(см. текст в предыдущей редакции)

Программа ипотечного жилищного кредитования «7-20-25»

Постановлением Правления Национального Банка РК №107 от 31 мая 2018 года утверждена программа ипотечного жилищного кредитования «7-20-25. Новые возможности приобретения жилья для каждой семьи».

Что такое «7-20-25»?

«7-20-25» — ипотечная программа, действующая на территории Республики Казахстан. Программа разработана в рамках реализации задач первой инициативы «Новые возможности приобретения жилья для каждой семьи», озвученной в Обращении Елбасы Нурсултана Абишевича Назарбаева к народу «Пять социальных инициатив Президента».

«7-20-25» — это социальная программа для граждан Республики Казахстан, которая предоставляет новые возможности улучшения жилищных условий для каждого казахстанца с доступными условиями кредитования.

Впервые в Казахстане принята жилищная программа, рассчитанная исключительно на первичный рынок от застройщика, которого участник программы выбирает сам.

Оператором программы «7-20-25» является АО «Казахстанский фонд устойчивости».

Кто может участвовать в программе?

Жилищный заем выдается в национальной валюте, а право на участие в программе имеет любой казахстанец, имеющий доход от трудовой и (или) предпринимательской деятельности, а также не имеющий жилья на праве собственности.

Почему программа «7-20-25» является выгодной?

Программа «7-20-25» на данный момент является выгодной ипотечной программой с низкой процентной ставкой вознаграждения по займу – 7% (ГЭСВ — 7,2%), размер первоначального взноса определен в размере от 20% от стоимости жилья (максимальная стоимость жилья — 25 млн тенге для городов Нур-Султан, Алматы (включая пригородные зоны), Актау, Атырау, Шымкент, 20 млн тенге для г. Караганда и 15 млн тенге для других регионов), срок погашения займа увеличен до 25 лет. С заемщика не взимается комиссии за предоставление и обслуживание займа.

А также страхование залогового имущества и жизни заемщика не является обязательным, при необходимости страхования, все расходы должен брать на себя банк, который выдает заем.

Для получения займа по программе «7-20-25» физическое лицо должно соответствовать следующим требованиям:

• Гражданство Республики Казахстан
• Отсутствие на территории Республики Казахстан жилья на праве собственности
• Наличие постоянного подтвержденного дохода от предпринимательской или трудовой деятельности
• Отсутствие ипотечных кредитов

Банки-партнеры программы «7-20-25»

Каждый желающий получить заем в рамках программы «7-20-25», может обратиться в Банки-партнеры, с которыми АО «Казахстанский фонд устойчивости» имеет соглашения о сотрудничестве:

• АО «Банк ЦентрКредит»
• ДБ АО «Сбербанк»
• АО «Народный банк Казахстана»
• АО «Евразийский Банк»
• АО «АТФБанк»
• АО «Jýsan Bank»
• АО «Bank RBK»
• АО «Forte Bank»
• АО “Altyn Bank”

Помощь по ипотеке и стимулирование ипотечного кредитования Конгресса в 2021 году

Есть ли программа стимулирования ипотечного кредитования Конгресса?

В связи с сворачиванием усилий по оказанию помощи в эпоху коронавируса некоторые программы Конгресса по стимулированию ипотечного кредитования подходят к концу.

К счастью, домовладельцы, испытывающие трудности с выплатами по ипотеке, не исключены.

Миллионы домовладельцев по-прежнему имеют право на рефинансирование. А с множеством доступных программ рефинансирования ипотечных льгот, даже те, у кого мало или совсем нет собственного капитала, могут претендовать на более низкую ставку и более дешевый ежемесячный платеж.

В этой статье (Перейти к…)

Программы помощи по ипотеке на 2021 год

Если у вас временная потеря работы или снижение дохода, вам может быть трудно справиться с выплатами по ипотеке, особенно если у вас ставка по ипотеке выше рыночной, из-за которой ваши выплаты искусственно завышены.

Простым решением является рефинансирование для получения более низкой процентной ставки и более дешевой выплаты по ипотеке.

Благодаря росту стоимости жилья даже домовладельцы, которые недавно внесли очень небольшой первоначальный взнос или рефинансировали, могут иметь право на низкие процентные ставки сегодня.

Даже если вы не думаете, что имеете право на рефинансирование, стоит поговорить с кредитором. Многие домовладельцы имеют право, но еще не знают об этом.

Более того, не всем нужен хороший кредит или отличное финансовое положение, чтобы претендовать на рефинансирование.

Select, такие как поддерживаемая государством программа Streamline Refinance, могут помочь заемщикам рефинансировать с небольшим, нулевым или отрицательным собственным капиталом.

Даже если вы не думаете, что имеете право на рефинансирование, стоит поговорить с кредитором.

Домовладельцы могут быть удивлены объемом капитала, который они приобрели на сегодняшнем жарком рынке жилья. А учитывая, что ставки по-прежнему близки к рекордно низким, многие заемщики могут легко откладывать сотни ежемесячных сбережений.

Эти сбережения могут немного пополнить ваш бюджет и серьезно улучшить ваши личные финансы.

Домовладельцы, столкнувшиеся с финансовыми трудностями во время пандемии, имеют несколько вариантов получения помощи по ипотеке.

Чтобы помочь заемщикам, испытывающим трудности с выплатами по ипотеке из-за безработицы или болезни, Конгресс ввел в действие определенные программы стимулирования ипотечного кредитования как часть Закона CARES.

Многие из этих программ помощи были продлены до 2021 года, чтобы помочь тем, кто все еще испытывает финансовые трудности.

Если вам нужна финансовая помощь, текущие варианты включают:

Воздержание по ипотеке

Воздержание от ссуды временно приостанавливает ежемесячные выплаты по ипотеке, пока вы переживаете финансовые трудности.Долг не прощается — вам придется восполнить пропущенные платежи после того, как закончится воздержание, — но это может дать некоторую передышку, пока вы снова встанете на ноги в финансовом отношении.

Ваши текущие варианты воздержания зависят от того, какой тип ипотечной ссуды у вас есть, и использовали ли вы ранее план воздержания.

• Обычные ссуды (обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac) — Если с 28 февраля 2021 года у вас был план воздержания, вы можете запросить до двух продлений на 3 месяца.Если вы еще не просили о снисхождении, вы все равно можете это сделать. В настоящее время нет крайнего срока для запроса первоначального отказа от кредита по обычным ипотечным кредитам
• Ссуды, обеспеченные государством (FHA, VA или USDA) — Если у вас был план воздержания до 30 июня 2021 года, вы можете запросить до двух дополнительных Продление на 3 месяца. Если вы еще не запросили первоначальное разрешение, крайний срок — 30 сентября 2021 г.

Источник: Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)

Когда период воздержания подойдет к концу, у вас будет несколько вариантов, как выйти из режима воздержания и погасить пропущенные платежи по кредиту.

Важно отметить, что ваш кредитный агент не может попросить вас выплатить все единовременно сразу после выхода из отсрочки платежа. Более вероятно, что вы заплатите пропущенную сумму частями вместе с обычными платежами по ипотеке или отложите выплату до тех пор, пока не продадите дом или не произведете рефинансирование.

Рефинансирование после снисхождения

В прошлом было трудно рефинансировать жилищный заем после того, как вы придерживались плана воздержания. Но эти правила были ослаблены из-за беспрецедентного всплеска отказа от ипотечных кредитов во время Covid.

Теперь многие домовладельцы могут рефинансировать всего через три месяца после прекращения действия своих планов воздержания.

Правила могут отличаться в зависимости от кредитной программы и ипотечного кредитора. Поэтому поговорите с кредитным специалистом или ипотечным брокером, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование.

Модификация кредита

Для домовладельцев, которым необходимо выйти из режима воздержания, но которые не имеют права на рефинансирование, последним вариантом может быть изменение ссуды.

Модификация предназначена для домовладельцев, у которых произошло постоянное, а не временное изменение финансового положения.Это означает, что ваш кредитный агент соглашается снизить вашу ставку или продлить срок кредита, чтобы сделать выплаты по ипотеке более доступными.

Домовладельцы с ссудами FHA, VA и USDA могут даже воспользоваться новой программой стимулирования ипотечного кредитования Байдена, которая снижает выплаты на целых 25% за счет модификации ссуды.

Однако изменение ссуды обычно рассматривается как последнее средство для домовладельцев, которые не могут рефинансировать или воспользоваться другими программами помощи по ипотеке.

Перед тем, как пойти по этому пути, стоит проверить, можете ли вы рефинансировать по более низкой ставке и таким образом сократить свои выплаты по ипотеке.

Оптимизация рефинансирования: облегчение ипотечного кредита для ссуд FHA, VA и USDA

Популярные программы помощи по ипотеке с 2009 года (включая HARP, HAMP, FMERR и HIRO) были доступны только домовладельцам с обычными ипотечными кредитами, поддерживаемыми Fannie Mae или Freddie Mac.

Но что, если ваш кредит обеспечен государством?

Домовладельцы с ипотечными кредитами FHA, VA и USDA, поддерживаемыми федеральными властями, имеют доступ к другим программам помощи по ипотеке, чем те, которые имеют обычные ссуды.

А именно, они могут использовать оптимизацию рефинансирования.

Streamline Refinance — это специальная программа возврата ипотечного кредита для людей, получивших ссуды, обеспеченные государством.

Это похоже на рефинансирование помощи по ипотеке, потому что вы можете использовать Streamline Refi, даже если ваш дом находится под водой или у вас очень мало капитала.

И у Streamline Refinance есть и другие преимущества.

• Там меньше бумажной работы, потому что вам не нужно повторно подтверждать свой доход или занятость или оценивать дом
• Ссуды, обеспеченные государством, обычно имеют процентные ставки по ипотеке ниже рыночных
• Затраты на закрытие обычно ниже

Домовладельцы могут имеют право на участие в программе FHA Streamline, если они выполнили по крайней мере три последовательных своевременных платежа по существующей ссуде FHA.

Даже если вы сделаете три последовательных платежа во время отсрочки платежа, вы можете иметь право на рефинансирование FHA Streamline. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD), который курирует Федеральное жилищное управление, является одним из наиболее снисходительных жилищных агентств.

Для упорядоченного рефинансирования VA (также называемого «IRRRL») правила более мягкие.

Вы можете использовать это рефинансирование, даже если ваша текущая ссуда просрочена. Однако кредитор должен убедиться, что причина просрочки была устранена, и вы сможете производить платежи по новой ссуде.

HIRO: вариант рефинансирования с высоким LTV

Опция рефинансирования Fannie Mae с высоким LTV (HIRO) позволяет домовладельцам осуществлять рефинансирование без участия в капитале или без ссуды. И максимального коэффициента LTV не существует.

Однако могут претендовать только домовладельцы, ипотечные кредиты которых в настоящее время принадлежат Fannie Mae. (Вы можете узнать, является ли ваша ипотека займом Fannie Mae, здесь.)

Другие условия для использования опции рефинансирования с высоким LTV включают:

• Отношение вашей суммы кредита к стоимости не менее 97.01 процент для дома на одну семью (см. Полный список требований HIRO LTV здесь)
• Ваш кредит был выдан 1 октября 2017 г. или позднее
• У вас есть история своевременных выплат по ипотеке
• У вас больше нет более одного просроченного платежа в прошлом году и ни одного за последние 6 месяцев

И, что важно, вам нужна «чистая материальная выгода», чтобы иметь право на участие в программе HIRO.

Это означает, что должна быть четкая причина для вашего рефинансирования — будь то более низкий ежемесячный платеж, более короткий срок кредита или переход с ипотеки с регулируемой ставкой на более безопасную ипотеку с фиксированной ставкой.

Вы можете узнать, соответствуете ли вы руководящим принципам рефинансирования HIRO, посоветовавшись с кредитором.

Примечание редактора: По состоянию на 31 августа 2021, Fannie Mae приостановила инициативу HIRO , потому что очень немногие кандидаты воспользовались преимуществами программы . Вероятно, недостаточное использование программы связано с ростом стоимости недвижимости и, как следствие, увеличением собственного капитала .Вы можете обнаружить, что у вас больше капитала в своем доме, чем вы первоначально думали, из-за недавнего увеличения стоимости собственности.

FMERR: Расширенное рефинансирование помощи Фредди Мака

FMERR — что означает улучшенное рефинансирование помощи Фредди Мака — это версия Фредди программы с высоким LTV.

Вы можете проверить инструмент поиска ссуды Фредди, чтобы узнать, владеет ли агентство вашим ссудой.

Требования для получения права на перефинансирование расширенной помощи включают:

• Соотношение вашей суммы кредита и стоимости составляет 97.01 процент или выше для одной семьи, с основным местом жительства
• Ваш кредит был выдан 1 ноября 2018 г. или позднее
• У вас был кредит не менее 15 месяцев
• У вас не было просроченных платежей по ипотеке за последние 6 месяцев, и не более 1 в прошлом году

Программа FMERR может использоваться для существующих ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой.

И, FMERR не ограничивается домами для одной семьи или «основным местом жительства». Домовладельцы с домами из 2, 3 и 4 квартир, а также вторыми домами и инвестиционной недвижимостью могут иметь право на участие, если они соответствуют другим критериям. требования.

Ипотечный кредитор может сказать вам, имеете ли вы право на этот вариант рефинансирования. Вам не нужно рефинансировать у вашего текущего кредитора.

Примечание редактора: Freddie Mac приостановил свою программу FMERR с 31 августа 2021 года. Агентство сослалось на «чрезвычайно низкий объем» в качестве причины для приостановки программы. Мы рекомендуем вам обратиться к кредитору, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование. У вас может быть больше собственного капитала, чем вы думаете, благодаря быстро растущей стоимости дома в большей части страны.

Варианты помощи по ипотеке для ветеранов

Одним из преимуществ ссуды VA является то, что Департамент по делам ветеранов может помочь вам, если у вас возникнут проблемы с выплатой ипотечного кредита.

Помощь по ипотеке для ветеранов бывает двух видов:

• Вы можете использовать ссуду Streamline Refinance (IRRRL) для снижения ставки и оплаты
• Вы можете получить помощь от специалиста по ссуде VA, чтобы выяснить свой план погашения

Если вы находитесь под водой по ссуде VA и нуждаетесь в облегчение рефинансирования, вы можете использовать VA Streamline Refinance (IRRRL) для этого.

Как и другие программы оптимизации, IRRRL не требует проверки дохода или занятости и пропускает оценку жилья, поэтому ваш LTV не имеет значения.

Если вы не уверены, подходит ли вам рефинансирование, вы можете воспользоваться другой программой помощи VA.

Для держателей ссуд VA, а также ветеранов с ипотечными кредитами, не относящимися к VA, VA предлагает доступ к профессиональным консультантам, которые могут помочь вам, если у вас возникнут проблемы с оплатой.

Эти люди помогают ветеранам понять, следует ли им рефинансировать, попытаться реструктурировать ссуду или принять другие меры для предотвращения потери права выкупа.

Более того, «специалисты по кредитованию» VA работают с вашим кредитором от вашего имени — так что вам не придется самостоятельно выяснять всю логистику программы помощи по ипотеке.

Что такое рефинансирование помощи по ипотеке?

Когда большинство людей думают о помощи правительства или Конгресса по ипотеке, они думают о HARP — программе рефинансирования доступного жилья.

HARP — это государственная программа, запущенная Федеральным агентством жилищного финансирования в 2009 году.В течение девяти лет он помогал миллионам домовладельцев рефинансировать жилье после сильного удара жилищного кризиса.

Программа HARP завершилась в 2018 году.

Но многие домовладельцы все еще не справлялись со своими ипотечными кредитами — особенно в районах, где стоимость жилья упала, а не выросла в последние годы.

Итак, Fannie Mae и Freddie Mac создали аналогичные программы помощи, названные HIRO и FMERR, чтобы помочь домовладельцам рефинансировать с небольшим или нулевым собственным капиталом.

Федеральное правительство также предлагает помощь по ипотеке через программы FHA, VA и USDA Streamline Refinance.Эти ссуды рефинансирования с низким уровнем документации не требуют оценки жилья, поэтому домовладельцы могут рефинансировать, даже если у них очень мало собственного капитала или если стоимость их жилья упала.

Как работает программа помощи при рефинансировании ипотеки

Идея программы рефинансирования ипотечного кредита состоит в том, чтобы помочь домовладельцам снизить ставки по ипотечным кредитам. В свою очередь, их ежемесячные платежи становятся доступнее.

Льготы по рефинансированию помогли миллионам домовладельцев избежать просрочки по ипотеке и даже потери права выкупа.

Но зачем вообще нужны программы рефинансирования помощи?

Ну, как правило, домовладельцы не могут рефинансировать, если их ипотечный кредит не ниже определенного отношения кредита к стоимости (LTV). Это означает, что им требуется минимальная сумма собственного капитала — и заемщики, которые внесли очень небольшой первоначальный взнос при покупке дома или чья стоимость дома упала, могут не соответствовать пороговому значению.

К счастью, рефинансирование помощи решает эту проблему.

Сколько капитала вам нужно для рефинансирования?

Стоимость ссуды — это сумма вашей задолженности по жилищному кредиту по сравнению с текущей стоимостью дома.

Например, если ваш дом стоит 100 000 долларов, и вы должны 97 000 долларов по ипотеке, у вас 97-процентное соотношение суммы кредита к его стоимости.

Между прочим, 97 процентов обычно является максимальным LTV для получения права на обычное рефинансирование.

Когда стоимость дома падает быстрее, чем владелец выплачивает ипотечный кредит, их LTV может внезапно превысить контрольный показатель в 97 процентов. Это лишает их права на рефинансирование в соответствии с обычными правилами.

Используя приведенный выше пример, предположим, что стоимость домов начала падать, и этот дом за 100 000 долларов внезапно стал стоить 90 000 долларов.

Домовладелец все еще должен 97 000 долларов по ипотеке. Таким образом, их новое соотношение кредита к стоимости составляет 108 процентов (97/90 = 1,08). Им больше не разрешается рефинансировать, и они могут застрять в выплате по ипотеке, которую они не могут себе позволить.

Рефинансирование с высокой стоимостью кредита

Программы помощи по ипотеке меняют правила.

Вместо того, чтобы оставаться ниже максимального коэффициента LTV , ваш кредит должен быть на уровне или выше минимального коэффициента LTV .

Например, программу Fannie Mae HIRO и программу Freddie Mac FMERR можно было использовать только с LTV не ниже 97.01 процент. Это означает, что домовладелец мог рефинансировать только в том случае, если у него в доме было 3 процента или меньше капитала.

Хорошая новость заключается в том, что стоимость жилья резко возросла, поскольку войны на торгах вынуждают повышать стоимость жилья по всей стране. Это означает, что нынешние домовладельцы — даже те, кто не планирует продавать — увеличили свой капитал.

В результате для многих американцев высокий LTV больше не является проблемой. С повышением стоимости дома многие владельцы снова имеют право на это — они просто еще не знают об этом.

Экономьте больше с программой помощи по ипотеке в 2021 году

Для домовладельцев, испытывающих трудности с выплатами по ипотеке, сейчас хорошее время для рефинансирования.

Использование рефинансирования с высоким LTV или даже стандартного рефинансирования может иметь огромные преимущества.

Проверьте новую ставку, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить при рефинансировании ипотечного кредита в 2021 году.

Часто задаваемые вопросы о программах стимулирования ипотечного кредитования

Две программы помощи по ипотеке — HIRO и FMERR — были приостановлены, потому что домовладельцы в настоящее время обладают настолько большим капиталом, что потребность в рефинансировании помощи невелика.Однако, если вам действительно нужна помощь по ипотеке, у вас все еще есть варианты. Некоторые программы стимулирования ипотечного кредитования Конгресса, принятые во время Covid, такие как воздержание, все еще доступны. А домовладельцы с ссудами FHA, VA или USDA часто могут рефинансировать ссуду с высоким LTV, используя программы Streamline Refi, поддерживаемые федеральным правительством.

Закон CARES и последующий американский план спасения обеспечили облегчение ипотечного кредита во время пандемии Covid-19.Эти программы не рефинансируют вашу ипотеку, но позволяют отложить погашение, сохраняя при этом активную ссуду. Закон CARES также ввел временный мораторий на отчуждение имущества и выселение арендаторов.

Байден предложил несколько стимулирующих программ, чтобы помочь с расходами на домовладение. Что касается льгот по ипотеке, он недавно принял меры по предоставлению ипотечной помощи домовладельцам с помощью ссуд FHA, VA и USDA, поддерживаемых государством.В рамках этой программы квалифицированные заемщики могут изменить свои ипотечные кредиты, чтобы получить более низкую процентную ставку и потенциально сократить выплаты по ссуде до 25 процентов. Свяжитесь со своим ипотечным агентом, чтобы узнать, имеете ли вы право на изменение ссуды.

Рефинансирование по программе расширенной помощи Фредди Мака (FMERR) в настоящее время приостановлено из-за небольшого количества соискателей. FMERR был призван помочь домовладельцам рефинансировать очень мало собственного капитала.Но из-за роста стоимости жилья многие домовладельцы в США имеют достаточно капитала для рефинансирования без специальной программы с высоким LTV.

Нет, программа HARP больше не доступна. HARP, программа жилищного доступного рефинансирования, истекла в 2018 году. Вы больше не можете подавать заявку или быть принятым на эту программу помощи по ипотеке.

Да, VA может помочь ветеранам и военнослужащим, которые изо всех сил пытаются внести свои платежи по ипотеке.Ассоциация предоставляет консультантов по жилищным вопросам, которые помогут вам определиться с правильным курсом действий и работать с вашим ипотечным агентом, чтобы вернуть ваш план выплат в нужное русло. VA может помочь с проблемами выплаты ипотеки, даже если ваша текущая ипотека не поддерживается Департаментом по делам ветеранов.

Подтвердите новую ставку (19 сентября 2021 г.)

Помощь по ипотеке и стимулирование ипотечного кредитования Конгресса в 2021 году

Есть ли программа стимулирования ипотечного кредитования Конгресса?

В связи с сворачиванием усилий по оказанию помощи в эпоху коронавируса некоторые программы Конгресса по стимулированию ипотечного кредитования подходят к концу.

К счастью, домовладельцы, испытывающие трудности с выплатами по ипотеке, не исключены.

Миллионы домовладельцев по-прежнему имеют право на рефинансирование. А с множеством доступных программ рефинансирования ипотечных льгот, даже те, у кого мало или совсем нет собственного капитала, могут претендовать на более низкую ставку и более дешевый ежемесячный платеж.

В этой статье (Перейти к…)

Программы помощи по ипотеке на 2021 год

Если у вас временная потеря работы или снижение дохода, вам может быть трудно справиться с выплатами по ипотеке, особенно если у вас ставка по ипотеке выше рыночной, из-за которой ваши выплаты искусственно завышены.

Простым решением является рефинансирование для получения более низкой процентной ставки и более дешевой выплаты по ипотеке.

Благодаря росту стоимости жилья даже домовладельцы, которые недавно внесли очень небольшой первоначальный взнос или рефинансировали, могут иметь право на низкие процентные ставки сегодня.

Даже если вы не думаете, что имеете право на рефинансирование, стоит поговорить с кредитором. Многие домовладельцы имеют право, но еще не знают об этом.

Более того, не всем нужен хороший кредит или отличное финансовое положение, чтобы претендовать на рефинансирование.

Select, такие как поддерживаемая государством программа Streamline Refinance, могут помочь заемщикам рефинансировать с небольшим, нулевым или отрицательным собственным капиталом.

Даже если вы не думаете, что имеете право на рефинансирование, стоит поговорить с кредитором.

Домовладельцы могут быть удивлены объемом капитала, который они приобрели на сегодняшнем жарком рынке жилья. А учитывая, что ставки по-прежнему близки к рекордно низким, многие заемщики могут легко откладывать сотни ежемесячных сбережений.

Эти сбережения могут немного пополнить ваш бюджет и серьезно улучшить ваши личные финансы.

Домовладельцы, столкнувшиеся с финансовыми трудностями во время пандемии, имеют несколько вариантов получения помощи по ипотеке.

Чтобы помочь заемщикам, испытывающим трудности с выплатами по ипотеке из-за безработицы или болезни, Конгресс ввел в действие определенные программы стимулирования ипотечного кредитования как часть Закона CARES.

Многие из этих программ помощи были продлены до 2021 года, чтобы помочь тем, кто все еще испытывает финансовые трудности.

Если вам нужна финансовая помощь, текущие варианты включают:

Воздержание по ипотеке

Воздержание от ссуды временно приостанавливает ежемесячные выплаты по ипотеке, пока вы переживаете финансовые трудности. Долг не прощается — вам придется восполнить пропущенные платежи после того, как закончится воздержание, — но это может дать некоторую передышку, пока вы снова встанете на ноги в финансовом отношении.

Ваши текущие варианты воздержания зависят от того, какой тип ипотечной ссуды у вас есть, и использовали ли вы ранее план воздержания.

• Обычные ссуды (обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac) — Если с 28 февраля 2021 года у вас был план воздержания, вы можете запросить до двух продлений на 3 месяца. Если вы еще не просили о снисхождении, вы все равно можете это сделать. В настоящее время нет крайнего срока для запроса первоначального отказа от кредита по обычным ипотечным кредитам
• Ссуды, обеспеченные государством (FHA, VA или USDA) — Если у вас был план воздержания до 30 июня 2021 года, вы можете запросить до двух дополнительных Продление на 3 месяца.Если вы еще не запросили первоначальное разрешение, крайний срок — 30 сентября 2021 г.

Источник: Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)

Когда период воздержания подойдет к концу, у вас будет несколько вариантов, как выйти из режима воздержания и погасить пропущенные платежи по кредиту.

Важно отметить, что ваш кредитный агент не может попросить вас выплатить все единовременно сразу после выхода из отсрочки платежа. Более вероятно, что вы заплатите пропущенную сумму частями вместе с обычными платежами по ипотеке или отложите выплату до тех пор, пока не продадите дом или не произведете рефинансирование.

Рефинансирование после снисхождения

В прошлом было трудно рефинансировать жилищный заем после того, как вы придерживались плана воздержания. Но эти правила были ослаблены из-за беспрецедентного всплеска отказа от ипотечных кредитов во время Covid.

Теперь многие домовладельцы могут рефинансировать всего через три месяца после прекращения действия своих планов воздержания.

Правила могут отличаться в зависимости от кредитной программы и ипотечного кредитора. Поэтому поговорите с кредитным специалистом или ипотечным брокером, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование.

Модификация кредита

Для домовладельцев, которым необходимо выйти из режима воздержания, но которые не имеют права на рефинансирование, последним вариантом может быть изменение ссуды.

Модификация предназначена для домовладельцев, у которых произошло постоянное, а не временное изменение финансового положения. Это означает, что ваш кредитный агент соглашается снизить вашу ставку или продлить срок кредита, чтобы сделать выплаты по ипотеке более доступными.

Домовладельцы с ссудами FHA, VA и USDA могут даже воспользоваться новой программой стимулирования ипотечного кредитования Байдена, которая снижает выплаты на целых 25% за счет модификации ссуды.

Однако изменение ссуды обычно рассматривается как последнее средство для домовладельцев, которые не могут рефинансировать или воспользоваться другими программами помощи по ипотеке.

Перед тем, как пойти по этому пути, стоит проверить, можете ли вы рефинансировать по более низкой ставке и таким образом сократить свои выплаты по ипотеке.

Оптимизация рефинансирования: облегчение ипотечного кредита для ссуд FHA, VA и USDA

Популярные программы помощи по ипотеке с 2009 года (включая HARP, HAMP, FMERR и HIRO) были доступны только домовладельцам с обычными ипотечными кредитами, поддерживаемыми Fannie Mae или Freddie Mac.

Но что, если ваш кредит обеспечен государством?

Домовладельцы с ипотечными кредитами FHA, VA и USDA, поддерживаемыми федеральными властями, имеют доступ к другим программам помощи по ипотеке, чем те, которые имеют обычные ссуды.

А именно, они могут использовать оптимизацию рефинансирования.

Streamline Refinance — это специальная программа возврата ипотечного кредита для людей, получивших ссуды, обеспеченные государством.

Это похоже на рефинансирование помощи по ипотеке, потому что вы можете использовать Streamline Refi, даже если ваш дом находится под водой или у вас очень мало капитала.

И у Streamline Refinance есть и другие преимущества.

• Там меньше бумажной работы, потому что вам не нужно повторно подтверждать свой доход или занятость или оценивать дом
• Ссуды, обеспеченные государством, обычно имеют процентные ставки по ипотеке ниже рыночных
• Затраты на закрытие обычно ниже

Домовладельцы могут имеют право на участие в программе FHA Streamline, если они выполнили по крайней мере три последовательных своевременных платежа по существующей ссуде FHA.

Даже если вы сделаете три последовательных платежа во время отсрочки платежа, вы можете иметь право на рефинансирование FHA Streamline.Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD), который курирует Федеральное жилищное управление, является одним из наиболее снисходительных жилищных агентств.

Для упорядоченного рефинансирования VA (также называемого «IRRRL») правила более мягкие.

Вы можете использовать это рефинансирование, даже если ваша текущая ссуда просрочена. Однако кредитор должен убедиться, что причина просрочки была устранена, и вы сможете производить платежи по новой ссуде.

HIRO: вариант рефинансирования с высоким LTV

Опция рефинансирования Fannie Mae с высоким LTV (HIRO) позволяет домовладельцам осуществлять рефинансирование без участия в капитале или без ссуды.И максимального коэффициента LTV не существует.

Однако могут претендовать только домовладельцы, ипотечные кредиты которых в настоящее время принадлежат Fannie Mae. (Вы можете узнать, является ли ваша ипотека займом Fannie Mae, здесь.)

Другие условия для использования опции рефинансирования с высоким LTV включают:

• Отношение вашей ссуды к стоимости дома на одну семью не менее 97,01 процента (см. Полный список требований HIRO LTV здесь)
• Заем был выдан 1 октября 2017 г. или позднее.
• У вас есть история своевременных выплат по ипотеке
• У вас не более одного просрочки платежа за последний год и ни одного за последние 6 месяцев

И, что важно, вам нужна «чистая материальная выгода», чтобы иметь право на участие в программе HIRO.

Это означает, что должна быть четкая причина для вашего рефинансирования — будь то более низкий ежемесячный платеж, более короткий срок кредита или переход с ипотеки с регулируемой ставкой на более безопасную ипотеку с фиксированной ставкой.

Вы можете узнать, соответствуете ли вы руководящим принципам рефинансирования HIRO, посоветовавшись с кредитором.

Примечание редактора: По состоянию на 31 августа 2021, Fannie Mae приостановила инициативу HIRO , потому что очень немногие кандидаты воспользовались преимуществами программы .Вероятно, недостаточное использование программы связано с ростом стоимости недвижимости и, как следствие, увеличением собственного капитала . Вы можете обнаружить, что у вас больше капитала в своем доме, чем вы первоначально думали, из-за недавнего увеличения стоимости собственности.

FMERR: Расширенное рефинансирование помощи Фредди Мака

FMERR — что означает улучшенное рефинансирование помощи Фредди Мака — это версия Фредди программы с высоким LTV.

Вы можете проверить инструмент поиска ссуды Фредди, чтобы узнать, владеет ли агентство вашим ссудой.

Требования для получения права на перефинансирование расширенной помощи включают:

• Отношение вашей ссуды к стоимости составляет 97,01 процента или выше для одной семьи с основным местом жительства
• Заем был выдан 1 ноября 2018 г. или после этой даты
• Заем у вас не менее 15 месяцев
• У вас не было просроченных платежей по ипотеке за последние 6 месяцев, и не более 1 за последний год

Программа FMERR может использоваться для существующих ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой.

И, FMERR не ограничивается домами для одной семьи или «основным местом жительства». Домовладельцы с домами из 2, 3 и 4 квартир, а также вторыми домами и инвестиционной недвижимостью могут иметь право на участие, если они соответствуют другим критериям. требования.

Ипотечный кредитор может сказать вам, имеете ли вы право на этот вариант рефинансирования. Вам не нужно рефинансировать у вашего текущего кредитора.

Примечание редактора: Freddie Mac приостановил свою программу FMERR с 31 августа 2021 года.Агентство сослалось на «чрезвычайно низкий объем» как на причину приостановки программы. Мы рекомендуем вам обратиться к кредитору, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование. У вас может быть больше собственного капитала, чем вы думаете, благодаря быстро растущей стоимости дома в большей части страны.

Варианты помощи по ипотеке для ветеранов

Одним из преимуществ ссуды VA является то, что Департамент по делам ветеранов может помочь вам, если у вас возникнут проблемы с выплатой ипотечного кредита.

Помощь по ипотеке для ветеранов бывает двух видов:

• Вы можете использовать ссуду Streamline Refinance (IRRRL) для снижения ставки и оплаты
• Вы можете получить помощь от специалиста по ссуде VA, чтобы выяснить свой план погашения

Если вы находитесь под водой по ссуде VA и нуждаетесь в облегчение рефинансирования, вы можете использовать VA Streamline Refinance (IRRRL) для этого.

Как и другие программы оптимизации, IRRRL не требует проверки дохода или занятости и пропускает оценку жилья, поэтому ваш LTV не имеет значения.

Если вы не уверены, подходит ли вам рефинансирование, вы можете воспользоваться другой программой помощи VA.

Для держателей ссуд VA, а также ветеранов с ипотечными кредитами, не относящимися к VA, VA предлагает доступ к профессиональным консультантам, которые могут помочь вам, если у вас возникнут проблемы с оплатой.

Эти люди помогают ветеранам понять, следует ли им рефинансировать, попытаться реструктурировать ссуду или принять другие меры для предотвращения потери права выкупа.

Более того, «специалисты по кредитованию» VA работают с вашим кредитором от вашего имени — так что вам не придется самостоятельно выяснять всю логистику программы помощи по ипотеке.

Что такое рефинансирование помощи по ипотеке?

Когда большинство людей думают о помощи правительства или Конгресса по ипотеке, они думают о HARP — программе рефинансирования доступного жилья.

HARP — это государственная программа, развернутая Федеральным агентством жилищного финансирования в 2009 году. В течение девяти лет она помогала миллионам домовладельцев рефинансировать жилищный кризис.

Программа HARP завершилась в 2018 году.

Но многие домовладельцы все еще не справлялись со своими ипотечными кредитами — особенно в районах, где стоимость жилья упала, а не выросла в последние годы.

Итак, Fannie Mae и Freddie Mac создали аналогичные программы помощи, названные HIRO и FMERR, чтобы помочь домовладельцам рефинансировать с небольшим или нулевым собственным капиталом.

Федеральное правительство также предлагает помощь по ипотеке через программы FHA, VA и USDA Streamline Refinance. Эти ссуды рефинансирования с низким уровнем документации не требуют оценки жилья, поэтому домовладельцы могут рефинансировать, даже если у них очень мало собственного капитала или если стоимость их жилья упала.

Как работает программа помощи при рефинансировании ипотеки

Идея программы рефинансирования ипотечного кредита состоит в том, чтобы помочь домовладельцам снизить ставки по ипотечным кредитам.В свою очередь, их ежемесячные платежи становятся доступнее.

Льготы по рефинансированию помогли миллионам домовладельцев избежать просрочки по ипотеке и даже потери права выкупа.

Но зачем вообще нужны программы рефинансирования помощи?

Ну, как правило, домовладельцы не могут рефинансировать, если их ипотечный кредит не ниже определенного отношения кредита к стоимости (LTV). Это означает, что им требуется минимальная сумма собственного капитала — и заемщики, которые внесли очень небольшой первоначальный взнос при покупке дома или чья стоимость дома упала, могут не соответствовать пороговому значению.

К счастью, рефинансирование помощи решает эту проблему.

Сколько капитала вам нужно для рефинансирования?

Стоимость ссуды — это сумма вашей задолженности по жилищному кредиту по сравнению с текущей стоимостью дома.

Например, если ваш дом стоит 100 000 долларов, и вы должны 97 000 долларов по ипотеке, у вас 97-процентное соотношение суммы кредита к его стоимости.

Между прочим, 97 процентов обычно является максимальным LTV для получения права на обычное рефинансирование.

Когда стоимость дома падает быстрее, чем владелец выплачивает ипотечный кредит, их LTV может внезапно превысить контрольный показатель в 97 процентов.Это лишает их права на рефинансирование в соответствии с обычными правилами.

Используя приведенный выше пример, предположим, что стоимость домов начала падать, и этот дом за 100 000 долларов внезапно стал стоить 90 000 долларов.

Домовладелец все еще должен 97 000 долларов по ипотеке. Таким образом, их новое соотношение кредита к стоимости составляет 108 процентов (97/90 = 1,08). Им больше не разрешается рефинансировать, и они могут застрять в выплате по ипотеке, которую они не могут себе позволить.

Рефинансирование с высокой стоимостью кредита

Программы помощи по ипотеке меняют правила.

Вместо того, чтобы оставаться ниже максимального коэффициента LTV , ваш кредит должен быть на уровне или выше минимального коэффициента LTV .

Например, программу Fannie Mae HIRO и программу Freddie Mac FMERR можно было использовать только с LTV на уровне 97,01 процента или выше. Это означает, что домовладелец мог рефинансировать только в том случае, если у него в доме было 3 процента или меньше капитала.

Хорошая новость заключается в том, что стоимость жилья резко возросла, поскольку войны на торгах вынуждают повышать стоимость жилья по всей стране.Это означает, что нынешние домовладельцы — даже те, кто не планирует продавать — увеличили свой капитал.

В результате для многих американцев высокий LTV больше не является проблемой. С повышением стоимости дома многие владельцы снова имеют право на это — они просто еще не знают об этом.

Экономьте больше с программой помощи по ипотеке в 2021 году

Для домовладельцев, испытывающих трудности с выплатами по ипотеке, сейчас хорошее время для рефинансирования.

Использование рефинансирования с высоким LTV или даже стандартного рефинансирования может иметь огромные преимущества.

Проверьте новую ставку, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить при рефинансировании ипотечного кредита в 2021 году.

Часто задаваемые вопросы о программах стимулирования ипотечного кредитования

Две программы помощи по ипотеке — HIRO и FMERR — были приостановлены, потому что домовладельцы в настоящее время обладают настолько большим капиталом, что потребность в рефинансировании помощи невелика.Однако, если вам действительно нужна помощь по ипотеке, у вас все еще есть варианты. Некоторые программы стимулирования ипотечного кредитования Конгресса, принятые во время Covid, такие как воздержание, все еще доступны. А домовладельцы с ссудами FHA, VA или USDA часто могут рефинансировать ссуду с высоким LTV, используя программы Streamline Refi, поддерживаемые федеральным правительством.

Закон CARES и последующий американский план спасения обеспечили облегчение ипотечного кредита во время пандемии Covid-19.Эти программы не рефинансируют вашу ипотеку, но позволяют отложить погашение, сохраняя при этом активную ссуду. Закон CARES также ввел временный мораторий на отчуждение имущества и выселение арендаторов.

Байден предложил несколько стимулирующих программ, чтобы помочь с расходами на домовладение. Что касается льгот по ипотеке, он недавно принял меры по предоставлению ипотечной помощи домовладельцам с помощью ссуд FHA, VA и USDA, поддерживаемых государством.В рамках этой программы квалифицированные заемщики могут изменить свои ипотечные кредиты, чтобы получить более низкую процентную ставку и потенциально сократить выплаты по ссуде до 25 процентов. Свяжитесь со своим ипотечным агентом, чтобы узнать, имеете ли вы право на изменение ссуды.

Рефинансирование по программе расширенной помощи Фредди Мака (FMERR) в настоящее время приостановлено из-за небольшого количества соискателей. FMERR был призван помочь домовладельцам рефинансировать очень мало собственного капитала.Но из-за роста стоимости жилья многие домовладельцы в США имеют достаточно капитала для рефинансирования без специальной программы с высоким LTV.

Нет, программа HARP больше не доступна. HARP, программа жилищного доступного рефинансирования, истекла в 2018 году. Вы больше не можете подавать заявку или быть принятым на эту программу помощи по ипотеке.

Да, VA может помочь ветеранам и военнослужащим, которые изо всех сил пытаются внести свои платежи по ипотеке.Ассоциация предоставляет консультантов по жилищным вопросам, которые помогут вам определиться с правильным курсом действий и работать с вашим ипотечным агентом, чтобы вернуть ваш план выплат в нужное русло. VA может помочь с проблемами выплаты ипотеки, даже если ваша текущая ипотека не поддерживается Департаментом по делам ветеранов.

Подтвердите новую ставку (19 сентября 2021 г.)

2 миллиона домовладельцев могут иметь право на новую программу рефинансирования ипотеки

Домовладельцы с низкими доходами могут получить выгоду от новой программы рефинансирования, запускаемой Соединенным Королевством.Правительство С.

Соответствующие критериям заемщики смогут рефинансировать свою ипотеку по сниженной процентной ставке и меньшему ежемесячному платежу, начиная с этого лета. По оценкам Федерального агентства жилищного финансирования, которое контролирует ипотечных компаний Fannie Mae и Freddie Mac, это позволит им сэкономить от 100 до 250 долларов в месяц.

«В прошлом году наблюдался всплеск рефинансирования, но более 2 миллионов семей с низкими доходами не воспользовались рекордно низкими ставками по ипотеке за счет рефинансирования», — заявил директор агентства Марк Калабрия.

«Этот новый вариант рефинансирования разработан, чтобы помочь правомочным заемщикам, которые еще не рефинансировали, сэкономить от 1200 до 3000 долларов в год на выплате ипотечного кредита», — сказала Калабрия.

По данным Freddie Mac, когда в 2020 году ставки по ипотечным кредитам достигли исторического минимума, активность по рефинансированию достигла примерно 2,6 триллиона долларов за год. Это самый высокий годовой показатель с 2003 года, когда было зафиксировано рефинансирование на сумму 3,9 триллиона долларов.

Средняя ставка по фиксированной ипотеке на 30 лет составляет 2.95%, по данным сайта недвижимости Zillow. Для 15-летнего кредита средняя ставка составляет 2,13%.

Больше от Personal Finance:
Цены на отели растут по мере роста спроса на поездки
Напряженность растет, поскольку планы возвращения к работе набирают обороты
ФРС сохраняет ставки около нуля. Вот как получить выгоду

Чтобы иметь право на новую программу рефинансирования, заемщики должны иметь ипотеку, обеспеченную Fannie или Freddie на дом, в котором они должны жить, и иметь доход не выше 80% от среднего дохода в их районе.Они также должны были не пропустить ни одного платежа за предыдущие шесть месяцев и не более одного за предыдущие 12 месяцев.

Кроме того, их ипотечный кредит не может иметь отношение кредита к стоимости выше 97%, и у них должно быть отношение долга к доходу ниже 65% или кредитный рейтинг FICO не менее 620.

Кредиторы, тем временем , потребуется снизить ежемесячный платеж по ипотеке заемщика как минимум на 50 долларов и снизить процентную ставку на 50 базисных пунктов (половину процентного пункта).

Кредиторы — у которых будет возможность участвовать в программе — также должны будут отказаться от нынешней комиссии за рефинансирование на неблагоприятном рынке для заемщиков, остаток по кредиту которых составляет не более 300 000 долларов.И если заемщик не имеет права на отказ от оценки, кредитор должен предоставить кредит до 500 долларов.

Новая программа Байдена по облегчению ипотечного кредита может снизить выплаты на 25% — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Новая программа изменения жилищного кредита Белого дома потенциально поможет миллионам испытывающих трудности ипотечных заемщиков, сократив их основную сумму и процентные платежи до 25%.

Новая программа модификации, о которой было объявлено в пятницу, как расширение других усилий по оказанию помощи пострадавшим от Covid-19, направлена ​​на помощь заемщикам с Федеральной жилищной администрацией (FHA), Администрацией ветеранов (VA) или Министерством сельского хозяйства США (USDA). кредиты.

Государственные агентства, которые поддерживают эти ссуды, должны «требовать или поощрять ипотечных организаций предлагать заемщикам новые варианты сокращения платежей, чтобы помочь им оставаться в своем доме», — говорится в пресс-релизе Белого дома.

В то время как большинство кредиторов предлагали варианты отсрочки и изменения кредита с момента начала борьбы с пандемией в прошлом году, недавнее объявление Белого дома делает изменение кредита более конкретным вариантом для квалифицированных заемщиков, а не оставляет это исключительно на усмотрение кредитора.

В 2020 году более 18% всех ипотечных кредитов приходилось на офисы FHA и VA. И хотя Управление сельского хозяйства Министерства сельского хозяйства США не отслеживает свои программы жилищного кредитования по отношению к национальному рынку (он представляет собой небольшую часть всего рынка), оно оказывает значительное влияние на сельские районы, которые в значительной степени зависят от Министерства сельского хозяйства США в предоставлении ипотечных кредитов. — сказал представитель агентства.

Новая программа помощи администрации призвана помочь обуздать волну отчуждений права выкупа заложенного имущества после пандемии, особенно в нынешних жилищных условиях, связанных с повышением арендной платы и непомерными ценами на жилье по всей стране.

«Основываясь на недавнем анализе, администрация считает, что дополнительное сокращение платежей, предлагаемое проблемным заемщикам, приведет к меньшему количеству случаев потери права выкупа закладных», — говорится в пресс-релизе Белого дома.

По данным Белого дома, в настоящее время около 1,75 миллиона заемщиков находятся в отсрочке.Большинство просроченных кредитов (83,2%) находятся в фазе продления, что означает, что по истечении срока продления они должны выбрать, что делать со своими жилищными кредитами. Их варианты включают возобновление регулярных ежемесячных выплат по ипотеке с действующим планом выплаты воздержания, продажу своего дома и выплату по ипотеке или подачу заявки на изменение ссуды.

Ипотечные программы с правом на новые модификации ссуд

Новые правила модификации ссуд применяются к трем типам ссуд, застрахованных государством: ссуды FHA, VA и USDA.Ниже мы рассмотрим варианты пост-воздержания по каждому из этих типов ссуд.

Кредиты FHA

заемщиков FHA, выходящих из режима снисходительности, есть несколько вариантов в соответствии с новыми правилами.

• Для заемщиков, которые могут возобновить свои ежемесячные платежи, FHA требует, чтобы все кредиторы предлагали бесплатные варианты выплаты воздержания. Таким образом, заемщики получат субординированное право удержания под 0% (также называемое автономным частичным требованием), которое не требует от них выплаты суммы воздержания до тех пор, пока они не продадут или не рефинансируют свой дом.
• заемщика FHA, которые не могут позволить себе текущие ежемесячные выплаты по ипотеке, могут иметь право на вариант модификации восстановления Covid-19. Этот новый вариант модификации ссуды продлевает срок ипотечного ссуды до 360 месяцев (текущая рыночная процентная ставка будет применяться к новой ссуде) и снижает основную сумму и процентную часть ежемесячного платежа по ссуде до 25%.

VA Кредиты

заемщиков VA, которые были финансово затруднены Covid, имеют больше возможностей сделать свои ссуды доступными в соответствии с новой модификацией возврата Covid-19 VA.

• Заемщики VA могут получить до 20% сокращения основной суммы и процентных платежей по ипотеке, а также продлить свой кредит для сокращения своих ежемесячных платежей. Общий максимальный срок погашения приемлемой ссуды VA составляет 480 месяцев в соответствии с новым планом.

• VA также объявило о новой опции возмещения Covid-19, которая позволяет VA выкупить непогашенную сумму воздержания от участвующих кредиторов, а затем заемщики будут выплачивать долг под 0% процентов при продаже или рефинансировании собственности.

• Кроме того, VA может выкупить часть основной суммы кредита, до 30% невыплаченной основной суммы на первый день, когда заемщик начал свой план воздержания.

Займы USDA

Специальная мера по борьбе с коронавирусом USDA снизит ежемесячные выплаты основной суммы ипотеки и процентов до 20% для правомочных заемщиков. Также предоставляется помощь для покрытия просроченных платежей по ипотеке и любых связанных с этим сборов.

• USDA создало несколько инструментов для кредиторов для достижения этой цели 20% сокращения, от продления сроков до аванса на возврат ипотечного кредита.

Следующие шаги

Для заемщиков, которым грозит конец их плана воздержания (включая периоды продления) и которые все еще не могут позволить себе регулярные ежемесячные платежи, сразу же обратитесь к своему кредитору. Лучше определить, какими будут ваши следующие шаги до истечения периода воздержания. Это поможет вам избежать ненужных головных болей, таких как штрафы за просрочку платежа и даже действия по потере права выкупа.

Если вы не уверены в своих возможностях и правах, поговорите с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD). Они предлагают бесплатные услуги и доступны в каждом штате. Чтобы найти консультанта по жилищным вопросам в вашем районе, посетите веб-сайт HUD.

Помощь по ипотеке | Программа стимулирования ипотечного кредитования 2021

Домовладельцы, которые терпеливо ждали, снизятся ли ставки, наконец, получили свой шанс.

По словам Фредди Мака, 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой упала до самого низкого уровня, когда-либо зафиксированного в течение недели с 4 марта 2021 года.

Агентство отслеживает ставки уже почти 50 лет.

Но как быть с теми, кто должен больше, чем стоит их дом, и не может рефинансировать? Что они могут сделать? Вплоть до 2018 года был HARP. А теперь FMERR.

Но есть также еще одно новое решение по рефинансированию: опция рефинансирования Fannie Mae с высоким LTV или программа HIRO.

СОВЕТ. С HIRO кредиторы не заботятся о том, находитесь ли вы под водой. Фактически, у вас должно быть менее 3% капитала, чтобы пройти квалификацию! Проверьте свой статус соответствия сейчас

Стандартные ссуды требуют, чтобы у вас было 10-20% капитала, прежде чем станет возможным рефинансирование.Если домовладелец «перевернут» с ипотекой, заемщикам придется либо выплатить по ипотеке до приемлемого уровня, либо вообще отказаться от попыток. Но с программой HIRO есть надежда.

Пакет стимулирования ипотечного кредитования среднего класса

Некоторые даже называют программу HIRO программой стимулирования среднего класса. Почему? Во-первых, он заменяет HARP, программу ссуд, которая была впервые принята Конгрессом в 2009 году, чтобы помочь миллионам домовладельцев рефинансировать свою ипотеку и получить более низкую ставку без необходимости в акционерном капитале.

Во-вторых, ссуда HIRO помогает домовладельцам, находящимся под водой, снижать ставки и выплаты, так же как ставки падают до новых минимумов.

Рефинансирование может вернуть серьезные деньги в карманы американцев среднего класса, что стимулирует экономику, не говоря уже о повседневном домашнем хозяйстве.

HIRO обладает и другими преимуществами. Часто вы можете претендовать на отказ от аттестации, сэкономив сотни долларов. Но даже если вам нужна оценка, ценность не имеет значения. Вы можете задолжать 200 000 долларов за дом, который в настоящее время оценивается в 175 000 долларов, и при этом снизить ставку за счет рефинансирования.

Это оставляет потенциально тысячи домовладельцев, которые, возможно, подали заявку на HARP 2009, но не получили возможности до истечения срока действия программы федерального правительства.

Помощь по ипотеке: вы можете претендовать на более низкую процентную ставку

Квалификации относительно простые, но они важны. Вы можете иметь право на HIRO, если:

• Ваш текущий ипотечный кредит принадлежит Fannie Mae.
• Ваш кредит должен быть выдан после 1 октября 2017 года.
• Прошло не менее 15 месяцев с даты выплаты существующей ссуды до даты выплаты новой жилищной ссуды.
• Вы производили все платежи вовремя за последние 6 месяцев.

Если вы соответствуете этим условиям, вы, скорее всего, получите доступ к более низким тарифам. Но действовать нужно сейчас, прежде чем ставки вырастут. Помните, что у программы нет срока годности, но ее можно ввести в любое время. Поговорите со своим ипотечным кредитором о вариантах помощи.

Обычное рефинансирование кредита

Если у вас обычный кредит, рефинансирование может помочь вам воспользоваться исторически низкими процентными ставками и сократить ежемесячные платежи.Для рефинансирования вам потребуется не менее 5 процентов собственного капитала, хотя, вероятно, вам будут применяться более высокие процентные ставки и комиссии, если ваш капитал составляет менее 20 процентов.

Могу ли я перефинансировать ссуду FHA на обычную ссуду?

Да, и если у вас есть 20 процентов собственного капитала в вашем доме, рефинансирование в обычную ссуду может позволить вам избавиться от частного ипотечного страхования и сократить ежемесячные выплаты по ипотеке.

Проверьте свое право на участие

Шаг 1: Щелкните свой штат на карте ниже.

Шаг 2: Введите свой адрес, домашнюю информацию и контактную информацию, чтобы проверить свое право на участие. и получат до четырех конкурентоспособных предложений HIRO.

| CA Агентство жилищного финансирования

Первые ипотечные программы

Государственные займы

Программа займов CalHFA FHA
Программа CalHFA FHA представляет собой застрахованную ссуду FHA, включающую 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой CalHFA.

Программа кредитования CalPLUS FHA
Программа CalPLUS FHA — это первая ипотека, застрахованная FHA, с несколько более высокой фиксированной процентной ставкой на 30 лет, чем наша стандартная программа FHA, и сочетается с программой CalHFA с нулевым процентом (ZIP) для покрытия расходов на закрытие.

Программа займов CalHFA VA
Программа CalHFA VA представляет собой застрахованную ссуду VA с фиксированной процентной ставкой первой ипотеки CalHFA. Эта ссуда представляет собой первую ипотеку с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет.

Программа CalHFA USDA
Программа CalHFA USDA — это программа гарантированной первой ипотечной ссуды USDA, которую можно комбинировать с программой MyHome Assistance Program (MyHome). Эта ссуда представляет собой первую ипотеку с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет.

Обычные ссуды

Программа обычных займов CalHFA
Стандартная программа CalHFA — это первая ипотечная ссуда, застрахованная посредством частного ипотечного страхования на традиционном рынке.Процентная ставка CalHFA Conventional фиксируется на 30-летний срок.

Программа обычного кредитования CalPLUS
Стандартная программа CalPLUS представляет собой обычную первую ипотеку с несколько более высокой фиксированной процентной ставкой на 30 лет, чем наша стандартная обычная программа, и сочетается с программой CalHFA с нулевым процентом (ZIP) для покрытия расходов на закрытие.

Программа поддержки авансового платежа

Деньги, которые вы положили, или первоначальный взнос по жилищному кредиту могут стать одним из самых больших препятствий для многих, впервые покупающих жилье.Вот почему CalHFA предлагает несколько вариантов первоначального взноса и помощи при закрытии. Этот вид помощи часто называют вторым или субординированным займом. Субординированные ссуды CalHFA — это «секунды молчания», что означает, что платежи по этой ссуде откладываются, поэтому вам не нужно производить платеж по этой помощи до тех пор, пока ваш дом не будет продан, рефинансирован или оплачен полностью. Это помогает сделать ежемесячный платеж по ипотеке доступным.

Программа помощи MyHome
FHA: MyHome предлагает младшую ссуду с отсрочкой платежа на сумму до трех.5% от покупной цены или оценочной стоимости для оказания помощи в оплате первоначального взноса и / или заключительных расходов с максимальной суммой в 15 000 долларов США.

USDA, Обычный: MyHome предлагает младшую ссуду с отсрочкой платежа на сумму до 3% от покупной цены или оценочной стоимости, чтобы помочь с первоначальным платежом и / или закрытием расходов, с максимальной суммой в 15000 долларов.

VA: MyHome предлагает младшую ссуду с отсрочкой платежа на сумму до 3% от покупной цены или оценочной стоимости, чтобы помочь с первоначальным взносом и / или затратами на закрытие.

Обратите внимание, что ограничение в размере 15 000 долларов США не распространяется на школьных работников и сотрудников пожарных служб, а также на тех, кто покупает дома новой постройки, дома промышленного производства или дома с ADU.

Специальные программы

Программа грантов ADU

Вернитесь в ближайшее время, чтобы узнать полную информацию и список одобренных кредиторов

Программа грантов на дополнительные жилые единицы (ADU) создаст больше единиц жилья в Калифорнии, предоставив грант в размере до 25 000 долларов США для возмещения затрат на предварительную застройку, связанных со строительством ADU.

к началу

Помощь по ипотеке в связи с COVID-19 для домовладельцев, столкнувшихся с кризисом выплат

Пандемия COVID-19 заставила многих американцев столкнуться с сокращением доходов или безработицей. Федеральные агентства и спонсируемые государством предприятия, или GSE, которые покупают и страхуют ипотечные кредиты, вмешались, чтобы предоставить пострадавшим домовладельцам варианты помощи по ипотеке.

Некоторые кредиторы и правительства штатов также предприняли независимые действия по предоставлению помощи домовладельцам по ипотеке.

Если вы беспокоитесь о выплате ипотечного кредита или выплате воздержания, вам могут помочь приведенные ниже программы помощи по ипотеке. Обратите внимание, что крайний срок подачи заявки на определенные виды помощи — 30 сентября 2021 года. Для получения дополнительных сведений прочтите о вариантах, доступных для вашего типа ссуды, и обратитесь к своему кредитору.

Для начала проверьте тип ипотеки

Тип ипотеки может определять, какие виды помощи вам доступны.

Вы можете узнать, принадлежит ли ваша обычная ипотека Freddie Mac или Fannie Mae, используя инструменты поиска ссуды на их веб-сайтах.

Чтобы проверить, есть ли у вас ссуда FHA, VA или USDA, найдите свои заключительные документы (бумажные или электронные версии) и найдите Заключительное раскрытие. В правом верхнем углу первой страницы этого документа в разделе «Информация о ссуде» вы увидите флажки, указывающие тип ссуды: обычный, FHA, VA или другой.

Если вы не можете найти этот документ, попробуйте просмотреть свою ежемесячную выписку по ипотеке или связаться со своим кредитором по телефону, указанному в выписке.

Независимо от типа ипотеки, свяжитесь со своим кредитором, чтобы обсудить варианты облегчения. Федеральное правительство призвало всех кредиторов поддерживать домовладельцев, нуждающихся в помощи по ипотеке из-за трудностей, вызванных пандемией коронавируса.

Как работает отказ от ипотечного кредита

Воздержание — это соглашение с вашим кредитором, которое позволяет вам производить уменьшенный платеж или не платить в течение определенного периода времени. Начисляются проценты, и пропущенная сумма должна быть выплачена после окончания периода воздержания.

При нормальных обстоятельствах воздержание обычно длится около трех месяцев, но домовладельцы, сталкивающиеся с финансовыми проблемами во время этой пандемии, могли дольше.

Прежде чем приступить к снисходительности, убедитесь, что ваш кредитор предлагает условия погашения, которые кажутся разумными. Погашение может ожидаться в виде единовременной выплаты в конце срока воздержания, иногда называемого «воздушным платежом». Если единовременный платеж не представляется возможным, попробуйте обсудить другой вариант.

Fannie Mae и Freddie Mac, наряду с FHA, VA и USDA, потребовали от кредиторов предлагать заемщикам варианты, отличные от единовременного погашения, которые используют снисхождение COVID-19.Агентства и GSE также запретили кредиторам взимать дополнительные сборы, штрафы или проценты во время отсрочки платежа сверх обычных сумм.

Кредиторы не должны сообщать кредитным бюро о снисходительности.

«Кредитор должен сообщать, что он« платит по договоренности », — говорит Рок Эндрюс, президент Национальной ассоциации ипотечных брокеров. По словам Эндрюса, после погашения воздержания «теоретически это не должно повлиять на вашу способность рефинансировать или совершать покупки в будущем.»

Невероятный совет: если вы уже задерживали платежи, когда просили о отсрочке, эта просрочка может отображаться в вашем кредитном отчете, пока вы не будете в текущем состоянии с платежами. Это одна из причин, по которой лучше запросить помощь по ипотеке, прежде чем вы пропустите платеж.

Если вы не можете возобновить свои обычные ежемесячные платежи в конце периода воздержания, вы можете попросить своего кредитора об изменении ссуды. Изменение изменяет условия вашей ипотеки, чтобы увеличить ваши платежи доступный.

Помощь по ипотеке Freddie Mac и Fannie Mae

Обычные заемщики имеют право на отсрочку до 12 месяцев, о которой не сообщается в кредитные бюро. Если по состоянию на 28 февраля 2021 года у вас уже была активная воздержание, вы можете запросить еще три месяца воздержания (всего до 15 месяцев).

Если по истечении срока воздержания вы сможете вернуться к своим обычным платежам по ипотеке, но не сможете платить больше, вы можете иметь право на отсрочку платежей в связи с COVID-19.При такой отсрочке на сумму отсрочки не начисляются проценты и не будет выплачиваться до окончания срока ипотеки — будь то продажа, рефинансирование или погашение кредита.

Даже если вы не имеете права на отсрочку, ваш кредитор не может требовать единовременного погашения и должен работать с вами, чтобы найти другое решение.

Если вы не можете возобновить регулярные выплаты по ипотеке в конце периода воздержания, у вас есть варианты. Федеральное управление жилищного финансирования, которое контролирует Freddie Mac и Fannie Mae, отговаривает кредиторов от обращения взыскания.Вместо этого вас могут обследовать на предмет модификации ссуды, которая изменяет условия вашей ипотеки.

И Freddie Mac, и Fannie Mae предлагают модификацию Flex. Эта модификация ссуды направлена ​​на сокращение ежемесячной суммы платежа по ипотеке до 20% за счет преобразования пропущенных или невыплаченных платежей в общую сумму ссуды, продления срока ипотеки и, для некоторых заемщиков, изменения процентной ставки или предоставления вам возможности производить платежи в счет более низкий основной баланс. Модификация Flex также делает ваш кредит текущим, с указанием вашего кредитора и в вашем кредитном отчете — другими словами, вы больше не пропускаете никаких платежей.

Мораторий GSE на потерю права выкупа истек, но и Freddie Mac, и Fannie Mae имеют мораторий на выселение до 30 сентября 2021 года. Хотя ваш обслуживающий персонал может инициировать процедуру выкупа, они не могут выселить вас из вашего дома в течение этого времени.

Прямое обращение к вашему кредитору — это первый шаг, который вы должны предпринять, чтобы получить отсрочку или рассмотреть возможность изменения ссуды. Вы также можете найти дополнительную информацию на сайтах Freddie Mac или Fannie Mae.

FHA установило крайний срок сентябрь.30 января 2021 г., чтобы подать заявление о первоначальном отказе от COVID-19. Вы можете запросить первые шесть месяцев воздержания, и у вас может быть возможность продлить этот срок в зависимости от того, когда вы заявили о воздержании.

• Если вы уже находитесь в активной зоне воздержания, которая началась 30 июня 2020 года или ранее, через 12 месяцев вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений, в общей сложности 18 месяцев воздержания.

• Если вы находитесь в активной зоне воздержания от FHA, которая началась в период с 1 июля 2020 г.30 января 2020 г., по истечении 12 месяцев вы можете запросить одно трехмесячное продление с максимальной отсрочкой на 15 месяцев.

• Если вы начали отсрочку FHA в период с 1 октября 2020 г. по 30 июня 2021 г., вы имеете право на два шестимесячных периода воздержания, в общей сложности на 12 месяцев.

• Заемщики, которые запросят первоначальное освобождение от COVID-19 в период с 1 июля 2021 г. по 30 сентября 2021 г., могут получить отсрочку до шести месяцев.

Помимо воздержания от COVID-19, FHA всегда имеет несколько программ помощи по ипотеке.К ним относятся стандартное освобождение от ипотеки на срок до шести месяцев и специальное освобождение от безработицы, которое может длиться год и более.

Если вы можете возобновить регулярные выплаты по жилищному кредиту в конце срока воздержания от FHA, но не можете выплатить некоторые или все пропущенные платежи, вы можете иметь право на автономную частичную претензию HUD по COVID-19. Это беспроцентное младшее удержание без комиссии (разновидность второй ипотеки), которое не нужно возвращать, пока вы не продадите свой дом, не погасите ипотеку или иным образом не завершите ссуду.

Если у вас истекает срок воздержания от FHA или если вы просрочили 90 или более дней по ссуде FHA и соответствуете определенным требованиям, ваш ипотечный обслуживающий персонал должен предложить вам модификацию авансового кредита COVID-19. ALM представляет собой 30-летнюю модификацию — поэтому независимо от того, как долго вы продвигались с существующей ссудой, теперь вы начнете с нового 30-летнего срока, что сделает ваш ссуду текущим и уменьшит вашу ежемесячную основную сумму — и -процентная выплата не менее 25%.

Заемщики FHA, которые не могут возобновить выплаты по кредиту в конце периода воздержания, могут иметь право на изменение восстановления COVID-19.Как и ALM, это продлевает срок ипотечного кредита на 30 лет и должно снизить выплату основной суммы и процентов на 25%. Модификация восстановления также может быть объединена с частичной претензией.

FHA заявляет, что предлагает другие варианты погашения для домовладельцев, которые не имеют права на автономное частичное требование, и если вам предложили ALM, но вы решили не принимать его, вы все равно имеете право на другие варианты погашения. Независимо от того, что вы выберете, кредиторы FHA не могут требовать единовременного погашения.

Мораторий FHA на потерю права выкупа истек 31 июля, поэтому, если вы пропустили ипотечные платежи и не будете добиваться изменений, вам может грозить потеря права выкупа. Тем не менее, FHA имеет мораторий на выселение до 30 сентября 2021 года, гарантируя, что даже в случае потери права выкупа вы не можете быть выселены из вашего дома до конца сентября.

Это расширение предназначено для того, чтобы дать заемщикам еще один шанс договориться со своими кредиторами или найти альтернативное жилье. FHA призывает заемщиков как можно раньше связаться со своими ипотечными обслуживающими организациями по поводу вариантов облегчения выплаты по ипотеке.Вы также можете получить дополнительную информацию на веб-сайте Департамента жилищного строительства и городского развития.

Департамент по делам ветеранов продлил крайний срок подачи заявления на первоначальное освобождение от COVID-19 до 30 сентября 2021 года.

VA имеют право на шестимесячное отсрочку, которая может быть продлена еще на шесть месяцев. Если вы запросили первоначальную отсрочку до 30 июня 2020 г. или ранее, вы можете подать заявку на два дополнительных трехмесячных продления, если это необходимо. Каждое расширение необходимо запрашивать отдельно.

Если вы получили отказ от COVID-19 от VA и пропустили хотя бы один платеж по ссуде VA, вы можете иметь право на частичный платеж VA, когда будете готовы возобновить выплату по ипотеке. VAPCP предъявляет строгие требования, в том числе то, что срок выдачи кредита начался после 1 марта 2020 года или что вы просрочили не более 30 дней на 1 марта 2020 года. VAPCP — это вторая ипотека, которая может покрыть любые пропущенные платежи с ограничением 30% от вашей текущей непогашенной основной суммы (сколько вы еще должны по ссуде).Вы можете погасить его в любое время без штрафных санкций, но он должен быть возвращен при продаже, рефинансировании или завершении выплаты ссуды VA. VAPCP будет доступен до 28 октября 2022 года.

VA предлагает дополнительные возможности, в том числе модификацию кредита VA Disaster Extend Loan и отсрочку платежа, если вы можете производить регулярные платежи по ипотеке, но не сможете погасить вашу снисходительность.

Если ваше воздержание от VA заканчивается и вы не можете вернуться к ежемесячным выплатам по ипотеке, вы можете получить модификацию возврата COVID-19.Это может включать изменение вашим ипотечным агентом условий вашей ссуды VA, чтобы уменьшить ваши ежемесячные платежи на 20% или более. Если вы столкнулись с серьезными трудностями, VA может выкупить часть ваших пропущенных платежей и основной суммы, чтобы уменьшить общую сумму вашей задолженности.

Департамент по делам ветеранов прекратил все выселения, связанные с лишением права выкупа, до 30 сентября 2021 года. Но если вы не выплачиваете ипотеку и не обращались за изменением ссуды, вы все равно можете столкнуться с потерей права выкупа.Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать больше о ваших возможностях, или посмотрите дополнительную информацию о помощи по ипотеке на веб-сайте VA.

Министерство сельского хозяйства США установило крайний срок — 30 сентября 2021 года, чтобы подать заявку на получение первоначальной помощи, если ваша ипотека поддерживается Службой сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США.

Если пандемия повлияла на вашу способность выплатить ссуду, вы можете получить отсрочку на 180 дней, если ваш кредитор одобрит ваш запрос к этой дате. При необходимости помощь может быть продлена еще на 180 дней.Как и в случае с кредитами FHA и VA, если вы находились в активной отсрочке до 30 июня 2020 г. или ранее и вам нужна дополнительная отсрочка, вы можете подать заявление на два дополнительных трехмесячных периода отсрочки.

В конце периода воздержания, если вы не сможете возобновить ежемесячные выплаты по кредиту USDA, вы можете иметь право на Специальную меру помощи USDA COVID-19. Эта модификация кредита направлена ​​на сокращение ежемесячного платежа по ипотеке до 20%. Ваш сервисный агент будет работать с вами, чтобы снизить вашу процентную ставку; если это не принесет достаточного облегчения, вы можете также продлить срок.Заемщики также могут быть рассмотрены для получения аванса на возмещение ипотечного кредита, который предоставляет средства для покрытия просроченных платежей и других расходов.

Если вы не выплачиваете ссуду USDA, вам может грозить потеря права выкупа. Однако Министерство сельского хозяйства США продлило мораторий на выселение до 30 сентября 2021 года. Дополнительную информацию можно найти на веб-сайте Министерства сельского хозяйства США.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Помощь по другим видам ипотечных кредитов

Не все ипотечные кредиты поддерживаются государственными агентствами или GSE.Эти ипотечные ссуды, которые иногда называют «портфельными ссудами», не перепродаются и хранятся внутри компании. Портфельные ссуды, которые могут включать ипотечные ссуды для самозанятых заемщиков, заемщиков, не являющихся гражданами США, или заемщиков, которые испытали потерю права выкупа, не соответствуют стандартам Freddie Mac и Fannie Mae. Кредиторы также могут выбрать ипотечный кредит по другим причинам.

Портфельные ссуды не покрываются ни одной из перечисленных выше ипотечных программ. Однако у вашего кредитора могут быть свои собственные программы помощи.Следуйте инструкциям в следующем разделе, чтобы связаться с вашим кредитором.

Обратитесь к своему кредитору для получения помощи по ипотеке

Независимо от того, какой у вас тип ссуды или какая государственная помощь может быть доступна, свяжитесь напрямую со своим кредитором, если у вас есть сомнения по поводу выплаты ипотеки.

См. Страницы с ответами на коронавирус и контактную информацию ипотечного кредитора.

Вам не нужно ждать, пока вы просрочите платеж по ипотеке, и позвонив, прежде чем пропустить платеж, вероятно, предоставит вам больше возможностей для облегчения ипотеки.Если вы уже пропустили платеж, когда просите о отсрочке платежа, эта просрочка может появиться в вашем кредитном отчете (и оставаться там до тех пор, пока ссуда не станет действующей снова).

Вот то, что вы должны быть готовы при обращении к кредитору:

• Оценка вашего текущего дохода (и будущего дохода, если вы ожидаете, что он может измениться).

• Оценка ваших текущих ежемесячных расходов.

• Ваша последняя выписка по ипотеке.

• Документация о том, что привело к изменению вашей ситуации.

Остерегайтесь третьих лиц, предлагающих помощь по ипотеке. Обращайтесь за помощью к своему кредитору, а не к другим организациям, предлагающим помощь по ипотеке. Если вы хотите получить совет по поводу разговора со своим кредитором, найдите на веб-сайте HUD финансового консультанта, утвержденного HUD. Эти консультанты предлагают бесплатную помощь и могут помочь вам лучше подготовиться к звонку своему кредитору.

Помимо перечисленных выше программ, в рамках Американского плана спасения администрации Байдена был создан Фонд помощи домовладельцам.HAF выделяет 9,961 миллиарда долларов на оказание помощи домовладельцам, пострадавшим от пандемии, предоставляя средства не только на помощь по ипотеке, но и на помощь в оплате страховки домовладельцев, счета за коммунальные услуги, сборы ассоциации домовладельцев и многое другое.