Что будет, если не платить ипотеку

Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными. Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.

Содержание

Скрыть

1. Возможные последствия неоплаты
   1. Что может сделать банк?
      1. Что будет с квартирой?
         1. 1. Другие последствия
               1. Особенности политики Сбербанка
                  1. Как поступить, если нет возможности платить?В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.

                     Возможные последствия неоплаты

                     При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

                     В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

                     При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.

                     Что может сделать банк?

                     При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:

                     • Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
                     • Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
                     • Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
                     • Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.

                     При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.

                     Что будет с квартирой?

                     Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.

                     Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.

                     
                     

                     Другие последствия

                     При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.

                     Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.

                     Особенности политики Сбербанка

                     Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры. Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке. Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.

                     Как поступить, если нет возможности платить?

                     
                     В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.
                     

                     
                     

                     Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.

                     Что будет если заемщик не сможет платить ипотеку?

                     Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

                     Оставить заявку

                     Содержание:

                     1. Особенности договора по ипотеке
                     2. Реконструкция долга как способ разрешения ситуации с просроченными платежами
                     3. Альтернативные способы решения конфликта с банком по ипотеке
                     4. Что будет, если совсем не платить долг по ипотеке
                     5. 2 легальных альтернативных способа не платить ипотеку

                     На основании стоимости жилья рассчитывается сумма первоначального взноса и планируется график платежей. Процентная ставка зависит от количества собранной документации, кредитной истории заемщика и особенностей самой собственности.

                     Строгие требования по ипотечному кредитованию обусловлены большими суммами кредита. Но при этом никто из сторон участников договора не может 100% гарантировать выполнение всех условий на протяжении всего срока кредитования. Около 30% заемщиков в итоге сталкиваются с вопросом, что будет, если не платить ипотеку.

                     Последствия невыплат ежемесячных платежей при ипотечном кредитовании

                     Все условия по просрочкам платежей прописаны в договоре. Банки составляют документацию внимательно и подробно расписывают все штрафные санкции и порядок судебного взыскания. Поэтому важно прочесть каждый пункт ипотечного договора на заем до его подписания.

                     Среди самых распространенных последствий невыплат выделяют:

                     — Штрафы и пени, начисляемые на сумму платежа за каждый день просрочки. Все ипотечные договоры предусматривают «страховку» банков на случай невыплат, поэтому сумма задолженности будет расти ежедневно. В 50% случаев размер штрафа превышает саму сумму платежа.

                     — Выселение из объекта кредитования. Когда заемщик не выходит на связь с сотрудниками банка, не платит несколько платежей подряд и не желает идти на мирное урегулирование конфликта, банк вправе выселить его из купленного в кредит жилья.

                     — Арест другой собственности заемщика. В ипотечном договоре четко прописано, в каких случаях банк имеет право обращаться в суд для принудительного взыскания долга. Когда разбирательство переходит на официальный юридический уровень, у заемщика практически нет шансов доказать свою правоту. После выставления иска за невыплату дело поступает к судебным приставам, которые накладывают арест на имущество и счета недобросовестного плательщика по кредиту. В результате человек может лишиться не только новой собственности, но и потерять имеющееся жилье.

                     Чтобы не доводить до столь серьезных последствий, необходимо внимательно читать договор по кредитованию. А также заранее оговаривать с сотрудниками банка ситуации, когда возникает вопрос, что делать, если нет возможности платить в срок.

                     Особенности договора по ипотеке

                     Подробный договор на ипотечное кредитование — это не прихоть банка, который хочет, чтобы заемщик много читал. Документы составляют юристы, которые рассматривают все возможные последствия невыплат. Они подстраховывают банк, чтобы кредитор не нес убытков даже при полном отсутствии платежей со стороны заемщика.

                     Именно в договоре легко выяснить, что будет, если не платить регулярные платежи по ипотечному кредитованию. И там же узнать, как мирно урегулировать конфликтную ситуацию до передачи документов в зал судебного заседания.

                     В 60% типовых договоров указаны следующие пункты, направленные на решение ситуаций, когда заемщик не может платить:

                     • начисление единовременного штрафа, сумма которого фиксирована и указана в договоре;
                     • алгоритм решения конфликта в досудебной инстанции — сроки для мирного решения и варианты связи с заемщиком для уведомления о просрочках платежей;
                     • начисление пеней за каждый день просрочки по истечении 3-5 дневного срока после невнесения необходимой суммы — пени начисляют в % на сумму платежа или весь остаток долга;
                     • возможность передачи долга третьим лицам для взыскания всей суммы задолженности — чаще всего банки сами не разыскивают должников, а перекладывают эту ответственность на коллекторские службы;
                     • порядок судебного взыскания долга.

                     Помимо всех штрафных санкций, заемщик обязан застраховать жилье и оформить страховку на сам кредитный договор. Она также служит дополнительным гарантом получения всех денежных средств банком.

                     Важно! Если заемщик не реагирует на обращения банка и не выходит на связь с сотрудниками после возникновения просрочки, кредитор быстрее передаст дело в суд. Всегда рекомендуется пытаться урегулировать ситуацию сразу после ее возникновения, а не скрываться в надежде, что все решится само собой.

                     Реконструкция долга как способ разрешения ситуации с просроченными платежами

                     Один из вариантов решения конфликта, когда заемщик не может платить ипотеку, — рассмотрение банком заявления на реструктуризацию долга. Это своеобразные уступки со стороны кредитора. Банк предлагает физическому лицу несколько вариантов разрешения ситуации с задолженностью:

                     — Рассрочка платежей. Банки часто соглашаются «растянуть» период выплат на более длительный срок. При этом они не только помогают заемщику оставить собственность у себя, но и получают больше прибыли. Ведь чем дольше срок кредитования, тем больше процентов получит банк.

                     — Отмена штрафов и сохранение графика платежей. В 80% договоров на реструктуризацию содержится пункт о списании штрафов. Банк согласен закрыть глаза на то, что заемщик не мог платить, но готов теперь вносить все регулярные платежи точно в срок. При этом в момент оформления договора на «переделку» ипотеки вносится первая сумма по новому графику платежей.

                     — Оформление кредитных каникул. В ряде случаев банк готов временно приостановить необходимость внесения платежей. Это крайний вариант, и кредитор идет на него, только когда у заемщика действительно сложная ситуация. К примеру, погиб кормилец в семье, умер сам заемщик и его долг переходит по наследству, а также серьезные проблемы со здоровьем и другие ситуации, когда платить нет возможности.

                     — Списание части долга по ипотеке. Обычно сумма платежа уменьшается на количество начисленных пеней и процентов за просрочку. Такой пункт в договоре на реструктуризацию появляется только у добросовестных заемщиков. То есть заемщик впервые пропустил платежи. И возникновение просрочки обосновано жизненными ситуациями.

                     Важно! Рассмотрение заявления на реструктуризацию долга происходит только при личном обращении заемщика в банк. Если владелец залогового жилья прячется от сотрудников банка, не выходит на связь и не заявляет о намерениях платить, то ему на уступки кредитор не пойдет.

                     Альтернативные способы решения конфликта с банком по ипотеке

                     Заемщик, который не может платить ипотеку, нередко думает, как вовсе от нее отказаться и вернуть свои внесенные средства. Однако, такая ситуация возможно только после выплаты 2/3 от общей суммы задолженности за квартиру.

                     Банк готов принять заявление на возврат денег от заемщика, когда выплачена большая часть суммы за квартиру или другое жилье. При этом кредитор выставляет имущество на продажу, забирает себе остаток долга, а остальное возвращает заемщику.

                     Важно! Каждый банк имеет свои особые условия ипотечного кредитования. Когда вы выбираете организацию для подачи документов на ипотеку, внимательно читайте все условия договора. Нередко, низкая процентная ставка влечет высокие штрафы за просрочку платежей.

                     Что будет, если совсем не платить долг по ипотеке

                     Когда заемщик не вносит платежи по ипотеке, банк вправе забрать имущество себе, а также отсудить у физического лица другое его имущество в счет погашения понесенных убытков. Такая ситуация — крайний вариант решения конфликта.

                     Банку невыгодно судиться с заемщиком. Этот процесс занимает немало времени, а также несет определенную финансовую нагрузку. Вначале кредитор оплачивает все судебные издержки, а когда выигрывает суд, то взыскивает компенсацию с заемщика.

                     Причем работа судебных приставов также не гарантирует кредитору возврат всех потраченных на физическое лицо средств. Именно поэтому досудебное урегулирование выгодно для обеих сторон конфликта.

                     2 легальных альтернативных способа не платить ипотеку

                     Юристы выделяют еще две ситуации, когда заемщик может не платить долг по ипотеке. Это также крайние случаи, которые доказать можно только через суд. К ним относят:

                     — Признание должника банкротом. Процедура банкротства физического лица — признание несостоятельности человека платить какие-либо кредиты или другие платежи. Занимает этот процесс от одного до нескольких месяцев. Создается особая комиссия, которая проверяет финансовое состояние физического лица, смотрит количество его имущества и решает, действительно ли он не может платить ипотеку и другие кредиты. Стоит учитывать, что признание физического лица банкротом не только спишет ипотеку, но и наложит на человека определенные ограничения и штрафы. В том числе, он не сможет выезжать за границу или брать новый кредит в течение 3-5 лет.

                     — Страховой случай по ипотечному кредитованию. Если приобретенное в долг жилье сгорело или было уничтожено по независящим от заемщика причинам и этот случай подтвержден страховой компанией, то долг за физическое лицо по ипотеке выплачивает страховщик. Процедура признания страхового случая также часто проходит через судебное заседание.

                     Важно! Обе процедуры не так просты и могут длиться очень долго. Без квалифицированного юриста не обойтись. Для получения подробной консультации лучше обращаться к профессионалам до начала процедуры банкротства или признания случая страховым.

                     Нужна консультация по спорным ситуациям с банком? Обращайтесь в нашу фирму «Ипотека Live». Наши юристы специализируются на ипотечном кредитовании, поэтому легко ответят на все ваши вопросы.

                     Что будет, если не платить ипотеку

                     Если клиент вдруг лишается возможности платить ипотечный кредит, то банк вправе подать в суд иск о расторжении договора. Тогда задолженность погашается из стоимости реализованного имущества. При этом большая часть должников находит решение проблемы с банком в ходе судебного процесса, так что на практике с принудительной реализацией квартиры столкнулись немногие — в каждом регионе имеется до десяти случаев, когда банки обращались в суд за обращением взыскания на квартиры. Для многих россиян покупка квартиры — самое крупное приобретение, а возможность ипотечного кредитования — едва ли не единственная. Поэтому  заёмщики с финансовыми проблемами до последнего пытаются найти выход. Банки тоже не заинтересованы в тяжбах и обращаются в суд, только когда другие варианты исчерпаны.

                     На невнесение платежа банки реагируют в первый же месяц. Сначала они пытаются связаться с должником, выяснить причину. Банк вообще не может требовать взыскания заложенного имущества в судебном порядке, если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от стоимости предмета ипотеки и период просрочки составляет менее трёх месяцев. Схема выглядит так: первый месяц — первая просрочка, второй месяц — попытки решить вопрос во внесудебном порядке, третий месяц — исчерпав все варианты, банк готовит иск в суд, четвёртый месяц — банк подаёт в суд. Следующие два месяца проходят в ожидании судебного заседания. Тем временем уже полгода должник не платит. А тут уже сумма неисполненного обязательства превышает 5-процентный порог. Поэтому на практике обратить взыскание на квартиру возможно через шесть-семь месяцев, но надо чётко знать, что большие проблемы являются следствием маленьких и фактически начинаются с первого неплатежа. 

                     Чтобы избежать судебных тяжб, заёмщику необходимо сразу, как только он понял, что у него возникли финансовые трудности, направить в банк письменное заявление о существенном изменении обстоятельств, в связи с которыми возникли финансовые проблемы, и приложить подтверждающие документы. Подтверждающими документами могут быть копия трудовой книжки и приказ об увольнении в связи с сокращением, выписка из истории болезни, а если финансовые трудности возникли в связи со смертью члена семьи, то нужно предоставить свидетельство о смерти. Банк может согласиться на реструктуризацию долга. Самый распространённый вариант — когда банк увеличивает срок кредитования, за счёт чего уменьшается размер ежемесячного платежа. Также банк вправе предоставить клиенту льготный период, когда заёмщик платит только проценты. Если в реструктуризации отказали, то заёмщик может опередить банк и обратиться в суд с заявлением об изменении договора ипотечного кредитования. Но следует учитывать, что согласно статье 451 Гражданского кодекса изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается судом в исключительных случаях, — не стоит пренебрегать помощью юриста.

                     Если договориться не удалось, то заложенное имущество продаётся с публичных торгов по решению суда. Если его не получается продать за месяц, то цена снижается на 15 %. Нереализованное жильё предлагается взыскателю в счёт погашения задолженности на 25 % ниже первоначальной стоимости. Кроме того, из стоимости имущества погашаются судебные и иные расходы на взыскание задолженности, неустойка, просроченные проценты, просроченная задолженность по кредиту. 

                     Наличие прописанных в квартире детей не является препятствием для реализации заложенного имущества. Снятие с регистрационного учёта осуществляется органами УФМС без непосредственного участия гражданина. Согласно Жилищному кодексу, люди, лишившиеся квартиры в результате просроченной задолженности по ипотечному кредиту, временно поселяются в дома манёвренного фонда. Однако пока таких домов почти нигде нет. 

                     Часто банки для решения вопроса о взыскании задолженности обращаются к коллекторским организациям. Заёмщик должен помнить, что законом коллекторы не уполномочены совершать действия, направленные на взыскание задолженности, тем более они не вправе оказывать психологическое давление на человека. Банк, по статье 388 Гражданского кодекса, вправе уступить требования по кредитному договору только с согласия заёмщика. Если заёмщик такого согласия банку не давал, то смело может игнорировать все требования коллекторов. Можно просто вешать трубку. Если коллектор продолжает беспокоить, можно сообщить, что ведётся запись разговора (даже если на самом деле это не так), попросить представиться, запросить документ, подтверждающий передачу долга коллекторской организации, сказать о том, что вы на это согласия не давали. Не нужно оправдываться перед коллектором, сообщать ему личные сведения, контакты родственников, знакомых. Если коллектор звонит поздно ночью или рано утром, оскорбляет, угрожает, то должник может обратиться в милицию или в суд с иском о компенсации морального вреда.

                     Не могу платить по ипотеке. Что делать? — Ипотека

                     Аня и Денис взяли однокомнатную квартиру в ипотеку 3 года назад. Ежемесячно они решили отдавать в счёт кредита половину семейного бюджета, чтобы побыстрее рассчитаться. Но три месяца назад компания, в которой работает Денис, потеряла ключевого заказчика, и сотрудникам не выплачивают премии. В итоге зарплата Дениса сократилась вполовину. Урезав затраты до минимума, Аня и Денис поняли, что ежемесячно платить прежнюю сумму они не смогут. 

                     Разберемся, как грамотно действовать в подобных ситуациях, чтобы избежать штрафов и сохранить залоговую недвижимость. А также как подстраховаться, если вы только собираетесь покупать квартиру в ипотеку.  

                     Шаг 1. Звоним в банк 

                     И рассказываем, что случилось и почему нет возможности заплатить.

                     Вот обстоятельства, которые банк обязательно посчитает уважительными

                     • Сократили или уволили по состоянию здоровья. Предприятие закрылось. Уход по собственному желанию или увольнение за нарушения трудовой дисциплины уважительными причинами не считаются.
                     • Сильно урезали зарплату, как в случае Дениса.
                     • Серьезно заболели родные и нужно много денег на лечение.
                     • Случилось ЧП с большим материальным ущербом: пожар, затопление, крупная кража, угон, авария и тому подобное. Если беда случилась с купленной в ипотеку недвижимостью — всё компенсирует обязательная страховка.
                     • В семье родился ребенок. По такому радостному случаю банк может увеличить срок ипотеки, прибавив до 3 лет. Но только если кредит был получен по программе «Молодая семья». На увеличение срока также можно рассчитывать, если вы становитесь опекуном. 

                     Звонить надо сразу или хотя бы в первый месяц после дня просрочки: на втором месяце уже начисляют штрафы

                     А после третьего недвижимость заберут и кредитная история будет испорчена навсегда.  

                     Если нет возможности заплатить по другой причине, в любом случае нужно связаться с менеджером. Решение принимается индивидуально. Главное, предоставить письменные подтверждения случившегося и ваших затрат. 

                     Шаг 2. Собираем документы 

                     Нужно уточнить у менеджера, какие документы предоставить для подтверждения обстоятельств, и принести их в банк как можно скорее. Если рассматривать ситуации выше, то это будут:  

                     • Трудовая книжка с записью о причине увольнения. Справка из налоговой или от работодателя, которая покажет, что доходы упали (если трудности уже несколько месяцев).
                     • Медицинская справка и карта, выписки от врачей с описанием необходимых дорогостоящих лекарств и процедур.
                     • Чеки, если что-то уже оплачено.
                     • Справки от полиции, спасателей или ЖЭКа, акты осмотра, заключения экспертов о размере ущерба.
                     • Свидетельство о рождении или установлении опекунства. 

                     Шаг 3. Выбираем варианты решения

                     Когда банк проверит информацию, менеджер предложит несколько вариантов.  Самый частый — реструктуризация. Или, проще говоря, пересмотр условий кредитования.

                     Что может предложить банк

                     • Уменьшить ежемесячный платёж за счет увеличения срока ипотеки. Банк может добавить до 10 лет. Общий срок при этом не должен превысить 35 лет.
                     • Предоставить отсрочку до двух лет. В этот период можно будет не платить основной долг и частично проценты. Минимальный платёж — 1/10 от суммы процентов за месяц.
                     • Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотеки на срок до 6 месяцев. 

                     Когда дела наладятся, банк распределит остаток равными платежами на оставшийся срок кредита. Также можно одновременно увеличить срок кредита, чтобы ежемесячные платежи были меньше. 

                     Задача банка — не добавить человеку долгов, а помочь выполнить обязательства по договору 

                     Еще один вариант — рефинансирование. О том, как рефинансировать ипотеку, мы уже подробно писали. 

                     Если коротко, то можно взять новый кредит под более низкий процент и погасить им первую ипотеку. Это может быть выгодно, если ставка по рефинансированию меньше хотя бы на 2%, и платить осталось больше года. 

                     Сейчас в Сбербанке действует рекордно низкая ставка по рефинансированию ипотеки — 7,9%. Рефинансировать можно только кредиты других банков. 

                     Как подстраховаться? 

                     Перед тем, как брать ипотеку:

                     1. Подготовьте подушку безопасности в 5–7 платежей. Столько месяцев в среднем занимает поиск работы.

                     2. Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% семейного бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии. В любой момент работодатель может перестать их платить.

                     3. Поиграйте в «ипотеку» — откладывайте несколько месяцев «ежемесячный платёж». Так вы поймете, комфортно ли вам, хватает ли на жизнь при непредвиденных затратах. А заодно подкопите на первоначальный взнос.

                     4. Страхуйте жизнь и здоровье. Так вы не только сможете финансово защититься, но и сэкономить 1% ипотечной ставки при покупке полиса в аккредитованных Сбербанком компаниях.

                     Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

                     Наверное, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на различные цели — простой потребительский, на покупку автомобиля или техники, ипотечный или любой другой. И, конечно, всегда есть примерное представление о том, как этот кредит отдавать: из официальной зарплаты, дополнительного заработка, накопленных сбережений или при помощи близких и родственников. Но внезапно может случиться то, чего меньше всего ожидаешь — наступит кризис, на работе оптимизация, и ты попадешь под увольнение, или накроет болезнь. При таком негативном раскладе кредит может стать непосильным бременем, и медленно и верно, обрастая пенями и процентами, можно попасть в долговую яму. Хорошая новость заключается в том, что из сложившейся ситуации выход есть всегда. Можно действовать рационально, взглянуть проблеме в лицо и занять проактивную позицию, а можно, начитавшись в интернете радужных статей из серии «не плачу по кредиту и живу прекрасно», скрываться от банков. Так ли это хорошо на самом деле? Какие последствия могут быть, если не платить за кредит? Что делать, если нечем погасить задолженность? И какие возможности есть у заемщика по решению данной проблемы? Разберемся в этом материале по порядку.

                     В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик должен быть готов к тому, что банк будет вынужден предпринять действия, направленные на возврат просроченной задолженности в рамках законодательства РФ. Чего можно ожидать?

                     • Начисления штрафных санкций. Согласно условиям, установленным кредитным договором, при любой просрочке автоматически начисляются штрафные проценты. И даже если вы раньше никогда не нарушали условия договора, то избежать их при неуплате — не получится. Это как снежный ком: долгов будет становиться все больше, чем вы можете выплатить сейчас, пени будут расти, и такой кредит можно будет погашать до старости.
                     • Испорченная кредитная история. Негативная информация, соответствующая сроку просроченной задолженности, в установленном кредитным договором порядке будет передана в Банк кредитных историй. Это непосредственно повлияет на оценку благонадежности и платежеспособности клиента со стороны кредиторов, поэтому если в будущем вы соберетесь получить новый кредит в банке с нормальными ставками, то при принятии решения о кредитовании вам будет с 99,99%- вероятностью отказано.
                     • Звонки из банка и выездные мероприятия. Нужно понимать, что банк будет постоянно напоминать о неуплате по договору при помощи звонков, смс-уведомлений и e-mail-рассылки. Кроме того, уполномоченные сотрудники банка могут осуществлять выездные мероприятия по адресам клиента, поручителя или залогодателя. Всю эту информацию вы указываете в анкете-заявлении на получение кредита, она является частью кредитного договора. Согласитесь, это может изрядно потрепать нервы, и не только вам!
                     • Досрочное истребование всей суммы задолженности. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Такое досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам должно прийти уведомление из банка о том, что принято решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо, где сообщается о готовности расторгнуть кредитный договор и указывается сумма задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания. Такая ситуация может стать громом среди ясного неба.
                     • Суд. Обычно — это последний этап, если другое не возымело действие на недобросовестного заемщика. Банк начнет взыскание задолженности в судебном порядке. В этом случае будет организован процесс судебного производства для понуждения клиента, поручителя или залогодателя к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Возбуждается гражданское или арбитражное судопроизводство, производство по делу о банкротстве и применение обеспечительных мер. Судебное разбирательство может продлиться несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, а далее начнется исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая займётся взысканием просроченной задолженности и применением всех мер принудительного исполнения судебного акта.
                     • Ограничения в правах. На основании возбужденного исполнительного производства судебный пристав вправе закрыть выезд за границу лицу, имеющему задолженность по кредиту. Более того, в некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.
                     • Фактический арест имущества. На основании возбужденного исполнительного производства аресту подлежит имущество должника, в дальнейшем оно может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству. Арест может налагаться на всю собственность — рассмотрению подлежат недвижимость, транспортные средства, любая бытовая техника, а также имеющиеся ценные бумаги. Запрет будет также наложен на регистрационные действия с имуществом.
                     • Обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на счетах. Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. На денежные средства, хранящиеся на расчетных, депозитных, зарплатных, пенсионных счетах, может быть обращено взыскание. Деньги будут списаны в счет погашения задолженности по кредитному обязательству перед банком. Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено. Но оно будет возобновлено по первому же требованию кредитора, и так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад. Поэтому идея о том, чтобы скрываться и не платить вообще — не самая хорошая. Но что делать, если нет средств для погашения кредита? Как решить проблему, не попав в базу сомнительных заемщиков?

                     Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

                     С просрочкой по кредиту могут столкнуться не только физические лица, но и предприниматели, крупные компании и даже государства. И выход есть всегда —обратиться в банк и договориться об изменении условий. Это могут быть кредитные каникулы, пролонгация, льготный период или вообще комбинированные программы, в зависимости от глубины ваших финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиенту: просто нужно прийти, написать заявление и выстроить грамотный диалог с финансовой организацией в процессе. Если вы попали в затруднительное финансовое положение, то нужно будет подготовить документы, которые подтверждают снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, затем предлагаются программы по снижению финансовой нагрузки.

                     В Локо-Банке есть несколько вариантов добровольного урегулирования просроченной задолженности:

                     1. Отмена штрафных санкций. В этом случае происходит списание начисленной неустойки и штрафов всех видов (за исключением штрафов, признанных судом) при наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Неустойка или штрафы могут быть отменены банком при достижении договоренности с клиентом о погашении просроченной задолженности (полностью, либо частично), либо в случае передачи залогового имущества на последующую реализацию в банк.
                     2. Программы реструктуризации. Здесь есть несколько видов:
                        • Пролонгация. Когда клиент может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитного договора.
                        • Льготный период, в котором происходит внесение оплаты только начисленных процентов от 3 до 12 месяцев.
                        • Кредитные каникулы, которые предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев без внесения ежемесячных платежей.
                        • Комбинированная программа, которая будет включать в себя пролонгацию и льготный период.
                     3. Программа реструктуризации «Кредитные каникулы». Данная программа применяется в соответствии с Федеральным Законом N106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если ваш доход снизился из-за распространения пандемии коронавируса, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа до 6 месяцев (льготный период). При этом общий срок кредита увеличивается на срок оформленного льготного периода. Для оформления таких «каникул» есть определенные требования, о которых вы можете прочитать на официальном сайте Локо-Банка в разделе «Информация о мере поддержки клиентов».

                     Стоит отметить, что любой банк заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику. Если вы добросовестный клиент, но попали в сложную жизненную ситуацию и при этом честно обратились в банк, то финансовая организация обязательно пересмотрит условия вашего кредита. Специалисты погрузятся в вашу финансовую ситуацию, изучат кредитную историю и предложат решение. Клиент всегда может обратиться за консультацией о возможных вариантах решений по урегулированию просрочек по различным каналам: телефону горячей линии, на почту, в мобильном приложении и интернет-банке, а также официальных группах в социальных сетях. Главное, не паниковать, идти в банк и выстраивать диалог, чтобы не доводить дело до суда и сохранить имущество.

                     Круглосуточный бесплатный номер телефона горячей линии call-центра: 8-800-250-50-50

                     E-mail: [email protected]

                     Кто такой созаемщик по ипотеке? 🏠

                     Чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита, получить большую сумму, можно привлечь к сделке ещё одного или нескольких участников. Разберёмся, зачем нужны созаёмщики и какие права у них есть при оформлении ипотеки.

                     Взять ипотечный заём могут сразу несколько лиц, в этом случае банк будет учитывать платёжеспособность каждого из них или ориентироваться на совокупный доход. Созаёмщик по ипотеке — это тот, кто несёт такую же ответственность перед кредитором, как и основной заёмщик.

                     Солидарный заёмщик может быть собственником приобретаемой недвижимости или нет — это не влияет на степень ответственности. Число дополнительных заёмщиков определяется на усмотрение банка. Например, по ипотечным программам Альфа-Банка можно привлекать до трёх созаёмщиков.

                     Отличается ли созаёмщик от поручителя?

                     Эти два понятия часто путают, но они совершенно разные. Поручитель гарантирует банку, что долг будет возвращён в указанный договором срок, но не несёт солидарной ответственности. Права и обязанности созаёмщика значительно шире. Например, при просрочке платежей он должен будет вносить обязательные платежи за главного заёмщика.

                     Характеристика

                     Поручитель

                     Созаёмщик

                     Право на приобретаемую недвижимость

                     Да, в случае рефинансирования

                     Ответственность

                     Только если заёмщик допустит длительную просрочку по платежам

                     Всё время, пока действует договор

                     Уровень дохода

                     Не влияет на принятие решения

                     Когда нужны созаёмщики?

                     Чаще всего созаёмщиков привлекают в следующих случаях:

                     • •

                       При оформлении ипотеки на человека, состоящего в браке. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа. Не имеет значения, на кого из супругов оформлено ипотечное жильё. Исключения составляют ситуации, когда составляется брачный договор, устанавливающий определённые права владения имуществом.

                     • •

                       Когда дохода одного заёмщика не хватает для получения нужной суммы. Чем больше общий доход всех участников, тем большую сумму можно взять в кредит.

                     Кто может быть созаёмщиком?

                     В качестве созаёмщиков можно привлекать не только законных супругов и родственников, но и других лиц. Банки предъявляют к дополнительным заёмщикам такие же требования, как и к остальным: проверяют платёжеспособность, кредитную историю и т. д.

                     Точные требования к созаёмщикам зависят от внутренних правил банка-кредитора. В Альфа-Банке требования к созаёмщику аналогичны требованиям к заёмщику.

                     Потенциальный созаёмщик должен подтвердить уровень дохода, если он участвует в расчёте платежеспособности: предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.

                     Созаёмщик по ипотеке: какие права и обязанности он имеет?

                     Права созаёмщика определяются 323 статьёй ГК РФ, а также условиями кредитного договора, типом приобретаемой недвижимости, наличием дополнительных документов, например, брачного контракта или нотариального отказа. Второй заёмщик вправе:

                     • •

                       получить долю в приобретаемой недвижимости: при условии, что вносил обязательные платежи и вкладывал деньги в первый взнос;

                     • •

                       вносить сумму, указанную в ипотечном соглашении, а также гасить кредит досрочно;

                     • •

                       получать информацию о состоянии ипотечного счёта, имеющихся просрочках и пенях;

                     • •

                       снять с себя обязательства по согласованию с банком-кредитором.

                     Претендовать на недвижимость солидарный заёмщик может не всегда. Это возможно, если он длительное время вносил платежи за титульного (основного) заёмщика, при выделении долей, составлении соответствующего соглашения. Автоматическое право на недвижимость возникает, когда созаёмщик и заёмщик — супруги.

                     Главная обязанность второго заёмщика — своевременно вносить платежи по ипотеке. Созаёмщик должен погашать задолженность, если основной заёмщик не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется без участия банка — стороны сами определяют, в каком размере каждый из них вносит платежи. Например, заёмщик и созаёмщик могут договориться и ежемесячно вносить платежи в равных долях либо в определённом процентном соотношении.

                     Как взять ипотеку с созаемщиком?

                     Участие дополнительных заёмщиков повышает шанс на одобрение кредита. Как действовать, если вы решили взять ипотеку и нашли подходящего созаёмщика?

                     • •

                       Сравните кредитные программы: изучите процентные ставки, требования к заёмщикам, условия обслуживания, размер первоначального взноса. В Альфа-Банке можно оформить ипотеку на строящееся или готовое жильё по ставке от 5,99% годовых.

                     • •

                       Договоритесь со вторым заёмщиком, как разделите выплаты по кредиту, обсудите права на недвижимость. Оформите договорённости документально: составьте письменное соглашение о взаимных обязательствах.

                     • •

                       Подготовьте документы и передайте их в банк. Перечень документов саще всего такой же, как и при оформлении другого кредита. Понадобятся анкета-заявление, копия паспорта, трудовой книжки/договора, справка о доходах, выписка по зарплатному счёту.

                     • •

                       Внимательно изучите все пункты ипотечного договора. Посмотрите, как закреплены обязанности и права основного заёмщика и созаёмщиков.

                     • •

                       Оформите страховой полис. Застрахуйте ипотечную недвижимость, жизнь и здоровье — в случае потери работы и других непредвиденных ситуаций страховая выплатит за вас долг банку.

                     Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы

                     Ипотечное кредитование с участием созаёмщиков имеет свои особенности. Прежде чем оформить кредит с солидарными заёмщиками, зафиксируйте все моменты документально. Например, можно составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, какие права имеет на недвижимость каждый созаёмщик.

                     Созаёмщик может отказаться от участия в ипотечной сделке в любой момент после заключения договора, но только по решению суда. Причинами для снятия обязательств становится развод, смена места жительства, невозможность исполнять кредитные обязательства. Чтобы выйти из кредита, нужно отправить в банк заявление о расторжении соглашения и подать иск в суд.

                     Что делать, если нечем платить за ипотеку?

                     Временные трудности с платежами по ипотеке не такая уж редкость. Ведь за пять-десять, а то и двадцать лет, пока вы погашаете кредит, в жизни может случиться что угодно. О том, как не усугубить ситуацию и не потерять недвижимость из-за финансовых проблем, рассказывает генеральный директор «Правокард» Станислав Каплан.

                     belchonock/Depositphotos

                     Способ № 1. Пойдите на переговоры с банком

                     Для начала признайте проблему. Если вы понимаете, что ситуация становится критичной (речь не о единоразовой задержке платежа на два-три дня), не медлите, ведь это грозит потерей жилплощади и уже уплаченных денег, плюс растущими долгами перед банком.

                     Первым делом обратитесь в банк, который вас кредитует. Если кредитная история у вас хорошая и о проблеме вы заявите максимально оперативно, то сотрудники банка с большой долей вероятности попытаются найти вместе с вами варианты, как выйти из кризисной ситуации. Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы усугублять проблему, поэтому попытайтесь сделать их своими союзниками, а не врагами. Банк может дать отсрочку платежей (так называемые кредитные каникулы) или согласиться временно получать от вас только основную часть долга.

                     ---

                     Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

                     Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

                     ---

                     Подготовьтесь к переговорам, соберите документы. Это могут быть больничные листы, медицинские заключения, подтверждающие наличие заболевания у заемщика, свидетельство о расторжении брака, справки о доходах, подтверждающие, что теперь вы получаете меньше, и так далее.

                     Способ № 2. Проведите реструктуризацию долга

                     Если вы объективно оценили ситуацию и поняли, что в ближайшей перспективе у вас не появится достаточно денег, то попросите банк о реструктуризации задолженности. Кредитные организации часто идут навстречу, чтобы избежать судебных разбирательств, реализации имущества и прочего.

                     Что это за процедура? Вам предлагают изменить условия возврата долга на более выгодные — например, уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет более длинного срока (условно вместо 10 лет банк продлевает срок кредитования до 15). Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением, которое будет содержать просьбу о реструктуризации долга и причины неплатежеспособности. Если банк скажет «да», то вы подпишете новый график погашения кредита.

                     ---

                     Рефинансирование ипотеки

                     Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

                     ---

                     Способ № 3. Изучите договор страхования

                     Вместе с кредитным договором обязательно заключается договор страхования. Но страховая компания не всегда берет на себя обязательства по выплате банковской задолженности, если наступают риски (например, увольнение при ликвидации организации, потере работоспособности в результате заболевания, травмы и прочее).

                     Вам важно разобраться в условиях страхования и понять, можете ли вы рассчитывать на помощь.

                     Если в договоре есть подходящий пункт, подавайте заявление в страховую компанию. Не забудьте приложить необходимые документы (например, медицинское заключение или нотариально заверенную копию трудового договора).

                     Способ № 4. Используйте госпрограмму помощи ипотечникам

                     Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ» предусматривает ряд мер для поддержки некоторых категорий заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

                     ---

                     Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

                     Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

                     ---

                     На помощь могут претендовать:

                     • люди, имеющие минимум двух детей — несовершеннолетних или обучающихся очно в учебных заведениях;
                     • ветераны боевых действий;
                     • инвалиды;
                     • работники научных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, соцзащиты, занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса.

                     Есть и дополнительные условия, которым должны отвечать эти заемщики:

                     • после выплат по ипотеке ежемесячный доход не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
                     • площадь однокомнатной квартиры должна быть не более 45 кв. метров;
                     • площадь двухкомнатной квартиры — не более 65 кв. метров;
                     • жилье должно быть единственным для семьи и должно быть куплено не менее чем за 12 месяцев до подачи заявки на реструктуризацию долга.

                     Если ваша ситуация отвечает описанным выше требованиям, то можно подавать заявку в «ДОМ.РФ».

                     Способ № 5. Получите рассрочку в судебном порядке

                     Если банк не пошел навстречу, а в условиях договора страхования не оказалось подходящего к вашей ситуации риска, то остается ждать судебного разбирательства — это также ваш шанс потребовать рассрочку платежа.

                     В ходе судебного процесса можно заключить мировое соглашение, в котором будут прописаны сроки и сумма, подлежащая уплате. На практике суды нередко идут навстречу должникам, ведь они не отказываются и не уклоняются от уплаты кредита, а лишь просят предоставить дополнительное время и уменьшить ежемесячный взнос.

                     Текст подготовила Александра Лаврова

                     Не пропустите:

                     Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

                     Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

                     Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

                     Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

                     Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

                     Что произойдет, если я перестану платить по ипотеке?

                     Во время текущего финансового кризиса вы можете подумать о том, чтобы просто прекратить выплаты по ипотеке. Это вариант, который некоторые могут захотеть рассмотреть в трудные времена, но в любом случае это плохое решение.

                     Причина: это повлияет на ваш кредит на долгие годы и может привести к потере вашего дома. Как топпер, банк на самом деле не хочет вашего дома. Кредиторы готовы помочь и не хотят лишать права выкупа.

                     Так что не применяйте тактику обмана вашего платежа в надежде на лучшее.

                     По данным Ассоциации ипотечных банкиров, по состоянию на 19 апреля почти 7% всех ипотечных кредитов в настоящее время находятся в отсрочке. Это чуть меньше 6% неделей ранее. Для некоторой перспективы, в начале марта эта цифра составляла всего 0,25%.

                     В то время как некоторые держатели ипотечных кредитов обращаются к с просьбой о помощи, соблазн не платить вполне реален. Повторяем еще раз: это плохая идея.

                     Что произойдет, если я не заплачу по ипотеке?

                     Если вы не заплатите по ипотеке, это приведет вас к потере права выкупа, что означает потерю дома.

                     Ипотека — это юридическое соглашение, в котором вы соглашаетесь выплатить определенную сумму кредитору в течение определенного количества лет. Неуплата нарушает это соглашение.

                     В настоящий момент федеральные (и некоторые государственные) процедуры обращения взыскания приостановлены, но они возобновятся, как только экономика снова начнет открываться. В некоторых штатах это может быть неизбежно.Идея паузы заключалась в том, чтобы гарантировать, что люди пройдут через заказы на убежище на месте с местом для укрытия.

                     «Это не мораторий, который [кредиторы] никогда больше не лишат права выкупа», — говорит Мэри Белл Карлсон , аккредитованный финансовый советник, известный как Chief Financial Mom.

                     «К этому нужно отнестись серьезно, а не просто перестать платить. Потому что, если вы перестанете платить, и сумма будет увеличиваться, вы окажетесь первым в списке, на которое вы будете лишены права выкупа, когда экономика снова откроется ».

                     Последствия пропущенных платежей

                     Выплаты по ипотеке подлежат оплате первого числа каждого месяца и считаются просроченными после 15 числа месяца.Именно тогда начинаются штрафы за просрочку платежа, штрафы и корреспонденция от кредитного специалиста.

                     «Во-первых, вы получите письмо по почте от вашего обслуживающего персонала, в котором говорится, что вы задолжали сумму x , и она должна быть оплачена к этой дате», — говорит Карлсон. В письмах будут указаны любые штрафы и штрафы за просрочку платежа, а также часто будет содержаться предложение о помощи.

                     «Банк не занимается владением домами — это не то, что они хотят делать», — говорит она. «Они не хотят захватывать ваш дом».

                     Она добавляет, что кредиторы хотят выработать решения, чтобы удержать вас в вашем доме и избежать длительных процедур обращения взыскания.

                     Между тем будьте осторожны, если вам позвонят или отправят электронное письмо от кого-то, в котором говорится, что он ваш кредитор, а вы не заплатили. — Вероятно, это афера, — считает Карлсон. Ваш кредитор будет отправлять уведомления через почтовую службу.

                     Не нанесет ли ипотечный ущерб моему кредитному рейтингу?

                     Ваш кредит перестанет быть погашенным после 30 дней невыплаты. Служба ипотечного кредитования, вероятно, отправит уведомление о невыплате в местный орган власти и сообщит о невыплате в кредитные бюро, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге.

                     «Кредит — это первое, что попадает под удар. Ваш кредит резко упадет, если вы перестанете платить по ипотеке », — говорит Карлсон.

                     «Если вы просто закроете глаза и перестанете платить, ваш кредит исчезнет, ​​и потребуются годы, чтобы эти вещи спадали».

                     Низкий кредитный рейтинг может повлиять на вашу способность в будущем получить ипотеку или арендовать квартиру.

                     «Никто не захочет сдавать в аренду кому-то, кто только что объявил о банкротстве или был лишен права выкупа, потому что это будет большим красным флагом», — предупреждает Карлсон.

                     По мере того, как вы продолжаете пропускать платежи, будут накапливаться штрафы, проценты и корреспонденция от кредиторов. В конце концов вы получите уведомление о том, что процесс обращения взыскания продолжается.

                     Сколько времени пройдет до потери права выкупа?

                     Процесс обращения взыскания отличается в каждом штате, поэтому процесс и его продолжительность могут различаться. Карлсон говорит, что процесс часто начинается всерьез примерно после шести месяцев невыплаты.

                     Она добавила, что с момента первого пропущенного платежа примерно до шестимесячной отметки кредиторы будут работать над решениями, чтобы избежать потери права выкупа.Но если они ничего от вас не получат, будьте готовы потерять свой дом.

                     «Через шесть месяцев они говорят:« Хорошо, на данный момент все варианты исключены ». Вы не хотите работать с нами, мы собираемся начать выкуп закладной », — говорит Карлсон.

                     Когда это происходит, наступает срок погашения всей ссуды, и планы погашения больше не являются вариантом.

                     Сроки зависят от штата, но иногда всего через шесть месяцев после первого пропущенного платежа кредитор может выставить дом на продажу или провести аукцион.Домовладельцу придется освободить место.

                     Текущий экономический климат задерживает отчуждение права выкупа, но судебное разбирательство возобновится, как только штаты начнут отменять приказы о приостановлении права выкупа.

                     Что мне делать, если мне трудно выплатить ипотечный кредит?

                     Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, есть несколько вариантов. Некоторые из них помогут удержать вас в доме, в то время как другие защитят часть вашего кредита. Но не прячьте голову в песок и просто перестаньте платить.

                     «Общение с вашим кредитором — ключ к успеху», — советует Карлсон.«Поэтому, если вы не можете заплатить, методы коммуникации должны быть — и должны быть — открыты, чтобы сообщить об этом вашему кредитору и обсудить имеющиеся у вас варианты».

                     Вот несколько распространенных вариантов, если вы хотите остаться в своем доме:

                     • Терпение : Кредитор позволяет заемщику приостанавливать платежи на период временных трудностей, иногда отказываясь от платы за просрочку платежа или штрафов. Часто проценты по-прежнему будут накапливаться. По окончании периода воздержания просроченные платежи подлежат оплате.Терпение — хороший вариант, если финансовая ситуация представляет собой краткосрочную неудачу.
                     • Модификация кредита : Возможно изменение условий кредита и платежей. Часто это связано с разводом, сменой работы или неожиданным увеличением расходов. Модификации ссуды — это тактика, которую следует использовать, если вы хотите остаться в своем доме, но больше не можете позволить себе текущие платежи.
                     • План погашения : Если вы просрочили несколько платежей и думаете, что сможете наверстать упущенное, одним из вариантов может быть план погашения, позволяющий временно сделать меньший платеж, пока ваши финансы не вернутся в норму.

                     Некоторые альтернативы, если вы не хотите оставаться в своем доме и предпочитаете уйти:

                     • Акт вместо : В обмен на частичное или полное прощение долга вы добровольно передаете право собственности на домой обратно кредитору. Обычно это происходит, когда потеря права выкупа неизбежна, и вы больше не можете позволить себе платежи и не хотите продавать собственность самостоятельно.
                     • Короткая продажа : Если вы хотите продать дом самостоятельно и задолжали больше, чем стоит дом, вы можете спросить своего кредитора, можете ли вы провести короткую продажу.Недвижимость обычно продается меньше, чем остаток по ипотеке.

                     Эти варианты могут повредить вашей кредитной истории, но не так сильно, как лишение права выкупа закладной.

                     Что произойдет, если вы перестанете платить по ипотеке?

                     Не платить по ипотеке — потенциально вредная личная финансовая привычка. Тем не менее, если вы пропустите один или два платежа, у вас будет больше возможностей для роста, чем вы думаете. (iStock)

                     Дэвид Бакке, блогер по личным финансам из Нью-Йорка, недавно столкнулся с некоторыми финансовыми проблемами и обнаружил, что ему не хватает платежей по ипотеке — ключевая обязанность, когда речь идет о домовладении.

                     «У меня были некоторые финансовые трудности, и в настоящее время я задерживаю выплаты по ипотеке, а сейчас я много узнаю об ипотеке и платежах», — сказал Бакке.

                     Вот что Баккер узнал о пропусках платежей по жилищному кредиту на протяжении всего процесса.

                     «Когда вы пропускаете платежи по ипотеке, вы рискуете понизить свой кредитный рейтинг и потенциально потерять свой дом», — сказал он. «Но с моим кредитором вам обычно придется пропустить четыре последовательных платежа по ипотеке, прежде чем может начаться процесс обращения взыскания.(Некоторые кредиторы жилищного кредита начинают этот процесс после двух или трех пропущенных платежей, или от 90 до 120 дней).

                     ИПОТЕЧНЫЕ СТАВКИ БЛИЖАЙШИЕ РЕКОРДНО НИЗКИЕ — ПОЧЕМУ ХОРОШЕЕ ВРЕМЯ ДЛЯ ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЯ

                     «Когда кто-то задерживается с выплатой, и вы в конечном итоге получаете уведомление от своего ипотечного кредитора, что вы задерживаетесь», — добавил он. сделано для исправления ситуации, вы получите еще одно уведомление о начале продажи доверительного управляющего ».

                     После этого дом действительно продается (обычно на аукционе), и если собственность не будет продана во время этого процесса, дом становится собственностью кредитора, и они попытаются продать дом за свои деньги. собственный.

                     «Как только недвижимость будет продана, вам будут вручены документы о выселении», — сказал Бакке. «Хотя на бумаге это звучит довольно быстро, на самом деле процесс может занять год или больше».

                     Путь к потере права выкупа

                     Как описал Бакке, пропуск более одного платежа по ипотеке может привести к уплате за просрочку платежа, снижению кредитного рейтинга, финансовому и эмоциональному стрессу и даже потере права выкупа, поскольку большинство ипотечных кредиторов начинают процесс взыскания после всего несколько пропущенных ежемесячных платежей.

                     После определенного количества пропущенных ипотечных чеков (фактическое количество указано в вашем договоре об ипотечном кредите) кредитор отправит письмо с уведомлением о потере права выкупа, информирующее заемщика о том, что у него или нее есть 30 дней, чтобы оплатить пропущенный платеж. По истечении 30-дневного периода ипотечные кредиторы начинают собственно процесс обращения взыскания.

                     ЧТО ТАКОЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ИПОТЕКИ?

                     «Средний срок обращения взыскания занимает шесть месяцев, однако этот срок будет варьироваться от штата к штату в зависимости от действующих законов и других нормативных актов», — сказала Кимберли Портер, генеральный директор Microcredit Summit, платформы для личных финансов.«В некоторых случаях процесс может занять до года».

                     Ущерб, нанесенный потерей права выкупа дома, может быть значительным. «Например, потеря права выкупа может снизить ваш кредитный рейтинг до 300 пунктов и останется в вашем кредитном отчете до семи лет», — сказал Портер.

                     Действия, которые необходимо предпринять, если вы пропустите платеж по ипотеке

                     Выполните следующие действия, если вы пропустите счет по ипотеке или знаете, что пропустите следующий.

                     Обратитесь к своему ипотечному кредитору напрямую

                     «Некоторые кредиторы смогут отказаться от комиссий, отложить предоставление отчетов в кредитные агентства или даже могут иметь программы, которые помогут вам сохранить свой дом», — сказал Портер.«Многие кредиторы также делают больше приспособлений, чем обычно, из-за пандемии».

                     Используйте желание вашего ипотечного кредитора, чтобы ссуда заработала

                     Заемщики также должны знать, что банки нуждаются в своих ипотечных активах для работы, а они не хотят

                     «В некоторых случаях, если вы объясните свою ситуацию своему кредитору, они могут продлить срок ссуды или рефинансировать ссуду на более выгодных условиях», — сказал Люк Смит, владелец We Buy Property In Kentucky , базирующаяся в Луисвилле, штат Кентукки.«Обычно это приводит к заключению нового соглашения, которое вы можете позволить себе заплатить, но вы будете платить больше в течение срока действия кредита. Банк хочет зарабатывать деньги, поэтому они будут вести переговоры, но они должны получить что-то взамен ».

                     Если вы заинтересованы в рефинансировании своего дома, чтобы сэкономить деньги, обязательно используйте Credible для сравнения кредиторов и получения лучших доступных ставок.

                     ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВЫ НЕ МОЖЕТЕ ОПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ ВОВРЕМЯ

                     Продать недвижимость

                     Последний вариант — продать дом.

                     «Лучше продать свой дом и уйти с наличными (акционерный капитал от продажи), чтобы вы могли купить новый дом, чем выкупать права выкупа», — сказал Смит. «Потеря права выкупа вредит вашему кредиту, затрудняя аренду или покупку нового жилья. Даже если вы продадите свою собственность и потеряете немного денег, было бы лучше продать и двигаться дальше с наличными в ваших руках и чистой записью ».

                     Что произойдет, если домовладелец перестанет платить по ипотеке? | Руководства по дому

                     Если домовладелец перестает платить по ипотеке, то, что происходит после этого, в значительной степени находится в руках кредитора.Кредитор свяжется с вами, когда вы пропустите первый платеж, чтобы напомнить вам о ваших финансовых обязательствах и своем праве на взыскание. К третьему пропущенному платежу ваш кредитор, вероятно, начнет процедуру обращения взыскания. Срок, тип обращения взыскания, точные последствия вашего дефолта и любые варианты предотвращения обращения взыскания зависят от вашего индивидуального дела.

                     Причины, по которым заемщики перестают платить

                     Если вы перестанете вносить ипотечный платеж из-за финансовых трудностей, таких как потеря работы, увеличение расходов, развод или проблемы со здоровьем, ваш кредитор может попытаться разработать план погашения.Он может предложить отсрочку — временно приостановить или уменьшить выплаты — если вы потеряете работу. Терпение может помочь вам в конечном итоге привести ссуду в текущее состояние. В противном случае кредитор мог бы предложить модификацию ссуды или рефинансирование, если вы хотите остаться в доме, но нуждаетесь в постоянно сокращенном платеже.

                     Опции для заемщиков по умолчанию

                     Если вы прекращаете производить платежи с намерением выехать, ваш кредитор может предложить варианты перехода, избегая при этом потери права выкупа. Поскольку обращение взыскания является дорогостоящим и длительным процессом, ваш кредитор может предпочесть позволить вам продать дом через короткую продажу, при которой кредитор принимает меньшую сумму, чем причитающийся остаток.В случае, если вы не можете найти покупателя для своего дома или просто предпочитаете уйти, не продавая, кредитор может предложить акт вместо выкупа. Соглашение об отказе от права выкупа или DIL передает право собственности на имущество кредитору, минуя процедуры обращения взыскания. Вы теряете дом, вы должны переехать к определенной дате, и ваш кредит может пострадать так же, как и в случае потери права выкупа, если вы выберете короткую продажу или замену.

                     Чего не могут сделать кредиторы

                     Кредиторы обычно начинают процедуру обращения взыскания, известную как предварительная передача права выкупа, после трех пропущенных платежей или 90 дней.Новый закон, разработанный Бюро финансовой защиты потребителей, вступивший в силу с 2014 года, запрещает кредиторам инициировать обращение взыскания в течение как минимум 120 дней после пропуска платежа. Точно так же Билль о правах домовладельцев Калифорнии требует, чтобы кредитор одобрил или отклонил ваш запрос о смягчении убытков, прежде чем переходить к обращению взыскания. Эти законы дают заемщикам больше времени для поиска решения. Если вы подаете заявку на план погашения, изменение или другое решение с вашим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа, кредитор не может одновременно приступить к выкупу, практика, известная как «двойное отслеживание».»

                     The Credit Affect

                     Единичный пропущенный платеж оказывает драматическое влияние на ваш кредитный рейтинг. В целом, более высокий балл означает более резкое падение. 30-дневная просрочка платежа может снизить ваш счет на 40–110 баллов и 90 баллов. -дневная просрочка платежа приводит к падению между 70 и 135 баллами. Если вы потеряете свой дом из-за отчуждения права выкупа, сделаете короткую продажу или замену, одно событие снижает ваш счет на 85 до 160 баллов. Без уплаты

                     Хотя законы штата и федеральные законы могут смягчить, насколько агрессивно кредитор может добиваться потери права выкупа, кредитор может действовать вопреки тому, что вы могли ожидать.Кредиторы, как известно, откладывают выкупа закладных и уведомления о дефолте. Хотя кредитор сообщает о ваших пропущенных платежах в кредитные бюро, вы можете решить остаться дома, не производя платежей, пока кредитор продолжает работать с вами, чтобы найти решение. В редких случаях заемщики оставались в своих домах от нескольких месяцев до лет без процедуры обращения взыскания.

                     Ссылки

                     Writer Bio

                     K.C. Эрнандес занимается вопросами недвижимости с 2009 года.Она является лицензированным продавцом недвижимости в Сан-Диего с 2004 года. Ее статьи появлялись в местных газетах, но ее работа в основном находится в Интернете. Эрнандес имеет степень бакалавра искусств английского языка в Калифорнийском университете в Лос-Анджелесе и работает экспертом по недвижимости в Demand Media Studios.

                     Вот что происходит, когда вы не платите по ипотеке

                     Красно-белый знак «Выкупа права выкупа, дом на продажу» перед каменным деревянным домом, который продается и … [+] находится в выкупе со стороны финансового учреждения.Зеленая трава и кусты указывают на весенний или летний сезон. Переднее крыльцо и окна в фоновом режиме. Экономическая депрессия, рецессия, концепции банкротства.

                     Гетти

                     В условиях стремительного роста безработицы многие люди ищут способы ежемесячной экономии денег. Когда денег мало, может возникнуть соблазн пропустить ипотечный платеж.

                     Однако пропущенные платежи могут иметь непредвиденные последствия. Имея это в виду, вот что происходит, когда вы перестаете платить по ипотеке каждый месяц.

                     РЕКЛАМА

                     Что происходит, если вы пропускаете платежи?

                     Краткий ответ на этот вопрос: потеря права выкупа.

                     Ипотека — это, по сути, соглашение о выплате кредитору кредита за то, что он одолжил вам деньги, которые вы использовали для покупки дома. Подписывая ипотечные документы при закрытии сделки, вы соглашаетесь возвращать кредитору определенную сумму денег каждый месяц в течение определенного количества лет.

                     Если вы пропускаете платеж по ипотеке, вы нарушаете условия этого соглашения, и ваш кредитор имеет право обратиться в суд.В данном случае это означает, что они имеют право лишить вас права выкупа вашего дома, чтобы попытаться окупить свои вложения.

                     Стоит отметить, что некоторые кредиторы приостановили процедуру обращения взыскания в связи с коронавирусом. Однако эти паузы носят временный характер. Если вы перестанете выплачивать ипотечный кредит, вероятность потери права выкупа сохраняется.

                     Сколько времени занимает процесс обращения взыскания?

                     Тем не менее, ваш кредитор не придет за вашим домом, если вы опоздаете всего на несколько дней с оплатой.Реальность такова, что обращение взыскания — очень длительный и трудоемкий процесс. Ваш кредитор попробует другие методы сбора платежей, прежде чем они начнут процедуру обращения взыскания.

                     Имея это в виду, процесс обращения взыскания обычно выглядит следующим образом:

                     Льготный период

                     Обычно ваша ипотека официально не считается просроченной до 15 дней после даты, когда должна была быть произведена оплата вашего первого пропущенного платежа. Кредиторы называют этот период льготным периодом.

                     Начало переписки

                     РЕКЛАМА

                     По истечении льготного периода, если вы все еще не совершили платеж, ваш кредитор попытается связаться с вами по почте.Они отправят вам письмо с указанием суммы вашей задолженности и даты, к которой она должна быть уплачена. На этом этапе к вашему платежу также может быть прикреплена пени за просрочку платежа.

                     Предварительное обращение взыскания

                     Как правило, после примерно трех месяцев пропущенных платежей, процедура обращения взыскания официально начинается. Ваш кредитор подаст так называемое «уведомление о невыполнении обязательств» в офис регистратора вашего округа.

                     Этот период может длиться от 30 до 120 дней, в зависимости от того, кто отвечает за обслуживание вашего кредита.В течение этого периода вам по-прежнему будет предоставлена ​​возможность работать с кредитором для урегулирования ваших долгов. Обычно это происходит либо путем согласования графика погашения, либо путем короткой продажи.

                     РЕКЛАМА

                     Выкупа

                     Если ваши долги не будут погашены к концу периода до выкупа, кредитор перейдет к обращению взыскания на дом. В этом случае вас выселят, а дом продадут либо традиционным способом, либо на аукционе.

                     Что делать, если вам нужна помощь в оплате

                     Хорошая новость заключается в том, что если вам нужна помощь в выплате ипотеки прямо сейчас, вы можете помочь. Кредиторы понимают, что многие люди сейчас переживают тяжелые времена, и они хотят помочь.

                     Тем не менее, первое, что вам следует сделать, если вы думаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой, — это позвонить своему кредитору. Обычно вам могут предложить четыре основных варианта:

                     • Рефинансирование: Если кредитор предлагает вам новый заем — с новыми процентными ставками и условиями — для покрытия пропущенных платежей, а также того, что вы должны по дому.Это не повлияет отрицательно на ваш кредит и может помочь снизить ваши ежемесячные платежи.
                     • План погашения: Когда вы и ваш кредитор разрабатываете план, который работает в вашем бюджете, чтобы вы снова начали производить платежи. В течение определенного периода времени вы будете работать над тем, чтобы продолжать производить платежи, а также погашать штрафы за просрочку платежа.
                     • Воздержание: Воздержание — это когда ипотечная компания соглашается временно приостановить выплаты по ипотеке на определенный период времени.Эти отсроченные платежи будут прикреплены к концу вашего кредита.
                     • Изменение ссуды: В этом случае ипотечная компания изменит условия вашей существующей ссуды — сумму к оплате, процентную ставку, продолжительность — чтобы сделать ваш ежемесячный платеж более управляемым.

                     РЕКЛАМА

                     Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку? — Советник Forbes

                     От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

                     После выплаты ипотеки у вас может появиться чувство гордости за свой дом. Вы действительно, действительно владеете им. Скорее всего, у вас будут дополнительные деньги каждый месяц, и вы столкнетесь с гораздо меньшим риском потерять дом, если попадете в тяжелые времена.

                     Возможно, вам придется сделать больше, чем просто внести последний платеж по ипотеке, чтобы окончательно оформить свой новый безоговорочный статус владения. Узнайте больше о том, что должно произойти, когда вы выплатите ипотечный кредит, чтобы полностью избавиться от ответственности.

                     Достижение последних выплат по ипотеке: что дальше

                     Прежде чем вы сможете произвести последний платеж по ипотеке, вам нужно будет попросить вашего кредитного обслуживающего персонала предоставить расценки на погашение. Часто это можно сделать через веб-сайт сервисной службы, войдя в свою учетную запись ипотечного кредита. Если нет, вы можете позвонить им. Держите под рукой номер ссуды. Вы найдете его в выписке по ипотеке.

                     В расценке на выплату точно будет указано, сколько основной суммы и процентов вам нужно заплатить, чтобы бесплатно владеть своим домом.В нем также будет указана дата, когда вам нужно будет погасить его. Если вы потратите больше времени, это не имеет большого значения. Тебе просто нужно побольше интереса.

                     Возможно, вам придется внести некоторые сборы с вашего последнего платежа по ипотеке, которые часто предназначены для выпуска окончательных документов, таких как подтверждение округу того, что теперь вы являетесь владельцем дома. Но также могут быть комиссии, если вы выплачиваете ссуду раньше первоначального срока.

                     Если вы решите произвести дополнительные выплаты по ипотеке, важно попросить кредитора направить эти средства на основной остаток по ссуде.И заранее спросите своего кредитора, какие комиссии вы можете понести при выплате остатка кредита.

                     В выписке по выплате также должно быть указано, нужно ли вам произвести окончательный платеж посредством банковского перевода, банковского чека (кассового чека) или сертифицированного чека, при любом из которых взимается небольшая комиссия. Если нет, спросите, допустим ли персональный чек или перевод ACH.

                     Какие документы можно ожидать?

                     В зависимости от того, какие документы вы получите, может зависеть ваш кредитный агент. Вот чего можно ожидать, какие документы необходимы, а какие можно обойтись.

                     • Аннулированный простой вексель («вексель»). В долговом обязательстве указано, что кто-то обещает что-то заплатить — в данном случае ипотеку. Вы можете получить или не получить этот документ. Если вы этого не сделаете, это, вероятно, нормально, если у вас есть другие доказательства того, что вы выплатили ссуду.
                     • Доверительный акт или ипотечный акт («документ»). Акт — это официальный документ, подтверждающий, что ваш кредитор имеет право на ваше жилище, если вы перестанете платить по ипотеке. Это еще один документ, который ваш обслуживающий персонал может или не может отправить вам, когда вы рассчитываете свой дом.Также возможно, что ваш обслуживающий персонал отправит его только в государственный архив документов, в котором изначально было зарегистрировано ваше дело.
                     • Сертификат соответствия. Ваш местный офис записи (регистратор округа, клерк округа или другой отдел в зависимости от того, где вы живете) будет записывать справку об удовлетворении, как только вы или ваш обслуживающий вас ссудный агент предоставит официальную документацию о выплате вашей ссуды. Будьте готовы заплатить за эту услугу от 25 до 50 долларов. Это может быть одна из комиссий, указанных в выписке по погашению кредита.Это документ, который вам определенно нужен для ваших записей.
                     • Окончательная выписка по ипотеке. Вы можете бесплатно и легко получить последнюю выписку по ипотеке, подтверждающую отсутствие у вас основной суммы долга, процентов или сборов. Подождите и эту, как доказательство полной выплаты.
                     • Письмо о выплате кредита. Ваш специалист по ссуде может отправить вам официальное письмо в память о том, что вы выплачиваете ссуду. Опять же, ничего страшного, если они этого не сделают, если у вас есть другие доказательства.

                     Если в течение примерно 90 дней у вас не будет доказательств того, что сертификат удовлетворения был зарегистрирован, вам может потребоваться связаться со своим кредитным агентом и поговорить с отделом освобождения от залогового удержания.

                     Шаги, чтобы расплатиться

                     Вот краткое описание того, что необходимо для окончательного платежа по ипотеке.

                     1. Запросите расценки на выплату у вашего ипотечного обслуживающего персонала.
                     2. Сделайте последний платеж в размере предложения, следуя специальным инструкциям, например, оплата банковским переводом.Ваша квота на выплату будет действительна только до определенного срока, поэтому постарайтесь не пропустить срок.
                     3. Получите документы, подтверждающие возврат кредита.
                     4. Убедитесь, что ваша выплата зарегистрирована в местном правительстве, и получите копию этой записи.

                     Как это влияет на ваш кредит

                     Ваш кредитный рейтинг вряд ли сильно изменится после выплаты ипотеки. История ваших платежей и сумма задолженности уже много лет учитываются в вашем кредитном рейтинге.

                     Однако, если вы выплачиваете крупную единовременную сумму (возможно, вы получили наследство или выплату по страхованию жизни), влияние на ваш кредит может быть более заметным.Ваша задолженность, как показано в вашем кредитном отчете, внезапно станет намного меньше, и этот показатель является важным компонентом вашего кредитного рейтинга, составляя около 30% от него. В этом случае вы можете увидеть красивую шишку. Но если у вас уже есть отличная репутация, эффект может быть незначительным.

                     Вы также должны проверить свой кредитный отчет через 30-60 дней, чтобы убедиться, что он показывает, что ваша ипотека была выплачена. Вы можете бесплатно получать еженедельные кредитные отчеты от каждого бюро на AnnualCreditReport.com до 20 апреля 2022 года.

                     Другие действия после выплаты ипотеки

                     К сожалению, сбор документов по ипотеке — не единственная задача, с которой вам нужно будет справиться. Вот что еще вам нужно сделать после выплаты ипотеки.

                     • Отменить автоматические платежи. Обязательно остановите все установленные вами автоматические ежемесячные выплаты по ипотеке. Вы не хотите совершать ненужный платеж и ждать возврата денег.
                     • Получите возмещение условного депонирования. Если у вас все еще был счет условного депонирования ипотечного кредита, когда вы выплачивали ссуду, убедитесь, что вы получили возмещение любой оставшейся суммы.Вы должны получить его автоматически в течение 20 дней после выплаты кредита. Если нет, обратитесь к своему кредитному агенту.
                     • Обратитесь к своему налоговому инспектору. Если ваш местный налоговый инспектор отправлял налоговую декларацию на имущество вашей ипотечной службе из-за вашего счета условного депонирования, сообщите им, что им больше не нужно этого делать. Все заявления должны приходить к вам.
                     • Обратитесь в свою страховую компанию. Опять же, если у вас был счет условного депонирования, сообщите своей страховой компании, что вы будете оплачивать счета прямо сейчас, и попросите их удалить вашего кредитного специалиста из полиса.Вы также должны сделать то же самое для любого другого страхового покрытия, например, если у вас есть полис от наводнения в дополнение к страховке домовладельцев.
                     • Откладывайте собственные деньги на налоги и страховку. Выплата ипотечного кредита не освобождает вас от обязательств по уплате налога на имущество, и неплохо было бы сохранить страховку домовладельцев для финансовой защиты. Помните, что это не только защищает структуру вашего дома; он также защищает содержание и вашу личную ответственность. Если у вас есть страхование от таких опасностей, как наводнения или землетрясения, вы, вероятно, захотите оставить его.
                     • Храните все важные документы о домовладении. В дополнение к тем, которые связаны с выплатой ипотечного кредита, вы захотите сохранить свой HUD-1 или закрывающую информацию, которая показывает, сколько вы заплатили за недвижимость. Если вы когда-нибудь его продадите, вам потребуются записи о вашей себестоимости для целей налога на прибыль. По той же причине ведите учет расходов на улучшение дома.
                     • Держитесь за страховку титула. Сохраните полис страхования титула владельца, если вы его приобрели.Тот факт, что у вас нет ипотеки, не означает, что неоткрытый дефект права собственности не может вызвать у вас проблемы в дальнейшем.

                     Как быстрее погасить ипотеку

                     Есть несколько простых способов погасить ипотеку раньше срока.

                     • Выплачивать дополнительно основную сумму каждый месяц. Это может быть относительно безболезненным способом быстрее сократить ипотечный кредит. Это может быть вашим лучшим вариантом, если ваши доходы и расходы из месяца в месяц одинаковы. Просто не забудьте, что кредитор должен направлять эти платежи на основной баланс, чтобы вы также не платили проценты.
                     • Выплачивать дополнительно основную сумму каждый год. Некоторые люди используют годовой бонус или возврат налогов, чтобы вложить дополнительные деньги в основную сумму своей ипотеки.
                     • Рефинансирование по более низкой ставке, на более короткий срок или и то, и другое. Любой из этих вариантов сэкономит вам деньги на процентах, что поможет вам быстрее выплатить основную сумму долга.
                     • Пересмотрите ипотеку. Пересмотр ипотечного кредита может быть хорошим выбором, если вы хотите выплатить несколько тысяч долларов основной суммы и снизить ежемесячный платеж без рефинансирования.

                     Куда положить средства

                     Вы, наверное, уже мечтали о том, как будете тратить лишние деньги каждый месяц. Но если вам нужны идеи, как использовать деньги, которые больше не идут на ежемесячный платеж по ипотеке, вот несколько.

                     • Праздничный отпуск. А может, путешествия — не твое дело. Дело в том, что вы достигли чего-то грандиозного, и вы должны отметить это событие чем-то особенным, соответствующим вашему бюджету.
                     • Выход на пенсию. Большинство из нас накопили недостаточно; теперь у вас есть шанс добиться большего прогресса. Если вам 50 лет или больше, вы можете воспользоваться дополнительными взносами. Помимо внесения дополнительных взносов на пенсионные счета с льготным налогообложением, вы также можете пополнить свой чрезвычайный фонд для выхода на пенсию.
                     • Благоустройство дома. Может быть трудно позволить себе что-то вроде ремонта кухни, когда у вас большой платеж по ипотеке, особенно если вы не хотите брать больше ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии.Эти улучшения могут быть сейчас в пределах досягаемости.
                     • Старение на месте обновления. Вы живете в своем вечном доме? Сделать некоторые обновления специальных возможностей задолго до того, как они вам действительно понадобятся, может быть разумным вложением средств. Еще до того, как вы окажетесь в инвалидном кресле, пора расширить вход в ванную комнату. Поручень в душе может спасти вас от перелома бедра.
                     • Прочая задолженность. Большинство людей выплачивают прочий долг до выплаты ипотеки, потому что по другому долгу обычно более высокая процентная ставка.Но если у вас есть кредитная карта, личный заем, автокредит или что-то еще, за которое вы ежемесячно платите деньги, теперь у вас есть возможность избавиться от этого раньше.
                     • Обучение детей и внуков. План 529 предоставит вам налоговые льготы, которые упростят оплату обучения в частной школе или колледже.

                     Быстрее и проще рефинансирование ипотеки

                     Проверьте ваши ставки сегодня с Better Mortgage.

                     рисков отказа от ипотечной задолженности

                     Некоторые домовладельцы, находящиеся в подводном положении — то есть они должны по ипотеке больше, чем текущая стоимость дома — обращаются к «стратегическим дефолтам», когда они просто уходят от долга.Однако цена пропуска ипотеки может быть высокой.

                     Что такое подводная ипотека?

                     Когда текущая стоимость собственности меньше суммы, причитающейся по ипотеке, ссуда считается скрытой. Другими словами, подводная ипотека имеет более высокий непогашенный основной баланс, чем рыночная цена дома. Это обстоятельство также называют «перевернутым» или «отрицательным капиталом» в доме.

                     Домовладельцы с небольшим или отрицательным собственным капиталом могут оказаться в такой ситуации, когда стоимость недвижимости упадет, даже если они вовремя выплатили все свои платежи по ипотеке.

                     Как определить, что вы находитесь в затруднительном положении по ипотеке

                     1. Найдите остаток по ипотеке

                     Проверьте свой ипотечный счет в Интернете или просмотрите недавнюю бумажную выписку о невыплаченной основной сумме долга. Это сумма, которую вы еще должны по ипотеке.

                     2. Получите оценку стоимости вашего дома

                     Чтобы узнать, сколько стоит ваш дом, начните с онлайн-исследования. Введите свой адрес в поисковую систему и сравните различные оценки на сайтах недвижимости в качестве отправной точки.Затем поищите недавние продажи похожих домов рядом с вами и посмотрите, за сколько они были проданы. Для более глубокого понимания вы также можете связаться с местным агентом по недвижимости и узнать его мнение или нанять оценщика, чтобы получить профессиональную оценку.

                     3. Вычтите остаток по ипотеке из стоимости дома

                     Если сумма, которую вы должны по ипотеке, превышает расчетную стоимость дома, вас будут считать перевернутыми по ипотеке, и вам следует начать тщательно оценивать возможные варианты. Если, например, вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке, но на сегодняшнем рынке ваш дом стоит всего 100 000 долларов, то на 50 000 долларов вы окажетесь под водой.

                     Какие у меня варианты получения подводной ипотеки, помимо ухода?

                     Прежде чем отказываться от ипотеки, убедитесь, что вы серьезно рассмотрели следующие возможности:

                     Вариант 1. Оставайтесь в своем доме и продолжайте платить по ипотеке

                     Тенденции в сфере недвижимости в конечном итоге определяют, является ли сохранение дома вашим лучшим финансовым решением. двигаться. Подумайте о вашей привязанности к дому, о своем доходе и о том, где, по вашему мнению, растет стоимость недвижимости в вашем районе. В зависимости от того, как далеко вы находитесь под водой, сможете ли вы со временем добиться большей справедливости в своем доме? Не могли бы вы увеличить свой доход или сократить расходы, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит? Довольны ли вы идеей оставаться на месте и ждать, чтобы увидеть, восстановятся ли ценности дома?

                     «Я видел случаи, когда у домовладельца было мало шансов на выздоровление.Я видел сценарии, когда рынок поднимался, и они больше не оставались бы под водой », — говорит Аллан Кац, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент Comprehensive Wealth Management Group в Стейтен-Айленде, штат Нью-Йорк.

                     Относительно небольшой рост стоимости домов может иметь значение: если бы цены на жилье вырастут на 5 процентов, 216 000 домов больше не будут считаться подводными, согласно недавнему отчету CoreLogic о капитале. С другой стороны, домовладельцы столкнутся с большими проблемами: 5-процентное снижение стоимости приведет к 292 000 дополнительных подводных ипотечных кредитов.

                     Вариант 2: Ищите уменьшение основной суммы кредита

                     Если ваша цель — остаться в своем доме, стоит попросить своего ипотечного кредитора рассмотреть возможность уменьшения основной суммы долга. Это когда кредитор снижает сумму ссуды, чтобы помочь проблемному заемщику, например тому, кто находится под водой из-за рыночных условий. Кредитор может пожелать скорректировать вашу основную сумму, если это поможет избежать расходов на потерю права выкупа.

                     Сокращение основной суммы долга во время ипотечного кризиса обычно поддерживалось такими программами, как Программа доступной модификации жилья (HAMP) из США.С. Департамент жилищного строительства и городского развития. С тех пор срок действия многих федеральных программ истек, но вы все равно можете попросить своего кредитора помочь вам спасти ваш дом.

                     Вариант 3: Запрос на изменение ссуды

                     Другой способ остаться в своем доме — это модификация ссуды, которая изменяет условия вашей ипотеки. В зависимости от ваших обстоятельств кредитор может снизить сумму вашего платежа, продлить срок ипотеки или снизить процентную ставку.

                     Программа модификации Fannie Mae Flex — еще один вариант модификации.Если вы можете продемонстрировать финансовые трудности, ваш кредитор может изменить условия вашего кредита на более разумный уровень по сравнению с текущей стоимостью дома.

                     «Если это не сработает, [заемщик] может перестать платить по ипотеке, и через некоторое время банк будет угрожать взысканием закладной», — объясняет Кевин О’Брайен, сертифицированный специалист по финансовому планированию, основатель и президент Peak Financial Services. в Нортборо, Массачусетс.

                     Вариант 4. Рефинансирование ипотеки после создания собственного капитала

                     Кредиторы обычно не позволяют вам рефинансировать ипотеку, находящуюся под водой — вам необходимо иметь некоторый собственный капитал.Вместо того, чтобы отказываться от ипотеки, лучше всего производить платежи по ссуде до тех пор, пока вы не окажетесь на положительной территории перед рефинансированием.

                     Существуют также две федеральные программы, которые помогают нуждающимся домовладельцам легче рефинансировать: вариант рефинансирования с высоким LTV от Fannie Mae и расширенное рефинансирование от Freddie Mac. Они похожи на программу Home Affordable Refinance с истекшим сроком действия (HARP). Вы можете связаться с Fannie Mae по телефону 800-232-6643 или с Freddie Mac по телефону 800-373-3343, чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в программе.

                     Вариант 5: Продать свой дом через короткую продажу

                     Другой выход из подводного дома — это короткая продажа, при которой вы пытаетесь продать свой дом на открытом рынке за все, что можете получить, и просите своего кредитора простить сумма ипотеки сверх продажной цены.

                     Кредиторы могут одобрить короткую продажу, чтобы избежать расходов и хлопот, связанных с потерей права выкупа, но они также могут отклонить ее. Кроме того, не обманывайтесь названием: короткие продажи сложны и могут занять много времени.Вам понадобится опытный агент, чтобы увеличить ваши шансы на успех в поиске покупателя и получении одобрения банка.

                     Вариант 6: Используйте акт вместо обращения взыскания

                     Следующим лучшим вариантом может быть акт вместо обращения взыскания. Это когда вы соглашаетесь подписать договор на ваш дом перед кредитором, часто в обмен на выход из ипотеки без каких-либо дополнительных обязательств. Преимущество по сравнению с простым уходом состоит в том, что замена права собственности часто является более коротким процессом, чем обращение взыскания.Кроме того, это может немного меньше повредить вашему кредитному рейтингу.

                     Что означает отказ от ипотеки?

                     Когда вы не можете найти лучшего варианта для подводной ипотеки, стратегический дефолт может быть единственным разумным выбором. После определения того, что ваш дом стал плохим финансовым вложением, вы можете решить просто прекратить выплаты по ипотеке — «уйти» — и выполнить дефолт. В конце концов, кредитор лишит вашего дома права выкупа. Итак, пока вы откажетесь от выплат по ипотеке и долга, вам также придется уйти от собственности и подумать о том, где вы можете жить дальше.

                     Во время ипотечного кризиса стратегический дефолт, также называемый «стратегической потерей права выкупа», стал означать, что домовладелец выбрал этот путь независимо от того, может ли он или она позволить себе выплаты, зная, что результатом будет потеря права выкупа. Подводная ипотека достигла пика в 26 процентов от всех заложенных домов в 2009 году. Последовавший за этим всплеск стоимости недвижимости помог многим ипотечным кредитам подняться над водой, при этом по состоянию на конец 2020 года под водой находилось всего 2,8 процента всей ипотечной собственности (1,5 миллиона домов). CoreLogic.

                     Каковы недостатки стратегического дефолта по ипотеке?

                     Как и при обычной потере права выкупа, отказ от подводной ипотеки влияет на вашу финансовую жизнь и кредитный рейтинг на многие годы. Помните о некоторых из этих потенциальных последствий ухода из перевернутого дома:

                     Долг после потери права выкупа

                     Ваш кредитор может обратиться за вами за деньгами, причитающимися после продажи права выкупа. В зависимости от законов вашего штата кредитор может иметь возможность погасить оставшуюся задолженность по невыплаченной ссуде, получив решение о дефиците против вас, или сотрудничать с коллекторским агентством для возмещения убытков.

                     Например, если вы уйдете из подводного дома с оставшимися 100 000 долларов по ипотеке, а банк получит только 80 000 долларов от продажи права выкупа, он может попытаться получить оставшиеся 20 000 долларов. В некоторых штатах кредиторам разрешается удерживать заработную плату или принимать другие меры для взыскания долга.

                     Законы об отказе от права регресса, однако, защищают домовладельцев в некоторых штатах. Когда заемщик не выполняет свои обязательства в одном из этих состояний, кредитор может забрать дом в результате обращения взыскания, но не имеет права на какие-либо другие активы заемщика.(Ссуды под залог собственного капитала не имеют права на эту защиту, если они не использовались как часть покупки дома.)

                     Прежде чем вы откажетесь от ипотечного кредита, проконсультируйтесь с юристом по недвижимости о законах о потере права выкупа в вашем штате.

                     Ущерб вашей кредитной истории

                     Исчезновение залога, независимо от того, произошло ли оно вследствие стратегического дефолта или других обстоятельств, оказывает негативное влияние на кредит. Взыскания права выкупа остаются в кредитном отчете в течение семи лет, и их влияние со временем постепенно уменьшается.Когда ваш кредит будет получен, вам будет труднее получать кредитные карты или автокредиты, а также платить более высокие проценты и больше комиссий. Вы можете восстановить свой кредит, установив историю своевременных платежей по счетам, но на это могут уйти годы.

                     Трудности с получением новой ипотеки

                     Добровольное обращение взыскания на закладную может повлиять на вашу способность претендовать на новую ипотеку на долгие годы. Если вы не вернули свою первую ссуду, у отдела рисков нового кредитора есть много причин скептически относиться к вашей способности выплатить новую ссуду.

                     После обращения взыскания Fannie Mae обычно требуется семилетний период ожидания, прежде чем вы получите право на другую обычную ипотеку. Однако в особых случаях бывают исключения. Период ожидания можно сократить до трех лет, если вы сможете документально подтвердить смягчающие обстоятельства, которые вряд ли повторится, например внезапная потеря работы или большие медицинские расходы.

                     В течение этого периода ожидания вы должны предпринять шаги для повышения ваших шансов получить одобрение на новую ипотеку, включая своевременные платежи по всем другим вашим счетам, обеспечение работы с стабильной зарплатой и экономию как можно больше денег для Поможем позволить себе крупный первоначальный взнос.

                     Потенциальный налоговый счет IRS

                     Налоговое обязательство — еще одна потенциальная опасность стратегического дефолта по ипотеке. После того, как банк лишит права выкупа и продаст дом, он может простить оставшуюся сумму ипотеки, поэтому вам не придется возвращать ее. Тем не менее, вы не совсем сбиты с толку.

                     «Это может привести к появлению формы 1099 для прощенной суммы, хотя доход будет намного меньше остатка ссуды», — говорит О’Брайен. «Перед этим проконсультируйтесь с налоговым консультантом».

                     Подробнее:

                     Что произойдет, если я больше не смогу платить по ипотеке?

                     Отставание по выплате ипотечного кредита отличается от невыплаты арендной платы, потому что это может иметь большее влияние на ваш кредитный рейтинг.Это также может поставить под угрозу ваш дом, если вы не можете рассчитаться. Однако у вас есть несколько вариантов — от соглашения о снисхождении, которое может дать вам некоторое время для решения проблемы, до дела вместо потери права выкупа, если вы не можете спасти ситуацию.

                     Ключевые выводы

                     • Первое последствие невыплаты ипотеки — это пени за просрочку платежа.
                     • Через 120 дней начинается процесс обращения взыскания.
                     • Домовладельцы, которые задерживают выплаты по ипотеке, имеют возможность избежать потери права выкупа, а консультанты HUD по жилищным вопросам могут помочь вам найти вариант, который лучше всего подходит для вашей ситуации.

                     Что происходит, когда вы отстаете?

                     Во-первых, с вас будет взиматься пени за просрочку платежа, если по прошествии 15 дней вы не совершите платеж. По вашему кредиту официально будет объявлен дефолт, если вы все еще не сможете произвести платеж в течение 30 дней.

                     Важно

                     Ипотечные кредиторы обычно предлагают льготный период для ежемесячных платежей. Обычно у вас есть время до 15-го числа месяца, чтобы произвести платеж без каких-либо штрафов или штрафов за просрочку платежа.

                     На этом этапе ваш кредитор сообщит о вашей просроченной оплате в кредитные бюро, и это начнет влиять на ваш кредитный рейтинг.

                     Если не догонишь

                     Процесс обращения взыскания начнется, когда вы просрочите платеж на 120 дней или более. Это происходит тогда, когда кредитор вступает во владение домом и забирает вас из собственности. Фактический юридический процесс для этого зависит от штата. Цель заключается в том, чтобы кредитор продать недвижимость, используя вырученные средства для выплаты остатка по ипотечному кредиту.Взаимодействие с другими людьми

                     Это может показаться решением проблемы, поскольку вы больше не несете ответственности за оставшуюся часть ссуды, но от вас могут потребовать выплатить разницу, если выручка от продажи не покрывает весь остаток по ссуде. Это называется «решение о недостаточности» и требует дополнительных юридических действий со стороны вашего кредитора.

                     Варианты, если не можешь заплатить

                     Немедленно свяжитесь с вашей ипотечной компанией, чтобы узнать, есть ли какие-либо программы, которые могут вам помочь.Вы можете иметь право на временное сокращение платежа или рефинансирование для получения более низкого платежа в зависимости от того, где вы живете, и от того, просрочены ли вы по ссуде.

                     Подсказка

                     Вы также можете встретиться с консультантом по жилищным вопросам HUD, который поможет вам определить наилучший курс действий, а также поможет с составлением бюджета и другими финансовыми потребностями.

                     Вот еще несколько вариантов:

                     • План воздержания от ответственности : он позволяет вам делать сокращенные платежи или иногда вообще не платить в течение определенного периода времени, если вы столкнулись с временными трудностями.
                     • Модификация ссуды : Ваш кредитор может пожелать изменить ваш ссуду, чтобы сделать ваши платежи более доступными.
                     • Акт вместо обращения взыскания : Вы можете добровольно передать право собственности на свою собственность кредитору в обмен на полное или частичное прощение долга. Обычно это вариант только в том случае, если потеря права выкупа неизбежна.
                     • План погашения : Эти планы предназначены для заемщиков, у которых просрочены несколько платежей. Они позволяют вам платить более высокий ежемесячный платеж, пока вы не погасите свой просроченный остаток.
                     • Короткая продажа : Короткая продажа позволяет вам продать собственность меньше, чем ваш непогашенный остаток по ипотеке. Требуется одобрение кредитора.

                     Подсказка

                     Рефинансирование может помочь, если вы сможете выплатить часть (но не всю сумму) своих платежей. Обычно вы можете снизить свой ежемесячный платеж, если вы рефинансируете долгосрочную ссуду, хотя это увеличит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока ссуды.

                     Предотвратить падение

                     Вы также можете попытаться найти способ увеличить свой доход.Может помочь вторая работа или подработка. Работа на нескольких временных работах поможет вам оставаться дома и не отставать, если ваша проблема связана с временным доходом. Принятие соседа по комнате также может быть вариантом, в зависимости от ваших обстоятельств.

                     Прежде чем сделать это, убедитесь, что вы финансово готовы купить дом. Это может включать в себя несколько шагов:

                     1. Сэкономьте на большем первоначальном взносе. Твердый первоначальный взнос дает вам справедливость в вашем доме с первого дня и может помешать вам в дальнейшем в будущем задолжать больше, чем стоит ваш дом в настоящее время.
                     2. Сначала сократите свои долги. Выплата кредитных карт, студенческих ссуд и других долгов до покупки высвобождает доход и упрощает управление домашними платежами.
                     3. Покупайте только тот дом, который действительно можете себе позволить. Вы можете оказаться перегруженными оплатой за дом, если вы слишком сильно потянетесь, особенно если изменится ваш доход или возникнет чрезвычайная ситуация, требующая дополнительных средств.