Ипотека под 6 процентов годовых в Москве

В 2021 году для физлиц доступны лучшие варианты ипотеки от ведущих российских банков. На сайте «Выберу.ру» вы можете увидеть самые выгодные программы в Москве.

Для тех, кто хочет обзавестись собственным жильем, доступна льготная ипотека под 6 процентов в 2021 – условия каждого банка могут существенно отличаться, поэтому лучше заранее сопоставить все за и против и выбрать лучший вариант. На нашем сайте собраны все предложения от лучших финансовых организаций по каждому региону. Сравните условия каждого банка и выберите выгодный вариант в плане процентной ставки, от которой зависит процент переплаты банку, и дополнительных условий получения и погашения кредита. Ипотека под 6 процентов в 2021 году подразумевает определенный коридор ставок – от 4,9 до 6,4%. От этого показателя во многом будет зависеть итоговая сумма выплаты по кредиту.

На сайте «Выберу.ру» есть удобный онлайн-калькулятор, с помощью которого вы можете не только посмотреть, как будет строиться график платежей, но и продумать стратегию досрочного погашения долга. Нажав «Детальный расчет», вы увидите, какая часть платежей идет на покрытие процентной ставки и в течение каких месяцев. Это важно в том случае, если вы планируете сэкономить на выплатах при досрочном погашении ипотеки в 6 процентов в 2021 году. Если будет произведен перерасчет ставки за счет уменьшения срока выплат, выгода может получиться значительной.

Вопросы и ответы

Какие условия льготной ипотеки под 6 процентов в 2021 году?

Для оформления льготных ипотек в семье должен родиться второй или следующий ребёнок в период 2018–2022 гг. Исключение составляют случаи, когда в семье есть ребёнок с инвалидностью – тогда он может быть один. Для оформления кредита нужен первоначальный взнос – от 15%. Льготную ставку могут использовать те заемщики, которые покупают жилье на первичном рынке. Также по этой программе можно рефинансировать ипотеку, взятую ранее. Согласно последним изменениям, субсидирование ипотеки государством сохраняется на весь срок, то есть, ставка 6% будет действовать до погашения долга перед банком.

Кому положена господдержка по ипотечному займу?

Под льготным ипотечным кредитованием понимают программы, где определенным категориям заемщиков предоставляется кредит по сниженной процентной ставке. Сегодня оформить ипотеку с поддержкой государства могут военные, семьи с детьми, те заемщики, которые приобретают жилье в сельской местности. Например, жилищное кредитование под 6,5% можно оформить до 01.07.2021 г, нужен первый взнос от 15%, можно применить материнский капитал. Для жителей Дальнего Востока есть ипотека под 2%, при покупке жилья в сельской местности – под 3%, для семей с двумя и более детьми – ипотечный заем под 6%.

Как оформить льготную ипотеку под 6 процентов?

Для оформления ипотечного кредита по льготной процентной ставке заемщик должен иметь гражданство РФ, купить квартиру на первичном рынке, внести первый взнос от 15%. Оформить семейную ипотеку под 6% могут только семьи с детьми. Основное требование – минимум второй ребёнок, рождённый с 2018 по 2022 год, или один ребёнок с инвалидностью. Документы – справка о доходах, свидетельство о браке, СНИЛС, паспорт. В зависимости от банка, может потребоваться копия трудовой книжки, выписки с лицевого счёта ПФ РФ. Выбрать можно только банк, который участвует в выдаче льготных жилищных кредитов.

Минфин России информирует о возможности получить ипотечный кредит по ставке 6 процентов годовых

В апреле 2019 года в России изменились условия программы семейной ипотеки, по которой семья с двумя и более детьми может снизить ставку по жилищному кредиту до 6 процентов. В постановлении Правительства РФ от 28 марта 2019 года закреплено положение, согласно которому семьи с детьми смогут брать льготную ипотеку не на три, пять или восемь лет, а на весь срок кредита. Льготная ставка по ипотеке в 6 процентов для семей с двумя и более детьми теперь будет действовать весь срок кредита.

Напомним, что постановление Правительства РФ № 1711 от 30 декабря 2017 года содержит условия реализации льготной ипотеки. 5 апреля 2019 года Дмитрий Медведев подписал постановление об изменениях в Правила предоставления субсидий.

Таким образом, теперь участвовать в семейной ипотеке и рефинансировать старую ипотеку под 6 процентов могут семьи с четвёртым и последующим ребенком (ранее семьи, где родился 4-й ребёнок и последующие, не могли претендовать на ставку 6 процентов по ипотеке). Кроме того, увеличивается срок участия в программе до 1 марта 2023 года для семей, в которых второй и последующий ребёнок родится в период с 1 июля по 31 декабря 2022 года. Также вводится такое понятие, как «дополнительное соглашение о рефинансировании», которое позволяет банку снизить ставку по действующей ипотеке до 6 процентов (вне зависимости от даты выдачи, но строго от юрлица), без оформления нового договора (теперь снижение ставки стало возможно и в том банке, который выдавал ипотеку, без необходимости готовить новый пакет документов по работе, что особенно актуально в том случае, когда жена находится в декретном отпуске и не имеет дохода). Срок субсидирования увеличивается до 8 лет, если в период с января 2018 года по 31 декабря 2022 родится два и более детей.

Ипотечный кредит под 6 процентов будет выдаваться только на новостройку, а также на рефинансирование действующего ипотечного кредита, выданного на подобные цели. На вторичный рынок жилья эта программа не распространяется. Также жилое помещение должно быть приобретено только у юридического лица. По переуступке от физического лица взять ипотеку под 6 процентов не получится.

условия получения в 2021 году

Этот материал обновлен 27.09.2021.

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

Семьи с детьми могут взять ипотеку по льготной ставке — до 5% на весь срок кредита. Теперь она доступна даже при наличии одного ребенка. Программа подходит для покупки новостроек или строительства дома, и только на Дальнем Востоке можно купить вторичное жилье в сельской местности.

Новые условия семейной ипотеки

Вот главное, что нужно знать семьям с детьми:

1. Право на господдержку появляется, если в семье с 2018 года родился ребенок.
2. Если у ребенка инвалидность, он может быть и старше, то есть рожден до 2018 года.
3. Ставка на весь срок ипотеки — до 6%. Количество детей не влияет на период льготы. Ставку снизят хоть на 10 или 15 лет.
4. Господдержку дают только при покупке жилья на первичном рынке или на строительство дома.
5. Договор на покупку жилья должен быть заключен с 2018 года.
6. Можно рефинансировать старые кредиты, даже несколько раз. Тогда важна дата рефинансирования, а не покупки.
7. Для жителей Дальнего Востока есть особые условия: при рождении ребенка с 2019 года — льготная ставка 5%. Можно покупать вторичное жилье, но только в селе.
8. Первоначальный взнос — не менее 15%.

Что такое семейная ипотека?

Семейной ипотекой называют программу господдержки семей с детьми, по которой ставку по ипотеке можно снизить до 6%. Разницу с обычной ставкой банкам компенсирует государство в виде субсидий. Эта программа работает с 2018 года.

Сначала ставка по ней действовала только несколько лет, а детей должно было быть минимум двое, потом условия несколько раз менялись:

Т⁠—⁠Ж, нет времени читать. Подскажи, подхожу ли я под программу льготной ипотеки?

Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, до июля 2021 можно купить новостройку под 6,5%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:

Кто может взять льготную ипотеку

Ипотека под 5 или 6% положена не всем семьям с детьми, а только если хотя бы один ребенок родился начиная с 2018 года. Второй, третий, четвертый, пятый — господдержка тоже будет.

Исключение — для семей с детьми-инвалидами. Они могут взять ипотеку по льготной ставке, даже если ребенок родился раньше. Еще одно требование — родитель, который берет ипотеку, должен быть гражданином РФ. Дети тоже.

Например, в семье в 2020 году родился первый ребенок. С июля 2021 года супруги могут взять льготную ипотеку — а раньше не могли, потому что программа касалась семей как минимум с двумя детьми.

Или у семьи был один ребенок и ипотека, оформленная до 2018 года. В 2021 году родился второй ребенок. Супруги рефинансировали старую ипотеку на льготных условиях с господдержкой и снизили ставку по кредиту.

Право на господдержку ипотеки

Чтобы иметь право на льготную ипотеку до 6%:

1. Квартира должна находиться в любом регионе России.
2. Второй или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2018 до 31.12.2022.

Чтобы иметь право на льготную ипотеку до 5%:

1. Квартира должна быть в любом регионе Дальневосточного федерального округа.
2. Второй или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2019 до 31.12.2022.

Для детей-инвалидов другие требования к возрасту. Такой ребенок мог родиться и раньше 2018 года. Главное, чтобы он родился до конца 2022 года, а инвалидность ему могут присвоить и позднее.

Заемщиком может быть любой родитель, созаемщиком — кто угодно

Льготная ставка положена матери или отцу. То есть заемщиком может быть кто угодно из них, но требование к гражданству — обязательное.

Еще важно, чтобы заемщик был родителем того ребенка, с рождением которого появилось право на господдержку.

Созаемщиком по ипотеке может быть не родитель детей. Например, муж их матери. При этом он тоже должен иметь гражданство, а вот быть отцом ни одному из детей ему необязательно. Или он может быть не записан в свидетельстве о рождении, хотя биологически — отец. Но тогда такой мужчина — именно созаемщик, а не заемщик. У него может вообще не быть детей, но женщину это не лишит права на льготную ставку. В созаемщики можно взять даже бабушек и дедушек, если это упростит одобрение заявки. Для семей с детьми-инвалидами такое же условие. Кредит под 6% может взять и мать, и отец ребенка.

Что делать? 15.06.18

Может ли созаемщик получить налоговый вычет при покупке квартиры?

Какое жилье можно купить по программе господдержки

Льготную ипотеку во всех регионах дают на первичное жилье или строительство дома. Есть особые условия для Дальнего Востока.

Общие условия для всех регионов. Ставку снизят только на такое жилье:

1. Новостройка по ДДУ или договору уступки. То есть дом еще не сдан.
2. Готовая квартира или дом с участком по договору купли-продажи.
3. Участок с домом на первичном рынке.
4. Участок под строительство дома по договору подряда.
5. Продавец — юрлицо, кроме инвестиционных фондов.

Если квартира на вторичном рынке, то есть раньше принадлежала физлицу, то даже при рождении второго или третьего ребенка ставку не снизят. Для детей-инвалидов исключений нет.

Особые условия для Дальнего Востока. На территории ДФО с господдержкой можно купить не только новостройку или первичное жилье, но и недвижимость на вторичном рынке. Главное, чтобы она находилась в сельском поселении. То есть семья с детьми может взять ипотеку под 5% в селе любого из 11 регионов на Дальнем Востоке. Этот дом им может продать прежний хозяин, даже физлицо. В Подмосковье, под Брянском или в Черноземье купить готовый дом у физлица по этой программе нельзя.

Когда должен быть заключен договор на покупку жилья

Для всех регионов России договор долевого участия или купли-продажи, под который дают ипотеку, должен быть заключен с 1 января 2018 до 31 декабря 2023.

Чтобы получить господдержку на особых условиях для Дальнего Востока, договор нужно оформить с 1 января 2019 года до 31 декабря 2023 года. Это повлияет на сниженную ставку и покупку дома на вторичном рынке. Но можно получить господдержку под более ранние договоры на тех же условиях, что и во всех регионах: под 6% и на первичное жилье.

Что делать? 13.03.19

Покупаю квартиру у застройщика в сданном доме, как оформить документы?

Если в семье есть ребенок-инвалид и он получил инвалидность после 2022 года, договор можно заключить до конца 2027 года.

Примеры экономии благодаря льготной ставке для ипотеки на 15 лет

При стоимости квартиры 2 000 000 Р

В кредит

1 500 000 Р

Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 

16 700 Р

Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 

12 600 Р

Экономия в год

49 200 Р

Экономия за три года

147 600 Р

Экономия за весь срок кредита

738 000 Р

При стоимости квартиры 3 000 000 Р

В кредит

2 000 000 Р

Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 

22 100 Р

Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 

16 800 Р

Экономия в год

63 600 Р

Экономия за три года

190 800 Р

Экономия за весь срок кредита

954 000 Р

При стоимости квартиры 5 000 000 Р

В кредит

4 000 000 Р

Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 

44 200 Р

Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 

33 700 Р

Экономия в год

126 000 Р

Экономия за три года

378 000 Р

Экономия за весь срок кредита

1 890 000 Р

Первоначальный взнос — 15%

Если договор новый, нужно внести 15% от стоимости квартиры. При рефинансировании остаток кредита не должен быть больше 85% от первоначальной стоимости жилья.

В сумму первоначального взноса или платежей может входить материнский капитал. Так что в регионе реально купить квартиру вообще без собственных средств, используя только материнский капитал. Нет такого условия, чтобы 15% нужно было вносить именно своими деньгами. Но на практике банки не одобряют кредиты, если у заемщика нет своих накоплений, а есть только материнский капитал. Поэтому лучше внести часть суммы из собственных средств.

Сколько денег можно взять в кредит по этой программе

Сумма кредита зависит от региона:

• 12 000 000 Р для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
• 6 000 000 для других регионов.

Квартира может стоить и дороже, лимиты ограничивают только сумму кредита — ту, что можно взять в долг в банке.

Какой срок кредита

Срок правилами программы не установлен — он определяется договоренностью банка и заемщика. Можно взять семейную ипотеку на 10 лет, а можно — на 30.

Как рефинансировать ипотеку

Если у семьи есть ипотека, которую взяли до 2018 года или до рождения детей, ее можно рефинансировать под 5 или 6%. При этом должны соблюдаться условия по гражданству, периоду рождения детей и типу жилья.

Например, муж и жена купили новостройку в 2015 году по ставке 9,7%. Детей тогда вообще не было. В 2016 году родился первый ребенок, а в 2019 году — второй. У семьи появилось право на господдержку — ставку по ипотеке можно снизить с 9,7 до 6%. Для этого нужно заключить договор на погашение старой ипотеки или допсоглашение о рефинансировании.

С 13 апреля 2019 года появилось новое условие — по программе господдержки можно повторно рефинансировать ипотеку и снижать ставку по договорам, которые раньше уже менялись. При этом изменения могли быть не по программе семейной ипотеки, а любые другие. Например, семья изменила срок кредита или по договоренности с банком перевела валюту в рубли. Раньше с повторным рефинансированием были проблемы, теперь это урегулировали.

Если вы уже брали семейную ипотеку под 6% на три года или пять лет, льготную ставку можно продлить до конца кредита. Обязательно используйте эту возможность, чтобы сэкономить.

Под повторное рефинансирование с господдержкой не подойдут только договоры, где менялась цель кредита.

Как оформить семейную ипотеку

Нужно обратиться в банк, который выдает льготные кредиты. В сентябре 2021 года в списке более 50 банков.

Дальше процесс проходит как с любым кредитом:

1. Подайте заявку. У банков могут быть свои критерии оценки платежеспособности заемщиков.
2. Представьте документы в банк. Их перечень он определяет самостоятельно.
3. Найдите подходящий объект.
4. Оформите сделку.
5. Квартира будет в залоге у банка. Для льготной ставки необходимо оформить страхование объекта и жизни заемщика.

С учетом предложений банков и скидок от застройщиков ставка может быть и ниже 6%.

Ну и что? 07.05.19

Ипотечные каникулы: что это такое и как их использовать

Сколько таких ипотек можно взять

Правила программы не ограничивают количество таких кредитов для одной семьи. Если банк готов дать два кредита или семья уже брала такую ипотеку, а потом погасила и хочет взять новую — так можно.

Если есть право на другие виды господдержки

Их можно использовать вместе с этой программой. Например, погасить часть льготной ипотеки маткапиталом или субсидией для многодетных.

Какие еще программы подходят для покупки жилья

Это не единственный способ получить от государства деньги на покупку жилья или погашение ипотеки. Вот еще несколько вариантов господдержки:

1. Жилье по социальным программам.
2. Субсидии для молодых семей.
3. Погашение ипотеки для многодетных.
4. Льготная ипотека под 7%.
5. Дальневосточная ипотека под 2%.
6. Сельская ипотека от 0,1%.
7. Военная ипотека.

Кто может взять, кто дает, сколько стоит ─ NewTimes.kz

Несмотря на кризис, вызванный пандемией коронавируса, 2020 год стал удачным для строительного рынка Казахстана. Объем строительных работ превысил аналогичный показатель 2019 года на 11,2%.

Поддержку отрасли обеспечили возросший потребительский спрос и государственные программы. Рост объемов жилищного строительства произошел вследствие повышения доступности недвижимости для граждан.

Так, количество сделок на рынке жилья РК второй год подряд превышает 300 тыс, стоимость квадратных метров увеличилась на 5%, а ипотечное кредитование выросло на 12%, свидетельствуют результаты исследования компании Halyk Research.

Что такое ипотека?

Строительство жилья в Советском Союзе носило централизованный характер, когда заказ, планирование, строительство и распределение квартир осуществляло государство.

После падения социалистического строя решение жилищного вопроса легло на плечи людей, а строительство жилья перешло преимущественно к частным компаниям. Круг лиц, которые могут получить квартиру от государства, сузился до военнослужащих, медработников, педагогов.

Наиболее распространенные способы овладеть новой квартирой сегодня — купить готовое жилье или стать соинвестором в строительство дома. В обоих случаях полную сумму сделки можно оплатить сразу или разбить на части.

Застройщики предлагают инвесторам жилье в рассрочку. В этом случае платеж разбивается на небольшой срок, чаще до ввода дома в эксплуатацию. При необходимости растянуть платеж на более длительный срок инвестор может взять кредит в банке.

В Казахстане приобрести жилье можно и в ипотеку, когда платежи за покупку недвижимости разбиваются на срок до 25 лет.

Чем ипотека отличается от кредита? Банк выдает ипотеку под залог приобретаемой квартиры, не обремененной правами третьих лиц и арестами. При обычном кредите на недвижимость, как правило, требуются другие гарантии — определенный уровень дохода или поручительство.

В развитых странах размер процентной ставки по ипотеке колеблется в пределах от 0% до 5%. Банки могут обеспечить такой низкий уровень ставок благодаря низким ключевым ставкам центробанков. В условиях кризиса, вызванного пандемией коронавируса, стоимость денег стала нулевой и даже отрицательной в США и Европе.

В Казахстане, как и во многих других странах, правительство заменило собой частное ипотечное кредитование. Государство компенсирует разницу между эффективной ставкой банка, учитывающей комиссионные и страховые платежи, и реальной ставкой для покупателя.

Учетная ставка национального банка Казахстана на февраль 2021 года составляет 9% годовых. Эффективная ставка банка с учетом комиссионных и премии за риск должна составлять от 12%. В то же время самые популярные ипотечные программы в республике имеют ставки 5%–7%. 

Субсидирование процентных ставок за счет бюджета через различные льготные программы является одним из способов их снижения и стабилизации на определенном уровне.

Мультипликаторный эффект для экономики

Зачем правительству выделять деньги всех налогоплательщиков на помощь в решении жилищного вопроса для узкого круга людей? Если вкратце, это проще, чем финансировать строительство жилья. Другой важный аспект — от этого выигрывает экономика страны.

С 2007 года жилищный фонд Казахстана вырос на треть. За этот период обеспеченность казахстанцев жильем выросла с 17,9 кв. метра до около 22,8 кв. метра на человека. Однако даже возросшие показатели не дотягивают до западных: по норме ООН, на одного человека должно быть 30 кв. метров жилья.

По информации министерства индустрии и инфраструктурного развития РК, сейчас в очереди на получение жилья состоит около 540 тысяч человек и ежегодно количество увеличивается в среднем на 50 тысяч.

Всего, по оценке Миннацэкономики, более 2,8 млн казахстанцев нуждается в расширении или улучшении условий жилья. В условиях низких доходов и девальвации тенге для многих семей ипотека является единственным инструментом, способным помочь приобрести новое жилье. 

Частные застройщики заинтересованы в участии в государственных программах, поскольку это существенно повышает продажи. По информации аналитиков, 90% сделок на первичном рынке недвижимости РК осуществляются с помощью субсидирования ипотечных ставок.

В 2019 году на стимулирование развития жилищного строительства из бюджета было выделено 92 млрд, а в 2020 году — уже 210 млрд тенге, подсчитали аналитики Halyk Research. На Нур-Султан и Алматы приходится 52% объема средств.

Государственные вливания в строительство жилья стимулировали привлечение частных инвестиций. Так, на один тенге вложенных бюджетных средств привлечено четыре тенге частных инвестиций, заявили в министерстве индустрии и инфраструктурного развития.

Согласно исследованиям, помощь строительной отрасли имеет значительный мультипликаторный эффект на всю экономику. По расчетам центра прикладных исследований увеличение спроса в отрасли на 1 млрд тенге приводит к дополнительному росту ВВП Казахстана на 1,05 млрд тенге.

По данным комитета по статистике министерства национальной экономики, в строительной отрасли Казахстана занято 635 тысяч человек в 38 тыс. компаниях, обеспечивающих около 6,5% ВВП.

За последние 10 лет Казахстан удвоил объем жилищного строительства. За 11 месяцев 2020 года в республике построили 12,1 млн кВ. метров жилья, что превышает показатель 2019 года на 9%.

Объем платежеспособного спроса жилья увеличился на 34% в 2018 году и на 21% — в 2019-м. Общее количество сделок превышает 320 тысяч в год.

В январе–ноябре 2020 года доля инвестиций в строительство жилья за счет бюджета повысилась с 16% до 21%, составив 352 млрд тенге.

Лестница доступности жилья

В Казахстане реализуется ряд похожих между собой ипотечных программ, которые отличаются размером ставки, первоначального взноса, максимальной суммы займа и требованиями к участникам.

Каждая программа нацелена на свой сегмент. Главная идея заключается в том, что каждый казахстанец может в соответствии со своими доходами приобрести жилье.

Отбор на участие в той или иной программе кредитования происходит не по категориям граждан, а по фактическому доходу.

Арендное жилье. Очередникам, имеющим доходы до одного прожиточного минимума на члена семьи (29,7 тыс тенге), предоставляется арендное жилье без права выкупа. Арендная недвижимость предназначена для многодетных семей, очередников акиматов и работающей молодежи.

Аренда с правом выкупа. Работники сфер образования и здравоохранения имеют право досрочно выкупить жилье, арендуемое на срок до 20 лет. Первоначальный взнос отсутствует.

«Шанырақ» («5–10–20»). Очередники акиматов, имеющие доходы до 3,7 прожиточных минимума (126,9 тыс тенге), претендуют на льготную ипотеку на первичном рынке недвижимости. Срок кредитования составляет до 20 лет, ставка — 5%.

Важным является наличие первоначального взноса на счете в Отбасы банке — не менее 10% от суммы займа. По состоянию на 2021 год 1,5 млн казахстанцев держат свои депозиты в Отбасы банке, которые в будущем можно конвертировать в первый ипотечный взнос.

Финансирование ипотечных продуктов Отбасы банка происходит за счет депозитного портфеля, фондирования государством и так называемого квазигосударственного сектора. Им является национальный управляющий холдинг «Байтерек». 

По поручению президента Казахстана Касым-Жомарта Токаева на реализацию программы «5–10–20» «Байтерек» направит Отбасы банку 390 млрд тенге возвратных средств.

Новостройки, участвующие в программе «5–10–20», строятся во всех крупных городах Казахстана — Нур-Султане, Алматы, Актау.

«7–20–25». Эта ипотечная программа наиболее популярна в РК. Ею могут воспользоваться семьи с доходами свыше пяти прожиточных минимумов (171,5 тыс тенге) на человека, не имеющие собственного жилья. Приобрести можно квартиры эконом- и комфорт-класса, построенные по госпрограмме «Нұрлы жер».

За три года реализации госпрограммы «Нұрлы жер» 16 тыс граждан стали участниками ипотечной программы «7–20–25». Более 50 тыс семей обеспечили социальным жильем, отмечают в правительстве.

На портале Korter можно воспользоваться калькулятором для расчета ежемесячного платежа по квартирам, участвующим в программе. 

«Нұрлы жер». Оставшиеся потенциальные покупатели, которые не могут стать участниками государственных программ, выбирают программы доступного жилья «Нұрлы жер». Ставки банков колеблются от 12 до 22% годовых.

Ставка банка зависит от таких факторов, как размер подтвержденного дохода заемщика, срок займа, величина пенсионных накоплений.

Согласно целевым индикаторам программы «Нұрлы жер», в течение 2021–2025 годов из республиканского и местного бюджетов будет выделяться от 620 до 993 млрд тенге ежегодно. За это время обеспеченность населения жильем должна вырасти с 22,8 кв. метра до 26,5 кв. метра на человека.

По словам заместителя председателя правления Казахстанской ипотечной компании Асель Дыканбаевой, средневзвешенная ставка по ипотеке на рынке Казахстана уже снизилась до 9%.

Сейчас продолжается процесс создания единого оператора жилищного строительства.

Досрочное изъятие пенсии для погашения ипотеки

С 1 января 2021 года вступил в силу закон, разрешающий казахстанцам использовать часть пенсионных вкладов для лечения, а также решения жилищных вопросов.

Экономист Олжас Худайбергенов сообщил, что доступный вкладчикам объем накоплений составляет от 1,5 до 1,7 трлн тенге.

Жители Казахстана, которые могут  взять часть пенсионных накоплений, потратят их на погашение ипотечного кредита, заключение договора долевого участия, ремонт, строительство индивидуального дома или покупку квартиры на вторичном рынке.

Сегодня в РК выдано ипотечных кредитов на 2,2 трлн тенге. По мнению господина Худайбергенова, не менее 80% граждан, которые имеют накопления выше порога достаточности, направят их на полное либо частичное погашение долга.

Если учесть, что львиная доля жилищных программ финансируется  РК, почти все эти деньги вернутся в бюджет. Скорее всего, определенная часть средств будет снова направлена на кредитование в рамках новых программ Отбасы банка.

Что будет с депозитными ставками в 2021 году

Итоги 2020

По данным «Минфина», в 2020 году максимальная ставка по гривневым депозитам на 12 месяцев в крупных банках с депозитным портфелем физлиц более 1 млрд грн упала с 18% до 12,5% годовых.

Банки-малыши также «срезали» максимальную доходность годовых вкладов в гривне — с 17,5% до 11,5% годовых.

Средние ставки упали еще больше — c 15,71% до 9,22% годовых.

Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц

Читайте также: Дмитрий Мусиенко: «Ставки по депозитам снижаются. Этот тренд будет сохраняться»

Доходность депозитов падала из-за политики Нацбанка. В течение прошлого года регулятор снижал учетную ставку 4 раза — суммарно за год она опустилась с 13,5% до рекордных 6%. Вслед за ним банки также «резали» проценты.

«По какой ставке вы могли открыть депозит в январе 2020 года?! 15−16% годовых. Сегодня — это 8−8,5%. Почувствуйте разницу. Впрочем, депозитные ставки уже почти достигли экономически обоснованного минимума», — констатирует первый заместитель главы НБУ Екатерина Рожкова.

Значит ли это, что доходность падать уже не будет? Банкиры в этом не уверены.

Что будет влиять на размер депозитных ставок

На доходность депозитов в 2021 году будут влиять 4 главных фактора:

• инфляция;

• учетная ставка НБУ;

• ликвидность в банковском секторе;

• регулирование.

Инфляция и учетная ставка

По прогнозу Нацбанка, в этом году инфляция может ускориться до 6,5% против 5% в 2020 году. В госбюджете-2021 заложен показатель 7%.

Если рост потребительских цен ускорится, НБУ может повысить учетную ставку. Но, вероятно, это произойдет не в ближайшее время.

Читайте также: НБУ рассказал, сколько в украинских банках «мертвых» счетов. И сколько денег на них лежит

«В первом квартале размер учетной ставки, вероятно, останется неизменным. Глобально же в 2021 году мы допускаем ее рост на 2−3 п.п.», — отмечает директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Дмитрий Дудник.

С ним соглашаются в Кредитвест Банке. «Думаю, Нацбанк сохранит учетную ставку на нынешнем уровне во время первого заседания монетарного комитета в январе (должно состояться 21 января — „Минфин“). Поскольку карантин в начале года будет сдерживать потребительский спрос. Но потом учетная ставка, скорее всего, будет повышаться в несколько этапов», — прогнозирует директор департамента развития бизнеса банка Татьяна Ефремова. По ее оценкам, к середине 2021 года учетная ставка НБУ выйдет на уровень 7−7,5% и останется на нем до конца года.

Финучреждения будут равняться на решение Нацбанка. Но заметно повышать проценты не собираются.

«Если регулятор и повысит учетную ставку в 2021 году, то несущественно, по сравнению с ее падением на 12 п.п. в течение 2019−2020 годов. Поэтому ее влияние на процентные ставки будет минимальным», — считают в Форвард Банке.

Читайте также: Депозиты до востребования и копилки вместо срочных вкладов

К тому же, банки не будут реагировать быстро. Заместитель директора финансового департамента Укргазбанка Виктор Пастернак объясняет, что обычно временной лаг составляет 1−2 месяца. К тому же, ставки будут расти неравномерно. Уровень повышения доходности значительно колеблется в зависимости от типа и срока депозита.

Если же НБУ сохранит ставку на текущем уровне, доходность вкладов продолжит медленно снижаться. Как прогнозирует Дмитрий Дудник, депозиты в национальной валюте в среднем подешевеют на 1% годовых.

«В таком случае средняя доходность годовых депозитов, по моим оценкам, к середине 2021 года может опуститься ниже 8% годовых. Но такой сценарий маловероятен», — отметила Татьяна Ефремова.

Читайте также: Что ждет банки и их клиентов в 2021 году

Ликвидность

Определяя цены не депозиты, банки будут также ориентироваться и на собственные задачи.

Сейчас, например, у финучреждений избыточная ликвидность. Объемы денег на банковских счетах физлиц растут. По данным НБУ, депозиты украинцев в гривне за 2020 год увеличились на 26,4%. А вот кредитовать банкиры не спешат. По статистике регулятора, в прошлом году кредитный портфель юрлиц сократился на 3%, домашних хозяйств — на 3,4%.

Читайте также: Кого на самом деле кредитуют украинские банки

«Если в 2021 году на фоне роста экономики удастся активизировать кредитный процесс, потребность банков в ресурсах вырастет. В таком случае можно будет говорить о перспективах небольшого роста депозитных ставок — в пределах 1% годовых. Но оно коснется только долгосрочных вкладов — от года и выше», — прогнозирует Татьяна Ефремова.

Политика каждого банка будет зависеть от его бизнес-модели и потребности в ресурсах в тот или иной момент. «В течение года, вероятно, мы увидим повышение процентных ставок у разных банков, но говорить о глобальной тенденции пока рано», — добавляет Дмитрий Дудник.

Регулирование

Из-за падения ставок и неопределенности в экономике украинцы начали отказываться от срочных вкладов. По данным НБУ, на данный момент средства до востребования составляют почти половину депозитного портфеля физлиц. Из 663,14 млрд грн, которые находились на счетах населения на 1 декабря 2020 года, 317 млрд грн — приходилось на бессрочные вклады.

Люди не готовы замораживать сбережения и хотят иметь свободный доступ к счетам. Они также предпочитают короткие вклады длинным. Это сдерживает кредитование и создает определенные риски.

«В кризисных ситуациях это может привести к быстрому оттоку денег из банков», — комментируют в Форвард Банке.

Читайте также: Владельцы депозитов могут обвалить гривну: что с этим делать

Чтобы сократить разрыв между сроками кредитов и депозитов, с апреля 2021-го регулятор запустит еще один норматив — NSFR (Net Stable Funding Ratio) — коэффициент чистого стабильного финансирования. Он должен стимулировать банки привлекать депозиты на длительные сроки и уменьшить их зависимость от краткосрочного финансирования.

Это требование скажется на процентных ставках для вкладчиков.

«Банки, которые предлагали высокие ставки по краткосрочным депозитам, пересмотрят свою политику и будут предлагать проценты, пропорциональные сроку размещения. Чем дольше срок депозита — тем выше размер ставки», — объяснил Андрей Киселев.

Ставки по вкладам на 1−3 месяца сильно опустят. Доходности 12-месячных вкладов также могут немного снизиться.

Валютные депозиты

В январе 2020 года на долларовом депозите на 12 месяцев можно было заработать до 4,25−5% годовых, в зависимости от банка. Теперь на таких же условиях банки предлагают максимум 3,05−3,3% годовых.

«Пока не восстановится кредитование в иностранной валюте, не стоит ожидать повышения ставок для депозитов в долларах и евро. В 2021 году мы ожидаем снижение доходности депозитов в иностранных валютах еще на 0,5% годовых», — делится Дмитрий Дудник.

По его словам, некоторые банки могут и вовсе отказаться от краткосрочных и среднесрочных вкладов в валюте в пользу долгосрочных депозитов на 2 года и больше. В то же время продолжит расти доля остатков на карточных счетах и ​​вкладах до востребования.

Однако банки вряд ли полностью откажутся от срочных вкладов в иностранных валютах. Комиссии за обслуживание текущих и карточных счетов в валюте тоже пока вводить не спешат.

«Если банки начнут взимать с клиентов плату за хранение средств, есть большая вероятность оттока вкладов — люди вернутся к практике хранения денег дома. Банки будут бороться за этих клиентов, поэтому вряд ли в ближайшее время начнут вводить тарифы за хранение наличности», — объясняет Дмитрий Дудник.

Читайте также: За размещение валюты в банках клиентам уже приходится доплачивать

Вкладчикам некуда деваться

Но в целом банкиры не боятся оттока вкладов. Они отмечают, что у украинцев практически нет альтернатив классическим депозитам.

Конечно, можно вспомнить об ОВГЗ, фондовом рынке, банковских металлах или криптовалютах. «Однако большинство рядовых граждан не имеет доступа к этим инструментам. А те, кто имеет, не всегда понимают, как ими выгодно пользоваться», — делится Дмитрий Дудник.

Банкиры также напоминают, что инвестиции в такие активы государство не гарантирует (за исключением ОВГЗ). Поэтому есть риск не только не получить доход от инвестиций, а вообще потерять всю сумму размещенных средств.

Светлана Тартасюк

Текущие процентные ставки — NerdWallet

График процентных ставок по ипотеке

На чем основаны процентные ставки?

Рынок облигаций влияет на ставки по ипотечным кредитам. Это потому, что жилищные ссуды упакованы в пакеты ценных бумаг и продаются на рынке облигаций. Глобальные и национальные новостные события заставляют цены на облигации расти и падать, и ставки по ипотечным кредитам в ответ изменяются аналогичным образом.

Ежедневные ставки по ипотечным кредитам

NerdWallet представляют собой среднее значение опубликованной годовой процентной ставки с самыми низкими точками по выборке крупных национальных кредиторов.Котировки годовых отражают процентную ставку плюс баллы, комиссионные и другие расходы, обеспечивая наиболее точное представление о расходах, которые может заплатить заемщик.

Вырастут ли процентные ставки?

Ставки по ипотечным кредитам упали с начала 2019 года по нескольким причинам: напряженность в торговых отношениях с Китаем, ощущение замедления темпов роста экономики и стабильно низкая инфляция. Федеральная резервная система снизила краткосрочные процентные ставки на четверть процентного пункта в июле и снова в сентябре. Хотя более низкие краткосрочные процентные ставки не сразу влияют на ставки по долгосрочным ипотечным кредитам, они заставят долгосрочные ставки со временем снизиться.

Ставки по ипотечным кредитам, скорее всего, вырастут в ответ на хорошие экономические или политические новости и снизятся в ответ на плохие новости. ФРС ослабляет денежную массу (снижает процентные ставки) из-за инфляции ниже желаемой и опасений по поводу замедления экономического роста.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на ваш рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг влияет на процентную ставку по ипотеке. Кредиторы называют это «ценообразованием на основе риска». Более высокие кредитные рейтинги указывают на меньший риск того, что вы не сможете погасить ссуду, поэтому вы получите более высокую процентную ставку.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка.

»ПОДРОБНЕЕ: Ставки по ипотечным кредитам и кредитные рейтинги: не совершайте ошибку в размере 30 000 долларов США

Что такое годовая процентная ставка?

годовых, или годовая процентная ставка, используется для сравнения истинной стоимости заимствования денег. Годовая процентная ставка основана на процентной ставке и включает комиссию за выдачу ипотеки и пункты дисконтирования, чтобы указать все затраты на получение ссуды.

Например, вы можете вносить ежемесячный платеж по ипотеке с процентной ставкой 5%, но из-за авансовых или постоянных сборов ваша годовая процентная ставка может составлять 5.25%.

»ПОДРОБНЕЕ: Что такое годовая процентная ставка и как она влияет на вашу ипотеку?

Подробнее о ставках по ипотеке:

Источник: NerdWallet. Среднее значение опубликованной годовой процентной ставки с самыми низкими точками для каждого срока кредита, предложенными выборкой крупных национальных кредиторов. Котировки годовых отражают процентную ставку плюс баллы, комиссионные и другие расходы, обеспечивая наиболее точное представление о расходах, которые может заплатить заемщик.

Процентные ставки денежного рынка и CD

Подробнее о процентных ставках по CD:
Лучшие ставки по CD, обновляется ежемесячно
Денежный рынок vs.CD
Лучшие счета денежного рынка

Источник: Федеральная корпорация по страхованию вкладов. «На основе простого среднего значения ставок (с использованием годовой процентной доходности) всеми застрахованными депозитными учреждениями и филиалами, по которым имеются данные. Данные, используемые для расчета национальных ставок, собираются RateWatch. … Денежный рынок и депозитный сертификат основаны на уровнях продуктов 10 000 и 100 000 долларов США для не-jumbo и jumbo-счетов, соответственно. Типы счетов и сроки погашения, опубликованные в этих таблицах, чаще всего предлагаются банками и филиалами, по которым у нас есть данные — не менее 45 000 местоположений и не менее 81 000 местоположений, о которых сообщается.Ставки по депозитам кредитных союзов не включаются в расчет ».

Каковы текущие ставки по ипотеке?

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Средние ставки по ипотеке вчера только немного выросли. Но этого было достаточно, чтобы вывести их на самый высокий уровень с апреля.

Хорошая новость в том, что эти ставки остаются исключительно низкими почти по всем стандартам. Согласно архивам Фредди Мака, за последние 50 лет они были ниже, чем были вчера вечером, только в течение нескольких месяцев, причем все с августа 2021 года.

Вчерашний разочаровывающий отчет о вакансиях означает, что на какое-то время они могут расти медленнее. Но я подозреваю, что на следующей неделе они все равно будут расти. Рынки облигаций закрыты на День Колумба в следующий понедельник. Так что вернемся во вторник.

Найдите и зафиксируйте низкую ставку (9 октября 2021 г.)

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

Программа	Ставка по ипотеке	апреля *	Изменить
Обычная фиксированная ставка на 30 лет	3.246%	3,263%	+ 0,09%
Обычная фиксированная ставка на 15 лет	2,531%	2,56%	+ 0,05%
Обычный фиксированный срок 20 лет	3,045%	3,079%	+ 0,03%
Обычный фиксированный срок 10 лет	2,503%	2,561%	+0.09%
, фиксированный на 30 лет FHA	3,205%	3,967%	+ 0,05%
15-летний фиксированный FHA	2,552%	3,196%	+ 0,15%
5/1 ARM FHA	2,406%	3,076%	-0,01%
фиксированная на 30 лет VA	3.007%	3,199%	+ 0,05%
фиксированная на 15 лет VA	2,725%	3,074%	+ 0,01%
5/1 АРМ ВА	2,501%	2,312%	Без изменений
Цены предоставлены нашей партнерской сетью и могут не отражать рынок. Ваша оценка может быть другой.Щелкните здесь, чтобы получить индивидуальное ценовое предложение. Смотрите наши предположения по ставкам здесь.

Как определяется процентная ставка по ипотеке

Ставки по ипотеке и рефинансированию сильно различаются в зависимости от конкретной ситуации каждого заемщика.

Факторы, определяющие процентную ставку по ипотеке, включают:

• Общая сила экономики — Сильная экономика обычно означает более высокие ставки, в то время как более слабая может снизить текущие ставки по ипотечным кредитам, чтобы стимулировать заимствования
• Объем кредитора — Когда кредитор очень занят, он будет повышать ставки, чтобы сдерживать открытие нового бизнеса, и дает своим кредитным специалистам некоторую передышку
• Тип недвижимости (кондоминиум, одноквартирный дом, таунхаус и т. Д.) — Основное место жительства, то есть дом, в котором вы планируете жить постоянно, будет иметь более низкую процентную ставку. Инвестиционная недвижимость, вторые дома и дома для отдыха имеют более высокие процентные ставки по ипотеке
• Отношение суммы кредита к стоимости (определяется вашим авансовым платежом) — отношение суммы кредита к стоимости (LTV) сравнивает сумму вашей ссуды со стоимостью дома. Более низкий LTV, означающий больший первоначальный взнос, дает вам более низкую ставку по ипотеке
• Отношение долга к доходу — Это число сравнивает вашу общую ежемесячную задолженность с вашим доходом до налогообложения.Чем больше у вас долга, тем меньше у вас будет места в вашем бюджете для выплаты ипотечного кредита
• Срок ссуды — Ссуды с более коротким сроком (например, 15-летняя ипотека) обычно имеют более низкие ставки, чем 30-летний срок ссуды
• Кредитный рейтинг заемщика — Обычно чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка по ипотеке, и наоборот
• Пункты скидки по ипотеке — Заемщики имеют возможность приобрести пункты дисконтирования или «ипотечные пункты» при закрытии сделки.Они позволяют вам платить авансом, чтобы снизить процентную ставку

Помните, каждый ипотечный кредитор оценивает эти факторы по-своему.

Чтобы найти лучшую ставку для вашей ситуации, вам нужно получить персональные оценки от нескольких разных кредиторов.

Подтвердите новую ставку (9 октября 2021 г.)

Совпадают ли ставки рефинансирования со ставками по ипотеке?

Ставки на покупку жилья и рефинансирование ипотеки часто схожи.

Однако некоторые кредиторы при определенных обстоятельствах взимают больше за рефинансирование.

Обычно, когда ставки падают, домовладельцы спешат рефинансировать. Они видят возможность зафиксировать более низкую ставку и выплатить оставшуюся часть своего кредита.

Это создает приливную волну новой работы для ипотечных кредиторов.

К сожалению, у некоторых кредиторов нет возможностей или кадров для обработки большого количества заявок на рефинансирование ссуд.

В этом случае кредитор может повысить свои ставки, чтобы сдержать открытие нового бизнеса и дать кредитным специалистам время для обработки ссуд, находящихся в процессе рассмотрения.

Кроме того, обналичивание капитала может привести к более высокой ставке при рефинансировании.

Рефинансирование с выплатой наличных представляет больший риск для ипотечных кредиторов, поэтому они часто имеют более высокую цену, чем покупка нового жилья и рефинансирование по ставке.

Проверьте свои ставки рефинансирования сегодня (9 октября 2021 г.)

Как получить самую низкую ставку по ипотеке или рефинансированию

Так как ставки могут отличаться, всегда выбирайте подходящий вариант при покупке дома или рефинансировании ипотеки.

Сравнительный анализ потенциально может сэкономить тысячи и даже десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

Вот несколько советов, о которых следует помнить:

1. Получите несколько котировок

Многие заемщики совершают ошибку, принимая первое полученное предложение по ипотеке или рефинансированию.

Некоторые просто идут в банк, который они используют для чеков и сбережений, поскольку это может показаться самым простым.

Однако ваш банк может не предложить вам лучшую ипотечную сделку. А если вы рефинансируете, ваше финансовое положение могло измениться настолько, что ваш текущий кредитор больше не является вашим лучшим выбором.

Так что получите несколько предложений по крайней мере от трех разных кредиторов, чтобы найти подходящего для вас.

2. Сравните ссуду

При покупке ипотеки или рефинансирования кредиторы предоставят смету ссуды с разбивкой по важным расходам, связанным с ссудой.

Вам следует внимательно прочитать эту смету займа и построчно сравнить затраты и комиссии, в том числе:

• Процентная ставка
• Годовая процентная ставка (годовых)
• Ежемесячный платеж по ипотеке
• Комиссия за выдачу кредита
• Комиссия за блокировку ставки
• Затраты на закрытие

Помните, самая низкая процентная ставка — не всегда лучшая сделка.

Годовая процентная ставка (APR) может помочь вам сравнить «реальную» стоимость двух займов. Он оценивает ваши общие годовые затраты, включая проценты и сборов.

Также обратите особое внимание на ваши заключительные расходы.

Некоторые кредиторы могут снизить свои ставки, взимая более высокую предоплату через дисконтные точки. Это может увеличить ваши наличные расходы на тысячи.

3. Договоритесь о ставке по ипотеке

Вы также можете договориться о ставке по ипотеке, чтобы получить более выгодную сделку.

Допустим, вы получаете оценку кредита от двух кредиторов. Кредитор A предлагает лучшую ставку, но вы предпочитаете условия кредита от кредитора B. Поговорите с кредитором B и посмотрите, смогут ли они превзойти цены первого.

Вы можете быть удивлены, обнаружив, что кредитор готов предоставить вам более низкую процентную ставку, чтобы сохранить ваш бизнес.

А если нет, продолжайте делать покупки — велика вероятность, что кто-то сделает это.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой или ипотека с регулируемой процентной ставкой: что подходит именно вам?

Ипотечные заемщики могут выбирать между ипотекой с фиксированной процентной ставкой и ипотечной ссудой с регулируемой процентной ставкой (ARM).

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой (FRM) имеют процентные ставки, которые никогда не меняются, если вы не решите рефинансировать. Это приводит к предсказуемым ежемесячным платежам и стабильности на протяжении всего срока кредита.

Ссуды с регулируемой ставкой имеют низкую процентную ставку, которая фиксируется на определенное количество лет (обычно пять или семь). После первоначального периода фиксированной процентной ставки процентная ставка корректируется каждый год в зависимости от рыночных условий.

С каждой корректировкой ставки ипотечная ставка заемщика может увеличиваться, уменьшаться или оставаться неизменной.Эти ссуды непредсказуемы, поскольку ежемесячные платежи могут меняться каждый год.

Ипотека с регулируемой ставкой подходит для заемщиков, которые планируют переехать до первой корректировки ставки или которые могут позволить себе более высокие выплаты в будущем.

В большинстве других случаев ипотека с фиксированной процентной ставкой, как правило, является более безопасным и лучшим выбором.

Помните, что если ставки резко упадут, вы можете рефинансировать и зафиксировать более низкую ставку и оплату позже.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на вашу ставку по ипотеке

Вам не нужен высокий кредитный рейтинг, чтобы иметь право на покупку дома или рефинансирование, но ваш кредитный рейтинг повлияет на вашу ставку.

Это связано с тем, что кредитная история определяет уровень риска.

Исторически сложилось так, что заемщики с более высоким кредитным рейтингом менее склонны к дефолту по своим ипотечным кредитам, поэтому они имеют право на более низкие ставки.

Чтобы получить лучшую ставку, стремитесь к кредитному баллу 720 или выше.

Ипотечные программы, для которых не требуется высокий балл:

• Обычные жилищные ссуды — минимум 620 кредитных баллов
• FHA ссуд — минимум 500 кредитных баллов (с 10% первоначальным взносом) или 580 (с 3.5% первоначальный взнос)
• Ссуды VA — минимальный кредитный рейтинг отсутствует, но обычно 620
• Кредиты USDA — минимум 640 кредитных баллов

В идеале, вы хотите проверить свой кредитный отчет и набрать балл как минимум за 6 месяцев до подачи заявления на ипотеку. Это дает вам время разобраться с любыми ошибками и убедиться, что ваш счет как можно выше.

Если вы готовы подать заявку сейчас, все равно стоит проверить, чтобы вы имели хорошее представление о том, на какие кредитные программы вы можете претендовать и как ваш результат повлияет на вашу ставку.

Вы можете получить свой кредитный отчет на AnnualCreditReport.com, а свой счет — на MyFico.com.

Какой размер первоначального взноса мне нужен?

В настоящее время ипотечные программы не требуют стандартной 20-процентной скидки.

Фактически, покупатели, впервые покупающие жилье, откладывают в среднем только 6 процентов.

Минимальная сумма первоначального взноса зависит от кредитной программы. Например:

• Обычные жилищные ссуды требуют первоначального взноса от 3% до 5%
• FHA ссуд требуется 3.Снижение на 5%
• Ссуды VA и USDA позволяют нулевой первоначальный взнос
• Крупные ссуды обычно требуют от 5% до 10%

Имейте в виду, что более высокий первоначальный взнос снижает ваш риск как заемщика и помогает договориться о более выгодной ставке по ипотеке.

Если вы можете внести 20-процентный первоначальный взнос, вы можете избежать оплаты ипотечного страхования.

Это добавленная стоимость, оплачиваемая заемщиком, которая защищает своего кредитора в случае дефолта или потери права выкупа.

Но большого первоначального взноса не требуется.

Для многих людей имеет смысл внести меньший первоначальный взнос, чтобы поскорее купить дом и начать наращивать собственный капитал.

Подтвердите новую ставку (9 октября 2021 г.)

Выбор подходящего вида жилищного кредита

Нет двух одинаковых ипотечных кредитов, поэтому важно знать свои возможности и выбрать правильный тип ипотеки.

Пять основных видов ипотеки включают:

Ипотека с фиксированной процентной ставкой (FRM)

Ваша процентная ставка остается неизменной в течение срока кредита.Это хороший вариант для заемщиков, которые рассчитывают жить в своих домах на длительный срок.

Самым популярным вариантом ссуды является 30-летняя ипотека, но также обычно доступны 15- и 20-летние сроки.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ссуды с регулируемой ставкой имеют фиксированную процентную ставку на первые несколько лет. Затем ваша ставка по ипотеке сбрасывается каждый год.

Ваша ставка и платеж могут увеличиваться или уменьшаться ежегодно в зависимости от общей динамики процентной ставки.

ARM идеально подходят для заемщиков, которые планируют переехать до первой корректировки ставки (обычно через 5 или 7 лет).

Для тех, кто планирует оставаться в своем доме надолго, обычно рекомендуется ипотека с фиксированной процентной ставкой.

Джамбо ипотека

Крупная ссуда — это ипотека, превышающая соответствующий лимит ссуды, установленный Fannie Mae и Freddie Mac.

В 2021 году соответствующий лимит кредита составляет 548 250 долларов США в большинстве областей.

Ссуды

Jumbo идеально подходят для заемщиков, которым требуется более крупная ссуда для покупки дорогостоящей недвижимости, особенно в больших городах с высокой стоимостью недвижимости.

FHA ипотека

Государственный заем, предоставленный Федеральной жилищной администрацией для заемщиков с низким и средним уровнем дохода.Ссуды FHA отличаются низким кредитным рейтингом и требованиями к первоначальному взносу.

ВА ипотека

Государственный заем, предоставленный Департаментом по делам ветеранов. Чтобы иметь право, вы должны быть военнослужащими на действительной военной службе, ветераном, резервистом или служащим Национальной гвардии или правомочным супругом.

Ссуды

VA не допускают первоначального взноса и имеют исключительно низкие ставки по ипотеке.

USDA ипотека

ссуд USDA — это государственная программа, поддерживаемая Министерством сельского хозяйства США.Они предлагают решение без предоплаты заемщикам, которые приобретают недвижимость в подходящей сельской местности. Чтобы соответствовать требованиям, ваш доход должен быть не ниже местного медианного значения.

Банковская выписка по кредиту

Заемщики могут претендовать на ипотеку без налоговых деклараций, используя свой личный или коммерческий банковский счет. Это вариант для самозанятых или сезонно работающих заемщиков.

Портфельный / Кредит без QM

Это ипотеки, которые кредиторы не продают на вторичном ипотечном рынке.Это дает кредиторам возможность устанавливать свои собственные правила.

Ссуды без QM могут иметь более низкие требования к кредитному баллу или предлагать варианты с низким первоначальным взносом без ипотечного страхования.

Выбор подходящего ипотечного кредитора

Кредитор или программа ссуды, подходящая для одного человека, может не подходить для другого.

Изучите свои варианты, а затем выберите ссуду на основе вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и финансовых целей, а также местных цен на жилье.

Независимо от того, получаете ли вы ипотечный кредит на покупку дома или рефинансирование, всегда выбирайте подходящие варианты и сравнивайте ставки и условия.

Как правило, получение котировок от нескольких кредиторов занимает всего несколько часов — и это может сэкономить вам тысячи в долгосрочной перспективе.

Подтвердите новую ставку (9 октября 2021 г.)

Методология текущих ипотечных ставок

Мы получаем текущие ставки по ипотеке каждый день от сети ипотечных кредиторов, которые предлагают ссуды на покупку жилья и рефинансирование. Показанные здесь ставки по ипотечным кредитам основаны на типовых профилях заемщиков, которые различаются в зависимости от типа ссуды. См. Наши полные предположения по кредитам здесь.

вариантов структурирования ипотеки на дом

Мы находимся в сезоне покупки жилья, при этом большинство покупок происходит весной и летом. Ранее мы обсуждали особенности покупки жилья для начинающих врачей с подробным описанием важных факторов, которые следует учитывать в процессе покупки дома. В этой статье речь пойдет о финансовой стороне жизни домовладельца.

Вы получили одобрение на ипотеку, сделали предложение, и оно было принято! Итак, каковы ваши варианты структурирования ипотеки?

Компоненты всех ипотечных кредитов называются «PITI» — основная сумма, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельцев.Поскольку налоги и страхование одинаковы независимо от типа вашей ипотеки, мы сосредоточимся на том, как ваша структура ипотеки влияет на основную сумму и компоненты процентов.

Все ипотечные кредиты амортизируются, что означает, что выплаты по основной сумме и процентам распределяются с регулярными выплатами в течение срока ссуды. В наших следующих примерах рассматривается дом за 500 000 долларов, купленный с 10-процентным первоначальным взносом, с полученным остатком по ипотеке в 450 000 долларов.

30-летний фиксированный — это просто 360 ежемесячных платежей с фиксированной процентной ставкой.Вы точно знаете, какими будут ежемесячные платежи по основной сумме и процентам (хотя общая сумма вашего платежа может немного отличаться из-за изменений в налогах на недвижимость или страховании домовладельцев).

Они не имеют процентного риска и могут быть хорошим вариантом, если вы хотите, чтобы ваши платежи были достаточно низкими и, возможно, владеете этим домом в течение многих лет.

Вы получили одобрение на ипотеку, сделали предложение, и оно было принято! Итак, каковы ваши варианты структурирования ипотеки?

Если ваша фиксированная ипотека на 30 лет была на уровне 4.25 процентов, тогда ваша основная сумма и проценты будут составлять 2214 долларов в месяц (рассчитывается по таблице амортизации).

с фиксированным сроком на 15 лет — они похожи на ссуды с фиксированным сроком на 30 лет, но вы сокращаете свои платежи вдвое. Они, как правило, имеют несколько более низкие процентные ставки, но более высокие общие выплаты из-за ускоренной выплаты основной суммы долга.

15-летняя фиксированная ипотека под 3,75 процента дает 3 273 доллара в месяц в качестве основной суммы долга и процентов. Хотя это сэкономит вам немало интереса, вы также должны учитывать альтернативные издержки или компромисс, если ежемесячно вносить на ипотечный кредит на 1000 долларов больше, чем для других целей, таких как накопление на пенсию или обучение вашего ребенка в колледже.

7-1 Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) — ARM в точности такие, как звучат — их процентная ставка корректируется после начального периода с фиксированной процентной ставкой. Ставки ARM обычно ниже 30-летней фиксированной ставки для начального периода, но также амортизируются в течение 30 лет.

Например, 7-1 ARM фиксируется на уровне 3,50 процента в течение первых семи лет выплат, но в начале 8-го года (85-й ежемесячный платеж) ставка становится переменной и может повышаться или понижаться в зависимости от среда процентных ставок.

До финансового кризиса 2008 года ARM были совершенно другим продуктом, и процентные ставки могли резко возрасти после гораздо более короткого двух- или трехлетнего периода с фиксированной ставкой.

Сегодня ARM обычно имеют лимиты процентной ставки, например, 2/2/6. Продолжая пример, можно сказать, что максимальная процентная ставка, которую можно повысить в начале 8-го года, составляет от 2 процентов (первые 2) до 5,50 процента, что увеличит ваши ежемесячные платежи. Затем он может увеличивать еще на 2 процента каждый последующий год (второй 2) до максимум 6 процентов сверх начальных 3.50 процентов до максимальной ставки 9,50 процента.

Здесь мы хотим быть предельно ясными — существует риск, если вы удерживаете ипотеку после периода с фиксированной процентной ставкой, из-за возможности более высоких процентных ставок, что приведет к более высоким выплатам.

ARM часто не подходят для долгосрочного дома, купленного в условиях низких ставок 2019 года, но как насчет дома для начинающих? Если вы уверены, что не владеете этим домом после 7-летнего периода с фиксированной процентной ставкой, то нас не волнуют последние 23 года ипотеки.

7-1 ARM под 3,50 процента будет иметь ежемесячные выплаты основного долга и процентов в размере 2021 доллар, в результате чего проценты, выплачиваемые в течение 7 лет (274 доллара в месяц), будут меньше на 22 984 доллара по сравнению с 30-летней фиксированной ипотекой (из-за более низкой ставки и потому что процент в основном сосредоточен в первой половине ипотеки).

Домовладельцы, которые хотят иметь фиксированные ставки еще на три года, могут рассмотреть вариант 10-1 ARM.

Ваша ипотека будет представлять собой крупный ежемесячный платеж в течение многих лет, поэтому вы должны рассмотреть все варианты ее структурирования.Тип ипотеки, которая будет наиболее подходящей для вашего дома, будет зависеть от нескольких факторов, включая предполагаемый срок владения домом и ваш денежный поток.

Автором этой статьи является Marshall Weintraub, CFP ^® и Michael Merrill, CFP ^® , CLU ^® , ChFC ^® . Вайнтрауб и Меррилл — финансовые консультанты независимой фирмы по оказанию финансовых услуг Finity Group, LLC, и написали книгу Основы финансового планирования для врачей .Чтобы задать им вопросы или договориться о консультации, напишите им по адресу [email protected] или посетите www.thefinitygroup.com.

Адрес офиса

: 4380 SW Macadam Ave, Suite 245, Portland, OR 97239. Зарегистрированный представитель, Ценные бумаги, предлагаемые через Cambridge Investment Research, Inc., брокера / дилера, члена FINRA / SIPC. Представитель инвестиционного консультанта, Cambridge Investment Research Advisors, Inc., зарегистрированный инвестиционный консультант. Finity Group, LLC и Кембридж не являются аффилированными лицами.257696 ДОФУ 06/19

Тарифы ›STAR — Банк | Страхование

Прокрутите влево, чтобы просмотреть остальную часть таблицы.

Все уровни счетов с процентной ставкой и APY. Тарифы действительны 05.10.2021. Продукт с переменной ставкой, ставки могут быть изменены без предварительного уведомления в любое время, в том числе после открытия счета. Комиссия может снизить доход на счете.

Прокрутите влево, чтобы просмотреть остальную часть таблицы.

Все уровни счетов с процентной ставкой и APY.Тарифы действительны 05.10.2021. Продукт с переменной ставкой, ставки могут быть изменены без предварительного уведомления в любое время, в том числе после открытия счета. Комиссия может снизить доход на счете.

Прокрутите влево, чтобы просмотреть остальную часть таблицы.

2 STAR Power требует минимального депозита и баланса в размере 5000 долларов США. Не подлежит ценообразованию в отношениях.

* Годовая процентная ставка может измениться в любое время, пожалуйста, свяжитесь с вашим местным отделением, чтобы узнать самые свежие цены. В кавычках APY требуется активное отношение проверки STAR.

За досрочное снятие может применяться штраф. APY вступают в силу с 05.10.2021.

Ипотека

Прокрутите влево, чтобы просмотреть остальную часть таблицы.

КРЕДИТ	ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА	ОЧКОВ	APR	P&I
, фиксированный на 30 лет	3,125%	0,000	3.200%	$ 428,38
Фиксированный на 20 лет	2,875%	0,000	2,980%	$ 548,36
, фиксированный на 15 лет	2,375%	0,000	2,509%	$ 660.92
Без долгов, фиксированный срок 10 лет	2,375%	0,000	2,572%	$ 937,03
Без долгов, фиксированный срок 7 лет	2,250%	0.000	2,526%	$ 1287,80
7/1 ARM	3,125%	0,000	3.200%	$ 428,38
5/1 ARM	3.000%	0,000	3,074%	421,60 $

Предположения годовых Годовая процентная ставка = годовая процентная ставка. Процентные ставки могут быть изменены в любое время и без предварительного уведомления в связи с изменениями на ипотечном рынке. Процентные ставки также могут корректироваться в зависимости от кредита и утверждения собственности на основе правил вторичного рынка.Указанные ставки основаны на средних процентных ставках для клиентов с хорошей кредитной историей. Ваш личный рейтинг может меняться. Расчет годовой процентной ставки и сумма основного долга и процентов (P&I) основаны на сумме ссуды в размере 100000 долларов США для покупки основного жилого дома с 60% стоимости кредита (LTV), примерно 30-дневной предоплатой процентов и андеррайтингом в размере 850 долларов США. сбор, сбор за налоговые услуги в размере 81 доллар, плюс дисконтные баллы, указанные для 30-дневной блокировки. Для программ ARM скорость может увеличиваться после завершения.Все программы ARM рассчитаны на 30 лет. Указанные выше платежи не включают налоги и страховку.

Ссуды под залог жилого фонда

Прокрутите влево, чтобы просмотреть остальную часть таблицы.

ПРОГРАММА	СРОК	CLTV	СУММА КРЕДИТА	СТАВКА от	APR от
Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) †	До 10 лет	До 80%	До 250 000 долл. США	3.75%	3,75%
Заем под залог собственного капитала (HELO) ‡	До 10 лет	До 80%	До 250 000 долл. США	6,10%	6,10%

APR = Годовая процентная ставка. Процентные ставки могут быть изменены в любое время и без предварительного уведомления в связи с изменениями рыночных условий. Все ставки подлежат утверждению кредита и утверждения типа собственности в соответствии с руководящими принципами банковской политики. Вышеуказанные ставки основаны на сумме кредита, превышающей 50 000 долларов США, для потребителя с хорошей кредитной историей, индивидуальные ставки могут отличаться.

† Программы HELOC представляют собой продукт с переменной ставкой, который передается по основной ставке, опубликованной в Wall Street Journal. Максимальная ставка HELOC составляет 18%, а минимальная минимальная ставка — 3,75%. Проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы, за дополнительной информацией обратитесь к своему налоговому консультанту. Ставка может меняться ежедневно.

‡ Программы HELO — это продукт с фиксированной ставкой. Приведенный пример представляет собой ссуду в размере 50 000 долларов США на 10-летний срок с автоматической оплатой с текущего счета STAR. Расчетный платеж составляет 564,50 долларов США или 11 долларов США за 120 месяцев.29 на 1000 долларов в долг. Могут применяться другие сборы. Если автоматическая оплата отменена, ставка может увеличиться. Цены могут меняться ежедневно. Проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы, за дополнительной информацией обратитесь к своему налоговому консультанту.

Кредиты на автомобили, грузовики и мотоциклы

Прокрутите влево, чтобы просмотреть остальную часть таблицы.

ГОД МОДЕЛИ	TERM (в месяцах)	СТАВКА от	APR от
2021-2019	36–48 49–60 61–72 73–75	3.74% 3,74% 3,99% 4,24%	3,99% 3,99% 4,24% 4,49%
2018-2017	36–48 49–60 61–72	4,24% 4,49% 4,74%	4,49% 4,74% 4,99%
2016 — 2014	36–48 49–60	4.74% 4,99%	4,99% 5,24%
2013-2012	36–48	5,74%	5,99%

Предположения APR APR = Годовая процентная ставка. Примеры приведены для ссуды в размере 20 000 долларов США. Указанная годовая процентная ставка включает скидку 0,25% на автоматические платежи со счета STAR Checking. Цены могут измениться в любое время без предварительного уведомления. Ваша процентная ставка будет зависеть от множества факторов, включая год выпуска автомобиля, новое или бывшее в употреблении транспортное средство, а также от вашей кредитной истории, суммы кредита, срока кредита, отношения кредита к стоимости вашего автомобиля (на основе по счету дилера для нового или стоимости NADA для бывшего в употреблении), а также дополнительные скидки Windfall + для текущих клиентов.Все ссуды подлежат одобрению кредита. В заявке на получение кредита требуется информация о транспортном средстве, а также номер водительского удостоверения, дата выдачи и срок действия для всех заемщиков. Действуют дополнительные ограничения и условия.

Ссуды для морских судов и жилых автофургонов

Прокрутите влево, чтобы просмотреть остальную часть таблицы.

ГОД МОДЕЛИ	СРОК (в месяцах)	APR от	СТАВКА от
2021-2019	36–48 49–60 61–84 85–96 97–120	4.09% 4,44% 4,69% 4,94% 5,19%	4,34% 4,69% 4,94% 5,19% 5,44%
2018-2017	36–48 49–60 61–84 85–96 97–120	5,19% 5,44% 5,69% 5,94% 6,19%	5.44% 5,69% 5,94% 6,19% 6,44%
2016-2012	36–48 49–60 61–84 85–96	5,74% 5,99% 6,24% 6,49%	5,99% 6,24% 6,49% 6,74%

Предположения APR APR = Годовая процентная ставка.Примеры приведены для ссуды в размере 20 000 долларов США. Указанная годовая процентная ставка включает скидку 0,25% на автоматические платежи со счета STAR Checking. Цены могут измениться в любое время без предварительного уведомления. Ваша процентная ставка будет зависеть от множества факторов, включая год выпуска автомобиля, новое или бывшее в употреблении транспортное средство, а также от вашей кредитной истории, суммы кредита, срока кредита, отношения кредита к стоимости вашего автомобиля (на основе по счету дилера для нового или стоимости NADA для бывшего в употреблении), а также дополнительные скидки Windfall + для текущих клиентов.Все ссуды подлежат одобрению кредита. В заявке на получение кредита требуется информация о транспортном средстве, а также номер водительского удостоверения, дата выдачи и срок действия для всех заемщиков. Действуют дополнительные ограничения и условия.

Процентные ставки

Объявление максимальной эффективной процентной ставки по формуле

5 октября 2021 г.

НАШВИЛЛ — Комиссар Департамента финансовых институтов штата Теннесси Грег Гонсалес объявил сегодня, что максимальная эффективная процентная ставка по формуле в Теннесси составляет 7.25 процентов годовых.

Ставка основана на потолке в размере 4 процента сверх средней еженедельной основной кредитной ставки в размере 3,25 процента, опубликованной Федеральной резервной системой от 4 октября 2021 года.

Комиссар

Гонсалес сказал, что ставка будет оставаться в силе до тех пор, пока не изменится средняя основная кредитная ставка, объявленная Федеральным резервным банком.

Глава 464, Государственные законы 1983 года, законодательство, регулирующее процентные ставки в Теннесси, требует, чтобы уполномоченный по финансовым учреждениям еженедельно объявлял формулу процентной ставки.

Объявление максимальной эффективной ставки процента по жилищным займам

Федеральная национальная ипотечная ассоциация прекратила свою систему аукционов свободного рынка для обязательств по покупке обычных ипотечных кредитов. Таким образом, Комиссар по финансовым учреждениям настоящим объявляет, что максимальная эффективная годовая процентная ставка по жилищным займам, установленная Генеральной Ассамблеей в 1987 году, публичная глава 291, на месяц ноябрь 2021 года составляет 6.05 процентов годовых .

Ставка, установленная указанным законом, представляет собой сумму, на четыре процентных пункта выше индекса рыночной доходности долгосрочных государственных облигаций, скорректированного Министерством финансов США до тридцати (30) лет. По последним доступным средним статистическим данным за неделю, предшествующим дате этого объявления, расчетный коэффициент равен 2,05 процента .

Лица, на которых действует максимальная эффективная процентная ставка по жилищным займам, указанная в этом уведомлении, должны проконсультироваться с юрисконсультом относительно последствий Закона о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле 1980 года (P.L. 96-221 с поправками, внесенными P.L. 96-399) и постановлениями в соответствии с этим законом, принятыми Советом Федерального банка жилищного кредитования. Законодательство штата о ростовщичестве в отношении определенных ссуд, предоставленных после 31 марта 1980 г., может быть отменено этим Законом.

The Fed — Потребительский кредит

Текущая версия PDF Загрузка данных

Дата выпуска ^* : 7 октября 2021 г.

Август 2021 г.

В августе потребительский кредит увеличивался с учетом сезонных колебаний на 4 процента в год.Оборотные кредиты увеличивались на 3,6 процента в год, в то время как невозобновляемые кредиты увеличивались на 4,1 процента в год.

Непогашенный потребительский кредит

¹ С учетом сезонных колебаний. Миллиарды долларов, если не указано иное.

						2020			2021
	2016	2017	2018	2019	2020 р	2 квартал	3 квартал	4 квартал r	1 квартал r	2 квартал r	июн r	июл r	авг. р.
Общее изменение в процентах (годовая ставка) 2	6.9	5,3	4,5	4,6	-0,3	-5,6	1,8	2,1	3,6	8,7	10,7	4,8	4,0
вращающийся	6,9	5,9	3,7	3,6	-11.2	-31,0	-4,1	-3,7	-3,4	10,9	22,4	7,0	3,6
Невозобновляемая 3	7,0	5,1	4,8	5,0	3,6	3,2	3,6	3.8	5,8	8,1	7,3	4,1	4,1
Общий расход (годовой) 2,4	236,2	194,3	172,7	185,1	-12,0	-234,6	74,3	86,0	151,8	369.1	458,2	207,3	172,5
вращающийся	62,0	56,7	37,3	38,1	-122,1	-334,1	-40,6	-36,0	-32,8	105,5	218,0	69,7	35.8
Невозвращаемая 3	174,2	137,6	135,3	147,0	110,1	99,5	114,9	122,0	184,6	263,6	240,3	137,6	136,7
Всего непогашенных	3 636.4	3 830,8	4 007,0	4 192,2	4 184,9	4 144,8	4 163,4	4 184,9	4 222,9	4 315,2	4 315,2	4332,4	4 346,8
вращающийся	960,1	1 016,8	1053.8	1 092,0	974,6	993,8	983,6	974,6	966,4	992,8	992,8	998,6	1 001,6
Невозобновляемая 3	2 676,3	2 813,9	2 953,2	3 100,2	3,210.3	3 151,1	3 179,8	3 210,3	3 256,5	3 322,4	3 322,4	3 333,9	3 345,3
Условия кредита Без сезонной корректировки. Процент, если не указано иное.
Процентные ставки коммерческих банков 5
Автокредитование на покупку нового автомобиля
48 месяцев	4.30	4,61	5,03	5,39	5,09	5,13	4,98	4,95	5,21	5,28	нет данных	нет данных	5,14
60 месяцев	4,14	4,33	5,02	5.31	5,02	5,14	4,98	4,80	4,96	5,05	нет данных	нет данных	4,60
Тарифы кредитной карты
Все счета	12,35	12,89	14,22	15,05	14.71	14,52	14,58	14,65	14,75	14,61	нет данных	нет данных	14,54
Счета начисленные проценты	13,56	14,44	16,04	16,98	16,28	15,78	16.43	16,28	15,91	16,30	нет данных	нет данных	17,13
Персональные ссуды
24 месяца	9,69	10,13	10,32	10,32	9,51	9,50	9,26	9.65	9,46	9,58	нет данных	нет данных	9,39
Финансовые компании (автокредиты) 6
Процентные ставки	5,1	5,4	6,1	6,4	5,2	4,8	5.0	5,1	4,8	4,9	4,9	нет данных	нет данных
Срок погашения (мес.)	66	67	66	67	69	71	68	68	67	67	67	п.а.	нет данных
Финансируемая сумма (долл.)	28 601	29 288	30 173	31 311	34 449	36 675	34 660	33 738	34 207	33 915	33 915	нет данных	нет данных

Непогашенный потребительский кредит (уровни)

¹ Без сезонной корректировки.Миллиарды долларов.

						2020			2021
	2016	2017	2018	2019	2020 р	2 квартал	3 квартал	4 квартал r	1 квартал	2 квартал r	июн r	июл r	авг. р.
Итого	3 636.4	3 830,8	4 007,0	4 192,2	4 184,9	4 097,3	4 142,7	4 184,9	4 167,2	4 267,6	4 267,6	4 284,9	4 325,6
Основные держатели
Депозитарные учреждения	1,562.6	1633,2	1 687,4	1,774,1	1 687,5	1 646,9	1 651,4	1 687,5	1,635,1	1 702,6	1 702,6	1713,4	1731,6
Финансовые компании	548,4	541.3	534,4	537,7	551,4	536,4	548,6	551,4	560,5	572,3	572,3	573,6	575,7
Кредитные союзы	396,7	439,3	481,2	498.0	505,1	498,3	503,9	505,1	502,9	519,4	519,4	522,8	528,4
Федеральное правительство 7	1049,3	1145,6	1236,3	1319,2	1381.0	1355,8	1 379,4	1 381,0	1410,1	1415,0	1415,0	1416,8	1431,3
Некоммерческие и образовательные учреждения 8	41,3	35,1	31,3	27,3	24.1	25,1	24,3	24,1	23,9	23,6	23,6	23,6	23,5
Нефинансовый бизнес	38,2	36,2	36,5	35,8	35,8	34,8	35.1	35,8	34,7	34,8	34,8	34,8	35,1
Основные виды кредита, предоставленные держателем
вращающийся	960,1	1016,8	1053,8	1 092,0	974,6	952.6	943,8	974,6	911,1	951,6	951,6	956,6	966,1
Депозитарные учреждения	859,5	912,0	947,2	983,6	875,3	853,9	846,6	875.3	817,6	856,2	856,2	860,5	869,3
Финансовые компании	25,5	26,6	23,7	21,9	17,1	18,3	16,9	17,1	15,6	15.4	15,4	15,4	15,4
Кредитные союзы	53,2	58,0	62,4	66,5	62,3	61,4	61,1	62,3	59,1	61,0	61,0	61,5	62.2
Федеральное правительство 7	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…
Некоммерческие и образовательные учреждения 8	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…
Нефинансовый бизнес	21,9	20,2	20,5	20.0	20,0	19,0	19,1	20,0	18,9	19,0	19,0	19,1	19,2
Невозобновляемая	2 676,3	2 813,9	2 953,2	3 100,2	3 210,3	3144.7	3,198,9	3 210,3	3,256,1	3 316,0	3 316,0	3 328,4	3 359,5
Депозитарные учреждения	703,0	721,2	740,2	790,5	812,2	792,9	804.8	812,2	817,5	846,3	846,3	852,8	862,3
Финансовые компании	522,8	514,7	510,7	515,9	534,3	518,1	531,7	534,3	545.0	556,8	556,8	558,1	560,3
Кредитные союзы	343,5	381,3	418,8	431,5	442,8	436,9	442,8	442,8	443,8	458,4	458.4	461,2	466,2
Федеральное правительство 7	1 049,3	1145,6	1236,3	1319,2	1 381,0	1 355,8	1 379,4	1 381,0	1410,1	1,415,0	1,415,0	1,416.8	1431,3
Некоммерческие и образовательные учреждения 8	41,3	35,1	31,3	27,3	24,1	25,1	24,3	24,1	23,9	23,6	23,6	23,6	23.5
Нефинансовый бизнес	16,3	16,0	16,0	15,8	15,8	15,8	15,9	15,8	15,8	15,8	15,8	15,8	15,9
Памятка
Студенческие ссуды 9	1,405.3	1 488,9	1 570,5	1 646,4	1 702,6	1 680,6	1 704,9	1 702,6	1728,1	1732,2	1732,2	нет данных	нет данных
Автокредиты 10	1062,3	1,102.0	1139,6	1,184,1	1224,4	1,197,4	1218,4	1224,4	1240,8	1 279,9	1 279,9	нет данных	нет данных

Непогашенные потребительские кредиты (потоки)

¹ Без сезонной корректировки. Миллиарды долларов, годовая ставка.

						2020			2021
	2016	2017	2018	2019	2020 р	2 квартал	3 квартал	4 квартал r	1 квартал	Q2 r	июн r	июл r	авг. р.
Итого	236.2	194,3	172,7	185,1	-12,0	-202,0	181,5	169,0	-70,8	401,7	417,8	207,3	488,6
Основные держатели
Депозитарные учреждения	107.9	70,6	50,6	86,6	-91,3	-263,1	18,1	144,2	-209,6	270,0	349,7	129,5	219,5
Финансовые компании	-13,0	-7,1	-6.9	3,4	13,7	31,3	49,0	11,1	36,6	46,9	23,4	15,6	26,0
Кредитные союзы	44,1	42,6	41,9	16,8	7,1	12.6	22,1	4,9	-8,6	65,8	26,9	40,5	68,1
Федеральное правительство 7	99,6	96,3	90,7	83,0	61,7	20,7	94.5	6,3	116,5	19,6	18,8	22,0	173,4
Некоммерческие и образовательные учреждения 8	-3,6	-6,2	-3,9	-4,0	-3,1	-4,0	-3,4	-0.6	-1,1	-1,0	-1,0	-0,8	-0,9
Нефинансовый бизнес	1,1	-2,0	0,2	-0,7	0,0	0,4 ​​	1,0	3,1	-4,5	0.4	0,0	0,5	2,6
Основные виды кредита, предоставленные держателем
вращающийся	62,0	56,7	37,3	38,1	-122,1	-277,5	-35,4	123,3	-253.9	162,0	232,2	58,9	115,2
Депозитарные учреждения	57,7	52,5	35,5	36,4	-113,0	-260,7	-29,4	114,6	-230,7	154,6	228.5	51,7	105,8
Финансовые компании	-0,2	1,1	-2,9	-1,9	-4,8	-3,4	-5,4	0,6	-6,0	-0,6	-1,0	0,2	0.0
Кредитные союзы	3,9	4,8	4,4	4,2	-4,3	-14,1	-1,1	4,6	-12,6	7,4	4,6	6,4	8,0
Федеральное правительство 7	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…
Некоммерческие и образовательные учреждения 8	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…
Нефинансовый бизнес	0,6	-1,7	0,3	-0,5	0,0	0.6	0,5	3,4	-4,6	0,6	0,1	0,5	1,4
Невозобновляемая	174,2	137,6	135,3	147,0	110,1	75,5	216,9	45,6	183.0	239,6	185,6	148,5	373,5
Депозитарные учреждения	50,2	18,2	15,1	50,3	21,7	-2,4	47,5	29,5	21,1	115,4	121.2	77,8	113,7
Финансовые компании	-12,8	-8,1	-4,1	5,2	18,5	34,7	54,4	10,5	42,6	47,5	24,4	15,4	26.1
Кредитные союзы	40,2	37,7	37,6	12,7	11,3	26,7	23,2	0,3	3,9	58,3	22,2	34,2	60,0
Федеральное правительство 7	99.6	96,3	90,7	83,0	61,7	20,7	94,5	6,3	116,5	19,6	18,8	22,0	173,4
Некоммерческие и образовательные учреждения 8	-3,6	-6.2	-3,9	-4,0	-3,1	-4,0	-3,4	-0,6	-1,1	-1,0	-1,0	-0,8	-0,9
Нефинансовый бизнес	0,5	-0,3	-0,1	-0.1	0,0	-0,2	0,5	-0,4	0,0	-0,2	-0,2	0,0	1,2
Памятка
Студенческие ссуды 9	85,1	83,6	81,6	75.8	56,2	22,4	97,5	-9,3	102,1	16,4	16,4	нет данных	нет данных
Автокредиты 10	72,3	39,7	33,7	44,5	40,3	54.0	84,1	24,0	65,2	156,5	156,5	нет данных	нет данных

Back to Top

Последнее обновление: 7 октября 2021 г.

Удержание процентов по ипотеке | Вычет процентов по ипотеке

Ключевые выводы

• В настоящее время вычет процентов по ипотеке (HMID) позволяет домовладельцам вычитать проценты по ипотечным кредитам, выплаченные на сумму до 750 000 долларов в качестве основного долга, по их первому или второму месту жительства.Это ограничение было введено Законом о сокращении налогов и занятости (TCJA) и вернется к 1 миллиону долларов после 2025 года.

• В 2018 году менее 4 процентов налогоплательщиков с доходом менее 50 000 долларов будут требовать вычета, и эти налогоплательщики получат менее 1 процента от общих налоговых расходов. Налогоплательщики, зарабатывающие более 200 000 долларов, будут составлять 34 процента требований и получать 60 процентов льгот.

• Хотя HMID рассматривается как политика, увеличивающая частоту домовладения, исследования показывают, что вычет не увеличивает количество домовладельцев.Однако есть свидетельства того, что вычет увеличивает стоимость жилья за счет увеличения спроса на жилье.

• До принятия TCJA налоговый кодекс в основном нейтрально трактовал решение о сбережениях в жилье, занимаемом владельцем, или о потреблении собственного дохода. Налоговый кодекс добился этого, разрешив вычет процентов по ипотеке, позволив приросту капитала от продажи жилья, занимаемого владельцами, не облагаться налогом, и не облагая налогом вмененную арендную плату.

• Уменьшение TCJA верхнего предела HMID увеличило эффективную предельную ставку налога на жилье, занимаемое владельцами, особенно на жилье, финансируемое за счет долга.Эти изменения ставят в невыгодное положение домовладельцев, которые полагаются на заемные средства для финансирования своих домов, и увеличивают стоимость сбережений в жилье, занимаемом владельцем.

• Политика, направленная на сокращение разницы в эффективных предельных налоговых ставках между жильем, занимаемым собственниками, и другими формами капитала, повысит экономическую эффективность. Осуществление вычета налоговой льготы позволит налогоплательщикам с низкими доходами, которые не учитывают статьи, воспользоваться этим положением.

Введение

Согласно действующему законодательству, вычет процентов по ипотеке (HMID) позволяет домовладельцам, перечисляющим свои налоговые декларации, вычитать проценты по ипотечным кредитам, выплаченные на сумму до 750 000 долларов США, по их первому или второму месту жительства.Текущее ограничение в размере 750 000 долларов было введено в рамках Закона о сокращении налогов и занятости (TCJA) и вернется к старому ограничению в 1 миллион долларов после 2025 года.

Преимущества HMID идут в первую очередь налогоплательщикам с высоким доходом, потому что налогоплательщики с высоким доходом, как правило, чаще перечисляют детали, а стоимость HMID возрастает с увеличением цены дома. В то время как общая стоимость HMID снизилась из-за TCJA, доля льгот в настоящее время больше сконцентрирована среди налогоплательщиков с высокими доходами из-за того, что все больше налогоплательщиков выбирают более щедрые стандартные вычеты.

Хотя HMID часто рассматривается как политика, увеличивающая частоту домовладения, исследования показывают, что HMID не достигает этой цели. Однако есть свидетельства того, что HMID увеличивает стоимость жилья за счет увеличения спроса на жилье среди перечисляющих налогоплательщиков.

Хотя вычет процентов по жилищной ипотеке нуждается в реформе, для этого есть обоснование налоговой политики. Поскольку кредиторы платят налоги с получаемых ими процентов по ипотеке, вычет процентов по ипотечным кредитам является подходящим режимом учета процентов для домовладельцев, которые финансируют за счет долга.В более общем плане налоговый кодекс относится к жилью более нейтрально, чем к инвестициям в другие активы. Хотя жилье, занимаемое владельцами, является бенефициаром ряда значительных налоговых расходов, эти налоговые расходы означают, что учет жилья, занимаемого владельцами, больше соответствует тому, как он будет учитываться в налоге на потребление.

TCJA уменьшил сумму основного долга для HMID с 1 миллиона долларов до 750 000 долларов. Это увеличило налоговую нагрузку на жилье, занимаемое владельцами, особенно на дома, финансируемые за счет заемных средств.Эти ограничения смещают налоговый кодекс в пользу домовладения, финансируемого за счет долевого участия, и увеличивают налоговую нагрузку на занимаемое владельцами жилье в целом.

HMID можно реформировать несколькими способами. Директивные органы могли бы сделать вычет более эффективным, сократив разницу в эффективных предельных налоговых ставках между жильем, занимаемым владельцами, и другими формами капитала. Чтобы решить проблемы распределения, политики могли бы сделать вычет более доступным для налогоплательщиков с низкими доходами, сделав вычет налоговым зачетом.Кроме того, установление фиксированной суммы кредита вместо процента от ипотечной ссуды домовладельца может помешать налоговому кодексу стимулировать покупку более крупных домов.

Фон

Закон о доходах 1913 года сделал все формы личных и деловых кредитов вычетом. В то время многие предприятия находились в ведении семей, и правительство не могло отличить личные интересы от интересов, связанных с бизнесом [1]. На протяжении большей части двадцатого века все проценты по потребительским кредитам подлежали вычету.Эта политика стала дорогостоящей, особенно во время бума кредитных карт 1970-х годов [2]. В результате положения о вычете личных интересов были тщательно изучены в 1980-х годах [3].

Администрация Рейгана существенно не ограничила HMID, поскольку расширила налоговую базу для увеличения доходов в соответствии с Законом о налоговой реформе 1986 года [4]. Хотя этим Законом был установлен лимит в размере 1 миллиона долларов на соответствующую основную сумму, проценты по ипотеке оставались в значительной степени вычитаемыми при разбивке домовладельцев по статьям [5]. После финансового кризиса 2008 года политики начали сомневаться в том, следует ли разрешить HMID сокращать расходы домовладельцев, если оно субсидирует более рискованные ссуды.Этот сдвиг сделал изменения в HMID жизнеспособными для налоговой реформы 2017 года. [6]

Действующий закон

Согласно действующему законодательству, физические лица, которые вносят в список, могут вычесть проценты, уплаченные по ипотеке, в размере до 750 000 долларов США в качестве основной суммы из своего налогооблагаемого дохода. Этот предел основной суммы ипотечного кредита был снижен с 1 миллиона долларов в рамках изменений в подоходном налоге с физических лиц в TCJA. Текущий предел в 750 000 долларов применяется до 2025 года, после чего он вернется к уровню, который был до TCJA. [7]

Если основная сумма ипотеки превышает 750 000 долларов, налогоплательщики могут вычесть процент от общей суммы уплаченных процентов.Например, налогоплательщик с основной суммой ипотеки в размере 1,5 миллиона долларов на один дом, приобретенный в 2018 году, сможет вычесть 50 процентов своих процентных платежей в течение срока действия своей ипотеки (750 000 долларов / 1,5 миллиона долларов). Ограничение применяется как к основному, так и к второстепенному месту жительства. [8] Если человек покупает два дома по 500 000 долларов каждый (на общую сумму 1 миллион долларов), проценты на основную сумму первого дома будут полностью вычитаться, а проценты на 250 000 долларов в основную сумму второго дома будут вычитаться по сниженной ставке.[9]

TCJA также изменил правила вычета процентов по ссудам собственного капитала. До TCJA проценты по ссудам под залог недвижимости на сумму до 100 000 долларов вычитались в дополнение к процентам, выплачиваемым по основной сумме долга до 1 миллиона долларов. Этот заем можно использовать для покрытия таких расходов, как задолженность по кредитной карте или оплата обучения. После TCJA ссуды под залог недвижимости теперь включаются в основную сумму ипотеки, а проценты вычитаются только в том случае, если они используются для строительства или улучшения подходящего жилья [10].

Удержание процентов по жилищной ипотеке в цифрах

The U.По оценкам Министерства финансов США, HMID сократит федеральные доходы на 597,6 млрд долларов в период с 2019 по 28 год. Налоговые расходы меньше по сравнению с базовым уровнем до TCJA из-за более низкого предела для основной суммы ипотеки с 2019 по 2025 год, меньшего количества пунктов и более низких налоговых ставок. Таким образом, влияние HMID на доходы вырастет после 2025 года, поскольку срок действия положений TCJA по индивидуальному подоходному налогу истечет. ^[11]

Вычет процентов по жилищной ипотеке снижает налоговые обязательства в наибольшей степени для налогоплательщиков с высокими доходами.На Рисунке 2 показана пропорция деклараций, требующих HMID, и сумма общих налоговых расходов, понесенных по доходной группе. Оценки Объединенного комитета по налогообложению (JCT) показывают, что как доля налогоплательщиков, которые будут требовать HMID, так и сумма понесенных налоговых расходов увеличится с доходом в 2018 году. Менее 4 процентов налогоплательщиков с доходом менее 50 000 долларов США будут требовать HMID, и эти налогоплательщики будут брать менее 1 процента от общих налоговых расходов. Налогоплательщики, зарабатывающие более 200 000 долларов, составят 34 процента требований HMID и 60 процентов от общих налоговых расходов.

Существует несколько причин, по которым налогоплательщики с высоким доходом получают большую часть упущенного дохода от HMID. Чтобы получить HMID, налогоплательщик должен указать свою декларацию. По действующему законодательству доля налогоплательщиков, перечисляющих свои отчисления в 2019 году, составит около 13,7 процента. Эта пропорция значительно ниже, чем та, которая была бы в 2019 году в соответствии с законом до принятия TCJA, которая составила бы чуть более 31 процента. Это связано с тем, что TCJA увеличил стандартный вычет с 6500 долларов в 2017 году до 12000 долларов в 2018 году (с 13000 до 24000 долларов при совместной регистрации в браке).Теперь меньше налогоплательщиков учитывают общие статьи, и доля налогоплательщиков, перечисляющих статьи, увеличивается с увеличением дохода. ^[12]

Таблица 1: Процент разбивки налогоплательщиков по группам доходов

Источник: Модель общего равновесия налогового фонда, апрель 2019 г.
Доходная группа	Действующее право (2019)	Закон до принятия TCJA (2019)
от 0% до 20%	1,20%	3.70%
от 20% до 40%	2,50%	9,30%
от 40% до 60%	5,30%	21,90%
от 60% до 80%	13,80%	45,30%
от 80% до 90%	30,30%	67,80%
от 90% до 95%	50,20%	82,20%
от 95% до 99%	72,80%	91,50%
от 99% до 100%	91.50%	92,10%
ИТОГО	13,70%	31,10%

Плательщики с более высоким подоходным налогом чаще вносят в списки и с большей вероятностью получат выгоду от вычета процентов по ипотеке, поскольку их общие расходы с большей вероятностью превысят значение стандартного вычета. ^[13] Например, домовладелец, который только что получил ипотеку на сумму 200 000 долларов под 5-процентную процентную ставку, получит примерно 10 000 долларов в виде процентных вычетов в течение первого года; 5-процентная процентная ставка по ипотеке в 750 000 долларов будет стоить около 37 500 долларов.[14]

Кроме того, вычеты, как правило, приносят больше пользы налогоплательщикам с высоким доходом, чем налогоплательщикам с низким доходом, благодаря нашему прогрессивному подоходному налогу. Человек из нижней налоговой категории снижает свои налоговые обязательства на 10 центов за каждый вычитаемый доллар, в то время как человек из верхней налоговой категории снижает свои налоговые обязательства на 37 центов за каждый доллар, который они вычитают с дохода в этой налоговой категории. ^[15]

Удержание процентов по ипотеке и домовладение

Сторонники

HMID утверждают, что вычет стимулирует домовладение за счет снижения стоимости домовладения, финансируемого за счет заемных средств.[16] Тем не менее, исследования показывают, что HMID не увеличивает количество домовладельцев. [17] Также не существует взаимосвязи между долей собственников жилья и долей населения, которое перечисляет, что говорит о том, что налогоплательщики не полагаются на HMID, чтобы позволить себе жилье. [18]

Исследования действительно предполагают, что вычет процентов по ипотеке увеличивает стоимость жилья за счет увеличения спроса на жилье, ^[19] , что ограничивает способность политики увеличивать домовладение [20]. Таким образом, отмена вычета может привести к увеличению затрат на жилье для некоторых налогоплательщиков, но снизит общий спрос и цены, а также сделает жилье, занимаемое владельцами, доступным для более широкой группы людей.[21]

HMID также может сделать цены на жилье более волатильными. Поскольку вычеты процентов по ипотеке капитализируются в стоимости жилья, цены на жилье в США выше, чем они были бы в противном случае, а более высокие цены на жилье отталкивают людей от переезда [22]. Это означает, что изменения на рынке жилья не всегда включаются в цену отдельных домов, что приводит к большей волатильности цен [23]. Эта нестабильность может быть проблематичной, потому что неопределенность в отношении цен оказывает негативное влияние на домовладение, возможно, больше, чем какая-либо конкретная жилищная политика. ^[24]

Другие утверждают, что налоговая политика в отношении жилья могла способствовать финансовому кризису 2008 года, побуждая людей покупать дома, которые они не могли себе позволить. [25] HMID более ценен для рискованных заемщиков в США, потому что предел вычета основан на основной сумме кредита, а не на сумме удерживаемых процентов. Это позволяет более рискованным покупателям жилья с более высокими процентными ставками получать выгоду больше, чем менее рискованным покупателям жилья. Тем не менее, неясно, были ли налоговые факторы более важными по сравнению с другими факторами, такими как другая государственная политика, направленная на расширение домовладения.Цены на жилье также выросли в других странах с гораздо другими налоговыми системами, чем в США, что указывает на другие факторы. [26]

Удержание процентов по жилищной ипотеке и налоговый режим жилья

Обсуждение HMID обычно происходит в контексте того, поощряет ли он домовладение. Как обсуждалось выше, исследования показывают, что это не способствует развитию домовладения. Тем не менее, вычет процентов по жилищной ипотеке представляет собой разумную налоговую политику. В целом жилье, занимаемое собственниками, как основной капитал трактуется в некоторой степени правильно.Однако этот режим выгоден по сравнению с другими видами инвестиций.

Жилье, как и любые другие капитальные вложения, обеспечивает прибыль физическому или юридическому лицу, владеющему активом. Для бизнеса жилье обеспечивает доход за счет арендной платы, которую платит арендатор. Возврат одинаков для человека, который живет в собственном доме, но арендная плата фактически выплачивается им самим. Этот доход физическим лицам называется «вмененным доходом от аренды».

Согласно действующему законодательству, доходы от жилья, занимаемого владельцами, по большей части не облагаются налогом.Физическим лицам не нужно отчитываться или платить налог на вмененный доход от аренды. Налогоплательщики также могут исключить 250 000 долларов прироста капитала (500 000 долларов для состоящих в браке налогоплательщиков) от продажи дома, занимаемого владельцем, из своего налогооблагаемого дохода, если они прожили в доме два года из предыдущих пяти. ^[27] Этот налоговый режим для жилья, занимаемого владельцами, аналогичен тому, как IRA Рота относятся к пенсионным сбережениям. [28]

Для домовладельцев, которые финансируют покупку дома с помощью ипотеки, проценты, уплаченные кредитору, подлежат вычету, в то время как проценты, полученные кредитором, облагаются налогом.В принципе, такой подход к процентам является нейтральным, поскольку все выплаченные вычитаемые проценты должны совпадать с полученными налогооблагаемыми процентами. Однако на практике некоторые процентные платежи могут вычитаться заемщиком и облагаться налогом по более низкой ставке или вообще не взиматься с кредитора. Или не подлежит вычету для заемщика и не подлежит налогообложению для кредитора. [29] Это приводит либо к чистой субсидии, либо к налогу на заемные средства.

Удержание процентов по жилищной ипотеке и эффективные предельные ставки налога

Влияние подоходного налога на жилье можно резюмировать путем измерения эффективной предельной ставки налога (EMTR) на жилье.EMTR — это сводная мера, выраженная в виде одного процента, которая оценивает, как налоговая система снижает доходность и, следовательно, стимул для инвестирования в новый актив, например, дом.

EMTR можно рассматривать как налоговый «клин», равный ставке доходности инвестиций до налогообложения за вычетом ставки доходности после налогообложения, деленной на норму прибыли до налогообложения. Например, если налог составляет 3 процентных пункта от 9-процентной нормы прибыли до налогообложения, EMTR для актива будет 33,3 процента ((0,09–0,06) /.09). Если предположить, что для обеспечения безубыточности и удовлетворения инвесторов требовалось 6-процентное возвращение после уплаты налогов, то для покрытия налога рентабельность инвестиций должна была увеличиться на 50 процентов [30].

Нулевое значение EMTR означает, что налоги не влияют на решения о предельных инвестициях, а положительное (отрицательное) значение EMTR означает, что налоговый кодекс препятствует (субсидирует) маржинальные инвестиции. Большие различия в EMTR между активами являются признаком экономической неэффективности, поскольку налоговый кодекс поощряет инвестиции в капитал с более низкими EMTR по сравнению с капиталом с более высокими EMTR.[31]

Согласно действующему законодательству, Бюджетное управление Конгресса (CBO) оценивает, что EMTR для жилья, занимаемого владельцами, будет положительным в период с 2018 по 2025 год, в диапазоне от 5,1 процента до 6,8 процента. Жилье, финансируемое за счет акционерного капитала, пользуется почти нейтральным режимом с EMTR -0,4 процента до 2025 года. Напротив, жилье, финансируемое за счет долга, сталкивается с положительным налоговым бременем — от 17,8 процента до 22,5 процента.

В 2026 году EMTR для жилищного строительства упадет ниже нуля, примерно до -3%. Это связано с истечением срока действия изменений в индивидуальном подоходном налоге, принятых в рамках TCJA.Расширение TCJA стандартного вычета ограничило количество участников, которые будут вычитать проценты по ипотеке. А для тех, кто перечисляет, стоимость процентов по ипотеке снизилась из-за уменьшения допустимой основной суммы с 1 миллиона долларов до 750 000 долларов. Срок действия этих изменений истекает в 2025 году.

Таблица 2: Эффективные предельные ставки налога на жилье, занимаемое собственниками, после принятия TCJA, 2018-2028 гг.

Источник: Бюджетное управление Конгресса, «Бюджетные и экономические данные», налоговые параметры и эффективные предельные налоговые ставки, EMTR on Capital, апр.2018 г., https://www.cbo.gov/about/products/budget-economic-data.
	2018	2019	2020	2021	2022	2023	2024	2025	2026	2027	2028
Жилье, занимаемое собственником	6,8	6,6	6,2	5,9	5,6	5,4	5.3	5,1	-3,0	-3,0	-3,1
Финансирование за счет собственных средств	-0,4	-0,4	-0,4	-0,4	-0,4	-0,4	-0,4	-0,3	-3,3	-3,3	-3,3
С привлечением заемных средств	22,5	22,0	21,0	20,1	19,2	18,7	18.3	17,8	-2,3	-2,3	-2,7

Ограничения TCJA по вычету процентов по ипотеке сделали жилье, занимаемое владельцами, менее привлекательным вариантом для инвестиций, сделав его более дорогим. Однако это сократило разрыв в налоговом бремени между жильем, занимаемым собственниками, и другими формами капитала. Этот разрыв может способствовать чрезмерному инвестированию в жилье, занимаемое владельцами, по сравнению с другими инвестициями. [32] Тем не менее, жилье, занимаемое владельцами, привлекательно по сравнению с другими активами, поскольку оно примерно подлежит надлежащему налогообложению, в то время как другие формы — нет.[33] Для контекста, EMTR для всех основных фондов (включая жилье, занимаемое владельцами) будет варьироваться от 14,5% до 16,5% в период с 2018 по 2028 год, в то время как EMTR для всех предприятий (включая корпорации C и сквозные организации, за исключением собственника -жилая площадь) составит от 18,4% до 24,4% [34].

Возможные реформы

Политики могут реформировать HMID несколькими способами. Политики могут превратить HMID в налоговую льготу, чтобы сделать политику более доступной для налогоплательщиков с низкими доходами.Политики также могут сделать этот кредит фиксированной суммой, которая не будет варьироваться в зависимости от стоимости дома налогоплательщика, что будет препятствовать политике поощрения покупки домов большего размера, чем можно себе позволить. Директивные органы могут также уменьшить разницу в EMTR между жильем, занимаемым владельцами, и другими активами, что уменьшит искажения в налоговом кодексе, но для этого потребуются серьезные изменения в налоговом кодексе.

Одним из способов увеличения пособий для домохозяйств с низкими доходами было бы сделать вычет налоговой льготой.Чтобы получить налоговый кредит, налогоплательщикам не нужно будет разбивать их по статьям. Исследования также показали, что замена HMID на кредит, который снижает федеральные доходы на ту же сумму, лучше нацелит субсидии на домовладение налогоплательщикам с более низким доходом, при этом возвращаемые налоговые льготы принесут наибольшие выгоды нижнему квинтилю налогоплательщиков. [35]

Требование, чтобы любой кредит на домовладение представлял собой фиксированную сумму денег, а не процент от выплаты по ипотеке, также помешало бы налоговому кодексу поощрять покупку домов большего размера, чем можно себе позволить.Например, Фихтнер и Фельдман рекомендуют фиксированный кредит в 900 долларов для всех, у кого есть ипотечный кредит, предоставляемый на несколько лет. Такой кредит повысит ставки домовладения, но, поскольку кредит фиксированный, стоимость кредита не будет увеличиваться вместе со стоимостью дома налогоплательщика [36].

Директивные органы могут также уменьшить диспропорции между различными типами капитальных вложений за счет снижения налогового бремени на другие типы капитальных активов. Например, CBO изложил три последовательных шага, которые могут изменить U.S. налоговый кодекс от налогообложения дохода от капитала. Во-первых, отменить различные ограничения, наложенные на индивидуальные пенсионные счета, что снизит эффективные налоговые ставки на доход от капитала на индивидуальном уровне. Во-вторых, разрешить полное списание капитальных вложений, что снизит эффективные ставки для предприятий. Третий шаг — запретить вычеты по чистой процентной ставке. Все эти реформы в конечном итоге сведут к нулю EMTR всех капиталовложений, включая жилищное строительство. [37]

Отказ от HMID также может уменьшить разницу в EMTR между основными активами.Тем не менее, это повысит эффективную ставку налога на жилье, если вы также не избавитесь от налогообложения полученных процентов — этого можно достичь с помощью широкой реформы порядка учета процентов. [38]

Заключение

Хотя многие считают, что вычет процентов по ипотечному жилищному кредиту является политикой, которая увеличивает частоту домовладения, исследования показывают, что этот вычет не увеличивает процент домовладельцев. Напротив, вычет увеличивает цены на жилье, делая домовладение более доступным для перечисления налогоплательщиков, что может ограничить возможность вычета повлиять на домовладение.Данные подтверждают идею о том, что вычет приносит больше пользы более состоятельным налогоплательщикам, чем налогоплательщикам с более низким доходом, в основном потому, что вычет требует, чтобы человек перечислял детали, а выгода от вычета увеличивается с увеличением цены дома.

Тем не менее, вычет процентов по жилищной ипотеке действительно представляет собой разумную налоговую политику. Этот вычет является частью более широкого набора политик, которые рассматривают сбережения в жилом доме, занимаемом владельцем, нейтрально с решением о потреблении. Поскольку некоторые рассматривают HMID как субсидию для домовладения, жилье, занимаемое владельцами, является привлекательным по сравнению с другими формами сбережений, поскольку другие формы капиталовложений плохо рассматриваются в нашем налоговом кодексе.Ограничения TCJA на вычет процентов по ипотеке и более крупный стандартный вычет увеличили налоговое бремя на жилье, занимаемое владельцами.

Политики могли бы повысить экономическую эффективность, приблизив налоговое бремя на занимаемое владельцами жилье к налоговому бремени, возлагаемому на другие основные фонды, либо отменив вычет, либо исключив капитал из налоговой базы. Для тех, у кого есть проблемы с распределением, HMID может быть преобразован в налоговый кредит на основе фиксированной суммы в долларах.Это сделало бы полис более доступным для домовладельцев с любым уровнем дохода, поскольку налогоплательщикам не нужно было бы перечислять детали, чтобы претендовать на кредит. Эта политика также будет означать, что стоимость HMID не будет зависеть от размера ипотеки домовладельца.

Банкноты

---

[1] Деннис Дж. Вентри-младший, «Случайное удержание: история и критика налоговой субсидии на проценты по ипотеке», Law & Contemporary Problems 73 (18 марта 2011 г.), 102-166, https : //papers.ssrn.com / sol3 / paper.cfm? abstract_id = 1498784.

[2] Роджер Ловенштейн, «Кому нужен вычет процентов по ипотеке?» The New York Times , 5 марта 2006 г., https://www.nytimes.com/2006/03/05/magazine/who-needs-the-mortgageinterest-deduction.html.

[3] Вентри мл., «Случайное удержание: история и критика налоговой субсидии на проценты по ипотеке».

[4] Там же.

[5] H.R. 3838, «Закон о налоговой реформе 1986 года», https://www.congress.gov/bill/99th-congress/house-bill/3838.

[6] Уильям Г. Гейл, «Пора выпотрошить вычет процентов по ипотеке», Институт Брукингса, 6 ноября 2017 г., https://www.brookings.edu/blog/up-front/2017/11/ 06 / его-время-потушить-вычет-проценты-по закладной /.

[7] Ипотечные кредиты, оформленные до 15 декабря 2017 г., по-прежнему имеют право на вычет процентов на последние $ 250 000 основной суммы долга. Любая ипотечная задолженность, связанная с рефинансированием, связана с первоначальной датой ипотеки. (Если он был рефинансирован до 15 декабря 2017 года, применимый предел по-прежнему составляет 1 миллион долларов; в противном случае — 750 000 долларов.) Любая новая ссуда не может превышать стоимость первоначальной ссуды. См. Кодекс США 26 § 163 (h) (3) (F). См. Также Исследовательская служба Конгресса, «Сезон подачи налоговой декларации 2018 г .: Удержание процентов по ипотеке», 8 января 2019 г., https://fas.org/sgp/crs/misc/IF11063.pdf.

[8] Налогоплательщики не могут вычитать проценты по ипотеке более чем с двух домов, а второй дом должен использоваться налогоплательщиком в качестве места жительства. Квалифицированное место жительства означает «основное место жительства… налогоплательщика и… 1 другое место жительства налогоплательщика, которое выбирается налогоплательщиком… (и) используется налогоплательщиком в качестве места жительства.См. Кодекс США 26 § 163 (h) (4).

[9] Исследовательская служба Конгресса, «Сезон подачи налоговых деклараций 2018 г .: Удержание процентов по ипотеке».

[10] См., В частности, Кодекс США 26 § 163 (h) (3) (F) (i) (I), Исследовательская служба Конгресса, «Сезон подачи налоговых деклараций 2018 г .: Удержание процентов по ипотеке», и Исследовательская служба Конгресса, «2019 г. Сезон подачи налоговой декларации (2018 налоговый год): примеры вычета процентов по ипотечной задолженности и жилищным кредитам », 21 февраля 2019 г., https://fas.org/sgp/crs/misc/IF11111.pdf.

[11] Министерство финансов США, Управление налогового анализа, «Налоговые расходы», 19 октября 2018 г., https://home.treasury.gov/system/files/131/Tax-Expenditures-FY2020.pdf. По оценкам JCT, стоимость HMID в 2018-2022 годах составит 163,2 миллиарда долларов. См. Объединенный комитет по налогообложению, «Оценка федеральных налоговых расходов на 2018–2022 финансовые годы», 4 октября 2018 г., https://www.jct.gov/publications.html?id=5148&func=startdown.

[12] Скотт Истман, «Сколько налогоплательщиков учитываются в соответствии с действующим законодательством?» Налоговый фонд, сентябрь.12, 2019, https://taxfoundation.org/standard-deduction-itemized-deductions-current-law-2019/.

[13] Скотт Гринберг, «Кто перечисляет вычеты?» Налоговый фонд, 22 февраля 2016 г., https://taxfoundation.org/who-itemizes-deductions/.

[14] Стоимость вычета процентов по ипотеке снижается по мере того, как домовладелец выплачивает основную сумму по ипотеке, что делает вычет более ценным в первые годы ипотеки. См. Мори Бэкман, «Как я могу рассчитать размер вычета процентов по ипотеке», The Motley Fool , Mar.11, 2017, https://www.fool.com/retirement/2017/03/11/how-do-i-calculate-my-mortgage-interest-deduction.aspx.

[15] Анна Тайгер и Скотт Истман, «Регрессивность удержаний», Налоговый фонд, 28 июня 2019 г., https://taxfoundation.org/regresstivity-of-deductions/.

[16] Национальная ассоциация риэлторов, «Удержание процентов по ипотеке», https://www.nar.realtor/mortgage-interest-deduction, и обсуждение Вентри-младшего в статье «Случайное удержание: история и критика Налоговая субсидия на проценты по ипотеке.”

[17] Уильям Г. Гейл, Джонатан Грубер и Сет Стивенс-Давидовиц, «Поощрение домовладения через налоговый кодекс», Tax Notes , 18 июня 2007 г., https://www.taxpolicycenter.org/publications/encouraging -homeownership-through-tax-code / full, и Эдвард Л. Глезер и Джесси М. Шапиро, «Преимущества удержания процентов по жилищной ипотеке», Рабочий документ NBER № w9284, 19 октября 2002 г., https: // paper.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=342440.

[18] Глезер и Шапиро, «Преимущества удержания процентов по ипотеке» и Ловенштейн, «Кому нужен вычет процентов по ипотеке?»

[19] Дэн Эндрюс, «Реальные цены на жилье в странах ОЭСР: роль шоков спроса и структурных и политических факторов», Рабочие документы Департамента экономики ОЭСР, №831, 13 декабря 2010 г., https://www.oecd-ilibrary.org/docserver/5km33bqzhbzr-en.pdf?expires=1561745202&id=id&accname=guest&checksum=E62281A3DEF80FC7178B347B097884A1.

[20] Стивен К. Бурасса, Дональд Р. Хаурин, Патрик Х. Хендершотт и Мартин Хоэсли, «Вычеты по ипотечным процентам и домовладение: международный обзор», Швейцарский финансовый институт, серия исследовательских статей N12-06, 13 марта, 2013 г., https://www.nmhc.org/uploadedFiles/Articles/External_Resources/SSRN-id2002865.pdf.

[21] Камила Соммер и Пол Салливан, «Последствия налоговой политики США для цен на жилье, арендной платы и домовладения», American Economic Review 108 (02): 241-274, февраль 2018 г., https: //files.taxfoundation .org / 201

174745 / An-Overview-of-Capital-Gains-Taxes.pdf.

[22] Тамим Баюми и Джелле Баркема, «Мель! Как растущее неравенство подавляет миграцию в США и причиняет боль тем, кто остался позади », Международный валютный фонд, Рабочий документ МВФ № 19/122, 27 июня 2019 г., https: // paper.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3411031.

[23] Эндрюс, «Реальные цены на жилье в странах ОЭСР: роль шоков спроса и структурных и политических факторов».

[24] Харви С. Розен, Кеннет Т. Розен и Дуглас Хольц-Икин, «Право владения жильем, неопределенность и налогообложение», Серия рабочих документов NBER № 1168, июль 1983 г., https://www.nber.org /papers/w1168.pdf.

[25] Ребекка Н. Морроу, «Миллиарды налоговых долларов, потраченные на раздувание жилищного пузыря: как и почему не удалось удержать процент по ипотеке», Fordham Journal of Corporate & Financial Law 17: 3 (2012), https: // ir.lawnet.fordham.edu/cgi/viewcontent.cgi?referer=https://scholar.google.com/&httpsredir=1&article=1308&context=jcfl.

[26] Вьери Чериани, Стефано Манестра, Джакомо Рикотти, Алессандра Санелли и Эрнесто Зангари, «Налоговая система и финансовый кризис», PSL Quarterly Review 64: 256 (2011), 39-94, https: // pdfs.semanticscholar.org/f541/59644c622730a9dee283c9d8512ff2e36220.pdf.

[27] Кроме того, налогоплательщики могут воспользоваться этим исключением на прирост капитала только один раз в два года.См. Эрика Йорк, «Обзор налогов на прирост капитала», Налоговый фонд, 16 апреля 2019 г., https://taxfoundation.org/capital-gains-taxes/.

[28] Бюджетное управление Конгресса, «Налогообложение доходов от капитала: эффективные ставки и подходы к реформе», октябрь 2005 г., https://www.cbo.gov/sites/default/files/109th-congress-2005-2006/reports/ 10-18-tax.pdf.

[29] Алан Коул, «Вычет процентов — проблемы и реформы», Налоговый фонд, 4 мая 2017 г., https://taxfoundation.org/interest-deductibility/.

[30] Маржинальная инвестиция — это инвестиция «безубыточность», которая обеспечит достаточно большой доход, чтобы удовлетворить инвесторов после уплаты налогов. Проекты с доходностью ниже этой безубыточной инвестиции не будут реализовываться, потому что они не принесут прибыли, достаточной для удовлетворения инвесторов. См. Бюджетное управление Конгресса, «Налогообложение доходов от капитала: эффективные ставки и подходы к реформе».

[31] Там же.

[32] Эрика Йорк, «Три пункта по вычету процентов по ипотеке», Налоговый фонд, декабрь.8, 2017, https://taxfoundation.org/three-points-mortgage-interest-deduction/.

[33] Алан Коул, «Частичная защита вычета процентов по ипотеке», Налоговый фонд, 20 августа 2013 г., https://taxfoundation.org/partial-defense-mortgage-interest-deduction/.

[34] Бюджетное управление Конгресса, «Бюджетные и экономические данные: налоговые параметры и эффективные предельные налоговые ставки», EMTR on Capital, апрель 2018 г., https://www.cbo.gov/about/products/budget-economic-data.

[35] Эрик Тодер, Марджери Остин Тернер, Кэтрин Лим и Лиза Гетсингер, «Реформирование вычета процентов по ипотеке», Институт городского развития и Центр налоговой политики, апрель 2010 г., http: // urbaninstitute.org / sites / default / files / alfresco / publishing-pdfs / 412099-Reforming-the-Mortgage-Interest-Deduction.PDF.

[36] Джейсон Фихтнер и Джейкоб Фельдман, «Реформирование вычета процентов по ипотеке», Центр Mercatus в Университете Джорджа Мейсона, Рабочий документ № 14-17, июнь 2014 г., https://www.mercatus.org/system/files /Fichtner-Reforming-Mortgage-.pdf.

[37] Бюджетное управление Конгресса, «Налогообложение доходов от капитала: эффективные ставки и подходы к реформе».