Прочие расходы запланировать на

Владение вторым домом сопряжено с особой ответственностью. Вы будете содержать две семьи, и это может стоить больше, чем вы ожидаете.Так что планируйте внимательно.

Помните, предоставление дома — это не то же самое, что право на получение ипотечной ссуды.

Ипотечные андеррайтеры рассматривают расходы только на основную сумму, проценты, налоги на имущество, страховку и, если применимо, сборы на ТСЖ. Если эти расходы подтвердятся, они одобрят ваш кредит.

Вы, , должны учитывать командировочные расходы, регулярное техническое обслуживание, ремонт, коммунальные услуги, мебель и предметы домашнего обихода. Если второй дом находится далеко, придется ли вам платить кому-нибудь за его содержание?

Вы могли бы компенсировать некоторые или даже все эти затраты, если вы арендовать дом на неполный рабочий день.Но ипотека второго дома требует, чтобы вы занимали дом хотя бы частично. года.

Вы должны четко указать, в течение какого времени вам действительно разрешено сдавать недвижимость в аренду — если это вообще возможно — до того, как вы будете рассчитывать на доход от аренды для покрытия расходов на домовладение.

Аренда — это то же самое, что дом для отпуска?

Аренда домов и домов для отпуска финансируется по-разному.

Если вы можете претендовать на покупку, не принося дохода, купите его как дом для отдыха.Вы получите лучшую процентную ставку по ипотеке, а квалификация станет более простой, когда доход от аренды не зашкаливает.

Однако, если вам нужно сдать в аренду свой место, чтобы позволить себе это, ваш покупка становится инвестиционной собственностью, а не второй дом.

В этом случае ваш ипотечный кредитор будет хотите увидеть оценку с сопоставимым графиком аренды. В этом документе говорится андеррайтер потенциального дохода объекта недвижимости.

Кредитор засчитывает 75% ожидаемой арендной платы как доход для вы, а также ежемесячная ипотека, налоги и страховка добавляются к вашим расходам, когда расчет отношения долга к доходу (DTI).

Ипотека инвестиционной недвижимости часто требует как минимум 20% -ной скидки, потому что очень сложно получить ипотечную страховку для этих покупок. Ставки по ипотеке для инвестиционной собственности могут быть на 50 базисных пунктов (0,5%) или выше, чем ставки для основного жилья.

Могу ли я использовать доход от аренды для оплаты ипотеки второго дома?

Владение вторым домом может быть не так дорого как кажется на первый взгляд. Причина: потенциальный доход от аренды.

Некоторые домовладельцы оплачивают свои ежемесячные расходы по ипотеке за счет сдачи в аренду загородного дома, когда они им не пользуются.

Рост популярности Airbnb и аналогичных услуг облегчает покупателям загородного дома получение случайный доход от аренды.

Такая практика разрешена большинством кредиторы. Fannie Mae, агентство, которое устанавливает правила для большинства ипотечные кредиты страны, обновил свою позицию по Эта проблема.

Хотя доход от аренды не может быть использован для получения ссуды, Fannie Mae теперь заявляет, что кредиторы могут рассматривать недвижимость как «второй дом», а не как «инвестиционную собственность», даже если обнаруживается доход от аренды.

Доход от аренды не может быть использован для получения ипотечного кредита на второй дом. Но вы можете использовать доход от аренды для выплаты ипотечного кредита, если у вас есть дом.

Это важно. Правило не может вступает в игру, когда вы покупаете, но это, безусловно, будет, если вы захотите рефинансировать в будущее.

Ставки по ипотеке для второго дома ниже для сдачи в аренду и инвестиционной собственности. И требования к первоначальному взносу для второго дома больше снисходительный.

Убедитесь, что недвижимость соответствует всем требованиям к вторичному дому, чтобы не платить более высокие процентные ставки сейчас и при рефинансировании позже.

Также обратите внимание, что, хотя доход от аренды не повлияет на ссуду правомочность, доход имеет налоговые последствия.

Если в вашем загородном доме есть арендаторы на срок более 15 дней года, вам нужно будет сообщить IRS об арендной плате как доходе.

Но вы также можете иметь право на экономию на налогах, такую ​​как вычет процентов по ипотеке и вычеты на ваши расходы на содержание дома.

Три способа финансирования покупки второго дома

Если вы думаете о покупке второго домой в этом году, есть несколько различных способов профинансировать покупку.

Возможно, вам даже не придется брать ссуду на втором доме.

Это самые популярные методы внесение первоначального взноса — или оплата наличными — за второй дом.

1. Используйте рефинансирование при обналичивании вашего основного дома

Стоимость домов растет по всей стране, а в некоторых регионах цены достигают рекордных значений.

Многие домовладельцы приобрели значительный капитал в своем основном или арендуемом доме всего за последние несколько лет. Они могут использовать этот капитал посредством рефинансирования с выплатой наличных.

Например, домовладелец должен 100000 долларов по ипотеке, но их дом сейчас оценена в 200000 долларов в связи с повышением стоимости. Они могли вывести часть капитала путем рефинансирования в более крупный заем. и взять разницу наличными.

В этом случае заемщик будет иметь доступ к значительному первоначальному взносу за второй дом:

• Новая сумма кредита: 160 000 долларов США
• Текущая ипотека: 100 000 долларов США
• Затраты на закрытие: 3 000 долларов США
• Доступны наличными: 57 000 долл. США

Заемщики с хорошей кредитной историей могут занимать до 80% своих текущая стоимость дома с соответствующей ссудой.Другие типы кредитов позволяют еще больше процент.

Например, ветераны могут иметь доступ к 100 процентам своего капитала, если они воспользуются ссудой для выплаты наличных средств VA.

Сегодняшние низкие ставки по ипотеке могут позволить заемщикам отказаться от их ставка при получении рефинансирования с выплатой наличных. Некоторые домовладельцы могли даже выплачивать аналогичный платеж на большую сумму кредита благодаря меньшему процентная ставка.

Рефинансирование с выплатой наличных может быть хорошим способом ликвидируйте свой собственный капитал и используйте его, чтобы позволить себе дом для отдыха, на который вы положили глаз на.

Но прежде чем сделать этот шаг, убедитесь, что вы можете позволить себе больший ежемесячный платеж на ваш первый дом.

Также учитывайте финансовые обязательства связанных с владением вторым домом, включая налоги на недвижимость, страховые взносы и отчисления, а также текущие затраты на техническое обслуживание.

Для многих получение большей ссуды на уже имеющуюся недвижимость — самый экономичный способ купить второй дом.

2.Откройте HELOC в своем текущем доме

Согласно ежегодному опросу покупателей загородного дома NAR, кредитная линия собственного капитала (HELOC) на основное место жительства является излюбленным источником финансирования для покупателей второго дома.

Если в вашем доме достаточно капитала прямо сейчас, тогда вы могли бы просто взять кредитную линию и сразу купить второй дом или использовать средства для внесения первоначального взноса.

Этот вариант избавит от необходимости рефинансировать текущую ипотеку. Вы бы сохранили свою первую ипотеку и добавить еще одну ссуду с другими условиями.

Возможно, вам понадобится HELOC, если у вас есть недавно рефинансирован по очень низкой ставке. Открытие кредитной линии не повлияет на вашу первую ипотеку.

Возможно, вам понадобится HELOC, если вы недавно рефинансировали свою первую ипотеку по очень низкой ставке.

Как правило, для получения HELOC кандидатам требуется хорошая или отличная оценка. Но эти вторые ипотеки идут с несколько интересных льгот.

После утверждения денежные средства, полученные от ссуды, становятся вашими используйте как хотите.Вы можете используйте доступный кредит, верните его, а затем снова коснитесь его на протяжении всего Срок кредита HELOC.

Плюс, вы сможете избежать более высоких затрат на закрытие. тебе придется заплатить путем получения новой первичной ипотеки.

Обычно у вас есть выбор между HELOC с переменной ставкой или ссудой под залог собственного капитала с фиксированной ставкой.

Фиксированный вариант имеет немного более высокую ставку, но имеет лучшую встроенную стабильность платежей, что делает его хорошим выбором для некоторых покупателей вторичного жилья.

3. Получите ссуду на сам второй дом

Как уже говорилось выше, еще одним вариантом является получение ссуды через обычное финансирование.

Действующие правила позволяют вносить первоначальный взнос от 10%, а также руководящие принципы приемлемости кредита. может быть снисходительным в зависимости от кредитора.

Не думаете, что можете претендовать на покупку второго дома? Вы можете быть удивлены.

Какие сегодня ставки по ипотеке для второго дома?

Ставки по ипотеке сверхнизкие по всему доска, так что ссуды на жилье для отдыха сейчас дешевы.

Чтобы сделать покупку дома еще более доступной, оцените цены звонок как минимум трем ипотечным кредиторам. Большинство, если не все, кредиторы, предлагающие ссуды на первичное жилье также предлагают ипотечные ссуды на второй дом.

Убедитесь, что ваш кредитный специалист знает, что вы хотите профинансировать покупка как загородный дом, а не инвестиционная недвижимость.

Получите предложение для вашего загородного дома купите и обязательно сделайте покупки вокруг, чтобы получить лучшую цену.

Подтвердите новую ставку (13 октября 2021 г.)

Как получить ипотеку на второй дом | Ипотека

Если вы хотите купить дом для семейного отдыха, скорее всего, вам понадобится ипотечный кредит на это имущество.Ипотека на второй дом отличается от ипотеки на основное место жительства.

Хотя некоторые люди могут позволить себе купить второй дом за наличные, большинству необходимо оформить ипотеку. Согласно опросу, проведенному Исследовательским отделом Национальной ассоциации риэлторов, почти половина всех покупателей загородного дома и инвесторов финансируют до 70% своей покупки.

Вот что вам нужно знать о финансировании второго дома. Это включает в себя, можете ли вы позволить себе второй дом, варианты внесения первоначального взноса и многое другое.

Могу ли я позволить себе второй дом?

Прежде чем принять это важное финансовое решение, вам необходимо выяснить, можете ли вы позволить себе второй дом.

Сначала сложите все затраты. Не только затраты, которые идут на покупку, но и затраты, которые могут быть не сразу очевидны. К ним относятся ваш первоначальный взнос и ежемесячные платежи по ипотеке, а также расходы на закрытие, коммунальные услуги, налоги на имущество, страхование, ландшафтный дизайн, дорожные расходы и другие расходы на содержание.

Различия между ипотекой на первичное и вторичное жилье

По основной ипотеке вы можете внести всего 5%, в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов.Однако на второй дом вам, вероятно, придется отложить не менее 10%. Поскольку вторая ипотека обычно увеличивает финансовое давление на покупателя жилья, кредиторы обычно ищут несколько более высокий кредитный рейтинг по второй ипотеке. Ваша процентная ставка по второй ипотеке также может быть выше, чем по основной ипотечной ссуде.

В остальном процесс подачи заявки на ипотеку для второго дома аналогичен процессу подачи заявки на ипотеку для основного жилья. Как и в случае с любой ссудой, вам следует провести исследование, поговорить с несколькими кредиторами и выбрать ссуду, которая лучше всего подходит для вас.

Право на ипотеку второго дома

Прежде чем подавать заявку на ипотеку второго дома, проверьте свой кредитный рейтинг, активы и доход, как это делает кредитор.

Чтобы купить второй дом, вам, вероятно, потребуются дополнительные деньги в резерве, которые могли бы покрыть ваши платежи по ипотеке в случае временной потери дохода. Высококвалифицированным специалистам, вероятно, потребуется как минимум два месяца резерва, тогда как менее квалифицированным кандидатам может потребоваться как минимум шесть месяцев резерва. Одного месяца резервного фонда должно хватить для покрытия ежемесячных выплат по ипотеке для обоих домов.

Требования к соотношению долга к доходу (DTI) для ипотеки второго дома могут зависеть от вашего кредитного рейтинга и размера вашего первоначального взноса. Вообще говоря, чем больше вы вкладываете и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что ваш кредитор допустит более высокий DTI.

Некоторые домовладельцы могут компенсировать свои расходы, сдавая в аренду свои дома для отдыха, когда они ими не пользуются. Это может нарушить условия вашей ипотеки, потому что вы используете недвижимость в качестве инвестиции вместо настоящего второго дома, что приведет к более высокому риску для кредитора.

Чтобы считаться домом для отпуска или вторым домом, обычно необходимо:

• В доме проживал владелец в течение некоторого времени
• Быть одноквартирным домом, которым можно пользоваться круглый год
• Принадлежит только покупателю
• Не сдаваться в аренду и не находиться в ведении управляющей фирмы

Варианты внесения первоначального взноса на второй дом

У вас есть несколько вариантов, которые следует учитывать при внесении первоначального взноса за ваш второй дом. Вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных или открыть кредитную линию собственного капитала (HELOC) для вашего текущего дома, или вы можете использовать свои сбережения для внесения первоначального взноса.

1. Рефинансирование при обналичивании

Если вы накопили достаточно капитала в своем основном доме, рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам задействовать этот капитал, особенно если стоимость вашего дома увеличилась с тех пор, как вы его купили. Заемщики с хорошей кредитной историей обычно могут занимать до 80% от текущей стоимости своего дома. Прежде чем пойти в этом направлении, убедитесь, что вы можете позволить себе более крупный ежемесячный платеж, который вы должны теперь платить за свой основной дом.

2. HELOC

Еще один популярный вариант — HELOC, или кредитная линия под залог собственного капитала, для вашего основного места жительства.Если у вас достаточно капитала в основном доме, вы можете получить кредитную линию и использовать эти средства для внесения первоначального взноса за вторую собственность. Это означает, что вам не нужно рефинансировать текущую ипотеку.

Покупка второго дома может показаться сложной, но если вы знаете, чего ожидать, и проанализируете свои финансы, это может быть проще, чем вы думаете. Помните об этих факторах, когда думаете о том, можете ли вы позволить себе второй дом и как получить на него ипотеку.

5 факторов, которые следует учитывать при покупке второго дома

Второй дом может выступать и в качестве дома для отдыха, и в качестве инвестиции, поскольку домовладельцы могут легко сдать его в аренду, когда они там не останавливаются.Но, как и в случае с большинством покупок дома, покупка второго дома, вероятно, означает, что вам понадобится вторая ипотека. Когда вы проходите второй процесс поиска и покупки дома, вам необходимо учитывать ряд факторов. К ним относятся общая доступность, цели для дома, налоговые соображения и условия оплаты. Работа с финансовым консультантом поможет вам ответить на вопросы, которые могут у вас возникнуть о покупке второго дома и о том, как это может повлиять на ваши финансовые планы.

Прежде всего, вам нужно убедиться, что вы можете позволить себе вторую ипотеку. На этом этапе вы бы в идеале полностью выплатили свою первую ипотеку или, по крайней мере, сделали бы последовательные и своевременные платежи. В дальнейшем есть несколько новых цифр, на которые вам следует обратить особое внимание.

Процентные ставки по второй ипотеке в среднем обычно примерно на четверть — полпункта выше, чем процентные ставки по первой ипотеке.Вам нужно будет доказать банку, что вы можете покрыть как свою первую, так и вторую ипотеку лишними деньгами.

В дни, предшествовавшие жилищному кризису Великой рецессии, было проще использовать покупку первого дома для финансирования второго дома. В наши дни кредиторы более консервативны при принятии решения о выдаче ссуд на вторичное жилье. Однако, по большому счету, проценты по ипотеке — это лишь часть общей картины вещей. Имейте в виду, что первоначальные платежи по второй ипотеке обычно составляют от 10% до более 20%.

Налоговые последствия сильно различаются, когда вы сдаете в аренду свой старый дом, а не оставляете его в качестве одного из двух жилых домов. Если вы выберете второй вариант, проценты по второй ипотеке не облагаются налогом. Но если вы сдаете в аренду свой первый дом и получаете от него доход от бизнеса в течение 14 или более дней в году, вы не сможете вычесть все проценты по ипотеке по этому второму дому.Однако вы можете вычесть расходы, связанные с содержанием собственности в течение тех дней, когда арендаторы занимают ее каждый год.

С учетом сказанного, есть ряд элементов, которые необходимы для того, чтобы стать домовладельцем. Помимо соблюдения местных законов о домовладельцах, вы можете столкнуться с другими потенциальными головными болями. Вам также, возможно, придется реагировать на протечку воды или замерзшую трубу посреди ночи. Конечно, такие ситуации сопряжены с определенными расходами.

По оценкам некоторых экспертов, на техническое обслуживание можно потратить 1% от покупной цены в год.Кроме того, вы можете прибегнуть к «правилу квадратных футов». Это руководство предлагает вам сэкономить 1 доллар на каждом квадратном футе собственности, чтобы покрыть ежегодные расходы на техническое обслуживание. Итак, если у вас дом площадью 2300 квадратных футов, вам потребуется 2300 долларов в год или примерно 192 доллара в месяц.

Конечно, вы можете нанять управляющую компанию, чтобы покрыть это, пока вы расслабляетесь и расслабляетесь. Однако цена, которую вы платите за этот комфорт, может быть высокой. Финансовый консультант, разбирающийся в расходах на жилье и ипотеку, может помочь вам выяснить, прибыльно это предприятие или нет.

Получить вторую ипотеку может быть труднее, чем получить ее, поскольку у вас может появиться значительный новый долг, если вы не выплатили свою первую ипотеку. Хороший агент по недвижимости в вашем районе может помочь вам подсчитать, что вы можете ожидать.

Невозможно получить ссуду с более низким кредитным рейтингом. Но в среднем от соискателей второй ипотеки ожидается кредитный рейтинг от 725 до 750.Однако точный минимум кредитного рейтинга зависит от конкретного кредитора.

В целом кредиторы не хотят, чтобы ваш долг (включая вторую ипотеку) превышал 36% от вашего ежемесячного дохода до вычета налогов. Это то, что составляет отношение вашего личного долга к доходу (DTI).

Процесс не заканчивается, когда вы подписываете новую ипотеку. Наш калькулятор стоимости закрытия поможет вам лучше понять, чего ожидать при заключении сделки.

Кроме того, хороший агент по недвижимости может предложить важную информацию о таких факторах, как безопасность района, школьные округа, удобства, рыночные цены и другие местные факторы, которые вы хотели бы учитывать, прежде чем вкладывать деньги в свой новый дом.

Ваш агент также может дать вам несколько советов по определенным аспектам местной собственности, которые могут помочь ей в повышении стоимости.

Для более распространенной ипотеки с фиксированной процентной ставкой вы можете вносить платежи в течение 30 или 15 лет. Все зависит от того, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц, хотя ипотечные кредиты на 15 лет имеют более низкие процентные ставки, чем их 30-летние аналоги.

Если вы покупаете второй дом перед выходом на пенсию, можно привести веские доводы в пользу 30-летнего плана выплат, чтобы с каждым месяцем меньше врезаться в ваш бюджет. Однако при 30-летней ипотеке вы заплатите больше процентов, чем при 15-летней ипотеке. Имейте в виду, что право на получение второй ипотеки может потребовать от вас рефинансирования первой ипотечной ссуды, чтобы уменьшить ежемесячные платежи по вашему первому дому.

Также можно взять ссуду под залог собственного капитала и использовать ее в качестве первоначального взноса по ипотеке для вашего второго дома, что уменьшит сумму ипотеки для вашего второго дома.Но отказ от собственного капитала имеет свои издержки, поскольку вы не сможете использовать эти деньги, чтобы покрыть себя в чрезвычайной финансовой ситуации.

Все большее число покупателей жилья во второй раз покупают дома единовременно наличными. Однако, если вы выберете ипотечный путь, необходимый первоначальный взнос может быть выше, чем тот, который вы внесли в первый раз. В некоторых случаях вторые авансовые платежи по ипотеке могут составлять всего 20%, но другие (особенно крупные ссуды) могут требовать внесения авансовых платежей в размере 30% или выше.

Это хорошая идея, чтобы выбрать новую недвижимость с умом. Если вы любите свой второй дом, все выплаты по ипотеке в конечном итоге окупятся, если вы можете заставить его работать в финансовом отношении. Второй дом может стать высшей наградой за всю вашу тяжелую работу.

Если вы инвестируете в арендуемую недвижимость, вы можете воспользоваться некоторыми налоговыми льготами. Как правило, вы можете вычесть проценты, страховку и налоги из дохода, полученного от этой собственности.Кроме того, вы часто можете вычесть любые убытки из других доходов.

Однако налоговое законодательство 2021 года ограничивает вычеты по ипотечным кредитам на уровне 750 000 долларов. Поэтому, если у вас есть ипотечный кредит на эту сумму, вы, как правило, не сможете вычесть проценты по второй закладной.

Вы также можете вычесть амортизацию из налогов. По сути, это означает скидку на любой износ арендуемой жилой недвижимости в течение 27,5 лет по состоянию на 2021 год (39 лет для нежилых помещений).В любом случае всегда полезно работать с финансовым консультантом и / или сертифицированным бухгалтером (CPA), чтобы изучить налоговые последствия покупки второго дома.

Покупка второго дома может стать важным финансовым решением. Прежде чем даже смотреть на дома, убедитесь, что вы можете себе это позволить. Так что взгляните на ставки по ипотечным кредитам и свои собственные финансы, чтобы убедиться, что вы можете с этим справиться. Также важно понимать налоговые последствия сдачи в аренду старой собственности, в отличие от того, чтобы иметь два дома с вами и вашей семьей в качестве основных жителей, перечисленных для обоих.При грамотном финансовом планировании вы можете получить новую ипотеку и получить дом своей мечты, куда можно вернуться после всей вашей тяжелой работы.

• Покупка второго дома — важное финансовое решение. Подумайте о сотрудничестве с финансовым консультантом, чтобы убедиться, что такая покупка впишется в ваш общий финансовый план. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно опросить своих партнеров, чтобы решить, какой из них вам подходит.Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам в достижении финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Убедитесь, что вы покупаете дом, который реально можете себе позволить в долгосрочной перспективе. Покупая дом в рамках своего бюджета, вы убедитесь, что включение ипотечного кредита для второго дома не повлияет на ваши другие финансовые обязательства.

Фото: © iStock.com / Chris_Elwell, © iStock.com / NorthernStock, © iStock.com / Bicho_raro

Как сравнить варианты вашего второго ипотечного жилищного кредита

28 апреля 2020 г. | 6 минут на чтение

Как кто-то покупает второй дом?

Для многих владение вторым домом означает владение домом для отдыха.Если вы не выиграли в лотерею, вам, скорее всего, понадобится вторая ипотека для ее покупки, а это может быть дорого.

Стоимость — вот почему для большинства загородный дом остается недостижимой мечтой. Почти каждый может представить себе идеальный дом для отпуска, но немногие могут себе это позволить. Или могли?

Forbes сообщил, что средняя цена загородного дома в 2016 году составляла 200 000 долларов. Хотя это вряд ли дешево, цена кажется более доступной, чем ожидалось.

Итак, как работает вторая ипотека? И насколько реально получить разрешение на покупку загородного дома? Что ж, прежде чем мы слишком глубоко погрузимся в то, как купить загородный дом, нам нужно понять, что такое загородный дом в глазах кредитора.

Что такое дом для отдыха и повышаются ли ставки по ипотеке на второй дом?

Коттедж в лесу или виллу на побережье легко определить как дом для отпуска. Но что, если вы покупаете загородный дом всего в миле от вашего нынешнего дома?

Даже если вы находитесь в туристической зоне, вполне вероятно, что кредиторы будут рассматривать покупку второго дома так близко от вашего основного места жительства как инвестиционную собственность. Фактически, многие кредиторы настаивают на том, чтобы второй дом находился в 50 милях или более от вашего основного места жительства, чтобы они могли рассматривать его как дом для отдыха.

Имеет ли значение это обозначение? да. Почему? Процентные ставки по ипотеке.

Кредит на дом для отдыха или инвестиционную недвижимость всегда будет иметь более высокую процентную ставку, чем на основное жилье. Однако стоимость загородного дома ненамного выше. Ставка инвестиционной собственности может быть на 0,5% и более. Итак, если вы собираетесь купить дом для отпуска, который находится недалеко от вашего основного места жительства или не в легко определяемом месте для отдыха, вам, возможно, придется кое-что убедить.

На пути к дому

Наши кредитные специалисты помогут вам разобраться в возможностях ипотеки и рефинансирования.Запросите бесплатную консультацию сегодня.

Что такое инвестиционная недвижимость?

Это может помочь вам узнать, что такое инвестиционная недвижимость, если вам нужно доказать, что ваш загородный дом действительно является загородным домом.

Инвестиционная недвижимость — это любая недвижимость, которую вы приобретаете с намерением получить доход от инвестиций за счет аренды, будущей продажи недвижимости или и того, и другого.

С этим определением все может стать неясным. Большинство свойств со временем дорожают.Итак, теоретически каждая недвижимость является инвестиционной собственностью. Поэтому в игру вступают и другие факторы, например, вопросы о любых ремонтах или обновлениях, которые вы можете делать. Здесь также возникают вопросы о расстоянии от вашего основного места жительства и предполагаемом использовании.

Знайте: незаконно вводить заемщика в заблуждение относительно своих намерений в отношении дома, если вы намереваетесь получить от него финансовую прибыль. Так что не пытайтесь обмануть систему. Это никогда не бывает умной идеей.

Как позволить себе первоначальный взнос за дом для отдыха

Итак, ваши намерения ясны, вы покупаете дом для отдыха и отвечаете определению и требованиям.Отлично, давайте начнем собирать вещи, чтобы переехать.

Не совсем так. Далее нам нужно оформить ссуду и первоначальный взнос.

Возможно, в это трудно поверить, но в 2017 году Национальная ассоциация риэлторов обнаружила, что 29% покупателей загородной недвижимости платили наличными. Никаких кредитов, никаких программ, только наличные.

Кроме того, тот же опрос показал, что 45% покупателей загородной недвижимости финансируют менее 70% продажной цены. Это означает, что они смогли внести значительный первоначальный взнос наличными.

Вам нужно иметь под рукой большие суммы денег, чтобы позволить себе дом для отдыха? Не больно. Но на самом деле эти цифры указывают на то, что покупатели, приобретающие второй дом, находятся в очень сильном финансовом положении. Для них дом для отдыха — это скорее практичный вариант, чем мечта. Если это не похоже на вашу ситуацию, подумайте об аренде отличного дома для отпуска на неделю или две ежегодно, а не о покупке.

Использование Refi или HELOC для первоначального взноса за дом для отпуска

Как такое количество людей может позволить себе вкладывать столько денег в дом для отдыха? Ответ может заключаться в наличии собственного капитала.

Популярным вариантом является использование рефинансирования за счет выплаты наличных средств на их основной дом для финансирования первоначального взноса за дом для отдыха. Это жизнеспособно, если вы накопили достаточный капитал либо за счет платежей, либо за счет повышения стоимости дома.

Вы также можете использовать кредитную линию собственного капитала (HELOC) для внесения первоначального взноса. Преимущество HELOC в том, что вам не нужно рефинансировать текущую ипотеку, поэтому оформить ее проще и быстрее.

Могу ли я получить еще одну ипотеку на второй дом?

Самый распространенный способ финансирования дома для отдыха — это использование обычного кредита на срок от 10 до 30 лет.Причина этого проста: существует меньше программ ссуды для домов отдыха.

Согласно их текущим условиям, вы не можете использовать ссуду FHA или ссуду VA на дома для отдыха. Эти программы применимы только к вашему основному месту жительства. Тем не менее, кредит USDA может применяться, но это зависит от того, где находится дом для отпуска.

Покупаете второй дом для аренды на Airbnb или VRBO?

Когда загородный дом не является домом для отпуска? Это может быть, когда вы решите сдать его в аренду. Но не всегда.

Давайте будем кристально чистыми; Тема дома для отпуска и дома для аренды быстро развивается, и ответ часто зависит от законов и определений города, округа или штата.

Как правило, дом, в котором вы живете часть года и который сдается менее чем на 180 дней, может считаться вторым домом или домом для отдыха. Любой дом, сдаваемый в аренду на 180 дней и более, является инвестиционной собственностью. Это определение налога. Ни ваш кредитор, ни местное правительство могут не согласиться с этим определением.

Если вы собираетесь сдавать свою собственность в аренду и использовать ее в качестве дома для отдыха, лучше всего обратиться в местное правительство. Если дом для отпуска является частью курорта, жилого комплекса или городского поселения, вам также необходимо проверить их правила. Все чаще вводятся правила, запрещающие использование единиц в качестве аренды.

Ваши мечты о доме для отпуска начинаются здесь

Даже если вы можете позволить себе дом для отдыха, второй дом или инвестиционную недвижимость, вам понадобится еще одна вещь — персональный кредитный специалист.Как видите, у вас есть возможности, и вам может потребоваться помощь в представлении заявки. Мы советуем вам найти местного специалиста по кредитованию, который будет иметь опыт работы и сильно заинтересован в вашем успехе. Работая с нужными людьми, вы станете намного ближе к воплощению своей мечты.

Следующие шаги в вашем путешествии

Как они работают, преимущества и недостатки

Вторая ипотека — это тип ссуды, который позволяет вам брать взаймы под стоимость вашего дома.Ваш дом — это актив, и со временем этот актив может стать более ценным. Вторая ипотека, которая может быть кредитной линией собственного капитала (HELOC) или ссудой под залог собственного капитала, является способом использования этого актива для других проектов и целей без необходимости продавать свой дом.

Ключевые выводы

• Вторая ипотека — это ссуда, в которой ваш дом используется в качестве залога, аналогично ссуде, которую вы использовали для покупки дома.
• Преимущества второй ипотеки включают более высокие суммы кредита, более низкие процентные ставки и потенциальные налоговые льготы.
• Недостатки второй ипотеки включают риск потери права выкупа, расходы по ссуде и процентные расходы.
• Вторая ипотека часто используется для таких вещей, как улучшение дома или консолидация долга.

Что такое вторая ипотека?

Вторая ипотека — это ссуда, в которой ваш дом используется в качестве залога, аналогично ссуде, которую вы использовали для покупки дома. Ссуда ​​известна как вторая ипотека, потому что ваша ссуда на покупку, как правило, является первой ссудой в очереди, которая подлежит погашению, если ваш дом переходит в залог.

Это означает, что если произойдет наихудший сценарий, и вы больше не сможете платить по ипотеке, а кредитор продаст ваш дом, ваша первая ипотека будет выплачена первой. Ваша вторая ипотека получит все оставшиеся средства после выплаты первой ипотеки.

Вторая ипотека задействует собственный капитал в вашем доме, который представляет собой рыночную стоимость вашего дома за вычетом остатков по ссуде. Собственный капитал может увеличиваться или уменьшаться, но в идеале он растет со временем. Собственный капитал может меняться по-разному:

• Выплачивая ежемесячные платежи по ссуде, вы уменьшаете остаток по ссуде, увеличивая свой капитал.
• Если ваш дом растет в цене из-за сильного рынка недвижимости или улучшений, которые вы делаете в своем доме, ваш капитал увеличивается.
• Вы теряете капитал, когда ваш дом теряет стоимость или вы занимаетесь взаймы под залог своего дома.

Вторая ипотека может быть в нескольких формах.

• Единовременная выплата: Стандартная вторая ипотека — это единовременная ссуда под залог собственного капитала, которая предоставляет единовременную денежную сумму, которую вы можете использовать на все, что захотите. С этим типом ссуды вы будете погашать ссуду постепенно с течением времени, часто с фиксированными ежемесячными платежами.С каждым платежом вы оплачиваете часть процентных расходов и часть остатка по ссуде в процессе, называемом амортизацией.
• Кредитная линия: Также можно получить займ с использованием кредитной линии или денежного пула, из которого вы можете извлечь. С этим типом ссуды вам никогда не нужно брать деньги, но у вас есть возможность сделать это, если вы захотите. Ваш кредитор устанавливает максимальный лимит заимствования, и вы можете продолжать заимствовать (несколько раз), пока не достигнете этого максимального лимита.Как и в случае с кредитной картой, вы можете погашать и брать взаймы снова и снова.

В зависимости от типа ссуды, которую вы используете, и ваших предпочтений, ваша ссуда может иметь фиксированную процентную ставку, которая поможет вам планировать выплаты на долгие годы. Также доступны ссуды с переменной ставкой, которые являются нормой для кредитных линий.

Преимущества второй ипотеки

Зачем брать вторую ипотеку? Вот несколько причин рассмотреть одну из них.

Сумма кредита

Вторая ипотека позволяет брать в долг значительные суммы.Поскольку ссуда обеспечивается вашим домом (который обычно стоит больших денег), у вас есть доступ к большему, чем вы могли бы получить, не используя дом в качестве залога. Сколько можно взять в долг? Это зависит от вашего кредитора, но вы можете взять в долг до 85% от стоимости вашего дома. Этот максимум будет включать всех ваших жилищных ссуд, включая первую и вторую ипотечные ссуды.

Процентные ставки

Вторая ипотека часто имеет более низкие процентные ставки, чем другие виды долга.Опять же, обеспечение ссуды за счет вашего дома помогает вам, потому что это снижает риск для вашего кредитора. Поскольку ссуды имеют меньший риск, кредиторы предлагают более низкие ставки по второй ипотеке, чем необеспеченные личные ссуды, такие как кредитные карты.

Налоговые льготы

В некоторых случаях вы сможете вычесть проценты по ипотечному кредиту на проценты, уплаченные по второй ипотеке. Существует множество технических особенностей, о которых следует знать, поэтому спросите своего налогового инспектора, прежде чем вы начнете делать вычеты. В налоговые годы после 2017 года Закон о сокращении налогов и рабочих местах отменяет вычет, если вы не используете деньги для «существенного улучшения» дома.

Недостатки второй ипотеки

Выгоды всегда приходят с компромиссами. Издержки и риски означают, что эти займы следует использовать с умом.

Риск потери права выкупа

Одна из самых больших проблем со второй ипотекой заключается в том, что вы должны поставить под угрозу свой дом. Если вы перестанете производить платежи, ваш кредитор сможет забрать ваш дом в результате обращения взыскания, что может вызвать серьезные проблемы для вас и вашей семьи. По этой причине редко имеет смысл использовать вторую ипотеку для покрытия расходов «текущего потребления». .Что касается развлечений и обычных расходов на проживание, использование ссуды на приобретение жилья или кредитной линии просто нерационально и не стоит риска.

Стоимость кредита

Вторая ипотека, как и кредит на покупку, может быть дорогостоящей. Вам придется оплачивать многочисленные расходы, такие как проверки кредитоспособности, оценки, сборы за оформление и многое другое. Затраты на закрытие могут легко составить тысячи долларов. Даже если вам пообещали ссуду «без конечных расходов», вы все равно платите — вы просто не видите эти расходы прозрачно.

Расходы по процентам

Каждый раз, когда вы занимаетесь, вы платите проценты. Ставки по второй ипотеке обычно ниже, чем процентные ставки по кредитной карте, но часто они немного выше, чем ставка по вашей первой ссуде. Кредиторы по второй ипотеке берут на себя больший риск, чем кредитор, выдавший вашу первую ссуду.

Если вы перестанете производить платежи, второй ипотечный кредитор не получит деньги до тех пор, пока основной кредитор не вернет все свои деньги.

Распространенное использование второй ипотеки

Подумайте, как вы планируете использовать средства по кредиту.Лучше всего потратить эти деньги на то, что улучшит вашу чистую стоимость (или стоимость вашего дома) в будущем. Это потому, что вам нужно будет вернуть эти ссуды, они рискованные и стоят больших денег. Вот несколько распространенных способов использования второй ипотеки.

• Улучшения дома: Ремонт — это обычное использование для вторичных ипотечных фондов, поскольку предполагается, что вы вернете ссуду, когда продадите свой дом по более высокой цене.
• Избегание частного ипотечного страхования (PMI): Возможно, можно избежать PMI с помощью комбинации ссуд.Например, стратегия 80/10/10 или «контрейлерная» ссуда использует вторую ипотеку, чтобы поддерживать отношение ссуды к стоимости вашей основной ипотеки на уровне 80% или ниже. Просто убедитесь, что это имеет смысл по сравнению с оплатой, а затем отменой PMI.
• Консолидация долга: Часто можно получить более низкую ставку с помощью второй ипотеки, но вы можете переключиться с необеспеченных ссуд на ссуду, которая может стоить вам вашего дома.
• Образование: Возможно, вы сможете получить более высокий доход.Но, как и в других ситуациях, вы создаете ситуацию, когда можете столкнуться с потерей права выкупа. Стандартные студенческие ссуды могут быть лучшим вариантом.

Советы по получению второй ипотеки

Делайте покупки и получайте цитаты как минимум из трех разных источников. Обязательно включите в свой поиск следующее:

1. Местный банк или кредитный союз
2. Ипотечный брокер или кредитор (спросите совета у своего агента по недвижимости)
3. Интернет-кредитор

Подготовьтесь к процессу, подготовив свои документы.Это сделает процесс намного проще и менее напряженным.

Основное место жительства, второй дом и инвестиции: основные отличия

Иногда я удивляюсь, что пропускаю самое основное из определений ипотеки, поскольку этот блог существует уже более десяти лет, но, увы, я никогда не писали конкретно о заполняемости.

Итак, без лишних слов, давайте поговорим о трех основных типах проживания с точки зрения права на ипотеку, потому что они очень важны.

Тип размещения по ипотеке

Основное место жительства (где вы живете)

• Это недвижимость, в которой вы живете
• Весь год или большую часть года
• Рекомендации по андеррайтингу самые простые для этого типа недвижимости
• И ставки по ипотеке самая низкая

Это ваша стандартная недвижимость, занимаемая владельцем, дом или квартира, в которой вы планируете проживать полный рабочий день. Или, по крайней мере, в большинстве случаев. Он также может называться вашим основным местом жительства.

Это может быть одноквартирный или многоквартирный дом, но вы должны проживать в нем большую часть года.

Имущество также должно быть достаточно близко к тому месту, где вы работаете, если применимо, и вы должны подписать форму, в которой говорится, что вы планируете занимать указанную недвижимость вскоре после закрытия.

А теперь хорошие новости. Поскольку это ваше основное место жительства, ставки по ипотеке самые низкие, а также легче получить ипотечный кредит, потому что правила более гибкие. Это означает, что вы потенциально можете вкладывать меньше средств или рефинансировать по более высокой стоимости кредита (LTV).

Мы говорим об ипотеке с первоначальным взносом в размере 3%, что в значительной степени является самым низким первоначальным взносом, который вам может сойти с рук, если у кредитора нет программы нулевого предоплаты, которая опять же, вероятно, будет работать только в отношении основного места жительства.

Кроме того, вы можете получить все типы различных ссуд, от ссуды FHA до ссуды VA и ссуды USDA. Есть несколько ограничений, потому что вы собираетесь занимать эту недвижимость.

По этой причине недобросовестные заемщики иногда пытаются обмануть арендуемое имущество и говорить, что они живут в собственности, даже если они не собираются этого делать.К этому вопросу нельзя относиться легкомысленно, поскольку это представляет собой мошенничество.

Если вы инвестируете в недвижимость или просто владеете несколькими объектами недвижимости, крайне важно, чтобы выписки из вашего банковского счета и другие важные документы отправлялись по почте по вашему основному месту жительства каждый месяц.

Если вы утверждаете, что один дом принадлежит вам, но ваши банковские выписки и другие финансовые материалы в настоящее время передаются другому из ваших владений, это красный флаг.

Ипотечный андеррайтер обязательно поставит под сомнение размещение, и ваша заявка на ипотеку, скорее всего, будет отклонена.

Вот обычный сценарий. Заемщик подает заявку на жилищный кредит на предмет недвижимости в качестве основного места жительства.

При наличии условий для проверки активов они используют банковские выписки из другой собственности, которой они владеют, и файл отклоняется из-за мошенничества с заполнением.

В глазах банка / ипотечного кредитора и инвестора для заемщика не имеет смысла отправлять банковские выписки, телеграфные счета и другие финансовые отчеты в собственность, которую они не занимают, по той простой причине, что это не имело бы смысла. В этом нет смысла, если ты там не жил.

Банки и кредиторы, скорее всего, отклонят дело, если оно указано как занятое владельцем, или, в лучшем случае, выступят против того, чтобы заемщик повторно представил ссуду в качестве инвестиционной собственности.

В любом случае, если речь идет о доме или кондоминиуме, в котором вы планируете проживать, он считается вашим основным местом жительства.

Второй дом (где вы отдыхаете)

• Второй дом — это еще один способ сказать дом для отпуска
• Не обязательно, чтобы у вас было два дома
• Должен быть в районе отдыха вдали от вашего основного места жительства
• Может только быть одноквартирным домом, и ставки по ипотеке могут быть немного выше

Затем у нас есть второй дом, который, как следует из названия, является второстепенным по отношению к вашему основному месту жительства.

В двух словах, это означает, что у вас уже есть другой дом, в котором вы живете постоянно или большую часть года, а также это вторичное имущество, которое часто называют недвижимостью для отдыха.

Представьте себе домик на берегу озера или лыжное шале в горах. Или, может быть, ваш домик на пляже, если вам так повезло.

Расстояние здесь, кстати, фактор, как и местоположение. Кредиторы обычно хотят, чтобы он находился на расстоянии не менее 50-100 миль от вашего основного дома, хотя допускаются исключения, если это имеет смысл.

Например, если вы живете на суше и имеете домик на пляже в 30 милях от вас.

По очевидным причинам, он также должен быть однокомпонентным. И вы должны занимать его какую-то часть года.

Проще говоря, он должен иметь смысл в качестве второго дома, иначе кредитор может подумать, что вы собираетесь сдавать его в аренду.

Поскольку недвижимость не является вашей основной, вероятно, будет корректировка цен с учетом заполняемости. Это связано с риском.

В случае финансовых затруднений заемщик, скорее всего, перестанет платить за второй дом, а не за основной.Это означает, что ставки по ипотеке должны быть выше для компенсации.

Ожидайте более высокую ставку при прочих равных. Насколько выше зависит от всех характеристик ссуды, но может быть от 0,125% до 0,25% выше, чем у сопоставимой ссуды по первичной.

В целом неплохо. Иллюстрация выше может дать вам представление о том, чего ожидать.

Также обратите внимание, что будут также ограничения LTV, то есть вам потребуется больший первоначальный взнос для покупки второго дома или больше капитала при рефинансировании ипотеки.Скорее всего, вам понадобится 10% или максимальный LTV 90%.

Вы также можете обнаружить, что требования к ипотечному кредитному рейтингу повысятся, поэтому вам может потребоваться минимальный кредитный рейтинг 680 вместо 620.

Инвестиционная недвижимость (та, которую вы сдаете в аренду)

• Это арендуемая недвижимость
• Может будь то квартира или дом, одноквартирный или многоквартирный
• Обычно требуется большой первоначальный взнос
• И ставки по ипотеке могут быть намного выше

Наконец, у нас есть инвестиционная недвижимость, которая, опять же, как ясно из названия, является недвижимость, которую вы планируете использовать в качестве инвестиции.

Обычно это означает, что он будет сдаваться в аренду и будет приносить доход. Этот тип размещения имеет наибольшие ограничения, потому что в собственности будет проживать кто-то другой, кроме заемщика.

Кроме того, заемщиком будет домовладелец, что не так просто, как может показаться. Все это равносильно большему риску, что приводит к большему ограничению LTV и более высоким ставкам по ипотеке.

Возможно, вам нужен максимальный LTV в 85%, что означает минимальный первоначальный взнос в размере 15%.Это может стать более строгим, если это собственность от 2 до 4 единиц. Если вы хотите обналичить деньги, ожидайте еще более низкого максимального значения LTV.

Также ожидайте более высоких требований к резервным активам и более высоких минимальных кредитных баллов.

Что касается ставок, то это может быть от 0,5% до 1% выше, чем аналогичный кредит на основное жилье, в зависимости от всех деталей ссуды. Он может стать очень дорогим, если LTV высокий, и, например, это свойство с 4 единицами.

Другими словами, будет сложнее получить квалификацию, и вам придется заплатить больше, чтобы профинансировать недвижимость, занимаемую не владельцем.

Вывод таков: проще (и дешевле) профинансировать основное жилье, затем второй дом и, наконец, инвестиционную недвижимость.

В каждом есть свои правила и рекомендации, которых должны придерживаться заемщики, если они хотят иметь право на ипотеку. Это важно знать заранее, чтобы избежать нежелательных сюрпризов.

Купите второй дом: варианты ипотеки

Ищете ли вы дом для отдыха, чтобы назвать его собственным, или арендуемую недвижимость, приносящую доход, ипотека второго дома может осуществить ваши мечты.Но прежде чем начать поиск жилья, важно понять последствия и возможные последствия владения вторым домом, особенно с финансовой точки зрения.

Вот почему мы изложили наши основные советы по покупке второго дома ниже, от того, какие вопросы следует рассмотреть перед покупкой, до деталей получения другого кредита.

Содержание

Зачем покупать? Определение причины покупки второго дома

Есть много причин, по которым домовладельцы рассматривают возможность покупки дома вдали от дома: для удовольствия, для бизнеса и всего остального.Чтобы определить, является ли это финансовым обоснованием для вас и вашей семьи, важно сначала определить, почему вы вкладываете деньги в другой дом.

Недвижимость для отпуска

Многие домовладельцы, которым надоела городская жизнь, вкладывают деньги в отпуск, расположенный в месте отдыха, таком как пляж или горы. Другие мечтают о втором доме, который будет ближе к большой семье. В зависимости от того, как часто вы планируете посещать и планируете ли вы использовать недвижимость для получения дохода во время вашего отсутствия, для вас может иметь смысл арендовать Airbnb или аналогичную недвижимость.

Дом престарелых

Планирование выхода на пенсию — это всегда разумное с финансовой точки зрения решение, а для некоторых домовладельцев это может означать инвестирование в свой дом престарелых, сохраняя при этом свое нынешнее место жительства. Это может дать будущим пенсионерам возможность узнать о сообществе, которое они будут называть своим домом, и познакомиться с соседями, прежде чем перейти на пенсию на полную ставку.

Аренда недвижимости

Второй дом может стать отличной возможностью для инвестиций, если вы решите сдать его в аренду.Доход от аренды может помочь покрыть расходы на вторую недвижимость, а со временем может даже окупиться. Если второй дом находится в популярном районе отдыха или вы планируете время от времени отдыхать там, вам следует подумать о краткосрочной аренде.
В противном случае, долгосрочная аренда отдельным лицам или семьям является способом получения пассивного дохода. Просто имейте в виду, что арендовать бизнес непросто: арендаторы могут нанести большой ущерб дому, а арендаторы приходят и уходят, поэтому могут быть периоды, когда вы не получаете арендную плату.

Flip & Sell

С ростом популярности HGTV «ласты» вы можете подумать о покупке второго дома для переворота и перепродажи. По телевизору это выглядит забавно, но за кулисами нужно много работать и тратить деньги! Так что подумайте о том, чтобы перевернуть дом, только если у вас есть для этого ресурсы, такие как контакты в строительной отрасли и много денег.

Определение финансового права на получение ипотечного кредита на второй дом

Не думайте, что вы получили ипотечный кредит только потому, что получили ипотечный кредит на свой первый дом.Вторая ипотека сопряжена с риском для кредиторов, потому что они знают, что если дела пойдут плохо, вы сделаете в первую очередь выплату ипотеки на свое основное место жительства.

Более строгие требования к ипотеке для второго дома

• Кредиторы обычно применяют более строгие требования для второй ипотеки, в том числе:
• Более высокий первоначальный взнос (не менее 10 процентов, но если это инвестиционная недвижимость, которую вы будете сдавать в аренду арендаторам, вероятно, будет ближе к 20-30 процентам)
• Более высокая процентная ставка по ипотеке
• Более высокая ставка страхования домовладельца
• Более высокий кредитный рейтинг для второй ипотеки, в большинстве случаев 620 или выше

Для многих это сложно домовладельцы должны соответствовать этим более строгим требованиям второй ипотеки.Не забывайте, что вам также придется оплатить заключительные расходы.

Требования к доходу для второго дома

И, конечно же, есть вопрос, можете ли вы позволить себе вторую ипотеку. Требования к доходу от второго дома высоки. Вам нужно будет доказать, что ваша ипотека, а также остальная часть вашего долга, такая как платежи по кредитным картам, алименты и студенческие ссуды, не превышают 36–43 процентов вашего валового дохода.

Помимо стоимости самой ипотеки, вы также захотите учесть другие расходы, которые понесет второй дом: налоги на недвижимость, страхование, техническое обслуживание, ремонт, коммунальные услуги, сборы ТСЖ, бытовая техника и мебель (особенно если вы рассматриваем краткосрочную аренду) и т. д.Эти расходы складываются, и вам нужно убедиться, что вы сможете с комфортом покрыть их, прежде чем вы будете слишком серьезно задумываться о втором доме.

Общие сведения о вариантах ипотечного кредита на второй дом

При покупке дома для основного места жительства вам необходимо рассмотреть широкий спектр ипотечных кредитов. Это не так со вторым ипотечным кредитом. Популярные ссуды для начинающих покупателей, такие как ссуды FHA, VA и USDA, недоступны при покупке второго дома. Вместо этого вам придется выбирать между следующими ссудами:

Обычные ссуды

Обычные ссуды не поддерживаются государственным учреждением, а финансируются частным образом кредитором.Для второго ипотечного кредита вам обычно потребуется 10% (или больше) для обычного кредита.

Jumbo-ссуды

Jumbo-ссуды доступны покупателям, стоимость жилья которых превышает соответствующие лимиты ссуды, установленные Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). В 2021 году это означает ссуды, которые превышают 548 250 долларов США в большинстве районов и 822 375 долларов США в районах с высокими затратами.

Учитывайте правила размещения

Другой аспект этих ссуд, который следует учитывать при принятии решения о том, что лучше всего подходит для вашей ипотеки второго дома: правила размещения.Если вы не планируете использовать дом в качестве основного места жительства, существуют определенные правила, которым необходимо следовать для каждого типа ипотеки. С крупными и другими несоответствующими кредитами вы можете сдавать в аренду свой второй дом только на 14 дней или меньше в году. Однако если ваш заем подкреплен ссудой Freddie Mac или Fannie Mae, вы сможете сдать свой дом в аренду на срок до 180 дней, прежде чем он будет считаться инвестиционной собственностью.

В дополнение к правилам, установленным вашим кредитором, вам также следует подумать о финансовых последствиях аренды с точки зрения налогообложения.Если вы сдаете свою недвижимость в аренду на 15 дней и более, вы должны сообщить о доходах в IRS. С другой стороны, вы также можете вычесть расходы на аренду из ваших налогов. Все это, чтобы сказать, взгляните на общую картину покупки второго дома, ссуды, которую вы обеспечиваете для этого, и того, как это будет выглядеть на практике.

Планирование второй ипотеки

Если вы посчитали и считаете, что у вас есть финансовое положение, чтобы купить второй дом (или вы хотите подготовиться к этому положению), поздравляю! Но предстоит еще много работы.

Определите числа: Прежде всего, проверьте фактические числа, чтобы увидеть, что вы можете себе позволить. Использование ипотечного калькулятора (или ипотечного тренера) может помочь вам понять реальные затраты.

Подготовьте свои финансы: Установите цель для вашего первоначального взноса и сэкономьте на этом количестве (от 10 до 30 процентов от стоимости дома). Если ваш кредитный рейтинг не в лучшем виде, работайте над его повышением, выплачивая любые ссуды, прося кредиторов об увеличении кредита и выплачивая все вовремя.

Сохраните чрезвычайный фонд: Владение домом — дорогое удовольствие, а покупка второго дома удваивает эти расходы. Убедитесь, что у вас есть страховка на случай непредвиденных расходов, таких как ремонт и техническое обслуживание, а также регулярных платежей, таких как сборы ТСЖ, налоги на недвижимость и страхование домовладельца.

Определитесь с районом: После того, как вы определились с целью вашего второго дома, это поможет вам определить лучший район для покупки. Если это дом для отпуска или краткосрочная аренда, убедитесь, что он находится рядом с объектами инфраструктуры, которые вы рекламируете (например, на пляже).Для долгосрочной аренды может быть более важным рассмотреть такие вещи, как школьные округа и конфиденциальность.

Свяжитесь с кредитором: Обратитесь к кредитору и получите предварительное одобрение или предварительную квалификацию для второй ипотеки. Это поможет вам понять, сколько жилья вы можете себе позволить, а также укрепит доверие к вашему предложению, когда вы начнете пытаться купить дом.

Second Home Sounding Board

Если это кажется слишком большим объемом информации, то это потому, что это так.Купить второй дом сложно, но мы в Dash стараемся сделать его максимально простым. Наши консультанты по ипотеке будут сопровождать вас на каждом этапе пути, от принятия решения о том, подходящее ли время для инвестиций во второй дом, до определения того, какой кредит подходит именно вам. Свяжитесь с нами для получения дополнительных советов по покупке второго дома.