На сколько лет выгоднее брать ипотеку в банке

При оформлении ипотеки заемщик получает банковские средства на определенное время, в течение которого обязуется их вернуть вместе с процентами. Юридически эти условия отражены в кредитном договоре, где указана дата начала и окончания обязательств. Этот период и является сроком ипотечного кредитования. Зачастую причиной отказа заемщика от обращения в банк становится необходимость выплачивать задолженность долгие годы. Однако специалисты рекомендуют не спешить с выводами: с одной стороны долгий срок кредитования чреват большими переплатами, с другой — позволяет уменьшить финансовую нагрузку за счет снижения ежемесячных платежей. Как же найти «золотую середину»? Постараемся разобраться, на сколько лет выгоднее брать ипотеку.

На что влияет срок ипотеки

Срок ипотеки — один из наиболее важных параметров, от которого зависят условия дальнейшего сотрудничества с банком. Поэтому определиться с оптимальным периодом кредитования необходимо еще на этапе выбора ипотечной программы и оформления сделки. На что же влияет срок ипотеки?

• Переплата. Каждый заемщик знает, что чем больше времени требуется на погашение задолженности, тем выше будет переплата. Нередко ее величина достигает одобренной суммы кредита.

• Риски, связанные с невыплатой ипотеки. Оформляя ипотечный кредит на 15-20 лет, необходимо учитывать, что за такое продолжительное время может кардинально измениться как ситуация на рынке, так и жизненные обстоятельства. В этом случае возрастает риск невыплаты заемщиком остатка задолженности. Поэтому решая, на сколько лет брать ипотеку, стоит отсечь варианты, предполагающие длительные обязательства. Кроме того, эксперты напоминают о целесообразности кредитования жизни и здоровья, а также привлечения созаемщиков и поручителей

• Досрочное погашение. При внесении частичных досрочных платежей осуществляется перерасчет оставшейся суммы задолженности по ипотеке. В этом случае заемщик может выбрать, уменьшить срок кредитования или размер ежемесячных выплат.

На сколько лет брать ипотеку — клиент банка решает в зависимости от собственных приоритетов и финансового положения. Долгосрочное кредитование влечет за собой переплаты, но при этом позволяет даже при небольшом доходе получить кредит и без проблем его обслуживать.

От чего зависит срок кредитования

Сроки кредитования во многих банках, как правило, не сильно различаются и в среднем составляют до 25 лет. Решение, на сколько лет брать ипотеку, зависит от следующих факторов:

• Стоимость объекта недвижимости. Чем выше цена жилья, тем дольше заемщику придется выплачивать задолженность.

• Финансовое положение. У клиентов банка с уровнем дохода выше среднего не возникнет затруднений с погашением долга, а значит, что и растягивать срок кредитования нет смысла

• Первоначальный взнос. Чем больше предварительная выплата, тем меньше оставшаяся сумма задолженности, и, соответственно, выше вероятность рассчитаться с банком в короткие сроки.

• Условия кредитора. Не все банки готовы выдавать ипотеку на длительный срок. Поэтому, чтобы заемщик соответствовал требованиям, ему предлагают альтернативные решения, например привлечь созаемщиков или поручителей.

Существуют и другие факторы, которые влияют на срок ипотеки, например доверие банка к заемщику, его кредитная история и наличие в прошлом просрочек, здоровье и возраст.

Срок кредитования и выгода

Каждый период кредитования имеет плюсы и минусы, с которыми рекомендуется ознакомиться перед подачей заявки в банк. Рассмотрим в качестве примера несколько вариантов.

1. Ипотека на 5 лет. Если вы задаетесь вопросом, на сколько лет выгодно брать ипотеку, чтобы было минимум переплаты, то это ваш вариант. В этом случае можно неплохо сэкономить на процентах. Однако есть и очевидный минус — высокие ежемесячные платежи. Банки на такие сделки соглашаются неохотно и одобряют ипотеку на такой срок только заемщикам с высоким уровнем дохода.

2. Ипотека на 10 лет. В этом случае ежемесячные платежи будет вдвое ниже, чем в предыдущем варианте, а переплата по кредиту выше. Сократить ее позволят частично досрочные выплаты с перерасчетом параметров.

3. Ипотека на 15 лет. Наиболее оптимальное решение, которое предполагает невысокие регулярные платежи и довольно высокую переплату, которую можно сократить, как и в предыдущем случае, частично досрочными выплатами.

4. Ипотека на 20 лет и выше. Вариант, рассчитанный на заемщиков с низким, но стабильным доходом. Несмотря на кажущуюся простоту и необременительность, решение имеет серьезный минус — уровень переплаты иногда достигает суммы, одобренной банком.

По мнению специалистов, с точки зрения размера переплат и ежемесячных платежей выгодно брать ипотеку в банке на 10-15 лет. Если впоследствии величина ежемесячных платежей окажется обременительной, можно воспользоваться услугой рефинансирования в этой или другой кредитной организации.

Чтобы перед подачей заявки на ипотечный кредит предварительно оценить финансовые возможности, узнать, на сколько лучше брать ипотеку, и подобрать подходящие условия кредитования, рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте банка.

В каком банке лучше брать ипотеку (ипотечный кредит) – Выбор ипотечного банка

А

Автово 11

Адмиралтейская 2

Академическая 44

Б

Балтийская 32

Беговая 22

Большевиков пр. 67

Бухарестская 7

В

Василеостровская 43

Владимирская 8

Волковская 

6

Выборгская 45

Г

Горный институт 36

Горьковская 16

Гостиный двор 1

Гражданский пр. 67

Д

Девяткино 84

Достоевская 5

Дунайская 7

Е

Елизаровская 13

З

Звездная 67

Звенигородская 9

Зенит 10

К

Кировский Завод 7

Комендантский пр. 39

Крестовский остров 

31

Купчино 77

Л

Ладожская 56

Ленинский пр. 40

Лесная 55

Лиговский пр. 18

Ломоносовская 35

М

Маяковская 19

Международная 6

Московская 38

Московские ворота 18

Н

Нарвская 10

Невский проспект 1

Новочеркасская 39

О

Обводный канал 21

Обухово 

17

Озерки 46

П

Парк Победы 15

Парнас 58

Петроградская 38

Пионерская 42

Площадь Александра Невского 25

Площадь Восстания 26

Площадь Ленина 22

Площадь Мужества 35

Политехническая 18

Приморская 38

Пролетарская 24

Проспект Ветеранов 49

Проспект Просвещения 

43

Проспект Славы 5

Путиловская 5

Пушкинская 7

Р

Рыбацкое 28

С

Садовая 2

Сенная площадь 1

Спасская 1

Спортивная 34

Старая Деревня 34

Т

Театральная 8

Технологический институт 16

У

Удельная 27

Улица Дыбенко 67

Ф

Фрунзенская 40

Ч

Черная речка 

32

Чернышевская 20

Чкаловская 45

Ш

Шушары 40

Э

Электросила 14

Ю

Юго-Западная 43

стоит ли брать жилье в кредит в 2020 году

Какие условия ипотечного кредитования доступны в Украине в 2020 году? Каковы плюсы и минусы этого продукта? Стоит ли оформлять ипотеку или лучше подождать?

Накопить на квартиру могут далеко не все жители Украины, но для решения проблемы можно взять кредит на покупку жилья в банке. Стоит ли брать жилье в ипотеку в Украине?

Что такое ипотечное кредитование
Ипотечный кредит – это банковская ссуда, обеспеченная залогом недвижимости. По договору клиент сразу становится собственником жилья. Но, если он будет нарушать условия договора, банк может изъять недвижимость, продать ее и направить вырученные деньги на погашение долга.

Выделяют 3 основных вида ипотечных кредитов:

· на покупку жилья у застройщика;
· на приобретение недвижимости на вторичном рынке;
· не целевая ссуда под залог квартиры, уже имеющейся у заемщика.

Почему в Украине дорого покупать жилье в кредит
По оценкам экспертов проекта KreditsOnline, ставки по ипотеке в Украине достигают 18–22 % и более. Исключение составляет ипотека по партнерским программам застройщиков. По ней проценты снижаются до уровня в 11–12 % годовых. Правда, действуют льготные ставки обычно только первый год и затем возвращаются к средним по рынкам. Для сравнения, в Дании ставка по ипотеке нередко имеет отрицательное значение в районе минус 0,5 %.

Причин, почему в Украине дорогая ипотека, несколько:

· экономические трудности, высокая инфляция;
· завышенная стоимость ресурсной базы для банков;
· высокие требования по резервам для кредитных организаций по ипотечным ссудам;
· отсутствие государственных программ поддержки ипотеки;
· несовершенство законодательной базы.

Плюсы и минусы ипотеки
Главный плюс ипотеки – возможность приобрести жилье без необходимости копить деньги 10 и более лет. Человек избавляется от затрат на аренду квартиры и начинает платить уже за свою недвижимость.

Минусы у ипотеки также есть. Основный из них — высокая переплата, учитывая немаленькие ставки и длительный срок кредитования. Дополнительно к недостаткам ипотеки можно отнести невозможность полноценно распоряжаться квартирой до погашения долга.

Какие могут быть риски при ипотечном кредитовании
Заемщику необходимо тщательно просчитывать свои финансовые возможности по погашению задолженности перед оформлением кредита. Просрочка приведет к начислению штрафов и пеней, что только увеличивает переплату по ипотеке. При нарушении договора также возникает риск утраты заложенного жилья.

При возникновении финансовых проблем рекомендуется связаться с банком-кредитором и попробовать договориться об отсрочке или реструктуризации задолженности. Если понятно, что трудности быстро преодолеть не удастся, есть смысл рассмотреть варианты продажи залогового имущества.

На какой срок лучше брать ипотеку
Подбирать срок кредитования нужно индивидуально с учетом финансовых возможностей и вероятности изменения ситуации с доходами в будущем. Эксперты рекомендуют брать кредит на максимально возможный срок. Для Украины это обычно 20 лет. Ежемесячный платеж будет в этом случае комфортней, а при наличии возможности для уменьшения переплаты можно досрочно погашать кредит.

Каковы условия взятия ипотеки на сегодняшний день
Ипотеку в Украине на приобретение недвижимости у застройщика или на вторичном рынке банки предлагают взять на срок до 10–20 лет. При оформлении кредита заемщику необходимо внести минимум 20–30 % от стоимости жилья.

Ставки по ипотечным кредитам в Украине в начале 2020 года держатся около 18–22 % годовых. В 2019 году Кабмин начал работу над их снижением до уровня в 10–11 % годовых к концу 2020 года. Но на фоне экономических проблем вероятность успешного решения задачи невелика.

Заключение
Ипотека помогает жителям Украины приобрести квартиру без необходимости копить деньги 10–20 лет. Обходится она довольно дорого и связана с рисками для заемщика при изменении у него ситуации с доходами. Оформлять ипотечный кредит стоит, только если есть полная уверенность, что проблем с его погашением не будет, а без своей квартиры обходиться тяжело.

Когда в Казахстане лучше брать жилье в кредит ─ NewTimes.kz

Платежи по кредитам не должны превышать 30% от бюджета

В Казахстане существует широкая линейка предложений по ипотечным кредитам. Если гражданин официально трудоустроен, у него нет долгов и его возраст от 18 до 65 лет, то процедура получения ипотеки будет максимально простой. В других случаях возможны дополнительные условия.

Например, привлечение созаемщиков. В коммерческом банке предложат ипотеку под 17-21% с первоначальным взносом от 30-50% от стоимости жилья. Куда интереснее могут оказаться ипотечные госпрограммы. Здесь процентная ставка начинается от 5% (при определенных условиях может даже опускаться до 3,5%), а первоначальный взнос по ряду программ не превышает 10%.     

Читайте также: Что казахстанцы дожны знать о цифровой ипотеке

Безусловно, ипотечный кредит даже под небольшой процент может стать значительной финансовой нагрузкой на кошелек. Поэтому эксперты Alpari напоминают золотое правило — платежи по всем кредитам не должны превышать 30% от семейного бюджета. Причем рассчитывая финансовую нагрузку, необходимо учитывать и дополнительные расходы на обслуживание ипотеки.

Кроме ежемесячного платежа, заемщику придется ежегодно платить за страховку залогового имущества, то есть квартиры или дома, и страховать собственную жизнь. Кроме того, в зависимости от кредитной организации могут возникнуть дополнительные разовые расходы, например, обязательная оценка квартиры после сдачи дома. И заплатить придется не только за эту процедуру, но и за оформление необходимых документов у застройщика или в госоргане.

В этом случае советуют обращаться в независимые компании, аккредитованные банком, стоимость их услуг может быть дешевле на 20-30% по сравнению с заказом этой услуги напрямую в банке.

Не стоит брать кредит на первоначальный взнос

Исходя из того же золотого правила, рекомендуется решать и вопрос с первоначальным взносом. Не стоит брать на него кредит, если суммарный платеж по нему и ипотеке превысит 30% от семейного бюджета. Лучше подкопить, а сэкономленные деньги инвестировать. Это позволит, с одной стороны, получить дополнительную прибыль, с другой — защитить сумму от инфляции. Лучше всего подобрать у опытного брокера инвестиционный портфель в ценных бумагах или валюте со средней доходностью, а значит, минимальными рисками.

Почему сейчас казахстанцам стоит поторопиться с покупкой жилья?

А вот если золотое правило удастся соблюсти, то с покупкой жилья имеет смысл немного поторопиться. Недавнее решение Национального банка Казахстана повысить базовую ставку может привести к интересной ситуации на рынке. Традиционно после ужесточения монетарной политики повышаются ставки по кредитам, в том числе и ипотечным. Правда, происходит это не сразу. А вот застройщики на изменение финансового климата реагируют почти мгновенно. Их маркетологи прекрасно понимают, что скоро ипотека для населения подорожает, а это значит, квартиру будет сложнее продать. И даже если не начнутся масштабные рекламные кампании, скорее всего, по итогам октября менеджерам по продажам разрешено будет использовать дополнительные инструменты для закрытия сделок, а именно скидки. Таким образом, можно успеть взять кредит еще под старые проценты, но с учетом новых, более выгодных предложений от застройщиков.

Страховка

Кроме того, рекомендуется подстраховаться на случай непредвиденных обстоятельств. Статистика показывает, что при потере работы опытный специалист ищет ее, как правило, не больше полугода.

Поэтому идеально, если на момент заключения ипотечной сделки на счету или в ценных бумагах будет сумма, позволяющая платить за жилищный кредит в течение шести месяцев.

Если такой возможности нет, рекомендуется застраховаться от потери работы. Стоимость такого полиса обычно невелика, зато он покроет расходы заемщика, пока он подыскивает себе новое место.

Как получить лучшую ставку по ипотеке в 2021 году — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Изучение того, как получить лучшую ставку по ипотеке, является важной частью получения жилищного кредита. В течение 30-летнего кредита разница между процентной ставкой 4,00% и процентной ставкой 3,75% составляет более 5000 долларов на каждые 100000 долларов, которые вы взяли в долг.Вы заметите, что размер ссуды больше и разница в процентных ставках влияет на размер ежемесячного платежа. Вот что вам следует знать, чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке.

10 шагов, чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке

Независимо от того, откуда вы начинаете и подаете ли вы заявку на получение первой или пятой ипотечной ссуды, следуя этим шагам, чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке, вы сможете сэкономить реальные деньги, особенно в долгосрочной перспективе. Эти советы помогут вам при покупке дома или рефинансировании.

1. Проверьте свои кредитные рейтинги и отчеты

Любые попытки обеспечить лучшую процентную ставку по ипотеке должны начинаться с проверки ваших кредитных рейтингов и отчетов в трех основных кредитных бюро Equifax, Experian и TransUnion. Вот пример того, как это сделать и на что обращать внимание.

На сайте Experian.com вы можете зарегистрировать бесплатную учетную запись, которая предоставит вам 8 баллов FICO и даст общее представление о том, какие аспекты вашего кредита нуждаются в улучшении.

За 4 доллара.95, вы можете получить доступ к своему баллу FICO Score 2, который, по словам Experian, является кредитным рейтингом, который используют большинство ипотечных кредиторов.

Experian также предлагает инструмент под названием Experian Boost, который может немного улучшить ваш кредитный рейтинг, включая историю платежей за коммунальные услуги и мобильный телефон.

Просмотрите свои кредитные отчеты и проверьте неточности по любому пункту, который снижает ваш счет. Вы можете открыть спор онлайн, по телефону или по почте, если обнаружите какие-либо проблемы.

AnnualCreditReport.com позволяет вам бесплатно получать копии ваших отчетов (но не ваших оценок) из всех трех кредитных бюро.Вы можете получать бесплатный отчет не реже одного раза в неделю до апреля 2021 года.

Узнайте больше о том, как ваш кредитный рейтинг влияет на вашу ставку по ипотеке и имеет ли смысл платить за специальную версию вашего кредитного рейтинга.

2. Работа над кредитным рейтингом

Если ваша оценка ниже 760, стоит приложить усилия, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, приняв меры по выплате остатков и своевременной выплате всех платежей. Наличие отличного кредита даст вам право на самые низкие процентные ставки по ипотеке.Калькулятор сбережений по ссуде от myFICO — отличный инструмент для оценки того, сколько вы можете сэкономить на ипотеке, улучшив свой кредитный рейтинг.

Если вы вкладываете менее 20% в обычную ссуду, отличный кредит также даст вам право на самые низкие ставки по ипотечному страхованию. Но даже если у вас плохая кредитная история, вы можете быть удивлены вариантами ссуды.

3. Сэкономьте на большем первоначальном взносе

Когда вы делаете небольшой первоначальный взнос за дом, кредитор считает вас заемщиком с более высоким уровнем риска, чем того, кто вносит более крупный первоначальный взнос.

Одно из мест, где вы увидите, что кредиторы учитывают этот риск, — это частное ипотечное страхование (PMI). Если вы вкладываете менее 20% по обычному кредиту, вам обычно придется платить премии PMI. Пока у вас не будет достаточно капитала, чтобы отменить его, PMI повлияет на вас так же, как более высокая процентная ставка: за счет увеличения вашего ежемесячного платежа и общих затрат по займам.

Накопление на более крупный первоначальный взнос может помочь вам полностью избежать PMI. Даже если вы не можете заложить 20%, вы можете меньше платить за PMI с большим первоначальным взносом.Вдобавок к этому больший первоначальный взнос может фактически дать вам более низкую процентную ставку.

Чем больше своих денег вы готовы вложить в недвижимость, тем меньше вы рискуете для кредитора, и он может предложить вам более низкую процентную ставку.

Проблемы с накоплением? Проверьте Ресурс авансового платежа, чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах помощи авансовым платежом в вашем районе.

Что делать, если вы рефинансируете? Эта стратегия до сих пор работает. Вы можете внести наличные в закрытие, чтобы увеличить свой капитал.

4. Рассмотрите более короткий срок кредита

Когда вы берете ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет вместо 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой, процентная ставка обычно будет ниже. Например, в середине сентября 2020 года ставка за 30 лет составляла 2,87%, а за 15 лет — 2,35%.

Вы также можете рассмотреть ипотеку с регулируемой процентной ставкой. Его первоначальная ставка может быть ниже, чем та, которую вы можете получить по ипотеке с фиксированной процентной ставкой. Однако это зависит от рынка: в середине сентября ARM 5/1 имела процентную ставку 2.96%.

Даже если вы можете получить более низкую ставку на ARM, вы рискуете. Это может быть дешевле в краткосрочной перспективе, но может быть дороже в долгосрочной перспективе. Почему?

• Никто не знает, как будут выглядеть процентные ставки, когда закончится вводный период ARM.
• Нет никакой гарантии, что вы сможете рефинансировать или продать, когда закончится вводный период ARM.

5. Увеличьте свой доход

При прочих равных, кому бы вы предпочли одолжить деньги?

• Тот, кто зарабатывает 7000 долларов в месяц, должен будет потратить 3000 долларов (42.8% от их дохода) на выплаты по ипотеке и другим долгам
• Тот, кто зарабатывает 8500 долларов в месяц, которому придется потратить 3000 долларов (35,3% своего дохода) на ипотеку и другие выплаты по долгам

Если вы хотите минимизировать риск, выберите второй. Чем выше ваш доход по сравнению с долгом, тем меньше у вас проблем с управлением финансами в трудные времена. Если ваши финансы указывают на то, что вы будете продолжать выплачивать ипотечный кредит, если что-то пойдет не так, кредиторы могут предложить вам более низкую ставку.В идеале отношение долга к доходу (DTI) должно составлять 36% или меньше.

«Это здорово, но я не могу просто начать зарабатывать еще 1500 долларов в месяц», — можете подумать вы. Мы вас слышим. К счастью, есть еще один способ улучшить коэффициент DTI.

6. Уменьшите свой долг

Уменьшение долга вместо увеличения дохода или в дополнение к нему также может улучшить коэффициент DTI. И хотя получение дополнительного дохода для погашения долга — это один из способов его погашения, сокращение расходов может быть другим способом сделать это.Согласно отчету Национальной ассоциации риэлторов о тенденциях среди покупателей и продавцов жилья за 2020 год, около 41% покупателей жилья сократили расходы, отменили планы на отпуск или сократили ежемесячные платежи по другим счетам.

Снижение отношения долга к доходу — не единственный способ получить меньшую задолженность, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке.

Снижение долга также может улучшить ваш кредитный рейтинг. (Доход, однако, не является фактором кредитного скоринга.) Согласно Experian, идеальное использование кредита составляет менее 6%.Это означает, что если у вас есть доступный кредит в размере 10 000 долларов США по кредитным картам, вам следует попытаться сохранить баланс по всем картам ниже 600 долларов США.

7. Подать заявку как минимум у трех кредиторов

За ваш бизнес борются тысячи ипотечных кредиторов. Таким образом, еще один способ убедиться, что вы получите лучшую ставку по ипотеке, — это обратиться как минимум к трем кредиторам и посмотреть, какой из них предлагает вам самую низкую ставку.

Каждый кредитор должен дать вам оценку кредита. Этот трехстраничный стандартизированный документ покажет вам процентную ставку по ссуде и расходы на закрытие, а также другие ключевые детали, например, сколько будет стоить ссуда в первые пять лет.

Однако сравнить оценки ссуды, чтобы получить наилучшую сделку, не так просто, как посмотреть процентную ставку и годовую процентную ставку.

• Если вы планируете держать ссуду в течение длительного времени, получение самой низкой ставки по ипотеке может быть более важным, чем оплата минимальных затрат на закрытие.
• Верно обратное, если вы не планируете хранить ссуду очень долго.

8. Следите за ставками по ипотеке

Ставки по ипотеке постоянно меняются. Краткосрочные изменения обычно незначительны, но вы хотите зафиксировать свою ставку, когда она будет на уровне, который вы можете себе позволить.Еще лучше, если вы можете заблокировать свою ставку, когда ставки снижаются.

• Приготовьтесь воспользоваться возможным снижением ставок, зная, что происходит в последнее время.
• Когда ставки изменятся в вашу пользу, попросите кредитора заблокировать вашу ставку.

Например, кто-то, покупающий 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​сентябре 2020 года, хотел бы знать, что за последний год средние ставки варьировались от 3,78% в октябре 2019 г. до 2,86% в середина сентября, согласно первичному исследованию ипотечного рынка Freddie Mac.Наиболее сильные заемщики должны ожидать, что их ставка будет близка к 2,86%, если они будут платить 0,8 в виде комиссионных и баллов.

Но это средние ставки. Почему бы не попытаться получить оценку выше среднего?

9. Решите, нужно ли платить бонусные баллы

Пункт дисконтирования — это, по сути, плата, которую вы можете заплатить при закрытии сделки, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке. Платежные баллы могут окупиться, если вы достаточно долго сохраняете ипотеку. Если вы рефинансируете или продадите в течение нескольких лет, выплата баллов может оказаться нецелесообразной.

• Один балл равен 1% от суммы кредита, поэтому, если вы занимаетесь 200 000 долларов, 0,8 балла будут стоить 1600 долларов.

Насколько вы можете снизить ставку по ипотеке, выплачивая баллы? Это зависит от рыночных условий, но снижение ставки на 0,25% за пункт является хорошим ориентиром.

10. Не делай больших ходов

Выполнив всю работу по улучшению своего кредитного рейтинга и сделав себя самым сильным кандидатом, вы не хотите делать ничего, что могло бы поставить под угрозу ваше положение перед кредиторами.Сейчас не время менять профессию и не время подавать заявку на дополнительный кредит. Постарайтесь, чтобы все оставалось таким же, каким было, когда вы получили одобрение на получение ссуды.

Любые серьезные изменения в вашем профиле заемщика могут сделать вас более рискованным и вынудить кредитора взимать с вас более высокую процентную ставку или даже решить не предоставлять вам ипотечный кредит. Ваше одобрение ссуды не является окончательным, пока вы не пройдете процесс андеррайтинга ипотеки. Не давайте страховщику повода дважды подумать, прежде чем позволить вам закрыть сделку.

Как получить лучшую ставку по ипотеке

У большинства из нас нет денег на покупку или ремонт дома. Вот где ипотека вступает в игру. Покупаете ли вы свой первый дом, улучшаете его или собираетесь вложить деньги в аренду или место для отпуска, следующая ипотека может помочь воплотить ваши цели в жизнь.

Однако для этого крайне важно получить максимально возможную ставку по ипотеке. Ставка и условия вашей ипотеки имеют значение, поскольку эти факторы могут существенно повлиять на общую сумму, которую вы тратите.Снизьте ставку на один или два процентных пункта, и вы сэкономите тысячи процентов в течение срока кредита.

Как получить лучшую ставку по следующей ипотеке

Когда вы будете обдумывать варианты следующей ипотеки, рекомендуется как можно лучше подготовиться к подаче заявки на кредит и получить самую низкую ставку.

«Есть три столпа: ваш кредитный рейтинг, ваш доход (который конвертируется в отношение долга к доходу) и ваши активы», — объясняет Джош Моффитт, президент Silverton Mortgage в Атланте.

В каждой из этих областей, вот шаги, которые необходимо предпринять, чтобы помочь получить наилучшую ставку по ипотеке.

Иллюстрация Хантера Ньютона / Bankrate

1. Повысьте свой кредитный рейтинг

Более низкий кредитный рейтинг не будет автоматически препятствовать вам в получении ссуды, но это может быть разница между получением минимально возможной ставки и более дорогостоящим заимствованием. термины.

«Кредитный рейтинг всегда является важным фактором при определении риска», — говорит Валери Сондерс, исполнительный директор Национальной ассоциации ипотечных брокеров (NAMB).«Кредитор будет использовать этот балл в качестве ориентира при определении способности человека выплатить долг. Чем выше оценка, тем выше вероятность того, что заемщик не объявит дефолт ».

В целом, чем больше у кредитора уверенности в вашей способности погасить задолженность в срок, тем ниже процентная ставка, которую он предложит.

Чтобы улучшить свой результат, оплачивайте счета вовремя и оплачивайте или уничтожайте остатки по кредитным картам. Если вам необходимо иметь баланс, убедитесь, что он не превышает 20–30 процентов доступного кредитного лимита.Кроме того, проверяйте свой кредитный рейтинг и регулярно составляйте отчеты, а также ищите любые ошибки в своем отчете. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, поработайте над их устранением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

2. Составьте список трудоустройства

Вы более привлекательны для кредиторов, если можете показать как минимум два года стабильной работы и заработка, особенно у одного и того же работодателя. Будьте готовы предъявить квитанции о выплате по крайней мере за 30-дневный период до подачи заявления на ипотеку и документы W-2 за последние два года.Если вы зарабатываете бонусы или комиссионные, вам также необходимо предоставить доказательства этого.

Может быть сложнее получить квалификацию, если вы работаете не по найму или ваша заработная плата исходит от нескольких рабочих мест с частичной занятостью, но не невозможно. Если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предоставить деловые записи, такие как отчеты о прибылях и убытках, в дополнение к налоговым декларациям, чтобы завершить свое заявление.

Что делать, если вы выпускник, только начинающий свою карьеру, или вернулись на работу после долгого отсутствия? Кредиторы обычно могут подтвердить вашу занятость, если у вас есть официальное предложение о работе, при условии, что оно включает в себя то, что вам будут платить.То же самое применимо, если вы в настоящее время работаете, но у вас есть новая работа. Однако кредиторы могут пометить вашу заявку, если вы переходите в совершенно новую отрасль, так что имейте это в виду, если вы вносите изменения.

Пробелы в вашей истории работы не обязательно дисквалифицируют вас, но важно, как долго эти пробелы. Если, например, вы были безработным в течение относительно короткого времени из-за болезни, вы могли бы просто объяснить этот пробел своему кредитору. Однако, если вы были безработным дольше — шесть месяцев или больше, — получить одобрение может быть непросто.

3. Сэкономьте на первоначальном взносе

Внесение большего количества денег может помочь вам получить более низкую ставку по ипотеке, особенно если у вас достаточно ликвидных денежных средств для финансирования 20-процентного первоначального взноса. Конечно, кредиторы принимают более низкие первоначальные взносы, но менее 20 процентов обычно означает, что вам придется платить частную ипотечную страховку, которая может составлять от 0,05 процента до 1 процента от первоначальной суммы кредита ежегодно. Чем раньше вы сможете погасить ипотечный кредит до менее чем 80 процентов от общей стоимости вашего дома, тем быстрее вы сможете избавиться от ипотечного страхования, сократив ежемесячный счет.

4. Получите ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет

Хотя ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на 30 лет являются обычным явлением, если вы думаете, что нашли свой дом на долгое время и имеете хороший денежный поток, рассмотрите возможность получения 15-летней фиксированной ипотечной ссуды. процентная ставка по ипотеке, чтобы быстрее окупить свой дом. Вы также можете перейти на 15-летний срок, если рефинансируете свою текущую ипотеку. Базовая фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет в настоящее время составляет 2,440%, согласно национальному опросу кредиторов Bankrate.

Узнайте, как рефинансировать ипотеку и подходит ли это для вас, с помощью нашего бесплатного курса.

5. Покупайте у нескольких кредиторов

При поиске лучшей ставки по ипотеке, даже для рефинансирования, проведите необходимое исследование, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую ставку для вашей ситуации. Не принимайте указанную вами первую ставку — стоит присмотреться к ней. Согласно одному исследованию, заемщики сэкономили в среднем 1500 долларов, получая всего одну дополнительную ставку, и 3000 долларов в среднем, получая пять.

Не ограничивайтесь своим банком или кредитным союзом, поговорите с несколькими кредиторами и изучите варианты в Интернете.

«Делайте покупки и сравнивайте на основе полученных оценок кредита», — говорит Сондерс. «Обычно вы не купите машину, не пройдя тестовую поездку. Перед тем, как совершить покупку, проверьте свой кредит ».

6. Зафиксируйте свою ставку

Иногда процесс закрытия занимает несколько недель — период, в течение которого ставки могут колебаться. После того, как вы подпишете договор о покупке дома и получите кредит, попросите кредитора зафиксировать вашу ставку. Иногда за услугу взимается комиссия, но она может окупиться сама собой, если ставки вырастут.

Следующие шаги

После того, как вы нашли лучшее предложение по кредиту и ставку и подали заявку на ссуду, вы на один шаг ближе к получению следующей ипотеки. Вот краткий обзор того, что вы можете ожидать:

• В течение трех дней после подачи заявления вы получите оценку кредита, в которой подробно описываются детали ипотеки. Сюда входит список затрат на закрытие, но на данный момент это только оценки, а не окончательные числа. Если у вас есть какие-либо вопросы о том, что указано в вашей ссуде, вы можете попросить у своего кредитора разъяснения прямо сейчас.
• Отдел андеррайтинга вашего кредитора рассмотрит ваше заявление, чтобы определить, одобрять ли вашу ипотеку. В течение этого времени вас могут попросить предоставить дополнительную документацию или ответить на вопросы, поэтому будьте готовы и быстро реагируйте. Поддерживайте свое финансовое положение и положение с занятостью — не подавайте заявку на новый кредит, не совершайте крупных покупок или не меняйте работу, если можете.
• Если ваша ипотека будет одобрена, вы будете на пути к закрытию. Если вам отказали в кредите, важно выяснить, что повлияло на это решение.Как правило, вы можете повторно подать заявку на получение другой ипотечной ссуды у другого кредитора, как только захотите, но может иметь смысл подождать некоторое время, чтобы не нанести вред своему кредиту.

По мере приближения даты закрытия вы получите окончательную информацию с окончательными условиями кредита, включая вашу процентную ставку и расходы на закрытие. Если вы установили низкую ставку, убедитесь, что ставка в этом документе соответствует той, которую вы указали изначально. Помните, что блокировка ставок обычно применяется только на определенный период времени, поэтому лучше сотрудничать с вашим кредитором, чтобы избежать задержек на пути к закрытию.

Подробнее:

Простая ипотека онлайн | Better Mortgage

© 2021 Better Holdco, Inc. и / или ее аффилированные лица. Лучше семья компаний. Better Mortgage Corporation предоставляет жилищные ссуды; Better Real Estate, LLC предоставляет услуги в сфере недвижимости; Better Cover, LLC предоставляет страховые полисы домовладельцев; и Better Settlement Services предоставляет услуги по страхованию титула. Все права защищены.

Продукты жилищного кредитования, предлагаемые Better Mortgage Corporation.Better Mortgage Corporation — прямой кредитор. NMLS № 330511. 3 Всемирный торговый центр, 175 Гринвич-стрит, 59-й этаж, Нью-Йорк, Нью-Йорк 10007. Ссуды, предоставленные или предоставленные в соответствии с лицензией Закона о финансовых кредиторах Калифорнии. Доступно не во всех штатах. Равноправный жилищный кредитор. NMLS Consumer Access

Better Real Estate, LLC dba BRE, Better Home Services, BRE Services, LLC и Better Real Estate — лицензированная брокерская компания в сфере недвижимости, штаб-квартира которой находится по адресу: 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New Йорк, штат Нью-Йорк, 10007.Полный список номеров лицензий Better Real Estate, LLC можно найти здесь. Равные жилищные возможности. Все права защищены.

Better Settlement Services, LLC. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Страховые полисы домовладельцев предлагаются через Better Cover, LLC, агентство производителей-резидентов Пенсильвании. Лицензия №881593. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Better Mortgage Corporation, Better Real Estate, LLC, Better Settlement Services, LLC и Better Cover, LLC являются отдельными операционными дочерними компаниями Better Holdco, Inc.Каждая компания представляет собой отдельное юридическое лицо, функционирующее и управляемое через собственную структуру управления и корпоративного управления в соответствии с требованиями государства регистрации, а также применимых правовых и нормативных требований. Продукты доступны не во всех штатах.

Логотип Better Home зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

Better Cover зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

Ставки по ипотечным кредитам сегодня для покупки

© 2021 Better Holdco, Inc.и / или его аффилированные лица. Лучше семья компаний. Better Mortgage Corporation предоставляет жилищные ссуды; Better Real Estate, LLC предоставляет услуги в сфере недвижимости; Better Cover, LLC предоставляет страховые полисы домовладельцев; и Better Settlement Services предоставляет услуги по страхованию титула. Все права защищены.

Продукты жилищного кредитования, предлагаемые Better Mortgage Corporation. Better Mortgage Corporation — прямой кредитор. NMLS № 330511. 3 Всемирный торговый центр, 175 Гринвич-стрит, 59-й этаж, Нью-Йорк, NY 10007.Ссуды, предоставленные или организованные в соответствии с лицензией Закона о финансовых кредиторах Калифорнии. Доступно не во всех штатах. Равноправный жилищный кредитор. NMLS Consumer Access

Better Real Estate, LLC dba BRE, Better Home Services, BRE Services, LLC и Better Real Estate — лицензированная брокерская компания в сфере недвижимости, штаб-квартира которой находится по адресу: 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007. Полный список номеров лицензий Better Real Estate, LLC можно найти здесь. Равные жилищные возможности.Все права защищены.

Better Settlement Services, LLC. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Страховые полисы домовладельцев предлагаются через Better Cover, LLC, агентство производителей-резидентов Пенсильвании. Лицензия №881593. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Better Mortgage Corporation, Better Real Estate, LLC, Better Settlement Services, LLC и Better Cover, LLC являются отдельными операционными дочерними компаниями Better Holdco, Inc.Каждая компания представляет собой отдельное юридическое лицо, функционирующее и управляемое через собственную структуру управления и корпоративного управления в соответствии с требованиями государства регистрации, а также применимых правовых и нормативных требований. Продукты доступны не во всех штатах.

Логотип Better Home зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

Better Cover зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

Ипотечных кредитов, которые не кажутся такими сложными

© 2021 Better Holdco, Inc.и / или его аффилированные лица. Лучше семья компаний. Better Mortgage Corporation предоставляет жилищные ссуды; Better Real Estate, LLC предоставляет услуги в сфере недвижимости; Better Cover, LLC предоставляет страховые полисы домовладельцев; и Better Settlement Services предоставляет услуги по страхованию титула. Все права защищены.

Продукты жилищного кредитования, предлагаемые Better Mortgage Corporation. Better Mortgage Corporation — прямой кредитор. NMLS № 330511. 3 Всемирный торговый центр, 175 Гринвич-стрит, 59-й этаж, Нью-Йорк, NY 10007.Ссуды, предоставленные или организованные в соответствии с лицензией Закона о финансовых кредиторах Калифорнии. Доступно не во всех штатах. Равноправный жилищный кредитор. NMLS Consumer Access

Better Real Estate, LLC dba BRE, Better Home Services, BRE Services, LLC и Better Real Estate — лицензированная брокерская компания в сфере недвижимости, штаб-квартира которой находится по адресу: 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007. Полный список номеров лицензий Better Real Estate, LLC можно найти здесь. Равные жилищные возможности.Все права защищены.

Better Settlement Services, LLC. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Страховые полисы домовладельцев предлагаются через Better Cover, LLC, агентство производителей-резидентов Пенсильвании. Лицензия №881593. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Better Mortgage Corporation, Better Real Estate, LLC, Better Settlement Services, LLC и Better Cover, LLC являются отдельными операционными дочерними компаниями Better Holdco, Inc.Каждая компания представляет собой отдельное юридическое лицо, функционирующее и управляемое через собственную структуру управления и корпоративного управления в соответствии с требованиями государства регистрации, а также применимых правовых и нормативных требований. Продукты доступны не во всех штатах.

Логотип Better Home зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

Better Cover зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

Наша компания | Better Mortgage

© 2021 Better Holdco, Inc. и / или ее аффилированные лица.Лучше семья компаний. Better Mortgage Corporation предоставляет жилищные ссуды; Better Real Estate, LLC предоставляет услуги в сфере недвижимости; Better Cover, LLC предоставляет страховые полисы домовладельцев; и Better Settlement Services предоставляет услуги по страхованию титула. Все права защищены.

Продукты жилищного кредитования, предлагаемые Better Mortgage Corporation. Better Mortgage Corporation — прямой кредитор. NMLS № 330511. 3 Всемирный торговый центр, 175 Гринвич-стрит, 59-й этаж, Нью-Йорк, Нью-Йорк 10007. Ссуды, предоставленные или предоставленные в соответствии с лицензией Закона о финансовых кредиторах Калифорнии.Доступно не во всех штатах. Равноправный жилищный кредитор. NMLS Consumer Access

Better Real Estate, LLC dba BRE, Better Home Services, BRE Services, LLC и Better Real Estate — лицензированная брокерская компания в сфере недвижимости, штаб-квартира которой находится по адресу: 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007. Полный список номеров лицензий Better Real Estate, LLC можно найти здесь. Равные жилищные возможности. Все права защищены.

Better Settlement Services, LLC.3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Страховые полисы домовладельцев предлагаются через Better Cover, LLC, агентство производителей-резидентов Пенсильвании. Лицензия №881593. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Better Mortgage Corporation, Better Real Estate, LLC, Better Settlement Services, LLC и Better Cover, LLC являются отдельными операционными дочерними компаниями Better Holdco, Inc. Компания представляет собой отдельное юридическое лицо, управляемое и управляемое через собственную структуру управления и корпоративного управления в соответствии с требованиями государства регистрации, а также применимых правовых и нормативных требований.Продукты доступны не во всех штатах.

Логотип Better Home зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

Better Cover зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

Как выбрать лучшую ипотеку для вас

Если вы не можете купить дом полностью за наличные, найти подходящую недвижимость — это только половина дела. Другая половина выбирает лучший вид ипотеки. Скорее всего, вы будете возвращать ипотеку в течение длительного периода времени, поэтому важно найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям и бюджету.Когда вы занимаете деньги у кредитора, вы заключаете юридическое соглашение о погашении этой ссуды в течение определенного периода времени (хотя и с процентами).

Ключевые выводы

• Две основные части ипотеки — это основная сумма кредита, которая представляет собой сумму ссуды, и проценты, взимаемые с этой основной суммы.
• Правительство США не выступает в качестве ипотечного кредитора, но гарантирует определенные виды ипотечных кредитов.
• Шесть основных типов ипотеки: обычная, соответствующая, несоответствующая, застрахованная Федеральной жилищной администрацией, U.S. застрахован Министерством по делам ветеранов и застрахован Министерством сельского хозяйства США.

Что такое ипотека?

Ваш платеж по ипотеке состоит из двух компонентов — основного долга и процентов. Принципал относится к сумме кредита. Проценты — это дополнительная сумма (рассчитываемая как процент от основной суммы), которую кредиторы взимают с вас за право брать деньги в долг, которые вы можете погасить со временем. В течение срока ипотеки вы платите ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения, установленным вашим кредитором.

Еще одним фактором, влияющим на ценообразование ипотеки, является годовая процентная ставка (APR), которая оценивает общую стоимость ссуды. Годовая процентная ставка включает процентную ставку и другие комиссии по кредиту.

Шесть основных видов ипотеки

Не все ипотечные продукты одинаковы. У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20% первоначального взноса, в то время как другие требуют всего 3% от покупной цены дома. Чтобы иметь право на получение некоторых видов ссуд, вам потребуется безупречный кредит.Другие ориентированы на заемщиков с невысокой кредитной историей.

Правительство США не является кредитором, но оно гарантирует определенные типы кредитов, которые соответствуют строгим требованиям в отношении дохода, лимитов ссуд и географических регионов. Вот краткое изложение различных возможных ипотечных кредитов.

Fannie Mae и Freddie Mac — два спонсируемых государством предприятия, которые покупают и продают большую часть обычных ипотечных кредитов в США.

1. Обычная ипотека

Обычная ссуда — это ссуда, не обеспеченная федеральным правительством.Заемщики с хорошей кредитной историей, стабильной занятостью и историей доходов, а также способностью внести первоначальный взнос в размере 3% обычно могут претендовать на получение обычного кредита, обеспеченного Fannie Mae или Freddie Mac, двумя спонсируемыми государством предприятиями, которые покупают и продают самые обычные ипотечные кредиты в США.

Чтобы избежать необходимости в частном ипотечном страховании (PMI), заемщикам обычно необходимо внести 20% первоначальный взнос.Некоторые кредиторы также предлагают обычные ссуды с низкими требованиями к первоначальному взносу и без частного ипотечного страхования.

2. Соответствие ипотечных кредитов

Соответствующие ссуды связаны максимальными лимитами ссуд, установленными федеральным правительством. Эти ограничения зависят от географического региона. На 2021 год Федеральное агентство жилищного финансирования установило базовый лимит соответствующего кредита (CLL) на уровне 548 250 долларов США для одноквартирной недвижимости.

Однако FHFA устанавливает более высокий максимальный лимит ссуды в определенных частях страны (например, в Нью-Йорке или Сан-Франциско). Это связано с тем, что цены на жилье в этих районах с высокой стоимостью превышают базовый лимит по ссуде как минимум на 115% или более.

548 250 долл. США

Соответствующий лимит ипотечного кредита для единицы недвижимости в 2021 году.

3. Несоответствующие ипотечные кредиты

Несоответствующие ссуды обычно не могут быть проданы или куплены Fannie Mae и Freddie Mac из-за суммы ссуды или руководящих принципов андеррайтинга. Крупные ссуды являются наиболее распространенным типом несоответствующих ссуд. Их называют гигантскими, потому что суммы ссуды обычно превышают соответствующие лимиты ссуды.

Эти типы ссуд являются более рискованными для кредитора, поэтому заемщики, как правило, должны показывать более крупные денежные резервы, вносить первоначальный взнос от 10% до 20% (или более) и иметь хорошую кредитоспособность.

4. Застрахованные государством ссуды Федеральной жилищной администрации (FHA)

Покупатели с низким и средним доходом, покупающие дом впервые, обычно обращаются к ссудам, застрахованным Федеральной жилищной администрацией (FHA), когда они не могут претендовать на получение обычной ссуды. Заемщики могут внести всего 3,5% от покупной цены дома.

Ссуды FHA имеют более мягкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды. Однако FHA напрямую не ссужает деньги; он гарантирует ссуды одобренных FHA кредиторов.У кредитов FHA есть один недостаток. Все заемщики платят авансовый и ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) — вид ипотечного страхования, который защищает кредитора от дефолта заемщика — на весь срок действия ссуды.

Ссуды FHA лучше всего подходят для заемщиков с низким и средним доходом, которые не могут претендовать на получение обычного ссудного продукта, или для тех, кто не может позволить себе значительный первоначальный взнос. Ссуды FHA позволяют получить оценку FICO от 500 для получения 10% первоначального взноса и от 580 для получения 3.Первоначальный взнос 5%.

Министерство по делам ветеранов США гарантирует ипотеку для квалифицированных сотрудников, не требующих первоначального взноса.

5. Ссуды по делам ветеранов, застрахованных государством

Департамент по делам ветеранов США (VA) гарантирует ссуды на покупку жилья для квалифицированных военнослужащих, ветеранов и их супругов. Заемщики могут профинансировать 100% суммы кредита без обязательного первоначального взноса. Другие преимущества включают меньшие затраты на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), лучшие процентные ставки и отсутствие необходимости в PMI или MIP.

Ссуды VA требуют комиссии за финансирование, процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать расходы налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашей категории военной службы и суммы кредита. Следующие обслуживающие сотрудники не должны платить взнос за финансирование:

• Ветераны, получающие VA-пособие по инвалидности, связанной со службой
• Ветераны, которые имели бы право на VA-компенсацию по инвалидности, связанной со службой, если бы они не получали пенсию или зарплату на действительной службе
• Выжившие супруги ветеранов, умерших на службе или от инвалидности, связанной с обслуживанием
• Военнослужащий с предложенным или меморандумным рейтингом, подтверждающим право на компенсацию в связи с претензией перед выпиской
• Военнослужащий, получивший Пурпурное сердце

Ссуды VA лучше всего подходят для действующих военнослужащих или ветеранов и их супругов, которые хотят получить высококонкурентные условия и ипотечный продукт, соответствующий их финансовым потребностям.

6. Застрахованные государством ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантирует ссуды, чтобы помочь покупателям с низкими доходами в сельской местности по всей стране приобрести жилье в собственность. Эти ссуды практически не требуют выплаты квалифицированным заемщикам при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Ссуды Министерства сельского хозяйства США лучше всего подходят для покупателей жилья в соответствующих критериям сельских районах с более низкими доходами домохозяйств, небольшими деньгами, сэкономленными на первоначальный взнос, и в противном случае не могут претендовать на получение обычного ссудного продукта.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой лучше всего подходят для людей, которые планируют долгое время жить в своем доме.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Условия ипотеки, в том числе срок погашения, являются ключевым фактором, определяющим, как кредитор оценивает вашу ссуду и вашу процентную ставку. Ссуды с фиксированной ставкой — это то, на что они похожи: установленная процентная ставка на весь срок действия ссуды, обычно от 10 до 30 лет.

Если вы хотите быстрее погасить свой дом и можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, краткосрочная ссуда с фиксированной ставкой (скажем, на 15 или 20 лет) поможет вам сэкономить время и сократить выплаты по процентам.Вы также намного быстрее создадите собственный капитал в своем доме.

Выбор более короткой срочной ипотеки означает, что ежемесячные выплаты будут выше, чем при более долгосрочной ссуде. Подсчитайте цифры, чтобы убедиться, что ваш бюджет может справиться с более высокими платежами. Вы также можете принять во внимание другие цели, такие как накопление на пенсию или создание чрезвычайного фонда.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой идеально подходят для покупателей, которые планируют оставаться на месте в течение многих лет. Срочная ссуда на 30 лет может дать вам возможность для маневра в удовлетворении других финансовых потребностей.Однако, если у вас есть аппетит к небольшому риску, а также ресурсы и дисциплина для более быстрой выплаты ипотеки, 15-летний фиксированный заем может значительно сэкономить вам на процентах и ​​сократить период погашения вдвое.

Ипотека с регулируемой ставкой более рискованна, чем ипотека с фиксированной ставкой, но может иметь смысл, если вы планируете продать дом или рефинансировать ипотеку в ближайшем будущем.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеют фиксированную ставку на начальный период до 10 лет, но после истечения этого периода ставка колеблется в зависимости от рыночных условий.Эти ссуды могут быть рискованными, если вы не сможете платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке после сброса ставки.

Некоторые продукты ARM имеют ограничение по ставке, указывающее, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать определенную сумму. Если это так, просчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы потенциально можете справиться с любыми увеличениями платежей до этого момента. Не рассчитывайте, что сможете продать свой дом или рефинансировать ипотеку до того, как ваш ARM будет сброшен, потому что рыночные условия — и ваши финансы — могут измениться.

ОРУЖИЕ — надежный вариант, если вы не планируете оставаться в доме после окончания первоначального периода с фиксированной ставкой или знаете, что намерены рефинансировать до того, как ссуда будет отменена.Почему? Процентные ставки для ARM обычно ниже, чем фиксированные ставки в первые годы погашения, поэтому вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на выплате процентов в первые годы домовладения.

Программы первичной помощи

Специальные программы, спонсируемые штатами или местными жилищными властями, предлагают помощь именно тем, кто покупает впервые. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода покупателя или финансовых потребностей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в форме грантов на первоначальный взнос, также могут сэкономить новым заемщикам значительные деньги на заключительных расходах.

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) перечисляет программы для впервые покупающих жилье по штатам. Выберите свой штат, а затем выберите «Помощь при покупке жилья», чтобы найти ближайшую к вам программу.

Ипотека для новичков

Все эти кредитные программы (за исключением программ помощи для первого покупателя жилья) доступны для всех покупателей жилья, независимо от того, покупаете ли вы дом в первый или в четвертый раз. Многие люди ошибочно полагают, что ссуды FHA доступны только для новых покупателей, но повторные заемщики могут иметь право на них, если покупатель не владел основным местом жительства в течение как минимум трех лет до покупки.

Выбор кредита, который лучше всего подходит для вашей ситуации, в первую очередь зависит от вашего финансового здоровья: вашего дохода, кредитной истории и рейтинга, занятости и финансовых целей. Ипотечные кредиторы могут помочь проанализировать ваши финансы, чтобы определить лучшие кредитные продукты. Они также могут помочь вам лучше понять квалификационные требования, которые, как правило, являются сложными.

Поддерживающий кредитор или ипотечный брокер может также дать вам домашнюю работу — целевые области ваших финансов, которые необходимо улучшить, — чтобы поставить вас в наиболее сильное положение для получения ипотеки и покупки дома.

Итог

Независимо от того, какой тип ссуды вы выберете, заранее проверьте свой кредитный отчет, чтобы узнать, где вы находитесь. По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности ежегодно через Annualcreditreport.com. Отсюда вы можете выявлять и исправлять ошибки, работать над выплатой долга и улучшать любую историю просроченных платежей, прежде чем обращаться к ипотечному кредитору. Чтобы еще больше защитить свой кредитный отчет от ошибок и других подозрительных пометок, рассмотрите возможность использования одной из лучших доступных в настоящее время услуг кредитного мониторинга.

Может быть выгодно получить финансирование, прежде чем вы всерьез начнете осматривать дома и делать предложения. Вы сможете действовать быстрее, и продавцы могут отнестись к вам более серьезно, если у вас на руках будет предварительное одобрение.

.