7 причин, чтобы не связываться с ипотечным кредитом

Ипотека кажется привлекательным вариантом приобретения недвижимости. Но реальность может не совпасть с ожиданиями.

Соня Емельянова

собирала мнения читателей

Профиль автора

По данным опроса, 74% читателей Т⁠—⁠Ж предпочитают «свое жилье». Но некоторые на собственном опыте убедились, что ипотека — это не всегда выгодно. Собрали несколько аргументов для тех, кто все еще сомневается.

Причина № 1

Вы сильно переплачиваете

Maryam Kuvayeva

сожалеет о невыгодной покупке

Мы с мужем поняли, что лучше бы снимали. Покупали квартиру 7 лет назад по ставке 13,5% — на тот момент она была не очень низкая, но и не самая высокая. Были сбережения — 30 тысяч долларов, внесли их как 60% первоначального взноса. А теперь что? Переплатили уже больше, чем брали в кредит, еще половину гасить в течение 8 лет.

Квартиры в цене упали, доллар упал в два раза. Если эту квартиру продать, на руках останется около 18 тысяч долларов. Вот и считайте, стоило ли покупать.

Когда будет возможность у всей страны брать ипотеку под 2%, тогда это и станет выгодно. А пока даже ставка 10% — это сумасшедшая переплата, особенно на горизонте 20—30 лет.

Причина № 2

Вы не сможете стать полноценным хозяином квартиры, пока не погасите долг

Анатолий Бизяев

не рекомендует брать ипотеку в молодости

Исторически в России никогда не соблюдалось право собственности. Так что если вас попросят, то квартира как бы и не ваша. Кроме того, вы привязаны к одной локации, хотя жилье до выплаты ипотеки по-прежнему вам не принадлежит.

За последние пять лет недвижимость подешевела в два раза. А ликвидное жилье у нас в силу экономической ситуации находится только в столицах и, может быть, в Краснодаре. Стоит оно соответствующих денег.

Брать ипотеку раньше 30 лет как минимум не рационально. Банально отрезаете себе перспективы и мобильность, которая в наш век дорогого стоит.

Причина № 3

«Свое» жилье может оказаться не слишком комфортным

Eugene Morozov

готов платить только за мечту

В Москве всю жизнь жить не будешь: это место для зарабатывания денег, а не для жизни. Круглосуточный шум, ведь столица никогда не спит, грязный воздух и пробки, растущие с каждым днем. Тем не менее бетонный скворечник здесь стоит несуразных денег.

Я все-таки решил рискнуть и копить деньги, чтобы к пенсии купить или построить дом в том месте, где мне будет комфортно отдыхать, — уж точно не в Москве! Может быть, получится исполнить мечту даже раньше выхода на пенсию. Конечно, ипотеку можно выплатить, а квартиру затем продать или сдавать — в Москве, наверное, всегда будет спрос. Но запредельные цены останавливают. Тем более когда считаешь переплату по ипотеке.

Просто в голове не укладывается: подарить столько денег банку — не за мечту, а за то, чтобы чуть более комфортно существовать в городе, где комфортное существование, по-моему, невозможно.

Причина № 4

Вероятно, у вас не получится отбить ипотеку, сдавая квартиру в аренду

Щи.

оказался перед дилеммой

Это очень спорная тема. Когда берете ипотеку, вы становитесь заложником. Вы не можете никуда переехать по работе или уехать жить в другой город. Вы попадаете в ситуацию, когда должны отбивать ипотечное жилье, — живи, зарабатывай и оплачивай.

Да, можно квартиру сдавать и покрывать тем самым все, но это работает, если жилье в Москве. В провинциальном маленьком городе, например с населением 600 тысяч, аренда однокомнатной квартиры стоит в среднем 10—12 тысяч, ипотека — 5—20 тысяч на 20 лет. Нехитрые расчеты показывают, что вы не отобьете ипотеку вообще никак. Получается, вы должны платить за две квартиры: за ту, что снимаете в другом городе, и за свою родненькую ипотечную. Стоит оно того? Я думаю, нет.

У меня сейчас именно такая дилемма. Я живу один, у меня нет ни жены, ни девушки — когда есть две зарплаты, можно часть вкладывать в ипотеку и вообще ни о чем не париться. У меня есть хорошая работа и планы переехать, но также есть и мысли об ипотеке. Что делать — я не знаю.

Причина № 5

«Свое» жилье — это нервы и большая ответственность

Jorge Del Roble

ценит душевное спокойствие

Съемная квартира — это как каршеринг. Спустило колесо? Поменял машину. Застучал мотор? Ок, завтра поеду на другой. Затопили сверху? Ок, съеду — и никаких хлопот, разбирательств, в том числе судебных. Что-то сломалось? За ремонт платит хозяин, а не вы — если, конечно, не сами сломали. Кошелек будет целее.

Однако пенсию хочется провести не хуже. Я считаю, что всегда должно быть место, куда сможешь вернуться, так сказать, обнулиться, поэтому взял однокомнатную квартиру недалеко от Москвы — по сути за копейки. Дальше обрастать квартирами — это уже бред, они и правда высасывают больше денег, чем приносят.

Причина № 6

Придется подстраивать свой образ жизни под ипотеку

Andrey Fiver

не готов тратить два часа на дорогу домой

Ипотека имеет хоть какой-то смысл, когда сумма процентов в ежемесячном платеже меньше минимальной ставки найма аналогичной квартиры. Тогда уже можно о чем-то говорить и считать, свое — не свое.

Смешными выглядят аргументы людей, которые тратят по часу на дорогу в одну сторону «в свое жилье», а с добровольно-принудительной сменой работы начинают тратить по два часа. В конце концов, возьмите в ипотеку что-то посильное для начала — то, что можно гасить, сдавая в аренду. Это позволит продолжить нормально жить и подстраховаться на случай обесценивания денег.

Причина № 7

Есть риск, что квартира окажется неликвидной

Антон Пешков

планирует переехать в свой дом

Ипотеку можно рассмотреть как нарастающий итог с периодом не более 5 лет: накопил 50—70% первоначального взноса, разделался с ипотекой, взял снова на квартиру побольше и покомфортнее. Брать на 20 лет — выписать себе крепостной билет.

Сам я брал ипотеку в 2014 году на подъеме экономики за 3,2 млн с черновой отделкой. Продал за 2,5 млн в 2017, когда кризис исчерпал все запасы и достиг пика лично для меня. Итог: минус 700 тысяч с цены квартиры, минус 700 тысяч процентов по ипотеке, миллион на ремонт и встройку.

Сейчас снимаю в районе рядом с работой: супруге пешком 5 минут, мне 15 минут на машине что утром, что вечером. О покупке квартиры не думаю, строю дом в пригороде.

Экономист рассказал, в каких случаях не стоит брать ипотеку

2020-12-15T12:57:00+03:00

2020-12-15T12:59:14+03:00

2020-12-15T12:57:00+03:00

2020

https://1prime.ru/development/20201215/832585432.html

Экономист рассказал, в каких случаях не стоит брать ипотеку

Недвижимость

Новости

ru-RU

https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html

https://россиясегодня.рф

Перед тем, как решиться взять ипотеку, следует оценить свою «кредитную нагрузку». Размер платежей по всем кредитам в месяц, разделенный на ежемесячный доход, не должен превышать… ПРАЙМ, 15.12.2020

общество , бизнес, новости, недвижимость, кредит, ипотека, накопления

https://1prime.ru/images/83241/60/832416015.jpg

1920

1440

true

https://1prime.ru/images/83241/60/832416015.jpg

https://1prime.ru/images/83241/60/832416014.jpg

1920

1080

true

https://1prime.ru/images/83241/60/832416014.jpg

https://1prime.ru/images/83241/60/832416013.jpg

1920

1920

true

https://1prime.ru/images/83241/60/832416013.jpg

https://1prime.ru/News/20201215/832583303.html

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

МОСКВА, 15 дек — ПРАЙМ.   Перед тем, как решиться взять ипотеку, следует оценить свою «кредитную нагрузку». Размер платежей по всем кредитам в месяц, разделенный на ежемесячный доход, не должен превышать 30%. Об этом написало информационное агентство News.ru со ссылкой на слова консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ и эксперта Национального центра финансовой грамотности Светланы Кислицыной.

Минфин объяснил россиянам, как правильно копить деньги

«Программа льготной ипотеки с государственной поддержкой ограничена по времени, что не позволяет гражданам со средним уровнем дохода успеть создать достаточные для первоначального взноса накопления. Если сравнить размер переплаты по ипотеке в случае использования стандартных процентных ставок с суммой заёмных средств на первоначальный взнос, получается, что выгоднее зайти в льготную ипотеку с «кредитным» первым взносом», —  отметила Кислицына. По ее мнению, «в идеале лучше отложить покупку жилья до того момента, когда будет накоплена сумма, необходимая для первоначального взноса. Обращаться в банк за ипотекой на пределе своих возможностей слишком рискованно. Любые финансовые проблемы в этом случае приведут к тому, что заёмщик окажется не в состоянии выплачивать кредит».

Эксперт объяснила, что, «согласно общей методике, данный показатель не должен превышать 50%. Однако нужно понимать, что этот показатель будет разным для людей с разным уровнем дохода. Поэтому я рекомендую не превышать порог в 30%». Помимо этого, она порекомендовала направить «лишние средства» на формирование накоплений. Это позволит избежать просрочки платежей в случае потери работы или утраты трудоспособности.

брать или не брать? Вот в чем вопрос

«Если нет острой нужды в покупке квартиры, то лучше подождать с ипотекой по крайней мере в ближайшие месяцы. Связано это с двумя тенденциями. Отсутствие роста цен на квартиры и даже их снижение, с одной стороны. Удешевление ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) – с другой.

В Нижнем Новгороде цена метра жилья во втором квартале 2017 г. уменьшилась в среднем на 4,4% по сравнению с тем же периодом 2016 года. Этот процесс продолжается. Он связан с сокращением реальных доходов населения, избытком предложения жилья на рынке. Кроме того, летом традиционно меньше спрос на квартиры. Вполне вероятно, что в ближайшие месяцы цены не станут повышаться. А сдача жилья в аренду может принести не более 5-6% годовых, что даже ниже, чем проценты по вкладам в банках.

А вот ставки по ипотеке, наоборот, высоки. В среднем они составляют 11,7%, по данным ЦБ РФ на 1 апреля 2017 года. В три раза выше инфляции. Но ИЖК дешевеют из-за уменьшения инфляции и ключевой ставки ЦБ. Ещё год назад средний процент по ИЖК был 12,9%. Инфляция в мае достигла целевого уровня ЦБ в 4%. Поэтому Центробанк будет продолжать снижение своей ключевой ставки, и в 2017 году. она может упасть с нынешних 9,25% до 8%. Соответственно, и банковские ставки снизятся примерно до 10,5%.

Тем, кто берет ипотеку, нужно учитывать многое. Прежде всего – возможность платежей на предстоящие годы. Ведь средний срок ИЖК – 15 лет. Обязательно надо, чтобы расходы по всем кредитам не превышали 40% доходов семьи. Нужно учитывать, что банки требуют и страхование ипотеки, которое обойдётся примерно в 1% в год от суммы кредита. Не следует брать валютный кредит из-за непредсказуемости курса на дальнюю перспективу. Нельзя рассматривать покупку в ипотеку как инвестиционное вложение с целью получить доход. Мы видим, что проценты по ипотеке намного выше, чем возможный в ближайшие годы рост цен недвижимости. Он не будет даже догонять инфляцию и составит, вероятно, не более 2-3% в год», — считает ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.

Муж не хочет брать ипотеку, потому что это кабала. А я на съеме рожать не собираюсь

У нас с мужем так получилось, что оба бесприданники. Ни его, ни мои родители квартир нам не оставили, так тоже бывает. Поэтому наша семейная жизнь проходит на съеме.

Снимать какое-то шикарное жилье мы себе позволить не можем, доход не слишком большой, а цены на аренду сейчас ого-го. Да и смысла особого, если честно, не вижу. Дома мы появляемся поздно вечером, а рано утром уже уходим на работу. До последнего времени я была уверена, что мы копим на ипотеку, а оказалось, что нет.

Разговор о том, что нужно обзаводиться своим жильем, возник у нас еще до свадьбы. Поговорили, вздохнули и впряглись работать. Я думала, что мы копим на первый взнос по ипотеке. Пока сумма была небольшая, на эту тему не видела смысла разговаривать, но на сегодняшний день накопилась уже вполне приличная сумма, с которой можно оформить кредит на двушку.

Начала присматривать варианты, нашла парочку интересных и в один из вечеров показала мужу. Он как-то безразлично просмотрел, угукнул и дальше в телефон уставился. Я решила, что ему просто не понравились предложенные варианты. После этого начала периодически вслух рассуждать о том, в каком районе хотела бы жилье, пыталась втянуть в разговор и его, но он отговаривался какими-то общими фразами и интереса не проявлял.

Через какое-то время я уже устала ходить вокруг да около, спросила в лоб, когда мы будем брать ипотеку. Он на меня с таким удивлением уставился, будто я ему что-то неприличное предложила.

— Какая ипотека, ты чего? Это ярмо на шею на ближайшие 15-20 лет! А переплаты ты видела какие? — Высказал мне муж.

Удивительный человек! Проценты банку он подсчитал, а то, что мы сейчас чужому дяде ежемесячно отстегиваем, упустил. Те же проценты и выходят. 

— Не скажи! Тут мы можем в любой момент съехать на жилье подешевле, а в ипотеку если влезем, то все, не рыпнешься уже. А сейчас у нас полная мобильность. Может, завтра мне работу в другом городе предложат, где зарплата больше. Так со съема мы собрались и уехали, а с ипотекой что делать? — Продолжал аргументировать муж.

А я смотрю на него, как на инопланетянина, взрослый мужчина, а такую чушь порет! 

— И как ты себе представляешь наше будущее? На что, мы, кстати, копим столько времени?

Он на меня посмотрел, как на глупую. На квартиру копим, говорит. Чтобы без ипотеки сразу купить. А с темпами наших накоплений в режиме жесткой экономии мы должны прожить еще лет десять, оставив из расходов только оплату за съем и еду раз в неделю. Тогда мы наберем на самую захудалую двушку где-то на задворках города. Если, конечно, цены не вырастут.

— А что ты на меня так смотришь? Зато без кредитов обойдемся, — заявил муж.

То есть, десять лет копить на квартиру, отказывая себе во всем, живя у чужого дяди, который в любой момент может выставить, забыв про отпуска и прочие радости жизни, он считает нормальным, а взять ипотеку, где платишь за свое жилье — глупостью.

— А что с детьми? — Спрашиваю. — Мне сейчас 28. Когда мы накопим на жилье будет в районе сорока. Поздновато рожать.

— А кто тебе рожать запрещает? — Уставился на меня муж.

— Ну и как в твою схему вписывается ребенок? Про декрет забыл, накопитель? Если рожать ребенка, то плюсуй еще лет 5-7 к сроку накоплений. Да и вообще, я не собираюсь рожать ребенка в съемной квартире. Это взрослые могут узелок через плечо и пошли, а с ребенком так уже не получится. 

Муж заявил, что я сгущаю краски. Мол, куча людей живет в съемных квартирах и нормально рожает и воспитывает детей, еще и копить умудряются.

— Смотри, эта квартира для жизни с ребенком не подходит. Тут то воды нет, то соседи чудят, то с отоплением беда. Значит, нам нужно искать более благоустроенное жилье, которое точно будет стоить дороже. Потом вспоминаем, что во время декрета у нас останется только твоя зарплата, с которой нужно будет платить за аренду, кормиться самим, одеваться-обуваться и содержать ребенка. А ты еще и откладывать планируешь! — Пыталась донести я до мужа простые истины.

А ответ один — «как-нибудь ужмемся, будем экономить, все так живут». Руки уже опускаются, это как с дубом разговаривать. 

Я не хочу еще десяток лет жить кое-как только из-за упрямства мужа. Это не жизнь, а выживание. Одно дело, когда выбора нет, но сейчас-то он есть. А муж просто уперся, как баран, и дальше собственного носа видеть не хочет. Я, конечно, постараюсь донести до него адекватные мысли, но если не поможет, то придется разводиться. Заберу половину накоплении, куплю в ипотеку студию и так постепенно буду выплачивать, но хотя бы буду знать, что это мое, что я не завишу от прихоти чужого человека. 

В рубрике «Мнение читателей» публикуются материалы от читателей.

Так ли страшна ипотека: основные опасения покупателей

Ипотека: быть или не быть, а точнее — брать или не брать? Этот вопрос стоит перед большинством людей, которые задумываются о приобретении недвижимости. С одной стороны — желание побыстрее обзавестись собственным домом, с другой — множество страхов: от моральной нагрузки до финансовых рисков. Если вы стоите на распутье и не можете решиться на ипотеку, самое время разобраться с основными страхами потенциального покупателя и сделать окончательный выбор.

Кому не стоит думать об ипотеке

Если одни могут взять ипотеку, но сомневаются или не хотят, то некоторым другим людям такой вариант не подходит по ряду объективных причин.

• Есть возможность накопить нужную сумму за срок, не превышающий 2-3 года. Важно не только достаточно зарабатывать, но и уметь копить. Посчитайте, сколько у вас получится отложить за этот срок, если вы будете оставлять «в заначке», а еще лучше на вкладе, ту же сумму, что отдавали бы на ипотечные платежи. 
• Плохая кредитная история. Базы должников «обнуляются» раз в 10-15 лет, но какие-то данные будут оставаться в финансовой биографии пожизненно. Это значит, что если вы когда-то давно пару раз просрочили платежи, шанс на одобрение ипотеки высок. Если просроченных задолженностей было много, еще хуже — они переходили в службу коллекторского взыскания или судебное производство, шанс получить заветное «да» от банка по ипотеке будет минимален даже через десяток лет. Можно заказать справку из БКИ, реально оценить свои шансы и, если все выглядит не очень хорошо, забыть об ипотеке и искать другие варианты.
• Нет официального дохода. Если сменить работу или, например, легализоваться в качестве бизнесмена, не получится, то законных шансов на ипотеку мало. Даже если вы выберете предложение оформить ипотеку по двум документам без подтверждения дохода, место работы все равно надо будет указать: оно будет проверено сотрудниками банка. 
• Не определились с местом жительства. С одной стороны, даже если вы уедете из конкретного города или страны, ипотечную квартиру можно будет сдать в аренду и из получаемой прибыли выплачивать долг. С другой — это может стать помехой для оформления ипотеки на новом месте, так как общая кредитная нагрузка может показаться банку слишком высокой. 

 

Хочу, но боюсь: основные страхи покупателей

Если описанные выше исключения не подходят под вашу ситуацию, то вы вполне можете стать владельцем квартиры, приобретенной в ипотеку. Однако далеко не все люди хотят обременять себя подобными обязательствами. Разбираемся, какие основные страхи обычно возникают в этом случае.

Ипотека — тройная переплата банку

Конечно, переплата будет, и немаленькая. На первый взгляд цифры выглядят пугающе, но не все так страшно. Не секрет, что с каждым годом недвижимость только дорожает. Реальный уровень инфляции, по оценкам экспертов, ежегодно составляет не менее 8-10%. Таким образом, выплаченные проценты становятся на порядок «дешевле». Также важно учесть кризисные ситуации, вроде резкого обвала цен на нефть или падения национальной валюты. В результате таких экономических катаклизмов в течение года цены на недвижимость могут резко вырасти вплоть до 20-30%.

Таким образом, реальная стоимость взятой в ипотеку квартиры уже через несколько лет становится выше, чем при покупке. Если же деньги копить, то со временем они обесцениваются, а недвижимость, параллельно, дорожает. Это значит, что копить можно бесконечно долго, но так и не угнаться за растущим рынком. С другой стороны, если ипотека окажется в какой-то момент ненужной, квартиру можно продать по более высокой от изначальной стоимости цене, хотя бы компенсировав уже потраченные выплаты на проценты.

Ипотека — как потребительский кредит, вытягивает все деньги

В отличие от потребительских кредитов, ставки по ипотеке в разы ниже, что делает переплату не такой большой в процентном соотношении. Кроме того, квартира — это гораздо более материальный объект, чем кредит, взятый на уже давно отгулянную свадьбу, сломавшийся телефон или перепроданную машину. Вы каждый день приходите в свой дом, радуетесь возможности обустраивать его и проводить здесь уютные вечера. В общем — точно понимаете, за что вы платите. 

Ипотека — это ответственность, могу не потянуть

Многих беспокоит непосильная финансовая нагрузка и постоянное ощущение, что ипотека вытягивает все деньги. Чтобы такого не случилось, реально оценивайте кредитную нагрузку в момент оформления ипотеки. Финансовые консультанты советуют выбирать ежемесячный платеж в размере не более 30% от совокупного дохода семьи. В этом случае, даже если один из супругов потеряет работу, деньги на оплату долга все равно найдутся.

Также реально оценивайте ситуацию здесь и сейчас, не надеясь на улучшение финансового положения в будущем. Многие решаются на более высокий ежемесячный платеж, думая: «В следующем году мне обещали повышение» или «Возьму подработку». В итоге — повышения не случается, а подработка создает ощущение вечной каторги и лишает всякого удовольствия от жизни из-за переутомления и нехватки времени. Лучше выбрать ежемесячный платеж, который вы сможете без проблем платить прямо сейчас, пусть даже при этом переплата будет больше. Если в будущем финансовая ситуация улучшится — всегда можно сделать перерасчет ипотеки или досрочное погашение. Зато вы будете точно уверены в возможности выплаты долга, избавите себя от страха не справиться и сможете поддерживать привычный уровень жизненного комфорта. 

Ипотека — это кабала, привязывает тебя к месту и делает рабом банков

А что, если сформулировать по-другому: ипотека — это ответственность. За себя, свое будущее и стабильность. Конечно, возможность снимать квартиру — это свобода передвижения, возможность жить в разных районах, городах и даже странах. Но при этом, вы ведь все равно платите за жилье и вынуждены работать, чтобы обеспечивать себе эту возможность. Многие снимают жилье по 10, 20 лет, платя ежемесячно аналогичные с ипотечными суммы. При этом время летит незаметно: вчерашние беззаботные и свободные студенты незаметно становятся людьми среднего возраста, со своими заботами — от необходимости содержать семью, до непредвиденных проблем со здоровьем, которые отражаются на уровне дохода. При этом своего жилья у них так и нет. 

Конечно, ипотека психологически давит: ты чувствуешь, что каждый месяц должен найти нужную для платежа сумму. А как не хочется отдавать с трудом заработанные деньги кому-то — доходит до злости и отчаяния. Однако, стоит понимать, что вы платите за собственную квартиру, а проценты — плата банку за его услуги. Да, ставки в России все еще довольно высоки, но в последние годы их уровень значительно снизился. Если в будущем снизится еще, можно будет сделать рефинансирование, снизив нагрузку. Для психологического комфорта стоит относиться к ситуации по-другому: вы — не раб банка, а его партнер. Вы платите ему деньги за возможность уже здесь и сейчас жить в своей квартире и по своим правилам. 

Ипотека — это на 20 лет

А может быть и все 25. А может быть — 7-9: именно за такой срок, по статистике, закрывается большая часть ипотечных кредитов в России, взятых на 20 лет. По данным «Авито Недвижимость», среднестатистической семье требуется лишь 10 лет для выплаты ипотеки за однокомнатную квартиру при первоначальном взносе в размере 10%. Все серьезно зависит от цены жилья. Например, согласно расчетам экспертов, даже при заработке в 36 тысяч ипотеку за студию или «однушку» стоимостью 1,2 миллиона можно будет выплатить за 3 года. Средний срок ипотеки при оформлении составляет 18 лет: даже и тут официальная статистика до 20 лет не дотягивает.

Ипотека — не собственность, могут забрать

Один из главных страхов — возможность потерять квартиру и вложенные деньги, если по каким-то причинам не будет возможности платить по долгам. Например, в случае потери работы или проблем со здоровьем. Первый выход — оформить соответствующие страховки. Да, они увеличат размер выплат, но от подобных непредвиденных случаев обезопасят. Второй вариант — при неблагоприятной ситуации быстро продать квартиру. Хороший специалист поможет оперативно найти покупателя. При этом стоимость квартиры при продаже, даже с учетом ипотеки, будет выше изначальной. 

Если у вас есть вопросы по поводу всех тонкостей оформления ипотеки в Тюмени, специалисты компании «Метрика Недвижимость» предлагают вам бесплатную консультацию. Звоните или пишите в чате на сайте — будем рады предоставить вам актуальную информацию.

 

 

Можно ли взять ипотеку на апартаменты?

Апартаменты – недвижимость нового формата, но тем не менее спрос и желание приобрести их в собственность с каждым годом увеличивается. Один из самых популярных вопросов потенциальных покупателей – дают ли ипотеку на апартаменты.
В общем, если кратко — да, ипотеку на апартаменты дают так же, как и на квартиру.

Финансовые организации разрабатывают выгодные кредитные предложения, а для отдельных объектов, как, например, для клубного дома Долгоруковская 25, предлагают максимально выгодные условия – всего от 7,7 процентов годовых при покупке апартаментов в ипотеку через банки-партнёры. Сотрудники компании-застройщика всегда готовы помочь правильно заполнить документы и посодействуют в получении ответа от финансовой организации в кратчайшие сроки.

Достоинства покупки апартаментов:

• Приобретение недвижимости в кредит по ипотечной программе с более низкой ставкой.

• Возможность купить жильё по лояльной стоимости, на 10-15% ниже чем квартира.

• Минимальные затраты на ремонт – например, клубный дом на Долгоруковской 25 сдаётся с предчистовой отделкой White box. Покупая апартаменты с отделкой white box, собственник экономит время и нервы, так как черновые работы являются наиболее сложными и энергозатратными.

К тому же, объект на Долгоруковской 25 аккредитован в большинстве крупнейших банках России, подробнее их список можно изучить на сайте объекта. Поэтому проблем с оформлением ипотеки у покупателей не возникнет.

Заключение ипотечного договора – важный процесс для обоих сторон. Для обеспечения безопасности сделки всегда нужен залог. Апартаменты в этом плане ничем не отличаются от квартиры, поскольку сами служат залогом при ипотечном кредитовании. При этом, апартаменты в клубном доме Долгоруковская 25 даже выигрывают, так как кредитная организация в первую очередь оценивает ликвидность объекта.

Требования к заемщикам стандартные:

1. Наличие стабильного дохода;

2. Отсутствие задолженности по зарплате со стороны предприятия;

3. Положительная кредитная история;

4. Возрастные рамки от 18 до 65 лет.

Преимущества мы рассмотрели, а минусов ипотечного кредитования апартаментов и их покупки, практически, нет. Единственный нюанс, отличающий данный вид кредитования от других – это отсутствие возможности направить на покупку апартаментов средства материнского капитала.

Почему брать ипотеку на апартаменты может быть выгодно?

Например, в Клубном Доме Долгоруковская 25 ипотека выгодна по следующим причинам:

— Низкая процентная ставка, всего от 7,7% годовых.

— Аккредитация в крупных банках России.

— Репутация застройщика проверена соответствующими органами: комплексы премиального уровня в столице доверяют возводить лишь ограниченному числу профессиональных застройщиков. Правоустанавливающие и разрешительные документы вы можете изучить заранее на сайте объекта или на официальном ресурсе Дом.РФ, поэтому можно брать ипотеку не беспокоясь по этому поводу.
Еще одним важным моментом при оформлении ипотеки является — возможность оформить заявку и провести сделку без посещения банка и офиса Застройщика, т.е. on-line. Сотрудники компании-застройщика помогут правильно заполнить заявку. Рассмотрим преимущества оформления ипотеки и сделки on-line:

• Не нужно посещать Росреестр для подачи и получения документов

• Все документы в электронном виде

• Не нужно предоставлять зарегистрированные документы в Банк

• Отслеживание статуса регистрации онлайн 24/7

• Срок регистрации договора – 3 рабочих дня

• Создание и отправка заявки за 15 минут

В рамках одного дня происходит: оформление заявки, принятие быстрого решение по заявке, отправление на регистрацию все необходимые документы в Росреестр, заключение ДДУ и получение кредита.

Покупка апартаментов в клубном доме на Долгоруковской 25 – это выгодное приобретение по всем параметрам: удобное расположение, лояльная стоимость на 10-15% ниже по сравнению с квартирами, быстро окупаемые вложения, привлекательные условия ипотеки и клубный формат с приятным обществом.

Читайте по теме: Почему все начали инвестировать в апартаменты?

как и на каких условиях получить «Исламскую ипотеку»

Если не хотите брать кредит и платить проценты банку, то можете купить жилье в рассрочку — такую возможность дает «Исламская ипотека».

Ислам запрещает ростовщичество, поэтому вместо традиционного кредита Ак Барс Банк предлагает новую услугу — «Исламская ипотека». В ее основе лежат не кредитные отношения и денежный заем, а договор купли-продажи.

Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях при участии ДУМ РТ.

Рассказываем, что это за ипотека, кто ее может взять и как оформить.

[card number= name=В чем суть «Исламской ипотеки»]Исламская ипотека — это рассрочка, в которой взаимодействуют три стороны:

• Клиент — выбирает жилье и подает онлайн-заявку в Ак Барс Банк.
• Ак Барс Банк — принимает заявку и проверяет платежеспособность клиента.
• ООО «Ипотечный партнер» — покупает квартиру и с наценкой продает ее клиенту в рассрочку.

Марат Садриев, руководитель направления исламского банкинга Ак Барс Банка:

— Размер наценки на квартиру определяется индивидуально и зависит от срока договора, размера первоначального взноса и других параметров. Наценка сопоставима с переплатой по стандартной ипотеке на вторичную недвижимость.

Для клиента стоимость жилья с наценкой остается фиксированной на весь срок договора. А договор не предусматривает комиссий, пени и изменения стоимости.

Важно: пока Исламскую ипотеку можно оформить на квартиры в Казани и Уфе.[/card]

[card number= name=Особенности «Исламской ипотеки»]

У проекта «Исламская ипотека» есть неоспоримые преимущества.

Нет пени за просрочку. По канонам Шариата запрещено получать выгоду с долга, поэтому пени за просрочку платежа начисляться не будут. Платить нужно столько, сколько указано в договоре купли-продажи жилья.

Отсутствие страховки. Сопутствующие продукты — страхование жизни или жилья — клиент оформляет, если сам этого захочет. В договоре Исламской ипотеки нет условий об обязательной страховке.

Минимальный первоначальный взнос. Чтобы оформить Исламскую ипотеку, достаточно предоставить первоначальный взнос — от 10% от стоимости жилья.[/card]

[card number= name=На каких условиях можно оформить «Исламскую ипотеку»]

• Первоначальный взнос — От 10 до 80%
• Срок финансирования — От 1 года до 30 лет
• Минимальная сумма покупки — 500 000 ₽
• Максимальная сумма покупки — Определяется по оценке платежеспособности клиента
• Обеспечение — Обременение в пользу ООО «Ипотечный партнер»
• Досрочное погашение — Возможно

Есть требования к недвижимости: квартира расположена в пределах Казани или Уфы, здание не старше 1960 года, помещение находится не в подвале и не в доме барачного или деревянного типа.[/card][card number= name=Кто может обратиться за «Исламской ипотекой»]

Исламская ипотека не означает, что оформить ее может только мусульманин — подать заявку может любой гражданин, который подходит под требования банка:

— возраст на момент заключения договора — старше 18 лет;

— возраст на момент окончания договора — меньше 70 лет;

— гражданин РФ;

— постоянная либо временная регистрация на территории РФ;

— трудовой стаж по последнему месту работы не менее 3 месяцев, для ИП — деятельность должна вестись не менее 12 месяцев.

Если несколько покупателей оформляют рассрочку в долях, каждый из них должен соответствовать перечисленным требованиям.[/card][card number= name=Как работает «Исламская ипотека»]

Клиент подает заявку в Ак Барс Банк↓ Банк оценивает платежеспособность клиента и озвучивает решение ↓ Клиент вносит обеспечительный платеж на расчетный счет ООО «Ипотечный партнер» ↓ «Ипотечный партнер» выкупает квартиру у продавца ↓ «Ипотечный партнер» продает клиенту выкупленную квартиру с наценкой и в рассрочку по Договору купли-продажи Клиент становится собственником жилья сразу после покупки, а квартира находится в обременении у ООО «Ипотечный партнер». Ежемесячные платежи покупатель выплачивает «Ипотечному партнеру» согласно графику платежей.

Важно: если у клиента образовалась просрочка, с ним начинает работать управление по взысканию просроченной задолженности — банк не передает долг коллекторам и иным организациям по взысканию долгов. [/card]

[card number= name=Как подать заявку на «Исламскую ипотеку»][list=1]

Подать заявку можно онлайн или в отделениях Ак Барс Банка по адресам: г. Казань, ул. Чистопольская, д. 5 и г. Уфа, ул. Менделеева, д. 134/1.

В заявке указать Ф. И. О., номер телефона, город, стоимость жилья, сумму первоначального взноса, срок финансирования.

Дождаться звонка специалиста, который проконсультирует и ответит на ваши вопросы.

[/card]

Стоит ли платить по ипотеке? Ответ может вас удивить.

Ваши финансовые приоритеты отличаются от приоритетов вашего соседа, лучшего друга или родителей.

Возьмем, к примеру, ипотеку. Многие люди рады выплатить 15 или 30 лет по ипотеке, в то время как другие стремятся как можно скорее избавиться от любых долгов, включая ипотечный кредит.

Что «правильно»? Как и в случае с большинством вещей, связанных с деньгами, это сложнее и более личное, чем выбор одного человека.

Вот что следует учитывать, если вы думаете о том, когда нужно выплатить ипотечный кредит.

Хороший долг против плохого

Некоторые люди считают все долги «плохими», но на самом деле это не так. Эксперты относятся как к хорошему долгу, так и к плохому. Ипотека попадает прямо в столбец «хороший долг».

«От того, насколько обеспечен кредит, зависит, хороший он или плохой», — говорит Стэнли Пурман, финансовый специалист с принципалом ^® . «Ипотека обеспечивается активом — вашим домом, — что дает ей преимущество.Личные ссуды и кредитные карты — нет ».

Подумайте о хорошем долге так: каждый платеж, который вы делаете, увеличивает вашу собственность на этот актив, в данном случае на дом, немного больше. Но безнадежные долги, как платежи по кредитным картам? Этот долг выплачивается за то, за что вы уже заплатили и, вероятно, используете. Например, вы больше не собираетесь «владеть» джинсами.

Есть еще одно ключевое различие между покупкой дома и покупкой большинства товаров и услуг. Очень часто люди могут платить наличными за одежду или электронику.«Подавляющее большинство людей не могли платить за дом наличными, — говорит Пурман. Это делает ипотеку практически необходимой для покупки дома.

Дело о невыплате ипотеки

Есть определенные причины, по которым ваша ипотека может не выплачиваться раньше времени в этот момент вашей жизни. Используйте это руководство, чтобы помочь.

Совет: Если вам повезло быстрее выплатить ипотечный кредит, и эта идея работает на ваши финансы, подумайте о переходе на еженедельный график платежей, округлите сумму, которую вы платите, или делать один дополнительный платеж в год.

Дело о погашении ипотеки

Если для вас важно списание ипотечной задолженности, воспользуйтесь этим руководством, чтобы принять решение.

В конечном счете, решение оставить ипотеку или выплатить ее является личным и зависит от того, как вы относитесь к деньгам и безопасности.

«Вы много работаете, — говорит Пурман. «Речь идет о тебе и твоих желаниях».

Поместите свой дом в план недвижимости ? Юридические документы и четкие цели могут помочь вам максимально эффективно использовать этот актив.

Обратиться за помощью . Не знаете, как ипотека вписывается в ваш общий финансовый план? Финансовый специалист расскажет вам о следующих шагах. Нет? Обратитесь в отдел кадров или у работодателя, чтобы узнать, предлагает ли план пенсионных накоплений вашей компании эту услугу. Или мы можем помочь вам его найти.

Сравнение покупки дома за наличные и ипотеки

Наличные против ипотеки: обзор

Куда бы вы ни обратились, вы слышите, как плохо нести долги.Поэтому, естественно, логично думать, что покупка дома за наличные — или вложение как можно большего количества денег в свой дом, чтобы избежать огромного долга, связанного с ипотекой — это самый разумный выбор для вашего финансового здоровья.

Но есть много вещей, которые следует учитывать при рассмотрении вопроса о покупке дома напрямую, а не о его финансировании. Вот некоторые из основных различий между использованием наличных денег или получением ипотеки для покупки дома.

Ключевые выводы

• Оплата дома наличными означает, что вам не придется платить проценты по ссуде и любые затраты на закрытие.
• Ипотека может предоставить налоговые льготы для некоторых и означает, что у покупателя, скорее всего, будет больше денег в банке, чтобы использовать их в случае необходимости.
• При рассмотрении вопроса о том, имеет ли смысл наличные или ипотека, выберите вариант, который даст вам большую отдачу от вложенных средств.

Стоит ли покупать дом за наличные или ипотеку?

Преимущества наличных денег

Оплата дома наличными избавляет от необходимости платить проценты по ссуде и любых затрат на закрытие. «Нет никаких комиссий за выдачу ипотечных кредитов, комиссий за оценку или других комиссий, взимаемых кредиторами для оценки покупателей», — говорит Роберт Семрад, JD, старший партнер и основатель юридической фирмы DebtStoppers по вопросам банкротства Роберта Дж.Semrad & Associates LLC со штаб-квартирой в Чикаго.

Оплата наличными обычно также более привлекательна для продавцов. «На конкурентном рынке продавец, скорее всего, примет предложение наличными по сравнению с другими предложениями, потому что им не нужно беспокоиться о том, что покупатель откажется от финансирования из-за отказа в финансировании», — говорит Питер Грабель, управляющий директор MLO Luxury Mortgage Corp. Стэмфорд, Коннектикут. Покупка дома за наличные также может быть закрыта быстрее (при желании), чем покупка ссуды, которая может быть привлекательной для продавца.

Эти преимущества для продавца не должны обходиться без платы. «Покупатель за наличные может получить недвижимость по более низкой цене и получить своего рода« скидку при оплате », — говорит Грабель.

Дом покупателя за наличные не имеет кредитного плеча, что позволяет домовладельцу более легко продать дом — даже в убыток — независимо от рыночных условий.

Ипотека лучше?

С другой стороны, получение финансирования также имеет значительные преимущества. «Даже если у покупателя есть возможность платить за дом наличными, имеет смысл не тратить много денег на покупку недвижимости», — говорит Грабель.Это может ограничить ваши возможности, если в будущем возникнут другие потребности. Например, если дом нуждается в капитальном ремонте или ремонте, может быть сложно получить ссуду под залог собственного капитала или ипотеку, поскольку вы не знаете, как будет выглядеть ваш кредитный рейтинг в будущем, сколько будет стоить дом. тогда будет стоить или другие факторы, которые определяют одобрение финансирования.

Продажа дома, купленного за наличные, также может стать проблемой, если владельцы потратят много денег на его покупку. «Если покупатели за наличные решат, что пора продавать, они должны убедиться, что у них достаточно денежных резервов, чтобы внести их в качестве залога на новый дом», — говорит Грабель.

Короче говоря, «покупатели за наличные должны быть уверены, что у них останется достаточно ликвидности», — говорит Грабель. Выбрав ипотечный кредит, вы получите большую финансовую гибкость.

Выплата ипотеки также может обеспечить налоговые льготы для домовладельцев, которые перечисляют вычеты по статьям вместо стандартных вычетов. И хотя вы не должны выбирать ипотеку только для того, чтобы получить вычет, пониженное налоговое обязательство никогда не повредит.

«В большинстве случаев выплаты процентов по ипотеке не подлежат налогообложению», — говорит Семрад.Закон о сокращении налогов и рабочих местах (TCJA), принятый в 2017 году, почти удвоил стандартные вычеты, что сделало ненужным для многих налогоплательщиков перечисление, то есть они полностью отказались от использования налоговых вычетов по ипотечным процентам.

Конечно, с ипотекой вы в конечном итоге платите больше, поскольку она включает процентные платежи, которые со временем накапливаются. Но, в зависимости от состояния фондового рынка, Семрад также отмечает, что экономия на процентах по ипотеке за счет выплаты наличными может быть нецелесообразной с финансовой точки зрения.Вы могли бы сэкономить меньше, чем могли бы заработать, если бы вы взяли ипотеку и вложили деньги, которые не потратили на свой дом.

Особые соображения

В некоторых случаях ипотека может защитить вас от определенных кредиторов. Большинство штатов предоставляют потребителям определенный уровень защиты от кредиторов в отношении их дома. Некоторые штаты, например Флорида, полностью освобождают дом от досягаемости определенных кредиторов.

Другие штаты устанавливают лимиты в пределах от 5000 до 550 000 долларов.«Это означает, что, независимо от стоимости дома, кредиторы не могут заставить его продать, чтобы удовлетворить свои требования», — говорит Семрад. Это известно как освобождение усадьбы, но имейте в виду, что оно не предотвращает и не останавливает обращение взыскания на банк, если домовладелец не выполняет свои обязательства по ипотеке.

Вот как это работает: если ваш дом стоит 500000 долларов, а ипотека дома составляет 400000 долларов, освобождение от налога на усадьбу может предотвратить принудительную продажу вашего дома с целью выплаты кредиторам 100000 долларов собственного капитала вашего дома, при условии, что освобождение от налога на приусадебное хозяйство вашего штата разрешено. не менее 100000 долларов.Если в вашем штате освобождение от уплаты налогов составляет менее 100 000 долларов, управляющий банкротством может заставить продажу вашего дома выплатить кредиторам собственный капитал, превышающий освобождение.

Однако ипотека не защитит ваши деньги полностью. «Если домовладелец оставил средства в банке и профинансировал дом, кредитор по решению суда мог удержать банковский счет и использовать большую часть средств для удовлетворения своих требований», — говорит Семрад.

Отсутствие ипотеки может аннулировать освобождение приусадебного участка, если в будущем вы окажетесь в серьезной задолженности.

Итог

Лучший совет при рассмотрении вопроса о том, имеет ли смысл наличные или ипотека, — выбрать вариант, который принесет вам большую отдачу от вложенных средств. Кроме того, спросите себя, что принесет большую отдачу от ваших инвестиций.

«Оплата наличными полной стоимости дома аналогична инвестированию в облигацию, по которой выплачивается такая же процентная ставка, как и при ипотеке», — говорит Джеймс Брегенцер, владелец компании Bregenzer Group LLC, компании по управлению частным капиталом и капиталом. в Индианаполисе, штат Индиана.Например, отказ от выплаты 30-летней ипотечной ссуды с процентной ставкой 5% по сути то же самое, что получение 5% возврата на инвестиционную цену.

Если вы решили купить дом в кредит, убедитесь, что вы можете легко позволить себе ежемесячную выплату основной суммы и процентов. Если вы решите использовать наличные, убедитесь, что у вас все еще достаточно денег для покрытия текущих расходов, таких как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, ассоциация домовладельцев и другие ежемесячные сборы.

Четыре причины избежать 30-летней ипотеки

Когда американцы занимают деньги для покупки дома, наиболее часто используемая ссуда — это 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой, которую выбирают более 80% покупателей жилья.У 30-летней ипотеки есть определенные плюсы, но есть и значимые недостатки.

Вот четыре причины, по которым вы можете рассмотреть некоторые альтернативы стандартной 30-летней ипотеке. Посмотрите, имеют ли они смысл для вас, и помните о них всякий раз, когда вы начинаете процесс предварительного утверждения, а затем утверждения для ипотеки — или рефинансирования!

Источник изображения: Getty Images.

Причина № 1, чтобы избежать 30-летней ипотеки: это дорого

Основная причина избежать 30-летней ипотеки — ее дороговизна.Как правило, при 30-летней ссуде вы будете платить более в два раза больше процентов в течение срока ссуды, чем с 15-летней ссудой. Это, конечно, связано с тем, что кредит предоставляется на длительный срок.

Многие люди предпочитают более длительные ссуды, потому что их ежемесячные платежи ниже. Это действительно важный фактор. Ознакомьтесь с приведенными ниже примерами, чтобы оценить разницу в ежемесячных платежах по двум видам ссуд (при условии 20% первоначального взноса в каждом случае). Обратите внимание, что я назначил более низкую процентную ставку для 15-летней ипотеки, потому что они обычно имеют более низкие ставки.

Цена дома	Сумма кредита	Ежемесячный платеж за 15 лет под 4%	30-летний ежемесячный платеж под 4,5%
200 000 долл. США	160 000 долл. США	$ 1,184	$ 811
250 000 долл. США	200 000 долл. США	$ 1 479	$ 1 013
300 000 долл. США	240 000 долл. США	$ 1,775	$ 1,216
400 000 долл. США	320 000 долл. США	$ 2 367	$ 1,621
500 000 долл. США	400 000 долл. США	2 959 долл. США	$ 2 027

Источник: Bankrate.com онлайн-калькулятор.

Очевидно, что 30-летняя ипотека будет стоить вам намного меньше каждый месяц. Но в течение срока действия обоих займов это будет стоить вам намного дороже — в виде процентов. Посмотрите примеры ниже:

Сумма кредита	Общая сумма процентов, выплаченных по 15-летнему займу под 4%	Общая сумма процентов, выплаченных по 30-летнему займу под 4,5%
200 000 долл. США	66 288 долларов США	$ 164 813
300 000 долл. США	$ 99 431	$ 247 220
400 000 долл. США	$ 132 575	$ 329 627
500 000 долл. США	$ 165 719	412 034 долл. США
750 000 долл. США	$ 248 579	$ 618 050

Источник: Bankrate.com онлайн-калькулятор.

Причина № 2, чтобы избежать 30-летней ипотеки: более высокие процентные ставки

Далее: процентные ставки. Как я упоминал выше, вы, как правило, получаете более высокие процентные ставки, беря 30-летний кредит, чем если бы вы брали более короткий срок. По словам Фредди Мака, средняя национальная процентная ставка для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой недавно составляла 4,21% по сравнению с 3,42% для 15-летней ссуды. (Они выросли, соответственно, с 3,68% и 2,96% годом ранее, что показывает рост ставок.) Независимо от того, какую ипотеку вы решите взять, обязательно сравните ставки по ипотеке. Небольшой шопинг может оказаться более выгодным, чем вы могли ожидать.

Источник изображения: Getty Images.

Причина № 3, чтобы избежать 30-летней ипотеки: медленное наращивание капитала

Ипотека позволяет нам занимать деньги у кредитора, чтобы купить дом и постепенно наращивать капитал в этом доме, поскольку мы выплачиваем ссуду в течение многих лет. Однако с 30-летней ипотекой вы будете наращивать собственный капитал на самом деле медленно, поскольку срок кредита составляет более трех десятилетий.

Причина № 4, чтобы избежать 30-летней ипотеки: она длится 30 лет

Последняя причина избежать 30-летней ипотеки может показаться довольно очевидной: , потому что она длится 30 лет . Когда вы берете ссуду, это может показаться несложным, но учитывайте свой возраст и свои пенсионные планы. Если вам 52 года и вы подумываете взять 30-летнюю ипотеку, обратите внимание, что вам будет 82 года, когда вы, наконец, выплатите ее — если вы будете вносить только свои ожидаемые ежемесячные платежи. Большинство пенсионеров предпочли бы, чтобы выплаты по ипотеке не висели над их головами, когда они имеют фиксированный доход.

Источник изображения: Getty Images.

Счастливый компромисс

Если вы чувствуете тошноту из-за того, что имеете или планируете получить ссуду на 30 лет, не делайте этого. Вы можете устранить большую часть его самого большого недостатка, проявив некоторую дисциплину — делая дополнительные платежи каждый месяц или каким-либо другим способом. Выплата всего на 100 или 200 долларов в месяц может сэкономить годы вашей ссуды и сэкономить кучу долларов процентов. Убедитесь, что при предварительном одобрении и оформлении любой ипотеки вам разрешено вносить предоплату без штрафных санкций.

Другая стратегия — покупать меньше жилья, чем вы можете себе позволить, чтобы ваш кредит был меньше, и вы могли позволить себе более высокие выплаты, чем краткосрочная ипотека.

Обдумывая, какой вид ипотеки лучше всего подходит для вас, рассмотрите все вышеперечисленные вопросы. 30-летний кредит действительно может быть вам полезен лучше всего, но помните, что есть альтернативы.

Досрочная выплата ипотеки? Это самый большой недостаток, говорит миллионер, заработавший себя самостоятельно

В 2003 году я купил квартиру площадью 1000 квадратных футов с двумя спальнями и двумя ванными комнатами в Сан-Франциско за 580 000 долларов с 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой 4.25%. В 26 лет я вложил почти все свои сбережения в 20% первоначальный взнос.

Не пропустите: Лучшие кредитные карты для получения кредита

В течение следующих нескольких лет я стал одержим попыткой погасить свою ипотеку раньше срока.

В 2015 году мы с женой, наконец, сделали это. Устранение одной из наших самых больших повторяющихся расходов было таким удовлетворением. С одним бременем меньше, мы могли бы жить более свободно.

Но всего через год это чувство ушло — вместе с огнем на улучшение моих финансов.

Самый большой недостаток досрочного погашения ипотеки

Существует несколько исследований, в которых упоминаются психологические преимущества досрочного погашения долга, такие как эмоциональное облегчение и сила, позволяющая избежать возврата в долги.

Все это правда. Но самый большой недостаток, о котором никто не говорит, — это полная потеря мотивации брать на себя просчитанные риски и работать изо всех сил, чтобы приумножить свое богатство.

Освободившись от ипотечного кредита, мы с женой с комфортом жили за счет выходных чеков, о которых мы договорились, когда уволились с шестизначной работы в сфере финансов (к тому времени мы накопили чистую стоимость в 3 миллиона долларов), и $ 150 000 годового пассивного дохода — в основном от недвижимости, дивидендных акций и облигаций.

Но все мое отношение постепенно изменилось, как только я отправил последний ипотечный чек. Я перестал настойчиво искать новую внештатную консалтинговую работу. Я перешел от трех контрактов в месяц до одного. Так что вместо 60 часов я работал только 20 часов. При цене около 10 000 долларов за контракт я терял 20 000 долларов ежемесячного дохода.

Чтобы вознаградить себя за выплату ипотеки, мы с женой также совершили месячную поездку в Азию. Мы посетили друзей за границей и посмотрели руины Ангкора в Камбодже, а затем провели несколько недель в кемпинге в Йосемити.После этого мы на две недели прилетели в Нью-Йорк, чтобы посмотреть Открытый чемпионат США. На всю поездку мы потратили более 10 000 долларов.

Это было много свободного времени — настолько много, что я отставал на 50 000 долларов от своей цели — достичь 200 000 долларов годового пассивного дохода. План состоял в том, чтобы приумножить наши деньги, чтобы к тому времени, когда у нас родился ребенок, мы могли чувствовать себя в финансовой безопасности.

Если бы я мог вернуться, я бы тратил меньше времени на отпуск и больше времени на покупку недвижимости для сдачи в аренду и инвестирование в дивидендные акции.

Ипотека держала меня голодным

Я разговаривал с несколькими людьми, в том числе с читателями моего блога о личных финансах «Финансовый самурай», у которых был аналогичный опыт после досрочного погашения больших сумм долга.

«Я определенно заметил, что чем ближе я подхожу к финансовой свободе, тем меньше у меня мотивации делать все возможное на работе», — сказал мне один человек. «Это почти как если бы нам нужна эта обезьяна на спине, чтобы мы двигались вперед».

А есть люди, которые думают наоборот.

Читатель Financial Samurai прокомментировал: «Я только что расплатился за свой дом через восемь лет и четыре месяца. Теперь я чрезвычайно мотивирован вкладывать как можно больше [денег] в другие инвестиции, такие как фондовый рынок, мои собственные бизнес и аренда недвижимости. Мне 35 лет, я работаю не по найму, поэтому у меня нет пенсии или компании 401 (k), на которую можно положиться «.

Конечно, все разные. Для меня ипотека утолила голод. Без этого наш ежемесячный денежный поток увеличивался на 2500 долларов в месяц, и мы рассматривали это как дополнительные деньги на расходы.

Самый важный урок, который я извлек из досрочного погашения ипотеки, заключается в том, что у вас всегда должно быть что-то, что поддерживает вашу мотивацию и финансовую мотивацию. Когда ваши расходы на жизнь покрыты и все становится легко, возникает соблазн смягчиться и игнорировать свои финансы.

Только самые «фанатичные» люди потрудятся рискнуть или потратить лишние часы, чтобы получить повышение. Если у вас нет финансового бремени и никто не зависит от вас, нет смысла работать вдвое больше.

Мой лучший совет: планируйте будущее

Если вы сосредоточены на выплате ипотечного кредита, это хорошо для вас. Как правило, избавляться от долгов всегда полезно. Кроме того, без ипотеки вы получите гарантированную безрисковую прибыль.

Просто убедитесь, что вы учитываете недостатки.

Помимо потери мотивации, вы также вкладываете капитал в неликвидный актив, когда выплачиваете ипотеку раньше срока. Если у вас нет очень диверсифицированной чистой стоимости, наличие большого капитала в форме собственного капитала может быть плохой вещью.Ваш дом может рухнуть во время следующего шторма или сгореть в огне.

А с учетом рекордно низких процентных ставок, возможно, имеет смысл рефинансировать ипотечный кредит на срок с низкой фиксированной ставкой до тех пор, пока вы планируете владеть недвижимостью, а затем инвестировать остальное.

Правильный ответ зависит от вашей текущей ситуации, толерантности к риску и долгосрочных целей.

Мой лучший совет — выплатить ипотеку к тому времени, когда вы больше не захотите работать. Выясните, когда вы планируете выйти на пенсию, и разделите сумму долга на количество оставшихся рабочих лет.

Существуют бесплатные калькуляторы для пенсионного планирования, которые помогут составить реалистичное представление о вашем финансовом будущем. Ведь кнопки перемотки в жизни нет. Всегда лучше перепланировать, чем занизить.

Сэм Догэн работал в инвестиционном банкинге в течение 13 лет, прежде чем основал Financial Samurai , веб-сайт по личным финансам. Он был показан в Forbes, The Wall Street Journal, The Chicago Tribune и L.А. Таймс. Подпишитесь на его бесплатную еженедельную рассылку здесь .

Не пропустите:

Что лучше? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Хотя вы можете быть гордым домовладельцем, вам, вероятно, не нравится мысль о необходимости вносить ежемесячный платеж по ипотеке в течение следующих нескольких десятилетий.Но, учитывая, насколько хорошо фондовый рынок работает в последнее время, может показаться, что вы упускаете из виду, не вкладывая больше.

Итак, каков правильный ответ: следует ли платить по ипотеке раньше срока или вкладывать дополнительные средства? Вот что вам следует знать, чтобы принять решение.

Оплачивайте ипотеку раньше или инвестируйте: что говорит математика?

Вы, наверное, мечтаете о том дне, когда у вас больше не будет ипотечного платежа, висящего над вашей головой. Быть свободным от долгов — прекрасная цель, но с финансовой точки зрения это не имеет большого смысла.Особенно сейчас, когда ставки по ипотеке настолько низкие, что удерживать долги — дешево. Это оставляет возможность приумножить свое богатство за счет других инвестиций.

Рассмотрим пример. Допустим, у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 200 000 долларов с фиксированной ставкой 4,5%. Согласно нашему ипотечному калькулятору, ваши ежемесячные платежи составят 1013 долларов (не включая налоги и страховку), а в течение срока действия кредита вы потратите в общей сложности 164 813 долларов в виде процентов.

Теперь предположим, что вы можете зарабатывать дополнительно 300 долларов в месяц для выплаты ипотечного кредита.Вы сократите 11 лет и один месяц с момента выплаты долга, а также сэкономите 67 816 долларов в виде процентов.

С другой стороны, вы можете взять эти 300 долларов в месяц и инвестировать их в индексный фонд, который вместо этого отслеживает индекс S&P 500. Исторически сложилось так, что S&P 500 приносил в среднем от 10% до 11% годовых с момента его создания в 1926–2018 годах. Однако, если вы хотите быть более консервативными, мы можем предположить, что среднегодовая доходность ваших инвестиций составляет 8%.

По истечении 19 лет (примерно столько же времени, сколько потребуется для досрочной выплаты ипотеки) у вас будет 160 780 долларов.Это более чем вдвое превышает вашу потенциальную экономию процентов. Фактически, по прошествии этого времени у вас останется около 105 487 долларов по ипотеке. Если вы все-таки решите выплатить ипотечный кредит раньше срока, вы можете использовать свои инвестиционные фонды, и у вас все еще останется 55 293 доллара.

причин досрочной выплаты ипотеки по сравнению с инвестированием

С финансовой точки зрения обычно лучше инвестировать свои деньги, чем направлять дополнительные деньги на более быструю выплату ипотеки. Конечно, жизнь — это не только холодные, твердые цифры.Есть много причин, по которым вы можете либо заплатить по ипотеке раньше срока, либо инвестировать больше.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

• Экономия на процентах: Это одно из самых больших преимуществ досрочного погашения кредита. Вы можете сэкономить тысячи или десятки тысяч долларов на выплате процентов. Когда вы выплачиваете ипотечный кредит раньше срока, эти сбережения на процентах — это гарантированный возврат ваших инвестиций.
• Спокойствие: Если вам не нравится идея постоянного долга, досрочная выплата ипотеки может облегчить ваше бремя.Если вы столкнулись с финансовым кризисом, наличие уже оплаченного дома означает, что вам не нужно беспокоиться о пропущенных платежах по ипотеке и о возможной потере дома из-за потери права выкупа. Вы по-прежнему будете нести ответственность за уплату налогов на недвижимость, пока являетесь владельцем дома, но это гораздо меньшая финансовая ответственность.
• Собственный капитал: Быстрая выплата по ипотеке означает более быстрое наращивание капитала в вашем доме. Это может помочь вам получить право на рефинансирование, что в конечном итоге поможет вам сэкономить еще больше денег.Вы также можете использовать свой капитал в форме ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии собственного капитала (HELOC), которую вы можете использовать для внесения улучшений, которые увеличивают стоимость вашего дома или погашают другие долги с более высокими процентными ставками.

Недостатки при досрочном погашении ипотеки

• Альтернативная стоимость: Любые дополнительные деньги, которые вы потратите на более быструю выплату ипотечного кредита, — это деньги, которые вы не сможете использовать для других финансовых целей. Возможно, вы досрочно погасите ипотеку за счет пенсионных сбережений, средств чрезвычайного фонда или других возможностей получения более высокой прибыли.
• Богатство связано: Имущество — неликвидный актив, а это значит, что вы не можете быстро и легко конвертировать его в наличные. Если вы столкнулись с финансовым кризисом или у вас была инвестиционная возможность, которой вы хотели воспользоваться, вам нужно было не только продать свой дом, но и подождать, пока появится покупатель и сделка будет закрыта.
• Потеря некоторых налоговых льгот: Если вы решите выплатить ипотечный кредит вместо того, чтобы максимально использовать свои пенсионные счета с налоговыми льготами, вы откажетесь от этих налоговых сбережений.Кроме того, вы можете потерять налоговые вычеты на проценты по ипотеке, если вы обычно перечисляете их.

Преимущества вложения дополнительных денежных средств

• Более высокая доходность: Самым большим преимуществом вложения денег вместо того, чтобы использовать их для более быстрой выплаты ипотеки, является рентабельность инвестиций. В течение многих лет средняя доходность на фондовом рынке была значительно выше, чем ставки по ипотечным кредитам, а это означает, что вы можете немало выиграть от разницы.
• Ликвидные инвестиции: В отличие от дома, который связывает ваше богатство, наличие ваших денег в акциях, облигациях и других рыночных инвестициях означает, что вы можете легко продать и получить доступ к своим деньгам, если вам нужно.
• Соответствие работодателя: Если вы решите вложить дополнительные средства в пенсионный счет, и ваш работодатель предлагает совпадение, это дополнительные бесплатные деньги, которые вы получаете, чтобы получать совокупный заработок в течение долгого времени. Вы также будете инвестировать доллары до уплаты налогов, что поможет вам позволить себе более крупные взносы.

Недостатки вложения лишних денег

• Более высокий риск: На фондовом рынке больше волатильности, чем на рынке жилья из года в год, поэтому вы должны быть уверены, что ваш график инвестирования достаточно длинный, чтобы выдержать взлеты и падения.Вам также необходимо убедиться, что ваша инвестиционная стратегия соответствует вашей терпимости к риску, и вы психологически готовы к некоторым ударам.
• Увеличение долга: Вложение денег может быть не лучшим вариантом, если вам не нравится идея иметь долг перед своим именем. Пока ваша ипотека не будет погашена, вы фактически не владеете своим домом — им владеет банк. И всегда будет риск того, что вы потеряете дом, если не сможете произвести платеж.

Лучшее из двух миров: рефинансирование и инвестирование

Если вы все еще не знаете, какой вариант лучше, возможно, вам не придется выбирать между ранней выплатой ипотеки и инвестированием.Скорее, вы можете использовать двусторонний подход к сокращению своего долга и увеличению своего богатства.

Ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме, а это значит, что сейчас прекрасное время для рефинансирования. Если вы взяли ипотечный кредит или последний раз рефинансировались несколько лет назад, вполне вероятно, что вы сможете сэкономить немало денег, рефинансировавшись с более низкой процентной ставкой и / или сократив срок действия ипотеки. Это верно независимо от того, решите ли вы погасить ссуду более агрессивно или нет. Просто не забудьте учесть затраты на закрытие при расчете цифр.

Имея в наличии вновь обретенные сбережения по ипотеке, вы тоже можете инвестировать. Это позволяет вам меньше тратить на ипотеку в целом, при этом пользуясь более высокой доходностью фондового рынка.

ипотека на 15 и 30 лет: в чем разница?

Хотите знать, какую ипотеку получить при покупке дома? После того, как вы просмотрите все ненужные варианты, обычно все сводится к выбору между 15-летним илиипотека на 30 лет. Но какой лучше?

В Ramsey на протяжении десятилетий мы учим, что ипотека на 15 лет является лучшим вариантом. Причина проста в том, что общая стоимость 30-летней ипотеки на раз дороже.

Давайте посмотрим на цифры!

Ипотека на 15 и 30 лет: чем они отличаются?

Проще говоря, 30-летняя ипотека будет выплачена через 30 лет, а 15-летняя ипотека будет выплачена через 15 лет.Никаких сюрпризов, правда?

Ипотека на 30 лет

Поскольку 30-летняя ипотека имеет более длительный срок, ваши ежемесячные платежи будут ниже, а процентная ставка по кредиту будет выше. Таким образом, в течение 30-летнего срока вы будете платить меньше денег каждый месяц, но вы также будете платить вдвое дольше и платить банку на несколько тысяч больше процентов.

Ипотека на 15 лет

С другой стороны, ипотека на 15 лет имеет более высокие ежемесячные выплаты. Но поскольку процентная ставка по 15-летней ипотеке ниже и вы быстрее выплачиваете основную сумму, вы будете платить намного меньше процентов в течение срока действия ссуды.К тому же вы будете в долгах только половину времени.

Сравнение ипотеки на 15 и 30 лет

Давайте посмотрим на пример. Предположим, вы хотите купить дом за 300 000 долларов и получить 20% первоначальный взнос (60 000 долларов). Это означает, что вам нужна ипотека на 240 000 долларов.

Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!

Вот как будут выглядеть ваши расходы по жилищному кредиту в размере 240 000 долларов — независимо от того, выбрали ли вы ипотеку на 15 или 30 лет:

Срок ипотеки	15 лет	30 лет
Процентная ставка	3.5%	4%
Ежемесячный платеж	$ 1,716	$ 1,146
Итого проценты	69 000 долл. США	172 000 долларов США
Итого по ипотеке	309 000 долл. США	412 000 долл. США

К вашему сведению: мы рассчитали цифры для обоих ежемесячных платежей с помощью нашего ипотечного калькулятора, используя только основную сумму и проценты.Затем мы рассчитали общую сумму процентов и общую сумму ипотеки на нашем калькуляторе выплат по ипотеке.

Как видите, 30-летняя ипотека потребует от вас выплаты на 100 000 долларов (то есть на 33%) больше, чем при 15-летней ипотеке!

Конечно, кажется приятным на первом этапе, позволяя сэкономить почти 600 долларов в месяц, выбрав 30-летнюю ипотеку, но ваша процентная ставка будет выше, и вы потратите вдвое больше лет в долг!

Стоит ли чуть более дешевая выплата по ипотеке на первом этапе в сотню тысяч на втором этапе? Ни за что!

Выплачиваете ли вы больше процентов по ипотеке на 15 или 30 лет?

Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке была около 0.На 5–1% выше, чем на , чем ипотека на 15 лет за последние несколько лет. ^1,2

Один процентный пункт может показаться незначительной разницей, но имейте в виду, что при 30-летней ипотеке вы платите эту разницу на в два раза на больше, чем при 15-летней ипотеке. Вот почему 30-летняя ипотека оказывается намного дороже.

В чем недостаток получения ипотеки на 15 лет вместо 30-летней ипотеки?

Единственным недостатком 15-летней ипотеки по сравнению с 30-летней ипотекой является то, что она предполагает более высокий ежемесячный платеж — но на самом деле, это хорошо!

При более высоком ежемесячном платеже по ипотеке на 15 лет большая часть ваших денег пойдет на выплату основной суммы вашего кредита, а не на проценты.

Вот как 15-летняя ипотека позволяет погасить ссуду вдвое быстрее, чем 30-летняя ипотека, и избежать огромных выплат по процентам.

Дешевле ли погасить 30-летнюю ипотеку через 15 лет?

Некоторые люди берут ипотеку на 30 лет, думая, что выплатят ее за 15 лет. Если вы это сделаете, ваша 30-летняя ипотека будет дешевле, потому что вы сэкономите 15 лет на выплате процентов.

Но сделать это на самом деле ничем не отличается от выбора ипотеки на 15 лет — кроме того, выбор этих дополнительных платежей будет зависеть от вас.

Помимо добрых намерений, такое случается редко. Почему? Потому что вместо этого происходит жизнь. Вы можете оставить себе эту доплату и взять отпуск. Или, может быть, пришло время обновить вашу кухню. А как насчет нового гардероба? Как бы то ни было, всегда есть причина потратить эти деньги в другом месте.

Если у вас есть 15-летняя ипотека с самого начала, у вас не возникнет соблазна потратить эти деньги на что-то другое. У вас есть встроенная подотчетность, чтобы быстро окупить свой дом!

Почему выбирают ипотеку на 15 лет вместо 30-летней ипотеки?

Вот основные причины, по которым мы учим покупателей жилья выбирать 15-летнюю ипотеку вместо 30-летней:

1.Вы сэкономите десятки тысяч долларов.

Помните наш предыдущий пример? Эта 30-летняя ипотека будет стоить на 100 000 долларов (33%) больше, чем ипотека на 15 лет. Представьте, что вы могли бы сделать с лишней сотней тысяч в кармане, выбрав ипотеку на 15 лет!

2. Вы быстрее добьетесь справедливости в своем доме.

Один из способов увеличить капитал (стоимость вашего дома за вычетом того, что вы должны по нему) — это выплатить основную сумму кредита, а не только проценты.

Поскольку вы делаете более крупные ежемесячные платежи по 15-летней ипотеке, вы будете выплачивать проценты намного быстрее, а это означает, что большая часть вашего платежа будет ежемесячно поступать в счет основного долга.

С другой стороны, меньшие ежемесячные платежи по 30-летней ипотеке заставят вас платить проценты намного медленнее. Таким образом, меньшая часть вашего ежемесячного платежа пойдет принципалу.

3. Вы заплатите за дом вдвое быстрее.

Угадайте, что? Если вы получите ипотеку на 15 лет, она будет погашена через 15 лет.Почему вы решили быть в долгах 30 лет, если бы вы могли их погасить всего за 15 лет?

Только представьте, что вы могли бы делать с этими дополнительными деньгами каждый месяц после выплаты ипотеки! Вот тогда и начинается самое интересное! Когда у вас нет долгов, вы можете жить и отдавать, как никто другой.

Получите помощь в выборе подходящей ипотеки

Все просто. Не соглашайтесь на 30-летнюю ипотеку. Вы можете принять правильное решение об ипотеке, выбрав с самого начала ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет.Это разумное финансовое решение, которое благословит вашу семью на долгие годы.

Поговорите с нашими друзьями из Churchill Mortgage о получении 15-летней ипотечной ссуды, которая соответствует вашему бюджету, чтобы вы могли быстро окупить свой дом.

Получите помощь от ипотечного эксперта, которому мы доверяем!

Почему вы должны и не должны получать ипотеку на 15 лет

Дом, вероятно, станет самой крупной покупкой в ​​вашей жизни. Получить первоначальный взнос может быть достаточно сложно, поэтому распределение выплат по ипотеке на 30 лет может сделать дом намного более доступным.Сократить это время вдвое с помощью 15-летней ипотеки, вероятно, не удастся с вашим первым домом.

Но в более позднем возрасте, когда вы зарабатываете больше денег, имеете больше капитала и планируете оставаться в доме на долгие годы, рефинансирование в 15-летнюю ипотеку может иметь смысл.

Любой, кто просматривал выписку по ипотеке или закрывающие документы по дому, знает, что проценты, выплачиваемые по 30-летней ссуде, могут быть почти такими же, как и основная сумма, выплачиваемая в течение срока ссуды. Это одна из первых причин рассмотреть возможность получения ипотеки на 15 лет.

Накопление денег

Может быть трудно смотреть в будущее, глядя на ежемесячный счет по ипотеке, который будет на 50 процентов выше за 15 лет, а не на 30.

«По большей части покупатели жилья стараются получить наименьший ежемесячный платеж», — говорит Рик Бектел, исполнительный вице-президент и глава ипотечного банкинга в США в TD Bank в Маунт-Лорел, штат Нью-Джерси.

Выплата ипотечного кредита в два раза быстрее требует, конечно, большего платежа, который сэкономит вам десятки тысяч долларов, если не 100 000 долларов на выплате процентов.Почему? Мало того, что основная сумма выплачивается раньше, но и процентные ставки по 15-летним ипотечным кредитам обычно лучше, чем по другим типам ссуд.

Bechtel приводит пример ипотеки на сумму 200 000 долларов на срок 30 и 15 лет:

Тип ипотеки: 30 лет 15 лет

Процентная ставка: 4,5% 4%

Ежемесячный платеж: $ 1,013 $ 1,479

Общая сумма процентов: 164 813 долларов США 66 288 долларов США

Это почти 100 000 долларов экономии, если взять ссуду сроком на 15 лет.Разделите эту экономию на 15 лет, и вы сэкономите около 555 долларов в месяц.

Было бы хорошо, если бы эти 555 долларов ежемесячной экономии были в вашем кармане с самого начала. Но это не так. Это сбережения, которые вы увидите после выплаты ссуды.

Основная трудность с 15-летним кредитом — это увеличение ежемесячного платежа. В приведенном выше случае это на 466 долларов. Помещение ежемесячных сбережений в размере 555 долларов в ипотеку с лихвой окупится.

Но где покупатели жилья теперь берут деньги, чтобы они могли позволить себе гораздо более высокую ипотеку каждый месяц в течение следующих 15 лет?

Поскольку менее 10 процентов домовладельцев имеют ипотеку на 15 лет, Bechtel заявляет, что это вариант не для всех, в основном из-за более высоких выплат.

«Это не для слабонервных», — говорит он.

Заемщики должны убедиться, что у них достаточно дохода, чтобы их позволить, чтобы они могли управлять своим домашним долгом и иметь деньги в виде ликвидных сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, — предлагает он. По словам Бектела, который купил свой дом с помощью 30-летней ссуды, а затем рефинансировал ее в 15-летнюю ссуду, у которой теперь осталось шесть лет, главным образом поэтому 15-летняя ипотека является вариантом рефинансирования.

«Если я собираюсь проглотить более крупный ежемесячный орех, зная, что я сэкономлю кучу денег в долгосрочной перспективе», — говорит Бектел, — заемщику нужна уверенность в своих перспективах трудоустройства или наличие достаточных сбережений, чтобы покрыть более высокая ипотека, если они потеряют работу или их зарплата упадет.

Строительный капитал

Более быстрое погашение ипотеки не только экономит ваши деньги в долгосрочной перспективе, но и способствует более быстрому укреплению собственного капитала в вашем доме. Если цены на жилье вырастут, капитал может вырасти еще больше.

Это хорошо по многим причинам, включая упрощение рефинансирования за счет снижения отношения долга к доходу. По словам Бектеля, хотя это не улучшит ваш денежный поток, это должно упростить процесс получения разрешения на получение ссуды под залог жилого фонда или кредитной линии под залог собственного капитала.

Ссуду под залог собственного капитала можно использовать, например, для оплаты обучения в колледже, и он может быть погашен, если вам потребуется возврат капитала.

Более легкий выход на пенсию

Еще одним большим преимуществом сокращения сроков выплаты ипотечного кредита вдвое является то, что если вы планируете выйти на пенсию в следующие 10–20 лет, оплата дома после выхода на пенсию не повредит вашим финансам после выхода на пенсию. Вместо оплаты дома вы можете использовать эти деньги для пенсионных расходов.

Если вы продолжите выплачивать 30-летнюю ипотеку после выхода на пенсию, вам, возможно, придется извлечь деньги из своих сбережений, чтобы произвести выплаты.

Не столь дисциплинированный вариант

Если вы можете себе это позволить, 15-летняя ипотека — это принудительная форма дисциплинарной меры по досрочному погашению вашего дома.

Но если вы не уверены, сможете ли вы вносить более высокие ежемесячные платежи в течение 15 лет, один вариант — это половина пути, если оставить 30-летнюю фиксированную ипотеку, но выплатить ее через 15 лет, говорит Бектел.