Как лучше выплачивать ипотеку: как выгодно рассчитаться с банком

Содержание

Как правильно платить ипотеку

1. Примерка

Поставьте небольшой опыт и два-три месяца поживите, откладывая сумму примерно равную ежемесячному платежу. Проверьте, получается ли справляться с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, платёж какого размера был бы для вас комфортным.

2. Детали

Внимательно читайте договор с банком: он должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а дополнительные условия не должны делать ипотеку дороже из-за досрочного погашения. И неплохо бы заранее узнать у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Сейчас нередко это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.

Тщательно изучите рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки, которые могут показаться незначительными, сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6 % годовых), программе ипотеки с господдержкой до 6,5 %, партнёрских программах застройщика и банка со ставками от 0,5 %.

3. Большой первоначальный взнос

Всё просто: чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку и тем меньше будет переплата.

Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20 % (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. По сути это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12 %, то рефинансировать её можно под 8–9 %. Освободившиеся средства, кстати, можно направить на досрочное погашение кредита.

Оформить его можно в том же или другом банке, где будут наиболее выгодные и подходящие под вашу ситуацию условия. Но учтите: рефинансирование потребует затрат времени и денег. Поэтому реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет. 

5. Сокращение срока ипотеки

Основной аргумент против использования ипотеки в решении квартирного вопроса — переплата по процентам. Самый эффективный способ сократить именно переплату — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 2 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате.

Этот способ работает до тех пор, пока в ежемесячном платеже часть, которая идёт на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Пример

  • Двухкомнатная квартира в «Бьярме» — 2 030 000 ₽
  • Первоначальный взнос — 20 % или 406 000 ₽
  • Процентная ставка — 8,9 %
  • Тело кредита — 1 640 000 ₽
  • Общая сумма выплат банку — 3 516 743 ₽ (из них на погашение процентов — 1 876 743 ₽)
  • Ежемесячный платёж — 14 650 ₽
  • Начало выплат — май 2020 года
  • Конец выплат — июнь 2040 года


Если вы будете ежемесячно вносить дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки сократится с 20 до 13 лет:

  • Тело кредита — 1 443 927 ₽
  • Погашение процентов — 1 034 414 ₽
  • Ежемесячный платёж — 14 650 ₽
  • Начало выплат — май 2020 года
  • Конец выплат — июль 2033 года


Выгода составит почти 850 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 15 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 50–100 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите определённую сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. И тут приходит время для главного приёма — продолжайте каждый месяц платить 15 000 ₽, как будто ничего не менялось. А ту сумму, которая превышает необходимый платёж, вносите как досрочный.

Таким образом с каждым разом платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет платиться всё быстрее. А вы получите бонус в виде сниженного риска.

Психологически этот способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. К тому же, когда вы берёте ипотеку, вы как бы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 15 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, смена работы, отпуск, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 15 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Этот способ очень простой: платёж постепенно сокращается. Но его прелесть в том, что однажды вам хватит денег, чтобы полностью закрыть долг раньше срока.

Пример

  • Двухкомнатная квартира в «Бьярме» — 2 030 000 ₽
  • Первоначальный взнос — 20 % или 406 000 ₽
  • Процентная ставка — 8,9 %
  • Тело кредита — 1 640 000 ₽
  • Общая сумма выплат банку — 3 516 743 ₽ (из них на погашение процентов — 1 876 743 ₽)
  • Ежемесячный платёж — 14 650 ₽
  • Начало выплат — май 2020 года
  • Конец выплат — июнь 2040 года

Если вы в первый год внесёте, например, маткапитал (466 617 ₽) на уменьшение ежемесячного платежа, то он сократится до 10 400 ₽. Далее вы можете ежемесячно вносить на ипотечный счёт столько, чтобы платёж составлял всё те же 14 650 ₽.  

Таким образом выплатить ипотеку полностью удастся почти в два раза быстрее, а выгода составит 1 162 992 ₽.


  • Общая сумма выплат банку — 2 353 751 ₽ (из них на погашение процентов — 713 751 ₽)
  • Начало выплат — май 2020 года
  • Конец выплат — октябрь 2030 года

ВАЖНО! И стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать действительно эффективно, только если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Легкой вам ипотеки!

Поделиться

Твитнуть

Поделиться

Отправить

Калькулятор досрочного погашения ипотеки в Газпромбанке

Как работает калькулятор

Калькулятор досрочного погашения ипотеки в Газпромбанке позволяет учесть все основные параметры. Воспользоваться программой легко – достаточно заполнить поля, указав:

  • величину действующего кредита;
  • срок кредитования;
  • размер процентной ставки;
  • дату заключения кредитного договора.

Помимо этого, выберите тип платежей – аннуитетные или дифференцированные. В первом случае погашение происходит равными долями. Во втором – размер ежемесячного платежа уменьшается в зависимости от остатка задолженности. Укажите дату, в которую вы планируете внести сумму, достаточную для погашения долга.

Если вы планируете единовременно внести в банк определенную сумму, то нужно указать объем вносимых средств. Если же предполагается, что вы будете погашать кредит в несколько этапов, нажмите «Добавить погашение». При этом потребуется ввести в поля калькулятора дату и величину каждого платежа, вносимого досрочно. Количество таких взносов не ограничено.

После того, как вы указали все необходимые данные, нажмите «Рассчитать расходы». На экране отобразится новый график.

Особенности частично-досрочного погашения

Ежемесячный платеж состоит из  части основного долга и начисленных за пользование кредита процентов. Используя ипотечный калькулятор, вы сможете увидеть на графике онлайн, как соотносятся эти суммы в каждый месяц. Совершая оплату, вы вносите одновременно обе части платежа, поскольку невозможно вначале полностью погасить весь долг банку, а затем – проценты по нему.

Совет! Наиболее выгодно погашать ипотеку в первой половине срока кредитования, поскольку при аннуитетных платежах основная часть процентов выплачивается в первую очередь.

При частичном погашении вы можете выбрать дату оплаты:

  • В соответствии с графиком платежей. В таком случае списание произойдет в дату, указанную в договоре с банком, а остаток задолженности перейдет на следующий месяц.
  • Без привязки к дате платежа. Списание может произойти в любой указанный вами день. При этом часть средств будет направлена на погашение процентов, а остальная сумма – на покрытие основного долга.

После того, как заемщик внес часть оплаты, он имеет возможность выбрать, сокращать ли ему срок кредитования или же уменьшить величину ежемесячного платежа.

Можно ли досрочно погасить ипотеку: 5 полезных советов заемщикам

Большинство заемщиков после оформления долгового обязательства хотели бы досрочно расплатиться с финансовой организацией. Главная причина – нежелание переплачивать по процентам, ведь выплаты по двадцатилетней ипотеке обойдутся заемщику вдвое дороже, чем рыночная стоимость приобретенного жилья.

В рамках настоящей статьи мы рассмотрим, насколько выгодным является досрочное погашение ипотеки, как смотрят на это банки, а также поговорим о преимуществах и недостатках такого способа выплаты кредита.

В законодательстве РФ предусматривается возможность досрочного освобождения от ипотечного обязательства. Заемщик может прибегнуть к одному из двух вариантов погашения:

  • полное - путем единоразового внесения остаточной суммы долга;
  • частичное - посредством корректировки графика последующих периодических платежей.

Вопрос выгоды: банки не хотят терять прибыль

Для банка преждевременная выплата по долговому обязательству делает предоставление кредита делом совершенно нерентабельным. Досрочное погашение ипотеки лишает финансовое учреждение значительной доли процентной прибыли, которая, собственно, и является заработком банка. Однако жесткая конкуренция заставляет банкиров не только мириться с существованием такой опции, но и привлекать с ее помощью новых клиентов.

Ранее (до 2011 года) банки принимали все возможные меры, «вставляя палки в колеса» чересчур активным заемщикам, которые понимали свою выгоду и имели возможность ее реализовать. Особенно распространены среди них были следующие приемы:

  • ограничение в отношении минимального взноса (в этом случае должнику труднее становилось собрать требуемое количество денег);
  • продолжительный мораторий (возможность погашения появлялась только по прошествии определенного времени);
  • усложнение бюрократической процедуры оформления досрочного возврата банковской ссуды;
  • штраф за внесение досрочного платежа.

Таким образом, банк, оказывая давление на заемщика, пытался хоть как-то компенсировать снижение прибыльности. Однако положение изменилось, когда Федеральный закон от 1.11.2011 года запретил кредитным организациям чинить препятствия в досрочной выплате по долговым обязательствам. Теперь, даже если спорный пункт об ограничении прав на преждевременный расчет и включается в договор, он не имеет юридической силы.

Так как же лучше поступить заемщику? Продолжать погашать ипотеку согласно определенным срокам или расплатиться с кредитором при первой возможности? Попробуем разобраться…

Как поступать заемщику? Определение тактики поведения

Для исчисления количества средств, подлежащих к оплате по ипотеке, банк отталкивается от одной из следующих схем расчетов по кредиту:

  • аннуитетный платеж (сумма для погашения вносится равными платежами);
  • дифференцированный (платеж по обязательству постепенно уменьшается к концу срока).

Каждая из двух моделей имеет как сильные, так и слабые стороны, однако многие эксперты придерживаются мнения, что наиболее выгодным представляется погашение (как частичное, так и полное) при дифференцированном платеже. И вот почему:

  • При аннуитетном способе взыскания первое время большая часть выплачиваемой суммы идет на оплату процентов. Таким образом, схема не позволяет оперативно погасить само тело кредита, и заемщик вынужден платить больше процентов за пользование деньгами.

  • Дифференцированный же метод предусматривает начисление уменьшающихся процентов на сокращающийся остаток долга. В какое бы время ни был погашен долг по этой схеме, заемщик может в любом случае сэкономить.

Особенности платежной «вилки»

При частичном внесении заемщиком досрочного платежа банк инициирует пересмотр механизма выплат. Как правило, в этом случае применяется один из двух способов модификации:

  • уменьшение размера ежемесячного денежного взноса;
  • сокращение общего срока, в течение которого должны проводиться выплаты.

Рассмотрим первый путь. Хотя сверхвыгодным для заемщика его не назовешь, он обладает рядом тактических преимуществ:

  • снижается давление на семейный бюджет плательщика (это будет очень кстати в ситуациях, когда есть риск уменьшения уровня доходов);
  • стабилизируется покупательская способность заемщика за счет текущих инфляционных изменений (обесценивания денег);
  • у заемщиков, погашающих ипотеку субсидией или маткапиталом, есть возможность точно рассчитывать свои финансовые возможности.

Второй способ предусматривает сокращение временного промежутка выплаты ипотеки при неизменном ежемесячном платеже. Такая система имеет свои нюансы:

  • не каждый банк предлагает клиентом данную схему платежа;
  • кредитная нагрузка не ослабевает, так как размер платежа остается прежним.

Уменьшение срока выплаты оптимально подойдет для заемщика, которого устраивает сумма ежемесячного взноса, например, в ситуации, когда выплата составляет от 20% до 25% от объема трат за месяц.

Необходимые меры предосторожности

Возможность досрочного погашения ипотеки внушает заемщику большие надежды. Однако поддаваться эйфории не стоит, и перед тем, как решиться на «обгон» графика, нужно тщательно взвесить все потенциальные риски. Эксперты рекомендуют следующие шаги для перестраховки:

  1. Создание резервного фонда. В запасе у заемщика должна иметься сумма, равная доходу семьи за 3-6 месяцев (с учетом выплат по ипотеке).
  2. Предварительный прогноз крупных трат. Если человек запланирует серьезную покупку или ремонт, ему придется взять для этого потребительский кредит, ставка по которому значительно выше ипотечных ставок. А значит, последует ощутимый удар по бюджету, и, вместо ожидаемой экономии, заемщик идет на дополнительные расходы.

Сроки и ставка имеют значение

Перед тем, как заключать договор на ипотеку, примите на вооружение два полезных совета:

  1. Учитывайте срок выплат по обязательству. Не стоит «впрягаться» в ипотеку со слишком короткими временными рамками, больший промежуток открывает широкие возможности для финансового маневрирования. Если на погашение задолженности будет уходить более половины семейного бюджета, трудно будет выискать средства для проведения досрочного закрытия ипотеки. Внося в качестве регулярного платежа от 20% до 30% от общих доходов, можно без особых затруднений рассчитаться с банком раньше срока.
  2. Выбирайте комбинированную ставку (фиксированная и плавающая). Если заемщик планирует досрочное погашение ипотеки, эксперты рекомендуют прибегнуть к этому приему. При этом можно не только выгадать на выплате процентов, но и застраховать себя от непредвиденных рыночных пертурбаций.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

В качестве примера условий по досрочному погашению можно привести политику крупнейшей кредитной организации РФ, которая стремится максимально учитывать интересы клиентов. Опережая постановление ЦБ (о минимальных сроках погашения), по согласованию сторон Сбербанк разрешает заемщикам подавать заявление о преждевременном погашении ипотеки не за 30 суток, а за 1 день.

Собственно, без этого документа невозможна ни частичная, ни полная преждевременная выплата по ипотечному обязательству. К заявлению о досрочном погашении ипотеки выдвигаются следующие требования:

  • его следует подавать в любой будний день как минимум за сутки до планируемого внесения платежа;
  • он должен содержать данные о дате расчета по ипотеке, количестве средств, которые будут выделены для этой цели, реквизиты счета.

Сбербанк не предусматривает никаких ограничений в отношении минимального взноса для погашения задолженности, комиссия за проведение оплаты не взимается. А снятие тридцатидневного порога позволяет клиенту хоть немного, но все же сэкономить на переплате по процентам.

Обязательные действия банка при досрочном погашении

Следует помнить: при частичном погашении средства будут списаны в день следующего платежа, согласно сроку, указанному в договоре на ипотеку. После проведения операции банк должен:

  • в случае полного расчета по ипотеке – предоставить заемщику документальное подтверждение отсутствия долга;
  • при неполном погашении задолженности – обеспечить клиента новым графиком выплат.

Кто имеет право производить досрочное погашение

Обычная выплата по долговому обязательству может производиться не только тем, на чье имя оформлялся кредит, но также человеком, не являющимся заемщиком. Финансовой организации невыгодны задержки, поэтому она примет взнос даже от лица, не имеющего отношения к кредиту. Осуществить же досрочное погашение в полном объеме может только заемщик, лично посетив банковское отделение.

Если такая возможность отсутствует (человек болеет или в отъезде), необходимо при помощи юриста составить генеральную доверенность, для обретения соответствующих полномочий другим лицом. В документе следует непременно указать, что представитель заемщика имеет право на совершение операций и право на проставление своей подписи на соответствующих заявлениях. Согласно закону, кредитная организация не может отказать в обслуживании лицу, уполномоченному по доверенности.

Полезные советы заемщику

  1. Производить досрочное погашение ипотеки следует после получения от банка документа, в котором указан остаток задолженности и проценты на текущий момент. Не рекомендуется справляться о сумме долга в телефонном режиме.
  2. Документы, свидетельствующие об окончательном закрытии долга, должны храниться в надежном и доступном месте.
  3. Не следует полностью расплачиваться с банком по ипотеке на начальном этапе: есть риск угодить в «серый список». Если есть вероятность, что заемщик в дальнейшем будет обращаться за кредитом, эксперты рекомендуют досрочно погашать долг, когда учреждение уже получило значительную долю прибыли.
  4. Не стоит отдавать «последнюю рубашку» для погашения ипотеки, особенно в условиях кризиса. Иначе возникнет потребность в новом кредите, а следующей стадией может оказаться «долговая яма», когда необходимо обслуживать несколько кредитов.
  5. Для расчета суммы досрочного погашения можно воспользоваться онлайн-калькулятором на веб-ресурсе банковской организации. Однако без документа о состоянии задолженности на текущий момент, выданном банком, проводить платеж не стоит.

Заключение. Дело выбора

Заемщик, соблюдающий указанные в договоре сроки внесения платежей, сознательно соглашается на процентную переплату в будущем. Зато ему не приходится себя серьезно ущемлять в настоящем, и он может расходовать действительно необходимое количество средств на нужды своей семьи.

Досрочное погашение ипотеки освобождает от «процентного ига», но заставляет плательщика «затянуть пояс» потуже. Потенциальная экономия, которая может быть достигнута, благодаря избавлению от части процентных выплат, скорее, подойдет для тех, чьи расходы на оплату ежемесячных взносов составляют 10% и менее от доходов. В каждом конкретном случае заемщику следует принимать во внимание личные обстоятельства и политику банка-кредитора.

Как быстрее погасить ипотеку

Если у вас есть 30-летняя ипотека, вам может казаться, что вы всегда будете расплачиваться за свой дом. Но вы можете сократить время, необходимое для выплаты ипотечного кредита, используя ряд стратегий, многие из которых не требуют дополнительных затрат.

Когда дело доходит до более быстрого погашения ипотеки, попробуйте комбинацию из следующих тактик:

  • Выплачивайте платежи раз в две недели.
  • Бюджет с доплатой каждый год.
  • Отправляйте дополнительные деньги на основную сумму каждый месяц.
  • Пересмотрите ипотеку.
  • Рефинансируйте ипотеку.
  • Выберите ипотеку с гибким сроком.
  • Рассмотрим ипотеку с регулируемой процентной ставкой.

Выплачивайте раз в две недели

Чтобы быстрее расплачиваться за дом с помощью этой опции, разделите сумму ежемесячного платежа по ипотеке пополам и отправляйте ее каждые две недели. К концу года вы внесете эквивалент 13 ежемесячных платежей.Эта стратегия может сократить срок типичного 30-летнего кредита на четыре-шесть лет, в зависимости от вашей процентной ставки. При 15-летней ипотеке выплаты каждые две недели могут сократить срок погашения от одного до трех лет, в зависимости от суммы ссуды и процентной ставки.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Не каждый кредитор будет принимать платежи раз в две недели, говорит Джеки Бойс, старший директор по жилищным вопросам и услугам по банкротству некоммерческого агентства кредитного консультирования Money Management International. Спросите своего кредитора, принимает ли он платежи раз в две недели и как они будут обрабатываться.

Бюджет для доплаты каждый год

Если вы не хотите хлопот с отправкой платежей раз в две недели, вы можете получить аналогичную экономию, производя дополнительный платеж один раз в год. Возврат налога или бонус могут предоставить вам денежные средства, необходимые для этой стратегии. Выделите всю сумму на основную сумму кредита, и вы сможете сократить срок погашения до пяти лет, если будете вносить дополнительные платежи ежегодно.

«Чем быстрее вы уменьшите эту основную сумму, тем меньше будет ваша общая стоимость заимствования», - говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент и главный банковский директор TIAA Bank.

Отправляйте дополнительные деньги для основного клиента каждый месяц

Если вы не можете позволить себе делать дополнительный платеж каждый год, рассмотрите возможность отправки дополнительной суммы каждый месяц. «Предоплата по ипотеке лучше всего подходит для тех людей, которым не хватает дисциплины для сбережений», - говорит Роберт Р. Джонсон, профессор финансов в Хейдерском колледже бизнеса при университете Крейтон.

Вы можете округлить свой регулярный платеж до следующей суммы в 100 долларов, чтобы упростить учет, или добавить 100 долларов к сумме платежа.Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, как он обрабатывает платежи, превышающие обычный ежемесячный счет. Эта дополнительная сумма должна быть применена к основной сумме долга, чтобы сократить срок ипотеки и процентные ставки. Фактическая экономия будет зависеть от условий вашей ссуды и от того, сколько дополнительно вы платите каждый месяц.

Пересмотрите свою ипотеку

Если вы получили наследство или другую непредвиденную прибыль, подумайте о пересмотре ипотечного кредита. Некоторые обслуживающие ссуды предлагают этот вариант, когда они получают единовременный платеж в счет основной суммы.При повторной корректировке компании реамортизируют ссуду, поэтому срок остается прежним, но ежемесячный платеж снижается на основе уменьшенной основной суммы. Чтобы быстро погасить ипотечный кредит, используя эту стратегию, продолжайте вносить свою предыдущую сумму платежа и потратите дополнительные деньги на основную сумму.

Однако не все ипотечные кредиты подлежат пересмотру. Ссуды, предоставленные Федеральной жилищной администрацией и Министерством по делам ветеранов США, не подлежат пересмотру, и крупные ссуды также часто не принимаются.Кредиторы предъявляют разные требования относительно того, как часто можно изменять ссуду и сколько нужно вносить в счет основной суммы. Также может взиматься плата за переработку.

Рефинансируйте ипотеку

Еще один способ быстрее выплатить ипотечный кредит - это рефинансировать ссуду. Рефинансирование может снизить процентную ставку и привести к значительной экономии. Домовладельцы также могут рефинансировать на более короткий срок, чтобы быстрее выбраться из долгов. Например, вместо рефинансирования 30-летней ипотеки новый заем может быть сроком на 15 лет.Хотя ежемесячные платежи будут выше при более коротком сроке, потребители могут сократить свои процентные расходы в течение срока действия кредита.

«Многие заемщики ошибочно полагают, что выплаты по 15-летнему кредиту будут вдвое выше, чем по 30-летнему», - говорит Джонсон. Вместо этого увеличение могло быть намного меньше.

Например, ежемесячная выплата основного долга и процентов по 30-летней ипотеке на сумму 200 000 долларов США под 4% годовых составит приблизительно 955 долларов США. 15-летняя ипотека на тех же условиях будет иметь ежемесячную выплату основной суммы долга и процентов в размере 1479 долларов.

Выберите ипотеку на гибкие сроки

Хотя ипотечные кредиты на 15 и 30 лет являются наиболее распространенными, они не единственные доступные варианты. Подумайте, можете ли вы позволить себе более короткий срок амортизации.

Если вы решите рефинансировать, поищите кредитора, который предлагает гибкую ипотечную ссуду. Более короткие сроки означают, что со временем выплачиваются меньше денег по процентам. Если вы не уверены, какой срок выбрать, независимый ипотечный брокер может помочь определить, насколько короткий срок вы можете с комфортом выплатить.

Рассмотрите возможность использования ипотеки с регулируемой процентной ставкой

Когда рынок жилья рухнул в 2008 году, ипотека с регулируемой процентной ставкой способствовала волне лишений права выкупа закладных. Ссуды начинались с низкой начальной процентной ставки, которая увеличивалась после определенного периода. Во время рецессии домовладельцы, которые изначально могли позволить себе выплаты по ипотеке, обнаружили, что они больше не могут этого делать после повышения процентных ставок.

Вы можете быть склонны уклоняться от ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, учитывая их неоднозначную историю.Тем не менее, они по-прежнему могут быть полезным инструментом для финансово стабильных семей или тех, кто ожидает переезда в ближайшем будущем, например семей военнослужащих. Ипотека с регулируемой процентной ставкой может помочь вам быстро создать собственный капитал в доме, а низкие проценты могут высвободить дополнительные деньги в семейном бюджете для выплаты основной суммы долга.

«Если вы рассматриваете ипотеку с регулируемой процентной ставкой, внимательно изучите детали и полностью осознайте потенциальное увеличение процентной ставки и ежемесячного платежа», - говорит Бойс.«Вы должны быть уверены, что ваш бюджет будет комфортным при более высокой сумме».

Как я могу погасить 30-летнюю ипотеку через 15 лет?

Предполагая, что у вас есть ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов с процентной ставкой 4%, вам нужно будет платить дополнительно около 500 долларов в месяц в счет основной суммы долга, чтобы сократить период погашения до 15 лет. Это может быть непростой задачей для многих домохозяйств, но меньшие платежи могут существенно повлиять на ваш период окупаемости и сбережения на процентах.

Как я могу погасить 30-летнюю ипотеку через 10 лет?

Если вы не получите непредвиденный доход, вам, вероятно, придется использовать комбинацию вышеперечисленных стратегий, чтобы выплатить 30-летнюю ипотеку за 10 лет.Например, вы можете рефинансировать, чтобы снизить процентную ставку, выбрать более короткий срок кредита и ежемесячно вносить дополнительные платежи по основному долгу.

Другой вариант - поиск творческих способов сбора денег, которые можно использовать для быстрой выплаты ипотеки, например, сдавая комнату в аренду.

«Мы видим, как большое количество пенсионеров превращают неиспользуемое пространство в своих домах в поток доходов, делясь домом с давними соседями по дому», - говорит Райли Гибсон, президент Silvernest, онлайн-сервиса поиска соседей по комнате для пенсионеров и пустых гнездящихся.Гибсон говорит, что домовладельцы зарабатывают в среднем 10 000 долларов в год, и они могут иметь более низкие счета за счет разделения затрат на коммунальные услуги. При ипотеке на 200 000 долларов под 4% годовых дополнительные 10 000 долларов в год могут сократить 30-летний срок до 12 лет и сэкономить домовладельцу более 90 000 долларов в виде процентов.

В свете пандемии COVID-19 совместное использование жилья могло иметь дополнительные преимущества. «Совместное использование жилья также является привлекательным вариантом для тех, кто отсрочил выплаты по ипотеке и должен будет наверстать упущенное, как только закроется окно снисходительности», - говорит Гибсон.

Через сколько лет начнется выплата дополнительной ипотечной ссуды?

Ваши сбережения будут зависеть от размера и срока кредита. В примере с ипотекой на сумму 200 000 долларов с 30-летним сроком и 4% -ной процентной ставкой, один дополнительный платеж каждый год может сократить период погашения на четыре года и сэкономить более 20 000 долларов в виде процентов. Чтобы получить эту экономию, вы должны иметь возможность применить дополнительную оплату к основателю.

Следует ли раньше выплачивать 30-летнюю ипотеку?

При принятии решения о том, как быстро погасить ипотечный кредит, необходимо определить, вписывается ли он в вашу общую финансовую картину.Перед выплатой ипотеки домовладельцы должны быть уверены, что они вносят взносы в пенсионные фонды, такие как индивидуальные пенсионные счета и 401 (k) s. Создание чрезвычайного фонда также должно иметь приоритет перед выплатой ипотеки. Некоторым домохозяйствам также могут предоставляться налоговые льготы при владении ипотекой.

Учтите эти преимущества и недостатки при досрочном погашении ипотечного кредита:

  • Досрочное погашение ипотеки может сэкономить тысячи долларов на выплате процентов.
  • Деньги, которые ранее использовались для выплат по ипотеке, можно перенаправить на другие приоритеты.
  • Отсутствие долгов может обеспечить душевное спокойствие и минимизировать вероятность потери дома в случае потери работы или аналогичного события.
  • Домовладельцы потеряют налоговый вычет по ипотечным процентам, поэтому может быть лучше погасить прочий долг до получения жилищной ссуды.
  • Сосредоточение внимания на самом быстром способе погашения остатков по ипотеке может отвлечь деньги от других необходимых вещей, таких как срочные сбережения.
  • Процентные ставки по ипотеке настолько низкие, что было бы разумнее с финансовой точки зрения вместо этого вкладывать дополнительные деньги.

«Быть ​​свободным от долгов - это отличная финансовая цель, - говорит Бойс, - (но) вам нужно взвесить все возможные варианты».

Ваш дом может быть вашим самым большим активом. Вы можете быстрее повысить его ценность, используя эти методы для выплаты основной суммы, уменьшения суммы причитающихся процентов и сокращения срока вашей ипотеки на несколько лет.

5 способов погасить ипотеку досрочно: за и против

Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой думают, что никогда не оставайся без бремени долга.

К счастью, есть несколько хороших способов чтобы погасить ипотеку быстрее и сэкономить на выплате процентов.

Более того, не все методы требуют больших дополнительных затрат.

Но внимательно рассмотрите свои варианты. Если у вас есть лишние деньги, которые можно потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

Вот что вам следует знать.

Посмотрите, имеете ли вы право на более короткий срок кредита (10 сентября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Зачем раньше выплачивать ипотеку?

Мало кто держит 30-летний заем на весь срок.Фактически, домовладельцы остаются в среднем всего на 13 лет, а их ссуды могут иметь еще более короткий срок жизни, если они в какой-то момент рефинансируют.

Домовладельцы, которые планируют продать свой дом или рефинансирование в ближайшее время обычно не заботится о досрочном погашении своей ипотеки.

Но как насчет домовладельцев, которые остаются? ставить на долгое время? Те 30 лет выплаты процентов могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с выплатами по сегодняшней более низкой процентной ставке кредиты.

Возможно, вы задаетесь вопросом как погасить ипотеку быстрее, чтобы вы могли жить без долгов и иметь полную владение своим домом.

Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.

Пять способов досрочного погашения ипотеки

Есть несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег на процентах по ипотеке.

1. Рефинансирование на более короткий срок

30-летний жилищный кредит больше всего популярны, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита.15-летний кредит - это Это обычная альтернатива, и многие кредиторы также предлагают ссуды на 10, 20 и 25 лет.

Более короткие сроки погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньше процентов в течение срока кредита.

Давайте сравним 20-летний срок с 30-летний срок.

Большинство 20-летних ипотечных кредитов переносятся ниже ставки, чем 30-летняя ипотека. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти (0,25%) процента ниже.

  • Допустим, вы финансируете Кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет по ставке 3.75%. Ваша основная сумма и процентные платежи будет около 1150 долларов в месяц
  • Используя ту же сумму кредита, но с 20-летний срок под 3,625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов США
  • Вы заплатите на несколько сотен больше в месяц, но вы были бы без ипотеки на десять лет раньше

Самое лучшее? Экономия процентов на эта 20-летняя ипотека будет более 65 000 долларов, если вы оставите ее до это было оплачено.

Еще одно преимущество рефинансирования в Более короткий срок заключается в том, что вам не нужно начинать все заново, если у вас еще 30 лет.

Для многих благополучных домовладельцев в свой первоначальный срок ипотеки, начиная с еще 30-летних процентов может не имеет смысла.

Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и более короткий срок кредита , чтобы быстрее погасить ипотечный кредит. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ежемесячные выплаты по ипотеке.

Подтвердите свое право на рефинансирование (10 сентября 2021 г.)

2. Внести дополнительные основные платежи

Еще один способ погасить жилищный кредит быстрее - просто заплатить дополнительно, когда есть возможность.

Большинство ипотечных кредитов, выданных после 10 января 2014 г., не взимаются пени за предоплату.

Это означает, что вы можете заплатить дополнительные деньги на свой остаток по ипотечному кредиту каждый месяц - или внесите более крупную единовременную выплату на свой основной суммы кредита каждый год - без штрафных санкций за досрочное погашение кредита.

Многие домовладельцы производят дополнительные выплаты в счет основной суммы кредита, когда получают возмещение подоходного налога. Дополнительные выплаты основного долга могут иметь большое влияние.

Вот пример.

  • Допустим, вы взяли жилищный заем. на 300 000 долларов США на 30-летний срок и ставку 4%
  • Это основная сумма и процентная ставка в размере 1370 долларов США
  • 360 платежей в размере 1370 долларов США в месяц означают вы заплатите 492 500 долларов в течение срока кредита - это 192 500 долларов США в виде процентных выплат за 30 лет

Используя те же цифры для сумма кредита и процентная ставка:

  • Если вы вносите дополнительную основную сумму платежей в размере 250 долларов в месяц, вы сэкономите семь лет и четыре месяца термин
  • И вы сэкономите более 59 000 долларов в Выплата процентов

Помимо экономии на процентах есть и другие преимущества.

Досрочная выплата ипотечного кредита позволяет вам использовать деньги, которые вы платили бы каждый месяц для других целей, например, для инвестирования.

Продолжим приведенный выше пример. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете вложить ту же сумму в инвестиционный счет.

С доходностью 5% над семь лет и четыре месяца, ваша перенаправленная ипотека выплаты составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но и у вас есть дополнительный запас наличных по истечении первоначального 30-летнего срока кредита.

3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год (рассмотрите возможность выплаты раз в две недели)

Многие домовладельцы выбирают такой доплата в год, чтобы погасить ипотеку быстрее.

Один из самых простых способов ежегодно вносить доплату - это платить половину ипотечного платежа раз в две недели вместо того, чтобы платить полную сумма раз в месяц. Это известно как «платежи раз в две недели».

Когда вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.

Однако вы не можете просто начинать платить каждые две недели. Ваша кредитная организация может быть сбита с толку из-за нерегулярных частичных платежей. Сначала поговорите со своим кредитным агентом, чтобы согласовать этот план.

Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце год. Но этот метод требует единовременной выплаты наличных. Некоторые домовладельцы любят указывать свой дополнительный платеж в своей налоговой декларации или годовой бонус на работе.

Как бы вы это ни устроили, доплата каждый год составляет отличный способ погасить ипотеку раньше срока.

Например, если вы вынули ипотека на $ 200 000 сроком на 30 лет под 4,5%, вашу основную сумму и проценты оплата составит около 1000 долларов в месяц.

Выплата одного дополнительного платежа в размере 1000 долларов США в год сократит ваш 30-летний срок на 4½ года. Это спасает вас 28 500 долларов США в виде процентов, если вы проследите за получением кредита конец.

Быстрая выплата остатка по ипотеке имеет другие преимущества тоже.

Например, уменьшение баланса означает, что вы можете перестать платить взносы по частному страхованию ипотечных кредитов (PMI) будут выплачиваться раньше.Обычные кредиты позволяют отмените PMI, когда вы выплатите 20% от первоначального остатка по кредиту.

4. Пересмотрите ипотеку вместо рефинансирования

Переработка ипотеки отличается от рефинансирования, потому что вы сохраняете существующую ссуду.

Вы просто платите единовременно основной суммы долга, и банк скорректирует ваш график выплат, чтобы отразить новый остаток средств. Это приведет к сокращению срока кредита.

Одним из основных преимуществ переделки является что комиссии значительно ниже рефинансирования.

Как правило, сборы за пересмотр ипотечного кредита всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, на для сравнения, обычно несколько тысяч.

Plus, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее, когда измените свой ипотечный кредит. Если у вас есть более высокий процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Уточните у своего кредитора или обслуживающего лица, если вы нравится такой вариант. Не все компании позволят пересмотреть ипотеку.

5. Уменьшите баланс единовременным платежом

Альтернативой переделке является приготовление единовременные выплаты в счет основного долга, когда это возможно.

Вы унаследовали деньги, много заработали? бонусы или комиссионные чеки, или продали другую недвижимость? Вы можете применить эти доходы к своему основной баланс ипотечного кредита и избавиться от долгов гораздо раньше.

Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть пересчитаны на , единовременные выплаты могут быть следующая лучшая вещь. Кроме того, вы сэкономите на комиссии банка за переделку.

С некоторыми ипотечными обслуживающими организациями вы необходимо указать, когда дополнительные деньги должны быть вложены в основной капитал.В противном случае дополнительные деньги могут быть разделенным между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках регулярный ежемесячный платеж по ипотеке.

Обратитесь к обслуживающему персоналу, если не знаете, как будут применяться дополнительные платежи.

Проверьте свои варианты ипотеки (10 сентября 2021 г.)

Недостатки досрочного погашения ипотеки

Большинство финансовых экспертов поощряют домовладельцев вкладывать их дополнительные деньги на пенсионные счета вместо выплаты ипотечных кредитов рано.

Причина? Почти столетие акции среднегодовая доходность рынка составляет 10%. Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономили бы, заплатив их ипотечный баланс.

Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои платежи по ипотечным кредитам в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.

Есть и другие потенциальные недостатки рассмотреть до досрочного погашения ипотеки:

  • Использование всех дополнительных средств для оплаты ипотечный кредит может лишить вас слишком большой части вашего собственного капитала, что затрудняет доступ позже.Вам понадобится рефинансирование с выплатой наличных или вторая ипотека (например, заем собственного капитала) для получения денежного потока от ваших инвестиций в жилье
  • Вы можете упустить более высокую доходность от инвестиций, доходность которых может превышать сумму проценты, которые вы платите по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда поднимайся. Вы можете избежать больших потерь, вложив дополнительные средства в свой ипотека. Залог в счет ипотеки - это гарантированный возврат, равный вашей текущая процентная ставка
  • Если рынок недвижимости упадет, когда вы думая о продаже, вы можете не получить столько, сколько рассчитывали.
  • Деньги, которые вы вкладываете в IRA. вместо того, чтобы платить по ипотеке, вы можете расти без уплаты налогов.Сосредоточившись на создании здоровый пенсионный фонд, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени расти, плюс вы можете вычитать взносы в свой традиционный IRA до IRS годовые лимиты

Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие эксперты по личным финансам рекомендуют создать чрезвычайный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без средств на случай непредвиденных обстоятельств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высоким процентом для оплаты непредвиденных расходов.

Вопросы, которые следует задать перед выплатой ипотека ранняя

Выплачивает ипотеку досрочно лучшее финансовое решение для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых цели.

Вот несколько вопросов, которые помогут руководствуйтесь своим решением:

  • Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом за пару лет, выгода от рефинансирования или выплаты ипотеки будет меньше вероятно окупится.Ваши доллары могут быть лучше вложены в другое место
  • Сколько у вас дополнительных денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы выплатить ипотечный кредит? и работают на другие финансовые цели одновременно? Если да, то вам будет проще принять решение.
  • Какая процентная ставка по ипотеке будет вы подходите? Сегодняшние средние ставки по ипотеке исторически низкие - особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношение долга к доходу и другие личные финансы.Если вы не можете претендовать на значительно более низкая ставка, в рефинансировании будет меньше смысла
  • У вас есть резервный фонд? Если ваш сберегательный счет не смог покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев, подумайте о том, чтобы сэкономить чрезвычайный фонд, прежде чем платить больше по ипотеке

Если ваша главная цель - быть освободить от долгов как можно скорее, затем изучите одну из пяти вышеперечисленных стратегий чтобы погасить ипотеку быстрее. Возможно, вы уже выплатили другой личный долг, например студенческие ссуды или кредитные карты; имеет смысл настроить таргетинг на ипотеку, тоже.

Это может быть особенно привлекательно если вы близки к финишу ипотеки и начинаете заново с рефинансирования не имело бы смысла.

Следует ли выплачивать ипотечный кредит раньше срока или рефинансировать?

Вы хотите погасить ипотечный кредит быстрее, потому что вы беспокоитесь о том, сколько вы тратите на интерес?

Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотеке, подумайте о рефинансировании до более низкой ставки - и, возможно, на более короткий срок - вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по существующей ипотеке.

Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, возможно, вам не нужно рефинансировать. Вы можете испытать соблазн платите меньше процентов, быстрее выплачивая ипотечный кредит.

Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать вкладывать больше средств в ценные бумаги, чем вы сэкономили бы, выплачивая ипотеку балансировать быстрее. Вложение этих денег в IRA с налоговыми льготами может предложить больше финансового спокойствия, чем сразу приобретение дома.

Любое инвестирование может быть рискованным. Уточняйте у личного финансовый советник, прежде чем делать какие-либо большие шаги, если вы не уверены в рискуете.

Подтвердите свое право на рефинансирование (10 сентября 2021 г.)

Обзор способов погашения ипотеки быстрее

Если вы решите досрочно погасить ипотеку, спросите своего ипотечного кредитора о:

  1. Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
  2. Осуществление дополнительных выплат по основной сумме
  3. Осуществление одного дополнительного платежа по ипотеке в год
  4. Перерасчет ипотечного кредита
  5. Единовременный платеж

Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти наилучшее применение своим с трудом заработанным деньгам.

Подтвердите новую ставку (10 сентября 2021 г.)

5 способов погасить ипотеку досрочно: за и против

Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой думают, что никогда не оставайся без бремени долга.

К счастью, есть несколько хороших способов чтобы погасить ипотеку быстрее и сэкономить на выплате процентов.

Более того, не все методы требуют больших дополнительных затрат.

Но внимательно рассмотрите свои варианты. Если у вас есть лишние деньги, которые можно потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

Вот что вам следует знать.

Посмотрите, имеете ли вы право на более короткий срок кредита (10 сентября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Зачем раньше выплачивать ипотеку?

Мало кто держит 30-летний заем на весь срок. Фактически, домовладельцы остаются в среднем всего на 13 лет, а их ссуды могут иметь еще более короткий срок жизни, если они в какой-то момент рефинансируют.

Домовладельцы, которые планируют продать свой дом или рефинансирование в ближайшее время обычно не заботится о досрочном погашении своей ипотеки.

Но как насчет домовладельцев, которые остаются? ставить на долгое время? Те 30 лет выплаты процентов могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с выплатами по сегодняшней более низкой процентной ставке кредиты.

Возможно, вы задаетесь вопросом как погасить ипотеку быстрее, чтобы вы могли жить без долгов и иметь полную владение своим домом.

Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.

Пять способов досрочного погашения ипотеки

Есть несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег на процентах по ипотеке.

1. Рефинансирование на более короткий срок

30-летний жилищный кредит больше всего популярны, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита. 15-летний кредит - это Это обычная альтернатива, и многие кредиторы также предлагают ссуды на 10, 20 и 25 лет.

Более короткие сроки погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньше процентов в течение срока кредита.

Давайте сравним 20-летний срок с 30-летний срок.

Большинство 20-летних ипотечных кредитов переносятся ниже ставки, чем 30-летняя ипотека. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти (0,25%) процента ниже.

  • Допустим, вы финансируете Кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет под 3,75% годовых. Ваша основная сумма и процентные платежи будет около 1150 долларов в месяц
  • Используя ту же сумму кредита, но с 20-летний срок в 3 года.625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов США
  • Вы заплатите несколько сотен в месяц больше, но вы были бы без ипотеки на десять лет раньше

Самое лучшее? Экономия процентов на эта 20-летняя ипотека будет более 65 000 долларов, если вы оставите ее до это было оплачено.

Еще одно преимущество рефинансирования в Более короткий срок заключается в том, что вам не нужно начинать все заново, если у вас еще 30 лет.

Для многих благополучных домовладельцев в свой первоначальный срок ипотеки, начиная с еще 30-летних процентов может не имеет смысла.

Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и более короткий срок кредита , чтобы быстрее погасить ипотечный кредит. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ежемесячные выплаты по ипотеке.

Подтвердите свое право на рефинансирование (10 сентября 2021 г.)

2. Внести дополнительные основные платежи

Еще один способ погасить жилищный кредит быстрее - просто заплатить дополнительно, когда есть возможность.

Большинство ипотечных кредитов выдано после января.10, 2014, бесплатно пени за предоплату.

Это означает, что вы можете заплатить дополнительные деньги на свой остаток по ипотечному кредиту каждый месяц - или внесите более крупную единовременную выплату на свой основной суммы кредита каждый год - без штрафных санкций за досрочное погашение кредита.

Многие домовладельцы производят дополнительные выплаты в счет основной суммы кредита, когда получают возмещение подоходного налога. Дополнительные выплаты основного долга могут иметь большое влияние.

Вот пример.

  • Допустим, вы взяли жилищный заем. на 300 000 долларов США на 30-летний срок и ставку 4%
  • Это основная сумма и процентная ставка в размере 1370 долларов США
  • 360 платежей в размере 1370 долларов США в месяц означают вы заплатите 492 500 долларов в течение срока кредита - это 192 500 долларов США в виде процентных выплат за 30 лет

Используя те же цифры для сумма кредита и процентная ставка:

  • Если вы вносите дополнительную основную сумму платежей в размере 250 долларов в месяц, вы сэкономите семь лет и четыре месяца термин
  • И вы сэкономите более 59 000 долларов в Выплата процентов

Помимо экономии на процентах есть и другие преимущества.

Досрочная выплата ипотечного кредита позволяет вам использовать деньги, которые вы платили бы каждый месяц для других целей, например, для инвестирования.

Продолжим приведенный выше пример. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете вложить ту же сумму в инвестиционный счет.

С доходностью 5% над семь лет и четыре месяца, ваша перенаправленная ипотека выплаты составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но и у вас есть дополнительный запас наличных по истечении первоначального 30-летнего срока кредита.

3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год (рассмотрите возможность выплаты раз в две недели)

Многие домовладельцы выбирают такой доплата в год, чтобы погасить ипотеку быстрее.

Один из самых простых способов ежегодно вносить доплату - это платить половину ипотечного платежа раз в две недели вместо того, чтобы платить полную сумма раз в месяц. Это известно как «платежи раз в две недели».

Когда вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.

Однако вы не можете просто начинать платить каждые две недели. Ваша кредитная организация может быть сбита с толку из-за нерегулярных частичных платежей. Сначала поговорите со своим кредитным агентом, чтобы согласовать этот план.

Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце год. Но этот метод требует единовременной выплаты наличных. Некоторые домовладельцы любят указывать свой дополнительный платеж в своей налоговой декларации или годовой бонус на работе.

Как бы вы это ни устроили, доплата каждый год составляет отличный способ погасить ипотеку раньше срока.

Например, если вы вынули ипотека на $ 200 000 сроком на 30 лет под 4,5%, вашу основную сумму и проценты оплата составит около 1000 долларов в месяц.

Выплата одного дополнительного платежа в размере 1000 долларов США в год сократит ваш 30-летний срок на 4½ года. Это спасает вас 28 500 долларов США в виде процентов, если вы проследите за получением кредита конец.

Быстрая выплата остатка по ипотеке имеет другие преимущества тоже.

Например, уменьшение баланса означает, что вы можете перестать платить взносы по частному страхованию ипотечных кредитов (PMI) будут выплачиваться раньше.Обычные кредиты позволяют отмените PMI, когда вы выплатите 20% от первоначального остатка по кредиту.

4. Пересмотрите ипотеку вместо рефинансирования

Переработка ипотеки отличается от рефинансирования, потому что вы сохраняете существующую ссуду.

Вы просто платите единовременно основной суммы долга, и банк скорректирует ваш график выплат, чтобы отразить новый остаток средств. Это приведет к сокращению срока кредита.

Одним из основных преимуществ переделки является что комиссии значительно ниже рефинансирования.

Как правило, сборы за пересмотр ипотечного кредита всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, на для сравнения, обычно несколько тысяч.

Plus, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее, когда измените свой ипотечный кредит. Если у вас есть более высокий процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Уточните у своего кредитора или обслуживающего лица, если вы нравится такой вариант. Не все компании позволят пересмотреть ипотеку.

5. Уменьшите баланс единовременным платежом

Альтернативой переделке является приготовление единовременные выплаты в счет основного долга, когда это возможно.

Вы унаследовали деньги, много заработали? бонусы или комиссионные чеки, или продали другую недвижимость? Вы можете применить эти доходы к своему основной баланс ипотечного кредита и избавиться от долгов гораздо раньше.

Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть пересчитаны на , единовременные выплаты могут быть следующая лучшая вещь. Кроме того, вы сэкономите на комиссии банка за переделку.

С некоторыми ипотечными обслуживающими организациями вы необходимо указать, когда дополнительные деньги должны быть вложены в основной капитал.В противном случае дополнительные деньги могут быть разделенным между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках регулярный ежемесячный платеж по ипотеке.

Обратитесь к обслуживающему персоналу, если не знаете, как будут применяться дополнительные платежи.

Проверьте свои варианты ипотеки (10 сентября 2021 г.)

Недостатки досрочного погашения ипотеки

Большинство финансовых экспертов поощряют домовладельцев вкладывать их дополнительные деньги на пенсионные счета вместо выплаты ипотечных кредитов рано.

Причина? Почти столетие акции среднегодовая доходность рынка составляет 10%. Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономили бы, заплатив их ипотечный баланс.

Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои платежи по ипотечным кредитам в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.

Есть и другие потенциальные недостатки рассмотреть до досрочного погашения ипотеки:

  • Использование всех дополнительных средств для оплаты ипотечный кредит может лишить вас слишком большой части вашего собственного капитала, что затрудняет доступ позже.Вам понадобится рефинансирование с выплатой наличных или вторая ипотека (например, заем собственного капитала) для получения денежного потока от ваших инвестиций в жилье
  • Вы можете упустить более высокую доходность от инвестиций, доходность которых может превышать сумму проценты, которые вы платите по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда поднимайся. Вы можете избежать больших потерь, вложив дополнительные средства в свой ипотека. Залог в счет ипотеки - это гарантированный возврат, равный вашей текущая процентная ставка
  • Если рынок недвижимости упадет, когда вы думая о продаже, вы можете не получить столько, сколько рассчитывали.
  • Деньги, которые вы вкладываете в IRA. вместо того, чтобы платить по ипотеке, вы можете расти без уплаты налогов.Сосредоточившись на создании здоровый пенсионный фонд, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени расти, плюс вы можете вычитать взносы в свой традиционный IRA до IRS годовые лимиты

Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие эксперты по личным финансам рекомендуют создать чрезвычайный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без средств на случай непредвиденных обстоятельств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высоким процентом для оплаты непредвиденных расходов.

Вопросы, которые следует задать перед выплатой ипотека ранняя

Выплачивает ипотеку досрочно лучшее финансовое решение для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых цели.

Вот несколько вопросов, которые помогут руководствуйтесь своим решением:

  • Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом за пару лет, выгода от рефинансирования или выплаты ипотеки будет меньше вероятно окупится.Ваши доллары могут быть лучше вложены в другое место
  • Сколько у вас дополнительных денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы выплатить ипотечный кредит? и работают на другие финансовые цели одновременно? Если да, то вам будет проще принять решение.
  • Какая процентная ставка по ипотеке будет вы подходите? Сегодняшние средние ставки по ипотеке исторически низкие - особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношение долга к доходу и другие личные финансы.Если вы не можете претендовать на значительно более низкая ставка, в рефинансировании будет меньше смысла
  • У вас есть резервный фонд? Если ваш сберегательный счет не смог покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев, подумайте о том, чтобы сэкономить чрезвычайный фонд, прежде чем платить больше по ипотеке

Если ваша главная цель - быть освободить от долгов как можно скорее, затем изучите одну из пяти вышеперечисленных стратегий чтобы погасить ипотеку быстрее. Возможно, вы уже выплатили другой личный долг, например студенческие ссуды или кредитные карты; имеет смысл настроить таргетинг на ипотеку, тоже.

Это может быть особенно привлекательно если вы близки к финишу ипотеки и начинаете заново с рефинансирования не имело бы смысла.

Следует ли выплачивать ипотечный кредит раньше срока или рефинансировать?

Вы хотите погасить ипотечный кредит быстрее, потому что вы беспокоитесь о том, сколько вы тратите на интерес?

Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотеке, подумайте о рефинансировании до более низкой ставки - и, возможно, на более короткий срок - вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по существующей ипотеке.

Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, возможно, вам не нужно рефинансировать. Вы можете испытать соблазн платите меньше процентов, быстрее выплачивая ипотечный кредит.

Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать вкладывать больше средств в ценные бумаги, чем вы сэкономили бы, выплачивая ипотеку балансировать быстрее. Вложение этих денег в IRA с налоговыми льготами может предложить больше финансового спокойствия, чем сразу приобретение дома.

Любое инвестирование может быть рискованным. Уточняйте у личного финансовый советник, прежде чем делать какие-либо большие шаги, если вы не уверены в рискуете.

Подтвердите свое право на рефинансирование (10 сентября 2021 г.)

Обзор способов погашения ипотеки быстрее

Если вы решите досрочно погасить ипотеку, спросите своего ипотечного кредитора о:

  1. Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
  2. Осуществление дополнительных выплат по основной сумме
  3. Осуществление одного дополнительного платежа по ипотеке в год
  4. Перерасчет ипотечного кредита
  5. Единовременный платеж

Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти наилучшее применение своим с трудом заработанным деньгам.

Подтвердите новую ставку (10 сентября 2021 г.)

Что такое двухнедельные выплаты по ипотеке и хорошая ли это идея?

Есть кое-что простое, что вы можете сделать, чтобы сократить срок выплаты по ипотеке на лет . Это называется выплачивать по ипотеке раз в две недели (а не ежемесячно)! Это умный способ прибавить скорости, когда вы выберетесь из долгов. Но прежде чем настраивать выплаты по ипотеке каждые две недели, вам следует знать несколько вещей. Посмотрим, что они из себя представляют.

Что такое выплаты по ипотеке каждые две недели?

Выплаты по ипотеке каждые две недели - это способ запланировать выплаты каждые две недели, а не один раз в месяц. Проведя здесь небольшие подсчеты, это означает, что вы подписываетесь на 26 половинных платежей в год, что эквивалентно 13 полноразмерным платежам.

Вы понимаете, что это значит? Если вы выберете двухнедельный маршрут, вы будете отправлять дополнительный ежемесячный платеж каждый год, даже не чувствуя этого! Если вы сделаете это привычкой в ​​30-летней ссуде, вы можете сократить ипотеку на четыре чертовых года, в зависимости от процентной ставки!

Следует ли выплачивать по ипотеке каждые две недели?

Ну, это зависит от того, как быстро вы хотите погасить ипотеку! Мы предполагаем, что вы не захотите как можно скорее полностью избавиться от долгов.В таком случае вы будете искать все дополнительные преимущества, которые сможете найти, чтобы это произошло.

Воспользуйтесь калькулятором выплаты по ипотеке и узнайте, как быстро вы сможете погасить свой дом!

Двухнедельные платежи действительно подходят для некоторых людей, особенно для тех, кому платят в таком же ритме. В конце концов, насколько удобно было бы иметь столько же годовых выплат, сколько и зарплат?

Те, кому они нравятся, ценят то, что вы можете почти незаметно потратить дополнительный годовой платеж.Подумайте об этом таким образом. Что проще - запланировать 26 выплат в размере X раз в две недели в течение года? Или платить вдвое больше за первые 11 месяцев года и в четыре раза больше в декабре? На примере 1600 долларов в месяц - что Бюро переписи населения США сообщает как медианный платеж по ипотеке - давайте наметим различия. 1

Раз в две недели

Ежемесячно

Ежемесячно + доплата в конце года

Общее количество годовых выплат

26

12

13

Общая сумма, выплаченная по ипотеке за весь год

$ 20 800

$ 19 200

$ 20 800

Сумма платежа

800 долл. США

1600 долларов США

1600 долларов США

Каково это

Легко

Обычный

Hard (вам придется заплатить двойную оплату за один месяц)

Двухнедельная система имеет большой смысл! Это дает вам тот же общий прирост скорости, который вы получили бы от удвоения платежа в конце года, без боли, связанной с одновременным увеличением вдвое суммы наличных.По сути, вы распределяете этот дополнительный платеж в течение года и приобретаете привычку отправлять сверх минимального платежа каждые две недели.

На что следует обратить внимание перед началом двухнедельных выплат

Кому не нравится идея полностью избавиться от долгов на шесть, семь или восемь лет раньше запланированного срока? Чем быстрее вы заплатите за дом, тем больше у вас будет дохода, чтобы направить его на долгосрочное накопление богатства!

Но есть также несколько вещей, которые следует иметь в виду, прежде чем устанавливать это с вашим кредитором.

Не позволяйте двухнедельным платежам замедлять ваш прогресс без долгов

Двухнедельные выплаты не заменят газели интенсивности. Как только вы нажмете «Детский шаг 5», вам пора начать отправлять как можно больше средств на то, чтобы навсегда избавиться от этой ипотеки! Если двухнедельные платежи помогут вам сделать это быстрее, пусть будет так! Только не путайте «установи и забудь» с сосредоточенной интенсивностью. Принуждение себя к отправке одного дополнительного ежемесячного платежа в год - это один из шагов, который вы можете сделать в правильном направлении, но это не оправдание для сохранения ипотечного кредита дольше, чем необходимо.

Убедитесь, что ваша ипотечная компания принимает платежи раз в две недели без комиссии

Вам необходимо подтвердить, что ваш кредитор действительно принимает платежи раз в две недели, а некоторые - нет. И даже если они это сделают, они могут взимать плату за опцион. Никогда не идите на это! Это сводит на нет всю цель двухнедельных платежей, которая состоит в том, чтобы сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

Если ваш кредитор не может (или не позволит) разрешить вам проводить обычные платежи раз в две недели без комиссии, просто откройте отдельный банковский счет, предназначенный для выплаты ипотечного кредита.Вы можете вносить половину суммы платежа туда каждые две недели и использовать эти деньги для внесения полного ежемесячного платежа по ипотеке (может быть автоматическим или чеком). Теперь помните: вы будете вносить ипотечный платеж каждый раз, когда вносите депозит. Таким образом, вы получите запланированные 13 платежей к концу года, при этом соблюдая правила вашей ипотечной компании о сроках выплат. Беспроигрышный вариант!

Как оформить двухнедельный платеж по ипотеке

Если двухнедельные платежи кажутся хорошей идеей для вашей ситуации, и вы абсолютно уверены, что они помогут вдохновить вас ускорить выплату денег за дом, давайте рассмотрим самый простой способ настроить это.

  • Возьмите ежемесячную выписку по ипотеке и посмотрите на основную сумму и процентную часть платежа. Чтобы найти ваш новый двухнедельный платеж, мы разделим ежемесячную сумму на два. Например, если это 1600 долларов, как в приведенном выше примере, вы будете отправлять каждые две недели платежи в размере 800 долларов.
  • Не забывайте включать в ежемесячный платеж налоговую и страховую часть. Пример 800 долларов покрывает только основную сумму долга и проценты.
  • Помните, что мы говорили о подтверждении того, что ваша ипотечная компания действительно получает платежи раз в две недели.Сначала убедитесь, что они это делают, а затем еще раз проверьте, не взимаются ли комиссии. Да, вам будет проще, если они будут получать выплаты раз в две недели. Но даже если они этого не сделают, вы все равно можете использовать отдельный банковский счет, на который вы будете отправлять платежи раз в две недели.
  • Помните, главное здесь - использовать любой доступный метод, чтобы как можно быстрее выбраться из долгов. Если двухнедельная система зажигает под вами огонь, примите это! С другой стороны, внимательно следите за каждым дополнительным долларом, который вы можете отправить, чтобы полностью погасить свой долг.

Получите ипотеку на дом, соответствующую вашему бюджету

Одна из самых больших ошибок, которые делают люди при выборе ипотеки, - это сосредоточиться на поиске самого низкого ежемесячного платежа. Но настоящий ключ к созданию богатства в долгосрочной перспективе - сосредоточиться на общей стоимости. Вот подсказка: мы предлагаем обычную ссуду с фиксированной ставкой на 15 лет. А вот еще одно полезное руководство: вы знаете, что можете позволить себе ипотеку, если ежемесячные выплаты не превышают 25% вашей ежемесячной заработной платы на дом.

Если вы хотите быстрее погасить ипотеку, подумайте о рефинансировании.Правильная сделка может сэкономить кучу процентов и помочь выплатить их намного быстрее.

12 советов экспертов, как выплатить ипотеку за 10 лет или меньше

Покупка дома - мечта почти каждого. Но, взяв этот огромный долг, вы не сможете раньше выйти на пенсию, отправить детей в колледж или поехать в отпуск своей мечты. Как и с любым другим долгом, если вы сможете избавиться от ипотечного кредита как можно скорее, тем лучше для вас будет будущее.

Это может звучать как тяжелая битва, в которой вам не выиграть, но если вы последуете этим 12 советам экспертов, вы сможете фактически выплатить ипотечный кредит в течение десяти лет.

Советы экспертов по выплате ипотечного кредита через 10 лет или меньше

1. Приобретите дом, который вы можете себе позволить

«Если вы хотите профинансировать дом, вам необходимо сначала пройти предварительную квалификацию», - пишет Майк Тиммерман, который выплатил ипотеку всего за два года. «Банк изучит вашу общую финансовую картину и сообщит сумму, на которую вы, вероятно, получите ссуду. Некоторые люди используют этот номер для определения жилищного бюджета, но не я ».

«Банк только догадывается. Я изучил свой ежемесячный бюджет и определил, сколько я хочу потратить на жилье », - добавляет Тиммерман.«В итоге получилось намного меньше, чем мне сказали в банке, что я могу себе позволить».

2. Понимание и использование ипотечных пунктов

Когда людям интересно, во сколько им обойдется их ипотечная ссуда, кредиторы предоставят им котировки, которые включают ставки по кредитам и баллы. Стефани МакЭлхени, помощник директора по финансовому планированию Hefren-Tillotson в Питтсбурге, говорит, что «один балл равен 1 проценту от суммы кредита (например, 1 балл по ипотеке на 200 000 долларов будет равен 2 000 долларов США).

МакЭлхени добавляет: «Есть два вида баллов, скидки и сборы за оформление:

  • Скидка: предоплаченных процентов по ипотеке; чем больше вы платите, тем ниже процентная ставка.
  • Комиссия за оформление кредита: взимается кредитором для покрытия расходов по предоставлению ссуды ».

Если вы планируете оставаться в своем доме в обозримом будущем, возможно, стоит заплатить за эти баллы, поскольку в конечном итоге вы сэкономите деньги на процентной ставке по ипотеке.Вы можете откладывать эти дополнительные деньги каждый месяц и вкладывать их в общий платеж по ипотеке.

3. Наберите номер

«Позвоните своему держателю ипотеки или посмотрите последнюю выписку. Вам понадобится текущий непогашенный остаток. Как только у вас будет это число, вам нужно будет подсчитать, какие выплаты будут для погашения ипотеки через пять лет, - говорит Нил Франкл о Wealth Pilgrim.

Франкл продолжает: «Вы можете попросить ипотечную компанию провести вычисления или сделать это самостоятельно.Если вы сделаете это самостоятельно, вы можете использовать следующую формулу в Excel:

Допустим, ваш непогашенный остаток составляет 200 000 долларов, ваша процентная ставка составляет 5 процентов, и вы хотите погасить остаток за 60 платежей - пять лет. В Excel формула - PMT (процентная ставка / количество платежей в год, общее количество платежей, непогашенный остаток). Итак, для этого примера вы должны ввести = PMT (.05 / 12,60,200000). Формула вернет 3774 доллара. Это ежемесячный платеж, который вам необходимо делать, если вы хотите выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов под 5 процентов в течение пяти лет.

Франкл говорит, что «та же ипотека, выплаченная за 30 лет, составляет всего 1073 доллара в месяц, так что будьте готовы, когда будете делать этот расчет. Это будет намного больше, чем ваши текущие платежи. Теперь у вас есть номер. Вы можете обнаружить, что размер платежа в два или три раза превышает размер текущего ипотечного кредита. Сохранять спокойствие."

4. Выплатите другие долги

«Важнейшее правило выплаты долгов: сначала погашайте самые дорогие долги», - предлагает Мартин Льюис, основатель MoneySavingExpert.com.«Сделайте это, и проценты не будут расти так быстро, что сэкономит вам деньги и даст вам больше шансов погасить долги раньше».

Практическое правило: «Перед тем, как переплачивать по ипотеке, погасите кредитные карты и ссуды с высокой процентной ставкой, так как они обычно дороже».

5. Доплата

«Каждый раз, когда вы доплачиваете по ипотечному кредиту, большая часть каждого последующего платежа применяется к вашему основному балансу», - говорит автор бестселлеров и радиоведущий Дэйв Рэмси.

«Вот несколько вариантов дополнительной оплаты и примеры того, как дополнительные платежи повлияют на среднюю 30-летнюю ипотеку в размере 220 000 долларов США с процентной ставкой 4%:

  • Выплачивайте дополнительный платеж за дом каждый квартал, и вы сэкономите 65 000 долларов США. процентов и погасить кредит на 11 лет раньше срока.
  • Разделите ваш платеж на 12 и добавьте эту сумму к каждому ежемесячному платежу или выплачивайте половину вашего платежа каждые две недели, также известные как двухнедельные платежи. Вы будете вносить один дополнительный платеж каждый год, сэкономив 24 000 долларов и сэкономив на ипотеке на четыре года.
  • Округлите платежи, чтобы вы платили хотя бы несколько дополнительных долларов в месяц.
  • Увеличивайте размер оплаты, когда вы получаете повышение или бонус ».

Дэйв рекомендует «проконсультироваться с вашей ипотечной компанией, прежде чем вносить дополнительные основные платежи».Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за предоплату. И всегда следите за тем, чтобы дополнительные деньги были зачислены на основную сумму, а не на платеж в следующем месяце ».

6. Выплата раз в две недели

«Ипотечный кредит раз в две недели - это такая ипотека, при которой заемщик производит платеж, равный половине полностью амортизируемого ежемесячного платежа каждые две недели», - объясняет Джек Гуттенберг, также известный как профессор ипотеки. «Поскольку в году 26 периодов раз в две недели, раз в две недели производится эквивалент одного дополнительного ежемесячного платежа в год.Это приводит к значительному сокращению периода до выплаты. Например, 30-летняя ссуда с 4 процентами, конвертированная в двухнедельную, выплачивается через 310 месяцев - или 25 лет, 10 месяцев ».

Доктор Гуттенберг добавляет, что это «имеет смысл для заемщиков, которые способны платить больше, чем требуется, но нуждаются в дисциплине в виде четко определенного распорядка». И, поскольку некоторые банки для этого, вы можете создать свой собственный, открыв новый банковский счет, на который «вы вносите половину платежа каждые две недели и снимаете полный ежемесячный платеж каждый месяц для представления кредитору».В конце года на счету будет достаточно двойного платежа ».

7. Будьте экономны

Андреа Стюарт и Хонер смогли выплатить свою ипотеку всего за 7 лет. Они начали с того, что посадили сад на заднем дворе. «На самом деле легче пойти на задний двор и собрать вещи, чем пойти в продуктовый магазин», - сказал Хонер. «Нам нравится органический элемент, так как это огромная экономия средств». Это сэкономило не только на их счетах за продукты, но и на бензине, поскольку им не приходилось так много ездить по магазину.

Пара также подсчитала и выяснила, что они могут жить только на один доход. Этот второй доход пошел на их ипотеку. «Я думаю, что мы всегда были экономны с самого начала - мы оба экономили», - сказал Стюарт. «Одна из вещей, которые мы задавали себе, когда совершали покупку, была:« Действительно ли это сделает нас счастливыми? »… Мы пытаемся получить такой опыт, как путешествия и тому подобное, да, но я не думаю [нам нравится ] много чего ».

8. Раннее попадание в основную сумму

«В течение первых нескольких лет ипотечного кредита может показаться, что вы платите только проценты, а основная сумма не уменьшается», - говорит Нила Суини, управляющий редактор или Property Market Insider. .«К сожалению, вы, вероятно, правы, поскольку это один из прискорбных эффектов сложных процентов. Поэтому вам нужно попробовать все, что в ваших силах, чтобы погасить часть основной суммы долга как можно раньше, и вы заметите разницу ».

«Каждый доллар, который вы вкладываете в закладную сверх суммы погашения, атакует капитал, а это означает, что в дальнейшем вы будете платить проценты на меньшую сумму. Дополнительные единовременные выплаты или регулярные доплаты помогут вам сократить срок кредита на многие годы ».

9.Возврат налога

Как отмечалось ранее, способ быстро погасить ипотечный кредит - это внести дополнительные платежи, если это позволяет ипотека », - говорит инвестор и писатель Дэн Джомбак. «Для многих это легче сказать, чем сделать».

«Одна из стратегий, которая может сделать это для вас реальностью, - это использовать возврат налога для внесения одного крупного дополнительного платежа по ипотеке в год». Еще в 2015 году было подсчитано, что «75% налогоплательщиков получат возмещение в этом году, и пока что за налоговый сезон 2015 года средний возврат налога составляет 3 586 долларов США, то есть 10.5% -ное увеличение по сравнению с прошлогодним налоговым сезоном ».

«Ежегодный дополнительный платеж по ипотеке в размере 3600 долларов имеет примерно такой же эффект, как и дополнительный ежемесячный платеж в размере 300 долларов: вы можете погасить свой кредит примерно на 12 лет раньше».

10. Вкладывайте все дополнительные наличные в свою ипотеку.

Посвящайте каждую непредвиденную прибыль - бонус, повышение, праздничный или выпускной подарок - на выплату долга », - рекомендует Мэрилин Льюис в Money Talks News.

«Очевидно, что приоритет имеет долг с самой высокой процентной ставкой.Но если у вас есть адекватный фонд для чрезвычайных сбережений, а ипотека - ваш единственный долг, даже не спрашивайте себя, что вы будете делать с дополнительными деньгами, когда они попадут к вам в руки: добавьте их к выплате по ипотеке, обозначив их как дополнительный основной долг. . »

11. Рефинансирование ипотечной ссуды

«Рефинансирование ипотечной ссуды может помочь вам несколькими способами», - пишет Морган Куинн из GoBanking Rates:

  • . Вы можете сократить ссуду и выдержать более высокие платежи, пока она не будет погашена.
  • Вы можете получить более низкую процентную ставку.

Куинн добавляет, что «Эти варианты рефинансирования могут позволить вам погасить ипотеку раньше - на несколько лет раньше - и сэкономить тысячи процентов, поскольку рефинансирование ипотеки дает вам возможность оформить совершенно новую ссуду».

«Если у вас нет большого или какого-либо капитала в вашем доме, вы можете иметь право на участие в программе Home Affordable Refinance Programme.

Чтобы иметь право на HARP, вы должны соответствовать следующим требованиям:
  • Вы должны быть в курсе последних событий по ипотеке.
  • Ваш дом должен быть вашим основным местом жительства.
  • Ваша ссуда должна принадлежать Фредди Маку из Fannie Mae.
  • Ваш кредит должен быть выдан не позднее 31 мая 2009 года.
  • Ваше текущее соотношение суммы кредита и его стоимости должно быть больше 80 процентов ».

12. Сдать в аренду пространство

В условиях, когда экономика совместного потребления находится в полном разгаре, сейчас проще, чем когда-либо, сдавать в аренду дополнительную спальню, гараж или парковочное место. Если вы уезжаете в отпуск на две недели, подумайте о том, чтобы разместить свой дом на Airbnb, чтобы вы могли немного подзаработать, пока вас нет.Эти дополнительные деньги могут быть добавлены к вашему платежу по ипотеке.

Вы также можете сделать все возможное и арендовать всю свою комнату, как писатель по личным финансам Шон Купер.

Он объясняет в LearnVest, что в 2012 году он нашел «недавно отремонтированное одноэтажное бунгало с квартирой на цокольном этаже в прекрасном месте недалеко от озера Онтарио». Он жил в подвале и снимал первый этаж, чтобы выплатить ипотеку. Он говорит, что его «агент по недвижимости был достаточно любезен, чтобы помочь показать мою собственность потенциальным арендаторам в июле 2012 года, еще до того, как я переехал, и вскоре я сдал дом в аренду.
Купер также был экономным и имел вторую работу по выходным, но он смог скупить 100 000 долларов по ипотеке всего за два года, сдав свой дом в аренду.

Ежемесячные и двухнедельные выплаты по ипотеке | Ипотека

Покупка дома - важная веха и, вероятно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо совершили. Поскольку это большая часть вашей жизни и жизни вашей семьи, важно знать все возможные варианты выплаты ипотеки.

В этой статье рассматривается, как работают выплаты по ипотеке, как платить по ипотеке, а также о плюсах и минусах ежемесячных и двухнедельных выплат по ипотеке.

Как работают выплаты по ипотеке?

Когда вы берете ипотеку, вы занимаетесь деньгами, чтобы купить или рефинансировать дом. Вы делаете регулярные платежи в счет погашения этой ссуды, обычно ежемесячно. Сумма кредита является основной суммой кредита.

С каждым платежом вы будете выплачивать часть основной суммы и часть процентов. Проценты - это сумма, которую кредитор взимает за ссуду вам денег на покупку дома.

В зависимости от типа ипотечной ссуды ваши выплаты обычно одинаковы по сумме и производятся ежемесячно.Вначале большая часть ваших платежей будет использоваться для выплаты процентов по кредиту. По мере того, как эта сумма уменьшается, все больше и больше ваших платежей будут поступать в счет основной суммы - фактической суммы, которую вы взяли в долг. Это означает, что в течение первых нескольких лет вашей ссуды ваши платежи сосредоточены на выплате процентов, а не основной суммы долга.

Если вы применяете дополнительные платежи к своей основной сумме, чтобы уменьшить сумму, проценты, выплачиваемые по остатку, также уменьшаются, потому что проценты рассчитываются на основе основного остатка.Цель для любого, кто хочет внести дополнительные платежи по своей ипотеке, должна заключаться в выплате как можно большей части основной суммы долга.

Ежемесячные выплаты по ипотеке

Когда большинство людей покупают дома по ипотечным кредитам, они вносят ежемесячные платежи. Этот вариант с раз в месяц является обычным и удобным, поскольку эти платежи производятся в один и тот же день каждый месяц. Это позволяет легко отслеживать дату платежа.

Для еще большего удобства многие выбирают автоматический платеж по ипотеке .Это позволяет легко платить вовремя и требует минимальных усилий.

Ежемесячные платежи упрощают составление бюджета, но это не всегда лучший выбор, когда дело доходит до более быстрой выплаты ипотеки. По сравнению с выплатами раз в две недели, вы будете платить больше процентов в течение срока действия вашего жилищного кредита. Это верно независимо от того, является ли ваша ставка по ипотеке низкой, фиксированной или регулируемой . Хотя делать 12 платежей в год может быть проще, вы можете заплатить за свой дом больше, чем вам нужно.

Выплаты по ипотеке каждые две недели

Существует альтернатива ежемесячным платежам - выплата половины ежемесячного платежа каждые две недели.Выполняя платежи раз в две недели, вы можете сэкономить больше денег на процентах и ​​погасить ипотечный кредит быстрее, чем если бы вы платили один раз в месяц.

Если вы решите платить раз в две недели вместо ежемесячных, вы используете годовой календарь в своих интересах. Выполняя платежи каждые две недели, вы будете делать 26 платежей в год вместо 12. Хотя каждый платеж равен половине ежемесячной суммы, вы в конечном итоге будете платить дополнительный месяц в год с помощью этого метода.

Например, если вы платите 1200 долларов в месяц в качестве всего ежемесячного платежа по ипотеке, в настоящее время вы вносите ежемесячные платежи по ипотеке в размере 14 400 долларов в год.

При переходе на двухнедельные платежи вы будете делать платежи каждые две недели. Если раньше вы платили 1200 долларов в месяц, вместо этого вы будете платить 600 долларов каждые две недели. Поскольку некоторые месяцы длиннее других, вы в конечном итоге будете вносить дополнительный платеж по ипотеке каждый год. Это равняется 13 ежемесячным платежам в год на общую сумму 15 600 долларов США.

Выплачивая дополнительный платеж каждый год, вы можете погасить основную сумму быстрее, чем при использовании стратегии ежемесячных платежей. Хотя вы будете вносить дополнительный платеж, вы, скорее всего, не почувствуете негативных финансовых последствий, потому что платежи будут распределены в течение всего года.Хотя один дополнительный платеж каждый год может показаться не таким уж большим делом, если учесть полный срок ипотечного кредита, у него есть свои преимущества.

Бонусное пособие раз в две недели

Если вам платят еженедельно или каждые две недели, еще одним преимуществом выбора двухнедельных платежей является то, что вы будете платить вместе со своим чеком. Выплаты по ипотеке каждые две недели могут помочь вам не сбиться с пути с финансовой точки зрения. Они также могут помочь вам придерживаться бюджета, который позволит быстрее погасить ипотеку.

Чтобы узнать, пойдет ли вам эта опция, воспользуйтесь нашим калькулятором дополнительных платежей . Это покажет вам, сколько вы можете сэкономить на процентах в течение срока действия ипотечной ссуды. Просто введите информацию о кредите и посмотрите, подходят ли вам двухнедельные платежи. Если вы спросите себя: «Как снизить выплаты по ипотеке в долгосрочной перспективе», ответом могут быть выплаты каждые две недели.

Недостатки при выплате раз в две недели

Одним из недостатков двухнедельных выплат по ипотеке является то, что некоторые кредиторы могут взимать комиссию за участие в их двухнедельном плане выплат.Когда дело доходит до комиссий, вам следует проанализировать цифры, чтобы убедиться, что вы по-прежнему преуспеете в финансовом отношении, платя каждые две недели.

Еще один фактор, на который стоит обратить внимание, заключается в том, что двухнедельные платежи не улучшат ваш кредитный рейтинг. Хотя они не окажут негативного влияния на вашу оценку, кредитные бюро используют 30-дневные временные рамки, когда они анализируют кредитные данные для установки рейтингов. Таким образом, вы получите то же самое с точки зрения кредитного рейтинга с ежемесячными или двухнедельными платежами.

Как перейти на выплаты по ипотеке каждые две недели

Некоторые кредиторы должны дать разрешение, прежде чем вы сможете перейти на платежи раз в две недели.В случае одобрения следует помнить о двух вещах. Во-первых, ваши двухнедельные платежи не будут применяться к вашей учетной записи, пока вы не достигнете полной суммы ежемесячного платежа. Кроме того, в течение первого месяца зачисления вам, вероятно, придется заплатить как обычный ежемесячный платеж, так и две половинные выплаты.

Некоторые кредиторы взимают комиссию за изменение платежных соглашений, а другие - нет. Когда вы разговариваете со своим кредитором, выясните, связаны ли сборы с переходом.

Если ваш кредитор не согласен с условиями оплаты раз в две недели, которые вы предлагаете, просто платите каждый месяц дополнительно, чтобы получить те же льготы.Вы также можете копить и вносить доплату каждый год, а не каждый месяц. Когда вы вносите какой-либо дополнительный платеж по ипотеке, убедитесь, что он применяется к основной сумме кредита, а не к процентам.

Важно отметить, что некоторые ипотечные кредиты не допускают досрочные выплаты. Когда досрочные выплаты не разрешены, кредиторы могут взимать сборы, известные как штрафы за досрочное погашение. Эти сборы могут равняться сумме исключаемых вами процентов. Если вы не уверены, позволяет ли ваша ипотека досрочные выплаты, просмотрите свой контракт или поговорите со своим кредитором.

Какой способ оплаты мне подходит?

Некоторые домовладельцы, которые переходят на выплаты раз в две недели, значительно экономят на стоимости своих ипотечных ссуд, в то время как другие экономят не так много. Как будет работать этот тип графика платежей, зависит от множества факторов, включая условия вашего ипотечного кредита и комиссию за переход на платежи раз в две недели.

Когда вы будете готовы поговорить о вариантах выплаты ипотечного кредита и о том, как они могут помочь вам снизить сумму процентов, которые вы выплачиваете в течение срока действия кредита, свяжитесь с нашей командой консультантов по жилищному кредитованию .

Должен ли я погасить ипотеку?

Если вы думаете о выплате ипотечного кредита, вы находитесь в завидном положении. Это при условии, что вы исчерпали свои пенсионные сбережения, выделили резервный фонд и обнаружили, что у вас есть значительная часть наличных, которую можно направить на погашение долга по жилищному кредиту.

Есть много причин, по которым вы можете захотеть выплатить ипотечный кредит, но стоит ли вам это делать? Давайте посмотрим, подойдет ли вам досрочная выплата по ипотеке.

Рекомендации по выплате ипотечного кредита

Спросите финансовых консультантов, следует ли вам погасить ипотечный кредит раньше, и они почти наверняка скажут: «Это зависит от обстоятельств». Это потому, что обстоятельства, склонность к риску и терпимость к долгу у всех разные. Вот несколько факторов, которые могут повлиять на ваше решение.

Ваши налоги

Если вы перечисляете, преимущества вычета процентов по ипотеке исчезнут после того, как вы избавитесь от жилищной ссуды.

«Вы никогда не хотите, чтобы« налоговый хвост »вилял собакой», - говорит Митчелл Байрам, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Сан-Антонио, штат Техас. «Вы не хотите принимать решения только с учетом налоговых последствий, но об этом нужно помнить».

Ваше пенсионное планирование

Если вы не полностью финансируете свои пенсионные счета, вам не следует рассматривать возможность досрочного погашения ипотеки, говорит Джеймс Кинни, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Бриджуотера, штат Нью-Джерси.

«Чем моложе человек, тем более агрессивно он будет инвестировать. Это имеет решающее значение в пользу инвестирования, а не выплаты ипотеки», - говорит Кинни. «По мере того, как человек приближается к пенсии, он начинает инвестировать более консервативно, поэтому выплата ипотеки становится более привлекательным вариантом».

Кинни считает, что пенсионеры «испытывают сильное эмоциональное влечение» к тому, чтобы начать свою жизнь после работы без бремени ежемесячных выплат по ипотеке.

ул. ДонскаяКлер, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Розвилля, штат Калифорния, соглашается, что гораздо важнее заняться накоплением средств на пенсию, прежде чем вкладывать деньги в свой дом.

Что касается денежного потока, который высвобождается за счет выплаты ипотеки, он предупреждает: «Все, что произойдет, это то, что он войдет в ваш образ жизни, и вам придется упасть с еще большей скалы, когда вы на самом деле хочу уйти на пенсию ".

Ваша процентная ставка

Прощание с ипотекой может казаться крупным финансовым достижением.

Но в зависимости от вашей ситуации, говорит Дуг Флинн, CFP из Гарден-Сити, штат Нью-Йорк, можно получить такое же удовлетворение, зная, что у вас достаточно денег, спрятанных для выплаты по ипотеке, без официального проведения транзакции.

«Часто вы слышите о хороших и плохих долгах», - говорит он. «Ипотека обычно попадает в сценарий хорошего долга. Это потому, что она, как правило, под низкие проценты. Когда у вас очень низкая ставка и у вас есть возможность заработать больше, вам не нужно так спешить, чтобы платить это вниз.«

Подготовка к финансовым неудачам

Наличие дома без ипотеки может быть хорошей вещью, - говорит Крис Чен, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Уолтеме, Массачусетс.

alexxlab

*

*

Top