как досрочно закрыть ипотечный кредит

Досрочное погашение — это мечта многих заемщиков, оформивших ипотеку на долгий срок. И это неудивительно, ведь абсолютно любой кредит предполагает переплату. Даже небольшая процентная ставка в течение долгих лет способна превратиться в огромную сумму. Именно поэтому, как только появляются свободные средства, многие заемщики стараются досрочно погасить ипотеку. Что же собой представляет процедура, и в чем ее особенности и выгоды? Расскажем в нашей статье.

Полное и частичное погашение ипотечного кредита

Сегодня выделяют два варианта погашения ипотечного кредита: полное и частичное. Дополнительно можно выделить систему рефинансирования, которая предполагает перевод ипотеки в другой банк для снижения процентной ставки. Чтобы выбрать наиболее оптимальное решение, необходимо учесть особенности ипотечного договора и оценить все плюсы и минусы каждого варианта.

Полное погашение ипотеки

При полном погашении ипотечного кредита заемщик вносит одним платежом оставшуюся сумму задолженности. При этом важно помнить, что к дате, когда клиент решит полностью закрыть ипотечный договор, кредитор должен подготовиться, а именно пересчитать проценты. Необходимо это для того, чтобы заемщик не переплатил лишнего, ну и, естественно, не недоплатил. Внести необходимую сумму можно как наличным, так и безналичным способом.

Полное погашение ипотеки осуществляется довольно редко, поскольку предполагает внесение достаточно крупной денежной суммы. Если вы ей не располагаете, то оптимальным вариантом станет частичное досрочное погашение.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Данный вариант предполагает внесение небольшой части, которая не покрывает всей суммы задолженности. Вносить деньги можно неограниченное количество раз до полной выплаты ипотечного кредита. Особенность частичного досрочного погашения заключается и в том, что о намерении внесения средств банк, как правило, не требуется уведомлять заранее. Однако все же рекомендуется изучить условия ипотечного договора.

Частичное досрочное погашение — это довольно частое явление. Как только у заемщика появляются свободные средства, он старается тут же внести их в счет задолженности в банке. При частичном досрочном погашении специалисты банка делают перерасчет процентов и составляют новый график, по которому заемщик будет выплачивать задолженность впоследствии. Необходимо заранее определиться, что вы хотите снизить: срок кредитования или размер ежемесячных платежей.

Рефинансирование

Рефинансирование не является погашением ипотеки как таковым, поскольку заемщик остается должен такую же сумму, как и до перекредитования. Однако данный инструмент позволяет снизить процентную ставку и, соответственно, общую переплату. С помощью рефинансирования условия кредитования можно сделать максимально выгодными и комфортными.

Реструктуризировать ипотеку можно в банке, где открыт кредит, или выбрать банковскую организацию с наиболее подходящими условиями. При этом от заемщика потребуется заново собрать пакет документов, поскольку рефинансирование по своей сути представляет новое оформление ипотеки.

Как досрочно погасить ипотечный кредит

Погасить досрочно ипотеку, частично или полностью, может абсолютно каждый заемщик. Для этого необходимо собрать необходимую сумму и прийти с ней в офис банка, в котором был открыт ипотечный кредит. К слову, многие банковские организации предлагают своим клиентам услуги дистанционных платежей. Это значит, что у заемщиков есть возможности досрочно погасить ипотеку в режиме онлайн.

Вся процедура выполняется в несколько этапов:

• Определитесь полностью или частично вы собираетесь погашать ипотечный кредит.
• Подготовьте денежные средства.
• Сообщите в банк о желании досрочно погасить задолженность.
• Внесите сумму на счет или в кассу банка.
• Если вы полностью погасили ипотеку, попросите у кредитора справку об отсутствии задолженности.

В чем преимущества досрочного погашения ипотеки

Несомненно, одним из главных преимуществ полного или частичного досрочного погашения является снижение переплаты по процентам. Чем раньше заемщик погасит свою задолженность, тем меньшую сумму ему придется заплатить. Кроме того, закрытие договора ипотеки открывает возможность оформления нового кредита с положительной кредитной историей.

При досрочном погашении существует немало подводных камней, просчитать каждый из которых довольно сложно. Поэтому, чтобы не оказаться в финансовой яме, рекомендуется заранее позаботиться о финансовой подушке.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки в Россельхозбанке

Как работает калькулятор

Калькулятор досрочного погашения ипотеки в Россельхозбанке позволяет учесть все основные параметры. Воспользоваться программой легко – достаточно заполнить поля, указав:

• величину действующего кредита;
• срок кредитования;
• размер процентной ставки;
• дату заключения кредитного договора.

Помимо этого, выберите тип платежей – аннуитетные или дифференцированные. В первом случае погашение происходит равными долями. Во втором – размер ежемесячного платежа уменьшается в зависимости от остатка задолженности. Укажите дату, в которую вы планируете внести сумму, достаточную для погашения долга.

Если вы планируете единовременно внести в банк определенную сумму, то нужно указать объем вносимых средств. Если же предполагается, что вы будете погашать кредит в несколько этапов, нажмите «Добавить погашение». При этом потребуется ввести в поля калькулятора дату и величину каждого платежа, вносимого досрочно. Количество таких взносов не ограничено.

После того, как вы указали все необходимые данные, нажмите «Рассчитать расходы». На экране отобразится новый график.

Особенности частично-досрочного погашения

Ежемесячный платеж состоит из  части основного долга и начисленных за пользование кредита процентов. Используя ипотечный калькулятор, вы сможете увидеть на графике онлайн, как соотносятся эти суммы в каждый месяц. Совершая оплату, вы вносите одновременно обе части платежа, поскольку невозможно вначале полностью погасить весь долг банку, а затем – проценты по нему.

Совет! Наиболее выгодно погашать ипотеку в первой половине срока кредитования, поскольку при аннуитетных платежах основная часть процентов выплачивается в первую очередь.

При частичном погашении вы можете выбрать дату оплаты:

• В соответствии с графиком платежей. В таком случае списание произойдет в дату, указанную в договоре с банком, а остаток задолженности перейдет на следующий месяц.
• Без привязки к дате платежа. Списание может произойти в любой указанный вами день. При этом часть средств будет направлена на погашение процентов, а остальная сумма – на покрытие основного долга.

После того, как заемщик внес часть оплаты, он имеет возможность выбрать, сокращать ли ему срок кредитования или же уменьшить величину ежемесячного платежа.

Досрочное погашение — САИЖК: ипотека и ипотечные кредиты по низким процентным ставкам

Это внесение дополнительных денежных средств в погашение кредита/займа помимо оплаты ежемесячного платежа. Различают два вида досрочного погашения полное и частичное.

При частичном досрочном погашении займа Вы самостоятельно определяете способ перерасчета графика платежей – уменьшение аннуитетного платежа либо сокращение срока  кредитования.

Подать заявление на полное/частичное погашение Вы можете в одном из офисов САИЖК.   

 

Частичное досрочное погашение

Включает в себя ежемесячный платеж за текущий месяц плюс сумму частичного досрочного платежа определяемую Вами.

Порядок внесения частичного досрочного платежа:

1. Вам необходимо написать заявление на досрочное погашение в одном из офисов САИЖК не менее чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты осуществления досрочного платежа.
2. В заявлении в обязательном порядке Вам необходимо указать полные идентификационные данные заемщика (представителя заемщика, действующего на основании нотариально заверенной доверенности. Копия доверенности прикладывается к заявлению), а именно, Ф.И.О. (полностью), паспортные данные, номер договора займа/кредитного договора.
3. В заявлении необходимо указать дату учета досрочного платежа, дату составления заявления и тип пересчета графика платежей. Досрочный платеж должен быть осуществлен Вами строго до указанной в заявлении даты, определенной для внесения досрочного платежа.
4. После даты учета сотрудники АО «САИЖК» в течении 5 (пяти) рабочих дней формируют обновленный график платежей. Вы можете получить пересчитанный график платежей в одном из офисов АО «САИЖК» после оповещения о его готовности.

 

Полное досрочное погашение

Включает в себя остаток основного долга плюс начисленные проценты за текущий месяц рассчитанные на день учета средств.

Порядок внесения полного досрочного платежа:

1. Вам необходимо написать заявление на полное досрочное погашение в одном из офисов САИЖК не менее чем за 5 (пять) рабочих дней до даты осуществления досрочного платежа. Специалист АО «САИЖК» рассчитывает точную сумму полного досрочного платежа. Сумма должна включать в себя остаток основного долга по графику, сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней пользования кредитом/займом – на дату учета средств согласно заявлению, а также, в случае наличия просрочки, сумму просроченной задолженности, пеней и сумму штрафных санкций.
2. В заявлении в обязательном порядке Вам необходимо указать полные идентификационные данные заемщика (представителя заемщика, действующего на основании нотариально заверенной доверенности. Копия доверенности прикладывается к заявлению), а именно, Ф.И.О. (полностью), паспортные данные, номер договора займа/кредитного договора.
3. В заявлении Вам необходимо указать дату учета досрочного платежа. Досрочный платеж должен быть осуществлен строго до указанной в заявлении даты, определенной для внесения досрочного платежа.
4. По истечении 5 (пяти) рабочих дней после даты учета досрочного платежа Вам необходимо получить закладную в офисе АО «САИЖК», в котором Вами было написано заявление на погашение.
5. После получения закладной Вы самостоятельно снимаете обременение с предмета ипотеки в любое удобное для Вас время, следуя инструкции по снятию обременения.

  Любой вид досрочного платежа имеет следующие особенности:

• Сумма досрочного погашения всегда идет в погашение основного долга;
• Мораторий на внесение досрочного платежа в ипотечных программах АО «САИЖК» отсутствует, т.е. Вы можете осуществить досрочный платеж даже на следующий день после предоставления займа;
• Минимальная сумма досрочного платежа не ограничена;
• Любой досрочный платеж может быть принят к оплате только после написания заявления на досрочное погашение;
• Заявление на досрочное погашение может написать любой из заемщиков, указанных в кредитном договоре/договоре займа;
• В заявлениях на досрочное погашение Вами должна указываться только сумма досрочного платежа. Ежемесячный платеж в эту сумму не входит, и оплачивается в сроки, установленные кредитным договором/договором займа и графиком платежей.

 

Какие проблемы могут возникнуть при погашении ипотеки за счет пенсионных

Могут ли банки наложить штраф за досрочное погашение займов, ответила глава «Отбасы банка»

НУР-СУЛТАН, 9 фев — Sputnik. Руководитель «Отбасы банка» Ляззат Ибрагимова опубликовала пост о досрочном погашении ипотечных займов.

Напомним, «Отбасы банк» является уполномоченным оператором по досрочному снятию части пенсионных накоплений из ЕНПФ.  Ибрагимова сообщила, что около 40% суммы заявок на использование единовременных пенсионных выплат идут на досрочное частичное или полное погашение займа, и рассказала о подводных камнях досрочного закрытия ипотеки.

Почему казахстанцам отказывают в досрочном снятии пенсионных

1. Неустойка/штрафы за досрочное погашение

Так, «Отбасы банк» отменил штрафы за досрочное погашение при использовании пенсионных накоплений.

Другие банки:

1.1 Если договор банковского займа подписан после 1 июля 2016 года и с момента получения займа прошло более года, то ни один банк штраф за досрочное погашение не возьмет, отметила Ляззат Ибрагимова. Если взяли, то можно писать заявление в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка: банк накажут, а клиенту вернут деньги. Основание: пункт 5 статьи 39 закона «О банках».

1.2. Если дата получения займа до 1 июля 2016 года, то нужно посмотреть договор банковского займа, так как банк не имеет права брать штраф за досрочное погашение — с учетом того, что норма пункта 5 статьи 39 введена в действие с 1 июля 2016 года и распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения его в действие из ранее заключенных договоров.

Какие регионы лидируют по числу претендентов на досрочное снятие пенсионных

1.3. Самая распространенная практика – наложение штрафа за досрочное погашение в течение первых 12 месяцев с выдачи займа, если срок кредита более года. Если срок займа до года, то штраф за досрочное погашение взимается в течение шести месяцев с даты получения займа. Причина чисто экономическая — каждый банк планирует свои денежные потоки и доходность активов на определенном уровне в течение одного года и поэтому создает условия, чтобы заемщикам было нецелесообразно погашать. В договоре банковского займа срок и размер штрафа указан, это обязательные требования к договору.

2. Способы оплаты кредита после досрочного погашения

При частично досрочном погашении обязательно подписывается, формируется и выдается новый график платежей.

В «Отбасы банке» при частичном погашении автоматизирован вариант снижения ежемесячных платежей с сохранением срока кредита.

Теоретически у заемщика есть две возможности:

2.1. Снижение ежемесячных платежей — с тем же сроком кредита.

Внимание: срок договора банковского займа является существенным условием договора. Поэтому почти во всех банках при досрочном погашении автоматизирован именно способ снижения ежемесячного платежа, и предусматривается подписание нового графика без других дополнительных действий. Логика такого подхода проста: платеж снижается, поэтому не надо дополнительно проверять клиента, сможет ли он выполнять условия договора в будущем.

2.2. Уменьшение срока договора банковского займа.

Заемщик имеет право уменьшить срок договора, но должен отдельно написать заявление в банк, и оно будет рассматриваться в течение 15 дней как обращение физического лица. При формировании нового графика платежей с изменением срока чаще всего внутренними правилами банка этот процесс оформляется как реструктуризация кредита, потому что меняется существенное условие договора.

В ЕНПФ назвали основные причины отклонения заявок на снятие накоплений

Здесь возможны два сценария:

2.2.1 Если в результате сокращения срока кредита у заемщика увеличивается ежемесячный платеж, то банк потребует все документы на подтверждение платежеспособности.

2.2.2 Если в результате сокращения срока кредита у заемщика уменьшается ежемесячный платеж или остается на том же уровне, то, возможно, заемщику не придется собирать документы, но это зависит от внутренних правил банка.

ЕНПФ разъяснил порядок уплаты ИПН при изъятии пенсионных накоплений

Досрочное снятие пенсионных

В Казахстане с 23 января стартовал прием заявок на досрочное снятие пенсионных накоплений. 

Потратить часть своих средств, накопленных в ЕНПФ, можно на покупку или расширение жилья, частичное или полное погашение ипотеки, лечение и инвестирование. Такую возможность получили более 700 тысяч казахстанцев.

Каждый второй заявитель хочет погасить ипотеку за счет пенсионных

Досрочное погашение ипотеки не отменяется – Финансы – Коммерсантъ

Сегодняшняя громкая дискуссия о намерениях законодателей якобы запретить досрочное погашение ипотеки разгорелась, как оказалось, на пустом месте. Гасить ипотеку, равно как и другие виды кредитов, гражданам досрочно можно будет, как и раньше. В основу дискуссии легла неверная трактовка проекта поправок к Гражданскому кодексу.

Сегодня проект федерального закона №47538-6/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также отдельные законодательные акты Российской Федерации», в котором и содержалась норма, неверно истолкованная как потенциальный запрет на досрочное погашение ипотеки, обсуждался на Совете по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства. Звучит поправка к статье 810 ГК РФ так: «Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа».

Однако, как пояснил “Ъ” источник, знакомый с ходом разработки и обсуждения поправок, эта норма не регулирует отношения граждан с кредитными организациями, касается ли это ипотеки или других видов кредитования граждан, в частности потребкредитования. Эти виды кредитования урегулированы специальными законами (законом о потребительском кредите и законом об ипотеке). И в данных областях нормы этих законов имеют приоритетное значение. Предложенная же поправка к статье 810 ГК РФ призвана регламентировать совершенно иные отношения, в частности, отношения займа между коммерческими организациями, и не предполагает вмешательства в правоотношения между гражданами и банками.

Более жесткое регулирование по коммерческим займам в отдельных случаях, действительно, может быть показано, рассуждают собеседники “Ъ”: взять, например, финансирование субъектов малого бизнеса соответствующими фондами поддержки, обычно подконтрольными местным властями. При учете, что у них жесткое бюджетирование, необходимо четко планировать все входящие и исходящие потоки, что при бесконтрольном досрочном погашении займов невозможно.

Впрочем, узкие места в предложенной поправке все же есть. «Сейчас по ст.810 ГК согласие заимодавца на досрочный возврат займа, выданного под проценты, и так является обязательным для всех случаев, кроме займов граждан на личные цели. Поправки вводят общее правило о необходимости такого согласия заимодавца по процентным займам. Здесь надо помнить, что специальный закон имеет приоритет перед общим. Поскольку закон о потребительских кредитах с его правилами о досрочном погашении кредита никто не отменял, то эти поправки в ГК не коснутся кредитов граждан, которые им выдают банки на личные цели,— говорит партнер юридической фирмы “Некторов, Савельев и партнеры” Александр Некторов.— Но надо учитывать, что закон о потребительских кредитах не распространяется на кредиты, обеспеченные залогом недвижимости (ипотекой). Таким образом, предлагаемые поправки в ГК потребуют изменений в закон об ипотеке для сохранения права граждан досрочно погашать ипотечные кредиты».

Действительно, закон об ипотеке не регулирует должным образом вопрос досрочного погашения, поэтому предполагается, что во избежание указанных рисков, поправки, регламентирующие этот вопрос, будут внесены и в него, указывает источники “Ъ”. Таким образом, дискуссионная норма ипотеку не затронет. «Поверьте, идей ограничивать ее досрочное погашение не было и нет»,— резюмировал он.

Отдел финансов

---

Граждане утратили интерес к льготной ипотеке

В марте граждане стали менее активно подавать заявки на ипотеку с субсидируемой государством ставкой, констатируют банкиры. Это ожидаемо: часть спроса «съел» зимний ажиотаж граждан в приобретении жилья из-за неопределенности в продлении программы. Но главное — из-за снижения размера субсидий для банков ипотека стала дороже для граждан. Спрос восстановится не раньше второго полугодия 2016 года, предупреждают участники рынка. Читайте подробнее

The Property Line: Прекращение отсрочки платежа по ипотеке? Вот ваши варианты

Рецессия COVID-19 привела к сокращению банковских счетов бесчисленных домовладельцев. Если вы в апреле или мае начали отсрочку по ипотеке из-за пандемии, у вас много компаний: почти миллион человек доживут до 12-месячной годовщины воздержания в те месяцы 2021 года. в планах по состоянию на конец февраля. Если вы в этом числе, вот что нужно знать, когда вы приближаетесь к первоначальному крайнему сроку воздержания.Ваши варианты могут включать продление срока воздержания, погашение просроченной суммы или даже возобновление ваших старых платежей, как если бы воздержания не было.

О воздержании от COVID-19

Пандемия COVID-19 вызвала экономические трудности, поскольку люди теряли работу, уходили с работы, чтобы заботиться о других, страдали от сокращения рабочего времени или зарплаты и несли неожиданные расходы. Миллионы людей не смогли выплатить ипотечные кредиты. Чтобы эти люди не потеряли свои дома, федеральные агентства и спонсируемые государством предприятия предложили помощь по ипотеке.

Один из видов судебной защиты — это приостановка отчуждения права выкупа и выселения. Еще один вид облегчения — это отказ от ипотечной ссуды в связи с COVID-19, который позволяет домовладельцам вносить частичные платежи или вообще пропускать платежи в течение ограниченного времени.

Воздержание от COVID может быть продлено

По истечении 12-месячного срока отсрочки по ипотеке вы можете попросить продлить его на три месяца. Затем, если вам нужно, вы можете попросить продление еще на три месяца. В общей сложности ваше терпение может длиться 18 месяцев.

Расширения не будут предоставляться автоматически. Вы должны позвонить или ответить своему ипотечному агенту (компании, которая обрабатывает ваши ежемесячные платежи) и спросить.

Возможность продления отсрочки платежа до 18 месяцев доступна для большинства типов ипотечных кредитов, в зависимости от того, когда началась первоначальная отсрочка:

• Для займов, секьюритизированных Fannie Mae или Freddie Mac, вы должны подать заявку на отсрочку до 28 февраля 2021 г.

• Для ипотечных кредитов, застрахованных Федеральной жилищной администрацией или гарантированных Департаментом по делам ветеранов и Министерством сельского хозяйства, вы должны подать заявление о воздержании до 30 июня 2020 года.

Около 70% жилищных кредитов попадают в указанные выше категории. Они подпадают под действие государственных постановлений, направленных на защиту заемщиков. Ипотечные компании могут посчитать эти правила обременительными, но вы можете найти в них спасательный круг.

Около 30% ипотечных кредитов не должны соответствовать этим правилам. Это в основном гигантские ссуды, превышающие соответствующие лимиты; ипотечные кредиты, выданные банками и хранящиеся в их бухгалтерских книгах; и неквалифицированные ипотечные кредиты, многие из которых обеспечиваются альтернативной документацией или имеют отношение долга к доходу более 43%.

Хотя обслуживающие эти ссуды не обязаны предлагать отсрочку, некоторые делают это. Когда эти заемщики готовы отказаться от снисходительности, они должны вести переговоры со своими ипотечными служащими.

Департамент жилищного строительства и городского развития проверяет жилищные консультационные агентства. Вы можете связаться с утвержденным HUD агентством за советом до или после того, как свяжетесь со своим ипотечным агентом, независимо от типа ссуды.

Что произойдет, когда терпение наконец закончится?

Когда вы входили в режим воздержания прошлой весной или летом, вы могли слышать, что вам придется выплатить просроченную сумму при выходе из режима воздержания либо единовременно, либо путем дополнительных ежемесячных платежей.

Если перспектива продолжающегося финансового стресса заставляла ваше сердце биться чаще, то тук-тук-тук привлекал внимание людей в Вашингтоне. Они поняли, что нереально ожидать, что вы найдете тысячи долларов на дне пустого текущего счета.

Признавая эту реальность, регулирующие органы придумали дополнительный способ выхода из снисходительности: отсрочка. Если вы не можете позволить себе платить большую единовременную сумму или более высокие платежи каждый месяц, отсрочка означает, что вы сможете вернуться к тем же ежемесячным платежам, которые у вас были раньше.

Но в целом варианты выхода из отсрочки платежа различаются в зависимости от вашего финансового положения и типа вашей ипотеки.

Если ваш кредит обеспечен Fannie Mae или Freddie Mac

Reinstatement

Если у вас достаточно сбережений, чтобы с комфортом погасить просроченную сумму одним платежом, что ж, благословите ваше сердце. Идите и платите. Ваш кредит будет восстановлен, и вы будете продвигаться вперед, как будто снисходительности никогда не было.

План погашения

Если вы можете позволить себе платить дополнительно несколько сотен долларов каждый месяц, пока вас не догонят, вы можете согласиться на план погашения.Это работает следующим образом: допустим, вы пропустили выплату по ипотеке в размере 3000 долларов. Теперь ваш доход восстановлен, и вы можете позволить себе добавлять 250 долларов к каждому ежемесячному платежу в течение следующих 12 месяцев. В конце этого плана погашения вы должны были бы вернуть 3000 долларов. Затем вы вернетесь к своим обычным платежам.

Отсрочка платежа по COVID-19

Что, если вы и обслуживающий персонал посмотрите на свои доходы и расходы и решите, что, хотя план погашения будет недоступен, вы можете возобновить ежемесячные платежи до COVID? В этом случае вы можете иметь право на отсрочку платежа в связи с COVID-19.

При отсрочке платежа ваша просроченная сумма возвращается до конца срока ипотеки и добавляется к вашему последнему запланированному платежу. Вы возвращаетесь к регулярным платежам. Вы вернете просроченную сумму при продаже дома, рефинансировании ипотеки или достижении конца срока ипотеки.

Изменение ссуды

Если финансовые трудности, связанные с COVID, постоянно препятствуют вашей способности возобновить выплаты до пандемии, обслуживающий персонал может предложить изменить ссуду, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.При изменении ссуды обслуживающий персонал может продлить срок ипотеки, снизить процентную ставку, простить часть основной суммы или некоторую комбинацию.

Если ваша ипотека является ссудой FHA

COVID-19 Автономное частичное требование

Когда прекращается воздержание по ипотеке, застрахованной Федеральной жилищной администрацией, основным вариантом является возобновление обычных платежей до COVID. Просроченная сумма зарезервирована как вторая беспроцентная ипотека, не требующая ежемесячных платежей.Эта просроченная сумма погашается, когда вы продаете дом, рефинансируете ссуду или достигаете конца срока ипотеки. Ваш ипотечный обслуживающий персонал может назвать это отсрочкой, а FHA называет это автономным частичным требованием COVID-19.

COVID-19 Модификация ссуды владельца-жителя

Если вы не можете позволить себе возобновить платежи до COVID, обслуживающий персонал оценит вас на предмет модификации ссуды COVID-19 для владельца-жителя. При такой модификации ссуды обслуживающий персонал сделает платежи доступными, снизив процентную ставку и увеличив срок ссуды.

Есть два других варианта, если эти два не сработают:

1. Комбинированное частичное требование COVID-19 и изменение ссуды для заемщиков, которые не соответствуют требованиям для участия в первых двух вариантах.

2. Модификация комбинированного займа COVID-19 FHA-HAMP и частичное требование с сокращенной документацией для заемщиков, которые не могут позволить себе платежи по любому другому варианту.

Если ваша ипотека является ссудой USDA

План погашения

Когда прекращается отсрочка по ссуде на развитие сельских районов, гарантированной Министерством сельского хозяйства, первым вариантом является план погашения, в котором вы доплачиваете каждый месяц в течение определенного периода, пока вы не вернете просроченную сумму.

Продление срока

Если план погашения не работает, у вас может быть возможность продления срока. USDA предлагает два типа продления срока. С одним вы платите каждый месяц в течение пяти лет, чтобы погасить просроченную страховку и налоги на имущество. Кроме того, срок вашего кредита увеличивается на количество месяцев, в течение которых вы пропустили платежи.

Если вы не можете позволить себе дополнительные выплаты на пять лет, вы можете выбрать другой вариант продления срока. Это модификация ссуды, которая складывает все, что вы должны, и превращает ее в новую ипотеку сроком до 30 лет со снижением процентной ставки.

Аванс взыскания ипотеки

Эта программа отсрочки аналогична Автономному частичному требованию FHA. Вы возобновляете старые ежемесячные платежи. Между тем, ваши просроченные платежи откладываются до тех пор, пока вы не продадите дом, не рефинансируете ипотеку или не достигнете конца срока ипотеки. Вам не начисляются проценты и вы не производите ежемесячные платежи по этой просроченной сумме.

Если ваша ипотека является ссудой VA

Департамент по делам ветеранов более скуп к заемщикам, выходящим из снисходительности, чем FHA и USDA к своим заемщикам.FHA и USDA могут отсрочить ваши просроченные платежи без процентов до тех пор, пока вы не продадите дом или не произведете рефинансирование, но VA не гарантирует такой возможности.

VA предложило программу отсрочки, но она будет взимать проценты, и просроченная сумма должна быть погашена в течение 10 лет. Предложение подвергается критике за то, что оно недостаточно дружелюбно по отношению к заемщикам. Подробнее об этой программе ниже.

План погашения

Первый вариант VA — предложить план погашения, при котором вы платите дополнительно каждый месяц в течение согласованного периода до тех пор, пока вы не погасите просроченную сумму.

Модификация

Если вы не можете позволить себе план погашения, следующим шагом будет изменение ссуды, при котором срок ипотеки будет продлен, а процентная ставка может быть скорректирована.

Отсрочка

Технически VA дает ипотечным служащим возможность отложить вашу просроченную сумму без процентов до тех пор, пока вы не продадите дом или не рефинансируете ипотеку, как это делают FHA и USDA. Но VA не требует отсрочки от обслуживающего персонала.

COVID-VAPCP

VA предложила решение, в котором просроченная сумма будет отсрочена — своего рода. В соответствии с предлагаемой программой частичной выплаты помощи ветеранам COVID-19 просроченная сумма будет зарезервирована в качестве второй ипотеки с процентной ставкой 1%, которая подлежит погашению в течение 10 лет. Вам не нужно было бы начинать погашение сразу — вы могли подождать до пяти лет, — но невыплаченные проценты будут добавлены к сумме ссуды. Пока вы не платите, сумма вашей задолженности будет расти каждый месяц.

VA не внедрила COVID-VAPCP и не предложила дату начала. Он предложил программу в декабре 2020 года и запросил комментарии общественности. Некоторые из полученных в результате комментариев были критическими, с просьбой к VA пересмотреть начисление процентов и требованием погашения до продажи дома или рефинансирования ипотеки.

«Если VA устанавливает процесс частичного требования, это должно приносить материальную выгоду ветерану или военнослужащему, а не создавать новую ссуду, которую они должны выплатить», — написали три демократических члена Банковского комитета Сената в письме в VA.

Ассоциация ипотечных банкиров и Совет по жилищной политике попросили VA принять программу, аналогичную программам FHA и USDA, в которых просроченная сумма будет отсрочена беспроцентно и погашена при продаже дома или рефинансировании ипотеки. Коалиция из 27 банковских ассоциаций и групп защиты прав потребителей направила аналогичный запрос.

Что делать, если ваше терпение скоро закончится

Когда вы столкнулись с финансовыми проблемами, вызванными пандемией, вы жаждете уверенности и простоты, которых вам не дают ипотечные компании и регулирующие органы.Но своей неуклюжей бюрократической манерой они готовы помочь вам.

Вот три совета, которые помогут вашему ипотечному обслуживающему персоналу помочь вам выйти из снисходительности:

1. Ваш обслуживающий персонал попытается связаться с вами за месяц до того, как закончится ваша снисходительность, будь то первоначальная снисходительность или продление. Отвечайте оперативно.

2. Эти расширения снисходительности существуют, чтобы помочь вам выбраться из финансового кризиса. Примите расширение, если оно вам нужно.

3. Ознакомьтесь со своими вариантами, чтобы знать, что запрашивать.Поговорите с консультантом по жилищным вопросам, если хотите услышать сочувственный голос, который подробно объяснит вам возможные варианты.

Резервный банк Индии — часто задаваемые вопросы

1. Для каких целей я могу получить жилищный кредит в первый раз? Как правило, вы можете получить жилищный кредит в первый раз для покупки дома или квартиры, ремонта, расширения и ремонта вашего существующего дома. У большинства банков есть отдельная политика для тех, кто собирается приобрести второй дом.Не забудьте запросить конкретные разъяснения по вышеупомянутым вопросам в вашем коммерческом банке. 2. Как ваш банк определит ваше право на жилищный кредит? Ваш банк оценит вашу платежеспособность при принятии решения о праве на получение жилищного кредита. Платежная способность основана на вашем ежемесячном располагаемом / избыточном доходе (который, в свою очередь, основан на таких факторах, как общий ежемесячный доход / излишек за вычетом ежемесячных расходов) и других факторах, таких как доход супруга, активы, обязательства, стабильность дохода и т. Д.Основная задача банка — убедиться, что вы с комфортом погасите ссуду в срок и обеспечите конечное использование. Чем выше ежемесячный располагаемый доход, тем выше будет сумма, на которую вы имеете право на ссуду. Обычно банк предполагает, что около 55-60% вашего ежемесячного располагаемого / избыточного дохода доступно для погашения ссуды. Однако некоторые банки рассчитывают доход, доступный для платежей EMI, на основе валового дохода человека, а не его располагаемого дохода. Сумма ссуды зависит от срока ссуды и процентной ставки, так как эти переменные определяют ваш ежемесячный отток / отток средств, который, в свою очередь, зависит от вашего располагаемого дохода.Банки обычно устанавливают верхний возрастной предел для соискателей жилищного кредита. 3. Что такое EMI? Вы погашаете ссуду равными ежемесячными платежами (EMI), включающими как основную сумму, так и проценты. Погашение через EMI начинается с месяца, следующего за месяцем, в котором вы получаете полную выплату. (Чтобы понять, как рассчитывается EMI, см. Приложение). 4. Какие документы обычно запрашиваются для одобрения кредита? В дополнение ко всем юридическим документам, касающимся покупаемого дома, банки также попросят вас предоставить удостоверение личности и подтверждение места жительства, последнюю квитанцию ​​о заработной плате (заверенную работодателем и самостоятельно заверенную для сотрудников) и форму 16 (для деловых людей / самостоятельно работает) и выписки из банковского счета / балансовый отчет за последние 6 месяцев, если применимо.Вам также необходимо отправить заполненную анкету вместе с вашей фотографией. Форма заявки на получение кредита будет содержать контрольный список документов, которые необходимо приложить к заявке. Не спешите заключать сделку быстро. Обсудите и запросите дополнительную информацию о любых отказах в условиях, предусмотренных коммерческим банком в этом отношении. Например, некоторые банки настаивают на представлении полисов страхования жизни заемщика / поручителя, равного сумме ссуды, выделенной в пользу коммерческого банка.Обычно для этого условия существуют ограничения по сумме, которые также могут быть отменены соответствующими органами. Пожалуйста, внимательно прочтите схему банка, напечатанную мелким шрифтом, и попросите разъяснений. 5. Какие варианты процентной ставки предлагают банки? Банки обычно предлагают один из следующих вариантов ссуд: жилищные ссуды с плавающей процентной ставкой и жилищные ссуды с фиксированной процентной ставкой. Для ссуды с фиксированной ставкой процентная ставка фиксируется либо на весь срок действия ссуды, либо на определенную часть срока действия ссуды.В случае чистой фиксированной ссуды EMI, причитающаяся банку, остается постоянной. Если банк предлагает ссуду, которая фиксирована только на определенный период срока действия ссуды, попробуйте запросить информацию из банка, могут ли ставки быть повышены по истечении указанного срока (пункт о сбросе). Вы можете попытаться договориться о блокировке, которая должна включать ставку, о которой вы договорились изначально, и период действия блокировки. Следовательно, EMI ссуды с фиксированной ставкой известен заранее. Это отток денежных средств, который можно запланировать на начальном этапе выдачи кредита.Если инфляция и процентная ставка в экономике растут с годами, фиксированные EMI ​​привлекательно стагнируют, и их легче планировать. Однако, если вы установили фиксированный EMI, любое снижение процентных ставок на рынке не принесет вам пользы. Детерминанты плавающей ставки: EMI ссуды с плавающей ставкой изменяется с изменениями рыночных процентных ставок. Если рыночные ставки увеличиваются, ваша выплата увеличивается. Когда ставки падают, падают и ваши взносы.Плавающая процентная ставка состоит из двух частей: индекса и спреда. Индекс является мерой процентных ставок в целом (на основе, скажем, цен государственных ценных бумаг), а спред — это дополнительная сумма, которую банкир добавляет для покрытия кредитного риска, увеличения прибыли и т. Д. Размер спреда может отличаться. от одного кредитора к другому, но обычно на протяжении всего срока ссуды. Если индексная ставка повышается, в большинстве случаев растет и ваша процентная ставка, и вам придется платить более высокие EMI.И наоборот, если процентная ставка понижается, сумма вашего EMI должна быть ниже. Кроме того, иногда банки вносят некоторые коррективы, чтобы ваш EMI оставался постоянным. В таких случаях, когда кредитор увеличивает плавающую процентную ставку, срок действия кредита увеличивается (и EMI остается неизменным). Некоторые кредиторы также основывают свои плавающие процентные ставки на своих базовых основных кредитных ставках (BPLR). Вы должны спросить, какой индекс будет использоваться для установки плавающей ставки, как он обычно колебался в прошлом и где он публикуется / раскрывается.Однако прошлые колебания любого индекса не являются гарантией его поведения в будущем. Гибкость в EMI: Некоторые банки также предлагают своим клиентам гибкие варианты погашения. Здесь EMI неравны. В повышающих ссудах EMI изначально низкий и увеличивается с течением времени (раздутое погашение). При пониженных кредитах EMI изначально высока и уменьшается с годами. Вариант Step-up удобен для заемщиков, которые только начинают карьеру.Вариант ссуды с пониженной оплатой полезен для заемщиков, которые близки к пенсионному возрасту и в настоящее время хорошо зарабатывают. 6. Что такое метод ежемесячных уменьшающихся остатков? Заемщики получают больше выгоды от ссуды, рассчитываемой на ежемесячной основе, чем на ежегодной. В случае ежемесячного обнуления проценты начисляются на непогашенный основной остаток за этот месяц. Выплаченная основная сумма вычитается из начального непогашенного остатка основной суммы, чтобы получить начальную основную сумму на следующий месяц, а проценты рассчитываются по новой уменьшенной непогашенной основной сумме.В случае ежегодного обнуления выплаченная основная сумма корректируется только в конце года. Следовательно, вы продолжаете выплачивать проценты на часть основной суммы долга, которая была возвращена кредитору. 7. Как владение недвижимостью влияет на стоимость ссуды? Чем дольше срок действия кредита, тем меньше будет ваш ежемесячный отток EMI. Более короткие сроки аренды означают большее бремя EMI, но ваш заем погашается быстрее. Если у вас есть краткосрочное несоответствие денежных потоков, ваш банк может увеличить срок действия кредита, и ваше бремя EMI снизится.Но более длительные сроки владения означают уплату более высоких процентов по ссуде и делают ее более дорогой. 8. Что такое график амортизации? Это таблица, в которой приведены подробные сведения о периодических выплатах основной суммы и процентов по ссуде, а также о непогашенной сумме в любой момент времени. Он также показывает постепенное уменьшение остатка кредита, пока не достигнет нуля. (См. Приложение) 9. Что такое проценты до EMI? Иногда кредит предоставляется в рассрочку, в зависимости от стадии завершения жилищного проекта.В ожидании окончательной выплаты от вас могут потребовать уплатить проценты только на выплаченную часть ссуды. Этот интерес называется интересом до EMI. Проценты до EMI выплачиваются ежемесячно с даты каждой выплаты до даты начала EMI. Однако многие банки предлагают специальную услугу, с помощью которой клиенты могут выбрать рассрочку, которую они хотят заплатить за строящуюся недвижимость, до того момента, когда недвижимость будет готова к передаче во владение. Все, что выплачивается клиентом сверх процентов, идет на погашение основной суммы долга.Клиент получает выгоду, начав платеж EMI раньше и, следовательно, быстрее погашает ссуду. Перед тем, как воспользоваться ссудой, уточните у своего банкира, доступна ли эта возможность. 10. Какое обеспечение вы должны будете предоставить? Обеспечением жилищной ссуды обычно является первая ипотека собственности, обычно путем депонирования документов, подтверждающих право собственности. Банки также иногда просят предоставить другое дополнительное обеспечение, если это может быть необходимо. Некоторые банки настаивают на сохранении / внесении маржи / первоначального взноса (вклад заемщика в создание актива). Залоговое обеспечение, назначенное вашему банку, может включать полисы страхования жизни, возвратная стоимость которых установлена ​​в виде определенного процента от суммы кредита, гарантии платежеспособных поручителей, залог акций / ценных бумаг и приемлемые инвестиции, такие как KVP / NSC и т. Д. вашему банкиру. Банки также потребуют, чтобы вы удостоверились, что право собственности на недвижимость свободно от каких-либо обременений. (т. е. не должно быть ипотеки, кредита или судебного разбирательства, которые могут отрицательно повлиять на право собственности на недвижимость). 11. Какие меры предосторожности вам нужно предпринять, если вы покупаете недвижимость, которая построена не недавно? Убедитесь, что предоставляемые вам документы не являются цветными фотокопиями. Проверьте Интернет на предмет других способов мошенничества и убедитесь, что право собственности на актив отсутствует. Обращайтесь за советом только к достоверным источникам, таким как ваш банк. Получите сертификат об отсутствии обременения, чтобы найти истинного правообладателя, и если он находится в ипотеке любому финансисту.Получите все налоговые документы, чтобы убедиться, что все документы актуальны. 12. Какой должна быть ваша стратегия в отношениях с банками? Дайте себе комфортное времяпрепровождение. Ни в коем случае не торопитесь с покупкой или кредитованием. Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнение, поиск разъяснений и переговоры с банками могут сэкономить вам тысячи рупий. а) Получить информацию из нескольких банков Жилищные ссуды предоставляются в основном двумя типами кредиторов — коммерческими банками и компаниями, занимающимися жилищным финансированием.Разные кредиторы могут указывать вам разные процентные ставки и другие условия, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее соотношение цены и качества. Узнайте, какую часть первоначального взноса вы должны внести, и выясните все расходы, связанные с ссудой (включая сборы за обработку, административные сборы и сборы за предоплату, взимаемые банками). Недостаточно просто знать размер EMI или процентную ставку. Точно так же запросите информацию о сумме ссуды, сроке ссуды и типе ссуды (фиксированной или плавающей), чтобы вы могли сравнить информацию и принять обоснованное решение. Следующая важная информация, которая вам потребуется. i) Ставки Спросите своего кредитора о текущих процентных ставках по жилищному кредиту и о том, является ли ставка фиксированной или плавающей. Помните, что когда процентные ставки в экономике растут, растут и плавающие ставки, а значит, и ежемесячные выплаты. Если указанная ставка является плавающей, спросите, как будет меняться ваша ставка и платеж по кредиту, в том числе, насколько будет уменьшен ваш платеж по кредиту, когда ставки снизятся на определенный процент.Спросите своего кредитора, на какой индекс ссылается / привязан ваш плавающий жилищный заем и периодичность обновления этого индекса. Также спросите в своем банке, является ли индекс внутренним или внешним, и как и где он публикуется. Спросите о годовой процентной ставке (APR) по кредиту. Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также сборы и некоторые другие сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки. Банки обязаны раскрывать годовую процентную ставку по запросу клиента. ii) Положение о сбросе Проверьте пункт о сбросе, особенно в случае ссуды с фиксированной процентной ставкой, поскольку ставки не будут фиксироваться на протяжении всего срока действия ссуды. iii) Спред / наценка Проверить, является ли маржа в случае плавающей ставки фиксированной или переменной. Соответственно будет меняться процентная ставка, которую вы должны платить. iv) Сборы Жилищный заем часто требует уплаты различных комиссий, таких как сборы за выдачу или обработку ссуды, административные сборы, документацию, просрочку платежа, изменение срока ссуды, переход на другой пакет ссуды во время срока ссуды, реструктуризацию ссуды, изменение с фиксированной на ссуды с плавающей процентной ставкой и наоборот, юридические сборы, сборы за технический осмотр, повторяющиеся ежегодные сборы за обслуживание, сборы за извлечение документов и сборы за предоплату, если вы хотите досрочно погасить ссуду.Каждый кредитор должен иметь возможность дать вам оценку своих сборов. Многие из этих сборов подлежат обсуждению / от них также можно отказаться. Спросите, что включает в себя каждый сбор. Иногда несколько компонентов объединяются в одну плату. Попросите объяснения любой платы, которую вы не понимаете. Кроме того, помните, что большая часть этих сборов может быть предметом переговоров! Обязательно договоритесь с вашим банком, прежде чем соглашаться на конкретную комиссию. Посмотрите, как тариф «все включено» сравнивается с тарифами «все включено», предлагаемыми другими банками.Планируя свои финансы, не забудьте включить в стоимость гербовый сбор и регистрацию. v) Авансовые платежи / маржа Некоторые кредиторы требуют от вас 20/30 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Однако многие кредиторы также предлагают ссуды, которые требуют менее 20/30 процентов первоначального взноса, иногда всего 5 процентов. Спросите о требованиях кредитора к первоначальному взносу, а также договоритесь с ним о сокращении первоначального взноса. б) Получите лучшее предложение Как только вы узнаете, что каждый банк может предложить с точки зрения ставок, комиссий и первоначальных взносов, договоритесь о лучшей сделке. Попросите кредитора записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли банк от одного или нескольких сборов, снизит их или согласится на более низкую ставку. Убедитесь, что банк не соглашается снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении комиссии.Попросите разъяснений, если вы не понимаете какой-либо конкретный термин. Все банки обязаны подробно объяснять наиболее важные условия жилищного кредита. Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, пожалуйста, получите письменное письмо с предложением от кредитора и сохраните копию при себе. Перед подписанием внимательно прочтите письмо с предложением. 13. Можете ли вы погасить кредит досрочно? Допускается ли предоплата кредита? Да, большинство банков позволяют досрочно погашать ссуду, выплачивая единовременные выплаты.Однако многие банки взимают штрафы за досрочное погашение в размере до 2-3% от основной суммы долга. Штраф за предоплату может варьироваться в зависимости от причин и источника средств — если вы получаете ссуду в другом банке для предоплаты, комиссия обычно выше, чем при оплате из собственных источников. Тем не менее, вы можете периодически зачислять на свой ссудный счет сумму, превышающую вашу EMI, и снижать процентную нагрузку по мере поступления средств. Большинство банков не взимают штраф за предоплату, если вы вносите сумму, превышающую размер вашего EMI, подлежащего уплате на периодической основе.Пожалуйста, ознакомьтесь с этими условиями при получении кредита. 14. Что такое комиссия за переключение / перевод остатка? Когда другие банки снижают процентную ставку, вы можете закрыть свой счет в банке, с которым вы работаете, чтобы воспользоваться ссудой от банка, предлагающего пониженные процентные ставки. Для этого вам необходимо внести предоплату. Чтобы их клиенты не обращались в другие банки за помощью по сниженным процентным ставкам, банки позволяют клиентам переходить с более высокой процентной ставки на более низкую, уплачивая комиссию за переход, которая меньше, чем плата за предоплату.Обычно комиссия за переход взимается как процент от непогашенной суммы кредита. Будьте в курсе различных изменений на рынке жилищных кредитов. Посетите филиал, обсудите с официальными лицами, чтобы извлечь максимальную пользу из любых изменений в сценарии жилищного кредита. 15. Получаете ли вы налоговую льготу по ссуде? Да. Резиденты Индии имеют право на определенные налоговые льготы как по основной сумме, так и по процентной составляющей ссуды в соответствии с Законом о подоходном налоге 1961 года.В соответствии с действующим законодательством вы имеете право на скидку по подоходному налогу при выплате процентов в размере до рупий. 1,50,000 / — в год. Кроме того, вы можете получить дополнительные налоговые льготы в соответствии с разделом 80 C при погашении основной суммы до рупий. 1,00,000 / — в год. 16. Каковы минимальные стандарты, которым должны следовать банки, когда продают вам жилищный заем? Во время получения ссуды банки должны предоставить информацию о применимой процентной ставке, комиссиях / сборах и любых других вопросах, которые влияют на ваши проценты, и то же самое обычно указывается в брошюре банковского продукта.Полная прозрачность обязательна. Банки предоставят вам заверенные копии всех кредитных документов, оформленных вами за их счет, а также копии всех приложений, указанных в кредитном документе, по запросу. Банк не может отклонить вашу заявку на ссуду, не указав для этого веских причин. 17. Что делать, если у вас есть жалоба? Если у вас есть претензия к только зарегистрированному банку по любому из вышеперечисленных оснований, вы можете подать жалобу в соответствующий банк в письменной форме в специальном реестре жалоб, который предоставляется в филиалах в соответствии с рекомендацией Комитета Гойпории или на листе бумага.Запросите квитанцию ​​о вашей жалобе. Подробная информация об официальном лице, получившем вашу жалобу, может быть запрошена отдельно. Если банк не отвечает в течение 30 дней, вы можете подать жалобу Банковскому омбудсмену. (Обратите внимание, что жалобы, ожидающие рассмотрения в любом другом судебном органе, не будут рассматриваться банковским омбудсменом). Офис банковского омбудсмена не взимает комиссию за рассмотрение жалобы клиента. Вам будет предоставлен уникальный идентификационный номер жалобы для отслеживания.(Список банковских омбудсменов с их контактными данными доступен на веб-сайте RBI). Жалобы должны быть адресованы Банковскому омбудсмену, в юрисдикции которого находится филиал или офис банка, против которого подана жалоба. Жалобы можно подавать просто в письменном виде на обычном листе бумаги или в Интернете на сайте www.bankingombudsman.rbi.org.in или отправив электронное письмо омбудсмену по банковским вопросам. Бланки жалоб также доступны во всех отделениях банка. Жалобу также может подать ваш уполномоченный представитель (кроме юриста) или ассоциация потребителей / форум, действующие от вашего имени. Если вас не устраивает решение Уполномоченного по банковским вопросам, вы можете подать апелляцию в Апелляционный орган Резервного банка Индии. ОБРАТНЫЙ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ 18. Что такое обратный ипотечный кредит? Какое у меня право на участие и как я получу обратно документы, подтверждающие право собственности? Схема обратной ипотеки была недавно введена для пожилых людей, владеющих домом, но не имеющих достаточного дохода для удовлетворения своих потребностей.Некоторые важные особенности обратной ипотеки: Домовладелец в возрасте старше 60 лет имеет право на возврат ипотечного кредита . Это позволяет ему превратить капитал своего дома в единовременную выплату или периодические выплаты , согласованные между заемщиком и банкиром. Имущество не должно иметь обременений и иметь четкое название заемщика. НЕТ ВЫПЛАТЫ требуется до тех пор, пока заемщик жив. Заемщик должен платить все налоги, связанные с домом, и поддерживать недвижимость в качестве своего основного места жительства. Сумма кредита зависит от нескольких факторов: возраста заемщика, стоимости имущества, текущих процентных ставок и выбранного плана. Вообще говоря, чем старше возраст, тем выше стоимость дома, тем больше денег доступно. Оценка жилой недвижимости проводится через определенные промежутки времени, и заемщикам следует заранее об этом четко сообщать. Банки имеют возможность пересматривать периодическую / единовременную сумму с такой периодичностью или интервалами в зависимости от переоценки имущества. Супружеские пары будут иметь право на получение финансовой помощи в качестве общих заемщиков. В таком случае возрастные критерии для пары будут на усмотрение кредитного учреждения, при условии, что хотя бы один из них старше 60 лет. Срок погашения ссуды наступает только тогда, когда последний оставшийся в живых заемщик умирает, или желает продать дом, или окончательно выезжает из дома. В случае смерти владельца дома законные наследники могут оставить дом себе или продать.Если они решат продать дом, выручка от продажи будет использована для погашения ипотеки, а оставшаяся часть перейдет наследникам. Согласно схеме, разработанной Национальным жилищным банком (NHB), максимальный срок кредита составляет 15 лет. Остаточный срок эксплуатации имущества должен быть не менее 20 лет. Если заемщик живет дольше 15 лет, периодические платежи кредитором производиться не будут. Однако заемщик может продолжать занимать. Начиная с 2008-09 финансового года, единовременная сумма или периодические платежи, полученные по обратной ипотечной ссуде, не будут включать подоходный налог или налог на прирост капитала. Примечание. Обратная ипотека — это обратный дисконтированный продукт с фиксированной процентной ставкой. Пока не учитываются изменения процентных ставок. Важно — Эта часть напечатана мелким шрифтом, чтобы помочь вам попрактиковаться в чтении мелкого шрифта. Документация по кредитному соглашению занимает почти 50 страниц, а ее язык сложен. Если вы думали, что все подписывают одинаковые договоры с банком, где это читать? Вы не принимаете осознанного решения.Если вы думали, что кто-то указал бы мне на это, если бы возникла какая-либо проблема, то, возможно, они это сделали, но вы не могли прочитать или послушать это. Подумай еще раз! Права заемщиков и кредиторов не могут быть четко и прозрачно выражены во всех кредитных соглашениях. Договор жилищного кредита не может быть предоставлен вам заранее, чтобы его можно было прочитать и понять до того, как вы подпишете договор. Любой метод может быть использован для отсрочки передачи копии заемщику в достаточное время. Некоторые области, на которые вы можете сосредоточиться: а) проверьте «оговорку об отмене», включенную некоторыми банками в их соглашения о жилищном кредите, которая позволяет им изменять процентную ставку в будущем, даже по ссудам с фиксированной ставкой.Банки могут устанавливать свои условия обнуления с интервалом в 3 или 2 года. Они говорят, что кредитор не может договориться о том, что фиксированная ставка устанавливается на весь срок владения от 15 до 20 лет, поскольку это вызовет несоответствие активов и пассивов. Поговорите со своим банком. б) Уточняйте, пожалуйста, термин «исключительные обстоятельства» (если он указан в кредитном договоре), в соответствии с которым ставки по кредитам могут быть изменены вашим банком в одностороннем порядке. c) Обычный человек думает, что дефолт в идеале означает невыплату одного или нескольких взносов по кредиту.В некоторых кредитных документах это может быть развод и смерть (в индивидуальном случае) и даже участие в гражданском процессе или уголовном правонарушении. d) В соглашении о ссуде сказано, что выплата ссуды может производиться непосредственно застройщику или застройщику, а в случае готовой собственности — продавцу и / или другим способом, который может быть решен исключительно банком? Это заемщик, чьи оригинальные имущественные документы остаются в банке, так зачем отдавать деньги застройщику. Вступление во владение имуществом задерживалось в некоторых случаях, когда чек был выписан на имя застройщика, и застройщик отказывался уплатить заемщику штраф за просрочку. E) Допускает ли соглашение уступку вашего займа третьей стороне? Вы учитываете репутацию и авторитет банка перед заключением с ним кредитного договора.Довольны ли вы тем, что третья сторона берет на себя управление, или в этом случае вам также следует разрешить перевод жилищного кредита из одного банка в другой? Найдите двусмысленные пункты и обсудите их с банкиром. В некоторых соглашениях говорится, что об изменениях в найме и т. Д. Необходимо сообщать заблаговременно, без определения термина «заблаговременно». е) В одном случае в кредитной документации говорится: «Выдача письма о предварительном одобрении не должна толковаться как обязательство банка предоставить жилищный заем, а сборы за обработку не подлежат повторному финансированию, даже если жилищный заем не обработан».Кажется, это никогда не кончится. Вышеупомянутое — лишь ориентировочные примеры того, что наблюдалось / сообщалось / указывалось различными источниками. Однако нашей главной целью было научить вас читать мелкий шрифт. Если вы прочитали это, вы бы поняли, как важно читать мелкий шрифт в любом документе, и мы достигли своей цели. Я только хотел бы сделать отпечаток меньше, как в настоящих случаях. ПРИЛОЖЕНИЕ ПРИМЕР РАСЧЕТА EMI (ЧИСТЫЙ ФИКСИРОВАННЫЙ ЗАЙМ) Сумма займа 1000000.00 Годовая процентная ставка 15,00% Количество платежей 120 Ежемесячный платеж 16 133.50 Номер Платеж Проценты Основной Остаток 0 1000000.00 1 16 133,50 12 500,00 3,633,50 996 366,50 2 16 133,50 12 454,58 3 678,91 992 687.59 3 16 133,50 12 408,59 3,724,90 988 962,69 4 16 133,50 12 362,03 3,771,46 985 191.23 5 16 133,50 12314,89 3 818,61 981 372,62 6 16 133,50 12 267,16 3 866,34 977 506.28 7 16 133,50 12 218,83 3914,67 973 591,62 8 16 133,50 12,169,90 3,963,60 969 628.02 9 16 133,50 12 120,35 4 013,15 965 614,87 10 16 133,50 12 070,19 4 063,31 961,551.56 11 16 133,50 12 019,39 4,114,10 957 437,46 12 16 133,50 11 967,97 4,165,53 953 271.93 13 16 133,50 11 915,90 4,217,60 949 054,34 14 16 133,50 11 863,18 4,270,32 944 784.02 15 16 133,50 11,809,80 4 323,70 940 460,32 16 16 133,50 11 755,75 4 377,74 936 082.58 17 16 133,50 11 701,03 4 432,46 931 650,12 18 16 133,50 11 645,63 4 487,87 927 162.25 19 16 133,50 11,589,53 4543,97 922 618,28 20 16 133,50 11 532,73 4,600,77 918 017.51 21 16 133,50 11 475,22 4 658,28 913 359,24 22 16 133,50 11 416,99 4,716,51 908 642.73 23 16 133,50 11 358,03 4,775,46 903 867,27 24 16 133,50 11 298,34 4,835,15 899 032.12 25 16 133,50 11 237,90 4 895,59 894,136,52 26 16 133,50 11 176,71 4,956,79 889 179.73 27 16 133,50 11 114,75 5 018,75 884,160,98 28 16 133,50 11 052,01 5 081,48 879 079.50 29 16 133,50 10 988,49 5,145,00 873 934,50 30 16 133,50 10 924,18 5,209,31 868 725.18 31 16 133,50 10 859,06 5 274,43 863 450,75 32 16 133,50 10 793,13 5,340,36 858,110.39 33 16 133,50 10,726,38 5,407,12 852 703,28 34 16 133,50 10 658,79 5 474,70 847 228.57 35 16 133,50 10,590,36 5 543,14 841 685,43 36 16 133,50 10 521,07 5,612,43 836 073.00 37 16 133,50 10,450,91 5,682,58 830 390,42 38 16 133,50 10 379,88 5,753,62 824 636.81 39 16 133,50 10 307,96 5 825,54 818 811,27 40 16 133,50 10 235,14 5,898,35 812 912.92 41 16 133,50 10,161,41 5,972,08 806 940,83 42 16 133,50 10 086,76 6 046,74 800 894.10 43 16 133,50 10 011,18 6,122,32 794 771,78 44 16 133,50 9 934,65 6,198,85 788 572.93 45 16 133,50 9 857,16 6 276,33 782 296,59 46 16 133,50 9 778,71 6,354,79 775 941.81 47 16 133,50 9 699,27 6,434,22 769 507,58 48 16 133,50 9 618,84 6,514,65 762 992.93 49 16 133,50 9 537,41 6,596,08 756 396,85 50 16 133,50 9,454,96 6 678,54 749 718.31 51 16 133,50 9 371,48 6,762,02 742,956,30 52 16 133,50 9 286,95 6 846,54 736 109.75 53 16 133,50 9 201,37 6 932,12 729 177,63 54 16 133,50 9 114,72 7 018,78 722 158.85 55 16 133,50 9 026,99 7,106,51 715 052,34 56 16 133,50 8,938,15 7,195,34 707 857.00 57 16 133,50 8,848,21 7 285,28 700 571,72 58 16 133,50 8,757,15 7 376,35 693 195.37 59 16 133,50 8,664,94 7 468,55 685 726,82 60 16 133,50 8 571,59 7,561,91 678 164.91 61 16 133,50 8,477,06 7 656,43 670 508,47 62 16 133,50 8,381,36 7,752,14 662 756.33 63 16 133,50 8 284,45 7 849,04 654 907,29 64 16 133,50 8,186,34 7,947,15 646 960.14 65 16 133,50 8,087,00 8 046,49 638 913,64 66 16 133,50 7 986,42 8 147,08 630 766.57 67 16 133,50 7 884,58 8 248,91 622 517,65 68 16 133,50 7 781,47 8,352,03 614,165.63 69 16 133,50 7,677,07 8,456,43 605 709,20 70 16 133,50 7 571,37 8,562,13 597 147.07 71 16 133,50 7 464,34 8,669,16 588 477,91 72 16 133,50 7,355,97 8,777,52 579 700.39 73 16 133,50 7 246,25 8,887,24 570 813,15 74 16 133,50 7,135,16 8998,33 561 814.82 75 16 133,50 7 022,69 9 110,81 552 704,01 76 16 133,50 6,908,80 9 224,70 543 479.31 77 16 133,50 6 793,49 9,340,00 534,139,31 78 16 133,50 6 676,74 9 456,75 524 682.56 79 16 133,50 6,558,53 9 574,96 515 107,59 80 16 133,50 6 438,84 9 694,65 505 412.94 81 16 133,50 6 317,66 9 815,83 495 597,11 82 16 133,50 6,194,96 9 938,53 485 658.58 83 16 133,50 6 070,73 10 062,76 475 595,81 84 16 133,50 5,944,95 10 188,55 465 407.26 85 16 133,50 5 817,59 10 315,90 455 091,36 86 16 133,50 5,688,64 10 444,85 444 646.51 87 16 133,50 5,558,08 10 575,41 434 071,09 88 16 133,50 5,425,89 10 707,61 423 363.48 89 16 133,50 5,292,04 10 841,45 412 522,03 90 16 133,50 5,156,53 10 976,97 401 545.06 91 16 133,50 5,019,31 11 114,18 390 430,88 92 16 133,50 4880,39 11 253,11 379 177.77 93 16 133,50 4,739,72 11 393,77 367 784,00 94 16 133,50 4,597,30 11,536,20 356 247.80 95 16 133,50 4 453,10 11 680,40 344 567,40 96 16 133,50 4 307,09 11 826,40 332 741.00 97 16 133,50 4 159,26 11 974,23 320 766,77 98 16 133,50 4 009,58 12 123,91 308 642.85 99 16 133,50 3 858,04 12 275,46 296 367,39 100 16 133,50 3,704,59 12 428,90 283 938.49 101 16 133,50 3,549,23 12 584,26 271 354,23 102 16 133,50 3 391,93 12 741,57 258 612.66 103 16 133,50 3,232,66 12 900,84 245 711,82 104 16 133,50 3071,40 13 062,10 232 649.72 105 16 133,50 2 908,12 13,225,37 219,424,35 106 16 133,50 2,742,80 13 390,69 206 033.66 107 16 133,50 2,575,42 13,558,07 192 475,58 108 16 133,50 2,405,94 13 727,55 178 748.03 109 16 133,50 2,234,35 13 899,15 164 848,89 110 16 133,50 2,060,61 14 072,88 150 776.00 111 16 133,50 1,884,70 14 248,80 136,527,21 112 16 133,50 1 706,59 14 426,91 122,100.30 113 16 133,50 1,526,25 14 607,24 107 493,06 114 16 133,50 1,343,66 14 789,83 92 703.23 115 16 133,50 1,158,79 14 974,71 77 728,52 116 16 133,50 971,61 15 161,89 62 566.63 117 16 133,50 782,08 15 351,41 47,215,22 118 16 133,50 590,19 15,543,31 31 671.91 119 16 133,50 395,90 15,737,60 15 934,32 120 16 133,50 199,18 15 934,32 0.00 Сумма кредита x об / мин x (1 + pm) (1 + pm) об / мин = проценты в месяц (процентная ставка в год / 12) n = количество платежей Примечание: если у вас есть фиксированный бюджет для EMI, вы можете рассчитать сумму ссуды, изменив другие переменные, например, уменьшив процентную ставку или увеличив срок владения ссудой.Этого также можно достичь с помощью калькулятора EMI методом проб и ошибок.

Дата окончания и варианты продления отсрочки по ипотеке

Закончится ли отсрочка по ипотеке?

Воздержание от ипотечного кредитования стало спасением для миллионов домовладельцев в самые тяжелые месяцы пандемии.

Но с приближением даты окончания многих планов воздержания домовладельцы должны будут решить, как двигаться дальше.

Вам нужно продлить план воздержания от COVID еще на 3–6 месяцев? Или вы готовы выйти — и если да, то каковы ваши варианты? Вот что вам следует знать.

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Даты окончания отсрочки по ипотеке

В соответствии с законом CARES домовладельцы, получившие обычные ссуды, ссуды FHA, VA или USDA, могут потребовать первоначального отказа от жилищной ссуды на срок до шести месяцев. Они также могут потребовать продления на шесть месяцев до одного года полной отсрочки.

«Планы воздержания основываются на том, когда вы их просили», — объясняет Дэвид Шапиро, президент и генеральный директор EquiFi Corporation.

Это означает, что домовладельцы, которые вступили в планы воздержания на раннем этапе пандемии коронавируса, вероятно, приближаются к срокам окончания срока воздержания.

Например:

• Допустим, у вас есть обычная ипотечная ссуда
• Первоначально вы запросили отсрочку 1 сентября 2020 г.
• В конце вашего шестимесячного периода воздержания вы запросили продление на шесть месяцев
• Ваш текущий план воздержания будет установлен на срок действия истекает 1 сентября 2021 г.

Помните, что при выходе из режима воздержания вам понадобится план для выплаты платежей, которые вы пропустили в течение этого периода.Вот ваши варианты.

Варианты после окончания действия вашего плана воздержания

Если вы готовы возобновить платежи в конце периода воздержания, будьте готовы к тому, что произойдет дальше.

«Терпение — это не прощение ссуд. Заемщики по-прежнему должны будут выплатить основную сумму долга и проценты, которые они не выплатили в течение периода воздержания », — отмечает Донгшин Ким, доцент кафедры финансов и недвижимости в бизнес-школе Pepperdine Graziadio.

«Заемщикам необходимо будет произвести как регулярные платежи по ипотеке, так и все платежи, которые они пропустили, пока кредит был отсрочен.”

Обычно у вас будет несколько вариантов погашения по истечении срока воздержания:

1. Полное погашение, то есть единовременный платеж. Есть возможность вернуть все пропущенные платежи сразу. Но кредиторам НЕ разрешается требовать этого. «Если вы не можете выплатить единовременную выплату, у вас есть другие варианты», — говорит Джеки Бойс, старший директор по жилищным услугам в Money Management International
2. Выплачивайте периодические платежи , что означает, что вы погасите пропущенную сумму в течение 3–12 месяцев. максимум ваших регулярных ежемесячных платежей по ипотеке
3. Увеличьте срок кредита и погасите пропущенную сумму в конце продленного срока кредита посредством дополнительных платежей по ипотеке
4. Отсрочка платежа. Эта опция позволяет вам погасить упущенную сумму при продаже или рефинансировании дома или в конце срока ссуды.
5. Осуществить изменение ссуды. «Это помогает заемщикам, которые подвержены риску дефолта, изменить условия ипотеки — обычно включая более низкую процентную ставку, сокращенный срок ссуды или сокращенный ежемесячный платеж», — добавляет Бойс.

Новый план облегчения ипотечного кредита от администрации Байдена позволяет изменение соответствующих кредитов VA, FHA и USDA, снижение ежемесячных платежей на 20-25 процентов.Федеральное агентство жилищного финансирования имеет аналогичные возможности для согласования ссуд.

Правильный вариант для вас зависит от ваших текущих финансов, статуса занятости и способности возобновлять выплаты по ипотеке.

Когда вы связываетесь со своим кредитным агентом, обязательно подробно обсудите каждый вариант, чтобы вы точно знали, чего ожидать от выбранного вами плана погашения.

Ожидайте задержек при обращении к вашему ипотечному агенту

Эксперты предупреждают, что вам следует предвидеть несколько возможных препятствий и неудач после снисходительности, особенно когда пришло время связаться со своим кредитным агентом.

«Заемщикам следует ожидать очень длительных задержек, и они могут столкнуться с непоследовательностью в работе представителей службы поддержки клиентов», — предупреждает Шапиро.

«Не все организации, обслуживающие ссуды, не укомплектованы должным образом персоналом для ожидаемого объема отказов, и они не могут обучить агентов поддержки достаточно быстро, чтобы удовлетворить свои потребности.

Даже если вы не можете дозвониться до нескольких первых попыток контакта, не сдавайтесь.

«Будьте терпеливы, но будьте настойчивы. Службы ипотечного кредитования изо всех сил старались не отставать от звонков во время кризиса COVID, но многие упростили онлайн-варианты и добавили персонал », — говорит Бойс.

Внимательно следите за своим кредитным отчетом и наберите

Если ваша ипотека была отсрочена, внимательно проверьте свой кредитный отчет.

Правила закона

CARES гласят, что ипотечные ссуды с отсрочкой платежа не должны сообщаться как имеющие просроченные или просроченные платежи. И план воздержания не должен навредить вашему кредитному рейтингу.

Но это еще одна область, где возможны ошибки.

«Иногда могут быть ошибки и проблемы с кредитным рейтингом, которые могут возникать из-за снисходительности», — говорит Ким.

Помните, кредиторам и обслуживающим организациям никогда раньше не приходилось иметь дело с отказом от ипотечных кредитов в таком масштабе. Таким образом, заемщик должен проявлять особую бдительность и следить за тем, чтобы ничего не ускользнуло от дела.

Проверяйте выписки по кредитам каждый месяц и следите за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться, что терпение не повлияло на ваш счет.

Могу ли я досрочно прекратить действие моего плана воздержания?

Вам не нужно ждать окончания шестилетнего или двенадцатимесячного периода воздержания.Вместо этого вы можете отказаться от воздержания раньше, чем ожидалось.

Просто будьте готовы вернуть ту сумму, которую вы не смогли заплатить, пока действовала снисходительность, — предупреждает Ким.

«Лучшее время, чтобы положить конец снисходительности, — это когда заемщик чувствует себя комфортно и может производить платежи, включая дополнительные деньги в счет погашения долга», — добавляет Ким.

Если вы готовы положить конец снисходительности, обратитесь к своему кредитному агенту и попросите об этом.

«Но убедитесь, что ваша финансовая база достаточно прочна, что означает, что у вас есть какой-то чрезвычайный фонд, чтобы поддержать вашу способность платить по ипотеке», — предлагает Шапиро.

И убедитесь, что вы понимаете свои варианты возмещения упущенных сумм, чтобы быть готовыми обсудить их со своим обслуживающим персоналом.

Рефинансирование после отказа от ипотеки

Рефинансирование после выхода из снисходительности может быть разумным шагом.

Если вы сможете зафиксировать более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж, это может значительно упростить возобновление выплат по ипотеке.

Это вдвойне для домовладельцев, которые решают погасить пропущенную сумму кредита, добавляя небольшую надбавку к каждому ежемесячному платежу.

Как правило, рефинансирование невозможно. Но, возможно, вы сможете это сделать после того, как будете производить платежи в течение нескольких месяцев.

Для большинства основных типов ссуд — включая обычные ссуды, ссуды FHA и USDA — вам необходимо произвести как минимум 3 последовательных платежа после выхода из отсрочки платежа, чтобы иметь право на рефинансирование.

Если вы соответствуете основным требованиям по кредиту, вам не придется ждать более 3 месяцев до рефинансирования

Периоды ожидания рефинансирования по ссудам FHA могут составлять менее 3 месяцев для некоторых заемщиков, которые имеют право на упрощенное рефинансирование.

Программа ссуд VA еще более мягкая.

VA не устанавливает конкретный период ожидания для рефинансирования после воздержания. Это только говорит о том, что кредиторы VA должны убедиться, что заемщик оправился от своих финансовых трудностей.

Имейте в виду, что требования к рефинансированию зависят от кредитора.

Если ваш нынешний ипотечный кредитор хочет установить более длительный период ожидания для рефинансирования, поищите другого кредитора, который поможет вам быстрее оформить рефинансирование.

Если вы соответствуете основным требованиям по кредиту, доходу и долгу, вам не придется ждать более 3 месяцев после окончания действия вашего плана воздержания, чтобы рефинансировать

Могу ли я получить отсрочку?

Шесть или 12 месяцев воздержания могли предоставить вам долгожданный буферный период, чтобы вернуться на прочную финансовую основу.Но многие американцы по-прежнему испытывают финансовые трудности из-за пандемии.

Хорошие новости? Недавние изменения, внесенные Fannie Mae, Freddie Mac и федеральным правительством, предоставили домовладельцам дополнительные возможности для продления своих планов воздержания.

• Домовладельцы с обычными ссудами могут запросить два дополнительных трехмесячных продления на 18 месяцев полного отказа от ссуды. Чтобы иметь право на участие, вы должны быть в плане воздержания от COVID – 19 до 28 февраля 2021 г.
• Домовладельцы с государственными займами (FHA, VA, USDA) могут запросить два дополнительных 3-месячных продления , на срок до 18 месяцев.Чтобы иметь право на участие, вы должны быть в плане воздержания до 30 июня 2020 г.

Имейте в виду, что ваш обслуживающий ипотечный кредит — компания, которой вы производите платежи, — все равно принимает окончательное решение о продлении срока воздержания.

У разных сервисных центров разные требования для получения права на отказ от ипотеки, поэтому вам нужно уточнить у себя варианты.

Как всегда, помощь доступна только по вашей просьбе.

Воздержание от ипотеки НЕ будет продлеваться автоматически. Если вам нужен добавочный номер, вы должны позвонить своему обслуживающему персоналу и запросить его.

Как запросить продление

«Предполагается, что сотрудники, обслуживающие ссуды, обращаются к заемщикам за 30 дней до истечения срока действия плана воздержания, чтобы помочь им понять, какие у них есть варианты погашения», — говорит Ким.

Но вам не обязательно ждать, пока ваш кредитор или обслуживающий персонал свяжется с вами по поводу этого варианта.

«Если вам нужно и дальше проявлять терпение, обратитесь к своему ипотечному агенту задолго до даты окончания срока воздержания», — рекомендует Бойс.

«Тебе нужно приготовиться к тому, чтобы помощь закончилась сейчас же. Не ждите, пока вы получите свое заявление, чтобы попросить помощи у кредитора. Вместо этого свяжитесь с ними сейчас, расскажите им о своем финансовом положении и посмотрите, чем они могут помочь ».

Могу ли я начать новую отсрочку по ипотеке прямо сейчас?

Многие домовладельцы начали свои планы воздержания на ранней стадии пандемии. Но что, если ваши финансы только сейчас начинают истощаться? Можете ли вы запросить новый план воздержания в 2021 году?

На данный момент ответ будет положительным, если ваш кредитный агент согласен с этим.

• Домовладельцы с ссудами FHA, VA и USDA могут запросить первоначальную отсрочку до 30 сентября 2021 г.
• Для домовладельцев с обычными ссудами в настоящее время нет крайнего срока для подачи заявки на начальную отсрочку

Помните, послабление обычно является «последним средством» для домовладельцев, у которых нет других вариантов помощи.

Ваш первый шаг должен заключаться в том, чтобы проверить, имеете ли вы право на рефинансирование в ссуду с более доступным ежемесячным платежом.Если вы можете рефинансировать и продолжать платить по ипотеке каждый месяц, это идеальный вариант.

Однако домовладельцы, которые в настоящее время не имеют работы, скорее всего, не смогут рефинансировать, так как это почти всегда требует подтверждения дохода и занятости.

Если вы не можете рефинансировать, план воздержания может быть лучшим путем к облегчению ипотечного кредита. Ваш специалист по ссуде поможет вам разобраться в ваших возможностях.

Могу ли я купить новый дом после воздержания?

Получение отсрочки по ипотеке в прошлом не должно мешать вам покупать новый дом в будущем.

Исторически сложилось так, что кредиторы предъявляли более строгие требования к получению ссуды на покупку жилья после воздержания. Но это было до COVID.

Теперь кредиторы и ипотечные агентства понимают, что пандемия заставила большую часть домовладельцев проявить терпение, многие из которых в остальном совершенно кредитоспособны.

В результате они ослабили требования для получения права на покупку нового дома с учетом воздержания, связанного с COVID в вашем прошлом.

Правила аналогичны правилам рефинансирования.Если вы хотите купить новый дом по обычной ссуде, ссуде FHA или USDA, вам необходимо произвести как минимум 3 последовательных платежа по текущей ссуде после выхода из режима воздержания.

Опять же, Управление по делам ветеранов здесь очень снисходительно. В нем говорится, что «кредиторы не должны использовать отсрочку закона CARES в качестве причины для отказа ветерану в ссуде, гарантированной VA».

Скорее всего, заемщикам из VA нужно будет объяснить причину своего воздержания от COVID и доказать, что теперь они находятся на прочной финансовой основе.

Конечно, заемщики, надеющиеся купить дом после воздержания, также должны будут соответствовать основным требованиям в отношении кредитного рейтинга, первоначального взноса, отношения долга к доходу и постоянного дохода / занятости.

Но при условии, что вы соблюдаете эти правила, кредиторы не могут отказать вам в ссуде на покупку жилья только на том основании, что в прошлом у вас были послабления, связанные с COVID.

Что делать, если вы все еще не можете позволить себе выплаты по ипотеке после воздержания?

Худший сценарий: терпение заканчивается, и вы все еще не можете платить свой ежемесячный ипотечный кредит.Что ты можешь сделать?

«Вам, вероятно, придется рассмотреть варианты утилизации», — говорит Бойс.

«Это может включать продажу вашего дома, если вы больше не можете себе это позволить. Выкупа права выкупа, продажа без права выкупа и замена дома — это еще один способ избавиться от дома, который вы не можете себе позволить ».

Boies предупреждает: «Эти варианты могут нанести ущерб вашей кредитной истории, и их следует зарезервировать, пока вы не исчерпаете все другие решения».

Итог

Если срок действия вашего плана отказа от ипотеки приближается к концу, у вас есть варианты.

До тех пор, пока ваше первоначальное воздержание было в соответствии с законом CARES, ваш кредитный агент не может требовать от вас, чтобы выплачивал вам все пропущенные платежи сразу.

Обязательно изучите возможные варианты и найдите удобный для вас план погашения.

Обычные ссуды, ссуды FHA, VA и USDA также предлагают продление отсрочки платежа как минимум до середины 2021 года. Поэтому, если вы не готовы возобновить выплаты, спросите своего кредитного специалиста, имеете ли вы право на продление.

И помните, что терпение никогда не бывает автоматическим.

Если вам нужно продление срока или вы готовы снова начать производить платежи, вам нужно поговорить со своим кредитным агентом и убедиться, что он участвует в плане.

Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

Глоссарий по ипотеке со всеми последними терминами

Предпочтительный филиал: Аннаполис, MDBel Air, MD, Бетани-Бич, DEBethesda, MDCanton, MDCharleston, SCChevy Chase, MDColumbia, MDCrofton, MDDover, DEDunkirk, MDEaston, MDFairfax, VAFrederick, MDHagerstown, MDLaMa, Vafrederick, MDHagerstown, MDKamollywood, Mdl , Мэриленд, Оушен-Сити, М.Д.Плаймаут, центр города, Маэплимут, Марли, Северная Каролина / 203k, Ричмонд, Вароквилл, Мэриленд, Солсбери, Мэриленд, Сиконк, Массачусетс Парк, Мэриленд, Тимониум II, Мэриленд, Варвик, Род-Айленд, Уайт-Марш, Мэриленд

Предпочтительными OfficerAlex JaffeAlex LewisAlex WatersAli OzdemirAllan GushueAndrew DomshickAnn FlahertyAnne BorghesaniArlene DeanAyaz RahemanjiBen DriscollBill McGuireBill Payne, CPABlake PriceBobbie MaurerBrad RestivoBradley FowlerBrandi SharpBrandon ChaseBrian FossBruce MeyersCathy OcharzakChase CusackChris EdgeChris LoughlinChris SittigChristina OcharzakCourtney FickenCylda HodoDan TinninDarren RickwoodDavid StarleperDavid ToaffDerick AndradeDonny McCordDrew GilmartinEric CaudillEric ShortErin JohnsonGabe TuvekGary PierpontHaley HoytHarry ManleyHeather DevotoIngrid RapavyJack HinderJake RyonJamison MullenJason NaderJay FranklinJeff HalbertJeff StemplerJen WelchJessica EnfingerJim GullaceJim MoranJohn BlatchleyJordan EngKari StoryKate WesterlundKatty IngaKevin WalshKris ShentonKristy SassoneKyle DavidsonLaura ReeseLewis WallerLicela Rojas де BarrigaLynlea WesterveltMarc CiagneMark AskewMark EigenbrodeMark WootenMarshall FeldmanMarty WallaceMatt BadenMatt NaderMatt ReillyMatthew BorgersonM ichael BaschMichelle GreenwaltMike ArcherMike NadeauMike TaylorNancy Cooksey-HoegNicolas MatsangakisOlu AjayiPatrick HunterPatrick ParragaRicardo SilvaRick KuhblankRob MercerRob SchurrRonetta SykesRyan AngierRyan KurrleRyan PaquinSantana BrownScott StoryScott Van StoneSean PierpontShane GuntherSteve HarperTammi LewisTaylor GladuThomas BowenTim MilauskasTim SissonTim WhittierTodd PedeTom CumpstonTom DraperTony LeightyTony OlmertTony PandolfoTracy Cohee HodgesTrevi JenkinsTroy SwigerVincent GlakasWes WilkesWill CamachoZac Rucci

Выплаты по ипотеке — 10 верных способов продвинуться вперед и оставаться впереди

Последнее обновление 26 мая 2020 г.

Выплачивая ипотечный заем досрочно, вы можете сократить свои долгосрочные проценты на тысячи долларов.Посмотрите, как можно сэкономить — и быстрее отказаться от ипотечного кредита.

1. Выплачивайте чаще

Вместо того, чтобы платить ежемесячно, попробуйте выплачивать половину регулярного платежа каждые две недели. В году 26 двухнеделей, так что в конечном итоге вам придется заплатить дополнительный месяц, не чувствуя затруднений.

Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 2000 долларов. Через 12 месяцев вы выплатите 24 000 долларов по жилищному кредиту. Но если вы будете платить 1000 долларов каждые две недели, вы вернете 26000 долларов.Это простой способ сэкономить на ссуде еще 2000 долларов.

2. Добавьте немного больше к своим выплатам

Даже небольшие дополнительные выплаты могут иметь большое влияние со временем. Это потому, что дополнительные платежи производятся сразу с остатка по кредиту. Это снижает процентную составляющую погашения в следующем месяце, поэтому большая часть этого платежа сокращает остаток по ссуде. Это простой способ повернуть кредитный маятник в свою пользу.

3. Подавайте единовременные непредвиденные суммы в ваш жилищный заем

Практически все мы на каком-то этапе получают единовременные выплаты наличными — обычно это бонус за работу или ежегодное возмещение налога.Заставьте эти деньги работать, вложив их в свой жилищный заем. Он поступит сразу же, что позволит вам увидеть ваши успехи.

4. Нажмите, чтобы перерисовать

Функция перерисовки позволяет снимать наличные с ипотечного кредита, если это необходимо в чрезвычайной ситуации. Это дает уверенность в том, что вы можете добавить любые свободные средства в свой кредит, чтобы погасить его раньше, и при этом иметь доступ к наличным деньгам, если они понадобятся.

5. Рассмотрим зачетный счет

Зачет жилищного кредита — это счет, привязанный к вашей ипотеке.Баланс этого связанного счета вычитается из (или компенсируется) вашего жилищного кредита при расчете процентов по кредиту. Это отличный способ использовать свободные деньги для выплаты ипотеки. Для дополнительного удобства средства на привязанном счете обычно доступны по вызову.

6. Воспользуйтесь преимуществами раздельной ссуды

Если вы хотите воспользоваться преимуществами сегодняшних сверхнизких процентных ставок, но вам неудобно фиксировать полный остаток по ссуде, раздельная ссуда может обеспечить лучшее из обоих миров.Это означает возможность заблокировать часть вашего кредита с низкой ставкой, сохраняя при этом баланс с переменной ставкой и пользуясь всей гибкостью, которую это дает.

7. Объедините ссуду в пакет

Мы все хотим всесторонней экономии, и пакетная ссуда может предложить именно это. Объединяя несколько финансовых продуктов с одним и тем же кредитором — обычно ваш жилищный кредит, кредитную карту и транзакционный счет, вы обычно можете сэкономить на различных комиссиях и, что наиболее важно, получить длительную скидку на процентную ставку по жилищному кредиту. .

8. Будьте в курсе финансовых вопросов

Хорошо попотеть по мелочам. Пропущенный счет, перерасход средств на счету и даже невыплата арендной платы могут оставить несколько вмятин на вашем кредитном рейтинге, но это один из лучших активов, который у вас есть для обеспечения финансирования по конкурентоспособным ценам.

Стремитесь быть в курсе финансовых вопросов, чтобы защитить свою финансовую репутацию и избежать ненужных комиссий и штрафов за просрочку платежа.

9. Откажитесь от приятных, но не важных вещей

Деньги, сэкономленные за счет отказа от ненужных покупок, можно использовать для более быстрой выплаты ипотечного кредита.Это не значит жить на хлебе и воде. Скорее, это предполагает размышление о том, что вам действительно нужно, определение несущественных покупок и поиск способов сэкономить.

10. Поговорите со своим местным брокером Mortgage Choice

Получение ипотечного кредита, соответствующего вашим потребностям и бюджету, имеет важное значение для того, чтобы получить ипотечный кредит. В конце концов, гораздо сложнее выплатить ссуду раньше, если вы платите за функции, которые не используете или не нуждаетесь.

Процентные ставки на рекордно низком уровне, и на конкурентном рынке стоит не останавливаться на достигнутом по поводу жилищного кредита.Ипотека постоянно развивается, и проверка состояния ипотечного кредита может показать, подходит ли ваш кредит для ваших нужд.

Ваш местный брокер Mortgage Choice знает рынок, знает, какие кредиторы будут работать с вашей ситуацией и какие ссуды предлагают правильную ставку и особенности для ваших обстоятельств.

Окончание отсрочки платежа по ипотеке? Вот ваши варианты

Рецессия COVID-19 привела к сокращению банковских счетов бесчисленных домовладельцев. Если в апреле или мае из-за пандемии вы отказались от ипотечного кредитования, у вас много компаний: почти миллион человек доживут до 12-месячной годовщины воздержания в эти месяцы 2021 года.

По состоянию на конец февраля в планах воздержания оставалось более 2,5 миллионов человек. Если вы относитесь к этому числу, вот что нужно знать, когда вы приближаетесь к первоначальному крайнему сроку воздержания. Ваши варианты могут включать продление срока воздержания, погашение просроченной суммы или даже возобновление ваших старых платежей, как если бы воздержания не было.

О воздержании от COVID-19

Воздержание от COVID может быть продлено

По истечении 12-месячного срока воздержания по ипотеке вы можете попросить продлить его на три месяца.Затем, если вам нужно, вы можете попросить продление еще на три месяца. В общей сложности ваше терпение может длиться 18 месяцев.

Расширения не предоставляются автоматически. Вы должны позвонить или ответить своему ипотечному агенту (компании, которая обрабатывает ваши ежемесячные платежи) и спросить.

Возможность продления отсрочки до 18 месяцев доступна для большинства типов ипотечных кредитов, в зависимости от того, когда началась первоначальная отсрочка:

• Для займов, секьюритизированных Fannie Mae или Freddie Mac, вы должны подать заявление на отсрочку до февраля.28, 2021.
• Для ипотечных кредитов, застрахованных Федеральной жилищной администрацией или гарантированных Департаментом по делам ветеранов и Министерством сельского хозяйства, вы должны подать заявление о воздержании до 30 июня 2020 года.

Около 70% жилищных ссуд приходится на над категориями. Они подпадают под действие государственных постановлений, направленных на защиту заемщиков. Ипотечные компании могут посчитать эти правила обременительными, но вы можете найти в них спасательный круг.

Около 30% ипотечных кредитов не должны соответствовать этим правилам.Это в основном гигантские ссуды, превышающие соответствующие лимиты; ипотечные кредиты, выданные банками и хранящиеся в их бухгалтерских книгах; и неквалифицированные ипотечные кредиты, многие из которых обеспечиваются альтернативной документацией или имеют отношение долга к доходу более 43%.

Хотя обслуживающие эти ссуды не обязаны предлагать отсрочку, некоторые делают это. Когда эти заемщики готовы отказаться от снисходительности, они должны вести переговоры со своими ипотечными служащими.

Департамент жилищного строительства и городского развития проверяет жилищные консультационные агентства.Вы можете связаться с утвержденным HUD агентством за советом до или после того, как свяжетесь со своим ипотечным агентом, независимо от типа ссуды.

Что произойдет, когда терпение наконец закончится?

Когда вы заявили о воздержании прошлой весной или летом, вы, возможно, слышали, что вам придется выплатить просроченную сумму после отказа от воздержания либо единовременно, либо путем дополнительных ежемесячных платежей.

Если перспектива продолжающегося финансового стресса заставляла ваше сердце биться чаще, то тук-тук-тук привлекал внимание людей в Вашингтоне.Они поняли, что нереально ожидать, что вы найдете тысячи долларов на дне пустого текущего счета.

Признавая эту реальность, регулирующие органы придумали дополнительный способ выхода из снисходительности: отсрочка. Если вы не можете позволить себе платить большую единовременную сумму или более высокие платежи каждый месяц, отсрочка означает, что вы сможете вернуться к прежним ежемесячным платежам.

Но в целом варианты выхода из отсрочки платежа различаются в зависимости от вашего финансового положения и типа вашей ипотеки.

Если ваш кредит обеспечен Fannie Mae или Freddie Mac

ВОССТАНОВЛЕНИЕ

Если у вас достаточно сбережений, чтобы с комфортом погасить просроченную сумму одним платежом, что ж, благословите ваше сердце. Идите и платите. Ваш кредит будет восстановлен, и вы будете продвигаться вперед, как будто снисходительности никогда не было.

ПЛАН ПОКУПКИ

Если вы можете позволить себе платить дополнительно несколько сотен долларов каждый месяц, пока вас не догонят, вы можете согласиться на план погашения. Это работает следующим образом: допустим, вы пропустили выплату по ипотеке в размере 3000 долларов.Теперь ваш доход восстановлен, и вы можете позволить себе добавлять 250 долларов к каждому ежемесячному платежу в течение следующих 12 месяцев. В конце этого плана погашения вы должны были бы вернуть 3000 долларов. Затем вы вернетесь к своим обычным платежам.

ОТСРОЧКА ПЛАТЕЖЕЙ COVID-19

Что если вы и обслуживающий персонал посмотрите на свои доходы и расходы и решите, что, хотя план погашения будет недоступен, вы можете возобновить ежемесячные платежи до COVID? В этом случае вы можете иметь право на отсрочку платежа в связи с COVID-19.

При отсрочке платежа ваша просроченная сумма возвращается до конца срока ипотеки и добавляется к вашему последнему запланированному платежу. Вы возвращаетесь к регулярным платежам. Вы вернете просроченную сумму при продаже дома, рефинансировании ипотеки или достижении конца срока ипотеки.

ИЗМЕНЕНИЕ КРЕДИТА

Если финансовые трудности, связанные с COVID, постоянно препятствуют вашей способности возобновить выплаты до пандемии, обслуживающий персонал может предложить изменить ссуду, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.При изменении ссуды обслуживающий персонал может продлить срок ипотеки, снизить процентную ставку, простить часть основной суммы или некоторую комбинацию.

»БОЛЬШЕ: Что такое Fannie Mae и Freddie Mac?

Если ваша ипотека является ссудой FHA.

АВТОНОМНАЯ ЧАСТИЧНАЯ ПРЕТЕНЗИЯ COVID-19

Когда прекращается воздержание по ипотеке, застрахованной Федеральной жилищной администрацией, основным вариантом является возобновление обычных платежей до COVID. Просроченная сумма зарезервирована в качестве второй беспроцентной ипотеки, не требующей ежемесячных платежей.Эта просроченная сумма погашается, когда вы продаете дом, рефинансируете ссуду или достигаете конца срока ипотеки. Ваш ипотечный обслуживающий персонал может назвать это отсрочкой, а FHA называет это автономным частичным требованием COVID-19.

ИЗМЕНЕНИЕ КРЕДИТА ВЛАДЕЛЬЦА-ЖИТЕЛЯ COVID-19

Если вы не можете позволить себе возобновить платежи до COVID, обслуживающий персонал оценит вас на предмет изменения кредита COVID-19 «Владелец-житель». При такой модификации ссуды обслуживающий персонал сделает платежи доступными, снизив процентную ставку и увеличив срок ссуды.

Есть два других варианта, если эти два не сработают:

1. Комбинированное частичное требование COVID-19 и изменение ссуды для заемщиков, которые не соответствуют требованиям для участия в первых двух вариантах.
2. Модификация комбинированного кредита COVID-19 FHA-HAMP и частичное требование с сокращенной документацией для заемщиков, которые не могут позволить себе платежи по любому другому варианту.

»БОЛЬШЕ: Кредит FHA: что вам нужно знать

Если ваша ипотека является ссудой USDA

ПЛАН ВЫПЛАТЫ

Когда прекращается отсрочка по ссуде на развитие сельских районов, гарантированной Министерством сельского хозяйства, первым вариантом является план погашения, при котором вы платите дополнительно каждый месяц в течение определенного периода, пока не выплатите просроченную сумму.

ПРОДЛЕНИЕ СРОКА

Если план погашения не работает, у вас может быть возможность продления срока. USDA предлагает два типа продления срока. С одним вы платите каждый месяц в течение пяти лет, чтобы погасить просроченную страховку и налоги на имущество. Кроме того, срок вашего кредита увеличивается на количество месяцев, в течение которых вы пропустили платежи.

Если вы не можете позволить себе пять лет дополнительных выплат, вы можете продлить другой срок. Это модификация ссуды, которая складывает все, что вы должны, и превращает ее в новую ипотеку сроком до 30 лет со снижением процентной ставки.

ПРЕДПИСАНИЕ ПО ВОССТАНОВЛЕНИЮ ИПОТЕКИ

Эта программа отсрочки аналогична Автономному частичному требованию FHA. Вы возобновляете старые ежемесячные платежи. Между тем, ваши просроченные платежи откладываются до тех пор, пока вы не продадите дом, не рефинансируете ипотеку или не достигнете конца срока ипотеки. Вам не начисляются проценты и вы не производите ежемесячные платежи по этой просроченной сумме.

»БОЛЬШЕ: Все о ссудах USDA

Если ваша ипотека — ссуда VA

Департамент по делам ветеранов более скуп к заемщикам, выходящим из снисходительности, чем FHA и USDA к своим заемщикам.FHA и USDA могут отсрочить ваши просроченные платежи без процентов до тех пор, пока вы не продадите дом или не произведете рефинансирование, но VA не гарантирует такой возможности.

VA предложило программу отсрочки, но она будет взимать проценты, и просроченная сумма должна быть погашена в течение 10 лет. Предложение подвергается критике за то, что оно недостаточно дружелюбно по отношению к заемщикам. Подробнее об этой программе ниже.

ПЛАН ВЫПЛАТЫ

Первый вариант VA — предложить план погашения, при котором вы будете платить дополнительно каждый месяц в течение согласованного периода до тех пор, пока вы не погасите просроченную сумму.

ИЗМЕНЕНИЕ

Если вы не можете позволить себе план погашения, следующим шагом будет изменение кредита, при котором срок ипотеки будет продлен, а процентная ставка может быть скорректирована.

DEFERRAL

Технически VA дает ипотечным служащим возможность отложить вашу просроченную сумму без процентов до тех пор, пока вы не продадите дом или не рефинансируете ипотеку, как это делают FHA и USDA. Но VA не требует отсрочки от обслуживающего персонала.

COVID-VAPCP

VA предложила решение, при котором просроченная сумма будет отсрочена — вроде как.В соответствии с предлагаемой программой частичной выплаты помощи ветеранам COVID-19 просроченная сумма будет зарезервирована в качестве второй ипотеки с процентной ставкой 1%, которая подлежит погашению в течение 10 лет. Вам не нужно начинать погашение сразу — вы можете подождать до пяти лет, — но невыплаченные проценты будут добавлены к сумме ссуды. Пока вы не платите, сумма вашей задолженности будет расти каждый месяц.

VA не внедрила COVID-VAPCP и не предложила дату начала. Он предложил программу в декабре 2020 года и запросил комментарии общественности.Некоторые из полученных в результате комментариев были критическими, с просьбой к VA пересмотреть начисление процентов и требованием погашения до продажи дома или рефинансирования ипотеки.

«Если VA устанавливает процесс частичного требования, это должно приносить материальную выгоду ветерану или военнослужащему, а не создавать новую ссуду, которую они должны выплатить», — написали три демократических члена Банковского комитета Сената в письме в VA.

Ассоциация ипотечных банкиров и Совет по жилищной политике попросили VA принять программу, аналогичную программе FHA и USDA, в которой просроченная сумма будет отсрочена беспроцентно и погашена при продаже дома или рефинансировании ипотеки.Коалиция из 27 банковских ассоциаций и групп защиты прав потребителей направила аналогичный запрос.

»БОЛЬШЕ: Руководство по кредитам VA

Что делать, если ваша терпимость скоро закончится

Когда вы пережили финансовые проблемы, вызванные пандемией, вы жаждете уверенности и простоты, которые ипотечные компании и регулирующие органы не дают вам . Но своей неуклюжей бюрократической манерой они готовы помочь вам.

Вот три совета, которые помогут вашему ипотечному обслуживающему персоналу помочь вам выйти из снисходительности:

1. Ваш обслуживающий специалист попытается связаться с вами за месяц до того, как закончится ваша снисходительность, будь то первоначальная снисходительность или продление.Отвечайте оперативно.
2. Эти расширения снисходительности существуют, чтобы помочь вам выбраться из финансового кризиса. Примите расширение, если оно вам нужно.
3. Ознакомьтесь с возможными вариантами, чтобы знать, что запрашивать. Поговорите с консультантом по жилищным вопросам, если хотите услышать сочувственный голос, который подробно объяснит вам возможные варианты.

— Холден Льюис

Льюис является авторитетом NerdWallet по ипотеке и недвижимости. Он сообщил об ипотеке с 2001 года, получив множество наград. Подробнее

• • •

КОРОНАВИРУС ВО ФЛОРИДЕ: Найдите самые свежие номера для вашего округа, города или почтового индекса.

НУЖНА ВАКЦИНА? Вот как найти его в районе Тампа-Бэй и Флориде.

ВАКЦИНЫ Вопросы и ответы: Есть вопросы о вакцинах против коронавируса? У нас есть ответы, Флорида.

ПОЛУЧИТЕ УТРЕННЕЕ ОБНОВЛЕНИЕ DAYSTARTER: Зарегистрируйтесь, чтобы получать самую свежую информацию.

ПОЛУЧИТЬ УТРЕННЕЕ ОБНОВЛЕНИЕ DAYSTARTER: Зарегистрируйтесь, чтобы получать самую свежую информацию.

ДАНЬ ФЛОРИДИАНЦАМ, ПРИНЯТОМ КОРОНАВИРУСОМ: Это были родители и пенсионеры, полицейские и врачи, несовершенные, но глубоко любимые.

ЕСТЬ СОВЕТ ?: Присылайте нам конфиденциальные советы по новостям

Мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить вам последние новости о коронавирусе во Флориде. Для сбора и обновления этих усилий требуется много ресурсов. Если вы еще не подписались, , пожалуйста, подумайте о покупке печатной или цифровой подписки.

Учитывайте график погашения при рефинансировании ипотеки

Хотите сэкономить деньги на ипотеке за счет рефинансирования? В то время как процентная ставка — это главное, на что обращают внимание люди, срок ипотеки — сколько времени требуется для выплаты ссуды — часто упускаемый из виду фактор, который может обеспечить значительную экономию в краткосрочной или долгосрочной перспективе при рефинансировании ипотеки. .

Понимание того, как переработка вашего графика платежей влияет на ваши ежемесячные платежи, может позволить вам резко снизить ежемесячный платеж по ипотеке даже сверх того, что вы изначально предполагали, или добиться значительной экономии процентов при досрочном погашении ипотечного кредита на годы вперед с относительно небольшой финансовой болью.

Допустим, у вас есть 30-летняя ипотека, по которой вы платите семь лет, и вы думаете о рефинансировании. Предположим также, что вы взяли взаймы 250 000 долларов под 7 процентов, но уверены, что можете претендовать на рефинансирование под 5 процентов.

Распространенная ошибка

Для многих людей первым инстинктом является сравнение разницы между 7-процентной ставкой и 5-процентной ставкой по 30-летней ипотеке на сумму 250 000 долларов. В результате вы обнаружите, что рефинансирование уменьшит ваш ежемесячный платеж с 1663 до 1342 долларов — экономия более 320 долларов в месяц.Звучит неплохо, правда?

Только так не работает. Люди склонны забывать — и то, что упускают из виду многие руководства по рефинансированию ипотеки, — это то, что вы не рефинансируете ссуду в размере 250 000 долларов! После семи лет выплат ваш баланс по ипотеке составит около 227 500 долларов — и у вас останется только 23 года, а не 30.

Но рефинансирование ссуды в размере 227 500 долларов в течение 23 лет (при условии, что вы хотите остаться с той же датой выплаты) не принесет вам выплат в размере 1342 доллара в месяц. Из-за разницы в графиках погашения между 5-процентной и 7-процентной ссудой, плюс примерно 4500 долларов в качестве комиссии за закрытие, необходимой для рефинансирования (исходя из 2 процентов от остатка ссуды), ваш новый платеж по ипотеке фактически составит около 1416 долларов в месяц, а не такая же привлекательная, как и раньше, но при этом позволяет экономить около 245 долларов в месяц.

30-летнее рефинансирование может значительно сократить выплаты

Однако предположим, что вы находитесь в положении, когда вам нужно резко снизить ежемесячный платеж по ипотеке. В этом случае вы можете рефинансировать свою ипотеку в размере 227 500 долларов (232 000 долларов с учетом комиссии за завершение рефинансирования) в качестве новой 30-летней ипотеки и снизить ежемесячный платеж до 1245 долларов! Это сокращение примерно на 25 процентов, более чем на 415 долларов в месяц меньше, чем вы платили раньше.

Конечно, если вы выберете этот вариант, вы со временем заплатите за него значительно более высокие процентные расходы и дополнительные семь лет выплат по ипотеке.Но если вы находитесь в затруднительном финансовом положении, возможно, из-за того, что вы или ваш супруг потеряли работу, понесли сокращение заработной платы или понесли неожиданные медицинские счета или другие расходы, этот вариант стоит проверить.

Рефинансирование на 15 лет может быть более доступным, чем вы думаете

С другой стороны, предположим, что вы рефинансируете ту же ипотеку, но у вас хорошее финансовое положение и вы можете адекватно обрабатывать ежемесячный платеж по ипотеке. В этом случае вы можете подумать об ускорении выплаты, рефинансировав остаток ссуды в размере 227 500 долларов в 15-летнюю ипотеку.

Поскольку 15-летняя ссуда с фиксированной ставкой в ​​настоящее время примерно на полпроцента меньше, чем эквивалентная 30-летняя ссуда, экономия на процентах может быть значительной. Рефинансирование 232 000 долларов в ссуду с фиксированной ставкой на 4,5 процента на 15 лет даст вам ежемесячный платеж в размере около 1775 долларов — всего на 112 долларов в месяц больше, чем вы платите сейчас, и при этом вы бы исключили восьмилетние выплаты по ипотеке. Это огромная экономия в долгосрочной перспективе, если вы можете позволить себе чуть более высокий ежемесячный платеж.

Это хорошее время для рефинансирования прямо сейчас, потому что, хотя процентные ставки по ипотечным кредитам упали до почти рекордных уровней, безумие рефинансирования, которое последовало за первым циклом низких ставок прошлой весной и летом, в значительной степени уменьшилось, а это означает, что кредиторы больше стремятся к вашему бизнесу.