Как не платить микрозаймы законно в России и начать спокойно жить

Микрозаймы — неплохой вариант, когда деньги срочно нужны для решения возникших финансовых трудностей. Особенно актуальны они для тех, кто не работает официально, не имеет постоянных заработков или получил отрицательную кредитную историю в банке. Клиенты МФО соглашаются с предложенными процентными ставками, но далеко не всегда имеют возможность вовремя погасить задолженность в последующем. Ситуации могут быть разными, поэтому вопрос, как не платить микрозаймы законно, остается острым для многих заемщиков.

Законодательная ответственность неплательщиков

МФО полностью подчиняются законодательству РФ. Все договоры составляются на основе статей федерального закона «О микрокредитовании». Микрофинансовые организации выполняют все условия контракта, с которым соглашаются клиенты.

Вовремя непогашенная задолженность влечет за собой наложение штрафных санкций, что делает условия погашения микрозайма трудновыполнимыми. Обращение в МФО с вариантом отсрочки предполагает начисление дополнительной пени. Неуплата долга в целом может привести к судебному иску со стороны кредитора или регулярному посещению должника коллекторами.

Единственный законный способ отсрочить выплату долга — услуга пролонгации, доступная в некоторых организациях. Без проблем можно оспорить штрафные санкции только в том случае, если они не были прописаны в условиях договора, что случается крайне редко. В остальных случаях решить, как не платить микрозаймы законно и без последствий на практике довольно сложно.

Уважительные причины неуплаты долга

При несоблюдении условий сотрудничества никакие доводы и просьбы особого воздействия на МФО не оказывают. Судебного разбирательства, скорее всего, избежать не получится, поэтому постарайтесь собрать все документы. Объясняя, что вы не платили микрозаймы на законных основаниях, предъявите документы, которые могут подтвердить:

• Болезнь, которая повлекла за собой длительную потерю трудоспособности. У любого могут возникнуть именно такие непредвиденные обстоятельства, напрямую связанные с финансовыми трудностями. Продолжительный больничный как раз можно отнести к подобным ситуациям.
• Несчастный случай, приведший к потере трудоспособности.
• Увольнение с работы вследствие сокращения или по другим причинам, не зависящим от заемщика.

Каждая из ситуаций может являться уважительной для пропуска платежа по микрозайму при наличии серьезной доказательной базы.

Как не платить микрозайм МФО и кредит банку в Украине. Законный способ погасить онлайн микрокредит с минимальными потерями

Можно ли не платить онлайн микрозайм МФО или карточный кредит Приватбанку, Монобанку и другим банкам? Рассмотрим законный практичный способ, как решить вопрос, когда не можешь погасить микрокредит вовремя, и как следствие, набегает большая сумма. К телу кредита добавляются огромные проценты плюс пеня. Пожалуйста, делитесь этой информацией с друзьями и экономьте свои деньги!

Чтобы минимизировать расходы на погашение просроченного долга рассмотрим законный метод, который работает на территории Украины в 2020-2021, и уже много раз применялся в адвокатской практике. Обратите внимание, если вы нашли форум, на котором пишут о якобы 100% варианте, не всегда доверяйте информации – отзывы и комментарии могут быть искусственные. Нужно полагаться только на Конституцию и законы Украины.

Какие вопросы чаще всего задают наши читатели:

• можно ли не платить МФО
• как не платить микрозайм
• есть ли законное основание не платить микрокредит
• как не платить мфо отзывы на форум
• что будет если не платить микрозайм
• не платить кредит в украине
• не плачу мфо
• у кого много долгов перед мфо
• взял микрозайм и не плачу Украина
• можно ли не возвращать деньги в микрозайм
• что делать если не можешь погасить микрозайм
• можно ли не платить мфо во время карантина
• как законно не платить микрозайм Украина
• прощают ли МФО долги
• ответственность, если не платить кредит

На практике указанная схема лучше работает с МФО. Приватбанк, Монобанк и другие крупные банки Украины имеют в своем штате опытных юристов, поэтому с ними “тягаться” будет гораздо сложнее.

Как вы поняли, речь пойдет о виртуальных кредитах небольшого размера, оформленных через интернет. То есть микрозаймы, полученные на карту, в режиме онлайн. Это может быть сумма, полученная на карточку от микрофинансовой организации, или деньги на карту от банка (зачастую с беспроцентным сроком в 1-2 месяца).

По факту процедура получения микрозайма такова: вы заходите на сайт (или в приложение) и виртуально запрашиваете некую сумму денег.

При этом вы не подписываете бумажный договор с печатью. И, естественно, нигде не ставите свою живую подпись.

Получая микрозайм через интернет, вы заполняете анкету в виде формы с определенным набором полей. В этих полях вы указываете свои персональные данные.

Также вы ставите галочку, что соглашаетесь с “Условиями использования”, “Публичной офертой” и т.п. Очевидно, что это не является полноценным юридическим документом. Так как на сайте информацию в этих “документах” могут менять хоть каждый день. И это все будет происходить после того, как “вы согласились с условиями использования”.

Вывод таков: все эти виртуальные документы не являются доказательством выдачи кредита. Другими словами – вам просто одолжили некую денежную сумму, которую нужно отдать.

Внимание! Теперь суть этой схемы

Нужно вернуть только тело кредита! То есть ту сумму, которую вам перевели изначально на карту.

Если будут требовать проценты по кредиту и пеню,  это может расцениваться как вымогательство со стороны кредитора.

Пеню, штрафы и проценты по микрозайму возвращать не нужно!

Хочется обратить внимание, что МФО очень редко подают в суд, но очень часто любят привлекать коллекторов. Если начинаются подобные систематические запугивания:

1. дайте понять, что вы разбираетесь в законах и юридически грамотны; предложите без суда решить вопрос, то есть просто отдать ту сумму, которую брали, и ни копейки больше
2. если представители МФО не хотят идти на компромисс, предложите обратиться им в суд, требуйте прекращения звонков и угроз
3. если первых два пункта не помогли, тогда уже вы обращайтесь в полицию и подавайте на них в суд

Вот пример постановления Верховного Суда Украины, на которое можно ссылаться и использовать, чтобы заплатить только тело кредита, но не платить проценты и пеню:

reyestr.court.gov.ua

Постановление суда кассационной инстанции вступает в законную силу с момента его принятия, является окончательным и обжалованию не подлежит.

Полезные статьи на тему МФО, кредиты, коллекторы:

• Что будет, если не платить кредит / микрокредит банку, МФО? Советы, как законно не возвращать займ / микрозайм
• Коллекторы в Украине. Законно, если угрожают? Что могут сделать и что делать должнику банка или МФО?
• Как доказать, что не брал микрозайм в Украине? Что делать, если мошенники оформили на тебя и твое имя онлайн-кредит?
• Подают ли в суд МФО в Украине? Почему микрозаймы и микрокредиты не оспаривают в суде, если взять кредит и не платить?
• Как списать кредит в банке и МФО в Украине: списание долга законными методами
• Как не платить кредит в Украине законно: может ли банк простить долг?
• Большие долги по микрозайму. Как выплатить микрокредит и списать неустойку, пеню, штраф?
• Реестр должников по кредитам банков, алиментам: как найти физическое или юридическое лицо в Украине
• Как избавиться от микрозаймов в Украине, если долго не платить кредит МФО

Где взять микрозайм на карту онлайн:

1. Рейтинг МФО Украины: все лучшие микрозаймы онлайн на карту
2. Все МФО Украины, дающие микрозайм онлайн. Список сайтов официальных кредитов с лицензией
3. Можно ли оформить микрозайм на карту онлайн без документов в Украине? Как взять микрокредит без паспорта и кода
4. Микрозайм под 0 процентов в Украине: какие МФО дают первый беспроцентный кредит на карту онлайн в 2019-2020
5. Новые и малоизвестные МФО в Украине: список микрофинансовых организаций, дающих микрокрозайм онлайн без отказа
6. МФО без лицензии в Украине: можно ли найти нелегальные микрозаймы и существует ли список

Рейтинг популярных товаров наших читателей

Загрузка…

Загрузка…

Новость (статью) «Как не платить микрозайм МФО и кредит банку в Украине. Законный способ погасить онлайн микрокредит с минимальными потерями» подготовили журналисты издания Бизнес портал fdlx.com

Дата публикации: 2021-10-01 06:00:31, последнее обновление страницы: 01.10.2021 12:46:13

Как законно избавиться от микрозаймов если нечем платить

4 марта 2020

1. Чем опасно уклонение от выплаты долга
2. Не избегайте диалога
3. Реструктуризация
4. Воспользуйтесь «каникулами»
5. Составьте личный бюджет
6. Как выбраться из микрозаймов: вариант с рефинансированием
7. Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода
8. Обращение в суд или банкротство

Каждый заемщик может столкнуться с ситуацией, при которой у него нет возможности своевременно выплачивать имеющуюся задолженность. Если нечем платить займ, самым плохим, что можно придумать, будет отказ от диалога с кредитной организацией: смена телефонного номера, игнорирование звонков и т. д. Это не поможет справиться с проблемой и только добавит новых. Когда заемщики не идут на контакт и пытаются скрываться, микрофинансовые учреждения могут запустить процедуру взыскания и передать займ в работу коллекторским агентствам, потребовать досрочно вернуть средства в полном объеме или обратиться с иском в суд.

Чем опасно уклонение от выплаты долга

Просрочки платежей являются источником множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении злостных нарушителей, являются следующие:

• в первый день после согласованной даты возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном порядке и указывается в договоре;
• если ничего не меняется, сотрудники МФО пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
• далее к вопросу подключают коллекторов, которые применяют активные методы взыскания денег;
• если ничего не помогает, микрофинансовая компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные заседания и выясняются все детали неудачной сделки.

К счастью, существуют более цивилизованные методы, позволяющие выйти из неприятной ситуации.

Не избегайте диалога

Корректное общение с представителями микрофинансовой организации — немаловажная часть успеха. Отвечайте на звонки, когда вам звонят. В первую очередь потому, что это повышает шансы на конечную выплату займа законными способами. Все, что от вас требуется в таком диалоге — дать понять, что с вами все в порядке, вы не избегаете контакта, признаете наличие проблемы и делаете все возможное для погашения задолженности.

Такое поведение является разумным и помогает добиться компромисса, устраивающего обе стороны. Он хорош тем, что между клиентом и кредитором не возникает конфронтации, способной стать причиной серьезных неприятностей для заемщика. Должнику, который понимает, что не справляется с выполнением обязательств, необходимо обратиться в микрокредитную компанию и попросить о реструктуризации или пересмотре условий сделки.

Реструктуризация

С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.

Многие микрофинансовые компании идут навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть трудовая книжка с соответствующей отметкой.

Воспользуйтесь «каникулами»

Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.

К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.

Составьте личный бюджет

Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.

Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.

Как выбраться из микрозаймов: вариант с рефинансированием

Если клиентам и кредиторам удается прийти к соглашению, то долговое бремя снижается. Но когда договориться не удается, приходится использовать другие сценарии.

Одним из возможных инструментов может стать рефинансирование. С его помощью можно получить заемные средства в другом кредитном учреждении по более низкой процентной ставке (как правило, в банке) и избавиться за счет этого от старого долга.

В варианте с рефинансированием может использоваться дополнительное обеспечение. Например, если заемщик предоставляет в залог машину, то может взять кредит под максимально выгодный процент. При таком способе клиенты могут рассчитывать не только на снижение ставки по договору, но и на увеличение общего срока кредитования, которое поможет значительно снизить размер обязательных платежей.

Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода

Оформлять новый микрокредит в МФО для погашения старого не стоит. Это ловушка, способная привести к огромной долговой нагрузке и растянуть возврат денег на продолжительное время. Ответ на вопрос: «Как выйти из микрозаймов?» — найти еще сложнее. Поэтому перед тем как принять на себя новые обязательства, лучше все-таки закрыть вопрос со старыми. По статистике, клиенты, оформившие два и более займа, вдвое чаще сталкиваются с просрочками.

Если сумма долга велика и средств не хватает, следует подумать о дополнительных источниках дохода. Многие заемщики, имевшие проблемы с выплатами в прошлом, смогли преодолеть трудности за счет того, что стали зарабатывать на своем хобби.

Обращение в суд или банкротство

Крайним случаем, когда другие варианты не сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства. Такая просьба должна иметь документальное обоснование —  документ, подтверждающий наступление форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни). Шансы на положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят доводы.

Когда вероятность справиться с выплатой долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.

Помните, что долги не являются приговором. Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его находит.

Кирилл Краснюк, эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

Вернуться в Статьи

Как не платить микрозаймы законно?

1. Обязанность возврата долга в договоре займа;
2. Продление или реструктуризация долга;
3. Выкуп долга через третье лицо;
4. Банкротство;
5. Истечение срока исковой давности;
6. Не платить за долги перешедшего по наследству;
7. Не платить микрозайм мошеннической МФО;
8. Не платить микрозайм закрывающейся МФО.

Подписывая договор, заемщик обязуется вернуть долг

Мы все прекрасно знаем, что при оформлении кредитного обязательства кредитор и заемщик подписывают договор. Это основной и важнейший документ, который подтверждает то, что деньги были переданы и должны быть возвращены. На нескольких страницах документа должны быть указаны все права и ответственность обеих сторон. Подпись под договором займа онлайн – от руки или электронная – подтверждает, что обе стороны знакомы с условиями и обязуются выполнять договоренности. Финансовая грамотность и ответственность – качества благонадежного заемщика.  Ведь в случае выполнения договоренностей и возврата займа в срок, клиент не потеряет возможность пользоваться такими финансовыми услугами кредитования в будущем. Поэтому желание не платить  микрозайм в большей степени является намеренным отказом от своих денежных обязательств.

Финансовые трудности иногда неподвластны нашим принципам и желаниям. Бывают такие ситуации, что человек оформлял займ на карту в надежде улучшить материальное положение, но обстоятельства сложились таким образом, что вернуть деньги не получается. Что будет, если не платить микрозайм? К счастью, в этом случае есть несколько законных способов не платить микрозайм или отсрочить этот момент с минимальными финансовыми потерями.

Продление или реструктуризация долга

У легальных МФО есть способ решения внезапных финансовых проблем – продление долга. Большинство компаний предоставляют такую услугу без проблем – нужно выбрать необходимый пункт в личном кабинете на официальном сайте организации.

Минус в том, что продление займа редко бывает бесплатным – за возможность сохранить кредитную историю в порядке нужно будет переплатить. Нередко кредитные каникулы предлагаются компаниями в качестве сезонных акций. Следите за новостями, чтобы сэкономить на займе онлайн и получить несколько дней передышки в поисках денег для возврата долга.

Реструктуризация займа – более сложный процесс, на который финансовые организации идут уже менее охотно. Процедура подразумевает собой изменение утвержденного графика и платежей – продление срока и уменьшение регулярных оплат. Это может стать выходом из положения при сокращении или финансовых трудностях. Должник будет выполнять обязательства, но дольше, чем планировалось. С одной стороны это хорошо, ведь МФО получит свои деньги обратно рано или поздно, а с другой стороны этот вариант им не подходит, так как оборот средств – основной их заработок, и за это время МФО могла дать уже несколько займов и заработать больше.

Выкуп долга через третье лицо

Один из наименее популярных, но действенных способов уменьшить размер своего долга, а может даже и займа онлайн – выкуп долга третьим лицом у кредитора по договору цессии. В пунктах договора может быть указано, что существует возможность передать долг третьему лицу. Этим часто пользуются коллекторы: выкупают долг в несколько раз дешевле и на правах кредитора требуют возврата у заемщика. Но вместо агентства может быть и другое заинтересованное лицо – заемщик может выкупить свой долг через подставного человека в несколько раз дешевле. Но есть несколько минусов:

– не все банки и МФО соглашаются работать с физическими лицами, а только с юридическими финансовыми организациями, поэтому продать долг коллекторскому агентству они могут, а вашему родственнику – нет.
– такой вариант не подойдет для выкупа ипотеки или залогового займа – кредитор не будет заинтересован продавать договор за бесценок, если может изъять недвижимость, например, и вернуть долг сполна. На законных основаниях выкуп долга можно совершить, если в течении полугода не поступало ни одного платежа, и займ онлайн не находится под поручительством.

Банкротство

Банкротство физических лиц появилось у нас в стране недавно – с 2015 года. Возможность объявить себя банкротом – способ легально избавиться от всех долгов и обязательств, если денег на их возврат действительно нет. В случае очень тяжелого материального положения после решения суда устанавливается, что специальный государственный и независимый  работник – финансовый управляющий занимается анализом кредитных договоренностей заемщика и ищет компромисс по выплате долга. Если заключить условия реструктуризации или продления долга невозможно из-за отсутствия дохода, то суд может списать все долги.

Несмотря на соблазнительную возможность избавиться от кредитов и займов, процедура банкротства имеет свои недостатки:

• это долгая и сложная процедура, во время которой заемщик не сможет самостоятельно распоряжаться своими финансами, также его не выпустят за границу за накопленные долги;
• банкрот на 5 лет изолируется от любых финансовых отношений, особенно кредитных обязательств и даже для того, чтобы снять деньги со собственного счета, будет вынужден спрашивать разрешения у финансового управляющего. Но возможность избавиться от долга может стоить таких жертв.

Истечение срока исковой давности

Выжидание срока давности кредита может быть хорошим способом легально отказаться от выплат долга. Три года молчания могут избавить заемщика от статуса должника – после этого срока требовать возврата не имеет право ни одна финансовая организация. Часто на этот вариант заемщики рассчитывают с самого начала и перестают контактировать с кредитором сразу после получения денег. Но большой опасностью может стать:

1. обращение заимодателя в суд. Тогда заемщику придется общаться с судебными приставами и возвращать долг либо деньгами, либо имуществом;
2. обозначение точки отсчета срока исковой давности. Некоторые юристы считают его с момента последнего платежа, некоторые с последнего контакта –  телефонного разговора или личной встречи, или ответа на письмо. Для точного подтверждения понадобятся доказательства – необходимо обратить на это внимание при выборе такого способа избежать оплаты;
3. особенность финансовых организаций выжидать несколько лет и подавать в суд в последний момент – никто не может гарантировать позитивного исхода. При истечении срока исковой давности заемщик избавляется от долга, но при нем остается плохая кредитная история.

Не платить за долги, перешедшие по наследству

Некоторые заемщики оправданно возмущаются и отказываются платить долги по займам и кредитам своих умерших родственников. Увы, такая практика действительно существует, вместе с имуществом по наследству переходят долги в банках и МФО. Оплатить их необходимо на законных основаниях, но как поступить, если долги дороже, чем стоимость имущества?

Наследник вправе отказаться от наследства – в этом случае и долг, и имущество переходит государству, которое уже разбирается с претензиями кредитора. Поэтому советуем таким наследникам тщательно высчитать всю пользу от наследования имущества и от его продажи для оплаты денежного обязательства. Возможно, дешевле и полезнее для нервной системы вовсе не получать такое достояние.

Не платить микрозайм мошеннической МФО

Если после подписания договора и получения денег заемщик обнаружил, что имеет дело с нелегальной МФО, то опасаться обращения в суд не стоит. Нелегальный игрок чаще всего выберет коллекторскую службу для взыскания долга, а если у них ничего не получится, то единственный вариант – простить злостного должника. Но в действительности такое случается редко.

Чаще всего нелегальные компании прибегают к нелегальным способам «выбивания» долга. Коллекторы могут быть не знакомы со своими полномочиями и будут действовать старыми схемами из девяностых. Срок исковой давности тут также будет игнорироваться, поэтому можно рассчитывать на угрозы коллекторов намного дольше, чем три законных года.

Не платить микрозайм закрывающейся МФО

С нестабильной экономической ситуацией у нас в стране вполне возможны ситуации, когда банки и финансовые организации из-за нарушений и банкротства могут исчезать. Некоторые заемщики совершают такую ошибку, что перестают вносить платежи в «тонущий корабль». Но не забывайте, что чаще всего, после исключения МФО из государственного реестра, клиентский портфель переходит к третьим лицам, которые выкупают долг и надеются на своевременный возврат средств. Несвоевременная выплата может испортить кредитную историю и гарантировать попадание в черный список МФО.

В интернете также можно найти множество различных способов обхитрить систему и не платить микрозайм, но не всегда они принесут желаемый результат. Не стоит забывать, что существует уголовное наказание за умышленное уклонение от обязательств и за экономическое мошенничество (в этом случае мошенничество по отношению к МФО). Необходимо четко взвесить свои желания, ведь некоторые суммы не стоят такого риска. Советуем адекватно оценивать свою платежеспособность перед получением займа в новой МФО на карту и стараться выплатить его в срок, чтобы не портить свою кредитную историю и не лишиться возможности получать займы онлайн и кредиты в будущем.

Преимущества микрозаймов | 06.10.21 | Яркуб

Посетив его, представители бизнеса могут получить целый комплекс ИТ-услуг, а также протестировать их прямо на месте.

В Ярославле начал работу новый офис продаж и обслуживания «Ростелекома» для корпоративных клиентов. Торжественное открытие, а также демонстрация всех
возможностей, которые теперь смогут получать представители бизнес-сообщества, состоялись 29 октября. В современном и удобном офисе посетители могут
воспользоваться консультацией специалистов и подключить цифровые сервисы. В просторных помещениях развернут бесплатный Wi-Fi, установлены умные экраны, на которых транслируется полезная информация об услугах провайдера. В салоне оборудована зона Welcome с удобными креслами и мягким диваном, где можно решить любые оперативные задачи, а также отдохнуть.

Как отметил вице-президент ПАО «Ростелеком» – директор макрорегионального филиала «Центр» Денис Лысов, пандемия диктует свои условия при взаимодействии компании с клиентами: оно все больше переходит на цифровые площадки. Однако прямой контакт и живое общение заменить все-таки невозможно ничем. Именно в этом основная цель открытия нового офиса.

— Это удобная и комфортная площадка для общения, на которой можно собрать все наши продукты и услуги. Всё новое, что будет появляться у компании, можно будет здесь попробовать, пощупать, проверить. И мы хотели бы, чтобы каждый, входящий в это здание, получал только позитивные эмоции. Надеюсь, что постепенно пандемия будет уходить и офис наполнится новой энергией, — сказал Денис Лысов.

На территории Ярославской области это первый офис для корпоративных клиентов, два подобных уже действуют в соседнем Костромском регионе.

— Новый для региона формат офиса продиктован требованием времени: нашим пользователям гораздо легче принять решение о подключении высокотехнологичных
услуг после их тестирования. И мы предоставляем им такую возможность. Офис максимально удобен для посетителей, и рассчитываем, что он станет местом ИТ-
поддержки предпринимательства, — говорит Роман Русских, директор филиала ПАО «Ростелеком» в Ярославской и Костромской областях.

Итак, что же получат в новом офисе корпоративные клиенты, которых в нашем регионе у «Ростелекома» более 20 тысяч? Офис имеет пять рабочих зон — ресепшен, пространство для обслуживания среднего и малого бизнеса, зону VIP-обслуживания, две переговорные комнаты и демонстрационную зону, где компания презентует свои цифровые сервисы. Он оснащён умной системой видеонаблюдения, виртуальной телефонной станцией, управляемым Wi-Fi и умными экранами от компании «Ростелеком».

— Виртуальная АТС позволяет контролировать доступность наших сотрудников. С помощью системы голосового меню можно настроить автоматическое распределение звонков по тематике, а система записи диалогов с клиентами позволяет контролировать качество соблюдения нашими сотрудниками стандарта обслуживания. Также это очень хорошо помогает для разрешения конфликтных ситуаций. Умная система видеонаблюдения позволяет учитывать количество посетителей в офисе за день, неделю, месяц, контролировать присутствие сотрудников на рабочих местах, а также наблюдать за предметами, которые оставлены в периметре офиса, — рассказал заместитель директора филиала ПАО «Ростелеком» — директор по работе с корпоративным сегментом Денис
Кобзарь.

В демозоне он наглядно продемонстрировал те продукты, которыми могут воспользоваться корпоративные клиенты — «Телевидение для бизнеса», «Умные экраны»
«Видеонаблюдение» «Wi-Fi для гостей». Например, умный экран позволяет руководителю бизнес-проекта оценить эффект от проводимой рекламной кампании, не отходя от своего компьютера. Заказчик в личном кабинете сам настраивает критерии, по которым можно
собрать ту ли иную аудиторию.

— Предположим, вы являетесь управляющими сети ресторанов либо автозаправочных станций. У вас есть необходимость разместить контент либо провести рекламную акцию во всех точках присутствия ваших офисов. При этом нужно посчитать отклик потенциальной аудитории на эту кампанию. Так вот сервис «Умные экраны» помогает это сделать, — показывает возможности услуги Роман Кобзарь.

Телевидение от «Ростелекома», установленное в кафе или иных точках обслуживания, позволяет избежать проблем с авторскими правами.

— С одной стороны, это обычное телевидение, которое мы привыкли смотреть дома, лёжа на диване, но на самом деле тут есть особенности. Контент, который здесь транслируется, разрешён для публичного показа. Каналы можно сортировать по пакетам. Есть три пакета — развлекательные каналы, пакет для гостиниц и пакет, допустим, для сети ресторанов. Вы можете на экран телевизора выводить контекстную рекламу, размещать свой видеоролик поверх рекламы, которая идёт на ТВ,— показывает возможности телевидения Денис Кобзарь.

Доступна для корпоративных клиентов «Ростелекома» и система умного видеонаблюдения. В личном кабинете руководитель может настроить контроль
соблюдения масочного режима, мониторинг посетителей и сотрудников — все это в динамике. Лица тех сотрудников, которые в маске, умная система обводит зелеными квадратиками, тех, кто игнорирует правила — красными. Всего компания предлагает бизнес-клиентам более 50 различных телеком-услуг.

— Открытие офиса для регионального бизнеса — это важное событие. Обычно и хорошо, что, компании заботятся о комфорте тех граждан, которые приходят к ним в офис. А бизнес-клиенты, кажется, делать этого не должны и поэтому они оценивают сервис предлагаемых услуг, как правило, дистанционно. «Ростелеком» решил, что и бизнес должен получать услуги так же комфортабельно, как любой клиент, который, придя в офис, может протестировать качество услуг — подчеркнул Алексей Филиппов, директор департамента информатизации Ярославской области.

Он отметил, что у обычного человека «Ростелеком» наверняка вызывает ассоциацию с привычным для всех проводным интернетом. Но на самом деле на этой компании лежит исполнение крупных инфраструктурных и важных для каждого из ярославцев проектов, таких как видеонаблюдении на выборах и ЕГЭ, электронное голосование, портал государственных услуг. За всей этой работой стоят ответственные и увлеченным своим делом сотрудники.

Поэтому в праздничный день открытия офиса лидеры компании получили почетные грамоты департамента информатизации и связи Ярославской области. Офис по работе с корпоративными клиентами «Ростелекома» на ул. Лисицына, дом 8 открыт для посетителей с понедельника по четверг с 9 до 18–00, в пятницу — с 9 до 17.00.

Если не погасил микрозайм, что может произойти?

07.11.2013 в 07:12	#1585
	Я около года назад взял кредит минимальную сумму пять тысяч в микрозаймах и не смог вовремя отдать. Около двух месяцев меня пугали, что у меня набегут проценты и мне будет сложно расплатиться с ними. Приходили письма из банка с угрозой уголовного преследования чуть ли не каждую неделю. И что интересно в них сумма задолжности увеличивалась с геометрической прогрессией. Угрожали подать на меня в суд и придти с приставом описать имущество в счёт долга. И вот пару недель назад получил письмо от мирового судьи. Там сказано, что я должен погасить задолжность в размере займа который я брал и проценты за срок займа. В общем вышло шесть восемьсот. Да процентная ставка была два процента в день. Хотелось бы узнать если я погашу эту задолжнось в размере шесть восемьсот они отвяжутся от меня и из-за этого может пострадать моя кредитная история?
03.04.2014 в 15:05	#1589
lawyer	Оксана, необходимо было восстанавливать сроки для обжалования данного решения. Тепреь решение уже вступило в законную силу и предпринять ничего невозможно. Остается только платить.
28.04.2014 в 14:16	#1591
Людмила Белова	Здравствуйте, Юрий! У меня к Вам такой вопрос: оформляла займы в одной микрофинансовой организации «срочно деньги» не один раз, всегда платила вовремя и в полном объёме.Не могу пока погасить займ.Зарплата маленькая.Что мне грозит в этом случае?Колекторы будут трести и поджидать у дома?
07.05.2014 в 02:41	#1593
lawyer	Людмила, Вы правы. В первую очередь, при наличии просрочки — это давление коллекторов на Вас. Платите по займу в той сумме, которая посильна Вам в данной ситуации. Письменно уведомите заимодавца об ухудшении своего финансового положения. К заявлению Вы можете приложить копии документов, подтверждающих данный факт. Давления коллекторов бояться не стоит. Главное — научиться защищаться от их атак и свести к минимуму общение с ними по телефону.
06.07.2014 в 12:39	#1594
Алексей Филиппов	взял займ пол года назад и не рубля ни отдал,так как у меня еще есть кредит и хватает только на него,что будет если я его вообще не буду платить,будет плохая кредитная история и больше не дадут кредит?
10.07.2014 в 13:29	#1595
	Микро займы могут испортить и кредитную историю и жизнь. У них методы выбивания денег хуже, чем в некоторых крупных банках. И если вы погасите всё таки свой долг, вероятнее всего кредитная история будет подпорчена. Крупные банки проверяют её тщательно, даже займы на 5 тысяч.
27.07.2014 в 03:06	#1596
Людмила Белова	Здравствуйте. Скажите пожалуйста ко мне приезжает мой молодой человек, в будущем хотим поженица. Надо ли ему делать временную регистрацию в Нижнем Новгороде???Чтоб он мог спокойно работать и жить. Заранее благодарно.
22.01.2015 в 14:11	#1597
	Что может произойти если не смог вернуть микрозайм даже по решению мирового судьи?
25.06.2015 в 23:27	#1601
Павел. Москва.	Так держать! Всем, кто не возвращает им деньги! Они наживаются на ваших проблемах. И очень серьезно наживаются. Но сделать ничего, кроме порчи вашей истории (и то далеко не всегда), не смогут. А если хотите понять как с ними общаться, просто наберите на ютубе «развод коллекторов по телефону» и послушайте как грамотные люди изводят звонящих им. Доводят до срывов и оскорблений. Более того, я призываю никому не отдавать им деньги. Только тогда можно будет им жизнь. А это согласитесь дорогого стоит. Удачи! И не забудьте про ютуб!
29.06.2015 в 18:41	#1602
Анастасия Гурова (Дюкова)	У МЕНЯ ТАКАЯ ВОТ ИСТОРИЯ ВЗЯЛА ДЕНЬГИ В НЕСКОЛЬКИХ МИКРОЗАЙМАХ И НЕ ПЛАЧУ А СУММЫ УЖЕ НАБЕЖАЛИ НЕ МАЛЕНЬКИЕ А ПРОЦЕНТЫ СРЕЗАТЬ НЕ ХОТЯТ И НЕ ЗНАЮ ЧТО ДЕЛАТЬ ЛИБО ЧЕРЕЗ СУД ЛИБО МИРНЫМ ПУТЁМ РЕШАТЬ ПОДСКАЖИТЕ ПОЖАЛУЙСТА КАК БЫТЬ.ЗАРАНЕЕ СПАСИБО
30.06.2015 в 13:37	#1603
	А у вас и другого выхода не остается, как идти мирным путем. Сами в суд вы не подадите — только ждать, когда микрозаймовая компания подаст. Только не переплачивайте больше того, чем задолжали. Обратитесь к юристу — их на этом сайте достаточно — пусть рассчитают вам, сколько надо оплатить, чтобы закрыть долг.
30.06.2015 в 16:38	#1604
Илья Воздвиженский	Будет же пеня за каждый просроченный день. проценты типа. да же?
01.07.2015 в 02:07	#1605
	Будет, но не всегда большая. Надо в договоре смотреть, какие штрафные санкции применяет компания при просрочке. Вроде как пеня не может быть больше 20% годовых. Ну а проценты за пользование займом будут продолжать идти.
05.07.2015 в 23:01	#1606
олег житнухин	Мне юристы сказали, что банки можно не платить, если банкрот, а займы лучше погасить, суды их не списывают.
21.11.2015 в 17:26	#1608
зинаида Демидова	Мне нечем оплатить несколько микрозаймов, я оказалась без средств, без жилья и без пенсии.по моему хуже мне уже не сделаешь!могут посадить? или убить? Как оградить детей?
05.02.2016 в 16:19	#1609
Елена Забегаева	а что делать если договор был вертуальный,то есть онлайн займ,но раньше я их оплачивала во время,а сейчас не смогла?
08.02.2016 в 16:29	#1610
Ирина г.Губкин,Белгородская обл.	У меня задолженность в нескольких микрозаймах.Могу ли я оплачивать через терминал те суммы,которые я могу?В офисах с меня требуют полного погашения или большую часть,а остальное минимум через неделю.Но это не реально.
16.10.2016 в 19:47	#1612
Igor Kologradsky	Ничего никому не платить вот главное. Пусть идутв суд. В суде срежут их бешенные проценты а на осноаной долг попросите рассрочку на 7 лет
04.11.2016 в 03:45	#1613
	Пользовалась мфо в течении полгода. При чем взяла во многих. Но сейчас по обстоятельствам — платить не могу. Боюсь начнут звонить. Что делать и как правильно себя вести с их дозвонами и как выйти из ситуации?
12.11.2017 в 11:14	#1616
	Здравствуйте, помогите пожалуйста. Я взяла месяц назад микро займ в размере 4000 р., не могу отдать , нет возможности. Мне звонят каждый день.Сказали что моё дело отправят в суд если я сегодня же не погашу, проценты растут как в геометрической прогрессии. Сказали что если не отдам будет суд и мне предоставят исправительные работы. Но есть один нью-анс я беременна. Скажите пожалуйста в данный момент они могут так сделать?

КАК НЕ ПЛАТИТЬ КРЕДИТЫ ЗАКОННО ✔️ АДВОКАТ

Большинство украинцев – законопослушные граждане, взяв кредит в МФО и допустив просрочку, многие хотят все таки оплатить долг. Но понимая, что сумма, начисленная МФО, слишком большая, а проценты и штрафы огромны, многие ищут в интернете ответ – как не платить МФО законно.

Законность самих МФО

Как не платить кредит законно? Набирая в поиске такой запрос, вы получите много ответов, но с точки зрения законов Украины, такой возможности к сожалению нет.

Существует много форумов и блогов, которые говорят, что: “Вот я просто не плачу МФО и мне за это ничего не будет”. Многие просто меняют телефон, не отвечают на звонки и так не платят по кредитам “законно”. Другие говорят, что сами МФО и их деятельность незаконна, начисленные штрафы и пеня незаконны. Оправдывая тем самым свои неплатежи по займам.

ЧИТАТЬ ЕЩЕ: ЕСЛИ НЕ ПЛАТИТЬ МИКРОЗАЙМ

Важно! С точки зрения закона, деятельность МФО и начисленные ими проценты законны, нарушения могут быть лишь в порядке начисления и суммах штрафов.

Совет юридической компании “ПИК”

“Не рассчитывайте использовать в качестве зацепки онлайн-форму договора микрозайма. Все электронные договоры законные”.

Украинские суды принимают к рассмотрению иски по взысканию долга по онлайн займам. Есть достаточное количество решений не в пользу должника.

Единственным спорным моментом является нотариальная надпись на онлайн займе, но нотариусы совершают такие действия, открывая кредитору путь к взысканию.

Какие возможности есть у должника

Обратившись к адвокатам с таким же вопросом, как не платить кредиты законно, вы тоже не получите четкого ответа.

Совет юридической компании “ПИК”

“Решение проблемы с долгом по микрозайму основывается на тщательном анализе кредитного договора. Передайте договор, который стал источником ваших проблем, юристу”. 

Любой адвокат скажет, что нужно смотреть договор, а так как у большинства МФО они продуманы, их составляли юристы, договор оспорить не выйдет.

Сами компании по микрозаймам, если говорить о законности, только выдают кредиты законно, взыскание, если не граничит с законностью, то зачастую переступает эту черту. Если дело каким-то образом дошло до суда, адвокат может помочь только законно уменьшить пеню, штрафы и проценты.

ПОДРОБНЕЕ СМОТРИТЕ ЗДЕСЬ: КАК ЗАКОННО НЕ ПЛАТИТЬ МИКРОЗАЙМ В УКРАИНЕ

Как сэкономить на погашении кредита

Поэтому ответа на вопрос “Как не платить кредит на законных основаниях”, вы не получите ни в интернете, ни у адвоката, получив платную консультацию. Кредит придется платить, или долгое время терпеть весь ужас коллекторов, и в конечном итоге могут подать в суд и взыскать долг.

Как сэкономить на погашении кредита, может подсказать только юридическая компания, специализация которой микрозаймы и онлайн кредиты. Уменьшить давление коллекторов, прекратить угрозы и запугивание, и перевести диалог в законное русло, погасить кредит со скидкой вам помогут юристы юридической компании “ПИК”.

Как законно не платить МФО? 

Законный способ не платить кредит! Онлайн консультация юриста. Мы знаем, решение вашей проблемы с наименьшими затратами. Оставляйте заявку на сайте, закажите обратный звонок или консультацию юриста.

Микрофинансирование | Банк России

Микрофинансовые организации

Микрофинансирование организаций (МФО) коммерческих или некоммерческие организации, кроме банков, которые предоставляют ссуды в соответствии с Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности. и микрофинансовые организации ». Кредиты могут выдаваться как гражданам, так и компании или индивидуальные предприниматели. Надзор за деятельностью МФО осуществляется осуществляется Банком России.

МФО обычно средние и малые компании. МФО не связаны многими банковскими коэффициентами, поскольку они не привлекают средства граждан, что позволяет им использовать индивидуальный подход к оценке заемщиков и предоставлять ссуды быстрее и менее формализованно, чем банки во многих случаях. Кроме того, МФО часто работают в местах, где офисы отсутствуют.

С 1 июля 2014 г. В действие вступил Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительских кредитах». вступили в силу для оформления отношений между заемщиками и кредиторами, устанавливают ограничение максимального размера штрафа, который организации могут наложить на заемщиков, и установить общие принципы взыскания просроченной задолженности.В соответствии с настоящего Федерального закона все профессиональные кредиторы, в состав которых входят кредитные организации, МФО, ломбарды, потребительские кредитные кооперативы и сельскохозяйственное потребительское кредитование кооперативы обязаны соблюдать общие правила выдачи кредитов физическим лицам. Такая практика приносит защиту прав финансовых услуг. потребителей на новый качественный уровень.

На что следует обратить внимание при выборе МФО:

• Каждая МФО должна зарегистрироваться в Государственном реестре микрофинансовых организаций.Вы можете проверить регистрация МФО в государственном реестре при посещении Банка России официальный сайт (cbr.ru).

Свидетельство о регистрации (копия) должно быть в наличии в офисе МФО.

• Каждая МФО должна раскрывать полную стоимость кредита, то есть сумму основного долга, процентов и оплата комиссии за использование денег. Сравнивая сумму основного долга, проценты и оплата комиссионных, взимаемых различными МФО, вы сможете выбрать кредит, который обойдется вам дешевле.

С 14 ноября 2014 года Банк Россия рассчитывает и публикует среднерыночную стоимость полной стоимости потребительские кредиты по категориям потребительских кредитов ежеквартально. В момент при заключении кредитного договора полная стоимость потребительского кредита не может превышать более трети среднерыночной стоимости, рассчитанной Банком России для полная стоимость потребительского кредита соответствующей категории и применяемая в текущий квартал.

• Каждый MFO должен использовать формат единой таблицы договоров для выдачи розничных кредиты.
• Каждая МФО должна дать вам время подумать — вы можете оформить кредит согласование условий, установленных МФО, в течение пяти дней после обращения в офис МФО для получения кредита.
• Если МФО является членом саморегулируемой организации (СРО), это дополнительная гарантия честный подход компании. Информация о том, входит ли компания в СРО обычно размещается на сайте компании.

Микрозайм — заем в размере более миллиона рублей вывезено физическим лицом, физическим лицом предприниматель или юридическое лицо по кредитному договору с МФО, кредит кооператив (кредитный союз) или другая организация, уполномоченная выдавать микрозаймы.

В зависимости от назначения и размера микрозаймы можно разделить на три категории:

1. Микрозаймы предпринимателям

Кредиты в сумма до одного миллиона рублей на открытие малого бизнеса, поддержку и разработка.Эти кредиты могут быть предоставлены как юридическим, так и физическим лицам. предприниматели.

Эти кредиты позволяют предприниматели, чтобы начать свой бизнес, пополнить оборотный капитал, ликвидировать кассовый разрыв, приобретать новое оборудование или брать дополнительные помещения в аренду.

Предпринимательский займы обычно предоставляются на срок от одного до трех лет и обычно без залога и согласно краткому списку запрашиваемых документов.

2. Потребительские микрозаймы

Кредитов выдано гражданам (физическим лицам) для личных нужд на относительно длительный срок.Потребитель кредиты чаще всего берутся на покупку крупного домашнего хозяйства. техника, срочный ремонт автомобилей или жилья, лечение, путешествия, образование или для других нужд.

МФО нормально предлагать эти ссуды на срок от одного до шести месяцев, но их также можно взять сроком до двух лет. Потребительский кредит обычно возвращает несколько (еженедельно или ежемесячно) рассрочкой.

3. Микрозаймы до зарплаты

Кредитов выдано гражданам (физическим лицам) для личных нужд на очень короткий срок.Эти ссуды обычно вывозятся в случае срочных или непредвиденных расходов или задержек в ежемесячных выплатах заработной платы. Проценты по этим кредитам выше, чем по потребительским. ссуды или кредитные карты. Их преимущество в том, что оформление кредита осуществляется быстро и легко, но стоит обратить внимание на высокую процентную ставку. Имеет смысл возьмите такую ​​ссуду, если уверены, что ее обязательно вернете и польза от его использования перевесит понесенные расходы.

Этот кредит имеет срок от семи до тридцати дней и его размер составляет около половины ежемесячный доход заемщика.Ссуда ​​до зарплаты и проценты за использование денег равны возвращается единовременным платежом в последний день срока, указанного в ссуде соглашение.

Получение микрозайма

• Прежде чем брать кредит в МФО, постарайтесь изучить возможные варианты и выбрать оптимальный схема в вашей ситуации. Если есть время, обратитесь за советом в несколько МФО. А правильно подобранный заем поможет решить ваши задачи и избежать новых проблемы.
• Обычно внутренний паспорт — единственный документ, который требуется для оформления кредита.Иногда компания может попросить вас предоставить второй документ, например, водительские права, заграничный паспорт, военный билет или другое удостоверение личности документ. Если вы хотите взять предпринимательскую ссуду, вас могут попросить предоставить документы, подтверждающие доходы и расходы вашего бизнеса.
• Перед тем, как оформить микрозайм, необходимо составить план его погашения. Если у вас есть возможность выбрать дату погашения, которая вам подходит, выберите дата после ожидаемой даты выплаты заработной платы, например, через 3–4 дня после этого, что позволит вам использовать удобные способы погашения и перевода кредита деньги на счет МФО вовремя.
• Если вы выплачиваете несколько кредитов или ссуд, планируйте выплаты по этим долгам в разные периоды месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между аванс по заработной плате и основной оклад.
• Тщательно выбирайте сумму и срок кредита. Не вынимайте микрозайм, если вы не уверены, что сможете вернуть все заемные средства вовремя!
• Во многих странах рекомендуется, чтобы максимальная долговая нагрузка обслуживание всех кредитов и займов не должно превышать 30–40% от вашего ежемесячного доход.

Погашение микрозайма

• Задолженность считается полностью или частично погашенной при поступлении денег. зачислен на счет МФО. Используйте только проверенные платежные средства для погашения долга и всегда храните чеки или квитанции о переводе деньги на счет МФО.
• Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительских кредитах», устанавливает особую последовательность погашения долга (просроченные проценты, просроченная основная сумма долга). задолженность, неустойка), если суммы, уплаченные заемщиком (физическим лицом) по ссуде соглашения не достаточно для полного исполнения обязательств заемщика.
• Если вы взяли микрозайм, но по каким-то причинам не можете его погасить в срок, указанный в кредитном договоре, или совершив регулярный платеж, вы немедленно уведомить об этом МФО. Если вы не можете выполнить свои обязательства по уважительной причине (потеря работы, болезнь, длительный бизнес поездка), МФО может отложить ваш платеж или предложить реструктуризацию долга.
• У вас есть право на досрочное погашение микрозайма. В случае раннего погашение, вы платите проценты только за фактический срок использования заемных средства.
• Микрофинансирование организация может в одностороннем порядке снижать проценты по кредиту, но закон запрещает увеличивать стоимость заем в одностороннем порядке.
• Вы всегда должны получить справку о погашении долга перед МФО — это документ будет полезен при возникновении разногласий.

Прочие услуги МФО

Некоторые МФО предлагают граждане, чтобы брать ссуды и действовать как инвестор, вкладывая деньги в МФО на определенный срок с фиксированной процентной ставкой.Важно понимать что вложение в МФО не является депозитом, поскольку этот термин применим только к договоры банковского вклада. Инвестиции в МФО не застрахованы государственным депозитом система страхования и, следовательно, сохранность ваших средств не гарантируется штат.

Инвестиции в МФО имеют следующие особенности:

• МФО привлекают средства граждан в кредит на сумму не менее 1,5 млн руб.
• МФО обычно предлагают инвесторам доход до 20% р.а. Если какая-то организация предлагает вам инвестировать под гораздо более высокие проценты, высока вероятность, что он привлечен в мошеннических операциях.
• МФО не обязаны досрочно возвращать средства инвестора, если это не так. оговаривается в соглашении.
• Многие МФО предлагают инвесторам застраховать свои средства коммерческой страховкой. Компания. Выберите МФО, застраховавшую свою ответственность в крупном страховании компании, таким образом вы повысите надежность своих вложений.

Защита прав и интересов заемщиков

Надзор за соблюдение МФО требований законодательства осуществляется Центральный банк Российской Федерации (Банк России), создавший Служба защиты потребителей финансовых услуг и меньшинства Акционеры как одно из его структурных подразделений. Также Роспотребнадзор ( Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и граждан Благополучия) и Роскомнадзора (Федеральная служба по надзору в сфере РФ). Связь, информационные технологии и СМИ) следят за соблюдением требования некоторых федеральных законов.

МФО интеграция в саморегулируемую организацию (реестр СРО микрофинансовых доступен на сайте Банка России) и сотрудничество с учреждением финансовый омбудсмен может служить дополнительной гарантией соблюдения права клиентов.

Законы, регулирующие микрофинансовую деятельность:

• ГК РФ
• Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительских кредитах»;
• Федеральный закон от 29.07.2012 г.151-ФЗ от 2 июля 2010 г. «О микрофинансовой деятельности. и микрофинансовые организации ».

Была ли эта страница полезной?

Да Нет

Последнее обновление: 19.03.2020

Непомерные процентные ставки: ответ российской микрофинансовой индустрии

Непомерные процентные ставки, предлагаемые так называемыми «микрокредитными» компаниями (которые гораздо больше похожи на кредиторов до зарплаты или ростовщиков ссуды) клиентам Почты России недавно привели к росту на волну возмущения со стороны общественности, правительства, СМИ и ответственной микрофинансовой индустрии.

Микрокредитование существует в России уже 15 лет, но только в 2011 году вступило в силу специальное законодательство, предусматривающее более четкий правовой статус микрокредитных МФО. Эти учреждения играют важную роль в стране, обслуживая людей, не имеющих доступа к банковским кредитам. Так, в прошлом году около 70 процентов микрозаймов было выдано в малых городах и сельской местности; 60 процентов микрозаемщиков составляли женщины и 10 процентов — молодежь; и около 50 процентов всех микрозаймов были использованы для финансирования микро- и малых предприятий.Средние годовые процентные ставки, взимаемые МФО, составляют около 28 процентов годовых.

Как только правовая база для МФО была завершена, ряд компаний, предоставляющих небольшие краткосрочные ссуды по очень высоким процентным ставкам (мы для удобства назовем их «ссуды до зарплаты», а кредиторов — «кредиторы до зарплаты», хотя многие заемщики пенсионеры или самозанятые) начали регистрироваться в качестве МФО. Следует отметить, что появление компаний, занимающихся кредитованием до зарплаты, не связано с принятием нового законодательства о микрофинансировании.Скорее они воспользовались новым законодательством, чтобы получить признанный правовой статус своей деятельности. Хотя доля кредитов до зарплаты составляет лишь около 15 процентов от общего объема микрокредитования в России, их негативный имидж омрачил ответственный сектор микрофинансирования.

Поскольку российское микрофинансовое законодательство не было разработано с учетом специфики кредиторов до зарплаты, микрофинансовое сообщество во главе с Российским микрофинансовым центром предложило следующие меры, чтобы отделить этот рынок от ответственного микрофинансирования и установить необходимую защиту для клиентов кредиторов до зарплаты:

1. Кредиторы до выплаты жалованья, лицензированные как МФО, должны быть отделены от остальных МФО в государственном реестре (разграничительные линии еще предстоит установить — проблема, конечно, на многих рынках за пределами России).
2. Отчетность в кредитные бюро должна быть обязательной для всех кредиторов до зарплаты и МФО.
3. Регулирующие органы (Центральный банк России и Федеральная служба по финансовым рынкам) должны регулярно публиковать средние процентные ставки по розничным кредитным продуктам, предлагаемым банками, кредиторами до зарплаты, МФО и кредитными кооперативами, и устанавливать, что процентные ставки выше 20 процентов от среднего должны быть считается ростовщическим (и четко обозначен как таковой, хотя и не запрещенным).
4. Кредиторы до зарплаты должны быть ограничены в возможности привлекать финансирование от частных лиц (что разрешено другим МФО в соответствии с российским законодательством, но в определенных пределах).
5. Все МФО должны быть членами саморегулируемых организаций, чтобы уменьшить случаи неэтичного поведения на рынке.

Мы считаем, что эти меры помогут проинформировать и защитить российских заемщиков, а также будут способствовать формированию более ответственного и прозрачного микрофинансового сектора в России. Эти меры, представленные регулирующим органам вскоре после скандала с Почтой России, скорее всего, будут приняты в ближайшее время.

Ситуация в России не уникальна, и в следующем посте этой серии мы обсудим, какие уроки можно извлечь для других стран.

Сколько это слишком много?

Этот пост открывает серию из трех частей, посвященных расширению доступа к финансовым услугам в России. В этой короткой серии будут представлены видные представители микрофинансовой индустрии России, а также будут обсуждаться новые события и последствия для мировой индустрии в целом.

Точно так же, как пыль осела после неоднозначного появления новых игроков в российском микрофинансовом секторе около года назад — тех, кто называет себя «микрофинансовыми организациями» и при этом взимает 730% годовых, другой «инновационный микрофинансовый» продукт полностью шокировал посетителей Почты России , что нашло отражение во множестве блогов и многочисленных статьях в СМИ, опубликованных за последние недели.Рекламные буклеты, найденные в почтовых отделениях в нескольких крупных городах России, рекламировали микрозаймы на сумму от 100 долларов США, которые, если брать их на неделю, стоили бы 2772% р. а. (и «специальное предложение для малообеспеченных пенсионеров» — 2598%). Самая большая сумма в 5000 рублей (около 167 долларов США) на срок в один месяц предлагается под «всего лишь» 720%.

Общественное возмущение вызвано не только процентными ставками — хотя все они, безусловно, согласны с тем, что они возмутительны, — но также связано с тем фактом, что Почта России является государственным учреждением, которое управляет выплатой социальных и пенсионных пособий и считается « социальный »истеблишмент в глазах российской общественности.

6 февраля «Почта России» опубликовала официальный отказ от ответственности, в котором объясняется, что она не имеет ничего общего с этими кредитными продуктами, а действует только как агент для двух коммерческих микрофинансовых компаний — Mini-Loan Express и Home Money; И виноват в появлении этих спорных продуктов кредитор, а не Почта России. (публичные записи в соответствии с недавно введенным в действие российским законом о микрофинансировании показывают, что Mini-Loan Express принадлежит индивидуальному предпринимателю и акционерному обществу, зарегистрированному на Кипре; что особенно иронично, Home Money является участником одной из новых организаций », предусмотренных законом — добровольно для микрофинансовых организаций — и одними из первых, кто принял« Хартию профессиональной этики ».

Несмотря на объяснение, общественность подвергает сомнению саму этичность соглашения, подписанного между Почтой России и этими коммерческими компаниями, с учетом того, что пользователи финансовых услуг Почты России (до недавнего времени ограничивались в основном государственными пособиями, внутренними денежными переводами и коммунальные платежи) — это в основном малообеспеченные и финансово неграмотные люди — многие из них уязвимые пенсионеры — которые легко могут поверить, что услуги предоставляются государством и могут оказаться в ловушке долгов.Через несколько дней после того, как инцидент получил огласку, помощник президента Медведева Аркадий Дворкович написал в Твиттере, что «разберется». Но на данный момент не совсем ясно, что может сделать с этим правительство, поскольку контракты «микрокредиторов» с Почтой России, по-видимому, подлежат исполнению, а закон в России не запрещает кредитную деятельность и не устанавливает уровни процентных ставок. Вместо этого, похоже, что ответственное микрофинансовое сообщество в России будет делать заявление о таком рыночном (неправомерном) поведении.

В нашем блоге в следующую пятницу мы расскажем, как микрофинансовое сообщество отреагировало на ситуацию и какие рекомендации были даны регулирующим и надзорным органам.

Россия — Программа поддержки микрофинансового сектора (RMSSP) · DAI: International Development

В начале 2000-х годов финансовый сектор России был чрезмерно регулируемым и обслуживал в основном крупные предприятия. Углубление финансового сектора только началось с расширением микрофинансирования, которое позволило создать новые финансовые учреждения, обслуживающие мелких предпринимателей и индивидуальных потребителей.Начиная с сентября 2001 года Программа поддержки микрофинансового сектора (RMSSP) способствовала такому углублению, создав в России передовой микрофинансовый центр для поддержки отрасли. В настоящее время являясь неотъемлемой частью финансового ландшафта России, Российский микрофинансовый центр (РМЦ) предоставляет услуги по обучению, консультированию, информации, сравнительному анализу и поддержке политики для российских микрофинансовых организаций.

Примеры деятельности

• Создание и поддержка RMC как постоянного, финансово жизнеспособного центра передовой практики.
• Преобразовать Целевую программу поддержки инноваций в местную российскую организацию для поддержки роста местных небанковских микрофинансовых организаций путем предоставления им капитала для последующего кредитования микропредпринимателей.

Выбрать результаты

• Созданный в июле 2002 года и действующий по сей день, RMC предоставляет платные услуги микрофинансовым организациям, независимо от их модели обслуживания, методологии или размера. Он стал центром международных исследований, инструментов и руководств по микрофинансированию, которые были переведены на русский язык или написаны на нем.Центр также провел собственное исследование, включая всесторонний анализ российской правовой среды, и опубликовал ежемесячный политический бюллетень, в котором проводился мониторинг законодательной и нормативной базы микрофинансирования, а также усилия по улучшению условий в долгосрочной перспективе.
• Преобразовал грантовый фонд в заемный фонд для предоставления заемных средств российским микрофинансовым организациям.
• Всего обучение прошли 273 представителя 154 организаций.
• Выделено 10 грантов на общую сумму 1 234 200 долларов США российским микрофинансовым организациям.

Икс

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ:

Программа «Поддержка политической среды для экономического развития +» помогла создать в Мозамбике благоприятную деловую среду для привлечения инвестиций и расширения рынков, способствуя инклюзивному экономическому росту и сохранению природных ресурсов.

Подробнее

(PDF) Проблемы и перспективы развития микрофинансовых организаций в Российской Федерации

FINANCETP.FA.RU 97

ВВЕДЕНИЕ

Реализовать мероприятия в рамках Основного направления развития финансового рынка

на период 2016–2018, 2019–2021 гг.,

Банком России совместно с Правительством Российской Федерации

разработан специальный план действий (дорожная карта),

с сохранением трех приоритетных целей развития:

1. Повышение уровня и качества жизни

граждан Российской Федерации с помощью

инструментов финансового рынка.

2. Содействие экономическому росту путем обеспечения

конкурентного доступа субъектов российской экономики к долговому и долевому финансированию, риску

инструментов страхования.

3. Создание условий для роста финансовой

индустрии.

В рамках первой цели планируется повышение финансовой грамотности

и доступности финансовых услуг для населения и малого

и среднего бизнеса за счет развития микрофинансового сектора. .1

Микрофинансовые организации — коммерческие

финансовые организации, выдающие займы заемщикам —

гребцов на условиях срочности, выплаты и

погашения микрозаймов (аналоги займов, но, как правило,

, небольшие суммы на короткий период).

Микрофинансовые организации (МФО) не являются

кредитными организациями, хотя по характеру

их деятельность аналогична кредитной деятельности

коммерческих банков [1].Первоначально микрофинансирование

относилось к услугам, связанным с выдачей небольших

кредитов (микрозаймов) физическим лицам, для которых

доступ к традиционному банковскому кредитованию ограничен

по какой-то причине (удаленность поселения,

отсутствие кредитной истории или отрицательная (баллы в кредит

история, незначительная сумма на короткий срок,

и т. д.). На сегодняшний день микрофинансирование работает в рамках

по выдаче кредитов на небольшую сумму

на условиях срочности, погашения, выплаты

и на короткий период.Кроме того, микрофинансовые организации

могут оказывать услуги, связанные с

1 Основные направления развития финансового рынка

кет Российской Федерации на период 2019–2021 годов.

URL: http://vkk-journal.ru/wp-content/uploads/Osnovny-

ie-направления-развития-финрыинка-Текст.pdf (дата обращения

03.04.2019).

экономия денег, страхование, лизинг, денежные переводы

и платежи [2].

Микрофинансирование (как инструмент финансового рынка —

кет и удовлетворение потребностей общества) получило

стимула для своего развития в текущей

(для текущего состояния) форме в последнем квартале

20 век.Именно тогда в ряде развивающихся стран (Бангладеш, Бразилия, Индия) появились программы микрофинансирования.

Первым таким проектом считается проект

по финансированию малоимущих, разработанный бангладешским экономистом и бизнесменом

Мохаммед Юнус. Программа была следующей:

жителей страны получили небольшие

суммы денег от его МФО в качестве ссуд, но только

при условии, что они будут инвестированы

в собственный малый бизнес, и не используется

для потребительских расходов.Постепенно эта инициатива переросла в создание Grameen Bank

(Grameen Bank of Bangladesh), который стал

первым микрофинансовым банком в мире, а

остается эталоном классического эффективного микрофинансирования

до сих пор. [3].

В целом микрофинансовые организации

активно развивались и увеличивались только в довольно бедных

странах Азии и Африки.

Однако сейчас микрофинансирование (как финансовый инструмент

и инструмент удовлетворения потребностей общества)

также используется в странах Европы, США,

СНГ, БРИКС и т. Д.

Можно констатировать, что сегодня микрофинансирование

интегрируется в глобальный финансовый рынок и становится альтернативой банковским кредитам:

Создаются

электронных систем микрофинансирования, создаются кредитные биржи, включая WEB. —

ДЕНЬГИ система электронных денег и др. [4–6].

Огромная роль в развитии микрофинансирования

принадлежит ООН, которая разработала новые приоритеты

, объявив 2005 год «Годом микрофинансирования

» и наградив основателя современного микрофинансирования

Мохаммеда Юнуса Нобелевская премия мира

2007 года.То есть в целом микрофинансирование

в современном понимании не является «ростовщической ссудой»

, существовавшей в древности и ассоциировавшейся

с высокими процентными ставками и почти кабальными условиями. Современное микрофинансирование должно

поддерживать развитие общества, в том числе

В. А. Цветков, М. Н. Дудин, С. Н. Сайлева

Долг и бедность: процветающий бизнес высокорисковых ростовщиков в России

«Раздаем деньги» — гласит объявление о льготном кредитовании в Москве, октябрь 2017 года.Фото (с): Максим Блинов / РИА Новости. Все права защищены.

«Избегайте множественных займов. Имея несколько кредитов, вы подвергаетесь большему риску возникновения чрезмерной задолженности », — предупреждает находящийся в Варшаве Центр микрофинансирования в недавней образовательной кампании, направленной на пользователей микрокредитов в Восточной Европе, Южном Кавказе и Центральной Азии.

Россия редко упоминается при обсуждении современного микрофинансирования, но здесь бизнес ростовщиков старой закалки процветает уже несколько лет. Предупреждение не брать множественные ссуды может быть адресовано именно клиентам российских кредиторов до зарплаты и ссудодателям.Компании обычно предлагают кредиты от 1000 до 5000 рублей (от 12 до 62 фунтов стерлингов) и взимают 732% годовых. У некоторых есть кредиты на десятки тысяч рублей. При таких огромных процентных ставках клиенты ростовщиков часто испытывают трудности с выплатой этих, казалось бы, безобидных сумм. Взять одну ссуду для погашения другой или даже получить несколько ссуд от разных организаций — это обычная стратегия решения этой проблемы. Типичный заемщик может попасть в долговую ловушку и стать неплатежеспособным.

Проблема высокорисковых кредиторов до зарплаты и ростовщиков возникла в России после принятия в 2010 году закона о микрофинансовых организациях.Закон узаконил этот вид заимствований, но ограничил процентные ставки, которые компании могут взимать. Многие компании теперь могут регистрироваться как «микрофинансовые организации», запутывая общественность. Закон скрыл разницу между ответственными представителями микрофинансовой индустрии и сомнительными ростовщиками, которыми последние воспользовались.

Вследствие экономического кризиса 2014-2015 годов в России россияне все более склонны брать микрозаймы для покрытия крупных расходов или просто для того, чтобы дожить до зарплаты

Ростовщики заполняют нишу в российской финансовой системе, кредитуя клиентов, которые по стандарту считаются небанковскими коммерческие банки.Многие клиенты микрофинансовых организаций обращаются к ним после того, как коммерческие банки отказываются кредитовать. Физические лица, не охваченные банковским обслуживанием, также являются целевой группой ответственных, социально ориентированных микрофинансовых организаций. Однако последние не только в меньшинстве: они гораздо менее известны общественности, что означает, что они не могут удовлетворить огромный спрос на микрозаймы в российской экономике.

Кроме того, организации предпочитают кредитовать владельцев малых предприятий, в том числе в сельском хозяйстве, что является основной целью микрофинансирования, ориентированного на развитие.Однако перед лицом инфляции и падения реальных доходов в результате экономического кризиса в России 2014-2015 годов россияне все больше склонны брать микрозаймы для покрытия крупных расходов, таких как посещение врача или оплата операции, а также рассрочки по ипотеке. которые не могли быть покрыты из других источников или расходов на потребительские товары. Многим клиентам микрофинансовых организаций просто необходимо дожить до зарплаты.

Поддельное и настоящее микрофинансирование

На международном уровне микрофинансовая индустрия имеет исключительно положительную репутацию эффективного инструмента борьбы с бедностью.В России же этой репутацией злоупотребили сомнительные компании.

Например, Консультативная группа микрофинансовой организации Всемирного банка по оказанию помощи бедным (CGAP) сообщила о случае компании под названием «Актив Деньги» (Активные деньги), которая претендовала на то, чтобы представлять «хорошую» микрофинансовую индустрию, ссылаясь на его реклама изобретателю микрофинансирования Мухаммаду Юнусу. Эта компания предлагала небольшие потребительские кредиты в супермаркетах в провинциальных городах России, которые в основном использовались для финансирования покупки потребительских товаров, таких как телевизоры или мобильные телефоны.Некоторые клиенты использовали их для покрытия своих повседневных расходов, на которые их зарплаты не хватало. Тем не менее, тем самым «Актив Деньги» на самом деле не способствовал развитию, вопреки тому, что подразумевалось, указывая на Юнуса. Более того, эта компания взимала гораздо более высокие процентные ставки (732%), чем любая уважаемая микрофинансовая организация. Если говорить о России, то последние взимают не более 20-30%.

Ссуды под высокие проценты особенно активно продвигаются среди людей, живущих с низкими доходами, которых другие организации считают небанковскими.

Экономист и социальный предприниматель Мухаммад Юнус из Бангладеш, идеи которого «Актив Деньги» якобы представляют, на самом деле преследует другие цели. бизнес-модель от российских кредиторов и кредиторов.В своей статье в New York Times 2011 года Юнус раскритиковал микрофинансовые организации, которые ведут себя как ссудодобывающие компании, указав, что на смену последним возникла микрофинансовая индустрия. Его Grameen Bank был основан в начале 1980-х годов для обслуживания сельской бедноты в Бангладеш. Его цель заключалась в том, чтобы дать возможность бедным создать микробизнес и выбраться из крайней нищеты собственными силами. Первоначально Grameen Bank предоставлял ссуды группам сельских женщин, чтобы гарантировать, что социальное давление заставит их вернуть ссуду.

В начале 2000-х годов, после почти полного банкротства, банк переориентировал свою деятельность. Отныне Grameen Bank предоставлял ссуды физическим лицам, он был адресован скорее умеренно бедным, чем крайне бедным, но кроме того учредил специальную программу кредитования для «находящихся в затруднительном положении членов». Эти меры улучшили финансовые показатели банка, сделав его более устойчивым и, следовательно, теоретически более выгодным для бедных. В то же время в других развивающихся странах учреждения микрофинансирования по-прежнему предоставляют ссуды преимущественно группам сельских женщин и обращаются к крайне бедным слоям населения.Кроме того, в отрасли появился подход, называемый «управление социальным воздействием», для ориентации микрофинансовых организаций в их социально ориентированной кредитной деятельности.

Таким образом, микрофинансовый бизнес еще не отказался от своей миссии по сокращению бедности, вместо того, чтобы просто зарабатывать деньги за счет бедных.

Бедность по-русски

Россия отличается от других стран, в которых существует микрофинансовая индустрия. В частности, в первые 15 лет перехода России к капитализму новые бедняки состояли из представителей бывшего советского среднего класса, которые внезапно были вынуждены стать мелкими предпринимателями, чтобы зарабатывать на жизнь.И действительно, микрофинансовые организации, поддерживаемые международными донорами, возникли в 1990-х годах в России для обслуживания этой самой группы российской бедноты. Несмотря на радикальное обнищание, которое эти люди испытали после распада Советского Союза, их шансы выбраться из бедности по-прежнему были выше, чем у бедняков в развивающихся странах. Кроме того, они были гораздо более грамотны в финансовом отношении и образованы, так что многие из них могли снова стать средним классом после стабилизации российской экономики.

Эти микрофинансовые организации не только неспособны бороться с бедностью в России, они часто ухудшают условия жизни людей, живущих в бедности.

Однако не все граждане России стали членами нового среднего класса. Многие остались позади. Примерно 22 миллиона человек, или 15% населения, живут за официальной чертой бедности. Сомнительные ростовщики обращаются именно к этой уязвимой группе российского общества. Ссуды под высокие проценты особенно популярны среди людей, живущих с низкими доходами, которых другие организации считают небанковскими.Большинство клиентов этих ростовщиков живут в небольших городах и используют ссуды для покрытия непредвиденных расходов. Доступ к этим займам прост: не требуется залог, гарантия или подтверждение дохода, что заставляет заемщиков, вероятно, игнорировать платежи по высоким процентным ставкам, которым они будут подвергаться при возникновении задолженности. В настоящее время такими пресловутыми микрокредитами владеют около 5-7% населения России.

Жители панельного дома в Подмосковье, 2007 г. Фото CC BY-NC-ND 2.0: Юрий Козырев / Всемирный банк / Flickr. Некоторые права защищены.

Эти микрофинансовые организации не только неспособны бороться с бедностью в России, они часто ухудшают условия жизни людей, живущих в бедности. Одна из причин этого — использование ими коллекторских компаний для взыскания непогашенных долгов. В своей практике сборщики долгов напоминают мафиозные структуры 1990-х годов. Они любят символически относиться к этому наследию, используя фальшивые мусульманские имена, которые играют на стереотипе о мужчинах из бывших республик Центральной Азии или Кавказа, которые проявляют особую жестокость, когда вступают в контакт с неплатежеспособными заемщиками и пытаются их запугать.

Их методы варьируются от постоянных телефонных звонков и угроз до физических нападений. Например, в апреле 2016 года New York Times сообщила о случае с Натальей Горбуновой, которая подверглась сексуальному насилию со стороны сборщиков долгов в Сибири. Первоначально Горбунова взяла взаймы всего 75 долларов, но ее долг вырос примерно до 3600 долларов. Эти ужасающие истории демонстрируют очевидную необходимость в улучшении регулирования сектора и защите прав заемщиков.

Невыполненный спрос на ссуды

Могут ли ответственные микрофинансовые организации заменить сомнительных ростовщиков в России? Россия, безусловно, представляет собой интересный рынок для поставщиков микрофинансирования, поскольку традиционные банки не желают предоставлять кредиты значительной части населения России.Не только бедные лишены доступа к финансам, но и владельцы малых предприятий. Российские банки считают кредитование этих людей слишком дорогостоящим.

Ответственные микрофинансовые организации, объединенные в Российский микрофинансовый центр (на данный момент их 400), обслуживают эту группу клиентов, но их усилий недостаточно для удовлетворения потребностей. Кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы многочисленны (почти 2500 по всей России), но малоизвестны.Современные поставщики микрофинансирования, такие как гамбургская компания Kreditech, которая использует данные из социальных сетей для определения кредитоспособности своих клиентов (что вызывает другие проблемы), также открывают российский рынок, но их не так много. из них.

Перед лицом огромного неудовлетворенного спроса на ссуды в России ростовщики сохранят упорство, а их клиенты будут продолжать брать кредиты неразумно.

% PDF-1.6 % 2150 0 объект > эндобдж xref 2150 218 0000000016 00000 н. 0000006933 00000 п. 0000007293 00000 н. 0000007483 00000 н. 0000007838 00000 н. 0000008596 00000 н. 0000009048 00000 н. 0000009098 00000 н. 0000009177 00000 н. 0000009401 00000 п. 0000009618 00000 н. 0000010323 00000 п. 0000010741 00000 п. 0000010993 00000 п. 0000023785 00000 п. 0000023842 00000 п. 0000024648 00000 п. 0000026000 00000 н. 0000026175 00000 п. 0000026868 00000 н. 0000028078 00000 п. 0000028232 00000 п. 0000028307 00000 п. 0000028460 00000 п. 0000028540 00000 п. 0000028590 00000 н. 0000028683 00000 п. 0000028733 00000 п. 0000028829 00000 п. 0000028879 00000 п. 0000029145 00000 п. 0000029201 00000 п. 0000029380 00000 п. 0000029529 00000 п. 0000029821 00000 п. 0000029877 00000 п. 0000030023 00000 п. 0000030173 00000 п. 0000030331 00000 п. 0000030387 00000 п. 0000030536 00000 п. 0000030592 00000 п. 0000030688 00000 п. 0000030866 00000 п. 0000031026 00000 п. 0000031082 00000 п. 0000031339 00000 п. 0000031570 00000 п. 0000031664 00000 п. 0000031712 00000 п. 0000031768 00000 п. 0000031936 00000 п. 0000032124 00000 п. 0000032180 00000 п. 0000032384 00000 п. 0000032440 00000 п. 0000032648 00000 н. 0000032704 00000 п. 0000032928 00000 п. 0000032984 00000 п. 0000033124 00000 п. 0000033180 00000 п. 0000033330 00000 п. 0000033386 00000 п. 0000033522 00000 п. 0000033578 00000 п. 0000033634 00000 п. 0000033690 00000 п. 0000033976 00000 п. 0000034140 00000 п. 0000034196 00000 п. 0000034252 00000 п. 0000034308 00000 п. 0000034364 00000 п. 0000034420 00000 п. 0000034586 00000 п. 0000034642 00000 п. 0000034850 00000 п. 0000034906 00000 п. 0000035074 00000 п. 0000035130 00000 п. 0000035290 00000 н. 0000035346 00000 п. 0000035508 00000 п. 0000035564 00000 п. 0000035722 00000 п. 0000035778 00000 п. 0000035950 00000 п. 0000036006 00000 п. 0000036176 00000 п. 0000036232 00000 п. 0000036426 00000 н. 0000036482 00000 п. 0000036632 00000 п. 0000036688 00000 п. 0000036834 00000 п. 0000036890 00000 н. 0000037032 00000 п. 0000037088 00000 п. 0000037258 00000 п. 0000037314 00000 п. 0000037488 00000 п. 0000037544 00000 п. 0000037704 00000 п. 0000037760 00000 п. 0000037954 00000 п. 0000038010 00000 п. 0000038148 00000 п. 0000038204 00000 п. 0000038366 00000 п. 0000038422 00000 п. 0000038607 00000 п. 0000038663 00000 п. 0000038833 00000 п. 0000038953 00000 п. 0000039105 00000 п. 0000039161 00000 п. 0000039343 00000 п. 0000039399 00000 н. 0000039588 00000 п. 0000039644 00000 п. 0000039758 00000 п. 0000039882 00000 п. 0000039938 00000 н. 0000040048 00000 н. 0000040104 00000 п. 0000040160 00000 п. 0000040216 00000 п. 0000040272 00000 п. 0000040328 00000 п. 0000040385 00000 п. 0000040551 00000 п. 0000040689 00000 п. 0000040851 00000 п. 0000040908 00000 п. 0000041034 00000 п. 0000041170 00000 п. 0000041417 00000 п. 0000041474 00000 п. 0000041626 00000 п. 0000041756 00000 п. 0000041960 00000 п. 0000042017 00000 н. 0000042189 00000 п. 0000042353 00000 п. 0000042410 00000 п. 0000042607 00000 п. 0000042664 00000 п. 0000042778 00000 п. 0000042880 00000 п. 0000043107 00000 п. 0000043164 00000 п. 0000043248 00000 н. 0000043384 00000 п. 0000043441 00000 п. 0000043633 00000 п. 0000043690 00000 н. 0000043802 00000 п. 0000043859 00000 п. 0000044029 00000 п. 0000044086 00000 п. 0000044143 00000 п. 0000044200 00000 н. 0000044334 00000 п. 0000044391 00000 п. 0000044517 00000 п. 0000044574 00000 п. 0000044631 00000 п. 0000044688 00000 п. 0000044745 00000 п. 0000044899 00000 н. 0000044956 00000 п. 0000045094 00000 п. 0000045151 00000 п. 0000045285 00000 п. 0000045342 00000 п. 0000045399 00000 п. 0000045456 00000 п. 0000045604 00000 п. 0000045661 00000 п. 0000045783 00000 п. 0000045840 00000 п. 0000046003 00000 п. 0000046060 00000 п. 0000046188 00000 п. 0000046286 00000 п. 0000046439 00000 п. 0000046496 00000 н. 0000046608 00000 п. 0000046724 00000 п. 0000046781 00000 п. 0000046915 00000 н. 0000046972 00000 н. 0000047098 00000 п. 0000047155 00000 п. 0000047212 00000 п. 0000047269 00000 п. 0000047326 00000 п. 0000047383 00000 п. 0000047440 00000 п. 0000047616 00000 п. 0000047673 00000 п. 0000047819 00000 п. 0000047876 00000 п. 0000047933 00000 п. 0000047989 00000 п. 0000048113 00000 п.