Какие нужны документы для ипотеки — Документы для оформления ипотеки

Документы для ипотеки

Сбор документов – кошмар любого заемщика. Какие точно нужны? В каком порядке собирать? Что для первичного пакета, а что для вторичного? Какие на новостройку? А по маткапиталу?.. Чтобы помочь вам, мы собрали и разложили по полочкам ответы на самые популярные вопросы о документах для ипотеки.

Требования банка к заемщику

Чтобы получить кредит, еще до сбора бумаг, надо проверить, подходите ли вы под требования банков.

Существуют общие требования, которые к вам как к потенциальному заемщику предъявят в любом банке. А есть дополнительные – они зависят в основном от выбранной программы и вашего статуса.

Общие требования – это гражданство Российской Федерации, постоянная или временная регистрация в том населенном пункте, где вы планируете обратиться в банк, и стабильная занятость. Общий стаж работы должен быть не меньше 1 года, а непрерывный стаж на последнем месте – от трех до шести месяцев.

Обычно минимальный возраст для оформления ипотеки – это 21 год, но в некоторых банках можно оформить ипотеку и с 20 лет. Максимальный возраст (на момент полного погашения) обычно 75 лет, но может быть и больше – это надо уточнять в банках, которым вы собираетесь отправлять заявки.

Совет от банка:

На всех этапах оформления ипотеки – от выбора кредитора до подписания договоров – уточняйте информацию по всем требованиям и наборам документов в выбранном банке. Не полагайтесь только на общую информацию – это сэкономит вам время, если требования вашего кредитора немного отличаются от стандартных.

При изучении вашей анкеты банк обратит особое внимание на доходы и расходы: насколько стабилен доход и какая сумма остается после всех обязательных расходов. От этого анализа будет зависеть размер одобренной суммы. Поэтому для подачи заявки вам понадобится справка 2-НДФЛ или по форме банка, заверенная работодателем.

Если вы собственник компании или индивидуальный предприниматель, то к вам будет предъявлено дополнительное требование – возраст бизнеса. Обычно – не меньше 1 года.

Если вы проходите по всем требованиям – приступайте к сбору бумаг.

Какие документы нужны для заявки на ипотеку

Чтобы получить предварительное решение, надо будет подать заявление-анкету и подготовить первичный пакет:

• заявление-анкета на получение кредита (чтобы сэкономить время – заполняйте онлайн),
• паспорта заемщика, созаемщиков и поручителей (если они есть),
• ИНН и СНИЛС всех участников,
• информация о трудовом стаже – это копии трудовой книжки или договора, заверенные работодателем. Если у вас электронная трудовая, то получите выписку через Госуслуги или Пенсионный фонд,
• военный билет – для мужчин младше 27 лет.

Подтверждение дохода будущего заемщика зависит от типа занятости.

Если вы работаете по найму, достаточно будет справки 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной работодателем.

Для индивидуальных предпринимателей дополнительно надо собрать:

• свидетельство о государственной регистрации,
• ИНН,
• копию балансового отчета,
• налоговую декларацию за прошлый год,
• информацию обо всех налоговых платежах в бюджет.

Адвокаты и нотариусы должны предоставить:

• лицензию,
• основной государственный регистрационный номер,
• справку 2-НДФЛ (если отчисляют налоги через агента),
• налоговую декларацию за предыдущий год,
• баланс за год с данными об адвокатской или нотариальной практике,
• информацию обо всех налоговых платежах в бюджет.

Дополнительно у ИП, адвокатов и нотариусов банк может запросить выписку по расчетному счету, информацию о деятельности конторы, патент или сертификат на имя заемщика, устав и штатное расписание компании.

Скорее всего банк попросит документально подтвердить, что у вас есть деньги для первоначального взноса. Для этого подойдет выписка по банковскому счету или справка об остатке средств на карте – зависит от того, где вы храните деньги.

Совет от банка:

Чтобы вам одобрили лояльные условия – соберите как можно больше подтверждений вашей платежеспособности. Это могут быть справки о регулярных (зарплата) и нерегулярных (подработка на условиях самозанятости) доходах, выписки со всех счетов (депозитных, накопительных, инвестиционных, текущих), документы, подтверждающие владение движимым и недвижимым имуществом, ценными бумагами и пр.

Если вы подаете заявку на льготную программу, то банк может запросить у вас дополнительные бумаги, в зависимости от требований самой программы. Например, такие:

• заявление об участии в социальной ипотечной программе,
• свидетельства образования, повышении и подтверждении квалификации и пр.,
• сведения о научных работах, исследованиях, публикациях в научных изданиях,
• характеристика с работы,
• свидетельство о заключении брака или разводе,
• свидетельства о рождении или паспорта детей,
• согласие на обработку персональных данных.

Первичный пакет можно собрать из копий – читаемых, четко пропечатанных, с печатями и подписями специалиста, который их заверил. Этого будет достаточно для предварительной оценки. Если оценка положительная и вас устраивает предложенная сумма – выбирайте жилье и собирайте остальные бумаги. При подаче полного пакета вам надо будет предоставить оригиналы.

Какие дополнительные документы нужны при разных видах ипотеки

Дополнительные документы кредитор запросит у вас в зависимости от программы и от вида ипотечного кредита, который вы планируете оформить. Разберем основные группы.

Ипотека по двум документам

Это не специальная программа, а пункт в анкете, который применяется, если будущий заемщик не может подтвердить свой доход (например, работает неофициально). Тогда при подаче заявления-анкеты нужно будет только подтвердить личность двумя документами. Первый – традиционно паспорт гражданина РФ, а второй клиент выбирает из списка, установленного кредитором. Дополнительным удостоверением может быть:

• загранпаспорт,
• паспорт моряка или военнослужащего,
• военный билет,
• водительские права,
• СНИЛС.

Конечно, кроме подтверждающих личность понадобятся и другие бумаги. Например, чтобы взять ипотеку под залог собственного имущества, надо предоставить документы, которые подтверждают владение этим имуществом.

Для молодой семьи

Чтобы участвовать в программе для молодой семьи, помимо основных документов надо приложить:

• свидетельство о заключении брака,
• свидетельства о рождении (усыновлении) или паспорта детей,
• документы на залоговое имущество,
• подтверждение, что у заемщика есть собственные деньги на первоначальный взнос (например, сертификат на материнский капитал, выписка с банковского счета и др.).

Ипотека для молодой семьи

Ипотека с материнским капиталом

Если вы решили оформить ипотеку и использовать маткапитал в качестве первоначального взноса, то приложите к основному пакету:

• сертификат, подтверждающий право получения материнского капитала,
• справку из пенсионного фонда об остатке суммы маткапитала,
• свидетельства о рождении или паспорта всех детей,
• свидетельство о заключении брака,
• брачный контракт – если есть.

Для пенсионеров

Выдача кредита клиенту в возрасте – операция рискованная. Риски выше, чем когда клиент в трудоспособном возрасте. Поэтому если вы пенсионер, то при оформлении, например, ипотеки просто примите повышенные требования как данность. Как правило, по пенсионной ипотеке первоначальный взнос составляет 20-30%. Ставка обычно выше, чем для заемщика допенсионного возраста, а привлечение супруга(-и) или трудоспособных родственников в качестве созаемщиков или поручителей – обязательное условие.

Если собираетесь подавать заявку на пенсионную программу, приложите к стандартным бумагам:

• выписку из Пенсионного фонда и другие подтверждения дополнительного дохода (если он есть),
• паспорта и документы о доходах созаемщиков и поручителей,
• информацию о льготах, если они вам положены (например, о субсидии от государства),
• подтверждение личного страхования.

Ипотека для пенсионеров

Совет от банка:

К сожалению, по пенсионной ипотеке высок риск отказа, поэтому лучше подать заявки в несколько банков. Одобрения – если их будет несколько – не обязывают вас к оформлению.

Военная ипотека

Военнослужащие-контрактники могут оформить в ипотеку дом с землей, квартиру в новостройке или на вторичном рынке.

К общему пакету надо приложить:

• заверенную копию контракта;
• свидетельство об участии в накопительно-инвестиционной системе с отметкой о вступлении в право на оформление целевого кредита на жилье;
• свидетельство о заключении брака или разводе;
• согласие супруги(-а) – если есть – на участие в программе, заверенное нотариусом.

Банк может запросить информацию о дополнительном доходе, образовании, движимом и недвижимом имуществе.

Какие документы необходимы после одобрения заявки

Набор документов для покупки в ипотеку первичного и вторичного жилья будет отличаться. И для новостройки он существенно меньше, потому что у нового здания еще нет износа, квартира пока никому не принадлежала и там никто не мог быть прописан, не могло быть незаконной – впрочем, и законной тоже – перепланировки.

При покупке новостройки

Для покупки жилья в новом доме вам понадобится договор с застройщиком на участие в строительстве или инвестировании, план и кадастровый паспорт, экспертная оценка квартиры и разрешение на строительство (этот пакет берем у застройщика)

Документы для новостройки

Совет от банка:

Если хотите сэкономить время на сборе бумаг на квартиру – выбирайте вариант у застройщика, с которым сотрудничает банк.

При покупке на вторичном рынке

Набор документов для покупки вторичного жилья будет один – независимо от программы кредитования.

• Подтверждение права собственности продавца на жилье.
• Основание на возникновение права собственности продавца (например, дарение, купля-продажа, наследование).
• Выписка из домовой книги или справка о прописанных жильцах с основанием выписки. Все должны быть сняты с регистрации до сделки.
• Справка из Бюро технической инвентаризации с планом жилья + его оценка.
• Технический и кадастровый паспорта (или выписка с кадастровым номером для частного дома).
• Экспертная рыночная оценка стоимости недвижимости (список доверенных организаций надо узнать в вашем банке).
• Справка из ЕГРН об отсутствии обременения.
• Нотариально заверенное согласие супруга(-и) на продажу жилплощади, если это совместно нажитое имущество. Если продавец не состоит в браке, то должен подтвердить это справкой или свидетельством о разводе.
• Справка о состоянии лицевого счета, из которой видно – есть ли долги по коммунальным платежам.

О чем важно помнить после одобрения ипотеки

21 января 2021 года, 16:01

На поиск недвижимости и сбор документов у вас будет 90 дней с момента одобрения заявки.

Ипотека — важный шаг в жизни каждого, кто решил улучшить свои жилищные условия. Сегодня банки предлагают максимально удобные предложения по кредитованию, поэтому слово «ипотека» больше не вызывает страха у населения. Для наших читателей мы подготовили инструкцию по действиям после долгожданного одобрения ипотечного кредита, ведь в вопросе приобретения жилья важно учесть все детали.

Успеть за 90 дней

Итак, на поиск недвижимости и сбор документов у вас будет 90 дней с момента одобрения заявки на ипотечный кредит.

В ипотеку вы можете купить дом, квартиру или комнату, участок для строительства или дачу. Недвижимость можно выбрать как самостоятельно, например, на сайте ДомКлик, или обратиться в агентство к риелтору.

Для тех кто выбирает квартиру в новостройке, удобнее всего воспользоваться сервисом подбора недвижимости — для этого не нужно изучать сайты каждого застройщика, список предложений с учетом ваших пожеланий можно сгенерировать в личном кабинете ДомКлик.

На ДомКлик также можно:

• купить квартиру или дом со скидкой на ставку по ипотеке 0,3%
• оформить ипотеку без отчета об оценке
• отправить недвижимость на одобрение в банк и получить решение онлайн

Пакет документов для сделки

Список необходимых для одобрения недвижимости документов зависит от типа недвижимости и конкретной ситуации.

Если вы покупаете готовое жилье, добавьте продавца или риелтора в сделку на ДомКлик. Для добавления участника в сделку нажмите в личном кабинете ДомКлик кнопку «Пригласить участника» и следуйте подсказкам.

Список документов для покупателя будет отличаться от списка документов продавца, поэтому обратите на это внимание.

Документы нужно будет отсканировать, или сфотографировать, а затем загрузить в личном кабинете. Идти в банк и приносить оригиналы не нужно, всё можно сделать онлайн.

Одобрение недвижимости занимает примерно 3−5 рабочих дней.

Когда решение по недвижимости будет принято, вам поступит уведомление. Если решение положительное, вы сможете записаться на сделку в приложении или на сайте ДомКлик.

Важно учесть!

Если вы покупаете в ипотеку любое готовое жилье, вам нужно будет его застраховать. Оформить страховой полис вы можете онлайн на ДомКлик или в любой аккредитованной банком страховой компании.

Также подумайте о том, как вы будете рассчитываться за покупку. Вы можете выбрать ячейку, аккредитив или сервис ДомКлик «Безопасные расчеты».

Сервис «Безопасные расчеты» позволяет безопасно и дистанционно провести расчеты. Услуга оформляется на сделке за 15 минут. После перехода права собственности деньги автоматически будут направлены продавцу, а вы получите на электронную почту документы, подтверждающие факт расчета.

Ипотека готова

Менеджер заранее оформит и пришлет на ознакомление кредитный договор. Внимательно и без спешки его прочитайте: это поможет сэкономить время на сделке.

В выбранный вами день и время приезжайте в отделение банка. При себе нужно будет иметь паспорт, СНИЛС, документы на недвижимость — точный список назовет вам менеджер по ипотечному кредитованию. Список необходимых документов вы также сможете найти в личном кабинете ДомКлик.

Кроме того, на сделке должны лично присутствовать все созаемщики, тоже с оригиналами документов. Возьмите с собой средства на первоначальный взнос и оплату выбранных услуг. Далее вам останется только оформить право собственности, и получить ключи от долгожданного жилья.

Россиянам объяснили логику телефонных мошенников: Общество: Россия: Lenta.ru

Телефонные мошенники действуют по определенной логике, а при подготовке атак в основном учитывают два фактора. Об этом в интервью радио Sputnik предупредил начальник отдела по противодействию мошенничеству компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

По его словам, мошенники, планируя кражу средств, руководствуются множеством факторов, из которых можно выделить два основных пункта. Первый из них — это исходная информация о потенциальной жертве. По словам Сизова, мошенники следуют из того, на базе какой информации они готовят атаку.

Материалы по теме

18:29 — 19 июля

Под колпаком.

Компании зарабатывают миллиарды на продаже данных пользователей. Законно ли это?

11:59 — 9 февраля

«Часть мошеннических попыток происходит на пустой базе, то есть, условно, у них есть только телефон и имя с отчеством потенциальной жертвы. Тогда им нужно сперва получить больше сведений», — пояснил эксперт.

Если же попытка хищения основана на данных вскрытой электронной почты или на информации с зараженного вирусом устройства, то мошенники могут действовать эффективнее. Здесь, по мнению Сизова, мошенникам важно выбрать правильное время для общения с потенциальной жертвой. По словам эксперта, чаще всего мошенники предпринимают атаки на клиентов банков в пятницы и выходные дни.

«Это связано с тем, что в выходные в банках меньше квалифицированных сотрудников, которые могут более точно отреагировать на новую схему мошенничества и снизить потенциальный ущерб», — объяснил он.

В случае, если звонок от банка покажется сомнительным, Сизов советует немедленно прекратить разговор — сразу же после просьбы сообщить какую-либо личную информацию. Кроме того, после срыва атаки нужно позвонить в банк по номеру, который указан на тыльной стороне карты, и узнать, все ли в порядке со счетом.

Ранее стало известно, что с начала осени 2021-го в российском сегменте интернета появилось более 60 фишинговых доменов со словом ipoteka. Из них примерно половина — новые сайты, якобы предлагающие гражданам помощь в получении кредитов на жилье. В реальности эти сайты изначально созданы для кражи платежных данных россиян. Аферисты на таких сайтах обещают оформить ипотеку без бюрократии и без подтверждения дохода. Поверившие им рискуют остаться без денег и без недвижимости

Подать заявку на ипотеку во все банки в Набережных Челнах, оформить ипотеку онлайн

 

 

Оформление ипотеки – важный шаг на пути к покупке собственного жилья. На нашем сайте Вы можете оформить онлайн-заявку на ипотеку сразу в несколько банков, и выбрать подходящее предложение. Для удобства мы соберем все актуальные предложения от банков в Набережных Челнах.

 

 

Специалист свяжется с Вами в течение ближайших 60 минут!

Почему лучше подать заявку на ипотечный кредит в несколько банков Повышается вероятность одобрения. Особенно это важно для «неидеальных» заемщиков, у которых, например, небольшой стаж, нет нужных справок, испорченная кредитная история. Увеличивается шанс услышать хоть одно одобрение Ускоряется процесс покупки недвижимости. При обращении только в один банк и получении от него отказа клиент напрасно тратит время на поиск другого банк и прохождение процедуры одобрения повторно Становится проще выбрать лучшие условия ипотеки в случае, если у вас будет несколько банковских предложений, которые вы сможете сравнить.

 

 

Мы поможем Вам воспользоваться льготными предложениями и акциями банков в Набережных Челнах, не выходя из дома. Каждое банковское предложение будет иметь собственный калькулятор, который поможет предварительно рассчитать сумму ежемесячного платежа. Если расчет ипотечного кредита вас полностью устроит, и вы соответствуете требованиям к заемщику, можно будет подать заявку на ипотеку.

 

Вы сможете сделать это быстро и просто на нашем сайте, заполнив форму выше и указав: Сумму кредита Размер первоначального взноса Срок кредита Интересующую дату выдачи и срочность Указать контактную информацию, по которой можно с вами связаться

 

Если вам нужно легко и быстро выбрать самый выгодный вариант ипотеки, вам поможет онлайн-заявка в несколько банков на сайте ГК «ПРОФИТ». Заявка онлайн поможет заранее узнать, получите ли вы одобрение банка, и избавит вас от ожидания в очередях в офисе финансовой организации. В случае положительного решения по вашему обращению, сотрудник банка свяжется с вами по указанному в заявке номеру телефона.

Почти 90% отправленных заявок получают одобрение. Заполните единую онлайн-заявку, и мы подскажем вам банки, где с высокой вероятностью вам выдадут кредит. 

 

 

 

Ответы на вопросы

1. Законно ли подавать заявку на ипотеку в несколько банков сразу?

Ничего противозаконного в этом нет. Хотя не все банки это приветствуют. Не нужно бояться подавать заявки во все банки одновременно. Это нормальная практика. Так вы сможете сделать лучший выбор и найти банк с самыми комфортными ставками.

2. Как отказаться от заявок, условия которых не устроили?

Ничего специально делать не нужно. После одобрения просто не продолжайте оформление. Из банка могут звонить и уточнять, почему вы не берете ипотеку, можете отвечать, что не устроили условия.

3. Что делать, если все выбранные банки отказали?

Можете выбрать еще три банка и снова направить запросы. Но отказы обычно говорят о негативной КИ или низкой платежеспособности, поэтому не факт, что другие банки дадут положительный ответ.

4. Как быстро банки дадут ответы по заявкам?

Многие дают предварительное решение автоматически за несколько минут. Некоторые предварительно звонят и проводят собеседование. В любом случае ответы даются в течение рабочего дня.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Связаться с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как подать заявку на ипотеку

Получение ипотеки

Есть несколько вещей, которые вам нужно подготовить, прежде чем подавать заявку на ипотеку, в том числе достаточно большой депозит, который обычно составляет около 15-30% от стоимости недвижимости, и подтверждение наличия регулярного дохода, достаточного для выплаты ежемесячных выплат по ипотеке.

Самое главное, однако, вы должны быть уверены, что ипотека, на которую вы планируете подавать заявку, подходит вам и что вы можете выполнять обязательство по выплате своих долгов последовательно в течение потенциально 25 лет или даже дольше.

Могут проводиться более строгие проверки и стресс-тесты вашего финансового положения, но в конечном итоге, даже если вы одобрены, вы все равно несете ответственность за ежемесячные выплаты.

Поэтому важно сравнивать ипотечные кредиты в Интернете, проводить исследования, составлять бюджет и не торопиться подписывать что-либо, пока вы не будете абсолютно уверены.

Что мне нужно сделать, чтобы получить ипотеку?

• Определите, сколько депозита вы можете себе позволить. Если вы впервые покупаете недвижимость или вам необходимо переехать домой, схема гарантии ипотечного кредита правительства Великобритании означает, что с задатком в размере 5% вы можете купить недвижимость на сумму до 600 000 фунтов стерлингов.Эти 95% -ные ипотечные ссуды (LTV) предлагаются многими основными ипотечными кредиторами. Существуют также другие государственные схемы, включая схему «Помощь в покупке»

• Узнайте, сколько вы могли бы занять. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы узнать, можете ли вы позволить себе ипотеку с учетом вашего дохода и ваших обязательств по расходам. Вы также можете узнать, сколько будет стоить ипотечный кредит каждый месяц.

• После того, как вы нашли ипотечного кредитора, вы можете попросить его составить договор в принципе, это не означает, что у вас есть ипотечный кредит, но он может помочь наладить процесс покупки дома

• Подайте заявку на ипотеку — убедитесь, что у вас есть вся необходимая информация и документы

Сколько денег вам нужно для ипотеки?

Чтобы получить ипотечный кредит, вам понадобится определенная сумма наличных денег, которую нужно внести в качестве залога.

Кроме того, вам понадобится достаточный доход, чтобы гарантировать кредитору, что вы сможете покрыть ежемесячные выплаты по ипотеке.

Общее правило для суммы, которую вам может быть разрешено взять в долг по ипотеке, основано на вашем доходе, умноженном на четыре или пять. Таким образом, если ваш доход составляет 50 000 фунтов стерлингов, вам может быть разрешено взять взаймы от 200 000 до 250 000 фунтов стерлингов.

Но если ваша кредитная история плохая или ограниченная, вам может быть сложно получить достаточно кредита.

Что касается суммы депозита, то обычно она составляет от 15% до 30% от стоимости недвижимости.Таким образом, если вы покупаете недвижимость стоимостью 300 000 фунтов стерлингов, вам, вероятно, потребуется депозит в размере около 45 000 фунтов стерлингов, чтобы иметь возможность получить ипотеку.

В некоторых жилищных схемах в Великобритании вам может потребоваться внести только около 5% или 10% от стоимости недвижимости, чтобы получить ипотечный кредит. Но опять же, ваш кредитный рейтинг и доход все равно будут значительным фактором. Мы объясним это позже.

Вам также необходимо будет пройти тест на доступность, который будет учитывать ваши расходы, а также ваш доход.

Эти тесты включают стресс-тестирование ваших финансов в сравнении с потенциальными сценариями из реальной жизни, такими как внезапное повышение процентной ставки Банка Англии или если вы прекратите работать на несколько месяцев.

Они также проверяют ваши повседневные расходы и выбор образа жизни, что означает определение того, может ли подписка в спортзал или еженедельный продуктовый магазин несовместима с вашей способностью ежемесячно выплачивать ипотечный кредит.

Какие документы нужны для ипотеки?

Чтобы подать заявку на ипотеку, вам обычно требуется как минимум:

• Выписки с банковского счета за три месяца

• Любое другое подтверждение дохода

• Ваш паспорт или другое удостоверение личности

Кредитор также предоставит выполните мягкую проверку кредитоспособности, которая не должна отображаться в вашем файле, но позволит им увидеть, могут ли они одобрить вашу заявку «в принципе».

Получение ипотеки в принципе является первым шагом к заполнению заявки на ипотеку, и обычно это самая легкая часть.

Тем не менее, он дает хорошее представление о том, можете ли вы рассчитывать на заполнение заявки. Кредитор рассмотрит ваш доход, ваш депозит, вашу кредитную историю и подтверждение дохода, а также сумму, которую вы собираетесь взять в долг. Исходя из этого, они решат, могут ли они предложить вам ипотеку в принципе.

Что мне нужно, чтобы подать заявление на ипотеку для самозанятости?

Все обстоит иначе и потенциально может быть намного сложнее, если вы работаете не по найму или работаете в качестве подрядчика.

Вместо предоставления банковских выписок за три месяца, более вероятно, что вам понадобится от 18 месяцев до двух полных лет коммерческого дохода, включая налоговые декларации.

Банки и другие ипотечные кредиторы хотят оценить ваш чистый доход, но, что более важно, насколько он надежен. Обычно, если вы являетесь постоянным сотрудником, работающим полный рабочий день, кредитор надеется, что ваш доход гарантирован.

Однако, если вы работаете не по найму, ваш доход, вероятно, будет колебаться от месяца к месяцу в зависимости от ваших наиболее успешных периодов в году.В результате ипотечный кредитор захочет лучше понять ваш доход, увидев его колебания в течение длительного периода времени.

К сожалению, это означает, что ваш доход можно определить на более консервативной основе. Даже если вы думаете, что ваш чистый доход достаточно высок, чтобы получить желаемую ипотеку, кредитор может не думать об этом, потому что не хочет брать на себя дополнительный риск.

Вам также может потребоваться более высокая сумма депозита, чем обычные 15%, и, возможно, более высокий кредитный рейтинг, чем у тех, кто имеет постоянную работу полный рабочий день.

Также важно не забывать хранить личные кредитные продукты отдельно от бизнеса.

Может показаться нормальным в вашей работе пропустить платеж и перенести его на следующий месяц, но если вы сделаете это с помощью личной кредитной карты, это отрицательно скажется на вашей оценке.

Нужен ли мне ипотечный брокер?

Ипотечный брокер может помочь сравнить ипотечные кредиты и упростить процесс подачи заявки, поскольку у них, вероятно, будут существующие отношения с кредиторами.

Вы, вероятно, захотите сравнить ипотечные кредиты самостоятельно, независимо от того, пользуетесь вы услугами брокера или нет.

Но они могут быть полезны, особенно если вы ищете специализированную ипотеку, например, для самозанятых клиентов или для людей с плохой кредитной историей.

10 Что нужно знать перед получением ипотеки | Ипотека

Ипотечный долг США составил более 15,5 трлн в первом квартале 2019 года (), что делает его самым значительным долгом для американских домохозяйств.Общепринятая мудрость гласит, что ипотека — это хороший долг, потому что дома обычно дорожают в цене, но это не значит, что вы должны получать ипотеку без тщательного исследования. Перед покупкой дома убедитесь, что вы понимаете следующие моменты.

1. Предварительная оценка ипотеки и предварительное одобрение ипотеки — это не одно и то же

Предварительная оценка ипотеки и предварительное одобрение ипотеки — это шаги, которые предпринимает большинство людей перед тем, как сделать предложение на дом. Однако это не одно и то же.

Предварительная квалификация или условное одобрение для получения ипотеки — лучший способ узнать, сколько вы можете взять в долг.Предварительный квалификационный отбор дает вам приблизительную оценку того, сколько вы можете занять, исходя из вашего дохода, занятости, кредитной информации и информации о банковском счете.

Предварительное одобрение исходит от кредитора, который тщательно проанализировал ваши финансы. Они скажут вам, какую сумму вы можете занять и каковы могут быть ваши проценты. Предварительное одобрение ипотеки обычно проводится после предварительного отбора, но до того, как вы подберете дом. Предварительное одобрение не гарантирует, что вы получите ипотеку, но если все ключевые факторы останутся неизменными, это очень вероятно.

2. Вы заплатите больше без минимального первоначального взноса в размере 20%

Эксперты продолжают призывать покупателей сберегать первоначальный взнос в размере не менее 20% перед подачей заявки на ипотеку. Это имеет смысл, поскольку чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше размер ипотеки и тем меньше процентов вы будете платить в течение срока действия кредита. Однако с ростом ссуд FHA, которые требуют всего лишь 3,5% вниз, и ссуд VA, которые могут не нуждаться в каком-либо первоначальном взносе, многие покупатели задаются вопросом, так ли важен 20% -ный первоначальный взнос, как раньше.

Имейте в виду, что вы должны платить за частную ипотечную страховку (PMI), если вы вкладываете менее 20% в обычную ссуду. PMI покрывает кредитора, если вы перестанете выплачивать ипотеку и не выплатите свой кредит. Годовая стоимость PMI составляет около 1% от непогашенного остатка по кредиту и добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке. Вы можете запросить удаление PMI, как только ваш непогашенный остаток достигнет 80% от первоначальной суммы кредита. Вы также можете не осознавать, что кандидаты с меньшим первоначальным взносом обычно имеют более высокую процентную ставку.Небольшой первоначальный взнос может позволить вам быстрее выйти на рынок домовладельцев, но в долгосрочной перспективе это может стоить вам.

3. Ипотечные сборы должны быть учтены в

Многие покупатели сосредотачиваются исключительно на сбережениях на первоначальный взнос и не перестают задумываться о других сборах, связанных с ипотекой. Вы можете рассчитывать на оплату таких вещей, как комиссионные вашему агенту по недвижимости или брокеру, сборы за подачу заявления, сборы за оценку, сборы за поиск титула и страхование, затраты на закрытие и многое другое. Некоторые кредиторы также взимают комиссию, если вы выплачиваете ссуду досрочно.

Некоторые комиссии являются неизбежными, в то время как другие подлежат обсуждению. Поговорите со своим кредитором о комиссиях, которые вам следует ожидать, чтобы знать, сколько вам нужно будет заплатить.

4. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше

Кредиторы осторожно относятся к кредитованию со времен кризиса субстандартного ипотечного кредитования 2007 года, поэтому ваш кредитный рейтинг сейчас имеет значение больше, чем когда-либо. Покупатели с более низким кредитным рейтингом имеют более высокие процентные ставки, поэтому со временем они платят больше за ипотеку. А если ваш кредитный рейтинг меньше 620, вы не сможете получить ссуду.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить ипотеку с низким процентом. Получите копию своего кредитного отчета и убедитесь, что в нем нет ошибок. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, проясните все возникающие у вас проблемы.

Вы можете повысить свой кредитный рейтинг, выплачивая непогашенные долги, в том числе остатки по кредитным картам и личные ссуды, а также каждый раз вовремя выполняя платежи. Если у вас есть сборы в вашем кредитном отчете, стоит спросить коллекторское агентство, согласятся ли они на договоренность «Pay-for-Delete».В этих случаях они удалят коллекцию из вашей записи, если вы полностью оплатите непогашенный остаток.

Открытие новых счетов также снижает ваш кредитный рейтинг. Пока вы не получите ипотеку, воздержитесь от получения новых кредитных карт или личных займов или чего-либо еще, что требует проверки кредитоспособности, например, смена оператора связи.

5. Кредиторы ценят стабильность работы

Хотя ваш кредитный рейтинг и размер вашего первоначального взноса имеют значение, не стоит недооценивать ценность стабильной работы.Хотя период безработицы, очевидно, будет заметен, иногда даже смена компании может заставить кредиторов нервничать. Если вы подумываете о получении ипотеки, вам следует по возможности остаться на своей нынешней работе. То же самое и с любыми соавторами. Как только ваша ипотека будет одобрена, вы снова сможете искать новые возможности для карьерного роста.

6. Выплаты по ипотеке должны соответствовать вашему бюджету

У всех нас есть идеи о доме нашей мечты, будь то бассейн на заднем дворе или много места для отдыха и размещения семьи и друзей.Однако эти дома могут не входить в ваш бюджет. Прежде чем вы начнете изучать дома, вы должны знать, что вы реально можете себе позволить . Как правило, вы не должны тратить на ежемесячные долги более 43% своего дохода. Прежде чем начать поиск жилья, просмотрите свои цифры с помощью ипотечного калькулятора, чтобы увидеть, сколько у вас средств.

7. Доступно множество различных вариантов ипотеки

Существует множество различных вариантов ипотеки, подходящих для любого образа жизни и любого бюджета.30-летняя ипотека является самой популярной, но срок вашей ссуды может составлять всего 10 лет. Большинство ипотечных кредитов имеют фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение срока ссуды. Однако, если вы готовы пойти на определенный риск, вы можете выбрать ипотеку с регулируемой процентной ставкой. Обычно они имеют гораздо более низкие процентные ставки на ограниченный период времени, но процентная ставка может стать намного выше, если процентные ставки вырастут.

Обсудите свой образ жизни и бюджет со своим кредитором, чтобы определить, какой вариант ипотеки лучше всего подходит для вас.

8. Ипотека требует оформления документов

Ипотека требует большого количества документов. Сбор финансовых отчетов перед подачей заявления может ускорить процесс.

Большинство кредиторов запрашивают последние квитанции о заработной плате за месяц, налоговые декларации за два года, включая последний год, и выписки из банковского счета за последние два или три месяца. Вам также могут потребоваться некоторые подтверждающие документы, чтобы объяснить любые недавние крупные депозиты или снятие средств. Все подписавшие стороны должны будут предоставить те же записи.

9. Предложения по ипотеке помогут сэкономить

Существует несколько национальных и государственных программ, которые помогут вам сэкономить на ипотеке. Потратьте время на изучение того, на что вы имеете право, а также на то, какие ограничения применяются, чтобы увидеть, сможете ли вы заключить более выгодную сделку.

Многие правительства штатов и местные органы власти предлагают программы для впервые покупателя жилья, которые побуждают жителей совершать покупки в пределах своего штата. Программа энергоэффективной ипотеки идеально подходит для тех, кто ищет экологичные дома, в то время как ссуды FHA 203 (k) могут подойти вам, если вы хотите получить дополнительную прибыль.Если вы покупаете в сельской местности, посмотрите, подходит ли вам ссуда Министерства сельского хозяйства США. Ветераны или действующие военнослужащие, или члены гвардии или резерва могут иметь право на получение ссуды VA, которая может помочь им сэкономить деньги с низкими вариантами первоначального взноса или без них и без требований к ипотечному страхованию.

10. Не вносите финансовых изменений, пока не будет оформлена ипотека.

Каждое финансовое решение, которое вы принимаете перед закрытием. Хотя может возникнуть соблазн профинансировать покупку мебели для вашего нового дома, не поддавайтесь искушению потратиться.И это не просто кредит, на который смотрит ваш кредитор. Ваш банковский счет должен оставаться стабильным, поэтому не снимайте и не кладите большие суммы денег. Когда вы закроетесь, вы можете потратить столько, сколько хотите, чтобы ваш новый дом стал вашим. Но не раньше, чем документы будут подписаны и ключи не будут у вас в руках.

Стать домовладельцем — часть великой американской мечты. Понимание того, как работает ипотека и как она повлияет на ваше финансовое здоровье, может помочь вам управлять ипотекой и максимально использовать ее.

Список документов для подачи заявления на ипотеку, необходимых для подачи заявления на ипотеку

Вы нашли новый дом и теперь готовы подать заявление на получение ипотеки.Или вы решили остаться на месте и рефинансировать. Совершенно естественно проявлять некоторую обеспокоенность по поводу процесса подачи заявления на ипотеку, особенно если вы впервые покупаете жилье.

Будьте уверены, ваш кредитный специалист в Maple Tree Funding поможет сделать подачу заявки на ипотеку или рефинансирование вашего дома максимально без стресса. Ниже перечислены типы документов, которые обычно вам понадобятся при подаче заявления на получение кредита. Он может варьироваться в зависимости от кредитора, но это должно дать вам хорошее представление о документации, которая вам понадобится.

Документы, необходимые для подачи заявления на ипотеку

• Номера социального страхования или индивидуальные идентификационные номера налогоплательщиков для всех заемщиков.
• Домашние адреса не менее двух последних лет.
• Ваши последние квитанции о доходах не менее 30 дней
• Ваши последние W-2 (два года) или, если вы работаете самостоятельно, 1099 или K1 (два года)
• Ваши последние федеральные налоговые декларации (два года) ), включая все страницы и все расписания.Примечание: если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предоставить как личные, так и коммерческие налоговые декларации.
• Выписки за два-три месяца по каждому из ваших счетов: чек, сбережения, IRA, 401K, кредитные карты и т. Д.
• Информация о других счетах потребительского долга, таких как автокредиты или лизинг и студенческие ссуды
• Выплата социального обеспечения письмо или письмо о выплате пенсии, если применимо
• Отчеты о прибылях и убытках и / или балансы за год до даты, если работает не по найму
• Подарочное письмо, если вы используете деньги от родителей или родственников (например), чтобы помочь покрыть расходы оплата или закрытие расходов
• Имя, адрес и номер телефона арендодателя, если вы арендуете
• Может также потребоваться показать арендную плату / коммунальные платежи для документирования истории платежей, если необходимо

В зависимости от типа жилищного кредита, на который вы подаете заявку, и В ваших индивидуальных обстоятельствах вам также могут понадобиться:

• Подтверждение личности через удостоверение личности с фотографией (водительские права, паспорт и т. д.)
• Копии вашей карточки (карточек) социального обеспечения
• Документация об алиментах, если вы хотите показать ее как доход, и копия соглашения о разводе
• Копия ваших последних ежемесячных отчетов по любым ипотечным кредитам, собственному капиталу ссуды или кредитные линии, которые вы можете иметь на существующую недвижимость (при рефинансировании или покупке дополнительной собственности)
• Копия подписанного договора купли-продажи
• Копия документов о банкротстве, если вы подали заявление о банкротстве в течение последних семи лет
• Пояснения к элементы, которые могут появиться в вашем кредитном отчете, такие как просроченные платежи, сборы или запросы кредита, которые были сгенерированы за последние 90 дней

Будьте готовы при подаче заявления на ипотеку

Не позволяйте этому списку пугать вас! Он разработан, чтобы дать вам общее представление о том, что вам может понадобиться при подаче заявления на ипотеку.Скорее всего, у вас их много под рукой или они уже легко доступны! Кроме того, этот список позволит вам заблаговременно собрать все, что вам нужно для процесса подачи заявки на ипотеку, чтобы все могло идти гладко, когда вы будете готовы двигаться дальше в погоне за жилищным кредитом.

Хотите узнать больше о подготовке к подаче заявки на жилищный кредит? Свяжитесь с опытными специалистами по ипотеке в Maple Tree Funding сегодня! Наша команда будет рада ответить на любые вопросы, которые могут у вас возникнуть в процессе подачи заявки.

Позвоните нам по телефону 518-782-1202 или заполните нашу простую онлайн-форму, чтобы начать работу!

Контрольный список документов для подачи заявки на ипотеку | Зиллоу

В годы, предшествовавшие 2007 году, заемщики могли получать ссуды практически без документации, и это часто считается основным катализатором мирового финансового кризиса, пик которого пришелся на 2008 год.

Чтобы получить одобрение ипотеки сегодня, вы можете рассчитывать на предоставление полного набора документов, подтверждающих вашу финансовую и личную жизнь.Если вы знаете, чего ожидать, и ваш кредитор организован, это будет менее болезненно, чем кажется. Ниже представлен обзор.

Требуется информация для заявки на получение кредита

Первое, что вы сделаете при подаче заявления на ипотеку, — это заполните федеральную заявку на ипотеку. Независимо от того, представлено ли заявление в бумажном формате, ссылка на который приведена здесь, в онлайн-форме или в устной форме с вашим кредитным специалистом, этот связанный документ содержит приложение с информацией, которую вам необходимо предоставить, в том числе:

• Полное имя, дата рождения, номер социального страхования и номер телефона
• Семейное положение, количество детей и возраст
• История проживания не менее двух лет.Если вы арендатор, вам потребуется внести арендную плату. Если вы владелец, все данные по ипотеке, страховке и налогам необходимы для вашего основного места жительства и всей другой собственности, находящейся в собственности.
• История занятости не менее двух лет, включая название (а) компании, адрес (а), номер (а) телефона и вашу должность (а).
• История доходов не менее двух лет. Если вы получаете комиссионные, бонусы или занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью, вы должны предоставить два года бонуса, комиссионных или полученного дохода от самозанятости.Большинство кредиторов усредняют переменный доход и доход от самозанятости за два года.
• Остатки на счетах активов, включая все текущие, сберегательные, инвестиционные и пенсионные счета.
• Выплаты по долгам и остатки по кредитным картам, ипотеке, студенческим ссудам, автокредитам, алиментам, алиментам или любым другим фиксированным долговым обязательствам.
• Подтверждение того, были ли у вас банкротства или потери права выкупа в течение последних семи лет, участвуете ли вы в каких-либо судебных процессах или участвуете в совместном подписании каких-либо займов.
• Подтверждение, что будет заимствована какая-либо часть вашего первоначального взноса.

---

Получите индивидуальные ставки по ипотеке на Zillow

---

Требуется кредитная документация

Далее следует этап проверки всей информации, представленной в приложении, с документацией. Кредитор предоставит контрольный список на основе вашего конкретного профиля, но обычно вы можете ожидать следующего:

• Письменное (или иногда устное) разрешение вашего кредитора на создание вашего кредитного отчета.
• Письма-объяснения по кредитным запросам, прошлые адреса и уничижительная информация в вашем кредитном отчете.
• Если вы были банкротом в течение последних семи лет, требуются выписки.
• Если какие-либо налоговые залоговые права или другие уничижительные элементы в вашем кредитном отчете требуют дальнейшего объяснения, вы должны будете предоставить полную документацию по каждому унизительному случаю.
• Если вы снимаете квартиру с частным домовладельцем, 12 месяцев аннулированных чеков арендной платы или 12 месяцев выписки из банковского счета, чтобы показать платежные чеки, оплаченные вовремя.Если вы снимаете квартиру у институционального арендодателя, ваш кредитор иногда может попросить их заполнить форму, подтверждающую своевременную оплату аренды, вместо аннулированных чеков или выписок из банка.
• Если вы сохраняете свой существующий дом и сдаете его в аренду, вам необходимо предоставить договор аренды и подтверждение того, что арендная плата за первый месяц зачислена на ваш банковский счет.
• Если вы намереваетесь продать существующий дом до закрытия нового дома, вам нужно будет предоставить договор листинга для дома, и его нужно будет закрыть до закрытия вашего нового дома.
• квитанции о выплате не менее 30 дней.
• формы W2 для всех рабочих мест, проработанных за последние два года.
• Все страницы личных федеральных налоговых деклараций за последние два года.
• Если компания работает не по найму или владеет более чем 20 процентами акций компании, все страницы федеральных налоговых деклараций предприятий за последние два года.
• Если работает не по найму или владеет более чем 20 процентами акций компании, отчет о прибылях и убытках компании за год до текущей даты.
• Доход от сдачи в аренду собственности обычно можно засчитывать только в том случае, если он указан в ваших налоговых декларациях.Если доход от аренды еще не указан в ваших налоговых декларациях, потому что арендуемая недвижимость новая, кредиторы могут принять доход, если первоначальный взнос вашей арендной собственности составлял 30 процентов или больше. Спросите своего кредитора.
• Если вы разведены и получаете (или платите) алименты или алименты, потребуется решение о разводе, и этот доход обычно должен быть запланирован как минимум еще на три года с момента закрытия кредита.
• Выписки за последние два месяца по всем текущим, сберегательным, инвестиционным и пенсионным счетам.Вы должны включить все страницы, даже если на странице написано «намеренно оставлено пустым» или если вы считаете, что на определенных страницах нет соответствующей информации.
• Если вы перемещаете деньги между счетами, вы должны предоставить все счета, даже если вы используете только один счет для авансового платежа, потому что кредитор рассмотрит каждую строку в двухмесячных полных выписках со счета и попросит вас вести большой бумажный след. депозиты и снятие средств.
• Если вы получаете подарочные средства, ваш кредитор потребует от всех жертвователей и получателей подписать подарочное письмо, подтверждающее, что подарок не является ссудой.Некоторые кредиторы хотят видеть счета дарителя для проверки способности дарителя дарить, а некоторые хотят видеть только средства, поступающие на ваш счет. И для справки, вот особые правила использования подарочных средств в качестве первоначального взноса.

Примечание о технологиях

Приведенный выше подробный список является неполным. По мере совершенствования технологий ипотечной индустрии все больше кредиторов смогут получать многие из указанных выше документов из своих источников (с вашего разрешения) вместо того, чтобы получать от вас бумагу, электронные письма или загружаемые материалы.

Усовершенствованная технология может помочь с удобством, но она не уменьшит объем необходимой документации, поэтому этот список дает правильное представление о том, что входит в одобрение кредита.

Получите ипотеку с новой работой? Это проще, чем вы думаете

Получение ипотеки без двухлетнего опыта работы

Большинство ипотечных кредиторов предпочитают, чтобы вы постоянно работали в одной и той же сфере не менее двух (2) лет, прежде чем получить право на ипотеку.Еще можно получить человека с более коротким стажем работы. Однако вам нужно будет доказать, что вы работаете и имеете стабильный доход. Если вы недавно закончили школу, вы все равно можете претендовать на ипотеку, если у вас есть предложение о работе с высоким уровнем финансовой компенсации. Работа также должна представлять собой стабильный карьерный рост. Будет преимуществом, если работа будет в той же области, что и ваша степень.

Вы также получаете отказ, если вы только недавно уволились из армии, и теперь у вас есть работа, аналогичная той, которую вы выполняли во время призыва.Кредиторы обычно рассматривают это как продолжение работы. Кроме того, может быть приемлемо медицинское заключение о состоянии здоровья, которое помешало вам работать.

Чтобы претендовать на ипотеку с коротким стажем работы, полезно, если у вас есть факторы, компенсирующие отсутствие стажа работы. Это может быть большой первоначальный взнос или высокий кредитный рейтинг. Процентная ставка по вашему кредиту может быть немного выше, чем обычно, чтобы компенсировать повышенный риск, связанный с вашей короткой историей работы.

Смена места работы перед покупкой дома

Смена места работы до или во время процесса подачи заявки на ипотеку может стать проблемой для кредиторов. Обычно это происходит при переходе с более высокооплачиваемой работы на более низкооплачиваемую. Это также может стать проблемой, если вы переключитесь с более стабильной отрасли на работу в менее стабильной отрасли. Если вы переходите с одной работы на другую, а ваш доход остается относительно стабильным, это не должно быть проблемой.

Это применимо, даже если задания находятся в разных полях.Кредиторы превыше всего стремятся к стабильности. Если у вас есть опыт перехода с работы на работу, кредиторы могут счесть вас высоким риском. Тем не менее, частая смена места работы сама по себе неплохая вещь. Если ваш доход и ответственность увеличиваются от работы к работе, это не должно повлиять на ваше заявление на ипотеку.

Если в вашей истории занятости есть пробелы, вы все равно можете иметь право на получение ипотеки при условии, что вы сможете доказать, что ваш доход достаточный, надежный и постоянный, и у вас есть веская причина для этих пробелов.Если вы устроились на новую работу через шесть (6) месяцев или меньше, все, что вам нужно, — это получить первую зарплату в течение 30 дней после закрытия ссуды. Если вы были безработным более шести (6) месяцев, вы вряд ли получите ссуду.

Существует множество требований, которым вы должны соответствовать при подаче заявления на новую ипотеку или когда вы планируете рефинансировать существующую ссуду. Кредиторы будут следить за уровнем вашего долга, доходом и кредитным рейтингом. Они также изучат вашу историю занятости. К счастью, получить ипотеку при новой работе — задача далеко не невыполнимая.

Согласно общему правилу, кредиторы предпочитают работать с заемщиками, проработавшими в одной и той же сфере не менее двух лет. Но у этого правила больше свободы действий, чем у других требований андеррайтинга. Из-за этого ипотечные кредиторы более охотно игнорируют историю работы, наполненную новыми начинаниями в новой карьере, чем низкий кредитный рейтинг или высокое соотношение долга к доходу.

И это хорошая новость для соискателей, которые устроились на новую работу всего за месяц или два до подачи заявления на ипотеку.

Главное — стабильная зарплата

Крис Шентон, менеджер по продажам Equity Prime Mortgage в Крофтоне, штат Мэриленд, сказал, что новая работа не всегда является препятствием для заемщиков. До тех пор, пока на новой работе выплачивается заработная плата и не основывается исключительно или в значительной степени на комиссионных, у заявителя не должно возникнуть проблем с получением ипотечного кредита, если эта новая зарплата обеспечивает достаточно большой доход, чтобы поддерживать новый ежемесячный доход заемщика. выплаты по ипотеке, сказал Шентон.

Сложности могут возникнуть, когда заемщики полагаются на доход, не связанный с зарплатой, сказал Шентон.Заемщикам, которые перешли с оплачиваемой работы на самозанятость, необходимо будет предоставить налоговые декларации не менее чем за два года, чтобы доказать, что их новый доход стабилен и вряд ли исчезнет в ближайшее время. Если они не могут предоставить эти доходы, кредиторы не будут рассматривать эти доллары самозанятости как часть своего дохода.

Заемщики, которые переходят на новую работу в другой сфере, могут дать кредиторам паузу. Но, по словам Шентона, большинство кредиторов готовы не обращать внимания на смену работы до тех пор, пока на новой работе выплачивается заработная плата.

«Если заемщик меняет род деятельности, скажем, заемщик был ученым, а теперь юристом, тогда это индивидуально», — сказал Шентон. «Хотя обычно, пока это оплачиваемая должность, вы можете получить ипотеку прямо сейчас».

Будьте осторожны с бонусом или комиссионным доходом

Кайл Дикманн, президент Dickmann Taxx Group в Денвере, говорит, что заемщикам следует проявлять осторожность при переходе на новую работу, на которой большая часть их годовой зарплаты будет состоять из бонусов или комиссионных, которые могут увеличиваться или уменьшаться.Кредиторы больше нервничают по поводу дохода, который не так стабилен, как традиционная зарплата.

«Двухлетняя история работы на самом деле немного преувеличена, — сказал Дикманн. «Более серьезная проблема заключается в том, какая часть вашей зарплаты представляет собой фиксированную сумму, например, зарплату, а какая — комиссионные или бонус».

Дикманн это знает. Когда он был молодым адвокатом, он подал заявку на ипотеку и автокредит, не осознавая, что большая часть его заработка включает бонусы. Его кредитор отклонил его заявку на ипотеку, в то время как автокредитор установил для него высокую процентную ставку.

Хорошие новости? Если вы сможете доказать, что ваш бонус или комиссионный доход стабильный, кредиторы примут его. Это, однако, требует времени, а у соискателей нет времени, когда они берутся на новую работу, требующую больших комиссионных, всего за несколько недель или месяцев до подачи заявления на ипотеку.

Дикманну, например, пришлось ждать шесть месяцев, чтобы показать банку, что его бонусный доход стабилен, и он должен был доказать это, предъявив кредитору квитанции о зарплате за эти шесть месяцев.

«Хотя история работы важна, мой опыт показывает, что установление стабильности в доходе может легко преодолеть двухлетнее ограничение стажа работы», — сказал Дикманн.

Цифры, которые важнее

Кредиторов больше интересует ваш трехзначный кредитный рейтинг, который показывает, насколько хорошо вы оплачивали счета и обрабатывали кредиты в прошлом, а также отношение вашего долга к доходу. Этот коэффициент показывает, какая часть вашего ежемесячного валового дохода поглощается вашими ежемесячными долговыми обязательствами.

Кредиторы хотят, чтобы ваша общая ежемесячная задолженность, включая расчетный новый платеж по ипотеке, составляла не более 43 процентов вашего валового ежемесячного дохода. Если ваш коэффициент выше этого, вам будет сложно претендовать на ссуду.Кредиторы также рассматривают трехзначные кредитные рейтинги FICO от 740 или выше как отличные оценки. Оценка в диапазоне 700 обычно приводит к более низким ставкам по ипотечным кредитам и более легким одобрениям.

Если эти два числа сильны, двухлетний стаж работы не так важен. Пока у вас достаточно дохода, чтобы поддерживать ваши ежемесячные платежи, большинство кредиторов не заметят того факта, что вы перешли на новую работу три недели назад.

«Двухлетняя история работы — это миф, — сказал Боб Гордон, агент по недвижимости Berkshire Hathaway в Боулдере, штат Колорадо.

Гордон указал на двух недавних выпускников колледжа, оба без опыта работы, которым он помог купить дома в районе Боулдера. Два покупателя даже не приступили к новой работе, которую они приняли, представив кредиторам только письмо о намерениях от своих новых работодателей. У этих двоих также была короткая кредитная история, но у них была хорошая история, в которой не было пропущенных или просроченных платежей.

Ключ к убеждению кредиторов не обращать внимания на смену работы? Вам понадобятся высокие кредитные рейтинги и соотношение долга к доходу.

На самом деле все, что кредиторы обеспокоены, это способность заемщиков произвести свои платежи. С осторожностью относятся к комиссионному доходу или бонусному доходу, но, в конце концов, важны числа.

часто задаваемых вопросов

Что нужно знать перед получением ипотеки

Если вы подумываете о покупке дома в ближайшем будущем, то будет разумно освежить свои знания об ипотеке. Узнайте о лучших практиках при подаче заявки на ипотеку, на что обращать внимание при покупке ипотечного кредита и что вы можете сделать со своей ипотекой после покупки дома.

Ключевые выводы

• Перед тем, как подать заявку на ипотеку, рекомендуется просмотреть свой кредитный отчет, чтобы внести какие-либо исправления или поработать над улучшением своей кредитной истории.
• Вам также следует пересмотреть все расходы, связанные с домовладением, и соответствующим образом спланировать свой бюджет.
• Наконец, сравните все варианты ипотеки по ставке, сроку и типу кредита, чтобы найти наиболее подходящий для вас.
• Если позже вам потребуется внести коррективы, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита или получения ссуды под залог собственного капитала.

Воспользуйтесь приведенным ниже калькулятором ипотечного кредита, чтобы получить представление о том, какой в ​​конечном итоге может быть ваш ежемесячный платеж.

Ваш кредит

Чтобы претендовать на ипотеку, необходим хороший кредит. Узнайте свой кредитный рейтинг и не забудьте внимательно проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок, поскольку кредиторы используют его, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды, и определить процентную ставку, которую они будут взимать с вас. В Бюро финансовой защиты потребителей есть бесплатный контрольный список для отчетов о кредитных операциях, который вы можете использовать, чтобы помочь вам тщательно изучить свой отчет.

Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета в трех основных агентствах по предоставлению отчетов — Experian, Equifax и TransUnion — один раз в год на сайте Annualcreditreport.com.

Что представляет собой хороший кредитный рейтинг, зависит от требований кредиторов, а также от типа ипотеки, которую вы ищете. Тем не менее, 620 — это обычно минимальный балл, необходимый для получения обычной ипотечной ссуды. Если вы хотите получить ипотечный кредит от Федерального управления жилищного строительства (FHA) в рамках его программы для впервые покупающих жилье, вы можете претендовать на кредитный рейтинг от 500.Однако вам нужно будет внести больший первоначальный взнос.

Ваш бюджет

Ипотечные кредиторы хотят убедиться, что вы не занимаете слишком много. Они проверяют, насколько ваши выплаты по ипотеке соотносятся с вашим доходом, чтобы убедиться, что у вас есть платежеспособность. Важно провести расчеты, чтобы понять, что вы можете себе позволить. Вот некоторые из основных статей вашего бюджета:

• Основная сумма залога
• Проценты по ипотеке
• Налоги на недвижимость
• Страхование собственника жилья и ипотечное страхование
• Коммунальные услуги (электричество, вода, газ, кабель, интернет и т. Д.).)
• Расходы на ремонт
• Сборы за кондоминиум или товарищество домовладельцев

Также важно определить, сколько вы можете заплатить за первоначальный взнос, потому что это повлияет на размер ваших ежемесячных платежей.

Варианты ипотеки

Существует множество вариантов ипотеки, и они могут варьироваться в зависимости от размера ссуды, количества времени, которое вы потратите на ее погашение (или срок), типа процентной ставки и того, являются ли они частью специальной программы.Перед принятием решения стоит узнать о рисках каждого типа.

Условия займа

Срок ссуды обычно составляет 30 или 15 лет, но существуют и другие варианты. Краткосрочные ссуды обычно имеют более высокие ежемесячные платежи, более низкие процентные ставки и более низкие общие расходы. Долгосрочные ссуды обычно имеют более низкие ежемесячные платежи, более высокие процентные ставки и более высокие общие расходы.

Типы процентных ставок

Как правило, у вас может быть фиксированная или регулируемая процентная ставка.Фиксированные процентные ставки предлагают меньший риск, поскольку они не меняются в течение срока ссуды, поэтому ваши ежемесячные платежи остаются неизменными. Регулируемые процентные ставки могут быть ниже для начала, но они считаются гораздо более рискованными, потому что по истечении фиксированного периода ставка может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от рынка, и ваши платежи будут расти или падать в зависимости от этого.

Типы кредитов

Большинство ипотечных кредитов считаются обычными кредитами. Но если вы впервые покупаете жилье или находитесь в необычной ситуации, вы можете претендовать на специальную ипотеку.К организациям, предлагающим такие кредиты, относятся FHA, Министерство сельского хозяйства США, правительства некоторых штатов и Министерство по делам ветеранов США. Проведите исследование, чтобы ознакомиться с этими программами и их ограничениями.

Рефинансирование и вторичная ипотека

Может наступить время, когда вы сможете получить более выгодную ипотеку. Возможно, изменились процентные ставки по ипотеке или ваш кредит улучшился. Рефинансирование ипотеки — мощный шаг, если он делается по правильным причинам.

Вторая ипотека позволяет вам брать взаймы под стоимость вашего дома. Это также называется ссудой под залог собственного капитала или кредитной линией под залог собственного капитала. Возможно, вы сможете получить доступ к большой кредитной линии с привлекательной ставкой, но это сопряжено с некоторыми подводными камнями, которые вы увеличиваете свое общее долговое бремя, что может сделать вас более уязвимым в сложных финансовых ситуациях.