Историческая перспектива: Знаменательные годы для процентных ставок по ипотеке

Долгосрочная средняя ставка по ипотеке составляет около 8%. Это согласно записям Фредди Мака, датируемым 1971 годом.

Но ставки по ипотеке могут меняться много из года в год — даже изо дня в день.И за несколько лет многое повидал большие ходы, чем другие.

Вот только один мало, чтобы показать, как ставки часто противоречат общепринятым представлениям и неожиданно способами.

1981 — рекордно высокий уровень

1981 год был худшим годом для процентных ставок по ипотеке. записывать.

Насколько плохо? Среднее Ставка по ипотеке в 1981 г. составляла 16,63%.

• Под 16,63% и 200 000 долл. США ипотека имеет ежемесячную стоимость основной суммы и процентов в размере 2800 долларов США
• по сравнению с долгосрочными платежами. В среднем это дополнительные ежемесячные расходы в размере 1300 долларов США или 15 900 долларов США в год

И это только среднее значение — некоторые люди платили больше.

За неделю с 9 октября 1981 года ставки по ипотечным кредитам в среднем составляли 18,63%, что было самой высокой недельной ставкой за всю историю наблюдений, и почти в пять раз превышало годовую ставку 2019 года.

2008 — Спад

2008 год стал последним вздохом ипотечного кризиса.

Финансирование недвижимости было доступный в 2008 году за 6,03% по данным Freddie Mac.

• Ежемесячная стоимость Ипотека на 200000 долларов составляла около 1200 долларов в месяц, не включая налоги и страховку

После 2008 года ставки снизились стабильно.

2016 — рекордно низкий уровень

2016 г. — самая низкая годовая Ставка по ипотеке была зафиксирована с 1971 года. Фредди Мак говорит, что типичный 2016 год ипотека была оценена всего в 3,65%.

• Ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов 3.65% имеет ежемесячные затраты на основную сумму и проценты в размере 915 долларов США
• Это на 553 доллара США в месяц меньше чем долгосрочная средняя

Ставки по ипотечным кредитам упали на в 2012 году, когда одна неделя в ноябре в среднем 3,31%. Но некоторые показатели 2012 года были выше, а средний показатель за весь год был ниже. в 3.66% при 30-летней ипотеке.

2019 — Внезапная высадка

В 2018 году многие экономисты предсказал, что ставки по ипотеке в 2019 году превысят 5,5%. Это оказалось неправильным.

Фактически в 2019 году ставки упали. средняя ставка по ипотеке снизилась с 4,54% в 2018 году до 3,94% в 2019 году.

• При 3,94% ежемесячная стоимость жилищного кредита в размере 200 000 долларов США составила 948 долларов США
• Это экономия 520 долларов США в месяц или 6240 долларов США в год, когда по сравнению со средним долгосрочным показателем 8%

В 2019 году считалось Ставки по ипотеке не могли быть намного ниже.Но 2020 год доказал, что думать неправильно опять таки.

2021 — Самые низкие 30-летние ипотечные ставки за всю историю

Цены резко упали в 2020 году в ответ к пандемии коронавируса.

К июлю 2020 года 30-летняя фиксированная ставка впервые упала ниже 3% — и продолжала падать до нового рекордного минимума (в январе 2021 года) в 2,65% для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой.

• При 2,65% ежемесячная стоимость жилищного кредита в размере 200000 долларов составляет 806 долларов в месяц без учета налогов и страховки
• Вы сэкономите 662 доллара в месяц или 7900 долларов в год — по сравнению со средним долгосрочным 8%

Срок погашения В соответствии с обещанием Федеральной резервной системы относительно низких процентных ставок после COVID ожидается, что ставки по ипотечным кредитам останутся низкими в течение многих лет.

Но, как мы видели в прошлом, прогнозы по ипотеке ставки часто ошибочны.

Вот почему при хороших ставках эксперты рекомендуют заблокировать одну, а не ждать потенциально более низких ставок в течение нескольких недель или месяцев.

Факторы, влияющие на вашу ипотеку процентная ставка

Для Для среднего покупателя жилья отслеживание ставок по ипотечным кредитам помогает выявить тенденции. Но не каждый в равной степени заемщик получит выгоду от низких сегодняшних ставок по ипотеке.

Дом ссуды персонализированы для заемщика.Ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос, заем тип, срок кредита и сумма кредита повлияют на вашу ставку ипотеки или рефинансирования.

Это Также можно договориться о ставках по ипотеке. Дисконтные баллы могут обеспечить более низкую процентная ставка в обмен на предоплату наличными.

Let’s рассмотрим некоторые из этих факторов по отдельности:

Кредит Оценка

Кредит оценка выше 620 откроет больше возможностей для займов с более низкой процентной ставкой, хотя некоторые кредитные программы, такие как ссуды USDA, FHA и VA, могут быть доступны для лиц, не достигших 600 заемщики.

Если возможно, дайте себе несколько месяцев или даже год, чтобы улучшить свой кредит оценка перед заимствованием. Вы можете сэкономить тысячи долларов за всю жизнь кредит.

Вниз Платеж

Выше авансовые платежи могут снизить вашу ставку по займам.

Мост ипотечные кредиты, в том числе ссуды FHA, требуют уменьшения как минимум на 3% или 3,5%. И VA ссуды и ссуды USDA доступны с первоначальным взносом 0%.

Но если вы можете опустить 10%, 15% или даже 20%, вы можете претендовать на обычное ссуды с низкой ипотечной страховкой или без нее и серьезно снизят расходы на жилье.

Кредит Тип

Тип используемой ипотечной ссуды повлияет на вашу процентную ставку. Однако ваш тип ссуды зависит от вашего кредитного рейтинга. Итак, эти два фактора очень взаимосвязаны.

Для Например, с кредитным рейтингом 580 вы можете претендовать только на получение субсидированной ссуды. например, ипотека FHA. Ссуды FHA имеют низкие процентные ставки, но идут с Страхование ипотеки независимо от того, сколько денег вы положили.

Кредит оценка 620 или выше может дать вам право на получение обычного кредита, и — в зависимости от вашего первоначального взноса и других факторов — возможно, более низкая ставка.

Ипотека с регулируемой ставкой традиционно предлагает более низкие начальные процентные ставки по сравнению с 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой. Однако эти ставки могут быть изменены по истечении первоначального периода с фиксированной ставкой.

Так изначально более низкая ставка ARM может существенно вырасти через 5, 7 или 10 лет.

Кредит Срок

В этом пост мы отслеживали ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, но 15-летние Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, как правило, имеют еще более низкие ставки по займам.

с 15-летняя ипотека, у вас будет более высокий ежемесячный платеж из-за более короткого срок кредита. Но в течение всего срока кредита вы сэкономите много денег на процентах. обвинения.

Под 3% годовых по жилищному кредиту в размере 200 000 долларов, вы заплатите 103 000 долларов в виде процентов с Срок погашения 30-летней ипотеки. Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет будет стоить всего около 49000 долларов в виде процентов.

Кредит Количество

Тарифы на необычно небольшие ипотечные кредиты — например, жилищный заем в размере 50 000 долларов — обычно ставки выше средних, потому что эти ссуды менее выгодны для кредитора.

Тарифы на крупная ипотечная ссуда, как правило, также выше, потому что кредиторы имеют более высокую риск потери. Крупные ссуды помогают покупателям покупать дорогостоящую недвижимость.

Скидка Очки

А Пункт дисконтирования может снизить процентную ставку на 0,25% в обмен на аванс. Дисконтная точка стоит 1% от суммы жилищного кредита.

Для Кредит на 200000 долларов, дисконтная точка будет стоить 2000 долларов авансом. Тем не менее заемщик со временем окупит первоначальные затраты благодаря полученной экономии по более низкой процентной ставке.

С процентные платежи разыгрываются с течением времени, покупатель, который планирует продать дом или рефинансирование в течение пары лет, вероятно, должно пропустить пункты дисконтирования и платите более высокую процентную ставку на время.

Некоторые котировки ставок предполагают, что покупатель жилья купит уцененные пункты, поэтому обязательно проверьте перед тем, как заключить договор о ссуде.

Понимание вашего ежемесячного ипотечный платеж

В этом В статье мы сравниваем ежемесячные платежи по жилищному кредиту в размере 200 000 долларов США при различных процентные ставки.

Понять что эти примеры показывают только основную сумму и проценты — сумму, которую вы платите каждый месяц на остаток по кредиту и начисленные проценты.

В целом, ваш ежемесячный ипотечный кредит выплата будет выше, чем просто сумма основного долга и процентов. Это потому, что там включены прочие расходы, в том числе:

• Налоги на недвижимость —Городские и уездные власти взимают ежегодные налоги на собственность для оплаты государственных услуг. Эти налоги обычно распределяются пропорционально на 12 месяцев и уплачиваются вашему кредитору вместе с ипотечным платежом
• Страхование домовладельцев — Страховые взносы домовладельцев составляют в среднем около 1000 долларов в год.Как и в случае с налогами на недвижимость, страховые взносы домовладельцев могут распределяться на 12 месяцев и выплачиваться вместе с ипотекой через счет условного депонирования
.
• Сборы ТСЖ — Кондо, квартиры и закрытые жилые комплексы могут взимать ежегодные сборы Ассоциации домовладельцев, которые могут быть разбиты на ежемесячные платежи, добавленные к ипотеке
• Ипотечное страхование — Ссуды FHA, ссуды USDA и обычные ссуды с первоначальным взносом менее 20% требуют, чтобы заемщик оплатил страхование ипотеки.Страхование ипотеки стоит около 1% от суммы кредита каждый год, хотя ставки варьируются в зависимости от типа кредита и первоначального взноса. Для ссуды в размере 200000 долларов США, равной 2000 долларов США в год или 166 долларов США в месяц, к выплате по ипотеке добавляется
долларов США.

В совокупности, Налоги, сборы и премии нередко прибавляют несколько сотен долларов. к ежемесячному платежу по ипотеке.

Затраты на закрытие влияют на стоимость заимствования тоже

Проценты ставки имеют огромное влияние на стоимость заимствования на протяжении всего срока действия ипотеки ссуды, но важно не забывать и о стоимости авансовых платежей.

Затраты на закрытие обычно добавляют от 2% до 5% от суммы кредита. Затраты на закрытие включают комиссию за выдачу кредита, пункты дисконтирования, судебные издержки, комиссию за оценку, комиссию за право собственности и многое другое.

Многие покупатели жилья впервые не знают, что могут договориться о некоторых заключительных расходах, таких как комиссия кредитора за открытие сделки. Однако многие расходы заранее устанавливаются третьими сторонами. такие как поверенные и оценщики.

В некоторых на ипотечных рынках продавец жилья поможет с закрывающими издержками.Но это до покупатель договаривается об этой части сделки. Риэлтор может помочь.

Когда выбирая ипотеку, покупатели жилья и рефинансирующие организации всегда должны думать о закрытии расходы вместе с процентными ставками.

Определите свою покупательную способность с ипотечный калькулятор

диаграммы и графики на этой странице показывают, как 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой меняются со временем и продолжают меняться.

Чтобы увидеть, как сегодняшние ставки по ипотечным кредитам влияют на вашу способность заимствования, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечных кредитов, который включает PMI и другие дополнительные расходы.

Сегодняшний исторически низкие процентные ставки увеличили покупательную способность за счет снижения ежемесячных выплаты заемщиков по всему спектру.

Когда заблокировать ставку по ипотеке

Следите за дневным тарифом изменения. Но если сегодня вы получите хорошую ставку по ипотеке, не стесняйтесь запри его.

Помните, если вы можете 30-летняя ипотечная ставка ниже 3% или 4%, вы платите вдвое меньше, чем большинство американских покупатели жилья в новейшей истории.Это неплохая сделка.

Подтвердите новую ставку (12 августа 2021 г.)

ставок по ипотеке для второго дома по сравнению с инвестиционной недвижимостью

Возможно, вы видели заголовки новостей о том, что средние ставки по ипотеке в США находятся почти на рекордно низком уровне. Это правда, но вы также можете быть уверены, что средние ставки, которые вы можете увидеть в списке, относятся к ипотечным кредитам на основные дома, то есть дома, в которых люди намерены жить полный рабочий день.

Если вы планируете профинансировать второй дом или инвестиционную недвижимость, предлагаемые вам ставки по ипотеке могут значительно отличаться.Имея это в виду, вот разница между вторым домом и инвестиционной недвижимостью, почему это важно для целей финансирования, а также некоторые текущие примеры ставок по ипотечным кредитам для каждого типа ссуды.

В чем разница между вторым домом и инвестиционной недвижимостью?

Точное определение второго дома зависит от того, кого вы спрашиваете, но общепринятым практическим правилом является то, что второй дом — это жилье, которое вы используете примерно времени, независимо от того, используется ли он в качестве арендуемой собственности или нет.С другой стороны, инвестиционная собственность — это та недвижимость, которую вы вообще не используете в личных целях — единственная причина, по которой вы владеете ею, — это получение дохода от аренды.

Кроме того, во втором доме может быть только одна жилая единица, например, дом на одну семью или кондоминиум. Напротив, инвестиционная недвижимость может иметь до четырех единиц аренды, прежде чем ее можно будет рассматривать как «коммерческую» по своему характеру.

У IRS есть более конкретное определение, которое используется в налоговых целях. По мнению IRS, чтобы рассматривать недвижимость в качестве второго дома, вы должны использовать ее не менее 14 дней в году или 10% от количества дней, которые она сдана в аренду, в зависимости от того, что больше.Другими словами, если у вас есть недвижимость, которая сдается на 200 дней в 2019 году, вам необходимо лично использовать ее не менее 20 дней, чтобы считать ее вторым домом.

Многие кредиторы используют аналогичное определение второго дома. У других есть более расплывчатое определение, которое требует, чтобы вы просто использовали собственность в какой-то момент в течение года. А у некоторых есть строгие определения — есть кредиторы, которые не профинансируют второй дом, если вы вообще планируете сдавать его в аренду. Как вы увидите в следующем разделе, различие между вторым домом и инвестиционной собственностью может иметь серьезные последствия, когда дело доходит до финансирования.

Почему это важно для финансирования?

Прежде всего, важно отметить, что ипотека для вторых домов и инвестиционной собственности рассматривается как «более рискованные» ссуды, чем ипотека на первичное жилье, поэтому обычно вы можете рассчитывать на более высокие процентные ставки по ним.

Вам также необходимо знать, что ипотека второго дома и ипотека инвестиционной собственности — это два разных кредитных продукта в глазах кредиторов. В рекомендациях Fannie Mae и Freddie Mac по кредитованию (которые используются большинством кредиторов, выдающих обычные ипотечные кредиты) полностью разделены минимальные стандарты кредитования и определения для кредитов на вторичное жилье и кредитов на инвестиционную недвижимость.

Одно из основных отличий — это требования к первоначальному взносу. Минимальный стандарт Fannie Mae для получения второго ипотечного кредита — это 10% первоначального взноса, в то время как для инвестиционного кредита на недвижимость требуется не менее 15%, а во многих случаях до 25% и более. Короче говоря, ссуды на вторичное жилье представляют меньший риск для кредитора. Подумайте об этом так — в тяжелые времена люди обычно отдают предпочтение свойствам, которые они используют , а не тем, которые предназначены исключительно для инвестиционных целей. Кроме того, легче получить ипотечную страховку для собственности, занимаемой владельцем, которая требует менее 20% скидки.

Кроме того, из-за предполагаемого более высокого риска ипотека второго дома также имеет более низкие процентные ставки, чем сопоставимые ссуды на инвестиционную недвижимость.

Согласно правилам Fannie Mae, вы можете сдать в аренду второй дом, если выполняются следующие условия:

• Недвижимость должна быть занята заемщиком в течение некоторой части года.
• Второй дом должен быть одноквартирным.
• Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания.
• Заемщик должен иметь исключительный контроль над собственностью.
• Это не может быть арендуемая недвижимость или подпадать под действие соглашения о таймшере. Тем не менее, есть сноска: «Если кредитор определяет доход от аренды недвижимости, ссуда может быть сдана в качестве второго дома, если доход не используется для квалификационных целей, и все другие требования для второго дома выполнены. (включая указанное выше требование о размещении) «.
• Дом не может быть предметом каких-либо соглашений, дающих управляющей фирме право распоряжаться недвижимостью.

Когда дело доходит до второго дома, ваш кредитор может разрешить вам сдавать недвижимость в аренду, когда вы ею не пользуетесь, но вы не можете использовать этот доход от аренды, чтобы получить право на получение ссуды. Вам нужно будет претендовать на второй дом в зависимости от вашего собственного дохода и долгов.

С другой стороны, одним из преимуществ ипотеки для инвестиционной недвижимости является то, что доход от аренды можно рассматривать в квалификационных целях. Используя обычную ипотеку, вы можете использовать до трех четвертей ожидаемого дохода от аренды, чтобы получить право на получение ссуды на инвестиционную недвижимость.И есть некоторые кредиторы инвестиционной собственности, которые только рассматривают доход от собственности, а не ваш собственный (они известны как кредиторы, основанные на активах).

Также важно отметить, что разные кредиторы придерживаются разных стандартов, когда речь идет о ссудах на вторичный дом и инвестиционную недвижимость с точки зрения аренды и личного пользования. Большинство кредитных организаций, занимающихся инвестиционной недвижимостью, не разрешают заемщикам использовать недвижимость в личных целях вообще и даже заставят вас подписать что-то обещающее, чего вы не сделаете.

Эти определения имеют значение, потому что, если вы соглашаетесь с определением конкретного кредитора о том, какой у вас тип собственности, и не соблюдаете его, вы технически совершаете мошенничество с ипотекой. Поэтому не забудьте спросить, каково конкретное определение, и соглашайтесь на ссуду только в том случае, если их определение соответствует вашим потребностям.

Сравните сегодняшние ставки по ипотеке и рефинансированию

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

В нашей таблице ставок по ипотечным кредитам представлены средние процентные ставки и годовые процентные ставки (APR) для наиболее популярных типов ипотечных кредитов. Ставки по нему рассчитаны на 15, 30 и 20 лет. Он также включает ипотечные кредиты, обеспеченные государством, такие как ссуды VA, ссуды FHA и различные ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой.

Эти средние ставки дадут вам хорошее представление о том, как продолжительность срока погашения ипотеки и тип полученной ссуды повлияют на вашу процентную ставку.Более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, а более длинные ссуды обычно имеют более высокие ставки. Ссуды, обеспеченные государством, могут иметь более низкие ставки по ипотеке, особенно если у вас более низкий кредитный рейтинг, но те же ссуды могут иметь потенциально более высокие комиссионные, что приводит к повышению годовой процентной ставки.

Ваша ипотечная ставка — это проценты, которые вы выплачиваете на остаток по кредиту, и они выражаются в процентах. Ваша ставка по ипотеке может быть фиксированной, а это значит, что она никогда не изменится.Регулируемые ипотечные ставки фиксируются на ограниченный период времени, возможно, на 3-10 лет, а затем обычно меняются каждый год после вступительного периода.

Чем дольше период погашения ипотеки, тем больше процентов вы заплатите в целом. В случае традиционной 30-летней ипотеки вы легко можете заплатить более 50% от того, что вы изначально взяли взаймы, только под проценты. Например, 30-летняя ипотека на сумму 150 000 долларов под 3,3% обойдется заемщику в размере более 86 000 долларов в виде процентов за весь срок действия ссуды, согласно калькулятору ипотечного кредита NextAdvisor.

Когда вы получаете ипотеку, важно сравнивать предложения от различных кредиторов. Каждый кредитор по-своему оценит ваше личное финансовое положение. Таким образом, получение нескольких котировок позволит вам выбрать предложение с самой низкой процентной ставкой.
Однако процентная ставка — не единственный фактор, который нужно учитывать при сравнении ипотечных кредиторов. Комиссии, которые взимает каждый кредитор, могут варьироваться в той же степени, что и процентная ставка.Таким образом, предложение с самой низкой ставкой может оказаться не лучшим вариантом, если вы вносите чрезмерные авансовые платежи. Чтобы сравнить ставки и сборы, взгляните на форму оценки ссуды, которую кредиторы должны предоставить в течение трех рабочих дней с момента получения вашего заявления. Смета ссуды — это стандартизированная форма, позволяющая легко сравнивать котировки.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

В четверг, 12 августа 2021 года, согласно последнему опросу крупнейших ипотечных кредиторов страны, проведенному Bankrate, средняя фиксированная 30-летняя ставка по ипотеке составляет 3.050% с годовой процентной ставкой 3,280%. Средняя 15-летняя фиксированная ставка по ипотеке составляет 2.350% с годовой процентной ставкой 2.660%. Средняя ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1 составляет 2,800% с годовой процентной ставкой 3,920%.

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

Ставки как четверг, 12 августа 2021 г.

Эти средние ставки основаны на информации о ставках по ипотечным кредитам в будние дни, предоставленной национальными кредиторами в Bankrate.com. Эти средние рыночные ставки для различных типов ссуд на покупку обновляются ежедневно, хотя, возможно, ставки изменились с момента последнего обновления.

Прогноз ставок на июль 2021 года

За последние несколько месяцев средние 30-летние ставки по ипотеке и рефинансированию не сильно изменились в ту или иную сторону и колебались около 3%. Таким образом, в целом текущие процентные ставки исключительно низкие, даже по сравнению с недавней историей ставок по ипотечным кредитам. И похоже, что в ближайшей перспективе у нас будет больше таких же, поскольку некоторые эксперты прогнозируют, что динамика ставок по ипотечным кредитам в июле будет относительно неизменной.

По мере восстановления экономики эксперты прогнозируют рост ставок по ипотечным кредитам в 2021 году. Однако существуют факторы уравновешивания, которые делают вероятным то, что мы не увидим резкого скачка ставок. Инфляция выше, но Федеральная резервная система считает, что инфляция, которую мы наблюдаем, носит временный характер и обусловлена ​​дефицитом, вызванным пандемией. И хотя США снова открываются для бизнеса, нам еще предстоит пройти долгий путь, пока мировая экономика полностью не восстановится.

Лучшие ипотечные кредиторы NextAdvisor в 2021 году

При покупке жилищного кредита всегда следует сравнивать несколько разных кредиторов.Меняются не только ставки и сборы, которые вы платите, но и качество обслуживания. Даже в пределах одной компании или одного и того же филиала опыт работы от одного кредитного специалиста к другому может сильно отличаться.

Итак, независимо от того, с каким кредитором вы в конечном итоге работаете, важно найти кого-то, кто поможет вам справиться с трудностями вашей индивидуальной ситуации. Если вы военный ветеран, получающий ссуду VA, вам следует работать с кем-то, кто имеет опыт работы с такими типами ссуд.

Как мы выбирали лучших ипотечных кредиторов

Чтобы сузить круг лучших ипотечных кредиторов 2021 года, мы начали с анализа 20 крупнейших ипотечных кредиторов согласно рейтингу Scotsman Guide. Согласно базе данных жалоб Бюро финансовой защиты потребителей, каждый из пяти наших крупнейших кредиторов из этого списка имеет рейтинг A + в Better Business Bureau, работает в более чем 40 штатах и ​​имеет менее 0,30 жалоб на 1000 выданных кредитов.

LoanDepot — лучший вариант для повторных заемщиков

Обзор

The Foothill Ranch, штаб-квартира компании CreditDepot была основана в 2010 году.Он имеет более 200 офисов по всей территории США и имеет лицензию на предоставление кредитов во всех 50 штатах.

О чем следует помнить

LoanDepot предлагает полностью интерактивный процесс подачи заявок, включая проприетарное программное обеспечение, которое позволяет вам проверять вашу информацию в цифровом виде. Хотя у него также есть физические места, если вы предпочитаете общение лицом к лицу. После того, как вы оформили ипотечный кредит у этого кредитора, он предлагает стимулы, если вы рефинансируете его. Он откажется от сборов с кредитора и возместит вам плату за оценку, если вы соответствуете его предложению «Пожизненная гарантия».

Movement Mortgage — лучший вариант для быстрого закрытия

Overview

Movement Mortgage со штаб-квартирой в Южной Каролине была основана в 2008 году. Она является лицензированным ипотечным кредитором во всех 50 штатах и ​​имеет более 650 филиалов по всей стране.

О чем следует помнить

Он предлагает все самые популярные типы ипотечных кредитов, от обычных ссуд до ссуд FHA, а также нишевые варианты, такие как обратная ипотека. Но если вы хотите получить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию, вам придется обратиться к другому кредитору.

Movement Mortgage гордится быстрым закрытием ссуд и утверждает, что 75% закрываются в течение семи рабочих дней. Он также отдает большую часть своей прибыли на благотворительность.

PrimeLending

Обзор

Ипотечный кредит PrimeLending базируется в Далласе, штат Техас, и предоставляет ссуды во всех 50 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия.В 2019 году было выдано около 60000 кредитов на сумму более 14,7 млрд долларов США.

О чем следует помнить

PrimeLending предлагает сотни различных вариантов ссуды и онлайн-приложение, которое позволяет легко загружать документы и проверять статус вашего ссуды.Он также предлагает опцию блокировки ставки с плавающей запятой. Таким образом, вы можете обеспечить свою ставку по ипотеке, и если ставки упадут, вы можете претендовать на единовременное снижение вашей процентной ставки.

Finance of America Mortgage

Обзор

Компания Finance of America Mortgage была основана в 1984 году и имеет штаб-квартиру в Пенсильвании и обслуживает все 50 штатов. В 2019 году он закрыл более 53000 кредитов, что сделало его одним из крупнейших кредиторов в стране.

О чем следует помнить

Finance of America Mortgage предлагает широкий спектр кредитных продуктов, от ссуд, обеспеченных государством, до обычных ипотечных кредитов для покупки жилья и рефинансирования ипотечных кредитов.Он даже предлагает ссуды на ремонт и кредитные линии под залог недвижимости (HELOC).

Однако он не предлагает полностью онлайн-процесс подачи заявок, а тарифы и сборы не доступны на его веб-сайте. Поэтому вам нужно будет позвонить или посетить одно из физических мест кредитора, чтобы заполнить заявку.

Fairway Independent Mortgage Corporation — Лучшее для жилищного кредитования

Обзор

Fairway Independent Mortgage имеет более 400 филиалов по всей стране и лицензируется во всех 50 штатах.Как кредитное учреждение, оно полностью фокусируется (как прямой кредитор) на ипотечных ссудах. Но у него также есть подразделение оптовой ипотеки.

О чем следует помнить

Несмотря на то, что Fairway Independent Mortgage занимает меньше места, чем некоторые другие более крупные банки, у него есть отделения в 48 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия. офисов, вы также можете подать заявку онлайн.

Fairway предлагает широкий спектр ипотечных кредитов, но, поскольку это не финансовое учреждение с полным спектром услуг, оно не предоставляет других типов счетов или кредитных линий, таких как ссуды под залог недвижимости.Так что это не лучший вариант, если вы ищете универсальный магазин для всех ваших финансовых услуг.

Как найти лучшую ставку по ипотеке

Как мне найти лучшую ставку по ипотеке?

Чтобы найти лучшую ставку по ипотеке, нужно знать свои цели и выбрать правильный инструмент для выполнения работы. Лучшая ипотека для вас не всегда может быть с самой низкой процентной ставкой. Такие факторы, как продолжительность вашего проживания в доме, повлияют на ваше решение.

Если вы планируете жить в своем новом доме на длительный срок, то ипотека с фиксированной процентной ставкой является идеальным вариантом.Сегодняшние ипотечные ставки очень разумны для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой на 10, 15 или 30 лет, и возможность зафиксировать низкие ставки — разумный выбор. Но вы можете получить более низкие ставки по ипотеке с помощью некоторых ссуд с регулируемой ставкой. Так что, если вы планируете оставить свой дом (или текущую ипотеку) только на срок от трех до 10 лет, то вы сможете платить меньше процентов с помощью ARM.

Как мне найти индивидуальные ставки по ипотеке?

Найти индивидуальные процентные ставки по ипотеке так же просто, как поговорить с местным ипотечным брокером или выполнить поиск в Интернете.Хотя большинство факторов, влияющих на процентные ставки по ипотеке, находятся вне вашего контроля, ставки по-прежнему варьируются от человека к человеку. Кредиторы взимают более высокие ставки по ипотеке с заемщиков, которых они считают более рискованными. Таким образом, высокий кредитный рейтинг (740+) обеспечит вам лучшие процентные ставки. Кредиторы также смотрят, сколько вы взяли в долг по сравнению со стоимостью дома; это называется ссудой до стоимости или LTV. Вы получите более высокий коэффициент, когда LTV будет ниже 80%. Так что, если ваш будущий дом имеет стоимость 200 000 долларов, вы получите лучшую ставку, если ссуда составляет 160 000 долларов или меньше.

При выборе лучших ставок учитывайте различных кредиторов, таких как местные банки, национальные банки, кредитные союзы или онлайн-кредиторы. Обязательно сравнивайте не только процентные ставки, но также комиссии и другие условия ипотеки. Кроме того, ставки по ипотечным кредитам постоянно меняются, поэтому получение котировок ставок от нескольких кредиторов примерно в одно и то же время упрощает получение точного сравнения. Если это слишком много хлопот, вы можете работать с ипотечным брокером. Ипотечные брокеры не выдают ссуды напрямую, вместо этого они работают с рядом кредиторов, чтобы найти для вас наиболее выгодную сделку.Но их услуги не бесплатны, они работают на комиссионных, выплачиваемых либо кредитором, либо заемщиком.

Какая хорошая ставка по ипотеке?

Средние ставки по ипотечным кредитам в течение нескольких месяцев оставались на исторически низком уровне, и даже впервые упали ниже 3% для 30-летних ссуд с фиксированной ставкой. Если вы можете получить ипотеку с процентной ставкой ниже 3%, вы можете заключить сделку на всю жизнь.

Но даже если у вас низкая процентная ставка, вам нужно обратить внимание на комиссии.Внутри хорошей ипотечной ставки могут быть чрезмерные комиссии или дисконтные баллы, которые могут компенсировать экономию, которую вы получаете при низкой ставке.

Как устанавливаются ставки по ипотеке?

Ставки по ипотеке колеблются по тем же причинам, что и цены на дома: предложение, спрос, инфляция и даже уровень занятости в США могут влиять на ставки по ипотеке. Но спрос на дома не обязательно является признаком того, куда движутся ипотечные ставки. Лучшим индикатором того, пойдут ли ставки вверх или вниз, является ставка 10-летних казначейских облигаций.

Когда кредитор выдает ипотеку, он берет эту ссуду и упаковывает ее вместе с множеством других ипотечных кредитов, создавая обеспеченную ипотекой ценную бумагу (MBS), которая является разновидностью облигации. Эти облигации затем продаются инвесторам, чтобы у банка были деньги для новых ссуд. Ипотечные облигации и 10-летние казначейские облигации представляют собой аналогичные инвестиции и конкурируют за одних и тех же покупателей, поэтому ставки для обоих повышаются или понижаются одновременно.

Если спрос на эти более безопасные вложения в облигации невелик, процентная ставка по ипотеке повышается, чтобы привлечь покупателей.Когда есть большой спрос на эти инвестиции, их легче продать, а процентные ставки по ипотеке снижаются. Вот почему в условиях спада экономики, когда все больше инвесторов хотят покупать более безопасные инвестиции, такие как ценные бумаги с ипотечным покрытием и казначейские облигации, ставки имеют тенденцию снижаться. Федеральная резервная система покупала MBS и казначейские облигации, и этот повышенный спрос привел к самым низким за всю историю ставкам по ипотеке.

Когда лучше оформлять ипотеку?

Перед тем, как подать заявку на ипотеку, у вас должен быть проверенный надежный источник дохода и достаточно накоплений для покрытия первоначального взноса и расходов на закрытие.Если вы можете сэкономить не менее 20% на первоначальном взносе, вы можете пропустить оплату частного ипотечного страхования и получить более высокие процентные ставки.

В конце концов, лучшее время для подачи заявки — это когда вы будете готовы. Но есть и другие детали, которые следует учитывать при планировании покупки дома. Поскольку зимой продажи домов замедляются, вы можете получить лучшую цену весной. Однако общие общенациональные тенденции не обязательно применимы к вашему местному рынку недвижимости. Чтобы лучше понять нюансы вашего региона, важно поговорить с местными экспертами.

Как выбрать ипотечного кредитора?

Когда дело доходит до выбора ипотечного кредитора, выбор подходящего может спасти вас в долгосрочной перспективе, но вам нужно знать, что вы сравниваете. Правильный кредитор не всегда может быть тем, у кого лучшие ставки по ипотеке, хотя часто это самый важный фактор, который следует учитывать. Вы также захотите тщательно изучить другие аспекты своей ссуды, такие как ежемесячный платеж, затраты на закрытие сделки, первоначальный взнос и комиссионные кредитора за обработку платежа.

Поскольку есть на что посмотреть, важно работать с компетентным кредитором, которому вы доверяете.Вам нужен кто-то, кто сможет отдернуть занавеску и показать вам, что означают все эти затраты, и помочь вам сделать лучший выбор для вашей ситуации. Чтобы найти надежного кредитора, вы можете посмотреть онлайн-обзоры или, что еще лучше, поспрашивать. Ваш агент по недвижимости и друзья, которые недавно приобрели дом, являются отличными источниками рекомендаций для ипотечных кредиторов.

Что такое блокировка ставки по ипотеке?

Ставки по ипотечным кредитам меняются ежедневно, и это может быть проблемой, когда на закрытие ссуды рефинансирования может уйти больше месяца.Решение, предлагаемое большинством кредиторов, — это блокировка ставки по закладной.

При блокировке процентной ставки ваша процентная ставка не изменится в течение определенного периода времени. Если есть задержки с закрытием вашего кредита, и ваша блокировка ставки истечет до того, как вы сможете завершить рефинансирование, вы можете получить продление. Если это произойдет, обязательно спросите, есть ли плата за продление блокировки ставки.

Когда мне следует зафиксировать процентную ставку по ипотеке?

В настоящее время ставки по ипотеке исторически низкие, поэтому рекомендуется зафиксировать свою ставку как можно раньше в процессе подачи заявки на ипотеку.Курсы меняются день ото дня вверх и вниз, и невозможно точно знать, куда они пойдут. Блокировка ставок защитит вас от потенциального повышения процентных ставок, которое может неожиданно увеличить стоимость вашего жилищного кредита.

Если вас беспокоит падение процентных ставок после того, как вы зафиксировали свою ставку, вы можете спросить своего кредитора, предлагает ли он возможность изменить вашу ставку в случае ее падения, это также называется «плавающим понижением». При выборе этого варианта вам нужно будет обратить внимание на мелкий шрифт. Как правило, вы можете снизить ставку по ипотеке только в том случае, если она упадет на определенный процент, и, вероятно, с этой опцией будут взиматься сборы.

Каковы тенденции ставок по ипотеке на 2021 год?

Ожидается, что ставки по ипотечным кредитам в 2021 году будут расти по мере восстановления экономики. Однако вряд ли восстановление нашей экономики пойдет по прямой линии, поэтому на этом пути будут и взлеты, и падения.

В начале года средняя 30-летняя ипотечная ставка выросла до 3,18% к концу марта. Затем последовало месячное снижение ставок до уровня ниже 3%, прежде чем ставки по ипотечным кредитам вернулись к 3% в конце мая.Таким образом, даже несмотря на то, что долгосрочная общая тенденция будет заключаться в повышении ставок, из месяца в месяц будут наблюдаться подъемы и падения. Но в целом ожидается, что в ближайшие месяцы ставки останутся исторически благоприятными.

NextAdvisor

Что такое ипотека?

Ипотека — это вид обеспеченной ссуды, которая используется для покупки дома. Слово «ипотека» на самом деле имеет корни в старофранцузском и латинском языках и буквально означает «клятва смерти». К счастью, это не должно было быть ссудой, за которую вы платили до самой смерти (хотя это может показаться так), а скорее как обязательство платить до тех пор, пока само обещание не «умрет» (т.е. кредит погашен).

Вы также можете получить ипотечный кредит вместо существующего жилищного кредита, который называется рефинансированием.

Что такое ставка по ипотеке?

Ставка по ипотеке — это процент, взимаемый кредиторами по ипотеке. Ставки по ипотеке бывают двух видов: фиксированные и переменные. Фиксированные ставки никогда не меняются в течение всего срока действия вашего кредита — и в обмен на эту уверенность ставка выше для более длинных кредитов. Ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой могут иметь более низкие процентные ставки заранее, но могут колебаться в течение срока вашей ссуды в зависимости от более широких экономических факторов.Частота изменения ипотеки с плавающей ставкой зависит от условий ссуды. Например, 5/1 ARM (ипотека с регулируемой ставкой) будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет ссуды, а затем будет меняться каждый год после этого.

Как работает ипотека?

Ипотека — это вид обеспеченной ссуды, в которой имущество — часто ваш дом — является залогом. Таким образом, вы никогда не сможете взять ипотечный кредит, если к нему не будет прикреплена какая-то недвижимость. Ипотечные ссуды выдаются банками, кредитными союзами и другими кредиторами.

Помимо выплаты кредита, вы платите за ипотеку двумя способами: комиссионные и проценты. Проценты выплачиваются на остаток по кредиту в течение всего срока действия ссуды и включаются в ежемесячный платеж. Комиссионные по ипотеке обычно выплачиваются авансом и являются частью расходов на закрытие ссуды. Некоторые комиссии могут взиматься ежегодно или ежемесячно, например, при страховании частной ипотечной ссуды.

Ипотека погашается в течение так называемого срока кредита. Самый распространенный срок кредита — 30 лет. Вы также можете получить ипотеку на более короткий срок, например, на 15 лет.Краткосрочные кредиты имеют более высокие ежемесячные платежи, но более низкие процентные ставки. По ипотеке с более длительным сроком ежемесячные платежи ниже, но вы обычно платите более высокую процентную ставку.

Как получить ипотеку?

Помимо поиска идеального дома для покупки, получение ипотеки является наиболее важной частью процесса покупки жилья. Вероятно, это самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали. Таким образом, поиск подходящего кредитора и заключение выгодной сделки может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока кредита.

Вот что вам нужно сделать.

1. Найдите и сравните несколько кредиторов и ссуд

Есть много разных типов кредиторов. Рассмотрение ссуд и программ, которые предлагают банки, кредитные союзы и брокеры, поможет вам понять все возможные варианты.

Если вы ищете ссуду определенного типа, например ссуду VA или ссуду USDA, убедитесь, что кредитор предлагает эти ипотечные ссуды.

1. Подайте заявку на предварительное одобрение

Прежде чем вы начнете делать покупки для дома, вам понадобится письмо с предварительным одобрением.Предварительное одобрение ипотеки отличается от формальной заявки на ссуду тем, что не влияет на ваш кредит и не означает, что вы действительно получили одобрение на получение ссуды. Но это действительно дает вам представление о том, будете ли вы одобрены, поэтому кредитору потребуется, чтобы вы предоставили документацию для проверки ваших финансовых показателей для этого процесса.

1. Подайте заявку

Когда вы действительно будете готовы начать сравнивать кредитные предложения, вам необходимо подать заявку. Пока вы не подадите заявку, кредитор не сможет дать вам официальную оценку комиссий и процентной ставки, на которые вы имеете право.

Чтобы найти самые низкие ставки и сборы, вам следует подать заявки двум или трем кредиторам. Когда у вас будет под рукой смета каждой ссуды, вам будет проще сравнить и определить, какое предложение лучше для вас.

1. Андеррайтинг и закрытие

Последним шагом к получению ипотечной ссуды является процесс андеррайтинга и закрытия. Во время андеррайтинга кредитор рассмотрит все, от вашего кредитного рейтинга до выписок из вашего банковского счета, чтобы оценить, имеете ли вы право на получение ссуды.

Процесс закрытия включает осмотр и оценку дома. Последний день закрытия — это когда вы подписываете пунктирную линию, забираете ключи от своего нового дома и официально оформляете ипотеку.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег, и она рекламируется как процент от суммы кредита. Годовая процентная ставка означает годовую процентную ставку, и она включает процентную ставку плюс другие сборы, связанные с ипотекой.Таким образом, годовая процентная ставка предоставит вам лучшее представление об общей стоимости финансирования ссуды. Вы можете найти кредиторов, предлагающих такую ​​же процентную ставку и ежемесячные платежи, но если один взимает более высокие авансовые сборы, то годовая процентная ставка будет выше.

Федеральный закон о кредитовании требует, чтобы кредиторы раскрывали годовую процентную ставку, но размер сборов, включенных в нее, может варьироваться. Поэтому, сравнивая годовую процентную ставку разных кредиторов, спросите, какие комиссии не включены, для лучшего сравнения.

Какие бывают виды ипотеки?

Ипотека бывает с разными процентными ставками и условиями.Они влияют не только на то, сколько времени потребуется на погашение кредита, но и на размер ваших ежемесячных платежей.

Вот некоторые из наиболее распространенных типов ипотеки, которую используют покупатели жилья:

Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека с фиксированной ставкой имеет установленную процентную ставку на весь срок действия ссуды. С этим типом кредита ваша ставка по ипотеке никогда не изменится. Хотя ваши общие ежемесячные платежи могут по-прежнему колебаться в зависимости от налогов на недвижимость или других факторов, изменяющихся в ходе ипотеки, фиксированная ставка фиксирует размер процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита.И если процентные ставки упадут ниже вашей текущей ставки, вы можете рефинансировать до более низкой ставки.

Два наиболее популярных ипотечных условия для ссуд с фиксированной ставкой — это ипотека на 15 и 30 лет.

ARM (ипотека с регулируемой процентной ставкой)

ARM обычно представляет собой 30-летнюю ссуду с процентной ставкой, которая изменяется со временем в соответствии со средними рыночными показателями. Когда меняется процентная ставка, зависит от кредита. Общие термины ARM — 5/1, 7/1 и 10/1. Первое число обозначает первый год изменения вашей процентной ставки, а второе число — как часто процентная ставка сбрасывается после первого раза.Таким образом, ARM 5/1 корректирует ставку через 5 лет, а затем ежегодно после этого. Большинство ARM сбрасываются ежегодно после первоначальной настройки.

Кредит, обеспеченный государством

Существует несколько типов кредитов, обеспеченных государством, которые поддерживаются различными правительственными ведомствами, включая Федеральное жилищное управление (FHA), Департамент по делам ветеранов США (VA) и Министерство сельского хозяйства США. (USDA). Вы можете подать заявку на получение этих кредитов через утвержденных кредиторов, таких как большинство национальных банков и множество мелких региональных кредиторов.

Условия для получения этих ссуд немного отличаются от условий для обычных ссуд. Например, ссуды Министерства сельского хозяйства США доступны только для домов в соответствующей сельской местности, а ссуды VA являются вариантом только в том случае, если вы отвечаете требованиям военной службы. Ссуды FHA обычно имеют более низкие требования к кредитному рейтингу, но вам придется оплатить ипотечную страховку на весь срок действия ссуды.

Какой тип ипотечной ссуды лучше всего?

Лучшая ипотека — это та, которая поможет вам удовлетворить ваши жилищные потребности с минимальными финансовыми затратами.При получении подходящей ипотеки следует учитывать несколько факторов.

Некоторые эксперты рекомендуют получить 15-летнюю ипотеку, потому что вы будете платить гораздо меньше процентов и будете свободны от долгов в два раза быстрее, чем 30-летняя ссуда. С 30-летней ссудой ваши ежемесячные платежи могут быть значительно ниже, но в течение срока вы будете платить гораздо больше в виде процентов. Так что это компромисс.

Есть также компромиссы при выборе кредита, обеспеченного государством, по сравнению с обычным кредитом. Например, ипотечные кредиты FHA могут иметь более низкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды.Но в отличие от обычных ссуд, ссуды FHA требуют ипотечного страхования, даже если отношение вашей ссуды к стоимости упадет ниже 80%.

Если вам нужна фиксированная процентная ставка на весь срок ссуды и более стабильные ежемесячные платежи, тогда ипотека с фиксированной ставкой является идеальным вариантом. Процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой никогда не меняется. В обмен на эту безопасность ставка может быть немного выше, чем при аналогичной ипотеке с регулируемой ставкой (ARM). У ARM установлена ​​процентная ставка на определенное количество лет (обычно пять, семь или 10 лет), а затем ставка корректируется ежегодно.ARM может иметь смысл, если вы планируете рефинансировать ипотеку в будущем, или вы можете продать дом до корректировки ставки.

Независимо от того, какой тип кредита вы выберете, помните, что это не тот кредит, который нужно хранить вечно. Даже если вы остаетесь в одном доме до конца своей жизни, вы можете рефинансировать ипотечный кредит, чтобы воспользоваться более выгодными условиями или ставками.

Сколько я могу взять под ипотеку?

Сумма, которую вы можете взять в долг, зависит от собственности, типа ссуды и вашего личного финансового положения.

Во время процесса предварительного утверждения ипотеки кредитор изучит ваш общий финансовый профиль, чтобы определить, какую сумму он готов предоставить вам в долг. Важным фактором в этом процессе является отношение вашего долга к доходу (DTI). Ваш DTI рассчитывается путем деления ваших ежемесячных выплат по долгу на ваш ежемесячный доход. В большинстве случаев максимальный размер DTI, допускаемый кредитором, составляет 43%. Таким образом, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, ваш платеж по ипотеке и другие ежемесячные выплаты долга не могут превышать 2150 долларов.

Чтобы защитить свои инвестиции, кредитор обычно разрешает вам занимать только определенный процент от стоимости недвижимости.Таким образом, стоимость собственности также может ограничивать размер займа. Большинство ипотечных кредитов требуют первоначального взноса в размере от 3% до 20%. Вы можете занять 100% стоимости недвижимости с помощью определенных ссуд, обеспеченных государством, например ссуд Министерства по делам ветеранов (VA) или ссуд Министерства сельского хозяйства США по развитию сельских районов (USDA).

Что такое дисконтная точка?

Дисконтные баллы — это комиссии, которые вы платите кредитору авансом в обмен на более низкую процентную ставку. Снижение ставки с помощью скидочных баллов может сэкономить вам деньги, если вы планируете оставлять свой дом на долгое время.Но если вы собираетесь продать или рефинансировать кредит до истечения полного срока кредита, уплата дополнительных комиссий авансом может не иметь смысла.

Дисконтные баллы могут быть частью выгодной сделки, но вы должны быть уверены, что знаете, когда они добавляются к вашей ссуде. Когда вы сравниваете ипотечные предложения, не забудьте спросить, включает ли процентная ставка пункты дисконтирования.

Аренда и покупка дома

Решение о том, имеет ли смысл снимать или покупать, — это больше, чем просто сравнение вашей ежемесячной арендной платы с потенциальным платежом по ипотеке.При принятии решения также следует учитывать, как долго вы планируете оставаться в этом районе. Покупка дома требует от вас предоплаты в размере тысяч долларов. Если вам нужно будет продать дом в течение следующих двух или трех лет, возможно, у вас не будет достаточно капитала, накопленного в доме, чтобы компенсировать сборы, которые вы не заплатили бы, если бы снимали. Вам также необходимо учитывать расходы на содержание и содержание, если вы хотите купить дом.

Однако в долгосрочной перспективе покупка дома может стать хорошим способом увеличить свой собственный капитал.А когда вы покупаете, вы можете зафиксировать фиксированную процентную ставку, что означает, что ваши ежемесячные платежи с меньшей вероятностью увеличатся по сравнению с арендой. Владение домом также имеет дополнительное преимущество, так как дает вам и вашей семье более сильное чувство стабильности. А когда вы являетесь владельцем, у вас есть свобода настроить свое жилое пространство, как вам нравится.

Спрос на рефинансирование ипотечного кредита упал на 43% по сравнению с прошлым годом

Вывеска дома на продажу выставлена ​​на продажу перед домом в Арлингтоне, штат Вирджиния, 19 ноября 2020 года.

Сол Леб | AFP | Getty Images

Недавнее резкое повышение процентных ставок теперь сказывается на спросе на рефинансирование ипотечных кредитов, поскольку число заемщиков, которые могли бы получить выгоду, сокращается.

Согласно сезонно скорректированному индексу Ассоциации ипотечных банкиров, количество заявок на рефинансирование жилищного кредита на прошлой неделе упало на 5% по сравнению с предыдущей неделей. Они также были на 43% ниже по сравнению с той же неделей год назад. Это первое падение по сравнению с прошлым годом с 8 марта 2019 года.В прошлом году в это время ставки по ипотечным кредитам резко упали, поскольку опасения по поводу коронавируса поразили финансовые рынки. Это вызвало резкий всплеск спроса на рефинансирование, отсюда и сравнение этого года.

Доля рефинансирования ипотечной деятельности снизилась до 64,5% от общего числа заявок с 67,5% на предыдущей неделе.

Средняя процентная ставка по контракту для 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной ставкой и соответствующим остатком по ссуде (548 250 долларов США или меньше) увеличилась до 3,26% с 3,23%, с понижением пункта до 0,43 с 0.48 (включая комиссию за оформление) для кредитов с первоначальным взносом 20%. Несмотря на то, что еженедельное движение не так велико, с начала этого года ставки выросли на 40 базисных пунктов.

«Признаки более быстрого экономического роста, улучшения ситуации на рынке труда и увеличения распространения вакцин повышают темпы роста», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA по экономическому и отраслевому прогнозированию. «Повышение ставок по ипотечным кредитам продолжает охлаждать спрос на заявки на рефинансирование. На прошлой неделе активность снизилась в четвертый раз за пять недель.»

По мере роста ставок пул заемщиков, которые могут получить выгоду от рефинансирования, сокращается. Около 15% заемщиков имеют 30-летнюю фиксированную первую ипотеку со ставкой ниже 3%, а примерно половина всех заемщиков имеет ставку ниже 4%, по данным Black Knight.

Ипотечные заявки на покупку дома, которые менее чувствительны к еженедельным изменениям ставок, выросли на 7% за неделю, но были всего на 2% выше, чем на той же неделе год назад. Продажи домов остановились в апреле и мае 2020 года во время первоначальных блокировок, прежде чем летом прошлого года они резко подскочили.

«С приближением весеннего сезона покупок рынок закупок показал самые сильные результаты за четыре недели, с ростом как обычных, так и государственных заявок», — сказал Кан, отметив, что размеры ссуд уменьшаются вторую неделю подряд, что потенциально является признаком что на рынок выходит больше новых покупателей.

Ставки по ипотечным кредитам стабилизировались с начала этой недели и даже немного снизились во вторник, но они могут сделать еще один решающий шаг в среду после аукциона 10-летних казначейских облигаций.Ставки по ипотеке примерно соответствуют доходности этой облигации.

«По сути, это дает рынку возможность проголосовать за то, достаточно ли недавнего повышения ставок для отражения прогресса в борьбе с пандемией и прогресса в направлении укрепления экономики», — написал Мэтью Грэм, главный операционный директор Mortgage News Daily.

Сравнить текущие ставки по ипотеке | Interest.com

Тенденции текущих ставок по ипотеке

Обновлено 11 августа 2021 г.

• 30-летняя фиксированная ставка 3.050%; Годовая процентная ставка 3,280%.
• 15-летняя фиксированная ставка 2,350%; Годовая процентная ставка 2,660%.
• Ипотечная ставка с регулируемой процентной ставкой 5/1 2,800%; Годовая процентная ставка 3,920%.

а) Консультации третьих лиц. Некоторые из Сервисов включают советы третьих сторон и сторонний контент. Вы соглашаетесь с тем, что любые такие советы и контент предоставляются только в информационных, образовательных и развлекательных целях и не являются юридическими, финансовыми, налоговыми, медицинскими или другими советами компании Interest.com. Вы соглашаетесь с тем, что Interest.com не несет ответственности за любые советы, предоставленные третьими сторонами. Вы соглашаетесь с тем, что несете ответственность за свои собственные финансовые исследования и финансовые решения, и что Interest.com не несет ответственности за любые решения или действия, которые вы принимаете или уполномочиваете третьи стороны принимать от вашего имени на основе информации, которую вы получаете как пользователь Interest.com. б) Передача информации третьим лицам. Для использования некоторых Услуг вам может потребоваться предоставить третьим лицам такую ​​информацию, как номера кредитных карт, номеров банковских счетов и другую конфиденциальную финансовую информацию.Используя Сервисы, вы соглашаетесь с тем, что Interest.com может собирать, хранить и передавать такую ​​информацию от вашего имени и по вашему единственному запросу. Более подробная информация доступна в нашей Политике конфиденциальности. Вы соглашаетесь с тем, что ваше решение предоставить доступ к любой конфиденциальной информации является вашей исключительной ответственностью и на свой страх и риск. Interest.com не контролирует и не делает никаких заявлений относительно использования или раскрытия информации, предоставленной третьим лицам. Вы соглашаетесь с тем, что эти сторонние сервисы не находятся под интересом.com, и что Interest.com не несет ответственности за использование вашей информации третьими лицами. c) Interest.com не поддерживает третьих лиц. Сервисы могут содержать ссылки на сторонние веб-сайты и сервисы. Interest.com предоставляет такие ссылки для удобства, а не контролирует и не поддерживает эти веб-сайты и услуги. Вы признаете и соглашаетесь с тем, что Interest.com не проверял контент, рекламу, продукты, услуги или другие материалы, которые появляются на таких сторонних веб-сайтах или сервисах, и не несет ответственности за законность, точность или уместность любого такого контента, и не несет ответственности, прямо или косвенно, за любой ущерб или убытки, вызванные или предположительно вызванные использованием любых таких сторонних веб-сайтов или услуг или в связи с ними.

Interest.com — это независимый издатель и служба сравнения, поддерживаемая рекламой, а не консультант по инвестициям. Его статьи, интерактивные инструменты и другой контент предоставляются вам бесплатно как инструменты самопомощи и только в информационных целях. Они не предназначены для предоставления рекомендаций по инвестициям. Interest.com.com не гарантирует и не может гарантировать точность или применимость какой-либо информации в отношении ваших индивидуальных обстоятельств. Примеры являются гипотетическими, и мы рекомендуем вам обратиться за индивидуальным советом к квалифицированным специалистам по конкретным инвестиционным вопросам.Наши оценки основаны на прошлых рыночных показателях, и прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов. Продукты и предложения, представленные на этом сайте, принадлежат компаниям, от которых Interest.com.com получает компенсацию. Эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты или предложения появляются на этом сайте. Interest.com.com не включает всю совокупность доступных финансовых продуктов или кредитных предложений.

Interest.com придерживается строгих редакционных политик, которые обеспечивают независимость и честность наших авторов и редакторов.Мы полагаемся на основанные на доказательствах редакционные правила, регулярно проверяем достоверность нашего контента и полностью ограждаем редакцию от наших рекламодателей. Мы прилагаем все усилия, чтобы наши рекомендации и советы были беспристрастными, эмпирическими и основанными на тщательных исследованиях.

Текущие ставки по ипотеке

Согласно последнему опросу крупнейших ипотечных кредиторов страны, это текущие средние ставки для 30-летней, 15-летней фиксированной ипотечной ставки и ставки по ипотеке с регулируемой ставкой 5/1 (ARM). среди прочего.

Данные о тарифах на 8/11/2021

Как коронавирус влияет на ставки по ипотечным кредитам

Пандемия COVID-19 серьезно сказалась на экономике — потеря работы и другие трудности вызвали финансовую нестабильность для многих людей. Коронавирус также сильно повлиял на ставки по ипотечным кредитам по всей стране. Однако, в отличие от ущерба, нанесенного пандемией экономике, пандемия положительно повлияла на процентные ставки для потребителей.В начале июля национальные ставки по ипотечным кредитам достигли нового рекордно низкого уровня, и экономисты предполагают, что 30-летние ставки могут упасть ниже 3% в конце этого года.

По состоянию на 2 июля несколько ключевых ставок по ипотечным кредитам упали, а средняя ставка по фиксированным 30-летним ипотечным кредитам составила 3,07%, что на шесть базисных пунктов ниже, чем неделей ранее. Однако по мере того, как ставки снизились, некоторые кредиторы повысили требования к кредитному рейтингу, чтобы снизить свой риск, что может немного усложнить ситуацию для заемщиков с менее чем отличной кредитной историей.

Эксперты ожидают, что ставки продолжат сдвигаться и в 2021 году, и они ожидают, что лучшие ставки по ипотечным кредитам, которые мы наблюдаем в настоящее время, со временем будут расти, поскольку мир медленно приспосабливается к новой норме. Колебания рынка и возможность повышения процентных ставок в ближайшем будущем означают, что вы, возможно, захотите воспользоваться преимуществами ипотечных ставок сегодня, если вы обдумывали, стоит ли инвестировать в недвижимость. В качестве дополнительного бонуса по мере того, как страна медленно открывается, добавляется больше жилищного фонда, и новый приток должен постепенно способствовать созданию спроса, который отсутствовал в течение последних нескольких месяцев.В ответ ставки по ипотечным кредитам продолжат отражать экономическую активность.

Тенденции ставок по ипотечным кредитам

На этом графике:

На, годовая процентная ставка была для 30-летней фиксированной ставки, для 15-летней фиксированной ставки и для ипотечной ставки с регулируемой ставкой 5/1. Эти ставки обновляются почти каждый день на основе национального опроса ипотечных кредиторов, проводимого Bankrate. Переключайтесь между тремя ставками на графике и сравнивайте сегодняшние ставки с тем, как они выглядели в прошлые дни.

* 3%, если вы имеете право на доступное кредитное решение, но в противном случае 5%.

Методология исследования

Интерес.com выбирает ипотечных кредиторов, которые предлагают заемщикам лучший общий опыт. Чтобы определить лучших ипотечных кредиторов, мы сравниваем множество факторов, включая годовую процентную ставку, минимальный кредитный рейтинг, требования к заемщикам и общую доступность.

Кредиторы, представленные на нашем сайте, предлагают конкурентоспособные процентные ставки и линейку продуктов для широкого круга заемщиков. Каждый из них обслуживает различные штаты США с возможностью кредитования на региональном или национальном уровне.Это авторитетные ипотечные кредиторы, предлагающие сложные онлайн-ресурсы и удобное обслуживание клиентов.

Наша цель — предоставлять достоверную и своевременную информацию, чтобы вы могли принимать оптимальные финансовые решения в соответствии с вашим стилем жизни и кошельком. Мы придерживаемся строгих стандартов, чтобы наша работа всегда была точной, а наши авторы не получали прямого вознаграждения или влияния от рекламодателей.

Руководство по подбору ипотечного кредита для вас

Ипотека — это ссуда, выданная покупателю жилья для покупки нового дома или рефинансирования существующей жилищной ссуды.Покупатели жилья должны подать заявку на ипотеку в банке или правительственной организации, а годовая процентная ставка (APR), которую они получают, зависит от индивидуальных факторов, таких как их кредитный рейтинг. Если покупатель жилья не может выплатить ипотечный кредит до того, как будет урегулирован баланс, кредитор вернет дом в собственность. Выплаты по ипотеке обычно производятся один раз в месяц в течение ряда лет, известного как срок ссуды, до тех пор, пока остаток по кредиту и начисленные проценты не будут выплачены полностью или пока дом не будет перепродан.

Типы ипотечных кредитов

Три основных типа ипотечных кредитов — это обычные, застрахованные государством и несоответствующие жилищные кредиты.

Обычная ипотека

Обычная ипотека включает любую жилищную ссуду, не обеспеченную государственной организацией. Эти ссуды, как правило, требуют более высоких кредитных рейтингов и более крупных первоначальных платежей, поскольку кредитор рискует потерять деньги, если покупатель не выплатит ссуду.

• Ипотечные ссуды с фиксированной ставкой имеют фиксированные процентные ставки на протяжении всего срока действия ссуды. Независимо от того, как процентные ставки повышаются или понижаются, ваша процентная ставка останется прежней. Например, если вы финансируете дом по процентной ставке 3.500%, но ставки увеличиваются до 4.000%, ваша ставка останется на уровне 3.500%.
• Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой , или ссуды ARM, имеют процентные ставки, которые могут колебаться. Обычно процентная ставка устанавливается на определенное количество лет и начинает меняться по истечении этого времени. Например, ARM 5/1 будет иметь фиксированную ставку на пять лет, после чего процентная ставка будет меняться каждый год.

Застрахованные государством ипотечные кредиты

Правительство США страхует определенные типы ипотечных кредитов, чтобы заемщикам было легче получить одобрение.Это означает, что если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, правительство несет ответственность за покрытие расходов кредитору. Три основных типа ссуд, обеспеченных государством, — это ссуды FHA, ссуды VA и ссуды USDA.

• FHA ипотечные ссуды предлагаются через Федеральное управление жилищного строительства и требуют только 3,5% скидки. Ссуды FHA, предназначенные для оказания помощи впервые покупателям или покупателям с низким доходом, включают требование минимального кредитного рейтинга 580 и может потребовать ипотечного страхования.
• Жилищные ссуды USDA предлагаются в рамках программы развития сельских районов USDA и предусматривают ипотечные ссуды под низкие проценты для покупателей в соответствующих критериям сельских и пригородных районах.Заемщики могут претендовать на получение ссуд Министерства сельского хозяйства США без первоначального взноса, хотя им, возможно, придется оплатить ипотечную страховку.
• VA ипотечные ссуды обеспечиваются отделом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса или ипотечного страхования. Они доступны только ветеранам, военнослужащим или их супругам, признанным ВА.

Несоответствующие ипотечные кредиты

Несоответствующие ипотечные кредиты, часто называемые крупными кредитами, не соответствуют руководящим принципам, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования.Поскольку они не соответствуют этим требованиям, кредиторы не могут перепродавать их Freddie Mac и Fannie Mae, государственным учреждениям, которые обеспечивают вторичный рынок ипотечных кредитов для кредиторов. Поскольку они не могут быть перепроданы, неподходящие ипотечные кредиты труднее получить, и для них требуется более высокий кредит и более высокий первоначальный взнос. Основным преимуществом несоответствующей ипотеки является то, что вы можете получить более крупную ссуду, если ищете дом в районе с высокими затратами. В 2020 году ипотечные кредиты на сумму более 510 400 долларов считаются несоответствующими.

Сравните условия ипотеки

Ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет и ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет

Выбор между ипотекой на 15 лет и ипотечной ссудой на 30 лет обычно зависит от того, какую сумму кредита вы можете себе позволить. Очевидно, что 15-летняя ссуда позволяет быстрее погасить ссуду при более низкой процентной ставке. Однако ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет значительно выше. С 30-летней ипотекой вы будете платить намного больше денег в долгосрочной перспективе благодаря процентам, но ваши ежемесячные платежи будут меньше.Если вы можете позволить себе ипотеку на 15 лет, это обычно лучший вариант. Спросите потенциальных кредиторов о котировках на 15 и 30 лет, сравните различия и рассчитайте, сколько вы сможете заплатить.

Сравните эти два показателя с помощью нашего калькулятора ипотечных кредитов на 15 и 30 лет.

5/1 ARM против 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 имеет фиксированную процентную ставку на первые пять лет, за которой следует регулируемая ставка на оставшиеся 25 лет. Это делает ипотечные кредиты 5/1 немного более привлекательными, чем обычные ARM, поскольку вы знаете, что ваша ставка не будет расти как минимум пять лет.Но это все еще рискованно, поскольку ваша ставка может резко вырасти после окончания периода начальных ставок. Конечно, если вы планируете прожить в доме всего пять лет или меньше, 5/1 может быть хорошим вариантом. Между тем, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой вообще не будет колебаться. В итоге, ARM 5/1 лучше всего подходят для случаев, когда ожидается снижение процентных ставок или вы не собираетесь оставаться в своем доме более пяти лет.

10/1 ARM против 5/1 ARM

Ипотека с регулируемой ставкой 10/1 аналогична ARM 5/1, но фиксированная ставка распространяется на первые 10 лет вместо пяти.Это означает, что ваша ставка будет колебаться в течение последних 20 лет вашей 30-летней ипотеки. ARM 10/1 хорош, если ставки высоки при покупке дома (и вы ожидаете, что они снизятся после истечения срока действия фиксированной ставки) или если вы знаете, что проживете в доме менее 10 лет. Если вы уверены, что переедете менее чем через пять лет, ARM 5/1 обычно означает лучшую ставку в краткосрочной перспективе.

Ипотека — это обязательное соглашение о ссуде на покупку дома.Ипотека заключается между кредитором и домовладельцем. Чтобы владеть домом, заемщик соглашается на ежемесячный платеж в течение согласованного периода платежа. Как только домовладелец полностью выплатит ипотеку, кредитор предоставит документ или право собственности.

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке включает процент от основной суммы кредита, проценты, налоги на имущество и страховку. Имейте в виду, что ваша ипотека будет включать вашу годовую процентную ставку (APR), чтобы включать полную разбивку ваших комиссий кредитора и других расходов, включенных в ваши платежи.

Срок действия большинства ипотечных кредитов составляет от 10, 15 или 30 лет и с фиксированной или регулируемой ставкой. Если вы выберете ипотеку с фиксированной ставкой, ваша процентная ставка останется неизменной на протяжении всего срока действия кредита. Но если ваша ипотека является регулируемой, процентная ставка по ипотеке будет зависеть от рынка каждый год, а это означает, что ваш ежемесячный платеж может варьироваться.

Последствия невыплаты ипотечного кредита могут быть довольно тяжелыми. Если домовладелец не платит по ипотеке, он может столкнуться с пени за просрочку платежа или другими штрафами по кредиту.Ипотека также дает кредитору право вступить во владение и продать недвижимость кому-то другому, а домовладелец может столкнуться с другими обвинениями со стороны кредитора. В общем, ипотека — отличный и доступный вариант для покупки дома, не беспокоясь о полной предоплате.

Рефинансирование — это ссуда, которая погашает существующий остаток по ипотеке, а затем возобновляет выплаты в соответствии с новой суммой и сроком ссуды. Рефинансирование может быть разумным вариантом для домовладельцев, желающих снизить существующую процентную ставку или ежемесячные платежи.Домовладельцам крайне важно понимать детали своей основной ипотеки, а также условия рефинансирования, а также любые сопутствующие расходы или сборы, чтобы убедиться, что решение имеет финансовый смысл. *

* При рефинансировании существующего кредита ваши общие финансовые расходы может быть выше в течение срока кредита.

Сравните последние ставки на нашей странице рефинансирования ипотеки.

Ставки по ипотеке определяются на основе вашего кредитного рейтинга, отношения ссуды к стоимости дома и типа ссуды, на которую вы подаете заявку.В целом, покупатели жилья с хорошим кредитным рейтингом 740 или выше могут рассчитывать на более низкие процентные ставки и больше возможностей, включая крупные ссуды. Ваша ставка также будет рассчитана на основе отношения ссуды к стоимости, которое учитывает процент от стоимости дома, который вы платите через ссуду. Отношение суммы кредита к стоимости выше 80% может считаться рискованным для кредиторов и привести к более высоким процентным ставкам для покупателя жилья.

Хорошая ставка по ипотеке должна соответствовать отраслевым критериям, разработанным Freddie Mae и Fannie Mac.Однако имейте в виду, что эти процентные ставки являются средними для пользователей с высокими кредитными рейтингами. В настоящее время хорошая процентная ставка будет составлять от 3% до 3,5%, хотя это исторически низкие ставки.

Федеральная резервная система влияет на ставки по ипотечным кредитам, повышая и понижая ставку по федеральным фондам. В настоящее время ставка по федеральным фондам низкая, и Федеральный резерв также вливал больше денег на рынок MBS, что снизило ставки по ипотечным кредитам для среднего потребителя.

Как выбрать ипотечного кредитора?

Когда вы делаете покупки для кредитора, у вашего агента по недвижимости может быть несколько предпочтительных вариантов, но все сводится к тому, что лучше всего подходит для вас.Федеральная торговая комиссия (FTC) рекомендует получать котировки от разных кредиторов и звонить несколько раз, чтобы узнать лучшие ставки. Обязательно спросите о годовой процентной ставке (APR) и процентных ставках.

Вам также следует записывать любые комиссии, взимаемые кредитором. Некоторые общие расходы могут включать плату за оценку и обработку. Обязательно спросите о любых незнакомых сборах и о том, можно ли с ними договориться.
Покупка дома — это большой шаг, и ваш ипотечный кредитор играет важную роль в этом процессе.Не стесняйтесь читать отзывы клиентов и задавайте любые вопросы, которые заставят вас чувствовать себя комфортно с ними. Самое главное, прочтите любую документацию и мелкий шрифт, чтобы не было никаких непредвиденных сборов или ожиданий. В Бюро финансовой защиты потребителей есть объяснение сметы кредита, которое поможет вам перепроверить все детали, согласованные между вами и вашим кредитором.

При подаче заявления на ипотеку тип ссуды обычно определяет, на какой срок у вас будет ипотека.Например, вы можете выбрать обычную ипотеку на 15 и 30 лет. При более коротком сроке вы будете платить более высокую ежемесячную ставку, хотя общая сумма процентов будет ниже, чем при 30-летней ссуде. Если у вас высокий ежемесячный доход, а также долгосрочная стабильность в обозримом будущем, имеет смысл получить 15-летний заем, чтобы сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Однако 30-летний срок будет лучше для тех, кому нужно делать более низкие ежемесячные платежи.

Сумма, которую вы можете занять под ипотеку, должна зависеть от вашего годового дохода, условий кредитования, процентной ставки и ежемесячного долга.По хорошему эмпирическому правилу вы должны тратить на жилье только 25–30% ежемесячного дохода.

Федеральное жилищное управление и Fannie Mae установили лимиты для обычных кредитов. По закону максимальная ставка всех ипотечных кредитов составляет 115% от средней цены на жилье. В настоящее время лимит ссуды для одного подразделения в Соединенных Штатах составляет 510 400 долларов США. Для дорогостоящих районов лимит увеличивается до 765 600 долларов за единицу.

Застрахованные государством ссуды, такие как FHA, имеют аналогичные лимиты, основанные на текущих ценах на жилье.В конце 2019 года лимит FHA был увеличен до 331 760 долларов в большей части страны. Лимиты по кредитам VA были отменены в начале 2020 года.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Существует большая разница между годовой процентной ставкой (APR) и процентной ставкой. Однако эти термины могут сбивать с толку во время процесса покупки дома, потому что оба выражены в процентах и ​​влияют на то, сколько вы будете ежегодно платить по ипотеке.

Вот большая разница — ваша годовая процентная ставка представляет собой разбивку всего, что вы платите в процессе покупки дома, включая процентную ставку и любые дополнительные сборы.Годовая процентная ставка может также включать затраты на закрытие и другие расходы кредитора. Годовая процентная ставка обычно выше, чем процентная ставка, потому что это разбивка всех комиссий, которые вы будете платить, а процентная ставка — это исключительно общая стоимость кредита, который вы заплатите.

Годовая процентная ставка определяется ипотечным кредитором и включает как процентную ставку, так и различные дополнительные сборы. Это общая сумма, которую вы платите за ссуду.

С другой стороны, процентная ставка — это ставка без комиссии, которую вы взимаете за ссуду.Процентная ставка зависит от факторов, включая сумму кредита, которую вы согласны выплатить, и ваш кредитный рейтинг. Процентные ставки также могут варьироваться в зависимости от типа кредита, который вы выбираете, и вашего штата, а также некоторых других факторов.

Вы уже знаете, что выбор правильного вида ипотеки имеет решающее значение для вашего финансового будущего. Однако может быть не совсем очевидным то, как колебания вашей ставки могут иметь большое влияние.Давайте посмотрим, что произойдет, если 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в ​​размере 350 000 долларов подорожает всего на 0,1%.

Используя калькулятор ставок по ипотеке, вы можете увидеть, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке увеличится с 1773 до 1794 долларов, если ваша ставка увеличится с 4,5% до 4,6%. Это не так уж плохо, правда?

Однако посмотрите на общую сумму процентов, которые вы начислите и выплатите в течение срока действия 30-летней ипотеки. Это крошечное увеличение вашей ставки на 0,1% — это разница между 288 422 долларами в виде процентных выплат и 295 929 долларами.И если бы ваша ипотека с фиксированной процентной ставкой была вместо этого ARM, этот разрыв мог бы быть значительно больше — на десятки тысяч больше. Независимо от того, какую ипотеку вы получаете или какого кредитора вы выбираете, поиск наилучшей ставки является ключом к выяснению того, сколько дома вы можете себе позволить.

Лучшие ипотечные кредиторы

Последнее слово

Пандемия коронавируса вызвала значительное снижение ставок по ипотеке поскольку спрос резко упал.Когда американцы изолированы в своих домах, рынок остановился, не было ни новой недвижимости, ни новых продаж, ни новых покупателей. Однако по мере того, как страна постепенно начинает восстанавливаться и возвращаться к работе, мы можем ожидать появления новых домов на рынке. Безработица остается на рекордно высоком уровне, но возобновление торговли должно привести к появлению новых покупателей и продолжать стимулировать спрос. По прошествии нескольких недель эксперты предсказывают, что рынок начнет медленно восстанавливаться, и мы увидим рост ставок по ипотечным кредитам, поскольку страна продолжит восстанавливаться.

Ставки по государственной ипотеке

Ссылки по теме

Вычитание процентов по второй ипотеке

Федеральное правительство понимает, что ипотека — это самое большое финансовое бремя, которое многие американцы когда-либо возьмут на себя в своей жизни. Чтобы обеспечить перерыв (и, предположительно, чтобы побудить людей участвовать в рынке недвижимости), Налоговая служба (IRS) позволяет налогоплательщикам снимать вычеты с процентов, уплаченных по их ипотечным кредитам.

Но что, если вы получите второй ипотечный кредит ? Имеет ли значение, для чего вы его используете? Можно ли просто удерживать проценты на неопределенный срок?

Мы подробно рассмотрим налоговые последствия получения второй ипотеки, покажем вам, как рассчитать вычет из ваших налогов, а также выделим различные ограничения и подводные камни.

Как вычитать проценты на второй дом: основы

Во-первых, вам необходимо понять, что представляет собой «квалифицированный дом» (тот, к которому применяется вычет по ипотечным процентам), и как IRS определяет «процент по ипотеке» и «ипотечный долг».»

Во-первых, «квалифицированный дом» относится либо к вашему основному дому, где вы обычно проживаете, либо ко второму дому. Мобильные дома, жилые трейлеры, квартиры и лодки — все это квалифицируется, если у них есть «спальные, кухонные и туалетные принадлежности», как сказано в Публикации IRS 936.

Если у вас есть три или более объекта недвижимости, вы можете претендовать только на два из них как на ваш основной и второй дом соответственно на определенный год. Если вам случится продать один из домов, на которые вы претендовали в течение этого года, вы можете считать другое имущество своим основным или вторым домом на оставшуюся часть этого года.

Если вы требуете вычеты за дом, который можно использовать как что-то еще, например, арендуемую недвижимость или офис, в игру вступают некоторые тонкие правила и расчеты, касающиеся того, сколько времени вы занимаетесь этим помещением. Здесь вы можете обратиться к конкретным деталям, но в целом, если вы сдаете в аренду второй дом, вам необходимо прожить в нем не менее 14 дней или более 10% от времени, которое он сдается в течение года (в зависимости от того, что дольше). чтобы иметь возможность вычесть проценты по ипотеке.(Если вы там вообще не живете, значит, вы — домовладелец, и в игру вступает совершенно другой набор правил: см. Налоговые вычеты для владельцев арендуемой собственности ).

Проценты по ипотеке применяются только к процентам, выплаченным по ссудам, в которых ваш дом (дома) используется в качестве залога. Это включает:

IRS выделяет три категории ипотечной задолженности. Они различаются в зависимости от того, когда вы взяли долг и на что была использована выручка:

• Отпущенный долг относится к ипотечным кредитам, которые были обеспечены вашим домом 13 октября 1987 г. или ранее (после этого вступили в силу действующие налоговые правила).
• Задолженность по приобретению жилья относится к ипотечным кредитам, взятым после 13 октября 1987 года, которые использовались для покупки, строительства или улучшения вашего дома (т. Е. Ремонта, ремонта и т. Д.).
• Долг или заем под собственный капитал относится к ипотечным кредитам, полученным после 13 октября 1987 года, которые использовались для других целей, не связанных с проживанием, например, для оплаты обучения в колледже, новой машины, отпуска или чего-то еще. не связанные с покупкой, строительством или улучшением дома.

Сколько процентов по ипотеке вы можете вычесть?

Это зависит от того, какой у вас уже есть долг и насколько еще вы хотите взять на себя.Если вы состоите в браке и подаете совместно, вы можете вычесть проценты только по долгу на приобретение дома на сумму 1 миллион долларов или меньше и по долгу собственного капитала на сумму 100 000 долларов или меньше. Если вы не замужем или состоите в браке и подаете отдельно, ваши лимиты составляют 500 000 долларов для долга на приобретение дома и 50 000 долларов для долга по собственному капиталу, соответственно.

Другими словами, если ваша ипотека или ипотечные кредиты используются для покупки, строительства или улучшения вашего основного и / или второго дома (что делает его долгом на приобретение дома) на общую сумму 1 миллион долларов, вы можете вычесть все уплаченные вами проценты.Например, если у вас есть процентная ставка 4% по каждой из двух ипотечных кредитов, которые вместе составляют 1 миллион долларов, вы можете вычесть все свои годовые процентные платежи в размере 40 000 долларов.

Однако, если ваш долг за приобретение дома составляет, скажем, 2 миллиона долларов, вы сможете вычесть только половину общей суммы процентов, которые вы заплатили по ипотечным кредитам на сумму 2 миллиона долларов в этом году. Если бы применялись те же самые 4% процентные ставки, то вы могли бы вычесть только 40 000 долларов вместо 80 000 долларов, которые вы предположительно заплатили в качестве процентов в этом году.(Это то, что нужно учитывать любому, кто пытается профинансировать семизначную собственность. См. Громадная и обычная ипотека: чем они отличаются .)

Хотя этот предел не применяется к унаследованной задолженности, вы не сможете делать дополнительные вычеты по новой ипотеке, если ваша унаследованная задолженность уже превышает 1 миллион долларов. Что, если у вас есть только $ 900 000 погашенного долга? Тогда вы могли бы вычесть проценты только на дополнительную задолженность по приобретению дома на сумму 100 000 долларов.

По крайней мере, это общее правило.IRS предоставляет рабочий лист для определения фактических вычитаемых процентов по ипотеке.

Вторая налоговая форма для вычета процентов по ипотеке

Если вы заплатили проценты по ипотеке на сумму не менее 600 долларов, вы получите уведомление от держателя ипотеки или кредитора (обычно это форма 1098) за несколько месяцев до подачи налоговой декларации. Помимо суммы ваших ежегодных выплат в долларах, в этом Отчете о процентных ставках по ипотеке также будут указаны ваши уплаченные взносы по ипотечному страхованию и выплаченные вычитаемые баллы (если вы приобрели дом в этом году).Получив этот документ, вы будете использовать его для заполнения налоговой декларации по форме 1040, Приложение A (Детализированные вычеты).

С учетом долга на приобретение дома и долга собственного капитала вы можете получить взаймы 1,1 миллиона долларов под свой дом. Однако, если у вас есть дополнительная задолженность, превышающая этот порог, вы можете вычесть проценты, если эти доходы были использованы для квалифицированных расходов, таких как инвестиции (также указанные в Приложении A) или бизнес (Приложение C или C-EZ).

Рефинансирование, баллы и премии

Если вы рефинансируете любую ипотеку, в том числе вторую, вы можете потребовать новую ссуду в качестве долга на приобретение жилья в размере до суммы основного долга по предыдущей ссуде. Все, что выше, будет рассматриваться как долг собственного капитала.

Кроме того, если вы выплачиваете баллы по новой ипотеке, вы можете вычесть их в течение срока действия ссуды. Предполагая, что вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку, вы можете вычесть 1/30 ^тыс. баллов каждый год.Если вы не вычли все баллы к моменту продажи или рефинансирования дома (снова), то вы можете вычесть все оставшиеся баллы сразу в этом году. Вы подадите вычет в Таблицу А, форма 1040, строка 12.

Если ваш скорректированный валовой доход не превышает 109 000 долларов США (или 54 500 долларов США, если вы состоите в браке и подаете отдельную декларацию), вы также можете вычесть часть или все взносы по ипотечному страхованию. Это попадет в категорию «долга на приобретение жилья».

Итог

Налоговые правила сложны, это нельзя отрицать, но если вы будете действовать должным образом, эти положения могут сэкономить вам тысячи долларов в год.Обязательно проконсультируйтесь с квалифицированным налоговым специалистом, прежде чем вы решите взять вторую ипотеку.