти выгодное решение проблемы с банком.

Ждем ваших вопросов и надеемся на вашу поддержку нашего проекта. Просьба оценить статью и нажать кнопки социальных сетей.

Как написать Зюганову

В Конституции РФ закреплено право граждан обращаться лично, а также направлять индивидуальные и коллективные обращения в государственные органы и органы местного самоуправления. Обращения можно направить как конкретным депутатам, так и во фракции, и в Государственную Думу. Поэтому, конечно, можно написать Зюганову Геннадию Андреевичу

Зюганов
Геннадий Андреевич Депутат Государственной Думы избран в составе федерального списка кандидатов, выдвинутого Политической партией «Коммунистическая партия Российской Федерации» .

Обращения можно направить как конкретным депутатам, так и во фракции, и в Государственную Думу. 

Важно знать!

Информация о персональных данных граждан, направивших обращение, хранится и обрабатывается в Государственной Думе с соблюдением требований российского законодательства о персональных данных.

Что нужно обязательно указать в обращении?

Важно правильно составить сам запрос, чтобы работа по нему прошла наиболее быстро и эффективно.

Обязательно нужно указать:

  • в письменном обращении: фамилию, имя, отчество (последнее — при наличии), почтовый адрес, по которому должен быть направлен ответ, поставить личную подпись и дату;
  • в электронном обращении: фамилию, имя, отчество (последнее – при наличии), адрес электронной почты, если ответ должен быть направлен в электронной форме.

К обращениям можно приложить необходимые документы и материалы в электронной форме либо направить их по почте.

Четко укажите суть предложения или жалобы, какие права и интересы нарушены

Направление обращения в электронном виде конкретному депутату можно сделать без авторизации на сайте Приемной, но тогда вы не сможете отслеживать стадии обработки отправленных данных.

В свою очередь, создание личного кабинета позволит вам не только получать информацию о статусе вашего обращения, но и записаться в Приемную ГД, на прием к депутату или во фракции. 

Важно знать!

Обращаем внимание, что для обеспечения неразглашения сведений, содержащихся в вашем обращении, а также сведений, касающихся вашей частной жизни, при заполнении поля ввода текста обращения в форме электронного документа действует защита от возможного внедрения вредоносного кода.

Что будет дальше с вашим обращением?

Срок предоставления ответа на правильно составленное обращение — 30 дней с момента его регистрации.

  • Ответ на письменное обращение будет направлен на указанный в нем почтовый адрес.
  • Обращения по вопросам, не относящимся к компетенции Государственной Думы и ее должностных лиц, направляются соответственно в федеральные и региональные органы исполнительной власти, к непосредственному ведению которых относится решение обозначенных заявителем вопросов, с уведомлением об этом авторов обращений.
  • Если текст Вашего обращения не позволяет определить суть предложения, заявления или жалобы, ответ на обращение не дается, о чем Вам будет сообщено в течение семи дней со дня регистрации обращения.

Информацию о рассмотрении письменных обращений и запросов можно получить по телефону:

8 (495) 629–68–27

Электронное обращение

  • Обращения на имя депутатов Государственной Думы, поступившие в форме электронного документа без рассмотрения сути обращения, передаются непосредственно депутату, которому оно адресовано.
  • Ответ на Ваше обращение либо уведомление о его переадресации направляется по адресу электронной почты (e-mail), указанному Вами в обращении.

Важно знать!

При направлении обращений, касающихся обжалования судебных решений, необходимо иметь в виду следующее:

Согласно Конституции Российской Федерации, правосудие в России осуществляется только судом. Органы судебной власти самостоятельны и действуют независимо от законодательной и исполнительной властей. Решения судебных органов обжалуются в установленном законом процессуальном порядке.

Потому обращение, в котором обжалуется судебное решение, возвращается автору с разъяснением порядка обжалования данного судебного решения.

Ответы на самые часто задаваемые вопросы по составлению и рассмотрению обращений вы можете прочитать на сайте Приемной ГД: priemnaya.duma.gov.ru

Как проводится личный прием граждан?

Личный прием граждан и рассмотрение обращений граждан и организаций, адресованных в Государственную Думу, проводится государственными гражданскими служащими Управления по работе с обращениями граждан.

Важно знать!

Прием граждан депутатами Государственной Думы в помещении Приемной ГД проводится по предварительной записи.

Чаще всего обращения касаются социальной сферы, экономики, политики, обороны и безопасности, жилищно-коммунальной сферы.

Также можно направить вопрос, касающийся сферы ведения Государственной Думы. Так, граждане отправляют отклики на рассматриваемые и принятые законопроекты, предложения о внесении изменений в действующее законодательство. Таким образом, Вы можете напрямую высказать свою позицию по той или иной законодательной инициативе. 

С обзором поступивших обращений можно ознакомиться на нашем сайте.

Общероссийский день приема граждан

В соответствии с поручением Президента РФ ежегодно в День Конституции Российской Федерации (12 декабря) проводится общероссийский день приема граждан.

Покупки по ипотечным ставкам

Как определяется ставка по ипотеке?

Ставка по ипотеке определяется текущим рынком, который включает такие факторы, как уровень безработицы, прогнозы инфляции и другие экономические показатели. Хотя ФРС не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, но оказывает на них влияние. Обычно ставки по ипотеке растут во время сильной экономики и падают во время слабой экономики. Хотя это все факторы, которые вы не можете контролировать, у вас есть контроль над своими финансами и получение максимально возможной оценки.

Что влияет на вашу ставку по ипотеке?

Помимо рынка и текущих экономических условий в стране, ваше личное финансовое положение также влияет на вашу ставку по ипотеке. Ваша кредитоспособность имеет большое влияние на ваш рейтинг. Такие вещи, как история вашей работы, оценка FICO, отношение долга к доходу, своевременные платежи и продолжительность открытых кредитных линий — все это влияет на вашу ставку по ипотеке, потому что все они способствуют вашей кредитоспособности. Например, в большинстве случаев, чем выше ваша оценка FICO, тем ниже будет ваша ставка по ипотеке.

Как можно снизить ставку по ипотеке?

Если вы все еще ищете ипотеку и вас не устраивает указанная вами ставка по ипотеке, у вас есть один вариант — погасить часть существующей задолженности, чтобы снизить отношение долга к доходу и увеличить свой доход. Оценка FICO. Оба из них обычно приводят к более низкой ставке по ипотеке.

Если вы уже приобрели дом и хотите снизить ставку по ипотеке, вы можете подумать о рефинансировании дома. Рефинансирование — это процесс, при котором вы заменяете существующую ипотеку на новую ипотеку с другими условиями.Рефинансирование может быть хорошей идеей для вас, если ставки по ипотеке снизились или ваш кредитный рейтинг повысился. При рефинансировании вы можете претендовать на более низкую ставку, чем при получении ипотеки.

Где можно получить лучшие ставки по ипотеке?

Есть несколько способов получить лучшую ставку по ипотеке, включая поиск лучших ставок и изучение различных типов ипотеки. В зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете: ипотека на 15 лет, ипотека на 30 лет, ипотека с фиксированной ставкой, ипотека с переменной ставкой и т. Д.- ваша ставка будет отличаться. Другие способы получить лучшие ставки по ипотеке включают:

  • Получая процентную ставку от банка или кредитного союза, у вас есть устоявшиеся отношения с
  • Федеральные программы, которые могут предлагать низкие цены тем, кто впервые покупает жилье
  • Работа с ипотечным кредитором, который имеет доступ к нескольким банкам и может получать конкурирующие ставки

Когда следует рефинансировать дом? — Советник Forbes

Имеет смысл рефинансировать дом, если это сэкономит вам деньги или упростит оплату ваших ежемесячных счетов.

Некоторые эксперты говорят, что рефинансирование следует выполнять только тогда, когда вы можете снизить процентную ставку, сократить срок кредита или и то, и другое. Этот совет не всегда верен. Некоторым домовладельцам может потребоваться краткосрочное освобождение от более низкого ежемесячного платежа, даже если для этого потребуется начать с новой 30-летней ссуды. Рефинансирование также может помочь вам получить доступ к собственному капиталу в вашем доме или избавиться от ссуды FHA и ежемесячных взносов по ипотечному страхованию.

Как работает рефинансирование ипотеки

При рефинансировании вы получаете новую ипотеку для погашения существующей ипотеки.Рефинансирование работает так же, как получение ипотеки на покупку дома. Тем не менее, вы избавитесь от стресса, связанного с покупкой и переездом дома, и не будете вынуждены закрыться к определенной дате. Кроме того, если вы сожалеете о своем решении, у вас есть до полуночи третьего рабочего дня после закрытия вашего кредита, чтобы отменить транзакцию.

Согласно отчету Origination Insight Report Элли Мэй, с апреля 2019 года по август 2020 года среднее время рефинансирования обычной ипотеки составляло от 38 до 48 дней.Когда процентные ставки падают и многие домовладельцы хотят рефинансировать, кредиторы становятся занятыми, и рефинансирование может занять больше времени. Рефинансирование ссуды FHA или VA также может занять на неделю больше, чем обычное рефинансирование.

Когда имеет смысл рефинансировать жилищный заем

Рефинансирование может снизить ежемесячный платеж по ипотеке за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредита. Рефинансирование также может снизить ваши долгосрочные процентные расходы за счет более низкой ипотечной ставки, более короткого срока кредита или того и другого.Это также может помочь вам избавиться от ипотечного страхования.

Затраты на закрытие, такие как сбор за оформление, сбор за оценку, сбор за страхование титула и сбор за отчет о кредитной истории, всегда являются важным фактором при принятии решения о рефинансировании. Эти расходы обычно составляют от 2% до 6% от суммы займа.

Вам необходимо знать затраты на закрытие ссуды, чтобы рассчитать точку безубыточности, когда ваши сбережения от более низкой процентной ставки превышают затраты на закрытие. Вы можете рассчитать этот момент, разделив ваши заключительные расходы на ежемесячную экономию от вашего нового платежа.

 

Вот несколько примеров того, как работает период безубыточности.

Период безубыточности в 25 месяцев - это нормально, 50 - тоже, но 75 месяцев - это слишком долго. Есть большая вероятность, что вы снова рефинансируете или продадите свой дом в следующие 6,25 года. Согласно данным Freddie Mac, между 1994 и первым кварталом 2020 года среднее количество лет, в течение которых заемщик хранит ипотеку до рефинансирования, составляет 3,6 года.

Если вы думаете, что ваш новый заем будет последним, обязательно учитывайте проценты, которые вы будете платить за дополнительные годы.Например, если у вас осталось 27 лет, и вы начинаете заново с 30-летним рефи, это три дополнительных года интереса, и ваш период безубыточности будет дольше.

А теперь поговорим о наиболее распространенных причинах рефинансирования.

Получение более низкой процентной ставки

Когда рыночные процентные ставки падают, рефинансирование для получения более низкой процентной ставки может снизить ваш ежемесячный платеж, снизить ваши общие процентные платежи или и то, и другое.

Еще одна вещь, которая может снизить ваш ежемесячный платеж, - это выплата процентов по меньшей основной сумме, возможно, в течение нескольких лет.

В первом квартале 2020 года, который в основном включает деятельность по рефинансированию перед пандемией, 55% заемщиков, которые рефинансировали, сохранили свой текущий основной баланс или увеличили свой баланс менее чем на 5% (за счет финансирования своих затрат на закрытие), согласно данным Freddie Mac. . Это наиболее распространенный вариант: рефинансирование по ставке и сроку.

Более высокий кредитный рейтинг поможет вам получить лучшую процентную ставку по ипотеке. Чтобы получить лучшие ставки, вам понадобится кредитный рейтинг 760 или выше.По данным ипотечного процессора Элли Мэй, почти 3 из 4 домовладельцев, рефинансировавшихся в апреле 2020 года, имели кредитный рейтинг 750 или выше. Средний балл FICO составил 763.

Принесение наличных средств к закрытию может также дать вам немного более низкую процентную ставку или позволить вам избежать страхования частной ипотечной ссуды (PMI). Три процента заемщиков сделали это в первом квартале 2020 года.

Рефинансирование для доступа к капиталу вашего дома

В первом квартале 2020 года 42% всех рефинансируемых компаний были связаны с увеличением основной суммы долга не менее чем на 5%, что указывает на то, что владельцы сняли наличные деньги, профинансировали закрытие затрат или и то, и другое.Хотя ставки рефинансирования при обналичивании могут быть немного выше, чем ставки рефинансирования по ставкам и срокам, более дешевого способа заимствования денег может не быть.

Вы можете получить доступ к своему собственному капиталу через рефинансирование с выплатой наличных, если после транзакции у вас останется не менее 20% капитала. Вот пример.

Если ваша единственная цель - получить наличные, а не снизить процентную ставку или изменить срок кредита, ссуда или кредитная линия могут быть дешевле, чем заключительные расходы по выплате наличных.

Рефинансирование для получения более короткого срока кредита

Если вы рефинансируете ипотеку с 30-летней на 15-летнюю ипотеку, ваш ежемесячный платеж часто будет увеличиваться. Но не только процентная ставка по 15-летней ипотеке ниже; сокращение срока вашей ипотеки будет означать, что со временем будут выплачиваться меньшие проценты. Экономия процентов за счет более короткого срока кредита может быть особенно выгодна, если вы не учитываете вычет процентов по ипотеке в своей налоговой декларации.

Тем не менее, при таких низких процентных ставках по ипотеке некоторые люди предпочитают тратить больше лет на выплату своего дома, чтобы у них было больше денег для инвестирования по более высокой ставке и больше лет для накопления своих инвестиционных доходов.

По данным Freddie Mac, в 2019 году 78% заемщиков рефинансировали 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​кредит того же типа. Еще 14% перешли с 30-летнего фиксированного на 15-летний период. А 7% перешли с 30-летнего фиксированного на 20-летний период.

Рефинансирование для избавления от ссуды FHA

Ссуды

FHA включают взносы по ипотечному страхованию (MIP), которые обходятся заемщикам от 800 до 1050 долларов в год на каждые 100000 долларов в долг. Если вы не внесете более 10%, вы должны платить эти страховые взносы в течение всего срока действия ссуды, а это означает, что единственный способ избавиться от них - получить новый ссуду, не обеспеченную FHA.

Рефинансирование для избавления от PMI

Отказ от частного ипотечного страхования по обычному кредиту сам по себе не является причиной для рефинансирования. В отличие от FHA MIP, вам не нужно избавляться от кредита, чтобы избавиться от PMI. Вы можете запросить отмену, когда у вас будет достаточно средств - обычно 20%.

Рефинансирование для перехода с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой или наоборот

Некоторые заемщики осуществляют рефинансирование, потому что у них есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, и они хотят зафиксировать фиксированную ставку.Но бывают также ситуации, когда имеет смысл перейти от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой или от одного ARM к другому: а именно, если вы планируете продать через несколько лет и вам комфортно по более высокой ставке, если вы в конечном итоге останетесь в своем нынешнем доме дольше, чем планировалось.

30 лет против. Ипотека рефинансирования на 15 лет

Большая часть ваших ежемесячных платежей идет на выплату процентов в начале 30-летней ссуды. У вас будет мало собственного капитала в течение многих лет, если вы не сможете построить его быстрее за счет повышения цен на жилье или дополнительных выплат основного долга.Рефинансирование в 15-летнюю ипотеку поможет вам быстрее наращивать капитал, но может увеличить ваш ежемесячный платеж, как показано в таблице ниже.

Стоит ли рефинансирование в 15-летнюю ипотеку?

Для некоторых людей более низкий ежемесячный платеж является наиболее важной причиной для рефинансирования. Возможно, это не идеальный долгосрочный план - возвращение к 30-летним платежам, но может быть важно сохранить ваш дом и оплачивать счета в краткосрочной перспективе. Если позже ситуация улучшится, вы можете быстрее выплатить основную сумму, чтобы сэкономить деньги, или даже снова рефинансировать.

Рассчитайте сбережения при рефинансировании ипотеки

Чтобы рассчитать ежемесячную экономию от рефинансирования, используйте ипотечный калькулятор, чтобы ввести эти числа и получить новый ежемесячный платеж:

  • Сумма рефинансирования (ваш текущий основной баланс или текущий основной баланс плюс сумма, которую вы обналичиваете, или ваш текущий основной баланс за вычетом суммы, которую вы обналичиваете)
  • Новая процентная ставка
  • Новый срок кредита
 

Сравните ваш новый ежемесячный платеж со старым ежемесячным платежом.В таблице ниже показано, как получение более низкой процентной ставки может сэкономить вам 204 доллара в месяц или 2448 долларов в год.

Но не смотрите только на ежемесячный платеж. Сколько будет стоить каждая ссуда в совокупных процентах, если вы заплатите по ипотеке и больше не продадите свой дом и не перефинансируете?

Чтобы получить эту информацию, выберите опцию калькулятора для просмотра таблицы амортизации. Внизу вы увидите общую сумму процентов по новой ипотеке. Запишите это число.

Затем сделайте новый расчет с помощью ипотечного калькулятора.Введите свой:

  • Первоначальная основная сумма
  • Текущая процентная ставка
  • Текущий срок кредита

Затем просмотрите таблицу амортизации для этого расчета и посмотрите, каковы будут ваши текущие общие проценты в течение срока ссуды. Сколько вы сэкономите в долгосрочной перспективе за счет рефинансирования?

Имейте в виду, что вы уже выплатили проценты за несколько лет по текущему (первоначальному) займу, поэтому ваши сбережения не составляют 162 000 долларов минус 113 000 долларов.Это 162 000 долларов минус 113 000 долларов плюс уже уплаченные вами проценты.

Найдите лучшие ставки рефинансирования

Чтобы найти лучшую ставку рефинансирования, вам придется поработать, но это не займет много времени. Посмотрите на банки, кредитные союзы и сайты сравнения в Интернете. Вы также можете работать с ипотечным брокером, если хотите, чтобы кто-то сделал за вас легкую работу и потенциально предоставил вам доступ к кредиторам, которых вы не нашли бы самостоятельно, - кредиторам, которые могут предложить вам более выгодные условия.

Подайте от трех до пяти заявок, чтобы получить официальную оценку кредита.Правительство требует, чтобы смета ссуды показывала вашу предполагаемую процентную ставку, ежемесячный платеж и затраты на закрытие в стандартной форме, что позволяет легко сравнивать информацию по кредиторам.

На странице 3 оценки кредита вы увидите годовую процентную ставку, а на странице 1 вы увидите процентную ставку. Когда вы покупаете автомобиль, обычно имеет смысл выбрать ссуду с самой низкой годовой процентной ставкой, поскольку годовая процентная ставка включает комиссию по ссуде.

С ипотекой дело обстоит иначе. Годовая процентная ставка предполагает, что вы сохраните заем на весь срок.Как мы уже видели, этого обычно не происходит с жилищными кредитами. Возможно, вам будет выгоднее получить ссуду с более высокой годовой процентной ставкой и более высоким ежемесячным платежом, но без комиссии.

Вместо того, чтобы вкладывать деньги в покрытие расходов на закрытие, вы можете оставить эти деньги в своем чрезвычайном фонде или использовать их для выплаты долга с более высокой процентной ставкой, чем ваша ипотека.

Другая проблема заключается в том, что если вы сравниваете годовую ставку 30-летней и 15-летней ссуды, 15-летняя ссуда может иметь более высокую годовую ставку, несмотря на то, что в долгосрочной перспективе она намного дешевле.

8 шагов к рефинансированию ипотеки

  1. Посчитайте, есть ли смысл в рефинансировании.
  2. Решите, в какую ипотеку нужно рефинансировать.
  3. Получите оценку ссуды от трех до пяти кредиторов.
  4. Обратитесь к кредитору, который предлагает лучшую цену.
  5. Собрать и предоставить необходимые финансовые документы.
  6. Заблокируйте процентную ставку (может произойти после шага 4).
  7. За три дня до закрытия убедитесь, что ваш отчет о конечных расходах соответствует оценке вашей ссуды.
  8. Подпишите заключительные документы.

Льготы по рефинансированию ипотеки

В зависимости от того, по какому типу ипотеки вы выплачиваете и в какой тип рефинансирования, преимущества рефинансирования ипотеки могут включать следующее:

  • Уменьшите ежемесячный платеж
  • Выплачивать за вычетом процентов со временем
  • Вывести часть капитала
  • Прекратить уплату взносов по ипотечному страхованию

Недостатки рефинансирования ипотеки

  • Увеличьте ежемесячный платеж
  • Выплачивайте больше процентов со временем
  • Оплата заключительных расходов
  • Потратьте время на покупку новой ипотеки и заполнение необходимых документов

Часто задаваемые вопросы

Как долго вы планируете оставаться дома?

Причина рефинансирования заключается в том, что небольшие изменения в ежемесячных платежах и процентных расходах могут со временем привести к значительной экономии.Однако, если вы планируете продать свой дом всего через год или два, возможно, нет смысла оплачивать расходы, связанные с рефинансированием.

Сколько будет стоить завершение рефинансирования?

В зависимости от вашего кредитора и условий займа вы можете заплатить всего несколько сотен долларов или от 2% до 3% от стоимости нового займа для завершения рефинансирования. Если рефинансирование обойдется вам в 3000 долларов и на их возмещение уйдет четыре года, это может не иметь для вас смысла.

В качестве альтернативы, если вы можете рефинансировать и заплатить только 1000 долларов и не планируете продавать в ближайшее время, очень вероятно, что стоит заплатить эти 1000 долларов, чтобы сэкономить с течением времени. Кроме того, некоторые кредиторы позволяют включать ваши заключительные расходы в сумму ссуды, поэтому вам не нужно придумывать деньги из кармана для покрытия заключительных расходов.

Сколько вам будет лет, когда ипотека будет полностью погашена?

Один из недостатков рефинансирования заключается в том, что если вы подписываетесь на новую 30-летнюю ипотеку, вы перезагружаете часы, пока не станете свободным от ипотеки.Если у вас уже семь лет в 30-летней ссуде, возможно, вам не захочется начинать все сначала, когда до истечения 30 лет. Это особенно верно, если новая временная шкала будет означать, что вы несете долг до 60 лет, когда вы, вероятно, собираетесь подумывать о выходе на пенсию.

Возможно, вы могли бы заплатить больше, чем ежемесячный минимум, чтобы сократить время погашения, но это также следует учитывать. Как вариант, вы можете рефинансировать ипотеку на 15 лет.

Вам нужно больше места для ежемесячного денежного потока?

Refinancing может изменить ваш ежемесячный платеж и сделать его выше или ниже, в зависимости от выбранных вами условий.Если вам отчаянно нужна передышка в ежемесячном бюджете, имеет смысл рефинансировать и платить более низкую ежемесячную ставку, если вы используете освободившиеся деньги для своих целей.

Огромной ошибкой было бы рефинансирование, снижение суммы платежа и отсутствие четкого плана того, что вы будете делать с этими новыми высвободившимися долларами каждый месяц.

5 способов получить более низкую ставку по ипотеке

В этой статье:

Вот пять способов снизить ставку по ипотеке при рефинансировании или покупке дома:

  1. Добавьте один балл к своему кредитному рейтингу. Большинство негосударственных ипотечных программ оцениваются по кредитному рейтингу по 20-балльной шкале. Например, если ваш FICO составляет 680 баллов, вы платите значительно меньше, чем если бы он составлял 679.
  2. Не исключайте ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM). Если вы не планируете держать свою собственность (или ипотеку) более чем на несколько лет, ипотека с регулируемой ставкой (ARM) может дать вам очень низкую ставку в течение определенного периода времени.
  3. Закрывайтесь быстрее. Чем короче период блокировки ипотечного кредита, тем ниже ваши расходы.Как правило, ипотека котируется с 30-дневной блокировкой. Если вы заблокируете на 60 дней, вы заплатите более высокую комиссию, поэтому быстрое закрытие окупается.
  4. Занять меньше. Ваша процентная ставка частично зависит от стоимости кредита (LTV). LTV - это коэффициент, который сравнивает стоимость вашей собственности и сумму кредита. Чем ниже этот коэффициент, тем меньше вы заплатите, потому что более низкие LTV менее опасны для ипотечных кредиторов.
  5. Магазин подробнее. Исследование Стэнфордского университета 2012 года пришло к выводу, что потребители, получившие по крайней мере четыре квоты на ипотеку, экономят почти 2700 долларов на гонорарах за жилищный заем в размере 200 000 долларов по сравнению с теми, кто получил только одну или две квоты.

Сделайте сверхнизкие ставки еще ниже

Вы не можете контролировать многие факторы, влияющие на ставки по ипотеке.

От отчетов о занятости до международных событий - лучшее, что может сделать средний потребитель, - это смотреть и ждать.

К счастью, в настоящий момент почти все внешние факторы снижают ставки.

Ставки по ипотечным кредитам недавно снова упали и сейчас колеблются чуть выше рекордного минимума, достигнутого в 2012 году.

Но даже при текущих сверхнизких тарифах вы можете изменить параметры своего профиля, чтобы сделать ставку еще ниже.От вашего кредитного рейтинга до готовности вашего заявления вы можете получить более доступную ставку, чем вы ожидали.

Вот пять способов снизить ставку по ипотеке при рефинансировании или покупке дома.

Подтвердите новую ставку (5 августа 2021 г.)

1. Добавьте один балл к своему кредитному рейтингу

Да, вы можете сэкономить тысячи на ипотеке, добавив всего один балл к вашему текущему баллу FICO.

Это потому, что большинство негосударственных ипотечных программ оцениваются по кредитному рейтингу по 20-балльной шкале.Если ваш FICO составляет 679 баллов, вы платите значительно больше, чем если бы он составлял 680.

В приведенной ниже таблице показаны комиссии, связанные с уровнями кредита, в процентах от суммы кредита. Кандидат может повысить свой балл выше предыдущего уровня, тем самым снизив сборы. Эти цифры основаны на 10-процентной ипотеке на 300 000 долларов.

Оценка Fico Комиссии Экономия «следующего уровня»
620-639 3.25%
640-659 2,75% 1 500 долл. США
660-679 2,25% 1 500 долл. США
680-699 1,25% 3000 долларов США
700-719 1,00% 750 $
720-739 0,50% 1 500 долл. США
740+ 0.25% 750 $

Снижение комиссионных может привести к более низким ставкам, а также снижению затрат.

Как быстро набрать несколько очков? Это зависит от причины, по которой ваш FICO ниже, чем мог бы быть. Если вы совершили платеж по кредитной карте более чем через 30 дней после срока платежа, это может значительно снизить ваш кредитный рейтинг.

Если неверная информация причиняет вам боль, попросите своего кредитора использовать быстрый пересмотр - услугу, которая исправляет неверную информацию в течение нескольких дней - чтобы ваш FICO отражал только вашу правильную историю.Стоимость составляет от 25 до 50 долларов за счет в кредитном бюро.

Итак, исправление одной учетной записи может стоить до 150 долларов, но, возможно, оно того стоит, чтобы перевести вас на следующий уровень ставки по ипотеке.

Если у вас мало кредита, попробуйте стать авторизованным пользователем аккаунта, принадлежащего члену семьи или хорошему другу с отличным кредитом. Фактически вы не используете аккаунт, но хорошая история платежей владельца становится частью вашего кредитного отчета и баллов.

Если у вас есть остатки по кредитной карте, погасите остаток до 30% от лимита, чтобы быстро повысить свой балл FICO.

Подтвердите новую ставку (5 августа 2021 г.)

2. Не исключайте ипотеку с регулируемой процентной ставкой

Хотя 30-летняя фиксированная ипотека - самая популярная ипотечная ссуда, это не единственная игра в городе.

Если вы не планируете держать свою собственность (или ипотеку) более чем на несколько лет, ипотека с регулируемой ставкой (ARM) может дать вам очень низкую ставку в течение определенного периода времени.

Например, 7-летний ARM фиксируется на семь лет, а затем начинает корректироваться в зависимости от рынка в это время.То же самое относится к 3-летним и 5-летним ARM.

Вы пользуетесь более низкой начальной ставкой, затем продаете или рефинансируете до того, как начнется корректировка ссуды.

В приведенной ниже таблице показаны примерные ставки для 30-летних фиксированных займов и 3/1, 5/1 и 7/1 ARM для ипотечных кредитов на сумму 300 000 долларов. Экономия рассчитывается исходя из вступительных периодов.

Тип кредита Ставка по ипотеке Платеж Экономия Экономия периода «тизер»
30-летний фиксированный 3.25% $ 1 306
ARM, 3 года 2,250% $ 1 147 $ 159 $ 5,724 (через 3 года)
ARM, 5 лет 2,5% $ 1,185 $ 121 7260 $ (через 5 лет)
ARM, 7 лет 2,75% $ 1,225 $ 81 $ 6,804 (через 7 лет)

Экономия ARM может быть значительной, пока он находится в периоде тизера.Однако после того, как ипотека с регулируемой процентной ставкой вступит в период корректировки, сбережения могут уменьшиться или испариться.

3. Быстрее закрывать

Чем короче период блокировки ипотечного кредита, тем ниже ваши расходы.

Обычно ипотечные кредиты котируются с 30-дневным замком. Если вы заблокируете кредит на 60 дней, вы заплатите более высокую комиссию - от четверти до половины процента от суммы кредита дополнительно за 60-дневную блокировку.

Вместо этого вы можете выбрать процентную ставку примерно на 0,125 процента выше. Однако, если вы можете закрыться раньше, вы обычно получите более низкую ставку.

Как вы закрываете быстрее? Просмотрите свой кредитный отчет и исправьте ошибки заранее. Используйте отчет кредитора, чтобы проверить наличие ошибок, или используйте свой собственный кредит на веб-сайте Annual Credit Report, бесплатном сайте, созданном правительством.

Соберите документы, которые, вероятно, понадобятся вашему кредитору. Налоговые декларации, формы W-2, квитанции о заработной плате, выписки со счетов, объяснения проблем с кредитами, бизнес-лицензии, страхование домовладельцев и другие документы обычно запрашиваются кредиторами. Подготовьте их заранее.

Подтвердите новую ставку (5 августа 2021 г.)

4. Занять меньше

Ваша процентная ставка частично зависит от стоимости кредита (LTV). LTV - это коэффициент, который сравнивает стоимость вашей собственности и сумму кредита.

Например, дом стоимостью 100 000 долларов с кредитом в восемьдесят тысяч долларов имеет LTV 80.

Чем ниже этот коэффициент, тем меньше вы заплатите, потому что более низкие LTV менее опасны для ипотечных кредиторов. На момент написания этой статьи один национальный кредитор предлагает кандидатам с отличным кредитным рейтингом 0.Скидка 50% к ставке для LTV 85, а не 95.

Кроме того, поддержание LTV на уровне 80 процентов или ниже позволяет избежать взносов по ипотечному страхованию, которые могут добавить сотню долларов или более к вашему ежемесячному платежу.

5. Магазин еще

Исследование Стэнфордского университета 2012 г. пришло к выводу, что потребители, получившие по крайней мере четыре предложения по ипотеке, экономят почти 2700 долларов на гонорарах за жилищный заем в размере 200000 долларов по сравнению с теми, кто получил только одну или две цитаты.

Постарайтесь получить котировки в тот же день, потому что ставки по ипотеке могут измениться очень быстро.Спросите у кредиторов смету ссуды, которая является стандартизированным документом, используемым всеми ипотечными кредиторами. В нем перечислены расходы по ссуде и обязываются точные данные кредитора.

Некоторые кредиторы предпочитают предоставлять «рабочие листы» или «сценарии», которые предлагают меньшую защиту для покупателей ипотечных кредитов.

Ставки по ипотеке сегодня выгодные. Приложив немного усилий, вы можете заплатить еще меньше при покупке или рефинансировании дома.

Какие сегодня ставки?

Цены снижаются и не оправдывают ожиданий.Ставки пойдут ниже? Трудно сказать, но потребители, получившие расценки сейчас, получат одни из самых низких ставок по ипотеке, которые когда-либо видели.

Получите расценки и зафиксируйте ставку покупки дома или рефинансирования. Расценки выдаются быстро, и для начала не требуется номер социального страхования.

Подтвердите новую ставку (5 августа 2021 г.)

Должен ли я сейчас рефинансировать ипотеку? NextAdvisor с TIME

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице - четко обозначенные - могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Если у вас есть ипотечный кредит, это почти наверняка одно из ваших самых больших финансовых затруднений. И хотя эксперты ожидают, что процентные ставки по ипотечным кредитам вырастут в 2021 году, они все еще относительно низки по сравнению с тем, где они были до пандемии. Это означает, что это может быть хорошее время для рефинансирования и сбережений.

В настоящее время средняя процентная ставка для 30-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой составляет 3,32%, а для 15-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой средняя процентная ставка составляет 2.68%. Даже если мы больше не наблюдаем минимальных ставок в разгар пандемии, домовладельцы, стремящиеся к рефинансированию, все равно могут найти значительную экономию.

Вот почему сейчас для многих может быть идеальное время для рефинансирования и как узнать, подходит ли вам рефинансирование.

Что для вас означают новые низкие процентные ставки

Поскольку процентные ставки неуклонно растут с минимума, которого они достигли в начале пандемии COVID-19, окно возможностей для получения максимальной экономии от текущих ставок рефинансирования быстро закрытие.Хотя ипотечные ставки постоянно меняются от недели к неделе, и иногда случаются неожиданные падения или повышения, общая тенденция указывает на повышение процентных ставок в ближайшем будущем. Однако, несмотря на это, процентные ставки по-прежнему ниже, чем до пандемии, поэтому те, кто хочет получить финансирование, могут по-прежнему заключить выгодную сделку, если они начнут действовать в ближайшее время.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки - это получение новой ссуды взамен существующей. Вы сохраните свой нынешний дом, но получите новую ипотеку с потенциально другими условиями.

Общие причины рефинансирования:

Как работает рефинансирование?

При рефинансировании ипотеки вы получаете новую ссуду взамен существующей ипотеки. Вам придется пройти многие из тех же процедур, что и при приобретении нового дома: подача заявки на ссуду, андеррайтинг, оценка дома и закрытие. Разница в том, что вместо того, чтобы покупать новый дом, вы сохраните свой нынешний дом.

Как и при подаче заявления на ипотеку для нового дома, вам нужно будет подать заявку и выполнить требования кредитора в таких областях, как кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и история занятости.При рефинансировании вы можете выбрать своего первоначального кредитора или найти нового. Вам также необходимо иметь достаточно капитала в вашем доме - обычно не менее 20% - чтобы иметь право на рефинансирование.

Имейте в виду, что вам также нужно будет оплатить заключительные расходы и комиссионные, которые могут составлять 3–6% от суммы кредита. В сумме это может достигать нескольких тысяч долларов, поэтому рассчитайте цифры, чтобы убедиться, что деньги, которые вы сэкономите на процентах, превышают затраты на закрытие сделки.

Что такое хорошая ставка рефинансирования ипотеки?

Не существует установленного стандарта для «хорошей» ставки рефинансирования.Как правило, ставка рефинансирования должна быть как минимум на 1% ниже, чем ваша текущая ставка по ипотеке, чтобы рефинансирование имело смысл, но вам нужно будет вычислить цифры, чтобы по-настоящему понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Один из способов сделать это - рассчитать точку безубыточности. Поскольку затраты на закрытие сделки и сборы могут потребовать значительной суммы аванса, вы должны быть уверены, что деньги, которые вы откладываете с более низкой процентной ставкой, превышают сумму, которую вы платите для рефинансирования. Вычислив точку безубыточности, вы можете увидеть, сколько времени потребуется, чтобы окупить первоначальные затраты на рефинансирование.

Если вы решите рефинансировать, обязательно просмотрите несколько кредиторов, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования. И имейте в виду, что даже если средние процентные ставки сейчас низкие, конкретные ставки, которые вы можете получить, будут зависеть от личных факторов, таких как ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

Pro Tip:

Перед тем, как вскочить на подножку рефинансирования, внимательно посмотрите на стабильность своего дохода. Если вы не в полной безопасности, подумайте дважды, прежде чем отправиться в путь рефинансирования ссуды.

Почему вам следует рефинансировать сейчас

Если рефинансирование является частью ваших финансовых планов, сейчас идеальное время для этого. Вот две причины, по которым вам следует рефинансировать прямо сейчас.

Низкие процентные ставки

Сегодняшние ставки рефинансирования уже не находятся на самом низком уровне в первые месяцы пандемии, но они все еще могут быть неплохой сделкой по сравнению с периодом до пандемии. Однако эксперты прогнозируют повышение процентных ставок, поэтому окно возможностей может скоро закрываться.Чем раньше вы зафиксируете ставку, тем больше у вас шансов сэкономить.

Восстановление экономики на горизонте

В 2020 году спад, вызванный пандемией, и связанная с этим экономическая неопределенность заставили некоторых домовладельцев воздержаться от рефинансирования. Поскольку процесс рефинансирования может занять несколько месяцев, те, кто беспокоился о стабильности работы, возможно, сочли целесообразным подождать, пока ситуация не станет более стабильной. Восстановление экономики не за горами. Те, кто, возможно, не имели возможности рефинансировать в прошлом году, теперь могут иметь шанс.

Когда рефинансировать ипотечный кредит

Чтобы определить, следует ли вам рефинансировать, вычислите сами числа. «Я думаю, что сейчас хорошее время для рефинансирования, если это соответствует вашей финансовой ситуации», - говорит Майкл Шабо, старший вице-президент по жилищному кредитованию Draper & Kramer Mortgage Corp. смогу покрыть ваш новый ежемесячный платеж в течение всего срока кредита.

Также убедитесь, что вы планируете оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на рефинансирование.Возможно, не стоит тратить тысячи долларов на закрытие сделки для рефинансирования дома, который вы планируете в ближайшее время продать.

В конечном счете, лучшее время для рефинансирования - это время, которое лучше всего подходит для ваших личных финансовых обстоятельств и целей. Если вы можете получить более низкую процентную ставку и позволить себе расходы на закрытие сделки, рефинансирование поможет вам сэкономить на ежемесячном платеже. Но если вы не уверены в своих финансах или планах относительно дома на ближайшие месяцы, имеет смысл немного подождать, чтобы изучить рефи.

Изменения в модификации процентной ставки и платежа

Домовладельцы с модифицированной ипотечной ссудой со ступенчатой ​​процентной ставкой будут испытывать изменения в своей процентной ставке и ежемесячном платеже через определенный период времени, обычно через пять лет. Функция пошаговой ставки будет постепенно увеличивать процентную ставку (обычно не более чем на 1 процентный пункт в год), что также изменит сумму ежемесячного платежа.

Подготовьтесь, просмотрев документацию вашей ипотечной компании, чтобы понять конкретные детали изменения вашего кредита.Обратите особое внимание на любые изменения, отмеченные для вашей процентной ставки, суммы платежа и даты, когда эти изменения вступят в силу. Если вы используете электронный способ оплаты для оплаты ипотеки, обязательно обновите ее до новой суммы платежа до срока платежа.

Если вы обеспокоены или ожидаете проблем с новым ежемесячным платежом, ваша ипотечная компания может обсудить с вами возможные варианты. Варианты включают продолжение оплаты в соответствии с условиями вашего соглашения об изменении ссуды или, возможно, рефинансирование для фиксации процентной ставки.

Чем раньше вы примете меры, тем больше у вас будет вариантов. Начните, связавшись с:

  • Ваша ипотечная компания рассмотрит изменения в вашей модификации и обсудит варианты оплаты;
  • Горячая линия Homeowners HOPE ™ (1-888-995-HOPE), чтобы поговорить с экспертом по жилищным вопросам о вашей ситуации и плане действий;
  • Утвержденное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам (www.HUD.gov) для финансовой и бюджетной помощи, а также для поиска утвержденного консультанта по жилищным вопросам; или
  • Сеть помощи по ипотеке Fannie Mae для дополнительных программ помощи по ипотеке, если ваша ипотека принадлежит Fannie Mae.

Что такое корректировка процентной ставки и почему она корректируется?

Если ваша ипотека была изменена с использованием функции ступенчатой ​​ставки, ваша процентная ставка была снижена ниже преобладающей рыночной ставки на момент изменения вашей ссуды. По прошествии определенного периода времени (обычно 5 лет) ваша процентная ставка начнет корректироваться или повышаться в зависимости от условий вашего соглашения об изменении. Он будет продолжать корректироваться (обычно не более чем на 1 процентный пункт) каждый год, пока не будет достигнут предел процентной ставки *.Верхний предел - это не ваша первоначальная процентная ставка по ипотеке, а рыночная ставка на момент получения вами изменения.

* Верхний предел процентной ставки для модификации Fannie Mae HAMP был основан на еженедельном обзоре первичного ипотечного кредитования Freddie Mac ® (PMMS ® ) Ставка для 30-летних ипотечных кредитов, соответствующих фиксированной ставке, округленная до ближайшего 0,125% , на дату подготовки вашего соглашения об изменении.

Что изменилось?

При ступенчатой ​​ставке ваша процентная ставка будет увеличиваться каждый год (что изменит ваш ежемесячный платеж) до тех пор, пока ваш измененный заем не достигнет своего предела процентной ставки.После этого ваша ставка будет фиксированной на оставшийся срок кредита.

Как работает регулировка?

Давайте рассмотрим простой пример, чтобы проиллюстрировать, как это работает с модификацией ссуды, которую планируется сбросить в этом году. Предположим, что кредит был изменен пять лет назад, а ставка была фиксированной в течение этого пятилетнего периода. Это пример , только - условия вашего кредита будут другими.

Пример:

  • Текущая процентная ставка по модификации составляет 3%.
  • Верхний предел процентной ставки составляет 5,125% (как определено выше).
  • Кредит - в соответствии с соглашением об изменении - корректируется максимум на 1 процентный пункт каждый год, пока не будет достигнут предел процентной ставки. Таким образом, процентная ставка по кредиту будет:
    • Скорректировать 1 процентный пункт в этом году до 4%.
    • Скорректировать 1 процентный пункт в следующем году до 5%.
    • Скорректировать 0,125% процентного пункта в следующем году до 5,125%.
    • Оставайтесь фиксированным на 5.125% на оставшийся срок кредита (поскольку 5,125% - это предел процентной ставки, это будет окончательная корректировка процентной ставки).

На что будут корректироваться моя процентная ставка и ежемесячный платеж?

За несколько месяцев до того, как произойдет корректировка, ваша ипотечная компания отправит вам письмо (я) с конкретными подробностями о корректировке ступенчатой ​​ставки, вашей новой процентной ставке и новой сумме платежа. Если ваш кредит был изменен около пяти лет назад, немедленно свяжитесь с ними, если вы не получили письмо и / или хотите обсудить с ними вашу платежную информацию.

Мне нужно что-нибудь делать?

После того, как вы получите письмо или поговорите с вашей ипотечной компанией о предстоящих изменениях, обратите особое внимание на дату выплаты новой суммы платежа. Обязательно внесите новую сумму в установленный срок, чтобы не допустить просрочки погашения кредита и снятия пени за просрочку платежа. Если вы используете электронный способ оплаты для выплаты ипотеки, обязательно обновите ее до новой суммы до наступления срока платежа.

Меня беспокоит новый ежемесячный платеж, какие варианты доступны?

Если вы ожидаете трудностей при выплате ипотечного платежа или вам просто нужны советы о том, как спланировать изменение, сразу же обратитесь в свою ипотечную компанию, чтобы рассмотреть возможные варианты.Вы также можете позвонить на горячую линию Homeowners HOPE ™ (1-888-995-HOPE), чтобы поговорить с экспертом по жилищным вопросам о вашей ситуации и плане действий. Кроме того, вам доступна бесплатная финансовая и бюджетная помощь с консультантом по жилищным вопросам через Консультационное агентство по жилищным вопросам, утвержденное HUD (www.HUD.gov). Чтобы получить помощь от сети помощи по ипотеке Fannie Mae, щелкните здесь.

Информация о ипотеке и жилищном кредитовании от Министерства юстиции штата Северная Каролина

  1. NC DOJ
  2. Защита потребителей
  3. Ипотека и жилищный кредит

Для большинства людей покупка дома - самое важное и важное финансовое решение, которое они когда-либо принимают.Подача заявления на получение жилищного кредита часто является запутанным процессом.

Наши советы помогут вам найти лучшую ипотечную ссуду и избежать недобросовестных ссуд и мошенничества. У нас также есть полезная информация для людей, которые обеспокоены потерей дома из-за потери права выкупа.

Советы по жилищному кредиту

Если вы хотите получить ипотечный кредит, не забудьте присмотреться к нему, сравнить затраты и сроки и договориться о лучшей сделке.

Вот некоторые детали, на которые следует обратить особое внимание:

Процентные ставки

Спросите каждого кредитора и брокера о списке текущих процентных ставок по ипотеке и о том, являются ли указанные ставки самыми низкими на этот день или неделю.Вы также можете найти информацию о рыночных ставках в газете или в Интернете.

Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что когда повышаются процентные ставки по ссудам с регулируемой ставкой, обычно увеличивается и ежемесячный платеж.

Если указанная ставка предназначена для ссуды с регулируемой ставкой, спросите, как будут меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе, насколько высоким может быть ваш платеж и будет ли ваш платеж по ссуде уменьшен, если ставки упадут. Если вы думаете, что у вас возникнут проблемы с выплатой кредита в будущем, не принимайте ссуду.

Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка включает не только процентную ставку, но и баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые вам, возможно, придется платить, которые указаны в виде годовой ставки.

Спросите, есть ли штраф за досрочное погашение, если вы решите рефинансировать или погасить ссуду досрочно.

Очки

балла - это комиссия, уплачиваемая кредитору или брокеру за ссуду, и часто привязана к процентной ставке. Обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.

Уточняйте актуальную информацию о тарифах и баллах в Интернете или в газете.

Попросите, чтобы баллы указывались вам как сумма в долларах, а не просто как количество баллов, чтобы вы действительно знали, сколько вам придется заплатить.

Комиссии

Жилищный заем часто включает в себя множество комиссий, например комиссию за выдачу кредита или комиссию за обязательство, комиссию брокера и расходы на закрытие сделки. Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявления на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценочные сборы), а другие - при закрытии.

Спросите у каждого кредитора или брокера оценку комиссий. По федеральному закону вы имеете право получить письменную «добросовестную оценку» всех сборов и затрат на закрытие вскоре после подачи заявления на жилищный заем.

Спросите, что включает в себя каждый сбор. Попросите объяснить любую сумму, которую вы не понимаете.
Переговоры. Некоторые из этих сборов могут быть предметом переговоров.

Поймите, что взяв деньги в долг для оплаты этих сборов, вы увеличите основную сумму кредита.

Первоначальные взносы и страхование частной ипотеки

Кредиторы могут потребовать 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса.Если вы не внесете 20-процентный первоначальный взнос, кредитор может потребовать от вас приобрести частную ипотечную страховку.

Проблемы с кредитом?

Не думайте, что незначительные кредитные проблемы или трудности, такие как болезнь или временная потеря дохода, ограничат ваш выбор ссуды только для кредиторов с высокими затратами.

Если ваш кредитный отчет содержит точную отрицательную информацию, но есть веские причины доверять вам выплату кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру.

Если ваши кредитные проблемы не могут быть объяснены, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить ссуду - это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену вашего кредита и что вы можете сделать, чтобы получить лучшую ставку.

Убедитесь, что ваш доход и финансовое положение точно отражены в заявке на получение кредита. Если ваш доход будет завышен для получения ссуды, это может иметь серьезные последствия.

Мы можем помочь

Если у вас есть жалоба на ипотеку, свяжитесь с нами для получения помощи или позвоните по бесплатному телефону Северной Каролины 1-877-5-NO-SCAM.

Глоссарий ипотечного кредитования ›Busey Bank

По мере прохождения ипотечного процесса вы можете услышать много терминов, с которыми вы не знакомы, поэтому мы составили этот глоссарий общих терминов для вашей справки, и ваш кредитор по ипотеке Busey Home Mortgage всегда будет готов ответить на любые ваши вопросы. можно иметь.


Ипотека с выкупом 2/1
Ипотека с выкупом 2/1 позволяет заемщику получить квалификацию по ставкам ниже рыночных, чтобы они могли брать больше.Первоначальная начальная процентная ставка увеличивается на 1% в конце первого года и снова корректируется еще на 1% в конце второго года. Затем он остается под фиксированной процентной ставкой до конца срока ссуды. Заемщики часто рефинансируют в конце второго года, чтобы получить лучшие долгосрочные ставки; однако даже при сохранении кредита на три полных года или более средняя процентная ставка будет соответствовать первоначальным рыночным условиям.


Положение об ускорении
Положение в ипотеке, которое позволяет кредитору требовать выплаты всей основной суммы, если ежемесячный платеж пропущен или произойдет какое-либо другое невыполнение обязательств.


Дополнительный платеж по основной сумме
Способ уменьшения остатка по ссуде путем выплаты суммы, превышающей запланированную к оплате основную сумму.


Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
Ипотека с процентной ставкой, которая изменяется в течение срока ссуды в соответствии с изменениями индексной ставки. Иногда их называют AML (регулируемые ипотечные кредиты) или VRM (ипотечные кредиты с переменной ставкой).


Скорректированная основа
Стоимость недвижимости плюс стоимость любых капитальных затрат на улучшение собственности за вычетом любой начисленной амортизации.


Дата корректировки
Дата изменения процентной ставки по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM).


Период корректировки
Период между датами корректировки ипотеки с регулируемой ставкой (ARM).


Анализ доступности
Анализ способности покупателей позволить себе покупку дома. Рассматривает доход, обязательства и доступные средства, а также рассматривает тип ипотеки, которую вы планируете использовать, площадь, в которой вы хотите купить дом, и возможные затраты на закрытие.


Амортизация
Постепенное погашение ипотечного кредита, как основного долга, так и процентов, в рассрочку.


Срок погашения
Срок, необходимый для погашения ипотечной ссуды, выраженный в количестве месяцев. Например, 360 месяцев - это срок погашения 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой.


Годовая процентная ставка (APR)
Стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки, включая проценты, ипотечное страхование и комиссию за выдачу кредита.Это позволяет покупателю сравнивать займы, однако не следует путать годовую процентную ставку с фактической ставкой векселя.


Appraisal
Письменный анализ, подготовленный квалифицированным оценщиком и оценивающий стоимость собственности.


Оценочная стоимость
Мнение о справедливой рыночной стоимости имущества, основанное на знаниях, опыте и анализе имущества оценщиком.


Актив
Все, что имеет денежную ценность, включая недвижимость, личное имущество и исковые требования к другим лицам (включая банковские счета, акции, паевые инвестиционные фонды и т. Д.)).


Переуступка
Передача ипотеки от одного лица к другому.

Приемлемость
Приемлемая ипотека может быть передана от продавца новому покупателю. Обычно требуется проверка кредитоспособности нового заемщика, и кредиторы могут взимать комиссию за это предположение. Если ипотека содержит пункт о продаже, она не может быть принята новым покупателем.


Комиссия за допущение
Комиссия, уплачиваемая кредитору (обычно покупателем недвижимости), когда имеет место допущение.


Баланс
Финансовый отчет, в котором показаны активы, обязательства и чистая стоимость на определенную дату.


Balloon Mortgage
Ипотека с фиксированными ежемесячными выплатами, которая амортизируется в течение указанного срока, но также требует, чтобы единовременная выплата была выплачена в конце ранее указанного срока.


Воздушный платеж
Последняя единовременная сумма, выплачиваемая в дату погашения воздушной ипотеки.


Прибыль до налогообложения
Прибыль до налогообложения вычитается.


Промежуточный заем
Второй траст, обеспеченный нынешним домом заемщика, позволяющий использовать вырученные средства для закрытия нового дома до того, как нынешний дом будет продан. Также известен как «колебательный заем».


Брокер
Физическое или юридическое лицо, объединяющее заемщиков и кредиторов с целью предоставления ссуды.


Выкуп
Когда продавец, застройщик или покупатель выплачивают кредитору определенную сумму денег, чтобы уменьшить ежемесячные платежи в течение первых нескольких лет ипотеки.Выкуп может происходить как по закладным с фиксированной, так и с регулируемой процентной ставкой.


Cap
Ограничивает, насколько процентная ставка или ежемесячный платеж могут увеличиваться при каждой корректировке или в течение срока действия ипотеки. Лимиты платежей не ограничивают размер процентов, которые зарабатывает кредитор, и могут привести к отрицательной амортизации.


Сертификат соответствия требованиям
Документ, выданный федеральным правительством, удостоверяющий право ветерана на получение ипотечной ссуды Департамента по делам ветеранов (VA).


Сертификат разумной стоимости (CRV)
Документ, выданный Департаментом по делам ветеранов (VA), который устанавливает максимальную стоимость и сумму ссуды для ипотеки VA.


Частота изменений
Частота (в месяцах) платежей и / или изменений процентной ставки по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM).


Закрытие
Собрание, посвященное завершению продажи недвижимости. Покупатель подписывает ипотечные документы и оплачивает закрытие.Также называется «поселение».


Затраты на закрытие
Это расходы - сверх цены собственности - которые несут покупатели и продавцы при передаче права собственности на недвижимость. Затраты на закрытие обычно включают плату за оформление, налоги на имущество, сборы за страхование титула и затраты на условное депонирование, плату за оценку и т. Д. Затраты на закрытие будут варьироваться в зависимости от страны региона и привлеченных кредиторов.


Сложные проценты
Проценты, уплаченные по первоначальной основной сумме, а также по начисленным и невыплаченным процентам.


Агентство потребительской отчетности (или бюро)
Организация, которая занимается подготовкой отчетов, используемых кредиторами для определения кредитной истории потенциального заемщика. Агентство получает данные для этих отчетов из кредитного репозитория и из других источников.


Положение о преобразовании
Положение в ARM, позволяющее конвертировать ссуду в фиксированную ставку в какой-то момент в течение срока. Обычно преобразование разрешается в конце первого периода корректировки.Функция преобразования может стоить дополнительно.


Кредитный отчет
Отчет с подробным описанием кредитной истории физического лица, который готовится кредитным бюро и используется кредитором для определения кредитоспособности соискателя кредита.


Оценка кредитного риска
Кредитная оценка измеряет кредитный риск потребителя по сравнению с остальным населением США на основе кредитной истории использования лица. Кредитный рейтинг, наиболее широко используемый кредиторами, - это рейтинг FICO®, разработанный Fair, Issac and Company.Это трехзначное число в диапазоне от 300 до 850 рассчитывается с помощью математического уравнения, которое оценивает многие типы информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. Более высокие баллы FICO® представляют собой более низкие кредитные риски, которые обычно приравниваются к лучшим условиям ссуды. В целом, кредитные рейтинги имеют решающее значение в процессе андеррайтинга ипотечной ссуды.


Доверительный акт
Документ, используемый в некоторых штатах вместо ипотеки. Право собственности передается доверенному лицу.


По умолчанию
Несвоевременная оплата ипотеки или несоблюдение других требований ипотеки.


Просрочка
Несвоевременная оплата ипотеки.


Депозит
Это денежная сумма, предоставляемая для привязки к продаже недвижимости, или денежная сумма, предоставляемая для обеспечения выплаты или аванса средств при оформлении ссуды.

Discount
В случае ARM с начальной скидкой по ставке кредитор отказывается от определенного количества процентных пунктов в виде процентов, чтобы снизить ставку и снизить выплаты на часть срока ипотеки (обычно на один год или меньше).После периода дисконтирования ставка ARM обычно увеличивается в соответствии с ее индексной ставкой.


Первоначальный взнос
Часть покупной цены недвижимости, которая оплачивается наличными и не финансируется за счет ипотеки.


Эффективный валовой доход
Нормальный годовой доход заемщика, включая регулярную или гарантированную сверхурочную работу. Заработная плата обычно является основным источником дохода, но может иметь место и другой доход, если он является значительным и стабильным.


Собственный капитал
Сумма финансового интереса в собственности.Собственный капитал - это разница между справедливой рыночной стоимостью собственности и суммой задолженности по ипотеке.


Escrow
Ценный предмет, деньги или документы, переданные на хранение третьей стороне для доставки после выполнения условия. Например, внесение денежных средств или документов на счет условного депонирования для выплаты при закрытии продажи недвижимости.


Выплаты условного депонирования
Использование средств условного депонирования для оплаты налогов на недвижимость, страхования от рисков, ипотечного страхования и других расходов на имущество по мере наступления срока их погашения.


Escrow Payment
Часть ежемесячного платежа залогодателя, удерживаемая обслуживающей организацией для оплаты налогов, страхования от рисков, ипотечного страхования, арендных платежей и других статей по мере наступления срока их погашения.


Fannie Mae
Зарегистрированная Конгрессом компания, принадлежащая акционерам, которая является крупнейшим в стране поставщиком жилищных ипотечных фондов.


FHA Mortgage
Ипотека, застрахованная Федеральным жилищным управлением (FHA).Также известна как государственная ипотека.


Оценка FICO
Оценка FICO® является наиболее широко используемой кредитной оценкой при андеррайтинге ипотечных кредитов в США. Это трехзначное число в диапазоне от 300 до 850 рассчитывается с помощью математического уравнения, которое оценивает многие типы информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. Более высокие баллы FICO® представляют собой более низкие кредитные риски, которые обычно приравниваются к лучшим условиям кредита.


Первая ипотека
Первичное залоговое право собственности.


Фиксированный платеж
Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, включая выплату основной суммы и процентов.


Ипотека с фиксированной ставкой (FRM)
Ипотечный процент, фиксированный на протяжении всего срока ссуды.


Полностью амортизированная ARM
Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) с ежемесячным платежом, достаточным для амортизации оставшегося остатка по ставке начисления процентов в течение срока амортизации.


GNMA
Государственная корпорация, взявшая на себя ответственность за программу ссуд специальной помощи, которой ранее управляла Fannie Mae. В народе известна как Джинни Мэй.


Ипотека растущего капитала (GEM)
Ипотека с фиксированной процентной ставкой, которая предусматривает увеличение платежей по графику в течение установленного периода времени. Увеличенная сумма ежемесячного платежа направляется непосредственно на уменьшение остатка по ипотеке.


Гарантия ипотеки
Ипотека, гарантированная третьей стороной.


Коэффициент жилищных расходов
Процент валового ежемесячного дохода, заложенный в бюджет для оплаты жилищных расходов.


Выписка HUD-1
Документ, содержащий подробный перечень средств, подлежащих выплате при закрытии. Пункты, которые появляются в выписке, включают комиссии за недвижимость, комиссию за ссуду, баллы и начальные суммы условного депонирования.Каждый элемент отчета представлен отдельным номером в стандартизированной системе нумерации. Итоговые значения в нижней части отчета HUD-1 определяют чистую выручку продавца и чистую оплату покупателя при закрытии сделки.


Гибридный ARM (3/1 ARM, 5/1 ARM, 7/1 ARM)
Комбинированный заем с фиксированной и регулируемой ставкой - также называемый 3 / 1,5 / 1,7 / 1 - может предложить лучшее обоих миров: более низкие процентные ставки (например, ARM) и фиксированный платеж на более длительный период времени, чем у большинства ссуд с регулируемой ставкой.Например, «ссуда 5/1» имеет фиксированный ежемесячный платеж и проценты в течение первых пяти лет, а затем превращается в традиционную ссуду с регулируемой ставкой, основанную на текущих ставках на оставшиеся 25 лет. Это хороший выбор для людей, которые планируют переехать или рефинансировать до или вскоре после того, как произойдет корректировка.


Индекс
Индекс - это мера изменения процентной ставки, которую кредитор использует для определения суммы, на которую процентная ставка по ARM будет меняться с течением времени. Индекс обычно представляет собой опубликованное число или процент, например, среднюю процентную ставку или доходность по казначейским векселям.Некоторые индексы имеют тенденцию быть выше, чем другие, а некоторые более волатильны.


Начальная процентная ставка
Это относится к первоначальной процентной ставке по ипотеке на момент закрытия. Эта ставка меняется для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM). Он также известен как «начальная ставка» или «тизер».


Рассрочка
Регулярный периодический платеж, который заемщик соглашается произвести кредитору.


Застрахованная ипотека
Ипотека, защищенная Федеральной жилищной администрацией (FHA) или частной ипотечной страховкой (MI).


Проценты

Комиссия за заем денег.


Ставка начисления процентов
Процентная ставка, по которой начисляются проценты по ипотеке. В большинстве случаев это также ставка, используемая для расчета ежемесячных платежей.


План выкупа по процентной ставке
Соглашение, которое позволяет продавцу недвижимости вносить деньги на счет. Эти деньги затем высвобождаются каждый месяц, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты залогодателя в первые годы ипотеки.


Верхний предел процентной ставки
Для ипотечного кредита с регулируемой ставкой (ARM) - максимальная процентная ставка, указанная в закладной.


Минимальная процентная ставка
Для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) - минимальная процентная ставка, указанная в закладной.


Просроченный платеж
Штраф, который заемщик должен уплатить, если платеж произведен через указанное количество дней (обычно через 15) после установленного срока.


Ипотечная ссуда на условиях аренды с выкупом
Альтернативный вариант финансирования, который позволяет покупателям жилья с низким и средним доходом сдавать дом в аренду с правом выкупа.Ежемесячная арендная плата состоит из основной суммы, процентов, налогов и страховых платежей (PITI) по первой ипотеке плюс дополнительная сумма, которая накапливается на сберегательном счете для первоначального взноса.


Обязательства
Финансовые обязательства лица. Обязательства включают долгосрочную и краткосрочную задолженность.


Предел пожизненного платежа
Для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) - предел суммы, на которую платежи могут увеличиваться или уменьшаться в течение срока действия ипотеки.


Lifetime Rate Cap
Для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) - ограничение на сумму, на которую процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться в течение срока действия ссуды. См. Шапку.


Кредитная линия
Соглашение коммерческого банка или другого финансового учреждения о предоставлении кредита до определенной суммы на определенное время.


Ликвидный актив
Денежный актив или актив, который легко конвертируется в денежные средства.


Заем
Сумма заемных денег (основная сумма), которая обычно погашается с процентами.


Процент ссуды к стоимости (LTV)
Отношение между основной суммой залога и оценочной стоимостью (или продажной ценой, если она ниже) собственности. Например, дом за 100 000 долларов с ипотекой на 80 000 долларов имеет LTV 80 процентов.


Период блокировки
Гарантия процентной ставки на определенный период времени от кредитора, включая срок кредита и баллы, если таковые имеются, к оплате при закрытии. Краткосрочные блокировки (до 21 дня) обычно доступны только после одобрения кредита кредитором.Однако многие кредиторы могут разрешить заемщику заблокировать ссуду на 30 или более дней до подачи заявки на ссуду.


Маржа
Количество процентных пунктов, которое кредитор добавляет к индексной ставке для расчета процентной ставки ARM при каждой корректировке.


Срок погашения
Дата, когда наступает срок погашения основной суммы кредита.


Ежемесячный фиксированный платеж
Та часть общего ежемесячного платежа, которая применяется к основной сумме и процентам.Когда ипотека имеет отрицательную амортизацию, ежемесячный фиксированный взнос не включает сумму уменьшения основной суммы долга и не покрывает все проценты. Таким образом, остаток по кредиту не уменьшается, а увеличивается.


Ипотека
Юридический документ, который закладывает имущество перед кредитором в качестве обеспечения выплаты долга.


Mortgage Banker
Компания, выдающая ипотечные кредиты исключительно для перепродажи на вторичном ипотечном рынке.


Ипотечный брокер
Физическое лицо или компания, объединяющая заемщиков и кредиторов с целью предоставления ссуды.


Страхование ипотеки
Договор, который страхует кредитора от убытков, вызванных невыполнением залогодателем государственной ипотеки или обычной ипотеки. Страхование ипотеки может быть оформлено частной компанией или государственным учреждением.


Премия по ипотечному страхованию (MIP)
Сумма, уплачиваемая залогодателем по ипотечному страхованию.


Ипотечное страхование жизни
Вид срочного страхования жизни В случае смерти заемщика в период действия полиса долг автоматически выплачивается за счет страховых поступлений.


Залогодатель
Заемщик по ипотечному договору.


Отрицательная амортизация
Амортизация означает, что ежемесячные платежи достаточно велики, чтобы выплачивать проценты и уменьшить основную сумму по ипотеке. Отрицательная амортизация возникает, когда ежемесячные платежи не покрывают всю стоимость процентов.Непокрытые процентные расходы добавляются к невыплаченной основной сумме. Это означает, что даже после многих платежей вы можете быть должны больше, чем в начале ссуды. Отрицательная амортизация может произойти, когда ARM имеет предел платежей, который приводит к тому, что ежемесячные платежи недостаточно высоки для покрытия причитающихся процентов.


Чистая стоимость
Стоимость всех активов лица, включая денежные средства.


Неликвидный актив
Актив, который не может быть легко конвертирован в денежные средства.


Примечание
Юридический документ, обязывающий заемщика выплатить ипотечный кредит по заявленной процентной ставке в течение определенного периода времени.


Комиссия за выдачу кредита
Комиссия, уплачиваемая кредитору за обработку заявки на получение кредита. Комиссия за инициирование указывается в баллах. Один балл составляет 1 процент от суммы ипотеки.


Финансирование собственником
Сделка по покупке недвижимости, в которой сторона, продающая недвижимость, предоставляет все или часть финансирования.


Дата изменения платежа
Дата, когда новая сумма ежемесячного платежа вступает в силу для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) или ипотеки с постепенными выплатами (GPM). Обычно дата изменения платежа наступает в месяце сразу после даты корректировки.


Лимит периодических платежей
Предел суммы, на которую платежи могут увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки.


Periodic Rate Cap
Ограничение суммы, на которую процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки, независимо от того, насколько высоким или низким может быть индекс.


Резервы PITI
Сумма денежных средств, которая должна быть у заемщика после внесения первоначального взноса и оплаты всех заключительных расходов по покупке дома. Резервы основного долга, процентов, налогов и страхования (PITI) должны равняться сумме, которую заемщику придется заплатить за PITI в течение заранее определенного количества месяцев (обычно трех).


Баллы
Балл равен одному проценту от основной суммы вашей ипотеки. Например, если вы получаете ипотечный кредит на 165 000 долларов, один балл означает для кредитора 1 650 долларов.Баллы обычно собираются при закрытии и могут быть оплачены заемщиком или продавцом дома или могут быть разделены между ними.


Штраф за досрочное погашение
Комиссия, которая может взиматься с заемщика, выплачивающего ссуду до наступления срока ее погашения.


Предварительное одобрение
Процесс определения суммы денег, которую вы имеете право взять в долг, прежде чем подавать заявку на получение ссуды.


Prime Rate
Процентная ставка, которую банки взимают со своих привилегированных клиентов.Изменения основной ставки влияют на изменение других ставок, включая процентные ставки по ипотечным кредитам.


Основная сумма
Сумма, заимствованная или остающаяся невыплаченной. Часть ежемесячного платежа, уменьшающая остаток по ипотеке.


Остаток основного долга
Непогашенный остаток основного долга по ипотеке, не включая проценты или любые другие сборы.


Основная сумма, проценты, налоги и страхование (PITI)
Четыре компонента ежемесячного платежа по ипотеке.Принципал относится к той части ежемесячного платежа, которая уменьшает остаток по ипотеке. Проценты - это плата за заем денег. Налоги и страхование относятся к ежемесячной стоимости налогов на недвижимость и страхования домовладельцев, независимо от того, вносятся ли эти суммы на счет условного депонирования каждый месяц или нет.


Частное страхование ипотеки (PMI)
Страхование ипотеки, предоставляемое частной страховой компанией ипотечного кредита для защиты кредиторов от убытков в случае дефолта заемщика.Большинство кредиторов обычно требуют MI для получения ссуды с процентным соотношением ссуды к стоимости (LTV), превышающим 80 процентов.


Коэффициенты квалификации
Расчеты, используемые для определения того, может ли заемщик претендовать на ипотеку. Они состоят из двух отдельных расчетов: расходы на жилье как процент от коэффициента дохода и общие долговые обязательства как процент от коэффициента дохода.


Блокировка ставки
Обязательство, выданное кредитором заемщику или другому инициатору ипотеки, гарантирующее указанную процентную ставку и расходы кредитора в течение определенного периода времени.


Агент по недвижимости
Лицо, имеющее лицензию на ведение переговоров и продажу недвижимости от имени владельца собственности.


Закон о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA)
Закон о защите прав потребителей, который требует от кредиторов заблаговременно уведомлять заемщиков о затратах на закрытие сделки.


Агент по недвижимости®
Брокер по недвижимости или партнер, который является активным членом местного совета по недвижимости, входящего в Национальную ассоциацию агентов по недвижимости.


Запись
Запись в офисе регистратора деталей правильно оформленного юридического документа, такого как акт, ипотечная выписка, погашение ипотеки или продление срока ипотеки, тем самым делая его частью общественности записывать.


Рефинансирование
Выплата одной ссуды за счет поступлений от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения.


Возобновляемое обязательство
Кредитное соглашение, такое как кредитная карта, которое позволяет клиенту брать взаймы по предварительно утвержденной кредитной линии при покупке товаров и услуг.


Вторичный рынок ипотеки
Где покупаются и продаются существующие ипотечные кредиты.


Обеспечение
Имущество, которое будет передано в залог в качестве обеспечения кредита.


Продавец Carry-back
Соглашение, по которому владелец недвижимости предоставляет финансирование, часто в сочетании с предполагаемой ипотекой. См. «Финансирование собственника».


Servicer
Организация, которая собирает выплаты по основному долгу и процентам от заемщиков и управляет счетами условного депонирования заемщиков.Обслуживающая компания часто обслуживает ипотечные кредиты, которые были приобретены инвестором на вторичном ипотечном рынке.


Расчет стандартного платежа
Метод, используемый для определения ежемесячного платежа, необходимого для погашения оставшейся суммы ипотеки, по существу равными частями в течение оставшегося срока ипотеки по текущей процентной ставке.


Ипотека со ступенчатой ​​ставкой
Ипотека, которая позволяет повышать процентную ставку в соответствии с указанным графиком (т.е., семь лет), в результате чего также увеличиваются выплаты. В конце указанного периода ставка и выплаты останутся неизменными на оставшуюся часть кредита.


Стороннее происхождение
Когда кредитор использует другую сторону для полного или частичного создания, обработки, андеррайтинга, закрытия, финансирования или упаковки ипотечных кредитов, которые он планирует предоставить на вторичный ипотечный рынок.


Коэффициент общих расходов
Общие обязательства как процент от валового ежемесячного дохода, включая ежемесячные расходы на жилье плюс прочие ежемесячные долги.


Индекс казначейства
Индекс, используемый для определения изменений процентных ставок для определенных ипотечных планов с регулируемой ставкой (ARM). На основе результатов аукционов, которые Казначейство США проводит для своих казначейских векселей и ценных бумаг, или полученных на основе кривой дневной доходности Казначейства США, которая основана на доходности заявок на закрытие рынка по активно торгуемым казначейским ценным бумагам на внебиржевом рынке.


Truth-in-Lending
Федеральный закон, требующий от кредиторов полного раскрытия в письменной форме условий ипотеки, включая годовую процентную ставку (APR) и другие сборы.


Двухэтапная ипотека
Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) с одной процентной ставкой на первые пять или семь лет срока ипотеки и другой процентной ставкой на оставшийся срок погашения.


Андеррайтинг
Процесс оценки заявки на получение ссуды для определения риска для кредитора. Андеррайтинг предполагает анализ кредитоспособности заемщика и качества самого имущества.


VA Mortgage
Ипотека, гарантированная Департаментом по делам ветеранов (VA).Также известна как государственная ипотека.


Ипотека с полным циклом
Ипотека, которая включает остаток по существующей первой ипотеке плюс дополнительную сумму, запрошенную залогодателем. Полные платежи по обеим ипотечным кредитам производятся ипотекодержателю «Wrap Around», который затем пересылает платежи по первой ипотеке первому залогодержателю. Эти ипотечные кредиты не могут быть разрешены первым держателем ипотеки, и в случае обнаружения могут потребовать полной оплаты.

.
alexxlab

*

*

Top