Способы снижения процентной ставки по ипотечному кредиту

Способы снижения процентной ставки по ипотечному кредиту

Ипотечный кредит является довольно серьёзным финансовым бременем, несение которого не каждому под силу. Длительный период возврата основного долга требует от заёмщика определённой финансовой стабильности. Однако нестабильная экономическая ситуация в стране порой осложняет процесс выплаты денежных средств, в результате физическое лицо попадает в такую ситуацию, когда ставка по ипотечному кредиту снижается, а заёмщику приходится продолжать выплату завышенных процентов, прописанных в условиях договора. С целью оптимизации расходов у многих должников возникает закономерный вопрос: как снизить процент по ипотеке, которая была оформлена на менее выгодных условиях?

Варианты снижения процентной ставки

Потребность рефинансирования ипотечного кредита может быть вызвана различными причинами. Во-первых, займы, полученные в валюте, по причине изменения курса могут значительно увеличивать свой финансовый вес. Во-вторых, условия ипотечного кредитования довольно часто стаовятся более интересными с точки зрения стоимости заёмных средств.

Варианты снижения процентных платежей могут быть разными:

• Рефинансировать ипотеку с помощью денежных средств другого банка;
• Перезаключить кредитный договор на более выгодных условиях;
• Оспорить незаконное взимание высокого процента в суде.

Косвенное снижение процентных платежей может быть достигнуто путём уменьшения срока выплаты ипотеки. Также реструктуризировать заём можно с помощью досрочного погашения части основного долга, если это не противоречит условиям действующего договора. При проведении такой операции могут измениться не только процентная ставка и срок возврата, но и размер залогового имущества. Для предоставления дополнительной гарантии в рамках нового договора могут быть привлечены новые поручители или представлены документы, подтверждающие увеличение основного источника дохода.

Степень лояльности банковских программ довольно тесно связана с финансовым риском кредитного учреждения. Если в действующем договоре предусмотрена возможность корректировки процентной ставки, то такой привилегией можно воспользоваться в любое время.

Рефинансирование ипотечного кредита

Наиболее доступным вариантом снижения стоимости займа является перекредитование ипотечного кредита в другом банке. Однако такой метод имеет свои нюансы. Рефинансирование ипотечного займа потребует собрать полный пакет документов заново.

Независимо от того меняет заёмщик банк или нет, рассмотрение заявки будет проведено по тем же правилам. Банк будет проверять платёжеспособность клиента с особой тщательностью. В результате такой процедуры физическое лицо может не только снизить стоимость ипотеки, но и погасить часть основного долга раньше срока.

В каком случае потребуется судебное разбирательство

Нарушение банком условий нормативных документов может повлечь за собой судебное разбирательство. Такие случаи не являются редкостью. Контроль над соблюдением договорных обязательств финансового учреждения может стать хорошей возможностью снизить кредитные платежи.

Порядок расчёта процентных платежей прописан в положении ЦБ РФ №39 от 26 июня 1998 г. Нарушение такого довольно старого регламента может стать причиной перезаключения ипотечного договора. Например, поводом для обращения в арбитражный суд послужит несвоевременное начисление ежемесячного платежа. Также если процентные платежи привязаны к ставке рефинансирования, то обнаруженное несоответствие становится веской причиной обращения к судебным органам.

Как сделать рефинансирование наиболее выгодным

Способ начисления ежемесячных платежей имеет прямое влияние на экономическую выгоду при проведении процедуры перекредитования. Уменьшить процент по ипотеке можно при аннуитетном способе начисления, но при условии, если это будет сделано в самом начале кредитного срока. Кроме того, для получения максимальной выгоды стоит учитывать и другие факторы, при которых действия заёмщика будут оправданными:

• В условиях нового договора будет отсутствовать запрет на досрочное погашение основного долга;
• Новая процентная ставка по кредиту будет меньше предыдущей на 2-3 пункта;
• Экономическая выгода от проведения такой операции будет больше суммы произведённых затрат на рефинансирование;
• Значительная экономия при аннуитетном способе расчёта процентов может быть получена на ранних сроках выплаты ипотеки. При дифференцированном начислении с перекредитованием можно не спешить.

Если анализ ситуации показывает, что в результате рефинансирования не будет выполнено ни одно из вышеперечисленных условий, то такая процедура теряет экономический смысл. Визуальное снижение процентной ставки не поможет сократить издержки.

Экономия за счёт сокращения срока выплаты кредита

Ипотечный кредит отличается от других банковских продуктов тем, что он имеет довольно долгий срок возврата основного долга. Такие условия позволяют заёмщику снизить нагрузку на семейный бюджет. Однако, чем дольше длится ипотека, тем дороже обходятся заёмные средства физическому лицу. Поэтому сокращение срока выплаты поможет существенно сэкономить на процентах.

Принимая решение об изменении длительности ипотечного кредита, необходимо учитывать внешние экономические факторы, которые могут влиять на финансовое благополучие семьи. Такие явления, как инфляция или потеря основного источника дохода, могут значительно изменить нагрузку на домашний бюджет.

Государственное субсидирование ипотечного кредита для малообеспеченных семей

Снизить процентную ставку по ипотеке можно за счёт программы государственного субсидирования. На такую привилегию имеют право многодетные и молодые семьи. Если заёмщик на основании предоставленных документов причисляется к льготной категории, то в этом случае государство предоставляет безвозмездную субсидию в размере 30% от стоимости приобретаемого жилья. Если в молодой семье родился ребёнок, то дотация увеличивается на 5%.

Чтобы получить государственную субсидию, нужно предоставить в Департамент жилищного фонда необходимый пакет документов. По регламенту заявка будет рассмотрена в течение десяти дней. Полученный государственный сертификат может быть отправлен на погашение другой ипотечной задолженности или использован в качестве первоначального взноса.

Процентная льгота для многодетных семей

Сравнительно недавно для многодетных семей была запущена льготная программа ипотечного кредитования. Многие банки довольно охотно работают с данной категорией клиентов, так как их платёжеспособность в какой-то степени защищена государством.

Получить ипотеку в Сбербанке на льготных условиях стало намного проще.

Основными преимуществами такого банковского продукта являются следующие факторы:

• значительное снижение суммы первоначального взноса;
• уменьшение процентной ставки;
• увеличение срока выплаты основного долга.

Для многодетной семьи из 6-8 человек посильная сумма первоначального платежа является немаловажным фактом, так как такая категория заёмщиков обычно приобретает недвижимость с солидной площадью. В ближайшее время на уровне государства разрабатывается программа, по которой часть ипотечных процентов будет гаситься за счёт государственного бюджета.

Чем может помочь материнский капитал

Решая вопрос о том, как уменьшить процент по ипотеке, многие семьи принимают решение об использовании материнского капитала. Для того чтобы воспользоваться такой возможностью максимально выгодно, детский капитал можно применить следующим образом:

• использовать сертификат в виде первоначального взноса при получении ипотечного кредита;
• погасить остаток основного долга или проценты по кредиту.

Для того чтобы воспользоваться такой возможностью, ждать три года не нужно.

Снизить платёж по ипотеке можно сразу после рождения второго ребёнка.

Причём погасить долг можно даже по тому займу, который был взят до рождения малыша. Программа ипотечного кредитования с использованием материнского капитала отличается достаточно лояльными договорными условиями.

Для погашения задолженности, возникшей до рождения ребёнка, необходимо получить в банке справку о размере долга и написать заявление в Пенсионный фонд о намерении распорядиться государственными средствами по сертификату.

Низкие процентные ставки для пенсионеров и работников бюджетной сферы Пенсионеры и бюджетники при решении финансовой проблемы могут воспользоваться льготной программой кредитования. Преимуществом такого банковского продукта является то, что заёмщик получает денежные средства по заниженной процентной ставке. В свою очередь, процентную разницу банку возмещает государство.

Пенсионеры могут также рассчитывать на получение денежных средств по укороченной программе. Человеку преклонного возраста нет необходимости брать кредит на 15 лет по очевидным причинам, поэтому банки разработали для такой категории граждан персональную программу с льготной процентной ставкой и невысоким первоначальным взносом.

tvoizakon.ru

Как снизить процент по ипотеке

Любое физическое лицо, перед тем как взять ипотечный кредит, старается тщательно продумать все возможные последствия такого шага. И это не удивительно, так как кредитные обязательства надолго обременяют заёмщика на выплату регулярных денежных средств. В условиях нестабильной экономической обстановки могут возникать такие ситуации, когда банк снижает ставку по ипотечному кредиту, а кредитор продолжает выплачивать долг по старому расчёту в соответствии с договорными условиями. Естественно, у должника возникает вопрос о том, возможно ли снизить ипотечный процент по действующему договору?

Как снизить процент по кредиту

Постоянные колебания курсов валют могут негативно отразиться на платёжеспособности населения. Кроме того, в результате изменения общей ценовой политики смещается вес вносимых ипотечных платежей. Ещё одним важным фактом, подталкивающим заёмщика к поиску вариантов снижения кредитной ставки, является общее уменьшение ипотечного процента по стране.

Для того чтобы хоть как-то снизить сумму кредитных платежей, можно пойти по одному из трёх путей:

1.  Обратиться в банк с прошением о пересмотре договорных обязательств.
2.  Рефинансировать кредит с помощью денежных средств, взятых в другом кредитном учреждении.
3.  Отправить исковое заявление в судебные органы с просьбой пересмотреть условия ипотечного договора.

Степень лояльности банков всегда зависит от величины финансовых рисков, которые несёт кредитное учреждение при выдаче ипотеки. Вопрос о снижении процента может быть рассмотрен в случае сокращения срока выплаты основного долга, а также при возможности погашения кредита досрочно. Пересмотрение договорных обязательств может быть осуществлено в любой момент, если эта возможность прописана в условиях ипотеки.

При снижении сроков и остатков также может измениться размер залогового обязательства. В виде обеспечения гарантии заёмщик имеет право предоставить дополнительные объекты недвижимости или надёжных поручителей.

Насколько выгодно рефинансирование ипотечного кредита?

Перекредитование является наиболее доступным способом снижения процентной ставки. При прохождении этой процедуры потребуется собрать все подтверждающие документы заново. Причём сделать это придётся в любом случае независимо от того, меняет заёмщик банк или нет.

Принимать решение о рефинансировании ипотечного кредита нужно как можно раньше, в этом случае клиент получит максимальную выгоду от такой операции. Следует заметить, что эффективность снижения платежей также зависит от выбранного способа начисления ежемесячных выплат.

Аннуитетный расчёт подразумевает равномерную выплату долга в течение всего срока, поэтому, чем раньше будет снижена ставка, тем значительнее будет экономия. При дифференцированном начислении можно не спешить, так как экономия на процентах в этом случае может быть достигнута в любой момент срока.

Решаясь провести перекредитование займа, необходимо заранее рассчитать целесообразность таких действий, так как не всегда такое перераспределение денежных средств является выгодным. Заниматься этим следует в том случае, если:

• новый договор не будет содержать ограничительных условий на возврат долга;
• разница между новой и старой ставкой кредита составит 1-2%;
• затраты на переоформление кредитных обязательств будут меньше, чем полученная выгода;
• на начальной стадии выплаты при аннуитетном расчёте долга будет заметна реальная экономия, а при дифференцированном способе на протяжении всего срока.

Если в результате анализа вышеперечисленных условий ни одно из них не выполняется, то смысл рефинансирования ипотечного кредита пропадает. Даже если ставка будет снижена номинально, это не поможет сэкономить при возврате платежей.

Экономия на процентах за счёт снижения срока погашении долга

Ипотечное кредитование интересно тем, что такой кредит имеет довольно долгий период возврата. За счёт большого срока физическое лицо имеет возможность наименее болезненно выделять из ежемесячного бюджета денежную сумму, отправляемую на погашение ипотеки. Но такое удобство имеет и отрицательную сторону. Чем дольше происходит возврат займа, тем больше клиент переплачивает проценты. Следовательно, напрашивается логический вывод, для того чтобы снизить процентные отчисления, придётся сократить срок возврата основного долга, но сделать это нужно без ущерба для семейного бюджета.

При пересмотрении условий договора по ипотеке следует учитывать надёжность источника дохода, возможную инфляцию и дополнительные потребности в деньгах.

Чем поможет обращение в суд?

Любое соблюдение договорных обязательств регламентировано законом, поэтому в случае их нарушения у заёмщика появляется повод для обращения в суд. В практике рассмотрения дел, связанных с нарушением банком кредитных обязательств, довольно часто принимаются решения об изменении договорных обязательств, касаемых процентной ставки.

Кредитная организация может быть привлечена к ответственности в связи с нарушением порядка начисления процентов, не соответствующих действующей ставке рефинансирования.

Государственная программа помощи населению, направленная на снижение процентной ставки

Для определённых слоёв населения государством разработаны программы, которые значительно облегчают процесс отдачи долга. В первую очередь помощь оказывается многодетным и молодым семьям. В рамках программ предусмотрено снижение 30% стоимости приобретаемого жилья за счёт предоставляемых бюджетных субсидий. Для молодых семей, у которых родились дети, цена недвижимости снижается ещё на 5%.

Для получения такой дотации граждане должны соответствовать определённым параметрам и иметь подтверждающие документы. При подаче заявки в жилищный фонд решение выносится в течение десяти дней. Выданный сертификат может быть использован для погашения существующей задолженности или предоставлен в виде первоначального взноса.

Целевое использование материнского капитала

Государственная поддержка, оказываемая при рождении второго ребёнка, может быть использована для уменьшения процентных платежей или для погашения остатка по кредиту. Воспользоваться такой возможностью можно не дожидаясь трёхлетнего ограничения по возрасту. Снизить платежи таким способом можно даже по ипотеке, которая была оформлена до рождения ребёнка. В помощь семьям банки стараются разрабатывать наиболее интересные предложения ипотечного кредитования с использованием материнского капитала.

Процентная льгота для многодетных семей

Сравнительно недавно была разработана программа льготного кредитования многодетных семей. В настоящее время многие банки привлекают таких клиентов путём снижения стоимости займа. Первым кредитным учреждением, которое начало сотрудничество с многодетными семьями, стал Сбербанк. Он максимально снизил первоначальный взнос, продлил сроки возврата и уменьшил процентную ставку. В связи с тем, что стоимость ипотечного имущества, рассчитанного на 5-8 человек, довольно большая, такие льготы являются немаловажным фактом для заёмщика.

Снижение процентной ставки по кредиту является вполне реальной вещью. Важно своевременно принять решение о рефинансировании долга и выбрать при этом правильную программу. От того насколько тщательно будут просчитаны риски, зависит сумма желаемой экономии. Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке? Обратитесь в отделение своего банка с договором и проконсультируйтесь у специалиста.

credituy.ru

Как снизить ставку по ипотеке, уменьшить процент, переплату + История о снижении ставки в Сбербанке

Переплата по ипотеке обычно значительная, поэтому стоит рассмотреть все варианты снижения процентной ставки.

Дополнительно: о процентах по ипотеке.

Если только готовитесь брать

1. Если хотите меньше заплатить, то предоставьте банку как можно больше документов. Есть программы ипотеки без подтверждения дохода и т.д., но за лёгкость в получении приходится платить бОльшими процентами.
2. Пожалуй самый распространенный вариант снизить ставку по ипотеке — это быть постоянным клиентом банка, иметь там кредитную историю. От количества вовремя отданных кредитов — зависит величина снижения ставки по ипотеке. Также можно не только брать в банке кредиты, но можно и открыть там депозит, что тоже позволит снизить ставку.
3. Обратите внимание на банк, в котором в получаете зарплату, зачастую для зарплатных клиентов есть ипотечные льготы или обсудите этот вопрос с кредитным менеджером.
4. Обратите внимание на страхование — часто банки навязывают ненужные дополнительные услуги в этой сфере. Поинтересуйтесь у менеджера какие страховки нужны, а от каких можно отказаться. Зачастую банк не выдаст ипотечный кредит без страхования жизни, но не будет ставить в минус, например, предлагаемое страхование вашей гражданской ответственности от затопления соседей.
5. Покупайте квартиру у застройщиков — партнёров банка — обычно по таким вариантам есть скидки и более лояльные условия.
6. Используйте социальные льготы, если они вам положены. Так есть программы снижения ставки семьям с детьми.

Совет читателя: пользуйтесь одним банком. «Нарабатывайте» историю, положительный опыт сотрудничества. Банку выгодно продолжать сотрудничество с клиентами, которым он доверяет — ниже риски, есть возможности и снизить ставку. Я, например, получил -0,5% просто после того как сказал менеджеру что уже несколько лет пользуюсь банком и успешно погасил два кредита.

Если уже взяли

1. Простой способ снизить переплату — это уменьшить срок ипотеки и заплатить большой первоначальный взнос. За счет последнего действия уменьшается сама сумма, которая берется в банке. За счет уменьшения срока ипотеки уменьшается сумма переплаты. Но — есть два больших минуса: обычно большого первоначального платежа ни у кого нет, и много платить в месяц также мало у кого получается. Подробнее: реструктуризация ипотеки.
2. Если ипотека уже получена: взять кредит под меньший процент в другом банке или в этом же самом и выплатить всю ипотеку, а после погашать новый кредит с меньшими процентами. Чтобы было понятнее — читайте статью рефинансирование кредитов.
3. Если вы ИП и совмещаете бизнес с работой по найму, то в заявке на кредит в качестве основного места работы укажите занятость по найму, а прибыль от бизнеса лучше учесть в дополнительном доходе. Предпринимательский риск — банком не одобряется, а стабильная постоянная работа — более привлекательна.
4. Используйте возможность снизить процент за единовременную комиссию.
5. Использовать налоговый вычет.

С помощью этих способов можно уменьшить ставку по ипотеке на несколько процентов, но и это (с учетом сроков ипотеки в 10-20 лет) поможет существенно сэкономить деньги.

Ещё вопросы по жилищному кредиту — в нашем разделе Ипотека — узнайте о положенных вам льготах! Обратите внимание на специальные программы: сейчас их много, они появляются для разных категорий граждан. Если вы попадаете под критерии, то ипотечный кредит для вас может оказаться весьма выгодным.

Снижение ставки по ипотеке в Сбербанке — история читательницы

Ипотеку в Сбербанке я брала в 2016 году: на тот момент моя ставка составляла 13,9% с учетом страхования жизни (без страховки ставка обычно составляет на 1% выше). Я покупала обычную однокомнатную квартиру в Москве, и мой первоначальный взнос составлял 20% от стоимости.

Возможно, если бы взнос был чуть выше, то процентная ставка была несколько ниже, однако, на тот момент, это все, что я могла себе позволить. Не хочу приукрашивать реальность: первый год выплаты ипотеки был не самым простым, но я максимально старалась планировать все свои расходы.

Однако через год ЦБ РФ снизил ключевую ставку, а вместе с ним вниз поползли и ставки по ипотеке.

Изменения на рынке – к лучшему

Как только я поняла, что ставки по ипотечным кредитам снизились, я стала изучать рынок на предмет поиска вариантов снижения платежа. Хочу сказать, что снижение даже на 1% — это заметная выгода, поэтому не стоит недооценивать важность подобной опции.

Так как я изначально знала, что хочу остаться в Сбербанке, то я решила написать запрос через Сбербанк.Онлайн и задать вопрос о возможности снижения ставки.

Мне ответили достаточно оперативно: буквально в течение недели пришел ответ на почту о том, что мне необходимо заполнить заявление (образец прилагался), подписать его, отсканировать и отправить на указанный электронный адрес.

Заявление представляет собой обычный файл, где нужно указать причину, по которой должно произойти снижение процентной ставки. В моем случае я указала «Общее снижение ключевой ставки ЦБ РФ на рынке». Заявление я заполняла от руки, затем отсканировала и отправила в банк.

Каково же было мое удивление, когда спустя месяц я получила ответ: принято положительное решение и с 2018 года моя ставка будет снижена и составит 10,9%. Сказать, что я была счастлива – не сказать ничего. Подобное снижение оказалось для меня лучшим подарком к Новому году.

Я съездила в ипотечный центр и подписала новые бумаги, все остальное – начиная от отправки заявления и заканчивая всеми вопросами банковским консультантам, у меня получилось сделать онлайн. А по итогам своего опыта хочу поделиться несколькими важными советами с теми, кто еще думает, писать или не

Мои личные советы

Никогда не переставайте следить за рынком
Даже если у вас уже очень давно ипотечный кредит и ставка кажется очень привлекательной, изучение ситуации на рынке не может быть лишней: возможно, появились новые продукты, которые окажутся очень полезными.

Не бойтесь задавать вопросы онлайн
Благодаря развитию современных технологий многие банковские услуги можно получить онлайн, в том числе, задать необходимые вопросы консультанту и получить исчерпывающие ответы.

Даже самые сложные задачи могут оказаться невероятно простыми
В банковское отделение я ездила всего раз – подписать новые документы с обновленной процентной ставкой. Все остальное я сделала онлайн, что оказалось очень простым и удобным способом получения банковских услуг.

Вместо заключения

В соответствии с правилами Сбербанка, снижение ставки возможно не чаще 1 раза в год, но я продолжаю следить за рынком, чтобы не упустить никаких изменений и могу точно сказать: что тот, кто постоянно остается в теме, обязательно выигрывает.

Самый популярный материал месяца: до 300 тысяч без процентов до 1 года, но только на покупки — расскажу, где взять.

kudavlozitdengi.adne.info