Нужно ли платить за капремонт донским пенсионерам после 80 лет

Ветерану и участнику Великой Отечественной войны Василию Алексеевичу Павленко исполнилось 90 лет. Бодрый и жизнерадостный, он много лет живет в любимом Азове, в трехэтажном многоквартирном доме на улице Ленина, который сам когда-то построил. За свои годы ветеран — строитель, изобретатель СССР много чего возвел: крепкие сталинки, заводские корпуса и мосты. А сейчас ветеран обижен на власти. Дело в том, что дом, в котором он живет, попал в программу капремонта, причем к предполагаемому сроку его проведения Василию Алексеевичу будет далеко за сто лет.

Поскольку не все люди его возраста смогут вкусить радости ремонта, в Ростовской области принят закон, по которому люди старше 80 лет фактически освобождаются от уплаты взносов: в фонд капремонта они их платят, но система соцзащиты построена так, чтобы каждый раз им эти деньги компенсировать в полном размере из средств бюджета. Но эту систему не может понять ветеран.

— На протяжении четырех с половиной лет мне присылают квитанции на оплату будущего капремонта, который при моей жизни осуществлен уже не будет, так как сегодня мне уже 90 лет. Я каждый раз исправно их оплачиваю. Иначе не смогу воспользоваться льготой на оплату коммунальных услуг. Но ведь я платить ничего не должен! — считает Павленко. И решил отказаться от платежей на капитальный ремонт совсем. Четвертый месяц, по совету доброжелателей, он не платит взносы, и у него копится долг. Соответственно, теперь он уж точно не получает компенсации.

«РГ» обратилась за разъяснениями в региональное министерство социальной защиты. Согласно областному закону № 511-ЗС «О предоставлении компенсации расходов на уплату взносов на капитальный ремонт отдельным категориям граждан», неработающие собственники жилых помещений, достигшие возраста 80 и более лет, одиноко проживающие, как Василий Алексеевич, имеют 100-процентную льготу по оплате капремонта

. — У многих людей, а это касается людей после 70 лет, которые, собственно, и являются получателями льготы по капремонту, сложилось убеждение, что областной закон освободил их от уплаты взносов — после 70 лет — на 50 процентов, после 80 — на сто процентов. И поэтому очень возмущаются, когда к ним приходят квитанции на оплату, — поясняют в минтруда и социальной защиты Ростовской области.

На самом деле в фонд капремонта платят все собственники квадратных метров в многоквартирных домах. Именно на эти деньги приводятся в порядок жилые многоэтажки. Другое дело, льготникам возмещаются затраченные ими средства, но уже совсем из другого источника — из областного бюджета.

Таким образом, достижение собственником помещения возраста 70 — 80 лет либо статус льготника не является основанием для прекращения выставления платежных документов на уплату взносов на капитальный ремонт или уменьшения размера такого взноса в платежном документе. «Федеральным и областным законодательством не предусмотрено освобождение от уплаты взносов на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме, расчет и выплата компенсации производится после оплаты ежемесячных взносов», — говорится в официальном ответе министерства.

Госдума освободила пенсионеров старше 80 лет от необходимости платить за капремонт — Общество

МОСКВА, 18 декабря. /ТАСС/. Госдума приняла закон, дающий право субъектам РФ освобождать пенсионеров старше 80 лет от обязанности платить за капремонт и снижать размер взносов на 50% для людей, достигших 70 лет, а также для инвалидов первой и второй групп.

Инициатива была внесена депутатами фракции «Справедливая Россия». Впоследствии в число авторов вошли и представители «Единой России».

«Законом субъекта РФ может быть предусмотрено предоставление компенсации расходов на уплату взноса на капитальный ремонт… одиноко проживающим неработающим собственникам жилых помещений, достигшим возраста семидесяти лет, — в размере 50%, восьмидесяти лет, — в размере 100%», — говорится в тексте закона.

Аналогичные льготы предполагаются для собственников, достигших 70 и 80 лет соответственно, в случае, если они живут в семьях, «состоящих только из совместно проживающих неработающих граждан пенсионного возраста».

Закон коснется более чем 10 млн россиян

Как указал ранее, выступая перед журналистами, зампред комитета Госдумы по жилищной политике и ЖКХ Павел Качкаев («Единая Россия»), в пятницу, в России проживает порядка 2,7 млн одиноких пенсионеров. «Таким образом, эта льгота будет касаться почти 3 млн пожилых граждан РФ», — отметил он.

На эту тему

Согласно закону, «инвалидам первой и второй групп, детям-инвалидам, гражданам, имеющим детей-инвалидов, предоставляется компенсация расходов на уплату взноса на капитальный ремонт», «но не более 50% указанного взноса». При этом взнос рассчитывается, исходя из минимального размера взноса на капитальный ремонт на один квадратный метр общей площади жилого помещения в месяц, установленного нормативным правовым актом субъекта РФ, и размера регионального стандарта нормативной площади жилого помещения, используемой для расчета субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг.

Как указал Качкаев, закон коснется более чем 10 млн россиян. Он также пояснил, что механизм льгот будет разрабатываться двумя ведомствами — Минтруда и министерством строительства. «Думаю, количество справок (которые льготникам будет нужно собрать для оформления льгот — прим. ТАСС) будет минимальным», — указал он.

Средства, собираемые на капремонт, можно хранить на депозите

Госдума приняла в первом чтении также законопроект, который предлагает свободные средства, собираемые жителями многоквартирного дома на капремонт, размещать на депозитном счете для получения с них процента.

«Мы хотим, чтобы средства, которые копятся на специальном счете у регионального оператора или у дома, четко имели коммерческий процент. Если мы продекларировали накопление средств на капремонт, то эти деньги должны не терять свой вес за счет инфляции и остальных факторов», — пояснял ранее ТАСС один из авторов инициативы, зампред комитета Госдумы по жилищной политике и ЖКХ Павел Качкаев («Единая Россия»).

Как отмечается в пояснительной записке, сегодня существуют риски утраты средств, накапливаемых на специальных счетах. Они связаны со спецификой формирования фондов капитального ремонта на специальном счете. Данные фонды являются накопительными и с учетом долгосрочности накопления могут быть подвержены обесцениванию в результате инфляции.

«Владелец специального счета на основании решения общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме вправе размещать временно свободные средства фонда капитального ремонта, формируемые на специальном счете, на специальном депозите в банке», — говорится в тексте инициативы.

При этом предполагается, что доходы, полученные от размещения временно свободных средств фонда капитального ремонта, могут использоваться только для оплаты услуг и работ по капитальному ремонту. В том числе речь идет о плате за разработку проектной документации, за услуги по строительному контролю, о тратах, направленных на погашение кредитов, займов, полученных и использованных в целях оплаты указанных услуг, работ.

Предоставление денежной компенсации расходов на уплату взноса на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме В избранное

Заявители имеют право на досудебное (внесудебное) обжалование решений и действий (бездействия), принятых (осуществляемых) Администрацией, должностными лицами Администрации, государственными гражданскими служащими Администрации в ходе предоставления государственной услуги. Досудебный (внесудебный) порядок обжалования не исключает возможности обжалования решений и действий (бездействия), принятых (осуществляемых) в ходе предоставления государственной услуги, в судебном порядке. Досудебный (внесудебный) порядок обжалования не является для заявителя обязательным.

Заявитель может обратиться с жалобой в том числе в следующих случаях:

• нарушение срока регистрации запроса заявителя о предоставлении государственной услуги;
• нарушение срока предоставления государственной услуги;
• требование у заявителя документов, не предусмотренных нормативными правовыми актами Российской Федерации, нормативными правовыми актами Санкт‑Петербурга для предоставления государственной услуги;
• отказ в приеме документов, представление которых предусмотрено нормативными правовыми актами Российской Федерации, нормативными правовыми актами Санкт‑Петербурга для предоставления государственной услуги, у заявителя;
• отказ в предоставлении государственной услуги, если основания отказа не предусмотрены федеральными законами и принятыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, нормативными правовыми актами Санкт‑Петербурга;
• затребование с заявителя при предоставлении государственной услуги платы, не предусмотренной нормативными правовыми актами Российской Федерации, нормативными правовыми актами Санкт‑Петербурга;
• отказ Администрации, должностного лица Администрации, государственного гражданского служащего Администрации в исправлении допущенных опечаток и ошибок в выданных в результате предоставления государственной услуги документах либо нарушение установленного срока таких исправлений.

В случае если жалоба подается через представителя заявителя, также представляется документ, подтверждающий полномочия на осуществление действий от имени заявителя. В качестве документа, подтверждающего полномочия на осуществление действий от имени заявителя, может быть представлена:

Жалоба может быть подана заявителем:

• при личном приеме заявителя в письменной форме на бумажном носителе в Администрации, в месте предоставления государственной услуги (в месте, где заявитель подавал запрос на получение государственной услуги, нарушение порядка предоставления которой обжалуется, либо в месте, где заявителем получен результат указанной государственной услуги).
  Время приема жалоб должно совпадать со временем предоставления государственных услуг.

  Жалоба в письменной форме может быть также направлена по почте.

  В случае подачи жалобы при личном приеме заявитель представляет документ, удостоверяющий его личность в соответствии с законодательством Российской Федерации;

• в электронной форме в Администрации, с использованием сети Интернет (в том числе посредством электронной почты), официального сайта Администрации, федерального портала, Портала. Почтовые адреса, справочные телефоны и адреса электронной почты Администраций размещены на официальном сайте Правительства Санкт‑Петербурга www.gov.spb.ru, на Портале.
  При подаче жалобы в электронной форме документы могут быть представлены в форме электронных документов, подписанных электронной подписью, вид которой предусмотрен законодательством Российской Федерации, при этом документ, удостоверяющий личность заявителя, не требуется;

• жалоба может быть подана заявителем через подразделение МФЦ. При поступлении жалобы МФЦ обеспечивает ее передачу в Администрацию в порядке и сроки, которые установлены соглашением о взаимодействии между МФЦ и Администрацией, но не позднее следующего рабочего дня со дня поступления жалобы.
  Жалоба на нарушение порядка предоставления государственной услуги МФЦ рассматривается Администрацией. При этом срок рассмотрения жалобы исчисляется со дня регистрации жалобы в Администрации.

Жалоба на решения и действия (бездействие) Администрации, ее должностных лиц, государственных гражданских служащих рассматривается Администрацией.

Жалобы на решения, принятые главой Администрации, подаются вице‑губернатору Санкт‑Петербурга, непосредственно координирующему и контролирующему деятельность Администрации (191060, Смольный, Санкт‑Петербург; (812)576‑62‑62; [email protected]) в соответствии с распоряжением Губернатора Санкт‑Петербурга от 12.11.2014 №14‑рг «О распределении обязанностей между вице‑губернаторами Санкт‑Петербурга», или в Правительство Санкт‑Петербурга.

В случае если жалоба подана заявителем в орган, в компетенцию которого не входит принятие решения по жалобе, в течение трех рабочих дней со дня ее регистрации указанный орган направляет жалобу в уполномоченный на ее рассмотрение орган и в письменной форме информирует заявителя о перенаправлении жалобы.

При этом срок рассмотрения жалобы исчисляется со дня регистрации жалобы в уполномоченном на ее рассмотрение органе.

Жалоба, поданная заявителем в МФЦ на организацию предоставления государственных услуг МФЦ, за исключением жалоб на нарушение порядка предоставления государственной услуги, рассматривается МФЦ в соответствии с действующим законодательством.

Жалоба должна содержать:

Заявитель имеет право на получение информации и документов, необходимых для обоснования и рассмотрения жалобы.

Жалоба, поступившая в Администрацию, подлежит регистрации не позднее следующего рабочего дня со дня ее поступления. Жалоба подлежит рассмотрению должностным лицом, наделенным полномочиями по рассмотрению жалоб, в течение пятнадцати рабочих дней со дня ее регистрации, если более короткие сроки рассмотрения жалобы не установлены Администрацией. В случае обжалования отказа Администрации, должностного лица Администрации в приеме документов у заявителя либо в исправлении допущенных опечаток и ошибок или в случае обжалования нарушения установленного срока таких исправлений жалоба рассматривается в течение пяти рабочих дней со дня ее регистрации.

По результатам рассмотрения жалобы Администрация принимает одно из следующих решений:

• удовлетворяет жалобу, в том числе в форме отмены принятого решения, исправления допущенных Администрацией опечаток и ошибок в выданных в результате предоставления государственной услуги документах, возврата заявителю денежных средств, взимание которых не предусмотрено нормативными правовыми актами Российской Федерации, нормативными правовыми актами Санкт‑Петербурга, а также в иных формах;
• отказывает в удовлетворении жалобы.

При удовлетворении жалобы Администрация принимает исчерпывающие меры по устранению выявленных нарушений, в том числе по выдаче заявителю результата государственной услуги, не позднее пяти рабочих дней со дня принятия решения, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Не позднее дня, следующего за днем принятия решения, заявителю в письменной форме и по желанию заявителя в электронной форме направляется мотивированный ответ о результатах рассмотрения жалобы.

В ответе по результатам рассмотрения жалобы указываются:

Ответ по результатам рассмотрения жалобы подписывается должностным лицом Администрации, уполномоченным на рассмотрение жалобы. По желанию заявителя ответ по результатам рассмотрения жалобы может быть представлен не позднее дня, следующего за днем принятия решения, в форме электронного документа, подписанного электронной подписью должностного лица Администрации, уполномоченного на рассмотрение жалобы, вид которой установлен законодательством Российской Федерации.

В случае установления в ходе или по результатам рассмотрения жалобы признаков состава административного правонарушения, предусмотренного статьей 5.63 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, или признаков состава преступления должностное лицо, уполномоченное на рассмотрение жалоб, незамедлительно направляет имеющиеся материалы в органы прокуратуры.

Администрация отказывает в удовлетворении жалобы в следующих случаях:

• наличие вступившего в законную силу решения суда, арбитражного суда по жалобе о том же предмете и по тем же основаниям;
• подача жалобы лицом, полномочия которого не подтверждены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
• наличие решения по жалобе, принятого ранее в отношении того же заявителя и по тому же предмету жалобы.

Администрация вправе оставить жалобу без ответа в следующих случаях:

• наличие в жалобе нецензурных либо оскорбительных выражений, угроз жизни, здоровью и имуществу должностного лица, а также членов его семьи;
• отсутствие возможности прочитать какую‑либо часть текста жалобы, фамилию, имя, отчество и(или) почтовый адрес заявителя, указанные в жалобе.

Отчество указывается при его наличии.

В случае оставления жалобы без ответа по основаниям, указанным в абзаце втором настоящего пункта, Администрация сообщает заявителю, направившему жалобу, о недопустимости злоупотребления правом.

В случае оставления жалобы без ответа по основаниям, указанным в абзаце третьем настоящего пункта, Администрация в течение семи дней со дня регистрации жалобы сообщает об этом заявителю, направившему жалобу, если его фамилия и почтовый адрес поддаются прочтению.

Порядок обжалования решения по жалобе.

Решение, принятое по результатам рассмотрения жалобы, может быть обжаловано вице‑губернатору Санкт‑Петербурга, непосредственно координирующему и контролирующему деятельность Администраций (191060, Смольный, Санкт‑Петербург; (812)576‑62‑62; [email protected]) в соответствии с распоряжением Губернатора Санкт‑Петербурга от 12.11.2014 №14‑рг «О распределении обязанностей между вице‑губернаторами Санкт‑Петербурга», или в Правительство Санкт‑Петербурга, а также в суд в порядке и сроки, предусмотренные действующим законодательством.

Информирование заявителей о порядке подачи и рассмотрения жалобы на решения и действия (бездействие) Администрации, ее должностных лиц, государственных гражданских служащих осуществляется посредством размещения информации на Портале.

Консультирование заявителей о порядке обжалования решений и действий (бездействия) осуществляется также по телефонам, адресам электронной почты, а также при личном приеме.

Кто получит компенсацию за капитальный ремонт в 2019 году и в каком объёме?: Общество: Облгазета

Чтобы претендовать на компенсацию по оплате капремонта, пенсионер должен не иметь никаких долгов по другим коммунальным платежам Фото: Александр Зайцев

После публикации об упрощении получения компенсации за капремонт, опубликованной на странице «Старшего поколения» в прошлом месяце, в редакцию «Облгазеты» позвонили несколько читателей. Они спрашивали, кому и как рассчитывается компенсация за взносы на капремонт, есть ли разница в ней для жителей собственного и муниципального жилья и может ли ветеран получать дополнительную льготу при оплате капитального ремонта.  

Согласно федеральному закону Жилищного кодекса России №271 и закону Свердловской области № 32-ОЗ, правом на компенсацию за взносы на капитальный ремонт обладают пенсионеры старше 70 и 80 лет. Но для этого такие собственники жилого помещения, как сообщили «Облгазете» в региональном министерстве социальной политики, должны проживать в квартире одни или с семьёй, состоящей только из неработающих пенсионеров и (или) неработающих инвалидов I или II групп. Кроме того, льготой могут пользоваться лишь неработающие граждане.

Зинаида Крылова из Екатеринбурга спрашивала «Облгазету», кого именно касается это преимущество – жителей муниципального жилья или собственников? Отвечаем: пенсионеры, которые живут в муниципальном жилье и не являются его собственниками, за капитальный ремонт и вовсе платить не должны. Следовательно, и на получение компенсации рассчитывать не могут. Если же человек старше 70 лет является ветераном труда, то может выбрать, по какой именно льготе ему получать компенсацию за капремонт. Отвечаем жительнице Екатеринбурга, подписчице «Облгазеты» Нине Генриховне Семериковой: пользоваться обеими льготами ветеран труда не вправе – таков закон. 

– Люди старше 70 и 80 лет точно могут получать компенсацию за взносы на капремонт при соблюдении всех перечисленных выше условий. В противном случае за пенсионером вероятен долг по оплате капремонта и любых коммунальных услуг, чего не должно быть, если претендуешь на компенсацию, – говорит главный специалист министерства социальной политики Свердловской области Анна Кузьмина. 

Сама компенсация за взносы на капремонт для пенсионеров, достигших 70 лет, составляет 50 процентов от заплаченной суммы, а для граждан 80 лет и старше – 100 процентов. Расчёт же ведётся из минимального размера взноса на один квадратный метр общей площади жилого помещения в месяц: в Свердловской области он установлен в размере 9,36 рубля. Утверждение льгот по капремонту находится в ведомости региональных властей, поэтому их условия и размеры в субъектах РФ разнятся. Так, в нашем регионе одиноко проживающему человеку могут возместить оплату капремонта лишь за 33 квадратных метра жилья, одному члену семьи из двух человек – за 22,5 квадратных метра, а одному члену семьи из трёх и более человек – за 21 квадратный метр. То есть одинокий 80-летний пенсионер может получить компенсацию не в более чем в 308,88 рубля. 

22 января Президент России Владимир Путин подписал закон, согласно которому жильцы многоквартирных домов больше не обязаны сами доказывать факт уплаты взносов на капитальный ремонт, чтобы получить компенсацию. Эту информацию муниципальные чиновники должны добыть сами. Компенсацию предоставляют органы местного самоуправления муниципальных образований. Однако заявление на её получение необходимо подать в орган местного самоуправления через МФЦ или портал госуслуг. 

• Опубликовано в №21 от 06.02.2019 

Новым законом часть пенсионеров освободили от платы за капремонт

Региональные власти получили возможность полностью или частично отменять плату за капитальный ремонт для семей, где проживают неработающие пенсионеры от 70 лет и инвалиды I и II группы. Документ подписал Владимир Путин.

Действующий с начала 2016 года Федеральный закон «О капитальном ремонте в многоквартирных домах» предполагал, что с собственников жилых и нежилых помещений ежемесячно будет взиматься определенная сумма в счет будущего капитального ремонта. Но, чтобы нововведение не ударило по карманам самых незащищенных слоев населения, были разработаны и приняты поправки в Жилищный кодекс и в Закон «О социальной защите инвалидов», согласно которым отдельным категориям граждан частично или полностью компенсировалась плата за капремонт.

Однако практика показала, что не все обстоятельства при этом были учтены. Например, если пожилые льготники старше 70 лет проживают вместе с инвалидами, они фактически лишаются права воспользоваться компенсацией, предусмотренной законом.

Пенсионеры — из-за того что перестают считаться одиноко живущими, а инвалиды — потому что не являются собственниками квартиры и не несут обязанности по уплате взносов на капремонт.

Как быть людям, которые честно платили все годы за капремонт, хотя не были обязаны это делать? Возможно ли вернуть деньги? И как отныне не платить льготникам в случае, если графа «капремонт» присутствует в общей квитанции?

— Деньги, оплаченные в полном объеме за капремонт, вернуть можно, — пояснил генеральный директор АПРИ «Флай Плэнинг» Владимир Савченков газете «МК». — Пенсионеры в возрасте 70 лет и старше могут рассчитывать на льготу в размере 50% от первоначальной выплаты. Граждане по достижении 80 лет получают льготу в размере 100% от суммы, которая была начислена и выплачена. Обязанность оплачивать графу «капремонт» при этом все равно нужно. После произведенной оплаты проводится перерасчет, и гражданину возвращается 50% или 100% от выплаты в зависимости от возраста: 70 лет — 50%, 80 лет — 100%.

Чтобы оформить возврат льготы, необходимо подать документы в МФЦ или в органы соцзащиты по месту жительства. Возврат средств осуществляется почтой или на карту. Действия для возврата нужно производить каждый месяц. Чтобы подать заявление на получение денежных средств, можно не только отнести его лично, но и подать в электронном виде, воспользовавшись функционалом портала «Госуслуги». Для получения денег следует покрыть все задолженности, оплатить пеню. Важно: компенсация денежных средств положена только тем, кто вовремя платит и не накапливает долги.

должны ли пенсионеры старше 80 лет платить за капремонт

Льготы и компенсации по оплате разного вида городских услуг получают многие жители Москвы. Однако в чем выражаются такие привилегии , кто и каким образом может их получить, знают не все. Отвечая на вопрос читателя, эксперт разъясняет нюансы законодательства.

— Здравствуйте. Буду очень признательна за разъяснения по следующему вопросу: наш родственник, которому сейчас 86 лет, проживал один в своей однокомнатной квартире в доме ЖСК. Все годы ему начисляли оплату за капитальный ремонт, хотя я знаю, что с 80 лет одинокие жители Москвы освобождаются от данного вида оплаты. Возможно ли вернуть неправомерно начисленные средства? И как можно остановить дальнейшие начисления?

Эмма Токарева

— Согласно пункту 2.1. статьи 169 Жилищного кодекса РФ «Взносы на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме» на региональном уровне может быть предусмотрена выплата из средств регионального бюджета компенсации расходов на уплату взноса на капитальный ремонт в размере 100 процентов лицам, достигшим 80-летнего возраста. Однако здесь есть следующие нюансы.

Во-первых, федеральный кодекс отдает выплату компенсации на усмотрение регионов. Для москвичей такая компенсация предусмотрена законом «О мерах социальной поддержки по оплате взноса на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме в городе Москве».

В статье 1 данного закона говорится о предоставлении компенсации гражданам старше 70 лет в размере 50 процентов, а гражданам старше 80 лет — в размере 100 процентов стоимости обязательных взносов на капремонт.

Во-вторых, льгота носит компенсационный характер. То есть собственника жилья даже по достижении 80 лет никто не освобождает от самой уплаты взносов. Он должен исправно вносить оплату, а затем деньги ему возвращаются — в качестве региональной компенсации. Поэтому квитанции на оплату взносов на капитальный ремонт будут приходить в любом случае.

В-третьих, данная норма действует только в отношении регионального стандарта нормативной площади жилого помещения, используемой для расчета субсидий. Соответственно, одинокие пенсионеры, являющиеся собственниками больших многокомнатных квартир, могут с помощью компенсации покрыть взносы на капитальный ремонт лишь частично. За жилплощадь, превышающую норму, компенсация выплачиваться не будет.

Для оформления компенсации нужно обратиться в территориальное подразделение органов социальной защиты или в центр госуслуг «Мои документы». Нужно предоставить: паспорт, свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС), выписку лицевого счета или копию домовой книги, реквизиты счета для зачисления компенсации, копии документов, подтверждающих зачисление взноса за капитальный ремонт за последний месяц.

Если взнос зачислен не был, то и компенсации за него не последует. При задолженности в течение трех месяцев и более выплата компенсации приостанавливается, как и в случае смены места жительства или регистрации в квартире гражданина трудоспособного возраста.

ВАЖНО

Право на компенсацию имеют москвичи, достигшие 70 лет и проживающие с пенсионерами или с инвалидами, либо одинокие. Если кто-либо из членов вашей семьи, проживающих с вами, трудоспособен, то возмещать расходы на оплату взносов на капремонт вам не будут.

СПРАВКА «ВМ»

Согласно закону города Москвы «Об оказании адвокатами бесплатной юридической помощи гражданам Российской Федерации в городе Москве» некоторые категории москвичей имеют право на получение бесплатной юридической помощи. К ним относятся:

— ветераны Великой Отечественной войны, Герои Российской Федерации, Герои Советского Союза, Герои Соцтруда, Герои Труда Российской Федерации;

— инвалиды I и II группы;

— граждане, доход которых ниже прожиточного минимума;

— пожилые люди и инвалиды, проживающие в организациях стационарного социального обслуживания;

— граждане, признанные судом недееспособными, а также их законные представители;

— граждане, пострадавшие в результате чрезвычайной ситуации;

— некоторые другие льготные категории.

Бесплатную юридическую помощь оказывают специалисты, сведения о которых внесены в Реестр адвокатов города Москвы и которые включены в список адвокатов, формирование которого осуществляет Адвокатская палата города Москвы.

Читайте также: Порядок льготной очереди в детсады предложили пересмотреть в России

Поделиться в FBПоделиться в VKПоделиться в TWПоделиться в OKПоделиться в TG

Льготы на оплату капремонта

Перечень получателей компенсаций по взносам на капремонт расширен

31 января на сессии Алтайского краевого Законодательного Собрания внесены изменения в закон №19-ЗС «О предоставлении мер социальной поддержки по уплате взносов на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме отдельным категориям граждан в Алтайском крае». Поправки в законе расширили категорию граждан, имеющих право на компенсацию расходов на уплату взносов на капитальный ремонт.

Ранее компенсация была предусмотрена для   пенсионеров (собственников помещений) в возрасте от 70 лет (компенсация 50%) и старше 80 лет (компенсация 100%), одиноко проживающих, либо проживающих в семье из неработающих граждан старше 55 лет для женщин и 60 для мужчин.

Теперь, согласно поправкам, внесенным в закон, за компенсацией могут обратиться пенсионеры (собственники помещений в многоквартирном доме) в возрасте от 70 лет (компенсация 50%), в возрасте от 80 лет (компенсация 100%), проживающие с неработающими инвалидами I или II групп.

Компенсация будет рассчитываться с 1 января 2019 года. Компенсация носит заявительный характер и оформляется в органах социальной защиты населения по месту жительства. Основным условием получения компенсации является отсутствие задолженности за капремонт. Для получения компенсации необходимо оплачивать взносы до 10 числа каждого месяца

.

В Жилищный кодекс РФ внесены дополнения о порядке получения компенсации взносов на капремонт

Согласно Федеральному закону N 1-ФЗ «О внесении изменения в статью 171 Жилищного кодекса Российской Федерации», принятому 22 января 2019 года, порядок получения компенсации взносов на капремонт упрощен.

В соответствии с поправками, внесенными в п.4 ст. 171 Жилищного кодекса, профильные учреждения не будут требовать от граждан документы для подтверждения уплаты взносов на капремонт в целях предоставления компенсации. Информацию, подтверждающую отсутствие долгов по уплате взносов, уполномоченный орган государственной власти региона будет получать у регионального оператора, в случае формирования фонда капремонта на спецсчете — у владельца такого счета. Сведения должны предоставляться в течение пяти дней. До подписания такого закона пенсионеры, чтобы подтвердить отсутствие задолженности, вынуждены были сами подавать госорганам подобные данные.

Отмена необходимости предоставления справки об отсутствии долгов не предусматривает компенсации собственникам, имеющим задолженность за капремонт. Изменен только принцип получения сведений об отсутствии долгов.

Оформление льготы по капитальному ремонту осуществляется через органы социальной защиты, льгота носит компенсационный характер: после вынесения решения о назначении компенсации по оплате взносов на капитальный ремонт, собственник оплачивает взносы в фонд капремонта в полном объеме до 10 числа каждого месяца и получает положенную по закону компенсацию.

Три года назад в платежках за квартиру появилась графа «взносы на капитальный ремонт». Их оплата – требование Закона, за капитальный ремонт должны платить все собственники жилья. Отдельным категориям граждан предоставляются льготы, в том числе это касается пенсионеров, достигших 70 и 80-летнего возраста. Однако, не все собственники пользуются такой возможностью, поскольку не знают о заявительном порядке компенсации и не обращаются в органы социальной защиты за её предоставлением. Некоторые пенсионеры производят оплату взносов на капитальный ремонт позже сроков, предусмотренных жилищным законодательством – после 10 числа и, соответственно, не получают компенсацию. Кому положены льготы и как ими воспользоваться?

— Компенсация расходов на уплату взносов на капитальный ремонт предусмотрена гражданам, достигшим возраста 70 лет и старше, одиноко проживающим неработающим или проживающим в составе семьи, состоящей только из совместно проживающих неработающих граждан, достигших возраста 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин.

Компенсация положена в размере 50% — лицам, достигшим возраста 70 лет и лицам, 80-летнего возраста — в размере 100%, при условии отсутствия задолженности по оплате взносов.

Некоторые владельцы жилых помещений, подпадающие под льготную категорию, неправильно толкуют положения Закона, считая, что по достижению 70 и 80-летнего возраста они должны быть освобождены от уплаты взносов на капремонт. Освобождение собственников от оплаты взносов на капитальный ремонт законодательством не предусмотрено. За назначением льгот и компенсаций, гражданам, имеющим право на ее получение, необходимо обратиться в органы социальной защиты населения по месту жительства или в Многофункциональный центр.

Для своевременного получения льгот/компенсаций необходимо оплачивать взносы на капитальный ремонт ежемесячно до 10 числа каждого месяца.

После вынесения органом соцзащиты решения о назначении компенсации по оплате взносов на капитальный ремонт, собственник оплачивает взносы в фонд капремонта в полном объеме и получает положенную по Закону компенсацию от социальной защиты населения.

Владельцы квартир, имеющие задолженность и право на получение компенсации, могут заключить соглашение с Регоператором для погашения задолженности в рассрочку. Рассрочка предоставляется сроком до 12 месяцев.

Более подробная информация о заключении рассрочки по погашению задолженности по взносам на капитальный ремонт размещена на официальном сайте Регионального оператора fkr22.ru в разделе для собственников. Телефон горячей линии Регионального оператора 8-800-200-33-99.

Ремонт вашего дома | NCHFA

Заявление об ограничении ответственности (пожалуйста, прокрутите и прочтите, а затем перейдите к следующему)

Вся информация, содержащаяся на следующих веб-страницах, получена из бухгалтерских книг и записей Агентства и считается точной и надежной. Для получения полной информации по этому выпуску необходимо сделать ссылку на официальный отчет и оперативные документы каждой серии облигаций, упомянутых в настоящем документе. Из-за возможности человеческой и механической ошибки, а также других факторов, эта информация предоставляется «как есть» без каких-либо гарантий, и никаких заявлений или гарантий, явных или подразумеваемых, не делается и не следует делать каких-либо выводов в отношении точность, своевременность или полнота этой информации. Ни при каких обстоятельствах Агентство жилищного финансирования Северной Каролины не несет ответственности перед физическими или юридическими лицами за (а) любые убытки или ущерб, полностью или частично вызванные, возникшие в результате или связанные с какой-либо ошибкой (из-за небрежности или по иным причинам) или другими обстоятельства, связанные с получением, сбором, компиляцией, интерпретацией, анализом, редактированием, расшифровкой, передачей, передачей или доставкой этой информации, или (b) любые прямые, косвенные, особые, косвенные или случайные убытки вообще, даже если Агентство жилищного финансирования Северной Каролины заранее сообщается о возможности таких повреждений в результате использования или невозможности использования любой такой информации.Эта информация относится к выпускам облигаций Агентства жилищного финансирования Северной Каролины, которые были проданы и распределены в рамках публичных предложений с гарантией, описанных в соответствующих официальных заявлениях. Каждый, кто просматривает вышеупомянутую информацию, признает, что (i) Агентство жилищного финансирования Северной Каролины в настоящее время не предлагает в этом документе какие-либо облигации или другие ценные бумаги, а также не запрашивает предложение о покупке каких-либо ценных бумаг, (ii) эта информация не должна толковаться как любое описание Агентства жилищного финансирования Северной Каролины — такие предложения делаются только в соответствии с соответствующими официальными заявлениями Агентства жилищного финансирования Северной Каролины, (iii) предоставленная информация действительна только на дату, и Агентство жилищного финансирования Северной Каролины имеет никоим образом не предпринимается никаких действий для обновления такой информации, и (iv) не делается никаких заявлений относительно правомерности или законности любой вторичной торговли облигациями или другими ценными бумагами Агентства жилищного финансирования Северной Каролины кем-либо в любой юрисдикции.Финансовое состояние Агентства жилищного финансирования Северной Каролины могло измениться с даты подготовки этой информации.

Ипотека для пенсионеров: как купить дом или рефинансировать на пенсию

Все больше пожилых людей берут новые жилищные ссуды

Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.

Все больше и больше американцев пользуясь низким процентные ставки и налоговые льготы при наличии ипотеки.

Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные. Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.

Но есть определенные проблемы которые приходят с получением ипотечного кредита на пенсии. Вот что вам следует знать перед тем, как начать.

Проверьте свои варианты ипотеки (24 июня 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Можете ли вы получить 30-летний жилищный кредит для пожилых людей?

Во-первых, если у вас есть средства, нет возраста слишком стар, чтобы покупать или перефинансировать дом. Закон о равных кредитных возможностях запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от ипотеки по возрасту.

Если мы основываем право на получение кредита только по возрасту, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы на получение ипотечной ссуды.

Отборочный критерии остаются прежними: доход, активы, долги и кредит.

Однако бывает сложнее встретить эти критерии при выходе на пенсию — особенно когда речь идет о доходах.

Пожилые люди должны ожидать более строгого контроля при подаче заявления на ипотечный кредит.Скорее всего, вам придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода (пенсионные счета, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.).

Может быть больше обручей для прыжков через. Но если у вас есть наличные для платежей, вы сможете имеете право на получение новой жилищной ссуды или рефинансировать свой нынешний дом.

Проверьте варианты жилищного кредита (24 июня 2021 г. )

Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки

Пока нет максимального возраста ограничение на подачу заявки на ипотеку, пожилые люди и пенсионеры могут считают, что получить жилищный заем труднее.

Нет регулярного дохода

Ипотечным компаниям необходимо убедитесь, что вы можете вернуть жилищный заем, прежде чем они будут давать вам ссуду.

Обычно это означает поиск при ежемесячном доходе по налоговой форме W2. Но у большинства пожилых людей не будет регулярных ежемесячный денежный поток, чтобы показать кредиторам.

Для тех при выходе на пенсию кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для ипотека квалифицируется.

Они также будут учитывать доход от социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.

Однако заемщикам необходимо доказать, что эти средства полностью доступны для них на момент подачи заявки. Вы не можете претендовать на пенсионный счет или пенсию, если не можете получить с них деньги без штрафных санкций.

А пенсионерам надо показать что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки на верхняя часть нормального проживания расходы как еда и коммунальные услуги.

Доход до 3 лет (выход на пенсию)

Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют выйти на пенсию Вскоре в процессе подачи заявки на ипотеку может возникнуть другая проблема.

При покупке дома или рефинансировании ипотечные кредиторы нуждаются в для подтверждения вашего источника дохода будет продолжаться не менее 3 лет после получения кредита закрывается.

Тот, кто выйдет на пенсию через год или два, не выполнит этого требование постоянного дохода.

В этом случае они не будут иметь права на ипотеку или рефинансировать ссуду — независимо от того, насколько высок их кредитный рейтинг или сколько денег они спрятаны в инвестициях и пенсионных счетах.

Самое простое решение этой проблемы? Не рассказывай своему кредитор, которого вы планируете выйти на пенсию.

В ваших квитанциях нет ничего, что могло бы помешать кредитору о пенсионных планах, поэтому у них есть все основания полагать, что ваш доход Продолжать.

Также нет гарантии, что вам потребуется, когда планируется. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономики, их инвестиции или их желание продолжать работать.

Однако вы должны быть абсолютно уверены в том, что можете позволить себе выплаты по ипотеке с доходом, который вы получите на пенсии.

Если вы оказались в ситуации, когда вы получили пенсионный «выкуп» или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, возможно, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.

В этом случае вам, возможно, придется подождать, пока вы выйдете на пенсию и не начнете получать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы получить квалификацию на основе ваших активов, а не вашего дохода.

Доступ к пенсионным фондам

В большинстве руководств по андеррайтингу считается, что распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов имеет определенную дату истечения срока действия. Это потому, что они связаны с истощением актива.

Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников должен иметь возможность документально подтвердить, что ожидается продолжаются не менее трех лет после даты подачи заявления на получение ипотечной ссуды.

Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.

По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.

Если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными.

По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов для определения количества оставшихся распределений.

Подтвердите право на получение жилищного кредита (24 июня 2021 г.)

Ипотечные решения для пожилых людей

Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть барьер дохода для покупки дома, если у них есть средства в активы, пенсионные или инвестиционные счета.

На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым людям и пенсионерам в финансировании своего жилья.

Актив кредиты на истощение

Кредит на истощение активов — это тип ипотеки, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.

Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщики должны претендовать на получение жилищного кредита на основе их ликвидных активов, а не постоянный источник дохода.

В этом случае сумма активы заемщика делятся на ежемесячный «доход», который используется для определить, могут ли они позволить себе текущие выплаты по ипотеке.

Например, если у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов, кредитор разделит эту сумму на 360 (количество месяцев в большинстве ипотечных кредитов), чтобы получить доход около 2700 долларов в месяц.

Вам нужна значительная сумма в экономия, чтобы получить квалификацию.

Только определенные типы средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный «доход» по ссуде на истощение активов. Обычно к ним относятся:

• Текущие и сберегательные счета
• Счета денежного рынка
• Депозитные сертификаты
• Инвестиции, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
• 401 (k) и пенсионные счета IRA

Независимо от того, доход имеет определенную дату истечения срока действия, кредиторы требуют от пенсионеров документального подтверждения регулярное и непрерывное получение соответствующего дохода.

Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующих:

• Письма от организаций, предоставляющих доход
• Копии писем о пенсионном обеспечении
• Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
• 1099 формы
• Подтверждение текущего поступления через депозитные выписки из банка

Для пенсионеров, которые не зарабатывают доход, ссуда на истощение активов может быть хорошим способом претендовать на получение новой жилищной ссуды или рефинансирования.

Ипотека для пенсионеров по соцзащиту

Доход по социальному обеспечению при выходе на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения права на получение ипотечной ссуды.

Это означает, что обычно вы можете рефинансировать доход от социального обеспечения, если вы его получаете в данный момент.

SSI, вероятно, будет учитываться вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего квалифицируемого «дохода» заемщика.

Так как SSI, как правило, не облагается налогом, его также можно «накапливать», Это означает, что кредитор может увеличить квалификационную сумму на 10-25%.

Это увеличивает сумму, разрешенную для получения займа пожилому человеку с доходом социального обеспечения.

Чтобы кредитор засчитал доход по социальному обеспечению в счет вашей ипотечной ссуды, он должен быть задокументирован в письме SSA Award или , подтверждающем текущий чек.

Если заемщик рисует соц. обеспеченный доход от трудовой книжки другого человека , они должны будут предоставить письмо о награждении SSA и , подтверждающее получение, а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее 3 лет.

Подтвердите свое право на ипотеку в системе социального обеспечения (24 июня 2021 г.)

Fannie Mae Senior покупка дома программа

И Fannie Mae, и Freddie Mac, две крупные организации, регулирующие рынок жилья, проводят политику, позволяющую соответствующие пенсионные активы, которые будут использоваться для получения права при определенных условиях.

Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.

Если заемщик уже использует пенсионные счета 401 (k) или другие пенсионные счета для получения пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.

Если заемщик не уже используя актив, кредитор может рассчитать поток доходов, который этот актив мог предложить.

Дом престарелых Freddie Mac программа закупки

Аналогично, Фредди Мак изменил правила кредитования, чтобы заемщикам было легче получить ипотека, когда у них ограниченные доходы, но значительные активы.

Правило позволяет кредиторам рассмотрите IRA, 401 (k) s, единовременное распределение пенсионных счетов и поступления от продажи бизнеса, чтобы претендовать на ипотеку.

Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью переданы заемщику и быть «полностью доступными для заемщика, а не подлежат штрафу за снятие средств и в настоящее время не могут использоваться в качестве источника доход.»

Купить дом с вложением средств деньги

Как упоминалось ранее, когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут только использовать 70 процентов стоимости этих аккаунтов, чтобы определить, сколько раздачи остаются.

Купить дом с совладельцем

Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с определением дохода, — это добавить соавтора.

Некоторые родители-пенсионеры сделать это, добавив своих детей в заявку на ипотеку.

Ребенок с существенным доход можно рассматривать вместе с родителями, что позволяет им покупать дом даже без регулярного денежного потока.

Fannie Mae имеет набирающая популярность новая кредитная программа для соавторов. Ипотечная программа «HomeReady» позволяет доход от членов домохозяйства, не занимающихся заемными средствами, таких как взрослые дети, должен быть посчитал.

Купить дом с необлагаемым налогом доход

Еще одно полезное решение для пожилые люди подсчитывают необлагаемый налогом доход.

Доход по социальному обеспечению, для Например, обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить сумму этого доход на 25 процентов, также известный как «валовая прибыль», при ежемесячном исчислении доход.

К сожалению, только потому, что Кредитору разрешено суммировать необлагаемый налогом доход, это не означает, что они должны это делать. Кроме того, они могут выбрать меньший процент, например 10 или 15. процентов.

Поговорите со своим кредитором о как они рассчитывают необлагаемый налогом доход.

Проверьте варианты жилищного кредита (24 июня 2021 г.)

Обратная ипотека

Один все более популярный Ипотечный продукт, специально разработанный для пожилых людей, — это обратная ипотека.

Обратная ипотека официально называется ипотекой преобразования собственного капитала или HECM, и поддерживается Федеральное жилищное управление (FHA).

Обратные ипотечные кредиты позволяют пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.

С течением времени остаток задолженности на дом повышается, а размер собственного капитала уменьшается.

При обратной ипотеке одна для участия в программе заемщик должен быть не моложе 62 лет.

Этот вид кредита подходит не всем. Другой тип продукта собственного капитала — такой как HELOC, ссуды на покупку дома или рефинансирование с выплатой наличных — часто является лучшим выбором для получения доступа к наличным деньгам.

Узнайте больше о том, кому следует и не следует рассматривать обратную ипотеку. Или посетите страницу ресурсов FHA об обратной ипотеке HECM.

Когда имеет смысл брать жилищный заем в качестве старший?

Многие пенсионеры и пожилые люди решив получить ипотеку вместо выплаты остатка по кредиту или покупки новый дом за наличные.

Это может высвободить сбережения для другое использование. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, среди самых высоких расходов для пожилых людей.

Помимо высвобождения активов, есть ряд причин, по которым пожилые люди могут рассмотреть вопрос о финансировании нового дома покупка.

• Уменьшение размера — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на техническое обслуживание и ипотеку
• Физические проблемы — Очистка и ремонт могут стать физически тяжелыми. Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
• Дополнение к фиксированному доходу — Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями, чтобы жить на свой фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
• Переезд в новый район — Согласно одному исследованию, до 40 процентов пенсионеров занимаются предпринимательской деятельностью. за пределами своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот

Если применимо любое из вышеперечисленных для вас, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.

Проверьте варианты жилищного кредита (24 июня 2021 г.)

Пример: право на получение ссуды на истощение активов при выходе на пенсию

В качестве примера предположим У пенсионера Майкла есть 1000000 долларов в его 401 (k), и он не тронул его.

Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать требуемые минимальные выплаты с 401 (k) s.

Он живет за счет дохода социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.

Чтобы квалифицировать Майкла на ипотечный кредит, кредитор использует 70 процентов баланса 401 (k), или 700 000 долларов за вычетом его первоначальный взнос и заключительные расходы.

Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы, переданные на пенсионные счета, для первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

Скажем так, после падения оплата и закрытие, Майкл остается с 630 000 долларов.

Предполагая 30-летнюю ипотеку, эту сумму в размере 630 тысяч долларов можно будет затем использовать для постепенной оплаты его ипотеки в течение следующие 360 месяцев.Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на покупку жилья. оплата.

• Сумма в 401 (k) = 1000000 долларов
• Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700000 долларов США
• Средства, оставшиеся после первоначального взноса и затрат на закрытие = 630 000 долларов США
• Ежемесячный бюджет ипотечного кредита (630 000 долларов США / 360) = 1750 долларов США

Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «активами заем под залог ». И заемщики могут по-прежнему считать доход из других источников, когда они использовать активы, чтобы помочь им пройти квалификацию.

Майкл мог использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от Social Security и его Roth IRA, чтобы получить как можно больше кредитов.

Ему на самом деле не нужно начать окунуться в его 401 (k), чтобы выплатить ипотеку, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог положиться на свой 401 (k), чтобы выплатить ипотечный кредит в случае необходимости.

Найдите для себя лучшую ипотеку

Большинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, позволяющие пожилым людям купить дом или рефинансировать свой нынешний дом.

Однако не все кредиторы имеет опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.

Прежде чем выбрать кредитора, не забудьте задать несколько проверочных вопросов. Вы захотите узнать, как кредитор определяет пенсионный доход, а также то, как они рассчитывают соответствующий доход из активов.

Несколько вопросов, заданных заранее может помочь вам найти опытного кредитора для обработки вашего заявления и предоставить вам лучшее предложение.

Подтвердите новую ставку (24 июня 2021 г.)

Это то, что действительно хотят увидеть эксперты, чтобы исправить ситуацию. Социальное обеспечение

Эллисон Шелли | Новости Getty Images | Getty Images

Когда дело доходит до социального обеспечения, большинство людей задают себе вопрос: «Будет ли оно у меня сохранено, когда я выйду на пенсию?»

Обычно да.Но система будет приносить меньше пользы, если ничего не будет сделано для ее ремонта.

В апреле Управление социального обеспечения заявило, что целевые фонды программы будут исчерпаны в 2035 году. В то время будет выплачиваться только около 80% обещанных пособий. Эта оценка добавляет один год к предыдущим прогнозам.

Это проблема, которая потребует либо более высоких налогов, либо меньших льгот, либо сочетания того и другого для устранения долгосрочного дефицита.

«Серебряной пули не существует», — написала Алисия Маннелл, директор Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа, в майском исследовательском отчете.

Лучшие кандидаты в президенты от демократов выступили с собственными предложениями по исправлению программы.

Между тем исследователи, потратившие бесчисленные часы на изучение социального обеспечения, имеют свои собственные идеи, как его укрепить.

Алисия Маннелл: Сохраните текущие льготы

Сегодняшним пенсионерам часто приходится сталкиваться с тяжелой финансовой битвой.

Фактически, у многих людей, приближающихся к пенсии, на пенсионных счетах накоплено менее 150 000 долларов. Более того, половина работников вообще не имеет доступа к пенсионному плану 401 (k) или другому пенсионному плану на рабочем месте.

Между тем традиционные пенсии, которые когда-то были обычным источником пенсионного дохода, обеспечиваемого работодателем, для большинства рабочих в значительной степени исчезли.

«Других ресурсов для людей, кроме социального обеспечения, не так много, — сказал Маннелл.

Следовательно, Маннелл является сторонником сохранения сегодняшней программы социального обеспечения, но внесения в нее некоторых ключевых изменений.

«Я большой поклонник социального обеспечения», — сказал Маннелл. «Это основа пенсионной системы, и она ценна для всех.Это ценно для людей с низким доходом и для людей со средним доходом ».

Алисия Маннелл, директор Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже

Маннелл выступает против одного решения, которое часто обсуждается: сокращение льгот. включает повышение пенсионного возраста, что, в свою очередь, уменьшит количество денег, которые люди могут получить в возрасте 62 лет и старше.

Отсутствие сокращения пособий означает, что налоги должны быть повышены, сказал Маннелл. Самое сложное, по ее словам, следует также рассмотреть вопрос о повышении пороговых значений дохода для того, как применяются эти налоги.

Маннелл — не единственный, кто хочет сохранить льготы и повысить налоги. Закон о социальном обеспечении на 2100 год, текущее предложение, представленное Конгрессу, призывает к аналогичным изменениям, чтобы сделать программу платежеспособной до 2100 года.

Этот законопроект, выдвинутый членом палаты представителей Джоном Ларсоном, округ Колумбия, будет постепенно введен в действие. повышение налога на заработную плату для работников и работодателей до 14,8% с 12,4% к 2043 году.

Эта мера также предусматривает применение налогов на социальное обеспечение к заработной плате свыше 400 000 долларов. В настоящее время налогом облагается только заработная плата до 132 900 долларов.

Эти сборы позволят увеличить размер пособия в размере 2% от среднего размера пособия.

«Мне нравится», — сказал Маннелл о счете. «Я не говорю, что вы должны делать все в точности так, как это было сформулировано.

« Это в основном предложение, которое разработано для поддержания текущего уровня преимуществ с некоторыми улучшениями », — сказала она.

Лоуренс Котликофф: Начни с нуля

Профессор экономики Бостонского университета Лоуренс Котликофф

Бриджит Йоргенсен

Лоуренс Котликофф, профессор экономики Бостонского университета, рассматривает социальное обеспечение как лоскутное одеяло правил, которое было скомбинировано с момента создания программы в 1935 году. .

По его словам, лучший способ исправить это — начать с чистого листа.

«Самая большая проблема — 43 триллиона долларов в нефинансируемых красных чернилах», — сказал Котликофф о долгосрочной нефинансируемой ответственности системы. «А другая серьезная проблема — это устаревшая система, она неэффективна, несправедлива и во многих отношениях сексистская».

Котликофф предлагает ряд изменений в существующей системе, которые вдохновлены его беседой с коллегой-экономистом Джеффри Саксом, профессором Колумбийского университета, в 1990-х годах.

«Вот что мы сделали бы, если бы команда экономистов села и спросила:« Как нам исправить систему? »», — сказал Котликофф.

План начнется с замораживания текущей системы на месте. Пенсионеры будут продолжать получать выплаты, а нынешним работникам будет выплачиваться столько, сколько они накопили до сих пор.

Затем система перейдет на личные учетные записи сотрудников. Каждый рабочий должен будет вносить на эти счета 8% своей заработной платы.

Больше от Personal Finance:
Вот почему пенсионный возраст социального обеспечения может повыситься
Законопроект может продлить платежеспособность социального обеспечения на оставшееся столетие
Пособия по социальному обеспечению, чтобы получить 1.Увеличение на 6% в 2020 году

Если они состоят в браке, 50% этих взносов поступят на счета их супругов.

Чтобы убедиться, что каждый получает адекватные выплаты, правительство будет вносить взносы на счета бедных, инвалидов или безработных.

Деньги на личных сберегательных счетах будут инвестироваться в индексные фонды, взвешенные на глобальном рынке. Но поскольку эти инвестиции будут осуществляться через одну государственную организацию, инвестиции будут осуществляться с нулевыми затратами.

К тому времени, когда работники достигнут 57 лет, их счета будут по крайней мере равны тому, что они вложили, с поправкой на инфляцию, сказал Котликофф. В возрасте от 57 до 67 лет эти активы будут постепенно продаваться в облигации с индексом инфляции.

Пособия будут выплачиваться в зависимости от возрастных категорий. Таким образом, если в определенной возрастной группе будет жить или умереть больше людей, это повлияет на увеличение или уменьшение их выплат.

«Со временем это изменится, и это не оставит никаких обязательств перед другим поколением», — сказал Котликофф.«Так что идея воровства из поколения в поколение, которой мы занимаемся, закончится».

Рэйчел Греслер: переход на универсальное пособие

Когда консервативный аналитический центр Heritage Foundation рассмотрел вопрос о том, что могло бы улучшить финансовое положение американцев, они включили изменения, предложенные в Законе о социальном обеспечении на 2100 год.

Они пришли к выводу, что, однако, другая стратегия — та, которая в настоящее время не обсуждается с политической точки зрения — должна победить.

Это будет движением к более универсальной выгоде, которая уравновесит, сколько люди получают от системы.

По словам Рэйчел Греслер, научного сотрудника Heritage Foundation, это увеличит выплаты для людей, которые сегодня получают чеки и находятся ниже федерального уровня бедности.

В то же время это также снизит льготы для работников со средним и высоким доходом, сказала она.

«Если вы постепенно продвигаетесь к фиксированному универсальному пособию с течением времени, вы можете уменьшить размер программы и сделать ее более адресной», — сказал Греслер.

Рэйчел Греслер, научный сотрудник Heritage Foundation

По словам Греслера, переход к универсальному пособию должен быть постепенным. Люди, которым сегодня за 50 или 60, скорее всего, получат то, что им по плану будет выплачивать Социальное обеспечение. Молодые работники будут получать льготы по скользящей шкале до завершения перехода.

«Для этого потребуются десятилетия», — сказал Греслер.

Как только план будет принят, он будет сопровождаться снижением налогов для рабочих.В настоящее время работники и работодатели облагаются налогом на заработную плату в размере 12,4% для социального обеспечения.

Снижение этого показателя до 10%, например, добавит 2400 долларов в карман среднестатистического работника, зарабатывающего 50 000 долларов, сказал Греслер.

Это были бы деньги, которые можно было бы потратить на пенсию, покупку дома или оплату учебы в колледже.

В конечном итоге ответственность за то, чтобы эти деньги использовались с пользой и разумно инвестировать, ложилась на рабочих.

Однако они все равно были бы в лучшем положении, чем передавать эти деньги правительству, — сказала она, — подход, который дает им нулевую отдачу на свои деньги и снижает покупательную способность из-за инфляции.

«Ваши будущие выгоды настолько хороши, насколько хороша готовность Конгресса получить дополнительные деньги от налогоплательщиков в будущем», — сказал Греслер.

Если американцы оставляют себе больше денег, это также поможет им больше работать. «Тогда экономика станет больше, и это будет просто цикличным циклом в правильном направлении», — сказал Греслер.

Пенсионное проживание: аренда или домовладение

Есть веские причины для покупки дома на пенсии, но есть и множество аргументов в пользу аренды.Последнее может быть дешевле, если вам не придется платить за техническое обслуживание и ремонт. Однако владение может быть менее стрессовым, если вам не нужно беспокоиться о том, что арендодатель повысит вашу арендную плату.

Каким бы путем вы ни пошли, расходы на жилье будут одной из основных ваших ежемесячных расходов при выходе на пенсию. Вот несколько факторов, которые следует учитывать при принятии решения о покупке или аренде.

Ключевые выводы

• Расходы на жилье будут частью вашего пенсионного бюджета, независимо от того, снимаете вы его или владеете.
• Колебания рыночной стоимости, непредвиденные расходы на техническое обслуживание и отчисления по страховке могут увеличить стоимость владения.
• Хотя дома могут быть ценным активом, их не следует покупать в первую очередь для инвестиций.
• Владение предлагает стабильность, налоговые льготы и справедливость, а также другие льготы.
• Аренда обеспечивает большую гибкость и ликвидность, и вы будете тратить меньше денег (и времени) на техническое обслуживание.

Налоговые последствия

При анализе домовладения по сравнению с арендой необходимо учитывать налоговые последствия.Начиная с деклараций, поданных в 2019 году, проценты по квалифицированным ипотечным кредитам в размере 750000 долларов США или меньше вычитаются для пары, подающей совместно. (Если вы купили дом до 16 декабря 2017 года, вы все равно можете вычесть проценты по ипотеке на сумму не более 1 миллиона долларов в соответствии с предыдущим законом.)

Однако теперь, когда вычеты по налогу на недвижимость, когда-то являвшиеся огромным благом для налогоплательщиков (особенно в богатых регионах), ограничены 10 000 долларов, а стандартный вычет почти удвоен, как благодаря Закону о сокращении налогов и занятости от 2017 года, количество налоговых вычетов увеличилось. количество людей, которые могут воспользоваться такой экономией, перечисляя свои вычеты, значительно сокращается.Стоимость аренды не подлежит вычету из налогооблагаемой базы, поэтому арендаторы не имеют доступа к этой потенциальной экономии.

Риски, которые следует учитывать

Теоретически покупка дома после выхода на пенсию приносит больше денег, чем аренда. Однако домовладение также сопряжено со значительными финансовыми рисками. Такие проблемы, как колебания рыночной стоимости, непредвиденные расходы на техническое обслуживание и отчисления по страховке, могут увеличить расходы сверх затрат на аренду. И какой бы вариант вы ни выбрали, не забудьте спланировать инфляцию — арендная плата, налоги и страховые расходы со временем растут.

Еще одна серьезная проблема — это риск технического обслуживания, связанный с владением. Аренда похожа на покупку страхового полиса на содержание; Арендаторы не несут ответственности за регулярные расходы на техническое обслуживание, отказы оборудования или катастрофы, такие как штормы или наводнения. Арендодатель должен беспокоиться об этих непредвиденных расходах, как и домовладельцы.

Инвестиционная возможность?

Хотя недвижимость может предложить хорошие возможности для инвестиций, не следует покупать жилье только по этой причине.Жилье — это неизбежная стоимость жизни, и ликвидация инвестиционного актива не должна включать поиск другого жилья. Пенсионеры не должны учитывать потенциал роста инвестиций в собственность при планировании расходов на жилье.

«Один из самых больших мифов о домовладении заключается в том, что это инвестиции. Это не так, — говорит Кирк Чизхолм, управляющий капиталом и директор Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс, добавляет:

Владение домом, в котором вы живете, — это расходы, а не инвестиции.Инвестиция — это инвестиция, которая генерирует денежный поток. Конечно, у владения домом есть некоторые преимущества, но когда вы учитываете затраты, связывая большие суммы капитала, неликвидность дома и цены на жилье не всегда растут, это делает гораздо менее привлекательным « инвестиции ».

Чтобы на самом деле использовать дом в качестве инвестиции, домовладельцу придется покупать дешево и продавать дорого, покупая и продавая дома по возможности. Однако, продавая дом для получения прибыли при высоких ценах, человек рискует оказаться вне рынка, если цены будут продолжать расти.Те, у кого фиксированный бюджет, как и большинство пенсионеров, могут не иметь возможности приобрести другой дом или квартиру и вместо этого будут иметь дело с домовладельцем.

В некотором смысле аренда может быть экономическим эквивалентом короткой продажи акций. Если вы считаете, что цены на жилье будут снижаться, вы можете снять жилье, дождаться падения цен и купить дом позже. Ошибиться в направлении цен на жилье и в конечном итоге заплатить более высокую покупную цену — все равно, что заплатить более высокую цену за акцию для покрытия короткой позиции.

Обналичивание и ликвидность

К другим финансовым преимуществам арендатора относится отсутствие беспокойства о состоянии рынка жилья и его ликвидности. Продажа дома может занять много времени; это также связано с большим количеством документов, и большинство агентств недвижимости взимают комиссию, что снижает окупаемость инвестиций. Обойти эти препятствия, когда пришло время двигаться, определенно стоит того.

Некоторые пенсионеры живут исключительно на пенсионные деньги — пособия по социальному обеспечению, ежегодные выплаты, государственный или профсоюзный план.У них не всегда есть большие суммы наличных денег. Без достаточного количества активов на обочине для непредвиденных расходов обычные расходы на владение домом могут быть разрушительными.

Преимущества владения

Согласно исследованию American Financing, если вы один из 56% домовладельцев, которые выходят на пенсию, не обремененные ипотекой, вопрос аренды или владения на первый взгляд может показаться менее сложным. Тем не менее, тот факт, что у вас нет оплаты за дом, не делает это легкой задачей.Вам придется учитывать налоги на недвижимость и расходы на содержание, и чем старше ваш дом, тем выше могут быть эти расходы на содержание.

Тем не менее, легко найти аргументы в пользу того, чтобы остаться, особенно если вы живете в доме, которым владеете сейчас (и у вас нет причин уезжать по состоянию здоровья). Вот еще несколько ключевых аргументов.

Стабильность

Если вы являетесь владельцем дома, вам, скорее всего, понравится больше стабильности и контроля. Вам не придется беспокоиться о том, что арендодатель повысит арендную плату. Точно так же домовладелец не может продать дом из-под вас.У вас по-прежнему есть возможность переехать, но это будет ваше решение, а не домовладельца. Кроме того, вы не можете переделывать аренду, по крайней мере, без разрешения владельца.

Накопить капитал

Некоторым пенсионерам важно оставить наследство. Другие хотят использовать накопленный собственный капитал для получения ссуды, кредитной линии или обратной ипотеки. Это ситуации, в которых владение имеет наибольший смысл. В областях, где стоимость собственности быстро растет, владение позволяет вам владеть активом, который ценится.И, конечно же, это также означает, что вы можете избежать повышения арендной платы, которое так часто встречается на горячих рынках недвижимости.

Налоговые льготы

Как отмечалось выше, хотя законопроект о налогах 2017 года ограничил возможность вычета процентов по ипотеке и налогов на недвижимость, такие льготы все еще существуют. Кроме того, другие вычеты, в том числе ипотечные баллы, также могут снизить вашу задолженность. Если вы арендуете, вы не получаете ни одного из этих налоговых льгот.

эмоции

Степень, в которой вы эмоционально привязаны к идее домовладения или к конкретному дому, в котором вы в настоящее время живете, является важным нефинансовым соображением.

Плюсы

• Собственный капитал

• Стабильность

• Налоговые вычеты

Минусы

• Затраты на обслуживание, время

• Неликвидность

• Налоги на недвижимость

Преимущества аренды

Продажа дома и сдача в аренду имеют свои плюсы. Если вы сейчас арендуете, вы знаете эти преимущества. Но если вы домовладелец, собирающийся спрыгнуть с корабля, вот несколько причин, которые стоит рассмотреть.

Открыть параметры

Аренда может иметь смысл, если вы пустеете, готовы сокращать штат или не знаете, где проведете пенсионные годы. Возможно, вы захотите переехать на несколько лет из-за лучшей погоды или снижения стоимости жизни, но позже вы легко сможете переехать поближе к своей семье.

Ваше здоровье — или здоровье члена семьи — также может быть фактором, если вы считаете, что вам, возможно, вскоре потребуется переехать, чтобы получить или оказать помощь. Многие сообщества для престарелых, непрерывного ухода или самостоятельной жизни сдаются только в аренду, что не оставляет вам выбора, если вы будете жить там.

Если вы все-таки сдадите аренду, долгосрочная аренда уменьшит неопределенность роста арендной платы.

Меньше затрат

Важно сравнить стоимость аренды со стоимостью владения в том месте, где вы планируете жить. Согласно отчету Trulia за 2016 год, аренда была дешевле в 98 из 100 городов с большим населением от 65 лет и старше. Тем не менее, стоит отметить, что на Юге владение недвижимостью обычно дешевле, чем аренда.

Меньше обслуживания

Когда вы арендуете, вам, скорее всего, не придется платить за техническое обслуживание зданий высшей лиги.Согласно Millionacres, домовладельцы тратят в среднем от 1% до 4% ежегодно на содержание дома. Чем старше дом, тем выше процент. Одно предостережение: внимательно прочитайте договор аренды, прежде чем подписывать его, и убедитесь, что арендодатель несет ответственность за все (или почти все) техническое обслуживание и ремонт, особенно если вы снимаете дом.

Дело не только в стоимости. По мере того, как вы становитесь старше, ваша способность выполнять любую из этих работ неизбежно снижается. Может быть, вы не хотите жить в таком месте, где вы регулярно стоите на лестницах, чтобы поменять лампочки или сгребать снег с тротуара или крыши.Вот тогда действительно может помочь супер-мастер или строитель.

Освобожденный капитал

Аренда может высвободить деньги, которые вы можете инвестировать. Это сохраняет вашу ликвидность и может увеличить ваш общий доход в пенсионные годы. Инвестиции часто растут быстрее, чем ценится недвижимость, что позволяет им использовать ваши деньги еще эффективнее. Кроме того, владение подвергает вас риску в случае очередного краха рынка жилья, чего не дает аренда.

Если вы планируете продать свой дом и сдать его в аренду, еще одним соображением является налог на прирост капитала.Действующее налоговое законодательство допускает исключение прироста капитала в размере 250 000 долларов для лиц, подающих единую налоговую декларацию, и 500 000 долларов для состоящих в браке лиц, подающих совместную декларацию. Кроме того, вы сможете вычесть расходы, такие как комиссионные риэлтора и многие капитальные улучшения, которые вы, возможно, сделали в доме за эти годы.

Для многих исключения и вычета расходов может быть достаточно, чтобы избежать уплаты налога на прирост капитала при продаже. Для других, которые, возможно, жили в доме в течение многих лет или владеют элитным домом, это может не быть. Кроме того, многие экономические эксперты предсказывают значительное увеличение нормы прироста капитала из-за новой политики, обсуждаемой нынешней администрацией Белого дома.Перед тем, как сделать шаг, лучше всего проконсультироваться с квалифицированным налоговым экспертом, чтобы взвесить ваши варианты.

Минусы

• Непредсказуемое повышение арендной платы, выселение

• Нет капитала

• Без налоговых льгот

• Невозможность настроить дом

• Налог на потенциальный прирост капитала

Итог

Для многих людей, приближающихся к пенсии, решение о том, оставить ли им семейный особняк или уменьшить его до меньшего размера, является трудным.Если вы все же решите переехать, в игру вступят стресс и расходы, связанные с домовладением. Вопрос о том, владеть ли домом на пенсии или снимать его, включает несколько соображений, таких как:

• Какие налоговые льготы при аренде или владении?
• Дом — это потенциальная инвестиционная возможность или просто дополнительные расходы?
• Какие риски связаны с домовладением с точки зрения непредвиденных расходов и сможет ли ваш бюджет противостоять им?

10 способов получить взаймы на пенсии

Многие пенсионеры думают, что они не могут взять ссуду — на машину, дом или на чрезвычайную ситуацию — потому что они больше не получают зарплату.Фактически, хотя получить право на получение кредита после выхода на пенсию может быть сложнее, это далеко не невозможно.

По мнению большинства экспертов, обычно следует избегать заимствования из пенсионных планов, таких как 401 (k) s, индивидуальных пенсионных счетов (IRA) или пенсий, поскольку это может отрицательно повлиять как на ваши сбережения, так и на доход, на который вы рассчитываете. на пенсии.

Ключевые выводы

• Обычно лучше получить ссуду, чем занимать из пенсионных сбережений.
• Обеспеченные ссуды, требующие залога, доступны пенсионерам и включают ипотечные кредиты, ссуды на приобретение жилья и ссуды с выплатой наличных, обратные ипотечные ссуды и автокредиты.
• Заемщики обычно могут консолидировать задолженность по федеральному студенческому кредиту; также возможно объединить задолженность по кредитной карте.
• Практически любой, включая пенсионеров, может претендовать на получение краткосрочной ссуды с обеспечением или без обеспечения, но это рискованно и должно рассматриваться только в экстренных случаях.

Право на получение ссуды при выходе на пенсию

Для пенсионеров, которые находятся на самофинансировании и получают большую часть своего дохода от инвестиций, аренды имущества или пенсионных сбережений, кредиторы обычно определяют ежемесячный доход потенциального заемщика, используя один из двух методов:

• Выборка активов считает регулярные ежемесячные снятия средств с пенсионных счетов как доход.
• Истощение активов , при котором кредитор вычитает любой первоначальный взнос из общей стоимости ваших финансовых активов, берет 70% остатка и делит его на 360 месяцев.

К любому методу кредитор добавляет любой пенсионный доход, пособия по социальному обеспечению, аннуитетный доход и доход от неполной занятости.

Имейте в виду, что ссуды бывают обеспеченными или необеспеченными. Обеспеченный заем требует, чтобы заемщик предоставил залог, такой как дом, инвестиции, автомобили или другое имущество, чтобы гарантировать ссуду.Если заемщик не платит, кредитор может арестовать залог. Необеспеченный заем, не требующий залога, получить труднее и имеет более высокую процентную ставку, чем обеспеченный заем.

Вот 10 вариантов заимствования, а также их плюсы и минусы, которые пенсионеры могут использовать вместо того, чтобы брать деньги из своего кладбища.

1. Ипотечный кредит

Самый распространенный вид обеспеченного кредита — это ипотечный кредит, в котором дом, который вы покупаете, используется в качестве залога.Самая большая проблема с ипотечной ссудой для пенсионеров — это доход, особенно если большая часть его поступает от инвестиций или сбережений.

2. Заем под залог собственного капитала

Этот тип обеспеченной ссуды основан на заимствовании под залог собственного капитала. У заемщика должен быть 15–20% собственного капитала в своем доме (соотношение кредита к стоимости (LTV) 80–85%) и, как правило, кредитный рейтинг не менее 620.

Примечательно, что Закон о сокращении налогов и занятости больше не разрешает вычет процентов по ссудам под залог недвижимости, если деньги не используются для ремонта дома.

3. Выдача ссуды на рефинансирование

Эта альтернатива ссуде под залог собственного капитала включает рефинансирование существующего дома на сумму, превышающую задолженность заемщика, но меньшую, чем стоимость дома; дополнительная сумма становится обеспеченной ссудой наличными.

За исключением случаев рефинансирования на более короткий срок — скажем, 15 лет — заемщик продлит время, необходимое для выплаты ипотеки. Чтобы выбрать между рефинансированием и ссудой под залог собственного капитала, подумайте о процентных ставках по старой и новой ссуде, а также о затратах на закрытие.

4. Обратный ипотечный кредит

Обратный ипотечный кредит обеспечивает регулярный доход или единовременную выплату в зависимости от стоимости дома. В отличие от ссуды под залог собственного капитала или рефинансирования, ссуда не возвращается до тех пор, пока домовладелец не умрет или не переедет из дома. На этом этапе, как правило, домовладелец или наследники могут продать дом, чтобы погасить ссуду, домовладелец или наследники могут рефинансировать ссуду, чтобы сохранить дом, или кредитор может быть уполномочен продать дом для погашения ссуды.

5. Заем на ремонт жилья USDA

Если вы соответствуете порогу низкого дохода и планируете использовать деньги для ремонта дома, вы можете претендовать на получение ссуды по Разделу 504 через Министерство сельского хозяйства США. Процентная ставка всего 1%, а срок выплаты — 20 лет. Максимальная сумма кредита составляет 20 000 долларов США, с потенциальным дополнительным грантом в размере 7500 долларов США для пожилых домовладельцев с очень низким доходом, если они используются для устранения угроз для здоровья и безопасности в доме.

Чтобы соответствовать критериям, заемщик должен быть домовладельцем и занимать дом, быть не в состоянии получить доступный кредит в другом месте, иметь доход семьи менее 50% от среднего дохода в районе, а для получения грантов быть 62 года или старше и быть не в состоянии выплатить кредит на ремонт.

Хотя получить право на получение кредита после выхода на пенсию может быть сложнее, это далеко не невозможно.

6. Автокредит

Автокредит предлагает конкурентоспособные ставки, и его легче получить, потому что он обеспечен автомобилем, который вы покупаете. Оплата наличными может сэкономить проценты, но имеет смысл только в том случае, если не истощает ваши сбережения. Но в случае возникновения чрезвычайной ситуации вы можете продать машину, чтобы вернуть средства.

7. Кредит на консолидацию долга

Ссуда ​​на консолидацию долга предназначена именно для этого: консолидировать долг.Этот тип необеспеченной ссуды позволяет рефинансировать существующий долг. Как правило, это может означать, что вы будете выплачивать долг дольше, особенно если выплаты ниже. Кроме того, процентная ставка может быть или не быть ниже, чем ставка по вашему текущему долгу.

8. Изменение или объединение студенческой ссуды

Многие пожилые заемщики, у которых есть студенческие ссуды, не понимают, что неуплата этого долга может привести к частичному удержанию их выплат по социальному обеспечению. К счастью, программы консолидации студенческих ссуд могут упростить или сократить выплаты за счет отсрочки или даже отсрочки.Большинство федеральных студенческих ссуд имеют право на консолидацию. Однако ссуды Direct PLUS для родителей, предназначенные для оплаты обучения иждивенца учащегося, не могут быть объединены с федеральными студенческими ссудами, полученными учащимся.

9. Необеспеченные займы и кредитные линии

Хотя получить необеспеченные ссуды и кредитные линии сложнее, они не подвергают активы риску. Варианты включают банки, кредитные союзы, одноранговые займы (P2P) (финансируемые инвесторами) или даже кредитную карту с начальной годовой процентной ставкой 0%.Рассматривайте кредитную карту как источник средств только в том случае, если вы уверены, что сможете погасить ее до истечения срока действия низкой ставки.

10. Кредит до зарплаты

Практически любой человек, включая пенсионеров, может претендовать на получение краткосрочной ссуды с обеспечением или без обеспечения. День выплаты жалованья большинству пенсионеров — это ежемесячный чек социального страхования, и это то, что взяли взаймы. Эти ссуды имеют очень высокие процентные ставки и комиссии и могут быть хищническими.

Вам следует рассматривать вопрос о получении кредита до зарплаты или краткосрочной ссуде только в экстренных случаях и тогда, когда вы уверены, что деньги поступят, чтобы выплатить ее вовремя.Некоторые эксперты говорят, что даже заимствование под 401 (k) лучше, чем попадание в ловушку одного из этих займов. Если они не будут погашены, фонды перетянутся, и процент будет быстро расти.

Итог

Занять деньги на пенсии стало проще, чем раньше. Кредиторы учатся относиться к активам заемщиков как к доходам и предоставляют больше возможностей тем, кто больше не работает. Прежде чем брать деньги из пенсионных сбережений, подумайте об этих альтернативах, чтобы сохранить свое гнездовое яйцо в целости и сохранности.

16 пенсионных ошибок, о которых вы будете сожалеть вечно

По мере того, как все больше и больше бэби-бумеров начинают подумывать о выходе на пенсию, мысли переключаются с беспокойства по поводу утомительного рабочего дня на беспокойство о том, как финансировать золотые годы.

Насколько вы готовы? Сколько денег вам действительно нужно для выхода на пенсию? Вы знаете все тонкости своей пенсии (если она у вас есть)? Как насчет ваших 401 (k), IRA и других пенсионных счетов, которые составляют ваше гнездо? Вы знаете, когда обращаться за пособиями по социальному обеспечению? Вот некоторые из вопросов, над которыми стоит задуматься по мере приближения выхода на пенсию.Но задолго до того, как вы выберете удар, убедитесь, что вы делаете правильный выбор.

Мы составили список из самых больших ошибок при планировании выхода на пенсию и как их избежать . Посмотрите, не звучит ли что-нибудь знакомо.

1 из 16

Перемещение по прихоти

Приманка к более теплому климату уже давно является сиреной для многих, кто приближается к пенсии. Итак, вы готовите план отправиться на юг, во Флориду или в одно из многих других замечательных мест, где можно уединиться, если вы ненавидите холод.Наш совет: Проверьте воду, прежде чем делать постоянный ход .

Слишком много людей волей-неволей поплелось к тому месту, которое они считали местом своей мечты, только для того, чтобы обнаружить, что это больше похоже на кошмар. Темп жизни слишком медленный, все люди чужие, а бесконечные игры в гольф и прогулки по пляжу утомляют. Задолго до даты выхода на пенсию проведите продолжительный отпуск в своем помазанном месте, чтобы познакомиться с людьми и образом жизни. Это особенно верно, если вы думаете об уходе на пенсию за границей, где новые языки, законы и обычаи могут подавить даже самых стойких пенсионеров.

Сделав решительный шаг, подумайте об аренде перед покупкой. Моя знакомая пара кружила вокруг Саванны, штат Джорджия, в поисках постоянного пенсионного гнезда. Но, как оказалось, разумно они решили снять квартиру в центре города на год, прежде чем строить или покупать новый дом в пригороде. Оказывается, «Глубокий Юг» не подходил их темпераменту «Филадельфия». Вместо этого они пополнили ряды «пенсионеров-полузащитников» — людей, которые направляются на Глубокий Юг, обнаруживают, что им это не нравится, и возвращаются на полпути к своему бывшему дому на севере.

2 из 16

Попадание на слишком хорошие предложения

Тяжелая работа, тщательное планирование и накопление богатства на десятилетия являются основой финансовой безопасности на пенсии. Коротких путей нет. Тем не менее, по данным Федеральной торговой комиссии, американцы теряют сотни миллионов долларов в год из-за быстрого обогащения и других мошенничеств, поскольку мошенничество с пожилыми людьми разрастается. Из более чем 3 миллионов жалоб, полученных в 2016 году, 37% были поданы людьми в возрасте 60 лет и старше. Жертвы мошенничества сообщили о выплате мошенникам 744 миллиона долларов.Моим родителям, которым уже за 80 и в начале 90 и в здравом уме, постоянно звонят на стационарные телефоны мошенники, пытающиеся заставить их расстаться с их с трудом заработанными пенсионными долларами.

Офисы генерального прокурора штатов и Федеральная торговая комиссия предлагают советы по выявлению предложений, которые слишком хороши, чтобы быть правдой. Контрольные признаки включают гарантии впечатляющей прибыли в короткие сроки без риска ; запросы на перевод денег или уплату комиссии до того, как вы сможете получить приз; или ненужные требования предоставить номера банковских счетов и кредитных карт, номера социального страхования или другую конфиденциальную финансовую информацию.Также будьте осторожны — фактически, бегите от — любого, кто оказывает на вас давление с целью принятия немедленного решения или отговаривает вас от получения совета от беспристрастной третьей стороны.

Что делать, если вы подозреваете мошенничество? FTC рекомендует использовать название компании или продукта вместе с «проверкой», «жалобой» или «мошенничеством» через Google или другую поисковую систему. Вы также можете обратиться в местный офис по защите прав потребителей или к генеральному прокурору штата, чтобы узнать, подавали ли они какие-либо жалобы. Если да, добавьте свой в список.Обязательно подайте жалобу и в Федеральную торговую комиссию.

3 из 16

Планирование работы на неопределенный срок

Многие бэби-бумеры, такие как я, твердо намерены оставаться на работе после 65 лет либо потому, что мы этого хотим, либо потому, что мы должны, либо мы хотим максимально увеличить наши чеки социального обеспечения. Но этот план может иметь неприятные последствия.

Подумайте вот о чем: по данным Центра пенсионных исследований Transamerica, 53% работников рассчитывают работать после 65 лет, чтобы сводить концы с концами. Тем не менее, вы не можете рассчитывать на получение зарплаты, если она вам понадобится.В то время как более половины сегодняшних работников планируют, что будут продолжать работать после выхода на пенсию, , согласно статистике Министерства труда США, только 1 из 5 американцев в возрасте 65 лет и старше фактически трудоустроен .

По данным Центра пенсионных исследований Transamerica, вы можете быть вынуждены прекратить работу и досрочно выйти на пенсию по любому количеству причин. Проблемы со здоровьем — ваши собственные или близкие — являются важным фактором. То же самое и с проблемами, связанными с работодателем, такими как сокращение штатов, увольнения и выкуп.Неспособность поддерживать навыки в актуальном состоянии — еще одна причина, по которой пожилым работникам трудно найти работу. Практический совет: предполагайте худшее и экономьте как можно раньше и чаще. Только 28% бэби-бумеров, опрошенных Transamerica, имеют запасной план для замещения пенсионного дохода в случае невозможности продолжить работу.

4 из 16

Откладывание сбережений на пенсию

Самым большим финансовым сожалением американцев, опрошенных Bankrate, было слишком долгое ожидание, чтобы начать откладывать на пенсию. Неудивительно, что респонденты от 50 лет и старше выражали это сожаление гораздо чаще, чем респонденты младшего возраста.

«Многие люди не начинают активно откладывать средства на пенсию, пока не достигнут 40 или 50 лет», — говорит Аджай Кайст, сертифицированный специалист по финансовому планированию в KAI Advisors в Принстон-Джанкшен, штат Нью-Джерси. имеют достаточно времени, чтобы изменить свое поведение в отношении сбережений и достичь своих целей, но им нужно будет действовать быстро и быть чрезвычайно дисциплинированными в отношении своих сбережений «.

Вот сколько вам нужно тратить ежемесячно, чтобы построить яйцо за 1 миллион долларов к 65 годам, согласно расчетам Morningstar.Предполагая, что годовая доходность составляет 7%, вам нужно будет экономить 381 доллар в месяц, если вы начнете в возрасте 25 лет; 820 долларов в месяц, от 35; 1920 долларов США, начиная с 45; и 5 778 долларов, начиная с 55.

Дядя Сэм предлагает стимулы для прокрастинаторов. Как только вам исполнится 50 лет, вы можете начать вносить дополнительные взносы на свои пенсионные счета. В 2020 году это означает, что пожилые вкладчики могут внести дополнительные 6500 долларов в 401 (k) сверх стандартных 19 500 долларов. Сумма компенсации для IRA составляет 1000 долларов сверх стандартных 5500 долларов.

5 из 16

Слишком рано подавать заявление на социальное обеспечение

Вы имеете право начать получать пенсионные пособия в 62 года, но вы можете подождать, если можете себе это позволить. Большинство специалистов по финансовому планированию рекомендуют подождать, по крайней мере, до достижения вами полного пенсионного возраста (67 лет для всех, кто родился после 1959 года), прежде чем обращаться к социальному обеспечению. Дождаться 70 может быть даже лучше.

Допустим, ваш полный пенсионный возраст, момент, когда вы получали бы 100% суммы вашего пособия, составляет 67 лет. Если вы подадите заявление о социальном обеспечении по телефону 62, ваш ежемесячный чек будет уменьшен на 30% до конца вашей жизни. Но если вы воздержитесь, то в возрасте от 67 до 70 лет вы будете получать увеличение пособий на 8% каждый год благодаря отсроченным пенсионным кредитам. После того, как вам исполнится 70 лет, дополнительные пенсионные кредиты не начисляются. Стратегии подачи заявления могут отличаться для пар, вдов и разведенных супругов, поэтому взвесьте свои варианты и проконсультируйтесь со специалистом, если вам нужна помощь.

«Если вы можете жить за счет своего портфеля в течение нескольких лет, чтобы отложить требование, сделайте это», — говорит Натали Колли, финансовый аналитик Francis Financial в Нью-Йорке.«Где еще вы получите гарантированную доходность в размере 8% от рынка?» Как вариант, оставайтесь на работе дольше, если это возможно, или начните подрабатывать, чтобы преодолеть финансовый разрыв. В наши дни есть много интересных способов заработать дополнительные деньги.

6 из 16

Заимствование у вашего 401 (k)

Взятие кредита со своего пенсионного сберегательного счета 401 (k) может быть заманчивым. В конце концов, это ваши деньги. Если спонсор вашего плана разрешает заимствование, у вас обычно есть пять лет, чтобы вернуть его с процентами.

Но , если не считать чрезвычайной ситуации, прослушивание 401 (k) — плохая идея . По словам Меган Мерфи, вице-президента Fidelity Investments, вы, вероятно, уменьшите или приостановите новые взносы в течение периода погашения кредита. Это означает, что вы меняете свой пенсионный счет на месяцы или даже годы и жертвуете совпадениями с работодателем. Вы также упускаете из виду рост инвестиций из-за пропущенных взносов и заемных средств.

«Когда вы думаете о ссудах по пенсионным планам, первое, что мы говорим, есть ли еще где-нибудь, у кого вы могли бы взять ссуду?» — говорит Мерфи.«Мы осознаем важность наличия резервного фонда. Но, конечно, если это недоступно, есть ли еще какое-то место, откуда вы могли бы рисовать? Возможно, вам стоит подумать о том, есть ли у вас медицинский сберегательный счет, если это неотложная медицинская помощь, с которого вы могли бы снять деньги «.

По словам Мерфи, все более популярными становятся сотрудники, получающие деньги от опционов на акции через своего работодателя. «Если вы берете деньги оттуда, это не обязательно связано с штрафом или требованием, чтобы вы платили по ссуде непосредственно через свою зарплату.

Еще одним огромным недостатком займов по пенсионному плану является окупаемость. Обычно ссуды возвращаются в фонд на срок до пяти лет. По словам Мерфи, если вы уволитесь у этого работодателя до выплаты ссуды, вы обязаны выплатить ее полностью в течение 60–90 дней, в противном случае распределение станет облагаемым налогом. «А если вам еще не исполнилось 59 1/2 лет, теперь с этим связан налоговый штраф в размере 10%».

Также имейте в виду, что вы будете платить проценты по ссуде 401 (k) долларами после уплаты налогов, а затем снова платить налоги на эти средства, когда наступит выход на пенсию.А если вы увольняетесь с работы, ссуду обычно нужно выплатить всего за 30 дней. В противном случае это считается распределением и облагается налогом как доход.

Прежде чем брать взаймы у 401 (k), изучите другие варианты ссуды. Например, обучение в колледже может быть покрыто за счет студенческих ссуд и ссуд PLUS для родителей. Капитальный ремонт дома может быть профинансирован за счет кредитной линии.

7 из 16

Избавление от беспорядка до крайности

Моим родителям в конце 80-х — начале 90-х годов, и они уже несколько десятилетий живут в одном доме.В последние годы они начали избавляться от множества безделушек, которые накопили. Их цель — облегчить жизнь моему брату и мне в будущем, когда мы унаследуем дом.

Среди вещей, с которыми они расстались, не было много хлама, за исключением настенных часов, которые они дали мне и поклялись, что это сработало (это не так). Но были также вещи, которые мой отец мудро пробежал мимо своего адвоката, прежде чем выбросить: бухгалтерские записи бизнеса, которым он владел в течение многих лет. Он был очищен.

Тем не менее, это справедливое предупреждение: Будьте осторожны с тем, что вы выбрасываете в спешке. Помимо сентиментальной ценности, некоторые специалисты, включая врачей, стоматологов, юристов и бухгалтеров, могут быть обязаны по закону хранить записи в течение многих лет после выхода на пенсию. Что касается налоговых отчетов, у IRS обычно есть три года, чтобы инициировать аудит, но вы можете сохранить определенные записи, включая ваши фактические декларации, на неопределенный срок. То же самое касается записей, связанных с покупкой и капитальным ремонтом вашего дома; покупка акций и средств на налогооблагаемых инвестиционных счетах; и взносы на пенсионные счета (в частности, невычитаемые взносы IRA, указанные в форме IRS 8606).Все это можно использовать для определения правильной налоговой базы для активов, чтобы избежать уплаты налогов больше, чем вы должны.

8 из 16

Ваши дети прежде всего

Конечно, вы хотите, чтобы у ваших детей было самое лучшее — лучшее образование, лучшая свадьба, лучшее все. И если вы можете себе это позволить, непременно откройте свой кошелек. Но оплата счетов за частные уроки и щедрые свадьбы за счет собственных пенсионных сбережений может снова преследовать всех вас.

Как отмечают финансовые эксперты, вы не можете брать взаймы на пенсию .Вместо этого изучите другие возможности, помимо вашего плана 401 (k), чтобы помочь финансировать образование ребенка. Родители и их дети должны исследовать стипендии, гранты, студенческие ссуды и менее дорогие государственные школы вместо того, чтобы грабить пенсионное яйцо. Еще одна рекомендация по экономии денег: колледж на два года с последующим переводом в четырехлетний колледж. (Есть много разумных способов сэкономить на свадьбах.)

Никто не планирует разориться на пенсии, но это может случиться по многим причинам.Одна из главных причин, конечно же, — это недостаточная экономия с самого начала. Если вы сейчас не благоразумны, возможно, позже вы переедете в подвал вашего ребенка.

9 из 16

Покупка таймшера

Легко увидеть привлекательность таймшера во время выхода на пенсию. Теперь, когда вы свободны от рутинной работы с 9 до 5, вы можете чаще посещать любимое место отдыха. А если вам станет скучно, просто поменяйте местами слоты в других местах в сети с тайм-шерингом.Отличная сделка, правда? Не всегда.

Покупатели, которые не осознают в полной мере финансовые последствия таймшера, могут быстро пожалеть о покупке. В дополнение к тысячам, выплачиваемым авансом, плата за техническое обслуживание в среднем превышает 660 долларов в год, а за капитальный ремонт могут взиматься специальные взносы. Существуют также дорожные расходы, которые возрастают до горячих точек отдыха, таких как Гавайи, Мексика или Багамы.

И удачи, если у вас появятся угрызения совести покупателя. Рынок недвижимости переполнен бывшими в употреблении таймшерами, а это означает, что вы, вероятно, не получите желаемую цену за свой — если вы вообще сможете его продать.Даже если вы найдете потенциального покупателя, будьте осторожны: рынок таймшер изобилует мошенниками.

Эксперты советуют владельцам в первую очередь обращаться в свою таймшер-управляющую компанию по поводу вариантов перепродажи. Если это ни к чему не приведет, разместите свой таймшер для продажи или аренды на известных сайтах, таких как redweek.com и tug2.net. Как вариант, наймите надежного брокера. Ассоциация лицензированных брокеров по перепродаже таймшеров имеет онлайн-каталог своих членов. Если ничего не помогает, пожертвуйте свой таймшер на благотворительность для списания налогов.Но сначала посоветуйтесь со своим налоговым консультантом.

10 из 16

Избегание фондового рынка

Уклонение от акций, потому что они кажутся слишком рискованными, — одна из самых больших ошибок, которые инвесторы могут совершить при накоплении на пенсию. Да, на рынке много взлетов и падений, но с 1926 года доходность акций составляла в среднем около 10% в год. Облигации, компакт-диски, банковские счета и матрасы не подходят.

«Общепринятое мнение может указывать на то, что фондовый рынок« рискованный », и поэтому его следует избегать, если ваша цель — сохранить свои деньги в безопасности», — говорит Элизабет Малдауни, финансовый советник Savant Capital Management в Рокфорде, штат Иллинойс.«Однако это происходит за счет низкой доходности, и, по сути, вы не устранили свой риск, избегая фондового рынка, а, скорее, перенесли свой риск на возможность того, что ваши деньги не поспевают за инфляцией».

Мы отдаем предпочтение недорогим паевым инвестиционным фондам и биржевым фондам, потому что они предлагают доступный способ владеть долей в сотнях или даже тысячах компаний без необходимости покупать отдельные акции. И даже не думайте о том, чтобы вывести свой портфель акций на пенсию, как только вы достигнете пенсионного возраста , говорит Мерфи из Fidelity Investments.Яйца-гнезда должны продолжать расти, чтобы финансировать пенсию, которая может продлиться 30 лет. Однако по мере старения вам необходимо снижать риск, постепенно сокращая доступ к акциям.

11 из 16

Игнорирование долгосрочного ухода

Мы все хотим верить, что останемся здоровыми и будем двигаться дальше до пенсии. Помогает хорошая диета, много упражнений и регулярные медицинские осмотры. Но даже самые стойкие пенсионеры могут заболеть, и в отсутствие серьезной болезни время неизбежно скажется на душе и теле по мере того, как вы продвигаетесь через 70, 80 и 90 лет.

Когда настанет день, когда вам или близкому человеку потребуется долгосрочный уход, будьте готовы к шоку от наклеек. Опрос Genworth 2019 года показал, что для средняя национальная стоимость вспомогательного проживания составляет 48 612 долларов в год, что на 1,28% больше, чем в 2018 году; отдельная комната в доме престарелых, 102 204 доллара в год, что на 1,82% больше, чем в 2018 году. Даже значительное пенсионное яйцо можно уничтожить в спешке. И помните, что Medicare не покрывает большую часть расходов, связанных с долгосрочным уходом.

Есть варианты финансирования долгосрочного ухода, но они дорогие.Если вы можете позволить себе высокие страховые взносы, подумайте о страховании по долгосрочному уходу, которое покрывает некоторые, но не обязательно все расходы дома престарелых. По словам Генворта, типичный полис в Вирджинии (стоимость зависит от штата) для 55-летнего мужчины может начинаться с 800 долларов в год. Ежегодный страховой взнос возрастает до 1148 долларов, если мужчина дожидается 65 лет, чтобы купить полис. Вы также можете рассмотреть вопрос о приобретении квалифицированного контракта на аннуитет на долгий срок, известного как QLAC. В обмен на вложение солидной единовременной суммы, когда вы будете моложе, QLAC будет выплачивать стабильный поток дохода на всю оставшуюся жизнь, когда вы достигнете определенного возраста, обычно 85 лет.

12 из 16

Пренебрежение планированием недвижимости

Планирование недвижимости не только для богатых. Даже если ваши активы невелики — возможно, всего лишь машина, дом и банковский счет — вы хотите иметь действительное завещание, чтобы указать, кто что получает и кто будет отвечать за распределение ваших денег и имущества (также известный как исполнитель). Если вы умрете без завещания, ваше имущество подчиняется законам вашего штата о наследстве. Мало того, что ваши активы могут быть связаны в суде, что может создать финансовые трудности для ваших наследников, но и без завещания судья может в конечном итоге передать ваши активы непреднамеренной стороне, такой как отчужденный супруг или родственник, который вам никогда не нравился .

Выход на пенсию — идеальное время, чтобы просмотреть существующие документы по имущественному планированию и создать те, которые вы давно игнорировали. Начните с вышеупомянутого завещания. Вы могли составить такой документ много лет назад, когда ваши дети были маленькими. Что изменилось спустя десятилетия? Вы разведены? Повторно женился? Богаче? Беднее? Может быть, вы предпочитаете, чтобы ваши внуки или любимая благотворительная организация унаследовали то, что вы изначально предназначили для своих подросших детей? Помните также, что некоторые активы, например пенсионные счета, выходят за рамки вашей воли.Убедитесь, что информация о бенефициарах, указанных вами в финансовых учреждениях, актуальна.

Завещание — это только начало. Вам также следует составить долговременную доверенность, в которой указано лицо, которое будет управлять вашими финансовыми делами, если вам понадобится помощь или вы потеряете дееспособность. И теперь, когда вы стали старше, ваши пожелания в отношении здоровья должны стать предметом особого внимания. Предварительные директивы, такие как завещание о проживании, в котором излагаются виды лечения, которые вы делаете и не хотите, если вы серьезно заболели, и доверенность на медицинское обслуживание, в которой указывается лицо, которое будет принимать медицинские решения за вас, если вы не можете сами они важны.

13 из 16

Займы под ваш дом

Для пенсионеров, богатых домом, но бедных с деньгами, заманчиво использовать капитал, накопленный в доме. Это особенно верно, если ипотека погашена и недвижимость существенно выросла в цене. Но как бы это ни было заманчиво, хорошенько подумайте, прежде чем брать на себя дополнительные долги и ежемесячные платежи именно в то время, когда вы перестали работать, а ваш доход зафиксирован на уровне .

Вместо того, чтобы брать взаймы под стоимость вашего дома, изучите способы снизить расходы на жилье.Начните с сокращения. Продайте свой нынешний дом, купите место поменьше в том же районе и направьте прибыль на расходы на проживание. Для максимального сокращения размеров подумайте о крошечном доме для пенсионеров — серьезно. Крошечные дома недороги, их легко содержать, а счета за коммунальные услуги низкие. Жизнь в доме на колесах и путешествия тоже имеют свои преимущества. Если вы готовы переехать, продайте и переезжайте в более дешевый город, который хорошо подходит для пенсионеров. Или оставайтесь на месте и найдите соседа по комнате. Доход от аренды пополнит ваше социальное обеспечение и сбережения.

Если вам необходимо задействовать собственный капитал, действуйте осторожно. Если у вас все еще есть ипотечный кредит, попробуйте выплату возврата. Просто постарайтесь свести продолжительность рефинансируемой ипотеки к минимуму, чтобы избежать погашения до выхода на пенсию. В противном случае рассмотрите вопрос о ссуде под залог жилья или кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC). Однако имейте в виду, что в соответствии с новейшим налоговым законодательством вы не сможете вычитать проценты по этим займам, если деньги не будут использованы для существенного улучшения вашего дома, например, для замены крыши.Раньше проценты могли вычитаться, даже если вы тратили деньги, скажем, на отпуск или новую машину. Еще один вариант для пенсионеров — обратная ипотека. Вы получите единовременную сумму денег или доступ к кредитной линии, которая в большинстве случаев не требует выплаты, пока вы или ваши наследники не продадите дом.

14 из 16

Неспособность спланировать свое свободное время

У моего друга была хорошая правительственная работа. Одним из плюсов был ранний выход на пенсию. Он пошел на это.Но вскоре после этого он сообщил мне, что возвращается на свою старую должность, хотя и два раза в неделю. «Есть так много фильмов, которые можно смотреть в одиночестве днем ​​в пустом кинотеатре», — сказал он. «Это быстро устарело».

Наша карьера обеспечивает структуру нашей жизни пять дней в неделю, а выходные можно использовать для работы по дому и отдыха. Цикл начинается снова в понедельник утром. Но как только вы уйдете с работы навсегда, у вас внезапно появится много, времени, которое нужно заполнить. Вы действительно продумали, как заполните его на пенсии?

Очень важно планировать свое свободное время на пенсии так же тщательно, как и свои финансы. Как насчет работы на неполный рабочий день, когда вы занимаетесь любимым делом? Летом между старшей школой и колледжем моим счастливым местом была работа в тематическом парке в Нью-Джерси. Там никто не был недоволен. Я всегда держал в заднем кармане «работу в тематическом парке на пенсии». Вы также можете вывести случайное хобби на новый уровень, теперь, когда у вас есть время, чтобы посвятить ему время. Или вы можете вернуться в школу. Многие государственные колледжи и университеты (а также некоторые частные) предлагают бесплатное или льготное обучение для жителей определенного возраста, часто начиная с 60 лет.Подробности можно узнать на веб-сайте школы или позвонить в регистратуру.

15 из 16

Уменьшение размера ваших 401 (k) взносов во время работы

Необычно большие налоговые счета в нашей семье вынудили нас сократить взносы в наши пенсионные накопления в прошлом году. Финансовые эксперты отмечают, что в эту область следует действовать осторожно.

”Если [люди] думают об уменьшении того, сколько они в настоящее время откладывают, убедитесь, что вы выбираете очень внимательно, а убедитесь, что вы пользуетесь преимуществом любого совпадения работодателя, которое может иметь право на , и, по крайней мере, сэкономьте достаточно чтобы получить тот матч », — говорит Мерфи.«Это деньги, которые ваш работодатель готов дать вам, и мы не хотим, чтобы люди упускали эту выгоду».

Многие пенсионные планы предлагают возможность автоматического увеличения нормы сбережений. «Установите флажок, который вы увеличите в какой-то момент в будущем», — говорит Мерфи. «Это может быть полезно, чтобы убедиться, что вы вернетесь в норму с вашими пенсионными сбережениями».

16 из 16

Игнорирование целевой даты

Половина вкладчиков 401 (k) на 100% инвестированы в фонд целевой даты, говорит Мерфи из Fidelity Investments.Эта дата является приблизительной датой выхода на пенсию. Эти фонды становятся более консервативными по мере приближения к этой дате. Это означает, что остальные 50% инвестируют самостоятельно и, возможно, не пристально следят за тем, сколько у них вложений в акции, отмечает Мерфи.

”Итак, убедитесь, что вы понимаете, какой у вас собственный капитал , какой инвестиционный риск вы готовы взять на себя, и если это две вещи, по которым вам неудобно принимать решения, есть решения в рамках этой пенсии. планы: Фонд с установленной датой, профессионально управляемый счет, который может внести спокойствие в процесс », — говорит Мерфи.

Но все тоже меняется. Возможно, вы захотите выйти на пенсию раньше установленного срока фонда — или позже. Мерфи призывает вкладчиков проверять свои средства не реже одного раза в год.

Покупка дома в 65 лет: хорошая или плохая идея?

65 лет слишком стар для покупки дома? | Купить vs арендовать | Финансирование дома на пенсии | Часто задаваемые вопросы

Покупка дома — это большие инвестиции, независимо от того, сколько вам лет.

Вам нужно посмотреть на свой финансовый портфель и, возможно, даже поговорить с финансовым консультантом, чтобы определить, имеет ли смысл вложение такого размера для вас.

Если у вас есть все финансовые дела подряд и на вашей стороне опытный агент покупателя, ничто не помешает вам найти дом своей мечты в любом возрасте.

65 лет слишком стары, чтобы покупать дом?

Если вам 65 лет, вы еще не слишком стары, чтобы покупать дом — при условии, что у вас есть средства для внесения первоначального взноса, покрытия ежемесячных платежей по ипотеке и покрытия таких расходов, как обслуживание и налоги на имущество.

Однако, когда вам 65 лет и старше, трудно определить, сможете ли вы прожить в доме достаточно долго, чтобы получить хорошую отдачу от своих вложений.

Если вы вышли на пенсию или близки к выходу на пенсию, у вас может быть ограниченный доход, который должен поддерживать вас в течение неизвестного периода времени.

Когда вы бросаете значительную часть этих активов в дом, вы добавляете еще одну неизвестную переменную — рынок жилья. Если дом, который вы покупаете, не ценится или вы не успеваете за выплатой ипотечного кредита, вы можете оказаться в неприемлемом финансовом положении, когда вам придется продать дом, чтобы справиться с долговым бременем.

Приложите дополнительные усилия для исследования рынка жилья с местным агентом покупателя.Квалифицированный агент может помочь сложить колоду в вашу пользу, определив свойства, которые имеют наибольшие шансы на повышение в цене за короткий период времени.

Что лучше покупать или снимать на пенсии?

Решение об аренде или покупке на пенсии в конечном итоге зависит от вашего финансового положения и целей.

С домом у вас будут выплаты по ипотеке и расходы на содержание, а это означает, что у вас будет меньше располагаемого дохода, на который можно жить. С другой стороны, аренда ограничит ваши расходы, но также помешает вам с возрастом построить собственный капитал в доме.

Покупка на пенсии

Покупка дома на пенсии зависит от ваших активов и вашего дохода. Если вам нужно профинансировать дом, знайте, что добавление ипотеки увеличивает ваш финансовый риск. Даже люди с высоким уровнем собственного капитала могут потерять большие суммы, заняв слишком много, если дом, в котором они находятся, не растет в цене.

Увеличьте капитал, выплатив ипотечный кредит.	Вы несете ответственность за уплату налогов на недвижимость, страхование домовладельцев и ремонт.
Без неожиданного повышения арендной платы.	Ограниченная мобильность — вы не сможете легко собрать вещи и переехать, если ваша жизненная ситуация изменится. Вам придется продать свой дом.
Настройте свою жилую среду с помощью модернизации, ремонта и т. Д.	У вас может не хватить времени, чтобы оценить стоимость вашего дома.

Сдача в аренду при выходе на пенсию

Если вы еще не покупали дом, вы, вероятно, уже взвешиваете все «за» и «против» продолжения аренды после выхода на пенсию.Аренда — это не так уж и плохо, но у нее есть некоторые недостатки.

Гибкость! Вы можете перемещаться без особых хлопот.	Ежегодное повышение арендной платы может постепенно сделать ваше арендное жилье слишком дорогим.
Никаких дополнительных расходов, таких как налоги на имущество, страхование домовладельцев и расходы на ремонт.	Вы не можете ремонтировать / модифицировать свое устройство с учетом ограничений мобильности с возрастом.

Следует ли пожилым людям арендовать или покупать квартиру?

Кондо — это уникальный вариант для пожилых людей, поскольку их можно купить как дом или арендовать у владельца квартиры.Однако вы должны знать, что владение кондоминиумом часто связано с дополнительными сборами, что может сделать их плохим вариантом, если вы хотите снизить ежемесячные расходы.

Самая большая разница между покупкой кондоминиума и покупкой дома заключается в том, что за кондоминиум взимается плата за кондоминиум. Сборы варьируются в широких пределах и могут составлять от 100 до 700 ^[1] долларов в месяц и покрывать текущие расходы ассоциации кондоминиумов на содержание собственности.

Когда вы живете на фиксированный пенсионный доход, подобные дополнительные сборы могут серьезно повредить вашему бюджету.

Конечно, у владения кондоминиумом есть некоторые уникальные преимущества, такие как отсутствие внешнего обслуживания или ухода за газоном.

Покупка квартиры может быть неплохим вариантом, если у вас есть финансовые средства для ее оплаты. Просто убедитесь, что вы включили плату за кондоминиум в свои расчеты, когда изучаете варианты покупки.

Плюсы и минусы покупки квартиры при выходе на пенсию

Никакого внешнего обслуживания или ландшафтного дизайна, о которых нужно беспокоиться.	Сборы за кондоминиум — это дополнительные ежемесячные расходы сверх суммы ипотеки.
Меньше, чем большинство домов, поэтому стареющим владельцам меньше работы.	Правление кондоминиума имеет большой контроль над зданием и может даже поднять ваши сборы за кондоминиум.
Идеально для пенсионеров, которые любят путешествовать, потому что вы можете легко запереть дверь и быть уверенным в безопасности своего места жительства.	Кондо привлекают только определенный тип покупателей, поэтому вашу квартиру будет сложнее продать, чем типичный дом.

Если вы не готовы покупать квартиру, вы можете арендовать ее. Аренда квартиры похожа на аренду квартиры. Самая большая разница в том, что вы арендуете квартиру у владельца квартиры, а не у управляющей компании.

Владелец обычно сам оплачивает плату за кондоминиум и ипотеку, а также взимает с арендаторов ежемесячную арендную плату. Однако, поскольку владельцы должны покрывать эти расходы, они могут взимать со своих арендаторов более высокую плату за занятие квартиры.

Финансирование дома после выхода на пенсию

Хотя максимальный возраст для подачи заявления на ипотеку не установлен, вам может быть сложнее получить право на получение определенных ипотечных продуктов.

Дискриминация по возрасту является незаконной в соответствии с Законом о равных возможностях кредита.

Однако, когда кредиторы подписывают ссуду, они должны выяснить свой риск. Следовательно, подтверждение дохода, которое вы должны предоставить при выходе на пенсию, будет оцениваться по-другому.

Кредиторы должны подтвердить, что у вас есть доступ к любым активам, которые вы можете использовать в качестве первоначального взноса, то есть они не привязаны к пенсионному фонду. Для тех, кто выходит на пенсию, кредиторы рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов.Эти активы не соответствуют требованиям, если они в настоящее время используются в качестве вашего единственного источника дохода.

Это может усложнить ситуацию, особенно для заемщиков, активы которых находятся в пенсионных фондах, которые могут подлежать штрафам за снятие средств.

»ПОДРОБНЕЕ: Ипотека для людей старше 65 лет: что нужно знать

Если вы ветеран, обязательно проверьте, имеете ли вы право на получение ссуды VA. Еще один способ проверить, нет ли у вас проблем с квалификацией обычных кредиторов, — это ссуды FHA (Федеральное управление жилищного строительства).

Перед тем, как подать заявку на финансирование, убедитесь, что ваш кредит является исключительным, а отношение вашего долга к доходу низкое. У вас будет преимущество, если вы проконсультируетесь с финансовым консультантом и агентом опытного покупателя, который знает процедуры кредитования на вашем местном рынке, прежде чем подавать заявку на финансирование.

Вы также можете сэкономить на финансировании, заранее определив конкурентоспособные ставки по ипотеке. Не поддавайтесь давлению, заставляя принять первое полученное вами предложение по ипотеке — ищите, пока не найдете кредитора, с которым вам комфортно, и который предлагает вам очень выгодную сделку.Ответьте на вопросы ниже, чтобы связаться с местными кредиторами и начать процесс.

Перед покупкой

После того, как вы решили купить, ваш следующий шаг — заключить договор об услугах опытного агента по недвижимости, который знаком с кредиторами в вашем районе и знает, каковы их процедуры квалификации для пенсионеров или тем, кто приближается к пенсии.

Это даст вам наилучшие шансы на самообразование и получение более качественного ипотечного продукта на выгодных для вас условиях.

Ваш агент должен помочь вам найти недвижимость, которая:

Умные партнерские агенты — это риэлторы с полным спектром услуг, которые проходят строгую проверку, чтобы убедиться, что они являются лучшими на своем местном рынке.

Когда вы пользуетесь экспертными услугами Партнерского агента, вы даже можете претендовать на получение Clever Cash Back, чтобы вернуть деньги в свой карман. Соответствующие покупатели получают обратно 0,5% от покупной цены после закрытия.

Найдите умного агента-партнера в желаемом месте сегодня и начните поиски своего идеального рая для выхода на пенсию.

Часто задаваемые вопросы о покупке дома по адресу 65

Каков средний возраст покупки дома?

По данным Национальной ассоциации риэлторов (NAR), средний возраст типичного покупателя дома составляет 34 ^[2] . Однако то же исследование показывает, что 21% всех покупателей жилья в возрасте 65 лет и старше.

В каком возрасте вы должны покупать дом для престарелых?

Чем раньше вы приобретете дом для выхода на пенсию, тем больше вы сможете воспользоваться преимуществом собственного капитала. Это особенно актуально, если вам необходимо получить ипотечный кредит для финансирования покупки.

Может ли 65-летний мужчина получить 30-летнюю ипотеку?

Да. Основание утверждения на основании возраста является дискриминационным согласно федеральному закону в Соединенных Штатах. Если вы подаете заявку на ипотеку в возрасте 65 лет, скорее всего, вы оба все еще работаете и у вас есть пенсионные автомобили, которые могут учитываться при определении отношения долга к доходу. Это может дать 65-летним людям некоторое преимущество при подаче заявления на ипотеку.

Убедитесь, что у вас есть документально подтвержденный и стабильный доход и активы, необходимые для выполнения требований кредитной программы, на которую вы подаете заявку.

Может ли 70-летний мужчина получить 30-летнюю ипотеку?

Да. Юридически банкам разрешено предлагать ссуды только на основании финансовой квалификации. Однако пока вы работаете, банки могут посмотреть, насколько ваша зарплата может вырасти в будущем. Если у вас фиксированный доход, такой как социальное обеспечение, с повышением стоимости жизни, возможно, нет смысла получать 30-летнюю ипотеку.

Будет разумно посидеть с финансовым консультантом и хорошим агентом покупателя, чтобы обсудить лучший подход к финансированию дома.

Может ли 80-летний мужчина получить 30-летнюю ипотеку?

Обладая отличной кредитной историей, низким соотношением долга к доходу и сильным финансовым портфелем, люди любого возраста могут получить ипотеку.