Раскрытие информации о рекламе: некоторые кредитные предложения на этом сайте предоставлены компаниями. которые рекламируют клиентов U.S. News. Рекламные соображения могут повлиять где предложения появляются на сайте, но не влияют на редакционные решения, например, о каких кредитных продуктах мы пишем и как мы их оцениваем. Этот сайт не включает все кредитные компании или все кредитные предложения, доступные на рынке.

Обзор ипотеки Carrington 2021 | US News

Carrington Mortgage Services предлагает ряд вариантов ипотеки и рефинансирования для заемщиков, желающих получить обычную ипотеку или ипотеку с государственной поддержкой. Ее материнская компания Carrington Holding Co., базирующаяся в Калифорнии, была основана в 2003 году и предлагает широкий спектр услуг в сфере недвижимости. Сегодня Carrington Mortgage Services имеет офисы в Аризоне, Калифорнии, Коннектикуте, Флориде, Индиане и Мэриленде, а ссуды доступны в 48 штатах и ​​округе Колумбия.

Лучшие возможности

• Принимает кандидатов с низким кредитным рейтингом
• Предлагает варианты ссуды с низкими первоначальными взносами

Недостатки

• Кредитор не имеет лицензии во всех штатах
• Нет кредитов под залог собственного капитала

Какие типы ипотечных ссуд предлагает ипотечное обслуживание Carrington?

Carrington Mortgage Services предлагает различные жилищные ссуды, в том числе:

• Обычные ссуды
• Ссуды Федерального управления жилищного строительства
• Кредиты по делам ветеранов
• U.S. Кредиты Министерства сельского хозяйства
• Ипотека с регулируемой процентной ставкой
• Кредиты рефинансирования
• Программа для первого покупателя жилья

Как работают ипотечные услуги Carrington?

Чтобы подать заявку на получение кредита, вы можете ввести свою контактную информацию в Интернете, позвонить по телефону 888-267-0584, чтобы связаться с кредитным специалистом, или выбрать местного кредитного специалиста из онлайн-базы данных Carrington. Вы можете пройти предварительный квалификационный отбор на получение ссуды в Carrington Mortgage Services в зависимости от финансовой информации, такой как ваш доход и активы.Carrington предоставляет онлайн-заявку, и вы можете обратиться за помощью к кредитному специалисту.

Каковы условия, сборы и условия Carrington Mortgage?

Carrington Mortgage Services предлагает ипотечные кредиты с фиксированной ставкой на 15 и 30 лет, а также ипотечные кредиты с регулируемой ставкой 5/1, 7/1 и 10/1. Carrington не раскрывает на своем веб-сайте комиссию за оформление или андеррайтинг. Если у вас есть ипотечный кредит в Carrington, вам, возможно, придется покрыть комиссию за обработку платежей, просроченные платежи и другие услуги.Carrington также предоставляет онлайн-инструмент, который позволяет вам изучить варианты ссуды и процентные ставки в зависимости от вашего дохода, кредитного рейтинга, покупной цены и первоначального взноса.

Какие скидки предлагаются ипотечные услуги Carrington?

Carrington Mortgage Services иногда предлагает кредиты на конечную стоимость существующих или прошлых клиентов, которые недавно выплатили ссуду Carrington.

Как я могу получить квалификацию?

Carrington Mortgage Services рассмотрит финансовую информацию, включая ваш кредитный рейтинг, доход и долги, когда вы подадите заявку на ссуду.В то время как ваш кредитный рейтинг может составлять всего 500 для кредитов FHA, VA и USDA, вам понадобится как минимум 620 для обычного кредита. Для получения наилучших процентных ставок и условий ссуды вам, вероятно, понадобится как минимум 740. Carrington предлагает гигантские ссуды до 2,5 миллионов долларов для первого и второго домов и до 1 миллиона долларов для инвестиционной недвижимости.

Какой кредитный рейтинг вам нужен?

Заемщики должны соответствовать требованиям минимального кредитного рейтинга для того типа ипотеки, которую они хотят. Например, вы можете получить от Carrington ссуду VA, FHA или USDA с кредитным рейтингом всего 500.Минимальный балл для обычной ипотеки составляет 620 баллов, хотя обычно вам понадобится не менее 740 баллов, чтобы получить доступ к лучшим условиям и процентным ставкам Carrington. Каррингтон также рассматривает такую ​​информацию, как ваш доход и долг.

Где работает кредитор?

Carrington Mortgage Services предлагает ипотечные кредиты в 48 штатах и ​​округе Колумбия. Он не предлагает кредиты в Массачусетсе или Северной Дакоте.

Ипотечный калькулятор

Дом вашей мечты находится в пределах досягаемости? U.Калькулятор ипотеки S. News покажет вам, сколько дома вы можете себе позволить.

Достойна ли репутация ипотечного кредита Carrington?

Carrington Mortgage Services имеет рейтинг A + от Better Business Bureau и имеет аккредитацию BBB.

Бюро финансовой защиты потребителей получило 339 жалоб, связанных с ипотечным кредитованием, на Carrington Mortgage Services в 2020 году. Наиболее частые жалобы:

• Проблемы во время процесса оплаты
• Проблемы с выплатой ипотеки

Компания своевременно ответила на все жалобы и закрыла каждую с объяснением.Carrington Mortgage Services имеет 4,7-звездочный рейтинг из 5 звезд по версии U.S. News, 4 звезды за доступность, 4,6 звезды за обслуживание клиентов и 5 звезд за право на участие. Среднее значение для ипотечных кредиторов в рейтинге U.S. News составляет 4,3.

Как работает служба поддержки клиентов Carrington Mortgage Services?

Клиенты, получившие ссуду от Carrington, могут связаться со службой поддержки по телефону 800-561-4567 с понедельника по пятницу с 8:00 до 20:00. По восточному времени. Потенциальные соискатели кредита могут поговорить с кредитным специалистом по телефону 888-267-0584 с понедельника по пятницу с 7 часов утра.м. до 18:00 Тихоокеанский часовой пояс. Если у вас возникнут вопросы в процессе подачи заявки, вы можете связаться с кредитным специалистом или позвонить по телефону 844-563-0516. Текущие клиенты с жалобами могут связаться с Группой по защите клиентов Carrington по телефону 866-874-5017 или [email protected] с понедельника по пятницу с 11:00 до 20:00. По восточному времени. Соискатели ссуды с жалобами могут позвонить по телефону 844-563-0516 или написать по электронной почте [email protected].

Какие есть некоторые онлайн-функции Carrington Mortgage Services?

Заемщики могут начать процесс подачи заявки на ссуду онлайн, указав свою покупную цену, первоначальный взнос и контактную информацию.Вы можете подать заявку на получение ссуды в Carrington онлайн с помощью местного кредитного специалиста, в том числе загрузив соответствующие документы. Получив ипотеку, вы можете создать онлайн-аккаунт для управления платежами. Вы также можете совершать платежи через мобильное приложение Carrington Quick Pay.

Как получить ипотеку

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Независимо от того, покупаете ли вы жилье впервые или собираетесь переехать во второй дом, покупка дома — это серьезное финансовое решение.

Он также может быть несколько сложным, поэтому, чтобы упростить навигацию, вы захотите знать, чего ожидать. Следуя этому руководству, вы узнаете, как получить ипотечный кредит.

Как получить жилищный кредит — шаг за шагом:

1. Оцените домашний бюджет
2. Проверьте свой кредитный отчет
3. Получить предварительное одобрение
4. Присмотритесь к ставкам по ипотеке
5. Обговорить детали покупки дома
6. Заполните полную заявку на ипотеку
7. Получить одобрение андеррайтера
8. Подготовка к закрытию
9. Заканчиваем ипотеку

1.Оцените свой домашний бюджет

Как только вы узнаете, что ваш кредит равен ипотечному, пришло время выяснить, сколько дома вы можете себе позволить. Для этого вам нужно будет оценить полную стоимость покупки, первоначальный взнос и ежемесячные расходы.

Ежемесячные расходы на владение домом сильно отличаются от арендной платы. Вы должны будете заплатить основную сумму и проценты по ипотечному кредиту, налоги на недвижимость, страховку домовладельца, а также любые сборы за обслуживание и любые сборы ассоциации домовладельцев. Многие начинающие покупатели с благими намерениями удивляются расходам на налоги, страховку и ремонт.Хорошая оценка поможет вам избежать перерасхода средств.

Посмотрите, какой будет ваш расчетный ежемесячный платеж, используя наш калькулятор ипотеки ниже.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате $

Итого проценты $

Ежемесячный платеж $

С $ жилищный заем, ты заплатишь $ ежемесячно и в общей сложности $ проценты в течение срока кредита.Вы заплатите в общей сложности $ за жизнь ипотечный кредит.

Нужен Жилищный кредит?
Credible упрощает получение ипотеки. Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное письмо с предварительным одобрением.

Найдите тарифы сейчас
Проверка тарифов не повлияет на ваш кредитный рейтинг

Чтобы избежать дополнительных затрат на частное ипотечное страхование (PMI), вам нужно внести как минимум 20% первоначальный взнос.Оцените этот удобный калькулятор от Фредди Мака.

2. Проверьте свой кредитный отчет

Первый шаг к получению ипотеки — проверка вашей кредитной истории. Ваш кредит является основным фактором в получении одобрения на ипотеку, поэтому вам следует начать с того, чтобы убедиться, что ваш кредит находится в процессе утверждения ипотеки.

Согласно CFPB, кредитный рейтинг в районе 700 и выше может дать вам лучшие процентные ставки. Однако, если у вас есть оценка ниже 620, вам может быть сложно получить одобрение. Если вы хотите улучшить свой кредит, прежде чем двигаться дальше, узнайте больше о том, как создать или восстановить кредит, чтобы повысить свои шансы на одобрение или помочь вам получить более высокую ставку.

3. Получите предварительное одобрение

После того, как вы сузили список предпочтительных кредиторов, самое время получить предварительное одобрение.Это менее тщательный процесс утверждения, чем вы рассмотрите позже, но он дает вам зеленый свет, чтобы сделать твердое предложение на дом. В случае предварительного одобрения вы должны получить письмо о предварительном одобрении от кредитора, в котором продавцу сообщается, что вы готовы совершить покупку до определенного предела.

Обратите внимание, что предварительное одобрение — это не то же самое, что предварительная квалификация. Предварительная квалификация лучше подходит для покупателей, которые еще не начали рассматривать недвижимость. Если вы серьезно относитесь к покупке, вам следует получить полное предварительное одобрение.

Подробнее: Как получить предварительное одобрение ипотеки

4. Присмотритесь к ставкам по ипотеке

Поскольку размер ипотечных кредитов, как правило, очень велик, разница в ставках может привести к разнице в десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.Вот почему так важно выбрать лучшую ставку по ипотеке для вашей ситуации. Сравнивая кредиторов, сосредоточьтесь на поиске самой низкой процентной ставки и минимальной комиссии за закрытие сделки.

Credible позволяет быстро и легко сравнивать данные нескольких кредиторов. Вы можете увидеть свои ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже за три минуты.

5. Обсудите детали покупки дома

Теперь пора перейти к мельчайшим деталям процесса жилищного кредита. Вы будете работать со своим доверенным агентом по недвижимости, чтобы сделать предложение и договориться о лучшей цене.

Затем вы фиксируете окончательную цену и любые уступки со стороны продавца, например, помощь в закрытии расходов или ремонт перед продажей. Это один из самых важных шагов в управлении своими расходами при покупке дома.

Узнать: Как купить дом: пошаговое руководство

6. Заполните полное заявление на ипотеку

После того, как ваше предложение будет принято, пора подавать полную заявку на ипотеку.Это очень подробная форма, в которой задаются вопросы о ваших доходах, сбережениях, ежемесячных расходах и другие вопросы, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ипотеку в случае одобрения.

Будьте внимательны и подробны. Пропуск раздела или ошибка может привести к отклонению заявки, что может затянуть процесс покупки жилья.

Читайте дальше: Требования по ипотеке: как получить право на ипотеку

7. Получите одобрение андеррайтера

Ваш ипотечный агент передаст ваше заявление команде андеррайтеров — группе специалистов, которые принимают окончательное решение об одобрении вашей ссуды.Возможно, вы увидите запросы финансовой отчетности, квитанции о выплатах, налоговые декларации и другую вспомогательную информацию. Постарайтесь передать эту информацию как можно быстрее, чтобы ускорить утверждение и закрытие ссуды.

Вот некоторые этапы процесса андеррайтинга:

• Осмотр: Инспектор приезжает в дом за ваш счет, чтобы убедиться, что все в порядке. Возможно, вы сможете отказаться от покупки из-за плохой проверки или запросить дополнительный ремонт.
• Оценка: Кредитор отправит оценщика за ваш счет, чтобы он сфотографировал и сравнил с другими близлежащими продажами домов, чтобы убедиться, что они не ссужают больше, чем стоит собственность.
• Кредитный обзор: Андеррайтер внимательно изучит ваш кредитный отчет и ежемесячные платежные обязательства, чтобы убедиться, что вы рискуете и можете позволить себе ссуду.
• Обзор занятости и доходов: Кредитор хочет знать, что вы работаете, и подтвердить ежемесячный доход.Ваш недавний стаж работы и недавние квитанции о заработной плате могут помочь удовлетворить это требование.

Если вы работаете не по найму, возможно, вам также придется предоставить копии финансовых отчетов вашего предприятия. Не удивляйтесь, если вы получите несколько запросов, пока андеррайтер просматривает данные вашей заявки.

Узнать:

8. Подготовка к закрытию

Вы вышли на финишную прямую! Вы должны получить известие о том, что ваш заем одобрен или условно одобрен в ожидании некоторых дополнительных форм или критериев.Если вас одобрили условно, поторопитесь и выполните эти условия. Вот несколько шагов, которые необходимо предпринять перед закрытием:

• Поместите это в календарь: Составьте расписание закрытия и очистите календарь. Закрытие может занять час или около того, если вы поставите свою подпись более 100 раз.
• Организуйте платеж: Ваш авансовый платеж и другие сборы должны быть оплачены банковским переводом или кассовым чеком. Если у вас есть вопросы, обратитесь в титульную компанию.
• Купить страховку: Кредиторы требуют, чтобы дома были покрыты страховкой домовладельца минимального уровня.Присмотритесь к магазинам и подготовьте полисы, которые будут действовать в день закрытия.
• Обзор заключительного раскрытия информации: Кредитор предоставит вам заключительное раскрытие и закрывающие документы перед подписанием. Найдите время, чтобы проверить все на наличие ошибок и убедиться, что вы знаете, что подписываете.

Совет: Если вы потратите время на подготовку к закрытию, это поможет вам избежать сюрпризов и гарантирует, что закрытие пройдет без каких-либо проблем.

9. Закройте закладную

Это важный момент.Придите к закрытию и подпишите документы. Единственные люди, которые должны присутствовать при закрытии, — это вы (плюс сопроводитель, если применимо) и нотариус. Однако кто-то из титульной компании, кредитной компании и ваш агент также могут быть там.

Запланируйте показ вашего удостоверения личности, если не два, а также подписание и инициализацию нескольких форм. Заключительные документы с ипотекой легко могут составлять более 100 страниц. Вам не нужно подписывать все до единого, но вы почувствуете себя знаменитостью с усталой рукой после того, как раздадите столько автографов.

Когда подпишешься на последней строчке, дом твой! Если все пойдет хорошо, вы можете даже получить ключи при закрытии.

Поздравляю, вы являетесь домовладельцем!

• Фактические персонализированные ставки: Получите фактические ставки предварительной квалификации за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг
• Интеллектуальная технология: Мы оптимизируем вопросы, на которые нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов
• Сквозной опыт: Завершите весь процесс от сравнения рейтингов до закрытия всего на Credible

Найти цены сейчас

Об авторе

Эрик Розенберг

Эрик Розенберг — эксперт по личным финансам.Его работы были представлены в Business Insider, Investopedia, The Balance, The Huffington Post, MSN Money, Yahoo Finance, Mint.com и других.

Главная »Все» Ипотека » Как получить ипотеку

Что нужно знать при покупке ипотеки

Что нужно знать при покупке ипотечного кредита для покупки дома

Итак, вы хотите купить свой первый дом, и это финансовое решение, вероятно, станет самым важным из ваших решений.Если предположить, что вы не так богаты, как Дональд Трамп, вполне вероятно, что вам потребуется получить ипотечный кредит, чтобы купить дом своей мечты. Чтобы принять осознанное решение, вам следует изучить процесс ипотеки. Есть несколько шагов, которые вам следует предпринять, прежде чем вы даже начнете делать покупки для своего нового дома. В этой статье процесс разбивается на три этапа: 1) процесс предварительной подачи заявки / предварительной квалификации; 2) процесс подачи заявки, андеррайтинга и утверждения; и 3) закрытие.

Предварительная заявка / предварительная квалификация:

1.Получите свой кредитный отчет

Одно из первых действий ипотечного брокера или кредитора при получении вашего заявления на получение кредита — получение копии вашего кредитного отчета. Если в вашем отчете есть ошибки или неточности, это может задержать процесс утверждения, это может привести к тому, что вас будут рассматривать как группу с более высоким риском, что приведет к более высокой процентной ставке, или это может даже привести к отклонению вашей кредитной заявки. Вы можете избежать этих потенциальных проблем и сэкономить драгоценное время, убедившись, что ваш отчет точен, прежде чем начинать процесс ипотеки.Если ваш отчет неточен, вы можете предпринять необходимые шаги для исправления ошибок, чтобы это не создавало проблем во время процесса ипотеки. Вы имеете право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета один раз в 12 месяцев. Чтобы заказать бесплатный годовой отчет о кредитных операциях в каждом из трех основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion), вы можете позвонить по телефону 1-877-322-8228 или посетить сайт www.annualcreditreport.com.

2. Узнайте о соотношении долга к доходу и о том, сколько вы можете себе позволить

Это очень важный шаг для того, чтобы вы приняли обоснованное решение.В качестве полезной справки вы можете получить доступ к калькулятору жилищной ипотеки Джинни Мэй на сайте www.ginniemae.gov, который поможет вам определить сумму ссуды, которую вы можете себе позволить. Если ваш первоначальный взнос будет меньше 20%, вполне вероятно, что вам придется заплатить «частную ипотечную страховку», которая будет включена в ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Чем больше вы сделаете первоначальный взнос, тем меньше денег вам нужно будет занять, что приведет к меньшему ежемесячному платежу.

При определении размера ежемесячного платежа, который вы можете себе позволить, вам следует определить отношение «долга к доходу».Это соотношение состоит из двух частей: ваших жилищных расходов или начального коэффициента и вашего общего долга к доходу или внутреннего отношения. Как правило, ваши расходы на жилье не должны превышать 28% вашего валового (до налогообложения) ежемесячного дохода. Например, если вы зарабатываете 4 167 долларов в месяц (50 000 долларов в год) до вычета налогов, ваш ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 1 167 долларов (4 167 долларов x 0,28). Максимальный ежемесячный платеж по ипотеке включает основную сумму и проценты, страхование домовладельцев, налоги на имущество и частное страхование ипотеки, если применимо.

Кроме того, ваша общая сумма долга к доходу не должна превышать 36% вашего валового (до налогообложения) ежемесячного дохода. В этом примере ваши общие ежемесячные выплаты по долгу, включая предлагаемую ипотеку, не должны превышать 1500 долларов (4 167 долларов ежемесячный доход до налогообложения x 0,36). Отношение общего долга к доходу включает в себя другие повторяющиеся долги, такие как платежи за автомобиль, платежи по кредитным картам, алименты, студенческие ссуды и любые другие аналогичные обязательства. Допустим, у вас есть 350 долларов в месяц за автомобиль, 150 долларов в месяц по студенческим ссудам и минимум 200 долларов в месяц по счетам по кредитной карте.Ваш общий ежемесячный платеж за эти товары составляет 700 долларов. Как мы упоминали ранее в этом примере, ваши общие ежемесячные платежи по долгу не должны превышать 1500 долларов. После вычета 700 долларов ежемесячных платежей по повторяющейся задолженности максимальная сумма ипотечного платежа, на которую вы, вероятно, могли бы претендовать, составит 800 долларов (1500-700 долларов), что намного меньше, чем сумма ипотечного платежа в размере 1167 долларов, рассчитанная на основе вашего начального коэффициента. Как видите, наличие значительных ежемесячных выплат по долгу значительно уменьшит сумму ипотеки, на которую вы имеете право.

Хотя эти коэффициенты были обычными пороговыми значениями, которые используют кредиторы, кредиторы также проявили творческий подход к подходящим заемщикам для получения ссуд. Квалификационные требования могут быть основаны на более низких первоначальных взносах, которые могут измениться позже. Первоначальный платеж может соответствовать традиционным коэффициентам, однако эти ежемесячные платежи, вероятно, вырастут, и вы можете быстро оказаться в ситуации, когда ваш платеж превышает эти «безопасные» коэффициенты. Это может поставить вас в опасную ситуацию, когда вы не сможете позволить себе новый платеж.Использование ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, ипотечных кредитов с только процентной ставкой, опционных ипотечных кредитов и других подобных продуктов превратилось в кредитные продукты, которые позволяют вам претендовать на более крупную ипотеку, чем вы могли бы получить в противном случае. Существуют также определенные программы государственных застрахованных ссуд, такие как ссуды VA или FHA, которые допускают несколько более высокие коэффициенты. Независимо от того, какую ссуду вы выберете, убедитесь, что вы полностью понимаете этот ипотечный продукт и каковы риски для вас в случае увеличения суммы платежа.

Несмотря на то, что в конечном итоге вы можете получить одобрение на получение суммы ссуды, вы должны лучше знать, сможете ли вы действительно позволить себе оплату. Не принимайте эмоциональных решений. Потеря дома из-за потери права выкупа из-за того, что вы не можете позволить себе выплаты, может быстро превратить вашу мечту в кошмар.

3. Пройдите предварительную квалификацию

Как только вы поймете, сколько, по вашему мнению, можете себе позволить, пройдите предварительную квалификацию. Предварительная квалификация — это неформальное соглашение между вами и брокером или кредитором.Брокер или кредитор предоставит вам сумму, на которую, по его мнению, вы соответствуете, основываясь на базовой информации, которую вы им предоставляете, например, о ваших доходах и расходах. Брокер или кредитор не будет проводить проверку кредитоспособности и не проверять предоставленную вами информацию. Плата за это не взимается, и вы не обязаны использовать кредитора в качестве поставщика ипотеки. Точно так же предварительный квалификационный отбор не является гарантией того, что ваш заем в конечном итоге будет одобрен. Предварительная квалификация улучшит вашу позицию на переговорах с продавцом.

После выполнения вышеупомянутых шагов вы теперь находитесь в очень хорошей позиции, чтобы начать делать покупки для дома. Как только вы найдете дом и ваше предложение будет принято, вы готовы начать процесс подачи заявки.

Процесс подачи заявки, андеррайтинга и утверждения:

1. Выбор кредитора или брокера

Присмотритесь к магазинам. Посетите свой банк и поговорите с кредитным специалистом, чтобы узнать, какие виды ссуд доступны и по каким ставкам они предлагаются.Посмотрите в разделе о недвижимости в газете ставки, которые предлагают другие кредиторы и брокеры. Кроме того, используйте молву. Посоветуйтесь с друзьями и семьей, которые получали ипотечные кредиты в прошлом, и спросите, порекомендуют ли они компанию, с которой они вели бизнес. Поймите, что у вас есть выбор: пользоваться услугами брокера или кредитора.

(a) Кредитор

Ипотечный кредитор ссудит вам деньги напрямую и примет решение о том, одобрять ли вашу ипотеку и предоставлять вам кредит.Кредитором может быть банк или другая компания, занимающаяся выдачей ипотечных ссуд. Кредитор может предложить вам ограниченное количество кредитных продуктов. С кредитором вы не имеете дело с посредником; вы имеете дело напрямую с компанией, которая принимает решение о выдаче кредита. Кредиторы также могут выступать в качестве брокеров, поэтому обязательно спросите, в каком качестве они будут действовать, принимая решение, пользоваться ли их услугами.

(б) Брокер

Ипотечный брокер — это посредник, который может иметь дело с множеством разных кредиторов для получения вашего кредита.У них есть возможность направлять запросы этим кредиторам от вашего имени, чтобы получить кредитный продукт, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Ипотечные брокеры также имеют возможность работать с «оптовыми» кредиторами. Оптовые кредиторы будут принимать заявки только от ипотечного брокера, а не напрямую от заемщика. Опытный брокер также может найти для вас кредитора, если у вас есть особые финансовые потребности или если вы не можете найти ссуду, работая напрямую с кредитором. Как правило, ипотечный брокер получает комиссию в зависимости от суммы кредита.Они могут быть оплачены вами напрямую и / или они могут получить компенсацию от кредитора в виде «премии за спред доходности» за размещение ссуды у этого кредитора. Важно помнить, что хотя брокер действует от вашего имени, он не является вашим агентом. Предлагаемые вам условия не обязательно могут быть лучшими условиями, которые могут вам быть доступны. Вот почему для вас очень важно выполнить домашнюю работу и сравнить ставки и кредитные продукты, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Все ипотечные брокеры и ипотечные кредиторы должны иметь лицензию на ведение бизнеса в Коннектикуте при выдаче ипотечных ссуд потребителям, когда доходы от ссуды будут использоваться для личных, семейных или домашних целей.Некоторые организации, такие как банки, освобождены от лицензионных требований. Вы можете посетить Департамент банковского дела, чтобы увидеть полный список лицензированных ипотечных кредиторов и брокеров. Вы также можете связаться с банковским отделом по телефону 860-240-8299 или 1-800-831-7225, чтобы узнать, не было ли у компании, которую вы рассматриваете, какие-либо проблемы, или были ли к ней поданы жалобы.

2. Узнайте и выберите тип ипотеки, наиболее соответствующий вашим потребностям

Как уже говорилось выше, убедитесь, что вы полностью понимаете тип ипотеки, на которую подаете заявление.Знайте, будет ли ставка фиксированной или регулируемой. При ипотеке с фиксированной процентной ставкой основная сумма и процентная часть вашего платежа гарантированно останутся неизменными в течение всего срока действия ссуды. Однако имейте в виду, что любое увеличение налогов или страхования домовладельцев приведет к увеличению ежемесячного платежа, если эти предметы будут переданы на депонирование и включены как часть вашего платежа по ипотеке.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой («ARM») — это любая ипотека, процентная ставка по которой может изменяться. Как правило, ставка будет фиксированной на определенный период времени, а затем будет периодически корректироваться.Распространенным типом ARM является ARM сроком на один год. Для этого типа продуктов ставка останется фиксированной в течение одного года, а затем будет корректироваться ежегодно. Другой продукт упоминается как 2/28 ARM. Для этого продукта фиксированный период составляет два года, а затем будет корректироваться ежегодно. Это всего лишь два примера из множества доступных типов ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой.

3. Собрать документацию и заполнить заявку на ипотечный кредит (форма 1003)

Вам нужно будет предоставить кредитору или брокеру определенную финансовую и трудовую информацию и документацию в процессе подачи заявления.Как правило, вам необходимо предоставить информацию о своем доходе, занятости, активах и обязательствах. Для подтверждения этой информации вам, вероятно, придется предоставить квитанции о заработной плате, банковские выписки, налоговые декларации, отчеты об инвестициях, указы о разводе и любую другую документацию, подтверждающую вашу информацию. Если при подаче заявки у вас будет вся эта информация, процесс будет продвигаться вперед намного быстрее.

4. Обратите внимание на раскрытие информации об оценке добросовестности (GFE) и достоверности информации (TIL)

В течение трех рабочих дней после получения вашего заявления кредитор должен предоставить вам или отправить по почте GFE и TIL.Вам следует внимательно изучить эти документы, чтобы убедиться, что ипотечный кредит, на который вы подали заявку, обрабатывает кредитор.

GFE — это документ, раскрывающий оценку суммы или диапазона сборов, которые вам придется заплатить при закрытии. Эти сборы включают в себя сборы кредитора и / или брокера, налоги, страхование от рисков, гонорары адвокатам, предоплаченные проценты, страхование ипотеки и аналогичные сборы. Вам следует подвергнуть сомнению любые обвинения, которые кажутся вам необычными. Например, если вы подали заявку на «бессрочную ссуду» и в GFE указаны «комиссии за выдачу кредита» или «комиссии за дисконт по ссуде», вам следует спросить брокера или кредитора об этих сборах.Хотя GFE может содержать другую информацию о ссуде, это , а не контракт или обязательство предоставить ссуду. На него следует полагаться только как на оценку затрат, которые вы должны будете оплатить при закрытии.

TIL — это документ, который раскрывает вам многие элементы, включая стоимость транзакции. Ваша процентная ставка будет выражена в виде годовой процентной ставки (APR), а TIL будет раскрывать общую сумму финансовых затрат в течение срока кредита, которая включает проценты и другие сборы, которые могут взиматься с вас.Ваша годовая процентная ставка, вероятно, будет выше, чем ваша процентная ставка, потому что в этой ставке отражаются любые баллы и сборы, которые вам придется заплатить при закрытии. Если бы не было начисления баллов или других сборов, процентная ставка была бы идентична годовой процентной ставке. Годовая процентная ставка — это ставка, которую вы должны использовать при сравнении одной ссуды с другой. Например, ссуда с процентной ставкой 6,0% с годовой ставкой 6,75% не так хороша, как ссуда с процентной ставкой 6,25% с годовой ставкой 6,50%. Более высокая годовая процентная ставка будет результатом большего количества баллов и комиссий, которые взимаются с вас до и / или при закрытии ссуды.Не делайте ошибку, просто сосредотачиваясь на процентной ставке.

5. Блокировка ставок

Большинство кредиторов предлагают вариант блокировки ставки. Если вы работаете с брокером, он может облегчить кредитору блокировку ставки. Брокерам запрещается выпускать блокировку ставки напрямую, потому что они не предоставляют ссуду. Закон Коннектикута требует, чтобы любая блокировка ставки производилась в письменной форме. Если у вас нет письменной блокировки ставки, ваша ставка будет , а не . Это означает, что ставка «плавающая» и может изменяться до тех пор, пока вы не закроете ссуду.Если вы хотите зафиксировать свою ставку, попросите своего кредитора сделать это, а затем получите это в письменной форме. В соглашении о блокировке ставки должны быть указаны заблокированная процентная ставка и период времени, на который ставка заблокирована, обычно 30, 45 или 60 дней. Не принимайте никаких устных заверений в том, что ваша ставка заблокирована, и не принимайте никаких оправданий, если вы не получили ее в письменной форме. Без письменной фиксации ставки у вас мало средств правовой защиты, если ваша ставка изменится на момент закрытия. В условиях растущей процентной ставки изменение ставки между моментом подачи заявки и моментом закрытия сделки может быть существенным.

6. ​​Андеррайтинг

Как только вы выберете кредитный продукт, ваш кредит будет андеррайтинговым. По сути, это означает, что кредитор проверит вашу кредитную историю, проверит всю вашу финансовую информацию, проведет оценку имущества и примет решение о том, одобрять ли ваш заем.

Ссуды с лучшими условиями обычно предлагаются лицам с отличной кредитной историей, которые представляют наименьший риск для кредитора. Если у вас были проблемы с кредитом в прошлом, возможно, вы не имеете права на получение лучших ставок по ссуде.Если вам сказали, что вы не имеете права на получение ссуды, на которую подавали заявку, и получили встречное предложение, будьте ОЧЕНЬ ОСТОРОЖНЫ в таких ситуациях. Встречное предложение может означать небольшое изменение условий кредита или может существенно изменить условия. Убедитесь, что вы полностью понимаете условия встречного предложения. Новый заем, вероятно, будет отличаться от исходного займа изменением одного или нескольких из следующих факторов: 1) более высокая процентная ставка; 2) большее количество баллов и комиссий; 3) положение о регулируемой ставке; 4) положение о пени за досрочное погашение.

Если условия встречного предложения для вас неприемлемы или ссуда больше не имеет финансового смысла, вам следует отказаться от встречного предложения, потребовать отказа в первоначальной ссуде, на которую вы подавали заявку, и отказаться от сделки. Письменный отказ в выдаче первоначальной ссуды может быть очень важен для вас с точки зрения возврата любого депозита, который вы внесли продавцу недвижимости.

Закрытие ссуды:

После того, как вы получите одобрение на получение ипотеки, будет запланировано закрытие ссуды.Это последний шаг к приобретению нового дома. Хотя это не обязательно, вам следует серьезно подумать о том, чтобы ваш собственный адвокат представлял вас во время закрытия. У кредитора будет адвокат, который будет представлять его интересы. Вам может быть предоставлена ​​возможность, чтобы адвокат кредитора также представлял вас. Это называется двойным представлением. Однако ваш собственный адвокат будет заботиться о ваших интересах и не будет иметь никаких отношений с кредитором. Основная работа вашего адвоката заключается в том, чтобы объяснить вам каждый документ и убедиться, что эти документы точно отражают условия ипотеки, на которую вы подали заявку.Будет множество документов, которые вам нужно будет подписать. Три наиболее важных документа, которые вам необходимо изучить и понять, — это Примечание и Заявление об урегулировании, а также окончательное раскрытие правды в отношении кредитования (TIL). Вы или ваш поверенный должны попросить кредитора или его поверенного предоставить копии этих документов как минимум за 24 часа до закрытия. Это даст вам возможность просмотреть их до прибытия на закрытие. Это также даст вам дополнительное время, чтобы прояснить любые проблемы или даже перенести закрытие, если вы не согласны с условиями.Если вы не можете получить копии до закрытия, обязательно внимательно ознакомьтесь с ними при закрытии ссуды.

Примечание — это юридически обязательный документ, в котором излагается ваша финансовая ответственность перед кредитором. Он включает сумму вашего кредита, процентную ставку, сумму платежа (только основную сумму и проценты), дату погашения (например, 30 лет), информацию об изменениях процентной ставки, если кредит является транзакцией с регулируемой процентной ставкой, информацию о штрафах за досрочное погашение, а также информацию о штрафах за просрочку платежа и по умолчанию. .

В заявлении о расчетах указывается выдача ссуды, включая заключительные расходы, которые вы должны оплатить. Вам следует тщательно сравнить эти затраты с затратами, которые были первоначально указаны вам в Оценке добросовестности (GFE). Хотя могут быть небольшие различия, общие затраты на закрытие, которые были раскрыты вам в GFE, должны быть относительно близки к вашим фактическим затратам на закрытие. Вам следует подвергнуть сомнению любые разногласия и быть готовыми отменить закрытие, если условия вашего кредита существенно изменились.

В окончательном TIL будет указана общая стоимость транзакции. Годовая процентная ставка, финансовые сборы и график платежей должны быть очень близки к TIL, полученному вами в начале этого процесса. Существенные различия могут возникнуть только в том случае, если вы приняли встречное предложение. В окончательном TIL будет указана финансовая стоимость встречного предложения.

Не подписывайте эти документы, если вы не согласны с условиями. Если вас устраивают условия кредита, вы подпишете соответствующие документы и станете счастливым обладателем нового дома.

Как получить ипотечный кредит

Большинство покупателей жилья финансируют недвижимость, а это означает, что почти всем покупателям жилья потребуется получить ипотеку. Итак, каковы ваши варианты кредитования? Где взять ссуду на недвижимость? Какой тип кредитора недвижимости лучше?

К сожалению, нет однозначного ответа, потому что лучший выбор для вас зависит от вашей личной ситуации, типа собственности, которую вы хотите купить, и от того, как сравниваются ставки кредитора в кредитном сообществе.Вы можете получить ипотечный кредит из множества источников.

Ипотечные брокеры

Почти 25% всех кредитов на недвижимость, выдаваемых в США, поступают от ипотечных брокеров. С 2006 года этот процент снизился вдвое. Ипотечный брокер — это посредник, объединяющий кредиторов и заемщиков. Ипотечный брокер иногда может быть ипотечным банкиром, но не все ипотечные банкиры являются ипотечными брокерами.

Ипотечные брокеры работают с разными кредиторами, иногда с сотнями.Важно спросить о разнообразии предлагаемых продуктов, поскольку это зависит от брокера.

Ваш выбор зависит от того, сколько рабочих отношений у брокера. Вот варианты:

• Комиссионные оплачиваются покупателем или кредитором, либо обоими.
• Ссуды, предоставленные по номинальной стоимости, когда покупатель не платит комиссию.
• Ипотечные брокеры также могут действовать как ипотечные брокеры «с предоплатой», что означает, что они будут согласовывать комиссию напрямую с покупателем в обмен на покупки по самой низкой (оптовой) процентной ставке и комиссиям.

Коммерческие ипотечные банкиры

Коммерческие ипотечные банкиры, как вы уже догадались, работают в банке. Они могут представлять более одного банка, но предоставляемые ими ссуды являются банковскими ссудами, финансируемыми этим банком. Некоторые переменные:

• Комиссии, как правило, не подлежат обсуждению и устанавливаются политикой банка.
• Кредитные продукты ограничены теми, которые предлагает банк.
• Банкир может не иметь лицензии, так как многие из них должны только зарегистрироваться в реестре.

Коммерческие банки

Citigroup, Bank of America и Wells Fargo являются примерами хорошо известных коммерческих банков. Коммерческие банки предлагают широкий спектр услуг. Вероятно, у вас по соседству есть такой банк. Характеристики:

• Основной источник бизнеса — не предоставление ипотечных ссуд.
• Их банковские ставки конкурентоспособны.
• Банк может предложить скидку или поощрение по вашему кредиту, если у вас есть текущий или сберегательный счет в этом учреждении.

Ссудо-сберегательные ассоциации

Сбережения и ссуды (S&L) принимают депозиты от клиентов на сберегательные счета / счета денежного рынка и выплачивают проценты по этим счетам. Чтобы предотвратить рецидив, подобный кризису ссудного капитала в 1980-х годах, президент Буш подписал Закон 1989 года о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых институтов (FIRREA). Многие сбережения и ссуды в настоящее время регулируются Министерством финансов США. Надзор за бережливостью. Некоторые факты:

• Основным источником ссудо-сберегательного бизнеса является предоставление ссуд на недвижимость.
• S&L не предоставляет бизнес-ссуды или коммерческие ссуды, но выдает ссуды на строительство, покупку или улучшение жилья.
• Оформить ипотеку немного проще, чем в коммерческий банк.

Кредитные союзы

Эти учреждения регулярно подвергаются атакам со стороны конкурентов-кредиторов, поскольку кредитные союзы не платят федеральные налоги и пользуются определенными налоговыми преимуществами, которых нет у других кредитных учреждений. Они формируются группой лиц с общими интересами, например, работниками органов государственного управления и общинного образования или религиозными группами.Дифференциаторы:

• Клиенты должны соответствовать требованиям, чтобы иметь право на членство.
• Процентные ставки и условия обычно очень привлекательны и конкурентоспособны.
• Многие кредитные союзы не продают свои ипотечные кредиты на вторичном рынке.

Частное лицо

Любой, у кого есть деньги в банке, может предоставить вам ссуду на недвижимость при условии, что он соблюдает федеральные нормы и правила штата в отношении таких пунктов, как процентные ставки, сборы и сборы, а также предоставляет юридически требуемую информацию.Частное лицо может быть продавцом приобретаемой вами собственности.

Финансирование собственником лучше всего работает с недвижимостью, которая является бесплатной и чистой, потому что существующий заем, скорее всего, будет содержать пункт об отчуждении, требующий полной оплаты до того, как право собственности может быть передано другому покупателю.

Продавец также может иметь вторую ипотеку, которую покупатель выплачивает ежемесячно.

При частном финансировании может потребоваться политика оценки или правового титула, но вы все равно должны получить оценку и защиту правового титула.

Биржевые брокеры и онлайн-кредиторы

Вы можете быть удивлены, узнав, что компания, обслуживающая ваши IRA, паевые инвестиционные фонды или онлайн-сбережения, также предоставляет ипотечные ссуды. Несколько легко узнаваемых имен — Capital One, Charles Schwab и Ditech. В этом случае:

• Если вам нужно пожать руку кредитному специалисту лично, онлайн-кредитор может не для вас.
Интернет-кредиторы
• , кажется, лучше всего подходят для опытных заемщиков с высокими показателями FICO, которые точно знают, чего хотят.
• Обращайтесь только к уважаемым и известным компаниям с безопасными сайтами и держитесь подальше от операторов-однодневок.

На момент написания статьи Элизабет Вайнтрауб, DRE # 00697006, является партнером-брокером в Lyon Real Estate в Сакраменто, Калифорния.

Financial Future — квалификация для получения ипотеки

Требования для получения ипотеки

Покупка дома и получение ипотеки может быть самой большой инвестицией, которую вы когда-либо сделаете.Вот несколько отличных советов, которые помогут подготовиться к процессу.

Что делать

План на будущее

Наиболее частыми факторами, влияющими на вашу способность получить ипотечный кредит, являются:

• Низкий кредитный рейтинг
• Недостаточный доход (документально подтвержденный доход)
• Недостаточно экономии
• Высокое отношение долга к доходу

Вам нужно будет изучить эти факторы и устранить любые недостатки задолго до подачи заявления на получение ссуды.Это может означать ожидание нескольких месяцев или даже года или двух, прежде чем подавать заявление.

Ваш кредитный рейтинг

Как правило, кредиторы проверяют ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Независимо от кредитора, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше финансирование. Так что просмотрите свой кредитный отчет и ищите неточности. Неточная информация может повлиять на ваш результат. Вы можете запросить бесплатную копию своего кредитного отчета на сайте www.annualcreditreport.com. Если вы обнаружите неточную информацию, обратитесь в кредитное бюро, которое показывает ошибочную информацию.

Если у вас есть уничижительная информация в вашем кредитном отчете, разработайте план улучшения вашего отчета. Это может означать погашение долга по кредитной карте и другие ссуды в рассрочку. Если у вас есть ссуда на обесценивающийся актив, например, на автомобиль для отдыха, вы можете подумать о его продаже, чтобы полностью погасить долг. Если у вас просрочки по платежам на 30 дней и более, начните производить своевременные платежи. Через несколько месяцев ваш кредитный рейтинг начнет улучшаться.

Ваш доход

Уровень вашего дохода используется для определения того, сколько дома вы можете себе позволить.Стабильность и надежность вашего дохода также является важным фактором. Оцените свои источники дохода. Заработок в виде заработной платы обычно рассматривается кредиторами более благоприятно, чем доход от чаевых и комиссионных. Если ваш доход в основном поступает из источников, которые считаются менее надежными, вам может потребоваться более крупный первоначальный взнос или поиск менее дорогого дома.

Ваши сбережения

Вам, скорее всего, понадобится первоначальный взнос. В то время как Федеральное жилищное управление (FHA) позволяет заемщикам вносить всего 3.5% от стоимости покупки, обычные ипотечные кредиты обычно требуют первоначального взноса от 10% до 20%. Хотя теперь вы можете списать частное ипотечное страхование (PMI) в своей налоговой декларации, добавление 20% к ипотеке позволяет полностью избежать PMI.

Кредиторы хотят видеть банковские выписки, которые показывают, что вы накапливаете сбережения для первоначального взноса в течение длительного периода времени. Крупные разовые вклады на ваш сберегательный счет воспринимаются менее благоприятно и могут вызывать вопросы.

Соотношение вашего долга к доходу

Отношение долга к доходу (DTI) отражает ваш денежный поток.Он показывает кредиторам, какой процент от вашего ежемесячного валового дохода используется для оплаты ваших постоянных расходов. Кредиторы негативно относятся к высокому соотношению долга к доходу, поскольку это означает меньшее «пространство для маневра» между вашим ежемесячным долгом и доходом.

Расчет: ежемесячные платежи по долгу ÷ ежемесячный валовой доход = DTI%

Коэффициент DTI — это сумма ваших процентов по ипотеке, основной суммы, страхового платежа, налогов на имущество; все повторяющиеся платежи по долгам, такие как платежи по автокредиту / лизингу и платежи по кредитным картам, разделенные на ваш валовой ежемесячный доход.Общепринятая рекомендация — коэффициент 36% или ниже.

Коэффициент стоимости жилья

Другой коэффициент, на который обращают внимание кредиторы, — это коэффициент стоимости жилья (HCR). Кредиторы обычно требуют, чтобы у соискателей жилищного кредита коэффициент жилищных расходов составлял 28% или ниже. Почему? Поскольку чем ниже соотношение между вашими расходами на жилье и вашим ежемесячным валовым доходом, тем выше вероятность того, что ваш дом будет доступным. Это относится и к существующим домовладельцам. Общепринятая рекомендация — коэффициент 28% или ниже.

Коэффициент стоимости жилья — это ваши общие проценты по ипотеке, основной суммы, страховые выплаты и налоги на имущество, разделенные на ваш валовой ежемесячный доход.

: Выплата по ипотеке ÷ Ежемесячный валовой доход = HCR%

Другие дела

Понять, как работает процесс

Ипотечная ссуда может быть самой крупной ссудой, которую вы когда-либо получали. Вам следует провести как можно больше исследований этого процесса. Три хороших источника информации о ссуде:

www.michigan.gov/difs

www.hud.gov

www.consumerfinance.gov

Знайте, сколько дома вы можете себе позволить

Воспользуйтесь онлайн-калькулятором ипотечного кредита, чтобы получить приблизительную оценку того, что вы можете себе позволить.