В чем отличие поручителя от созаемщика?

Любой человек, в той или иной жизненной ситуации, может столкнуть с необходимостью оформления кредита. Требующаяся сумма, особенно по ипотечному (жилищному) кредитованию, бывает слишком велика, чтобы банк мог взять на себя риск выдать ее одному лицу, без максимального обеспечения возможных потерь.

К таким обеспечительным мерам относятся и поручительство и привлечение граждан в качестве созаемщиков. Выясним, тождественны ли друг другу: созаемщик и поручитель, в чем их различия?

Кто такие созаемщик и поручитель?

Для начала необходимо дать определения этим терминам.

В Гражданском кодексе Российской Федерации существует понятие «заемщик». Это гражданин, берущий на условиях договора займа, у другого гражданина, либо юридического лица в собственность деньги или вещи, обязуясь при этом возвратить равную сумму денег или такое же количество вещей в установленный срок.

А вот такой термин как, «созаемщик» в законодательстве Российской Федерации не встречается, но в то же время широко используется банками при заключении кредитных договоров.

Созаемщик − это гражданин, являющийся наравне с заемщиком, стороной кредитного договора, имеющий равные с ним права и выполняющий обязательства по возврату денежной суммы и выплате процентов. Созаемщиков может быть два и более, что закрепляется внутренними регламентами каждого банка.

Поручитель − это гражданин, взявший на себя обязанность перед кредитором другого гражданина ответить за невыплату кредита полностью или в части. Понятие «поручительство» и его основополагающие принципы закреплены законодательно.

Права и обязанности созаемщика

Заемщик и созаемщик обладают равнозначными правами и обязанностями по кредитному договору. Например, в договорах ипотеки, этих лиц указывают одной стороной договора, и так и называют «созаемщики». Они должны возвратить кредитору (банку) полученную сумму и выплатить проценты в солидарной ответственности, что означает их совместную ответственность.

Кроме того, в ипотечном кредитовании банк из созаемщиков выделяет титульного созаемщика, лицо, приобретающее объект недвижимости в общую собственность, и исполняющее от лица созаемщиков, с их общего согласия, действия по оформлению, получению и обслуживанию кредита. Таковым является один из супругов при оформлении ипотеки.

Созаемщик участвует в заключении кредитного договора в следующих случаях:

1. Если заемщик не имеет должного уровня дохода для оформления кредита, или дохода вовсе. Привлечение работающего созаемщика, будь то супруг, или иное лицо, увеличит общий доход, значительно возрастут не только шансы на получение кредита, но и, при необходимости, кредитные денежные средства.
2. Обязанность стать созаемщиком возлагается на второго супруга по договору ипотеки в силу норм Семейного кодекса РФ, вне зависимости от наличия работы у супруга-созаемщика на текущий момент. Конечно, в этом случае должного размера доход обеспечивает первый супруг.

Права и обязанности поручителя

Гражданин не ограничивается в выборе поручителя, им может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Согласно гражданскому законодательству нашей страны, поручитель ответственен перед кредитором (банком) только в случае, если должник выполнил лишь частично или не выполнил вовсе обязательство, которое обеспечивается данным поручительством. Но закон предусматривает, что могут быть отличные от этих условия, которые прописываются в каждом конкретном договоре.

Это означает буквально следующее: если взявший кредит по каким-либо причинам не выплачивает его банку полностью или недоплатил часть, то эта обязанность переходит к его поручителю. Уплате подлежит не только долг, но и начисленные проценты, а также расходы, понесенные банком при взыскании долга.

Вместе с тем поручителя нельзя назвать содолжником, поскольку поручительство — отдельное обязательство поручителя перед кредитором.

Нужно знать, что договор поручительства оформляется письменным документом, иначе он недействителен.

Поручитель может воспользоваться своим правом не исполнять обязательство до тех пор, пока у кредитора есть возможность взыскания с задолжавшего заемщика. Законодатель наделил его правом выдвигать кредитору свои возражения, вместо должника, даже в случае признания последним долга или отказа от него, что в какой-то мере защищает поручителей от поспешных притязаний банков.

Если все же взыскание с поручителя произошло, то теперь он имеет все права кредитора (право требовать долг, проценты и возмещение всех понесенных при этом убытков), которые он может реализовать в судебном порядке.

Разница между созаемщиком и поручителем

Эти субъекты кредитных отношений выполняют обязанности по кредиту, и несут ответственность за его невыплату.

Так в чем же разница между ними:

1. В первую очередь, отличие не только в терминологии, но и в том, что поручитель не обладает теми правами, которыми наделяется созаемщик, имеющий такое же право на полученную в кредит сумму (или жилье) при оформлении кредитного договора, как и заемщик. Поручитель же не может быть совладельцем ни жилого помещения, ни кредитуемых денежных средств.
2. При выдаче кредита, на его сумму и срок выдачи влияют размер доходов как заемщика, так и созаемщика. Доходы поручителя на такие факторы не влияют, но его платежеспособность все же оценивается, для того чтобы он мог самостоятельно погасить задолженность при необходимости.
3. Ответственность поручителя в отличии от созаемщика возникает только в случае, если заемщик по каким-то причинам не выплатил банку задолженность
   полностью или ее часть. На созаемщика же возлагается обязанность систематических платежей по кредиту.

Учитывая приведенное выше, можно сделать вывод, что некорректно отождествлять поручителя и созаемщика. При необходимости выбора для себя той или иной роли будет полезно понимать представленные понятия и имеющиеся между ними отличия.

Дмитрий Баландин

Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ

property911.ru

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Согласно условиям, которые банки предъявляют к оформлению отдельных кредитов, бывает предусмотрено привлечение поручителя и/или созаемщика. Если банком по кредиту привлекается созаемщик и поручитель, или один из них, это значит, что есть какие-то существенные отличия в их задачах. В чем же заключается

отличие созаемщика от поручителя, и в каких случаях они применяются?

Чтобы понять, чем отличается созаемщик от поручителя, давайте сначала посмотрим определения этих терминов:

• Поручитель — это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.


• Созаемщик – это человек, который вместе с основным заёмщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объёме, т.е. соглашается на солидарную ответственность по погашению кредита.

---

---

На первый взгляд у этих терминов значения как-бы схожие, оба отвечают перед кредитором по кредиту, правда, это не совсем одинаковая ответственность. Поэтому-то банки иногда предлагают заёмщику вместо привлечения поручителя, привлечь созаемщика – банку проще осуществлять погашение кредита за счёт средств созаемщика.

Итак, отличие созаемщика от поручителя заключается в следующем:

	Созаемщик		Поручитель
1.	Доходы созаемщика учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, тем самым увеличивая его размер. Созаемщик привлекается, если дохода заёмщика на оформление нужного размера кредита недостаточно.	1.	Доходы поручителя не учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, и не влияют на размер кредита.
2.	Платёжеспособность созаемщика суммируется с платёжеспособностью заёмщика и, в зависимости от цели кредитования, может обеспечивать погашение всего кредита или только его части.	2.	Платёжеспособность поручителя обязательно должна быть достаточной для самостоятельного погашения всего кредита с процентами.
3.	Созаемщик, вместе с заёмщиком подписывает кредитный договор, и принимает на себя равные с заёмщиком права и обязанности по кредиту. А в случае получения кредита на приобретение недвижимости, созаемщик имеет право (по желанию) стать совладельцем/ владельцем приобретаемого по кредиту объекта недвижимости.	3.	Поручитель подписывает договор поручительства, т.е. выступает поручителем заёмщика, и принимает на себя обязательства по погашению кредита и процентов в случае, если заёмщик и/или созаемщик этого не могут или не хотят делать. При оформлении кредита на приобретение недвижимости поручитель не имеет никаких прав на приобретаемое жилье, но может попробовать получить его в счёт возмещения своих затрат по кредитованию, но только по решению суда.
4.	В случае задержек по оплате кредита и процентов заёмщиком, обязанность по погашению кредита автоматически переходит к созаемщику.	4.	Обязанность по погашению кредита на поручителя переходит только по решению суда. Кредит погашается заемщиком, затем созаемщиком (при его наличии), и только потом поручителем (по решению суда).

bankirsha.com

Разница между созаемщиком и поручителем

Банковские организации буквально пестрят всевозможными предложениями по кредитам. Однако далеко не каждый человек имеет возможность взять крупную сумму денежных средств, только предоставив доказывающие платежеспособность документы. Нередко в серьезных сделках требуется поручитель или созаемщик, как например по ипотеке. Возникает вполне актуальный вопрос, а в чем отличие созаемщика от поручителя? Сейчас выясним.

Виды ответственности перед кредитором

Для понимания разницы между третьими лицами (поручитель или созаемщик) следует изначально рассмотреть виды ответственности, возникающие перед банковским кредитором согласно кредитному договору, а именно:

1. Солидарная ответственность – один из типов гражданско-правовой ответственности должника перед банком. Подразумевает полную ответственность, т.е. в случае нарушения основным заемщиком условий договора (например, длительная просрочка) кредитор имеет право взыскать задолженность с поручителя в полном или частичном объеме.
2. Субсидиарная ответственность – представляет собой право взыскания неполученного долга, точнее его части с поручителя. Применяется, если судебным органом доказана неплатежеспособность заемщика. Ответственность данного характера является дополнительной и регулируется ст. 363 ГК РФ.

Разница между поручителем и созаемщиком

Многие потенциальные клиенты банка интересуются вопросом разницы между поручителем и созаемщком. Чтобы это выяснить, рассмотрим конкретные права и обязанности поручителя, а далее и созаемщика. Итак.

Что может потребовать банк у поручителя?

Поручитель является одной из сторон кредитного соглашения между банком и заемщиком. На основании ст. 364 ГК РФ это лицо также заключает договор с кредитором по основным своим обязательствам. Иногда поручитель заключает отдельный договор и с основным должником, что в принципе не требуется, но имеет место быть.

Участник сделки может полностью или частично брать на себя обязательства относительно выплаты займа при определенных обстоятельствах. В заключенном с банком договоре в обязательном порядке должен присутствовать пункт, к какой именно ответственности привлекается поручитель, подписывая документ.

В случае неуплаты плательщика кредитного долга в число обязательств поручителя входят следующие:

1. Оплата штрафа за просроченный платеж.
2. Выплата остатка долга.
3. Погашение неустойки, назначенной на основании судебного решения.
4. Оплата накопленных процентов по займу.

В отдельных ситуациях банк вправе потребовать оплаты задолженности из средств, полученных от продажи личного имущества поручителя. А если третья сторона договора не желает выполнять свои обязательства, кредитная история будет испорчена. В будущем у поручителя могут возникнуть проблемы с получением собственного кредита.

Какими правами по закону наделен поручитель?

Права поручителя, исполнившего свои обязательства, законодательно регулируются (ст. 365 ГК РФ). Поручитель не нарушит закон, если, выполнив свой долг, будет требовать от заемщика возврата понесенных им убытков, вплоть до выплаты процентов по займу. Банк, в свою очередь, дожжен выдать поручителю подтверждающие его права требования документы. Но это происходит, отметим, если поручитель выплатил весь долг банковского клиента. Избавиться от тяжкого бремени кредита поручитель может при возникновении таких обстоятельств:

1. Банк внес изменения в условия кредитования, не получив на то письменного согласия поручителя.
2. Долг заемщика переведен на другое лицо, а поручитель ничего не подписывал.
3. Срок поручительства истек согласно кредитному договору.
4. Организация, выступающая заемщиком перед банком, ликвидирована.
5. Основной должник умер.

Кстати, поручительские обязательства имеют силу переходить по наследству, но здесь действуют уже совсем иные условия. Например, выплата долга наследником производится только после вступления прав в наследство и в размере, не превышающем общую стоимость этого наследства.

В чем отличие поручителя от созаемщика?

А теперь рассмотрим обязанности и права созаемщика – человека, который отвечает перед кредитором на равных правах вместе с заемщиком и несет солидарную ответственность.

Обязанности созаемщика

Если дохода заемщика недостаточно, чтобы оформить крупный кредит, например на квартиру, нередко привлекаются созаемщики, число которых может достигать до 4-х человек. Суммарная сумма доходов этих граждан становится для банка гарантией относительно возврата долга. А, опираясь на ст. 45 СК РФ, супруг или супруга основного заемщика становится созаемщиком автоматически.

В добровольном порядке к «созаемничеству» привлекаются совершеннолетние дети, родители, близкие родственник, друзья и пр. Главное, чтобы эти лица удовлетворяли требования банковской организации. Так, банкиры выдвигают к созаемщикам обязательное условие – застраховать свою жизнь и здоровье. Размер такой страховки устанавливается индивидуально и определяется мерой ответственности относительно выплаты займа.

Права созаемщика

Пожалуй, самым главным отличием созаемщика от поручителя является его право на часть квартиры должника. Заключая договор с банком, отводится пункт, на какую долю может претендовать каждый из созаемщиков. Именно поэтому в большинстве случаев для участия в сделки привлекаются исключительно близкие родственники во избежание проблем с имуществом.

Внимание: Даже, если созаемщик письменно откажется от долевого участия, это не лишает его обязанностей выплачивать долг по кредиту вместо заемщика. Ответственность созаемщиков законодательно закреплена ст. 322—325 ГК РФ.

Конкретная разница между поручителем и созаемщиком по ипотеке

Подведем итоговый анализ отличий между поручителем и созаемщиком:

Созаемщик	Поручитель
Доходы участника учитываются и влияют на решение банка относительно суммы кредита	Доходы не влияют на максимальный размер займа
З/п, пр. доходы заемщика и его созаемщиков суммируются. В зависимости от цели кредитования могут обеспечить погашение всего займа или его части	Доход поручителя должен иметь достаточный размер для погашения при необходимости всего кредита
Права и обязанности по кредиту равные с заемщиком	В случае невозможности заемщиком выполнять свои обязательства необходимость оплачивать долг переходит на поручителя
В случае оформления ипотеки имеет право претендовать на часть имущества согласно условиям договора	Не имеет никаких прав на приобретаемое в кредит жилье
В случае допущения заемщиком просрочки обязанность платить кредит переходи к созаемщику автоматически	В случае допущения заемщиком просрочки обязанность платить кредит переходит к поручителю только по решению суда

Белоусов Сергей Николаевич

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

viplawyer.ru

Поручитель и созаемщик: отличия

Коммерческие банки предлагают огромный выбор кредитных продуктов для своих потенциальных клиентов, причем любой вид сотрудничества предполагает определенные риски невозврата заемных средств. Чтобы свести риски к минимуму банк вынужден требовать от клиента привлечения заемщиков и поручителей в качестве гарантии возврата долга с учетом прибыли. Ответим на вопрос, есть ли если разница между этими двумя участниками кредитного договора, и чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке, какие права и обязанности есть у сторон.

Кто такой созаемщик

По сути, это еще одна сторона договора. Привлечение этой страны нужно в основном в том варианте, когда доходов заемщика будет недостаточно для исполнения обязательств по договору кредитования. В качестве созаемщика выступают близкие родственники, самого заемщика, например, родители или дети.

Обратите внимание, что второй супруг заемщика автоматически становится созаемщиком по кредитному договору.

Что касается прав и обязанностей созаемщика, то они практически ничем не отличаются от прав и обязанностей самого заемщика. По закону созаемщик имеет право распоряжаться выданными в долг денежными средствами или владеть имуществом, если денежный займ был оформлен на реализацию определенных целей. Конечно, по обоюдной договоренности заемщика и созаемщика, последний может отказаться от права собственности на приобретаемый объект недвижимости или прочее купленное в кредит имущество, это законом не запрещено.

Обязанность созаемщика выплачивать кредит наряду с заемщиком. Его вклад в выплату ипотеки или иного вида кредита определен условиями кредитного договора. Говоря простыми словами, при подписании кредитного договора в банке обычно распределяется порядок и размер уплаты ежемесячных платежей. Опять же, по взаимной договоренности выплату по кредиту может полностью осуществлять заемщик, в данном случае банк не будет требовать оплаты от созаемщика. Но в противном случае, если заемщик перестанет платить по кредиту требования, долга переходят к созаемщику, и он не имеет права никаким образом от него отказаться, постольку, поскольку добровольно подписывал договор в банке.

Что касается требований банка к личности созаемщика, то они мало чем отличаются, то есть он также должен предоставить пакет документов для подписания договора подтвердить свою платежеспособность документально.

Кто такой поручитель

Чтобы максимально понять, в чем разница поручителя и созаемщика по кредиту, нужно подробно рассмотреть, кто такой поручитель, какие права и обязанности в кредитном договоре он имеет. Поручитель – это своего рода обеспечения по кредиту, или лицо которое является полноправным участником кредитного договора, подписывая которой он берет на себя ответственность за кредитные обязательства.

Несмотря на то что поручительство также регулируется законом, условия банковского договора могут значительно различаться. Итак, по договору ответственность поручителя может быть солидарной или субсидиарной. Поясним:

1. Солидарная ответственность – это обязательство по выплате кредита наравне с заемщиком, как правило, при таком виде ответственности сумма ежемесячных платежей распределяется между участниками договора в данном случае между поручителем и заемщиком.
2. Субсидиарная ответственность – это когда обязательство по выплате ипотеки или кредита переходят к поручителю при неисполнении своих обязательств заемщиком, соответственно при таком виде ответственности поручитель не должен платить кредит до тех пор, пока его платит заемщик.

Права поручителя строго ограничены, то есть он не имеет прав на часть заемных средств или имущества, приобретенного за счет банковской ссуды. Хотя справедливости ради нужно отметить, что если права требования долга переходит к поручителю, то он впоследствии может взыскать с заемщика сумму, уплаченную и по кредитным обязательствам через суд. Например, если заемщик не вносит ежемесячные платежи, а это за него это делает поручитель, то он впоследствии может обратиться в суд и взыскать с него всю сумму, выплаченную в счет погашения по договору кредита.

Обратите внимание, что банк имеет право с поручителя потребовать оплату основного долга процентов, штрафов и неустойку.

Отличие поручителей и созаемщиков

Для начала хочется сказать, что есть и небольшие сходства, в первую, очередь они связаны с тем, что и к тому, и к другому есть масса требований от банка, в том числе по платежеспособности. То есть, чтобы стать поручителем и созаемщиком нужно собрать одинаковый пакет документов, в том числе документы, подтверждающие финансовую состоятельность.

Теперь рассмотрим, чем различается поручитель и созаемщик. Отличия:

1. У созаемщика учитывается доход, при рассмотрении размера займа, а у поручителя нет.
2. Обязательство по выплате кредита распространяется только на заемщика и созаемщика, кредитор имеет право требовать внесения оплаты из того и из другого. Поручителю требования предъявляются только в том случае, если созаемщик и заемщик не справляется с обязательствами.
3. Доход заемщика и созаемщика суммируется при расчете максимальной суммы кредита, а платежеспособность поручителя не должна вызывать сомнения в возможности оплаты ежемесячного платежа полностью.
4. Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, приобретенным за счет заемных средств, а также заемными средствами в общем, созаемщику эти права предоставлены.

Таким образом, и тот, и другой, так или иначе, берет на себя долю ответственности по кредиту или ипотеке. Банки крайне приветствуют привлечение третьих лиц к соглашению, по той причине, что в последнее время просроченных кредитов становится все больше, но, не выдавая их вовсе, кредитор останется без прибыли.

znatokdeneg.ru

Поручитель и созаемщик: в чем отличия?

Если заемщик хочет получить в кредит крупную денежную сумму, банк в некоторых случаях требует привлечения поручителей или созаемщиков. Созаемщики, как и поручители, являются гарантом успешного погашения кредита, т. е. несут солидарную ответственность вместе с кредитополучателем. Несмотря на это сходство, разница между этими категориями существенная как в правах, так и в обязанностях…

Имеющиеся отличия определяют разные условия предоставления кредита, меняться может как его величина, так и характер погашения. Чтобы разобраться, чем отличается созаемщик от поручителя, вначале рассмотрим определение каждой категории.

Поручитель и созаемщик

Итак, лицо, обязующееся погасить ипотечный кредит в случае дефолта заемщика, называют поручителем. Следовательно, он выступает в роли заемщика-дублера.

Банк может потребовать привлечения поручителя обычно в двух распространенных случаях: если доходов кредитополучателя недостаточно для получения необходимой ему денежной суммы или если у заемщика маленький стаж работы на последнем рабочем месте.

В роли поручителя может выступать и физическое, и юридическое лицо, в связи с этим часто им является фирма, в которой работает кредитополучатель.

Такая ситуация является выгодной и для банка, и для заемщика, так как появляется дополнительная гарантия того, что клиента не уволят до момента погашения кредита, т.е. он не лишится основного источника доходов. В таких случаях банки даже могут увеличить сумму кредита.

Выделяют два типа поручительской ответственности перед банком: солидарную (т.е. полную) и субсидиарную (т.е. частичную).

Наиболее распространенной является солидарная ответственность. Если поручитель взял на себя данную ответственность, то банк обратится к нему сразу после первой просрочки платежа заемщиком. Когда поручитель несет частичную ответственность, то банк может предъявить ему требования по погашению кредита только тогда, когда будет доказана неплатежеспособность кредитозаемщика.

Лицо, согласившееся стать поручителем, должно знать, что, в случае невозможности оплаты кредита заемщиком (дефолт у кредитополучателя), оно обязано будет выплатить банку оставшуюся сумму кредита и компенсацию расходов, связанных с взысканием долга.

При этом поручитель не имеет никаких прав на купленное по ипотеке жилье. В данной ситуации поручитель может только после того, как выплатит всю сумму по кредиту, через суд требовать возмещения понесенных убытков у кредитозаемщика.

Созаемщик является равноправным участником кредитования и имеет такие же права и обязанности, как и заемщик (в том числе созаемщик обладает правом на долю в приобретаемой с помощью кредита жилплощади).

В услугах созаемщика обычно нуждаются, если клиенту банка для получения необходимой суммы своего дохода недостаточно, и обычно им является супруг или супруга кредитополучателя. Банком проверяется его платежеспособность, как и основного заемщика, т.е. они проходят процедуру андеррайтинга. Доход созаемщика влияет на сумму кредита.

Также нужно учитывать, что супруг/супруга кредитополучателя автоматически становится созаемщиком, так как по законам РФ собственность, приобретенная в браке, является совместной.

Обычно для получения ипотечного кредита можно привлечь до пяти созаемщиков, доход каждого из них пропорционально увеличивает итоговую сумму данного кредита. Если заемщик по разным причинам не сможет выплачивать кредит, то эту обязанность возьмут на себя созаемщики.

Если же к ипотечному кредитованию были привлечены и созаемщики, и поручители, то в случае дефолта получателя кредита обязанность по оплате долга ложится в первую очередь на созаемщиков и только потом — на поручителей.

——————————

Понравилась статья? Поделитесь пожалуйста с другими! Спасибо 🙂

Автор: Webmoneycredit.org

webmoneycredit.org

Поручители и созаёмщики — в чём разница?

Многие путают понятия поручитель и созаёмщик, но правовое положение этих субъектов в сильно различается.

Созаемщики

Созаемщиком называется лицо, которое несет перед банком ответственность по кредиту наравне с основным заемщиком и имеет с ним равные права на приобретенную по ипотеке недвижимость.

Доходы созаемщика учитывают при расчете максимально возможной суммы кредита, поэтому он должен предоставить в банк такой же пакет документов, как и основной заемщик. Объем ежемесячных доходов созаемщика влияет на размер кредита. При этом учитывается то, как соотносятся доходы заемщика и созаемщиков и степень их родства, которые разные банки по-своему оговаривают в своих кредитных программах. Чаще всего это супруги или ближайшие родственники. Некоторые банки не ставят ограничений по этим параметрам. В программах кредитования большинства банков максимальное количество созаемщиков равно четырем.

В большинстве договоров кредитования зафиксировано, что созаемщики и основной заемщик несут равную степень ответственности по долговым обязательствам. В редких случаях созаемщик начинает отвечать перед банком только тогда, когда в силу каких-либо обстоятельств заемщик вынужден прекратить выплаты по кредиту.

В случае ипотеки, созаемщики и основной заемщик имеют равные права на покупаемую в кредит недвижимость. В случаях, когда это не устраивает какую-либо из сторон, возникшие разногласия должны быть урегулированы в части кредитного договора.

Супруги, брак которых зарегистрирован официально, автоматически становятся созаемщиками по ипотеке, поскольку в этом случае квартира считается совместно нажитым имуществом. Если один из супругов выступает против равных прав и равной ответственности на объект кредитования, составляется брачный договор. Однако, если речь идёт не об ипотечном кредите, а о потребительском или микрозайме, супруги не становятся созаёмщиками автоматически — кредит оформляется на конкретное физическое лицо.

Поручители

Поручителем называется лицо, которое обязуется перед банком, предоставляющим кредит, выполнить данные заемщиком обязательства по погашению долгов, в случае, когда по какой-либо причине основной заемщик прекращает выплачивать кредит. В качестве поручителей могут выступить не только физические, но и юридические лица, например, компания-работодатель заемщика.

В обязательном порядке наличие поручителя предусматривается лишь в небольшом количестве кредитных программ некоторых банков, но благодаря поручительству, банки могут уменьшить процентную ставку.

Поручитель несет достаточно высокую ответственность по кредиту. В случае прекращения выплат заемщиком он обязуется закрыть весь его долг перед банком, а также полностью компенсировать расходы, которые понесет банк при взыскании задолженности. Все права заемщика перейдут к поручителю только после выполнения вторым всех обязательств по кредиту. После этого он может взыскать с заемщика в судебном порядке средства, чтобы погасить собственные убытки. Если поручитель не сумеет выполнить перешедшие к нему кредитные обязательства, он получит такую же отрицательную кредитную историю, как и несостоятельный заемщик.

Подборка выгодных предложений:

Подводя итог, скажем: обе роли, и поручителя, и созаёмщика — предполагают высокую ответственность и если вас просят стать поручителем по кредиту — тщательно продумайте все возможные последствия такого шага. Становясь поручителем, вы фактически ничего не приобретаете, кроме чужих долгов.

Похожие материалы:

mskred.ru

Созаемщики и поручители по ипотеке – в чем отличие и чем рискуют?

Поручителем является лицо, гарантирующее банковской организации выполнение всех обязательств по взятому заемщиком ипотечному кредиту, если у него возникнут трудности по выполнению условий договора. Нередко также бывают ситуации, когда получателю кредита не хватает средств, предлагаемых банком, и тогда привлекается созаемщик – лицо, чьи доходы принимаются во внимание при расчете величины кредитной суммы.

Содержание статьи:

Разница созаемщика и поручителя, их права и обязанности

Заемщики и их созаемщики наделяются схожими полномочиями и обязанностями. Согласно статье 323 Гражданского Кодекса РФ, они несут ответственность солидарного типа перед банковской организацией в отношении выплат по ипотеке.

Как правило, в привлечении созаемщиков есть необходимость, если оформляется долгосрочный кредит и его размер достаточно большой, а доход заемщика недостаточный, чтоб получить нужную сумму.

Ипотечным договором подразумевается, что у заемщика, состоящего в браке, автоматически появляется созаемщик в лице супруга (супруги). Отказ супругов от равной ответственности по погашению ипотеки либо одинаковых прав на кредитное жилье отражается в брачном договоре, а его копия предоставляется кредитору.

Созаемщик обязан предоставить кредитной организации такой же пакет документации, как и заемщик. В договоре о кредитовании обязательно должны быть отражены взаимоотношения всех участников ипотеки, а именно — кто платит, когда платит и какова степень ответственности каждого. К примеру, все участники вносят равные суммы, или созаемшик берет на себя ответственность за ежемесячные выплаты.Может,он погашает долг исключительно тогда, когда заемщик перестает оплачивать кредит.

Созаемщики, наравне с заемщиками, обязаны подписать договор о страховании. Размер страховой суммы зависит от доли ответственности каждого лица при погашении ипотечного долга. Если степень ответственности равная, то при возникновении страхового случая, страховщик гасит за пострадавшего его часть долга, но созаемщики выплачивают свою долю полностью.

Созаемщики обладают правом на приобретаемое в кредит жилье, то есть становятся его совладельцами, если отсутствует договорное соглашение о том, что заемщик вернет им затраченные средства.

Поручителя нельзя приравнять к статусу созаемщика, но, по факту, его ответственность за возврат кредита такая, как у заемщика – солидарная. Если заемщик просрочил платежи или отказался от кредитных выплат, груз ответственности за погашение ипотечного долга ложится на поручителя.

Отличия поручителя по ипотеке от созаемщика в следующем:

• Доход поручителя не учитывается при расчете суммы ипотечного кредита.
• У них разная очередность при взыскании долга – поручитель приступает к выполнению своих обязательств в случае, если заемщик, а затем и его созаемщики показали несостоятельность в отношении долговых выплат.
• Поручитель не является совладельцем приобретаемого по ипотеке жилья, но если он гасит ипотечный долг, то его права приравниваются к правам кредитора, что позволяет требовать от заемщика возмещения потраченных денег, либо через суд изъять имущество в счет возмещения долга.

Читайте также: Все расходы при оформлении ипотеки

Требования и условия банков к будущим созаемщикам и поручителям

Требования и условия, предъявляемые, как к поручителям, так и к созаемщикам, во всех банках практически одинаковы:

• Гражданство Российской Федерации.
• Возрастные рамки 21-60 лет, при этом долг по кредиту должен быть возвращен до наступления пенсионного срока.
• Желательно близкое родство с заемщиком.
• Полугодовой стаж работы на последнем месте.
• Наличие официального заработка, и чтоб величина его соответствовала размеру необходимых выплат по кредиту, если такая надобность возникнет.
• Постоянная регистрация по месту проживания либо свидетельство о регистрации по месту временного пребывания.
• Отсутствие привлечения к уголовной ответственности в прошлом и не состоять под следствием в настоящем.
• Положительная история по кредитам.

Может ли быть созаемщиком пенсионер?

Иногда в качестве созаемщиков хотят выступать пенсионеры. В этих случаях банки используют индивидуальный подход. Большей частью решающую роль играет предельный возраст, а он всегда будет превышен, так как речь идет о долгосрочном кредитовании. Поэтому оформлять отношения с пенсионерами банки не хотят.

Однако бывают исключения: «молодой»пенсионер или у него есть соответствующий доход, и так далее.

Какие документы от поручителя и созаемщика необходимо предоставить в банк для ипотеки?

Список необходимой документации — такой же, как и для самого заемщика:

• Документы, подтверждающие личность.
• Документ, подтверждающий временную регистрацию, если постоянной нет.
• Документы о полученном образовании.
• Документация о семейном положении (брачное свидетельство, метрики детей).
• Справка, где отражается состав семьи.
• Справка о состоянии здоровья.
• Полный пакет документов, где подтверждается наличие дохода и его размер.
• Документация от той компании, в которой заемщик или поручитель владеет акциями, долями или паями.
• Информация о владении активами (недвижимое имущество, автомобиль, яхта, банковские счета, ценные бумаги).
• Подтверждение имеющейся кредитной истории в аспекте выполнения кредитных обязательств.

Ответственность созаемщика и поручителя по ипотеке — чем рискуют?

Гражданин, согласившийся стать созаемщиком, берет на себя ответственность за выплату ипотеки, а степень данной ответственности фиксируется в кредитном договоре – равная степень выплат, только при отсутствии оплаты со стороны заемщика, либо другой вариант.

В любом случае, если получатель кредита перестает платить за него, то все обязательства по договору выполняет созаемщик.

Лицо, ставшее поручителем по ипотеке, является гарантом кредитных выплат. Он, как поручитель, погашает долг, если заемщик самостоятельно не может выполнить взятые по кредиту обязательства.

Роль поручителя — впрочем, как и созаемщика — сопряжена с рядом рисков:

1. Пока не погашен кредит, могут возникнуть серьезные трудности в получении займа на свои нужды –при расчете возможной суммы из дохода будет вычтена сумма, равная обязательствам по незакрытому кредиту, а, следовательно, новый заем будет иметь меньшую сумму либо в нем вообще откажут.
2. Если заемщик имеет просроченные выплаты по кредиту, портится не только его кредитная история, но и история его поручителей.
3. Максимальный риск – несостоятельность или отказ заемщика от выплат.Тогда нужно будет покрыть не только набежавшие проценты, но и другие издержки кредитора. В этом варианте созаемщик и так является совладельцем кредитного жилья, а поручитель может только претендовать на него или требовать возмещения расходов, но положительный результат очень сомнителен.

В любом случае, будущим поручителям или созаемщикам следует внимательно изучить договор, прежде чем принимать решение об участии в ипотечном кредитовании.

Иначе можно остаться не только без денег, но и без собственного жилья, если личная недвижимость станет объектом обеспечения договора.

crediti-bez-problem.ru