Ипотека без подтверждения дохода и занятости

Банки осознали, что на рынке большое количество клиентов, которые хотят приобрести недвижимость в ипотеку, но отсутствие документа о доходах просто не позволяет этого сделать. Поэтому с прошлого года на рынке появилась возможность взять ипотеку без подтверждения доходов. Банку достаточно предоставить только два документа и получить долгожданное одобрение. Рассмотрим, в чем суть продукта и какие есть подводные камни.

Кому актуально предложение «ипотека без подтверждения доходов?

Всем тем, кто имеет минимальный оклад, а остальную заработную плату получает в конверте. Фрилансерам, самозанятым, официально не устроенным, а также индивидуальным предпринимателям.

Таких специалистов много, и зачастую это не самые плохие клиенты для банка, хотя и с ними больше рисков. Перейдем к сути вопроса.

Какие документы нужно предоставить?

Чтобы взять ипотеку без подтверждения дохода, нужно предоставить два документа: паспорт и СНИЛС. Если с паспортом все понятно, то зачем банку СНИЛС? Так банк проверяет, происходят ли отчисления в пенсионный фонд. Если у вас есть доход, значит, вы должны платить налоги. Если никаких отчислений не происходит, банк может не одобрить ипотеку.

Но в качестве альтернативы СНИЛСУ можно предоставить водительское удостоверение, права, ИНН. В некоторых банках достаточно предоставить паспорт.

Как подать заявление на ипотеку?

На сайте любого банка в соответствующем разделе можно заполнить анкету — этого достаточно, чтобы банк рассмотрел вашу кандидатуру в качестве заемщика. Кстати, в заявлении нужно указывать уровень вашего дохода.

Заявление на ипотеку без подтверждения дохода можно подать, если:

• Вы старше 21 года.
• Вы находитесь в здравом уме и рассудке.
• У вас положительная кредитная история. Если ее у вас нет, то стоит прочесть статью о том, как наработать кредитную историю и что можно ждать от банка .
• Отсутствие текущих долгов.
• Минимальный трудовой стаж или минимальный срок существования ИП от 1 года.

Можно подать заявление в самом банке, если вы предпочитаете делать все по старинке. Банк дает обратную связь в течение 1-3 дней. После этого необходимо предоставить оригинал паспорта и СНИЛС. Для этого придется ехать в отделение.

Кстати, многие банки помогают подобрать вариант квартиры. А на вторичном рынке могут помочь провести оценку недвижимости и проверить юридическую чистоту объекта. Полный сервис. В том числе юридический.

На что обращает внимание банк?

Но давайте вернемся к вопросу, как банк принимает решение: одобрять ипотеку или не одобрять? Считается, что банку важен доход и расход заемщика, но в действительности банк интересуется десятком различных фактов про своего потенциального клиента. И чем более рискованный для банка заемщик, тем больше информации будут собирать на него.

Что важно знать о потенциальном заемщике:

• Уровень дохода.
• Отчисления в пенсионный фонд.
• Задолженности перед государственными учреждениями (неоплаченные штрафы, например).
• Количество иждивенцев.
• Наличие накоплений, недвижимость.
• Кредитная история.
• Другие долговые обязательства.
• Активности в социальных сетях.

Кстати, периодически отказ получают за сомнительную активность в социальных сетях. Например, политические посты, пропаганду или распространение ложной информации.

Сколько будет стоить ипотека без подтверждения доходов?

Уже не раз писали, что чем больше рисков для банка, тем дороже будет ипотека для заемщика. На данный момент ипотека без подтверждения доходов оформляется под 9,2% годовых.

Первоначальный взнос в разных банках колеблется от 30-50%. Это существенная сумма, плюс ко всему, важно учитывать дополнительные расходы. Стоимость оформления документов, а также стоимость договора страхования, который нужно пролонгировать каждый год. Также важно учитывать, что разные банки требуют оформлять разную страховку. Для кого-то достаточно застраховать залоговую недвижимость, кто-то просит оформить страховку жизни страхователя. Это требование не прописано на законодательном уровне, но от этого будет зависит конечный процент, который предложит вам банк.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Здесь подходят традиционные способы:

• Привлечь созаемщика с хорошим подтвержденным доходом, положительной кредитной историей.
• Предоставить подтвержденные источники дополнительного дохода (дивиденды, пособия, доход со сдачи недвижимости и т.д.).
• Предложить банку в заем другую недвижимость в собственности или автомобиль.
• Увеличить размер первоначального взноса.

Или можно обратиться к ипотечным брокерам. Мы поможем разобраться с тем, как вести диалог с банками, получить одобрение и выгодное предложение.

Ипотека без справок о доходах

Ипотека без справки о доходах в банках рассчитана на тех, у кого нет времени собирать большой пакет документов, и тех, кому сложно документально подтвердить высокий уровень прибыли (при отсутствии постоянного места работы, официального трудоустройства и т. п.).

Ипотека без справок еще называется программой «по двум документам». Первый и главный — это паспорт. Второй либо дополнительно подтверждает личность (водительские права, военный билет, СНИЛС), либо доказывает наличие средств на оплату первого взноса (выписка со счета, жилищный сертификат).

В связи с повышенным риском для банков условия выдачи ипотеки без подтверждения дохода обычно хуже, чем при ипотеке со стандартным пакетом документов – по срокам, максимальной сумме, размерам первоначального взноса и процентной ставке.

Сравнить условия в разных банках и выбрать подходящую программу без подтверждения доходов вы можете на сайте Выберу.ру.

Часто задаваемые вопросы

Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?

В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.

Можно ли получить ипотеку со справкой в свободной форме?

Во многих банках можно оформить ипотеку со справкой в свободной форме. Она служит подтверждением дохода вместо 2-НДФЛ в том случае, если официальная часть доходов заемщика слишком мала.

Что такое онлайн-заявка на ипотеку?

Онлайн-заявка на ипотеку – это онлайн-версия стандартной заявки на ипотеку в банке. Вы можете заполнить ее дома или на работе, с компьютера или мобильного устройства, внимательно ознакомившись с условиями кредита и спокойно все обдумав. Онлайн-заявки, как правило, рассматриваются быстрее, чем в отделениях банка.

Задайте свой вопрос

Ипотека без подтверждения дохода в ПСБ

По каким программам применяется	Новостройка (приобретение квартиры) Вторичное жилье (приобретение квартиры) Госпрограмма 2020  Семейная ипотека
Кто может быть заемщиком	Наемный работник Индивидуальный предприниматель Учредитель (участник) юридического лица
Подтверждение дохода и трудовой деятельности	Не требуется
Первый взнос	От 20% до 80% от стоимости приобретаемой квартиры
Процентная ставка, годовых	8,5% — по программе «Новостройка» (приобретение квартиры) 9,0% — по программе «Вторичное жилье» (приобретение квартиры) 6,05% — про программе «Госпрограмма 2020» 5,35% — по программе «Семейная ипотека»

Выгодная ипотека — самые выгодные ипотечные кредиты, выгодные условия по ипотеке

Получить одобрение на ипотечный кредит в Совкомбанке – выбрать самый короткий путь для покупки собственного жилья. Мы обрабатываем поступающие заявки максимально оперативно: предварительное решение по заявке будет готово в течение 1 минуты. Начните сотрудничество с Совкомбанком, заполнив заявку на нашем сайте.

 

Преимущества

• Льготные ставки по государственным программам;
• Минимальный пакет документов для подтверждения занятости и дохода;
• Возможность взять ипотеку лицам, которым на момент погашения кредита будет от 20 до 85 лет;
• Низкие процентные ставки для широкой категории заемщиков;
• Возможность использования средств материнского капитала в качестве первоначального взноса;
• Легкое и удобное обслуживание кредита;
• Лояльное отношение к различным объектам недвижимости.

 

Как оформить

1. В течение 5—10 минут заполните заявку на сайте Совкомбанка;
2. Получите предварительное одобрение;
3. Посетите отделение банка вместе с пакетом документов и получите окончательное одобрение;
4. Получите деньги на покупку собственного жилья.

 

Условия

• Максимальный срок кредитования — до 30 лет;
• Минимальная процентная ставка по ипотеке – 5,9%
• Минимальный стаж на последнем месте работы – 3 месяца;
• Постоянная регистрация на территории Российской Федерации не менее 4 месяцев на день подачи заявки;
• Контактный телефон для связи;
• Объект недвижимости должен быть подключен к горячему и холодному водоснабжению, не входить в число объектов, подлежащих сносу, не попадать под программу реновации.

 

Документы

• Общегражданский паспорт;
• Документы, подтверждающие занятость и доход;
• Данные об объекте недвижимости.

 

Погашение

• В любом отделении Совкомбанка;
• С помощью мобильного приложения «Халва-Совкомбанк»;
• Онлайн в личном кабинете на сайте;
• Через терминал самооблуживания;
• Через карты других банков;
• В отделениях Почты России по всей стране;
• Через наших партнеров: «QIWI», «Элекснет» и «Золотая корона».

Ипотека в Прио-Внешторгбанке — до 15000000 рублей по ставке от 4.9 % в городе Москве

Необходимость в получении собственной квартиры может возникнуть по разным причинам: кто-то хочет уехать из родительского дома; кто-то — увеличить жилплощадь в связи с появлением детей; кто-то — улучшить жилищные условия, купив недвижимость в более престижном районе. Если заплатить всю сумму нет возможности, для любой из подобных нужд в банках действуют ипотечные программы.

Для оформления ипотеки в Прио-Внешторгбанке доступно множество продуктов на выбор: тарифы со льготной ставкой, предложения для покупки недвижимости на первичном и вторичном рынке, программа на приобретение земельного участка и строительство жилого дома, кредит на квартиры в загородном ЖК. Также предусмотрен вариант ипотечной ссуды, направленный на погашение долга в другой организации.

Условия предоставления услуги

В Прио-Внешторгбанке процентная ставка по ипотеке зависит от выбранной программы и категории заемщика. На сниженный процент могут претендовать молодые семьи, действующие клиенты без просрочек по текущим кредитам или держатели зарплатных карт, работники бюджетной сферы и госслужащие.

Страхование объекта недвижимости обязательно. Если дополнительно застраховать свои жизнь и трудоспособность, это делает условия по ссуде более выгодными. Сделать это можно только в аккредитованных финансовой организацией компаниях.

Обеспечением по кредиту выступает залог приобретаемой квартиры или в случае с первичным жильем — прав собственности на нее. Если клиент находится в браке, то супруг или супруга автоматически становится его созаемщиком. Может понадобиться поручительство третьих лиц.

Первоначальный взнос по ипотеке Прио-Внешторгбанк установил на уровне от 15% стоимости жилья. Его можно оплатить средствами материнского капитала. Также банк позволяет направить субсидию на погашение ипотечного кредита. Максимальный срок, на который можно взять ссуду — 20 лет. По программам с господдержкой сумма определяется установленным государством лимитом. По остальным продуктам верхний порог зависит от оценочной стоимости недвижимости.

Кто может взять ипотеку в Прио-Внешторгбанке

Единственные требования, которые нужно соблюсти заемщику — иметь гражданство РФ и текущий рабочий стаж от 6 месяцев; достичь возраста 21 года, а на дату последней выплаты по кредиту быть не старше 70 лет.

Залоговая недвижимость также должна соответствовать определенным параметрам.

Список документов

Перед тем, как приступить к оформлению ипотеки, Прио-Внешторгбанк требует предоставить несколько бумаг:

• паспорт;

• СНИЛС;

• справку 2-НДФЛ, 3-НДФЛ или о размере пенсии;

• документы на имущество, которое выступает обеспечением по ссуде.

Клиентам, получающим заработную плату или пенсию на счет банка, льготная ипотека выдается без подтверждения дохода и трудовой занятости.

Как получить ипотечную ссуду

В Прио-Внешторгбанке можно взять ипотеку, заполнив форму на сайте. Рассмотрение обращения составит 1 день. После одобрения запроса, клиент предъявляет необходимые документы в офис организации. Банк проверит их, и, если его всё устроит, сообщит о лимите средств, которые он готов выдать заемщику. В рамках этой величины нужно будет выбрать объект недвижимости. Последующая оценка залогового имущества производится бесплатно.

онлайн калькулятор ипотечных кредитов в 2021 году

		Ипотека на готовое жилье 8,1 % Квартира или таунхаус Загородный дом или коттедж Комната или доля ежемес. платежот 69 102 ₽	от300 тыс. ₽	от 10%от 400 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Ипотека на новостройки от 0,1 % Квартира Апартаменты ежемес. платежот 56 810 ₽	от300 тыс. ₽	от 10%от 400 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Строительство жилого дома 9,2 % Загородный дом или коттедж ежемес. платежот 70 908 ₽	от300 тыс. ₽	от 25%от 1 000 000 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Загородная недвижимость 8 % Загородный дом или коттедж Другое ежемес. платежот 68 939 ₽	от300 тыс. ₽	от 25%от 1 000 000 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Военная ипотека от 7,5 % Квартира или таунхаус Загородный дом или коттедж Комната или доля ежемес. платежот 68 129 ₽	до3,4 млн ₽	от 15%от 600 000 ₽	Выдача на счет
		Рефинансирование ипотеки от 8,2 % Квартира или таунхаус Загородный дом или коттедж Комната или доля Апартаменты ежемес. платежот 69 265 ₽	до30 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Ипотека с господдержкой для семей с детьми от 0,1 % Квартира или таунхаус Загородный дом или коттедж ежемес. платежот 56 810 ₽	до12 млн ₽	от 15%от 600 000 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Гараж или машино-место 8,9 % Гараж ежемес. платежот 70 413 ₽	от300 тыс. ₽	от 25%от 1 000 000 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Льготное строительство дома 7,5 % Загородный дом или коттедж ежемес. платежот 68 129 ₽	до12 млн ₽	от 20%от 800 000 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Господдержка 2020 от 0,1 % Квартира ежемес. платежот 56 810 ₽	до3 млн ₽	от 15%от 600 000 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Ипотека для неработающих или займ без официального трудоустройства

Из каждой сделки кредитная организация старается получить максимальную прибыль. Именно поэтому большинство займов она выдает именно платежеспособным людям. Существуют ли программы ипотеки для неработающих?

Минимальные требования к заемщикам

Специальной программы ипотеки для неработающих граждан не существует. К каждому клиенту банк предъявляет минимальный ряд требований, который касается платежеспособности – возможности выплачивать кредит стабильно и добросовестно. Среди таких минимальных требований выделяют два:

• Трудовая занятость клиента.
• Стабильный и высокий уровень дохода, который позволяет вносить выплаты по ипотеке.

Дают ли ипотеку безработным? Если вы не подходите к выше перечисленным минимальным требованиям, вам будет отказано в выдаче кредита. Однако, если вы фактически работаете, но не трудоустроены официально – варианты для получения жилищного кредита есть.

Как взять ипотеку без официальной работы?

Люди без официального трудоустройства получают заработную плату в конверте, могут иметь стабильный доход, но не заключали трудовой договор с работодателем.

Существует несколько способов получения такой категорией людей займа. Стоит рассмотреть каждый из них в отдельности.

Подтверждение дохода справкой по форме банка

Граждане, которые работают неофициально и получают заработную плату от работодателей «в черную», могут получить ипотеку на покупку или строительство недвижимости, предоставив справку о доходах по форме банка.

Вариант подойдет, если работодатель согласится на выдачу подобного документа.

Привлечение созаемщиков

Привлечь платежеспособных созаемщиков – еще один вариант, как оформить ипотеку без официального трудоустройства.

Такой способ, как оформление кредита на неработающего заемщика и официально трудоустроенных родственников или близких, довольно распространен на сегодняшний день.

Но есть несколько сложностей:

• Во-первых, дохода созаемщика должно хватать на его семью и семью заемщика, не подтвердившего свои доходы. Идеальный вариант, когда оба человека пока не состоят в браке, не имеют детей.
• Во-вторых, созаемщик после закрытия ипотеки может заявить, что он самостоятельно выплачивал долг и потребовать его компенсации. И тут неофициально трудоустроенному собственнику квартиры придется потратить немало усилий, чтобы доказать, что ипотека была выплачена им, а не третьим лицом.

Ипотека по двум документам

Те люди, которые не трудоустроены или не имеют возможности предоставить сотрудникам банка копию трудового договора, тоже могут взять ипотеку. Но для этого они должны соответствовать следующим требованиям:

1. Наличие документов, удостоверяющих личность. Это могут быть паспорт гражданина Российской Федерации и водительское удостоверение и т. д.
2. Первоначальный взнос, размер которого не менее половины от общей суммы кредита на покупку или строительства недвижимости.

При оформлении ипотеки по двум документам клиент все равно заполняет в анкете данные о своем трудоустройстве и уровне ежемесячного заработка. Эту информацию банк имеет право проверить, например, позвонив работодателю по указанным телефонам.

Дополнительные гарантии

Некоторые кредитные организации согласны «закрыть глаза» на отсутствие подтверждения работы, если клиент предоставит дополнительные гарантии возврата долга.

Для того чтобы увеличить шанс одобрения заявки на выдачу кредита для покупки или строительства недвижимости, лицо может заложить уже имеющуюся у него недвижимость.

Это может быть пустой участок, гараж, старая квартира и т. д. Но к недвижимости предоставляется одно требование — она должны быть ликвидной. Иными словами, банк должен получить все гарантии того, что заложенная недвижимость будет легко обращена в деньги.

Как взять ипотеку неработающему официально студенту или пенсионеру?

Как взять ипотеку без официального дохода студентам? На сегодняшний день существуют программы ипотечного кредитования для студентов. Они позволяют улучшить жилищную ситуацию и приобрести недвижимость молодым людям без стабильного дохода, предоставляя отсрочку платежа на время обучения.

Требования

Для получения займа студент должен соответствовать следующим основным требованиям:

• Наличие гражданства Российской Федерации.
• Возраст более 21 года.

Основным условиям кредитования студентов является наличие поручителей, которыми в большинстве случаев выступают платежеспособные родители. Это дает кредитной организации уверенность в том, что заем будет полностью погашен в строго отведенные для этого сроки.

Ипотека для пенсионеров

Многие пенсионеры хотят улучшить свои жилищные условия. Но не все из них обладают необходимым капиталом для этого. Сбербанк предоставляет гражданам пенсионного возраста специальные условия для получения ипотеки. Стоит рассмотреть данную программу поподробнее.

Условия ипотечного кредитования для пенсионеров

Условия договора зависят именно от целей, на реализацию которых берется заем. Это может быть потребительский кредит для пенсионеров или обычное ипотечное кредитование. К общим условиям программ кредитования для пенсионеров относят следующие пункты:

• Кредит выдается в рублях.
• Процентная ставка варьируется от 11% годовых и чуть выше в зависимости от целей заемщика.
• Срок полного погашения кредита должен приходиться на период, когда заемщику еще не исполнилось 75 лет.
• Получаемой пенсии должно хватать на погашение ежемесячного платежа.

В качестве поручителей могут выступать совершеннолетние родственники заемщика, которые обладают большей платежеспособностью. Таким образом, банк получает гарантии от убытков, а заемщик – увеличение шансов на одобрение кредитной заявки.

Сможете ли вы получить ипотеку без документов в 2021 году?

Вы все еще можете получить ипотеку с подтверждением отсутствия дохода, если у вас непростой доход от самозанятости или если вы не соответствуете требованиям к доходам традиционных кредитных программ. Подтвержденная ипотека без дохода (для краткости называемая ипотекой без документов) требует меньше документов для получения одобрения и может быть закрыта быстрее, чем полностью подтвержденная ссуда, особенно если у вас сложная налоговая декларация.

Сегодняшние ипотечные кредиты без подтверждения дохода обеспечивают дополнительную защиту потребителей, что делает их жизнеспособной альтернативой традиционным жилищным кредитам.

Что такое ипотека без подтверждения дохода?

Ипотечный кредит без подтверждения дохода — это жилищный заем, для утверждения которого не требуется стандартная документация о доходах (включая квитанции о доходах, квитанции W2 или налоговые декларации). Кредитор позволяет вам использовать другие элементы, такие как банковские выписки, чтобы показать, что вы можете погасить ипотеку.

Ипотечные ссуды без документов были более известны как ссуды с заявленным доходом до жилищного кризиса 2007 и 2008 годов. Эти ссуды были популярны среди самозанятых заемщиков, поскольку они могли по существу «указывать» любой доход, необходимый для соответствия требованиям.

Варианты этих типов ссуд включают:

• SISA. Ссуды с заявленным доходом и заявленными активами выдаются без проверки дохода или активов заемщика. Ссуды с объявленным доходом больше не доступны.
• SIVA. Ссуды с заявленным доходом и подтвержденными активами — это ссуды, для которых кредиторы принимают ваши активы в качестве основы для утверждения. Их часто называют «ссуды на выписку из банка».
• НИВА. Ссуды без дохода, с проверенными активами аналогичны ссудам SIVA, за исключением того, что доход не добавляется в заявку.
• НИНА. Ссуды без дохода и активов вернулись, но они доступны только инвесторам в недвижимость, покупающим недвижимость для сдачи в аренду. Этот тип ипотеки без документов требует достаточного дохода от аренды, чтобы покрыть новый платеж по ипотеке.
• НИНДЗЯ. Ссуды без дохода, без работы или без активов не требуют от кредиторов подтверждения дохода, активов или занятости. По сути, ссудой NINJA кредитор верит на слово заемщику, что заявка на ссуду верна.

Нужна ли вам ссуда без подтверждения дохода?

Вам может потребоваться ссуда для подтверждения отсутствия дохода, если вы не можете легко проверить свой ежемесячный доход, имеете сложные налоговые декларации или просто не хотите хлопот с предоставлением тонны документации о доходах.

Кредиторы анализируют доход от самозанятости иначе, чем заработная плата или почасовая оплата. Поскольку доход не гарантирован, кредиторы проявляют особую осторожность, чтобы проверить историю доходов заемщика, стабильность их доходов, финансовую устойчивость их бизнеса и даже спрос на тип услуг или продуктов, предлагаемых их компанией.

Вы можете рассмотреть вопрос о ссуде без подтверждения дохода в следующих случаях:

В прошлом году у вас было списание коммерческих расходов. Списание крупных расходов, таких как покупка оборудования или коммерческой недвижимости, может снизить ваш чистый доход. Кредиторы оценивают двухлетнюю историю при усреднении дохода от самозанятости, и низкий годовой доход может снизить ваши шансы на одобрение.

Ваш доход недавно снизился. Традиционные кредиторы могут подать сигнал тревоги, если ваш доход упадет, особенно если вы работаете не по найму. В этом случае программы жилищного кредитования без документов позволяют получить ипотеку без налоговых деклараций.

Вы подаете несколько налоговых деклараций. Чем больше потоков дохода вы зарабатываете, тем сложнее могут быть ваши налоговые декларации. В результате ипотека без налоговой декларации может быть жизнеспособной альтернативой.

У вас нерегулярный доход. Внештатные работники и сезонные подрядчики могут получать единовременные выплаты несколько раз в год. Ипотечный кредитор без документации может помочь, если традиционный кредитор не может рассчитать ваш доход.

Вы инвестор в недвижимость. Правила выплаты погашения применяются только к ипотеке для основного и второго домов.Инвесторы могут претендовать на программу жилищного кредита без документов на основе прогнозируемой арендной платы за недвижимость, которую они покупают, без каких-либо других документов об активах или доходах.

У вас большой собственный капитал, но нет работы. Если вы находитесь на этапе, когда работа больше не нужна, потому что вы достигли высокого состояния, ипотечный заем без документов может позволить вам конвертировать ваши активы в соответствующий доход.

Как работает ипотека без документов и на кого она работает

Ипотечные кредиторы без документов предлагают множество различных типов ипотечных кредитов без документов или с низким уровнем документов, в зависимости от ваших конкретных потребностей.Ниже приведены наиболее распространенные программы и те, кому они могут пригодиться.

Выписка из банка ипотека

Кредиторы рассчитывают доход на основе среднего количества депозитов, внесенных на ваши личные или бизнес-счета за период от 12 до 24 месяцев.

Для кого они лучше всего: Если вы получаете депозиты на регулярной основе, что может быть легко подтверждено в вашей банковской выписке, это может быть хорошим вариантом.

Ипотека, основанная на активах

Также называемый ссудой на истощение активов, кредиторы квалифицируют вас на основе до 100% ваших ликвидных активов, разделенных на срок ссуды.Например, кто-то с чистым капиталом в 1 миллион долларов, подающий заявку на получение фиксированной ссуды на истощение активов сроком на 20 лет, будет иметь квалификационный доход в размере 50 000 долларов в год.

Для кого они лучше всего: Состоятельные заемщики с высокой чистой стоимостью могут получить выгоду от этого типа ипотечного кредита с низким уровнем документации. Институциональные банки могут предлагать их клиентам с большими остатками на депозитах.

Ссуды без дохода, без активов

Доступно только для инвестиционной собственности, текущие ссуды без дохода и без активов (NINA) утверждаются на основе прогнозируемого дохода от аренды для приобретаемой собственности.Как правило, пока арендная плата покрывает новый платеж по ипотеке, документация о доходах или активах не требуется.

Для кого они лучше всего: Инвесторы в недвижимость, имеющие достаточно денег для высоких первоначальных взносов, могут быстро создать портфель инвестиционной собственности с помощью этого типа ссуды.

Как получить ссуду NINA?

Термин «ипотека без документов» не означает, что кредиторы предоставляют ссуды кому угодно. Фактически, ипотечные кредиторы без документации, предлагающие ссуды, должны приложить добросовестные усилия, чтобы показать, что вы можете погасить ссуду.Это означает, что они попросят предоставить вам другое доказательство того, что вы можете позволить себе платежи.

Ниже приведены четыре общих требования для ипотечных кредитов без подтверждения дохода.

1. Хорошая кредитоспособность. Ипотечные программы без подтверждения дохода обычно требуют более высокого кредитного рейтинга, чем обычная ссуда с документами о доходах.
2. Сделайте большой первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос по ипотечным кредитам без документов обычно начинается с 20%.
3. Ожидайте более высоких процентных ставок. Кредиторы могут взимать более высокие ставки, чем вы платите за обычную ипотеку, чтобы покрыть более высокий риск отказа от документации.
4. Докажите, что вы можете погасить ссуду. Кредиторы нуждаются в подтверждении того, что у вас есть ресурсы для ежемесячных платежей по ссуде, будь то депозиты по выписке из банка, аренда инвестиционной собственности, которую вы покупаете, или большой запас активов.

Имеете ли вы право на поддерживаемое государством рефинансирование без документов?

Существует ряд ипотечных программ без подтверждения дохода, по которым заемщики могут рефинансировать свои ипотечные кредиты, обеспеченные государством.Если вы платили вовремя за последний год и имеете ссуду, обеспеченную Федеральной жилищной администрацией (FHA), Департаментом по делам ветеранов США (VA) или Министерством сельского хозяйства США (USDA), вы можете иметь право на получение одна из перечисленных ниже ссуд рефинансирования с сокращенным документом. Дополнительный бонус этих программ: вам не понадобится домашняя оценка.

• FHA рационализация. Домовладельцы, получившие ссуду FHA, могут снизить свою процентную ставку или получить более выгодные условия без каких-либо документов о доходах с помощью программы оптимизации рефинансирования FHA.Однако одним из недостатков является то, что затраты на закрытие не могут быть включены в сумму кредита, если вы не согласитесь на более высокую процентную ставку.
• ВА IRRRL. Военные заемщики могут получить более низкую ставку по ипотеке с помощью займа рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), не предоставляя документов о доходах. Сумма кредита может быть увеличена для покрытия расходов на закрытие сделки.
• Оптимизированная ссуда с рефинансированием помощи USDA. Если вы купили свой сельский дом с помощью ссуды Министерства сельского хозяйства США без предоплаты, вы можете снизить свою ставку с помощью опции рефинансирования с упрощенной помощью Министерства сельского хозяйства США.Никаких документов о доходах не требуется, и вы можете добавить заключительные расходы к сумме кредита.

Безопасны ли ссуды без документов?

Современные ссуды без документации более безопасны, чем их предшественники с заявленным доходом, поскольку ипотечные кредиторы без документации должны следовать федеральным законам, чтобы убедиться, что вы можете погасить ссуду с подтверждением движения денежных средств или активов. Тем не менее, любая ипотека сопряжена с риском того, что вы можете потерять дом, если не сможете позволить себе выплаты.

Ссуды с указанным доходом предназначались для того, чтобы помочь людям с различным доходом от самозанятости купить дом.Однако кредиторы воспользовались простым процессом квалификации, чтобы ускорить согласование и закрыть больше кредитов.

Когда рынок жилья рухнул и США вступили в Великую рецессию, многие домовладельцы потеряли работу или оказались в невыгодном положении по своим ипотечным кредитам. Многие объявили дефолт по своим кредитам и потеряли свои дома из-за потери права выкупа.

Чтобы защитить потребителей от злоупотреблений ссудой в будущем, Бюро финансовой защиты потребителей применяет законы о платежеспособности для выдачи квалифицированных ипотечных ссуд. Квалифицированные ипотечные кредиты должны соответствовать минимальному соотношению долга к доходу (DTI) с регулярной документацией о доходах.Это гарантирует, что у вас будет достаточный ежемесячный доход для выплаты всех долгов, а также нового платежа по ипотеке.

ипотечных кредитов без подтверждения дохода: как они работают и где взять

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Ипотека с подтверждением дохода без подтверждения дохода, также называемая ипотечной ссудой с заявленным доходом, позволяет заявителям соответствовать требованиям, используя нестандартную документацию о доходах.В то время как большинство ипотечных кредиторов запрашивают ваши налоговые декларации, ипотечные кредиты с проверкой отсутствия дохода вместо этого учитывают другие факторы, такие как доступные активы, собственный капитал и общий денежный поток. Это упрощает получение жилищного кредита, если вы работаете не по найму или полагаетесь на сезонные комиссии.

Что такое ипотека для проверки отсутствия дохода?

В ипотечных кредитах с проверкой дохода кредиторы не требуют от заявителей подтверждения или документального подтверждения источника дохода. Другие названия таких ипотечных кредитов включают ссуды с «заявленным доходом» и ссуды «без документов» или «альтернативные документы», но все они подпадают под одно и то же определение с некоторыми отличиями.Существует четыре основных типа ипотечных ссуд с подтверждением отсутствия дохода, каждый со своим уровнем требований.

• SISA — заявленная прибыль, заявленные активы
• SIVA — заявленная прибыль, подтвержденные активы
• NIVA — без проверки доходов, проверенные активы
• NINA — без проверки доходов, без проверки активов

Заявленный доход, заявленные активы

Кредит SISA может быть полезен, если у вас есть значительный доход и активы, которые трудно задокументировать.Когда вы подаете заявку на ссуду SISA, кредитор соглашается принять предоставленные вами данные о доходах и активах без какой-либо документации. Это может быть полезно для владельцев малого бизнеса, которые хранят все свои активы на бизнес-счете и не документируют свою личную компенсацию в квитанциях о заработной плате, формах W-2 или формах 1099. В таких случаях банковские выписки за 12–24 месяцев можно использовать для расчета ежемесячного денежного потока предприятия вместо другой документации.

Заявленный доход, подтвержденные активы

Этот тип ссуды наиболее полезен, если большую часть вашего дохода трудно документально подтвердить, но у вас есть поддающиеся проверке активы.Кредитор соглашается принять вашу цифру дохода и проверить ваши доступные активы. Один из примеров, когда SIVA будет подходящим, — это тот, чей доход основан на чаевых или чаевых, но у кого есть личный банковский счет на свое имя.

Нет доходов, проверенные активы

Ссуда ​​с подтвержденными активами без дохода предназначена для заявителей, которые имеют поддающиеся проверке активы, но доход, который не может быть подтвержден документально. В этом случае кредитор проверяет ваши активы и не принимает во внимание ваш доход.Пенсионер, который получает доход со своих пенсионных счетов, может не иметь достаточного поддающегося проверке дохода, но его активы могут быть задокументированы, поэтому они получат выгоду от использования ссуды NIVA.

Нет доходов, нет активов

С минимальным количеством требований ссуды NINA лучше всего подходят для заявителей, которые не могут предоставить документы о доходах или активах. Кредиторы NINA основывают одобрение исключительно на залоге и других факторах, не связанных с доходом. Кто-то, кто работает в иностранной компании и держит свои активы в иностранном банке, может быть не в состоянии предоставить какую-либо документацию, приемлемую для U.С. кредиторы. Использование ссуды NINA в этом случае может позволить заемщику пропустить перевод документов и международные переводы активов.

История ипотечных ссуд для проверки отсутствия дохода

Ссуды с проверкой отсутствия дохода стали очень популярными в годы, предшествовавшие краху рынка жилья в 2008 году. Их рост был вызван ослаблением стандартов андеррайтинга и ростом цен на недвижимость, которые заставили потребителей поверить в то, что дома будут продолжать расти в цене бесконечно. Как только стало ясно, что это не так, ссуды без дохода потеряли популярность среди кредиторов и инвесторов.

Первоначально эти ссуды предназначались для людей, чей доход был затруднен из-за сезонности, самозанятости или заключения независимых договоров. В преддверии кризиса они вместо этого стали для кредиторов ярлыком, позволяющим протолкнуть неквалифицированных заемщиков через процесс ипотеки.

По мере того, как количество жилищных дефолтов резко возросло, а государственное регулирование ужесточилось, эти кредитные программы практически исчезли. Кредиторы должны были документально подтвердить способность заемщика выплатить ссуду, а инвесторы были мало заинтересованы в покупке ценных бумаг с ипотечным покрытием для ссуд, которые Fannie Mae и Freddie Mac не одобряли.

Доступны ли еще ипотечные кредиты с проверкой дохода без подтверждения дохода или с ограниченным доходом?

Эти типы ссуд по-прежнему доступны от кредиторов, которые предлагают варианты портфельного кредитования и не удерживаются государственными агентствами, такими как Fannie Mae или Freddie Mac, в соответствии с соответствующими правилами ипотечного кредитования. Кредиторы без дохода используют частный капитал инвесторов для создания этих продуктовых предложений. К ним относятся прямые кредиторы, такие как Chase Bank, Citibank и U.S. Bank; оптовые кредиторы, такие как Stearns, JMAC и Newfi; и даже такие крупные финансовые инвестиционные фирмы, как Charles Schwab.

Большинство других банков и кредитных союзов не предлагают эти типы ссуд, потому что их сложно упаковать и продать инвесторам на вторичном рынке. Учитывая, что единственной альтернативой является сохранение таких ипотечных кредитов внутри компании, немногие кредиторы готовы взять на себя такие обязательства по капиталу. Дополнительный риск, связанный с ипотечными кредитами без дохода, — это еще одна причина, по которой большинство кредиторов избегают их предложения.

Подходит ли вам ипотека с проверкой без дохода или с ограниченной проверкой?

Проверочные ипотечные кредиты без дохода или с ограниченным доходом стоит изучить, если вы работаете не по найму, у вас есть сезонные источники дохода или иным образом возникают проблемы с получением обычного ипотечного кредита.Все эти сценарии могут затруднить документирование вашего дохода, что делает простоту ссуды без подтверждения идеальной.

Однако потребители с недостаточным доходом не должны использовать эти ссуды как способ скрыть недостаточное финансовое положение. Вам следует подавать заявление на получение ипотеки с подтверждением отсутствия дохода только в том случае, если вы действительно можете позволить себе производить платежи. Эти ссуды следует рассматривать как решение для сокращения бумажной работы, а не как решение здравого смысла вопроса о доступности.

Ссуды с ограниченной документацией	На 1% — 3% выше рыночных ставок	20% или больше	700+
Ссуды без документации	На 5% выше рыночных ставок	20% или более больше	700+
Обычные займы	Рыночные ставки	От 3% до 5%	620+

Кроме того, у кредитов без проверки есть существенные недостатки.Их процентные ставки намного выше, чем ставки по обычным кредитам, и они также уделяют большое внимание авансовым обязательствам. Это часто приводит к минимальным первоначальным взносам от 20% до 40% или выше. Минимальные кредитные баллы для этих программ также выше, чем обычно.

Где я могу получить ипотечную ссуду для проверки отсутствия дохода?

Вы можете начать исследование своих вариантов для этих типов ссуд с портфельным кредитором или ипотечным брокером, который работает с портфельными кредиторами от вашего имени.Если у вас есть пенсионные или инвестиционные счета в крупной финансовой фирме, изучите варианты ипотечного кредитования, предлагаемые текущим клиентам.

Каждый кредитор определяет свои собственные квалификационные критерии, исходя из своей терпимости к риску и требований своих инвесторов. Однако кредиторы часто требуют более высоких кредитных рейтингов, более крупных первоначальных взносов и более низких показателей отношения кредита к стоимости, чем аналогичные ссуды с полной документацией.

Вместо налоговых деклараций кредитор может запросить выписки с банковского счета за 12 месяцев, чтобы определить ваш ежемесячный денежный поток.Вместо того, чтобы просматривать ваши счета активов, кредитор может запросить две оценки, чтобы подтвердить стоимость собственности и вашу долю в ней. Как правило, кредиторы будут искать компенсирующие факторы, чтобы заменить информацию, которую они не собирают в форме квитанций о заработной плате, налоговых деклараций или отчетов об активах.

Ипотека без документов: что нужно знать

Подача заявления на ипотеку требует большого количества документов, включая банковские и налоговые отчеты, квитанции о выплатах и ​​многое другое.Эти документы помогут ответить на многие вопросы, которые задаст ипотечный кредитор, чтобы дать вам право на получение ссуды.

Если у вас нестандартный доход или у вас нет некоторых стандартных доказательств типичного штатного сотрудника, возможно, вы не сможете дать ответы на все эти вопросы. В этом случае вы можете быть кандидатом на ипотеку без документов или с подтверждением дохода.

Что такое ипотека с подтверждением отсутствия дохода?

Ипотека без документов часто называется ипотекой с подтверждением отсутствия дохода.Как следует из названия, этот тип ссуды не требует от кредитора проверки того, сколько вы зарабатываете. Их также иногда называют ипотекой NINJA, что означает отсутствие дохода, работы или имущества.

«Это вариант, который существует уже несколько десятилетий», — объясняет Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate. «Тем не менее, во время жилищного бума этот ранее нишевый продукт пришел в контакт с основными заемщиками. Это было питательной средой для проблем, которые привели к жилищному краху ».

В годы, предшествовавшие финансовому кризису, субстандартные кредиторы, а не крупные финансовые институты, как правило, не предлагали док-ипотеку, говорит Макбрайд.Однако из-за сложности финансовой отрасли даже крупнейшие банки столкнулись с риском неспособности проверить способность заемщика выплатить ссуду.

С тех пор «ни одна док-ипотека больше не стала нишевым продуктом», — говорит Макбрайд. «Они, вероятно, даже более нишевые, чем были раньше».

Как не работает док-ипотека?

Исторически сложилось так, что ни одна док-ипотека не работала по системе чести: заемщик указывал свой доход, не предоставляя кучу документов, подтверждающих свое требование.Кредитор все же проверил их кредитную историю, но они поверили заемщику на слово в том, сколько они заработали.

С тех пор правительство решило эту проблему с помощью так называемого правила способности к погашению. Короче говоря, в соответствии с этим правилом кредитор должен выяснить, действительно ли вы можете выплатить ипотечный кредит.

«Обычно вы не можете полагаться на то, что потребители устно рассказывают вам о своем доходе», — поясняет Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в своем справочнике для ипотечных кредиторов. «Вы должны подтвердить доход потребителя, используя такие документы, как W-2 или ведомости заработной платы.”

Однако CFPB предлагает гибкость для документирования того, как заемщик может погасить задолженность. Например, кредитор может использовать записи финансового учреждения, которые выделяют активы заемщика, чтобы помочь в оформлении ссуды.

Когда вам понадобится ипотека без документов?

Ипотека без документов может быть в карточке, если вы не получаете регулярную зарплату, но у вас есть много денег или активов. Однако этот продукт применим только к избранным.

«Это не то, что доступно вашему типичному заемщику из среднего или высшего среднего класса», — говорит МакБрайд.«Это предложение для состоятельного человека с довольно уникальными обстоятельствами, например для предпринимателя, который управляет успешным стартапом и имеет большой капитал в компании».

Ипотека без документов по сравнению с другими ссудами

Ипотека без документов имеет те же преимущества, что и другие типы жилищных ссуд: она помогает вам занимать деньги, необходимые для приобретения недвижимости.

Однако условия и кредитные требования, необходимые для утверждения ипотеки без документов, отличаются. Проще говоря, никакие ссуды на документы не требуют более высокого кредитного рейтинга и больших первоначальных взносов.

Они также склонны взимать более высокие процентные ставки. Почему? Потому что отсутствие полных конкретных доказательств дохода увеличивает риск дефолта.

Обычный заем	Кредит FHA	Без кредита на документацию
3% первоначальный взнос	3,5% первоначальный взнос	Первоначальный взнос 30% и более
620 минимум кредита	580 минимум кредита	700+ минимум кредита
3.150% * средняя процентная ставка	2.750% * средняя процентная ставка	Различается, но ожидаемые выплаты на несколько процентных пунктов выше, чем по обычным займам

Можно ли получить ипотеку без документов сегодня?

Хотя ссуды с проверкой отсутствия дохода не существуют в той же форме, что и до Великой рецессии, существуют ипотечные ссуды без документов, и они являются частью большей корзины неквалифицированных ипотечных ссуд. Вы не найдете широко рекламируемых этих продуктов.Фактически, все крупные банки, с которыми связались для этой статьи, указали, что они не предлагают этот тип кредита. Скорее всего, вы найдете их у портфельного кредитора, и в некоторых случаях они могут называться ссудой для выписки из банка.

Если вы беспокоитесь о подтверждении своего дохода из-за того, что вы работаете на себя или работаете за чаевые, есть другие способы получить обычную ссуду. Однако это не будет ситуацией без документов; вам нужно будет сдать довольно много документов, чтобы получить ипотеку, если вы работаете не по найму.

«В отсутствие регулярных выплат, — говорит Макбрайд, — доказанный поток доходов через налоговые декларации — это способ, которым многие самозанятые лица и владельцы бизнеса имеют право на получение ипотечной ссуды».

Есть только одна загвоздка: эти налоговые декларации должны содержать убедительные доказательства — проблема, если вы сосредоточены на максимальных вычетах.

«Проблема в том, что некоторые владельцы бизнеса ведут этот бизнес в убыток», — говорит Макбрайд. «Если это убыток для целей налогообложения, это также убыток для квалификационных требований по кредиту.”

Подробнее:

ссуд с объявленным доходом и многое другое для самозанятых заемщиков

Что такое заем с заявленным доходом?

В прошлом ипотечные кредиты с заявленным доходом * представляли собой жилищные ссуды, которые не требовали подтверждения дохода или документации. Кредиторам просто нужен заявленный доход заемщика — отсюда и название ссуды с «заявленным доходом». К сожалению, эти рискованные типы ссуд способствовали обвалу рынка жилья в 2008 году, и в результате банки прекратили выдавать ссуды с заявленным доходом. Запрещение банкам продавать ипотечные кредиты без документов на вторичном рынке.

Закон Додда-Франка 2010 г. изменил этот кредитный продукт к лучшему. Сегодня заемщики не могут взять жилищный заем, не предоставив доказательства своей способности погасить заем. Кредиторы должны полностью задокументировать это доказательство, а заемщики должны предоставить соответствующую документацию. Однако ссуды с заявленным доходом не требуют ни документации о доходах, ни налоговых деклараций для самозанятых заемщиков. Начиная с Додда-Франка, для любого потребителя теперь незаконно получить этот вид ссуды для собственности, занимающей собственник.

Документация для вашего среднего нанятого заемщика включает налоговые декларации, формы W-2 и недавние платежные квитанции, позволяющие претендовать на типичную обычную ипотеку. Самостоятельные заемщики предъявляют более высокие требования, поскольку их доход может измениться. Кредиторы обычно требуют очень мало документации и никакой проверки дохода для ссуд с заявленным доходом. Вместо этого они предпочитают, чтобы заемщики имели хороший кредитный рейтинг, большое количество резервов и значительный первоначальный взнос. Чем лучше финансовую картину вы можете нарисовать для кредиторов, тем больше у вас шансов получить одобрение и выгодные процентные ставки.

Как вы можете получить квалификацию?

Чтобы компенсировать риск, который берет на себя ипотечный кредитор, для ссуд с заявленным доходом обычно требуется следующее:

• Большая экономия

• Требование высокого кредитного рейтинга (700+)

• Требуются выписки с банковского счета

• Высокий уровень дохода

Имеют ли для вас смысл ссуды с заявленным доходом?

Многие заемщики используют эти ссуды, чтобы купить другую арендуемую недвижимость, или они продают собственность, но нуждаются в ссуде, чтобы отремонтировать свою квартиру.Другие используют эти ссуды временно, потому что у них есть большой аванс наличными, но они не могут отказаться от конкретной инвестиционной собственности.

Некоторые инвесторы не хотят тратить все свои деньги на покупку недвижимости. Вместо этого они используют ссуды с заявленным доходом, чтобы сохранить часть своего капитала для будущих инвестиций.

Доступны ли ссуды с указанным доходом?

Ипотека без документов, как ее еще называют, сыграла важную роль в последнем жилищном спаде. В то время заемщики могли получить ипотеку без предоставления документации о доходах.Вскоре после этого кредиторы полностью прекратили выдачу этих кредитов.

Альтернативные варианты ипотеки для самозанятых

Существуют альтернативные ссуды, которые обладают качествами, аналогичными ссудам с заявленным доходом. Их обычно называют «ссуды для проверки альтернативного дохода», которые также часто называют «ипотечными ссудами с альтернативной документацией» или «программами ссуд по выписке из банка». Все эти термины относятся к одному и тому же ссудному продукту, поэтому назовем их ссуды по выписке из банковского счета. Эта кредитная программа наиболее полезна для заемщиков, которые получают доход из многих источников, например, для самозанятых.

Краткое руководство: ипотечные резервы и активы, необходимые для покупки дома.

Кредитная программа по выписке из банка

Этот тип кредита является гибким и доступным вариантом для самозанятых заемщиков. Получив ссуду по выписке из банка, заемщики могут приобрести или рефинансировать дом без необходимости предоставлять налоговые декларации и слишком много документации. На них также легче претендовать, чем на получение стандартной ссуды с заявленным доходом. Лучше всего то, что вы можете профинансировать дом, занимаемый владельцем, не беспокоясь о законности Додда-Франка.

Как пройти квалификацию?

Ниже приведены требования для программы ссуды с выпиской из банка.

• Должен быть в бизнесе 2+ года

• Требование низкого кредитного рейтинга (600+)

• Предоставьте документацию, например:

  • Ваша бизнес-лицензия

  • Выписки из личного счета за 12 месяцев и выписки из коммерческого банка за 24 месяца

  • Коэффициент затрат

  • Подписанное письмо CPA о том, что вы все еще занимаетесь бизнесом

Сравнение кредитной программы

Независимо от того, являетесь ли вы начинающим предпринимателем, фрилансером или владельцем малого бизнеса, самозанятым заемщикам также нужны гибкие варианты кредитования.Обычная ипотека с заявленным доходом имеет значительное количество финансовых препятствий, от высокого дохода до высоких требований к кредитному рейтингу. Однако ссуды с выпиской из банка обеспечивают более легкую квалификацию, но те же преимущества и многое другое. Загляните в программу ссуды по банковской выписке для вашей следующей недвижимости.

* В результате COVID-19 многие варианты ссуд для самозанятых и без QM могут быть недоступны из-за отсутствия инвесторов, с которыми можно было бы работать.

ссуд без подтверждения дохода по всей стране | Stratton Equities

Ипотечные ссуды с заявленным доходом / ссуды без подтверждения дохода для инвесторов в недвижимость доступны по всей стране через Stratton Equities.

Если вы частный предприниматель, желающий подать заявку на получение ипотечной ссуды, вы можете быть перегружены традиционным процессом ипотечного кредитования и выходить за рамки обычной ипотечной ссуды.

Между грудой документов, необходимой информацией об источнике дохода, кредитной истории, денежном потоке, сберегательном счете и всех требованиях к активам — потенциальные инвесторы в недвижимость могут подать заявку или получить обычную ипотечную ссуду самозанятому лицу. .

Вот почему самозанятые заемщики смотрят на частные денежные ссуды как на финансовое решение для получения суммы ссуды для своей инвестиционной недвижимости.

Ссуда ​​для проверки дохода / ссуда с заявленным доходом для инвесторов в недвижимость

Ссуда ​​с заявленным доходом или ссуда без подтверждения дохода является одной из ведущих программ ссуды на частные деньги, доступной инвесторам в недвижимость, позволяя заемщику получить финансирование без должны соответствовать требованиям по соотношению долга к доходу.

В отличие от обычных ипотечных кредитов, ссуду с заявленным доходом легче одобрить по сравнению с традиционной ссудой, и это способ для самозанятых заемщиков, которые не могут претендовать на традиционное финансирование, для достижения своей инвестиционной мечты. Эти типы кредитных программ предназначены только для инвестиционной недвижимости, а не для основного жилья для собственности, занимаемой владельцем.

Хотя в последнее время было много критики в отношении ссуд с заявленным доходом, для некоторых заемщиков они являются лучшим вариантом ипотечной ссуды.

Право на участие имеют только инвесторы в недвижимость с высоким кредитным рейтингом (более 650). Будь то ссуда под льготные деньги для коммерческой недвижимости или ссуда под аренду с льготными деньгами, этот тип ссуды приносит пользу заемщикам, которые не имеют возможности обратиться в банк из-за их документально подтвержденного дохода, сроков закрытия и стажа работы.

В отличие от обычных ссуд на инвестиционную недвижимость с максимальным показателем LTV 70%, программа ссуды на мягкие деньги NO-DOC максимальна с LTV 85% и без PMI.Это позволяет заемщику вкладывать меньше денег в покупку.

Если вы хотите приобрести инвестиционную недвижимость, но беспокоитесь о том, что ваш статус самозанятого лишит вас права на получение традиционной ипотеки, позвоните в Stratton Equities по телефону 800-962-6613, напишите нам по электронной почте или подайте заявку на предварительную квалификацию ссуды сегодня!

Сводка по ссуде без подтверждения дохода

• Только инвестиционная недвижимость: односемейные, кондоминиумы, таунхаусы, многосемейные, коммерческие, смешанные, офисные, торговые, промышленные, складские

• Доступны общие варианты ссуды

• 100 000–5 млн долл. США

• Кредиты до 85% от стоимости

• Фиксированные ставки / регулируемые

• 12 месяцев, 5/1 ARM, 7/1 ARM и 30 лет с фиксированным сроком

• Покупка, рефинансирование или обналичивание Рефинансирование

• Иностранные граждане имеют право

Что такое проверочный заем без дохода?

Ссуда ​​без подтверждения дохода — это тип кредитной программы, которая не требует от заемщика предоставления документов о доходах.

В отличие от обычных ссуд, эти ссуды (также известные как ипотечные ссуды без документов и с заявленным доходом) предлагают решение для инвесторов, которые не могли выполнить полную документацию по программам ссуды.

В Stratton Equities мы используем эти кредитные программы для инвесторов в недвижимость, поскольку они упрощают получение финансирования.

Заемщики могут столкнуться с трудностями при получении традиционных ипотечных кредитов из-за их нестабильного или недокументированного дохода, а также из-за более жестких требований к документации со стороны кредиторов.

При выдаче ссуд с выпиской из банковского счета вы все равно должны иметь право на получение DTI (отношение долга к доходу), большинство кредиторов используют выписки из банковского счета (обычно до 2 лет) для подтверждения дохода заемщика, а не налоговые декларации и недавние квитанции о выплатах, такие как традиционные ипотечные кредиты.

Каждый кредитор имеет свои собственные требования к андеррайтингу и руководящие принципы для определения чистой прибыли, поэтому, если вы не соответствуете требованиям одного кредитора, есть другие кредиторы, которые вам подойдут.

Ссуды с выпиской из банка

предлагаются кредиторами, не относящимися к QM, такими как Stratton Equities, однако мы предлагаем ипотечную программу, которая заменяет ссуду с выпиской из банковского счета, которая является истинно заявленным доходом / проверкой отсутствия дохода / ипотекой без права возврата.Эта конкретная кредитная программа приносит пользу инвестиционной и коммерческой недвижимости по всей стране.

Не все кредиторы предлагают ссуды с заявленным доходом, но Stratton Equities впервые предложила этот уникальный и редкий ссуду для заемщиков по всей стране, стремящихся расширить свои инвестиционные возможности.

Отправьте свой сценарий кредита сегодня, и вы получите ответ от одного из наших ведущих кредитных специалистов в течение 24 часов!

Начните работу со всеми документами и требованиями для вашей проверочной ссуды без дохода. Посетите нашу библиотеку документов, чтобы узнать, что вам нужно на протяжении всего процесса ссуды.

Проверка отсутствия дохода предназначена только для инвестиционной собственности (например, для дохода от аренды) и не может использоваться для жилых или основных жилых домов, занимаемых владельцем.

Готовы профинансировать вашу инвестиционную недвижимость?

Подать заявку сейчас. Наша команда разработчиков готова работать по вашему кредиту.

Наши кредитные специалисты расскажут вам о процессе подачи заявки на ссуду с заявленным доходом и быстро обработают ее, что позволит вам, как самозанятому заемщику, вести свой бизнес и получить финансирование на сумму ссуды, необходимую для покупки вашей мечты. недвижимость инвестиционная недвижимость.

Stratton Equities может помочь вам определить, какой кредит лучше всего подходит для ваших инвестиций в недвижимость! Мы являемся ведущим национальным кредитором с прямыми денежными средствами и без QM — у нас есть широкий спектр программ, самые низкие ставки для частных лиц (начиная с 4,375%), полезная, дружелюбная и профессиональная команда, а также быстрое и беспроблемное обслуживание. процесс утверждения кредита. Работая с нами, вы быстро проработаете все мелкие детали, опередив наших конкурентов.

Ищете рефинансирование наличными или ссуду в твердых деньгах? Ознакомьтесь с нашей библиотекой кредитных программ.

Соответствие требованиям по ссуде с заявленным доходом

Ссуда ​​с заявленным доходом от частных кредиторов классифицируется как неквалифицированная ипотечная ссуда, также известная как ссуда НЕ-QM.

Чтобы начать процесс квалификации для получения ипотечной ссуды с заявленным доходом, заемщик должен будет предоставить подтверждение того, что он занимается самозанятостью не менее двух лет. Нет необходимости в формах W2, сберегательном счете, обязательствах или других документах, подтверждающих движение денежных средств или трудоустройстве.

При подаче заявления на получение ипотечной ссуды с подтвержденным доходом / отсутствием дохода самозанятый заемщик просто покажет своему доверенному частному кредитору свои банковские выписки за последние 2 месяца, лицензию на ведение бизнеса и доказательство того, что вы все еще занимаетесь бизнесом.

Утверждение ссуды на основе подтверждения самозанятости или банковских выписок, а не W2 и обязательств, делает процесс быстрым и беспроблемным.

Преимущества подачи заявки на ипотечную ссуду с заявленным доходом:

Неквалифицированная ипотечная ссуда (NON-QM) доступна как для самозанятых лиц, так и для лиц с подтверждением дохода в форме W2.

Самостоятельно занятые заемщики могут столкнуться с трудностями при получении традиционной ипотечной ссуды в своей инвестиционной собственности, поскольку многие ипотечные кредиторы не хотят рисковать, предоставляя заемщику ссуду без регулярной зарплаты.

Авторитетные частные кредиторы, такие как Stratton Equities, будут рады просмотреть ваши банковские выписки и быстро подготовить документы. Они могут сделать это благодаря характеру ссуды, предоставленной частным лицам, и структуре их руководящих принципов андеррайтинга.

Подтверждение дохода по ипотеке

Подтверждение дохода является основной частью подачи заявки на жилищный заем. Но подтверждение дохода — это нечто большее, чем просто передача пары квитанций.Вы должны иметь возможность показать, что ваш доход стабильный. При внесении первоначального взноса вам, возможно, также потребуется указать источник этих денег.

Если вы недавний выпускник, получивший хорошо оплачиваемую работу, кто-то, кто недавно сменил карьеру или только начал бизнес, у вас могут возникнуть проблемы с получением обычной ипотечной ссуды, независимо от того, сколько вы зарабатываете, если вы не сможете показать свою заработок стабильный.

Каковы требования к доходу для ипотеки?

Начнем с основ — какой доход вам нужен, чтобы получить квалификацию? Здесь вопрос не в том, сколько вы зарабатываете, а в том, какую часть своего дохода вы потратите на жилищный заем и другие выплаты по долгам.

Часто цитируемое правило заключается в том, что ваши ежемесячные выплаты по ипотеке — включая налоги на недвижимость и страховку домовладельца — не должны превышать 28 процентов вашего валового дохода. Общие выплаты по долгам, включая такие вещи, как кредитные карты и автокредит, не должны превышать 36 процентов. Это называется отношением долга к доходу.

Однако эти цифры не точные. Большинство кредиторов с готовностью разрешат соотношение долга к доходу на уровне 43% для заемщиков с хорошей кредитной историей и даже выше, если присутствуют другие факторы, такие как большой первоначальный взнос или если заемщик имеет значительные финансовые резервы.

Не уверены, достаточно ли у вас дохода? Калькулятор дохода по ипотеке может помочь вам вычислить все цифры вашего дохода, ежемесячных выплат по долгу, расходов на жилье, чтобы узнать, какой доход вам нужен для ипотеки на определенную сумму и процентную ставку.

Подтверждение дохода

Для подтверждения вашего дохода ваш ипотечный кредитор, вероятно, потребует пару последних квитанций о заработной плате (или их электронный эквивалент) и вашу последнюю форму W-2. В некоторых случаях кредитор может запросить у вашего работодателя письмо с подтверждением дохода, особенно если вы недавно сменили работу.

Другой формой подтверждения дохода будет ваша налоговая декларация за последние два года, которую кредитор получит непосредственно от IRS. Вам будет предложено подписать форму 4056-T, чтобы разрешить IRS передать их вашему кредитору.

Ваш кредитор захочет получить стабильный доход как минимум за два года, прежде чем разрешит ипотеку. Это означает отсутствие перерывов в занятости за это время. Ничего страшного, если вы сменили работу, но только если вы остаетесь в той же сфере. Если вы недавно внесли серьезные изменения — например, бросили работу по продажам, чтобы стать учителем, или наоборот — вам могут отказать, если вы проработали там менее двух лет.В наши дни ипотечные кредиторы стремятся к стабильности, и они хотят быть уверены, что ваша новая карьера работает, прежде чем одобрить ваш ссуду.

Подтверждение дохода для самозанятых

Налоговые декларации являются основной формой подтверждения дохода для самозанятых, хотя от вас также может потребоваться подать отчет о прибылях и убытках для вашего бизнеса. Еще раз, они захотят увидеть как минимум двухлетнюю историю своего бизнеса со стабильным или растущим доходом.

Они возьмут ваш средний доход за последние два года, суммируют его и разделят на 24, чтобы получить ваш ежемесячный доход для целей квалификации ипотеки.Однако имейте в виду, что любые бизнес-вычеты, которые вы производите в своей федеральной налоговой декларации, снижают ваш доход для целей получения ипотеки, что часто ограничивает самозанятых людей меньшим размером ипотечного кредита, который им может понравиться и по-прежнему комфортно себе позволить.

Один из способов обойти это — получить ипотеку с заявленным доходом через частного кредитора, а не более традиционную ипотеку, обеспеченную такой организацией, как FHA, Fannie Mae или Freddie Mac. Ссуды с заявленным доходом найти намного труднее, чем во время жилищного пузыря в начале 2000-х годов, но некоторые специализированные кредиторы все еще предлагают их.Вы будете платить повышенную ставку, и для этого вам понадобится отличный кредит и значительные финансовые активы, но это вариант для получения более крупной ипотеки, когда вы работаете не по найму.

Если поступили деньги на предоплату

Наконец, если вы недавно получили крупную сумму денег, которую планируете использовать для своего первоначального взноса, вам также необходимо иметь возможность документально подтвердить, как вы ее получили. Если это был подарок ваших родителей или других родственников, вам понадобится «подарочное письмо» от них, в котором будет указано, что деньги действительно являются подарком и что вы не обязаны их возвращать.

Если вы продали вторую машину, чтобы собрать деньги, вам нужно будет предъявить счет купли-продажи. Ключевым моментом для кредиторов является обеспечение того, чтобы деньги действительно были вашими, а не частью скрытого финансового соглашения, достигнутого с продавцами, или частной ссуды, которую вы будете нести ответственность за погашение в дополнение к ипотеке.

Прозрачность — самая важная вещь при документальном подтверждении дохода любым способом. Кредиторы должны будут принять все во внимание, и любая прозрачность имеет первостепенное значение, чтобы гарантировать, что никакие стороны не причастны к злоупотреблениям

Нет документации (Нет Doc) Определение ипотеки

Что такое ипотека без документации (без документов)?

Термин ипотека без документации (без документации) относится к ссуде, которая не требует подтверждения дохода от заемщика.Вместо этого этот тип ссуды утверждается в декларации, подтверждающей, что заемщик может позволить себе платежи по ссуде. Документальная ипотека обычно не предоставляется тем, чьи доходы трудно проверить. Эти ссуды, в значительной степени не регулируемые, в основном основаны на возможностях перепродажи обеспеченного имущества и структуре погашения ипотеки.

Ключевые выводы

• Отсутствие документации по ипотеке не требует подтверждения доходов от заемщика; вместо этого заемщики предоставляют кредиторам декларацию о том, что они могут выплатить ссуду.
• Документальная ипотека обычно не предоставляется лицам, не имеющим постоянного источника дохода, в том числе самозанятым.
• Со времен Великой рецессии ипотека без документов стала редкостью — этот термин теперь применяется к ссудам, для которых не требуются налоговые декларации или другие традиционные документы, подтверждающие доход.
• Ипотека без документов обычно требует более высоких первоначальных взносов и более высоких процентных ставок, чем традиционная ипотека.

Как без документации (без документов) работает ипотека

Чтобы иметь право на ипотеку, заемщики обычно должны предоставить подтверждение дохода.Это включает предоставление кредиторам квитанций W2, квитанций о заработной плате, служебных писем и / или последних налоговых деклараций. Кредиторы хотят видеть, что заемщики могут позволить себе платежи по ссуде, доказав, что у них есть стабильный и надежный источник (и) дохода. Это, конечно, в дополнение к другим факторам, таким как первоначальный взнос и подходящий кредитный рейтинг.

Однако для некоторых ипотечных кредитов не требуется никаких доказательств дохода. Они называются закладными без документации (без документации), ссуды с документацией или ипотеки с подтверждением дохода. С этими ссудами от заемщиков не требуется предоставлять много документов, таких как документы, упомянутые выше.Вместо этого они должны просто предоставить декларацию, подтверждающую, что они могут погасить ссуду. Эти ипотечные кредиты обычно предоставляются людям, у которых нет постоянного источника дохода, самозанятым лицам, новым иммигрантам или временным работникам.

Отсутствие документации (нет документов) ипотечные кредиты не соответствуют требованиям Закона о защите потребительских кредитов для обоснованной проверки финансовых показателей заемщика. Поскольку они не требуют подтверждения дохода, эти ипотечные кредиты имеют тенденцию быть очень рискованными. И они, как правило, становятся все более редкими после принятия в 2010 году Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, который требует документации по всем типам ссуд, особенно по ипотечным кредитам.

Принятый вслед за финансовым кризисом 2008 года Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей ввел реформы и изменения в банковскую / финансовую отрасль, многие из которых были сосредоточены на кредитном бизнесе. Субстандартная ипотека и другие кредитные продукты с высоким риском, печально известные своим высоким уровнем дефолта, считались одними из главных виновников кризиса, который спровоцировал двухлетнюю Великую рецессию.

Ипотека без документов с 2010

В некотором смысле настоящей ипотечной ссуды больше не существует: ни один кредитор не будет полагаться только на ваше слово о том, что вы можете выплатить ссуду, как они это делали в начале 2000-х годов.«Ваша организация должна проверять информацию, на которую вы полагаетесь, используя достаточно надежные сторонние записи… вы, как правило, не можете полагаться на то, что потребители устно сообщают вам о своем доходе», — заявляет Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), регулирующее агентство, учрежденное Доддом. Фрэнк в своем руководстве по соблюдению требований для кредиторов.

Однако ипотечные ссуды, не требующие налоговых деклараций или других традиционных документов, подтверждающих доход, по-прежнему доступны. Кредитор позволяет вам использовать другие элементы, такие как банковские выписки или брокерские выписки, чтобы показать, что вы можете оплатить свои ипотечные платежи.

Особые соображения

Как правило, док-ипотека не предоставляется лицам, не имеющим постоянного источника дохода, в том числе самозанятым, или чье богатство связано с инвестициями или источниками нетрудового дохода. Они помогают домовладельцам и домовладельцам списанием нескольких расходов в налоговых декларациях на покупку инвестиционной недвижимости без тщательного документирования своего дохода.

Но кредиторы, предоставляющие эти ссуды, требуют, чтобы заемщики имели отличные кредитные рейтинги и большие денежные резервы, доступные для внесения крупных первоначальных платежей.Подтверждение занятости заемщика просто указывает ежемесячный валовой доход в заявлении.

Требования к первоначальному взносу также различаются, когда дело касается ипотеки. Требуется как минимум 30% первоначальный взнос, в то время как другие ипотечные кредиты могут составлять от 35% до 50%. Для сравнения, большинство обычных ипотечных кредитов требуют 20% первоначального взноса. Такие ипотечные кредиты также имеют максимальное отношение кредита к стоимости (LTV), равное 70. Этот коэффициент рассчитывается как сумма залога по ипотеке, деленная на оценочную стоимость недвижимости, выраженную в процентах.

Чем выше первоначальный взнос заемщика по инвестиционной собственности, тем легче будет получить одобрение на получение ссуды. Эта бизнес-модель верна для многих ипотечных кредитов, потому что кредиторы видят, что заемщик готов предложить значительную сумму капитала. Такой крупный единовременный платеж может означать, что вероятность дефолта заемщика снижается из-за его значительных инвестиций.

Типы бездокументарной ипотеки

Ни одна док-ипотека не попадает в категорию кредитных продуктов Alt-A.С точки зрения риска, они рассматриваются как промежуточные между ипотечными кредитами категории «первоклассная» и «субстандартной».

Другие типы ссуд Alt-A включают:

• Ссуды с низкой документацией (low doc) требуют очень мало информации о заемщиках. Кредиторы часто предоставляли эти ссуды исключительно на основе кредитных рейтингов своих клиентов.
• Ссуды с подтвержденными активами (SIVA) с заявленным доходом — это ссуды, для которых кредиторы принимают ваши активы в качестве основы для утверждения. Их часто называют «ссуды на выписку из банка».
• Ссуды с подтвержденными активами без дохода (NIVA) аналогичны ссудам SIVA, за исключением того, что доход не является частью уравнения (или приложения).
• Нет дохода — нет актива (НИНА). Эти ипотечные программы не требуют от заемщика раскрытия информации о доходах или активах при расчетах ссуды. Однако кредитор проверяет статус занятости заемщика перед выдачей ссуды.
• Ссуды под активы с указанием доходов (SISA) позволяют заемщику указывать свои доходы и активы без проверки со стороны кредитора. Эти продукты также известны как ссуды для лжецов.
• Ссуды NINJA — жаргонный термин, используемый для обозначения кредита, предоставленного заемщику без дохода, работы и активов.Распространенный до Додда Франка, этот тип сейчас почти вымер, учитывая, что он игнорирует процесс проверки.

Процентные ставки для отсутствия документации и других продуктов Alt-A обычно выше, чем ставки для традиционной ипотечной ссуды.