Реструктуризация ипотеки — что это значит, программа реструктуризации долга ипотечного кредита в 2019 году

Правда, иногда банки сами “ухудшают” финансовое состояние заемщика. Одно время после поднятия ключевой ставки некоторые банки предлагали заемщикам подписать допсоглашение о повышении ставки, угрожая, что в противном случае потребуют досрочного возврата кредита. И некоторые заемщики подчинялись этому требованию – как правило, те, у которых были просрочки или другие нарушения. Ведь если заемщик меняет адрес регистрации, но не сообщает об этом банку в установленный договором срок, это тоже нарушение.

Если реструктуризация происходит в результате достигнутой договоренности, банк и заемщик на добровольных началах подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору. Если ипотечный договор был заключен до 01.07.2014, а допсоглашение подписано после этой даты, соглашение необходимо зарегистрировать в Росреестре. В остальных случаях допсоглашение регистрировать не надо, но нужно внести запись в ЕГРН, если соглашением меняются:

• дата оформления залога;
• срок исполнения обязательства;
• сумма обязательства;
• описание предмета залога;
• информация о сторонах сделки, оформлении закладной, изменении оценки предмета залога или об особом порядке реализации предмета залога.

Допустим, вы покупаете квартиру на этапе строительства. В договоре предусмотрен срок оформления готовой квартиры в залог – например, спустя 3 года с момента подписания. Но если застройщик затянет строительство, вы можете подписать соглашение с банком и предоставить другой залог. Причем это может быть ваша недвижимость или объект, принадлежащий вашим родственникам, если у вас другой недвижимости нет. В этом случае родственники будут выступать залогодателями. Или можете согласовать с банком новую дату оформления квартиры в залог. Все такие изменения нужно будет зарегистрировать в Росреестре.

Другой пример регистрируемых изменений: вы взяли под залог своей квартиры одну сумму, а потом надумали докредитоваться под этот же залог. Если стоимость квартиры такое позволяет, теоретически этот вариант возможен. Такие программы прежде бывали у крупных банков, но и сейчас это еще вполне возможно, хотя придется поискать банк, который согласится на такие изменения. Правда, теперь это производится не в рамках программы, а через индивидуальное согласование. Похожий вариант – когда банк может по вашему заявлению наложить обременение на другой объект, а текущее обременение снять. Например, если вам нужно продать заложенную квартиру. Как и в предыдущем случае, на это готовы пойти не все банки и придется решать вопрос через индивидуальное согласование.

Если вы заключите допсоглашение, которым оговорите использование в гашении маткапитала, его тоже придется регистрировать. Например, если вы использовали материнский капитал или другую субсидию на гашение части ипотеки и банк позволил вам выделить долю детям в период кредитования. Такой вариант предлагает только Сбербанк, но он весьма популярен у заемщиков.

Схожая ситуация – когда квартира была в совместной собственности супругов, но потом они развелись, поделили имущество и квартира целиком досталась одному из них. В этом случае с согласия банка можно переоформить право собственности дополнительным соглашением к действующему договору, и его тоже придется отдавать на регистрацию.

Реструктуризация может быть подписана, даже если заемщик не допустил просроченной задолженности. В этом случае после подписания допсоглашения к кредитному договору, банк имеет право внести отметку о произведенной реструктуризации в кредитную историю по данному кредиту.

Заемщик должен отдавать себе отчет, что большинство банков воспримет эту информацию негативно. Особенно в том случае, когда реструктуризация проводилась в течение последних 12 месяцев и на момент обращения за кредитом в другой банк этот кредит еще не закрыт.

При этом если заемщик захочет рефинансировать кредит и обратится в другой банк именно с этой целью, новый банк получит информацию о проведенной реструктуризации, даже если она не будет отображена в кредитной истории. Список необходимых документов для рассмотрения заявки на рефинансирование содержит справку об отсутствии или наличии дополнительных соглашений к действующему кредитному договору.

Обычно банки идут на реструктуризацию, если заемщик не справляется с действующим кредитом, но это временные сложности: потеря работы, рождение детей, болезнь и лечение и прочее, либо чтобы удержать положительного заемщика.

Виды реструктуризации

Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам. Как правило, если у заемщика ухудшилась ситуация и он не справляется, это такие виды:

1. Кредитные каникулы

Заемщик может выбрать отсрочку погашения основного долга при этом продолжая ежемесячно выплачивать проценты либо выбрать возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами, установленными законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев.

2. Пролонгация кредита

Срок договора по кредиту увеличивается, за счет этого снижается размер платежей по договору. Следует иметь в виду, что при этом сумма переплаты по займу увеличивается.

3. Изменение валюты кредитного договора

Если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли.

4. Изменение схемы выплат

Если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными.

5. Уменьшение размера процентной ставки

На такой вариант банки идут крайне неохотно и только в том случае, если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной. Например, если заемщик брал ипотечный кредит в 2013 году под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.

6. Списание части долга, или суммы процентов, или пени

Обычно производится, если у заемщика есть задолженность. Банки иногда идут на уступки и могут списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения какой-то части просроченных платежей по основному долгу. Или напротив, списать часть основного долга, при условии погашения какой-то части неуплаченных в срок процентов.

Если банк хочет поощрить добросовестного заемщика, он может сделать это с помощью таких разновидностей реструктуризации:

1. Изменение даты оформления залога;
2. Смена залога;
3. Смена залогодателей;
4. Увеличение суммы кредита.

Основания для реструктуризации

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов.

Реструктуризация кредита происходит, например, в связи с такими событиями:

• изменения в работе – потеря места, понижение зарплаты и прочее;
• потеря трудоспособности;
• отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
• призыв на срочную военную службу в армии;
• развод.

В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита – это добрая воля банка. А некоторые банки и вовсе не будут рассматривать заявление на реструктуризацию, пока заемщик не допустит просрочку, следуя логике, что раз просрочки нет, значит клиент справляется и у него все хорошо. Однако надо ловить правильный момент, поскольку просроченный платеж в течение трех месяцев тоже будет основанием для отказа в реструктуризации.

Так что даже если у заемщика возникли указанные обстоятельства, банк не обязан заключать с ним допсоглашение и менять условия кредита. Если банк не согласен на реструктуризацию, наличие таких обстоятельств не освобождает заемщика от необходимости исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, а также выплачивать проценты в срок.

Однако реструктурировать банк может и долг добросовестного заемщика. При первом рассмотрении это может выглядеть как поощрение — когда банк снизит процентную ставку с 14% до 10,9%. Но это тоже реструктуризация, и другие банки будут воспринимать ее как негативный отпечаток на кредитной истории. Поэтому если в дальнейшем такой клиент захочет провести рефинансирование под 9,5% очень велика вероятность, что ему откажут. Очень мало банков, которые готовы оформить рефинансирование после проведенной реструктуризации.

Порядок реструктуризации

Реструктуризация долга по ипотеке – это определенная последовательность действий, которую лучше выстраивать по такому алгоритму:

Пункт 1. Обратитесь в банк

В отделение банка, где обслуживается ваш кредит надо представить заявление с документами. Многие банки дают возможность передавать такие обращения онлайн. Если в вашем банке есть такая услуга, вы можете ею воспользоваться, но лучше оставить это на совсем крайний случай. Если есть возможность, лучше все-таки обратиться в банк лично – напишите заявление, возьмите с собой второй экземпляр и попросите, чтобы на нем поставили входящий номер и расписались в получении.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований банка и обстоятельств, которые заставили заемщика обратиться за реструктуризацией. Однако в любом случае возникновение у заемщика оснований, на которые он ссылается, нужно подтвердить документально.

В связи с этим, как правило, для рассмотрения вопроса о реструктуризации представляют:

1. паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
2. документ о финансовом положении заемщика за последние несколько месяцев – к примеру, справку о доходах;
3. документы, подтверждающие возникшие обстоятельства, из-за которых требуется реструктуризация.

К последнему пункту можно, к примеру, отнести:

• копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем;
• копию приказа об изменении условий трудового договора – в том числе уменьшение заработной платы, также заверенную предприятием;
• документы, подтверждающие возникшую нетрудоспособность – листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и прочее;
• справки других кредиторов, с которыми у заемщика заключены договоры займа, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.

Банк может потребовать предоставить другие документы для реструктуризации ипотеки, если сочтет, что перечисленных недостаточно для принятия решения.

Обратите внимание – если вы уволились по собственному желанию или работодатель расстался с вами из-за нарушений трудовой дисциплины, получится, что вы сами ухудшили свое финансовое положение, а значит не вправе претендовать на поблажки. А вот если вас сократили, или ваш работодатель ликвидируется, или вас закончился срок трудового договора, это действительно ухудшение и вы можете просить об предоставлении помощи.

Пункт 2. Дождитесь решения банка

Банк учтет все обстоятельства вашего дела, проанализирует возможность проведения реструктуризации, в зависимости от результатов примет положительное или отрицательное решение и сообщит вам о нем.

Заявления может рассматриваться около двух недель. Если принятое решение будет положительным, банк сообщит вам, на каких условиях он готов провести реструктуризацию.

Пункт 3. Подпишите документы

Если предложенные банком условия реструктуризации для вас приемлемы, необходимо обратиться в банк, чтобы внести изменения в кредитный договор, договор ипотеки и закладную. После оформления всех изменений банк предоставит вам новый график платежей по кредиту.

Если будет меняться срок кредита или сумма обеспеченного ипотекой обязательства, нужно будет также обратиться в Росреестр, чтобы внести изменения в регистрационную запись об ипотеке.

Если банк примет решение отказать вам в реструктуризации, вы можете обжаловать отказ в суде.

Реструктуризация с помощью «ДОМ.РФ»

АО «ДОМ.РФ» (ранее – АИЖК) участвует в программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Эта программа заключается в реструктуризации кредиторами-участниками программы выданных ипотечных жилищных кредитов с последующим возмещением им возникших при этом убытков через АО «ДОМ.РФ» за счет бюджетных средств. Таким способом государство старается поддержать как заемщиков, так и кредиторов.

Пунктом 5 Основных условий, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373, предусмотрено несколько вариантов оформления реструктуризации. Она может осуществляться через заключение между кредитором и заемщиком:

• соглашения об изменении условий заключенного кредитного договора;
• нового кредитного договора, сумма по которому выдается в целях полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту;
• мирового соглашения.

Программа помогла многим заемщикам, но на данный момент, к сожалению, не работает, поскольку заложенные в бюджете деньги закончились. Однако есть вероятность, что в будущем она снова начнет действовать, если в бюджете появится необходимая сумма.

Как сделать реструктуризацию ипотечного долга после суда

Если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, в последующем сильно изменились, это может стать основанием для внесения изменений в кредитный договор. В частности, основанием для изменения договора может выступить факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.

В то же время в п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 указано, что повышение курса валюты кредита или увольнение по собственному желанию, не могут служить основаниями для реструктуризации кредита в судебном порядке.

В суд за защитой прав могут обратиться и кредитор – если заемщик нарушает условия соглашения, и заемщик – если он обратился за реструктуризацией, а банк ему отказал. Если должник в ходе рассмотрения дела докажет, что кредит просрочен по уважительной причине, суд может назначить реструктуризацию долга. Однако суд может принять такое решение только при условии, что банк согласен на новые условия. Суд не может обязать кредитора заключить новый договор, если он не согласен.

j.etagi.com

Реструктуризация долга по ипотеке в 2015 году: условия и документы

Загрузка…

Ипотечный кредит предусматривает довольно длительные сроки кредитования — это может быть 10, 20 и даже 30 лет. За такой период в жизни заемщика может произойти множество различных событий, которые прямо или косвенно окажут влияние на его платежеспособность.

В том случае, если появились трудности с выплатой кредита, не стоит просрочивать платежи, прятаться от сотрудников банка и пытаться скрыться. Наоборот, идти на контакт очень важно, ведь многие банки входят в положение клиентов и помогают им решить проблему с ипотекой при помощи такого инструмента, как реструктуризация кредита. Дополнительно читайте, что такое рефинансирование, суть.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита

На рынке банковских услуг реструктуризация пока является относительно новым инструментом, не получившим широкой практики среди заемщиков и кредиторов. Поскольку такая сделка выгодна, в первую очередь, заемщику, безусловного права на ее проведение он не имеет — окончательное решение будет принимать банк-кредитор.

Реструктуризация кредита — это изменение некоторых условий договора с банком, после которого он приобретает более благоприятную и доступную для заемщика форму. Эта процедура никак не предусматривает прощение или списание долга — его все равно придется погасить, только сделать это можно будет немного выгоднее.

Изменяться могут как условия договора (такие как валюта, процентная ставка, размер ежемесячного платежа), так и порядок погашения долга. Например, если раньше платежи за кредит вносились каждый месяц, после реструктуризации банк сможет предоставить заемщику возможность погашать лишь проценты, а платежи по кредиту отсрочить на несколько месяцев.

Для того чтобы реструктуризировать ипотеку, необходимо доказать банку, что в этом действительно есть необходимость. Делается это в основном про помощи различных подтверждающих документов. Лучше всего обращаться в банк сразу же после возникновения трудностей с платежами и не дотягивать до их просрочки — в дальнейшем это может оказать негативное влияние на решение банка о реструктуризации.

Все документы собираются и предоставляются в банк, где и была оформлена ипотека. Если банк лоялен к заемщику и его удовлетворяют предоставленные им бумаги, то условия кредитования могут быть изменены — на более выгодные для клиента. Однако бывает случаи, когда банк не идет навстречу клиенту и не хочет изменять условия договора — в такой ситуации остается искать другой банк, который согласился бы помочь с кредитом и провести процедуру рефинансирования ипотеки. ВТБ банк снижает ставку на ипотеку до 8,8%.

В каких случаях реструктуризируют ипотеку

Для реструктуризации кредита важно наличие двух условий:

• весомые причины, по которым эта процедура действительно необходима.
• положительный имидж заемщика как клиента банка.

К первой группе условий можно отнести:

1. Изменение размера дохода заемщика или его полная потеря. Это может произойти по причине перемены или потери работы, из-за понижения заработной платы или снижения доходности бизнеса — в зависимости от того, каким видом деятельности он занимается.
2. Изменение семейного положения клиента. При разводе из семейного бюджета чаще всего «уходит» значительная часть денежных средств, также уменьшается и ежемесячный доход заемщика. Ситуация может осложняться еще и алиментными обязательствами — все эти причины являются для большинства банков уважительными.
3. Рождение ребенка. С этим событием всегда связаны дополнительные расходы, поэтому на первые несколько месяцев доход семьи может существенно снизиться.
4. Изменение курса валют. Этот аргумент является весомым для реструктуризации валютной ипотеки, оформлявшейся в иностранной валюте, стоимость которой значительно выросла по сравнению с первоначальной цифрой.

Вторая группа условий включает в себя характеристики заемщика:

1. Отсутствие просрочек по платежам — именно поэтому так важно обратиться в банк сразу после потери платежеспособности. Практически все банки при наличии длительной просрочки (более 90 дней) откажут клиенту в реструктуризации и заставят погашать долг досрочно.
2. Положительная кредитная история — у клиента отсутствуют невыполненные обязательств, а кредитные платежи до возникновения трудностей вносились полностью.

Наличие этих условий станет весомым аргументом при обращении в банк за перекредитованием.

Формы реструктуризации кредита

Процедура реструктуризации предусматривает наличие нескольких ее различных форм:

1. Предоставление льготного периода (так называемых кредитных каникул) — заемщик получает право на протяжении нескольких месяцев не погашать тело кредита, а платить лишь проценты. Последствие этого — увеличение срока выплат.
2. Рефинансирование ипотечного кредита — одна из самых выгодных форм для клиента, при которой он берет кредит на оставшуюся сумму ипотеки в другом банке и погашает ее. Выгода состоит в том, что кредитование у другого банка осуществляется на более выгодных условиях — с меньшей процентной ставкой или большим сроком.
3. Увеличение срока кредита — при этом заемщик может вносить суммы платежей, размер которых значительно меньше прежних. Следствие этого — более длительный срок действия договора и увеличение переплаты по процентам.
4. Полное погашение кредита раньше срока — в этом случае можно значительно сэкономить на процентах по кредиту, но для такого варианта необходимо наличие крупной суммы денежных средств.
5. Изменение валюты ипотеки — такой вариант тоже допускается некоторыми банками в тех случаях, когда произошло сильное изменение в валютных курсах.
6. Отмена начисленных ранее штрафов и пени — если клиент вовремя обратился в банк и предоставил весомые доказательства своей неплатежеспособности, к нему не будут применены никакие штрафные санкции.

Конкретная форма выбирается в зависимости от индивидуальных возможностей каждого клиента и его предпочтений.

Необходимые документы

Как и оформление практически любой сделки с банком, при реструктуризации кредита необходимо собрать и предоставить определенный пакет документов. В основном это те бумаги, которые подтверждают основание заемщика для изменения условий кредитования — ухудшение его финансового положения, изменение семейного положения или ухудшение здоровья. Реструктуризация кредита в Сбербанке предлагается на выгодных условиях.

Примерный перечень документов выглядит так:

1. Анкета-заявление на проведение реструктуризации — в ней нужно подробно описать причины, по которым эта процедура необходима.
2. Справка с места работы о доходах (в том случае, если они изменились).
3. Свидетельство о рождении ребенка или о разводе (если одно из этих событий указано в заявлении как основание).
4. Копия трудовой книжки (с записью об увольнении).
5. Финансовая отчетность ИП (если заемщик занимается предпринимательской деятельностью).
6. Справка из больницы (при наличии заболеваний или проблем со здоровьем).

В зависимости от конкретной ситуации и банка-кредитора от заемщика может потребоваться предоставление некоторых других документов — подробная информация об этом будет получена в банке. Некоторые категории граждан также имеют право воспользоваться ипотекой с государственной поддержкой, выплачивать ее будет гораздо проще.

Узнайте, что продавать чтобы заработать в кризис?

Как заработать деньги сидя дома, читайте в нашей статье.

Как правильно платить транспортный налог: http://cowcash.ru/cash/buh/kak-platit-transportnyiy-nalog.html

Итак, при проведении процедуры реструктуризации необходимо помнить про следующие моменты:

• Окончательное решение принимает банк, поэтому нужно доказать ему необходимость проведения этой процедуры — при помощи убедительной аргументации причин и подтверждающих это бумаг.
• Реструктуризация предусматривает несколько различных форм, каждая из которых имеет свои плюсы и минусы — заемщик может проанализировать их и выбрать наиболее подходящий для себя вариант.
• Если банк, в котором оформлена ипотека, отказывается в проведении реструктуризации, можно попробовать обратиться в другой банк и получить кредит на более выгодных условиях.

Сбербанк тоже предлагает своим клиентам снизить ставки по ипотеке, если выполнены все условия.
Предлагаем вам также ознакомиться с видео о рефинансировании ипотечного кредита:

Рекомендуем статьи по теме:

cowcash.ru

Реструктуризация ипотеки: условия и документы

Перед тем как начинать разговор о реструктуризации, нужно понять, что такое ипотека и что она дает рядовому человеку. В простом смысле это кредит, предоставляемый банком на покупку жилья, при котором имущество остается в собственности должника, но является залогом у кредитора, то есть, если должник не исполняет свои обязательства, кредитор может воспользоваться правом продажи залогового имущества с целью возмещения своих убытков. С одной стороны, ипотека дает возможность обзавестись жильем, однако с другой, нужно понимать, что в случае приобретения квартиры таким образом вы должны оставаться платежеспособным долгое время. В сегодняшних реалиях достаточно сложно сохранять платежеспособность ввиду многих причин: потеря работы, снижение заработной платы или проблемы со здоровьем. Впрочем, для банка не суть важно, по какой причине должник не может внести необходимый платеж. Как же быть, если произошел какой-то форс-мажор и уже нет возможности выплачивать взносы в прежнем порядке? Здесь на помощь приходит такая услуга, как реструктуризация ипотеки.

Что это такое?

В настоящий момент на практике реструктуризация кредитов еще не получила должного распространения. Все дело в том, что такой выход выгоден только заемщику, со стороны банка выгода лишь в том, что должник будет платить, но не так, как раньше. Реструктуризация — это изменение условий кредитования, после которого заемщик получает более выгодные условия выплаты средств. Эта процедура не снижает размер выплаты в конечном итоге и уж тем более не снимает с заемщика его долг, он обязан выплачивать кредит и дальше, но уже на более выгодных условиях.

Изменения после реструктуризации могут быть различными, например, можно изменить порядок погашения долга или размер ежемесячного платежа. Иногда банки предоставляют возможность плательщику погашать только проценты за пользование денежными средствами кредитно-финансовой организации, платежи по основному долгу в таком случае откладываются на несколько месяцев.

Что нужно сделать чтобы добиться реструктуризации?

Реструктуризация проблемной ипотеки — это задача не из легких. Но если приложить достаточно сил, внимания и времени, вы сможете улучшить условия выплаты своих долгов перед банком.

Условия реструктуризации ипотеки

В первую очередь вам необходимо доказать кредитно-финансовой организации, услугами которой вы пользовались, что вы действительно в этом нуждаетесь. Для этого необходимо собрать пакет документов, которые подтвердят ваше затруднительное финансовое положение. Лучше всего не тянуть с обращением за помощью, иначе, если дело дойдет до просрочки, это окажет негативное влияние на решение банка о реструктуризации вашей ипотеки. Если ваши отношения с финансовым учреждением ранее складывались хорошо, и ваши подтверждающие документы его удовлетворят, то вы можете рассчитывать на более выгодные условия расчета. Но бывают случаи, когда банк не идет навстречу клиенту, в таком случае есть еще один вариант — искать другую кредитно-финансовую организацию, которая согласится произвести процедуру рефинансирования вашего кредита.

Документы, которые необходимо собрать

Рассмотрим стандартный пакет документов, который запрашивает любой банк при оформлении реструктуризации. Итак, в него входят:

• Оригинал или копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

• Справка о доходах с последнего рабочего места за последний год.

• Если имеются дополнительные доходы, нужно предоставить и сведения о них.

• Анкета по предоставлению реструктуризации.

• Паспорт.

• Документы о наличии задолженностей по другим кредитам, а также документы, подтверждающие уже исполненные обязательства.

• Кредитный договор, заключенный между заемщиком и кредитно-финансовой организацией, предоставившей ипотечный кредит.

• Копия закладной, которая заверена организацией, выдавшей ипотеку.

Если таковые имеются, необходимо предоставить и следующие документы:

• Копию свидетельства о заключении брака.

• Документы о полученном образовании.

• Подтверждающие плохое состояние здоровья, если реструктуризация потребовалась по этой причине.

• Военный билет или приписное свидетельство.

• Документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимого или движимого имущества.

Если вы пользуетесь услугами агентства недвижимости, придется собрать документы и для них:

• Документы, устанавливающие право собственности на имущество.

• Договор страхования титула недвижимости.

• Документы созаемщиков, если таковые имеются.

Формы реструктуризации

Реструктуризация может быть выполнена различными способами:

• Предоставление кредитных каникул — в этот период клиенту предоставляется право не погашать тело кредита, а оплачивать только нарастающие проценты. Период, на который предоставляется такое право — несколько месяцев, определяется индивидуально. Последствия использования этого способа рефинансирования — растягивание срока выплаты.

• Реструктуризация ипотеки путем рефинансирования — один из лучших способов для клиента. При его использовании должник берет кредит в другом банке на сумму задолженности в первом и погашает этими деньгами ипотеку. Выгода заключается в том, что чаще всего условия второго банка лучше, нежели при оплате привычным способом, таким образом, плательщик выигрывает неплохую сумму.

• Увеличение срока кредитования — при таком способе реструктуризация кредита по ипотеке заключается в растягивании срока возвращения денежных средств, вследствие чего уменьшается сумма ежемесячного платежа.

• Погашение раньше срока — здесь все просто, должник возвращает только средства, которые он брал, без процента за пользование чужими денежными средствами, таким образом, можно неплохо сэкономить.

• Отмена пени и штрафа в случае просрочки платежей. Такая реструктуризация ипотеки возможна, только если клиент вовремя обратится в банк и предоставит исчерпывающие доказательства возникновения затрудненного финансового положения.

• Изменение валюты кредита — такая возможность предоставляется некоторыми банками, в случае если имел место скачок валютного курса.

• Есть еще государственная реструктуризация ипотеки. Говоря простым языком, это государственная помощь в погашении кредита. Закон о реструктуризации ипотеки указывает на то, что это может помочь плательщикам погасить кредит на 25-70%. Все зависит от суммы оставшегося долга.

«Хоум Кредит Банк»

В этом финансовом учреждении есть специальная услуга — кредитная реабилитация, воспользоваться ею можно, даже если вы уже просрочили с выплатами. Подать заявку на реструктуризацию может каждый желающий реабилитироваться, прямо на сайте банка. В заявке, помимо личных данных, указывается и причина обращения, почему нет возможности выплачивать ежемесячные платежи в полном объеме на старых условиях. Здесь же указывается вариант проведения реструктуризации.

Сбербанк

Этим банком предлагается 2 варианта, воспользоваться которыми может каждый клиент, попавший в затруднительную финансовую ситуацию: изменение сроков кредитования и кредитные каникулы. Процедура выполняется только при предоставлении доказательств затруднительного положения.

ВТБ

Реструктуризация ипотеки в ВТБ также возможна. Банк предоставляет такую услугу, но все условия обсуждаются при личном присутствии должника и для каждого случая индивидуально. Для предоставления услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита.

ОТП банк

Услуга действует не только для ипотеки, но и для автокредитов и кредитов наличными. Здесь, так же как в Сбербанке, дают возможность реструктуризации через увеличение срока выплаты или отсрочки по платежам. Обращаться за предоставлением льгот нужно в тот же банк, в котором вы брали кредит.

Помните, не все учреждения указывают реструктуризацию как официальную услугу, однако она все-таки возможна. В любом случае, если у вас возникли затруднения с выплатами, обратитесь в банк, который вас обслуживал при оформлении кредита. Как правило, все они лояльно относятся к своим клиентам, поэтому вы всегда имеете возможность в случае затруднений получить помощь. Вам необходимо дать исчерпывающую информацию о проблеме, которая у вас возникла, и постараться собрать всю документацию для придоставления реструктуризации.

fb.ru

Проблемы с выплатой по кредиту? Реструктуризация долга

Реструктуризация ипотеки – это действия, направленные на изменение условий кредитования для временного уменьшения ежемесячных платежей заемщика.

Сразу предупредим, реструктуризация ипотеки не освобождает от ответственности по выплате кредита (основного долга) и процентов.

Сейчас банки соглашаются с изменением условий кредита по собственной ипотеке. Раньше это было практически невозможно.

Для того, чтобы претендовать на реструктуризацию долга заемщик должен при наличии финансовых проблем сразу обратиться в банк, не дожидаясь просрочек.

Решение о возможности проведения реструктуризации, как правило, принимается на основании информации и документов, представленных заемщиком. При этом заемщик при подаче заявления в банк должен максимально честно и подробно отразить свою текущую ситуацию в части занятости и финансов.

Реструктуризация ипотеки осуществляется в форме:

• рассрочки или отсрочки платежей по кредиту;
• замены валюты кредита;
• перевода плавающей ставки в фиксированную;
• снижения величины процентной ставки;
• увеличения срока кредитования.

Рассрочка платежей по кредиту – это снижение суммы ежемесячного платежа на конкретный срок. Рассрочку могут дать на срок не более 1-2 лет.

Отсрочка платежей по кредиту – это перерыв в погашении кредита, когда банк разрешает не платить. Можно надеяться на отсрочку  на достаточно короткий срок, от шести месяцев до года. И скорее всего, дадут отсрочку в уплате основного долга, а вот проценты будете платить сполна.

И отсрочка и рассрочка, как правило, влекут за собой увеличение срока кредита.

---

ВАЖНО! И отсрочка и рассрочка увеличивают общую потенциальную сумму Ваших долгов.

---

Почему? А потому что, вы же теперь платите меньше, чем должны были изначально. Ваш долг будет гаситься более медленно, а то и вообще не будет меняться. На эту, не сильно изменяющуюся, задолженность начисляются проценты. Таким образом, итоговая сумма процентов по кредиту будет несколько больше, чем предполагалось изначально.

Справедливости ради нужно отметить, что это неудобство компенсируется тем, что сумма платежа в трудный период Вашей жизни будет более комфортна.

Валютная ипотека. Замена валюты кредита позволяет снизить валютный риск, т.е. защитить себя от колебаний валютного курса на будущее. Главное, не затягивать эту процедуру.

Плавающая ставка. Изменение плавающей (переменной) ставки на фиксированную (и наоборот) позволяет защититься от колебаний рыночного индекса, к которому привязана процентная ставка. Переход на фиксированную ставку особенно важен в периоды экономической нестабильности.

Плавающая ставка. Нюансы

Снижение процентной ставки или увеличение срока кредита позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Так, снижение ставки на 1% позволяет сэкономить на ежемесячном платеже где-то 4-6% в зависимости от срока кредита. Правда, вряд ли Ваш кредитор пойдет на снижение ставки, но на “растяжение” срока кредита можно надеяться.

Как правило, изменение условий кредита требует изменений в кредитную документацию. Порой эти изменения влекут за собой необходимость и государственной регистрации. Чем быстрее Вы оформите все, что от Вас зависит, тем лучше.

ВАЖНО: при наличии финансовых проблем не затягивайте визит к кредитору!

Если реструктуризация ипотеки вам не “светит”, то тогда поможет только продажа заложенного жилья.

Поделиться ссылкой:

Похожее

ipotekahouse.ru

9 ключевых этапов реструктуризации долга по ипотечному кредиту

Ипотечное кредитование для каждого человека представляет собой долговые обязательства в десятки лет. За это время заемщик потеряет работу, разведется. Произойдет многое, и это даст влияние на финансовые затраты. Соответственно и кредит платить нечем.

Если у вас это произошло, не стоит скрываться от сотрудников банка. Лучше пойти и объяснить ситуацию. Банк сам предложит вам выход из ситуации. И он вправе выдвинуть предложение о реструктуризации или рефинансировании.

Как реструктуризировать долг по кредиту? Читайте нашу новую юридическую публикацию с практическими рекомендациями!

Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту?

На кредитном рынке эти услуги появились не так давно. Связано это событие с кризисной ситуацией в стране. Даже добросовестные заемщики перестали платить по кредиту вовремя. Эти позиции выгодны клиенту, но банк не остается в стороне.

Реструктуризация ипотечного кредитования. Это понятие произошло от слова «изменение». Если говорить о полном определении, то — это изменение кредитного договора об ипотечном кредитовании с целью улучшить условия для клиента при погашении обязательств.

Применение реструктуризации помогает заемщику выбраться из финансовых затруднений. Сутью становится то, что происходит изменение ежемесячного взноса в меньшую сторону,появляются льготы.

Ипотечное рефинансирование — вид реструктуризации. Под собой подразумевает перекредитование. Взяв денежный займ, заемщик перекрывает невыгодный кредит, приобретая обязательства с улучшенными условиями.

Реструктуризация валютной ипотеки — вид реструктуризации. Подразумевает под собой переход с одной валютной единицы на другую.

В каких случаях реструктуризируют ипотечный долг?

Финансовое учреждение, прежде чем дать одобрение на реструктуризацию, оценивают заемщика со стороны положительной кредитной истории, весомости причин:

1. Потеря работы или сокращение заработной платы. С этим может столкнуться каждый человек. Ведь нестабильность в наше время влечет за собой сокращение оплаты предпринимателями.
2. Развод заемщика. Потеря дополнительного источника дохода также влечет за собой финансовую нестабильность. А еще и моральное отягощение, если при этом нужно платить алименты.
3. Рождение малыша. Это событие предполагает ежедневные дополнительные расходы. Поэтому общий доход семьи может упасть в несколько раз.
4. Изменение валюты. Этот пункт очень важен для тех, кто взял ипотеку в валюте, отличной от российской. Можно заметить- европейская валюта значительно выросла по сравнению с предыдущими годами.

Банки также запрашивают информацию о кредитной истории заемщика, просматривают наличие просрочек.

Основные условия реструктуризации долга по ипотеке

1. Залоговое имущество ежегодно страхуется.
2. Заемщик не нарушал правила договора ни разу.
3. У клиента исключительно положительная кредитная история и он не имеет больше кредитов.
4. Заемщик аргументировал и документально доказал свои проблемы.
5. Реструктуризация ипотечного долга выдается на усмотрение банка.
6. Банк может отказать в реструктуризации без объяснения причины.
7. Финансовое учреждение вправо выбрать тип реструктуризации самостоятельно.
8. Уважительную причину — рождение ребенка многие банки не беру

При наличии каких условий проводят реструктуризацию ипотечного долга?

Формы реструктуризации и пакет необходимых документов

Формы реструктуризации ипотечного долга

1. Увеличение сроков-понижение ежемесячного платежа. Но как итог- увеличивается переплата.
2. Рефинансирование. Взяв другой кредит, перекрываете старый займ. При этом возможно понижение процентной ставки или увеличение срока выплаты.
3. Изменение валюты. При нестабильном курсе валюты кредитное учреждение предлагает поменять на надежную. Это делает ежемесячный взнос менее затратным.
4. Отмена штрафных санкций и неустоек. Банки идут на уступки и «прощают» заемщикам суммы, начисленные за просроченные платежи.

Одним словом, реструктуризация долга по ипотеке — основной вид улучшения финансового положения. А рефинансирование или валютное изменение являются подвидом реструктуризации. Для реструктуризации долговых обязательств вы обращаетесь непосредственно в отделение банка с необходимыми и подтверждающими документами.

Какие документы потребуются?

1. Трудовая книжка.
2. Справка из медицинского учреждения.
3. Справка с биржи труда.
4. Свидетельство о разводе или рождении детей.
5. Заявление основного заемщика.
6. Справка о дополнительных доходах заемщика.
7. Оригинал паспорта.
8. Договора поручительства и созайма.
9. Копия документа о залоге.
10. Кредитный договор между кредитором и заемщиком.

В течение одной недели финансовая организация обязана рассмотреть заявление. Некоторые не идут на компромисс и отказывают в предоставлении реструктуризации. В этом случае лучше обратиться в другой банк с целью рефинансирования.

Как реструктуризировать долг по кредиту: основные этапы

Процедура получения реструктуризации не отличается от получения ипотечного кредитования:

1. Клиент подает письменное заявление на процедуру и прилагает пакет документов.
2. В течение одной недели банк рассматривает и проверяет на корректность. Принимает решение, уведомляет заемщика.
3. Проводится повторная оценка залога.
4. Страхуется объект недвижимости (при отсутствии страховки).
5. При рефинансировании клиент подает письменное заявление о полном досрочном погашении ипотечного кредита. Сотрудник заверяет и ставит штамп учреждения. К документу прилагается справка с точной суммой остатка долга.
6. При рефинансировании финансовое учреждение переводит сумму между счетами или перечисляет другому кредитному учреждению.
7. При рефинансировании в другом банке, клиент относит справку бывшего кредитора о снятии залогового имущества с учета.
8. Документация передается в дальнейшем в Федеральную регистрационную палату.
9. Новый договор ипотечного кредитования передается в кредитное учреждение.

Образец заявления в банк о реструктуризации кредита вы можете скачать по этой ссылке.

Образец соглашения о реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки.

Нюансы реструктуризации долга по ипотеке

Окончательное решение о реструктуризации долга принимает банка. Поэтому вы должны всеми силами доказать точку зрения. Банк не вправе навязать конкретную форму реструктуризации.

Клиент имеет полное право проанализировать преимущества и недостатки данных методов. Если кредитное учреждение отказало в предоставлении реструктуризации, вы выбираете другой банк и обращаетесь с этой просьбой к нему, предоставив необходимую документацию.

Реструктуризация ипотечного долга: на что обратить внимание?

1. Банк в убыток себе работать не станет. Поэтому реструктуризацию лучше не делать вовсе, так как она предполагает переплату по ипотечному кредитованию.
2. Изменения, которые произошли с согласия, отражаются в новом кредитном договоре с приложением о ежемесячных платежах.
3. Банки требуют комиссионные за эту процедуру.
4. Прежде чем подписать новый договор, ознакомьтесь с ним. Поймите для себя, все ли условия вас страивают.

Любой человек, взявший ипотеку, может попасть в трудную ситуацию. И реструктуризация становится единственным способом решения проблемы.

Что такое реструктуризация долга по кредиту и как правильно ее использовать? Ответ содержится в этом видео-уроке:

phg.ru