Уменьшение срока или платежа по ипотеке: что выгоднее

Ни для кого не секрет, что ипотечное кредитование, оформленное на десятилетия, оказывает огромное влияние на качество жизни заемщика. Естественно, что при первой возможности, клиенты банка стараются направить средства на досрочное погашение ипотеки. Но далеко не все знают, как сделать это правильно, чтобы получить максимальную выгоду. В первую очередь это связано с вопросом, что лучше уменьшать, срок или сумму ипотеки. В нашей статье мы постараемся дать развернутый ответ и полезные рекомендации по процедуре оформления досрочного погашения ипотечного кредита.

Ни для кого не секрет, что ипотечное кредитование, оформленное на десятилетия, оказывает огромное влияние на качество жизни заемщика. Естественно,… Финансы

Уменьшение срока ипотеки: когда и кому выгодно

Уменьшение срока при досрочном погашении подходит для клиентов банка, оформивших ипотеку с аннуитетным графиком. Этот вариант выгоден для заемщиков, которые:

• выплатили большую половину долга и планируют как можно скорее закрыть ипотечный договор;

• хотят уменьшить величину переплаты;

• планируют закрыть долговые обязательства в первые 10 лет;

• не ограничены в финансах для оплаты большими суммами.

Стоит отметить, что досрочное погашение ипотеки выгодно в ближайшие 5 лет, поскольку в конце срока проценты по ипотечному кредиту будут практически все выплачены, и заемщик вряд ли получит выгоду. При внесении большей суммы, чем прописана в договоре, переплата идет в счет основного долга, при этом величина ежемесячных платежей остается неизменной.

Преимущества уменьшения срока при досрочном погашении ипотеки неоспоримы. В первую очередь заемщик сокращает период долговых обязательств. Кроме того, снижает величину переплаты по кредиту.

В каких случаях выгоднее уменьшать размер ежемесячного платежа

Уменьшение платежей при досрочном погашении ипотеки позволит сократить размер ежемесячных взносов, однако срок кредитования останется первоначальным. Данный вариант выгоден заемщикам в следующих случаях:

• Финансовое состояние клиента банка нестабильно и велика вероятность его дальнейшего ухудшения. Уменьшение ежемесячных платежей позволит снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика и риск просрочек по ипотечному кредиту.

• У клиента банка появилась возможность выплатить крупную сумму, но в дальнейшем у него могут появиться расходы на другие нужды.

Достоинствами данного варианта являются возможность в значительной мере снизить финансовую нагрузку и накопить определенную сумму для последующего досрочного погашения ипотечного кредита.

Плюсы досрочного погашения ипотеки

Вне зависимости от того, что вы решите уменьшить, срок ипотеки или ежемесячный платеж, выгоды досрочного погашения очевидны. Перечислим основные плюсы.

• В среднем, ипотечный договор заключается на 10-15 лет. Иногда этот срок может составлять 20-30 лет. Согласитесь, оценить свое финансовое состояние на такой длительный период практически невозможно. Досрочное погашение ипотеки с уменьшением ежемесячного платежа или срока позволит снизить возможные риски.

• Благодаря внесению крупной суммы денег в счет долга можно существенно сократить размер общей переплаты по процентам.

• На период ипотечного кредитования приобретаемая недвижимость остается в качестве залога у кредитной организации. Досрочное погашение ипотеки, вне зависимости от того, что вы хотите уменьшить, ежемесячные платежи или срок, позволяет быстрее снять обременение.

• Ускоренная выплата текущей задолженности позволит заемщику при необходимости оформить еще один ипотечный кредит.

Как правильно уменьшать срок или сумму платежа: полезные рекомендации

Процедура досрочного погашения ипотеки проста и идентична во многих банках. Выполняется она в несколько шагов:

• Заполнение заявления в банке. В нем необходимо указать сумму, которую заемщик планирует внести.

• Внесение необходимой суммы денег на счет. Это может быть тот же счет, с которого кредитор списывает ежемесячные платежи. Кроме того, всегда есть возможность внести наличные средства в кассе банковской организации.

• Составление нового графика платежей с учетом того, срок или платеж решил уменьшить клиент банка.

Важно помнить, что процедуру досрочного погашения ипотеки можно выполнить только через полгода после подписания ипотечного договора.

Если у вас остались вопросы, воспользуйтесь помощью специалистов «Росбанк Дом» или формой обратной связи.

Погашаем ипотечный кредит – удобно и досрочно!

В 2020г. средний срок, на который россияне берут ипотеку составил 18,4 года. Но все «ипотечники» мечтают расплатиться с долгом за квартиру как можно быстрее, согласно исследованиям, средний срок полной выплаты кредита составляет от 7 до 10 лет.

Давайте рассмотрим, как можно погасить ипотеку выгодно и, главное, без затягивания поясов.

8 простых, на первый взгляд, советов, которые вам помогут это сделать:

• Внимательно следите за датами платежей (ипотечных, страховых и пр.) – это поможет избежать дополнительных платежей в виде комиссий или пеней за просрочку;
• При заключении кредитного договора убедитесь, что в нем предусмотрена возможность вносить платежи для частичного досрочного погашения;
• Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за прочих условий договора;
• Большим плюсом будет наличие у банка-кредитора возможности удаленно вносить досрочные платежи – это сэкономит вам время и деньги на поездки в банк;
• По возможности выбирайте датой внесения платежа дату получения заработной платы или следующий за ней день;
• Ведите семейный или личный бюджет. Сейчас для этого существует огромное множество онлайн и офлайн приложений. Если разобраться с ними сложно – все, что вам нужно есть в понятном и доступном Excel;
• При возможности выбора — сокращайте сумму ежемесячного платежа, а не срок кредита;

• После внесения досрочного платежа платите по старому графику, внося разницу между платежами в досрочное погашение.

С первыми шестью пунктами все ясно и понятно, давайте подробнее объясним, почему важно соблюдать пункты 7 и 8.

Уменьшая каждый последующий платеж и направляя разницу на досрочное погашение вы в определенный момент поймете, что вам хватает денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

Зачем это нужно?

При таком способе досрочного погашения вы снижаете свои возможные риски в будущем.

Представим ситуацию. При внесении досрочного платежа вы сокращаете срок кредита и продолжаете вносить сумму, прописанную в договоре. Сумма платежа будет постоянна вне зависимости от обстоятельств, вы должно платить по рассчитанному для вас в банке максимуму.

Кажется, что это выгодно и удобно, но все это до тех пор, пока не случился форс-мажор: шикарный отпуск, который скушал часть вашего бюджета, трудности с работой, любые другие неожиданные и неотложные траты. В этом случае вы можете столкнуться с затруднением платить максимальный платеж.

Если же вы снижаете размер платежа – вы уменьшаете свою долговую нагрузку на семейный или личный бюджет. Каждый месяц вы должны вносить на счет все меньше денег, вы платите больше и снова снижаете долговую нагрузку. Пока у вас есть возможность вносить полную сумму, вы вносите обычный и досрочный платеж. Но если вы столкнулись с трудностями и платить полную сумму уже проблематично, это будет уже не настолько катастрофично: ваш минимальный платеж к этому времени значительно уменьшится, и вы просто перестаете вносить досрочные гашения.

Как досрочно погасить ипотеку | Банк ЗЕНИТ

Ипотека – серьезное и долгосрочное долговое обязательство, с которым многим хочется рассчитаться побыстрее. Предлагаем рассмотреть, какие есть варианты, чтобы досрочно погасить ипотеку.

Сегодня почти все банки предоставляют заемщикам право погашать ипотечные кредиты ранее намеченного в договоре срока. Однако желательно уточнить, какие установлены правила для такого погашения, есть ли бесплатные и платные каналы погашения и другие особенности процедуры. Например, в Банке ЗЕНИТ необходимо заблаговременно подать заявление, чтобы досрочно погасить ипотеку, а внести деньги на счет, с которого они будут списаны для погашения, можно разными способами – через кассу в офисе, через терминалы или банкоматы, в интернет-банке или приложении.

Способы досрочно погасить ипотеку

Для досрочного погашения ипотеки возможно использовать разные способы. Если у вас есть возможность применять их в комплексе, то это даст наибольший эффект. Чтобы досрочно погасить ипотеку, вы можете:

• вносить любую посильную сумму сверх ежемесячных платежей;
• направлять на досрочное погашение внеплановые поступления, например, премии и компенсации от работодателя, денежные подарки, выигрыши;
• использовать для досрочного погашения материнский капитал или полученные налоговые вычеты;
• рефинансировать ипотеку, если на рынке появляются предложения с более низкими процентными ставками.

Некоторые предпочитают накопить крупную сумму и только потом внести ее в счет досрочного погашения. Такой вариант позволяет сразу почувствовать изменения, но экономически он менее выгодный: пока деньги копятся, ваш кредит и начисленные проценты не меняются, но если вносить досрочные платежи даже небольшими частями, то переплата в итоге окажется меньше.

Уменьшать срок или размер платежей

В случае, когда вы намерены досрочно погасить ипотеку, часто возникает вопрос, сокращать срок выплаты кредита или уменьшать размер ежемесячных платежей. Однозначного ответа здесь нет. Уменьшение срока дает максимальное сокращение переплат, а уменьшение суммы платежа имеет меньше рисков, такие платежи более комфортны для выплат.

Если уверены в стабильности вашей финансовой ситуации, не предвидится перемен на работе, переездов, пополнения в семье, крупных приобретений и других значимых изменений, тогда можно выбрать сокращение срока ипотеки. В ситуации, когда не исключены временные трудности, рекомендуется уменьшать размер платежа. Кстати, сокращение ежемесячного платежа не мешает вам досрочно погасить ипотеку, продолжая вносить привычные суммы. Такой подход тоже позволяет выплатить ипотечный кредит раньше срока и сэкономить на выплате процентов.

Поделиться с друзьями:

Как погасить ипотеку досрочно?

Большинство ипотечных программ позволяют клиентам изменять условия кредитования. Из всех предложенных банком вариантов вы можете выбрать для себя наиболее подходящий.

Некоторые заемщики предпочитают сократить срок выплаты кредита, чтобы снизить переплаты по процентам, другие же хотят уменьшить сумму ежемесячных платежей, а сэкономленные средства потратить на свое усмотрение.

Какой бы из способов вы не выбрали, помните, что досрочное погашение ипотеки позволит вам быстро рассчитаться с долгами и получить жилье в свою собственность.
  

Сократить срок выплаты кредитного займа без изменения суммы ежемесячного платежа

Такой формат изменения условий кредитования является достаточно популярным сегодня. Если заемщик первоначально оформил ипотечный кредит на 15 лет, а в дальнейшем выплатил часть от всей суммы займа и сократил срок кредитования до 10 лет, то и проценты банку он будет выплачивать за 10 лет, а не за 15, как было условлено при заключении договора. Это позволяет избежать дополнительных переплат по кредиту.

Покупая жилье в ипотеку, нужно быть готовым к различным трудностям. Помните, на время, пока вы выплачиваете кредит, купленная квартира находится в залоге у банка. Поэтому, если вы вдруг захотите сделать перепланировку, вам в обязательном порядке придется согласовать этот вопрос помимо муниципальных органов с банком. Как правило, если появляется возможность досрочно выплатить кредит, заемщики стараются как можно быстрее оформить собственность на квартиру, чтобы иметь полное право распоряжаться ей на свое усмотрение.

Конечно же, выгоднее всего досрочно погасить кредит, выплатив крупную сумму сразу. Например, если вы получили материнский капитал, то сможете без проблем направить эту сумму на погашение ипотеки.

Уменьшить сумму ежемесячных выплат, не продлевая общий срок кредитования

Заемщики, которые хотят досрочно погасить кредит, ищут наиболее выгодные для себя варианты. При этом многие стремятся снизить сумму ежемесячного взноса. Подобный вариант считается достаточно удобным и выгодным. Ипотека оформляется на достаточно длительный срок, и за это время уровень дохода заемщика может существенно измениться. Поэтому снижение расходов и уменьшение долговой нагрузки благоприятно сказывается на качестве жизни заемщика.

Выгоднее всего уменьшить сумму ежемесячных выплат в том случае, если вы планируете досрочно погасить кредит. Таким образом, вам удастся существенно сэкономить.

Алгоритм действий в случае досрочного погашения ипотеки:

Необходимо уведомить банк о том, что вы хотите закрыть кредит досрочно. Вы можете написать заявление непосредственно в отделении банка или отправить заявку на официальном сайте финансовой организации. Чтобы уточнить все детали, лучше позвонить на горячую линию банка.

Далее потребуется внести платеж, указанный в заявлении.

Проследите за тем, чтобы перечисленные средства были направлены именно на досрочное погашение ипотечного кредита.

В случае, если обстоятельства не позволяют вам закрыть ипотеку раньше срока, вы все равно можете улучшить условия кредитования благодаря рефинансированию. Свяжитесь с нашими специалистами ипотечного центра и узнайте, как можно переоформить ваш кредит.

Выгодно ли досрочно погашать зарубежную ипотеку – Tranio.Ru

Досрочное погашение кредита — добровольная выплата заемщиком остатка кредитной задолженности с опережением графика, предусмотренного договором.

Чаще всего люди досрочно погашают ипотеку в таких случаях: когда внезапно выросли доходы, при получении наследства и продаже другого недвижимого или движимого имущества. Вносить средства можно частями (каждый месяц, раз в год) или единовременно полной суммой. У досрочного погашения есть плюсы и минусы.

Плюс: меньше переплата по процентам

У досрочного погашения кредита есть всего один плюс, но он перекрывает все многочисленные минусы. Этот путь хорош тем, что позволяет сэкономить на выплате процентов, которые начисляются в течение всего срока займа.

Тот, кто взял ипотеку на 30 лет, по окончании срока платежей переплатит более чем в два раза по отношению к основному долгу. Очевидно, что разница идет на оплату процентов, то есть в «карман» банка, а не на счет заемщика. Поэтому досрочно выплачивать кредит выгодно, особенно в первые годы. Это значит, что должник быстрее заплатит за недвижимость и меньше потратит средств на оплату процентов.

Например, заемщик берет 200 тыс. долл. под 7 % на 30 лет. Выплачивая каждый месяц дополнительно по 50 долл., он экономит 36 427 долл. за весь срок кредитования.

Чем раньше вы начнете вкладывать дополнительные средства, тем меньше процентов будет начислено на протяжении оставшегося срока кредитования и тем больше вы сэкономите.

Минусы

«Дорогие» деньги

Инфляция благоприятствует заемщику, и досрочное погашение означает оплату кредита более «дорогими» деньгами. Однако считается, что если темпы роста ставок по ипотечным кредитам обгоняют темпы роста инфляции, то досрочно погашать кредит выгодно.

Роман Григорьев, руководитель компании LonGrad, полагает, что такое утверждение верно только для наемных работников, но не для бизнесменов и инвесторов: «Если инфляция составляет 3 %, ставка по ипотечному кредиту — 5 %, но инвестор может получить в банке только кредит в размере 10 % под свой бизнес, то для бизнесмена лучше расширить кредитную линию и вложить эти деньги в оборот. Всё зависит от конкретного клиента и ситуации».

Штрафы

Банкам досрочное погашение кредита невыгодно, поскольку они теряют часть прибыли и делают перерасчет процентов, что добавляет работы служащим. Поэтому банки часто налагают штрафы за преждевременные выплаты. В большинстве случаев такие штрафы грозят только тем, кто выплачивают более 20 % долга за первые пять лет (в некоторых банках — за один год). Другие учреждения «наказывают» за 40 %, уплаченные в первые три года. Например, во французских банках разрешено досрочно выплачивать до 10 % от суммы кредита.

В зависимости от банка, пеня за досрочное погашение составляет 1–3 %. Самый большой штраф взял с заемщика канадский банк: 99 000 долл. за дом стоимостью несколько миллионов. Такие дорогие объекты редко покупаются в кредит, поэтому, как правило, размер денежного взыскания не превышает 10 000 долл.

Согласно статье R312-2 французского Кодекса прав потребителей, во Франции размер штрафа не может превышать проценты, выплаченные по основному долгу за последние шесть месяцев и не может быть больше 3 % от остаточного долга. Например, размер кредита составляет 150 000 евро на 20 лет, ставка — 4 %. Через семь лет заемщик выплачивает остаток долга — 110 430 евро. В этом случае максимальный штраф за досрочное погашение (3 %) составит 3 312,90 евро.

Кроме того, согласно французскому закону от 25 июля 1999 года о сбережениях и финансовой безопасности, банк не имеет права наложить на заемщика штраф, если тот выплачивает кредит досрочно при продаже жилья в связи с вынужденным переездом (например, из-за смены работы или увольнения), а также в связи со смертью заемщика.

По словам Юрия Константиновского, директора департамента по связям с представительствами компании Leanga Costablanca, в Испании, если досрочное погашение происходит ранее чем через пять лет с момента получения кредита, то взимается комиссия в размере 0,5 % от досрочно гасимой суммы, после пяти лет с момента получения кредита — 0,25 %.

Временны́е границы

Банки устанавливают срок, до истечения которого заемщик должен уведомить о досрочном погашении. Чаще всего платить с опережением разрешено 30–90 дней спустя начала кредитования. По словам Романа Григорьева, максимальный срок для уведомления составляет шесть месяцев.

Меньшие налоговые льготы

В США существуют налоговые льготы для тех, кто платит ипотеку. Чем больше процент, тем больше льготы. Те, кто погашают кредит досрочно, отчасти лишаются этих привилегий. Но взамен они получают десятки тысяч долларов, сэкономленных за счет досрочных выплат.

Например, заемщик берет в США ипотеку в размере 200 тыс. долл. на 30 лет под 6 % годовых. В этом случае он переплатит за счет процентов почти 28 300 долл. Если заемщик платит федеральный налог по ставке 28 %, то в случае досрочного погашения чистая ставка доходности составит 4,44 %.

В Испании тоже есть налоговые льготы, но досрочное погашение на них не влияет. Рассказывает Юрий Константиновский: «Досрочно гасить ипотеку полностью или частично в Испании можно любым способом: положить наличные на счет с указанием, что они направляются на гашение ипотеки, сделать банковский перевод с тем же распоряжением как со своего счета, так и отправив деньги со счета третьего лица. Если есть налоговые вычеты, то они никуда не денутся и мешать досрочному погашению ипотеки не будут. Единственное ограничение — досрочно гасить можно не менее определенной каждым банком суммы, например, не менее 3 000 евро за раз».

***

Так в каких же случаях стоит погашать ипотеку досрочно? Объясняет Роман Григорьев: «Всё зависит от конкретного инвестора и альтернативных издержек. Если в начале срока ипотеки инвестор может заработать 35 % со своих свободных денег, то, разумеется, нет смысла этими деньгами погашать ипотеку. Если же максимум, который инвестор может заработать,— 0,5 % в швейцарском банке, то тогда стоит подумать о досрочном погашении. Иногда решающую роль играет налог на наследство: если есть ипотечный кредит, то этот налог ниже. Так что во многих случаях состоятельные клиенты не освобождают недвижимость от ипотеки».

Юлия Кожевникова, Tranio.Ru

Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Принято считать, что максимальный объем кредита для работающего человека – это 40% от его дохода. Если 60% дохода остаются заемщику и его семье, то на эти деньги можно вполне комфортно существовать. Но, все-таки, многие стараются как можно быстрее расплатиться с ипотекой и тратят на это немалые суммы из семейного бюджета. Выгодно или это? Или заемщик, исповедующий подобную стратегию, теряет больше, чем приобретает?

Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком – огромная переплата по процентам. Любой специалист скажет, что ипотека на 20 лет означает, что за квартиру вы заплатите в два раза больше, чем она стоит (это, конечно, если не учитывать такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость). Банковские специалисты рассказывают, что их клиенты нередко попросту впадают в ступор, когда видят расчеты, в которых указаны конкретные цифры. Если же они решаются взять ипотечный кредит, то нередко делают все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно. Подавляющее большинство российских банков предлагает своим заемщикам классическую аннуитетную схемупогашения долга, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Ее особенность такова, что первые годы приходится, в основном, платить по процентам, а основанная сумма, т. н. тело кредита, уменьшается довольно медленно. Лишь ближе к середине срока доли средств, идущих на выплаты по процентам и на погашение самого кредита, могут сравняться. Есть и другие варианты, например, Сбербанк России предусматривает возможность дифференцированныхплатежей. Также именно Сбербанк допускает досрочное погашение кредита без штрафов, комиссий, ограничений по сумме и т. д. Но и здесь не все так просто: например, получить кредит вы сможете лишь в том случае, если сможете официально подтвердить доход. Если со справкой о доходе все в порядке, то, возможно, переплата окажется меньше. Многие заемщики признаются, что возможность заранее погасить ипотечный кредит без каких-либо штрафов – важная информация, на которую они ориентируются, когда решают, в каком банке будут брать ипотеку.

Почему банкам не выгодно досрочное погашение ипотеки?

С другой стороны, банкам досрочное погашение кредитов, в т. ч. ипотечных, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавай деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход, следовательно, заранее возвращенный кредит – это недополученные кредитной организацией деньги. Более того, расходы на рекламу и т. д., она несет сейчас, а доход получит только после того, как заемщик с ней рассчитается, т. е. через несколько лет. Если ипотечный кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше – то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода. Была бы возможность – банки наверняка просто запретили бы саму возможность долгосрочного погашения, однако конкуренция толкает их к тому, чтобы не только терпеть существование подобной услуги, но и порой прибегать к ней, чтобы переманить клиентов. Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествию какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т. д. В результате, банк частично компенсирует свои потери за счет того, что заемщику с каждым годом все сложнее становится опережать график. По мнению экспертов, банки стараются рассчитывать ограничения таким образом, чтобы обеспечить себе стабильный доход хотя бы в течение пяти лет, а для того, чтобы стимулировать потенциальных клиентов, даже готовы немного снизить процентную ставку. Ряд кредитных организацией требует, чтобы заявка о досрочной выплате подавалась заранее, за несколько дней и даже недель, причем в некоторых случаях даже требуется получить отдельное разрешение. Бывает и так, что клиент запланировал внести дополнительный платеж, уведомил об этом банк, но по каким-либо причинам не смог, в итоге, заплатить указанную сумму. Некоторые банки в этом случае допускают возможность оштрафовать заемщика.

Какая тактика выгоднее для досрочного погашения ипотеки?

Таким образом, недостаточно просто иметь свободные средства, нужен еще и точный экономический расчет, помогающий определить, что же выгоднее: продолжать платить по графику или, не обращая внимания на штрафы, взять да и отделаться от кредита или хотя бы от его части досрочно. Любой заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Разные кредитные организации могут поступить совершенно разными способами: одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного аннуитетного платежа с учетом дополнительно внесенных средств. Хорошо, если банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тот вариант, который кажется ему более подходящим – такое, к счастью, тоже случается. Калькуляторы, размещенные на страницах банковских сайтах, обычно не позволяют пересчитать свой долг с учетом дополнительных платежей. Хорошо, если вы владеете бухгалтерскими программами или хотя бы Microsoft Excel, в которой можно произвести калькуляцию. Эксперты утверждают, что выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплат процентов, но и от уплаты по всему кредиту полностью. Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать. Вы не только быстрее выплачиваете долг, но и экономите средства, которые в будущем были бы потрачены на то, чтобы рассчитаться с кредитной организацией. С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы, главным из которых является заметное снижение нагрузки на семейный бюджет. Тем, кто платит по кредиту с серьезным напряжением собственных сил и финансовых возможностей, этот вариант может оказаться более выгоден, тем более, что он позволяет отдохнуть и восстановить психологический комфорт. Правда. нужно еще раз напомнить: в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк. Если ставка ипотечного кредита не очень высока, то, может быть, стоит задуматься: а нужно ли торопиться с досрочным погашением? Ведь может случиться так, что, потратив средства на досрочный платеж, вскоре заемщик столкнется с необходимостью брать потребительский кредит или заем на обучение, а ставки по ним, как правило, заметно выше, чем по ипотеке. В этом случае лучше не обгонять график и более рационально планировать свои расходы.

Спешка определяется психологией

Многие молодые перспективные работники предпочитают брать кредиты с минимальными мораториями. По мнению специалистов, это объясняется тем, что они уверены в собственной карьере и предполагают, что их зхаработаная плата будет постоянно расти, что, в свою очередь, приводит к нежеланию обременять себя долгосрочными кредитами. Альтернативный вариант – взять деньги взаймы на более длительный срок и с большим мораторием, но при этом предпочесть кредит с низкой ставкой, чтобы платить каждый месяц не так много. Какое из этих решений выгоднее? На самом деле, выбор между ними определяется личными особенностями клиента, его привычками. Многое определяется психологией. Например, заемщики часто откровенно сообщают, что для них ситуация, когда квартира находится в залоге, кредит все еще не выплачен, а ситуация в стране и мире резко меняется, может оказаться серьезным прессингом. Чтобы не доводить себя до стресса, не бояться завтрашнего дня, они предпочитают напрячься уже сегодня и побыстрее выплатить то, что задолжали банку, идя при этом на непредусмотренные траты. Хорошо, когда заемщик и члены его семьи в процессе погашения кредита могут поменять работу и получить более высокую зарплату. Известны случаи, когда именно в таких ситуациях удавалось сэкономить десятки тысяч долларов – и это даже с учетом штрафов. Конечно, в чем-то придется себе отказывать, но это не значит, что досрочное погашение кредита может довести людей до откровенного нищенства. Вопрос, как обычно, заключается в умении оптимизировать расходы. Хорошо, если в это время колебания курсов валют будут выгодны для тех, кто старается побыстрее расплатиться с банков – это небольшое, но приятное подспорье. Зато чувство свободы, которое наступает после того, как сделан последний платеж, мало с чем сравнится! Разумеется, те, кто брал кредиты несколько лет назад, когда цены на недвижимость были заметно ниже, находятся сегодня в более выгодном положении, чем люди, берущие кредиты сегодня. Банковские специалисты подтверждают, что среди досрочно выплаченных займов преобладают именно те, что брались в прошлом, т. е. ситуации, когда человек заключил с банком договор в прошлом году на 15-20 лет, а сегодня пришел и полностью расплатился, являются крайне редким исключением

Ипотека вместо нормальной жизни

Если говорить о заемщиках, взявших кредит в 2006 году и позже, уже после резкого подорожания квартир, то им зачастую попросту не под силу выкроить свободные средства на досрочное погашение: ежемесячные платежи и так велики. Допустим, человек в 2006 году в возрасте 27 лет взял ипотеку на 20 лет. У этого заемщика есть выбор, тратить свободные средства на досрочное погашение кредита (за год-два расплатиться досрочно он не сумеет – ему придется ограничивать себя во всем в течение пяти-восьми лет) или вкладывать в покупку машины, земли, строительство дома. Выбрав первый вариант, этот заемщик избавится от обязательств по ипотеке годам к 40, а не к 47, сэкономит на процентах и станет собственником необремененной квартиры. Во втором случае человек в течение всех этих лет сможет жить в собственной (хотя и находящейся в залоге) квартире в свое удовольствие и станет обладателем собственного участка с загородным домом. В такой ситуации досрочный возврат кредита «съест» больше активов, и это разумное решение, только если необходимо срочно снять обременение с квартиры. К тому же инфляция в течение нескольких лет и так уменьшит обязательный платеж: «сегодняшние» деньги дороже, чем «завтрашние». Когда ограничиваешь себя в очень многом (а затянуть пояс потуже придется на длительный срок) и свободные средства относишь в банк, все удовольствия и сама жизнь откладываются на несколько лет. Даже если доходы увеличиваются, но деньги уходят в банк, а не тратятся на себя, пропадают стимулы зарабатывать больше. Не имеет значения, сколько ты сэкономишь через десять лет, если в этом году не на что съездить в отпуск. Конечно, надо находить рациональное сочетание расходов на жизнь и досрочное погашение ипотеки. И. Пустошило подчеркивает: «Естественно, мы досрочно платим так, чтобы оставалось на нормальную жизнь и хороший отдых». Если приходится выбирать между досрочным погашением ипотеки и возможностью завести семью или родить ребенка – конечно, экономия на процентах уже не имеет значения. Кредит – всего лишь средство для покупки квартиры, а ускоренная выплата долга не может стать целью и смыслом жизни. Внося досрочные платежи, заемщик сэкономит в будущем, но для этого в настоящем придется в заметной степени ограничить расходы на жизнь. Отдавая ипотечный кредит в срок, человек соглашается на переплату (часть которой покроет инфляция), несет экономические риски, зато имеет возможность тратить свободные средства на себя и свою семью. Банки сейчас предлагают достаточно гибкие программы кредитования, и заемщик имеет шанс выбрать между более низкой процентной ставкой и удобными условиями досрочного погашения, исходя из личных обстоятельств.

ВТБ: частичное досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки в «ВТБ 24» — процесс выплаты долговых обязательств ранее заявленного срока, предусматривающий соблюдение ряда процедурных моментов. Право заемщика на досрочное погашение долга по ипотеке закреплено действующим законодательством, и представители банковских структур, в том числе «ВТБ 24», не имеют полномочий устанавливать дополнительные ограничения, взимать проценты и плату за выполнение данной операции. При этом следует отметить, что заблаговременное погашение ипотеки предусматривает строгое соблюдение регламента, поэтому несогласованность действий с кредитором может привести к повышению финансовых рисков и материальным издержкам.

Порядок процедуры погашения

Обязательным условием успешного погашения ипотечного займа в досрочном порядке является уведомление кредитора, которое можно выполнить, обратившись в ближайшее представительство банка. Заявка составляется письменно по образцу, при этом заявителю обязательно нужно иметь при себе паспорт гражданина РФ.

В случае отсутствия заблаговременного уведомления велика вероятность, что представители кредитующей организации не учтут платеж. Нередки случаи, когда заемщики самовольно повышают сумму обязательного платежа в надежде ускорить срок полного погашения долговых обязательств, а представители банковской структуры, в свою очередь, видя отсутствие перевода в размере, закрепленном в договоре, указывают на просрочку и, руководствуясь внутренним регламентом, осуществляют списание процентов без учета полученной выплаты. Далее следует разъяснительный процесс, сопряженный с тратой времени и необходимостью пересмотра действующего соглашения. Чтобы избежать такой ситуации, заемщикам, заинтересованным в досрочном частичном или полном погашении ипотеки, следует уточнить в «ВТБ 24» условия проведения данной процедуры в 2021 году, и только после этого осуществлять дополнительные выплаты.

Если по каким-то причинам выплату в счет предварительного погашения ипотечного займа следует провести в срочном порядке, следует позвонить на «горячую линию» банка. Для создания заявки оператор попросит сообщить паспортные данные, номер ипотечного договора, кодовое слово, при необходимости — дополнительные сведения.

Еще один удобный способ уведомить кредитора о желании внести дополнительный платеж или полностью погасить ипотеку — создание заявки в системе «ВТБ 24 Онлайн». Для этого необходимо выполнить следующие действия:

1. Войти в личный кабинет, введя в соответствующие поля логин и пароль.
2. Найти раздел с информацией о кредитных продуктах.
3. Выбрать функцию «Погасить досрочно».
4. Ввести в выпавшее диалоговое окно все запрашиваемые данные.

Представители «ВТБ 24» уже заявили, что подача заявления в режиме онлайн вскоре может стать единственно возможным способом уведомления банка о намерении досрочного погашения ипотеки, поэтому проведение операций через личный кабинет можно считать оптимальной формой общения с данной кредитной организацией. Новая информационная политика банка играет на руку и добросовестным заемщикам: при желании составить уведомление о намерении совершить дополнительную выплату по имеющимся долговым обязательствам можно в присутствии и при консультационной поддержке опытного финансового брокера, который поможет избежать фактических ошибок и получить одобрение кредитора на быстрое проведение процедуры.

Как выгоднее гасить?

Наличие долговых обязательств является фактором возникновения психологического дискомфорта. Поэтому в случае появления дополнительных средств заемщикам следует задуматься о выгодном погашении части ипотеки в «ВТБ 24» досрочно, чтобы снизить ежемесячную нагрузку по обслуживанию кредита или приблизить срок окончательного расчета с банком. При этом можно руководствоваться любой схемой досрочной выплаты займа:

1. Внести один дополнительный платеж или перечислять банку суммы сверх минимальной выплаты по ипотеке систематически.
2. Начать досрочно выплачивать ипотечный кредит сразу после подписания договора или на любом другом этапе.
3. Выбрать вариант частичного или полного погашения.

Для удобства потребителей банковских услуг экспертами отрасли разработаны разные алгоритмы досрочного погашения ипотеки, из числа которых следует выбрать оптимальный с учетом реальных показателей материальной обеспеченности, уровня доходов, финансовых перспектив и иных факторов. В числе наиболее значимых рекомендаций касательно практики досрочного погашения хочется выделить следующие:

1. Ввиду того, что выплаты по ипотечному кредиту идут в первую очередь на обслуживание процентов, начать досрочное погашение стоит как можно раньше, если появится возможность (получение премии, наследства, дивидендов и т.д.).
2. В условиях неизменной стабильности, когда наблюдается постоянный рост доходов и имеются дополнительные источники получения денежных средств, резервные фонды, целесообразно написать заявление на досрочное погашение ипотеки в «ВТБ 24», следуя курсу на уменьшение срока кредита, чтобы минимизировать общий показатель переплаты.
3. Если обслуживание ипотеки не создает серьезных затруднений и есть возможность время от времени совершать дополнительные выплаты, целесообразно стремится к снижению суммы ежемесячного платежа. Благодаря этому в случае возникновения жизненных затруднений (увольнение, временная утрата трудоспособности) можно избежать просрочек и последующих штрафных санкций.

Практика показывает, что даже в условиях однотипности кредитных соглашений каждая финансовая ситуация является уникальной и поддающейся корректировке. Чтобы успешно осуществить досрочное погашение ипотеки, обеспечив защиту личных имущественных прав, стоит обратиться к опытному брокеру, который после проведения анализа укажет на слабые места договора, поможет рассчитать минимальную сумму досрочного погашения ипотеки в ВТБ и скорректировать график обслуживания займа. Специалисты компании «Роял Финанс» имеют большой опыт работы в финансовой сфере, хорошо знакомы с действующими программами ипотечного кредитования, что позволяет им уверенно выстраивать конструктивный диалог клиента с банком. Оплата услуг осуществляется по факту выполнения обязательств, поэтому обращение к ипотечному брокеру требует только времени и готовности следовать рекомендациям экспертов.

Что касается полного досрочного погашение ипотеки в «ВТБ 24» при аннуитетных платежах, то его необходимо проводить особенно тщательно, руководствуясь правилами банка и условиями заключенного договора. Следует отметить, что факт поступления денежных средств, полностью обеспечивающих обязательства по займу, является лишь основанием для прекращения действия договора. После выплаты тела кредита и процентов необходимо подать представителям кредитной организации прошение о полном закрытии сделки, а также аннулировании счетов и карт, с помощью которых осуществлялось внесение ежемесячных платежей. На этапе закрытия данных процедурных моментов в банке должны выдать справку об отсутствии претензий и закладную, которая подается в Росреестр для снятия обременений. И только после этого заемщик, осуществивший досрочное погашение ипотеки, может считаться полноправным владельцем ипотечной недвижимости.

Как погасить ипотеку на годы впереди графика

Решение о досрочном погашении ипотеки является спорным. Но для тех, кто решил многие из своих больших финансовых целей и списал другие долги, ставить ипотеку на дом может иметь смысл.

Поскольку ваша ипотека представляет собой такой большой долгосрочный долг, ее может быть на удивление легко погасить, по крайней мере, немного раньше.Вы можете получить выплаты за год (или больше), просто добавляя немного больше в счет основной суммы каждый месяц.

По некоторым из этих вариантов вы выплатите ипотечный кредит на десять или более лет раньше. Другие сократят задолженность всего на несколько месяцев или лет. В любом случае, любой из этих вариантов может в конечном итоге сэкономить вам деньги и помочь вам быстрее достичь финансовой свободы. Если ваш бюджет позволяет, подумайте об использовании комбинации этих подходов, чтобы действительно сильно ударить по долгу.

1.Рефинансирование ипотеки на 15 лет

Простой способ гарантировать, что вы выплатите дом в два раза быстрее, — это рефинансировать ипотеку со стандартного 30-летнего срока на 15-летнюю ипотеку.

Если вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы, как правило, будете платить более низкую процентную ставку при более крупных ежемесячных выплатах. Но вот в чем дело: так как ваш срок намного короче, а процентная ставка, вероятно, намного ниже, вы не будете платить вдвое больше текущего платежа по ипотеке.

Рефинансирование под 15-летнюю ипотеку может сэкономить вам сотни тысяч долларов процентов в течение всего срока действия ссуды, не говоря уже о более быстром избавлении от платежей по ипотеке. Вам нужно будет проверить текущие расчетные ставки по ипотечным кредитам, чтобы увидеть, насколько этот процесс рефинансирования может вас сэкономить.

В чем обратная сторона этой опции? Вы получаете более высокий ежемесячный платеж, что снижает гибкость вашего бюджета.С 30-летней ипотекой у вас более низкие выплаты, но вы всегда можете доплатить, чтобы быстрее выйти из ссуды.

Когда вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы застрянете на более высоком платеже. Кроме того, вам придется иметь дело с фактическими расходами на рефинансирование. Затем, если ваш доход колеблется по какой-либо причине, вам может быть сложно справиться с более высокой выплатой по ипотеке.

По этой причине вам определенно следует подумать о том, является ли рефинансирование до 15-летней ипотеки лучшим вариантом для ваших нужд.Если в вашем бюджете достаточно места, чтобы покрыть увеличенные платежи, возможно, так оно и есть. Но если вы в настоящее время работаете над другими конкурирующими финансовыми целями, рефинансирование может быть не лучшим вариантом.

2. Рефинансируйте, но сохраняйте те же платежи

Многие, кто выполняет рефинансирование, делают это, чтобы уменьшить свои ежемесячные платежи. Но если вы рефинансируете, вы можете удвоить свою процентную ставку, снизив процентную ставку и , продолжая делать тот же ежемесячный платеж.

Это дает тот же результат, что и ежемесячные дополнительные платежи по текущей ипотеке, но дает вам меньшую сумму требуемого платежа. Это означает, что у вас больше гибкости бюджета, и вы можете платить больше по основной сумме ипотечного кредита каждый месяц без увеличения суммы платежа.

Насколько мощной может быть эта опция, во многом зависит от вашей текущей процентной ставки и вашей новой процентной ставки. Но вот пример (с использованием этого калькулятора), чтобы вы могли увидеть, как это может работать:

• Первоначальная сумма кредита: 200 000 долларов США
• Первоначальные сроки кредита: 30 лет, 5.5% годовых
• Дата создания: январь 2015
• Первоначальный ежемесячный платеж: 1136 долларов в месяц
• Текущий остаток: 193 476 долларов
• Новые сроки кредита: 30 лет, 3,82%
• Новый платеж: 904 доллара в месяц

Допустим, вы включаете свои затраты на рефинансирование — 3600 долларов — в новый заем. Это увеличивает ваш новый баланс до 197 000 долларов, плюс-минус несколько. Включите этот баланс, вашу процентную ставку 3,82% и свой 30-летний срок в этот калькулятор.Затем добавьте дополнительные 200 долларов, которые вы добавите к каждому платежу по ипотеке, в результате чего общая сумма вашего платежа вернется к сумме, которую вы уже платили.

По этой ставке вы выплатите ссуду в течение 259 месяцев (около 21,5 года) и сэкономите процентов свыше 42 000 долларов.

Неплохо для продолжения выплаты той же ипотеки, а?

3. Используйте повышение заработной платы по ипотеке

Один из способов найти дополнительные деньги для выплаты ипотечного кредита: применять прибавки к зарплате и бонусы с работы.

Цель состоит в том, чтобы направить тот же процент вашего дохода на ипотечный кредит, даже если ваша зарплата возрастет. Другими словами, если вы в настоящее время вкладываете 15% своего дохода на выплату ипотечного кредита, 15% от каждой суммы ежегодного повышения также должны идти на вашу ипотеку в дополнение к тому, что вы уже платите. Если вы уже ведете комфортный образ жизни и можете избежать инфляции в образе жизни, которая часто следует за повышением зарплаты, вы можете направить всю сумму повышения на счет ипотечного кредита.

Эта стратегия лучше всего подходит для тех, кто получает регулярные прибавки сверх незначительных корректировок стоимости жизни. Если вы не ожидаете увеличения своего дохода в ближайшее время, эта стратегия может быть не лучшим вариантом для начала.

4. Платите дополнительно каждый месяц

Пятьдесят долларов может быть не так уж и много в вашем бюджете, но постоянное добавление этой суммы к выплате по ипотеке может иметь большое значение.

Что делать, если у вас есть та же ипотека на 200 000 долларов под 5,5% годовых? Возможно, вы решите не рефинансировать (хотя вам следует хотя бы подумать об этом, если вы имеете право на лучшие сегодня ставки по ипотеке!), А вместо этого просто вкладываете дополнительные деньги в свою ипотеку каждый месяц.

Добавьте всего 50 долларов в месяц к выплате по ипотеке, и вы выплатите ее всего за 27 лет, сэкономив около 24 162 доллара на процентах. Это довольно большая разница, меньше, чем стоимость хорошего обеда в городе каждый месяц!

Однако самая большая проблема этого подхода в том, что он требует силы воли. Чтобы воспользоваться этими преимуществами, вы должны добровольно вносить дополнительные 50 долларов в ежемесячный платеж по ипотеке.

5.Используйте непредвиденные денежные поступления для выплаты единовременных выплат

Вместо того, чтобы платить немного больше каждый месяц, вы могли бы выплачивать крупную единовременную сумму здесь и там. Это может быть сделано за счет непредвиденных денежных поступлений, таких как ежегодный возврат налога, надбавка за работу или наследство.

Насколько велика разница, которую может принести непредвиденная добыча, зависит от ее размера. Но эти платежи хороши тем, что вы можете применять их непосредственно к основной сумме кредита. Таким образом, если вы вложите 3000 долларов в основную сумму своей ипотечной ссуды в апреле, когда получите налоговый чек, все ваши платежи с этого момента будут немного более эффективными, потому что меньше из них идет на проценты.

6. Выплачивайте раз в две недели

Если вы решите выплачивать ипотечный кредит раз в две недели, вы будете вносить дополнительный платеж по ипотеке каждый год. В нашем примере, совершая 26 платежей в год, вы сокращаете обычную 30-летнюю ипотеку почти на пять лет.

Есть несколько способов сделать это. Вы можете вручную войти в систему, чтобы каждые две недели вносить половину своего платежа по ипотеке. Это здорово, если это согласуется с тем, когда вам платят! Или вы можете использовать бесплатную службу оплаты счетов, чтобы настроить автоматические платежи для этой цели.

Если вы предпочитаете платить ежемесячно, просто добавляйте 1/12 ежемесячного платежа к каждому платежу, и вы получите те же преимущества, что и платежи раз в две недели.

7. Установите целевую дату выплаты

Установка целевой даты выплаты позволяет вам точно знать, сколько дополнительно нужно платить каждый месяц, чтобы к определенной дате не было ипотечного кредита. У вас появится дополнительная мотивация отметить свой календарь, чтобы спланировать празднование.

Этот калькулятор поможет вам выполнить здесь вычисления.Допустим, вы хотите выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов за 18 лет, когда ваш ребенок пойдет в колледж. Вам нужно будет ежемесячно вносить дополнительно 325 долларов в счет вашего платежа.

Что делать, если вы хотите погасить ипотеку через 10 лет? Для достижения этой цели вы не можете удвоить свои платежи до 1035 долларов.

8. Объединение методов

Нет необходимости выбирать только один метод из этого списка. Многие держатели ипотечных кредитов могут выбрать несколько вариантов из этого списка и объединить их, чтобы погасить ссуду еще раньше.Допустим, вы применяете дополнительные 200 долларов каждый месяц, а также возврат налога в размере 3000 долларов каждый апрель — вы увидите двойную выгоду и еще быстрее погасите свой ипотечный кредит. В мире личных финансов каждая сэкономленная копейка — это заработанная копейка … так что сэкономьте немного процентов и погасите эту ипотеку раньше срока!

Досрочное погашение ипотеки: когда и как это сделать

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Когда вы берете ипотеку, вы можете чувствовать себя неловко при мысли о том, что со временем придется нести долг и платить высокие проценты. Однако досрочная выплата ипотечного кредита может помочь вам сэкономить деньги и избавиться от некоторого финансового стресса.

Прежде чем производить дополнительные платежи по ипотеке или полностью обнулить долг, вы должны подумать, лучший ли это шаг для вас. В некоторых обстоятельствах это может иметь смысл, но не во всех.

Вот что вам нужно знать о досрочном погашении ипотеки:

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

Да, вы можете погасить ипотеку досрочно. В большинстве случаев вы можете доплатить, чтобы быстрее снизить баланс. Независимо от того, хотите ли вы платить дополнительно 20 долларов каждый месяц или делать крупную единовременную выплату, у вас есть несколько стратегий, позволяющих быстрее выплатить ипотечный кредит.

Некоторые кредиторы взимают дополнительную плату, если вы решите заплатить досрочно. Однако штрафы за досрочное погашение допускаются только в первые три года и не превышают 3% от остатка кредита.

Следует ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

Досрочная выплата ипотечного кредита сопряжена как с финансовыми выгодами, так и с упущенными возможностями, поэтому рекомендуется сначала рассмотреть преимущества и недостатки.

Плюсы	Минусы
Отменяет ежемесячный платеж по ипотеке	Может принести более высокий доход, если вместо этого вы сосредоточитесь на инвестициях
Позволяет направить дополнительные деньги на другие цели, например, на выход на пенсию	Больше не может пользоваться вычетами федерального подоходного налога на проценты по ипотеке
Экономит ваши деньги на процентах	Возможно, вы не заработаете столько же на продаже дома позже, если вам нужно продать его быстро
Снижает финансовый стресс	Активы становятся менее ликвидными
Позволяет при необходимости использовать капитал в вашем доме	Потенциальный удар для вашего кредитного рейтинга

Когда досрочно погасить ипотеку

Досрочное погашение остатка по ипотеке может снять некоторое финансовое напряжение и позволить вам сосредоточиться на других финансовых целях.Вы можете сделать это, если:

• Вы финансово обеспечены в других сферах. Если вы исчерпали свои пенсионные взносы, ваш чрезвычайный фонд хорошо обеспечен и вы выплатили другие долги, то следующим логическим шагом может стать выплата ипотеки.
• У вас есть план для дополнительных денег в вашем бюджете. Хорошая идея — составить план того, что вы будете делать с дополнительными деньгами, когда у вас больше нет ежемесячного платежа по ипотеке. Это поможет вам не тратить лишние деньги на необоснованные покупки.Например, вы можете решить вложить дополнительные деньги.
• Вы хотите обрести душевное спокойствие. Некоторые домовладельцы выплачивают свои ипотечные кредиты просто потому, что они больше не хотят, чтобы крупный ежемесячный платеж висел над их головой. Это может быть особенно полезно, если вы собираетесь выйти на пенсию или живете на фиксированный доход.
• Вы не возражаете, если ваши активы менее ликвидны. Когда вы выплачиваете ипотеку, вы становитесь владельцем всего дома, и ваш собственный капитал растет. Но если вам когда-нибудь понадобится задействовать свой капитал, вам нужно будет либо продать дом, либо взять ссуду под залог собственного капитала.Оба шага требуют времени и дополнительных затрат.

Рефинансирование для получения меньшей ссуды: 10-летние фиксированные ставки рефинансирования

Когда вовремя погасить ипотеку

Не всегда стоит вкладывать дополнительные деньги в ипотеку. Задайте себе эти вопросы, чтобы выяснить, следует ли платить по ипотеке вовремя, а не раньше:

• Нужно ли погашать другие долги? Кредитные карты и ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ипотеки, поэтому проценты по ним начисляются быстрее.Вы сэкономите больше денег, если сначала заплатите долги с высокими процентами.
• Нужно ли мне рассмотреть другие финансовые обязательства? Внесение денег на пенсионный счет и сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций — важные финансовые цели. Если этих финансовых целей не хватает, подумайте о их финансировании, прежде чем вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит.
• Предстоят ли другие большие расходы? Если вам нужно скопить что-то крупное, например, обучение вашего ребенка в колледже или новую машину, то, возможно, вы захотите сосредоточиться на этих целях, прежде чем платить по ипотеке.
• Взимает ли мой кредитор штраф за предоплату? Если вы не уверены, включена ли эта комиссия по ипотеке, позвоните кредитору и спросите. Вам нужно будет рассчитать штраф и выяснить, выйдете ли вы впереди.

7 способов досрочно погасить ипотеку

Если вы решили, что досрочное погашение ипотеки — правильный шаг, есть много способов сделать это. Вам не нужно бросать весь свой сберегательный счет в долг. Вместо этого рассмотрите следующие варианты досрочного погашения ипотеки:

1.Рефинансируйте ипотеку

Когда вы используете рефинансирование ипотечного кредита для сокращения срока ссуды, вы можете сократить период погашения на годы, выплачивая меньшую сумму процентов.

Вот пример того, сколько вы можете сэкономить, рефинансировав 30-летнюю ипотеку на сумму 200 000 долларов США в 15-летнюю фиксированную ссуду с более низкой процентной ставкой по ипотеке:

	30-летний (с процентной ставкой 3,30%)	15-летний (с процентной ставкой 2,77%)
Ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов	700 долларов США	1087 долларов США
Общая сумма процентов	92 447 долларов	35 731 долларов США
Экономия	—	$ 56 716

Несмотря на более высокий ежемесячный платеж, вы сэкономите более 56 700 долларов в течение срока ссуды с более коротким сроком, если вы платите минимум ежемесячно.

Рефинансирование не бесплатно, поэтому взвесьте затраты на рефинансирование и хотите ли вы рефинансировать ипотечный кредит с регулируемой или фиксированной ставкой.

Отъезд: Ипотека на 15 или 30 лет: какая из них подходит вам?

Credible поможет вам легко узнать последние ставки рефинансирования ипотеки. Вы можете сравнить несколько ставок от наших кредиторов-партнеров, используя приведенную ниже таблицу.

2. Выплата раз в две недели

При обычной ипотеке вы будете вносить платеж один раз в месяц в течение всего срока действия ссуды.Некоторые ипотечные кредиторы и службы позволяют переводить на платежи раз в две недели, что может ускорить выплату за счет использования того, как рассчитываются и выплачиваются проценты по ипотеке.

Полезно знать: По большинству ипотечных кредитов ваши проценты немного накапливаются каждый день. Когда вы делаете ежемесячный платеж, сначала выплачиваются проценты, а любой дополнительный платеж снижает основной баланс.

Когда вы платите раз в две недели, ваши проценты накапливаются не так много, поэтому вы можете погасить ипотеку быстрее.Это также приводит к дополнительным выплатам каждый год, так как ежемесячные выплаты производятся 26 раз в две недели по сравнению с 12 ежемесячными выплатами.

Вот пример с той же ипотекой с фиксированной ставкой на 30 лет в размере 200 000 долларов, приведенной выше, под 3,3% годовых.

	Регулярные платежи	Двухнедельные платежи
Ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов	700 долларов США	350 долларов США
Общая сумма процентов	92 447 долларов США	78 885 долларов США
Экономия	—	13 562 долл. США

При использовании этого метода досрочного погашения ссуду можно было выплатить примерно на три года раньше, сэкономив более 13 500 долларов.

3. Регулярно вносите доплаты

Если у вас нет средств для ежемесячных дополнительных платежей, вы всегда можете доплатить, когда можете себе это позволить. Допустим, вы можете позволить себе платить дополнительно 400 долларов в год. Со временем это может привести к значительной экономии.

	Регулярные платежи	Дополнительно 400 долларов США один раз в год
Сумма платежа	700 долларов США	400 долларов США
Общая стоимость ипотеки	92 447 долларов США	84 954 долларов США
Экономия	—	7 493 долл. США

С дополнительными 400 долларами в год процентные расходы по ипотечному кредиту в размере 200 000 долларов упадут примерно на 7500 долларов, и они будут выплачены примерно на два года раньше запланированного срока.

4. Пересмотрите ипотеку

Recasting — это способ обновить ипотеку без полного рефинансирования. При изменении ипотечного кредита вы вносите крупный разовый платеж в счет кредита, а кредитор создает новый график погашения платежей по вашему кредиту.

В новом графике платежей будет более низкий ежемесячный платеж, но эта крупная единовременная сумма, которую вы заплатили, также снижает размер начисленных ежемесячных процентов. Это не так уж и часто, но для некоторых заемщиков это хороший вариант.Уточните у своего кредитора, возможен ли этот вариант с вашей ссудой.

5. Выполнять единовременные выплаты в счет погашения основного долга по ипотеке

В приведенном выше примере мы рассмотрели, что произойдет, если вы будете ежегодно платить дополнительно 400 долларов в счет ипотеки. Однако вам не обязательно придерживаться регулярного графика дополнительных платежей.

В любой месяц у вас есть дополнительные средства для погашения кредита, вы можете внести дополнительный основной платеж, чтобы помочь погасить ипотечный кредит раньше срока и сэкономить на процентных расходах.

6. Сдам дополнительное место в доме

Если вы хотите делать дополнительные платежи, но не знаете, где найти деньги в своем бюджете, подумайте о том, чтобы заставить свой дом работать.

Вот несколько примеров того, что вы могли бы сделать:

• Сдам дополнительную комнату
• Превращение дополнительной жилой единицы (ADU) в Airbnb
• Сдам в аренду место в гараже под кладовую
• Сдача парковочного места
• Сдача в аренду вашего бассейна или заднего двора для проведения мероприятия

7.Положите все неожиданные непредвиденные доходы на ипотечный кредит

В течение года вы также можете получать непредвиденные средства, которые можно использовать для выплаты ипотечного кредита. Любая сумма поможет вам сэкономить на процентах и ​​ускорить сроки выплаты долга.

Потоки могут быть получены от:

• Возврат налога на прибыль
• Деньги по наследству
• Вознаграждение по кредитной карте
• Стимул-зарплата от государства
• Бонусы на работе

Ким Портер участвовал в написании данной статьи.

Об авторе

Эрик Розенберг

Эрик Розенберг — эксперт по личным финансам. Его работы были представлены в Business Insider, Investopedia, The Balance, The Huffington Post, MSN Money, Yahoo Finance, Mint.com и других.

Подробнее

Home »Все» Рефинансирование ипотеки » Досрочная выплата ипотеки: когда и как это сделать

Досрочная выплата ипотеки: плюсы и минусы

Для большинства людей покупка дома — это самая крупная инвестиция, которую они когда-либо делали, а покупка обычно означает десятилетия ежемесячных платежей.Это большая финансовая ответственность, но если вы в состоянии досрочно выплатить ипотечный кредит, должны ли вы? Удивительно, но ответ — не автоматический ответ «да». Это действительно зависит от вашего личного финансового положения, а также от того, как вы этого добьетесь. Вот что вам нужно знать.

Как это сделать

Есть несколько способов разработать стратегию ускоренной выплаты по ипотеке. Лучший способ зависит от вашего текущего финансового положения и предпочтений:

• Увеличивайте сумму платежа каждый месяц — Начните с постановки цели, например, выплачивая один дополнительный ежемесячный платеж в год.Вы можете добиться этого, разделив сумму ежемесячного платежа на 12, а затем прибавляя эту сумму к своему регулярному платежу каждый месяц. Всегда следите за тем, чтобы любые дополнительные деньги, которые вы платите, напрямую относятся к основной сумме, а не к процентам.
• Увеличивайте количество платежей каждый месяц — Еще одна тактика — делать платежи раз в две недели, а не ежемесячно, что вы можете выполнять вручную или подписавшись на двухнедельный план выплат по ипотеке. Однако имейте в виду, что иногда этими планами управляет третья сторона, которая применяет дополнительные сборы или правила; Если это так, просто установите для себя напоминание о том, что вы должны делать платежи в счет основной суммы раз в две недели самостоятельно.
• Сделайте платеж с любым непредвиденным или резким увеличением дохода — Получили ли вы бонус на работе? Наследство? Возврат большого подоходного налога? Выигрыши в лотерее? (Эй, мы все можем мечтать.) Все это прекрасные возможности внести единовременную выплату в счет основного долга по ипотеке.
• Рефинансируйте ипотеку по более низкой ставке — Рефинансирование существующей ипотеки может привести к снижению суммы ежемесячного платежа, если вы рефинансируете с более низкой ставкой и на тот же срок, что и остаток по текущей ссуде.Вы также можете продолжать вносить первоначальную более высокую сумму платежа из своей старой ссуды, что поможет выплатить новую ссуду раньше и выплачивать меньше процентов.
• Рефинансируйте ипотеку на более короткий срок — В качестве альтернативы, если вы обнаружите, что выплатили около 10 лет по 30-летней ипотеке, вместо этого перефинансируйте ипотеку на 15 лет, чтобы приблизиться к дате окончания.

Как и у любого другого большого решения, есть свои плюсы и минусы. Рассмотрим следующее:

Плюсы

• Вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на дополнительных процентах, которые вы будете платить в течение срока ипотеки.
• Если вы планируете остаться в своем доме надолго, имеет смысл ускорить выплату, чтобы вы сняли часть своих расходов на жилье (хотя вам все равно придется платить применимые налоги, страховку, ремонт и содержание).
• Удаление ипотечного платежа из ежемесячных выплат освобождает деньги для других нужд и возможностей.
• Многие люди считают, что абсолютное спокойствие — это знать, что вы прямо владеете собственным домом. Например, если вы потеряли работу или вам пришлось сократить зарплату, вы можете расслабиться, зная, что вам не нужно ежемесячно вносить ипотечные платежи.

Минусы

• Отводя лишние деньги на погашение ипотеки, вы лишаете их возможности работать на другие цели. Например, если у вас есть студенческие ссуды или задолженность по кредитной карте, вы можете сначала вложить в них дополнительные деньги, особенно если они имеют более высокие процентные ставки, чем ваша ипотека. Рассмотрите также другие потребности, такие как пенсионные сбережения, средства на случай чрезвычайной ситуации и инвестиции.
• Вы не сможете детализировать налоговые вычеты, если у вас больше нет процентов по ипотеке.Вам следует проконсультироваться с налоговым консультантом.
• Ваш выход на пенсию окажется под угрозой, если вы воспользуетесь пенсионными сбережениями для выплаты ипотеки. В целом эта стратегия считается рискованной и не рекомендуется.
• Вы можете столкнуться с штрафом за предоплату. Проверьте свои ипотечные документы на предмет «штрафа за предоплату» или «раскрытия информации о предоплате». Обычно штрафы за досрочное погашение являются фиксированной комиссией, но некоторые из них основаны на скользящей шкале в зависимости от того, как долго вы держали ссуду.
• При рефинансировании следует учитывать затраты на закрытие, связанные с рефинансируемой ссудой.

Важные соображения

Когда вы думаете о том, вкладывать ли дополнительные деньги в ипотечный кредит для досрочного погашения, сначала рассмотрите потребности, которые потенциально являются более насущными и заслуживают ваших дополнительных средств. Планируете ли вы через несколько лет оплатить обучение своих детей в колледже? Вы мечтаете отремонтировать устаревшую кухню? Только вы можете расставить приоритеты в своих ближайших финансовых потребностях.

Во-вторых, если вы решите осуществить ускоренную выплату по ипотечному кредиту, всегда следите за тем, чтобы любые дополнительные платежи, которые вы производите, идут непосредственно основному лицу, а не в счет процентов по ипотечной ссуде.И, наконец, проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом и налоговым специалистом, чтобы помочь вам решить, подходит ли вам досрочная выплата по ипотеке.

Все, что вам нужно знать о досрочном погашении ипотеки

Досрочная выплата ипотеки часто является гораздо более достижимой целью, чем многие думают. Выплата всего лишь одного дополнительного платежа по ипотеке каждый год может сократить срок вашего кредита на четыре года и сэкономить вам тысячи долларов. Досрочное погашение ипотечного долга также высвободит дополнительные деньги для других ваших финансовых целей и снизит общую нагрузку на ваш бюджет.

Но если по вашей ипотеке предусмотрены штрафы за досрочное погашение или низкая процентная ставка, возможно, вам будет лучше инвестировать свои деньги в другие активы, которые приносят более высокую доходность. Вот руководство, которое поможет вам решить, является ли досрочная выплата ипотеки правильным шагом.

Персонализация милого дома

У нас есть все: от домашнего декора со скидкой до электронных промокодов.

Посмотреть предложения

Следует ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

Досрочная выплата ипотечного кредита может высвободить деньги для других финансовых целей и помочь вам сэкономить на процентах.Но прежде чем вы начнете активно выплачивать ипотечный кредит, вам следует учесть несколько вещей.

Если у вас есть студенческие ссуды или задолженность по кредитной карте с более высокой процентной ставкой, чем ваш жилищный кредит, вероятно, будет разумнее сначала выплатить этот долг. Вы также должны убедиться, что у вас хорошее финансовое положение, прежде чем вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит. Если у вас нет резервного фонда, например, использование вашего располагаемого дохода для выплаты ипотеки может быть не лучшим решением.Чтобы получить ссуду и задействовать капитал вашего дома, может потребоваться больше месяца, поэтому вам не следует полагаться на нее как на чрезвычайный фонд.

Также стоит отметить, что вложение денег в другие активы может принести более высокий доход, чем досрочная выплата ипотеки. Поскольку ипотечные кредиты, как правило, имеют низкие процентные ставки, ниже 5%, вы можете заработать больше денег, инвестируя в фондовый рынок, который имеет среднюю годовую доходность 10%.

Вам также следует учитывать стоимость штрафов за досрочное погашение, когда вы выясняете, сколько вы можете сэкономить, досрочно погасив ипотечный кредит.Иногда штрафы могут перевесить экономию, которую вы получите от выплаты ипотеки, поэтому обязательно добавьте их в свои расчеты.

Спланируйте новый график погашения с помощью калькулятора досрочной выплаты по ипотеке

Если вы никогда раньше не видели график погашения, он показывает общую сумму, которую вы заплатите в течение срока действия ссуды, и разбивает ее на основную сумму и проценты. Когда вы впервые начнете погашать ссуду, большая часть вашего платежа пойдет в счет процентов. Но если вы сделаете дополнительные платежи по ипотеке, они пойдут прямо в счет основной суммы и уменьшат остаток по ссуде.

Внесение дополнительных платежей по основной сумме не только поможет вам быстрее выплатить ипотечный кредит, но и снизит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды. Сумма процентов, которую вы платите, представляет собой процент от оставшейся суммы кредита. Если вы быстрее выплатите ипотечный кредит и сократите остаток раньше срока, вы в конечном итоге будете платить меньше процентов — часто на тысячи долларов.

Чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, выполнив дополнительные выплаты по ипотеке и изменив график погашения, пропустите математику и воспользуйтесь одним из этих калькуляторов досрочной выплаты по ипотеке.

• Калькулятор выплат по ипотеке AARP: Калькулятор выплат по ипотеке AARP может помочь вам узнать, насколько раньше вы выплатите ссуду, добавив дополнительные деньги к ежемесячному платежу по ипотеке. Он также показывает, сколько процентов вы сэкономите, если погасите ссуду быстрее.
• Калькулятор дополнительных платежей: Этот калькулятор досрочного погашения ипотеки позволяет добавлять дополнительные разовые, еженедельные, ежемесячные и ежегодные платежи, чтобы увидеть, как они повлияют на срок вашего кредита.Вы также можете указать, как долго вы хотите производить платежи каждого типа, будь то месяцы или годы.
• Ипотечный калькулятор США: Этот ипотечный калькулятор поможет вам узнать, сколько денег вы сэкономите, перейдя на выплаты по ипотеке каждые две недели. Это также позволяет вам оценить общую стоимость владения вашим домом, включая расходы на обслуживание, налоги и страховку.

Как досрочно погасить ипотеку

Вы решили, что досрочное погашение ипотеки — правильный шаг, но сможете ли вы это сделать? Вам не обязательно иметь хороший располагаемый доход, чтобы досрочно погасить ипотечный кредит.Выполняя несколько дополнительных платежей в год, вы можете сэкономить тысячи лет и сэкономить на ипотеке. Вот несколько стратегий досрочного погашения ипотеки.

Вы можете использовать следующие методы

• Способ №1: Внесите дополнительные платежи. Когда вы производите дополнительные платежи по ипотеке, они могут идти непосредственно на погашение основной суммы кредита, что уменьшает остаток и общую сумму процентов, которые вы будете платить. Старайтесь вносить дополнительные платежи по ипотеке, когда можете, и используйте любые дополнительные деньги, которые вы получаете в течение года, для выплаты ссуды, например, вашу налоговую декларацию.

• Метод № 2: Сделайте больший ежемесячный платеж. Любые дополнительные деньги, внесенные вами в выплату ипотечного кредита, также могут быть зачислены непосредственно на основную сумму кредита. Даже если вы сможете добавить к ежемесячному платежу только 50 или 100 долларов, вы все равно сократите срок кредита и сэкономите на процентах.

• Метод № 3: Выплачивайте ипотеку раз в две недели. Вместо ежемесячных выплат по ипотеке некоторые кредиторы разрешают вам производить выплаты раз в две недели.Поскольку в году 52 недели, вы в конечном итоге будете вносить 13 полных выплат по ипотеке вместо 12. Это может сэкономить годы на ипотеке.

• Метод № 4: Рефинансируйте ипотеку. Рефинансирование в краткосрочную ссуду может помочь вам получить более низкую процентную ставку и раньше выплатить ипотечный кредит. Ваши ежемесячные платежи увеличатся, поэтому убедитесь, что вы можете позволить себе более высокие жилищные расходы.

• Метод № 5: Пересмотрите ипотечный кредит. Когда вы переделываете ипотечный кредит, вы вносите крупный платеж, который идет непосредственно в пользу основного долга.Это приводит к повторной амортизации вашей ссуды, чтобы отразить более низкий баланс, что уменьшает ваш ежемесячный платеж. Однако, если вы продолжите вносить тот же платеж, к которому привыкли, вы также можете досрочно погасить ипотечный кредит и сэкономить на процентах.

• Метод № 6: Рассмотрите возможность уменьшения размера. Если вы продадите свой дом и потратите вырученные средства на покупку меньшего по размеру и менее дорогого дома, вы можете уменьшить свой долг по ипотеке и быстрее погасить его, используя описанные выше стратегии.

Чистая прибыль

Хотя внесение крупного единовременного платежа по ипотеке может помочь вам погасить ее быстрее, вам не нужно иметь много денег под рукой, чтобы сэкономить годы на ссуде.Выполняя всего несколько дополнительных платежей каждый год или переходя на двухнедельный план платежей, вы можете сэкономить тысячи и достичь своей мечты — избавиться от долгов намного раньше запланированного срока.

Часто задаваемые вопросы

Как я могу погасить 30-летнюю ипотеку за 10 лет?

Чтобы выплатить ссуду на два десятилетия раньше срока, вам нужно будет вносить гораздо более высокие ежемесячные платежи по ипотеке, чем обычно. Например, если вы получите ипотеку на сумму 250 000 долларов с процентной ставкой 4,5% и положите 20%, ваш ежемесячный платеж составит 1 266 долларов.71. Если вы хотите погасить ссуду досрочно, вам нужно будет платить 2072,77 доллара каждый месяц. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы определить точный график платежей.

Сколько вы сэкономите, внося дополнительный платеж по ипотеке?

Сколько вы сэкономите, сделав дополнительный платеж по ипотеке, зависит от вашей процентной ставки и суммы ипотеки. Вы можете узнать, сколько вы сэкономите, сделав дополнительный разовый платеж с помощью этого калькулятора досрочного погашения ипотеки.

Что произойдет, если вы сделаете один дополнительный платеж по ипотеке в год?

Выплата только одного дополнительного платежа по ипотеке в год может сократить ваш кредит на четыре года и значительно сэкономить.Возвращаясь к приведенному выше примеру ссуды на 200 000 долларов, вы заплатите в общей сложности 414 813 долларов, если будете вносить ежемесячные платежи. Но если вместо этого вы платите раз в две недели, ипотека обойдется вам в 386 779 долларов — разница в 28 034 доллара.

---

Джессика Уолрак пишет для финансовых сайтов, таких как SuperMoney, Interest.com, The Simple Dollar и PersonalLoans.org. Она специализируется на написании статей о личных финансах, связанных с кредитами, кредитными картами и составлением бюджета.

4 вещи, которые вы должны сделать, прежде чем выплачивать ипотеку раньше срока

Ипотечные кредиторы не позволяют заемщикам финансировать дома от чистого сердца.Скорее, они зарабатывают деньги, собирая проценты по этим займам. Если вы выплатите ипотеку раньше срока, вы в конечном итоге потратите меньше денег на проценты, чем если бы придерживались первоначального срока погашения. Таким образом, вы можете подумать о досрочном погашении ипотечного кредита. Но прежде чем вы это сделаете, не забудьте вычеркнуть эти пункты из своего списка.

6 простых советов, как обеспечить ставку по ипотеке 1,75%

Безопасный доступ к бесплатному руководству The Ascent, в котором рассказывается, как получить самую низкую ставку по ипотеке при покупке нового дома или при рефинансировании.Ставки по-прежнему находятся на минимальном уровне за несколько десятилетий, поэтому примите меры сегодня, чтобы не упустить шанс.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. Проверка штрафа за предоплату

Большинство ипотечных кредитов сегодня не сопровождаются штрафом за предоплату, поэтому, если вы подписали свой довольно недавно, это, вероятно, не проблема.Однако, если у вас есть старый жилищный заем или крупная ипотека, вы можете оказаться на крючке из-за комиссии, если погасите ссуду раньше срока. Изучите свои кредитные документы или обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, подлежат ли вы штрафу или нет.

2. Убедитесь, что ваш чрезвычайный фонд пополнен.

Досрочная выплата ипотеки — это, безусловно, ответственный шаг, по крайней мере, теоретически. Но прежде чем вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит, вы должны сначала убедиться, что все настроены на чрезвычайные сбережения.В вашем аварийном фонде должно быть как минимум достаточно денег, чтобы покрыть основные расходы на проживание в течение трех месяцев. А для лучшей защиты полезно иметь запас на шесть месяцев. Если вы обычно тратите 4000 долларов в месяц на счета и имеете только 10000 долларов сбережений, вам лучше потратить как минимум еще 2000 долларов, прежде чем вкладывать дополнительные деньги в свой жилищный кредит.

3. Выплата менее здорового долга

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам близки к рекордным минимумам. Но даже если вы подписали свой жилищный заем несколько лет назад, есть большая вероятность, что процентная ставка, привязанная к нему, меньше, чем процентная ставка, которую вы платите по непогашенному остатку на кредитной карте.Если это так, то вам лучше сначала выплатить свою кредитную карту, а затем , а затем , взявшись за ипотеку. Еще вам следует знать, что ипотечный долг считается здоровым видом, и остаток по жилищному кредиту не повредит вашему кредитному рейтингу, если вы своевременно вносите ежемесячные платежи по ипотеке. С другой стороны, баланс кредитной карты может снизить ваш счет, если он очень высок по сравнению с суммой доступного кредита, который у вас есть в вашем распоряжении. Так что сначала заплатить его имеет смысл.

4. Оцените свою жизненную ситуацию и планы по переезду

Если вы планируете остаться в своем нынешнем доме в течение следующего десятилетия или дольше, то досрочное погашение ипотеки может привести к значительной экономии на процентах. Но если вы думаете, что в ближайшие несколько лет у вас есть хорошие шансы на переезд, то вы можете сохранить свои дополнительные деньги на случай, если они понадобятся вам для покупки следующего дома. Вы можете, например, решить переехать в город с лучшим школьным округом для ваших детей, но при этом вы можете застрять, платя больше за дом.Или вы можете переехать в другой дом, где налоги на недвижимость выше. Если у вас будет больше наличных, у вас появится больше возможностей и гибкость в случае изменения жилищной ситуации.

Досрочная выплата ипотеки может привести к тому, что вы потратите намного меньше процентов, и в этом есть явная выгода. Но перед тем, как досрочно выплатить ипотечный кредит, убедитесь, что вас не накажут за это, и убедитесь, что вашим деньгам нет лучшего применения. После того, как вы сделаете дополнительные платежи по ипотеке, вы не сможете вернуть эти деньги, и последнее, что вам нужно сделать, — это погасить ссуду досрочно, а затем пожалеть об этом.

Используйте бюджетный план для выплаты ипотечного кредита

Дополнительные выплаты по ипотеке могут не только сэкономить деньги и сократить выплаты на годы, но также сэкономить на процентных расходах. Ищите способы сократить ваш жилищный кредит до размера.

Знаете ли вы, что доплата по ипотеке может не только сократить срок выплаты кредита на годы, но и сэкономить десятки тысяч долларов процентов?
Если вы думаете, как можно сократить размер жилищного кредита и навсегда исключить выплаты на дом из ежемесячного бюджета, вот три простых способа сделать это.

1. Увеличьте или округлите ваши ежемесячные платежи
Даже если весь ваш бюджетный план может предусматривать дополнительные 20 или 30 долларов, дополнительные деньги, которые вы применяете, уменьшают остаток вашей основной суммы и могут со временем изменить ситуацию. Один из способов сделать это — округлить ежемесячный платеж до ближайшей 1000 долларов. Поэтому, если ваш обычный платеж составляет 965,50 долларов, просто округлите его до 1000 долларов. Такая небольшая доплата может быть хорошим вариантом для сокращения кредита, особенно если вы уже рефинансировали или не имеете права на рефинансирование.Посмотрите, сколько вы можете сэкономить с помощью этого сводного калькулятора ипотечного кредита.

2. Сделайте один дополнительный платеж в год
Прежде чем отклонить это как выполнимый вариант, рассмотрите возможность возврата подоходного налога или отпускных бонусов за работу как часть вашего бюджетного плана. Если вы действительно хотите, чтобы ваши домашние платежи заработали намного раньше и избавились от основного долга раньше срока, отложите эти дополнительные доллары и заставьте их работать!

3. Выплаты раз в две недели
Если это лучше подходит для вашего бюджетного плана, подумайте о том, чтобы выплачивать половину ежемесячного платежа каждые две недели, вы получите 26 половинных платежей.В сумме получается 13 полных платежей или один дополнительный полный платеж в год. Хотя некоторые кредиторы могут не разрешить вам составить график платежей таким образом, вы можете легко сделать это самостоятельно, установив онлайн-аккаунт (если у вашего кредитора есть такая возможность) и самостоятельно проводить два раза в месяц транзакции.

Чтобы получить дополнительные советы, которые могут помочь при составлении бюджета, посетите Центр обучения по защите.

Примечание. Выплата основной суммы по жилищному кредиту не уменьшает ваш ежемесячный платеж, но сокращает срок ссуды и уменьшает сумму процентов, которые вы будете платить.

WEB.1650.06.15

Следует ли вносить дополнительные платежи по ипотеке? Сравнить плюсы и минусы

После поселения в доме или обретения большей финансовой гибкости многие домовладельцы начинают спрашивать: «Следует ли мне вносить дополнительные платежи по ипотеке?» В конце концов, внесение дополнительных платежей может сэкономить на процентных расходах и сократить срок ипотеки, что значительно приблизит вас к тому, чтобы сразу стать собственником дома.

Тем не менее, хотя мысль о более быстром погашении ипотечного кредита и жизни в своем доме без ипотеки звучит здорово, могут быть причины, по которым дополнительные платежи в счет основной суммы могут не иметь смысла.

«Иногда полезно вносить дополнительные платежи по ипотеке, но не всегда», — говорит Кристи Салливан из Sullivan Financial Planning в Денвере, штат Колорадо. «Например, выплата дополнительных 200 долларов в месяц по ипотеке, чтобы сократить срок с 30 до 25 лет в доме, в котором вы только представляете, что проживете еще пять лет, вам не поможет. Вы ограничите этот дополнительный ежемесячный платеж и никогда не почувствуете выгоды от этого ».

Хотя многие согласны с тем, что жизнь без ипотеки приносит облегчение, этого можно добиться несколькими способами.Так как же узнать, имеет ли смысл для вас ежемесячно выплачивать небольшую дополнительную сумму основного долга по ипотеке? Это зависит от вашего финансового положения и того, как вы распоряжаетесь своими дискреционными средствами.

Два преимущества дополнительных выплат по ипотеке

Как вы, возможно, знаете, внесение дополнительных платежей по ипотеке НЕ снижает ваш ежемесячный платеж. Дополнительные платежи в адрес принципала просто помогают сократить срок кредита (поскольку ваш платеж фиксированный). Конечно, выплата дополнительной основной суммы действительно позволяет сэкономить деньги, поскольку вы фактически сократите срок кредита и перестанете производить платежи раньше, чем если бы вы сделали минимальный платеж.Однако это происходит только по прошествии определенного (и все еще длительного) периода времени.

«Если у вас есть дополнительный план выплат по ипотеке, который завершит вашу ипотеку в срок, позволяющий вам прожить пять или более лет без ипотечной жизни, это имеет больше смысла», — говорит Салливан.

Итак, каков эффект выплаты дополнительной основной суммы по ипотеке?

1. Экономия на процентах

Поскольку ваши проценты рассчитываются на остаток ссуды, ежемесячные дополнительные платежи по основной сумме значительно сократят ваши процентные выплаты в течение срока ссуды.Выплачивая больше основной суммы каждый месяц, вы постепенно уменьшаете основной баланс и начисляемые по ней проценты.

Питер Тедстром из Brown & Tedstrom Wealth Management объясняет: «Если ипотека имеет переменную ставку, мы рекомендуем либо доплачивать каждый месяц, либо рефинансировать, пока ставки все еще низкие».

В отличие от ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, ссуды ARM будут сброшены в заранее определенный период времени, в зависимости от кредитной программы. Выплата большей суммы основной суммы увеличивает размер капитала и позволяет сэкономить на процентах до периода обнуления.Это также увеличивает шансы на рефинансирование ссуды с переменной ставкой по мере роста собственного капитала дома.

2. Сократить срок кредита

Внесение дополнительных выплат по основной сумме сократит срок вашей ипотеки и позволит вам быстрее наращивать капитал. Поскольку ваш баланс выплачивается быстрее, у вас будет меньше общих платежей, что, в свою очередь, приведет к большей экономии.

(ПРИМЕР: Предположим, сумма вашего кредита составляет 300 000 долларов США с процентной ставкой 4% и сроком кредита 30 лет.Если вы ежемесячно платите дополнительно 150 долларов к основной сумме долга, вы можете рассчитывать сэкономить 40 282 доллара и выплатить ипотечный кредит почти на 5 лет раньше.)

Как быстрее погасить ипотеку

Теперь, когда вы понимаете силу выплаты дополнительной основной суммы по ссуде, каков ваш план действий? Ознакомьтесь с этими советами по более быстрой выплате ипотечного кредита.

Делайте более частые платежи

Это может быть один дополнительный платеж по ипотеке в год, два дополнительных платежа по ипотеке в год или дополнительный платеж каждые несколько месяцев.Независимо от частоты, ваше будущее будет вам благодарно. Поддерживайте эти дополнительные платежи в течение длительного периода времени, и вы, вероятно, исключите несколько лет из своего срока.

Небольшое примечание: нет лучшего дня месяца для выплаты ипотеки. Как основная сумма, так и проценты уменьшаются со временем, вне зависимости от того, производите ли вы платежи 1, 15 числа или в промежуток между ними.

Рассмотреть единовременную выплату

Вы только что получили чек на крупную комиссию на работе? Были ли вы бенефициаром наследства? В любом случае всегда разумно направить эти «неожиданные» средства на ипотеку.

Округлите платежи

В зависимости от вашего бюджета вы можете округлить выплаты по ипотеке до следующей по величине суммы в 100 долларов. Например, заплатите 1500 долларов вместо 1450 долларов или 1200 долларов вместо 1125 долларов. Применение этой стратегии на практике не обанкротит вас, но поможет вам быстрее владеть своим домом.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

Уменьшить расходы

Представьте, что у вас больше нет ипотечного платежа. У вас будет возможность путешествовать, искать новые увлечения или даже выходить на пенсию раньше, чем предполагалось ранее.Удивительно, насколько больше у вас есть передышки в вашем бюджете без необходимости учитывать ипотечный платеж.

Обработка прочих долгов

Пора покончить с долгами навсегда. Мы говорим о кредитных картах, личных ссудах, автокредитах и ​​студенческих ссудах. Досрочная выплата ипотечного кредита дает вам возможность справиться с другими видами долгов и улучшить свой финансовый профиль в целом.

Спокойствие

Зачем переживать из-за постоянных взлетов и падений на рынке жилья? Как только вы заплатите за жилье, вам больше не придется беспокоиться о ценах на жилье.Также утешительно знать, что о вашей семье позаботятся во время финансового кризиса.

Следует ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

В конечном итоге все сводится к вашей конкретной ситуации. В то время как некоторые домовладельцы могут решить вложить дополнительные деньги в свою ипотеку, другие добавят такие средства на инвестиционный счет. Опять же, примите во внимание свои цели и будьте готовы поговорить с финансовым консультантом, прежде чем принимать решение.

Четыре альтернативы выплате дополнительной основной суммы по ипотеке

Прежде чем вы начнете вносить дополнительные основные платежи по ипотеке, лучше всего рассмотреть ваши общие финансовые цели.Подумайте, как долго вы планируете жить в доме. Оцените любые деньги, которые, как вы можете предвидеть, потребуются в будущем (обучение в колледже, каникулы, новая / подержанная машина, домашний ремонт). И определите любые текущие долги, по которым вы все еще платите.

Оценка вашего текущего финансового положения и ваших будущих целей (и ожиданий) поможет определить идеальное использование дополнительных средств или, возможно, даже доказать, что платить больше по ипотеке выгодно.

Итак, каковы же альтернативы (вместо доплаты) и какие преимущества?

1.Погасить задолженность по кредитной карте

Если у вас проблемы с задолженностью по кредитной карте, как у многих американцев, скорее всего, у вас недостаточно наличных денег, чтобы взять на себя обязательство доплатить по ипотеке. Ставки по вашей кредитной карте будут значительно выше, чем процентная ставка по жилищному кредиту, поэтому имеет смысл сначала решить проблему задолженности по кредитной карте. Кредитные карты обычно несут наибольшую стоимость заимствования со средней переменной процентной ставкой около 16%.

2. Рефинансирование по более низкой ставке

Может показаться странным, что вы не выплачиваете дополнительную сумму основного долга и вместо этого рефинансируете ипотечный кредит, но это может помочь вам сэкономить больше и по-прежнему позволить вам оставить дополнительные деньги, которые вы заплатите, в счет основного долга для других альтернатив.Идея состоит в том, что вы можете снизить текущую ставку без изменения срока. Ваша точка безубыточности может оказаться раньше, чем вы думаете.

Поговорите со специалистом по ипотеке, чтобы узнать, может ли это иметь смысл в вашей ситуации. Другой вариант — рефинансирование с 30-летней ипотеки на 15-летнюю. Это сокращает ваш срок вдвое и сэкономит вам десятки тысяч долларов в течение срока кредита, даже если вы не сделаете дополнительный платеж по ипотеке.

3.Создать фонд на черный день

За исключением чрезвычайной ситуации. Мы рекомендуем откладывать расходы на жизнь на сумму от трех до шести месяцев в виде сбережений на случай, если вы потеряете работу или понесете непредвиденные расходы. Без этих финансовых резервов вы могли бы поставить под угрозу свою ипотеку, в том числе дополнительные деньги, которые вы так усердно потратили, чтобы потратить на нее дополнительные платежи по ипотеке

4. Инвестируйте в рынок

Вы можете заработать больше денег, используя дополнительные выплаты основного долга и инвестируя эти деньги, вместо того, чтобы зависеть от того, как долго вы планируете оставаться дома.«Лучше вложить дополнительно 200 долларов в месяц в IRA», — говорит Салливан.

Подумайте, как долго вы планируете оставаться в своем доме. Если вы не понимаете преимущества внесения дополнительных платежей до того, как планируете продать дом, инвестирование того, что вы заплатили бы дополнительно, может быть более разумным выбором.

«В экономике с низкими процентными ставками предполагается, что ставки по ипотечным кредитам будут по крайней мере на пару процентных пунктов ниже, чем то, что, вероятно, принесет инвестиционный портфель с умеренным риском», — говорит Тедстрем.

Доплата по ипотеке: правильный ли шаг?

Короткий ответ: это зависит от обстоятельств. Некоторые домовладельцы захотят изучить возможность получения в будущем более низких выплат по ипотеке, выплачивая основную сумму сейчас. Вы можете быть уверены, что сокращение срока кредита — это идеальный вариант. Или вы можете захотеть накопить богатство отдельно и сэкономить на разнице. По сути, это сводится к нескольким финансовым целям и целям домовладения, которые помогут вам сэкономить время, деньги или и то, и другое.

Не каждый домовладелец получит выгоду от внесения дополнительных выплат основной суммы ипотечного кредита здесь и там. Прежде чем делать что-либо еще, воспользуйтесь указанным выше калькулятором дополнительных выплат по ипотеке и посмотрите, сколько вы можете сэкономить в долгосрочной перспективе.

(Заявление об ограничении ответственности: American Financing не является лицензированным финансовым консультантом. Информация, содержащаяся в этой статье, не является и не должна рассматриваться как инвестиционный совет. Проконсультируйтесь с лицензированным финансовым специалистом, чтобы обсудить вашу личную инвестиционную стратегию.American Financing не является аффилированным лицом, не одобрено и не спонсируется Sullivan Financial Planning или Tedstrom Wealth Management или их аффилированными или дочерними компаниями.)

.